時間：2023-06-30 17:22:25
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇縣域銀行發展存在問題，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
一、保康縣域經濟的基本情況及特點
保康縣地處鄂西北山區，是湖北省定國家級貧困縣，東依襄陽，南接宜昌，西連神龍架，北交武當山，版土面積3225平方公里，轄11個鄉鎮，總人口約30萬人。該縣經濟運行基本情況看，主要有以下特點：
（一）農業經濟在全縣經濟中占居主導地位。農業總產值占全縣生產總值的33.75%，比工業經濟的比重高4.58個百分點。全縣在農業生產上以糧食、油料、烤煙、茶葉、生豬、食用菌等農產品為主。勞務經濟、畜牧養殖、農副土特產品經營仍然農民增收的重要途徑。
（二）工業經濟在全縣經濟中發揮重要作用。工業總產值占全縣生產總值的29.17%。全縣規模以上的企業達到32 家。
（三）第三產業成為全縣經濟的骨干力量。第三產業總產值占全縣生產總值的37.09%，比第一產業、第二產業分別高0.8個百分點和1.9個百分點。
（四）民營經濟在全縣經濟中的生力軍作用逐步凸現。民營經濟占全縣經濟總量的比重正逐步攀升，對拉動全縣經濟增長、提高人民生活水平等方面的作用日益明顯。
二、縣域金融服務全覆蓋發展中存在的困擾
（一）服務半徑大幅縮小，業務發展后勁不足。保康縣轄內共有農行、農發行、農商行、郵政儲蓄銀行、工行、建行六家金融機構。從銀行網點布局及人員結構看，鄉鎮網點少的現狀已經不能適應當前縣域業務發展的需要。大部分銀行在鄉鎮農村市場無機構、無人員服務，使很多城鄉居民特別是農村農民得不到便利的金融服務，給城鄉居民帶來諸多不便，業務發展后勁嚴重不足。
（二）臨柜人員嚴重老化，業務發展資源不足。隨著近年來人力資源改革深化，縣域銀行員工數量逐漸減少，且結構性矛盾十分突出。一是員工特別是臨柜人員老化，不適應業務快速發展的需要，制約了業務的快速發展。二是部分網點缺員嚴重，輪不了崗，休不了假，柜員普遍超負荷勞動，高強度的勞動加重了柜員負擔，挫傷了員工的積極性。三是員工知識結構老化。臨柜員工除接受會計、信貸專業培訓外，參與其他培訓較少，對證券、基金、保險和網上銀行、電子銀行知識掌握不全，了解不深，不能全面準確地向客戶解釋相關業務品種，有針對性地營銷銀行產品。對全行經營管理、綜合營銷都形成了較大壓力，特別是會計人員、信貸人員緊缺的矛盾非常突出。四是隨著服務“三農”的深入推進，進一步加劇了員工緊缺的矛盾。
（三）竟爭優勢逐步削弱，業務發展空間不足。近幾年，農行完全退出鄉鎮市場的同時，農商行、郵政儲蓄則大幅擴張，農發行步入商業化改革，幾乎在所有建制鄉鎮都有信用社和郵政儲蓄的營業網點，農發行的觸角也延伸至每一個鄉鎮。目前全縣金融市場的競爭格局是城區處于完全競爭狀態，骨干鄉鎮市場被郵政與農商行瓜分，支農信貸基本由農商行和農發行瓜分。
（四）市場發育不夠成熟，業務發展潛力不足。一是農村金融服務功能單一。金融業務還是局限于傳統的存款、貸款、結算及匯兌業務，新興的金融產品如網上銀行、電子銀行業務、個人理財業務、業務等發展比較緩慢，農村金融產品更是滯后。二是理財意識和理財文化落后，部分居民對銀行開展的個人理財業務也缺乏認同感。三是信用擔保體系不健全。由于缺乏有實力的中介組織，縣域銀行在信貸營運上僅局限于房地產抵押，既加重了企業的成本，又對銀行加快投放增加了難度。
（五）社會信用環境欠佳，業務發展條件不足。一是貸款安全系數低，制約了縣域業務的發展。銀行在選擇客戶時極為慎重和保守，存在“慎貸”和“怕貸”的思想，發展縣域資產業務的信心受挫。二是企業自身發展不理想。主要是產品科技含量不高、企業市場開拓能力不足、經營管理水平差。
三、實現縣域金融服務全覆蓋的途徑
（一）加快網點布局，重筑業務陣地。一是整合縣域資源，擴大農行的服務半徑。盡快恢復骨干鄉鎮網點，并適當解決勞務派遣業務用工計劃，緩解員工年齡老化、人員極為緊缺的矛盾，以適應當前業務發展的迫切需要。二是實施精品網點戰略。根據金融超市的業務需求，按適度超前的標準，打造縣域精品網點，樹立主流金融機構的形象。要通過擴建精品網點、增強服務功能、開展綜合經營來擴大網點的服務半徑，提高網點在當地的影響力。三是適度延伸服務觸角。要通過靈活多樣的服務手段擴大服務市場，縣域精品高效網點要承擔起對鄰近無網點鄉鎮的后續服務工作，要通過安排客戶經理上門服務、推廣網上銀行、電話銀行、手機銀行等新業務，拓展延伸金融服務渠道。
（二）加快業務發展步伐，解決發展中的問題。只有加快發展，才能解決深層次的矛盾和問題，也只有加快發展，才能重塑和提高縣域銀行機構的公眾形象。一是加快發展資產業務，提高效益貢獻水平。要圍繞當地政府經濟發展戰略，立足于產業政策和當地資源優勢，集中資金支持縣域經濟發展的支柱產業、財源建設的希望產業、可持續發展的優勢產業。二是加強存款基礎建設，導入先進發展模式。要從抓存款基礎建設入手，完善服務體系，提高服務水平，以優質的服務贏得客戶，促進存款穩步快速增長。三是加快拓展新的業務領域，培育新的效益增長點。
【關鍵詞】 縣域實體經濟；問題；對策
所謂實體經濟是以生產或制造物質產品和提供直接服務于生產或生活勞務的經濟活動。實體經濟與虛擬經濟相對應，虛擬經濟簡單地說就是直接以錢生錢的活動，主要是指以資本運作為核心的經濟，其本質上是實體經濟的“影子經濟”。兩者有一定的關系，既互相影響有互相依存。近幾年來，虛擬經濟過快發展，對實體經濟發展產生了一定的負面影響，引起了中央的高度關注。曾經一個時期內，不只是制造業等產業脫離實體經濟，一些金融企業也參與其中，更加助推了這一趨向。在地區分布上，不只是大型央企、大中城市的企業，就是縣域甚至農村也出現了這樣的苗頭，必須引起重視。本文僅就如何支持支持縣域實體經濟談一點認識。
一、縣域實體經濟存在的問題及原因
1、資金過度脫離實體，進入資本及房地產市場
近年來，以制造業為代表的部分實體經濟受到市場競爭沖擊，不少資本轉向民間借貸、房地產等市場。縣域一些小型企業及民間資本將僅有的資金轉入房地產市場，而房地產市場目前已經是高風險行業。資金脫離實體經濟，過度炒作資產，不僅會影響經濟發展，擴大社會貧富差距，還會增加經濟金融風險和社會風險，特別是縣域經濟也受到影響。2011年下半年發生的溫州民間借貸風波，以20-40%的高息誘餌，互相拆解民間資金，暴露出制造業企業的生存困境：一些企業正常的金融需求得不到滿足，最終深陷高利貸的泥潭無法自拔；還有一些企業在高額利益的誘惑下，放棄了原先賴以立身的主營業務，成為專門向銀行融資再轉貸出去的“融資平臺”。
企業為什么會脫離實體經濟？隨著我國制造業進入后工業時代，企業做實業艱難，競爭激烈，多數傳統產業進入了淘汰期，凈利潤率達不到一年期銀行存款利率，低于社會平均利潤，新型產業、高新技術產業資本密集，多數企業無法介入。縣域及農村傳統的種養業、漁業及牧業等由于系弱勢產業，自然資源影響較大，利潤非常低，所以加上一些高息誘餌，致使部分企業、農民、牧民等主體脫離主業，將資金進入企業拆借圈中，以錢生錢，謀取高額利潤，一旦某個鏈條出現問題，就形成了風險。
2、縣域民間借貸發展過快，但不能形成規模效應
應當看到，民間資本對于當地經濟的發展有一定的促進作用.但是由于對民間借貸缺乏制度性的管理，過度發展潛在風險很大，民間借貸的高利潤誘使企業把生產經營的資金投入到民間資本的拆借關系中以獲取更高的短期利益，這種借貸本身有一定風險，另一方面民間資金較為分散，不能形成一定的規模，農民、個體工商戶將僅有的一點點資金拆借給投資家，總體來看，資金規模有限，不能有效支持企業發展和轉型升級，縣域實體經濟資金依然匱乏。
3、銀行惜貸、慎貸、嚴貸，縣域小企業資金緊張
近年來隨著對銀行審慎監管措施的強化，銀行在發放貸款時越來越強調擔保、抵押品和貸款終身責任制的追究。推崇風險管理理念各項措施的落實使得許多中小企業獲得融資支持的難度大大增加。縣域部分中小企業由于企業主體、擔保不落實等原因無法獲得銀行信貸支持，不得不忍受高出銀行同期貸款率2-3倍甚至更高的財務負擔通過民間借貸進行融資，一旦經營出現問題，將無法歸還借款，形成惡性循環，隨之出現企業之間連環債務，產生了一系列問題。
4、金融衍生品創新過快，分流了實體經濟資金
20世紀70年代后金融衍生品的不斷出現使其離實體經濟越來越遠，據統計在金融市場上的外匯交易有90%以上是和投機活動相關的。縣域也不例外，縣域一些金融機構由于其實行高度統一的信貸資金管理體制，設立在縣域機構大多數實際上只是儲蓄窗口，將籌集的資金上存上級行，再逐級以同業拆借及各種各樣的金融衍生品方式在資本市場謀取高利，使縣域有限的資金流出，進入資本市場。由于虛擬經濟的價格形成更多會受到人們心理預期的影響，如果出現對虛擬資本過高的預期，使其價格脫離自身的價值基礎，從而會導致實體經濟中大多數商品的價格也脫離其價值上漲，形成虛假的經濟繁榮，誘導大量資金從實體經濟領域流向金融市場和房地產等領域，分流了參與實體經濟周轉的資金，嚴重影響生產資源的合理配置，使得實體經濟領域的生產和投資資金供給不足。
二、支持縣域實體經濟的對策
基于對上述存在問題及原因的分析，要切實做好金融支持縣域實體經濟，需要從以下幾方面著手。
1、通過多種渠道培育企業樹立“勤勞創業、實業致富”觀念
實體經濟多數是工農生產行業，是國民經濟的基礎，應以主業、實業為主，決不能利用實體經濟的平臺到銀行借錢，借錢以后炒房地產，放高利貸，拿去做股票，這樣做實體經濟就不務正業了。2011年中央經濟工作會議提出：牢牢把握發展實體經濟這一堅實基礎，努力營造鼓勵腳踏實地、勤勞創業、實業致富的社會氛圍。隨后的第四次全國金融工作會也提出金融業要積極支持實體經濟發展。中央提出要堵住央企下屬公司高息放貸不務正業之路，除了制定有關制度和措施之外，還要正面宣傳和引導，培育企業樹立實業致富，回歸常態的意識。縣域各類企業、包括小微企業，應轉變觀念，切忌跟風脫離主業，切實做好實業，才可以穩健長久的實現可持續發展。作為農行，要認真落實我行授信執行制度，落實銀監會“三個辦法一個指引”，堅持貸款資金受托支付管理，防范信貸資金轉移用途，挪作他用，可以有效防止企業將信貸資金不能用于實體經濟問題。
2、正確引導縣域民間資本投向實業，有效管理民間借貸
根據有關部門調查統計，進幾年縣域民間借貸總額中有70%左右的資金流入了房地產及資本市場，而用于縣域及農村的個體工商經營、小微企業的生產經營、村鎮基礎設施建設、鄉村商品貿易市場建設的資金僅30%左右，可見縣域實體經濟資金的分流程度多高，所以建議金融監管部門應正重視民間借貸，要通過法律的、制度的形式規范民間借貸操作行為，借貸范圍、最高利率、甚至貸款的用途等，政府及投融資管理部門要合理引導民間資本向當地實體經濟投資，要將分散的民間資本通過有效的引導管理，形成規模優勢，投向實體經濟。
3、立足三農，創新產品，支持縣域實體經濟
作為農業銀行要以三農為主要陣地。首先是提供適銷對路的產品。縣域實體經濟資金需求，應以農戶、農業、農民為信貸投放主體。目前農行已經出臺了不少三農信貸產品，像小額農戶貸款管理辦法、農村基礎設施貸款管理辦法、近期還出臺了《中國農業銀行城鎮化建設信貸政策指引》等，這些產品已基本能適應縣域客戶的融資需求。其次是創新擔保方式，拓寬抵押品及質押品范圍，探索開展應收賬款、長期股權投資等債權、股權質押業務，嘗試林權抵押擔保、知識產權質押擔保等。加快完善各項資產和權益的抵質押登記和評估工作。三是提高三農行業的貸款比例。銀監會提出對農行當年新增貸款投向提出了兩個不低于的要求，要求對小額農戶貸款增速、小微企業貸款增速不得低于同期各類貸款平均增速，在信貸工作中必須予以落實。四是強化對重點領域的支持。十報告提出，堅持走中國特色新型工業化、信息化、城鎮化、農業現代化道路。農行要重點加強對城鎮化、農業現代化的支持，尋找新的載體，助推縣域實體經濟快速發展。
4、金融業要提供對縣域實體經濟支持的穩定資金
我國政府在產業發展的戰略選擇上正在轉向側重于實體經濟的發展，我國側重發展實體經濟是一個重大的、長期的戰略選擇。因此金融支持實體經濟發展不僅僅是政治任務，更是關于自身發展的現實需要。現在我們銀行很多資金大部分是去了實體經濟，但是還有一部分是在金融機構內部倒來倒去，這個是銀行的一個問題。作為業務主陣地在縣域和農村的農行，信貸投放重點應以縣域三農為重點，要大力籌措資金，將有限的資金，信貸計劃向縣域傾斜，縣域支行應進一步減少上存資金額度，逐步降低將在縣域吸收的資金逐級上存、進入同業市場拆出、或用于金融衍生產品投資的比例，將籌措的資金向當地實體經濟投放，從資金供應渠道保證縣域實體經濟的資金需求，促進縣域實體經濟的快速發展。
縣域民營經濟的發展經過初期的資本積累、小規模辦實業的階段，現已發展成為國民經濟中一支不可忽視的重要力量，在2001年全國的gdp中占到了33％。但是它的進一步擴張面臨著發展環境欠佳、信貸支持不足、管理機制落后、經營行為短期化等一系列挑戰。本文通過對縣域民營經濟目前發展狀況及存在問題的分析研究，就今后如何促進縣域民營經濟總量的擴張和競爭力的提升、進一步強化其在城鄉經濟融合方面的作用，提出了具體可行的政策建議。
縣域民營經濟發展面臨的問題
（一）縣域民營經濟的發展環境欠佳
1．法制環境不健全，民營經濟的合法權益保護存在問題
盡管民營企業在國民經濟中的地位一再得到肯定，但是還有相當一部分人對于民營經濟的認識存在誤區和禁區，使民營企業在與集體和國有企業競爭中處于不公平地位。由于目前國家沒有較完備的保護民營投資權益的法律、法規，各地區只有依靠地方性規章予以保障，缺乏統一而明確的法律界定，因而對縣域民營經濟經營過程中的各種經濟糾紛的處理和裁定具有很大的主觀性和隨意性，民營企業的利益受損現象屢見不鮮。
2．管理執法部門作風急需改善
有的執法部門（包括上級部門）為了某種利益將“執法”變成“執罰”，以各種名目收費。有的則對民營企業吃、拿、卡、要，直接或間接地影響了民營企業的生存和發展。同時民營企業審批程序仍很繁瑣。通過調查發現，私營工業企業，從考察、立項、審批、籌建、運營到產品投放市場，關卡達20余個，涉及對民營經濟收費（稅）的單位38個，收費（稅）項目40多項，正常辦理需要3個月，如果不順利，則時間更長。
3．硬性環境亟待改善
交通、水、電等基礎設施跟不上民營經濟的發展。近幾年由于經濟增長較快，各地方普遍出現了基礎設施建設滯后的現象，成為制約地方經濟增長的瓶頸，對于民營經濟的發展也不例外，因此對于硬件設施的投入需加大力度，改善基礎設施環境，也可以采取措施引導民營投資積極參與，促進民營經濟的發展。
（二）縣域民營經濟發展缺乏足夠的信貸支持
盡管近年來國家有關部門提出了加大對中、小企業信貸支持的要求，但在實際落實過程中，由于種種原因，其效果不盡如人意。
一是融資渠道單一。我國縣級民營企業在發展過程中主要是依賴民間借貸資金、職工保險金、社會集資等有限形式等集發展資金，只有少數民營企業能夠從農村信用社、城市信用社、縣級農業銀行、工商銀行等金融機構貸款融資。縣域民營企業很難通過風險投資基金、資本市場等融資方式籌集資金；二是貸款困難。在縣域范圍內，民營企業難以真正享受“國民待遇”，縣域民營企業在貸款過程中條件相當苛刻，與國有企業相比較，在貸款資質方面具有明顯的劣勢。有資料顯示，我國民營企業通過銀行貸款獲得的資金僅占其發展資金的15％，這與其對國民經濟發展高達60％的貢獻率很不相稱，我國縣域民營企業也是如此。擔保難、抵押難是縣域民營企業貸款難的主要表現。
導致民營企業融資難的原因是多方面的，主要有：
1．所有制歧視現象在縣域范圍內仍很嚴重，由于縣域民營經濟是非國有經濟，所有制歧視導致縣域民營企業在銀行貸款過程中困難重重。
2．縣域民營企業自身的缺陷也是影響其順利獲取貸款的原因之一。相當一部分民營企業發展潛力有限甚至沒有發展潛力，因而無法獲得銀行青睞，不在優先融資的行列，同時由于某些民營企業管理上的非規范性和非科學性，導致縣域民營企業資信度偏低。一些地方民營企業還存在惡意逃債的現象，影響了同類企業的信譽，導致銀企關系緊張。
3．目前我國的金融體系存在的多方面問題也是制約民營企業融資的重要原因。一是大中型國有商業銀行貸款限制苛刻，在對縣域民營企業貸款過程中還要附加許多額外條件，同時對能夠獲得貸款的民營企業額度限制比較普遍，一定程度上制約了民營經濟的規模；二是缺乏針對民營企業的中小型銀行。西方市場經濟發達國家通常建立專門針對民營企業貸款融資的政策性銀行，對企業的發展壯大發揮了重要作用；三是現行縣域中小金融機構（信用社）自身發展不完善，在發展過程中面臨諸多困境，對縣域民營經濟的金融支持力不從心。
（三）以家族式企業為主的民營經濟隨著規模不斷擴大，管理機制問題逐步凸現
在縣域民營經濟的發展初期，家族式企業能夠充分調動既有的人力資源，降低機會成本，理順利益關系，降低內部溝通成本，降低監督、費用，有利于有效地完成原始積累的過程。隨著家族企業規模的不斷擴大，企業家族管理機制的問題凸現出來。
1．家族式民營企業在人力資源利用方面具有很大的局限性，存在裙帶之風，績效評價不公平，壓抑了家族外員工的創新意識和工作積極性，不利于管理和技術人才的引進。民企雖然可以利用親朋好友的可信度來降低企業內部“交易成本”，但是隨著“關系”資源的枯竭，再增加這種資源成本就會很高。
2．縣域家族式民營企業在發展過程中，決策隨意化，對企業的發展難有長遠規劃。在碰到需要做出重大決策的時候，民營企業往往要么憑借自己的經驗，要么跟別人學，缺乏符合市場和自身條件的長遠規劃，還處在小農經濟“莊稼人不要問，人家種啥咱種啥”的初級階段。全國工商聯在國內21個城市做過一次抽樣調查，大多數民營企業在決策中竟然以新聞報道、道聽途說作為自己的決策依據。
3．在一些縣域家族式民營企業中，由于公司治理結構薄弱，導致公司財務狀況復雜，賬目混亂，企業信用狀況堪憂。
（四）經營策略和經營手段上短期行為嚴重
私營、個體經濟在經營策略和經營手段上追求眼前利益的短期行為比較嚴重。一些私營、個體企業不是通過提高產品質量、降低成本來獲得經濟效益，而是通過各種不正當手段，侵害國家和消費者利益。有的經營思想不端正，違法經營，生產、經營假冒偽劣產品；有的偷稅、漏稅、逃稅，逃避國家稅收。
（五）產業升級困難較大
當前民營企業中的一些佼佼者已發展到較高水平，但大多數仍處于小規模粗放發展階段。表現為企業規模小、布局分散、產品技術水平低、質量差、污染嚴重、資源浪費、經營中存在無序和違規問題、管理水平和經營者素質較低、市場競爭意識滯后等。“大生產小銷售”、“坐店經營”這些陳舊觀念仍在縣域民營經濟中占據主要地位。企業仍停留在勞動密集型的一般工業產品加工領域，目前有過度競爭的傾向，倒閉和新建的頻率加快。受籌資能力、經營者素質、技術開發能力等限制，產業升級進展緩慢。
（六）縣域民營經濟中的勞資狀況較差
私企中工人的利益往往被業主忽視。工人，特別是農民工常常超時工作，工資卻不能按時發放，住宿、醫療、工作條件都很差，沒有保險和養老金，經常引起勞資糾紛，勞資雙方缺乏溝通的渠道。
（七）民營企業主的素質急需提高
在民營經濟從業人員中，具有大中專文化的占0．75％，高中文化的占31％，其余的均為初中和初中以下文化。文化素質低下使他們難以適應市場經濟的瞬息萬變。同時，民營企業技術人才十分匱乏。私企很難得到技術精良的工人，因為國企能提供較為有保障的崗位和社會保障，包括住房、戶口和醫療等，而私企相應的激勵措施有限。
發展縣域民營經濟政策建議
（一）改善民營經濟生存環境，切實轉變政府職能
1．要促進縣域范圍民營經濟的發展，首先從大的體制環境方面，對于民營經濟在國民經濟的地位問題，需要加大宣傳力度，從思想上消除民營經濟發展的觀念性障礙，強調非公有制經濟是社會主義市場經濟的重要組成部分，強調非公有制經濟人士也是中國特色社會主義事業的建設者，使廣大干部群眾尤其是職能部門的干部職工受到教育，深化認識，轉變觀念，為民營經濟的快速發展營造一個良好的輿論氛圍。同時要加強對縣域民營經濟的理論研究，目前在民營經濟運行規律、發展趨勢、成功經驗和失敗啟示、未來發展方向等方面的理論研究落后于實踐，無法對縣域民營經濟的發展起到指導作用。
2．在縣域范圍內，加大監督和整治力度，從根本上消除阻礙民營經濟發展的體制性和政策性的障礙。理順各職能部門的關系，規范部門行為，明確一個對民營經濟實行統一管理的權威部門，堅決杜絕只收費不服務和相互扯皮現象的發生；嚴厲整治“四權”，即對民營經濟有審批權、收費權、檢查權、執法權的單位和執法人員，采取專門監督、社會監督并定期組織開展人大代表、政協委員、有關部門負責人、私營業主代表參加的單獨或聯合執法檢查監督活動，強化對執罰執收部門的法律和民主監督，禁止對民營企業各類稅外收費項目，提高職能部門依法行政水平。
3．加快轉變政府職能，根據市場經濟發展的要求，強化政府社會服務和管理方面的職能，充分發揮政府的宏觀指導作用。政府應該結合本地區經濟發展的現狀，從宏觀上及時向民營經濟提供行業和地域分布方面的指導信息，防止其盲目發展而導致的分散、低水平重復和過度競爭等問題。同時要注意培養行業的龍頭企業，提高民營企業的規模和實力，為中小企業升級創造條件。由于民營經濟有一定的行為短期化的特點，特別對環境保護注意不夠，因此政府應該在這些方面加強管理，制定必要的標準，給以必要支持，提高民營企業生產的環保水平。
（二）積極發展民營經濟的融資體系
在縣域民營經濟的發展過程中，資金匱乏一直是制約民營企業的瓶頸，需要加大落實金融改革力度，完善民營資本借貸機制。
1．積極創造條件，及早籌建和完善政府管理下的民營企業貸款擔保基金，對符合申貸條件的民營企業實行擔保，以降低銀行（信用社）的貸款風險；對于確有發展前途的民營企業給予財政貼息；采取具體措施推進民間貸款擔保基金的建立和擴展。
2．建立專門以縣域民營企業為主要服務對象的中小金融機構。目前，城市商業銀行、縣級合作銀行及信用社等金融機構的放貸對象主要是國有企業，需要積極發展面向縣域民營企業等中小企業的專門銀行。可以考慮在原有國有商業銀行內部中小企業信貸部的基礎上成立專門銀行，促進對縣域民營企業融資的支持力度。
3．通過適當方式放寬民營企業貸款抵押條件。可以在評定企業信用等級的基礎上，允許其以土地、有形資產等作抵押，降低申貸“門檻”。
4．為確保信貸投向對民營經濟的有效支持，可以將各級金融機構對民營經濟的支持成效與其經營業績和經濟利益掛鉤，實行綜合考評，同時可以考慮制訂相關政策給基層銀行信用社擴大授信額度并簡化貸款手續。
（三）將現代企業制度引入家族制，使二者有機結合起來，既保留家族制，又淡化和提高家族制
1．首先要明晰產權，按照公司法來組建企業，家族式企業主要負責人之間要有明確的合約，分清各人的權利和義務及發生糾紛時承擔相應的職責。
2．在家族式企業中引入職業經理人。通過職業經理人可以規范企業運作，避免企業在經營決策中的盲目和隨意性。目前我國的職業經理人制度發育滯后，應盡快完善與之相應的聘用契約以及解決糾紛的法規依據，形成相應的職業經理人的職業操守和行為規范。
3．在家族式企業當中，應建立規范的制度來克服家族式企業的弊端。這種制度可以包括三個方面：治理制度、組織構架和企業文化。治理制度一方面可以保證所有權不會旁落，另外又可以激勵經理人為企業工作。組織構架從企業流程出發，到績效考核為止，能夠有效地評估企業人員的貢獻。而企業文化是“看不見的手”，從深層次上體現了一個企業的企業倫理。
（四）政府應加大工作力度，切實解決民營經濟發展措施不落實的問題
首先要加強領導。縣、鄉兩級在原來的基礎上，應重新確定發展民營經濟的專門班子，充實領導和工作力量，對民營經濟發展中出現的新情況、新問題及時研究解決。
其次要嚴格考核。定期督察各地、各部門扶持民營經濟發展的情況，對發展快的予以表彰，對效果差的進行批評，直至做出處分。考核結果要納入干部提拔使用標準。
（五）發展中介組織
通過中介組織，包括會計事務所、律師事務所、審計所、咨詢公司等為民營經濟提供各種服務，幫助民營企業改進它們的制度，規范民營經濟的發展。通過這類中介機構對企業的服務，可以提高企業效率，改善產品質量，降低成本。
（六）協助中小民營企業建立自治組織
目前，我國的行業組織還帶有很強的行政管理的性質，與市場經濟的要求不相適應，應建立屬于民營企業自己的民間性、自治性的組織。一方面有利于民營企業維護自身的合法權益；通過行業組合形成集體力量，開發共用性技術，提高資信和開拓市場；另一方面還可以以自治組織為依托，加強業界的行業自律。在這方面，溫州的民間商會發揮了很好的作用，它是當地民營企業家自己的組織，可以保護企業家自身利益，同時能夠進行自我教育、自我監督、自我執行紀律。
（七）縣域民營企業可以通過品牌建設促進落后產業升級，培育新的經濟增長點
品牌是企業重要的無形資產，是企業通向市場的門票、市場競爭制勝的重要法寶。針對目前縣域民營企業規模小、數量多的特點，可以通過幾家企業共創一個名牌的方式，提升企業的知名度，引導企業由過去的產品經營向品牌經營轉變。
（八）解決個體工商戶、私營企業家整體素質不高的問題
要有計劃地組織他們學習市場經濟知識，提高其預測市場趨勢，規避市場風險的能力；學習世貿組織的有關規則，盡快與國際慣例接軌；學習法律法規知識，做到合法經營，依法納稅。對于落后地區的民營企業家，可以通過到發達地區如溫州、蘇南等經濟發達地區學習先進經驗，進一步拓寬視野，轉變觀念，增強求高、求強、求大的膽識和氣魄，引導他們步入現代企業家的門檻。在民營企業留住人才方面，除了支持企業提高人才待遇外，可考慮通過適當的政府行為，對有突出貢獻者給予重獎，提高其社會地位。
（九）縣域民營經濟的各類違法違章案件呈上升趨勢，產品質量、服務質量低下問題也急需規范
一方面應加強監督和管理，加強法制宣傳，規范其經營、管理行為；另一方面應積極引導，促使其向合法、規范化方向發展。
縣域民營經濟發展的基本情況
隨著改革開放逐步深入，縣域民營經濟發展迅速，從開始的資本積累，經過小規模辦實業階段，逐漸過渡到規模經營階段，開始進入一個新的轉型期，其發展模式和發展途徑也出現新的變化。
2001年，全國縣域經濟的gdp總和約為5萬億元，占全國gdp的52％。其中縣域民營經濟更是逐漸取代原有的作為縣域經濟主體的國有及集體經濟，占據主要的部分。2001年，全國縣域民營經濟的gdp總和為2．8萬億元，占全國gdp的33％，占到縣域經濟總量的56％。
民營經濟是指產權明確到自然人。民間經營的經濟，包括個體私營和城鄉居民控股的股份制經濟。而縣域民營經濟又將民營經濟的范圍限定在縣域范圍內。從改革開放開始到2001年，民營經濟（個體工商戶和私營企業）規模迅速擴大。近幾年在縣域范圍內，原有的國企及集體經濟由于經營不善等原因逐漸退出或經過改制轉為股份制企業或個體私營企業，縣域民營經濟的規模進一步擴大。
（一）縣域民營經濟主要集中于傳統行業，產業趨同特征明顯
我國縣域民營經濟主要分布于勞動密集型產業和簡單的加工產業，如建筑裝潢和房地產業、冶金機械及加工制造業、食品及農副產品加工業、紡織服裝業、運輸業、餐飲業。這些行業進入壁壘低，制造技術及工藝簡單，因此初期有利于民營經濟的進入和資本的積累，隨著國內的市場由賣方向買方市場的轉變以及行業競爭的加劇，民營經濟在傳統行業的原始競爭優勢開始面臨來自其他方面的挑戰。
（二）縣域民營經濟中，私營企業和個體戶經營規模較小
近10年來中國私營企業平均注冊資金由9．3萬元增加到68．1萬元，增加了6倍多，但是與國有企業及外資企業相比，增速較慢，資金規模依然相差很大。而個體戶的注冊資金平均只有1．4萬元。1999年底民營經濟的就業中2／3是個體戶，1／3是私營企業，個體戶是當時縣域民營經濟的主體形態。近幾年，個體工商戶的增長速度已經放慢，私營經濟正處于快速發展的階段。
（三）縣域民營經濟主要以家族式的管理模式為主
由于特定的發展環境，因此在發展的初級階段，縣域民營經濟表現出很強的家族控制特色，“董事長兼總經理”是最普遍的老板身份，大部分企業投資者與經營者一體化。某地區抽查50家私營企業，企業廠長（經理）、營銷副廠長（經理）、主管會計等主要管理人員是家庭夫妻關系的占調查總數的62％；是父子、母子、兄弟、姐妹等直系血緣關系的占調查總數的16％；是叔侄、表親、姨親等家庭非直系血緣關系的企業占調查企業總數的10％；而沒有親戚關系的只有6家，占調查總數的12％。
（四）1998年以來，隨著經濟發展階段的轉變，縣域民營經濟進入了一個新的轉型期，呈現出新的特點
1．各地的縣域民營經濟均以本地資源為基礎，依托本地特色發展。
2．縣域民營經濟隨著原始積累的初步完成，其發展模式和途徑也出現新的變化，隨之出現企業吸收就業能力弱化，固定資產投資增長乏力等現象。
【關鍵詞】宜都市 中小企業 融資
一、引言
從1978年到2007年，中國國內生產總值年均實際增長9.8%，是同期世界經濟年均增長率的3倍多，經濟的快速發展催生了一批生機勃勃、充滿活力的中小企業。發改委2008年的資料顯示，在中國中小企業有4200萬戶，占全部企業總數的99%，提供了近80%的城鎮就業崗位。其生產總值占全國總產值的60%；上繳稅收總數額占全國總稅收的50%；全國65%的發明專利和80%的新產品都是由中小企業所研發的。不難看出，中小企業已成為推動社會生產力和國民經濟發展的重要力量。
中小企業的特點是資金量不大且隨著企業的成長對融資的需求越來越多。但是中小企業所獲得的金融資源與其在國民經濟中的作用是極不相稱的。據國家社科基金卷調查顯示，有53.8%的企業認為資金不足是企業發展最不利的因素。
在被推選為全國縣域經濟科學發展14大范例之一的宜都市，中小企業是該市域經濟中的重要組成部分。即便如此，中小企業融資難的問題仍然沒有得到根本扭轉，特別是繼金融危機之后，國內物價上漲，人力資源成本上升，企業成本增加的同時銀行緊縮銀根，企業發展步伐受限。
二、宜都市中小企業融資現狀
宜都市現有企業1831家，其中，規模企業174家，小微企業1657家；企業職工6.38萬人，占全市職工總數的82.3%；2011年實現企業總產值482.59億元、增加值163.27億元、營業收入456.77億元；實現稅收15.76億元，其中國稅6.31億元、地稅9.45億元，分別占全市稅收總額的97.71%、93.01%。根據國家相關統計口徑，宜都市企業均屬于中小企業范疇。
為解決中小企業貸款難問題，市金融生態環境建設領導小組成功引入國家開發銀行來宜投資，以“擔保公司+信用協會+會員企業”的獨創方式支持本地中小企業發展。市委、市政府分別出臺了《宜都市中小企業融資擔保項目管理暫行辦法》、《宜都市就業再就業小額擔保貸款實施辦法》及《宜都市殘疾人就業小額擔保貸款實施辦法（試行）》。截止2011年底，市內9家銀行業金融機構為全市企業累計貸款余額達70.94億元，其中2011年新增貸款20.14億元。同時，市財政每年爭取省級縣域經濟發展調度資金1-2億元，為緩解部分企業的流動資金困難發揮了一定作用。但調查發現，宜都市四分之三的企業仍存在資金短缺問題。據市人行統計，到2011年底，全市獲得銀行貸款100萬元以上的企業有272家，僅占企業總數1831家的14.9%；有56.4億元集中投向東陽光、楚星化工、興發化工、中路公司等12家企業，占到企業貸款總額的79.4%。大銀行偏好向大企業、大項目貸款，大多數中小企業因抵押物不足或信用等級不高，很難獲得貸款支持，只能靠民間高息借貸和內部集資解決資金困難。
三、存在問題及影響
（一）銀行貸款難，中小企業缺乏長期穩定的資金來源，延緩了縣域經濟的整體增長。目前，宜都市銀行業金融機構共9家，到2011年底，各項存款余額102.1億元，各項貸款余額95.78億元，存貸比93.81%，金融工作功不可沒。但與宜都市經濟快速發展和預期發展目標需求比較，近百億的信貸總量仍不相稱，資金缺口巨大。宜都市要打造“工業強市”就必須有“金融強市”做支撐。宜都市中小企業在促進縣域經濟發展中發揮了重大作用。但是，由于中小企業信用等級低，擔保力量不足加上銀行放貸門檻高、成本高，中小企業創業和持續經營資金真正從銀行獲得的貸款只占35%。缺乏資金，周轉不良，致使中小企業產銷不暢，出口受挫，成本增加，效益下滑。極大地制約了企業的快速發展和做強做大，不能為整體縣域經濟的快速發展提供應有的動力與支持。
（二）中小企業上市難，融資渠道不暢，滋長了非正規金融市場。由于資本市場結構單一，上市融資條件苛刻，加上融資成本高，在我國所有上市公司中，非國有中小企業所占比例還不到3%，我國通過有價證券融資所獲得資金在企業資金來源中僅占10%。一些中小企業被迫將目光投向非正規的地下金融機構。這些非正規的貸款公司、擔保公司、典當行為了規避風險、提高收益，設置了很高的借貸利率，降低了投資效益也增加了企業成本，這些都不利于國家的宏觀金融政策及產業政策發展。
（三）中小企業融資難，結構性矛盾突出，使資金利用率降低。在宜都市，從不同企業規模的融資便利程度看，存在著一部分中型企業融資問題基本緩解與絕大多數中小企業融資依然十分困難的矛盾。從信貸資金供給的期限結構看，存在著短期資金供給相對充裕與中長期投資性資金供給嚴重不足的矛盾。從內外源融資結構關系看，存在著對內源融資過度依賴和外源融資相對不足的矛盾。從融資方式看，存在著對債務性融資過度依賴與權益性融資市場開發相對不足的矛盾。對中國企業來說，資金是一種稀缺資源，而這種資源的使用效率低，且大部分滯留在流通領域，利用極不合理。
四、宜都市中小企業融資難原因
西雙版納州縣域法人金融機構新增存款一定比例用于當地貸款的政策考核，連續兩年多數縣級法人農村信用聯社未達標。人民銀行西雙版納州中心支行調查顯示：按照差別存款準備金動態調整政策要求，實施的地方法人金融機構新增貸款調控管理政策與鼓勵縣域法人金融機構新增存款一定比例用于當地貸款政策存在沖突。建議完善相關政策，大力支持和鼓勵邊疆少數民族地區縣域法人金融機構新增存款用于當地貸款，有效解決邊疆少數民族地區農村金融“輸血”不足與“失血”并存問題，支持邊疆少數民族地區經濟社會跨越發展。
一、政策執行情況
（一）鼓勵縣域法人金融機構新增存款一定比例用于當地貸款政策執行情況
為鼓勵縣域法人金融機構將新增存款主要用于當地貸款，加大縣域信貸資金投入，進一步改善農村金融服務，加大信貸支持“三農”力度，人民銀行會同銀監會2010年出臺了《關于鼓勵縣域法人金融機構將新增存款一定比例用于當地貸款的考核辦法》（銀發〔2010〕262號），《辦法》對年度新增當地貸款占年度新增可貸資金比例大于70%（含）或可貸資金減少而當地貸款增加的縣域地方法人機構實行存款準備金率低于同類金融機構正常標準1個百分點、再貸款優惠利率、優先批準其新設分支機構和開辦新業務的申請等激勵措施，以促進縣域資金反哺當地經濟，助推縣域經濟社會發展。但近兩年來此項政策在西雙版納州執行難。西雙版納州目前共有3家縣級法人農村信用聯社，2011～2012年連續兩年有2家農村信用社的年度新增當地貸款占年度新增可貸資金比例均小于70%，2012年景洪市農村信用社比例為56%、勐臘縣農村信用社比例為55%，這兩家農村信用社因信貸增長受限，貸款增量不足，年度考核未達標，未能享受到相應政策優惠。
表1 2011-2012年西雙版納州農村信用社新增存款一定比例用于當地貸款考核結果 （單位：萬元）
（二）地方法人金融機構新增貸款調控管理政策執行情況
2011年以來，我國實施穩健的貨幣政策。根據差別存款準備金動態調整政策要求和《中國人民銀行貨幣政策司關于用好差別準備金動態調整工具加強貨幣信貸調控的操作指導意見》（銀貨政〔2011〕1號），人民銀行昆明中心支行制定下發了《云南省地方法人金融機構實施差別準備金動態調整工作方案》和《云南省地方法人金融機構新增貸款調控管理辦法》（昆銀發〔2012〕54號），按照差別存款準備金動態調整規則測算出單個地方法人金融機構年度合意貸款增量，并將合意貸款增量作為轄內單個地方法人金融機構年度新增貸款控制總數，加以調控管理；按月下達單個地方法人金融機構的新增貸款控制數，嚴格控制單個地方法人金融機構月末、季末、年末的新增貸款數量。2012年人民銀行下達西雙版納州內3家縣級法人農村信用社的新增貸款控制總數為8.59億元，3家農村信用社當年實際新增貸款8.59億元，當年新增貸款總數下達的嚴格控制在新增貸款控制總數之內，宏觀調控管理政策得到較好的貫徹執行。
二、存在問題
（一）信貸調控管理政策與鼓勵新增存款用于當地貸款政策存在沖突
從西雙版納州縣級法人金融機構運行監測、分析情況看，地方法人金融機構新增貸款調控管理政策與鼓勵縣域法人金融機構新增存款一定比例用于當地貸款政策存在沖突。一方面，是鼓勵縣域法人金融機構將新增存款用于當地貸款；另一方面，是嚴格控制縣域地方法人金融機構信貸增量。鼓勵縣域法人金融機構新增存款一定比例用于當地貸款的比例考核指標與地方法人金融機構新增貸款調控管理的增量調控指標不協調、不銜接，導致兩項政策執行中存在沖突。信貸調控管理政策得到貫徹執行的同時，鼓勵縣域法人金融機構新增存款一定比例用于當地貸款的政策往往就落實不了。
1.實證分析：用2012年西雙版納州農村信用社新增可貸資金數反向推導出全州農村信用社要達到年度新增當地貸款占年度新增可貸資金比例大于70%（含）比例應達到的貸款增量下限數。新增存款一定比例用于當地貸款考核達標所需的信貸增量指標測算公式。
指標解釋：年度新增可貸資金=年度新增存款（1-法定存款準備金率）×75%。x'為地方法人金融機構本年度新增貸款，y'為地方法人金融機構本年度新增可貸資金，μ為地方法人金融機構新增當地貸款占年度新增可貸資金比例，■a為地方法人金融機構本年度貸款月度平均余額，■b為地方法人金融機構上年度貸款月度平均余額，x0為上年末地方法人金融機構貸款余額，n為考核達標情況下本年度地方法人金融機構新增貸款規模，ni（i=1，2，……12）為第i月人民銀行對轄內地方法人金融機構下達的新增貸款控制數。
根據《關于印發云南省2012年度縣域法人金融機構考核結果的通知》（昆銀統計〔2013〕9號），2012年西雙版納州農村信用社上年度貸款月度平均余額■b=441694萬元，新增可貸資金y'=124190萬元，μ=0.7，上年末各項貸款余額x0=458928萬元，可得出：在考核達標情況下2012年度西雙版納州農村信用社新增貸款規模n=112266萬元。
根據差別存款準備金動態調整規則測算結果，2012年西雙版納州農村信用社全年合意貸款增量為6.8億元（年末實際下達數為8.59億元）。在現行的季度按新增貸款控制總數的3.5：3.5：2：1比例和月度按季度新增貸款控制數4：3：3的比例下達月度農村信用社新增貸款控制數的條件下，2012年西雙版納州農村信用社年度新增貸款數至少應達到11.23億元，才能實現年度新增當地貸款占年度新增可貸資金比例大于70%（含）的考核達標要求。
2.假設分析：在均衡信貸投放的要求下，假設各月均衡等額下達月度新增貸款控制數來測算，則有：
根據《關于印發云南省2012年度縣域法人金融機構考核結果的通知》（昆銀統計〔2013〕9號），2012年西雙版納州農村信用社上年度貸款月度平均余額■b=441694萬元，新增可貸資金y'=124190萬元，μ=0.7，上年末各項貸款余額x0=458928萬元，可得出：在考核達標情況下2012年度西雙版納州農村信用社新增貸款規模n=139398萬元。
在均衡信貸投放的前提下，2012年西雙版納州農村信用社年度新增貸款數至少達到13.94億元，才能實現年度新增當地貸款占年度新增可貸資金比例大于70%（含）的考核達標要求。
（二）少數民族地區金融“輸血”不足與“失血”嚴重并存
在現行的地方法人金融機構信貸調控管理政策下，縣域地方法人金融機構的信貸增長受到嚴格控制，鼓勵縣域法人金融機構新增存款一定比例用于當地貸款政策的有效性被削弱；縣級法人農村信用聯社有存款資金、有貸款需求，但因信貸增量控制，未能滿足轄區縣域經濟發展合理的有效信貸資金需求，農村信貸資金供需矛盾突出，貸款難、貸款貴問題加劇。以西雙版納州為例，截至2012年末，西雙版納州3家縣級法人農村信用聯社各項存款余額92.67億元，各項貸款余額54.48億元，存貸比為58.8%；各農村信用社的資本充足率均達到12%以上，撥備覆蓋率均超過190%，不良貸款率控制在2.3%以內；同時，2012年末全州農村信用社吸收的當地存款通過存放同業等方式拆出資金、流到州外的存款資金達16.43億元，占全州農村信用社當年新增存款的99.9%。據轄內農村信用社統計數據，截止2012年末全州農村信用社已收到貸款申請，但因信貸調控管理政策受限，借款人還在排隊等待貸款的信貸需求量達5.3126億元；其中農戶貸款需求1.5469億元，小微企業貸款需求1.536億元，農場職工貸款需求1.1859億元，其他貸款需求1.0438億元。金融“輸血”不足與“失血”嚴重并存。
綜合分析結論：在現行的信貸調控政策下，西雙版納州2012年鼓勵縣域法人金融機構新增存款一定比例用于當地貸款政策落實情況考核達標達到的貸款增量數，高于差別存款準備金動態調整政策要求控制的貸款增量數4.43億元；2012年西雙版納州內農村信用社要全部實現新增當地貸款占年度新增可貸資金比例大于70%（含）的考核達標要求，地方法人金融機構新增貸款管理核心指標（年度新增貸款控制總數）至少要達到11.23億元，高于2012年差別存款準備金動態調整規則測算的合意貸款增量數（6.8億元）4.43億元，高于2012年人民銀行實際下達轄內農村信用社的新增貸款控制總數（8.59億元）2.64億元；即使在理想均衡投放信貸資金狀態下，2012年西雙版納州內農村信用社要達到年度新增當地貸款占年度新增可貸資金比例大于70%（含）的考核達標要求，地方法人金融機構新增貸款調控管理核心指標（年度新增貸款控制總數）至少要達到13.94億元，高于年差別存款準備金動態調整規則策測算的合意貸款增量數（6.8億元）多7.14億元，高于當年人民銀行實際下達農村信用社的新增貸款控制總數（8.59億元）多5.35億元。
由于差別存款準備金動態調整政策要求控制的貸款增量數，小于鼓勵縣域法人金融機構新增存款一定比例用于當地貸款政策考核達標要求的貸款增量數，兩項政策的執行出現矛盾，在西雙版納州難以同時得到落實，地方法人金融機構新增貸款調控管理政策得到貫徹執行，轄內農村信用社信貸增長得到有效控制的同時，鼓勵縣域法人金融機構新增存款用于當地貸款政策往往難以落實，轄內多數農村信用社享受不到相應的政策優惠，農村金融供給受到抑制；西雙版納州縣域經濟發展的資金供需矛盾狀況也將難以緩解。
三、政策建議
西雙版納州集邊疆、民族、貧困、山區四位一體，全州90多萬戶籍人口中還有深度貧困人口約2萬人。2012年西雙版納州財政收支缺口近60億元，城鎮居民可支配收入17961元、低于全國城鎮居民可支配收入7000元，農民人均純收入6137元，低于全國農民人均純收入1782元。截至2012年末，西雙版納州金融機構存貸比為53%，低于全國（69%）平均水平16個百分點、低于云南省（77%）平均水平24個百分點；以及轄內農村信用社承擔了助學、就業、扶貧等大量政策性業務，占用了相當一部分信貸規模。全州目前還沒有上市企業，居民、企業融資基本依賴銀行信貸資金。轄內正規金融供給受到抑制，具備有效供給能力但有效信貸需求卻得不到滿足，民間融資活躍，非法集資增多，金融風險上升，應引起高度關注。在現行的地方法人金融機構信貸調控管理政策下，從2013年前5個月西雙版納州農村信用社已下達的新增貸款控制總數以及存貸款增長情況看，今年轄內3家農村信用聯社都難以達到新增存款一定比例用于當地貸款的考核達標要求。
（一）實現政策協調配套，構建信貸增量調控管理政策與鼓勵信貸增長政策內聯機制
現行的地方法人金融機構新增貸款調控管理政策與鼓勵縣域法人金融機構新增存款一定比例用于當地貸款政策存在沖突，其主要原因兩項政策缺乏內在聯系，關鍵考核、調控指標不銜接。建議完善兩項政策核心指標測算公式和相關參數，使地方法人金融機構新增貸款調控管理政策要求的新增貸款控制總數指標與鼓勵縣域法人金融機構新增存款一定比例用于當地貸款的考核達標比例指標相關聯、相銜接；建議以上年度縣域法人金融機構新增存款一定比例用于當地貸款考核達標相對應的貸款增量數作為下年度信貸增量調控的基數，在此基礎上結合當年國家宏觀調政策的新要求和單個地方法人金融機構穩健性和流動性狀況，合理確定單個地方法人金融機構年度新增貸款控制總數。
（二）加大政策扶持力度，構建少數民族地區資金回流機制
在現代市場經濟社會環境里，資金流向決定物流，資源配置的核心是資金配置。邊疆少數民族地區金融“輸血”不足與“失血”嚴重并存，亟待構建資金回流機制。由于邊疆少數民族地區經濟社會和市場發育程度普遍較低，融資渠道較單一，在運用市場手段配置金融資源中完全處于弱勢，很有必要高度重視和逐漸縮小客觀差異，完善地方法人金融機構信貸調控管理政策，改進信貸調控方式，在執行國家統一的宏觀調控政策前提下，再單列一定信貸規模用于支持少數民族地區縣域法人金融機構增加有效信貸投入，按鼓勵政策和現有供給能力以切塊方式增加對少數民族地區信貸資源配置，幫助解決金融供給不足問題，使縣域法人金融機構當地吸收存款按政策以至更多的用于當地，加大對邊疆民族地區經濟發展的信貸支持力度。
【關鍵詞】農村金融服務體系新農村建設
永春屬于傳統農業大縣，農業仍是永春經濟的重要支撐，新農村建設是海峽西岸經濟區建設的重要內容，也是永春實現中部崛起的重要突破口。但是，當前農村金融與新農村建設要求相比還存在很多差距，本文將以科學發展觀為指導，致力于構筑縣域金融服務支撐體系方面進行前瞻性探討，以最終實現新農村建設目標。
一、永春農村金融服務體系現狀
據統計，永春縣農業、鄉鎮企業和農副產品貸款余額占全部貸款余額的比重由2002年的42.9%下降到2006年的32.06%，至2006年底，全縣農業貸款余額占各項貸款余額25.96％。
1、農村金融組織體系概況。目前，永春縣農村的正規金融組織，除了四大國有商業銀行外，還有農村信用社、郵政儲蓄機構。2004年，農業發展銀行撤掉后，現由農業銀行、農村信用社形成了商業金融與合作金融分工協作的農村金融格局（見表1）。
2、農村金融需求及滿足情況。據專家估計，建設新農村在未來15年內平均每位農民需要投資約為1700元到4900元，以此類推，按永春縣53萬農業人口計算，新農村建設的資金缺口將在9.01億元至25.97億元之間，巨大的資金需求為拓展農村金融提供了廣闊的市場。而農民和農村企業從正規渠道獲得的信貸支持還是不夠的，一定程度上抑制了農業和農村經濟的擴大再生產，問卷調查顯示，百戶鄉村企業信貸資金滿足程度為四成，而千戶農戶10萬元以上的大額信貸資金滿足程度不足一成。從結構上來看，農業銀行支農貸款比重由2002年的44.71%下降為2006年的2.57%，而農信社的比重則由55.29%上升為97.43%，農信社已成為發放支農貸款的主力軍。
二、現行農村金融存在的問題
以科學發展觀審視當前永春縣新農村建設的金融瓶頸主要體現在經濟金融互依存度低，縣級金融機構因大量撤并而呈萎縮之勢，金融產品和金融服務種類單一，農村經濟發展與金融資源供給不相匹配。農村金融的“邊緣化”，正在成為社會主義新農村建設的“瓶頸”。
1、農村金融組織功能存在缺陷。近年來，國有商業銀行紛紛退出縣域市場轉向大中城市、大中型企業和優勢行業，信貸資金集中調度，貸款權紛紛上收，這導致縣域金融中信貸規模逐年萎縮。而且，目前農村的電子網絡遠遠落后于城區，農村信用社基本上只有簡單的存貸款、結算業務，現代商業銀行的創新業務基本未延伸至農村金融市場。
2、“一社難支三農”。2006年，農村信用社凈增各項存款2.05個億，當年其凈增貸款1.9個億，新增存貸比達到了93％，在資金滿負荷運用的情況下，還只能滿足農戶小額貸款及部分基礎設施投入，對農業產業化、現代化的資金需求，只能心有余而力不足。因此當前現行的農村金融制度安排，農村金融面臨“邊緣化”，信貸資金投入嚴重不足，不利于金融支持農村經濟發展的客觀需要。
3、金融支持面臨收益。當前農村信貸滿足程度與農業生產規模效益不相稱，2002－2006年，農村信用社農業貸款余額分別達2.99億元，4.09億元，5.17億元、5.95億元和7.07億元，占金融機構貸款總額比由2002年的16.9％提高到2006年的25.1％，但同期每百元農業貸款實現的農業總產值卻分別為424元、334元、310元、289元、254元，單位貸款創造的比較收益不斷下滑，相應抑制了金融機構的貸款投放意愿和投放效果。
4、農業保險改革剛剛啟動，“三農”經濟缺乏風險補償機制。福建是自然災害高發省份，永春農業發展易受臺風、干旱和洪澇等自然災害的侵襲。總體上，農業保險還處于初期摸索階段，政府組織難、保險公司經營難、農民交費難的“三難”問題尚未得到很好解決。
三、構筑新農村建設金融服務體系若干思考
由于農村金融改革的復雜性、反復性和特殊性，農村金融服務體系不完善、網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、服務功能不強的問題一直較為突出，農村金融組織體系亟待進行重新架構。全國金融工作會議提出加快構建多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融新體系，這為農村金融改革指明了方向。
1、合理規劃網點布局，引導錯位充分競爭。一是在充分發揮農村合作金融機構主體功能的前提下，以引入競爭機制、改善農村金融服務為目標，加快建立“覆蓋全面、適度競爭、分工合理、競爭充分、功能完善、服務高效”的農村金融新體系。二是發展商業金融要牢固確立“錯位競爭、優勢互補、共同發展”的原則。農業銀行應當將網點布局主要定位為城區和大集鎮，依托其系統、網絡、結算優勢，重點支持商業化程度高、資金需求量大的農業產業化龍頭企業、農村村鎮化和農村基礎設施建設以及縣域以上工商企業。在經濟較為發達或城鄉一體化程度較高的地區，引導其他國有商業銀行和股份制商業銀行進入市場，形成商業金融充分競爭、提升服務的良好格局。對經濟欠發達地區，商業銀行不宜盲目跟進，競相爭奪稀缺的金融資源，以致造成過度性競爭，影響當地金融穩定。三是新型金融機構的設立必須科學規范，不可盲目冒進，以致釀成不應有的風險。從目前情況來看，主要是選擇在經濟相對落后、網點覆蓋率低、金融供給嚴重不足的地區進行。新的金融機構的設立尤其要注意發揮各自特點和優勢，確立不同市場定位，努力避免產品服務同質化、客戶群體同一化傾向。民營銀行要以在經濟薄弱地區開展小額農貸業務為主。村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型的農村金融機構進入農村金融市場后，可以開辦小額農貸業務，開展資金互助合作，發揮對合作金融和商業金融的補充功能。
2、根據農戶和企業的多層次性，構建多層次農村金融體系。按照聯合國糧農組織的恩格爾系數標準，農村居民戶可分為貧困戶、溫飽戶、小康戶和富裕戶；按照農村經濟運行規模形態，有從事農產品加工的規模以上的龍頭骨干企業、鄉鎮企業、個體工商戶和種植農戶等。收入和經濟規模的差異性必然要求多層次、多類型的金融機構提供特質不同的金融產品，構建功能完善、分工合理、產權明晰、多種所有制并存、競爭性的多層次農村金融市場體系。一是在一定范圍內允許并規范民間借貸行為。恩格爾系數在0.6以上的農村貧困戶，生產和生活資金缺乏且無抵押物，資金需求量小、零散，風險高，除了政策性扶助以外，只能通過親朋好友之間帶有互質的借貸方式滿足其少量的資金需求。二是積極推動小額信貸機構、農村典當業的發展。恩格爾系數在0.5-0.59之間為溫飽戶，雖然是在解決了溫飽問題的基礎上謀求發展，雖然有一定抵押物但風險還是比較高，從比較大的商業性金融機構獲得資金需求的難度大。因此，對溫飽戶、小規模的個體工商戶以及微型農企，可以通過發展小額信貸機構、農村典當來滿足他們的要求。三是進一步深化農村信用社改革，建立競爭性商業金融機構。對恩格爾系數在0.4以下為小康或富裕戶、規模以上的龍頭骨干企業和鄉鎮企業可以通過競爭性的金融機構來滿足他們相對多樣化的金融需求。鼓勵這些金融機構對農業產業化、農業基礎設施、農村城鎮化等建設項目的信貸支持力度。允許基層信用社自主決定是否組成聯社、合作銀行或商業銀行；在農村金融市場中進行民營資本參與試點；在以資本充足率為監管核心的基礎上降低農村金融市場中金融機構準入的門檻，加大新金融機構進入的牌照發放；把國有商業銀行撤出的縣級分支機構重組為新型農村金融機構，充分利用這些分支機構的相對較好的人員素質和經營網絡。
3、拓展農村保險市場，為農業生產保駕護航。各保險機構要結合農業生產實際和地方特點，不斷創新業務品種，推出適合農戶種植、養殖特點的保險業務，并加大宣傳力度，使農戶了解投保的意義和所產生的收益，增強農戶的投保意識。政府對涉及農戶種植、養殖業方面的保險應給予一定的補貼和支持，對一些特困戶等弱勢群體加大補貼力度，從而推動農村保險市場的快速發展。
4、培育良好的政策環境和恰當發揮政府的作用。建立公平的市場環境，其中，構建能夠在競爭的基礎上為農戶和微小企業提供零售金融服務的金融機構體系，是農村金融創新的關鍵。原因在于：可以整合縣域金融存量資源，發揮現有金融機構的作用；改善縣域金融資源增量配置結構。以國有大型為主的正式的金融制度安排，難以適應農戶經濟為主的小規模融資需求。與農戶和農村微小型企業信貸需求特點相適應的農村金融機構，更多的應該具有地方性、區域性、小型化、草根性、非正式性等特點。因此，構建地方性、區域性、小型化、草根性為主要特征的農村金融機構體系是解決目前農村金融市場供求矛盾的最佳選擇；可以通過立法形式將商業銀行推入農村金融市場，或是促進商業銀行業務創新和客戶群體下移，增加商業銀行在縣域內的資金供給；要強化政策性金融機制；以私有、非正式為原則，探索改善增量結構的路徑。
【參考文獻】
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[3]毛英煌：建立農村金融服務體系的構想[J]，世界經理人周刊，2003（8）.
[關鍵詞]“三化同步” 河北 縣域經濟 轉型升級
國家“十二五”規劃綱要明確指出，要在工業化、城鎮化深入發展中同步推進農業現代化。“三化同步”是統籌城鄉一體化發展戰略的延伸、細化、發展，縣域是實施統籌城鄉“三化同步”大戰略的前沿陣地和主戰場，“三化同步”戰略背景下，需要以更高的站位審視縣域經濟發展問題。
一、河北省縣域經濟發展現狀和問題
河北下轄140個縣級行政區，位居全國第二位，是典型的轄縣大省，縣域經濟在全省經濟社會發展中占有十分重要的地位。2010年，全省縣域生產總值達15170.6億元，占全省生產總值的比重達74.4%。近年來，伴隨發展階段的深入，全省縣域經濟面臨轉型升級的艱巨任務，發展的深層次矛盾和問題日益凸顯。一是產業聚集度低，特色不突出。我省縣均國內生產總值108億元，大大低于江蘇的363億元、浙江的209億元；縣域產業集群年營業收入比山東少10000億元，百億元規模的集群數量少三分之二；進入全國百強的縣由7家減少到3家。二是經營層次低，發展方式粗放。一產特色不強、二產不優、三產不大，縣域服務業比重不足31%，比全省、全國平均水平低5-12個百分點，而且多為傳統業態，近20%的縣沒有外資注入，涉農商標不足浙江、山東的一半。三是均衡協調發展能力差。全省仍有52個貧困縣，22個縣地方財政一般預算收入不足億元。環首都14縣（市、區）只有三河、涿州、霸州3縣（市）地方一般預算財收過10億元，而北京規模相當的通州、大興、房山都超了20億元，農民人均純收入過萬元。四是制約因素多。客觀地看，縣域經濟發展的制約因素包括水、土地等資源制約，融資難、資金外流等資金制約，市場制約等等。從主觀發展看，主要是來自于歷史形成的“二元社會結構”所導致的思想制約，體制機制制約。
二、促進河北縣域經濟轉型升級的主要政策舉措
針對存在問題，結合發展實際，當前推進河北省縣域經濟轉型升級，應重點實施如下政策舉措：
1.壯大縣域工業規模實力，強化對縣域經濟的主導作用
加快工業聚集區建設，完善基礎設施和公共服務體系，推動項目向聚集區投放、企業向聚集區集中、生產要素向聚集區匯聚。促進聚集區建設與縣域主導產業發展緊密結合，加快培育產業關聯度大、企業依存度高、市場競爭能力強的特色產業集群。大力實施品牌戰略，支持企業申報馳名商標、名牌產品和地理標識，形成具有較強競爭力的區域名片和品牌。工業基礎較好的縣（市）要以增強技術創新和提升產業層次為重點，加快改造提升傳統產業，積極發展戰略性新興產業，提高縣域工業經濟的質量和效益；工業基礎薄弱的縣（市）要以壯大規模和優化結構為重點，突出抓好工業項目建設，做大做強工業聚集區，培育優勢企業、優勢產業，努力實現由工業弱縣向工業強縣跨越。
2.強化縣（市）城區和重點鎮建設，推進縣域城鎮化進程
把城鎮化做為縣域經濟發展的持久動力和重要依托，推動產業和人口向城鎮聚集，科學規劃、合理布局、突出特色，構筑以縣城為龍頭、中心鎮為支撐的新型縣域城鎮體系。高起點、高標準、高水平編制縣域鎮村體系規劃，城市、鎮總體規劃和詳細規劃，鄉規劃和村莊規劃。建立國民經濟和社會發展規劃、城鄉建設規劃、產業發展規劃、土地利用總體規劃協調機制，開展城鄉建設規劃全覆蓋試點。城鎮建設要與市場建設、產業集群發展相結合，提高城鎮對產業和人口聚集的吸引力和承載力。
3.加快發展現代農業，提升農業產業化水平
用工業化的理念謀劃農業發展，加快特色農業、設施農業、休閑農業建設。以優勢農產品加工業為重點，發展壯大一批經營規模大、科技含量高、帶動能力強的農產品加工龍頭企業，通過收購、兼并、重組等多種形式，實現規模擴張。加快農業產業化生產基地建設，支持農產品加工企業到主產區建立專業化的原料生產基地，推動農業標準化、規模化、專業化生產。加強農產品質量安全體系建設，大力推行農業標準和技術規范，打造一批農產品知名品牌，確保農產品質量安全。加快發展農民專業合作經濟組織，組建多種形式的農民專業合作社，提高農民組織化程度。
4.提升服務業規模檔次，培育縣域經濟新的增長點
強化要素供給和引導資金投入，壯大生產業，拓展生活業。圍繞農業和縣域工業產前、產中、產后服務，加快發展以生產、倉儲、運輸、銷售、科技、信息等為主體的農村生產業。大力發展農村生活業，加強村民服務中心建設，完善農村現代商貿流通網絡和服務體系，重點抓好縣城商圈和商貿重鎮建設，積極發展現代物流、金融保險、服務外包等現代服務業。大力發展文化旅游產業，扶持建設一批集觀光休閑、生活體驗于一體的旅游示范村、示范區，逐步改變縣域服務業規模小、檔次低的狀況。
5.壯大特色產業，推進特色縣建設
發展縣域經濟要因地制宜，發揮優勢，堅持走特色之路，著力構建“一城一品”、“一縣一業”特色主導產業格局，真正使特色產業成為縣域經濟發展強有力的支撐。資源型縣（市）要制定替代產業和經濟轉型規劃，加大接替產業的培育發展力度，充分利用高新技術改造提升原有產業，延長產業鏈條，大力發展循環經濟，減少污染排放，延長老工業的生命周期。積極培育發展新一代信息技術、節能環保、新能源、生物、高端裝備制造、新材料等戰略新興產業，要立足當地實際，集中有限資源，明確發展重點，規劃新興產業園區，實施重點突破。非資源型縣（市）要加快重點行業龍頭企業的培育，實現規模擴張，形成擁有自主知識產權、主業突出、核心競爭力強的大公司和企業集團。引導縣域中小企業與大企業對接配套，延伸產業鏈條，提升產業發展水平。充分發揮工業聚集區和特色產業園區的重要載體和平臺作用，集中培育一批特色明顯、競爭力強的產業集群。要增強配套服務體系建設，鼓勵和支持圍繞主導產業建立技術研發中心、產品檢測中心、產業信息中心、人才培訓中心等公共技術服務平臺。城郊型縣（市）要進一步做大做強城市配套工業，積極發展現代服務業，加快都市農業建設步伐。努力在裝備配件、新型材料、紡織服裝、輕工食品等配套工業和建設休閑度假、旅游觀光、養老保健、康復休療、現代物流等新型服務業基地上實現新突破。要發揮城郊區位優勢，率先培育戰略性新興產業示范基地和科技成果轉化基地。要加大生態建設和環境保護力度，拓展綠色空間，為吸引城市要素集聚提供優良環境。
6.加快推進扶貧攻堅，推進區域均衡發展
以燕山-太行山和黑龍港兩大連片特殊困難地區特別是環首都9個貧困縣為重點，采取傾斜政策，加大支持力度，推動貧困地區脫貧致富、加快發展。按照新的扶貧標準，增加扶貧開發投入，著力鞏固和發展專項扶貧、行業扶貧、社會扶貧“三位一體”大扶貧格局。積極推進產業扶貧，重點發展以設施蔬菜、設施養殖和高效林果為主的家庭增收項目。推進移民扶貧，對山區、壩上地區不具備基本生存條件，就地難以脫貧的特困人口，實施易地扶貧搬遷試點工程，實現易地脫貧。加大以工代賑扶貧工作力度，改善貧困農村基礎設施條件，增加貧困人口勞務收入。推動對口扶貧，組織黨政機關、企事業單位、大專院校和經濟實力較強的縣（市、區），對口幫扶扶貧開發工作重點縣和重點村及革命老區，廣泛動員民營企業、扶貧志愿者通過多種方式參與扶貧開發。
7.加大資金投入力度，形成長效支持機制
一是加大財政對縣域經濟發展的支持力度。完善激勵性財政體制，深化縣、鄉財政體制改革，理順財政分配關系，增強縣級政府提供基本公共服務能力。進一步規范省以下財政轉移支付制度，擴大一般性轉移支付規模，加大對國家和省扶貧開發工作重點縣、財政困難縣、民族自治縣鄉的支持力度。發展“飛地工業”，支持兩地政府間就產業轉移項目協商建立指標統計、財稅分成等共享機制。二是加強對縣域經濟的金融服務。建立金融機構支持縣域經濟發展的協調考核機制。鼓勵城市商業銀行增設分支機構，加快村鎮銀行、貸款公司、資金互助社等新型農村金融機構建設。積極鼓勵各金融機構擴大縣級機構的信貸審批權限，提高金融服務能力，縣域涉農金融機構新增存款主要用于縣域貸款。深化農村信用社產權制度改革，支持縣級聯社改制為農村商業銀行。積極發展大型農用生產設備及林權抵押、合作社擔保及其成員互保、農業龍頭企業擔保等擔保貸款。探索水域灘涂使用權、土地承包經營權、設施農業以及宅基地等抵質押貸款，大力發展農戶小額信用貸款和聯保貸款。加大直接融資力度，支持有條件的企業通過上市、發行企業債券、設立股權投資基金等擴大直接融資規模，增強企業融資能力。
8.推進改革開放，增創體制機制新優勢
完善農村基本經營制度，穩定農村土地承包關系，積極探索土地承包經營權流轉制度改革，在依法、自愿、有償和加強服務的基礎上，發展多種形式的適度規模經營。深化集體林權制度改革，進一步放活經營權、落實處置權、確保收益權。切實改進政府服務，進一步優化投資環境，建立完善縣（市）政務服務中心，推行“陽光審批”，完善“一站式”服務，全面推進依法行政和政務公開，提高行政效率。選擇一批縣（市）開展項目代辦制試點，為投資者全程免費行政許可、公共服務等事項。積極推進網上審批和電子監察系統建設，實行網上審批、網上公開、網上監管。積極探索對縣（市）經濟發展、綜合農業、城市管理、市場監管等職能相近部門進行整合，提高執行力，形成精簡高效的大部門體制。加大對內對外開放力度，創新招商理念和方式，依托縣域優勢特色產業，大力引進資金、技術和人才，主動承接發達地區產業轉移，加強與國內外知名企業（集團）的戰略合作，吸引技術水平高、發展規模大、競爭力強的大企業、大集團建立生產加工基地。支持縣域企業實施“走出去”戰略，大力開展對外工程承包和勞務輸出，著力提高開放型經濟水平。
參考文獻：
關鍵詞：村鎮銀行；農村金融；盈利分析
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）04-0-01
截至2012年末，我國共開業村鎮銀行800家，中西部地區機構占比61.2%。資產總額為4343億元，貸款余額為2330億元，其中農戶和小微企業貸款余額合計占84%[1]。然而在村鎮銀行迅速發展的同時，其盈利能力卻呈現兩極分化和地域分化的趨勢，從總體看真正實現穩定盈利的還是小部分，大部分仍然在盈虧平衡波動，同時在數量占比較大的中西部欠發達地區村鎮銀行總體盈利能力較弱，實現穩定盈利的村鎮銀行主要集中于東部地區[2]。當前欠發達地區村鎮銀行的盈利能力亟待提升。
一、經濟欠發達地區村鎮銀行的總體盈利能力分析
村鎮銀行是經營貨幣信用的金融機構，其盈利性是在安全性與流動性基礎上的最終要求，同時盈利能力的大小也最終決定了自身的發展。因此對村鎮銀行總體盈利的衡量評價可以客觀反映其發展的現狀與不足。
當前銀行業普遍采用的盈利能力指標主要有資產收益率，凈利差率，存貸比，不良貸款率，撥備覆蓋率，非利息收入占比等。
（一）與銀行同業平均的比較。我國銀行業的主導是大型股份制商業銀行，與之比較，作為一級法人機構的村鎮銀行規模小、網點少、業務單一。在各項評價指標中，村鎮銀行與行業平均值差距較大。這主要由于村鎮銀行正處于擴張期，同時經營成本初期投入高，短期資產回報受到影響。以江西為例，2012年，我國銀行業平均資產收益率為1%，而在江西轄內村鎮銀行的資產收益率僅為0.5%-0.7%，同時行業平均凈利差率為2.6%，而江西轄內村鎮銀行凈利差率為2.2%。由于規模效益難以體現等原因，在凈資產收益率、非利息收入占比等核心指標上中西部村鎮銀行均低于行業平均值。但是處在信用體系不完善的欠發達地區村鎮銀行的不良貸款率卻遠低于行業平均值。
（二）與同地區其他農村金融機構的比較。村鎮銀行在同地區的競爭對象主要是農信社和郵儲行。由于市場后入和公眾認知不足與政策扶持力度小，村鎮銀行發展受到限制，吸收居民存款緩慢、依賴資本投入，5%的營業稅率高于農信社的3%，結算渠道與涉農貼息未得到政策支持等，因此村鎮銀行的成本費用等支出性指標要比同地區農村金融機構高，但是村鎮銀行作為一級法人機構較其他銀行分支機構表現出來充分的靈活性卻要大的多，創新中小微及農村金融服務模式，形成了小微金融戰略的有效延伸，擴大了其在縣域、村鎮的市場份額。
（三）當前盈利能力存在問題分析及對策。
1.外部環境和政策制約嚴重。中西部村鎮銀行大多處于發展中的縣鄉，金融需求與經濟發展不匹配，盈利空間狹窄。村鎮銀行吸儲較慢信貸結構單一，同時信用體系不完善也在很大程度上制約了其盈利能力的提升，對村鎮銀行的幫扶政策還停留在宏觀層面并未具體落實，削弱了村鎮銀行競爭力。
國家應放寬對村鎮銀行發起人結構及股本的限制，鼓勵多種資本參與[3]，活躍農村金融，強化村鎮銀行與地方政府聯系，加大扶持力度，盡快落實補貼支農業務政策，提高村鎮銀行競爭優勢。
2.內部治理和風險控制亟待加強。當前，村鎮銀行發展緩慢的重要原因是村鎮銀行資本單薄，公眾對其內部治理和風險控制信心不足，尤其在中西部地區，農民對銀行資金的安全性要求更高。村鎮銀行內部治理沒有統一的制度要求，同時人員專業素質參差不齊，對信貸風險控制不足。
金融監管機構應該制定統一的村鎮銀行內部治理控制要求，同時加強監管，建立市場推出與風險保障體系，村鎮銀行自身應該健全內部控制體系與信息披露制度，強化崗位監督與員工職業素養要求。
二、經濟欠發達地區村鎮銀行的盈利模式分析
當前村鎮銀行的業務范圍包括吸收公眾存款，發放貸款，辦理國內結算，辦理票據承兌與貼現，從事同業拆借、銀行卡業務，收付款項及保險業務和銀監會批準的其他業務。
（一）當前盈利模式分析。當前村鎮銀行由于所處環境與自身條件限制，其主要收入來源于凈利息收入，業務模式主要是零售銀行業務為主，其中零售銀行業務當中涉農存貸款占到62.5%。而在東部地區的村鎮銀行以及中西部地區發展較為成功的村鎮銀行中，其盈利模式中批發銀行業務、私人銀行業務、中間業務、混業經營業務呈現多元化趨勢，中西部的489家村鎮銀行中的90%主要以零售業務為主，而在東部的311家村鎮銀行中這一比例不到50%。同時經濟欠發達地區的村鎮銀行非利息收入占比較低導致盈利穩定性較差，業績波動大。
同時村鎮銀行在區域金融的競爭中不能有效聯合資本，導致在競爭中處于弱勢地位，過于重視資本的逐利性，盲目追求擴張，盈利模式的一味求大而沒有保障其合理性與流動性。
（二）當前存在問題分析及對策。
1.業務結構單一化制約著村鎮銀行在中西部地區的獲利能力提升，直接影響其抗風險能力與資產收益。在當前中國城鎮化進程加快的背景下，尤其是村鎮銀行所處的縣級城市金融需求日益增大，村鎮銀行卻不能因需定求，導致發展陷入困境。
村鎮銀行應平衡業務結構，合理配置資本，將業務面向區域金融的需求，面向中西部縣域的城鎮化進程與農村醫療和養老保險，同時挖掘涉農潛在業務，優化業務流程，開發適應三農發展的金融產品，保障盈利模式質和量同步提升。
2.盈利模式僵化，缺乏核心競爭力，當前村鎮銀行存款主要由資本投入組成，加之公眾了解不夠，吸收居民和企業存款滯后，導致流動性下降，資產管理水平下降，同時面對區域內同業競爭缺乏有效應對，不能擴大盈利空間。
村鎮銀行應積極與區域內國有資產、大型企業合作，互相注資參股，形成有效的核心競爭力，同時與地方政府協作[4]，提高公眾認可度，創新信貸方式，推廣有地方特色的中小微企業金融與農村金融服務，創新盈利模式。
參考文獻：
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[2]趙冬青，王樹賢.我國村鎮銀行發展現狀的實證研究[J].農村經濟，2010.
【關鍵詞】農信社；電子銀行；安全性
1.農信社電子銀行業務發展中存在問題
自上世紀五十年代我國第一家農信社建立以來，其業務網絡已遍布城鄉各地，在我國城鎮化的新形勢下，農信社擴大業務領域繼續服務于城市居民。電子銀行業務的開展必將為農信社的發展注入新的活力，為我國金融體制的完善的發展做出應有的貢獻。在信用合作社多年的發展歷程中，其做出過巨大的貢獻，展現了頑強的生命力和活力； 同時，電子銀行業務的開展也凸顯出了農信社在這方面的不足。具體表現為以下幾個方面：
1.1電子銀行業務沒有得到服務群體的普遍認可
由于農信社服務的群體主要是農民群眾，農民群眾對電子銀行業務一是了解不深，二是對于電子網絡便可完成的金融服務交易信心不足，三是農村電子網絡以及自助服務終端等設施配備不足。這使得農信社在農村領域開展電子業務遇到了意識形態和使用習慣的阻力。同樣地，在城市開展電子銀行業務面臨著商業銀行的競爭，農信社明顯處于劣勢。而且城市居民往往更加傾向于和大型商業銀行進行業務往來，對于農信社的信心不足。所以，農信社發展電子銀行業務尚需很長的路要走。
1.2服務群體信用體系建設尚需完善
農信社服務群體主要是農村居民，對于該群體的征信體系建設尚需完善。我國建立完善個人和企業征信體系以來，其發展便遇到了金融機構服務對象差別性的問題。對于城市居民與企業信息收集較為容易，而對于農村居民和企業，其信息收集相對比較滯后。而且電子銀行業務發展早于我國征信體系的建設，電子銀行業務與銀行等金融機構的征信體系之間需要一個磨合期。
1.3群眾對電子銀行安全性信任度低
無論是農村居民還是城市居民對于電子銀行業務均存在一定程度上的不信任，原因在于自產生電子銀行業務以來，針對電子銀行業務的犯罪案例有增無減，犯罪分子頻頻盯住電子銀行業務進行詐騙、偽造等行為，給廣大群眾造成巨大經濟損失，致使人民群眾對于電子銀行業務心存余悸，寧可使用傳統的方式也不愿意接觸新生事物。目前進行電子銀行業務開展的主體還是集中在年輕人和金融相關專業人士領域，市場潛力廣闊。對于農信社而言，具有天然的廣大服務群體，缺點是該服務群體對于風險的規避意識普遍較高，對于電子銀行業務的信任度不夠。此外，在城市業務開展中，大型商業銀行的競爭又是信用社面臨的另一挑戰。
1.4電子銀行相關法規滯后
針對電子銀行業務，我國相繼出臺了《網上銀行業務管理暫行辦法》、《電子銀行業務管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》，為我國電子銀行業務的發展提供了一定的保障。然而，電子銀行業務的發展速度遠遠超出了法律法規的制定速度。特別是針對電子銀行業務實施的犯罪行為進行處罰的法律法規欠缺，往往是發現一例偵辦一例，缺乏統一的處罰標準。具體到農信社，其電子銀行業務剛剛起步不久，對于電子銀行業務的內部規定尚需完善。再加上農信社為了保證安全性，其辦理電子銀行業務的程序相對繁瑣，使得農信社電子銀行業務的發展失去了不少有價值的客戶。
2.相關政策建議
2.1有針對性的營銷模式
拓展電子銀行業務離不開必要的產品營銷，農信社服務區域主要是縣域經濟。需要農信社針對農村金融市場和農村居民的特點，制定具有針對性的營銷策略。從農信社“服務三農、合作共贏”的企業定位出發，為農民群眾提供快捷、簡便、安全的電子銀行產品，方便其識別和應用。針對縣域內的個體經濟、工商企業提供更加完善高效的電子銀行服務，突出其進行大額資金流轉的優勢。可以考慮適當采取提供電子銀行業務宣傳講座、增值服務、有獎銷售等活動，提高廣大客戶辦理業務的積極性。
2.2健全服務體系，實現售后服務創新
針對信用社服務群體的特殊性，積極健全完善我國縣域范圍內的征信體系建設。通過征信體系的建設，保證農信社開展電子銀行業務以及未來信用卡業務的安全性。通過進行積極選宣傳、培訓等工作，一方面使客戶了解電子銀行業務的安全性與便捷性；一方面提高從業人員的素質，簡化客戶辦理電子銀行業務的程序。同時，還需要做好售前、售后服務，一方面改進服務質量，改善服務態度，可以考慮上門辦理、業務答疑、提供對賬單等服務； 一方面做好售后服務，實行實時業務咨詢服務、定期舉行高端客戶答謝會等等。當然，發展縣域內的電子銀行業務，還需要政府等相關部門完善縣域網絡通信等基礎設施。
2.3提高電子銀行業務的安全性
電子銀行業務使用的安全問題一直影響著該類業務的普及、發展。有些客戶不愿意用電子銀行處理業務，一方面是因為長期使用傳統業務已經形成習慣，且銀行業務人員營銷工作不到位，使客戶沒有認識到電子銀行業務的便捷性。另一重要方面是客戶對電子銀行業務使用過程中的資金賬戶安全缺乏信任。該方面大部分是由于對電子銀行業務處理安全措施不了解造成的心理恐慌，所以農信社需要把客戶在交易過程中的資金賬戶安全問題，作為推廣電子銀行業務產品首要考慮的問題，要在加強技術手段和安全使用宣傳上做足功夫，把安全使用的信心傳達給產品客戶，讓客戶了解到電子銀行產品的安全、快捷之處，增強對電子銀行業務安全使用的信心，讓他們能夠放心地使用電子銀行渠道進行業務處理。
2.4建立健全相關法律法規
要根據農信社發展的實際制定電子銀行業務相關法律法規，不僅對于整個行業，更應考慮到農信社的服務群體主要是農民群體的特點，建立健全符合地方特點的規章制度。對于違規操作影響電子銀行業務開展的行為進行嚴格懲罰，并積極鼓勵在該領域開拓創新的人員與部門。同時也要促動國家在電子銀行業務領域的相關立法，制定統一的行為規范，為電子銀行業務的標準化操作制定統一的標準。
2.5加強和第三方支付公司的合作
網絡購物的迅速發展將使銀行業競爭格局發生重大變化，那些原來具有傳統業務優勢的銀行將被具有功能齊全的電子商務平臺的銀行所取代。為了能在信息通信技術高速發展的現代化社會中站穩根基取得長足的發展，農信社要與第三方支付平臺、網上購物商城和物流網絡合作，積極開展電子商務業務，構建一個能夠提供全方位金融服務的結算支付平臺，吸引更多的客戶群體。第三方支付行業已經被納入到央行的管理之下，農信社和第三方支付平等互利開展全面合作時機已經成熟。農信社要發展電子銀行業務，必然需要與第三方支付公司建立長遠的合作關系。
3.結論
總之，電子銀行業務是信用合作社未來能否長足發展的重要戰略要地。農信社在發展電子銀行業務時，應時時主要防范風險、及時發現問題所在，采取必要的措施予以糾正。農信社的發展離不開電子銀行業務的大力推廣與應用，有了電子銀行業務的助力，農信社必將取得更大的輝煌成就。
關鍵詞：村鎮銀行；存在問題；對策建議
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
原標題：村鎮銀行發展現狀、存在問題及對策建議
收錄日期：2012年2月28日
一、村鎮銀行發展現狀
（一）村鎮銀行發展迅猛，但仍與監管部門規劃有較大差距。截至2011年末，全國共組建村鎮銀行726家，在已組建機構中，有473家設在中西部省份，占比60%。已開業機構各項貸款余額1，316億元，80%以上用于“三農”和小企業，其中農戶貸款余額435.5億元，小企業余額631.5億元，中西部貸款農戶數占到全部貸款農戶數的70%以上。
截至2011年末，已開業村鎮銀行加權平均資本充足率為30.5%，總體上運行平穩，風險處于可控范圍。從圖1中我們可以看出，2007～2011年我國村鎮銀行機構設立增速是十分快的，分別為378.9%、52.6%、135.8%和50.2%，年平均增長率為154.4%。但是，由于銀監會將村鎮銀行限定于中西部及欠發達縣域農村地區，發展前景不明朗，大中型金融機構發起設立熱情不高，村鎮銀行數量增長緩慢，與監管部門規劃的2010年村鎮銀行大提速、2011年成立1，027家的目標相去甚遠。（圖1）
（二）注冊資本金不斷增加。據統計，2007年9月之前，在6個試點省市成立的前12家村鎮銀行平均注冊資本為1，060萬元，最大注冊資本為2，000萬元，最小注冊資本僅200萬元。截至2009年末，正式成立的148家村鎮銀行平均注冊資本上升為4，930萬元，注冊資本超過億元的村鎮銀行有14家，最大注冊資本規模上升為2億元。2010年6月末，“全國最大村鎮銀行”的名號已歸東莞長安村鎮銀行所有，注冊資本3億元；2010年12月末，“全國最大村鎮銀行”的記錄再一次被刷新，河南南陽村鎮銀行股份有限公司于2010年12月30日正式宣告成立，注冊資本金5億元。（表1）
村鎮銀行注冊資本規模的擴大，主要源于做大貸款規模的沖動。根據規定，村鎮銀行對單一客戶的最大貸款規模為注冊資本的10%，注冊資本越大越易爭取縣域內資金需求量大的大中型企業。未來，不排除有注冊資本達到全國性商業銀行注冊資本要求的村鎮銀行出現。
（三）盈利能力較強。農村地區旺盛的資金需求為村鎮銀行提供了絕佳的發展環境。從已開業村鎮銀行的運行狀況看，絕大多數村鎮銀行各項業務發展較快，資產規模不斷擴大，取得了較好的經營業績。據統計，截至2010年6月末，全國村鎮銀行存款余額401.6億元，貸款余額349.3億元，所有者權益為110億元。以較早開業的3家村鎮銀行四川儀隴惠民村鎮銀行、甘肅慶陽瑞信村鎮銀行和吉林東豐誠信村鎮銀行為例，除四川儀隴惠民村鎮銀行在開業的2007年出現虧損外，2007～2010年間，3家村鎮銀行都實現了盈利連續增長、商業可持續發展的目標。
二、存在的問題
（一）市場定位有偏離“三農”傾向，發展偏離政策初衷。“村鎮”一詞同時也刻畫了村鎮銀行設立區域、服務對象，即“在農村地區設立，主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務”。但從已開業的村鎮銀行來看，除先期試點的儀隴惠民村鎮銀行、固陽包商惠農村鎮銀行現將總部設在鄉鎮，先后通過開設分行和搬遷總部的方式“回縣城”，其他村鎮銀行大多將其總部設立在經濟發達的縣、市一級。從客觀來看，這并不完全符合在金融服務空白地區布局的經營思路，更有甚者，大部分村鎮銀行都沒有專注“高風險、高成本、低收益”的小額貸款業務，而將目光放在了貸款金額較大的小企業上，在一定程度上嚴重偏離了設立村鎮銀行的政策初衷。
（二）總體設立步伐較為緩慢，與監管規劃差距很大。截至2011年5月末，全國村鎮正式開業的村鎮銀行為539家，與《關于新型農村金融機構2009年-2011年總體工作安排》中截至2011年末村鎮銀行總數達到1，027家相比，還有很大的差距。
按照監管規定，村鎮銀行必須由一家銀行業金融機構作為主發起人。目前村鎮銀行設立難，很重要的一個因素就是村鎮銀行的主發起行難找。截至2010年末，全國村鎮銀行中，由國家開發行及四大行發起的村鎮銀行約占總數的7%，全國性股份制商業銀行發起的約占10%，城市商業銀行發起的約占50%，農村商業銀行（含農村合作銀行、農村信用社）發起的約占30%，外資銀行發起的約占3%。在現有體制下，村鎮銀行對于大多數大中型銀行不具有足夠的吸引力，城市商業銀行和農村商業銀行是目前成立村鎮銀行的主力，但受制于自身資本規模和管理能力，城市商業銀行和農村商業銀行發起設立村鎮銀行能力有限。
（三）存貸比過高。存貸比過高是村鎮銀行目前普遍面臨的問題。造成存貸比過高的原因是村鎮銀行吸收存款難而發放貸款易。村鎮銀行吸收存款難的原因主要有以下三點：一是匯兌結算難。村鎮銀行多數未納入人民銀行結算系統，與央行結算系統不暢，使清算、匯兌等業務無法辦理，與外界相關機構和發起行也沒有實現相應的網絡連接，代收代付、通存通兌、信用卡及網上銀行等業務難以開辦。二是村鎮銀行成立的時間較短，居民對其缺乏了解，與國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，居民對村鎮銀行的認可程度較低，因而不敢將個人存款放到村鎮銀行。三是村鎮銀行網點少，現代化手段缺乏，吸引力小。
（四）人才瓶頸問題。人才問題也是村鎮銀行目前面臨的瓶頸因素之一，一支優秀的人才隊伍是一家銀行能夠獲得成功的重要前提。由于村鎮銀行主要設立在較為偏遠的農村地區，在吸引人才方面，很難與國有銀行和股份制銀行相媲美，更難以與外資銀行相競爭。村鎮銀行應在人才招聘方面更具靈活性，但應該嚴格避免“近親繁殖”。其員工大部分是從農村信用社轉來的，來自大銀行有經驗的專業人才很少，即使一些大學畢業生對村鎮銀行也缺乏“入行”的興趣，因此村鎮銀行業務急需專業人才。
三、對策建議
（一）堅定“支農”、“支小”的發展方向，立足于長期價值和長遠發展。村鎮銀行及發起人應立足于對長期價值的追求，不能為了當前利益而“緊盯”商業銀行的傳統領域，走進同質化發展的“死胡同”。各家發起行務必立足長遠，以追求長期價值為目標，為村鎮銀行經營管理確定科學的發展規劃和目標。還應力求在“農”、“小”領域形成特色化、差異化經營，是村鎮銀行的成立之本，發展之源。村鎮銀行要不遺余力地專注于“農”、“小”領域金融服務需求的特點，通過強化客戶細分和差異化管理、不斷推出高度契合市場需求的高質量創新產品、不斷優化業務流程等舉措，打造比較優勢與核心競爭力，力爭早日形成“支農”、“支小”特色品牌，實現銀行與客戶共同發展的目標。
（二）主發起制度應適當改革，從制度上推動村鎮銀行設立步伐。目前，對于村鎮銀行能否實現商業可持續，仍需在實踐中摸索。而在這一過程中，民間資本無疑可以擔當重要角色。但目前的監管制度束縛了民間資本的能力。同時，銀監會在2009年規定小額貸款公司可轉制為村鎮銀行，但轉制除了要滿足一系列條件外，還要滿足村鎮銀行股權的有關規定。這等于是民間資本在經營幾年后，若想將小額貸款公司轉制為村鎮銀行，就得將控股權拱手送出。上述出于風險考慮的制度設計，限制了民間資本在激活和推動農村金融市場中的能力釋放，也從機制上束縛了村鎮銀行作為新型農村金融機構組織的作用發揮。
要想推動村鎮銀行組建步伐，切實發揮在實現農村金融可持續發展中的示范作用，可從制度上充分釋放民間資本的活力。目前，江浙地區出臺的村鎮銀行具體規定中，有的已經對銀行控股的最高比例進行了適當的限制，以保證村鎮銀行的機制優勢得以真正發揮。同時，對于符合條件的小額貸款公司，也應允許轉制后的控股股東可以為非銀行業金融機構，以盡可能激發民間資本的積極性。
（三）多策并舉，提高業務發展水平，緩解流動性風險。村鎮銀行應積極配合當地政府進行宣傳，進一步提高知名度和可信度，并適時設立分支機構，以充分吸收當地資金來源。同時，主發起行應在系統網絡、產品提供、品牌宣傳等方面給予村鎮銀行有力支持，解決村鎮銀行在吸收存款方面的技術“硬傷”，提高村鎮銀行的社會認同度；監管部門應從制度上解決村鎮銀行加入人民銀行大小額支付和征信系統、加入銀聯系統、進入全國同業拆借市場、發行金融債券、獲得支農再貸款、村鎮銀行存款保險等問題，使之更具可行性和操作性，在技術、系統和機制上為村鎮銀行吸收存款和籌集資金提供支持。同時，建立人民銀行對村鎮銀行的流動性風險處置機制，確保在村鎮銀行暫時出現流動性問題時，可以向當地人民銀行申請動用存款準備金或爭取其他資金支持。
（四）創造良好環境，吸引優秀人才。首先，制定較高的薪酬待遇，吸引高素質的人才加入；其次，村鎮銀行應當加強員工培訓，盡快提高現有人員素質，適應業務發展的需要。要鼓勵、支持村鎮銀行組建既懂信貸業務又了解市場和企業、實踐經驗豐富的信貸業務管理團隊，提高化解風險的能力。村鎮銀行要積極培養專業人才，開展日常業務培訓；支持村鎮銀行從業人員到國有大型商業銀行實習，幫助他們練習和培訓職業技能和業務素質。
主要參考文獻：
[1]李向，賀風.村鎮銀行發展現狀及存在問題探究[J].內蒙古金融研究，2011.6.
關鍵詞：欠發達地區民營經濟可行性
中圖分類號：F127 文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914(2010)Il-213-01
隨著社會主義市場經濟體制的不斷完善，民營經濟的崛起和迅速發展。已成為國民經濟中一道引人注目的亮麗的風景線。“民營經濟是社會主義市場經濟中最具生機和活力的組成部分”，“民營經濟已成為我國國民經濟發展的重要支撐力量、經濟體制改革的重要推動力量、經濟與科技一體化的重要帶動力量和實現社會穩定的重要經濟支柱。”重視并大力扶持民營經濟的發展，充分發揮民營經濟在國民經濟中的重要作用，已成為各地共識。特別是欠發達地區，研究和探討民營經濟的發展問題，更具有積極意義。
一、深化對于民營經濟的認識
民營經濟是以私營、個體經濟投資經營為主體，包括股份合作各種形式的非公有制經濟，是最適應市場、最具活力的富民經濟。民營經濟在市場中誕生，在市場中發展，其產權關系明晰，運營機制靈活，是社會生產力結構中最具活力和生機的新的增長點，在加快縣域經濟市場化中起先導作用。在提高產業支撐力中起主體作用，在擴張經濟總量中起主導作用。加快民營經濟發展是加快縣域經濟發展的內在需求和持久動力。
目前，由于歷史和現實因素的制約，欠發達地區經濟實力薄弱、財政收入少，人均GDP低、集體積累較少，借貸能力不強，吸引外資難度較大，發展經濟存在較大的困難。欠發達地區與發達地區的差距從表面上看是經濟總量上的差距，但其本質是經濟發展內在動力和活力的差距。欠發達地區欠發達的一個重要因素在于民營經濟發展速度慢、檔次低，同發達地區充滿活力的所有制結構和持續快速的經濟發展勢頭形成了鮮明的反差。“希望在民間，話力在民營，發展靠民力，穩定靠民風”，這是沿海發達地區縣域經濟迅猛發展的經驗，大力發展民營經濟理所當然地成為所有欠發達地區追求的主要目標，也是解決區域經濟發展活力不足的主要出路。
目前，縣域民營經濟呈現出四個方面的明顯特點。一是縣域經濟均以本地資源為基礎，依托本土特色發展。二是縣域民營經濟主要集中于傳統行業，主要分布于勞動密集型產業和簡單化加工產業，如建筑業、食品及農副產品加工業'運輸業、餐飲業等，產業趨向特征明顯。三是縣域民營經濟中，私營企業和個體戶經營規模小。四是縣域民營經濟主要以家庭式的管理模式為主，董事長兼總經理比較普遍，大部分企業投資者與經營者一體化。同時，在欠發達地區，存在兩個突出的問題嚴重制約著縣域民營經濟的發展：第一是民營經濟缺乏足夠的信貸支持。縣域民營經濟發展融資渠道單一，主要依賴民間借貸資金、社會集資等有限形式籌集發展資金；民營經濟貸款困難，難以真正享受“國民待遇”，在貸款過程中條件苛刻，雖然民營企業對國民經濟發展的貢獻率達到了60％，但是民營企業通過銀行貸款獲得的資金僅占其發展資金的15％。第二是縣域民營經濟的發展環境欠佳。表現在交通、水電等基礎設施硬環境適應不了民營經濟發展的需求，成為制約地方經濟增長特別是民營經濟發展的瓶頸；政府效率低下，民營企業審批程序繁瑣，花費時間長、精力大，執法管理部門作風亟待改善；法制環境不健全，民營經濟合法權益保護存在問題。
二、欠發達地區發展民營經濟的可行性
改革開放的實踐，特別是民營經濟發達地區的發展事實證明，搞社會主義市場經濟必須大力發展民營經濟。目前公認的我國市場經濟發展最為健康和發達的地方是浙江省，浙江省發展市場經濟主要的做法就是發展民營經濟。欠發達地區的實際情況和發展經驗都說明要加速社會主義市場經濟的發展速度，就必須大力發展民營經濟。因為欠發達地區不可能得到國家大量投資，外資也不太愿意來，自己又無財力搞建設，所以只有依靠民營經濟的力量來發展經濟。欠發達地區已經形成了必須大力發展民營經濟的共識。近年來，欠發達地區基本上制定了通過招商引資，促進工業化、城鎮化和農業產業化發展的“一招三化”政策。民營經濟是實施這一政策的最重要的力量。目前欠發達地區事實上已經形成了以發展民營經濟為主的經濟發展戰略，這就是以對外開放為契機，以民營經濟為主體，以發展支柱產業和龍頭企業為重點，加快社會主義市場經濟發展的速度。欠發達地區事實上形成了以民營經濟為主的經濟發展戰略。
三、把握欠發達地區發展民營經濟的原則
一、優化云浮市金融生態環境的重要意義
構建良好的金融生態環境,筑巢引鳳,資產良性循環,有利于促進金融業的發展,帶動云浮市地區的經濟和諧發展。反之,惡化的金融生態環境會導致當地企業缺乏競爭力,經濟落后。因此,在當前經濟發展階段,優化云浮市金融生態環境對于促進云浮經濟發展具有十分重要的意義。
(一)有利于促進云浮經濟和諧發展
金融是社會經濟環境中不可缺少的環節,是構建和諧社會的重要組成部分。而云浮為欠發達地區,大型企業較少,中小型企業欠多,傳統的計劃經濟和根深蒂固的經濟觀念嚴重影響云浮的經濟發展,優化云浮金融發展無疑是促進云浮經濟發展的一個重要舉措。通過有效措施改善地區金融發展,有助于招商引資,引進新的經營管理模式,優秀的經濟發展模式,大大促進了云浮經濟和諧發展,對建設和諧社會具有極大的推動和示范作用。
(二)有利于提高云浮金融業整體競爭力
金融市場的發育程度直接影響著資金的優化配置和使用效率,最終影響著儲蓄向投資的轉化程度。云浮金融市場不完善,導致金融對經濟的支持力度不夠。優化云浮金融生態環境,可以培育市場參與主體,促進主體行為的市場化和需求的多元化,增強市場主體的誠信意識和風險意識,提高市場透明度,從而增強金融對云浮經濟的支持力度。
(三)有利于促進云浮內外企業強勢發展,提高國際競爭力
市場經濟條件下,良好的區域金融生態環境在促進經濟發展的同時反饋出當地企業發展的盛衰,良好的金融生態環境,吸納大量資金,資產良性循環,扶持中小企業,壯大大型企業,當地企業強勢發展,為企業走向世界提供了堅強的后盾。
二、云浮市金融生態環境建設的現狀
近年來,云浮市金融業深入學習實踐科學發展觀,緊緊圍繞中央、省有關經濟金融工作的要求和部署,積極探索推進金融業改革發展,制定一系列政策措施,強化金融服務效能,改善地方金融生態環境和發展金融產業,努力克服國際金融危機帶來的不利影響,促進了金融工作快速發展,為云浮的經濟社會發展提供強有力的支撐。
(一) 云浮市國民經濟和社會發展概況
根據云浮國民經濟和社會發展統計公報的數據:2011年全市實現生產總值(GDP)492.09億元,比上年增長14.3%。其中,第一產業增加值122.19億元,增長5.8%,對GDP增長的貢獻率為10.2%;第二產業增加值218.52億元,增長26.1%,對GDP增長的貢獻率為75.1%;第三產業增加值151.38億元,增長6.3%,對GDP增長的貢獻率為14.7%。三次產業結構為24.8:44.4:30.8。在第三產業中,批發和零售業增長7.3%,住宿和餐飲業增長2.7%,金融業增長5.3%,房地產業增長6.1%。民營經濟增加值317.75億元,增長15.2%。
2010年,全市實現地區生產總值(GDP)為394.27,比上年增長13.8%。其中,第一產業增加值102.06億元,增長5.8%;第二產業增加值159.3億元,增長21.4%;第三產業增加值132.91億元,增長10.1%。當年人均GPD達到16117元,比上年增長12.3%。第一產業對經濟增長的貢獻率為9.7%;第二產業貢獻率為64.9%;第三產業貢獻率為25.3%。
2010年、2011年云浮地區生產總值見表1所示:
表1 2011、2010年云浮地區生產總值
指 標 2011年(億元) 2010年(億元) 比上年增長(%)
地區生產總值 492.09 394.27 14.3
第一產業 122.19 102.06 5.8
第二產業 218.52 159.3 26.1
工業 195.42 141.0 27.3
建筑業 23.11 18.3 16.6
第三產業 151.38 132.91 6.3
交通運輸、倉儲和郵政業 11.07 9.77 4.9
批發和零售業 29.96 25.02 7.3
住宿和餐飲業 10.57 9.99 2.7
金融業 8.61 7.26 5.3
房地產業 20.42 19.31 6.1
營利業 32.42 30.79 5.0
非營利業 38.32 35.17 8.2
全年居民消費價格指數為105.6%,高于上年2.4%。2010-2011年居民消費價格指數見表2所示:
表2 2010-2011年居民消費價格指數
指 標 2010年(%) 2011年(%)
居民消費價格指數 103.2 105.6
食 品 105.2 108.6
煙酒及用品 102.2 101.6
衣 著 94.5 94.0
家庭設備用品及維修服務 101.8 103.8
醫療保健和個人用品 103.2 103.0
交通和通信 100.8 101.1
教育文化用品及服務 101.4 101.8
居 住 105.4 111.3
(二)云浮市金融發展狀況
據云浮國民經濟和社會發展統計公報的數據:2011年末全市金融機構本外幣各項存款余額為581.65億元,比年初增加94.73億元,增長19.5%;其中,單位存款余額160.58億元,比年初增加33.43億元,增長26.3%;儲蓄存款余額達396.41億元,比年初增加52.5億元,增長15.3%。全市金融機構本外幣貸款余額333.17億元,比年初增加54.83億元,增長19.7%。其中,短期貸款余額90.97億元,比年初增加5.49億元,增長6.4%;中長期貸款余額240.93億元,比年初增加49.21億元,增長25.7%。2010年末銀行業金融機構本外幣各項存款余額達到486.93億元,比“十一五”期末增加269.53億元,年均增長18%。信貸支持力度加大,2010年末全市銀行業金融機構本外幣各項貸款余額達到278.34億元,比“十一五”期末增加181.24億元,年均增長23.5%。存貸比57.16%,比“十一五”期末提高12.49%。銀行資產質量明顯改善,2010年末不良貸款余額9.62億元,不良貸款率3.46%,分別比“十五”期末減少17.05億元和下降24.06%。
(三)云浮市金融生態環境建設的現狀分析
1.銀行業的存貸款增長迅速
從云浮市金融發展狀況的上述數據進行分析,云浮市銀行業保持良好的發展勢頭,各項存款增長迅速。經營效益大幅提高,全市銀行業金融機構開始扭虧為盈,2010年實現利潤6.75億元,比“十一五”期末增加7.39億元。銀行業改革穩步推進,發展了新的銀行機構,成立了郵政儲蓄銀行云浮分行和廣東發展銀行云浮支行;農村信用社改革取得重大進展,轄內5家聯社成功兌付央行票據8.84億元, 2010年末全市農信社股本總金額達到2.13億元,比“十一五”期末增長85%。
2.政銀企合作得到加強和鞏固
(1)建立完善金融機構增加信貸投放支持地方經濟發展獎勵機制,引導、鼓勵和協調金融機構加大對全市經濟社會發展的支持力度。特別是2009年初與四大商業銀行省分行、國家開發銀行省分行簽訂5年內共授信566.8億元的政銀戰略合作協議,至2010年末共落實簽約信貸資金219.04億元,占授信總額的39.4%,有效地緩解了全市經濟建設尤其是重大項目建設資本金緊張的局面,為經濟轉型升級和加快發展提供了推動力。
(2)制定了一系列指導文件,通過建立項目、企業融資信息數據庫,建立信貸支持綠色通道,積極引導金融機構參與服務重點項目建設、五大百億產業集群項目建設、產業轉移園區建設和中小企業發展。
3.農村金融服務組織體系建設初步見成效
(1)積極發展多種形式的農村金融機構。確定了東莞農商行為新興縣新城鎮村鎮銀行主發起銀行,并按廣東省要求抓好籌建工作;新興縣、云城區小額貸款公司至2010年末貸款余額4786萬元,其中涉農貸款余額共3317萬元,累計發放小額貸款218筆,總金額8061萬元,沒有發生違規發放貸款事件。同時,結合實際,爭取省金融辦特批開設在雙轉移園區的小額貸款公司。
(2)設立以郁南縣為農村金融改革發展綜合試點,并取得階段性成效,設立了全省首個縣級綜合性征信中心,解決金融機構與借款人信息不對稱問題;設立政府性擔保基金,實施金融扶貧;創新金融服務產品,滿足農村發展多層次的資金需求。
4.防范和化解金融風險實力顯著提高
成立了銀行業協會和保險行業協會,加強銀行業和保險業的行業管理;建立健全政府與人行云浮中支、銀監分局等部門及轄內金融機構的工作協調機制和聯席會議制度,依法打擊各種逃廢金融債務和金融違法犯罪活動,提高金融監管和處置能力,轄內金融秩序平穩正常,安全運作。繼續做好歷史遺留金融風險處置工作,全面完成3家城信社的退出市場工作,歷史遺留金融風險已基本解除,金融生態環境得到不斷優化,維護了金融“不添亂”的良好氛圍。
三、云浮市金融生態環境建設的存在問題
近年來,云浮市對金融生態環境的建設和改善做了大量的工作,啟動了社會信用建設工程,進一步促進了云浮金融生態環境的健康發展,但還遠未達到自我調節、自我優化的良性發展狀態,與珠三角發達地區相比還有一定差距,在一定程度上已經嚴重了金融的健康發展,影響了金融支持經濟發展作用的發揮。因此,云浮市生態環境仍舊存在諸多問題,主要表現在:
1.金融產業占GDP比重偏低,金融產業發展主要依靠規模擴張和金融資源投入,自主創新能力不足,地方金融機構實力不強,未能有效地使用金融資源,金融發展與云浮經濟社會發展的良性互動不夠充分。
2.區域金融市場發育不健全,金融資源在區域和城鄉分布不均衡,個別縣(市)存貸比偏低,直接融資比重有待進一步提高,仍存在中小企業和“三農”等金融服務不足的問題。
3.有待進一步完善和提高法制環境和執法效率。一是地方保護主義在云浮市部分地區或多或少的依然存在。在對企業改制、重組的過程中, 一些地方政府和部門過分強調局部和自身利益, 行政占主導地位, 偏離了依法行政的正確軌道, 銀行基本上沒有“話語權”, 只能被動接受企業改制、重組的結果, 嚴重侵害了金融企業的合法利益。二是金融執法環境欠佳。執行難和保全難問題困擾著銀行債務的執行效果。法院的判決書僅僅停留于紙面上的效力, 銀行得到的往往是一紙勝訴的判決書而不是債務人的現金, 銀行勝訴率高, 最后執結率偏低, 造成很多債權案件“ 輸了官司賠錢, 贏了官司也賠錢”, 這抑制了銀行利用法律武器維護自身權益的積極性。
4.金融產業發展方式轉變 相對緩慢。金融產業結構有待進一步優化,金融業務過度依賴信貸中介、證券經紀等傳統業務,投資銀行、融資租賃、信息咨詢等現代金融業務發展不足,對人民群眾財產性收入增長的貢獻有待提高,服務社會發展的金融綜合功能有待加強。
四、優化云浮市金融生態環境的建議
(一)積極推進農村金融改革創新
1.以試點為基礎,有序推進云浮市信用體系試點市建設。一方面,抓好試點的鞏固和提升,重點加強征信中心服務平臺建設,總結和推廣“勿坦模式”信用村創建工作,進一步建立和完善農村金融基礎設施和信用環境;繼續創新和推廣金融扶貧模式,為貧困戶發展生產解決資金不足問題。另一方面,抓好云浮市信用體系建設試點市創建工作,大力推進信用云浮成長工程,基本建成覆蓋市經濟社會生活各方面的社會信用體系的總體框架和運行機制。
2.抓好農村金融生態環境建設示范點工作。通過探索以規范行政行為、建設社會信用體系、發展中介服務體系、維護金融債權、優化融資結構為主要手段,不斷優化縣域、農村金融生態環境建設,使金融安全得到保障,金融生態環境進一步好轉,最終形成經濟和金融良性互動協調發展為特征的縣域金融生態環境。
3.抓好培育新型農村金融組織試點工作。一是加快村鎮銀行籌建工作步伐。二是繼續擴大開展小額貸款公司試點工作,使小額貸款公司基本覆蓋各區域。同時,根據各區域實際,爭取省金融辦支持適當增加小額貸款公司名額,滿足市場對小額信貸的需求;支持具備條件的小額貸款公司改制為村鎮銀行。支持符合條件的村鎮銀行、小額貸款公司以成本較低、風險可控的方式加入區域和全國支付系統、企業和個人信用信息基礎數據庫。
(二)完善地方金融市場體系
1.進一步推進深化農村信用社改革。堅持市場化原則,因地制宜,分類指導,引導農村信用社轉換經營機制,明晰產權關系,保持法人地位長期穩定。通過加強非現場監測、現場檢查等方式,進一步加強農村信用社改革票據兌付后的檢測,著重引導農村信用社加強對“三農”的服務力度。支持民間資本以入股方式參與農村信用社的改制,抓好農信社股權改造工作。進一步深化農信社產權改革,重點抓好農信社組建農村商業銀行工作,其他農信社在條件成熟時逐步改制為農村商業銀行或農村合作銀行,更好發揮農村金融的主力軍作用。配合省政府做好深化農村信用社管理體制改革,強化省聯社云浮辦事處行業服務職能,弱化行政管理職能,著力培養農村信用社自律管理能力。
2.建立發展地方擔保體系。在整頓規范融資性擔保機構的基礎上,做好新融資性擔保公司的發展工作。建立健全融資性擔保機構監管制度,完成全市融資性擔保機構市場監管工作;制定支持融資性擔保機構發展政策;鼓勵融資性擔保機構增資擴股,提高融資擔保能力。鼓勵銀行業金融機構拓展融資擔保領域,開展銀行承兌匯票、出口信用證押匯、小企業設備按揭貸款擔保、訴訟財產保全擔保及轉貸服務等融資擔保業務。探索建立新型農村貸款擔保模式,推行農戶聯保、農戶互保、合作組織擔保等多種信用保證方式。
3.大力發展多層次資本市場。一是按照培訓一批、改制一批、輔導一批、報審一批、上市一批的工作計劃進行梯度扶持,加大對上市后備企業的培育與指導力度,加快中小企業改制上市進程。二是繼續鼓勵符合條件的企業采取“分別負債、統一擔保、集合發行”的方式,在銀行間市場發行中小企業集合票據和短期融資債券,滿足企業融資需求。最后是推動銀行機構合作開展銀團貸款業務,探索推進支票授信業務試點,開展新型融資租賃業務和產品創新,有效增加對大型項目和重點產業的信貸投入。
4.推動城市間金融資源整合。繼續推動城市間金融合的落實,實現粵西金融資源共享、聯動發展,構建功能完善、協調發展的區域資金融通網絡和金融服務體系。
(三)提升金融服務水平
1.繼續引導各銀行業金融機構落實國家和省已出臺的金融支持政策,進一步緩解重大項目建設資本金緊張的局面;不斷推動融資平臺公司做大做強,確保貸款資金有效進入重點工程建設實體,為政銀合作夯實基礎。
2.創新融資方式,強化對中小企業的金融支持。一是開展供應鏈金融模式創新,建立完善中小企業信貸擔保體系和風險分散、補償機制。二是鼓勵金融機構探索建立創新中小企業信貸服務模式,創新金融產品和業務方式,進一步加強信貸投放,滿足中小企業和農戶的多元化資金需求,進一步解決中小企業融資難問題。三是探索財政稅務政策引導下的利益激勵機制,通過貸款貼息等方式加大對中小企業的扶持力度,切實解決中小企業融資難的問題。四是積極推進科技金融結合工程。引進風險投資資本,設立科技風險投資引導資金,鼓勵支持符合條件的科技型企業在中小企業板、創業板上市融資。
3.加快農村金融發展,提高金融服務“三農”能力。一是創新農村金融產品和服務模式,鼓勵和引導各金融機構積極支持全市農村改革發展試驗區建設,建立有效增加農村資金供給的信貸體制和融資機制,通過不斷優化農村金融網點布局,增強網點服務和輻射功能,加大對偏遠地區自助設備的投入和銀行卡的推廣力度,提高涉農信用卡授信率,促進農戶小額貸款業務的可持續健康發展。二是引導建立完善縣域內銀行機構新吸收存款主要用于當地發放貸款且涉農貸款每年增幅不低于各項貸款增幅的考核和激勵機制,有效增加縣域信貸投放。三是鼓勵銀行業金融機構和小額貸款公司大力推廣農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款,創新信貸擔保方式和增加擔保品種,積極推廣“公司+農戶”、“公司+中介組織+農戶”、“公司+專業市場+農戶”等信貸模式。拓寬農業企業直接融資渠道,鼓勵優質涉農中小企業發行銀行間集合票據和債券。
4.營造、構建良好的金融生態環境
(1)大力推進信用云浮成長工程。在已建立征信中心的基礎上,加快中心運營制度建設,突出信用披露、信用征集、信用使用、信用管理、個人隱私權保護等重點;規范政府部門行業之間的信用信息體系和信用體系,鼓勵擴大信用產品使用范圍,培育信用服務市場需求,促進社會信用體系和信用服務市場健康發展;全面推廣“勿坦模式信用村”創建工作經驗,進一步完善創評標準程序,健全誠實守信的激勵機制、違約失信的約束機制;加大誠實守信的宣傳教育力度,培育全社會的信用意識,樹立良好的社會信用風尚,營造誠實守信的社會環境,進一步夯實社會主義新農村建設的基層治理基礎,推進農村黨建和農村經濟發展,為金融構建一個安全、健康有序的生態環境。
(2)建立健全金融監管機制,維護金融安全穩定。一要不斷完善“一行一局”(即人行、銀監分局)的監管體 制,建立健全相互協調的工作機制,強化綜合監管,形成良性互動,嚴控交叉性風險。二要堅持全面監管與重點監管相結合,強化金融監管手段,提高現場檢查、非現場檢查的效率,增強行業監管的系統性、連續性。三要繼續完善金融風險預警指標和金融穩定監測指標體系,建立健全金融風險應急機制和防控預案,增強化解系統性風險和處理金融突發事件的能力。四要發揮各類金融機構防范金融風險的主體作用,加強內控管理,特別是建立地方中小金融機構主要負責人防范金融風險定期報告制度和責任追究制度,有效防范各類信用風險、道德風險和操作風險。五要完善金融調控監管服務部門聯席會議制度,建立“兩局一行”(即金融工作局、銀監分局、人行)新型地方金融穩定協調機制,建立健全防范和化解金融風險的協調機制。六要發揮金融行業協會的規范自律作用,增強行業自律、規范執業行為,避免惡性競爭,維護行業秩序穩定。
(3)建立地方金融生態環境建設考核評價機制,發揮地方政府改善金融生態環境的主導作用,督促各政府采取有力措施改善金融生態環境。建立金融業對地方經濟貢獻的評價制度,制定相應的評價指標,綜合評價各金融機構對支持本市經濟發展和社會穩定的貢獻,繼續實施金融服務地方經濟發展激勵機制,推動金融產業科學發展。
參考文獻
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