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開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇大學生理財方法，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞：個人理財；大學生；教育
中圖分類號：G64 文獻標識碼：A
收錄日期：2012年3月17日
在市場經濟時代，“財富”觀念已經深入人心，“理財”這個詞之前聞所未聞的新鮮事物也如雨后春筍般遍地開花，銀行、網絡中到處可見“理財”這一名詞。相對“財富”而言，很多人認為理財就是生財、發財，是一種投資增值，只有那些腰纏萬貫、家底殷實，既無遠慮又無近憂的人才需要理財，在自己沒有一定財富積累的時候還很難涉及理財。其實這是一種狹隘的理財觀念，生財并不是理財的最終目的。理財的目的在于學會賺錢、花錢和管錢，使個人與家庭的財務處于最佳的運行狀態，從而提高生活的質量和品位。
大學時代應該是理財的起步階段，也是學習理財的黃金時期。對于沒有收入來源（大多數依靠父母提供）的大學生來說，大學階段的財商培養只是訓練和演練，在日常的生活中養成一種理財的習慣，而不是看重輸贏結果的比賽。美國的愛默生在其《處世之道》中說到“財富就是將智慧運用于自然；致富的藝術不是勤奮，而是選擇合適的方法、合適的時機和合適的地點”。因此，在大學階段的理財訓練包括養成良好的心態、成熟的心智；培養全面的專業素質；獲得人生和工作的經驗、職業技能的學習；制定明確的目標、生涯的規劃。系統的進行理財訓練，將幫助大學生無論今后從事什么職業都會受用終生。在大學時代，應培養主動理財的意識，形成一個良好的理財習慣，掌握一些必需的理財常識。
一、當前大學生理財存在的一些問題
1、資金來源基本上全部依靠家庭。大學生們一般很少考慮更多的融資渠道，獨立謀生能力差，據某大學團委的一份調查顯示：79.8%的同學的生活費、學費是來源于父母，這強有力地說明了絕大多數大學生依然不具備獨立的經濟來源，必須依賴強大經濟后盾――父母來維持生活。
2、支出沒有計劃，主觀隨意性強。在校的大學生們用錢沒有計劃，糊里糊涂，控制不了自己的花錢習慣，導致每月的收支不能平衡，該節余的錢，不知不覺流失了。到學期末往往捉襟見肘，入不敷出，勉強借債度日，甚至有的學生剛剛收到匯款沒幾天，就又向家里要錢，錢花到了哪里也不清楚。
3、資金結構安排不合理。一般學生在學期開始時，要么把錢全部以活期形式存入銀行，不考慮更多的投資渠道；要么把錢投資于風險較高的金融產品，不能很好地控制風險，行情不好往往帶來較大損失，以后的生活費沒有著落。
4、理財意識淡薄。中國在校大學生理財意識比較淡薄。這主要表現在兩個方面：一是缺乏理財意識。很多中國在校大學生絕大多數資金來源于家庭或者是獎學金、助學金的資助，資金的用途也簡單局限于把錢存入銀行，繳納學雜費和支付生活費的開銷。花錢沒有計劃，有的甚至奢侈浪費，合理創造財富和運用財富的觀念非常淡薄。因此，他們的理財意識相當缺乏，可以說并不具備一定的理財觀；二是雖然具備一定的理財意識，但對理財的理解上存在誤區。有的在校大學生認為理財是富人的事情，普通學生錢少沒有理財的必要；有的學生認為，理財就是買基金、炒股票；有些學生認為理財就是省錢，節約就是理財；也有學生認為理財就是花錢，花明天的錢，圓今天的夢。這種淡薄的理財意識使得在校大學生無法形成一個正確合理的理財觀，造成許多在校大學生在這場經濟危機中資產貶值，負債加重; 他們明顯地感覺到經濟危機下通貨膨脹、物價上漲、貨幣購買力下降，以及利率上升等所帶來的以前不曾有過的生活壓力。
二、當前在校大學生理財觀存在問題的原因分析
1、中國家庭傳統上不重視對孩子的理財教育。中國傳統文化向來提倡重義輕利、恥于談錢，因而大多數中國家庭傳統上對孩子的教育中都排斥談論金錢。再加上近年來應試教育的現實，使得家長對孩子的教育主要集中在書本知識和考試內容上，學而優則仕，只要考上好大學，就有光明的前途。而忽略了對孩子理財觀等其他世界觀的教育。同時，在這種教育下，家長往往對孩子的各種收入開支一手包辦，從不讓孩子自己插手理財。有的家長甚至以金錢來激勵孩子好好學習，對孩子的消費要求不管是否合理都來給予滿足，這種家庭理財觀教育的缺失造成了當前許多在校大學生在離開家庭，獨立走上社會之后，理財意識淡薄，不知理財、不懂理財、不會理財，出現了一系列理財觀上的問題。
2、社會大環境對大學生理財觀的不利影響。這種不利影響體現在兩個方面：一方面是西方不良文化的傳播和影響。當前，中國已經全面融入全球化的進程中，在打開國門引進西方現代科技和文明的同時，西方不良文化也通過大眾傳媒等多種方式伺機流入中國，日益成為中國社會青年群體亞文化的一部分，對在校大學生的理財觀產生了極其負面的影響。如前所述，誘發美國次級房貸危機膨脹的消費主義文化，一些鼓吹絕對自由，攻擊傳統社會公德，宣揚非理性和價值相對主義的后現代文化、享樂主義、拜金主義等不良文化都使得中國在校大學生在理財目的上呈現出庸俗化和很強的功利性，對他們本身就不成熟的理財觀造成了嚴重的扭曲和誤導；另一方面，市場經濟的大潮中，大學校園已經告別了“兩耳不聞窗外事，一心只讀圣賢書”的時代。社會上存在的各種擺闊氣、講排場、攀比奢華等不良風氣，對年輕大學生追求高消費、高享受的理財目的的形成起到了推波助瀾的作用，直接誘使部分大學生產生了超前消費、透支消費、鋪張浪費等不健康的理財觀念。另外，由于近幾年中國的金融和房地產市場波動劇烈，投機風盛行，全民炒股，一夜暴富的神話流傳于街頭巷尾，使得年輕氣盛、渴望成功的在校大學生怦然心動、躍躍欲試，造成許多大學生理財目的是為了投機。但是由于中國的金融市場風險防范機制不完善，對投資者的風險教育不足，投資者的理性決策能力和水平普遍不高，從眾、跟風盛行，一旦經濟危機爆發，對于理財觀和理財方法本身就不成熟的在校大學生來說，盲目入市往往被深度套牢。
3、高校理財教育不完善。當前，針對在校大學生理財觀方面出現的諸多問題，雖然不少高校都開設了大學生理財的相關課程，但是由于諸多因素，目前高校對在校大學生的理財教育并不完善，并沒有形成比較系統的大學生理財課程內容體系。例如，在教材選用方面，一方面目前社會上關于理財的書籍非常之多，但專門以在校大學生為教育對象的書籍較少，因此在選用教材時既要考慮整體教學內容的合理構建，又要結合當代大學生的實際情況，必須從大量理財書籍中整理、挑選、篩選出合適的教學內容，這就為理財課程教材的選擇帶來了不便；另一方面理財課程是一門理論與實踐緊密結合的課程，要想真正地掌握理財方法并靈活運用，必須實際操作各類理財品種。但是，許多高校在現實教學中，由于受到設備和資金等條件的限制，無法在課堂內外增設理財課程的實踐環節。課程講解只是從理論到理論，學生無法親自動手操作，無法真正學到理財品種的實際應用，更無法體會正確的理財觀給生活帶來的益處。
三、解決在校大學生理財觀存在問題的對策
1、改變傳統家庭理財教育，培養明確的理財意識。當前，經濟危機的負面影響仍在蔓延。對于逐漸離開家庭依賴，即將獨立走上社會的中國在校大學生來說，樹立正確的理財意識不僅可以增強自身抵御經濟危機風險的能力，而且也是當代大學生從我做起，配合國家宏觀調控政策應對經濟危機的責任所在。家庭理財教育是培養一個人理財意識的啟蒙教育和第一課堂。中國的家庭理財教育應該摒棄傳統的恥于談錢、包辦收支的舊模式，讓在校大學生從小就認識到理財歸根到底是為人生作一個計劃。人生各階段都會有一個（或一系列）希望或目標，理財就是將個人或家庭的希望變成可以實施的計劃。從出生到求學、結婚、生子、退休，億萬富翁有億萬富翁的活法，貧民也有貧民的活法，而他們都需要計劃，也就是說都需要理財。只有樹立這樣清晰理財的意識，才能形成正確的理財觀。
2、抵制社會不良文化與不良風氣影響，樹立正確的理財目的。首先應該使在校大學生認識到西方傳播過來的消費主義、享樂主義和拜金主義等不良文化以及社會上存在的各種擺闊氣、講排場、攀比奢華等不良風氣具有主義的價值本質，是和社會主義榮辱觀針鋒相對的價值取向。這些不良文化使許多在校大學生越來越沉迷于消費中，并以此為榮，有的甚至認為消費獨尊，造成了他們的愛國主義被消解，集體主義被淡化。可以說，這些不良文化與不良風氣是誘發今天經濟危機爆發的元兇。同時，要大力營造和諧的校園文化，提倡合理消費、適度消費，反對奢侈浪費。充分利用校園網、廣播電視臺、校報、團訊、宣傳欄等傳播媒介進行正確的、直觀形象的理財引導。應該使在校大學生認識到，作為即將獨立走上社會的年輕一代，在理財時除了要考慮眼前學習、生活的短期收入和支出，還應該為未來工作、買房、結婚、贍養父母、撫養子女等一系列人生大事做好規劃。理財的目的不僅是滿足物質財富的需求，更應該注重實現精神財富。因此，要樹立一個系統的、穩健的、長遠合理的理財目的，全面實現個人的人生價值。同時，經濟危機的教訓告訴我們，作為肩負未來民族振興的青年一代，當代在校大學生的理財目的還應該充分體現社會價值，要有益于整個國家和社會的和諧發展。
3、建立系統的大學生理財課程內容體系。讓大學生掌握正確的理財方法對于在校大學生而言，學習掌握正確的理財方法，形成正確的理財觀，最直接、最便捷的途徑就是通過學校的課堂教育。所以，各高校要建立系統的理論與實踐相結合的大學生理財課程內容體系。在教材選用方面，一些有實力的高校可以針對在校大學生的理財觀現狀和理財需求編寫理財方法方面的系列教材；也可以選用一些國外關于大學生理財技巧的經典教材。在課堂理論教學方面，可以開設財方法選修課，系統地向學生介紹財富、道德和個人理財方法的理論知識，將理財方法教育與大學生生活實際和思想實際密切相連。在實踐教學環節，可以充分利用各高校經濟管理類院系已有的計算機網絡及相關軟硬件資源，指導大學生制作個人理財規劃，建立個人網絡虛擬資金賬戶，參與網絡虛擬投資，進行模擬投資操作，對賬戶進行管理，按期進行損益評估。
四、大學生理財從細節出發制訂詳細的理財方案
針對大學生個人，首先應該有自己的“賬簿”，養成記賬的習慣，按月份和類別，簡單記錄每天的開支情況，合理分配生活費用；將生活費用按所需分成若干部分，留一部分作課外學習輔導，留一部分作后備資金。
學生也可以開一個個人儲蓄賬戶，采用跟銀行約定的零存整取的方式，每月定期從生活費中拿出幾十元存入銀行，或者將每個月用剩的錢全部存入銀行，這樣一學期下來也有百來元的結余。這種零存整取的方式對學生存錢有一定約束力，也有利于養成節儉的好習慣。
對于具備賺錢能力或資金富裕的學生，不妨嘗試投資一些小額基金，在“實戰”中逐漸提升個人理財的能力。目前，購買基金的最低金額都在1，000元左右，國債、貨幣基金的風險相對較低。
大學生應該建立健康的消費心理和生活方式，把更多的精力放到學習上。不要一味地追求檔次講究攀比，更多地應當考慮所購物品的性價比和自己的承受能力。
余錢存銀行，閑錢盡量少裝口袋，平時夠零用就行了。而學會記賬和編制預算是控制消費最有效的方法之一。其實記賬并不難，只要你保留所有的收支單據，抽空整理一下，最好每天及時記錄，這樣就可以掌握自己的收支情況，可以從賬面看到哪些是該花的，哪些是可以節省的，從而對癥下藥，也有利于整體的規劃。
綜上，理財教育不僅能夠培養大學生良好的理財習慣，而且可以改變大學生的理財觀念幫助他們樹立正確的理財觀和價值觀，促進個人素質的全面提高，當代大學生們應該盡早做好理財規劃以面對未來漫長的人生道路。
主要參考文獻：
[1]王開國.建設我國二板市場的戰略構想[J].投資與證券，2001.3.
[2]杜曉航，田璐.二板市場“買者自負”原則初探[J].投資與證券，2001.3.
關鍵詞：互聯網金融；大學生；理財；措施
中圖分類號：F27
文獻標識碼：A
doi：10.19311/ki.1672 3198.2016.22.034
理財對于現代社會每個人來說，都是一項既重要又必要的技能。人的一生都被理財所貫穿，而大學生涯更是培養理財意識的關鍵階段。對于大學生來說，要逐步嘗試理財，樹立理財觀念，掌握理財方法，讓理財成為一生的事情。許多大學生缺乏必要的理財觀念和意識，從而因為過高的消費和支出成為“月光族”，甚至向同學和一些校園借貸借款，入不敷出。因此，理財有必要成為大學生的必修課。培養理財觀念和意識最好的階段是課余時間充裕大學階段，只有在大學期間學會理財，才能在今后繁忙的工作中更好的理財，讓理財真正成為一生所追求的事情。
1 大學生理財觀念及現狀
1.1 理財觀念薄弱
大學生的理財觀念較為薄弱，有理財觀念的大學生只占少數。從本次調查收回的問卷中以是否有記賬的習慣為例，大學生中，男生有記過賬的占56.51%，女生占62.79%，而只有4.38%的男生，13.21%的女生能夠堅持每天都記賬。可以看出，女生的記賬習慣相比男生要好些。而在大學生理財必要性的調查上，認為理財對于大學生來說不是必要的占25.47%。這說明理財觀念相對薄弱，理財意識相對缺失的問題在大學生群體中較為顯著，無疑是阻礙大學生進行理財最大的障礙。
1.2 理財渠道或工具稀缺
當前適合大眾的理財產品主要有股票、債券、基金等，但這些理財產品風險較大，門檻較高，并且對投資者有很高的專業知識的要求，對于大學生來說都存在一定的缺陷。這也就導致適合大學生的理財渠道或工具稀少，很多大學生有理財觀念卻無法付諸行動。近年來，互聯網金融給大學生提供了以余額寶、P2P、招財寶為代表的全新的理財方式，這類產品具有門檻相對較低、風險相對較小的特點，一定程度上拓寬了大學生理財的渠道，給大學生提供了投資理財的實踐平臺。
1.3 資金來源特殊
大學生的理財資金來源大部分是父母給予的生活費，這一部分較為固定，但主要用于消費支出，可用于理財的部分有限；部分大學生會通過兼職、打工等方式獲得資金，提高生活水平和經濟能力；除此之外，少數成績優異的大學生可以獲得獎學金等獎金，以上三種方式是大學生主要的理財資金來源。由此看出，絕大多數大學生無法實現經濟獨立，主要依賴于家庭，可用于理財的資金量小，但是較為穩定，主要來源是生活費余額，少數是兼職所得。
2 互聯網金融對大學生理財觀念及方式的影響
互聯網金融利用互聯網技術實現線上理財，線上支付，是一種全新的理財方式，近些年來取得了迅速發展。互聯網金融主要依托大數據和云計算，具有靈活便捷，精確可靠的特點，極大程度的改變了人們的投資理財方式，對大學生理財觀念及方式產生了深遠的影響。
2.1 逐步培養理財意識
在互聯網金融出現之前，絕大多數大學生沒有渠道進行理財，沒有理財意識。傳統的股票，基金等理財產品由于資金需求量大，并不適合大學生投資。而互聯網金融的迅速發展，給大學生提供了豐富的理財產品，逐步培養了大學生的理財意識。互聯網金融環境下，余額寶，P2P等理財產品迅速發展，具有門檻低，風險小，靈活便捷等特點。這些新型理財產品的出現，讓大學生能隨時隨地理財，逐漸形成了良好的理財意識和習慣。
2.2 逐步改善理財觀念
在互聯網金融出現之前，很多大學生認為理財是成功人士才能做的，對資金量有很大的需求，理財就等同于炒股，大學生無法也沒有必要理財。在互聯網金融迅速發展的環境下這種狹隘錯誤的觀點逐步得到了改善。在互聯網金融環境下，大學生可投資于資金需求量小的理財產品，也不僅僅限于炒股，可供理財產品的理財產品眾多。大學生通過親身的理財體驗，感受到理財的樂趣，明白理財不只是成功人士才能做的，小額資金也可以用于理財，并且能取得收益。
2.3 逐步優化理財結構
在互聯網金融出現之前，可供大學生選擇的理財產品只有股票、債券、基金等。這些理財產品風險較高，資金需求量大，流動性也相對較差，與大學生風險承受能力低，可投資資金量小的特點不相適應，導致大學生理財結構相對單一。在互聯網金融環境下，余額寶，招財寶等理財產品發展迅速，這類理財產品風險低，流動性好，沒有投資金額的限制，是大學生最理想的理財產品。大學生可將理財資金分散投資，一部分投資于較低風險較低收益的理財產品，如余額寶、招財寶，一部分投資于較高風險較高收益的理財產品，如P2P，股票基金等。這樣的理財結構，可以在保證部分本金安全和收益實現的情況下，力爭取得更高的預期收益。
3 大學生理財中存在的不足和錯誤認識
3.1 缺乏必要的理財知識
如果說理財產品是一把鎖，那理財知識就是打開鎖的鑰匙。只有掌握了必要的理財知識，才能更好的運用理財產品，進而將收益最大化。缺乏必要的理財知識，理財較為盲目是大學生群體在理財中存在的首要問題。很多大學生受身邊同學的影響和某些媒體的宣傳投資某項理財產品，而對其毫無了解，全憑運氣理財，自然無法獲得預期的收益，甚至血本無歸。理財倘若缺乏必要的相關知識，無疑只是一紙空談。
3.2 認為理財是一錘子買賣
理財的很大一個特點就在于它的持續性，而不是一錘子買賣。只有長期理財，長期持有某一項理財產品，才能更好的掌握它的變化趨勢。很多大學生錯誤的認為理財是一錘子買賣，有閑錢時才理財，沒有閑錢時就將理財拋在腦后，不能持續理財。大學生以父母給的生活費為主要經濟來源，每月較為固定，可以從中拿出一小部分，嘗試投資于定期定額理財。定期定額理財既可以分散理財風險，保持理財的持續性，還可以改變大學生認為理財是一錘子買賣的錯誤看法，培養大學生持續理財的意識。
3.3 理財產品的選擇不合適
理財產品的選擇要同自身風險承受能力相適應，不能一味追求高收益，因為高收益往往意味著高風險。大學生可用于理財的資金有限，并且大部分來源于生活費，決定了大學生風險承受能力較低的特點，因此要選擇相對低風險的理財產品，余額寶、保本基金不失是一種合適的選擇。然而，很多大學生選擇的理財產品不合適，如投資于風險過高的股票，基金等，承擔了過高的風險，很可能血本無歸，影響其學習和生活。
4 改善大學生理財中存在的不足和錯誤認識的措施
4.1 加強理財觀念及知識教育
當前大學生理財現象普遍存在，而對于大學生理財觀念及知識的教育少之又少，導致大學生理財觀念的薄弱，理財知識的缺失。各高校應起到大學生理財教育主力軍的作用，適當增開關于理財的選修課，舉辦講座，研討會等形式的活動，令感興趣的同學可以參與其中。財經類高校應適當開展理財的必修課，普及理財觀念及知識，避免大學生盲目理財，錯誤理財。社會媒體，財經報刊適當增加一些關于大學生理財類的節目和文章，給大學生提供隨時隨地接受理財觀念及知識教育的途徑。只有社會各界齊心協力，大學生理財觀念及知識教育才能取得成效。
4.2 堅持記賬，持續理財
大學生應培養記賬的良好習慣，將每天的消費支出逐筆記錄下來，并加以分析，區分必要消費和不必要消費，減少不必要的消費支出，做到理性消費。每月都保留一部分的理財資金，不能有閑錢時才理財，沒有閑錢時不理財，堅持做到持續理財。
4.3 明確自身理財定位和需求
大學生理財資金主要來源于生活費，因此生活費的多少決定了大學生不同的理財定位和需求。制定符合自身的投資策略，需要明確自身理財定位和需求。按照生活費的不同，可以將大學生定位為以下3種類型：
（1）1000元及以下，較低風險承受能力型。這類大學生由于可用于理財的資金量較小，風險承受能力較低，應將絕大多數理財資金投資于低風險的理財產品，較少數投資于中高風險的理財產品。建議將70%-80%的資金投資于余額寶，招財寶，其余的資金投資于基金，P2P等。這種投資組合可以保證大部分本金安全，避免因大額虧損影響學習與生活。
（2）1000元-2000元，中等風險風險承受能力型。這類大學生可用于理財的資金量較多，風險承受能力較強，可將理財資金分成等額兩份，分別投資于較低風險和較高風險的理財產品。
（3）2000元及以上，較高風險承受能力型。這類大學生可用于理財的資金量最多，風險承受能力最強，可將大部分理財資金投資于較高風險的理財產品，追求高收益。建議將70%-80%的資金投資于股票，P2P，其余的資金投資于風險較低的債券，貨幣基金等。但選擇理財產品時應謹慎，不能只注重高預期回報率，應同樣從歷史業績，流動性方面對其進行分析。
大學時期是人生理財的起步階段，在大學時期掌握了正確的理財觀念，找到適合自己的理財方式，能為大學生今后的投資理財打下良好的基礎，可以終身受益。現如今互聯網金融的迅速發展，給大學生投資理財提供了豐富的理財產品和渠道，這對大學生來說既是機遇，也是挑戰。一方面大學生可以通過互聯網金融逐步培養理財意識，改善理財觀念，優化理財結構，另一方面大學生面臨本金虧損，甚至血本無歸的風險，對其無疑是一種沉重的打擊。因此，大學生要樹立正確的理財觀念，采用適合自己的理財方式，逐漸提高自身的理財技能，讓理財真正成為一生的追求。
參考文獻
[1]吳奇.互聯網金融環境下大學生理財方式的探討[J].中小企業管理與科技（上旬刊），2016，（1）.
【關鍵詞】理財 教育
一、大學生開展理財教育的必要性
1.提高學生的生活質量
“月初寬裕,月底拮據”幾乎成了大學生生活中一種普遍的現象,雖然這其中有部分大學生沒負擔、家庭供給有保障的原因,但對自己可獨立支配的這部分花費,無法做到科學合理的安排也是主要原因之一。由于大學里這樣的課程很少甚至沒有,家長又不在身邊,輔導員也不會事無巨細的去管,在經濟方面同學的交流也不是很多,理財只能靠自己在生活中去悟。由此可見,有意識地培養學生的理財能力,從短期效果看是養成學生不亂花錢的習慣,從長遠來看,將有利于學生及早形成獨立的生活能力,使其在高度發達、快速發展的時代中,具有可靠的立身之本。
2.促進大學生綜合能力的提高。
在現代生活中,理財能力已被視為生存能力的重要組成部分,是當今社會每一個人必須具備的基本素質,直接關系到人的發展和一生的幸福。具備一定的理財能力就要求理財者必須具備良好的管理能力、溝通能力、決策能力、規劃能力、計算能力等綜合素質能力。因此,在大學生具備了較高的文化素質、專業知識與技能教育的基礎上,開展理財教育,可以促進大學生綜合能力的提高。
3.有利于培養大學生的創新能力
所謂創新能力就是人們產生新認識、新思想和創造新事物的能力,是一個人綜合能力的具體體現。這種能力的獲得,僅靠專業知識的學習,遠遠不夠。在理財教育與實踐中,讓學生獨立運用自己的專業知識、智慧,啟迪學生突破傳統的分析范式,增強并提高解決問題的能力與效率,看到自己的力量,可以為創新能力的培養提供動力。
21世紀的社會是知識經濟社會。懂科學、會管理、善理財是發展經濟的基礎。財商已成為繼智商、情商之后又一被廣泛認同的現代社會人的基本素質之一。大學生學會理財與大學生掌握科學文化知識一樣重要,應該成為大學生的一個生存必備的技能。探尋大學生理財教育體系構建,提高大學生的“財商”,使他們在具備較高的文化、科學和道德修養的基礎上,學會對“金錢”進行經營管理,使個人和家庭財務處于最佳運行狀態,提高生活品位和質量,可以使大學生受益無窮。
財商的形成與培養、提高,既取決于一個人的先天稟賦,更依賴于其后天的教育培訓。因此,高等教育在注重專業技能的教育與培訓的同時,也應留有一定的時間來充實學生的理財知識,培養他們的理財技能。
二、構建大學生理財教育體系
1.樹立正確的理財觀念。
理財首先是一種觀念。人們改變命運的行動都是由思想發出的,思想決定行動,行動改變命運。當一個人用科學的理財觀念來規劃人生時,他的生活方式甚至人生命運都將發生改變。當前在大學大多存在著理財觀念的誤區。只有走出這些觀念上的誤區,才是搞好理財的前提。
上海交通大學人文學院副院長姚儉建教授提出:“中國青少年理財教育應包括三個基本方面:理財價值觀的教育;理財基本知識的傳授;理財基本技能的培養。”可見,在個人理財教育中,首要的是進行理財價值觀的教育。
要使學生充分認識到,理財是對個人的資產進行合理配置的一項活動,是一項長期的人生財務規劃。專業的理財規劃包括現金規劃、消費支出規劃、教育規劃、風險管理和保險規劃、稅收籌劃、投資規劃、退休養老規劃、財產分配與傳承八方面的內容。生活中的每一筆消費支出都可以用科學、合理的理財原理進行規劃。
2.借鑒外國經驗,結合我國國情,按照科學的理論,確定理財教育的內容。
在美國,理財教育的方式是清晰地依據少兒生理和心理的自然發展規律,由淺入深,循序漸進地教授理財知識。孩子3歲時,能辨認硬幣和紙幣;4歲時,知道每枚硬幣是多少錢,認識到收入無法把全部商品買完,學會選擇商品;照此循序漸進,到17歲孩子能比較各種儲蓄和投資方式的風險和回報,比較年利率,以便決定把錢存在哪里,從誰那里借錢,嘗試進行股票、債券等投資活動以及商務、打工等賺錢實踐。與此同時,還注意培養孩子的勞動意識,使他們懂得勞動創造財富的道理,從而知道賺錢的正當途徑。
進入大學之后,學校也非常重視對大學生的理財教育,美國很多大學開設了理財課,內容涉及財務預算,信用卡管理和其他理財基礎知識。另外,金融公司也會偶爾來校園為學生上理財課。美國著名經濟學家詹姆斯?菲爾德對美國大學生理財規劃提出了專門的“1+1+1”模式。該模式為:學會貸款、學會兼職、學會投資。在美國,大學生學習進入股市和債券市場比較常見,不過大多數學生不會整天泡股市,而是通過買基金等方式來學習理財。
根據這些國家的經驗我們可以知道,對于構建我國大學生的理財教育內容體系也應該具有科學的理論依據和教育方式。
(1)將《個人理財》課程,作為大學生選修課程。通過該課程的學習,了解必要的理財常識,為大學生活及其以后的發展奠定良好的基礎。
(2)不定期地請有關金融行業的專家給學生作有關的講座,介紹一些最新的金融產品及其在理財活動中的應用,介紹一些先進的理財理念、理財方法,使學生能夠有機會了解最新、最前沿的知識,使學生在學生時代及走向社會的理財活動能夠與時代同步。
(3)適當進行投資性理財實踐。大學生在安排好生活理財的同時,有一定經濟基礎的大學生,可以適當進行一些真正的“投資”―――如股票、基金定投等。將理論知識運用于實踐中,從實踐中掌握理財的規律和真諦。
3.充分利各種傳播媒介,創造理財氛圍。
創設理財協會,充分發揮理財協會及其他社團的作用,使大學生積極參與到理財教育活動中來。
參考文獻
[1] 李洪偉,高化文.理財技巧[M].科學技術文獻出版社, 2006.
關鍵詞：民辦；大學生；消費觀；理財
一、民辦大學生理財的重要意義
1、民辦大學生理財是適應經濟發展社會進步的需要
隨著電子商務、金融業、保險業的發展，人們在工作和生活中遇到的理財有關的問題越來越多。如車貸房貸、信用卡、投資理財、資金借貸、基金保險等等。因此，掌握基本的理財知識和技能是大學生立足于現代社會適應未來社會生活的需要。
2、民辦大學生理財是提高自身素質的需要
隨著社會和經濟的發展進步，社會對人的要求已經從單純的智商到智商情商兼備，到現在智商情商財商俱得。財商是人在經濟社會中的生存能力，被越來越多的人認為是成功的關鍵。民辦大學生學生理財知識技能并實施理財實踐，是提高自身素質的重要途徑。
3、民辦大學生理財是減輕家庭負擔積累個人財富的需要
民辦大學生比公辦大學生承擔著更重的教育成本，而又無法完全享受同比例的國家助學貸款、獎學金等扶助政策，這就對民辦大學生的家庭造成了較大的負擔。理財促使民辦大學生培養科學的消費觀念，鍛煉了其儲蓄投資和賺錢的能力，在增加收入和減少消費的同時減輕家庭負擔、積累了個人財富，實現"才財"兼得。
二、鄭州成功財經學院大學生消費情況調查與分析
1.調查方法。對鄭州成功財經學院多個年級及專業的大學生消費情況進行了調查。本次調查共發放問980份，回收有效問卷945 份，回收率96.4% 。調查內容包括家庭經濟狀況、生活費主要來源、月消費數量、生活費主要用途、消費觀念、理財意識等19個方面，并分等級細化。在進行問卷調查的同時有針對性的進行了個案調查，根據問卷內容進行了個別訪談。
2.調查結果。經濟不獨立, 儲蓄觀念淡薄。調查結果顯示91%的被調查者生活費來源于父母，"通過打工補貼日常開銷"的僅為6%。從這組數據可以看出, 超過一半的大學生的生活費用全部依靠家庭,很少考慮更多的融資渠道,獨立謀生能力差，,比起歐美發達國家的同齡人16歲就要經濟獨立來說，差距較為明顯。而問及對"財商"概念時,很多被調查者表示陌生。當被問到學期末經濟情況如何時，大部分學生都坦然承認自己的消費已經超出計劃, 略有剩余的也是計劃著如何把剩余的錢花完, 只有個別有儲蓄意識。
3.消費差距大, 出現兩極分化。被調查者中家庭經濟狀況"中等"的占88% ,"富有"和"非常富有"僅占12 % 。但民辦大學生中月消費最高達到6000 元以上,最低的只有200元,兩極分化分明。
4.結構不合理,存在盲目沖動。調查中發現民辦高校大學生真正用于飲食、日常用品等傳統必需品的支出還不到總支出的3 0 % , 用于購買書籍的費用占總消費10 % 以下，而且其中還有很大一部分購買的是漫畫、時尚雜志等方面書籍。他們的主要消費在同學間的請客應酬、談戀愛、買名牌服裝、買數碼產品、手機話費、上網、游戲、互相攀比露"富"等方面。
三、民辦大學生對理財方面存在的問題
1、理財是有錢人的事。雖然大學生是一個沒有固定收入的群體，但根本不用理財的這種思想是錯誤的，沒有理財的基本常識和經驗的積累，大學生沒有普遍將一種正確的科學的理財意識和觀念引入到生活中，使之成為一種下意識的自覺的生活習慣，往往在一些細節上忽略了理財，造成了不必要的損失。即使以后有了豐厚的收入也無從理財，所以大學生理財是從小處出發，是為以后的準備。
2、理財是唯利是圖，金錢至上。學會理財，不僅僅是要實現財產的合理使用和保值增值，也是要學會理財的素質，即誠實、勤勞、節儉、樂于助人、服務、獨立、積極、克制。
3、根據調查數據得知，大多學校大學生沒有基本的支出規劃，消費多屬于沖動消費和即時消費或非必要消費，沒有詳細的支出明細表，無法跟蹤消費行為。
4、大學生理財能力薄弱，大學生僅僅把注意力停留在資產的保值增值上，而很少提出長遠的科學的理財規劃，技巧匱乏。調查顯示，很多大學生渴望了解個人理財知識，把理財當成以后生活的必修課，而學校沒有開設個人理財教育課程或者舉行類似的講座普及理財知識。
四、對民辦大學生合理理財的建議
正確引導大學生消費的發展方向，滿足大學生的消費理財需求，提高大學生的理財能力，進而提高生活質量，是家庭、學校和社會的共同愿望和責任，其最終目的是促進大學生健康成長。因此，對大學生進行理財教育勢在必行。家庭、學校和社會要攜起手來，共同做好大學生理財的教育和引導工作。
（一）外部保障
1.教育為主，培養良好消費風氣。基于校園環境對大學生身心巨大的影響作用，在校園文化建設中應設計有關大學生健康消費理念的專題活動，以大學生良好的消費心理和行為促進良好生活作風的形成，進而促進良好學風、校風的鞏固與發展。如開設"消費道德"、"消費常識"等課程，倡導合理消費、適度消費，提倡"量入為出"有計劃地消費。
2.加強引導，增強科學理財本領。理財需要長期的理性積淀，其一,正確認識金錢及金錢規律的能力;其二,正確運用金錢及金錢規律的能力。家庭要建立健康的消費文化環境, 給予孩子一定的消費自主的同時家長也應注意"家情"的教育, 對孩子的消費要求有意識地給予區分，還可以安排一定的家務勞動, 加強勞動教育, 促成孩子艱苦奮斗、勤儉節約消費觀的形成。
（二）內部保障
1.疏導心理，開展系列心理活動。民辦高校大學生所受教育的經歷和所處的特殊的校園環境，使得他們成為社會上一個比較特殊的消費群體，產生了與其他消費者不同的消費需求，具有比較特殊的消費心理。因此，要克服攀比心理，培養良好消費風氣，應樹立適應時代潮流的、正確的、科學的價值觀，逐漸引導他們確立正確的人生準則和理性的自我定位。
2.立足現實,關注特殊貧困群體。在民辦高校中還存在一批依靠勤工儉學、貸款、特困補助等交納學費的弱勢群體, 對于這部分學生要像重視經濟上資助貧困生一樣, 關心他們的內心世界，對其家庭經濟狀況及個性特點、心理素質, 有準確的了解, 在實施各種資助措施以及組織活動時，一定要顧及貧困生的自尊和情感的需要，避免造成無意的傷害和刺痛。同時引導貧困生掌握適當的心理調試方法,進行"自我調試"解困。使貧困大學生逐漸了解自我并接受現實的自我，要敢于直面和接受自己家庭的貧窮境遇。通過適當的心理引導,給他們減負,促進其身心健全健康發展。
參考文獻：
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摘要：當前，我國高等教育發展迅速，但是高校對大學生的理財教育相對滯后，已不適應時展的要求。本文從樹立正確的利益觀念、養成好的理財習慣、學習理財知識、進行理財規劃等方面進行了討論，培養大學生的理財理念。
關鍵詞：理財；習慣；規劃；規劃
古話：“你不理錢，錢不理你”。“錢”對人的一生都具有重要的作用。隨著社會主義市市場經濟的確立和深入發展，我國高等教育實現了跨越式發展。但是，高校對大學生的理財教育已滯后于經濟社會的發展。有關資料顯示，理財教育進行的越早越好。大學生是一個特殊群體，他們雖無直接的經濟來源，卻有一筆穩定的“收入”。當今大學生卻普遍存在消費無計劃、結構不合理、相互攀比、奢侈浪費等各種問題。大學生大不會科學理財是上述問題的根源。因此高校應該加強大學生理財觀念、意識的培養。下面我將從三個方面分析這個問題。
1 培養學生樹立正確的理財觀念
現在有好多大學生對理財有以下兩種錯誤的認識：一是大學生認為理財是有錢人的事，我沒錢，不需要理財；二是大學生認為，理財就是投資、掙錢、生財、發財。我認為這這兩認識都是片面的。理財不等于投資，投資是理財的一部分。理財即是有錢人的事，也是沒錢人的事，你不理錢，錢會理你嗎？理財是一種人生的規劃。歐洲的博多?舍費爾說：“為未來做準備的最好方式是用理財籌劃、購買未來。”事實上，理財就是正確的花每一分錢，使個人資金處于最優利用率，提升生活品質。而大學生理財的關鍵是開源節流。“開源”與“節流”同等重要，但要適度進行，因為有時理財也過出現過猶不及的現象，比如，有些同學因為過分的節約影響到身體，有些同學在打工等方面花費的精力太多而影響到正常的學習，這都是本末倒置，決非理財的目的。
2 培養學生建立好的理財習慣
習慣決定性格，性格決定命運。對正在成長中的大學生來講，養成正確的理財習慣，會影響其一生的發展。我覺得，要從以下幾個方面培養大學生養成良好的習慣：
2.1 養成存錢的習慣。存錢是理財的基礎，是眾多人積累財富的重要手段，是第一桶金的主要來源。英國小說家查爾斯?狄更斯曾寫道：“掙20英鎊，花掉19.96英鎊的人，留給他的是幸福；掙20英鎊，花掉20.06英鎊的人，留給他的是悲劇。”存錢可以讓人在不經意之間積攢一筆創業資金，從一點一滴做起，成為經濟上的成功人士。所以， 對大學生來講養成儲蓄的習慣很重要。
2.2 養成記賬的習慣。有句說的好：“吃不窮，穿不窮，算計不到就受窮。”，這點對即將進入社會的大學生來講更為重要，大學生必須制定一套“用錢”計劃。記賬有以下幾點好處：
2.2.1 控制過度消費。通過記賬，你會清楚地知道自己的錢都用來做了什么，哪些是必要的開銷，哪些是非理性的、應該避免的花費，能夠心中有數。
2.2.2 規劃、合理地安排財務記賬，并不是單純地把每筆收支記個流水賬，更重要的是要進行規納總結。通過記賬能夠清楚自己的不合理開支構成，并針對具體情況采取措施。比如，吃飯類不合理，就要減少與同學的校外吃喝，盡量在學校解決。如果是服裝類的，應該告訴同學，聰明的方法是：寧可挑一兩件質地好、又不容易過時的服裝，也不要選購“僅在這個季節流行”的服裝。
2.2.3 記賬要講究方法，進行分類記賬不是亂記，應該講究方法，合理分類。在分類記賬時一要區分每月增加的錢到底是收入還是借款，二是要弄清楚每月減少的錢是支出還是投資，區分這兩項很重要。
2.3 養成節儉的習慣。所謂節儉，不是不花錢，而是要合理地、有計劃地花錢。該用的錢，不管再多都要用；不該用的錢，一元二元都不亂花。這才是 “有錢人”具有的風格。比如，世界頂級富豪比爾?蓋茨，他為了節省幾美元，從不把車停在貴賓車位。蓋茨作為一位天才的商人深深懂得花錢應像炒菜放鹽一樣，要恰到好處，哪怕只有很少的幾元錢，也要讓其發揮最大的效益。華人首富李嘉誠也曾講：“錢是用來做事情的，而不是用來浪費的。”錢要花在，最需要用錢的地方。
3 學習理財知識，進行理財規劃
高校應該開設理財選修課教授大學生的理財知識，比如《投資與理財》、《大學生個人理財》、《理財學》等課程。教師可以根據當代大學生的具體特點，講解生命周期理論，介紹理財規劃的原則，系統講授理財規劃的內容：現金規劃、消費支出規劃、教育規劃、風險管理規劃、稅收規劃、投資規劃和退休養老規劃、財產分配與傳承規劃。使學生系統了解每種規劃的內容，原則，具體的理財規劃工具。通過對理財知識的學習來了解各類理財產品的特點，熟悉各種投資渠道，在一定的范圍內進行模擬操作以積累經驗。四、通過參加理財協會，社團等進行理財實踐大學生可以參加理財協會、經濟管理協會、青年工商聯等財經類社團，積極地在大學校園里開展投資理財的實踐。通過這些理財協會所組織的各種活動，還能使大學生與社會上各類金融機構進行聯系溝通，獲取最新的最實用的理財知識與技能，進行理財實踐。總之，大學時代是充滿活力，博取眾長，豐富吸收的階段，也是理財觀念和理財習慣形成的階段。在大學生理財意識的培養中，養成合理的消費習慣是最重要的內容。相信，正確的理財觀念，良好的理財習慣，系統的理財知識，將會使他們受用終生。
參考文獻
[1] 王俊峰著.每天學點投資學[M].石油工業出版社,2010
背景知識：什么是理財?
從大學生來講個人理財的范圍包括：賺錢，用錢，存錢，借錢，省錢，護錢即保險與信托。
一、調查的對象、時間、方式
(一)對象：我院大學生
(二)時間：xx年8月
(三)方式：問卷調查形式
二、調查情況：大多數愿走理性消費路線
就月平均生活費而言，五成大學生月生活費超500元，并且300～800元這個區間是大學生最為普遍的花費區間，即使在這個區間內，最高消費和最低消費也相差500元，表明大學生之間的消費差距不小。在飲食方面的費用最多。
從總體上看，大學生的消費觀念正逐步向開放化、前衛化發展，但傳統的理性消費觀念仍是主流。絕大多數學生在消費時考慮最多的因素是商品或服務的質量、價錢，追求物美價廉。
2、消費也玩張揚個性
“手機、筆記本電腦、mp3一樣都不能少。”假期回來，常常會發現班里很多同學換了新手機，有些班級大約一半同學擁有筆記本電腦，大部分同學有mp3.
調查發現，一些大學生過分追求時尚和名牌，且存在攀比心理。有些為了一款流行手機或者名牌衣物，情愿節衣縮食，不惜犧牲其它必要開支，甚至向別人借錢以滿足欲望。在追求物質消費的同時，他們也強調人際交往消費，主要表現在戀愛及同學間應酬的支出。他們大多承認追求情感需要物質投入，經常難以理性把握適度消費原則。
另外，許多家庭條件好的同學在消費中也玩張揚個性，愛上了高消費。
3、大學生“月光族”
調查還顯示，大多數學生每月花費基本沒有節余，其中50元以下節余的占81%，有200元以上節余的僅占1%。對于節余的錢，45%的同學選擇休閑娛樂，選擇買書的不到占十分之一。 少數同學遇到超支現象，會找同學借用，從銀行透支，或預支下月費用。
4、大多數人大學生理財觀念淡薄，財商不高
沒有堅持記帳的習慣，大多數學生不明確到一個月的錢用在什么地方，是否合理。很少有學生選擇銀行儲蓄，沒有存款的習慣。在校大學生，由于沒有足夠的資金在股票、外匯、基金、債券、保險等市場上投資，并且對這方面的投資方法知之甚少，大多數人認為能做好資產保值已經很不錯了。
5、新理財人異軍突起
約有90%的調查的大學生作過兼職工作，56%正在做兼職。從經濟投資學來說，兼職是一項不需要預付任何資本的純增值方式，而且幾乎沒有什么風險性。而且可以進一步擴充自己的財務本金，為日后的消費等方面埋下伏筆。無疑，這種新興的大學生理財“增值”方式應該成為大學生理財過程中一個很重要的組成部分，是理財過程中的一個高級階段。
在調查中也有同學自稱為“理財達人”的。他在校園做業務，網上開店，趁今年股票形勢好，開戶成為新股民。在詢問中了解到，他涉足股市并不是為了掙錢，主要是為了解投資市場，為今后的個人理財積累一些經驗，投資額基本在5000至1萬元，資金來源是家里人從炒股資金中抽出來額外提供的，在現在的股市行情中，已經盈利10%了。
三、原因分析
（一）減輕家庭負擔
多數大學生的家庭屬于普通家庭，主要以工薪階級或農民家庭為主，學生在上學期間的開支，對條件一般的家庭來說這是很大的一筆開支。因此，大學生投資理財顯得更加的重要，家庭條件一般或不好的大學生盡早學會投資理財，能夠減輕家庭負擔，讓家庭生活輕松一點。
（二）培養管理能力
目前，大多數大學生花錢大手大腳，“月光族”最好的辦法就是記賬，通過月初規劃開支數額，每日記賬列出清單明細，長期下來，就能對每天、每月的開支有非常清楚的了解，知道那些開支可以盡量避免，節約錢財的同時也能提高自己的理財能力。
（三）提前適應社會
沒有良好的理財習慣，再高的學歷再多的財富也會變得貧窮。好習慣需要長期的培養，這個過程雖然漫長而且痛苦，但是好的習慣能夠讓人“富有一輩子”。理財專家認為，大學生作為學習理財知識和適應社會的黃金時期，主動理財的意識大多數建立在好的理財習慣基礎上。
二、在校大學生的收入渠道
大學生的生活費、學雜費等大部分來自于父母，有些學生也通過獎學金、兼職、自主創業和投資來獲得財富。據統計，通過父母獲得的可支配收入的學生占總的87.2%，通過獎學金的學生占20%，通過兼職的學生占23.7%，通過自主創業的學生占11.2%，通過投資獲得財富的學生占9.8%。其中是包含可支配收入來自多方的學生。
（一）獎學金
每所大學都設立有獎學金，學習努力、成績名列前茅的學生能夠借此機會獲得豐厚的獎金，極大限度的減輕了家庭負擔。獎學金是目前大學生最主要的獲得錢財的方式之一，也是眾多渠道中相對較容易的方法。
（二）兼職
兼職是大多數在校大學生會選擇的增加收收入的方法，一方面能夠減少家庭的經濟負擔，另一方面能夠增加社會經驗，為以后進入社會增加砝碼。兼職往往需要大量時間和精力，繁重的簡直任務對社會經驗不足的學生會造成一定的心理壓力，也會很大程度上影響學習，因此在兼職選擇上，需要學生慎重選擇。
（三）自主創業
創業在近些年十分火熱，經濟市場催生了很多大學生加入到創業奮斗中，部分大學生積極創業，能夠多方面鍛煉自己的能力，增強個人自信，提前了解行業咨詢，為今后就業或進入市場打下堅實的基礎。自主創業雖然能帶來巨大財富，但是巨大的風險和時間投入讓大學生難以抉擇，因此，選擇自主創業需要謹慎小心。
（四）投資
9.8%的大學生會選擇投資股票、基金等方式來獲得財富，股票、基金等具有一定的風險，通過這種方式來獲得財富的學生是極少的，學生在投資時需要掌握一定的技能，良好的心態，來進行理性的投資。
三、在校大學生理財現狀
在調查中顯示，只有32.2%認為應該重視投資理財，以高年級居多，58%認為投資理財在現階段不重要，剩下的9.8%為不清楚狀態。這種現象說明現在大多數的大學生還沒有意識到投資理財的重要。投資理財，總結起來就是開源和節流，開源指增加收入來源，來源越多，收入增加越快。節流減少支出，支出越少，或控制支出在可控范圍內，也是保障財物穩定增長的方法。
（一）開源方面
一般來說，大多數在校大學生的生活費、學雜費等主要依靠父母，少部分學生會尋求其它渠道進行錢財的獲取。絕大多數大學生都有意愿通過自己的努力賺錢，但是由于學習任務繁重，業余時間較少，提供給他們賺錢的機會就更加少了。
大多數學校會提供一些勤工崗位給在校學生，除校園勤工以外，大部分學生會利用課余時間和周末、節假日進行兼職，推銷、商場促銷、校園等成了大部分學生兼職的首選，小部分學生會合伙做小生意。
（二）節流方面
在開源的同時，節流對應的是合理開支、適度消費。大多數學生缺乏較強的理財意識，每個月的生活費在不知不覺中就花光殆盡，這種現象屢見不鮮。最大的原因是學生自己的理財能力或控制能力不同，因此造成個人生活過得有好有壞。
大學生的日常開支主要集中在日常飲食和衣物開銷兩方面，而對于休閑消費，大學生主要比較集中，大多會選擇KTV、看電影、集體聚餐等方式。交際作為大學校園中不可避免的社會環節，在一定程度上通過團購、AA制等方式能夠減少交際的花費；其次，減少不必要的零食和衣物購買，也是節流的重要手段。
四、加強大學生理財能力的對策
（一）正確選擇并明確目標
現在各種理財產品層出不窮，但其中真正適合大學生身份的投資產品卻并不多，大學生的固定收入較低，能夠選擇的投資方式有定期存款、債券等，其他的理財方式大都不適合。其中，股票雖然在一定程度上能快速的增長財富，但是風險較大，對專業知識和個人能力較為欠缺的大學生來說還是要謹慎選擇。
（二）家庭加強理財的教育
家庭是孩子的第二課堂，家長及時的對孩子灌輸適當的理財投資觀念，對孩子的成長、理財觀念的形成、理財習慣的培養具有深遠意義。家庭教育通過不斷的鼓勵、支持和引導，能夠讓孩子在大學期間盡快的適應校園生活，盡早的養成投資理財的好習慣。
1.在校大學生的融資與理財涵義
理財不是富人的專利，而是一套任何人都可以學習的技術和方法。一項調查表明，幾乎100%的人在沒有自己的理財規劃的情況下，一生中損失的財產從20%到100%不等。因此，對大學生來講個人理財的范圍包括： 賺錢，用錢，存錢，借錢，省錢，護錢。
融資就是資金的籌集。大學生目前手里可支配的金錢比較少，一般的融資途徑就是從父母手上或者在外兼職打工所得。
綜上所述，筆者認為，在校大學生融資與理財的確切涵義便是――在父母提供的生活費的基礎上，找到更好的融資途徑，掌握科學的理財方式，使自己順利完成學業的一切費用得到科學、充分地管理與配置。
2.為什么要融資與理財
現在家長給孩子生活費一般有兩種方式，一種是一學期生活費一次性給全，另一種是按月定時給。相對而言，一次性給付的情況比較普遍，也因此，不少學生開學之后前兩個月手頭掌握的資金還比較可觀。但由于大部分同學在掌握較多資金時不能把握好花錢的分寸，無計劃消費較多，往往導致學期期末時出現“經濟危機”。大部分學生每月花費都會超支。家長一次性給付一學期生活費的同學是這個月沒過完就開始花下個月的錢；一個月分配一次“軍餉”的同學到月末就要靠借錢度日。很少大學生有理財觀念。一名大學生說：“每個月的錢就是那么稀里糊涂花的，花沒了才知道這個月還沒過完。至于下個月，要不厚著臉向家里要，要不就先借著。”如今很多大學生都覺得“錢不夠花”，最積極的解決辦法是設法增加收入以彌補資金不足的尷尬［2］。所以在校大學生除了要樹立正確的理財觀念，同時也要學會融資。
3.融資的途徑
作為在校大學生，融資的主要途徑有獎學金、助學貸款、勤工助學、高等學校助學金、困難補助和學費減免、社會資助。
獎學金：是指政府、學校和社會資助機構為表彰和鼓勵品學兼優學生而設立的獎勵資金,獎金額度在500－2000元，學生獲獎比例在15%－35%之間，這其中包括了一定比例的貧困學生。但貧困生獲獎比例僅占5%左右。助學貸款：助學貸款是為了解決高校經濟困難的學生無力支付學費，生活費而發放的財政貼息貸款，它是一種運用經濟手段資助高校經濟困難學生順利完成學業的重要形式。勤工助學 勤工助學又稱之為勤工儉學。勤工助學是指政府或學校主動為學生提供就業機會(通常是校園內的工作或社會公益工作),使學生從中獲得收入維持大學生活。高等學校助學金：高等學校助學金是國家為了激勵高校學生刻苦學習、奮發向上,幫助貧困學生解決在校期間的學習和生活費用。困難補助和學費減免：在資助貧困生的實際工作中，經常會碰到臨時的、緊急的困難情況，針對這些特殊情況，各高校都設立了新生入學“綠色通道”、制定了特困補助、特困減免辦法。社會資助：社會資助是社會各界為了不使貧困生因為經濟困難失學而提供的另一種資助方式。
二、美國在校大學生融資與理財的狀況
在美國，理財教育被稱為“從3歲開始實現的幸福人生計劃”，這個理財教育計劃被細分到了各年齡段。因為社會文化的不一樣，美國的大學生一般到了18歲之后，都是相對獨立的。他們從小是跟父母生活在一起，但是進入大學之后，他們就會脫離家庭，到外面去生活，所以在這種情況之下，他們自己獨立去理財，很多人大學的學費是自己賺的，還有很多是通過獲得學校的獎學金。
在美國，大學生學習進入股市和債券市場比較常見，不過大多數學生不會整天泡股市，而是通過買基金等方式來學習理財。美國大學生們上大學后很多人不會再伸手跟父母要錢，更不用說是要錢去炒股了。
三、我國在校大學生融資與理財存在的問題成因分析
1.缺乏社會、學校、家庭的支持
大多數農民、外出打工者都不贊成大學生融資理財，他們拿自身做例子，強調學歷、知識的重要性。其中有一個年僅18歲的打工者說：“上學的時候盼著闖社會打工，現在打工了，才后悔當初沒有好好的學習。”他告誡大學生要好好的學習，學業扎實了才能提高自我競爭力。醫生、鄉村教師以及城鎮工作的人員，他們中80.0%以上的人認為在校生到社會上創業必然要分散精力，不能很好的完成自己的首要任務――學業。其中有一位企業經理說：“事實上在公司招聘中，工作經驗固然很重要，但還是很注重學生的專業成績的”。而諸如工人、售貨員等人當中有83.0%的人認為大學生還是應該安分守己、努力學習，理由是“知識才是決定一切的基礎”。社會環境不支持大學生融資與理財，盡管國家對于大學生融資理財在政策上有所傾斜，但是對于一些實際的便利，如資金的籌集等方面還沒有具體的政策。周圍環境的態度（80%以上不支持在校大學生融資理財）對在校大學生融資理財者起到了一定的負面影響。
高校對大學生融資理財的的態度是：既不支持也不反對。融資理財并沒有被獨立為教育中的一個部分，它只是被歸為社會實踐中的一項活動而已。學校鼓勵大學生參與社會實踐，希望大學生能夠通過社會實踐了解社會，積累社會經驗，前提是不影響學業，兼顧學業。各大高校對在校大學生融資理財的不重視、低調態度間接影響了大學生融資理財的熱情。此外，高校對于融資理財教育，普遍處于初級階段，理財課程的相對缺乏，融資培訓的缺失，對在校大學生融資理財者來說又是一個致命的限制條件。
許多家長始終認為，只要孩子學習好，能考上大學，就前途光明。隨著獨生子女的增多，家庭生活水平的迅速提高，加上經歷過艱苦生活的家長們特有的“補償”心理，往往容易造成遷就、嬌慣、溺愛孩子，結果卻忽略了對孩子早期理財能力的培養，表現在孩子用錢上，常常是“心太軟”，甚至不惜一切代價滿足孩子的過分要求。
2.需要融資的貧困生缺乏相關知識及觀念
由于經濟困難，一些貧困生的學業受到了影響，有的學生湊不齊學費報到；有的新生報到時交完學費就只剩下一個月的生活費；有的則為了賺取學費而四處打工賺錢。經濟上的重負使一些人無心學業，還制約了貧困生在提高自身全面素質。現在執行國家助學貸款中,高校不乏有這么一種現象,就是家境困難的學生由于沒有建立起信貸消費觀念,或是出于種種顧慮不去申請貸款，意識超前的非貧困生卻去積極申請貸款,于是出現了貧困生不貸款,而貸到款的學生卻不貧困或不足貧困的現象,這既導致國家助學貸款資源配置不合理,浪費了有限的貸款資源,又違背了國家資助經濟困難學生的初衷。
3.在校大學生缺乏自主融資的客觀環境
目前我國大學生融資明顯存在著“高門檻”。貸款的申請相對較難；一般的企業也不愿意招聘在假期或周末打短工的大學生們。
關鍵問題是，大學生很難找到融資對象，找到一個就像發現了救命稻草一樣，根本就沒有討價還價的余地，這樣的融資肯定會給后續工作帶來很多麻煩。出現這種問題的主要原因是信息不對稱，因此大學生本身一定要加強對融資市場的信息收集與整理，在掌握大量的情報資料的前提下做出最優的選擇。
4.在校大學生理財消費的新趨勢
（1）追求時尚、強調人際交往
“手機、筆記本電腦、MP3一樣都不能少。”調查發現，一些大學生過分追求時尚和名牌，且存在攀比心理。有些為了一款流行手機或者名牌衣物，情愿節衣縮食，不惜犧牲其它必要開支，甚至向別人借錢以滿足欲望。在追求物質消費的同時，他們也強調人際交往消費，主要表現在戀愛及同學間應酬的支出。他們大多承認追求情感需要物質投入，經常難以理性把握適度消費原則。
（2）大學生“月光族”
調查還顯示，大多數學生每月花費基本沒有節余，其中50元以下節余的占81％，有200元以上節余的僅占1％。對于節余的錢，45％的同學選擇休閑娛樂，選擇買書的不到占十分之一。少數同學遇到超支現象，會找同學借用，從銀行透支，或預支下月費用。
（3）大多數人理財觀念淡薄，財商不高
沒有堅持記帳的習慣，大多數學生不明確到一個月的錢用在什么地方，是否合理。很少有學生選擇銀行儲蓄，沒有存款的習慣。
四、在校大學生融資與理財建議
1.充分發揮個人、學校、社會的力量融資
貧困生首先應該在思想上認識到要充分發揮個人、學校及社會的力量融資來順利完成學業。助學金是贈予式無償資助，有的貧困大學生得到助學金資助時會感到無形的精神嚴厲。［5］這樣的想法是不成熟的。大學生本身也應該確立應有的信用度，自強自立和誠實守信，熟悉市場經濟的基本理論，這樣對助學貸款的申請有很大的幫助。要明白,國家、社會和學校對貧困生所采取的救助措施都是善意的。此外，企業、社會對大學生勤工助學工作的認識和支持力度應該加強。現實與“立足學校、輻射社區 ,形成點、線、面相結合”的勤工助學理想格局還相距甚遠。勤工助學工作的開展也需要調動多方力量 ,需要多方面配合協調。高校充分發揮個人,學校,社會的力量融資，努力拓展資金來源渠道，保證學生得到公平的資助，確立相關的監測機制，為貧困生創造更完善的融資渠道。
2.合理的消費理財
合理的消費理財不外乎四個字:開源、節流。相比之下，“節流”是大學生消費理財的關鍵。下面幾點是對大學生理財的建議：第一，做好整體規劃。每個月可以使用的資金為多少，每月的經常性開支為多少，留取每月資金總額的20%作為備用資金，以應該計劃外支出,如外出、購書等。做好個人財務賬本。第二，養成儲蓄習慣。可以有計劃地將自己不用的錢存成三個月定期儲蓄或活期儲蓄，然后按照計劃有規律地進行支取，最大程度上實現資金的有效配置。第三，樹立勤儉意識，不該花的錢一分也不能亂花。除了4年間的學費2萬元、基本生活費（吃飯、學習資料錢按600元/月計）約2萬元，建議額外支出部分或者全部由學生通過打工掙得。不要盲目追求所謂的“高品位”，這會引起高消費，不適合學生的實際。第四，學會精打細算。大學生活的消費中有很多省錢的竅門，比如買二手貨、選擇優惠電話卡、辦購物打折卡等等，在很多大商場換季衣服都會低折扣銷售。第五，學會記賬和編制預算。這是控制消費最有效的方法之一。堅持把收支情況整理并記在本子上，就可以掌握自己的收支情況，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可無的支出。第六，勤工儉學。在不影響學業的情況下，適當進行勤工助學活動，學會自立，不但能減輕家庭負擔，還能使學生從勤工儉學中體會父母的辛勞，由此樹立自立、自強的上進心，為今后更好地適應社會打下良好基礎。這種融資理財增值方式，應該成為大學生理財的一個重要組成部分。
3.在校大學生具體的理財計劃
這里我做了份每月600元計劃，能讓大學生合理地支出費用。
伙食費：早飯3元；男生中飯和晚飯各6元；女生5元左右。這樣每月正常伙食費在240元―360元。這不包括在外用餐。本地學生這一開支要少很多。為了保證自己每個月正常的伙食費，在拿到生活費的時候第一件事情就是把飯卡里面的錢充足。
交際費：這方面的花費應該很少，平均每月控制在30元。
交通費：按一周出去2次計算，一個月約20元。 服裝費用：平均每月50元左右，男女不同，一般男生在這項上的花費要少一點。真正需添置大件的一般由家長承擔。通訊費：30元-50元。 護理和日用品花費：每月正常有50元到90元的結余，最多可結余190元。一學期5個月可以有250元-950元的結余。
合理存款：大學生運用儲蓄有兩種情況。第一是父母一次性給全了一學期的生活費。按我們既定標準，一學期生活費為3000元。專家的建議是：學生拿了錢后可以這樣分配一下：存一部分定期，存一部分活期。因為目前銀行最低定期存款期限為3個月，要保證定期存款不動，就要保證期間的每月花費，即前3個月每月計劃600元得有保證，那么可以用來存3個月定期的有2個月的錢，共計1200元。前3個月的花費可以存定活兩便，然后每月如有結余可以存入賬戶。 第二是父母每月會按時給孩子生活費。學生可以自己在銀行開一個儲蓄賬戶，采用跟銀行約定的零存整取的方式(最少10元)，每月定期從生活費中拿出20-30元存入銀行，這樣一學期下來也有100-150元的結余。而且這種零存整取的方式對學生存錢有一定約束力。還有一種方法，就是把每個月用剩下來的錢全部存入銀行，這種以少聚多的儲蓄方式很值得學生采用。
需要提醒廣大學子的是，閑錢盡量少裝進口袋，平時夠用就行了，真正使用錢的時候再到銀行去取。學生在外面買東西的時候要堅持以現金付賬，盡量少用銀行卡，用卡輕輕一刷就完了，“省略”了人們掏錢包看鈔票購物量力而行的思考過程。此外，在校大學生也不要盲目融資，要認清自己是否適合融資理財，對自己的還款能力進行詳細評估，做一個誠信之人這是當下大學生之要務。
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[關鍵詞] 大學生；金融投資；意識；限制性
[作者簡介] 聶勇，廣西財經學院金融與保險學院副教授，博士，研究方向：農村金融與財政，廣西 南寧，530003
[中圖分類號] G645 [文獻標識碼] A [文章編號] 1007-7723（2012）10-0104-0004
一、引 言
廣西財經學院是廣西唯一一所經管類本科院校，作為傳播金融投資知識的前沿陣地，它對普及大學生金融知識和促進地方金融投資建設等發揮著重要作用。大學生作為未來金融投資的主力軍，應學習豐富的投資知識并進行一定的投資實踐。在學校開設課程中，如金融學、投資學等，大學生普遍學習到了一定的投資知識。實踐能檢驗學習的效果，因此，研究廣西財經學院大學生對金融投資的認識，思考制約他們參與金融投資的因素等，具有十分重要的意義。
二、大學生基本信息的調查
依據學校學科專業設置的特點，本次調查采用非隨機抽樣問卷調查的方法，調研小組選擇了學校7個二級學院、11個專業，涵蓋大一到大四的學生。在本次調查的對象中，以不同專業劃分，會計學占20.78%，金融學占18.18%，國際經濟與貿易學占22.08%，其他專業（包括法學、公關、勞動保障、國際會計、物流等8個專業）占37.66%；以不同年級劃分，大一占比14.28%，大二占19.48%，大三占55.84%，大四占10.39%；以不同性別劃分，男生占36.36%，女生占63.63%。
（一）大學生每月閑置資金的范圍
學生閑置資金的多少是其進行金融投資的主要影響因素之一。數據顯示，大學生的每月閑置資金范圍呈金字塔狀，近五成的學生的閑置資金在100元以下。每月擁有閑置資金在100～300元的學生占被調查者的32%。少數學生的閑置資金在300～500元。僅有7%學生的閑置資金在500元以上。絕大部分大學生的開支依靠家庭，這就決定了學生的資金來源有限，用途單一，學生將資金用于金融投資的可能性甚小。
（二）大學生認識投資理財產品的途徑
認識理財產品的途徑在一定程度上影響大學生金融投資的信心和決策的正確性。在對廣西財經學院學生“以何種方式了解理財產品”的調查中，44%的大學生主要通過網絡和書刊報紙了解投資理財產品；分別有27%和16%的學生是通過專業課和親朋好友來了解投資理財產品；少數學生是從推銷人員處或其他途徑了解投資理財產品。調查顯示，對金融投資工具的認識不專業、不系統，仍然是大學生面臨的主要問題。
（三）大學生對金融產品的投資意向
在大學生有足夠資金進行投資的假設條件下，調查發現近一半的大學生將儲蓄作為投資；32%的同學選擇認知度較高的股票；21%的學生則選擇基金、債券等投資工具；而其他創新投資工具和理財產品，僅有4%的學生選擇。這也體現大學生對金融產品的了解不足，投資意向不強。
（四）大學生金融投資的經歷
調查發現，高達64%的學生沒有金融投資經歷，已有投資經驗的大學生中，僅有3%的學生有“大于三年”的投資經歷，十分有限的金融投資經歷在大學生中非常普遍。
（五）分類比較不同學生群體對金融投資認識的現狀
在被調查者中，男生占36%，女生占比64%，其中男女生有金融投資經歷相當，男生為35.71%，女生為32.65%。顯而易見，廣西財經學院大學生中無論男女學生參與金融投資的程度仍較低。調查發現，不同年級、不同專業的學生對金融投資的認識也存在一定的差異。
1.不同專業的學生對金融投資的了解情況
依據學校對專業設置的特點，調查小組抽取11個不同專業的學生進行調查，包括會計學、金融學、國際經濟與貿易學以及其他專業等。
（1）不同專業的學生對財經信息的關注程度差異
調查問卷中“您對財經新聞的關注頻率是？”這一問題的四個選項：“從不關注”、“偶爾關注”、“經常關注”、“隨時關注”，調查發現無論來自哪個專業，一半以上的學生對財經信息關注僅為“偶爾關注”。表示“隨時關注”的，會計專業、國際經濟與貿易專業和其他專業的學生有10%左右，反映了專業學習對大學生關注財經新聞的影響不大。
（2）不同專業學生對股票基金等證券產品的接觸狀況
對證券產品的接觸此項調查顯示金融、國際經濟與貿易、會計專業的學生以及其他專業的學生 “沒有接觸過”金融投資的比例依次增高，分別為：21%、59%、69%、87%。對于較多接觸證券產品的金融專業的學生，有57%的學生表示是通過模擬炒股比賽接觸證券產品，說明專業學習對學生接觸金融投資的影響較大。
（3）不同專業的學生在金融投資中的操作方式差異
不同專業學生所學習的內容有所差異，所以他們在金融投資中的操作方式也各有差異。金融專業的學生較能運用所學到的專業知識進行分析，其中36%的學生能進行技術分析，43%的學生能進行基本面分析，21%的學生選擇聽從別人建議進行投資。
2.不同年級的學生對金融投資的認識狀況
（1）不同年級的學生對投資風險的損失接受程度
調查發現，不同年級的學生對投資風險表現不同，隨著年級的遞增對于接受風險程度也逐漸降低。大一學生能接受較高的風險損失，能接受損失程度在10%以上的學生高達81.9%，大一大二的學生接受損失程度在30%以上有相當的比例。相比之下，大三大四的學生風險偏好較低，接受損失程度小于10%的學生分別有53.5%、50%。
（2）不同年級的學生在金融投資中的獲利情況
根據調查結果，大學一年級的被調查者中，贏利0～10%的人數占比55%，無贏利人數有45%。而在其他各年級的被調查者中，沒有贏利經歷的人數均遠遠超過實現贏利的人數，其中大二年級無贏利情況最為明顯，高達85%，大三和大四年級分別為67%和63%，幾乎沒有同學贏利超過20%。
三、大學生金融投資的現狀分析
從上述調查結果發現，廣西財經學院大學生金融投資表現有五個方面的特點：一是投資觀念不強，投資意識比較薄弱；二是投資興趣不大，對經濟信息不夠敏感；三是投資信心不足，風險承受能力低；四是投資方法認識有限，對金融產品了解較少；五是投資活動較少，參與度不高。其主要原因是：
（一）主觀方面
1.可用于投資的資金少
一方面，在校大學生的資金主要來源于家庭，用于日常消費。調查顯示，每月閑置資金在100元以下占被調查者45.45%，在100～300元比例為32.47%，在500元以上的比例僅有6.49%。另一方面，大學生普遍存在無規劃的支出問題，無計劃地消費導致資金節余少，從而可用于投資的資金少。
2.缺乏相關知識
學生的知識儲備不足，涉及不廣，多是局限在自己的專業領域。調查結果顯示，表示“隨時關注財經信息”的學生僅有5.19%，除了金融專業的學生，沒有接觸過證券產品的學生高達70%，單一的課堂學習和僅有的專業知識不足以激發金融投資興趣。
3.投資興趣較低
金融投資活動、比賽等舉辦較少，這在一定程度上減少了學生接觸金融投資的機會，降低了學生對投資的熱情。在缺乏興趣下，很難讓學生主動了解投資，比如主動借閱相關書籍或上網查看財經信息等。長此下去，學生便失去投資興趣，自然很少進行投資理財。
4.投資觀念保守
一方面學生風險承受能力較低，另一方面學生投資理念不強。調查得出，選擇“穩健型”的學生有72.73%。眾所周知，金融投資有一定的風險，在保守的觀念下，無風險的儲蓄方式成了學生們的首選，如問卷中 “當您有足夠的閑置資金時如何處理？”，有37.66%的學生選擇儲蓄。
（二）客觀方面
1. 經濟環境令學生投資有所顧慮
大學生風險損失承受能力較低，目前的經濟形勢令大學生普遍不敢輕易進行投資。在調查的對象中，僅有18.18%的學生認為目前投資市場活躍，可獲得較大收益，沒有購買過任何理財產品的學生卻占到58.44%。沒有足夠的投入產出信心，許多大學生對投資市場望而卻步。
2. 投資知識系統性普及和宣傳較少
掌握財經信息的收集、做出投資決策是一個系統性學習過程。在調查大學生了解投資理財產品的途徑中，34.44%的學生表示是從網絡和書刊雜志上獲取，27.27%的學生則是從專業課上獲取，其余則是從親朋好友、推銷人員獲取。多數學生在網絡上或者口耳相傳中獲得金融投資信息，無法系統性地分析理財產品。
3. 投資氛圍較差
從學生群體環境來看，缺乏“羊群效應”。周圍的同學沒有相關的投資活動，無法帶動更多的同學參與金融投資。從校園環境來看，缺少金融投資實踐平臺。除了舉辦炒股模擬大賽，學校沒有相關的活動來宣傳推廣投資知識。
四、提高大學生金融投資認識的對策建議
如今，財商已成為繼智商、情商之后影響大學生成才的另一重要因素。智商是活動成功的前提條件，情商是活動順利進行的保證，而財商是活動的結果和制約因素。調查發現，大學生在金融投資方面仍然欠缺一些熱情和相關的知識素養，這也是財商匱乏的體現。為提高大學生的財商水平，培養正確的理財行為，提出以下幾點建議。
（一）巧妙積累資金，養成良好理財習慣
1.開源節流
節流是理財的第一步，大學生理應做到有計劃地消費，累積財富。有規劃的支出預期效益：在既定預算下消費，進行實際與預算間的差異性分析，逐步改善以達到目標。開源重于節流，大學生利用空閑時間兼職，不但得到鍛煉還可以獲得一定的收入；參與科研課題，從中學習更多理論知識，甚至得到科研經費支持或獎勵；自主創業等，都可以為自己累積財富，實現投資。
2.適當投資，正確理財
大學生面臨著升學或就業，適合的投資方式為活存定存、基金定投。由于大學生的資金均是家里定時定量提供，每月消費量比較固定，可以選擇合適的基金定投。此外，一些大學生的銀行卡都是有一定透支額度的信用卡，雖然透支額度不大，但也能暫時緩解額外的開銷壓力。這對大學生所投資的錢還未收回而又急用錢時有很大作用。
（二）關注社會財經信息，增強金融投資敏感度
1.關注社會財經信息，增強金融投資敏感度
大學生通過網絡電視等方式來接收實時的經濟信息，或借鑒吸收經濟專業人士的觀點，能正確認識整體經濟形勢，增強投資理念，并正確把握投資方向，如此日積月累，有助于大學生培養敏感的財經嗅覺，樹立正確的投資理財觀念。
2.學習相關知識，掌握投資理財的技術
大學生主動借閱投資理財的相關書籍，閱讀并掌握教學上的專業知識，具有了扎實的基礎知識，自然形成敏感的財經嗅覺，實踐中亦能運用自如，并激發潛在的投資理財興趣，提高財商水平。
（三）營造良好的金融投資氛圍
1.進一步宣傳投資知識，營造有效理財氛圍
一是通過父母的教育，父母的理財觀念和行為深深影響著孩子，如父母的財商影響、經濟支撐、溝通交流等；二是通過老師的傳授和同學的交流，一般來說，老師投資知識技能的傳播是學生接觸較為專業的技術指導，老師的教學、投資經驗會潛移默化學生的理財觀念和行為。同學間的相互交流將極大地促進知識傳播，形成濃厚的理財氛圍；三是通過社會上的宣傳，學校請社會上理財專家為學生做講座、組織學生參觀投資理財公司等，讓學生體驗投資工作環境。
2.搭建投資平臺，增強投資興趣
一方面學校舉辦投資理財比賽、活動月等，如定期舉辦模擬炒股比賽，并設置獎項，增加學生的積極性和激發學生的興趣。通過參加比賽，學生不僅收獲軟件應用方法知識，還能提高學生的實戰能力和心理素質，甚至還能獲得獎金、獎品，增強其投資興趣。
3.提供投資咨詢服務，有效控制風險
提供投資咨詢服務，有效控制上接第107頁）投資風險，為學生投資“保駕護航”，如創辦投資理財咨詢協會，由專業任課老師擔任投資咨詢委員會會長，具有投資經歷和較好的投資技術水平的同學擔任委員會成員，專門處理投資者的咨詢問題。學生不僅獲得免費的投資服務，增強學生對投資風險的認識和控制、降低投資風險，而且能提高服務者投資服務水平。
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在中國傳統家庭教育中，很多父母并未接觸過現代的理財觀念，所以很少與子女談“錢”這一問題，因此在孩子獲得部分“財富自由”后，因缺乏財富管理觀念，在花錢時大手大腳，不知節省。因步入大學后生活費往往是按月匯入，很多大學生的生活費常常顯得不夠用，更有大學生因為不善于理財而負債在身。由此可見，早期樹立大學生正確理財觀念是十分重要的。
■理財案例
王博是一名大二學生，由于不善于理財，王博的生活費總是顯得捉襟見肘。父母給的每月1500元生活費，常常不到月底就花光了，因為不好意思一直向父母要，就向比較熟悉的同學借，后來辦了一張信用卡，“拆東墻，補西墻”。錢也越欠越多，自己卻找不出原因。希望通過學習理財知識改善自己目前的財務狀況，進而培養正確的理財觀念。
■案例分析
從王同學的案例中可以看出，造成他負債的原因并不是生活費不足的問題。王同學看似離譜的財務狀況，其實很多大學生都在面對這種困擾。雖然我國高等教育迅速發展，可大學生理財的相關知識卻很欠缺，因此財務問題也就成為就了困擾大學生的一個難題。根據王同學的案例，希望以下四點理財建議能夠幫助在校大學生邁出理財規劃的第一步，實現“君子愛財，治之有道”。
■理財建議
①開源節流 消費記賬
對于大學生，應該有自己的賬簿，養成記賬的習慣，按月份和類別，簡單記錄每天的開支情況，合理分配生活費用；將生活費用按所需分成若干部分，留一部分做課外學習輔導，留一部分做后備資金。學生也可以開一個個人儲蓄賬戶，采用跟銀行約定的零存整取方式，每月定期從生活費中拿出幾十元存入銀行，或者將每個月剩余的錢全部存入銀行，這樣一學期下來也會有一筆結余。這種零存整取的方式對學生存錢有一定約束力，也有利于他們養成節儉的好習慣。
由于王同學目前處于負債階段，所以建議前期，要圍繞開源節流，消費記賬展開，調節收支平衡，積累財富。王同學的生活費并不少，出現負債的原因應該是由于對生活費的支出沒有一個整體規劃，因此產生了很多不必要的花銷。理財最基本的工作就是手中要有一個記賬簿，將每月花銷提前做一個詳細的計劃，盡量按照計劃支出，對于計劃外的消費三思而行。除了計劃要列出消費清單，月末對該月的支出還要做一個詳細的清單和一個簡單的總結，這樣不僅能對自身的財務狀況有一個系統的了解，還能知道哪些錢是不該支出的，如此更有助于我們規避多余開銷。
② 基礎理財 保值增值
前期通過開源節流的方法有了一定的儲蓄，雖然儲蓄不多，但也不能放在銀行里被無故蒸發掉，可以學習一些簡單的理財方式。銀行針對不同的客戶群體有一些投資組合，忙碌學業之余多了解一下理財產品，為今后的理財投資打下一定的基礎。
很多學生由于不了解投資，不敢輕易進行嘗試。相比簡單的銀行儲蓄，大學生可以選擇零存整取的存款方式，這種方式簡單易行，利息卻比普通的存款高出很多。對于初學者和存款并不是很多的大學生來講，也可以選擇一款基金做基金定投，基金定投投資金額小，投資時間越久受益越多，是很不錯的選擇，而且能在實踐中提升個人的理財能力，養成一個良好的理財習慣。
③ 勤工儉學 增加貼補
大學生勤工儉學，不僅可以增加一定收入，解決其學習、生活困難，而且還能培育大學生勤儉節約、自強不息的精神情操，為大學生日后就業積蓄能量和經驗。
現實中有不少大學生選擇勤工儉學來實現自己的理財計劃，諸如家教、促銷、服務生都是大學生比較傾向的兼職，利用課余時間鍛煉自己，獲取一定的勞動報酬，貼補生活費用。但是勤工儉學應以不影響學業為前提，否剛就是撿了芝麻丟了西瓜。
王同學每月生活都不夠用，建議王同學利用假期或課余時間做一些兼職來增加自己的收入。這樣不僅可以積累財富，避免舉借外債，還是一個很重要的社會實踐過程，既鍛煉了自身，又充實了錢包。
④ 一卡在手 謹慎消費
【關鍵詞】高中生理財的必要性 學習途徑 理財應用
一、高中生理財的必要性
近年來，家長們對于孩子的壓歲錢管理相比從前會更寬松一些，相對有獨立能力的高中生就更是如此了。由于人們普遍的認為成年后就應該自己生活并自己理財，而法律上界定成年與否的標準是年齡，大部分高中生的年齡在16周歲到18周歲之間，這個階段的未成年人一般被認為心理年齡成熟度較高，就得到了比較普遍的、程度比較大的理財自由。
可惜的是，課本中的理財知識非常少，僅僅有一句“量入為出，理性消費”和一些關于股票債券的籠統概括，這是遠遠不夠的。要知道，高中生階段的未成年人自以為對金錢有所了解，實際上他們中的大部分對金錢的概念更多的限于數額。不知讀者是否聽過身邊的大學生們說起“錢原來這樣值錢，以前父母給付錢的時候都沒什么感覺”之類的言語，筆者曾多次聽到學生這樣抱怨，這是什么原因呢？因為大部分學生高中時期都跟父母同居，生活起居由父母供給，平時的支出由父母控制，到了大學后，財務完全由自己來進行打理的時候，他們才漸漸的開始有了明確的金錢概念。因此，高中生非常容易因為金錢概念的模糊而花錢大手大腳。
根據一份權威機構的調查報告顯示，大約20%左右的高中生擁有超過5000元的年存儲額，而年存儲額超過1000元的高中生則大約有62%，該調查報告在最后根據調查人數和全國高中生總人數（不含港澳臺）大致預計，全國高中生一年的總存儲額大約為一百五十億元。筆者私以為，這樣可觀的數額不論是被沒有金錢概念的擁有者隨意揮霍掉、或是躺在銀行中等待每年的微薄利息，都是很可惜的;因此，倘若高中生多多接觸金融理財知識，這樣資源浪費的情況就能大大改善。
二、合理利用金融方向的書籍、報紙與新聞
“書籍是人類進步的階梯”，這是我們耳熟能詳的、高爾基的名言。此言不假，想在要對金融理財有更多的了解，讀書看報是最直接的了解理論知識的方式。而新聞，可以通過了解國家的政策，幫助高中生從側面的了解經濟背景。
（一）通過書籍接觸金融理財知識
國內外金融方向的書籍大約分為入門、中級、高級等。一般來說，針對高中生的年齡段，能夠涉獵一些入門書籍，對一些經濟學原理有所了解，并擁有對經濟體系的運轉有所看法也就足夠。在所有的此類書籍中，內容最為嚴謹的大都是教材，故而下文筆者將介紹幾本適合高中生作為讀物的經濟學教材。首先，是曼昆的《經濟學原理》，學習金融方向內容的人大多知道曼昆，他絕對稱得上該領域的大家。而這本教材大多是大學一二年級的學生在使用，內容基礎、行文優美有趣，很適合高中生略作賞讀。其次，是薩繆爾森的《經濟學》，該作者研究的內容橫跨多個相關的領域，因此他的書行文竟是難得的結構宏大，糅合甚多元素。此書對于高中生這樣的初學者而言，可以快速的幫助他們在思想中構建一個對經濟學的認知框架。斯蒂格利茨的《經濟學》，上述的兩本書雖然出自大家之手又各有優勢，卻具有一定的局限性。而這本書具有很高的公允性，很好的補充了前兩者的不足。最后，由我國知名學者梁小民、寧承先、尹伯成等人編纂的相關書籍大都行文嚴謹，均適合高中生選讀。
（二）通過報紙接觸金融理財知識
受益于證券市場近年的繁榮，金融類報紙的發展也是如火如荼。其實，理財包括的不只是支出，更多的是怎么樣投資。近年越來越多的人進入了股市，然而高收入往往意味著高風險。因此筆者雖推薦高中生可以閱讀一些財經報，卻并不建議受高中生此類報紙的影響而輕率的將手頭尚算微薄的資金投入股市。最值得一看的金融類報紙有：《中國經營報》、《21世紀經濟報道》、《經濟觀察報》和《第一財經日報》等等。最值得一提的是新聞聯播。雖然大部分的內容似乎是民生、我國與各國的互相訪問，卻會從側面看出當下值得投資的產業和項目。
三、理財類應用
目前應用市場上有大量的理財應用，通過下載其中比較合適的應用，關注它們的推送消息，可以對金融理財知識有所了解。這一類應用在設計時由于面向的人群較廣，會考慮到使用者的水平參差不齊，而將使用方式設計的比較簡單，不會有太專業的理財模塊直接劃分。
雖然針對高中生群體的理財應用較少，但也不是沒有，此處推薦幾個較為合適的應用：壓歲寶、快樂寶、未來寶和財富寶等。這幾個應用針對高存儲性的高中生群體設計，比較適合高中生使用。
理財夏令營這個模式最早在美國出現，別名“省錢夏令營”。是的，就是通過夏令營教導孩子怎樣適度消費。不過，隨著它的進一步發展，人們也稱它為“賺錢夏令營”，通過參加這樣的夏令營，可以幫助高中生進行理財實踐。在美國早期，此類夏令營通過教導孩子們對入門的經濟規則和財富觀念幫助其培養較好的投資理財素養，最直接的是幫助他們防止因大手大腳過度消費成為“卡奴”甚至陷入更深的債務危機;眾所周知，這是美國人的消費常態。當這種模式運營的夏令營進入中國時，考慮到中國家長一手包辦家庭財政的模式，更多的會幫助理財知識還為零的中國孩子了解金融理財知識，并通過讓他們嘗試建立自己的賬戶并進行管理的過程優化他們的理財思維和模式，這能幫助他們建立明確的金錢意識。在這個過程中，他們也會漸漸的對投資有涉獵，進而有一些自己的見解;這會使得他們在金錢管理上擁有比同齡人更超前的理性思維能力。因此，總體來說，對于理財基礎薄弱的高中生群體這樣的夏令營其實值得一試。
高中生可以直接與長輩交流，一般來說，長輩的理財經驗多是比較豐富的。而平輩中已步入社會的兄長姊姊，甚至同學朋友中理財比較成功者都是可以交流的對象。同時社區、銀行和學校舉辦的理財講座應積極參加，同時結合自身的情況與講師進行交流，相信可以有所進益。
四、結論
在高中生階段，孩子就應該自己接觸金融理財知識，避免日后因突然的理財自由而產生無法負擔的債務，或者是月初大手大腳月末啃泡面的中國大學生常態。大致可通過閱讀相關書籍報紙、收看新聞、嘗試使用理財類應用、參加理財夏令營以及與經驗豐富者的交流等方法豐富自己的金融理財知識。
參考文獻
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關鍵詞：消費特點 原因 教育途徑
中圖分類號：G642.3 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3791（2017）07（a）-0241-02
現代的大學生們基本上是“95后”，他們可以說是比較特殊的一類消費人群。他們出生于1995年以后，現在已經是大學校園里的主流。“95后”這一群體從一出生開始就處于相對優越的社會經濟條件下，消費環境與原來相比也不大相同。這種情形下，大學生們所表現出來的思想和行為不僅有特點，同時也暴露出一些問題需要解決。大學生們作為未來社會消費潮流的引領者，他們具有的價值觀念、消費理念對我國未來的發展將產生深遠的影響。如何引導大學生這一消費群體樹立消費觀，進行合理的消費行為，對國家發展、社會和諧進步都具有重大意義。
1 “95后”大學生消費特點分析
大學生在社會上作為一個龐大的消費群體，消費能力呈逐年增加趨勢。從宏觀上來分析，大學生們的消費還是比較理性的，但是不可避免的也呈現出一些需要解決的問題。受現代社會東西方文化交流的影響以及享樂主義、超前消費在大學生消費思想中盛行，使得他們表現出來的消費行為與大學生的身份不符。大學生們的消費觀還受到社會、家庭、學校等眾多因素的影響，表現為以下幾方面。
1.1 追求時尚，易受沖動影響
“95后”大學生具有這一時代特點，思路開闊，充滿活力，接受新鮮事物的能力比較強。他們中的一部分人往往成為追求時尚的消費方式的行動者。他們體現在對名牌事物的追求上，對新興消費方式的大膽嘗試與應用。以河北經貿大學經濟管理學院為例進行調查問卷分析，在校大學生有一部分的消費歸結為沖動型。他們存在盲目購物消費的現象，易受外界干擾。一些消費往往是沒有計劃性的，甚至有些是超出自己生活費用的支出。尤其是部分談戀愛的同學，為了贏得戀人的“驚喜”，把家長辛辛苦苦積攢下來給他的生活費大手大腳的花掉了。
1.2 在物質消費上偏重娛樂型
現在的大學生們擁有比他們的家長們好很多的家庭經濟條件，大多數同學都沒有經歷過任何苦難。95后大學生生活在比較優越的家庭環境中，他們更加注重享受生活帶給自己的樂趣。在大學生實際消費中，還是偏重于娛樂性，在文化精神方面的消費還不是很多。通過調查顯示，80%的大學生每個月用于購買書報的花銷都不夠30元，而花費在購買化妝品、娛樂、在外聚餐的花銷都高達幾百元甚至上千元。
2 “95后”大學生消費存在問題的原因分析
“95后”大學生在消費上表現出來的問題是多方面影響因素的體現，主要是大環境的影響以及媒體宣傳、家庭、學校的教育引導，從以下幾方面進行分析。
（1）伴隨著我國改革開放以來經濟快速發展，人們物質生活極大豐富起來，這對家庭消費格局也帶來了影響。我國社會經濟收入差別呈現出兩極分化的形式，家庭經濟條件好的“95后”大學生自然就流露出享樂主義，艱苦樸素、節儉對他們來說早已過時，追求時尚、個性，才能表現出他們的與眾不同。相對于大部分一般家庭的大學生們，他們耳濡目染也會受到前者的影響，造成相近消費水平的同學以及差別很大的同學之間盲目攀比，導致發生不健康的消費行為。
（2）大眾傳媒的輿論導向作用。大眾傳媒包括的范圍非常廣泛，像廣播、電視、報紙刊物、新媒體等。他們在我們的日常生活中發揮著越來越大的作用。大眾傳媒以其特有的方式向我們傳遞著新信息來了解社會，但是媒體為了經濟效益容易被商家利用，他會不全面的鼓動人們進行消費，并不能科學的對大家的消費觀進行指導。
（3）家庭影響因素。一個家庭中父母對子女消費觀念的影響是不能忽視的。一般情況下，家長收入水平高，收入穩定，其子女在學校的消費就顯得比較從容，消費支出也比較高。父母的受教育程度越高，孩子的消費行為也會比較理智。家庭環境對大學生消費觀念的養成有著直接的關系。“95后”大學生獨生子女多，家長們對孩子格外關注，一些家長對于孩子的消費情況不加過問，總是最大限度的滿足，這種做法不利于大學生們健康消費觀的形成，容易出現消費誤區。“95后”大學生們每個家庭條件不同，從小形成的消費觀也各異。城鄉觀念不同，致使來自不同地域的大學生們消費觀念也不同。一部分同學在不良消費觀念影響下，容易養成攀比、追求時尚的消費觀念。
（4）個人理財觀念。大學生理財觀念不強，對理財的認識不深刻。從本質上來說大學生個人理財觀念與其個人消費還是有一定關系的。他們的消費觀合理與否和其理財能力息息相關。“95后”大學生沖動、享樂型的消費會打亂他們原來的消費計劃，與之相反則幫助他們養成合理的消費觀，加深他們對理財的認識，思想觀念上得到提升。從大學生們平日里的消費行為就可以看出個人理財觀念及能力。
3 “95后”大學生消費觀教育的路徑探究
3.1 充分發揮學校教育作用
大學作為人生黃金階段，正是世界觀、人生觀、價值觀定型時期。在大學階段，做好大學生的思政工作主要就是對他們進行“三觀”教育，引導大學生形成合理的消費觀。學校非常關注學生的思政教育，通過教學改革，創新思政教育模式，變學生被動學習為主動學習，使學生們逐步認識到需要堅定自己的奮斗目標，使學生們真正從思想上摒棄享樂主義。高校輔導員在大學生日常生活學習中發揮著不可忽視的作用。既是學生的知心朋友，又是學生工作的管理者。學校要發揮輔導員老師的主觀能動性，深入學生當中掌握他們的消費心理，幫助他們解決出現的問題，及時進行心理疏導，引導大學生形成健康合理的消費觀念。在大學階段，培養大學生們理財觀念，增強理財意識是很有必要的。這有利于大學生理智消費。學校通過組織模擬股市大賽等活動達到讓學生們主動學習理財的基礎知識，讓理性消費深入人心。校園文化建設中也要引導“95后”大學生營造合理健康的理性消費氛圍，不讓享樂主義之風盛行，這對于校園文化建設具有深遠的意義。
3.2 利用媒體宣傳倡導綠色消費
現代社會要充分發揮媒體的正能量宣傳作用，在全社會宣傳倡導綠色消費理念，大力宣傳社會主義核心價值觀，利用媒體宣傳全社會倡導健康合理的消費觀念，發揮引導作用，大力提倡綠色消費理念，堅決反對鋪張浪費，在全社會培育健康合理消費觀。對于媒體中出現的倡導勤儉節約、綠色消費的公益廣告要大力宣揚傳播，對于奢靡浪費的風氣要予以抵制，營造良好的社會消費氛圍。對于社會公眾人物，尤其是影視明星，他們成為很多未成年人的偶像粉絲，對他們進行一定的監督管理，強化他們的社會責任感，對自己從嚴要求，對大眾起到好的帶動作用。重視網絡媒體的教育功能，網絡已經在大學生們中應用廣泛，智能手機已經普及，社會及高校要充分l揮網絡宣傳陣地的作用，向大學生們傳播積極的消費觀念，化解他們消費中出現的問題。
3.3 重視家庭消費觀念教育
家庭是社會中的一個小細胞，無數個家庭組成了大社會。父母對孩子的影響是巨大的，父母的消費觀也深深的影響著子女。父母要謹言慎行，給孩子樹立良好的榜樣作用，從小就要給孩子樹立健康合理的消費觀。在金錢的花費上，要適當的給孩子進行引導消費，而不是盡其所能的提供錢財，幫助孩子有計劃合理的消費，對不合適的消費行為予以改正。真正從源頭上樹立健康的消費觀。
