時間：2023-07-04 17:08:05
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)銀行 風險 對策 發(fā)展趨勢
一、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念及運行特點
1.網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術(shù),通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說,網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。
2.網(wǎng)絡(luò)銀行的運行特點
(1)業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。網(wǎng)絡(luò)銀行沒有建筑物、沒有地址,只有網(wǎng)址,其分行是終端機和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù),即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準確、方便的服務(wù)。
(2)服務(wù)個性化。因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問網(wǎng)絡(luò)銀行站點時提出具體的服務(wù)要求,網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案,使金融機構(gòu)在于客戶的互動中,實行有特色、有針對性的服務(wù),通過主動服務(wù)贏得客戶。
(3)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺。網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢和因特網(wǎng)豐富的信息資源,對金融信息提供企業(yè)資信評估,公司個人理財顧問、專家投資分析等業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新和完善,提高信息的附加價值,強化銀行信息中介職能。
二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的弊端
1.網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面:就目前發(fā)展形式看,中國的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)還不夠完善,盡管近年來中國的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展神速,但就寬帶、上網(wǎng)費用、覆蓋地域等都是網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的重頭戲,我國網(wǎng)絡(luò)與業(yè)務(wù)的實踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發(fā)達國家相比還有一定的差距。再者,上網(wǎng)速度和寬帶也是阻礙中國網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的主要問題,隨著上網(wǎng)人數(shù)的激增,上網(wǎng)速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看,地區(qū)之間仍存在一定的差距,在一些發(fā)達城市中,互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施水平國內(nèi)領(lǐng)先,與國際間的差距相對較小,基本上實現(xiàn)了門到戶的寬帶連接,但一些偏遠地區(qū),還存在不完善的地方,網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的不完善等等。
2.網(wǎng)絡(luò)的支付問題:網(wǎng)絡(luò)的支付問題是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要原因之一,目前中國的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還不夠成熟與完善,沒辦法保證在交易過程中的安全性,其突出方面就是支付問題,網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式仍處于發(fā)展的起步階段,還存在很多問題,很多銀行都還沒辦法提供完全全國連網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù),在傳統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)支付的變更過程中,銀行間未能很好的合作,而且它的網(wǎng)絡(luò)支付的覆蓋面相對教小,在數(shù)據(jù)和處理過程中也未能達到統(tǒng)一的標準,這嚴重制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與應(yīng)用。誠信也是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的原因之一,就中國現(xiàn)在的信用制度來看,社會的整體信用制度還不完善,無論是商家還是普通的消費者在很多時候都是不講信用的,所以人們對這種借助INTERNET的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算服務(wù)都是半信半疑。
3.網(wǎng)絡(luò)的安全問題:安全性問題是網(wǎng)絡(luò)銀行在建設(shè)網(wǎng)上支付系統(tǒng)時,最為重視,也是花時間最多的問題,在很多情況下,犯罪分子侵入系統(tǒng),干擾、破壞系統(tǒng)或盜用資金,給銀行帶來重大損失,給用戶造成資金損失。在網(wǎng)絡(luò)上存在的威脅有以下幾個方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權(quán)侵犯等等。某個實體假裝成另外一個不同的實體,非法實體通過種種渠道便獲取合法用戶的權(quán)利和特權(quán),在很多時候,黑客還會用木馬控制用戶的操作系統(tǒng),其技術(shù)設(shè)計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險。
綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。
4.網(wǎng)絡(luò)的法律問題:網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)設(shè)計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險,在中國,網(wǎng)絡(luò)的法律問題還不完善,還存在很多漏洞,使消費者還不能很放心的使用網(wǎng)上交易,從而影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。
綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。
三、實現(xiàn)我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的對策分析
1.加強銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理
要想加強銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機構(gòu)和人員建立逐級管理和分級授權(quán)的制度。
2.加強銀行對網(wǎng)上銀行客戶的管理
銀行對網(wǎng)上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網(wǎng)上銀行,客戶可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務(wù),以及客戶操作網(wǎng)上銀行的過程和結(jié)果進行管理。
3.加強網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和營銷
網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該從方方面面體現(xiàn),而體現(xiàn)的是否完美就只能從實踐入手,使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價格競爭力的金融產(chǎn)品。
隨著社會信息化程度的不斷提高,電子商務(wù)活動逐漸開展起來,廣大商家和消費者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù),對使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強烈欲望和要求。
4.加快法律制度建設(shè)
我國需要加強網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管工作。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的實際情況,盡快建立適用于網(wǎng)絡(luò)銀行操作運行的法律規(guī)范,嚴懲利用計算機在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中實施犯罪行為的犯罪分子,以完善對網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展在法律制度上的安全保護。網(wǎng)絡(luò)銀行是無國界的,所以需要加強與國際組織以及世界各國金融司法部門和業(yè)務(wù)主管部門的合作,解決好對跨國、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問題,制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風險責任承擔的國際條約,來確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。
參考文獻:
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[2]王鎮(zhèn)強.香港網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及前景[J].國際金融研究, 2000,(02).
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個人業(yè)務(wù) 拓展策略
商業(yè)銀行依據(jù)客戶對象的不同將銀行業(yè)務(wù)劃分為幾種不同的類型，個人銀行業(yè)務(wù)是指面向個人或家庭、提供各類金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)的一種業(yè)務(wù)范疇。國有商業(yè)銀行的個人業(yè)務(wù)作為銀行其他業(yè)務(wù)的有益補充，是商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的重要有機組成部分，實現(xiàn)對商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的拓展有利于促進我國金融業(yè)的良性穩(wěn)定發(fā)展。下面本文將首先分析國有商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，并針對發(fā)展現(xiàn)狀中存在的問題進行全面分析，提出拓展商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的具體對策。
一、我國國有商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
國外發(fā)達國家國有商業(yè)銀行的發(fā)展還是較為先進的，反觀我國，國有商業(yè)銀行的起步晚、發(fā)展還相對緩慢。我國國有商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域的漫長探索中困難重重，社會整體經(jīng)濟發(fā)展水平不高，金融意識并沒有滲透到廣大人民群眾中去，加上商業(yè)銀行比較明顯的傾向于大商業(yè)客戶的趨勢，導(dǎo)致個人業(yè)務(wù)需求一直被隱性壓抑著，從而相應(yīng)的限制了個人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，拓展商業(yè)銀行的個人業(yè)務(wù)，填補慣性業(yè)務(wù)中存在的業(yè)務(wù)空白具有非常深遠的顯著意義。多年實踐所累積的經(jīng)驗告訴我們，商業(yè)銀行所存在的弊病需要及時解決才能促進商業(yè)銀行的快速發(fā)展，下面著重分析一下商業(yè)銀行所存在的問題。
（1）最明顯的問題是個人金融業(yè)務(wù)的品種過于單一，服務(wù)范圍有限。個人業(yè)務(wù)范圍給與的重視嚴重不足，發(fā)達國家個人服務(wù)業(yè)務(wù)多層次、多品種，而我國個人銀行業(yè)務(wù)相對單一，依舊僅是以儲蓄存款為主體；個人業(yè)務(wù)服務(wù)規(guī)模非常有限，服務(wù)結(jié)構(gòu)與服務(wù)產(chǎn)品還不盡完善；
（2）技術(shù)更新緩慢。技術(shù)水平不高，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用和普及的程度較低。突出表現(xiàn)在電子銀行和電腦網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不完善性上，很大程度上依靠柜臺和人工辦理業(yè)務(wù)，手機銀行、網(wǎng)上銀行才剛剛起步。
（3）社會范圍內(nèi)的信用評估工作有待完善，銀行間的信息溝通不完備。信用評估工作是開展金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，需要有一個完備的信用評估體系來保障業(yè)務(wù)的順利開展，需要有效簡化繁瑣無用的手續(xù)，同時暢通銀行間的信息交流渠道；
（4）銀行職員素質(zhì)有待提升，營銷售后質(zhì)量層次不齊。營銷體系的不健全直接導(dǎo)致了營銷服務(wù)水平的低下，售后服務(wù)不到位的現(xiàn)象時有發(fā)生，營銷網(wǎng)絡(luò)建設(shè)不到位，營銷人員訓(xùn)練不夠，營銷人員的專業(yè)業(yè)務(wù)水平以及業(yè)務(wù)技能不夠。
二、拓展國有商業(yè)銀行的個人業(yè)務(wù)的有效策略
（1）滿足客戶多元化需求，積極研發(fā)適用的個人業(yè)務(wù)產(chǎn)品。充分發(fā)揮銀行的載體功能，補充研發(fā)更多的功能來提升服務(wù)水準，推出集消費、外匯、證券、股票、基金、債券、收付、信貸等為一體的多功能新型實用信用卡。充分了解客戶需求，并結(jié)合國際先進經(jīng)驗，廣泛引進先進的個人業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品，做好產(chǎn)品的升級和更新?lián)Q代，加強銀行、證券和保險三位一體的密切合作，打造自身最具特色的精品業(yè)務(wù)，樹立行業(yè)品牌意識。
（2）推進銀行高度網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，最大限度打破時空局限，完善網(wǎng)路銀行各項目的開發(fā)與運用。突破傳統(tǒng)發(fā)展局限，著重發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、個人財務(wù)管理軟件等，借此打破時空局限，改變區(qū)域機構(gòu)的局限。開發(fā)各類個人財務(wù)管理軟件，加快各類新型個人理財產(chǎn)品的投放。建設(shè)可靠性強的網(wǎng)絡(luò)信息化平臺，提升銀行職員網(wǎng)絡(luò)操作的技能。借助網(wǎng)絡(luò)向客戶普及銀行業(yè)務(wù)的基本信息，同時方便客戶對銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)信息的咨詢、評估等。同時要機槍營銷方面的管理，引進個人業(yè)務(wù)的專業(yè)人員，提升個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)團隊的整體素質(zhì)。
（3）完善信用評估體系，強化風險意識，建立健全個人信用評估體系。總體來說，需要迫切加快個人信用體系建設(shè)，建立個人信用檔案，完善相關(guān)立法，借助法律手段來降低風險。同時，要加強銀行間信息的溝通交流，借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺實現(xiàn)信息共享，有效促進公正、公平原則下個人業(yè)務(wù)的開展。
（4）打造專業(yè)個人業(yè)務(wù)服務(wù)團隊，培養(yǎng)和引進個人業(yè)務(wù)的專業(yè)人員，提升銀行職員整體素質(zhì)。銀行業(yè)務(wù)的開展需要經(jīng)歷市場需求的研究、新型產(chǎn)品的開發(fā)、業(yè)務(wù)過程的控制與管理、宣傳策劃、營銷等一系列連續(xù)的環(huán)節(jié)，這些環(huán)節(jié)的順利進行是業(yè)務(wù)辦理的保障之一，因此，需要竭力打造高素質(zhì)、高服務(wù)水準的專業(yè)團隊，以此來保障縫紉業(yè)務(wù)的順利開展。
三、結(jié)語
個人業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的拓展，可以有效促進國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的完善與創(chuàng)新。隨著商業(yè)銀行工作重心向個人業(yè)務(wù)方向的拓展和傾斜，可以有效提升個人業(yè)務(wù)在銀行利潤中所占的份額，這在一定程度上可以促進商業(yè)銀行自身進行優(yōu)化改革，推出更加先進的個人理財財產(chǎn)品和理財服務(wù)。針對商業(yè)銀行中存在的比較明顯的問題，需要給予足夠重視，并且依據(jù)問題的關(guān)鍵點制定出最適宜的解決對策，不斷促進銀行個人業(yè)務(wù)的發(fā)展，以此推動國有經(jīng)濟的穩(wěn)定健康發(fā)展。
參考文獻：
[1]任碧云.我國銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)之探討[J].金融研究， 2011，（08）.
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)銀行 機遇 挑戰(zhàn)
1、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述
1.1、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點
其中第一個特點，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的客戶基礎(chǔ)。2013年中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）在第32次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告中指出，截至2013年6月底，我國網(wǎng)民規(guī)模達到5.91億，較2012年增長0.73億人。互聯(lián)網(wǎng)普及率為44.1%，較2012年提升2%。可以看出我國的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展存在客觀基礎(chǔ)，且該基礎(chǔ)將不斷穩(wěn)固、發(fā)展。
第二個特點，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時空便利。互聯(lián)網(wǎng)金融突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在時間上的限制，實行24小時全天候運營，使金融服務(wù)更加人性化，更貼近客戶，更能滿足客戶需求。
第三個特點，是互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融以客戶為中心的性質(zhì)決定了它的創(chuàng)新性特征。我們可以發(fā)現(xiàn)，無論是互聯(lián)網(wǎng)還是互聯(lián)網(wǎng)金融，自從他們出生的哪一天起，就是通過不斷創(chuàng)新、為人們生活提供便利而不斷向前推進的。互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融業(yè)的新興事物，互聯(lián)網(wǎng)金融只有時刻記住客戶的需求，才能使他在金融市場上獲得一席之地。
2、互聯(lián)網(wǎng)金融的影響
2.1、美國的案例分析
互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)式增長對我國金融市場的影響不言而喻，作為金融市場主體的商業(yè)銀行自然受到不小的沖擊，那么互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行產(chǎn)生哪些影響呢。我們可以先從美國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況來了解。
根據(jù)相關(guān)的研究著作，我們得到這么一條結(jié)論，從美國的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展狀況來看，并沒有對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進行很大挑戰(zhàn)。“從傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)信息化看，整體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融在沖擊傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的同時，也是在鞏固傳統(tǒng)金融的地位。美國移動信用卡、手機銀行等發(fā)展較為快速，2012年增速分別達到24%和20%，但是這沒有弱化信用卡、銀行的金融功能，反而提高了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的信息化水平。”我們可以看到，美國的傳統(tǒng)金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的支持下變得更加便捷，信息化水平得到提高。
2.2、我國商行的案例分析
那么對于我國是不是影響也是一樣呢？事實上，我們可以從各大商行的年報中窺探互聯(lián)網(wǎng)金融對其業(yè)務(wù)發(fā)展狀況的影響。
2.2.1、工商銀行
在這里我們選取工商銀行A股市場2013年年報進行摘錄。
“電子銀行渠道建設(shè)：以信息化銀行建設(shè)為重點，緊跟移動化、個性化、智能化發(fā)展潮流，加強電子銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新應(yīng)用，加快構(gòu)建綜合性、開放性的電子銀行平臺。2013年，本行個人網(wǎng)上銀行客戶突破1.6億戶，移動銀行、個人電話銀行客戶相繼突破1億戶。開電子銀行交易額比上年增長14.8%，電子銀行業(yè)務(wù)筆數(shù)占全行業(yè)務(wù)筆數(shù)比上年提高5.1個百分點至80.2%。”
從財報中我們可以看到，“電子銀行業(yè)務(wù)筆數(shù)占全行80.2%”，超過五分之四的業(yè)務(wù)是基于網(wǎng)絡(luò)進行，且這一數(shù)字還在逐年上升。可以發(fā)現(xiàn)工商銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方向上保持著強勁的增長勢頭，銀行信息化建設(shè)在工商銀行企業(yè)戰(zhàn)略中起著非常重要的角色。
2.2.2、建設(shè)銀行
同樣選取建設(shè)銀行在A股市場2013年年報進行解讀：
“2013年，電子銀行和自助渠道賬務(wù)易量占比達85.40%，較上年提高3.68個百分點。”同樣的，建設(shè)銀行也把網(wǎng)上業(yè)務(wù)放在重點位置。
與此同時，建設(shè)銀行的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)也有他自己的特點，“本行個人網(wǎng)銀推出跨行資金歸集、家庭現(xiàn)金管理、快捷轉(zhuǎn)賬、百易安、賬戶貴金屬雙向交易等功能；新增歡迎頁及精準營銷欄位；整合對公電子渠道，推出新企業(yè)網(wǎng)銀；完成海外版企業(yè)網(wǎng)銀二期優(yōu)化和紐約、新加坡、法蘭克福等5家海外分行上線推廣；在支付寶、銀聯(lián)、鐵路客運等領(lǐng)域的電子支付份額同業(yè)領(lǐng)先。”完成了海外市場業(yè)務(wù)的上線管理運營。
所以我們不難得到結(jié)論，我國商行從沒有停止進軍互聯(lián)網(wǎng)金融，在重視程度上也沒有像一些研究文章中說的“不足夠重視”。
在各大商行進軍互聯(lián)網(wǎng)金融的前提情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融戶無疑問的提高了我國傳統(tǒng)金融業(yè)的服務(wù)水平，同時也提高了服務(wù)的信息化水平。
但總的來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展大潮從沒有把任何一家銀行拒之門外，商業(yè)銀行又有著頂尖的人力、智力資源，至于能不能拿到互聯(lián)網(wǎng)中的一張門票，則要看各商業(yè)銀行的發(fā)展策略，“面對挑戰(zhàn)，可能最大的風險就是墨守成規(guī)。”
3、建議與結(jié)論
互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展使得商業(yè)銀行越來越重視其帶來的新挑戰(zhàn)，并由此重新調(diào)整自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加快渠道轉(zhuǎn)型，并且取得了不菲的成效，商業(yè)銀行已經(jīng)在理念創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面積極的面對新變化。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，也使得互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的關(guān)系變得更加復(fù)雜，同樣的，也使得兩者的合作成為重大可能。
事實上，我國的商業(yè)銀行體系中，擁有者最廣泛的資源，擁有者優(yōu)勢的政策地位，最重要的是擁有者極為廣泛的智力資源，這一切，在互聯(lián)網(wǎng)日趨重要的今天，都給予了傳統(tǒng)銀行極大的先發(fā)優(yōu)勢，商業(yè)銀行面對沖擊和機遇，應(yīng)該充分利用自身資源，努力利用在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的先發(fā)優(yōu)勢，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作也將朝著更深層次、更緊密的方向發(fā)展。
參考文獻：
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【關(guān)鍵詞】利率市場化 商業(yè)銀行 影響 對策
銀行業(yè)對于我國的經(jīng)濟發(fā)展、運行具有重要的作用，根據(jù)國外的改革經(jīng)驗，我們可以得知利率市場化會加劇金融機構(gòu)之間的競爭。商業(yè)銀行在利率市場化背景下會有更多自主經(jīng)營的權(quán)利，例如可以根據(jù)自身實際情況來規(guī)定銀行的利率。因此，不少商業(yè)銀行試圖通過提高存款利率來吸收更多的存款，以降低貸款利率、獲得更多優(yōu)質(zhì)客戶。但這會造成存貸款利差的降低，而存貸利差是收入利潤的主要來源，其降低必將影響商業(yè)銀行的盈利能力。所以，商業(yè)銀行應(yīng)逐漸進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，革新盈利模式，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)多元化的經(jīng)營。
一、我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析
（一）我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
首先，存貸利差是我國商業(yè)銀行的主要盈利模式，其中利息凈收入要占很大一部分比重。同時，負債的穩(wěn)定對于商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)也有著重要的作用，影響著銀行經(jīng)營的虧損狀況。近幾年，一方面有商業(yè)銀行負債過于依賴存款、負債波動幅度大的現(xiàn)象，另一方面盡管央行逐步放松了存貸比考核限制，但存款仍是商業(yè)銀行獲取利息的主要根基，隨著存款利率差別化，行業(yè)間的競爭激烈，存在惡性競爭現(xiàn)象。第二，以投資銀行業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)、電子銀行等為代表的中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，逐漸成為我國商業(yè)銀行發(fā)展的主要焦點。最后，現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行的客戶結(jié)構(gòu)仍未改變，仍以大中型企業(yè)客戶為主，缺乏對中小型企業(yè)的投資。
（二）我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)存在的主要問題
第一，我國的商業(yè)銀行獲利渠道不足，營業(yè)來源單一，過分依賴傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)盈利能力不足，非利息收入占比重較低。第二，商業(yè)銀行的投放對象以制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)為主，貸款投向行業(yè)高度集中，投資風險高。第三，家庭投資理財觀念提高，理財產(chǎn)品逐漸被更多人接受，但我國的理財產(chǎn)品種類較少、缺乏創(chuàng)新、缺乏核心競爭力，產(chǎn)品有時不能與市場客戶需要匹配。
二、利率市場化對我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響
（一）沖擊商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)
存貸款利差收入是我國商業(yè)銀行的主要來源，在利率市場化背景下，商業(yè)銀行可以在央行制定的基礎(chǔ)利率上根據(jù)自身情況決定銀行利率。銀行利率自主決定會加劇商業(yè)銀行間的競爭、縮小存貸利差、壓縮企業(yè)盈利空間。第二，融資渠道趨于多元化，銀行間債券市場、非銀行金融機構(gòu)等發(fā)展迅速，企業(yè)及個人對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)的依賴性降低，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊。
（二）促進商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新
我國金融業(yè)同質(zhì)化嚴重，利率市場化改革加劇了商業(yè)銀行間的競爭，同時也提高了商業(yè)銀行創(chuàng)新的積極性。各商業(yè)銀行要想實現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展就必須轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展模式、提高銀行核心競爭力。商業(yè)銀行為了改變營業(yè)種類、營業(yè)來源單一的現(xiàn)狀，必須重點發(fā)展中間業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù)，減少對貸款業(yè)務(wù)的依賴，同時，創(chuàng)新理財產(chǎn)品，開拓銀行盈利來源。
三、利率市場化背景下我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對策
（一）大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù)
第一，商業(yè)銀行需借鑒國外經(jīng)驗，進一步波分析金融市場，調(diào)查客戶群需求，以研發(fā)技術(shù)含量高的中間業(yè)務(wù)，深入發(fā)展財富管理、理財業(yè)務(wù)等具有新型盈利能力的業(yè)務(wù)。科學地組合金融產(chǎn)品，豐富商業(yè)銀行收入來源。第二，拓展新型金融工具，創(chuàng)新還款方式、擔保方式、服務(wù)手段，引進企業(yè)財務(wù)咨詢顧問、投資銀行等業(yè)務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。第三，創(chuàng)新服務(wù)方式，為客戶提供更加貼近生活、方便、快捷的服務(wù)，滿足客戶日常需求。
（二）優(yōu)化信貸投向結(jié)構(gòu)
首先，支持戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，以優(yōu)化信貸投向結(jié)構(gòu)，提升盈利空間，分散投資風險。其次，增設(shè)服務(wù)于中小微企業(yè)的特色支行，專門服務(wù)于中小微企業(yè)發(fā)展，針對不同領(lǐng)域的中小微企業(yè)設(shè)計不同的金融產(chǎn)品、服務(wù)，在解決中小微企業(yè)難融資、成本高的問題的同時，提高營業(yè)收入。
（三）利用網(wǎng)絡(luò)平臺，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)
商業(yè)銀行可以利用自身優(yōu)勢，利用互聯(lián)網(wǎng)，設(shè)立電子商務(wù)平臺，提供線上金融服務(wù)。例如，可以為電子商務(wù)領(lǐng)域內(nèi)的客戶提供資金托管、貸款融資、支付結(jié)算等專業(yè)性較強的金融服務(wù)。發(fā)展電商金融不僅可以滿足更多客戶的需求，為客戶提供更加便捷的服務(wù)，還可以降低商業(yè)銀行的運行成本，提高商業(yè)銀行的盈利空間，提高銀行的核心競爭力。
（四）深化政企和戰(zhàn)略伙伴間的合作
商業(yè)銀行與政企和合作伙伴間的合作可以更好的整合客戶資源，提升金融服務(wù)質(zhì)量，提高自身核心競爭力。例如北京銀行與廣電局和文化局建立的戰(zhàn)略合作關(guān)系保障了文化企業(yè)健康發(fā)展的同時，也提高了銀行的經(jīng)濟效益，提高了銀行的軟實力。
四、總結(jié)
利率市場化是我國金融體制改革的重點，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式在改革中受到?jīng)_擊，但改革也為商業(yè)銀行的創(chuàng)新注入了活力，為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展提供了契機。本文介紹了我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，并就利率市場化對我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響提出了如下策略：大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù)、優(yōu)化信貸投向結(jié)構(gòu)、利用網(wǎng)絡(luò)平臺，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)、深化政企和戰(zhàn)略伙伴間的合作。希望可以為我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展提供建議。
參考文獻
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；消費金融；現(xiàn)狀；對策
一、引言
伴隨著全球金融市場創(chuàng)新步伐的不斷加快，金融產(chǎn)品逐漸與居民的消費結(jié)合起來。自20世紀90年代以來，美國房地產(chǎn)市場呈現(xiàn)著快速的發(fā)展，其中，以住房抵押貸款為主的美國消費金融市場的繁榮發(fā)展起到了積極的推動作用。在年輕居民群體“快速消費”觀念的帶動下，商業(yè)銀行信貸消費、住房信貸以及信用卡等消費金融產(chǎn)品受到了社會各個群體的青睞。以美國為例，在2008年金融危機發(fā)生前，美國消費信貸規(guī)模超越了全國GDP，而且消費信貸對GDP的帶動作用不斷提高。與此同時，在國內(nèi)金融市場不斷開放、金融創(chuàng)新步伐加快的環(huán)境下，商業(yè)銀行的消費金融產(chǎn)品也日益豐富。目前，商業(yè)銀行的消費金融產(chǎn)品主要集中于住房抵押貸款、消費信貸、汽車信貸以及信用卡等多個業(yè)務(wù)領(lǐng)域。而且受人民幣升值、勞工成本上升的影響，出口對經(jīng)濟的拉動作用進一步降低，這使得消費成為未來中國經(jīng)濟發(fā)展的新“引擎”，而消費金融的超前性與杠桿性可以有效刺激國內(nèi)消費需求，促進經(jīng)濟的快速發(fā)展。
二、目前商業(yè)銀行消費金融的現(xiàn)狀
在國內(nèi)房地產(chǎn)市場的快速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行的消費金融在近年來也呈現(xiàn)著繁榮的發(fā)展現(xiàn)狀。據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示：截至2012年底，所有金融機構(gòu)的境內(nèi)貸款規(guī)模為628100.53億元，比2011年底增長了3.6倍。其中，住戶貸款規(guī)模為161299.99億元，占境內(nèi)貸款的比重為25.68%。
同時，從中國人民銀行《金融機構(gòu)人民幣信貸收支表（按部門分類）》的數(shù)據(jù)顯示：自2008年以來，消費貸款規(guī)模不斷擴大，從2008年的37210.29億元增加至2012年的104357.17億元，增長幅度達到2倍多。然而，消費貸款占住戶貸款的比重卻在2009年達到最高點后逐年下滑。數(shù)據(jù)顯示：消費貸款占住戶貸款的比重在2009年達到67.66%，但在隨后的3年時間里不斷下跌，2012年該比重為64.70%。另一方面，從消費貸款的結(jié)構(gòu)來看：我國消費貸款的結(jié)構(gòu)主要集中于中長期性消費貸款。據(jù)《金融機構(gòu)人民幣信貸收支表（按部門分類）》的數(shù)據(jù)顯示：在2008年至2012年的期間里，中長期性消費貸款占比一直維持在80%以上，盡管在這段時間里比重不斷下滑，但仍然無法撼動中長期性消費貸款的主導(dǎo)地位。相反，短期性消費貸款的比重卻僅僅只有10%多，這也說明目前我國消費貸款主要集中于住房按揭貸款，短期的消費貸款發(fā)展相對較為乏力。
三、解決對策與建議
在出口受阻、投資對經(jīng)濟發(fā)展的副作用過大等問題的困擾下，國內(nèi)消費需求的擴大是未來中國經(jīng)濟發(fā)展的動力源泉。縱觀西方發(fā)達國家的擴大內(nèi)需戰(zhàn)略，都離不開消費金融的支持與配合。因此，商業(yè)銀行作為我國消費金融市場主體，要在擴大內(nèi)需的政策背景下，積極發(fā)展消費金融業(yè)務(wù)。具體體現(xiàn)在以下三個方面：
第一，結(jié)合客戶的消費需求，積極開發(fā)新型消費金融產(chǎn)品。當前，消費金融產(chǎn)品的單一是商業(yè)銀行發(fā)展消費金融業(yè)務(wù)的一大“短板”。從西方發(fā)達國家的消費金融產(chǎn)品來看，產(chǎn)品種類非常豐富，而且功能覆蓋面也十分廣。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行消費金融的發(fā)展策略，首先要結(jié)合客戶的消費需求，積極開發(fā)新型的消費金融產(chǎn)品，滿足客戶日益增長的多層次消費需求。
第二，針對客戶消費行為特征，做好消費金融業(yè)務(wù)的營銷。消費金融業(yè)務(wù)的本質(zhì)畢竟是服務(wù)，要發(fā)展消費金融業(yè)務(wù)就必須針對客戶消費行為的特征，加強業(yè)務(wù)的營銷。一方面，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)營銷。當前網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的作用和地位日趨重要，商業(yè)銀行應(yīng)把握趨勢，通過網(wǎng)絡(luò)媒體、社交網(wǎng)絡(luò)、即時通訊工具等網(wǎng)上渠道加大產(chǎn)品營銷力度。網(wǎng)絡(luò)營銷中商業(yè)銀行與潛在用戶的交流互動能夠深入、有力地挖掘用戶需求，縮短用戶與銀行之間的距離，從而建立較緊密的關(guān)系。另一方面，深入發(fā)展網(wǎng)點營銷。當前網(wǎng)點仍然是許多消費群體尤其是老年群體了解和獲取金融產(chǎn)品和服務(wù)的重要渠道，商業(yè)銀行應(yīng)充分調(diào)動引導(dǎo)員、大堂經(jīng)理、網(wǎng)點柜員和客戶經(jīng)理對客戶實施精準營銷。不同的銀行網(wǎng)點要以區(qū)域內(nèi)消費者用戶的消費習慣、消費特點來制定不同的營銷方案。
第三，加快商業(yè)銀行消費金融的信息化建設(shè)。隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，人們的生活越來越趨于網(wǎng)絡(luò)化、信息化和智能化，信息消費、網(wǎng)上消費也將成為人們消費的主要方式，商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)消費者消費方式的變化，搶抓機遇，加快網(wǎng)絡(luò)金融、電商金融等電子渠道的推廣和建設(shè)。一方面，加強門戶網(wǎng)站與網(wǎng)上銀行建設(shè)。技術(shù)上的先進性是保證網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)速度快、安全性高、用戶體驗好的基礎(chǔ)條件，因此商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)在網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的構(gòu)造、應(yīng)用系統(tǒng)的設(shè)計以及軟件與硬件平臺的優(yōu)化上，都需要先進技術(shù)的支撐。在內(nèi)容與功能的優(yōu)化上，按照“大門戶”網(wǎng)絡(luò)金融的要求，將門戶網(wǎng)站打造成集金融資訊、客戶服務(wù)、產(chǎn)品銷售、投資理財于一體的綜合網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺，滿足客戶對全方位網(wǎng)上金融服務(wù)的需求。另一方面，加強移動金融發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)豐富完善掌上銀行產(chǎn)品體系，加強與移動金融市場主體全面合作，將掌上銀行打造成客戶移動金融的主門戶，滿足客戶不斷增長的移動金融服務(wù)需求。（作者單位：荊門市疾病預(yù)防控制中心）
參考文獻
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關(guān)鍵詞：手機銀行 發(fā)展現(xiàn)狀 特點 存在問題 對策
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2014）10-169-02
一、引言
手機銀行，也稱為移動銀行，是利用手機辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡稱，是銀行業(yè)金融機構(gòu)與移動通訊運營商之間通過跨行業(yè)合作，整合貨幣電子化與移動通信業(yè)務(wù)，借助移動互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)平臺，以手機作為終端，向客戶提供銀行服務(wù)的一種金融服務(wù)方式。作為一種結(jié)合貨幣電子化與移動通信的嶄新服務(wù)，手機銀行業(yè)務(wù)不僅可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業(yè)務(wù)，而且極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務(wù)，而移動終端所獨具的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯(lián)網(wǎng)、POS之后銀行開展業(yè)務(wù)的強有力工具，越來越受到國際銀行業(yè)者的關(guān)注，真正實現(xiàn)24小時全天候服務(wù)。
目前手機銀行在歐美、日本和韓國已發(fā)展得較為成熟。從模式上看，日本是以移動運營商為主導(dǎo)，韓國則是以銀行為主導(dǎo)，而歐美移動運營商在移動銀行業(yè)務(wù)的涉入不多。韓國手機銀行業(yè)務(wù)目前已經(jīng)成熟。早在2002年12月，韓國已經(jīng)有18家銀行提供手機銀行服務(wù)，全年交易超過109萬次，僅在2002年9月就有9萬次交易發(fā)生。目前韓國所有的零售銀行都能提供手機銀行業(yè)務(wù)，至2009年，韓國手機銀行用戶規(guī)模已達到1115.5萬人。手機銀行服務(wù)一經(jīng)推出就在銀行信息電子化水平最高的美國大行其道。2009年美國手機銀行用戶達到2540萬人，較2008年增長66%，占當年手機用戶的10.8%。
二、我國手機銀行發(fā)展現(xiàn)狀
（一）我國的手機銀行業(yè)務(wù)功能
目前國內(nèi)手機銀行功能大致可分為三類：（1）查繳費業(yè)務(wù)，包括賬戶查詢、余額查詢、賬戶的明細、轉(zhuǎn)賬、銀行代收的水電費、電話費等；（2）購物業(yè)務(wù)，指客戶將手機信息與銀行系統(tǒng)綁定后，通過手機銀行平臺進行購買商品；（3）理財業(yè)務(wù)，包括炒股、炒匯等。
手機銀行實現(xiàn)方式多樣化，從實現(xiàn)方式上看，這種手機銀行業(yè)務(wù)操作可以分為兩類：
基于WAP的模式。通過手機自帶或內(nèi)嵌的WAP（Wireless application protocol）瀏覽器訪問銀行網(wǎng)站，即利用手機上網(wǎng)處理銀行業(yè)務(wù)的在線服務(wù)，客戶端無需安裝軟件，只需手機開通WAP服務(wù)。這種模式兼容性很高，但受制于手機上網(wǎng)的速度，同時在滿足客戶體驗方面缺乏吸引力。
基于客戶端的模式。這種模式是將手機銀行的客戶端軟件安裝嵌入客戶手機界面，客戶通過操作銀行提供的客戶端軟件訪問登錄手機銀行。基于客戶端的模式能夠為客戶提供銀行特色服務(wù)，有效滿足客戶體驗需求，但是需要銀行不斷開發(fā)新的客戶端程序來適配不同款式的手機，運行成本較高。
從2012年的發(fā)展情況來看，基于WAP模式的手機銀行是主流，其適配性基本上能達到80%～90%，一般手機機型都能支持WAP 模式，兼容性最好。客戶端模式因為開發(fā)、運營和維護成本過高，市場正在不斷萎縮，但從客戶消費需求特征和技術(shù)進步等條件看，發(fā)展空間巨大。
（二）我國的手機銀行發(fā)展特點
1.競爭加速。各行紛紛加入了手機銀行服務(wù)提供者的行列，充分認識到滿足客戶移動化需求的重要性，將推廣手機銀行業(yè)務(wù)作為搶占下一個制高點的利劍，加強了宣傳和營銷力度，國內(nèi)手機銀行市場跑馬圈地的競爭加劇。
2.功能全面。已從目前單一的支付功能，向提供融資和財務(wù)管理多功能轉(zhuǎn)變，使手機銀行逐漸從簡單的“電子錢包”變成為用戶貼身服務(wù)的“金融管家”。手機銀行作為網(wǎng)絡(luò)銀行的一個精簡版，因為容易隨時攜帶，方便用于小額支付，比網(wǎng)上銀行更便利客戶使用。
3.發(fā)展前景大。手機銀行的成功在于它不僅是銀行業(yè)電子化變革的手段，更是因為它迎合了電子商務(wù)的發(fā)展要求，手機銀行在這方面還有很大的潛力可以發(fā)掘。如以銀聯(lián)的名義開通手機銀行客戶端，對手機銀行的普及應(yīng)用將會起到劃時代的作用。在國內(nèi)，據(jù)工信部2010年10月21日的數(shù)據(jù)顯示，中國的手機用戶已達到8.3億，而在這8.3億的手機用戶開通手機銀行的用戶數(shù)不足2000萬。盡管使用手機銀行絕對客戶數(shù)量仍然偏低，但由于手機銀行的便利性和功能強大、手機越來越普遍的使用、技術(shù)的不斷完善，仍有充分理由相信，手機銀行一定會普及開來，市場潛力巨大。
三、發(fā)展中的問題
雖然手機銀行市場前景誘人，但是基于對手機銀行安全性、便捷性、效用性的考慮，手機銀行在國內(nèi)的發(fā)展速度遠遠低于預(yù)期。手機銀行作為新生事物，其發(fā)展還存在各種制約因素。
1.手機技術(shù)瓶頸。目前手機品牌繁復(fù)，功能完善、容量較大、穩(wěn)定性強的手機較少。同時，新機型基于各具特色的程序開發(fā)框架，使手機銀行的展現(xiàn)效果和操作方式存在差異，因此以手機終端作為承載平臺的手機銀行面臨著手機適配性的挑戰(zhàn)。另一方面，目前各家銀行的手機銀行業(yè)務(wù)范圍不同，具體的辦理手續(xù)也不同，且彼此不能兼容，無法實現(xiàn)銀行之間的轉(zhuǎn)賬操作和資源共享，造成了資源的浪費。
隨著各種新技術(shù)的不斷出現(xiàn)，使得不同的技術(shù)規(guī)則和系統(tǒng)標準共存，這就對手機銀行的軟件在各種系統(tǒng)上的運行提出了更高層次的挑戰(zhàn)，影響了手機銀行的上馬。現(xiàn)在很普遍的情況是，一家銀行一個接口、一家銀行一個用戶界面的情況，也給用戶帶來不便。
2.客戶推廣困難。一是用戶體驗差。操作手機銀行客戶端時受限于所處環(huán)境的網(wǎng)絡(luò)穩(wěn)定程度，感受上速度忽快忽慢；跳轉(zhuǎn)頁數(shù)過多，讓用戶平添焦急。二是安全性上的未知感讓用戶心里不夠踏實。目前信用卡、網(wǎng)上銀行、手機短信詐騙、失信等案件頻發(fā)。三是我國有移動互聯(lián)網(wǎng)消費習慣的消費者比例不高，以年輕人為主，在這一群體中普遍特征是財富其實并不充足，而對于手握家庭財政大權(quán)的大部分年齡都在35歲以上，而在這一群體中，對新鮮事物的接受能力較差，使得推廣存在很大困難。
3.資費過高。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，銀行客戶不使用手機銀行的主要原因之一是資費比較高，其中，60.5%的用戶認為手機銀行資費應(yīng)該更低，使用手機銀行需要交納手機網(wǎng)絡(luò)流量費、結(jié)算手續(xù)費及月服務(wù)費等費用，其中網(wǎng)絡(luò)流量費移動GPRS上網(wǎng)流量費為0.01元/KB，電信CDMA上網(wǎng)流量費為0.02元/KB，服務(wù)費每個月6到10元不等，轉(zhuǎn)賬交易費基本上不少0.1%，用戶快速進行一次完整的登錄、查詢、轉(zhuǎn)賬交易等操作，花費的流量通常在20K左右。整個費用成本基本上與網(wǎng)上銀行所需成本不相上下，致使不能使部分網(wǎng)絡(luò)銀行用戶應(yīng)用手機銀行。對于部分不常用手機上網(wǎng)，卻有手機銀行使用需求的用戶來說，流量費用則可能成為一道門檻。
4.安全顧慮問題。近年來“釣魚網(wǎng)站”等行騙手段危害很大。一份調(diào)查報告顯示，2012年新增“釣魚網(wǎng)站”175萬個，比上年增長11倍。繼中行釣魚網(wǎng)站系列短信詐騙案后，騙子們的手法再度升級將騙局轉(zhuǎn)而投向新生的手機銀行業(yè)務(wù)。如在騙子的恐嚇和欺騙下信以為真，并把口令卡的內(nèi)容轉(zhuǎn)述給對方，錢被轉(zhuǎn)走。
四、發(fā)展對策
1.銀行應(yīng)加大安全保障力度，建立良好的交易環(huán)境。為降低客戶對手機銀行安全性的疑慮，必須考慮交易過程中所涉及的各個方面、環(huán)節(jié)的安全性，必須采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機制， 包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性等。手機解決方案中盡力采用適合手機特征的加密技術(shù)、身份認證，數(shù)字簽名等相關(guān)技術(shù)來加強手機銀行的安全。可以借鑒網(wǎng)絡(luò)銀行的安全措施，如使用動態(tài)密碼、口令卡及裝有數(shù)字證書的讀卡器等措施來保障手機銀行的安全。
同時，應(yīng)構(gòu)建盡可能完整的制度保證，如合同、協(xié)議及第三方擔保等，提高消費者對移動銀行的信任度。手機銀行還需要良好的政策環(huán)境、社會環(huán)境、法律法規(guī)環(huán)境的支持。一方面，央行、銀監(jiān)會等相關(guān)政府部門應(yīng)加強移動銀行建設(shè)標準化工作，建立起相關(guān)的標準化體系，制訂和國家電子銀行業(yè)務(wù)標準。另一方面，要盡快建立和完善的有關(guān)的電子銀行業(yè)務(wù)法律法規(guī)體系，尤其是盡快建立個人信息保護法。
2.大力推動手機支付研發(fā)。銀行應(yīng)該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現(xiàn)場非接觸式支付、遠程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強與運營商、設(shè)備提供商、軟件服務(wù)提供商、第三方支付平臺等移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，將手機支付整合到手機銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付，無卡消費。目前智能手機已經(jīng)普及，iPhone和Android系統(tǒng)也幾成主流。在此技術(shù)條件下，以軟件下載的方式，把銀行的業(yè)務(wù)植入進手機，成為用戶手機中的一種應(yīng)用模塊。這一方式被稱為客戶端手機銀行，是各大手機銀行爭相搶奪的市場。但或許需要下載N多個手機銀行客戶端，才能滿足實際消費時的需要。對用戶而言，集大成的包含了所有需要的手機銀行，無疑對用戶的使用最為方便。銀聯(lián)旗下的在線支付在手機的應(yīng)用上，可以同時在一部手機上捆綁10張銀行卡，只需從中擇取一張，無論是小額的消費，還是大額的轉(zhuǎn)賬，只要是搭建在手機上的銀行，均可以統(tǒng)一的客戶端為用戶服務(wù)。
3.加強對手機銀行的宣傳。銀行應(yīng)充分利用網(wǎng)站、社區(qū)、論壇等網(wǎng)絡(luò)營銷渠道以及線下廣告，報紙、電視等媒體對移動產(chǎn)品和服務(wù)進行詳細介紹，不但要強調(diào)移動銀行的有用性和易用性，還要突出介紹系統(tǒng)的穩(wěn)定性、電子渠道中數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩蕴攸c，特別是要強調(diào)銀行對移動消費者權(quán)益的保護政策。同時，借助第三方的客觀評價對其進行間接宣傳也是非常有效的方法。如通過在已有的銀行網(wǎng)站上建立有關(guān)手機銀行的論壇欄目，讓消費者自由交流使用感受，并針對客戶的疑惑進行解答，這會大大增加新消費者的信任度。甚至可以把消費能力不高但消費欲望較強的學生作為潛在客戶，為其提供手機銀行相關(guān)知識。
五、總結(jié)
盡管目前手機銀行存在很多不足，但因手機功能的不斷更新以及輕便的隨身攜帶性，手機銀行的推廣已是大勢所趨。相信隨著移動通信技術(shù)的發(fā)展、移動終端設(shè)備智能化以及資費的平民化，必然催化手機高速上網(wǎng)人群的擴大，這種轉(zhuǎn)變將為潛伏已久的手機銀行帶來了巨大的發(fā)展契機。
參考文獻：
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關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;銀行;信用卡業(yè)務(wù)
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融業(yè)的廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)相互滲透，促使互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生，并呈現(xiàn)出多樣化快速發(fā)展的現(xiàn)狀。當前，互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括第三方支付、P2P、互聯(lián)網(wǎng)基金、大數(shù)據(jù)金融、信息化金融、眾籌六種發(fā)展模式，前三種發(fā)展模式占據(jù)著互聯(lián)網(wǎng)金融的主體，其發(fā)展現(xiàn)狀如下:
(一)第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀
第三方支付機構(gòu)與企業(yè)支付、個人網(wǎng)購支付、保險、基金、代繳費等領(lǐng)域的業(yè)務(wù)快速融合，一直保持著相對穩(wěn)定的互聯(lián)網(wǎng)金融市場占有份額。近年來，第三方支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展，由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向銀行業(yè)務(wù)不斷拓展，并將個體商戶、小微企業(yè)、聯(lián)鎖企業(yè)作為重要客戶群體，使其交易規(guī)模呈現(xiàn)出爆發(fā)式的增長態(tài)勢。2010年－2015年的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模如表1所示，2015年的交易規(guī)模高達104066.3億元，是2010年交易規(guī)模的10倍。在第三方支付業(yè)務(wù)中，支付寶市場份額最大，約占總支付交易的47.5%;其次為財付通，約占20%;京東支付、匯付天下、易寶支付等第三方支付平臺也占有一定份額。在2013年底，支付寶的使用者規(guī)模就已經(jīng)超過1億人，2015年支付寶移動端支付占比已經(jīng)超過65%。
(二)P2P業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
在我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，P2P貸款是較為完善的發(fā)展模式。2011年，我國P2P貸款公司為214家，而到2015年底，P2P貸款公司數(shù)量增至3657家，呈現(xiàn)出快速增長態(tài)勢。與此同時，P2P業(yè)務(wù)網(wǎng)貸成交量也迅猛增長，2011年－2015年的網(wǎng)貸成交量如表2所示，且2015年的業(yè)務(wù)參與人數(shù)突破千萬大關(guān)。在P2P網(wǎng)貸平臺中，廣東、浙江、北京位居網(wǎng)貸總成交量的前三位，其貸款主體主要為銀行信貸業(yè)務(wù)的邊緣群體，包括小微企業(yè)、個體工商戶以及個人。但是，P2P業(yè)務(wù)發(fā)展也遇到了一些阻力，如網(wǎng)貸平臺審批效率低、客戶貢獻度小、異地業(yè)務(wù)開展難、壞賬率居高不下、用戶認知度低等，所以必須進一步清除這些障礙，促進P2P業(yè)務(wù)健康發(fā)展。(三)互聯(lián)網(wǎng)基金發(fā)展現(xiàn)狀當前，各家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電子商務(wù)平臺企業(yè)與基金公司建立起合作關(guān)系，聯(lián)合推出多樣化的基金產(chǎn)品，取得了較好的業(yè)績。如，阿里巴巴聯(lián)合天弘基金推出余額寶;巨人網(wǎng)絡(luò)推出全額寶;東方財富網(wǎng)推出活期寶;數(shù)米基金推出現(xiàn)金寶等。在各類互聯(lián)網(wǎng)基金中，余額寶憑借著第三方支付平臺優(yōu)勢，占據(jù)著最大的市場份額，2015年余額寶的交易規(guī)模為6207億元，用戶數(shù)量超過2億人。基金公司也借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺實現(xiàn)了產(chǎn)品營銷的多渠道化，以華夏基金為例，2013年的交易量達到2532億元，充分說明了電子商務(wù)平臺擁有較高的產(chǎn)品營銷活躍度。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行信用卡業(yè)務(wù)的沖擊和挑戰(zhàn)
(一)對信用卡支付主動權(quán)的沖擊和挑戰(zhàn)
電子商務(wù)的快速發(fā)展助推著網(wǎng)上支付市場的快速發(fā)展，在電商企業(yè)與第三方支付機構(gòu)密切合作的情況下，已經(jīng)廣泛涉足于信貸融資領(lǐng)域。同時，網(wǎng)上交易與資金支付需要經(jīng)過第三方支付平臺，這就促使銀行信用卡支付作為結(jié)算機構(gòu)退至幕后，與廣大的消費群體和商戶喪失了直接對話的權(quán)利。與此同時，在第三方支付機構(gòu)壟斷數(shù)據(jù)獲取與利用的核心優(yōu)勢情況下，銀行信用卡支付難以核實客戶交易資金的用途，這種信息斷層的出現(xiàn)導(dǎo)致銀行無法監(jiān)控客戶風險，從而使得銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管處于被動地位。
(二)對信用卡分期業(yè)務(wù)的沖擊和挑戰(zhàn)
由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出的可透支賬戶雖然僅在小范圍內(nèi)應(yīng)用，但其發(fā)展?jié)摿s非常巨大。如京東推出的“白條”業(yè)務(wù)，06免息期最長可達30天，可分3－12期付款。同時，互聯(lián)網(wǎng)小微企業(yè)的訂單分期也已經(jīng)初具規(guī)模，這種分期方式以阿里小貸為代表，屬于訂單質(zhì)押貸款，最大額度高達100萬元，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，僅2014年上半年，其貸款余額就將近300億元，這雖然與工商銀行在同期為小微企業(yè)及個人提供的4.6萬億貸款有著較大的差距，但阿里小貸在業(yè)務(wù)辦理方面的靈活性與快捷性卻是銀行無法比擬的。
(三)對信用卡收單業(yè)務(wù)的沖擊和挑戰(zhàn)
現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)上的第三方支付機構(gòu)已經(jīng)占據(jù)了線上收單的主導(dǎo)地位，銀行與之的差距越來越懸殊。在線下收單方面，雖然一直都是以銀行為主導(dǎo)，但在最近5年里，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的線下收單規(guī)模呈現(xiàn)出快速增長的態(tài)勢，基本每年的增長率均保持在50%左右，傳統(tǒng)的刷卡支付，正在被POS和O2O等新型支付方式所取代，由此使得銀行、銀聯(lián)及電信運營商的利益均受到了不同程度的損害。雖然有關(guān)部門加大了監(jiān)管力度，但第三方支付機構(gòu)卻在對線下支付方式進行不斷創(chuàng)新，其通過十分低廉的費率，搶占了越來越的線下收單市場，2014年被監(jiān)管部門責令停用的二維碼支付業(yè)務(wù)，又在小范圍內(nèi)開始試用，若是監(jiān)管政策進一步放開，該支付方式將會成為第三方支付機構(gòu)搶占線下收單市場最有利的手段。
(四)對信用卡盈利能力的沖擊和挑戰(zhàn)
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，加之銀行監(jiān)管趨嚴，進一步壓縮了信用卡的盈利空間，具體體現(xiàn)在以下三個方面:其一，2013年國內(nèi)信用卡的刷卡手續(xù)費下調(diào)，其中餐飲類的費率下調(diào)了0.75個百分點，從原本的2%降至1.25%。同時銀監(jiān)會對信用卡的使用范圍進行了限制，除服務(wù)三農(nóng)的惠農(nóng)卡之外，其余信用卡的透支不得用于非消費領(lǐng)域，由于信用卡使用范圍的縮小，使其收益也隨之收窄。其二，因第三方支付機構(gòu)采取了以價格換市場的經(jīng)營策略，致使商業(yè)銀行支付系統(tǒng)的競爭力進一步弱化。以支付寶為例，它的費率在0.7－1.2%之間浮動，這遠遠低于銀行的收費標準。銀行因為不能向用戶直接收取回傭，分潤受到了影響，給收入帶來一定的沖擊。其三，線上小微信貸的出現(xiàn)也對信用卡的盈利能力造成了影響，以阿里小貸為例，截止到目前該公司已經(jīng)為數(shù)十萬家電商平臺上的小微企業(yè)提供了超過1000億元的貸款，而銀行信用卡在線上小微貸款方面的業(yè)務(wù)尚未開展。
三、案例分析
招商銀行為全國性大型商業(yè)銀行，設(shè)有105家分行、867家支行、2190家自助銀行。2012年末，招商銀行信用卡收入為117.16億元，占總營業(yè)收入的10.33%;信用卡貸款額為1065億元，占零售業(yè)務(wù)貸款總額的15.51%，從信用卡業(yè)務(wù)收入與貸款規(guī)模上來看，其對招商銀行有著較高的貢獻度。當前，招商銀行信用卡的種類繁多，包括標準信用卡、區(qū)域特色卡、商務(wù)旅行卡、特色主題卡、卡通粉絲卡、網(wǎng)絡(luò)游戲卡、時尚族群卡等系列，各系列下又包括多種卡型。但是，面對著互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，使得招商銀行信用卡業(yè)務(wù)面臨著嚴峻挑戰(zhàn)。為此，招商銀行必須積極采取應(yīng)對策略，促進信用卡業(yè)務(wù)收入與規(guī)模的快速穩(wěn)步增長。具體策略如下:
(一)開展信息化服務(wù)
1.整合應(yīng)用軟件。招商銀行共推出“招商銀行”與“掌上生活”兩款應(yīng)用軟件。其中，“招商銀行”軟件分為手機銀行、金融助手、生活助手三大模式，“掌上生活”與信用卡賬戶關(guān)聯(lián)，具備手機充值、賬單還款、分期理財?shù)裙δ堋Ｓ捎谶@兩款應(yīng)用軟件的功能存在部分重合，所以建議整合為一款綜合性的應(yīng)用軟件，便于客戶使用和銀行維護。2.擴大網(wǎng)上商城規(guī)模。招商銀行信用卡客戶群體呈現(xiàn)出年輕化的特征，這部分客戶群體熱衷于網(wǎng)上購物，所以招商銀行應(yīng)在已有網(wǎng)上商城資源的基礎(chǔ)上，邀請更多商家入駐，使客戶可以通過手機客戶端登陸該銀行的網(wǎng)上商城，利用招商銀行自己的渠道完成支付結(jié)算，而不需要借助第三方支付平臺。3.改進支付結(jié)算手段。招商銀行要積極開拓非接觸式支付結(jié)算手段，如推廣手機錢包支付方式，提高支付結(jié)算的便捷性。招商銀行還應(yīng)對銀聯(lián)支付環(huán)境進行改造，建議其與通訊運營商合作，擴大手機錢包支付功能。進一步優(yōu)化手機錢包中信用卡賬戶功能，保障電子現(xiàn)金安全，一旦發(fā)生手機遺失問題，可立即通過手機錢包對信用卡賬戶進行掛失處理。
(二)與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)開展合作
當前，招商銀行已經(jīng)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)建立起淺合作關(guān)系，通過微信平臺“招商銀行信用卡中心”提供信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)，使客戶可通過微信服務(wù)號查詢賬單、設(shè)置密碼、賬單還款、信用卡激活或注銷等操作。在此基礎(chǔ)上，招商銀行還可與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展深度合作，以股權(quán)合作的形式打造以金融業(yè)務(wù)為主的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，依托招商銀行強大的支付結(jié)算平臺和完善的客戶信息管理系統(tǒng)，以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)優(yōu)勢的數(shù)據(jù)信息技術(shù)以及龐大的社會資源，從而拓展支付渠道，擴大客戶群，實現(xiàn)兩者雙贏。
四、結(jié)論
關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；問題；對策
網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。
一、網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及問題
我國個人和企業(yè)用戶最常使用的個人網(wǎng)上銀行前五名是中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、招商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行。自2006開始，網(wǎng)上銀行的交易額規(guī)模呈現(xiàn)逐年上升的趨勢，艾瑞咨詢預(yù)測未來幾年網(wǎng)銀發(fā)展將迎來穩(wěn)定的增長時期，綜合來看，中國工商銀行穩(wěn)居第一，中國農(nóng)業(yè)銀行和中國建設(shè)銀行差距不大，四大行憑借著特殊的政策和經(jīng)濟社會環(huán)境，在相關(guān)業(yè)務(wù)的開展方面具有一定的優(yōu)勢。從網(wǎng)銀的用戶年齡來分析，中國個人網(wǎng)銀用戶滲透于各年齡層中，年齡結(jié)構(gòu)趨于平均化。年輕群體仍是使用網(wǎng)上銀行的主體，其中18―35歲的用戶占到整體用戶的60.5%，但40歲以上的用戶規(guī)模占比也達到了19.5%。電子商務(wù)帶動了網(wǎng)上銀行的高速發(fā)展，成為網(wǎng)上銀行發(fā)展的主要推動力。
近年來我國網(wǎng)銀業(yè)務(wù)飛速增長，個人網(wǎng)銀存量用戶規(guī)模急劇擴張，但不可否認我國網(wǎng)銀的發(fā)展存在一些問題。主要問題分析如下：
1.安全性和易用性的博弈
網(wǎng)上銀行越來越普及，人們在享受網(wǎng)上銀行便利性的同時，對網(wǎng)上銀行的安全性也感到擔憂。網(wǎng)上銀行在如今存在鎖與鑰匙的博弈：鎖，就是銀行設(shè)置的各類安全措施，鑰匙則是通過便捷方式讓用戶享受網(wǎng)絡(luò)的“易用性”。不斷曝光的網(wǎng)上銀行賬戶被盜事件不禁讓人心驚肉跳。近六成潛在用戶因3.15曝光決定推遲使用網(wǎng)銀。
2.我國網(wǎng)上銀行的市場發(fā)展不均衡
從網(wǎng)銀的經(jīng)營主體來看，國有銀行和股份制商業(yè)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)占比較高，而小型銀行及金融機構(gòu)的網(wǎng)上業(yè)務(wù)占比普遍低于10%。招商銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等為首的佼佼者已經(jīng)走在了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的第一梯隊，在客戶群、業(yè)務(wù)發(fā)展上形成了一定的業(yè)務(wù)規(guī)模。從地區(qū)分布來看，經(jīng)濟發(fā)達的沿海地區(qū)及大型城市網(wǎng)銀普及率更高，而欠發(fā)達地區(qū)網(wǎng)銀發(fā)展也較為落后。
3.業(yè)務(wù)品種問題
與我國出現(xiàn)網(wǎng)上銀行的初期相比，網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)品種有了明顯的改善。但是，網(wǎng)上銀行業(yè)的業(yè)務(wù)種類仍然是大同小異，同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴重，創(chuàng)新能力略顯不足。產(chǎn)品可替代性強，缺乏個性化、人性化。同時，網(wǎng)上銀行服務(wù)內(nèi)容單一，產(chǎn)品匱乏，制約了客戶對網(wǎng)上銀行的認知。所提供的服務(wù)種類也只是部分傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的延伸，基本上僅局限在賬戶信息查詢、申請等非營利方面，缺少吸引客戶的個性化服務(wù)。
4.客戶對網(wǎng)上銀行認識不夠、認同度不高
這個問題主要是由于我國的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)部分地區(qū)仍然存在網(wǎng)絡(luò)覆蓋面窄、速度較慢、容量較小、頻帶不寬、網(wǎng)絡(luò)吞吐能力有限的現(xiàn)象，一些邊遠或落后的山區(qū)沒有或很少有網(wǎng)絡(luò)銀行，網(wǎng)上交易不僅需要網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備的普及，還需要參與者對電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的熟練掌握和運用，而這幾方面我國都存在相當?shù)牟罹唷Ｎ覈娊邮茈娮迂泿藕途W(wǎng)上銀行的觀念并不成熟。
5.法制建設(shè)不完善
我國計算機和網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的立法工作較為滯后。《商業(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》均未涉及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，僅可依據(jù)中國人民銀行制定的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，因此，銀行業(yè)金融機構(gòu)在可能發(fā)生的與客戶的糾紛中缺乏法律依據(jù)。電子合同形式是否合法，電子記錄可否作為證據(jù)等沒有明確規(guī)定。這勢必影響網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
二、對策分析
1.大力提高網(wǎng)上銀行的安全性
我國銀行應(yīng)加速引進和開發(fā)先進的網(wǎng)絡(luò)核心技術(shù)。在硬件方面，要大力研發(fā)功能強大的服務(wù)器等先進設(shè)備；在軟件方面，要大力研發(fā)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)等眾多軟件系統(tǒng)集成。需要嚴格的規(guī)范操作和管理，積極培養(yǎng)適應(yīng)網(wǎng)上銀行發(fā)展需要的高素質(zhì)人才。進一步強化客戶網(wǎng)銀安全意識，提高用戶的安全意識。
2.促進網(wǎng)上銀行發(fā)展的平衡性
加強網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)合作及技術(shù)開發(fā)，在業(yè)務(wù)上，各商業(yè)銀行在發(fā)展電子化進程中要加強交流與合作，統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃、統(tǒng)一的標準和統(tǒng)一的規(guī)范。
3.拓寬業(yè)務(wù)品種
利用網(wǎng)絡(luò)的特點推出直接面向客戶的新產(chǎn)品和新應(yīng)用，拓寬思維，拜托傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的限制，逐步開展網(wǎng)上存貸款、網(wǎng)上投資和理財、咨詢等高級金融業(yè)務(wù)。
4.建立良好的信用體系，增強消費者信心
銀行要協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)、公安、保險等部門關(guān)系，實現(xiàn)信用資源共享，培育專業(yè)的信用服務(wù)機構(gòu)，采用同一種規(guī)劃平臺、同一種標準手段、同一種技術(shù)流程，建立統(tǒng)一、高效、客觀、公正的社會信用體系，降低金融信用危機，以提高人們對網(wǎng)上銀行支付方式的信任程度，為網(wǎng)上銀行的發(fā)展奠定良好的信用基礎(chǔ)。
5.完善網(wǎng)上銀行立法體系
首先，在國家層面上制定一部專門管理網(wǎng)上銀行的特殊法，如《網(wǎng)絡(luò)銀行法》或是《電子銀行法》。其次，規(guī)范市場準人標準，縮小審批范圍。嚴格管理網(wǎng)絡(luò)銀行公示、網(wǎng)上銀行信息、交易風險揭示、系統(tǒng)安全機制設(shè)計、電子貨幣的發(fā)行等。再次，加強網(wǎng)上銀行的風險性監(jiān)管，對網(wǎng)絡(luò)銀行的風險管理和技術(shù)管理作出規(guī)定，建立多層次的網(wǎng)絡(luò)銀行風險控制體系，完善網(wǎng)絡(luò)銀行持續(xù)性監(jiān)管體系。最后，應(yīng)制定以“公開、公平、公正”為原則的信息披露制度，監(jiān)控機構(gòu)可要求銀行在其指定或許可的網(wǎng)站上對網(wǎng)上銀行存在的特殊風險及防范措施進行披露。制定專門的法律，為嚴厲打擊各種網(wǎng)絡(luò)犯罪提供保障，從而對不法分子起到威懾作用。
參考文獻：
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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；網(wǎng)絡(luò)金融；挑戰(zhàn)；策略
一、網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展現(xiàn)狀
網(wǎng)絡(luò)金融主要以互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)為依托，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)金融平臺為用戶提供金融中介、快捷支付以及金融流通等商業(yè)化服務(wù)。在網(wǎng)絡(luò)金融模式下，由于互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段的運用，使得金融市場存在信息不對稱現(xiàn)象，傳統(tǒng)金融媒介效果無法發(fā)揮，例如網(wǎng)上銀行、電子銀行等均屬此類。網(wǎng)絡(luò)金融經(jīng)過十幾年的發(fā)展和繁榮，目前已經(jīng)具備了一定的規(guī)模，大致形成了三種金融類型。平臺型網(wǎng)絡(luò)金融通過自主掌控支付終端，利用數(shù)量巨大的用戶群體與各個銀行、通信商等合作，形成便捷全面的支付渠道，為商業(yè)用戶提供銀行產(chǎn)品和服務(wù)，并從中賺取利息差和手續(xù)費用。平臺型網(wǎng)絡(luò)金融代表企業(yè)主要有支付寶、財付通等。收單型網(wǎng)絡(luò)金融指在公司發(fā)展初期階段為網(wǎng)上用戶提供收款、直沖等服務(wù)，主要經(jīng)營電子賬單處理平臺、銀聯(lián)終端等。而企業(yè)型網(wǎng)絡(luò)金融主要通過網(wǎng)絡(luò)為企業(yè)進行融資服務(wù)、維持企業(yè)資金鏈條，以獲取服務(wù)費等收益，代表企業(yè)如快錢和易寶等。
網(wǎng)絡(luò)金融自誕生以來，依據(jù)其獨有的經(jīng)營模式和優(yōu)勢，迅速崛起并沖擊實體商業(yè)銀行。2006年我國第一家經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的公司成立，2010年阿里巴巴成立小額貸款股份有限公司，2012年又與平安集團、騰訊合作合資辦企，并推出特色項目―余額寶業(yè)務(wù)，獲得空前的成功，吸收大量流動資金資金，截止2014年六月底，余額寶累計金額約5800余億元。雖然現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展繁榮仍無法挑戰(zhàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主體地位，商業(yè)銀行根基十分牢固，但是網(wǎng)絡(luò)金融新穎的金融業(yè)務(wù)和便捷的金融服務(wù)對于當前商業(yè)銀行的沖擊巨大，產(chǎn)生的挑戰(zhàn)也值得商業(yè)銀行去思考并進行改革，適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融新形勢。
二、網(wǎng)絡(luò)金融對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)
較傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，網(wǎng)絡(luò)銀行具有方便快捷、準入門檻較低以及信息量豐富多樣等優(yōu)勢，并逐漸使技術(shù)、信息傳遞、客戶關(guān)系等脫離媒介，使商業(yè)銀行的生存空間受到一定程度的擠壓，對傳統(tǒng)的銀行運營產(chǎn)生了較大的沖擊。網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生對傳統(tǒng)的銀行運營所產(chǎn)生的影響主要體現(xiàn)在以下幾個方面：首先，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)和運營大大搶奪了商業(yè)銀行的客戶資源，互聯(lián)網(wǎng)金融以其獨特的優(yōu)勢搶奪了中小型企業(yè)客戶以及低端的個人客戶等大量資源；其次，互聯(lián)網(wǎng)信息化的優(yōu)勢弱化了商業(yè)銀行的支付功能，依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)衍生出的網(wǎng)絡(luò)交易、第三方支付、手機支付等對銀行在傳統(tǒng)經(jīng)濟活動中的核心地位產(chǎn)生了較大的沖擊；最后，互聯(lián)網(wǎng)金融與貨幣基金的融合克服了利率剛性管制、時間限制等多方面的缺陷，對商業(yè)銀行的融資功能帶來了一定的挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)銀行的推廣和運行對商業(yè)信息平臺功能的實現(xiàn)也產(chǎn)生了一定的威脅，近年來由于P2P網(wǎng)站的廣泛應(yīng)用，金融工作逐漸普遍化和大眾化，網(wǎng)絡(luò)金融的規(guī)模逐漸擴大。所謂 P2P 網(wǎng)貸，指有資金并且有理財投資想法的個人，通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。在網(wǎng)絡(luò)金融的額運行模式和特征下，支付方式更加簡單、便捷，市場信息的不對稱性減小，供需雙方不通過銀行而進行直接的交易，這在一定程度上降低了金融業(yè)的信息成本和交易成本，因此傳統(tǒng)的商業(yè)銀行運移受到了更大的排擠和挑戰(zhàn)。
三、商業(yè)銀行應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)金融挑戰(zhàn)策略
商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的金融服務(wù)行業(yè)中發(fā)揮著關(guān)鍵的作用，具有穩(wěn)定的信用管理、流動性管理以及風險控制等特點，這也是區(qū)別于互聯(lián)網(wǎng)金融的獨特優(yōu)勢。面對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的運營和擴展，商業(yè)銀行要積極應(yīng)對挑戰(zhàn)和沖擊，利用自身優(yōu)勢、大膽創(chuàng)新，使其在挑戰(zhàn)中實現(xiàn)改革與升級。
1.加強大型數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，深度挖掘數(shù)據(jù)的潛在價值
相對于互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行具有傳統(tǒng)型、粗放型的特征，客戶管理模式也存在一定的漏洞，進而很難實現(xiàn)業(yè)務(wù)的快速增長。在這一形勢下商業(yè)銀行要積極借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的經(jīng)驗，建立強大的自身數(shù)據(jù)庫，并對所收集可利用的信息進行深入挖掘，加強對客戶的金融數(shù)據(jù)的分析和整合，積極尋找和發(fā)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)運行中所存在的風險。商業(yè)銀行要圍繞自身的核心業(yè)務(wù)展開供應(yīng)鏈融資，對大數(shù)據(jù)進行系統(tǒng)、科學的分析，對未來的資金需求量進行預(yù)測和評估，有效降低流動性風險。構(gòu)建大型的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)有助于促進商業(yè)銀行的快速轉(zhuǎn)型和升級，這是因為商業(yè)銀行本身就具有大量的客戶數(shù)據(jù)，而傳統(tǒng)的運營中只是對信貸數(shù)據(jù)進行了分析，而并沒有組織專業(yè)人員對數(shù)據(jù)進行深度的分析，這造成了信息資源的大大浪費，也對商業(yè)銀行的發(fā)展造成了一定的限制。加強大型數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，組織專業(yè)人員對客戶信息進行深入的挖潛和分析，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)信息的價值是商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的首要策略。
2.以客戶為核心，積極完善經(jīng)營模式
銀行的運營模式是影響其發(fā)展的關(guān)鍵因素，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，客戶的消費習慣以及消費模式都會發(fā)生很大的變化，客戶的價值訴求也發(fā)生了根本性的改變，所以商業(yè)銀行價值的創(chuàng)造和實現(xiàn)都發(fā)生了改變，必須對以往的運營模式進行改革和完善。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，商業(yè)銀行要以客戶為核心，仔細分析客戶的消費習慣、投資偏好以及金融需求，盡可能地提供個性化、優(yōu)質(zhì)化、多樣化、符合用戶需求的金融產(chǎn)品，提高自身的競爭力。在經(jīng)濟、技術(shù)和文化快速發(fā)展的今天，客戶逐漸習慣于快節(jié)奏的生活，因此商業(yè)銀行在服務(wù)中要不斷簡化業(yè)務(wù)流程，加強服務(wù)模式的不斷創(chuàng)新，為客戶提供便捷、快速、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)和沖擊，商業(yè)銀行要積極吸取互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，可以借助于互聯(lián)網(wǎng)的平臺，發(fā)展網(wǎng)上創(chuàng)新型產(chǎn)品，通過互聯(lián)網(wǎng)加強對銀行業(yè)務(wù)的宣傳，減少物理網(wǎng)點的擴張，進而降低運營的成本。以客戶為核心，完善和改進經(jīng)營模式是商業(yè)銀行發(fā)展的根本途徑，只有積極吸取互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，以客戶需求為導(dǎo)向，并將其應(yīng)用于商業(yè)銀行的運營中才能真正促進商業(yè)銀行的發(fā)展。
3.加強金融創(chuàng)新，構(gòu)建不同層次的產(chǎn)品體系
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行中的存款大量流出，使得商業(yè)銀行不得不重視市場的細分化，建立不同層次的產(chǎn)品體系，以更好地滿足客戶需求。商業(yè)銀行要想增加自身的市場比重，必須生產(chǎn)出客戶需要、喜愛的產(chǎn)品類型，可以根據(jù)不同的客戶層次建立有梯度、層次化的產(chǎn)品體系，以增加客戶量，進而提高市場比重。有梯度、個性化的產(chǎn)品體系就是要根據(jù)客戶的不同層次將產(chǎn)品進行有針對性的調(diào)整，對于高端客戶群體，商業(yè)銀行可以著力于開展私人銀行業(yè)務(wù)，合理設(shè)置門檻，為具有一定資產(chǎn)的群體和企業(yè)提供服務(wù)；對于普通的大眾消費群體則提供便捷化、普通化的產(chǎn)品類型。商業(yè)銀行要根據(jù)客戶的理財習慣對財務(wù)狀況進行合理的規(guī)劃，合理控制現(xiàn)金流的輸出及風險控制等，設(shè)計出合理、科學的資產(chǎn)配置方案，為客戶提供綜合的財富管理計劃。商業(yè)銀行面對挑戰(zhàn)的關(guān)鍵在于創(chuàng)新，創(chuàng)新于產(chǎn)品類型、服務(wù)模式、運營模式等，在構(gòu)建多層次的產(chǎn)品體系上商業(yè)銀行要不斷加強對用戶需求的分析，進行充分的市場調(diào)查和科學的預(yù)測、計算，以提高產(chǎn)品的質(zhì)量。商業(yè)銀行對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，提供的層次化、梯度化服務(wù)吸引更多的客戶存款，增加企業(yè)自身的競爭力。
4.建立綜合的電子商務(wù)平臺，培養(yǎng)綜合型人才
面對網(wǎng)絡(luò)金融的影響，商業(yè)銀行必須充分利用自身的信用優(yōu)勢，建立綜合性的電子商務(wù)平臺，培養(yǎng)綜合型人才。電子商務(wù)平臺的建設(shè)和利用是商業(yè)銀行利用網(wǎng)絡(luò)金融的一種表現(xiàn)，電子化的商務(wù)平臺能夠更加方便、快捷地實現(xiàn)信息的利用和整合，促進商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。建立綜合型的電子商務(wù)平臺能夠充分發(fā)揮支付中介功能，通過平臺不僅能夠得到終端客戶的信息還能夠為客戶提供全方位的金融服務(wù)，大大降低企業(yè)的運行成本，提高融資與交易的效率。面對網(wǎng)絡(luò)金融所帶來的沖擊，各商業(yè)銀行不僅要致力于抵御外界風險，更要不斷推進自身的行業(yè)建設(shè)，培養(yǎng)復(fù)合型、綜合性人才。在業(yè)務(wù)工作中要不斷加強對金融專業(yè)人才的培訓(xùn)，增強工作人員的金融業(yè)務(wù)知識技能，打造既能充分運用網(wǎng)絡(luò)信息，又對金融業(yè)務(wù)和知識嫻熟，并對互聯(lián)網(wǎng)工具能夠熟練運用的綜合性團隊，提高企業(yè)自身內(nèi)在的水平和競爭力。培養(yǎng)優(yōu)秀的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員是提高商業(yè)銀行發(fā)展競爭力的基礎(chǔ)，建立綜合性的電子商務(wù)平臺是實現(xiàn)商業(yè)銀行快速發(fā)展的有效途徑，因此面對網(wǎng)絡(luò)金融的沖擊，必須打造優(yōu)秀的團隊和交流平臺。
結(jié)束語
互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展和推廣對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成了一定的沖擊，但是也是商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)升級的一個良好機遇。面對挑戰(zhàn)和沖擊，商業(yè)銀行可以通過以下四個途徑實現(xiàn)自身的發(fā)展：加強大型數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，深度挖掘數(shù)據(jù)的潛在價值；以客戶為核心，積極完善經(jīng)營模式；加強金融創(chuàng)新，構(gòu)建不同層次的產(chǎn)品體系；建立綜合的電子商務(wù)平臺，培養(yǎng)綜合型人才。
參考文獻：
關(guān)鍵詞：金融 網(wǎng)上銀行 風險 對策
我國的網(wǎng)絡(luò)銀行主體在良好的網(wǎng)絡(luò)銀行環(huán)境下正在積極的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行的有效監(jiān)管也越來越完善，隨著計算機網(wǎng)絡(luò)和信息科技的不斷發(fā)展，網(wǎng)上銀行作為金融機構(gòu)創(chuàng)新的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，在金融機構(gòu)等很多方面發(fā)揮著積極作用，比如：拓寬服務(wù)領(lǐng)域、提高核心競爭力、增加中間業(yè)務(wù)收入、降低經(jīng)營成本等。本文對網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢進行了分析。
1 網(wǎng)上銀行概述
網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行（NetBank或Internet Bank），客戶使用自己的電腦、通信終端或者其他智能設(shè)備，通過因特網(wǎng)或者其他公用信息網(wǎng)獲得銀行提供的金融服務(wù)或者銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)有：存貸、金融顧問、賬戶管理、電子賬務(wù)支付以及其他一些網(wǎng)絡(luò)貨幣等電子支付。我們知道網(wǎng)絡(luò)銀行的傳輸載體是Internet網(wǎng)，入網(wǎng)終端則是單位、個人計算機和其他通訊工具，傳輸載體和入網(wǎng)終端結(jié)合起來使客戶能夠享受安全便捷的金融服務(wù)。在1997年4月招商銀行率先開辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，到了1998年招商銀行又試行了“一網(wǎng)通”網(wǎng)上業(yè)務(wù)，在此之后就開始介入了電子商務(wù)領(lǐng)域。在1999年9月2日推出了全國聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，在確保安全性的同時擴大了網(wǎng)上商城。自此，無論是國有銀行還是外資銀行都先后開辦了網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展為客戶提供了便捷的服務(wù)。
2 網(wǎng)絡(luò)銀行特點
2.1 業(yè)務(wù)智能化和虛擬化。網(wǎng)絡(luò)銀行是在因特網(wǎng)上進行交易，客戶的資本能在不用銀行工作人員的幫助下短時間內(nèi)完成賬戶的查詢、現(xiàn)金存取以及資金轉(zhuǎn)賬等銀行業(yè)務(wù)。
2.2 服務(wù)個性化。實行有特色、有針對性的服務(wù)，通過主動服務(wù)贏得客戶。Internet網(wǎng)向銀行與客戶提供了交互式的溝通渠道，并且網(wǎng)絡(luò)可以快速地進行不同語言文字之間的轉(zhuǎn)換，這些都為網(wǎng)絡(luò)銀行開拓國際市場奠定了基礎(chǔ)。
2.3 業(yè)務(wù)創(chuàng)新并且效率高。由于網(wǎng)絡(luò)銀行可以為客戶提供跨地區(qū)、全天候的服務(wù)并且打破了傳統(tǒng)銀行受時間和空間的局限，對于客戶而言只要接入了互聯(lián)網(wǎng)，客戶就能在任何時間、任何地方獲得銀行提供的金融服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的完善和延伸，很大程度上方便了客戶。
2.4 可降低運營成本。與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行只需要通過網(wǎng)絡(luò)就可以為客戶提供金融服務(wù)，而不需要通過實際的營業(yè)場所，因此，網(wǎng)絡(luò)銀行的成本是非常低的，根據(jù)調(diào)查，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本占總收入的比例很高，甚至高達60%。而網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營成本只占15%-20%，成本優(yōu)勢立判高下。
3 網(wǎng)上銀行發(fā)展趨勢
銀行業(yè)在國際金融一體化和WTO的新形勢下競爭變得越來越激烈，銀行為了提高自身的競爭力和盈利水平都選擇了很多的創(chuàng)新業(yè)務(wù)。由于與傳統(tǒng)的銀行相比網(wǎng)絡(luò)銀行有著不可比擬的優(yōu)勢，因此網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)成為各銀行發(fā)展的焦點，隨著不斷的發(fā)展未來銀行的發(fā)展趨勢必將是網(wǎng)絡(luò)銀行。
3.1 提高銀行競爭力和盈利水平。在金融業(yè)競爭越來越激烈的大環(huán)境下，銀行如果想提高市場的占有率就必須不斷的推出創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品，網(wǎng)絡(luò)銀行就順應(yīng)了這一要求。根據(jù)美國花旗銀行的一項統(tǒng)計表明，與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的忠誠度和滿意度分別提高了33%和27%，這就預(yù)示著建立在信息技術(shù)基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)銀行必須成為未來的銀行業(yè)。
3.2 提高金融監(jiān)管效率，加緊培養(yǎng)技術(shù)人才。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的不斷拓展，在網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)控上，不僅要對個人服務(wù)進行監(jiān)控，更要對企業(yè)用戶加強監(jiān)控，尤其應(yīng)對資金巨大的貿(mào)易進行監(jiān)控。成立專門機構(gòu)，專司網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管職責。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)離不開信息技術(shù)的支持，因此，要求監(jiān)管機構(gòu)也要重視和發(fā)展相應(yīng)的技術(shù)能力。我們除了要加大對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)引進和研發(fā)的投資力度，還要通過組織培訓(xùn)和學習，積極培養(yǎng)適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需要的高素質(zhì)人才，為網(wǎng)絡(luò)銀行奠定人才基礎(chǔ)。
3.3 網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營模式多樣化。目前的網(wǎng)絡(luò)銀行主要有兩種模式：第一種是傳統(tǒng)銀行的拓展網(wǎng)絡(luò)銀行模式：運用公共互聯(lián)網(wǎng)在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，在原有銀行內(nèi)部發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)；另一種是純粹網(wǎng)絡(luò)銀行模式：這種模式是一種全新的電子銀行，這類銀行幾乎所有的銀行業(yè)務(wù)交易都依靠互聯(lián)網(wǎng)進行，而這種模式又分為兩種情況：一種是直接建立獨立的網(wǎng)絡(luò)銀行，另一種是以原來的銀行為依托，成立新的獨立的銀行來經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。銀行要根據(jù)自己的實際情況選擇銀行模式，但是銀行的經(jīng)營模式總體是呈現(xiàn)多樣化的趨勢。
3.4 新型的電子金融工具。隨著信息技術(shù)的發(fā)展和電子商務(wù)活動開展，更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù)越來越吸引企業(yè)和消費者，各類客戶極其希望出現(xiàn)新的金融工具來滿足不斷上升的要求。網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價格競爭力的金融產(chǎn)品，為客戶創(chuàng)造價值。
4 結(jié)束語
綜上所述，網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行相比，有不可比擬的優(yōu)勢，隨著網(wǎng)絡(luò)銀行在世界各個范圍內(nèi)的快速發(fā)展，其中也存在著一些問題，但是這些問題隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的不斷成熟而得到了有效的解決，網(wǎng)絡(luò)銀行會隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展而走向更高的層次，為客戶提供更加完美周到的服務(wù)。
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關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行 監(jiān)管 對策
一、我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）網(wǎng)絡(luò)銀行概述
隨著以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為核心的信息技術(shù)革命的到來，銀行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化不可避免。自從世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行-一美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)于1995年10月18日開業(yè)以來，國際金融界掀起了一股網(wǎng)絡(luò)銀行風潮。傳統(tǒng)銀行業(yè)在網(wǎng)絡(luò)化浪潮中扮演了一個承前啟后的重要角色。
網(wǎng)絡(luò)銀行是指銀行利用Internet技術(shù)，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證劵、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說，網(wǎng)絡(luò)銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。
與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有許多優(yōu)勢：
一是大大降低銀行經(jīng)營成本，有效提高銀行盈利能力。開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，主要利用公共網(wǎng)絡(luò)資源，不需設(shè)置物理的分支機構(gòu)或營業(yè)網(wǎng)點，減少了人員費用，提高了銀行后臺系統(tǒng)的效率。
二是無時空限制，有利于擴大客戶群體。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的地域、時間限制，具有3A特點，即能在任何時候、任何地方、以任何方式為客戶提供金融服務(wù)，這既有利于吸引和保留優(yōu)質(zhì)客戶，又能主動擴大客戶群，開辟新的利潤來源。
（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展
1996年2月，中國銀行在國際互聯(lián)網(wǎng)上建立了主頁，首先在互聯(lián)網(wǎng)上信息。目前大部分金融機構(gòu)都已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站，網(wǎng)上企業(yè)銀行能夠提供同城轉(zhuǎn)賬、異地電匯、信匯，母公司與子公司賬務(wù)稽核等業(yè)務(wù)；個人銀行系統(tǒng)為用戶提供了網(wǎng)上查詢賬務(wù)、簡單財務(wù)分析、轉(zhuǎn)賬等服務(wù)；通用網(wǎng)上購物廣場為沒有能力開發(fā)網(wǎng)上購物系統(tǒng)的中小型商家提供了進行網(wǎng)上交易的機會，用戶以低廉的價格就可以得到一個適合自己的交易系統(tǒng)。
二、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的問題
1、信用體系尚不完善
我國正處于市場經(jīng)濟的初級階段，信用體系建設(shè)剛剛開始，企業(yè)和個人的信用程度較低，貸款的呆壞賬比例遠高于西方發(fā)達國家。
全民的信用意識比較淡薄，違約、毀約甚至欺詐等現(xiàn)象屢見不鮮，更不用說是在完全虛擬的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中了。
2、網(wǎng)絡(luò)銀行的安全隱患
網(wǎng)絡(luò)銀行的安全隱患限制了其自身的發(fā)展。銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)與互聯(lián)網(wǎng)的連接，使得網(wǎng)絡(luò)銀行很可能成為非法入侵和惡意攻擊的對象，很多客戶對網(wǎng)絡(luò)安全心存顧慮，不敢在網(wǎng)上傳送自己的信用卡賬號、密碼等關(guān)鍵信息，這就嚴重制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。網(wǎng)上支付和網(wǎng)絡(luò)銀行要走的路都還很長，我國有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的法律，法規(guī)等也還未完全建立。
3、網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)濟發(fā)展中觀念和習慣轉(zhuǎn)變的滯后
目前，我國社會公眾接受電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)銀行的觀念不是很容易，而且網(wǎng)上交易不僅需要網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備的普及，還需要參與者對電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的熟練掌握和運用，而這幾方面我國都存在相當?shù)牟罹唷Ｔ谖覈鹑谄髽I(yè)信息化程度領(lǐng)先于社會平均水平，很大程度上，客戶從心理和認知上都不接受網(wǎng)絡(luò)銀行，接受程度低，使用度也就相應(yīng)降低，網(wǎng)絡(luò)銀行的規(guī)模效應(yīng)無法體現(xiàn)。
三、發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的應(yīng)對措施
1、加大宣傳力度。
適當?shù)叵蚩蛻艉蜕鐣哟缶W(wǎng)絡(luò)宣傳，以改變我國網(wǎng)絡(luò)發(fā)展水平較低，網(wǎng)絡(luò)意識差的情況。通過自己提供一些高技術(shù)含量的服務(wù)增強公眾的網(wǎng)絡(luò)意識，同時，也樹立了自身在客戶中的良好形象。
2、要加快網(wǎng)絡(luò)銀行的立法，完善現(xiàn)有的法律法規(guī)問題。
可以在當前法律的基礎(chǔ)上加大關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的法律內(nèi)容，尋找網(wǎng)絡(luò)銀行法律創(chuàng)新的突破點。
3、積極開發(fā)網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品種類。
加大在人財物方面對網(wǎng)上銀行的投入，在網(wǎng)絡(luò)設(shè)施、設(shè)備更換、技術(shù)創(chuàng)新等方面下大功夫，加快網(wǎng)上銀行新產(chǎn)品的研究和開發(fā)，尤其是在個人消費貸款、按揭貸款和信用卡業(yè)務(wù)等方面要有所突破，使網(wǎng)上銀行向“金融超市”方向發(fā)展。同時在新產(chǎn)品開發(fā)的過程中要發(fā)揮網(wǎng)上銀行的特性，對業(yè)務(wù)流程進行重組和再造。
4、安全方面。
注意兩個方面的內(nèi)容：一是系統(tǒng)安全，即整個系統(tǒng)不受侵害。二是信息安全，即在網(wǎng)上傳輸?shù)男畔⒉皇芮趾ΑＲ虼艘龊媒?zāi)難備份中心。特別要增強計算機系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備安全防御能力，完善全國統(tǒng)一的、權(quán)威的CA安全認證中心。加強電子化應(yīng)用環(huán)境風險防范，加大對計算機物理安全措施的投入，嚴格中心機房的管理。
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關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行；電子銀行；發(fā)展；業(yè)務(wù)
在銀行等金融機構(gòu)，面向社會公眾開放的網(wǎng)絡(luò)交易平臺便是電子銀行，它的應(yīng)用可以使銀行的客戶通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)辦理各項金融業(yè)務(wù)，可以為客戶提供更具優(yōu)勢的服務(wù)。這種服務(wù)方式打破了傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務(wù)的時間、空間局限性，無論何時何地，只要客戶擁有電子設(shè)備通過互聯(lián)網(wǎng)便可辦理金融業(yè)務(wù)。電子渠道在銀行的應(yīng)用包括多項內(nèi)容，例如POS機終端、電話銀行、手機銀行、ATM自動柜員機等。而電子銀行則屬于一種全新的服務(wù)方式，它是商業(yè)銀行大力發(fā)展與我國信息技術(shù)高速發(fā)展的產(chǎn)物，可以對傳統(tǒng)商業(yè)銀行中服務(wù)的不足之處及時補充，并加以提升。近年來，我國商業(yè)銀行中的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展異常迅猛，作為農(nóng)業(yè)銀行也意識到電子銀行對銀行發(fā)展的重要性。為此，農(nóng)業(yè)銀行也在不斷擴展服務(wù)方式，提高客戶應(yīng)用電子銀行的服務(wù)體質(zhì)量。
1.我國電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀
1.1創(chuàng)新產(chǎn)品少、發(fā)展層次較低
1997年，我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)首先從招商銀行開通，之后網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)便開始逐漸遍布各大商業(yè)銀行。截至2015年，我國使用網(wǎng)上銀行的個人用戶達一億人次，交易額突破百萬億元。我國近200家商業(yè)銀行開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，不少企業(yè)開始通過網(wǎng)上銀行注冊用戶。但是，值得關(guān)注的是，很多電子銀行只是傳統(tǒng)銀行延伸至互聯(lián)網(wǎng)上的業(yè)務(wù)，網(wǎng)上業(yè)務(wù)基本都屬于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范疇，業(yè)務(wù)量也多集中于存取款、轉(zhuǎn)賬等內(nèi)容，并無更多創(chuàng)新型產(chǎn)品。盡管電子銀行在我國出現(xiàn)較早，但整體層次較低，創(chuàng)新型產(chǎn)品微乎其微，并且電子銀行的服務(wù)尚不健全，很多客戶利用電子銀行還會承擔一定的風險。
1.2業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低，后期潛力巨大
據(jù)不完全統(tǒng)計，在美國、日本等發(fā)達國家，約七成的家庭使用電子銀行。在電子銀行業(yè)務(wù)中幾乎涵蓋了70%的銀行業(yè)務(wù)量。我國現(xiàn)階段使用電子銀行的商業(yè)銀行較多，但發(fā)展水平不高，很多業(yè)務(wù)內(nèi)容受限。但是電子銀行能夠有效降低運營成本，交易總成本卻不會因為業(yè)務(wù)量大幅度提高而受到影響，因此后期電子銀行的發(fā)展?jié)摿薮螅芏鄡?nèi)容值得深入挖掘和利用。
1.3電子銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的前提條件日趨成熟
現(xiàn)階段，在我國金融業(yè)發(fā)展領(lǐng)域，一個重要的內(nèi)容便是電子銀行的發(fā)展。近年來，我國成立了金融監(jiān)管體系，并且以金融信息化作為重要課題，在支付系統(tǒng)中也不斷在強化現(xiàn)代化體系的發(fā)展和運行，全面信息化管理也成為中央銀行廣泛推廣的管理模式。我國也正是進入推廣應(yīng)用現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的時代。從金融服務(wù)到經(jīng)營管理，再到宏觀貨幣政策，在這樣的環(huán)境下實現(xiàn)了一體化。整個金融服務(wù)系統(tǒng)由支付服務(wù)系統(tǒng)與清算系統(tǒng)組合而成，我國的支付服務(wù)由此進入一個嶄新的時代。2000年，我國成立金融認證中心，電子證書成為當下電子商務(wù)中為實體辦法的唯一憑證，且難以造假，有效保證參與者身份的真實性，便于檢驗和管理。我國也針對當前電子銀行廣泛發(fā)展的趨勢，頒布了眾多條例、管理辦法等內(nèi)容，有效監(jiān)管和保障了電子銀行在我國順利發(fā)展。
2.農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概況及存在問題
電子銀行在我國出現(xiàn)的時間較早，但是農(nóng)業(yè)銀行開設(shè)電子銀行業(yè)務(wù)的時間較晚，因此電子銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展較晚，后期發(fā)展速度迅猛，如今農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)形成了較為完備的電子銀行業(yè)務(wù)體系，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行、手機銀行等多項業(yè)務(wù)范圍，客戶規(guī)模也逐步壯大。2015年底，我國在農(nóng)業(yè)銀行開通電子銀行的客戶已經(jīng)超過4億戶，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在電子業(yè)務(wù)中分流高達七成。很多地區(qū)，農(nóng)業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)初具規(guī)模，電子銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)業(yè)銀行也得到跨越式的發(fā)展。超過60%的總銀行業(yè)務(wù)量都是在電子銀行業(yè)務(wù)中辦理的，業(yè)務(wù)量也隨著客戶對電子銀行的熟悉程度不斷呈現(xiàn)攀升趨勢。
2.1網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
最初在推廣網(wǎng)上銀行時，農(nóng)業(yè)銀行是在自己的官方網(wǎng)站上推介產(chǎn)品的，讓客戶不斷熟悉網(wǎng)上銀行的使用方法。現(xiàn)在農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)在門戶網(wǎng)站上建立了綜合金融服務(wù)平臺，不僅可以實現(xiàn)賬戶資金的管理，還能通過網(wǎng)上銀行投資理財、交納各類費用，并且享受各類營銷服務(wù)內(nèi)容，大多數(shù)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點辦理的業(yè)務(wù)，均已實現(xiàn)了在網(wǎng)上銀行辦理，網(wǎng)上銀行正以十足的發(fā)展勢頭發(fā)展，從交易規(guī)模來看，網(wǎng)銀交易量也呈現(xiàn)大幅攀升態(tài)勢。
2.2電話銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
利用電話網(wǎng)絡(luò)辦理完成各類金融業(yè)務(wù)的方式便是電話銀行，客戶可以通過撥打銀行電話完成金融交易內(nèi)容。此項業(yè)務(wù)出現(xiàn)于1992年。最初，農(nóng)業(yè)銀行開通電話銀行時只是作為銀行信息查詢的方式之一，并不能為客戶提供更多的轉(zhuǎn)賬、還款等金融業(yè)務(wù)。之后，隨著客戶需求的增加，農(nóng)業(yè)銀行開始借助電話銀行開通更多的特色服務(wù)，幫助客戶實現(xiàn)網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬付款，直接訂購產(chǎn)品等金融業(yè)務(wù)。
2.3手機銀行發(fā)展現(xiàn)狀
2005年，農(nóng)業(yè)銀行開始發(fā)展手機銀行業(yè)務(wù)，短短幾年里，手機銀行已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)銀行一個重要的金融交易平臺，很多客戶利用智能手機便可輕松掌握賬戶信息，并進行個人理財管理，在線消費、享受公共服務(wù)等內(nèi)容也可輕松實現(xiàn)。這個平臺上多種金融業(yè)務(wù)的開通，使金融服務(wù)內(nèi)容不斷優(yōu)化和豐富。客戶只需掃描二維碼，手機上便可以輕松利用農(nóng)業(yè)手機銀行辦理各項業(yè)務(wù)，也可在微信客服中尋找需要辦理業(yè)務(wù)的內(nèi)容，這無疑為農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了便捷的發(fā)展空間。
2.4農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸
首先，定位不夠準確。農(nóng)業(yè)銀行開通電子銀行業(yè)務(wù)，并未將電子銀行業(yè)務(wù)作為主推內(nèi)容，而是將它作為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的補充，因此，無論是傳統(tǒng)產(chǎn)品的推廣、同步都未及時將電子銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)同步開展。第二，管理體制尚需完善。現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)銀行的管理機構(gòu)停留在殘缺不全的現(xiàn)狀，并且不同部門間取法協(xié)調(diào)互助，很多網(wǎng)點的管理能力薄弱，業(yè)務(wù)繁瑣導(dǎo)致工作效率低下，有礙各類信息的廣泛普及。第三，營銷機制有待健全。無論哪種業(yè)務(wù)都需要科學的營銷機制，而農(nóng)業(yè)銀行中并未將自己的電子銀行業(yè)務(wù)作為獨立的品牌來營銷，在電子銀行市場競爭日趨激烈的今天，農(nóng)業(yè)銀行顯然市場推廣力度不足。很多客戶并未充分了解電子銀行業(yè)務(wù)，參與電子銀行業(yè)務(wù)的積極性相對較低。第四，從業(yè)人員綜合素質(zhì)有待提高。現(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)銀行中的從業(yè)人員普遍精通傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，但是對電子銀行內(nèi)容缺乏必要的技術(shù)知識，農(nóng)業(yè)銀行在選拔人才隊伍時沒有按照人才引進計劃，及時更新對人才知識內(nèi)容的要求。掌握專業(yè)而全面的電子銀行方面知識的人才稀缺，這也是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)銀行在開通電子銀行業(yè)務(wù)后，創(chuàng)新力度不足的主要原因之一。第五，電子銀行的風險防控機制尚未構(gòu)建。從農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部發(fā)展來看，它們并未建立電子銀行業(yè)務(wù)統(tǒng)一標準的操作規(guī)范，在流程設(shè)置方面也缺乏必要的規(guī)范內(nèi)容，權(quán)限制約方面來看，不同的部門間規(guī)劃不清晰，并且技術(shù)層面的保障力度不足，這也給電子銀行業(yè)務(wù)未來發(fā)展中帶來一定的數(shù)據(jù)安全隱患。
3.加快農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的策略
3.1加強電子銀行品牌建設(shè)
作為未來一個時期的重要發(fā)展內(nèi)容，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當給予電子銀行業(yè)務(wù)足夠的重視，不斷強化對電子銀行品牌建設(shè)的力度。過去，農(nóng)業(yè)銀行一貫以產(chǎn)品至上為發(fā)展理念，如今應(yīng)當轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，將客戶需求作為重要的發(fā)展導(dǎo)向，將業(yè)務(wù)流程不斷簡化。盡可能滿足客戶的不同需求，特別是在開展電子銀行業(yè)務(wù)過程中，要讓客戶看到農(nóng)業(yè)銀行可以提供的貼心服務(wù)，更個性化、綜合化的服務(wù)內(nèi)容成為未來發(fā)展的核心內(nèi)容。針對客戶通過電子銀行反饋的需求信息，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當合理利用好這些信息，對客戶需求做出預(yù)測，超前開發(fā)，將電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品領(lǐng)先研發(fā)。此外，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當發(fā)揮自身的農(nóng)業(yè)優(yōu)勢，拓寬渠道，吸引更多農(nóng)業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)，為廣大農(nóng)民提供更多更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，這也是塑造品牌影響力的有效途徑。可以將電子銀行的特性與金融同業(yè)有機結(jié)合，將提供的金融服務(wù)不斷優(yōu)化。在創(chuàng)新層面上，農(nóng)業(yè)銀行要把握好金融市場更新?lián)Q代快的特點，不斷研發(fā)覆蓋能力更強的金融業(yè)務(wù)，將所有銀行開通的電子銀行業(yè)務(wù)囊括其中，并利用農(nóng)業(yè)優(yōu)勢，加快發(fā)展特色業(yè)務(wù)，擴大電子渠道，提高業(yè)務(wù)覆蓋面。要注重技術(shù)研發(fā)隊伍的人才培養(yǎng)力度，讓他們擁有更先進的技術(shù)，不斷年研發(fā)和推廣電子銀行新業(yè)務(wù)，實現(xiàn)現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)質(zhì)升級，在增值業(yè)務(wù)方面，可以利用電子商務(wù)的優(yōu)勢，實現(xiàn)銀行與企業(yè)的有機合作，擴大宣傳范圍，樹立品牌形象，將過去保守的觀念突破，讓客戶充分感受農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)帶來的便捷條件和優(yōu)越性，并且重視客戶體驗及反饋信息，將這些作為不斷改善電子銀行業(yè)務(wù)的源泉，將品牌打造地更加深入人心。
3.2打造過硬電子銀行人才隊伍，健全考核機制
提高現(xiàn)有的專業(yè)人才隊伍綜合素質(zhì)，定期尋找掌握高精尖技術(shù)的人才前來授課，讓專業(yè)人才掌握的內(nèi)容不斷更新，與時俱進，并且強化管理崗位、業(yè)務(wù)營銷崗位的綜合素質(zhì)，在培訓(xùn)中著重對員工開展業(yè)務(wù)知識、信息技術(shù)、營銷策略等內(nèi)容的培訓(xùn)，不斷提高他們的全方位素質(zhì)。在員工掌握過硬的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)素質(zhì)基礎(chǔ)上，還應(yīng)當讓員工意識到電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性，并將電子銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)技能納入績效考核范圍內(nèi)，鼓勵員工積極主動營銷，將電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模不斷擴大。例如，對新開戶的客戶介紹電子銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，鼓勵他們使用電子銀行相關(guān)業(yè)務(wù)等。并將考核指標逐步向電子銀行相關(guān)產(chǎn)品方面傾斜，建立好相應(yīng)的考核機制后，讓員工認識到其中的重要性，以此來引導(dǎo)員工認識電子銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)內(nèi)容。銀行在發(fā)展過程中，要注重客戶的信息反饋，可以建立專門的客戶體驗中心，將客戶在使用電子銀行過程中的體驗真實記錄下來，作為后期改進業(yè)務(wù)內(nèi)容的主要參考內(nèi)容，在體驗過程中還可以使很多潛在客戶加深對農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的認識和了解。
3.3加強電子銀行維護，提高電子銀行使用率
除了建立必要的反饋機制外，還應(yīng)當積極開展激活活動，不少電子銀行用戶雖然開通相關(guān)業(yè)務(wù)，卻從未使用過，這部分用戶稱之為睡眠戶。為此，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當不斷加強對這部門客戶的回訪和指導(dǎo)工作，幫助他們解決使用過程中的疑問，提高電子銀行業(yè)務(wù)的使用率。針對企業(yè)用戶還可開通上門推介活動，不僅負責使用的輔導(dǎo)，還應(yīng)當負責后期的維護工作。電子銀行市場競爭日趨激烈，無論是產(chǎn)品銷售的競爭力還是吸引力都需要不斷提高，農(nóng)業(yè)銀行在面對這樣的市場形勢，應(yīng)當利用好成本優(yōu)勢，為開通某些電子銀行業(yè)務(wù)的用戶提供必要的優(yōu)惠政策，提高打折力度，鼓勵客戶使用電子銀行業(yè)務(wù)完成交易內(nèi)容，讓客戶在使用電子銀行業(yè)務(wù)時享受到實實在在的優(yōu)惠和更加便捷的服務(wù)。
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