時間：2023-07-04 17:08:52
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇村鎮銀行發展方向，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
一、農村金融機構存在的問題
(一)金融機構網點數量少,服務“三農”效果不明顯
銀監會曾明確表示要按“先努力解決服務空白問題、后解決競爭不充分問題”的原則和步驟來進行試點。由此,新型農村金融機構應當考慮選址在村鎮等與縣城相比金融服務更加空白的地點,使網點與農戶的距離較近,方便農戶的咨詢、人力成本的浪費等。然而事實上,我們所調查的結果顯示,村鎮銀行和小額貸款公司在村鎮上的數量很少甚至幾乎沒有,大多數的村鎮銀行設立在縣城以上的地點而且縣城里的村鎮銀行數量也屈指可數,似乎他們不是向“村鎮”發展而是向“城鎮”發展的。目前村鎮銀行不僅規模較小、輻射范圍有限,市場還主要集中在縣城內,對真正有資金需求的農戶所所提供的服務十分有限,偏離了政策初衷。
(二)資金規模有限,降低了信貸供給的總量
我國農業從業人員數量巨大、農村經濟水平過低,致使農村資金需求量十分巨大,雖然農村金融取得了一定發展,但由于農民金融需求日趨旺盛,且趨向多樣化,農村金融體系難以完全滿足農民的金融需求。且國家可用于農業的資金量是有限的且要保證貸款資金的風險限度,每年各個地區農村信用社可貸資金數額與農民真正的需求量相比都相差一定距離。而且,新型農村金融機構的資金短缺問題也十分明顯,自身規模小,實力有限,村鎮銀行常常面臨吸儲難而發放貸款需求大的矛盾。農民收入較低,可存款數額有限,再加上很多農戶對新型農村金融機構缺乏了解,對其存在排斥心里,認為他的信譽度不高,擔心資金安全性問題,導致村鎮銀行的存款的吸收能力無法與其他商業銀行相比較。
(三)服務對象集中在中高收入群體
從調查情況看,村鎮銀行和小額貸款公司的貸戶主要集中在縣城周邊的村莊。由于靠近縣城,工商業發達,農戶已不是傳統意義上的農業生產者,經濟條件都屬于上等,靠近縣城的優越位置為他們提供了參與市場的機會,打工、運輸、農業貿易等成為他們的主要收入來源,貸款人早已不是傳統意義上的“農民”,而是已經“市民化”的農村人口。而且除了資金互助社是設在鄉村中的新型金融機構外,目前占新型金融機構絕大部分的村鎮銀行和小額貸款公司都是建立在鄉鎮以上的地方,主要是縣城,這就使“低端農村客戶”遠離了這些新型金融機構,而“高端客戶”成了新型金融機構服務的主要對象。
二、發展農村金融機構的建議
針對于我國現有狀況,為使村鎮銀行更好地服務三農,并在服務三農的過程中實現自身不斷發展壯大的目標,以下我將從新型農村金融機構發展方向和農村信用合作社未來走勢兩方面提出具體的建議。
(一)新型農村金融機構發展方向
各級政府加強政策扶持,降低新型農村機構運營成本,新型農村金融機構未來的發展狀況,是影響我國農村金融市場改革成敗的重大問題,政府必須正確引導,采取有效措施進一步規范新型農村金融機構健康發展。有關部門應給予村鎮銀行必要的政策支持。一是上級銀行應給予更多的支農再貸款支持,以擴大村鎮銀行的資金實力;二是放松利率管制,允許村鎮銀行根據當地經濟發展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力自主確立貸款利率,從微觀層面解決貸款難問題;三是對初創階段的村鎮銀行減免營業稅和所得稅,支持其發展壯大;四是加快建立農業政策性保險機構,為村鎮銀行的資金安全提供切實保障;五是建立必要的風險補償機制,建立村鎮銀行服務三農和支持新農村建設的正向激勵機制;六是監管部門應出臺政策,支持村鎮銀行與農村信用社進行適度的有序競爭,增強村鎮銀行的活力。
(二)農村信用合作社發展方向
關鍵詞：農村金融 市場現狀 組織體系 完善
引言
中國農村金融改革主要包括廣義范疇改革與狹義范疇改革兩部分內容，前者主要是從國家層面對農村資金的流動進行引導，后者主要是對農村信用社進行改革[1]。本文通過對農村金融發展現狀及農村金融組織體系的完善進行分析，以了解農村金融市場的未來發展方向，有針對性的推動農村金融市場的發展。
一、中國農村金融發展現狀研究
中國農村金融發展現狀主要表現為如下幾個方面：
第一，金融機構呈現出單一不完善性。正規的農村金融體系應該包括農村信用社、農業銀行、農業發展銀行、農村郵政儲蓄銀行、農村商業銀行、農業保險體系以及農村合作銀行等，但中國農村金融市場主要局限于農村信用社及郵政儲蓄銀行，金融機構呈現出極為明顯的單一屬性。
第二，村鎮銀行籌資困難性顯著。村鎮銀行大多設立于縣城地區，雖然是農民的銀行，但基本上也屬于窮人的銀行，受地區開放程度及居民收入水平的影響，村鎮銀行在籌資方面存在顯著的困境。加之村鎮銀行成立的時間相對較短，因此與國有商業銀行等相比，居民對其認可度較低。另外其銀行網點較少，不能有效吸引農民存儲，導致其發展困境的出現。
第三，農村金融環境相對較差。農村現有的金融機構其功能趨于弱化，政策性金融支農作用與商業銀行金融支農力度均呈現出減弱的發展趨勢，另外農村金融歷史包袱較為沉重，經濟效益不佳[2]，難以有效推動農村 市場的深入發展。
二、中國農村金融組織體系的完善
完善中國農村金融體系，應重視雙重四元金融機構的有效構建，一方面強調商業金融、合作金融、政策金融與民間金融機構的組成，同時還需要重視證券、銀行、保險與信托租賃四種金融業務組織的作用。
第一，按照股份制原則，改革現階段中國農村信用社，使信用社真正成為農村金融發展的重要引導力量。農村信用社是現階段中國農村金融組織的重要組成部分，是農村金融發展的主力。因此完善農村金融體系需要首先改革農村信用社，使農村信用社真正成為農村金融發展的主力軍。根據目前中國農村金融發展現狀分析，股份制改革是農村信用社的未來發展方向，股份制農村商業銀行是農村信用社發展的主要模式。但在改革與發展的過程中，還需要根據不同區域的不同發展狀況進行區別對待與分析，在堅持股份制改革的前提下，要充分符合地區發展特點。比如，在經濟相對發達的農村地區，要建設農村商業銀行，并進行市場化的運作，農村商業銀行可以在原來縣聯社的基礎上，對資產進行核算，并進行重新登記，設置股權、法人治理結構與基本管理形式[3]。再比如在經濟欠發達的地區，可以按照合作制的基本原則對原有信用社進行規范，國家需要采取有力的支持對策，以有效推動其深入發展。
第二，加強縣級以下農業銀行的建設，提高農業銀行對農村金融市場發展的推動力。國家要推動農村地區經濟的發展，需要突出強調國家銀行的重要作用，農業銀行作為國家扶持農村經濟發展的重要載體，需要充分發揮其國有商業銀行的優勢，在農村金融市場中發揮自身的引導性作用，通過其資金、網點與技術等優勢，最大限度的發揮國有銀行對農村金融市場的影響。分析中國農業銀行的優勢特點可以發現，其核心競爭力主要體現在農村，農業銀行通過占領大部分的農村市場而有效的推動了自身的發展，因此應強調農業銀行的這一農業屬性，加強農業銀行縣級以下機構建設，結合農村鄉鎮實際進行必要的改組與合并，加強機構內部建設，擴大服務范圍，提高服務質量，為三農提供更多的現代化金融服務內容。
第三，將農村郵政儲蓄并入農業銀行，以不斷規范金融市場。中國的郵政儲蓄事業發展對金融市場的繁榮發揮了重要的作用，但是隨著中國金融機構的深入改革，郵政儲蓄的弊端也開始逐漸顯現出來，比如較高的資金價格、不合理的計價方式、只存不貸的服務內容等，均在很大程度上影響了農村金融市場的持續發展。因此從規范農村金融市場與金融秩序的角度分析，應當逐步撤銷郵政儲蓄銀行，將其并入農業銀行，同時縣級以上的郵政儲蓄機構也可以并入其他的國有商業銀行，以充分實現農村金融市場的持續與健康發展。
第四，建立健全農村基本保險制度，積極發展農村保險事業。近些年以來，隨著中國農村地區經濟的深入發展以及農民生活水平的不斷提高，三農問題開始日益展現出來，并得到了一定的重視。三農的發展需要農業保險、財產保險，同時也需要人壽與醫療保險，因此應充分開拓農村保險市場，建立健全農村保險機構，擴大農村保險內容與服務種類。這要求相關部門建立專門的政策性農業保險單位，辦理農業與養殖業保險，在保險辦理過程中還需要強調強制保險與資源保險的有效結合。
第五，有效引導村鎮銀行的發展，推動村鎮銀行合作組織的形成。中國村鎮銀行在農村經濟發展中發揮著較重要的作用，對于滿足“三農“金融服務需求，完善對農金融服務的競爭機制，有重要意義，因此要積極引導村鎮銀行等新型農村金融服務機構的發展，在政策上要給與一定程度的傾斜，幫助其不斷完善內部治理機制，增強風險防控能力，更好地發揮其優勢，進而滿足農村地區經濟發展對融資的基本要求，這里需要充分強調政策性支持對農村金融市場的影響性作用。
三、結論
綜上所述，通過對現階段中國農村地區金融市場的發展以及金融組織體系的完善方式與途徑進行分析可以發現，中國農村地區金融市場的發展主要呈現出如下幾個特點，即貨幣化程度的加深、財務狀況不佳、農村信用社的壟斷地位以及儲蓄中介功能的減退等。農村作為三農問題的重要載體，從根本上影響著中國社會的發展，因此有效解決三農問題，推動農村金融制度的完善與金融體系的科學發展，構建農村金融市場的秩序化經營模式顯得尤為重要。
參考文獻：
[1]姚耀軍.中國農村金融發展狀況分析[J].財經研究，2006；32（4）：103-114.
關鍵詞：城商行；跨區發展；控股模式；監管現狀
Abstract：The cross-region development of City Commercial Banks（Hereinafter referred to as the CCB） is a main way to break through the geographical constraints and promote competitiveness. However，compared with the fast development of CCB，the risk management of CCB is rather weak. After some cases related with risks，such as Qilu bank bill fraud and Yantai bank case，occurred in recent year，the banking supervisor have begun to carefully treat the cross-region development of CCB in order to strengthen the risk management of CCB. Through the analysis of the development status of CCB and the regulatory background，this paper proposes that the cross-region development is an efficient path to realize the asset growth of CCB，and the holding model is a reasonable choice at this stage，that is to say，CCB completely own or effectively control micro-credit company and some financial institutions like，other CCBs，Rural Commercial Banks，Rural Credit Cooperative，Rural Banks in order to realize cross-region development. Besides，this paper further points out some problems in the implementation of the holding mode that needs to be paid attention to and the development direction in the future.
Key Words：city commercial bank，cross-region development，holding mode，regulatory background
中圖分類號：F830.34 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2013）03-0052-06
一、城商行跨區發展及監管現狀
銀行業具有典型的規模經濟特性，城商行作為中國銀行業的第三梯隊，也不例外。但城商行從成立之初便與五大國有控股銀行及股份制銀行存在較大差距，經營壓力巨大，優勢較小。為適應日益激烈的市場競爭，搶占市場份額，城商行將突破地域限制、擴大經營規模作為提升競爭力的重要路徑。
（一）城商行跨區發展概況
自2006年上海銀行開啟跨區發展先河之后，大量城商行紛紛加入跨區發展的行列，通過直接設立分支機構、聯合重組、整體收購城市信用社或農信社、參股控股異地城商行或農商行、發起設立村鎮銀行等方式直接或間接實現了跨區發展。據統計，截至2010年末共有78家城商行實現了省內或省外跨區域發展，占全部147家城商行的53%。其中，實現跨省設立異地分行的城商行達到40家，占27%，城商行跨區域設立的異地分行共286家，其下屬的支行更多①。近幾年城商行發展迅速，規模不斷壯大，截至2011年末，城市商業銀行總資產99845億元，比上年同期增長27.1%，占銀行業金融機構的8.8%，而跨區發展起到了很大的作用。表1反映了2011年資產規模前十位的城商行分支機構設置情況。
從表1可以看出：（1）從資產規模看，城商行近些年發展迅速，排名前十位的城商行資產規模均超過2000億元。其中，排名前三的北京銀行、上海銀行和江蘇銀行的資產規模已經超過了恒豐銀行（4373億元）、渤海銀行（3125億元）、浙商銀行（3019億元）②等全國性股份制商業銀行。（2）規模較大的城商行分支機構設置擴張較快，營業機構最多的是江蘇銀行，已超過460家；省內分行設置最多的是徽商銀行，已達15家；資產規模排名前兩位的北京銀行和上海銀行，其擁有的省外分行也最多，均達到9家，且北京銀行還設有香港代表處。這充分表明，城商行外部擴張與資產規模之間有密切的相關性。
2006年城商行跨區發展之后，其資產規模增長速度連年維持在高位，除個別年份低于股份制商業銀行外，整體上高于各類銀行及其他金融機構的增速（見表2）。
從規模增速看（見表3），2011年排名前十位的城商行較上年增長均超過50%，增長最快的珠海華潤銀行更是達到180%；而且，增速較快的城商行不限于某一類型，既有規模較大的哈爾濱銀行、包商銀行，也有中等規模的柳州銀行、九江銀行等，還有規模較小的北部灣銀行；雖然增速較快的城商行大中小銀行均有，但從營業機構數量可明顯看出，分支機構與資產規模保持相對正比關系，其中，中等銀行營業機構較少，在50家左右，雖基本實現了跨區發展，但以省內居多。
以上分析表明，近年來我國城商行發展迅速，跨區發展起到了重要的推動作用；同時，城商行作為一類銀行機構，其發展規模差異較大，存在著不均衡性；實現跨區發展的城商行選擇的路徑亦不相同，跨省設立分支機構的城商行資產規模擴張更快，但城商行跨區發展時選擇省內居多，跨省相對較少。
（二）城商行跨區發展歷程回顧
監管當局對于城商行的跨區發展經歷了“限制—允許—支持—謹慎”的過程。
城商行是在城市信用社的基礎上發展起來的，2004年以前一直定位于地方性銀行，監管層限制其跨區發展。2004年11月16日，銀監會公布了《關于城市商業銀行監管與發展綱要》，為我國城商行的發展確定了新的目標，肯定了城商行跨區域經營、上市等發展思路，對城商行此后的發展發揮了重要的指導作用，城商行的跨區發展開始進入實踐期。2006年2月1日，銀監會的《中資商業銀行行政許可事項實施辦法》開始實施，明確了城商行設立異地分行的基本條件，標志著城商行跨區發展的政策障礙消除。同年2月13日，銀監會出臺《城商行異地分支機構管理辦法》，正式明確了城商行設立異地分支機構的具體要求和操作流程。該辦法的出臺拉開了城商行大規模跨區域發展的序幕。2009年4月16日，銀監會《關于中小商業銀行分支機構市場準入政策的調整意見（試行）》（以下簡稱《意見》），放寬了城商行跨區域設立分支機構的有關限制，并調整了省內設立異地分支機構的審批流程。同年5月27日，銀監會下發《中小商業銀行分支機構市場準入流程操作細則》和《中小商業銀行分支機構市場準入審核原則》，對《意見》進行完善及補充。這些政策鼓勵城商行根據市場和自身條件，適時進行跨區發展，特別是向西部金融資源缺乏的地區發展。
2006年4月26日，上海銀行寧波分行正式開業，掀起城商行跨區經營的大幕。歷時六年多時間，我國城商行跨區發展取得了較好成績。同時，由于規模擴張過快，跨區發展的一些弊端及問題也逐步顯現：分支機構集中化嚴重；集中地區金融資源爭奪加劇，擾亂當地金融環境；自身管理不能及時適應規模的擴張，特別是內控管理不健全，操作風險、流動性風險、信用風險增加等。由此，“城商行跨區發展的利弊問題”重新成為人們熱議的話題。監管機構出于金融穩定及金融安全考慮，開始審慎對待城商行的跨區發展，從嚴審批，使城商行的跨區發展不得不放緩步伐。
2011年7月27日，銀監會公布了《關于調整村鎮銀行組建核準有關事項的通知》，對村鎮銀行組建核準方式做出重大調整：將村鎮銀行審批權限從各地銀監局上收至銀監會；將掛鉤政策從“點對點”調整為“省對省”；明確了銀行“規模化、批量化發起設立村鎮銀行”的必備條件，調高了設立村鎮銀行的門檻，使城商行通過設立村鎮銀行模式實現跨區發展變得相對困難。2012年6月7日召開的城商行論壇第十二次會議期間，銀監會監管二部提出城商行四大發展方向：區域性銀行、社區銀行、特色銀行及市場退出等，相比2011年五大發展方向，“全國性銀行”已悄然不見。可見，監管層對于跨區發展的態度已經轉變，特別是對于跨省設立分支機構更加謹慎。
監管機構的謹慎態度使城商行的跨區發展進入“冬眠期”。2010年，城商行共設立103家異地分行和50家村鎮銀行；2011年，該數據被改寫為28家和10家⑦。與此同時，城商行的資產增速也由2010年的38.2%下降到2011年的27.1%。
由此可見，城商行規模的擴大很大程度上依賴跨區發展。城商行為了提升自身的競爭力，尤其是部分追求做強做大的城商行，其跨區發展的熱情不會消退。在當前審慎監管背景下，城商行是暫時放棄跨區發展，集中精力發展已開拓地區的業務，還是另尋它徑，間接實現跨區發展呢？我們認為，對于金融服務業來說，先入優勢非常明顯，誰能先人一步進入某一地區，那么在以后的競爭中將會明顯占優。面對日益激烈的市場競爭，另辟蹊徑實現跨區發展可能是大部分城商行的選擇。因此，如何另辟蹊徑、曲徑通“優”將是現階段城商行跨區發展需要考慮的重點。
二、現階段城商行跨區發展的合理選擇——控股模式
就以往城商行跨區發展的成功案例來看，我國城商行跨區發展模式主要有兩種：一是直接設立異地分支機構，這也是多數銀行的首選模式；二是通過聯合重組實現擴大規模、跨區發展的目的，如徽商銀行⑧、江蘇銀行等⑨。但是，近期這兩種模式難以實現。除了當前審慎的監管背景之外，還有來自城商行自身因素的制約，跨區設立分支機構需要滿足一些硬性指標⑩，如監管評級指標、資產總額、不良貸款率、貸款損失準備覆蓋率等等。而且，監管部門可能會增加市場準入條件，使跨區設立分支機構難度加大。鑒于此，我們認為，當前“控股模式”是城商行跨區發展的合理選擇。
（一）控股模式的流程相對簡單靈活
銀行設立分支機構，需要通過銀監會或當地銀監局的批準，各種指標、文件的審核等較繁瑣，程序相對復雜。在《中華人民共和國商業銀行法》及《金融機構管理規定》中《關于設置銀行及其分支機構的暫行規定》對銀行設立分支機構都有具體的要求。而參股或者控股某家銀行或其他類型金融機構，則可通過多種渠道實現 [11]：如通過與目標機構達成某種股權協議的方式；與目標機構的股東進行交易；借助各地的產權交易市場等。這些方法受監管層的阻力較小，限制較少，容易操作。
目前產權市場頻現銀行股權轉讓，其中不乏大股東的轉讓，其中既有政策方面的原因，也有股東自身因現金流問題而作出戰略調整，以及基于“上市”的種種預期而進行的股權清理。雖然成交較少，但從一個側面可看出，通過控股模式實現跨區發展是可行的。
（二）控股對象選擇范圍廣
控股模式中控股對象的選擇較多，既可以是城商行，也可以是農商行、農信社、村鎮銀行、小貸公司等。
對于規模大一些的城商行，如北京銀行、江蘇銀行、寧波銀行等，其跨區發展已經取得了較好的成績，暫時放緩對其影響不大，并且可以利用這段時間來消化前期擴張過快出現的問題，為進一步發展打下更好的基礎。同時，可以利用自身的規模和實力優勢，參股或控股規模較小的城商行。對于規模相對小的城商行，大型銀行的引入可看做是引入戰略投資者，也利于它們的進一步發展。
城商行還可以通過控股農商行、村鎮銀行、農信社等金融機構或小貸公司來拓展小額信貸業務 [12]。近年來國家對農業及中小微企業的關注及政策支持不斷增加，所以中小企業貸款、小額信貸發展迅速，不論是專注于此業務的小型金融企業還是大型銀行都開始關注并設立了相關機構部門，涉足中小企業貸款、小額信貸領域。可預見未來幾年此市場會有更大的發展空間。城商行的初始市場定位為“服務中小企業、服務地方經濟、服務社區居民”，雖然前期很多城商行的發展偏離了這一定位，但其與當地經濟的關聯性仍然很強，相對于大型國有控股銀行及股份制銀行，在中小企業貸款、小額信貸領域仍然具有優勢，所以城商行一方面應重新回歸并做大做好這一市場，同時可通過控股農商行、村鎮銀行、小貸公司等這些更專注于此類業務的機構，進一步擴展其低端市場，培養相關的人才隊伍，為以后的發展做準備。
（三）控股為后期跨區發展奠定基礎
參股控股其他機構是在現階段各種約束條件下提出的，有其特定的現實條件，是一種階段性選擇，目的是為后期更大范圍的跨區發展服務。通過參股控股其他機構，可通過與其業務的合作或其他方式，了解本地市場，熟悉業務，搞好與當地政府、企業及其他各方面的關系，可作為入駐這一地區的前期實踐，為后續發展服務。
（四）借助控股對象的“本地化”優勢，擴大影響力
客戶認可度是城商行能否順利開展業務的重要影響因素，然而相對于五大國有控股商業銀行和全國性股份制銀行，城商行缺乏普遍的認同度。城商行的地域性特點顯著，在當地認可度較高，與當地經濟聯系緊密，如果城商行驀然進入某一陌生地區，很可能無法很快融入當地的經濟環境、金融環境，無法順利地開展業務。所以前期的宣傳工作是必不可少的。控股模式中通過與本地機構的合作，借助當地機構的地緣優勢、本地化平臺進行宣傳，既實現了業務的發展，又起到了加大宣傳的作用。
三、控股模式實施過程中應注意的問題
跨區發展的六年多時間里，城商行也有參股控股其他金融機構的案例，但其并沒有得到很好的發展。這不僅是因為當時的監管環境寬松，城商行可以直接設立分支機構跨區經營，未在控股模式上投入太多精力；更重要的是沒有把握控股模式的精髓，沒有處理好其中的一些環節。通過控股模式實現跨區發展必須注意以下問題：
（一）處理好與當地政府的關系
城商行是在原有城市信用社的基礎上建立起來的，在城商行組建時期，地方政府是主要參與者，當地政府入股比例普遍高達25%—30%，擁有較大的話語權。而一旦允許其他城商行入駐當地城商行，地方政府的控制權勢必削弱。雖然近期城商行的股權結構中政府的比重有一定下降，但政府的態度仍然是非常重要的。所以一定要處理好與當地政府的關系，在互利共贏的基礎上，爭取當地政府的支持。
（二）控股比例“擇情而定”
控股的實現要有足夠的時間，不能急于求成。且通過一段時間的磨合也更容易為企業文化、經營理念的轉變奠定基礎。
關于控股比例的問題，美國的《銀行持股公司法案》規定，如果持股公司持有一家銀行至少25%的股票則視為控制。對于我國則不一定適用，城商行成立時期股權較分散、復雜，但一般當地政府占據大股東的位置，所以要想達到控股的目的，并沒有一個具體的數字，需要根據實際情況而定。
（三）要有實質的業務開展
控股模式不同于單純的財務投資，后者是以獲利為目的，通過投資行為取得經濟上的回報，在適當的時候進行套現。而控股模式作為階段性選擇，是為以后的跨區發展做準備，所以并不單單是財務上的投資，更多的是業務、戰略的投資。因此，無論是采用合作或者其他方式，必須開展實質性的業務，并在開展業務的過程中收集各方面的信息，了解掌握當地情況。
雖然銀行經營具有明顯的同質性，但各機構間在企業文化、經營特點等方面可能存在不一致、甚至沖突的地方，所以如果盲目改變某一機構的文化、習慣等，可能產生適得其反的效果。所以前期的業務開展以及其他方面的合作是非常必要的，可為后續的實質進入減少阻力。
（四）風險管理能力有待加強
風險是銀行經營管理的主題，而對于發展迅速的城商行來說更是如此。近期城商行跨區發展放緩的主要原因之一就是風險管理出現問題：管理意識淡薄，內控機制不健全、管理沒有適應規模的拓展等，致使風險頻發。因此，在業務發展的同時，要時刻警惕違規交易的發生，同時警惕內部人員出于自身利益考慮進行違規操作，有效防范各種風險。由于近期發生的案件很多涉及操作風險且數額巨大，越來越引起監管機構及城商行內部的重視，所以應特別重視操作風險的防范。因為操作風險對城商行的影響遠遠超過對大型商業銀行的影響，它不僅僅給銀行帶來直接的經濟損失，還會嚴重損害到銀行的信譽，而信譽對于處于“兩難” [13]境地的城商行來說是非常重要的。
四、城商行跨區域發展的最終方向
控股并不是城商行的最終目標，只是作為一種階段性的路徑選擇，其最終還是會回歸到傳統的跨區發展模式——直接設立分支機構。所以當監管層政策放松時，其發展方向可分為以下三種：
（一）直接收購被控股機構
對于目標機構處于相對落后地區，或者經營不好的城商行、農商行等，可通過直接并購的方式將其納入本行體系之中，改組為分支機構；或保留其原來形式進行經營，將本行的理念及管理引入其中，盡快改善其經營，實現盈利。對于被并購的機構來說，一般也有這方面的打算。這是最理想的選擇。
（二）獨立設立分支機構
對于處于發達城市、經營較好的目標城商行來說，將其完全收購是不可能的。控股銀行一方面應該重視以后的合作，利用當地銀行的本土化優勢，大力發展自身業務；另一方面在積累了相關的經驗，且監管層對于跨區發展放開的情況下，可獨立設立分支機構，這樣能大大縮短分支機構經營的過渡期，盡快融入當地金融環境，快速實現盈利。
（三）選擇退出目標區域
除排名前幾位的城商行規模相對較大外，絕大多數城商行規模較小，把自身定位于全國性、區域性銀行這樣的發展目標具有一定的難度，而走專業化、特色化道路應該成為首選。因此在選擇目標機構時，要充分考慮當地的經濟金融環境是否符合本行的特點，有選擇性地進入或退出某一地區、行業。對于當地金融環境不好，或者不符合本行特點、不符合本行發展戰略的地區，或者無法很好地融入當地金融環境的地區，從商業銀行盈利性的角度講，退出是最合理的選擇。
注：
①資料來源：http：///News/2011712/home/328538074801.shtml.
②資料來源于各銀行2011年年報。
③銀行業金融機構包括政策性銀行、大型商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、城市信用社、農村信用社、郵政儲蓄銀行、外資銀行和非銀行金融機構。
④國有商業銀行2007年以前指工、農、中、建四大行，不包括交通銀行，從2007年開始加入交通銀行。
⑤股份制商業銀行2005年、2006年包括交通銀行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行、廣東發展銀行 、深圳發展銀行、招商銀行、上海浦東發展銀行、興業銀行、民生銀行、 恒豐銀行、浙商銀行；從2007年開始去掉交通銀行，加入渤海銀行。
⑥其他類金融機構包括政策性銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、外資金融機構、城市信用社、農村信用社、企業集團財務公司、信托投資公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經紀公司和郵政儲蓄銀行。
⑦資料來源：http：///News/2011712/home/328538074801.shtml，其中數據包含正在籌建中的機構。
⑧徽商銀行按照“6+7”方案進行重組，即由合肥、蕪湖、安慶、馬鞍山、淮北、蚌埠6家城市商業銀行和六安、銅陵、淮南、阜陽的7家城市信用社合并組建成立。
⑨江蘇銀行是在無錫、蘇州、南通、常州、淮安、徐州、揚州、鹽城、鎮江、連云港等10家城市商業銀行基礎上組建而成的。
⑩《中華人民共和國商業銀行法》、《關于設置銀行及其分支機構的暫行規定》規定了銀行設立分支機構的相關標準。
[11]因控股模式中目標機構大多沒有實現上市，所以直接通過二級市場購入目標機構股票的實用性較低。
[12]本文所指小額信貸是以個人或家庭為核心的經營性貸款，主要服務對象是廣大個體工商戶、小作坊、小業主。
[13]“兩難”指既沒有五大國有控股商業銀行的全國認可度，也沒有股份制銀行及外資銀行的專業性。
參考文獻
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一、村鎮銀行可持續發展的外部影響因素
（一）政策方面
1.在財政政策方面。國家為扶持新型金融機構，增強其服務農村金融的積極性，頒布了眾多激勵性優惠政策。然而現有的相關政策并不是面向特定的金融產品和市場而是某些特定業務、機構和區域等，致使同樣豐富了縣域金融體系、服務于農村金融的村鎮銀行無法得到補貼的堪憂現狀。
2.在金融政策方面。具體金融政策主要是指放開貸款利率管制方面。利率市場化是我國金融市場未來順利發展的必然路徑，但是一刀切式的貸款利率并不適用于農村金融體系，尤其是村鎮銀行等新型?r村金融機構，反而會適得其反。農村金融機構也是以利益優先作為經營原則，而農村地區的經濟環境及信用體系不利于其良性發展，全面放開貸款利率反而會促使農村資金加速流出縣域地區，在市場規律的作用下村鎮銀行也易偏離“支農”的初衷。
3.在其他政策方面。農村信用社的營業稅率現階段為3.3%，村鎮銀行則為5%；農村信用社享受優惠的再貸款利率，村鎮銀行卻實行商業銀行的利率規定；村鎮銀行吸儲困難已是定論，而無法得到優惠的存準金率，更是加劇了村鎮銀行的不理想處境。并進一步限制了其信貸擴張能力，使其在競爭中處于弱勢，抑制了其發揮彌補金融服務不足作用的潛能。
（二）經營環境
村鎮銀行有著聚焦本土的重要優勢，這就意味著其定位集中在農村地區。于是決定了其經營環境的局限性，主要為縣域地區。同時由于農業的弱質性，使得村鎮銀行要應對相比于其他金融機構來說更高的風險及相對較低的收益。這主要體現為三點：一是農業生產是靠天吃飯的產業，自然條件的變化直接影響著其收益性，同時由于農副產品市場需求價格彈性偏低，致使農業生產的資金投入、回收周期均較高，而收益卻較低。二是農業產業結構不規范，農林牧漁分別所占的比重不均衡，種植業大幅度高于林牧漁業。三是農戶貸款較為分散、額度不高，因此造成發放貸款的投入產出呈反向變動趨勢。四是貸款者的擔保物或抵押物范圍有限，難以達到標準。
（三）金融制度
金融制度的可持續是指建設與村鎮銀行的發展相匹配的金融制度、金融監管和市場體系等。村鎮銀行由于支持其發展的各項優惠補貼政策的不完善、激勵與引導作用的不到位，如財政扶持、稅費減免、利息補貼等。使得其可持續發展受到了制約，不利于提高其支農的信心。現階段，處于農村金融供給的主力軍地位的農村信用社仍然享有多于村鎮銀行的各種優惠政策，金融制度上的傾斜，會加重農信社“一家獨大”的現狀。而作為豐富農村金融機構體系、彌補金融服務不足、促進農村金融機構適度競爭的村鎮銀行來說，仍處于起步階段的村鎮銀行更需要金融制度以及政策上的支持。
（四）功能制約
農村金融服務仍有著單一性的特點，目前的金融服務仍集中于存貸匯三大方面，而其他服務功能仍亟待完善。隨著農村金融需求向多樣化發展，農村金融的服務功能也應該隨之跟上，例如保險、結算、股票投資、信托等，利用各種渠道達到滿足多元化的金融需求的局面。村鎮銀行應利用其自身規模與結構的靈活性，使其服務功能區別于農信社，從而增強核心競爭力，在農村金融體系中處于更有利的地位。
（五）社會認知
村鎮銀行由于其聚焦本土的地域性限制，加之農村地區貸款者并沒有通過有效合理的途徑加深對村鎮銀行的了解，使得農村地區的農戶依然極大程度上的依賴于傳統農村金融供給，也就是農村信用社，對村鎮銀行的社會認知度較低。即使知曉村鎮銀行，也無法完全信任將資金存于村鎮銀行或向其貸款。這和村鎮銀行成立時間不長有很大程度上的關系，與此同時，對于村鎮銀行的功能宣傳也不是很到位，所以進一步加重了信息的不對稱性。進而加大了村鎮銀行的吸儲難度，并抑制其向農村地區提供貸款資金的能力及規模。
（六）風險制約
1.信用風險。村鎮銀行的基本目標是服務于“三農”，即農業、農村和農民。而一些貸款者卻主觀上將扶貧貸款與慈善救濟混為一談。扶貧貸款是具有針對性的貸款，與慈善救濟有著本質意義上的區別。因此貸款者有必須按其償還的義務，而非私自占有。農戶缺乏對村鎮銀行的基本了解，加之自身信用約束能力也較弱，使得村鎮銀行的不良貸款率有升高跡象。
2.流動性風險。村鎮銀行的支付結算系統還有待完善，由于跨地域結算受到限制，導致了流動性風險的產生。
3.操作風險。村鎮銀行組建的時間不長，機制完善度不高，從業人員素質也相對較低，使的操作風險在一定程度上有所提高。
4.行業風險。農業生產的弱質性決定了其高風險和低收益的現狀，自然因素是決定性因素。而農業保險體系的不完善與金融機構逐利的本性，也使得行業風險不可避免。
二、村鎮銀行可持續發展的內部影響因素
（一）自身建設
村鎮銀行的經營能力也可用于評價其發展潛能，也是能衡量其運營效率的要素之一，經營能力越強，說明其在市場中與其他機構競爭時就有著一定優勢，也能避免自身在市場發展進程中不被落下，可以分為業務成效和效益成效。前者是指村鎮銀行的業務覆蓋率合理，并具有與資金規模相匹配的客戶數量。后者則是指村鎮銀行能夠在現有金融業務上實現自身的資金可持續，不會達到收不抵支的狀態。并在此基礎上實現服務“三農”的基本目標。這兩個指標的有效性是決定資金來源可持續性的關鍵因素，因為資金來源是評價村鎮銀行自身生存與發展能力的重要因素。
（二）資金運用
目前我國對于村鎮銀行的資金運用渠道限制仍然較多，而在日益快速發展的農村金融機構體系中，進一步擴大投資渠道，才能使村鎮銀行的發展和資金運用規模相符，并使得其聚焦本土的優勢更大程度上的得以發揮，增強與其他金融機構間的競爭能力。提高資金運用效率，不斷優化資金運用結構是未來村鎮銀行的必然發展方向。
（三）技術資源
隨著信息、通訊以及網絡技術的快速進步，農村地區的金融需求也呈現出多樣化、多元化的發展趨勢。技術環境具有以下特點：
1.借力于網絡科技力量，村鎮銀行可以實現服務網點下沉，通過更多的電子設備就能實現對客戶的遠程服務。
2.運用前沿信息技術，能夠使村鎮銀行實時了解客戶的差異化需求，通過系統性分析，為其制定個性化的金融服務方案，進而能更好地為農戶提供金融服務。
3.隨著金融服務技術的進步和客戶需求的多元化發展，市場需求變化趨勢的可預測性將進一步降低。
（四）金融創新
農村的金融需求有著區域、對象、行業、時間上等的差異性。農村金融需求這種差異性決定了其需要農村金融機構的不斷改進和創新來適應這種多樣性。但是目前農村金融市場上的金融服務仍集中在存、貸、匯上面，已經不足以滿足農村金融現有的發展需求。農民的收入水平提高，受教育程度也有一定程度上的提升，使得他們的金融需求不再局限于傳統業務上。而大部分金融機構由于信息技術、硬件水平、人員配置、創新機制等的制約使創新缺乏實行動力，有的甚至根本沒有創新。
（五）結算制約
村鎮銀行的支付結算系統由銀監會審批，目前仍處于不完善階段。相比于一般的金融機構，大多數村鎮銀行均未在中國人民銀行開戶，也未加入中國人民銀行現代化支付結算系統。當今社會是信息化時代，電子信息網絡系統的滯后很大程度上限制了村鎮銀行的業務范圍。村鎮銀行辦理結算、匯兌等業務時，因其無法進行跨區域結算，只有通過其他銀行平臺辦理這一途徑，這會產生不必要的支出，增加銀行營運成本的同時制約了村鎮銀行的可持續發展。
（六）人力資源
具有高技能的人才是農村金融機構業務順利開展的重要保障，但由于地緣性原因，高學歷人才并無太大意愿去農村地區工作，同時四大行等大型銀行通過每年的校園招聘吸引了大批高校畢業生，不乏重點大學的碩士生和博士生，也從一方面搶占了優秀的人才資源。村鎮銀行發展較慢的原因之一就是本科以上學歷的人員比率較低，人才素質有待提高。人力資源對于農村金融機構的生存和發展起到了至關重要的作用，這直接關系到能夠提供給儲戶的服務水平的層次，有利于金融機構間的良性競爭，并能夠為農村金融體系提供永續發展的動力。
[關鍵詞] 小額貸款公司 現狀 發展方向
小額貸款是一種為引導資金流向農村和欠發達地區,改善農村地區金融服務,促進農業、農民和農村經濟發展,支持社會主義新農村建設的信貸服務方式。既是一種重要的扶貧方式,更是一種金融服務的創新。 2008年5月,中國銀監會與人民銀行聯合了《關于小額貸款公司試點的指導意見》(以下簡稱“《指導意見》”),開始在全國范圍內推廣小額貸款公司試點,試圖為中小企業的融資另辟蹊徑,并試圖將多年來現實存在的民間借貸市場納入合法、規范的軌道。
一、小額貸款公司的現狀
小額貸款公司是由企業法人、自然人、或其他社會組織投資設立,不吸收社會存款,嚴禁非法集資攬儲,經營小額貸款業務的有限責任公司和股份有限公司。小額貸款公司對于解決“三農”和有效緩解中小企業的融資難問題發揮了重要的作用,但目前小額貸款公司在發展過程中存在的一些問題也不容忽視:
1、經營品種單一,經濟效益偏低
根據相關規定,小額貸款公司只能經營的貸款業務,不能從事票據、委托貸款等其他低風險業務,利息收入成為小額貸款公司唯一的利潤來源,這種單一的業務范圍導致小額貸款公司經濟效益偏低。根據相關調查,注冊資本為2億的小額貸款公司,在及時取得銀行貸款支持并能充分用足貸款規模的、確保資金安全的前提下,年贏利水平在1500萬元左右,投資回報率為7%。正如小額信貸之父孟加拉鄉村銀行的•尤努斯說的那樣, 只貸不存,等于 “鋸掉了小額信貸的一條腿”。
2、后續資金不足
根據《指導意見》的規定,小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立,不吸收公眾存款,在法律、法規規定的范圍內開展業務,自主經營、自負盈虧、自我約束、自擔風險,其合法的經營活動受法律保護,不受任何單位和個人的干涉。小額貸款公司的注冊資本來源應真實合法,全部為實收貨幣資本,由出資人或發起人一次足額繳納。其中,有限責任公司的注冊資本不得低于500萬元,股份有限公司的注冊資本不得低于1000萬元;并且單一自然人、企業法人、其他社會組織及其關聯方持有的股份,不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10%。由于不能吸收存款,小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金,以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金,其中從銀行業金融機構獲得融入資金的余額,不得超過資本凈額的50%。“只貸不存”的經營模式令小額貸款公司的發展存在一個瓶頸――后續資金不足,這也是小額貸款公司經營過程中老總們考慮最多的問題。盡管小額貸款公司可以從銀行業金融機構獲得不超過資本凈額50%的融入資金,但面對龐大的市場資金需求顯然不夠。
3、缺乏相應的專業人才
專業人才匱乏,也是制約小額貸款公司發展的一塊短板。由于小額貸款公司是2008年國務院作為試點推出新的公司制金融機構,其股東及發起人基本上沒有金融機構管理經驗,加之目前經營效益較低,無力高薪聘請有銀行相關工作經驗的專業人才,因此,小額貸款公司普遍存在業務人員整體素質不高的現象。根據調查的小額貸款公司反映,從業人數12人,其中銀行工作2年以上的5人,從事相關經濟工作的1人,合計僅50%的人員從事過銀行或相關經濟工作。從學歷來看本科以上4人占33%,專科及以下占67%。隨著小額貸款公司業務的發展,專業人才匱乏問題將會越來越突出,如不及時解決,將會影響小額貸款公司業務的正常發展。
4、小額貸款公司轉變為村鎮銀行的難度大
依據《村鎮銀行管理暫行規定》和《貸款公司管理暫行規定》,小額貸款公司在自愿的原則下,可以轉變為村鎮銀行或者貸款公司,但是其條件限制較為嚴格。根據銀監會的《村鎮銀行管理暫行規定》,村鎮銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業金融機構。最大銀行業金融機構股東持股比例不得低于村鎮銀行股本總額的20%,單個自然人股東及關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%,單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業法人及其關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%。《貸款公司管理暫行規定》對于股東的規定更加嚴格:投資人必須為境內商業銀行或農村合作銀行。無論哪一項規定,基本點都是:銀行必須控股或者全資經營。這樣的股權結構下, 如果小額貸款公司轉成村鎮銀行或貸款公司, “就必須把小額貸款公司的控股權和經營權交給別人”,從感情上講, 這是小額貸款公司的投資人所不能接受的。
5、監管主體不明確
目前,小額貸款公司是先領取營業執照經營,待發展到一定規模后,再申請金融業務許可證。小額貸款公司到底是什么機構,說它是銀行,卻沒有納入銀行監管體系,說它不是銀行,它又經營銀行業務。從法律上講,工商局不具備監管職能,人民銀行也不適宜對小額貸款公司作具體的日常監管。可見,適時出臺小額信貸組織的法律法規,界定它的法律地位,明確對它的監管,不僅是非常必要的,也是十分重要的。
二、小額貸款公司的發展方向
1、正視小額貸款公司吸存的合理性
聯合國在有關決議案中把小額貸款、儲蓄、保險、匯款等都納入了小額信貸的范疇,許多學者也認為,小額儲蓄等業務為貧困和中低收入居民提供了儲蓄工具,有利于增強這些客戶抵抗風險的能力。我國也應該以長遠的眼光看待小額貸款公司的發展,逐步拓寬小額貸款公司的資金來源渠道。畢竟通過成本較高的自有資金或長期負債融資,用以發放短期的小額貸款,將影響小額貸款組織的盈利空間,進而影響民間資本參與小額信貸的積極性。所以從長期來看,在運行狀況、監管及相關配套政策等條件成熟時,還是應該允許小額貸款公司吸存,當然,應面向特定群體,嚴格控制范圍。 央行副行長易綱建議政策制定時可考慮以三年為限,監管機構對小額貸款組織進行考核,達到標準允許其經營范圍擴大,如在本鄉本縣吸收存款;達到五年滿足標準,可以在本地區來拓展融資渠道,進而可允許其向標準的商業銀行轉化。
2、拓寬小額貸款公司的融資渠道
目前擴大資金來源的思路大致有三條,其中前兩條在新出臺的《指導意見》中已有體現,第三條尚待探索: 一是實現股東結構多元化,采取多種形式擴大股本金來源。 央行已經放寬政策,新出臺的《指導意見》中將股東人數限制由原先的不超過5人增至有限責任公司的不超過50名和股份有限公司的不超過200名。 二是申請正規金融批發貸款 ,根據《指導意見》,小額貸款公司可以從不超過兩個銀行業金融機構融入資金,融入資金的余額不得超過資本凈額的50%。融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應銀行業金融機構自主協商確定,利率以同期銀行間同業拆放利率為基準加點確定。 三是與外資合作 ,許多外資機構對于中國農村金融這片廣闊的市場非常感興趣,如德意志復興銀行和國際金融公司都曾有意入股晉源泰,但由于小額貸款公司身份不明確,一直沒有下文。政策的不明朗實際上制約了這方面的合作,希望央行盡快明確商業性小額貸款組織定位,為其發展提供良好的政策環境。
3、加強經營管理,提高經營效益
小額貸款公司要立足于中小企業和“三農”服務,根據他們的需求,提供“小額”、“分散”的貸款,嚴格控制大額放貸,擴大客戶數量和覆蓋面。小額貸款公司提供的小額貸款應以信用貸款為主,擔保貸款為輔,簡化操作程序。應規定小額貸款公司貸款中一定標準額度(如80%)服務于“三農”及涉農企業,小額貸款的余額之和占全部貸款總量的比重不低于一定的比例(如70%),并以此作為未來有關部門監管和考核指標。
一、云南農村金融發展的現狀
(一)基礎金融機構服務實現全覆蓋
近年來云南省加快改善農村金融服務體系建設,實現了農村信用社、農村商業銀行、農村合作銀行、村鎮銀行和農村資金互助社等農村金融基礎服務機構全覆蓋。農村支付服務環境建設也取得了明顯成效,全省惠農支付服務業務呈現出快速增長的良好勢頭,為農民提供了“成本低廉、安全、高效、方便、快捷”的金融服務。截至2013年4月末,全省惠農支付服務點數量達到11720個,服務惠及129個縣的1235個鄉10485個村,越來越多農戶“足不出村”就可得到方便、有效的金融服務,有效緩解了偏遠貧困地區長期存在的存款難、貸款難、結算難等問題,服務農業發展和農民增收取得了成效。農村地區銀行類金融機構網點接入自身行內系統3073個,接入人民銀行現代化支付系統1977個,覆蓋面分別達945%和6081%。農村支付結算渠道進一步通暢,全省惠農支付服務點累計清算交易4128萬筆、金額1526億元,查詢交易45028萬筆。同時,云南農村地區非現金結算工具不斷增加。截至2012年末,全省農村地區639個郵政儲蓄網點和2231個農村信用社網點開通了農民工銀行卡業務,在14個州市建成了57個“刷卡無障礙示范街(區)”,全省農村地區共發放銀行卡2817萬張,農村非現金結算創新進程不斷加快,非現金支付量增長278%。
(二)涉農貸款保持平穩快速增長
截至2013年4月,全省涉農貸款余額達512963億元,比年初新增30133億元,增速高于全省人民幣貸款平均增速06個百分點。截止2012年12月末,云南省農村信用存貸款規模躍居全省金融機構第一位,居西部農村信用社第二位,涉農貸款余額163564億元。根據統計數據顯示,云南省涉農貸款投向有所調整,農村基礎設施建設及農田基本建設貸款同比少增,農用物資和農副產品科技、制造、流通等環節貸款及傳統農林牧漁業貸款同比多增。2012年第三季度末,和年初相比,農用物資和農副產品流通貸款增加了3768億元,農產品加工貸款增加了2592億元,農業生產資料制造貸款增加4186億元,農業科技貸款增加41億元。同時,農村基礎設施建設貸款比年初增加1149億元,同比少增754億元,農田基本建設貸款比年初減少305億元,同比少增5268億元。
(三)新型金融機構穩步發展
近年來,云南省新型農村金融機構發展迅速。銀監會2006年12月放寬了農村地區銀行業金融機構準入政策,2007年3月,首批村鎮銀行在國內6個首批試點省誕生,這是為振興我國農村金融市場的創新舉措。村鎮銀行最大優勢是屬于一級獨立法人,具有決策迅速、產品靈活的特點。從當下來看,在農村市場,村鎮銀行是大中銀行的有益補充,也是小微企業融資的又一根救命稻草。從2008年云南省首批村鎮銀行在云南玉溪和文山開張以來,現已發展村鎮銀行36家。至2013年4月,云南省已發展小額貸款公司498家,農村人均持卡達到069張。實現了“五個從無到有”,即村鎮銀行從無到有、覆蓋全省16個州市,地方法人保險機構從無到有,“三權三證”抵押貸款從無到有、貸款余額近170億元,小額貸款公司從無到有,覆蓋全省127個縣市區,政策性農業保險從無到有、涉農保險業務成為僅次于車險、企財險的第三大財產險種。
(四)金融服務改革創新持續推進
林權抵押貸款發展壯大。云南是林業大省,森林資源豐富,全省林業用地面積025億hm2,居全國第2位。為將豐富的林業資源優勢轉化為經濟優勢,2006年,云南省率先在全國開展了集體林權制度主體改革。截至2012年末,全省林權抵押貸款余額已連續3年居全國首位,實現“三權三證”創新發展。2012年,云南省在昆明市晉寧縣、昆明市東川區、紅河州開遠市、文山州富寧縣、保山市隆陽區、曲靖市富源縣等6縣(市、區)啟動了以林權和土地承包經營權、宅基地使用權與農房“三權”抵押融資為重點的“三農”金融服務改革創新試點。各試點縣以農村產權制度改革為重點,推進以“三權三證”抵押貸款為突破口的“三農”金融服務創新。截至2013年4月,以上縣(市、區)的“三權三證”抵(質)押貸款規模超過17億元,成為云南省深化農村改革的一大亮點。云南省加快“三農”金融改革創新步伐,實現了“四個全國第一”,即林權抵押貸款余額第一,森林政策性火災保險面積第一,首創經濟林木(果)權抵押貸款,率先推出“惠農支付服務”業務。
二、云南農村金融體系存在的問題
云南省農村金融發展經歷了一個起點低、速度快的歷程,但因為多種因素影響,農村金融目前仍是云南金融改革發展中最薄弱的環節。主要表現在以下幾方面:
(一)農村金融資源的逆向扭曲配置
農業和農村發展急需資金,但金融資源的逆向配置導致了資源配置的扭曲,金融資源的逆向流動產生了抽血機制,使得金融支持農業乏力。由于金融機構的體制缺陷造成了農村金融資源的體制性逆向流動,如一些國有商業銀行縣域的分支機構主要以吸收存款為主,從農村吸收的資金更多地投向回報高的產業和地區。農村金融資源從基層金融機構向上級金融機構集中,基層金融機構支農服務水平不高,對重點農戶和農村地區中小企業生產經營的資金支持不到位。信貸資金由農業領域撤出轉入非農產業領域,農戶和農村企業貸款抵押難,擔保難,分散風險的機制不健全。經濟欠發達地區的資金短缺越來越嚴重,融資難度也越來越大且資金外流嚴重,一些偏遠貧困地區甚至出現了“金融服務真空”。這些問題源于現有的農村金融體系還是一個服務于城市工業化的制度安排,體現的是“農業哺育工業,農村支持城市”的舊戰略[3]。
(二)農村金融服務需求多樣性與金融供給
有限性之間的矛盾城鄉統籌發展背景下,現代農業、現代農民和現代農村對金融服務的需求日趨多樣化。農村金融需求由過去的零散型向規模化轉變,農業生產要素構成也由土地密集型、勞動密集型向資金密集型轉變,由此帶來了單筆信貸需求金額的增加和貸款期限的延長,而農村金融的供求結構還未能完全跟上這種變化。目前在云南一些農村地區,國有商業銀行逐步撤離縣域農村地區,政策性銀行機構職能難以發揮,合作金融弱小,難以滿足多種資金需求,郵政儲蓄銀行縣域分支機構存貸比總體較低,農村信用社資金實力有限,服務三農的能力受制約。一些農民專業合作社和農業產業化企業信貸需求一般在30~50萬元,規模大的達到幾百甚至上千萬元,而農村信用社以及郵政儲蓄銀行提供的農戶小額農貸一般在10萬元以下,只能滿足購買化肥等農用物資和從事簡單再生產的資金需求,這種信貸模式嚴重滯后于現代特色農業的發展。
(三)涉農貸款結構單一與城鄉統籌發展需求多樣性之間的矛盾
從統計數據中可以看出,目前云南省涉農貸款雖然在各項貸款中占有較大比重,但主要集中在傳統的農林牧漁生產、農用物資和農副產品流通方面,而對農業產生長遠影響和可持續發展的農業科技、農村基礎設施建設、農產品出口所需資金支持不夠。而且農村金融機構在信貸經營上貸款期限設置過短,而農業產業結構調整及產業化項目生產經營所需資金量較大,貸款周期一般都較長,涉農貸款短期限與農村經濟發展周期變化情況不相適應,給廣大農村企業和農戶生產經營融資造成困難。同時,涉農貸款主要局限于解決傳統農業生產資金需求,對于農戶多種生產經營貸款需求、擴大農村消費需求的消費貸款,參與機構少,發放數量小。
(四)新型金融機構快速發展面臨諸多難題
云南省原計劃2009—2011年3年內成立130家村鎮銀行,但截至2013年4月,全省僅成立村鎮銀行36家。如果監管部門希望要大范圍、批量化開設村鎮銀行,仍需寄望大型銀行。但成立一家村鎮銀行的實際成本較高,大銀行積極性并不高。短期內,要快速擴充新型金融機構的數量,難度較大。同時,新型農村金融機構成立時間短,社會認知度低,也制約了新型農村金融機構的進一步發展。如村鎮銀行是銀監會批準設立的三類新型農村金融機構之一,但因業務品種單一,網點少,可信度低,吸儲難,導致在貸款投放上捉襟見肘。與村鎮銀行相比,資金互助社人數更少,服務范圍更窄,存款總量偏小,業務規模受到限制。新型農村金融機構是獨立法人,貸款流程短,吸儲難但放貸容易,導致存貸比居高不下,金融風險較高。新型農村金融機構有金融業務許可證,但不具備現代化銀行結算功能,不能發行個人銀聯卡,結算渠道不暢,影響了各項業務的開展。這些問題都限制了新型金融機構的快速發展。
三、助推城鄉統籌發展,構建云南新型農村金融服務體系的建議
2010年9月12日，隨著《巴塞爾協議Ⅲ》的通過，中國銀監會又了《中國銀行業實施新監管標準指導意見》。這一意見的實施，對當前陷入經營困境的地方商業銀行來說究竟是枷鎖還是機遇？是會進一步地阻礙地方商業銀行的發展，還是會促使地方商業銀行改革創新，走出當前的經營困境？這些問題都值得我們思考。
一、地方商業銀行的發展現狀
從2011年年報來看，我國地方商業銀行資本充足率為15.3%，高于國內商業銀行整體的12.7%和大型商業銀行的12.8%；核心資本充足率為13.7%，高于商業銀行整體的10.2%和大型商業銀行的10%。基本滿足了“中國版巴塞爾協議Ⅲ”的要求。因此，從短期來看，“中國版巴塞爾協議Ⅲ”對地方商業銀行資本的影響不大。
但是從長遠來講，我國國內經濟增長在很大程度上依賴于商業銀行的信貸供給。為滿足國內經濟增長的需要，商業銀行的信貸規模也需要保持一定的增長速度。從2011年的年報來看，地方商業銀行資產總額為9.98萬億元，較去年增長21.7%，負債總額為9.32萬億元，較去年增長26.5%；存款和貸款都保持著高速增長。我國地方商業銀行貸款總額超過4萬億元，較去年增長約34%；存款總額超過7萬億元，較去年增長約28%。面對近年來資本金約束的強大壓力，地方商業銀行主要是通過發行次級債、利潤留存以及增資擴股來補充資本金。嚴格的新資本充足率標準正在逐漸引導地方商業銀行從過去的規模擴張型外延式發展模式走向質量擴張型內涵式增長之路，從而促進地方商業銀行更多地去調整業務結構、強化管理、創新服務。地方商業銀行今后也不得不在控制貸款增長速度的同時，提高資本的內生性補充。
盡管近年來地方商業銀行發展取得了較好的成績，但是地方銀行在四大商業銀行高度壟斷、外資銀行入駐我國、地方政府介入干預的背景下，經營環境更加復雜，不少地方銀行只能在夾縫中謀生存。歸其原因主要有以下幾點：
（一）先天資本不足
大部分地方商業銀行是由原來的城市信用合作社改制重組而成，歷史包袱沉重使其難以滿足《巴塞爾協議Ⅲ》中關于資本充足率的要求。根據銀監會的《中國銀行業實施新監管標準指導意見》，非系統重要性銀行應于2016年年底前達標，滿足8%的最低資本充足率。這對于部分地方商業銀行來說，可能會面臨兼并或倒閉的風險。
（二）資產質量較差
由于大多數地方商業銀行是由以前的城市信用社重組構成， 這也使得地方商業銀行承接了城市信用社在過去不規范經營時期所積累下來的大量不良資產。近年來，盡管地方商業銀行不良貸款率保持著以往的下降趨勢，但這種趨勢已經結束。從2011年四季度末數據來看，地方商業銀行不良貸款率由2010年四季度末的0.9%降至0.8%，低于國內商業銀行平均水平1.0%；其中，次級類、可疑類和損失類不良貸款比率均為0.2%。不良貸款余額連續下降的趨勢于2011年一季度結束，2011年一季度末不良貸款余額為333億元，較2010年四季度末增長7億元；2011年四季度末不良貸款余額為339億元，較2010年四季度末增長13億元[1]。這部分不良貸款， 大多數地方商業銀行也只能通過自身利潤沖銷和地方政府資產置換這兩種方式來處置。而部分地方商業銀行連年虧損，根本沒有核銷不良貸款的能力。
（三）缺乏正確的市場定位
地方商業銀行處于四大銀行和外資銀行的夾縫中間，在資產質量、科技人才、盈利水平、營業網點以及金融創新等方面處于明顯的競爭劣勢。大多數地方商業銀行在客戶、產品、經營區域的定位上也與國有銀行相趨同，并沒有找準自己的市場定位。
（四）風險管理機制欠缺
許多地方商業銀行缺乏長遠的發展眼光，招聘的人才也僅在于滿足其粗放型的拉存款放貸款業務上，缺乏高素質的風險管理專業人員。地方商業銀行全面風險管理體系的缺失，特別是在利率風險、市場風險、操作風險方面缺乏對各類風險的認識和科學的管理手段使得地方商業銀行難以吸引到優質客戶資源，從而陷入了惡性經營循環。
（五）經營模式單一
大多數地方商業銀行的經營活動局限于所在的城市，缺乏向外拓展的眼光。地域的限制使得地方商業銀行在資金使用上過分地集中于當地企業，這種對當地客戶過于依賴的現象，顯然不利于地方商業銀行分散風險。
二、中國版巴塞爾協議對地方商業銀行的影響
金融危機過后，我國金融監管當局加快金融監管改革的步伐，提高抵御風險的能力。2011年2月銀監會推出四大監管工具，制定我國銀行業監管的新框架，被業內稱為“中國版巴塞爾協議III”。通過仔細研究“中國版巴塞爾協議Ⅲ”可以發現其在借鑒了《巴塞爾Ⅱ協議》的風險分類和監管方法的基礎上，又有了明顯改進，這些對當前地方商業銀行的發展也產生了較大的影響：
（一）細化核心一級資本要求，實施差別監管
“中國版巴塞爾協議Ⅲ”意圖大幅提高商業銀行的資本整體質量，尤其提高一級資本中除普通股以外的其他資本工具的質量。通過建立統一的資本計算方法與口徑，改變原有的較為混亂的計算方法。這就要求當前的地方商業銀行要真正地優化核心資本，通過增資擴股、靈活進行轉股、發行資本工具、利用利潤留存等多渠道來補充資本金，以增強地方商業銀行在應對風險時的吸收風險損失的能力。
（二）引入了杠桿率要求、預防表內外杠桿率的過度累積
《巴塞爾協議Ⅲ》對地方商業銀行的影響主要體現在對資本緩沖的要求上，即建立2.5%的資本留存緩沖和0%-2.5%的逆周期資本緩沖。目前，地方商業銀行距離2.5%的資本留存緩沖要求尚存在較大的差距。由于大多數地方商業銀行是非上市銀行，以存貸款為主要融資來源，在杠桿率的限制下經營將比較困難。總體來看，短期內銀行的信貸擴張會受到限制，利差收入占比較高的銀行盈利增長將會放緩，但從長期來看，這會進一步促使我國銀行業從傳統信貸業務向多元化的綜合經營模式轉變，有助于增強中國銀行業的穩定性[2]。
（三）下調了零售類、微小企業貸款資產的風險權重
在堅持審慎監管原則的同時，“中國版巴塞爾協議III”對零售類、微小企業貸款資產的風險權重進行了下調。這將促進地方商業銀行在選擇客戶時更多地向零售業、微小企業傾斜，有利于地方商業銀行的客戶結構作出一些改變。
（四）對流動性的進一步要求
《巴塞爾協議Ⅲ》從短期和長期兩種期限的壓力情景考慮設置了流動性覆蓋率（Liquidity Coverage Ratio，LCR）和凈穩定資金比率（Net Stable Funding Ratio，NSFR）兩個動態的指標，對資本監管要求作出有效的補充[2]。我國商業銀行的融資以吸取存款為主，這兩個指標的推行將對銀行業帶來較大的沖擊，尤其在風險管理控制上帶來了更大的挑戰。而地方商業銀行相對于四大銀行來說吸收存款能力顯然處于劣勢地位，其所受的沖擊將會更大。地方商業銀行為了生存，必將通過糾正銀行自身期限錯配問題來改變當前的負債融資結構。
三、對地方商業銀行未來發展方向的探索
在以上分析的基礎上，我們認為《巴塞爾協議Ⅲ》的出臺，對于地方商業銀行的發展既是一次機遇，又是一場挑戰。為此，我們提出了幾點關于地方商業銀行發展方向的建議：
（一）多渠道補充資本
新資本協議的意味著眾多地方商業銀行為了生存必然要通過多渠道的融資方式來進行補充。如上市、提留資本公積、發行次級債券等方式豐富資本的補充來源。
隨著金融行業對外開放的日益推進，通過引入境外戰略投資者不失為一種補充資本的好方法。甘小豐應用隨機前沿方法（SFA）分析了近年來地方商業銀行通過引入外資銀行來改善股權結構不合理、公司治理差、資本缺乏以及創新能力不足等問題，明顯提高了銀行的效率[3]。地方商業銀行可以通過引進外資來實現股權的多元化和改善公司治理結構，引進先進理念和風險管理技術，拓展視野，提升品牌價值。
（二）設立村鎮銀行 推進跨區域發展
跨區域經營不僅有利于風險控制，而且可以在原來的發展基礎上穩步推進，形成區域輻射。然而由于地方商業銀行的跨區域經營開展時間較短，缺乏相應的經驗，難以將本地市場的地緣、人脈優勢遷移到新的市場，因此無論通過開設分支機構的跨區域經營還是通過收購其他金融機構來擴大經營范圍，都面臨著嚴峻的挑戰。同樣，跨區域經營更隱藏著很多不可預知的風險。
在當前地方商業銀行跨省籌建分行擱淺的背景下，發起設立村鎮銀行也不失為一種方法[1]。在當前國內促進城鎮化建設的道路上，通過發起設立村鎮銀行不僅可以突破地域限制，實現跨區域發展，更可以實現“從農村包圍城市”，挖掘更多的客戶市場，從而改善經營業績。
（三）服務中小、服務地方
從客戶選擇上來講，地方商業銀行仍應以中小企業作為主要的定位方向。中小企業是一個極富有商業價值的群體，中小企業一直存在融資難、融資成本高的問題，因此中小企業的金融服務存在廣闊的發展空間。從地方商業銀行自身的特點來講，地方商業銀行的從業人員大部分來自當地，能夠有效地降低信息不對稱，避免“逆向選擇”和“道德風險”，更容易監督、跟蹤貸款使用情況，減少信貸風險。另外，地方商業銀行決策機制相對靈活，更適合中小企業“短、小、頻、急”的融資需求[4]。
（四）創新產品與服務
當今的金融環境日新月異，地方商業銀行之前定位的“三個服務”已不能滿足市場的需求。地方商業銀行應該積極適應金融環境的變化，密切關注國家宏觀調控政策要求，加強業務創新，積極發展表外業務，成為發展區域經濟和新農村建設中的主力軍。
關鍵詞：農村；農村金融機構；農村市場；戰略發展
[中圖分類號]F832.33 [文獻標識碼]A [文章編號]1009-9646（2012）9-0007-02
一、現階段我國農村金融市場發展的現狀及問題
（一）我國農村金融市場發展的現狀。農村金融市場是指一切為農村經濟服務的金融制度、金融機構、金融工具及金融活動的總稱，并具有向證券、信托、保險等新領域的不斷延伸發展的顯著特征。目前我國農村金融市場主體構成有：農業銀行、農業發展銀行、農村信用社、村鎮銀行、農村商業銀行、郵政儲蓄銀行等組成，還有長期潛伏在農村的民間借貸市場，多年來一直活躍在農村金融市場上。此外，還有一些中外風險投資公司，境外的一些金融機構也開始進入農村金融市場開展金融活動。隨著新農村經濟發展呈向多元化、城鄉一體化、圍繞城市的農村環城市化發展，原有的農村經濟成分及傳統以農業為主體的格局開始動搖，農村的結構發生重大變化，農村經營方向開始改變，農村以種植養殖為主導的布局開始重新劃分，目前，來自各個方面的更多投資者涌向農村。在這樣環境下，面對新的農村發展格局，政策還不完善，特別是農村金融市場的發展存在著政策上的差異，各銀行服務對象與市場定位沒有明確目標，法人治理上不清晰，產權制度不明確等問題等亟待于解決。
（二）我國農村金融市場發展存在的問題
1.農業銀行隨著城鄉一體化的發展，涉農金融業務逐漸弱化。農村隨著城鄉一體化的發展，金融業務發展逐步走向多元化，中國農業銀行作為農村金融市場重要組成部分，隨著市場和經營的變化，涉農貸款比重呈降低趨勢。據調查，中國農業銀行所有貸款占整個農業貸款的比重已降至10%左右。特別是隨著貸款權和財務權的上移，很多縣級銀行普遍只存不貸，導致農村資金供需矛盾日趨尖銳，農業銀行已經弱化農村經濟的金融支持。
2.農業發展銀行作為政策性金融工具，支農作用受限。農業發展銀行主要職責是在農產品收購儲備調銷等政策性發揮作用，主要承擔糧棉油收儲貸款業務，由于農業發展銀行籌資渠道單一，得不到足夠的政策性資金支持，很難為農村經濟提供多元化的金融服務。
3.農村信用社因歷史沉積問題，支農金融業務困難重重。目前，農村信用社在農村仍發揮著重要作用，農村信用社多項貸款余額占整個農村金融市場的比重超過80%。近年來由于農村朝著城鄉一體化的方向發展，多數農村信用社開始走向商業化發展的道路，其原因是一些信用社因歷史遺留的包袱，加上目前的資金規模難以支撐自身的發展，為擺脫資不抵債的局面，追求自身生存發展，信用貸款業務開始轉向選擇，使農戶獲得貸款的額度不斷降低，為農戶提供金融服務的覆蓋面不斷縮小。
4.郵政儲蓄只存不貸，加劇了農村金融市場資金緊張的局面。農村郵政儲蓄業務功能單一，只吸收存款而不辦理貸款業務，吸收和轉移了一定數量的農村資金，使原本缺乏資金的農村金融供給狀況變得更加拮據，因郵政儲蓄銀行功能的缺失，加劇了農村的金融市場的矛盾。
5.村鎮銀行市場定位上的困惑。由于村鎮銀行起步較晚，到目前為止沒有明確的目標與發展方向，政策與監管部門對村鎮銀行業務是否計入存貸考核指標、能否開辦債券投資業務、兼并重組農村存量機構及分支機構業務等尚未有明確規定。目前無法獲得稅收優惠政策支持，客戶從村鎮貸款額度不大，但要支付較高的信貸成本。
6.農村民間借貸市場的存留與歸宿問題。民間借貸市場在農村存在多年，幾十年來經久不衰，因辦理信貸手續簡便、靈活省時、中間有保人公正，所以一直延續到至今。但依據現行法律，在民間融資上是依據《貸款通則》與刑法的有關條款。“地下”借貸涉嫌非法集資，依據1998年國務院第247號令頒布的《非法金融機構和非法金融業務取締辦法》辦法規定：“非法吸收公眾存款”是指未經中國人民銀行批準，向社會不特定對象吸收資金，出具憑證，承諾在一定期限內還本付息的活動”。另外在刑法上還有非法集資罪（非法吸收公眾存款罪與集資詐騙罪）、非法套出信貸罪、擅自成立金融組織罪等法律條款亟待于修訂。因上述政策法律規定，民間借貸至今沒有明朗化。
7.農業保險發展緩慢，承保范圍小與風險加大。目前農業保險承保范圍較小，主要是因為農業生產受自然災害的影響非常大，農業保險成本與保險的價格過高，難以發揮在農業防災減損方面的重要作用，大多數農戶都沒有能力承受高額的保險費用，使保險公司難以形成規模效益。保險公司大多不愿接受農業信用保險。主要是由于我國缺乏規范農業保險發展的法律和農業保險監管體系;政府對農業保險支持力度不夠;化解風險的巨災保險機制尚未建立等,尚無一套完整的政策、法律、標準予以扶持。
8.農村金融市場法律法規不完善。由于農村地域發展的不均衡，一部分地區已經城市化，還有的已經工業化和商業化，另有一些地區仍停留在傳統農業基礎上，使農村金融市場發展的差異性較大。農村正規金融機構壟斷經營、正規金融與非正規金融的功能錯位、農村金融市場缺乏有效競爭，農村信貸市場信息不對稱、信息共享機制有限、金融市場擔保不足與風險較大。上述原因導致農村的相關法律階位過低，立法存在漏洞、輔助制度配合不到位和監管錯亂、監管體制與發展無序等功能缺陷。
關鍵詞：金融改革；民間金融；溫州金改
中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2012（10）-0020-04
《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區總體方案》（以下簡稱《方案》）于2012年3月28日獲國務院常務會議批準實施，我國民間金融規范化、陽光化發展改革正式啟動。面臨改革帶來的多重機遇與挑戰，商業銀行需要秉承創新與風控并重的原則，積極探索與民間金融合作共贏的發展路徑，增強服務實體經濟的能力，做好溫州金融改革的“推動器”和“劑”。
一、溫州金融改革方案的政策解讀
（一）完善金融機構體系是溫州金融綜合改革的著力點
1、《方案》鼓勵民間資金介入村鎮銀行等新型金融組織，鼓勵商業保理和民營第三方支付機構發展，從政策層面降低了小微金融機構準入門檻，旨在探索民間資金服務實體經濟的可行路徑。為支持小微企業發展、改善農村地區金融服務狀況，銀監會在《新型農村金融機構2009年至2011年總體工作安排》中提出2009～2011年間批準建立1294家新型農村金融機構的計劃，但實際僅完成70%左右的目標任務，離預期差距較大；截至2011年底，溫州也僅有6家村鎮銀行和1家農村資金互助社。新型農村金融機構未如預期中快速發展，進入門檻較高是原因之一。《方案》鼓勵民間資金參與村鎮銀行、鼓勵符合條件的小額貸款公司改制為村鎮銀行，為數量巨大的民間資金介入小微金融市場提供了一條路徑，也旨在利用充裕的民間資金探索小微金融機構的可持續發展方向。
同時，《方案》支持商業保理機構發展，為緩解溫州小微企業融資難問題探尋出路；鼓勵發展民營第三方支付機構，也是探索民間資金服務實體經濟、助力小微企業物流和資金流周轉的另一嘗試。
2、《方案》引導民間資金依法設立創業投資企業、股權投資企業及相關投資管理機構，進一步拓寬了民間資金介入小微金融市場的通道。創業投資是解決創業企業和小微企業融資問題的重要方式。2011年11月，溫州市出臺了加快地方金融創新發展的“1+8”政策，其中就包括開展民間資本管理公司試點舉措。《方案》允許民間資金發展專業資產管理機構，是對溫州上述金融創新改革的一種肯定，旨在將股東及關聯人的自有資金進行集中管理，將部分民間資金引上地面，有利于抑制和打擊非法金融活動，對規范和加強民間資金有序和有效管理有積極意義。
3、設立小企業信貸專營機構是深化地方金融機構改革的核心，也是以存量改革解決小微企業和“三農”融資困境的舉措。相對于新設村鎮銀行、小額貸款公司等新型小微金融機構，商業銀行是服務小微企業和“三農”的存量主體。但是，小微企業不能按照傳統放貸評估機制進行評估，嚴重制約了商業銀行傳統管理和技術優勢的發揮，需要進行有針對性的體制機制創新，設立小企業信貸專營機構即是《方案》提出的改革方向。改革的目的在于提升現有金融機構服務小微企業和“三農”的實力，有針對性地解決小微企業的發展瓶頸，比如以融資租賃業務滿足小微企業機械設備購置及更新需要。
（二）推進金融創新是溫州金融綜合改革的政策亮點
1、開展個人境外直接投資試點被認為是溫州金融改革方案的亮點，不但拓寬了民間資金的投資渠道，也是人民幣資本項目漸進可兌換的一次改革實踐。作為全國民營經濟最發達、民間資本最活躍的地區，溫州個人、企業的境外投資熱情極高。但境內個人投資境外企業，目前合法途徑只有QDII，審批手續繁瑣，不利于把握商機。2011年初《溫州市個人境外直接投資試點方案》因“國家外匯管理部門提出異議”而暫緩實施，此次改革再次提出個人境外直接投資試點，其意圖不但在于疏導溫州數額龐大的民間資金，也在于探索性推進國家資本項目可兌換的改革步伐。
2、培育發展地方資本市場旨在拓寬小微企業融資渠道，是政策層面對地方發展資本市場的一次回應和嘗試。2011年以來，各地要求發展地方資本市場的呼聲越來越高。此次改革提出依法合規開展非上市公司股份轉讓及技術產權、文化產權、排污權、水權、碳排放權、農村土地承包權和林地流轉等產權交易，有利于拓寬溫州小微企業資本市場融資機會，體現了國家一直提倡的發展多層次資本市場的思路。
3、積極發展各類債券產品、推動更多企業、尤其是小微企業通過債券市場融資，是緩解小微企業融資難問題的又一解決方案。2011年10月，銀監會“銀十條”補充通知，其中著重支持商業銀行發行專項用于小企業貸款的金融債，相關統計顯示，全國性股份制銀行擬發或已發行的小微企業金融債總計已達2800億元。相對于信貸和股權融資，推動更多小微企業通過債券市場融資，可以說是最方便快捷、最安全的方法。《方案》還提出建立健全小微企業再擔保體系，為小微企業債券發行提供增信支持。不難看出，政策層面為小微企業多渠道融資做了周全的方案設計。
4、拓寬保險服務領域、探索保險資金支持地方經濟社會發展的有效途徑，是緩解小微企業和“三農”融資困境的輔助政策路徑。
（三）健全金融管理體制機制是溫州金融綜合改革的制度保障
1、加強社會信用體系建設是改善地方金融生態環境，緩解小微企業和“三農”融資困境的有針對性的制度設計。小微企業融資難、融資貴問題的重要影響因素之一是其缺乏完整的信用記錄，影響金融機構正常的授信評級流程。而在民間金融市場，小微企業往往憑借的是個人信譽，一旦經營環境遭遇“寒流”，對于借貸雙方都將帶來致命影響，甚至引發系統性風險。2011年10月，國務院就制定社會信用體系建設規劃。此次溫州金融改革特別提出信用體系建設，不但是緩解小微金融市場融資困境的有針對性的制度設計，也是國家優化地方金融生態環境的實質舉措。
2、完善地方金融管理體制，建立金融綜合改革風險防范機制是防范金融改革風險的配套制度設計，也是國家建立分層次監管體系政策意圖的體現。在以國有大銀行為代表的大型金融機構改革完成之后，金融創新與改革的重心就轉移到地方小型金融機構和金融組織上來。隨著溫州成為金融改革的試點區域，小微金融機構和準金融機構將獲得快速發展，各類金融組織的產品創新活動將日漸活躍，跨業經營范圍將不斷拓展，這些趨勢將對當前分業監管體制形成挑戰。創新金融監管體制，構建分層次監管體系、強化地方政府的監管職責以及建立地方與中央相關部門的即時信息溝通機制就成為現實需要。
二、溫州金融改革實施背景下商業銀行的機遇、挑戰及策略探討
（一）溫州金融改革為商業銀行帶來多重業務拓展機遇
1、鼓勵金融創新的諸多舉措，為商業銀行業務創新與發展提供了新的空間。在拓展傳統業務方面，《方案》鼓勵銀行機構創新信貸業務，建立健全小微企業再擔保體系、探索商業保險參與小微企業融資再擔保機制的改革任務，為商業銀行創新服務于小微企業和“三農”的新型信貸產品，提升在縣域和農村市場的競爭力提供了新的機會。
在拓展新興業務方面，《方案》提出要發展企業年金和職業年金、開展個人境外直接投資試點、開展多種類型產權交易以及擴大債務融資工具發行，將為銀行發展跨境人民幣業務、養老金業務、債務融資業務以及開展包括碳排放權交易在內的新型產權交易市場咨詢、顧問等中介服務等創造出巨大機遇。
在發展綜合化業務方面，《方案》提出發展專業市場和產業集群的保險產品，支持面向小微企業和“三農”的融資租賃業務。對于正積極提高綜合化經營水平的國內大型商業銀行來說，溫州金融改革為其在溫開拓專業保險市場和融資租賃市場提供了新的機遇。
2、多元金融機構體系的不斷完善，為商業銀行間接拓展相關業務提供了新的契機。首先，小微金融機構體系的建立與完善離不開商業銀行的積極參與。根據2007年銀監會《村鎮銀行組建審批工作指引》和2009年銀監會《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》，村鎮銀行的發起人應為銀行業金融機構，小額貸款公司轉制為村鎮銀行也需要銀行業金融機構作為主發起人。因此，民間資金無論是想直接投資組建村鎮銀行還是參與小額貸款公司轉制，都需要商業銀行作為合作伙伴，相應地為商業銀行借力民間資金力量開拓小微金融市場提供了契機。
其次，農村資金互助合作社健康發展也需要商業銀行的積極支持。農村資金互助社成立于民間，具有服務“三農”的天然優勢，然而相關研究顯示，當前農村資金互助社發展緩慢的瓶頸因素之一是融資困難。在相關扶持政策完善的情況下，商業銀行向農村資金互助社融資不失為間接拓展“三農”金融市場的途徑之一。
最后，民資專業資產管理機構的發展為商業銀行拓展牌照類投行業務提供了新的契機。目前國內商業銀行尚無法直接開展牌照類投資銀行業務，但商業銀行在非照牌類投行業務領域積累的客戶甄別、風險管理經驗與民資專業資產管理機構的資金優勢形成良好的互補，兩類金融機構合作開展私募股權及相關業務具有廣闊前景。
3、新型金融機構試點建立，為商業銀行降低業務拓展風險提供了新的可能。當前，風險無疑是商業銀行服務小微經濟的重要制約因素。《方案》試點推出小微企業綜合融資服務中心、商業保理機構，鼓勵農村保險互助社提供小額貸款保證保險等新險種、鼓勵農村資金互助社為社員向金融機構融資提供增信支持等改革措施，有益于優化溫州金融生態環境，為商業銀行借助相關機構的專業力量，降低市場拓展、業務創新及貸后管理等環節的風險提供了新的可能。
（二）溫州金融改革也為商業銀行帶來潛在競爭壓力與挑戰
在《方案》及相關配套政策鼓勵與支持下，規模龐大的民間資金有望推動村鎮銀行、小額貸款公司和農村資金互助社等小微金融機構快速發展。這些針對小微企業和“三農”金融服務需要成立的專業金融機構，相對于商業銀行尤其是大型商業銀行而言，具有熟悉當地客戶、體制機制靈活等特殊優勢，將成為商業銀行拓展基層金融市場的強有力的競爭對手，使商業銀行面對的競爭形勢更趨激烈。
目前，銀行系融資租賃公司正處于“開疆括土”階段，資產管理是各家銀行積極尋求拓展的業務領域，而第三方支付企業的迅猛發展已經給商業銀行的在線支付等業務帶來了現實挑戰，商業保理機構也必將與商業銀行爭奪保理業務的市場空間。《方案》推動民間資金積極介入資產管理、第三方支付、商業保理、融資租賃等行業，在為商業銀行提供間接業務拓展機會的同時，也為商業銀行在溫拓展相關業務增加了競爭對手。
（三）溫州金融改革實施背景下商業銀行的策略探討
1、理性處理競爭與合作的關系，積極參與新型金融機構體系培育，主動尋求業務合作機會。當前，在拓展小微金融業務方面，商業銀行擁有的管理和專業技術優勢與民間資金擁有的資金和信息優勢恰好形成互補。對于欲擴張在溫分支機構的商業銀行來說，吸納民間資金聯合發起設立村鎮銀行，或是入股合適的小額貸款公司并推動其轉制為村鎮銀行，都具有節約投資成本和降低客戶信息獲取成本的雙重優勢。
同時，在小微金融機構體系日漸完善的背景下，商業銀行可以選擇與村鎮銀行、小額貸款公司聯合開展小額信貸業務、與專業資產管理公司合作開展股權投資業務、向農村資金互助社有發展前途的項目提供再融資服務，甚至聯合小微金融機構、非銀行金融機構、地方政府推出多方合作型融資業務，更有效率地推動相關業務發展。
2、充分利用政策紅利，積極進行適應小微企業和“三農”需求的全方位業務拓展與創新。傳統業務創新是商業銀行挖掘小微企業和農村潛力市場、支持溫州金融改革的首要著力點。商業銀行可以充分利用地方政府傾斜性政策和溫州民營企業集聚的現狀，擴大信貸抵押和擔保范圍，創新推出專利權/商標權質押貸款、農戶聯合擔保貸款、政策性擔保貸款、個人聲譽擔保貸款、二次抵押貸款、結構化小企業集合貸款、供應鏈融資、產業集群融資等新型信貸產品或業務。
新興業務的拓展與創新空間則涵蓋債券、年金、非牌照類投行、跨境人民幣業務等多個領域。商業銀行可以利用政策鼓勵債券類產品發展和再擔保體系完善的機遇，大力拓展企業債、短融債、中期票據等債券承銷發行業務；利用政策鼓勵發展企業年金和職業年金的機遇，積極開拓當地規模龐大的民營企業年金業務市場；利用政策鼓勵發展多類型產權交易的機遇，探索碳金融業務、產權交易業務等非牌照類投行業務和產品的創新；利用個人境外直接投資試點，著力營銷當地客戶，特別是具有跨境貿易關系的民營企業家群體，進一步豐富跨境人民幣業務產品線。
溫州金融改革也為商業銀行創新和探索集團資源共享、業務協同的體制機制提供了試驗空間。商業銀行可以利用政策扶持相關業務發展的機會，探索與創新有利于推動總分行、境內外業務聯動及資源共享的體制機制，深入挖掘在溫業務潛力，并根據業務實踐檢驗體制機制創新的成效，以待條件成熟時向其他地區推廣。
3、創新管理思維與流程，切實注重風險防控，避免過度創新。由于適用于大企業、大項目的業務處理流程和風險控制措施用于小微企業和“三農”面臨成本高、效率低等問題，商業銀行應積極探索建立適應小微企業和“三農”服務特點的信貸處理和風險管理流程、方法與技術，比如建立小微企業專營機構、委托小微企業綜合融資服務中心進行客戶資信調查、將貸后管理外包至商業保理機構等。
需要強調的是，在此過程中，商業銀行必須切實防范過度創新風險。無論是參與創建小微金融機構、降低信貸門檻還是簡化業務流程，都必須加強政策研讀和全面風險評估，務必以風險可控為基本前提，嚴防以風險換效率和市場的行為。
4、進一步完善信息溝通機制，加強與地方政府、監管機構及中介機構的合作。在當前的金融生態環境中，制約商業銀行小微金融業務拓展力度的重要因素之一是信息獲取問題。地方發改委、工商稅務部門、環境保護部門作為地方經濟發展的管理部門，掌握著較為全面的市場信息，行業協會、評級機構等非官方組織也相對擁有更為豐富的客戶信息，商業銀行加強與上述機構的溝通交流，及時獲取客戶信息及其動態變化，可為其政策擬定、業務創新與風險管理提供有益參考。
作為全國金融改革首個試驗區，地方政府和監管機構為推進改革實施，有望推出系列后續配套政策與制度安排，也可能針對改革中出現的問題進行某些政策調整。商業銀行加強與地方政府和當地監管部門的溝通交流，不但有助于對政策變化作出更快反應，也可能推動某些傾斜性政策出臺，助推小微金融業務拓展。
三、推動溫州金融改革、規范治理民間金融的幾點政策建議
（一）開辟多元民間投資渠道與構建多層次融資服務體系是規范發展民間金融的內在要求
1、引導民間金融規范化發展需要積極開辟多元民間投資渠道。金融業是資金、技術、人才都較為密集的行業，即使降低政策門檻，也并非所有民間資金都有能力或者意愿介入，在引導符合條件的民間資本采取聯合、入股等方式成立合作制民間金融組織的同時，需要加快拓展多元民間投資渠道，將民間資本形成的“國內熱錢”引導到服務實體經濟的軌道上來。一方面，對法律法規未明確禁止準入的行業和領域，降低民間投資進入的門檻，加強對民間投資的服務和指導，特別是要通過傾斜性政策支持等方式鼓勵民間資本進入戰略性新興產業、節能環保、科技創新、現代服務業、文化產業等實體經濟增長引擎行業以及小微企業和“三農”等實體經濟薄弱領域。另一方面，鼓勵民間資金參與商業銀行的增資擴股，加快推動個人海外直接投資發展步伐，支持商業銀行高收益資產管理產品創新，為民間資金提供盡可能多的高收益投資選擇。
2、破解小微金融主體融資困境亟需構建多層次融資服務體系。小微金融機構具有服務實體經濟的天然優勢，是為小微企業和“三農”提供差異化服務和彌補金融體系結構性缺陷的重要力量。但是，大型商業銀行作為國家宏觀調控的主渠道和支持實體經濟發展的關鍵力量，特別是隨著計算機和通訊技術的廣泛應用，其服務實體經濟的規模經濟優勢和業務創新能力不容忽視。政策性金融、資本市場也是服務小微金融主體不可或缺的力量。因此，破解小微金融主體融資困境，需要充分發揮大型銀行、小微金融機構、資本市場、政策性金融的合力，形成多層次融資服務體系，滿足不同類型、不同產業、不同生命周期階段小微企業及“三農”融資服務需求。要強調的是，地方政府在構建多層次融資服務體系中應充分發揮鼓勵、引導和協調作用，積極參與金融機構服務模式創新，適時提供政策支持，最大限度地挖掘多層次融資體系服務實體經濟的潛力。
（二）建立健全民間金融監管的體制機制是規范發展民間金融的基本保障
首先，應建立健全權責明確的民間金融監管機構體系，在強化一行三會監管合作的同時，切實落實各級政府的監管責任，力求把民間金融風險管控納入宏觀金融調控視野。其次，應盡快建立全方位的民間金融監測、統計和預警體系，包括建立民間金融活動備案和信息登記制度、建立科學的民間金融監測指標體系、建立對放貸大戶的跟蹤監測調查制度和民間借貸群發性異常變動情況調查制度、鼓勵民間金融中介組織和機構建立信息披露制度以及開展民間金融業務普查公證等，對民間金融的規模、投向和風險狀況做到“心中有數”。再次，在放開民間金融的問題上，應以宏觀金融調控能力為限，強調“管字優先、開放有度”，在甄別分類的基礎上，將監管水平和能力覆蓋范圍內的民間金融形態先行陽光化和規范化，對不具備準入條件的民間金融形態要從嚴治理、限期整改，堅決取締以謀取暴利或其他非法目的為導向的民間金融活動。
參考文獻
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“吹面不寒楊柳風。”在2013全國兩會召開前夕，本刊記者走進河南伊川，近距離感受和體驗伊川農商銀行的魅力和服務。
作為河南省第一家農村商業銀行，伊川農商銀行成立于2009年10月，在金融領域是一個后起之秀。三年多來，在以董事長康鳳立為首的領導班子集體領導下，伊川農商銀行銳意進取，開拓創新，譜寫了創新發展的絢麗篇章。
數據顯示，截至目前該行的存款余額較改制前新增49.12億元，增幅109.1%；各項貸款余額較改制前增加35.25億元，增幅116.30%；存貸款余額分別占伊川金融市場份額的70%和76%。2009年掛牌開業當年實現經營利潤1.71億元，三年來該行各項收入和經營利潤一年一個新臺階，三年翻了三番，再創歷史新高。為支持伊川現代農業發展、統籌城鄉一體化進程、調整農業產業結構和農民增收致富作出了積極貢獻。
“誠信納稅示范單位”、“十佳科技創新單位”、“職業道德建設十佳單位”、“省級衛生最佳單位”、“中國農村改革貢獻獎”、“中國100最具影響力企業”、“全國支持中小企業發展十佳商業銀行”、“中國百佳創新示范企業”、“中國最具發展潛力商業銀行”、“中西部地區最佳農村商業銀行”……伊川農商銀行這一系列榮譽，正是堅持以市場為導向、以客戶為中心，打造服務“三農”、服務中小企業兩個核心競爭力取得的良好效果。
立足服務 精細優質樹標桿
“您好，歡迎光臨！”走進伊川農商銀行周村支行營業大廳，工作人員面帶微笑，雙手交叉放在身前，身體稍稍前傾，目光注視著客人，讓你能夠感受到濃濃的暖意和溫馨。
這項服務的最初創意由伊川農商銀行董事長康鳳立提出，專門聘請禮儀規范培訓機構――上海艾加公司為該行的員工進行培訓，取得了良好的效果。此項服務目前已在伊川農商銀行的24個支行全部推行。
去年，河南省銀行業協會組織了“百佳優質服務銀行”評選活動，在洛陽市農金系統140多個網點機構的角逐中，伊川農商銀行周村支行是全市唯一獲此榮譽的銀行。
記者注意到，伊川農商銀行周村支行營業大廳內，便民箱、便民提示、溫馨提示、鈔票復點機等便民措施都在明顯位置，便民箱中放有針線包、打氣筒、應急藥箱、老花鏡、雨傘等，足見周村支行為民服務的精細程度。特別是洗手間的設置，在目前大多銀行營業大廳洗手間缺位的實際情況下，更是彰顯了周村支行人性化服務的理念。
人心是桿秤。周村支行用真心對客戶，以優質化、精品化、精細化為服務標準，在服務的細節上做文章，換來的是客戶的回報：成立僅僅8個月，周村支行存款余額就突破億元大關。
立足三農 助力縣域經濟
伊川農商銀行自成立以來，一直以伊川縣“百項重點工程”、一區六園、一河三區、農業產業化“369”工程為重點，制定2012年-2014年“助推縣域經濟三年行動計劃”，計劃每年分別投放10億元、12億元、13億元信貸資金，加大對符合國家產業政策的大項目、農業、中小企業等實體經濟的金融扶持力度。其中，每年投放5億元信貸資金服務“三農”，投放4億元信貸資金支持鋁深加工、機械制造等傳統產業升級改造，推進文化創意、生物醫藥、電子信息等新興產業落地開花；投放1億元信貸資金支持基礎設施建設、民生工程及惠民實事建設。
為確保支持項目順利推進，伊川農商銀行進一步加大金融創新力度，全面推廣金燕永利卡的小額貸款服務功能和網上銀行業務，積極開辦住房按揭貸款、保險、理財業務、代繳水電費及各類代收業務，推廣快貸通、農貸通、政務通、信用貸款等貸款產品，依托“陽光信貸”及“信用工程”，繼續堅持開展“一聯二送三促進”活動，扎實做好信貸服務。“一聯”即一名信貸員聯系100家農戶結對幫扶，幫助農民增收致富；“二送”即送科技、信息下鄉，送信貸下鄉，并負責免費為農戶培訓相關科技知識等；“三促進”即促進農民增加收入、促進農戶奔小康、促進地方經濟發展。2010年以來已幫扶農戶5138戶，送資金5.4億元，發放科技資料2.5萬余冊。
“扎根縣域經濟，減少農戶的負擔，為當地百姓服務。‘農商銀行’，既然有‘農’字，就是為農民服務。”伊川農商銀行董事長康鳳立樸實的話語中透出的是對農民的情感，是對農民的責任，是對地方經濟的支持。“改制后的農商銀行仍然是為‘三農’服務。立足‘三農’，支持中小微企業的宗旨不會改變，同時會不斷提高精細化服務水平，更加有力地支持社會主義新農村建設。”
“在伊川貸款不用愁，有農商銀行支持我們。”在當地從事生產經營的農戶和小微企業中流行這樣一句話，從中可以看出伊川農商銀行“信用工程”所產生的效應。正是“今日評上信用戶，明日貸款不用愁”的口號，催生了一大批貸款信用戶，破解了小微企業融資難的問題，幫助客戶解決了困難。伊川縣城有一條商業街，那里的商戶全部都是在伊川農商銀行的貸款支持下發展起來的。
“信用工程”，已成為伊川農商銀行一道亮麗的風景線。為全面實施銀監會金融服務進村入社區工程、陽光信貸工程和富民惠農金融創新工程等“三大工程”，伊川農商銀行把“三大工程”精確為“進農戶、進社區、進企業”，在全縣實施。這幾年，他們積極建立起與“三農”、社區居民、中小微企業緊密互動、互惠共榮的新型客戶關系，全面提升該行支持“三農”科學發展的金融服務水平，突出支農重點，改進支農服務方式，大力推進農業產業化經營，不斷深化“公司+農戶+基地”等農業產業化經營模式，支持培育了一批基礎好、潛力大、帶動能力強的骨干龍頭企業、專業合作組織和專業大戶，更好地發揮了農村金融服務主力軍作用，更加有力地支持了當地社會主義新農村的建設。
創新發展 助力中小企業
一直以來，伊川農商銀行都將化解當地中小企業融資難問題當做自己的責任和義務。他們大力支持縣域符合產業政策、信貸政策和環保政策，有市場、有技術、有發展前景的中小企業，專門開發了中小企業“快貸通”和“致富通”等16種新型系列信貸業務產品，不斷加大投入，著力破解中小企業和個體工商戶“融資難”問題。同時，他們努力改善服務，開辟了“信貸綠色通道”，開創了互助式會員制擔保模式，探索了農業生產訂單、倉單、保險單、應收賬款、土地承包經營流轉使用權、收費權、經濟林權等抵質押貸款方式，不斷創新擔保方式。截至2012年9月末，該行累計為1070戶中小企業發放貸款21.4億元。
曾多次受到伊川農商銀行貸款支持的洛陽伊龍藥業有限公司執行董事范柯，向記者談起伊川農商銀行對企業的支持時深有感觸：“在我們企業和銀行的合作中，伊川農商銀行的真誠服務、真心幫助令我們感動。農商銀行作為地方銀行，對國家金融政策熟悉，對當地中小企業相對比較了解，他們在和企業的溝通中，能夠找出銀企對接的差距，然后指導幫助企業來完善和規范，讓銀企盡快對接，讓銀企實現雙贏。”
從伊龍藥業執行董事范柯的話語中體現了三點：伊川農商銀行不輕視中小企業；把支持中小企業的發展當做責任；伊川農商銀行主動指導、幫助企業做好銀企對接工作。
“伊川農商銀行對我們的支持力度非常大，如果沒有他們的支持，也就沒有杰達公司的業績。農商銀行支持的是一個企業，帶動的是當地農民致富之路，帶動的是當地富余勞動力就業，帶動了洛陽市的禽類生產加工產業，并輻射豫西地區。”洛陽市杰達食品有限公司董事長、總經理郭孟軍接受記者采訪時興奮地說。洛陽市杰達食品有限公司采取典型的“公司+農戶+基地”的運營模式，其規模效應洛陽獨一家。2004年該公司建廠時投資500多萬元，正常生產經營資金一時周轉不過來，提出貸款申請后，伊川農商銀行董事長康鳳立親自帶領信貸人員到企業現場考察。結論是：作為一家地方銀行，有責任幫助、支持當地中小企業的發展，這家企業有能力，項目有發展潛力，有戰略眼光，我們應該支持。
伊川縣伊河橋米業有限公司也是農商銀行的重要客戶之一。這家洛陽市農業產業化龍頭企業、伊川縣誠信企業，其“伊河橋”牌谷子加工產品，獲得伊川縣“消費者喜愛的產品”稱號，“伊河橋”商標被中國品牌質量管理評價中心――中國中小企業名牌質量工作委員會評為“中國著名品牌”，該公司的產品在河南市場占到銷售總額的70%-80%，其余的銷往北京、深圳、成都等地。
該公司董事長趙俊杰向記者談起農商銀行時說：“伊川農商銀行值得信賴。雖然我們企業提出的所有要求在農商銀行不一定都能實現，但他們在政策許可的情況下會盡量滿足企業需求。2009年10月公司要備年貨，缺錢，申請遞上去后，他們3天內就派信貸員來公司了解情況，半個月30萬貸款就到位，解了我們的燃眉之急。他們急企業所急，想企業所想，為企業出主意想辦法，服務很到位。”
優化服務 支持新農村建設
伊川農商銀行是伊川網點最多、輻射最廣、影響最大的地方金融機構。
洛陽市人大代表、伊川農商銀行董事長康鳳立接受采訪時表示，伊川農商銀行的工作重點是大力支持區域經濟發展，積極扶持農業產業化龍頭企業的發展，不斷開拓縣域金融市場，優化“三農”服務，為“三農”提供優質高效的金融服務。
康鳳立說，伊川農商銀行在發展過程中，按照“扶持三農經濟，支持中小企業，致力區域發展”的思路，加快改革創新，強化合規建設，夯實基礎管理，提升服務質量，實現了業務經營與區域經濟協調健康快速發展，獲得了黨委政府、廣大客戶和干部員工的“三滿意”。
談及農村金融機構今后的發展方向，康鳳立說，目前農村地區金融機構還存在網點覆蓋率不高、金融供給不足、農業貸款風險較大等問題，應大力發展新型農村金融機構，建立健全農村金融服務體系和三農保險保障機制，使農村金融機構在社會主義新農村建設中發揮更加積極的作用。
伊川縣縣長侯占國給予了高度評價：作為一家富有社會責任感的銀行，伊川農商銀行熱心社會公益事業……今后，伊川縣黨委政府將全力支持伊川農商銀行的改革發展，助力伊川農商銀行進一步做大、做強！
“小行”大戰略
隨著伊川農商銀行科技研發大樓2010年9月奠基，洛陽新區開元大道黃金經濟圈再添重要成員。此舉標志著河南省首家農商行改革發展的戰略目標又有了實質性進展。
伊川農商銀行著眼于實現由“地方性銀行”向“區域性銀行”的轉變，力爭通過規模發展提高銀行的經營實力和抗風險能力。2010年12月，由伊川農商銀行發起組建的河南省首家村鎮銀行――滎陽利豐村鎮銀行隆重掛牌開業，成為省內首家地方性銀行跨市設立的村鎮銀行，填補了河南省農村金融行業在此方面的空白。
但政治家眼里的聰明事，在經濟學家的眼里則又有另一番道理。經濟學家只考慮經濟規律，只論證經濟金融改革的合理性和可行性，而不考慮政治周期。大家業已看到，在最近的一系列紀念小平同志南巡講話20周年的文章甚至發表在《人民日報》上的相關文章中，呼吁改革的措辭已相當激烈，看看這些文章再想想坊間在第四次全國金融工作會議閉幕后發出的抱怨金融改革滯后的種種言論，覺得那已是小巫見大巫，的確不算什么了。
中國的金融體量已相當龐大，但金融資源的配置效率卻十分低下，它不僅表現在金融資產回報率水平方面，更主要表現在為實體經濟服務方面。憑心而論，自1997年亞洲金融危機以來，中國在15年時間里通過一系列改革已將金融體系的系統性風險降至最低，在目前間接融資與直接融資比例大體為9∶1的格局下，銀行業取得的進步有目共睹，由于中國銀行業資本構成簡單（只含普通股、次級債、混合債三種形式），因此，與資本構成相對復雜的美歐日等經濟體的銀行相比，在“巴Ⅱ”和“巴Ⅲ”的嚴苛資本要求背景下，中國銀行業的資本充足率和整體質量更好一些。銀行情況好，中國金融體系就沒有大的憂慮，對中國來說，現在亟待解決的是如何通過系統化的改革設計、科學合理的改革舉措從整體上提高金融資源配置效率的問題。
按教科書方法分析金融總是將金融實務切割成銀行、證券和保險三塊，在中國現階段，由于銀行業資產與證券、保險資產之和的比值大體為9∶1的關系，中國的金融體系是最典型的銀行主導型金融體系。因此，我們可將銀行業作為金融業的代表性行業，討論金融改革的邏輯就可以將重點放在分析銀行業面臨的問題和改進規律方面。
中國的銀行體系目前有四大弊端：一是行政管制干預過多；二是貨幣流向過于集中；三是民間資本進入門檻過高；四是部門利益影響改革方案設計。這四大弊端也能為中國金融資源配置效率低下提供最完美詮釋。
行政管制干預過多主要是指中央政府和地方政府對銀行改革和發展進程的不當參與行為。從中央政府層面說，可以以城商行跨區域發展和村鎮銀行發展目前基本陷入停頓為例；從地方政府層面看，管制和干預則大多表現為一些地方政府對本地金融機構人事任免權的過度承攬。
貨幣流向過于集中則主要體現在三個方面：一是存款貨幣向大銀行集中；二是資金向城市集中；三是吸納存款貨幣的銀行物理網點向經濟相對發達地區集中。這三個集中的結果就是縣域經濟、小微企業、三農領域和民營經濟在發展中仍存在嚴重的資金可得性問題，貨幣資源的地區和行業分布出現了嚴重的過剩和短缺并存的畸形現象。
關于民間資本的投資方向問題，國務院有非公經濟的“舊36條”和“新36條”兩個文件，兩個文件對民間資本進入金融領域均有出色表述，但金融行業的“玻璃門”現象尤為突出，民間資本對于銀行類金融機構的設立大都處于“看得見、進不去、摸不著”的狀態。近幾年，由于中國人民銀行的推動，小額貸款公司已成立了幾千家，但從2011年的實踐看，這些小額貸款公司基本都成了高利貸者，而對于經營相對規范的村鎮銀行，民間資本只有在談妥一家發起牽頭行的前提下才準許進入申請設立程序，但牽頭行的找尋事實上已成了民間資本進入村鎮銀行領域的一大阻滯因素。
怎樣解決中國銀行業貨幣流向過于集中和資源配置效率過于低下問題？出路似乎只有放松金融管制、降低銀行業的進入門檻、鼓勵民間資本設立或參股中小銀行，特別是鼓勵民間資本在經濟欠發達地區及金融服務供給不足的領域設立銀行。但大量中小銀行的設立應當有配套的改革制度設計，例如參考美、歐、日等經濟體的經驗，首先設立存款保險機構，讓該機構不僅承擔擔保兌付功能，而且像歐美那樣，賦予其日常檢查和監管職能，有了這個機構，即使并非全額保證只是部分保證，人們也會在便利的前提下樂于將貨幣存入中小銀行。但中國自2007年由中國人民銀行正式提出研究設計方案時起一直到2008年全球金融危機發生前，該動議一直遭到相關部門的反對和阻撓，致使中國錯過了設立存款保險機構的最佳時機。沒有存款保險機構，現階段坊間大聲疾呼的利率市場化改革舉措根本無法實施，其間的邏輯是：一旦完全放開存款利率限制，中小銀行就會普遍用高息攬存的方式同大銀行競爭，當存款成本不能覆蓋風險時，中小銀行大面積猝死的現象就極可能發生，這就要求有一個機構能夠承擔存款兌付責任。在現有監管框架下，中國銀監會無力承擔，中國人民銀行不能承擔，所以，只有存款保險機構可以用經濟手段市場化機制來承擔，但遺憾的是，2007年至2008年曾熱鬧過一陣的存款保險機構始終沒能適時建立。
說了中國銀行業現存的四大弊端，金融改革的設計思路似乎已呼之欲出，我希望下一屆中央政府組織專家對中國金融體系特別是銀行業也搞一個所謂的“頂層設計”，提出一個十年改革發展規劃，規劃的要點大體如下：
（1）重新繼續存款保險機構設計的研究工作，爭取在三年之內掛牌，賦予該機構存款人利益保障功能和中小存款貨幣銀行的日常檢查和監督職能；
（2）鼓勵民間資本進入金融服務薄弱領域，村鎮銀行、小微金融、消費金融、科技金融等應允許有資質的民間資本公司做發起人；
（3）綜合考慮利率市場化和資本賬戶開放改革設計思路，力求內外開放進程協調平衡；
（4）放松金融集團控股公司設立限制，允許大中型銀行在集團公司架構下設立產業投資公司，用政策鼓勵資金向有利于經濟結構調整產業結構調整的領域流動；
（5）從彌補金融體系短板的角度大力發展證券業和保險業。中國資本市場建立已20年，但至2011年年底，證券業總資產仍不足銀行業總資產的5%，這種巨大的發展差距說明，中國的股票市場和債券市場本身仍存在發育不良問題，即使中國在今后相當時期仍然堅持銀行主導型金融體系的發展方向，股票市場和債券市場也應當通過功能定位調整和市場秩序的改善，加速發展成為為實體經濟服務的重要力量；
（6）盡管2011年中國外匯儲備增速較慢，但從中長期看，外匯儲備總量增至4萬億甚至5萬億美元都并非遙不可及，這就派生出一個財富基金的管理和運作模式問題，我認為在未來10年內將類似中司式的財富基金再造出一至兩家十分必要，應用A、B、C卷的方式引入業績競爭機制，將這筆中國人民辛辛苦苦積攢起來的巨額財富用好；
關鍵詞：農村 金融 體系
我國農村金融組織體系的現狀及存在的問題，為了更好的促進農村金融的發展，適應農村經濟發展的需要，我國有必要對原有的農村金融體系進行改革、重構。當然，重構的目的并不是徹底的廢除原有的農村金融體系，那樣是不客觀的，而是要在原有的農村金融制度的基礎上進行改革、創新。因此，我覺得，現階段建立以政策性金融組織為基礎、合作性金融組織為主導、商業性金融組織為發展方向的互有分工的農村金融組織體系。應堅持“五農原則”—務農、支農、助農、促農和富農的原則。
一、重新界定中國農業發展銀行政策性金融的業務范圍
讓中國農業發展銀行發揮出政策性金融機構的特點，加大資金投入，在目前農村金融的問題上首要的的就是“三農”問題，政府的決策意義重大。根據農業發展銀行的業務單一化，很難發揮出它的政策性金融機構的職能方面進行改正，重新界定它的業務方向，要在保證國家收購農產品資金的同時積極開展加大對農業水利，農村基礎設施的建設，農村重點企業項目的扶持，大力扶持貧困地區使其盡快脫貧等業務。
二、中國農業銀行應該加大對農村金融的服務力度
對經濟發達地區和不發達的地區實施的策略要不一樣，在發達地區，中國農業銀行要開發更多的金融產品來滿足農戶的需要，充分發揮對農村金融發展的強大拉動力。在不發達地區農業銀行要更新觀念、樹立商業化的經營理念、立足實際進行科學的市場定位、深化營銷方式改革、提高經濟管理質量。
三、合作金融應作為我國農村金融組織的主要形式
前為止還沒有一個明確的發展方向，但不宜“一眼看到底”。我覺得，根據目前我國農村經濟發展不平衡的現狀，應該建立起多種形式的農村合作金融組織，具體設想如下：
1.在經濟條件較為發達，基礎條件好的東部沿海地區，可以將農村合作信用社進行適應當地的改革，可以根據公司法，改組成具有法人資格的農村合作銀行，以這樣的方式來滿足不同人群得需求，從而來彌補商業銀行在農村金融市場退出后的空缺。
2.需要制定一系列的法律規定來加強對農村合作金融組織的監管，只有這樣才能使合作的性質真正的回歸到農村，真正的走進農戶，這樣的金融才是農民需要的金融。通過逐步的農村金融體系的改革，使農村信用合作社辦成農村、農民和農業經濟發展的地方金融機構，只有這樣才能更大程度上的增加農民的收入，更好的促進農村金融的發展和經濟結構的不斷改革。
四、建立多元化、多層次的監管體系
1.中國人民銀行的基層支行要與銀監會的基層機構形成有效的、快捷的協調機制，相互之間要做到彼此信息的互通和廣泛的業務合作。同時，證券、保險等金融業務也開始向農村進行滲透，農村的金融市場已經不再局限在信貸市場，要加強與除信貸的其它金融業務監管部門的合作，進行聯合監管是非常有必要的。
2.銀監會基層機構與地方政府的合作監管也應增強。農村金融機構應該完善內部管理機制，加強內部的文化氛圍，建立起一個獨立的權威的內部控制機構，通過農商行產權制度的改革著力構建一個現代化的產權制度和法人治理結構，開展起部門或者崗位的互查機制，建立一個完善的內部自查與稽查制度。擴充現有的中國銀行業協會農村金融工作委員會，將其改變成一個專門的自律性的組織，從而來為廣大農村金融機構服務，各地也可以根據地域的不同和農村金融機構的覆蓋范圍的不同，在當地政府和監管機構的指導下建立起一個民間的監管組織，通過資料的收集和共享，協助政府和監管機構進行多種措施的監管。
五、農村金融機構體系必須實現多樣化
1.實現結構的多樣化
（1）在構建政策性金融、商業性金融、合作金融和其他形式農村金融組織的同時，需要形成農村信用社等中小金融機構與傳統大型銀行，農村金融與城市金融合作共同生存的模式，以適應農村經濟發展需要。
（2）通過國家信用的退出、建立地方中小金融機構、打破信用社地域和業務限制等來建立競爭性的銀行業市場結構以增加信貸供給總量；通過深化商業銀行改革，進行股份制改造并建立良好公司治理來加強利潤的激勵和約束力，提高以高風險獲取高收益的積極性，增強對風險較大的農村信貸市場提供信貸的能力
（3）通過確立穩定與效率并重的銀行監管目標，減少監管對銀行競爭的限制和對金融機構公司治理及內部控制的副作用，增強對信貸資源配置的積極作用；通過加強金融基礎設施建設來擴大信貸市場的規模和深度
2.實現服務的多樣化
要形成以銀行業金融機構為主，包括保險、證券、擔保機構在內的多層次、廣覆蓋的農村金融機構體系，將這些金融機構的網點深入農村，以滿足農戶和農村經濟組織在存款、貸款、匯款和保險等方面的金融服務；其次，要加快培育村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社，有序發展小額貸款組織，引導社會資金投資設立適應“三農”需要的各類新型金融組織，為農村金融服務范圍的不斷擴大、服務質量和服務效率的不斷提高創造良好條件。
隨著城市金融機構之間的競爭不斷升級，農村的金融環境的轉變，越來越多的金融機構會向農村轉移。金融機構的管理是靈魂，要建立起完善科學管理機制，建立起一個多層次的農村金融體系，只有這樣，各個機構才能協調發展，才能主動為新農村的建設，農村體制的改革提供優質的金融服務。農村金融的變革仍在不斷深化之中，全國各地新的農村金融的體制變革、機構變化、產品創新層出不窮，但最重要的是國家的政策還要調動起農民的積極性，要充分尊重農民的意愿和創造，新形勢下推進農村改革發展，加快建設社會主義新農村，仍然要靠廣大農民的積極參與和大膽探索。
參考文獻：
