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開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇商業銀行資產業務現狀，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞:不良資產 銀行信貸 銀行信貸資產 商業銀行
一、 我國商業銀行不良資產的現狀
(一)銀行不良資產的概念
銀行不良資產有廣義上的不良資產和狹義上的不良資產。廣義上的不良資產主要是指在銀行的資產業務中，銀行經營資產的風險超過了預先的估計，從而造成損失的資產。銀行的信貸業務中，能夠按期將本金和利息收回的貸款稱為銀行正常貸款，如果不能按期收回本金或利息，造成銀行損失的這類貸款就稱為狹義上的不良信貸資產也就是本文所指的不良資產。
(二)我國商業銀行不良資產的現狀
前幾年我國商業銀行的不良貸款數量明顯偏高，政府采取了一系列措施，我國商業銀行不良貸款有很明顯的地域和行業的特征，不良資產的數量與其所在地區經濟發展有著密切聯系，經濟發展水平不同其不良貸款的數量是有很大區別。據相關統計我國上海、浙江經濟發達的省份其銀行不良資產低于百分之三，但在吉林、新疆等經濟欠發達的省份其銀行不良資產超過百分之一十五。就商業銀行不良貸款的的行業性特征來說，農、林、牧、魚等農副產業的不良貸款率是最高的，其次是文化、餐飲和娛樂產業，銀行不良貸款率最低的是住房按揭、金融和運輸產業。
二、我國商業銀行不良資產成因分析
(一)商業銀行經營不善
商業銀行自身經營管理不善是我國商業銀行出現不良資產的一個主要原因，長期以來商業銀行缺乏風險和效益方面的意識，再加上地方政府的干預，很多時候在貸款問題上商業銀行不能自主，對一些缺乏信用或已負債的國企依舊給其貸款，而有些企業利用企業改組、改制等行為來逃避銀行的債務，有些根本無能力支付，一直拖欠貸款，這種種情況銀行沒有保護好自己的權利，不良資產不斷增加。另一方面，銀行自身信貸經營體制出現很多問題，貸款資金和規模脫節，銀行貸款的工作人員素質比較低，增加銀行不良資產的風險。
(二)社會信貸體系薄弱
近些年來我國社會信用和企業信用比較低。有些自然人和企業缺乏信用觀念，出現大量向銀行貸款不按期還款的行為，從而銀行不良資產激增。銀行在發放貸款時是銀行信貸人員來判定貸款人的信用，銀行人員的主觀性增加了銀行信貸的危險，在貸款之前沒有做好詳細的調查、評估，貸款后又沒有跟蹤管理、做好評價，銀行信用評估工作做不到位，使貸款的企業和個人有空可鉆。而我國的信用體系還處于起步建設的階段，使得我國商業銀行在評估貸款人信用的時候又缺乏參考。
(三)法律法規不夠健全
我國一直都在努力創造商業銀行和企業經營市場有序與公平的法制環境，但是在銀行信貸方面還是出現很多問題。企業的主要債權人是銀行，如果企業破產了，銀行的貸款將無法歸還，現在有些地方出現虛假擔保、欠債還有理的情況，在許多法律不健全和市場信用缺失的地方正在進行賴賬經營。銀行在處理這些情況時，缺少法律依據，這些方面存在許多法律空白地帶。
三、應對我國商業銀行不良資產的措施
(一)轉換商業銀行經營管理體制
為應對商業銀行不良資產的問題可以選擇轉換商業銀行的經營管理體制，從而減產銀行的不良資產。我國商業銀行可以走混業經營的道路,開展更多的中間業務，從而增加銀行中間業務的利潤,同時還可以化解金融風險。我國補充了商業銀行的資本金，并且成立了金融資產管理公司來改變銀行資產質量較低的現狀。但是要使商業銀行的資產質量不斷提高的話就需要發展新的業務，而發展銀行中間業務就是一個很好的選擇，如果銀行開展結算、擔保、交易各方面的中間業務，商業銀行的利潤將會有很大的增長，不良資產將會減少，資產質量將會提高。
(二)建立完善的社會信用體系
要建立完善的社會信用體系主要包括三方面的內容：首先是要將授信風險制度進行完善，將銀行貸款的前、中、后階段實行分開管理，職能獨立，相互制約，在貸款前調查評估、貸款后跟蹤管理，并做好評價；其次是完善銀行信貸資產質量的監控體系，發現有信貸風險，負責貸款的工作人員加強關注，避免銀行信用貸款風險的發生；最后是在銀行內部建立行之有效的問責機制和激勵機制，加強不良信貸的責任追究制度，對相關人員加大查處力度，從而加強員工的自我約束能力，使得銀行信貸人員的風險意識和憂患意識加強，提高員工的整體水平，這樣可以減少銀行工作者因為主觀因素而造成銀行不良資產數量增加、質量下降。
(三)完善相關法律法規
我國商業銀行在處理不良資產的時候需要涉及許多法律，比如在進行企業破產清算、賠償和訴訟的時候都離不開法律的支持。為了明確銀行不良資產在處理過程中各方的權利、責任、利益的關系需要一套有效且完善的法律，這樣可以避免一些企業鉆法律的空子惡意的逃避銀行的債務，保障銀行的利益不受侵害。我國商業銀行是實行分業經營的體制，但是在處理不良資產的過程中需要采取各種手段，但許多已跨越分業的界限，但沒有關于這方面的法律。所以，為了資產管理公司可以采取各種手段來處理銀行的不良資產，就需要就這些方面提供專門的立法支持，建立一套完善的法律，從而保證銀行處理不良資產有法可依。
參考文獻:
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[2]彭羽.對我國國有商業銀行不良資產處置的思考[J].合作經濟與科技.2007
[3]滕敏橋,路燁.國有商業銀行不良資產的成因及處置辦法[J].北方經貿.2007
[4]李繼平.我國商業銀行不良資產現狀及對策[J].科技信息.2007
關鍵詞：中間業務 商業銀行
一、中間業務的概念及類型
中間業務是指商業銀行在傳統的資產業務和負債業務的基礎上，不直接承擔或不直接形成債權債務，不動用或很少動用自身資產，以中介人或人身份利用自身的技術、信譽、機構網絡和人才等優勢替客戶辦理收付、咨詢、、擔保、租賃及其他委托事項，提供各種金融服務并據以收取一定費用的經營活動。與傳統的資產負債業務相比，其業務范圍更加廣泛。根據中國人民銀行《關于落實有關問題的通知》（2002），我國商業銀行中間業務共包括了九大類，即支付結算類中間業務、銀行卡業務、類中間業務、擔保類中間業務、承諾類中間業務、交易類中間業務、基金托管業務、咨詢顧問類業務和其他類中間業務。
二、我國商業銀行中間業務發展中存在問題
自20世紀90年代，商業銀行中間業務在我國的發展經歷了兩個階段。第一個階段是1995年至2000年的存款導向階段，此時發展中間業務的目的主要是為了維護客戶關系，穩定和增加存款，相應地，中間業務創新主要集中在代收代付、委托貸款等業務領域。第二個階段是2000年至今的收入導向階段，此時以防范風險、增加收入為主要目的，與此相應，保險、投資銀行、資產托管等高收益中間業務成為創新的重點。近年來，隨著我國金融體制改革的不斷深化，中間業務已成為商業銀行發展的重點，中間業務規模有所擴大，開辦面有所拓寬，收入占比也有所提高。但是，我國商業銀行中間業務由于起步較晚以及受傳統觀念和體制的影響，與外資銀行相比，仍有較大差距。具體來說，我國商業銀行中間業務在發展中存在以下問題。
（一） 對中間業務的發展存在經營理念上的偏差
我國商業銀行重資產負債業務，輕中間業務，仍然把中間業務當成拓展傳統存貸款業務的輔助手段，對中間業務思考、研究、投入不多，發展中間業務的主動性、緊迫性不強。究其原因是我國商業銀行高級管理層對中間業務快速發展的趨勢認識不足，對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后商業銀行面臨的生存和發展的壓力認識不足，對《巴塞爾新資本協議》即將實施，資本約束給商業銀行資產負債業務帶來的影響認識不足。
（二）中間業務品種少，結構單一
目前，我國商業銀行中間業務主要集中在匯兌結算、票據承兌、投資咨詢、收付、代客理財、發行和兌付證券以及信用卡、信用證、押匯等勞動密集型產品上，而咨詢服務類、投資融資類及衍生金融工具交易等高技術含量、高附加值中間業務發展不足，覆蓋面不寬。與之形成鮮明對比的是，西方發達國家商業銀行比較注重發展知識密集型和技術密集型的中間業務品種，例如綜合理財、投資咨詢和衍生金融產品交易等業務，而且其中間業務產品種類的總量已經高達2萬。
（三） 從事中間業務的高素質復合型人才短缺
中間業務屬于銀行高級服務的層面，要很好地開展這項業務需要大量的技術和人才的投放。長期以來，商業銀行培養了一批高素質的專業人才，但缺乏既懂銀行業務，又懂證券、保險、信托等業務的復合型人才。因此，從事技術含量高、操作復雜、服務層次高的中間業務人才十分匱乏，人才的短缺成為阻礙商業銀行中間業務發展創新的一個重要因素。中間業務隊伍的建設和人才的培養任重而道遠。
三、發展我國商業銀行中間業務的措施
為了構造中間業務與資產業務、負債業務基本上三足鼎立的局面，確保中間業務的長久發展，我國商業銀行需要采取以下三項措施。
（一）高級管理層轉變經營理念
隨著外資銀行的進入和利率市場化改革的深入，我國商業銀行依靠傳統的資產負債業務獲利的壓力越來越大。要想在競爭中立于不敗之地，我國商業銀行必須轉變觀念，深刻認識發展中間業務的必要性和戰略意義，將中間業務定位為新的利潤增長點。其高級管理層一方面應正確認識傳統業務與中間業務的關系，以傳統業務優勢帶動中間業務的發展，反過來通過中間業務的發展壯大來支撐和促進傳統業務的鞏固與發展，另一方面要從戰略高度把中間業務作為銀行的一項主要業務給予高度重視，要像抓存款、貸款一樣來抓好。
（二）加快中間業務產品的開發創新
我國商業銀行應盡早改變中間業務過分集中在一些諸如結算類、一般類、銀行卡類等為數不多的傳統項目上的現狀。產品開發創新要堅持市場有需求、銀行有能力、業務有效益的原則。各級商業銀行應根據主要服務區域的經濟發展狀況和中間業務的發展現狀，實行差異化競爭戰略，避免產品同質化，細分客戶群體，充分挖掘市場潛在需求。要大力開展針對公司和個人的理財、信用評估、咨詢、融通及債務互換等盈利能力強的中間業務。同時，商業銀行要擺正在市場中的位置，努力改善服務水平，提高服務質量，運用多種營銷手段，培育和發展新的客戶群體，實現中間業務的良性發展。
（三）培養和引進中間業務高素質復合型人才
人才是中間業務可持續發展的保證，未來銀行業的競爭將主要體現在人才上。因此，我國商業銀行必須制訂中間業務經營管理人才的培養計劃，把中間業務經營管理人才的培養放在更重要的地位；要分層次、分步驟提升中間業務經營管理人員綜合素質，重點加強客戶經理隊伍建設，參考金融理財的有關要求，強化中間業務營銷人才培育。具體來說，可以采取理論培訓和實務培訓相結合的方法，加強對中間業務設計人員和操作人員的培養。另外，也可以委托高校安排有關員工進行脫產性質的繼續教育，針對中間業務進行專題學習和資格考核以提高員工素質。
參考文獻：
[1]李星.《金融改革路在何方——商業銀行200問》[M].北京大學出版社，2002.
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[3]劉紅忠，馬曉晴，楊萬貴.商業銀行學[M].北京：中國人民大學出版社，2006.
【關鍵詞】商業銀行 流動性 風險管理
一、商業銀行流動性風險的概述
一個具有流動性的銀行應該能夠在任何時候以較低成本獲得足夠其客戶隨時提取的資金。銀行的流動性分為負債的流動性、資產的流動性。前者指銀行以合理價格隨時以負債融資的能力，后者則指銀行資產以較低的損失率迅速變現的能力。當銀行不能以較低成本或較短時間內獲得資金時，便產生了流動性風險。
二、商業銀行流動性風險的現狀
（一）資產種類過于單一
現代商業銀行資產負債管理理論要求多元化的資產構成，但如今商業銀行資產單一的現象普遍存在，其中貸款占據了商行資產的大部分。貸款屬于固態資產，流動性差，若其在商行資產中占比較高，則必然限制商業銀行資產的流動性。
（二）較高的資本杠桿率
近幾年我國商業銀行存款增長率普遍高于資本增長率，導致資本杠桿率偏高，自有資金越來越難以抵御流動性風險。然而即使資本充足率達到警戒線以上，在金融市場的風險日益增加的當下，也難以保證銀行經營系統的穩定及安全。
（三）其他現狀
我國商業銀行還存在信貸資產質量低、資金沉淀現象嚴重以及流動性負債比例上升、潛在風險加大等情況，這些情況都在很大程度上限制了商業銀行資產的整體流動性，加大了商業銀行潛在的流動性風險和流動性管理的難度。
三、商業銀行流動性風險產生的原因
（一）資產期限結構不合理
商業銀行的負債主要是存款，而資產業務則是以中長期貸款為主。在這種資產負債結構下，若市場出現較大波動，銀行可能會出現難以應對客戶的大額提取的風險，流動性風險隨之產生。
（二）環境的變化
1.利率市場化對銀行流動性的影響
現如今中國的利率水平越來越往市場化的方向發展，利率水平的高低對市場上資金供需的依賴性日益增強。利率的高低對銀行資產負債的影響是巨大的，因此市場上利率的波動定會對銀行資產負債結構產生影響，進而影響銀行的資產負債流動性。
2.資本市場的形勢轉換對商業銀行流動性的影響
就股票市場對商業銀行流動性的影響來看：當股票市場由熊轉牛，居民銀行賬戶內的短期存款便會大量轉到證券賬戶內，短期內銀行流動性需求大幅增加，在無法增加供給的情況下，便產生了流動性風險。由牛變熊時，銀行短期存款激增，不僅使銀行對存款的利用率降低，也更容易增加流動性風險上的隱患。
3.經濟過熱的影響
近年來國內經濟發展迅速，投資過旺，而銀行貸款又是支持投資資金的主力軍，信貸的行業結構也往往不合理，大多集中于幾個發展迅速的行業，如房地產行業。一旦行業進入平臺期或萎縮期，這對銀行的流動性的保持是非常危險的。
四、控制流動性風險的對策
（一）對資產負債進行結構性調整
1.降低貸款在總資產中的比重
資產過于集中于貸款會增加商業銀行的流動性風險控制上的困難，因此銀行應當發展非信貸類的資產業務，如債券投資等。
2.促進貸款多元化
貸款的多元化包括種類多元化、行業多元化、貸款對象多元化以及期限多元化等，如提高質押貸款、貼現票據等比重，促進貸款的多元發展可以有效防止資產結構固態化。
（二）全面實施資產負債管理
流動性風險是多種問題的綜合反映而不單單是資金管理問題，所以應當從更全面的角度來研究流動性風險的控制和防范。
1.建立有效的資金調劑機制
管理行應當對分支機構的資金頭寸狀況及時掌握，建立起資金統計、分析和預測的管理機制，使資金的調度更加有效。
2.建立合理的層級結構來加強資金的管理
充分發揮管理行對整個銀行系統資金調度的作用，對各級下屬行的資金進行集中，規范各級下屬行的資金使用情況。建立應對流動性風險的內部決策控制、實施控制、事后監控和預警機制。
3.優化商業銀行的資金配置
將銀行資金在整個系統內部進行優化配置，既可以增加流動性又可以改善效益，更有利于充分利用有限資源，讓資金在銀行系統內部的配置達到最優。
（三）增強創新
1.資產及負債業務的創新
而資產業務的創新主要是增加期限短、風險低的投資業務，不僅要減少貸款的總比重，還要增加貸款中優質信貸的比重；負債業務的創新則要求商業銀行積極進行主動負債，以此來提高負債的流動性。
2.中間業務的創新
通過提高商業銀行的電子化水平，提高中間業務以及委托業務的比重，降低商業銀行對存貸款業務的依賴性，以此來降低商業銀行的流動性風險。
（四）健全流動性風險預警機制
1.建立流動性風險預警系統
加強對流動性風險的預測，有利于銀行對未來經營風險的評估，以此來確定風險的嚴重程度。流動性風險預警系統的目的是為排除警情尋找方法，使流動性風險降到最低。
2.定期對流動性風險進行分析
對流動性風險的分析主要在于流動性來源分析、需求分析等方面。另外為了提高控制流動性風險的力度，事前準備處置預案也是非常有必要的。
五、結語
我國商業銀行利在長遠，隨著我國改革步伐的加快，在國際經濟一體化的進程中，金融領域的競爭日趨激烈。因此，提高風險管理的能力，對提高商業銀行的競爭力和自身發展都具有重要意義。
參考文獻
[1]曹遠征.美國住房抵押貸款次級債風波的分析與啟示[J].國際金融研究，2007(11).
【關鍵詞】 商業銀行 供應鏈融資 產生原因 業務模式
前言：
近年來，供應鏈融資業務作為一種商業銀行的創新型業務，逐漸形成并興起。其業務主旨是把供應鏈上的相關企業作為一個整體，根據行業特點和交易中形成的鏈條關系設定融資方案，將資金有效地注入相對弱勢的中小企業，為企業提供資金理財服務，從而解決供應鏈中資金分配不平穩的問題，整體提升供應鏈中相關企業的群體競爭力。[1]
1. 我國供應鏈融資產生及產生原因分析
1.1我國供應鏈融資的產生
2006年深圳發展銀行在國內銀行業率先正式推出了“供應鏈融資”業務。在這之后，很多商業銀行也相繼推出了各具特色的供應鏈融資服務，如上海浦東發展銀行的“浦發創富”以及興業銀行的“金芝麻”等。[2]
1.2我國供應鏈融資產生原因分析
我國商業銀行供應鏈融資業務產生的最主要原因是中國供應鏈融資市場存在著的巨大的市場需求和盈利空間。
中小企業相對于大型企業呈現資產輕、抗風險能力差、變現能力弱等特點。而對于商業銀行來說，資金的安全性、流動性、盈利性是其基本要求。這種情況導致了商業銀行對中小企業融資支持力度有限。根據世界銀行統計，中國中小企業只有12%的流動資金來自于銀行貸款，雇員少于20 人的小微型企業流動資金只有2.3%來自于銀行貸款。
這種局面嚴重阻礙了中小企業的發展壯大。而實踐表明，通過第三方物流企業與商業銀行的深度合作，借助供應鏈核心企業的良好信用，幫助整個供應鏈上下游企業獲得商業銀行更好的融資支持，同時有效降低商業銀行貸款風險，從而實現第三方物流企業、供應鏈上下游企業以及商業銀行多方共贏的局面。
2. 我國供應鏈融資的發展現狀
自2008年下半年開始，受全球性金融海嘯影響，全球企業經營業績持續下滑。央行銀根緊縮，商業銀行收緊信貸成為全球金融市場主旋律，但我國的供應鏈融資業務卻逆勢而上，發展迅速。
以深圳發展銀行為例，2008年深圳發展銀行啟動線上供應鏈融資系統，2009年該系統正式投產。2010年9月9日，深圳發展銀行宣布，該行推出的線上供應鏈融資正式突破1000家用戶，并協助40多家核心企業有效實施供應鏈協同戰略。2011年8月10日該系統與中鐵現代物流管理系統正式直聯對接上線，首批78家企業在線成功辦理了業務。
可以說，供應鏈融資作為一個金融創新業務在我國迅速發展。已成為銀行和企業拓展發展空間、增強競爭力的一個重要領域，也成為解決我國中小企業“融資難”的有效方式。
目前，我國商業銀行提供的供應鏈融資業務針對企業運營的三大核心環節：采購、經營及銷售主要有三種模式：預付賬款融資模式、動產質押融資模式、應收賬款融資模式。
2.1采購環節——預付賬款融資模式
預付賬款融資模式是在上游核心企業（銷貨方）承諾回購的前提下，中小企業（購貨方）以商業銀行指定倉庫的既定倉單向商業銀行申請質押貸款，并由商業銀行控制其提貨權為條件的融資業務。這種業務模式大大降低了商業銀行的信貸風險，同時也為其帶來了收益。[3]
2.2經營環節——動產質押融資模式
動產質押業務是銀行以借款人的自有貨物作為質押物，向借款人發放信貸款的業務。在這種模式下，物流、金融、倉儲三種產業進行結合，有效的將物流、信息流和資金流進行組合、互動與綜合管理，降低了在動產質押中所蘊涵的風險。
2.3銷售環節的供應鏈融資——應收賬款融資模式
應收賬款融資模式指的是賣方將賒銷項下的未到期應收賬款轉讓給商業銀行，由商業銀行為賣方提供融資的業務模式。在這種模式下，核心企業在整個運作中起著反擔保作用，一旦融資企業（中小企業）出現問題，核心企業將承擔彌補商業銀行損失的責任。
3. 商業銀行供應鏈融資業務存在的問題
3.1操作風險
在供應鏈融資業務中，商業銀行既要對授信企業的整個業務流程進行監控，又要對授信企業進行甄選和協調。同時供應鏈融資業務還具有業務流程環節多，決策鏈條長的特點。這些復雜的業務環節都需要銀行從業人員對供應鏈各環節企業的商業模式、主營產品特點及經營規模等要素有深入的了解。所以，對于商業銀行來說，經營此項業務會加大業務人員的操作風險。
3.2金融產品單一，不能滿足中小企業的需求。
目前各金融機構所提供的供應鏈融資產品大都是較為基礎的供應鏈融資服務，還未能很好地滿足中小企業的融資需求。
3.3整體風險
供應鏈融資的本質實際上是一種風險共擔的融資模式，其信用基礎是供應鏈的整體管理水平和核心企業的管理與信用情況，隨著融資工具不斷向上下游中小企業延伸，風險也會相應擴散。所以供應鏈融資雖然在一定程度上降低了中小企業的信用風險，但同時也加大了供應鏈的整體風險。
3.4相關法律法規不夠完善
供應鏈融資業務屬于金融創新型業務，現有的監管機制難以全面、合理、有效地約束此金融創新產品。而供應鏈融資業務同時又包含了商業銀行、企業、中介機構以及監管機構多種主體。現有的法律法規及監管制度尚需完善，以達到對整個業務流程中所涉及的機構全面監管的目的。
4. 中國供應鏈融資融業務發展的對策
4.1應穩健發展供應鏈融資業務
供應鏈融資業務屬于創新型業務，整個產業鏈還沒有完備、相關的法律法規還沒有完善，業務人員的技術水平也需要更進一步的培養。所以應該穩健的發展供應鏈融資業務，盲目擴大運營范圍，并不利于我國商業銀行供應鏈融資業務的發展。
4.2應積極進行產品和服務的創新
商業銀行應該密切關注廣大中小企業的融資需求，根據其生產經營特征和需求特點，研發適應市場的供應鏈融資產品。這樣做，不僅滿足了廣大中小企業的需求，也促進了金融機構自身業務的拓展和實力的提高。
4.3應完善相關政策
供應鏈融資業務的發展對于我國相關政策法規提出了新的挑戰。因此，國家應該加強對于供應鏈融資相關法律法規的完善，以求規范此種業務中的各種行為，促進供應鏈融資業務的發展。[4]
參考文獻：
[1] 羅元輝 等 供應鏈融資與農業產業鏈融資創新 《中國農村金融》.
[2] 龍志云 等 我國供應鏈融資發展現狀的再思考 《市場周刊·理論研究》.
[3] 趙莉 供應鏈融資融資模式及案例分析.
近幾年來，國內銀行業已將個人金融業務作為競爭重點，紛紛采取各種措施，加大資源投入。如2005年，中國建設銀行在香港成功上市，將個人金融業務提到了戰略重點的高度，加大了個人結算業務、中間業務、資產業務、產品創新、流程再造的力度。國內許多銀行在深入分析國內外經營環境變化的基礎上，也作出了以加快發展個人金融業務和中間業務為重點，積極推進經營戰略部署。可以預見，我國銀行界將發生深刻變化，個人金融業務的發展將迎來一個美好的春天。
一、商業銀行個人金融業務的內涵
商業銀行個人金融業務屬于綜合性的零售業務，即是以客戶為中心，運用現代經營理念，依托高科技手段，面向個人客戶提供綜合性一體化金融服務，具體指商業銀行對居民個人或家庭提供的銀行及其他金融產品和金融服務。按業務種類商業銀行個人金融業務可分為：個人負債業務、個人資產業務、個人綜合授信、個人中間業務、個人結算業務、個人理財業務、個人電子銀行業務、信用卡業務。按服務的對象或服務的方式又可分為：零售銀行業務、私人銀行業務、信用卡業務、個人理財業務、消費信貸業務等。
（一）發展個人金融業務將不斷提高商業銀行的經營效益
對我國商業銀行而言，傳統利潤來源是存貸款的利差。隨著資本市場的發展，籌資、投資渠道日益呈現多元化，商業銀行之間的資產業務競爭更為激烈，利潤率下降。要擺脫這種不利局面, 必須尋求新的效益增長點,改變資產結構和收入結構單一的狀況。因此，通過積極開展理財、證券清算、保險、開放式基金等業務，把從儲蓄中分流的資金留在銀行體系中，是確保銀行穩健經營的關鍵。借鑒發達國家商業銀行的發展經驗,通過開展個人金融業務拓寬贏利的空間,應是我國銀行業發展的方向。我國有13億人口，以個人金融業務作為突破口，是促進商業銀行收益結構的戰略性調整。
（二）發展個人金融業務可有效滿足人們對金融服務的需要
隨著我國市場經濟的迅猛發展，知識經濟、網絡經濟的興起，人們生活水平的提高，個人持有資產和收入的增加，居民個人的經濟交往和投資理財活動日益頻繁，金融服務市場需求日益多樣化、個性化，對銀行服務的方式和質量的要求不斷提高。因此，作為銀行個人金融業務就必須與時俱進，適應這種變化，從產品的設計、交易的安排、營銷渠道的優化來滿足變化的市場，爭取主動，贏得客戶，贏得市場。
二、國內外商業銀行個人金融業務現狀
隨著我國加入世界貿易組織，金融對外開放逐步加快了步伐，商業銀行業務的重心向個人金融業務轉移，個人金融業務在銀行的利潤來源表中占有越來越大的份額。2005年初，國家統計局對城市居民進行的家庭財產調查結果顯示，金融資產成為僅次于房產的第二大家庭財產，戶均金融資產為7.98萬元，占家庭財產的34.8%。城市家庭戶均人民幣資產為7.37萬元，占金融資產的92.4%，其中儲蓄存款又以絕對優勢排在了人民幣金融資產的首位，戶均5.12萬元，占人民幣金融資產的69.4%，其次是股票和國庫券。隨著居民個人收入的提高和金融意識的增強，居民個人已不再滿足于儲蓄存款這個單一的投資渠道，而是積極尋求新的資本積累方式，個人金融業務在我國各家商業銀行應運而生。
我國的個人金融業務尚不發達，與西方國家相比，品種仍顯單一。國際金融市場發展較快，各國企業的資金籌措逐漸由過多地依賴從銀行借入的間接融資型轉向通過發行股票、債券等直接從金融市場籌集的直接型。在這樣一個金融變革的過程中，以傳統存貸款為中心的銀行業功能逐步發生轉變，銀行不再僅僅是從前單純的存貸款中介，金融服務加速向以居民個人為主的業務戰略轉型，并成功實現了企業盈利結構的調整優化。由此一些發達國家和地區的商業銀行個人銀行業務的比重逐漸漲到50%以上。如截止2003年底，美國全部銀行住房按揭貸款、信用卡及其他個人貸款的總余額達2.13萬億美元，占全部自營貸款的52%。2003年花旗銀行集團、恒生銀行、德意志銀行、匯豐控股的個人銀行業務利潤貢獻分別占到總利潤的69%、51.25%、54.4%和46%。
此外，國外商業銀行還不斷研究開發適應客戶需求和有特色的金融產品，業務范圍因個人需求的不同逐漸涵蓋社會生活各層面。為滿足客戶多元化的需求，同時減少資源浪費，世界上著名的商業銀行都紛紛成立個人金融業務部門，集中設計、開發和辦理私人客戶的金融服務，為私人客戶提供全面、廣泛的服務。與此同時，電子化的進步，實現了從傳統銀行到現代銀行的重大變革，銀行也一改以往單純靠機構擴張發展個人金融業務的模式為多渠道服務方式。各銀行紛紛開設網絡銀行業務、電話銀行業務等，在銀行和廣大個人客戶之間架起了橋梁，成為了傳統營業柜臺的有力補充和服務的重要手段。
三、國內外商業銀行個人金融業務比較分析
（一）國外商業銀行個人金融業務優勢分析
1.個人金融負債業務
[關鍵詞]商業銀行 中間業務 現狀
一、我國商業銀行中間業務發展現狀
1、中間業務發展迅速
隨著經濟全球化、自由化的發展，金融市場的不斷完善，大眾投資理財觀念等的變化，使得中間業務產品具有廣闊的市場空間，其本身“低成本、高收益”的優勢為商業銀行的收入做出了巨大的貢獻。由圖1可以看出我國銀行業中間業務收入取得了迅速的發展。據統計，2004―2009年，我國5家大型商業銀行及10家股份制商業銀行中間業務收入占營業收入的比重均值翻了一番之多。
(注：國有大型兩業銀行指工、農、中、建、交；股份制商業銀行指招行、深發展、興業、浦發、華夏、民生、中信、廣發、光大、浙商。2009年國有大型商業銀行中間業務收入不包括農行。)
2、中間業務收入占比較低
相較于西方銀行業的發展，我國現代意義上的銀行起步較晚，并且資產業務、負債業務一直是其傳統業務，中間業務的發展更是相對滯后。雖然近幾年中間業務的發展取得了較大的進步，但與西方發達國家中間業務占營業收入水平30％―50％，更有甚者達70％相比，仍有較大的差距。由表1可以看出，我國商業銀行中間業務收入占營業收入的比重仍然較低，在2009年，國有大型商業銀行中間業務收入占營業收入的比重為17.4％，股份制商業銀行的比重更低，為9.8％。
3、中間業務市場集中度高
市場集中度是一個反應市場結構的指標，衡量了整個市場競爭程度的高低以及效率水平的大小。市場集中度越小，表明整個市場競爭越激烈，越有效率。在本文中，以5家國有大型商業銀行及10家股份制銀行共15家銀行為整體，CR5表示5家(其中2009年是工、中、建、交)大型商業銀行中間業務收入占15家銀行中間業務收入的比重，CR4表示4家(其中2009年是工、中、建)大型商業銀行中間業務收入占15家銀行中間業務收入的比重。由圖2可以看出，市場集中度仍處在較高的水平，2004年、2005年CR5分別為91.6％、84.5％，2004年、2005年CR4分別為86.7％、78.5％，這反映了我國銀行業中間業務的發展競爭程度還較低，基本上處在幾家大型商業銀行壟斷的狀態。另一方面，CR5、CR4兩者均呈下降趨勢，表明了隨著股份制銀行的迅速發展，中間業務的大力開展，市場競爭程度趨于激烈，市場效率有了一定程度的提升。
二、我國商業銀行中間業務發展存在的問題
現狀本身即是問題的反應，從上述中間業務發展現狀中可窺其一斑，如中間業務收入貢獻度較低，市場競爭不充分等。除此之外，本文進一步闡述我國商業銀行中間業務發展中存在的其他一些問題。
1、中間業務服務收費無序且不合理
主要表現在服務收費價格的嚴重偏低。以中國人民銀行頒布的《支付結算辦法》中的有關結算收費標準，這一標準嚴重偏低，一筆業務的手續費收入甚至抵不上銀行因此而付出的相關費用，不能體現出銀行經營服務的性質，而只能看作是為維持其他信貸業務，吸引、維持客戶所提供的一種增值服務。另外，其他一些銀行的中間業務沒有明確的定價，或者缺乏行業性的統一規定。
2、中間業務創新不足，技術含量不高
據統計，近年來我國商業銀行開辦的中間業務已達260余種，但實際運用的品種很少且層次低、功能不完善，主要集中在支付結算和業務等勞動密集型品種方面，技術密集型品種在我國尚處于起步階段。而西方發達國家商業銀行推行的中間業務已達2萬余種，可謂范圍廣泛、種類繁多，涵蓋、結算、擔保、融資、咨詢、投行和金融衍生等眾多領域。
3、中間業務品種同質化嚴重，缺乏吸引力
隨著市場經濟體制的推進，經濟自由化的發展，競爭逐漸趨于激烈，在這種市場環境下，產品若要贏得市場必須有自己的特色，即成本低廉或者存在功能、形象等的差異。而目前我國商業銀行所開展的中間業務品種同質化現象嚴重，他們本身獲得的市場占有率是靠其自身的壟斷優勢獲得的，并且在產品營銷方面也處于被動地位，如部分中間業務產品的銷售是靠“搭售”來完成的，貸款客戶若要取得銀行貸款，必須接受該銀行提供的部分中間業務，如、信用證、資產管理、理財產品等，隨著銀行業的改革以及外資銀行的進入，依靠這種優勢不是長久之計。
4、中間業務發展缺乏專業人才，服務手段落后
中間業務的發展、創新和營銷需要大量的知識面廣、掌握科學技術和信息技術等知識的高層次、復合型人才，這些人才還需要具備金融、法律、企業管理、計算機、市場營銷等專業知識，而我國現在對這類人才還比較匱乏，服務手段相對落后。在外國商業銀行中間業務的從業人員中，聚集了大量的復合型人才，他們一方面懂業務、會管理、善營銷，另一方面又懂得如何運用這些電子化設備，能夠為客戶提供準確、高效、便利的優質服務。與此相反，我國銀行業普遍缺乏高素質的金融從業人員，商業銀行現有的隊伍素質與發達國家商業銀行相比，與中間業務創新，尤其是與新興中間業務創新的要求差距較大。
5、中間業務管理缺乏統一規范
中間業務作為商業銀行現在與未來三大支柱業務之一，其有效開展必須要有專門的機構進行統一規劃和協調。目前我國商業銀行中間業務管理缺乏統一規范，在缺乏統一的操作規范和科學有效的統計考核指標體系的情況下，出現中間業務管理部門權限不清、職責不明，并與其他業務部門產生利益沖突，從而影響中間業務的開展。
三、我國商業銀行中間業務的發展對策
1、轉變發展中間業務的觀念，提高認識
認識是行動的先導，各商業銀行發展中間業務必須提高認識，不能僅僅把中間業務看做一種附屬業務，必須把發展中間業務放在重要的戰略地位。面對新的國際國內金融形勢，要統
一思想、轉換觀念，從商業銀行戰略發展的高度上認識拓展中間業務的重要性和迫切性。要充分認識到中間業務和資產業務、負債業務的關系，充分認識到發展中間業務的重要性，協調發展各項業務，為中間業務的發展創造一個良好的環境。在工作中，上至總行領導層，下至分支行員工，要形成良好的信息傳遞溝通功能，創新中間業務產品，迎合市場需求。
2、加大資源整合，增強創新能力
我國商業銀行中間業務多停留在勞動密集型層面，而低成本，高收益的技術密集型產品尚存在較大的市場發展空間。商業銀行要加大金融產品創新力度，尤其是要不斷拓展中間業務品種，逐漸由低層次的代收代付向代客理財、保險業務、證券業務等高附加值業務發展。綜觀西方發達國家中間業務的拓展，一定程度上歸因于其混業經營，而我國目前實行分業經營制度，使得中間業務的開展受到了一定的制約。因此，現階段實力雄厚的商業銀行可以成立金融控股公司，下屬保險、證券、基金、信托等金融機構，實現信息資源共享，客戶資源共享，品牌資源共享等，為客戶提供“一站式”的金融服務，吸引和穩定客戶；同時，也為中間業務的創新提供了一個嶄新的平臺，增強整個集團公司的市場競爭力。
3、完善中間業務定價機制，規范中間業務收費標準
隨著金融自由化的加劇和銀行利率管制的放松，商業銀行產品的定價自進一步擴大，實施服務收費亦是大勢所趨。商業銀行要根據自身的實力和服務質量，制定科學合理的收費標準和政策，既有利于銀行間的公平競爭，提高銀行的服務水平，形成良好、有序的市場環境，又能提高銀行的收益。
4、注重高素質人才引進，建立專業的中間業務員工隊伍
中間業務的競爭關鍵是人才的競爭，培養一支高素質的中間業務隊伍對促進中間業務發展具有重大意義。商業銀行既要大力引進一批具有金融、法律、財會、企業管理、計算機等專業知識的人才，又要建立員工長效培訓機制，為員工提供再學習的機會，使其能了解中間業務的最新動態并參與到業務創新中來。同時，銀行也要建立有效的激勵考核機制，增強員工的積極性與創造力。
5、實施差異化戰略，創造品牌
差異化是市場競爭力的一種表現形式。在我國目前中間業務同質化現象嚴重以及銀行自身資源有限的情況下，差異化戰略更為可取，各商業銀行不能看到市場需求什么就開展相應的中間業務產品，而要量力而行，結合銀行自身的各方面因素以及未來的發展戰略，進行SWOT分析，提供具有競爭優勢的產品。同時，銀行要發揮自身的優勢，創造品牌，增強對顧客的吸引力以及顧客對該行的忠誠度，以致達到以品牌帶動其他相關業務的拓展。
關鍵詞:商業銀行;個人理財;發展探究
一、我國商業銀行個人理財業務概述及發展現狀
商業銀行個人理財業務,是指商業銀行以顧客為對象,按照顧客的投資目標及其現有資產、收支狀況、風險應對能力及心理趨向,形成的一套以個人資產收益最大化為目標,區別人生各階段的財務安排,并在此過程中提供一些相對當前階段具有針對性及差異性的理財產品和服務。
我國銀行個人理財業務源于上世紀90年代,1995年招商銀行首先在國內推出集本外幣、定活期存款集中管理及收付功能為一體的“一卡通”,成為國內第一家具有個人理財業務產品的銀行。隨后,中信銀行、建行、工行等國內知名銀行也相繼推出個人理財產品。進入新世紀,隨著投資工具多樣化,金融產業的限制放開,個人理財業務又有了新發展。當前的理財業務主要包括四部分:一是通存通兌、自動轉賬等儲蓄類服務;二是住房貸款、汽車消費貸款等個人融資類服務;三是利用理財戶頭進行股票、債券、基金等的投資服務;四是理財規劃服務。從以上發展可以看出,個人理財業務在我國雖然起步較晚,但發展迅速,市場前景非常廣闊。
二對我國目前商業銀行理財問題的深層探究
(一)國家金融政策和法規的不完善
在國內,限于金融政策,銀行業分業經營,金融業按產業分業,即將銀行業、證券業、保險業和信托業分為不同產業,這無形限制了銀行個人金融業務的拓展,同時也成為理財業務發展過程中無法逾越的制度。銀行只能但卻無法涉足證券、保險、基金業務,而代銷保險、買賣債券、外匯相當于在替別人"打工",只有勞務收益,而無經營效益。而且銀行無法從根源上確定這三種投資的回報和風險,只能被動做一些研究分析,這對市場運作是缺少實施力的,會導致商業銀行產品的創新范圍和程度都相當局限。國內各家銀行現在做的也只是對儲蓄產品進行功能擴展,把存、貸新產品組合起來等業務。
(二)理財產品同質化嚴重
雖然目前我國商業銀行推出的理財產品數目眾多,但基本大同小異、缺乏特色,理財服務基本是轉賬、、代收代付等簡單業務,而對于國際上主流的證券、保險、信托等在內的讓客戶獲得增值收益的綜合性理財服務涉足很少,使其無法根據客戶的相關需求有差別、有選擇地進行產品設計和客戶服務。開發的新產品也多是對存貸業務及中間業務的簡單組合,或是將一些產品簡單捆綁,產品缺乏深度,很難形成自己的特色。
(三)商業銀行主動營銷意識缺乏
客戶對理財產品的認知度不高,影響了理財業務的推廣。在我國,商業銀行在個人理財業務方面市場開拓意識薄弱,仍習慣性等待客戶送上門,主動出擊及開拓市場意識不強。理財經理及銀行職員也習慣于等客戶過來咨詢,缺乏主動了解客戶,及時獲取理財產品需求信息的能力。因此,我國大多數商業銀行還未能形成完全的市場與客戶導向的營銷理念。
(四)銀行個人理財服務門檻設置較高
商業銀行推出個人理財服務大多有較高門檻,我國商業銀行設定了底線為50萬元人民幣。銀行“理財熱”來自對高端客戶市場的期望,理財服務是各家銀行搶奪高端客戶的首選戰略。但據調查,家庭月均收入在5000到8000元的投資者對投資產品的意愿表現最為強烈,他們更希望有專業理財顧問為他們量身定做適合他們的理財計劃。而銀行推出的個人理財服務卻門檻過高,讓這些中小客戶望而生嘆。
三、推進我國商業銀行個人理財業務發展的發展對策
(一)根據客戶需求進行分流,改變傳統贏利模式
將客戶分流,引導高端客戶進入個性化理財服務,對于大眾客戶可提供大眾化理財服務。面對大眾客戶,商業銀行可采取加大銀行帳戶,住房抵押貸款,汽車貸款,信用卡這四類業務的產品縱深度,增加產品規格,以更好適應他們的個人理財需求。另外還可開創新的盈利模式,借鑒第三方理財機構,統一進行非銀行理財產品的銷售和服務。商業銀行個人理財中心可允許保險、證券、基金等產品在中心上架,由理財中心收取上架費并統一由理財經理針對客戶制定理財規劃,讓客戶自行選擇理財產品。
(二)加強理財產品開發、設計和創新,提高商業銀行收益率
進一步完善產品開發設計,提高自主創新意識,在理財產品的結構、期限、流動性、安全性、收益率等方面做文章,使個人理財產品達到低風險、高收益、高品質的市場形象,同時應采用更加合適的方式說明理財產品的收益,以及對其風險進行量化,提升客戶對個人理財產品的信賴度和忠誠度。
(三)完善客戶風險評估、產品風險揭示和信息披露制度
從事理財業務的商業銀行在營銷理財產品時,應向投資者告知詳細的投資計劃、產品特點及相關風險;商業銀行要在產品銷售時將產品的預期收益率以及有可能的最不利情況告知客戶;商業銀行要定期向客戶披露投資狀況、投資表現、風險狀況等信息。發生重大收益波動、異常風險事件、產品贖回、客戶集中投訴等情況,各商業銀行要及時報告銀監會或其派出機構。
綜上所述,個人理財業務符合商業銀行的發展趨勢和中國銀行應對內外部競爭的要求,也順應了金融創新的浪潮,將成為銀行零售業務發展的戰略重點。面對競爭日益激烈的個人理財市場,銀行只有認真分析自身不足,以差別服務為特色,以先進的計算機設備和軟件為依托,由銀行專業型人才根據客戶需求,對各種金融產品進行有針對性的組合與創新,規劃出適合客戶的個性化的理財方案,滿足各個層次的客戶資產增值、保值的需求,這樣商業銀行才能真正成為市場的贏家。
參考文獻:
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四大要素推動在線產業鏈金融發展
工業4.0發展奠定產業基礎。工業革命與金融發展歷程表明，金融業積極推動產業升級和經濟轉型的同時，工業組織與產業調整均帶來金融的創新、激烈的競爭與產業的繁榮。目前，信息與制造融合的工業4.0，促進產業組織變革，制造網絡化與敏捷化形態等推動對公金融服務對象向企業群演變，在線供應鏈數據采集與信息決策基礎逐步完善。
監管政策營造寬松市場環境。國內經濟下行壓力加大，以互聯網為技術載體、放寬金融經營牌照投放準則，通過金融手段推動市場活力思路日漸清晰，央行等監管機構對金融創新的支持，政策約束的放松，進一步推動商業銀行在線供應鏈金融創新業務的實現。
技術變革強化金融服務手段。互聯網技術、數據分析技術、企業融資行為轉變等推動對公金融服務形式向關注新技術下企業金融體驗轉型。此外，銀監會成立普惠金融工作部，提升其對金融信息化的重視高度，積極引導網絡金融穩健發展。
市場競爭催生業務轉型動力。運營成本壓力、客戶資源整合紅利雙向驅動商業銀行對公金融經營模式向在線供應鏈發展遷移，平安、工農中建等已初嘗成果，核心企業與互聯網企業跟進。金融創新、市場專業化競爭、核心企業融資去中介化等推動對公金融服務營銷方式向基于供應鏈的綜合服務能力轉變。
產業鏈金融市場初具規模
市場規模為基礎，結合金融監管政策、技術變革與市場競爭等多維因素驅動，商業銀行在線供應鏈金融以核心企業為信息與業務接口，通過結構性短期融資產品，實現對企業群基于核心企業貿易業務的信貸需求的資金供給，其業務布局與實踐不斷加速。平安銀行達成意向性協議的核心企業12家，與海爾集團已進入實踐業務推廣階段，并推出橙e網專業線上供應鏈金融平臺；華夏銀行、交通銀行與核心企業聯通公司合作，對其上下游企業完成授信1521萬，業務啟動兩月內交易207筆，合計投放442萬元，招商銀行與200多家核心企業形成戰略合作，累計發放授信1000多億元，農業銀行基于網絡貸款業務已完成與兩家核心企業合作；在業務積極開展的同時，市場潛力普遍認為不容忽視，以工商銀行為例，其核心企業1600多家，僅前50家關聯上下游企業有20多萬家；中信銀行始終將產業鏈金融業務作為公司戰略核心業務加以推動，產業鏈金融累計融資額度在近幾年連續保持兩位數以上的增速。截至2014年年末，供應鏈金融業務授信客戶數8774戶，融資余額2511.89億元。
在線產業鏈金融實現四大轉變
在經歷大型企業主導財務供應鏈、商業銀行主導的供應鏈金融之后，受信息技術推動，在線產業鏈金融實現提高各方信息對稱性、降低產業鏈融資成本、提高產業鏈資金利用效率、提高融資響應速度、促進產業鏈協調發展、解決業務關聯中小企業融資問題等優勢。較傳統供應鏈金融，在線產業鏈金融完成四大轉變：一是可視性與規模效應顯著增強，服務組織集中化與服務能力分散化，行業、運營方式不斷細分；二是從單一中小企業少頻次投放與屬地化管理轉變為多頻次多企業投放與異地化管理，實現商業銀行服務模式、風險構成、管理成本以及服務效率等重構；三是多主體參與并基于企業運營行為分析的不確定性成為信貸關注的要點之一，如付款期限等，信貸柔性策略與市場勢力影響下信貸擴散效應發生轉變；四是從關注風險補償轉變為關注基于核心企業信息窗口（可量化信息）及相關經營信息分析支持的信貸方式轉變，即點式信貸支持到鏈式信貸支持、信貸投放路徑遷移發生轉變。
業務模式分析
綜合業務參與主體、信息獲取載體以及業務市場控制主體，目前，我國在線供應鏈金融業務模式可歸為如下四大類別。
商業銀行主導基于生產組織型核心企業業務模式。綜合商業銀行在線產業鏈金融與商業信用對企業融資的替代關系，當前商業銀行通過與核心企業ERP數據對接，通過基于核心企業信用背書，沿商業信用路徑，對上下游提供基于訂單、應收賬款等債項的在線信貸服務，目前該業務模式同質性較高。
作為在線產業鏈金融發展初期，其特征表現為：第一，業務路徑體現為對核心企業的商業信用替代；第二，服務產業鏈較短，通常為核心企業的一級上下游企業；第三，金融服務產品簡單，以提供信貸服務為主；第四，服務對象為中小企業，受融資能力與業務關聯因素，大型企業并不采用這一模式；第五，商業銀行規模與服務能力對等，商業銀行與核心企業融資需求總體規模相對等，即大型商業銀行服務特大型或大型生產型企業為主，股份制銀行服務大型或中型企業為主。
貿易組織型核心企業主導業務模式。貿易環節是推動產業鏈商品流動的關鍵環節，也是產業鏈金融服務的核心節點之一。產業鏈視角，前端貿易體現為大宗商品，涉及綜合類貿易平臺與專業貿易平臺；中間環節完成生產企業配送的物流平臺；后端貿易平臺主要表現為電商零售平臺等。目前市場已有實踐見表1。
綜合看來，目前貿易型核心企業可歸類為：第一，綜合類大宗商品貿易平臺，如天津物產等；第二，專業領域貿易平臺，如陶瓷、鋼鐵、棉花、白酒、醫藥、建材等，發揮產業集聚效應所釋放的規模金融需求效應；第三，物流企業貿易平臺，如出口型外運長航等；第四，電商銷售平臺類，如京東、蘇寧電器等。
商業銀行自建ERP云平臺支持的在線產業鏈金融服務模式。權衡核心企業市場地位與在線產業鏈金融控制力，商業銀行創建自有企業營運數據成為在線產業鏈金融服務業務發展新的切入點。形成一致的是，各商業銀行均將目標客戶定位為小微企業。平安銀行雖然從小微企業入手，提供免費小型簡版ERP系統，助力小微企業在線簡易財務管理與進銷存運營管理。通過與金蝶軟件、凱塔信息等企業的合作，憑借32家分行在所轄區域（含二級分行和異地支行）已經成立了3318家城市商業合作社，服務合作社會員數量超過14萬。南京銀行與寧波銀行也積極開展該業務，目前商業實踐見表2。
非銀機構參與的在線產業鏈金融服務模式。以產業鏈中貿易中資產為債券標的，非銀機構通過資本運作實現對產業鏈企業融資行為，是產業鏈金融的另一種模式。信托開展產業鏈金融已有時日，通常采用核心企業產業鏈集合計劃的方式，為核心企業或上下游企業提供融資支持，大型信托公司如建信信托、長安信托等均創立相關產品，與商業銀行支持產業鏈金融模式不同，盡管非銀機構所包裝金融產品操作靈活性較好，但存在融資成本較高、響應速度較低、融資規模有限等不足等缺陷，詳見表3。
發展前景
基于當前四大產業鏈金融模式，結合及未來一段時間較為寬松的監管政策，從客戶關系、客戶群體、核心資源、關鍵業務、價值服務、成本結構、重要合作、渠道通路、收入來源等商業模式關鍵要素出發，預判在線產業鏈金融業務模式未來將呈現如下四大情形。
商業銀行主導基于生產組織型核心企業業務模式分化，核心企業產融結合與商業銀行金融服務配置共存。從商業銀行角度來說，互聯網技術與金融業務準入放松，催生大批類金融機構，渠道通路與價值服務在業務中的權重收縮，競爭加劇使信貸投放不再是商業銀行公司業務核心競爭資源，對核心企業影響力逐漸下降。從核心企業角度來說，核心企業基于對上下游產業鏈的業務控制力、信息采集優勢等，其資金獲取方式一方面可通過銀行信用獲取低成本資金，對其上下游企業商業信用額度與期限的再調整；另一方面自建融資渠道（企業債、P2P融資平臺）獲取低成本資金，通過應收賬款或存貨融資、設備租賃等提供金融服務，美國Caterpillar、UPS、GE業務實踐已有時日，國內核心企業資本化運作備受關注，以國機集團為例，基于其工作報告設定90%的資產證券化率目標，國機資本公司將成為繼機械制造、工程承包、貿易與服務三大板塊并列的第四大業務板塊。產業集團建設P2P平臺已有眉目，海爾集團構建海融易平臺、熊貓煙花成立銀湖網；可以判斷的是自建融資渠道由于融資規模與平臺運營成本與市場影響力維護支出的不匹配，最終將促成產業集團通過股權參與等方式形成聯盟，完成聯盟式P2P直融渠道建設與維護。
盡管商業銀行影響力下降而核心企業市場金融控制力增強加速業務模式分化，但受資金規模與風險管理水平，其對自身金融市場的控制能力有限。就資金規模，受融資杠桿不得超出資本凈額的50%約束、且貸款投放集中度要求較高，即同一借款人貸款余額不得超出資本凈額的5%。約束要素將決定核心企業產融結合與商業銀行金融服務配置共存。
貿易組織型核心企業主導業務模式將得以強化。貿易結算平臺對交易商集聚能力的不斷提升，核心資源與價值服務將不斷強化，從而推動金融機構重要合作的加強。與生產型核心企業擁有資金流動性不同，貿易組織型核心企業受交易額較大使其金融服務主要依托商業銀行。同時，貿易型核心企業應該成為商業銀行在線產業鏈金融發展重點，核心企業選擇與準入尤為重要，由于業務模式信貸服務基礎依舊為倉單質押與平臺信息擔保，因此關鍵要素依舊沒變，首先，價格波動性與趨勢；其次，物資倉儲管理規范性、動態庫存管理――物流配送等標準化，第三，交易平臺市場影響力與控制力，但線上管理形成的信息質量與道德風險會進一步增強。如何設計、整合大型貿易企業與生產企業之間貿易結算融資需求與風險管理，對鞏固大型客戶具有一定的商業價值。對電商貿易平臺，小額高頻結算、信貸需求與其消費無縫咬合，其自建金融消費公司核心資源優勢明顯。
關鍵詞：商業銀行；中間業務；營業收入；信息咨詢；信托理財；資產證卷化
中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1009-2374（2012）27-0003-02
在中國商業銀行的眾多利潤增長點中，中間業務已成為一項新的來源，成為商業銀行為爭奪更大的市場份額，有效吸引顧客的一大重要法寶。商業銀行的中間業務發展的戰略任務之一，表現為不同程度的中間業務收入在總收入中的份額逐年增加，品目繁雜的創新的產品出現在市場上。與商業銀行傳統的存貸款業務不同，中間業務風險小、種類廣，產生的收入在商業銀行營業收入中所占的比例日益上升。
1 我國商業銀行中間業務的特點
1.1 不運用或不直接運用自有資金
在辦理中間業務時，商業銀行并不直接運用甚至不運用其自有資金。例如結算業務，結算原則之一，就是“銀行不墊款”，指辦理中間業務的結算業務時商業銀行不使用自己的資金。如果商業銀行以現金提前結算業務，該業務將成為一種資產業務而不再是中間業務。例如，結算放款可被視為一種現金結算銀行提前結算，顯然是解決貸款屬于商業銀行的資產業務。商業銀行中間業務雖然不直接運用自有資金，卻要間接地運用自己的資金。像貸款承諾，商業銀行必須保持更多的流動資產以能夠隨時滿足客戶的貸款需求，即使在答應了向客戶貸款后沒有必要馬上墊款。
1.2 不構成商業銀行表內資產與負債
商業銀行在辦理中間業務時通常不構成表內資產與負債。作為一種資產負債之外或不直接占用商業銀行資產、負債業務中間業務，中間業務是商業銀行辦理資產業務過程中衍生出來的，在商業銀行資產負債表上一般不直接反映出來。
1.3 中間業務種類多、范圍廣、風險低
中間業務涉及范圍廣泛。傳統中間業務如結算、匯兌等，類業務如代收代付等，擔保類中間業務如融資保函等，承諾類中間業務如貸款承諾，票據發行便利等。近年來，隨著金融國際化的高速發展，商業銀行中間業務也飛速發展，涉及的范圍也越來越廣，如信息咨詢、信托理財、資產證券化等業務。中間業務品種越來越豐富，就銀行內部而言覆蓋各個業務部門，就外部市場而言涉及到了貨幣、信貸、證券、期貨、黃金和外匯市場，業務范圍廣泛。
1.4 中間業務是一種收費業務
商業銀行中間業務通常以收取手續費、管理費的形式獲得收益。因為不直接參與信用活動，中間業務無法以利差形式獲得收益，通常他們只能以收取手續費來獲取收益。這也是中間業務的一個重要特征。
2 我國商業銀行中間業務存在的不利因素
2.1 產品種類少、質量低、范圍小，并缺乏支柱產品
由于獨立的經營管理模式的實施，很多的資產負債表業務發展受到限制，銀行的資產負債表業務品種少，主要局限于國際業務的國外保證業務，如安全驗證業務、備用信用證、機密的商業業務和一些低級別業務，銀行為了搶占更大的市場，許多業務實行免收費服務，甚至自掏腰包。
2.2 缺乏表外業務創新激勵機制，創新動機模糊
由于我國創新主體的錯位以及整個社會思維方式和西方不同，未完全形成“服務這種行為也應該有報酬”的概念，而我國微觀創新動機也極其模糊，鑒于傳統的定價模式，出現了許多無收益甚至是負收益的金融創新。
2.3 缺乏創新人才
金融創新需要大量的高素質人才。與西方商業銀行的中間業務相比，中間業務在我國的發展仍處于初級階段，而高素質人才又非常短缺。尤其是那些不僅了解市場還了解銀行經營管理，不僅可以開發設計新金融產品還會融匯資本業務，不僅會操作電腦還會市場營銷的人才。而且在管理方面也存在著諸多問題，例如中間業務產品開發自發性不強、對市場需求分析不足等問題。產品的重復性開發造成了研發成本的浪費，再加上產品本身也缺乏亮點，在一定程度上降低了我國中間業務產品在金融市場中的競爭力。
3 我國商業銀行中間業務創新的建議
3.1 提高創新能力、增加業務品種、拓寬收入渠道
創新是關鍵。中間業務的持續發展，一定要適應市場的需求，充分研究中間業務市場，細分市場并選擇可滿足的需求市場，針對這類市場不斷設計出成本低、收入高、發展前景好的的中間業務品種，尤其是創新科技含量高、難以模仿的產品交易業務組合的金融產品。
不僅如此，中間業務的持續發展，還應根據其發展在不同時限細分市場，結合中間業務品種的特點，推出新的業務品種以適應不同地區不同人群的各類需要。最后還要加快商業銀行的電子化建設，實現中間業務的軟件和硬件環境有效優化以促進中間業務的發展。
3.2 加快信息化建設，提高產品競爭力
大力發展中間業務與金融信息化水平是密切相關的。進一步創新網上銀行業務，增加資金投入對提高自己的競爭能力有顯著功效。
在向客戶提供服務方面，管理信息化和服務信息化將是未來中間業務發展的重點，特別是近年來出現的網上銀行，可以在任何時候和任何地點為客戶提供個性化服務，為中間業務的發展提供了更為有效地手段。在發展中間業務時，銀行應更多發展信息化程度高的品種，增強中間業務的科技含量，為中間業務的發展提供更為有效地手段。
3.3 健全機構，強化中間業務的管理
中間業務由于自身的特點是品種多、范圍廣、管理相對復雜，需要一個專門的組織來推動管理它。該組織負責研究新的細分市場，開發設計新的適合的業務品種，利用市場營銷組合來宣傳和推廣這一業務品種。除此之外，對整個中間業務管理還要進行協調管理并與社會其他部門相聯系。
為配合組織的管理，還需建立起綜合考核體系以便科學合理地考評中間業務。將發展中間業務的種類、數量、直接收入作為目標考核的一項重要內容，在各級領導和員工之間進行年度責任目標評價，以調動他們促進中間業務發展的積極性。
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【關鍵詞】互聯網金融 商業銀行 銀行改革
一、引言
進入21世紀，信息科技高速發展，電子商務逐漸步入人們的日常生活，截至2014年6月末，我國網絡零售市場交易金融突破了10萬億元，互聯網金融、移動支付、社交網絡、移動互聯正逐漸成為普及化、大眾化的交易形式。這一發展趨勢必定會對傳統商業銀行的運營模式和發展方式造成沖擊。因此本文選擇該題目作為論題，試圖研究互聯網金融的發展對我國商業銀行造成的影響以及商業銀行為了應對互聯網金融的威脅而可以采取的措施。
二、互聯網金融發展現狀分析
2013年6月，阿里旗下的支付寶支付平臺和天弘基金集團進行合作，聯合推出了一項閑散資金的增值服務――余額寶，這一突破性的舉動成功將用戶的零散資金進行匯總便于進一步利用，這一資產主要用于購買天弘基金的理財產品，由于其資金規模達到了100億元，憑借其巨大的資金額，余額寶一躍成為國內基金行業的佼佼者。一時間，互聯網金融成為了各財經媒體、學術論壇最熱門的話題，學術界和實務屆人士對互聯網金融褒貶不一，有人認為互聯網金融是金融行業的寄生蟲，通過侵蝕銀行利差盈利而獲得利潤，另一部學者認為互聯網金融是新時代的產物，必將對銀行改革與轉型帶來重大影響。
三、互聯網金融對傳統商業銀行的影響
互聯網金融給中國金融發展增添新的活力的同時，也給傳統商業銀行帶來了巨大的沖擊。
（一）互聯網金融對銀行資產業務帶來沖擊
互聯網金融逐步向傳統金融業進軍，這一不可逆轉的趨勢會給商業銀行的資產業務帶來巨大沖擊。互聯網在其交易方式方面具有著得天獨厚的優勢，貸款流程簡便，資金供需雙方在實現資金配置方面的成本非常低，交易費用較小，資金供求雙方可以直接進行交易，省時省力，交易過程流暢，不需要耗費雙方太多時間和精力。
（二）互聯網金融對銀行負債業務帶來負面影響
以余額寶為首的“寶寶軍團”正在以迅猛的速度崛起，由于其使用方式靈活，又具有短期結算、使用方便的優勢，大量淘寶用戶將閑散資金存于余額寶進行投資理財，這無形中就攫取了傳統銀行業的存款資金。銀行由于先天的弱勢，難以在經營效率上達到阿里巴巴一樣的靈活高效，也難以獲得余額寶超高的年化收益率，因此銀行業若不及時采取措施，可能要被來勢洶洶的互聯網金融所威脅。
（三）互聯網金融影響了銀行中間業務
我國目前利率市場化進程正在穩步推進，在不久的將來，存款和貸款利率必將放開，這將進一步減少銀行的利差空間，這也對銀行的中間業務發展提出了更高的要求。銀行的中間業務主要包括收受手續費、結算、收費等，但是互聯網金融對于銀行的中間業務進行了分流和替代，主要表現在網絡購物費用的支付和結算方面和互聯網金融設立的各種保險、理財業務。
四、互聯網金融環境下，我國商業銀行業面臨的問題
（一）我國金融體系存在弊端
銀行主導型間接融資體系與壟斷競爭的經營環境影響商業銀行貫徹創新、服務的文化理念。在我國的金融資產結構中，銀行資產占整個金融資產總量的72%，股票資產占13%，債券資產占14%，其中公司信用類債券占比尚不足五成，金融體系發展不健全。
（二）大數據的缺失
在大數據時代，網絡金融主體可以獲取更加豐富全面的客戶交易信息，對客戶的信用狀況進行調查，具有非常優越的競爭優勢。然而，商業銀行受到傳統管理機制形式的限制與束縛，在用戶數據挖掘方面難以實現質的飛躍。商業銀行傳統信貸模式中采用的數據處理方式較為滯后，所獲得的信息質量和信息的數量也不盡如人意，很難達到大數據環境下的標準化處理與計算的精確性。
（三）業務流程的繁瑣
商業銀行的信貸流程繁瑣，審批時間過長，且審批所要求提供的材料冗繁不同，費時費力，然而在互聯網金融模式下，貸款可以實現在線申請，沒有人工審批即時就能到款到賬。傳統的商業銀行過度依賴銀行實體網點，繁瑣僵化且復雜的內部流程是大量中小企業無法獲得優質服務的最大障礙。
五、商業銀行應對互聯網金融沖擊的政策建議
從當前金融業發展趨勢來看，互聯網金融的崛起是不可逆轉的發展防線，這一發展趨勢正在深刻改變金融業態，并終將導致傳統商業銀行進行深刻的改革，在原有基礎上實現進一步發展。
（一）拓寬思維，推進用戶體驗
從運營的戰略方面尋求突破，將傳統網點中的營銷業務和移動互聯使用者的推廣有效聯接起來，實現有效地整合，取長補短，填補空白。應當積極參與網絡金融的活動，運用更加寬廣的網絡運營思維吸引客戶。利用大數據技術對不同的客戶進行分類，細分客戶類別，在移動電子銀行軟件上多利用專門、豐富、細節化的金融服務家化，以便滿足不同層次和不同類型的需求。
（二）聯合網上和網下業務，實現整合
從整體業務結構方面尋求突破，實現網上和網下金融業務的整合。一方面，整合資源將充分利用傳統的銀行、客戶關系管理系統，除此之外，在線金融、移動支付、移動電子商務、網絡眾籌融資平臺的方式整合新興技術，將會有助于形成線上處理業務的運營形式。
（三）依托互聯網技術，加強風險防范
網絡金融環境下，傳統商業銀行依據實體辦理業務的優勢被打破，商業銀行可以依托互聯網技術的發展實現自身的完善和發展。銀行業應向網絡金融汲取營養，依托新時代的計算機技術謀求發展，針對可能發生的危機制定風控措施、提高網絡效率，建立風險預警機制和應急處理系統，以減少風險蔓延的可能性。
參考文獻
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關鍵詞：商業銀行 核心競爭力 能力
隨著經濟全球化的快速發展，以及不斷推進向著世界貿易組織作出的承諾的方向發展的日程，在國內外強大的競爭壓力下，國內商業銀行應該認識到提升自身競爭力的重要性，它是商業銀行能否生存和發展的關鍵所在。本文首先探討了商業銀行核心競爭力的構成，在這個基礎之上，分析了我國商業銀行核心競爭力的現狀，最后提出了提升我國商業銀行核心競爭力的方法。
一、商業銀行核心競爭力的構成
（一）資源
商業銀行資源具有一定的差異，這是由于在與商業銀行的可持續的競爭優勢之間存在一定的差異。就廣義而言，資源應該包括商業銀行所具有的所有優點和弱點，但是應該對資源與能力的區別進行考慮，對于購車核心競爭力的資源展開分析，主要在于商業銀行的資源怎樣變成競爭優勢的基礎，進而成為商業銀行核心競爭力的本源，而對于商業銀行資源怎樣轉化成優化配置的問題沒有相關性。后者應該在能力的范疇之內。
內部資源和外部資源是商業銀行的兩個關鍵資源。人力資源、研發活動、生產、無形資產、資金和內部信息系統包含在商業銀行的內部資源中；而個人客戶、研發機構、政府和單位客戶等金融同行包含在商業銀行的外部資源中。外部資源也會對核心競爭力的構建造成影響，對外部資源開展合理的整合和利用，可以使核心競爭力提高。
（二）能力
資源條件相關性比較高的商業銀行，在資源效率和有效性方面的使用表現出的差異很大。所以，就商業銀行來說，怎樣才能利用資源切實提高核心競爭力是尤為關鍵的。如果要使商業銀行獲得成功，不僅要求它們具備的資源非常豐富，而且還要具備一些對這些資源進行開發、配置和使用的能力。在進行企業組織的受，要對資源進行優化和配置，這樣使得目標的才能和技能符合標準，由于它是企業組織內部所特有的，所以必須在組織內部發展，很難進行模仿和轉讓，跟企業的無形資產一同構成核心競爭力不好進行模仿的特征。
二、我國商業銀行競爭力現狀
（一）我國商業銀行資源現狀
就企業基礎而言，我國商業銀行競爭的企業基礎是比較差的。因為我國實行了許多年的計劃經濟體制，這樣無法很好地開展資源配置，產權也不是十分明了，管理也落不到實處，許多企業在對銀行資金進行利用時，效率是非常低的，因而使得很多的壞賬、呆帳形成，商業銀行生存和發展的基礎受到很大影響，商業銀行競爭力的培育和提升受到了很大程度的制約。
就金融監管而言，央行設立了跨省區的大區分行，組織體系也慢慢完善起來，但是人民銀行應有的超然獨立的地位卻沒有建立起來，金融監管體系也沒能很好地建立。
值得提出的是，隨著我國加入世貿組織，國際、國內市場和金融環境變化速度加快，外資銀行業涌入進來，經營理念和業務模式越來越多，商業銀行在發展變化的環境當中，怎樣把這些外部資源運用好是獲得成功的關鍵所在。
（二）我國商業銀行能力現狀
1、總體盈利能力
盈利能力是銀行資產質量的主要體現，在很大程度上代表了銀行競爭力的水平。以2000年為例，四大國有商業銀行中稅前利潤最高的中國建設銀行為10.25億美元，僅為花旗集團的4.85%。資本利潤率除建行7.6%，超過6%外，其余均未達到6%。而按《銀行家》雜志對2000年商業銀行的排名，資本利潤率較高的前10家銀行其資本利潤率在52%以上，平均為61.4%，資產收益率排在前10家的商業銀行其資產收益率都在6.29%以上，最高達18.78%，平均為12.23%，國有商業銀行更是無法望其項背。2000年員工人均利潤率中國銀行最高，為4070美元，而花旗集團為91930美元，美洲銀行為82590美元，德意志銀行為63690美元，都大大超過四大國有商業銀行。以上各類反映盈利能力的指標充分說明與西方跨國銀行相比，四大國有商業銀行盈利能力偏低。
2、業務能力
當前，四大國有商業銀行的資產業務發展不平衡，資產業務主要是信貸業務，占到總資產的80%，主要是對農業、工商企業和基礎設施方賣弄的生產性貸款，對居民開展消費貸款在所有的貸款中占有的比例非常低。中間業務收入具有非常低的比重，中國銀行為18%，建設銀行為5%，工商銀行為6%，農業銀行為3%，中間業務的匯兌和結算業務是比較成熟的，和咨詢業務才剛開始開展，別的中間業務也十分落后。而西方發達國家的商業銀行在近十年以來，信貸收入所占的利潤比重每一年都在下降，加上業務呈現出多元化趨勢，利潤增長點很多，中間業務的收入呈現出明顯上升的趨勢，對于現代商業銀行的發展，它是符合規律的。
3、創新能力
由于體制等方面的原因，我國的商業銀行還沒有形成把客戶作為中心的機制和體制，動力和壓力有所欠缺，普遍進行創新的能力也有所欠缺，缺乏相應的創新意識，銀行間的競爭還處在一個比較低的層次水平。為了使存款更多，把規模擴大，銀行不惜把成本降低，變相提高利潤，甚至把銀行所承擔的風險作為代價，用貸款來進行攬存，使資產負債比例得到突破，采取這些欠缺合理性的方式不僅不符合銀行的經營目標，而且使銀行的經營風險擴大，而且使金融秩序受到很大程度的擾亂，在社會上造成的影響也比較惡劣。這正是金融創新能力欠缺的表現。
除此之外，我國商業銀行在進行風險管理和人力資本管理等的方面跟西方商業銀行之間的差距還是很大的。根據國內外競爭狀況的具體情況，我國商業銀行應對資源進行整合，以形成自己所特有的核心競爭力，這是商業銀行亟待完成的任務。
三、培育和提升商業銀行核心競爭力
（一）細致劃分市場，把商業銀行的市場定位確定下來
在當前狀況下，商業銀行首先應按照自身的特色把目標市場確定下來，按照目標市場的現實狀況，把自身的戰略發展目標制定出來。如國把國有商業銀行與股份制商業銀行進行比較，非常具有實力，網點和資源都很多，一個良好的品牌形象已在人們心中樹立，所以在競爭比較大的集團項目和個人金融業務上的優勢非常明顯；而股份制商業銀行可以對自身可以調整的經營機制和快捷的效率進行利用，以取得客戶的青睞，這樣也可以促進自身競爭力度形成，最終獲得經營的成功。
（二）對資源進行整合，把商業銀行的資源和能力積累起來
除了核心產品之外，銀行如果缺乏產品支撐系統、客戶服務系統和行政管理系統的相互配合與協調，便無法顯現出銀行的產品功能，也很難真正體現出客戶的價值，商業銀行的競爭力將會受到很大程度的負面影響，這樣長期的競爭優勢也顯現不出來。所以，商業銀行必須長時間積累自身資源的有效配置和能力進行核心競爭力基礎的培育，把各種資源優勢最大限度地發揮出來，確保銀行服務的每一個環節都可以從客戶的角度出發，很好地進行銀行核心能力鏈的打造，這樣促成核心競爭力的形成。
（三）應該謹慎地進行選擇，確保核心競爭力載體的優化
核心產品是核心競爭力的最后的表現形式，但是并不是全部的產品都可以把核心競爭力表現出來。銀行的競爭優勢可能體現在成本、服務、業務品種和效率上，對產品重視程度的不同，會導致銀行發展方向的不同：商業銀行對核心競爭力進行的載體選擇，最終在核心競爭力的價值優勢上有所體現，要在很多的資源中，把符合自身發展的核心能力以及關鍵資源中的重要的要素進行重新組合，作為長期展開競爭的載體。
（四）不斷進行創新，建立一個學習型組織
商業銀行的核心競爭力并不是自發形成的，而是在創造價值目標的周圍進行的不斷而有意識低創新、超越和學習，在自身失敗的經驗和錯誤當中不斷地反省和總結的結果；尤其是隨著世界經濟邊界的融合和知識市場的逐漸擴大，這樣的學習和吸收便成為了能夠把核心競爭力維持住的重要條件。所以，銀行要主張持續性地學習，把建立一個高效的學習型組織，相互密切配合，這樣把集體智慧發揮出來，讓在其中的每一個成員都能夠獲得知識傳播的環境，把成員的才智和學習興趣充分激發出來，在不斷發生變化的環境當中，對關鍵目標因素進行不斷調整，使得銀行長期競爭的優勢得以維持。
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關鍵詞:商業銀行;中間業務;制約因素
中圖分類號:F83文獻標識碼:A
2001年7月4日,中國人民銀行《商業銀行中間業務暫行規定》指出:“中間業務指不構成商業銀行表內資產、表內負債,形成銀行非利息收入的業務”。中間業務也可稱為中介業務、業務。中間業務是商業銀行在辦理資產負債業務中衍生出來的,是一種資產負債之外的業務,所以又稱表外業務。
一、我國商業銀行中間業務發展現狀
近幾年,隨著我國金融體制改革的不斷深入,我國商業銀行中間業務一直在迅猛地發展,業務品種不斷增多,業務收入總額不斷增長,業務收入比重也在快速上升,但大部分未超過20%。據統計,比例最高的為中國銀行,2008年達到收入總額的18.78%。而西方商業銀行的中間業務收入自1980年以后占銀行全部收入的比重逐年提高:從上世紀八十年代到九十年代,日本銀行業由20.4%上升到35.9%,美國銀行業由30%上升到38.4%,英國銀行業從28.5%上升到41%,其中一些大銀行的比重超過70%。可見,我們的中間業務和西方發達國家相比還有很大的差距,同時也應看到我們的發展空間也很大。
二、制約我國商業銀行中間業務發展的因素
(一)觀念制約
1、商業銀行在經營觀念上不重視中間業務。國有商業銀行長期受體制、觀念、思維方式和實踐經驗的制約,沒有對業務進行明確的定位,只重視開拓存貸款業務,把主要創利點放在資產負債業務上,只把中間業務作為存貸業務的一個補充。甚至有些商業銀行在某種程度上將中間業務作為爭奪存款份額的手段,將其作為拉存款、搶客戶的“贈送品”,甚至有的員工對有統一收費規定的項目也不收費,而是拿收費送人情,沒有通過規范服務帶動社會公眾樹立金融有償消費的意識。
2、銀行客戶在思想理念上不接受中間業務。實踐證明,中間業務的發展需要社會公眾的積極配合。但是,大部分銀行客戶習慣于“免費大餐”,難以接受“有償服務”。由于客戶在計劃經濟時期對銀行功能的誤解,銀行客戶還沒有把商業銀行作為企業看待,仍然認為商業銀行是為社會提供服務的行政機關,對金融部門實行有償服務的觀念尚未樹立;同時,由于部分銀行在中間業務辦理過程中隨意確定收費標準,少收費、不收費甚至墊付資金,使得廣大客戶對銀行收取手續費缺乏正確認識,不能接受中間業務收費。
(二)政策體制制約
1、發展政策不足。目前,我國關于商業銀行中間業務管理的政策文件僅有《商業銀行中間業務暫行規定》和《中國人民銀行關于落實〈商業銀行中間業務暫行規定〉有關問題的通知》。這兩個文件主要側重于商業銀行中間業務的市場準入和監管要求,即將商業銀行辦理的中間業務界定在一定范圍內,商業銀行必須嚴格按照人民銀行的規定辦理中間業務,否則將受到處罰和制裁。這樣做雖然在一定程度上促進了中間業務發展,但是由于缺乏操作性,必然會制約中間業務的創新。
2、收費政策不完善。現行中間業務收費的規范主要體現在《國家計委和國務院有關部門定價目錄》、《商業銀行法》、《商業銀行中間業務暫行規定》、《支付結算辦法》和《銀行卡業務管理辦法》等法規中。從其內容來看,規定很籠統,缺乏具體的操作規范,可操作性差。到目前為止,人民銀行及有關部門未對中間業務收費標準進行系統、明確的規定,對中間業務的收費缺乏統一明確的約束。
3、經營模式有限。《商業銀行法》第43條中明確規定:“商業銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和股票業務,不得投資于非自用不動產。商業銀行在中華人民共和國境內不得向非銀行金融機構和企業投資。”我國商業銀行采用的是分業經營模式,雖然有利于金融監管,能保證金融業的整體穩定,但同時也限制了商業銀行業務開拓的空間,尤其限制了中間業務在股票發行與買賣、基金管理、資產管理、保險銷售、金融期貨、金融期權和金融互換等業務領域的發展。
(三)人才和科技的制約
1、人才制約。中間業務是銀行的高技術產業,集人才、技術、機構、信息、資金和信譽于一體。作為知識密集型業務,中間業務涉及到有關銀行、保險、稅務、證券投資、國際金融、企業財務、法律、宏觀經濟政策、信息技術等多個知識領域,從事中間業務開發與經營的人員,在具備這些知識的同時,要求有敏銳的分析和決策能力以及較強的公關能力和較廣的社會關系。而目前商業銀行正缺乏這種高層次、復合型人才,一些知識含量高的中間業務,如財務顧問業務、投資銀行業務、資產管理顧問業務、企業信用咨詢業務難以得到迅速發展。
2、科技制約。我國商業銀行的中間業務服務手段相對落后,科技化程度低,表現在缺乏高效、快捷的結算、支付系統,缺乏健全、科學的核算體系,缺乏完善的管理信息系統,通訊網絡、計算機應用軟件配套能力差。盡管也建立了電子聯行、電子清算中心等收付和同城清算系統,但這些系統覆蓋面有限,速度也有待提高;各家銀行支付系統往往各自為政,例如信用卡,僅在少數大中城市實現“聯網聯合”,沒有在更廣的范圍內實現“一卡通”;客戶服務系統滯后,部分商業銀行的網上銀行、家庭銀行、電話銀行、手機銀行等業務的開展受到較大限制。
三、促進我國商業銀行中間業務發展的對策
(一)更新傳統觀念,為中間業務發展創造良好的社會氛圍。首先,商業銀行管理層要切實轉變經營理念,把中間業務作為商業銀行未來獲利的重點來抓;其次,要加大宣傳力度。商業銀行要采取必要措施,利用一切手段,運用各種宣傳工具加大宣傳力度,為商業銀行的中間業務發展創造良好的市場氛圍;再次,要加強輿論導向。人民銀行要加強輿論宣傳力度,做好正面引導工作,使社會大眾樹立金融有償服務的意識,為商業銀行的中間業務發展提供良好的社會環境。
(二)豐富中間業務品種,加強中間業務創新力度。我國商業銀行中間業務的經營重點是傳統的中間業務,這些業務耗費成本大,而收入低,針對這種情況,應積極開發高附加值的技術密集型中間業務。例如,對于咨詢類的中間業務,商業銀行一般是不收費的,商業銀行應改變經營策略,在這方面的中間業務收入是相當可觀的。理財類中間業務也是商業銀行發展中間業務應側重的方面,如代客理財,不占用自身的資金,風險相對較小,銀行不用投入大成本就可以獲得可觀的收益。類似于這樣的高附加值的中間業務是商業銀行中間業務發展的主要方向。
(三)加大技術投入,注重中間業務人才培養。加大技術投入,培養一支高素質的中間業務從業隊伍對促進中間業務發展具有重大意義。中間業務的競爭,說到底是技術裝備和人才的競爭。商業銀行應加大技術投入,力求建立起先進的電子化網絡和資金清算系統。在人才培養方面,通過各種渠道對員工進行業務培訓,提高從業人員的總體素質,并建立相應的激勵機制,留住優秀人才和引入優秀人才,為中間業務健康、有序、快速發展提供強有力的保證。同時,必須加大收入分配制度改革力度,盡快建立起符合現代商業銀行要求的人事激勵約束機制,能充分挖掘和調動員工的潛力。
(四)盡快完善政策制度建設,為中間業務發展提供強有力的保障。在西方發達國家,中間業務能夠成為與資產業務、負債業務并駕齊驅的銀行三大業務之一,與完善的法律法規體系是分不開的。西方國家《銀行法》、《證券交易法》、《信托法》等一整套的體系對銀行中間業務有詳細而全面的規定,我們可以從中學習經驗,盡快完善中間業務的法律法規體系。首先,盡快明確商業銀行的經營范圍,與國際接軌,轉化成真正的混業經營,這樣才能極大地拓展商業銀行中間業務發展的空間,在與外資銀行的競爭中,真正激發出商業銀行業務創新的動力。另外,金融管理部門應盡快出臺進一步完善中間業務管理的細則,健全相關金融法律法規,使對中間業務的監管有法可依、有規可循。還要發揮銀行業同業協作的積極作用,推動商業銀行之間的溝通與聯系,對中間業務收費等問題達成一致,創建公平有序的競爭環境,防止惡性競爭。
(作者單位:河北銀行學校)
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