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開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇農村商業銀行行業發展，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
農村商業銀行作為中國基層的金融組織機構，在三農工作中扮演著重要角色，隨著中國經濟的崛起，特別是農村經濟的發展，農村商業銀行的作用將越來越重要，但是農村商業銀行財務風險也在逐漸增加。近年來，農村商業銀行越來越受到民眾的重視，為追求商業利益的最大化，農村商業銀行往往會淡化財務風險，這就使本就處于高風險銀行行業的農村商業銀行更加處于危險之地。面對這種情況，只有深入分析產生這種現象的原因，才能更好地發展農村商業銀行。
一、農村商業銀行財務風險產生的原因
1.銀行自身粗放式管理帶來的風險。
管理層的理念對于一個企業的發展與提升是至關重要的。當前，我國絕大多數農村商業銀行多是由原農村信用合作聯系改制而來的，其管理層和員工均來自原企業，這在客觀上造成了農村商業銀行的管理人員少且員工整體素質不高的現實。再者，在改制后，管理層的思想并未能及時轉變，依然停留在舊的管理理念上，這就必然導致企業文化的不開放，難以貫徹學習先進思想和技術成果。這些都在一定程度上為銀行財務風險的產生埋下伏筆。
2.地方小鎮信息流通不暢帶來的風險。
在現代社會，信息的作用是不言而喻的，特別是金融業這種時效性很強的行業，信息的流通性對于一個企業來說更為重要。農村商業銀行由于多處地方小鎮，交通和信息的不通暢，使得農村商業銀行對經濟環境的認知和預測不夠敏銳，對經濟信息的掌握也不夠完善。作為一個主要面向和服務于“三農”的銀行企業，如果不能較好地掌握有關“三農”的市場信息，必然會給其他財務狀況帶來一些不可預知的風險。
3.財務風險的控制能力較差帶來的風險。
農村商業銀行由于改制時間不長，對市場把脈不準，還沒有良好的控制相關財務風險的能力。具體表現在兩個方面，一是在貸款過程中注重放貸速度，而忽略貸款質量，造成較為嚴重的不良資產。不良資產問題一直是控制財務風險問題的重要方面。農村商業銀行在信貸過程中，信貸操作流程本身存在一定風險，通常是銀行為完成收息任務，采取紙上作業的方式，以貸收息，致使借款戶借款余額逐年累增，潛在風險逐年加大。此外，受經濟大環境的影響，農村商業銀行在服務農村經濟發展發放貸款時，只注重追求速度，卻忽略貸款質量。二是農村商業銀行的資本結構失衡，導致籌資負債規模過大，產權比率過高。對于還處于改制初期的農商行來說，資本結構失衡是硬傷，籌資負債規模過大，產權比率過高，資本相對于周轉顯得不那么富足，都是資本結構失衡的表現。而資本結構一旦失衡，信貸支付不足的風險就會陡然增加。
4.農業經濟的不穩定性帶來的風險。
農業經濟的發展是“靠天吃飯”，受自然氣候的影響較重，如旱澇情況、自然災害等都是影響農業收益的重要因素，這在客觀上使得農業經濟的發展呈現出不穩定性。農村商業銀行主要面向和服務的對象是農業經濟，所以，農業經濟的不穩定性必然會給農村商業銀行帶來極大的不可控風險。如果出現大的自然災害，農民無法按期返還貸款，甚至需要貸款以解決災害帶來的影響，這就造成大量信貸資金的沉淀。
5.地方政府行政干預帶來的風險
一些地方黨政領導由于缺乏金融知識和風險意識，為了在任期內政績顯著，大搞短期行為，盲目地搞市場風險大的行業發展和超過承受能力的基本建設，強令銀行發放貸款，不可避免地存在“政府點菜、銀行買單”的現象。
二、農村商業銀行財務風險控制的對策
1.加強人才隊伍建設，改粗放管理為精細管理。
事在人為，人員素質提升上去了，辦事水平自然高了。對于人才教育，培養銀行員工對財務風險的危機意識，學習國外先進的風險量化機制，都可以有效降低財務風險。同時，還要不斷提高管理層人員素質，引進專業型人才，將粗放的管理變得有理有序。加強管理人員的執行力度，真正貫徹管理層的理念。
2.加強信息交流，找準市場定位。
加強對金融環境的研究，研究金融市場和競爭對手。在眾多的金融機構中找準農村商業銀行的定位，并依據定位推出有特色的金融產品，拓展中間業務，在資金充足率和銀行效益方面有很大幫助。
3.強化銀行財務風險控制的能力。
一是注意以不良資產為主要表現的信貸風險。對于以前不良資產進行清查盤算回收，將任務分配到個人，明確職責，將個人收益與責任掛鉤，促進不良資產的回收。規范授信業務程序和信貸操作規程，在過程中嚴格執行規范的業務程序，以抵押物貸款，對擔保人要進行調查，確定其資信狀況，避免一人多擔的現象。二是不斷調整資本結構。銀行資本結構如果好的話，那么其盈利能力也會上升。考慮資本充足率時，既要想到風險抵御能力，同時又不能忽略財務杠桿的作用。在融資手段上，從負債、自體盈利轉為資本等老手段轉為多向外部融資。
4.積極拓展其他銀行服務。
在拓展服務方面，可從深度與廣度兩方面加強。在深度上，拓寬支農領域，除對常規農業發放貸款外，對農民的生產、建房、消費等其他合理資金需求也需予以支持。在廣度上，拓展業務對象，將中小企業和民營企業貸款作為拓展的重要途徑，作為農村商業銀行新的信貸增長點。
參考文獻：
關鍵詞：地方金融布局；地方經濟發展；規模經濟；范圍經濟
文章編號：1003－4625（2007）05－0053－03中圖分類號：F830.2文獻標識碼：A
地方金融布局是指地方金融機構在某一特定區域范圍內的分布與組合狀態，是由地方政府、企業、團體、個人等為出資人興辦的為地方經濟發展提供金融服務的金融機構的分布與組合。地方金融布局狀況直接影響到地方經濟發展，也直接影響到地方金融的績效。它是地方經濟發展的金融基礎，也是地方經濟發展戰略的重要組成部分。從2006年11月開始，我國金融領域將在機構準入和業務準入等方面對外資銀行逐步放開，地方金融機構將會直面具有較強競爭力的外資銀行的競爭和挑戰。在布局上具有明顯優勢的地方金融機構，如何擺脫發展困境，繼續支持地方經濟發展已經成為我們面臨的亟待解決的重大課題。長期以來，地方金融機構一直采取規模擴張帶動業務發展的粗放型經營模式，布局的狀況及特征并未受到人們足夠的重視。徐瑋、張偉鋒（2003）通過對上海市銀行空間布局的分類研究，總結出影響銀行布局的主要因素。周立（2004）對我國的區域經濟增長和區域金融發展進行了實證分析，得出了金融組織體系分布的行政性特征，認為決定金融機構布局的主要因素是行政性因素，金融機構分布的非經濟性較為突出。李金勇和張曉蓮（2001）、孫天琦（2006）對我國城市商業銀行的機構布局現狀進行了實證分析，得出網點設置不合理，難以形成規模效益的結論。由于地方金融機構在市場準入上受到來自銀行監管部門的約束，在區域分布上具有較強的均齊性和地方性，因此我們擬以河南省為例，從地方經濟發展、范圍經濟、規模經濟等視角考察地方金融布局問題。
一、地方經濟發展與地方金融布局
地方經濟發展水平對地方金融機構的經營規模和金融效率起著基礎性的制約作用。地方經濟發展水平與該地區可能形成的金融剩余規模之間呈正相關關系。地方經濟發展水平越高，從經濟生活中游離出來的金融剩余數量也會越多，融資需求也會比較旺盛。而金融又對經濟發展有著明顯的支持作用，尤其是在間接融資占主導地位的我國經濟中，銀行類金融機構的融資規模直接推動著GDP和人均收入的增長。在貸款違約率和違約損失率既定的情況下，地方經濟發展水平約束著地方金融機構的金融效率。
通常情況下，一個地區的以GDP衡量的經濟規模與該地區的金融規模之間呈正相關關系。相應的，地區間人均GDP的差異對各地區地方金融布局形成有著重要的影響。然而，通過對1999年河南省17個地市人均GDP和地方金融機構數量及地方金融存貸款市場占比情況的比較發現，各地區人均GDP與地方金融機構數量及地方金融存貸款市場占比負相關。人均GDP較高的鄭州、焦作、洛陽、三門峽等地市，地方金融機構數量并不突出，地方金融存貸款市場占比處于中等以下水平。人均GDP最高的鄭州市，地方金融存貸款市場份額居全省倒數第一。人均GDP居第五位的洛陽市，地方金融存款市場占有率居全省倒數第二位，貸款市場占有率居倒數第六位。地方金融機構數量也低于信陽、南陽、周口、商丘、駐馬店等地市。
人均收入對地方金融布局的影響表現在，人均收入較低的地區，地方金融機構數量反而較多，地方金融存貸款市場占有率也較高；人均收入較高的地區，地方金融機構數量較少，地方金融存貸款市場占比較低。
各地區的產業結構對地方金融布局影響顯著。在總產出中，第二產業與第三產業占比較低的地區，地方金融機構數量較多；相反，則較少。農業產出在當地GDP中占比較高的地區，如信陽、南陽、周口、商丘、駐馬店、開封等地區的地方金融機構數量較多。從農村信用社的角度看，這6個地市擁有的獨立核算農村信用社數量占全省的52.67%。同時，這些地市的地方金融存貸款市場占有率也較高，而鄭州、洛陽、三門峽、焦作、平頂山等5個地市的農業產出占GDP的比例較低，地方金融機構數量占全省獨立核算農村信用社總量的25.72%，地方金融存貸款市場占有率也處于相對較低水平。見表1。
二、范圍經濟與地方金融布局
從范圍經濟的角度看，金融機構的多角化經營可以獲得“協同價值”。金融機構投入的要素具有多重使用價值。金融機構增加了經營品種，擴大營業范圍，可以使價值鏈中的關聯部分得到充分利用。同時，范圍經濟可使銀行效率管理的覆蓋面擴大，進一步分散金融市場風險，可以節省大量的研究開發費用和網點建設費用，取消某些重復的業務設施并相應地裁減員工，節約交易成本，迅速獲得跨行業的經營管理經驗，減少學習成本，達到管理資源的充分利用和現金流量的充分使用，提高資產回報率。
在我國，關于金融業是否存在范圍經濟的討論，絕大多數是在分業還是混業的經營模式下展開的。但杜莉、王鋒（2002）運用管理模型對我國商業銀行范圍經濟的現狀進行分析，認為我國商業銀行中四大國有商業銀行范圍經濟性更強，并呈逐年遞增趨勢；而股份制商業銀行則較差。造成這種情況的原因是四大銀行吸收存款的能力強，而資金運用又分散在貸款、國債、政策性金融債券和持有特定金融債券。相比之下，股份制商業銀行融資成本高，閑置資金少是出現范圍不經濟的主要原因。
金融業的多角化經營必然反映在收入結構和費用及利潤指標上。我們在對表2和表3分析后發現，四大國有商業銀行和股份制商業銀行中的光大、廣發、中信以及城市商業銀行的收入結構已經多元化了，但它們的成本費用狀況和盈利狀況有較大差異。四大國有商業銀行和城市商業銀行的存款費用率與貸款費用率明顯高于光大、廣發和中信，而主要依靠貸款利息作為利潤來源的交通銀行則是這些銀行類金融機構中盈利能力最強的，其資產利潤率、利潤費用率和收入利潤率為最高。四大國有商業銀行近年來大力開拓中間業務，不斷推出新的金融服務產品，然而存款費用率和貸款費用率等成本費用指標大大高于股份制商業銀行，盈利指標大大低于股份制商業銀行的事實，已經說明四大國有銀行并不存在范圍經濟。城市商業銀行、城市信用社、農村信用社等地方金融機構，在、委托理財、基金、國債投資等方面的業務受政策局限拓展較少，其收入來源主要是利息收入，成本費用指標和盈利指標與四大國有商業銀行不存在明顯差異。據此可以判斷，業務的多角化經營與金融機構的盈利狀況和成本費用狀況并無太大關聯。因此，不能以業務的多角化與否斷定金融機構是否存在范圍經濟。
在地方金融機構中，城市商業銀行的業務拓展情況優于城市信用社和農村信用社，其收入的多元化傾向也較為明顯，存款費用率、貸款費用率、利潤費用率等費用指標略優于城市信用社和農村信用社，盈利狀況也略好于信用合作社，但是利潤費用率卻與二者相近。因此，就我國目前分業經營的現實來看，很難判斷哪一家地方金融機構具有范圍經濟。既然如此，從范圍經濟的角度來考察其對地方金融布局的影響缺乏現實依據。
三、地方金融機構的規模經濟問題
金融機構是一種規模經濟效應極強的經濟組織。規模經濟在商業銀行的經營中體現在幾個方面：一是在經營規模一定的情況下，每筆業務的金額越大，資金費用率就越低；反之，資金費用率就會越高。二是商業銀行每筆業務平均余額的提高，最終要受客戶經營規模和財務收支規模的限制（武捷思，1996）。三是商業銀行組織規模與市場占有率呈正相關關系。銀行組織規模越大，可能動員的金融資源越多，金融資源使用的對象選擇范圍就越廣泛，所獲得的收益就越大。在銀行規模增大的前提條件下，它就可以突破自身所擁有的人才資源、信息資源和技術設備的限制來擴大業務范圍，向社會提供更多的技術服務，同時廣泛分攤信息成本和其他成本，從而實現規模經濟。
通過對河南省各金融機構經營狀況的實證研究，我們發現，國內四大銀行的存貸款市場占有規模和組織規模盡管絕對大于其他商業銀行和地方金融機構（見表3），但是其利潤費用率、收入費用率、資產利潤率等指標明顯低于股份制商業銀行，說明其盈利能力與組織規模和市場規模并不呈正相關關系。
同時，存款費用率和貸款費用率等費用指標則高于股份制商業銀行，與組織規模和市場規模較小的地方金融機構相近。可見四大國有銀行在河南的組織規模與市場規模過于龐大。規模不經濟的特征較為明顯。股份制商業銀行的組織規模和市場規模遠不及國內四大國有商業銀行，卻在盈利能力和費用控制方面優于四大國有商業銀行。究其原因，除了歷史包袱較輕以外，先進的經營管理模式和管理理念、優秀的經營管理人才、積極進取的市場開拓意識以及較為優良的公司治理結構，是其占得市場先機的重要法寶。城市信用社和城市商業銀行的經營地理環境和客戶資源與股份制商業銀行相同，卻由于歷史包袱較大、經營管理模式拷貝了國內四大銀行、公司治理結構不盡完善、風險意識淡薄等原因，盈利能力與成本費用控制能力與國內四大銀行無明顯差異，與股份制商業銀行存在較大差距。在各地方金融機構中，無論是組織規模，還是存貸款市場占有規模，農村信用社都擁有絕對優勢。但是，農村信用社面對的主要客戶資源是農民、鄉鎮企業和農村社區，資金來源中儲蓄存款又占了絕對比重，單筆存款規模和單筆貸款規模均較小，客觀上使農村信用社的資金費用率較高。加上農村信用社的功能定位飄忽不定，法人治理結構一直未能得到建立和完善，農村信用社在機構設置上過多考慮了“支農主力軍”的角色，未能按經濟規則去考量機構布局，因此，規模不經濟問題較為突出，見表3。
四、結語
由于各地區地方金融機構布局趨同，網點鋪設趨同，其組織體系在空間分布上十分均齊，幾乎在每一個行政區域內都存在著同類和同等規模的地方金融組織群體，因此對河南省地方金融機構布局的分析結論應具有普適性。地方金融機構的發展狀況直接影響著地方金融安全和地方經濟的持續發展。在我國加入WTO過渡期已經結束的今天，金融市場對外資金融機構全面放開，地方金融作為金融改革和發展中的薄弱環節，備受人們關注。地方金融機構在十年乃至數十年的發展過程中，為地方經濟發展提供了重要的金融支持作用，其布局狀況如何直接影響到地方經濟發展。通過對河南地方金融布局的實證研究發現，地方經濟發展水平與地方金融布局有著緊密關系：人均GDP與地方金融機構數量以及地方金融機構存貸款占當地市場份額之間呈負相關，人均收入與地方金融機構數量也呈負相關關系；各地區產業結構中，第二、第三產業占比較低的地區，地方金融機構數量較多。同時，在我國金融業分業經營的現實背景下，難以判斷范圍經濟對地方金融布局的影響。同時，我們也注意到，地方金融機構的規模不經濟問題較為突出。
參考文獻：
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[7]徐瑋,張偉鋒.銀行業空間布局與競爭戰略選擇[J].上海金融,2003,(6).
[關鍵詞] 金融危機 機會 威脅
一、浦發銀行概述
1990年4月18日,中國政府宣布開發上海浦東,提出以浦東開發開放為龍頭,進一步開放長江沿岸城市,盡快把上海建設成國際經濟、金融、貿易中心之一,帶動長江三角洲和整個長江流域地區經濟的新飛躍。
上海浦東發展銀行(以下簡稱浦發銀行)正是在這樣的背景下成立 的。1992年10月,由上海市人民政府牽頭,上海的多家國有企業,如久事集團、一百集團、上海實業、煙糖集團、農工商集團、申能股份、東方國際等多家大型企業集團支持浦發的發展。
自正式開業以來,浦發銀行就將公司銀行業務作為最主要的銀行業務。浦發銀行不僅在網點布局、人員設置、客戶關系、產品特色、業務流程等方面優先將公司銀行業務放在首位,而且投入較大的銀行資源對公司銀行業務給予重點支持。浦發銀行對于公司銀行業務的投入,也可以從銀行的歷年經營業績中得到反映。
二、金融危機后浦發銀行面 臨的機會(Opportunity)
由美國次貸引發的國際金融危機,對全球金融業帶來了深遠影響,可以預見,在未來一段時期,全球金融業將發生一系列變革,并推動銀行業進入新的發展階段。首先,金融監管的范圍將進一步擴大,更多的金融機構和業務范圍將被納入監管視野。其次,一些大型金融機構在獲得國有資本和國家信用注入后,其公司治理將被重構,激勵機制將面臨重大調整。第三,全球銀行業和金融市場將進一步“回歸傳統”,“華爾街模式”的交易與自營業務比重將大幅下降,傳統銀行業務比重將上升,遠離實體經濟發展的金融衍生品市場將日漸萎縮。
浦發銀行在全球金融危機爆發以后,主要面臨兩個方面的機遇:
第一,金融危機將使我國的銀行行秩序得到重視,企業的貸款行為、居民的按揭貸款行為必將受到嚴格管制,從而降低整個銀行業的不良貸款。而浦發銀行主要針對公司金融業務,金融危機以后,國有企業以及民營企業的發展將由于受到金融危機的影響而將大大地擴大投資,而浦發銀行將是這場面“企業刺激消費,擴大投資”活動中的最大受益者。浦發銀行不僅將吸引大量的民間客戶 ,主要是其公司業務、業務 、國際結算業務將得到大大地提高,從而拉高整個銀行的利潤率。第二,金融危機發生后,投資者變得更加謹慎,公司客戶在貸款時也是經過實際調研做的決策,否則企業不會在“后金融危機”期間冒險大量貸款做投資,這樣就自然而然地減少了鋪發銀行的不良貸款率。
三、金融危機后面臨的威脅(Threat)
金融危機爆發后,同樣給浦發銀行的發展前景帶來了較大的威脅。主要體現在以下幾個方面:
第一,同行業競爭加劇,面臨市場份額變小的威脅。金融危機爆發以后,內外資銀行都深深了解到要想在金融業立于不敗之地,市場份額是關鍵,隨著我國加入WTO,銀行業已面向全球,浦發銀行不僅要面向大量外資銀行,而且在“后金融時期”階段,還要面臨大量小型銀行的劇烈的競爭
第二,受金融危機的影響,實體經濟增速減慢和下滑。受海內外市場有效需求銳減的影響,直接導致廣大中小企業產能無法得到充分發揮作用,一些中小企業生產處于減產、半停產和停產狀態,基于對未來經濟增長放慢的預期,加上房地產、鋼鐵等基礎行業市場供求過剩,企業不敢進行投資,大多數企業處于一種維持現狀的狀態,不愿承擔投資風險,企業的投資資金需求大幅下降。,由于浦發銀行的主要客戶 是中小型企業 ,這會嚴重影響浦發銀行業務的可持續性發展。
四、浦發銀行的風險防范
浦發銀行吉曉輝董事長談金融危機應對談到,在金融危機背景下,應對系統性風險,不能單純從一般風險管理的角度來看問題,必須要拓寬視野,在加強基礎風險管理的同時,實施戰略應對,才能從根本上抵御系統性風險的沖擊。所謂戰略應對,可以概括為三句話,即“預測大雨,打造方舟,發現綠洲”。預測大雨,就是抓住機遇做好銀行主營業務,不斷做大做強,增強整體抗風險能力;同時加強經濟金融形勢研判,對局部風險進行預測并實施壓力測試,提前加以應對。打造方舟,就是加強戰略管理,推進業務經營與銀行管理兩個維度的戰略轉型,實現銀行發展結構的優化,提升整體管理能力,使銀行成為一艘在大風大浪中仍能穩健前行的生命之舟。發現綠洲,就是在做好銀行主業的同時,穩步擴展經營地域和領域,向中小企業業務、農村金融服務等藍海領域以及各類非銀行金融服務領域推進,從而達到發現新的增長點和分散風險的雙重目標”。
參考文獻:
[1]張 霆:論我國股份制商業銀行的可持續發展.特區經濟,2006,(1)
一、中小商業銀行拓展國際業務的必要性
中小商業銀行的定義尚未明確和統一,文章所指的主要是除國內五大銀行,即中、農、共、建、交以外的商業銀行,如各城市、農村、股份制等商業銀行。
(一)符合市場發展和經濟體制改革的需要
中小商業銀行發展國際業務不僅利于解決當下的生存問題,更利于其未來健康、長遠的發展,可以說是大勢所趨,一方面是我國加入WTO進一步深化了市場國際化,國外眾多金融機構被引入國內市場,這對于國內商業銀行而言是一個嶄新的領域,因為人民幣業務市場由于競爭異常激烈已趨于飽和,同時造成了國際業務市場發展不成熟,這恰恰是一個不容錯過的機遇,而且國際業務帶來的利潤較高,風險較低,發展前景廣闊。另一方面是我國在國貿政策方面逐步向“走出去”戰略的過渡,實現了資本由單一的輸入向多元、雙向流動的轉變,新形勢下的國際業務自然成為中資銀行和外資銀行主要的競爭對象,為適應市場需求,促進中資銀行更好的服務于國內金融體系的建設和完善,商業銀行必須開拓國際業務。
(二)是自身可持續發展的內在要求
我國中小商業銀行由于規模小、經驗不足,員工整體素質不高,管理體制不完善,致使業務客源少、品種單一、附加值低等問題突出,市場競爭力差,同時在中外大型商業銀行的有力沖擊下,以及受相關政策的影響,加劇了其不利形勢。雖然為適應市場需求和改革需要發展了國際業務,取得了一定進步,但受體制、技術等因素的約束,發展進度遠不如大型銀行。再者由于中小商業銀行在相當激烈的人民幣業務競爭中難以取得實質性進展,而國際業務的利潤點具有較大優勢,除了為數不多的大型銀行占據了大部分市場外,中小商業銀行在新領域的發展尚不成熟,發展空間較大,因此中小商業銀行為了生存和發展,必須抓住國際業務這根“救命稻草”,實施改革,完善自我,提高自身實力,從而積極應對競爭和挑戰,走出困境,長遠發展。
二、中小商業銀行國際業務發展滯后的原因分析
(一)缺乏對國際業務客戶的認知
隨著我國對外貿易政策的推行和實施,以及市場國際化的不斷深入,越來越多的境外投資企業進入國內市場,使得國際業務客源增加,特別是外向型經濟發達的東部地區,這對于我國的中小商業銀行而言,無疑是發展國際業務的天賜良機,但是由于其經營理念比較落后,關注視點狹隘,缺乏對外貿市場的全方位了解,對發展外向型經濟的相關政策、現狀以及格局等的關注不到位,弱化了國際業務客戶的重要性,喪失了把握市場的機會。
(二)信息的獲取渠道不暢
面對著構成復雜的市場資源,如何尋找所需的理想客戶是中小商業銀行面臨的一個難題,或者說在這方面存在較大的盲區,因為在新形勢下,中小商業銀行還是沿用傳統而且比較被動的方式,等待客戶聯系自己,而不是主動的尋找和爭取客戶,而且仍然沒有意識到“坐商”的方式已嚴重脫離行業發展要求,同時與相關部門的溝通較少,也不善于借助媒體提高自身知名度,很少參加官方信息會等,這些都在不同程度上影響了有效信息的獲取,制約著中小商行發展國際業務客戶。
(三)自身先天不足,市場競爭激烈
中小商行由于業務品種單一、客源少而且不穩定、附加值低等自身問題,加上受行政區域限制,導致資源有限,綜合實力差,同時由于國內大小銀行數不勝數,加劇了市場競爭形勢,特別是具有絕對優勢的五大行搶占了先機,占領了大部分國際業務市場,一定程度上限制了客戶的拓展范圍。
(四)人才培養力度不夠
在當今時代下,市場競爭歸根結底就是人才的競爭,因為人力資源是企業發展的內在動力和重要保障,而建設一支高素質的專業人才隊伍對于發展國際業務來說亟不可待,因為目前中小商行的人才還不符合發展國際業務的要求,無論是專業水準,還是職業風險意識等,都存在一定的滯后性,無法通過一個完善的機制產生一個人才帶動一片市場的效應,也不能實現人才與業務以及效益的有機統一,這不利于中小商行發展國際業務。
(五)金融產品缺乏新意,服務也不到位
目前的金融產品本來就大同小異,而且單一,加上近年來銀行行業的快速發展,相繼組建了很多地方商業銀行,又缺乏拓展、創新新品種的人才,從而加劇了金融產品雷同的不良現象,嚴重影響了市場環境。同時由于中小商行的服務不到位,不能根據自己的實際情況更新服務理念和服務方式,忽視了服務環境的改善,無法讓客戶感覺到自身的魅力和價值,弱化了對客戶的吸引力。
(六)對潛在客戶的挖掘過于表面
當下中小商行在挖掘潛在客戶的重視程度和投入的精力實在是不敢恭維,其實很大程度上是受重內輕外思想的影響,忽視了對外向型經濟客戶的擴充,而且營銷模式比較單一,對客戶需求、數量、前景等信息量的掌握較表面化,對大客戶的服務和管理尚不完善,在此影響下,客戶的忠誠度很難得以提升,甚至降低。
三、中小商業銀行拓展國際業務的措施
(一)轉變思路,將國際業務列入發展戰略
中小商行要想改變不容樂觀的現狀,最重要的就是與時俱進,改變思想,實現根本上的轉變,并將其列為重要的發展目標,確保從上級領導到基層員工即全行上下對國際業務認識的轉變,明確它既不附屬于人民幣業務,也不附屬于傳統的存貸業務,而是低成本、低風險的高收益產品,是提高本行競爭實力的重要途徑,是本行走出困境的新出路,只有做到這些才能保障資源投入和配置等問題總歸會解決。
(二)充分發揮自己的優勢彌補不足
中小商行應充分利用靈活性和自主性的優勢,可以根據國際業務營銷和服務的重點和目標調整決策,如額度大小,某些費用收取與否,匯兌價格等,如果其他條件相同的話,中小商行就會憑借這種優勢增大對客戶的吸引力,特別是區域內具有對外貿易的小企業。同時由于實行的是二級管理體制,相對于五大行來說在收集、處理和反饋信息方面所需時間更短,利于及時對市場變化做出反應,也增強了辦理國際業務的時效性。
(三)有效把握推出產品的時機
說到底就是要搶占先機,這是市場競爭中的制勝法寶之一,畢竟如今的經濟市場變幻莫測,大環境一變必然會引起外匯政策的變動,因此中小商行應密切關注外匯政策的動態,盡量趁早與客戶鎖定合約,以規避風險,同時還要增強對貨幣的匯率、利率的洞察力,熟悉貨幣市場這個大環境,利于及時掌握有效信息,以便作出科學、合理的決策。
(四)強化對國際業務客戶的重視
客戶是開拓國際業務的基礎保障,因此中小商行應該充分認識國際業務客戶的重要性,密切關注發展外向型經濟的相關政策,掌握其現狀和格局,抓住機會,如在人民幣升值的情況下,可以增加外資的引入量,提高業務收入。同時還應增大挖掘客戶潛力的深度和廣度,通過對其需求、數量和前景的分析,拓展發展前景廣闊、效益好的客戶,如規模較大的國有企業、中外合資企業等。為了提高客戶在自身服務的認可和滿意度,應該實現營銷策略的多元化,為大客戶提供一條龍服務,豐富信貸、授信、核算等業務品種,并通過匯率價格、費率等方面推行優惠政策,為客戶提供上門的專業服務,從而促進客戶忠誠度的提高。
(五)加強人才隊伍建設
人才永遠是企業發展的重要資源,因此中小商行應按照國際業務發展的新要求適當的引入人才,加強對行內員工的教育和培訓,除了處理一般國際業務的操作技能,更要加強對專項業務的培訓,確保員工能夠熟練掌握,還應提高員工的法律意識和職業素養,為員工創造將理論用于實踐的機會,督促員工熟悉業務流程,規范操作。與此同時還應加強對管理人員的培訓,督促其樹立風險意識,提高識別國際業務風險的能力,以減少損失。通過提高員工的綜合素質,完善管理機制,加強人才、業務和綜合效益間的聯系,最終實現人才帶動市場的良好效應。
(六)拓寬獲取有效信息的渠道
一是中小商行可以從當地政府和相關部門獲取信息,尤其是事關國際業務客戶的源頭部門,如對外經貿局、招商局等,獲取重大外資項目的具體信息,并予以跟蹤了解,然后上門拓展業務。二是可以從多元化的媒體中提取有效信息,如信息量大、全面、更新及時的網絡媒體,電視、廣播、報紙、雜志等傳統媒體。三是從客戶源中挖掘有效信息,現有的客戶群體也是獲取信息的一個渠道,因此在與客戶進行業務往來時,應綜合利用各種優勢強化國際業務優惠措施的宣傳,并實施逐戶上門、溝通、攻關的方式。此外還可從圖書館、檔案館、商會、技委會等機構團體中篩選客戶的有用信息。
(七)整合資源,提高競爭力
一是可以加強與其他中小商行的合作,實現資源的有效整合,利于更準確的把握市場,也利于緩解彼此間的競爭,可以說達到了共贏的目的,因此在共享信息資源后,應組織專門人員進行市場調查,然后通過細分市場確定重點客戶和營銷區域,實施綜合業務捆綁的營銷方案,加大對重點區域的營銷力度,并及時向客戶傳遞營銷理念,以促進國際業務健康發展。
二是合理選擇國際業務,中小商行應從自身條件出發,選擇適合自己發展的部分國際業務進行拓展,而不是盲目的跟風,因此中小商行要充分發揮有效信息的作用,分析并預測市場發展趨勢,搶占先機。如高端客戶,在確認其信息的同時要予以及時的歸檔整理,以便日后的隨時會診,及時掌握其信息動態,在第一時間為其提供全方位、個性化的金融服務。此外為了吸引更多的客戶,創造更大的經濟效益,必須積極了解和分析客戶需求,通過體制、品牌、技術、產品等創新,推出滿足客戶需求的業務品種,以增強該行的吸引力和競爭力。
【關鍵詞】中小商業銀行；開拓；國際業務
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：1006-0278（2013）07-032-02
中小商業銀行的蓬勃發展在促進我國經濟發展和社會進步中的作用不容忽視，但是畢竟不能與五大銀行在國內銀行領域的壟斷地位相媲美，致使在競爭中處于劣勢地位，因此中小商業銀行應抓住“走出去”戰略的機遇，更新經營理念，轉變經營模式，調整和優化業務結構，在國際業務這塊新領域闖出自己的一片天。
一、中小商業銀行拓展國際業務的必要性
中小商業銀行的定義尚未明確和統一，文章所指的主要是除國內五大銀行，即中、農、共、建、交以外的商業銀行，如各城市、農村、股份制等商業銀行。
（一）符合市場發展和經濟體制改革的需要
中小商業銀行發展國際業務不僅利于解決當下的生存問題，更利于其未來健康、長遠的發展，可以說是大勢所趨，一方面是我國加入WTO進一步深化了市場國際化，國外眾多金融機構被引入國內市場，這對于國內商業銀行而言是一個嶄新的領域，因為人民幣業務市場由于競爭異常激烈已趨于飽和，同時造成了國際業務市場發展不成熟，這恰恰是一個不容錯過的機遇，而且國際業務帶來的利潤較高，風險較低，發展前景廣闊。另一方面是我國在國貿政策方面逐步向“走出去”戰略的過渡，實現了資本由單一的輸入向多元、雙向流動的轉變，新形勢下的國際業務自然成為中資銀行和外資銀行主要的競爭對象，為適應市場需求，促進中資銀行更好的服務于國內金融體系的建設和完善，商業銀行必須開拓國際業務。
（二）是自身可持續發展的內在要求
我國中小商業銀行由于規模小、經驗不足，員工整體素質不高，管理體制不完善，致使業務客源少、品種單一、附加值低等問題突出，市場競爭力差，同時在中外大型商業銀行的有力沖擊下，以及受相關政策的影響，加劇了其不利形勢。雖然為適應市場需求和改革需要發展了國際業務，取得了一定進步，但受體制、技術等因素的約束，發展進度遠不如大型銀行。再者由于中小商業銀行在相當激烈的人民幣業務競爭中難以取得實質性進展，而國際業務的利潤點具有較大優勢，除了為數不多的大型銀行占據了大部分市場外，中小商業銀行在新領域的發展尚不成熟，發展空間較大，因此中小商業銀行為了生存和發展，必須抓住國際業務這根“救命稻草”，實施改革，完善自我，提高自身實力，從而積極應對競爭和挑戰，走出困境，長遠發展。
二、中小商業銀行國際業務發展滯后的原因分析
（一）缺乏對國際業務客戶的認知
隨著我國對外貿易政策的推行和實施，以及市場國際化的不斷深入，越來越多的境外投資企業進入國內市場，使得國際業務客源增加，特別是外向型經濟發達的東部地區，這對于我國的中小商業銀行而言，無疑是發展國際業務的天賜良機，但是由于其經營理念比較落后，關注視點狹隘，缺乏對外貿市場的全方位了解，對發展外向型經濟的相關政策、現狀以及格局等的關注不到位，弱化了國際業務客戶的重要性，喪失了把握市場的機會。
（二）信息的獲取渠道不暢
面對著構成復雜的市場資源，如何尋找所需的理想客戶是中小商業銀行面臨的一個難題，或者說在這方面存在較大的盲區，因為在新形勢下，中小商業銀行還是沿用傳統而且比較被動的方式，等待客戶聯系自己，而不是主動的尋找和爭取客戶，而且仍然沒有意識到“坐商”的方式已嚴重脫離行業發展要求，同時與相關部門的溝通較少，也不善于借助媒體提高自身知名度，很少參加官方信息會等，這些都在不同程度上影響了有效信息的獲取，制約著中小商行發展國際業務客戶。
（三）自身先天不足，市場競爭激烈
中小商行由于業務品種單一、客源少而且不穩定、附加值低等自身問題，加上受行政區域限制，導致資源有限，綜合實力差，同時由于國內大小銀行數不勝數，加劇了市場競爭形勢，特別是具有絕對優勢的五大行搶占了先機，占領了大部分國際業務市場，一定程度上限制了客戶的拓展范圍。
（四）人才培養力度不夠
在當今時代下，市場競爭歸根結底就是人才的競爭，因為人力資源是企業發展的內在動力和重要保障，而建設一支高素質的專業人才隊伍對于發展國際業務來說亟不可待，因為目前中小商行的人才還不符合發展國際業務的要求，無論是專業水準，還是職業風險意識等，都存在一定的滯后性，無法通過一個完善的機制產生一個人才帶動一片市場的效應，也不能實現人才與業務以及效益的有機統一，這不利于中小商行發展國際業務。
（五）金融產品缺乏新意，服務也不到位
目前的金融產品本來就大同小異，而且單一，加上近年來銀行行業的快速發展，相繼組建了很多地方商業銀行，又缺乏拓展、創新新品種的人才，從而加劇了金融產品雷同的不良現象，嚴重影響了市場環境。同時由于中小商行的服務不到位，不能根據自己的實際情況更新服務理念和服務方式，忽視了服務環境的改善，無法讓客戶感覺到自身的魅力和價值，弱化了對客戶的吸引力。
（六）對潛在客戶的挖掘過于表面
當下中小商行在挖掘潛在客戶的重視程度和投入的精力實在是不敢恭維，其實很大程度上是受重內輕外思想的影響，忽視了對外向型經濟客戶的擴充，而且營銷模式比較單一，對客戶需求、數量、前景等信息量的掌握較表面化，對大客戶的服務和管理尚不完善，在此影響下，客戶的忠誠度很難得以提升，甚至降低。
三、中小商業銀行拓展國際業務的措施
（一）轉變思路，將國際業務列入發展戰略
中小商行要想改變不容樂觀的現狀，最重要的就是與時俱進，改變思想，實現根本上的轉變，并將其列為重要的發展目標，確保從上級領導到基層員工即全行上下對國際業務認識的轉變，明確它既不附屬于人民幣業務，也不附屬于傳統的存貸業務，而是低成本、低風險的高收益產品，是提高本行競爭實力的重要途徑，是本行走出困境的新出路，只有做到這些才能保障資源投入和配置等問題總歸會解決。
（二）充分發揮自己的優勢彌補不足
中小商行應充分利用靈活性和自主性的優勢，可以根據國際業務營銷和服務的重點和目標調整決策，如額度大小，某些費用收取與否，匯兌價格等，如果其他條件相同的話，中小商行就會憑借這種優勢增大對客戶的吸引力，特別是區域內具有對外貿易的小企業。同時由于實行的是二級管理體制，相對于五大行來說在收集、處理和反饋信息方面所需時間更短，利于及時對市場變化做出反應，也增強了辦理國際業務的時效性。
（三）有效把握推出產品的時機
說到底就是要搶占先機，這是市場競爭中的制勝法寶之一，畢竟如今的經濟市場變幻莫測，大環境一變必然會引起外匯政策的變動，因此中小商行應密切關注外匯政策的動態，盡量趁早與客戶鎖定合約，以規避風險，同時還要增強對貨幣的匯率、利率的洞察力，熟悉貨幣市場這個大環境，利于及時掌握有效信息，以便作出科學、合理的決策。
（四）強化對國際業務客戶的重視
客戶是開拓國際業務的基礎保障，因此中小商行應該充分認識國際業務客戶的重要性，密切關注發展外向型經濟的相關政策，掌握其現狀和格局，抓住機會，如在人民幣升值的情況下，可以增加外資的引入量，提高業務收入。同時還應增大挖掘客戶潛力的深度和廣度，通過對其需求、數量和前景的分析，拓展發展前景廣闊、效益好的客戶，如規模較大的國有企業、中外合資企業等。為了提高客戶在自身服務的認可和滿意度，應該實現營銷策略的多元化，為大客戶提供一條龍服務，豐富信貸、授信、核算等業務品種，并通過匯率價格、費率等方面推行優惠政策，為客戶提供上門的專業服務，從而促進客戶忠誠度的提高。
（五）加強人才隊伍建設
人才永遠是企業發展的重要資源，因此中小商行應按照國際業務發展的新要求適當的引入人才，加強對行內員工的教育和培訓，除了處理一般國際業務的操作技能，更要加強對專項業務的培訓，確保員工能夠熟練掌握，還應提高員工的法律意識和職業素養，為員工創造將理論用于實踐的機會，督促員工熟悉業務流程，規范操作。與此同時還應加強對管理人員的培訓，督促其樹立風險意識，提高識別國際業務風險的能力，以減少損失。通過提高員工的綜合素質，完善管理機制，加強人才、業務和綜合效益間的聯系，最終實現人才帶動市場的良好效應。
（六）拓寬獲取有效信息的渠道
一是中小商行可以從當地政府和相關部門獲取信息，尤其是事關國際業務客戶的源頭部門，如對外經貿局、招商局等，獲取重大外資項目的具體信息，并予以跟蹤了解，然后上門拓展業務。二是可以從多元化的媒體中提取有效信息，如信息量大、全面、更新及時的網絡媒體，電視、廣播、報紙、雜志等傳統媒體。三是從客戶源中挖掘有效信息，現有的客戶群體也是獲取信息的一個渠道，因此在與客戶進行業務往來時，應綜合利用各種優勢強化國際業務優惠措施的宣傳，并實施逐戶上門、溝通、攻關的方式。此外還可從圖書館、檔案館、商會、技委會等機構團體中篩選客戶的有用信息。
（七）整合資源，提高競爭力
一是可以加強與其他中小商行的合作，實現資源的有效整合，利于更準確的把握市場，也利于緩解彼此間的競爭，可以說達到了共贏的目的，因此在共享信息資源后，應組織專門人員進行市場調查，然后通過細分市場確定重點客戶和營銷區域，實施綜合業務捆綁的營銷方案，加大對重點區域的營銷力度，并及時向客戶傳遞營銷理念，以促進國際業務健康發展。
二是合理選擇國際業務，中小商行應從自身條件出發，選擇適合自己發展的部分國際業務進行拓展，而不是盲目的跟風，因此中小商行要充分發揮有效信息的作用，分析并預測市場發展趨勢，搶占先機。如高端客戶，在確認其信息的同時要予以及時的歸檔整理，以便日后的隨時會診，及時掌握其信息動態，在第一時間為其提供全方位、個性化的金融服務。此外為了吸引更多的客戶，創造更大的經濟效益，必須積極了解和分析客戶需求，通過體制、品牌、技術、產品等創新，推出滿足客戶需求的業務品種，以增強該行的吸引力和競爭力。
三是成為大型商行國際業務的下設機構
大商行無論是在資源還是財力方面都遠優于中小商行，而中小商行的地方性較強，既了解當地特色，對某些業務的熟練性又強，因此兩者可以進行合作，實現優勢互補。其中中小商行可以專門負責特定的業務，提高工作效率的同時增加了自身的國際業務量。
四、結束語
總之中小商業銀行拓展國際業務是大勢所趨，必須提高對國際業務的認知，暢通信息渠道，重視并全面掌握客戶信息，培養專業人才，但由于自身實力有限，還應合理配置資源，為順利拓展國際業務奠定基礎。
參考文獻：
[1]張東輝.中小商業銀行拓展國際業務探析[J].金融經濟，2013（04）.
2009年銀行業發展狀況
銀行信貸猛增推動經濟復蘇
面對國際金融危機加劇和國內經濟增長下行壓力加大的形勢,中國政府果斷實施了積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策。在2008年四季度至2010年的4萬億元擴大內需的投資計劃逐步實施的帶動下,隨著以基礎設施建設為主導的固定資產投資的快速增長,帶來銀行配套資金的大量釋放,信貸狂潮持續了整個2009年前半年。據統計,2009年全年新增信貸投放創歷史紀錄高達9.59萬億元,全年信貸增速高達34%。其中,1月、2月、3月、6月為貸款新增的高峰期,四個月新增貸款合計為6.14萬億元,占總新增貸款比例的64.63%。
2009年商業銀行的巨量信貸投放改善了全社會及企業的流動性狀況,助推了企業生產的企穩回暖,提升了企業景氣和企業家信心程度。銀行信貸資金在推動以基礎設施建設為主的固定資產投資快速增長的同時,也拉動了國內GDP的增長。2009年全年國內生產總值33.54萬億元,按可比價格計算,同比增長8.7%,其中投資拉動占比為80%。毫無疑問,銀行杠桿成為中國實現經濟復蘇的最大功臣。
以量補價難以遏制利潤增速下滑
由于執行反危機的降息政策,銀行整體息差水平比2008年顯著縮小。中國內地人民幣業務凈息差為2.21%,較上年下降0.49 個百分點;中國內地外幣業務凈息差為1.44%,較上年下降1.45 個百分點,但與上半年相比降幅明顯收窄。
凈息差下降的主要因素包括:(1)人民幣基準利率和市場利率大幅下降。2008年9〜12月,中國人民銀行連續降息,一年期存貸款基準利率累計分別下降了1.89和2.16個百分點,貸款利率下調幅度大于存款利率,存貸款利差收窄。基準利率下調對生息資產和付息負債利率水平的影響在2009年充分體現。與此同時,市場利率大幅下行。2009年,人民幣七天SHIBOR利率平均值為1.24%,較上年下降1.68個百分點。一年期央票收益率平均值為1.50%,較上年下降2.17個百分點。(2)外幣市場利率大幅下降。為應對國際金融危機,全球主要經濟體利率維持在歷史低位,市場利率震蕩走低。2009年,美聯儲聯邦基金利率維持在0〜0.25%的目標區間,歐洲中央銀行基準利率維持在1%的水平,英國中央銀行基準利率維持在0.5%的水平。截至2009年末,六個月美元LIBOR為0.43%,較上年末下降1.32個百分點,六個月EURIBOR為0.99%,較上年末下降1.98個百分點。
另一方面,商業銀行貸款結構變化顯著,貸款收益有所下降。―是2008年下半年起貸款基準利率快速下調,直接限制了商業銀行貸款收益水平的提升。二是新增貸款結構欠佳,上半年新增貸款中低收益的票據貼現占比達到23%。雖然中長期貸款占比有所提升,但仍不足以彌補貼現對貸款收益率的影響。三是市場流動性充裕,機構間競爭更趨激烈,貸款定價水平達到歷史低位。這些因素使得銀行凈利差剛性收窄,銀行不得不采取“以量補價”策略,持續擴大信貸投放規模,以努力實現銀行收入水平、利潤水平的增長。銀監會2009年年報顯示,2009年銀行業金融機構實現稅后利潤6684億元,資本利潤率16.2%,資產利潤率0.9%,利潤結構中凈利息收入占到了63%。可以得知支撐盈利增長的貢獻主要來自于信貸規模接近34%的增速擴張。從各大銀行年報數據中可以看到,銀行以量補價的策略未能奏效,利潤增速出現不同程度的下降。進入統計數據的17家銀行中,工行、中行、華夏、深發展、興業、民生、浙商、渤海這8家銀行2009年資產利潤率較2008年獲得提升,廣發基本持平,其余都是略有下降。從全行業來看,凈利潤增速從2008年的32.85%下降到14.36%,以量補價難以遏制住利潤下滑。
銀行資本充足率快速降低,補充資本壓力巨大
2009年上半年銀行業“以量補價”策略的實施,使得部分資本狀況一般的銀行在資本充足指標方面下滑明顯,接近監管底線。隨著銀行信貸規模的快速增長,各銀行的貸存款比例處于高位,大部分銀行接近75%的監管上限,小部分銀行比如中信、光大、深發展、民生已經超出監管范圍之外,分別為79.62%, 80.35%,79.14%,76.56%。
天量信貸投放使得各銀行資本消耗嚴重、未來資本補充壓力較大。在對17家國有商業銀行和其他商業銀行的資本狀況進行對比考察后發現,各行的核心資本充足率均有不同程度的下降,與2008年相比,工行下降0.85%,農行下降0.49%,中行下降1.74%,建行下降0.86%,交行下降1.39%,分別降至9.9%、7.55%、9.07%、9.31%、8.15%。股份制銀行中深發展和浦發銀行的核心資本充足率處于較低水平,分別為5.27%和5.06%,接近監管紅線;而渤海銀行核心資本充足率下降幅度最大,從2008年高水平的13.17%下降到2009年的7.43%。
2009年各類商業銀行積極通過發行次級債和混合資本債,以補充附屬資本。截至2009年11月,有24家商業銀行在銀行間債券市場公開發行債券,合計發行規模2655.5億元;兩家銀行發行混合資本債,合計發行規模100億元。其中發行量最大是國有商業銀行,其發行量占到了77.10%。建設銀行2009年分別于2月、8月、12月發行三期次級債,合計發行規模800億元,是2009年發行債券規模最高的商業銀行。
由于銀監會于2009年10月下發了《關于完善商業銀行資本補充機制的通知》,規定商業銀行持有其他銀行發行的資本工具余額不得超過其核心資本的20%的規定,并對銀行間存量互持的次級債采取以7月1日為紅線的“新老劃斷”方式扣減的辦法,這在一定程度上降低了次級債券和混合資本債券的需求量,使得商業銀行紛紛采取各種措施補充資本,包括二級市場配售、定向增發、引入戰略投資者、H股上市等。
2010年中國大型銀行的資本缺口壓力仍然很大,紛紛宣布了籌集新資本以充實自身資產負債表的計劃(表1)。上市銀行增發無疑會成為2010年資本市場的重頭戲。然而,上市銀行增發仍然蘊含著風險。就銀行目前的實際情況而言,銀行并不完全是真的資金緊張,而是信貸結構和資產結構嚴重失衡。因為,2009年的天量信貸,絕大多數都給了地方政府融資平臺、國有企業和開發商,而實體經濟,特別是中小企業、民營企業、農村經濟組織等獲得的信貸支持相當有限。在這樣的信貸結構下,銀行對經濟的促進作用就很難發揮,經濟復蘇的基礎也很難牢固。因此,大規模的融資完成以后,銀行能否給實體經濟以最大力度的支持呢?如果銀行繼續按照現在的經營思路,繼續把信貸資金投向政府融資平臺、國有企業、開發商,那么,融資不僅不能化解銀行的風險,反而會對經濟和社會發展帶來極為不利的影響。
監管政策收緊,銀行疲于應付
伴隨著銀行貸款的高速投放,為防范風險,2009年下半年以來,圍繞提高撥備覆蓋率、資本充足率、信貸投放速度和投放結構以及新業務開拓等方面,銀監會進一步提高了對銀行風險管理的要求,加強了監管力度,以防潛在風險,特別是《關于商業銀行資本補充機制的通知》對于資本充足率的影響是很大的。
資本新規具體包括:將資本充足率達到10%作為審批商業銀行新業務、新機構準入及提升監管評級時的硬性指標要求;對商業銀行發行次級債補充資本充足率的行為有所限制;對銀行間交叉持有的次級債計入附屬資本進行更嚴格的限定。在將次級債計入該銀行附屬資本的過程中,將2009年7月1日定為標準時點,按照“新老有別”的原則將銀行交叉持有的新發行次級債從附屬資本中扣除等。上述監管新規,將進一步加劇商業銀行受到資本充足率硬性約束限制的程度,并將影響其信貸業務的可持續發展能力。
銀監會監管收緊對于銀行業的影響非常大,銀行撥備覆蓋率明顯提升。從各大行2009年年報可以看到,17家銀行中除了農行和中信沒有達標之外,其余全部達到了150%撥備覆蓋率的監管要求。國內商業銀行撥備覆蓋率為144.1%,比年初上升22.7個百分點。這在一定程度上增強了銀行抵御風險的能力。
除了資本監管加強外,貸款新規也對銀行提出了更高的要求,銀行面臨著經營和監管的雙重擠壓。中國銀監會2009年出臺的《固定資產貸款管理暫行辦法》和《項目融資業務指引》以及2010年2月正式頒布實施的《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》(在業界被統稱為貸款新規的“三個辦法一個指引”)都使商業銀行在經營活動、符合監管要求的過程中顯得左右為難。這些新規的出臺,在幫助銀行實行貸款全流程管理、規范貸款操作行為、防范潛在信用風險、確保銀行業穩健運行的同時,也對銀行業金融機構的信貸觀念更新、管理措施跟進、目標客戶維護以及人員素質提升等提出了嚴峻考驗。《固定資產貸款管理暫行辦法》的初衷在于通過加強貸款支付的管理,強化貸款用途管理,減少貸款挪用風險,避免銀行貸款進入股市、樓市而非實體經濟領域。而大客戶的接受度不高,這給銀行維護客戶關系、推進《辦法》的實施帶來了困擾。銀行試圖通過用流動資金貸款代替固定資產貸款,以及化整為零的變通方法也在《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》的出臺下再一次受阻。
后危機時代銀行業風險分析
存款活期化,貸款中長期化,錯配風險集聚
存款活期化。隨著資本市場的不斷活躍和經濟的企穩回升,存款進一步活期化的趨勢明顯。從儲蓄存款的定、活期結構來看,2009年居民儲蓄存款中,活期存款占居民儲蓄存款的比重呈現緩慢上升的趨勢,下半年活期存款新增額高于定期存款新增額。說明儲蓄存款的穩定性趨于下降,存款活期化趨勢日益明顯,流動性風險加大。
新增貸款長期化。2009年上半年,在投資結構上最為明顯的特征就是票據融資占比逐步下降,取而代之的是企業中長期貸款大幅上升,與前期相比,顯示流動性更多地進入實體經濟。通過對17家全國性商業銀行2009年貸款構成的研究發現,從2009年7月貸款構成中新增中長期貸款規模達到了當月新增貸款規模的2.38倍,9月份更是達到3.41倍,新增貸款長期化趨勢非常明顯,這種情況和政府經濟刺激計劃的實施密切相關,因為絕大部分中長期貸款投向了政府的基礎設施項目和其他投資項目。但是在2010年乃至更長的時間內,為支持宏觀經濟持續回升,銀行新增中長期貸款的規模必須得以保證,因此,商業銀行將面臨較為嚴重的資金流錯配風險。
從中長期貸款的部門流向來看,中長期貸款過多地集中在了企業部門。目前,企業部門獲得的中長期貸款占76.2%,從2007年底流向居民部門的中長期貸款比重持續下降,直至2009年二季度之后有所回升。
再觀察企業和居民消費兩個部類中長期貸款的占比。首先,居民消費性貸款中中長期貸款占了絕對的份額,雖然近年來持續下降,但仍高達88%。居民消費性貸款主要是住房按揭貸款,其比重如此之高與中國的消費信貸市場的欠發達有關,但居民消費性貸款如此高比重集中在中長期貸款尤其是住房按揭貸款上,實際上大大壓抑了居民的其他消費支出。其次,企業部門的貸款快速的向中長期貸款集中。2005年第一季度非金融性公司的貸款中,中長期貸款只占34.5%,到2009年四季度這一比重上升到了50%。企業獲取中長期貸款一般用于固定資產投資和設備購置等,當經濟處于下降周期中時,會有大量企業出現經營困難甚至倒閉,企業部門貸款中如此高比例的中長期貸款實際上增加了銀行體系的風險。
信貸投放集中。觀察中國固定資產投資中的貸款投向不同行業的比重發現,中長期貸款集中配置在制造業、交通運輸行業、房地產業、電力燃氣和水的生產和供應行業以及水利環境公共設施管理行業,這五大行業所占的中長期貸款比重分別為17.1%、20.8%、32.2%、16.7%以及8.1%,共占中長期貸款的94.8%。如果將交通運輸、電力和水的生產以及水利算作基礎設施和公共投資的話,這部分中長期貸款占到總的中長期貸款的45.6%。從我們的分析來看,中長期貸款過度地集中在了公共基礎設施投資和房地產行業,這本身就極大地提升了中長期貸款的風險。
中國銀行體系中中長期貸款比重上升過快,與存款期限匹配性差,同時,中長期貸款過度集中地投向基礎設施建設和房地產行業,這些都系統性地提高了商業銀行的風險,也制約了下一年度中長期貸款份額的上升空間。反思中長期貸款過度集中的投放特征,實際上集中體現了中國經濟當前的增長模式的風險。
中國經濟雖然呈現了高速的增長,但我們的增長過度依賴投資,過度依賴房地產行業,這都系統性地提高了中國經濟面臨的風險,而且增長速度越快,風險就越大。同時,中國目前間接融資規模過大的金融結構也使得中國經濟增長的風險在很大程度上轉移到了中國的商業銀行體系,直接的表現就是我們上述提到的中長期貸款在整個貸款中的占比過高,中長期貸款投向過度集中。因此,要系統性地降低中長期貸款的風險,依靠金融監管部門的監管是不夠的,也是無法實現的,最終的轉變還有賴于中國經濟增長模式的轉變。
貸款主體“親政府化”,政府融資平臺貸款激增,地方政府債務風險隱現
在貸款向市政建設、公共事業項目集中的同時,貸款主體自2008年末和整個2009年表現出兩大特點:一是貸款主體向國有大型客戶集中,二是2009年以來的新增貸款中的主要投向之一就是地方政府融資平臺所支持的基礎設施建設項目。由于當前國內信貸業務具有的較高收益能力以及國內商業銀行經營轉型仍處于起步階段,因此各商業銀行對于信貸市場的爭奪非常激烈,信貸市場占比仍是衡量商業銀行經營地位的核心指標之一。在中央適度寬松貨幣政策背景下,商業銀行自然不能錯過通過信貸擴張改變競爭地位的機遇。政府融資平臺一方面具有政府信用背景,另一方面,融資平臺涉及的工程中不少是地方的重點項目和投資熱點,所以加大對政府主導的融資平臺貸款就成為銀行必然的選擇。
銀行貸款集中投向大國企
盡管國家一再強調向中小客戶傾斜,但是出于對規模、成本和資產質量的考慮,大部分商業銀行仍把信貸資金向大客戶集中。從各大銀行2009年年報數據可以看出,華夏、廣發、深發展、興業、民生、恒豐、浙商的客戶集中度都比較高,其中廣發在圖11中比較顯眼,單一客戶貸款比率達到了10.21%,最大十家客戶貸款比率達到了56.43%,全都超過了監管要求,貸款集中性風險較高。
從本次投資增長的結構來看,國有企業投資大幅增加,相反,民營企業及有限責任公司的投資反而出現下滑,因此貸款集中度大幅增加。政府主導型的經濟政策、政府刺激計劃,短期內在應對危機上確實能夠取得一定成效;但政府投資主導的大規模經濟刺激計劃如果操作失當也可能蘊含著較大的系統性金融風險。來自政府部門的投資需求具有不可持續性,如果居民部門作為最終消費者其收入在總體經濟中的份額不斷下降,需求和供給最終將無法平衡。從這個角度看,當前的政府投資能不能帶動私人部門的投資、能不能切實轉化為居民的收入和消費,將成為政府經濟刺激計劃成敗的關鍵。
目前我國所實施的反周期政策在經濟衰退時能夠拉動經濟增長,一旦經濟復蘇,新一輪的宏觀調控就將再次擠壓過剩產能,并導致嚴重的銀行呆壞賬風險。20世紀90年代經濟下滑時期銀行信貸急劇擴張之后所引發銀行不良貸款率高企,可謂前車之鑒。
地方政府過度融資把銀行引入風險境地
2009年大規模的經濟刺激政策,成了各級地方政府擴大融資、投資的重要機遇期。2009年地方融資平臺的借貸規模猛增2倍以上,即目前地方政府的債務規模,大部分是在過去一年形成的。大規模的投資拉動可能導致地方政府對商業銀行的信貸干預問題越來越突出,而與之相聯系的道德風險將嚴重侵蝕商業銀行的貸款質量。來自中國監管部門的資料顯示,2009年末,中國各級地方政府通過超過3000多家融資平臺獲取的各項銀行貸款余額已經累計7.38萬億元,其中2009年新增投放3.05萬億元,融資平臺貸款余額占到了各行一般貸款余額較大的比例,如圖12,2009年末光大銀行平臺貸款余額占到了一般貸款余額的33.1%,興業銀行為29.4%,平臺貸款集中度比較高。地方政府在投融資沖動下,基本沒有考慮本級政府實際可承受能力。由于地方政府貸款建設的項目,大都不直接產生經濟效益,無法用項目本身產生的效益來歸還銀行貸款,要用當地本級政府未來的財政收入來歸還。巨大的還款壓力對一些相對財力較弱的地方政府而言是一個很大的負擔。
地方政府融資平臺對商業銀行經營產生諸多影響,引發各種風險因素。短期來說,由于投資和信貸政策的收緊,地方政府的一些投資項目可能難以繼續融資,從而導致工程爛尾,進而造成銀行的壞賬;中長期來說,地方政府融來的資金主要投向了基礎設施建設,這類投資一般都有回收期長而且低收益甚至無收益的特點,即項目本身的還款能力相當弱,主要靠財政收入償還,而地方財政收入又是不穩定的,不僅對經濟周期敏感,而且因土地收入已占20%以上,直接受著房地產市場冷熱的影響。此外,極端情況下,某些地方政府違約的可能性也不能排除,因為近年地方政府較普遍的以財政對借貸進行擔保的做法,嚴格地說在法律上是無效的。這些情況有可能成為銀行體系信貸質量方面的長期隱患。
多數銀行平臺貸款增量集中度超過25%,興業銀行平臺貸款增量集中度超過60%,比較突出。如此高的集中度可能會提升銀行未來的不良貸款率,進而影響盈利。地方融資平臺貸款多為中長期的基建類貸款,而建設周期通常長達2〜3年,因此在隨后兩年有進一步融資需求,當償還本金高峰來臨時,融資平臺不良貸款對銀行業2012〜2014年的盈利將產生較大的影響。按照中金公司的估算,融資平臺貸款余額將在目前7.38萬億元的基礎上進一步上升,后續貸款約為2萬億〜3萬億元,直到2011年達到峰值,為9.8萬億元,之后逐步回落,2014年為4.9萬億元,接近于2008年底的水平。從2012年起償還本金的金額顯著上升,2013年達到峰值,為2.3萬億元。假設2013年融資平臺貸款的不良率為3.36%,關注類貸款比率為13.45%,商業銀行對不良貸款撥備比例為100%,對關注類貸款撥備比例為5%,則2013年融資平臺不良貸款和關注類貸款將分別達到2359億元和9437億元。如果商業銀行將這些不良貸款在2010〜2012年提前撥備,則需撥備2831億元,相當于銀行業2010〜2012年撥備前利潤的6.6%,對銀行業2010〜2012年凈利潤的影響為7.9%。如果累計超過地方政府償債率警戒線的還本付息金額全部變為不良貸款的假設,對銀行業2010〜2012年凈利潤的最大影響為33.1%之間(如表2)。
房地產信貸激增,房地產及與之相連的個人住房按揭貸款的信用風險不容忽視
2009年以來,房地產市場明顯回暖,商品房銷售面積和銷售額都比往年有大幅的增加(如圖14),與房地產相關的銀行信貸規模也在大幅上升。一直以來,房地產開發的主要資金來源于銀行信貸(自2006年以來銀行貸款在房地產開發資金來源中平均達到21%)。截至2009年底商業銀行發放的房地產開發貸款余額達到2.52萬億元,占全部貸款余額的6.32%,同比增長29.75%。2009年新增房地產開發貸款5796億元,占各項新增人民幣貸款的6.02%。2009年房地產開發市場顯示出比2007年更火爆的狀況。與房地產景氣度同向發展的是個人住房按揭貸款。隨著房地產市場的回暖,個人住房按揭貸款也出現了突飛猛進的增長。截至2009年底,住房個貸余額達到4.76萬億元,占全部貸款余額的11.91%,同比增長41%;新增個人住房貸款1.4萬億元,占新增人民幣貸款的14.5%。
金融過度支持有可能會激化房地產業危機,特別是長期寬松的信貸政策,過低的利率政策會不斷刺激房地產的投資性需求,增加房地產的消費性需求。從各國房地產市場的發展情況來看,房價上漲,繼而出現風險,基本都與銀行的進入支持密切相關,特別是房價短期內快速飆升,基本上都是銀行金融支持的結果。可見,銀行信貸的非理性擴張和收縮會嚴重影響房地產資金供應,致使各種投機行為愈演愈烈,不斷堆積金融風險,給房地產金融風險埋下隱患,引發一連串連鎖反應。
當前我國房地產金融風險主要表現為信用風險,主要體現在土地儲備貸款、房地產開發貸款等三個方面:第一,土地儲備貸款存在隱性風險。1997〜2009年隨著我國房地產的快速發展,房地產土地開發面積也在快速增長,但土地購置面積一直大于開發面積,造成大量土地閑置。而這些閑置土地大量囤積在部分土地開發商和房地產開發商手中,占用了大量的資金。第二,銷售的不確定性使房地產開發貸款面臨極大風險,經濟繁榮時期銷售猛增,一旦經濟衰退銷量會大幅下滑。以2008年為例,房地產市場的突出表現是銷售非常低迷,銷售面積、銷售金額全部下降。開發商銷售不暢,資金回籠減緩,資金鏈趨于緊張,現金流量情況惡化,短期償債能力下降。由于房地產市場風險轉化為房地產開發貸款風險有一定的滯后性,其中蘊含的潛在風險不容忽視。第三,高房價收入比使個人住房消費信貸違約風險開始上升。房價收入比是指房屋總價與居民家庭年收入的比值。以2009年北京房產均價13224元和城鎮居民平均可支配收入26378元為例,一個三口之家,兩個成人的全部年收入來購買一套90平米的房子需要22年,購買一套80平米的房子需要20年,購買一套70平米的房子需要17年。當然隨著我國經濟的高速增長,城鎮居民的可支配收入也在迅速增長,可能居民房價收入比會隨著收入的增長而下降,但目前高企的高房價收入比也在一定程度上形成了對未來購買力的透支,使得個人住房消費信貸潛在的違約風險不容忽視。
“脫媒”壓力下銀行理財產品瘋長,資產表外化潛藏風險
隨著金融改革的深入,資本市場越來越成為資金融通的重要渠道,對傳統的銀行經營帶來挑戰,銀行存款減少,分流向資本市場的脫媒現象愈演愈烈,居民和企業對于銀行的依賴程度越來越低。面對脫媒的壓力,銀行不得不尋找新業務途徑,而理財業務從2004年上市后就成為各行競相角逐的市場。2006〜2008年間,銀行理財產品發售數量一路上漲,到2009年更達到了7566款,募集資金達到了5萬億元,2010年1〜4月信托理財產品發行規模高達1.88萬億元,銀行理財業務呈現“井噴”式發展。
在人民幣理財產品的初創期,投資方向基本為銀行間國債、央行票據、貨幣市場基金等固定收益工具。在風險管理方面,與初期的外幣理財產品相比,人民幣理財產品則更為規范,客戶資金與銀行自有資金相互隔離。應該說,這一時期的理財產品屬于商業銀行熟悉、專注并具有傳統優勢的領域,依靠銀行自身的平臺就可以完成產品銷售、資產配置、投資決策、清算分配等職能。
此后,由于銀行間債券市場利率的走低以及資本市場的走強,商業銀行紛紛探索新的理財產品運作模式。一是借助信托平臺進入股票市場、產業投資市場。銀行通過與信托公司合作,將理財資金委托給信托公司,信托公司則以自己的名義,進行股票和實業投資。在這種投資路徑打通后,理財產品形式上的創新層出不窮,比如新股申購、信托收益權轉讓以及由債券、股票、信托融資等產品組合而成的資產配置產品等。二是與外資金融機構合作推出結構性理財產品,實現覆蓋全球市場的投資管理。尤其是QDII的推出,打通了人民幣海外投資的通道,擴大了資源配置的半徑,理財市場上出現了大量與利率、匯率、股指掛鉤的產品。
自2008年二季度開始,風險相對較低、收益相對穩定的信托貸款類產品大幅增加,占主導地位。進入2009年三季度以后,一系列緊縮資金流動性的宏觀政策讓銀行“錢包”收緊,加息即通脹預期又讓投資者對存款缺乏興趣,銀信合作理財產品大幅增加,并保持快速增長,2009年11月銀信合作理財產品發行規模達到了1600億元。其中,國有和股份制商業銀行理財產品的市場份額占全部理財產品市場的80%左右。在信貸規模緊縮時期,商業銀行借助信托平臺實現了對企業的變相貸款,通過與信托公司的合作,盤活了存量貸款或分流了增量貸款,間接地使信貸規模得以擴大。據了解,多家開發商直接走貸款通道屢屢受阻,很多銀行通過信托貸款的方式,用理財產品將資金引到房地產領域。這已成為不少銀行貸款以外盈利的重要方式,也成為開發商曲線獲得間接融資的重要手段。
此外,銀信合作理財也成為銀行間信貸騰挪的手段。2010年對信貸投放節奏控制嚴格,四個季度的比例基本控制為3∶3∶2∶2,因此銀行必須對信貸投放做好充分計劃,比如有哪些信貸馬上要發放,有哪些資金可以回收,碰到額度緊張時,就會向總行申請進行信貸資產轉移。不過,除了額度控制的因素外,銀行還可以進行結構調整。現在信貸利率較高,所以一般轉移出去的信貸利率會比較低,比如下浮10%,這樣銀行就可以用騰挪出的信貸額度投向利率較高的信貸。
部分銀行業金融機構為規避資本監管、計提撥備等要求,通過設計發行信貸資產類理財產品,將存量貸款、新增貸款等轉出表外。雖然貸款已轉出資產負債表,銀行依然承擔貸后管理、到期收回等實質上的法律責任和風險,卻因此減少資本要求,并逃避相應的準備金計提。不容忽視的是,一旦理財產品未來出現支付風險,銀行就會對企業給予貸款支持。這樣看似風險低的表外融資立即轉為表內,構成商業銀行的一大隱形風險。盡管理財產品背后的運作采取銀信合作模式,但客戶在很大程度上仍將其視為銀行行為,因此一旦信托公司不按照信托協議管理、運用信托資金而出現問題,銀行則會面臨極大的聲譽風險。
可以看到,銀行理財在我國仍處于粗放式發展的初級階段,產品同質化、大眾化特征較為突出,部分銀行在理財業務上一味追求業務規模而忽視風險管理。例如產品研發上,未能按照利益和風險適應性原則設計產品,沒有從資產配置的角度進行投資組合,沒有運用科學合理的測算方法預測收益率;在產品銷售上,沒有進行客戶風險偏好評估或評估流于形式,沒有準確了解客戶財務狀況、投資目的、投資經驗及風險認知和承受能力;在風險管理上,沒有設置科學的風險監測指標并建立風險識別、計量、監測和控制體系。
然而,從長遠來看,理財業務將會隨著國內居民財富迅速擴張而產生巨大的需求,也與商業銀行多元化經營戰略相符,因此具有廣闊的發展空間,商業銀行根據自身理財業務發展的特點建立與完善理財業務市場風險管理制度和管理體系具有特別重要的意義。
寬貨幣、緊信貸下催生債券市場泡沫,銀行體系集聚巨大利率風險
“寬貨幣、緊信貸”是2009年下半年到現在金融運行的主要特點,具體表現為:貨幣供給較為寬松,人民幣貸款則持續收縮;銀行資產非貸款化傾向加劇,大量銀行資金涌入債券市場。由于貨幣不進行實質性緊縮,政府主要通過行政手段管理宏觀問題,寬貨幣、緊信貸下銀行體系孕育著巨大的利率風險。
外匯占款投放過多導致“寬貨幣”,銀行資金面寬裕。外匯占款是我國當前貨幣投放的主要渠道。我們可以根據央行編制的“貨幣當局資產負債表”分析貨幣的投放情況。“貨幣當局資產負債表”的資產方有:國外資產及國內信貸。負債方則是儲備貨幣、發行債券和政府存款。通過考察2009年以來“貨幣當局資產負債表”,我們發現在國外凈資產占總資產比重則一直上升。如圖16,2009年12月,國外凈資產占比已經達到82%,這個趨勢一直保持到現在。這說明,隨著國內信貸收縮,銀行體系購買外匯資產并相應投放外匯占款已經成為當前貨幣投放的主要渠道。
我國現行的匯率形成機制是“以市場供求為基礎的、有管理的浮動匯率制度”,同時在“經常項目可兌換,資本項目外匯管理”的框架下實行銀行結售匯制度。在結售匯制度下,為保持人民幣匯率水平的穩定,銀行不得不大量收購居民和企業的外匯。只要國際收支雙順差穩定擴大,企業、居民不斷結售匯,銀行就要不斷收購外匯資產,發放本幣。
常規貨幣政策失靈,政府通過緊縮信貸的方式調控宏觀經濟。受制于現行的匯率制度和與之相適應的外匯管理制度,外匯占款持續增加,給銀行體系帶來了大量的流動性,也同時提高了銀行信貸投放的能力,促成了2009年銀行信貸猛增。到下半年,政府當局已經意識到了流動性過剩對于宏觀經濟的危險性,宏觀調控開始轉向。
然而,常規的貨幣政策工具難以達到引導信貸均衡投放的效果。盡管央行可以通過央行票據進行對沖銀行過剩流動性,但隨著央票發行規模的不斷擴大,對沖效果正在不斷減弱,而且,龐大的央票發行規模也給人民銀行帶來了巨大的利息支出成本。除發行央行票據外,人民銀行還可以通過調高銀行法定存款準備金率來達到鎖定銀行過剩流動性的目的,而在過去很長一段時間里,法定存款準備金率也的確在這方面發揮了重要的作用。不過,法定存款準備金率的調整始終會有一個上限,在目前已經高達16%的水平上,進一步的政策空間還有多大,并不十分清楚。而且,更重要的是,即使是在目前如此高的法定存款準備金率下,銀行機構的流動性依然充裕,2009年末,銀行業整體的超額準備金率仍維持在3%左右。另外一個重要的貨幣政策工具――利率調整,或許可以在緩解通貨膨脹預期方面起到一定作用,但對于信貸投放所能起的影響比較微弱。而且,在目前經濟復蘇前景尚不確定的情況下,貿然的大幅升息恐怕還會產生一些負面影響。
由以上分析看來,常規性的貨幣政策很難實現引導貨幣信貸均衡投放的效果,資本充足率監管的強化和窗口指導、直接控制信貸規模等銀行信貸緊縮手段發揮了主導作用。從2009年以來,監管當局在提高對銀行資本充足率要求的同時,也加強了對資本結構以及計算方法的管理。這一措施,在一定程度上強化了資本約束,對銀行信貸能力形成了很大的制約。其次則是通過窗口指導,對各行實行貸款限額控制,從而直接控制銀行信貸規模。
寬貨幣緊信貸下大量資金涌入債券市場,銀行業積聚利率風險。在人民幣流動性總體較為寬松、貸款增速受限的情況下,銀行資產非貸款傾向加強,尤其是一些規模較大的城市商業銀行為了提高資金運用效率,加大人民幣債券投資力度,把大量資金投資投向國債及央票。以廣州銀行為例,2009年投資收益占到營業收入的一半以上,投資收益全部來源于債券投資利息收入。
2010年年初以來中國債市能形成一波牛市,便拜賜于“寬貨幣、緊信貸”的杰作。三年期央票2.7%的利息率,認購率居然達到了兩倍。從長遠來看,“寬貨幣、緊信貸”的格局將會存在很長一段時間,銀行的資金必然需要尋找出路,債券投資的配置壓力很大,造成眾多資金積壓在貨幣市場和債券市場,使得債券市場收益率節節走低,并且我國市場收益率有近一步走低的趨勢。
由于短期利率尚未市場化,長期利率又受銀行信貸政策變化的影響而失真,使當前國內債券市場風險在價格上得不到真實反映。目前中國利率尚未市場化,法定利率和市場利率都還未充分反映未來的通脹風險,然而隨著生產成本上升向消費物價的傳導使通脹在未來一段時間內有較大機會持續上行。并且實際利率在較長時間內較大幅度地體現為負時,法定利率和市場利率最終將不可避免地上升。利率上行必然對銀行的資產價格帶來影響,如果管理不當會造成銀行業巨大的利率風險。因此,通脹趨勢及其背后的利率變化風險將是近期銀行業的擔憂所在。目前中國債券定價對通脹的麻木,在一定程度上沒有完全體現未來的利率風險。商業銀行要未雨綢繆,防患未然,對長期利率飆升帶來的沖擊有所準備。
2010年商業銀行經營轉型拐點
2010是中國經濟轉型年,也是銀行業轉型拐點。隨著全球經濟金融一體化和我國經濟金融體制改革的不斷深化,國內商業銀行經營發展面臨新的市場發展環境。如何順應市場發展要求,加快推進經營轉型,提升市場競爭力,進而提高盈利能力和運營水平是銀行業當前迫切需要解決的問題。
加快發展非資產業務和零售業務,走資本集約化發展道路
中國的銀行在高速發展中基本經歷著融資、擴張、再融資這種傳統的業務模式,對資本消耗甚巨,使得資本稀缺性日益突出,成為制約銀行業務發展的瓶頸。金融危機后,監管當局對資本的質量要求越來越高,對資本的約束也越來越嚴格,銀行將面臨更勝以往的資本壓力。在這一背景下,銀行業發展資本消耗少、盈利水平高的零售業務與中間業務,經營方式由外延粗放型轉變為內涵集約型,提高中間業務貢獻度是我國大型商業銀行實現內含價值增長的內在需求。能否通過加快發展非資產業務和零售業務,進而加快轉變以批發性信貸業務為主導的傳統經營模式,以及以利差收入為主導的傳統盈利模式,成功實現轉型,對國內商業銀行來說,是生死攸關的戰略選擇。
2009年10月,招商銀行行長馬蔚華對外界表示,招商銀行的發展已經進入第二次轉型階段。招行的二次轉型是以降低資本消耗、提高貸款定價、控制財務成本、增加價值客戶、確保風險可控為目標,通過繼續推進并深化經營戰略調整,促進經營方式向內涵集約化轉變,保證盈利的持續穩定增長,不斷鞏固和發展招行的核心競爭力。同時,招行提出了相應的競爭策略:集中力量發展零售銀行、中小企業貸款和非利息收入這三塊業務,推進以低資本消耗的方式來發展業務,擴大低資本風險、高收益業務的規模,并且提高貸款的定價能力和非利息收入的比重。事實上,招商銀行“二次轉型”要解決的問題并非招行所獨有,而是所有規模擴張中的銀行或遲或早都要面對的問題。
國際大型銀行在10年前就基本完成了從批發業務向零售業務的轉型,業務增長的動力不是資產業務而是非資產業務、不是批發業務而是零售業務。例如,花旗銀行業務結構主要包括全球零售銀行業務(消費者金融)、公司與投行、全球財富管理三大類,其中零售銀行與投行業務起決定作用,利潤貢獻度占比超過8成。美國銀行業務結構包括全球消費與小企業銀行業務、公司與投資銀行業務,股權投資及其他業務等四大類,其中前兩項業務對盈虧起決定作用,利潤占比高達70%以上。匯豐銀行則形成了個人金融、私人銀行、商業銀行以及公司、投行和市場四大類主營業務。德意志銀行則全力發展投資銀行、資本市場、個人理財、資產管理、清算交易等新興金融業務。我國商業銀行中間業務近幾年盡管發展比較快,但是以息差收入為主要收入來源的盈利模式沒有得到根本的改變,利息收入仍然占據全部收入的絕對比重。2009年,我國大型商業銀行中間業務占比平均不到10%,最高的中國銀行為19.82%,但是與國際大型銀行相比差距很大,未來有著巨大的增長空間。
深化組織架構改革,提升風險管控水平
組織架構和業務流程是決定業務經營轉型成敗的關鍵性因素,只有內部組織架構、業務運營模式與業務經營轉型相匹配,才能更好地保證業務經營轉型的市場效率。國際主流商業銀行組織架構模式以事業部制居多,通過扁平式、矩陣式、網絡型等組織形勢替代傳統的科層組織,呈現出“大總行、大部門、小分行”的特點,其優點在于成本費用大幅降低,工作效率、服務質量、客戶滿意度大大提高,市場競爭力明顯增強。我國銀行業應該積極借鑒國際主流商業銀行經營經驗,改革“三級管理、一級經營”的“金字塔”式的組織結構,縮短運營管理層次,提高市場響應速度,提升組織效率。
目前,國內許多中小股份制商業銀行都在加快這方面的轉型,如民生銀行對私業務和對公業務已經開始事業部制管理。民生銀行公司業務事業部制改革的核心,就是把高風險的公司業務從總行――分行――支行“三級經營、三級管理”的體制改革為事業部“一級經營、一級管理”的體制,通過實施專業化評審、進行專業化營銷和組建專業化團隊來全面提升對客戶的專業化服務能力和水平,從而有效地控制風險、提高收益。事業部制在業務線內部,減少了協調成本,強化了決策和上級對下級的業務支持,能夠形成區域優勢和快速反應;在業務線內部有利于產品創新、產品多元化,有利于改進產品設計,提高產品的市場競爭力。另外由于業務線從上到下的垂直管理,減少了管理層次和管理環節,經營管理的效率得到提高。這樣的安排,體現了以客戶為中心的理念,最重要的是能借助專業化的團隊,延伸服務鏈條,增加中間業務收入。
此外,構建與業務轉型相適應的全面風險管理體系,確保安全穩健發展,對于銀行經營轉型具有特別重要的意義。在實施業務經營轉型時,由于業務品種、經營范圍和盈利來源等出現新的變化,風險控制顯得十分重要。通過構建全面風險管理體系,切實強化對市場、資本、風險、成本和價值的認識,通過風險的系統化控制和全方位管理,實現業務經營轉型的可持續發展。
加快向中小企業信貸市場的轉型
面對中小企業市場旺盛的融資需求和大型優質客戶市場擠壓形勢,銀行業要逐步轉變和淡化傳統的“大戶”戰略,果斷向中小企業信貸市場轉型。中國勞動力相對富余,短期內資本相對稀缺的要素稟賦結構不會改變,所以勞動密集型生產優勢的中小企業在相當長的時期內都將是經濟增長的主要動力。中小企業是社會經濟活動的主體,必然帶來巨大的物流、資金流,其中隱含著除信貸之外更大的金融業務空間。面對這一基本的經濟結構,銀行機構應努力發揮為中小企提供金融服務的靈活性和便利性。
中小銀行應該在中小企業信貸市場發揮主導作用。城市商業銀行由于從業人員本土化、與客戶地域聯系密切、熟悉客戶資信與經營狀況,可以對地方中小企業進行監督,與國有大銀行相比,能以較低的交易成本達到有效避免“信息不對稱”引起的逆向選擇和道德風險問題,可以充分保障放貸資金的安全性和提供服務的效率。另外,由于城市商業銀行決策機制靈活,更能符合中小企業的融資需要,可以降低雙方的成本而提升價值,因此城市商業銀行定位于為中小企業服務具有比較優勢。
因此,城商行應該充分發揮自己的特長,集中自己的資源,搞好特色經營,避免與大銀行的同質化競爭,從區域經濟發展角度出發,結合本地區的區域經濟發展特點,尋找區域經濟新的增長點,同時不斷擴大自身的發展空間,實現與區域經濟的良性互動。也就是說,城市商業銀行的定位還應當是所在的城市,為所在的城市提供金融服務才是最為核心的競爭力。雖然國家放開了城市商業銀行的地域經營限制,但城市商業銀行還是要耐得住這份寂寞,冷靜思考一下自身的優勢,不能盲目搞擴張。條件成熟的可以適當在外地設立一點分支機構,同全國甚至國外一些銀行建立業務關系,以便更好地開展業務,但最重要的還要保持在所在城市的核心競爭力。
抓住碳金融發展機遇,加大金融創新
面對氣候環境變化帶來的巨大的生存壓力,世界各國或協作、或獨立地采取了相應的環保措施。這必將導致產業和金融資源發生巨大的變化。因此,低碳已經不再是一個模糊的公益性概念,而是一個潛力難以估量的發展機遇。服務于溫室氣體減排形成的碳交易市場已經發展成為一個巨大的市場。在歐、美、日等發達國家及地區,包括商業銀行、投資銀行、證券公司、保險公司、基金等在內的眾多金融機構,目前已經成為國際碳交易市場上的重要參與者,其業務范圍已經滲透到該市場的各個交易環節。
2005年京都議定書正式生效后,經過幾年的發展,碳交易市場已漸趨成熟,出現了參與國范圍不斷擴展,市場結構向多層次深化,財務狀況更加復雜等顯著變化。全球碳交易市場出現了爆炸式的增長。2007年碳交易量從2006年的16億噸躍升到27億噸,上升了68.75%。成交額的增長更為迅速。2007年全球碳交易市場價值達400億歐元,比2006年的220億歐元上升了81.8%。在全球經濟衰退的2008年,全球碳交易市場依然保持強勁增勢,低碳行業的收入增長幅度仍然達到了75%,僅2008年上半年全球碳交易市場總值已經接近2007年全年總額。據世界銀行預測,全球碳交易在2008〜2012年間,市場規模每年可達600億美元,2012年全球碳交易市場容量為1500億美元,有望超過石油市場成為世界第一大市場。
碳交易市場產生的業務機會在我國也已經出現,商業銀行如果能緊緊把握這一機會,在短期內就能獲得可觀的收益,在長期更是能發展出新的競爭力。僅僅將低碳概念作為一種公益形象投資是對這一機遇的莫大浪費。目前來看商業銀行有如下幾項業務:
其間的奧秘到底在哪里?
我認為,答案就在劉明康主席“2010陸家嘴論壇”的精彩演講里。
劉主席講了中國銀監會成立七年多來在四個方面的各三點經驗:
1.在提高銀行業風險吸收能力方面的三點經驗是:(1)注重對銀行業資本質量和資本水平的監管;(2)注重對大額風險暴露上限的監管;(3)注重動態撥備要求的監管。
2.在推動銀行類機構強化自身建設方面的三點經驗是:(1)注重推動銀行業機構完善公司治理;(2)提高透明度;(3)注重引領銀行業機構提高人員素質。
3.推動銀行業體制、機制建設的三點經驗是:(1)深化銀行業的改革和重組;(2)注重對銀行管理者的再教育和培訓;(3)注重提升對外開放水平。
4.秉持科學監管理念方面的三點經驗是:(1)注重防火墻的建設;(2)注重功能監管與機構監管的結合;(3)注重規制導向與原則導向的緊密結合。
在劉主席講的上述四個方面中,第一個方面即“注重提高銀行風險吸收能力”的經驗最引人注目,原因在于中國銀監會在全球金融危機中提出的銀行資本質量和資本水平標準已成為全球最為嚴格的標準。這自然就使人想到,經歷過2009年銀行業的天量信貸擴張后,為什么中國的銀行業還會成為全球最為健康的銀行體系。針對全球銀行業危機的教訓,中國銀監會關于核心資本不得低于總資本75%的要求、對于銀行間互持次級債等從嚴扣減資本的嚴格要求、2008年提出的所有銀行在達標之后再提2個百分點留存資本緩沖和大型銀行在這2個百分點之上再提1個百分點系統重要性附加資本的額外要求、2009年信貸快速擴張現象出現后要求大型銀行在上述基礎上再增加0.5個百分點逆周期資本緩沖規定、特別是連續提高撥備覆蓋率的要求即中國銀行業的動態撥備覆蓋率從100%提高到130%,又從130%提升到150%,到今年一季度末商業銀行的撥備覆蓋率已上升至170%。這些帶有監管創新性的種種舉措,使得國內外的銀行業研究者可以從中國銀監會各項宏微觀審慎監管政策中看到中國銀行業在全球金融危機中已形成了強大的風險吸收能力。
實際上,劉明康主席在演講中還有一些沒有提到,即中國銀行業在注重提升對外開放水平的同時也十分注重對內開放,標志性事件就是中國銀監會2007年以來對村鎮銀行行業進入壁壘降低的改革實踐。在近三年半的放松管制過程中,全國已有近200家村鎮銀行開業,許多民間資本已進入到農村金融服務領域,在緩解農村金融服務供給不足矛盾方面發揮了十分積極的作用。從經濟結構特點說,中國經濟多年來始終存在著消費不足、內需不足(相對于外需來論)、民間投資積極性不足、農村發展動力不足的幾個結構性弊端,中國銀監會在2006年12月宣布的推動建設村鎮銀行的歷史性舉措,能在全球金融危機背景下用有收有放寬猛相濟來切切實實推進中國的金融改革進程,這不算是小故事。
值得提及的是,上述全球最嚴格的資本質量、資本水平、撥備覆蓋率以及存貸比要求在政策出臺后都是由各地銀監局以一絲不茍的工作態度落實貫徹的,許多基層銀監人員的工作態度已達到了“窮兇極惡”的程度,在這樣的監管環境下各商業銀行的高管們也把合規風險列為特殊形勢下應力求規避的第一風險。
但從另一個角度看,監管也是服務。在世界所有國家的金融監管實踐中,如果哪個國家的金融當局持為了監管而監管的態度,那就會在工作中出現偏差。因此,銀行監管系統也應該認真傾聽被監管者的聲音,據我觀察,目前全國的銀行特別是中小銀行,對銀監會各地分支銀監局的意見主要有以下幾點:
一是中國銀監會已出臺的法規性文件有些內容與中國國情有不符之處,如:“三個辦法一個指引”中有些內容頗有脫離中國實際的嫌疑;
二是監管實踐中的“一刀切”現象仍比較突出。例如,對所謂“3:3:2:2”放款進度的嚴格要求,這和一些地區的產業狀況資金需求季節波動特點相脫離。
三是有些規定在2010年這種特殊的國內外經濟金融形勢下有“偏嚴”嫌疑。例如75%存貸比規定有些過死。
四是監管態度監管政策缺少穩定性與連續性。如2009年,各地銀監局都催促各家銀行向政府平臺公司放款,一些地方甚至出現要按月匯報放款進度定期進行放款排名,個別地方政府甚至出現當場發紅包獎勵放款業務突出行領導的現象。到了2010年又嚴令限制對平臺公司放款,要求各行對平臺公司貸款進行“解包還原”。有些地方的平臺公司貸款能“解包還原”,有些平臺公司的貸款根本無法“解包還原”。當初在各地銀監局催促放貸時,各家銀行都是以“求爺爺告奶奶”的低姿態才擠進平臺公司貸款者隊伍中去的,現在無論是“解包”還是催還都使各地銀行陷入了無法理順客戶關系的狀態。
20世紀70年代末期·尤努斯教授在孟加拉國進行的小額貸款試驗是小額貸款最早的起源。近幾年來，我國小額貸款公司的迅速發展已經引起了社會的廣泛關注。銀監會和央行在2008年5月《關于小額貸款公司試點的指導意見》（簡稱23號文件），將小額貸款公司界定為“自然人、企業法人與其他社會組織投資設立的、不吸收公眾存款的、主要經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司”。最初，小額貸款服務對象的范圍是很難從正規金融機構獲得貸款服務的貧困、低收入人群或底層人群，其目的是消除貧窮，促進社會的公平。隨著小額貸款公司的不斷發展壯大，其服務的對象范圍逐漸擴大，不僅包括貧困低收入人群，而且將需要貸款的中小企業納入進來。小額信貸在中國（2013）一書認為我國的小額貸款公司主要是依賴于中國銀監會和中國人民銀行聯合的23號文件建立起來的，是具有商業性質的，其主要的業務對象是“三農”和中小企業，為解決中小企業融資困難而提供了一條新的途徑。小額貸款公司本質上是政府將民間資本、地下金融等游離于正規金融監管之外的金融活動正規化、合法化的一種制度安排。然而，我國對小額貸款公司的監管卻存在諸多問題（諸葛雋等，2011；廖檢文，2013），如監管主體不明、職責不明確、法律不完善等，為了緩解這種局面，所以應加強和改善其有針對性的監管。對小額貸款公司的監管是防范金融風險的需要，也是規范民間金融活動的需要。雖然法律上沒有將小額貸款公司的性質規定為金融機構，但從事的小額貸款業務與正規金融機構的貸款業務具有同樣的風險，而且貸放出去的資金對我國經濟也具有影響，運用不當同樣會給經濟埋下隱患和帶來沖擊。本文從四個方面說明有效監管的必要性：小額貸款公司性質不明、所面臨的風險、監管主體不明確和相關法律法規不完善；針對這些問題，對小額貸款公司應實施和改善其監管措施，包括非審慎監管方式、行為監管、信息披露監管、部門配合及法律監管和行業自律監管。
2有效監管的必要性
2．1小額貸款公司性質不明
我國的金融機構分為兩種，一種為銀行金融機構，另一種為非銀行金融機構。小額貸款公司經營金融機構的貸款業務，應該屬于金融機構，但是它的性質是企業法人，并不能吸收公眾存款，不能辦理轉賬、結算等業務，所以應屬于非銀行金融機構。這使得小額貸款公司性質的不明確，在實際運營中產生一系列的問題，所以，有關監管部門應該對其加強監管。
2．2小額貸款公司面臨的風險
2．2．1資金來源風險
2008年央行和銀監會在《指導意見》中規定，“小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金。在法律、法規規定的范圍內，小額貸款公司從銀行業金融機構獲得的融入資金余額，不得超過資本凈額的50％”。此項規定限制了小額貸款公司的資金來源，僅能經營“只貸不存”的業務（鐘勇，2015），這在很大程度上限制了小額貸款公司的發展。小額貸款公司只能運用有限的資金進行放貸，影響了資金的周轉效率，造成資金供不應求的局面；同時，由于小額貸款公司的性質，融入資金的利率按照同期“上海銀行間同業拆放利率”加點計算，故其資金成本相對較高（湯碧，2012；楊林生等，2014），限制了小額貸款公司的規模擴張和發展速度。
2．2．2信息不對稱風險
小額貸款公司想要保證其可持續發展，關鍵就是控制信息不對稱風險，盡量減少呆賬壞賬。目前我國個人征信系統不完善，借款方和貸款方之間信息不對稱，小額貸款公司的風險控制能力較低，缺乏借款人償債能力、風險了解途徑。貸款前，信用風險越高的借款人為得到貸款愿意接受較高的貸款成本，而那些信用好、風險較低的借款人則不愿支付較高的成本，故產生借款人逆向選擇的問題；貸款后，信用良好的借款人會及時足額還清貸款，而信用差的借款人則不能及時足額償還貸款，甚至不償還貸款，這就出現了借款人的道德風險問題。信息不對稱風險加大了小額貸款公司的獲利風險。2．2．3經營風險小額貸款公司面對的客戶是中小企業、個體工商戶和“三農”，它的出現是一項重大的金融創新。在對客戶進行貸款時，小額貸款公司手續簡便，可操作性強，靈活性大，貸款審核時間通常為1－3天，審批的效率高，很大程度上彌補了金融機構服務覆蓋的不足。貸款程序之所以簡便，是因為小額貸款公司對貸款人的審查并不嚴格，加大了小額貸款公司的經營風險。
2．3監管主體不明確
小額貸款公司的監管主體不明確，容易出現監管范圍重疊或者監管沖突。《指導意見》規定，“申請設立小額貸款公司，應向省級政府主管部門提出正式申請，經批準后，到當地工商行政管理部門申請辦理注冊手續并領取營業執照。此外，還應在五個工作日內向當地公安機關、中國銀行業監督管理委員會派出機構和中國人民銀行分支機構報送相關資料”。由此項規定看來，小額貸款公司的審批權和監管權歸屬省級地方政府，但具體監管部門并未指定，其他相關部門也對其監管負有一定責任。各省區根據本省特點對監管機構作地方性規定，因此各省具體監管部門存在較大差異：大多數省區由地方金融辦管理，一部分省區成立省級聯席會議，一部分省區規定中小企業管理局負責監管。各地方監管部門和責任分攤不明確統一，容易產生監管沖突，的規章制度政策不一，監管職責重復，發生問題時容易相互推卸責任，更可能出現監管空白，而且監管部門較多時也會使得小額貸款公司應接不暇，導致監管效率低下。
2．4相關法律制度不完善
目前，我國的小額貸款公司才剛剛起步，現行的法律法規中沒有與之相對應的法律法規，僅有一些監管部門和各省有關部門出臺的指導意見、辦法，但僅憑這些是無法實現對小額貸款公司的法律約束和相應保護的，并且對于小額貸款公司的發展是極為不利的。所以，國家層面應盡快出臺相應法律法規，加強對小額貸款公司的監管。
3改善小額貸款公司的監管措施
隨著小額貸款公司規模擴大、數量不斷增多，其面臨的風險也越來越多。現有的監管措施已不能滿足小額貸款公司當前的發展需要，必須進一步加強和改善對小額貸款公司的監管，營造良好的監管政策環境。
3．1非審慎監管方式
由于小額貸款公司的經營模式為“只貸不存”，所以銀監會等監管機構只對其實行備案登記方式，允許小額貸款公司定期將貸款發生額、余額、客戶數量、貸款利率等主要信息報給監管部門備案即可，故監管部門的監管力度尚不嚴格，應采取一定的監管方式。監管方式有兩種：審慎監管和非審慎監管。審慎監管針對的是吸收公眾存款的銀行金融機構，包括采取資本監管、貸款分類和提取損失準備金等措施，目的是保證其良好的財務狀況，監管成本較高，比較嚴格。非審慎監管也稱為合規性監管，重點在于保護客戶及其信息的透明度，對于財務報表的狀況并不過分看重。就目前情況來看，隨著我國小額貸款公司規模、業務的不斷發展，全國小額貸款公司機構數量截止到2015年一季度已有8922家，小額貸款公司數量眾多且分布分散，其“只貸不存”的業務模式并不涉及存款人利益的保護，貸款規模相對于一般商業銀行來說也較小，根據國際上小額信貸發展經驗一般采用非審慎監管方式，不但有利于小額貸款公司內部風險管理基礎上開展自我監督，而且成本較低。結合以上因素考慮，我國小額貸款公司比較適合非審慎監管方式。
3．2行為監管
行為監管，包括對小額貸款公司的準入監管、參與人監管等，主要目的是使小額貸款公司在小額貸款公司進行交易時更安全、公平和有效。
3．2．1放寬資金準入監管
資金準入的監管目的是防止非法資金流入小額貸款公司，進而進行非法集資和洗黑錢等違法行為，但各省基于風險防范和控制的角度紛紛提高了注冊資本限額，其限額甚至超過《商業銀行法》對于農村合作商業銀行的規定，過高的注冊資本壓縮了小額貸款公司的獲利空間，故應適當放松資金準入的監管。部分省份在《指導意見》基礎上，針對本省實際情況擴大了資金的來源，如浙江省出臺的暫行辦法中允許小額貸款公司向股東定向借款，可以在本市區域內進行資金拆借，以回購的方式開展資產轉讓交易，發行小額信貸權益證券等。各省在徐進小額貸款公司經營發展時，應根據自身情況，自行進行調節，同時國家在監管時也應放松資金準入監管，維護小額貸款公司的利益。
3．2．2經營監管
相對于成熟的金融機構來說，小額貸款公司屬于新興機構，其經營理念、運作模式、管理經驗等方面存在許多不足之處，相關監管機構需要加強對小額貸款公司的引導和扶持，以及采取一些相應地措施，如實施對其提前預警、及時識別各種風險，對高級管理人員進行考核等。對于經營的業務方面，小額貸款公司主要經營小額貸款業務和一些低風險的服務業務，業務形式較為單一，在其經營狀況良好和社會信譽提高時，監管部門應考慮根據其經營情況適當放松監管，增加利潤來源。
3．2．3退出機制的監管
一個健康的行業必須在具備準入機制的同時具備退出機制，小額貸款公司的運作不可能都是成功的，對于失敗的小額貸款項目或公司應當引導其平穩的退出，以減輕小額貸款公司退出時對市場的影響。《指導意見》為小額貸款公司規定了三種退出方式，即解散、破產或改造為村鎮銀行。小額貸款公司的解散、破產是按照一般公司法和破產法進行的，并未充分考慮小額貸款公司自身金融風險特征，而且改造為村鎮銀行時存在公司所有權問題。暫行規定要求村鎮銀行發起人是為支持“三農”發展的銀行業金融機構，若小額貸款公司改造為村鎮銀行，原來股東的所有權、控制權將會失去，進而違背了小額貸款公司股東進入金融業的初衷，所以對于是否轉制為村鎮銀行上應慎重考慮。對于小額貸款公司的退出機制，不僅要依靠各省出臺的政策法規，國家層面也應盡快完善相關機制的建立，充分考慮小額貸款公司風險特征，在改造為村鎮銀行時，通過設置股權結構來解決問題，以小額貸款公司原有股東為主，銀行股份占比要適當，改善小額貸款公司退出機制。
3．3信息披露監管
小額貸款機構應該定期向其監管部門披露自身財務狀況和經營成果，包括財務報表、審計報告等相關資料。對于小額信貸公司來說，信息的披露成本相對較高，所以不適宜采用針對吸收存款類金融機構的監管方式來對小額貸款公司進行監督，既要對其適當放松監管條件，又要保證信息的透明度程度。為防范信貸風險，將小額貸款機構納入銀行征信系統，雖然人民銀行已經下發了通知，但是實際真正接入人民銀行征信系統的小額貸款公司很少；建立社會征信系統，輸入農村企業和個人信用信息，實現信息共享；建立起民間借款人信用評級制度和監督機制，對于不同的信用等級的企業和個人給與不同的信貸額度，從而規范小額貸款公司業務對象行為。2014年，遼寧省政府金融辦將小額貸款公司的現場檢查工作融入監管評級中，實施了“以評代檢、分類監管”的行業監管，推動全省小貸公司的依法合規經營。
3．4部門配合及法律監管
各地方政府、人民銀行、銀監部門在法律制度、技術等方面進行相互配合才能使小額貸款公司監管逐步完善。國家鼓勵各種小額貸款，但仍處于初步探索階段，各監管部門應根據小額貸款公司的實際情況，分工明確，協調監管，同時應該出臺專門適用于小額貸款公司的法律，明確規定小額貸款公司的法律性質、法律地位、準入條件、設定人數、放貸規模、監管內容、法律責任等，共同防范金融風險。
3．5自律協會的監管
關鍵詞：小銀行 市場競爭 生存經營之道
中圖分類號：F830文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2011）28-0064-03
1984年，商務印書館出版了英國學者舒馬赫的《小的是美好的》這一本書，這本已經出版了三十多年之后的書到今天依舊還有許多人在不斷地閱讀，并從中獲得啟示。舒馬赫在書中告訴人們這樣一個道理：在市場中不是只有大企業才能生存，一個企業要發展不是在外延上將規模做大才是一種成功，真正的發展是循序漸進的進化過程。發展并不是只體現在數量上，人們要克服對大規模的迷信，需要認識到小規模的優越性，這正是“小的是美好的”的含義。這些來年，江蘇連云港東方農村合作銀行作為一家地方性的小銀行得到了長足的發展，在發展中也深刻認識到小銀行也有生存的價值和空間，只要把“小”的優勢做好，小銀行也完全可以在激烈市場競爭中立于不敗之地。
一、小的是美好的
長期以來，在金融業一直鼓吹大的優勢，銀行規模大可以增強抗風險的能力，大才不會倒。這些觀念使許多銀行一意追求規模，有的銀行甚至盲目擴張，最后反而由于管理和經營跟不上走上了消亡的道路。在今天，許多小銀行的成功之路揭示了小銀行也可以成為金融服務業的佼佼者。
實際上我們從身邊的許多企業的發展可以看到，許多企業的創業起點，就是小的。他們認為，利潤空間小不可怕，只要認真去做了，就能積少成多，變小為大。他們的經營主體，也是小的。東方銀行的過去經營主體就是農村的信用代辦點，但是這樣的單位，三五人結伴而行，戰略上協同，戰術上分散。他們的業務領域，更是小的，都是別人看不上的生意。但這有什么關系呢？從經濟學的理論看來，這些小生意的需求剛性卻很大。從“無”中看到“有”，從“小”中看到“大”，需要非凡的眼光，需要縝密的心思。敢于做人所不愿做、不屑做的小事，結果從“掃一屋”變成了“掃天下”，從中體現的，不正是東方銀行人吃苦耐勞的精神嗎？
這是一個分眾化的時代，我們的市場目標客戶群在被不斷地細分。在這樣的背景下，你想要在經營上搞“大而全”，一氣吃下所有的客戶，無異于用導彈打麻雀，不僅目標打不著，還會浪費了經營成本。不如踏踏實實地從細微處做起，潛心研究小眾們也就是目標客戶群的需求。只要善于琢磨人，而且是從小處、細微處琢磨人的特質來看，一切都好說。
時代呼喚“大航母”，但也不排斥“小舢板”。小并沒關系，可能他們的財富規模是小的，但是如果能夠在金融危機肆虐、別人舉步維艱的時候依然把生意做得風平浪靜，小，自有小的美好！“不鳴則已，一鳴驚人”，這才是“小”的行事風格，這也讓人不由地再次感慨：莫因利小而不為。小的是美好的！要想使經濟有更多的活力，需要的不僅僅是做大，還要兼顧著小。大處著手，小處著眼，兩不耽誤。
二、小是現實，立足現實才有未來
從現實來看，東方銀行是什么樣的銀行，是小銀行！這就是現實。但是，小銀行不等于是弱銀行，或者是沒落的沒有競爭力的銀行。從世界范圍看，中小商業銀行都面臨著大銀行的強大壓力，大銀行憑借龐大的規模和雄厚的資金、技術、人才和遍及各地的分支機構，將觸角延伸到金融市場的各個領域，不斷蠶食著中小商業銀行的原有的市場份額。盡管如此，仍然有為數眾多的中小銀行可以獲得良好的經營績效，獲得可持續發展的能力。從銀行自身來講，一個重要的原因就是這些中小銀行通過實施準確的市場定位戰略，善于從有限的市場份額中發現適合自己的商機。任何大銀行都不可能占領所有的市場空間，大銀行面對需求集中、量大的客戶，經營著與自身實力相適應的資產負債業務，而中小銀行面對需求獨特、量小的客戶，經營著自己的特定領域。它們憑借著自身的地緣、人緣優勢，信息和服務優勢以及經營成本優勢，可以持續地為小規模的經濟實體和個人提供金融服務，在微薄的服務收費中，保持可觀的業績。
因此，銀行小本身不是錯，銀行小本身也不是不能有作為。首先是要認識到我們是一個小銀行，立足小銀行，發揮小銀行的優勢，這才是發展的基礎。如果明明是小銀行，卻事事要和大銀行比，比氣派、比廣告、比規模，只會在大銀行的回擊中陷入失敗的境地。
三、“小”要有活力，發揮“小”的優勢
小銀行的生存之道是什么，小銀行與大銀行競爭應該有何特色？這是關系到銀行生存與發展的關鍵問題，而答案就在于小銀行的活力，在于善于發揮小銀行“小”的優勢。小銀行要以個人和中小企業為服務對象，必須發揮小銀行的優勢，要使小銀行更有活力和競爭力，就要善于挖掘與鞏固這一部分市場，從而形成小銀行與大銀行競爭的優勢。隨著市場經濟活躍和中小企業發展迅猛，面向個人與中小企業確實會給小銀行的發展帶來許多機遇，但是這些企業大都存在著企業單體小、業務批發量不大的特點，其他銀行一般無暇或不愿顧及，是否能夠把握機遇關鍵在于小銀行能否適應個人與中小企業的需求。將目標市場定位為重點為中小企業服務，就必須在信貸投放上給予更多的傾向，從而形成有特色的客戶群。只有發揮小銀行的體制靈活、辦事效率高、資金安排往往比大銀行更迅速的優勢，才能真正在競爭中立于不敗之地。
因此，要體現小銀行的優勢必須在管理體制上進行創新，實行有別于國有商業銀行的管理模式，借助國內外先進小銀行的管理體系，構筑全新的現代銀行經營理念。應該充分發揮獨立一級法人的體制優勢，按照股份制公司治理的要求設立股東會、董事會、監事會和經營班子的“三會一層”組織架構，通過一級法人、二級經營，在部門安排上要與其他銀行所有不同。小銀行發展需要有優秀的營銷方式和強有力的營銷網絡，以客戶經理為銀行的主要載體，可以培植和拓展優秀客戶，同時更能夠貼近客戶，了解客戶，提高信貸決策效率。同時，要實現工作效率高、機構精簡、速度快、貼近中小企業和市民，以此形成小銀行的根本優勢。只有營銷人員和銀行領導對當地情況了如指掌，只要說出企業的名稱，馬上知道它的老總是誰、風格怎樣、企業現狀如何、下一步會怎么做。只有掌握了這些“軟信息”，才能對每一筆貸款業務的風險加以很好的控制，放貸業務才能夠做到又迅速，風險又低，這是其他大銀行很難做到的。
四、小銀行定位服務小微“雛鷹”企業
從全社會的角度看，小微企業面廣量大，發展潛力巨大，小微企業是銀行未來獲利的新領域，有利于分散銀行積聚的風險，有利于優化銀行的信貸結構。
小微企業面廣量大。2010年連云港市民營經濟實現增加值480.92億元，同比增長14%，較全市GDP增幅高0.4個百分點，對經濟發展的貢獻率為52.8%；占全市GDP比重為51.1%。私營個體企業穩步增加，注冊資本增速提升。全市私營個體企業累計總數達12.83萬戶，同比增長11.1%；其中私營企業2.62萬戶，增長21.8%；個體經營戶10.20萬戶，增長8.7%。
小微企業發展潛力巨大。企業總是有一個從小到大的發展過程，沒有什么企業不是由小到大的。科技創新型企業初期往往規模很小，但卻有很大的發展潛力。小企業要做大就不能缺少銀行的支持。銀行在企業小的時候給予的支持對企業的發展十分重要，而小企業發展壯大后也會給銀行提供回報。如我行支持的天明集團就是典型的事例。
小微企業是銀行未來獲利的新領域。連云港市規模以下工業企業總體發展態勢較好，發展信心較足。據2009年調查，有40%的企業預測發展前景會“好”，其中有26%的被調查企業反映企業綜合生產經營狀況“好”，有1/3的被調查企業反映企業發展的外部政策和環境“較好”，有6%的企業反映“很好”。 如果東方銀行能把小微企業貸款作為自己的主功方向，一定可以找到新的獲利空間，取得新的發展。
小微企業有利于分散銀行積聚的風險。對于小銀行來說，最大的風險是將貸款放到一個籃子里，依賴一兩家大企業。單純依賴大企業，一旦大企業出現風險，對于小銀行來說不是貸款不良率的問題，而是生存問題。因此，要想降低風險，必須分散貸款投向，在不同領域，不同企業都有貸款。
小微企業有利于優化銀行的信貸結構。當前東方銀行信貸結構存在不合理之處，少數企業或單位占款比重過高，這既增加了風險，也減少了資金的使用效率和流動性，降低了資金的收益。如果貸款投向以小微企業為主，將會改善我行的信貸結構，小微企業用款一般量少期限短，可以加快銀行資金周轉，更可以提高銀行資金的收益率。同時，通過對這些企業的貸款投入，可以借此宣傳銀行的服務，提高銀行的社會影響力和知名度，提高存款等業務的發展。
我們東方銀行立足地方性“小銀行”，走差異化發展道路，就要選擇大銀行不愿做的“小客戶”，重點支持小微企業發展，對分散“小銀行”信貸風險、防控信貸風險、優化信貸結構具有重要戰略意義。“小銀行”與大銀行爭奪大客戶，不僅沒有優勢，服務不好、服務不了，而且大客戶的基本戶不在我們行開戶，以承兌匯票貸款，資金貢獻度不大且不穩定。
為了大力支持小微企業發展，我們就要強化對小微企業服務，提高審批效率，對符合信貸條件的小微企業做到“一日貸”、“三日貸”。在發放貸款之前，要求基本戶必須在我行開戶，為我行的長遠發展奠定堅實基礎。
五、小銀行做強的秘訣：尋找盈利模式
從中國地方許多中小股份制銀行的市場定位現狀看，市場定位不準，經營同質化現象明顯。在城市從事商業化銀行業務的小銀行沒有按照自身的經營能力和技術水平，在差異化的市場中進行市場細分，導致與國有大型銀行市場定位高度雷同，表現為經營產品的一致性、客戶群體的一致性和發展方向的一致性。部分小銀行輕視零售業務和對中小企業的服務，熱衷于依賴地方政府的行政行為承辦市政、交通等批發業務和大額貸款，沒有形成自己的經營特色。伴隨著國內中小銀行改革和金融市場化的不斷加深，市場定位和競爭品牌的重塑已經成為各家地方小銀行發展的首要戰略課題。
對于地方小銀行來說，任何一家銀行的人力資源與資金都是極其有限的，不可能滿足市場的所有需求，但是只要能夠合理細分市場，確定目標客戶群，并以此為依據提供差異化的特色服務，就很容易樹立自己獨特的市場形象，占領相應的市場份額。因此，地方小銀行能否獲得良好的發展，關鍵要看能否根據市場差異來進行合理的市場定位。國外CAP定位模型強調小銀行市場定位的三大要素，即客戶（Client）、經營領域（Arena）和產品（Product）。總體來講，小銀行的客戶定位應為城市與城郊結合部的居民以及中小企業；產品定位應為零售和信貸業務，并拓展中間業務；經營區域定位為當地化經營為主，探索區域化經營。做別人不做的，做別人看來無利或微利的，只有在這樣的理念下開拓市場，才能尋找到適合自己的盈利模式。小銀行關鍵是要建立一個高效的組織構架，這個組織構架要以為客戶服務為中心，以按照產品劃分的扁平化分支機構和垂直型管理為主線，輔之以矩陣管理的體系。各前臺部門是按照不同客戶群體的需求設置的，即由某一類業務類別的客戶經理和產品經理，負責組成專業化營銷小組，有針對性地滿足這類客戶的全方位的金融需求。分支機構具有扁平化的特點，即盡可能地減少管理層次，增加以緊湊的橫向組織。在同一類業務上實行垂直管理，使管理鏈條大大縮短，提高了管理效率。同時，通過銀行組織再造，對中后臺業務實行專業化、集中化和標準化的設計，將后臺服務中心、數據中心、票據處理中心等集中設置，有利于充分地利用資源、降低成本、提高效率和控制風險。
六、國外優秀小銀行的生存之道
在當今世界金融市場上，不僅有資產幾千億的大銀行，也有數量眾多的小銀行。在大銀行的龐大規模的重壓下，小銀行一樣有生存空間，并且許多小銀行比大銀行更賺錢，生存時間更長。以美國為例，美國的中小銀行成千上萬，市場定位各不相同，各自擁有相對獨立的基本客戶群。一般意義上，中小銀行都將基本服務對象定位為中小企業和當地居民，在業務范圍上進行錯位競爭，在大銀行不愿干的居民零星貸款、中小企業融資、不動產貸款等方面發揮了主導作用。也有一些中小銀行通過市場細分，進行更專業化的經營，如專門從事定期存款業務、批發業務或完全通過遠程網絡從事經營，取得了不菲的收益。1999年美國《金融服務現代化法案》實施后，中小銀行更加重視市場定位，發揮與所在地區的契合優勢，通過開展人性化的特色經營謀求生存之道。
美國第一銀行是由小型城市銀行演變為超級區域性銀行的歷程也引人注目。它的前身是于1929年由當時的國家中小銀行和國家城市中小銀行合并而成的國家城市銀行信用公司。20世紀80年代以后公司通過一系列的兼并和聯合，不斷進行跨州擴張，1998年兼并芝加哥第一國民銀行，更名為現在的美國第一銀行。1999―2001年，通過幾次大規模的收購和兼并，成為一家金融控股公司。2004年初，以580億美元的價格被摩根大通銀行溢價收購（收購價為公司凈資產的2.7倍）。其成功的經驗在于階段性的正確的戰略決策，包括成立銀行擴股公司規避跨州經營的限制，收購信用卡業務來鞏固自己的核心競爭力，重組有問題的業務降低成本和提高效率，建立金融控股來擴展產品及服務范圍等。
合理的發展定位使中小銀行表現出了極強的生命力。2000年，美國中小銀行的不良貸款核銷率、不良貸款率分別比大銀行低0.44％、0.253％，其核心資本充足率和資本充足率均大大高于4％和8％，高于大銀行。
七、樹一流標準，做一流小銀行
從西方國家銀行業發展的趨勢來看，未來銀行呈現兩個極端，一是規模，二是獨特性。在可以預見的時期內，大銀行和中小銀行并存的格局不會發生根本性變化。雖然規模在一定程度上起著決定性的影響作用，然而一家銀行的規模大小并不是銀行盈利的最主要因素，規模大的銀行并不一定是最有效率的銀行。在美國，盈利性最好的是那些資產在10億美元~100億美元的銀行以及資產在3億美元~5億美元的銀行。經營最穩定的是銀行仍然是資產在3億美元~5億美元的那些小型銀行。國內外的經驗都表明，中小銀行只要善于利用自身的規模小、服務地域與服務對象明確、軟信息處理能力強、管理層次少、決策靈活等優勢，找準市場定位，在分散的金融零售業務領域采取適當的經營策略，就會形成自身具有獨特的優勢和生存空間。因此，做小銀行并不可怕，小銀行在規模上比不上大銀行，但是，只要樹立一流標準，做一流的小銀行，就可以在激烈的市場競爭中找到自己的空間，確立自己的核心競爭力和獨特優勢，在與大銀行的競爭中立于不敗之地。東方銀行應在做小、做散、做新、做特、做快、做優等方面下工夫，辦“特色”銀行，創“特色”品牌，搞“特色”經營，最大限度地發揮自身優勢，從而獲得長足發展。
參考文獻：
[1]谷若.小的是美好的――訪中國民生銀行行長董文標[J].銀行家,2001,(1):36-38.
一、發揮工商職能，積極支持金融行業發展
（一）提供籌建登記服務。對在我市設立金融機構或外地金融機構來漢設立分支機構以及辦理相關變更登記的，工商部門提供籌建登記服務。在其《金融許可證》正式獲批之前主動指導、幫助籌建金融機構完善、規范工商登記資料，方便其在正式批文下達后及時領取營業執照。
（二）放寬企業名稱登記的限制。一是允許民間投資者在申辦金融市場中介服務機構時在名稱中使用“投資”、“擔保”、“典當”以及適應市場需求、符合法律規范的新提法和新字樣；二是允許金融市場中介服務機構在名稱中間使用“（*）”字樣；三是按照充分尊重歷史、積極發揮金融老字號資源優勢的原則支持金融企業的名稱申請。
（三）大力支持我市金融市場中介服務機構的發展。按照《關于促進全民創業的實施意見》（武工商[*]39號）積極鼓勵擔保公司、典當公司、投資顧問（咨詢、管理、理財）公司、保險中介（評估、監督、咨詢）公司、會計師事務所、審計師事務所、產權交易機構、資產評估公司、創業投資公司、信用評估機構等金融市場中介服務機構的快速發展，豐富民間資本的投資理財渠道。
（四）大力開展股權出質登記和動產抵押登記工作。一是積極履行行政確認和行政保障的職能，按照《*市有限責任公司股權出質暫行規定（試行）》（武工商注〔*〕36號）免費為股權出質雙方提供股權出質登記服務，鼓勵民間資金參與股權融資；二是建立我市股權出質信用庫，收集整理質押企業的履約情況，提供給金融機構或其他質權人，幫助他們選擇股權質地優、履約信譽好的企業貸款融資；三是為促進資金融通和商品流通，積極開展動產抵押登記，及時向社會《全市動產抵押物登記動態信息》。
二、創新服務方式，全面提高服務金融水平
（五）配備專人，提供個性化優質服務。全市工商行政管理部門將金融機構的登記工作納入“綠色通道”，配備既精通工商登記注冊業務又熟悉金融知識的業務骨干為金融企業提供個性化的優質服務,實行一次性告知、限時辦結制和首問負責制。縮短辦事時間，提高行政效能。
（六）建立金融機構工商聯絡員制度。從市局、分局到工商所分別與相應的總（分）行（公司）、支行和儲蓄所（營業部）全面建立工商聯絡員制度，幫助解決登記注冊和日常工作中的問題，為其經營活動提供行政保障。
（七）共享企業信用信息資源。工商行政管理部門將主動與金融機構、金融市場中介服務機構共享企業信用記錄以及按照企業信用標準分類的企業信用等級，供其在選擇交易對象、開展經營活動時掌握較為全面的企業信息。同時也可利用金融機構和金融市場中介服務機構的企業信用資源加強監督管理，共同促進*市社會征信體系的建設。
（八）主動提供企業登記信息。將工商行政管理部門擁有的各類企業準入、變更、年檢等登記注冊信息主動提供給金融機構和金融市場中介服務機構，方便其全面及時掌握潛在客戶的動態資料，力促其高效運行，不斷擴大市場份額。
（九）支持各類在漢金融機構開拓*城市圈市場。一是每季度編寫發行一期《*城市圈投資信息參考》，提供*城市圈各個城市市場主體發展的全面數據，為各類金融機構以及*市商業銀行、*市農村信用社、合眾人壽等本土金融機構進軍*城市圈提供翔實、全面、權威的市場主體參考資訊；二是實行*城市圈市場主體準入一體化，加快金融機構拓展城市圈市場的步伐。
（十）積極支持我市各類企業上市融資。對每一個進入我市上市后備企業庫的后備企業建立重點聯絡員制度并納入“綠色通道”，為他們提供全程登記注冊服務：一是完成股份制改造，對尚未改制為股份制企業的，提供改制指導服務；二是對進入輔導期的擬上市企業提供《公司法》專業輔導服務和登記注冊咨詢，幫助企業理順產權關系，完善法人治理結構，使之成為產權明晰、權責明確、管理科學的現代企業；三是幫助企業完成上市之前的歷史問題理順、清理工作；四是加強對企業在改制上市過程中盈余公積、資本公積轉增股本的政策輔導。
（十一）積極支持各類企業開展產權交易活動，推動我市產權交易市場的形成。一是鼓勵各類企業進入產權交易市場交易股權。為產權交易市場提供擬進場企業的企業類型、注冊資本金以及合并、分立、資產置換、資產剝離等重大資產重組行為等企業登記注冊信息，為產權交易市場甄選上柜交易企業提供參考；二是對進場交易的股權轉讓、變更一律納入“綠色通道”，優先辦理工商變更登記；三是積極參與產權交易市場的監管，對進場交易的股權的真實合法性、可交易性提供權威信息，對交易公告的內容進行審查，對交易過程中的違法行為進行查處，維護產權交易市場秩序；四是積極支持非上市公司股權集中登記托管工作和代辦股權轉讓系統的順利運行。
（十二）全力支持我市企業信用擔保體系建設。一是確定專人全力支持各級各類中小企業信用擔保機構的建立和發展；二是鼓勵擔保企業開展擔保活動，引導民間資本投資擔保行業，大力促進多元化的信用擔保體系的建立；三是按照《擔保法》的要求積極為擔保企業提供動產抵押物擔保登記。
（十三）積極支持*市金融后臺服務業的發展以及東湖新技術開發區金融后臺服務中心建設。對金融機構擬成立的數據中心、清算中心、銀行卡中心、研發中心、呼叫中心、災備中心等金融后臺服務企業提供全方位、快捷的工商行政管理服務：一是成立專班，提前介入，跟蹤進度，全程提供政策法規咨詢；二是暢通登記窗口“綠色通道”，為企業提供“電話預約服務”、“引導服務”、“出診服務”、“會診服務”等不同形式的個性化服務。對材料齊全，符合法定形式的企業，當天核發營業執照。
三、強化監督管理，優化金融生態環境
（十四）加強經濟合同監管。將企業經濟合同的履約情況記入企業誠信檔案，并將誠信記錄向金融機構提供，對不履行經濟合同并造成惡劣影響的行為，工商行政管理部門依法予以行政處理。
（十五）拓展企業信用信息來源，搭建企業信用平臺，開展企業信用監管。在與稅務、市人行銀管部等部門實現信息共享的基礎上進一步擴展，形成信用評價體系，并依據其信用狀況實行分級分類管理，為各類金融機構營造良好的社會信用環境。
