時間：2023-06-30 17:22:26
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇醫療保險增值服務，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
面對這一潛力巨大的市場，保險公司已經明確了方向――進一步細分中端市場。但遺憾的是，目前他們尚未找到明確的細分模型。
2012年的1億元
高端、中端、補充醫保產品的劃分依據為人均（件均）年保費： 12000元以上的為高端產品；2000元至12000元為中端產品；低端產品為2000元以下保費的，通常是補充醫療保險。
為什么說中端保險市場為空白？一組健康險的數據可以很好地說明。
2012年，我國的短期醫療保險市場的保費明細顯示，高端醫療保險市場規模10億元，中端保險市場規模1億元，補充醫療保險市場規模240億元。
數據表明，短期醫療保險市場中，低端的補充醫保占95.8%，高端醫療險占3.8%，而中端醫療險僅占不足0.4%。
波士頓咨詢公司合伙人兼董事總經理羅英稱，國內市場的醫療保險以壽險公司提供的大病保險產品為主，短期醫療保險市場又以團體補充醫療保險和高端醫療保險為主。
除了保費的劃分依據外，高中端醫療險產品從承保范圍和服務，以及對于險企的盈利性上，都有不同。
比如，從承保范圍和服務上，高端醫療險產品的保額最高為2000萬元，承保所有門診、急診住院費用，除部分高檔醫院外的所有醫院，包含部分國外就醫支出，增值服務為直付、預約、VIP病房和急診救援等。
中端產品的承保范圍相對高端醫療險產品有所縮小，例如不含高檔/外國醫院，且保額較低。
補充醫療險的承保范圍覆蓋公共醫療保險下的個人現金支持，僅限公共醫療保險指定醫院，大部分涵蓋門診/急診，也有一部分只涵蓋住院費用；通常輔以意外、大病和生育險及住院津貼，無增值服務。
而在盈利性上，高端醫療險產品的賠付率通常在60%-80%，凈利潤率為0-5%；中端產品的賠付率為70%-80%（保險責任含門診），或者60%-70%（保險責任不含門診），凈利潤率0-5%；補充醫療險的賠付率為70%-120%，風險主要來自門診/急診，凈利潤率為負。
2020年的670億元
盡管目前的中端醫療保險市場處于空白狀態，但其發展潛力巨大。羅英認為，這有多重原因。
首先，中端市場客戶有一定的經濟基礎，對補充醫療保險的保障程度和范圍并不滿意，需要更好的服務和醫療保障。因此，國內消費者對更好的服務、更廣的承保范圍存在日益擴大的升購買需求。同時，健康險價格仍然是主要門檻，中端保險相比高端醫療保險，價格上更能被客戶接受。另外，醫院和保險公司也希望推動收入增長，他們對此的拓展動力，也能在一定程度上促進中端保險市場的發展。
基于上述分析，羅英預測，國內中端醫療保險市場規模將不斷增長。其中，2011-2015年，中端醫療保險市場規模預計年增長率為138%；2015-2020年，中端市場規模預計年增長將保持在60%。
具體規模上，2011年中國690億元的商業醫療險市場規模，幾乎被補充醫療保險和大病保險瓜分，二者規模分別為320億元、360億元。
到2015年以至2020年，這種情況將在一定程度上得到改變。
2015年，預計商業醫療險市場規模為1350億元，其中，中端市場規模預計為60億元，另外還包括規模20億元的高端市場，規模560億元的補充醫保，以及700億元的大病保險。而到2020年，商業醫療險市場規模預計為3330億元，其中，中端市場670億元，高端市場120億元，補充醫保市場1130億元，大病保險市場1410億元。
中端市場可再細分
中端保險市場目前幾乎屬于尚未被開發的空白地帶，對相關原因，友邦中國首席市場官張曉宇曾表達過自己的觀點，他認為，這與國內壽險業務同質化情況嚴重相關，產品創新多為不實，各公司之間并沒有形成充分的差異化、多元化競爭。
如信諾全球醫療險中東及亞太地區首席市場官董棟就認為，盡管中端市場是區別于高端與低端的市場細分，但中端市場還可以再進一步細分，找到能夠更精準地識別這些市場客戶的細分方式，才能真正指導保險公司的產品開發設計。
“健康險產品的設計過程會包括多個維度，比方說客戶的資產情況、客戶的健康意識、保險是全球覆蓋還是區域覆蓋等，一款產品會有200多個維度指標，這也意味著有更多的空間可以進一步細分。”
所以，在2006年9月1日開始實行的《健康險管理辦法》中，中國保監會要求從2007年1月1日開始，各保險公司在設計費用補償型醫療保險產品時，必須區分被保險人是否擁有公費醫療、社會醫療保險的不同情況，在保險條款、費率以及賠付金額等方面予以區別對待。保險公司也可以在醫療保險產品中約定，以被保險人在指定醫療服務機構網絡中進行醫療為給付保險金的條件。
有沒有社保將待遇不同
這不，為了符合保監會的要求，更好地為廣大客戶提供細分化的產品。2007年新年伊始，平安人壽、太平洋安泰人壽、合眾人壽三家公司率先推出全新的附加醫療險系列產品，客戶可根據自己是否享有社會醫療保險或公費醫療，選購不同的產品。
平安2007年新醫療險產品就按照客戶是否擁有社會醫療保險或公費醫療，分別設計了住院費用醫療保險(A)(針對無社保者)和住院費用醫療保險(B)(針對有社保者)兩款產品。由于B款產品保障對象的風險因素較低些，所以B款比A款總體費率大約低10％。
平安人壽上海分公司培訓部資深人士蔣士華告訴記者，在各項費用約定的最高賠付限額上，這兩款產品是完全相同的；但在具體的補償比例待遇上，這兩款產品卻有所差異，具體來看，A款只能獲得約定范圍內各項費用的80％，而B款的補償比例可以達到約定范圍的100％。同時，如果一個沒有社會保障的客戶考慮B款的費率較低(為A款的90％)，希望選擇B款產品，在核保上也是被允許的，他的補償比例只能達到65％，這也就體現了有無社保差異化待遇原則。
太平洋安泰人壽也對住院醫療保險產品全面升級。在安泰“附加住院補償醫療保險”中，公司根據被保險人每次住院治療時以下情形確定當時的給付比例：對于年滿十八周歲的被保險人，若未以社會基本醫療保險且未以公費醫療身份住院，則在扣除可依法律及政府的規定得到的補償后，或扣除可從其他福利計劃或任何醫療保險計劃中得到的補償后，公司給付剩余部分的70％；若被保險人未年滿十八周歲或者以社會基本醫療保險或公費醫療身份住院，則在扣除可依法律及政府的規定得到的補償后，或扣除可從其他福利計劃或任何醫療保險計劃中得到的補償后，公司給付剩余部分的90％。
而在太平洋安泰舊版的“附加住院補償醫療保險”中，不論被保險人住院治療時是否有社會醫保，公司均按85％的比例進行賠償。
合眾人壽則以客戶是否參加社保為標準，合眾個人綜合意外醫療“如意”保障計劃(適合無社保客戶)和合眾個人綜合意外醫療“順心”保障計劃(適合社保客戶)，為“有社保”人群和“無社保”人群量身定做不同的保障計劃，更有針對性地滿足了客戶的實際保險需求。針對已經參加社會醫療保險的客戶推出的“順心計劃”，住院不限次數，費用不分項目，分段報銷，越報越高；針對沒有參加社會醫療保險的客戶推出的“如意計劃”，能為客戶提供意外醫療費、住院床位費、藥費、手術費以及檢查費等多項醫療費用保障。
“保證續保”克服舊版的“硬傷”
此外，原來各家公司的短期醫療險是一年一續保，需要對客戶年年核保。如果客戶某一年身體健康狀況不太理想就可能失去保障，也就是客戶可能在最需要保險的時候失去保障，保險的功能與意義無法彰顯。這次升級版醫療險紛紛增設“保證續保”功能，克服了原來這類產品的“硬傷”。
如平安2007年新的附加醫療險雖然仍為一年期險種，但卻提供一項新的承諾――五年保證續保。五年保證續保醫療險的出現較好避免了客戶健康時有保障，生病時反而失去保障的尷尬局面。客戶從投保開始，五年內無論健康狀況好壞都會一直擁有醫療保障。五年期滿，公司再根據客戶情況，決定客戶是否可以進入下一個保證續保期。
太平洋安泰此次新推的兩款附加險合同也增加了五年的保證續保期間。也就是說，被保險人連續投保(包括續保)每滿五年，才需經公司重新審核并同意繼續承保，只要續保時被保險人年齡沒有超過六十五周歲，那么續保期間就可以再延續五年。在保證續保期間內，公司將不會因為被保險人的健康狀況或理賠情況而拒絕投保人的續保要求、或對被保險人個別作加費或約定除外責任的處理。
新版醫療險更多增值和優惠
除了以上兩大特色，目前率先推出升級版醫療險的這幾家公司還設置了更多的增值服務和優惠內容。
如社會醫療保險對于規定的自費項目是不予報銷的，但在實際治療中，許多自費藥品和自費診療項目又是患者治療所必需的。因此，許多客戶的這部分醫療費用得不到有效補償。合眾人壽此次推出的針對有社保基礎人群的“順心”計劃的“住院醫療保障”部分，就考慮到這方面的因素，規定被保險人只要在合眾人壽認可的醫療機構住院治療，對于每次住院實際支出的合理的自費藥品及診療費用，在理賠時將按合同所附“住院期間自費藥品和自費診療項目醫療保險金給付比例表”所列的賠付比例給付保險金。
平安則考慮到客戶身份可能發生的變化，平安新醫療險還貼心設置了轉換條款。客戶購買平安住院費用醫療險后，如果被保險人身份發生轉換，即享有社會醫療保險或公費醫療保障的狀態發生改變，那么客戶可轉換醫療險合同。
比如客戶李先生，30歲，工作穩定有社會醫療保險，因此購買平安附加住院費用醫療保險(B)。一年后，工作發生變動，暫時不再享有社會醫療保險，那么李先生可以將平安附加住院費用醫療保險(B)轉換為平安附加住院費用醫療保險(A)。只要李先生按時繳納保險費，自他申請轉換合同的下一個保單周年日起，平安附加住院費用醫療保險(A)合同開始生效，原合同效力同時終止。同時，原合同的投保書、相關的投保文件、批注等將繼續有效，新合同則免除猶豫期和等待期。
基層醫院是重點
醫改方案提出,三年內中央將重點支持2000所左右縣級醫院建設,還將完成2.9萬所鄉鎮衛生院和1.1萬個社區衛生服務站的建設。而配合這一系列的醫改政策,東軟也對基層醫院的信息化建設的實施下了大工夫。
東軟在醫療領域有著多年的積累,這次借助新醫改政策的,東軟正式推出了其基于健康檔案的、覆蓋醫藥衛生信息化全過程的系列解決方案。據東軟高級副總裁兼首席運營官盧朝霞介紹,該系列的解決方案包括社區衛生解決方案,區域衛生解決方案、數字醫院解決方案、新農合解決方案、公共衛生解決方案、基礎藥物及管理解決方案、醫療保險解決方案,而這一系列的解決方案有一個重要特點就是其應用偏向基層醫院。
據了解,東軟醫療目前已成功開發了適合中國國情的電子病歷以及遠程會診系統等醫院信息化軟件。在介紹該系統的時候,盧朝霞談到:“目前,中國的基層醫院的醫療力量較為薄弱,針對這一現實,東軟推出了遠程醫療解決方案,可以有效地提升基層分療的能力,讓到基層醫院就診的病人也能看好病。”
另外,東軟根據區域中心醫院、區縣中心醫院以及社區、鄉鎮衛生院的功能和定位,分別推出有針對性的醫院信息化解決方案、影像中心解決方案和醫療設備包。例如,針對鄉鎮醫院,東軟推出了針對X線、超聲機、儀電產品等的低端設備,而針對縣級醫院,東軟則提供了針對CT、彩超、核磁共振、X線等醫療設備。
此外,東軟根據鄉鎮等基層醫院的特點,推出鄉鎮版、社區版的醫療信息化系統。更值得一提的是東軟的基礎藥物管理系統,該系統可以對基礎藥物的招標、配送和使用實行全過程的監督,讓老百姓真正享受到藥物降價的實惠。
移動增值服務的創新
一直以來,東軟對電信領域業務的宣傳不多,而實際上,其在電信領域的員工已經達到2000多人,而在兩年前,東軟已經完成了針對3G而進行的業務線調整。
相對于2.5G時代,3G時代的電信業務對其支持系統有了更多的要求,3G時代數據業務量更為龐大,實時性的要求也更高,整個后端的流程管理也跟2.5G時代有著極大的區別。而東軟針對3G的新一代業務支撐平臺,就為電信綜合業務流程的全面整合提供了從后臺管理到前臺的業務受理的解決方案,實現電信運營商企業數據的全面的整合,這些數據包括用戶資料、管理類資料,以及網絡和終端建設的管理資料。之前,在中國電信接手中國聯通的C網業務時,東軟很好地幫助其完成了整個計費系統的交接,而東軟提供的話費賬單的差錯率僅為萬分之一。
關鍵詞：商業保險公司；大病保險；利弊；建議
健康是人類共同的追求，疾病是卻是人類不可避免的風險。為了減輕疾病帶來的費用負擔，增強抵御重大疾病風險的能力，必須建立健全多層次的醫療保障體系。為此，國家發展和改革委、衛生部、財政部、人社部、民政部、保險監督管理委員會等六部委共同了《關于開展城鄉居民大病保險工作的指導意見》，明確針對城鎮居民醫保、新農合參保（合）人大病負擔重的情況，引入市場機制，建立大病保險制度，減輕城鄉居民的大病負擔。
一、 城鄉居民大病保險采取商業保險機構承辦有利有弊
商業保險公司經辦大病保險的利主要有四個方面：第一，大病保險的保費來源于社保資金的直接劃轉，保險公司不需要展業成本，即可以得到大量的保費來分散風險，符合商業保險公司經營的大數法則，有利于商業保險公司降低風險、穩健經營。第二，經辦大病保險可以使商業保險機構得到居民、職工的信息，有利于商業保險公司在經營大病保險之外拓展健康險業務，加大健康保險產品和服務的提供力度。
第三，經辦社保的商保公司可以通過保費、人員的增加來擴大公司規模，擴大商業健康險公司的市場空間。社會保險由政府主導、強制參保，具有廣覆蓋的特點，眾多的參保者會給商業保險帶來巨大的市場空間。第四，大病保險是大勢所趨，國家和政府大力支持，因此經辦大病保險的商業保險機構可以獲得制度支持，也有利于保險的觀念更加深入人心。政府的公信力、行政的推動力會促進商業保險公司的發展壯大，并使商業保險公司獲得政策優勢。
但是，大病保險的經營對于商業保險公司來說是一把“雙刃劍”，給商保機構帶來利的同時也帶來了不利的方面。主要表現在以下幾個方面：第一、社保部門選擇合作的經營機構時采取的方式是招標，為了中標，保險機構必須壓低投標價格。這樣，就必然會給商業保險機構帶來一種風險――巨額的賠付大于保費收入，即賠付率可能大于100%。商保公司中標后，會形成一種壟斷，阻斷了其他市場主體的進入路徑，不利于競爭機制作用的發揮，也并不能為參保者提供更多的選擇。第二、商業保險機構中標后，必須為經營大病保險投入大量的前期成本。前期投入的成本也使得商業保險公司面臨巨大的經營壓力。
第三、大病保險奉行的是非盈利性的“保本微利”的原則，這與商業保險公司以盈利為主要目的的經營原則存在出入。利潤最大化是企業生存發展的動力，長期而言，大病保險利潤空間不足，商保機構缺乏持續經營的動力。第四、集中精力經營大病保險業務會扭曲商保公司的經營模式，擠壓其他權利義務對等的健康險產品的生存空間，若不加以控制，可能商保公司會成為專營社會保險的機構，扮演著“人”的角色，對商保公司的發展不利，限制商業保險公司的競爭和自主性。第五、利用有限的基本醫療保險基金結余購買大病保險難以長久。利用城鎮居民醫保、新農合基金中的結余向商業保險公司購買大病保險，基金不足之地可在城鎮居民醫保、新農合年度提高籌資時統籌解決資金來源。但基本醫保結余部分隨著社會需求的提高和老齡化的加劇，醫療費用支出每年也在快速的增長之中，僅依靠現有基金結余，難以支撐大病保險所需。一旦保費基金失去了來源，對保險公司是滅頂之災。
二、對策與建議
有鑒于此，筆者認為，要想在現有的資源下實現更好的社會效益，商保機構必須進行制度創新，商業保險機構應該充分發揮自身優勢，克服相關弊端，做到以下幾點：
第一，加強與社保部門、醫療機構等多方面的合作，正確處理好政府與市場的關系，建立聯合辦公機制。根據大病保險的風險特點，保險公司應通過與政府醫保部門建立聯合辦公平臺，借助政府的力量，搭建全流程的醫療風險控制機制。在做好傳統的事后報銷審核服務的基礎上，將風險控制節點前移，通過加大對不合理醫療行為和不合理醫療費用的監控力度，保障參保群眾得到合理治療。
第二，加強醫療風險管控，實施病前健康管理。全流程的醫療風險控制機制包括“病前健康管理、病中診療監控、病后賠付核恕比個部分。其中，病前健康管理是很重要的一步。病前健康管理是將健康保險的風險控制延伸到包括事前預防在內的全過程健康管理，從而達到降低疾病風險，提高被保險人健康水平的目的。病前健康管理服務不僅可以有效化解大病保險業務的經營風險，還可以提高全民的保健意識，充分發揮健康保險的社會管理職能。保險公司可以從管理服務角度出發，形成專屬的增值服務工作的人員隊伍，幫助被保險人群提升健康水平、加強引導預防疾病、注重飲食健康等，改變人們固有的重治療輕保健的觀念，從根源發揮公司的服務作用，樹立保險公司的多元化服務理念。從而，從源頭上降低醫療風險，從而使商業保險公司經營更加穩健。
第三，利用自身雄厚的資本、靈活的投資方式、覆蓋全國的經營網點等優勢，提供更加豐富的健康險產品，發揮商業保險公司在健康險產品開發、健康管理服務、保險市場的開拓和經營方面的優勢，提供大病保險尚未涵蓋的護理保險、疾病保險等保險保障。同時，保險公司在與政府部門合作合作的過程中，逐步轉變政府的想法，使其了解保險公司的經營規律，適當放寬對保險公司的限制，使保險公司擁有更多的自。力爭在政府力爭在政府政策的扶持下，使商業健康保險開辟出自身獨立的市場。（作者單位：中央財經大學保險學院）
參考文獻：
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出門游玩當然開心，不過人身和財產安全也要多加小心哦，準備好恰當的保險，可是旅行錦囊中不可或缺的一環。
錦囊1：境外游相關保險別忽略
若要出游奧地利、丹麥、芬蘭、意大利、盧森堡、比利時、挪威、西班牙和瑞典等“申根國家”，想要順利獲得全球簽證通過，購買一份足夠額度（境外醫療援助的保障金額需要在3萬歐元以上，約合人民幣30萬元）的境外旅行保險是必需的。若沒有準備好這一基礎的境外旅游保險，則很可能被拒簽。
目前保險公司都比較人性化，無論是平安、太保、人保等中資公司的境外旅游簽證保險，還是美亞、安聯、皇家太陽等外資公司的簽證保險，一旦被保險人被拒簽，這一份境外旅游簽證保險的保費一般都可以全額退還。
如果選擇了那些沒有強制保險要求的國家作為目的地，保險也是不可缺少的保障。在人生地不熟的國外，需要保險這樣一個依靠，免得自己求助無門。當然，在保險金額和保險范圍上可以自由選擇。對于醫療費用相對便宜的國度，可以稍稍降低醫療保險金額。但如果目的地是美國、日本等國家，建議醫療保險金不要低于20萬元。
錦囊2：全球救助服務別落下
在購買境外游保險時，救援項目很重要。當遇到緊急情況、危險事故時，你不會孤立無援，只需撥打旅行保險卡上的求助電話，就會有專業的救援隊伍來到你的身邊。
其中一些內容非常有用，例如安排住院并墊付醫療費用。出門在外時，手邊能用的流通資金相對較少，如果此時發生意外需要入院治療可又籌不出費用，這是多么無助。如果在投保時選擇了醫療費用先行墊付的保障內容，那么國際救援組織就會為你分憂解難，讓就醫之路順暢無阻。
除了發生人身意外或遭遇天災需要緊急救援和醫療幫助，在旅行過程中遺失各種證件或隨身財物，也是一件令人煩惱的事情。保險公司以及他們合作的國際救援機構對此同樣可以提供幫助，包括幫助重置，以及安排必要的住宿等。
除了人身救援和財產保障，保險公司合作的海外救援服務機構，同時還可提供游客所在地的各類適時信息，如路線指南、中文導游、法律和醫療生活參考，大部分是免費提供的。
同時，身處異國他鄉，無論如何一定要隨身攜帶購買境外旅行保險后公司發給的客戶卡，上面寫明的緊急救援電話就是你危機時刻的“生命線”。如果實在想不起境外緊急援助電話號碼，可以通過手中的移動電話直接撥打“112”求助。
錦囊3：罕見目的地和高危運動要特殊保
投保境外旅行險之前，還應該查看保險條款，看看其保障的地區覆蓋范圍，因為不是全球所有地區都能被保障的，而且每款產品的保障地區范圍有所差別。
特別是如果是去以色列等相對罕見，危險系數又較高的國家或地區，更應留心自己購買的產品是否能做到相應的保障。一般而言，游客所前往的國家或的確是這家保險公司母公司的“友好國家（地區）”，通常都能覆蓋保障；反之，若是前往“動亂國家（地區）”，則很可能不在你的保單范圍之內。
此外，在不少旅行保險產品中，會將滑雪、潛水、攀巖、騎馬等危險性較高的項目作為免賠責任。如果游客在旅行中必定會參加這些項目，那么投保時，還需選擇將其納入保障范圍的保險產品，避免出險后無法理賠。承保高風險運動的境外旅游保險代表產品有美亞“萬國游蹤”境外旅行保障計劃等。
錦囊4：出門別忘“鎖”好家庭財產
除了出門過程中的人身和隨身財產安全需要對應的保障，國慶期間出門時間較長的人群，還應關注自己的“后院”是否有安全保障。
比如，出門前要做好充足準備，關好門窗、切斷電源、關閉天然氣和自來水閥門，防止意外的發生。同時，對于家庭財產的保護，則可以借助家財險的力量，轉嫁風險。
目前，市面上大多數旅游保險以保障旅行期間的個人意外傷害和旅程障礙為主，而少數公司也對旅游期間的家居財物被盜搶提供賠償。蘇黎世“海外任我行”旅游意外險產品便是其中之一，對于旅客在旅游期間因家里無人居住時發生的家居財物被盜，該產品能提供最高10萬元的賠償，以減輕因盜搶造成的經濟損失，免除投保人出游的“后顧之憂”。
當然，出門游玩的人群還可以事先直接投保家庭財產保險，特別要留意其中是否能涵蓋“現金、珠寶等財務的盜搶保障。
錦囊5：上網投保簡單便捷
至于旅游險和家財險的購買方式，除了傳統的人和門店購買，我們建議大家可以直接通過各家公司的官方網站投保。同時，也可以利用保險中介性質的網站，比如優保網、慧擇網、中民保險網、向日葵保險網、大家保，甚至淘寶網的保險頻道，仔細查看不同公司的不同境外旅行保險，通過貨比三家來購買最適合自己需求的一款產品。
保險動態：平安免費劃痕補漆網點擴增
為消除眾多車主的煩惱，平安車險在業內首創為優質客戶量身定制了一項增值服務——“免費劃痕補漆服務”，即當汽車由于油漆表面損壞需要噴漆維修時，平安車險將為車主免費提供至多三個鈑金覆蓋面的噴漆服務，油漆材料費與噴漆人工費由平安來買單。
日前，為了進一步方便車主劃痕補漆，平安車險進一步探索與專業修理點的合作，將上海地區合作網點擴大至51家（15家4S店，36家修理廠），覆蓋徐匯、楊浦、虹口、閘北、普陀、閔行、寶山、奉賢、松江、青浦、金山、嘉定、浦東新、崇明、南匯、長寧等16個區域。
作為廣東移動深圳公司的一名員工，小張可以隨時通過公司PCA“幸福加油站”網站獲得幫助——打開“幸福加油站”的壓力管理頁面，用專業工具評估自己的狀態和壓力來源。根據壓力報告的建議，在“PCA樂園”欄目中，點播一首舒緩的音樂，待心情平靜下來后，再根據網站的指導方法，梳理出自己當前的狀況和可能的原因，并可以獲得一套有效的解決方案。
小張正在接受的就是PCA服務的一部分——員工心理資本增值服務。“PCA，是我們2008年首創的新概念”，易普斯咨詢公司首席顧問張西超說。
作為EAP項目的升級版，“員工心理資本增值服務”是怎樣一步步介入管理的呢？
不斷升級的“幫助計劃”
自20世紀30年代EAP在美國誕生以來，從最初幫助員工戒煙、戒酒、擺脫藥物濫用的心理咨詢，到了20世紀70年代，開始著重于解決員工的心理壓力。而到2004年，隨著積極心理學與組織心理學的融合，EAP越來越成為一門員工心理資本“升值”的技術，服務內容不斷延展。
而在中國，“從2000年到現在，EAP在國內發展得很快。2002年，我們做的聯想EAP項目，是EAP本土化的標志性事件。”作為業內資深專家，張西超見證了本土EAP的變遷。
當“富士康13連跳”事件爆發后，國內企業對EAP的需求再次被激發起來。張西超說，當時一個國有能源類企業找到他們，因為員工的工作場所通常遠離城市、遠離家人，長年在外作業。“這正是最需要心理關懷和疏導的對象。”
而具體入手時，易普斯首先會對員工展開問卷調查，得出員工心理健康狀況調查報告。通過調查，一系列結果會呈現在易普斯咨詢專家的眼前：員工對壓力的主觀感受、壓力對工作的影響、幸福感、職業枯竭率、抑郁傾向和焦慮傾向、員工滿意度、辭職意向……
“EAP絕不是頭痛醫頭、腳痛醫腳，而是一個復雜的系統性分析和改善。”張西超說。調查（也稱心檢）只是EAP重要的第一步。
三層面介入管理
而隨后的員工幫助計劃，在實施中通常有三個層次。
最基礎的一層是心理風險管控，通常會通過調查，對8%～10%的員工進行危機干預和心理咨詢。而在易普斯，有“7天×24小時×365天”的呼叫中心，隨時為員工安排心理咨詢服務。同時，可以根據客戶的需求，給予電話、網絡或面訪等不同形式的咨詢。
事實上，心理咨詢正是EAP最基礎的一項服務。而為了達到最好的咨詢效果，客戶做心理咨詢最好能夠提前預約，公司也會根據客戶需求，在兩小時內將最適合的心理咨詢師匹配好。“甚至員工的直系親屬和配偶，都可以享受這項服務。”張西超補充道，因為這都是對員工工作表現有直接影響的人。
如果說，心理咨詢與危機干預是一個小眾的心理幫助的話，那么EAP的第二層次“員工關愛”，就是服務于70%～80%員工的。而它幾乎涵蓋了EAP的全部內容：心理調查、規劃、宣傳、咨詢、培訓和評估。
而第三層次，則是文章開頭提到的PCA——員工心理資本增值服務。這是針對所有員工展開的，讓員工更自信、樂觀、堅韌，同時充滿希望。張西超特別強調：“我們現在更重視對企業心理資本水平的測評。”這其中包括，員工面對壓力的方式、整體的幸福感、心理資源的模型、工作資源和工作要求的模型，從而建構每個員工心理資源的框架。
易普斯的調查顯示：心理資本高的員工對工作的滿意度，是心理資本低的員工的2倍，活力則是后者的5倍，忠誠度是后者的9倍！員工心理資本提升的高回報可見一斑。
這是企業“保健”行為
張西超說：不少管理者在實施EAP項目的第一步——心檢之后，看到調查結果大為震驚：“原來自己根本就沒有讀懂過員工。”
張曾經有一個客戶，從員工的測評結果來看，員工最大的壓力源竟然是企業內的考試。而這個結果，偏離了考試這一手段的初衷，即通過考試提升員工服務質量。看到心理調查報告后，企業立刻對考試進行了調整。
“EAP，首要的責任是幫助企業找出員工心理上存在的問題，并預見可能發生的問題。”從EAP在中國推廣的現狀來看來，目前有60%～70%的員工處在壓力狀態中，有10%的人需要進行心理咨詢和干預。
如今，EAP已經不再是一個藥方，而是提升員工心理資本，進而提升企業整體心理資本的企業保健行為。
原來可以這樣靈活
在增加員工心理資本的過程里，張西超進行過大量方案創新。
例如：他們曾給中國移動河南分公司策劃過一個選拔“陽光大使”的活動。整個選拔的過程，就是一個積極心理學在組織中的普及和應用，讓每個參賽者展現積極樂觀和陽光的心態，以感染其他員工。評選出來的這些典型，為更多員工起到了榜樣作用。
“這種活動是我們給客戶量身策劃的，從設計方案、寫腳本，到出題目，都是由我們做。現在很多客戶都把公司的活動改成‘提升心理資本’活動了。”張西超興致勃勃地說，“我們還會給客戶編一些心理劇，由員工去表演，還拍成電影在企業內部傳播。”甚至，企業過去的晨會，只是在談工作，而現在一些企業還會把提升心理資本的員工幫助計劃內容加進來定期討論。
讓人驚喜的回報
一般一個EAP項目的全部周期為三年，項目運作的時間是一年。從科學的角度講，三年的評估更有說服力，而EAP效果的評估指標，也主要是通過使用率、服務滿意度、個人改變影響指標、組織運行影響指標、投資回報的評估這五方面來進行。
而投資回報率的評估最難，它可以通過缺勤率、病假率、醫療支出、工作失誤率的減少，以及客戶評價的滿意度提高等方面，給出相對的投資回報率。
開卡即得見面禮
所謂萬事開頭難，銀行在信用卡開卡上動足了腦筋，免年費已經過氣，正在流行的開卡推銷有獎勵積分，送禮券等。比如申請民生銀行信用卡若不繳年費，則在核卡后3個月內累計消費滿三筆每筆滿160元普卡新用戶可獲3萬積分。民生老用戶也有不同程度的饋贈。再如浦發銀行的WOW卡、招行的Hello Kitty卡。
折扣商戶最受關注
也許，開卡禮只是一時之喜，最吸引信用卡用戶的是折扣商戶。招商銀行擁有6000多家折扣商戶，品類包含餐飲、商業、娛樂、酒店、旅游、健身、醫療等。中國銀行特惠商戶覆蓋內地各省以及港澳特區，涵蓋與廣大持卡人生活緊密相關的諸多行業，包括精品酒店、特色餐飲、繽紛娛樂、時尚購物、輕松休閑、美容健身等七大類共計數千多家的優惠商戶。包括有兩折到九折不等的購物折扣，享受商戶的尊榮會員待遇，額外贈送附加服務等。
長期積分細水長流
招商銀行信用卡推出“夢想加油站”永久積分計劃。每次消費刷卡都可獲得積分，除非卡片失效，所獲積分永久由客戶所有。由此可用積分來兌換大量精美禮品。
多數銀行每逢長假通常會給予持卡人雙倍積分優惠，更人性化的是，如果客戶在生日那天消費，可獲得雙倍積分。中信銀行的白金卡、金卡日常消費就有雙倍積分，持卡人生日當月消費雙倍（最高可達四倍）積分，魔力金卡子女生日當月消費四倍積分。
招商銀行有六大類上百種精美品牌好禮，且免費送貨到家。不少銀行還推出積分+刷卡支付組合，讓用戶沒有機會錯過心儀的禮品。
積分增值時有驚喜
節日、生日慶祝完后，還不過癮。銀行的信用卡正將優惠帶入生活的每一刻。有月季的優惠，如中信銀行每逢雙月，持卡人可享受最低3折優惠積分兌換家居、體育、家電、數碼、女士各類指定精品。中國工商銀行至12月31日進行每月一期抽獎，每期抽取100名持卡人，各獎勵價值千元的禮品一份。活動期間，持卡人只要刷卡消費（金額不限）即可參加抽獎，副卡持卡人也可參加。此外也有季度獎賞，中信銀行每季推出奢華禮品、數碼大獎、國際品牌好禮，僅需500積分，即有機會贏取。另外，銀行與商戶聯手，不定期地有折扣，與旅行社合作，有優惠的旅游機會。有些銀行雖然在商戶數量上沒占優勢，但是在折扣幅度上大做文章，比如浦發WOW卡提供在錢柜歡唱2小時，免費贈送1小時，在季諾吃匹薩6寸可升級為9寸。
特色服務細致體貼
大學生是銀行信用卡部密切關注的群體，不少銀行針對大學生這一特殊群體，開發不少特色服務。中信Ⅰ卡就是大學生信用卡中頗為誘人的一款，其中最引人注目的有兩項：一是為持卡大學生提供國內最長的免息分期――24期超長免息分期付款，且零手續費、零利息，此舉可以讓學生輕松滿足學習、生活上的需要；二是為持卡大學生提供國內惟一的意外入院醫療保險。中信銀行還為中信Ⅰ卡持卡大學生出具權威的個人信用報告，作為其自身信
用的真實見證。
銀行保障用卡安全
現在，銀行為信用卡用戶提供多種安全服務，比如不少銀行現在要求用戶簽名+密碼才能消費，另有消費短信提醒，一位使用招行信用卡的客戶說：“短信提醒很快的，我有時購物刷完卡，東西還沒拿，短信就到了。”另外，招行提供電子、紙質賬單對賬等服務。
6月8日晚間，直營連鎖藥店第一股云南鴻翔一心堂藥業（集團）股份有限公司（以下簡稱一心堂）宣布，全資子公司山西鴻翔一心堂藥業有限公司，將收購山西白家老藥鋪連鎖藥店有限公司所持有11家門店資產及其存貨。這也是半年多來一心堂發起的第六次并購擴張，最近的一次就在8天前。6月1日，一心堂宣布擬使用7700萬元，購買山西百姓平價大藥房連鎖有限公司所持有55家門店資產及其存貨。
如此快速的跑馬圈地式收購，讓一心堂整合渠道謀取醫藥電商的野心暴露無遺。“藥店跟醫藥電商肯定是相輔相成的，并購藥店也是為一心堂開展醫藥電商做鋪墊。”一心堂證券事務代表代四順表示，醫藥零售行業正處于大整合時期，一心堂接連發起并購是迎合行業發展的趨勢。
接連擴張
一心堂的公告顯示，白家老藥鋪成立于2014年，經營范圍包括中藥飲片、中成藥、化學藥制劑、醫療器械等等。而此次收購價格為2800萬元，其中2000萬元用于支付門店轉讓費及購買其附屬資產，800萬元用于購買門店存貨。
這距離一心堂前一次收購僅為八天。6月1日，一心堂公告稱，山西鴻翔一心堂藥業有限公司擬使用7700萬元，購買山西百姓平價大藥房連鎖有限公司所持有55家門店資產及其存貨。
一心堂表示，通過收購白家老藥鋪門店，將為山西一心堂擴張太原市市場打下良好基礎，擴大山西一心堂在山西省的市場占有率。
“我們現在并購主要集中在之前招股書注明的募投區域，山西是其中一個。未來我們會繼續在山西并購擴張，其他地區的并購也會陸續進行。”代四順補充說道。
事實上，半年多以來，一心堂已發起了六次收購。在2014年12月，一心堂一天內分別收購了太極集團上海大藥房有限公司和山西來福一心堂藥業有限公司49%股權。今年2月，一心堂又接管了貴州飛云嶺旗下60多家門店。4月，一心堂斥資3.2億收購了海南聯合廣安堂。
目前，一心堂仍在停牌籌劃購買資產。據一心堂2014年年報顯示，截至2014年12月31日，一心堂及其全資子公司共擁有直營連鎖門店2623家，其中云南2039家、四川144家、廣西254家、重慶39家、山西44家、貴州93家、其他省市10家。
而根據一心堂的發展計劃，2015年，一心堂擬在云南、四川、廣西、貴州、重慶、山西等市場新開設門店1000家。
“因為整個醫藥零售行業，連鎖百強企業中規模比較大的很少。而把規模比較大的企業加起來，它們的市場占有率也很低，所以現在并購整合很有必要。”代四順告訴記者：“醫藥電商也離不開配送地點。因為藥品不像一般的商品，一般的商品可以廠家發貨、物流發貨，但是藥品需要有配套的配送地點、藥品物流，不然沒辦法連接起來。”
據了解，一心堂公司物流從2005年發展至今，已分別在云南昆明、廣西南寧、四川、貴州興義、重慶、山西太原建立了配送中心并且已全部投入運營，未來將根據新市場的進入及各省級市場范圍的不斷擴展，提高物流的覆蓋范圍、配送能力及其效率。
醫藥電商壓力
如今，在醫藥電商領域的探索中，一心堂已完成設立電商事業部、建設官網、進駐天貓醫館，并在部分門店進行醫藥O2O的實踐和探索。此外，2007年以來，一心堂持續進行信息化建設，迄今已進行了四期SAP項目建設，這也為其開展醫藥O2O和電商業務奠定了基礎。
北京鼎臣醫藥咨詢負責人史立臣認為，現在網售處方藥有三個方面的難題還未解決：第一是藥品的配送，第二是處方藥銷售目錄，第三是處方藥銷售的責任人不明確。
“實際上，連鎖藥店做電商，以上三個問題都可以解決。因為連鎖藥店是以藥店為中心點做半徑配送。加上藥店本身就有銷售處方藥的資質，無論消費者是在電商平臺上買藥，還是在藥店買藥，性質是一樣的，責任負責人就是藥店。等于是做一個銷售渠道的延伸，增加了線上平臺、線上支付這些增值服務而已。”史立臣說道。
記者梳理發現，國內其余三家醫藥連鎖上市公司，在跑馬圈地的同時亦將視角聚焦在醫藥電商領域。
今年5月，剛剛圓夢上市的老百姓大藥房宣布，老百姓大藥房網上藥店與美團聯手，在全國15個省市布局O2O，試水“醫藥+團購”模式。同時，益豐藥房公司人士在某券商舉行的電話會議上透露，公司將積極布局O2O，以線下門店為基礎，連接醫療機構、醫生、患者以及藥店。
4月，港股上市公司金天醫藥宣布更名為大健康國際集團控股有限公司，積極開拓“互聯網+”、“大健康”產業等。早前，該公司董事長金東濤表示在大力發展業務的同時，“亦密切關注市場和行業動向，積極推廣大健康行業理念，開拓電子商務市場”。
“現在的問題就是，國內還沒有一家全國性的連鎖藥店，醫藥零售企業的工作重心還不在醫藥電商，涉足電商也是在探索階段。”史立臣告訴記者：“線上和線下的增值服務對接、拉升消費者需求，以及線上線下的藥品、消費者、醫保、醫療機構等資源的整合，也是藥企要面對的問題。”
在醫藥電商被諸多連鎖藥店定為發展戰略的同時，第三方送藥平臺亦在悄然發力搶市場。6月4日，主營送藥上門業務的App藥給力宣布完成數千萬元人民幣A輪融資，本次融資也是醫藥O2O領域首筆A輪融資交易。
但是，對于衛生行業來說，2006年并不是一無是處。盡管缺少詳細可行的方案，一些原則性的指導方針卻陸續出臺，比如：發展社區醫療，推進新型農村合作醫療；各種方式的改革試點，在北京、上海、深圳等地鋪開。
不論是對改革的熱烈討論，還是引人注目的試點，信息化好像都沒有被放到很突出的位置，但是信息技術作為一個重要手段，往往成為改革能否成功的重要一環。衛生改革艱難，推進信息化困難，考慮要圓滑靈活，但同時推進信息化要遵守各種標準規范，也就是行為要合乎規范，這正所謂智欲圓而行欲方。
一 社區醫療重任在肩
2006年2月21日，國務院了《關于發展城市社區衛生服務的指導意見》，相關部委緊接著先后制定了9個配套文件。作為解決看病難、看病貴的重要手段，“社區衛生服務”成為2006年的高頻詞匯。
社區衛生服務之所以被賦予重任，一個重要的的制度設計是它與大醫院的雙向轉診制度。社區醫療定位在小病和診斷明確的慢性病的醫療，對沒有能力診治的疾病及時轉到大醫院就診。大醫院收治的病人進入康復期后，根據情況轉回社區護理。這種雙向轉診的制度，既可以方便患者有效利用醫療資源，減輕大醫院門診壓力，又可以減輕市民的經濟負擔，從而解決看病難、看病貴問題。
點 評:
社區衛生服務能否完成歷史使命，一個重要方面是信息系統建設。社區衛生服務機構要承擔康復護理的重任，必須建設居民健康檔案信息系統，要涵蓋公民基礎健康檔案以及預防免疫、就診記錄、健康檢查記錄、計劃生育等方面，逐步實現與臨床信息的一體化管理，與疾控中心、醫保中心、衛生廳局等系統建立接口連接。
二 南京試水藥房托管
2006年4月，南京市衛生系統將在全市近200家醫院全面推行藥房托管，這被視為未來醫療體制重大改革醫藥分家的預演。
藥房托管是指，將醫療單位藥學部門負責的藥事管理中的藥品供應及調劑工作，委托藥品經營企業運作。南京玄武區采用的是一種新型的藥品銷售形式進行藥房托管改革―醫藥電子商務平臺。該區涉改醫療機構的所需藥品全部都通過電子商務平臺來、采購，盡可能減少中間環節。
點 評：
每次改革，都會成就抓住機會的公司，同時會誕生信息技術成功應用的典型。南京醫藥公司抓住藥房托管的契機，獲得了26家醫院藥房的托管權。該公司年中報告宣稱，借助現代信息技術，實現由傳統的供應鏈向現代供應鏈的轉變，實現了物流一體化，并開發了相關增值服務，因而公司盈利能力、發展能力、經營能力得到大幅度提升。2006年上半年，該公司實現主營業務收入、利潤的同比增幅都超過10.00%，凈利潤的同比增幅更是高達31.86%。
三 信息化支撐下的農村合作醫療
致富十年功，大病一日窮。這個是農民看病難的真實寫照。看病難是困擾我國8億農民的一個大問題。衛生部數據顯示，全國總人口近60%的農村居民僅享用了20%左右的醫療衛生資源。為了解決農民看病難的問題，我國已有幾百個縣(市區)開展了新型農村合作醫療試點工作，有1.6億農民參加了農村合作醫療(簡稱“新農合”)，其目標是2008年在農村基本普及新型農村合作醫療制度。
為了配合新農合制度的推廣，2006年11月，衛生部通過了《農村衛生服務體系建設與發展規劃》。該規劃提出，到2010年，要初步建立起基本設施比較齊全的農村衛生服務網絡，在2-3年內建立起與新農合制度發展相適應、與建設中的國家衛生信息系統相銜接、較為高效的全國新農合信息系統。
點 評：
新農合是一個新生事務，信息化的歷史包袱相對比較少，互聯互通更容易實現。按照新農合信息系統的要求，在各級新農合管理部門、經辦機構、定點醫療機構以及其他相關部門間要建立計算機網絡聯接，實現網上在線審核結算、實時監控和信息匯總。對于信息化基礎很好的城市醫院來說，新農合這些互聯互通的要求更容易實現。
四 食品安全網開通
民以食為天，食品安全不啻是重大的民生問題。福壽螺事件、蘇丹紅鴨蛋、陳化糧等頻繁的食品安全事件，卻讓消費者陷入困惑。2006年9月，國家食品藥品監管局在國務院相關部門的支持下，正式開通國家食品安全網()。該網站主要宣傳食品安全政策法規，各省(區、市)、各部門食品安全工作動態和食品安全有關知識等。該網站的開通將進一步加強食品安全信息交流，密切與食品監管各職能部門的聯系，建立廣泛的社會監督網絡。
點 評：
國家級食品安全網開通，表明我國政府在監控食品安全方面的決心。值得注意的是，解決食品安全問題，非信息化的問題更值得關注。來到餐桌上的食品，需經過從田間到餐桌的漫長旅程，其中任何環節出現差錯都容易引出大問題。多個政府部門有權監管，但真正發生問題時，卻沒有人愿意出來承擔責任。我國食品安全監控，還有漫長的道路要走。
五 公共衛生氣象信息為中國公眾服務
現在，看云識天氣逐漸被大多數人所遺忘。對于一些能引起人們不良反應的氣象事件，誰來提示公眾？2006年11月10日，衛生部、中國氣象局日前簽署了《應對氣象條件引發公共衛生安全問題的合作機制》，表明公共衛生氣象信息提示將為公眾服務。公共衛生氣象問題是指公眾在日常工作生活中由不良氣象條件引發的生理與心理疾患，或由不良氣象條件引發的突發公共衛生事件。合作機制指出，雙方合作開展可能引發夏季高溫中暑、冬春季一氧化碳中毒、疾病流行等公共衛生安全問題氣象監測、預報、預警和提示。
關鍵詞：互聯網金融 支付平臺型 融資平臺型 理財平臺型 服務平臺型
互聯網金融是指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。二者的融合不是簡單的相加，而是利用互聯網信息技術和互聯W平臺與金融業深度的融合，和傳統金融業從內容到形式全方位的，深層次的相互疊加。
我國的互聯網金融發展歷程要略慢于歐美發達經濟體，截止到目前為止，大致分為四個階段：第一個階段：1990年代-2005年：這個時期互聯網和金融主要的結合方式是，互聯網為金融行業提供強有力的技術支持，也就是將傳統銀行的業務搬到互聯網上，主要包括網銀業務，ATM機等業務的實現。第二階段：2005-2013年：經過幾年的發展，互聯網金融在我國開始初步形成規模，具體表現為網絡借貸開始萌芽，第三方支付機構逐漸成長起來，互聯網與金融的結合開始從技術領域深入到金融業務領域。這一階段的標志性事件是2011年人民銀行開始發放第三方支付牌照，第三方支付機構進入了規范發展的軌道。第三階段：2013年。2013年又被稱為互聯網的金融元年。2013年單獨被列為互聯網金融發展的一個階段，是因為在這一年里發生了許多互聯網金融的歷史性的大事件，例如，P2P網絡借貸在這一年大規模的發展，貨幣基金產品余額寶的推出以“天使匯”為代表的眾籌融資平臺開始運營，由阿里巴巴的馬云、中國平安的馬明哲、騰訊的馬化騰聯手創辦的“眾安在線”網絡保險公司獲得批準，另外銀行，券商也紛紛依托互聯網對自己的產品進行重組和推廣，同時，互聯網金融的規范發展問題已經受到政府的關注。第四階段：2013年―至今。隨著移動互聯網的發展，手機逐漸成為互聯網金融的操作終端，絕大部分的金融業務都可以在手機上實現，例如各大銀行的app可以實現實時轉賬，匯款，無卡無折取現等等。
經過上述階段的發展，互聯網金融在中國已經形成自己的模式，根據它的業務模式，將其分為：支付平臺型；融資平臺型；理財平臺型；服務平臺型。
一、支付平臺型的互聯網金融模式
網絡支付是指依托公共網絡或專用網絡在收付款人之間轉移貨幣資金的行為，包括互聯網支付、移動電話支付、固定電話支付、數字電視支付等，其中前兩種方式是我們日常生活中支付方式，尤其是移動電話支付業務，越來越成為我們生活中必不可少的支付方式。
支付平臺型互聯網金融的典型代表是第三方支付的支付寶。支付寶現在仍然占據第三方支付的的主要份額，在2016Q1第三方移動支付交易規模市場份額中，支付寶占比51.8%，財付通占比38.3%，拉卡拉占比1.4%，聯動優勢占比1.3%等。現在支付寶的用戶已經達到3億人，支付寶現在涉獵的范圍也越來越廣，既包括傳統的網絡支付，信用卡還款，手機充值，水電煤氣繳費等業務，也將業務擴展到醫療保險業，違章繳費等移動支付方面，支付寶將為我們提供智慧的生活，讓我們花費更少的時間去等待，用更多的時間去生活。
第三方支付現在正處于快捷支付的第一發展階段，并逐漸朝著利用信用擔保來謀求更大利益的第二階段方向發展，逐步會實現利用大數據營銷的方式，使自己發展壯大，最終發展成為一個新型的綜合的金融模式。
二、融資平臺型的互聯網金融模式
融資平臺型的互聯網金融是建立在互聯網基礎之上的融資平臺，充分利用互聯網時效快，受眾多，覆蓋面廣等特點，來滿足中小企業和個人的融資需求。融資平臺型的互聯網金融模式有三種類型：眾籌，P2P和小額借貸。眾籌是指小企業或者個人利用互聯網和SNS向公眾展示自己的創意，征求資金援助的一種融資模式。是指用團購+預購的形式，向網友募集項目資金的模式。
P2P是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業模型。P2P同樣要由三方面構成，借款人，有信譽，在P2P網站上發起借款，出借人，有閑錢，被高利息所吸引，通過P2P信貸服務平臺，達成協議。P2P網絡借貸最早于2005年在英國產生，由于該模式比銀行靈活便捷、投資回報利率高，很快在全球得到復制，并于2007年引入中國。中國第一家P2P平臺是拍拍貸。它現在平均收益都在6%以上，最高的借款甚至達到20%的收益。P2P平臺以其收益率高，靈活度好的特點迅速發展壯大-成為即銀行借貸，民間借貸的第三大借貸平臺。
小額網絡借貸。阿里小貸是這種模式的開創者。阿里巴巴利用其的有的大數據資源（淘寶和阿里巴巴的數據），對企業和個人進行信用評級，建立中小企業和個人的數據庫，對其貸款。阿里小貸的成功，及滿足了中小企業和個人在一段時間內對資金的需求，也使自己的資金達到了利益的最大化。現在很多大的電商都紛紛效仿阿里小貸的模式，例如蘇寧，京東等等都開始踏足互聯網小額貸款領域。
三、理財平臺型的互聯網金融模式
理財式互聯網金融就是金融或者非金融機構通過互聯網向投資者提供金融產品和服務，涵蓋基金、保險、國債、外匯、期貨、貴金屬、銀行理財產品等的銷售和交易。螞蟻金服旗下的余額寶是這一領域的先驅者，主要業務是余額增值服務和活期資金管理服務。余額寶是目前中國最大的貨幣基金，它操作靈活，門檻低，拓展了大眾理財的渠道。余額寶在短時間內聚攏眾多閑散資金，產生了強大的輻射效應，多家銀行，券商紛紛推出自己產品，例如平安銀行推出“平安盈”、民生銀行推出“如意寶”、易陽指推出的“現金管家”等等。國內各大電商，網站也紛紛推出自己同名的互聯網理財平臺，百度推出百度理財，京東推出京東理財，蘇寧推出蘇寧理財等。另外，以理財為主要業務的互聯網金融體系大量涌現，比如陸金所，數米網，銅板街等等互聯網綜合理財交易平臺，這些平臺有效的讓更多資產和資金實現高效對接，讓人們可以有更多的方式來管理手中的錢財。
四、服務平臺型的互聯網金融模式
近日，泰康人壽推出“幸福有約終身養老計劃”（以下簡稱“幸福有約”計劃），成為國內提供綜合養老計劃的首家險企。
據泰康人壽助理總裁兼北京分公司總經理孫建軍介紹，該款養老產品在北京地區首批發售，試銷第一周已有7名客戶成功簽單。著名經濟學家曹遠征成為“幸福有約”計劃的第一位簽單客戶。
“幸福有約”計劃是一款高端養老年金產品，繳費起點為200萬元人民幣，分為躉繳和十年期繳兩種，消費者可以根據自己的需求，選擇在65歲或70歲時開始領取，目前已在北京市場由個險渠道銷售。
“保險合同產生的利益，可以用于支付社區每月的房屋租金和居家費用。在養老社區，客戶將享受到包括居住生活、餐飲、醫療護理、文化娛樂、健身運動等全方位的養老生活，目的是為了塑造一種全新的老年生活方式。”泰康人壽助理總裁兼泰康之家CEO劉挺軍說。
業內人士認為，就產品而言，泰康的“幸福有約”計劃與其他保險公司推出的養老保險產品大同小異，獨特之處在于與養老社區的入住掛鉤，且提前鎖定了入住成本。
據悉，“幸福有約”計劃相關養老社區產品主要針對30（周）歲至60（周）歲的年齡段客戶，泰康人壽北京分公司保險營銷員只負責與客戶介紹產品，客戶若有購買意愿則由泰康人壽養老公司北京分公司專職人員負責與投保客戶簽訂保險合同事宜，他們對該保險產品具體的合同也不太清楚。
泰康人壽養老社區被其保險營銷員稱之為“候鳥式養老社區”，即購買了“幸福有約”計劃相關養老社區產品取得泰康人壽養老社區入住資格后，將來在投保客戶年滿65（周）歲時，可享受泰康人壽全國建成的任何一個養老社區的免費入住及相關權益。
“公司將在全國人口100萬以上的城市建立養老社區，目前已確定北京養老社區在2015年建成。”泰康人壽湖北分公司相關人士透露，“養老社區相關保險產品在武漢地區的發售最快可能定在（今年）6月份。”
此前外界早有盛傳，泰康人壽已在武漢光谷置地籌建自己的養老社區，但該說法并未得到泰康人壽的證實。
2007年，泰康人壽就已經開始著手考察和研究發達國家的養老服務產業，提出了在中國由保險公司來實踐養老社區的構想。2009年11月19日經中國保監會批準，泰康人壽獲得中國保險行業第一個養老社區投資試點資格。
“養老社區向上銜接醫療保險、護理保險和養老保險等保險產品，同時帶動下游的老年醫療、護理服務、老年科技產品等產業，形成完整的產業鏈。”泰康人壽董事長陳東升曾在接受媒體采訪時說，壽險與養老社區結合，保障更完整，便于實現泰康“從搖籃到天堂，泰康一生呵護您”的企業理想。
2011年12月底，泰康人壽在北京昌平新城標得三十萬平方米地籌建養老社區。今年4月份，泰康之家養老社區北京旗艦店開始破土動工，預計總容量約3000戶，計劃2015年正式投入使用。而在媒體上盛傳的泰康人壽將在三地建立養老社區，除北京之外還有上海、三亞兩地，以后還要在30多個省區發展連鎖養老社區。
當然，在泰康人壽向養老社區挺進的當中也曾出現過不和諧的旋律。2011年泰康人壽北京分公司長安支公司有保險營銷員多次以入住“養老社區”為噱頭，告訴消費者，“只要買就能住”，進行了誤導銷售。
此舉受到北京保監局的處罰，其對泰康人壽北京分公司長安支公司罰款20萬元，責令改正違法行為，同時對泰康人壽有關人員處以警告并罰款3萬元。其并在1月9日就此專門消費者風險提示。
此次“幸福計劃”相關養老社區產品發售后，本刊記者通過多種渠道向泰康人壽北京、武漢兩地保險營銷員咨詢時，發現存在一個共性問題：幾個保險營銷員對此產品的介紹中著重強調“(所繳保費用于投資）收益高于銀行存款利率”，一般不會提及年金收益要以實際投資收益為準，存在著風險。
投資潮起
除了泰康人壽，中國人壽和新華保險也采用了與保險產品掛鉤的地產投資模式。中國人壽的投資機構與中冶置業簽署了協議，開發河北廊坊的一塊土地用于養老院建設。去年11月，國壽廊坊生態健康城正式啟動，占地面積475公頃。
去年上市的新華保險在養老社區的籌建上也不甘落后。去年11月上市路演過程中，新華保險總裁何志光爆出公司命名為“新華家園”掛鉤養老社區的保險產品已經上報保監會，北京延慶和密云養老社區設計規劃已完成的消息。
近日，新華保險董事長康典在接受媒體采訪時表示：“城鎮化和老齡化，其實是一個很大的市場擴容的過程，可以帶來很多的價值。新華人壽決定進入養老、健康兩個產業，現在已經在進行之中。我們從養老社區的開發、投資、運營的全部資質都在報批，必須符合監管規定。商業模式目前還不是非常完善，我們希望對保險業務能有支持，目前還有大量的細節在研究。”目前，該公司已經注冊了兩家項目公司――新華家園尚谷（北京）置業公司和北京新華家園檀州置業公司――來支持其養老產業的發展。
5月18日，新華保險總裁何志光在公司個險渠道保障型終身壽險新產品會上透露，6月將正式啟動旗下養老社區項目，成為保險業內第二家正式啟動養老社區投資項目的險企。據悉，屆時新華保險還將推出與該項目配套的專屬保險產品。
近年來迅速崛起的合眾人壽――開業第四年實現盈利，2011年底總資產已達約332.58億元――和以上三家險企不同，其選擇了把武漢作為單純的養老院建設城市。2010年12月，合眾人壽健康社區與同濟健康社區、武漢深鴻潤國際文化科技城三個項目在武漢蔡甸后官湖生態宜居新城同時開工，共同打造“武漢?中國健康谷”。
合眾人壽官網資料顯示，合眾人壽健康社區（又稱“合眾健康谷”）項目總投資100億元，占地800畝，其將建設集健康養生、養老服務、臨床醫療、學術科研、醫學教育為一體的健康產業服務基地，2015年基本建成后將可以提供養老床位3萬張。
早在2010年4月，武漢市蔡甸區政府便與合眾人壽簽訂合眾人壽健康社區項目。該項目資料稱，其實施后將為當地養老產業帶來劃時代的變化，把湖北蔡甸變成華中地區的核心養老城樣板。
目前，合眾人壽并未對外公布與之相關的保險產品。據該公司內部人士透露，公司曾經考慮過掛鉤產品，但最終沒能成行。未來公司計劃用五至六年形成全國戰略布局，逐步構建全國養老產業基地群。
據合眾人壽《2010年年度信息披露報告》顯示，該公司業已于2010年10月15日在武漢出資設立了相應的子公司――合眾健康產業（武漢）投資公司，公司注冊資金6億元，主要從事不動產及相關配套投資。
3月20日,合眾人壽以約2064萬元拍得沈陽市棋盤山開發區約2.12公頃的用于健康社區建設土地破土動工，約定2016年3月完工。而其在1月10日出資成立合眾健康產業項目（沈陽）投資公司，注冊資金為3.5億元，即是為此而設。
中央財經大學保險學院院長郝演蘇曾表示：“保險公司籌劃建設養老社區，是對養老保險的一個有效對接，是整合相關養老資源的有效手段。同時，也增加了保險公司的增值服務。”
收益之爭
在美國、日本、歐洲、澳大利亞等發達國家，養老社區已經是一種成熟體系。這些社區不等同于普通養老院，能提供居住生活、餐飲、醫療護理、文化娛樂、健身運動等全方位、多層次的高品質生活，還能根據客戶的身體情況進行分區照管，比如獨立生活區、協助生活區、專業護理區和記憶障礙區等等。
中國保監會2011年的人口報告顯示，預計到2035年，中國老年人口將占到全部人口的30%以上，而這部分老年人口中，有能力購買入住險企開發的這種高端養老社區的中產階層潛在客戶亦數量可觀，故此這樣高級化的養老需求十分被看好。養老產業自然被險企視為未來一個強勁的利潤增長點。
陳東升也認為，中國作為一個最大的新興工業化國家，現在正在向一個中等發達國家邁進，這個邁進是中產階級的崛起，而中產階級對于養老具有很高的需求。
在美國成熟的養老社區，入住率可以達到95%，遠高于酒店的平均入住率。更重要的是，老人在養老社區的平均居住年限超過10年，很多人從退休開始在養老社區的生活時間達到20至30年。
“這么高的入住率，平均居住年限超過10年，相當于簽了一份10年的酒店式公寓支票。想想看，這對于保險企業是什么概念？”陳東升說，老人養老不受經濟周期的波動，可以為保險公司帶來持續穩定的現金流。
康典表示：“我們調研發現，美國有的養老社區很成功，是盈利的，我們希望借鑒他們的經驗。”
養老地產的市場潛力巨大在一定程度上降低了投資收益率出現大幅下降的可能性，相對于其他投資渠道而言，屬于回報率較高且風險較低的投資對象，與保險資金的投資需求相匹配。
目前，外界較為樂觀的估計認為，養老地產的收益率至少在15%左右。雖然對養老地產投資收益率的預測不一，但是目前基本的共識是養老地產投資收益率將高于銀行存款、債券，但低于風險較高的股票投資。
據有關測算，較為保守的估計認為養老地產收益率約在4%-10%之間不等，高端養老地產的收益率會偏高一些，一般而言高于銀行存款、債券，但低于股票投資。
2011年保監會頒布的《中國保險業發展“十二五”規劃綱要》中，其明確支持保險資金投資養老實體，并研究保險資金投資養老產業等稅收支持政策。
而為了確保險資投資房產的規范與防范投資風險，2010年保監會出臺的《保險資金投資不動產暫行辦法》和《保險資金投資股權暫行辦法》。兩個辦法允許險企投資不動產，但對險資運用范圍、險企資格條件、險資投資比例、風險控制等做出了規定，如險企不得直接從事房地產開發建設,投資不動產的賬面余額不高于本公司上季度末總資產的10%等等。
由于我國的養老地產處于起步階段，其收益率究竟如何尚不明朗。目前險企參與養老地產走得都是高端路線，但是也意味著投資大、風險高，保險公司必須面對土地、建筑、運營等成本的挑戰。
“一般國際上養老社區的回報周期是10年以上，保險公司如果大手筆投資公建項目和配套設施，回報周期有可能長達20年以上。”一位業內專家說，這就需要保險公司有充分明確的市場定位和盈利模式。
盡管老齡化進程催生了大量的養老需求，但現在還很難對建設高檔養老社區的投資回報率、投資回報的期限做出預算。更何況就當下來看險企投資養老社區的市場定位與盈利模式還處于探索期。
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管窺中外養老社區模式
2002年，北京順義區最早推出了國內專門面向老年人的房地產項目――北京國際太陽城。隨后在哈爾濱、上海等多個城市，也出現了類似專門提供老年人養老的養老社區。
“北京太陽城”是我國養老社區的最早實踐者。項目坐落于北京市昌平區小湯山，占地42萬平方米，建筑面積18萬平方米。
社區按照全國示范性老年基地的標準，設計了不同檔次的老年住宅和6個中心，包括老年病醫療、老年文化教育、老年娛樂、老年購物、老年家政服務和老年國際交流中心。
項目按照“福利型事業、經濟型運作”的指導思想，以及社會效益和經濟效益并重的原則，公助民營，自謀發展。
項目采取了物業置換的資金支付手段，老年人可以將原有住房與老年社區等價換房，老年人百年之后，又將原置換的房產折價返還給法定繼承人，從而有效提高了老年人的消費能力，解決了養老社區的費用。
據介紹，目前北京太陽城養老社區大約住有100多位老人，社區費用得看需要什么樣的服務，有的老人生活完全不能自理，需要全程護理，有的老人生活還可半自理，有的老人生活可以完全自理。如果是生活能完全自理的話，再加上與這個養老院簽訂長期的居住合同，基本上一個月大約2000多元，社區提供住房以及每天幫忙清理室內衛生等日常居家服務，如果需要更多的服務，那就得另外付錢，此外吃飯的費用自理。如果需要請人照料，養老社區會幫你找人，但費用另算。
而在美國，社區養老分兩種模式，一是“全托制”，即老人全天候在養老機構生活。其中又分為“退休之家”和“家園共享”。前者除了租賃房屋（老年公寓）外，還提供就餐、清掃房間、交通、社會活動等便利服務。典型的設施和服務還有：醫務室、圖書室、計算機室、健身房、洗衣房、緊急呼叫系統、外出購物、組織參加社會活動等，其服務標準不低于四星級賓館。后者就是社區將60歲及以上，年齡段相仿、又有興趣共享一個家的個人以合得來為前提進行甄選和配對，給他們尋找伙伴，互相“結伴養老”，以解決生活中的孤獨和不便，讓他們在晚年能充分享受友情。二是“半托制”，即老人白天在養老機構生活，晚上回到自己的家。
以美國新型養老社區典范“太陽城”為例，它由13個不同區域構成，1個醫院、2個康復中心、1個活躍老人社區、1個老人公寓、2個持續照料社區、2個輔助生活社區、4個混合社區，每個區域針對不同客群，涵蓋一種或多種老年住宅類型。
“太陽城”還建設了完整的醫療服務體系，包括綜合性醫院、眼科、牙科等專業中心，以及緊急救助中心、照護中心、家庭看護中心、體檢中心、藥房等。
除了醫療服務設施之外，購物中心、超市、餐廳等生活配套都在社區之內，多元化的文化交流設施，甚至成為美國最大的康娛中心。
在美國，55~75歲的健康老人進入活力長者社區，通過居家式的自主方式養老。75歲后由于需要照顧就會進入持續照顧的退休社區養老。
（一）財政管理與監督面臨的信息化挑戰
信息化管理使得傳統財政監督“邊緣化”。借助于管理信息系統技術的發展，財政管理業務流程不斷優化，原有各專業部門系統間存在的標準不一、關聯復雜和流程過長等問題將被“看板式”的及時反應所取代（如國庫集中支付），系統間信息壁壘將被逐漸打破，財政監督跨專業、跨部門、跨地區的綜合視角優勢也就會被信息管理系統所取代。公共財政業務不斷拓展又導致各類信息爆炸式增長，這些信息數據既是財政管理、監督的對象，又是優化管理的重要信息源，以樣本式抽查為主的監督模式顯然已難以應對大數據的挑戰。比如隨著近年來社會保障全覆蓋的推進，社保基金信息量越來越大，既包含積年累月的基金征繳管理信息，還包含日積月累的基金償付信息，傳統管理模式和以樣本抽查為主的監督模式已不堪重負。傳統的財政監督模式面臨著被“邊緣化”的危險。信息化管理使得公共預算資金風險點及其分布發生轉移。財政管理業務的縱深發展使得公共預算資金管理所面臨的風險的關聯性更強、表現形式更復雜，危害程度也隨之加大。以管理信息系統支撐的業務流程的再造與優化，又改變了傳統風險點的表現與分布，傳統監管手段無法應對系統性風險的急劇擴張。比如實行國庫集中支付改革后，原多環節多部門的管理風險幾乎都聚集到了招投標、政府采購環節和集中支付環節等。再如社保基金規模、險種與覆蓋人群的增加導致重復參保、騙保和精算失衡等風險。財政管理與監督面臨嚴峻挑戰，公共預算決策更需要對公共行政部門所面臨的風險分布作“全景式”的俯瞰。
（二）信息化大數據為財政管理與監督帶來的機遇
利用信息技術提高財政管理與監督工作效率。利用信息技術與管理信息系統，可以將有限的力量從繁重的樣本抽查與現場檢查中解放出來；利用數據分析軟件及風險評估模型，著眼于全局系統，通過信息系統提高財政管理的即時性、精準性；通過對管理與監督成果資源積累形成的數據的分類統計、匯總分析與歸納提煉，實現對管理與監督成果的解讀、共享與再利用，及時反饋、跟蹤，在監管糾偏的同時向預決算管理反饋咨詢建議。同時，還可以利用持續性管理與監督信息，為后期預決算管理形成一整套風險識別、決策和考核的量化標準。所有這些不僅可以提高工作效率，更能擴大工作縱深效能。比如在醫療保險基金監管中，就可以依據信息系統的全面數據分析，不僅可以規避樣本式抽查的繁重工作量，還可以發現系統性的安全性問題和合規性問題，更能通過對人均住院次數、人均住院費用、單病種醫療費用乃至地區性、行業性疾病發病率、藥品價格、同病種處方等指標進行綜合分析，為今后費用報銷政策甚至整個醫療衛生體系建設提供較為精確的數據支撐。全面與可持續性監督管理成為可能。全面與可持續性監督管理更能實現對決策的執行糾偏，并為后期決策提供持續性的管理知識積累。財政管理與監督最大的障礙來自于信息不對稱。管理信息系統、互聯網為財政管理與監督提供了更為豐富更為開放的信息源，這使大數據的產生與應用成為可能。大數據技術將使得財政監督可以常態化開展對機構和業務的持續監測、風險評估、專項分析、跟蹤問效，動態掌握預算執行情況、風險變化態勢等整體情況，通過全面、持續的監控不斷積累監督與管理信息知識經驗，實現對各類風險的“全面、深入、持續”的有效覆蓋，并以此達到對各風險環節及其隨環境變化情況的持續關注與快速反應，及時優化管理流程。
二、大數據信息化條件下財政管理與監督現狀分析
（一）信息化程度不高。
一是財政管理相關數據采集的信息化水平不高，數據庫建設滯后。財政管理與監督涉及到公共財政覆蓋的各行各業，這些領域的信息數據采集不夠詳盡完善，宏觀管理層面所需的數據庫建設尚未提上日程。二是管理信息系統建設滯后。當前公共行政業務部門管理信息系統、“金財”系統以及財政監督管理信息系統等建設相對滯后。尚未建立起公共行政業務與“金財”系統的有機銜接，以及各業務系統的相接與信息共享。
（二）數據“碎片化”難以整合，使得財政管理與監督面臨廣泛的信息孤島效應。
一是技術原因使得數據信息整合難。因早期開發水平與層次的千差萬別，信息系統各自為政、互不兼容在我國電子政府系統中表現比較突出，不僅諸如金財、金保等信息系統內部的兼容性差，各系統間的兼容與溝通共享也不暢。二是安全原因導致信息共享與數據整合困難。政府電子信息系統涉及到國家安全隱患遠遠大于社會主體。在未建立后臺備份共享數據的情況下，安全隱患制約了監督數據的整合。比如，出于系統安全和私人信息保護考慮，目前很難在短時間內實現財政監督、稅務稽查等與銀行系統的完全兼容與對接。
（三）財政監督管理面對大數據信息化變化準備不足。
一是大數據信息化條件下的財政監督管理理念與實踐模式尚未真正成型。當前財政監督管理對持續性監測與評估的考量不足，忽略了持續性監測職能的設立與發揮，無法支持財政監督信息化的運行構想；風險評估與排查等信息化技術僅作為輔助手段，在整體性的工作規劃中未能規范運用，從而造成財政監督時序性邏輯斷裂；信息技術只運用于點和局部，尚未形成一個全面、嚴密、整合、高效的管控信息化管理模式等。二是財政監督軟硬件建設滯后。當前的信息化財政監督不論硬件設備還是功能軟件的開發應用，都難以高效率地完成對各項繁雜業務、海量數據、結構化與非結構化信息的讀取、傳輸、檢索和核對，難以支持高頻度的大數據分析。三是財政監督業務與信息化業務的綜合性人才短缺。財政監督部門缺少業務與技術融會貫通的復合型人才，已成為當前財政管理監督信息化和增值服務推進工作的基礎。財政監督信息化急需熟悉業務又具數據分析挖掘能力與前瞻性理論探索能力的復合型人才。
三、大數據背景下加強財政管理與監督流程的路徑選擇
（一）實現財政管理與監督業務流程的信息化再造
1.全面實現公共預決算管理流程信息化。現代財政制度建設，既要有政策制度層面的改革，也要有管理信息系統等技術層面的革新。當前，以云計算為代表的新技術方興未艾，大數據時代悄然降臨。應首先將大數據、云計算等技術應用于預決算管理，推進數據標準統一、充分收集信息、實現信息系統整合，“融會貫通”所有信息，并以此為基礎，將信息技術內嵌于運營管理的每一個環節，以提高預決算的精細化、科學化水平。
2.解決信息碎片化、信息壁壘和信息不對稱等問題，實現全景式信息管理與應用。要做到信息產生、獲取、應用等信息流程與財政管理與監督工作的有機融合，一是打通不同業務部門間、不同管理流程環節上的信息壁壘，二是打通預算管理對象，即各行業、各領域、各區域等外部環節的高效能綜合數據庫接入（包括軟件、權限），解決信息在部門和行業間、地區和政府間的碎片化，消除信息壁壘與不對稱，實現全景式、持續性的數據收集與整理，構建強大的預決算管理數據倉庫與知識庫。在此基礎上，通過數據的整合、挖掘和傳導，從風險、業務等各個視角對信息進行開發、篩選和加工，使整個預決算信息流結構清晰、粒度細化、動態更新地展現出來，做到調用順暢，更敏銳、準確捕捉預算決策執行中的隱患，前瞻性地預判系統性風險，為財政預決算管理和監督提供有力的信息支持，提高預決算的精準性和科學性。
3.消除財政管理與監督信息共享的壁壘。當前我國尚未建立國家統一規范的信息制度體系以及獨立的社會經濟綜合信息資料庫，關聯信息共享困難。不僅財政管理信息系統內部要實現信息共享，還要實現財政部門和其他相關業務領域的信息共享，必要時還需要企業、稅務、銀行等的相互銜接與融通。這需要從制度建設層面呼吁建立相應的信息建設與共享機制，并逐步著手建立國家宏觀層面的獨立數據庫，將各系統的數據備份到獨立的數據庫中，滿足國家治理的信息需求。
（二）財政監督信息化建設
1.強化財政監督信息化技術的開發與應用。首先，搭建開放、整合的預決算管理與財政監督服務平臺，逐步建立具備大數據處理能力的云計算平臺，建立監督審計信息云，構建結構化數據庫和非結構化信息庫，打破業務系統之間的隔離墻，緊跟業務發展，不斷擴充數據信息資源，實現各類信息資源的有效管理、充分共享和靈活檢索，實現對預決算管理與財政監督管理活動全流程、全方位覆蓋，為預決算管理與財政監督管理的自動化和智能化提供數據信息、計算能力和軟件應用等高度共享的云審計服務。其次，在數據平臺基礎上，打造財政監督專屬的自動化持續監測平臺、智能化數據分析平臺，為實現持續性監督、數據分析與挖掘等核心功能提供技術工具和系統支持。
2.以信息化技術創新財政監督方法與理念，增強財政監督的增值服務能力，真正實現績效性管理與監督。對公共預算管理流程內部，強調財政監督監控對決策執行全流程的參與，強化財政監督對各項業務“友好性”，以業務思路為出發點重構財政監督業務流程，突出財政監督的同步性、時效性和協同性。財政監督人員可以借助財政監督信息系統與內外業務信息系統的對接，隨時查詢業務數據，開展線上分析，隨時掌握風險動態，同時將大量監督知識積累納入財政監督信息系統，逐步建立從數據信息出發的審計分析技術體系，利用聚類、關聯、群集等分析方法，對海量數據進行深層次分析，揭示其本來特征和內在聯系，獲取審計線索、發現線索疑點,準確定位風險，快速形成財政監督思路，促進財政監督由事后查處與事中控制并重，逐漸向事前預防、事中控制為主轉變。
3.加大信息化財政監督的軟硬件投入與機制建設。一是財政監督信息系統與工具軟件。大數據信息化的財政監督必須要有足夠強大的服務器、數據與終端設備，以及管理信息系統與軟件。二是財政監督監控工作機制建設，明確各部門的職責、權限與協同規則，科技部門、數據信息管理部門、業務管理和監督部門等各方統一步調，密切配合，實現跨專業、跨領域、跨系統的交流溝通。
