時(shí)間：2023-06-29 17:14:41
開(kāi)篇：寫(xiě)作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇外資銀行發(fā)展情況，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
關(guān)鍵字：外資銀行進(jìn)入；本土銀行；印度；中國(guó)
中圖分類(lèi)號(hào)；F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）09-0333-02
一、引言
隨著全球化進(jìn)程日益加深，外資銀行資產(chǎn)在接收國(guó)的比例不斷增長(zhǎng)。Asli（1998）指出，外資銀行的加入有助于加快本國(guó)銀行的經(jīng)營(yíng)效率和改革速度；通過(guò)施加競(jìng)爭(zhēng)壓力，增強(qiáng)本國(guó)銀行的監(jiān)管與監(jiān)督能力；有效降低本國(guó)銀行管理費(fèi)用，從而降低金融風(fēng)險(xiǎn)；增加銀行業(yè)利潤(rùn)從而加快本國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐。總之，外資銀行的進(jìn)入對(duì)接收國(guó)銀行業(yè)乃至經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著非常積極的作用。然而，外資銀行進(jìn)入對(duì)一些亞洲國(guó)家的影響不盡相同。探討外資銀行進(jìn)入對(duì)發(fā)展中國(guó)家的影響，印度和中國(guó)是兩個(gè)最為值得探討的國(guó)家：他們是世界上最大的發(fā)展中國(guó)加同時(shí)也是FDI接收大國(guó)；均在90年代開(kāi)始改革開(kāi)放；擁有著相似的金融環(huán)境。本文利用2003-2009年印度和中國(guó)外資銀行和本土銀行的具體數(shù)據(jù)，通過(guò)分析外資銀行進(jìn)入對(duì)本土銀行的影響，本研究旨在探討外資銀行的進(jìn)入對(duì)印度和中國(guó)本土銀行影響是否顯著。
二、理論基礎(chǔ)
外資銀行的進(jìn)入是一個(gè)雙刃劍，它對(duì)接收國(guó)有有利的影響同時(shí)也會(huì)產(chǎn)生不利的效用。
1.有利影響。外資銀行進(jìn)入有助于國(guó)內(nèi)銀行的發(fā)展，具體有利影響包括：一、改善競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境：Aali（1998）年提出外資銀行進(jìn)入有助于改善接收國(guó)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。二、有效刺激本土銀行：外資銀行進(jìn)入可以通過(guò)提供新的技術(shù)和金融創(chuàng)新刺激接收國(guó)銀行業(yè)的穩(wěn)定性和辦事效率。三、外資銀行進(jìn)入可以幫助接收國(guó)發(fā)展本土金融市場(chǎng)。外資銀行進(jìn)入可以增加母國(guó)和東道國(guó)之間經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程。有助于加深銀行業(yè)之間交換市場(chǎng)，招攬更多來(lái)自其他國(guó)家的客戶(hù)。（Kari等，2006）
2.不利影響。Suvadee等（2004）通過(guò)實(shí)證分析泰國(guó)外資銀行影響力，指出外資銀行的進(jìn)入導(dǎo)致泰國(guó)本土銀行經(jīng)常性開(kāi)支上升，短期利潤(rùn)明顯下降。外資銀行進(jìn)入有可能會(huì)帶來(lái)負(fù)面的影響。外資銀行進(jìn)入有可能降低接收國(guó)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響力，降低信用額度。由于發(fā)展中國(guó)家金融系統(tǒng)未完善，外資銀行進(jìn)入多帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)有可能對(duì)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在短期內(nèi)損傷很大，銀行的凈息差會(huì)高漲。
3.印度外資銀行情況。印度外資銀行的表現(xiàn)比本土銀行更佳：利潤(rùn)和效率更高，不良貸款率更低。外資銀行的進(jìn)入加快了印度銀行業(yè)的改革，加速了印度對(duì)銀行業(yè)放松管制和改革的速度。然而，不少學(xué)者指出外資銀行在印度運(yùn)作并非很好。Jenifer（2004）指出，這也許歸咎于他們不愿意暴露他們銀行的全部實(shí)力。Rudar（2006）也指出很多外資銀行生產(chǎn)力和成本效率低下。
4.中國(guó)外資銀行情況。不少中國(guó)學(xué)者認(rèn)為，外資銀行在中國(guó)的效率要比中國(guó)本土銀行要高，外國(guó)金融資產(chǎn)份額的提高有助于提高國(guó)內(nèi)銀行的效率。然而，外資銀行的資產(chǎn)份額增加將進(jìn)一步惡化國(guó)有銀行存款被遷移的現(xiàn)象；國(guó)有銀行的貸款滲透率將下降等（Franklin，2004）。
綜上，印度和中國(guó)外資銀行占有率不高，外資銀行對(duì)印度和中國(guó)的影響利弊參半，結(jié)果尚不明確。
三、研究方法
本部分將運(yùn)用2003～2009年的數(shù)據(jù)實(shí)證分析和預(yù)測(cè)外資銀行進(jìn)入對(duì)本土銀行的影響。
1.研究模型。本文采用銀行績(jī)效決定因子完整模型進(jìn)行探討。該模型可用于測(cè)量銀行績(jī)效。模型如下：
DIijt=aoj+b0*FSjt+b1*Bijt+b2*Xjt+errorterm
其中，i代表銀行，j代表國(guó)家，t為年份，a0j為固定效應(yīng)，Bijt為本土銀行表現(xiàn)指標(biāo)的變化，F(xiàn)Sjt為外資銀行份額，Bijt=本土銀行自變因子，xjt國(guó)家宏觀(guān)影響因子。該模型的目的在于分析外資銀行進(jìn)入與國(guó)內(nèi)銀行績(jī)效之間的關(guān)系，外資銀行所占的資產(chǎn)份額將會(huì)是重要的獨(dú)立變量。其外，還將有兩個(gè)獨(dú)立的變量：銀行自身因素和國(guó)家的宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)因素。
2.研究樣本和數(shù)據(jù)。本研究所指外資銀行指外資份額超過(guò)51%的銀行。為了分析印度和中國(guó)的外資銀行進(jìn)入對(duì)本土銀行業(yè)績(jī)的影響，本研究通過(guò)BANKSCOPE數(shù)據(jù)庫(kù)手機(jī)兩個(gè)國(guó)家的宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)以及相關(guān)銀行數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)為2003年至2009年期間年度數(shù)據(jù)。其中挑選28家印度銀行和34家中國(guó)銀行作為樣本。
四、研究結(jié)果。
通過(guò)多元線(xiàn)性回歸分析對(duì)外資銀行進(jìn)入中國(guó)和印度的影響進(jìn)行分析。依據(jù)表4.1得出，在中國(guó)，外資銀行的進(jìn)入不會(huì)對(duì)本土銀行業(yè)的表現(xiàn)產(chǎn)生顯著影響。外資銀行資產(chǎn)份額的變化在五個(gè)本土銀行績(jī)效指標(biāo)上均無(wú)顯著影響。
印度受外資銀行進(jìn)入影響的情況和中國(guó)受影響情況類(lèi)似。從表4.2得出印度績(jī)效指標(biāo)受外資銀行進(jìn)入的影響比中國(guó)更明顯。根據(jù)研究結(jié)果顯示。股權(quán)/總資產(chǎn)、凈利息收入/總資產(chǎn)、存款、sT資金/總資產(chǎn)和管理成本均可成功反映本土銀行的盈利能力以及效率指標(biāo)。凈利率的上升，凈利率收入和稅前收入等增加可以導(dǎo)致股權(quán)的增加，再加管理費(fèi)用和不良資產(chǎn)的下降，銀行將更具競(jìng)爭(zhēng)力。表4.2顯示管理費(fèi)用的增加導(dǎo)致稅前利潤(rùn)的降低。
五、總結(jié)
>> 落戶(hù)吉林省，外資銀行在猶豫什么？ 吉林省首家外資銀行開(kāi)業(yè) 外資銀行在中國(guó) 外資銀行在云南 希森脫毒馬鈴薯落戶(hù)吉林 外資銀行落戶(hù)云南提檔加速 透視外資銀行在華攻略 2011年:外資銀行在中國(guó) 2010年:外資銀行在中國(guó) 2009年：外資銀行在中國(guó) 2008：外資銀行在中國(guó) 吉林省吸引外資的優(yōu)惠政策 吉林省村鎮(zhèn)銀行資金來(lái)源分析 吉林省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式研究 吉林省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問(wèn)題淺析 外資銀行在華挑戰(zhàn)中資銀行 吉林省農(nóng)業(yè)委員會(huì) 吉林省財(cái)政廳 吉林省教育廳 吉林省衛(wèi)生和計(jì)劃生育委員會(huì) 吉林省民政廳 中國(guó)人民銀行長(zhǎng)春中心支行印發(fā)吉林省農(nóng)墾國(guó)有農(nóng)場(chǎng)辦社會(huì)職能改革實(shí)施方案 《外資銀行管理?xiàng)l例》對(duì)外資銀行在華業(yè)務(wù)影響探析 論外資銀行在中國(guó)的發(fā)展策略 外資銀行在中國(guó)的營(yíng)銷(xiāo)策略之啟示 常見(jiàn)問(wèn)題解答 當(dāng)前所在位置：中國(guó) > 經(jīng)濟(jì)法律 > 落戶(hù)吉林省,外資銀行在猶豫什么? 落戶(hù)吉林省,外資銀行在猶豫什么? 雜志之家、寫(xiě)作服務(wù)和雜志訂閱支持對(duì)公帳戶(hù)付款！安全又可靠！ document.write("作者： 何方竹")
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同是東三省省會(huì)城市，長(zhǎng)春只有2家外資銀行，而哈爾濱和沈陽(yáng)分別有7家、10家
恐怕沒(méi)有哪里的地方政府沒(méi)動(dòng)過(guò)引進(jìn)外資的腦筋――特別是外資銀行，外資銀行的進(jìn)入被認(rèn)為可以帶來(lái)后續(xù)外商的投資，進(jìn)而能夠拉動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，提高GDP。今年9月1日，“外資銀行吉林行”懇談會(huì)在吉林長(zhǎng)春舉辦，這是東北第二次為引進(jìn)外資銀行舉辦這樣的活動(dòng)。早在2004年，東北迎來(lái)第一次“外資銀行東北行”活動(dòng)，此后黑龍江省和遼寧省都進(jìn)駐了多家外資銀行，但吉林省只有兩家。
沒(méi)有像同期舉辦的東博會(huì)（中國(guó)―東北亞博覽會(huì)）的熱鬧和精心布置的會(huì)場(chǎng)，與會(huì)人員聚在一間不大的會(huì)議室里。在這里，眾多外資銀行的代表見(jiàn)到了吉林省委常委、副省長(zhǎng)莊嚴(yán)和多位省政府官員。私下里，外資銀行代表們交流認(rèn)為，吉林省迎來(lái)了一位懂金融的省長(zhǎng)蔣超良，吉林的金融開(kāi)放和創(chuàng)新也指日可待。
新省長(zhǎng)上任，吉林金融被外界看好
在吉林省金融辦副主任易曉杰的辦公室里，她接受了《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》的采訪(fǎng)，談到為何在這一時(shí)期籌辦“外資銀行吉林行”活動(dòng)，她告訴記者，引進(jìn)外資銀行一方面是給省內(nèi)的銀行機(jī)構(gòu)起到引領(lǐng)帶動(dòng)的作用，另一方面也會(huì)促進(jìn)省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)。
而一位不愿具名的參會(huì)外資銀行代表對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者說(shuō)，吉林省長(zhǎng)蔣超良干了20多年的金融，他的思路是非常新的，現(xiàn)在吉林在金融上有一系列動(dòng)作，應(yīng)該跟蔣超良的重視分不開(kāi)。
公開(kāi)資料顯示，蔣超良有豐富的金融管理經(jīng)驗(yàn)。蔣超良1981年大學(xué)畢業(yè)后進(jìn)入農(nóng)業(yè)銀行工作。此后歷任中國(guó)人民銀行深圳分行行長(zhǎng)、廣州分行行長(zhǎng)、中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)助理，湖北省副省長(zhǎng)，交通銀行董事長(zhǎng)、黨委書(shū)記，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行副董事長(zhǎng)兼行長(zhǎng)等職務(wù)。2011年12月，蔣超良出任中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行董事長(zhǎng)。
外界對(duì)蔣超良的評(píng)價(jià)是“革新干將”，往往“臨危受命”。過(guò)往的履歷顯示，他在出任人行深圳分行行長(zhǎng)、廣州分行行長(zhǎng)期間，適逢亞洲金融危機(jī)，很好地處理了沿海地區(qū)面臨的金融穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)。而他調(diào)任交通銀行之后，則順利完成了交行上市“三部曲”。這一系列戰(zhàn)績(jī)?yōu)槿朔Q(chēng)道。
蔣超良履新吉林之后，吉林金融業(yè)也迎來(lái)了新的變化。公開(kāi)資料顯示，2015年2月，吉林省金融資產(chǎn)管理有限公司成立，并在今年7月份得到銀監(jiān)會(huì)的批復(fù)，成為第三批獲得處理銀行不良資產(chǎn)資格的地方版資產(chǎn)管理公司之一。2015年4月，吉林省農(nóng)機(jī)金融租賃試點(diǎn)暨農(nóng)機(jī)具抵押貸款購(gòu)機(jī)工作啟動(dòng)，填補(bǔ)了吉林金融租賃的空白。
一系列的舉措是為了解決什么問(wèn)題？恐怕以下數(shù)據(jù)能夠說(shuō)明一些問(wèn)題。今年7月份，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布今年上半年各省份GDP，吉林上半年GDP增速為6.1%，排名倒數(shù)第四。另外，與東北其他兩省份相比，截至目前，同是東北三省省會(huì)城市，長(zhǎng)春有外資銀行2家，哈爾濱有7家，沈陽(yáng)有10家。
一方愿請(qǐng)，一方愿進(jìn)
易曉杰告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者，2004年時(shí)，銀監(jiān)會(huì)牽頭搞了外資銀行東北行活動(dòng)，從遼寧到吉林到黑龍江，一站一站地走。后來(lái)，遼寧的沈陽(yáng)、大連都有不少外資銀行了，哈爾濱也有七八家，但是長(zhǎng)春還只有兩家，分別是匯豐和韓亞，且體量都不大，像匯豐銀行長(zhǎng)春分行，員工人數(shù)只有十幾個(gè)。
這次，來(lái)到長(zhǎng)春的多家外資銀行代表參觀(guān)了長(zhǎng)春軌道客車(chē)、東北亞國(guó)際金融投資集團(tuán)這兩家知名企業(yè)，均得到了熱情的接待。易曉杰透露，目前已有外資銀行對(duì)進(jìn)駐吉林表達(dá)了濃厚的興趣。
來(lái)長(zhǎng)春的外資銀行代表在接受《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》專(zhuān)訪(fǎng)時(shí)也紛紛表示看好吉林省整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。東亞銀行（中國(guó)）有限公司董事兼行長(zhǎng)關(guān)達(dá)昌認(rèn)為吉林的優(yōu)勢(shì)很多，工業(yè)基礎(chǔ)好，農(nóng)業(yè)資源豐富。“吉林省目前正處于發(fā)展中階段，這也等于說(shuō)它未來(lái)有很大的發(fā)展?jié)摿Α＝?jīng)濟(jì)要發(fā)展，不僅企業(yè)規(guī)模要做大，也需要銀行提供金融方面的服務(wù)和支持，這對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)有了較大的發(fā)展空間。”關(guān)達(dá)昌告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者。
另一位參會(huì)的外資銀行高管對(duì)記者說(shuō)，吉林省他去了很多次，他認(rèn)為，吉林的工業(yè)結(jié)構(gòu)很有特色，不少民營(yíng)企業(yè)發(fā)展勢(shì)頭良好。他對(duì)記者說(shuō)，汽車(chē)產(chǎn)業(yè)是吉林的支柱產(chǎn)業(yè)，這一特征鮮明;同時(shí)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)還是朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)。吉林汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈的完整，全國(guó)范圍內(nèi)無(wú)出其右者。
公開(kāi)資料顯示，吉林省汽車(chē)工業(yè)以一汽集團(tuán)公司為核心，可以生產(chǎn)整車(chē)，也生產(chǎn)各類(lèi)專(zhuān)用車(chē)和各類(lèi)汽車(chē)零部件。汽車(chē)工業(yè)體系齊全，可以生產(chǎn)中重型卡車(chē)、中高級(jí)轎車(chē)、輕型車(chē)和微型車(chē)等，吉林已成為國(guó)內(nèi)規(guī)模最大、具有相當(dāng)實(shí)力的汽車(chē)制造基地。
上述外資銀行高管對(duì)吉林的汽車(chē)工業(yè)體系評(píng)價(jià)較高，他認(rèn)為全國(guó)其他地區(qū)的汽車(chē)工業(yè)可能主要集中在轎車(chē)上，吉林的汽車(chē)工業(yè)體系是最全的。而且吉林的長(zhǎng)春軌道客車(chē)也很強(qiáng)，出口的高鐵主要以這里生產(chǎn)的為主。
此次參會(huì)的部分外資銀行代表也紛紛表態(tài)，希望在吉林設(shè)置分行。關(guān)達(dá)昌還表示，中國(guó)現(xiàn)在很多企業(yè)要在海外開(kāi)展業(yè)務(wù)或者在海外上市，而外資銀行的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)比較豐富，在海外有不少網(wǎng)點(diǎn)，希望并且可以為這些“走出去”的中國(guó)企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。
還有外資銀行高管從另一個(gè)層面介紹了引入外資銀行的意義。他告訴記者，引入外資銀行是引進(jìn)外商投資的第一步。外資銀行的進(jìn)駐可以帶動(dòng)所在國(guó)一大批企業(yè)的進(jìn)駐。雖然外資銀行貢獻(xiàn)的GDP有限，但其后的放大效應(yīng)是很強(qiáng)的。
外資銀行吐心聲：
缺人才、缺數(shù)據(jù)、缺服務(wù)、缺效率
既然雙方都帶著誠(chéng)意來(lái)，為什么從2004年至今，只有兩家外資銀行進(jìn)入？在采訪(fǎng)中，上述不愿具名的外資銀行高管對(duì)記者講述了他們的困惑。
他對(duì)于進(jìn)駐吉林省的困惑之一是人才的外流。他告訴記者，外資銀行進(jìn)駐一個(gè)地方，教育水平和人才情況是他們重要的考量因素。因?yàn)橥赓Y銀行如果從外國(guó)總部派人員進(jìn)駐當(dāng)?shù)兀杀鞠喈?dāng)高，所以外資銀行必須從當(dāng)?shù)厝酥衅溉螌?zhuān)業(yè)人員工作。如果一個(gè)地方高校只有一兩所，排名還比較靠后，校友里又沒(méi)什么知名人士，那這一項(xiàng)在綜合評(píng)判中得分就比較低。
“吉林的大學(xué)很多，而且吉林的職業(yè)教育全國(guó)可以說(shuō)是數(shù)一數(shù)二的。”該高管對(duì)記者說(shuō)，“但是人才外流現(xiàn)象嚴(yán)重，目前吉林的人口流出是大于它的人口增加的。留不住人才，這是個(gè)問(wèn)題。”公開(kāi)資料顯示，吉林有本科院校37所，各類(lèi)專(zhuān)科院校22所，數(shù)量居全國(guó)中等水平。
易曉杰也談到了這個(gè)問(wèn)題，她特別強(qiáng)調(diào)人才對(duì)于發(fā)展金融的重要性：“金融是很專(zhuān)業(yè)的事情，不是隨便來(lái)個(gè)人就能做的。得讓專(zhuān)業(yè)的人來(lái)做專(zhuān)業(yè)的事情。”
優(yōu)秀人才外流，現(xiàn)有的人員缺乏國(guó)際視野和辦事能力，有外資銀行高管對(duì)于吉林目前基層行政人員的評(píng)價(jià)中流露出不滿(mǎn)。他委婉地向記者表示，在吉林辦事，行政手續(xù)有些繁瑣，政府管得比較多，真有事情找政府，往往當(dāng)時(shí)不能解決。“得補(bǔ)充一批年輕的，有朝氣、有國(guó)際視野的人進(jìn)入體制。”他對(duì)記者說(shuō)。
除了人才問(wèn)題，該高管認(rèn)為信息不暢通也是在吉林調(diào)研遇到的問(wèn)題之一。他說(shuō)，我們要在一個(gè)地方開(kāi)分行，肯定要了解當(dāng)?shù)氐腉DP，吉林的GDP在國(guó)家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站上雖然能看到，但是往下找一個(gè)具體條目就沒(méi)有數(shù)據(jù)了。還有外商投資情況，合同金額多少，實(shí)際到位金額多少，這些數(shù)據(jù)都沒(méi)有。“但是我們進(jìn)駐之前，要摸清楚我們國(guó)家的企業(yè)之前在吉林的投資情況，沒(méi)有這些數(shù)據(jù)，或者給的數(shù)據(jù)對(duì)不上，我們很難得出客觀(guān)的結(jié)論。這樣的數(shù)據(jù)在其他很多省份，特別是沿海開(kāi)放地區(qū)都比較容易獲得，而且更新很快，吉林這邊能夠找到的這些數(shù)據(jù)還是2012年的。”
作為與會(huì)代表，關(guān)達(dá)昌在會(huì)上也表示，希望省政府能夠提供一些最新的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，讓銀行可以及時(shí)掌握吉林企業(yè)的運(yùn)作情況，從而更好地提供服務(wù)與支持。
外資行期待政府服務(wù)更有針對(duì)性
本次外資銀行吉林行活動(dòng)安排了參會(huì)嘉賓走訪(fǎng)長(zhǎng)春軌道客車(chē)股份有限公司。在往來(lái)的路上，外資銀行代表紛紛談起對(duì)一汽和長(zhǎng)春軌道客車(chē)的興趣，記者參與了他們的聊天，實(shí)際上他們對(duì)于爭(zhēng)取到一汽和軌道客車(chē)這樣的大客戶(hù)并不抱很大的信心。
“一汽這樣的企業(yè)，僅此一家就值得你在這里開(kāi)家分行，但是一汽的業(yè)務(wù)你很難從別人那里搶過(guò)來(lái)。如果政府的PPP項(xiàng)目能帶我們一起，那也不錯(cuò)。”一位外資銀行長(zhǎng)春分行代表說(shuō)。
商業(yè)銀行是逐利的，但是政府引進(jìn)銀行是希望雙贏(yíng)。某外資銀行高管對(duì)記者說(shuō)，由于外資銀行在流程上有自己的規(guī)則和傳統(tǒng)，很多外資銀行不適合參與到PPP項(xiàng)目中。
但是該高管認(rèn)為，吉林不只有一汽、長(zhǎng)春軌道客車(chē)這樣的國(guó)有大企業(yè)，更有很多民營(yíng)大企業(yè)和發(fā)展勢(shì)頭很好的中小企業(yè)，政府應(yīng)該把這一類(lèi)企業(yè)的情況摸清楚，多多宣傳這樣的企業(yè)。
他向記者介紹，他所在的外資銀行在中國(guó)選擇投資的企業(yè)，首先是國(guó)資委下屬企業(yè)，子公司孫公司都可以;其次是上市公司;第三雖然沒(méi)有上市，但是在國(guó)內(nèi)有一定知名度的企業(yè)。“不一定要很大規(guī)模，如果現(xiàn)金流比較穩(wěn)，產(chǎn)品有技術(shù)含量、賣(mài)得比較好，另外經(jīng)營(yíng)者的理念比較好，這樣的企業(yè)就很好。”該高管說(shuō)。
（一）外資銀行在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀
截至2007年10月，我國(guó)已有外資獨(dú)資銀行20家；中外合資銀行3家；另有72家外國(guó)銀行設(shè)立了130家分行，191家外國(guó)銀行設(shè)立了241家代表處。截至2007年底，我國(guó)共批準(zhǔn)匯豐、渣打、花旗等21家外資銀行將在華分行改制為法人銀行。（注：法人銀行在業(yè)務(wù)范圍、稅收等方面享有優(yōu)惠。外資銀行隨時(shí)可轉(zhuǎn)為法人銀行。）外資銀行在我國(guó)發(fā)展十分迅速，現(xiàn)已具有相當(dāng)規(guī)模。
（二）外資銀行的發(fā)展特點(diǎn)
1．外資銀行經(jīng)營(yíng)范圍、業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大。2006年12月11日，我國(guó)對(duì)外資銀行實(shí)行全面的國(guó)民待遇，外資銀行不再受到行業(yè)和地域限制。外資銀行發(fā)展進(jìn)入加速階段。依托成熟的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略，外資銀行經(jīng)營(yíng)范圍和業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響力逐步加強(qiáng)。
2．外資銀行資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力逐年提高。隨著外資銀行逐步熟悉我國(guó)市場(chǎng)規(guī)則，其經(jīng)營(yíng)狀況日趨穩(wěn)定，市場(chǎng)份額逐步恢復(fù)，盈利能力穩(wěn)步提高，資產(chǎn)總額持續(xù)增加，僅2002年至2004年就從3330.5億元增至5159.95億元，占我國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)的1.8%。
3．參股中資銀行速度加快。在《境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》的指引下，外資參股中資銀行的速度不斷加快。外資銀行參股中資銀行，一是出于對(duì)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的思考；二是希望借中資銀行不受政策限制和網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置完善之利，繞開(kāi)各類(lèi)限制，快速進(jìn)入零售市場(chǎng)。如花旗銀行和浦發(fā)行聯(lián)手推出的花旗參與管理和技術(shù)合作的雙幣種信用卡就是這方面的典型。
二、對(duì)外資銀行實(shí)施監(jiān)管的意義
銀行監(jiān)管，是經(jīng)濟(jì)金融監(jiān)管的一個(gè)分支，是由中央銀行、銀行監(jiān)督委員會(huì)或其他金融監(jiān)管當(dāng)局、有關(guān)機(jī)構(gòu)，代表社會(huì)公眾對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)方面實(shí)施監(jiān)督管理的行為。
銀行作為一國(guó)金融體系中最重要的組成部分之一，擔(dān)負(fù)著重大的社會(huì)責(zé)任。其能否穩(wěn)健運(yùn)行關(guān)系該國(guó)的經(jīng)濟(jì)、政治的穩(wěn)定，具有極其重要的社會(huì)意義。因此，銀行監(jiān)管受到了各國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局的普遍重視。各國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局紛紛根據(jù)本國(guó)銀行業(yè)運(yùn)行的實(shí)際情況對(duì)本國(guó)范圍內(nèi)的銀行實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)管。這里當(dāng)然也包括該國(guó)境內(nèi)的外資銀行。隨著經(jīng)濟(jì)的全球化，金融市場(chǎng)的界限越見(jiàn)模糊，外資銀行大量存在于各國(guó)金融領(lǐng)域，它的高速發(fā)展給該國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和金融安全帶來(lái)了多方面的影響。各國(guó)不得不加強(qiáng)對(duì)它的監(jiān)管置于重要位置。但截至目前，理論界尚未形成完備的外資銀行監(jiān)管理論體系。各國(guó)的外資銀行監(jiān)管實(shí)踐仍依靠原有監(jiān)管理論體系的指導(dǎo)。對(duì)此，作者認(rèn)為，外資銀行本是銀行，對(duì)其監(jiān)管的區(qū)別主要來(lái)自各國(guó)實(shí)際情況的不同，而監(jiān)管理論對(duì)它是完全適用的，也是十分必要的。中國(guó)尚屬發(fā)展中國(guó)家，對(duì)發(fā)展迅速、影響日益擴(kuò)大的外資銀行實(shí)行審慎的監(jiān)管，能維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，保證國(guó)家金融安全，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
三、我國(guó)外資銀行監(jiān)管中的問(wèn)題
（一）監(jiān)管法規(guī)不健全
監(jiān)管的有效性依賴(lài)于監(jiān)管的法制化，而我國(guó)的金融立法嚴(yán)重滯后。引進(jìn)外資銀行已近20年，卻無(wú)一部約束外資銀行的專(zhuān)門(mén)法律。這使外資銀行有機(jī)會(huì)利用法律漏洞規(guī)避監(jiān)管，嚴(yán)重影響了對(duì)外資銀行的監(jiān)管效力。2006年頒布的《中華人民共和國(guó)外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》和《外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》彌補(bǔ)了這些漏洞，但相關(guān)法規(guī)的健全工作遠(yuǎn)未完成。
（二）監(jiān)管方式單一
目前，我國(guó)外資銀行監(jiān)管還停留在傳統(tǒng)“經(jīng)驗(yàn)式”管理階段。主要實(shí)行報(bào)送稽核。監(jiān)管部門(mén)對(duì)各外資銀行報(bào)送的報(bào)表、材料進(jìn)行全面分析，以確認(rèn)其經(jīng)營(yíng)的合規(guī)性。而對(duì)于外資銀行運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管上處于空白狀態(tài)。
（三）監(jiān)管資源嚴(yán)重不足
由于外資銀行的開(kāi)放性比較強(qiáng)，對(duì)其的監(jiān)管需要高質(zhì)量的資源。目前，我國(guó)外資銀行的監(jiān)管在資源方面相對(duì)缺乏。包括監(jiān)管人員、信息系統(tǒng)等方面的不足。在監(jiān)管人員方面，表現(xiàn)為量不足、質(zhì)不高。尚未建立完善的認(rèn)證制度和后續(xù)教育系統(tǒng)。在信息系統(tǒng)建設(shè)方面，缺乏靈敏、準(zhǔn)確、高效的監(jiān)管信息系統(tǒng)。在監(jiān)管信息流程上，表現(xiàn)為低效率性。金融監(jiān)管當(dāng)局與相關(guān)機(jī)構(gòu)缺乏信息交流。
（四）缺乏與外資銀行母國(guó)監(jiān)管者的合作
當(dāng)今世界金融體系間的跨國(guó)聯(lián)系不斷加大，僅在某一國(guó)范圍內(nèi)考察金融監(jiān)管問(wèn)題已不能滿(mǎn)足金融監(jiān)管的需要。政府和金融監(jiān)管當(dāng)局要加強(qiáng)與各外資銀行母國(guó)監(jiān)管者的合
作，以協(xié)調(diào)監(jiān)管措施，降低共同面臨風(fēng)險(xiǎn)。而我國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局再這一方面尚處于十分被動(dòng)的境地。
四、對(duì)改進(jìn)我國(guó)外資銀行監(jiān)管的建議
（一）健全監(jiān)管法制
要加強(qiáng)外資銀行監(jiān)管，我國(guó)就必須結(jié)合本國(guó)實(shí)際，參照國(guó)際公認(rèn)的準(zhǔn)則（如巴塞爾協(xié)議），借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家監(jiān)管法律，制定適合我國(guó)國(guó)情的外資銀行法。從法制角度，規(guī)范外資銀行的行為，授予監(jiān)管機(jī)構(gòu)足夠的權(quán)利，為監(jiān)管工作提供基礎(chǔ)條件。
（二）多元化監(jiān)管方法和手段
當(dāng)前我國(guó)對(duì)外資銀行監(jiān)管的手段單一，落后，主要是現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，而且兩者缺乏銜接。因此，必須使監(jiān)管手段多元化，由行政監(jiān)管手段向經(jīng)濟(jì)性、法律性監(jiān)管手段轉(zhuǎn)變，充分實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、外部審計(jì)、審慎監(jiān)管會(huì)議、三方會(huì)議等多樣化監(jiān)管手段。
（三）健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系
目前我國(guó)對(duì)外資銀行的監(jiān)管多停留在合規(guī)性監(jiān)管層面，而忽視了風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管。我國(guó)應(yīng)根據(jù)巴塞爾協(xié)議的有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，制定嚴(yán)格、周密的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，將外資銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)納入監(jiān)管，保證全面、客觀(guān)、合理的實(shí)施監(jiān)管。
（四）建立監(jiān)管人才培養(yǎng)和認(rèn)證機(jī)制
加強(qiáng)我國(guó)外資銀行監(jiān)管要依賴(lài)大量專(zhuān)門(mén)人才，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)主導(dǎo)建立完善的人才培養(yǎng)和認(rèn)證體系。可邀請(qǐng)高校等研究機(jī)構(gòu)參與其中，確保培養(yǎng)認(rèn)證機(jī)制的專(zhuān)業(yè)性。
（五）加強(qiáng)信息交流，與各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)堅(jiān)強(qiáng)合作
為了應(yīng)對(duì)各國(guó)金融體系相互聯(lián)系不斷加強(qiáng)的現(xiàn)狀，我國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)主動(dòng)同各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立長(zhǎng)期、高效的信息交流和合作機(jī)制。以協(xié)調(diào)各國(guó)監(jiān)管手段，降低共同面臨的風(fēng)險(xiǎn)。
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【關(guān)鍵詞】外資銀行，發(fā)展前景
一、外資銀行進(jìn)入中國(guó)及其發(fā)展
（一）外資銀行的進(jìn)入
隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，金融生態(tài)環(huán)境不斷改善，國(guó)際貿(mào)易總額不斷擴(kuò)大，中國(guó)成了外資銀行業(yè)務(wù)拓展的重要目標(biāo)。目前，外資銀行進(jìn)入中國(guó)主要有以下方式：一是參股或控股中資金融機(jī)構(gòu)，中資銀行性質(zhì)未變；二是在華建立代表處，待條件具備升格為分行，最后升級(jí)為獨(dú)立法人銀行；三是在中國(guó)建立合資銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等其他形式的金融機(jī)構(gòu)，但性質(zhì)上屬外資銀行。
（二）外資銀行投資入股國(guó)內(nèi)銀行情況
2003年以前，監(jiān)管當(dāng)局并不鼓勵(lì)中資機(jī)構(gòu)引進(jìn)海外戰(zhàn)略投資者，當(dāng)時(shí)全國(guó)僅5家銀行引進(jìn)了海外戰(zhàn)略投資者。2003年以后，監(jiān)管當(dāng)局鼓勵(lì)中資機(jī)構(gòu)引進(jìn)海外戰(zhàn)略投資者，中資銀行引進(jìn)海外戰(zhàn)略投資者逐步增加。
根據(jù)《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2008年報(bào)》，截至2008年末，共31家中資銀行引進(jìn)了海外戰(zhàn)略投資者，投資額共327.8億美元。5家大型商業(yè)銀行中，除農(nóng)業(yè)銀行外，中國(guó)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行和交通銀行均引進(jìn)海外戰(zhàn)略投資者。12家股份制銀行中，除招商銀行和浙商銀行外，其余10家股份制商業(yè)銀行均先后引進(jìn)了海外戰(zhàn)略投資者。其中，廣東發(fā)展銀行和深圳發(fā)展銀行的外資方掌握了實(shí)際經(jīng)營(yíng)權(quán)。截止2008年末，136家城市商業(yè)銀行中，有15家引進(jìn)了海外戰(zhàn)略投資者，這些行基本是我國(guó)城商行中的優(yōu)秀銀行，如北京銀行、上海銀行、寧波銀行等。截止2008年末，我國(guó)有22家農(nóng)村商業(yè)銀行和163家農(nóng)村合作銀行，引進(jìn)海外戰(zhàn)略投資者分別是上海農(nóng)村商行和杭州聯(lián)合銀行。其中，上海農(nóng)商行是我國(guó)規(guī)模最大的農(nóng)商行，杭州聯(lián)合銀行則是我國(guó)農(nóng)村合作銀行中資產(chǎn)規(guī)模、資質(zhì)量較好的。
二、2011年外資銀行在中國(guó)的整體運(yùn)行情況分析
（一）外資銀行總體經(jīng)營(yíng)成果
根據(jù)27家外資銀行已經(jīng)公布的2011年度報(bào)告，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)合計(jì)2583.4億元，2010年1903.3億元，較上年同期增長(zhǎng)680.1億元，增幅為35.7%。 2011年凈利潤(rùn)的增長(zhǎng)，主要得益于信貸規(guī)模的增長(zhǎng)、息差水平的回升引起的利息凈收入大幅增長(zhǎng)。資產(chǎn)總額17025.5億元，2010年為13449.1億元，2011年較上年同期增長(zhǎng)3576.4億元，增幅為26.6%。超過(guò)了GDP的增速。
（二）外資銀行平均資產(chǎn)質(zhì)量
27家銀行中只有11家銀行公布了不良貸款或不良貸款率，其中摩根大通、東方匯理銀行和華僑銀行無(wú)不良貸款。友利銀行的不良貸款率為3.71%，其余銀行的不良貸款率均在1%以下，11家銀行的平均不良貸款額為9.86億元，平均不良貸款率為0.57%，2010年的平均不良貸款額為10.95億元，平均不良貸款率為0.48%。不良貸款較上年同期減少1.09億元，降幅為9.95%，不良貸款率上升0.9個(gè)百分點(diǎn)。
三、外資銀行對(duì)中國(guó)金融的影響
首先，外資銀行的經(jīng)營(yíng)模式和理念會(huì)逐步影響內(nèi)資銀行。外資銀行開(kāi)業(yè)后，銀行業(yè)真正的“國(guó)際慣例”就在家門(mén)口，在選擇銀行服務(wù)時(shí)，老百姓多了一個(gè)參照的標(biāo)準(zhǔn)，多了一份選擇。消費(fèi)者的自由選擇將使內(nèi)資銀行吸收、借鑒外資銀行的經(jīng)營(yíng)模式和理念，提升服務(wù)品質(zhì)。
其次，外資銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力將提升我國(guó)金融理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新水平。在外資銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品中，產(chǎn)品類(lèi)型豐富多樣，金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新發(fā)展。如荷蘭銀行是這方面的典范，提供了多種目標(biāo)指數(shù)掛鉤的產(chǎn)品，具有多種投資主題。
最后，外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力會(huì)迫使內(nèi)資銀行加大改革和創(chuàng)新的力度。外資銀行的全面開(kāi)放最終將導(dǎo)致金融產(chǎn)品的加快創(chuàng)新，金融服務(wù)效率的加快改善，市民理財(cái)將擁有更多的品種選擇。老百姓財(cái)務(wù)增值的途徑也將從國(guó)內(nèi)延伸到國(guó)外，充分享受到國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的成果。
四、外資銀行在中國(guó)的發(fā)展前景
（一）外資銀行并購(gòu)中資銀行的案例將大幅度減少。究其原因，一是一些外資行在限售期后大幅減持中資行股權(quán)獲取暴利，引起國(guó)內(nèi)輿論爭(zhēng)議；二是學(xué)術(shù)界對(duì)海外戰(zhàn)略投資者提高中資行公司治理水平、科技水平存不同看法；其三，次貸危機(jī)后，外資行自顧不暇，光環(huán)破滅，中資行已不再盲目崇拜外資行的經(jīng)驗(yàn)。
（二）一些外資行已完成中國(guó)境內(nèi)機(jī)構(gòu)布局并采取本土化策略。東亞、匯豐、恒生等外資行在中國(guó)境內(nèi)分行數(shù)已達(dá)15個(gè)以上，多于所有城商行分行數(shù)，在東部沿海地區(qū)機(jī)構(gòu)鋪設(shè)已基本完畢，正在向中西部地區(qū)擴(kuò)展。目前，港資、新資、美資等外資行大多采用了本土化的發(fā)展戰(zhàn)略。預(yù)計(jì)今后有更多歐資和韓資銀行采用本土化發(fā)展策略。
（三）外資行市場(chǎng)準(zhǔn)入將越來(lái)越廣泛。一些外資行已經(jīng)具備發(fā)行借記卡的資格，下一步外資行拓展的重點(diǎn)應(yīng)是信用卡業(yè)務(wù)。一部分外資獨(dú)立法人銀行提出A股上市及發(fā)行次級(jí)債的要求。例如，東亞（中國(guó)）已經(jīng)公開(kāi)表達(dá)了A股上市的希望。外資銀行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入水平將與中資銀行相同。
（四）理財(cái)業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)將越來(lái)越激烈。在過(guò)去，外資行不能從事人民幣業(yè)務(wù)，中資銀行與外資銀行之間的關(guān)系是互補(bǔ)關(guān)系。現(xiàn)在，外資行機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入越來(lái)越寬松，中資銀行和外資銀行之間的關(guān)系已是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。外資行的強(qiáng)項(xiàng)是貿(mào)易融資、理財(cái)業(yè)務(wù)，隨著越來(lái)越多的外資行的進(jìn)入，上述兩項(xiàng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)將越來(lái)越激烈。
五、總結(jié)
綜上所述，當(dāng)前在華外資銀行的經(jīng)營(yíng)狀況良好，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度較快，但整體所占市場(chǎng)份額很小。營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)以分行形式為主，也有一些外資行已完成中國(guó)境內(nèi)機(jī)構(gòu)布局并采取本土化策略。隨著中國(guó)銀行業(yè)的全面開(kāi)放，外資行市場(chǎng)準(zhǔn)入將越來(lái)越廣泛。對(duì)外資銀行非審慎性監(jiān)管措施的取消，外資銀行將在更加平等的基礎(chǔ)上與中資銀行競(jìng)爭(zhēng)，希望更加能夠發(fā)揮促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)，提高銀行業(yè)整體效率的作用。
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關(guān)鍵詞：外資銀行；監(jiān)管；金融市場(chǎng)；金融風(fēng)險(xiǎn)
作者簡(jiǎn)介：向賢敏(1963―)，女，河南桐柏人，河南政法管理干部學(xué)院副教授，主要從事經(jīng)濟(jì)法研究。
中圖分類(lèi)號(hào)：DF438；DF415
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1006―1096(2006)05―0158―03
收稿日期：2006―07―10
在對(duì)外資銀行監(jiān)管問(wèn)題的研究方面，國(guó)內(nèi)外學(xué)者或較多關(guān)注外資銀行進(jìn)入對(duì)東道國(guó)所帶來(lái)的不利影響，認(rèn)為有必要進(jìn)行監(jiān)管，卻極少涉及如何完善監(jiān)管法律制度來(lái)減少或消除這種不利影響；或者注重研究如何完善外資銀行監(jiān)管的法律制度，卻忽視對(duì)外資銀行監(jiān)管的必要性分析。為了有效的對(duì)外資銀行實(shí)施監(jiān)管，本文從分析外資銀行監(jiān)管的必要性入手，借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，提出了完善外資銀行監(jiān)管法律制度的相關(guān)建議。
一、對(duì)外資銀行監(jiān)管的必要性
當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)往來(lái)愈來(lái)愈頻繁，經(jīng)濟(jì)往來(lái)必然拉動(dòng)金融業(yè)的迅速發(fā)展，而金融業(yè)的發(fā)展必然使得各國(guó)資力大的銀行進(jìn)入其他國(guó)家發(fā)展，這就對(duì)東道國(guó)的本土銀行造成了一定的影響，因此需要對(duì)外資銀行進(jìn)行監(jiān)管以保證本國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定、有序發(fā)展以及政治的良好狀態(tài)。對(duì)于中國(guó)而言，1979年的第一家外資銀行機(jī)構(gòu)――日本輸出人銀行經(jīng)批準(zhǔn)在北京設(shè)立代表處，由此拉開(kāi)了外資銀行進(jìn)入中國(guó)金融市場(chǎng)的序幕。伴隨金融服務(wù)的國(guó)際化浪潮和我國(guó)加入WTO后金融市場(chǎng)的進(jìn)一步對(duì)外開(kāi)放，外資銀行大量涌入我國(guó)。外資銀行的進(jìn)入，在對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)、金融領(lǐng)域的發(fā)展起到積極促進(jìn)作用的同時(shí)，也帶來(lái)了不容忽視的金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題(蒙斌等，2004)，這就要求必須加強(qiáng)對(duì)外資銀行的監(jiān)管。
(一)避免同我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生沖突。從進(jìn)入我國(guó)的外資銀行來(lái)看，大多數(shù)是國(guó)際上著名的銀行，如美國(guó)的花旗、大通，英國(guó)的巴克萊，法國(guó)的巴黎國(guó)民等等。這些銀行為追求其自身利潤(rùn)的最大化，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作和管理，形成了一整套獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)策略。其經(jīng)營(yíng)策略必然會(huì)與我國(guó)的金融政策有不一致的地方，這就可能會(huì)給我國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)帶來(lái)問(wèn)題和損失。因此有必要加強(qiáng)對(duì)外資銀行的監(jiān)管。
(二)維護(hù)國(guó)內(nèi)金融秩序的穩(wěn)定。外資銀行的大量涌入不僅帶來(lái)了大量的流動(dòng)資金，也帶來(lái)了較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)有流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)和管理風(fēng)險(xiǎn)、通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)等等．為了保障我國(guó)金融體系的安全與穩(wěn)健發(fā)展，有必要對(duì)外資銀行進(jìn)行更有效而審慎的監(jiān)管。
(三)維護(hù)公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。外資銀行要在我國(guó)境內(nèi)開(kāi)拓市場(chǎng)，尋求增值的機(jī)會(huì)，必然會(huì)與國(guó)內(nèi)銀行展開(kāi)激烈的競(jìng)爭(zhēng)。而這種競(jìng)爭(zhēng)無(wú)疑需要一個(gè)公平有序的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。為使競(jìng)爭(zhēng)公平合理，達(dá)到競(jìng)爭(zhēng)的最佳效果，對(duì)外資銀行的監(jiān)管就成了一個(gè)重要手段。
(四)吸引外資，優(yōu)化我國(guó)的投資環(huán)境。我國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)需要大量的資金，國(guó)際資金的吸收是我國(guó)緩解資金短缺的途徑之一。而吸收國(guó)際資金的重要方式之一是完善金融業(yè)。金融業(yè)作為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，外國(guó)投資者在投資前所考慮的一個(gè)重要因素是東道國(guó)的金融環(huán)境及金融監(jiān)管狀況，一國(guó)對(duì)外資銀行是否實(shí)施有效監(jiān)管，充分體現(xiàn)了該國(guó)投資環(huán)境的優(yōu)劣。為吸引外商投資，優(yōu)化我國(guó)的投資環(huán)境，必須加強(qiáng)對(duì)外資銀行的有效監(jiān)管。
(五)維護(hù)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)政策。隨著金融的國(guó)際化，國(guó)際信貸、國(guó)際投資、外匯交易等銀行業(yè)的跨國(guó)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，將對(duì)東道國(guó)貨幣的自主性和有效性產(chǎn)生沖擊。為了實(shí)現(xiàn)貨幣金融政策的目標(biāo)，各國(guó)在實(shí)施這些政策時(shí)，也相應(yīng)采取了對(duì)銀行業(yè)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的鼓勵(lì)和限制政策(李曉春，2004)。這些政策的落實(shí)在一定程度上反映在對(duì)外資銀行的有效監(jiān)管方面。
二、我國(guó)對(duì)外資銀行監(jiān)管之不足
經(jīng)過(guò)20多年的探索和實(shí)踐，我國(guó)對(duì)外資銀行的監(jiān)管已初步建立了以中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管為主，內(nèi)容包括從開(kāi)業(yè)審批到經(jīng)營(yíng)監(jiān)管的比較完善的監(jiān)管體系。在2003年4月28日銀監(jiān)會(huì)正式掛牌成立后，原由中國(guó)人民銀行行使的外資銀行監(jiān)管權(quán)已改由銀監(jiān)會(huì)行使。
隨著外資銀行進(jìn)入我國(guó)金融領(lǐng)域，我國(guó)雖逐步頒布了――些法律、法規(guī)對(duì)外資銀行進(jìn)行監(jiān)管，但是，與WTO對(duì)金融體制的要求和金融服務(wù)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家相比還有較大的差距。目前我國(guó)對(duì)外資銀行的監(jiān)管仍不完善，已不能適應(yīng)客觀(guān)形勢(shì)的需要。
(一)監(jiān)管法律法規(guī)不健全，監(jiān)管缺乏強(qiáng)有力的法律支持。隨著我國(guó)加入WTO后外資銀行的全方位進(jìn)入，我國(guó)原有的以條例、辦法表現(xiàn)的監(jiān)管法規(guī)，雖然為外資金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管提供了基本的法律依據(jù)，也發(fā)揮了一定的作用，但已經(jīng)不能適應(yīng)有效監(jiān)管的需要。表現(xiàn)為：(1)立法層次較低，效力等級(jí)不高，缺乏法律權(quán)威性，給執(zhí)法帶來(lái)了一定困難；(2)監(jiān)管內(nèi)容的規(guī)定也比較籠統(tǒng)，監(jiān)管體系不夠完備，操作性差；(3)立法漏洞多，比如營(yíng)運(yùn)資金不到位、結(jié)算不嚴(yán)、超比例吸收存款、漏繳法定存款準(zhǔn)備金等，而外資銀行正是利用這些漏洞進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)和其他違法行為；(4)監(jiān)管目標(biāo)不明確，這不利于高效監(jiān)管；(5)與WTO規(guī)則不符合，如國(guó)民待遇問(wèn)題。
(二)監(jiān)管內(nèi)容不完善，監(jiān)管重點(diǎn)不突出。金融監(jiān)管機(jī)制較成熟的國(guó)家對(duì)外資銀行從市場(chǎng)準(zhǔn)入(重點(diǎn)監(jiān)管開(kāi)業(yè)的準(zhǔn)人條件)、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)(包括合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)性)和市場(chǎng)退出三方面進(jìn)行監(jiān)管。而我國(guó)雖然注重對(duì)外資銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管，但對(duì)準(zhǔn)人后的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管則比較薄弱，缺乏風(fēng)險(xiǎn)及安全的規(guī)定。對(duì)市場(chǎng)退出監(jiān)管的規(guī)定也不健全，只注重事后消極處理，難以發(fā)揮監(jiān)管機(jī)構(gòu)的積極監(jiān)管作用。(劉興桂，等，2004)
(三)監(jiān)管方式和檢查體系評(píng)級(jí)體系不完善。第一，實(shí)踐中側(cè)重于現(xiàn)場(chǎng)檢查的監(jiān)管方式，明顯滯后于現(xiàn)實(shí)發(fā)展的需要；第二，現(xiàn)場(chǎng)檢查工作不規(guī)范、不統(tǒng)一，沒(méi)有嚴(yán)格詳細(xì)的標(biāo)準(zhǔn)，并且現(xiàn)場(chǎng)檢查倉(cāng)促，難以真正發(fā)現(xiàn)并揭示問(wèn)題；第三，針對(duì)外資銀行的檢查體系評(píng)級(jí)體系不完善，難以從總體上把握外資銀行在華的整體經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)情況。(劉丹丹，第19卷)。
(四)缺乏對(duì)外資銀行監(jiān)管的國(guó)際合作機(jī)制。隨著金融的全球化，各國(guó)金融市場(chǎng)在逐漸融合的同時(shí)，相互之間的依賴(lài)性也不斷地增強(qiáng)，各種金融風(fēng)險(xiǎn)也在關(guān)聯(lián)國(guó)家之間轉(zhuǎn)移和擴(kuò)散，對(duì)外資銀行的監(jiān)管也愈加困難。為了應(yīng)付共同面臨的各種具體問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，各國(guó)十分重視對(duì)外資銀行監(jiān)管的國(guó)際合作，且合作日益加強(qiáng)。而我國(guó)雖然與其他國(guó)家在金融合作方面也建立了一些聯(lián)系，但又停留在信息交流、互通情報(bào)等簡(jiǎn)單合作上，這已難以適應(yīng)外資銀行在我國(guó)迅猛發(fā)展的需要。
三、我國(guó)外資銀行監(jiān)管法律制度的完善
中國(guó)加入WTO后，中國(guó)的外資銀行監(jiān)管體制也發(fā)生了重
大變革。雖然隨著改革開(kāi)放的不斷深入，我國(guó)對(duì)外資銀行監(jiān)管的法律制度日益完善，但是同一些外資銀行監(jiān)管體制發(fā)達(dá)的國(guó)家相比還有一定的差距。因此，我國(guó)應(yīng)借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)外資銀行監(jiān)管法律制度予以完善。
(一)明確對(duì)外資銀行的監(jiān)管目標(biāo)。從外資銀行監(jiān)管的實(shí)踐以及其本質(zhì)要求來(lái)看，我國(guó)外資銀行監(jiān)管所要達(dá)到的目標(biāo)應(yīng)是多層次的、有機(jī)組成的體系，該體系具體包括下列內(nèi)容：第一，維護(hù)外資銀行穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)是外資銀行健康發(fā)展的重要標(biāo)志，有助于維護(hù)整個(gè)銀行體系的安全與穩(wěn)定，并進(jìn)而最大程度地保護(hù)投資者尤其是存款人的利益。第二，維護(hù)以存款人和投資人利益為重點(diǎn)的社會(huì)公眾利益，存款人、投資人和其他社會(huì)公眾在信息取得、資金規(guī)模、經(jīng)濟(jì)地位等各方面相對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言處于弱者地位，對(duì)金融業(yè)社會(huì)弱者利益的特殊保護(hù)，隨著消費(fèi)者保護(hù)運(yùn)動(dòng)的全球普及以及法律觀(guān)念的發(fā)展，已日益成為世界各國(guó)金融立法關(guān)注的重點(diǎn)(萬(wàn)方，2004)。第三，促進(jìn)內(nèi)外資銀行公平競(jìng)爭(zhēng)。內(nèi)外資銀行的公平競(jìng)爭(zhēng)是外資銀行穩(wěn)建運(yùn)營(yíng)的重要保證。為此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)為外資銀行創(chuàng)造一個(gè)平等的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，促使外資銀行在平等競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)上提高效率，穩(wěn)建運(yùn)營(yíng)和發(fā)展，進(jìn)而保持金融市場(chǎng)和金融體系的穩(wěn)定與安全。
(二)對(duì)銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行規(guī)范。2003年4月28日銀監(jiān)會(huì)正式掛牌成立后，原由中國(guó)人民銀行行使的外資銀行監(jiān)管權(quán)已改由銀監(jiān)會(huì)行使。監(jiān)管機(jī)構(gòu)的改變，只是為外資銀行監(jiān)管的完善提供了契機(jī)。要充分發(fā)揮銀監(jiān)會(huì)的積極作用，達(dá)到對(duì)外資銀行的有效監(jiān)督，必須從以下方面，對(duì)銀監(jiān)會(huì)予以規(guī)范。
1、提高銀監(jiān)會(huì)的專(zhuān)業(yè)化、國(guó)際化水平。銀監(jiān)會(huì)的成立為提升外資銀行監(jiān)管的專(zhuān)業(yè)化、國(guó)際化提供了契機(jī)。銀監(jiān)會(huì)成立后，要做到專(zhuān)司銀行監(jiān)管，專(zhuān)心致力于自身專(zhuān)業(yè)化監(jiān)管水平的提高，使監(jiān)管效率更高、更到位，加大對(duì)外資銀行的監(jiān)管力度，提高我國(guó)銀行監(jiān)管的國(guó)際化水平，增強(qiáng)我國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，以維護(hù)我國(guó)的金融安全，進(jìn)而有利于支持我國(guó)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行。
2、加強(qiáng)與國(guó)內(nèi)其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)作。銀監(jiān)會(huì)成立后，其承擔(dān)的職責(zé)與人民銀行承擔(dān)的職責(zé)出現(xiàn)了交叉和互補(bǔ)。為確保開(kāi)放條件下對(duì)外資銀行的有效監(jiān)管，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)盡快與中國(guó)人民銀行及其他兩個(gè)專(zhuān)業(yè)性金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)間建立定期的、正式的溝通渠道，磋商確立具體的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。具體應(yīng)包括：(1)建立金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的信息收集與交流機(jī)制及向人民銀行的監(jiān)管信息定期送達(dá)制度。(2)建立由人民銀行與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)舉行的雙邊或多邊的緊急磋商制度。經(jīng)緊急磋商，提出解決方案，以防止因部門(mén)間協(xié)調(diào)效率低下而爆發(fā)不應(yīng)產(chǎn)生的。(3)遵循國(guó)民待遇原則。銀監(jiān)會(huì)成立后，隨著金融工委的職能向銀監(jiān)會(huì)的轉(zhuǎn)移，銀監(jiān)會(huì)如何對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行、外資銀行同等對(duì)待的問(wèn)題引人注目。按照加入WTO銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放的承諾，我國(guó)加入WTO后5年內(nèi)必須給予外資銀行國(guó)民待遇。因此，銀監(jiān)會(huì)必須遵循國(guó)民待遇原則，對(duì)外資銀行行使監(jiān)管職能(萬(wàn)方，2004)。
(三)合理引導(dǎo)和分配資金，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展。在外資銀資金的分配上，馬來(lái)西亞、泰國(guó)等國(guó)都有貸款配額的規(guī)定。如馬來(lái)西亞規(guī)定：外國(guó)銀行貸款中，住宅占10％，農(nóng)業(yè)占10％，小企業(yè)占20％。在我國(guó)由于存在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的地區(qū)性不平衡問(wèn)題，因而應(yīng)參照國(guó)外的做法，采取一些優(yōu)惠政策鼓勵(lì)外資銀行向不發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展，并通過(guò)鼓勵(lì)外資銀行參與處理國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的辦法，對(duì)外資銀行的資金進(jìn)行合理引導(dǎo)和分配，以促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展(張蓉，2003)。
(四)健全專(zhuān)門(mén)的外資銀行監(jiān)管法律體系。由于我國(guó)外資銀行監(jiān)管立法相對(duì)滯后，因此難以有效的以法律手段規(guī)范外資銀行的行為，導(dǎo)致了對(duì)外資銀行監(jiān)管的力度不夠，在一定程度上放縱了外資銀行的違規(guī)行為。因此，我國(guó)應(yīng)加快外資銀行監(jiān)管立法的修訂、完善工作。一方面，要立即著手清理現(xiàn)行的金融法律、法規(guī)和其他規(guī)范性文件，對(duì)于需要修改的，抓緊完成修改工作。另一方面，借鑒外國(guó)先進(jìn)立法，根據(jù)國(guó)際慣例并結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況盡快制定《外資銀行法》，在《外資銀行法》中對(duì)外資銀行監(jiān)管問(wèn)題作出祥盡的規(guī)定，并保證這些規(guī)定的可操作性。同時(shí)還要進(jìn)一步制定配套法規(guī)及實(shí)施細(xì)則，以建立相對(duì)完善的外資銀行監(jiān)管法律體系，為加強(qiáng)對(duì)外資銀行的監(jiān)管提供法律依據(jù)。
(五)完善外資銀行的監(jiān)管內(nèi)容
1．完善對(duì)外資銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管。在外資銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，世界各國(guó)多半出于對(duì)本國(guó)金融實(shí)力的考慮，對(duì)外資銀行普遍采取有條件的限制。如法國(guó)政府規(guī)定外資銀行在法國(guó)開(kāi)業(yè)必須至少擁有資本或運(yùn)營(yíng)資金1500萬(wàn)法郎作為最低資本金；加拿大只允許外國(guó)銀行以附屬機(jī)構(gòu)的形式進(jìn)入以限制組織形式；韓國(guó)規(guī)定外資銀行只能在同一城市開(kāi)設(shè)一家辦事機(jī)構(gòu)，且分行個(gè)數(shù)不能超過(guò)兩家來(lái)限制分支網(wǎng)絡(luò)的擴(kuò)張；新加坡通過(guò)對(duì)外資銀行發(fā)放不同類(lèi)型的執(zhí)照(全面執(zhí)照、限制執(zhí)照、離岸執(zhí)照)來(lái)規(guī)定其業(yè)務(wù)范圍；加拿大規(guī)定美國(guó)銀行以外的外資銀行在本國(guó)金融市場(chǎng)所占份額不得超過(guò)12％來(lái)限制外資銀行的資本規(guī)模等(張建華，等，2004)。我國(guó)雖然已對(duì)設(shè)立外資銀行的設(shè)立人、資本要求、資信要求等方面作了明確規(guī)定，但是在審批時(shí)，應(yīng)在借鑒國(guó)外對(duì)外資銀行的準(zhǔn)人條件和監(jiān)管措施的基礎(chǔ)上，嚴(yán)格審批。具體做到：實(shí)證分折、周密考察，不僅要作形式上的審查，更要作實(shí)質(zhì)性的審查，對(duì)其總行的資本充足率、盈利水平、管理海外分支機(jī)構(gòu)的制度以及擬定的主要管理人員的資格和管理經(jīng)驗(yàn)等因素作出調(diào)查分折，嚴(yán)格把關(guān)。在保證加快我國(guó)需要的實(shí)力雄厚、信譽(yù)卓著的高質(zhì)量的外資銀行進(jìn)入速度的同時(shí)，必須從總體上控制外資銀行的進(jìn)入速度，從而確保國(guó)內(nèi)銀行在銀行體系中的比例，防止外資銀行對(duì)國(guó)內(nèi)銀行造成過(guò)大的突然沖擊，進(jìn)而防止外資銀行對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)的壟斷經(jīng)營(yíng)和控制(蔣大平，2004)。
2．加強(qiáng)對(duì)外資銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管是銀行監(jiān)管的核心。是指通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、衡量與控制，以最少的成本將風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的各種不利后果減小到最低限度的監(jiān)管方式。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)對(duì)外資銀行的監(jiān)管是重引進(jìn)、輕管理，重合規(guī)性監(jiān)管、輕風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管。這種傳統(tǒng)的監(jiān)管方式已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)當(dāng)前的金融市場(chǎng)的發(fā)展。為此，我們應(yīng)在借鑒英美等國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，從以下方面完善：第一，全方面推行風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管，在一般合規(guī)性監(jiān)管的基礎(chǔ)上，健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、評(píng)級(jí)制度和信息報(bào)露制度，如借鑒美國(guó)的做法，從外資銀行的資金實(shí)力、經(jīng)營(yíng)水平、法規(guī)遵守及母行的財(cái)務(wù)狀況等方面制定一套符合我國(guó)國(guó)情的外資銀行資產(chǎn)評(píng)級(jí)體系，以利于區(qū)別不同情況對(duì)外資銀行實(shí)施監(jiān)管(李曉春，2004)。第二，建立一套定量化的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，即事前的預(yù)防性監(jiān)管、事中檢查或稽查和事后的保護(hù)救助監(jiān)管，如借鑒英美的經(jīng)驗(yàn)，建立適合我國(guó)國(guó)情的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，將現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)檢查有機(jī)結(jié)合起來(lái)，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)存在的風(fēng)險(xiǎn)并加以妥善處理，從而減少其給我國(guó)金融體系和國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。第三，實(shí)行持續(xù)性審慎監(jiān)管，將風(fēng)險(xiǎn)管理擴(kuò)展到外資銀行運(yùn)營(yíng)的全過(guò)程，實(shí)現(xiàn)從市場(chǎng)準(zhǔn)入到退出的全程性不間斷跟蹤監(jiān)管，以確保我國(guó)金融業(yè)的穩(wěn)定。
3．完善對(duì)外資銀行的市場(chǎng)退出監(jiān)管。在加強(qiáng)對(duì)外資銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的同時(shí)，還須加強(qiáng)對(duì)外資銀行的市場(chǎng)退出監(jiān)管，以避免外資銀行退出時(shí)導(dǎo)致國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的波動(dòng)和對(duì)其他相關(guān)經(jīng)濟(jì)利益主體造成損失。我國(guó)在立法時(shí)要借鑒其他國(guó)家的立法經(jīng)驗(yàn)，賦予金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)外資銀行的援助、接管、重組、存款保險(xiǎn)以及清算的權(quán)力，以完善我國(guó)外資銀行的市場(chǎng)退出機(jī)制。主要包括：第一，應(yīng)明確規(guī)定外資銀行的歇業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。外資銀行一旦達(dá)到歇業(yè)標(biāo)準(zhǔn)就必須退出市場(chǎng)。第二，應(yīng)具體規(guī)定外資銀行的接管、解散、撤銷(xiāo)、破產(chǎn)程序，要明確外資銀行總行應(yīng)對(duì)其分行在中國(guó)的全部債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。第三，應(yīng)明確規(guī)定存款保險(xiǎn)制度和最后貸款人制度(李曉春，2004)。
(六)加強(qiáng)金融監(jiān)管的國(guó)際合作。隨著跨國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的增加，各國(guó)對(duì)加強(qiáng)金融監(jiān)管?chē)?guó)際合作的意識(shí)逐漸增強(qiáng)。在此情況下，依據(jù)巴塞爾協(xié)議，我國(guó)的金融監(jiān)管當(dāng)局也應(yīng)加強(qiáng)與其他國(guó)家的金融監(jiān)管當(dāng)局，尤其是在華外資銀行母國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管的合作與交流，學(xué)習(xí)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，尤其是金融衍生工具的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，定期與在華外資銀行母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局交流外資銀行的經(jīng)營(yíng)狀況，將跨國(guó)銀行的全球業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一并表監(jiān)管。認(rèn)真研究WTO規(guī)則，提高我國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管行為與世界貿(mào)易組織規(guī)則的一致性和兼容性，明確我國(guó)與在華外資銀行母國(guó)監(jiān)管的責(zé)任與分工，(張蓉，2003)。以減少監(jiān)管的漏洞，實(shí)現(xiàn)對(duì)外資銀行的多層次、全方位的有效監(jiān)管。
在華外資銀行實(shí)現(xiàn)了
令人矚目的發(fā)展
三十年來(lái)，在華外資銀行從無(wú)到有，在機(jī)構(gòu)布局、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和服務(wù)能力等各方面取得了持續(xù)顯著發(fā)展，已成為我國(guó)銀行業(yè)不容忽視的有機(jī)組成部分。
從機(jī)構(gòu)布局看，截至2011年末，已有48個(gè)國(guó)家和地區(qū)的銀行在華設(shè)立了39家外資法人銀行（下設(shè)252家分行及1家附屬機(jī)構(gòu)）、1家外資財(cái)務(wù)公司、94家外國(guó)銀行分行和209家代表處。目前，外資銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置已逐步延伸至內(nèi)陸省份及二、三線(xiàn)城市，在50個(gè)城市共建立了782家分支行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，初步形成了連貫東、中、西部，有一定覆蓋面的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。
從經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)看，三十年來(lái)，在華外資銀行在華經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)持續(xù)向好，資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)防控水平取得了顯著進(jìn)步。截至2011年末，在華外資銀行資產(chǎn)達(dá)2.15萬(wàn)億元，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)167億元，整體不良貸款率保持在0.41%的低位，撥備覆蓋率達(dá)255%；流動(dòng)性比例大大高于監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，法人銀行存貸比全部達(dá)標(biāo)，資本充足率為18.83%。一些經(jīng)營(yíng)規(guī)模和實(shí)力不俗的綜合性銀行已開(kāi)始嶄露頭角，有的外資法人銀行資產(chǎn)規(guī)模已與同期成立的全國(guó)性股份制銀行大體相當(dāng)。
從產(chǎn)品服務(wù)看，三十年來(lái)，在華外資銀行由原來(lái)的單一業(yè)務(wù)品種逐步發(fā)展，初步建立起了一套特色化、立體化、多樣化的服務(wù)體系。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前，在華外資銀行業(yè)務(wù)品種已達(dá)240多個(gè)。許多擅長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)中小企業(yè)融資、農(nóng)業(yè)金融、航空航運(yùn)融資、大宗商品貿(mào)易融資、資產(chǎn)及財(cái)富管理、托管等業(yè)務(wù)的特色銀行也找準(zhǔn)定位，找到了施展拳腳的空間。以衍生產(chǎn)品交易為例，外資法人銀行在衍生產(chǎn)品市場(chǎng)中的份額僅次于大型商業(yè)銀行。尊重商業(yè)選擇、鼓勵(lì)差異化經(jīng)營(yíng)是我們?cè)谝M(jìn)外資銀行過(guò)程中始終堅(jiān)持的重要原則，各類(lèi)型外資銀行都能夠在中國(guó)發(fā)掘業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，獲得持續(xù)發(fā)展，進(jìn)一步促進(jìn)了中國(guó)銀行體系的多元化發(fā)展。
三十年來(lái)，在華外資銀行保持著持續(xù)良好的發(fā)展勢(shì)頭。以最近十年為例，十年間，在華外資銀行資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)了19%的年均復(fù)合增長(zhǎng)，2011年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)相當(dāng)于十年前全部外資銀行利潤(rùn)的十倍，資產(chǎn)利潤(rùn)率也提高了近一倍。放眼全球，能夠維持這一增長(zhǎng)水平是極難一見(jiàn)的，無(wú)論與其境外母行（或總行）相比，還是與在其他國(guó)家或地區(qū)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)相比，其在華取得的業(yè)績(jī)都十分亮麗，尤其是在國(guó)際金融危機(jī)和歐債危機(jī)持續(xù)沖擊影響的局勢(shì)下更顯難得。
在華外資銀行實(shí)現(xiàn)了
有質(zhì)量的發(fā)展
在分享中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果的同時(shí)，外資銀行正逐步融入本土經(jīng)濟(jì)，它們積極參與西部大開(kāi)發(fā)、振興東北老工業(yè)基地和加強(qiáng)邊遠(yuǎn)農(nóng)村等金融服務(wù)薄弱環(huán)節(jié)建設(shè)。截至2011年末，外資銀行已在東北和中西部地區(qū)設(shè)立了125個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，并在一些邊遠(yuǎn)地區(qū)設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行，參與當(dāng)?shù)劂y行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和金融服務(wù)環(huán)境改善。在“調(diào)結(jié)構(gòu)，促發(fā)展”的政策引導(dǎo)下，外資銀行積極利用業(yè)務(wù)專(zhuān)長(zhǎng)，為中小企業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)、進(jìn)出口貿(mào)易等提供全方位優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，并為企業(yè)“走出去”提供咨詢(xún)。截至2011年末，外資銀行小企業(yè)貸款余額占境內(nèi)企業(yè)貸款33.48%，超過(guò)全國(guó)銀行業(yè)平均水平。
事實(shí)上，在華外資銀行快速發(fā)展本身就是其本土化程度不斷提升的直接體現(xiàn)。從經(jīng)營(yíng)形式看，外資法人銀行資產(chǎn)占外資銀行資產(chǎn)總額的87.82%。從本外幣業(yè)務(wù)比重看，外資銀行人民幣資產(chǎn)占全部資產(chǎn)比例已達(dá)71%。從客戶(hù)基礎(chǔ)看，中資企業(yè)和中國(guó)居民客戶(hù)數(shù)量過(guò)半，相關(guān)業(yè)務(wù)量穩(wěn)步攀升。更為關(guān)鍵的是，目前外資銀行本地管理資源投入持續(xù)加強(qiáng)，許多銀行建立并完善了與本地發(fā)展策略相適應(yīng)的管理職能、人員培養(yǎng)機(jī)制和系統(tǒng)支持能力，一些銀行在國(guó)際金融危機(jī)后還追加投入了270多億元人民幣的資本金/營(yíng)運(yùn)資金，顯示了對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和對(duì)本土化經(jīng)營(yíng)策略的堅(jiān)定信心。外資銀行在華經(jīng)營(yíng)顯示出進(jìn)一步本土化的趨勢(shì)。
在華外資銀行實(shí)現(xiàn)了
與本土銀行的雙贏(yíng)式發(fā)展
三十年來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)在改革開(kāi)放和創(chuàng)新中飛速發(fā)展，外資銀行在其中發(fā)揮了重要和積極的作用。在引進(jìn)外資銀行的初期，市場(chǎng)曾擔(dān)心外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)會(huì)對(duì)中資銀行形成沖擊。然而，實(shí)際情況卻是外資銀行帶來(lái)的緊迫感和競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，一定程度上促進(jìn)了中資銀行加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念和管理模式，為中資銀行提升綜合經(jīng)營(yíng)實(shí)力提供了壓力和動(dòng)力。通過(guò)股改上市和引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，中資銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制、資本實(shí)力和管理能力均發(fā)生了實(shí)質(zhì)性變化，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力明顯增強(qiáng)，國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力更是大幅提升。
外資銀行的進(jìn)入，不僅促進(jìn)了中國(guó)金融市場(chǎng)多元化競(jìng)爭(zhēng)格局的形成，也為本土帶來(lái)了豐富的產(chǎn)品、服務(wù)和業(yè)界良好實(shí)踐，促使中國(guó)金融服務(wù)環(huán)境更趨成熟。例如，一些外資銀行具有專(zhuān)長(zhǎng)的進(jìn)出口貿(mào)易、銀團(tuán)貸款、小企業(yè)金融和消費(fèi)信貸等經(jīng)驗(yàn)，在本土市場(chǎng)上起到了很好的示范效應(yīng)。中資銀行在這些方面的跟進(jìn)和進(jìn)一步創(chuàng)新，帶動(dòng)了中國(guó)銀行業(yè)整體服務(wù)水平的提升，銀行間差異化經(jīng)營(yíng)格局也初步顯露。
在有序競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，中、外資銀行還以互利共贏(yíng)為基礎(chǔ)展開(kāi)了多層次的合作。據(jù)了解，中、外資銀行不僅在資金清算、信貸融資、跨境結(jié)算、金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)等方面進(jìn)行著廣泛的合作，還積極通過(guò)戰(zhàn)略協(xié)作共同開(kāi)拓市場(chǎng)，聯(lián)手推出金融服務(wù)。在母行層面，中、外資銀行也相互為對(duì)方提供網(wǎng)絡(luò)、資金和技術(shù)等方面支持。
關(guān)鍵詞：外資銀行 動(dòng)因 集聚 影響 監(jiān)管
一個(gè)產(chǎn)業(yè)在某一地區(qū)的集聚或者集中是建立在通過(guò)縱向和橫向聯(lián)系連結(jié)在一起的其他產(chǎn)業(yè)集聚之上的。作為一種有效的生產(chǎn)組織方式，產(chǎn)業(yè)集聚最適合那些產(chǎn)業(yè)鏈條長(zhǎng)、配套環(huán)節(jié)多、迂回生產(chǎn)方式復(fù)雜的產(chǎn)業(yè)。外資銀行正是符合這些特點(diǎn)，它們可以通過(guò)投資方向和投資業(yè)務(wù)的集聚，發(fā)揮其專(zhuān)業(yè)化、集中化、網(wǎng)絡(luò)化與地域化的特性，從而進(jìn)一步增強(qiáng)外資銀行在中國(guó)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。近年來(lái)，外資銀行集聚現(xiàn)象引起了國(guó)內(nèi)外學(xué)者的廣泛關(guān)注，下面本文對(duì)外資銀行集聚相關(guān)理論和實(shí)證研究進(jìn)行述評(píng)。
1.外資銀行集聚的動(dòng)因
有關(guān)外資銀行集聚的實(shí)證研究主要是圍繞客戶(hù)關(guān)系來(lái)進(jìn)行，并提出了“防御擴(kuò)張假說(shuō)”(the Defensive Expansion Hypothesis)和“客戶(hù)追隨假說(shuō)”(clients following Hypothesis)。毛澤盛（2005）認(rèn)為，自1986年以來(lái)，各國(guó)學(xué)者對(duì)外資銀行集聚一個(gè)國(guó)家和一個(gè)地區(qū)決定因素所做的實(shí)證研究有13項(xiàng)。在這13項(xiàng)研究中，雖然共采用了包括FDI、貿(mào)易、國(guó)家管制、母國(guó)或東道國(guó)的市場(chǎng)規(guī)模(包括GDP、人口、存款、貸款等)、利率、匯率、金融中心、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)8大類(lèi)指標(biāo)，但FDI和貿(mào)易兩大指標(biāo)被采用的次數(shù)最多，其次數(shù)分別達(dá)到了12次和8次。其中，發(fā)現(xiàn)FDI和外資銀行集聚之間存在正相關(guān)關(guān)系的研究有11次，而發(fā)現(xiàn)兩者存在負(fù)相關(guān)關(guān)系的研究?jī)H有l(wèi)次(Moshirian and van der Laan，1998)。在有關(guān)貿(mào)易的研究中，發(fā)現(xiàn)貿(mào)易總量、出口、進(jìn)口與跨國(guó)銀行進(jìn)入之間存在正相關(guān)關(guān)系的次數(shù)分別為5次、3次、2次。因此，總體來(lái)看，無(wú)論是選擇FDI指標(biāo)還是貿(mào)易指標(biāo)，兩者都能引起外資銀行的跨國(guó)跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)。換句話(huà)說(shuō)，在國(guó)際銀行業(yè)，追隨客戶(hù)現(xiàn)象是普遍存在的，它是導(dǎo)致跨國(guó)銀行進(jìn)入的最重要的原因。
服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)也是外資銀行集聚的另一大重要原因。周迪善(2005)在總結(jié)了國(guó)外學(xué)者的一些研究成果，提出了外資銀行海外擴(kuò)張重要依據(jù)：外資銀行海外擴(kuò)張時(shí)，主要依據(jù)所有權(quán)優(yōu)勢(shì)和區(qū)位優(yōu)勢(shì)。影響其選址的因素中主要有三種：東道國(guó)的體制特點(diǎn)、經(jīng)濟(jì)一體化程度和利潤(rùn)機(jī)會(huì)。一個(gè)國(guó)家或地區(qū)的制度壁壘很大程度上影響外資銀行進(jìn)行跨國(guó)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，外資銀行樂(lè)意于在管制較松、當(dāng)?shù)劂y行業(yè)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)進(jìn)行投資。同時(shí)，外資銀行會(huì)選取比本國(guó)市場(chǎng)效率低的市場(chǎng)發(fā)展業(yè)務(wù)，以此獲得比較優(yōu)勢(shì)。當(dāng)然，獲取高額利潤(rùn)是外資銀行在跨境經(jīng)營(yíng)的基本動(dòng)力，外資銀行鐘情于金融市場(chǎng)活躍、經(jīng)濟(jì)前景較好、經(jīng)濟(jì)總量大的國(guó)家或地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)。國(guó)際上，Claessens Demirguo-kunt和Huizinga (2001)對(duì)1988-1995年間80多個(gè)國(guó)家的數(shù)據(jù)分析表明，稅率較低和人均擁有資本量較高的市場(chǎng)環(huán)境以及一國(guó)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)增長(zhǎng)預(yù)期對(duì)外資銀行有較大的吸引力。Focarelli和Pozzolo (2001)采集了涉及28個(gè)國(guó)家143家銀行更詳細(xì)的數(shù)據(jù)進(jìn)行的類(lèi)似研究也支持這一結(jié)論。
2.外資銀行集聚對(duì)當(dāng)?shù)劂y行業(yè)績(jī)效的影響
一個(gè)地區(qū)集聚外資銀行對(duì)當(dāng)?shù)劂y行業(yè)的潛在益處已被許多學(xué)者論及。如Bayraktar and Wang (2004)集中研究和綜述了外資銀行集聚對(duì)當(dāng)?shù)劂y行業(yè)的績(jī)效的影響：包括提高當(dāng)?shù)劂y行效率、促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)、降低成本并增加利潤(rùn)、促進(jìn)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系的改進(jìn)從而提高對(duì)私人部門(mén)的信用配置水平、幫助建立東道國(guó)銀行體系的監(jiān)管法律框架、增加透明度、提供更加穩(wěn)定的資金來(lái)源等。這些益處可以總結(jié)為東道國(guó)開(kāi)放銀行業(yè)的兩大效應(yīng)：競(jìng)爭(zhēng)效率提高效應(yīng)、示范引導(dǎo)效應(yīng)。
隨著經(jīng)濟(jì)與金融全球化的日益發(fā)展各個(gè)國(guó)家與地區(qū)的銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力也在不斷加大。盡快提升本國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力和效率已成為各個(gè)國(guó)家尤其是新興市場(chǎng)國(guó)家共同的目標(biāo)。隨著外資銀行集聚，當(dāng)?shù)劂y行市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更加充分，有助于促進(jìn)銀行經(jīng)營(yíng)效率的提高。Glaessens，Demirgduc-Kunt and Huizinga(1998)認(rèn)為外資銀行進(jìn)入加劇了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)了東道國(guó)銀行效率的提高。
一個(gè)國(guó)家或地區(qū)開(kāi)放銀行業(yè)后，外資銀行先進(jìn)的運(yùn)作方式、管理經(jīng)驗(yàn)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)可以為本國(guó)銀行起到良好的示范引導(dǎo)作用。“示范引導(dǎo)效應(yīng)”與“競(jìng)爭(zhēng)效率提高效應(yīng)”是密切關(guān)聯(lián)的，本國(guó)銀行在同外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中，必然在降低成本、提高效率的同時(shí)，采用更為先進(jìn)的管理技術(shù)，開(kāi)發(fā)可以同外資銀行相抗衡的創(chuàng)新業(yè)務(wù)。但是以上進(jìn)步往往要向外資銀行學(xué)習(xí)才有可能取得。Lensink and Hermes(2004)對(duì)48個(gè)國(guó)家1990-1996年的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析表明，外資銀行進(jìn)入會(huì)對(duì)東道國(guó)銀行業(yè)產(chǎn)生長(zhǎng)期效應(yīng)和短期效應(yīng)。從長(zhǎng)期來(lái)看能產(chǎn)生積極的溢出效應(yīng)，即帶來(lái)先進(jìn)的金融服務(wù)手段，刺激當(dāng)?shù)劂y行開(kāi)發(fā)新的服務(wù)品種，提高本國(guó)金融中介的效率，外資銀行先進(jìn)有效的銀行技術(shù)可為當(dāng)?shù)劂y行效仿并幫助其改進(jìn)管理，尤其在合并或接管的情況下，外資銀行直接參與管理當(dāng)?shù)劂y行能促進(jìn)當(dāng)?shù)劂y行體系人力資本質(zhì)量的提高。短期效應(yīng)則視當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展程度而定。
國(guó)內(nèi)學(xué)者葉欣(2005)研究了外資銀行進(jìn)入對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的影響。其基于1995—2004年間相關(guān)數(shù)據(jù)對(duì)外資銀行進(jìn)入程度、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)、中資銀行效率水平變化間的關(guān)系進(jìn)行檢驗(yàn)分析，發(fā)現(xiàn)如下結(jié)果：外資銀行集聚的程度與中資銀行邊際利息和利潤(rùn)的水平顯著正相關(guān)；同時(shí)，外資銀行集聚程度的交互項(xiàng)和當(dāng)?shù)劂y行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度與中資銀行的稅前利潤(rùn)呈明顯的負(fù)相關(guān)關(guān)系。這表明，一方面外資銀行并沒(méi)有改變中國(guó)銀行業(yè)低效均衡的情況，其帶來(lái)的實(shí)際競(jìng)爭(zhēng)壓力不是很明顯；另一方面，中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度的提高將有利于外部壓力對(duì)中國(guó)銀行業(yè)效率演變的促進(jìn)。
3.東道國(guó)對(duì)外資銀行集聚的監(jiān)管對(duì)策
Montreevat and Raian(2001)研究了1997年亞洲金融危機(jī)后泰國(guó)引進(jìn)外資銀行的情況。泰國(guó)引入外資銀行的前提是不損害本國(guó)銀行體系的正常發(fā)展、不刺激銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資活動(dòng)等，從而使本國(guó)銀行有充足時(shí)間應(yīng)對(duì)實(shí)力雄厚、多元化經(jīng)營(yíng)的跨國(guó)銀行的競(jìng)爭(zhēng)。Demirgduc-Kunt and Detragiache（1998）強(qiáng)調(diào)，銀行市場(chǎng)的開(kāi)放必須謹(jǐn)慎，要有良好的制度環(huán)境、有效的審慎監(jiān)管和穩(wěn)定的宏觀(guān)環(huán)境，對(duì)外資銀行的進(jìn)入不能完全放開(kāi)，需要有一定的限制。Gruson and Reisner研究了在外資銀行申請(qǐng)并購(gòu)或進(jìn)行其它擴(kuò)張時(shí)，美國(guó)監(jiān)管當(dāng)局所采取的對(duì)其并表資本充足率進(jìn)行審查和持續(xù)監(jiān)控等措施。
Jackson（2002）強(qiáng)調(diào)了在歐盟內(nèi)部協(xié)調(diào)監(jiān)管的重要性，母國(guó)金融監(jiān)管部門(mén)有責(zé)任在全球范圍內(nèi)對(duì)該國(guó)銀行和分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督；由于更了解本地金融市場(chǎng)的實(shí)際情況，東道國(guó)的金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)對(duì)外資銀行的流動(dòng)性以及分支機(jī)構(gòu)的償付能力的監(jiān)管負(fù)主要責(zé)任。他還提到未來(lái)應(yīng)提高最低流動(dòng)性標(biāo)準(zhǔn)并加強(qiáng)監(jiān)管，以維持歐盟內(nèi)部金融體系的穩(wěn)定。
隨著改革開(kāi)放和金融自由一體化的不斷深化，外資銀行對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的影響力日益擴(kuò)大。從國(guó)際上看，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的全球化和金融服務(wù)貿(mào)易自由化的趨勢(shì)，是外資銀行不斷登陸中國(guó)的深層背景；從國(guó)內(nèi)看，中國(guó)政府對(duì)銀行業(yè)采取循序漸進(jìn)的開(kāi)放政策，是外資銀行能夠參與中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的直接原因。2006年底允許外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)，這意味著外資銀行的“全面入侵”。幾年時(shí)間過(guò)去了，外資銀行在中國(guó)的業(yè)務(wù)開(kāi)展得如火如荼，但是其分支機(jī)構(gòu)在中國(guó)分布不均勻，如外資銀行集聚上海的現(xiàn)象十分明顯，大陸近三分之一的外資銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)集中在上海，上海外資銀行的資產(chǎn)占全國(guó)外資銀行資產(chǎn)總額的一半以上。因此,外資銀行的集聚現(xiàn)象對(duì)上海銀行業(yè)績(jī)效和上海經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了重要影響，同時(shí)也對(duì)外資銀行集聚監(jiān)管帶來(lái)了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。
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[關(guān)鍵詞]外資銀行 優(yōu)勢(shì) 劣勢(shì) 機(jī)遇 威脅
一、外資銀行發(fā)展現(xiàn)狀
隨著我國(guó)金融業(yè)的開(kāi)放,外資銀行紛紛涌入我國(guó),我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈。從2007年4月起,匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行和東亞銀行北京分行正式向本地居民開(kāi)辦人民幣業(yè)務(wù)。外資銀行機(jī)構(gòu)逐漸增多,業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)潛力巨大和金融服務(wù)需求面臨廣闊發(fā)展空間的背景下,外資銀行正在多元化融入中國(guó)金融體系。
普華永道會(huì)計(jì)師事務(wù)所在2009年4月到5月對(duì)北京、上海、深圳和香港四地的外資銀行進(jìn)行了調(diào)查,發(fā)現(xiàn)一些較早在境內(nèi)設(shè)置法人機(jī)構(gòu)的外資銀行正在擴(kuò)大規(guī)模,發(fā)展勢(shì)頭良好,并且已經(jīng)在人民幣儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)中獲益,但是也有一些銀行表達(dá)了對(duì)市場(chǎng)份額會(huì)下降的擔(dān)憂(yōu)。外資銀行在中國(guó)的發(fā)展有優(yōu)勢(shì)也有劣勢(shì),有機(jī)遇也有挑戰(zhàn)。本文主要用SWOT方法對(duì)外資銀行在中國(guó)的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行分析。
二、外資銀行在中國(guó)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)分析
1.特色的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和先進(jìn)的管理方式
外資銀行普遍擁有悠久的歷史和較好的公司治理結(jié)構(gòu),實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng),集商業(yè)銀行、投資銀行以及證券、保險(xiǎn)與一身,在技術(shù)手段創(chuàng)新和衍生金融產(chǎn)品等方面處于領(lǐng)先地位。其業(yè)務(wù)種類(lèi)豐富,包括金融衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)、境外合格機(jī)構(gòu)投資者境內(nèi)證券投資托管業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)、電子銀行等多項(xiàng)業(yè)務(wù)。外資銀行的成本管理嚴(yán)謹(jǐn),有完善的內(nèi)控制度、成本管理核算體系和風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
隨著外資銀行人民幣業(yè)務(wù)的開(kāi)展,其成熟完善的管理手段和先進(jìn)的服務(wù)設(shè)施、高質(zhì)量的服務(wù)質(zhì)量必定會(huì)吸引國(guó)內(nèi)客戶(hù),搶占國(guó)內(nèi)市場(chǎng)。
2.金融創(chuàng)新能力強(qiáng)
金融創(chuàng)新是提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。外資銀行金融工具種類(lèi)繁多,能夠?yàn)榭蛻?hù)提供全方位的金融服務(wù),金融新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)能力強(qiáng)。其以客戶(hù)需求為導(dǎo)向,通過(guò)對(duì)金融產(chǎn)品的客戶(hù)結(jié)構(gòu)、客戶(hù)需求進(jìn)行深入了解,設(shè)計(jì)差異化服務(wù)和產(chǎn)品,取得差異化優(yōu)勢(shì)。外資銀行在我國(guó)積極開(kāi)展新金融業(yè)務(wù),如金融租賃、投資組合、商業(yè)、保險(xiǎn)中介以及消費(fèi)信貸等,憑借與跨國(guó)公司的良好合作關(guān)系,爭(zhēng)奪風(fēng)險(xiǎn)小、利潤(rùn)高、成本低的國(guó)際結(jié)算等中間業(yè)務(wù)。
正是憑借強(qiáng)大的金融創(chuàng)新能力,外資銀行在華業(yè)務(wù)得以加速拓展。外資銀行在中國(guó)市場(chǎng)上表現(xiàn)出了比中資銀行更強(qiáng)的把握市場(chǎng)機(jī)會(huì)的能力,能夠根據(jù)客戶(hù)的需求變化提供靈活多變的產(chǎn)品和服務(wù)。
3.資本金充足,財(cái)務(wù)狀況良好
進(jìn)入中國(guó)的外資銀行一般都是世界著名的大型銀行。這些銀行跨國(guó)進(jìn)行低成本籌資的能力很強(qiáng),資本充足率比較高。其大部分資金實(shí)力雄厚,沒(méi)有債務(wù)負(fù)擔(dān),能夠按照市場(chǎng)規(guī)律靈活運(yùn)作。外資銀行憑借這些優(yōu)勢(shì),充分利用其與母公司的長(zhǎng)期以來(lái)形成的良好關(guān)系,積極開(kāi)展業(yè)務(wù),搶占市場(chǎng)份額。另外,外資銀行在內(nèi)部管理和成本控制方面也有整套嚴(yán)密制度和實(shí)施程序,不良資產(chǎn)比率比較低。
三、外資銀行在中國(guó)發(fā)展的劣勢(shì)分析
1.跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的文化差異
盡管外資銀行的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展的相當(dāng)成熟,可是國(guó)內(nèi)環(huán)境和國(guó)外環(huán)境截然不同,中國(guó)客戶(hù)的文化背景和思維習(xí)慣也與國(guó)外不同。對(duì)于外資銀行,在員工和企業(yè)之間,不存在種種隱形的依附關(guān)系,人情因素不占主導(dǎo)地位,各類(lèi)機(jī)構(gòu)和各類(lèi)人員之間的關(guān)系簡(jiǎn)單。這與國(guó)內(nèi)的文化環(huán)境存在差異。
2.市場(chǎng)份額少
在華外資銀行的市場(chǎng)份額已經(jīng)連續(xù)兩年出現(xiàn)下滑。央行近日的《2009年國(guó)際金融市場(chǎng)報(bào)告》指出,截至2009年末,在華外資銀行資產(chǎn)總額1.35萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)0.3%,占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的1.71%。截至2008年底,在華外資銀行資產(chǎn)總額1.34萬(wàn)億元,占銀行業(yè)總資產(chǎn)的2.16%;截至2007年底,外資銀行資產(chǎn)總額為1.25萬(wàn)億元,占銀行業(yè)總資產(chǎn)的2.38%。雖然外資銀行資產(chǎn)規(guī)模與前幾年相比有增長(zhǎng),但是這種增長(zhǎng)有相當(dāng)一部分屬于經(jīng)濟(jì)發(fā)展所帶來(lái)的正常增長(zhǎng),市場(chǎng)份額還是比較少。
3.信貸規(guī)模小,競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)
截至到2009年6月,在全國(guó)新增貸款7.37萬(wàn)億的情況下,外資銀行的人民幣貸款減少了327億元。到2009年9月,外資銀行依然是減少了65億貸款,直到2009年年底,外資銀行新增貸款才由負(fù)轉(zhuǎn)正。法國(guó)巴黎銀行分析師亨利表示,外資銀行必須拓展分行網(wǎng)絡(luò)以擴(kuò)大存款基礎(chǔ),而這需要進(jìn)行大規(guī)模的投資,目前外資銀行主要依靠中國(guó)的銀行間市場(chǎng)來(lái)滿(mǎn)足流動(dòng)性需求。另外在許多大項(xiàng)目的融資上,外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)力無(wú)法跟國(guó)有大型銀行相比,外資銀行只能競(jìng)爭(zhēng)規(guī)模較小且通常風(fēng)險(xiǎn)較大的貸款項(xiàng)目,而且還得不到現(xiàn)金匱乏的母公司支持。
外資銀行與中資銀行存在著信息不對(duì)稱(chēng)的劣勢(shì)。對(duì)于老客戶(hù),中資銀行有比較充分的個(gè)人信用歷史資料,可以鑒別出質(zhì)量好的貸款,從中獲利。而外資銀行由于和借款人之間的信息不對(duì)稱(chēng),需要花費(fèi)大量的時(shí)間和技術(shù)成本來(lái)鑒別貸款質(zhì)量。另外一些外資銀行的信貸業(yè)務(wù)集中于擔(dān)保、備用信用證及貸款承諾等表外科目,也存在著風(fēng)險(xiǎn)。
四、外資銀行在中國(guó)發(fā)展的機(jī)遇分析
1.金融管制逐漸放松
目前我國(guó)的監(jiān)管理念和監(jiān)管方式正朝著市場(chǎng)化、寬松化方向變革。中國(guó)按照加入世貿(mào)組織的承諾,于2006年12月11日起內(nèi)地金融市場(chǎng)全部對(duì)外資開(kāi)放。2006年我國(guó)取消各種非審慎的限制性措施,對(duì)外資銀行實(shí)行國(guó)民待遇,取消對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的地域和客戶(hù)限制。外資銀行在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)、上繳利稅等方面都享受優(yōu)惠待遇。
2.中國(guó)發(fā)展快金融資源多
中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展快,社會(huì)平均資本收益、預(yù)期經(jīng)濟(jì)增占率和股票市場(chǎng)資本化程度高,但國(guó)內(nèi)銀行的平均效率較低。外資銀行可以充分發(fā)揮其比較競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),利用豐富的國(guó)內(nèi)金融資源獲得高額利潤(rùn)。在母國(guó)經(jīng)營(yíng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)也可以通過(guò)國(guó)際投資組合得到有效的降低。
3.跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)潛力大
中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景良好,但銀行體系較為薄弱,在一定時(shí)期內(nèi)會(huì)衍生出一個(gè)巨大的金融利潤(rùn)商機(jī)。加入世貿(mào)組織后,我國(guó)政府履行金融開(kāi)放的承諾,對(duì)外資銀行的限制性要求逐步取消。在監(jiān)管上,跨國(guó)金融監(jiān)管的重點(diǎn)在中資銀行,而對(duì)外資銀行只強(qiáng)調(diào)開(kāi)業(yè)審批,對(duì)開(kāi)業(yè)后的經(jīng)營(yíng)行為監(jiān)管較少。在費(fèi)用方面,外資銀行享有所得稅、流轉(zhuǎn)稅方面的優(yōu)惠,使外資銀行跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的潛力加大。
五、外資銀行在中國(guó)發(fā)展的威脅分析
1.中國(guó)金融政策法規(guī)的限制
外資銀行作為在中國(guó)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的特殊金融企業(yè),除了必須遵守一般外商投資企業(yè)應(yīng)遵守的法規(guī)和條例外,還應(yīng)該遵守相關(guān)金融外匯法規(guī)。如《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》、《境內(nèi)外資銀行外債管理辦法》、《境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》等。
中國(guó)對(duì)外資銀行采取了較為獨(dú)立的政策,這些政策法規(guī)對(duì)其業(yè)務(wù)范圍、本幣業(yè)務(wù)和服務(wù)對(duì)象進(jìn)行了限制。
2.來(lái)自中資銀行競(jìng)爭(zhēng)的加劇
經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展,中資銀行已經(jīng)形成了規(guī)模龐大的分支機(jī)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn),信息成本和人力成本低于外資銀行,基本上形成了自己固定的客戶(hù)群,有穩(wěn)定的客戶(hù)群優(yōu)勢(shì),與當(dāng)?shù)卣⑵笫聵I(yè)單位和居民有固定的業(yè)務(wù)往來(lái),客戶(hù)更習(xí)慣于在中資銀行辦理業(yè)務(wù)。另一方面,國(guó)有商業(yè)銀行還可以長(zhǎng)期獲得低成本資金,在國(guó)民心目中建立起來(lái)的銀行信用也不是外資銀行在短期內(nèi)能取得的。這就加劇了中外資銀行間的競(jìng)爭(zhēng)。外資銀行要想提高競(jìng)爭(zhēng)力,就必須全面分析當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì),結(jié)合長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略,以特色服務(wù)為目標(biāo),在客戶(hù)、行業(yè)、品種、服務(wù)等方面形成差異化,深化服務(wù)內(nèi)涵,尋求適合的市場(chǎng)定位,以客戶(hù)為中心,尋求市場(chǎng)突破口,開(kāi)拓生存空間。
3.國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)欠發(fā)達(dá)
首先,國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)市場(chǎng)規(guī)模較小,對(duì)外開(kāi)放水平低,在國(guó)際金融市場(chǎng)的占比低,國(guó)際影響較小。截至2009年末,在華外資銀行資產(chǎn)總額1.35萬(wàn)億元,占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的1.71%。其次,我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展不均衡,市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不合理,市場(chǎng)之間相互分割,缺乏聯(lián)動(dòng)。目前,我國(guó)實(shí)行銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理,造成貨幣市場(chǎng)與資本市場(chǎng)分割。市場(chǎng)之間相互分割,降低了金融市場(chǎng)資源配置的有效性和效率,也對(duì)外資銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展造成了一定的影響。再次,外匯市場(chǎng)規(guī)模小,交易品種較少,市場(chǎng)廣度和深度不夠,市場(chǎng)功能欠缺。銀行間外匯市場(chǎng)非銀行金融機(jī)構(gòu)和非金融企業(yè)以及其他形式的市場(chǎng)參與者較少,造成市場(chǎng)主體多元化不足,影響了外匯市場(chǎng)的廣度和深度。交易不夠活躍市場(chǎng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制不完善,市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)管理功能難以發(fā)揮,加大外資銀行的風(fēng)險(xiǎn)。
參考文獻(xiàn):
[1]方智勇.中資銀行與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)分析[J].科技創(chuàng)業(yè),2007,(7)
[關(guān)鍵詞] 外資銀行 市場(chǎng)準(zhǔn)入 監(jiān)管
2006年12月11日，我國(guó)加入世貿(mào)組織5周年。按照我國(guó)政府的承諾，我國(guó)將取消所有對(duì)外資銀行的所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)的設(shè)立形式，包括所有制的限制，允許外資銀行向中國(guó)客戶(hù)提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)，給予外資銀行國(guó)民待遇。據(jù)此，銀行業(yè)將迎來(lái)國(guó)內(nèi)銀行與外資銀行全面競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)代，這對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、投資環(huán)境的改善、政府主管部門(mén)的監(jiān)管、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)以及公眾的投資安全，是一個(gè)發(fā)展機(jī)遇。但是，為了保護(hù)本國(guó)的經(jīng)濟(jì)利益，對(duì)外資銀行的進(jìn)入也應(yīng)該有一定限制，而不是放任其與國(guó)內(nèi)銀行展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。因此，我們有必要探討外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管，從而正確應(yīng)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的對(duì)外開(kāi)放。
一、外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的內(nèi)容
1.關(guān)于“外資銀行”及相關(guān)概念的界定。根據(jù)2006年12月11日起施行的《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》，“外資銀行”是指依照中華人民共和國(guó)有關(guān)法律、法規(guī)，經(jīng)批準(zhǔn)在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的下列機(jī)構(gòu):一是一家外國(guó)銀行單獨(dú)出資或者一家外國(guó)銀行與其他外國(guó)金融機(jī)構(gòu)共同出資設(shè)立的外商獨(dú)資銀行;二是外國(guó)金融機(jī)構(gòu)與中國(guó)的公司、企業(yè)共同出資設(shè)立的中外合資銀行;三是外國(guó)銀行分行;四是外國(guó)銀行代表處。其中，第一項(xiàng)至第三項(xiàng)所列機(jī)構(gòu)，統(tǒng)稱(chēng)外資銀行營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)。
“外國(guó)金融機(jī)構(gòu)”是指在中華人民共和國(guó)境外注冊(cè)并經(jīng)所在國(guó)家或者地區(qū)金融監(jiān)管當(dāng)局批準(zhǔn)或者許可的金融機(jī)構(gòu)。“外國(guó)銀行”是指在中華人民共和國(guó)境外注冊(cè)并經(jīng)所在國(guó)家或者地區(qū)金融監(jiān)管當(dāng)局批準(zhǔn)或者許可的商業(yè)銀行。
2.關(guān)于外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。市場(chǎng)準(zhǔn)入制度是指一國(guó)的監(jiān)管當(dāng)局對(duì)擬設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)采取限制性的措施，是各國(guó)對(duì)外資銀行進(jìn)入的資格要求和其他限制，是對(duì)外資銀行進(jìn)行監(jiān)管的第一道屏障。國(guó)際上,絕大多數(shù)國(guó)家對(duì)外資銀行進(jìn)入本國(guó)市場(chǎng)都有控制,只是控制程度不同。大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家及一些自由貿(mào)易區(qū)和避稅港型金融中心控制較松,而大多數(shù)發(fā)展中國(guó)家和少數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)外資銀行的準(zhǔn)入控制較嚴(yán)。
3.外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的內(nèi)容。外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的內(nèi)容主要包括:(1)最低資本金和總資產(chǎn)要求。如法國(guó)政府規(guī)定外資銀行在法國(guó)開(kāi)業(yè)必須至少擁有資本或營(yíng)運(yùn)資金1500萬(wàn)法郎。新加坡規(guī)定的最低資本金是1000萬(wàn)新加坡元。外國(guó)銀行在韓國(guó)設(shè)立一家分行，其實(shí)收資本金的最低限度為30億韓元。美國(guó)雖然沒(méi)有明確規(guī)定外資銀行的最低資本限額,但其《國(guó)際銀行法》授權(quán)貨幣監(jiān)理署對(duì)來(lái)自不同國(guó)家或地區(qū)的外資銀行要求不同注冊(cè)資本。(2)經(jīng)營(yíng)管理水平要求。如英國(guó)要求高級(jí)經(jīng)理人員中必須有一人有在倫敦金融市場(chǎng)工作的經(jīng)驗(yàn)。(3)開(kāi)設(shè)機(jī)構(gòu)的組織形式限制。外國(guó)銀行在美國(guó)設(shè)立機(jī)構(gòu)可以有三種形式:外國(guó)銀行代表處、外國(guó)銀行辦事處和外國(guó)銀行分行。而加拿大只允許外國(guó)銀行以附屬機(jī)構(gòu)的形式進(jìn)入,我國(guó)香港則鼓勵(lì)采取設(shè)立分行的形式。(4)母國(guó)金融當(dāng)局的有效監(jiān)管。《巴塞爾協(xié)議》提出,如果外國(guó)銀行未受到其母國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局充分有效的監(jiān)管,東道國(guó)應(yīng)限制或禁止其進(jìn)入本國(guó)市場(chǎng)。
二、外資銀行在我國(guó)不同階段的發(fā)展?fàn)顩r
根據(jù)我國(guó)加入世貿(mào)組織的承諾:第一，在加入世貿(mào)組織的時(shí)候，即向外資銀行全面開(kāi)放外匯業(yè)務(wù);第二，加入后兩年內(nèi)向外國(guó)銀行開(kāi)放中資企業(yè)的人民幣業(yè)務(wù);第三，加入世貿(mào)組織五年內(nèi)向外資銀行開(kāi)放中國(guó)境內(nèi)公民的人民幣業(yè)務(wù);第四，開(kāi)放人民幣業(yè)務(wù)的城市將逐年增加，每年增加四到五個(gè)城市;第五，加入后五年內(nèi)，要全面取消外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的地域和客戶(hù)限制的同時(shí)，也要取消其他的非審慎性限制，從這種意義講，是對(duì)外資銀行真正實(shí)現(xiàn)國(guó)民待遇。從總體上看，外資銀行在我國(guó)發(fā)展的不同階段可以分為起步發(fā)展期、快速發(fā)展期、調(diào)整期、加速發(fā)展期和全面開(kāi)放期五個(gè)階段。
1.起步發(fā)展期(1979年～1993年）:改革開(kāi)放之初,允許外資銀行在一些城市設(shè)立代表處或營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)。截至1993年底,外資銀行營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)共有76家,平均每年設(shè)立5家,資產(chǎn)總額為89億美元。
2.快速發(fā)展期(1994年～1997年）:1994年，我國(guó)頒布了規(guī)范外資銀行管理的第一部法規(guī)――《中華人民共和國(guó)外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》，銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放的政策更加透明和穩(wěn)定。截至1997年底，外資銀行營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)達(dá)到164家，四年內(nèi)增加了90家，每年凈增加20多家;資產(chǎn)總額達(dá)到380億美元，四年內(nèi)增長(zhǎng)了3.3倍，年增長(zhǎng)率為82.5%。
3.進(jìn)入調(diào)整期（1998年～2001年）:受亞洲金融危機(jī)和我國(guó)加入世貿(mào)組織不確定性的影響，銀行業(yè)開(kāi)放進(jìn)程有所減緩，我國(guó)出臺(tái)了一些鼓勵(lì)性的政策:如取消了外資銀行總資產(chǎn)不得超過(guò)實(shí)收資本與儲(chǔ)備金之和的20倍的規(guī)定等。截至2001年底，外資銀行營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)為177家，四年內(nèi)僅增加了13家，每年凈增加不到4家;資產(chǎn)總額達(dá)到450億美元，四年內(nèi)增長(zhǎng)了18%，年增長(zhǎng)率僅為4.5%。
4.加速發(fā)展期（2002年～2006年）:我國(guó)正式加入世貿(mào)組織，認(rèn)真履行承諾，按照入世承諾時(shí)間表，逐步開(kāi)放外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的地域范圍和客戶(hù)對(duì)象范圍;根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融改革的需要，穩(wěn)步推進(jìn)和深化銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放。加入世貿(mào)組織四年來(lái)，外資銀行營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)增加到254家，平均每年增加近20家;在華外資銀行資產(chǎn)總額增長(zhǎng)了95%，平均年增長(zhǎng)率為24%;人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，人民幣資產(chǎn)總額達(dá)到1860億元。
5.全面開(kāi)放期（2007年至今）:根據(jù)中國(guó)政府的入世承諾，我國(guó)將取消所有對(duì)外資銀行的所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)的設(shè)立形式，包括所有制的限制，允許外資銀行向中國(guó)客戶(hù)提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)，給予外資銀行國(guó)民待遇。首批9家外資銀行獲中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)將境內(nèi)分行改制籌建為法人銀行，分別是:渣打銀行、東亞銀行、匯豐銀行、恒生銀行、日本瑞穗實(shí)業(yè)銀行、日本三菱東京日聯(lián)銀行、新加坡星展銀行、花旗銀行、荷蘭銀行。
外資銀行在我國(guó)的業(yè)務(wù)近年來(lái)發(fā)展非常迅速，資產(chǎn)、存款和貸款的年增速均在30%以上。自1979年批準(zhǔn)設(shè)立第一家外資銀行代表處--日本輸出入銀行北京代表處以來(lái)，截至2006年6月，共有21個(gè)國(guó)家和地區(qū)的71家外資銀行在我國(guó)設(shè)立了183家外資銀行分行(下設(shè)支行52家），法人機(jī)構(gòu)14家，代表處242家。其中103家外資銀行分行、7家法人機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)。在華外資銀行總資產(chǎn)達(dá)972億美元，各項(xiàng)貸款余額518.88億美元，占中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)全部貸款余額的2％左右;外匯貸款余額339億美元，占中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)全部貸款余額的20％多。營(yíng)業(yè)性外資機(jī)構(gòu)分布在全國(guó)24個(gè)城市，在華外資銀行資產(chǎn)總額的近80％集中在上海、深圳和北京三個(gè)城市。此外，共有27家外資金融機(jī)構(gòu)參資入股了我國(guó)包括中行、工行、建行、交行、民生銀行、上海銀行等20家全國(guó)性、地方性商業(yè)銀行，外資銀行已成為我國(guó)銀行業(yè)體系重要組成部分。
三、對(duì)我國(guó)外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管的政策建議
目前,我國(guó)已經(jīng)在加強(qiáng)外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管方面做了大量的工作,通過(guò)了《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》(簡(jiǎn)稱(chēng)管理?xiàng)l例)、《境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》、《外資銀行并表監(jiān)管管理辦法》等監(jiān)管規(guī)章,來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)外資銀行的有效監(jiān)管。這與國(guó)際上系統(tǒng)性的市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管存在一些差距,具體的改進(jìn)措施有:
1.應(yīng)加強(qiáng)對(duì)外資銀行監(jiān)管法規(guī)的建設(shè)，完善銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。對(duì)于中國(guó)而言，既需要建立一套適應(yīng)開(kāi)放環(huán)境的市場(chǎng)準(zhǔn)入法規(guī)體系，并根據(jù)市場(chǎng)開(kāi)放進(jìn)程中出現(xiàn)的新問(wèn)題適時(shí)加以完善，同時(shí)也應(yīng)合理利用世界貿(mào)易組織金融服務(wù)協(xié)議中有關(guān)條款保護(hù)本國(guó)銀行業(yè)的權(quán)益，為本國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造平等的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。全面清理法律法規(guī)，完善外資銀行監(jiān)管法律體系，統(tǒng)一中外資銀行監(jiān)管政策。
2.注重對(duì)外資銀行的實(shí)質(zhì)性審查。在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面,不僅要做形式上的審查,還要做實(shí)質(zhì)性審查,對(duì)其總行的資本充足率、內(nèi)部管理機(jī)制及擬定的主要管理人員的資格和管理經(jīng)驗(yàn)等因素作出調(diào)查分析。
3.注重對(duì)外資銀行的地區(qū)和國(guó)別分布管理。我國(guó)外資銀行目前大多集中在東部沿海發(fā)達(dá)地區(qū),集中于經(jīng)濟(jì)特區(qū)和沿海開(kāi)放城市。為了改善這種情況,并適應(yīng)我國(guó)加快中西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略,必須從市場(chǎng)準(zhǔn)入上對(duì)進(jìn)入中西部的外資銀行提供相對(duì)優(yōu)惠的條件,如在同等條件下優(yōu)先批準(zhǔn)等,以吸引更多的外資銀行到中西部投資。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)引進(jìn)不同國(guó)家的銀行,使其分布盡量趨于平衡,以避風(fēng)險(xiǎn)。注意大力引進(jìn)符合我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展需要的外資銀行,愿意向我國(guó)提供先進(jìn)金融技術(shù)服務(wù)的外資銀行,特別是在國(guó)際上享有盛譽(yù)的資本雄厚的跨國(guó)銀行。
4.在銀行市場(chǎng)開(kāi)放進(jìn)程中，堅(jiān)持“引進(jìn)來(lái)”和“走出去”相結(jié)合，充分利用好國(guó)際國(guó)內(nèi)兩個(gè)市場(chǎng)和兩種資源，在擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放的同時(shí)，促進(jìn)中資銀行到境外發(fā)展。目前，中資銀行的境外機(jī)構(gòu)有限，隨著改革的深化和內(nèi)部管理的加強(qiáng)，資本充足率逐步提高，資產(chǎn)質(zhì)量不斷改善，我們將有一定條件在自由貿(mào)易區(qū)談判和雙邊貿(mào)易談判中向談判方提出要價(jià)，或要求對(duì)等開(kāi)放，從而積極推動(dòng)中資銀行到海外設(shè)立機(jī)構(gòu)，提高我國(guó)銀行業(yè)與國(guó)際銀行業(yè)的一體化程度。
參考文獻(xiàn):
[1]周道許:現(xiàn)代金融監(jiān)管體系研究[M].北京:中國(guó)金融出版,2000
一、加強(qiáng)我國(guó)對(duì)外資銀行監(jiān)管的必要性
10多年來(lái)的實(shí)踐證明，外資銀行的引入，對(duì)我國(guó)發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用，主要是：開(kāi)辟了我國(guó)吸收和利用外資的新途徑，彌補(bǔ)了國(guó)內(nèi)建設(shè)資金的不足；在一定程度上帶動(dòng)了外商在我國(guó)的直接投資；為國(guó)內(nèi)“三資”及進(jìn)出口企業(yè)提供了較完善的涉外服務(wù)和國(guó)際市場(chǎng)信息服務(wù)；為國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)國(guó)外先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)、培育金融管理人才提供了有利條件；強(qiáng)化了我國(guó)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，促進(jìn)了金融體制改革，等等。但是，由于外資銀行所涉足的是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的核心行業(yè)——金融業(yè)，它們的任何舉動(dòng)都可能對(duì)我國(guó)的整體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行產(chǎn)生；尤其是在我國(guó)當(dāng)前金融體制改革尚未完善、金融業(yè)發(fā)展水平還相當(dāng)落后、市場(chǎng)體系還很不健全的情況下，外資銀行的大量進(jìn)入，難免會(huì)對(duì)我國(guó)的金融業(yè)發(fā)展帶來(lái)沖擊，增大貨幣政策、貸政策和外匯管理政策的制定、實(shí)施難度。因此，在形勢(shì)下，加強(qiáng)對(duì)外資銀行的監(jiān)管是非常必要的。
從現(xiàn)行制度來(lái)看，我國(guó)目前對(duì)外資銀行的管理主要體現(xiàn)在業(yè)務(wù)范圍的限制和進(jìn)入程序的管理上。業(yè)務(wù)范圍的限制方面，主要是不允許外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)及吸收國(guó)內(nèi)企業(yè)、個(gè)人的人民幣、外幣存款。進(jìn)入程序的管理方面，一是要求外資銀行攜入資金必須達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)；二是對(duì)一些國(guó)家和地區(qū)的銀行進(jìn)入附加對(duì)等設(shè)行的條件；三是外資銀行一般只允許在沿海開(kāi)放地區(qū)設(shè)立分支；四是申請(qǐng)?jiān)谖覈?guó)設(shè)立分支的外資銀行總行必須出具對(duì)該分支承擔(dān)稅務(wù)、債務(wù)責(zé)任的擔(dān)保書(shū)；等等。應(yīng)該說(shuō)，這些監(jiān)管措施對(duì)我國(guó)外資銀行的引進(jìn)和發(fā)展曾經(jīng)起到了相當(dāng)大的促進(jìn)作用。但我們也應(yīng)看到，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融開(kāi)放的深入發(fā)展，現(xiàn)有對(duì)外資銀行的監(jiān)管措施已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)實(shí)際需要；特別是“復(fù)關(guān)”后我們將不得不逐步開(kāi)放金融市場(chǎng)、修改和取消現(xiàn)行對(duì)外資銀行過(guò)于僵化和嚴(yán)厲的管制措施，向國(guó)際慣例靠攏，短期內(nèi)必將對(duì)國(guó)內(nèi)金融業(yè)造成較大沖擊。從這一角度說(shuō)，如何改善和加強(qiáng)我國(guó)對(duì)外資銀行的監(jiān)管，是關(guān)系我國(guó)金融業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的重大課題。
二、強(qiáng)化和完善對(duì)外資銀行監(jiān)管的幾點(diǎn)構(gòu)想
1.逐步建立合規(guī)性檢查與風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管相結(jié)合、以風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管為主導(dǎo)的監(jiān)管體系
70 年代以來(lái)，西方在金融業(yè)高速發(fā)展的同時(shí)，出現(xiàn)了一股金融管制自動(dòng)化的潮流，隨之而來(lái)的是銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的增加。為此，各國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局都加強(qiáng)了對(duì)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管。比如日本將銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)、分項(xiàng)、分點(diǎn)列入“檢查表”中，以此為標(biāo)準(zhǔn)對(duì)各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查核對(duì)，這樣在剛出現(xiàn)苗頭時(shí)就能被及時(shí)發(fā)現(xiàn)并采取相應(yīng)措施，從而使各金融機(jī)構(gòu)始終都處于良好的運(yùn)營(yíng)狀態(tài)。而我國(guó)當(dāng)前對(duì)外資銀行的監(jiān)管還停留在是否符合法規(guī)的事后檢查階段，根本沒(méi)有以預(yù)防為主的風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管。建議我國(guó)學(xué)習(xí)西方經(jīng)驗(yàn)，逐步建立合規(guī)性檢查與風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管相結(jié)合、以風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管為主導(dǎo)的監(jiān)管體系，對(duì)外資銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行全面檢查和評(píng)估，以減少其對(duì)我國(guó)金融業(yè)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，保障我國(guó)外資銀行體系的正常運(yùn)行。
2.建立日常報(bào)表、實(shí)地檢查、非實(shí)地檢查等多種監(jiān)管方式相結(jié)合的監(jiān)管制度
目前我國(guó)對(duì)外資銀行的監(jiān)管主要依賴(lài)日常報(bào)表分析，其他監(jiān)管方式很少采用。今后除了應(yīng)落實(shí)專(zhuān)門(mén)人員對(duì)外資銀行進(jìn)行日常報(bào)表分析以外，對(duì)報(bào)表分析中所發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，還要根據(jù)實(shí)際需要及時(shí)進(jìn)行有重點(diǎn)的實(shí)地檢查或非實(shí)地檢查。對(duì)一些規(guī)模較大的外資銀行還可由人民銀行總行或其分行派出常駐檢查組，加強(qiáng)監(jiān)督。
3.建立強(qiáng)有力的監(jiān)管機(jī)構(gòu)
在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，對(duì)外資銀行一般實(shí)行國(guó)民待遇，因而在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)置上并不區(qū)分國(guó)內(nèi)銀行與外資銀行。這一模式也應(yīng)成為我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的方向。但鑒于我國(guó)具體國(guó)情，在今后相當(dāng)一段時(shí)期內(nèi)，我國(guó)對(duì)外資銀行與國(guó)內(nèi)銀行仍需分開(kāi)管理。對(duì)外資銀行的集中管理，可以現(xiàn)有的人民銀行“外資金融機(jī)構(gòu)管理司”為基礎(chǔ)，合并外匯管理局和稽核司中從事外資金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的人員，組建“涉外金融機(jī)構(gòu)管理司”，作為我國(guó)負(fù)責(zé)外資銀行監(jiān)管及國(guó)內(nèi)銀行跨國(guó)經(jīng)營(yíng)等事宜的最高機(jī)構(gòu)；對(duì)一些外資銀行較集中的城市，可在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行設(shè)立“涉外金融機(jī)構(gòu)管理處”，對(duì)外資銀行進(jìn)行監(jiān)管，并且這種監(jiān)管應(yīng)歸人民銀行總行直接領(lǐng)導(dǎo)，不受地方政府的干預(yù)， 以樹(shù)立監(jiān)管工作的權(quán)威性。
4.完善外資銀行監(jiān)管的法規(guī)體系
雖然我國(guó)已頒布了幾個(gè)對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的管理?xiàng)l例，但完善的外資金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管法規(guī)體系遠(yuǎn)未建立，在此情況下要防止外資銀行在我國(guó)的不正當(dāng)行為是很困難的。必須加強(qiáng)立法，盡快完善我國(guó)對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的法規(guī)體系，才能使我們對(duì)外資銀行的監(jiān)管制度化、規(guī)范化，從而保證外資銀行的健康發(fā)展和我國(guó)的正當(dāng)權(quán)益不受侵害。
5.建立外資銀行作用評(píng)級(jí)制度
主要從以下幾方面來(lái)對(duì)我國(guó)的外資銀行進(jìn)行信用評(píng)級(jí)：（1）在華業(yè)績(jī)。用以評(píng)價(jià)外資銀行對(duì)我國(guó)的貢獻(xiàn)。（2）遵守我國(guó)法規(guī)情況的記錄。用以評(píng)價(jià)其經(jīng)營(yíng)的守法程度和相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。（3）經(jīng)營(yíng)素質(zhì)。用以評(píng)價(jià)外資銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平、內(nèi)部管理質(zhì)量和盈利能力。在實(shí)際操作中，將上述幾方面細(xì)分為多個(gè)具體指標(biāo)，并規(guī)定相應(yīng)權(quán)重和評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，由人民銀行或?qū)ｉT(mén)的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)每年定期對(duì)各外資銀行進(jìn)行評(píng)分，根據(jù)得分高低將外資銀行分成不同的信用等級(jí)，并在全國(guó)性新聞媒介上公布，以充分調(diào)動(dòng)外資銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)、提高經(jīng)營(yíng)管理水平的自覺(jué)性。這樣不僅有利于我國(guó)外資銀行體系的安全運(yùn)轉(zhuǎn)，而且也可減輕監(jiān)管機(jī)構(gòu)的工作量，在一定程度上緩解當(dāng)前外資銀行監(jiān)管力量不足的矛盾。
6.建立定期外部審計(jì)制度
在金融監(jiān)管體系較完善的國(guó)家或地區(qū)（如英國(guó)、香港），一般都要求外資銀行聘用外部審計(jì)師并定期公開(kāi)其主要財(cái)務(wù)報(bào)告。借鑒這一做法，我國(guó)也應(yīng)規(guī)定外資銀行必須至少聘請(qǐng)一名經(jīng)當(dāng)?shù)厝嗣胥y行認(rèn)可的注冊(cè)師，并在必要時(shí)可由人民銀行另行指定有關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行審計(jì)；外資銀行的有關(guān)財(cái)務(wù)報(bào)告應(yīng)定期由中國(guó)注冊(cè)會(huì)計(jì)師審計(jì)后在指定的全國(guó)性報(bào)刊上予以公布，以使外資銀行不僅接受政府金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的管理，同時(shí)也受到公眾的監(jiān)督。
這正好說(shuō)明了外資銀行在中國(guó)的窘境。事實(shí)上,外資銀行在內(nèi)地的市場(chǎng)份額一直都很少,新增貸款的市場(chǎng)份額在過(guò)去三年里大幅下跌,由原來(lái)的2.7%跌至-0.5%。
經(jīng)營(yíng)不佳
2009年5月,匯豐銀行(中國(guó))有限公司將2年期至5年期的人民幣存款利率下調(diào)至1%-1.2%,低于1年期的2.25%。與此同時(shí),花旗銀行(中國(guó))有限公司的2年期定期存款利率被調(diào)低至1.00%,3年期定期存款利率目前為1.10%。
此舉打破了傳統(tǒng),標(biāo)志著在中國(guó)的銀行首次將零售客戶(hù)存款利率定在低于央行基準(zhǔn)利率的水平――當(dāng)時(shí),中國(guó)央行的2年期存款利率基準(zhǔn)為2.79%,3年期為3.33%,5年期為3.60%――此前,還沒(méi)有銀行將存款利率定在低于央行基準(zhǔn)的水平。
兩大全球性銀行巨頭匯豐控股和花旗集團(tuán)在中國(guó)下調(diào)中期人民幣存款利率,這一前所未有的削減成本措施反映了外資銀行在中國(guó)艱難的運(yùn)營(yíng)環(huán)境――中國(guó)政府適度寬松的貨幣政策推動(dòng)中資銀行的貸款大量增長(zhǎng),而對(duì)外資銀行的貸款需求正在減少。
盡管中國(guó)4萬(wàn)億元經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃已經(jīng)創(chuàng)造了龐大的基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目融資需求,并導(dǎo)致2009年前4個(gè)月國(guó)內(nèi)銀行信貸出現(xiàn)令人瞠目結(jié)舌的增長(zhǎng)。但外資銀行與這一輪信貸繁榮無(wú)緣。最新的數(shù)據(jù)顯示,2009年第一季度在華銀行總計(jì)發(fā)放人民幣4.6萬(wàn)億元新增人民幣貸款,幾乎達(dá)到人民幣5萬(wàn)億元的全年政府貸款最低目標(biāo)。而這一數(shù)據(jù)掩蓋了外資銀行同期在華貸款下滑至人民幣264億元的情況。
而且,外資銀行并未在中國(guó)的外資企業(yè)中獲得絲毫的安慰:因全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)已經(jīng)導(dǎo)致它們對(duì)貸款興趣銳減。
對(duì)此,交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平表示,2008年外資銀行在中國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)中占比,與2007年相比有所下降,2009年這一比重將會(huì)有更明顯的下降。他表示,外資銀行在中國(guó)內(nèi)地所服務(wù)的客戶(hù)群體主要是跨國(guó)公司、外商投資企業(yè),隨著金融危機(jī)的深化,這些企業(yè)目前的經(jīng)營(yíng)比較困難,外資銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)都受到一定影響,存在一定風(fēng)險(xiǎn)。
雖然,外資銀行并不像其中資同行那樣依賴(lài)?yán)⑹杖?但利息收入仍是其相當(dāng)大比例的收入來(lái)源。根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù),2008年利息收入占外資銀行在華收入的半數(shù)以上。由于遺留下來(lái)的運(yùn)營(yíng)成本較高,在華外資銀行別無(wú)選擇,只能在貸款回報(bào)萎縮的情況下削減存款利息支出。
總部位于倫敦的匯豐在中國(guó)比大多數(shù)外資金融公司更為根深蒂固,它是第一批在中國(guó)組建分公司的外資銀行。匯豐2008年在中國(guó)的稅前總利潤(rùn)為16.05億美元,不過(guò)其中80%來(lái)自持股中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的分紅收入。好在中國(guó)大陸是匯豐控股旗下代企業(yè)大客戶(hù)從事本地貨幣、債券和衍生品交易的業(yè)務(wù)第四賺錢(qián)之地,這些業(yè)務(wù)2008年在華創(chuàng)造了3.53億美元稅前利潤(rùn),增幅為137%,足以抵消消費(fèi)銀行業(yè)務(wù)的虧損。
但其它在華外資銀行可就沒(méi)有那么幸運(yùn)。
細(xì)究原因
長(zhǎng)期來(lái)看,外資銀行總體上存在被邊緣化的風(fēng)險(xiǎn)。而只要全球市場(chǎng)沒(méi)有大規(guī)模恢復(fù),外資銀行在可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)都將難以成為中資銀行的有力競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。
導(dǎo)致這一發(fā)展趨勢(shì)的原因很多,但其中最重要的是外資銀行在眾多市場(chǎng)遭遇重挫,因而不得不縮減規(guī)模,保存資本。另一個(gè)原因是大多數(shù)外資銀行在2009年初時(shí)都認(rèn)為市場(chǎng)前景還不夠明朗,難以保證借貸政策放寬。
大多數(shù)外資銀行貸款組合的性質(zhì)與中資銀行有很大不同:外資銀行更重視中小企業(yè)和在中國(guó)工作的外籍人士。它們的貸款客戶(hù)中鮮有大型國(guó)有企業(yè)或政府機(jī)構(gòu)的身影。而中資銀行的貸款增長(zhǎng)主要來(lái)自于對(duì)公貸款――面向大型國(guó)企、政府機(jī)構(gòu)的借貸及房地產(chǎn)投資,外資銀行開(kāi)展這方面業(yè)務(wù)的限制較多或興趣不大。因此,盡管中國(guó)的新增貸款總量有所增長(zhǎng),但大多數(shù)在中國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)的外資銀行卻遭遇新增貸款金額和市場(chǎng)份額的下滑。
金融危機(jī)會(huì)不會(huì)改變中資銀行和外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系?很明顯,中外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系已經(jīng)受到這場(chǎng)危機(jī)的影響。許多外資銀行在中國(guó)的擴(kuò)張計(jì)劃減緩,有些甚至擱置了發(fā)展計(jì)劃。許多外資銀行不僅失去了市場(chǎng)份額,甚至還流失了很多客戶(hù)。
金融危機(jī)之前,這些客戶(hù)被外資銀行提供的高投資回報(bào)率所吸引,但危機(jī)來(lái)臨后,他們大多迅速轉(zhuǎn)向中資銀行更為安全的投資。除非發(fā)生重大的政策調(diào)整,大大增加對(duì)外資銀行的吸引力,否則大多數(shù)外資銀行都會(huì)選擇只停留在立足中國(guó)市場(chǎng),而不會(huì)進(jìn)行大量投資或推廣新產(chǎn)品及服務(wù)。
外資銀行還將面臨在中國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)占比下降、利潤(rùn)增長(zhǎng)放緩等挑戰(zhàn),受到金融危機(jī)進(jìn)一步向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)蔓延的影響,在華外資銀行2009年整體業(yè)務(wù)增長(zhǎng)和資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng),與前幾年相比有所放緩,不良資產(chǎn)有所增加。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)專(zhuān)職副會(huì)長(zhǎng)楊再平表示:“在華外資銀行今年(利潤(rùn)增長(zhǎng))將遇到更大挑戰(zhàn)。”
而銀監(jiān)會(huì)剛公布的數(shù)據(jù)顯示,2009年3月末,外資銀行的不良貸款率已有所抬頭:不良貸款率為1.09%,比年初上升0.26個(gè)百分點(diǎn)。
出路何在
由于中國(guó)政府2008年11月推出了經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃,本地銀行已經(jīng)掌握了諸如利潤(rùn)豐厚的大型國(guó)有企業(yè)等大部分優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。外資銀行只能選擇那些規(guī)模較小,而且通常風(fēng)險(xiǎn)較大的交易,其中包括那些很難獲得本地銀行貸款的中國(guó)私營(yíng)企業(yè)在內(nèi)。
但是,中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿艽?不僅為國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行,也為城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵儲(chǔ)銀行、外資銀行提供了巨大的發(fā)展空間。中國(guó)的銀行市場(chǎng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有飽和。
值得注意的是,與過(guò)去人們印象中外資銀行客戶(hù)主要集中于跨國(guó)公司不同的是,其客戶(hù)基礎(chǔ)已經(jīng)大大拓寬。根據(jù)花旗中國(guó)的2008年報(bào),企業(yè)銀行及商業(yè)銀行客戶(hù)已經(jīng)成為其2008年取得亮麗業(yè)績(jī)的重要驅(qū)動(dòng)元素,包括服務(wù)中小企業(yè)、中型企業(yè)、本地大型機(jī)構(gòu)和跨國(guó)公司在華分支在內(nèi)的業(yè)務(wù)部門(mén)均大力拓寬客戶(hù)基礎(chǔ)。花旗中國(guó)這幾年非常重視包括國(guó)營(yíng)企業(yè)、大型民營(yíng)企業(yè)以及中小企業(yè)在內(nèi)的國(guó)內(nèi)企業(yè)客戶(hù),2004年成立了專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)中小企業(yè)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行部。作為對(duì)政府呼吁扶持中小企業(yè)的回應(yīng),花旗中國(guó)繼續(xù)為中小企業(yè)提供應(yīng)收賬款和應(yīng)付賬款融資產(chǎn)品以滿(mǎn)足其營(yíng)運(yùn)資金需求,緩解傳統(tǒng)上需使用固定資產(chǎn)作抵押的負(fù)擔(dān)。
在零售業(yè)務(wù)方面,外資銀行的拓展步伐已明顯加快。據(jù)悉,從花旗2007年成功轉(zhuǎn)制為本地法人銀行開(kāi)始,零售業(yè)務(wù)已成為一條重要的業(yè)務(wù)線(xiàn)。2008年花旗中國(guó)在北京、上海、大連共開(kāi)設(shè)了6個(gè)新的零售銀行網(wǎng)點(diǎn),進(jìn)一步拓展了在已開(kāi)展業(yè)務(wù)的國(guó)內(nèi)城市的業(yè)務(wù)版圖。截至2008年底,花旗中國(guó)在內(nèi)地共有26個(gè)零售銀行網(wǎng)點(diǎn)。
2009年花旗中國(guó)繼續(xù)拓展零售網(wǎng)點(diǎn),不斷推出創(chuàng)新產(chǎn)品,并加強(qiáng)內(nèi)部培訓(xùn),以便更好地為零售客戶(hù)服務(wù)。
從外資銀行2008年業(yè)績(jī)報(bào)告中還可以發(fā)現(xiàn)了另一個(gè)值得注意的現(xiàn)象,即“下鄉(xiāng)”蔚然成風(fēng):匯豐、渣打已經(jīng)設(shè)立了多家村鎮(zhèn)銀行,花旗在湖北公安縣和赤壁縣的兩家貸款公司也先后開(kāi)業(yè)。
2009年八月份花旗又在大連瓦房店開(kāi)了第三家貸款公司。自首家貸款公司開(kāi)業(yè)以來(lái),幾乎每天都有金額不等的抵押和無(wú)抵押貸款發(fā)放出去。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說(shuō),除了有助于滿(mǎn)足發(fā)展中地區(qū)對(duì)信貸服務(wù)的強(qiáng)烈需求、促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展外,設(shè)立貸款公司的主要目標(biāo)是找到適應(yīng)當(dāng)?shù)匦枨蟮摹⒖沙掷m(xù)的運(yùn)營(yíng)模式。
業(yè)內(nèi)專(zhuān)家指出,外資銀行“下鄉(xiāng)”是2008年中國(guó)銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放的顯著特征。 2007年12月, 國(guó)內(nèi)首家外資村鎮(zhèn)銀行――曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行在湖北隨州掛牌開(kāi)業(yè),正式拉開(kāi)外資銀行進(jìn)軍中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的大幕。
香港上海匯豐銀行主席鄭海泉說(shuō):“中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景廣闊,尚未完全開(kāi)發(fā)的中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng),將為匯豐銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)新機(jī)遇。”預(yù)計(jì)今后會(huì)有更多外資銀行參與到開(kāi)發(fā)中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)的行列中來(lái),拓展進(jìn)度會(huì)明顯加快。
“中國(guó)農(nóng)村薄弱的金融市場(chǎng)服務(wù),為外資銀行適時(shí)進(jìn)入農(nóng)村搶占先機(jī)提供了機(jī)遇。”中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長(zhǎng)杜曉山說(shuō)。統(tǒng)計(jì)顯示,2006年底全國(guó)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)平均不到3個(gè),其中超過(guò)3300個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)連一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)也沒(méi)有。即使到了2007年底,獲得貸款農(nóng)戶(hù)為7742萬(wàn),占比也不到有合理需求并符合貸款條件農(nóng)戶(hù)數(shù)的60%。此外,有約一半的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)無(wú)法如愿獲得貸款。
針對(duì)今后國(guó)內(nèi)銀行業(yè)開(kāi)放,負(fù)責(zé)外資銀行監(jiān)管的中國(guó)銀監(jiān)會(huì)銀行監(jiān)管三部副主任漆艱明說(shuō):“銀監(jiān)會(huì)將繼續(xù)鼓勵(lì)和引導(dǎo)外資銀行向銀行業(yè)金融服務(wù)空白地區(qū)提供更多的金融服務(wù)。”漆艱明表示,中國(guó)正在實(shí)施振興東北、中部崛起和西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略,歡迎更多外資銀行到東北和中西部地區(qū)發(fā)展,這些地區(qū)有著巨大的發(fā)展?jié)摿蛷V闊的發(fā)展前景。
而國(guó)內(nèi)中小企業(yè)的融資困境,在已進(jìn)入國(guó)內(nèi)開(kāi)疆拓土的外資銀行眼中其實(shí)是一座“金礦”。一方面,國(guó)內(nèi)中小企業(yè)數(shù)量龐大,發(fā)展?jié)摿Ω遣豢上蘖?對(duì)金融服務(wù)的需求存在著巨大缺口;另一方面,外資行想在國(guó)內(nèi)加快發(fā)展,必須依靠龐大的中小企業(yè)客戶(hù)來(lái)破解網(wǎng)點(diǎn)與資源優(yōu)勢(shì)欠缺的劣勢(shì)。
于是,在進(jìn)入國(guó)內(nèi)之初都是以高端個(gè)人客戶(hù)為主打的外資銀行,在近幾年的發(fā)展中也開(kāi)始轉(zhuǎn)變策略,將進(jìn)攻重點(diǎn)瞄準(zhǔn)了中小企業(yè)客戶(hù)。
據(jù)統(tǒng)計(jì),在2008年底全國(guó)99%以上的企業(yè)都是中小企業(yè),對(duì)GDP的貢獻(xiàn)也超過(guò)了60%,更吸納了70%以上的新增就業(yè)人口,所以說(shuō)中小企業(yè)已經(jīng)成為推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一支生力軍。但在國(guó)內(nèi)不少金融機(jī)構(gòu)眼中,全國(guó)企業(yè)總數(shù)99.8%的中小企業(yè)是一支龐大的隊(duì)伍,卻并非一個(gè)龐大的市場(chǎng)――按照世界銀行的調(diào)查,中國(guó)中小企業(yè)只有12%的資金來(lái)自貸款,甚至低于馬來(lái)西亞的21%和印度尼西亞的24%。
因此,中小企業(yè)的融資需求背后,是一個(gè)巨大的服務(wù)缺口,而這一點(diǎn)正是外資銀行所看重的。因?yàn)橥赓Y銀行在客戶(hù)資源和網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模都處于劣勢(shì),再加上存款和貸款額度上的政策性限制,中小企業(yè)客戶(hù)無(wú)疑是他們發(fā)展的一塊大蛋糕。
東亞、渣打、匯豐銀行的中國(guó)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人都認(rèn)為,金融危機(jī)對(duì)于外資行來(lái)說(shuō)并不是一個(gè)危機(jī),反而帶來(lái)了更多機(jī)遇。因?yàn)橥赓Y銀行擁有強(qiáng)大的全球網(wǎng)絡(luò)、國(guó)際清算系統(tǒng),除了提供豐富的資產(chǎn)管理解決方案之外,更能幫助中小企業(yè)尤其是外向型的中小企業(yè)拓展業(yè)務(wù),規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
目前,包括渣打、花旗、匯豐在內(nèi)的外資銀行一致將長(zhǎng)三角、珠三角地區(qū)作為開(kāi)辟中小企業(yè)業(yè)務(wù)的首選地,很大一部分原因是那里的外向型中小企業(yè)較為集中。據(jù)匯豐2008年1月的調(diào)查,在長(zhǎng)三角、珠三角等地,年銷(xiāo)售額在2億元人民幣以下的中小企業(yè)有約96.2萬(wàn)家。其中,以出口主導(dǎo)的外向型中小型企業(yè)占兩成以上。外資銀行在全球網(wǎng)絡(luò)上的優(yōu)勢(shì),令他們?cè)陂_(kāi)發(fā)這些地區(qū)的中小企業(yè)業(yè)務(wù)中更具有優(yōu)勢(shì)。
以匯豐銀行為例,該行在86個(gè)國(guó)家和地區(qū)設(shè)有約8500個(gè)分支機(jī)構(gòu)。這些在全球范圍內(nèi)龐大的分支網(wǎng)點(diǎn),能夠幫助內(nèi)地企業(yè)評(píng)估其海外買(mǎi)家的信用記錄。并且,匯豐在全球范圍有約300萬(wàn)個(gè)工商客戶(hù),如果內(nèi)地出口企業(yè)所對(duì)應(yīng)的海外買(mǎi)家正好也是匯豐的客戶(hù),那么,收款的風(fēng)險(xiǎn)就可以大大降低了。
而對(duì)于在新興市場(chǎng)占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的渣打銀行來(lái)說(shuō),金融危機(jī)令歐美市場(chǎng)萎縮,中國(guó)企業(yè)對(duì)非洲、中東等新興市場(chǎng)的貿(mào)易量增加,渣打的金融服務(wù)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)得到凸顯。渣打銀行在廣東市場(chǎng),不僅致力于為這些中小企業(yè)提供各種金融產(chǎn)品,也在利用自身的國(guó)際化網(wǎng)絡(luò),為它們搭建一個(gè)貿(mào)易平臺(tái)。
2007年,渣打銀行就邀請(qǐng)了自己集團(tuán)在馬來(lái)西亞的客戶(hù)來(lái)到中國(guó),與內(nèi)地的企業(yè)進(jìn)行貿(mào)易對(duì)接。2008年底,渣打銀行又做了一次中非國(guó)際貿(mào)易通道活動(dòng),把他們?cè)诜侵薜目蛻?hù)帶到中國(guó)與企業(yè)直接建立 聯(lián)系。
早在2003年,渣打銀行就開(kāi)始在中國(guó)深耕中小企業(yè)市場(chǎng),重點(diǎn)推廣“小企業(yè)綜合理財(cái)業(yè)務(wù)”計(jì)劃。2006年5月,渣打從海外引入無(wú)抵押小額貸款,在上海、北京、深圳三個(gè)城市試點(diǎn),成為首家在內(nèi)地實(shí)施完全憑企業(yè)法人信用擔(dān)保即可放款的外資銀行。
2004年,花旗銀行也發(fā)起了中小企業(yè)方案,籌建商業(yè)銀行部,是外資銀行在中國(guó)較早針對(duì)中小企業(yè)設(shè)立的專(zhuān)門(mén)服務(wù)部門(mén)。
2008年,匯豐全面啟動(dòng)了中小企業(yè)業(yè)務(wù)。這一年,先行者渣打也將其特色產(chǎn)品無(wú)抵押小額貸款推廣到全國(guó)。貸款額度從初期的最高50萬(wàn)元提高到100萬(wàn)元,期限從最長(zhǎng)2年提高到3年。
從自身角度來(lái)說(shuō),外資銀行成立時(shí)間較長(zhǎng),積累了大量的國(guó)際金融經(jīng)驗(yàn),在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與客戶(hù)服務(wù)上具有更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。因此,除了基本的信貸業(yè)務(wù)和銀行理財(cái)產(chǎn)品外,外資銀行更致力于向企業(yè)提供一系列的金融解決方案,包括財(cái)務(wù)規(guī)劃等全套服務(wù)內(nèi)容,以配合中小企業(yè)提升財(cái)務(wù)效率。
例如,針對(duì)中小企業(yè)在供應(yīng)鏈上下游的收付需求,花旗銀行提出供應(yīng)鏈融資的解決方案,協(xié)助供應(yīng)商企業(yè)增進(jìn)與核心買(mǎi)家的關(guān)系。只需基于買(mǎi)方的付款結(jié)算確認(rèn)信息,銀行即可為供應(yīng)商企業(yè)提供快捷的融資,幫助企業(yè)加速貨款回籠,減少賬期風(fēng)險(xiǎn)及跨國(guó)交易帶來(lái)的匯率風(fēng)險(xiǎn)。
此外,自從人民幣匯改以來(lái),內(nèi)地企業(yè)開(kāi)始面臨全新的貨幣環(huán)境,匯率的升跌直接影響到企業(yè)的盈利。在這方面,更具外匯運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)的外資銀行則能給予中小企業(yè)更多的幫助和指導(dǎo),例如以便利的融資方式盡快收回美元貨款并結(jié)匯等。
論文摘要：隨著我國(guó)加入世貿(mào)組織 ，金融市場(chǎng)也將進(jìn)一步開(kāi)放。本文作者分析了外資銀行經(jīng)營(yíng)中存在的一些問(wèn)題以及造成這些問(wèn)題的原因之一 :我國(guó)對(duì)外資銀行的監(jiān)管制度存在諸多缺陷。在此基礎(chǔ)上 ，作者指出了加入世貿(mào)組織后我國(guó)外資銀行監(jiān)管立法應(yīng)當(dāng)遵循的原則 ，分析了新修改的《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》在外資銀行監(jiān)管方面的改進(jìn) ，并提出對(duì)外銀行監(jiān)管立法的一些建議。
隨著我國(guó)于2001年12月11日正式加入世界貿(mào)易組織后，進(jìn)一步開(kāi)放金融市場(chǎng)已成為必然。中國(guó)人民銀行2001年12月9日的《關(guān)于外資金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入有關(guān)問(wèn)題的公告》也承諾在入世后逐步開(kāi)放銀行業(yè)。為此，我國(guó)于2001年12月12日修訂了《中華人民共和國(guó)外資金融管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》），新《條例》于2002年2月1日起施行，按照該《條例》，金融領(lǐng)域幾乎所有業(yè)務(wù)都已經(jīng)或?qū)⑾蛲赓Y金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放。
一、當(dāng)前外資銀行經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題
隨著我國(guó)的金融市場(chǎng)對(duì)外資銀行進(jìn)一步開(kāi)放，大量的外資銀行涌入中國(guó)，促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是，目前外資銀行的經(jīng)營(yíng)也存在諸多問(wèn)題，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
（一）多存少貸。在國(guó)內(nèi)主要從事吸收存款的業(yè)務(wù)，但同時(shí)又借貸，將在境內(nèi)吸收的外匯資金轉(zhuǎn)移到境外套匯和套利。
（二）轉(zhuǎn)移在境內(nèi)營(yíng)業(yè)獲取的利潤(rùn)。一些外資銀行往往以高利率向其總行借款，同時(shí)又將在中國(guó)以低利率吸收的存款匯往總行，從而向國(guó)外轉(zhuǎn)移利潤(rùn)，并逃避我國(guó)的稅收管理。
（三）違規(guī)經(jīng)營(yíng)，少交存款準(zhǔn)備金。按照《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》）規(guī)定，外資銀行應(yīng)按照一定的標(biāo)準(zhǔn)向中央銀行繳納存款準(zhǔn)備金，但一些外資銀行總是想辦法少繳、漏繳存款準(zhǔn)備金。
（四）片面追求高額利潤(rùn)，主要從事一些成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、收益高的中間業(yè)務(wù)。
（五）營(yíng)運(yùn)資金不到位。少數(shù)外資銀行將營(yíng)運(yùn)資金存放于境外，或多次調(diào)撥，使運(yùn)營(yíng)資金不真實(shí)到位。更有一些外資銀行的流動(dòng)資產(chǎn)達(dá)不到規(guī)定的比例。按《條例》規(guī)定，外資銀行的流動(dòng)性資產(chǎn)與流動(dòng)性負(fù)債的比例不得低于25%，但實(shí)際上有的外資銀行還達(dá)不到10%。
（六）利用非價(jià)格手段，進(jìn)行不公平競(jìng)爭(zhēng)，采用諸如回扣、降低手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、邀請(qǐng)客戶(hù)出國(guó)甚至接受假憑證等手段與國(guó)有銀行爭(zhēng)攬業(yè)務(wù)和客戶(hù)。事實(shí)上，這種不平等競(jìng)爭(zhēng)的背后也隱藏著許多法律糾紛，主要是外資銀行與客戶(hù)之間由于不規(guī)范經(jīng)營(yíng)而引發(fā)的法律糾紛。
上述這些問(wèn)題的存在，無(wú)疑將造成國(guó)內(nèi)金融秩序的混亂。根據(jù)東南亞金融危機(jī)的教訓(xùn)，金融秩序的混亂將嚴(yán)重阻礙我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康、持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展。因此，要使國(guó)內(nèi)金融服務(wù)市場(chǎng)更加開(kāi)放，引進(jìn)大量的外資銀行，促進(jìn)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，必須有完善的金融監(jiān)管法律制度提供保障。
二、目前我國(guó)對(duì)外資銀行監(jiān)管存在的缺陷
以上種種問(wèn)題和情況，源于外資銀行對(duì)利潤(rùn)最大化目標(biāo)的追求。但出現(xiàn)這些問(wèn)題，其根本原因在于中央銀行對(duì)外資銀行的監(jiān)管不力。其表現(xiàn)在中央銀行對(duì)外資銀行的監(jiān)管政策、措施、手段等方面，但總體來(lái)看，最關(guān)鍵的問(wèn)題在于沒(méi)有一套有效的監(jiān)管法律體系引導(dǎo)和約束外資銀行的行為。
經(jīng)過(guò)20年的探索和實(shí)踐，我國(guó)對(duì)外資銀行的監(jiān)管已初步建立了以中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)為主，內(nèi)容包括從開(kāi)業(yè)審批到經(jīng)營(yíng)監(jiān)管的體系。盡管監(jiān)管機(jī)構(gòu)是明確的，但隨著我國(guó)加入世貿(mào)組織后外資銀行的進(jìn)入，我國(guó)原有的法律、法規(guī)已經(jīng)不能適應(yīng)有效監(jiān)管的需要，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
（一）有關(guān)外資銀行監(jiān)管的法律規(guī)定不夠全面、完善，針對(duì)性和實(shí)際操作性都不強(qiáng)。在外資銀行進(jìn)入我國(guó)的幾種形式中，從防范金融風(fēng)險(xiǎn)的角度看，我國(guó)引進(jìn)外國(guó)資本最安全的形式是代表處，最危險(xiǎn)的形式是外國(guó)銀行分行。其原因在于分行可以經(jīng)營(yíng)為東道國(guó)所允許的包括存貸款業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)在內(nèi)的各種銀行業(yè)務(wù)，而且分行是外國(guó)法人，其業(yè)務(wù)被列在其總行的資產(chǎn)負(fù)債表中，東道國(guó)金融管理機(jī)構(gòu)不能對(duì)之進(jìn)行有效監(jiān)督。但是，《條例》對(duì)分行以及其他形式金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件卻沒(méi)有嚴(yán)格區(qū)分。除對(duì)申請(qǐng)者提出申請(qǐng)前1年年末總資產(chǎn)分行規(guī)定要達(dá)到200億美元，其他金融機(jī)構(gòu)是100億美元這一點(diǎn)有所區(qū)別以外，其他條件和要求基本相同。由于監(jiān)管立法缺乏針對(duì)性，導(dǎo)致分行這種最危險(xiǎn)的形式在我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的總數(shù)中占相當(dāng)大的比重，增加了我國(guó)的金融風(fēng)險(xiǎn)。另外，對(duì)外資銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的規(guī)定也過(guò)于籠統(tǒng)，沒(méi)能作出具體的界定和規(guī)范。對(duì)于有的業(yè)務(wù)雖然有約束性規(guī)定，但是，對(duì)違反此規(guī)定有何懲罰措施，就沒(méi)有下文了。
（二）在對(duì)外資銀行監(jiān)管的國(guó)際合作問(wèn)題上，有關(guān)立法規(guī)定不明確，沒(méi)有實(shí)行國(guó)際公認(rèn)的“綜合監(jiān)管原則”。譬如，在加入世貿(mào)組織前，原《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》對(duì)“綜合監(jiān)管”問(wèn)題只規(guī)定申請(qǐng)?jiān)谖覈?guó)設(shè)立外資銀行的申請(qǐng)者所在國(guó)家和地區(qū)必須有完善的金融監(jiān)管制度，并要求申請(qǐng)者提交所在國(guó)家或地區(qū)有關(guān)主管當(dāng)局核發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照（副本）。除此之外，再也沒(méi)有關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管的國(guó)際合作的有關(guān)規(guī)定。如果外資銀行的經(jīng)營(yíng)受到母國(guó)的有效監(jiān)管，并能夠?qū)⑵浜臀覈?guó)的監(jiān)管有效結(jié)合起來(lái)，那么外資銀行的很多不規(guī)范行為將能得到有效遏制。
（三）對(duì)外資銀行監(jiān)管的手段和方法陳舊、落后，還停留在傳統(tǒng)的“經(jīng)驗(yàn)式”的管理階段，基本上以行政管理為主，不能適應(yīng)外資銀行在華快速發(fā)展的需要。譬如，監(jiān)管方式主要以日常報(bào)表分析為主，而且偏重于定性分析，缺乏一個(gè)具體的、具有可操作性的監(jiān)管參照系。目前國(guó)際上已采用先進(jìn)的定性分析和定量考核相結(jié)合的監(jiān)管方法，我國(guó)還沒(méi)有在實(shí)踐中引進(jìn)和運(yùn)用，導(dǎo)致監(jiān)管水平低，無(wú)力制約外資銀行的違規(guī)操作現(xiàn)象。實(shí)際上，只有具有合適的監(jiān)管方法、手段，再加上素質(zhì)水平較高的監(jiān)管隊(duì)伍，外資銀行的很多不規(guī)范操作現(xiàn)象都是可以避免的。
總的來(lái)說(shuō)，中央銀行有效監(jiān)管外資銀行的立法相對(duì)滯后；原有法律、法規(guī)的效力不高；對(duì)外資銀行有效監(jiān)管的法規(guī)內(nèi)容或者欠缺，或者過(guò)于籠統(tǒng)和簡(jiǎn)略，缺乏相應(yīng)的配套規(guī)定和細(xì)則；法規(guī)制度設(shè)計(jì)上不合理。所有這些缺陷都導(dǎo)致中央銀行在對(duì)外資銀行監(jiān)管時(shí)缺乏有效的法律依據(jù)。正因?yàn)槿绱耍艦橥赓Y銀行的不規(guī)范經(jīng)營(yíng)提供了空間。隨著中國(guó)加入世界貿(mào)易組織，我國(guó)融入全球金融市場(chǎng)的一體化將是必然的。外資銀行所帶來(lái)的問(wèn)題以及相伴而生的金融風(fēng)險(xiǎn)也將增多。加入世留組織之后，如何有效地加強(qiáng)對(duì)外資銀行的監(jiān)管，進(jìn)一步改進(jìn)和完善有關(guān)外資銀行監(jiān)管的法律、法規(guī)將成為中央銀行監(jiān)管工作的重中之重。
三、加入世貿(mào)后外資銀行監(jiān)管立法所應(yīng)遵循的原則
1995年1月1日，世界貿(mào)易組織取代了關(guān)貿(mào)總協(xié)定。在原關(guān)貿(mào)總協(xié)定中達(dá)成的《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》以及在世貿(mào)組織主持下達(dá)成的《全球金融服務(wù)協(xié)議》，使全球金融服務(wù)市場(chǎng)一體化的進(jìn)程進(jìn)一步加快。它同時(shí)也意味著，任何世貿(mào)組織的成員國(guó)都必須在這些協(xié)議的指導(dǎo)下開(kāi)放本國(guó)的金融市場(chǎng)。中國(guó)加入世貿(mào)組織后，這些國(guó)際規(guī)則同樣將成為我國(guó)金融服務(wù)立法的標(biāo)準(zhǔn)。《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》對(duì)金融服務(wù)所做的原則規(guī)范涉及市場(chǎng)準(zhǔn)入、最惠國(guó)待遇、國(guó)民待遇、透明度、發(fā)展中國(guó)家的特殊待遇五個(gè)方面的問(wèn)題。由于金融部門(mén)是敏感部門(mén)，所以《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》的附件中還規(guī)定：(1)金融服務(wù)的范圍和定義包括除“行使政府權(quán)限時(shí)提供的服務(wù)”之外幾乎所有的領(lǐng)域；(2)為保證金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，“不應(yīng)阻止一成員基于謹(jǐn)慎原因而采取相應(yīng)措施”，可以通過(guò)達(dá)成協(xié)議或自動(dòng)認(rèn)可等方式獲得其他成員的確認(rèn)，但有關(guān)謹(jǐn)慎監(jiān)管的規(guī)定不能成為成員逃避其義務(wù)的借口；(3)對(duì)最惠國(guó)待遇和國(guó)內(nèi)法規(guī)的義務(wù)，成員國(guó)可要求進(jìn)一步豁免。這表明成員國(guó)可對(duì)金融實(shí)行比其他服務(wù)業(yè)更多的限制措施。這也為我國(guó)推行漸進(jìn)式的金融開(kāi)放政策提供了依據(jù)。
開(kāi)放金融市場(chǎng)，必須伴隨著金融風(fēng)險(xiǎn)，金融安全成為各國(guó)政府共同關(guān)心的議題。針對(duì)這一問(wèn)題，巴塞爾委員會(huì)頒行了一系列的法律文件（統(tǒng)稱(chēng)《巴塞爾協(xié)議》），積極推行金融監(jiān)管的國(guó)際合作，通過(guò)東道國(guó)和母國(guó)的共同努力對(duì)外資銀行實(shí)行雙重監(jiān)管。1997年9月，巴塞爾委員會(huì)又頒布了《銀行業(yè)有效監(jiān)管核心原則》，將風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域幾乎擴(kuò)展到銀行業(yè)的各個(gè)方面，并制定了全面的指導(dǎo)性原則，以建立有效的監(jiān)管方式和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。《銀行業(yè)有效監(jiān)管核心原則》一個(gè)很重要的特點(diǎn)就是，強(qiáng)調(diào)監(jiān)管的有效性。該原則強(qiáng)調(diào)建立銀行業(yè)監(jiān)管的有效系統(tǒng)，把建立銀行業(yè)監(jiān)管的有效系統(tǒng)作為有效監(jiān)管的重要前提，合理的銀行業(yè)監(jiān)管法律體系是有效監(jiān)管系統(tǒng)的關(guān)鍵，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和被監(jiān)管者都必須以法律為依據(jù)，受法律制約。1997年中國(guó)人民銀行作為我國(guó)中央銀行加入了巴塞爾委員會(huì)，這就為我國(guó)以《巴塞爾協(xié)議》和《原則》為框架，構(gòu)建我國(guó)中央銀行對(duì)外資銀行有效監(jiān)管的法律體系創(chuàng)造了條件。
總的來(lái)看，在世貿(mào)組織框架下，東道國(guó)對(duì)外資銀行的監(jiān)管要求采取對(duì)等互惠、平等一致，但也可以實(shí)行有條件的保護(hù)原則。針對(duì)我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況和引進(jìn)外資銀行已出現(xiàn)或即將出現(xiàn)的問(wèn)題，我國(guó)對(duì)外資銀行的開(kāi)放采取了一種分階段漸進(jìn)的過(guò)程。與此相適應(yīng)，我國(guó)還不具備“平等一致、對(duì)等互惠”的政策原則條件，因此不適于采取這種單一的原則，而應(yīng)該根據(jù)形勢(shì)做靈活的變更。因此，在今后較長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，我國(guó)宜采取“有限的保護(hù)主義”混合政策原則。只有這樣，才能既保護(hù)我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展，又能夠更好地引進(jìn)外資銀行為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)。當(dāng)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)力量發(fā)展壯大，能夠與外資銀行尤其是發(fā)達(dá)國(guó)家的外資銀行處于平等的競(jìng)爭(zhēng)地位后，我國(guó)可以采用“平等一致”的原則。隨著我國(guó)銀行業(yè)融入全球金融服務(wù)一體化進(jìn)程，我國(guó)銀行業(yè)的海外發(fā)展具有一定的規(guī)模，實(shí)行“對(duì)等互惠”的原則條件就具備了。因此，我國(guó)在加入世貿(mào)組織之后，應(yīng)遵循先“有限保護(hù)”、再“平等一致”、最終“對(duì)等互惠”的原則制定相應(yīng)的監(jiān)管法律體系和政策。
四、新《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》對(duì)外資銀行監(jiān)管制度的改進(jìn)
我國(guó)原有的《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》是1994年頒布的，有很多條款已經(jīng)不能適應(yīng)金融市場(chǎng)進(jìn)一步開(kāi)放的需要。在這樣的背景下，國(guó)務(wù)院于2001年12月12日（入世后的第二天）通過(guò)了新的《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》。與原《條例》相比，新條例在外資銀行監(jiān)管方面進(jìn)行了如下的修訂：
（一）資本充足率標(biāo)準(zhǔn)改為國(guó)際公認(rèn)的8%，以與國(guó)際公認(rèn)的準(zhǔn)則和規(guī)范保持一致。
（二）由原《條例》的“實(shí)收資本不低于注冊(cè)資本的50%”改為“注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)是實(shí)繳資本”。
（三）對(duì)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立外資銀行的申請(qǐng)人的條件，增加了一條：“申請(qǐng)人所在國(guó)家或者地區(qū)有關(guān)主管當(dāng)局同意其申請(qǐng)”，并要求申請(qǐng)人提供其所在國(guó)家或地區(qū)主管當(dāng)局對(duì)其申請(qǐng)的意見(jiàn)。這使得東道國(guó)監(jiān)管與母國(guó)監(jiān)管能夠真正有效結(jié)合起來(lái)，切實(shí)體現(xiàn)了國(guó)際“綜合監(jiān)管原則”。
（四）對(duì)“法律責(zé)任”一章進(jìn)行了補(bǔ)充完善，對(duì)于外資銀行違規(guī)行為的處罰措施更加具體，更加可行。
五、完善外資銀行有效監(jiān)管立法的建議
加入世貿(mào)組織后，我國(guó)應(yīng)該根據(jù)《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》、《全球金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)定》和《巴塞爾協(xié)議》等國(guó)際通行的協(xié)議框架，針對(duì)我國(guó)金融開(kāi)放和金融市場(chǎng)發(fā)展的實(shí)際情況，在以上確定的原則和指導(dǎo)下，進(jìn)一步完善中央銀行對(duì)外資銀行有效監(jiān)管的法律規(guī)范。具體來(lái)說(shuō)，建立外資銀行有效監(jiān)管的法律制度，尤其需要注重以下幾個(gè)問(wèn)題：
（一）注重資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)。引入《巴塞爾協(xié)議》對(duì)資本衡量和資本標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定，注重資產(chǎn)質(zhì)量和資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，按照《巴塞爾協(xié)議》確定對(duì)外資銀行實(shí)行規(guī)范化管理和監(jiān)督的法律文件或條文。在制定相應(yīng)法律文件或條文時(shí)，應(yīng)該借鑒國(guó)際規(guī)范，對(duì)外資銀行的資產(chǎn)負(fù)債比例和資本充足率進(jìn)行全面分析，規(guī)定規(guī)范化的覆蓋資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性、資本充足率等指標(biāo)在內(nèi)的報(bào)表體系，并將定期報(bào)送的有關(guān)財(cái)務(wù)和業(yè)務(wù)報(bào)表等內(nèi)容在法律條文中明確下來(lái)。只有這樣，才能確保外資銀行具有較高的安全度。
（二）嚴(yán)格對(duì)外資銀行進(jìn)入的審批。針對(duì)外資銀行不同的進(jìn)入方式，完善外資銀行監(jiān)管的法規(guī)，有區(qū)別地設(shè)定不同的審批條件或程序，使外資銀行的引進(jìn)更有章可循，保障我國(guó)的金融安全。具體來(lái)說(shuō)，第一、要盡可能地簡(jiǎn)化對(duì)代表處的審批；第二、允許設(shè)立外國(guó)銀行參股不大的附屬行，但需要在法律上明確外資參股的最高限額和比例；第三、對(duì)外國(guó)銀行所設(shè)的全資附屬行實(shí)行許可證審批制度，由中國(guó)人民銀行全權(quán)負(fù)責(zé)審批和管理；第四、對(duì)外國(guó)銀行在國(guó)內(nèi)設(shè)立分行的審批執(zhí)行更嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)。只有這樣，才能將外資銀行國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)盡可能地控制在初始階段。
（三）控制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)成為我國(guó)外資銀行監(jiān)管立法的重點(diǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控一直是各國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)注的重心。近二十年來(lái)，國(guó)際金融業(yè)務(wù)內(nèi)容發(fā)生重大變化，主要表現(xiàn)在以下兩方面：第一、從短期的貿(mào)易信貸逐漸轉(zhuǎn)向中長(zhǎng)期信貸，從零星、分散的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)化金融服務(wù)；第二、隨著金融創(chuàng)新工具的不斷涌現(xiàn)，傳統(tǒng)的國(guó)際金融業(yè)務(wù)份額逐漸縮小，新的市場(chǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展較快，如金融期貨、期權(quán)，再加上交易手段日益現(xiàn)代化，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)構(gòu)成的威脅必須引起我國(guó)金融監(jiān)管部門(mén)的關(guān)注。《巴塞爾協(xié)議》充分考慮了金融市場(chǎng)客觀(guān)存在的利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、清算風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)等要素，比較有效地統(tǒng)一了對(duì)銀行表內(nèi)業(yè)務(wù)與日益擴(kuò)大的表外業(yè)務(wù)的綜合監(jiān)管，對(duì)當(dāng)前的跨國(guó)銀行監(jiān)管具有很強(qiáng)的針對(duì)性和可操作性。因此，應(yīng)該借鑒其它國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，將其管理要求、管理方式、操作規(guī)程，以及外資銀行對(duì)金融創(chuàng)新工具的應(yīng)用規(guī)范和要求引入外資銀行監(jiān)管的法規(guī)中來(lái)。
（四）明確監(jiān)管部門(mén)的職責(zé)，直轄市監(jiān)管部門(mén)內(nèi)部的分工，在法規(guī)中健全和完善現(xiàn)場(chǎng)檢查制度。目前，我國(guó)對(duì)外資銀行的監(jiān)管實(shí)行現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)檢查兩種方式。雖然這一做法有利于監(jiān)管部門(mén)對(duì)外檢查的統(tǒng)籌安排，但是由于既涉及稽核監(jiān)督部門(mén)，又涉及職能監(jiān)督部門(mén)，因此這一做法的一個(gè)重要前提就是明確監(jiān)管部門(mén)內(nèi)部的分工，加強(qiáng)彼此之間的協(xié)調(diào)和配合。在檢查內(nèi)容上，應(yīng)該加大對(duì)外資銀行的風(fēng)險(xiǎn)性檢查力度，規(guī)范對(duì)外資銀行的測(cè)評(píng)和監(jiān)控。在檢查方法上，根據(jù)國(guó)際慣例，應(yīng)該建立定性分析與定量考核相結(jié)合的現(xiàn)場(chǎng)檢查制度。比如引入國(guó)際通用的CAMEL和ROCA標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)所有注冊(cè)外資銀行采取CAMEL評(píng)級(jí)制度，對(duì)外資銀行分行則根據(jù)ROCA標(biāo)準(zhǔn)評(píng)審。在每次檢查后根據(jù)評(píng)級(jí)結(jié)果給予外資銀行一個(gè)綜合評(píng)價(jià)，然后分別不同情況確定相應(yīng)的監(jiān)管制度和措施。
