時間：2023-06-29 17:14:40
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇保險在財富管理中的作用，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
實際上，人一生最關心的只有兩個主要問題：一個是婚姻，一個是財富。婚姻能帶來財富，在夫妻創業初期財富能穩固婚姻，但在資本時代婚姻要讓位于財富；一個家庭中，一般男人是財務支柱，女人是情感支柱，只有財務和情感穩定了，家庭一般就穩固和幸福了，而婚姻是否幸福的關鍵是男女雙方持久的獨立自主，始終伴隨期間的就是婚姻財富的管理。主要包括婚前財富的約定、婚姻初期的財富增值、婚內財富的管理、婚姻風險管理。除“婚前協議”外，人壽保險在其中扮演者重要的角色。
中國改革開放28年的時間，使個人財富劇增，也給婚姻帶來了除感情以外的財富問題，在很多人的腦子里，要求對方簽訂“婚前協議”，無疑是對熱戀中愛人的一種不信任。
事實是，不管婚姻雙方社會經濟地位是否懸殊，不管是百萬富翁還是一般的工薪階層，在結婚前都應該考慮簽訂一張“婚前協議”。隨著科技的進步，人類壽命的增加，一個人一生只結一次婚的可能性也會逐步降低，人在一生中積累的財富會越來越多樣化，婚姻狀況也會日趨復雜。現在日益壯大的中產階級不僅擁有銀行存款、房產，還有股票、保險、生意財產以及退休金，根據現在的市場來看，這是一筆很可觀的財富。而擬定一份“婚前協議”，讓一生中積累的財富在每次婚姻中都得到合理的保護，是大眾都能理解并支付得起的一項保護措施。
一般的“婚前協議”包括：未婚夫婦雙方在結婚前所各自擁有的經濟收入、不動產、積蓄以及他們婚前所留下來的債務等等，是否在結婚后仍屬于夫妻雙方共有；結婚以后兩人的經濟管理模式(是設立共同賬戶，還是各自保留個人戶頭；誰負責日常生活開銷；如果一方不工作，另一方在結婚期間的經濟收入是否愿意由對方自由支配等等)；還有一旦離婚，雙方的財產將怎樣劃分等一系列細節問題。
縱觀現實中的婚姻，從財富是否倍增的角度，大致可分成三類，一類是依賴型，家庭中一方的收入占絕大部分;第二類是1+1=2型，夫妻雙方各自忙各自的工作，收入相比懸殊不大，婚內財產只是夫妻收入的簡單的代數和；大多數夫妻屬于此類性；第三類是1+1〉2型，婚姻給財富帶來幾何級數的倍增，比如當當網的CEO俞渝和張國慶、開發金典花園的張寶全和王秋揚、盛大網絡的陳天橋和雒芊芊、SOHO中國的潘石屹和張欣等等，從八十年代改革開放初期到現在，雖然這些財富夫妻發家成功的類型不同，主要有苦打苦拼型、資源優勢互補型、海歸+精英型等，但都印證了這樣一種觀點，“愛情魔力創造了財富，而婚姻的物質性――財富夢想深化了這一力量”。因此夫妻創業是使財富倍增的黃金模式。這個時候的家庭一定要注意保持夫妻雙方的身體健康并預防意外事故的發生，從理財的角度講，重大疾病保險和意外傷害保險是家庭的必需品，創業初期，資金嚴重短缺，夫妻雙方承受的社會和家庭的壓力都很大，任何健康和意外的變故都可能是剛搭建起來的生活之舟沉沒，經不起風浪的吹打，需要將風險轉嫁給保險公司，現階段高保額的富人險的熱銷就是明證，很多年輕的企業家選擇千萬保額的保險是他們對自身和家人的一種保護。
婚內財富的管理，也是漫長婚姻存續期間的重要課題，主要包括家庭收入與開支的管理、自身和孩子的教育儲蓄、夫妻的養老金、緊急備用金、旅游基金等，這其中三個方面可以用人壽保險的方法來解決，教育儲蓄保險、投資型養老保險、健康醫療、意外保險是每個家庭的首選。所以，人壽保險在家庭理財和規劃人生方面起到了重要的作用，是家庭穩定婚姻幸福的基石。通過理財建立美滿婚姻，搞好婚內財富管理，具體做好下面的幾項工作即可：1、堅持每天記錄家庭收支情況。2、每年做一個計劃和預算。3、每年堅持儲蓄家庭收入的10%-15%。4、準備3-4個月收入的的緊急事件備用金。
婚姻風險管理更是重要的課題，首先是“婚外情”后果的處理。由于新《婚姻法》規定婚生和非婚生子女有相同的繼承權和撫養權，所以非婚生子女的撫養和遺產繼承是一個非常復雜的問題，可以利用人壽保險合同約定受益人且可以受益終身的這一特點使這個問題得到圓滿解決。其二就是婚姻存續期間，夫妻一方死亡，存活一方如何繼承死亡一方的股權？如果按照最高人民法院對《婚姻法》的解釋，并考慮到生活中的現實情況，處理起來也非常復雜和繁瑣，對比公堂屢見不鮮，然而利用人壽保險合同約定各股東互為受益人，額度為各自的股份，一旦其中一名股東出現不測，用保險公司的理賠現金購買其遺孀的股份，使這一難題化解。其三就是離婚的出現，婚內財產的分割。由于在之前所講的“婚前協議”中有了離婚時財產分割的約定，這個問題變得很簡單，需要說明的是以雙方為被保險人的人壽保險合同不屬于婚內財產，不屬于分割的范圍。其四就是現實婚姻中，一般女方的壽命比男方長，同時結婚的時候男方有長女方3到4歲，所以女方有10年左右的孤獨期，養老、醫療、保健、看護費用、遺產稅接踵而至，所以夫妻雙方中男方有一份高額的終身壽險，女方有一份足夠的終身養老保險顯得尤為重要。
“約定先于法定”，這是合同法的原則，愿大家在人生婚姻的長河中，善于運用法律約定和人壽保險合同規劃美滿的婚姻，使自己的人生在計劃之中綻放出璀璨的華彩！
保單如何實現財富傳承
生活中，對于很多企業家家庭來說，為企業找到合適的接班人、公平地傳承自己的財富是一個很大的難題。對于繼承、贈予等財富傳承的手段，我們并不陌生。可是，保單又是如何實現財富傳承功能的呢？
55歲的孫先生通過多年的拼搏，成功地建立起了自己的企業，擁有的資產上億元。孫先生膝下有兩個兒子，大兒子繼承了自己在商業上的天賦，這些年來也是孫先生的得力助手；小兒子卻對生意毫不感興趣。孫先生明白，大兒子是企業最好的接班人，可是他又擔心這樣會不會對小兒子有失公平，希望給小兒子也多留一些資產。
在理財師的建議下，孫先生決定使用人壽保險來實現自己的資產傳承計劃。在他所擁有的1.5億元資產中，他以一次性繳費的方式用4，000萬元現金購買了一份終身壽險，保額達到了一億元，并指定小兒子是這份保單的唯一受益人。除此之外的企業資產他將傳承給大兒子。
按照這樣的安排，孫先生的大兒子和小兒子將分別傳承1.1億元和1億元的資產，既保證了“一碗水端平”，又給了兩個兒子發揮各自長處和興趣的安排。
保單規劃財富傳承的優勢
從這個例子中，我們可以大致了解到利用保險保單實現財富傳承的思路—投保人購買人壽保險等產品，指定某一位或是某幾位子女作為保險的受益人，在風險事件發生時，受益人按照事先指定的方式獲得保險金的給付。與遺囑、信托等財產傳承方式相比，使用保險傳承財富也有不少獨有的優勢。
合理規劃身后財富
盡管國內開征“遺產稅”的靴子還沒有最后落地，但可以預期的是，這一稅收終將納入對人們影響較大的稅種之一。事實上，在海外很多國家和地區，都制定了很高的遺產稅稅率。在家庭資產財富傳承時，需要繳納很高的遺產稅。因此，海外的信托、保險等財產傳承手段都使用得非常普遍，以達到合理規劃財富目的。
一般而言，被保險人死亡后給付受益人的保險金不需繳納個人所得稅和遺產稅，在大多數國家壽險保費也是免稅的。因此隨著富裕群體的擴大，富裕人士們也開始未雨綢繆，提前通過投保人壽保險的方式規劃財富，其中一個重要的目的就在于合理規劃身后財富。
相關鏈接—遺產稅
—遺產稅是一個國家或地區對死者留下的遺產征稅，國外有時稱為“死亡稅”。遺產稅有助于加強對遺產和贈與財產的調節，防止貧富過分懸殊，開征遺產稅已列入中國稅制改革的議事日程。
—全球共有美國、日本、英國、德國等一百多個發達與中等發達國家與地區征收遺產稅。
—各國征收遺產稅稅率在10%至70%之間。
降低中介費用
除了遺產稅的因素外，使用保險進行傳承規劃也可以降低不少公證、評估及聘請律師所產生的費用。
我們都知道，在一般的遺產繼承中，繼承權公證的效力最高，但在繼承權公證的程序中需要支付公證費，還可能需要支付評估費、審計費等費用；如果涉及到繼承訴訟，更會產生訴訟費及可能的評估費、鑒定費、律師費等，如果涉及的資產高、時間長，這些費用將非常龐大。
但是，利用保險保單進行傳承規劃時，壽險能夠具備一定的遺囑替代功能。在保單中，投保人不僅可以指定多名受益人，還可以指定受益份額和受益順序，但不需要經過公證、評估等環節，與繼承權公證的方式相比，成本要低很多。
專屬權益可避免債務糾紛
值得一提的是，作為一種專屬權益，人壽保險保單受到較為嚴格的保護，即使投保人出現債權糾紛時，保單也不能被凍結、拍賣，被保險人和受益人領取保險金的權利不可被限制。
這一特性可以說是人壽保險所獨有的，對于企業主家庭來說，這一特性能夠有效發揮出降低風險的作用。畢竟在企業經營的過程中，企業主們不得不面臨多種風險，大至全球經濟環境、國家產業政策調整、市場競爭格局變化，小到某一項經營決策、經營思路，假使公司運營不當或者企業主發生不幸或意外，公司財產被凍結甚至是拍賣時，人壽保險的保單卻能夠獨善其身。
在我國的《保險法》中也有明確規定，任何單位和個人不得非法干預保險人履行賠償或者給付保險金的義務，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權利。被保險人或其受益人領取保險金是受法律保護的，專屬于債務人自身的債權，包括人壽保險，是不計入資產抵債程序的。
因此，企業主們在合適的時機投保高額保單，有利于將用于傳承的資產從個人資產、企業資產中“隔離”出來，建立起 “防火墻”。這部分資產將受到特別的保護，即使企業經營發生了困難，也能夠保證自己和家人的生活。
還有很重要的一點是，在其他資產被凍結的情況下，人壽保單可以通過保單貸款的方式變現，為企業主解決燃眉之急。
定期給付防止子女揮霍
“富不過三代”是很多富裕人士所憂心的問題。在現實生活中，上一輩人辛苦開創的事業、苦心積攢的財富被“富二代”、“富三代”們短期揮霍的例子也屢見不鮮。
除了信托計劃外，使用保險保單來進行財富傳承規劃，在某種程度上能夠解決這一問題。主要的方式是：投保人在定制保單時，明確受益人領取保險金的方式，如將一次性領取的方式改為定期給付，確定一個較長的給付期間，在這個期間內，受益人將定期獲得收入。
舉個例子來說，父母通過短期繳費或躉繳的形式，為子女一次性購買一份大額保險，合同生效或滿幾年后，就可在10年、20年或終身期間每年給予子女一筆保險金。如此一來，子女可以在相當長一段時間內獲得穩定的收入，以保證生活質量，但又不至于短期內就揮霍殆盡。
與財產繼承、一次性給付保險金的方式相比，保險金定期給付的方式既達到了財產傳承的目的，又在一定程度上控制了子女資金的使用，防止自己的財產被揮霍掉。
50歲的王先生一直相信：人無遠慮，必有近憂。他很早就開始對資產傳承做出規劃。讓王先生最為擔心的是20歲的兒子，一方面他希望給兒子創造較好的物質條件，另外一方面，他又不希望兒子年輕時喪失奮斗動力。朋友的例子也讓王先生對兒子的婚姻問題非常重視，他不希望未來因為兒子的婚姻問題導致家產的流失。
解決方案：
1 理財師建議王先生可以投保兩份人壽保險，一份為終身年金壽險，每年繳納保費125萬元，連續繳費5年；另外一份為即期年金壽險，每年繳納保費125萬元，繳費期間也為5年。保險受益人均為王先生的兒子。
2 因此，在王先生兒子的青壯年時期，每年只可以領到基本生活費，等到快要退休時，他可以領取到大筆的年金，保證自己的生活無憂。
3 這一投保方案既保證了兒子在年輕時有足夠的奮斗動力，通過自己的努力，使得家業常青。另一方面，即使未來兒子婚姻出現問題， 被分割的最多是已經領取的部分年金，未領取的部分不會被分割，避免了因為婚姻問題導致家產外流。
并非富人專利
富裕人群的財富數量大、結構復雜，需要較為完善的財富規劃體系，除了保險產品之外，大部分情況下還需要結合遺囑、贈予、信托等多種方式和手段統一安排。
但這并不是說，只有富人們才需要用保險規劃財富傳承。對于家庭頂梁柱的社會精英們來說，購買足額保險，可保障在喪失掙錢能力或是發生意外身故時，為自己及親人挽回損失、保全資產，最大程度上保證生活質量，同時這也是財富傳承的一種手段。
陸先生今年35歲，是企業中層管理者；陸太太是企業職員；他們有一個非常可愛的兒子，今年已經2歲了。
陸先生身處通訊設備行業，競爭非常激烈，作為技術型的管理人才，陸先生不得不經常超負荷地工作。事實上，陸先生所處的行業也正是“猝死”、“過勞死”的高發地帶。有時候，面對工作和生活的壓力，陸先生也非常擔心，自己一旦出現意外狀況，會對家人生活帶來不可估計的損害。
在理財師的建議下，陸先生購買了一份終身壽險（分紅型）計劃，他選擇10年期繳費，年繳保費28，000元，基本保額為50萬元。保險受益人為他的兒子。
他所能獲得的保險權益包括：
1 在保單有限期間，陸先生可獲得保險公司的分紅，靈活支取，也可累積生息（分紅是不確定的）。
2 如果陸先生不幸身故，他的兒子可以選擇兩種保險金的領取方式：
一次性領取，假使陸先生不幸身故，他的兒子可一次性獲得50萬元的身故保險金。
第二種方式是延期領取，延期一次性領取年齡為22歲，年度領取比例為2%。
如陸先生在50歲時不幸身故，17歲的兒子每年均可獲得1萬的年度給付，直至21歲。在陸先生的兒子滿22歲時，還可一次性領取剩余的保險金45萬元（50萬-1萬/年*5年）及各年度的利息總和。
特約專家撰稿 – 王浩靜
匯豐銀行（中國）有限公司零售銀行及財富管理業務部總經理
負責財富管理相關業務。在匯豐銀行擔任零售銀行管理及卓越理財顧問等職務，在財富管理領域擁有豐富經驗，對于個人金融業務及財富管理領域有著獨特的見解及豐富的操作經驗。
小結
2007年底，中英人壽在業內首次提出全新的“保險帳戶”概念，通過對客戶需求的細節分析，推出“六大帳戶”：儲蓄帳戶、風險帳戶、資產配置帳戶、醫療帳戶、理財帳戶和退休帳戶。中英人壽現在以及將來的所有產品，都將包含在這六大帳戶中。
詮釋：
“六大帳戶”概念與以往的投資帳戶概念決然不同，更不是六個保險產品，確切地說，它是指客戶保險需求的六種分類。
“經過五年的發展，我們更深層次地了解了國內消費者的投保需求。但是客戶到底需要什么？有的時候客戶并不清楚，為什么？因為客戶不清楚處在什么狀況下需要購買什么樣的產品。所以我們想到了保險帳戶的概念，就跟大家在銀行開自已的帳戶一樣，想要活期的還是定期的都可以自主選擇。”中英人壽產品部門的負責人稱：“這六大帳戶，實際上是總結了客戶一生中的六大保險需求。”
一般來講，消費者有兩大基本需求：風險保障需求和理財需求。六大帳戶在這兩大基本需求的基礎上進行了再度細分，其中“風險帳戶”和“醫療帳戶”屬于風險保障范疇，其他四個賬戶歸屬于理財需求。
如果把人的一生劃分為創造財富、累積財富、轉移財富三個生命階段的話，儲蓄帳戶屬于創造財富；理財帳戶屬于累積財富；資產配置帳戶起到了轉移財富的作用；風險帳戶和醫療帳戶則分別是高端客戶和大眾客戶在每個階段都要進行的。六大賬戶涵蓋了人一生的成就及價值，也就是所謂的“六大帳戶，一生呵護”。
業內人士指出，全新帳戶概念的推出，是把目前名目繁多的的保險產品進行了科學而專業的分類，其最大的意義在于，既可以使客戶有針對性地考慮切實需求，理性投保，也使得保險公司真正實現了從銷售產品，到銷售客戶需求的專業行銷理念轉變。
前景：
未來，不同需求的客戶將通過中英人壽五大銷售渠道了解“六大帳戶”的全新概念，同時，結合客戶需求定位，不同的渠道將向客戶輸出不同的產品帳戶。銷售展業中，中英人壽的保險營銷員在實施產品銷售時，會先詢問客戶的細節需求，然后再為客戶準確地判斷這種需求歸屬于哪個帳戶，以便更好地為客戶實施量身訂做的保險服務。
據中英人壽產品部門負責人介紹，實施六大帳戶分類后，公司將根據這六個需求更有針對性地開發產品，也更方便讓客戶理解不同產品的價值所在。同時，基于五大渠道的銷售模式，中英人壽進一步細分了其目標市場。除了按照一般的生命周期標準分為少兒市場、社會新鮮人、新婚族、滿巢1型、滿巢11型、空巢族外，還細分出了丁克族、單親族、白領族、中小私營企業主、婦女市場、高端客戶6個市場，力求通過個險、銀保、經代、團險、電話與直效行銷五大渠道，更廣泛地接觸客戶，不斷完善“六大帳戶”的產品行銷理念，推出更多有針對性的產品來滿足市場的需求。
描述：
一、風險帳戶
安行保長期意外保障計劃。
安行保長期意外保障計劃為客戶提供長期保障，常年安心。5年、10年、15年、20年4種保險期供客戶根據自身情況自由選擇。被保險人生存至保險期滿后，還會獲得豐厚滿期金，相當于免費享受了全方位的意外保障，同時更為自己積累了一筆財富，保障與理財一舉兩得。
二、醫療帳戶
吉祥如意重大疾病保險計劃B款、安康人生防癌保險計劃和附加額外給付重大疾病保險。
這些重疾險中對所有成年類重大疾病保障的疾病數量都超過了25種，有的甚至超過了40種，在“附加額外給付重大疾病保險”產品中，中英人壽在業內首次提出了對男性、女性重大疾病進行特別的保險保障；
三、理財帳戶
金彩連連投資連結保險A款、金芒果投資連結險A款、金彩連連投資連結保險B款、金芒果投資連結險B款、財智人生終身壽險（萬能型）B款、金彩人生終身壽險（萬能型）B款和金荔枝終身壽險（萬能型）B款等。
金彩連連投資連結保險A款和金芒果投資連結險A款兩款產品都設置了風險、收益各不同的積極型、指數型、平衡型、穩健型四個帳戶，客戶不僅可以靈活提取，還可以享有每年6次免費將資產在各個投資帳戶間進行轉換的機會，充分把握投資時機，有序規劃家庭理財，分享投資碩果。
關鍵詞：養老保險；城鎮家庭；消費水平和結構
隨著社會主義市場經濟的快速發展，我國的社會經濟實現了令人驚嘆的飛躍增長，由過去的傳統農業國家跳躍式的成為全球第二大經濟體。毋庸置疑的是，在經濟快速增長的這一過程中，消費始終占據著至關重要的地位。從國內的相關調研數據能夠看出，我國的最終消費率從整體上展現出一個倒U型的線性分布態勢，從2005年開始下降，2010年為一個轉折點，之后開始緩慢回升。消費率發生該種形態走向的原因在于我國實行了改革開放這一重大經濟政策調整，引入了眾多外資而釋放了消費需求，故而帶動了經濟的增長，之后由于需求釋放到一定的程度發生了內需不足的狀況。公共財政支出中占據重要位置的社會保障支出行為會對城鎮居民的消費水平與結構產生影響，因此，探究養老保險對推進我國城鎮居民消費具有深遠意義和現實價值，特別是伴隨著養老金覆蓋面的擴大，其對消費水平和結構的影響也變得更加重要了。
一、養老保險對居民消費的作用效應
1收入效應
養老保險能夠從居民的長期持久性收入與絕對性收入這兩個方面來影響城鎮居民的消費水平和結構。首先，養老保險制度的實施可以增加城鎮居民的絕對性收入。尤其對退休人士而言，養老金是其重要的可支配的收入組成。對于不同年齡階段的人來說，消費方向也會存在較大差異，例如，退休人士在邊際消費方面的指出相比中年人較高，因而退休人士在領到養老金后產生的消費活動具有一定的提高效應。其次，養老保險政策還會對城鎮居民的長期持久性收入造成一定的影響，具體而言就是我國城鎮居民領取的是確定金額的養老金，這是居民長期持久性收入的主要組成部分。因此，根據弗里德曼的長期持久性收入猜想，養老保險制度的創建可以增加城鎮居民的長期持久性收入，從而促進其消費。
2收入再分配
養老保險政策的相關規定可以有效利用收入再分配的模式影響城鎮居民的消費活動。養老保險實質上是一種轉移財富的機制，即將養老保險賬戶中屬于本人的那部分資金經由個人賬戶從青年時轉移至老年時；將同時代人群中收入較高者的財富向收入較低者轉移，換言之就是代內轉移；將正在各個工作崗位上的在職人群的財富向退休人士轉移，也稱作代際轉移。尤其是后兩種財富轉移模式可以顯著提升社會的消費能力。
3風險規避
根據預防性消費理論的觀點可知，通常城鎮居民會針對未來的各種不確定性和潛在風險進行一定比例的儲蓄，而國家的養老保險機制實質上就是給予居民一種科學合理的風險規避方式。對于我國現行的養老保險機制而言，居民眼中的養老金發放屬于一種規范的政府行為，因而絕大多數居民都認同養老金支付是不存在什么風險的，因而將養老保險視作一種有行之有效的風險規避辦法，而養老金的支付可以為自己的退休生活提供非常重要的物質保障，同時對未來的突發性事件提供一定的保證。為此，城鎮居民才會縮減其他額外的預防性儲蓄，從而增加消費行為。
二、養老保險在消費水平和結構上的影響
從養老保險對城鎮居民消費的作用效應可以看出，養老保險通過影響居民人均可支配收入間接影響其消費行為，通過《中國統計年鑒》的相關數據可以看出，養老保險的間接影響因素提升1%，則居民消費水平會相應提升3‰。其中應引起重視的是：養老保險間接影響因素的變量在實際論證分析過程中的作用雖較為顯著，但由于系數較小，具體來說就是通過增加養老保險的支出，影響居民可支配收入的這一間接方式，對提升居民當時消費水平的作用并不明顯。也就是說其實居民消費往往還是會受到養老保險支出的影響，體現為養老保險會對消費行為產生一定的抑制影響。該結論看上去和養老保險對城鎮居民消費的作用效應有些自相矛盾，其實并不然，原因在于單獨探究二者之間的相關影響作用，未考慮二者之間的因果關系，但結果呈現出的養老保險支出越高反而會對居民消費產生抑制影響，是由于我國實施的是養老雙軌機制的結果。具體來說主要表現在下述兩方面：一方面，該機制作用下大多數參保企業的職工養老金繳納較少，這使得居民必須通過增加儲蓄的方式，提前積累維持退休后消費水平的財富；另一方面，增加養老保險的支出會增加間接影響因素，然而由于養老金待遇較低的問題，并不能從根本上提升居民的人均可支配收入，導致提升消費水平的目標也無法實現。為此，此時增加養老保險支出會起到促使居民增加儲蓄并減少當期消費的作用。筆者通過整合提煉相關研究報告得出下述結論：1.養老保險的人均支出與城鎮居民消費水平呈現出負相關的關系，同時養老保險人均支出每提升1%，人均居民消費反而會下降3‰，即養老保險會產生一定程度的居民消費抑制影響。2.居民人均可支配收入與城鎮人均居民消費水平則表現出正相關的關系，且居民人均可支配收入每提升1%，人均居民消費會增長6‰，這反映出居民可支配收入才是直接與居民消費水平和結構發生緊密關系，并提升居民消費行為的重要因素。3.通過穩健性的檢驗和復核之后，養老保險人均支出同人均居民消費水平之間呈現出負相關的關系，且聯系緊密、影響顯著。增加養老保險的間接因素這一變量后，養老保險人均支出的增加反而會帶來人均居民消費水平的下降，進一步展現出養老保險會對居民消費產生一定的抑制影響。
三、針對上述分析，提出以下對策和建議
為了提升城鎮居民的養老金保障水平，切實可行地增進居民的消費行為，從而為經濟的穩健增長提供重要的保障，筆者提出下列建議：
1擴大養老金的覆蓋面
由于我國現行的養老保險政策的覆蓋區域還較窄，大多數都是國有企業、事業單位、外資企業、中大型民營企業的正式員工，而對一些微小型民營企業、個體經營者，以及自由職業者等的覆蓋不足。與此同時，我國當前仍然擁有眾多的農業人口，他們對養老保險的認識不足，因而這部分人中參與社會養老保險的人數很少。因此，政府應該進一步加強對養老保險的覆蓋和普及，提升這部分人對日后的不確定性風險的承受能力，提升他們的預期性收入，如此才能有效減少預防性儲蓄，恢復其消費信心。
2加大對養老保險的投入
我國也將步入老齡化社會，老年人口數量在人口總數中的占比逐漸遞增，尤其是在2050年之后，屆時老年人口數量將會突破四億。而相較于我國老齡化社會的快步到來，社會養老保險機制還需不斷優化和完善，就當前情況來看，最突出的問題就是養老基金的缺口較大，再加上老齡化社會的壓力不斷加大，因此，政府需要加強對養老政策的優化和完善和，減少居民對未來不確定因素的焦慮情緒，這就需要政府加大對社會養老保險基金的投入和補貼，確保養老金可以足額、及時發放到居民手中，增加城鎮居民對退休生活的信心。
3強化養老基金管理
國家應該在強化養老基金管理的基礎上，優化和完善相關的法律制度并加強監督，通過行政和法律手段，保障養老保險資金的健康良性運行，確保養老基金的安全。同時，政府還應在此基礎上不斷提升養老基金的管理質量和效率，且在這一過程中重視培養并提升工作人員的專業素養，創建相應的養老金運作機構，通過科學的計算和評估實現養老資金經濟收益的穩步提升，在保障養老基金安全的基礎上，實現保值和增值。
4推進企業年金等其他補充性養老保險
在國家制定的基本養老保險體系之中，企業年金可以說是至關重要的補充，屬于我國養老保險系統中的又一支柱。國家應該積極鼓勵滿足相關條件的企業建立企業年金，并提供相關政策的支持，從而提升企業參保人員的退休待遇，保證其生活水平，這樣才能有效提升參保人員的消費能力。同時，政府還可以通過制定相關優惠政策鼓勵商業保險公司的健康發展，從一定程度上減輕政府社會養老保險金的支付壓力，從而滿足我國社會老齡化不斷加快帶來的趨勢需求。此外，政府還應成立專門的機構來監督和約束其他補充型養老保險產品，確保我國的養老保險機制能夠長遠健康的運行，并逐步解決養老公平的社會問題，使得城鎮居民也可以真正享受到社會經濟發展帶來的紅利。通過方方面面的創新改革措施，切實提升我國城鎮居民的消費水平，從而推動我國經濟繼續穩健增長。
5提升養老保險基金的統籌層級
通過筆者對社會養老保險對城鎮居民消費水平和結構的影響分析能夠看出，盡管養老保險可以在一定程度上提升居民的消費水平，然而其影響范圍和程度的局限性較大。因此，政府應做好養老保險機制的完善工作，提升養老保險的統籌層級。在我國現行的養老保險機制中，統籌模式可以說是其核心內容之一，養老保險中的統籌層級越高，那么資金則會愈加充足，面對風險時的抵御能力自然也更強。由此可見，有效提升統籌層級，能夠進一步擴大養老保險基金的規模，為養老保險基金和社會民生創造更加強而有力的資金支持，進而減少城鎮居民對預防性儲蓄的投入比例，拉動居民消費。對我國廣大的城鎮居民而言，社會養老保險基金的增加，尤其是居民人均可支配收入的提升，會對居民的人均消費能力產生積極的影響和刺激作用。因此，國家社會保障部門應進一步加大對社會養老保險政策及其積極影響的宣傳工作，深化廣大城鎮居民對我國社會養老保險政策和制度優越性的認識和理解，消除其后顧之憂，繼而從根本上轉變其消費意識和行為。
參考資料：
[1]劉云鷹.基本養老保險對城鎮居民的消費影響研究[D].廣東財經大學，2016.
許 寧
在當前全球金融市場極度動蕩的時期，Coventry正在進行國際拓展，并于近日宣布在其位于倫敦伯克利廣場(Berkeley Square)的新辦事處增加兩名高管Michael T.Crane和Simon Erritt。
Coventry是人壽保險二級市場的領導企業，過去一年該公司的資本市場集團得到了顯著發展。2008年11月是Coventry業績最好的一個月，而2008年也將是該公司25年歷史上業績最強勁的一年。到今年年末，Coventry創造和構建的交易額預計將超過280億美元。
Coventry執行副總裁Reid Buerger表示：“市場的不確定性迅速加快了人們對另類資產風險暴露的需求，就像我們提供的產品一樣。我們完美的歷史紀錄、財務實力和穩妥的方法已經在最近幾個月發揮了效果。”
Buerger先生表示，Michael T.Crane擁有豐富的資本市場經驗并且深諳人壽保險二級市場，他的加盟對于拓展Coventry的分銷平臺將起重要作用。Crane先生將擔任Coventry國際分銷部董事總經理。simon Erritt也將作為董事總經理加盟Coventry。他在建構多個資產類別的交易方面有著豐富的經驗，這些類別包括交通、房地產、電影和可再生能源。
Buerger先生表示：“我們非常高興Michael Crane和Simon Erritt已經選擇加入Coventry。他們帶來的經驗將補充并拓展我們的能力和服務，并幫助我們在全球范圍內拓展這些能力和服務。”
金盛進駐蘇州 長三角布局加速
丁 皓
金盛保險江蘇分公司蘇州營銷服務部于2008年12月2日正式成立，標志著金盛保險在長三角地區進一步鞏固布局。繼今年4月江蘇分公司于南京盛大開業以來。金盛保險以其專業、豐富的金融理財服務經驗，為江蘇市民帶來了專業化、差異化的理財規劃方案及服務。繼無錫和常州營銷服務部在10月雙雙成立后，迎來蘇州營銷服務部的開業，加速鞏固了金盛保險在華東地區穩健、快速的業務發展，繼續向“成為行業內首選”目標推進。
金盛保險總裁及首席執行官馬哲明在開業儀式上表示：“進此次蘇州營銷服務部的成立，標志著金盛保險在江蘇省這一全國領先、潛力巨大的市場更加深入的開拓。我們將一如既往地充分發揮在財務保障和財富管理領域的全球專業經驗，結合對本土市場需求的深入認知，為蘇州市民提供專業化、差異化的全方位理財規劃方案與服務，志在成為客戶心目中的行業內首選公司。”
金盛保險蘇州營銷服務部總經理劉勇介紹道；“此次，金盛保險不但將差異化市場策略一‘四大支柱’帶到蘇州，以滿足市民的子女教育、退休規劃、健康保障、財富管理四大人生最重要的財富需求。更繼續引入‘理財顧問’這一金盛獨有的營銷理念，相信一支具有專業培訓、精良選才、獨特的職業規劃、領先于市場的專業化隊伍將在蘇州市民面前展現。”
復旦牽手全球最大精算師雇主
許 寧 李如事
復旦大學日前在同全球雇用精算師最多的韜睿咨詢公司簽署了精算科學的合作研究協議，并正式宣布成立復旦-韜睿精算科學基金，用于國內精算行業人才培養、項目調研以及成果展示。此基金是國內第一項以精算科學冠名的專項基金，成為該領域產學研合作的又一里程碑。
摘 要 我國的家庭金融在目前剛剛興起，它可以幫助家庭對資金的合理規劃、合理配置，獲得額外財富，它也給國家經濟政策提供了參考，具有很廣闊的發展空間，因此需要加強對家庭金融的研究工作。本文先是講解了家庭金融的規劃目標，然后分析了家庭金融投資決策研究。
關鍵詞 家庭 研究 金融
我國居民年平均金融資產年年提高，人們不單單選擇傳統的債券、定期存款類投資方式，也開始注重那些收益率高的、靈活性強的、穩定的投資產品，而目前一般家庭沒有專業的金融理財知識，對家庭金融進行研究可以滿足現代家庭投資的需要，也能夠反映出家庭對國家經濟的預期，促進國家做出合適的宏觀調控。下面先講一講家庭金融的規劃目標。
一、家庭金融的規劃目標分析
家庭對自己的金融資產進行有效管理，可以達到抵御通貨膨脹、實現家庭資產保值以及增長的目的，目前家庭金融整合主要有五種規劃目標，分別是投資規劃目標、教育規劃目標、保險規劃目標、退休規劃目標以及債務規劃目標。投資規劃目標指家庭對自己的風險偏好、風險承受能力進行合理的評析后，利用適當的金融理財工具構建出金融投資組合，合理管理家庭金融資產的流動性，分散金融資產風險，提高資產安全性；保險規劃目標是家庭資產進行保險規劃后，轉移了風險的同時也給企業帶來了保障，例如家庭金融的分紅型保險，保險可以涉及到人們生活中的各個方面，進行有效的保險規劃也能對家庭金融起到增值保值的作用；教育規劃目標可以影響到家庭里孩子教育開支，退休規劃目標根據美國經濟家生命周期論，由于年老后收入減少，消費增加，形成負積累，選擇合理的退休計劃顯的很重要，例如可以參考一些企業推出的DC、DB年金計劃；債務規劃目標指家庭貸款中的房貸、車貸、抵押貸款、消費貸款等，可以用金融學里負債比例判斷家庭的理財是否合理，負債比指需要償還的債款在家庭里不要超過收入的40%，家庭的貸款金額、每月還貸金額、還款方法都可以影響到家庭未來現金流和生活水平，過度負債就造成家庭負擔過大，適當貸款可以提前實現家庭目標，進行家庭資金的合理配置，因此需要對家庭債務進行合理規劃。
二、家庭金融投資決策研究
1.家庭參與投資研究
家庭在進行金融投資的選擇時，受到以下因素的影響：教育水平、家庭財富、性別、年齡等。進行金融投資需要家庭具有固定的成本，有更多財富的家庭更愿意參與金融投資。財富水平高的家庭參與金融活動的比例很高。家庭居民具有高的教育程度也容易參與金融投資；在家庭居民年齡上，年齡越大，參與金融市場的動機也越大；家庭里的男性比女性更積極參與金融投資。
2.家庭金融賬薄
家庭金融有很廣闊的研究范圍，例如家庭理財分析、家庭理財建議、理財目標分析、負債流量表的制定等，對于家庭金融的賬薄，家庭金融的合理規劃需要建立在家庭賬薄基礎上，普通會計賬薄不同于家庭金融賬薄，例如在企業的會計處理固定資產（例如房屋）時，需要在每年進行提折舊并扣除適量的資產；家庭金融里對固定資產進行提折舊還沒有太大意義：房產價值期望是保值增值的趨勢，根據企業會計記賬方法，家庭的金融資產將減少；并且需要對家庭房產價值不斷評估，而家庭金融里實現不了這點。這就需要根據不同的家庭需求選擇合理的家庭金融賬薄。
3.長期金融投資與短期金融投資
對于一般家庭而言，中期或者短期的金融財務目標需要家庭具有很高的資產流動性；家庭需要有穩妥的金融投資時會選擇銀行儲蓄，但銀行儲蓄不會給家庭帶來很高的收益。在家庭的長期金融投資角度上，收入曲線根據家庭年齡的增長而增長，家庭的消費意愿曲線根據家庭年齡的增長而下降，實現收入曲線和家庭消費意愿曲線同時實現最大化，才能做到家庭的金融合理規劃。
4.家庭行為金融研究
家庭中進行金融規劃投資時，沒有專業的金融投資培訓，很容易出現盲目跟風、進行主觀判斷，形成低級錯誤，在家庭金融的研究過程中加入行為金融的指導，可以對家庭金融投資主體的不理性活動提供指導建議。
5.家庭負債的研究
在微觀方面，家庭承受適當的負債能提高家庭成員的生活質量，過度負債就形成家庭過大的財務資金壓力。高負債家庭有更高的失業敏感率，失業造成家庭還款困難。有浮動利率貸款的家庭對利率變化比較敏感，利率上升，還款資金上升，家庭需要減少消費費用。
總結：
隨著我國經濟的快速發展，人們金融資產量的增加，家庭金融活動也變得活躍起來。對此家庭需要合理配置金融資產，加大對家庭金融的理論研究以及應用分析，在整體經濟穩定、風險合理、儲蓄未來的基礎上獲得一定的收益，實現家庭資產的保值增值、完成家庭金融的既定目標，也促進社會的經濟發展。
參考文獻：
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[2]鄒紅，喻開志.我國城鎮居民家庭的金融資產選擇特征分析——基于6個城市家庭的調查數據.工業技術經濟.2009（05）.
10月下旬，唐寧接受《二十一世紀商業評論》（下稱《21CBR》）記者專訪時表示：“宜信發明了中國最早的網貸平臺模式，叫做‘個人對個人’，當時沒有P2P的說法，歐美也沒有相似模式，稱得上是原汁原味的本土創新。”
經過10年的打磨，宜信旗下各品牌管理的資產規模已高達千億人民幣，其商業模式也已從起初的P2P網貸，延展到普惠金融、財富管理、互聯網金融等諸多領域。唐寧向《21CBR》記者坦言：“P2P是一個工具，合適的場景使用合適的工具，最終去滿足客戶什么需求。普惠金融的三個組成部分都是客戶實打實的需求，財富管理也是客戶實打實的需求，我們是以需求去構建業務的。”
唐寧浸華爾街數年，“宜人貸”開啟上市融資之路，是這位資本運作老手建立龐大的金融服務體系的第一步棋。不經意間談及的未來整體上市計劃，更彰顯了其打造科技金融集團的野心。
格萊珉的啟示
宜信的創立，與唐寧過往的經歷和人脈密切相關。
1997年，唐寧正在美國學習經濟學，那年暑假，他前往孟加拉考察格萊珉銀行如何從事小額信貸。第一天早晨起床后，他前往格萊珉的網點就問：“咱們的客戶呢？”網點經理說：“沒有現成的客戶，咱們一塊去找。”于是，他就和網點經理一起騎著自行車，到村里去找客戶。
唐寧說，這是當時金融機構開展業務不敢想象的，不是客戶主動上門，而是機構騎車去找客戶，“最小貸、微貸、信用給普惠金融的受眾帶來巨大變化，這些打開了我的視野，普惠金融的很多邏輯，跟宜信倡導的‘彎下腰來、趴在地上、把手弄臟’是一脈相承的”。
在美國畢業后，唐寧就職于投資銀行DLJ，一半時間為電信、媒體及高科技類企業操盤上市并購，一半時間為金融機構發債，對于金融機構以及信用評級的操作了然于心。談起以往在美國投行工作的經歷，唐寧曾開玩笑說：“金融、科技的工作一半一半，現在回過頭看，這不就是金融科技嗎？”
2000年回國后，唐寧出任亞信科技戰略投資和兼并收購總監一職。兩年后，亞信軟件事業部副總工程師韓少云創辦達內科技，從事IT職業培訓，唐寧于2003年成為其天使投資人。
當時由于很多學生交不起昂貴的培訓費，產生了“邊培訓邊付款”或者“先培訓后付款”的需求，彼時銀行不做這樣的生意，于是唐寧突發奇想，“個人對個人”的貸款方式橫空出世，成為日后宜信模式的雛形。2014年，達內在美國上市，市值高達5億美元，從投資到退出，唐寧獲得超過千倍的回報。這則故事看似“時間是投資人朋友”的諺語在現實中的重現，為宜信財富業務埋下了開展私募股權投資的基因，當然這是后話了。
2006年，唐寧在北京創立宜信，其后，獲得凱鵬華盈500萬美元A輪融資；2011年5月，完成3000萬美元的B輪投資。十年磨一劍，目前在251 個城市（含香港）和93個農村地區建起一個巨大的全國協同服務網絡。宜信的產品覆蓋P2P全線領域，包括定位于城市白領的宜人貸、定位農村普惠金融的宜農貸以及帶有消費金融特征的宜學貸、宜車貸、宜房貸等。
其中，依托宜信整體資源基礎，成功登陸紐交所的宜人貸，上市一年來業績大幅增長。業績數據顯示，2016年第二季度，宜人貸的凈營收為1.10億美元，同比增長140%；凈利潤3920萬美元，同比增長226%。
兩條主線
發端于P2P的宜信，卻不甘心囿于此。
2016年5月，唐寧在一封內部信中表示，中期目標是2020年“成為中國普惠金融、財富管理和互聯網金融旗艦”。專訪中，唐寧向《21CBR》記者闡述了業務發展的兩條清晰主線――普惠金融與財富管理。
關于普惠金融，唐寧認為，小微企業、工薪階層、農戶、學生等群體對于小額信用資金的需求，本質是一個建立信用、獲取資金的邏輯，這只是第一步。
第二步，將提供支付、理財、保險等金融服務。比如，小微企業在eBay平臺將“中國制造”輸往國際市場，通常，一年中有一半的時間缺錢，需要融資，另一半時間則是現金充裕，資本閑置。“經濟下行，企業更需要精打細算，融資要找到低成本渠道，有錢時要有理財機會，普惠金融受眾的金融需求，不只是小額信貸。”唐寧說。
第三步，普惠金融同時要滿足受眾能力建設的需求，比如，格萊珉會教貧困農村婦女提升生活和生產技能。唐寧自信，宜信為小微商戶和農戶提供的能力建設服務，至少理念領先。
從商業模式上看，P2P不只是融資方需求在延展，供給方的需求也已不再滿足于最初的投資理財模式。小白用戶剛進入職場，無太多資產可供打理，但是，擁有一定資產的大眾富裕階層、中產階層和高凈值客戶，他們的需求是資產配置，要基于一個科學、有效、合理的資產組合去管理自己的資產。
接受專訪的前一天，唐寧在香港參加宜信財富“小黑卡”俱樂部的活動，小黑卡會員的門檻是在宜信有千萬級的資產配置。第二天唐寧又趕到廣州，在宜信財富管理論壇布道，拋出三大投資理念――全球投資、中長期投資、資產配置。
針對不同客群，宜信開展差異化服務：面向大眾富裕階層，用APP和智能投顧等運用先進金融科技方式，解決其“10萬美元困境”的問題；對于高凈值客戶，為其匹配專有的理財規劃師，進行跨地域國別和跨資產類別的資產配置，其中包括中長期另類投資，以母基金的方式獲得長期復利回報。
2016年4月，宜信開發了千萬人民幣可投資資產的組合，定位于高凈值人士的資產配置，其組合方式為：1000萬中的20%配置私募股權投資母基金，20%為資本市場投資母基金，20%為房地產投資母基金，10%為保險保障類產品，30%則是固定收益及現金類產品。
唐寧坦承，宜信的各項業務均有對標模式和對標企業，“普惠金融業務線，宜信普惠和平安普惠比肩，在中國的普惠金融、消費信貸、消費金融領域被稱為雙寡頭；在財富管理方面，行業中有先行的上市公司，比如諾亞財富，今天的宜信財富在行業中同樣處于引領地位。”
擴張信用場景
過去十年，互聯網金融領域瞬息萬變，預見風口并非易事。唐寧引述著名管理咨詢學者拉姆.查蘭的話說：“在企業發展過程之中，變是唯一的不變，一個模式的生命力、競爭力有一定時效性、周期性，每過五年，企業要重塑再造自己一次。”
縱觀宜信的商業布局，唐寧下的無疑是一盤大棋。專訪中，唐寧不止一次提到，宜信的業務圍繞“人人有信用，信用有價值”的邏輯展開，早年，他在美國第一次參加考試時發現沒有監考老師的經歷，促使他反思“信用”的含義和作用。
2010年10月，唐寧成立北京宜信致誠信用評估有限公司，正式進軍民間征信領域。2013年個人征信牌照標準出臺，他將公司注冊資本提高到5000萬元并積極申報，可惜，央行正式公布的8家從事個人征信業務的民營機構中，宜信不在其列。
唐寧告訴《21CBR》記者，“宜信在進行風控和客戶畫像生成的過程中，既有自身積累十年的寶貴數據，對于客戶信用建立來說，這些違約、欺詐的數據最為寶貴。同時，也會利用其他網購、社交、銀行卡、信用卡、電信通話等數據源。基于客戶的授權，宜信在獲取之后生成精準的客戶畫像，進行實時風控。”
2011年2月，唐寧成立了付安易達（北京）網絡技術公司，業務涉及線下收單、移動支付及互聯網支付至資金托管第三方支付長尾核心環節。
同年，宜信進軍第三方財富管理領域，當年3月，宜信卓越財富投資管理有限公司成立，為大眾富裕階層提供全方位的理財規劃與財富管理服務；2014年11月，好望角出入境咨詢服務有限公司成立，向高凈值人群提供全球資產配置咨詢服務，包括定制化的海外教育、投資、置業，以及跨境稅收、法律服務等。
此外，唐寧布局了保險和融資租賃業務。2011年8月，宜信博誠保險銷售服務有限公司成立，運營人身險、財產險、保險等業務；2012年11月，宜信惠琮國際融資租賃有限公司成立，從事新能源、食品生產及大型農業機械等行業融資租賃業務。
而在唐寧看來，一切的布局均圍繞他眼中的“P2P的兩端”――資金需求方和資金供給方――全方位需求構建業務。專訪中他再三強調，在合適的場景使用合適的工具，最終的目標是滿足客戶需求。
強調場景，以實現金融服務可獲得性和客戶體驗為目標的金融科技（Fintech），在宜信眾多業務觸角中格外顯眼。
唐寧不諱言，科技正深刻地改變金融，他談及高盛CEO勞埃德.布蘭克費恩的新定義――“高盛現在是一家科技公司”，后者在2016年10月甚至推出了P2P網貸平臺，也引述了摩根大通CEO杰米.戴蒙的說辭――“感受到來自硅谷競爭的威脅”。
“我覺得他（杰米.戴蒙）不是危言聳聽。”唐寧認真地說。
2013年11月，宜信上線首款專業借款服務手機應用“宜人貸APP”，用戶只需下載并提交申請資料，便可輕松拿到所需借款；2016年5月，宜信推出智能理財平臺投米RA，基于大數據技術和機器算法，機器人投顧聲稱，為理財者提供“全球化、多資產類別、個性化、低成本、實時監控、動態調整”的資產組合。
Fintech對宜信的意義，已不只是技術層面的管理通道或業務平臺，唐寧正迫不及待地站上風口，打算在全球范圍內掠食這個可能高達數十萬億美元的商機。
2016年2月，規模達60億元（含30億元人民幣和5億美元，雙幣種募集與管理）的宜信新金融產業投資基金發起成立，今年先后參與投資兩家海外金融科技企業：
一家是全球最大的采購商和供應商互聯平臺Tradeshift，其已將業務拓展至全球190多個國家和地區，月處理供應鏈交易額達數十億美元；另外一家是美國應用區塊鏈技術的支付公司Circle，這是全球第一家獲得紐約州金融服務局（NYDFS）頒發數字貨幣許可證（Bit License）的公司，目標是借助區塊鏈技術，幫助各國用戶以其法幣進行全球范圍內免費的價值轉移。
依然是舞者
張晶畢業于北京舞蹈學院中國舞系，曾獲文化部頒發的優秀演員獎，跳舞出身的她有著完美主義情結和外柔內剛的韌勁。大學畢業以后，張晶輾轉來到上海開辦自己的舞蹈學校，為了心愛的人，她義無反顧地嫁到了杭州，開始了新的生活。不愿一直做全職太太的張晶決定找一份工作，不與社會脫節又能幫先生打理財產。憑著一份執著和專注，2007年3月張晶加入了光大永明人壽，做起了保險營銷工作。
從一名藝術工作者大轉彎到一名從事壽險營銷的業務員，許多朋友不能理解，這更加激起了張晶的斗志。在舞蹈學院練功時不服輸的韌性給了張晶無限的力量，她認準了一件事情就扎下去努力做，行行出狀元，離開了燈光璀璨的舞臺，盡管剛剛踏上保險營銷的臺階，張晶一樣能夠舞出華美的激情與優雅。5年下來，她做到了，朋友們都很驚訝她這個華麗的轉身。從一個人生地不熟的陌生市場起步，到現在服務著幾百個客戶，管理著光大永明人壽一個精英團隊，并連續3屆獲得MDRT認證會員資格。用張晶自己的話說：“保險就是一份由包容、智慧與執著交織而成的工作。”
為產品代言，成就璀璨
談起銷售的成功經驗，無論是張晶還是其帶領的團隊都會提到――“晶”致服務，“晶”牌理財，即用簡單的語言，設身處地為客戶做精準的規劃，以誠待人，進而提升自我，樹立自己的理財品牌，成為客戶可以信賴的理財伙伴。她是這樣說的，更是以身作則，從零起點做保險，到今天，張晶的專業毋庸置疑， 2011年2月，本刊曾刊登張晶的文章《年入12萬元家庭的保險算盤》，詳細給出了家庭財務分析和理財規劃。不過她告訴記者，她成功更多的原因是公司貼心的產品更貼近于大眾理財生活。
在“光大永明富貴雙全保險理財計劃”推出前夕，張晶憑著自己一直堅定不移貫徹著的“晶”致服務、“晶”牌理財的理念贏得了全公司的口碑，溫文爾雅、亭亭玉立的她自然地成為“富貴雙全”產品的形象代言人，讓溫暖美麗的笑容走進千家萬戶。2011年11月，光大永明人壽正式推出新產品“富貴雙全保險理財計劃”，就在11月1日的首賣日，憑著“晶”致服務，“晶”牌理財的良好信譽和“富貴雙全”的綜合理財功能，張晶首日便進了120萬元的保單。“這款產品，是我從事保險行業以來所接觸到的最好的保險產品，它是一款創新型理財計劃，將分紅和萬能險良好結合，其功能更強大，運用更靈活，為家庭子女教育、養老、理財及資產保全等需求提供了最佳的解決方案。不僅僅是我為這款產品代言，這款產品也同時成就了我。”張晶提起這款產品，心里不由美滋滋的。
愛的專業
張晶向記者介紹，春節理財時，“富貴雙全保險理財計劃”也是一個很好的工具。眾所周知，壓歲錢是孩子接觸到的第一筆屬于自己的財富，家長往往因擔心孩子亂用錢而將壓歲錢“沒收”，美其名曰代為保管，這對培養孩子正確的金錢觀、理財觀并不能起到很好的作用。張晶的建議是，家長可與孩子一起制定理財計劃，把每年的壓歲錢通過“富貴雙全”轉化為教育金儲備。“富貴雙全”具有非常靈活的理財功能，萬能型賬戶可隨時追加，存入和領取自如。通過它，設立專款專用的賬戶，可以幫助孩子從小建立起“細水長流、積少成多”的理財習慣，又可以幫助家長有序地建立起孩子的教育金計劃，兼顧儲蓄性和流動性，使兩代人的愛在這個媒介中得到升華。讓壓歲錢這份“情感債務”變成“財富金管家”，不會因為家長以“過年開銷大”為由頭，隨意地侵占孩子的財富，無計劃地輕易花掉壓歲錢，從而欠下孩子一筆“情感債”。
今年過年時，張晶正是用這樣的理財觀，為朋友家剛出生的寶寶推薦了這款產品，深得認同。每年存入1.8萬元，這基本上就是孩子壓歲錢的收入，存20年期，這樣不僅壓歲錢存下來了，而且寶寶20歲時累計的紅利部分就近30萬元，紅利生存金可以一直陪伴孩子到老，額外送30萬元的意外保險。
在教育費用不斷走高的情況下，這款產品不僅為孩子提供了所需的教育金，還可提供成長路上的創業金和婚嫁金等，同時此產品還可附加醫療、重大疾病等保障。有了這層保障，父母大可安心，不至于出現因事先的準備不足，屆時捉襟見肘、心有余而力不足的痛苦局面。
張晶告訴記者，《富貴雙全保險理財計劃》正是有了這些優勢，因而在本刊主辦的第七屆大眾理財年會上榮獲“2011金理財獎?分紅型年金保險”的獎項是她意料之中的。
在談到高端客戶服務經驗方面，張晶說：“好的產品、好的服務才能真正贏得大客戶的歡迎，因為高端的客戶往往需要高端的業務員提供金牌的服務。具備高素質的服務人員，必須去充分了解客戶的需求，并提供精致的服務，這樣才能得到更多客戶的欣賞，才能有機會接觸到更多高層次的客戶，成為客戶需要的人。這不僅僅在保險本身，還要為客戶提供充分的增值服務，協助客戶解決相關問題，因為信賴了，保單就水到渠成。”如今的客戶都是理性的，他們在尋求合適的理財產品和理財渠道時會體會每一個財富規劃師的用心，用尺子去衡量規劃師的專業和真誠。張晶在這一過程中一直和客戶交流的是：財務規劃以風險管理為先，要合理運用我們現在及未來的財務資源，穩中求勝，以滿足人生不同階段的需求，才能真正達到預定目標。
張晶認為，在理財領域許多東西都可以被取代，比如股票投資替代房地產投資的功能，基金和股票也可以相互替代，唯有保險的保障功能是其他理財產品所替代不了的，而控制風險是保險從業人員協助客戶做好財務規劃的首選。因此，幫助客戶理清思路，正視風險，加強風險管理，進而協助客戶做好綜合理財，才能真正幫助客戶、特別是高端客戶突破理財困境，打造財務自由的王國。
在問及張晶在這5年里最大的收獲是什么，張晶很欣慰地說：“能在過去的5年里交上這么多朋友是一件很值得驕傲的事情。在朋友需要幫助的時候我能夠盡我所能解決問題也是我所自豪的，這就是人的價值吧。”保險是傳遞大愛和保障的事業，它的意義和價值深遠而巨大，作為保險從業人員的張晶時刻覺得自己任重而道遠，如今她自己從保險的第一個臺階舞到了百萬圓桌會議的舞臺上，下一步，她會用心打造自己的團隊，將“晶”致服務、“晶”牌理財的理念傳給更多的同事，將保險這扇安全門裝進每個家庭。
張晶，業務部經理
畢業于北京舞蹈學院中國舞系，舞蹈編導，榮獲文化部頒發優秀演員獎；
2006年榮獲杭州大廈形象大使稱號；
2007年3月進入光大永明人壽保險有限公司。
主要成績：
2007年，用8個月時間達成MDRT，同時獲得 IDA國際龍獎，光大永明人壽全國高峰會副會長；
2008年，達成MDRT；浙江分公司業務第一名；
2009年，浙江分公司高峰會會長；
關鍵詞：商業銀行；中產階層；外資銀行；金融需求
中圖分類號：F830.33 文獻標志碼：A 文章編號：1673"291X(2008)12-0082-03
近幾年來，隨著我國經濟快速發展，城市化進程的不斷加快以及居民收入的較快增長使得中產階層這一新興階層在我國迅速崛起。按照世行制定的標準換算，國家統計局將年收入在6～50萬元之間的家庭列入中等收入家庭范疇。目前，符合6～50萬這一標準的人數已達到8000萬人左右，并且正以每年1％的速度加速增長。預計到2010年將有1.7億人步入中產階層行列。
中產階層介于社會高層與底層之間，他們既是社會穩定的重要因素，又是社會消費模式的引導者。中產階層對住房、汽車、旅游和教育的需求逐漸增強，正日益成為我國經濟增長的重要源泉。同時，他們已經成為銀行零售業務的主要客戶群體，必將對我國商業銀行的經營策略產生巨大的影響。因此，伴隨著中產階段的興起和壯大，采取有效措施滿足中產階層日益多樣化的金融服務需求，就是我國商業銀行急待解決的重要問題。
一、明確中產階層主要金融需求來源于消費的傾向性
目前，在我國的中產階層持有了大約60％的金融資產，他們約占我國總人口的25％，而且這一群體還在繼續壯大。依據馬斯洛的需求層次理論，中產階層已有更高層次的需求，他們開始追求經濟安全、發展和享樂。因此，我們要從中產階層消費的傾向性入手來分析其主要的金融服務需求。
1 享受型消費的傾向性
隨著可支配收入的增加，中產階層的消費方式已開始改變。由于食品、衣著和其他必需品的消費需求已經得到滿足，住房、汽車和境內外旅游成為目前中產階層主要的消費方向。他們對商業銀行的金融需求不再是單一的儲蓄為主，而對住房貸款、汽車貸款等個人消費貸款業務有了強烈需求。另外，境內外旅游也相應產生許多新的金融服務需求，如雙幣卡、境外支付、結售匯等。
2 保障型消費的傾向性
中產階層比較重視家庭的保障與安全，具有較強的保險意識和購買保險所必備的經濟能力，因此，醫療保健、金融保險等也成為其中的消費熱點，對醫療保險、人身保險和財產保險等各種保險產品都有增加投入的趨勢。此外，中產階層也非常重視子女教育和自身素質的提高，對這些方面的消費不斷增加，子女教育基金更是受到普遍歡迎。
3 發展型消費的傾向性
隨著物質財富的增長，經濟生活中面臨的各種不確定性和風險也大大增加，威脅著家庭財富的安全，因此，中產階層的投資理財需求不斷上升。股票、債券、基金等投資理財性金融產品是他們比較中意的投資產品。但目前我國中產階層的理財知識和能力還相當不足，因此，迫切需要銀行提供更加個性化的個人理財服務和多樣化的金融衍生產品。
二、正確認識中產階層金融地位的重要性
從發達國家的情況看，商業銀行發展到一定階段，個人金融服務就會上升成為主要的業務領域。零售銀行業務已成為現代商業銀行調整結構、分散風險、穩定收入、提升競爭力的重要手段。在歐美銀行里，零售業務比重通常都占所有業務的50％以上，不少銀行甚至高達70％以上。自2006年12月中國金融業全面開放以后，中國向外國銀行全面開放人民幣零售業務。毫無疑問，零售業務已成為中外銀行競爭的重要領域。
銀行業有個“二八原則”，即銀行20％的大客戶可帶給銀行80％的利潤。因此，中高端客戶將是中外銀行競爭的焦點領域。有資料顯示，在我國部分發達城市中4％-8％的人群存款已占到個人存款總額的50％，中高端客戶的爭奪結果對中外資銀行來說都意義重大。而且中產階層金融地位的重要性就更加突出。
1 中產階層是社會的中堅力量，從經濟地位、政治地位、社會文化地位上看，他們均居于現階段社會上層和下層的中間水平，通常以收入作為主要的衡量指標。我國經濟還不夠發達，中產階層正在形成和崛起，未來發展潛力巨大。而且他們手中持有較多的可支配收入，有更多的投資理財需求。許多金融界專家指出，日益龐大的中產階級層將形成旺盛的財富管理需求。對于我國銀行業，中產階層將是一個龐大的不容忽視的客戶資源群體。
2 中產階層具有較明確的職業特征，可識別性很強，消費特性易于把握，消費信息的獲取途徑也很清晰，有利于銀行進行市場細分，進而針對性的制定和實施營銷策略。中產階層還擁有先進的消費理念和強大的購買能力，對各種新的金融產品易于接受，可以說是銀行最具價值和盈利性的優質客戶。
3 中產階層是市場消費的主流，其消費行為對社會其他階層有很強的先導性。隨著我國經濟的快速發展，中產階層的社會主體地位將逐漸確立，對市場發展的影響力也不斷增強。中產階層對住房、汽車、旅游、教育等越來越多的需求將為我國銀行業開辟一個前景廣闊的市場空間。另外，由于中產階層消費的社會示范作用，他們的消費行為和理念將影響到更多的平民階層，進而為銀行帶來更多的金融服務需求。
三、借鑒外資商業銀行金融服務的實踐性
在華外資銀行歷史悠久，經驗豐富，擁有良好的品牌優勢，在中高端客戶領域，他們擁有無可比擬的優勢。進入中國以后外資銀行利用自身優勢積極開辦網上銀行，在一定程度上彌補了網點少的缺陷，還積極推行客戶關系管理策略，以客戶為中心，以市場為導向，實行差別化服務，提高客戶的滿意程度，穩固與優良客戶的關系。目前，外資銀行積極開拓市場，推出多種金融服務業務，不是只局限于高端客戶，而是努力爭取越來越多的中產階層客戶。以下簡要介紹外資銀行在我國大力發展的三種主要業務：
1 信用卡
隨著我國居民家庭收入和消費者需求的不斷增長，信用卡已成為銀行業里盈利前景良好的一項業務，中產階層更是逐漸成為其中的消費主流。而外資銀行對于這一市場早已虎視眈眈并積極拓展業務，如2004年起匯豐銀行與交通銀行合作推出太平洋雙幣信用卡，花旗銀行與上海浦東發展銀行合作發行了雙幣信用卡，美國運通公司與工商銀行合作發行了牡丹運通卡。2007年，人民幣業務全面開發以后，許多外資銀行已開始準備直接在中國境內自行發行人民幣信用卡。外資銀行資本雄厚、經驗豐富，在信用卡制定上客戶定位明晰，能夠滿足客戶的不同需求，為中產階層提供了更有針對性和個性化的金融服務。
2 個人住房貸款
在我國房地產市場發展火熱的推動下，在華外資銀行全力介入個人住房按揭貸款市場，與眾多房地產項目親密接觸。目前，匯豐、東亞、花旗和渣打四家外資銀行已開始辦理個人住房按揭貸款，且并未設置高門檻。比如，匯豐人民幣房貸最高貸款額可達房屋價值的七成，購買一手房最長可貸款30年，二手房最長20年，利率執行央行基準利率85％的優惠標準，并且為客戶提供多種還款方式，除了每月定額還款、雙周定額還款和每月遞減還款外，還有延本還息還款和逐年遞增還款，以滿足客戶在不同時期的需求。不少外資銀行還針對包括第二套房在內的房貸業務，推出不少優惠措施，如全部或部分減免貸款手續費、公證人費用、房屋評估費，等等。
3 投資理財產品
外資銀行在個人理財領域有著長久積累下來的豐富經驗和深厚根基，他們能夠較快適應市場，有良好的創新能力，可以針對客戶的留學、蜜月、購車、購房等需求提供金融投資產品和多幣種的外匯交易，形成了品種齊全、層次豐富的產品體系，滿足了顧客的不同需求，為客戶提供了全方位的金融產品和服務。而且外資銀行已開始放低門檻，并結合中國目前的投資熱點推出更多的人民幣投資理財產品，以此吸引了越來越多的中產階層。
按照風險程度，目前外資銀行推出的理財產品約可歸為三類：兩種外幣組合的外幣期權投資、與金融市場衍生工具掛鉤的結構性存款、優惠利率的固定收益類產品。如下表所示：
總之，外資銀行的全面進入使得金融產品創新加快，金融服務效率得到改善，中產階層投資理財擁有了更多的品種選擇，財務增值的途徑也將從國內延伸到國外，充分享受到國際銀行業發展的成果，
四、學習我國榜樣商業銀行的示范性
隨著經濟的發展和中產階層的擴大，我國個人金融服務市場總量也不斷增大。同時，廣大客戶的金融服務需求層次也在發生深刻變化，從以往簡單的儲蓄存款、獲取利息，發展到目前支付結算、外匯買賣、貸款融資、證券投資、人壽保險、財產保險、綜合理財等多層次、全方位的金融服務，個人理財市場已經初步形成。這就要求銀行服務從傳統的“存、貸、匯”向新型的個人綜合財富管理服務轉變。為此，各行都推出了各自的理財品牌，如工行的“理財工作室”，農行的“金鑰匙理財”，中行的“中銀理財”，建行的“樂當家”等等。下面僅以我國的榜樣商業銀行――招商銀行為例，介紹我國商業銀行為了滿足中產階層擴大所帶來的多樣化的金融服務需求，需要學習榜樣銀行的示范性經驗。
招商銀行是國內一家具有較強成長性與競爭力的零售性商業銀行，其戰略發展目標清晰，提出要做中國最好的零售銀行。多年以來，招商銀行始終秉承因您而變的經營理念，堅持以客戶為中心、以市場為導向，通過技術領先的發展戰略，不斷開拓，銳意創新，開發了一系列高技術含量的金融產品，努力滿足客戶需要。這些產品受到了廣大客戶的喜愛，在市場上反響良好。
1 一卡通
從1995年7月開始發行的一卡通是招商銀行向社會大眾提供的、以真實姓名開戶的個人理財基本賬戶，它集定活期、多儲種、多幣種、多功能于一卡，具有“安全、快捷、方便、靈活’’的特點，已經多次被評為消費者喜愛的銀行卡品牌，是國內銀行卡中獨具特色的知名銀行卡品牌。其中的一卡通金卡正是為中產階層量身打造，是國內首張理財國際卡，擁有個性卡號自主選擇、大額消費短信通知、全球通行消費取現、委托購匯方便快捷等特色。
2 信用卡
招商銀行的信用卡種類繁多，有標準信用卡、白金卡、趣味主題系列、時尚女性系列、城市區域系列、酒店，航空系列、愛車一族系列、百貨購物系列、大學生系列、商務卡系列等。這些卡分類細致，提供了多方面的服務，有免息分期付款購物、網上購物商場、境外消費、人民幣還款等特色功能，另外，還推出了“簽名，密碼，隨心選擇”、消費短信提示、24小時異常消費監測、消費明細Email告知和失卡萬全保障五重安全服務，這些都很好的契合了我國中產階層的實際金融服務需求。
3 伙伴一生
招商銀行推出的“伙伴一生”金融計劃為客戶在人生的不同階段，量身訂做產品和服務，使客戶得到了一種全方位、多層次、個性化的金融服務。它分為炫彩人生、浪漫人生、和美人生、豐碩人生和悠然人生，主要產品及服務有居家服務、儲蓄融資業務、投資業務、電子銀行、個性化產品及增值服務、尊貴服務和自選保障計劃等方面，涵蓋了人生五大階段的多種金融服務需求。
4 財富賬戶
財富賬戶是招商銀行繼“一卡通”后推出的新一代管理型產品，它提供全方位的現金管理和投資管理，構建了以互聯網為主體、電話中心和客戶經理為輔助手段三位一體的個人財富管理服務體系，實現了一站式集中理財服務，為客戶提供更簡單便捷、功能更全面的個人財富管理服務。招商銀行“財富賬戶”完全突破了卡的概念，對傳統銀行服務模式具有顛覆性的革命意義，“財富賬戶”將服務放在第一位，實現了招商銀行以卡為中心向客戶為中心的一次戰略性轉移，是國內第一個面向個人財富管理的金融服務產品。
五、以科學發展觀應對外資銀行競爭的挑戰性
隨著我國金融市場的進一步開放，外資銀行的進入，中國市場上各銀行之間的火藥味日漸濃厚。與外資銀行在零售業務上的優勢相比，我國商業銀行還有諸多地方急待改善。為此，要以科學發展觀作為金融理論的重要基礎，對我國商業銀行的經營策略進行深化改革，并逐步完善金融服務體系。要采取有效措施，提升我國商業銀行的競爭優勢以應對外資銀行的挑戰。
1 提高金融創新能力
目前，我國各家銀行的產品、服務呈現出趨同性，缺乏自己的特色，很多產品只是對國外銀行的簡單模仿。因此，有必要努力提高金融創新能力，依據客戶需求，以客戶為中心，細分市場，針對不同群體、不同客戶量體裁衣地進行金融產品制定。同時，產品創新還要跟其他創新相配合，比如管理創新、流程創新等，這樣才能形成一種合力，一種核心競爭力才能在市場上立于不敗之地。
2 提高銀行從業人員的素質
個人金融服務涉及到銀行、證券、保險、基金、期貨等多個方面，它要求銀行從業人員必須熟悉各個相關行業的專業知識和操作技能。而目前我國銀行業的從業人員素質參差不齊，難以滿足客戶高質量的金融服務需求。因此，應該建立專門的銀行理財客戶經理的培養渠道，以此提高銀行員工的素質。
3 改善營銷策略
目前，我國商業銀行片面重視市場競爭而忽視了目標市場定位，對于新的金融產品推廣力度不夠，不能有效引導客戶消費。這就需要各家銀行改善營銷策略，以市場為導向，做好客戶定位，努力與客戶建立長期的伙伴關系，不斷增進客戶的認同感和歸屬感。同時還有利用自助銀行、網上銀行、電話銀行、手機銀行等多種渠道為客戶提供便捷、安全的金融服務。
關鍵詞：保險消費；經濟增長；行為；金融機理
中圖分類號：F840 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）001-000-01
我國正處于市場經濟轉型階段，經濟增長方式發生了根本性變化，消費在經濟活動中占據的重要位置日漸提升。其中保U業發展速度飛快，并成為居民家庭資產配置中的一部分，保險消費能夠緩解人們對于未來預防性心理制約，增強消費信心，鼓勵居民將手中的剩余資金進行合理的消費，以此來推動經濟快速增長。了解保險消費對經濟增長的金融機理，能夠透過現象掌握該經濟現象的本質，從而更好地利用保險消費，優化和重組保險資源，從而帶動我國經濟快速發展。
一、保險消費對經濟增長行為金融機理分析
1.靜態模型分析
保險作為一種安全，應納入到人們消費范圍當中，將保險消費劃分為生產與生活兩類，前者多以生產要素進入生產領域后的產出為保險對象，促進經濟增長。而后者多是圍繞著養老、醫療等風險為主，與人們生存存在密切聯系。無論哪種保險類型，都具有保障作用，能夠滿足人安全心理需求，提升人們的幸福指數，且能夠彌補社會保障方面的缺陷[1]。從某種意義上來看，保險消費具有穩定作用。在研究中，我們假設生產要素是必要條件，保險賠償將成為一種事前準備。因此物質資本與保險消費具有較強的替代性。具體函數如下：
其中K為物質資本。資本與0越接近，資本的邊際產品趨向無窮大。
2.協狀態相位關系
一般來說，當財富資本存量遞增，則財富資本的邊際生產力遞減，邊際生產力較小，生產消費中的保險處于遞增趨勢。生產與生活消費保險存在密切聯系，二者呈反比關系，前者越多，后者越少，反之，后者越多，前者越少[2]。消費品價格對應的影子價格積累的資本量，會對人們消費結構產生一定影響。
3.敏感性分析
針對保險消費對于經濟增長穩態方面來看，非貨幣性固定資產折舊率，對于資本存量的影響判斷難度較大，而針對消費品價格的影響更為直觀。同時，貼現率與時間偏好率等也會對產生相應的影響，如貼現率具有負向影響。
4.動態機理
隨著時間的推移，人口數量隨之增加，在一定時間范圍內，有效勞動力難以確定。在穩定狀態下，人均生產消費保險與普通消費增長額既定增長率并不會保持在穩定水平，受到諸多因素的影響，會發生巨大的變化[3]。保險總消費彈性增加，會影響消費增長，使得經濟發展緩慢。
二、研究結論
人口規模保持穩定時，經濟系統中存在保險消費最優點，且最佳配置條件是生產保險消費與邊際成本保持一致。如果貼現率提高，將會造成物質資本邊際成本下降，進而使得保險產品在市場的投入減少，在很大程度上阻礙保險業持續性發展。另外，嵌入保險消費中，促進經濟增長效果更佳明顯，但是持久性不長。而調節嵌入保險消費緩慢，但是作用效果更為明顯。究其根本是，人們生活水平提升，對于保險消費支出更大，積極購買保險產品，為保險市場注入了更多活力，且能夠帶動經濟增長。人口變動時，人均總消費遞增推動經濟發展目標能夠實現。通常來說，貼現率越低，保險費用需求會上升，導致保險商品價格增加，能夠實現對保險資源的重新優化和配置，以最少資源投入，創造更多的產出。隨著國民綜合素質的提升，人們風險意識愈發增強，將保險消費納入到家庭開支當中，對于保險消費的貢獻率有所提升，拉動經濟增長[4]。嵌入生產和生活性保險對于經濟增長的積極作用較為明顯，且能夠產生較高的人力資本增加效應。
可見，保險作為金融服務產品，具有較強的特殊性，是社會經濟發展的必然產物，其存在于企業、家庭等方面，前者能夠促進投資、保障生產，為企業持續性發展解決后顧之憂。而后者能夠減少不良預期，改善消費意愿，增強人們消費信心，激活原有儲蓄資金，為經濟發展奠定堅實的基礎[5]。二者共同構成了嵌入性投入，雖然數量不大，但作用機制具有特殊性、復雜性，與化學催化劑具有相似之處。雖然保險消費作為一種全新的消費增長點，并沒有實體對經濟促進效果明顯，但是其間接推動作用巨大，不容忽視。因此，我們要充分認識保險消費的重要作用，充分利用保險消費，促進社會公共服務管理創新，適當放寬保險資金運用限制，促進保險資金流通，能夠創造更高的經濟效益，且能夠為企業和居民提供更多實質上的保障。
三、結語
根據上文所述，金融業在高速發展經濟中占據關鍵角色，金融服務是后起之秀，也是社會經濟發展的必然發展趨勢。本文從不同角度對保險消費促進經濟增長的行為進行了分析，最后總結出保險消費的積極促進作用。未來，我國還應大力發展資本市場，促進保險資金能夠積極參與到經濟建設中，同時，加強的地域性保險業務的協調，使得保險消費能夠在廣度和深度進一步深化，從而充分發揮自身對經濟產生的正向影響。
參考文獻：
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關鍵詞：電子銀行；需求分析；財富管理；虛擬銀行
中圖分類號：F832 文獻標識碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.01.28 文章編號：1672-3309（2013）01-73-03
互聯網作為20世紀最偉大的發明，從誕生之日起就被賦予了提升人們生活質量的使命。電子商務、支付繳費、融資理財、網絡社交等網絡服務日益風行，足不出戶享受便捷生活已經成為現實，“宅”經濟的出現，使依托互聯網誕生的電子銀行帶動生活變革。隨著電子銀行服務體系的不斷完善，電子銀行業務已經逐步納入了新形勢下商業銀行提供的基本銀行服務范疇，并與柜面服務、客戶經理一起構成了銀行服務的三大主營銷渠道。
一、電子銀行已成為商業銀行業務發展的重要渠道
根據中國銀行業監督管理委員會2006年3月1日施行的《電子銀行業務管理辦法》中的有關定義，電子銀行業務是指商業銀行等銀行業金融機構利用面向社會公眾開放的通信通道或開放型公眾網絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡，向客戶提供的銀行服務。在我國，自1996年招商銀行率先推出電子銀行業務以來，各家商業銀行業務得到了蓬勃發展，功能日益強大，形成了以網上銀行、電話銀行、手機銀行和自助銀行為主體的電子銀行體系。同時，隨著業務的發展及延伸，商業銀行也已建立起較為完整的電子銀行產品線，主要包括：企業與個人網上銀行、手機銀行、電話銀行、自助終端[1]。
（一）國內外電子銀行發展情況
目前，國內外電子銀行交易規模的增長速度均遠遠超過了銀行柜面傳統結算、收付業務量的增長速度。在西方發達國家，電子銀行交易規模已超過了傳統交易方式的業務筆數和交易金額，個別銀行的電子銀行甚至達到了總交易規模的90%以上。在國內，2011年，工商銀行電子銀行業務占全部業務量之比已超過70%，電子銀行已成為人們首選渠道。電子銀行業務的快速發展充分展現了居民金融消費習慣的巨大變遷。
（二）電子銀行對商業銀行發展的重要性
電子銀行對商業銀行業務發展貢獻度不斷提高。電子銀行對商業銀行業務發展的重要貢獻在于，它不僅作為獨立的交易渠道存在，還是搭載資產、負債、中間等多項業務的綜合性金融服務平臺，它與銀行其他業務有著千絲萬縷的聯系，對銀行實現價值最大化的經營目標具有重要的基礎支撐作用。
隨著金融全球化和中國對外資銀行逐步全面開放，居民需求日益呈現多樣化、個性化、綜合化的特點，并對銀行業務創新和服務創新提出了更高要求，傳統柜面服務已經不能滿足客戶需要，必須借助電子銀行的技術和創新優勢，為居民提供更加豐富的服務。電子銀行在服務過程中還能發揮很強的“鎖定”效應：人們一旦選定一家銀行的電子銀行，往往會將其他業務也隨之轉到這家銀行。
從商業銀行服務至上的角度考慮，低成本、高效率的電子銀行通過標準化服務可以吸納和轉移大量大眾客戶，為分流柜臺壓力以及促進網點轉型提供了可能。同時，電子銀行又不僅僅是營業網點的補充和柜面業務的簡單復制，電子銀行還能不斷創新銀行服務內涵，比如黃金業務、外匯產品、期貨期權等金融衍生品。更重要的是，電子銀行業務的運營不受時間和空間限制，能夠提供7×24小時不間斷的銀行服務，沒有所處地點的限制，從而能與人們保持最緊密的接觸，還能夠最快速地響應人們需求，可以和人們建立互動關系，挖掘潛在資源，滿足人們的個性化需求，從而實現從“以產品為中心”向“以客戶為中心”的轉變，為深化客戶關系管理創造條件。
二、我國電子銀行發展應注意的若干問題
（一）根據客戶需求，提供差異化的服務
電子銀行是為了滿足客戶的需求而產生的，不同的客戶（消費者）存在不同的消費傾向，對電子銀行的產品提出了不同要求。因此，發展電子銀行首先要科學細分市場，了解市場需求。
隨著國內金融市場的發展，個人客戶對銀行服務提出了新要求，一是由過去單一的儲蓄業務需求發展為集銀行、基金、證券、信托、保險等為一體的一攬子理財服務需求，要求銀行為其提供范圍更加廣泛、品種更加豐富的金融服務；二是要求銀行從單一網點服務向立體化網絡服務轉變，并將安全、快捷、方便作為對銀行服務渠道選擇的基本前提；三是從大眾化服務向個性化服務轉變，要求銀行為其提供差異化的個。客戶需求多樣化和不斷變化的市場要求銀行有更高的應變能力，這必將在客觀上推動電子銀行產品的市場環境日漸成熟。
（二）逐步提高商業銀行信息系統與外部系統的兼容度
電子銀行業務涉及交易環節和支付結算環節，而涉及企業及個人的對外交易部分，不可避免地要發生支付、結算和稅務等對外的財務往來業務，勢必要求企業與企業之間、企業與銀行之間能夠通過網絡進行直接的轉賬、對賬、代收費等業務往來，而支付結算業務絕大多數是由金融專用網絡完成的。把電子交易和電子支付相結合，才能形成完整的電子銀行業務處理過程。商業銀行只有增強與外部系統的對接能力，才能提高電子銀行業務的競爭能力。
（三）完善內部機制，切實控制風險
安全問題一直是制約電子銀行業務普及、發展的一大瓶頸。《2012中國電子銀行調查報告》顯示，全國地級及以上城市城鎮用戶網銀比例為30.7%；個人手機銀行用戶比例為8.9%，在對手機銀行安全調查中發現，46%的用戶認為手機銀行是安全的。武漢中南社會調查研究所首席研究總監陳少君認為，安全性問題依然是人們認為電子銀行需要改進的主要方面。人們對于電子銀行的安全需求，也不再僅僅局限于技術上的“安全”，更多是要通過使用方式、規則及技術手段讓人們對電子銀行綜合“感覺”安全才是關鍵。為此，各家商業銀行都針對電子銀行的安全問題開展了大量工作。例如：在網上銀行系統設置多道防火墻，以有效防范對網上銀行系統的非法入侵；建立了一支專業的信息安全防護隊伍，對網絡進行24小時安全監控；先后推出安全控件、U盾、動態密碼、校驗信息、設置用戶名和登錄密碼登陸、交易金額限制措施等。與此同時，宅經濟使網上購物成為潮流，不僅網上購物，還有網上繳費、網上訂票等，這些電子商務的發展，帶動當前商業銀行通過電子銀行服務平臺與第三方服務機構的聯系越來越緊密，越來越復雜。商業銀行除了關注本機構電子銀行的風險，還需要面對來自第三方服務機構的風險傳遞[2]。
三、電子銀行業務的發展趨勢
（一）電子銀行品牌建設
近年來，電子銀行追求品牌化發展的腳步逐漸加快，比如工商銀行的“金融e通道”、農業銀行推出的“金e順”、交通銀行 “金融快線”等。商業銀行應大力推進電子銀行的品牌建設，打造富有特色的文化品牌。現今可供客戶選擇的銀行越來越多，電子銀行品牌建設，從另一個側面反映商業銀行提供服務的好壞，將直接決定商業銀行在當地的影響力和競爭力。因此，商業銀行應該持續打造特色電子銀行品牌，在內部樹立良好的質量和服務理念，建立持續提升和改進的機制，給客戶帶來高效、便捷、貼心的服務，滿足居民及社會的金融需求。
（二）電子銀行業務變革，實現全方位財富管理
財富管理范圍包括：現金儲蓄及管理、債務管理、個人風險管理、保險計劃、投資組合管理、退休計劃及遺產安排。其主要功能是幫助人們制定及達成財務目標。這些目標可以是債務重整，可以是子女教育經費，可以是購買汽車或房屋，也可以是退休以后的生活保障。通過財富管理，不僅可以增加我們的投資收入，而且更可以累積更多的財富，提供更大保障，從而提高我們的生活水平和改善我們的生活質量。處身于信息科技發達的社會，人們的時空地域距離不斷地拉近，事物變化的速度加快，人們對于財富管理的需求越加迫切。隨著互聯網技術的發展，快節奏成為人們生活的主旋律。電子銀行業務的發展，不僅要滿足人們日常的資金安排，更要為人們實現全方位的財富管理提供幫助。電子銀行今后將從賬戶為中心管理向客戶全面財富管理發展，并且愈發個性化和智能化。
（三）研制3G智能金融理財終端產品的設想，或將成為未來數字虛擬銀行的遙控器
美國高通公司高級副總裁、大中華區總裁孟樸認為，已經有越來越多完全不像手機又同樣使用無線技術的新型終端在不斷涌現（比如iPad），Apple的應用商店在這一領域開創了先河，其應用程序下載次數迄今已超過20億次，而An-droid、BlackBerry和Palm的應用商店同樣也在飛速發展，3G移動終端將成為人們生活的遙控器。現在全球已經有9億3G用戶和將近超過40億的無線用戶，終端的出貨量將超過個人電腦，成為使用最廣泛的平臺。最個人化的通訊、計算、娛樂等功能都有望集成在智能終端中，只要你置身無線的環境時，智能終端將成為人們的數字第六感，告訴你是否能夠在一個特定的場所獲得內容或服務，變成數字生活的遙控器。
隨著3G技術的發展，銀行業務網絡化、寬帶化、隨身化和高私密化已成為銳不可擋的趨勢。商業銀行在業務發展的同時，若與通訊公司進行全面戰略合作，強強聯手，發揮雙方網絡、應用平臺、營銷渠道、客戶服務等資源互補的優勢，基于網絡技術，研制為高端客戶定制提供多種金融服務的3G智能金融理財終端產品，將充分發揮網絡的核心優勢，滿足銀行客戶對移動終端速度快、穩定和安全的需求，或將成為商業銀行發展的里程碑。
舉例來說，當你早上起床后，將信息通過智能終端發送至某一接收設備，在墻上的大屏幕上將會數字顯示早上最新的財經資訊；通過它可以調整溫控裝置，控制室內溫度；駕駛汽車行駛時，將告訴你離你最近的加油站在什么方位，哪條路是通暢的。當你隨身攜帶的終端完全聯網時，這一切都會發生。你將保持隨時隨地連接互聯網，你將獲得信息并為其他人提供你希望共享的信息渠道。雖然這一切現在還是幻想，但是3G智能金融理財終端產品，或許能將這一切成為可能。那時的電子銀行，將成為真正的虛擬銀行[3]。
設想3G智能金融理財終端能夠提供的服務：
（1）智能終端能夠提供包括賬戶查詢、轉賬、信用卡服務、理財、基金、證券、黃金、保險、外匯、銀期等金融業務。賬戶查詢不僅能查詢用戶賬戶信息、交易明細等，還應能查詢關聯賬戶的相關信息；轉賬業務不僅能實現卡卡轉賬、跨行轉賬，而且能提供銀聯轉賬等快速匯款業務；理財服務能讓用戶通過移動終端了解現有的所有產品信息，并設有收益計算器，只要客戶選中相應的產品和輸入相應的金額，能夠計算出總共的收益情況；基金服務包括基金買賣、基金定投、基金咨詢等，同時提供最新的基金收益排名，顯示各個基金公司的最新公告；證券服務提供銀行和證券公司的資金互轉；黃金業務提供黃金的買賣、黃金延期、黃金提貨等基本的服務，同時提供黃金市場的最新資訊；保險業務主要包括保險購買、保險產品的撤銷、已購買產品的查詢、理賠申請等；外匯不僅包括結售匯業務，還包括外匯寶等外匯買賣服務。除此以外，無卡取款、無卡消費等這些功能大部分是手機銀行的服務功能，手機銀行為智能終端的一種，手機銀行提供的服務，智能終端都能提供。
（2）提供證券、外匯、期權期貨、黃金等產品的客戶端交易軟件。這些交易軟件的設立主要是幫助用戶實時了解各類信息，能夠通過各種技術分析手段，幫助自己了解行情，并做出判斷，同時這些客戶端軟件應能提供模擬交易系統，幫助客戶降低風險。
（3）提供風險收益對比圖。高風險能夠換取高收益，不要把“雞蛋”放在一個籃子里。將各類產品給予一個風險的評分，風險收益對比圖主要包括幾個要素：購買哪些產品，每種產品購買的金額，預計持有的時間。客戶將這些信息輸入在相應的表格中，系統會自動反映出客戶此次投資組合的收益區間和所面臨的風險系數，幫助客戶進行決策。
（4）與客戶經理視頻工具。各種軟件始終不能代替人的作用，與客戶經理的溝通更是必不可少的。這樣的視頻工具更加緊密的聯系客戶與客戶經理，并幫助客戶經理及時了解客戶的情況。
（5）家庭財務報表。理財投資的第一步是制作好家庭財務報表，在根據表格輸入自己的家庭財務信息時，系統會給客戶反映出詳細的財務清單，并根據各種計算公式計算的結果告知客戶財務上的問題。
（6）提供保險咨詢。保險產品包括銀行分紅型保險保障產品、人身保險產品和財產保險產品幾大類，包括合作保險公司所有的產品和歷年的收益情況，滿足客戶多方位的需求。
參考文獻：
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[關鍵詞] 企業信用管理 全程信用管理 信用保險 信用管理師
總書記在“十七大”報告中明確指出要“健全社會信用體系”，因此筆者認為,今后我國的社會信用體系建設將會再掀,而加強企業信用管理則是健全社會信用體系的重要內容。
隨著我國社會經濟的發展、買方市場的形成和人民生活水平的提高，面對激烈的競爭，光靠質量、品牌、服務、價格的傳統做法已不能適應形勢發展的需要，經濟發展的客觀規律要求有新的手段。而信用交易就是一項十分有效的辦法。從世界發達國家的情況來看，企業信用交易的比例已占全部交易量的90%以上。實踐證明開展信用交易將會對企業的發展產生巨大作用。因為，企業開展信用交易，這里的“信用”從根本上來講可以說是“智力的財富”，是“新的生產力”，是“革新的融資工具”，是“可以預支未來收入用于今天購買、消費的期票”。企業在實施科學管理的基礎上，適度投放信用、擴張信用必然會拉動企業的發展。因此，在新的歷史條件下，企業的發展一定要與深入廣泛進行信用經濟、信用交易、信用管理的教育結合起來，使廣大企業和群眾都能認識到，隨著我國社會經濟的發展，信用同資金、技術、人才一樣都是發展經濟創造財富的資源。引入信用理念，強化信用意識、恪守信用規則，必定會成為新時期企業發展的通達之路。鑒于上述原因，筆者現提出加強我國（特別是經濟發達地區）企業信用管理的幾點建議：
一、在企業中推廣設立信用管理職能部門或崗位
信用管理職能部門是以化解企業信用銷售風險為目標，在銷售、財務、市場及產品等職能部門起協調作用的重要部門。西方許多發達國家的企業一般都設立了信用管理職能部門，而我國的企業目前則較少設立。因此，筆者建議政府主管機構應在各類企業（特別是中資企業）中推廣設立信用管理職能部門。大一點的企業可設立信用管理部，并由總經理直接領導；而小一點的企業則可設立信用管理崗位，并隸屬于總經理辦公室。這樣，就可從組織結構上保證信用管理職能的履行。
二、在大企業中試行全程信用管理模式
全程信用管理模式是我國著名咨詢專家、北京博升通管理咨詢公司（原東方國際保理中心）董事長謝旭教授首創的。全程信用管理模式把企業信用管理分為三個階段，分別為簽約前的客戶資信收集和客戶篩選、簽約時信用分析評估和決策以及簽約后的應收賬款管理和追收，它強調的是全過程管理。這種管理思路針對中國企業忽視前期和中期管理只注重后期管理這一現實情況具有一定的現實意義，同時也提出企業應該建立專門的信用管理部門負責這項工作。
全程信用管理模式在前幾年的企業信用管理實踐中已經取得了顯著成效，如：國有大型企業瓦房店軸承集團公司、一汽集團大連柴油機廠等，都是運用了全程信用管理模式而得以排除困擾，并走向成功的典型例子。為此，筆者建議國內的企業（特別是大型企業）應積極試行全程信用管理模式，并強化全程信用管理的理念，以提高企業的市場競爭能力。
三、在小企業中探索企業信用管理外包服務之路
對于廣大小企業來說,試行企業信用管理外包服務是現階段的可行之路。近幾年,北京、上海等發達地區的誕生了一大批信用管理專業機構,但這些機構的業務量卻往往呈吃不飽狀態。而廣大小企業限于人手及業務規模，暫時也沒有必要專門設立信用管理部門或崗位。因此筆者認為:廣大小企業的信用管理工作可以外包給信用管理專業機構。這樣,既可節省小企業的人力資源成本,又可緩解信用管理專業機構業務蕭條的狀況,從而實現“雙贏”。
四、利用信用保險轉移企業的信用風險
信用保險是保障被保企業應收賬款免受不正常損失的保險，對企業而言，保險公司的介入一方面可以與其共同承擔違約風險，另一方面又可以保障企業按期收回款項。信用風險的降低可以使投保人貨款的可得性提高。從整體而言，信用保險可以通過降低企業信用風險促進市場效率的提高。
企業信用銷售利用信用保險，可降低信用市場交易成本，擴大市場規模。作為第三方，保險公司的介入可以更加有效地克服企業和客戶之間的信息不對稱問題，防范并化解信息不對稱造成的風險，從而也可提高企業的信用管理水平。
五、抓緊培養企業信用管理人才
推進企業信用管理，人才是關鍵。2005年3月，中國市場學會信用工作委員會申報的“信用管理師”新職業由原勞動和社會保障部正式，在我國社會信用體系建設事業進程中將產生重大影響。它標志著信用管理服務行業作為我國一個界別行業被依法確立，標志著信用管理職業已正式成為我國專業技術職務序列中的一員，標志著我國信用管理從業人員將會在依法規范的基礎上健康成長，并在我國社會信用體系建設中發揮出應有的作用。
信用管理師主要工作內容包括：建立有效的企業信用管理體系；制定企業信用制度與信用政策；在交易前期，對交易對象進行信用調查與評估，確定信用額度及放賬期；在交易中期，對應由賬款加強管理，并采取必要的措施轉移風險保障企業債權；在交易后期，對發生的逾期賬款進行追收；以及運用信用管理專業技術及專業的征信數據庫防范風險，開拓市場等等。
目前，“助理信用管理師”、“信用管理師”和“高級信用管理師”的系列職業資格考試已由中國市場學會信用工作委員會組織實施。同時，我國的一些高校也審時度勢，及時開辦了“信用管理”專業（或專門化），所以今后幾年，我國將會誕生出第一批高學歷的信用管理專門人才。為此，筆者認為，各地企業應加強同這些高校的產學合作，一方面要接納并用好這批人才，另一方面，要結合信用管理師新職業的培訓工作，抓緊培養各個層次的企業信用管理人才。
參考文獻:
