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開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關(guān) 鍵 詞：村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展；對策建議
中圖分類號：F830.34 文獻標識碼：A 文章編號：1006-3544（2014）01-0034-02
一、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
河北省于2009年10月啟動了新型農(nóng)村金融機構(gòu)三年計劃工程， 制定了組建76家村鎮(zhèn)銀行的規(guī)劃。2013年上半年， 河北省銀監(jiān)局針對目前存在的發(fā)達地區(qū)組建快、欠發(fā)達地區(qū)組建慢的實際狀況制定了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展規(guī)劃，本著“發(fā)達縣（市）與欠發(fā)達縣（市）掛鉤，欠發(fā)達縣（市）優(yōu)先組建；金融服務相對滯后的縣（市）優(yōu)先組建”的原則，合理設置村鎮(zhèn)銀行布局。2008年， 河北僅有張家口信達村鎮(zhèn)銀行一家開業(yè)，2012年底增至23家，截至2013年6月末，河北省村鎮(zhèn)銀行已開業(yè)27家（見表1），批準籌建5家，銀監(jiān)會備案核準23家；此外有3家主發(fā)起行向銀監(jiān)會遞交在河北省批量發(fā)起設立11家村鎮(zhèn)銀行的申請，還有幾家主發(fā)起行正在河北省選擇設立地點。計劃至2013年底，力爭實現(xiàn)河北省村鎮(zhèn)銀行開業(yè)50家。此外，河北銀監(jiān)局還積極督促已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)下延， 全省已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行的分支機構(gòu)已由2012年底的2個增至2013年底的11個，凈增9個。
近年來，河北省村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不斷增加，業(yè)務規(guī)模也不斷擴大，資產(chǎn)負債規(guī)模穩(wěn)定增長（見圖1）；經(jīng)營狀況總體良好，利潤逐年增加（見圖2），發(fā)展勢頭良好。截至2013年6月末，河北省已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行注冊資本總額為12.02億元，從業(yè)人員636名。資產(chǎn)總額達99.23億元，負債總額達86.51億元，其中吸收各項存款72.36億元， 發(fā)放各項貸款43.61億元，貸款戶數(shù)4763戶，實現(xiàn)凈利潤5091萬元。
同時，村鎮(zhèn)銀行按照支農(nóng)支小的市場定位，積極向農(nóng)戶、小微企業(yè)貸款。截至2013年6月末，河北省已開業(yè)27家村鎮(zhèn)銀行共發(fā)放小微企業(yè)貸款21.70億元、856戶，發(fā)放農(nóng)戶貸款20.47億元、3728戶，投向小微企業(yè)和農(nóng)戶的貸款占全部貸款的86.68%。在一定程度上緩解了農(nóng)村經(jīng)濟組織、中小微企業(yè)、農(nóng)戶貸款難的問題，有力支援了農(nóng)村生產(chǎn)、種植、養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展以及農(nóng)村當?shù)毓歉善髽I(yè)、特色企業(yè)的發(fā)展。由此，村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮了“草根金融”的優(yōu)勢和潛力，在支持三農(nóng)、支持小微企業(yè)方面發(fā)揮了重要的作用，有力推動了河北農(nóng)村地區(qū)金融、經(jīng)濟的發(fā)展。
二、推進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議
1. 金融監(jiān)管部門強化對村鎮(zhèn)銀行市場定位及股東資質(zhì)的監(jiān)管。各級金融監(jiān)管部門應強化對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管，確保村鎮(zhèn)銀行發(fā)展不脫離農(nóng)村經(jīng)濟建設對金融機構(gòu)的實際金融需求，不偏離支農(nóng)支小的市場定位。銀監(jiān)局要重點加強對村鎮(zhèn)銀行市場定位的監(jiān)管，并實施差別化政策，根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平，制定相應的涉農(nóng)貸款、小企業(yè)貸款考核比例。如制定轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行小企業(yè)和農(nóng)戶貸款戶數(shù)占比、100萬元以下貸款戶數(shù)占比、戶均貸款、涉農(nóng)貸款占比等監(jiān)測標準。對于偏離三農(nóng)服務宗旨的村鎮(zhèn)銀行應及時提示，嚴重偏離支農(nóng)方向的要令其限期改正，對整改不到位的進一步采取相應監(jiān)管措施。此外，應強化股東資質(zhì)監(jiān)管。要堅持“遠離破產(chǎn)、資源充足、有限參與、長期承諾”的原則，審查村鎮(zhèn)銀行股東資質(zhì)。“遠離破產(chǎn)、資源充足”是確保股東具備能夠持續(xù)增補資本金的能力；“有限參與”是指一個股東不能參股很多家金融機構(gòu)，原則上不能超過2家；“長期承諾”是指股東應做出不謀求額外利益、 不干預村鎮(zhèn)銀行日常經(jīng)營等的承諾。 股東應以企業(yè)法人為主， 嚴格控制自然人，單個自然人持股比例原則上應低于5%。
2. 村鎮(zhèn)銀行應明確發(fā)展方向，打造特色化、差異化和精細化銀行。 村鎮(zhèn)銀行與其他銀行在縣城競爭搶客戶很難，所以應采取差異化、特色化和精細化的發(fā)展模式， 結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展將重點客戶定為糧棉生產(chǎn)農(nóng)戶、養(yǎng)殖專業(yè)戶、農(nóng)村地區(qū)商戶以及涉農(nóng)中小微企業(yè)。 村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營發(fā)展一定要和農(nóng)村實際情況密切結(jié)合，必須融入農(nóng)村，針對農(nóng)戶和農(nóng)村當?shù)仄髽I(yè)的金融需求開展業(yè)務。村鎮(zhèn)銀行應研究農(nóng)戶、農(nóng)村中小微企業(yè)這個重點客戶群體的特點和需求， 將金融產(chǎn)品營銷與當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展緊密結(jié)合起來；將貸款發(fā)放的條件再放寬一些，服務門檻再放低一點，提供的資金支持再多一些。 同時要積極開展金融產(chǎn)品、金融服務和機制的創(chuàng)新，實現(xiàn)銀行和農(nóng)戶雙贏的效果。
3. 加強宣傳以提高公信力，擴大資金來源。由于河北省村鎮(zhèn)銀行成立時間短， 大部分老百姓對村鎮(zhèn)銀行缺乏了解和信任，導致村鎮(zhèn)銀行社會認知度低，公信力差。 一些農(nóng)戶怕村鎮(zhèn)銀行重蹈上世紀農(nóng)村基金會的覆轍； 一些客戶擔心萬一我國遭遇類似美國的金融危機， 村鎮(zhèn)銀行不能像國有大銀行那樣抵御風險。因此河北省村鎮(zhèn)銀行應加強宣傳、提高服務質(zhì)量，開展微笑服務，對外展現(xiàn)良好形象，以提高公信力。此外，應鼓勵村鎮(zhèn)銀行在各個縣、鄉(xiāng)多設立網(wǎng)點，同時變“坐商”為“行商”，主動上門為農(nóng)戶和小微企業(yè)提供金融服務， 成為農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)的貼心人和支持者，從而擴大資金來源，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行作為草根金融的優(yōu)勢。
4. 加快金融業(yè)務和產(chǎn)品創(chuàng)新， 提高經(jīng)營管理水平。今后村鎮(zhèn)銀行應改變成立之初業(yè)務種類少、金融產(chǎn)品比較單一的現(xiàn)狀，不僅要大力發(fā)展結(jié)算、、咨詢等中間業(yè)務，提高非利息收入，而且應該逐步開展信用卡業(yè)務、電子銀行業(yè)務、國際業(yè)務等新業(yè)務，提高村鎮(zhèn)銀行業(yè)務經(jīng)營水平。 并根據(jù)農(nóng)戶和小微企需求設計新的金融產(chǎn)品，擴大業(yè)務范圍。如根據(jù)農(nóng)村地區(qū)資本保值增值需求，推出新的理財產(chǎn)品；根據(jù)農(nóng)戶季節(jié)性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要，推出短期信用貸款；根據(jù)農(nóng)民養(yǎng)殖的周期性需要，推出聯(lián)保貸款；根據(jù)農(nóng)民家電購買需求，推出消費貸款；根據(jù)小微企業(yè)資金需求，推出質(zhì)押貸款等。特別應大力支持龍頭企業(yè)、骨干企業(yè)、特色企業(yè)的大型項目、特色項目，促進地方農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。
5. 加強內(nèi)部控制，提高風險防范能力。（1）完善各項規(guī)章制度，加強內(nèi)控。監(jiān)管部門對村鎮(zhèn)銀行應明確提出內(nèi)控要求，督促其完善合規(guī)和風險管理部門，對成立時間滿一年的機構(gòu)要開展全面內(nèi)控檢查。（2）加強合規(guī)監(jiān)管。加強對村鎮(zhèn)銀行資本充足率、貸款集中度等一系列風險指標的持續(xù)監(jiān)測。嚴禁發(fā)放超比例貸款，最大單戶貸款限額按照資本凈額的10%與1000萬元孰低的標準掌握。（3） 加強流動性指標監(jiān)測分析，設定村鎮(zhèn)銀行存貸比、核心負債依存度、開業(yè)三年過渡期管理規(guī)劃等。對于流動性比例指標不達標或季末與月末之間波動較大的要限制其信貸投放。同時應按照規(guī)模對稱、期限對稱、種類對稱的原則，將存貸比控制在合理水平。
6. 健全股份制公司架構(gòu)，完善公司治理。村鎮(zhèn)銀行董事會或執(zhí)行董事應該充分發(fā)揮對發(fā)展戰(zhàn)略、風險管理的決策作用，監(jiān)事會或?qū)Ｂ毐O(jiān)事應起到對董事會和高管的監(jiān)督作用，信息要充分披露，要公開透明，讓董事和股東知情。村鎮(zhèn)銀行應逐步健全、完善公司治理架構(gòu)。同時應發(fā)揮主發(fā)起行的“支撐”效應，提升公司治理的品質(zhì)。在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期，主發(fā)起行應有效整合內(nèi)外部資源， 向村鎮(zhèn)銀行提供發(fā)展必需的人脈、網(wǎng)絡、產(chǎn)品研發(fā)、建章立制、風險管理技術(shù)等資源，并加強對村鎮(zhèn)銀行風險防范的指導。若存款資金緊缺，主發(fā)起行可以借款給村鎮(zhèn)銀行；村鎮(zhèn)銀行也可借用主發(fā)起行平臺，推出網(wǎng)上銀行服務，解決跨行結(jié)算渠道難題。但村鎮(zhèn)銀行走上正軌后，主發(fā)起行要保證村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營自， 避免對村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營業(yè)務的干預，維護村鎮(zhèn)銀行的獨立自。
參考文獻：
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；健康發(fā)展
中圖分類號：F830.6文獻標識碼：A文章編號：1006-1428(2009)12-0035-03
當前，加速發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，實現(xiàn)《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009-2011年總體工作安排》，是完善農(nóng)村金融體系進而促進社會主義新農(nóng)村建設的重要步驟。為促進村鎮(zhèn)銀行快速健康發(fā)展。筆者建議如下。
一、重視村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)信社的差別，不宜要求村鎮(zhèn)銀行成為“第二農(nóng)信社”
目前，有的人士認為，村鎮(zhèn)銀行既為新型農(nóng)村金融機構(gòu)。主要為“三農(nóng)”服務，那么就應當與農(nóng)信社一樣。努力發(fā)放“農(nóng)戶小額信用貸款”。這種看法是欠妥的。因為，村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)信社(包括農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行，下同)在經(jīng)營條件及機構(gòu)性質(zhì)上均存在重大差別。必須正視這種差別。
農(nóng)信社在鄉(xiāng)村中有眾多的營業(yè)網(wǎng)點，與鄉(xiāng)村行政當局有悠久的密切聯(lián)系。實際上，現(xiàn)行農(nóng)信社并不是合作金融，而是在政府行政控制下的商業(yè)性金融與政策性金融的混合體。這種性質(zhì)可以從下列事實中得到證明。農(nóng)信社的信貸業(yè)務大體可分為兩大塊。一塊以中小企業(yè)、個體工商戶和有一定規(guī)模的農(nóng)戶為主要對象，戶均貸款金額相對較大，利率較高，經(jīng)濟效益良好，是農(nóng)信社主要的利潤源。這種貸款的放貸動力來自于農(nóng)信社自身的利潤動機。這是商業(yè)性金融。另一塊以中等左右或以下農(nóng)戶為主要對象，貸款形式主要是“農(nóng)戶小額信用貸款”以及聯(lián)保貸款等。單筆貸款金額小，工作量大，費用率高，利率又受到限制，因而利潤綿薄，甚至虧損。這塊貸款的放貸動力主要來自于上級的行政指令與考核，同時，在放貸過程中還得到村、鄉(xiāng)行政當局的大力協(xié)助。運用信用戶、信用村、聯(lián)絡員等手段降低成本、防范風險。很明顯，這塊貸款屬于政策性金融。正因為農(nóng)信社具有政策性。因而不能沒有政府的行政控制。
村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)網(wǎng)點十分有限，也缺乏與鄉(xiāng)村行政當局的密切聯(lián)系。根據(jù)中國銀監(jiān)會頒發(fā)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行是以境內(nèi)外金融機構(gòu)為主發(fā)起人發(fā)起組建的控股或全資子公司：經(jīng)營的地域范圍限于機構(gòu)所在的縣域：經(jīng)營原則是安全性、流動性、效益性，自主經(jīng)營，自擔風險，自負盈虧，自我約束：并依法開展業(yè)務。不受任何單位和個人的干涉。可見。村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)乃是縣域小型商業(yè)銀行，大體上相當于美國的社區(qū)銀行，以及我國早幾年大量存在的縣域城市信用社。
顯然，根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)與經(jīng)營條件，除了某些特殊情況外，一般地，村鎮(zhèn)銀行只能從事農(nóng)信社的那塊商業(yè)性金融業(yè)務。而難以承擔農(nóng)信社的那塊政策性金融業(yè)務。如果硬性地要求村鎮(zhèn)銀行象農(nóng)信社那樣去大量發(fā)放“農(nóng)戶小額信用貸款”。就會造成村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營困難，嚴重影響其健康發(fā)展。
二、努力促使村鎮(zhèn)銀行更好地“貸農(nóng)、貸小”
雖然不宜要求村鎮(zhèn)銀行象農(nóng)信社那樣去從事政策性金融業(yè)務，但是應當在商業(yè)性金融框架內(nèi)，努力促使村鎮(zhèn)銀行更好地“貸農(nóng)、貸小”。為此，除了要嚴格監(jiān)管其大額貸款比例和適當控制其初始資本金額外，主要應當從兩個方面著力。
一是要督促、幫助村鎮(zhèn)銀行不斷改進“理念、機制、技術(shù)”。尤其是由于現(xiàn)行村鎮(zhèn)銀行中有相當多的業(yè)務骨干來自于大銀行，他們很需要為適應小額貸款而“重新學習”。
――理念。①要牢固樹立小型商業(yè)銀行只有竭誠為小客戶服務才能良好地生存與發(fā)展的信念。②小客戶、小額貸款不等于經(jīng)濟效益低下。③對待小客戶，不能簡單套用對待大客戶的那套評價體系、操作方法。那些資金邊際產(chǎn)出率很高的小客戶，能夠也應當成為小銀行的好客戶，只不過小銀行需要找到合適的信息搜集與風險控制辦法。
――機制。①營銷。經(jīng)營小額信貸，必須有良好的營銷機制，要造就強大的客戶經(jīng)理隊伍，主動出擊營銷，不能坐等客戶上門。②激勵。要有良好的激勵機制，以充分激發(fā)員工尤其是客戶經(jīng)理的潛能。③風險控制。要從自身實際出發(fā)，造就有效的風險控制機制。風險控制的要點大體可歸納為：充分掌握客戶信息，有效擔保，企業(yè)信貸文化，風險責任制，嚴厲的催收。
――技術(shù)。發(fā)放小額貸款同樣需要高超的技術(shù)。尤其是在解決“信息不對稱”問題上。我國目前，適合國情又較為先進的小額貸款技術(shù)主要有兩類。①土生土長的、以泰隆銀行為代表的“預先熟悉客戶”技術(shù)：②引進的歐洲復興銀行的“標準化”小額貸款技術(shù)。
二是要運用優(yōu)惠政策引導村鎮(zhèn)銀行的市場定位下移。
商業(yè)性金融要講成本、收益，因此，為了引導村鎮(zhèn)銀行更深入地“貸農(nóng)、貸小”。還需要有相應的政策支持，使得部分政策性金融可以商業(yè)化運作。“又要馬兒跑，又要馬兒不吃草”是不現(xiàn)實的。
目前，財政部已有規(guī)定，2009－2011年，財政按村鎮(zhèn)銀行全年日均貸款余額的2％進行補助。但是，這只是在特定時間內(nèi)對新建機構(gòu)的扶持。從目前的實際情況看，十分需要有常態(tài)的、普惠的、直接與“貸農(nóng)、貸小”掛鉤的扶持政策，使得任何機構(gòu)，只要“貸農(nóng)、貸小”，便都可以享受政策扶持。這樣做，不但對于村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社這樣小銀行機構(gòu)的健康發(fā)展有重大意義，而且也是從更廣闊的范圍引導信貸資金“向下走”所必需的。
常態(tài)的、普惠的扶持政策包含全國統(tǒng)一政策和地方追加政策兩個部分。全國統(tǒng)一政策著眼于“普遍性”，扶持措施以“減免”為主。并且，主要與“貸小”掛鉤；因為，一則“支小”中就包含了必要的“支農(nóng)”內(nèi)容：二則“涉農(nóng)”的邊界相當模糊，比如有一家服裝廠，從行業(yè)上說，與“農(nóng)”毫不搭界，但是其工人大部分來自農(nóng)村，你說它“涉農(nóng)”不“涉農(nóng)”?具體說，全國統(tǒng)一政策大致可以如下設計：5萬元以下貸款，稅收全免，存款準備金全免；5-50萬元貸款，稅收減半，存款準備金全免；50-500萬元貸款，稅收8折，存款準備金減半。地方追加政策由各地政府決策并“買單”，可以根據(jù)當?shù)氐膶嶋H情況與地方財力，決定給哪些貸款貼息，貼給誰，貼多少，等等。
三、多方努力，破解“吸存難”問題
許多村鎮(zhèn)銀行都遇到“吸存難”的困擾。對此。應當通過多方面的努力加以破解。
1、盡量少在貸差地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行。貸差地區(qū)，設立外地城商行、農(nóng)村合作(商業(yè))銀行的分支機構(gòu)的效果會更好一些；已經(jīng)設立的村鎮(zhèn)銀行，如果吸存確實非常困難，而相關(guān)條件又具備，可以考慮重組為主發(fā)起人銀行的分支機構(gòu)。
2、努力提高村鎮(zhèn)銀行的活力。為破解“吸存難”，銀行機構(gòu)自身的活力很重要，應當努力將村鎮(zhèn)銀行打造成為活力充沛的小銀行。主要措施是：①有關(guān)方面要選擇資質(zhì)良好的銀行作為主發(fā)起人，并且確保其主導權(quán)不受侵犯；②主發(fā)起人銀行要精心選任村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營團隊，他們要有強烈的商業(yè)競爭意識，要有堅
定的“貸農(nóng)、貸小”理念，并且對小客戶比較熟悉；③村鎮(zhèn)銀行要建立健全的市場化勞動人事制度和員工激勵制度，打造活力充沛的員工隊伍。
3、應當在村鎮(zhèn)銀行名稱中去掉“村鎮(zhèn)”兩字，以減弱不良的品牌效應。按現(xiàn)行規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的名稱中必須有“村鎮(zhèn)”兩字，然而，“村鎮(zhèn)”兩字帶給公眾的影響是規(guī)模小、落后、可靠性差，很不利于吸存。去掉“村鎮(zhèn)”是有理由的。銀行有三類，商業(yè)銀行、合作銀行、政策性銀行。村鎮(zhèn)銀行屬于商業(yè)銀行，“村鎮(zhèn)”兩字并不反映其性質(zhì)。同樣，美國的小型銀行――社區(qū)銀行，其名稱中也沒有“社區(qū)”兩字。因此，不妨去掉“村鎮(zhèn)”。或者改為“商業(yè)”。
4、縣域政府應當大力支持村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展。首先，思想上重視，真正把村鎮(zhèn)銀行看成為當?shù)刈约旱你y行。其次，行動上關(guān)懷。要大力宣傳、幫助樹立形象；應當存入一部分財政資金，既增強其資金實力，又為企業(yè)作出榜樣；還應當在開拓業(yè)務方面提供幫助。
5、網(wǎng)點增設應適當放寬。由于縣域中各類小客戶往往缺乏先進的自備交通工具和時間。一般偏好就近辦理金融業(yè)務；因而當村鎮(zhèn)銀行要求增設網(wǎng)點時，監(jiān)管部門應當“網(wǎng)開一面”。
6、適度調(diào)整郵政儲蓄銀行的資金運用政策。應當允許村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社等縣域小銀行從郵政儲蓄銀行“買入”的資金用于放貸，不必再按“同業(yè)存款”處理。因為在短期內(nèi)，要使郵儲銀行大量發(fā)放小額貸款是不現(xiàn)實的，從而這樣做，可謂“一舉兩得”，既能使郵儲資金留在縣域使用，又促進了村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社的發(fā)展。同時。也將使郵儲銀行更象真正的“郵儲銀行”。
7、應當積極研究辦法，幫助村鎮(zhèn)銀行快速完善結(jié)算渠道。
四、解放思想，向民間資本開放村鎮(zhèn)銀行市場準入，造就一批真正的“草根銀行”
所謂向民間資本開放村鎮(zhèn)銀行市場準入，就是允許民間資本依法發(fā)起組建并掌控村鎮(zhèn)銀行。
“草根銀行”是指從民間滋長起來的、與微小企業(yè)共存共榮的小銀行機構(gòu)。它們規(guī)模雖小，但是產(chǎn)權(quán)約束強，機制靈活，敢于創(chuàng)新。它們熟悉小客戶，能恰當定位自己，不與大銀行攀比。但活力充沛，業(yè)績優(yōu)異，竭誠地為微小企業(yè)服務。
顯然，我們在發(fā)展村鎮(zhèn)銀行過程中，十分希望能看到有一大批“草根銀行”涌現(xiàn)。現(xiàn)有的、由境內(nèi)外金融機構(gòu)為主發(fā)起人發(fā)起組建的村鎮(zhèn)銀行的最大好處是監(jiān)管方便、風險易于控制；但是，這樣組建的村鎮(zhèn)銀行是難以成為真正的“草根銀行”的。一則，在主發(fā)起人銀行中，除了極個別外，都是由國家控制的、未實現(xiàn)”政企分開”的銀行，由他們控股的子公司當然也不可能有很強的產(chǎn)權(quán)約束。二則，這些子公司銀行深受其母公司影響。在經(jīng)營條件上總是要與母公司銀行去比。三則，在資本金規(guī)模上存在求大傾向，以致原來的“低門檻”幾同虛設。現(xiàn)行的組建方式的另一個缺陷便是，組建速度快不起來。因為，除了少數(shù)發(fā)展心切而發(fā)展道路欠通暢的銀行外。大多數(shù)銀行均缺乏組建村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)在動力。致使監(jiān)管當局不得不既強調(diào)“社會責任”、又用“與審批新業(yè)務掛鉤”的辦法來迫使大中型銀行走出來組建村鎮(zhèn)銀行。總之，無論是“質(zhì)量發(fā)展”還是“數(shù)量發(fā)展”，都要求我們打開組建村鎮(zhèn)銀行的另一條通道，即修改法規(guī)，向民間資本開放“市場準入”，造就一批真正的“草根銀行”。
向民間資本開放“市場準入”，首先是管理層要解放思想，遵循“收益充分覆蓋風險”的思路原則。大量由民間資本掌控的村鎮(zhèn)銀行問世后，虧損倒閉、違法違規(guī)經(jīng)營等等情況肯定也會出現(xiàn)。這些爛機構(gòu)好比不良貸款，我們希望不良貸款不要發(fā)生，但是追求“零不良”是不現(xiàn)實也不合理的，應當追求“低不良”、使風險可控、使收益充分覆蓋風險。同樣。發(fā)展“草根銀行”應當做的是：盡量減少爛機構(gòu)的發(fā)生，但是不能要求非得“零發(fā)生”不可，只要極大多數(shù)是好的，總體社會效果大大超過個別爛機構(gòu)的損失，就可以了。
在開放“市場準入”時，還必須堅持“腳踩一條船”原則。也就是，村鎮(zhèn)銀行的董事長和執(zhí)行董事，不能同時又是工商企業(yè)主。因為歷史經(jīng)驗多次表明，“腳踩兩條船”是十分危險的，“老虎總有一天要吃人”，嚴重的關(guān)聯(lián)交易最終將難以避免。
在上述條件下，允許符合條件的自然人依法發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行，并擁有20％－30％的股份，成為控股大股東。“符合條件”的自然人是指三種人。①“下海”創(chuàng)業(yè)的金融業(yè)務骨干；②遵紀守法、信譽和資質(zhì)良好、無不良記錄的原來從事與金融相關(guān)行業(yè)者，如民間借貸人，典當、擔保業(yè)從業(yè)人員，等等；③將全部資本從工商企業(yè)轉(zhuǎn)移出來改投金融業(yè)的原工商企業(yè)主。當然，他們的資質(zhì)要符合金融機構(gòu)高管的任職資格要求。
由自然人掌控的村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)權(quán)組織形式不能是有限責任公司或股份有限公司，而必須是無限責任公司或“兩合公司”(董事長及執(zhí)行董事承擔無限責任，一般股東承擔有限責任)。資本充足率監(jiān)管也應當更嚴格一些。合格至少為10％，降低到5％以下時，就應當強制清盤、重組。
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；經(jīng)營問題；建議
雖然村鎮(zhèn)行發(fā)展中法人治理初步形成、內(nèi)控建設也逐步健全，同時業(yè)務經(jīng)營也進一步發(fā)展，金融服務也逐步加強，發(fā)展勢頭越來越好，但是仍然在經(jīng)營的過程中存在各方面的問題。
一、村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營過程中存在的問題
（一）社會認知度依然不高
一方面社會公眾對村鎮(zhèn)銀行的認可度低。由于村鎮(zhèn)銀行新成立且網(wǎng)點單一，特別是在發(fā)起成立時有部分民企參與，導致社會公眾對其認知度和依賴度不夠，影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，另一方面當?shù)卣畬Υ彐?zhèn)銀行的認可度低。由于村鎮(zhèn)銀行目前相比于其他企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模小，金融供給能力弱，村鎮(zhèn)銀行受自身經(jīng)營實力和股本金的限制，不能滿足政府對項目的融資需求，從而難以獲得當?shù)卣拇罅Ψ鲋焕诖彐?zhèn)銀行的發(fā)展。
（二）目標定位依然不清
村鎮(zhèn)銀行的利益最優(yōu)和服務“三農(nóng)”“雙重”目標使其處于“兩難”境地：經(jīng)營目標方面，村鎮(zhèn)銀行實行的是商業(yè)性運作，必須自擔風險與自負盈虧，追求利潤最大化和投資人的利益最大化，在市場開拓與客戶選擇時首先考慮資金的盈利性，即考慮資金的經(jīng)濟價值；政策目標方面，村鎮(zhèn)銀行設立的目的是填補農(nóng)村金融服務“真空”，引進農(nóng)村金融領(lǐng)域競爭，加大服務“三農(nóng)”力度。而農(nóng)業(yè)作為高風險低效益行業(yè)，受自然風險和市場風險影響巨大，影響村鎮(zhèn)銀行的資金安全和增值能力，村鎮(zhèn)銀行無高效益項目支持，盈利空間較小，存續(xù)前景不樂觀。
（三）資產(chǎn)比率和股本總量依然過小
村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，做農(nóng)村工作缺乏經(jīng)驗，加之經(jīng)營規(guī)模小，無營業(yè)網(wǎng)點，工作成本高，服務區(qū)域受限，市場占有率不高，在提供金融服務與加大農(nóng)村資金投入方面，短時期內(nèi)難以與農(nóng)信社等老的銀行機構(gòu)相比，難以實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)良性競爭的初衷，難以取到適度競爭的“鰱魚效應”。股本總量過小，導致其抗風險能力減弱，存款客戶存有顧慮，特別是一些大額資金，影響了其負債業(yè)務的壯大。此外，由于受最大貸款戶比例限制，對于一些目前經(jīng)營狀況良好并有良好發(fā)展勢頭的中小企業(yè)不具吸引力，影響了資產(chǎn)業(yè)務的拓展。
（四）政策扶持依然不足
村鎮(zhèn)銀行有運營成本高、經(jīng)營風險大、收益周期長、經(jīng)營利潤率低的特點，雖然財政部門對于貸款增量與投向達到相關(guān)要求的村鎮(zhèn)銀行給予貸款平均余額2%的補貼，這對村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務發(fā)展有一定的支撐作用，但力度不大也不全面：一是國家稅收政策扶持不明確；二是當?shù)卣€未建立和落實支農(nóng)獎勵機制，影響村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)積極性；三是人民銀行在結(jié)算、再貸款、貸款規(guī)模控制等相關(guān)政策對村行的發(fā)展不利。
（五）運行環(huán)境依然不優(yōu)
首先是信用環(huán)境較差。農(nóng)村信用環(huán)境是農(nóng)村銀行業(yè)生存與發(fā)展的基礎，但目前農(nóng)村信用環(huán)境還不樂觀；其次是擔保機制缺失。村鎮(zhèn)銀行信貸資金的有效運作也依賴于農(nóng)村地區(qū)信貸擔保體系的完善，農(nóng)村地區(qū)可用擔保資源稀少，遏制了農(nóng)村金融機構(gòu)的資金供給。目前在我們縣鄉(xiāng)級擔保機構(gòu)不健全，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級幾乎缺失；再次是民間借貸沖擊。民間借貸便利快捷，民間借貸雙方就當事人品性及經(jīng)營項目收益性較為熟悉，所以民間借貸領(lǐng)域的資金往往相對較為安全和盈利性較高，這樣對村鎮(zhèn)銀行拓展信貸業(yè)務形成了較大沖擊。
二、加強村鎮(zhèn)銀行建設的三點建議
建議一：強化自身建設，練好“內(nèi)功”
一是做好宣傳工作。可以通過在當?shù)鼐哂休^大影響力的報紙、電臺等新聞媒體上廣告，加大村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度，提高知名度。二是提高金融服務水平。村鎮(zhèn)銀行要本著可持續(xù)和健康發(fā)展的原則，加大人才引進力度，強化員工培訓力度，不斷提高金融服務水平。三是打造核心競爭優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行應堅持服務“三農(nóng)”初衷不動搖，加快信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度，有力支持當?shù)亍叭r(nóng)”事業(yè)發(fā)展，形成特色競爭優(yōu)勢。四是建立長效資本補充機制。村鎮(zhèn)銀行應制定自身中長期比本補充規(guī)劃，根據(jù)自身業(yè)務發(fā)展的需要，適時申請增資或積極引進戰(zhàn)略投資者，不斷提高自身資本金規(guī)模，進一步提高自身風險抵御能力，為自身的業(yè)務發(fā)展奠定扎實的基礎。
建議二：優(yōu)化政策配套，借好“外力”
一是完善服務功能。人行等有關(guān)部門應盡快協(xié)調(diào)解決村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算難題，暢通結(jié)算渠道，完善村鎮(zhèn)銀行功能，促進其健康發(fā)展。二是加大支持力度。要在存款準備率、財政補貼、稅收征收、不良資產(chǎn)處置等方面給予村鎮(zhèn)銀行特殊的優(yōu)惠政策，促進其加快支農(nóng)以及自身發(fā)展步伐。三是構(gòu)建誠信體系。有關(guān)部門要研究制定適合農(nóng)村地區(qū)的金融保障制度，盡快出臺存貸款保險制度，各級政府要著力培育面向農(nóng)村的金融擔保體系建設，為村鎮(zhèn)銀行安全運營構(gòu)建良好的外部環(huán)境，要強化農(nóng)村法制建設和誠信文化建設，增強公眾法紀觀念和道德觀念，培育公眾良好的信譽意識。
建議三：細化監(jiān)管服務，當好“保姆”
一是明確風險監(jiān)管為重點。監(jiān)管部門要科學開展對村鎮(zhèn)銀行的風險評估和日常監(jiān)管，合理配置監(jiān)管資源，督促村鎮(zhèn)銀行切實按照“準確分類-提足撥備-做實利潤-資本充足率達標”的監(jiān)管要求，做好風險防范工作。二是保障市場定位為基礎。督促村鎮(zhèn)銀行明確服務“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設的市場定位，均衡發(fā)展業(yè)務，對偏離這一市場定位的行為，積極采取有效監(jiān)管措施。三是堅持科學評價為手段。建立對村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)服務質(zhì)量的考核體系，要定期或不定期地對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)貸款情況進行考核評價。
三、結(jié)語
要發(fā)展適合中國國情、適合廣大農(nóng)村地區(qū)不同需求的農(nóng)村金融，就需要勇于創(chuàng)新和探索，不能光按照老的經(jīng)營模式，要創(chuàng)造出可持續(xù)發(fā)展的多種新模式促進農(nóng)村經(jīng)濟，這樣村鎮(zhèn)銀行的金融業(yè)才能發(fā)展壯大。
參考文獻：
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1我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
2006年12月，銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好地支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)進行試點，2007年10月又將新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點擴大到全國31個省份。從2007年3月初首批3家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，到2009年3月初，全國已有97家村鎮(zhèn)銀行，短短兩年時間實現(xiàn)了數(shù)十倍的增長速度，而這一數(shù)字還將迅速壯大。兩會期間，中國銀監(jiān)會主席劉明康表示，銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。
2我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢
2、1注冊資本規(guī)模逐步增加
根據(jù)銀監(jiān)會《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣(市)設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。但在目前已成立的97家村鎮(zhèn)銀行中，注冊資本有逐漸增大的趨勢。全國第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立時注冊資本僅為200萬元。而去年年末成立的廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行的注冊資本為2.5億元，規(guī)模居全國村鎮(zhèn)銀行之首。注冊資本的逐步增加，主要原因是一方面村鎮(zhèn)銀行開業(yè)之初吸儲比較困難，缺乏營運資金；另一方面高額的注冊資本可以在短時間內(nèi)使各項指標滿足監(jiān)管標準，有利于村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務。
2、2金融機構(gòu)發(fā)起人范圍逐步擴大
村鎮(zhèn)銀行成立之初，多以當?shù)氐某鞘猩虡I(yè)銀行和農(nóng)村金融機構(gòu)作為主發(fā)起人。同時，外資銀行在這輪農(nóng)村金融機構(gòu)布點中表現(xiàn)活躍，2007年12月，匯豐銀行發(fā)起設立了第一家村鎮(zhèn)銀行，隨后它馬不停蹄地在重慶大足、福建永安、北京密云和廣東恩平設立了5家村鎮(zhèn)銀行。渣打、花旗等外資銀行業(yè)巨頭也在摩拳擦掌，將目光投向了中國農(nóng)村的村鎮(zhèn)銀行，并且在積極布局，設立網(wǎng)點。相比之下，四大國有商業(yè)銀行在這場金融布局中的態(tài)度反而不是非常積極，2008年8月，由中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設立的湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行和克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行在湖北、內(nèi)蒙古同時成立，開創(chuàng)了國有商業(yè)銀行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的先河。建設銀行緊隨其次，同年12月在湖南省發(fā)起設立了桃江建信村鎮(zhèn)銀行。截至目前，工商銀行、中國銀行均未發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行。
各類金融機構(gòu)積極發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，說明了我國銀行業(yè)整體實力上升，特別是城商行和農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)過幾年的改革重組，資本總量、內(nèi)控制度等已具備了跨區(qū)經(jīng)營的實力，而發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行正是一個很好的平臺，有助于城商行和農(nóng)村金融機構(gòu)搶占農(nóng)村金融市場，實現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模的迅速擴張，從而實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營。
3促進我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議
目前，我國的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)開辦了97家，實現(xiàn)有效貸款40多億元。但是在村鎮(zhèn)銀行設立以來，吸儲困難、業(yè)務品種單一、社會影響低等問題也隨之產(chǎn)生，困擾著正在發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行。現(xiàn)對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題提出以下建議：
3、1合理限制村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模
雖然較大的注冊資本可以增強防范風險能力。但目前我國已開辦的村鎮(zhèn)銀行多數(shù)坐落于貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，業(yè)務量有限，容易造成村鎮(zhèn)銀行單戶貸款額度過大，不良貸款壓力很大。因此，建議監(jiān)管部門合理限制村鎮(zhèn)銀行的資本規(guī)模，初次設立時最好不要超過1億元，以后隨著資產(chǎn)規(guī)模的可以適當增加，從而達到控制風險的目的。
同時，監(jiān)管部門應充分考慮各地區(qū)經(jīng)濟條件、人文環(huán)境、生產(chǎn)力發(fā)展水平的差異性，以及金融服務需求的多樣化，堅持因地制宜，穩(wěn)步推進。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，可設立多種所有制的村鎮(zhèn)銀行，采取市場化方式促進民間資本投資參股，促進規(guī)模型村鎮(zhèn)銀行的發(fā)育在經(jīng)濟欠發(fā)達區(qū)域，可設立小型化的村鎮(zhèn)銀行。轉(zhuǎn)3、2村鎮(zhèn)銀行應明確服務對象，堅持走“尤努斯”模式
村鎮(zhèn)銀行作為一種微型金融，起源于尤努斯鄉(xiāng)村銀行模式，類似于國外的社區(qū)銀行。尤努斯模式在孟加拉國取得了巨大的成就，它的主要業(yè)務是為窮人發(fā)放小額信貸，幫助窮人脫貧。我國的村鎮(zhèn)銀行是由金融機構(gòu)做為主發(fā)起人，人員構(gòu)成也多由發(fā)起人指派，這種誕生的模式必定會將發(fā)起銀行的經(jīng)營模式帶人村鎮(zhèn)銀行。目前國內(nèi)已經(jīng)成立的90多家村鎮(zhèn)銀行中，大多數(shù)存在著“放大不放小、放富不放貧”的問題，偏離了辦行初衷。這種經(jīng)營模式還易造成單戶貸款比例過大，一旦發(fā)生風險，將對村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生巨大的威脅甚至破產(chǎn)。因此，我國的村鎮(zhèn)銀行必須明確自身的市場定位，服務對象必須是“三農(nóng)”、小型企業(yè)和微型企業(yè)，并在此基礎上提高風險管理水平，才能鞏固村鎮(zhèn)銀行的客戶群體，千萬不能為了短期的利益放棄了農(nóng)村這個廣闊的市場，同時也可以將村鎮(zhèn)銀行與城市商業(yè)銀行區(qū)別開來。走出一條具有自身特色的發(fā)展之路。
3、3村鎮(zhèn)銀行應放眼未來，積極提高自身實力
部分村鎮(zhèn)銀行成立之初，即面臨著吸儲困難、放貸無門的境地，當年甚至第2年將面臨虧損。盡管如此，我國村鎮(zhèn)銀行應堅持自身的市場定位，致力于為廣大農(nóng)戶提供金融服務。成立初期，董事會應制定三年的發(fā)展規(guī)劃，將工作重點放在拓展客戶上，宣傳自身的服務，培養(yǎng)忠實的客戶群體。其次，應積極為農(nóng)戶和小企業(yè)量體裁農(nóng)，設計具有自身特色的業(yè)務品種，不能簡單延續(xù)以前大銀行的傳統(tǒng)做法，而是要改造自己的工作流程，調(diào)整自己的經(jīng)營機制，在客戶信息的搜集、貸款風險的甄別、抵押擔保品的設計、客戶溝通方式等細節(jié)方面，要進行切實的“轉(zhuǎn)型”。最后，必須建立并完善風險控制機制，在貸款流程和日常管理中嚴格控制，降低經(jīng)營風險，只有這樣，村鎮(zhèn)銀行才不會陷入壞賬泥沼，走上可持續(xù)發(fā)展之路。
3、4監(jiān)管部門與地方政府共同打造和諧的發(fā)展環(huán)境
由于村鎮(zhèn)銀行個體小、資金實力弱、網(wǎng)點少，在當?shù)氐纳鐣麣廨^低，普通百姓對這類新興的金融機構(gòu)比較陌生，往往被當作“個人開的銀行”，規(guī)模又遠不及其他機構(gòu)，這樣的新面孔較難建立起足夠的信譽。監(jiān)管部門應逐步完善結(jié)算環(huán)境，對村鎮(zhèn)銀行出臺優(yōu)惠政策，使之盡快加入支付系統(tǒng)、銀聯(lián)系統(tǒng)、個人征信等系統(tǒng)，幫助其完善銀行功能，可以為廣大農(nóng)戶提供更加豐富的金融服務。
同時，由于我國村鎮(zhèn)銀行多在貧困地區(qū)設立，當?shù)匦庞铆h(huán)境不完整，缺乏擔保機構(gòu)。當?shù)卣畱M快完善農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境建設，營造誠信的氛圍，制定對農(nóng)戶的貼息或保險政策；降低農(nóng)戶貸款風險系數(shù)；適當時機成立針對農(nóng)戶貸款的擔保機構(gòu)，擴大農(nóng)戶的受益群體。
摘要：自銀監(jiān)會2006年底放寬農(nóng)村金融機構(gòu)準入政策后，我國村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍般涌現(xiàn)，截至2009年3月末已成立了97家。針對村鎮(zhèn)銀行在設立過程中出現(xiàn)的各種趨勢進行分析，提出了促進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點建議。
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展；趨勢；建議
參考文獻
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展；法律保障
一、村鎮(zhèn)銀行的法律性質(zhì)
村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準，在縣（市）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設立，主要為農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的、資產(chǎn)規(guī)模相對較小的、具有獨立法人資格的銀行業(yè)金融機構(gòu)。
（一）村鎮(zhèn)銀行不是政策性銀行
從法律性質(zhì)上講，村鎮(zhèn)銀行不是政策性銀行。雖然村鎮(zhèn)銀行有一定的政策性取向：村鎮(zhèn)銀行以服務“三農(nóng)”為根本宗旨，在繳納存款保險之后的可用資金必須用于本地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟建設，不得跨區(qū)經(jīng)營。但是村鎮(zhèn)銀行在權(quán)屬關(guān)系和經(jīng)營目的等特征上與政策性銀行并不符。從權(quán)屬關(guān)系上看，我國的政策性銀行都為國家所有，而村鎮(zhèn)銀行可由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資設立，可見二者權(quán)屬特征不相符；從經(jīng)營目的上分析，我國政策性銀行不以營利為目的，而村鎮(zhèn)銀行作為自主經(jīng)營、自擔風險、自負盈虧的金融企業(yè)，實行市場化操作，有著營利性的經(jīng)營目的，可見二者經(jīng)營目的不相符。由此可判斷，村鎮(zhèn)銀行不是政策性銀行。
（二）村鎮(zhèn)銀行是特殊的商業(yè)銀行
首先，村鎮(zhèn)銀行是商業(yè)銀行。第一，村鎮(zhèn)銀行可以辦理商業(yè)銀行可以經(jīng)營的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務；第二，商業(yè)銀行與村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營原則一致。第三，村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行從設立的基本條件、對關(guān)系人貸款的限制、存款準備金要求及資產(chǎn)負債比例管理等具體法律規(guī)范也基本相同。第四，《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第6l條指出，該管理規(guī)定未盡事宜，參照《商業(yè)銀行法》等執(zhí)行。由此可見，村鎮(zhèn)銀行是商業(yè)銀行。但村鎮(zhèn)銀行也不同于《商業(yè)銀行法》調(diào)整的一般的商業(yè)銀行。第一，注冊資本要求不同。《商業(yè)銀行法》要求設立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本不得低于五千萬元人民幣，而《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中要求設立村鎮(zhèn)銀行的注冊資本不得低于一百萬（在鄉(xiāng)或鎮(zhèn)設立）或三百萬元人民幣（在縣或市設立）。第二，治理結(jié)構(gòu)要求不同。村鎮(zhèn)銀行的治理結(jié)構(gòu)相對于商業(yè)銀行比較簡單靈活。第三，股東出資要求和股權(quán)結(jié)構(gòu)方面不同。《商業(yè)銀行法》調(diào)整的商業(yè)銀行在股東出資要求和股權(quán)結(jié)構(gòu)方面的限制比村鎮(zhèn)銀行少。第四，兩者在業(yè)務范圍上也有所不同，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務范圍相對較窄，而且村鎮(zhèn)銀行業(yè)務的地域范圍也有要求，這不同于一般商業(yè)銀行追求效益的本性。
二、村鎮(zhèn)銀行法律保障的必要性
國內(nèi)外的長期實踐表明，良好的法制環(huán)境是保障經(jīng)濟快速、健康發(fā)展的重要前提及決定因素。法制體系越完善，各類法律制度越健全，法制環(huán)境就越好，這樣市場經(jīng)濟活動才能更加有序、規(guī)范地進行，各類經(jīng)濟關(guān)系才能得到良好的調(diào)整。因此，良好的法律保障能更快更好地促進村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。
銀行自身固有存在一些不可避免的缺陷：負外部性和脆弱性，決定了銀行的可持續(xù)發(fā)展需要相關(guān)法律的保障。銀行的負外部性是指銀行的經(jīng)營行為及其破產(chǎn)行為對廣大存款人可能造成消極的影響；銀行的脆弱性是指很多因素很可能會影響到銀行的正常經(jīng)營，使得銀行很容易陷入經(jīng)營不利的狀況，嚴重的時候還有可能導致其破產(chǎn)倒閉。對于村鎮(zhèn)銀行而言，其脆弱性與負外部性與一般銀行無異。因此，政府必須介入監(jiān)管，只有國家依法加強對銀行的法律監(jiān)管，才能使得銀行依法、合規(guī)經(jīng)營。同時，村鎮(zhèn)銀行自身抗風險能力尤其微弱，再加上其支撐的脆弱的農(nóng)村金融體系，一旦村鎮(zhèn)銀行發(fā)生倒閉事件，由此引起的影響可能對于農(nóng)村金融改革發(fā)展以及小額信貸事業(yè)都是個不小的打擊。因此，要解決這一問題，市場機制的自我調(diào)節(jié)是遠遠不夠的，而必須加強政府和法律的力量，對其進行適當監(jiān)管。
三、完善村鎮(zhèn)銀行法律保障的對策建議
各國的實踐表明，政府通過構(gòu)建完善的政策法律體系可以為農(nóng)村金融組織的創(chuàng)建和規(guī)范運行創(chuàng)設良好的外部環(huán)境，在很大程度上能保障金融機構(gòu)實現(xiàn)有序、健康、可持續(xù)發(fā)展。完善村鎮(zhèn)銀行政策法律體系，需要建立金融監(jiān)管與穩(wěn)定協(xié)調(diào)機制，這要求從農(nóng)村金融發(fā)展的實際需要出發(fā)，在借鑒國內(nèi)外先進經(jīng)驗的基礎上，統(tǒng)籌研究擬訂金融法制規(guī)劃，完善配套的金融法律制度，建立起合理的法律體系促進模式，以提升村鎮(zhèn)銀行綜合競爭力的高度。
第一，建議相關(guān)部門盡快制訂專門的關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的法律法規(guī)，明確村鎮(zhèn)銀行的合法性地位，為村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村新型金融服務組織的市場準入、業(yè)務經(jīng)營、市場退出等方面做出具體的規(guī)范，進而形成更加開放、公平、健康的金融市場競爭秩序，更快更好地促進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。當然此項工作需要各相關(guān)部門的通力合作。第二，從地方立法上來看，我國目前還沒有地方立法機關(guān)制訂有關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的專門的地方性法規(guī)和規(guī)范性文件，對于村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)行的規(guī)定并沒有考慮我國農(nóng)村金融的區(qū)域性、層次性等特征。因此，應授權(quán)地方立法機關(guān)結(jié)合本地區(qū)金融市場發(fā)展的實際情況，制訂并出臺關(guān)于村鎮(zhèn)銀行債務清償、組織創(chuàng)新及法律責任等方面的具體要求，以保障村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)有序、健康、持續(xù)發(fā)展。但同時也要求相關(guān)法規(guī)的制訂必須在我國已經(jīng)基本上建立起來的具有中國特色社會主義特色的法律體系框架內(nèi)，這樣才能在促進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的同時，保證我國經(jīng)濟社會的健康、持續(xù)發(fā)展。（作者單位：1.吉林工商學院；2.吉林農(nóng)業(yè)大學發(fā)展學院）
本文系吉林省社會科學基金項目“吉林省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究”研究成果，項目編號：2011B293；
吉林省教育廳“十二五”規(guī)劃社科項目“吉林省新農(nóng)村建設中的農(nóng)村金融支持研究”階段性研究成果。
參考文獻：
[1]包爽.我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的法律對策研究.碩士學位論文，2009
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 信貸業(yè)務 風險特點 管理建議
村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構(gòu)，是縣域內(nèi)獨立的企業(yè)法人。按照規(guī)定其發(fā)起人或出資人中應至少有1家銀行業(yè)金融機構(gòu)，即村鎮(zhèn)銀行的母行，其母行必須為村鎮(zhèn)銀行的控股人。村鎮(zhèn)銀行自成立以來，由于網(wǎng)點分布少、業(yè)務功能弱、品牌形象尚未樹立，社會認知度不高，同時在爭奪農(nóng)村地區(qū)的財政存款方面，相比農(nóng)村信用社等銀行機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行也沒有優(yōu)勢可言，從而影響了村鎮(zhèn)銀行吸收存款的能力。然而村鎮(zhèn)銀行在貸款上卻具有一定的優(yōu)勢，村鎮(zhèn)銀行是縣域內(nèi)獨立的法人機構(gòu)，具有經(jīng)營決策權(quán)限，信貸措施靈活、決策流程短，貸款效率更高，適應農(nóng)村中小企業(yè)的用款特點，因此相對于存款業(yè)務，村鎮(zhèn)銀行更愿意開展投入少、見效快的貸款業(yè)務，貸款業(yè)務發(fā)展相對較快。但是由于村鎮(zhèn)銀行本身規(guī)模小、抗風險能力弱，且其面臨客戶、行業(yè)及政策具有自身特點，因此村鎮(zhèn)銀行的信貸風險也具有其特點，需要根據(jù)其風險特點進行業(yè)務管理。
1 村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務風險特點
1.1 客戶信用風險
按照銀行業(yè)監(jiān)管部門對村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務定位，村鎮(zhèn)銀行面對的主要是縣域內(nèi)小企業(yè)或者農(nóng)戶，縣域內(nèi)小企業(yè)通常存在以往信用記錄不全、會計核算不規(guī)范、財務信息不完善、抵押物缺失及抗市場風險能力弱的現(xiàn)象，而農(nóng)戶甚至沒有以往的信用記錄，也更無財產(chǎn)可以抵押，同時其信用意識淡薄，認為還不上錢無所謂，而且不還錢有跟風的可能。因此，目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的企業(yè)貸款客戶往往對其母行客戶依賴程度較大，從其母行客戶群體中進行選擇，或者干脆向信息相對對稱的中型企業(yè)客戶傾斜，個人貸款也多發(fā)放工商企業(yè)主等助業(yè)貸款，單筆貸款金額相對較大，與村鎮(zhèn)銀行自身經(jīng)營規(guī)模不盡匹配。
1.2 業(yè)務操作風險
一是村鎮(zhèn)銀行為滿足監(jiān)管部門對其創(chuàng)立和開業(yè)要求，依照其母行模版建立了初步的信貸規(guī)章制度和操作流程，然而該模版制度并不能完全適應村鎮(zhèn)銀行靈活的經(jīng)營機制和特殊的業(yè)務定位，如貸款客戶的準入、貸款品種的設定、客戶等級評定辦法等方面仍有一些不足，可操作性不強，村鎮(zhèn)銀行需要進一步細化適合其自身特點的業(yè)務管理制度。二是村鎮(zhèn)銀行在當?shù)馗偁幜θ酰瑢θ瞬盼Σ粡姡衅傅膯T工中沒有銀行業(yè)從業(yè)經(jīng)歷的人員較多，且村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營初期業(yè)務量少而簡單，自身業(yè)務培訓能力有一定的局限性，人員履職能力難以滿足村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務持續(xù)發(fā)展和管理水平不斷提高的要求。三是村鎮(zhèn)銀行在信息管理方面，由于業(yè)務系統(tǒng)建設相對滯后，一些信貸業(yè)務流程的控制由人工完成，不利于提高效率和風險防范，其信貸貸款監(jiān)測、風險預警等業(yè)務管理依賴人員主觀判斷，科技手段落后，操作風險難以有效控制。此外，其內(nèi)部審計、監(jiān)督?jīng)]有獨立的機制保障，監(jiān)督力量簿弱，同時由于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務規(guī)模較小，在母行的關(guān)注度不高，母行對其開展的業(yè)務檢查頻率也較低。
1.3 行業(yè)政策風險
一是村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務發(fā)展與國家的經(jīng)濟政策有密切的關(guān)系，目前國家對村鎮(zhèn)銀行持鼓勵發(fā)展的態(tài)度，但隨著經(jīng)濟調(diào)控力度的加大，有利于村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠政策，如稅收優(yōu)惠政策、財政補貼政策會不會取消，將對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展有較大影響。二是由于村鎮(zhèn)銀行過快發(fā)展貸款業(yè)務，其存貸比突破了監(jiān)管經(jīng)線，一直處于高比率運行狀態(tài)，隨著銀行業(yè)監(jiān)管部門對存貸比的進一步嚴格控制，村鎮(zhèn)銀行存在一定的流動性風險。三是作為獨立法人機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行的利率風險也是需要高度關(guān)注的市場風險之一。
2 村鎮(zhèn)銀行加強信貸風險管理建議
2.1 母行作為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人及控股銀行，需要進一步加大對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)督、指導和支持力度，督促村鎮(zhèn)銀行持續(xù)完善法人治理結(jié)構(gòu)，增強經(jīng)營管理獨立性；對村鎮(zhèn)銀行確立信貸業(yè)務經(jīng)營目標、規(guī)范信貸制度建設、強化信貸授權(quán)管理等加強指導，提高村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務的市場競爭力；利用母行的優(yōu)勢資源，在信貸專業(yè)人才培訓、產(chǎn)品開發(fā)、信息技術(shù)等方面給予支持，增強村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務的持續(xù)發(fā)展能力。
2.2 村鎮(zhèn)銀行按照操作流程梳理信貸業(yè)務流程，完善職責分離、相互制約的內(nèi)控機制；根據(jù)監(jiān)管部門要求及銀行風險管理要求，結(jié)合村鎮(zhèn)銀行自身經(jīng)營及當?shù)亟?jīng)濟金融特點，細化補充、修改完善信貸準入標準、客戶等級評定辦法等并形成規(guī)范的信貸業(yè)務制度，保障業(yè)務操作、流程控制的統(tǒng)一與規(guī)范，提升信貸業(yè)務內(nèi)部管理精細化水平。
2006年年底，中國的銀監(jiān)會啟動村鎮(zhèn)銀行試點，由于本身潛在的市場需求及國家政策支持，村鎮(zhèn)銀行獲得了矚目的快速發(fā)展。有關(guān)數(shù)據(jù)資料顯示，截止2010年中期，村鎮(zhèn)銀行已建立214家，村鎮(zhèn)銀行的建立與發(fā)展順應了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，彌補了金融服務的盲點，大力提升了農(nóng)村金融服務的綜合水平。總體而言，村鎮(zhèn)銀行已基本建立合理有效的內(nèi)部管理系統(tǒng)，為銀行開拓業(yè)務、獲取效益、服務百姓打下基礎，然而，正由于起步較晚等各種限制性因素，村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)部管理上仍有很大的改進空間。筆者將從村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部管理問題出發(fā)，針對性地提出相關(guān)策略。
1 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部管理中存在問題探析
村鎮(zhèn)銀行作為一種新型銀行模式，兼顧銀行與公司的兩大特征，既有銀行的監(jiān)管力度大、運營規(guī)范的特點，又具備公司的自治、靈活的特征，因此，村鎮(zhèn)銀行又可稱作為一種承擔國家政策所需的特定社會責任的企業(yè)。農(nóng)村金融與一般相比呈現(xiàn)出成本高、風險高、收益低的特征，只有強化內(nèi)部管理，才能使村鎮(zhèn)銀行立于不敗之地，并取得可持續(xù)發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行與一般銀行相比，核心特點在于其對于農(nóng)村金融市場的針對性以及產(chǎn)品開發(fā)與創(chuàng)新方面的靈活性。
由于村鎮(zhèn)銀行受到政策規(guī)制，主發(fā)起人及其它發(fā)起人都有最高與最低的股份比例限制，由此，主發(fā)起銀行持股一般都超出40%及以上，這種絕對性的主導地位導致民間資本的參與程度降低，該規(guī)定有助于促進村鎮(zhèn)銀行的專業(yè)化及規(guī)范化，但由此全國所有的村鎮(zhèn)銀行難免陷入單一的管理模式，難以有更大的創(chuàng)新空間，由此可能導致村鎮(zhèn)銀行的壟斷性決策，進而損害中小股東利益，另一方面可能會導致由于資本的趨利性，引發(fā)農(nóng)村窮人貸款難的系列問題。
此外，由于村鎮(zhèn)銀行是面向草根階層的銀行，他們的貸款對象傾向于金融市場的中低端客戶，而這些客戶一般是貸款難、風險高的群體，如廣大農(nóng)戶、農(nóng)村生產(chǎn)企業(yè)等，顯而易見，農(nóng)村信用社、郵儲銀行等機構(gòu)先于村鎮(zhèn)銀行入駐農(nóng)村市場，因此一些居民對于村鎮(zhèn)銀行抱有將信將疑的態(tài)度，資金拓展也是擺在村鎮(zhèn)銀行面前的難題。
2 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部管理對策探究
2.1樹立品牌意識，積極拓寬資金來源渠道
與郵儲、信用社等品牌知名度較高的銀行相比，村鎮(zhèn)銀行顯然還只能算農(nóng)村金融體系里的“草根銀行”，無論在風險抵御能力還是業(yè)務開展能力方面，都明顯有較大的差距。那么增強自身的品牌知名度與美譽度，通過品牌效應影響廣大上下流客戶（儲戶及貸款客戶），是擺在村鎮(zhèn)銀行面前最重要的問題之一，而資金來源更是首要問題。作為專業(yè)針對中低端的銀行，只有在清醒且正確地認識到廣大客戶的需求基礎上，進行深入調(diào)研，將促進農(nóng)村經(jīng)濟建設、改善農(nóng)村投融資環(huán)境視為己任，真正視農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)需要為使命，才能真正地深入廣大百姓內(nèi)心。農(nóng)村的養(yǎng)殖種植為生的小型家庭、各種微型發(fā)展企業(yè)以及農(nóng)村的其它主體都有不少資金需求，村鎮(zhèn)銀行應較好地發(fā)揮流通作用，只有讓大家充分信任銀行的品牌，實現(xiàn)品牌效應，才能更好地拓寬資金的來源。
2.2盡可能地多設置儲蓄網(wǎng)點，促進貸款客戶與存款客戶的相互轉(zhuǎn)化
農(nóng)村與城鎮(zhèn)在銀行網(wǎng)點上存在顯著差別，盡管信用社、郵儲等都深入了廣大農(nóng)村，但在網(wǎng)點分布上仍遠不及城鎮(zhèn)。因此，立足廣大農(nóng)村地區(qū)，努力培養(yǎng)出地利人和的優(yōu)勢，在一些相對資源豐富、發(fā)展速度迅猛的城鄉(xiāng)交界處、鄉(xiāng)村等盡可能合理設置儲蓄網(wǎng)點，給予貸款的人員相應的優(yōu)惠，同時在這些客戶貸款的同時，將他們吸納為合理的存款客戶，以保持雙方的緊密聯(lián)系，培養(yǎng)忠誠度，提升效率、減少管理成本。
2.3合理分配股權(quán)結(jié)構(gòu)，做到權(quán)力相互制衡
所前文所述，受當前的村鎮(zhèn)銀行的政策限制，經(jīng)營管理容易受到更多限制，權(quán)力過多集中于控制地位的發(fā)起銀行上。筆者建議可進一步提升其它主體的參與積極，盡可能地使得投資主體多元化，從而獲得更多的合理有效建議，并能借鑒公司發(fā)展過程中的靈活性，讓各個主體之間實現(xiàn)一定的制衡，這將有效降低風險控制的難度。總體上說，股權(quán)結(jié)構(gòu)可以相對集中，但不能絕對性控制，企業(yè)、政府機構(gòu)、銀行以及個人都可以成為村鎮(zhèn)銀行的股東，從而更大程度上調(diào)動社會力量的參與度。
【關(guān)鍵詞】小額貸款公司；金融改革；村鎮(zhèn)銀行
一、小額貸款公司改制的現(xiàn)狀
2011年9月以來，溫州的民間借貸問題引發(fā)了各方關(guān)注。今年3月28日，國務院常務會議決定設立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)，引導民間融資規(guī)范發(fā)展，為全國金融改革下一步的發(fā)展提供經(jīng)驗。國務院明確溫州金融綜合改革十二項主要任務，其中一項是加快發(fā)展新型金融組織。鼓勵和支持民間資金參與地方金融機構(gòu)改革，依法發(fā)起設立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織。符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行。
9月28日，溫州市公布第一批擬發(fā)起成立金融機構(gòu)的民營企業(yè)名單，上榜的9家企業(yè)全部為民營企業(yè)。其中，有兩家小貸公司擬升級轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，另有3家民營企業(yè)作為主發(fā)起人發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行。
其實，早在2009年，銀監(jiān)會就《小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》（以下簡稱《暫行規(guī)定》），旨在有效防范轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行的風險。而現(xiàn)在距離銀監(jiān)會《暫行規(guī)定》已有3年多時間，但迄今為止，國內(nèi)尚無一家小貸公司成功轉(zhuǎn)型村鎮(zhèn)銀行。
二、小額貸款公司改制面臨的問題
小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。據(jù)央行公布數(shù)據(jù)顯示，截至2011年12月末，全國共有小額貸款公司4282家，貸款余額3915億元。從小額貸款公司在全國推廣情況來看，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)如浙江等小額貸款公司的貸款大部分投向了中小企業(yè)以及個體工商戶，欠發(fā)達地區(qū)則有很大部分投向了與三農(nóng)有關(guān)的產(chǎn)業(yè)。小額貸款公司其管理機制靈活，貸款門檻低，手續(xù)簡單、速度快，正好適應了中小型企業(yè)信貸的需求，為眾多中小企業(yè)、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶解決了融資問題。小額貸款公司嚴格受限于“只貸不存”，除去其呆壞賬撥備以及經(jīng)營成本，凈資產(chǎn)收益率應該在8%左右。目前大部分小額貸款公司自有資金發(fā)放出去后普遍存在后續(xù)資金不足的問題，制約了小額貸款公司的發(fā)展。讓小額貸款公司“吸儲”，緩解其資本困境，贏得更大的發(fā)展空間，成為股東們關(guān)心的主要問題，而轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行正是其中的關(guān)鍵。但是，現(xiàn)有的制度條件以及金融環(huán)境給小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行設置了障礙。
一是，《暫行規(guī)定》明確指出，小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行，要滿足村鎮(zhèn)銀行市場準入的基本條件，即銀行業(yè)金融機構(gòu)作為主發(fā)起人條件。由銀行業(yè)機構(gòu)作為主發(fā)起人、最大股東，這就意味著村鎮(zhèn)銀行必須由商業(yè)銀行控股。股東絕大部分為民營企業(yè)或自然人，絕大多數(shù)民營股東都不會愿意放棄控制權(quán)。
二是，小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行后自身的活動空間會受到限制。成為金融機構(gòu)，納入銀監(jiān)會的監(jiān)管體系，發(fā)放貸款的過程可能不再會像以往那樣簡單、快速。相比于小額貸款公司，銀行的貸款程序相對復雜，會不會失去了小額貸款公司本來的優(yōu)勢。另外，若改制后民營資本將被國有資本收編，小額貸款公司的運營模式是不是也將逐漸趨向于國有商業(yè)銀行的運營模式，在靈活性、積極性、創(chuàng)新性等方面都將受到很大限制。而這有悖于設立小額貸款公司的初衷。
三是，人才相對匱乏、風險控制困難等因素對小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行有限制作用。存在風險隱患。村鎮(zhèn)銀行業(yè)務的業(yè)務有吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期和長期貸款；辦理國內(nèi)結(jié)算；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；從事同業(yè)拆借等，業(yè)務品種的多樣，決定了對人才業(yè)務專業(yè)的素質(zhì)要求也更高。另外，小額貸款公司選擇貸款的投向時，營銷與社會關(guān)系成為選擇貸款對象的重要考量，因而缺乏制度上的風險控制。再者，小額貸款公司不屬于金融機構(gòu)，為加入人民銀行征信系統(tǒng)，無法獲取并了解申請貸款企業(yè)的誠信記錄，公司需要大量精力進行客戶調(diào)查，風險控制的成本、潛在的壞賬風險也較高。
三、小額貸款公司改制政策建議
要推進小額貸款公司的轉(zhuǎn)制，使現(xiàn)有的制度更好地利用落實，則應該從下面幾方面解決問題：
（一）適當放松小額貸款公司轉(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行的限制
現(xiàn)在制度最主要的難題是必須由銀行業(yè)金融機構(gòu)作為主發(fā)起人。在現(xiàn)有的制度環(huán)境下，小額貸款公司轉(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行的積極性已經(jīng)不如政策剛推出時，主要也是因為主發(fā)起人的硬性規(guī)定，如果允許以小額貸款公司為主發(fā)起人成立村鎮(zhèn)銀行，股權(quán)的設置應以原有股東為主，而不是要求銀行金融機構(gòu)作為最大股東。這樣才能增加小額貸款公司股東的轉(zhuǎn)制熱情，使有條件轉(zhuǎn)制的小額貸款公司都有機會進入金融行業(yè)。在金融改革的背景下，溫州做了嘗試，由小貸公司主發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行。但溫州只是做一個推薦，審批權(quán)仍在銀監(jiān)會。
（二）完善配套制度法規(guī)
我國現(xiàn)在大的金融機構(gòu)基本上都是從過去的國有企業(yè)轉(zhuǎn)變來的，它們的服務對象也以國有、大型企業(yè)為主，中小企業(yè)很難通過金融機構(gòu)進行融資。而小額貸款公司的出現(xiàn)，則彌補了銀行業(yè)在這一問題的空缺。另一方面，商業(yè)銀行的組織、制度，決定了它不能像小額貸款公司一樣高效率、高靈活性。應該制定相關(guān)的規(guī)定，保證公司在轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行以后，仍然保持小額貸款公司的優(yōu)勢、作用。
（三）完善內(nèi)部管理
在良好的外部條件下，小額貸款公司內(nèi)部也應該進行相應的調(diào)整。在人員的素質(zhì)和配置上，應該與村鎮(zhèn)銀行的要求相匹配。公司面臨的將是新業(yè)務，應該注重在崗培訓，而在崗培訓應重點加強新知識和新業(yè)務培訓，對于金融法律、法規(guī)的培訓更是必不可少。高管人員的選拔和任用直接決定了公司的發(fā)展，培養(yǎng)一支既有豐富實踐經(jīng)驗，又有一定經(jīng)營管理才能的高管人員隊伍，為轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行儲備好人才。
總之，小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行要有一個過程，而且并非是所有的小額貸款公司都要轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行。小額貸款公司應該根據(jù)自身的特點，對未來的發(fā)展有一個清晰、明確的定位與規(guī)劃，并不是說只有轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行才是發(fā)展的目的，小額貸款公司也能發(fā)展為服務于中小企業(yè)的民營銀行等。如今正逢金融改革的時機，小額貸款公司的發(fā)展更能得到政府社會的支持，而一些公司負責人也表示如果能有機會完成村鎮(zhèn)銀行的轉(zhuǎn)型，依靠小額貸款公司在本地的影響力、實力、人脈和口碑，能夠在理念、服務、產(chǎn)品開發(fā)上都為現(xiàn)在的金融體制提供創(chuàng)新發(fā)展的動力。
參考文獻
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關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行;現(xiàn)狀;難點;建議
衡陽轄內(nèi)目前有4家村鎮(zhèn)銀行，分布于耒陽市、常寧市、衡陽縣、衡南縣，其中耒陽融興村鎮(zhèn)銀行和常寧珠江村鎮(zhèn)銀行均成立于2011年，是衡陽市成立最早的兩家村鎮(zhèn)銀行，注冊資本金都達到5000萬元，兩家村鎮(zhèn)銀行自成立以來充分發(fā)揮“支農(nóng)支小”功能，在注重自身發(fā)展的同時積極探索農(nóng)村普惠金融新路徑。
一、村鎮(zhèn)銀行目前凸顯的幾個特點
（一）存貸比偏高，脫實向虛資金不少
2013年，耒陽融興村鎮(zhèn)銀行貸款總額20734.39萬元，各項存款總額24302.56萬元，存貸比85.3%，不良率為0;常寧珠江村鎮(zhèn)銀行貸款總額26453.73萬元，各項存款總額24045.89萬元，存貸比110%，出現(xiàn)兩筆合計13.2萬元的違約貸款。由于成立不久，居民認知度不高，吸存能力不強，兩家銀行存貸比均高出了75%的政策范圍，不良率幾乎為0。
2013年底，耒陽融興存放同業(yè)余額8366.88萬元，常寧珠江存放同業(yè)余額10763.23萬元，且均未有他行同業(yè)存放。兩家銀行在受限于貸款規(guī)模的情況下，資金脫實向虛存放同業(yè)。
（二）農(nóng)林牧漁貸款少，經(jīng)營消費貸款多
2013年，耒陽融興涉農(nóng)貸款比例為74.74%，其中，農(nóng)林牧漁貸款占比例25.8%;常寧珠江涉農(nóng)貸款比例為59.02%;農(nóng)林牧漁貸款占比5.5%。剩余涉農(nóng)貸款均為農(nóng)戶消費貸款和農(nóng)村企業(yè)貸款。
常寧珠江1年以上中長期貸款余額7395萬元，用途為住房按揭及裝修貸款余額為3804.80萬元，耒陽融興中長期貸款3226.58萬元。
（三）利率水平、貸款方式各有不同
2013年，耒陽融興貸款戶數(shù)82戶，基準利率上浮50%-100%的有61戶，占比74%;常寧珠江267戶，基準利率上浮50%-100%的有97戶，占比36%。貸款主要分保證、抵質(zhì)押兩類（見表1）。
（四）金融服務條件落后
耒陽融興只有一個網(wǎng)點，正籌備開業(yè)一家支行;常寧珠江雖然在水口山還有一個支行，但是其未發(fā)行儲蓄卡，支付結(jié)算很不方便。兩家銀行注冊資本均為5000萬，受制于10%的單筆最大貸款限制，每筆貸款最高不能超過500萬。
二、村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)案例
（一）“保姆式”貼心貸，全程跟蹤服務
耒陽融興村鎮(zhèn)銀行針對“三農(nóng)”貸款對象普遍存在的信息渠道不通暢、財務管理不規(guī)范等現(xiàn)象，為客戶量體裁衣，推出了“助農(nóng)富”信貸產(chǎn)品。該產(chǎn)品采用多戶聯(lián)保等方式，堅持“貸前審查、實地調(diào)查、持續(xù)關(guān)注”的信貸管理模式，開通“信貸綠色通道”，為農(nóng)戶解決資金需求缺口。在資料備齊的情況下，通常只需3至5個工作日就可完成貸款的審批發(fā)放。
（二）“杠桿式”擔保貸，靈活放大額度
由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集約化、適度規(guī)模經(jīng)營的需要，當前許多新型農(nóng)村經(jīng)濟主體已經(jīng)不僅僅滿足于普通農(nóng)戶小額貸款的額度，幾十萬甚至上百萬的生產(chǎn)經(jīng)營貸款才能滿足其需求，但受制于抵押物有限等因素，要獲得額度較大的貸款往往比較困難。針對此現(xiàn)狀，耒陽融興村鎮(zhèn)銀行推出“政府背景擔保公司擔保+銀行+合作社”的創(chuàng)新模式，以“四兩撥千斤”的方式放大貸款額度，2013年全年通過擔保公司擔保發(fā)放的貸款達4610萬元。
（三）“朋友式”信用貸，注重雪中送炭
農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的最主要風險是自然風險和市場風險，對于欠發(fā)達地區(qū)普通農(nóng)戶而言，“靠天吃飯”的因素始終還會帶來困擾，加之農(nóng)業(yè)保險推廣覆蓋程度不夠，農(nóng)戶一旦某個年份遭遇自然災害，由農(nóng)作物受災造成的資金損失會進而影響到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的良性發(fā)展，常寧珠江村鎮(zhèn)銀行針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險特征，制訂了《農(nóng)戶小額信用貸款實施細則》，通過信用評估的方式，給予因遭受生產(chǎn)經(jīng)營風險而暫時出現(xiàn)困難的已貸農(nóng)戶發(fā)放“扶助貸款”，幫助農(nóng)戶擺脫資金困境，走出災害陰影。
（四）“抱團式”互助貸，風險共同承擔
目前以為核心的農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營方式，決定了以分散農(nóng)戶為基礎開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點，常寧珠江村鎮(zhèn)銀行為降低發(fā)放貸款的信息搜尋成本，有效解決商業(yè)性金融機構(gòu)開展農(nóng)戶貸款面臨的嚴重信息不對稱和信息成本高等問題，發(fā)揮農(nóng)村熟門、熟臉、熟路的“熟人社會”優(yōu)勢，擬成立農(nóng)戶互助合作基金社，并實現(xiàn)資金互助社與商業(yè)銀行有效對接。
三、當前村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)服務的主要難點
（一）缺乏適度規(guī)模，小型農(nóng)戶獲取資金難
據(jù)調(diào)查顯示，目前規(guī)模化的專業(yè)合作社和龍頭企業(yè)相對容易獲得信貸資金和政府補貼，小型農(nóng)戶和家庭農(nóng)場獲得資金支持較難。如耒陽某省級示范種植專業(yè)合作社，一次性獲得上級生產(chǎn)項目補貼資金70萬元，本級種子補貼50元每畝、作物種植補貼200元每畝。常寧某農(nóng)戶種植蔬菜瓜果，搭建大棚300個，應享受每個大棚300元，共計9萬元的補貼，均未到位。耒陽某養(yǎng)殖戶，從外地運入鮮活禽畜也被收取了高速公路通行費。
（二）缺乏配套措施，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新難
為解決“三農(nóng)”缺乏抵押擔保、融資難等問題，各部門一直推動金融機構(gòu)積極開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、林權(quán)抵押、大型農(nóng)機具抵押、動產(chǎn)質(zhì)押、倉單質(zhì)押等農(nóng)村資產(chǎn)抵（質(zhì)）押新型信貸業(yè)務，但由于有關(guān)法規(guī)及制度等配套服務跟不上，農(nóng)村資產(chǎn)的物權(quán)確權(quán)、價值確定、流轉(zhuǎn)變動、處置變現(xiàn)、抵押登記等還沒有建立一整套完整的配套措施。如耒陽建立了油茶林權(quán)抵押服務中心、常寧建立了農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)服務中心等機構(gòu)，但缺乏專業(yè)的評估機構(gòu)和評估知識，金融機構(gòu)出于防范風險的需要，通常難以接受上述農(nóng)村資產(chǎn)作為貸款抵押物。
（三）缺乏支持政策，風險補償機制建立難
由于“三農(nóng)”經(jīng)濟的弱質(zhì)性和粗放經(jīng)營特點，農(nóng)貸主要特征是額度小、回收周期長、綜合收益低，同時相關(guān)支持政策不到位，影響金融機構(gòu)支持的積極性。一是風險分擔補償機制不到位。縣域地區(qū)擔保機構(gòu)缺位，擔保費用高昂，信貸成本大幅增加，同時農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后，銀行成為風險承擔者。二是激勵措施有待加強。受欠發(fā)達地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)財政實力影響，針對信貸支農(nóng)的貼息、稅費優(yōu)惠等措施普遍缺失，影響信貸支農(nóng)積極性。
四、相關(guān)建議
（一）打造惠農(nóng)補貼發(fā)放長效機制
既要防止各類補貼跑冒漏滴，又要防止廣撒“胡椒面”式浪費資源。對于規(guī)模較大，發(fā)展較好的專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)要以市場引導為主，通過以獎代補手段，鼓勵其做大做強;對于處在起步階段的家庭農(nóng)場、普通農(nóng)戶則要注重通過補貼調(diào)動其積極性，建立惠農(nóng)資金直補機制，將政策允許補貼的項目全部納入直補范圍，通過“一卡通”方式足額發(fā)放補貼資金。
（二）完善土地流轉(zhuǎn)市場運作機制
一是建立集體土地公開掛牌交易機制，提高集體土體交易價格的透明度，為銀行判定集體土地價值提供依據(jù)。二是公開土地信息查詢渠道，使金融機構(gòu)通過公開渠道即可查詢到土地的使用者及取得土地的相關(guān)情況，消除“一證多抵”的情況。三是完善農(nóng)村土地價值評估機構(gòu)。農(nóng)村土地管理部門應組建獨立的土地流轉(zhuǎn)評估中心，培養(yǎng)專業(yè)資質(zhì)評估人員，規(guī)范土地承包經(jīng)營權(quán)評估行為，為金融機構(gòu)開展經(jīng)營權(quán)抵押貸款創(chuàng)造有利條件。四是完善農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場。可建立農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)服務中心和土地流轉(zhuǎn)信息庫，鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村成立土地流轉(zhuǎn)服務站，為農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)提供服務。
（三）推動涉農(nóng)貸款風險分散機制
建議由地方政府牽頭，在縣（市）和鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）一級，由地方財政拿出一部分資金成立信貸擔保基金，其余可在當?shù)仄髽I(yè)中募集。利用地方財政設立專門的擔保基金，通過對風險較大、金額較高的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)貸款擔保支持，實現(xiàn)政府、銀行、農(nóng)戶風險共擔機制。在此基礎上，鼓勵村鎮(zhèn)銀行根據(jù)貸款風險情況自主定價，由財政對實際利率和基準利率的差額部分貼息，建立貸款風險補償機制。同時，積極發(fā)展農(nóng)村保險事業(yè)，健全政策性農(nóng)業(yè)保險制度，加快建立農(nóng)業(yè)再保險和巨災風險分散機制，為農(nóng)民就業(yè)、生產(chǎn)、生活提供保障，降低村鎮(zhèn)銀行發(fā)放涉農(nóng)貸款的風險程度，提高發(fā)放涉農(nóng)貸款的積極性。完善農(nóng)村信用體系建設，加強客戶信用信息收集整理、分析評估，逐步提高信用貸款比重，為農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展提供有效資金支持。
（四）建立村鎮(zhèn)銀行政策扶持機制
一是建立和完善村鎮(zhèn)銀行技術(shù)平臺、基礎設施建設。特別是在發(fā)行借記卡、資金結(jié)算等方面給予適當?shù)恼邇A斜，必要時可以搭建相應的技術(shù)平臺，實現(xiàn)資源共享。二是改革現(xiàn)行財稅扶持政策。在探索建立和完善支農(nóng)考核標準體系的基礎上，將按“季末貸款平均余額”定向補貼政策改為按“季末涉農(nóng)貸款余額”定向補貼，以更好地發(fā)揮財稅政策的激勵導向作用。同時，落實減免村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)稅、所得稅等相關(guān)稅費，并將農(nóng)貸風險補償機制制度化、長期化。三是建議取消村鎮(zhèn)銀行貸款規(guī)模控制。在此基礎上，建立支持“三農(nóng)”發(fā)展專項基金，為村鎮(zhèn)銀行富余資金開辟新的出路。
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【關(guān)鍵詞】 河北省； 村鎮(zhèn)銀行； 金融產(chǎn)品
截至2012年3月，河北省已成立（含批籌的2家）23家村鎮(zhèn)銀行。這些村鎮(zhèn)銀行大多分布在金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融服務不充分的縣區(qū)，有效解決了河北省空白金融鄉(xiāng)鎮(zhèn)問題；增加了縣域地區(qū)的信貸資金供給；加快了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新；推進了農(nóng)村金融市場競爭，也提升了農(nóng)村基礎金融服務均等化水平。但由于成立和運行的時間較短，各項制度和運行機制不健全，村鎮(zhèn)銀行在運行的過程中也暴露出一些問題。對這些問題進行深入的分析，指出制約河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素，提出有效的對策和建議，對于實現(xiàn)河北省村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，促進河北省農(nóng)村金融環(huán)境的改善、農(nóng)村金融體系的完善和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展都具有重要的意義。
一、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展取得的成績
（一）規(guī)模增長較快
從村鎮(zhèn)銀行在河北省開展試點以來，其數(shù)量和規(guī)模增長很快，發(fā)展迅速。根據(jù)河北省銀監(jiān)局的數(shù)據(jù)，2010年河北省共有5家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)；截至2011年11月末，河北省已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行為16家，注冊資本總額為5.858億元，各項存款12.52億元，各項貸款7.92億元；而截至2012年3月末，已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行達到21家，注冊資本總額10.16億元，資產(chǎn)總額28.86億元，負債總額23.32億元，各項存款22.02億元，各項貸款11.42億元。
（二）經(jīng)營績效較好
從河北省銀監(jiān)局獲得的數(shù)據(jù)顯示，河北省村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展迅速，經(jīng)營財務狀況總體良好。截至2012年3月末，河北省轄內(nèi)已開業(yè)的21家村鎮(zhèn)銀行共發(fā)放中小企業(yè)貸款5.25億元，發(fā)放農(nóng)戶貸款5.52億元，實現(xiàn)利潤927.26萬元。村鎮(zhèn)銀行針對縣域中小企業(yè)和農(nóng)戶開展的金融服務初步改善了河北省農(nóng)村地區(qū)當前金融覆蓋率低、競爭不充分、金融服務缺位和供給不足的現(xiàn)狀，滿足了“三農(nóng)”多層次、多元化的金融服務需求，緩解了當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟組織和農(nóng)戶貸款難的難題，取得了較好的經(jīng)濟效益和社會效益。
（三）市場定位合理
村鎮(zhèn)銀行設立的目的就是改善和加強農(nóng)村的金融服務，完善農(nóng)村金融體系，滿足“三農(nóng)”的金融需求。河北省村鎮(zhèn)銀行在近四年的發(fā)展過程中，始終是按照這一定位進行管理和運行的。根據(jù)河北省銀監(jiān)局的數(shù)據(jù)，截至2012年3月末，河北省轄內(nèi)已開業(yè)的21家村鎮(zhèn)銀行共發(fā)放農(nóng)戶貸款5.52億元，發(fā)放中小企業(yè)貸款5.25億元，貸款戶數(shù)1 756戶，投向農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款占全部貸款的94.31%，充分體現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行“支農(nóng)、支小”的市場定位。
二、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題
（一）社會認可度低、吸儲能力差
作為一種新型的農(nóng)村金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行成立和運行的時間還比較短。在當前的經(jīng)濟環(huán)境下，村鎮(zhèn)銀行普遍具有經(jīng)營規(guī)模小、經(jīng)營范圍狹窄、結(jié)算手段和渠道落后、金融供給能力弱、沒有資金進行廣告宣傳等特點，廣大農(nóng)民對村鎮(zhèn)銀行的認識不足，村鎮(zhèn)銀行的社會認可度低、吸儲能力差，這使得村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的市場份額較小，資金規(guī)模有限。而吸收儲蓄存款是村鎮(zhèn)銀行擴大經(jīng)營規(guī)模和進行資金放貸、獲取利潤的主要業(yè)務，儲蓄存款少將直接制約村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營和發(fā)展。為增大儲蓄存款資金的來源，各個村鎮(zhèn)銀行目前基本上都采取了組織銀行職工營銷來吸收儲蓄存款的辦法。但村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長速度較慢，很多村鎮(zhèn)銀行不得不通過資本金來發(fā)放貸款，如果這種通過資本金發(fā)放貸款的現(xiàn)狀在一段時間內(nèi)得不到改善，將會影響村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。
（二）業(yè)務品種單一、盈利空間小
雖然村鎮(zhèn)銀行允許開辦吸收存款、發(fā)放貸款、辦理支付結(jié)算業(yè)務和其他各種中間業(yè)務，但具體到河北省的村鎮(zhèn)銀行來說，基本上都沒有開展中間業(yè)務，目前的業(yè)務基本上是以吸收存款和發(fā)放貸款為主，業(yè)務品種單一。加之部分地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基礎薄弱，高收益項目較少，風險較高，村鎮(zhèn)銀行盈利空間小。
（三）營業(yè)網(wǎng)點少、支付結(jié)算渠道不暢
根據(jù)《中國人民銀行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》（銀發(fā)〔2008〕137號）規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行如果符合條件可以申請加入大小額支付系統(tǒng)和支票影像支付系統(tǒng)。村鎮(zhèn)銀行加入這兩個系統(tǒng)，能夠解決其匯路不暢的問題，可以豐富和完善結(jié)算服務功能，為各項業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造良好條件。但目前河北省的村鎮(zhèn)銀行均沒有以直接的方式加入大小額支付結(jié)算系統(tǒng)，其結(jié)算業(yè)務基本是采取方式，主要由其發(fā)起銀行清算。另外，各村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)網(wǎng)點也較少，這不僅使村鎮(zhèn)銀行在吸收存款和開展各種結(jié)算業(yè)務時比較困難，而且也影響到了它的貸款業(yè)務。因為結(jié)算功能不完整，一些貸款客戶從村鎮(zhèn)銀行辦理貸款后，就需要馬上把款項轉(zhuǎn)到其他銀行去做結(jié)算。這不僅不能給村鎮(zhèn)銀行形成沉淀存款，而且更重要的是，由于客戶的貸款已經(jīng)從村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)出，村鎮(zhèn)銀行沒法監(jiān)控對方的資金用途，同時也沒法監(jiān)控貸款客戶的資金回流情況，使得村鎮(zhèn)銀行在選擇貸款對象和控制信貸風險方面受到了限制，影響了其貸款業(yè)務的正常開展。
【關(guān)鍵詞】 云南省 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展問題
農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，不能僅依靠農(nóng)民自身的積累，還需要大力發(fā)展農(nóng)村金融。2013年的國家1號文件明確提出改善農(nóng)村金融服務：“加強國家對農(nóng)村金融改革發(fā)展的扶持和引導，切實加大商業(yè)性金融支農(nóng)力度，充分發(fā)揮政策性金融和合作性金融作用，確保持續(xù)加大涉農(nóng)村信貸投放。創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，優(yōu)先滿足農(nóng)戶信貸需求，加大新型生產(chǎn)經(jīng)營主體信貸支持力度。加強財稅杠桿與金融政策的有效配合，落實縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵、農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼、農(nóng)戶貸款稅收優(yōu)惠、小額擔保貸款貼息等政策。”這對于新型農(nóng)村金融機構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行來說既是機遇又是挑戰(zhàn)。
一、村鎮(zhèn)銀行概述
2006年12月，銀監(jiān)會了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》，在該文件別指出了村鎮(zhèn)銀行的概念。村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設立的主要為解決“三農(nóng)”問題和發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟提供金融服務的金融機構(gòu)。我國村鎮(zhèn)銀行應采取發(fā)起的方式予以設立，是獨立的企業(yè)法人，享有由股東投資形成的全部法人財產(chǎn)權(quán)，依法享有民事權(quán)利，并以全部法人財產(chǎn)獨立承擔民事責任。以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，自主經(jīng)營，自擔風險，自負盈虧，自我約束，依法開展業(yè)務，不受任何單位和個人的干涉。村鎮(zhèn)銀行應遵守國家法律、行政法規(guī)，執(zhí)行國家金融方針和政策，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的監(jiān)督管理。2007年3月1日，我國第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀晚惠民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，至此我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)即村鎮(zhèn)銀行拉開了序幕。2007年3月首批村鎮(zhèn)銀行在國內(nèi)6個首批試點省誕生，10月銀監(jiān)會宣布試點從6個省擴大到31個地區(qū)。近年來，村鎮(zhèn)銀行獲得了快速發(fā)展，有數(shù)據(jù)顯示，我國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量已達1000家。銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，已實現(xiàn)全國31個省份村鎮(zhèn)銀行的全覆蓋，全國1880個縣市的覆蓋面超過50%。
為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務，規(guī)模小，功能齊全，獨立法人，機制靈活，是村鎮(zhèn)銀行的最顯著特征。根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行可以吸收公眾存款，發(fā)放短、中、長期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借、銀行卡業(yè)務，發(fā)行、兌付、承銷政府債券，收付款項及保險業(yè)務和銀監(jiān)會批準的其他業(yè)務。但于此同時村鎮(zhèn)銀行本身也有諸如成本高、成立時間短等弱點，而且面臨著來自其他金融機構(gòu)的威脅，因此，村鎮(zhèn)銀行依然還有很長的路要走。
二、云南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
云南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅速，覆蓋率高，盈利可觀。2008年6月27日，云南省玉溪紅塔區(qū)研和村鎮(zhèn)銀行在紅塔區(qū)研和鎮(zhèn)開業(yè)，標志著云南省新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設立進入了新的階段。云南銀監(jiān)局數(shù)據(jù)顯示，云南省已組建36家村鎮(zhèn)銀行，其中開業(yè)的28家村鎮(zhèn)銀行中，有20家村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)實現(xiàn)盈利，有8家銀行已經(jīng)批復開業(yè)。目前，云南省的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)做到了州市全覆蓋，民營資本參股數(shù)不斷增加，注冊資本金也大幅增加，發(fā)起行已經(jīng)由富滇、曲商行和玉商行三家城市商業(yè)銀行發(fā)展成為由民生銀行、華夏銀行，甚至重慶、成都的城商行參與其中，去年新增的26家村鎮(zhèn)銀行，已經(jīng)是過去3年組建總量的2.6倍之多。由富滇銀行、玉溪市商業(yè)銀行、曲靖市商業(yè)銀行等城商行發(fā)起設立的村鎮(zhèn)銀行，以及由上海農(nóng)商行、民生銀行、華夏銀行、浙江稠州銀行、上海浦東發(fā)展銀行、重慶農(nóng)商行等發(fā)起設立的村鎮(zhèn)銀行相繼落戶云南，這些村鎮(zhèn)銀行堅持服務云南地方經(jīng)濟，以服務“三農(nóng)”、小微企業(yè)為銀行的市場定位，將豐富云南省的州縣域金融體系，提升金融服務水平，并且正逐步成為支持全省農(nóng)村經(jīng)濟、社會發(fā)展的新力軍。
三、云南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題
村鎮(zhèn)銀行改善了云南省農(nóng)村金融服務初步改缺位和供給不足的現(xiàn)狀，滿足了“三農(nóng)”多層次、多元化的金融服務的部分需求，但是作為一種新型的農(nóng)村金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行成立和運行的時間還比較短，普遍存在吸收社會存款難度大、規(guī)模小、偏離“三農(nóng)”、監(jiān)管滯后的短板。
1、吸收社會存款難度大
村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模小、發(fā)展時間短、社會認知度低以及結(jié)算方式相對其他商業(yè)銀行較落后是造成其吸收存款困難的主要原因。在農(nóng)村地區(qū)，信用社是農(nóng)村金融的主力軍，居于其次的郵政儲蓄，并且他們兩者都是具有雄厚的實力和較高的信用保障的金融機構(gòu)，占領(lǐng)了農(nóng)村金融市場的大部分。新興的村鎮(zhèn)銀行的資金來源主要是以中小企業(yè)的存款為主，而這些企業(yè)在很大程度上又是被村鎮(zhèn)銀行提供的利率優(yōu)惠政策所吸引，才會把錢存到村鎮(zhèn)銀行，并不依賴村鎮(zhèn)銀行，一旦政策取消，資金流向很難確定，沒有持續(xù)性。
2、規(guī)模偏小
資本對于村鎮(zhèn)銀行來說非常重要，它不僅僅是滿足其設立和監(jiān)管要求的基礎，也是其開展業(yè)務和公眾判斷其可靠性的依據(jù)。截止到2012年8月，云南省村鎮(zhèn)銀行有36家，已開業(yè)21家，已籌建待開業(yè)2家，正籌建1家，已得到銀監(jiān)會備案擬籌建12家。目前，已開業(yè)和正籌建的注冊資本共計118250萬元，總資產(chǎn)余額536786萬元。也就是說已開業(yè)和正籌建的注冊資本平均每家村鎮(zhèn)銀行只有4927萬元，可見注資規(guī)模是非常小的。而且村鎮(zhèn)銀行大多分布在縣域，基本沒有其他的分支機構(gòu)，業(yè)務輻射范圍窄，無法滿足多層次的農(nóng)村金融需求。另外，從業(yè)人員的規(guī)模和素質(zhì)也無法保證，因為村鎮(zhèn)銀行大多設立在縣域，行業(yè)精英通常不太愿意到這樣的地方去工作。村鎮(zhèn)銀行在云南甚至是全國都是新生事物，目前其內(nèi)部缺少完善的人才引進和培養(yǎng)機制，因此在人才隊伍建設規(guī)模小也限制了村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展。
3、偏離“三農(nóng)”最初定位
村鎮(zhèn)銀行開辦的初衷就是為當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的發(fā)展服務，積極為“三農(nóng)”服務是村鎮(zhèn)銀行存在的主要動因。但是在云南，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務還是以存款和貸款為主，還沒有開發(fā)出適合農(nóng)村特點的理財產(chǎn)品和信貸產(chǎn)品，并且產(chǎn)品范圍狹窄，缺少符合中國“三農(nóng)”特征的特色產(chǎn)品用以解決農(nóng)村金融市場上普遍存在的農(nóng)民缺少抵押物和擔保人的信貸服務產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行的交易方式也相對落后，由于村鎮(zhèn)銀行為獨立法人，成立初期現(xiàn)代支付系統(tǒng)、票據(jù)交換系統(tǒng)、征信系統(tǒng)接入難度大、開通時間長，需依托主發(fā)起行或人民銀行辦理相關(guān)業(yè)務，結(jié)算渠道不順暢，甚至有的村鎮(zhèn)銀行還在使用存折，沒有發(fā)行銀行卡，不能開通電子銀行業(yè)務。村鎮(zhèn)銀行信貸門檻的高度和其他金融機構(gòu)幾乎無太大差別，利農(nóng)惠農(nóng)的傾向度太低。相反，必須有足額的抵押物作為貸款保障，已經(jīng)嚴重的偏離了服務“三農(nóng)”的初衷。
4、監(jiān)管滯后
從客觀條件來看，云南省村鎮(zhèn)銀行設立在縣域以下的地區(qū)還沒有全部進行電子化操作，如無相應的貸款系統(tǒng)、風險管理系統(tǒng)，征信系統(tǒng)的接入更是一大困難，這給相關(guān)部門對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管增加了一定難度。從內(nèi)部因素來看，云南省村鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行的工作人員專業(yè)性不強，在內(nèi)部控制方面更是缺少有經(jīng)驗的人才。大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行雖已成立了“三會一層”，但部分村鎮(zhèn)銀行的董事長、行長、監(jiān)事長由主發(fā)起行員工兼任，不是專職人員，也沒有常駐在村鎮(zhèn)銀行，高管人員的缺失，制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。從外部環(huán)境來看，我國只有銀監(jiān)會了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，但是缺少各種細節(jié)的規(guī)范和解釋說明，這給村鎮(zhèn)銀行在具體操作方面帶來了不便。
四、完善云南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策及建議
1、提高村鎮(zhèn)銀行的知名度，拓展存款來源渠道
村鎮(zhèn)銀行作為新型的農(nóng)村金融機構(gòu)普遍存在知名度低、影響力不夠的問題，這個問題也直接影響了存款的吸收效率。因此，村鎮(zhèn)銀行必須加大宣傳，促進公眾對村鎮(zhèn)銀行的認識與了解，在公眾心中樹立良好的社會形象，讓公眾增加對村鎮(zhèn)銀行的信任感。一方面，要增派工作人員走進農(nóng)村與農(nóng)戶和中小企業(yè)主主動進行交流，建立信息溝通平臺，宣傳自己是“農(nóng)民自己的銀行”的辦行宗旨和貼合農(nóng)村實際的金融產(chǎn)品，同時還應該加強網(wǎng)站建設；另一方面，要像當?shù)卣疇幦「嗟闹мr(nóng)惠農(nóng)優(yōu)惠政策，通過與政府聯(lián)動的合力來服務“三農(nóng)”，切實讓普通農(nóng)戶體會到村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢和給他們帶來的好處。將資金來源渠道拓寬，不僅僅吸引部分中小企業(yè)，更重要的是吸引廣大農(nóng)戶的參與，讓他們放心的把錢存在村鎮(zhèn)銀行，讓他們滿意的參與村鎮(zhèn)銀行的各種金融活動。
2、縱向發(fā)展機構(gòu)建設
在縱向發(fā)展上，村鎮(zhèn)銀行應當扎根農(nóng)村，并根據(jù)農(nóng)村金融需求的多樣性，充分發(fā)揮自身所具有的人緣、地緣、信息、靈活便捷等優(yōu)勢，不斷向下延伸機構(gòu)、網(wǎng)絡和服務，進一步拓寬縣域金融服務半徑。要根據(jù)實際情況，追蹤農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求，在需求高的村鎮(zhèn)開設分支機構(gòu)，并且賦予一定的授權(quán)，深入農(nóng)村解決農(nóng)戶在生產(chǎn)和發(fā)展過程中面臨的資金困難，擴大規(guī)模建設。在發(fā)展模式上，村鎮(zhèn)銀行應推行批量化、規(guī)模化的發(fā)展道路，促使村鎮(zhèn)銀行布局適度集中，強化主發(fā)起行批量化投資、集約化管理和專業(yè)化服務村鎮(zhèn)銀行的能力及責任。
3、堅持服務“三農(nóng)”的市場定位
村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務范圍和專業(yè)性上不斷努力，逐步探索、總結(jié)、運用服務技巧，使服務更加專業(yè)化，在服務質(zhì)量繼續(xù)得到提高的基礎上，針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)戶發(fā)展的特別之處，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開設更多檔次的貸款期限，創(chuàng)新?lián)７绞剑S富貸款品種，更好地為種植戶、養(yǎng)殖戶、個體工商戶和生產(chǎn)經(jīng)營性小微客戶提供信貸支持。例如設置農(nóng)業(yè)生產(chǎn)專項信貸項目，聘請專家協(xié)助建立農(nóng)業(yè)項目風險評估機制，將傳統(tǒng)的銀行卡業(yè)務與新興的網(wǎng)上銀行等電子渠道產(chǎn)品相結(jié)合等等。用服務為業(yè)務發(fā)展創(chuàng)造效益，用優(yōu)質(zhì)的金融服務為地方經(jīng)濟的發(fā)展作出應有的貢獻。
4、完善對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管
內(nèi)部管理、控制制度的建立對于村鎮(zhèn)銀行降低銀行的信用風險、操作風險、案件防控具有重要意義。建議從內(nèi)外兩個方面來完善對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管：一是推進電子化管控，盡快從技術(shù)上完成村鎮(zhèn)銀行聯(lián)網(wǎng)管理；二是當?shù)亟鹑诠芾硐嚓P(guān)部門，應該參照《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，制定更為詳細的規(guī)章制度，做到嚴格把關(guān)，細化管理，實時防控；三是加強銀行內(nèi)部工作人員的監(jiān)督和監(jiān)管，強化高級金融管理人員的任職資格審查和能力評價，使村鎮(zhèn)銀行自身具備風險識別能力和規(guī)范的業(yè)務操作能力；四是加強內(nèi)部審計，對各種業(yè)務的操作程序、風險評估程序等工作，進行不間斷性的審計和監(jiān)督。
五、結(jié)語
近年來，云南省村鎮(zhèn)銀行有了一定的發(fā)展，其數(shù)量也在持續(xù)增長之中，村鎮(zhèn)銀行的覆蓋面越來越廣，正在朝著農(nóng)村金融機構(gòu)“零空白”的目標前進，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對活躍農(nóng)村金融市場，增加農(nóng)村金融供給無疑起到了一些好的作用。我相信只要村鎮(zhèn)銀行在堅持服務“三農(nóng)”的目標下，進一步完善商業(yè)化運行機制，創(chuàng)新發(fā)展思路，扎實開展工作，堅持可持續(xù)發(fā)展，就能更好地建設農(nóng)村金融市場，持續(xù)推進“三農(nóng)”的發(fā)展。
【參考文獻】
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關(guān)鍵詞:黑龍江省;村鎮(zhèn)銀行;發(fā)展
一、引言
從2007年3月初首批3家村鎮(zhèn)銀行開業(yè),到2009年3月初,全國已有村鎮(zhèn)銀行97家。目前,我國的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)超過了110多家,既有農(nóng)行、建行、交行等中資銀行發(fā)起的,也有匯豐、渣打銀行等外資銀行發(fā)起的。到目前為止,黑龍江省已有5家村鎮(zhèn)銀行通過黑龍江省銀監(jiān)局審批并開始營業(yè);哈爾濱市延壽縣及黑龍江省九三農(nóng)墾地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行也已獲準籌建。黑龍江省政府在2009年11月23日召開的新聞會上表示,旨在大力推進民間投資的《黑龍江省人民政府關(guān)于鼓勵和促進民間投資發(fā)展的指導意見》已經(jīng)省政府常務會通過,并將正式出臺。《意見》鼓勵民間資本重點進入的金融領(lǐng)域,支持民間資本參與地方商業(yè)銀行的建設、農(nóng)村信用社的改制及村鎮(zhèn)銀行的組建。今后黑龍江省計劃在每個縣至少建立一家村鎮(zhèn)銀行。因此,強化黑龍江省農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行建設的試驗性成果對進一步開辟黑龍江省農(nóng)村金融改革的良好局面具有重要意義。
二、黑龍江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展情況
(一)設立時間較短
從設立時間上來看,在五家已營運的村鎮(zhèn)銀行中,有三家村鎮(zhèn)銀行設立于2008年,僅有一家村鎮(zhèn)銀行設立于2009年(見表1)。2009年年末黑龍江省頒布了《黑龍江省人民政府關(guān)于鼓勵和促進民間投資發(fā)展的指導意見》及《黑龍江省人民政府關(guān)于加快全省金融業(yè)健康發(fā)展得意見》兩個鼓勵村鎮(zhèn)銀行建設和發(fā)展的文件,2010年年初雙城惠民村鎮(zhèn)銀行設立并開始營業(yè)。
(二)資本金充足
從資本金來看,這五家村鎮(zhèn)銀行的資本金都較為充足,遠高于我國《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求的在縣(市)設立的村鎮(zhèn)銀行,注冊資本不得低于300萬元人民幣,在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設立的村鎮(zhèn)銀行,注冊資本不得低于100萬元人民幣的規(guī)定,如表1所示。
(三)發(fā)起人商業(yè)性質(zhì)濃厚
從資本金來源及股東構(gòu)成看,巴彥融興村鎮(zhèn)銀行及雙城惠民村鎮(zhèn)銀行為獨資銀行,東寧遠東村鎮(zhèn)銀行及杜爾伯特潤生村鎮(zhèn)銀行均由發(fā)起人出資1020萬元,占總股份的51%,依安國安村鎮(zhèn)銀行,由齊齊哈爾市商業(yè)銀行發(fā)起吸引15為自然人自愿入股,共同出資組建,資金來源較為分散。可見在村鎮(zhèn)銀行設立的注冊資本金中,自然人持股目前只占很少的份額,銀行機構(gòu)的持股比例過大,可以近似的將現(xiàn)在的村鎮(zhèn)銀行看作是商業(yè)銀行在農(nóng)村的分支機構(gòu)。
(四)設立地區(qū)集中
從設立地區(qū)看,這五家村鎮(zhèn)銀行均設立在黑龍江省經(jīng)濟活躍的市及地區(qū),且大都位于哈爾濱一小時經(jīng)濟圈內(nèi),為黑龍江省經(jīng)濟更好更快的發(fā)展提供了金融支持。
(五)經(jīng)營業(yè)務范圍各有特色
從業(yè)務范圍來看,這五家村鎮(zhèn)銀行的主要經(jīng)營范圍都包括有:吸收公眾存款;發(fā)放短期、中期和長期貸款;辦理國內(nèi)結(jié)算;辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn);發(fā)行、兌付、承銷政府債券;收付款項及保險業(yè)務及經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)批準的其他業(yè)務等。但各銀行在經(jīng)營過程中,根據(jù)本地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的具體情況在業(yè)務種類上各有側(cè)重。以依安國安村鎮(zhèn)銀行為例,其經(jīng)營業(yè)務的重點是對農(nóng)村個體種植、養(yǎng)殖戶發(fā)放聯(lián)保貸款;對中小企業(yè)開展建筑房地產(chǎn)開發(fā)、不動產(chǎn)抵押等業(yè)務;對微小企業(yè)開展商服抵押貸款,財務顧問等業(yè)務,并同時開辦24小時銀行業(yè)務;此外還開展個人風險貸款,住房按揭貸款等業(yè)務。
(六)公司經(jīng)營情況良好
黑龍江省村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營狀況良好,但由于建村鎮(zhèn)銀行前期投入資金較多,部分村鎮(zhèn)銀行還未開始盈利,已盈利的村鎮(zhèn)銀行也大都是經(jīng)營時間較長,并已確立適合自身發(fā)展經(jīng)營模式的村鎮(zhèn)銀行。
黑龍江省第一家村鎮(zhèn)銀行――東寧遠東村鎮(zhèn)銀行,截至2009年3月末,各項存款快速增長,余額達4148萬元,其中對公存款2305萬元、儲蓄存款1843萬元;信貸規(guī)模不斷擴大,各項貸款余額達2262萬元,主要是鄉(xiāng)鎮(zhèn)個體工商戶和農(nóng)戶等低風險貸款,其中涉農(nóng)貸款553萬元;信貸資產(chǎn)總體上保持較高質(zhì)量,收息率達100%;經(jīng)營利潤顯著,截至3月末,實現(xiàn)利潤14萬元。
大慶市村鎮(zhèn)銀行資金支援農(nóng)業(yè)的效果較為明顯。杜爾伯特潤生村鎮(zhèn)銀行自2008年落戶杜爾伯特縣以來,已累計投放貸款6500萬元,其中2009年就發(fā)放3300萬元,全部用于支援地方農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民收入增長。
截至2010年4月,經(jīng)營狀況較好的巴彥融興村鎮(zhèn)銀行貸款總量已超過1.9億元,其中農(nóng)貸總量超過1.6億元,經(jīng)營利潤達到85萬元。
2010年1月26日成立的雙城惠民村鎮(zhèn)銀行,在營業(yè)僅6天時其各項存款余額達到15.788萬元,存款增長迅猛,發(fā)展勢頭良好。
三、黑龍江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問題
(一)區(qū)域發(fā)展不均衡,分支金融機構(gòu)、營業(yè)網(wǎng)點少
黑龍江省已成立的五家村鎮(zhèn)銀行均位于省轄經(jīng)濟條件較好的地區(qū)。黑龍江省經(jīng)濟實力排名前四的四個地市均已設立村鎮(zhèn)銀行,其中哈爾濱地區(qū)已設立兩家。這些地區(qū)本身經(jīng)濟發(fā)展較快,各種金融機構(gòu)較多且資金來源的渠道較為廣泛;而黑龍江省經(jīng)濟發(fā)展緩慢的偏遠地區(qū),盡管資金缺口較大,卻并未設立支農(nóng)效果較好的村鎮(zhèn)銀行。此外,黑龍江省共有68個市地轄區(qū)、18個縣級市、456個鎮(zhèn)、11個民族鎮(zhèn)、373個鄉(xiāng)、58個民族鄉(xiāng)。但黑龍江省截至2010年3月僅開設有5家村鎮(zhèn)銀行,網(wǎng)點覆蓋嚴重不足,且這些機構(gòu)也僅有一家網(wǎng)點,遠不能滿足本地區(qū)的資金需求。
(二)金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新不足
目前村鎮(zhèn)銀行開展的主要業(yè)務還是傳統(tǒng)的存、貸款及結(jié)算業(yè)務,盈利渠道單一。簡潔便利的自助銀行卡業(yè)務也僅東寧遠東、巴彥融興村鎮(zhèn)銀行及杜爾伯特潤生村鎮(zhèn)銀行開始開展,其他村鎮(zhèn)銀行尚未開展。由于注冊資本與大型商業(yè)銀行相比資金不雄厚,因此同業(yè)拆借等銀行業(yè)務目前僅東寧遠東及雙城惠民村鎮(zhèn)銀行開展。新業(yè)務如代銷基金、債券,代繳水電費,理財產(chǎn)品銷售等還沒有得到開展。
(三)社會認可度較低
村鎮(zhèn)銀行是近些年才出現(xiàn)并發(fā)展起來的新型金融機構(gòu),由于成立時間較晚,資金實力不雄厚且網(wǎng)點覆蓋不足,使其在廣大農(nóng)戶心里的品牌地位不高,有的農(nóng)戶甚至根本不了解什么是村鎮(zhèn)銀行。因此,在存款方面,對農(nóng)戶來說他們更愿意將有限的資金存入所在地區(qū)大型銀行的分支機構(gòu)及本地區(qū)的信用社等農(nóng)戶較為熟悉的金融機構(gòu);在貸款方面,農(nóng)戶更習慣于農(nóng)村信用社的信貸員深入農(nóng)戶調(diào)查資金需求、考察還貸能力的便民式的信貸服務。
(四)政府支持力度不夠
村鎮(zhèn)銀行沒有獲得農(nóng)村信用社已經(jīng)享受到的支農(nóng)再貸款、委托貸款、貼息貸款、財政性存款等優(yōu)惠政策。稅務負擔及優(yōu)惠政策的不一致,使村鎮(zhèn)銀行利潤空間受到進一步擠壓,也使其在與農(nóng)信社的競爭中處于更加劣勢的地位。
四、黑龍江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策
(一)降低村鎮(zhèn)銀行設立“門檻”,增加試點機構(gòu)數(shù)量
一方面可根據(jù)農(nóng)村信貸資金需求分散、金額小的特點,適當降低村鎮(zhèn)銀行設立的資金門檻。鄉(xiāng)村農(nóng)戶的信貸資金需求分散,需要的貸款數(shù)額可能僅是幾千元、幾萬元。對此,村鎮(zhèn)銀行的設立門檻則不一定要在百萬之數(shù)。同時,隨著村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)步經(jīng)營,監(jiān)管部門應適當放開村鎮(zhèn)銀行“發(fā)起人”的制度限制,可考慮適當放開民間資本準入限制,允許企業(yè)或社團法人、非銀行類金融機構(gòu)直接投資并控股,吸引有實力的投資者注入資本。這樣既可以引導更多資金流入農(nóng)村,鼓勵試點向金融網(wǎng)點覆蓋率低、金融服務不足的農(nóng)村地區(qū)傾斜,同時支持在中小企業(yè)較為發(fā)達和經(jīng)濟較為活躍的縣域適量布局,大規(guī)模增加試點機構(gòu)數(shù)量,與現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)一起,基本實現(xiàn)縣(市)及以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村金融服務全覆蓋。另一方面將符合銀監(jiān)會的《小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》的合規(guī)小額信貸公司“升級”為村鎮(zhèn)銀行。
(二)創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務,滿足農(nóng)村金融多層次需求
積極開發(fā)符合當?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑趧?chuàng)新產(chǎn)品和服務,完善金融服務價格形成機制,逐步將目前在城市地區(qū)開發(fā)、開辦的標準化產(chǎn)品與服務盡快推廣到廣大農(nóng)村。在滿足農(nóng)戶小額貸款需求的同時,要積極探索支持當?shù)剞r(nóng)民就業(yè)和創(chuàng)業(yè)的新途徑,開拓種養(yǎng)業(yè)大戶、專業(yè)戶、科技示范戶、個體工商戶等信貸業(yè)務。其中黑龍江省發(fā)展較好的潤生村鎮(zhèn)銀行的貸款種類非常有特點,都是專門根據(jù)杜爾伯特蒙古族自治縣的地域特點設計的,目前主要有農(nóng)戶聯(lián)保、個人擔保、土地承包權(quán)質(zhì)押、林業(yè)產(chǎn)權(quán)、牧場經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、房產(chǎn)質(zhì)押、五戶聯(lián)保和其他符合條件的授信業(yè)務。這可以作為其他銀行借鑒的經(jīng)驗,可在其基礎上探索和發(fā)展農(nóng)舍抵押、農(nóng)機具抵押、門店抵押和商家協(xié)會聯(lián)保等貸款方式,積極推行一次抵押、集中授信、余額控制、循環(huán)使用的管理方法,將其延伸到農(nóng)村個體工商戶、種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)戶、進城務工經(jīng)商戶、小型加工戶、運輸戶和其他與“三農(nóng)”有關(guān)的城鄉(xiāng)個體經(jīng)營戶。
(三)加大宣傳力度,提高知名度
一方面,利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的,介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關(guān)業(yè)務,提高社會特別是廣大農(nóng)戶、中小企業(yè)對村鎮(zhèn)銀行的認知度和信任度,引導農(nóng)戶及中小企業(yè)將閑置資金存入村鎮(zhèn)銀行;另一方面,村鎮(zhèn)銀行應加強與當?shù)卮蟛糠粥l(xiāng)鎮(zhèn)、村等基層干部的聯(lián)絡,了解農(nóng)戶具體的資金需求,以便于深入的為農(nóng)戶提供更加貼心、人性化的服務,增強人們對村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)、為農(nóng)經(jīng)營理念的信賴度。
(四)加大政策扶持
人民銀行應給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持,以擴大村鎮(zhèn)銀行的資金實力,對村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅、所得稅和有關(guān)費用;對其發(fā)放的涉農(nóng)貸款給與必要的風險補償,支持其發(fā)展壯大。把財政資金、支農(nóng)資金更多的地向村鎮(zhèn)銀行傾斜,在村鎮(zhèn)銀行申請建立財政賬戶,結(jié)合稅收優(yōu)惠、費用補貼等。黑龍江省財政廳和省銀監(jiān)局要向村鎮(zhèn)銀行提供更多的便利條件來促進其發(fā)展、壯大。如優(yōu)惠的稅收政策、財政貼息的周轉(zhuǎn)貸款、初始設立時的人員抽調(diào)與培訓、存款保險制度等。此外,有些配套的政策措施和法律、法規(guī)可能目前還不具備,例如,存款保險制度在美國等社區(qū)銀行發(fā)展較好的國家存在,但在我國還是個空白,因此要抓緊時間盡快出臺地方性保障措施,來降低黑龍江省村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風險,保障其服務“三農(nóng)”的宗旨順利實施。
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