時間：2023-06-30 17:20:58
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇村鎮銀行未來發展，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2016）05-128-01
村鎮銀行是在我國銀行商業化改革背景下產生的，其商業性定位是承擔農村金融市場服務的“開拓者”，其服務主體是商業銀行無暇顧及或沒有能力開發的農村、農業、農民。現實的村鎮銀行由于規模小，管理人才短缺，運營方式單一，結算渠道不完善，市場定位不合理，存貸比偏高，吸存難度大，創新能力不足，經營管理水平不高，與農村信用社在一定程度上存在“同質化”，同村鎮銀行設立初衷的“新機制”和“差異化”有較大距離。
村鎮銀行的功能定位。村鎮銀行與目前的縣域銀行（農商行、農合行、農信社）是同質競爭關系還是差異化的互補關系，還是競爭與差異化互補兩者兼備？從目前情況看，農商行、農合行、農信社、村鎮銀行并沒有差異化功能定位，有的倒是因為農村金融機構存在明顯的稅負差別，村鎮銀行目前所得稅率為25%，營業稅及附加稅率為5%，而農信社所得稅全部免除，營業稅及附加稅率為3%。為此功能定位與政策扶持的關系必須理順，銀行規制必須明確，這樣才有利公平競爭。
二、關于村鎮銀行的股份結構
2006年，銀監會鼓勵社會民間資本設立村鎮銀行，規定有一家商業銀行作為村鎮銀行的主發起行。2007年銀監會《村鎮銀行管理暫行規定》，指出村鎮銀行最大股東是主發起行，持股比例不低于總股本的20%，其他單一非銀行企業法人持股比例不得超過10%。2012年銀監會出臺《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業的實施意見》，將村鎮銀行主發起行最低持股比例由20%降為15%。
在實際工作中，發起行希望占控股地位，能主導經營。所以，發起行在村鎮銀行中的持股占比都在50%以上，有的甚至高達80%～90%。發起行憑著自身的控股地位，自然而然地把自己的經營思路和金融產品“克隆”過來，這樣，村鎮銀行就變成發起行的“分支”機構。因此，村鎮銀行的設立，應嚴格控制主發起行的持股比例。
既然村鎮銀行設立意圖之一是向民間資本開放的金融機構，股份80%以上應由社會資本出資認繳，優先引入當地有經濟實力的優勢企業和種養業大戶。民營股東會按照市場化思路去經營銀行，他們更了解市場，更能催發創新。而發起行應在村鎮銀行的規制設立、合規經營操作、風險防范，公司治理方面發揮更大更好作用。
三、關于村鎮銀行的管理模式創新
如何實施村鎮銀行“質”的提升，有兩條不同路程可供選擇：一是傳統做法，在目前專業管理人才嚴重短缺的條件下，要想把全國1000多家村鎮銀行從整體上提升素質是個難題。二是實施村鎮銀行管理模式創新。突破主辦行管理村鎮銀行模式，借助股權基金管理運作模式，走出“小資本小銀行”的誤區，在全國以省（市）為單位組建村鎮銀行控股公司，通過聚集一批高端專業人才，建立市場化委托制，對村鎮銀行進行全方位、高端化管理和服務。實施高端戰略投資者同“本土化”民間資本組合，實現規模化連鎖式為特色的村鎮銀行，實現銀行管理模式創新。這樣的村鎮銀行有別于農商行，農合行和農信社，從資本規模、人員素質、經營理念、管理模式多個層面實行改革創新，真正做到高人一籌，為我國農村金融創新邁出堅實的一步。
關鍵詞：農村金融；小額貸款公司；可持續發展
一、小額貸款公司運營中存在的主要問題及風險
第一，資金來源不足是限制小額貸款公司發展的主要瓶頸。首先，“只貸不存”的制度約束。來源于政策方面的規定，小額貸款公司在業務運營中“只貸不存”，主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金，不能吸收存款。其次，股東的增資擴股意愿不強。目前自治區小額貸款公司雖然全部實現了當年開業，當年盈利，但盈利狀況較差。遏制了股東增資的愿望，通過股東融資擴大資金來源的積極性不高。
第二，身份地位不明確，無法享受國家政策優惠。按照現行財稅政策規定，小額貸款公司雖然從事金融服務業務，但在性質上屬于一般工商企業，不能享受金融機構的稅收待遇。小額貸款公司業務范圍是金融業務，但定位又是企業，又非銀監部門批準成立，所以享受不到應有的財政補貼。
第三，征信信息缺位，信貸風險難控。由于小額貸款公司征信管理技術標準較低，管理經驗缺乏等多方面的原因使目前接入征信系統的條件尚不具備，不能及時方便地通過征信系統查詢貸款客戶的基本信息、信貸信息以及主要財務指標等誠信記錄，小額貸款公司對借款人的了解主要是通過信貸員的實地調查、借款人情況介紹和借款人提供的資料進行分析研究，其控制貸款風險的難度較大。
第四，內部管理機制不健全，風險防范能力較低。對于小額貸款公司，目前國內沒有現成的信貸管理軟件和客戶評分系統，貸款收放、財務核算大部分都是手工操作，信貸管理及機構能力建設亟需提升。在辦理具體的業務上，實際操作經驗不足，特別是對客戶信用度判斷能力較差，人員素質和業務能力急需加強。
第五，監管主體缺失，外部監管不力。小額貸款公司沒有取得金融機構的許可證，未被監管部門列入監管范圍。同時，由于其“只貸不存”的性質使之區別于銀行類金融機構。銀監會對小額貸款公司的運作持觀望態度，人民銀行對其進行政策引導和技術指導，財政和工商部門缺乏對小額貸款公司監督的手段和依據，這種多頭監管的形式造成“誰都管，誰都不管”的尷尬局面。
二、促進小額貸款公司可持續發展的政策建議
第一，拓寬小額貸款公司資金來源渠道。支持和鼓勵農發行、國家開發銀行等大型金融機構向小額貸款公司發放委托貸款、批發資金等，以解決小額貸款公司后續資金不足的困境，將小額貸款公司所擁有的貸款需求信息與大型金融機構所支配的資金對接，實現共贏。支持小額貸款公司增資擴股，吸收有實力的股東投資。支持小額貸款公司利用發行集合債券等債務工具融資。引導金融機構或財團設立小額貸款公司股權投資基金，為小額貸款公司進行股權融資。在嚴控風險的基礎上，選擇少數優秀小額貸款公司開展委托貸款試點，解決小額貸款公司資金來源單一的問題。
第二，加大政策支持力度。一是給予小額貸款公司一定的政策優惠，引導小額貸款公司對涉農行業和中小企業加大融資力度；二是參照農信社、村鎮銀行的標準，適當減免營業稅、企業所得稅、印花稅，為扶持小額貸款公司做大做強提供寬松的政策環境；三是各級政府對小額貸款公司發放的農牧業貸款、個體工商戶貸款和微小企業貸款給予一定的利息補貼，引導小額貸款公司服務“三農”的方向。
第三，從法律上賦予小額貸款公司合理化的身份。小額貸款公司經營的是金融業務，應該屬于非銀行金融機構而不是企業法人，國家應針對小額貸款發展的實際情況，盡快制定相關的法律法規，使小額貸款公司的融資、擔保、監管、風險管理有法可依。目前我國的小額貸款公司還處于微利狀態，如果沒有低成本的資金來源，行業將難以持續經營。2009年，銀監會了《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》，規定符合條件的小額貸款公司可以改制成為村鎮銀行，其旨在引導和推動小額貸款公司規范經營、持續穩健發展，對促進小額貸款公司的未來發展提供了行之有效的路徑。通過改制為村鎮銀行，將會改變小額貸款公司資金來源不足和主體地位模糊的狀況，納入我國金融機構的監管中，有利于未來發展。
第四，不斷完善內部控制和資本金補充機制。小額貸款公司應該按照金融企業內部控制要求，嚴格約束、規范行為，以防范金融風險。在補充資本金方面，一是拓寬資本金來源渠道，吸引民間資本、商業資本等資金進入小額貸款公司，以使資本金得到及時補充；二是及時足額提取風險準備金，建立壞賬準備金制度，定期從收入中提取一定比例壞賬準備金，用于沖抵代償和彌補貸款呆賬損失。
第五，加強社會誠信體系建設，解決小額貸款公司信用信息缺失問題。加快完善小額貸款公司與人民銀行個人信貸征信系統的對接，推動小額貸款公司盡快加入人民銀行的征信系統，以便小額貸款公司及時了解掌握借款人的相關信息，為其發放貸款提供必要的參考，使其提高貸前調查效率，降低貸款信用風險。
【關鍵詞】村鎮銀行；湖南省；調研報告
1.前言
自2007年1月12日銀監會印發的《村鎮銀行管理暫行規定》頒布以來，全國范圍內已設立幾百家村鎮銀行。村鎮銀行的設立，是深化中國農村金融機構改革的一項創新之舉，它在緩解農村資金供求矛盾，促進農村金融競爭，改善農村金融服務具有重大的現實指導意義。作為農業大省的湖南，村鎮銀行在我省農村經濟發展中占有舉足輕重的地位，村鎮銀行的發展是關系我省新農村建設乃至“三農”長遠發展的關鍵。但是村鎮銀行作為新的金融機構，它的發展勢必會遇到很多困難，除了直接面對來自以農信社為主的農村機構的競爭，更多地要面臨農村信貸的小額化，分散化所帶來的高風險，高成本。湖南省村鎮銀行發展狀況到底如何？他們是否有效、便捷地為當地農村經濟發展提供標準化的金融產品和服務？課題組成員運用抽樣調查法結合典型調查方法對我省村鎮銀行的開設和發展進行調查研究。
2.湖南村鎮銀行發展現狀
2008年3月16日湖南省第一家村鎮銀行湘鄉市村鎮銀行股份有限公司正式對外掛牌營業，截止到2013年3月22日，湖南省現有村鎮銀行29家。
2.1 湖南村鎮銀行發起設立基本情況
在設立開業的29家村鎮銀行中，2008年批復開業3家，2009年批復開業2家，2010年批復開業4家，2011年批復業5家，2012年批復，15家，其中大部分是2011年2012年設立開業的（詳細情況見表1）。29家村鎮銀行注冊資本平均在人民幣5000萬元以上，根據我國村鎮銀行總行的分布情況，按照省級行政區的平均數來看，中部地區9省的平均數最高（約34家/省），湖南省的村鎮銀行發展在全國省份中居中下游水平。
從表1可看出，從2008年在第一家村鎮銀行正式對外掛牌營業到2011年，四年時間平均每年開業的村鎮銀行不到4家。2012年，湖南省村鎮銀行實現了一次量的飛躍，開業的村鎮銀行15家，占到了總數的51.7%。湖南省13個地市，1個自治州除懷化外其他地市自治州都已設立村鎮銀行，郴州和衡陽分別以5家和4家位居前兩位。
湖南村鎮銀行發起行的性質和產權結構各不相同，有中資銀行也有外資銀行，有政策銀行也有商業銀行。如韶山光大村鎮銀行是湖南首家由股份制商業銀行（光大銀行）發起的；平江匯豐村鎮銀行是湖南省第一家由外資銀行（匯豐銀行）發起的；汨羅國開村鎮銀行是由政策性銀行（國家開發銀行）發起的。湖南省村鎮銀行的設立具有明顯的批量化設立的特點，這些主導行以滬籍銀行為主。在湖南省的29家村鎮銀行中，上海農商銀行發起設立的12家村鎮銀行分別布局在寧鄉縣、醴陵市、雙峰縣、漣源市、長沙縣、永興縣、衡陽縣、桂陽縣、澧縣、臨澧縣、慈利縣和石門縣，每家資本金為5000萬元，由上海農商銀行控股51%，其他由法人和自然人參股。湖南是上海農村商業銀行設立村鎮銀行最多的省份。除了上海農商銀行之外，上海浦東發展銀行在湖南省先后發起設立了4家村鎮銀行。2009年，在湖南資興發起設立了資興浦發村鎮銀行；2012年09月，浦發銀行在湖南批量設立茶陵、衡南、沅江和臨武浦發村鎮銀行，4家湘籍浦發村鎮銀行注冊資金共2億元人民幣，上海浦東發展銀行出資占比為51%。
2.2 湖南村鎮銀行規模結構狀況
從注冊資本來看，29家村鎮銀行注冊資本總額達人民幣161000萬元，平均注冊資本額人民幣5551.72萬元，注冊資本最低的為1000萬元（1家），最高的為2億元（1家），其次是1億元（1家），其余的26家均為5000萬元，注冊資本規模在全國范圍內居于中等水平。除資料不詳的1家村鎮銀行之外，其他的村鎮銀行都是發起行絕對控股（至少占股為51%），其中匯豐銀行投資的湖南平江匯豐村鎮銀行有限責任公司，以及哈爾濱銀行投資的株洲縣融興村鎮銀行有限責任公司和耒陽融興村鎮銀行有限責任公司還是發起行100%控股（具體見表2）。
從業務經營范圍來看，湖南村鎮銀行的業務經營范圍基本涵蓋了銀行類金融機構業務。
較為充足的注冊資本有助于村鎮銀行擴大單筆業務的規模，有利于加快經營發展，有助于更好地滿足農村地區的金融需求，有助于村鎮銀行保持較高的抗風險能力，有助于村鎮銀行與農村區域的其他銀行類金融機構相競爭。由于湖南村鎮銀行按照“低門檻、嚴監管；先試點、后推進”的原則，直面解決農戶資金問題，激發農村金融市場活力，促進農業產業化和農村城鎮化進程，真正意義上發揮了積極作用。
3.湖南村鎮銀行發展面臨的問題
課題組通過網絡調查，及對JX村鎮銀行進行實地調查，發現湖南省轄內村鎮銀行設立時間較短，絕大多數沒有設立分支機構，只有一個營業網點，服務范圍有限，無法覆蓋整個轄內區域的全部農戶與中小企業，支農效果未完全顯現，也一定程度限制了各類銀行業務的拓展。湖南村鎮銀行發展面臨以下問題：
3.1 宏觀方面，政策瓶頸限制了業務發展
目前，湖南的村鎮銀行成立已有7年之久，發展現狀良好，但增速緩慢，2012年湖南進入“批量擴張期”，且盈利能力較差，究其原因，國家對村鎮銀行的扶持政策不明確，尤其在稅收減免、存款準備金率等方面的優惠政策始終不明朗。作為農業大省的湖南，高新農產業和龍頭企業仍然比較少，因此雖然湖南現在已經成立了29家村鎮銀行，但是如果沒有政府扶持，僅僅憑個人之力要獲得高效益項目的支持難度很大。
3.2 微觀方面，籌集資金困難
課題組成員調查湖南省JX村鎮銀行發現，該銀行設立于農村貧困地區，雖具有一定的本土優勢，但由于這些地區受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農民和鄉鎮企業閑置資金有限，客觀上制約了該村鎮銀行儲蓄存款的增長。二是JX村鎮銀行作為新型農村金融機構，成立的時間較短，社會各界對其缺乏了解，與國有商業銀行、郵儲銀行、農信社相比，社會各界對其的認可程度大打折扣，有的甚至將其誤視為“草根銀行”。三是原桃江縣“農村兩會一部和一社（城市信用社）”被撤銷的影響至今仍未消除，村鎮銀行樹立品牌形象起步艱難，自身吸收存款難度較大。四是JX村鎮銀行作為法人機構，卻只有一個營業網點，加之如上所述的現代化支付手段匱乏，在一定程度上淡化了對農戶和中小企業的吸引力。
湖南村鎮銀行還面臨支付結算網絡不暢、銀行卡業務缺失、存款結構失調和信貸支農創新壓力較大等困難。
4.對策與建議
4.1 國家應加強對村鎮銀行的扶持力度，建立和完善農村金融風險補償機制
一是發揮稅收政策的激勵效應和調節作用。充分考慮到村鎮銀行發展期的實際困難，建議對村鎮銀行實行“全免‘三農’貸款營業稅和所得稅免征”的優惠政策，以緩解“三農”信貸高風險、高成本矛盾，更好地激勵村鎮銀行面向“三農”、服務“三農”。二是建立財政補償機制。建議地方政府從財政預算中拿出一定規模的資金，成立農戶貸款風險補償基金，專項用于補償村鎮銀行等涉農金融機構發放支農貸款時由于自然風險和市場風險等原因形成的貸款損失，由財政提供資金給予涉農金融機構一定比例的補償，并對農貸利息予以一定財政補貼。三是建立和完善政策農業保險制度。特別要開辦多種形式的政策性農業保險，重點是健全農村房屋、畜禽等財產保險和農作物災害保險體系。嘗試由中央財政、地方財政、涉農企業、農戶按一定比例分擔保費和理賠費用，并給予一定稅收優惠政策。這樣，既可補償農民因遭受自然災害等原因造成的損失，調動農民進行產業結構調整的積極性，又可補償村鎮銀行等農村金融部門發放農業貸款無法收回而形成的貸款損失，消除其后顧之憂。四是積極發展面向涉農中小企業和農戶的抵押融資擔保體系，緩解涉農貸款抵押、擔保難問題。鼓勵政府出資的各類信用擔保機構積極拓展農村擔保業務，有條件的地方可設立三農擔保機構，建立擔保基金，發展農村互作擔保組織，并鼓勵現有商業性擔保機構開展農村擔保業務，適度分散村鎮銀行信貸風險。探索建立農村土地使用權抵押、農村動產抵押登記制度，將農村土地使用權等不動產及農業機器設備、農用車、農產品和農產品交易合同等動產引入農村信貸實踐。
4.2 努力拓展資金來源
一是根據再貸款管理的有關實施細則，村鎮銀行可向人民銀行申請再貸款，以解決其自籌資金困難與支農信貸需求旺盛的矛盾。二是建議地方政府借鑒外地經驗，將財政國庫資金、政策性補貼、涉農資金、社保基金等統一歸口村鎮銀行辦理業務，迅速壯大村鎮銀行的資金勢力。三是充分利用各種媒體和平臺，向社會公眾宣傳設立村鎮銀行的意義和目的，介紹村鎮銀行開展的相關業務，正面引導社會公眾充分了解并認可村鎮銀行，引導社會公眾將閑置資金存到村鎮銀行。四是在繼續爭取股東、當地政府支持的基礎上，加大各項存款的營銷力度，開展形式多樣的營銷活動，重點在個人存款營銷上下功夫，破解負債業務結構不合理、增速慢的問題。五是增設村鎮銀行分支機構，擴大服務半徑。六是加快村鎮銀行基礎設施建設，以現代化的手段和優質的服務吸引客戶資金的流入。
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項目來源：本文是湖南省教育廳科學研究項目2010年度立項項目題《湖南村鎮銀行發展研究》階段性成果（項目編號：10C0215）。
作者簡介：
關鍵詞:困境;村鎮銀行;民營銀行;政策建議
一、引言
2008年5月4日,由中國銀監會及中國人民銀行聯合的《關于小額貸款公司試點的指導意見》,使一直處于地下狀態的民間金融見到了曙光,小額貸款公司擁有了真正的合法地位。當然在此之前,國家就選擇了擁有悠久票號經營經驗的山西為試點,設立了平遙的日升隆和晉源泰兩家公司,如今這兩家公司的業務發展蒸蒸日上,而全國建立小額貸款公司的熱潮更是一浪高過一浪。從2005年試點開始,小額貸款公司在緩解中小企業融資瓶頸、為民間資金提供合法身份以及推動農村金融改革步伐方面發揮了重要的作用,其恰逢其時的出現,不能不說是支持中小企業和農村建設的一場及時雨。
在規模和聲譽上全國都是遙遙領先的晉源泰,一直都在思考未來的出路問題,可見小額貸款公司在其持續發展方面確實存在諸多困擾。
二、小額貸款公司的特殊困難
(一)資金來源的持續性問題
《指導意見》中規定小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金,且融入資金的余額不得超過資本凈額的50%。事實上,在小額貸款公司的實際操作中,真正及時到位的資金大部分是來自于銀行的貸款,公司靠從銀行“批發”貸款,再以高于基準利率的0.9倍-4倍的利率貸放出去,利差是公司的唯一盈利來源。小額貸款公司的“只貸不存”模式,不能拆借,不能委托,完全依靠自有資金在運作。由于貸款不能短期內收回,在市場需求旺盛的情況下,發展后勁明顯不足,有時還需要過多的留存股東權益以備發展,這也就在很大程度上打擊了股東進一步投資的積極性。等到貸款收回才再次發放出去,大大降低了資金的流動性,加大了小額貸款公司的經營風險,也限制了優秀公司的發展。
(二)市場份額的奪取
在我國成立郵政儲蓄銀行之前,農村信用合作社一直處于壟斷地位,雖然在支持農村發展方面存在著許多詬病,但其強大的資金規模優勢、網絡優勢、信譽優勢,在農民心中都已經根深蒂固。和這些大銀行的多分支機構相比較,只能有一個營業網點的小額貸款公司,基礎設施及硬件系統建立不完善,市場覆蓋面大大降低,業務范圍相對較窄。很多農民和中小企業對這種機構認識度不夠、信任度較低,也影響了業務的展開。另外,小額貸款公司最大的競爭對手是存在于民間的隱性金融形式,姑且不論高利貸,龐大的民間借貸、地下錢莊、典當機構,目前在我國風生水起,大多是以完全信用的方式存在,手續便利。而小額貸款公司在開展一項業務時還需要進行資信的核對,有一定的抵押擔保要求,雖然目前很多客戶都是熟識的人和公司,要求相對很低,但是還有龐大的資金需要得不到滿足,這些都迫使小企業轉而再向民間的地下金融機構進行融資。而且小額貸款公司投向的微小企業及農民,獲利較低,很難成為民間資金積聚的平臺。資金的來源不足、資金的去向風險大都制約著市場份額的擴張。
(三)國家扶持政策缺乏
小額貸款公司目前雖然掛牌經營金融服務,但沒有取得合法的金融許可證,作為一般企業又受到國家多方面的管制。尤其是在稅收政策方面,受“金融保險業”和“一般性企業”稅務制度的雙重管制。
一方面,因為發生貸款行為,按“金融保險業”稅目征收營業稅,且按規定金融機構營業稅減半(2.5%),而小額貸款公司屬于非金融機構,要全額上稅,綜合稅率超過5%;另一方面,作為企業應該繳納企業所得稅,適用稅率25%,公司的股東還必須繳納20%稅率的個人所得稅。加上各種各樣房產稅、印花稅、土地使用稅等,公司每年稅務負擔相當之重。但是國家相關的支持政策都沒有明確的下達,所以越來越多的小額貸款公司變相成為了高利貸的一種合法形式,高額的利率回報是吸引更多的人投資小額貸款公司的唯一動力,在支持三農的目標實現上微不足道。再加上前面所述的后續資金不足問題,公司未來前途堪憂。
三、小額貸款公司的蛻變之痛――村鎮銀行
正是由于小額貸款公司所具有的特殊發展困難,很多小貸公司設立之初就目標明確,希望通過這一跳板,有朝一日成為一家正規銀行。目前國家提出的最明確的發展出路是改制為村鎮銀行。
這項舉措可以使小額貸款公司成為金融界的“正規軍”,擁有更加全面和完善的金融服務,擴展盈利的渠道,但同時帶來的最大困擾就是容易改變民營控股地位,失去原有業務發展優勢。
村鎮銀行與小額貸款公司最大的不同在于發起人的差異。小額貸款公司本著“誰掏錢誰投資”的原則,幾乎全部為私人資本,主要以自然人和企業法人為主。由于這種民營的性質,使得小額貸款公司“小而快,快而精”,操作靈活迅速,業務辦理方便。而村鎮銀行的設立要求發起人應至少有1家銀行機構,且持股在20%以上,單一非金融機構企業法人、自然人及關聯方持股不得超過10%。而實際上,目前村鎮銀行的銀行股東持股幾乎都超過50%或完全由銀行控股。這種轉變下,一方面,能夠改變過去“只貸不存”的單一模式,解決資金源不足的問題;另一方面,其最大痛處是大銀行控股,改變了過去民營控制的局面。這很可能使改制后的小額貸款公司陷入目前銀行的經營體制之中,放棄已有的靈活多變的運作機制,從而喪失了其迅速滿足資金需要的優良傳統。而且村鎮銀行必須嚴格執行我國銀行的利率浮動管制,喪失過去巨大利差的利潤來源,要想贏利就需要擴大貸款的規模,保障貸款的安全性和盈利,所以很可能改變過去支持中小企業支持三農的初衷,最終只會選擇那些大企業,不能為我國的中小企業融資困難和新農村建設提供有利幫助。
四、苦等民營銀行到來
許多小額貸款公司設立的最終目標就是成為民營銀行,以維護原有民營控股的地位,并成為金融界的“正規軍”。民營銀行的核心在于民間資本,是由若干戰略出資人及眾多中小股東組成的混合股份私有制,國家可以作為民營銀行的一個戰略出資人,但不控股。另外,民營銀行必須符合現代企業制度要求,擁有市場化的公司治理結構。國家不可控股,也就是產權的私有化,成為民營銀行和現在村鎮銀行的最大不同點。
相較于國有銀行,民營銀行的最大優勢是不受政府的干預,機制靈活。但這很大程度上要依賴于外部良好的經濟環境、健全的監管機制以及完善的信用體系。就目前我國情況而言,實施真正意義上的民營銀行還有很長的路要走。
民營銀行除了存在小額貸款公司已有的競爭壓力大、市場份額低、業務擴展困難這些問題外,其發展還蘊含巨大的經營風險。我國沒有銀行業保險制度,民營銀行所支持的“三農發展”或中小企業,都是風險積聚部門,在吸收大量存款之后,信用風險成為民營銀行關注的重點,一旦發生損失,沒有國家信用的支持,也沒有相應機制協助,對儲戶來說是巨大的損失。而且,民營控股的銀行很可能發生貸款的偏重性,控股企業很可能把銀行作為其斂取資金的良好渠道,同時放寬對自己關聯企業風險控制,央行和企業的信息不對稱,很容易引起逆向選擇和道德風險,過多貸款給關聯企業。貸款的過度集中,風險也過度積聚。
因此,在大量學者研究了民營銀行的可行性、我國已經推行民營銀行試點之后,其發展步伐仍然十分緩慢。小額貸款公司在沒有破除自身運作機制、風險防范不足的基礎上,沒有專業技能人才的支持,企圖一躍成為民營銀行更是難上加難。
五、政策建議
要完成小額貸款公司的未來蛻變,使它們真正走上理想的村鎮銀行或民營銀行之路,我國必須加強以下方面的管理:
(一)設立專門監管部門,部分允許吸收存款
小額貸款公司設立之初,是響應國家的政策號召,有地方政府的幕后支持,其業績的好差往往關系著地方的政績,很可能出現政府為其兜底的局面。所以,設立專門機構每年對其業務發展進行審計,引入公證的第三方分開審查,并提出小額貸款公司的風險控制業務發展的指導意見,建立內部風險防范機制。把三方的數據同時公開提交給監管部門,并在網站公布,使儲戶和貸款者能夠掌握更多信息,加強業務開展的透明度。在此基礎上,選擇業績最好的企業允許其部分開展存款業務,起初設定一個額度限制,以后再根據經營和信譽的發展提高額度,并在此基礎上逐漸改制為村鎮銀行或民營銀行。
(二)貫徹落實經營自
小額貸款公司要完善自身法人治理結構,提高業務經營管理水平,才能提出適合自身需要的業務發展規劃。在向村鎮銀行過渡時,國家出臺相關法律政策,保證村鎮銀行過去民營管理者的獨立地位,維護原有業務發展的傳統優勢,減少控股銀行對經營的直接干預。同時對于民營銀行更要維護其獨立法人的地位,防范關聯貸款風險,避免淪為集團企業圈錢的機構。
(三)建立良好的信用機制
我國銀行業市場化較低,信用風險是最主要的風險,雖然建立了征信體系,但是發展還不完善。對于小額貸款公司,一方面,要利用信用評級機構對其自身的信用進行評定,為以后其改制為銀行提供依據,加強存款者的信心;另一方面,由于其所貸的客戶大多都是很難從大型銀行取得貸款的,其在我國的信用體系中的信息較少,從而加大了公司對客戶信用評定的難度。所以我國必須加強對征信市場的監管,大力推進中小企業、農戶和地方征信系統建立,以國家法律為基礎,進一步規范和完善征的制度建設。這樣在未來發展為村鎮銀行和民營銀行時才能更好地解決信用風險問題,也利于業務的可持續發展。
(四)大力出臺扶持政策
國家首先要破除小額貸款公司尷尬身份,制定涉及營業稅和所得稅的優惠政策,通過財政補貼的形式核銷小額貸款壞賬損失及對有發展潛力和國家支持領域的企業進行利息補貼,完成小額信貸公司的社會責任。同時允許其按照銀行同業拆借利率,或介于同業拆借利率和貸款利率之間的利率向商業銀行融資,解決資金問題。
六、結束語
無論小額貸款公司是在滿足政府要求的情況下升級成為村鎮銀行,還是最終能如愿成為民營銀行,在我國現有的政策環境及經濟發展形勢方面都有自身的困難和外界因素的干擾。在未來的發展道路上,除了加強自身的競爭優勢,差別化商業銀行的特色,發揮促進中小企業發展的力量,還需要政府的在宏觀政策方面予以支持,為發展村鎮銀行和民營銀行提供良好的優惠措施。同時加強社會信用環境的建立,降低市場的信用風險,才能在真正意義上促進小額貸款公司未來的蛻變。
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[關鍵詞]商業銀行；金融產品；創新
[中圖分類號]F832.2[文獻標識碼]A[文章編號]1005-6432（2014）1-0023-02
1前言
在商業銀行的正常經營活動中有一個重要載體，那就是金融產品。隨著金融產品創新步伐的不斷加快和金融市場化改革進程的持續深化，商業銀行金融產品創新能力已經成為了提高商業銀行核心競爭力，化解和防范市場風險，推動商業銀行加快結構調整和戰略轉型，增強贏利能力的根本保證和重要基礎，同時也是商業銀行未來發展的目標。
2金融產品創新含義及其現實必然性
2.1金融產品創新的含義
在《經濟發展理論》中，著名經濟學家約瑟夫·熊彼特（美籍奧地利專家）認為創新可劃分為制度創新、產品創新、技術創新等方面。金融產品創新在金融創新體系中處于主要內容和核心部分，它是指商業銀行對新的服務項目和業務品種進行推廣、引進、更新、創造，同時應用新技術、新方式、新思維來提高自身風險管理能力，滿足客戶日益提高的金融產品需求，以便實現經營利潤最大化。
2.2金融產品創新的現實意義
有效加強商業銀行金融產品創新，能夠有效整合商業銀行金融資源，對其業務結構進行調整和改善，提高商業銀行市場競爭力，增強業務運行的穩健性，將其金融風險進行有效地化解和防范，增強贏利能力，使之能夠對客戶市場需求進行主動滿足和適應，推動其綜合化經營。
3如何有效加強商業銀行金融產品創新
3.1不斷創新，“量身打造”特色化產品
“想客戶之所想，急客戶之所急”，商業銀行應該始終秉承著這一服務理念。在具體的工作中，不斷創新服務方式，拓寬融資渠道，創新貸款品種，簡化貸款手續，不斷突破傳統信貸方式，為客戶量身打造信貸產品，實施差別化授信，讓特色化的金融服務成為了商業銀行的一張特色服務名片。我們以四川省內江市興隆村鎮銀行為例。
第一，完善信用保證，解除后顧之憂。首先與全市4家本地的融資性擔保公司開展合作，注重提高信用、保證和“非傳統”抵押方式在貸款結構中的比重，積極推動信貸模式創新，實行“利益共享、風險共擔”的合作機制。為了提高辦事效率，嚴防貸款風險，內江市興隆村鎮銀行與擔保公司采取“相互推薦，各自認可，共到現場，分別評估，自主審批”的工作程序，保證了貸款的時效、質量和安全，迄今由擔保公司擔保的貸款全部按期收回本息。除此之外，內江市興隆村鎮銀行還積極拓展貸款方式，依據不同貸款對象，先后推出了聯保貸款、企業和自然人擔保貸款以及房產、土地抵押貸款，確保了貸款風險防范措施的落實。
第二，完善金融功能，優化融資環境。小微企業向銀行求貸，最擔心“一錘子”買賣，貸款到期歸還以后不能續貸。對此，內江市興隆村鎮銀行實行授信業務制度，放大貸款效應。對單戶貸款金額較大、生產經營正常、業務往來誠信、資金周轉順暢的，采取授信的方式，一次授信，多次使用，隨還隨貸，不斷周轉。不但有效破解了融資難題，而且優化了融資環境，使小微企業真正受益。
第三，創新產品體系，“小、快、靈”個性放貸顯優勢。按照差異化、個性化原則，積極打造適合農業和消費信貸需求特點的金融產品和擔保方式創新，針對農民創辦企業自身擔保能力不足和返鄉農民工就業創業等問題，陸續推出了“興農貸”、“興旺貸”、“興誠貸”、“興聯貸”、“興居貸”、“興樂貸”、“興商貸”等一系列特色信貸產品。
3.2積極開拓個人金融產品種類
商業銀行創新金融產品的主要陣地就個人金融業務領域。經濟可以采用互聯網技術積極開拓居民存單質押貸款、個人創業貸款、個人支票業務，不斷完善和推出貨幣市場存款賬戶、可轉讓支付命令賬戶、個人銀行、多功能銀行卡等金融產品，綜合研究推出簡便、獨創的全面收付、咨詢、投資理財、消費信貸等個人金融業務；甚至為了滿足廣大人民群眾對于金融產品要求的多樣性，與保險公司、財政部門合作改進和推出儲蓄保險產品、儲蓄國債等。例如，濰坊銀行積極響應監管部門的要求，以服務當地小型、微型企業為己任，秉承“攜手小微企業、共建和諧金融”的理念，堅持小微業務穩健發展與持續創新相結合，實現了小微業務快速穩健發展。截至2011年年底，小微業務授信余額達到163.1億元，較年初增長39.28億元，小微貸款占全部貸款的60.9%，較2012年同期增長8.5個百分點，遠高于同行業水平；小微客戶數達到11825戶，較年初增加1565戶。濰坊銀行在小微業務營銷拓展、小微產品創新等金融服務創新方面做了大量工作。繼續發揮小微業務“搭平臺、做批量”的營銷模式，開展集群式營銷，有利于市場開拓風險控制，此舉得到了銀監會和各部委的高度認可；在民生金融方面，聯合各市直機關，全力推進創業人員小額擔保貸款，全年發放創業貸款近億元，直接和間接帶動2000人就業；在農村金融方面，土地流轉貸款被銀監會授予“全國銀行業金融機構小企業金融服務特色產品”稱號，史躍峰董事長憑此獲得“2011全國金融機構服務三農十大影響人物”，2011年在農村種植業的基礎上，研發了“富牧寶”系列產品，豐富了農村金融產品和服務；2011年微貸業務實現了快速發展，為1754戶微小客戶發放貸款1.8億元，濰坊銀行小微業務獲得“2011中國小額信貸最佳創新貢獻獎”。
改行將小微企業信貸業務確定為重點發展的戰略業務，開辟綠色通道，加大信貸投放。同時從現有客戶經理隊伍中抽調50%的人員組成專業小組，致力于小微信貸業務的拓展和服務。結合縣域經濟和行業產業特點，該行還不斷向小微企業客戶營銷推廣針對性更強的新產品，重點以“齊動力”系列產品和融資鏈組合產品為主，如小微企業循環貸、供應鏈貸款、組團貸等。上半年，該行力推生意圈聯保貸、手拉手組團貸等業務產品，積極開辦“齊動力—個人經營貸”，取得了較好的市場效應，年內新增生意圈聯保貸、手拉手組團貸合計3100萬元，個人經營貸2300萬元，有效滿足了市場和客戶需求。
3.3加速推進創新金融產品后評價
商業銀行應該積極借鑒國內外科學方法來對創新金融產品進行后評價，完善產品生命周期管理。監測評價指標務必做到動態設置，將各種非財務因素和財務因素都綜合起來，“融合”產品信息功能和產品創新管理，基于贏利能力、投入產出、風險合規程度、市場占有率、客戶對于創新金融產品的滿意度等維度來進行績效測評、產品上市后評價、投入產出分析，建立健全創新金融產品財務效益評價、市場競爭能力評價、客戶評價、風險評價等一系列評價制度，按照創新金融產品在各個生命周期（衰退期、成熟期、成長期、導入期）中的特點來對其管理側重點進行明確，建立創新金融產品驅逐機制、轉型機制、準入機制。
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金融足現代經濟的核心，金融興方能百業活。浙江經濟領跑全國，但城鄉二元經濟結構還是很明顯，導致長期以來形成城鄉金融的二元化，農村金融市場缺位，金融服務缺失，已成為制約農村經濟發展和新農村建設的瓶頸。由于農村金融市場是一個不完全競爭的市場，農村信用體系建設不完善，農戶缺乏有效抵押物，貸款難。銀行發放貸款成本高、利潤低、風險大。政府要以農村金融需求為導向，從整體角度凋整農村金融組織的區域布局，構建需求型為導向的農村金融組織結構體系，發展村鎮銀行是促進農村金融深化、破解這一難題的有效途徑。
2．浙江村鎮銀行發展現狀
隨著新農村建設不斷推進，資金瓶頸的制約越來越明顯。一方面，由于農村地域分散、基礎薄弱、積累不足，金融機構貸款風險大、利潤低，大銀行普遍退出農村金融市場，農民群眾面臨建設基金貸款難、結算難、取現難；另一方面，城鄉一體化、農業產業化、農民市民化趨勢日益明顯，迫切需要建立切合農村實際、適合農村經濟發展特點、服務“三農”的多層次金融體系，村鎮銀行順勢而生。2006年12月20日，為解決部分農村地區“金融空白”和農村金融服務不足等問題，銀監會出臺《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，調整和放寬了農村地區銀行業金融機構準入門檻。20。7年1月22日，銀監會制定并蜇時鎮銀行管理暫行規五參，為村鎮銀行進入農村金融市場以及合法地位提供了法律依據，通過設立村鎮銀行改革農村金融市場的思路，計劃到2011年全國設立新型農村金融機構13CO多家，其中村鎮銀行要設立1000多家。村鎮銀行將成為繼城市商業銀行外，地方性金融機構的又一道亮麗風景，同時村鎮銀行也將為銀行的競爭開辟新的戰場。浙江經濟發達，但城鄉金融二元化明顯，2∞9年耒還存在159個金融空白鄉鎮，組建村鎮銀行是浙江培育多層次、廣覆蓋和可持續的農村金融體系，構建投資多元、種類多樣、貼近“三農”和服務高效的新型農村金融組織是破解難題的一個重要措施。2007年3月1日，全國首家村鎮銀行——四川儀隴惠民村鎮銀行成立，標志著始于lO年前的中國農村金融改革探索終于獲得了實質’|生推進。浙江村鎮銀行建設及時跟進，2008年5月26日，浙江省首批服務“三農”的新型農村金融機構臺州市玉環永興村鎮銀行、湖州市長興聯合村鎮銀行誕生。截止2010年6月，浙江設立村鎮銀行15家，其中，主發起人為國有大型商業銀行、股份制銀行的共有7家，其余的主發起人為城商行、農合行等地方中小金融機構。傳統的大型金融機構只有建行設立3家、工行設立l家。對農村市場最熟悉的農行對設立村鎮銀行的積極性不高，截至目前還沒有開設村鎮銀行。
3．浙江村鎮銀行發展中存在問題
農村由于農村住戶分散、信用基礎薄弱、缺乏有效貸款抵押韌、結算系統較為落后等先天不足，村鎮銀行身處其中，持續發展面臨著很多制約因素，村鎮銀行在發展過程中表現出許多問題。
3．1政策支持力不夠，村鎮銀行還處于“嬰兒期”。浙江村鎮銀行20。8年開始設立，至今開設15家，還處于起步階段。由于網點少、實力弱，尚處于“嬰兒期”的村鎮銀行只有在政府的精心呵護下才能成為參天大樹。然而，村鎮銀行雖定位是立足農村、服務“三農”，支持其發展的財政扶持、稅費減免、農貸貼息、支農再貸款等優惠政策不力或不明確。在營業稅、所得稅方面，村鎮銀行是獨立法人，參照商業銀行的標準，村鎮銀行的營業稅率為5％，而農村信用合作銀行僅為33％。財政對農行、農村信用合作銀行發放農業貸款進行貼息，但對村鎮銀行發放貸款沒有明確規定進行貼息。村鎮銀行的股東是當地頗具實力的龍頭企業，控股股東卻規定是銀行業金融企業，實力企業在村鎮銀行中的話語權不足，影響企業向村鎮銀行持續注資的積極性，這些都不利于村鎮銀行的生存與發展。因此，政府應出臺更多的扶持政策，進一步放寬對村鎮銀行的限制，允許其存款利率適當上浮，在城市開分支機構，吸收城市資金到農村。主發起人以及企業股東在村鎮銀行未來發展中發揮疆強聯合的優勢。改變村鎮銀行的盈利能力。
3．2村鎮銀行嚴重缺“血”，存貸比太高，持續發展困難。．浙江村鎮銀行設立注冊資本最低1億元，最多2億元，按規定村鎮銀行可以向社會公眾吸儲，理論上資金供給不成問題。但是，浙江備村鎮銀行普遍存在嚴重失“血”現象。因為，①吸儲困難。村鎮銀行雖是獨立法人，有營業執照，但網點少，不具備現代銀行結算功能，不能發行個人銀聯卡，吸存外來款項困難；有些客戶因為村鎮銀行社會公信力比國字號銀行差，社會認知度比較低，以為村鎮銀行是個人錢莊或擔保公司，對存款沒有安全感，情愿進行民間借貸，也不愿把錢存進村鎮銀行。長興聯合村鎮銀行到今年6月底，銀行存款余額為14億元，整體經營規模已位居全國村鎮銀行系統最前列，但是儲蓄存款僅占2％。②業務開展少。“存、貸、匯”銀行的三個基本功能，村鎮銀行因網點少，現代化手段缺乏，缺乏對農民存款的吸引力，許多匯款業務以及同城業務不能直接辦理，本票沒法開，無法轉賬，沒有銀行號，又不能電匯，要通過主發行或其他銀行間接。導致錢進不來，出不去，只能在農村內部循環，孤軍奮戰。③村鎮內部資金流失嚴重。村鎮銀行網點少，通存通兌沒有開通、銀行卡業務缺失，匯路不暢，農民有限資金轉存郵政儲蓄、農村信用合作銀行。而郵政等銀行只儲不貸。本來就不富裕的農村，農民資金外流嚴重，進一步限制了村鎮銀行資金的來源。④村鎮銀行在貸款上具有優勢。村鎮銀行是縣域內獨立的法人機構，決策流程短，從接受客戶申請到最終決定，只需幾天時間。如果村鎮銀行認可的信用客戶、提供保證擔保、抵押等到位，客戶當天申請，當天就可貸款。這對區域內資金需求具有明顯的短、小、急特點的農戶、小型企業、個體種養殖戶具有較強的吸引力，貸款需求很大。由于供求不平衡，導致了村鎮銀行的存貸比持續高位運行，浙江銀監會統計數據顯示，截至2(309年末，已開業的14家村鎮銀行中只有規模最大長興村鎮銀行，約有14億元存款；有些村鎮銀行半年只吸收3000多萬元存款，稍微好些的有2億—3億元存款。現在村鎮銀行貸款形勢很好，存貸比超過銀行類金融機構存貸比不得突破75％的紅線，有的存貸比甚至超過l洳200％。但出于對“三農”的支持，監管層對村鎮銀行有所放寬，要求其5年內逐步達標。村鎮銀行存貸比過高，嚴重缺“血”。一方面反映了農村貸款需求旺盛。村鎮銀行設立符合農民需求，另一方面也反映了村鎮銀行資金來源渠道有限，可持續發展面臨考驗。
3．3經營成本高，金融創新不足。二十世紀末，國有大銀行紛紛從農村市場撤離，說明傳統的銀行經營方式在農村金融市場是沒有出路的，新設立的村鎮銀行要想在農村市場實現可持續發展，必須創新自己的-經營方式。特別要創新貸款風險管理制度，創新貸款審批流程，創新具有農村特色、符合農村實際的金融產品。但銀監會規定村鎮銀行的最大股東必須是銀行金融機構。這一規定可以保證了村鎮銀行在經營過程中的安全性，減少監管部門的監管成本。同時，大中型銀行有成熟的風險管理制度、業務流程和企業文化，作為村鎮銀行的控股股東，很容易把自己的業務模式照搬過來，容易把村鎮銀行辦成母行的一個支行，使村鎮銀行失去決策流程短、經營機制靈活的先天優勢。農村金融市場因農戶居住分散、信用體系建設不夠完善、貸款期限短、金額少、缺乏抵押擔保物等，導致貸款風險大、成本高、收益低。照搬成熟的商業銀行的客戶定位，業務決策流程，貸款還款方式在農村市場是沒有生存空間的。必須加快金融產品和服務、擔保和抵押方式創新步伐，創新適合農村特點的金融產品。
3．4盈利能力弱，企業股東話語權小，熱情下降。銀監會規定：“村鎮銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業金融機構，且持股不低于20％”，浙江各類銀行在發起設立村鎮銀行時持股比率最少的是建設銀行35％，一般都在33％以上，處于絕對控股地位。由于村鎮銀行投資回報周期長、盈利能力有限，不如擴張分支行、網點效益高；如果經營不善，出現問題，將對母銀行的聲譽和品牌造成傷害，大中型銀行對設立村鎮銀行積極性不高。浙江只有建行設立3家，工行I家。此外，民營資本認為現有的產權結構安排下，民營資本股東的話語權太小，因而民營資本在短暫的熱情之后，對村鎮銀行漸漸采取觀望的態度，這對于鼓勵民間資本參與農村金融市場不利。35村鎮銀行的性質和經營環境決定其持續服務“三農”難。村鎮銀行的根本宗旨是服務“三農”，它與國家政策性銀行不同，是“自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束”的獨立的企業法人，實行的是商業性運作，在市場開拓與客戶選擇時首先考慮資金的盈利性。一些村鎮銀行的發起人或出資人為了機構能設立成功將會承諾恪守服務“三農”的宗旨，并在機構成立之初嚴格執行有關的政策和法規，以服務“三農”為己任開展業務工作。然而農民是弱勢群體，農業是高風險低效益行業，受自然風險和市場風險影響巨大，加之經濟欠發達地區農業產業基礎薄弱，高新產業、龍頭企業較少，村鎮銀行無高效益項目支持，盈利空間較小，存續前景不樂觀。在農業政策性保險嚴重缺乏的情況下，村鎮銀行勢必以防范風險和自身效益為前提來培植客戶，這樣極易動搖服務“三農”、支持新農村建設的市場定位，甚至違背服務“三農”和支持新農村設立的辦行宗旨。
4．浙江村鎮銀行持續發展的對策
4．1政府加大財政扶持力度村鎮銀行以服務“三農”為宗旨，由于受到農村區域位置、信用環境等方面因素影響，農戶貸款數額小、筆數多、缺乏抵押物、風險大、成本高，難以取得較好的經營效益，政府有關部門應加大財政支持力度。應加大對村鎮銀行的宣傳和支持，盡快出臺關于稅收減免和優惠、利率浮動幅度、準備金繳存比率、再貸款等方面的優惠措施，降低其開辦初期經營成本，促進其發展。積極引導和鼓勵行政、企事業單位到村鎮銀行開立賬戶，擴大其社會影響力，壯大其資金實力。由當地財政出資建立獎勵基金，對發放涉農小額貸款達到一定比例的村鎮銀行給予獎勵，允許村鎮銀行適當突破存貸比，鼓勵村鎮銀行持續服務“三農”。
4．2完善服務體系，加強自身“吸血”，促進外部“輸血”①耍利用各種媒體和平臺正面引導公眾充分了解并認可村鎮銀行，增強公眾向村鎮銀行存款的信心，發揮村鎮銀行區域優勢，從方便農戶，服務農戶出發，完善金融服務體系，吸引農村各類儲蓄資金。在儲蓄資源較豐富的城區、鄉鎮增設儲蓄網點，組織儲蓄存款。②引導村鎮銀行主發起人和當地有實力的投資者追加資本。適當放寬發起人的資格限制，允許資產管理公司組建村鎮銀行。讓更多的資本有機會進入農村金融市場。通過稀釋股權，增加企業在村鎮銀行中的話語權，提高企業追加投資的積極性。允許對設立一定數量以上村鎮銀行的主發起人組建控股公司，加快主發起人多開設村鎮銀行。允許小額貸款公司發展到一定規模轉為村鎮銀行，探索境內外備類出資者，包括銀行、保險、證券、信托、企業和自然人共同發起組建公司控股村鎮銀行的金融控股公司，逐步嘗試由控股金融公司發起組建村鎮銀行，形成投資多元、主體多樣、形式多種的村鎮銀行格局。
一、民間金融的主要形態
我國民間金融形式多種多樣，按照組織化程度高低和風險大小不同，可以分為無組織形態、互形態和盈利性形態。一是民間金融的無組織形態。民間金融的無組織形態是指，以一對一或一對多為特征、融資雙方直接借貸資金的分散型民間融資活動。借貸關系主要在比較熟悉的人之間進行，是民間的一種無組織的拆借活動，也是我國民間金融最原始、最簡單的形態。民間金融的無組織形態主要包括私人借貸和民間集資。二是民間金融的互形態。民間金融的互形態是指，以小范圍的血緣和地緣相結合，成員間進行互助合作性融資的有組織的民間融資活動，主要為解決成員在生產和生活方面的臨時資金周轉問題。民間金融的互形態主要包括合會和民間合作金融組織等形式。三是民間金融的盈利性形態。民間金融的盈利性形態是指，以自有或社會資金、利用自己的專業優勢作為第三方進行的商業性融資活動。盈利性形態的民間金融包括：典當行、私人錢莊、小額貸款公司、私募基金、融資性擔保公司、投資公司，以及互聯網金融中的P2P、眾籌和網絡小貸公司等。
二、我國民間金融存在的合理性與問題
（一）我國民間金融存在的合理性
第一，對民間金融的旺盛需求。隨著改革開放的深入和市場經濟的完善，我國中小微企業、個體經濟、“三農”經濟得到迅猛發展，城鄉居民的消費需求迅速擴張，由此形成了對融資的強大需求。而它們的融資需求，或由于正規金融分支機構的大量縮減和資金的集中調控而金融服務缺位，或由于正規金融貸款戰略的“抓大放小”而被排除在目標客戶之外，或由于正規金融的融資門檻較高而被拒之千里。這些經濟主體的融資需求只能轉向民間金融。
第二，民間金融的自身特有優勢。首先，民間金融手續簡便。民間金融主要是以人際關系為基礎，維系交易雙方契約關系的往往是倫理、道德、傳統、宗族等非正式制度，因此民間金融要求有一定的誠信度，很少要求有規范的擔保。其次，民間金融融資快捷。民間融資沒有煩瑣的交易手續，交易過程快捷，融資效率高，能盡快達成交易。再次，民間金融信息對稱。民間融資是以民間信用為基礎發展起來的，可以通過各種非正式的信息渠道，詳盡地了解借款人的信譽、所從事的生產經營活動甚至個人社會往來，更容易克服因信息不對稱帶來的種種問題。
第三，大眾創新創業的有力助推器。民間金融自身充滿著創新的激情和活力；從推動“大眾創新、萬眾創業”看，由于處于創新、創業期的企業需要快捷的資金支持，同時又缺乏相應的財務等硬信息，正規金融很難及時出手相助。而門檻低、手續簡便、融資快捷正是民間金融的特有優勢，尤其是互聯網金融中的眾籌和P2P，能夠有力推動大眾創新創業。
（二）我國民間金融存在的問題
第一，經營的高風險性。一是民間金融的脆弱性。（1）資金來源的脆弱性。民間金融資金供給者多為小企業和普通老百姓，他們的收入較低，如果不能收回出借資金，將嚴重影響他們的生產生活。（2）資金中介機構的脆弱性。民間金融機構的規模偏小，缺乏政府信用的支持，即使經營良好，對于市場風險和政策風險的承受能力也有限。（3）借款人的脆弱性。求助于民間金融的往往都是規模小資金實力弱的中小微企業、個體戶及居民個人。二是民間金融的不規范性。民間金融手續不規范，在借貸雙方都認可的利益條件下，通常是在口頭約定或簡單履約的情況下進行交易，操作流程和手續較為簡單，過于依靠個人信用和道德約束，缺少必要的抵押擔保制約和法律的程序；自有資金比例低，長短期貸款結構不合理，容易陷入流動性危機。三是民間金融的投機性。由于缺乏金融監管者和政府的指導，民間金融活動具有投機性和盲目性。
第二，弱化宏觀調控效果。在總量上，表現為信用的單向擴張性。當國家實施緊縮的貨幣政策時，由于對民間金融缺乏調控手段，加之民間金融的逐利本性，民間金融仍會繼續大量地進行融資活動以獲取高額回報，部分抵消了緊縮貨幣政策的緊縮效應；當國家實施寬松的貨幣政策時，寬松貨幣政策在一定程度上會造成民間金融市場由有限的放松逐步變為超額度的擴張，增加了通貨膨脹的壓力。在結構上，當國家實施信貸政策調整，促進產業結構的合理布局時，部分民間資金流入限制產業或行業，使信貸政策的產業調整效果大打折扣。
三、試尋我國民間金融的未來發展方向
（一）引導民間金融向組織化方向發展
非組織化的民間金融如自然人之間的個人借貸、企業與個人之間民間集資，是民間金融的簡單形態，具有分散性、隱蔽性、脆弱性和簡單化的特點。它的分散性加大了政府引導和監管的工作量，隱蔽性增加了政府引導和監管的難度，資金實力的脆弱性和手續的簡單化，加大了其經營風險。為此，有必要引導自然人之間的分散化的民間金融向組織化、機構化方向發展。組織化的經營方式，一方面可以實現對民間金融活動的適度監管，另一方面也能部分降低民間金融的經營風險。引導民間金融向組織化、機構化方向發展，需要創新建立形式多樣，基礎多元的民間金融組織，包括區域性、行業性和專業性的互助合作組織和小額信貸組織，以增加民間金融組織化、機構化的載體。
（二）引導民間金融向更高形態的遞次演進
民間金融只在一定的社會網絡范圍（包括地域范圍和業務規模）內具有效率，一旦超越這一范圍，其交易成本就會加大，民間金融的交易成本呈現先降后升的“U”形狀態，但不同形態民間金融的“U”形狀態的位置不同。隨著社會網絡范圍的擴大，其客戶層次必然發生轉移，而不再是原來的金融弱勢群體。因而，社會網絡范圍擴大到一定程度后，必然尋求組織形式的進一步演進，其契約形式逐漸市場化，內部治理結構也逐漸復雜化。
（三）引導民間金融向正規金融轉化
日本、韓國、中國臺灣等國家及地區都曾經有一定規模的合會性質的金融組織經規范后，逐步轉化為中小企業銀行、共同信貸機構等正規金融機構，這些成功的案例值得我們借鑒。我國一些盈利性形態的民間金融經過不斷的規范和完善，發展到一定階段，待其能夠有效解決安全性、流動性和盈利性問題后，可以將這部分民間金融引入正規金融市場，使其發揮更大的作用。可設立地方性金融機構比如村鎮銀行或者社區銀行，提供類似于民間借貸的零售型、人力資源密集型的社區金融服務。
主要競爭主體發展趨勢
一、大型銀行：戰略定位日漸清晰，市場競爭勢均力敵
經過股改上市后的改革發展，大型銀行經營效益持續提升，盈利能力顯著增長。同時，各行戰略定位日漸明朗，并呈現出較強的同質化特征。大型銀行不約而同地提出了建設以綜合化、國際化和信息化為主要特征的國際一流現代金融企業集團的戰略目標。在這一背景下，大型銀行之間的競爭將更加勢均力敵，力量對比將更趨平衡，一家銀行的競爭優勢將不再絕對和明顯。
二、中型銀行：戰略轉型持續深化，差異化發展特色日漸清晰，市場競爭力不斷增強
面對利率市場化實質性推進、金融脫媒化愈加明顯等市場環境變化，中型銀行將發揮“船小好掉頭”的優勢，加快業務結構和客戶結構戰略轉型，加大產品創新和品牌建設力度，形成差異化的戰略定位、個性化的發展特色及多元化的收入增長點。中型銀行客戶服務能力和競爭力的不斷提升，將長期對本行的競爭地位和市場份額構成挑戰。
三、區域性金融機構：依靠地緣人緣優勢和靈活的經營機制，不斷提升業務輻射力和競爭力
城商行在成功化解不良資產、改善公司治理和內控水平的基礎上，將進入轉型升級的新階段。
城商行將繼續由“走出去”向“沉下來”轉變，通過緊抓城鎮化機遇，在既定經營區域內苦練內功、深耕細作，增強支行網點的布設密度和輻射力，加大對小微企業的服務力度，實現業務的縱深發展和市場占有率的提升。同時，憑借與地方政府的密切關系，以及靈活的經營機制與市場拓展手段，城商行將在服務地方政府和企業上擁有較強的競爭優勢，成為本行在大中城市的主要競爭對手。
農商行、農信社將立足于體制機制改革的后發優勢，更加強調資產的質量和回報，經營的利潤導向也將愈發明顯。農商行、農信社將充分發揮地緣、人緣優勢，加大涉農貸款和小微貸款的投放力度，基本實現網點在鄉鎮的全覆蓋，并逐步將服務延伸到村。農商行、農信社將成為農村金融服務的主要供給者，并在這一領域將保持特有優勢。
村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構的數量和客戶認可度有望穩步增長，基于“小、快、靈”的優勢，其在改善金融競爭生態、彌補農村金融服務短板、緩解小微企業和“三農”融資難中將發揮更大的作用，成為農村金融服務的重要補充。
四、外資銀行：著力穩步滲透和差異化經營，競爭潛力不容小覷
盡管在華外資銀行占中國銀行業總資產的份額尚不足2%，但在全球聚焦亞洲、聚焦中國的背景下，外資銀行基于對中國經濟發展的信心和中國區的業績表現，將長期視中國為重要的戰略市場，并將進一步加大對中國市場的投入與競爭。
未來，外資銀行仍不會盲目追求資產份額的擴張，而將著力于穩步滲透和差異化經營，積極布設物理網點，搭建全能化金融服務平臺，提高本土化程度，為目標客戶提供有特色的金融服務。
外資銀行將在大宗商品貿易、資產管理、信用卡、跨境人民幣業務、全球現金管理、中小企業融資和金融衍生品交易等領域具有比較優勢。同時，外資銀行可能將通過與中資機構合作的方式，加速對中國廣大新農村市場的滲透力度。
五、第三方支付機構：網絡金融帶來深遠影響，重塑銀行業價值創造和價值實現方式
第三方支付機構憑借在信用擔保機制、銀行支付網關接口整合、行業支付深度解決方案等創新，較好滿足了客戶的資金支付需求，在提供支付便利和增值服務上形成了自身的特色和優勢，成為現代金融體系中活躍的、頗具發展潛力的組成部分。
未來，在國家多項政策的大力扶持下，伴隨信息技術基礎設施的完善和網絡應用的全面普及，我國電子商務將步入大規模發展和應用階段，金融業也將進入網絡金融時代。網絡金融將顛覆銀行的價值創造和價值實現方式，成為滿足和創造未來金融需求的一種重要服務模式。
六、民間資本：發起設立民營銀行進入啟動實施階段，對中小銀行的股權和控制權將明顯提升
2013年6月，國務院常務會議提出推動民間資本進入金融業。這一政策的提出，標志著民間資本發起設立民營銀行進入到啟動實施階段，對銀行業組織架構、股權結構和競爭格局將產生深遠影響。
一是我國民間資本對進入金融業熱情高漲，在相關政策鼓勵下，預計一批由民營企業發起的區域性、全國性商業銀行可能相繼建立，成為銀行業市場中充滿活力的新生力量。
二是更多的民間資本將參與商業銀行的增資擴股和重組改造，在優化商業銀行股權結構、改進公司治理中發揮重要作用。未來，民間資本對中小銀行的股權和控制權將進一步提升，控股銀行數量有望不斷增加，而地方政府對區域性銀行的控制將有所弱化。
三是農村中小金融機構將基本實現民間資本控股和主導。未來更多的民營企業將參與村鎮銀行的發起設立或增資擴股，農業產業化龍頭企業和農民專業合作社等涉農企業將參與農信社股份制改革或參與農商行增資擴股，農民、農村小企業作為農村資金互助社社員，將發起設立或參與農村資金互助社增資擴股。
七、信托、保險、基金、證券等非銀行金融機構：“大資管”特征不斷強化，挑戰銀行理財市場份額
近年來，信托、保險、基金、券商等非銀行金融機構在資產管理領域不斷開疆辟土，對銀行理財市場形成了較大挑戰。
從產品種類看，非銀行金融機構的產品十分豐富，私募股權、私募債權、公募基金、專項和特定資產管理計劃、基礎類與不動產投資計劃、債權投資計劃、信托計劃、財富管理計劃、資產證券化等多種產品滿足客戶不同的理財需求。從收益水平看，由于投資組合更為靈活自由，監管及輿論環境也更為寬松，大部分非銀行金融機構的資產管理產品收益率高于銀行理財產品，搶占了風險承受能力和資金實力較強的中高端客戶群體。
八、大型央企：產融結合打破既有競爭格局，全牌照自我滿足金融需求
近年來，大型央企憑借雄厚的資金實力和產業背景，通過收購等方式不斷加快“產融結合”步伐。未來，為培育具有國際競爭力的大型企業集團，國資委將繼續鼓勵具備條件的央企拓展產融結合。
一方面，央企擁有了自己的銀行、財務公司、信托公司和金融租賃公司后，大部分金融需求都將通過集團內部的“自循環”得到滿足，導致其對銀行的融資需求和存款意愿不斷降低，議價能力不斷提升。另一方面，央企的入股使不少中小金融機構迅速成長，既獲得了國資背景，又贏得了市場機會，壯大了業務規模。這些金融機構將依托央企良好的品牌信譽，立足于集團內部及上下游企業，積極搶占市場份額，打破既有的競爭格局。
九、金融資產管理公司：商業化市場化轉型持續深入，對特定業務、特定客戶群競爭力較強
未來，隨著商業化進程的不斷深入，金融資產管理公司將為客戶提供資產經營管理、銀行、證券、信托、租賃、投資、基金、期貨等全牌照一攬子金融服務，經營規模和盈利水平也將顯著提升。
金融資產管理公司的快速發展對銀行業市場的主要影響在于：一方面，在資產處置領域的豐富經驗提高了其涉足證券、信托、投行等領域的競爭力，對商業銀行的投行業務等造成一定沖擊；另一方面，依托專業優勢、牌照優勢和資源優勢，金融資產管理公司所形成的“專業化資產管理+綜合化金融服務”業務模式將對特定客戶群產生較強吸引力。
銀行業出現競爭新格局
一、競爭主體：銀行業內部力量對比相互制衡、各具優勢，“外來者”進一步加劇競爭、搶占份額
未來十年，經濟增速的下滑、利率市場化改革的全面實現以及直接融資的加速發展，將成為銀行同業競爭復雜、升級的原因。
一是大型銀行之間的競爭更加勢均力敵，力量對比將更趨平衡，任何一家銀行的競爭優勢將不再絕對和明顯。
二是中型銀行將憑借差異化的戰略定位、個性化的發展特色及多元化的收入增長，提升市場競爭地位，爭奪業務份額和客戶資源。
三是城商行、農商行等區域性金融機構將依托地緣人緣優勢和靈活的經營機制，不斷提升業務輻射力和區域競爭力。
四是第三方支付機構依靠基于用戶需求的持續創新，對銀行的業務領域形成強烈沖擊，在與銀行的競爭中擁有越來越強的話語權，成為商業銀行最具潛力和最重要的競爭對手。
五是大型央企將憑借集團的強大背景和產融結合的特有優勢，大舉搶占金融牌照，瓜分金融業務資源。
綜合以上因素，預計2025年大型銀行的市場份額（總資產份額）將降至35%左右，股份制銀行的市場份額將升至20%以上，城商行和農商行也將分別升至10%左右。
二、發展模式：能否走出一條更有質量、更有內涵和更具可持續性的轉型發展之路，將決定銀行的長遠競爭地位
未來十年是奠定商業銀行長久競爭地位的關鍵時期。誰能準確把握趨勢，認清方向，先行一步，以大氣力去探索出一條更有質量、更有內涵和更具可持續性的轉型發展之路，誰能走出一條統籌平衡資產與資本、規模與效率、速度與質量、收益與風險、短期利益與長期價值的集約化發展路徑，誰就有可能在未來競爭中搶得先機，獲得核心的、長遠的競爭優勢。
三、信息技術：全力推進大數據技術發展、加快構建信息化銀行，將成為網絡金融時代商業銀行的核心競爭力
未來十年，我國將全面進入網絡金融時代。科技進步和創新將從支撐業務發展向引領業務發展轉變，并被更多地應用于銀行的客戶挖掘、產品開發、業務拓展、決策支持和運營管理，并從根本上變革銀行的經營管理模式，成為銀行不可復制的核心競爭力。
大力推進大數據技術發展、加快構建信息化銀行、形成網絡金融時代新的競爭優勢，將成為商業銀行未來發展中最關鍵、最迫切的一項戰略抉擇。
從這個角度看，商業銀行未來最大的競爭對手，可能并不是其他傳統金融企業，而是現代科技行業。商業銀行面臨的是一場現代科技與傳統金融業之間的競賽，誰跑得快誰就將取得勝利。
四、民間資本：進軍金融業將獲突破性進展，深刻變革銀行業組織結構和競爭格局
未來十年，民間資本發起設立民營銀行將取得長足進展，對銀行業的組織架構、股權結構、公司治理和競爭格局都將產生深遠影響。
一是一批由民營企業發起的區域性、全國性商業銀行可能相繼建立，成為銀行業市場中充滿活力的新生力量。
二是更多的民間資本將參與商業銀行的增資擴股和重組改造，民間資本對中小銀行的股權和控制權將進一步提升，控股銀行數量有望不斷增加。
三是農村中小金融機構將基本實現民間資本控股和主導，更多的民營企業將參與村鎮銀行的發起設立或增資擴股。
五、業務重心：同業競爭的焦點將集中于跨市場和跨境服務能力的鍛造
未來十年，銀行同業競爭的重心將集中于綜合化經營和國際化發展，跨市場、跨境服務能力的高低將成為銀行爭奪客戶資源的重要籌碼。
【關鍵詞】小額貸款公司 發展瓶頸 互聯網金融 P2P
一、引言
20世紀70年代，尤努斯創辦孟加拉格萊珉銀行以來，小額貸款已惠及全世界許多發達國家，尤其受到廣大發展中國家的歡迎。小額貸款作為一種金融創新，在解決貧困、促進經濟發展和完善金融體系等方面具有重要的作用。我國農業人口占絕大部分，城鄉差距較為明顯，并且“三農”問題突出，雖然農村金融體系經過多次改革，但仍然存在服務不到位的問題。中小企業作為我國國民經濟的重要組成部分，融資難題一直制約著中小企業的發展。小額貸款公司的出現，不僅彌補了農村金融體系缺位問題，而且有效緩解了中小企業貸款難、融資難的問題。由于我國小額貸款公司的服務對象是面向農村和中小企業，服務對象先天的缺陷，使其在具體運營和操作上面臨很多的風險。盡管近幾年來，小額貸款公司出現了快速的擴張，但其發展仍然處于起步階段。
當前，我國經濟下行壓力加大，部分存在嚴重發展瓶頸的小額貸款公司發生了倒閉，線上借貸P2P、P2B平臺的興起，使小額貸款公司面臨的外部競爭環境更為嚴峻。在多重因素的影響之下，小額貸款行業在經歷了快速擴張階段后，進入到了調整階段，行業中公司開始呈現出兩極分化的趨勢。如何破解自身發展瓶頸，實現可持續發展是小額貸款公司面臨的重要課題。本文通過深入分析小額貸款公司發展面臨的瓶頸，積極探索我國小額貸款公司未來發展的出路。
二、我國小額貸款公司現階段的基本情況
截止2016年第一季度末，全國小額貸款公司的數量有8867家，小額貸款公司的數量得到了快速擴張，但是與2015年第一季度相比，小額貸款公司減少55家，下降了0.62%；貸款余額同比減少73.66億元，下降了0.78%。實收資本同比增加33.35億元，增長了0.40%；小額貸款公司從業人員2016年第一季度末達到116365人，與2015年第一季度相比，從業人員數量了3247人，增長了2.87%，小額貸款公司的快速發展為社會提供了很多就業崗位，一定程度上緩解了我國就業的壓力{1}。
三、小額貸款公司面臨的發展瓶頸
（一）制約小額貸款公司發展的外部環境
1.主體地位不明，監管執行困難。不同于商業銀行，小額貸款公司只提供貸款業務，不適用于《商業銀行法》；從事金融業務的事實又使小額貸款公司不同于一般的有限責任公司而成為“準金融機構”，不能完全適用《公司法》；又區別于自然人，所以小額貸款公司也不屬于《民法通則》規定的民間信貸法律制度的監管和調節范圍。主體地位的不明確使得其業務行為在法律監督中出現空白狀況。小額貸款公司開展的業務屬于金融業務，但是，目前主要是由地方政府負責監管，而不是金融監管機構，造成了行政主體上權力與職責的不吻合。正是因為監管主體的不明確，小額貸款公司的業務經營在法律上的主體地位也存在著問題。
2.政策支持力度不夠。《小額貸款公司試點的指導意見》規定小額貸款公司是經營小額貸款業務的特殊企業法人，但是相關法律中又未對這類特殊企業法人做出規定，這使得小額貸款公司處境尷尬。小額貸款公司的稅收按照工商企業相關稅收來進行計算，其資金周轉快速的特點使得其面對比商業銀行更大的稅負。同時，小額貸款公司不屬于金融機構，其融資只能依照企業貸款利率，銀行貸款對抵押擔保要求很高，這些都造成了其融資成本偏高。另外，一些地方對于小額貸款公司實施的財政補貼、稅收減免等政策并未落到實處，使得小額貸款公司的發展舉步維艱。
3.融資渠道狹窄，后續資金不足。根據銀監會的《關于小額貸款公司試點的指導意見》中，明確規定小額貸款公司的資金來源主要是股東的實收資本、不超過兩家銀行業金融機構的融入資金以及捐贈資金。小額貸款公司從銀行融入的資金不能超過資本凈額的50%，最大也只有1.5倍的融資杠桿率，根本滿足不了市場的實際需求。當一筆大額貸款放出小額貸款公司很有可能面臨無款可貸的狀況。小額貸款公司“只貸不存”的經營模式，以及無法在資本市場上發行債券融資，使得融資渠道狹窄，資金的短缺阻礙了公司業務進一步發展。
4.貸款利率定價偏高，缺乏科學性。《指導意見》規定小額貸款公司的貸款利率波動區間為中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準利率的0.9倍至4倍。各地區經濟活動活躍程度不同，而小額貸款公司貸款利率也只有在范圍上做出規定，貸款利率主要是由借貸雙方協商確定，這導致了利率的多樣化。實際操作中，小額貸款公司的貸款利率定價普遍偏高。由于小額貸款公司的收益幾乎都來自于利息，因此科學對每一筆貸款進行專業定價對小額貸款公司的發展至關重要。
5.民眾對小額貸款公司的認識和認可程度不高。小額貸款作為一種金融創新，人們對其正確認識并不足夠。作為政府扶貧濟困的重要載體，小額貸款在我國開始實施時過多追求單一扶貧目標，忽視了小額信貸運作中的有償性和可持續性，同樣對借貸者的還貸積極性造成消極影響。另外，具有負面性質的高利貸長久存在也嚴重影響了人們對小額貸款的正確認識，短期內這種認識也不能得到較大改觀。
6.外部環境嚴峻。據國家統計局的數據顯示，2016年上半年，我國國內生產總值340637億元，同比增長6.7%，但是國內外形勢錯綜復雜，經濟持續較大的下行壓力。大部分小額貸款公司起步晚，沒有經歷一個完整的經濟周期磨練，運行不獨立、風險管理體系不完善，使得其對經濟處于不同時期的應對措施和策略仍處于探索和完善階段。因此，面對嚴峻的經濟形勢，許多公司的經營狀況出現了問題。
線上借貸P2P、P2B平臺的興起，使小額貸款公司的外部競爭環境較前幾年更為嚴峻。線上借貸平臺充分利用了現代金融與網絡信息技術，使得業務和服務不再受制于時間和空間，并且線上借貸的成本低、借款效率高，使得小額貸款公司面臨著失去客戶的壓力。面臨互聯網金融的沖擊，如何實現發展，是小額貸款公司所要解決的重點問題。
（二）制約小額貨款公司發展的內部因素
1.內部風控體系不完善。由于小額貸款公司發放貸款的程序簡單，客戶在短時間內就能拿到貸款，這種快速和靈活放貸方式蘊藏著巨大的風險。小額貸款公司風控體系不完善體現在四個方面：一是，制度設計不完善，小額貸款公司內部沒有形成一整套完整的風險控制體系。二是，信用體系不健全，貸前審查不充分。小額貸款公司沒有接入人民銀行的征信系統，短期內無法掌握客戶的信用資料。其自身又缺少完善的客戶信用管理體系，與客戶存在著嚴重的信息不對稱。三是，資本金風險補償機制不完善，資本金補充渠道有限。四是，小額貸款公司沒有與保險公司、擔保公司建立合作，貸款風險得不到有效分散。
2.創新動力不足。與我國“三農問題”和中小企業對融資大量需求相比，小額貸款公司的業務品種較少，功能不健全。依靠傳統的擔保技術和高端客戶獲得利潤，使其缺乏進行技術創新的動力。相對于商業銀行，小額貸款公司的信用貸款發展落后，無法提供抵押或擔保的客戶不能獲得貸款。小額貸款公司在信用貸款技術創新和應用方面的欠缺是造成信用貸款不足的主要原因。小額貸款公司金融創新能力較弱，服務功能不全，限制了小額貸款公司的競爭，不利于其未來的發展，因此，提高創新意識和能力刻不容緩。
3.管理人才缺乏。人才是作為屬于知識密集型服務業的金融業的靈魂。小額貸款公司由于業務的單調，吸引專業性人才能力有限，金融管理水平難以提高，風險得不到有效控制，要實現自身的可持續發展必須擁有穩定的、高素質的經營管理人員。而當前小額貸款公司的人員素質及管理水平較低，不能滿足工作的高要求，工作人員欠缺對信貸風險的識別能力，控制風險的手段及辦法較少，主動營銷貸款的意識不強。而公司內部管理授權制度的不健全，激勵約束的滯后，也不利于吸引和留住人才。
四、小額貸款公司未來發展出路
從以上的分析可知小額貸款在我國發展時間不長，其制度與機制不夠健全，特別是在當前的經濟形勢和互聯網金融思潮的興起，小額貸款公司發展瓶頸問題更是突出，為了更好的推動我國小額信貸業務的發展，完善我國金融體系，服務我國經濟發展，必須采取措施破解小貸公司發展瓶頸問題。
（一）從政府角度促進小額貸款公司的發展
1.明確監管主體的職責。明確監管主體。小額貸款公司是比較特殊的企業法人，其主要從事金融業務，這使得工商局監管難以做到金融專業程度，而央行對其沒有直接監管責任，地方政府在對其進行監管方面也缺乏專業的金融業務監管經驗。因此以政府主導，聯合金融辦、人民銀行具體負責的監管方式相對合理，參與監管的各部門職責和權限需要明確，加強部門間的協調提高監管效率。引導小額貸款公司朝著健康的道路發展，為其拓展生存空間。
2.加大對小額貨款公司的政策支持和服務。政府應盡快對小額貸款公司制定稅收優惠政策，制定相關稅費減免措施，降低小貸公司稅負成本及增加其可持續發展空間。政府應對小額貸款公司進行利率管制的適當放開，給予充分的利率政策支持。政府切實做好服務小額貸款公司的工作，從服務的角度助力其健康快速發展。此外，地方政府作為小額貸款公司直接負責人應切實發揮作用的作用，全方位為小額貸款公司的發展開辟道路。
3.為小貸公司拓寬融資渠道。政府要加強對小額貸款公司的引導和規范，在風險可控前提下讓小額貸款公司進行民間融資，。另外，減少對小額貸款公司的行政干預，適當放開對其的融資限制，或者由銀行自行根據不同資信狀況的小額貸款公司確定放貸額，通過市場讓二者有機合作。這樣可以讓小額貸款公司的發展較少地受到資金短缺的限制。
4.建立小額貸款風險分散機制。地方政府應建立小額貸款擔保機制積極為小額貸款公司設立擔保公司或擔保基金，通過杠桿效應擴大小額貸款的規模。并建立小額貸款公司風險補償基金，政府通過風險機制按一定比例對其放貸過程中產生的不良貸款進行補償。另外，加強征信體系建設，加強與和商業銀行之間在客戶信用共用信息征集的合作，參與農戶信用體系建設，盡可能實現信用信息共享，防范信貸風險。
（二）完善小額貸款公司自身層面促發展
1.融資創新，多渠道解決資金不足瓶頸。資金緊缺成為限制小額貸款公司發展的重要問題。因此應該在風險可控的前提下，構建有效的多元化融資機制。鼓勵小額貸款公司進行金融產品的創新，在風險可控的前提下，允許小額貸款公司開展信貸資產轉讓業務，拓寬資金來源，以此增加資產規模。同時，考慮結合自身現金流和信息流優勢，對一些具有競爭優勢但缺乏發展資金的中小企業，以回報增加自身資金源。
2.走綜合化發展道路，加快向村鎮銀行轉變。目前的政策規定小額貸款公司“只貸不存”，這成為小額貸款公司發展之路的瓶頸。銀監會于09年的《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》表明具備條件的小額貸款公司可以改制成為村鎮銀行。小額貸款公司向村鎮銀行轉變，可以規范其自身經營，而持續發展也得到了保障。通過改制為村鎮銀行，小額貸款公司的主體地位將會納入到我國金融機構的監管中，這有利于小額貸款公司的長久發展。
3.應對經濟下行的措施。經濟下行時期，小額貸款公司外部不確定因素增多，應注意加強對各類風險防范；應把資金放貸給優良客戶，保證信貸資金的安全；小額貸款公司之間要加大力度合作，共同渡過難關；在經濟下行期，小額貸款公司要嚴格貸款“三查”制度，積極應對風險。及時地調整發展思路，尋求發展對策，不斷適應經濟變化，強化企業內部的風險管理意識，善于挖掘和培育優良客戶，那么即使是在經濟下行期小額貸款公司也能實現可持續發展。
4.善于借用P2P、P2B平臺，實現可持續發展。當前，互聯網席卷我國，伴隨著互聯網技術的發展，使得現代支付清算體系的效率不斷提高，互聯網金融對傳統的金融監管理念帶來了巨大的沖擊，以非金融機構支付為代表的零售支付融入人們的生活。在“互聯網+”的熱潮中，為了生存小額貸款公司謀劃新的發展路徑，積極開展與現有的P2P平臺合作或者選擇自主搭建線上網貸平臺。小額貸款公司與P2P平臺合作主要是為其提供借款標的，并為在平臺中借款人提供擔保，從中收取一定費用，這種方式存在著很大的法律風險。另外，小額貸款公司與P2P平臺之間存在著明顯的信息不對稱，極易引發小額貸款公司的運營風險。因此，小額貸款公司在運用的過程中，要做好風險防范工作。既要充分利用互聯網的優勢，又要注意防范風險，實現可持續發展。
五、結語
小額貸款公司作為一個新興事物，在解決貧困、促進經濟發展和完善金融體系等方面具有重要的作用。基于小額貸款公司在我國經濟發展過程中發揮著越來越重要的作用，在實踐中就必須了解公司的發展現狀，了解小額貸款公司發展面臨的問題，并探究切實可行的發展措施。特別是當前經濟下行壓力的加大，給小額貸款公司的發展增加了更多的不確定性，如何順應經濟形勢，實現可持續發展是一個值得探索的問題。近年來，互聯網金融席卷我國，對小額貸款公司來說既是機遇也是挑戰。小額貸款公司既要順應經濟形勢，也要主動把握機會，實現可持續發展。
注釋
{1}資料來源：中國人民銀行網站。
參考文獻
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我國以互聯網為渠道的金融業務呈現出前所未有的繁榮景象。與傳統金融模式相比，“互聯網+農村金融”有覆蓋面廣、平臺多樣、快捷靈活等多種優勢。孫學敏、趙昕（2007）認為，農村正規金融的退出導致了農村非正規金融的迅速發展，農村經濟主體的微觀活動及其融資行為具有規模小而分散、周期長、風險大、監控難等特點，使得商業化的正規金融難以進入。
相比傳統金融，互聯網金融有諸多優勢。互聯網金融打破了空間的約束，使農民足不出戶，只需要電腦、電話、手機或其他智能設備就可以便捷快速地辦理相關金融業務。楊晰平，趙慶（2015）認為，我國互聯網金融平臺可分為以支付寶、余額寶、京東金融等為代表的電商平臺和以宜信、翼龍貸等為代表的P2P平臺，交易成本低、審批流程快，利于農民更好地選擇。互聯網金融的眾籌模式，也能夠有效解決農民創業和農村籌資難問題。
互聯網能夠把客戶信息、交易信息等各類信息進行記錄，將農村經濟系統化、透明化，利于國家了解農村現狀、進行宏觀調控。因此，推動互聯網背景下農村金融的發展，有助于增加農民收入，促進國家社會經濟的發展。
二、江西農村金融的發展現狀
在國家多年金融體制改革下，江西己經形成以農信社為主，中國農業銀行、中國農業發展銀行和農村郵政儲蓄等正規金融機構共同發展，以民間借貸等其他非正規金融組織為補充的農村金融體系。
江西農村金融近年來發展迅速，但農村金融供給還是低于全國平均水平。從江西省銀行類金融機構數量來看，江西省銀行業金融機構的數量并不多，江西省和全國的金融供給水平在表1可得到清晰的表示：
截至2016年3月28日，江西省商業銀行、農村信用社、農村合作銀行等主要農村金融機構共有1983個，全國為218531個；江西省村鎮銀行、農村資金互助社、貸款公司等新型農村金融機構共有78個，全國為4156個。可見江西省的農村金融供給水平在全國平均水平之下，金融機構的數量和類別均仍有較大發展空間。
江西農村地區金融機構網點布局與全國的比較情況如下表2所示。
江西農村地區的金融機構在鄉鎮的平均網點個數等三大指標均低于全國的平均水平（黃燕平，2012）。其中，江西每一萬人所占有的網點個數為平均1.14個、服務人員平均不到10個，而從全國平均水平來看，每一萬人所占有的網點個數為平均1.54個、服務人員為將近16個，盡管江西農村金融機構在不斷完善體系、擴大規模，但相對水平的不足仍是影響江西農村金融的供給與服務的重要因素。
三、江西農村金融存在的問題的分析
伴隨金融改革的不斷深化，江西農村金融的發展仍然存在很多問題，如政策性金融與商業性金融服務功能的弱化，正規金融和非正規金融的效用錯位等，無法與下一步農村經濟的發展相契合。本文對江西農村金融的現實狀況進行了觀察和分析，進而總結出以下特征。
第一，江西農村信貸資金的總量不足。目前農業生產主要由農村信用社貸款，由于體制、金融政策等原因，農村資金的運用出現了“非農化”現象。金融機構投入農村的資金數量減少，且投資領域單一性嚴重，急需投資領域存在嚴重的資金缺口（潘林，2007）。即便江西農村金融機構目前不斷增加農村的信貸資金，其巨大的資金缺口也一直難以填補。
第二，江西農村金融資金流失嚴重。目前，江西省的農業貸款和鄉鎮企業貸款主要靠農村信用社支持，而貸款以利潤為向導，趨向于利潤率高、回收期短的項目。由于江西城鎮二元化嚴重，農村資本要素報酬遠低于城市，且鄉鎮中小企業利潤較低，故普遍存在農村資金流失的問題。
第三，江西農村金融秩序混亂，民間借貸盛行。江西的民間借貸在某種程度上填補了正規金融機構無法滿足的農村巨大信貸缺口，然而，大部分的民間借貸往往處于監管之外，具有高利貸的性質，不但大大提高了農民借貸成本，而且擾亂了當地的金融秩序。
四、江西農村金融機構的發展途徑
在互聯網背景下，江西農村金融能夠得到發展的助力，打造完整體系，深化客戶服務。但在這一發展過程中也容易產生許多問題，因此需要根據具體情況采取差異化應對措施，有針對性地進行規范。
第一，完善法規與加強自律相結合。應依照“依法監管、適度監管、分類監管、協同監管、創新監管”原則，確立互聯網金融各業的監管職責分工，落實監管責任（葉青，林江等，2015）。在完善法律的同時，還需要加強行業自律以及平臺自律，積極發揮國家及江西省互聯網金融協會在行業自律管理方面的作用。
第二，農村金融機構進行信息化建設。農村各類金融機構要加強對信息技術的投入，開發手機銀行、電話銀行業務等操作簡易、適合農村居民使用的電子程序，讓低收入群體能用、愿用、想用，也能享受高效率、均等化的金融服務。另一方面農村金融機構還可以加強與電商合作，通過與電商合作積累客戶信息，從而針對客戶情況設計金融產品及服務，有效控制風險。
第三，設計推廣簡單靈活的小額度的信用貸款。“十五”規劃項目的一份社會科學的調查（汪偉，2010）指出，在調查地區，農戶貸款額度在1萬元以下的占所有貸款農戶的80%以上。可見，在農村金融市場，小額貸款占有著很大的市場空間。并且農村金融組織應考慮到農戶的受教育水平，使用簡單靈活的借貸手續。
第四，推動金融機構多樣化，形成完整成熟的金融體系。具體需要以下幾點：（1）積極促進民間金融正規化，對非正規金融機構予以承認、扶持或取締。而不是讓一些正常民間金融，在正規金融的排擠和政府的打壓下游離于金融體系之外，轉入地下（胡國峰，2009）。正規化利于監管金融系統、防范金融風險和完善金融體系。（2）為民營金融機構制定相對寬松的利率政策。各類金融機構可以合理競爭，根據借貸雙方的意愿制定利息，促進市場健康發展（彭小貴，2008）。（3）完善農村保險市場。建立農業保險機構分散農業生產風險，保證農戶的利益，提高其還款能力。（4）對違規操作以及瀕臨破產的互聯網金融機構進行市場退出處理。退出機制能倒逼各類平臺合規發展，保護消費者權利。
第五，發展多種金融服務，提高客戶粘性。一方面放寬市場準入，促進服務主體的多樣化，鼓勵適應農村經濟、農業發展和農民需求的多種新型農村金融機構。另一方面各金融機構主體應深化服務，發展如協商、第三方調節、申請仲裁等多元化的糾紛處理方式，維護農村客戶的利益，形成良好的用戶體驗，從而培養農村居民的使用習慣。
五、總結：江西民間金融未來發展展望
國內關于小額貸款公司的可持續發展的研究，主要集中在兩個方面，一方面是研究制約小額貸款公司可持續發展的因素;另一方面是研究如何解決小額貸款公司的可持續發展問題。
關于制約小額貸款公司可持續發展的因素，王曙光（2007）認為小額貸款公司的發展主要面臨著三個主要的問題：監管缺失、資金短缺、風險控制問題等;楊速炎（2007）認為小額貸款公司可持續發展面臨的制約因素主要是：缺乏明確的監管主體、薄弱的風險控制意識、嚴重的資金短缺，這些因素將導致小額貸款公司很難實現自身的可持續發展。小額信貸公司資金渠道不通暢主要有兩方面，一是政府政策對小貸公司資金構成的規定，二是我國小貸行業沒有特定的融資模式來解決后續資金不足的問題。這兩個問題嚴重束縛了小額信貸行業的發展。
二、小額信貸公司未來發展方向認識分歧
被稱為小額貸款公司之父的穆罕默德?尤努斯主張允許小額貸款公司吸收存款。他在我國演講時說：“小額貸款公司必須既存又貸，否則就等于砍斷了它一條腿。”如果允許其吸收存款，即便不改名，實際也就是改為銀行了。
國內許多研究小額信貸的資金問題時也紛紛提出國家應該確定小額信貸公司金融機構的地位，推進小額信貸改制為村鎮銀行，小額信貸公司改制為民營銀行或許更具可行性，盡管主流的聲音都是傾向于將小額貸款公司當做過渡性機構，我仍然認為認為小額貸款公司具有一定的“信息優勢”，他們與借款人接觸較多，之間的關系更為密切。可以憑借長久的合作關系或是信任關系就能發放貸款，小額貸款公司作為中介金融貸款機構的獨有優勢，小額貸款公司作為中介了投資者對于籌資者進行信用調查評估，從而解決了融資時的信息溝通和信息不對稱問題。
三、探尋中國融資模式：出售信貸資產或銀行外包零售業務資產證券化
小額貸款公司相對商業銀行而言，資金來源渠道較窄。而商業銀行相對小額貸款公司而言，貸款條件較苛刻，獨立經營小額貸款成本較高。小額信貸公司與商業銀行合作具有可能性和必然性，主要原因如下，第一小額貸款公司相對商業銀行而言，資金來源渠道較窄;第二商業銀行相對小額貸款公司而言，貸款條件較苛刻;第三商業銀行相對小額貸款公司，獨立經營小額貸款成本較高。小額貸款公司只能從兩個銀行業金融機構獲得不超過凈資本50%的資金，這一限制成為二者合作的障礙，但是絕不是壁壘，二者只需要改變貸款這種合作方式便可實現二者雙贏且可持續性的合作。
（一）商業銀行與小額貸款公司雙贏的合作模式
1.小額貸款公司出售信貸資產
“政府和小貸公司的關系就是守住高壓線，小額信貸公司不能吸收公眾資金。”小額貸款公司在此邊界下，通過嚴格的風險控制，通過資金管理計劃向銀行出售資產，既沒有違背立法本意，同時充分發揮了商業銀行資金和小額貸款公司風險管理二者的優勢。
阿里小貸就率先采用這一方式有效的緩解了資金不足這一問題。“阿里小貸用信貸資產為基礎，通過資產管理計劃向合格投資人募資的方式，基本符合目前的法律規定。”同樣是在吸收社會資金，但阿里小貸通過出售資產，吸收的是一個資產管理計劃的資金，是類金融的資金來源，是一份基金，該基金的背后是合格的投資人。根據基金法，“阿里小貸創新符合目前的各項規定，不違背立法的本意。”
2.銀行外包零售業務方式
外包零售業務方式即銀行選擇經營狀況良好的小貸公司簽訂合作協議，小貸公司代替合作銀行審批收到的小額貸款申請，并提供貸款發放以后的各項服務，作為回報，銀行支付小貸公司部分利息或費用收入。Spandana是一家小額貸款公司，自 2003 年開始與印度工業信貸投資銀行 ICICI 銀行合作，截至 2004 年 3 月，已有 20000 名客戶從中受益，貸款金額達 300 萬美元。這種模式既有利于銀行節約人力資源成本，又可以從小額貸款中獲取收益。
（二）資產證券化之路
上述兩種商業銀行與小額貸款公司合作的融資模式在目前的情況下是十分有效的，但是隨著“去中介化”進程的發展，小額貸款公司作為風險管理中介也不可避免時其資金渠道“去中介化”，其資金渠道將從銀行這種間接融資轉向民間資本，轉向資本市場這個大的資金池。
融資一級市場的內在要求是要有二級市場。貸款也是如此，債權人在資金緊張時如果能將原有貸款出售，便能實現資金周轉，獲得流動性。小額貸款公司可以將其貸款出售給其他銀行等金融機構，從而獲得流動性。
資產證券化時小額貸款公司是將其債權轉移給資產支持證券市場的投資者，原始借款人自己不直接在融市場上發行債券籌資而是通過小額貸款公司這個中介，關鍵原因就在于小額貸款公司的資信調查功能和風險承擔功能。
關鍵詞：縣域銀行；戰略選擇；政策建議
一、引言
新農村建設和城鄉一體化為我國縣域銀行金融機構的發展提供了廣闊的平臺。隨著全球經濟的一體化，中國銀行業金融機構的逐漸發展壯大，外國銀行在全國各地的滲透，本土化進程越來越快，國內外環境的震蕩不安以及中國銀行的市場機制還不夠完善，中國銀行業凸顯的問題也越來越嚴峻。針對縣域金融抑制現象較為明顯，機構不斷萎縮，資金外流嚴重，信貸投入不足，服務功能弱化，縣域經濟發展缺乏金融服務的有效支撐和對接狀況，各銀行業機構緊緊抓住和把握建設社會主義新農村這一難得的歷史機遇，充分認識到縣域銀行業市場蘊藏的巨大潛力，實行“眼睛向下”策略，規避日趨激烈的城市競爭，充分發揮自身優勢，在滿足客戶需求中提高自身效益。
本文從明確區域定位、銀行業務拓展和創新、銀行風險管理和內部控制、平衡對員工的激勵與約束闡述對縣域銀行發展建議。
二、明確戰略定位
1、區域定位
縣域銀行在確立經營目標時，對各市縣特殊的地理位置、資源狀況、自然環境、經濟與社會發展狀況進行全面深入的分析，才能把握不同區域的差異性，確定各支行業務發展的戰略目標和工作重點、難點。因地制宜的定位策略立足于區域的特性，但是銀行作為金融機構具有風險與收益傳導的特征，所以銀行在制定發展戰略時不應割裂各市場間的關系。要積極構建以城區經濟、開發區經濟和農村經濟三大區域經濟聯動的發展新格局。以區域的聯動為杠桿，帶動客戶的發展、業務的擴充，加快工業與農業、城市與農村之間的協調發展，進而反哺縣域經濟水平的提升，為縣域銀行的發展提供一個良性循環的外部環境。
2、品牌定位
縣域銀行設立初期大都面臨很多挑戰，成長艱難，使得管理者更多地關注銀行業績，而忽略了品牌的塑造。但隨著市場競爭日益加劇，品牌作為企業的核心競爭力，能創造差別利潤與價值。各大銀行都以多樣化的廣告方式宣傳自己的標識、行規，目的是推廣自己的經營理念，樹立良好的社會形象。但縣域銀行的品牌意識還比較薄弱，有待建立立足本土的品牌定位和營銷策略。因此，縣域銀行充分利用先進的信息技術，通過銀行品牌塑造和推廣，有利于業務的拓展，尤其對開拓中小企業金融業務和個人業務市場有著重大意義。一些縣域經濟發展水平較高，金融市場份額大，擁有一批成長性好的強勢企業，銀行積極樹立在當地同行業中的優良形象，能吸引較多的優質客戶，對全行業績的提升做出貢獻。
3、客戶定位
現階段在縣域設立網點的銀行機構，主要有農村信用社、郵政儲蓄銀行、地方性股份制商業銀行、國有控股商業銀行和農業發展銀行。若市場定位、面向對象、服務方向完全一致，會造成銀行機構間的盲目競爭，并不有利于全方位、多層次地服務于縣域經濟的發展，所以各銀行機構在客戶定位時要結合自身優勢，突顯特色。農信社和郵政儲蓄可以充分發揮在縣域和農村建立的服務網絡、產品體系、人脈資源上的優勢，為農戶、小微型企業提供定制的金融服務。
在繼續做好城鄉居民儲蓄業務的同時，積極與其他銀行機構開展合作，拓展中間業務。地方性股份制商業銀行在經營規模、市場競爭力上不及國有控股商業銀行，因而要走出一條有別于國有商業銀行的發展道路。首先要與地方經濟發展相銜接，配合市政規劃，服務城鄉基礎設施建設。同時要努力打造精品社區銀行，面向社區居民和中小企業提供優質的服務。國有商業銀行應該在縣域金融市場充分發揮主力軍的骨干作用，大力支持縣域內大中型企業、國家重點建設項目、新興產業和一系列民生工程的建設和發展，服務對象應該既包括重點扶植領域，又涵蓋發展的薄弱環節。
三、銀行業務拓展與創新
利率市場化是銀行業全球化的最終趨勢，所以為了保證銀行業務的持續競爭能力，加強存款吸引力、貸款的保障力以及中間業務的比例顯得至關重要。縣域行在具體資產業務定價時，既要考慮成本因素，也要考慮風險情況和同業競爭情況，對純情涉農產品，還要考慮政策因素，但對非涉農產品，就要本著市場化、收益最大化原則定價；對與農村或城市信用社競爭或同質的業務，在貸款利率定價時，本著不高于信用社的原則從高定價。而市場化定價，在利率政策執行上早就有空間。
縣域銀行發展中間業務具體先天優勢：一是有一大批相對專業的人員；二是有優勢明顯的系統做配套，不論傳統的結算業務，還是新興的卡業務、電子銀行業務、手機銀行業務、網上銀行業務、社保、新農保、保險業務等，縣域銀行都有成熟的系統支持；三是縣域銀行銀行在百姓心中相對較高的地位。強化三農縣域信貸授權管理，嚴格按照授權管理辦法，加大縣域銀行差異化、穿透式授權力度，強化縣域銀行轉授權的動態管理。
優化“三農”信貸業務流程，結合“三農”業務覆蓋面廣、客戶分散、管理難度大的特點，要著力優化“三農”信貸業務審批流程，完善專業審查審批團隊，提升信貸審查審批效率和質量。建立高效的“三農”業務審查審批制度，對總、分行優勢行業重點客戶，經濟資本占用低、綜合回報高的重大項目實行“優先受理、優先審查”，增強對好客戶、大項目的市場競爭力。“三農”信貸業務運作流程實行限時辦結制度，信貸審查、單項批復、放款審核等環節均規定辦結時限，提高審查效率。
四、銀行風險管理與內部控制
縣域銀行關系借貸比例較高，所以風險信息比大型銀行更不規范、不透明。所以縣域銀行風險監管方式不能照搬大型銀行指標，應該針對縣域銀行現狀和特點制定風險管理和內部控制措施。
首先準確把握以風險為核心的監管理念，明確并衡量縣域銀行經營活動中的各項風險爆發點，采取相應的有效的風險防范和管理措施，過程中一定區別對待不同等級的風險爆發點，對于容忍范圍內的風險爆發點，可以適當告誡。其次加強縣域銀行操作的合規性管理，在合規的范圍內展開關系型借貸業務，但必須將關系型借貸業務內部控制的機構、方式、程序等歸于銀行管理框架，降低縣域銀行的操作性風險。最后加強縣域銀行運營信息的公開披露管理，提高縣域銀行信息透明度，增加縣域銀行的社會認知度和信任程度。
相同的風險監管制度下，不同縣域銀行出現同種風險時最好能偶區別對待，采用不同的解決方法，力圖將可能不良結果弱化到最低水平。如果縣域銀行出現流動性風險，可以采用資金援助（人民銀行再貸款或者縣域銀行資金變現得到資金援助）協同兼并收購或注資等手段解決存量資產沉淀難題面臨嚴重資不抵債的縣域銀行，嚴格制定其退市流程，保證存款人資金安全，將對縣域銀行的社會公信力傷害降到最低。可以先接管，后清算，債務進行差別清償，不良資產清收處置。
五、平衡對員工的激勵與約束
員工是縣域銀行業務執行的保證，也是縣域銀行開拓市場的先鋒力量，為了保證業務的順利展開，可以吸納縣域地方人才，既保障了人員的穩定性，也提高了人員對當地情況的熟悉程度。吸納當地人才，能夠提高服務對象對縣域銀行的印象，被認為是當地人自己的銀行，減少抵觸情緒。當今社會企業的競爭很大方面是人才的競爭，所以為了更好的吸收優秀的人才到基層工作，必須配備相應的激勵措施，例如優先晉升通道、前沿的培訓計劃、全面的福利保障制度以及家庭理財產品的優惠等。優化縣域銀行人才結構，招聘大學生，為縣域銀行業務注入新鮮血液和精神力；配備均衡的男女比例，對不同性別的客戶提供更窩心的服務質量；明確員工年齡結構，不能為了一昧的適應基層工作，便選擇年輕有干勁的工作隊伍，年長的員工可以為年輕的員工提供良好的服務經驗，減少錯誤的服務成本。（作者單位：西南交通大學經濟管理學院）
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