時(shí)間：2023-06-29 17:09:49
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;個(gè)人金融業(yè)務(wù);發(fā)展現(xiàn)狀;對策分析
中圖分類號：F832.33 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）027-000-01
前言
個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展情況受到多方面因素的影響，從我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程來看，盡管我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)當(dāng)下較為火熱，但是我國的整體行業(yè)發(fā)展時(shí)間較短，許多配套的設(shè)施和制度還存在較大的缺陷，尤其在商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)方面，缺乏相關(guān)的理論體系，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展存在較大的局限性。為此，我國對商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重視力度越來越強(qiáng)，相關(guān)的制度和措施也在不斷的完善當(dāng)中，極大程度的保證了我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。除此之外，商業(yè)銀行自身也要總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，要根據(jù)市場的需求變化增加自身的適應(yīng)能力，注重發(fā)揮出創(chuàng)新意識和能力，同時(shí)要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，才能促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展。
一、我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及問題
（一）監(jiān)管制度和行業(yè)規(guī)范逐漸完善
由于我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展越來越好，因此，個(gè)人金融業(yè)務(wù)的市場需求越來越大，人們希望通過個(gè)人金融業(yè)務(wù)的辦理增加自身的保障力度，另外，我國在醫(yī)療、教育以及養(yǎng)老等方面的政策改革不斷深入，利用商業(yè)銀行不僅能夠充分發(fā)揮出市場調(diào)節(jié)的作用，同時(shí)也能極大程度的減輕政府的壓力。因此，在實(shí)際的商業(yè)銀行監(jiān)管方面，市場的需求和國家的重視都使得行業(yè)逐漸朝著規(guī)范化方向發(fā)展，監(jiān)管制度和行業(yè)規(guī)范不斷完善，為我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的良好發(fā)展提供了必要的基礎(chǔ)保障[1]。
（二）個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略不明確
目前，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)辦理主要還是傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，即便為了適應(yīng)當(dāng)下的社會(huì)發(fā)展現(xiàn)狀，滿足于不同用戶的需求，商業(yè)銀行相繼開展了個(gè)人金融業(yè)務(wù)，但是在發(fā)展戰(zhàn)略上，個(gè)人金融業(yè)務(wù)的地位還不夠明確。商業(yè)銀行的發(fā)展受到傳統(tǒng)模式的限制，在個(gè)人金融業(yè)務(wù)上缺乏相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)指導(dǎo)，使得個(gè)人金融業(yè)務(wù)存在較大的風(fēng)險(xiǎn)性。另外，作為商業(yè)銀行的新興業(yè)務(wù)之一，個(gè)人金融業(yè)務(wù)對傳統(tǒng)的運(yùn)營模式提出了新的要求，商業(yè)銀行不僅要在個(gè)人金融業(yè)務(wù)辦理上投入大量的資金物力，最為關(guān)鍵的是，個(gè)人金融業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行帶來的經(jīng)濟(jì)收益較小，因此，限制了我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展[2]。
（三）技術(shù)和人才存在較大程度的缺陷
個(gè)人金融業(yè)務(wù)對于傳統(tǒng)運(yùn)作模式下的商業(yè)銀行來說是一次不小的挑戰(zhàn)，金融創(chuàng)新盡管是商業(yè)銀行增強(qiáng)市場競爭力、擴(kuò)大市場優(yōu)勢最為有效、直接的途徑，但是在實(shí)踐過程中，技術(shù)和人才的缺陷限制了商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。從業(yè)人員專業(yè)能力素質(zhì)不佳，在實(shí)際的業(yè)務(wù)辦理過程中無法發(fā)揮出個(gè)人的作用，同時(shí)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的操作流程不夠規(guī)范，在技術(shù)上難以提供有效的支持，使得商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的開展情況存在較大的差異性，影響了整體行業(yè)的良好發(fā)展。
二、我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展對策
（一）建立健全相關(guān)的制度和規(guī)范
為了能夠進(jìn)一步促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的良好發(fā)展，必須要建立健全相關(guān)的制度和規(guī)范，要注重分析外部市場環(huán)境因素，通過制度來調(diào)節(jié)業(yè)務(wù)發(fā)展的平衡，規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的辦理流程，提高商業(yè)銀行的服務(wù)意識，利用制度手段調(diào)控我國的金融市場，擴(kuò)大市場內(nèi)需的同時(shí)，為我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提供良好的環(huán)境[3]。
（二）完善內(nèi)部管理機(jī)制，確立個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略
商業(yè)銀行必須要進(jìn)一步完善內(nèi)部管理機(jī)制，才能促進(jìn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。首先，商業(yè)銀行要提高對金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，不能依照與經(jīng)濟(jì)收益來制定發(fā)展戰(zhàn)略，要著眼于商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展，通過個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，鞏固商業(yè)銀行的優(yōu)勢地位，其次，商業(yè)銀行要強(qiáng)化對市場的分析力度，增加管理的靈活性，才能多種金融產(chǎn)品組合的方式，吸引更多的社會(huì)群眾，達(dá)到良好的宣傳作用，最后，商業(yè)銀行必須要注重對人才的培養(yǎng)，要選拔具有專業(yè)知識和技能的人才，在實(shí)際的個(gè)人金融業(yè)務(wù)辦理過程中發(fā)揮出創(chuàng)新作用，從而提高整體行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量。
（三）加強(qiáng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力
個(gè)人金融業(yè)務(wù)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性，使得商業(yè)銀行望而卻步，但是風(fēng)險(xiǎn)性無法消除，商業(yè)銀行必須積極面對這種情況，通過加強(qiáng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，不斷提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識，運(yùn)用有效的手段消除風(fēng)險(xiǎn)因素對商業(yè)銀行發(fā)展的負(fù)面影響，才能穩(wěn)住商業(yè)銀行的用戶，從而避免經(jīng)濟(jì)上的損失，對于個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展也起到了積極促進(jìn)的作用。
三、結(jié)語
綜上所述，市場的巨大需求為商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了充足的動(dòng)力，因此商業(yè)銀行必須要注重管理機(jī)制的完善，增加管理的靈活性，注重對人才的選拔和培養(yǎng)，健全相關(guān)的規(guī)章制度，同時(shí)，加強(qiáng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，才能將個(gè)人金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化成商業(yè)銀行的市場核心競爭手段，才能促進(jìn)商業(yè)銀行的良好發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1]徐世長，徐薇薇，廖文秀.我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的市場特征與競爭策略研究[J].南方金融，2010，01（04）：12-18.
[關(guān)鍵詞] 地方中小商業(yè)銀行 發(fā)展現(xiàn)狀 優(yōu)劣勢分析 發(fā)展策略
一、我國地方中小商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
我國地方中小商業(yè)銀行是我國金融體系的重要構(gòu)成,對社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有特有的促進(jìn)作用。我國地方中小商業(yè)銀行在其發(fā)展初期,嚴(yán)格定位于中小企業(yè)和個(gè)體、私營企業(yè),利用其體制上的靈活性,取得了很好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。但隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,市場容量大幅上升,地方中小商業(yè)銀行盲目進(jìn)行規(guī)模擴(kuò)張,發(fā)展方向出現(xiàn)嚴(yán)重偏差,主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面:一是經(jīng)營戰(zhàn)略與大銀行相比存在嚴(yán)重的趨同性。大多數(shù)地方中小商業(yè)銀行沒有對所處的金融環(huán)境和自身實(shí)力進(jìn)行準(zhǔn)確細(xì)致的分析,無視其與大銀行在網(wǎng)絡(luò)覆蓋、技術(shù)實(shí)力等方面的差異,偏離了自己的戰(zhàn)略宗旨和方向。二是同質(zhì)同構(gòu)現(xiàn)象嚴(yán)重。所謂同質(zhì),是指各商業(yè)銀行客戶和市場提供的金融產(chǎn)品及服務(wù)在質(zhì)地上差異很小或無差異。所謂同構(gòu),是指國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和地方中小商業(yè)銀行在機(jī)構(gòu)設(shè)置上的低水平重復(fù),不利于資源的優(yōu)化配置和金融效率的提高。
二、我國地方中小商業(yè)銀行的優(yōu)勢分析
(一)與地方經(jīng)濟(jì)交融的地緣性優(yōu)勢
大多數(shù)地方中小商業(yè)銀行與地方政府和企業(yè)有著密切關(guān)系,在獲取信息方面具有地緣優(yōu)勢和時(shí)效優(yōu)勢,對當(dāng)?shù)乜蛻舻馁Y信狀況、經(jīng)營效果掌握得更詳盡準(zhǔn)確。
(二)集中經(jīng)營優(yōu)勢
地方中小商業(yè)銀行由于地緣優(yōu)勢,能夠?qū)Ｗ⒂谒诘貐^(qū)中小企業(yè)和社區(qū)居民客戶,因此能夠克服規(guī)模局限,將有限的資源集中于這一區(qū)域,深化產(chǎn)品線的寬度和深度,更好地滿足客戶群的需要,獲得實(shí)行多角度經(jīng)營的大銀行所難以具有的比較優(yōu)勢。
(三)風(fēng)險(xiǎn)識別優(yōu)勢
貸款風(fēng)險(xiǎn)主要源于銀行掌握的信息之間的不對稱。地方中小商業(yè)銀行對目標(biāo)市場進(jìn)行集中經(jīng)營,又在經(jīng)營區(qū)域內(nèi)擁有天然的地緣人緣優(yōu)勢,能夠獲得相對充分得“軟信息”。因此,比大銀行具有更大的信息優(yōu)勢,這對開展高風(fēng)險(xiǎn)的中小企業(yè)貸款十分重要。
三、地方中小商業(yè)銀行發(fā)展的制約因素
(一)經(jīng)營結(jié)構(gòu)以及信貸資產(chǎn)狀況不合理,中長期貸款比率大,貸款集中度高
近年來,由于市場信貸環(huán)境的缺陷,中小型銀行紛紛將企業(yè)集團(tuán)作為主要客戶群,盲目追逐大客戶和集團(tuán)客戶,出現(xiàn)了對集團(tuán)客戶多頭授信、過度授信、貸款集中度超標(biāo)的情況。
(二)資金規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)大
根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì),我國銀行業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中,中小商業(yè)銀行所占資金比例大約在32%左右。在各個(gè)中小商業(yè)銀行尋求發(fā)展的同時(shí)都面臨著資本金缺乏的問題,必須探求新的資本補(bǔ)充機(jī)制。
(三)信譽(yù)度不高
在我國普通居民的心目中,國有經(jīng)濟(jì)的概念根深蒂固,四大國有銀行都是有政府撐腰的,人民對政府、對國有銀行深信不疑。目前看來,我國的信用次序混亂、信用環(huán)境差,對銀行的正常發(fā)展形成了不良影響,對中小商業(yè)銀行的影響就更深了。
四、我國地方中小商業(yè)銀行發(fā)展策略
(一)進(jìn)行跨區(qū)域發(fā)展
跨區(qū)域發(fā)展是城市商業(yè)銀行發(fā)展到一定階段后的內(nèi)在要求。通過跨區(qū)域發(fā)展,一是可以追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)。銀行業(yè)是一個(gè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)非常突出的行業(yè),規(guī)模擴(kuò)大了,能夠增加收入,降低成本,擴(kuò)大利潤規(guī)模和提高了盈利能力。二是可以規(guī)避區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)。對城市商業(yè)銀行來說,如果僅限于所在城市,那么就可能面臨較其他銀行更集中的風(fēng)險(xiǎn)。三是能夠提升品牌價(jià)值。城市商業(yè)銀行由于整體實(shí)力相對較弱,因此在與其他銀行競爭時(shí)并不處于同一起跑線上。如果城市商業(yè)銀行現(xiàn)了跨區(qū)域經(jīng)營,能大幅提升品牌價(jià)值。
(二)加強(qiáng)對中小企業(yè)服務(wù)
地方中小商業(yè)銀行的客戶定位主要是中小企業(yè),目前中小企業(yè)面臨的主要問題是貸款難,因此中小企業(yè)貸款是地方中小商業(yè)銀行當(dāng)前最基本的業(yè)務(wù),根據(jù)當(dāng)?shù)刂行】蛻粜枨?不斷改進(jìn)和加強(qiáng)小企業(yè)貸款。一是建立小企業(yè)貸款管理部門和專業(yè)隊(duì)伍。二是簡化小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)流程。三是探索小企業(yè)貸款的新模式和新產(chǎn)品,積極開辟具有特色的業(yè)務(wù)品種。
(三)積極拓展中間業(yè)務(wù)
在目前利差縮小的情況下,中間業(yè)務(wù)相對來說風(fēng)險(xiǎn)小而利潤不菲,因此地方中小商業(yè)銀行應(yīng)大力發(fā)展中堅(jiān)業(yè)務(wù)。隨著金融改革的進(jìn)一步深入,各家銀行之間的競爭將更加激烈。哪家銀行能在更多的領(lǐng)域內(nèi)和更大程度上快捷準(zhǔn)確地解決客戶的金融需要,客戶就會(huì)主動(dòng)和自愿地選擇哪家銀行,哪家銀行就會(huì)爭取到更多的客戶、更多的業(yè)務(wù)和收入,哪家銀行就會(huì)得到更快的發(fā)展,否則,就會(huì)失去客戶,業(yè)務(wù)就會(huì)相對萎縮。在拓展某些新中間業(yè)務(wù),如開辦信用卡業(yè)務(wù)、儲蓄卡業(yè)務(wù)、信用證業(yè)務(wù)、工資、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代收各種費(fèi)用、開展承兌匯票業(yè)務(wù),均可吸收大量的低成本存款。
(四)拓展中小商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)
與國有大銀行相比,中小商業(yè)銀行金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)特別是跨區(qū)域的網(wǎng)點(diǎn)偏少是顯而易見的,建立在傳統(tǒng)金融服務(wù)的基礎(chǔ)上,由于受到資產(chǎn)規(guī)模、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、地理位置等限制,中小商業(yè)銀行在競爭中的劣勢是顯而易見的。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)將改變中小商業(yè)銀行的現(xiàn)狀,網(wǎng)上銀行的競爭力在于寬空間、低成本與個(gè)性化的服務(wù)能力。因此,網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)將為中小商業(yè)銀行贏得更多的競爭優(yōu)勢。
參考文獻(xiàn):
[1]程慧霞著.中小商業(yè)銀行生存與發(fā)展.中國經(jīng)濟(jì)出版社.2004年第一版
[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；營銷創(chuàng)新
一、目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)營銷的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）與國外商業(yè)銀行相比，雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是還是存在著較大的差距
隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動(dòng),我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到一定規(guī)模。但國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。
（二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點(diǎn)”
目前四家國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎(chǔ)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù)，這些傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、服務(wù)性的收付款業(yè)務(wù)品種收入約占中間業(yè)務(wù)收入的90％左右。比如中國建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要來源于銀行卡、結(jié)算類、類、外匯買賣及結(jié)售匯、咨詢類和房改金融業(yè)務(wù)等，這6項(xiàng)業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)收入的86%。盡管我國商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。
（三）我國商業(yè)銀行缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系.在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確,缺乏全局性由于我國金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營模式，造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實(shí)施，缺乏規(guī)范性和長期性，分業(yè)經(jīng)營模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（四）我國商業(yè)銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業(yè)務(wù)品種的科技含量,但是卻相反專業(yè)人才,科技支撐力度不夠
（五）我國商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員，并且錯(cuò)誤理解“關(guān)系營銷學(xué)“
二、我國商業(yè)銀行營銷中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容
隨著新的產(chǎn)品和服務(wù)的增多，營銷已經(jīng)成為只有戰(zhàn)略者才能生存的陣地。西方商業(yè)銀行已經(jīng)能較為熟練的運(yùn)用這半個(gè)多世紀(jì)的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創(chuàng)新的成果，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營銷手段及發(fā)展特點(diǎn)，配合我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。
（一）建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營銷管理過程模型及營銷目標(biāo)
首先進(jìn)行營銷策劃，銀行應(yīng)該決定如何對實(shí)現(xiàn)營銷計(jì)劃的目標(biāo)過程中的進(jìn)展衡量以及誰對者這一衡量工作負(fù)責(zé)，換句話說，計(jì)劃本身應(yīng)對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達(dá)到了目的”，無論是何種原因，對產(chǎn)生問題的原因進(jìn)行評估并且對營銷組合進(jìn)行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。
（二）進(jìn)行我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場細(xì)分和市場定位
各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢，充分利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進(jìn)。在時(shí)間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財(cái)、基金托管等風(fēng)險(xiǎn)較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
（三）制定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)
商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機(jī)遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來，以期實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標(biāo)。
三、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢
(一)從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變
銀行營銷的服務(wù)渠道的發(fā)展走過了從單
一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，以及金融業(yè)運(yùn)營成本降低的要求，不受營業(yè)時(shí)間、營業(yè)地點(diǎn)的限制，能提供24小時(shí)銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計(jì)，招商銀行60%以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。
(二)從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變
當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)正在步入知識經(jīng)濟(jì)時(shí)代，作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機(jī)構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競爭的著力點(diǎn)和核心所在。
（三）切實(shí)提高認(rèn)識、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務(wù)水平
正確認(rèn)識傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個(gè)協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。
（四）把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢
銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時(shí)已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，銀行或者暫時(shí)占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時(shí)銀行收取的手續(xù)費(fèi)就不僅僅是勞務(wù)補(bǔ)償，同時(shí)也包含著利息補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償或銀行信用補(bǔ)償。新晨
（五）注重具有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進(jìn)。
各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，采取理論培訓(xùn)和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強(qiáng)對從事中間業(yè)務(wù)開發(fā)等高級人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，逐步建立起一支具備復(fù)合性知識，具備多種適應(yīng)工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊(duì)伍。
參考文獻(xiàn)：
[1]孫連軍.商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考.遼寧經(jīng)濟(jì)，2007.3
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；發(fā)展
中圖分類號：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成非利息收入的業(yè)務(wù)[1]。近年來，隨著金融業(yè)以及金融市場的快速發(fā)展，銀行間的競爭日益激烈，從2010 年下半年以來，央行多次調(diào)整存款準(zhǔn)備金率、加息控制商業(yè)銀行資金的流動(dòng)性。從緊的貨幣政策的實(shí)施以及宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中突出的結(jié)構(gòu)性矛盾使得商業(yè)銀行的經(jīng)營面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的利息收入增長空間的受到一定的限制，各商業(yè)銀行開始謀求新的利潤增長點(diǎn)，即大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。
長期以來，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展并沒有得到我國商業(yè)銀行的重視，雖然近幾年得到了一定的發(fā)展，但是其發(fā)展還處于相對滯后的水平，與西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)相比相差甚遠(yuǎn)。就中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入比重而言，我國商業(yè)銀行平均占比普遍偏低，在20%以內(nèi)，而西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行比重一般達(dá)到40%以上，有些甚至更高[2]。因此對于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的研究具有一定的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。由于有的銀行數(shù)據(jù)不完整，本文只從我國11家上市銀行的年度報(bào)表入手，分析我國主要的商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)，并試圖探索促進(jìn)我國商業(yè)銀行未來發(fā)展的對策建議。
一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析
從我國商業(yè)銀行①2012年全年財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)來看，在全球經(jīng)濟(jì)繼續(xù)緩慢增長，和國家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)整、經(jīng)濟(jì)增速放緩的背景下，截至2012年末，各行中間業(yè)務(wù)收入平均增幅22.93%。較2011年各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入增長率50.81%[3]，2012年下降明顯，降幅達(dá)27.88個(gè)百分點(diǎn)。
通過對2012年各行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析可知，雖然2012年較2011年的中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的百分?jǐn)?shù)下降0.2個(gè)百分點(diǎn)，為16.51%。從中間業(yè)務(wù)凈收入來看，國有控股商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)先于中型股份制商業(yè)銀行，工商銀行收入最高達(dá)到1060億元，其次是建設(shè)銀行和農(nóng)業(yè)銀行，中國銀行（699億）位于最后；而在中型股份制商業(yè)銀行中，民生銀行最高達(dá)到205億元，其次是招商銀行和中信銀行[4]。可以看出，目前各家銀行都在努力擴(kuò)展中間業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)成為了銀行業(yè)務(wù)收入的重要組成部分。
（一）中間業(yè)務(wù)增速放緩
截至2012年12月31日，各行中間業(yè)務(wù)收入增長速度見表1，各家商業(yè)銀行平均增幅是22.93%，略高于營業(yè)收入的平均增幅（19.45%），較2011年中間業(yè)務(wù)收入平均增幅34.67%，下降11.74個(gè)百分點(diǎn)。
其中，中型股份制商業(yè)銀行營業(yè)收入同比平均增幅24.27%，中間業(yè)務(wù)收入同比平均增幅35.22%；國有控股商業(yè)銀行營業(yè)收入同比平均增幅13.67%，中間業(yè)務(wù)收入同比平均增幅8.17%；國有控股商業(yè)銀行營業(yè)收入增幅比股份制商業(yè)銀行底10.6個(gè)百分點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)收入增幅比股份制商業(yè)銀行底27.05個(gè)百分點(diǎn)。增長最快的是平安銀行，增幅為56.13%；增幅最小的是工商銀行，增幅為4.40%。從中間業(yè)務(wù)收入的總量看，在中型股份制銀行中，民生行中間業(yè)務(wù)收入最高（205億元）；5大國有控股銀行中，工行以1060 億元的中間業(yè)務(wù)收入列首位。
從委托及委托中間業(yè)務(wù)各項(xiàng)具體業(yè)務(wù)收入來看，各業(yè)務(wù)條線均取得了較快增長（見圖1）。收入增幅最高（200.23%），各行平均增幅均超過46.56%，其中平安銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)收入增幅最高130.28%，民生銀行的銀行卡業(yè)務(wù)收入增幅最高（150.99%）。相比而言，銀行卡和業(yè)務(wù)增長較快（平均增幅分別為56.18%和41.56%）。
（二）中間業(yè)務(wù)占比有所下降
從中間業(yè)務(wù)收入在營業(yè)收入中的占比看（見表1），各行中間業(yè)務(wù)收入的平均占比為16.51%，較上年同期減少了0.2個(gè)百分點(diǎn)。國有銀行的中間業(yè)務(wù)占比較高，平均達(dá)到19.22%，較上年20.9%的占比，降低了1.68個(gè)百分點(diǎn)。
2012年占比最高的是建設(shè)銀行（20.29%），最低的是浦發(fā)銀行14%。相比而言，股份制銀行的中間業(yè)務(wù)占比較低，平均占比為15%，其中最高的是民生銀行（20%），浦發(fā)銀行中間業(yè)務(wù)占比最低10.54%。
二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)
我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要集中在銀行卡、支付結(jié)算、 信貸承諾、及委托、托管及受托、財(cái)務(wù)顧問七項(xiàng)，目前中間業(yè)務(wù)的發(fā)展有以下幾個(gè)特點(diǎn)值得關(guān)注。
（一）銀行規(guī)模與中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平緊密相關(guān)
從圖2可以看出，銀行的規(guī)模越大，中間業(yè)務(wù)市場占有率也就越大。工行、建行和農(nóng)行的中間業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)總收入的24.07%、21.22%和16.99%。
上圖表明銀行中間業(yè)務(wù)能力與其的經(jīng)營規(guī)模緊密相關(guān)。究其原因，主要是中間業(yè)務(wù)的開展依賴于銀行網(wǎng)點(diǎn)和客戶資源。大型商業(yè)銀行由于具有網(wǎng)點(diǎn)多、客戶多和資金量大的優(yōu)勢，所以其中間業(yè)務(wù)的發(fā)展相對要具有更多的優(yōu)勢，其收入也就比較領(lǐng)先。
（二）傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)仍占主導(dǎo)地位
從各行中間業(yè)務(wù)的具體收入來源來看，2012年各行業(yè)務(wù)和支付結(jié)算收入合計(jì)158283億元，在中間業(yè)務(wù)收入的占比34.28%，銀行卡收入共計(jì)1011.95億元，分別占中間業(yè)務(wù)收入的21.91%（見圖3），這三項(xiàng)業(yè)務(wù)合計(jì)共占全部中間業(yè)務(wù)收入的56.19%。
（三）中間業(yè)務(wù)發(fā)展不穩(wěn)定
通過對近幾年的中間業(yè)務(wù)運(yùn)行數(shù)據(jù)進(jìn)行分類匯總發(fā)現(xiàn)，2012年各銀行中間業(yè)務(wù)速度減慢，增速下滑明顯，詳細(xì)如圖4。2011年各行結(jié)算業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)平均增長64.59%，信用承諾業(yè)務(wù)平均增長65.53%，顧問咨詢業(yè)務(wù)平均增長為58.62%，銀行卡業(yè)務(wù)平均增長為56.52%；2012年，各行行結(jié)算手續(xù)費(fèi)平均增長19.60%，同比下降44.99%，信用承諾平均增長16.01%，同比下降49.52%；顧問咨詢平均增長為0.51%，同比下降58.11%；銀行卡平均增長為56.18%，同比下降0.44%。在中間業(yè)務(wù)占總營業(yè)收入的比重也有不同程度的下滑。交通銀行和民生銀行顧問咨詢業(yè)務(wù)甚至出現(xiàn)萎縮狀態(tài)，增幅分別為-17.80%和-52.02%。
（四）中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)有所差異
從中間業(yè)務(wù)收入構(gòu)成來看，5大國有控股銀行業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)和銀行卡業(yè)務(wù)的收入占全部中間業(yè)務(wù)比重較大（詳見表2）。在除了5大國有控銀行以外的中型股份制銀行中，各家銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展都很重視，發(fā)展各具特色。其中，民生銀行托管及傭金業(yè)務(wù)收入64.3億，占其總中間業(yè)務(wù)收入的29.25%；中信銀行中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和民生銀行相似但其著重發(fā)展顧問及咨詢業(yè)務(wù)，中信銀行顧問及咨詢收入28.31億，占其中間業(yè)務(wù)總收入的25.24%；浦發(fā)銀行信用承諾收入27.69億，占其總中間業(yè)務(wù)收入的35.58%。
表明股份制銀行在網(wǎng)點(diǎn)和規(guī)模不具有優(yōu)勢的情況下，通過對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新來加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
相比較而言，招商銀行與其他銀行中間業(yè)務(wù)在結(jié)構(gòu)上都存在較大差異，其中間業(yè)務(wù)收入占比最高的是銀行卡業(yè)務(wù)（31.01%），其次是資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)（24.46%）和業(yè)務(wù)（20.89%），說明招行的中間業(yè)務(wù)對傳統(tǒng)存貸差模式依存度較小，具備較大的可持續(xù)性和發(fā)展空間。總的來看， 招商銀行的各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展較為均衡，有較強(qiáng)的綜合競爭力。
三、促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的建議
近幾年我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展較快，但是相比西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行種類繁多的中間業(yè)務(wù)而言，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)目前品種單一、缺少特色，服務(wù)水平偏低，發(fā)展水平仍然有待提高。因此，本文結(jié)合我國目前中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及特征，對進(jìn)一步提升商業(yè)銀行的市場競爭力、推進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提出幾點(diǎn)建議和對策。
一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將成為商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的重點(diǎn)
回首2005年，國內(nèi)各家商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)方面的運(yùn)作都不小。招商銀行行長馬蔚華做出了向零售銀行轉(zhuǎn)型的重要戰(zhàn)略部署;民生銀行也已開始改革零售業(yè)務(wù)，在總行成立了“零售銀行部”；2005年11月中信實(shí)業(yè)銀行更名為中信銀行，去掉“實(shí)業(yè)”二字正是該行向零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略性調(diào)整……可見，各商業(yè)銀行在應(yīng)對日益激烈的競爭時(shí)，均把零售業(yè)務(wù)作為改革重點(diǎn)。
傳統(tǒng)的銀行零售業(yè)務(wù)中，資產(chǎn)類的住房抵押貸款受房地產(chǎn)泡沫及我國宏觀政策的影響而存在較高風(fēng)險(xiǎn)；而汽車抵押貸款則因我國信用體系尚未建立而發(fā)展受挫，且二者都面臨著“資本充足率”的限制，進(jìn)而制約著商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)因較少占用銀行資金，不構(gòu)成銀行的資本充足壓力，無須面臨呆賬損失等風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)因以客戶為核心，圍繞客戶需求為其提供融資方案及產(chǎn)品、投資方案及產(chǎn)品、財(cái)務(wù)咨詢等綜合，為其提供量身定做的解決方案，成為商業(yè)銀行爭奪優(yōu)質(zhì)客戶的重要戰(zhàn)略選擇。而根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的盈利能力一般都高于貸款類零售業(yè)務(wù)，無疑成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向零售銀行、改善經(jīng)營狀況的關(guān)鍵所在。
二、我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀與差距
近年來，我國商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)方面的發(fā)展十分迅速，而真正意義上的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)則開始于1995年，在2003年以后才得到較快發(fā)展。可見，當(dāng)前我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場潛力巨大。究其原因，首先是隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、居民財(cái)富的急劇增加，個(gè)人資產(chǎn)的保值增值需求不斷旺盛；其次，隨著住房、醫(yī)療、教育市場化改革進(jìn)程的推進(jìn)，個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)保障需求也日益凸現(xiàn)，尤其是富裕階層更加需要投資理財(cái)?shù)膶I(yè)服務(wù)以確保自身資產(chǎn)的“流動(dòng)性”、“收益性”、“安全性”；再者，我國面臨著老齡化的社會(huì)問題，只有高效、合理、長期的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，才能確保在相當(dāng)長的時(shí)間跨度里規(guī)劃個(gè)人的收入、支出，這就使得個(gè)人理財(cái)規(guī)劃變得越來越重要。
因此，當(dāng)前銀行、證券公司、基金公司、信托公司、保險(xiǎn)公司均推行品牌化戰(zhàn)略，各具特色的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品紛紛登場亮相，且營銷手段不斷創(chuàng)新，通過開發(fā)各種專屬理財(cái)產(chǎn)品來打造自己的特色和核心業(yè)務(wù)，在延伸服務(wù)、附加服務(wù)方面也各出高招。所以，商業(yè)銀行不僅將面臨著同業(yè)間的競爭，還將面臨著來自證券、基金、保險(xiǎn)、信托行業(yè)的競爭壓力。但是，商業(yè)銀行憑其先天的儲蓄網(wǎng)點(diǎn)及客戶優(yōu)勢仍然占據(jù)著市場的主導(dǎo)地位，為了盡快適應(yīng)市場需求，商業(yè)銀行應(yīng)憑借其優(yōu)勢積極開發(fā)獨(dú)具特色的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品來留住老客戶，吸引高質(zhì)客戶。
近年來，我國個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)從單純的儲蓄、國債發(fā)展為各種期限及收益組合的代客外匯理財(cái)、代客人民幣理財(cái)、投資或保障型險(xiǎn)種、貨幣市場基金等等；理財(cái)服務(wù)內(nèi)容也涵蓋了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)及理財(cái)信息服務(wù)。但其觀念、內(nèi)容、服務(wù)規(guī)模諸方面都存在明顯差距，具體表現(xiàn)為：
首先，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的市場環(huán)境還不夠成熟，存在體制差距。由于我國商業(yè)銀行長期以來一直以存貸款利差為主要來源，銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)才開始起步；再加上目前實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營體制，銀行不能介入證券、保險(xiǎn)市場，個(gè)人理財(cái)還主要集中在業(yè)務(wù)方面，收益也多體現(xiàn)在手續(xù)費(fèi)和傭金方面。
其次，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品相對于成熟的金融市場而言還相當(dāng)有限，存在產(chǎn)品差距。目前我國利率尚未完全市場化，許多金融產(chǎn)品的利率都是統(tǒng)一固定的，金融產(chǎn)品之間的風(fēng)險(xiǎn)差異很難通過價(jià)格反映出來。同時(shí)當(dāng)前理財(cái)產(chǎn)品在結(jié)構(gòu)上也存在目標(biāo)短期化、方案缺乏個(gè)性化，以及受到金融機(jī)構(gòu)自身業(yè)務(wù)限制等問題，從而在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上無法體現(xiàn)差異性、多樣性。
最后，理財(cái)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)也有待提高，存在人才差距。因商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，要求理財(cái)人員不僅要全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)應(yīng)具備各種投資知識、銷售技巧，通曉客戶心理。所以這種能夠提供綜合性的全方位的理財(cái)服務(wù)人才的稀缺已經(jīng)成為制約我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)深入發(fā)展的瓶頸。
三、進(jìn)一步拓展商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對策研究
從對我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀和差距的分析可以看出，要在2006年底銀行業(yè)全面開放之際，抓住機(jī)遇盡快適應(yīng)市場變化推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)從以下方面加強(qiáng)研究：
首先，重塑組織結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行應(yīng)重新規(guī)劃銀行現(xiàn)有的職能部門，設(shè)立一個(gè)職權(quán)相對獨(dú)立的、職責(zé)比較清晰的、專業(yè)結(jié)構(gòu)綜合性強(qiáng)的業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理、規(guī)劃、發(fā)展；同時(shí)，銀行資源也應(yīng)在一定程度上向個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)傾斜，集中優(yōu)勢力量發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，助推零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。
其次，克服體制約束。在我國現(xiàn)行的金融管理體制下，國內(nèi)銀行業(yè)可以用分業(yè)經(jīng)營、混業(yè)咨詢，分業(yè)管理、混業(yè)合作的思路對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展與創(chuàng)新，努力實(shí)現(xiàn)從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺轉(zhuǎn)變。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行，WTO，金融創(chuàng)新，客戶為中心，業(yè)務(wù)流程再造
所謂網(wǎng)絡(luò)銀行，就是依托信息技術(shù)和各類網(wǎng)絡(luò)載體而興起的一種新型銀行服務(wù)，以網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等為典型代表，這種服務(wù)具有便利、實(shí)時(shí)、快捷等特點(diǎn)，作為金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新的新形式，作為拓展中間業(yè)務(wù)的新渠道，其產(chǎn)生的效益和影響將更為廣泛，更有利于維護(hù)客戶的忠誠、降低成本、提高收益，是國內(nèi)商業(yè)銀行和外資銀行競爭的重要手段之一。同時(shí)，我們也可以預(yù)見到，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)將成為一種標(biāo)準(zhǔn)，而最先適應(yīng)這場新技術(shù)、新信息革命的發(fā)展，開發(fā)出最具個(gè)性、最具生命力、適應(yīng)市場需求的中間業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，必將是這場競爭的勝出者。[1]
1國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展背景
自從1995年10月世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”營運(yùn)，網(wǎng)絡(luò)銀行以其出眾的業(yè)務(wù)發(fā)展魅力，日益受到銀行業(yè)的重視和青睞。我國網(wǎng)絡(luò)銀行是在全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)快速發(fā)展的背景下產(chǎn)生的，其中招商銀行和中國銀行是我國網(wǎng)絡(luò)銀行的先行者，之后工商銀行、建設(shè)銀行等都先后加入了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新以及營銷活動(dòng)，目前國內(nèi)已有十幾家商業(yè)銀行相繼開通了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)逐步成為國內(nèi)商業(yè)銀行開拓業(yè)務(wù)、發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶、與外資銀行競爭的新渠道。
1.1全球經(jīng)濟(jì)、金融一體化促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展
隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)信息化建設(shè)的不斷推進(jìn)，企業(yè)信息化、電子商務(wù)、政務(wù)的發(fā)展，全球經(jīng)濟(jì)、金融一體化，一方面為網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步普及和快速發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境和巨大的發(fā)展空間，另一方面越來越多的經(jīng)濟(jì)行為需要商業(yè)銀行提供全方位、高效率、無國界的金融服務(wù)。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）統(tǒng)計(jì)，2004年網(wǎng)上銀行交易額已突破40萬億元，越來越多的資金開始在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)流轉(zhuǎn)；隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，業(yè)務(wù)品種的日益豐富，以及交易便利等諸多特點(diǎn)和優(yōu)勢，越來越多的民眾逐漸接受和認(rèn)同網(wǎng)絡(luò)銀行，又據(jù)《錢江晚報(bào)》2005年8月26日引新華社文《網(wǎng)上銀行漸成新寵》中提到，據(jù)新華社在北京、上海、廣州、杭州、南京、沈陽、濟(jì)南、福州、成都、深圳等十大城市做的調(diào)查顯示，個(gè)人用戶正在使用網(wǎng)上銀行服務(wù)的19.4%，在未來一年內(nèi)可能使用網(wǎng)上銀行服務(wù)的35.7%；企業(yè)用戶中，使用了網(wǎng)上銀行的10.1％，在未來一年內(nèi)可能使用網(wǎng)上銀行的25.5%；
1.2入世以后網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展具有緊迫性
2006年中國銀行業(yè)全面開放的承諾時(shí)限業(yè)已迫近，外資銀行的技術(shù)優(yōu)勢、管理優(yōu)勢也將進(jìn)一步凸顯，競爭必將進(jìn)一步加劇，傳統(tǒng)的單一渠道競爭必將走入死胡同。因此如何打造核心競爭力，并在與外資銀行的競爭中立于不敗之地，最有效的措施就是跟上時(shí)代的發(fā)展，推動(dòng)信息、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在銀行管理、金融服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用，促進(jìn)金融服務(wù)、渠道等一系列的創(chuàng)新。其中網(wǎng)絡(luò)銀行作為金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新的產(chǎn)物，正是外資銀行準(zhǔn)備在中國大展拳腳的有力武器，也是國內(nèi)商業(yè)銀行和外資一較高低、用于滿足市場需求，贏得更多客戶和商機(jī)的最佳金融產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)也為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調(diào)整埋下了伏筆，做好了準(zhǔn)備。
2國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
自20世紀(jì)90年代始，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)大“U”型，但2003年之后，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)迅速得以恢復(fù)，電子商務(wù)、電子政務(wù)的發(fā)展對網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)上支付結(jié)算業(yè)務(wù)等產(chǎn)生了巨大的市場需求，以中國工商銀行、招商銀行為代表的新一代國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行及時(shí)抓住了市場機(jī)遇，調(diào)整了發(fā)展戰(zhàn)略、策略，迅速得以發(fā)展。
尤其值得一提的是，2002年、2003年，國際金融界的權(quán)威雜志《銀行家》兩次將唯一的關(guān)于商業(yè)銀行網(wǎng)站的大獎(jiǎng)――“全球最佳銀行網(wǎng)站”獎(jiǎng)項(xiàng)頒給了中國工商銀行網(wǎng)站，這是對國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)和發(fā)展的肯定；2003年6月3日，招商銀行又以“一網(wǎng)通”技術(shù)獲得了有國際IT業(yè)“奧斯卡”之稱的“CHP國際計(jì)算機(jī)大賽”金融房地產(chǎn)類的“21實(shí)際貢獻(xiàn)大獎(jiǎng)”決賽提名獎(jiǎng)項(xiàng)。
相對于傳統(tǒng)交易渠道，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展帶來了新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，從我國商業(yè)銀行的實(shí)際情況出發(fā)，并結(jié)合國外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展過程，我國商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的過程中，大都選擇了網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)互相支撐的“鼠標(biāo)＋水泥”的混合性模式，把網(wǎng)絡(luò)銀行作為商業(yè)銀行的一個(gè)有機(jī)補(bǔ)充，通過大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，從而降低經(jīng)營成本，使之成為銀行服務(wù)的主渠道和客戶享受銀行服務(wù)的綠色通道。
2.1我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
2.1.1我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展?fàn)顩r
1998年3月6日，中國銀行成功進(jìn)行了第一筆電子交易，首次向客戶提供了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，這也是我國第一家開辦網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的銀行，用戶可以通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行購物及享受其它金融服務(wù)。隨后各大銀行均加快了邁向“網(wǎng)絡(luò)銀行”業(yè)務(wù)的步伐。
到目前為止，境內(nèi)開展實(shí)質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的已有超過60家銀行，到2002年底，我國中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶數(shù)為350萬戶，交易金額超過5萬億。到2004年12月底，客戶數(shù)已超過1000萬戶，一些銀行一年的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)就高達(dá)20萬億。根據(jù)2005年1月的中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展統(tǒng)計(jì)報(bào)告(CNNIC)及銀行權(quán)威機(jī)構(gòu)預(yù)測，到2005年底，我國上網(wǎng)用戶數(shù)將飆升至1.4億戶，網(wǎng)上銀行將成為商業(yè)銀行為高端客戶提供服務(wù)的主要方式。在全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的巨大推動(dòng)力下，我國網(wǎng)絡(luò)銀行將呈現(xiàn)出爆炸式增長。例如，工商銀行的新一代個(gè)人網(wǎng)上銀行“金融@家”能夠滿足帳戶管理、轉(zhuǎn)賬支付、各種在線繳費(fèi)業(yè)務(wù)、24小時(shí)無限額任意轉(zhuǎn)賬、實(shí)時(shí)跨行支付、專業(yè)化的外匯、證券和保險(xiǎn)信息及交易等服務(wù)。交通銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不僅包括傳統(tǒng)的銀行卡業(yè)務(wù)，還包括新興的貸記卡業(yè)務(wù)以及理財(cái)功能強(qiáng)大的外匯寶、開放式基金等功能。提供全方位的外匯資訊、交易、查詢服務(wù)和輕松理財(cái)服務(wù)。2004年，興業(yè)銀行推出的“在線興業(yè)”3.0版，其人性化的用戶操作界面、客戶化的功能設(shè)計(jì)博得了用戶的親睞。
與國外發(fā)達(dá)國家網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展水平相比，我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還僅僅處于初級階段，主要表現(xiàn)在如下的二個(gè)方面：
首先我國的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展極不均衡，發(fā)展的不平衡又表現(xiàn)在兩個(gè)方面：銀行間的不平衡以及地區(qū)間的不平衡。
銀行間的不平衡表現(xiàn)在：招商銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等為首的佼佼者已經(jīng)走在了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的第一梯隊(duì)，在客戶群、業(yè)務(wù)發(fā)展上形成了一定的業(yè)務(wù)規(guī)模。iResearch艾瑞市場咨詢根據(jù)中國工商銀行的公開數(shù)據(jù)顯示（如表2.1所示），2005年中國工商銀行網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶規(guī)模為1485.73萬戶，比2004年新增531.5萬戶。2005年中國工商銀行網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶規(guī)模為32.45萬戶，比2004年新增20.75萬戶。2005年中國工商銀行網(wǎng)上銀行交易額為42.2萬億元，比2004年增長24%。2005年中國工商銀行電子銀行交易額為46.7萬億元，比2004年增長22%。2005年招商銀行網(wǎng)上銀行交易金額的柜面替代率是38%、交易筆數(shù)的柜面替代率為22%，中國工商銀行網(wǎng)上銀行的柜面替代率為26%。[3]而很多中小機(jī)構(gòu)，如各地的城市商業(yè)銀行等大多都還沒有開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)；
個(gè)人客戶
規(guī)模企業(yè)客戶
規(guī)模網(wǎng)上銀行
交易額電子銀行
交易額柜面
替代率
2005
1485．73萬戶
32．45萬戶
42．2萬億
46．7萬億
26％
2004
972．23萬戶
11．70萬戶
34．0萬億
38．3萬億
商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同組成商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的“三駕馬車”。我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù),主要經(jīng)歷了兩個(gè)階段。第一階段為1995—2000年,這一階段的主要發(fā)展業(yè)務(wù)是存款業(yè)務(wù),其間發(fā)展中間業(yè)務(wù)的目的主要是為存款業(yè)務(wù)服務(wù),維護(hù)存款客戶關(guān)系,從而穩(wěn)定并增加存款。其間中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要集中在委托貸款、代收代付等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。第二階段為2000年至今,從2000年起我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過渡到收入導(dǎo)向階段,保險(xiǎn)、投資銀行、資產(chǎn)托管等高收益中間業(yè)務(wù)成為創(chuàng)新的重點(diǎn),主要以防范風(fēng)險(xiǎn)和增加收入為主要目的。在短短的數(shù)年間,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已成為各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競爭和創(chuàng)新的重要領(lǐng)域。
據(jù)金融界權(quán)威人士的披露,2002年,中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重僅為3.8%,2003年即達(dá)5.63%,2004年更增加至8%左右;從1995年到2004年,工、農(nóng)、中、建四大銀行境內(nèi)機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入由69億元增加到389億元,年均增長25.6%。銀行卡等業(yè)務(wù)呈現(xiàn)高速增長,消費(fèi)金額急劇擴(kuò)大;代收代付業(yè)務(wù)總量、筆數(shù)不斷增大,業(yè)務(wù)范圍包羅萬象;業(yè)務(wù)市場逐步擴(kuò)大;金融創(chuàng)新產(chǎn)品迅速增加。
2006年12月11日,中國銀行業(yè)在地域、業(yè)務(wù)種類、客戶對象等各個(gè)方面對外資銀行全面開放。在新的市場競爭格局下,商業(yè)銀行如果僅靠傳統(tǒng)的存貸利差收入將難以生存。2007年,加強(qiáng)銀行業(yè)的金融創(chuàng)新將成為銀行業(yè)發(fā)展的重中之重。而中間業(yè)務(wù)直接取決于商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力,也直接決定著商業(yè)銀行的市場競爭能力和可持續(xù)發(fā)展的能力,因此,其作用和影響將是長久的、具有決定意義的。
二、我國商業(yè)銀行營銷中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容
西方商業(yè)銀行經(jīng)過半個(gè)多世紀(jì)的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創(chuàng)新在銀行領(lǐng)域已經(jīng)能較為熟練的運(yùn)用，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營銷手段及發(fā)展特點(diǎn)，配合我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。
1.建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營銷管理過程模型及營銷目標(biāo)
首先進(jìn)行營銷策劃，銀行應(yīng)該決定如何對實(shí)現(xiàn)營銷計(jì)劃的目標(biāo)過程中的進(jìn)展衡量以及誰對者這一衡量工作負(fù)責(zé)，換句話說，計(jì)劃本身應(yīng)對這一問題做出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達(dá)到了目的”，無論是何種原因，對產(chǎn)生問題的原因進(jìn)行評估并且對營銷組合進(jìn)行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。
2.進(jìn)行我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場細(xì)分和市場定位
各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢，充分利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進(jìn)。在時(shí)間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財(cái)、基金托管等風(fēng)險(xiǎn)較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
3.制定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)
商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機(jī)遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來，以期實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標(biāo)。
三、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢
1.從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變
銀行營銷的服務(wù)渠道的發(fā)展走過了從單一、片面到整體，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，以及金融業(yè)運(yùn)營成本降低的要求，不受營業(yè)時(shí)間、營業(yè)地點(diǎn)的限制，能提供24小時(shí)銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計(jì)，招商銀行60%以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。
2.從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變
當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)正在步入知識經(jīng)濟(jì)時(shí)代，作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機(jī)構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競爭的著力點(diǎn)和核心所在。
3.切實(shí)提高認(rèn)識、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務(wù)水平
正確認(rèn)識傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個(gè)協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。
4.把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢
銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時(shí)已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，銀行或者暫時(shí)占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)等，這時(shí)銀行收取的手續(xù)費(fèi)就不僅僅是勞務(wù)補(bǔ)償，同時(shí)也包含著利息補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)取?/p>
5.注重具有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進(jìn)
各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，采取理論培訓(xùn)和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強(qiáng)對從事中間業(yè)務(wù)開發(fā)等高級人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，逐步建立起一支具備復(fù)合性知識，具備多種適應(yīng)工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊(duì)伍。
參考文獻(xiàn):
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在金融體系改革的大背景下，推動(dòng)國有商業(yè)銀行的改革與發(fā)展無疑是我國銀行業(yè)改革的主體，我國國有銀行曾為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出的巨大貢獻(xiàn)不容置疑，但是現(xiàn)如今其本身體制已嚴(yán)重束縛了自身發(fā)展。加快我國國有商業(yè)銀行的改革發(fā)展不僅有利于其本身經(jīng)營效益的增長，也有利于社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展。本文從國有商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀入手，在深入研究目前我國國有商業(yè)銀行存在的體制問題的基礎(chǔ)上引出了我國國有商業(yè)銀行今后的改革發(fā)展與未來展望。
【關(guān)鍵詞】
國有商業(yè)銀行；社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)；機(jī)制體制
中國現(xiàn)有的機(jī)制體制決定了短時(shí)間內(nèi)我國以國有商業(yè)銀行為主體的基本格局不會(huì)改變，國有商業(yè)銀行的主體地位不會(huì)動(dòng)搖，四大國有商業(yè)銀行即是社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的主力軍，也是我國金融體制改革的先行者。然而，近年來隨著外部環(huán)境的變化，國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)增加、經(jīng)濟(jì)效益下滑、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)模增加。因此，加緊實(shí)施我國國有商業(yè)銀行的改革與發(fā)展，提升金融服務(wù)質(zhì)量、提高經(jīng)濟(jì)效益、改善銀行金融管理，對我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)資源配置和中國金融全球化、國際化具有不可比擬的作用。20多年以來，我國國有商業(yè)銀行的改革已然取得了不小的收獲，但是隨著改革進(jìn)入深水區(qū)，國有商業(yè)銀行的改革發(fā)展遇到了新的矛盾和新的問題。
一、我國國有商業(yè)銀行存在的體制問題
（一）我國國有商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀20世紀(jì)70年代以來，伴隨著金融市場的日益發(fā)展和金融全球化、信息化、自由化等因素的影響，我國國有商業(yè)銀行的外部環(huán)境隨即受到影響，國有商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到了前所未有的挑戰(zhàn)。生存環(huán)境面臨著巨大的威脅，銀行業(yè)開始調(diào)整其發(fā)展戰(zhàn)略和組織結(jié)構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展到證券、基金、信托、投資及資產(chǎn)管理等，至此，國有商業(yè)銀行不僅具有傳統(tǒng)的信用中介功能、融資功能，還具備資產(chǎn)管理、信托投資、保險(xiǎn)、經(jīng)紀(jì)和投資銀行等功能。伴隨著改革的日益深化，國有商業(yè)銀行的服務(wù)意識，風(fēng)險(xiǎn)控制能力和盈利能力皆不可同日而語。但與國外銀行相比，還存在一定的差距。從規(guī)模上看，國有商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模和業(yè)務(wù)規(guī)模上都位居世界銀行前列，但沒有達(dá)成范圍經(jīng)濟(jì)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢。在風(fēng)險(xiǎn)性方面，從資本充足率上看，國有商業(yè)銀行的資本充足率較低，這也從另一個(gè)方面說明我國國有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占比大，從不良資產(chǎn)比率來看，國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率比國外高。在效率性指標(biāo)方面，從人均利潤率看，我國國有商業(yè)銀行明顯不占有優(yōu)勢，從這一方面可以看出我國銀行冗員嚴(yán)重，人員結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化。
（二）我國國有商業(yè)銀行發(fā)展過程中存在的問題1.產(chǎn)權(quán)不明晰嚴(yán)重制約了我國國有商業(yè)銀行的發(fā)展具體來說一是產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)單一，單一的公有制國有獨(dú)資企業(yè)的安排，導(dǎo)致了政府所有權(quán)的不明晰，以致企業(yè)缺乏所有權(quán)的約束；二是政企不分，目前四大銀行仍存在著企業(yè)和國家機(jī)關(guān)的雙重性質(zhì)，作為企業(yè)由于單一產(chǎn)權(quán)體制致使約束的軟化，以致存在著以公謀私的現(xiàn)象，作為企業(yè)，銀行內(nèi)部職工的積極性未被充分調(diào)動(dòng)，銀行利潤最大化的根本目的得不到最大限度的釋放。2.經(jīng)營結(jié)構(gòu)和治理能力上的缺陷國有銀行的發(fā)展歷史決定了其不可避免存在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的烙印，官商一體的長期性制約了其市場意識，導(dǎo)致其自我發(fā)展意識不強(qiáng)，競爭意識淡薄，創(chuàng)新思維滯后。因此我國國有商業(yè)銀行在其長期發(fā)展的進(jìn)程中形成了體制陳舊、機(jī)構(gòu)臃腫、人員冗雜的種種不良現(xiàn)象。隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，國有商業(yè)銀行的經(jīng)營與治理能力已嚴(yán)重限制了其發(fā)展壯大。
二、我國國有商業(yè)銀行改革策略
（一）重組國有商業(yè)銀行，實(shí)現(xiàn)我國國有商業(yè)銀行均衡發(fā)展70年代末期以來，我們打破了銀行業(yè)“大一統(tǒng)”傳統(tǒng)模式，實(shí)現(xiàn)了銀行組織體系多元化。目前，我國基本上建立起了以國有銀行為主體，股份制國有商業(yè)銀行和地方國有商業(yè)銀行共存的多元化金融體系，這一金融體系無疑不僅加強(qiáng)了銀行業(yè)競爭力，也提高了金融資源的配置效率。然而目前我國國有商業(yè)銀行體系仍是具有寡頭壟斷性質(zhì)的，其特點(diǎn)是行業(yè)過度集中，少數(shù)銀行規(guī)模過大，更多的銀行規(guī)模過小；依托國內(nèi)市場的銀行過多，依托國外市場的銀行過少，以致?lián)p害了競爭的公平性。中國現(xiàn)行的經(jīng)濟(jì)體制決定了未來一個(gè)較長時(shí)間內(nèi)國有銀行的主體地位不會(huì)動(dòng)搖，其改革過程中遇到的新問題新矛盾決定了國有銀行改革力度要大，其一解決其產(chǎn)權(quán)主體缺位的問題，建立起規(guī)范，有力的產(chǎn)權(quán)制度；其二是并撤分支機(jī)構(gòu)，精簡人員。而股份制國有商業(yè)銀行當(dāng)前及未來一段時(shí)間很大程度上依賴于政府的扶持與支持，在利率政策和稅收優(yōu)惠的基礎(chǔ)上扶持其發(fā)展壯大；科學(xué)界定股份制銀行與國有銀行的平等競爭關(guān)系，避免政策歧視。
（二）加速電子銀行建設(shè)，加快電子金融產(chǎn)品創(chuàng)新步伐數(shù)字化社會(huì)的發(fā)展一日千里，電子網(wǎng)絡(luò)滲透在社會(huì)生活的各個(gè)方面，并悄無聲息地改變著我們的生活方式，思維方式，信息獲取方式；對銀行業(yè)來講，在信息化以前所未有的廣度和深度影響著我們的生活的時(shí)候，銀行業(yè)改革也迫在眉睫。全球國有商業(yè)銀行在當(dāng)前信息化技術(shù)的影響下，業(yè)已形成經(jīng)營方式網(wǎng)絡(luò)化，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)虛擬化等趨勢。在網(wǎng)絡(luò)金融格局的影響下，我國國有商業(yè)銀行應(yīng)加快銀行電子化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)以適應(yīng)現(xiàn)代國有商業(yè)銀行發(fā)展的要求，根據(jù)我國國有商業(yè)銀行電子化發(fā)展現(xiàn)狀，從以下幾個(gè)方面進(jìn)行努力：一是依據(jù)自上而下的技術(shù)開發(fā)模式，全行全方位的協(xié)調(diào)配合，面向市場，面向管理，共同致力于金融電子化建設(shè)；二是信息化系統(tǒng)的建設(shè)規(guī)劃，建設(shè)以電子網(wǎng)絡(luò)為平臺，集業(yè)務(wù)處理，客戶服務(wù)，客戶維護(hù)為一體的電子信息化系統(tǒng)；三是加大科技投入，通過電子化網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，引導(dǎo)整個(gè)銀行業(yè)業(yè)務(wù)服務(wù)流程，經(jīng)營管理模式和功能的創(chuàng)新再造。
（三）落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制，提高員工創(chuàng)新能力與動(dòng)力如今是知識經(jīng)濟(jì)與互聯(lián)網(wǎng)相輔相成，取長補(bǔ)短的年代，當(dāng)前競爭的實(shí)質(zhì)是人才的競爭，企業(yè)應(yīng)牢記以人為本的理念，提升其生產(chǎn)能力和創(chuàng)新能力。國有商業(yè)銀行需實(shí)施行長責(zé)任制，將其任免、升遷、提拔與其在任的績效相掛鉤；在中層領(lǐng)導(dǎo)干部之間鼓勵(lì)能者上、庸者下，增強(qiáng)其責(zé)任心促使其努力工作；實(shí)行員工績效工資制和末位淘汰制，鼓勵(lì)公平競爭的同時(shí)，獎(jiǎng)勤罰懶，提高員工工作動(dòng)力和創(chuàng)新能力。
三、我國國有商業(yè)銀行發(fā)展展望
我國的國有商業(yè)銀行依然存在著經(jīng)營機(jī)制不健全，資本充足率低的現(xiàn)象，其改革在相應(yīng)的政策和法律的相輔相成的，我們應(yīng)繼續(xù)對國有銀行實(shí)施股份制改造，以產(chǎn)權(quán)改革為突破口，因地制宜的走市場化道路，改制成有獨(dú)立法人的股份制商業(yè)銀行，形成真正意義的市場化主體，在把握銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，完善提升其各項(xiàng)職能，推動(dòng)改革的創(chuàng)新發(fā)展，并應(yīng)積極迎合歷史潮流完善互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，相信國有商業(yè)銀行依然是促進(jìn)我國市場經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展主力軍。
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（一）解決當(dāng)前商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)性的要求
會(huì)計(jì)工作的基礎(chǔ)職能是反映真實(shí)的經(jīng)濟(jì)信息情況，所以，在商業(yè)銀行中會(huì)計(jì)工作占有重要地位。近幾年，隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，商業(yè)銀行的規(guī)模也在不斷擴(kuò)大，但是由于其經(jīng)營上的特殊性，以及其在我國國民經(jīng)濟(jì)中占有的重要位置，使得其內(nèi)部會(huì)計(jì)信息的真實(shí)性在整個(gè)行業(yè)中占有重要地位。目前，我國商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)管理工作存在著較多的問題，使得銀行會(huì)計(jì)信息的質(zhì)量和數(shù)量都無法滿足銀行化解與防范風(fēng)險(xiǎn)的需求，面對商業(yè)銀行會(huì)計(jì)工作的現(xiàn)狀，為了促進(jìn)商業(yè)銀行的各項(xiàng)工作順利進(jìn)行，降低其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提高其會(huì)計(jì)信息的質(zhì)量與數(shù)量，保證其信息的透明度和真實(shí)性，需要對會(huì)計(jì)工作的模式進(jìn)行現(xiàn)代化改制。
（二）是當(dāng)前我國商業(yè)銀行改革發(fā)展的必然要求
伴隨我國改革開放工作的不斷展開，我國商業(yè)銀行的市場競爭也愈發(fā)的激烈，這就要求企業(yè)要不斷的提升自身產(chǎn)品的服務(wù)和品質(zhì)，做好企業(yè)內(nèi)部的經(jīng)營管理，提高工作效率，以便突出自身的發(fā)展優(yōu)勢。但是由于商業(yè)銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)是同質(zhì)性的，各個(gè)銀行提供的產(chǎn)品與服務(wù)在本質(zhì)上存在較大的差距。因此，商業(yè)銀行要想有效的提高自身的企業(yè)競爭能力，就必須要從企業(yè)內(nèi)部管理以及體制改革入手，會(huì)計(jì)工作作為商業(yè)銀行內(nèi)部管理的重要組成，更是銀行改革的重點(diǎn)內(nèi)容。
（三）適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化的重要舉措
我國加入世界經(jīng)濟(jì)貿(mào)易組織這一舉措，標(biāo)志著我國的經(jīng)濟(jì)已經(jīng)與國際經(jīng)濟(jì)相融合，這就要求我國商業(yè)銀行施行的會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)要與國際會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)相協(xié)調(diào)，古河國際慣例。該做法既能夠幫助外國投資者快速有效的了解到我國各企業(yè)的財(cái)務(wù)基本情況、經(jīng)營發(fā)展現(xiàn)狀以及未來的內(nèi)在潛力，還能夠?yàn)槲覈髽I(yè)在國際上的資本市場進(jìn)行資金籌集帶來便利。
二、改善會(huì)計(jì)工作的模式，提升其化解與防范風(fēng)險(xiǎn)能力的措施
（一）完善會(huì)計(jì)工作的管理模式
我國商業(yè)銀行當(dāng)前的會(huì)計(jì)管理模式還存在著較多的弊端，這些弊端使得會(huì)計(jì)工作的職能無法正常發(fā)揮，導(dǎo)致商業(yè)銀行會(huì)計(jì)管理工作中的許多問題都無法體現(xiàn)出來。因此，要統(tǒng)一商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)管理模式，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行會(huì)計(jì)核算工作的集中管理，以便有效的化解與防范銀行的風(fēng)險(xiǎn)問題。所謂集中管理，就是在原有的會(huì)計(jì)管理模式上，實(shí)施深程度的會(huì)計(jì)核算管理。其主要流程為：銀行需要在總行對財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)進(jìn)行統(tǒng)一的核算，在統(tǒng)一管理的前提下，設(shè)置多個(gè)負(fù)責(zé)處理會(huì)計(jì)信息數(shù)據(jù)的中心，一個(gè)中心的數(shù)據(jù)核算處理單位要負(fù)責(zé)多個(gè)基層數(shù)據(jù)核算處理單位。集中管理體制能夠使商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)的核算與管理工作分離，使得銀行總部制定的各項(xiàng)方針指標(biāo)都能夠直接進(jìn)圖基層核算單位，其管理的效力能夠滲入到基層之中，保證各分行的會(huì)計(jì)核算工作都由總行統(tǒng)一管理。這種制度不僅能夠防止會(huì)計(jì)信息、報(bào)表等會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)被篡改，還能夠?qū)Σ糠秩藶閭卧斓臅?huì)計(jì)數(shù)據(jù)進(jìn)行有效的治理，保證會(huì)計(jì)信息真實(shí)可靠，同時(shí)，這一制度將商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)部門進(jìn)行了有效的統(tǒng)一，極大的提高了銀行內(nèi)部會(huì)計(jì)工作的效率。
（二）加快會(huì)計(jì)工作的信息化建設(shè)
當(dāng)今社會(huì)是以信息技術(shù)為主導(dǎo)的知識經(jīng)濟(jì)時(shí)代，信息化是當(dāng)前企業(yè)建設(shè)的重要標(biāo)準(zhǔn)，因此，我國商業(yè)銀行會(huì)計(jì)工作模式也要與信息技術(shù)相結(jié)合，從而實(shí)現(xiàn)會(huì)計(jì)工作電算化。首先，商業(yè)銀行進(jìn)行進(jìn)行會(huì)計(jì)工作電算化建設(shè)能夠有效的提升其會(huì)計(jì)核算的質(zhì)量和速度，為銀行的經(jīng)營、管理和監(jiān)管提供真實(shí)完整的會(huì)計(jì)信息數(shù)據(jù)，降低銀行的管理風(fēng)險(xiǎn)，提升會(huì)計(jì)工作管理能力與控制風(fēng)險(xiǎn)能力。其次，會(huì)計(jì)工作電算化，有利于銀行實(shí)施集中管理體制，可以有效地滿足銀行會(huì)計(jì)核算層次上的工作需要。所以，我國商業(yè)銀行應(yīng)該加大對于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的研發(fā)力度，加大對信息技術(shù)方面的資本投入，從而促進(jìn)會(huì)計(jì)工作信息化的建設(shè)的快速發(fā)展。
（三）加強(qiáng)會(huì)計(jì)從業(yè)人員培訓(xùn)
會(huì)計(jì)工作的主體是人，在銀行的會(huì)計(jì)工作中，會(huì)計(jì)人員是會(huì)計(jì)信息質(zhì)量高低、數(shù)據(jù)真實(shí)與否的直接決定者，所以，要想改善會(huì)計(jì)工作的工作模式，就必須提高會(huì)計(jì)工作人員的職業(yè)素養(yǎng)，做好相關(guān)培訓(xùn)工作。第一，要加強(qiáng)對會(huì)計(jì)工作人員的思想、法規(guī)教育，提高其道德素質(zhì)與職業(yè)素養(yǎng)，保證其工作的公正廉潔。第二，加強(qiáng)對會(huì)計(jì)工作人員的專業(yè)知識教育，做好會(huì)計(jì)工作人員基礎(chǔ)知識的培訓(xùn)工作，開展多層次、多方面、多元化的崗位培訓(xùn)班，全面的提高會(huì)計(jì)人員的業(yè)務(wù)水平。第三，加強(qiáng)對會(huì)計(jì)工作主管人員的培訓(xùn)，提高會(huì)計(jì)主管的業(yè)務(wù)水平、職業(yè)素養(yǎng)以及責(zé)任心，同時(shí)，在選用會(huì)計(jì)主管時(shí)，不僅要考核其業(yè)務(wù)水平，會(huì)計(jì)工作的管理能力以及相關(guān)的專業(yè)知識，還需要對其責(zé)任心、道德素養(yǎng)以及個(gè)人品質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格考核，從而選出高技能、高素質(zhì)的會(huì)計(jì)管理人才。
三、結(jié)論
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；理財(cái)產(chǎn)品；理財(cái)規(guī)模
引言：
商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品也可以看做是一種金融產(chǎn)品，是現(xiàn)階段非常受歡迎的投資理財(cái)?shù)那乐唬彩巧虡I(yè)銀行的業(yè)務(wù)的一部分，商業(yè)銀行發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品于西方開始較早，有著悠久的歷史，但對于我國來說，發(fā)展較晚。我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶動(dòng)著居民儲蓄水平的提高，外匯儲備也相應(yīng)增多，為商業(yè)銀行的理財(cái)市場帶來了較大的發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)也使其面臨著巨大的挑戰(zhàn)。要想成為我國投資方面的專業(yè)化的投資理財(cái)力量，必須將銀行現(xiàn)有的中不合理的理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀進(jìn)行改善。因此，本文對于我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展趨勢的探究有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。
一、 我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀
（一） 理財(cái)規(guī)模不斷擴(kuò)大
2010年1月起，我國的商業(yè)銀行中的理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行在其家數(shù)以及發(fā)行量上都呈上升趨勢，已從三月份的56家增加到九月份的74家，并且每個(gè)月發(fā)行的數(shù)量都超過了50家[1]。2013年3月份，我國的93家商業(yè)銀行共計(jì)發(fā)行3012款理財(cái)產(chǎn)品，普通類產(chǎn)品2926款，同比增長大約38%，環(huán)比增長大約34%[2]。
（二） 短期與超短期產(chǎn)品較受歡迎
我國的金融市場正處于不斷發(fā)展的時(shí)期，市場不穩(wěn)定因素較多，由于利潤以及經(jīng)濟(jì)周期的影響，中長期產(chǎn)品會(huì)受到波及，短期產(chǎn)品具有靈活性，能夠在較短的時(shí)期內(nèi)進(jìn)行調(diào)整，受到的影響波動(dòng)較小[3]。因此，各大銀行更傾向于為居民提供短期理財(cái)產(chǎn)品，而居民也更愿意接受。尤其是三個(gè)月以內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品所占的比重最大。
（三） 主要類型多為債券以及貨幣類產(chǎn)品
在我國理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)中，債券與貨幣類的產(chǎn)品占的比重較大，且仍有增長趨勢。這一類投資產(chǎn)品，易受市場利率的變化而產(chǎn)生波動(dòng)，能夠?qū)F(xiàn)階段資金成本的具體情況較好的表達(dá)出來。在市場資金較為緊缺的時(shí)候，對這類產(chǎn)品進(jìn)行投資仍有可能獲得理想的收益。信貸類產(chǎn)品由于其監(jiān)管限制較為嚴(yán)格，導(dǎo)致其發(fā)行量下降，但在貨幣類產(chǎn)品的發(fā)行量下降后，很難找到合適的替代品。因此，債券類以及貨幣類產(chǎn)品是現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的主要類型。
二、 我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品在發(fā)展中存在的不足
（一） 缺少創(chuàng)新意識
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)的進(jìn)步，雖然我國的商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品也相應(yīng)的得到了發(fā)展，并取得了一定的成績，但是其本身還在著不足。我國的商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品較發(fā)達(dá)國家來說，種類較少，只是在數(shù)量上具有優(yōu)勢，但產(chǎn)品的質(zhì)量以及獨(dú)特性仍有待加強(qiáng)。此外，現(xiàn)階段的理財(cái)產(chǎn)品的存在雷同的現(xiàn)象，如若一家銀行推出了一個(gè)新的理財(cái)產(chǎn)品，其他銀行也會(huì)相繼的推出類似的產(chǎn)品。由此可見，我國的商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品缺少創(chuàng)新意識，沒有形成自己的特色。
（二） 信息不對稱
現(xiàn)階段，在我國的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的市場上，信息不對稱的現(xiàn)象十分嚴(yán)重。現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品的說明書涵蓋的內(nèi)容較少，使得投資者無法根據(jù)其來獲得自己想要了解的內(nèi)容，大都需要咨詢理財(cái)人員[4]。而理財(cái)人員在向客戶回答問題時(shí)，則會(huì)過分強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的本金以及預(yù)期的收益，以及這一產(chǎn)品的安全性、穩(wěn)定性等，以吸引客戶購買，而忽略了向客戶講述產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性以及零收益的可能。銀行如若無法將受益按期支付，則容易產(chǎn)生糾紛。銀行應(yīng)該向客戶全面的介紹產(chǎn)品，并在說明的過程中盡量使用通俗易懂的語言，使得信息能夠被充分的披露。
（三） 監(jiān)管制度不健全
我國的商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品面對著激烈的市場競爭，因?yàn)槠鋵儆诳缧袠I(yè)發(fā)展。現(xiàn)階段，我國的市場已經(jīng)具有了一些較為完整的系列產(chǎn)品，如債券、基金、股票等。部分理財(cái)受到金融危機(jī)的影響，收益出現(xiàn)下降的趨勢，而風(fēng)險(xiǎn)則相對增加。由于我國的監(jiān)管制度不完善，對這一信息的了解不及時(shí)，因而會(huì)產(chǎn)生一些不利影響。
（四） 投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識不高
理財(cái)產(chǎn)品作為一種金融產(chǎn)品，也具有著一定的風(fēng)險(xiǎn)。其中，投資的收益與風(fēng)險(xiǎn)之間是成正比的，風(fēng)險(xiǎn)越大，其帶來的效益回報(bào)就越高。有部分投資者對理財(cái)存在錯(cuò)誤的理解，認(rèn)為其風(fēng)險(xiǎn)低甚至不存在風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)意識較低是因?yàn)檫@部分人過分看重收益。不同的人對風(fēng)險(xiǎn)的承受力度不同，相關(guān)理財(cái)人員也會(huì)通過風(fēng)險(xiǎn)測試來對投資者的相關(guān)情況作出判斷。
三、 促進(jìn)我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品更好發(fā)展的措施探討
（一） 加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度
投資理財(cái)越來越朝著個(gè)性化的方向發(fā)展，銀行應(yīng)該利用自身的某一優(yōu)勢，設(shè)計(jì)出屬于自己品牌的理財(cái)產(chǎn)品，并且要保證投資期限的合理性，進(jìn)而滿足消費(fèi)者對于金融產(chǎn)品的的不同需求[5]。利用產(chǎn)品的差異性不同將客戶進(jìn)行劃分，并開展相應(yīng)的業(yè)務(wù)。具體可以通過貨幣種類的多樣化、期限的多元化等來滿足客戶的多方要求，提高產(chǎn)品的創(chuàng)新性，進(jìn)而吸引更多的客戶。
（二） 提高產(chǎn)品信息的透明度
雖然銀監(jiān)會(huì)對銀行提出要及時(shí)公開相關(guān)銷售以及盈利的情況的要求，但是，銀行只是通過不定期的在網(wǎng)點(diǎn)通報(bào)某一產(chǎn)品的收益變動(dòng)情況等，很少涉及到銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)作方面，就會(huì)造成各支行對銀行的實(shí)際運(yùn)營狀況不了解，不能對客戶做出清楚的解釋，運(yùn)作的透明度較低。對于發(fā)行、銷售的理財(cái)產(chǎn)品，銀行應(yīng)該將產(chǎn)品的效益、風(fēng)險(xiǎn)以及投資的方向等均詳細(xì)的告知客戶，可以通過完善說明書內(nèi)容與工作人員介紹相結(jié)合的方式，幫助投資者做出一個(gè)較為合理、科學(xué)的決策。
（三） 完善相關(guān)監(jiān)管制度
各監(jiān)管部門之間應(yīng)該加強(qiáng)合作，建立起一個(gè)較為統(tǒng)一的理財(cái)產(chǎn)品的平臺。由于理財(cái)產(chǎn)品在運(yùn)作過程中會(huì)涉及到很多方面，如貨幣市場等。因此，在產(chǎn)品進(jìn)行運(yùn)作的過程中，容易出現(xiàn)監(jiān)管不到位的現(xiàn)象，使?jié)撛诘娘L(fēng)險(xiǎn)增加。在理財(cái)產(chǎn)品的快速發(fā)展時(shí)期，必須要對采取行之有效的方法來促進(jìn)監(jiān)管部門之間的交流，使銀行理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作更加的合理。
（四） 加強(qiáng)對投資者風(fēng)險(xiǎn)意識的教育
銀行對投資者進(jìn)行教育是為客戶提供宣傳相關(guān)理財(cái)政策、解析理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)、幫助客戶樹立依法維權(quán)意識的活動(dòng)。對投資者進(jìn)行教育，有利于促使投資者樹立較為科學(xué)的理財(cái)觀念，進(jìn)而加快銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐，使得金融市場的運(yùn)行效率增強(qiáng)。為了保障投資者能夠?qū)碡?cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢充分認(rèn)識、深入了解，必須結(jié)合自己的實(shí)際情況，拒絕與自己條件不相符的理財(cái)產(chǎn)品，養(yǎng)成自覺接受科學(xué)、規(guī)范的理財(cái)產(chǎn)品。
結(jié)束語
我國經(jīng)濟(jì)的突飛猛進(jìn)帶動(dòng)我國儲蓄也得到了發(fā)展，人民幣一定會(huì)成為亞洲甚至全世界的主要貨幣之一，這為我們的商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的運(yùn)行提供了一個(gè)良好的機(jī)遇，我國相關(guān)部門必須牢牢抓住這一機(jī)遇，使人民幣走向國際化。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)該根基自身的發(fā)展特點(diǎn)，建立完善的市場監(jiān)管制度以及風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，能夠?qū)碡?cái)產(chǎn)品的成本收益進(jìn)行預(yù)算、控制以及風(fēng)險(xiǎn)評估，并制定出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案，爭取將風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低，使客戶安心理財(cái)。期望通過本文的研究，能夠?yàn)槲覈纳虡I(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展提供有效建議，進(jìn)而為我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展貢獻(xiàn)力量。（作者單位：中國郵政儲蓄銀行新鄉(xiāng)市分行）
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【關(guān)鍵詞】信托 理財(cái) 風(fēng)險(xiǎn)
一、引言
近年來隨著我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，我國居民財(cái)富也急劇增長，財(cái)富積累出現(xiàn)集中趨勢。根據(jù)招商和貝恩公司的統(tǒng)計(jì)，2015年中國國內(nèi)個(gè)人資產(chǎn)可投資累計(jì)資產(chǎn)總數(shù)在千萬人民幣以上的人群總數(shù)已超過100萬人，全國個(gè)人總體持有的可投資資產(chǎn)規(guī)模達(dá)112萬億人民幣。進(jìn)入2013年以來，中國進(jìn)入調(diào)整生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的時(shí)期，這一階段國內(nèi)生產(chǎn)總值增速放緩，大宗商品價(jià)格持續(xù)下跌，股市也不斷下降。社會(huì)大眾的理財(cái)觀念的形成，普通百姓開始接觸理財(cái)產(chǎn)品，此外，商業(yè)銀行也不斷推出適合各類投資者的理財(cái)服務(wù)項(xiàng)目，使投資者從信托產(chǎn)品中得到穩(wěn)定的收益和回報(bào)。
二、基本概念
銀行信托理財(cái)產(chǎn)品被稱為信托型銀行理財(cái)產(chǎn)品，是指銀行發(fā)行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品所募集的全部資金，投資于指定信托公司作為受托人的專項(xiàng)信托計(jì)劃{1}。將銀行理財(cái)產(chǎn)品和信托產(chǎn)品進(jìn)行重新組合，現(xiàn)有的銀行理財(cái)產(chǎn)品就兼具了信托產(chǎn)品的某些特性，使得銀行信托理財(cái)產(chǎn)品的特性多樣化。在銀行信托理財(cái)產(chǎn)品中，銀行信托理財(cái)資金的收益主要來源于信托項(xiàng)目收益。
三、我國銀行信托理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀及出現(xiàn)的問題
（一）我國銀行信托理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀
從我國國內(nèi)幾大商業(yè)銀行的信托理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，大致可概括為以下幾個(gè)方面：一是所有的商業(yè)銀行逐漸認(rèn)識到理財(cái)業(yè)務(wù)對自身發(fā)展的重要性；二是外資銀行進(jìn)入中國金融市場對國內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展提供了機(jī)遇和挑戰(zhàn)，一方面迫于壓力學(xué)習(xí)國外銀行的先進(jìn)做法和成功經(jīng)驗(yàn)，另一方面探索著進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。三是注重品牌的樹立，特別是如何在競爭中確立自己獨(dú)特的業(yè)務(wù)方向，以便更好的發(fā)展自己的忠實(shí)客戶；四是銀行信用理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)和推廣能力不足，使得信托理財(cái)產(chǎn)品具有很強(qiáng)的相似性，因此當(dāng)前國內(nèi)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的競爭主要集中在產(chǎn)品的價(jià)格競爭上。
（二）我國銀行信托理財(cái)存在的問題
首先，是理念層次。雖然從銀行信托產(chǎn)品雖然種類繁多，但量身定制的投資計(jì)劃和產(chǎn)品能力仍然欠缺。各家銀行的理財(cái)產(chǎn)品存在著嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象，形式結(jié)構(gòu)比較簡單，服務(wù)附加值較低，針對性和專屬性較弱。尤其是對于客戶利益的保護(hù)，很多產(chǎn)品體現(xiàn)得并不明顯。
其次，是技術(shù)層面。目前我國商業(yè)銀行信托理財(cái)產(chǎn)品的問題主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面是相對于客戶的需求來說，產(chǎn)品同質(zhì)化傾向、產(chǎn)品層次等問題使得銀行不能很好地滿足客戶的需求；另一方面，對于商業(yè)銀行自身來說，理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)、設(shè)計(jì)、營銷等方面的問題讓銀行承擔(dān)更多的風(fēng)險(xiǎn)。
第三，人才方面。信托理財(cái)服務(wù)以人員的專業(yè)性、投資品種的多樣性為基礎(chǔ)，理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)和運(yùn)作要求人員具有靈活運(yùn)用各類金融商品和投資衍生工具的能力和經(jīng)驗(yàn)。商業(yè)銀行普遍缺少兼具證券、保險(xiǎn)、銀行等知識技能全面型專業(yè)理財(cái)人才。即使是從事專業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)的信托公司和基金管理公司，也存在同樣的問題。
四、完善我國的銀行信托理財(cái)?shù)囊庖?/p>
（一）加大自主產(chǎn)品創(chuàng)新，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)
我國的銀行信托理財(cái)必須提升自己處理理財(cái)資產(chǎn)獲利的能力，從自主創(chuàng)新產(chǎn)品這一環(huán)節(jié)加強(qiáng)自身的核心競爭力。銀行的信托理財(cái)部門從實(shí)際出發(fā)為投資者提供一份安全有效的投融資方案和資產(chǎn)保值增值規(guī)劃，同時(shí)建立客戶檔案，依據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、財(cái)富等因素提供個(gè)性化理財(cái)方案。銀行信托公司也可通過與外來專業(yè)投資顧問的協(xié)作來提升自身的產(chǎn)品競爭力，使得銀行可以保證自己有一個(gè)高水平專業(yè)化理財(cái)團(tuán)隊(duì)為廣大的投資客戶提供服務(wù)，確保每一位投資者的財(cái)產(chǎn)能夠?qū)崿F(xiàn)高效率運(yùn)行獲取最大的收益，促使銀行、信托公司和投資者三者實(shí)現(xiàn)共贏。
（二）提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力
商業(yè)銀行開展信托理財(cái)業(yè)務(wù)必須以提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力為基礎(chǔ)。通過控制風(fēng)險(xiǎn)，保證理財(cái)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。首先，建立由銀行董事會(huì)、執(zhí)行經(jīng)理層和具體實(shí)施部門崗位直接操辦人員組成的風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)控體系。三個(gè)階層分層管理，各司其職。其次，在風(fēng)險(xiǎn)量化的具體管理領(lǐng)域，根據(jù)市場不斷變化的行情，及時(shí)采用合理的方法計(jì)算投資組合的風(fēng)險(xiǎn)和收益。最后，銀行內(nèi)部應(yīng)該根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢的發(fā)展?fàn)顩r定期對原有理財(cái)計(jì)劃進(jìn)行一次全面的風(fēng)險(xiǎn)評估，并建立相關(guān)的突發(fā)應(yīng)急處理機(jī)制，建立綜合風(fēng)險(xiǎn)評級體系，實(shí)現(xiàn)重點(diǎn)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)和全面的風(fēng)險(xiǎn)測評，保證投資者的最終利益和銀行的行業(yè)信譽(yù)地位。
（三）完善信托理財(cái)?shù)牧⒎ǎ涌炫c其他法律銜接
目前，我國已經(jīng)頒布了一系列的法律文獻(xiàn)來保證理財(cái)業(yè)的發(fā)展，但在具體的實(shí)際工作過程當(dāng)中，信托理財(cái)卻屬于混業(yè)經(jīng)營的情況。在加快立法過程，并且盡快出臺配套的司法解釋以便對法規(guī)做出明確規(guī)定，加強(qiáng)對銀行信托理財(cái)投資者的相關(guān)法律普及，避免由于錯(cuò)誤理解相關(guān)法律規(guī)定從而造成不必要的損失。
（四）注重銀行信用和相關(guān)法律法規(guī)，健全內(nèi)控機(jī)制
商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣信用的金融機(jī)構(gòu)，信用是商業(yè)銀行存在和發(fā)展的基礎(chǔ)，因此必須加強(qiáng)信用建設(shè)。具體而言：一是銀行信托理財(cái)業(yè)務(wù)人員在工作中要加強(qiáng)自身的道德修養(yǎng)。二是熟悉行業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)，準(zhǔn)確理解處理相關(guān)事務(wù)的原則，明確行業(yè)、個(gè)人以及投資者所擁有的權(quán)利和應(yīng)盡的義務(wù)。三是商業(yè)銀行要健全內(nèi)部規(guī)章管理制度，完善內(nèi)部管理控制機(jī)制，做到事前業(yè)務(wù)部門審核、事中風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部門監(jiān)測、事后風(fēng)險(xiǎn)控制委員評估多層級風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。
五、結(jié)語
就目前我國的金融發(fā)展現(xiàn)狀來看，銀行應(yīng)該主動(dòng)抓住機(jī)會(huì)推動(dòng)銀信合作，利用信托經(jīng)營投資的靈活性優(yōu)勢，加上自身大量的資金和豐富的客戶資源不斷地壯大自己經(jīng)營范圍。作為金融服務(wù)業(yè)來說服務(wù)部門的不斷發(fā)展優(yōu)化自身的服務(wù)終將會(huì)給普通的投資者帶來利益，同時(shí)使得自身不斷地發(fā)展壯大。
注釋
{1}該定義來源于《新能源規(guī)劃：啟動(dòng)五萬億投資》
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近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)體制的不斷發(fā)展和完善，在我國金融體系當(dāng)中，中小商業(yè)銀行逐漸成為了一個(gè)不可或缺的重要部分，對于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，具有重要的意義。中線商業(yè)銀行的出現(xiàn)，使得原有的壟斷的局面，發(fā)生了改變，也豐富了金融市場的形式。促進(jìn)了金融業(yè)向買方市場的發(fā)展和轉(zhuǎn)變。但是，隨著我國市場開放性的不斷擴(kuò)大，外資銀行大量進(jìn)入我國，同時(shí)隨著四大國有銀行的改制，使得中小商業(yè)銀行的發(fā)展受到了較大的影響。在這樣的發(fā)展背景下，中小銀行應(yīng)基于發(fā)展現(xiàn)狀，明確發(fā)展問題，盡快摸索出新的發(fā)展對策，從而得到良好的生存與可持續(xù)的發(fā)展。
中小商業(yè)銀行的概述
中小商業(yè)銀行的含義、范疇。對于中小商業(yè)銀行的界定，主要是根據(jù)資產(chǎn)額為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行的。除了傳統(tǒng)的五大國有商業(yè)銀行之外，中小商業(yè)銀行主要包括了城市農(nóng)村信用社、股份制、區(qū)域性的商業(yè)銀行等，都是其中的組成部分。
我國設(shè)立、發(fā)展中小商業(yè)銀行的意義。對中小商業(yè)銀行進(jìn)行建立和發(fā)展，非常的關(guān)鍵和重要。在完善和健全銀行體系、改革市場經(jīng)濟(jì)體制、改革金融體制、促進(jìn)銀行同業(yè)競爭等方面，都發(fā)揮了巨大的作用。中小商業(yè)銀行能夠?qū)ξ覈?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化進(jìn)行適應(yīng)，對國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)收縮帶來的市場空白進(jìn)行填補(bǔ)。
我國中小商業(yè)銀行的現(xiàn)狀
我國中小商業(yè)銀行的資金規(guī)模分析。近年來，我國中小商業(yè)銀行的資金規(guī)模正在不斷擴(kuò)大，截止到2016年末，在所有的中小商業(yè)銀行當(dāng)中，已經(jīng)超過了110萬億元的總資產(chǎn)規(guī)模，同比產(chǎn)生了30%以上的增長量。
我國中小商業(yè)銀行盈利能力分析。中小商業(yè)銀行的規(guī)模較小，因而其盈利能力不但具有靈活性的特點(diǎn)，但同時(shí)也很容易受到外資銀行或大型國有銀行的沖擊和影響，因而盈利能力穩(wěn)定性稍顯不足。
我國中小商業(yè)銀行市場占有份額分析。以2016年為例，五大國有商業(yè)銀行存款市場份額，達(dá)到了85%以上的比例，而在中小商業(yè)銀行當(dāng)中，僅占有了不足15%的市場份額。在其它方面的市場份額當(dāng)中，貸款占比、資產(chǎn)占比、凈利潤占比等，五大國有商業(yè)銀行分別為84.51%、84.36%、85.77%，均高于中小商業(yè)銀行的15.49%、15.64%、14.23%。
我國中小商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量分析。截止到2016年底，我國中小商業(yè)銀行，大約擁有950億元以上的不良資余額，和同期相比，發(fā)生了較大幅度的下降。同時(shí)，達(dá)到了85%以下的不良貸款占比，同期相比，也產(chǎn)生了一定的降低。資產(chǎn)質(zhì)量正在不斷提升。
我國中小商業(yè)銀行競爭力分析。在我國中小商業(yè)銀行競爭力方面，已經(jīng)上市的地方商業(yè)銀行競爭力由于其它股份制商業(yè)銀行，甚至可能超過國有商業(yè)銀行。從整體競爭力方面來看，股份制的商業(yè)銀行，要比國有商業(yè)銀行更高，但是，其只具有比較分散的競爭力水平。
我國中小商業(yè)銀行在發(fā)展中存在的題
我國的中小商業(yè)銀行，在發(fā)展中，存在一些問題，利率市場化迫使存貸利差收入空間變窄；人才制度不夠完善，高端人才儲蓄不足；發(fā)展程度嚴(yán)重失衡，受外力因素政策影響較大；具有比較集中的經(jīng)營區(qū)域，在金融服務(wù)方面，覆蓋面還不是很廣；在理財(cái)產(chǎn)品、盈利模式上，只具有單一的形式，沒有產(chǎn)生較高的中間業(yè)務(wù)收入；在內(nèi)部結(jié)構(gòu)方面，缺乏完善性，政府的意愿，往往會(huì)對貸款造成影響；在市場定位上，存在著不恰當(dāng)?shù)膯栴}，可能會(huì)進(jìn)行盲目性的投資，沒有形成較高的盈利能力；風(fēng)險(xiǎn)處置有待深化。
地方政策干預(yù)。在很多地區(qū)，中小商業(yè)銀行的發(fā)展，會(huì)受到地方政府及政策的較大干預(yù)。地方政府，可能會(huì)對中小商業(yè)銀行進(jìn)行控股，所以能夠控制這些中小商業(yè)銀行。在市場競爭中，中小商業(yè)銀行處于相對較為劣勢的地位，因而對地方政府和政策存在著一定的依賴性。在這樣的情況下，使得地方政策對中小商業(yè)銀行的干預(yù)更加容易，中小商業(yè)銀行的發(fā)展難以與市場實(shí)際情況相匹配。
高素質(zhì)人才欠缺。在我國中小商業(yè)銀行當(dāng)中，由于薪資福利待遇和社會(huì)保障等方面，與大型國有銀行之間存在較大的差距，因而在高素質(zhì)人才的競爭中，處于劣勢的地位。在中小商業(yè)銀行的很多關(guān)鍵位置和關(guān)鍵領(lǐng)域上，都欠缺高素質(zhì)的專業(yè)人才，不能為中小商業(yè)銀行的發(fā)展提供較大的幫助，所以，中小商業(yè)銀行在發(fā)展中，會(huì)產(chǎn)生阻礙及影響。
市場定位不準(zhǔn)確。當(dāng)前有很多中小商業(yè)銀行，都是在原有信用社的基礎(chǔ)上發(fā)展和建立的，采用的經(jīng)營方式仍是過去較為陳舊的方式，對于自身的靈活性特點(diǎn)，沒有進(jìn)行很好的體現(xiàn)。在市場定位方面，無法擺脫大型國有商業(yè)銀行的傳統(tǒng)觀念，沒有進(jìn)行很好的創(chuàng)新。對于自身在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、資金實(shí)力方面與其它銀行的優(yōu)劣勢，沒能進(jìn)行很好的認(rèn)識，仍然希望以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶動(dòng)銀行發(fā)展，市場定位上存在著較大的問題。
客戶群選擇范圍小。我國當(dāng)前的很多中小商業(yè)銀行，往往會(huì)進(jìn)行比較狹窄的客戶群的選擇范圍，存在著質(zhì)量不足的情況。中小商業(yè)銀行由于自身規(guī)模和實(shí)力較為有限，對于一些大型工程或大型企業(yè)的貸款項(xiàng)目，很難順利獲取，因而主要的客戶群體仍然集中在中小企業(yè)身上。中小企業(yè)小額貸款，缺乏穩(wěn)定性，提供有限的資產(chǎn)的能力，低技術(shù)含量的產(chǎn)品，生命周期較短，并且缺乏政府部門的有力支持，因而容易破產(chǎn)，造成中小商業(yè)銀行的壞賬。
我國中小商業(yè)銀行發(fā)展的對策建議
結(jié)合我國的實(shí)際情況，在中小商業(yè)銀行發(fā)展當(dāng)中，利率風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)應(yīng)該建立提高定價(jià)能力；積極引進(jìn)人才，優(yōu)化管理層，加強(qiáng)人才培養(yǎng)；通過兼并和重組擴(kuò)大自身的規(guī)模；創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，增加業(yè)務(wù)創(chuàng)新；細(xì)分市場，努力做到精而細(xì)；加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制改革，提高管理水平，獲得合理的政府政策支持，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，突出特色，明確定位，提高資產(chǎn)的質(zhì)量，建立存款保險(xiǎn)制度，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。
實(shí)行跨區(qū)域發(fā)展。對于我國中小商業(yè)銀行來說，應(yīng)當(dāng)大力推動(dòng)跨區(qū)域發(fā)展，追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)，區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。中小商業(yè)銀行一旦實(shí)現(xiàn)規(guī)模的擴(kuò)大，收入提升，成本降低，盈利能力和利潤規(guī)模都能夠得到擴(kuò)大。通過跨區(qū)域發(fā)展，使自身品牌價(jià)值得到提升，從而提高自身的整體競爭優(yōu)勢，在金融業(yè)市場競爭中，取得更為理想的生存與發(fā)展。
大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)。中小商業(yè)銀行和大型國有商業(yè)銀行相比，跨區(qū)域網(wǎng)點(diǎn)往往偏少。因此，如果仍然堅(jiān)持傳統(tǒng)的金融服務(wù)、地理位置、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，資產(chǎn)規(guī)模，將帶來更大的限制。因此，中小商業(yè)銀行應(yīng)加大力度發(fā)展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，不斷完善和優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)銀行，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化、低成本、寬空間的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)服務(wù)，為中小商業(yè)銀行帶來的競爭優(yōu)勢也會(huì)體現(xiàn)在發(fā)展和競爭上。
對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行開展。對于中小商業(yè)銀行來說，較低的中間業(yè)務(wù)是一個(gè)重要的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和巨大的利潤空間，因此應(yīng)當(dāng)受到中小商業(yè)銀行的充分重視。與金融體系的改革的深化，商業(yè)銀行之間的市場競爭越來越激烈，只有為客戶提供更高效和方便的服務(wù)，能夠戰(zhàn)斗和留住更多的客戶。中小商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)基于客戶的實(shí)際需求，匯票業(yè)務(wù)，收費(fèi)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，代表工資業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)，儲蓄信用卡業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)和其他中間業(yè)務(wù)發(fā)展，從而吸收大量的低成本存款。
加強(qiáng)對中小企業(yè)服務(wù)
