時間：2023-06-30 17:22:27
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇政策性銀行發展前景，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
摘要：在簡要回顧中小企業融資業務在我國的起源及發展歷程基礎上，結合政府角色轉變、金融市場結構變化、中小企業自身信息不對稱等因素，分析了政策性擔保、商業化擔保、互助型擔保三種模式對于解決中小企業融資問題的有效性和局限性，從理論上分析了三類擔保模式的發展前景。
關鍵詞：中小企業；融資擔保；發展模式
我國中小企業融資擔保業的發展可以追溯到1993中國經濟技術投資擔保公司的成立。當時，由中國人民銀行負責監管，之后，由于黨政機關與金融類企業脫鉤，中國經濟技術投資擔保公司不再作為金融類機構接受人民銀行的監督管理，轉而成為當前的非金融類企業。隨著我國經濟體制改革發展中大量民營經濟的興起，以及其對融資需求的不斷擴大，1998年后，江蘇、山東、安徽等地方開始出現了中小企業融資擔保機構的試點。到1999年原國家經貿委正式發文提出在全國建立中小企業信用擔保體系，才標志著我國中小企業融資擔保業的正式啟航。在發改委和工信部中小企業局牽頭主管十多年后，于2010年2月，國務院了關于進一步明確融資性擔保業務監管職責的通知，決定成立由銀監會牽頭，國家發改委、工業和信息化部、財政部、人民銀行、工商總局、法制辦等部門參加的融資性擔保業務管理部及聯席會議。至此，我國中小企業融資擔保業的發展進入了一個新的發展階段。長期以來低門檻、監管乏力、運營不規范等原因形成的混亂的融資擔保業市場，開始進入了一個整頓、規范的發展階段。據統計，截至2011年5月31日，全國納入規范整頓范圍的機構數量為9192家，已完成規范整頓的為8732家，規范整頓合格的為6473家，全國共發放經營許可證5888張。但實際上，目前全國在工商局系統以擔保字樣注冊的企業數量仍然高達1.9萬多家。顯然，規范、整頓中小企業融資擔保業的任務仍然非常艱巨。特別是，未來這些融資擔保機構的發展前景何在？到底采取哪種經營運作模式，才能既適應國家宏觀政策監管的需要，又適應市場需求，從而保持持續發展壯大的生命力，這個問題值得進一步探索研究。
1 政策性融資擔保機構將逐步演化為包含政策性擔保功能的商業性擔保模式
從世界范圍來看，目前運作比較成功的擔保模式大多具有很強的政策性，純商業性的擔保模式成功較少。原因主要在于，像美國、加拿大、日本、韓國等這些建立在純自由市場經濟基礎上的融資擔保機制，本質上是政府以擔保方式通過動用公共資源干預、彌補市場化融資體系的失靈或不足。但我國經濟體制以公有制為主，私營企業以及混合經濟雖然為社會提供了絕大多數的就業、稅收，但從經濟總量來看，特別是在一些關系國際民生的關鍵性行業中，仍然不是主導。這種經濟結構決定了政府對中小企業融資擔保事業的扶持和資助，其目標主要是獲取促進中小企業發展的溢出效應，而非獲取資本收益，也不是為了解決提供某種特定社會功能的需要。這些溢出效應包括因中小企業發展而帶來的就業崗位增加、繳納稅收增加、經濟總量增加等等。融資增加對于中小企業的生產經營有較大的乘數效應。一定額度的融資將匹配相關比例的投資，最終增加若干倍數的產出規模。這些新增經濟總量，既是對社會的貢獻，更是對地方政府的直接貢獻。在二十世紀九十年代初，政府在推動地方經濟發展過程中，特別需要做大非公有制經濟增加國民生產總值的增量。面對制約作為非公有制經濟核心構成和主要代表的中小企業融資問題，地方政府在我國市場經濟體制還相對不完善的條件下，最直接有效的方法就是通過政府直接投資組建擔保公司的做法，來彌補這種擔保服務的市場缺位問題。這就是本世紀前幾年，在政府的推動下，政策性擔保機構快速興起的根本原因。
但是，經過多年的發展，特別是進入“十一五”以來，我國不但在經濟總量上迅速增長，而且在市場經濟體制、機制與制度方面，也快速成熟。體現在融資擔保領域，政策性融資擔保模式出現了難以持續的問題。一是政府受財力支出限制，無法持續投入融資擔保事業；二是向金融機構提供融資擔保屬于市場化行為，一旦失敗需要按市場原則承擔損失，這對于政府而言是超出其社會管理職能的額外負擔，難以承擔；三是融資擔保產生的溢出效應，相對政府直接投資資助而言，是一種潛在難以度量的、非排他性獨享的間接效益，不可能吸引政府的更多積極性。面對這些根本性問題，2005年以后，政府由直接組建投資擔保機構，轉變為采取“政府引導、民企控股、市場運作”的思路，通過給予優惠政策來間接支持擔保發展，包括營業稅的減免、擔保余額的獎勵、代償損失的補償，以及再擔保的風險分擔等等。實際上，隨著大量政策性擔保機構的增資擴股，以及政策性擔保機構的重組整合，許多政府性資金開始相對收縮，大多已經傾向于退居非控股地位。
關鍵詞：基層銀行 市場營銷 合規管理 現狀及對策
隨著我國市場經濟的不斷發展，國際間的聯系越來越緊密，特別是銀行業的競爭壓力也越來越激烈。作為我國的政策性銀行――中國農業發展銀行，如何更好的發揮其在新農村建設中的積極作用，從戰略的角度出發，堅持以客戶服務為中心，順應市場的發展，最大效益的提高經營管理顯得尤為重要。目前，農發行渭南市分行著力“兩輪驅動”戰略，在維護好現有信貸客戶的同時，積極營銷各級政府關注的新農村建設貸款項目；一是采取多種形式，或座談會或推介會，廣泛宣傳信貸政策，提高社會對農發行信貸業務的知曉度；二是高端營銷，積極與地方政府聯系，推進整體工作的開展。充分利用政府搭臺，農發行參與的新農村建設項目推介會，取得政府推介項目共計17筆，涉及企業16戶，申請貸款金額1009413萬元，根據信貸政策，簽訂四戶新農村建設貸款合作協議和渭南市水務投資建設有限責任公司等12戶儲備項目。
所謂的市場營銷就是管理者通過選擇要開發的市場，運用科學的營銷手段，通過對客戶提供優質的產品及服務進而達到自己拓展市場的目標，獲得最大效益的經濟利益。但是在當前的經濟環境下，我國的政策性銀行的管理和發展仍然是比較過時的管理模式，在當前的市場競爭中缺乏競爭優勢。所以，我們研究探索一套適合當前政策性銀行發展需要的營銷模式迫在眉睫，本文就此借鑒比較成熟的商業銀行的營銷模式，在合規管理的要求下，針對目前我行的實際情況提出本人自己的看法和建議，希望能對我國的政策性銀行的發展略盡綿薄之力。
一、我們需要明確一下合規管理的涵義。
合規經營是銀行發展的前提。合規主要是要求政策性銀行的經營管理和活動能和我國的法律法規的要求保持統一，與既有的規章制度保持一致。合規管理的具體內涵主要包括以下五點：一是要求政策性銀行要在規章制度上對其日常的經營活動和管理進行管束，比如說銀行內部的相關組織或者權責的分配。在政策性銀行的權責分配上要求做到各項權利的制衡和促進，在科學規范的管理下打造一個權責分明，規章制度嚴密的適應當代高速經濟發展的節奏。二是要求對銀行的風險做到有效的控制。也就是說如果銀行的管理者要實現其各個管理指標的達標和占到相應的市場份額的話就必須通過各種手段，依靠上述健全的規章制度、操作流程以及人員的考核辦法建立誠信化的金融體制，力爭可以做到事前預警，事中控制，事后補救和糾正等效果。三是加強對員工的教育，提高其對各項責任的行動力度。也就是政策性銀行的管理制度應有一套適合提高管理者和員工的整體素質的內部控制體系并在每個從業者的思想上加深，將各項制度做到具體落實，保證政策性銀行的各項制度順利運行。四是加強平時的演習，制定每個部門的應急預案，并確保其在關鍵時刻有效。也就是說，銀行在增加或者改革各項新舊業務、一些重大的機構重組時，先要進行必要的應急演練，有效的評估潛在風險，盡可能的避免給銀行造成的損失。五是研究探索提高銀行資產回報率和資金利用率的程度，爭取達到政策性銀行的各項業務利潤最大化效果。
二、目前基層農業發展銀行的市場營銷中存在的問題。
就陜西渭南而言，農發行真正意義上的客戶營銷起步較晚，這主要基于農發行的職能作用轉化。真正意義上的客戶營銷起源于2004年-2005年下半年，包袱沉重、虧損嚴重的國有糧食（棉花）企業退出市場后，為了確保政策性糧棉油收購不出現問題而營銷了一部分市級農業產業化龍頭企業。經過多年的實踐，我們不難看出在營銷模式上或多或少的存在著一些問題，這些問題勢必會影響到農業發展銀行的的未來發展前景。因此，具體分析有以下幾點：
(一)政策性銀行的工作人員在思想上對經營管理不重視且概念模糊，特別是對于合規化經營管理的概念還比較模糊，對其認識不夠深刻，有的還是比較片面的重視傳統意義上銀行業務工作。
（二）政策性銀行的管理者對其發展的意識缺失，看待問題沒有遠見和膽識，思想較為守舊，沒有開拓進取的積極精神。在基層的政策性銀行，前臺的客戶服務按照銀監會的指示做的確實不錯，但往往在管理層的意識里卻忽略了整個銀行的全體經營目標和缺乏系統的營銷開拓，相反對銀行的內部管理比較側重，這是與現代經營管理相悖的。
(三)對于政策性銀行自己的產品缺乏營銷的意識，沒有將其自身的資源與營銷進行產業整合。在傳統的業務中，單純的資產和負債等業務在目前的經濟環境下很難為客戶提供優質且全面的客戶服務，這樣就很難吸引客戶，不利于市場份額的拓展。在對客戶的服務上也沒有做到有針對性的客戶服務，將所謂的個性化服務束之高閣，將大客戶和小客戶的營銷方式混為一談，沒有特色，其產品也不夠力度。
(四)由于銀行本身的特點就其局限在一個固定的市場范圍內，對一些小的貸款者的擔保于授信還缺少解決方法。因為在政策性銀行申請貸款的往往都是一些規模比較有限的中小型企業，他們不管從軟件還是硬件上來說都是有限的，所以對其的授信額度也比較小，企業在擴大經營以后，很容易產生資金連的斷裂和瓶頸，造成客戶流失。
（五）在體制性質上，農發行屬于國有銀行，在很大程度上依賴政府的扶持，往往先規劃后實行，造成效率低；另外，由于目前我國實行的土地政策對于目前農發行高度關注的水利建設和新農村建設項目上造成一定程度的制約。比如，具體項目有新農村道路、農村設施建設、農民的社會保障、農民集中住房和部分地區改造、農民等項目。在這些項目上，就是因為體制和制度上存在缺陷，使得發展業務與不發展業務對于農發行自身沒有多大的影響，再就是發展這樣的業務必然會帶來一定程度上的風險，以致于管理層或者員工認為承擔風險與不承擔風險的結果都是一樣。
三、對于以上農業發展銀行在業務拓展上存在的問題，可通過以下途徑進行解決但不限于：
(一)加強員工特別是管理者在業務拓展反方面的認識，在制度上制定積極的獎懲辦法，對于積極完成任務的員工和單位進行較懲罰大的獎勵，充分調動員工的積極性。另外，在產品和技術上我們需要引進當前國際同業的先進管理理念和新產品，提高自身的競爭力。
加強銀行的經營管理集約化程度，在政策性銀行實行經濟資本管理模式。從制度上入手，在對市場營銷人員的考核制度的制定上，需要增加集約化經營在制度上的體現。另外，需要改變以往陳舊的存款考核辦法，要從數量的擴張上轉變到質量的擴張上，重點在于降低企業的經營成本和人員成本，充分發揮優化體系，是存款達到最優的運用。在吸收存款的時候注重那些成本比較低，且穩定性較好風險較小的存款。之所以推行這種資金管理模式，側重點在于提高資金的回報率，避免資金在流動中存在的風險。
(二)在對于大客戶或者質量比較優質的客戶營銷上要有特點有針對性的對其進行服務。我們可以通過主動的營銷策略，了解并熟悉目標客戶的需要和發現潛在客戶，在對外放貸的同時，要注重目標企業的真實實力，將資金重點投放在有潛力回報大的企業身上，支持那些不管在社會效益還是經濟效益都占優勢的企業，支持行業的龍頭公司，這樣不僅減少了銀行潛在壞賬的發生，還能提高資金的利用率，找到政策性銀行的新出發點和利益的新增長點。在對中小企業放貸之前綜合評估企業實力，慎重授信，爭取將最優的資金發放給比較中長其的貸款方。我行目前要做的就是把具有政府信用的客戶列為一類企業，這里主要是指具有政府背景的糧油加工企業以及農業龍頭產業等，將他們列為營銷的首選目標，通過信貸資金的優勢拉動其快速成長，培育其成為我行未來的主要客戶資源。所以，我們可以通過合規的市場營方式充分的了解客戶的現狀和需求，為其提供相互適應的貸款政策，這樣就可以從根本上杜絕和防范信貸風險。
（三）增加政策性銀行的貸款等產品的營銷模式，引進先進的營銷策略。在此前提是要全面支持三農發展的需要，根據目前狀況靈活的調整銀行的信貸產品。不過銀行在開發新品種之前一定要根據當前國際國內的行業標準合規開發，在此基礎上創新，按照客戶的不同需求創新新品種，同時提高客戶的服務質量以及客戶的滿意度。
(四)在對大中型企業的授信工作上，我們要采取比較靈活的考察和授信方式，協調好風險和合規營銷之間的關系，最大限度的大中型企業的發展。政策性銀行的設立本來就是為了支持某一領域的生產發展，所以我們在對新老企業提供服務和資金的同時還要具體區分企業的真是需要，在對于老客戶的時候，只要有前期的還款資金項目，該項目具備發展前景，在其提供的擔保基礎上應大力支持其產業的發展。另外對于一些新的中小型企業，政策性銀行的放貸宗旨就是第一支持低消耗高產出的環保產業，第二考慮提供可靠擔保的發展企業，最后考慮的具有擔保公司背景的推廣企業。其次要加強對客戶的管理，落實國家對農業想關產業發展的政策，積極配合并營銷客戶，和客戶建立長期的合作模式，深層次的開發現有客戶以及潛在客戶。
(五)從政策性銀行的體制上著手，將制度條理化，在眾多管理體質中我們需要突出自己的優勢，揚長避短，促進銀行業務的開拓和發展。在開發新業務的同時，我們一定要充分利用科學技術的成果，以科學技術為支撐，建立電子銀行系統，加快電子產業的發展，盡快和國際上的先進業務接軌，電子化的銀行可以更有效率的協調各方的往來。另外就是建立中間業務的主營觀念，將合規營銷融入主營業務，促進中間業務和銀行的傳統業務相互協調發展。有目標的選擇那些成本小收益高的中間業務作為市場營銷的主要目標，促使中間業務從勞動形式上發生轉變，改變其盈利渠道和結構。減少中間業務的免費項目，擴大有償服務的業務面，將增加收益。
綜上所述，作為我國的政策性發展銀行，如果想要更好的服務客戶，拓展市場份額的話，就必須從自身的實際情況出發，發現自身缺陷，積極引進當前銀行系統的先進營銷和方法，取其精華，嚴格按照合規管理的要求，從我們政策性銀行自身做起，增加政策性銀行的競爭優勢，為我國政策性銀行的長足發展添磚加瓦。
參考文獻：
1、《夯實基礎好字優先穩中求進 在支持新農村建設中做出新貢獻》鄭暉同志在中國農業發展銀行全國分行行長會議上的講話
2、竇洪權，銀行公司治理分析[M].北京：中信出版社，2005．
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4、夏園;我國商業銀行營銷管理現狀分析與對策探討[D];安徽大學;2007年
關鍵詞：產業結構；金融體系；金融發展
金融發展對產業結構調整具有促進作用，一個產業在成長中，對外融資依賴程度越大，金融發展對其促進作用越大，所以，2010年中國人民銀行研究工作會議決定“加強金融支持經濟結構調整問題研究”。金融發展對產業結構調整的影響表現在兩個方面：其一，通過金融市場影響商品供給與商品需求，主要通過商業銀行為中介的信貸市場和以交易所為中介的證券市場來實現；其二，通過政府金融政策，其與財政政策、產業政策等一起對產業結構調整起作用。而目前廊坊市產業結構定位于“京津冀電子信息走廊、環渤海休閑商務中心”生態型產業結構，需要金融發展支持的重要配合。
一、產業結構調整金融支持的機制分析
經濟的發展，產業結構的調整升級，需要勞動力、資金、土地、企業家才能等生產要素的供給支持，而隨著現代經濟的到來，資金的作用越來越重要，導致金融的作用越來越突出，金融成為經濟的中心，金融掌握了很多基礎資源、原料、產品的定價權，這也導致了經濟產業結構調整中金融支持的作用越來越大。金融發展使各種金融資源在各個產業之間合理配置，達到較優的效率，其對產業結構發揮著促進、引導、激勵、調整作用，并且一個國家經濟越發達，金融化程度越高，金融支持產業結構調整的作用越顯著。產業結構調整金融支持的機制主要體現在以下兩個方面：
1.各種商業類金融機構的影響，特別是信貸市場的商業銀行和直接融資的證券機構。商業銀行對產業結構調整的影響主要通過存款貸款行為實現資金在不同產業間進行分配。存款的需求是基于企業或個人的流動性充裕，對多余的資金尋找投資出路，貸款的需求是基于企業或個人的資金缺少問題，商業銀行作為資金的蓄水池，可以實現資金的跨期交易，進而解決資本的充裕、短缺的時間不一致問題。消費信貸通過影響個人現在與未來跨時期消費的構成結構，來影響不同時期產品的需求，從而促使相關產業結構的調整。生產信貸通過資金在不同生產主體間的分配，支持或抑制相關產業的發展，實現資金從低效率產業向高效率產業的流動，通過優勝劣汰的競爭機制達到產業結構的調整。
證券機構的影響通過一級市場的發行與二級市場的交易來實現資金在產業間分配。一級市場通過證券首次公開發行為企業籌集資金，越具有成長力、發展前景的企業吸引資金越多；二級市場通過股價的波動反映企業各方面的信息，使資金流向更具效率、更具投資收益率的企業，從而使資金支持相應企業或產業的發展，達到產業結構升級。
2.政策性金融機構與金融政策的影響。政策性金融機構主要對國家公益性產業，發展初期尚未盈利的優質前景產業進行扶持。中國的政策性金融機構主要有國家開發銀行、中國農業發展銀行以及中國進出口銀行。對于發展初期尚未盈利的優質前景的國家公益性產業，由于其高風險性及公益性，商業類金融機構不愿為其提供金融支持，因此，只能通過政策性金融機構來支持發展。
金融政策對產業結構調整的支持，包括資本市場準入政策、信貸傾斜政策、利率差別政策。資本市場準入政策通過證券市場的一級市場規定與審核首次公開發行條件，二級市場規定與審核再融資標準來扶持或抑制相關產業的發展；信貸傾斜政策通過指導干預商業銀行的投資信貸、消費信貸、出口信貸來實現。投資信貸傾斜用來扶持高效率、好前景的產業，抑制高污染、高消耗的產業，消費信貸傾斜用來引導居民消費，使其消費趨向于國家規劃的環保產業、朝陽產業與高效產業，出口信貸傾斜用來鼓勵相關產業出口創匯，使其健康發展；利率差別政策通過對不同群體、不同產業制定不同的利率來實現產業結構調整，比如個人住房貸款利率打折政策。
二、廊坊市產業結構調整金融支持存在的問題
1.金融資源總量不足。2010年，廊坊市年末金融機構存款余額為786.35億元，年末金融機構貸款余額為477.00億元。用金融深化度衡量廊坊市金融資源總量的情況，可以完整刻畫廊坊市銀行、保險、證券、信托等各種金融機構的整體情況，其數值等于年末金融機構存貸款余額與當年GDP之比。2010年末，廊坊市金融深化度為3.7789，而同期石家莊市為5.5826，遠遠大于廊坊市的金融深化度，可見，相對于經濟總體水平而言，廊坊的金融資源總量遠遠低于石家莊市。此外，2010年，廊坊市金融業生產總值占其第三產業生產總值比重為5.75%，而同期石家莊比重為13.14%，河北全省為10.17%，相對于第三產業服務業，廊坊金融資源總量也顯得不足。
2.金融信貸供應不穩定。從2000年到2010年，雖然總體來看，廊坊市金融信貸增速高于其GDP增速，但是，其中有2000年、2001年、2004年、2007年及其2008年5年時間，金融信貸增速低于同期的GDP增速。根據經濟理論，金融信貸增速比經濟增速高出5%，此時經濟發展迅速，且波動較小。可見，廊坊市金融信貸供應不穩定，波動較大。
隨著時代的發展，在我國第三產業里面，金融業最具發展前景。金融業的穩步發展不僅推進了工業以及房地產業的發展，也為我國交通運輸業的進步提供了幫助。一直以來，我國最傳統的行業就是農業，經濟的發展以及社會的進步在很大程度上取決于農村經濟的發展情況。因此，對于我國來說，如何使金融力量得到合理運用、如何有效推進農村經濟發展是值得重點思考的問題。
【關鍵詞】
金融業；農村經濟；發展；問題；措施
1 對農村政策性金融的支農作用進行關注和強調
對《國務院關于農村金融體制改革決定》的相關思想進行深入分析可知，為了有效推進農村經濟的發展，就需先從實際情況出發，找到農村金融機制里面現存的諸多問題。然后，采取合理的措施對商業金融、政策金融以及農村信用社等進行調整和完善，使科學合理的運作系統得到建立，最終讓農村金融體系具有高度的科學性以及時代性。雖然在資金方面，中國農業發展銀行以及農村信用社為農村經濟的發展提供了幫助，但因為諸多原因，農村發展從這兩家金融機構獲得的資金是不夠充足的。作為政策性銀行，為農業項目提供貸款、撥付農業支農資金等是中國農業發展銀行的主要金融業務，但是對于廣大的農民群眾來說，中國農業發展銀行較為陌生。另外，在資金支持方面，中國農業發展銀行所提供的幫助是十分有限的。因此，在當前所推行的政策范圍內，中國農業發展銀行的真正作用并沒有得到有效的發揮，在未來的日子里這一點還有待進一步加強。
目前，國家對農村經濟、農業的發展給予了大力支持。在支農金融隊伍里面，中國農業發展銀行是不可缺少的一部分，其核心工作就是運用政策金融加大對農業的支持力度。因此，政策金融機構就需嚴格依據政府所推行的政策規章制度，明確自己的經營目標。一般來說，政策性銀行的運作以政府的經濟政策為導向，不以盈利為目標，也不參與商業金融的競爭。倘若在這一項目上，商業銀行肯進行貸款，政策性銀行就不需參與；假如商業銀行不愿予以貸款，政策性銀行就需及時提供幫助。因此，針對當前農村經濟的發展情況，我們就需對農業發展銀行的業務范圍進行深入的分析，并依靠其業務內容完成政策性金融業務。另外，為了使貸款的損失得到進一步降低，農業發展銀行可先在一些省份進行試點活動，并結合實際情況對農業、農村經濟提供合理、有效的金融支持，這樣一來若是“試點地區”取得良好效果，可以再進行積極的推廣和落實。[1]
2 對商業金融的支農力度進行擴大
依靠相關的稅收政策，政府可指導商業銀行對農村地區進行金融支持。在我國的縣鎮地區，中小型企業是比較多的。但是依據風險管理機制，大型的金融機構不易找到可進行貸款的對象。通過對當地企業經營者以及市場情況進行深入了解，我們發現諸多的中小型企業是可以進行貸款的。因此，政府就需采取合理的措施調整商業銀行的結構，假若當地的商業銀行可為中小企業提供一些貸款，就讓他們保留機構繼續運作，倘若無力提供貸款就可讓他們退出當地的存款市場。另外，還可以對這些銀行縣級機構進行改組，使之變為社區銀行，最終使縣鎮里面的金融服務得到進一步的提升和完善。[2]
3 加大農村信用社體制的改革力度
首先，可以結合我國目前的實際情況，對農村信用社的管理模式以及組織方式進行革新，使產權關系得到明確，推進約束機制以及服務功能的提升和完善。其次，組織農民以及商戶等在農村信用社里面入股，使該地方金融機構具備自我發展、獨立經營以及自我約束的優點，為農村經濟以及農業的發展提供相關幫助。農村信用社有三種主要的組織形式，一種是繼續對鄉鎮信用社進行發展，使縣聯社各位法人的相關機制得到進一步推進；另外一種就是在人煙密集以及信用社管理運行較好的地方對信用社統一法人機制進行推行；最后一種就是在經濟發展較好的地區，以縣鎮銀行機構取代農村信用社。這樣一來就大大的增加了我國農村信用社體制的改革力度[3]
4 對農村資金良性循環機制進行建立和完善
目前，在農村地區推行保險以及證券業務是不太容易的，但為了更好地推進農村經濟以及農業的發展，我們仍需認識到這一金融力量的重要性。可以說，倘若要使農村經濟得到快速、穩定的發展，僅僅是依靠銀行信貸是遠遠不夠的。所以，就需采取合理的措施對保險以及證券的金融支農作用進行運用，運用這樣的方法，一方面使現有支農手段具備了多樣性，另一方面也使農村金融市場的有效建設得到了保障。當前，證券業在我國的廣大農村地區并沒有得到推行，可以說農村證券市場是較為缺乏的，證券買賣也不具可操作性。但在我國的農村地區，相比于證券業，保險業更為農民群眾所熟知，其發展情況也更好一些。隨著時代的發展，農民心中漸漸有了保險方面的意識，因此購買保障的農村人口也逐年增加。但是，這個和政府提供的社會保險相比，農村地區的金融保險并沒有為農民帶來多大的幫助，所以保險業在農村也無法得到真正意義上的發展。在這樣的情況下，我們就需先選取一些農村地區開展證券業的試點活動，并依據證券發行的相關標準允許它們對一部分股票以及證券進行發行。依靠這樣的方法，就可在短時間里面籌集到一些資金，并及時投入到農村經濟建設里面去。另外，還可結合實際情況，推出一些適合農民的保險險種，旨在讓農民在經濟上以及生活上真正得到幫助，進而推動農村地區經濟的穩定、快速的發展。[4]
【參考文獻】
[1]董文杰.財政金融支農政策的總體效應與時空差異研究[J].西南大學，2011（05）
[2]張晴.山東省財政金融支農政策與農業經濟發展[J].山東大學，2012（05）
一、政府擔保基金的主要來源
在中小企業擔保機構資金的來源方面，這些國家大體相同，政府是擔保資金的全部或主要來源，有些是以中央財政為主，有些是以地方財政為主。大部分國家如美國、加拿大的擔保體系中，擔保的凈損失由政府補貼。
二、國外政府出資的中小企業擔保機構的定位
經濟發達國家的擔保機構有政策性的也有商業性的，由政府出資的中小企業擔保機構基本都是政策性擔保、按市場化運作，除擔保資本金和代償補充金由國家各級財政承擔外，還具有以下特點：
1、各國對擔保機構的行業管理都非常規范，不僅制定了嚴格的行業準入制度，把擔保機構納入行業管理，而且有專門法律保障和規范擔保機構的各項行為。例如美國的《中小企業法》和《中小企業投資法》對信用擔保計劃的對象、用途、擔保金額和保費標準等都有明確的規定；日本有《中小企業信用保證協會法》，明確了中小企業信用保險公庫和擔保協會的職能和作用，以及擔保的規則；加拿大制定的《中小企業融資法案》構建了中小企業政策性擔保體系等等。相比之下，我國擔保業的行業管理法規基本屬于空白。
2、各國政府都規定了中小企業擔保機構支持的對象和政策目標：（1）規定中小企業擔保機構擔保對象的規模和性質，規定中小企業的標準，被保對象都要符合這一標準。（2）明確支持符合國家或本地產業政策的企業，國外目前一般重點支持出口創匯和擴大就業的中小企業。由于各國的中小企業的發展階段和管理體制不同，各國擔保還有一些特殊的扶持重點，例如美國的中小企業擔保機構特別為婦女、殘疾人、退伍軍人、少數民族、貧困地區辦的中小企業給予重點支持。（3）由于各國中小企業擔保機構的實力所限，各國政府又嚴格限定了中小企業擔保機構支持的企業，必須是通過正常渠道不能獲得貸款但又有發展前景的企業。相比之下，我國中小企業的標準及支持的對象和政策目標顯得模糊。
3、政府對中小企業擔保機構的政策扶持與監管：由于中小企業擔保機構的政策導向性，各國政府都制定了一系列扶持擔保機構的優惠政策，例如給予擔保機構免稅政策等。同時對中小企業擔保機構進行宏觀管理及定期監督檢查。
4、在國外，政府參與的擔保體系有多種結構，比如美國實行的是一級擔保機構，在各地設分支機構。日本實行分層次擔保，設立中央信用保險公庫和地方信用協會兩級擔保。中央政府的信用保險公庫為地方性信用協會提供再擔保，再擔保比率是70％－80％。
三、各國擔保機構與銀行的合作方式
擔保機構與銀行具有良好的協作方式，是擔保體系成功運作的前提之一，這方面各國運作都很成功。
關鍵詞：綜合經營型銀行；政策性銀行；民族經濟發展
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3198(2009)07-0064-02
1 民族地區金融制度創新的需求因素分析
首先，金融制度創新是緩解民族地區經濟發展資金供求矛盾的需求。
依據金融發展理論，資本在經濟發展中處于核心地位，經濟的發展必須以充足的資金作為保障。但是，在民族地區，由于自然、歷史、政治、文化和政策傾向等諸多因素的綜合作用，經濟發展一直相對落后，尤其是廣大農村地區，基礎設施和生產方式落后，生產力低下，人民生活水平僅剛剛越過溫飽線，盡管農民的儲蓄率并不低，但由于自身條件的限制，積累率、投資率、發展速度都很低，農民人均收入扣除必要的生活開支后，所剩不多，更不用說積累資金用于擴大再生產，另一方面，中國大部分民族地區開發程度輕。自然資源豐富，在自然稟賦方面具有典型的后發優勢。隨著西部大開發國策的確定，許多民族地區政府力足當地資源優勢，確立了地方跨越式發展的思路，加大了地區資源開發的力度，區域經濟資金需求快速上升，旺盛的資金需求同緩慢的資金積累之間形成了巨大的矛盾。
快速緩解這一矛盾的有效方法就是從地區外引入資金，通過資金積聚的方式滿足資金需求缺口，但是，民族地區落后的金融行業無法從區外引人大量的資金，嚴峻的形勢是，郵政儲蓄和部分商業銀行機構通過吸收鄉村存款，資金逐級上存，形成農村資金流失的“抽水機”效應，使民族地區資金供求矛盾更加突出。
因此進行金融創新，從區域外吸納大量的低成本資金，直接用于區域的經濟發展，這是民族地區跨越式發展的緊迫問題。
其次，金融制度創新是民族地區優勢產業發展開發和企業成長的需要。
依據金融發展與經濟發展的關系。金融中介不僅作用于資金的流量，更重要的是間接作用于資金存量的再分配，這個傳遞機制可簡述為：金融機構一影響儲蓄、投資一影響資金的流量結構一影響生產要素分配結構一影響資金存量結構+影響產業結構一影響經濟發展水平。經濟發展過程是依經濟的商品化、貨幣化、信用化順序進行的，經濟金融化程度越高，上述作用的傳遞過程越明顯、越有效。對經濟的促進作用越大。
在經濟結構中，主導產業的變化對經濟結構的影響最明顯。市場化運作的金融機構在主導產業選擇和發展中起到了至關重要的作用，通過各種渠道不僅為主導產業的形成與發展提供資金支持。而且也為主導產業下的各種企業提供全面的服務支持。對于部分短期效益不明顯，商業性金融機構參與性不高，但中長期對地區發展非常重要的特殊產業，還可以通過政府建立公營金融機構，直接扶植相關產業，將其作為中長期發展的主導產業。
中國很多民族地區具備優良的地理位置，豐富的自然資源，大量廉價的勞動力，憑借這些天然優勢，在特色農業、特色旅游、礦產資源開發、商貿物流等許多產業都有光明的發展前景，但是由于缺乏自有啟動資金、缺少技術人才和管理人才、缺失現代管理技術，這些有光明前景的產業無法發展起來或者只能低水平地進行開發。除了資金缺少的負面影響，當地企業在經營能力和管理能力方面的限制無疑是制約企業做大做強整個產業的重要原因，項目缺少開發資金，通過市場融資是可以圓滿解決的。但企業經營制度混亂，管理能力低下。經營能力差，企業高層缺少發展的戰略眼光，這些企業發展軟件的不足是很難簡單依靠資金供給解決的。這一問題不解決將嚴重限制了當地企業在主導產業開發中的作用。
所以。進行金融制度創新，通過股權關系幫助企業實行現代經營管理制度、為企業發展提供政策導向，促進企業的超常規發展是推動民族經濟快速發展的關鍵。
2 金融制度創新促進民族地區發展的建議
為了一次性地解決民族地區經濟發展的資金供求矛盾和全面支持主導產業企業的快速發展，本文建議由中央政府在某一民族地區試點，組建一家綜合經營性質的區域性政策性銀行，該行實行以促進區域內特色經濟的跨越式發展為政策目的，以市場化經營為手段，通過多樣化的融資手段，在區域內進行專業化的投資，為區域的經濟發展提供資金保障和直接投資支持。該行的最大特點是具有政策性銀行的融資手段，為區域經濟提供巨大的區外資金支持，徹底解決區域經濟發展的資金瓶頸，同時兼具綜合經營型銀行直接投資企業的能力，通過參股控股部分新興企業。支持和幫助這些企業快速成長為推動區域主導產業發展的龍頭企業，并通過資本市場實現初期投資的順利退出。
由于具有了全能型商業銀行和傳統政策性銀行的雙重特性，該行產生了兩種新的特性。第一，不同于全能型商業銀行，其全能經營范圍受到政府的限制。盡管地方法律上認可該行可以同時從事銀行、證券、保險三大業務，在業務子行業的選擇上不受限制。但是，考慮到業務開展必須符合促進地區經濟跨越式發展的需要，同時避免同區內商業性金融機構展開不公平競爭，該行在三大業務的具體選擇上由理事會決定。理事會成員由投資方中央政府代表和自治地方代表共同組成，確保在每個經濟發展階段在三大業務各子行業的選擇上由政府決定。一般來說，該行從事的業務中銀行業務包括，農業發展貸款，基礎設施建設貸款，政策支持行業企業貸款，被貸款客戶存款及中間業務；不能包括普通儲蓄業務。證券業務包括證券發行，資產證券化，實業投資基金，不能包括證券經紀業務。保險業務包括農業保險和財產保險，不能包括人壽保險業務。同時可以直接投資受政策支持行業的企業。但參股企業上市后必須退出所有股權。其它業務由理事會視情況需要決定。同時該行的各種業務不能超出試點地區范圍。
第二，不同于傳統的政策性銀行，其經營上，“適度盈利”原則代替“不盈利”原則。適度盈利原則包括兩方面的內容：①銀行所有的業務必須保證適度的利潤作為業績審核標準。在具體經營中，能夠產生高盈利的項目，引導當地商業性金融機構辦理；盈利過低或虧損項目，但對經濟發展非常重要的項目，引導當地政府或其它政策性機構辦理，②銀行每年產生盈利的大部分以捐款的形式支持當地教育和文化建設事業。通過捐款形式將適度盈利下的大部分利潤無償回饋社會，實現政策性銀行追求公共利益的根本宗旨。
3 建議的可行性分析
首先，該建議有利于中央政府支持和主導民族地區經濟發展。
我國是統一的多民族國家，少數民族有1億多人口，民族地區占國土面積的64％，邊疆地區大部分是民族地區；民族地區自然保護區面積占全國85％以上；民族地區資源非常豐富，水利資源蘊涵量占全國的66％。石油基礎儲量占全
國的22.05％，天然氣儲備量占全國的41％，煤炭儲量占全國的36.0％。改革開放30年來，民族地區社會經濟得到全面發展，但是由于自身經濟基礎相對落后，在總體水平上與其它地區仍然有較大差距，民族地區同其他地區日益擴大的經濟發展水平對民族地區的社會穩定提出了巨大的挑戰。
因此，全面推動民族地區的發展，不僅具有重大的經濟意義和社會意義，而且具有重大的政治意義。少數民族和民族地區的經濟社會全面發展，是加強民族團結、維護祖國統一、保障邊疆安全的迫切需要，是全面貫徹落實黨和國家民族政策的必然要求。
給予民族地區優惠政策，讓民族地區依靠自己的力量發展起來，是中央政府支持民族經濟發展的有效手段，本文建議試點一家綜合經營型政策銀行，總體上要求中央財政支付少，但對于民族地區經濟促進作用大，而且便于中央政府直接調控地方經濟發展。中央政府對于這種金融創新給予政策支持的可能性大。
其次，該建議有利于民族地方政府發展當地經濟。
在綜合經營型政策銀行創新中受益最大的就是試點的民族地方政府，首先，該行的資本金是由中央財政支付，地方政府不存在資金投入壓力，其次，該行作為政策性銀行，可在區外融資為區內增加了貸款資金，有利于緩解區內資金需求缺口；對區內主導產業相關企業的直接投資和間接管理有利于主導產業的發展，有利于區內經濟的快速發展。再次，地方政府可以通過該行實現部分區域經濟發展政策，最后，該行的業務彌補了區內現存金融機構的不足，有利于區內金融行業的健康發展。在該行試點中受益最大的地方政府全力配合該行的建立和發展是必然的選擇。
最后，民族地方法律制度有利于解決制度創新的法律問題。
關鍵詞：縣域金融；資金外流；激勵機制
文章編號：1003―4625(2007)01－0054－02
中圖分類號：F832．35
文獻標識碼：A
縣域經濟作為城鄉統籌發展的紐帶，是促進區域經濟協調發展的重要途徑，在改革發展中成長的縣域經濟，提出了多樣化的金融需求。當前金融轉型背景下，對縣域經濟發展的金融支持仍存在許多不適應縣域經濟發展的問題，需進一步解決。
一、當前金融轉型下縣域金融中組織結構失衡和功能缺陷
(一)縣域金融機構組織體系失衡，致使金融服務嚴重缺位。一是隨著金融體制改革的進一步深入，國有商業銀行結構性市場退出，紛紛把縣域的分支機構撤并或降格，上收信貸發放權限，使其成為一個吸收存款的“吸儲機”。業務網點的減少、信貸權限的上收，導致縣域金融機構存差持續擴大，嚴重影響了對縣域經濟的金融服務。如河南省許昌市2001年-2005年在國有商業銀行撤銷的機構中，縣域機構占71％。其中，長期以來占據縣域金融主導地位的農業銀行也將其競爭視角轉向大中城市，大量撤并縣以下機構網點。2001年-2005年，許昌農行共撤并機構77個，其中，縣域機構67個，占比87％。二是農業發展銀行作為我國惟一的政策性農村金融機構，主要負責糧棉油收購、儲運等環節的資金提供，在糧食購銷體制改革基本完成后又面臨業務嚴重萎縮的問題，其所經營的政策性貸款業務范圍狹窄，調劑功能弱化，支持縣域經濟發展作用不明顯，沒有真正起到支持農業開發的作用。三是作為農村金融主體的信用社實力有限，致使其金融服務職能難以充分發揮。由于前幾年，農民在市場經濟轉型期市場意識不強，競爭能力較弱，一些經濟果林、種養業未能形成規模，加上大批盲目發展的鄉鎮企業關停倒閉，使得河南省農村信用社相當部分資產成為呆賬；且部分地方中小金融機構曾經出現的支付風險，使得農村信用社吸收資金能力下降，這些都使得農村信用社在支持縣域經濟發展中力不從心。
(二)商業銀行的信貸管理體系不適應縣域經濟的發展特點。一是商業銀行對貸款企業實行信用評級制度，將信用評級的結果作為發放貸款的依據，并設置了較高的貸款標準，只有信用等級較高的優質企業即一些龍頭骨干企業能夠獲得貸款。同時，現行信用評級側重于對企業貸款申請時經營情況的靜態分析，不重視對企業發展前景的動態評價，并且對大、中、小企業采用一樣的評級標準，這樣，只有少數處于成熟期的優質企業能夠獲得貸款，而縣域經濟中處于項目投產初期的企業和部分有市場前景的中小及民營企業因信用評級不高不能獲得貸款。二是現行的商業銀行信貸審批管理不適應中小企業貸款“急、頻、小”的特點。目前，商業銀行縣級支行貸款審批權限非常小，特別是一些不良貸款比例較高的支行貸款審批權全部上收。由于基層行貸款權限小，許多貸款需要二級分行甚至是一級分行審批，環節多，時間長，手續煩瑣；而且，目前各商業銀行執行的是新增貸款“零”風險，信貸員每發生一筆逾期貸款，就要下崗清收甚至停發工資。在這種情況下，信貸人員沒有100％的把握不會放貸，對于風險難以確定的中小及民營企業自然就不愿貸款了。
(三)縣域資金外流嚴重。目前，在縣域經濟中存在資金外流的誘導機制。據調查，資金外流的主要渠道有兩個方面：一是金融機構通過系統內上存將資金上劃上級行。目前，國有商業銀行普遍采取高額的上存利率，上存資金不僅安全無風險，而且可以增加自身盈利能力。過高的上存資金利率降低了金融機構的貸款積極性。如，2005年河南省縣域國有商業銀行上存資金1294．6億元，占其各項存款的64．8％。二是郵政儲蓄將存款劃轉中央銀行。近年來，郵政部門將儲蓄轉存款收入作為其業務收入的主要來源，不斷采取各種措施加大攬儲力度。據統計，僅2005年，河南省郵政儲蓄余額達564億元，1999年-2005年，河南縣域郵政儲蓄存款增加了450．5億元，年平均增長速度25．8％，高于同期國有商業銀行和農村信用社存款的增長速度。
(四)部分縣域的金融生態環境欠佳，直接影響了金融機構放貸的積極性。近幾年，縣及縣域以下逃廢金融債務的現象屢屢發生，一些企業采取種種手段逃廢金融債務。尤其值得一提的是，這兩年，在一些地方政府部門的默許下，部分中小企業借改制之名逃廢金融債務，致使大量銀行債權被懸空。即使是訴諸法律，由于金融債權執行難的問題長期得不到解決，往往是“贏了官司賠了錢”。部分縣域信用環境的欠佳，使得金融機構損失了大量信貸資產，同時也將該地區作為高風險地域，對企業貸款產生了畏懼心理，甚至停止了對該地區的信貸投入。
二、金融轉型背景下支持縣域經濟發展的對策
(一)建立完善與縣域經濟發展相適應的金融組織體系，為縣域經濟發展提供有力的金融支持。
1．國有商業銀行在堅持市場化經營的原則下，要充分利用自身資金、信息優勢，深入挖掘河南省縣域經濟的主導產業和龍頭企業。資源型或特色型主導產業和龍頭企業是縣域經濟加快發展的基礎，也是國有商業銀行有效的貸款增長點。因此，國有商業銀行要深入挖掘各縣域經濟的資源優勢和特色經濟，根據各自優勢和經營戰略，集中資金支持一批特色經濟、主導產業及其龍頭企業。選擇一批產權明晰、符合當地產業結構調整要求，并有利于發展特色經濟的企業作為信貸支持的重點，扶持其發展為龍頭企業。要大力支持農業產業化發展，使農業資源優勢與農產品深加工能夠有效結合起來，推動市場農業、訂單農業和高附加值農業發展。
2．重新界定農業發展銀行的職能，使農業發展銀行在金融服務領域切實發揮政策性金融的職能。農業發展銀行是集財政和金融于一體的政策性銀行，是市場經濟條件下扶持和保護農業的最佳選擇。目前，對農村來說，農業生產基礎設施和技術裝備的金融供給基本處于真空狀態，迫切需要對此進行相應的金融制度安排，農業發展銀行作為目前惟一直接服務于農村的政策性金融機構，要為農村公共產品的開發提供有效金融供給，為農田水利、水電開發以及公路、通訊、技術推廣等農業綜合開發提供基本貸款支持，在農村金融資源配置過程中發揮調控和主導作用。因此，加大農村政策性金融制度的健全與落實，拓展其業務范圍，改變農業發展銀行信貸產品的單一化，把農業發展銀行建設成為農村經濟提供政策性金融的綜合性銀行。
3．可以考慮成立地方中小金融機構，適應縣域金融多樣化的需求。通過整合現有金融機構，以農村信用社為主，組建地方性中小金融機構，著眼于發放小額貸款，增加對私營企業的融資，適應縣域經濟主體小型化、個性化和特色化的特點，滿足縣域經濟微觀主體多層次、多樣化金融需求。同時，郵政儲蓄可以
將從鄉鎮、農村吸收的存款按一定比例以協議存款的方式存人能夠發放貸款的縣域金融機構(如農村信用社)，支持縣域經濟的發展。
(二)建立完善適合縣域經濟發展的信貸管理體系，加大信貸投入。
1．商業銀行要適當下放貸款審批權限。在堅持按程序辦事的前提下，適當擴大授權權限，增加授權品種。對基層自主經營的貸款可實行事前報備制。降低上存利率，控制國有商業銀行縣域分支機構的資金上存。對授信企業貸款超過二級分行權限的，可采取特別轉授權。
2．積極探索適合縣域經濟的信貸激勵和約束機制。在強化責任約束的同時，合理設計業績考評辦法。對于營銷成績顯著的信貸人員，在收回貸款本息后，應按利息額的一定比例給予獎勵。在不良資產管理上，應廢除那些違背市場經濟規律的規定和做法，如新增貸款不良率零增長等。增加免責條款，強化獎勵機制，對于認真執行信貸政策的人要制訂和落實相應的獎勵條款。
3．完善改進信用評級制度。可以考慮適當降低中部欠發達地區的項目信用評級標準和條件，特別是對新開戶企業和經濟效益好轉的企業要酌情予以評級；對當前產品確實有市場、有效益的企業，因歷史遺留問題導致的資產負債率偏高、資產結構不合理而造成信用評級過低的狀況，在評定信用等級時應劃分段，著眼未來，區別對待。
論文摘要：當前，制約“三農”問題解決的主要因素之一是農業資金的短缺，解決這一問題離不開資金的支持，都需要農村金融這一經脈的暢通。西北地區是我國“三農”問題最嚴重的地區之一，也是農村金融問題的典型地區。如何針對西北地區農村金融機構進行有效改革，具有重大的理論意義和現實意義。
從根本上解決當前西北地區農村金融中的突出問題，不能局限于對當前農村金融體系的小修小補，必須從農村金融體系的整體著眼，重新對農村信用社、農業銀行、農業發展銀行進行功能定位和調整。推行全面的農村金融改革，完善西北地區農村金融服務體系。
一、農村信用社的改革與小額信貸
農村信用社是我國農村金融組織的主體，是農村金融的主力軍。所以，改革和完善農村金融服務體系，應該從農村信用社開始，使其成為真正的農村金融主力軍。
1．農村信用社的職能定位和產權制度改革
現有農村信用社的改革和發展，原則上應根據不同地區經濟發展水平和農村信用社自身的經濟實力考慮其可能的發展方式。為此，中央銀行應制定相關的轉制標準，以規范其改制。一般來說，在經濟發展水平較高的地區，如：西北各大城市郊區，農村信用社的勢力較強，對這些信用社的重組，取消兩級法人制度，將若干經濟、金融發展水平相近的信用社合并組建、轉變為地域性農村商業銀行，實行股份制改造，與目前西北地區城市商業銀行的改造類似，可能是一種可行的和合理的選擇。
對廣大經濟發展水平一般的農村地區而言，如果農村信用社實力較強，可參考上述經濟較發達地區的做法，按照自愿選擇的原則，重組為商業銀行。貧困地區信用社的業務主要應是支持農民的生產經營活動和脫貧工作，帶有政策性業務的成分。因此，它們的出路可以是：轉變成股份合作制信用社或互助式信用社，或轉制成國家政策性銀行即農業發展銀行的基層網點機構。當然，后一種做法的前提之一是農業發展銀行應將國家政策性長期融資、短期融資和扶貧等政策業務完全擔當起來。此外，可以考慮降低或者取消貧困地區農村信用社農戶儲蓄存款利息稅，減征或免征貧困地區農村信用社城建稅、房產稅和土地使用稅。人民銀行西安分行與陜西省政府在陜西省楊凌農業高新技術產業示范區進行了財政貼息政策的有益探索，三年來財政共為農戶小額信貸貼息1000萬元，帶動信用社小額信貸、聯戶擔保貸款、農民自身投入和龍頭企業投入的資金達1.88億元，使示范區62.8%的農民直接受惠。
2．以擴大農村信用社浮動利率改革試點為契機,加快農村利率市場化進程
鑒于農村地區資金短缺，儲蓄成本、貸款和管理成本都較高的情況，應擴大存貸款利率浮動范圍。2004年10月28日，央行取消貸款利率的上限，這是一個令人鼓舞的貨幣政策手段。根據世界銀行研究表明，要實現農村金融機構的可持續發展，利率就必須能夠覆蓋儲蓄和貸款的管理成本、行政成本、違約成本、機會成本等。如果不推行貸款利率市場化，各正式金融機構、非正式金融機構，相互之間就不能展開充分的競爭。另外，根據當前存款利率市場化試點經驗，小幅度放開存款利率是無風險的，因為金融機構的變相高息吸儲在許多地方已經是公開的做法，農戶和企業可以直接從中受益。據統計，到2004年9月末我國最早進行信用社改革試點的8個省市農村信用社的資本充足率為7.38%，比改革前大大提高。
3．大力推行小額農業貸款
小額農業貸款，大有可為，這是很多農村信用社用實踐得來的經驗。國家在農村最主要的兩項金融政策是信用社小額信貸和支農再貸款，這正是通過信用社來執行的。2002年初召開的中央農村工作會議提出必須高度重視農民增收問題，并要求農村金融部門要改善金融服務，要求信用社“積極推行農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款方式”。農村信用社全面推行農戶小額信貸意義重大，它將促進信用社端正經營方向，轉換經營機制，豐富信用社的真正內涵和完善其體系，而且有利于緩解農戶貸款難問題，有利于抑制高利貸，促進農村金融發展和社會穩定。《金融時報》2002年1月22日報道，西北五省區農村信用社到2001年末，共發放給農戶貸款244億元，開辦小額信貸的農村信用社占五省區信用社總數的68%，開辦聯保小額信貸的占總數的39%,這兩種貸款合計余額為39億元，本息收回率平均在85%以上。加大對農戶小額信貸的支持和服務，是一個積極的、可喜的趨勢。
二、加強農業發展銀行政策性支農的作用
市場經濟并不是萬能的，市場機制下的“市場失靈”將使農業這個弱質產業和基礎產業處于十分不利的地位。因此，國家必須采取措施加以保護，其中利用政策性金融實施保護是重要舉措，是其它方式和渠道不能替代的。在目前西北農村經濟發展面臨極大困難的新形勢下，應該加快中國農業發展銀行的改革，充分發揮其作為發展農業和農村經濟的政策性金融的功能。
1．完善農業發展銀行的資金籌措渠道
中國農業發展銀行應逐步減少對中央銀行的依賴，改變目前資金來源渠道過窄且不穩定的現狀，逐步拓寬融資渠道。其一是增發農業金融債券，從金融市場籌集資金。發行金融債券是規定中農業發展銀行資金來源的主要部分。為了保證農業發展銀行債券的順利發行，可以考慮規定商業銀行存款增長的一定比例或者強制要求保險公司的一部分資金必須用于購買農業發展銀行的金融債券，并由中央銀行予以保證。其二是允許農業發展銀行公開向社會發行中長期農業開發建設債券，籌集個人、企業手中的大量社會資金。其三是將郵政儲蓄機構從農村吸收的存款通過中央銀行劃歸農業發展銀行使用。其四是把國際金融機構，特別是世界銀行、國際開發協會和亞洲開發銀行對我國的農業貸款項目和扶貧開發貸款，統一由農業發展銀行進行轉貸。其五是統一國家支農資金的管理，特別是國家預算撥款用于農業的資金和其他用于發展農業的專項基金，都必須存入農業發展銀行。
2．擴大農業發展銀行的業務范圍
目前，農業發展銀行應在繼續支持糧食企業按保護價收購糧棉油等主要農副產品的同時，通過農業政策性貸款的信貸投向，在農業產業布局和農業區域布局上對農業發展進行重新規劃與調整，達到幫助農業和農村經濟結構調整的目的。農業發展銀行尤其要擴大農業開發貸款，把主要力量放在增強農業發展后勁上，使農業發展銀行真正成為農業“發展”銀行。
第一，農業發展銀行的支持重點應從流通領域轉向生產領域，擴大對農業生產環節的貸款。一是支持以農田水利建設為中心的農業生產條件的改善。特別是西北農村干旱地帶的農田水利基礎建設。二是支持農業產業化和土地適度規模經營。注重支持西北各地有地方特色的農產品項目。三是作為信貸扶貧的主力軍，農業發展銀行應對西北貧困地區的各種扶貧經濟實體進行支持，特別是那些既和本地資源相結合，又能吸納大量勞動力就業的資源開發型和勞動密集型的企業。
第二，強化對農業服務領域的資金支持，尤其是對農業科技開發和推廣的資金支持，為農村經濟發展插上科技的翅膀。農業發展銀行首先應為發展農村職業技術教育、農業開發組織等提供資金支持。西北農村地區嚴重缺乏科技人才，通過科技教育投入，為西北地區農業和農村經濟的發展培養一大批科技帶頭人和合格勞動者。其次，根據市場需求信息，對具有比較優勢和發展前景的西北地區新、優、名、特產品的生產和銷售給予大力支持，并通過加大對農業科研經費與農業科研成果鑒定轉化的政策性信貸投入，提高農業科技進步在農業經濟增長中的貢獻率和農產品的科技含量，降低生產成本，提高農產品的品質和市場競爭力。
第三，支持農村生活基礎設施建設，提高農民生活質量。主要是以公路、電網、供水、通信為重點的農村生產生活設施的建設。農村基礎設施建設的發展，可以大大改善農民的生活環境，促進城鄉平衡發展，提高農民的生活質量，提高農村社會化、現代化建設水平，而這種環境的變化又可以吸引更多的人才、資金、項目，使農村的農業和非農業都得到迅速發展，農業發展銀行可以分享到農村發展帶來的好處。
第四，支持西北地區農村的生態建設。加大農村能源生態農業示范工程建設以及生態資源保護的投資力度，合理開發利用自然資源，保護生態環境，加快水土整治，退耕還林還草，防風固沙，促進農業的可持續發展。
三、中國農業銀行的改革要支持農業發展
中國農業銀行的改革應該著眼于支農，為了滿足西北農村地區的金融需要，就應該從三個方面加以改進：首先，由于西北地區農業的明顯弱質性和“三農”的特殊性，完全商業化的正式金融機構必然不能夠滿足農村的金融需求。因此，主要為“三農”服務的中國農業銀行的商業化改革就不應該與其他國有商業銀行采取相同的模式，必須是“有限度”的商業化，即中央銀行把中國農業銀行的贏利性指標壓低，以便于補貼其從事“三農”業務所帶來的必要虧損；另外，中央銀行還可以設立專項貸款，作為支持中國農業銀行的信貸資金。其次，中國農業銀行應該切實建立恰當的激勵約束機制，加強對農村經濟主體的信息掌握，增強對農村經濟主體的貸款力度。第三，要完善和規范中國農業銀行設在縣及縣以下農村經營網點的金融服務功能，取消單純吸儲的網點。
在農村金融與經濟的漸近式改革中，只有充分認識到農村金融在農村經濟發展中的重要地位，抓住我國市場化改革這條主線，才能使農村金融和西北農村各項改革更加有效。農村金融發展，需要社會方方面面按照統籌城鄉發展的要求，采取更直接、更有力的政策措施保護農業，發展農村，增加農民收入，才能夠共同建設一個全面小康的和諧社會。
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關鍵詞：風險點；政府；銀行；政策與法律
依據中國銀行業監督管理委員會（簡稱銀監會）的定義，政府融資平臺指的是“由地方政府出資設立并承擔連帶責任的機關、事業和企業三類法人”[1]27，主要表現為兩種形式：一種是政府部門是直接的借款單位，譬如交通廳，還有一種是注冊成立的政府融資平臺企業，典型的如市政建設公司，這也是政府融資平臺貸款的主要運作方式。盡管由于市場經濟的開放性與復雜性，政府融資平臺貸款的運行模式多樣，但是其基本特征卻是一致的：即在政府的主導或絕對控股之下，為社會的基礎設施建設和公益性活動籌集資金，而且這種融資行為是由政府擔保或者由地方財政部分或全部履行償還責任的。
作為一種配置資源的手段，政府融資平臺貸款以舉債融資的方式來籌集社會分散資金，突破了地方財政資金短缺的瓶頸，更是在很大程度上推動了那些大型的基礎設施與高投資、慢回報的社會民生項目建設，彰顯了社會主義制度“集中力量辦大事”的優勢。毫無疑問，政府融資平臺貸款有力地促進著地方經濟的發展與城市化建設，但是，現今遍地開花式的爆發式發展也給社會帶來了極大的壓力，其金融風險亦日益凸顯，潛在危機實在不容忽視。因此，現階段我們經濟工作者有必要清醒頭腦、審時度勢，認清政府融資平臺貸款的風險點，方能順利展開下一步的工作。
一、系統性風險
據銀監會數據統計，到2012年9月，我國政府融資平臺貸款總額已增至9.1萬億元，注冊企業法人達10468家。如此規模龐大的政府融資平臺，使其系統性風險開始顯現，即對政府還款問題的擔憂。
現階段，我國政府融資平臺貸款的基礎是政府信用，且不論那些直接借款的政府部門，即使是注冊成立的政府融資平臺企業，雖然名義上是獨立法人，但卻是因政府開發建設任務而成立的，主要由政府出資并籌劃，其負責人是地方政府，本質上只是政府部門的附屬而已。而且政府融資平臺貸款所從事的建設項目多是社會民生建設與公益活動，效益低，根本無力靠項目收益來償還貸款本息，最終只能是依賴于地方財政收入償債。加之政府融資平臺規模的不斷擴大，政府面臨的還款壓力愈來愈大，甚至部分地方政府的債務早已超出了其一年的財政收入。這些都加劇了政府融資平臺貸款的風險性。土地出讓收益是地方政府的主要財政來源，此時，也成為了還款的第一來源了。為償還債務，維護金融體系的正常運轉，增大土地出讓收益是主要手段，但是這樣又極易造成地價大幅上漲，結果民生問題又開始浮現。但若是抑制地價，政府又會無力償還債務，金融市場的風險防范將出現漏洞。結果，政府開始陷入了一種經濟悖論，難以兼顧兩頭。政府融資平臺貸款的系統性風險，不確定因素很多，具有隱蔽性，一旦爆發，將對政府信用造成很大的打擊，引起市場經濟的大波動，必須予以高度的重視。
二、操作性風險
如今，在銀行信貸管理層面，也存在著明顯的操作性風險——信息的不對稱。目前，我國的政府融資平臺貸款過程中，缺乏對政府的財政情況與項目信息等方面的公開制度，結果一旦問題出現，銀行往往難以追本溯源，追究責任主體。
首先，沒有完善的政府財政公開體制，致使銀行難以對政府融資平臺的債務償還能力做出準確的評估，結果因還款現金流引發的債務問題屢見不鮮。其次，信息的不對稱，使得部分政府可以憑借單個項目成立多個融資平臺多方授信、多頭舉債，而銀行卻對政府的擔保情況不甚了解，結果當項目的收益甚微、無力償債時，這些“隱形債務”才顯現出來，不只是政府的財政壓力劇增，銀行更是首面其沖擊。最后，政府融資平臺擅改貸款的約定用途、挪作它用。在實際操作過程中，當銀行將貸款資金轉至政府融資平臺的相關財政專戶后，便失去了資金流動的信息源及監管作用力。因此，那些由政府承貸的資金的實際用途是否出現偏差，銀行無從得知，即使發現不一致也無權過問。譬如現今正盛行的社區金融服務，其通過地方政府的擔保為因資金不足而遭遇瓶頸的有發展前景的中小企業融資的設想與構圖是良好的，但是卻很少得到各類銀行的支持與配合。究其原因，是信息的不對稱，使得銀行普遍對企業的貸款實際操作與償債能力難以抱有樂觀態度。由此觀之，政府融資平臺貸款的健康、有序發展，必須解決信息方面的具體操作問題。
三、政策性風險
盡管現今的政府融資平臺貸款進行的如火如荼，也在很大程度上促進了社會經濟的發展，但是不容忽視的是，與此相關的國家政策與法律卻相對滯后，使得其風險未能在根本上得到消解。
眾所周知，政府融資平臺貸款的基礎是政府的財政承諾，比如在人大決議中將償還債務加進政府的財政預算中，用未來幾年或更長時間內的土地出讓收益等財政收入作抵押。但是，這些措施看似有些許約束作用，卻沒有任何政策性的保障，存在很大的風險。在2006年，國務院財政部等五部曾聯合下發文件，明文規定：“各級地方政府和政府部門對《擔保法》規定之外的任何擔保均屬嚴重違規行為，其擔保責任無效”[2]36。而《擔保法》中又這樣規定：“除經國務院批準為使用外國政府或者國際經濟組織貸款進行轉貸外，國家機關不得為保人”[1]27。依據上訴政策與法律的規定，現今的政府融資平臺貸款中大多都是不具政策保護和法律效力的。也就是說，如果出現了無法償還政府融資平臺的貸款的情況時，銀行要求政府還債的權益得不到政策與法律上的支持與保障，即使有曾經承諾的項目收費權或儲備土地等抵押品也是完全不具有法律意義的。總言之，若不建立與政府融資平臺貸款配套的政策與法律，將無法從根本上消除其風險。
四、結語
綜上所述，我國政府融資平臺貸款在其發展過程中確實存在著隱憂與風險。然而，正是問題的出現，才能為事物的健康、持續發展提供機遇。正因如此，我們有必要清醒認識政府融資平臺貸款過程中存在著的系統性、操作性及政策性各類風險，為之后工作的展開明確努力的方向。（作者單位：江口縣農村信用合作聯社）
參考文獻：
一、目前融資環境不佳的主要問題分析
(一)中小企業制度更新滯后,與外部環境不同步
目前我國中小企業仍停留在傳統的企業管理方式上,企業制度更新滯后,跟不上外部環境變化,積壓了大量產品,利潤率下降,所以迫使其要加大外源資金的補充,于是中小企業對銀行貸款的需求大增。
(二)缺乏為中小企業貸款提供擔保的信用體系
就中小企業自身來講,一方面,固定資產較少,不足以抵押,貸款受到限制;另一方面,一些中小企業在改制過程中屢有逃費、懸空銀行債務現象發生,損害了自身的信用度。同時,企業也深受辦理抵押環節多、收費多,過程極為繁瑣等問題所困擾。
(三)金融體制改革不深入,銀行經營管理與中小企業發展需要不協調
一方面由于許多信用社本身制度不完善和企業的逃廢債現象嚴重,出現了大量不良貸款。另一方面,國有獨資商業銀行的市場化改革還不徹底,還不能快速的對市場變化做出反應,所以它們都還不能完全適應中小企業資金需求。雖然有些銀行在強化內部控制制度,但由于不重視培養一些有發展前景的中小企業,就更加重了中小企業的融資困難。
(四)在我國缺乏相應的法律、法規保障體系
我國目前尚缺乏統一的中小企業服務管理機構,對中小企業的發展缺乏完善的法律、法規的支持保障。
二、改變中小企業融資環境差的建議
(一)加強中小企業的改革力度,改善融資的內部環境
中小企業的先天不足是融資困難的關鍵原因,改善其內部環境應主要包括以下幾點:一是要進行產權制度改革,按現代企業制度要求來完善企業的內部結構。進行改制重組和產權改革,明晰產權關系,改變家族式管理,吸收現代企業制度和管理制度的精華。二是要針對正確的市場定位,及時調整產品結構,不斷提高企業競爭力。三是要禁止盲目的過大的投資行為。要使中小企業節制和約束自己的行為,不能進行盲目投資,在項目投資前要充分進行市場調查、分析和論證。四是要加強企業財務制度的建立,加強財務管理。建立健全能充分正確反映企業財務狀況的制度,使企業經營及財務更具有透明度,從而盡可能的減少銀行對企業的信用危機。中小企業只有通過不同的方式和渠道建立起一支經營管理和技術力量雄厚的人才隊伍,才能真正滿足其自身在發展中出現的多元化要求,也才能夠真正確保中小企業的可持續發展。
(二)加強金融機構的改革力度
1、改善現有商業銀行的產權結構及治理結構
銀行改革的關鍵是產權結構和治理結構的改革。中小金融機構的改革相對國有大銀行來說,由于其對宏觀面的沖擊較小,可優先進行。由于國有大銀行是金融體系的中心和重點,改革中的風險性較大,因此對其可以進行逐步的股份制改革,穩步地進行股權結構調整。
2、建立、健全金融機構自身的約束和激勵機制
銀行等金融機構的約束與激勵機制要不斷的進行創新,我們認為目前主要包括以下幾方面:一是建立獨立審查人制度。主要依靠基層信貸經理掌握的各種信息,以及緊密的銀企關系,推行客戶經理制,并賦予客戶經理相應的權限。二是提高中小企業綜合授信額度,允許一部分有發展前景的中小企業在有效期和授信額度內循環使用,這樣做的目的是為了加速資金周轉。三是對中小企業貸款設定一定比例的風險損失率,增強金融機構對中小企業流動資金貸款的原始動力,更好地推動中小企業的發展。四是在一定范圍內合理地簡化貸款審批程序和審批環節。使貸款的整個審批過程更加規范,快速,降低人力和物力的投入,增加時效性。
3、建立健全中小企業貸款的監管體系
建立中小企業貸款監管體系,增設中小企業監管部門。在合法與合理的范圍內鼓勵商業銀行調整戰略,積極開展中小企業融資業務,增加中小企業融資服務。
(三)政府部門要大力扶持與引導,營造和建立一個良好的中小企業融資的社會環境
1、完善中小企業融資和發展相關的法律法規體系
主要包括如下建議:一是制定《中小企業促進法》的實施細則,有效地處理好整體重要性和個體弱勢之間的矛盾。二是完善《擔保法》,適當地引入動產抵押擔保制度,進一步擴大動產擔保物范圍,引入浮動擔保制度,從而進一步增強中小企業融資能力。三是建立健全再擔保制度,優化債權流動化的環境。
2、盡快構建有關中小企業的政策性金融體系
由于中小企業自身的不確定性,以及與銀行等金融機構之間在經營理念上的矛盾,嚴重阻礙了銀行貸款的有效利用。目前政府應做好以下幾點:一是在一些地方和區域,成立中小企業政策性銀行,可以高效地為中小企業提供融資服務。二是建立法制化與制度化財政彌補機制,使中小企業的融資過程更加法制化,使融資各方都能受到相應的法律保護。
3、進一步完善中小企業的信用征信系統
目前急需政府協調和整合各方信用資源系統,建立個人消費信用信息系統,實現信用信息共享。
4、政府應重視對中小企業人才培養的投入和服務
關鍵詞：融資；銀行信貸；剪刀差
中圖分類號：F276.3 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）06-0-01
一、制約中小企業融資難的成因及分析
一是從政府層面看，政策落實不到位，發展環境不夠寬松，社會化服務體系尚未形成，指導和服務中小企業的力度不夠是主要問題。在政策落實上，長期以來，國家扶持和優惠政策一直向大企業傾斜，中小企業很難享受到這些政策，在市場準入、資源取得、經營保護等方面存在不平等待遇。
二是從銀行方面看，國有商業銀行大力推行信貸資金向大城市、大行業、大項目、大企業高度集中的“四大集中”發展戰略，放棄了基層、邊遠貧困地區小企業信貸市場。加之中小企業大多固定資產少、流動資產變化大、無形資產難以量化，可用作抵押的資產很少，對于一些采取租賃經營的中小企業來說，更無房屋、土地作抵押以獲取貸款，使中小企業信貸資源嚴重不足。
三是從中小企業方面看，大多是以家族經營、合伙經營等方式發展起來的，基本上沒有建立起現代企業制度，產權單一，企業規模小，科技含量低，投資規模與市場競爭力不足，抗風險能力差，容易遭到市場淘汰，銀行不愿意冒險向中小企業貸款。加之企業財務制度不健全，難以提供有效的抵押物和擔保人，銀行難以對企業進行信用等級評定，無法衡量企業的資信狀況和實際經營狀況、償債能力的發展前景，不能準確判斷貸款的風險狀況，銀行難以發放貸款。
二、破解中小企業融資難的建議
(一)政府應積極推動中小企業發展，營造良好的金融生態環境
一是要結合當地實際，重點抓好中小企業孵化工程、成長型中小企業成長工程和骨干中小企業培育工程。堅決制止“兩高一剩”中小企業建設，堅持以特色優勢產業、特色優勢企業、特色優勢產品為龍頭，發展一批具有市場競爭力的中小企業。同時要以信息網絡、技術開發、市場開拓、政策跟進、管理咨詢和法律援助等為重點，加快建設和完善中小企業綜合服務體系。二是政府應充分認識到整頓和規范社會信用，創造良好信用環境，是促進銀行業機構增加中小企業信貸投入的重要保證，要同銀行、小企業一起共同努力，盡快提升區域信用狀況，營造良好的金融外部環境。要積極支持和配合銀行堅決制止、制裁各種逃廢銀行債務行為，切實維護銀行業債權，確保銀行資產的運行安全；要開展區域內中小企業信用評價活動，使中小企業正確認識到要以良好的信用度取得銀行的信任和支持，重塑平等互利、恪守信用的銀企關系；三是政府在對銀行和擔保公司發展中小企業業務實行稅收減免的同時，應拿出一定的資金以風險補償獎勵基金的形式對業務發展突出的機構予以獎勵，充分調動其拓展中小企業市場的積極性。四是建立中小企業的信用擔保機制。政府應當把增強中小企業信用擔保機構實力作為當前經濟工作的一項重點，堅持政府引導市場，多元投資、規范管理、多層次構建的方針，積極發展政府獨資或控股的政策性擔保機構，鼓勵發展以法人資本、社會資本和民間資本投資設立的商業性擔保機構和互擔保機構，積極支持為擔保機構服務的再擔保機構建設，健全中小企業信用擔保運行機制，切實改善中小企業信用擔保發展環境，盡快建立起以省級中小企業信用擔保機構為龍頭、市級中小企業信用擔保機構為骨干、縣(區)級中小企業信用擔保機構為基礎、其他中小企業信用擔保機構為補充的中小企業信用擔保體系，促進中小企業做大做強。
(二)銀行應在轉變經營理念和拓寬金融服務上積極與企業進行對接
一是要根據區域經濟發展的不同狀況和特點，制定和運用區域性信貸政策，推動中小企業授信工作的持續快速發展，避免因政策上的“一刀切”所形成的區域之間政策效應的不平衡。二是按照有效性和靈活性相結合的原則，合理調整授權制度，既要強化總行一級法人的經營體制，又要使下屬分支機構根據當地經濟發展狀況和自身經營管理水平，在授權的前提下做出靈活應變，增強對中小企業的支持力度。三是建立靈活科學的利率定價機制，即以“價值最大化”為目標，按照收益和風險相匹配原則，通過對貸款風險程度、綜合效益和市場競爭方面的綜合考慮，采用基礎利率與貸款客戶綜合評價級別浮動幅度的乘積辦法來確定。四是在強化小企業信貸風險防范和約束機制的同時，要建立和完善信貸投放的激勵機制，實行貸款責任、權利和利益相一致，調動基層行和信貸人員的放貸積極性。五是加大小企業授信業務的創新力度，一方面要加強對小企業授信業務的調查研究，結合自身特點搞好市場定位，培育自己的客戶，努力開辟信貸投向新領域。要主動地去了解企業，研究企業的項目儲備、發展前景，從金融的角度出謀劃策，幫助他們做大做強。
關鍵詞：小微企業；融資；支持對策
中圖分類號：F830.2 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）05-0-01
一、小微企業在促進國民經濟發展中的積極作用
（一）小微企業的發展促進了城鄉的充分就業
小微企業發達的南方地區，城鄉居民的就業率和財產收入明顯偏高。小微企業在很大程度上促進了就業，推動了經濟的增長。數據顯示，經工商登記注冊的小微企業和個體工商戶有大概4000萬戶，占中國企業總數的95%，提供了85%的城鄉就業崗位。
（二）小微企業是經濟技術改革的先鋒隊
小微企業通常是改革實驗田。小微企業創業及管理成本相對較低，社會波動小、新機制引入迅速，還有經營方式靈活、進退市場便捷等優勢，使它在經濟技術改革時動作更快，效率更高，反應更迅速，改革的結果也更能適應當今瞬息萬變的市場和消費者追求自我的需求，這是大企業無法比擬的。再加上小微企業投資領域大多數是第三產業，貼近群眾，活躍在市場競爭最為激烈的領域，小微企業的改革成果，為大企業的改革實踐提供了有益經驗，因此小微企業的技術改革勢必促進整個市場經濟技術的改革。
二、我國小微企業的融資現狀及原因分析
現階段在全球經濟疲軟的背景下，小微企業的生存現狀并不樂觀。資金短缺依然是制約小微企業生存發展的軟肋，據有關學者統計，小微企業在爭取外部融資時希望的融資選擇為：向銀行貸款、向親戚朋友借錢、民間借貸、向小額貸款公司借款、向供應商賒賬等。可以看出向銀行貸款依然是企業希望的第一選擇，但是很多因素卻制約了其成功取得貸款。
（一）小微企業內部因素
從小微企業自身來說，與大企業相比，小微企業資本規模和經營規模小，信息觀念淡漠，生產技術水平落后，產品結構單一且科技含量低，抵御風險能力差，經不起原材料或產品價格的波動，這種產業屬性決定了小微企業在競爭性較強的市場領域中具有較大的經營風險。以上的種種原因導致小微企業難以達到金融機構貸款審查的要求，進而銀行偏好于向大企業貸款，而不愿意向小微企業貸款。
（二）外部因素
1.金融機構對小微企業融資的限制。（1）金融機構對小微企業貸款的不重視。在目前的金融體制下，小微企業根本無法與大型企業進行抗爭，也不具備和金融機構議價的資本，很難引起金融機構的“關注”。另外，正規金融機構分布范圍窄，比如在鄉村一級基本沒有專業金融機構的身影。而小微企業的特點就是數量多分布廣，所以很難進入金融機構的服務半徑。據統計盡管近些年來對小微企業的扶持度持續加大，但能夠從銀行獲得貸款的小微企業仍然只占到約1%。（2）專業性小額貸款人員的短缺。就銀行信貸人員自身來說，更愿意從事大企業、大項目融資。在對小微企業貸款時，銀行的高層不直接參與小微企業的經營活動，對借款人的信息，尤其是小微企業的具體資料掌握片面，主要還是靠信貸人員自己收集匯總，個人發揮的作用大，承擔的責任也大，因此大部分銀行員工不愿意從事小微企業貸款業務。2.國家政策對小微企業融資的限制。政府針對小微企業扶持的很多政策因為缺乏政策細化和有效的配套措施而效果不佳。其次，小微企業所承擔的稅負較大。再次，穩健的貨幣政策勢必會很大程度上影響小微企業的融資，也就是說，在信貸資源短缺的情況下，銀行更傾向于將信貸資源分配給大企業，從而引致小微企業融資困境的加劇。
三、解決小微企業融資現狀的對策
（一）繼續強化政策性金融扶持力度
對小微企業中科技含量高、發展前景和經營狀況看好的產業，應加大政策性金融扶持力度。更重要的是，它能夠向各類企業很好地發出政府在一定階段特定意圖的信號，引導資金、技術、人才的轉向。間接的成為國家宏觀調控的有力補充手段，調整市場產業結構。小微企業的繁榮與群眾生活息息相關，社會功能突出，應該繼續深化政策性金融扶持體系。
（二）量身定制小微企業評級授信體系，實現貸款流程簡單化
根據小微企業面廣、量多、需求急的特點，對現行小企業信用等級評定內容作調整修訂，量身定制一套小微企業信用等級評定和授信體系，并開發評級授信模塊，對小微企業實行評級、授信、信貸審批和貸后管理“四合一”，簡化信貸流程。
（三）拓寬小微企業融資渠道
1.逐步擴大融資工具。逐步擴大小微企業集合票據、集合債券、短期融資券發行規模，積極穩妥發展私募股權投資和創業投資等融資工具。進一步推動交易所市場和場外市場建設，改善小型微型企業股權質押融資環境。積極發展小型微型企業貸款保證保險和信用保險。發行小微企業轉向金融債。2.鼓勵企業在證券市場進行直接融資，大力發展經營良好的小微企業上市，直接融資會大大的降低融資成本。在我國的直接融資市場，小微企業占比接近零。直接融資對一些走高科技路線的小微企業最為適合，如果操作妥當的話，會快速緩解資金壓力提高生產水平。3.創新多層次的融資產品。商業銀行要更多地了解、研究小微企業的特點，要根據各行業、各個生產周期階段的小微企業不同的融資需求，打造出更多適合的融資新產品。
（四）加大縣域金融機構對小微企業的支持
建議銀行監管部門在商業銀行機構準入審批時采用“城鄉結合”的原則，引導各家商業銀行在縣域設立新的分支機構，增加農村地區的營業網點，提高農村地區金融機構覆蓋率，縮小縣域金融機構網點數與全國平均水平之間的差距。加快發展村鎮銀行、農村資金互助社等新型縣域金融機構，鼓勵按照市場化、規模化、可持續的原則，多渠道籌集資本金，批量布局，統籌管理，促進我國村鎮銀行快速健康發展。將村鎮銀行、農村資金互助社的貸款戶納入全國統一征信系統；鼓勵地方政府出臺政策對在縣域設置A T M、P O S機等支付結算設備的金融機構給予財政補貼；降低銀聯在村鎮銀行的入會費或給予銀聯財政支持，推動村鎮銀行卡業務發展，便利小微企業主支付結算。
參考文獻：
[1]余莉娟.我國商業銀行小企業貸款定價模式的研究，[D].安徽大學科技出版社，2010.
