時(shí)間：2023-06-29 17:10:39
開(kāi)篇：寫(xiě)作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行工作發(fā)展前景，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
**(一)關(guān)于**銀行創(chuàng)新發(fā)展問(wèn)題
**1、關(guān)于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)控機(jī)制問(wèn)題。因?yàn)殂y行業(yè)務(wù)本身就是一個(gè)大風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。諸如資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、外匯風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等。在這些風(fēng)險(xiǎn)中有些僅靠**銀行是很難預(yù)防和控制的，有些則是通過(guò)內(nèi)部嚴(yán)格控制可以預(yù)防、減少、甚至根本杜絕的。為了防止風(fēng)險(xiǎn)，必須學(xué)習(xí)借鑒外國(guó)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，建立起一套嚴(yán)格的內(nèi)控機(jī)制，靠制度去約束行員行為。
**2、關(guān)于人事制度改革問(wèn)題。過(guò)去是銀行員工由國(guó)家統(tǒng)一招收調(diào)配，現(xiàn)在由銀行自己招聘。因此，首先應(yīng)明確**銀行是自主經(jīng)營(yíng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體、員工利益寓于銀行效益之中，銀行效益要靠職工去創(chuàng)造。其次，要明確銀行的內(nèi)部分配應(yīng)是“多勞多得、按績(jī)?nèi)〕辍保诩?lì)機(jī)制上堅(jiān)持公平、公正、公開(kāi)的原則，實(shí)行榮譽(yù)鼓勵(lì)和物質(zhì)鼓勵(lì)相結(jié)合，注重智力資本的報(bào)酬，鼓勵(lì)員工去鉆研新知識(shí)、新技術(shù)、新業(yè)務(wù)。
**3、關(guān)于業(yè)務(wù)拓展空間問(wèn)題。應(yīng)在原來(lái)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上為企事業(yè)單位工資，代收代繳費(fèi)用，如：水、電、電話(huà)、有線(xiàn)電視、房租等，代售機(jī)票、車(chē)票、公交月票，代賣(mài)養(yǎng)老保險(xiǎn)金、開(kāi)辦養(yǎng)老儲(chǔ)蓄等，提供保管箱業(yè)務(wù)，外匯，提供信用證及擔(dān)保等業(yè)務(wù)，銀行應(yīng)圖謀通過(guò)國(guó)際化走出一條混合經(jīng)營(yíng)的路子。
**4、關(guān)于改革服務(wù)手段，銀行服務(wù)電子化問(wèn)題。信用卡、atm機(jī)、自助銀行、電話(huà)銀行、**移動(dòng)電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行，這些先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)營(yíng)方式的應(yīng)用，沒(méi)有中央政策限制，但需要投入，需要人才，誰(shuí)重視，誰(shuí)就可以占有更多的市場(chǎng)份額，因此，應(yīng)尋找跨越式的捷徑，少走彎路，搶到領(lǐng)先的行列。
**5、入世意味著政府管理部門(mén)首先“入世”，政府首先入世意味著政府管理體制的改革要到位，越位的要還位，不到位的要到位，這就意味著政府管理職能實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)變，政府與銀行也要重新建立新型的關(guān)系。把過(guò)去行政命令式的強(qiáng)求銀行貸款，這些“看的見(jiàn)的手”縮回，還權(quán)與銀行，留下充足的空間給金融企業(yè)，讓銀行按照國(guó)際慣例，市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律，尋求最大的效益，讓“看不見(jiàn)的手”發(fā)揮作用。政府只有在創(chuàng)造良好的環(huán)境上下功夫，做文章，這樣才能達(dá)到銀行既增效增規(guī)模又支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的雙贏目標(biāo)。
**(二)關(guān)于服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)問(wèn)題
**金融作為政府調(diào)控經(jīng)濟(jì)手段，是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的血液，在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展過(guò)程中起到重要作用。金融中心地位也日益突出，得到政府部門(mén)、企業(yè)的廣泛認(rèn)識(shí)，金融創(chuàng)新發(fā)展，必然推進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融業(yè)務(wù)拓展，必然提高經(jīng)營(yíng)效益雙贏，因此，做為山區(qū)的金融業(yè)
，應(yīng)從以下×××個(gè)方面積極做好服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)工作。
**1、拓展金融籌資功能。周寧作為一個(gè)山區(qū)縣份，資金的融資渠道相對(duì)比較狹窄，對(duì)銀行信貸資金依賴(lài)性大，所以金融要以入世為契機(jī)，加快融資體制改革，在發(fā)展間接融資的同時(shí)，擴(kuò)大企業(yè)直接融資的比重，擴(kuò)大信貸來(lái)源，大力吸納社會(huì)閑散資金，運(yùn)用多種形式的融資工具，加大融資總量，保證多種信貸資金的需要。
**2、櫪支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。櫩
****“靠山吃山”念好山經(jīng)是山區(qū)縣發(fā)展經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，金融部門(mén)應(yīng)積極支持發(fā)展縣域特色農(nóng)業(yè)，加大資金的投入力度，建好茶葉、花菇、魔芋、毛竹、藥材、花卉、馬鈴薯、反季節(jié)蔬菜、水果等九大基地，壯大基地規(guī)模，并按照貿(mào)工農(nóng)一體化，產(chǎn)供銷(xiāo)一條龍的模式，扶持特色農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)，形成幾個(gè)有規(guī)模、有帶動(dòng)力、有發(fā)展前景的農(nóng)產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)民增收，而金融企業(yè)在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，建立自己廣泛的客戶(hù)群，使
自己立于不敗之地。
**3、積極支持資源工業(yè)和私營(yíng)企業(yè)的發(fā)展。xx縣有豐富的電力資源，可開(kāi)發(fā)裝機(jī)容量×××萬(wàn)千瓦，**各種礦產(chǎn)資源品位高，貯量豐富，具有很好的開(kāi)發(fā)前景和市場(chǎng)。金融部門(mén)應(yīng)積極搶占這些優(yōu)勢(shì)，對(duì)這些項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)及時(shí)提供信貸支持。同時(shí)，還應(yīng)繼續(xù)支持企業(yè)擺脫困境，對(duì)重組后的企業(yè)，有效益的要在信貸方面予以支持，對(duì)新上的，要分析其發(fā)展前景，扶上馬送一程。對(duì)xx在外的幾千家個(gè)私企業(yè)和在工業(yè)小區(qū)的個(gè)私企業(yè)有效益、有發(fā)展前景、技術(shù)含量高的應(yīng)在信貸上予以大力支持，簡(jiǎn)化手續(xù)，降底擔(dān)保的門(mén)檻。在對(duì)企業(yè)進(jìn)行信貸支持的同時(shí)，要充分利用現(xiàn)有政策，及時(shí)做好核銷(xiāo)呆帳準(zhǔn)備金的審查上報(bào)工作。
**4、積極支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。長(zhǎng)期以來(lái)，由于投入不足，周寧的基礎(chǔ)設(shè)施落后于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是交通條件的滯后，成為制約當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶勁”。因此，金融部門(mén)應(yīng)加大對(duì)交通、電信、城建、水電能源等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸投入，逐步完善周寧的各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施，樹(shù)立起周寧對(duì)外開(kāi)放的良好形象，推進(jìn)周寧高山一流縣城建設(shè)進(jìn)程。
雖然近期房地產(chǎn)業(yè)面臨系列壓力，但在人才市場(chǎng)上，與房地產(chǎn)相關(guān)的專(zhuān)業(yè)，包括建筑、設(shè)計(jì)、策劃、銷(xiāo)售等人才需求仍然較旺。
隨著國(guó)家和各地對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施投資力度的加大，建筑類(lèi)和房地產(chǎn)專(zhuān)業(yè)畢業(yè)生就業(yè)前景依然樂(lè)觀。
尤其是近兩年來(lái)，路橋建設(shè)等相關(guān)專(zhuān)業(yè)開(kāi)始升溫，這使路橋規(guī)劃人員變得暢銷(xiāo)起來(lái)。用人單位表示，這主要與制造業(yè)升級(jí)換代及目前城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度加大有關(guān)。制造業(yè)升級(jí)換代急需補(bǔ)充新鮮血液，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度加大則急需專(zhuān)業(yè)人才。
2、醫(yī)學(xué)類(lèi)專(zhuān)業(yè)特殊領(lǐng)域潛力無(wú)限
隨著醫(yī)療體制改革的不斷深化，將會(huì)有更多的私立醫(yī)院，這使醫(yī)學(xué)類(lèi)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生更為搶手。而且，由于人們工作、生活的壓力不斷增大，患病率也在增加，現(xiàn)有的醫(yī)療系統(tǒng)不能完全滿(mǎn)足社會(huì)的需要，這就形成了醫(yī)療行業(yè)的賣(mài)方市場(chǎng)。所以，醫(yī)學(xué)類(lèi)專(zhuān)業(yè)人才將會(huì)越來(lái)越吃香。據(jù)有關(guān)部門(mén)分析，將來(lái)從事老人醫(yī)學(xué)的人才將走俏，保健醫(yī)師、家庭護(hù)士也將成為熱門(mén)人才。另外，專(zhuān)門(mén)為個(gè)人服務(wù)的護(hù)理人員的需求量也將增大。
3、藝術(shù)類(lèi)專(zhuān)業(yè)需求層次不斷提升
傳統(tǒng)的美術(shù)、音樂(lè)、表演等專(zhuān)業(yè)已經(jīng)漸漸顯露出就業(yè)面狹窄等問(wèn)題。
傳統(tǒng)藝術(shù)正與計(jì)算機(jī)技術(shù)、工業(yè)、建筑、管理等學(xué)科不斷交叉，衍生出許多新的專(zhuān)業(yè)，這些專(zhuān)業(yè)也相應(yīng)地成了近年來(lái)的熱門(mén)。目前，廣告設(shè)計(jì)、工業(yè)設(shè)計(jì)、建筑設(shè)計(jì)、環(huán)境藝術(shù)設(shè)計(jì)、公關(guān)策劃、動(dòng)漫制作、游戲策劃、游戲設(shè)計(jì)等專(zhuān)業(yè)人才緊缺。
藝術(shù)專(zhuān)業(yè)正朝多學(xué)科綜合的方向發(fā)展，實(shí)用藝術(shù)的應(yīng)用范圍越來(lái)越廣。不懂物理和建筑，就無(wú)法搞建筑、裝潢設(shè)計(jì);不懂計(jì)算機(jī)就做不出數(shù)字化影音作品。文化課嚴(yán)重缺失的“跛腳”畢業(yè)生就業(yè)壓力必然不小。
4、財(cái)務(wù)金融專(zhuān)業(yè)順應(yīng)潮流
金融、金融學(xué)均為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)產(chǎn)物。古代主要是農(nóng)耕、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，主要是易貨和簡(jiǎn)單的貨幣流通，根本不存在金融和金融學(xué)。如在中國(guó)，一些金融理論觀點(diǎn)散見(jiàn)在論述“財(cái)貨”問(wèn)題的各種典籍中。它作為一門(mén)獨(dú)立的學(xué)科，最早形成于西方，叫“貨幣銀行學(xué)”。近代中國(guó)的金融學(xué)，是從西方介紹來(lái)的，有從古典經(jīng)濟(jì)學(xué)直到現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)的各派貨幣銀行學(xué)說(shuō)。
就現(xiàn)在來(lái)說(shuō)，金融專(zhuān)業(yè)在中國(guó)的就業(yè)主要在以下幾個(gè)領(lǐng)域：基金公司、證券公司、銀行。
5、電子商務(wù)專(zhuān)業(yè)發(fā)展前景好
電子商務(wù)通常是指是在全球各地廣泛的商業(yè)貿(mào)易活動(dòng)中，在因特網(wǎng)開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，基于瀏覽器/服務(wù)器應(yīng)用方式，買(mǎi)賣(mài)雙方不謀面地進(jìn)行各種商貿(mào)活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者的網(wǎng)上購(gòu)物、商戶(hù)之間的網(wǎng)上交易和在線(xiàn)電子支付以及各種商務(wù)活動(dòng)、交易活動(dòng)、金融活動(dòng)和相關(guān)的綜合服務(wù)活動(dòng)的一種新型的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式。
電子商務(wù)專(zhuān)業(yè)學(xué)生畢業(yè)后可從事銀行的后臺(tái)運(yùn)作(網(wǎng)絡(luò)運(yùn)作)、企事業(yè)單位網(wǎng)站的網(wǎng)頁(yè)設(shè)計(jì)、網(wǎng)站建設(shè)和維護(hù)、或網(wǎng)絡(luò)編輯、網(wǎng)站內(nèi)容的維護(hù)和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)(含國(guó)際貿(mào)易)、企業(yè)商品和服務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)策劃等專(zhuān)業(yè)工作，或從事客戶(hù)關(guān)系管理、電子商務(wù)項(xiàng)目管理、電子商務(wù)活動(dòng)的策劃與運(yùn)作、電子商務(wù)系統(tǒng)開(kāi)發(fā)與維護(hù)工作以及在各級(jí)學(xué)校從事電子商務(wù)教學(xué)等工作。
6、民航管理專(zhuān)業(yè)薪資待遇好
學(xué)民航管理專(zhuān)業(yè)薪資較高。近年來(lái)，我國(guó)民航業(yè)迅速發(fā)展，中國(guó)民航總局局長(zhǎng)在全國(guó)民航工作會(huì)議上提出：到2020年，中國(guó)將再新增2600多架飛機(jī)，民航總局將投入超過(guò)5000億的資金用于機(jī)場(chǎng)建設(shè)。
而民航業(yè)卻存在著巨大的人才缺口，許多民營(yíng)航空公司為此展開(kāi)人才大戰(zhàn)，高薪挖角。國(guó)內(nèi)主流航空公司優(yōu)秀空乘人員平均年薪在幾十萬(wàn)元人民幣，國(guó)外航空公司空乘人員的薪資水平更高。就民航管理專(zhuān)業(yè)學(xué)生就業(yè)情形來(lái)看，薪資普遍較高并受到用人單位的廣泛好評(píng)。
7、電子信息類(lèi)
電子信息類(lèi)是一項(xiàng)新興的高科技產(chǎn)業(yè)，被稱(chēng)為朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)。根據(jù)信息產(chǎn)業(yè)部分析，十五期間是我國(guó)電子信息類(lèi)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，預(yù)計(jì)電子信息類(lèi)仍將以高于經(jīng)濟(jì)增速兩倍左右的速度快速發(fā)展，前景十分廣闊。
it行業(yè)發(fā)展迅猛，電子信息類(lèi)也成為了熱門(mén)專(zhuān)業(yè)，未來(lái)的發(fā)展重點(diǎn)是電子信息產(chǎn)品制造業(yè)、軟件產(chǎn)業(yè)和集成電路等產(chǎn)業(yè);新興通信業(yè)務(wù)如數(shù)據(jù)通信、多媒體、互聯(lián)網(wǎng)、電話(huà)信息服務(wù)、手機(jī)短信等業(yè)務(wù)也將迅速擴(kuò)展;值得關(guān)注的還有文化科技產(chǎn)業(yè)，如網(wǎng)絡(luò)游戲等。此外，電子商務(wù)和互動(dòng)媒體、數(shù)據(jù)庫(kù)開(kāi)發(fā)和軟件工程方面的需求量也非常大。隨著計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)日益深入到社會(huì)生活的多個(gè)層面，發(fā)展前景相當(dāng)大。
8、法律類(lèi)
隨著全民的法律意識(shí)逐漸在增強(qiáng)，企業(yè)的法律意識(shí)也在增強(qiáng)，合同化的概念深入人心，對(duì)法律專(zhuān)業(yè)人才的需求將會(huì)大大提高，法律類(lèi)因此成為前景最好專(zhuān)業(yè)之一。在依法治國(guó)方略的背景下，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，法律類(lèi)作為朝陽(yáng)學(xué)科，其畢業(yè)生的就業(yè)大有發(fā)展前景。
由于政府部門(mén)對(duì)法學(xué)類(lèi)畢業(yè)生的需求依然旺盛。法律類(lèi)畢業(yè)生的就業(yè)前景非常廣闊，做警官、檢察官、法官、行政機(jī)關(guān)公務(wù)員;到大公司主管法律事務(wù)、做律師;到高校做法學(xué)教師;到研究所做法學(xué)研究者都是不錯(cuò)的選擇。
9、物流類(lèi)
物流是一個(gè)跨部門(mén)，跨行業(yè)的復(fù)合型產(chǎn)業(yè)，同時(shí)又是勞動(dòng)和技術(shù)密集型相結(jié)合的產(chǎn)業(yè)，發(fā)展前景廣闊。伴隨著物流產(chǎn)業(yè)規(guī)模的快速擴(kuò)張，物流服務(wù)觀念的更新、技術(shù)的進(jìn)步、客戶(hù)需求的多樣性，必然引發(fā)物流人才整體和多樣性需求的持續(xù)增加。
隨著我國(guó)在公路貨運(yùn)、倉(cāng)儲(chǔ)、海上搬運(yùn)運(yùn)輸、船舶等方面進(jìn)一步開(kāi)放市場(chǎng)，我國(guó)的相關(guān)行業(yè)和企業(yè)與國(guó)外物流企業(yè)將開(kāi)展全面合作。但是我國(guó)的物流教育仍十分滯后，造成了現(xiàn)代物流人才嚴(yán)重匱乏，使物流類(lèi)人才已被列為我國(guó)12類(lèi)緊缺人才之一。所以，物流類(lèi)將成為未來(lái)發(fā)展前景最好的十大專(zhuān)業(yè)一。
10、外語(yǔ)類(lèi)
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 人力資源培訓(xùn) 創(chuàng)新途徑
自從我國(guó)加入世界貿(mào)易組織以后，經(jīng)濟(jì)的全球化導(dǎo)致銀行競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制更加激烈，如何在激烈的市場(chǎng)環(huán)境下保證經(jīng)濟(jì)效益的提高以及服務(wù)質(zhì)量的完善，對(duì)于商業(yè)銀行人力資源的培訓(xùn)提出更高的要求，因此各商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)市場(chǎng)的需要?jiǎng)?chuàng)新人力資源培養(yǎng)途徑，把人才質(zhì)量作為推動(dòng)銀行發(fā)展的重要途徑。
一、 商業(yè)銀行人力資源培養(yǎng)現(xiàn)狀
人力資源作為商業(yè)銀行發(fā)展的核心，對(duì)于企業(yè)的發(fā)展具有重要意義，但就目前我國(guó)商業(yè)銀行人力資源的培養(yǎng)現(xiàn)狀來(lái)看，還存在一些問(wèn)題主要有：
（一）缺乏健全的培訓(xùn)機(jī)制
激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，商業(yè)銀行雖然明確銀行的發(fā)展離不開(kāi)人力資源的培養(yǎng)，但是在實(shí)際的培訓(xùn)過(guò)程中相關(guān)的培訓(xùn)機(jī)制并沒(méi)有完善到位。首先，開(kāi)展培訓(xùn)課程缺乏一定的計(jì)劃性和系統(tǒng)性，更多的是對(duì)于員工工作技能的培訓(xùn)，對(duì)員工企業(yè)文化以及職業(yè)素質(zhì)培訓(xùn)涉及較少。其次，商業(yè)銀行目前采取的培訓(xùn)方式大多流于形式，沒(méi)有將培訓(xùn)和員工的崗位進(jìn)行結(jié)合，影響了員工培訓(xùn)過(guò)程中崗位價(jià)值的體現(xiàn)。另外，商業(yè)銀行對(duì)員工開(kāi)展培訓(xùn)缺少相應(yīng)的反饋機(jī)制，多數(shù)企業(yè)重視的是培訓(xùn)過(guò)程，而忽視了培訓(xùn)結(jié)果的反饋，這樣很多員工沒(méi)有將培訓(xùn)內(nèi)容落實(shí)到實(shí)際工作中。
（二）企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)缺乏對(duì)培訓(xùn)工作的重視導(dǎo)致培訓(xùn)理念落后
加強(qiáng)人力資源的培訓(xùn)是促進(jìn)企業(yè)發(fā)展的重要措施，但是部分商業(yè)銀行看待事物比較表面化，認(rèn)為對(duì)員工培訓(xùn)是一種短期內(nèi)沒(méi)有回報(bào)的投資，這種觀念影響了企業(yè)培訓(xùn)工作的正常落實(shí)。即便是開(kāi)展培訓(xùn)的企業(yè)更多地也是注重工作技能培訓(xùn)，并未舉行提高員工職業(yè)素質(zhì)能力的培訓(xùn)講座，這種理念制約了員工對(duì)于企業(yè)文化的理解，在實(shí)際工作中缺乏良好的工作習(xí)慣。
（三）忽視了對(duì)員工職業(yè)生涯發(fā)展的關(guān)注度
目前商業(yè)銀行對(duì)員工開(kāi)展培訓(xùn)對(duì)員工的職業(yè)生涯發(fā)展關(guān)注度不夠，尤其是處在關(guān)鍵崗位的工作人員，缺乏必要的職業(yè)生涯發(fā)展重視，導(dǎo)致很多員工對(duì)工作發(fā)展前景不明確，工作中缺少熱情與積極性、進(jìn)步緩慢，這在一定程度上也會(huì)影響銀行的發(fā)展。
二、 加強(qiáng)商業(yè)銀行人力資源培訓(xùn)的創(chuàng)新途徑
加強(qiáng)商業(yè)銀行人力資源培訓(xùn)創(chuàng)新途徑是促進(jìn)企業(yè)更好更快發(fā)展的措施，為了使人力資源更加滿(mǎn)足社會(huì)的需要，應(yīng)該從以下幾個(gè)方面進(jìn)行探討：
（一）將培訓(xùn)模式與員工的崗位進(jìn)行鏈接
培訓(xùn)是為了促進(jìn)人力資源的進(jìn)步，發(fā)揮人力資源自身最大潛力為銀行獲取經(jīng)濟(jì)效益。因此，開(kāi)展培訓(xùn)模式應(yīng)該結(jié)合實(shí)際，適應(yīng)員工崗位的需求，只有這樣才能充分發(fā)揮培訓(xùn)的重要性。在確定培訓(xùn)內(nèi)容時(shí)，首先應(yīng)該明確參加培訓(xùn)課程人員的崗位職責(zé)，了解處在當(dāng)前崗位最需要的培訓(xùn)內(nèi)容，根據(jù)這些內(nèi)容選擇培訓(xùn)材料才能使培訓(xùn)更具有針對(duì)性。同時(shí)，重視對(duì)員工職業(yè)生涯發(fā)展的指導(dǎo)，讓員工有明確的工作發(fā)展前景，尤其是針對(duì)那些處在關(guān)鍵崗位的工作人員，他們對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展具有重要作用，要通過(guò)培訓(xùn)提高他們的工作熱情以及積極性，引導(dǎo)他們?cè)诠ぷ髦胁粩嗲斑M(jìn)，為企業(yè)的發(fā)展貢獻(xiàn)力量。
（二）健全商業(yè)銀行的培訓(xùn)激勵(lì)制度
有相關(guān)研究證明，“一個(gè)人的能力獲得肯定及鼓勵(lì)后，他所創(chuàng)造的價(jià)值和財(cái)富會(huì)比平時(shí)高將近一倍”，可見(jiàn)激勵(lì)對(duì)于一個(gè)人的成功具有很大作用。因此，作為商業(yè)銀行的人事管理人員，應(yīng)該重視對(duì)于員工的培訓(xùn)，并且在培訓(xùn)過(guò)程中加強(qiáng)對(duì)員工的激勵(lì)措施，肯定他們?cè)诠ぷ髦腥〉玫某煽?jī)。完善商業(yè)銀行的培訓(xùn)激勵(lì)機(jī)制，第一，要將培訓(xùn)作為一個(gè)內(nèi)部的激勵(lì)措施來(lái)執(zhí)行，讓員工明確通過(guò)培訓(xùn)不僅可以提升專(zhuān)業(yè)技能和專(zhuān)業(yè)知識(shí)，更能夠在培訓(xùn)中獲得晉升的機(jī)會(huì)，這樣員工就能積極參與到培訓(xùn)課程中，通過(guò)自主學(xué)習(xí)得到領(lǐng)導(dǎo)的重視。第二，銀行要把培訓(xùn)和員工的崗位考核、薪酬水平、職稱(chēng)評(píng)定以及干部選拔等掛鉤，將員工能否順利通過(guò)培訓(xùn)作為一項(xiàng)重要的考核標(biāo)準(zhǔn)，將培訓(xùn)作為業(yè)務(wù)管理的延伸，全面提高員工的工作積極性，增強(qiáng)培訓(xùn)效果。
（三）保障培訓(xùn)資金完善培訓(xùn)內(nèi)容
銀行對(duì)人力資源進(jìn)行培訓(xùn)是一項(xiàng)長(zhǎng)期的投資，銀行應(yīng)該根據(jù)企業(yè)發(fā)展的需要，加大對(duì)于員工的培訓(xùn)投資，建立專(zhuān)門(mén)的培訓(xùn)基地、為了提高培訓(xùn)效果配備現(xiàn)代教學(xué)技術(shù)。培訓(xùn)資金的落實(shí)需要科學(xué)的管理，商業(yè)銀行必須完善對(duì)資金的管理制度，確保每一筆資金都用在對(duì)員工的培訓(xùn)工作方面。同時(shí)，銀行還應(yīng)該根據(jù)工作的需要不斷完善培訓(xùn)內(nèi)容，不僅要求員工具備較高的文化層次、扎實(shí)的理論基礎(chǔ)，而且要求員工掌握與銀行業(yè)相關(guān)的貿(mào)易、工業(yè)、財(cái)稅等專(zhuān)業(yè)知識(shí)和管理知識(shí)，了解當(dāng)前國(guó)際或國(guó)內(nèi)的最新管理技術(shù)，全面提高人力資源的質(zhì)量。
三、結(jié)束語(yǔ)
人力資源作為商業(yè)銀行發(fā)展的核心，應(yīng)該順應(yīng)時(shí)展的需要，不斷通過(guò)培訓(xùn)完善自身的綜合素質(zhì)。同時(shí)商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)為了企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展，要不斷創(chuàng)新對(duì)人力資源的培訓(xùn)途徑。
參考文獻(xiàn)：
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內(nèi)容摘要:消費(fèi)金融公司的消費(fèi)信貸與同級(jí)別的金融產(chǎn)品相比,在貸款額度、利率、還款時(shí)間、申請(qǐng)手續(xù)等方面既有優(yōu)勢(shì)也有劣勢(shì)。文章認(rèn)為同級(jí)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)、信貸風(fēng)險(xiǎn)的存在以及較狹窄的覆蓋面,使得消費(fèi)金融公司的發(fā)展受到一定程度的制約;但總體上來(lái)看,由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)預(yù)期良好、社會(huì)保障制度日趨完善、人們的消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變、投資意識(shí)增強(qiáng)以及其自身的優(yōu)勢(shì),使得消費(fèi)金融公司在我國(guó)的發(fā)展前景十分廣闊。
關(guān)鍵詞:消費(fèi)金融公司 信貸消費(fèi) 金融產(chǎn)品
消費(fèi)金融公司是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn),在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的,不吸收公眾存款,以小額、分散為原則,為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。首批獲批的消費(fèi)金融公司發(fā)起人分別為中國(guó)銀行、北京銀行和成都銀行,這3家公司將分別在上海、北京和成都三地率先試點(diǎn)。2010年2月北銀消費(fèi)金融公司在北京成立,2010年6月中銀消費(fèi)金融公司在上海成立。消費(fèi)金融公司主要為居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款,但不包括房貸和車(chē)貸。消費(fèi)金融公司作為我國(guó)的新生事物,其發(fā)展對(duì)于提供專(zhuān)業(yè)化消費(fèi)信貸服務(wù),擴(kuò)大內(nèi)需,增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的拉動(dòng)作用,從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)從投資主導(dǎo)型向消費(fèi)主導(dǎo)型的有效轉(zhuǎn)變具有重要的意義,同時(shí)有利于豐富我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)類(lèi)型,促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。本文主體由三部分構(gòu)成,消費(fèi)金融公司的信貸與其它同級(jí)信貸的比較分析,消費(fèi)金融公司發(fā)展的制約因素和有利因素,在結(jié)束語(yǔ)部分得出結(jié)論,消費(fèi)金融公司在我國(guó)的發(fā)展前景非常廣闊。
消費(fèi)金融公司信貸與其它同級(jí)信貸的比較分析
(一)與信用卡的比較
貸款額度。信用卡的信用額度差別很大,而消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款的金額不得超過(guò)借款人月收入的5倍。還款時(shí)間和利率。信用卡還款時(shí)間各銀行稍有差異。對(duì)非現(xiàn)金交易,從銀行記帳日起至到期還款日之間的日期為免息還款期。在此期間,只要全額還清當(dāng)期對(duì)帳單上的本期應(yīng)還金額,便不用支付任何利息,但預(yù)借現(xiàn)金則不享受免息優(yōu)惠。消費(fèi)金融公司的還款時(shí)間要長(zhǎng)一些,但不是免息的,其規(guī)定的貸款利率按借款人的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià),但不得超過(guò)同期銀行貸款利率的4倍。
信貸過(guò)程。信用卡消費(fèi)屬于透支消費(fèi),就是客戶(hù)先用自己擁有的額度進(jìn)行消費(fèi),在規(guī)定的還款時(shí)間內(nèi)再把錢(qián)還給銀行,刷卡消費(fèi)簡(jiǎn)便易行,而且消費(fèi)什么不受限制;而消費(fèi)金融公司的貸款原理分為兩個(gè)階段,第一個(gè)階段是客戶(hù)在進(jìn)行消費(fèi)時(shí)發(fā)現(xiàn)資金不夠,到金融公司申請(qǐng)貸款,金融公司在核實(shí)貸款者信用記錄后,將這筆貸款直接劃給客戶(hù)需要支付的商家,當(dāng)客戶(hù)在這個(gè)金融公司有過(guò)良好的貸款記錄后再次貸款時(shí),金融公司可以直接把資金貸給客戶(hù),由客戶(hù)按照自己的需求將錢(qián)用于消費(fèi)。
(二)與銀行無(wú)擔(dān)保產(chǎn)品比較
一些銀行推出了“無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押”的小額貸款,主要分為個(gè)人信用貸款和企業(yè)無(wú)抵押貸款,以供有需要的個(gè)人或者企業(yè)主自由選擇。例如,渣打銀行推出的“現(xiàn)貸派”貸款產(chǎn)品,這款產(chǎn)品對(duì)客戶(hù)身份的要求是每月稅前收入3000元,同時(shí)客戶(hù)在央行信用記錄良好,即可獲得最高30萬(wàn)元的貸款,最長(zhǎng)使用期限為4年。雖然其貸款額度較高,但是此類(lèi)銀行無(wú)擔(dān)保產(chǎn)品一般對(duì)客戶(hù)的收入有硬性規(guī)定,而且利率較高,年利率一般在7%-9%之間,還要收取一定的帳戶(hù)管理費(fèi),且申請(qǐng)貸款手續(xù)復(fù)雜,等待時(shí)間較長(zhǎng)。
消費(fèi)金融公司的貸款對(duì)客戶(hù)的收入沒(méi)有硬性規(guī)定,客戶(hù)只要信用記錄良好,就可在短時(shí)間內(nèi)獲得貸款,手續(xù)簡(jiǎn)便。向消費(fèi)金融公司申請(qǐng)貸款,僅需要提供貸款人身份證明和填寫(xiě)相關(guān)材料,即可現(xiàn)場(chǎng)辦理,最短可在1小時(shí)之內(nèi)完成所有審批手續(xù)。
(三)與典當(dāng)行小額貸款比較
典當(dāng)行貸款是以實(shí)物為抵押,以實(shí)物所有權(quán)轉(zhuǎn)移的形式取得臨時(shí)貸款的一種融資方式,它是金融機(jī)構(gòu)貸款的延伸和補(bǔ)充。盡管其費(fèi)率要高于銀行同期貸款利率,但對(duì)于急需籌資的人來(lái)說(shuō),這不失為一種干脆利落的融資方式。典當(dāng)行與消費(fèi)金融公司都是小額貸款,但是典當(dāng)行必須有擔(dān)保或抵押,典當(dāng)物品的范圍包括金銀珠寶、古玩字畫(huà)、有價(jià)證券、家用電器、汽車(chē)、服裝等私人財(cái)物。典當(dāng)行一般按照抵押商品現(xiàn)時(shí)市場(chǎng)零售價(jià)的50%-80%估價(jià),到期不能辦理贖回的可以辦理續(xù)當(dāng)手續(xù)。典當(dāng)行的最佳貸款期限是3個(gè)月,3個(gè)月的月息是9.6%左右;超過(guò)3個(gè)月,典當(dāng)行會(huì)收取更多的費(fèi)用。消費(fèi)金融公司無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押,消費(fèi)信貸還款期更長(zhǎng),一般為1年,有的會(huì)更長(zhǎng)一些。
(四)與小額貸款公司比較
小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立,不吸收公眾存款,經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司的注冊(cè)資本全部為實(shí)收貨幣資本,由出資人或發(fā)起人一次足額繳納,它不進(jìn)行任何形式的內(nèi)外部集資和吸收公眾存款。有限責(zé)任公司的注冊(cè)資本不得低于500萬(wàn)元,股份有限公司的注冊(cè)資本不得低于1000萬(wàn)元。單一自然人、企業(yè)法人、其他社會(huì)組織及其關(guān)聯(lián)方持有的股份,不得超過(guò)小額貸款公司注冊(cè)資本總額的10%。
消費(fèi)金融公司最低注冊(cè)資本要求為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣,資本充足率不得低于10%。小額貸款公司貸款范圍更廣泛,可以是個(gè)人也可以是企業(yè),貸款對(duì)象重點(diǎn)放在從事種植業(yè)(如蔬菜大棚)、養(yǎng)殖業(yè)、林果業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)(如玉米和果脯深加工)、農(nóng)村流通業(yè)(如物流、運(yùn)輸業(yè)等)的生產(chǎn)者和經(jīng)營(yíng)者身上。消費(fèi)金融公司所面對(duì)的人群主要是城市工作的中低收入居民,不面向農(nóng)村居民和企業(yè)。
影響消費(fèi)金融公司發(fā)展的因素
(一)消費(fèi)金融公司發(fā)展的制約因素
同級(jí)信貸產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)。與消費(fèi)金融公司相比,其它信貸產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)在于信用卡簡(jiǎn)便,而且又有免息期、銀行無(wú)擔(dān)保產(chǎn)品貸款額度高、典當(dāng)行小額貸款有3個(gè)月的最佳貸款期限、小額貸款公司貸款對(duì)象范圍較廣。消費(fèi)金融公司面臨如此眾多的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手,要想在小額信貸方面占領(lǐng)一定的市場(chǎng)份額,必須提高效率,不斷創(chuàng)新,以增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)力。
信貸存在風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)金融公司的經(jīng)營(yíng)無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押,主要面向中低端客戶(hù)群體。從當(dāng)前我國(guó)的實(shí)際情況來(lái)看,還沒(méi)有形成完善的個(gè)人用戶(hù)信用體系,尤其是中低端客戶(hù)群體的信用很多情況下難以保證。消費(fèi)金融公司降低貸款申請(qǐng)門(mén)檻是“雙刃劍”,在方便了客戶(hù)的同時(shí),也將積累信貸違約風(fēng)險(xiǎn)。因此,從金融風(fēng)險(xiǎn)控制的角度講,消費(fèi)金融公司存在信貸風(fēng)險(xiǎn),在實(shí)際運(yùn)營(yíng)過(guò)程中可能會(huì)出現(xiàn)不良貸款。與此同時(shí),消費(fèi)金融公司還可以從事同業(yè)拆借業(yè)務(wù),自身風(fēng)險(xiǎn)控制不當(dāng),也可能會(huì)把風(fēng)險(xiǎn)傳遞給其它金融機(jī)構(gòu)。
覆蓋面狹窄。消費(fèi)金融公司所面對(duì)的客戶(hù)群主要是城市工作的中低收入居民,廣大農(nóng)村居民不能從消費(fèi)金融公司貸款,其客戶(hù)群體的有限性限制了消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)的拓展。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高以及農(nóng)民收入的增加,未來(lái)的消費(fèi)金融公司融資的大門(mén)必將向農(nóng)村敞開(kāi)。
(二)消費(fèi)金融公司發(fā)展的有利因素
經(jīng)濟(jì)發(fā)展預(yù)期良好。近幾年,在擴(kuò)大內(nèi)需一攬子政策措施特別是積極財(cái)政政策和適度寬松貨幣政策的作用下,我國(guó)經(jīng)濟(jì)經(jīng)受住了國(guó)際金融危機(jī)的嚴(yán)峻考驗(yàn),率先實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)形勢(shì)總體回升向好,經(jīng)濟(jì)增速逐漸加快,市場(chǎng)信心明顯增強(qiáng),今后我國(guó)經(jīng)濟(jì)必將保持平穩(wěn)較快發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展良好預(yù)期的大背景下,人們的收入將逐漸提高、消費(fèi)者信心指數(shù)大增、消費(fèi)欲望增強(qiáng)、還貸能力提高,這些因素都將有利于消費(fèi)金融公司在我國(guó)的發(fā)展,為消費(fèi)金融公司的發(fā)展前景奠定了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。
社會(huì)保障制度的日趨完善。消費(fèi)金融公司的信貸消費(fèi)是一種提前消費(fèi),用將來(lái)的錢(qián)圓現(xiàn)在的夢(mèng),除了要有經(jīng)濟(jì)發(fā)展良好預(yù)期的大背景以及個(gè)人收入穩(wěn)定增加的預(yù)期外,還要有完善的社會(huì)保障制度,不讓人有后顧之憂(yōu)。目前,在“以人為本”的理念指引下,黨和政府更加重視民生,下大力氣解決與人民群眾切身利益直接相關(guān)的問(wèn)題。作為社會(huì)的“穩(wěn)定器”和“安全網(wǎng)”的社會(huì)保障覆蓋網(wǎng)絡(luò)不斷擴(kuò)大,社會(huì)保障制度更趨健全,“多層次、廣覆蓋、保基本、可持續(xù)”的社保體系基本成型并不斷趨于完善。人力資源和社會(huì)保障部的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示:2009年底,全國(guó)參加城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)人數(shù)超過(guò)4億人,再加上新農(nóng)合8.3億人,我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度覆蓋面超過(guò)12億人。我國(guó)已提前一年從制度上實(shí)現(xiàn)了對(duì)城鎮(zhèn)居民的基本醫(yī)療保險(xiǎn)全面覆蓋。此外,全國(guó)城鎮(zhèn)參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)人數(shù)23498萬(wàn)人,參加失業(yè)保險(xiǎn)人數(shù)12715萬(wàn)人,參加工傷保險(xiǎn)人數(shù)14861萬(wàn)人,參加生育保險(xiǎn)人數(shù)10860萬(wàn)人。2009年上述五項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)基金總收入15975.2億元,同比增長(zhǎng)16.6%;五項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)基金總支出12393.6億元,同比增長(zhǎng)24.9%。逐漸完善的社會(huì)保障制度為消費(fèi)金融公司的發(fā)展前景奠定了制度保障。
人們消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變。消費(fèi)觀念是人們對(duì)待其可支配收入的指導(dǎo)思想和態(tài)度以及對(duì)商品價(jià)值追求的取向,是消費(fèi)者主體在進(jìn)行或準(zhǔn)備進(jìn)行消費(fèi)活動(dòng)時(shí)對(duì)消費(fèi)對(duì)象、消費(fèi)行為方式、消費(fèi)過(guò)程、消費(fèi)趨勢(shì)的總體認(rèn)識(shí)評(píng)價(jià)與價(jià)值判斷。消費(fèi)觀念的形成和變革是與一定社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展水平及社會(huì)、文化的發(fā)展水平相適應(yīng)的。改革開(kāi)放前,我國(guó)還是一個(gè)以既無(wú)外債又無(wú)內(nèi)債為自豪的國(guó)度,那時(shí)的“無(wú)債一身輕”,并沒(méi)有讓我們民富國(guó)強(qiáng)起來(lái),反而一度面臨經(jīng)濟(jì)崩潰的邊緣;改革開(kāi)放后,我國(guó)先是引進(jìn)外資外債,繼而年年發(fā)放大量的國(guó)債,國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)因此得以迅速發(fā)展。經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步也使個(gè)人逐漸摒棄了自給自足、萬(wàn)事不求人等傳統(tǒng)消費(fèi)觀念,代之以注重消費(fèi)效益、注重從消費(fèi)中獲得更多的滿(mǎn)足等新型消費(fèi)觀念。因此,信貸消費(fèi)的觀念在國(guó)家建設(shè)的示范作用下已經(jīng)深入人們心中,信貸消費(fèi)改變了固有的消費(fèi)觀念,建立了與時(shí)俱進(jìn)的消費(fèi)新觀念。人們消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變?yōu)橄M(fèi)金融公司的發(fā)展前景奠定了理念基礎(chǔ)。
人們的投資意識(shí)增強(qiáng)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化的發(fā)展以及資本市場(chǎng)規(guī)范化程度的提高,人們的投資意識(shí)越來(lái)越強(qiáng),越來(lái)越多的資金投向股票、基金、債券或者是自己創(chuàng)業(yè)。當(dāng)投資收益大于信貸消費(fèi)利息時(shí),便有人選擇信貸消費(fèi),用自己手里的錢(qián)投資獲取投資收益,這種理性的資金配置為消費(fèi)金融公司的發(fā)展前景奠定了市場(chǎng)基礎(chǔ)。
消費(fèi)金融公司具有自身優(yōu)勢(shì)。與同級(jí)的信貸產(chǎn)品相比,消費(fèi)金融公司具有自身的優(yōu)勢(shì)。相比信用卡,消費(fèi)金融公司信貸還款期限更長(zhǎng);相比銀行無(wú)擔(dān)保產(chǎn)品,消費(fèi)金融公司信貸更易申請(qǐng),操作更簡(jiǎn)便;相比典當(dāng)行小額貸款,消費(fèi)金融公司信貸無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押、還款期更長(zhǎng);相比小額貸款公司,消費(fèi)金融公司注冊(cè)資本要求高,股東實(shí)力更強(qiáng),表明其抗風(fēng)險(xiǎn)能力更強(qiáng)。消費(fèi)金融公司由于自身優(yōu)勢(shì)的存在,有利于滿(mǎn)足消費(fèi)者個(gè)性化、差異化的消費(fèi)金融服務(wù)需求。
結(jié)論
消費(fèi)金融公司作為我國(guó)金融產(chǎn)品的一種創(chuàng)新形式,有助于推動(dòng)消費(fèi)和拉動(dòng)內(nèi)需,符合我國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)政策目標(biāo)。消費(fèi)金融公司的成立,拓寬了個(gè)人融資渠道,方便了廣大消費(fèi)者,尤其是滿(mǎn)足了年輕人、年輕家庭和中低收入群體的消費(fèi)融資需求,對(duì)變革消費(fèi)理念、培養(yǎng)社會(huì)信用觀念、改善百姓生活產(chǎn)生了積極的影響。同時(shí),促進(jìn)了我國(guó)消費(fèi)金融業(yè)進(jìn)一步規(guī)范經(jīng)營(yíng)、快速發(fā)展,為整個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展注入了新的活力。
國(guó)外的消費(fèi)金融市場(chǎng)已達(dá)到成熟階段,同時(shí)也期待更進(jìn)一步的增長(zhǎng)。雖然我國(guó)的消費(fèi)金融公司成立不久,但國(guó)外的情況表明消費(fèi)金融公司的市場(chǎng)很廣闊。從我國(guó)的情況來(lái)看,有統(tǒng)計(jì)顯示青年人對(duì)于婚慶、教育、旅游等消費(fèi)金融重點(diǎn)業(yè)務(wù)有著旺盛的消費(fèi)意愿。中國(guó)銀行一份針對(duì)上海五大商圈35歲以下消費(fèi)人群的調(diào)查也顯示,至少有30%以上的受訪者愿意接受信貸消費(fèi)。據(jù)麥肯錫全球研究院2009年底的研究報(bào)告估計(jì),到2025年中國(guó)將成為僅次于日本和美國(guó)的全球第三大消費(fèi)市場(chǎng),個(gè)人消費(fèi)額將達(dá)到27萬(wàn)億元,金融服務(wù)業(yè)尤其是消費(fèi)金融發(fā)展的前景是無(wú)限的。因此,我國(guó)的消費(fèi)金融公司的發(fā)展雖然受到一些因素的制約,但只要做好完善風(fēng)險(xiǎn)管理、提高運(yùn)營(yíng)效率、進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、搞好分銷(xiāo)渠道和吸引目標(biāo)客戶(hù),消費(fèi)金融公司在我國(guó)的發(fā)展前景是非常廣闊的。
參考文獻(xiàn):
一、引言
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行發(fā)展中的主要業(yè)務(wù)之一，它能夠提高銀行收入水平、推進(jìn)銀行業(yè)的發(fā)展。近年來(lái)，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行籌集資金總額中的占比逐年上升，規(guī)模不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)量也在不斷提升。隨著這個(gè)發(fā)展趨勢(shì)，當(dāng)前對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的需求只靠傳統(tǒng)的商業(yè)銀行已得不到滿(mǎn)足，因此，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品如何在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持優(yōu)勢(shì)地位成為商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展中應(yīng)解決的重要內(nèi)容。
二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指銀行為個(gè)人客戶(hù)提供的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。依照管理運(yùn)作方式又分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。通俗的說(shuō)，理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)就是指商業(yè)銀行運(yùn)用專(zhuān)業(yè)知識(shí)幫助客戶(hù)管理資產(chǎn)，提供專(zhuān)業(yè)數(shù)據(jù)分析，并給客戶(hù)相應(yīng)的投資建議、以及介紹個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。而綜合理財(cái)服務(wù)是銀行得到客戶(hù)的準(zhǔn)許，依照雙方事先商定的合同，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行財(cái)產(chǎn)管理以及投資，此中的投資收益按照方式同享，投資風(fēng)險(xiǎn)依照商定方式共擔(dān)。
三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展優(yōu)勢(shì)
（一）商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)潛力巨大
我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相當(dāng)于他國(guó)來(lái)說(shuō)開(kāi)展得較晚，市場(chǎng)發(fā)展的空間較大。主要表現(xiàn)為：第一，商業(yè)銀行是金融體系中非常重要的一環(huán)，在投資者和居民心中也占據(jù)著重要的地位，這兩點(diǎn)使得商業(yè)銀行能夠更放心的開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。根據(jù)公眾意見(jiàn)調(diào)查中心2012年上半年的例行調(diào)查顯示， 96.1%受訪者對(duì)銀行在吸收居民個(gè)人存款方面所做的工作給予了較高的評(píng)價(jià)；94.3%的受訪者是出于“對(duì)銀行的信任”而決定將錢(qián)存入銀行的；91.7%的受訪者將錢(qián)存入銀行是因?yàn)殂y行提供的“高品質(zhì)的服務(wù)”。從大多數(shù)受訪者的回答中可以明顯看出，人們對(duì)儲(chǔ)蓄在商業(yè)銀行中的存款是放心的，由此可以得出，只要銀行能夠做好推廣和宣傳活動(dòng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣及產(chǎn)品的銷(xiāo)售將不成問(wèn)題。第二，商業(yè)銀行能更好地結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)，在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)聯(lián)合其他的經(jīng)營(yíng)方如保險(xiǎn)、期貨、基金、證券等進(jìn)行聯(lián)合發(fā)展，這不僅有利于提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)的質(zhì)量和水準(zhǔn)，也有利于其占據(jù)市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)地位。
（二）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低
相對(duì)于一般的金融機(jī)構(gòu)而言，商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的過(guò)程中能夠更好地滿(mǎn)足高端客戶(hù)的投資理財(cái)需求，能更好地吸引客戶(hù)進(jìn)行投資。其原因在于，國(guó)民經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，大部分居民的生活水平得到很大的提高。在生活水平有保障的前提下，大部分投資者會(huì)傾向于低風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定收益的投資理財(cái)產(chǎn)品。一般情況下，銀行理財(cái)產(chǎn)品也有等級(jí)之分，不同行業(yè)、不同收入情況、不同風(fēng)險(xiǎn)偏好選擇不同等級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品。其中：第一級(jí)為PRI級(jí)極低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，第二級(jí)為PR2級(jí)較低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，第三級(jí)為PR3級(jí)適中風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，第五為PR5級(jí)高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。除了最后一級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)較高，其他等級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別均較低，且第五級(jí)風(fēng)險(xiǎn)也略低于金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。另外，銀行具有較為豐富的資金儲(chǔ)備，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的抵抗和應(yīng)對(duì)能力較強(qiáng)，能夠減少投資者的投資風(fēng)險(xiǎn)，有助于保障投資者的投資理財(cái)收益。因此，對(duì)于大量投資者而言，愿意將自己的資金投放在銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，而投資者數(shù)量的增加，也成為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢(shì)之一。
四、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題
（一）專(zhuān)業(yè)人才較為貧乏
各行各業(yè)要想得到更快的發(fā)展都需要高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人才，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也不例外。有了高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人才才能夠更好地推廣和宣傳本銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，獲得更多投資者的認(rèn)可。但是通過(guò)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)者專(zhuān)業(yè)素質(zhì)情況分析可以看出，不少?gòu)臉I(yè)人員對(duì)于本銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的具體范圍了解不夠清晰，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范圍也缺乏深刻地了解。在銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的證券，投資，保險(xiǎn)、基金，期權(quán)，期貨等內(nèi)容以及政策、法律法規(guī)方面了解也不夠全面，這就導(dǎo)致業(yè)務(wù)員在為客戶(hù)提供咨詢(xún)服務(wù)時(shí)，難以得到客戶(hù)的滿(mǎn)意，最終導(dǎo)致業(yè)務(wù)難以推廣。
（二）專(zhuān)業(yè)化服務(wù)能力還有待提高
新時(shí)期，堅(jiān)持從客戶(hù)角度出發(fā)是銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面得到發(fā)展的一項(xiàng)重要條件，要根據(jù)客戶(hù)的需求進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和設(shè)計(jì)。但從目前來(lái)看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在專(zhuān)業(yè)化服務(wù)能力卻有待提高，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能否獲得客戶(hù)的認(rèn)可和青睞是由個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量決定的[5]。這就要求銀行能夠?qū)蛻?hù)信息進(jìn)行全面地搜集，包括客戶(hù)的預(yù)期投資消費(fèi)行為、經(jīng)營(yíng)和收入狀況、個(gè)人偏好等，然后通過(guò)專(zhuān)業(yè)人才和專(zhuān)業(yè)操作對(duì)此進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的分析，最后幫助客戶(hù)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的個(gè)性化理財(cái)規(guī)劃。近年來(lái)，各商?I銀行雖然也在鍥而不舍地設(shè)計(jì)新的理財(cái)產(chǎn)品，但所設(shè)計(jì)的產(chǎn)品都存在著不同程度的問(wèn)題，其中最為嚴(yán)重的就是同質(zhì)化現(xiàn)象。銀行在設(shè)計(jì)新的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，只是在其他產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行修改，沒(méi)有形成富有客戶(hù)個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品，設(shè)計(jì)出來(lái)的產(chǎn)品當(dāng)然也不能夠吸引顧客，所以在綜合性和專(zhuān)業(yè)性上均還存在較多的不足。
（三）理財(cái)產(chǎn)品單一
隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模也不斷擴(kuò)大，各銀行均開(kāi)展了屬于自己的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，銀行之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力過(guò)大。而商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品單一，產(chǎn)品大多用來(lái)給客戶(hù)提供基本信息服務(wù)、辦理貸款，客戶(hù)收款及付賬等，關(guān)于投資類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品不夠全面，各商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也都主要以模仿為主，沒(méi)有依照本身的特征，結(jié)合整理市場(chǎng)情況，設(shè)計(jì)出具有商業(yè)銀行特色的產(chǎn)品及服務(wù)。
五、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策
（一）培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員
從上文對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題分析可以看到，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員數(shù)量不多，絕大多數(shù)理財(cái)人員只是單純的介紹以及銷(xiāo)售產(chǎn)品，缺乏專(zhuān)業(yè)的金融知識(shí)。銀行應(yīng)從以下幾個(gè)方面來(lái)提高理財(cái)人員自身專(zhuān)業(yè)素質(zhì)：第一，銀行建立資格考核，增加銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的從業(yè)難度，豐富從業(yè)人員自身專(zhuān)業(yè)知識(shí)，利于我國(guó)理財(cái)業(yè)的發(fā)展。第二，安排理財(cái)人員之間相互探討金融知識(shí)，增強(qiáng)專(zhuān)業(yè)能力。第三，開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)培訓(xùn)課程，鼓勵(lì)員工去國(guó)外學(xué)習(xí)交流，也可以自己組建一支專(zhuān)業(yè)化程度高的理財(cái)隊(duì)伍。第四，加強(qiáng)國(guó)內(nèi)外合作，引進(jìn)其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)以健全我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)人員行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德。
（二）創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)
當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)單一，市場(chǎng)以及客戶(hù)的需求得不到滿(mǎn)足，而產(chǎn)品缺乏自身特色成為導(dǎo)致這一情形的重要原因。銀行的當(dāng)務(wù)之急是發(fā)展新的理財(cái)產(chǎn)品。首先，?y行在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)不要只是復(fù)制加修改，要學(xué)會(huì)根據(jù)自身的特點(diǎn)，結(jié)合市場(chǎng)情況，設(shè)計(jì)出有本行特色的產(chǎn)品及服務(wù)。其次，商業(yè)銀行可以和其他金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行合作，雖然是不同行業(yè)，但雙方互相提供建議與幫助，能夠減少市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。客戶(hù)不同，銀行所提供的服務(wù)也應(yīng)有不同之處。每位客戶(hù)的行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)偏好，收入狀況及消費(fèi)情況都不盡相同，所以銀行需要結(jié)合不同客戶(hù)設(shè)計(jì)出具有不同特點(diǎn)的理財(cái)計(jì)劃，推薦適合客戶(hù)自身的理財(cái)產(chǎn)品。
六、我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展前景分析
根據(jù)本文的分析能夠看出，我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程既有優(yōu)勢(shì)又有不足，未來(lái)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景如何成為了各銀行特別關(guān)注的問(wèn)題。事實(shí)上，以發(fā)展的眼光來(lái)看，我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景總體上應(yīng)該是樂(lè)觀的，原因有以下幾方面：
（一）不足分析
從銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不足來(lái)看，銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中的劣勢(shì)主要為人才劣勢(shì)、市場(chǎng)劣勢(shì)以及業(yè)務(wù)綜合性劣勢(shì)，但是隨著時(shí)間的不斷發(fā)展以及銀行業(yè)思想的轉(zhuǎn)變，這些劣勢(shì)和困難最終可以被克服。就目前我國(guó)專(zhuān)業(yè)學(xué)習(xí)的情況來(lái)看，財(cái)經(jīng)專(zhuān)業(yè)已經(jīng)成為了高校教育的熱門(mén)專(zhuān)業(yè)，銀行只需要對(duì)這些人才進(jìn)行必要的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，就可以彌補(bǔ)其中的人才專(zhuān)業(yè)性缺漏。而人才的配置對(duì)于創(chuàng)新產(chǎn)品理念和業(yè)務(wù)理念有著直接的關(guān)系，有助于提升銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，從而推動(dòng)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。
（二）優(yōu)勢(shì)分析
銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，優(yōu)勢(shì)是客觀存在的，如人們對(duì)銀行的信賴(lài)以及銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)。未來(lái)隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，銀行的風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)將會(huì)更加明顯，人們對(duì)銀行的信賴(lài)程度也會(huì)不斷增加。因此，未來(lái)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的優(yōu)勢(shì)地位會(huì)更加穩(wěn)固。
（三）前景預(yù)測(cè)
隨著人們生活水平的不斷提高，未來(lái)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)將會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大，這對(duì)于減小銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力、提升銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)量有著重要的積極作用，因此必然會(huì)有利于銀行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展；最后，經(jīng)濟(jì)全球化現(xiàn)象也可以給商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一個(gè)發(fā)展契機(jī)，銀行可以通過(guò)與國(guó)際接軌的方式開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)自我更好地發(fā)展。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)控制；溫州
最近幾年來(lái)，廣發(fā)行溫州支行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)，特別是利潤(rùn)指標(biāo)，以近乎每年翻番的驚人速度增長(zhǎng)，而不良貸款率則以千分?jǐn)?shù)計(jì)算，幾乎消除了人所共憂(yōu)的銀行風(fēng)險(xiǎn)。具體來(lái)看，除了尋找有效擔(dān)保等常規(guī)措施外，廣發(fā)行溫州支行在風(fēng)險(xiǎn)防范與控制方面采取了以下重在預(yù)防的幾項(xiàng)措施。
一、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變幻莫測(cè)，各種市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防不勝防。商場(chǎng)上永遠(yuǎn)都有無(wú)限的商機(jī)，也總是存在著失敗和陷阱，信譽(yù)再好的企業(yè)也有可能在一夜之間就倒閉摘要：廣東發(fā)展銀行溫州支行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，為消除銀行風(fēng)險(xiǎn)，主要采取了重在預(yù)防的一些措施。如強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，集中精力從內(nèi)部消除各種風(fēng)險(xiǎn)隱患；構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”，形成一種整體防范的風(fēng)險(xiǎn)抗御體系；選擇發(fā)展前景看好的“雙優(yōu)客戶(hù)”和實(shí)行個(gè)人無(wú)限責(zé)任擔(dān)保制度等。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)控制；溫州。這都會(huì)加劇銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，稍一不留神，就會(huì)導(dǎo)致巨大的虧損。“賺的是丁點(diǎn)的利差，虧的是巨大的血本”，這是商業(yè)銀行高風(fēng)險(xiǎn)性的真實(shí)寫(xiě)照。銀行風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，但也正因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的存在，才給予了市場(chǎng)弄潮者以獲利的無(wú)限商機(jī)。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的克服會(huì)換得巨額收益的回報(bào)。
要確保銀行經(jīng)營(yíng)的安全性，必須從點(diǎn)點(diǎn)滴滴、從一絲一屢做起，集中精力從內(nèi)部消除各種風(fēng)險(xiǎn)隱患。為此，廣發(fā)行溫州支行一直堅(jiān)持“一念之差，終生后悔”的行訓(xùn)，根據(jù)中國(guó)人民銀行的要求，全面實(shí)行貸款的五級(jí)分類(lèi)制度，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)防范的審慎原則，規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理行為。
為了做到這一點(diǎn)，在對(duì)員工進(jìn)行具體考核時(shí)，采取“雙百分考核”。其中，目標(biāo)指標(biāo)一百分的覆蓋面很廣，可以反映各階段業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。質(zhì)量指標(biāo)一百分則偏向于平時(shí)不作計(jì)量的“軟件”部分，重點(diǎn)放在呆帳、壞帳方面。“雙百分考核”的考核內(nèi)容比較全面，任何一方面的不足都可能會(huì)降低考核成績(jī)，在很大程度上保證了業(yè)務(wù)的規(guī)范運(yùn)作和穩(wěn)定發(fā)展，并使員工樹(shù)立“質(zhì)、量并重”意識(shí)，可以規(guī)避各種短期行為和忽視風(fēng)險(xiǎn)控制的做法。
全行還堅(jiān)持普及“兩個(gè)數(shù)學(xué)公式”的教育。第一個(gè)數(shù)學(xué)公式是：100－1＝0。在一次成功的金融經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，以100代表最終的成功，但是如果出現(xiàn)了微不足道的細(xì)節(jié)閃失，用1來(lái)代表，就有可能抹煞所有的功績(jī)，而出現(xiàn)血本無(wú)回的惡果。“1”的陰影在金融業(yè)務(wù)中無(wú)處不在，而且往往隱藏在不太起眼的細(xì)節(jié)之中。另一個(gè)數(shù)學(xué)公式是：99℃+1℃＝100℃。99℃不是開(kāi)水，但只有加上了最后關(guān)鍵的1℃，熱水才能變成可供引用的開(kāi)水。在具體的銀行業(yè)務(wù)中，必須注重1的細(xì)節(jié)，才能最終由量變達(dá)到質(zhì)變；只有把握住了最后的這個(gè)“1”，凡事才臻于完美。否則，如果存在一些紕漏，不能善始善終，那些沒(méi)有最終完成的工作，可能存在大量風(fēng)險(xiǎn)隱患。
二、選擇“雙優(yōu)客戶(hù)”
商業(yè)銀行在進(jìn)行貸款項(xiàng)目評(píng)價(jià)時(shí)往往遵循“6C”標(biāo)準(zhǔn)：（1）品德（Character），指借款人的作風(fēng)、觀念、責(zé)任心及還款記錄，如果品德高尚，一般不會(huì)故意拖欠貸款。（2）能力（Capacity），指還款人歸還貸款的能力，如果具有還款能力，為了進(jìn)行長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)，一般也不會(huì)拖欠貸款。（3）資本（Capital），指借款企業(yè)的自有資本，當(dāng)自有資本所占比重較高時(shí)，具有較高的償還能力。（4）擔(dān)保（Collateral），指借款企業(yè)有沒(méi)有貸款的抵押品和其他擔(dān)保。（5）經(jīng)營(yíng)環(huán)境（Condition），指借款企業(yè)所處的行業(yè)前景、宏觀經(jīng)濟(jì)狀況等，如果企業(yè)的行業(yè)背景較好，就會(huì)具有較多的利潤(rùn)空間，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)可以降到較低水平。（6）連續(xù)性（Continuity），指借款人經(jīng)營(yíng)前景的長(zhǎng)短。應(yīng)該說(shuō)，上述標(biāo)準(zhǔn)是比較嚴(yán)格的，在具體實(shí)踐中，要靈活運(yùn)用加以取舍。
目前，溫州中小企業(yè)近20萬(wàn)家，資金來(lái)源大部分靠民間借款。那些來(lái)自銀行的借款很多是互相擔(dān)保，經(jīng)常出現(xiàn)因互保而引起的企業(yè)連環(huán)破產(chǎn)案例。如原溫州的“明星企業(yè)”黎星眼鏡廠的突然破產(chǎn)，就是受到其所擔(dān)保企業(yè)的破產(chǎn)而拖累的。黎星眼鏡廠破產(chǎn)后，老板攜款外出，給其債權(quán)人、放貸銀行和擔(dān)保企業(yè)造成了很大損失。所以，銀行在放貸過(guò)程中不能完全依賴(lài)擔(dān)保，選擇優(yōu)質(zhì)的誠(chéng)信客戶(hù)非常重要。
早在2000年，廣發(fā)行溫州支行就提出“雙優(yōu)客戶(hù)”的概念。廣發(fā)行溫州支行明確規(guī)定，除了貸款企業(yè)應(yīng)具備一定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)、財(cái)務(wù)狀況良好、產(chǎn)品知名度高等特征外，還必須是“雙優(yōu)”企業(yè)，即優(yōu)勢(shì)行業(yè)中的優(yōu)質(zhì)企業(yè)。所謂優(yōu)勢(shì)行業(yè)，指企業(yè)所在行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)良好，市場(chǎng)前景廣闊。所謂優(yōu)質(zhì)企業(yè)，是指企業(yè)自身的成長(zhǎng)性很好，發(fā)展勢(shì)頭不錯(cuò)。廣發(fā)行溫州支行在確定“雙優(yōu)”企業(yè)的時(shí)候，并不特別看重企業(yè)的規(guī)模，可能規(guī)模不一定很大，但其發(fā)展前景一定要看好。
溫州中小民營(yíng)企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表普遍不夠真實(shí)，除了逃稅避稅等方面的考慮外，經(jīng)營(yíng)管理普遍的不很規(guī)范。在這種情況下，確定“雙優(yōu)客戶(hù)”必須進(jìn)行綜合調(diào)研，不能僅憑其財(cái)務(wù)報(bào)表和外在表現(xiàn)。要真正的了解一個(gè)企業(yè)，必須通過(guò)各種非正式的渠道，通過(guò)上下游關(guān)系企業(yè)和同行業(yè)其他企業(yè)等的有關(guān)信息，來(lái)了解其資金需求狀況和信用狀況，會(huì)更加準(zhǔn)確無(wú)誤。
三、構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”
第一道防火墻是雙人調(diào)查制度。廣發(fā)行溫州支行采取團(tuán)隊(duì)工作模式，在具體的業(yè)務(wù)過(guò)程中，一般是一個(gè)團(tuán)隊(duì)共同應(yīng)對(duì)一個(gè)客戶(hù)。在對(duì)客戶(hù)進(jìn)行考核時(shí)，采取客戶(hù)經(jīng)理的雙人調(diào)查制度，一個(gè)主辦，一個(gè)協(xié)辦，都可以單獨(dú)發(fā)表評(píng)價(jià)意見(jiàn)，但明確規(guī)定第一責(zé)任人，確立相應(yīng)的處罰辦法。負(fù)責(zé)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行初步調(diào)查的信貸員或客戶(hù)經(jīng)理，要拿到第一手調(diào)查資料，一般要查看企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，并實(shí)地考察企業(yè)的技術(shù)設(shè)備、廠房和工人等，核實(shí)報(bào)表內(nèi)容，看帳實(shí)是否相符。還要根據(jù)當(dāng)時(shí)的技術(shù)狀況，對(duì)報(bào)表的真實(shí)性進(jìn)行推斷和定量分析。
第二道防火墻是統(tǒng)一管理信貸業(yè)務(wù)。本外幣、表內(nèi)和表外等所有授信業(yè)務(wù)全部由信貸管理部門(mén)一個(gè)口子對(duì)外，統(tǒng)一管理。信貸管理部門(mén)集中了大量富有經(jīng)驗(yàn)的審查員，能夠較好的遵循有關(guān)的規(guī)定和政策要求，客觀的評(píng)估新客戶(hù)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。信管部門(mén)在審核了貸款評(píng)估報(bào)告后，獨(dú)立出具審核意見(jiàn)，確定貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度。一般把貸款風(fēng)險(xiǎn)分為一系列的等級(jí)，并加上類(lèi)似擔(dān)保系數(shù)等內(nèi)容的權(quán)數(shù)。
第三道防火墻是貸審會(huì)主任輪流坐莊。廣發(fā)行溫州支行對(duì)于貸款實(shí)行貸審會(huì)制度，值班行長(zhǎng)同時(shí)也是貸審會(huì)主任，輪流坐莊，全權(quán)主持貸審會(huì)工作。非值班行長(zhǎng)則根據(jù)業(yè)務(wù)情況參與企業(yè)或項(xiàng)目的調(diào)查，也同時(shí)對(duì)前期貸款項(xiàng)目運(yùn)作情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)。這樣，既起到了相互牽制的作用，防止因個(gè)人傾向而影響判斷，也起到了經(jīng)常從多視角把握貸款風(fēng)險(xiǎn)的作用，保證了貸款項(xiàng)目的公開(kāi)、公正和公平。
第四道防火墻是貸款“首筆談話(huà)制”。貸審會(huì)通過(guò)對(duì)新客戶(hù)的貸款決議后，行長(zhǎng)可以行使“一票否決權(quán)”，但行長(zhǎng)沒(méi)有審批權(quán)，無(wú)權(quán)對(duì)貸審會(huì)已否決的貸款申請(qǐng)“起死回生”。為令“一票否決權(quán)”不流于主觀，相應(yīng)實(shí)行“首筆談話(huà)制”。在每家客戶(hù)的首筆業(yè)務(wù)發(fā)生之前，行長(zhǎng)都要與企業(yè)負(fù)責(zé)人直接談話(huà)，通過(guò)了解企業(yè)負(fù)責(zé)人的個(gè)人情況和企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、技術(shù)狀況和融資狀況等，根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
第五道防火墻是形式審查。即使貸款審批通過(guò)了，在出款前仍然存在很多風(fēng)險(xiǎn)隱患，諸如抵押手續(xù)不全、合同填寫(xiě)不規(guī)范、抵押保險(xiǎn)單據(jù)不符合規(guī)定等。一旦將來(lái)發(fā)生信用糾紛或信用危機(jī)，要訴諸法律的話(huà)，可能會(huì)造成銀行敗訴。為此，成立了放款中心，負(fù)責(zé)審核所有貸款文件在法律上的有效性，核對(duì)貸審會(huì)項(xiàng)目審批書(shū)的放款條件，檢查貸款用途，起到了放款前最后一道關(guān)卡的作用。
第六道防火墻是貸后檢查制度和專(zhuān)項(xiàng)稽核制度。客戶(hù)經(jīng)理要對(duì)所負(fù)責(zé)貸款企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控、跟蹤。每月還要進(jìn)行貸后檢查和專(zhuān)項(xiàng)稽核，信貸業(yè)務(wù)部門(mén)至少每半年對(duì)每一個(gè)貸款企業(yè)和每一筆貸款進(jìn)行詳細(xì)徹底的清分，促使信貸人員及時(shí)掌握企業(yè)的有關(guān)信息，對(duì)貸款進(jìn)行跟蹤，掌握貸款的去向，監(jiān)督客戶(hù)根據(jù)貸款合同規(guī)定的用途使用，及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。一旦發(fā)生逾期貸款和不良貸款，要進(jìn)行分析，劃清責(zé)任，酌情采取適當(dāng)措施。首先看是宏觀方面的原因還是人為處置不當(dāng)造成的。如果是人為原因，則要分清責(zé)任，調(diào)查失誤所在，看放貸過(guò)程中有無(wú)欺詐行為。
四、實(shí)行個(gè)人無(wú)限責(zé)任擔(dān)保制度
浙江民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，企業(yè)大多具有市場(chǎng)活力，產(chǎn)品適銷(xiāo)對(duì)路，市場(chǎng)后勁較足。但很多企業(yè)的財(cái)務(wù)制度相對(duì)不夠健全、產(chǎn)權(quán)不夠明晰，僅從財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)中銀行是很難對(duì)其做出準(zhǔn)確評(píng)價(jià)的。像這些企業(yè)，放棄，可能會(huì)失去一次機(jī)遇；支持，則可能會(huì)因?yàn)槟承╇[藏的問(wèn)題而加大銀行風(fēng)險(xiǎn)。
不少中小企業(yè)的注冊(cè)資金少、賬目不真實(shí)、企業(yè)主容易通過(guò)各種途徑將企業(yè)利潤(rùn)或資金裝進(jìn)個(gè)人腰包，最終出現(xiàn)“公司負(fù)債高而企業(yè)主富裕”的現(xiàn)象。為了防止個(gè)人轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和金蟬脫殼，使銀行貸款的回收落空，必須加強(qiáng)貸款的擔(dān)保力度。如果企業(yè)老板個(gè)人不能負(fù)責(zé)，就不能貿(mào)然放貸。溫州的個(gè)體私營(yíng)企業(yè)老板往往都是家財(cái)萬(wàn)貫，由于地價(jià)、房?jī)r(jià)高昂、經(jīng)營(yíng)途徑多，很多老板的家庭凈資產(chǎn)都在千萬(wàn)以上，如果以其家庭財(cái)產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保，則按期還貸就有了保證。
因此，廣發(fā)行溫州支行對(duì)于很多中小民營(yíng)企業(yè)的貸款實(shí)行了“個(gè)人無(wú)限責(zé)任擔(dān)保”制度，即企業(yè)主要負(fù)責(zé)人除了要對(duì)其所持股份承擔(dān)有限責(zé)任外，還需由其家庭財(cái)產(chǎn)對(duì)該筆貸款承擔(dān)無(wú)限連帶責(zé)任。這一制度有效地控制了企業(yè)主的脫逃風(fēng)險(xiǎn)，那些有能力、有信用的企業(yè)主們往往不怕接受這種“無(wú)限責(zé)任”的約束。與廣發(fā)行溫州支行有著信貸聯(lián)系的莊吉集團(tuán)、高邦集團(tuán)和銀星集團(tuán)等知名企業(yè)的股東均在“無(wú)限責(zé)任”的條款欄上簽下了自己的名字，銀企雙方的聯(lián)系日漸密切，各取所需，各自獲得了極大的發(fā)展空間。
參考文獻(xiàn)：
1．應(yīng)斌．西方金融營(yíng)銷(xiāo)思想的演變及新發(fā)展．武漢：中南財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2002，（1）．
2．劉錦紅，洪長(zhǎng)禮．我國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的探索與分析．江西社會(huì)科學(xué)，2004，（8）．
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)控制；溫州
最近幾年來(lái)，廣發(fā)行溫州支行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)，特別是利潤(rùn)指標(biāo)，以近乎每年翻番的驚人速度增長(zhǎng)，而不良貸款率則以千分?jǐn)?shù)計(jì)算，幾乎消除了人所共憂(yōu)的銀行風(fēng)險(xiǎn)。具體來(lái)看，除了尋找有效擔(dān)保等常規(guī)措施外，廣發(fā)行溫州支行在風(fēng)險(xiǎn)防范與控制方面采取了以下重在預(yù)防的幾項(xiàng)措施。
一、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變幻莫測(cè)，各種市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防不勝防。商場(chǎng)上永遠(yuǎn)都有無(wú)限的商機(jī)，也總是存在著失敗和陷阱，信譽(yù)再好的企業(yè)也有可能在一夜之間就倒閉摘要：廣東發(fā)展銀行溫州支行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，為消除銀行風(fēng)險(xiǎn)，主要采取了重在預(yù)防的一些措施。如強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，集中精力從內(nèi)部消除各種風(fēng)險(xiǎn)隱患；構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”，形成一種整體防范的風(fēng)險(xiǎn)抗御體系；選擇發(fā)展前景看好的“雙優(yōu)客戶(hù)”和實(shí)行個(gè)人無(wú)限責(zé)任擔(dān)保制度等。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)控制；溫州。這都會(huì)加劇銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，稍一不留神，就會(huì)導(dǎo)致巨大的虧損。“賺的是丁點(diǎn)的利差，虧的是巨大的血本”，這是商業(yè)銀行高風(fēng)險(xiǎn)性的真實(shí)寫(xiě)照。銀行風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，但也正因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的存在，才給予了市場(chǎng)弄潮者以獲利的無(wú)限商機(jī)。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的克服會(huì)換得巨額收益的回報(bào)。
要確保銀行經(jīng)營(yíng)的安全性，必須從點(diǎn)點(diǎn)滴滴、從一絲一屢做起，集中精力從內(nèi)部消除各種風(fēng)險(xiǎn)隱患。為此，廣發(fā)行溫州支行一直堅(jiān)持“一念之差，終生后悔”的行訓(xùn)，根據(jù)中國(guó)人民銀行的要求，全面實(shí)行貸款的五級(jí)分類(lèi)制度，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)防范的審慎原則，規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理行為。
為了做到這一點(diǎn)，在對(duì)員工進(jìn)行具體考核時(shí)，采取“雙百分考核”。其中，目標(biāo)指標(biāo)一百分的覆蓋面很廣，可以反映各階段業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。質(zhì)量指標(biāo)一百分則偏向于平時(shí)不作計(jì)量的“軟件”部分，重點(diǎn)放在呆帳、壞帳方面。“雙百分考核”的考核內(nèi)容比較全面，任何一方面的不足都可能會(huì)降低考核成績(jī)，在很大程度上保證了業(yè)務(wù)的規(guī)范運(yùn)作和穩(wěn)定發(fā)展，并使員工樹(shù)立“質(zhì)、量并重”意識(shí)，可以規(guī)避各種短期行為和忽視風(fēng)險(xiǎn)控制的做法。
全行還堅(jiān)持普及“兩個(gè)數(shù)學(xué)公式”的教育。第一個(gè)數(shù)學(xué)公式是：100－1＝0。在一次成功的金融經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，以100代表最終的成功，但是如果出現(xiàn)了微不足道的細(xì)節(jié)閃失，用1來(lái)代表，就有可能抹煞所有的功績(jī)，而出現(xiàn)血本無(wú)回的惡果。“1”的陰影在金融業(yè)務(wù)中無(wú)處不在，而且往往隱藏在不太起眼的細(xì)節(jié)之中。另一個(gè)數(shù)學(xué)公式是：99℃+1℃＝100℃。99℃不是開(kāi)水，但只有加上了最后關(guān)鍵的1℃，熱水才能變成可供引用的開(kāi)水。在具體的銀行業(yè)務(wù)中，必須注重1的細(xì)節(jié)，才能最終由量變達(dá)到質(zhì)變；只有把握住了最后的這個(gè)“1”，凡事才臻于完美。否則，如果存在一些紕漏，不能善始善終，那些沒(méi)有最終完成的工作，可能存在大量風(fēng)險(xiǎn)隱患。
二、選擇“雙優(yōu)客戶(hù)”
商業(yè)銀行在進(jìn)行貸款項(xiàng)目評(píng)價(jià)時(shí)往往遵循“6C”標(biāo)準(zhǔn)：（1）品德（Character），指借款人的作風(fēng)、觀念、責(zé)任心及還款記錄，如果品德高尚，一般不會(huì)故意拖欠貸款。（2）能力（Capacity），指還款人歸還貸款的能力，如果具有還款能力，為了進(jìn)行長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)，一般也不會(huì)拖欠貸款。（3）資本（Capital），指借款企業(yè)的自有資本，當(dāng)自有資本所占比重較高時(shí)，具有較高的償還能力。（4）擔(dān)保（Collateral），指借款企業(yè)有沒(méi)有貸款的抵押品和其他擔(dān)保。（5）經(jīng)營(yíng)環(huán)境（Condition），指借款企業(yè)所處的行業(yè)前景、宏觀經(jīng)濟(jì)狀況等，如果企業(yè)的行業(yè)背景較好，就會(huì)具有較多的利潤(rùn)空間，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)可以降到較低水平。（6）連續(xù)性（Continuity），指借款人經(jīng)營(yíng)前景的長(zhǎng)短。應(yīng)該說(shuō)，上述標(biāo)準(zhǔn)是比較嚴(yán)格的，在具體實(shí)踐中，要靈活運(yùn)用加以取舍。
目前，溫州中小企業(yè)近20萬(wàn)家，資金來(lái)源大部分靠民間借款。那些來(lái)自銀行的借款很多是互相擔(dān)保，經(jīng)常出現(xiàn)因互保而引起的企業(yè)連環(huán)破產(chǎn)案例。如原溫州的“明星企業(yè)”黎星眼鏡廠的突然破產(chǎn)，就是受到其所擔(dān)保企業(yè)的破產(chǎn)而拖累的。黎星眼鏡廠破產(chǎn)后，老板攜款外出，給其債權(quán)人、放貸銀行和擔(dān)保企業(yè)造成了很大損失。所以，銀行在放貸過(guò)程中不能完全依賴(lài)擔(dān)保，選擇優(yōu)質(zhì)的誠(chéng)信客戶(hù)非常重要。
早在2000年，廣發(fā)行溫州支行就提出“雙優(yōu)客戶(hù)”的概念。廣發(fā)行溫州支行明確規(guī)定，除了貸款企業(yè)應(yīng)具備一定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)、財(cái)務(wù)狀況良好、產(chǎn)品知名度高等特征外，還必須是“雙優(yōu)”企業(yè)，即優(yōu)勢(shì)行業(yè)中的優(yōu)質(zhì)企業(yè)。所謂優(yōu)勢(shì)行業(yè)，指企業(yè)所在行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)良好，市場(chǎng)前景廣闊。所謂優(yōu)質(zhì)企業(yè)，是指企業(yè)自身的成長(zhǎng)性很好，發(fā)展勢(shì)頭不錯(cuò)。廣發(fā)行溫州支行在確定“雙優(yōu)”企業(yè)的時(shí)候，并不特別看重企業(yè)的規(guī)模，可能規(guī)模不一定很大，但其發(fā)展前景一定要看好。
溫州中小民營(yíng)企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表普遍不夠真實(shí)，除了逃稅避稅等方面的考慮外，經(jīng)營(yíng)管理普遍的不很規(guī)范。在這種情況下，確定“雙優(yōu)客戶(hù)”必須進(jìn)行綜合調(diào)研，不能僅憑其財(cái)務(wù)報(bào)表和外在表現(xiàn)。要真正的了解一個(gè)企業(yè)，必須通過(guò)各種非正式的渠道，通過(guò)上下游關(guān)系企業(yè)和同行業(yè)其他企業(yè)等的有關(guān)信息，來(lái)了解其資金需求狀況和信用狀況，會(huì)更加準(zhǔn)確無(wú)誤。
三、構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”
第一道防火墻是雙人調(diào)查制度。廣發(fā)行溫州支行采取團(tuán)隊(duì)工作模式，在具體的業(yè)務(wù)過(guò)程中，一般是一個(gè)團(tuán)隊(duì)共同應(yīng)對(duì)一個(gè)客戶(hù)。在對(duì)客戶(hù)進(jìn)行考核時(shí)，采取客戶(hù)經(jīng)理的雙人調(diào)查制度，一個(gè)主辦，一個(gè)協(xié)辦，都可以單獨(dú)發(fā)表評(píng)價(jià)意見(jiàn)，但明確規(guī)定第一責(zé)任人，確立相應(yīng)的處罰辦法。負(fù)責(zé)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行初步調(diào)查的信貸員或客戶(hù)經(jīng)理，要拿到第一手調(diào)查資料，一般要查看企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，并實(shí)地考察企業(yè)的技術(shù)設(shè)備、廠房和工人等，核實(shí)報(bào)表內(nèi)容，看帳實(shí)是否相符。還要根據(jù)當(dāng)時(shí)的技術(shù)狀況，對(duì)報(bào)表的真實(shí)性進(jìn)行推斷和定量分析。
第二道防火墻是統(tǒng)一管理信貸業(yè)務(wù)。本外幣、表內(nèi)和表外等所有授信業(yè)務(wù)全部由信貸管理部門(mén)一個(gè)口子對(duì)外，統(tǒng)一管理。信貸管理部門(mén)集中了大量富有經(jīng)驗(yàn)的審查員，能夠較好的遵循有關(guān)的規(guī)定和政策要求，客觀的評(píng)估新客戶(hù)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。信管部門(mén)在審核了貸款評(píng)估報(bào)告后，獨(dú)立出具審核意見(jiàn)，確定貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度。一般把貸款風(fēng)險(xiǎn)分為一系列的等級(jí)，并加上類(lèi)似擔(dān)保系數(shù)等內(nèi)容的權(quán)數(shù)。
第三道防火墻是貸審會(huì)主任輪流坐莊。廣發(fā)行溫州支行對(duì)于貸款實(shí)行貸審會(huì)制度，值班行長(zhǎng)同時(shí)也是貸審會(huì)主任，輪流坐莊，全權(quán)主持貸審會(huì)工作。非值班行長(zhǎng)則根據(jù)業(yè)務(wù)情況參與企業(yè)或項(xiàng)目的調(diào)查，也同時(shí)對(duì)前期貸款項(xiàng)目運(yùn)作情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)。這樣，既起到了相互牽制的作用，防止因個(gè)人傾向而影響判斷，也起到了經(jīng)常從多視角把握貸款風(fēng)險(xiǎn)的作用，保證了貸款項(xiàng)目的公開(kāi)、公正和公平。
第四道防火墻是貸款“首筆談話(huà)制”。貸審會(huì)通過(guò)對(duì)新客戶(hù)的貸款決議后，行長(zhǎng)可以行使“一票否決權(quán)”，但行長(zhǎng)沒(méi)有審批權(quán)，無(wú)權(quán)對(duì)貸審會(huì)已否決的貸款申請(qǐng)“起死回生”。為令“一票否決權(quán)”不流于主觀，相應(yīng)實(shí)行“首筆談話(huà)制”。在每家客戶(hù)的首筆業(yè)務(wù)發(fā)生之前，行長(zhǎng)都要與企業(yè)負(fù)責(zé)人直接談話(huà)，通過(guò)了解企業(yè)負(fù)責(zé)人的個(gè)人情況和企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、技術(shù)狀況和融資狀況等，根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
第五道防火墻是形式審查。即使貸款審批通過(guò)了，在出款前仍然存在很多風(fēng)險(xiǎn)隱患，諸如抵押手續(xù)不全、合同填寫(xiě)不規(guī)范、抵押保險(xiǎn)單據(jù)不符合規(guī)定等。一旦將來(lái)發(fā)生信用糾紛或信用危機(jī)，要訴諸法律的話(huà)，可能會(huì)造成銀行敗訴。為此，成立了放款中心，負(fù)責(zé)審核所有貸款文件在法律上的有效性，核對(duì)貸審會(huì)項(xiàng)目審批書(shū)的放款條件，檢查貸款用途，起到了放款前最后一道關(guān)卡的作用。
第六道防火墻是貸后檢查制度和專(zhuān)項(xiàng)稽核制度。客戶(hù)經(jīng)理要對(duì)所負(fù)責(zé)貸款企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控、跟蹤。每月還要進(jìn)行貸后檢查和專(zhuān)項(xiàng)稽核，信貸業(yè)務(wù)部門(mén)至少每半年對(duì)每一個(gè)貸款企業(yè)和每一筆貸款進(jìn)行詳細(xì)徹底的清分，促使信貸人員及時(shí)掌握企業(yè)的有關(guān)信息，對(duì)貸款進(jìn)行跟蹤，掌握貸款的去向，監(jiān)督客戶(hù)根據(jù)貸款合同規(guī)定的用途使用，及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。一旦發(fā)生逾期貸款和不良貸款，要進(jìn)行分析，劃清責(zé)任，酌情采取適當(dāng)措施。首先看是宏觀方面的原因還是人為處置不當(dāng)造成的。如果是人為原因，則要分清責(zé)任，調(diào)查失誤所在，看放貸過(guò)程中有無(wú)欺詐行為。
四、實(shí)行個(gè)人無(wú)限責(zé)任擔(dān)保制度
浙江民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，企業(yè)大多具有市場(chǎng)活力，產(chǎn)品適銷(xiāo)對(duì)路，市場(chǎng)后勁較足。但很多企業(yè)的財(cái)務(wù)制度相對(duì)不夠健全、產(chǎn)權(quán)不夠明晰，僅從財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)中銀行是很難對(duì)其做出準(zhǔn)確評(píng)價(jià)的。像這些企業(yè)，放棄，可能會(huì)失去一次機(jī)遇；支持，則可能會(huì)因?yàn)槟承╇[藏的問(wèn)題而加大銀行風(fēng)險(xiǎn)。
一、投資者關(guān)系管理的含義
有關(guān)投資者關(guān)系管理含義的界定和解釋較多，全美投資者關(guān)系協(xié)會(huì)（NIRI，2001）對(duì)投資者關(guān)系的定義是：“投資者關(guān)系管理是指運(yùn)用財(cái)經(jīng)傳播和營(yíng)銷(xiāo)的規(guī)則，通過(guò)管理向財(cái)經(jīng)界和其他各界傳播的信息內(nèi)容和渠道，實(shí)現(xiàn)其相對(duì)價(jià)值最大化的一項(xiàng)重要管理工作”；加拿大投資者關(guān)系管理協(xié)會(huì)（CIRI）認(rèn)為“投資者關(guān)系管理是指公司綜合運(yùn)用金融、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和溝通的方法，向已有和潛在的投資者介紹公司的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展前景，以便其在獲得充分信息的情況下做出投資決策”；而根據(jù)我國(guó)證監(jiān)會(huì)的《上市公司投資者關(guān)系工作指引》，“投資者關(guān)系管理是指公司通過(guò)信息披露與交流，加強(qiáng)與投資者及潛在投資者之間的溝通，增進(jìn)投資者對(duì)公司的了解和認(rèn)同，提升公司治理水平，以實(shí)現(xiàn)公司整體利益最大化和保護(hù)投資者合法權(quán)益的重要工作。”
綜合已有的定義，投資者關(guān)系管理（IRM，Investor Relations Management）可以理解為上市公司的重要戰(zhàn)略溝通工具，是強(qiáng)制性信息披露的補(bǔ)充機(jī)制，在保護(hù)投資者基本權(quán)益的基礎(chǔ)上，運(yùn)用營(yíng)銷(xiāo)手段，不斷地向投資者介紹公司的財(cái)務(wù)狀況、發(fā)展前景等，通過(guò)信息的有效溝通，實(shí)現(xiàn)股東價(jià)值最大化的行為。
對(duì)于上市銀行來(lái)說(shuō)，開(kāi)展投資者關(guān)系管理有利于獲得投資者對(duì)銀行的支持與信任，持續(xù)增強(qiáng)投資者對(duì)銀行的信心，為銀行再融資奠定良好的基礎(chǔ)。同時(shí)，上市銀行良好的投資者關(guān)系管理對(duì)于促進(jìn)與投資者之間的信任，降低危機(jī)事件的影響是尤為重要的。
另外，自2011年起，各上市銀行都陸續(xù)結(jié)束了股權(quán)禁售期，這意味著股東可以自由出售所持有的股票。如果解禁的股票大量被拋售，將對(duì)上市銀行的股價(jià)大幅波動(dòng)，會(huì)影響上市銀行的資本市場(chǎng)形象。如果上市銀行能始終保持與股東的良好溝通與協(xié)商，將會(huì)在一定程度上避免出現(xiàn)股票大量集中拋售的情況，從而維持股價(jià)的穩(wěn)定，并樹(shù)立良好的資本市場(chǎng)形象。
二、商業(yè)銀行開(kāi)展境外投資者關(guān)系管理的挑戰(zhàn)
（一）商業(yè)銀行引入境外投資者的積極作用
1.改善商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)
公司治理結(jié)構(gòu)的建立與完善要求商業(yè)銀行具備自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的能力。引進(jìn)海外戰(zhàn)略投資者，尤其是擁有完善的公司治理結(jié)構(gòu)、豐富的管理經(jīng)驗(yàn)以及經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)良好的國(guó)際一流金融集團(tuán)，可以使商業(yè)銀行盡快實(shí)現(xiàn)公司治理結(jié)構(gòu)的改善。從目前國(guó)內(nèi)上市商業(yè)銀行引入境外投資者前后的變化來(lái)看，境外戰(zhàn)略投資者在改進(jìn)中資銀行的公司治理結(jié)構(gòu)方面發(fā)揮了積極的作用。
2.提升商業(yè)銀行的品牌知名度
引入國(guó)際知名的戰(zhàn)略投資者，還能提升國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在國(guó)際上的市場(chǎng)形象，增強(qiáng)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在海外上市與融資的能力，進(jìn)而提升國(guó)有商業(yè)銀行本身的價(jià)值。同時(shí)，引進(jìn)境外投資者還有利于銀行資本的擴(kuò)充和發(fā)展，幫助商業(yè)銀行走出資本約束的困境。
3.改進(jìn)商業(yè)銀行的產(chǎn)品和技術(shù)
我國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)新的動(dòng)力不足，商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品的能力有限。引入境外投資者，能夠?qū)W習(xí)國(guó)外銀行先進(jìn)的技術(shù)，從國(guó)外豐富的金融產(chǎn)品中得到啟發(fā)，從而提升銀行產(chǎn)品與技術(shù)創(chuàng)新的能力。
4.人才的引進(jìn)與培養(yǎng)
境外投資者在投資國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行時(shí)，一般都會(huì)派出在經(jīng)營(yíng)意識(shí)和管理能力等方面都很優(yōu)秀的高級(jí)管理人員參與銀行的經(jīng)營(yíng)與管理，這有助于加強(qiáng)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的人才隊(duì)伍，學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，以及進(jìn)行高級(jí)管理人才的培養(yǎng)，實(shí)現(xiàn)國(guó)際先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)移和轉(zhuǎn)讓。
（二）商業(yè)銀行進(jìn)行境外投資者關(guān)系管理的挑戰(zhàn)
1.境外投資者的投機(jī)性問(wèn)題
銀監(jiān)會(huì)的報(bào)告指出“有部分海外投資者進(jìn)入國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略目標(biāo)，短期趨利性較強(qiáng)，有的因競(jìng)爭(zhēng)利益沖突漸行漸遠(yuǎn)。”不僅引入戰(zhàn)略投資者的預(yù)想效果沒(méi)有達(dá)到，反而滋生了投機(jī)者的“尋租”現(xiàn)象。“戰(zhàn)略投資者”逐漸蛻變?yōu)椤皯?zhàn)略投機(jī)者”。如何使境外投資者保持戰(zhàn)略合作目標(biāo)，是商業(yè)銀行境外投資者關(guān)系管理的重要目標(biāo)。
2.雙方磨合期問(wèn)題
境外投資者進(jìn)入銀行之后，從思想觀念到整個(gè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境都會(huì)有很多不適應(yīng)，存在兩種不同文化之間的沖突，從資本的結(jié)合到理念文化的融合需要一個(gè)很長(zhǎng)的磨合期。這就需要處理好與境外投資者的關(guān)系，在實(shí)現(xiàn)理念文化融合的基礎(chǔ)上，結(jié)成中外戰(zhàn)略合作伙伴。
3.語(yǔ)言溝通方面的問(wèn)題
語(yǔ)言溝通方面的問(wèn)題使得境外投資者與國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的溝通成為難題，很難實(shí)現(xiàn)流暢交流。并且由于在許多情況下，一些資料不可能達(dá)到實(shí)時(shí)翻譯，降低了境外投資者的知情度和與國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行溝通的效率。
4.信息傳遞方面的問(wèn)題
銀行經(jīng)營(yíng)等方面的信息是影響境外戰(zhàn)略投資者投資與否和制定投資決策的重要依據(jù)。境外投資者對(duì)銀行信息傳遞方面有很高的要求。但是由于國(guó)內(nèi)銀行在信息傳遞渠道、途徑、方式等方面還不健全，尤其是國(guó)際間的信息交流技術(shù)還不完善，銀行信息公開(kāi)程度較低，并且投資者關(guān)系管理還處于起步階段，導(dǎo)致信息傳遞和信息交流不暢通，影響了投資者對(duì)銀行狀況的評(píng)估。這些都將直接影響銀行進(jìn)行投資者關(guān)系管理的效果。另外，還需要注意，不同國(guó)家的投資者所關(guān)注的銀行信息也不完全相同，“如美國(guó)投資者在關(guān)注財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)外，多數(shù)注重戰(zhàn)略、管理結(jié)構(gòu)等長(zhǎng)期效益；英國(guó)投資者更注重公司歷史和員工激勵(lì)等內(nèi)容；日本投資者關(guān)注公司的理念和文化；香港投資者則注重技術(shù)操作，關(guān)注公司近期動(dòng)向，對(duì)股價(jià)敏感。對(duì)這些差異給予適度關(guān)注，有助于上市公司根據(jù)自身股東結(jié)構(gòu)特點(diǎn)妥善制定自愿性信息披露工作策略。”
三、商業(yè)銀行開(kāi)展境外投資者關(guān)系管理的現(xiàn)狀與問(wèn)題
【摘要】在我國(guó)證券市場(chǎng)的發(fā)展過(guò)程中，證券公司發(fā)揮著巨大的作用。從多年來(lái)我國(guó)證券交易的現(xiàn)狀來(lái)看，證券公司的盈利模式普遍比較落后，公司盈利過(guò)于被動(dòng)，主要取決于市場(chǎng)行情。因此，證券公司需要根據(jù)目前的發(fā)展困境，結(jié)合國(guó)外的先進(jìn)盈利模式，對(duì)原有的盈利模式進(jìn)行積極的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新，提高自身在證券市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)能力，進(jìn)而推動(dòng)我國(guó)證券市場(chǎng)的大力進(jìn)步與發(fā)展。
【關(guān)鍵詞】證券公司；盈利模式；創(chuàng)新；轉(zhuǎn)型
證券公司是證券市場(chǎng)在發(fā)展過(guò)程中形成的產(chǎn)物，并已經(jīng)成為證券市場(chǎng)中不可缺失的一環(huán)。證券公司的盈利與否和股票市場(chǎng)的行情有著正比關(guān)系，過(guò)于依賴(lài)于市場(chǎng)行情，導(dǎo)致公司的盈利收到一定影響。及時(shí)的對(duì)盈利模式進(jìn)行轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新，將會(huì)推動(dòng)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融改革。
一、我國(guó)目前盈利模式轉(zhuǎn)型的方法
（一）重構(gòu)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)版圖
在證券市場(chǎng)日新月異的發(fā)展過(guò)程中，業(yè)務(wù)版圖面臨著重構(gòu)的可能性。根據(jù)證監(jiān)會(huì)的新規(guī)定，符合條件的證券公司可以在全國(guó)開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)，證券公司根據(jù)自身的發(fā)展重點(diǎn)與未來(lái)戰(zhàn)略規(guī)劃自己決定分支機(jī)構(gòu)的數(shù)量與開(kāi)設(shè)地點(diǎn)。政策的變更是重構(gòu)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)版圖的一大原因，體系完整、實(shí)力雄厚的證券公司可以獲得更多的發(fā)展機(jī)會(huì)，有著更為廣闊的發(fā)展前景。
（二）投行業(yè)務(wù)的新產(chǎn)業(yè)鏈
投行業(yè)務(wù)的不斷增加，使得產(chǎn)業(yè)鏈也在不斷的完善。近年來(lái)，我國(guó)券商的投行業(yè)務(wù)體系主要是以客戶(hù)為中心，向客戶(hù)提供股票投資、金融管理、債權(quán)融資等方面的服務(wù)，由此形成一個(gè)不斷完善的產(chǎn)業(yè)鏈。目前，我國(guó)的許多行業(yè)都有著進(jìn)行產(chǎn)業(yè)整合的意向，眾多企業(yè)合并重組，銀行在這樣的形式下對(duì)進(jìn)行兼并的企業(yè)進(jìn)行信貸的支持，吸引資本。
（三）資管業(yè)務(wù)的增加
新的資管政策中，產(chǎn)品由過(guò)去的審批制度改為備案制度，對(duì)原有的產(chǎn)品投資范圍與產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等進(jìn)行了重新的劃分與規(guī)范，使得針對(duì)券商設(shè)計(jì)的各種理財(cái)產(chǎn)品不斷的增加，新的基金發(fā)行規(guī)模也隨之增加。
（四）政策扶持創(chuàng)新業(yè)務(wù)
融資融券業(yè)務(wù)自運(yùn)行以來(lái)，是證券公司重要的業(yè)務(wù)之一。融資融券的一個(gè)特點(diǎn)是證券公司憑借該業(yè)務(wù)獲得的收入與股市的行情沒(méi)有太大的聯(lián)系，券商獲取的收益相對(duì)穩(wěn)定，不受市場(chǎng)的過(guò)多的影響。創(chuàng)新融資融券業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)數(shù)量增加，利潤(rùn)逐步增長(zhǎng)，融資融券未來(lái)的發(fā)展前景明朗。
股權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)是對(duì)融資融券業(yè)務(wù)的一次延伸，大型券商對(duì)該業(yè)務(wù)的需求更高，獲取到的利潤(rùn)更多更穩(wěn)定，是資本中介型業(yè)務(wù)中一個(gè)前景樂(lè)觀的新業(yè)務(wù)。
資產(chǎn)證券新規(guī)定的。2013年證監(jiān)會(huì)的針對(duì)證券公司資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的新的管理規(guī)定，對(duì)證券公司在未來(lái)開(kāi)展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的具體事項(xiàng)做出了具體的規(guī)定，點(diǎn)明方向引導(dǎo)證券公司的資產(chǎn)證券化工作邁向正規(guī)，使得證券化的資產(chǎn)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，認(rèn)可了很多的財(cái)產(chǎn)權(quán)利，也允許證券公司在資產(chǎn)證券化工作提供更好的雙邊服務(wù)。
新三板業(yè)務(wù)是資本市場(chǎng)得以發(fā)展的一大關(guān)鍵點(diǎn)，新三板公司數(shù)量在未來(lái)可能會(huì)實(shí)現(xiàn)很大程度的增長(zhǎng)。國(guó)內(nèi)目前的試點(diǎn)地區(qū)在不斷的增加，配套的相關(guān)設(shè)施也在逐漸完善。
（五）發(fā)揮資本市場(chǎng)的中介作用
證券公司在金融業(yè)界有著重要的中介功能，資本市場(chǎng)的諸多交易必須依托證券公司來(lái)完成，證券公司在經(jīng)營(yíng)管理的過(guò)程中，與商業(yè)銀行、信托公司、基金公司等金融機(jī)構(gòu)有著密切的聯(lián)系。就當(dāng)前的情況來(lái)看，由于多方面因素的影響，使得我國(guó)證券公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中無(wú)法充分發(fā)揮其中介作用，這就導(dǎo)致證券公司在一些目融資、企業(yè)并購(gòu)中不能充分發(fā)揮其應(yīng)有的作用。所以，證券公司必須不斷加強(qiáng)資金能力，通過(guò)這種方式，不斷弱化法律以及公司自身等不利因素對(duì)其產(chǎn)生的不利影響。就當(dāng)前的情況來(lái)看，證券公司必須要將其工作的重點(diǎn)放在高流動(dòng)市場(chǎng)的業(yè)務(wù)拓展中，并且要結(jié)合新型金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，這樣可以不斷增強(qiáng)其資金能力，不斷提升其在金融市場(chǎng)中的作用，進(jìn)而推動(dòng)其盈利模式的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新。
二、價(jià)值鏈轉(zhuǎn)型策略的具體分析
（一）改變內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈
證券公司過(guò)去的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)主要依靠通道的價(jià)值來(lái)吸引更多的投資者，通過(guò)賺取投資者的傭金來(lái)獲取利益，證券公司在開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)工作的時(shí)候依靠客戶(hù)開(kāi)戶(hù)并進(jìn)行實(shí)際的交易從而實(shí)現(xiàn)真正的價(jià)值。近年來(lái)通過(guò)交易獲得的傭金在不斷的減少，證券公司需要改變以往的服務(wù)方式，向增值服務(wù)與產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)方式轉(zhuǎn)變，這樣可以改變企業(yè)的收入來(lái)源，獲取更多的收入。
證券公司不可能永遠(yuǎn)憑借硬件設(shè)施保持在業(yè)界內(nèi)的領(lǐng)先水平，更多情況下，一家證券公司的競(jìng)爭(zhēng)能力高低取決于其的軟實(shí)力，這也決定了一家證券公司的服務(wù)水平。證券公司需要有強(qiáng)大的內(nèi)部團(tuán)隊(duì)，包括產(chǎn)品創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)等，可以提供有參考價(jià)值的研究報(bào)告，對(duì)市場(chǎng)條件做出詳細(xì)的分析，并設(shè)計(jì)出有自身特色，使用價(jià)值高的產(chǎn)品。
證券公司要重視提高客戶(hù)服務(wù)水平，不斷的吸引客戶(hù)，穩(wěn)定用戶(hù)基群，幫助公司設(shè)計(jì)新產(chǎn)品，分散成本，增加產(chǎn)品種類(lèi)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，使公司的產(chǎn)品更為合理，適應(yīng)市場(chǎng)需要，有效降低風(fēng)險(xiǎn)。
（二）建立外部?jī)r(jià)值鏈
在完成內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈的構(gòu)建之后，還要對(duì)外部?jī)r(jià)值鏈進(jìn)行建立。銀行與證券公司的合作成為在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中一件可以實(shí)現(xiàn)共贏的事情。與銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行跨平臺(tái)的合作，改變過(guò)去銀行與信托公司進(jìn)行合作的情況，證券公司接受來(lái)自銀行的資金委托，為銀行制定資產(chǎn)管理計(jì)劃，與過(guò)去信托機(jī)構(gòu)的信托政策銜接，提高銀行的資金管理能力，從而使銀行可以更好的為其的投資用戶(hù)提供服務(wù)工作。證券公司由此獲得穩(wěn)定的合作伙伴，完善了外部?jī)r(jià)值鏈。資產(chǎn)證券化經(jīng)過(guò)幾年的試點(diǎn)，已經(jīng)成為一項(xiàng)常規(guī)的證券業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)的形態(tài)不再局限于過(guò)去的幾類(lèi)，而更多涉及到不動(dòng)產(chǎn)等方面的形態(tài)。
三、結(jié)語(yǔ)
證券公司在證券市場(chǎng)的發(fā)展過(guò)程中有著重要的地位，推動(dòng)我國(guó)的證券市場(chǎng)向更為完善與國(guó)際化的方向邁進(jìn)，我們應(yīng)該及時(shí)的認(rèn)識(shí)到目前在證券市場(chǎng)中存在的問(wèn)題，結(jié)合國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)證券公司盈利模式進(jìn)行轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新。這對(duì)我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著積極的推動(dòng)作用。
參考文獻(xiàn)：
【關(guān)鍵詞】銀行信貸；經(jīng)濟(jì)；資源；結(jié)構(gòu)調(diào)整
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，是經(jīng)營(yíng)貨幣和信用的特殊行業(yè)。信貸資金的運(yùn)行，對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整以及實(shí)現(xiàn)資源的有效配置起著重要的作用。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰機(jī)制將增加企業(yè)經(jīng)營(yíng)的變數(shù)，加大銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整和風(fēng)險(xiǎn)控制的難度，本文擬就調(diào)整銀行信貸結(jié)構(gòu)，談點(diǎn)粗淺看法。
一、強(qiáng)化優(yōu)質(zhì)貸款營(yíng)銷(xiāo)，實(shí)施開(kāi)拓式調(diào)整
隨著金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的不斷更新，倘沒(méi)有開(kāi)拓意識(shí)，必然要落后，如果固守原有的觀念、視野和思路，按照傳統(tǒng)的辦法經(jīng)營(yíng)商業(yè)銀行，信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整必然會(huì)滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大趨勢(shì)，金融服務(wù)于經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的功能作用也就難以發(fā)揮出來(lái)。從某種意義上講，觀念就是效益，思路就是出路。在信貸營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)中應(yīng)打破常規(guī)思維，改變思維方式，以一種全新的理念，從市場(chǎng)中尋找空當(dāng)，從信息中捕捉商機(jī)，用全新的眼光和視角去拓展業(yè)務(wù)空間。
（一）瞄準(zhǔn)市場(chǎng)，強(qiáng)化營(yíng)銷(xiāo)定位
根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的要求，結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)布局狀況，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)和潛力客戶(hù)貸款需求情況進(jìn)行摸底和排查，細(xì)分客戶(hù)市場(chǎng)，積極培育相互依托、互惠互利的穩(wěn)定的績(jī)優(yōu)客戶(hù)群。要做好市場(chǎng)調(diào)研和分析，明確市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)象，要對(duì)市場(chǎng)和客戶(hù)動(dòng)態(tài)情況進(jìn)行分析研究，把握不同類(lèi)別客戶(hù)的需求和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，適時(shí)調(diào)整信貸政策，增強(qiáng)市場(chǎng)開(kāi)拓的針對(duì)性，有的放矢，做好信貸營(yíng)銷(xiāo)。
1.要把貸款投放的重點(diǎn)放在對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)有重大牽引力的領(lǐng)域，加大對(duì)道路、交通、通訊、能源以及基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目貸款的投放力度，擴(kuò)大中長(zhǎng)期貸款比例。對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施等固定資產(chǎn)項(xiàng)目必須增強(qiáng)內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制和對(duì)外界的感知能力，深入細(xì)致地了解、分析當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況，預(yù)測(cè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化趨勢(shì)，建立靈敏有效的信息網(wǎng)絡(luò)。要與企業(yè)主管部門(mén)、綜合部門(mén)及政府決策部門(mén)建立專(zhuān)人聯(lián)系制度，通過(guò)各種方法、各種渠道了解當(dāng)?shù)毓潭ㄙY產(chǎn)建設(shè)和基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的情況，選擇一些好的項(xiàng)目作為貸款的投資對(duì)象。要積極介入項(xiàng)目的前期工作，尤其要介入那些國(guó)家重點(diǎn)工程、環(huán)保建設(shè)的前期工作。對(duì)已經(jīng)承諾的項(xiàng)目，要加快評(píng)估、審查和審批速度，加快發(fā)放進(jìn)度。對(duì)一時(shí)難以完成評(píng)估的項(xiàng)目，客戶(hù)又急需資金的，在上級(jí)銀行允許的前提下，可以先注入流動(dòng)資金貸款。對(duì)一些大項(xiàng)目的競(jìng)爭(zhēng)，在服務(wù)內(nèi)容超越本行的權(quán)限、能力、范圍時(shí)，要樹(shù)立統(tǒng)一法人的觀念，上下聯(lián)動(dòng)，密切配合。只有這樣，才能把握住對(duì)這些投資熱點(diǎn)貸款的良機(jī)。
2.要鞏固和擴(kuò)大對(duì)優(yōu)良客戶(hù)群的貸款投入，著力實(shí)施抓"大"抓"好"戰(zhàn)略。把與區(qū)域經(jīng)濟(jì)、工業(yè)化、城市化密切相關(guān)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、強(qiáng)勢(shì)行業(yè)和優(yōu)質(zhì)客戶(hù)作為"深耕細(xì)作"的主要市場(chǎng)和第一營(yíng)銷(xiāo)序列，整合創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，擴(kuò)充和延伸信貸產(chǎn)品功能，著力競(jìng)爭(zhēng)他行優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，進(jìn)一步加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，加快資產(chǎn)規(guī)模有效擴(kuò)張，增加優(yōu)良客戶(hù)貸款的比例。
3.要把加快技術(shù)改造和產(chǎn)業(yè)升級(jí)作為支持重點(diǎn)。利用高新技術(shù)改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，加快企業(yè)技術(shù)進(jìn)步和產(chǎn)業(yè)升級(jí)步伐，著力支持一批效益高、前景好、風(fēng)險(xiǎn)小的技術(shù)改造項(xiàng)目。同時(shí)，選擇并支持一批有發(fā)展?jié)摿Α⑹袌?chǎng)看好、初步形成產(chǎn)業(yè)規(guī)模的高科技行業(yè)作為發(fā)展?fàn)幦?duì)象，確保業(yè)務(wù)發(fā)展的可持續(xù)性。
4.要進(jìn)一步開(kāi)拓中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)企業(yè)的貸款市場(chǎng)，提高個(gè)體私營(yíng)貸款比例。要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念，糾正傳統(tǒng)信貸政策導(dǎo)向的偏頗，徹底改變重國(guó)營(yíng)大中型企業(yè)，輕其他經(jīng)濟(jì)成份小企業(yè)的做法。改革現(xiàn)有一些制約和阻礙這一市場(chǎng)開(kāi)拓的管理制度，把拓展中小企業(yè)和個(gè)私企業(yè)貸款作為一項(xiàng)重大舉措加以落實(shí)，并對(duì)中小企業(yè)實(shí)行分類(lèi)管理，采取大小并重、抓好放差的原則，加大對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)貸款力度。同時(shí)要增加服務(wù)品種，以滿(mǎn)足中小企業(yè)的資金需求，逐步拓寬新的服務(wù)領(lǐng)域和客戶(hù)群。
5.要加大對(duì)消費(fèi)性貸款投入，提高消費(fèi)性貸款占比。隨著改革的進(jìn)一步深化，房地產(chǎn)業(yè)、汽車(chē)消費(fèi)、旅游業(yè)進(jìn)一步升溫，小城鎮(zhèn)建設(shè)進(jìn)一步加快，相關(guān)產(chǎn)業(yè)將不斷出現(xiàn)，這為銀行開(kāi)拓貸款市場(chǎng)提供了空間。必須抓住機(jī)遇，把拓展住房金融業(yè)務(wù)作為調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)的一個(gè)戰(zhàn)略性步驟積極加以推進(jìn)，增加業(yè)務(wù)品種，擴(kuò)大個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)范圍，在重點(diǎn)發(fā)展按揭貸款的同時(shí)，進(jìn)一步拓展小額住房抵押貸款，有選擇地發(fā)放房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款，逐步開(kāi)辦住房混合貸款。加快開(kāi)拓汽車(chē)、旅游等消費(fèi)熱點(diǎn)的信貸業(yè)務(wù)。
（二）樹(shù)立現(xiàn)代營(yíng)銷(xiāo)理念，強(qiáng)化服務(wù)創(chuàng)新
要改進(jìn)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的服務(wù)，提升服務(wù)檔次，提高服務(wù)效率。對(duì)重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)要堅(jiān)持定期走訪制度，了解和掌握客戶(hù)需求，聽(tīng)取客戶(hù)對(duì)銀行服務(wù)工作的意見(jiàn)和建議，及時(shí)改進(jìn)工作，滿(mǎn)足客戶(hù)要求。要逐步推廣客戶(hù)經(jīng)理制，努力為客戶(hù)提供差別化、個(gè)性化、高附加值的全方位金融服務(wù)。
1.貸款資源重點(diǎn)向AA級(jí)以上客戶(hù)和省、市優(yōu)質(zhì)客戶(hù)傾斜，對(duì)重點(diǎn)客戶(hù)和優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目的資金需求優(yōu)先保證。
2.推行優(yōu)質(zhì)客戶(hù)承諾授信貸款業(yè)務(wù)，對(duì)授信額度內(nèi)的貸款優(yōu)先安排信貸規(guī)模，優(yōu)先確保資金到位，簡(jiǎn)化貸款報(bào)批手續(xù)，建立審批"綠色通道"，做到從優(yōu)、從簡(jiǎn)、從快、從寬，提高工作效率。
3.為優(yōu)質(zhì)客戶(hù)開(kāi)通網(wǎng)上銀行和電話(huà)銀行業(yè)務(wù)，構(gòu)建現(xiàn)金管理服務(wù)平臺(tái)，提高資金結(jié)算和融資效率。四是對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)申請(qǐng)的貸款在利率、期限和方式上給予優(yōu)惠，執(zhí)行基準(zhǔn)利率或下調(diào)利率優(yōu)惠，提高客戶(hù)的忠誠(chéng)度和滿(mǎn)意度，實(shí)現(xiàn)雙贏。
二、完善市場(chǎng)退出機(jī)制，實(shí)施淘汰式調(diào)整
從低效信貸市場(chǎng)退出是調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵。無(wú)論是適應(yīng)國(guó)有經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略性調(diào)整和國(guó)有企業(yè)戰(zhàn)略性重組的新形勢(shì)，著眼于當(dāng)前信貸存量的現(xiàn)實(shí)，還是著眼于資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效益在發(fā)展中不斷提升，抓緊研究從信貸市場(chǎng)退出的問(wèn)題，正確實(shí)施從低效信貸市場(chǎng)退出都是當(dāng)前信貸工作十分緊迫的重大課題。
要有效地從低效信貸市場(chǎng)退出，首先，必須建立反應(yīng)及時(shí)，靈敏準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，動(dòng)態(tài)地、科學(xué)地分析和預(yù)測(cè)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)預(yù)見(jiàn)性和前瞻性。其次，要加強(qiáng)政策引導(dǎo)。建議總行根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、市場(chǎng)發(fā)展前景、行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r以及行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征，對(duì)一些主要行業(yè)進(jìn)行分析，提出行業(yè)信貸掌握意見(jiàn)，制定近期和長(zhǎng)遠(yuǎn)的退出原則、退出目標(biāo)、退出措施和退出對(duì)象，引導(dǎo)基層行理清思路，明確重點(diǎn)。基層行也要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的大小確定全部退出、部分退出和預(yù)備退出的客戶(hù)名單。要建立對(duì)退出客戶(hù)的"會(huì)診"制度，信貸、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理和法律事務(wù)等部門(mén)要密切配合，對(duì)擬退出的各類(lèi)客戶(hù)進(jìn)行集體"會(huì)診"，分析退出的有利時(shí)機(jī)和條件，研究制定切實(shí)可行的退出方案，落實(shí)責(zé)任人。
在從信貸市場(chǎng)退出的具體實(shí)施中，必須充分考慮負(fù)面效應(yīng)，積極穩(wěn)妥地推進(jìn)。否則，如果退得過(guò)急和過(guò)于集中，不僅會(huì)在社會(huì)上產(chǎn)生震動(dòng)和帶來(lái)負(fù)面影響，而且將導(dǎo)致銀行信貸質(zhì)量和效益的急劇下滑。因此，從信貸市場(chǎng)退出必須講究策略和方法，科學(xué)計(jì)劃，妥善安排，分期分批，穩(wěn)步推進(jìn)，因企施策，分類(lèi)治理，實(shí)施信貸市場(chǎng)退出的"軟著陸"。
1.讓出市場(chǎng)份額。對(duì)于一些占有份額過(guò)大，但發(fā)展前景不樂(lè)觀的企業(yè)，即使能夠正常還本付息，也要適當(dāng)讓出貸款份額。特別是對(duì)其中一些一時(shí)效益回升困難的行業(yè)，在其融資環(huán)境相對(duì)寬松，資金狀況有所好轉(zhuǎn)的情況下，要不失時(shí)機(jī)地退出，決不坐失退出良機(jī)。
2.壓縮信貸總量。對(duì)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理、工藝落后、市場(chǎng)前景不佳的夕陽(yáng)行業(yè)要進(jìn)行信貸總量控制，逐步退出。對(duì)質(zhì)量低劣、浪費(fèi)資源、污染嚴(yán)重、不具備安全生產(chǎn)條件的，要通過(guò)信貸杠桿逼出市場(chǎng)。
3.循序漸進(jìn)地實(shí)施從信貸市場(chǎng)退出。對(duì)大部分BBB級(jí)企業(yè)來(lái)說(shuō)。如果退出剛性過(guò)高，一律立即予以清戶(hù)收貸，既有可能導(dǎo)致企業(yè)逃貸逃息，又有可能使部分生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)前景看好的企業(yè)因此而停產(chǎn)或倒閉，不僅達(dá)不到貸款退出的目的，而且還致使銀行當(dāng)期經(jīng)營(yíng)效益大幅滑坡。因此，對(duì)這部分企業(yè)信貸退出，要有收有放，多收少放，逐步實(shí)施，逐步到位。
4.實(shí)施貸款移位退出信貸市場(chǎng)。企業(yè)重組改制是退出信貸市場(chǎng)的契機(jī)，對(duì)出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，可以通過(guò)促進(jìn)其改制和實(shí)施兼并、聯(lián)合等，將貸款移位到優(yōu)勢(shì)企業(yè)，進(jìn)而從劣質(zhì)企業(yè)中退出。五是徹底退出信貸市場(chǎng)。對(duì)扭虧無(wú)望、風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法轉(zhuǎn)化的企業(yè)，對(duì)政府信用缺失的"破產(chǎn)"政府（特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府）的項(xiàng)目貸款，要堅(jiān)決依法收貸。
三、強(qiáng)化信貸管理，實(shí)施內(nèi)涵式調(diào)整
加強(qiáng)信貸管理，努力完善信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，從源頭狠抓貸款質(zhì)量。通過(guò)完善企業(yè)信用評(píng)定，加強(qiáng)授信管理；強(qiáng)化貸款管理，定期對(duì)企業(yè)進(jìn)行跟蹤檢查，做好信貸審批流程工作，推進(jìn)信貸管理電子化建設(shè)和健全信貸業(yè)務(wù)檔案管理等措施，從內(nèi)部筑起一堵"防火墻"，切實(shí)防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。
1.要加大信貸監(jiān)測(cè)檢查力度，嚴(yán)密監(jiān)控新增貸款質(zhì)量。首先是利用信貸綜合管理系統(tǒng)對(duì)貸款質(zhì)量目標(biāo)控制情況和當(dāng)年新發(fā)放貸款質(zhì)量逐戶(hù)逐筆進(jìn)行實(shí)時(shí)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控。對(duì)違規(guī)越權(quán)行為，發(fā)現(xiàn)一筆查處一筆。對(duì)新增貸款不良率超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警線(xiàn)的給予警告，要求限期清收壓縮。同時(shí)要加大現(xiàn)場(chǎng)檢查稽核力度，稽核、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理等部門(mén)應(yīng)密切配合共同對(duì)新增貸款質(zhì)量進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)檢查，嚴(yán)肅查處違規(guī)經(jīng)營(yíng)、擅權(quán)瀆職、弄虛作假以及因工作不負(fù)責(zé)任、管理松懈、把關(guān)不嚴(yán)導(dǎo)致新增貸款形成不良貸款的責(zé)任人，并形成制度，以便進(jìn)一步落實(shí)責(zé)任，堵塞漏洞，防范風(fēng)險(xiǎn)，做到警鐘長(zhǎng)鳴。
2.要進(jìn)一步加強(qiáng)和完善貸后管理，嚴(yán)格控制存量貸款轉(zhuǎn)化成不良貸款。首先是要擴(kuò)充、完善信貸綜合管理系統(tǒng)中的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和提示功能，通過(guò)計(jì)算機(jī)對(duì)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行全方位的監(jiān)測(cè)和動(dòng)態(tài)分析，根據(jù)設(shè)定的指標(biāo)自動(dòng)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，提示應(yīng)采取的措施，督促信貸員做好貸后管理。其次是要認(rèn)真做好日常監(jiān)測(cè)分析和貸后管理，隨時(shí)掌握客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)變化情況和發(fā)展態(tài)勢(shì)，有針對(duì)性地及時(shí)采取防范措施，避免因客戶(hù)經(jīng)營(yíng)狀況惡化給信貸資產(chǎn)質(zhì)量造成的不利影響，有效地防范和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
3.要以人為本加強(qiáng)培訓(xùn)，不斷提高信貸人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和技能。一家銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量高不高、效益好不好，與其信貸隊(duì)伍的素質(zhì)高低息息相關(guān)，因此首先要配備好信貸隊(duì)伍，將敬業(yè)精神強(qiáng)，思想業(yè)務(wù)素質(zhì)過(guò)硬的人員調(diào)整充實(shí)到信貸崗位。建議對(duì)現(xiàn)行各項(xiàng)管理制度、辦法進(jìn)行整理、編輯，制訂出適用于當(dāng)前業(yè)務(wù)工作需要的《信貸管理手冊(cè)》，與《信貸操作手冊(cè)》配套使用，方便查詢(xún)和操作。同時(shí)，建立業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)考核制度，以督促各級(jí)信貸人員自覺(jué)加強(qiáng)業(yè)務(wù)知識(shí)學(xué)習(xí)，掌握各項(xiàng)管理制度和操作要求，提高工作水平。
4.要建立信貸人員考核評(píng)價(jià)制度。根據(jù)日常考核分?jǐn)?shù)和年度目標(biāo)任務(wù)完成情況以及群眾評(píng)議情況對(duì)信貸人員做出全面評(píng)價(jià)，與信貸人員的晉級(jí)、提升及收入掛鉤，充分調(diào)動(dòng)各級(jí)信貸人員規(guī)范操作、開(kāi)拓市場(chǎng)、清收不良貸款的積極性。要制訂全行信貸管理責(zé)任制度，明確各級(jí)行、各部門(mén)以及各個(gè)崗位的工作職責(zé)和應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，進(jìn)一步規(guī)范管理行為，提高信貸管理水平，真正建立起職責(zé)明確，考核嚴(yán)格，獎(jiǎng)懲嚴(yán)明的責(zé)任制度。
一、中小企業(yè)融資困難的原因
我國(guó)中小企業(yè)融資困難的原因主要是中小企業(yè)自身問(wèn)題、銀行金融機(jī)構(gòu)以及社會(huì)三方面。
1.中小企業(yè)自身的問(wèn)題
大多數(shù)的中小企業(yè)前期發(fā)展規(guī)模小，資金少，技術(shù)人員缺乏，還有在管理上存在漏洞，這樣就造成銀行金融機(jī)構(gòu)在貸款的問(wèn)題上比較慎重甚至不愿意提供貸款服務(wù)。中小企業(yè)在融資貸款和市場(chǎng)開(kāi)拓上存在劣勢(shì)，企業(yè)的運(yùn)營(yíng)狀況和經(jīng)濟(jì)效益在財(cái)務(wù)的統(tǒng)計(jì)上存在混亂的問(wèn)題，在中小企業(yè)向銀行金融機(jī)構(gòu)貸款的時(shí)候，需要提供資產(chǎn)擔(dān)保憑證，處于發(fā)展階段中小企業(yè)的資產(chǎn)抵押能力不足，這些原因造成中小企業(yè)向銀行金融機(jī)構(gòu)辦理貸款困難的問(wèn)題。中小企業(yè)故意占有銀行借貸的資金造成中小企業(yè)的信用危機(jī)，比如中小企業(yè)以假合同、預(yù)約支付前期定金和對(duì)借貸資金拖延償還時(shí)間等方式占用銀行的借貸資金拖欠不還，更嚴(yán)重的把借貸資金私吞。這些中小企業(yè)故意造成的信用風(fēng)險(xiǎn)使得金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的借貸資金的額度加以限制。中小企業(yè)存在潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)，中小企業(yè)的潛在信用危機(jī)有外部原因和內(nèi)部原因，外部原因是企業(yè)在經(jīng)營(yíng)貿(mào)易的糾紛和對(duì)貸款不能及時(shí)按照銀行的規(guī)定償還等。內(nèi)部原因是企業(yè)內(nèi)部的管理制度不健全，財(cái)務(wù)工作和銷(xiāo)售工作的溝通存在問(wèn)題等。中小企業(yè)的信用危機(jī)造成了銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的信譽(yù)度評(píng)估低，因此不會(huì)輕易的借款給企業(yè)。
2.銀行金融機(jī)構(gòu)方面
我國(guó)的國(guó)有銀行體制改革，基層的銀行對(duì)企業(yè)的借貸審批的權(quán)力已經(jīng)交給上層銀行金融機(jī)構(gòu)，在地方的商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)也減少，而且企業(yè)在對(duì)銀行金融機(jī)構(gòu)的借貸審批程序相對(duì)嚴(yán)格，步驟比較繁瑣，需要層層按規(guī)定審查，耗費(fèi)人力和物力。企業(yè)在需要貸款的時(shí)候，銀行貸款辦不下來(lái)，這樣造成地方基層銀行金融機(jī)構(gòu)不能及時(shí)的給需要貸款的中小型企業(yè)提供借貸服務(wù)。一些中小企業(yè)開(kāi)發(fā)的高新項(xiàng)目和產(chǎn)品在市場(chǎng)上具有廣闊的發(fā)展前景，會(huì)給企業(yè)帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)效益，但是銀行工作人員專(zhuān)業(yè)業(yè)務(wù)素質(zhì)以及對(duì)市場(chǎng)的評(píng)估能力有限，對(duì)這些中小企業(yè)的發(fā)展前景認(rèn)識(shí)不足，中小企業(yè)只能得到民間資本和風(fēng)險(xiǎn)投資的認(rèn)可，得不到銀行金融機(jī)構(gòu)的借貸服務(wù)。中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，和大企業(yè)相比經(jīng)濟(jì)效益少，銀行在對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行放貸之前會(huì)考慮自身經(jīng)營(yíng)成本和監(jiān)管的費(fèi)用問(wèn)題，所以一般的銀行金融機(jī)構(gòu)不愿意借貸給中小企業(yè)。
3.政府社會(huì)方面
人們對(duì)于理財(cái)?shù)囊庾R(shí)受傳統(tǒng)觀念的制約，在中小企業(yè)向社會(huì)進(jìn)行融資的時(shí)候，人們擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)大，不愿意投資，中小企業(yè)由于資金規(guī)模小達(dá)不到上市公司的要求不能發(fā)行股票進(jìn)行融資，通過(guò)債券進(jìn)行融資難度大不容易實(shí)現(xiàn)，中小企業(yè)想融資一般只能通過(guò)國(guó)有銀行的渠道進(jìn)行借貸融資。社會(huì)缺少分擔(dān)借貸風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保行業(yè)和機(jī)構(gòu)，社會(huì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和體制不健全，在中小企業(yè)借貸的擔(dān)保方面主要是向銀行提供固定資產(chǎn)的抵押，對(duì)于中小企業(yè)的企業(yè)資質(zhì)、項(xiàng)目發(fā)展、企業(yè)信譽(yù)等方面很少作為擔(dān)保條件來(lái)考慮，在社會(huì)上的第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺少法律的監(jiān)管，有些非法擔(dān)保行業(yè)比如高利貸機(jī)構(gòu)，容易造成企業(yè)欠債越來(lái)越多最后導(dǎo)致企業(yè)倒閉。我國(guó)在企業(yè)評(píng)級(jí)系統(tǒng)領(lǐng)域沒(méi)有完成的體系結(jié)構(gòu)，需要出臺(tái)相關(guān)的法律辦法來(lái)建議一套完成的企業(yè)評(píng)級(jí)體系，需要政府的監(jiān)管。
二、解決中小企業(yè)融資困難的對(duì)策
1.中小企業(yè)自身解決途徑
在中小企業(yè)內(nèi)部要建立健全一套完整企業(yè)管理制度。中小企業(yè)要樹(shù)立良好的誠(chéng)實(shí)信用的社會(huì)形象，保證企業(yè)會(huì)計(jì)信息的真實(shí)性和完整性，提高企業(yè)資產(chǎn)的質(zhì)量，保證質(zhì)押資產(chǎn)擔(dān)保有效性，必須要有一套完整的企業(yè)內(nèi)部的管理規(guī)章制度并按規(guī)定的內(nèi)容履行企業(yè)的管理義務(wù)。企業(yè)要提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，建立企業(yè)一系列預(yù)警機(jī)制防范意外的信用風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)在經(jīng)營(yíng)上要嚴(yán)格遵守法律條款，按照法律規(guī)章制度辦事，在銀行金融機(jī)構(gòu)的借貸業(yè)務(wù)上不鉆空子，在經(jīng)營(yíng)意識(shí)上要保持誠(chéng)信，減少信用危機(jī)。
2.銀行金融機(jī)構(gòu)方面
建立獨(dú)立的審查制度，客戶(hù)經(jīng)理要了解基層銀行信貸經(jīng)理掌握的企業(yè)的信息，對(duì)數(shù)額小的借貸資金建立獨(dú)立審查制度，操作要簡(jiǎn)化，對(duì)中小企業(yè)貸款發(fā)放的審批權(quán)限要交給基層銀行金融機(jī)構(gòu)，保證貸款按時(shí)發(fā)放到中小企業(yè)。提高銀行工作人員的綜合素質(zhì)，對(duì)中小企業(yè)的高新項(xiàng)目要有認(rèn)識(shí)和了解，針對(duì)中小企業(yè)高新項(xiàng)目貸款的風(fēng)險(xiǎn)建立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)損失率的計(jì)算公式，用盈利補(bǔ)上虧損，推動(dòng)基層商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。銀行金融機(jī)構(gòu)要建立中小企業(yè)借貸的專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)和管理制度，改變以往的按行政區(qū)劃分總行和分行的關(guān)系，在對(duì)中小企業(yè)評(píng)定信用方面可以找社會(huì)上的中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行，這樣可以簡(jiǎn)化銀行金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)程序，節(jié)省人力和物力，銀行和中小型企業(yè)之間要建立一種緊密的聯(lián)系。
3.社會(huì)各領(lǐng)域共同推進(jìn)
增加中小型企業(yè)的融資渠道，建立健全中小型企業(yè)的融資制度，對(duì)民間的融資方式要規(guī)范化，通過(guò)政府的監(jiān)管，提供社會(huì)融資渠道的利用率和合法性，避免企業(yè)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，建立健全完成的擔(dān)保制度，擴(kuò)大中小型企業(yè)動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保范圍，企業(yè)的存貨和賬款應(yīng)收可以作為擔(dān)保條件，為具有發(fā)展?jié)摿Φ闹行⌒推髽I(yè)提供部分擔(dān)保和全額擔(dān)保等方式，保險(xiǎn)公司可以作為擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為中小型企業(yè)設(shè)立保險(xiǎn)系統(tǒng)的擔(dān)保險(xiǎn)種。借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，為中小型企業(yè)設(shè)立評(píng)級(jí)體制系統(tǒng)，建立全國(guó)范圍的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，用法律保證信用數(shù)據(jù)庫(kù)的合法性，實(shí)現(xiàn)信用信息資源的共享，對(duì)中小型企業(yè)的信用度評(píng)定采用科學(xué)合理的方式，加強(qiáng)政府監(jiān)管的力度，對(duì)銀行和企業(yè)的合作要大力的推動(dòng)，政府對(duì)中小型企業(yè)發(fā)展要大力扶持。
關(guān)鍵詞：區(qū)域性商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；創(chuàng)新建議
中圖分類(lèi)號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-1723（2013）03-0086-02
一、我國(guó)區(qū)域性商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
區(qū)域性商業(yè)銀行是我國(guó)中小股份制商業(yè)銀行的一部分，主要是指城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行以及一些小型股份制商業(yè)銀行。他們主要服務(wù)于所在地的企業(yè)和普通居民，以存貸款為主營(yíng)業(yè)務(wù)。與四大國(guó)有商業(yè)銀行和全國(guó)性股份制商業(yè)銀行相比，區(qū)域性商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和組織規(guī)模一般都比較小。在資產(chǎn)與負(fù)債業(yè)務(wù)的利潤(rùn)越來(lái)越薄的情況下，區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)該抓住機(jī)遇努力加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)尤其是具有創(chuàng)新性的中間
業(yè)務(wù)。
二、我國(guó)區(qū)域性商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新存在的幾個(gè)問(wèn)題
銀行本身對(duì)中間業(yè)務(wù)的重要性及發(fā)展前景認(rèn)識(shí)不夠，在觀念上就缺乏深刻的理解。我國(guó)區(qū)域性商業(yè)銀行尤其像一些農(nóng)村商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行在其成立之初就有著深厚的地方政府背景以及和一些地方企業(yè)也有著密切的聯(lián)系。這些銀行主要靠吸收儲(chǔ)蓄以及向本地企業(yè)發(fā)放貸款來(lái)維持自己的生存和發(fā)展，存貸利差就成為了他們主要的收入來(lái)源。長(zhǎng)久以來(lái)，區(qū)域性商業(yè)銀行都不太重視中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展，甚至有些銀行把中間業(yè)務(wù)當(dāng)成是其開(kāi)展存貸業(yè)務(wù)的附屬手段。
中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展基本上是在模仿國(guó)有大型商業(yè)銀行，并沒(méi)有在客觀地認(rèn)識(shí)自身情況的條件下開(kāi)發(fā)一些具有自身特色的中間業(yè)務(wù)。區(qū)域性商業(yè)銀行與國(guó)有商業(yè)銀行相比無(wú)論是在業(yè)務(wù)規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)防范能力還是在市場(chǎng)定位上都有著巨大的差異。區(qū)域性商業(yè)銀行沒(méi)有國(guó)有大型商業(yè)銀行的自身?xiàng)l件，單純的模仿和跟隨不僅在和國(guó)有銀行的競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位而且連自身的一些先天優(yōu)勢(shì)也會(huì)白白浪費(fèi)。
缺乏一批具有綜合能力和高水平的專(zhuān)業(yè)人才。國(guó)有大型商業(yè)銀行依靠其優(yōu)越的待遇吸引了一大批優(yōu)秀人才，依靠這些人才的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和創(chuàng)新能力使國(guó)有商業(yè)銀行在創(chuàng)新上要比區(qū)域性商業(yè)銀行具有巨大的優(yōu)勢(shì)。反觀區(qū)域性商業(yè)銀行，銀行工作人員總體綜合素質(zhì)偏低、學(xué)歷普遍不高，至于創(chuàng)新能力幾乎是
空白。
技術(shù)服務(wù)手段比較落后，缺乏相應(yīng)的電子化設(shè)備。中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)集科學(xué)技術(shù)、電子智能和服務(wù)質(zhì)量于一體的現(xiàn)代化金融服務(wù)業(yè)務(wù)，它的發(fā)展離不開(kāi)配套的“軟硬件”。雖然我國(guó)區(qū)域性商業(yè)銀行近年來(lái)在建設(shè)電子化方面步伐較快，但這還遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上發(fā)展的需要，特別是在計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件的開(kāi)發(fā)與應(yīng)用及服務(wù)功能這幾方面。
品牌認(rèn)知度偏低。我國(guó)區(qū)域性商業(yè)銀行的品牌認(rèn)知度低，其中大多數(shù)銀行的中間業(yè)務(wù)缺乏品牌產(chǎn)品。各家銀行中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品基本上處于復(fù)制仿制階段，產(chǎn)品趨同化。盡管各家銀行的品牌不同，但它們并沒(méi)有根據(jù)客戶(hù)進(jìn)行有效分層，針對(duì)不同層次客戶(hù)的不同需要進(jìn)行個(gè)性化設(shè)計(jì)，從而導(dǎo)致客戶(hù)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的品牌缺乏認(rèn)識(shí)和了解。
三、我國(guó)區(qū)域性商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的建議
各個(gè)商業(yè)銀行應(yīng)該盡快轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，不能再把中間業(yè)務(wù)只看做是資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的附加業(yè)務(wù)。應(yīng)該積極將中間業(yè)務(wù)作為銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)并能合理規(guī)劃中間業(yè)務(wù)未來(lái)的發(fā)展戰(zhàn)略，而只有持續(xù)不斷地創(chuàng)新才能維持這個(gè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。
隨著經(jīng)濟(jì)和金融的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)應(yīng)以滿(mǎn)足客戶(hù)的日益增多及多樣化的需求為目標(biāo)。區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用自身的地緣優(yōu)勢(shì)、人脈優(yōu)勢(shì)及信息優(yōu)勢(shì)等一些先天優(yōu)勢(shì)。在這些優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上對(duì)中間業(yè)務(wù)的具體情況進(jìn)行深入分析。吸收并利用這些優(yōu)勢(shì)之后在原先的中間業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上做出一些具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)的創(chuàng)新，使這些經(jīng)過(guò)創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)能夠反映區(qū)域性商業(yè)銀行特色和差異性，并且能夠有效避免其他商業(yè)銀行進(jìn)行復(fù)制和仿制。與此同時(shí)，商業(yè)銀行也要根據(jù)自身的現(xiàn)實(shí)條件和市場(chǎng)定位，在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域開(kāi)展一些能夠符合當(dāng)?shù)乜蛻?hù)實(shí)際需求的新業(yè)務(wù)，并能通過(guò)這些新的中間業(yè)務(wù)與企業(yè)客戶(hù)和居民客戶(hù)產(chǎn)生一些良好的互動(dòng)。通過(guò)與客戶(hù)的互動(dòng)能獲得客戶(hù)的第一手需求信息，商業(yè)銀行如果能合理地利用這些信息，那么在下一階段的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新上會(huì)有更加理想的效果。
區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)該有自己一套獨(dú)特的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式以及戰(zhàn)略方法：
第一，按照商業(yè)銀行明確的定位方向，應(yīng)該把客戶(hù)重點(diǎn)放在本地的優(yōu)質(zhì)企業(yè)和優(yōu)質(zhì)普通居民客戶(hù)上。（1）銀行自身要明確哪些本地企業(yè)是優(yōu)質(zhì)企業(yè)，如在企業(yè)的盈利能力、發(fā)展前景、市場(chǎng)份額、財(cái)務(wù)狀況等方面要比其他一些企業(yè)要好。（2）隨著居民收入水平高，中高端客戶(hù)群體也已初步形成，這其中包括一些民營(yíng)企業(yè)家、金融機(jī)構(gòu)的中高層管理者、會(huì)計(jì)師、律師等。
第二，銀行在中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新上也要以如何滿(mǎn)足本地優(yōu)質(zhì)企業(yè)和優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的需求為服務(wù)宗旨。（1）根據(jù)所處的地區(qū)，企業(yè)的類(lèi)型也不盡相同，需求也不相同。商業(yè)銀行在開(kāi)展中間業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)該開(kāi)發(fā)一些符合本地具體情況的業(yè)務(wù)。比如，在浙江沿海地區(qū)雖然企業(yè)一般規(guī)模都比較小，但他們很大一部分的業(yè)務(wù)是做出口尤其是義烏、寧波和溫州。這些地方的區(qū)域性商業(yè)銀行做中間業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)偏向于做國(guó)際業(yè)務(wù)方面，如可以做一些國(guó)際結(jié)算，外匯業(yè)務(wù)，信用證業(yè)務(wù)等能夠?yàn)槠髽I(yè)出口貿(mào)易提供便利的中間業(yè)務(wù)。在開(kāi)展這些中間業(yè)務(wù)時(shí)，銀行不能完全復(fù)制和仿制國(guó)有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，而是在其基礎(chǔ)上進(jìn)行改進(jìn)和創(chuàng)新使之符合本地企業(yè)客戶(hù)的實(shí)際需求，為他們?cè)诔隹谫Q(mào)易的提供便利。（2）地區(qū)的經(jīng)濟(jì)差異同時(shí)也有居民收入水平的巨大差異。商業(yè)銀行在面向普通居民是不是僅僅能提供存貸款業(yè)務(wù)而是要根據(jù)客戶(hù)的實(shí)際需求積極開(kāi)展具有自身特色的中間業(yè)務(wù)。由于東西部地區(qū)人均收入水平的巨大差異，地處東西部的區(qū)域性商業(yè)銀行就應(yīng)該在各自的收入水平上積極創(chuàng)新具有特色能夠符合實(shí)際情況的中間業(yè)務(wù)。
第三，在中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式上也應(yīng)緊密結(jié)合本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及發(fā)展前景。中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式主要有兩種：第一種是通過(guò)學(xué)習(xí)和考察大型國(guó)有商業(yè)銀行以及全國(guó)性股份制商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，在這些中間業(yè)務(wù)之中挑選一些符合區(qū)域性商業(yè)銀行特征的業(yè)務(wù)進(jìn)行改進(jìn)和創(chuàng)興。這些經(jīng)過(guò)創(chuàng)新和改進(jìn)過(guò)的中間業(yè)務(wù)能較好的適應(yīng)本地區(qū)的客戶(hù)需求，有利于商業(yè)銀行在本地區(qū)開(kāi)展其他業(yè)務(wù)及長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。第二種就是區(qū)域性商業(yè)銀行仔細(xì)考察和分析本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)狀況、客戶(hù)需求和制約銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的瓶頸，再針對(duì)這些因素自行開(kāi)展具有獨(dú)特功能的中間業(yè)務(wù)。第一種模式較為節(jié)省成本但效果如何有待考察，而后一種則需要很大過(guò)的成本但其效果要好于前者。如果說(shuō)前一種模式是“引進(jìn)來(lái)”，那么后一種模式就可以稱(chēng)之為“自立根生”。這兩種模式各有利弊，區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)該在權(quán)衡各方面的因素后做出最有利的選擇。
第四，區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)做好人力資源的儲(chǔ)備和管理工作。具有創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力的高素質(zhì)金融人才是商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。中間業(yè)務(wù)品種的廣泛性，要求從業(yè)人員具備復(fù)合性、多種適應(yīng)工作的能力。所以要大力引進(jìn)和培訓(xùn)具備金融、法律、財(cái)會(huì)、稅收以及企業(yè)管理等專(zhuān)業(yè)知識(shí)的人才：（1）要立足于現(xiàn)實(shí)，采取多渠道、多形式的辦法對(duì)現(xiàn)有員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員素質(zhì)，以適應(yīng)業(yè)務(wù)的急需。（2）要在內(nèi)部公開(kāi)選拔，挑選精通業(yè)務(wù)、善于鉆研且具有開(kāi)拓意識(shí)的人安排到中間業(yè)務(wù)崗位上來(lái)，并通過(guò)國(guó)內(nèi)培訓(xùn)和國(guó)外培訓(xùn)相結(jié)合、理論研修和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合等方式，對(duì)他們進(jìn)行中間業(yè)務(wù)、外語(yǔ)、計(jì)算機(jī)、等較高層次的知識(shí)培訓(xùn)。（3）要積極過(guò)好人才招聘工作。區(qū)域性商業(yè)銀行相比國(guó)有商業(yè)銀行更加年輕，氛圍更加活躍，更能容許不同觀點(diǎn)和思想的碰撞。區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)向全社會(huì)公開(kāi)招聘年輕的高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)人才尤其是高校畢業(yè)生。不僅要把人才引進(jìn)來(lái)還要給予這些人才的廣闊的發(fā)展空間和平臺(tái)，銀行也要同時(shí)做好相應(yīng)的工作以留住這些專(zhuān)業(yè)人才長(zhǎng)期穩(wěn)定地為銀行做出貢獻(xiàn)。
第五，區(qū)域性商業(yè)銀行開(kāi)展新的中間業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)該做好相應(yīng)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作和品牌推廣，提高中間業(yè)務(wù)的認(rèn)知度。區(qū)域性商業(yè)銀行在推出新的中間業(yè)務(wù)時(shí)往往需要很多時(shí)間向企業(yè)和普通居民詳細(xì)解釋該業(yè)務(wù)的功能、特征以及其他一些相關(guān)因素。此時(shí)，銀行便需要做好中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和品牌推廣工作。商業(yè)銀行可以把新的中間業(yè)務(wù)根據(jù)不同的客戶(hù)群體，樹(shù)立不同的商業(yè)品牌進(jìn)行推廣。讓客戶(hù)先熟悉這種業(yè)務(wù)之后產(chǎn)生興趣，再與客戶(hù)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。客戶(hù)辦理了中間業(yè)務(wù)之后，商業(yè)銀行通過(guò)調(diào)差客戶(hù)滿(mǎn)意程度及意見(jiàn)和建議及時(shí)調(diào)整中間業(yè)務(wù)來(lái)滿(mǎn)足更多的客戶(hù)。
第六，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作離不開(kāi)技術(shù)手段的支持，很多區(qū)域性商業(yè)銀行的硬件條件還不能跟得上業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)該加快電子化和信息化建設(shè)，加強(qiáng)與其他地區(qū)商業(yè)銀行的信息交流和業(yè)務(wù)交流并建立起信息網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，以便于各個(gè)地區(qū)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的合作和擴(kuò)展市場(chǎng)空間。區(qū)域性商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)一般都在本地區(qū)，網(wǎng)點(diǎn)輻射范圍有限，地理上的局限性也在一定程度上限制了中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展和創(chuàng)新。通過(guò)運(yùn)用高科技手段與其他地區(qū)的區(qū)域性商業(yè)銀行合作建立起一個(gè)跨地區(qū)跨行的信息化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)如“云端”數(shù)據(jù)庫(kù)平臺(tái)，這就可以使銀行擺脫地理?xiàng)l件上的限制，可以把中間業(yè)務(wù)拓展做到商業(yè)銀行自身不能觸及的地區(qū)和業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
四、小結(jié)
商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)小、效益高的新型業(yè)務(wù)，對(duì)于商業(yè)銀行在日后發(fā)展中起著至關(guān)重要的作用。對(duì)于區(qū)域性商業(yè)銀行而言，要把中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與本地區(qū)的實(shí)際環(huán)境結(jié)合起來(lái)，把業(yè)務(wù)創(chuàng)新的目的與客戶(hù)的需求結(jié)合起來(lái)。所以說(shuō)要想使得商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不斷發(fā)展創(chuàng)新必須在制度上不斷深化改革，在管理上不斷優(yōu)化創(chuàng)新，在技術(shù)上強(qiáng)化支撐，在人才上加大儲(chǔ)備，同時(shí)為了避免其他同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手復(fù)制和模仿自己的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，商業(yè)銀行也要根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境的變化而不斷的進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，始終保持自己中間業(yè)務(wù)的特色和創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，這樣才能促使中間業(yè)務(wù)不斷發(fā)展壯大。
參考文獻(xiàn)
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