時(shí)間：2023-06-30 17:21:23
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇保險(xiǎn)公司經(jīng)營方式，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
1．從總體上看，中國保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平較低，風(fēng)險(xiǎn)管理理念不強(qiáng)。
第一，風(fēng)險(xiǎn)管理作為一種管理職能還基本上沒有被融于保險(xiǎn)企業(yè)管理中，保險(xiǎn)經(jīng)營基本上還是財(cái)務(wù)型控制被動(dòng)經(jīng)營。第二，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展總體決策和保險(xiǎn)公司決策在相當(dāng)程度上缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理理念，保險(xiǎn)的粗放型經(jīng)營、以保費(fèi)收入作為經(jīng)營業(yè)績的硬招標(biāo)的決策思路對(duì)目前的保險(xiǎn)發(fā)展仍起著決定性作用。第三，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平低，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、保險(xiǎn)信用等級(jí)評(píng)定缺乏有效的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)融資的方式相當(dāng)有限。許多保險(xiǎn)公司根本就沒有防災(zāi)防損部門，在有防災(zāi)防損部門的企業(yè)中，其人力與財(cái)力的配備不足。第四，在保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制過程中，事后控制為主要控制方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的事前控制重視不夠。第五，在保險(xiǎn)監(jiān)管方面，主要還處于事后監(jiān)管階段，監(jiān)管工作缺乏主動(dòng)性和前瞻性，監(jiān)管重點(diǎn)仍在費(fèi)率等問題上，對(duì)關(guān)系到保險(xiǎn)公司償付能力、風(fēng)險(xiǎn)資本比率、再保險(xiǎn)安排、資產(chǎn)配置等內(nèi)容監(jiān)管力度不夠。
2．較為注重顯性風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)隱性風(fēng)險(xiǎn)管理重視不夠。
第一，在業(yè)務(wù)發(fā)展導(dǎo)向上，注重規(guī)模和速度，強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)增長量，忽視保險(xiǎn)發(fā)展的質(zhì)。由于我國保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立主要是根據(jù)保費(fèi)收入增加額為依據(jù)的，保險(xiǎn)法規(guī)和保儉監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)地位的過份強(qiáng)調(diào)在一定程度上導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)公司把保費(fèi)的追逐作為主要經(jīng)營目標(biāo)。保險(xiǎn)公司在實(shí)際展業(yè)中，重保費(fèi)，輕理賠；在保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，以保險(xiǎn)價(jià)格進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)，盲目承保、劣質(zhì)承保并存；在保險(xiǎn)險(xiǎn)種開發(fā)上，以占取市場(chǎng)份額作為主要手段，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的管理控制重視不足。
第二，在保險(xiǎn)發(fā)展導(dǎo)向上，某些方面還存在著保險(xiǎn)決策和保險(xiǎn)經(jīng)營中的短期行為，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展及保險(xiǎn)公司發(fā)展戰(zhàn)略長遠(yuǎn)性研究不夠；在公眾對(duì)保險(xiǎn)的信任度方面，保險(xiǎn)業(yè)未能充分重視惡性競(jìng)爭(zhēng)、保險(xiǎn)中介制度混亂、保險(xiǎn)欺騙對(duì)社會(huì)公眾產(chǎn)生不度影響；在制度法律建設(shè)方面，對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展的制度環(huán)境和法律基礎(chǔ)建設(shè)重視不夠，一方面表現(xiàn)在保險(xiǎn)法在某些方面存在著缺陷與不足，另一方面保險(xiǎn)法已不能完全適應(yīng)開放條件下保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，一個(gè)有效的保險(xiǎn)法律體系還未基本形成；在保險(xiǎn)文化建設(shè)方面，保險(xiǎn)公司文化建設(shè)滯后，保險(xiǎn)文化傳播缺乏創(chuàng)新，保險(xiǎn)公司的形象度和美譽(yù)度構(gòu)建急需加強(qiáng)。
3．較為注重內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)管理，忽視外生風(fēng)險(xiǎn)管理。
第一，部分保險(xiǎn)公司不重視對(duì)公眾信任風(fēng)險(xiǎn)的管理。第二，對(duì)保險(xiǎn)開放、民族保險(xiǎn)安全的風(fēng)險(xiǎn)重視不夠。在加入WTO的背景下，如何有效地對(duì)中國保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步開放中的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理研究不足，忽視中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過程中的內(nèi)在的根本制約。第三，部分保險(xiǎn)公司較為重視公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理，而對(duì)保險(xiǎn)同業(yè)的規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)、有序競(jìng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理重視不夠，保險(xiǎn)同業(yè)組織的作用還相當(dāng)有限。第四，對(duì)保險(xiǎn)中介組織的風(fēng)險(xiǎn)管理力度不夠。部分保險(xiǎn)公司無視保險(xiǎn)中介的有關(guān)法律規(guī)定，不顧中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營資格、業(yè)務(wù)水平、職業(yè)道德狀況等條件進(jìn)行中介展業(yè)，表明保險(xiǎn)公司對(duì)中介組織風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)公司自身的規(guī)范經(jīng)營都應(yīng)加強(qiáng)。第五，缺乏對(duì)保險(xiǎn)欺騙進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段，保險(xiǎn)欺騙給保險(xiǎn)公司造成的損失日趨加大，在中國保險(xiǎn)理念不強(qiáng)、法律意識(shí)淡薄的國度里對(duì)保險(xiǎn)欺騙的風(fēng)險(xiǎn)管理需在制度完善和技術(shù)創(chuàng)新上加大力度。
4．未能建立起有效的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，風(fēng)險(xiǎn)管理決策缺乏依據(jù)。
保險(xiǎn)經(jīng)營是在大量可保風(fēng)險(xiǎn)前提下運(yùn)用大數(shù)法則對(duì)可保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散，各類風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、損失數(shù)據(jù)是保險(xiǎn)經(jīng)營的數(shù)理基礎(chǔ)，在相當(dāng)程度上也可以說，風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、損失數(shù)據(jù)是保險(xiǎn)經(jīng)營的保險(xiǎn)資源。保險(xiǎn)經(jīng)營依據(jù)這些保險(xiǎn)資源從事保險(xiǎn)展業(yè)，通過展業(yè)擴(kuò)充豐富這類資源提高保險(xiǎn)經(jīng)營水平和展業(yè)范圍。因此，在理論和實(shí)踐中都要求保險(xiǎn)公司(包括社會(huì))建立一個(gè)完整的信息系統(tǒng)對(duì)這類保險(xiǎn)資源進(jìn)行保護(hù)、開發(fā)和利用。我國相當(dāng)部分保險(xiǎn)公司有效的風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)都未能建立，這將可能導(dǎo)致保險(xiǎn)經(jīng)營決策缺乏合理依據(jù)，使保險(xiǎn)經(jīng)營缺乏合理的數(shù)理基礎(chǔ)。從某種程度上，這將可能導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇的增加。
5．風(fēng)險(xiǎn)管理理論滯后，風(fēng)險(xiǎn)管理人才不足。
在我國，風(fēng)險(xiǎn)管理理論發(fā)展滯后，風(fēng)險(xiǎn)管理人才不足已是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理既包括風(fēng)險(xiǎn)投資、保險(xiǎn)購買和管理、安全、賠償金管理、索賠管理，又包括公共關(guān)系、市場(chǎng)服務(wù)、培訓(xùn)員工、提供法律咨詢等內(nèi)容；既包括對(duì)保險(xiǎn)公司的硬件失誤風(fēng)險(xiǎn)和軟件失誤風(fēng)險(xiǎn)的管理，又包括組織性失誤風(fēng)險(xiǎn)和人的失誤風(fēng)險(xiǎn)的管理；既包括保險(xiǎn)公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理，又包括保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理；既包括保險(xiǎn)經(jīng)營顯性風(fēng)險(xiǎn)的管理，又包括保險(xiǎn)經(jīng)營隱性風(fēng)險(xiǎn)的管理。只有建立起全面的風(fēng)險(xiǎn)管理觀，才能推動(dòng)和實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理。
二、目前風(fēng)險(xiǎn)管理狀況對(duì)中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響
1．保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理及保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理弱化在相當(dāng)程度上影響保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)；
近年來40％的保費(fèi)增長率是在粗放型經(jīng)營模式下，在風(fēng)險(xiǎn)管理未能有效實(shí)施的情況下實(shí)現(xiàn)的，在這種經(jīng)營模式下，重視保費(fèi)增長速度與資產(chǎn)負(fù)債管理重視不夠并存，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)增加與凈資產(chǎn)減少同在，保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)大與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的利潤水平逐步降低并舉，增加保費(fèi)的快速增長與較多風(fēng)險(xiǎn)的累積相隨，這不僅有悖于保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)分散的宗旨，而且大大影響保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。
2．保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理功能弱化將不利于深化社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)的信任，保險(xiǎn)信任和保險(xiǎn)信心是各國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的生命力所在。
近現(xiàn)代保險(xiǎn)發(fā)展的共同基礎(chǔ)是社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信心和信任，這是決定保險(xiǎn)需求的根本因素，因?yàn)樾判暮托湃问潜ｋU(xiǎn)理念培育的良性土壤。因此，保險(xiǎn)公司必須建立真正地為社會(huì)公眾分散風(fēng)險(xiǎn)、為社會(huì)公眾提供各種風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的經(jīng)營理念，真正地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)營與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的融合，以增強(qiáng)和鞏固社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信心。特別是在目前風(fēng)險(xiǎn)分散途徑多樣化的情形下，增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信任和信心對(duì)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展具有決定性的意義。
3．保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理的弱化將使中國保險(xiǎn)業(yè)在國際保險(xiǎn)市場(chǎng)中缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，導(dǎo)致中國保險(xiǎn)業(yè)在對(duì)外開放和加入WTO中處于更加不利的局面。
從中國民族保險(xiǎn)發(fā)展歷史可以看到，中國民族保險(xiǎn)業(yè)是在中國本身缺乏商業(yè)保險(xiǎn)理念和商業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)機(jī)制、在國外保險(xiǎn)公司對(duì)中國保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行掠奪和控制的不利條件下產(chǎn)生和發(fā)展起來的，這種特定的歷史路徑制約了中國現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。因此，在中國民族保險(xiǎn)實(shí)力不足、現(xiàn)代民族保險(xiǎn)發(fā)展缺乏一定制度環(huán)境和制度基礎(chǔ)的條件下，民族保險(xiǎn)業(yè)更應(yīng)注重自身的穩(wěn)健發(fā)展，大力加強(qiáng)保險(xiǎn)發(fā)展的制度建設(shè)，培植保險(xiǎn)理念。惟有如此，才有可能實(shí)現(xiàn)民族保險(xiǎn)發(fā)展從量的增加到質(zhì)的升華，增強(qiáng)民族保險(xiǎn)業(yè)自身在國際保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，逐步有序地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的國際化。
三、對(duì)策
1．實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)營方式的根本轉(zhuǎn)變，制定穩(wěn)健的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，為中國保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理構(gòu)建良好的宏觀環(huán)境。
保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展要實(shí)現(xiàn)根本性突破首先必須實(shí)現(xiàn)從粗放型經(jīng)營方式到集約型經(jīng)營方式的根本轉(zhuǎn)變，只有這樣，才能從根本上走出重速度、輕質(zhì)量的惡性循環(huán)，把保險(xiǎn)發(fā)展引上穩(wěn)健、健康的軌道，進(jìn)而逐步增強(qiáng)民族保險(xiǎn)業(yè)的綜合實(shí)力。也只有
在經(jīng)營方式根本轉(zhuǎn)變的前提下，才可能制定出穩(wěn)健的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策。
穩(wěn)健的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策是中國民族保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基本戰(zhàn)略前提。首先保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策必須建立在中國特定的政治經(jīng)濟(jì)和人文背景上，只有在這種根基上培植公眾的保險(xiǎn)意識(shí)，構(gòu)造保險(xiǎn)制度環(huán)境，完善保險(xiǎn)法律制度，開發(fā)保險(xiǎn)資源潛力，滿足公眾的保險(xiǎn)需求，才能走出一條適合中國國情的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展道路。其次，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策必須體現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展性，堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展性，才能有效地開發(fā)中國潛在的保險(xiǎn)資源，才能實(shí)現(xiàn)重速度、輕質(zhì)量的粗放型經(jīng)營方式到集約型經(jīng)營方式的根本轉(zhuǎn)變；只有堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，才能真正實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)本身的宗旨；只有堅(jiān)持保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，才能逐步樹立和增強(qiáng)公眾對(duì)保險(xiǎn)的信任感。再次，中國的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，必須把戰(zhàn)略管理、經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)管理融于一體，政府應(yīng)以較高的戰(zhàn)略眼光來發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)政治經(jīng)濟(jì)中的特殊地位要求政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行低稅政策，改變目前中國保險(xiǎn)業(yè)稅負(fù)較重的局面，對(duì)一些投資型產(chǎn)品的開發(fā)可考慮稅收優(yōu)惠或遞延稅收政策，對(duì)外資保險(xiǎn)公司的稅收政策應(yīng)考慮到有利于民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和中外保險(xiǎn)企業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)；保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)堅(jiān)持經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)管理相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)真正地為社會(huì)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)公眾服務(wù)宗旨；保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策還必須考慮到中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡狀況，在一定程度上可考慮建立區(qū)域性的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策與統(tǒng)一的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策相結(jié)合的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策體系。
2．培植健全的保險(xiǎn)意識(shí)，完善保險(xiǎn)法律制度基礎(chǔ)，為中國保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理提供制度支持。
保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理不僅僅是一種風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、衡量、控制、融資的技術(shù)方法，還在于風(fēng)險(xiǎn)管理制度是一種保險(xiǎn)制度安排，提供對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的制度支持是十分必要的。培植健全的保險(xiǎn)意識(shí)是構(gòu)建中國保險(xiǎn)制度基礎(chǔ)的一個(gè)永恒主題，保險(xiǎn)意識(shí)的培植一方面需要保險(xiǎn)公司規(guī)范的經(jīng)營作風(fēng)、良好的社會(huì)形象的凝聚力和輻射力來實(shí)現(xiàn)，另一方面，社會(huì)各界對(duì)保險(xiǎn)意識(shí)的傳播也有利于保險(xiǎn)意識(shí)的培植和增強(qiáng)。
法律是風(fēng)險(xiǎn)管理的制度基礎(chǔ)，保險(xiǎn)法律制度完善程度決定風(fēng)險(xiǎn)管理水平高低及其績效大小。目前應(yīng)著手解決保險(xiǎn)發(fā)展與保險(xiǎn)立法滯后的矛盾，彌補(bǔ)《保險(xiǎn)法》中的缺陷和不足，同時(shí)抓緊時(shí)間構(gòu)建完整有效的中國保險(xiǎn)法體系(包括《保險(xiǎn)業(yè)法》、《保險(xiǎn)合同法》、《外資保險(xiǎn)公司市場(chǎng)進(jìn)入與監(jiān)管條例》等)。
3．實(shí)施全方位風(fēng)險(xiǎn)管理制度，強(qiáng)化社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理理念，是中國保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)。
保險(xiǎn)經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變、保險(xiǎn)法律制度的構(gòu)建不可能一蹴而就，在中國的特殊體制背景下，保險(xiǎn)經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變、保險(xiǎn)法律制度構(gòu)建應(yīng)與保險(xiǎn)業(yè)全主位風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)施同步進(jìn)行。中國保險(xiǎn)業(yè)全方位風(fēng)險(xiǎn)管理包括對(duì)物的風(fēng)險(xiǎn)、行為風(fēng)險(xiǎn)與心理風(fēng)險(xiǎn)管理、制度風(fēng)險(xiǎn)與人的風(fēng)險(xiǎn)的管理、顯性風(fēng)險(xiǎn)與隱性風(fēng)險(xiǎn)的管理、內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)與外生風(fēng)險(xiǎn)的管理、風(fēng)險(xiǎn)信息管理系統(tǒng)與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的管理等。
在強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)核保管理的同時(shí)，須強(qiáng)調(diào)逆選擇風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)的控制；在注重保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，應(yīng)特別注重決策風(fēng)險(xiǎn)的管理，克服目前保險(xiǎn)發(fā)展的短視心理和短期行為；在制度風(fēng)險(xiǎn)的控制上應(yīng)堅(jiān)持內(nèi)控制度、同業(yè)制度與監(jiān)管制度三管齊下，在人的風(fēng)險(xiǎn)控制上，既要控制管理內(nèi)部人風(fēng)險(xiǎn)，又要控制中介人、投保人、被保險(xiǎn)人、再保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)投資者的風(fēng)險(xiǎn)；在內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)與外生風(fēng)險(xiǎn)管理上，要積極探索怎樣對(duì)保險(xiǎn)開放中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制和有效管理，對(duì)中資保險(xiǎn)公司與外資保險(xiǎn)公司的稅收風(fēng)險(xiǎn)加以重視。總之，在整個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、保險(xiǎn)制度構(gòu)建過程中都必須把風(fēng)險(xiǎn)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)管理理念融于這一過程中。
2002年，中國經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持高速增長，其穩(wěn)定的投資環(huán)境、巨大的發(fā)展?jié)摿ξ鴣碜允澜绺鞯氐拇罅抠Y本。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2002年在全球外資流量大幅下降的情況下，中國實(shí)際吸收外資超過500億美元，首次超越美國位居全球吸收外資之首，并且專家預(yù)測(cè)在未來幾年仍將繼續(xù)保持穩(wěn)定增長的趨勢(shì)。外資，正以前所未有的勢(shì)頭對(duì)中國經(jīng)濟(jì)發(fā)揮著越來越重要的作用。
一、國際資本流動(dòng)對(duì)我國經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用
引起國際資本流動(dòng)的最主要因素是國際投資活動(dòng)。國際投資可以區(qū)分為直接投資與間接投資兩種形式。對(duì)外直接投資是指一國通過資本的國際轉(zhuǎn)移，將其某種特定商品的生產(chǎn)過程由本國轉(zhuǎn)移到世界的其他國家；對(duì)外間接投資是指一國借助于國際資本市場(chǎng)，通過資本的貸放行為來謀求資本保值與增值的一種盈利性活動(dòng)。由于直接投資具有促使實(shí)際資源轉(zhuǎn)移的效應(yīng)，其對(duì)東道國經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過間接投資，因此，本文所指的國際資本流動(dòng)僅指直接投資而言。
改革開放以來，伴隨著中國經(jīng)濟(jì)的高速增長，外國來華直接投資也大幅增長，為我國經(jīng)濟(jì)長期增長所需的資本積累做出了一定貢獻(xiàn)，在中國經(jīng)濟(jì)增長過程中發(fā)揮了重要作用。
1.推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長。由于存在投資乘數(shù)效應(yīng)，外國來華直接投資的增長必將帶來我國經(jīng)濟(jì)總量的倍數(shù)增長。改革開放之初的1978年，我國國內(nèi)生產(chǎn)總值僅有 3 624億元，在此后20多年的時(shí)間里，我國經(jīng)濟(jì)總量快速膨脹。2002年實(shí)現(xiàn)8％的增長速度，國內(nèi)生產(chǎn)總值超過10萬億元，實(shí)現(xiàn)了性跨越，這個(gè)成績是在全球經(jīng)濟(jì)普遍不景氣的大背景下取得的，大大提升了我國在世界經(jīng)濟(jì)中的地位。在這個(gè)過程中，外國直接投資發(fā)揮了重要作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在我國的跨國公司分支機(jī)構(gòu)已占國內(nèi)產(chǎn)業(yè)增加值總量的23％；在稅收方面，外資公司占總量的18％；另外，外資公司的產(chǎn)品出口量已占到我國總出口額的48％。可見，外國直接投資已成為影響我國經(jīng)濟(jì)的重要力量。
2.促進(jìn)就業(yè)水平提高。作為對(duì)外直接投資的主體，跨國公司在世界范圍內(nèi)迅速成長，在國際化生產(chǎn)、銷售、出口、就業(yè)等諸多方面都起到了越來越重要的作用。目前，全球跨國公司母公司約有6.5萬家，共擁有約85萬家國外分支機(jī)構(gòu)。2001年，跨國公司外國分支機(jī)構(gòu)的雇員約5 400萬人，而1990年只有2 400萬人。就我國而言，目前勞動(dòng)力供給保持持續(xù)上升勢(shì)頭，2002年勞動(dòng)力供給增量約為1 050萬人，產(chǎn)生了較大的就業(yè)壓力。而從勞動(dòng)力需求方面來說，其與經(jīng)濟(jì)增長之間保持著正相關(guān)關(guān)系。據(jù)測(cè)算，雖然由于資本密集及技術(shù)密集型的增加，經(jīng)濟(jì)增長對(duì)就業(yè)的拉動(dòng)作用有所減弱，但仍保持著0.15的彈性系數(shù)。因此，外國直接投資在促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)增長的同時(shí)，也明顯地改善了我國的就業(yè)狀況。
更重要的是，目前外國對(duì)華直接投資主要是以新建項(xiàng)目投資為主，在2001年的468億美元投資中，屬于新項(xiàng)目投資的有445億美元。相對(duì)于并購?fù)顿Y而言，新項(xiàng)目投資更有利于提高我國的就業(yè)水平。
3.提高了出口競(jìng)爭(zhēng)力。20世紀(jì)80年代中期以來，中國的出口量顯著增長，從1985年的260億美元上升到2001年的2 662億美元，其中跨國公司出口已占中國出口總額的48％。中國在世界出口市場(chǎng)的份額從1985年至2000年，提升予4.5個(gè)百分點(diǎn)。
除出口總額迅速增長外，中國在出口結(jié)構(gòu)方面也發(fā)生了巨大變化，出口競(jìng)爭(zhēng)力在高、中技術(shù)產(chǎn)品方面提高的速度尤其可觀。初級(jí)產(chǎn)品和資源密集型制成品的出口占中國出口總量的比例從1985年的49％下降到2000年的12％。而高技術(shù)產(chǎn)品的出口比例從1985年的3甲。提高到2000年的22％。2000年中國出口的10種主要產(chǎn)品都是當(dāng)今世界貿(mào)易中舉足輕重的產(chǎn)品。在這個(gè)變化過程中，外資企業(yè)發(fā)揮了關(guān)鍵作用。在高技術(shù)產(chǎn)品出口中，外資企業(yè)所占的比例從1996年的59％上升到2000年的81％，顯著地帶動(dòng)了中國的出口增長。
4.拉動(dòng)了民間投資。當(dāng)前，全球經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出專業(yè)化分工越來越細(xì)的特點(diǎn)，在華的外國直接投資也不例外。跨國公司在積極尋求自身在中國經(jīng)濟(jì)中合理定位的同時(shí)，也帶動(dòng)了國內(nèi)相關(guān)配套產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，使民間投資呈現(xiàn)出少有的活躍局面。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近幾年國內(nèi)民間投資的增長幅度一直保持在18％左右，對(duì)固定資產(chǎn)的貢獻(xiàn)率明顯提高，成為中國經(jīng)濟(jì)高速增長的重要因素之一。
二、國際資本流動(dòng)對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)的影響
1.擴(kuò)大了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)是商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，一國經(jīng)濟(jì)狀況決定著一國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的水平。一般來說，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)模越大，保險(xiǎn)的需求就越大。國際資本流動(dòng)促進(jìn)了中國經(jīng)濟(jì)的高速增長，從而為中國保險(xiǎn)業(yè)提供了難得的市場(chǎng)契機(jī)和廣闊的發(fā)展空間。
一國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平大致可以用保費(fèi)收入、保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度3個(gè)指標(biāo)來衡量。自1980年以來的20年中，在我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長的帶動(dòng)下，保費(fèi)收入也保持超常的增長速度，從1980年的4.6億元人民幣到2000年的1 595.9億元人民幣，2002年更是達(dá)到3 053.1億元人民幣，保險(xiǎn)深度在2002年已達(dá)到3％，保險(xiǎn)密度達(dá)到236元。按照國際資本對(duì)我國經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)度，其對(duì)我國保險(xiǎn)的貢獻(xiàn)度達(dá)到 20％左右。
目前，外國資本對(duì)我國的直接投資主要是以新建項(xiàng)目投資為主，直接推動(dòng)了我國工程險(xiǎn)及財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展；我國產(chǎn)品由于國際資本的參與，提高了出口競(jìng)爭(zhēng)力，使出口大幅增長，帶動(dòng)了運(yùn)輸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長；另外，由于就業(yè)狀況的改善，使人們的收入水平得以提高，為個(gè)人繳費(fèi)型業(yè)務(wù)的增長提供了契機(jī)。可以預(yù)計(jì)，隨著國際資本越來越多地進(jìn)人中國，我國保險(xiǎn)行業(yè)也必將會(huì)迎來一個(gè)超常發(fā)展的時(shí)期。
2.促使保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變。自恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，經(jīng)過20多年的，保險(xiǎn)業(yè)正在發(fā)生巨變。然而，與國外保險(xiǎn)公司相比，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)還有很大的差距，在經(jīng)營上還是保持以價(jià)格為主要競(jìng)爭(zhēng)手段的粗放式經(jīng)營方式，在一個(gè)不成熟的市場(chǎng)環(huán)境下，價(jià)格戰(zhàn)在爭(zhēng)取業(yè)務(wù)方面確實(shí)發(fā)揮了巨大作用。但是，正如我們所看到的，近幾年，外資的大量進(jìn)入給我國保險(xiǎn)界帶來了一股清新之風(fēng)。經(jīng)過國外成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)的洗禮，外資在選擇保險(xiǎn)公司時(shí)不僅僅注重價(jià)格因素，而更多的是保險(xiǎn)公司的信譽(yù)度、產(chǎn)品適應(yīng)性、服務(wù)水平、國際分保渠道等，從而促使我國保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)營方式上發(fā)生了悄然變化：從過去坐等上門的官商作風(fēng)到強(qiáng)化以客戶為中心的經(jīng)營理念；適合不同層次客戶需求的新險(xiǎn)種越來越豐富；各種形式的服務(wù)活動(dòng)遍及城鄉(xiāng)各個(gè)角落；注重償付能力已成為各家保險(xiǎn)公司的共識(shí)；誠信得到了空前重視。
如果說保險(xiǎn)以外的外國資本間接地推動(dòng)了我國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變，那么外國保險(xiǎn)資本則是直接推動(dòng)了國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變。作為第一家獲準(zhǔn)在華經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的外資保險(xiǎn)公司——友邦保險(xiǎn)公司，通過競(jìng)爭(zhēng)給國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)注入了很多新的。自友邦之后，以平安保險(xiǎn)公司為首，到2001年，國內(nèi)所有的壽險(xiǎn)公司都實(shí)行了營銷制；在險(xiǎn)種創(chuàng)新上，國外保險(xiǎn)公司很快就將醫(yī)療保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)、變額保險(xiǎn)以及各種各樣的附加險(xiǎn)引進(jìn)到國內(nèi)的壽險(xiǎn)行業(yè)；核保核賠、精算制度、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、巨災(zāi)超賠、內(nèi)控機(jī)制等新的經(jīng)營管理模式日益被中資保險(xiǎn)公司所接受消化；營銷機(jī)制、運(yùn)作體制、效益觀念、管理模式在中資保險(xiǎn)公司內(nèi)部也在逐漸發(fā)生著變革。
3.形成的挑戰(zhàn)。跨國公司具有較強(qiáng)的保險(xiǎn)意識(shí)，且規(guī)模較大，是保險(xiǎn)業(yè)重要的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。從國際上通行的做法看，跨國企業(yè)一般習(xí)慣于使用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為其提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。從前面的也可以看到其選擇保險(xiǎn)公司并不僅僅注重價(jià)格因素，這就對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)行經(jīng)營模式提出了挑戰(zhàn)。如何適應(yīng)這種變化，提高承保技術(shù)和服務(wù)水平，將成為中資保險(xiǎn)公司當(dāng)前及今后一段時(shí)期所面臨的一個(gè)難題。
國際資本進(jìn)入中國促進(jìn)了中國增長，提高了人們的收入水平，收入水平的提高也改變了人們的保險(xiǎn)選擇預(yù)期。一項(xiàng)調(diào)查表明，月收入400—800元人民幣的，56％選擇中資保險(xiǎn)公司；月收入801—1500元的，53％選擇中資保險(xiǎn)公司；而月收入超過3 000元的，只有40％左右選擇中資保險(xiǎn)公司。在不同的就業(yè)模式上，外企人員選擇外資保險(xiǎn)服務(wù)的占52.9％，遠(yuǎn)超過平均水平。這是國際資本帶給中國年輕保險(xiǎn)業(yè)的又一挑戰(zhàn)。
三、面對(duì)機(jī)遇和挑戰(zhàn)，國內(nèi)保險(xiǎn)界應(yīng)抓緊時(shí)機(jī)調(diào)整戰(zhàn)略，謀求發(fā)展
1.利用全面開放前的一段緩沖期，練好內(nèi)功。根據(jù)中國入世在保險(xiǎn)業(yè)方面的對(duì)外承諾，入世后三年內(nèi)，將取消地域限制。因此，對(duì)于中國大多數(shù)城市來說，這是一個(gè)難得的緩沖期。中資保險(xiǎn)公司要善于利用這一時(shí)期，向已經(jīng)形成內(nèi)外資競(jìng)爭(zhēng)的城市先進(jìn)的經(jīng)營理念、管理技術(shù)、營銷手段及服務(wù)舉措，夯實(shí)基礎(chǔ)，贏得更多顧客的忠誠度，形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
2.國際資本流動(dòng)帶來了國外的先進(jìn)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，中資保險(xiǎn)公司要善于利用這種技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，在思想觀念、經(jīng)營理念、行為方式、服務(wù)意識(shí)等方面進(jìn)行變革。首先要觀念創(chuàng)新，破除“小富即安”的保險(xiǎn)意識(shí)，摒棄價(jià)格戰(zhàn)的競(jìng)爭(zhēng)觀念，樹立符合要求和規(guī)范的市場(chǎng)、效益觀念。其次要技術(shù)創(chuàng)新，新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開發(fā)必須要經(jīng)過廣泛深入的市場(chǎng)調(diào)研，適應(yīng)市場(chǎng)需求，符合大數(shù)法則和精算制度。銷售渠道要實(shí)現(xiàn)多樣化，正視保險(xiǎn)中介的作用，開展網(wǎng)上銷售和電話銷售。三是要業(yè)務(wù)創(chuàng)新。國際資本給中國保險(xiǎn)業(yè)積聚了豐富保源，但要把保源變成現(xiàn)實(shí)的保費(fèi)收入，還需要國內(nèi)保險(xiǎn)界去開拓創(chuàng)新。如豐富保險(xiǎn)品種、建立“保險(xiǎn)超市”、由傳統(tǒng)的提供保障服務(wù)向綜合理財(cái)服務(wù)過渡、由單純的保險(xiǎn)商角色向風(fēng)險(xiǎn)咨詢顧問角色轉(zhuǎn)變等。四是要服務(wù)創(chuàng)新。近幾年來，中資保險(xiǎn)公司的服務(wù)觀念有了較大轉(zhuǎn)變，服務(wù)水平也有所提高，但綜觀各家保險(xiǎn)公司，其服務(wù)的著眼點(diǎn)還是在理賠上，是一種被動(dòng)性的服務(wù)，而主動(dòng)服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)。因此，如何創(chuàng)新服務(wù)品種，如何讓出險(xiǎn)的和未出險(xiǎn)的保戶都能感受到保險(xiǎn)的好處，將是中資保險(xiǎn)公司面臨的一項(xiàng)迫切任務(wù)。
[關(guān)鍵詞]網(wǎng)上保險(xiǎn)博弈論得益措施
在現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)科技高速發(fā)展的大背景下,互聯(lián)網(wǎng)已融入社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域當(dāng)中,給人們的生活與工作帶來了極大的便捷。與此同時(shí),人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)的依賴也越來越強(qiáng)烈,基于互聯(lián)網(wǎng)、電話等通信網(wǎng)絡(luò)的電子商務(wù),正在不知不覺中改變著人們的生活狀態(tài)和生活方式。作為新型購物方式與時(shí)尚生活方式之一的網(wǎng)上購物,也正隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及而發(fā)展,成為計(jì)算機(jī)世界中又一重要領(lǐng)域,受到了包括經(jīng)濟(jì)學(xué)家和社會(huì)學(xué)家在內(nèi)的廣大學(xué)者，以及社會(huì)不同群體的關(guān)注。
網(wǎng)上保險(xiǎn)交易作為網(wǎng)上購物的一種，在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)浪潮中也受到了越來越多人們的關(guān)注，但與一般的網(wǎng)絡(luò)購物性質(zhì)不同，網(wǎng)上保險(xiǎn)交易的實(shí)質(zhì)是無形的，實(shí)現(xiàn)的是資金的流動(dòng)。因此它比一般的網(wǎng)絡(luò)交易具有更大的不可測(cè)性與管理難度。下面從博弈論的角度出發(fā)，分析網(wǎng)上保險(xiǎn)交易發(fā)展的利弊。
一、網(wǎng)上保險(xiǎn)交易的博弈論分析
考慮到網(wǎng)上保險(xiǎn)交易時(shí)間上的特性，本人認(rèn)為相較之于靜態(tài)博弈，動(dòng)態(tài)博弈更能體現(xiàn)出網(wǎng)上保險(xiǎn)交易的特點(diǎn)。因此本文這里選用了一個(gè)博弈樹的動(dòng)態(tài)博弈結(jié)構(gòu)來分析保險(xiǎn)公司開展的網(wǎng)上交易。
在這個(gè)博弈中，我們有兩個(gè)參與方，即經(jīng)營網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司與網(wǎng)上投保人，為了給他們的行為有個(gè)合理的解釋，我們采用經(jīng)濟(jì)學(xué)里的經(jīng)濟(jì)人的解釋。即他們的行為都符合他們自己的利益最大化。另外我們還假設(shè)兩個(gè)參與方的行為具有獨(dú)立性，即一個(gè)參與方的行為與決策是完全獨(dú)立的，不受另一方的束縛。
在博弈過程中，我們假設(shè)博弈參與雙方對(duì)信息和博弈過程均是了解的，不存在信息不對(duì)稱的情況，因此這是一個(gè)完全且完美信息的動(dòng)態(tài)博弈。
有了以上假設(shè)，我們可以開始我們的博弈分析。
保險(xiǎn)公司與投保人網(wǎng)上交易博弈的博弈樹描繪如下：
在這個(gè)博弈樹中，頂上第一個(gè)白圈表示的是投保人在第一階段的行為，在這里，投保人作為選擇的第一順序人。可以選擇是否通過網(wǎng)上進(jìn)行保險(xiǎn)的交易，如果選擇是，則博弈進(jìn)入第二階段；如果選擇否，則雙方的得益為A（0，0），均為0，既沒有損失也沒有得益。（當(dāng)然這是一個(gè)簡(jiǎn)化的描述，保險(xiǎn)公司的網(wǎng)上開辦費(fèi)與兩管理費(fèi)等成本被省略了）
在第二階段，黑圈表示保險(xiǎn)公司在第二階段的決策。保險(xiǎn)公司接受了投保人的投保，這時(shí)他開始作為博弈的主體進(jìn)行選擇，在這階段，他可以有兩種經(jīng)營方式，一種是有差錯(cuò)的經(jīng)營方式（這里所指的“差錯(cuò)”既包括保險(xiǎn)公司內(nèi)部經(jīng)營的種種不規(guī)范，也包括保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)外部管理的無力與缺陷），一種是規(guī)范的經(jīng)營方式，即能通過有效監(jiān)督使得網(wǎng)上保險(xiǎn)交易能夠順利進(jìn)行，投保人的權(quán)益能夠得到保障。保險(xiǎn)公司的兩種經(jīng)營狀態(tài)將導(dǎo)致B和C兩種得益情況的出現(xiàn)。
在得益B（-a，b）中，投保人獲得的得益為-a，之所以為負(fù)數(shù)是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的差錯(cuò)經(jīng)營方式，往往會(huì)對(duì)投保人造成信息外泄、退保金被人冒領(lǐng)等等的意外損失。而保險(xiǎn)公司仍然可以獲得投保人繳來的保費(fèi)b。
在得益C（c，d）中，投保人在保險(xiǎn)公司通過規(guī)范的經(jīng)營管理的狀態(tài)下獲得了自己的理想投保得益結(jié)果c，而保險(xiǎn)公司的經(jīng)營得益為d。
讓我們來對(duì)博弈的結(jié)果做一個(gè)簡(jiǎn)單分析，很明顯，投保人的得益依賴于保險(xiǎn)公司的不同經(jīng)營狀態(tài)，在投保人能夠有效預(yù)知得益結(jié)果的情況下，他會(huì)在保險(xiǎn)公司選擇差錯(cuò)經(jīng)營時(shí)選擇不投保，因?yàn)橥侗?huì)給他帶來負(fù)得益；而當(dāng)保險(xiǎn)公司規(guī)范經(jīng)營時(shí)，投保人會(huì)選擇投保，達(dá)到他購買保險(xiǎn)的理想狀態(tài)。因此在這個(gè)博弈的第二階段，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀態(tài)對(duì)投保人起到?jīng)Q定作用。但要保險(xiǎn)公司選擇得益C而不是得益B，則需要保險(xiǎn)公司在得益C下的結(jié)果d大于得益B下的結(jié)果b，這樣保險(xiǎn)公司才有動(dòng)力去選擇得益C。
但從實(shí)際出發(fā)分析，我們了解：如果沒有有效地對(duì)保險(xiǎn)公司網(wǎng)上經(jīng)營情況的監(jiān)管，而投保人又不能對(duì)保險(xiǎn)公司的行為做出約束（出自我們的獨(dú)立性假設(shè)），則保險(xiǎn)公司的得益C下的結(jié)果d往往和得益B下的結(jié)果b沒有區(qū)別。甚至由于規(guī)范經(jīng)營要付出更多的經(jīng)營成本，很有可能出現(xiàn)得益d要小于b的情況。在這種情況下保險(xiǎn)公司出于經(jīng)濟(jì)人的思維自然會(huì)毫不猶豫選擇得益B，而投保人在預(yù)見到保險(xiǎn)公司在第二階段選擇得益B自己獲得負(fù)得益的結(jié)果后，選擇在第一階段不投保。于是博弈在第一階段即告結(jié)束，網(wǎng)上保險(xiǎn)開辦失敗。
幸運(yùn)的是，我們博弈可以從兩方面進(jìn)行修正。一是投保人可以對(duì)保險(xiǎn)公司的行為進(jìn)行約束，只要放松我們的獨(dú)立性假設(shè)，從而使得單次博弈的結(jié)果中第二階段保險(xiǎn)公司的得益C的結(jié)果d大于得益B下的結(jié)果b（投保人可以通過投訴、聯(lián)合抵制等手段促成上述的結(jié)果），在這樣的情況下，保險(xiǎn)公司出于經(jīng)濟(jì)人的目的自然會(huì)選擇得益C；二是我們可以進(jìn)行重復(fù)博弈。很明顯，重復(fù)博弈需要保險(xiǎn)公司與投保人之間的長期關(guān)系。而剛才的博弈樹分析顯然是“一次買賣”，保險(xiǎn)公司不能奢望投保人參與一個(gè)他自己此次吃虧的博弈。而N次重復(fù)博弈的得益Nd，則是一個(gè)相當(dāng)巨額的利潤，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于保險(xiǎn)公司通過一次投機(jī)所獲得的得益b。因此，在預(yù)見到N次重復(fù)博弈的理想結(jié)果下，保險(xiǎn)公司有足夠的理由去選擇在第二階段的得益C，從而獲得投保人的信任與繼續(xù)支持，讓博弈能夠一直進(jìn)行下去。
二、結(jié)論
從以上博弈分析我們了解，要發(fā)展網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，至少要從以下三個(gè)方面進(jìn)行努力：
1.加大網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳。很明顯，投保人要在我們的博弈樹中第一階段選擇投保，必須是在他知道已經(jīng)有網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的條件下。因此，要讓投保人能夠在投保時(shí)選擇我們的網(wǎng)上保險(xiǎn)，前期宣傳是必不可少的。在宣傳中，我們需要開動(dòng)腦筋，用能為大眾接受和喜聞樂見的方式來宣傳網(wǎng)上保險(xiǎn)。這方面，我們可以參考網(wǎng)上銀行的宣傳經(jīng)驗(yàn)，成立專門的宣傳部門，通過宣傳人員的不間斷、連續(xù)的工作。從網(wǎng)上保險(xiǎn)的使用到網(wǎng)上保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)，真正為客戶全面解讀網(wǎng)上保險(xiǎn)的功用。解除客戶的疑惑，消除客戶的后顧之憂，讓更多的群眾能夠接受網(wǎng)上保險(xiǎn)，理解網(wǎng)上保險(xiǎn)。
2.完善網(wǎng)上保險(xiǎn)的法律環(huán)境。只有具備一個(gè)良好的法律環(huán)境，我國的網(wǎng)上保險(xiǎn)才會(huì)取得迅速的發(fā)展。有了法律制度框架的保護(hù)，投保人才能夠放心地選擇網(wǎng)上保險(xiǎn)進(jìn)行交易。因此，有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)針對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)的特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)成因，從我國網(wǎng)上保險(xiǎn)發(fā)展的全局出發(fā)，加快制定相關(guān)的法律法規(guī)，建立較為系統(tǒng)的網(wǎng)上保險(xiǎn)法律體系，通過法律保護(hù)網(wǎng)上交易者交易的安全，為我國網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展提供有力的法律保障。我國的網(wǎng)上保險(xiǎn)法律體系，應(yīng)既包括關(guān)于保險(xiǎn)資金的流通、網(wǎng)上保險(xiǎn)欺詐與犯罪、網(wǎng)上保險(xiǎn)監(jiān)管等公法的內(nèi)容，又應(yīng)包括涉及網(wǎng)上保險(xiǎn)與客戶、網(wǎng)上保險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的私法內(nèi)容；應(yīng)既包括確立網(wǎng)上保險(xiǎn)法律關(guān)系中各當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的實(shí)體規(guī)范，又包括實(shí)施各項(xiàng)權(quán)利義務(wù)的程序性規(guī)范。而且，相關(guān)法律法規(guī)的制定要具有前瞻性。由于網(wǎng)上保險(xiǎn)依托的是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展速度非常迅猛，而各種法律法規(guī)為維護(hù)其權(quán)威性，不能頻繁地進(jìn)行變動(dòng)、更新，都具有穩(wěn)定性的特點(diǎn)。因此，在制定相關(guān)的法律法規(guī)時(shí)，要將眼光放長、放遠(yuǎn)，要在充分考慮計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)的基礎(chǔ)上進(jìn)行。
3.加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)的監(jiān)管。監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)有關(guān)的法律法規(guī)對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)進(jìn)行有效的監(jiān)管，這對(duì)于網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展能起到較好的規(guī)范作用，能夠確保網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有序、健康的發(fā)展。但很明顯，只依靠上層監(jiān)管的單方面監(jiān)管是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，針對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和從我們上面的分析可知，網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管體系應(yīng)是一個(gè)由上層管理者、保險(xiǎn)公司自身、投保人、專業(yè)媒體等多方構(gòu)成的立體監(jiān)管結(jié)構(gòu)。市場(chǎng)調(diào)查公司或會(huì)計(jì)咨詢公司可以對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)的服務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，投保人集團(tuán)也可以對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)的服務(wù)質(zhì)量及價(jià)格進(jìn)行監(jiān)管，新聞媒體也可以對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)遵守執(zhí)行國家金融法律法規(guī)的情況進(jìn)行監(jiān)管。只有形成廣泛的社會(huì)監(jiān)督，才能提高監(jiān)管的效率和質(zhì)量。才能讓網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展，走上一條健康而有序的道路。
參考文獻(xiàn)：
[1]張海燕:《網(wǎng)上保險(xiǎn)勢(shì)在必行》.金融理論與實(shí)踐，2002年第6期
關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)經(jīng)營
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇，但又有區(qū)別于其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的顯著特點(diǎn)。目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正處于新一輪的試驗(yàn)階段，深入研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，對(duì)于加快我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展、建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度具有重要的理論與實(shí)踐意義。
一、保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的大多是有生命的植物或動(dòng)物，受生物學(xué)特性的強(qiáng)烈制約，具有以下不同于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的非生命標(biāo)的的特點(diǎn)：
一是保險(xiǎn)價(jià)值難以確定。一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的是無生命物，保險(xiǎn)價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定，容易確定；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的在保險(xiǎn)期間一般都處在生長期，其價(jià)值始終處于變化中，只有當(dāng)它成熟或收獲時(shí)才能最終確定，在此之前，保險(xiǎn)標(biāo)的處于價(jià)值的孕育階段，不具備獨(dú)立的價(jià)值形態(tài)，因此，投保時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值難以確定。實(shí)務(wù)中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額多采用變動(dòng)保額，而一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是固定的。
二是具有明顯的生命周期及生長規(guī)律，保險(xiǎn)期限需要細(xì)致而又嚴(yán)格地按照農(nóng)作物生長期特性來確定，長則數(shù)年，短則數(shù)日；普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般為一年。
三是在一定的生長期內(nèi)受到損害后有一定的自我恢復(fù)能力，從而使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定損變得更為復(fù)雜，定損時(shí)間與方法都與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，尤其是農(nóng)作物保險(xiǎn)，往往需要收獲時(shí)二次定損。
四是種類繁多，生命規(guī)律各異，抵御自然災(zāi)害和意外事故的能力各不相同，因而難以制定統(tǒng)一的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)和賠償標(biāo)準(zhǔn)，增加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營難度；普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)和賠償標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)容易確定。
五是受自然再生產(chǎn)過程的約束，對(duì)市場(chǎng)信息反應(yīng)滯后，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保、理賠等必須考慮這些因素；普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則相對(duì)簡(jiǎn)單。
六是農(nóng)產(chǎn)品的鮮活性特點(diǎn)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的受損現(xiàn)場(chǎng)容易滅失，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)查勘時(shí)機(jī)和索賠時(shí)效產(chǎn)生約束，如果被保險(xiǎn)人在出險(xiǎn)后不及時(shí)報(bào)案，則會(huì)失去查勘定損的機(jī)會(huì)。這也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同對(duì)理賠時(shí)效的約定比普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)嚴(yán)格得多。
二、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性
農(nóng)業(yè)的主要活動(dòng)是在露天下進(jìn)行的，農(nóng)業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要是自然風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性主要表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：
一是可保性差。可保風(fēng)險(xiǎn)的條件是：大量的獨(dú)立的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)；損失是意外的、偶然的、不可控的；風(fēng)險(xiǎn)損失必須是可以測(cè)量的、確定的；發(fā)生巨災(zāi)損失的概率非常小。一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)大都符合這些條件，而農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與可保條件多有不符。首先，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有很強(qiáng)的相關(guān)性。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大多來源于人類難以駕馭的大自然，如洪災(zāi)、旱災(zāi)、雹災(zāi)、蟲災(zāi)等，在災(zāi)害事故及災(zāi)害損失中常常表現(xiàn)為高度的時(shí)間與空間的相關(guān)性。其次，由于農(nóng)業(yè)災(zāi)害的覆蓋面廣、影響面大，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)所造成的經(jīng)濟(jì)損失往往難以度量。再次，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生巨災(zāi)損失的概率相對(duì)較大。我國幾乎每年必發(fā)的洪水災(zāi)害都造成高達(dá)幾百億元的直接經(jīng)濟(jì)損失，相對(duì)于保險(xiǎn)基金來說都屬于巨災(zāi)損失。
二是風(fēng)險(xiǎn)單位大。風(fēng)險(xiǎn)單位是指發(fā)生一次災(zāi)害事故可能造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失范圍。對(duì)于普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，一個(gè)保險(xiǎn)單位通常就是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位，只要承保標(biāo)的充分多，就能在空間上有效分散風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位往往包含成千上萬個(gè)保險(xiǎn)單位，風(fēng)險(xiǎn)單位巨大。一旦災(zāi)害發(fā)生，同一風(fēng)險(xiǎn)單位下的保險(xiǎn)單位同時(shí)受損，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)難以在空間上有效分散，保險(xiǎn)賴以存在的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制難以發(fā)揮作用。
三是具有明顯的區(qū)域性。這也是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)所特有的。我國幅員遼闊，地理環(huán)境復(fù)雜，自然災(zāi)害種類繁多，發(fā)生頻率、強(qiáng)度各異，表現(xiàn)出明顯的區(qū)域性。首先是風(fēng)險(xiǎn)種類分布的區(qū)域性，即不同地區(qū)存在著不同的災(zāi)害種類，如我國南方地區(qū)水災(zāi)較為頻繁，北方地區(qū)則旱災(zāi)較為嚴(yán)重，而臺(tái)風(fēng)主要侵害沿海地區(qū)等等；其次是同一生產(chǎn)對(duì)象的災(zāi)害種類和受損程度的地區(qū)差異性，即由于地理、氣候、品種不同，同一生產(chǎn)對(duì)象在不同地區(qū)有不同類型的災(zāi)害，而且對(duì)同一災(zāi)害的抵抗能力不同，如同樣是水稻，在我國南方和北方就有著不同的自然災(zāi)害，而且即使是遭受同樣災(zāi)害，南方、北方不同水稻品種的抗御能力也不同。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)域性使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營必須進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃與費(fèi)率分區(qū)，這是一項(xiàng)科技含量高、成本高的工作，大大增加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的難度和成本。
四是更為嚴(yán)重的逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中普遍存在逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)。但是，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的大都是有生命的動(dòng)植物，其生長、飼養(yǎng)都離不開人的行為作用，農(nóng)民購買了保險(xiǎn)之后，難免通過其行為增加預(yù)期索賠；又由于農(nóng)村廣闊，業(yè)務(wù)分散，交通不便，管理難度大，有效監(jiān)管成本高。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在更為嚴(yán)重的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。
農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營極不穩(wěn)定，經(jīng)營難度大，賠付率高。根據(jù)中國保監(jiān)會(huì)公布的有關(guān)資料，從1985年到2004年的20年里，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)除了2年微利以外，其余18年都處于虧損狀態(tài)，綜合賠付率高達(dá)120%。
三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品的特殊性
商品按市場(chǎng)性質(zhì)可以區(qū)分為公共物品與私人物品，一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商品屬于私人物品，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品既不是完全意義上的私人物品，也不是典型的公共物品，而是介于私人物品和公共物品之間的一種準(zhǔn)公共物品。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共物品性主要表現(xiàn)在：
1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然在直接消費(fèi)上具有排他性的主要特征，即購買了保險(xiǎn)的農(nóng)戶在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)能得到直接的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，沒有購買保險(xiǎn)的農(nóng)戶不能得到相應(yīng)的補(bǔ)償，但在其整個(gè)消費(fèi)過程中即保險(xiǎn)經(jīng)營的一定環(huán)節(jié)上并不具有排他性。例如，防災(zāi)防損是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的重要環(huán)節(jié)，是減少風(fēng)險(xiǎn)損失、降低保險(xiǎn)經(jīng)營成本的主要措施，但在實(shí)施防災(zāi)防損措施時(shí)，不買保險(xiǎn)的農(nóng)產(chǎn)常常可以搭“便車”。
2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要商品不具有競(jìng)爭(zhēng)性。一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)與高成本決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高費(fèi)率；另一方面，農(nóng)業(yè)本身的預(yù)期收益不高，農(nóng)民可任意支配的收入很低，支付能力非常有限。因此，在市場(chǎng)條件下，難以形成有效供給和有效需求。我國自1982年恢復(fù)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來，除了新近成立的幾家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司以外，一直只有原中國人民保險(xiǎn)公司和原新疆兵團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，業(yè)務(wù)日趨萎縮。
3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本和利益具有顯著的外在性。雖然在短期內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的供需雙方可以確切計(jì)算利益，但從長期看，由于農(nóng)產(chǎn)品(尤其是關(guān)系到國計(jì)民生的基礎(chǔ)性農(nóng)產(chǎn)品)的需求擴(kuò)張受到人的生理?xiàng)l件的限制，其價(jià)格彈性和收入彈性都很小，引進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后，農(nóng)產(chǎn)品的有效供給增加，價(jià)格下降，從而提高了整個(gè)社會(huì)的福利水平，使全社會(huì)受益。保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶并沒有得到全部甚至是主要的利益。農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊際私人收益小于其邊際社會(huì)收益，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊際私人成本大于其邊際社會(huì)成本，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本和利益是外溢的。
4.農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須進(jìn)行規(guī)模經(jīng)營，才能在大范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)，保持經(jīng)營的相對(duì)穩(wěn)定。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品的準(zhǔn)公共物品性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采用純商業(yè)性經(jīng)營方式難以成功，國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的歷程都證明了這一點(diǎn)。
四、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營方式的特殊性
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品的特殊性，決定了其經(jīng)營方式的特殊性。普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商品屬于競(jìng)爭(zhēng)性私人物品，一般采用商業(yè)性經(jīng)營方式；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品是準(zhǔn)公共物品，其“公共部分”應(yīng)該由政府來提供。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須采用政策性保險(xiǎn)經(jīng)營方式。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)就是國家財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的凈投入并輔之以必要的法律與行政支持。美國、日本、法國、加拿大等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家，政府對(duì)農(nóng)民所交保費(fèi)的補(bǔ)貼比例大都在50%以上，并承擔(dān)保險(xiǎn)公司的部分或全部管理費(fèi)用。以美國為例，按照2000年通過的《農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)法》，政府每年對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼超過30億美元，國家對(duì)農(nóng)業(yè)的保護(hù)主要通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)。我國長期實(shí)行以直接的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼和價(jià)格補(bǔ)貼為主的農(nóng)業(yè)保護(hù)政策，發(fā)生自然災(zāi)害時(shí)由中央財(cái)政直接撥款救濟(jì)災(zāi)民，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入很少。我國目前除對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)免繳營業(yè)稅外，沒有其他扶持政策，幾乎是純商業(yè)性經(jīng)營。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要健康發(fā)展，必須增加政府投入。一是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行補(bǔ)貼投保農(nóng)戶、補(bǔ)貼保險(xiǎn)公司、補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的“三補(bǔ)貼”等政策，即中央和地方財(cái)政對(duì)農(nóng)產(chǎn)投保按品種、按比例給予保費(fèi)補(bǔ)貼，對(duì)經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司適當(dāng)給予管理費(fèi)用補(bǔ)貼，建立中央、地方財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。同時(shí)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營實(shí)行稅收減免、優(yōu)惠貸款等扶持政策。二是盡快研究制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》及其配套的法律法規(guī)，從各方面對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以規(guī)范和規(guī)定，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的健康運(yùn)行。三是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展予以行政支持，包括保險(xiǎn)宣傳、協(xié)調(diào)各方關(guān)系等。但是，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼要依據(jù)本國國情，實(shí)事求是、量力而行。我國是發(fā)展中國家，國家財(cái)政實(shí)力有限，在目前情況下，第一，逐步減少農(nóng)產(chǎn)品收購價(jià)格補(bǔ)貼和出口補(bǔ)貼(這也是“WTO”《農(nóng)業(yè)協(xié)議》所要求的)，轉(zhuǎn)用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼和費(fèi)用補(bǔ)貼，逐步實(shí)行以支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主的農(nóng)業(yè)保護(hù)政策；第二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施必然使政府財(cái)政用于災(zāi)害補(bǔ)償和救濟(jì)的支出減少，可將節(jié)省的部分投入到支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中；第三，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展初期，國家應(yīng)著眼長遠(yuǎn)，適當(dāng)增加巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的積累。國家增加對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入，有利于調(diào)整我國支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的政策，完善我國農(nóng)業(yè)保護(hù)制度體系。
五、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式的特殊性
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品的準(zhǔn)公共物品性以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的政策性決定了其組織形式有別于普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。我國《保險(xiǎn)法》第七十條規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取股份有限公司和國有獨(dú)資公司兩種組織形式。鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，2004年中國保監(jiān)會(huì)提出，在現(xiàn)有發(fā)展水平下，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展應(yīng)走經(jīng)營主體組織形式多元化道路。主要包括：
1.為政府代辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司，如中國人民保險(xiǎn)公司、中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司分別在四川、江蘇等地實(shí)行的奶牛、水稻等政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。這種組織形式的優(yōu)勢(shì)在于，上述兩家公司經(jīng)歷了長時(shí)間和大范圍的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐，培養(yǎng)了大批專業(yè)技術(shù)人才，積累了豐富的經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)，業(yè)務(wù)較易開展。
2.專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，即專門或者主要經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的股份制保險(xiǎn)公司，如2004年相繼成立的上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、吉林安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。這種組織形式較適合于農(nóng)業(yè)較發(fā)達(dá)地區(qū)，但要解決好股份公司的商業(yè)性與農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的政策性之間的矛盾。
3.農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司，這種公司采用相互保險(xiǎn)的形式但又吸收了公司制的運(yùn)作方式和法人治理結(jié)構(gòu)，日本、美國、歐洲國家等多采用此形式，我國2005年也成立了黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司。這種形式產(chǎn)權(quán)清晰、交易成本低，有利于相互監(jiān)督防范道德風(fēng)險(xiǎn)，有利于協(xié)調(diào)政府、公司、農(nóng)戶間的關(guān)系，比較適合于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營比較集中，組織性較好的地區(qū)，如黑龍江農(nóng)墾區(qū)、新疆建設(shè)兵團(tuán)等。
4.地方財(cái)政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，上海市原來由市農(nóng)委主導(dǎo)的“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)委員會(huì)”即為此種組織形式。“兜底”雖可解保險(xiǎn)公司的后顧之憂，但容易使其放松管理，滋生心理風(fēng)險(xiǎn)；并且，對(duì)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失，地方政府也難以“兜底”。
5.外資或合資農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，如2004年10月成立的法國安盟保險(xiǎn)公司成都分公司。設(shè)立外資或合資農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司有利于引進(jìn)先進(jìn)經(jīng)營技術(shù)、管理經(jīng)驗(yàn)和高素質(zhì)專業(yè)人才。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和地方財(cái)政存在著巨大的地區(qū)差異，實(shí)踐中具體采用那種組織形式，則應(yīng)因地制宜、因時(shí)制宜。
參考文獻(xiàn)：
[1]庹國柱，王國軍.中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村社會(huì)保障制度研究[M].北京：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社,2002.
[2]李軍，段志煌.農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理和政府的作用[M].北京：中國金融出版社,2004.
[3]庹國柱，朱俊生.對(duì)我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度幾個(gè)重要問題的探討[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2005,(6).
[4]黎已銘.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)性質(zhì)與農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的可保性分析[J].保險(xiǎn)研究,2005,(11).
【關(guān)鍵詞】我國；金融市場(chǎng)；保險(xiǎn)業(yè)；微觀結(jié)構(gòu)；宏觀背景
1 關(guān)于保險(xiǎn)的簡(jiǎn)單介紹
“保險(xiǎn)實(shí)際上是一種‘人人為大家，大家為一人’的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，受損的投保人只需支付少量的保費(fèi)就可以從保險(xiǎn)人那里獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。”金融保險(xiǎn)具有匯率閑散社會(huì)資金，分散投保人風(fēng)險(xiǎn)的作用。對(duì)于個(gè)人而言，閑散資金主要是指?jìng)€(gè)人預(yù)算中存銀行等的未進(jìn)行投資的資金；對(duì)于企業(yè)而言，閑散資金主要是企業(yè)內(nèi)部建立的“風(fēng)險(xiǎn)基金”和“意外基金”等為充分利用的資金。明確區(qū)分產(chǎn)險(xiǎn)公司和壽險(xiǎn)公司也是十分重要的。當(dāng)代社會(huì)分工的越來越細(xì)，加上我國社會(huì)主義體制的特殊性導(dǎo)致了企業(yè)利益主體的多元并存的局面。偏好是基于選擇而言的，不同企業(yè)的不同選擇產(chǎn)生了偏好的多元性特點(diǎn)。在我國企業(yè)體制改革后，企業(yè)從原來隸屬于某一國家部門的禁錮中解脫出來。它們擁有更大的選擇權(quán)，獨(dú)立為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的一個(gè)經(jīng)濟(jì)實(shí)體而非政府機(jī)構(gòu)的附屬物，這樣的企業(yè)才能夠談?dòng)羞x擇的偏好。社會(huì)利益主體的偏好多元“決策權(quán)開始分散”決定了社會(huì)資金更為閑散化，保險(xiǎn)業(yè)既承擔(dān)著匯率閑散社會(huì)資金的重要作用，也可以分散投保人風(fēng)險(xiǎn)，正是這些特但為保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展提供了有利的條件。中國保險(xiǎn)體系的構(gòu)建還有待進(jìn)一步完善，其具體表現(xiàn)在微觀結(jié)構(gòu)和宏觀背景兩個(gè)方面：
2 中國保險(xiǎn)業(yè)的微觀結(jié)構(gòu)
我們也稱為微觀基礎(chǔ)。它包括以下幾個(gè)方面：保費(fèi)、中介機(jī)構(gòu)、粗獷式經(jīng)營方式、人才引進(jìn)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模式、保險(xiǎn)產(chǎn)品等主要方面。
（1）保費(fèi)：“保費(fèi)的實(shí)質(zhì)是保險(xiǎn)公司對(duì)投保人的一種負(fù)債”。保險(xiǎn)公司的保費(fèi)越高，其負(fù)債越多。同時(shí)，保費(fèi)越高就表明投保人越多，投保人越多，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)基金越多；保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)基金越多，承保能力越高。看來，承保能力的高低與保費(fèi)的高低密不可分。隨著我國工業(yè)化進(jìn)程的加快，一些現(xiàn)代化的風(fēng)險(xiǎn)，比如“顯性化風(fēng)險(xiǎn)”、“附著性風(fēng)險(xiǎn)”、“創(chuàng)新性風(fēng)險(xiǎn)”對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響越來越突出，如何有效的應(yīng)對(duì)這些現(xiàn)代化的風(fēng)險(xiǎn)將是我們研究的重要課題。
（2）中介機(jī)構(gòu)：中介機(jī)構(gòu)包括了人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、公估人的組織機(jī)構(gòu)。人起到擴(kuò)大規(guī)模的作用，是保險(xiǎn)公司產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益的必要配置。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是保障投保人的利益而存在的，有點(diǎn)類似于律師是保障原告的合法權(quán)益，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人目前由于國家的某些限制，目前活動(dòng)的范圍有限。公估人承擔(dān)著保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)評(píng)估責(zé)任，由于其對(duì)新保單的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)，進(jìn)而公估人對(duì)公司的擴(kuò)大再生產(chǎn)，即新保單的在保險(xiǎn)市場(chǎng)的投放，提供了重要的理論基礎(chǔ)。
（3）粗放經(jīng)營方式：粗放經(jīng)營是保險(xiǎn)公司的一種過度擴(kuò)大再生產(chǎn)的經(jīng)營方式，具體表現(xiàn)為保險(xiǎn)公司的內(nèi)部盲目擴(kuò)招人，為了吸引潛在消費(fèi)者而過量增加新保單等方式，雖然可以增加短期收益，但是這種總眼前利潤，輕保險(xiǎn)質(zhì)量的做法是不利于保險(xiǎn)公司的長久發(fā)展的。
（4）保險(xiǎn)產(chǎn)品：相對(duì)于實(shí)物產(chǎn)品的概念，保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種看不見的、對(duì)未來投資的非實(shí)物產(chǎn)品，有點(diǎn)類隱性投資產(chǎn)品的涵義。它看不見而且具有潛在價(jià)值，因此其投資的效益是一種長期性的體現(xiàn)，改進(jìn)重點(diǎn)在于對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化和更新?lián)Q代，以緊跟時(shí)代的發(fā)展要求。
3 中國保險(xiǎn)業(yè)的宏觀背景
我們也稱為市場(chǎng)環(huán)境或經(jīng)濟(jì)背景。它包括全球一體化、我國對(duì)內(nèi)、外資保險(xiǎn)市場(chǎng)的法制法規(guī)和優(yōu)惠政策、中介市場(chǎng)等主要內(nèi)容。
（1）全球一體化：全球一體化是現(xiàn)代歷史發(fā)展的趨勢(shì)，不論哪個(gè)行業(yè)都必然受到這一歷史浪潮的影響。我國保險(xiǎn)業(yè)尤其要注意對(duì)全球化意識(shí)的培養(yǎng)，這樣有利于企業(yè)更好的參與國際競(jìng)爭(zhēng)，并較大程度上增強(qiáng)企業(yè)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。
（2）法制法規(guī)和優(yōu)惠政策：我國對(duì)內(nèi)、外資保險(xiǎn)市場(chǎng)的法制法規(guī)起步較晚，而且還不夠完善，雖然也有優(yōu)惠政策出臺(tái)，但是總體效果并不是很理想。所以，加強(qiáng)對(duì)內(nèi)、外資保險(xiǎn)市場(chǎng)的法制法規(guī)和優(yōu)惠政策使我國保險(xiǎn)業(yè)更加趨于規(guī)范化，尤其是促進(jìn)我國內(nèi)、外資保險(xiǎn)市場(chǎng)在發(fā)展的同時(shí)，進(jìn)行相互合作、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，避免無序競(jìng)爭(zhēng)。可見，進(jìn)行必要的政策扶植是當(dāng)務(wù)之急。
（3）中介市場(chǎng)：中介市場(chǎng)作為保險(xiǎn)市場(chǎng)的緩沖環(huán)節(jié)，在決策日益復(fù)雜化的社會(huì)化大生產(chǎn)中起到不容忽視的作用。當(dāng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的突變時(shí)，如果沒有中介市場(chǎng)對(duì)經(jīng)濟(jì)的緩沖作用，也就是沒有中介市場(chǎng)提供的緩沖時(shí)間，這使得外界市場(chǎng)的突變直接引起保險(xiǎn)市場(chǎng)的動(dòng)蕩。在如此短暫的時(shí)限內(nèi)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)很難提出理性的應(yīng)對(duì)策略，或者說還沒反應(yīng)的情況下，就不得不被動(dòng)的面對(duì)未知的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)了。加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)中介市場(chǎng)的建設(shè)，有利于提高保險(xiǎn)業(yè)的整體決策水平。
參考文獻(xiàn)：
[1]邵全權(quán). 經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)約束下中小保險(xiǎn)公司發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的影響[J]. 當(dāng)代經(jīng)濟(jì)科學(xué)，2012，02：25-34+125.
聯(lián)合國貿(mào)易發(fā)展委員會(huì)保險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人尼蓋爾·依斯頓日前指出，中國加入WTO后，保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)內(nèi)、對(duì)外進(jìn)一步放開，保險(xiǎn)產(chǎn)品需求將會(huì)大幅增長。他認(rèn)為，隨著GDP保持持續(xù)增長，中國及亞洲國家將是世界上最可能持久成長和提供非壽險(xiǎn)和壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)需求的區(qū)域。中國保險(xiǎn)市場(chǎng)巨大的急需保險(xiǎn)群體，在加入WTO后將使各保險(xiǎn)公司在亞洲市場(chǎng)的選擇機(jī)會(huì)更大。因此，世界許多國家的保險(xiǎn)公司將有意進(jìn)入中國市場(chǎng)。中國入世后，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步開放，蜂擁而入的外資保險(xiǎn)將愈來愈多。據(jù)了解，目前我國共有19家外資保險(xiǎn)公司，27個(gè)經(jīng)營機(jī)構(gòu)正式營業(yè)，3家外資公司在籌建之中，另有100多家外資公司在中國建立了代表處。
有關(guān)業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，洋保險(xiǎn)的進(jìn)入不僅帶來了管理、營銷、服務(wù)等多方面的變化，而且對(duì)整個(gè)中國保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)將會(huì)產(chǎn)生巨大的影響。這主要體現(xiàn)在以下五個(gè)方面：
首先，改變國有保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)體制。外資的快速涌入迫使國有保險(xiǎn)公司必須加快體制改革。其次，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)逐步向業(yè)務(wù)專業(yè)化方向發(fā)展。外資公司憑借豐富的專業(yè)化管理經(jīng)驗(yàn)、成熟的技術(shù)、雄厚的資金，迅速占領(lǐng)市場(chǎng)制高點(diǎn)。而國內(nèi)保險(xiǎn)公司也應(yīng)發(fā)揮自身專業(yè)特長，從粗放式經(jīng)營方式向集約化經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變。第三是外資保險(xiǎn)公司將為中國保險(xiǎn)業(yè)培訓(xùn)出更多的專業(yè)人才。外資公司以領(lǐng)先的經(jīng)營理念、管理技術(shù)、營銷手段培養(yǎng)出一大批人才，這批人才有可能回流到內(nèi)資企業(yè)，提升國內(nèi)保險(xiǎn)公司的人員素質(zhì)。第四是促使保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)形成一體化趨勢(shì)。競(jìng)爭(zhēng)的加劇，承保利潤的降低，將促使國內(nèi)保險(xiǎn)公司由傳統(tǒng)的提供保障服務(wù)，逐漸向綜合金融理財(cái)服務(wù)過渡，理財(cái)管理費(fèi)和投資收益將成為公司利潤的主要來源，公司的資產(chǎn)管理水平將成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的主要體現(xiàn)。第五是保險(xiǎn)中介行業(yè)將贏得巨大的發(fā)展空間。外資進(jìn)入后，市場(chǎng)的旺盛需求將促使開業(yè)的保險(xiǎn)中介公司越來越多，成為影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要力量。
中資保險(xiǎn)會(huì)丟盔卸甲嗎
目前全球最大的25家保險(xiǎn)公司全部來自歐美和日本等發(fā)達(dá)國家，其中任何一家公司所擁有的資產(chǎn)總額都高于我國整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)所擁有的資產(chǎn)總量。目前進(jìn)入中國的外資保險(xiǎn)公司均具有雄厚的資本、先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)、靈活的機(jī)制和創(chuàng)新能力。
中國入世后，中資保險(xiǎn)公司會(huì)一敗涂地嗎?
中國保監(jiān)會(huì)主席馬永偉指出，目前外資保險(xiǎn)公司在中國市場(chǎng)的占有率為1％。據(jù)調(diào)查，即使在完全開放的保險(xiǎn)市場(chǎng)國家，外資保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)占有率最多也不過10％，而且改革開放以來，我國保險(xiǎn)業(yè)正在以年均30％的速度增長。隨著保險(xiǎn)法制的不斷完善，保險(xiǎn)體制的不斷深化，相信不需要多久，中國保險(xiǎn)企業(yè)能夠達(dá)到與外國企業(yè)進(jìn)行平等競(jìng)爭(zhēng)的水平。
《亞洲周刊》最新公布的2001年度“亞太地區(qū)最大100家人壽保險(xiǎn)公司”排名顯示，中國內(nèi)地有中國人壽保險(xiǎn)公司、中國平安保險(xiǎn)公司和中國太平洋保險(xiǎn)公司3家進(jìn)入前30位，其中中國人壽排名第13位，平安保險(xiǎn)位居第23位，太平洋保險(xiǎn)排列第28位。
荷蘭國際集團(tuán)亞太區(qū)區(qū)域總經(jīng)理吳志盛說，從新加坡及臺(tái)灣等地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)看，保險(xiǎn)市場(chǎng)開放后，本地保險(xiǎn)公司依靠自身的優(yōu)勢(shì)仍然占據(jù)市場(chǎng)的主導(dǎo)地位。同樣中國入世后，盡管外資會(huì)分得一杯羹，但國內(nèi)保險(xiǎn)公司可以借鑒外資的管理技術(shù)、資金運(yùn)用、人才培養(yǎng)等多方面的經(jīng)驗(yàn)，憑借多年形成的品牌信譽(yù)、險(xiǎn)種特色等方面優(yōu)勢(shì)，拓展新的發(fā)展空間。
目前國內(nèi)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)量仍保持著市場(chǎng)份額的90％以上。前不久，在北京進(jìn)行的一次市場(chǎng)調(diào)查結(jié)果顯示，有48．8％的人表示，外資保險(xiǎn)進(jìn)京后，在服務(wù)水平相當(dāng)?shù)那闆r下，他們會(huì)選擇在中資保險(xiǎn)公司投保。因此對(duì)國內(nèi)保險(xiǎn)公司而言，國外保險(xiǎn)公司的進(jìn)入并不可怕，國內(nèi)保險(xiǎn)公司完全有能力贏得這場(chǎng)勝利。
外資保險(xiǎn)開始集體登陸
事實(shí)上，中國保險(xiǎn)市場(chǎng)并不是從中國加入世貿(mào)才開始開放的。就當(dāng)全球保險(xiǎn)業(yè)因?yàn)椤?·11”恐怖事件遭遇重創(chuàng)之時(shí)，就有8家外資保險(xiǎn)公司同時(shí)獲得了在華營業(yè)執(zhí)照。
分析人士認(rèn)為，在9月17日中國入世談判全面完成一周之后，中國政府為保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入再開綠燈，并且空前多地一次發(fā)放8張?jiān)S可證，顯示了中國政府忠實(shí)履行承諾的誠意。同時(shí)這也意味著外資保險(xiǎn)對(duì)中國保險(xiǎn)業(yè)的挑戰(zhàn)已經(jīng)全面展開。
中國的保險(xiǎn)市場(chǎng)歷來被國際保險(xiǎn)業(yè)公認(rèn)為下一個(gè)最具開發(fā)潛力的市場(chǎng)，因此他們?cè)缫褜?duì)此虎視眈眈，并不惜耗費(fèi)巨資拓展市場(chǎng)。
1992年中國人民銀行頒布的《上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)暫行管理辦法》，拉開了外資保險(xiǎn)公司進(jìn)軍中國的序幕，上海成為第一個(gè)對(duì)外開放的市場(chǎng)。此后，開放區(qū)域擴(kuò)大到廣州，深圳也有了外資保險(xiǎn)營業(yè)機(jī)構(gòu)。根據(jù)當(dāng)時(shí)有關(guān)規(guī)定，外資保險(xiǎn)在中國申請(qǐng)?jiān)O(shè)立營業(yè)性機(jī)構(gòu)必須具備以下條件，即經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)30年以上、資產(chǎn)總額50億美元以上、在華設(shè)立代表處3年以上(后改為2年)。
中國加入WTO談判的成功，無疑為外資保險(xiǎn)公司順利進(jìn)入中國打開了方便之門。中國保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)切身感受到了外資保險(xiǎn)公司匆匆涌入的腳步聲。
其實(shí)，外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國后，無論它在幾年內(nèi)能得到多少保費(fèi)收入，相對(duì)于他們巨額的全球收入只是很小的一部分。但外資保險(xiǎn)公司看中的不是這些短期的利益，而是將眼光瞄準(zhǔn)了更遠(yuǎn)的未來。不斷改革開放的中國經(jīng)濟(jì)，是他們堅(jiān)持不懈地要進(jìn)入中國市場(chǎng)的最大誘惑。
現(xiàn)在中國保險(xiǎn)業(yè)人士普遍認(rèn)為，外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入將帶來三個(gè)方面的沖擊，這就是流失一部分人才，丟掉一部分市場(chǎng)，初期受沖擊較大。
外資保險(xiǎn)公司要在中國開展業(yè)務(wù)，必須要依賴本地人才，因?yàn)檫@是由保險(xiǎn)業(yè)這一行業(yè)的特點(diǎn)所決定的。對(duì)外資保險(xiǎn)公司來講，最直接的人才就是目前國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的精英們。由于這些保險(xiǎn)公司具有待遇等方面巨大的吸引力，因此估計(jì)會(huì)有大批保險(xiǎn)人才流入這些外資保險(xiǎn)公司。
對(duì)于這一沖擊，保險(xiǎn)業(yè)人士普遍認(rèn)為必須對(duì)目前保險(xiǎn)公司的體制、機(jī)制進(jìn)行徹底改革，這樣才能留住人才。同時(shí)他們也認(rèn)為，保險(xiǎn)人才進(jìn)入外資保險(xiǎn)公司也并不全是壞事，因?yàn)檫@些人在外資保險(xiǎn)公司會(huì)得到充分的鍛煉，但他們?cè)谕赓Y保險(xiǎn)公司很難達(dá)到最高的管理層，因此也有可能會(huì)返回國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)，近幾年已經(jīng)有了這樣的先例。從這個(gè)角度看，外資保險(xiǎn)公司還為我們培訓(xùn)了大量高級(jí)人才。
外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國，肯定會(huì)占有一定的市場(chǎng)份額，但人們也應(yīng)該看到整個(gè)市場(chǎng)會(huì)隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇而迅速擴(kuò)張，因此這個(gè)市場(chǎng)是一個(gè)相對(duì)的市場(chǎng)，業(yè)務(wù)絕對(duì)量是在增加的。以中國人壽為例，過去它是獨(dú)家經(jīng)營，后來加入平安等保險(xiǎn)公司之后，它所占的市場(chǎng)份額在逐步減少，但其總量卻不斷翻番。
股份化——中資保險(xiǎn)公司發(fā)展方向
外資保險(xiǎn)的大量進(jìn)入，對(duì)于中國保險(xiǎn)業(yè)來講也許就是一次機(jī)遇。
在和外資保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)中，最令人擔(dān)憂的是國有保險(xiǎn)公司的體制和其他股份制保險(xiǎn)公司的經(jīng)營機(jī)制問題。
前不久，中國保監(jiān)會(huì)對(duì)外正式公布入世后中國保險(xiǎn)的對(duì)外承諾，盡管在此之前的大部分內(nèi)容已是業(yè)內(nèi)公開的秘密，但對(duì)于中國保險(xiǎn)企業(yè)來說，這一刻依然感到了強(qiáng)烈的震撼。這就是中國保險(xiǎn)業(yè)的開放時(shí)間已進(jìn)入倒計(jì)時(shí)。外資保險(xiǎn)給我們帶來什么？
聯(lián)合國貿(mào)易發(fā)展委員會(huì)保險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人尼蓋爾·依斯頓日前指出，中國加入WTO后，保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)內(nèi)、對(duì)外進(jìn)一步放開，保險(xiǎn)產(chǎn)品需求將會(huì)大幅增長。他認(rèn)為，隨著GDP保持持續(xù)增長，中國及亞洲國家將是世界上最可能持久成長和提供非壽險(xiǎn)和壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)需求的區(qū)域。中國保險(xiǎn)市場(chǎng)巨大的急需保險(xiǎn)群體，在加入WTO后將使各保險(xiǎn)公司在亞洲市場(chǎng)的選擇機(jī)會(huì)更大。因此，世界許多國家的保險(xiǎn)公司將有意進(jìn)入中國市場(chǎng)。中國入世后，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步開放，蜂擁而入的外資保險(xiǎn)將愈來愈多。據(jù)了解，目前我國共有19家外資保險(xiǎn)公司，27個(gè)經(jīng)營機(jī)構(gòu)正式營業(yè)，3家外資公司在籌建之中，另有100多家外資公司在中國建立了代表處。
有關(guān)業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，洋保險(xiǎn)的進(jìn)入不僅帶來了管理、營銷、服務(wù)等多方面的變化，而且對(duì)整個(gè)中國保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)將會(huì)產(chǎn)生巨大的影響。這主要體現(xiàn)在以下五個(gè)方面：
首先，改變國有保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)體制。外資的快速涌入迫使國有保險(xiǎn)公司必須加快體制改革。其次，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)逐步向業(yè)務(wù)專業(yè)化方向發(fā)展。外資公司憑借豐富的專業(yè)化管理經(jīng)驗(yàn)、成熟的技術(shù)、雄厚的資金，迅速占領(lǐng)市場(chǎng)制高點(diǎn)。而國內(nèi)保險(xiǎn)公司也應(yīng)發(fā)揮自身專業(yè)特長，從粗放式經(jīng)營方式向集約化經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變。第三是外資保險(xiǎn)公司將為中國保險(xiǎn)業(yè)培訓(xùn)出更多的專業(yè)人才。外資公司以領(lǐng)先的經(jīng)營理念、管理技術(shù)、營銷手段培養(yǎng)出一大批人才，這批人才有可能回流到內(nèi)資企業(yè)，提升國內(nèi)保險(xiǎn)公司的人員素質(zhì)。第四是促使保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)形成一體化趨勢(shì)。競(jìng)爭(zhēng)的加劇，承保利潤的降低，將促使國內(nèi)保險(xiǎn)公司由傳統(tǒng)的提供保障服務(wù)，逐漸向綜合金融理財(cái)服務(wù)過渡，理財(cái)管理費(fèi)和投資收益將成為公司利潤的主要來源，公司的資產(chǎn)管理水平將成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的主要體現(xiàn)。第五是保險(xiǎn)中介行業(yè)將贏得巨大的發(fā)展空間。外資進(jìn)入后，市場(chǎng)的旺盛需求將促使開業(yè)的保險(xiǎn)中介公司越來越多，成為影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要力量。
中資保險(xiǎn)會(huì)丟盔卸甲嗎
目前全球最大的25家保險(xiǎn)公司全部來自歐美和日本等發(fā)達(dá)國家，其中任何一家公司所擁有的資產(chǎn)總額都高于我國整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)所擁有的資產(chǎn)總量。目前進(jìn)入中國的外資保險(xiǎn)公司均具有雄厚的資本、先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)、靈活的機(jī)制和創(chuàng)新能力。
中國入世后，中資保險(xiǎn)公司會(huì)一敗涂地嗎?
中國保監(jiān)會(huì)主席馬永偉指出，目前外資保險(xiǎn)公司在中國市場(chǎng)的占有率為1％。據(jù)調(diào)查，即使在完全開放的保險(xiǎn)市場(chǎng)國家，外資保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)占有率最多也不過10％，而且改革開放以來，我國保險(xiǎn)業(yè)正在以年均30％的速度增長。隨著保險(xiǎn)法制的不斷完善，保險(xiǎn)體制的不斷深化，相信不需要多久，中國保險(xiǎn)企業(yè)能夠達(dá)到與外國企業(yè)進(jìn)行平等競(jìng)爭(zhēng)的水平。
《亞洲周刊》最新公布的2001年度“亞太地區(qū)最大100家人壽保險(xiǎn)公司”排名顯示，中國內(nèi)地有中國人壽保險(xiǎn)公司、中國平安保險(xiǎn)公司和中國太平洋保險(xiǎn)公司3家進(jìn)入前30位，其中中國人壽排名第13位，平安保險(xiǎn)位居第23位，太平洋保險(xiǎn)排列第28位。
荷蘭國際集團(tuán)亞太區(qū)區(qū)域總經(jīng)理吳志盛說，從新加坡及臺(tái)灣等地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)看，保險(xiǎn)市場(chǎng)開放后，本地保險(xiǎn)公司依靠自身的優(yōu)勢(shì)仍然占據(jù)市場(chǎng)的主導(dǎo)地位。同樣中國入世后，盡管外資會(huì)分得一杯羹，但國內(nèi)保險(xiǎn)公司可以借鑒外資的管理技術(shù)、資金運(yùn)用、人才培養(yǎng)等多方面的經(jīng)驗(yàn)，憑借多年形成的品牌信譽(yù)、險(xiǎn)種特色等方面優(yōu)勢(shì)，拓展新的發(fā)展空間。
目前國內(nèi)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)量仍保持著市場(chǎng)份額的90％以上。前不久，在北京進(jìn)行的一次市場(chǎng)調(diào)查結(jié)果顯示，有48．8％的人表示，外資保險(xiǎn)進(jìn)京后，在服務(wù)水平相當(dāng)?shù)那闆r下，他們會(huì)選擇在中資保險(xiǎn)公司投保。因此對(duì)國內(nèi)保險(xiǎn)公司而言，國外保險(xiǎn)公司的進(jìn)入并不可怕，國內(nèi)保險(xiǎn)公司完全有能力贏得這場(chǎng)勝利。
外資保險(xiǎn)開始集體登陸
事實(shí)上，中國保險(xiǎn)市場(chǎng)并不是從中國加入世貿(mào)才開始開放的。就當(dāng)全球保險(xiǎn)業(yè)因?yàn)椤?·11”恐怖事件遭遇重創(chuàng)之時(shí)，就有8家外資保險(xiǎn)公司同時(shí)獲得了在華營業(yè)執(zhí)照。
分析人士認(rèn)為，在9月17日中國入世談判全面完成一周之后，中國政府為保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入再開綠燈，并且空前多地一次發(fā)放8張?jiān)S可證，顯示了中國政府忠實(shí)履行承諾的誠意。同時(shí)這也意味著外資保險(xiǎn)對(duì)中國保險(xiǎn)業(yè)的挑戰(zhàn)已經(jīng)全面展開。
中國的保險(xiǎn)市場(chǎng)歷來被國際保險(xiǎn)業(yè)公認(rèn)為下一個(gè)最具開發(fā)潛力的市場(chǎng)，因此他們?cè)缫褜?duì)此虎視眈眈，并不惜耗費(fèi)巨資拓展市場(chǎng)。
1992年中國人民銀行頒布的《上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)暫行管理辦法》，拉開了外資保險(xiǎn)公司進(jìn)軍中國的序幕，上海成為第一個(gè)對(duì)外開放的市場(chǎng)。此后，開放區(qū)域擴(kuò)大到廣州，深圳也有了外資保險(xiǎn)營業(yè)機(jī)構(gòu)。根據(jù)當(dāng)時(shí)有關(guān)規(guī)定，外資保險(xiǎn)在中國申請(qǐng)?jiān)O(shè)立營業(yè)性機(jī)構(gòu)必須具備以下條件，即經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)30年以上、資產(chǎn)總額50億美元以上、在華設(shè)立代表處3年以上(后改為2年)。
中國加入WTO談判的成功，無疑為外資保險(xiǎn)公司順利進(jìn)入中國打開了方便之門。中國保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)切身感受到了外資保險(xiǎn)公司匆匆涌入的腳步聲。
其實(shí)，外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國后，無論它在幾年內(nèi)能得到多少保費(fèi)收入，相對(duì)于他們巨額的全球收入只是很小的一部分。但外資保險(xiǎn)公司看中的不是這些短期的利益，而是將眼光瞄準(zhǔn)了更遠(yuǎn)的未來。不斷改革開放的中國經(jīng)濟(jì)，是他們堅(jiān)持不懈地要進(jìn)入中國市場(chǎng)的最大誘惑。
現(xiàn)在中國保險(xiǎn)業(yè)人士普遍認(rèn)為，外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入將帶來三個(gè)方面的沖擊，這就是流失一部分人才，丟掉一部分市場(chǎng)，初期受沖擊較大。
外資保險(xiǎn)公司要在中國開展業(yè)務(wù)，必須要依賴本地人才，因?yàn)檫@是由保險(xiǎn)業(yè)這一行業(yè)的特點(diǎn)所決定的。對(duì)外資保險(xiǎn)公司來講，最直接的人才就是目前國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的精英們。由于這些保險(xiǎn)公司具有待遇等方面巨大的吸引力，因此估計(jì)會(huì)有大批保險(xiǎn)人才流入這些外資保險(xiǎn)公司。
對(duì)于這一沖擊，保險(xiǎn)業(yè)人士普遍認(rèn)為必須對(duì)目前保險(xiǎn)公司的體制、機(jī)制進(jìn)行徹底改革，這樣才能留住人才。同時(shí)他們也認(rèn)為，保險(xiǎn)人才進(jìn)入外資保險(xiǎn)公司也并不全是壞事，因?yàn)檫@些人在外資保險(xiǎn)公司會(huì)得到充分的鍛煉，但他們?cè)谕赓Y保險(xiǎn)公司很難達(dá)到最高的管理層，因此也有可能會(huì)返回國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)，近幾年已經(jīng)有了這樣的先例。從這個(gè)角度看，外資保險(xiǎn)公司還為我們培訓(xùn)了大量高級(jí)人才。
外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國，肯定會(huì)占有一定的市場(chǎng)份額，但人們也應(yīng)該看到整個(gè)市場(chǎng)會(huì)隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇而迅速擴(kuò)張，因此這個(gè)市場(chǎng)是一個(gè)相對(duì)的市場(chǎng)，業(yè)務(wù)絕對(duì)量是在增加的。以中國人壽為例，過去它是獨(dú)家經(jīng)營，后來加入平安等保險(xiǎn)公司之后，它所占的市場(chǎng)份額在逐步減少，但其總量卻不斷翻番。
股份化——中資保險(xiǎn)公司發(fā)展方向
外資保險(xiǎn)的大量進(jìn)入，對(duì)于中國保險(xiǎn)業(yè)來講也許就是一次機(jī)遇。
在和外資保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)中，最令人擔(dān)憂的是國有保險(xiǎn)公司的體制和其他股份制保險(xiǎn)公司的經(jīng)營機(jī)制問題。
目前，我國有中國人民保險(xiǎn)公司、中國人壽保險(xiǎn)公司、中國再保險(xiǎn)公司三家國有獨(dú)資的保險(xiǎn)公司。由于他們?cè)谑袌?chǎng)上占據(jù)著相當(dāng)大的份額，因此他們的狀態(tài)如何關(guān)系到整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)將以什么樣的表現(xiàn)迎接外資保險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。
種種跡象表明，將國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司改造為股份制保險(xiǎn)公司已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)的共識(shí)。在目前股權(quán)結(jié)構(gòu)單一的情況下，這些國有保險(xiǎn)公司很難形成有效的監(jiān)督制約機(jī)制。同時(shí)由于法人治理結(jié)構(gòu)的不健全，經(jīng)營機(jī)制的不靈活，又使得這些公司在業(yè)務(wù)拓展上步伐較慢，經(jīng)營績效不佳。在這種惡性循環(huán)面前，惟一的出路就是對(duì)其進(jìn)行股份制改造。據(jù)了解，有關(guān)這方面的改革方案已經(jīng)醞釀多時(shí)，不久就會(huì)形成一個(gè)完整的方案。
1國內(nèi)外特種設(shè)備責(zé)任保險(xiǎn)制度概況
1.1歐美發(fā)達(dá)國家特種設(shè)備責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展
國外目前沒有“特種設(shè)備”這一專門詞語來規(guī)定相關(guān)設(shè)備，但是，對(duì)于各個(gè)設(shè)備的管理，依然有我們可以借鑒之處。從國外特種設(shè)備的管理實(shí)踐發(fā)展來看，被保險(xiǎn)人通過特種設(shè)備責(zé)任保險(xiǎn)，由保險(xiǎn)公司來進(jìn)行賠償，從而分散特種設(shè)備風(fēng)險(xiǎn)，提升賠償能力。歐美發(fā)達(dá)國家對(duì)于“特種設(shè)備”事故責(zé)任保險(xiǎn)初期主要是自愿投保，隨著發(fā)展，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)閺?qiáng)制投保。保險(xiǎn)的種類也越來越多，針對(duì)的被保險(xiǎn)人也越來越全面。
1.2歐美發(fā)達(dá)國家特種設(shè)備責(zé)任險(xiǎn)的特點(diǎn)
發(fā)達(dá)國家特種設(shè)備責(zé)任險(xiǎn)經(jīng)過多年的發(fā)展，逐步形成了一個(gè)完善的制度體系。其保險(xiǎn)制度有如下一些特點(diǎn)：1）保險(xiǎn)公司屬于行業(yè)內(nèi)的專業(yè)公司，對(duì)于法律法規(guī)十分熟悉，并且研究設(shè)備的事故風(fēng)險(xiǎn)、使用單位的管理水平評(píng)價(jià)及設(shè)備制造生產(chǎn)和安裝維護(hù)水平評(píng)價(jià)等。2）部分國家針對(duì)相關(guān)設(shè)備，強(qiáng)制要求購買特種設(shè)備責(zé)任險(xiǎn)。如加拿大的游樂設(shè)施法規(guī)規(guī)定，游樂設(shè)施經(jīng)營者必須購買不少于100萬加元的責(zé)任保險(xiǎn)。保險(xiǎn)制度直接與行政許可聯(lián)系在一起，不購買保險(xiǎn)，設(shè)備將無法使用。3）保險(xiǎn)的承接性，特種設(shè)備從制造生產(chǎn)到出廠使用，相關(guān)責(zé)任方必須對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行投保，整個(gè)特種設(shè)備的流程所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)都可以進(jìn)行有效地分化。4）國外保險(xiǎn)公司在特種設(shè)備監(jiān)管方面扮演著重要的角色，特種設(shè)備的檢驗(yàn)，不只是專門的政府檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)或者行業(yè)協(xié)會(huì)。保險(xiǎn)公司作為重要的非政府機(jī)構(gòu)，在得到授權(quán)的情況下，對(duì)設(shè)備進(jìn)行檢驗(yàn)，并且有權(quán)頒發(fā)、中止、收回特種設(shè)備的許可證。保險(xiǎn)公司在一定程度上協(xié)助政府和協(xié)會(huì)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制和安全管理。5）特種設(shè)備責(zé)任險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人全面，不僅包括設(shè)備的使用單位，還包括設(shè)備的制造單位、檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)、檢驗(yàn)人員等。
1.3我國特種設(shè)備責(zé)任險(xiǎn)的現(xiàn)狀
我國目前特種設(shè)備責(zé)任險(xiǎn)還處于萌芽狀態(tài)，2009年初，國家質(zhì)量監(jiān)督檢驗(yàn)檢疫總局制定的《2009年特種設(shè)備安全監(jiān)察工作要點(diǎn)》明確指出，要加快安全責(zé)任體系建設(shè)。出臺(tái)落實(shí)特種設(shè)備安全責(zé)任的相關(guān)文件，進(jìn)一步明確各方責(zé)任，重點(diǎn)提出落實(shí)企業(yè)責(zé)任的政策措施。建立特種設(shè)備安全監(jiān)察舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)制度，推動(dòng)特種設(shè)備安全責(zé)任保險(xiǎn)等工作。隨后，各省針對(duì)相關(guān)要求，制定出一系列具體實(shí)施意見，各省質(zhì)監(jiān)局同保監(jiān)局聯(lián)合下發(fā)了一系列關(guān)于特種設(shè)備第三方責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施意見。國內(nèi)多家保險(xiǎn)公司已經(jīng)相繼推出自己的特種設(shè)備責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，如平安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)、中國人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等，但這些公司的產(chǎn)品紛紛出于自身的利益考慮，保險(xiǎn)條文苛刻，賠付額度難以達(dá)到有效防控風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司沒有針對(duì)具體的設(shè)備、不同的使用狀況、管理情況進(jìn)行投保金額區(qū)分。相關(guān)保險(xiǎn)公司內(nèi)部沒有一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，也沒有形成一個(gè)信息共享的平臺(tái)，難以真正的推進(jìn)保險(xiǎn)制度的實(shí)施。
2對(duì)建立我國特種設(shè)備責(zé)任險(xiǎn)制度的建議
2.1推動(dòng)我國法律及地方法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)關(guān)于特種設(shè)備責(zé)任險(xiǎn)的完善2014年1月1日，我國首部對(duì)各類特種設(shè)備安全管理作統(tǒng)一、全面規(guī)范的《中華人民共和國特種設(shè)備安全法》實(shí)施。這部法律明確了安全責(zé)任的主體，同時(shí)細(xì)化了各個(gè)條款，強(qiáng)化執(zhí)行有效，同時(shí)也落實(shí)了政府監(jiān)督和社會(huì)監(jiān)督。《特種設(shè)備安全法》在特種設(shè)備的可追溯制度上，進(jìn)行了創(chuàng)造性的建設(shè)。此法是國家層面對(duì)于特種設(shè)備的管理約束。各個(gè)地方可以建立地方法規(guī)及標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行補(bǔ)充。可無論是國家層面還是地方，都沒有具體針對(duì)特種設(shè)備責(zé)任險(xiǎn)的權(quán)利義務(wù)進(jìn)行明確。目前僅有相關(guān)部門聯(lián)合下發(fā)關(guān)于特種設(shè)備責(zé)任險(xiǎn)的文件。
2.2強(qiáng)制投保和自愿投保相結(jié)合我國特種設(shè)備目錄中設(shè)備種類繁多，各個(gè)種類所針對(duì)的制造單位、使用單位、使用具體群體、安裝維護(hù)單位都各不相同。因此，應(yīng)該根據(jù)事故所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)及社會(huì)影響，分門別類進(jìn)行投保。例如電梯、游樂設(shè)施、索道由于使用人員大多為城市居民、游客等，一旦發(fā)生事故，對(duì)于社會(huì)的影響較為惡劣，因此建議強(qiáng)制投保。從過去的數(shù)據(jù)來看，游樂設(shè)施發(fā)生事故數(shù)量一直居高不下，責(zé)任人沒有賠償能力，導(dǎo)致政府買單，即便如此依然很多事故受害者無法得到足夠的賠償。壓力容器、壓力管道，事故發(fā)生后的產(chǎn)生的危害較為長遠(yuǎn)、危害的范圍廣，因此建議保險(xiǎn)金額數(shù)量要有保證。承壓類設(shè)備為社會(huì)提供資源的同時(shí)，其自身就如同一個(gè)炸彈。如果沒有專業(yè)的維護(hù)，科學(xué)的使用，一旦發(fā)生事故、故障，危及范圍相當(dāng)廣，尤其承載有害氣體的，危害性更大。因此需要考慮到事故的程度和范圍來進(jìn)行投保。
2.3保險(xiǎn)采用多種經(jīng)營模式目前保險(xiǎn)的經(jīng)營模式主要為商業(yè)化經(jīng)營和非商業(yè)化經(jīng)營[2]。商業(yè)化是目前的主要經(jīng)營方式，依托市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司自負(fù)盈虧，政府監(jiān)管。在這種模式下，保險(xiǎn)公司由于經(jīng)濟(jì)的刺激，積極性較好，但是片面追求利益而忽略了保險(xiǎn)的真正意義。非商業(yè)化經(jīng)營主要政府主導(dǎo)，由保險(xiǎn)公司來執(zhí)行，不以盈利為目的，雖然解決了保險(xiǎn)的社會(huì)意義，但是保險(xiǎn)公司的積極性肯定會(huì)出問題。因此要靈活運(yùn)用兩種保險(xiǎn)模式，可以開展混合型的經(jīng)營方式，針對(duì)不同設(shè)備不同客戶需求，可通過基礎(chǔ)投保以及附加投保方式來進(jìn)行。
2.4建立特種設(shè)備的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系和共享信息平臺(tái)特種設(shè)備根據(jù)其生產(chǎn)制造商的制造水平，產(chǎn)品質(zhì)量雖然滿足安全要求，但是其使用壽命，適用環(huán)境都不相同，各個(gè)制造廠的科技研發(fā)能力也不同，因此制造出的產(chǎn)品其技術(shù)水平、質(zhì)量要求都不相同。保險(xiǎn)公司在對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)估。在特種設(shè)備的使用過程中，使用單位的技術(shù)能力、管理方式、重視程度都不同，需要對(duì)使用單位的使用水平，納入風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估權(quán)重當(dāng)中。設(shè)備后期的維護(hù)，依然是無法繞過去的重中之重，其維護(hù)單位的資質(zhì)、技術(shù)能力、人員配備、場(chǎng)所設(shè)備等，都需要納入風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估權(quán)重。
聯(lián)合國貿(mào)易委員會(huì)保險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人尼蓋爾·依斯頓日前指出，中國加入WTO后，保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)內(nèi)、對(duì)外進(jìn)一步放開，保險(xiǎn)產(chǎn)品需求將會(huì)大幅增長。他認(rèn)為，隨著GDP保持持續(xù)增長，中國及亞洲國家將是世界上最可能持久成長和提供非壽險(xiǎn)和壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)需求的區(qū)域。中國保險(xiǎn)市場(chǎng)巨大的急需保險(xiǎn)群體，在加入WTO后將使各保險(xiǎn)公司在亞洲市場(chǎng)的選擇機(jī)會(huì)更大。因此，世界許多國家的保險(xiǎn)公司將有意進(jìn)入中國市場(chǎng)。中國入世后，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步開放，蜂擁而入的外資保險(xiǎn)將愈來愈多。據(jù)了解，我國共有19家外資保險(xiǎn)公司，27個(gè)經(jīng)營機(jī)構(gòu)正式營業(yè)，3家外資公司在籌建之中，另有100多家外資公司在中國建立了代表處。
有關(guān)業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，洋保險(xiǎn)的進(jìn)入不僅帶來了管理、營銷、服務(wù)等多方面的變化，而且對(duì)整個(gè)中國保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)將會(huì)產(chǎn)生巨大的。這主要體現(xiàn)在以下五個(gè)方面：
首先，改變國有保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)體制。外資的快速涌入迫使國有保險(xiǎn)公司必須加快體制改革。其次，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)逐步向業(yè)務(wù)專業(yè)化方向發(fā)展。外資公司憑借豐富的專業(yè)化管理經(jīng)驗(yàn)、成熟的技術(shù)、雄厚的資金，迅速占領(lǐng)市場(chǎng)制高點(diǎn)。而國內(nèi)保險(xiǎn)公司也應(yīng)發(fā)揮自身專業(yè)特長，從粗放式經(jīng)營方式向集約化經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變。第三是外資保險(xiǎn)公司將為中國保險(xiǎn)業(yè)培訓(xùn)出更多的專業(yè)人才。外資公司以領(lǐng)先的經(jīng)營理念、管理技術(shù)、營銷手段培養(yǎng)出一大批人才，這批人才有可能回流到內(nèi)資企業(yè)，提升國內(nèi)保險(xiǎn)公司的人員素質(zhì)。第四是促使保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)形成一體化趨勢(shì)。競(jìng)爭(zhēng)的加劇，承保利潤的降低，將促使國內(nèi)保險(xiǎn)公司由傳統(tǒng)的提供保障服務(wù)，逐漸向綜合理財(cái)服務(wù)過渡，理財(cái)管理費(fèi)和投資收益將成為公司利潤的主要來源，公司的資產(chǎn)管理水平將成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的主要體現(xiàn)。第五是保險(xiǎn)中介行業(yè)將贏得巨大的發(fā)展空間。外資進(jìn)入后，市場(chǎng)的旺盛需求將促使開業(yè)的保險(xiǎn)中介公司越來越多，成為影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要力量。
中資保險(xiǎn)會(huì)丟盔卸甲嗎
目前全球最大的25家保險(xiǎn)公司全部來自歐美和日本等發(fā)達(dá)國家，其中任何一家公司所擁有的資產(chǎn)總額都高于我國整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)所擁有的資產(chǎn)總量。目前進(jìn)入中國的外資保險(xiǎn)公司均具有雄厚的資本、先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)、靈活的機(jī)制和創(chuàng)新能力。
中國入世后，中資保險(xiǎn)公司會(huì)一敗涂地嗎?
中國保監(jiān)會(huì)主席馬永偉指出，目前外資保險(xiǎn)公司在中國市場(chǎng)的占有率為1％。據(jù)調(diào)查，即使在完全開放的保險(xiǎn)市場(chǎng)國家，外資保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)占有率最多也不過10％，而且改革開放以來，我國保險(xiǎn)業(yè)正在以年均30％的速度增長。隨著保險(xiǎn)法制的不斷完善，保險(xiǎn)體制的不斷深化，相信不需要多久，中國保險(xiǎn)企業(yè)能夠達(dá)到與外國企業(yè)進(jìn)行平等競(jìng)爭(zhēng)的水平。
《亞洲周刊》最新公布的2001年度“亞太地區(qū)最大100家人壽保險(xiǎn)公司”排名顯示，中國內(nèi)地有中國人壽保險(xiǎn)公司、中國平安保險(xiǎn)公司和中國太平洋保險(xiǎn)公司3家進(jìn)入前30位，其中中國人壽排名第13位，平安保險(xiǎn)位居第23位，太平洋保險(xiǎn)排列第28位。
荷蘭國際集團(tuán)亞太區(qū)區(qū)域總經(jīng)理吳志盛說，從新加坡及等地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)看，保險(xiǎn)市場(chǎng)開放后，本地保險(xiǎn)公司依靠自身的優(yōu)勢(shì)仍然占據(jù)市場(chǎng)的主導(dǎo)地位。同樣中國入世后，盡管外資會(huì)分得一杯羹，但國內(nèi)保險(xiǎn)公司可以借鑒外資的管理技術(shù)、資金運(yùn)用、人才培養(yǎng)等多方面的經(jīng)驗(yàn)，憑借多年形成的品牌信譽(yù)、險(xiǎn)種特色等方面優(yōu)勢(shì)，拓展新的發(fā)展空間。
目前國內(nèi)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)量仍保持著市場(chǎng)份額的90％以上。前不久，在北京進(jìn)行的一次市場(chǎng)調(diào)查結(jié)果顯示，有48．8％的人表示，外資保險(xiǎn)進(jìn)京后，在服務(wù)水平相當(dāng)?shù)那闆r下，他們會(huì)選擇在中資保險(xiǎn)公司投保。因此對(duì)國內(nèi)保險(xiǎn)公司而言，國外保險(xiǎn)公司的進(jìn)入并不可怕，國內(nèi)保險(xiǎn)公司完全有能力贏得這場(chǎng)勝利。
外資保險(xiǎn)開始集體登陸
事實(shí)上，中國保險(xiǎn)市場(chǎng)并不是從中國加入世貿(mào)才開始開放的。就當(dāng)全球保險(xiǎn)業(yè)因?yàn)椤?·11”恐怖事件遭遇重創(chuàng)之時(shí)，就有8家外資保險(xiǎn)公司同時(shí)獲得了在華營業(yè)執(zhí)照。
人士認(rèn)為，在9月17日中國入世談判全面完成一周之后，中國政府為保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入再開綠燈，并且空前多地一次發(fā)放8張?jiān)S可證，顯示了中國政府忠實(shí)履行承諾的誠意。同時(shí)這也意味著外資保險(xiǎn)對(duì)中國保險(xiǎn)業(yè)的挑戰(zhàn)已經(jīng)全面展開。
中國的保險(xiǎn)市場(chǎng)歷來被國際保險(xiǎn)業(yè)公認(rèn)為下一個(gè)最具開發(fā)潛力的市場(chǎng)，因此他們?cè)缫褜?duì)此虎視眈眈，并不惜耗費(fèi)巨資拓展市場(chǎng)。
1992年中國人民銀行頒布的《上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)暫行管理辦法》，拉開了外資保險(xiǎn)公司進(jìn)軍中國的序幕，上海成為第一個(gè)對(duì)外開放的市場(chǎng)。此后，開放區(qū)域擴(kuò)大到廣州，深圳也有了外資保險(xiǎn)營業(yè)機(jī)構(gòu)。根據(jù)當(dāng)時(shí)有關(guān)規(guī)定，外資保險(xiǎn)在中國申請(qǐng)?jiān)O(shè)立營業(yè)性機(jī)構(gòu)必須具備以下條件，即經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)30年以上、資產(chǎn)總額50億美元以上、在華設(shè)立代表處3年以上(后改為2年)。
中國加入WTO談判的成功，無疑為外資保險(xiǎn)公司順利進(jìn)入中國打開了方便之門。中國保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)切身感受到了外資保險(xiǎn)公司匆匆涌入的腳步聲。
其實(shí)，外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國后，無論它在幾年內(nèi)能得到多少保費(fèi)收入，相對(duì)于他們巨額的全球收入只是很小的一部分。但外資保險(xiǎn)公司看中的不是這些短期的利益，而是將眼光瞄準(zhǔn)了更遠(yuǎn)的未來。不斷改革開放的中國，是他們堅(jiān)持不懈地要進(jìn)入中國市場(chǎng)的最大誘惑。
現(xiàn)在中國保險(xiǎn)業(yè)人士普遍認(rèn)為，外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入將帶來三個(gè)方面的沖擊，這就是流失一部分人才，丟掉一部分市場(chǎng)，初期受沖擊較大。
外資保險(xiǎn)公司要在中國開展業(yè)務(wù)，必須要依賴本地人才，因?yàn)檫@是由保險(xiǎn)業(yè)這一行業(yè)的特點(diǎn)所決定的。對(duì)外資保險(xiǎn)公司來講，最直接的人才就是目前國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的精英們。由于這些保險(xiǎn)公司具有待遇等方面巨大的吸引力，因此估計(jì)會(huì)有大批保險(xiǎn)人才流入這些外資保險(xiǎn)公司。
對(duì)于這一沖擊，保險(xiǎn)業(yè)人士普遍認(rèn)為必須對(duì)目前保險(xiǎn)公司的體制、機(jī)制進(jìn)行徹底改革，這樣才能留住人才。同時(shí)他們也認(rèn)為，保險(xiǎn)人才進(jìn)入外資保險(xiǎn)公司也并不全是壞事，因?yàn)檫@些人在外資保險(xiǎn)公司會(huì)得到充分的鍛煉，但他們?cè)谕赓Y保險(xiǎn)公司很難達(dá)到最高的管理層，因此也有可能會(huì)返回國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)，近幾年已經(jīng)有了這樣的先例。從這個(gè)角度看，外資保險(xiǎn)公司還為我們培訓(xùn)了大量高級(jí)人才。
外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國，肯定會(huì)占有一定的市場(chǎng)份額，但人們也應(yīng)該看到整個(gè)市場(chǎng)會(huì)隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇而迅速擴(kuò)張，因此這個(gè)市場(chǎng)是一個(gè)相對(duì)的市場(chǎng)，業(yè)務(wù)絕對(duì)量是在增加的。以中國人壽為例，過去它是獨(dú)家經(jīng)營，后來加入平安等保險(xiǎn)公司之后，它所占的市場(chǎng)份額在逐步減少，但其總量卻不斷翻番。
股份化——中資保險(xiǎn)公司方向
外資保險(xiǎn)的大量進(jìn)入，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來講也許就是一次機(jī)遇。
在和外資保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)中，最令人擔(dān)憂的是國有保險(xiǎn)公司的體制和其他股份制保險(xiǎn)公司的經(jīng)營機(jī)制。
，我國有中國人民保險(xiǎn)公司、中國人壽保險(xiǎn)公司、中國再保險(xiǎn)公司三家國有獨(dú)資的保險(xiǎn)公司。由于他們?cè)谑袌?chǎng)上占據(jù)著相當(dāng)大的份額，因此他們的狀態(tài)如何關(guān)系到整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)將以什么樣的表現(xiàn)迎接外資保險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。
種種跡象表明，將國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司改造為股份制保險(xiǎn)公司已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)的共識(shí)。在目前股權(quán)結(jié)構(gòu)單一的情況下，這些國有保險(xiǎn)公司很難形成有效的監(jiān)督制約機(jī)制。同時(shí)由于法人治理結(jié)構(gòu)的不健全，經(jīng)營機(jī)制的不靈活，又使得這些公司在業(yè)務(wù)拓展上步伐較慢，經(jīng)營績效不佳。在這種惡性循環(huán)面前，惟一的出路就是對(duì)其進(jìn)行股份制改造。據(jù)了解，有關(guān)這方面的改革方案已經(jīng)醞釀多時(shí)，不久就會(huì)形成一個(gè)完整的方案。
關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；合作保險(xiǎn)；財(cái)政補(bǔ)貼
一、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題
1．農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)薄弱。大部分地區(qū)、大部分農(nóng)民還存在著認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)，認(rèn)為參不參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無所謂，甚至在設(shè)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的地區(qū)，仍有一些農(nóng)民沒有保險(xiǎn)意識(shí)，在農(nóng)保還沒有涉足的地區(qū)就更不必說。在一些以農(nóng)業(yè)為基本生存條件的地方，只有當(dāng)災(zāi)害事故發(fā)生并遭受巨額損失后，一些農(nóng)戶才意識(shí)到保險(xiǎn)的必要性，投保人的淡薄意識(shí)必然阻礙農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的整體發(fā)展。
2．逆選擇問題在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中普遍存在。在保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人間，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的發(fā)生是普遍存在的，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也不例外。由于農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)不是很強(qiáng)，而且農(nóng)業(yè)險(xiǎn)也非強(qiáng)制險(xiǎn)，所以投保的覆蓋率就不可能達(dá)到100％，這樣就很容易發(fā)生逆選擇的問題。據(jù)保險(xiǎn)公司人員介紹，農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖險(xiǎn)比種植險(xiǎn)的逆選擇的風(fēng)險(xiǎn)更大，導(dǎo)致農(nóng)險(xiǎn)理賠的難度和成本要比其他險(xiǎn)種高出許多。如此一來，讓一些即使開設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司也望而卻步，不愿再繼續(xù)經(jīng)營下去。
3．保險(xiǎn)公司沒完全按照市場(chǎng)化運(yùn)作。雖然1996年，我國保險(xiǎn)公司實(shí)行了商業(yè)化運(yùn)作，但對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻并沒完全市場(chǎng)化。根據(jù)各省保監(jiān)局公布的數(shù)據(jù)顯示，保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行商業(yè)化改革以來，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的平均年賠付率達(dá)到80％左右，而70％賠付率是保險(xiǎn)業(yè)界公認(rèn)的盈利臨界點(diǎn)，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的賠付率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于臨界點(diǎn)，做得多就虧的多。如果保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)行業(yè)的大數(shù)規(guī)律和其他的相關(guān)規(guī)律，賠付率高就意味著保險(xiǎn)費(fèi)率定的不合理，保險(xiǎn)費(fèi)收入過少，保險(xiǎn)費(fèi)率定的過低，要想改善經(jīng)營狀況，保險(xiǎn)公司就必須要提高保險(xiǎn)費(fèi)率。在政府沒有補(bǔ)貼的情況下，過高的保險(xiǎn)費(fèi)支付對(duì)于農(nóng)民來說根本承擔(dān)不起，而按照農(nóng)民的投保能力去承保，保險(xiǎn)公司自己又賠不起，這樣必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走入日漸萎縮的“怪圈”。
4．缺少專業(yè)的法律支持和政府的財(cái)政補(bǔ)貼。1995年通過實(shí)行、2002年修訂的現(xiàn)行保險(xiǎn)法實(shí)際上是一部商業(yè)保險(xiǎn)法，主要是規(guī)范和保障商業(yè)性保險(xiǎn)公司的經(jīng)營行為，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中很大一部分是政策性保險(xiǎn)，與商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營目標(biāo)大相徑庭，用現(xiàn)行的保險(xiǎn)法指導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會(huì)存在許多問題。由于無法可依，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的許多情況多存在著法律真空，政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中主導(dǎo)地位不明確，即使政府積極參與推動(dòng)，也缺乏法律依據(jù)；而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體的經(jīng)營行為也缺乏法律保護(hù)和約束。另外，由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)面廣量大，一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，如果沒有政府的財(cái)政支持，保險(xiǎn)公司基本無力承擔(dān)。而我國現(xiàn)有的幾家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司也都是在政府的財(cái)政大力支持下才成立起來的，因?yàn)闆]有專業(yè)的農(nóng)險(xiǎn)法律保護(hù)和規(guī)范，所以政府在這個(gè)方面的補(bǔ)貼也沒有明確規(guī)定，在沒有補(bǔ)貼的情況下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也只享受免交營業(yè)稅的優(yōu)惠，許多商業(yè)化的保險(xiǎn)公司都不愿開設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。
二、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的建議
1．政府支撐是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的前提。具體可把政府支持分為以下幾方面：
第一，必須有完善的法律法規(guī)作保障。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，適用于一般商業(yè)保險(xiǎn)的《保險(xiǎn)法》并不適合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而《農(nóng)業(yè)法》中也只是略有涉及，所以必須加快對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，避免政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隨意性。同時(shí)要明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律地位、經(jīng)營方式、機(jī)構(gòu)設(shè)置、農(nóng)民參與形式、再保險(xiǎn)機(jī)制、監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等，通過法律手段調(diào)整參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各方的利益關(guān)系，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，國家可借鑒與銀行業(yè)發(fā)展類似的道路，建立政策性的由國家控股的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，農(nóng)民參保方式上可參照一些地方成功的農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，如可自愿投保，但不投保的享受不到政府相關(guān)的農(nóng)業(yè)優(yōu)惠政策等，這樣可減少農(nóng)民逆選擇的問題。
第二，對(duì)農(nóng)民參保費(fèi)進(jìn)行直接補(bǔ)助。保險(xiǎn)補(bǔ)貼是綠色補(bǔ)貼的一個(gè)重要方面，應(yīng)該扶持農(nóng)業(yè)政策的重要手段之一。世界上一些農(nóng)業(yè)險(xiǎn)發(fā)展比較成功的國家如法國、美國等，都采用這種形式，美國補(bǔ)貼保費(fèi)的53％，加拿大補(bǔ)貼保費(fèi)的50％，日本補(bǔ)貼保費(fèi)的40％——80％。我國在國家財(cái)政尚不寬裕的情況下，可由國家財(cái)政和地方財(cái)政共同出資補(bǔ)貼。由于有財(cái)政補(bǔ)貼，農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)率降低了，不僅可提高農(nóng)民投保的積極性，還不斷的擴(kuò)大農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種。同時(shí)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)施稅收減免，在免去營業(yè)稅、減免所得稅，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開展農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
第三，與商業(yè)保險(xiǎn)公司合作，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。當(dāng)巨災(zāi)發(fā)生的時(shí)候，無論是國家成立政策性保險(xiǎn)公司還是商業(yè)性保險(xiǎn)公司，都無法獨(dú)立承擔(dān)損失，所以必須通過雙方的合作共同承擔(dān)，設(shè)立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，把對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)減免的稅收轉(zhuǎn)作農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金。一旦發(fā)生重災(zāi)，保險(xiǎn)公司賠付率超過一定比例，啟動(dòng)重災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，由國家保險(xiǎn)公司作為再保險(xiǎn)公司的角色，雙方按照比例共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。另外，在確定再保險(xiǎn)方式時(shí)，可選擇溢額再保險(xiǎn)的方式，為商業(yè)保險(xiǎn)公司的最大賠償額提供保。
第四，支持地方政府和農(nóng)民嘗試新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。我國保險(xiǎn)法規(guī)定保險(xiǎn)公司的組織形式僅限于股份有限公司和國有獨(dú)資公司，注冊(cè)資本最低為2億人民幣。建立政策性保險(xiǎn)公司是解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的最終途徑，但并不是所有的地方都能有較強(qiáng)的地方財(cái)政實(shí)力撐起地方保險(xiǎn)公司，所以國家應(yīng)鼓勵(lì)地方政府和農(nóng)民去嘗試一些新的保險(xiǎn)組織形式。在國外，保險(xiǎn)的組織形式除我國保險(xiǎn)法規(guī)定的兩種以外，還有個(gè)人保險(xiǎn)、相互保險(xiǎn)公司和合作保險(xiǎn)(包括相互保險(xiǎn)社和保險(xiǎn)合作社)。個(gè)人保險(xiǎn)的發(fā)展在我國暫時(shí)還不太可能，但相互保險(xiǎn)和合作保險(xiǎn)的保險(xiǎn)方式到可在政府的支持下有所嘗試。這兩種保險(xiǎn)組織形式主要就是由那些對(duì)某種同類型的危險(xiǎn)有共同保障需求的人或單位組成的一種保險(xiǎn)團(tuán)體或法人組織，其所有的成員既是保險(xiǎn)人又是投保人，當(dāng)其中某個(gè)成員遭受風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)，則由其余成員共同分擔(dān)該項(xiàng)損失，參加組織的成員需事先繳付一定數(shù)量賠償基金和管理費(fèi)，該項(xiàng)基金在未支付賠款前可用于各種投資方式，所得利息紅利屬于全體成員共有，組織不對(duì)外營業(yè)，也不以贏利為目的。在一些地方財(cái)政實(shí)力不是很強(qiáng)的情況下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取合作保險(xiǎn)和相互保險(xiǎn)的組織方式比較適合。可以由政府出面，鼓勵(lì)經(jīng)濟(jì)還可以的不同鄉(xiāng)鎮(zhèn)、不同村莊甚至可以是相互臨近的不同縣市之間成立這樣的保險(xiǎn)組織形式，也可以由不同的地方政府之間相互形成這樣的保險(xiǎn)組織，這樣就可以使得每個(gè)農(nóng)戶所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)可似由更多的人一起來分擔(dān)，可以減少單個(gè)成員的損失。
2．商業(yè)保險(xiǎn)公司需要不斷提升自身的經(jīng)營
“對(duì)于垂涎保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域已久的商業(yè)銀行來說，允許入股保險(xiǎn)公司試點(diǎn)，無疑是一大利好消息。”銀河證券投行張嘯梅告訴記者，在綜合經(jīng)營趨勢(shì)下，通過銀保交叉持股、并購，可實(shí)現(xiàn)銀保之間高度一體化的經(jīng)營方式，對(duì)商業(yè)銀行借助綜合經(jīng)營加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型等具有重要意義。
爭(zhēng)先入股保險(xiǎn)
一直以來，中國金融體系實(shí)行分業(yè)經(jīng)營。《商業(yè)銀行法》規(guī)定銀行不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，只有國務(wù)院才可以對(duì)個(gè)案申請(qǐng)進(jìn)行特批。2006年9月，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《關(guān)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資商業(yè)銀行股權(quán)的通知》，第一次打破了銀行與保險(xiǎn)之間的寒冰。
有消息稱，交通銀行、北京銀行已經(jīng)遞交入股保險(xiǎn)公司申請(qǐng)，交行收購目標(biāo)是位于上海的中保康聯(lián)人壽保險(xiǎn)公司。記者就此分別致電北京銀行和交通銀行董秘處，北京銀行工作人員稱，該行很早時(shí)就此向監(jiān)管部門提交了一些情況報(bào)告。交行則表示一直想獲得一張保險(xiǎn)業(yè)務(wù)牌照，正計(jì)劃通過收購保險(xiǎn)公司來實(shí)現(xiàn)，不過并沒有透露收購目標(biāo)。
1月16日，民生銀行牽手民生人壽全面合作協(xié)議也已露面。雖然民生銀行方面表示，近期將不會(huì)入股民生人壽，但民生銀行董事長董文標(biāo)強(qiáng)調(diào)：“對(duì)于參股問題應(yīng)該是在考慮的范圍之內(nèi)，這次雙方的合作框架是為未來的合作打下基礎(chǔ)。”
復(fù)旦大學(xué)國際金融系教授牛小健認(rèn)為，保險(xiǎn)公司借助于銀行，可以突破資本金的限制，獲得更大的成長空間。而銀行通過保險(xiǎn)公司，可以擴(kuò)大資產(chǎn)類型，增加盈利能力，同時(shí)與保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)合作會(huì)更緊密。
混業(yè)經(jīng)營趨勢(shì)漸顯
“為混業(yè)經(jīng)營打開閘門，會(huì)更利于銀行成立金融控股公司，并以此為平臺(tái)推進(jìn)多元化經(jīng)營，從而給客戶提供更加全面性的金融服務(wù)。” 牛小健分析表示。
他強(qiáng)調(diào)到，保險(xiǎn)業(yè)的混業(yè)經(jīng)營是個(gè)樣板，對(duì)于已經(jīng)成長起來的中國銀行業(yè)來講，如果錯(cuò)失中國保險(xiǎn)業(yè)的高成長，可能更給外資入股保險(xiǎn)公司以極大的利益。既然外資金融集團(tuán)可以從中國保險(xiǎn)業(yè)中獲得高回報(bào)，中國的銀行業(yè)入股保險(xiǎn)業(yè)理論上是行得通的。但是基于監(jiān)管部門之間的利益平衡，還會(huì)經(jīng)歷一段時(shí)間的實(shí)驗(yàn)。
一、國際保險(xiǎn)市場(chǎng)的并購特征
進(jìn)入20世紀(jì)90年代，國際保險(xiǎn)業(yè)掀起了并購狂潮。國際保險(xiǎn)業(yè)的并購浪潮反映了世紀(jì)之交國際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新動(dòng)向，是國際保險(xiǎn)業(yè)面對(duì)全球經(jīng)濟(jì)一體化、全球經(jīng)濟(jì)增長以及競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)所做出的相應(yīng)的戰(zhàn)略調(diào)整。國際保險(xiǎn)業(yè)并購涉及的領(lǐng)域廣泛，不僅包括保險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)部的直接保險(xiǎn)領(lǐng)域、再保險(xiǎn)領(lǐng)域、保險(xiǎn)中介服務(wù)領(lǐng)域，還包括保險(xiǎn)與銀行、證券等其他金融行業(yè)的混業(yè)并購。主要特征可以概括如下：
（一）國際保險(xiǎn)并購規(guī)模巨大
一是國際保險(xiǎn)并購公司的規(guī)模大。國際保險(xiǎn)并購中所反映的不僅是“大魚吃小魚”即資金勢(shì)力雄厚的大公司兼并弱小公司，而是主要表現(xiàn)為大公司之間的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，從而形成“超級(jí)公司”、“巨無霸”。通過國際保險(xiǎn)并購使得保險(xiǎn)公司數(shù)目減少，壟斷程度不斷提高。例如，英國的商聯(lián)保險(xiǎn)公司和保眾保險(xiǎn)公司的合并而成的CGU，成為全歐洲第九大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。
二是國際保險(xiǎn)并購數(shù)量多。有資料顯示，近十幾年來全球金融業(yè)兼并的總值相當(dāng)于1.4兆億美元，其中主要是國際保險(xiǎn)業(yè)的并購。
三是國際保險(xiǎn)并購金額高。以美國為例，1997年保險(xiǎn)業(yè)的并購占美國市場(chǎng)并購總金額高達(dá)7％。表1描述的是美國保險(xiǎn)業(yè)兼并的情況，可見一斑。
四是國際保險(xiǎn)并購快捷。一般重大并購只在短短幾個(gè)月內(nèi)就告完成。例如，花旗銀行與旅行者集團(tuán)720億美元的合并交易僅用了4個(gè)月的時(shí)間。
（二）國際保險(xiǎn)并購以橫向并購為主
從產(chǎn)業(yè)角度看，并購一般可以分為橫向并購、縱向并購和混合并購三種形式。進(jìn)入20世紀(jì)90年代，國際保險(xiǎn)業(yè)掀起的并購狂潮屬于橫向并購，即同一產(chǎn)業(yè)，或相近行業(yè)之間的并購。這不是 20世紀(jì)初國際橫向并購的簡(jiǎn)單重復(fù)，而是國際保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展、擴(kuò)大市場(chǎng)的主要手段。國際保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)之間的相互并購、融合已經(jīng)成為國際市場(chǎng)中的一種普遍現(xiàn)象。
（三）國際保險(xiǎn)并購以跨國并購為主
國際保險(xiǎn)業(yè)的跨國并購是指一家保險(xiǎn)公司為了某種目的，通過一定渠道和支付手段，將外國保險(xiǎn)公司或其他金融機(jī)構(gòu)的一定比例甚至全部股份或資產(chǎn)收買下來，從而對(duì)其經(jīng)營管理實(shí)施部分或全部控制。跨國并購包括直接向國外目標(biāo)企業(yè)投資，通過在外國的子公司、分公司進(jìn)行并購等方式。例如，荷蘭國際集團(tuán)收購美國的一家壽險(xiǎn)公司，就是由其在美國的一家子公司與之合并的方式完成的。
二、國際保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)發(fā)展模式
（一）國際保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的種類
一般，我們可以將國際保險(xiǎn)市場(chǎng)分為完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)、競(jìng)爭(zhēng)壟斷市場(chǎng)、寡頭壟斷市場(chǎng)和完全壟斷市場(chǎng)四種類型。完全競(jìng)爭(zhēng)的國際保險(xiǎn)市場(chǎng)，是指在國際市場(chǎng)上存在數(shù)量眾多的保險(xiǎn)公司，任何公司都可以自由進(jìn)出市場(chǎng)，市場(chǎng)不受任何阻礙和干擾，同時(shí)存在大量買方和賣方，資源流動(dòng)自由，每一買賣者均掌握或通過中介人掌握充分信息。投保人與保險(xiǎn)人參加保險(xiǎn)市場(chǎng)的交易活動(dòng)是自由的，價(jià)值和供求規(guī)律充分發(fā)揮作用，市場(chǎng)自發(fā)地調(diào)節(jié)保險(xiǎn)商品活動(dòng)的價(jià)格。國外保險(xiǎn)公司可以自由進(jìn)入該市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司的數(shù)量基本上由市場(chǎng)供求自行調(diào)節(jié)，保險(xiǎn)行業(yè)公會(huì)在保險(xiǎn)市場(chǎng)管理中發(fā)揮重要作用。壟斷競(jìng)爭(zhēng)的國際保險(xiǎn)市場(chǎng)中，則是大小公司并存，少數(shù)大公司在國際保險(xiǎn)市場(chǎng)上占據(jù)壟斷地位。壟斷公司與壟斷公司之間同時(shí)存在著激烈的競(jìng)爭(zhēng)。寡頭壟斷的國際保險(xiǎn)市場(chǎng)，是指在國際保險(xiǎn)市場(chǎng)中僅有幾家保險(xiǎn)公司，這幾家保險(xiǎn)寡頭瓜分壟斷絕大部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。完全壟斷的國際保險(xiǎn)市場(chǎng)又稱獨(dú)家壟斷的國際保險(xiǎn)市場(chǎng)，是指國際保險(xiǎn)市場(chǎng)完全由一家保險(xiǎn)公司所控制。
（二）國際保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)現(xiàn)行模式
根據(jù)國際保險(xiǎn)業(yè)的并購現(xiàn)象，我們不難看出，目前的國際保險(xiǎn)市場(chǎng)屬于寡占的市場(chǎng)。這主要表現(xiàn)在：國際保險(xiǎn)并購浪潮導(dǎo)致了國際保險(xiǎn)市場(chǎng)中“超級(jí)航母”的出現(xiàn)，市場(chǎng)集中度越來越高。國際保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過20世紀(jì)90年代的大并購，實(shí)現(xiàn)了強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合。這不僅反映在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部產(chǎn)壽險(xiǎn)業(yè)的各大公司的兼并重組，而且還反映在保險(xiǎn)業(yè)與其他金融行業(yè)如銀行業(yè)、證券業(yè)的融合。因此，國際保險(xiǎn)市場(chǎng)中出現(xiàn)了“金融超市”，匯集了巨大的資本和龐大的分支機(jī)構(gòu)體系。國際保險(xiǎn)市場(chǎng)中的保險(xiǎn)資本等資源掌握在少數(shù)大公司的手中，形成寡占特征。
（三）國際保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)發(fā)展模式
國際保險(xiǎn)并購的目的，在于實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)。但是，并購之后組成的規(guī)模巨大的保險(xiǎn)集團(tuán)并沒有達(dá)到預(yù)想的效果，也就是說，規(guī)模并不是越大越好。金融融合所帶來的范圍經(jīng)濟(jì)也不是很理想。實(shí)證分析表明，國際保險(xiǎn)企業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)并不存在于大公司中，而是中小型的公司更容易達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)。因此，我們認(rèn)為，未來國際保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的發(fā)展模式應(yīng)該是：國際保險(xiǎn)市場(chǎng)中大小公司并存的壟斷競(jìng)爭(zhēng)模式。這是因?yàn)椋瑖H保險(xiǎn)市場(chǎng)潛在需求巨大，沒有一個(gè)保險(xiǎn)公司可以提供全部的供給，獨(dú)家壟斷國際保險(xiǎn)市場(chǎng)；隨著風(fēng)險(xiǎn)的變化和巨災(zāi)、巨額風(fēng)險(xiǎn)的存在，也不可能由少數(shù)幾家國際保險(xiǎn)公司來滿足國際保險(xiǎn)市場(chǎng)全部的保險(xiǎn)需求。因此，客觀上國際保險(xiǎn)市場(chǎng)將會(huì)由目前的寡占市場(chǎng)格局發(fā)展成為既有大規(guī)模的公司，又有中小型的公司，大公司和小公司并存的壟斷競(jìng)爭(zhēng)格局。
三、國際保險(xiǎn)市場(chǎng)區(qū)域發(fā)展模式
目前，從區(qū)域概念來看，國際保險(xiǎn)市場(chǎng)由北美市場(chǎng)、歐盟市場(chǎng)、日本市場(chǎng)三足鼎立，形成區(qū)域寡占格局。可以說，無論從保險(xiǎn)資本、保險(xiǎn)資產(chǎn)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入等各方面來看，以美國為中心的北美市場(chǎng)、歐盟市場(chǎng)以及以日本為代表的東亞市場(chǎng)，占據(jù)了國際保險(xiǎn)市場(chǎng)90％的份額，國際保險(xiǎn)市場(chǎng)的主要供給來源于這三個(gè)地區(qū)。目前，這三個(gè)國際或地區(qū)的市場(chǎng)已經(jīng)飽和，源自于此的國際保險(xiǎn)資本正在向發(fā)展家市場(chǎng)流動(dòng)。但是，總的來說，目前三足鼎立的國際保險(xiǎn)市場(chǎng)格局并沒有發(fā)生本質(zhì)的變化。
隨著經(jīng)濟(jì)的全球化，發(fā)展中國家經(jīng)濟(jì)的加快發(fā)展，由保險(xiǎn)需求的收入彈性可知，發(fā)展中國家的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展速度將超過其經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度。因此，隨著國際保險(xiǎn)資本和技術(shù)的流動(dòng)，將刺激保險(xiǎn)落后地區(qū)的潛在保險(xiǎn)需求，促進(jìn)國際保險(xiǎn)市場(chǎng)中保險(xiǎn)落后地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。目前，亞洲地區(qū)、東歐地區(qū)、南美地區(qū)、非洲地區(qū)等發(fā)展中的國家和地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)正在快速發(fā)展。國際保險(xiǎn)資本正在逐步流向這些地區(qū)。
所以，未來國際保險(xiǎn)市場(chǎng)區(qū)域發(fā)展模式將是一個(gè)資源共享、技術(shù)共享的融合性的統(tǒng)一的國際保險(xiǎn)大市場(chǎng)。隨著國際保險(xiǎn)市場(chǎng)的中心將由發(fā)達(dá)國家轉(zhuǎn)向發(fā)展中國家，由歐美向亞太地區(qū)轉(zhuǎn)移，將形成全球范圍內(nèi)的國際保險(xiǎn)大市場(chǎng)。
上講，根據(jù)Arrow—Lind定理，隨著所匯集的個(gè)體投保人數(shù)量的不斷擴(kuò)大（n—∞），只要在損失概率即公平精算費(fèi)率p=Π的基礎(chǔ)上籌集保險(xiǎn)費(fèi)，投保人群體之間就可以解決內(nèi)部個(gè)別投保人的損失補(bǔ)償。也就是說，如果相互獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)厭惡的投保人匯集起來，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)厭惡的個(gè)體投保人而言，是將自身面臨的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了整體投保人群體；對(duì)于投保人整體而言，則是將可能的損失在群體之間進(jìn)行分散。而且，只要投保人群體充分大，投保人作為一個(gè)整體僅僅依賴其整體內(nèi)的期望損失，而與個(gè)體投保人的風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度無關(guān)。這就是說，由風(fēng)險(xiǎn)厭惡的投保人匯集起來的整體就變成一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)中性的“保險(xiǎn)供給者”。也就是說，根據(jù)保險(xiǎn)原理，我們應(yīng)該利用國際保險(xiǎn)資源在國際范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)。如果全球的保險(xiǎn)資源都利用起來提供保險(xiǎn)產(chǎn)品形成國際統(tǒng)一保險(xiǎn)大市場(chǎng)，那么，個(gè)人、地區(qū)、國家乃至國際的風(fēng)險(xiǎn)就可以在全球范圍內(nèi)分散。那么，不僅可以實(shí)現(xiàn)投保人風(fēng)險(xiǎn)的充分分散，而且可以使得保險(xiǎn)成本降到最低，保險(xiǎn)資源得以充分利用。
但是，在現(xiàn)實(shí)的國際保險(xiǎn)市場(chǎng)中，由于諸如等原因還存在封閉、半封閉的國別市場(chǎng)。封閉、半封閉的國別市場(chǎng)基本不與外界交流，保險(xiǎn)供給取決于自身保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司的資本勢(shì)力或資本總量。由于沒有國際保險(xiǎn)的支持，國內(nèi)保險(xiǎn)供給能力僅僅受到資本的限制，又不能夠通過轉(zhuǎn)移到國外的國際再保險(xiǎn)來解決國內(nèi)的承保能力問題。因此，封閉、半封閉的國別市場(chǎng)的均衡將表現(xiàn)為：有限的保險(xiǎn)供給量與有效需求的均衡，潛在需求無法得到完全滿足，存在帕累托改進(jìn)。隨著貿(mào)易的和全球的融合，封閉、半封閉的國別市場(chǎng)需要外來的保險(xiǎn)供給，才能夠達(dá)到帕累托有效。
不過，從封閉、半封閉的國別市場(chǎng)到統(tǒng)一的國際保險(xiǎn)大市場(chǎng)是一個(gè)漫長的過程。而，最初的表現(xiàn)則是區(qū)域統(tǒng)一的保險(xiǎn)市場(chǎng)模式，即在一定的范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的融合和統(tǒng)一。當(dāng)前，圍繞著美國、日本、英國等保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)達(dá)的國家，已經(jīng)或者正在形成的歐盟統(tǒng)一保險(xiǎn)市場(chǎng)、北美區(qū)域保險(xiǎn)市場(chǎng)和亞太保險(xiǎn)市場(chǎng)，就是向全球統(tǒng)一大市場(chǎng)過渡的區(qū)域統(tǒng)一保險(xiǎn)市場(chǎng)。
然而，即使是歐盟這樣的區(qū)域統(tǒng)一保險(xiǎn)市場(chǎng)，在其成員國與非成員國進(jìn)行保險(xiǎn)交易時(shí)則還是體現(xiàn)出“國別市場(chǎng)”的相對(duì)獨(dú)立的特點(diǎn)。所以，根據(jù)保險(xiǎn)原理，區(qū)域統(tǒng)一的保險(xiǎn)市場(chǎng)還需要帕累托改進(jìn)，最終形成全球統(tǒng)一的國際保險(xiǎn)大市場(chǎng)。
四、國際保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營發(fā)展模式
（一）國際保險(xiǎn)經(jīng)營方式的發(fā)展
國際保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了產(chǎn)、壽險(xiǎn)兼營——產(chǎn)、壽險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營——保險(xiǎn)、銀行、證券混業(yè)經(jīng)營的過程。目前，國際保險(xiǎn)并購似乎表現(xiàn)出了國際保險(xiǎn)業(yè)的混業(yè)經(jīng)營趨勢(shì)，而銀行保險(xiǎn)也方興未艾。但是，保險(xiǎn)與銀行、證券并不是同一的東西。保險(xiǎn)畢竟不同于其他產(chǎn)品，有自己特殊的職能和作用。金融融合、“金融超市”所表現(xiàn)的更多體現(xiàn)的是保險(xiǎn)、銀行、證券三者相互利用各自的優(yōu)勢(shì)來更好完成自己的使命。作為獨(dú)立的法人組織，國際保險(xiǎn)可以在許可的范圍內(nèi)經(jīng)營以保險(xiǎn)產(chǎn)品為主的各種產(chǎn)品，但并不是只經(jīng)營一種“混合”的產(chǎn)品。因此，混業(yè)經(jīng)營只是國際保險(xiǎn)企業(yè)的一種經(jīng)營模式，但不是唯一的一種。
國際保險(xiǎn)并購中還表現(xiàn)出另一種值得注意的現(xiàn)象是：保留自身的優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目，將自己不擅長的部分轉(zhuǎn)讓或者置換，同時(shí)吸收自身擅長的項(xiàng)目加大專業(yè)經(jīng)營的力度，完善自身經(jīng)營管理。
因此，我們認(rèn)為：未來國際保險(xiǎn)市場(chǎng)中的經(jīng)營方式將依照不同的公司的各自特點(diǎn)、背景，實(shí)施專業(yè)經(jīng)營、兼業(yè)經(jīng)營或者混業(yè)經(jīng)營的經(jīng)營模式。
（二）國際保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展
當(dāng)今，經(jīng)濟(jì)的全球化和一體化，在為各國帶來巨大利益的同時(shí)，也帶來前所未有的新型國際風(fēng)險(xiǎn)。近年來，在世界范圍內(nèi)，許多國家和地區(qū)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不斷出現(xiàn)和加大。例如，1992年的“安德魯”颶風(fēng)，保險(xiǎn)損失高達(dá)202億美元（以2001年價(jià)格計(jì)）。而在2001年，由于地震、洪水、臺(tái)風(fēng)、爆炸，以及恐怖事件等重大事件造成的直接經(jīng)濟(jì)損失預(yù)計(jì)超過1150億美元，并導(dǎo)致2萬人的死亡。2001年9月11日發(fā)生于美國的恐怖事件，造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失和營業(yè)中斷損失估計(jì)在190億美元左右（總損失在900億美元），若將責(zé)任險(xiǎn)和壽險(xiǎn)損失在內(nèi)，預(yù)計(jì)損失總額在300億美元至770億美元間。這是保險(xiǎn)史上財(cái)產(chǎn)損失最高的事件之一。
新型風(fēng)險(xiǎn)的不斷出現(xiàn)，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的不斷出現(xiàn)，給保險(xiǎn)人的承保能力和償付能力造成很大的壓力，迫使保險(xiǎn)人尋找新的處理風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致了國際保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前，國際保險(xiǎn)市場(chǎng)上已經(jīng)不再滿足過去傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，已經(jīng)開始出現(xiàn)非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式（Alternative Risk Transfer，簡(jiǎn)稱ART方式）的國際保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。
非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式中的重要形式是從20世紀(jì)90年代起出現(xiàn)的包括保險(xiǎn)資產(chǎn)和保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)證券化。保險(xiǎn)證券化的實(shí)質(zhì)是通過借助證券方式和工具從資本市場(chǎng)獲取大量資金，并通過將保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散到資本市場(chǎng)上的方式擴(kuò)大承保能力。如 1995年美國投資銀行、再保險(xiǎn)公司及經(jīng)紀(jì)人以負(fù)債證券化（融資證券化）的形式開發(fā)出場(chǎng)外交易的保險(xiǎn)衍生產(chǎn)品。這種證券不在交易所交易，交易方式很像私募基金或者適應(yīng)顧客需要的遠(yuǎn)期合同或期權(quán)；而1990年芝加哥交易所開發(fā)的保險(xiǎn)期權(quán)、期貨的組合，可以使保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行套期保值，可以使投資者從保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率中獲利。目前，保險(xiǎn)證券化的產(chǎn)品和證券化工具作為傳統(tǒng)保險(xiǎn)的替代或補(bǔ)充，能有效解決巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的承保能力的缺口，并逐步受到各國保險(xiǎn)公司的重視。
不過，ART并不能夠完全代替?zhèn)鹘y(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。國際保險(xiǎn)市場(chǎng)中，未來國際保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展模式將是以傳統(tǒng)與非傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品相結(jié)合的模式。國際保險(xiǎn)市場(chǎng)中的經(jīng)營者可以通過不同類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品的組合來解決全球范圍內(nèi)的各種風(fēng)險(xiǎn)。
（三）國際保險(xiǎn)銷售方式的發(fā)展
國際保險(xiǎn)銷售方式的發(fā)展已成為國際保險(xiǎn)業(yè)生存和獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要途徑。為了降低銷售成本、提高銷售效率、獲得巨大的發(fā)展空間，特別是在新形勢(shì)下更好的實(shí)現(xiàn)客戶資源共享，國際保險(xiǎn)業(yè)不斷開拓各種銷售渠道。
1.銀行保險(xiǎn)的發(fā)展
銀行保險(xiǎn)，即通過銀行或郵局銷售保單。主要業(yè)務(wù)類型包括：銀行為保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（最原始的方式）；保險(xiǎn)公司的銀行子公司或銀行的保險(xiǎn)子公司；合資公司（保險(xiǎn)公司控股，銀行控股，或五—五合資）；境外保險(xiǎn)公司與本地銀行的合作等。
可以說，在新的分銷方式中，銀行保險(xiǎn)是未來金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)之一。隨著客戶需求的不斷變化，特別是金融服務(wù)一體化的發(fā)展，銀行保險(xiǎn)不僅會(huì)在全球范圍內(nèi)廣泛發(fā)展，而且會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)銀行，即通過傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷售渠道（人，銷售網(wǎng)等）銷售銀行產(chǎn)品（流通賬戶，抵押貸款，共同基金等）。
【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)公司；差異化經(jīng)營；差異化服務(wù)
一、保險(xiǎn)公司差異化經(jīng)營和差異化服務(wù)的意義
1.差異化的含義
什么是差異化呢？所謂差異化，是相對(duì)于同質(zhì)化、單一化而言的，是指企業(yè)在顧客廣泛重視的某些方面，力求在本產(chǎn)業(yè)中獨(dú)樹一幟。差異化經(jīng)營指的是在同質(zhì)化的產(chǎn)品市場(chǎng)中，企業(yè)為了應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，在對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)進(jìn)行充分調(diào)查的基礎(chǔ)上，根據(jù)消費(fèi)者消費(fèi)需求的變化，通過對(duì)產(chǎn)品、價(jià)格、分銷和促銷方面制定出不同于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的策略，以達(dá)到建立比較競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，取得競(jìng)爭(zhēng)主動(dòng)權(quán)的目的。具體到保險(xiǎn)差異化，應(yīng)該是指在產(chǎn)品和服務(wù)供應(yīng)上，根據(jù)不同客戶的類別和需求，從價(jià)格制定、服務(wù)內(nèi)容、形象包裝、內(nèi)在品質(zhì)等諸多方面，識(shí)別并設(shè)計(jì)一系列的差異，滿足不同客戶群體的需求，同時(shí)明顯區(qū)別于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的產(chǎn)品和服務(wù)。現(xiàn)如今科技創(chuàng)新加快，產(chǎn)品更新速度也很快。新產(chǎn)品在短期內(nèi)會(huì)被復(fù)制和模仿，為此，企業(yè)要立足于市場(chǎng)就必須擁有更多的消費(fèi)者。
2.保險(xiǎn)公司差異化經(jīng)營與服務(wù)的意義
目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上，各家保險(xiǎn)公司的內(nèi)容條款雷同，險(xiǎn)種同質(zhì)，渠道基本共享，尤其是近幾年來，靠險(xiǎn)種研發(fā)、價(jià)格優(yōu)惠、提高補(bǔ)償力度等手段來制造與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的差異，也無法達(dá)到預(yù)期效果。隨著市場(chǎng)逐步的規(guī)范，還能用什么方法來吸引并留住客戶呢？保險(xiǎn)消費(fèi)時(shí)，客戶更加關(guān)注使用價(jià)值。保險(xiǎn)公司的服務(wù)如果超過客戶心理預(yù)期，換句話說，如果客戶所選擇的保險(xiǎn)公司更值得信任，那么即使該產(chǎn)品價(jià)格更高客戶也愿意選擇。由此，我們可以總結(jié)出，差異化經(jīng)營與服務(wù)往往會(huì)提升保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力。
二、中國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀及問題
自1980年中國恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，保險(xiǎn)行業(yè)以前所未有的速度發(fā)展，取得了令人矚目的成就。據(jù)保監(jiān)會(huì)最新公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2012年上半年，全國保險(xiǎn)公司通過保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入494.22億元。全國保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入84.36億元，同比增長21.93%。由以上數(shù)據(jù)可以看出，保險(xiǎn)行業(yè)在優(yōu)化資產(chǎn)配置，化解投資運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)，保障社會(huì)穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮著越來越重要的作用。
（一）中國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀
根據(jù)國務(wù)院發(fā)展研究中心對(duì)中國50個(gè)城市和地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)研，結(jié)果顯示中國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：
1.中國的保險(xiǎn)市場(chǎng)需求潛力巨大。與世界同行相比，中國的保險(xiǎn)市場(chǎng)起步較晚，開發(fā)程度也較低，但中國的保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力大，發(fā)展迅速。隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的逐漸增強(qiáng)，保險(xiǎn)行業(yè)日益規(guī)范，保險(xiǎn)保障更加健全，中國保險(xiǎn)業(yè)將分階段、有步驟地對(duì)外開放。
2.中國保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)規(guī)模較小，有效供給不足。社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中風(fēng)險(xiǎn)種類繁多，業(yè)內(nèi)提供的險(xiǎn)種單一，業(yè)務(wù)大量集中在個(gè)別險(xiǎn)種的經(jīng)營上。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，十的召開，我國社會(huì)結(jié)構(gòu)將發(fā)生巨大變化。產(chǎn)品單一和服務(wù)不健全，將會(huì)制約保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。只有走“差異化”道路，才能緊把市場(chǎng)脈搏，迅速有力的占領(lǐng)市場(chǎng)；才能適應(yīng)人們?nèi)找嬖鲩L的物質(zhì)和文化生活需要，滿足不同消費(fèi)層次人們的需求。
3.中國加入WTO后，越來越多的國外保險(xiǎn)公司以合資或獨(dú)資等多種形式進(jìn)入中國保險(xiǎn)市場(chǎng)，國內(nèi)的保險(xiǎn)企業(yè)面臨著外來競(jìng)爭(zhēng)和自身發(fā)展的雙重壓力。據(jù)2011年數(shù)據(jù)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入4779.06億元。其中，中資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入4726.95億元，市場(chǎng)占比98.91%；外資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入52.11億元，市場(chǎng)占比1.09%。據(jù)保監(jiān)會(huì)最新數(shù)據(jù)，2012年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入5938.08億元。其中，中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入5462.73億元，市場(chǎng)占比92%；外資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入達(dá)475.35億元，市場(chǎng)占比8%。
（二）中國保險(xiǎn)業(yè)存在的問題
1.管理模式落后，經(jīng)營機(jī)制陳舊。我國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了較長的快速成長期，并在不斷“做大做強(qiáng)”。目前中國的保險(xiǎn)業(yè)基本上還是傳統(tǒng)經(jīng)營方式，重規(guī)模不重效益，貪大求全，專業(yè)性不強(qiáng)，缺乏客戶至上的服務(wù)意識(shí)，沒有高效的資金運(yùn)營渠道和手段。在經(jīng)營過程中，應(yīng)以效益為中心，以科學(xué)管理為手段，加大對(duì)技術(shù)、教育和信息的投入，走內(nèi)涵式發(fā)展道路，為社會(huì)提供質(zhì)優(yōu)、價(jià)優(yōu)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。通過實(shí)現(xiàn)經(jīng)營方式的根本轉(zhuǎn)變，提高保險(xiǎn)業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
2.保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，缺乏創(chuàng)新能力。我國保險(xiǎn)業(yè)的險(xiǎn)種開發(fā)無論從速度、數(shù)量還是從質(zhì)量上都不能很好適應(yīng)市場(chǎng)需求。改革開放以來，我國保險(xiǎn)業(yè)一直保持著較快的發(fā)展速度，在保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)高速增長中，創(chuàng)新發(fā)揮了巨大的推動(dòng)作用。但也應(yīng)看到，面對(duì)經(jīng)濟(jì)全球化、信息一體化的趨勢(shì)，我國保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新能力仍然不足，而且產(chǎn)品創(chuàng)新的周期也比較長，發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)公司，基本上是投保人有需求，公司就能開發(fā)出所需要的產(chǎn)品。與發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)業(yè)相比，我國保險(xiǎn)業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面明顯不足。
3.業(yè)內(nèi)欠缺專業(yè)人才，且不注重培訓(xùn)儲(chǔ)備。保險(xiǎn)業(yè)業(yè)內(nèi)認(rèn)為，最優(yōu)秀的“人才”應(yīng)該是能在最短時(shí)間內(nèi)把保單銷出去、把保費(fèi)“賺”進(jìn)來的人員。因此，許多業(yè)內(nèi)的如精算、核保、核賠、法律、管理等方面的專業(yè)人才，在儲(chǔ)備和培養(yǎng)上并沒有得到應(yīng)有的重視。這些因素是造成我國保險(xiǎn)業(yè)人才缺乏的主要原因。目前，我國保險(xiǎn)業(yè)處在快速發(fā)展時(shí)期，國內(nèi)中、外資的保險(xiǎn)公司急欲擴(kuò)充業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)人才需求旺盛，但市場(chǎng)上專業(yè)人才缺乏，這不但不能很好地適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新的需要，也給中國保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新帶來很大的風(fēng)險(xiǎn)。
三、中國保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行差異化經(jīng)營和差異化服務(wù)的建議與對(duì)策
1.以市場(chǎng)調(diào)查作為基礎(chǔ)。通過市場(chǎng)調(diào)查準(zhǔn)確把握“客戶需要什么”，在此基礎(chǔ)上，分析滿足客戶差異需要的條件，明確“公司能為客戶提供什么”。
2.用創(chuàng)新服務(wù)戰(zhàn)勝對(duì)手。任何差異都不是一成不變的，只有不斷創(chuàng)新，才能使差異化策略長期有效。首先，客戶需求會(huì)隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展而變化，營銷活動(dòng)也如此；其次，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的策略在變化。隨著科技進(jìn)步，公司模仿能力的增強(qiáng)，公司營銷活動(dòng)容易被模仿，任何差異都不會(huì)永久保持。這就需要用創(chuàng)新的服務(wù)去適應(yīng)客戶需要的變化，用創(chuàng)新服務(wù)去戰(zhàn)勝對(duì)手的“跟進(jìn)”。
3.重視公司內(nèi)部各職能部門的作用。差異化經(jīng)營要在了解客戶消費(fèi)需求差異和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手營銷策略的基礎(chǔ)上，實(shí)施相應(yīng)的差異化策略。這就需要各部門通力合作，任何一個(gè)環(huán)節(jié)的失誤，都會(huì)使?fàn)I銷活動(dòng)效果打折扣。營銷活動(dòng)本身是一個(gè)系統(tǒng)工程，差異化經(jīng)營只是營銷活動(dòng)的一種策略，差異化服務(wù)是一種手段和方式。
4.加強(qiáng)營銷全過程的管理和控制。得不到客戶認(rèn)可的營銷策略，也不過是紙上談兵。只有通過客戶的反饋公司才能準(zhǔn)確地定位是保持、加速實(shí)施還是改變所實(shí)施的營銷策略。
四、總結(jié)
2006年中國保險(xiǎn)市場(chǎng)從經(jīng)營領(lǐng)域、業(yè)務(wù)范圍、合資范圍等方面全面對(duì)外開放，為中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來巨大機(jī)遇和挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)公司逐步被推向挑戰(zhàn)與競(jìng)爭(zhēng)并存的保險(xiǎn)市場(chǎng)中。目前，保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，保險(xiǎn)差異化經(jīng)營和差異化服務(wù)已為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展及新的利潤增長點(diǎn)形成的重要因素，是業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)的重要內(nèi)容，也是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)所在。差異化經(jīng)營和個(gè)性化服務(wù)可以使保險(xiǎn)公司核心競(jìng)爭(zhēng)力得到全面提升。相信通過不斷地研究和努力，我國的保險(xiǎn)業(yè)一定有一個(gè)更加輝煌的明天。
參考文獻(xiàn)：
[1]周繼騰，對(duì)保險(xiǎn)公司差異化經(jīng)營和差異化服務(wù)的思考[J].山西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2011（S1）.
[2]楊寧.中國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀、問題及原因分析[J].金融觀察，2006（4）.
[3]郝黎娜.中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題及對(duì)策的若干思考[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)（現(xiàn)代物業(yè)下半月刊），2008（1）.
