時間：2023-07-03 17:57:40
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇投資理財的途徑，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關于投資理財。如果說以前這個市場尚屬于“少數人的游戲”的話，那么如今，置身于這個財富涌流的時代，它正在快速發展成為“大眾需求”。
一個經常被引用的數據稱，在中國中等收入階層人數已占到總人口的近1/5，約2.47億人，并且以每年1％的速度增長。這些“準富戶”是理財服務的“顯性群體”。除此之外，滿足了基本生活條件所需之后尚有節余的廣大百姓，則是基數更為龐大的“潛在群體”，他們也越來越迫切地尋求能讓手中有限的錢再生錢的途徑。
大眾對于投資理財服務的需求盡管呈現高漲之勢，但投資理財服務的表現并不能令人滿意。筆者的一位朋友告訴我，去年下半年物價上漲，出于對通貨膨脹的擔心，他打算拿出30萬元存款投資基金，為此，他專門到銀行辦了個金賬戶，因為持有它就等于有了貴賓身份，可以得到銀行理財師的指點。然而，讓他想不到的是，理財師的指導很是令他失望。他根據理財師的指導所買人的基金一直是只爛基金，不僅沒有賺頭，而且賠得一塌糊涂。
筆者朋友這樣的“貴賓客戶”遭遇尚且如此，那些投資理財的金額較小，又不具備多少專業知識的“散戶”，其所處的境遇更是可想而知。某種程度上，正是由于投資理財服務無法較好地滿足普通百姓需求，從而導致像網絡“帶頭大哥”等不法現象的滋生蔓延，騙得了不少投資者的信任，繼而增加了其投資理財的風險，也擾亂著社會金融與經濟秩序的穩定。
目前，在我國，專業的投資理財服務與百姓的需求之間所存在的差距。至少體現在以下兩個方面：
一個方面，專業理財師的數量難以滿足百姓所需。有業內人士指出，一個成熟的理財市場，至少要達到每三個家庭就擁有一位專業的金融理財師。近年來，作為國際金融理財師認證協會(CFP)在中國的指定合作方，中國金融理財標準委員會雖然已經向國內培養輸送了近兩萬名專業理財師，但依然遠遠不夠。據估算，未來中國金融理財師職業的缺口可能高達50萬人。
另一個方面，現有理財師的服務表現令許多客戶大跌眼鏡。姑且不論有些所謂的專業理財師實屬“濫竽充數”之輩，自身素質不高，即便那些專業素養說得過去的理財師，在為客戶提供投資理財服務時也往往缺乏“以人為本”意識。這些理財師由于絕大多數供職于銀行等金融機構，具體業務中，他們傾向于極力推銷自己的基金和理財產品。有點像醫生藥品從中提成一樣，考慮自己的利益多于考慮客戶利益。而在金融市場較為成熟的美國。約有1/4的理財顧問是完全獨立的第三方公司，不銷售任何理財產品。并且，我國不少專業理財師對于客戶的指導常常停留于蜻蜓點水，并不能如人們所期望的那樣，能夠針對客戶在事業發展的不同階段，按照其身份、收支狀況的變化，根據其不同的投資偏好、資金規模和個人意愿，組合運用各種不同金融領域產品制定儲蓄、保險、投資計劃，以及稅務對策等理財方案，同時予以實時跟蹤，動態監測。
百姓投資理財的需求與相應的專業服務之間的這種差距，猶如橫亙于投資理財市場的一道鴻溝。影響著百姓的經濟收益，也制約著我國投資理財市場的更好發展。當前，面對大眾理財觀念的相對滯后，面對各種投資理財產品的“短期收益”性，面對投資理財指導的不到位，我們亟待努力壯大專業理財隊伍，建立健全科學的投資理財服務體系和標準，以便為廣大百姓順暢地投資理財鋪平道路。
關鍵詞：投資理財；中學生；金融；經濟
一、背景分析：中學生理財投資理財的必要性
2016年是我國經濟社會發展“十三五”規劃的開局之年，面對經濟轉型、增速放緩、結構調整的經濟狀況，如何促進經濟快速發展是全國關注的大事。而作為中學生，中學階段是我們從幼稚走向成熟的過渡階段，是接受新事物、學習知識、培養新本領的關鍵時期。我們需要在學習好課本知識的同時，關注社會經濟動態，而如何進行投資理財，學習財經類知識則成為了我們探究經濟、了解金融、掌握知識的重要途徑。同時，就主觀而言，中學生具備一定的理財基礎，例如逢年過節幾乎每個中學生仍然會得到親朋好友贈與的零用錢和壓歲錢，這些壓歲錢或者零花錢就成為了中學生理財的基礎和保障。科學理財，對自我經濟的合理規劃遠遠勝過亂花錢，或者沒有目的花錢造成的資金浪費更具意義，所以，中學生進行投資理財是個人了解經濟社會、學習掌握金融知識、提升個人理財能力的重要方式。
二、基礎分析：中學生的財務現狀
準確掌握中學生的財務狀況是中學生進行投資理財的前提和基礎。為此，我通過對周圍的同齡人進行詢問和統計，并結合自身情況，對中學生的財務情況進行了總結和歸納，其財務來源和狀況可以概括為三個特征。具體如下：
（一）壓歲錢是最大的投資理財經濟來源
通過統計發現，中學生最大的閑置財務來源是過年的壓歲錢，一般平均可以達到每年一千到五千不等，更有例外可以達到數萬元。毫無疑問壓歲錢成為了中學生的主要的理財經濟來源。
（二）日積月累的零花錢是投資理財的另一個“源泉”
經調查發現，中學生的財務另一個來源就是父母平時給予的零花錢以及不定期的獎勵等。這類來源相對較少，而且大部分都在一些瑣碎的花銷中消耗掉了，這類資金的規模大概一百元每月。
（三）自食其力的兼職收入
統計發現，個別中學生會在假期或者休息期間通過做兼職來賺取資金，比如去麥當勞做小時工，去餐廳當服務員等等。對于這類資金的大小因人而異，從我身邊的同學的收入來看，資金規模大概從百元到三千不等。
為了簡化研究的對象，本文假設一個中學生每年的額外資金來源包括壓歲錢一千五每年、平時零花錢為一千每年。兼職收入以肯德基麥當勞的零工工資率12.5元/時為計算標準，只要每年大概在周末寒暑假抽出大概30天的時間，就可以得到30*12.5*8=3000元的收入。綜上，本文以每年有五千元的收入為研究對象。下為收入分布的餅狀圖。
三、策略分析：中學生投資理財選擇
（一）投資理財概況分析
如何進行投資理財選擇，是中學生投資理財的關鍵。近年來，隨著金融市場的活躍和發展，投資理財已經成為發展多元化、成熟化的趨勢，各種理財產品讓人眼花繚亂，通過查閱了中國利率網以及各種財經新聞報道之后，本文選取了一些主要的投資理財方式的收益率制成表格如下：
圖二 市場上主要理財產品收益率及風險分布直方圖
如圖，分別以收益率和風險作出相應的直方圖，考慮到現階段中學生可支配資金以及控制風險的問題，綜合本文閱讀的相關書籍，逐步敲定了現階中學生使用的投資理財產品，包括活期儲蓄、國債、股票、余額寶。
（二）投資理財策略建設
一是堅持安全第一的原則。本文決定存一部分活期在銀行以備不時之需。因為本文已將所有零花錢都計算包括在內，故而需要保持一定的可掌控的流動資金來預防一些突發事件，從而達到一種逐漸成熟的樂理財狀態。有安全原則指導下的基金存入為后盾之后，我們可以放心的進行下一步有風險的投資理財產品的選擇了。
二是選擇余額寶作為初期理財產品。由于余額寶具有的高收益占時低的原因，同時余額寶可以隨時隨地關注到自己資金的回報率，而且提現非常方便，中學生在投資理財的時候可以在這方面進行一定的投資。同時，雖然目前的報道還沒有顯示有關余額寶的風險問題發生，但是風險問題仍不可小覷。所以，在投資余額寶的時候應當綜合目前的財務現狀，并且對風險有自己的一定的承受能力為后盾。而且，我認為我們應當結余一些錢做不同的嘗試，畢竟余額寶這條投資渠道顯得過于單一。所以，綜上考慮，現階段只推薦小額嘗試，不推薦大額購買。
三是選擇國債作為長期投資理財產品。中學階段是學習最繁忙的階段，在學習繁重時間難以抽出的情況下可以考慮各種理財方式的收益變化，很難對每個理財產品的具體回報率和風險做出一個科學的分析，但是國債是國家發行的債務，其具有收益率較高，安全可靠的特征。而且國債的發行期限一般較長，這對于學業繁重的高中生來說是十分合適的產品。
四是對待股票需要謹慎分析。證券市場作為一個高收益高風險的市場，股票無可否認的是其收益非常高，但同時其風險也是最高的。隨著近年來公司上市的要求標矢鞔笳策的逐漸放寬，股票的品種越來越多，股市也越來越復雜。隨著2013年滬指的上市，我國的股票市場正在逐漸完善，并向國外股市的規章制度靠攏。但是對于高中生來說，如果要選擇股票就需要閱讀更加多的相關書籍，要對股票市場有一個理性認識，在初期可以選擇短線、價格低的產品，同時，需要時刻保持謹慎的態度，更要有見好就收的思想。
四、收益分析：中學生各理財產品的收益獲取
綜上所述，本文以5000元資金作為中學生投資理財的資本。選擇上述四種途徑進行分配和投資，根據查詢的回報率進行計算得出5000元資本進行理財一年的匯報，具體如下：
故而，由之前查閱得到的數據，本文計算出相應的年化收益率如下：
1000*0.72%+1500*4.4%+2000*4.01%+500*8%=193.4元。
五、其他建議
1.堅持保守的原則。中學階段我們思想等方面還不都成熟，投資理財方面只是初入其境，同時也沒有很強的資金后盾。此外，繁重的學業等割據了中學生的很大一部分時間，故而可能難以抽出大塊的時間來研究股市的變動思考股票的拋售和買進等。所以，中學生理財不能冒進，要堅持快樂理財，安全理財的原則，合理分配理財時間，并且不斷學習相關的理財知識，讓自己在這條路上越走越寬。
2.與家庭理財相結合。考慮到中學生自己的理財在很大一部分上與家庭理財相重合，故而許多理財問題我們可以選擇性的咨詢父母，求取建議，得到成長。比如炒股作為比較難的投資方式，我們可以先閱讀書籍得到相關名詞的解釋以及相關概念的梳理。在掌握了自己一定的基礎知識之后，我們就可以進入選擇一兩只股票做相關的分析，從而運用了解相關的理論知識。在這個學習階段，父母如果有涉足股票投資領域的高中生可以選擇與父母進行股票投資這方面的交流，以作出自己最明智的判斷。
3.加強資本累積。建議我們高中生在寒暑假等閑余時間到來的時候，可以有計劃的選擇兼職項目，進行社會方面的鍛煉和資本的積累。這是一個雙贏的事情。我從一個高中生的角度來審視這件事后，建議大家可以有選擇的在假期尋找一些適合自己的兼職項目，進行實踐鍛煉。
六、結論
“理財有風險”，這是我們進行任何理財需要牢記的誓言。對于中學生而言，我們要通過理財提升我們的財經知識，通過理財實現對經濟社會生活的深刻認識，同時，不斷強化理論知識學生，將理論與實踐相互結合，才能實現財富贏家。
【參考文獻】
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1.樣本選擇
為了能夠反映河南省不同地區不同收入“工薪族”金融投資理財狀況的差異，以2013年《河南統計年鑒》公布的2012年河南省就業人員月平均工資水平為標準，分別選取高于平均工資水平的鄭州市、平頂山市、洛陽市、永城市作為中高收入“工薪族”調查對象，選取低于平均工資水平的鄧州市、蘭考縣、固始縣和新蔡縣作為低收入“工薪族”調查對象。為保證樣本的代表性，在樣本抽取過程中采用分層隨機抽樣法，即將月收入作為分層特征，在各個層次中采用簡單隨機抽樣的方法抽取子樣本，最后將這些子樣本合起來構成總體樣本。本次調查中每個調查地區發放問卷250份，共發放調查問卷2000份，回收有效問卷1685份，回收率為84.2%。
2.調查方法
2013年7月，筆者組織鄭州航院金融學專業本科生深入確定的調查市縣地區開展了為期兩個月的實地調查。本次調查采用自編的調查問卷，共設計問題30個，包含“工薪族”收入與儲蓄、金融資產配置與負債、投資理財偏好、行為偏差等內容。為保證調查數據的真實性，本次調查主要采取在調查樣本中匿名填寫問卷的方式進行，調查對象包括不同層次的各類人群，包括醫生、工程師、公務員、護士、財務人員、文員等不同職業群體。
3.樣本特征
從調查樣本的年齡特征來看，被調查者中25歲以下的占11.1%，25~45歲的占77.6%，45歲以上的占11.3%。從調查樣本的學歷特征來看，中高收入地區被調查者中，研究生及以上學歷的人占2%，本科學歷的人占39%，專科學歷的人占26%，高中及以下學歷的人占33%。低收入地區被調查者中，研究生及以上學歷的人占0.5%，本科學歷的人占10%，專科學歷的人占14%，高中及以下學歷的人占75.5%。在調查中，中高收入地區被調查者月收入在3000元至5000元的數量最多，占比為31%，月收入在5000元以上的被調查者占30%，其中有7%的被調查者月收入在1萬元以上。低收入地區被調查者中月收入在2000元以下的數量最多，占比為54.6%，占比大大高于中高收入地區被調查者，同時月收入在5000元以上的被調查者只占5%左右。河南省中高收入地區“工薪族”收入集中在3000元至5000元區間，而低收入地區“工薪族”的收入絕大多數在2000元以下，且前者的收入水平要整體高于后者。
二、金融資產配置與負債情況
1.金融資產配置
一般而言，投資理財中金融資產配置的主要類別為銀行儲蓄、債券、基金、外匯、保險、理財產品和貴金屬等。調查發現，中高收入地區和低收入地區被調查者均將銀行儲蓄、理財產品、基金、保險作為主要的選擇品種，分別占比為36%、18%、15%、8%和45%、9%、12%、5%。可以看出，低收入地區被調查者更偏好銀行儲蓄，而中高收入地區被調查者更偏好理財產品，兩者均高出對方10%左右，這顯示了不同地區“工薪族”的資產配置差異。中高收入地區被調查者年儲蓄額在2萬元至6萬元的占比最多，達到了34.3%，低收入地區被調查者的年儲蓄額集中在2萬元以下的占比最多，達到了63.7%。年儲蓄額在10萬以上的中高收入地區被調查者占比為22.4%，大大高于低收入地區被調查者4.5%的占比。這反映了河南省不同地區“工薪族”收入的差距較大，也表明中高收入地區“工薪族”在進行投資理財時可運用的資金較為充裕。
2.負債情況
在調查樣本中，持有負債的被調查者占58.5%左右。調查顯示，房屋借款均為兩類被調查者占比最高的負債項目，超過1/3的被調查者存在房屋借款。中高收入地區中超過10%的被調查者存在信用卡借款、汽車借款、工商業借款等負債項目，而低收入地區中超過10%的被調查者持有汽車借款、教育借款、工商業借款和醫療借款，負債類型分布差異明顯。此外，可以明顯地看出，持有房屋借款、信用卡借款和汽車借款的中高收入者占比明顯高于低收入者，但是低收入者持有教育借款、工商業借款和醫療借款的比重相對較高。綜合分析，“工薪族”的負債整體水平較高，且集中在房屋借款和汽車借款方面。同時，由于中高收入地區被調查者持有各項負債項目占比之和高于低收入地區被調查者占比之和，表明中高收入地區被調查者的負債類型更加多樣化。
三、金融投資理財狀況
1.理財相關知識了解程度
調查顯示，中高收入地區中有10%的被調查者對投資理財相關知識非常了解，有52.2%的被調查者對投資理財相關知識了解較多，有35.6%的被調查者投資理財知識不了解，僅有2.2%的被調查者沒有聽過過任何投資理財相關知識。相比之下，低收入地區中只有7.1%的被調查者對投資理財相關知識非常了解，而高達53.3%的被調查者對投資理財相關知識不了解，同時有6.7%的被調查者沒有聽說過任何投資理財相關的知識。從中可以看出，低收入地區被調查者對投資理財相關知識的了解程度大大低于中高收入地區被調查者，這可能是由于低收入地區金融機構較少，獲取投資理財知識的途徑較少造成的。
2.投資理財活動開展情況
調查顯示，28.1%的低收入地區被調查者沒有進行任何投資理財活動，而中高收入地區被調查者中僅有12.9%沒有進行任何投資理財活動，這可能是由低收入地區被調查者可支配收入較少，以及投資理財意識相對較弱等因素綜合造成的。另外，投資理財比例在10%至30%的中高收入地區和低收入地區被調查者占比分別為28.1%和29.5%。投資理財比例在30%至50%的中高收入地區和低收入地區被調查者分別為25.7%和22.1%。這表明，有將近1/3的被調查者將收入的10%至30%用于投資理財活動，中高收入地區被調查者投資理財比例要整體高于低收入地區被調查者。
3.投資理財目的
在對進行投資理財活動的被調查者投資理財目的的調查中，將投資理財的目的分為“合理規劃收支”、“實現資產增值”、“提升生活質量”、“保障子女教育”、“安排退休生活”等5個方面。中高收入地區被調查者中有39.6%的被調查者中選擇“實現資產增值”，占比最高；有22.4%的被調查者選擇“保障子女教育”；有18.9%的被調查者中選擇“提升生活質量”；有15.5%的被調查者中選擇“合理規劃收支”；有3.6%被調查者中選擇“安排退休生活”。但在低收入地區被調查者中有41.9%的被調查者選擇“提升生活質量”，占比最高；有28.2%的被調查者中選擇“實現資產增值”；選擇“合理規劃收支”、“保障子女教育”、“安排退休生活”的被調查者比重分別為10%、10.4%和9.5%，相差不大。這兩類被調查者投資理財目的的差異是由兩方面的因素造成的，一是被調查地區的“工薪族”收入差異較大。收入相對較高的被調查者通過投資理財達到資產增值的愿望要高于低收入地區被調查者，同時，收入相對較低的低收入地區被調查者由于生活水平相對較低，從而進行投資理財更多的目的在于提升生活質量；二是被調查的中高收入地區養老設施、教育、醫療和衛生等保障條件要比低收入地區相對優越。這使得低收入地區被調查者在投資理財中更多地要為退休、教育等問題考慮。
4.投資理財偏好
在理財產品期限偏好方面，中高收入地區被調查者中選擇投資期限在1個月及以下的被調查者占5.3%，選擇3個月的被調查者占20.3%，選擇半年的被調查者占23.8%，選擇一年的被調查者占38.6%，選擇投資期限在三年及以上的被調查者占12%；低收入地區被調查者中選擇投資期限在1個月及以下的被調查者占15.3%，選擇3個月的被調查者占25.5%，選擇半年的被調查者占41.5%，選擇一年的被調查者占9.7%，選擇投資期限在三年及以上的被調查者占8%。這說明中高收入地區被調查者較偏好期限在一年左右，而低收入地區被調查者較偏好期限在半年左右，前者比后者更偏好期限較長的理財產品。在理財產品的偏好選擇方面，兩組樣本的被調查者中有67.4%的被調查者偏好保本固定收益類型產品，有24.6%的被調查者偏好保本浮動收益型產品，有4.2%的被調查者選擇不保本固定收益類型產品，有3.8%的被調查者選擇不保本浮動收益類型。也就是說，超過90%的被調查者偏好保本型理財產品，這說明“工薪族”中絕大多數是風險規避型的投資者。
5.選擇投資理財產品考慮的主要因素
在調查“工薪族”選擇投資理財產品考慮的主要因素時，有43%的被調查者選擇“風險和不確定因素”，有37%的被調查者選擇“收益性”因素，有13%的被調查者選擇“流動性”因素，有7%的被調查者選擇“波動性”因素。這與被調查者選擇理財產品類型的結果基本符合，正是由于被調查者更多地考慮規避投資理財產品中存在的風險，保本固定收益類產品才最受被調查者的歡迎。同時，在對被調查者不進行投資理財的原因調查時，無論中高收入地區還是低收入地區被調查者均將“投資風險大，擔心收不回成本”作為首要的原因，分別占41.5%和34.2%的比例，而“對金融投資不了解，缺乏經驗”和“資金有限”分別占據不進行投資理財原因的第二位和第三位。
6.投資理財中存在的行為偏差
行為金融學的研究表明投資者在信息環境不確定的情況下，其行為往往存在過度自信、從眾和歸類學習等偏差，即投資者往往過分倚重自己收集的信息、其他投資者的行為以及某類特定信息作出投資決策。為了調查不同收入水平地區被調查者在投資理財時是否存在這些行為偏差，對被調查者在進行投資理財活動時看重的信息來源進行了調查。中高收入地區和低收入地區的被調查者對自己收集到的信息最為看重，在各個信息來源中占比最高，這表明這兩類被調查者均存在一定程度的過度自信行為。同時，可以看到低收入地區的被調查者比中高收入地區被調查者在投資理財時更看重其他投資者的交易行為，表明低收入地區被調查者在投資理財時存在更為明顯的從眾行為。此外，以被調查者更易選擇的股票投資類型為例，就被調查者是否存在歸類學習行為進行了調查，結果表明有37%的被調查者在交易時更易選擇換手率低的股票，有29%的被調查者更易選擇有過異常收益率的股票，有18%的被調查者更易選擇被媒體關注的股票，有11%的被調查者選擇有過漲停板表現的股票，而僅有5%的被調查者關注宏觀經濟變化等其他信息。這說明這兩類被調查在股票投資交易時較關注換手率和異常收益等特定股票交易的信息，而忽視宏觀信息，存在一定程度的歸類學習行為。
四、結論
通過上述調查分析，得出以下結論：第一，資產配置與負債方面。“工薪族”資產依次配置在銀行儲蓄、理財產品、基金、保險等品種上。低收入地區“工薪族”更偏好銀行儲蓄，但年儲蓄額較低，而中高收入地區“工薪族”更偏好理財產品。另外，超過一半的“工薪族”持有負債，且負債項目主要集中在房屋、汽車和信用卡等方面。另外，中高收入地區“工薪族”的負債類型更加多樣化。第二，金融投資理財方面。低收入地區“工薪族”對投資理財相關知識的了解程度大大低于中高收入地區“工薪族”。將近1/3的“工薪族”將收入的10%～30%進行投資理財，中高收入地區“工薪族”進行金融投資理財活動的占比高于低收入地區“工薪族”。此外，中高收入地區“工薪族”和低收入地區“工薪族”的理財目的顯著不同，前者以實現資產增值為目的，后者以提升生活質量為目的。第三，理財產品偏好方面。中高收入地區“工薪族”偏好期限在一年左右，而低收入地區“工薪族”偏好期限在半年左右，前者比后者更偏好期限較長的理財產品。“工薪族”絕大多數是風險厭惡型投資者，在投資理財時將風險和不確定因素作為首要的影響因素。第四，投資行為偏差方面。“工薪族”均存在一定程度的過度自信、羊群效應和歸類學習行為。同時，低收入地區“工薪族”在投資理財時存在更為明顯的從眾行為。
2007年到2008年上半年，在美國金融危機的嚴重影響下，我國CPI呈現快速而持續增長的趨勢，物價水平不斷上漲，整個社會經濟生活受到影響。在投資者個人理財中，如何應對才能使自己的財富不縮水，實現保值增值，已成為個人投資理財中不得不面對的現實問題。
2通貨膨脹的含義及其特點、類型
通貨膨脹是紙幣的發行量超過商品流通中所需要的貨幣量而引起的貨幣貶值、物價上漲的一種現象。它是紙幣流通條件下特有的一種社會經濟現象。紙幣發行量過多引起的貨幣貶值、物價上漲, 是造成通貨膨脹的直接原因。通貨膨脹有二個特點: (1)紙幣因發行過多而貶值。在流通中所需的金屬貨幣量已定的情況下, 紙幣發行越多, 單位紙幣所能代表的金屬貨幣量就越少, 紙幣的貶值程度就越大。(2)物價因紙幣貶值而全面上漲。紙幣貶值率越高,物價上漲率也就越高。
3通貨膨脹下個人投資理財的相關建議
3.1個人投資理財應該遵循的原則
3.1.1規避風險原則
在通貨膨脹預期下,任何投資都是機會與風險共存的,所以個人理財應把規避風險放在首位。
3.1.2量入為出原則
如果你有工作, 應至少將收入的10% 存入銀行。也許你目前的投資收益很不錯, 但不可能代替基本的儲蓄備用金。
3.1.3資產配置原則
要作合理的資產配置。選擇不同的資產進行投資組合,并確定各種資產的比例。分散投資和組合投資可以使你的投資減少風險。
3.1.4應注意投資的整體收益
對任何投資者而言,真正有意義的是投資組合的整體收益, 也就是說,投資收益要以收到的股息、利息和資產價格增值之和來衡量。除此之外,避免高成本負債原則、制定應急計劃原則也是在個人投資理財中應該遵守的原則。
3.2對個人投資理財的相關建議
由于個人理財有較大的自主決定權，個人投資者相對企業、公司集體投資者而言，具有更大的風險性，再加上個人的風險偏好不同，對同一個投資產品，即使在投資報酬相同時，投資者也會做出不同的投資決策。
3.2.1股票、基金投資領域分析
國外經濟學有一種觀點：良性通脹對股市有利好效應；而惡性通脹則對股市的抑制作用明顯。在此情況下，投資有兩個重要特點：一是堅持長期投資；二是有效化解通脹風險。如何將這一理論應用于股市理財，值得我們重新思考。首先，惡性通貨膨脹目前在我國很難出現；再者，我國CPI的計算和國際不接軌。目前我國股票市場還是一種單邊市場，制度建設仍然不健全，促使股票市場短期上漲，隨后機構投資者的紛紛拋售致使散戶信心挫敗，股市陷入熊市，投資者難以獲利甚至虧損。
3.2.2房產投資領域分析
從長遠看，房地產、黃金和股票是最適合對抗通貨膨脹的資產。但是要注意通脹的不同階段。如果通脹發展趨勢比較溫和且軟著陸，房市價格就會快速上揚，此時對房地產等不動產進行投資，就是避免通貨膨脹損失的積極辦法。
3.2.3黃金投資分析
隨著金融市場的不斷發展，黃金作為一種投資品種，被越來越多的投資者所認識。筆者認為，對于普通投資者來說，本幣大幅貶值時期投資實物黃金是比較明智的選擇。就我國目前的情況看，投資者一定要注意黃金投資的品種和機構。國內的黃金投資途徑有：實物金、Au(T+D)以及“紙黃金”，國內的Au(T+D)尚未對個人開放。紙黃金指黃金的紙上交易,投資者的買賣交易記錄只在個人預先開立的“黃金存折賬戶”上體現,而不涉及實物金的提取。在“紙黃金”交易中，銀行是永遠的贏家。所以，適合個人投資者的黃金投資渠道就只有實物金了。
3.2.4個人信貸分析
在通脹預期下，取得貸款預期也會貶值。所以在購買力下降之前投資實物資產或消費則是值得的。在具體選擇貸款種時，應選擇個人無抵押貸款。因為抵押貸款通常以實物資產作為抵押品。在選擇無抵押貸款品種時，還應考慮還款期限、現在的貸款利率與通貨膨脹率之間的關系。
4個人投資理財應注意的問題
4.1投資理財要具備應有的專業知識
術業有專攻, 不可能每個人都成為專業理財師, 但至少應掌握基本的常識。經常有投資者因對受托理財不滿而與銀行發生糾紛。銀行固然要承擔相當責任, 但很大程度上也是由于顧客缺乏應有的基本知識造成的。有道是技不壓身, 多學一點總是好的。
4.2應短、中、長三種理財方案配合使用
一個人的理財規劃和投資結構, 往往表現出他對于理財的態度。筆者認為,科學的態度應該是謹慎而不死板。應設計長期、中期、短期三種理財方案,結合使用,相輔相成。
上下五千年的中華文明，讓生于斯長于斯的中國人形成了悠久的歷史沉淀，而過年無疑是辛苦勞作一年到頭的國人最為喜愛的日子。在這個普天同慶、合家團圓的日子里，親朋好友歡聚一堂，滿嘴的吉祥話就像是不要錢似地脫口而出。
“恭喜發財”“年年有余”或許是過年上至達官貴人，下至草根階層說得最多的一句話。而“年年有余”這四個字也折射出國人最為樸素的理財觀。
還沒到過年，全國各地的蔬菜價格節節上揚，其漲幅簡直讓消費者找不著北，這也直接拉動了國內的CPI迅速爬升，使得因為2012年企業業績普遍不太景氣，年終獎大幅縮水的消費者在購買年貨時，更加畏畏縮縮。原因無他，荷包內銀兩不夠，買年貨缺乏底氣。看來，要想過個歡歡樂樂的團圓年，不光要賺錢，還得做好理財這門功課，讓辛辛苦苦勞作賺來的銀子，通過理財，獲取穩定的收益。
進入21世紀以來，隨著越來越多的國人步入“房奴”一族，如何賺快錢、賺大錢，爭取早日還完房貸，成為壓在國人身上的頭座大山。這使得國人在選擇理財方向時，不知不覺之間步入了一個誤區，那就是對具備穩定收益的低回報理財產品的理財興致逐漸淡薄，而對投資理財風險偏高，但回報也可能相應較高的理財產品的追逐熱情卻是有增無減。其中一個最明顯的特征便是逢啥炒啥，2006年炒股票，2008年炒房產，2010年炒藝術品，2011年炒黃金。國人對通過炒作獲得較高投資理財收益樂此不疲，逐漸呈現出“上癮”的態勢。近來創出13億票房的《泰囧》之所以獲得國人喜愛，就是因為其描繪的場景反映出國內“屌絲”一族真實的生活和心理場景，人們笑的不是劇中人，而是觀劇的自己。
隨著國人投資風險偏好度的提高，原本最為穩定的低收益理財產品如銀行定期存款等逐漸被國人邊緣化，就連本來是銀行定期存款主力的“40后”和“50后”，現在對定期存款也不太熱衷了，而是把存款拿來購買收益相對更高、風險也相對較小的銀行理財產品。雖然銀行理財產品如今的年化收益率僅為4.5%，但是相比一年定期存款的3%的收益率還是高出了不少，這對于缺乏投資理財門路，又不愿意冒風險的大叔大嬸們來說還是很合算的，也算是多賺個三瓜兩棗。好在這種銀行理財產品收益比較穩定，沒有太大風險，一年一年累積下來，其實賺得并不少。
當然啦，比銀行理財產品收益更高、風險也相應更高的穩定型收益產品還有信托，如今發行的信托產品的年化收益率在9%左右。喜歡賺快錢的國人可能會對這個收益率不屑一顧，其實靜下心來想一想，如今做實業的老板一年辛苦，其收益率也就在10%左右，有的甚至只有5%，還不如買信托。
當逢啥炒啥成為當下國人投資理財的主潮流之際，盲目炒作的風險也會如幽靈般緊隨而至。君不見，炒股炒成股東，炒房炒成房東，炒天津文交所的藝術品，結果砸在炒家手中，諸如此類，數不勝數，連外媒都對國人瘋狂炒作翡翠玉石的現象發出驚呼：很多對翡翠玉石根本不懂的中國投資者蜂擁加入了炒作翡翠的隊伍，這些人已經陷入到炒作的瘋狂之中。這使得原本想通過炒作而“多收三五斗”的投資者發現，炒作的收益未見有太大提高，炒作的本金卻已是蕩然無存。只有這個時候 ，人們才會暮然回首，發現那些積小賺為大賺的低回報理財產品由于本利兼得，而顯得那么可愛。
關鍵字：大學生；理財觀念；消費方式
一、大學生理財發展概述
調查發現，當代大學生中的大部分人每月自己支配著一定數額的零用錢，這些錢的來源不同，有的完全由家庭支持，個別完全是自己雙休日、假期等打工的收入，有的是二者兼有。從零用錢的數額來看，除向學校繳納學費、住宿費等費用外，現過半數的大學生月生活開銷在500—1000元，平均在1000元左右，小部分大學生每月能支配1500元以上。除去必要生活費的開支，他們很多人還留有一定的“流動資金”。
（一）大學生理財投入水平
由于大學生每月可支配資金有限、理財意識不強，大學生理財投資整體處于比較低的水平。許多大學生認為只需要打理好每天的生活就好，并不需要專門劃分出一些資金進行理財投資。還認為理財投資收益較少，手續又比較麻煩，沒有進行理財投資的必要。
根據調查顯示，大部分大學生，對于理財都是持觀望狀態，他們缺少理財知識，人對于金錢都有一種看重，現在騙子太多，好多大學生覺得把錢投資進去，還能不能收回成本，因為投資有風險，他們的錢來源單一，害怕被騙、不懂，所以大部分大學生對于投資理財方面都沒有什么經驗，都存在顧慮。據調查顯示，讀金融專業的學生，理財觀念會比不是讀金融的學生高，他們也更愿意去投資理財，因為他們學金融投資，觀念改變，所以他們的理財投入水平就會高。但是除了金融專業的大學生外的其他大部分學生，對理財投資是少之又少。
（二）大學生理財方式
當代大學生對于自己的“流動資金”，在選擇傳統銀行存款的同時，還有一部分大學生涉足新型的理財方式，如支付寶、余額寶、招財寶存款方式進行理財。即使是在這種投資理財方式多元化的大環境下，大學生由于用于投資的資金不多、投資風險承受能力較小，大多數選擇較保險的存款方式進行理財投資。
在調查中，大學生最主要的理財方式和途徑是銀行存款和支付寶、余額寶、招財寶存款這類只作儲蓄用途而無法產生多余價值的存款類方式，而對于股票投資、基金投資、保險等方式則少有人選擇。隨著社會的進步經濟的發展，理財已經變得越來越重要，但大學生對于理財活動的態度卻十分尷尬。對理財活動興趣不大或沒興趣的人仍占多數。
二、大學生理財存在的問題
（一）大學生經濟獨立意識較差
1.經濟來源單一
調查結果顯示，有88.54%的大學生依靠家庭提供生活費。這是現階段我國大學的普遍情況，大學生已經習慣了依賴父母，而且絕大多數大學生打工的目的是為了增長社會閱歷，而不是為了補貼生活費。這反映了我國大學生經濟獨立意識普遍較差。
2.存在“面子”消費
據了解，部分大學生存在攀比消費和超前消費現象。一些同學表示，為了購買某些奢侈品或者價格較高的物品，他們不惜節衣縮食，以泡面度日，甚至犧牲其他的必要開支或者向其他同學借錢來滿足自己的消費需求。這些情況都可以反映出一些大學生消費時不量入為出，而虛榮心的驅使極易形成無休止的“面子”消費。
（二）理財觀念淡薄，長遠思考欠缺
1．儲蓄觀念淡薄
據了解，大多數大學生對自己一個學期的花費沒有具體預算，因為缺乏合理預算，生活上的支出比較隨意，結果經常是前松后緊。對于每月定時提供生活費的大學生來說，多數同學都是“月光族”，有些甚至于月末要向別人借錢度日。
2．理財習慣不良
調查結果顯示，僅有50.2%的大學生有記賬的習慣，而其中僅有24.51%的大學生會對所有支出有記賬，剩余的25.69%的大學生會對數額較大的消費有記賬。這顯示了多數大學生沒有良好的理財習慣，這對其日后的消費理財發展極其不利。當前的市場經濟，能夠產生暴利的投資理財領域幾乎不存在了。要理財致富，就要依靠長期的資金運作進行投資來積累財富。
（三）理財知識缺乏，理財方法單一
1．理財觀念認識存在偏差
不少大學生認為，理財就是進行投資，自己的錢不多，都是父母給的，根本用不著理財。其實這是對理財概念認識上的一種偏差，投資當然是理財的重要內容，然而對于資金不多，剛剛開始掌握一定資金支配的大學生來說，財務規劃是遠比投資更重要的內容。所以記賬，是大學生理財需要學會的第一項理財技能，也是培養大學生理財意識的關鍵步驟。
2.理財方式保守單一
據調查可以知道，絕大部分大學生都是通過銀行存款、支付寶、余額寶、招財寶存款方式進行理財。這種通過存款理財的方式雖然收益低、但風險也低，比較適合大學生進行穩定投資。少部分大學生通過購買股票、基金的比例占9.49%，購買保險的比例占2.37%，做小生意的比例占3.95%。即使是在這種投資理財方式多元化的大環境下，大學生由于用于投資的資金不多、投資風險承受能力較小，大多數選擇較保險的存款方式進行理財投資。
三、對大學生理財的建議
（一）培養良好的消費習慣，形成合理的消費結構
大學生應學會理性消費，不但要注重改善自身的消費習慣和消費結構，也要克制消費欲望的膨脹，在滿足自身精神條件的情況下不斷地改善自己的經濟條件。大學生要樹立正確的消費觀關鍵在于自身，我們應該積極積累消費經驗，學習消費知識，遵循正確的消費原則，杜絕從眾盲目消費、攀比消費、情緒化消費等不良消費行為。大學生只有養成良好的消費習慣，形成合理的消費結構，才能為更好地進行理財投資打下基礎。
（二）樹立正確的理財觀念，學習更多的理財知識
樹立正確的理財觀念對于大學生具有重要的意義，也是大學生樹立理財意識的首要條件。我們應該學會衡量、預測與分析金錢在投資理財中的分配比例，也要學會明確參與投資理財的目的不是為了賺錢，而是把提升自身理財能力作為最終的目標。大學生應利用空閑時間學習必要的理財理論知識，比如可以參加學校開辦的投資與理財的專業課、公選課和主題講座等，不斷拓展自身的投資理財相關知識，逐步培養自己的理財意識，充分了解消費、金融及投資方面的相關知識，學會合理的安排個人的財務開支。
（三）積極參與投資理財活動，增強大學生理財能力
大學生在樹立正確的理財觀念、掌握基本的投資理財知識的基礎上，應從自身實際出發，充分考慮家庭經濟條件和當地物價水平，建立一個個人財務賬簿，記錄平時自己的各項支出，以便更好地確定投資理財的分配比例。同時，大學生也要積極參與各項社會、學校舉辦的投資理財活動，比如模擬炒股比賽、ERP沙盤大賽、理財辯論賽等，從而積累實踐經驗，加深對理財知識的理解和增強自身的理財能力。
參考文獻
關鍵詞：約哈瑞窗；高中政治；教學設計
中圖分類號：G41 文獻編碼：A 文章編號：2095－1183（2013）01－0058－04
“約哈瑞窗”（Johari Window）是由美國社會心理學者約瑟夫·勒夫（Joseph Luft）和哈里·英格拉姆（Harry Ingram）提出的一種關于人際信息交流的過程管理工具，也稱“自我意識的發現—反饋模型”。根據其理論，人的內心世界分為四個“象限”：公開區、盲目區、隱秘區和未知區[1]（如表1所示）。公開區指雙方都知道的內容，盲目區為自己不知道而別人知道的盲點，隱秘區即自己知道而別人不知道的信息，未知區是自己和別人都不知道的信息。真正有效的溝通只存在于公開區。在盲目區和隱秘區，由于信息不對稱、潛在心理因素制約等，難以完全“知己”“知彼”，溝通效果可想而知。為了獲得理想的溝通效果，就要不斷擴大公開區，縮小盲目區和隱秘區，揭明未知區。
表 1 約哈瑞窗（Johari Window）
分 類 自己知道 自己不知道
別人知道 公開區 盲目區
別人不知道 隱秘區 未知區
區別于其他課程，高中思想政治課對師生、生生間心理交流的要求更高、更迫切。《普通高中思想政治課程標準（實驗）》指出，“高中思想政治課應引導學生領悟辯證唯物主義和歷史唯物主義的基本觀點和方法，樹立建設中國特色社會主義的共同理想，初步形成正確的世界觀、人生觀、價值觀。”[2]只有對課程充分理解與認同，才能有效達成課程目標。在此，筆者以《投資理財的選擇》一課為例，從心理轉化的角度審視并規避人際交往中心理接受對教學的影響，探索“約哈瑞窗”視域下的高中思想政治課教學新模式，從而優化教學效果。
一、合作教學策略，擴大公開區
課堂教學，就其實質而言是一種教與學的互動與溝通，其理想變化趨勢是將“自我”完全呈現給與之交往的對象。課堂教學中，學生或許可以通過課前預習等環節知教材之“其然”，但未必能知其“所以然”“然何以”。
在《投資理財的選擇》一課中，諸如儲蓄存款與銀行貸款利息的計算，購買股票、債券、保險等的風險與回報，利息、股息、利潤的產生等處于“師知生知”的公開區，雙方于此是透明或說是無隱秘的。于是，如何擴大包括銀行存貸行為的解析，股票、債券、商業保險異同的比較，利息、股息、利潤等回報形式的理解，某項家庭投資方案的模擬等在內的“師知”內容就成了放大學生“開放我”，實現師生“共知”的重中之重。為此，筆者通過組建學習團隊、創設學習網站，通過“腳手架”策略架設從接收學習到合作學習課堂的橋梁，深化課堂體驗，內化學習策略，有效擴大了“約哈瑞課程”的公開區，提高了教學效果。
【小組學習】人人都渴望專注于真實的學習，因此，讓學生飾演一個基于特定知識背景的角色，必將極大激發其學習熱情。根據角色分工，成立包括儲蓄組、股票組、債券組、保險組等在內的若干“投資研究團隊”。各“研究團隊”通過組內協商明確了各自的研究方向：如作為儲蓄組代表的“某銀行業務部主管”應主要厘清儲蓄的種類及各自收益，分析儲蓄相對于其他理財項目的優缺點。作為股票組代表的“某股票經紀人”，需弄清什么是股票，投資股票的利弊、交易的注意事項及獲利途徑等。作為債券組代表的“某債券投資顧問”，要弄清債券的概念、種類、投資回報及風險系數等。作為保險組代表的“某保險專業人士”，應了解保險的起源、種類及投資特點等。
【師生合作】建設包括學習反饋、資源導航、探究展示、拓展提升等版塊的投資理財WebQuests專題學習網站。學習反饋，目的在于使學生通過自主學習掌握投資理財的基礎知識，并以在線考試的形式自主檢測掌握情況。資源導航，有教師對投資理財相關資料的歸類整理，但更多的是學生在課前根據自身能力與需求進行的資料存檔，如利用網絡獲取的與自己研究任務相關的信息，去圖書館查閱到的投資理財的相關書籍等。在此過程中，教師通過E-mail、QQ或個人微博等為學生提供在線幫助。探究展示，要求學生根據本團隊掌握的信息自主設計理財方案，在上傳至網站的同時，適時運用多媒體技術創設特定教學情境作簡要陳述，方式不限，而其他小組則通過現場提問、網絡投票等方式互動、交流與反饋。
二、傾聽教學策略，縮小盲目區
信息掌握不對稱在高中思想政治課教學中是普遍存在的，如師知生不知、師不知生知等，后者即所謂盲目區。在教師看來，似乎其知識構成抑或學生認知是全面而完整的。實則不然，這只是一種表象：囿于學科知識或職業視角，教師在教學中形成盲目區在所難免——教師一般僅能做到洞悉學科知識的某些方面、課程體系的某些局部、學生品性的某些側面。
《投資理財的選擇》一課中，由于教材在商業銀行與貨幣政策等內容的邏輯呈現上采用“倒敘”而導致的學生認知理解障礙，由于投資理財選擇疏離宏觀政策制定而導致的兩者主體對立，由于教師思維慣性或認知定勢而導致對學生創見的偏聽忽視等，都會構成妨礙課堂互動的教學盲點。為了有效提高教學效果，就應弱化分歧、擱置爭議。這就要求教師要虛心傾聽，坦誠接納學生的不同聲音。
《投資理財的選擇》一課涉及儲蓄存款、銀行利率等，師生有如下互動：
師：假如在ABCD四個時間節點CPI漲跌幅度分別為6%、－0.5%、3.5%、5.5%，請判斷居民或國家的下列做法是否合理？在A點居民減少儲蓄、增加現期消費，在B點擴大財政支出、降低存款準備金率，在C點擴大生產調整結構、增加有效供給，在D點提高稅率、降低銀行利率。
生：一般說來，CPI增幅持續大于3%意味著通貨膨脹；而增幅大于5%即為嚴重通貨膨脹。A點CPI漲幅為6%，已屬嚴重通貨膨脹，此時應增加而非減少儲蓄、抑制而非刺激消費；B點CPI為負，為通貨緊縮，應實施擴張性財政政策和貨幣政策，擴大財政支出、降低存款準備金率正確；C點CPI超過3%但未達到5%嚴重通脹的范疇，采取穩健的財政政策和貨幣政策可取；D點CPI超過了5%的通脹“紅線”，應提高稅率以抑制消費、提高銀行利率以減少流通貨幣量。
師：分析得很……（被學生打斷）
生：老師，我認為A點的分析存在問題。（教師請這位同學闡述觀點，仔細傾聽并適當記錄。）
生：基于通貨膨脹成因及對策的分析，結合A點CPI的高位運行，從政府角度來說，確實應增加儲蓄、抑制消費，但是基于居民角度的理性做法則應是減少儲蓄、增加現期消費，這樣才能使自己的損失降至最低。所以對A點的理解關鍵在于基于“誰”的角度，政府還是消費者？所以我認為“在A點居民適宜減少儲蓄、增加現期消費”這一說法應辯證看待。
師：（稍作思考）的確，以不同視角審視某一觀點可能會得出不同的結論。觀點中的“居民”二字恰恰是我也是其他同學所忽略的吧！這位同學的看法頗有見地，我同意！當然，持不同觀點者可以保留意見。姚同學，你怎么看？（作幽默狀）
課堂教學中，針對某一問題出現不同見解，是時有發生的狀況，而虛心傾聽他人看法，坦誠接納不同意見，或索性和而不同、擱置爭議，不失為縮小盲目區，加深認知體驗，提升教學實效的一種有效方法。
三、啟發教學策略，消解隱秘區
子曰：“人有私，切莫說。”師生交流中，對話一方尤其是學生將自己“隱藏”起來的現象并不少見，或出于心理顧慮，不愿與對方分享心得體會；或缺乏認知，對所涉內容的確知之甚少。總之，隱秘區的存在為師生溝通帶來了不小的困難，為教學雙贏設置了無形的障礙。
《投資理財的選擇》一課涉及“家庭投資理財方案”的設計，學生或因家庭困難，收入拮據，有損“自尊”而羞于啟齒；或因父母離異，收支復雜且過于“敏感”致知而不言；或出于興趣喜好，個人性格，雖略有所知，卻不屑或不敢言說……由此，學生隱秘區的出現也就不足為奇了。在這些情況下，采用啟發式教學——一種熱情的心理分享策略，或許能為消解學生隱秘區，開拓“約哈瑞課程”的交往空間提供一種新的視角：
第一步，確立話題。教學初始階段，師生交流處于公開區，溝通自然融洽。但隨著互動的深入，交流步入隱秘區。此時，為避免心理的突兀感，教師一方面應靈活巧妙地選擇話題的切入點，使之順水行舟、自然而然，另一方面更需確保該話題是學生能夠接受的，使其思有所指、言之有物。
第二步，心理刺激。若想將某些學生未掌握的課程知識或實踐技能授予他們，教師就必須實施心理刺激：展示符合其需求的信息，使其產生強烈的心理體驗，激發其進一步溝通的欲望；在此基礎上，將心比心、換位思考，給學生以包容與理解，消除其心理戒備。
第三步，情感共鳴。依據學生的心理訴求，通過移情法等改變自我的情感表達，以獲得其認可，進而激發師生心理同感與情感共鳴，使教學的心理氛圍趨于最佳狀態。這樣，環環相扣、步步為營，為課程教學由淺入深地推進鋪平了道路。
在教學中，為加深學生對理財相關知識的理解，筆者做了如下嘗試：
首先，課前囑咐學生利用課余時間，或詢問家長，家庭包括購物消費、交通伙食等在內的月度消費總額；或在家長陪同下前往銀行、物業公司、移動營業廳等查詢房貸按揭、水電煤氣、通訊資費等開支。在此基礎上，請學生思考：如何“節流”，為家庭開支做出合理預算？如何“開源”，使家庭財富保值增值？在適當擴大家庭收支“公開區”的基礎上，順水推舟地將話題轉移至財富的保值增值，就為接下來的理財方案設計作好必要的話題預設與心理鋪墊。
其次，展示案例：許先生，家住江蘇省蘇州市。家庭其他成員：父親、妻子、女兒（18歲，高一學生）。許先生月收入6000元，妻子月收入2000元，兩人均有基本社保，且工作穩定，父親每月退休金2000元。家庭月支出3000元左右，銀行存款17萬元，購買國債5萬元。現有住房一套，市值100萬元，每月按揭還貸5000元左右，另有汽車一部，價值近10萬元。與此同時，在之前設立學習小組的基礎上組建“理財事務所”，成員可任選某一角色為許先生草擬一份為期五年的家庭投資理財企劃書。如此，問題情境的生活化還原，使學生獲得了一種近乎真實的心理體驗，而案例的虛指性又不致暴露個人隱私。這樣，在學生刻意設置隱秘區的心理顧慮自然消解的同時，有效激發了學生的操作欲望。
最后，“事務所”成員將“企劃書”上傳至專題網站相關版塊，全班同學按預期收入、風險系數、可操作性、方案撰寫質量權重各為25%的標準，投票評選產生“最佳理財方案入圍獎”。教師對入圍方案逐一評析，從現金規劃、風險管理規劃、子女教育規劃、投資規劃等方面提出自己的理財建議——“將雞蛋放在不同籃子里”：控制年支出、資產按適當比例配置、投資有盈余則可適當追加、可買債券基金等。而學生則適時批評指正，對方案提出修改意見。自己的方案得到教師首肯，對教師的方案提出獨到見解，至此，學生的“心結”已完全解開。
虛擬案例的引入，創設了生活化的問題情境，打破了學生的隱秘區，學生樂于分享和思考。教師以尊重學生贏得學生尊重，因啟發學生而獲學生啟發，收獲學生真誠的內心袒露的同時，留給了學生廣闊的成長空間。這樣，其隱秘區也就漸獲消解了。
四、探究教學策略，突破未知區
開放式的課堂，應在不排除既有課程內容等“硬知識”學習的前提下，凸顯沒有標準答案的“軟知識”掌握，如探求與建構自我獨立見解的縝密思考與大膽置疑等思維取向、邏輯判斷或操作體驗，而這正是師生“未知區”之所在。
《投資理財的選擇》一課，教學理財方式特點的認知維度、不同條件下投資利弊的權衡分析、實體投資的實踐操作、個人投資之于國家意義的全面解讀、誠信理財價值觀念的正確樹立等內容，不同于“1+1=2”式的教授，忽視過程，有惟一的所謂“標準答案”；對“未知區”的突破更多的是一種“2=？”式的探究，只要勤于思考，完全可以根據既有常識DIY出任意希冀的答案。這樣，在煥發創造力的同時，極大激發了師生回歸自我與求索真理的熱忱，真正開啟一段通向未知的激情之旅。那么，如何使這一過程更有趣味性、更具豐盈感呢？在此，自主探究不失為一種有效策略。
《投資理財的選擇》一課教學中，筆者考慮基于投資理財WebQuests專題網站探究展示等平臺，開展小組探究學習。
“股票組”：借助網站“股市浮生記”游戲平臺演示炒股流程，在“玩中學”“做中學”，個性建構股票認知：進入系統完成注冊，在查詢欄輸入欲購買股票的代碼，系統彈出含有當日漲跌走勢的日K線，組內分析討論后在交易欄輸入代碼委托交易。游戲，讓股票走近了學生生活、激發了學習興趣，更直觀展示了其高收益高風險同在的投資特點。在此基礎上，歸納股票的收益性、流通性和風險性，解讀股息紅利和股票升值差價等收益來源也就水到渠成了。
“債券組”：播放投資專家訪談DV《投資理財面對面》，讓同學在直觀的影音渲染中探究債券何以成為投資首選。結合資源導航版塊相關內容，研究債券的種類與風險系數。播放市民搶購國債及現場采訪的自制視頻，進一步解讀債券尤其是國債的投資特點。
“保險組”：網絡搜索并集體觀看保險小故事Flash若干，讓同學直觀了解保險的起源、發展及種類等。以“十一黃金周”高速公路免費通行為背景，舉例說明交通事故保險理賠的流程，讓同學在弄清保險購買注意事項的同時，充分認識保險是規避風險的有效途徑。
通過實踐操作、調查訪談、視聽感受等方式，學生在自主探究過程中產生了巨大的心理落差，這就極大地激發了學生彌補認知空白的學習期待，徹底打開了其在實踐中產生卻可能毫不自知的未知區。這樣，主動學習也就自然發生了。
西方近代教育理論奠基人夸美紐斯在其巨著《大教學論》中指出，“教學是一種藝術，一種使人感到愉快的藝術。”[3]作為心理實踐藝術的課堂教學，師與生、教與學也許無法達成百分百“知己”“知彼”，但以“約哈瑞窗”的視角審視自我，擴大公開區、縮小盲目區、消解隱秘區、突破未知區，開辟教學設計的新模式，力促課堂與教學的轉型，不失為直面課改“深水區”的一種有益嘗試。
參考文獻
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關鍵詞：家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資風險
隨著我國經濟的發展，人民生活水平的提高，家庭金融資產的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風險進行個人資財的有效投資，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經濟風險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產選擇、組合、調整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財的這一行為進行了分析，并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風險及其規避進行了分析，希望對家庭投資理財的實踐有所幫助。
一、家庭投資理財的選擇
（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性
家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領域的選擇，一般應以資產的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產，并決定其投人數量與比例。改革開放以前，在大多數中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產選擇方式中，及時引導家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產選擇策略。
如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準確，投資方式選擇合適，結果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產等;精專業知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。
（二）、家庭投資理財的品種
當前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。現在家庭投資理品種主要有：
1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結構的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。
2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標。
3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規模的信托資產，交由專門機構的專業人員按照資產組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優勢是專家管理、規模優
勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業知識家庭投資者最佳的投資工具。
4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。
5.房地產投資。房地產是指房產與地產，亦即房屋和土地這兩種財產的統稱。由于購置房地產是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產應該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關注房地產市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產價格上漲的時期;并且，可以房地產作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產可以作為一份家業留給子女。
6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償的一種方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權利之后，一旦災害事故發生或保障需要，可以從保險公司取得經濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風險，只有當災害或事故發生，造成經濟損失后才能取得經濟賠償，若保險期內沒有發生有關情況，則保險投資
全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。
7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。
8.藝術品投資。在海外，藝術品已與股票、房地產并列為三大投資對象。藝術品與其它投資方式相比較，具有以下優點:一是投資風險小。藝術品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術品的不可再生性導致藝術品具有極強的升值功能，所以藝術品投資回報率高。但同時，藝術品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術品，短期內不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現實的。二是一般情況下藝術品的鑒別需要較強的專業知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。
二、家庭投資理財的組合
不管是金融資產、實物資產，還是實業資產，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產到投資于兩種以上的資產，從只擁有非系統性的單一資產變成擁有系統性的組合資產，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志，許多家庭已經認識到具有實際經濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產效用的最大化，而是整體資產組合效用的最大化。因為資產間具有替代性與互補性，資產的替代性體現在各種資產間的需求的多少。
相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預期的變動均可能呈現出彼消此長的關系。資產的互補性表現為一種資產的需求變動會聯動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業的聯動關系等。所以從經濟學的角度不難證明，過多地持有一種資產，將產生逆向效應，持有的效用會下降，成本上升，風險上升，最終導致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現，而實行資產組合，家庭所獲得的資產效用的滿足程度要比單一資產大得多，這經常可以從資產的持有成本，交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產澡的替代性和互補性，做到長短結合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財的效益大力提高。這是效益較佳的資產組合方式。
資產投資需要組合，才能既有效益又避開風險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發現，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內在聯系的“湊合”在了一起，并不考慮資產間如何組合才能做到有比例地相互聯系和相互結合。其實資產組合是優化家庭財產結構和資產結構，變短期的低收益資產組合為長期的高收益資產組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構成部分，他們的資產組合中，投資意識不強，保值的意愿使其資產過份向低風險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產多選擇有較強消費性質的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構成部分，其家庭投資又過份向高收益高風險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產組合方式。還有的家庭雖然也認識到了高收益與高風險并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機的雙重功能，相互關系，對投資項目的市場分割與轉換認識不足，以及自有資產與他人資產的關系處理上容易失誤，這也是低效益的資產組合方式。
三、家庭投資理財的調整
資產的組合要長期且經常處于效益最大化的狀態，資產的組合就不能只是短期的靜態剖面，而是一個動態的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預期后，不斷修正完善已實施的資產組合方案的過程。所以資產組合實際是一系列變動因素組成的函數，不斷進行合理地有效地調整的依據是決定這一函數的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預期的困難，此外，政府的干預更具有不確定性，我國投資市場的政府干預力度較大，有時干預的依據不足，隨意性的主觀存在，使家庭關注客觀經濟運行走勢的同時，經常要揣測政府對資本市場的政策干預，以此來決定投資組合與調整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經常與政策的干預有關。
資產調整基本反映出家庭對自身擁有資產的均衡預期的要求，家庭在投資調整過程中，決定各種資產相互依存關系并合理構筑自己的資產需求函數時，首先要考慮資產構成的均衡狀態，是以市場上供求關系，所決定的資產偏好，收益支付能力為依據，從中發現最優的資產構成及實現方式，其次是對資產變動進行合理預期，使效益不僅在短期內符合收益最大，風險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產的效率最大，根據西方經濟學的資產選擇
與調整理論:資產的組合順序是，先選擇無風險資產，再選擇風險和收益都一般的資產，最后追加風險和收益都較高的資產投人，這樣的資產調整是按照風險收益的要求進行的，符合資產組合的層次性，系統性要求，這樣的資產調整是高效合理的。
確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應進一步解決的問題，以金融資產的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優先股等種類，能否在現有國債的基礎上增加品種，擴大金融債券，企業債券的發行規模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數期貨，債券期貨等也不應持拒絕排斥的態度，衍生工具有投機性強、風險大的一面，但管理得法，規范得當，還有降低風險的一面，發達國家對衍生工具的使用已非常普遍。
四、家庭投資理財如何獲取收益：
現在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預期收益呢？筆者進行了探討：
（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財的首要原則。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財的根本原則。所謂流動性，即變現性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財的條件，如黃金、熱門股票、
某些債券、銀行存單具有較高的變現性，而房地產、珠寶等不動產、保險金等變現性就較差。
（二）、了解和掌握相關領域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規避風險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規。家庭投資離不開國家經濟背景，宏觀經濟導向直接制約投資工具性能的發揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。
（三）、家庭投資理財要有理性，精心規劃，時刻保持冷靜頭腦。
科學管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統的管理，是現代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規模通常應該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現突發的、出乎預料的應急費用。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規性儲蓄存款、短期國債等可變現資產。（2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現在預測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產積累，并保證資產免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應該偏重于收益性，相對也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發重要，保險方面也要進一步加大養老型險種投入。
（四）、計算“生活風險忍受度”，量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質量而過度投資。
五、家庭投資理財風險及其規避：
凡是投資都有風險，只是風險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風險：風險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結果產生將會對投資者造成損失。風險分為系統風險和非系統風險。系統風險主要由政治、經濟形勢的變化引起，如國家政策的大調整、經濟周期的變化等;非系統風險主要由企業或單個資產自身因素導致。家庭投資風險主要有:政策風險，指因國家經濟金融政策的出臺實施或調整變化而給投資者帶來的風險。法律風險，指因違反國家法律法規進行金融投資而形成的風險。市場風險，指因市場變化而造成的風險。機構風險，指因金融機構經營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險。操作風險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。
（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關資料，無法到有關金融機構去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產或人身意外傷害等保險憑據亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。
只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險憑據；（4）個人間相互借款憑據；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應建立正規賬冊，區別類型，分別將家庭金融內容逐一記入，并將每次金融活動內容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發揮這一優勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導致金融資料散失；內容要全面，應入檔的各種金融內容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應設置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應用要經常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。
（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經濟活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創新機遇證明個人信用。近年來，商業銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務機構建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯合征信服務。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數據中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應借助這樣的中介服務，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。
（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風險，應及時與銀行聯系掛失;如由于金融詐騙所形成的風險，應及時采取多方式、多手段進行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經濟政策的變化造成的風險，應及時調整修改投資計劃和投資方案，如利率下調，就調整儲蓄結構;如資本市場不景氣，就調整股票、期貨、基金、債券結構。
結論：家庭投資理財是一項家庭中的系統工程，需要用一生的時間和精力來周密規劃、精心搭理；要科學合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學組合、分散風險，走出理財誤區，最大限度地發揮資金的使用效應。總之，家庭投資理財的健康發展，一方面需要加強家庭理財的科學規劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構開發出更多更好的理財產品，創造良好的投資環境，優化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現家庭財產使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經濟增長的重要支撐點，推動我國經濟又好又快地發展。
參考文獻：
1.家庭投資理財ABC柯靜時代金融2004年第11期
2.家庭投資理財之我見董雪梅金融理論與教學2003年第2期
3.家庭投資理財之道薛韜國際市場2001年第11期
4、家庭理財與保險投資張勤樸上海保險1998年第08期
關鍵詞：家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資風險
隨著我國經濟的發展，人民生活水平的提高，家庭金融資產的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風險進行個人資財的有效投資，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經濟風險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產選擇、組合、調整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財的這一行為進行了分析，并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風險及其規避進行了分析，希望對家庭投資理財的實踐有所幫助。
一、家庭投資理財的選擇
（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性
家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領域的選擇，一般應以資產的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產，并決定其投人數量與比例。改革開放以前，在大多數中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產選擇方式中，及時引導家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產選擇策略。
如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準確，投資方式選擇合適，結果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產等;精專業知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。
（二）、家庭投資理財的品種
當前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。現在家庭投資理品種主要有：
1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結構的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。
2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標。
3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規模的信托資產，交由專門機構的專業人員按照資產組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優勢是專家管理、規模優
勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業知識家庭投資者最佳的投資工具。
4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。
5.房地產投資。房地產是指房產與地產，亦即房屋和土地這兩種財產的統稱。由于購置房地產是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產應該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關注房地產市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產價格上漲的時期;并且，可以房地產作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產可以作為一份家業留給子女。
6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償的一種方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權利之后，一旦災害事故發生或保障需要，可以從保險公司取得經濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風險，只有當災害或事故發生，造成經濟損失后才能取得經濟賠償，若保險期內沒有發生有關情況，則保險投資
全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。
7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。
8.藝術品投資。在海外，藝術品已與股票、房地產并列為三大投資對象。藝術品與其它投資方式相比較，具有以下優點:一是投資風險小。藝術品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術品的不可再生性導致藝術品具有極強的升值功能，所以藝術品投資回報率高。但同時，藝術品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術品，短期內不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現實的。二是一般情況下藝術品的鑒別需要較強的專業知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。
二、家庭投資理財的組合
不管是金融資產、實物資產，還是實業資產，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產到投資于兩種以上的資產，從只擁有非系統性的單一資產變成擁有系統性的組合資產，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志，許多家庭已經認識到具有實際經濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產效用的最大化，而是整體資產組合效用的最大化。因為資產間具有替代性與互補性，資產的替代性體現在各種資產間的需求的多少。
相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預期的變動均可能呈現出彼消此長的關系。資產的互補性表現為一種資產的需求變動會聯動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業的聯動關系等。所以從經濟學的角度不難證明，過多地持有一種資產，將產生逆向效應，持有的效用會下降，成本上升，風險上升，最終導致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現，而實行資產組合，家庭所獲得的資產效用的滿足程度要比單一資產大得多，這經常可以從資產的持有成本，交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產澡的替代性和互補性，做到長短結合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財的效益大力提高。這是效益較佳的資產組合方式。
資產投資需要組合，才能既有效益又避開風險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發現，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內在聯系的“湊合”在了一起，并不考慮資產間如何組合才能做到有比例地相互聯系和相互結合。其實資產組合是優化家庭財產結構和資產結構，變短期的低收益資產組合為長期的高收益資產組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構成部分，他們的資產組合中，投資意識不強，保值的意愿使其資產過份向低風險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產多選擇有較強消費性質的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構成部分，其家庭投資又過份向高收益高風險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產組合方式。還有的家庭雖然也認識到了高收益與高風險并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機的雙重功能，相互關系，對投資項目的市場分割與轉換認識不足，以及自有資產與他人資產的關系處理上容易失誤，這也是低效益的資產組合方式。
三、家庭投資理財的調整
資產的組合要長期且經常處于效益最大化的狀態，資產的組合就不能只是短期的靜態剖面，而是一個動態的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預期后，不斷修正完善已實施的資產組合方案的過程。所以資產組合實際是一系列變動因素組成的函數，不斷進行合理地有效地調整的依據是決定這一函數的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預期的困難，此外，政府的干預更具有不確定性，我國投資市場的政府干預力度較大，有時干預的依據不足，隨意性的主觀存在，使家庭關注客觀經濟運行走勢的同時，經常要揣測政府對資本市場的政策干預，以此來決定投資組合與調整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經常與政策的干預有關。
資產調整基本反映出家庭對自身擁有資產的均衡預期的要求，家庭在投資調整過程中，決定各種資產相互依存關系并合理構筑自己的資產需求函數時，首先要考慮資產構成的均衡狀態，是以市場上供求關系，所決定的資產偏好，收益支付能力為依據，從中發現最優的資產構成及實現方式，其次是對資產變動進行合理預期，使效益不僅在短期內符合收益最大，風險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產的效率最大，根據西方經濟學的資產選擇
與調整理論:資產的組合順序是，先選擇無風險資產，再選擇風險和收益都一般的資產，最后追加風險和收益都較高的資產投人，這樣的資產調整是按照風險收益的要求進行的，符合資產組合的層次性，系統性要求，這樣的資產調整是高效合理的。
確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應進一步解決的問題，以金融資產的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優先股等種類，能否在現有國債的基礎上增加品種，擴大金融債券，企業債券的發行規模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數期貨，債券期貨等也不應持拒絕排斥的態度，衍生工具有投機性強、風險大的一面，但管理得法，規范得當，還有降低風險的一面，發達國家對衍生工具的使用已非常普遍。四、家庭投資理財如何獲取收益：
現在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預期收益呢？筆者進行了探討：
（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財的首要原則。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財的根本原則。所謂流動性，即變現性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財的條件，如黃金、熱門股票、
某些債券、銀行存單具有較高的變現性，而房地產、珠寶等不動產、保險金等變現性就較差。
（二）、了解和掌握相關領域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規避風險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規。家庭投資離不開國家經濟背景，宏觀經濟導向直接制約投資工具性能的發揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。
（三）、家庭投資理財要有理性，精心規劃，時刻保持冷靜頭腦。
科學管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統的管理，是現代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規模通常應該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現突發的、出乎預料的應急費用。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規性儲蓄存款、短期國債等可變現資產。（2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現在預測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產積累，并保證資產免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應該偏重于收益性，相對也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發重要，保險方面也要進一步加大養老型險種投入。
（四）、計算“生活風險忍受度”，量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質量而過度投資。
五、家庭投資理財風險及其規避：
凡是投資都有風險，只是風險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風險：風險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結果產生將會對投資者造成損失。風險分為系統風險和非系統風險。系統風險主要由政治、經濟形勢的變化引起，如國家政策的大調整、經濟周期的變化等;非系統風險主要由企業或單個資產自身因素導致。家庭投資風險主要有:政策風險，指因國家經濟金融政策的出臺實施或調整變化而給投資者帶來的風險。法律風險，指因違反國家法律法規進行金融投資而形成的風險。市場風險，指因市場變化而造成的風險。機構風險，指因金融機構經營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險。操作風險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。
（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關資料，無法到有關金融機構去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產或人身意外傷害等保險憑據亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。
只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險憑據；（4）個人間相互借款憑據；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應建立正規賬冊，區別類型，分別將家庭金融內容逐一記入，并將每次金融活動內容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發揮這一優勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導致金融資料散失；內容要全面，應入檔的各種金融內容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應設置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應用要經常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。
（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經濟活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創新機遇證明個人信用。近年來，商業銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務機構建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯合征信服務。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數據中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應借助這樣的中介服務，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。
（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風險，應及時與銀行聯系掛失;如由于金融詐騙所形成的風險，應及時采取多方式、多手段進行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經濟政策的變化造成的風險，應及時調整修改投資計劃和投資方案，如利率下調，就調整儲蓄結構;如資本市場不景氣，就調整股票、期貨、基金、債券結構。
結論：家庭投資理財是一項家庭中的系統工程，需要用一生的時間和精力來周密規劃、精心搭理；要科學合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學組合、分散風險，走出理財誤區，最大限度地發揮資金的使用效應。總之，家庭投資理財的健康發展，一方面需要加強家庭理財的科學規劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構開發出更多更好的理財產品，創造良好的投資環境，優化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現家庭財產使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經濟增長的重要支撐點，推動我國經濟又好又快地發展。
參考文獻：
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4、家庭理財與保險投資張勤樸上海保險1998年第08期
Abstract: From the status quo of hunan’s farmer property income, we analyze the main reasons to restrict the increase of property incomes , such as the lack of chowmatistic knowledge and social security system, the barrier of circulation of land and buliding , and the lag of the financial system development, and put forward the concrete solutions.
關鍵詞：湖南 農民 財產性收入
Key words: hunan farmer property income
作者簡介：馮志艷(1978―)，女(漢族)，內蒙古赤峰市人，湖南城市學院， 講師，碩士研究生，主要研究方向：財務管理與內部控制。
農民財產性收入是指農民家庭將所擁有的動產(如銀行存款、有價證券等)和不動產(如房屋、車輛、土地、收藏品等)通過出租、分紅和金融資產增值等方式所取得的收入，一般包括農村土地征用補償收入、紅利收入、租金收入、利息收入、股息收入以及特許權轉讓收入等。
一、 湖南農民財產性收入現狀
（一）人均財產性收入絕對數額低、在純收入中的比例小
從表1可以看出，湖南農民人均財產性收入除2007年外，基本上呈逐年上升的態勢，但是絕對數額仍較低，農民人均財產性收入最大的一年2009年也只有81.19元。同時農民人均財產性收入占當年純收入的比重較小，都在2%以下，比重最大的一年2009年也只有1.65%，而根據國際經驗，財產性收入一般占居民當年純收入的30%左右，可見，財產性收入在湖南農民純收入中并不占有主要的地位。
（二）財產性收入對純收入的貢獻率低
根據表1可見，隨著湖南經濟的發展，湖南農民的純收入在逐年提高，然而農民財產性收入對純收入的貢獻率卻偏低，都在7%以下，最大的一年2009年也只有6.1%。要提高農民收入，就要大幅度提高農民財產性收入，因為工資與經營性收入受經濟發展水平、勞動力供求等多方面因素的影響，一般不會快速、大幅度提高，而財產性收入比例的提高對農民收入的增長產生的作用將更加明顯。
（三）與其他地區相比財產性收入有差距
根據表2可見，湖南農民財產性收入低于全國平均水平，與發達地區如北京相比差距較大，因此提高湖南農民財產性收入任重道遠。
二、湖南農民財產性收入低的原因
（一）農民自身投資理財意識淡薄、知識缺乏
首先，湖南農民整體文化素質偏低，知識水平有限，從價值觀上，很多農民停留在按勞分配的框架之內，而將按生產要素分配的財產性收入歸入非勞動收入的范疇，沒有足夠的認識和接受程度，將其等同于“不勞而獲”或“剝削”[1]。其次，由于農民掌握的知識有限，不具備基本的電腦操作知識，不會使用現代化的電腦設備，同時缺乏必要的經濟學知識以及理財知識，不具備對股票、債券等收益率高但風險較大的投資項目進行分析決策的能力，只能選擇銀行存款一種方式。
（二）社會保障體系不健全
我國現有的社會保障體系主要是以城市居民為中心，農村居民始終處于國家社會保障體系的邊緣。由于缺乏必要的醫療、養老的保障，再加上子女上學等問題一直困擾著農村居民。面對這樣的狀況，農村居民即使有一定數額的多余款項，也不愿意進行各種投資理財活動，而是把有限的資金存入銀行，從而限制了農民的投資選擇。
（三）土地流轉制度障礙
與城市居民相比，農民在獲取財產性收入方面唯一具有的優勢，就是土地使用權。但是，我國農村現行的土地流轉制度卻成了妨礙農民獲取財產性收入的因素。這是因為根據我國相關法律規定，農村土地屬于集體所有，農民只擁有土地經營權，集體所有的土地只有經過國家征用轉為國有土地后才能出讓、轉讓。可見，從法律制度上，農民個體不完全擁有土地的占有、使用、收益和處置的權利，導致土地在流轉的過程中，農民在轉讓經營權時，要受到集體所有權的制約，這種制約往往限制了農民通過轉讓經營權來獲取財產性收入，從而降低了農民的財產性收入。
（四）房屋流轉制度障礙
首先農村住房處置由于受現行法律、政策的限制存在很大難度。根據《土地法》規定：“農民宅地基所有權屬于集體，非農民個人所有”。《土地管理法》規定：“農村村民一戶只能擁有一處宅地基， 農村村民出賣、出租住房后，再申請宅地基的不予批準。”這一法律規定導致農民即使遷移至城鎮定居，農村的房屋要么不能出售只能閑置，要么只能以極低的價格出售。
其次，農村住房出租很不規范，經常會出現一些承租糾紛等現象。如出租房屋沒有辦理工商執照，房主直接與承租者私下訂立口頭協議而不簽訂書面合同，導致日后出租過程中雙方各種糾紛的發生[2]。
（五）農村金融市場不夠發達
1、農村金融建設滯后
一是，湖南農村的基礎設施建設比較落后，電話、電腦、網絡等通訊設備還沒有普及，農民缺乏了解與經營投資理產品的媒介。二是農村的金融機構過少，目前，在湖南農村，存款機構相對發達，主要有農業銀行、農業發展銀行、郵政儲蓄及農村信用合作社等。但其它金融機構，如證券公司、保險公司等在農村幾乎很少，特別是縣級以下地區基本上就沒有。這就導致農民沒有較好的投資途徑，農村居民都選擇把有限的錢放入銀行，因而導致農村居民的財產性收入幾乎只有銀行儲蓄一種方式。
2、金融機構產品創新不足
從目前農村金融產品體系來看，農村金融產品與農民對金融產品的需求還存在著較大差距。主要表現在：金融產品單一，目前農村的金融機構主要為農民提供存貸款服務，其他的理財產品很少甚至沒有，投資渠道窄。二是理財產品沒有針對性，缺乏適合農民收入情況、知識情況、風險承擔情況的產品。
三、提高湖南農民財產性收入的途徑
（一）對農民進行培訓教育
要增加農民的財產性收入， 就要增強農民投資理財的理念。可以采取靈活多樣、豐富多彩的形式如廣播、電視講座、開辟報紙專欄、開辦業余性質的投資理財學校等，向農民宣傳投資致富典型事跡，增強農民投資理財觀念。 同時還要提供投資理財相關知識的培訓，如電腦使用、風險分析、理財產品分析、投資技術操作等等。在培訓方式上，可以由政府出資培訓，也可以鼓勵各種金融機構，如證券公司或存貸款機構，在對農民進行宣傳的同時進行培訓。
（二）健全農村社會保障制度
應逐步建立以養老保險、醫療保險和最低生活保障為主要內容的農村社會保障體系，徹底改變農民以自我保障為主的局面，增強農民抵御風險的能力。使農民敢于對風險較大、收益率更高的投資項目進行投資，以便獲得盡可能多的財產性收入。
（三）加快農村土地流轉進程
首先，應從法律上理順土地所有權、經營權和使用權的關系，按照自愿有償的原則，健全土地承包經營權流轉市場，避免土地經營權在有償轉讓中受到土地所有權的制約。其次，強化土地承包經營權資本化，所謂土地承包權資本化，指的是農村集體所有、家庭承包使用的土地如何在流動和交易中被貨幣化，并以資本形態進入再生產過程，其收益形式不再單純表現為租金，更多表現為紅利[2]。如允許農民土地承包權投資入股，獲得紅利收入。再次完善農民土地的征用補償機制，加快土地征用制度改革，讓農民從土地的出讓、轉讓中得到財產性收入。最后在我國城鎮化進程中，應當允許農民承包地使用權進行抵押，以提高農村居民的財產性收入。
（四）完善農村住房制度
對農戶而言，住房是最主要的有形非生產性資產。湖南農村地區由于大量人員外出務工，產生大量的空閑住房，但是由于農民住房一般無房產證和土地使用權證，很難轉讓和出租，造成大量空房閑置。因此應盡快修改、完善有關法律法規，使農村集體土地上所建私宅能夠合法、有序地買賣。同時加強對農村租房市場的管理，應當允許農民長期出租宅基地使用權[3]。
對于農村住房制度的改革，可以借鑒蘇州和廣州的做法，蘇州農民進城，農民私宅即使沒有房產證也可轉讓、出售。根據蘇州市農民宅基地轉讓相關條例，各鄉鎮成立了農民住宅置換中心，解決了農民住宅因缺少土地證、房產證而不能交易的困難。 2004年初，廣州市首次向農民自有土地上建的自有房屋頒發國有房產證，農民自有房屋辦理國有房產證后，可以向銀行抵押貸款、進入市場交易[4]。
（五）完善農村金融市場體系
1、發展農村金融市場及金融機構
由于金融機構承擔著各種金融活動，因此要發展農村金融市場，就要大力發展農村的金融機構。可以通過兩種途徑建設農村證券市場：一是證券公司在農村設立分支機構，并派遣工作人員。政府可以考慮提供一些優惠政策，使這些以盈利為目的的證券公司愿意進入農村，為農民進行證券投資提供條件和渠道。二是充分發揮目前存款機構的中介作用。通過存款機構農民投資理財，這樣既可以方便農民，存款機構也可以增加中間業務收入。
2、創新農村金融產品
除現有的股票、投資基金、國債等投資理財產品外，金融機構還應根據農民自身的特點開發一些起點低、便于操作、風險小的專門針對農村居民的投資理財產品。讓更多農民通過儲蓄、證券、股票、基金、保險等獲得股息、利息、分紅，使廣大農民財產性收入來源多元化。
參考文獻：
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關鍵詞：投資理財；現代企業；經營；管理
中圖分類號：C29 文獻標識碼： A
一、現代企業投資理財理念的更新
1、用全方位的管理理念代替單純依靠成本控制企業的理念
歷年來，國內多數企業把追求生產成本最低化作為企業管理的目標，實行內部控制基本上等同于成本控制。造成管理理念偏頗，忽視商品、物流以及人才流等方面的弊病。為了扭轉這種局面，實現企業全面多方位的正常發展，它們開始調整管理策略，除了對成本控制外又增加了現金控制、物流控制、人才流控制、組織機構控制等方面，力圖用完整的控制工程管理企業。
2、用科學的理財理念代替單純的經驗性決策
隨著中國加入世界貿易組織，各類商品打入世界市場。商人的頭腦更加靈活，也更加注重管理的科學化管理。他們開始分析國際形勢，從多種備選方案中選出科學、規范、定量、民主的理財觀念，實現了企業投資理財理念由經驗性像科學性的過度。提高了財政效率，降低了財政風險。
3、確立風險性投資的理念
21世紀是一個機遇與挑戰并存的時代，風險與收益并存，不承擔必要的風險就不會有較高的收益，企業也就不會有突飛猛進的發展。從前，我國的企業因為風險意識差，渴望穩中求進，追求無風險的投資。而如今這種方式再也不適合國際市場大環境的投資，甚至不能抵擋來自WTO的全球精英企業集團，只能落伍。樹立新的風險投資理念才是硬道理，有風險才會有高額的利潤回報。
4、把培育人才和學習技術做為獲取經濟利潤之外的一項投資
科學技術是第一生產力，如今的企業由科技和人才所主導 。為了大力發展經濟，國家實施了科教興國戰略和人才強國戰略，可見科技和人才在企業內部所有的地位，因此，在現代的市場經濟條件下，企業逐漸轉變了以往的理財理念，一改以往實現利潤最大化的目標，開始把培育人才和學習技術作為企業發展的一種投資。
5、把環境保護漸漸提為企業投資的日程
隨著全球變暖和多種自然災害的頻繁發生，人們開始關注環境問題，把環保做為經濟發展的規劃。國家特地提出了可持續發展戰略，力求實現經濟效益、社會效益、環境效益的和諧增長 。在此形式之下，現代企業的理財觀念逐漸由單純的追求經濟效益轉向環境效益、社會效益與經濟效益的同步轉換。
二、現代企業投資理財創新策略
1、投資方式的多樣性
一改以往單純依靠生產經營投資的方式，新增了股票、債券、基金、期貨等投資方式，由單一的理財方式轉向多種手段并存的理財方式，相應程度的減輕了投資風險，增加了營業收入。
2、籌資方式的多樣性
由于國外企業打入中國市場，引入一些新的籌資理念。傳統企業開始采用一些新的手段融資。如發行股票、發行債券、發行基金、風險投資和補償貿易等，改變著中國傳統市場的投資方向和管理理念。同時高新技術的研發，人們對籌資方式又有了新的看法，隨之出現了并購投資、組合投資、概念投資等形式
3、分配手段的多樣性
隨著基金、股票、債券等投資方式的產生，產生了許多無形資產，它們成為企業資產的重要組成部分，也成為評估企業總資產進行利潤分配的一個重要程序。同時以人力資本參與企業利潤分配也稱為資產分配的一種重要方式。另外，某些上市公司為籌資也會發一些特種股票，它們也會成為企業利潤分配的一種方式。
4、電子理財方式的出現
電子計算機的產生，互聯網知識的普及使企業管理軟件的開發和應用成了一種必然。為了提高工作效率，加強企業信息的科學化管理，人們發明了管理軟件，將企業信息與互聯網連接，實現了經濟活動分析、經濟管理和經營決策的電子化處理。
除了以上幾種系統和硬件的投資外，一個企業EIMS戰略的投資還必須有一些其他方面的投入。例如咨詢投資，所謂咨詢投資就是指企業在建設信息化管理之前，必須請有關的專業信息咨詢機構對企業即將開始的項目投資進行評估，提供專業的咨詢知識和咨詢建議，企業通過這些專業的建議來判斷是否需要對此項戰略進行投資，以及投資以后的收益心態要如何把握等具體的問題。在企業 EIMS 投資評估過程中，EIMS 投資價值分析試圖衡量投資涉及的所有的收益 ，包括有形收益和無形收益，企業價值鏈所增加的價值和企業的最大利益。其次是企業持續成本的節約，這就需要相應的技術距陣來進行實驗以期得到 EIMS 投資評估更加科學的數據支持。
5、加強現金管理
財務的管理可以說是企業管理的核心，資金管理又是財務管理工作的重點，因經濟危機而導致破產的企業大部分基于缺乏流動資金，流動資金組成了企業的資金鏈，一旦資金鏈斷裂，企業必將無“財”可“理”。
首先，要完善企業資金管理制度。任何企業內部控制的問題無一例外都會涉及到制度的不完善，因此，制定一套全面的、科學的制度，是確保企業資金流向安全的重要措施，也規范了企業內部的日常操作，使任何工作有章可循，進而有效避免現金管理出現問題。其次，做好資金計劃、定期編制現金流量表。現金流量表是企業資金流動的直觀反映，企業要確保資金流量表的真實可靠性，并以次作為決策依據，幫助企業對自身的財務狀況進行準確分析，同時具備預測未來現金流的能力。做好資金使用的計劃也需要進行動態化的管理，要以降低企業的成本為目的，開源節流，避免多余的款項流出。同時還應當根據企業自身的實際情況進行適度的舉債，合理進行籌資，增加現金流入來擴大企業的經營范圍或規模。最后，就是盡量通過降低企業的成本來提升企業的效益。這一點實質上也是加強現金流管理的根本目的，在降低成本提升效益的同時，更有利于促進企業的進一步發展。
6、重視風險管理，加強風險控制
在常態環境下，企業對財務風險管理的重點是有效權衡風險與收益，并不是一味地降低風險。在企業經營管理中，由于利息抵稅及固定成本因素，存在著經營杠桿與財務杠桿，在金融危機等非常態環境下，財務杠桿高的公司更容易陷入財務危機，此時企業的理財重點應轉向為負債最小化，放棄財務杠桿帶來的收益，加強企業成本管理和控制，控制成本費用剛性支出，優化業務和管理流程，進行低成本擴張，降低金融危機對企業自身的沖擊。
結束語
現代企業投資理財方式的出現，增加了人們對投資方式的選擇，適合不同企業的不同管理模式，是一種科學的投資理財方式，適應了國際經濟全球化的發展模式。可以讓我國企業在國際市場中獲得更大的競爭優勢，只要分析合理，運用得當，就可以為企業創造更多的利潤。大魚吃小魚，當然，為此也會有更多的小企業被吞并，消失在茫茫的商海中。機遇與挑戰并存，投資本身就是一種風險，因而我們一定要科學理財，用理性的分析方式觀察市場走向，采用多種理財并存的方式來規避風險。
參考文獻
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第二作者：鄧君洋（1992.10-），男，漢族，安徽蚌埠（皖），本科；
第三作者：王春芳（1992.05-），女，白族，云南，本科；
第四作者：鮑娟（1991.08-），女，漢族，山西省，本科；
第五作者：潘錢莉（1991.07-），女，漢族，河南省，本科。
摘 要： 目前，大學生已經成為一個龐大的消費群體，他們作為社會未來投資理財的主體，理財觀念的塑造和培養直接地影響其世界觀的形成與發展。理財是現在社會發展所必備的技能，大學生作為國家的棟梁，對這方面有顯著的要求。本文從現實出發，針對大學生理財中遇到的問題，進行分析，并給出相應的意見。
關鍵詞： 大學生；理財動機；理財影響
引言
理財貫穿于人的一生，而大學時代是人生中重要的階段。大學時代應該是理財的起步階段，也是學習理財的黃金時期。大學生作為一個特殊的理財群體，在引領理財時尚、改善理財構成方面起著不可替代的作用。隨著我國經濟的飛速發展和高校擴招的改革，龐大的大學生群體已經形成了一個不容忽視的消費群體。然而大學生消費不合理的現象卻日益嚴重，理財意識和觀念有待加強，理財知識匱乏。這導致了大學生理財是一個越來越受到社會重視的研究課題。
在國際研究中，喬治敦大學的金融助理教授里安說：“理財是學生在校時需要學習的，因為學生馬上走入社會，他們不懂得經營自己手中的金錢，后果將難以設想。但是白的是，之前我們開設的課程很少涉及這方面。”而針對美國大學生理財現狀，美國著名經濟學家詹姆斯菲爾德對于美國大學生理財規劃，提出了專門的“1+1+1”模式，即學會貸款――用明天的錢圓今天的夢；學會兼職――讓“增值”為以后的超前消費埋下伏筆；學會投資――為今后的個人理財“投石問路”。
在國內當 代大學生消費觀理財觀的研究中，周雨風指出，在中國，大學生多為獨生子女，長期受到傳統思想的束縛以及承受應試教育的壓力，致使一些不正確的個人理財觀念形成，從高校存在的虛榮消費、攀比消費、戀愛消費可見一斑。開展大學生個人理財教育迫在眉睫，同時應進行消費道德的引導，培養有道德的消費者。此外，王文勝指出，理財是通過科學而合理的方法來獲得財富，并通過對這些財富的正確使用以達到財富的增值也就是說既要開源、創造收入，也要節流，對收入加以恰當的使用。
一.新時期大學生理財現狀
本次的調查問卷主要是針對在校生進行分析本次調查以在校生總體為樣本，進行網絡問卷調查的方式。通過交談討論以及查閱資料，了解到現在大學生在理財方面存在很大的不足。本次問卷的設是針對不同的文科和理工科學校和不同年級的學生進行的調查，其中針對不同年級的學生，首先對其收入和支出進行調查，大致了解學生的財務收支情況。然后對其是否是進行過理財和對理財的態度進行調查。最后是了解學生的周圍環境對學生理財的影響，分別對學校、家庭和學生自己三個方面進行問卷問題的設計。通過問道網站進行發放問卷，共發放226份，收回有效問卷226份。其中男生128名，比例為56.64%，女生98名，比例為43.36%；理工類學生為114人，占被調查者總數的50.44%，文科類學生為126人，占被調查者總數的49.56%。在進行問卷調查的同時，任然有很多的問題，所以還采用了訪談、查閱資料等方式，以彌補問卷統計結果的不足，使所得結論更加客觀，準確。
（一）收入與支出
（1）收入角度來看，大部分大學生的個人平均收入水平很低，大部分資金來源于父母或是助學貸款和獎學金；有些在校生會從事家教、餐廳服務生、導購等不穩定的兼職工作，賺取一點收入。
（2）從支出角度分析。在校大學生的支出結構比較單純，主要分布在學習、飲食費用、網絡通訊費、服飾等幾個方面。從圖表中可以看出支出出沒有計劃，主觀隨意性強。自己進行投資理財的學生只是占有很少的一部分。用錢沒有計劃，糊里糊涂，控制不了自己的花錢習慣。
（二）理財意識
（1）金錢觀方面，大部分同學認為金錢很重要但不能代表生活的 所有，這是正確的。（2）消費觀方面，大部分同學消費較為盲目且易沖動，不夠理性、心理承受能力弱，辨別能力有限，容易受到外界因素的干擾，沒有穩定的道德觀念和價值判斷。（3）理財投資觀方面，由于專業知識不足，不能很好的理解理財的重要性，只有模糊的投資理財的觀念，還有部分同學對投資理財缺少興趣，不愿意拿自己的零花錢去投資理財。
（三）理財知識
（1）總體來看，大學生通過課堂的學習，了解了一些理財知識。但是相當零星且不深入。大部分了解的知識為課本中提到的如市場經濟、市場運行規律、商品經濟、貨幣流通等。于財務、投資知識所知甚少。（2）大學生對于理財的重要性有了一定的認識。但仍然片面。大部分同學知道理財的重要性。想學會理財，但是不知道具體的途徑和方法；少部分同學認為理財是以后的事情，現在做為時尚早；另外存在部分同學認為理財只對財富多的人適用而對于大學生來講無財可理。（3）同時還有部分學生雖然想理財的愿望十分強烈，對理財知識的學習也興趣濃烈，可是究竟該如何理財，即使是一些經濟類號業的大學生，多數人仍是懵里懵懂。
二.理財現狀的形成原因的分析
（1 ） 家庭因素
現代隨著獨生子女的增多，家庭生活水平的迅速提高，一部分家長過分淡化金錢的作用，生怕拜金主義和惟利是圖的觀念在孩子身上蔓延，一直沿用傳統的安貧樂道的老方法教導小孩，致使小孩無法真正地理解青年時期所面臨的金錢困惑問題。另外，還有一部分家長則是過分的強調金錢的重要性，導致子女不能夠正確的樹立價值觀。父母的易遷就、嬌慣、溺愛子女，不及時了解子女在校的學習、生活情況，對子女的高消費不約束，認為子女就應該是畫著高額的生活費，不用對孩子進行消費、理財觀念的培養，讓子女都不能樹立正確的理財觀念。
（ 2 ） 學校因素從統計的結果可以看出，大部分的學校沒有開展針對大學生理財的課程，忽略了學生的理財知識的教育，只重視教育學生學習專業知識。許多教育工作者認為學生還不適宜涉足理財，或者認為學生步入社會后自己會學會，所以學校開設的理財方面公共選修課少，開展的活動少，學生的興趣不大，沒有形成良好的學習理財的氛圍。
再次，大學生理財教育的內容和方式過于單調和死板。理財教師常常空洞說教多，實際操作少，大多數是在口頭上理財，而且這些理財教育教給大學生的許多內容是早已過時的空洞原則。教授的知識實用性較低。
（ 3 ） 社會因素
社會上拜金主義、享樂主義思潮的泛濫，校園外娛樂場所的存在等，往往對學生的思想有一定的腐蝕作用。現在的學校和社會聯系越來越緊密，學生們受到社會潮流的影響，為了追求時尚，不惜花完零用錢，甚至向同學借錢。同時，社會上一些商家利用大學生不成熟的消費心理，投其所好，以贈送禮品，金美華麗的包裝等方式吸引大學生；網絡、電視、報刊等媒體鋪天蓋地的廣告轟炸，使大學生眼花繚亂。嚴重影響大學生對理財產品的選擇。
（4）自身因素
大學生的分辨能力不強、自我約束力不夠、缺少主見、攀比心強，消費需求旺盛，經濟上不能獨立，投資理財方面受到了很大的制約，但大多數學生并沒有通過勤工儉學或是自主創業來增加自己的收入，最后放棄了投資理財。理財知識對大學生的消費有著重要的影響。同時理財意識薄弱、理財知識匱乏是大學校園亂消費的主要原因。很多同學不知道自己需要什么，有時候往往管不住自己，過早地把牛活費花在一些不需要的地方。對于自己獨立支配的這部分花費，不少大學生無法做到科學合理的安排，月初節余，月底拮據，這樣導致大學生即使想理財，也是沒有資金支持。
三.大學生理財問題的對策
針對目前大學生理財所存在的問題，我們認為可以從以下幾個方面入手，共同努力、相互推動，逐步培養和提高大學生理財能力。
（一）家庭方面。 家庭應該注重對孩子正確的理財意識的培養，讓孩子正確養成正確金錢觀。家庭教育是最能夠熏陶出個人理財意識的教育方式，家長的言傳身教可以使大學生養成良好的理財習慣，對以后理財能力的提高有很大的幫助。
（二）學校方面。 學校要充分利用已有的資源，利用各種有效的手段，加大學校對學生的理財知識的教育。學校可以通過以下各種途徑對大學生實施理財教育：①學校教務部門可以為所有專業的學生開設金融學，證券投資學，財務管理等課程，作為部分專業的選修課程。通過對課程的學習，使學生了解必要的金融和理財的常識。②學校可以請社會上成功的理財投資者到學校給學校的學生開展定期的講座，進行實際的案列講解分析讓學生能夠了解實際理財的過程。③發揮大學社團的作用，開展以消費、理財為中心的各種社團活動，利用學生的業余時間，讓學生參加到理財中。④充分利用校園網、廣播電視臺、校報、宣傳欄等傳播媒介的傳播功能，形成科學、合理、健康理財的輿論氛圍，侵其在潛移默化中接受理財教育。
（三）社會方面。 首先應該使在校大學生認識到西方傳播過來的消 費主義、享樂主義和拜金主義等不良文化以及社會上存在的各種擺闊氣、講排場、攀比奢華等不良風氣具有主義的價值本質。同時通過政府部門和大眾媒體將正確的理財知識傳授給在校大學生，促進大學生理財意識的形成。為大學生理財能力的提高創造一個優良的外部環境。
（四）學生方面。 ①樹立正確的理財觀念。學生時代要為將來的財務自由做好專業上與知識上的準備，無論學習什么專業，都需要抽出時間補充理財知識。大學生理財要摒棄急功近利的錯誤心理。樹立正確的觀念。對于非理財專業的學生來講，可以先讀一些理論性不強的書籍開始，再逐漸深入。②養成良好的理財習慣。大學生應養成存錢的習慣，存錢可以讓人在不經意之間積攢一筆創業資金，從一點一滴做起，成為經濟上的成功人士。所以，對大學生來講養成儲蓄的習慣很重要。③養成節儉的習慣。合理地、有計劃地花錢，該用的錢，不管再多都要用；不該用的錢，一分都不亂花。 （作者單位：合肥工業大學）
――致謝合肥工業大學創新學院支持， 項目編號：2013CXSY476 。指導老師合肥工業大學管理學院傅為忠教授。
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