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開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇現代商業銀行的發展趨勢，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
【關鍵詞】 中國商業銀行 會計和審計 現狀 未來
下文主要講述了中國商業銀行會計和審計工作的特點以及中國商業銀行會計和審計的未來發展趨勢。
1. 中國商業銀行會計和審計的特點
1.1中國商業銀行審計工作受國家保護和制約，具有強制性的特點
我國的經濟發展速度比較迅速，傳統的經濟審計工作已經不能滿足發展越來越快的市場經濟。因此，經濟審計工作必須要進行快速和強有力的改革措施，才能跟得上時代的腳步，而為了減少經濟審計工作的大量成本費用，加快經濟審計工作的改革速度，政府在其中發揮關鍵性的作用，通過政府對經濟審計工作的介入，可以保障經濟審計工作的有效實施，還能保障中國商業銀行的經濟審計工作有效的監督、管理和控制。
1.2中國商業銀行會計和審計工作的標準是由國家政府制定的
中國的商業經濟是國家社會發展和人民進步的保障，因此商業銀行的會計和審計工作的標準都是由政府來制定的。由于國家政府對會計和審計工作的介入，商業銀行的會計和審計工作就具備了國家性質，因此會計和審計的工作就受國家的制約和保護，這樣可以保障會計和審計工作的完整性和可實踐性，便于為中國銀行的經濟活動提供有效的服務。
1.3中國不同的商業銀行會計和審計工作存在很大的差異
雖然中國的商業銀行會計和審計工作的標準是國家和政府制定的，但是不同的商業銀行會計和審計工作的差別卻很大，針對不同商業銀行的制度不同，會計和審計工作在商業銀行的地位和表現形式就會有所不同，而且由于銀行經營活動的范圍不同，會計和審計工作的內容就會千差萬別，因此不同商業銀行的會計和審計工作存在差異，是現今商業銀行會計和審計工作的特點。
2. 中國商業銀行會計工作的發展趨勢
2.1中國商業銀行的會計工作的標準與國際化的會計工作標準接軌
中國商業銀行因其會計的涉及范圍不同，所執行的會計工作標準也有所不同，但是這種會計工作標準的不一致，對社會主義國家建設市場經濟和維持市場競爭的公平性、公正性十分不利，通過實行國際化的會計工作標準，可以改善這種不一致的局面，利用國際化的會計標準對我國的商業銀行的會計進行統一，可以有效避免我國商業銀行的會計標準不統一問題，減少對商業銀行經營活動競爭力的困擾，推動市場經濟良性發展。因此，中國商業銀行的會計標準與國際化的會計標準接軌是中國商業銀行會計發展的趨勢。
2.2中國商業銀行的會計工作的管理上的統一
一般情況下，中國商業銀行較多地關注經營活動的壯大和發展，往往忽略會計工作，導致中國商業銀行會計工作管理不能實現統一，有的商業銀行的管理模式比較先進，已經引進了信息化管理手段，但是有的商業銀行的管理方法就相對比較落后，還采用傳統的人力資源管理的辦法對商業銀行的會計進行管理，傳統的管理方式存在很嚴重的滯后性，有很多人為的因素對會計工作造成不公平的影響，因此中國商業銀行的會計工作管理的統一是未來商業銀行會計工作的發展趨勢。
2.3中國商業銀行的會計核算手段趨于現代化
隨著我國市場經濟的飛速發展，中國商業銀行的會計核算手段不斷發展與完善。由于計算機的應用越來越廣泛，極大提高會計核算的信息化水平，同時計算機數據庫也在商業銀行會計核算中占據重要地位，各種網絡技術廣泛地應用于商業銀行的經營活動中，如網絡銀行、支付寶、手機銀行、ATM自助銀行等，網絡通訊技術在商業銀行會計核算中的體現，都預示著中國商業銀行的會計核算手段趨于現代化。
3. 中國商業銀行審計工作的發展趨勢
3.1中國商業銀行審計工作漸漸呈現集中稽核的趨勢
中國商業銀行審計工作往往是針對商業銀行經營活動的事后的審計，這種審計存在很大的漏洞，難以將審計的結果付諸于實踐，審計工作流于形式，中國商業銀行的審計工作應該轉移重心，對經營活動進行事前審計和事中審計，便于發現問題并及時采取補救的措施，做出適當的獎懲，將經營活動的風險扼殺在萌芽階段；在商業銀行實行垂直集中稽核的前提下，對總行的法人負責，實現審計工作與相關人員分離，中國商業銀行審計工作漸漸呈現集中稽核的趨勢，是中國商業銀行審計工作發展的必然。
3.2中國商業銀行審計工作漸漸與國際化的審計標準靠攏
對于中國商業銀行的審計工作來說，雖然由政府制定相關標準，但是不同商業銀行的審計工作出現的差異，影響了商業銀行經營活動的審計工作的質量，中國已經加入世界貿易組織，商業銀行的經營活動已經向國際化靠攏，因此商業銀行的會計的審計工作漸漸與國際化的審計標準接軌，已成為中國商業銀行審計工作的發展趨勢。
3.3中國商業銀行審計工作漸漸呈現專業化和社會化趨勢
中國商業銀行的審計工作是對商業銀行經濟活動的監管和控制，是商業銀行開展一切經濟活動的必經之路。以當前發展來看，審計工作中出現的問題，主要由于審計工作沒有實現專業化，缺乏嚴格、統一的執行標準，經濟審計的工作也得不到社會各界的支持和有效的改善，造成經濟審計工作的觀念和模式的滯后。但是隨著經濟活動的透明化，中國商業銀行的審計工作就會受到越來越廣泛的重視和理解，商業銀行的審計工作就會呈現專業化、社會化的發展趨勢，為經濟審計工作的開展提供便利條件。
結束語：
中國商業銀行會計和審計工作與國家化的標準接軌，已成為當前商業銀行發展的必然趨勢，實現會計和審計工作的社會化、現代化和專業化是商業銀行的發展目標，中國商業銀行的經營活動要想得到較快較穩定的發展，必須要重視商業銀行的會計和審計工作。
參考文獻：
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關鍵詞：合業經營分業經營金融監管風險防范
金融業作為現代經濟發展的重要支持,其業務經營方式也隨著社會經濟的發展經歷了一系列的變化過程.在目前世界經濟逐步趨于一體化，金融趨于全球化的浪潮之下，金融業合業經營的趨勢也日益明朗。本文擬從美國金融業的發展歷程出發，對全球金融業合業經營的趨勢略作分析。
一，美國金融業的發展歷史。
作為現代經濟金融的強國，美國金融業的發展趨勢對全球各國的金融發展都有著深遠的影響，其中不乏值得借鑒的發展模式，當然也有許多發人深省的經驗教訓，為此，討論金融業的發展趨勢，我們有必要首先了解美國金融業的發展歷程。
首先，在20世紀30年代以前，美國的金融機構基本上都是混合經營，沒有嚴格的業務范圍的劃分，金融機構的種類也比較少，服務品種也不豐富。作為金融機構的主要代表-銀行幾乎承攬了社會上需要的全部金融服務品種。銀行從傳統的吸收存款，發放貸款業務中解脫出來，開發了中間業務，但是這些業務還遠沒有形成規模效益，尚處于起步階段。
隨后，30年代一場由金融危機引發的世界性經濟危機之后，美國的銀行體制幾乎崩潰。為了挽救危機中的銀行體系，美國于1933年頒布了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，因為他們將危機的誕生主要歸因于銀行發展的多項綜合業務加劇了銀行體系的風險，從而為整個金融業與經濟發展埋下了隱患。鑒于此而頒布的銀行法便主要著眼于銀行業與其他金融業分業經營以降低風險。其內容主要有以下三個部分：第一，該法案規定商業銀行的主要業務是吸收存款，投資銀行的主要業務是承銷和發行證券，二者必須實行嚴格的分業經營。嚴厲禁止交叉業務和跨業經營。其二，該法案對銀行支付活期存款利率進行了限制。最初規定對活期存款不支付利息，即零利率，后來提高了利率上限，允許支付少量利息。這主要是為了降低銀行的支付危機。其三，該法案規定政府對銀行存款給予保險，并據此成立了聯邦存款保險公司（FDIC）以及實行最后貸款人制度，這一切都是為了保障儲戶利益，同時提高銀行的信用水平。
在《格拉斯-斯蒂格爾法》的嚴格限制下，美國金融業在分業狀態下迅速發展著。這時候，以前從屬于銀行的一些金融機構開始獨立發展并逐步成熟起來，并有了自己獨立的業務經營范圍與經營管理模式。在此過程中，金融業逐步形成了銀行，證券，保險，信托四大支柱。但是進入60年代以后，逐步出現各種金融機構的金融業務范圍的交叉，嚴格的業務劃分被逐步打破，，經濟學家及政府都開始考慮關于《格拉斯-斯蒂格爾法案》是否真的有利于金融業的安全發展問題。經過長久的爭議與探討，1999年12月，美國終于廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，并新頒布了《金融服務現代化法案》，從而為金融業的合業經營掃除了法律上的障礙。
二、業經營的產生原因及利弊分析。
前已述及，金融業自誕生以來，其業務范圍及機構設置并沒有自動的劃分開來。最初幾年主要都是由銀行為了滿足社會發展對多樣化金融產品的需求而在其本身業務（存款與放款業務）之外新開發的金融服務產品。但是在30年代全球經濟危機以后，美國率先立法，限制銀行（商業銀行）與投資銀行（證券公司）的業務融合，要求分業經營，隨后，許多別的國家紛紛效仿，這主要是基于以下考慮：
首先，分業經營能夠使各金融機構更加專注于自己所擅長的優勢業務，充分發揮自己的優勢，避免盲目開發新產品，新服務，這樣可以降低金融機構（當時主要是銀行）的風險并使其收益更加穩定和有保障。其次，分業經營也更有利于政府的監管。實施嚴格的業務劃分，各金融機構的業務都相對單一化，簡單化，這樣就更有利于政府根據不同金融機構的特點，實施有效的監督和管理并使其經營風險得到有效控制。
然而在現實生活中，分業經營的立法規定卻并未達到其預想的效果，這與社會，經濟的發展狀況以及這一立法規定本身的局限性都有著十分重要的關系。
首先，分業經營在一定程度上損害了投資者的利益。嚴格的業務劃分使投資者失去了方便，快捷而又綜合化的服務機會，投資者不得不與多家不同的金融機構往來以滿足其多種金融需要。同時，它也削弱了銀行業的實力，因為業務范圍的嚴格限制使許多銀行喪失了許多盈利機會，所以現實中，許多大銀行都力圖混合商業銀行和投資銀行業務，可以說，這也是滿足社會需求的結果。并且分業經營降低了金融機構間的競爭性，將過去整個金融業的競爭分散到了幾個不同的領域，例如投資銀行不必再擔心來自于許多大的商業銀行的競爭，從而削弱了許多金融機構的競爭意識和創新意識，而投資者也無法享受激烈的市場競爭給他們帶來的好處。
另外，尤為重要的是，在二戰以后，世界經濟貿易迅速發展，這對金融服務業也提出了更高的要求。經濟的全球化必然要求金融的全球化，而金融業務的分業經營狀態無疑不能滿足全球化的金融發展趨勢的要求。于是各個國際性的大銀行紛紛朝著業務的綜合化方向發展。他們通過金融創新，開發，設計一系列的金融衍生產品，繞開法律的壁壘，達到綜合經營的目的。60年代末期出現的新型金融工具，如定期存單，NOW賬戶，現金管理賬戶等一系列金融衍生工具都是這一環境中的產物。
分業經營規定的最初動因在于降低銀行的經營風險，然而在事實上，面對世界一體化的經濟發展趨勢，它反而加劇了銀行業的風險，使其生存能力受到限制。正因為此，面對激烈的市場競爭，商業銀行逐漸突破了與其他金融機構之間分工的界限，走上了業務經營全能化的道路。七八十年代以來，西方商業銀行不斷推出新業務品種，從專業化逐步走向多樣化，全能化，從分業走向合業，這是與西方經濟金融發展密切相關的。引起這種現象的原因主要有以下幾點：
第一、銀行負債業務比例的變化為其業務拓展提供了可能性。近二十年以來，西方商業銀行活期存款的比重逐步下降，定期儲蓄存款的比重相應上升，這一結構性的變化為商業銀行開拓中長期信貸業務和投資業務提供了較為穩定的長期資金來源。第二，銀行盈利能力的下降促使各個商業銀行尋求更多的盈利渠道。自70年代以來，西方金融業競爭激烈，銀行盈利水平普遍下降，這迫使銀行業開拓新的業務和品種。他們一直想方設法繞過法規的限制，向證券保險等領域擴張，突破傳統的業務束縛，開發更多的中間業務和表外業務。對于這些積極創新的銀行而言，許多法律條文形同虛設，因為通過創新業務的開展，他們可以輕而易舉的逃避政府的監管和法規的限制。與此同時，金融管理當局順應經濟發展的要求，也取消了一些過時的法規，適時的為商業銀行開拓新業務提供了方便和支持。第三，金融理論的深入發展。商業銀行經營管理理論隨著各個歷史時期經濟金融環境的變化而不斷的發展，從最初的資產管理理論到負債管理理論及至70年代末期出現的資產負債綜合管理理論，他們都是為了有效推動金融業的安全穩定發展而產生的。資產負債綜合管理理論突破了傳統的只重視資產或者只重視負債的理論的偏頗之處，使商業銀行真正的從其資產負債業務雙方著手，同時拓展資產負債業務，使其相匹配，達到收益最大化，風險最小化。資產負債綜合管理理論的發展適應當前金融形勢，為西方商業銀行業務不斷走向全能化綜合化提供了理論基礎，從而極大的促進了他們綜合業務的開展。
由此可見，美國社會經濟的發展，金融理論的發展乃至政府監管水平的發展都為金融業的合業經營做好了準備。分業經營終究只能是金融業發展過程中的一個過渡階段。
三、合業經營的發展趨勢。
1999年12月，美國頒布《金融服務現代化法案》，正式廢除了已實施六十余年的關于金融業分業經營的法規。這一法案的頒布無疑將會對美國乃至世界的金融業發展產生深遠的影響。合業經營勢不可擋。在此過程中，金融業的兼并與重組將會加劇，銀行的綜合經營能力將進一步提高，其國際競爭力也會日益加強。然而另一方面，我們也應當看到，在此過程中也存在著種種不確定因素，隱含著許多風險。
首先，合業經營將加劇兼并行為，使各金融機構過分重視規模的擴大和業務的綜合化，而忽視了穩健經營這一根本原則。從一定意義上說，金融機構兼并的機會成本就是其穩健程度，穩健經營要求管理人員經常不斷敏銳的監督本機構運作情況，而不是分散注意力去過分關注合并以擴大規模和范圍，這可能造成在管理文化，預期，策略及日常業務經營等方面潛在的混亂。由于合并各方在企業文化，員工素質，經營理念等各方面都可能存在著巨大的差異，合并后能使各方的優勢結合并發揮其規模效益還取決于整合是否成功，而不同企業之間的整合成本往往是巨大的。
其次，合業經營也會對金融機構的監管提出更高的要求，這需要政府，社會以及金融機構自身都更清醒的認識到風險所在并加以防范。而對于某些項目，即使那些較大的金融機構對其所面臨的新的風險也缺乏有效的管理辦法。其中最為典型的是對從事金融衍生工具所帶來的風險的監管和防范。
綜上所述，金融業的合業經營趨勢是不容置疑的，但不能急于求成，只有在社會經濟金融形勢都為此做好了充分的準備時，才能夠適當放寬對業務范圍的限制。目前我國所采取的金融業分業經營分業監管正是基于這一考慮。而一旦我國的金融體系發展更為健全，金融機構的抗風險能力進一步加強，內部監管與外部監管的水平進一步提高，我國便可朝著業務監管綜合化方向邁進一步。
參考文獻：
《主要國家河地區金融業務和監管體系的發展和演變》《金融參考》2000年第4期
關鍵詞 中間業務 必要性 發展與創新 保障條件
中間業務以其風險小、收益高的優點受到各國銀行的青睞,尤其是在發達國家,已成為發達國家商業銀行收入和利潤的主要來源。但在我國由于重視程度不夠,中間業務發展遲緩,層次落后。如今隨著我國加入WTO,金融市場逐步開放,我國商業銀行面臨外資銀行的強勢競爭,如何提高國際競爭力,大力發展中間業務占有舉足輕重的位置。因此,有必要探討一下我國商業銀行中間業務的現狀及發展趨勢。
1 商業銀行的中間業務
商業銀行的中間業務是一種廣泛的金融服務,指不占用銀行資金,銀行以中間人的身份給客戶提供各類金融服務并收取手續費的業務。嚴格地說,他可分為兩類,一類是傳統的中間業務,銀行僅以中介人的身份代客戶辦理各種委托事項,并以此收取手續費,其主要包括結算業務、租賃業務、信托業務、業務、信用卡業務、代保管業務及咨詢業務等。傳統的中間業務具有迅速便利和低風險的特點,可以增加銀行的業務收入并以此提高銀行的競爭能力,有利于使銀行擺脫既定的資產負債規模的束縛,促進其技術與服務手段的進步。另一類是新興的中間業務,在資產負債表上沒有反映,但卻能為銀行帶來收益的同時也使銀行風險增加的業務,一般稱之為“表外業務”,主要包括貿易融通類業務,信用擔保類業務和金融衍生工具交易業務。在此,只要有效地控制各業務交易風險,就能使銀行獲得表外業務發展的領域。
2 發展中間業務的必要性
大力發展中間業務是世界銀行業的總體趨勢。對于處在體制轉軌,結構調整與加入WTO的中國商業銀行來說,要想在國際市場競爭中獲得新的發展,對中間業務的重視、發展與創新就更不容忽視。
2.1 大力發展中間業務有利于商業銀行擺脫經營困境,提高盈利能力
目前,我國已建立起了一個以四大國有商業銀行為主體,以10余家新興股份制商業銀行和近100家城市商業銀行為兩翼的現代商業銀行體系,業內競爭日趨激烈,且20世紀90年初建立的證券市場分流了部分銀行資金來源和貸款融資需求,銀行負債成本居高不下,資產質量下降,銀行授信風險普遍增加,銀行經營面臨較大困難。因此,商業銀行必須在注重傳統資產負債表內業務的同時,盡快發展中間業務,以求在努力減少經營風險的同時,尋找銀行利潤新的增長點,從而減低經營風險,提高贏利能力。
2.2 大力發展中間業務有利于加快與國際接軌的步伐,應對WTO的沖擊
隨著我國加入WTO,實力雄厚的外資銀行屆時將與中資銀行處于同一個起跑線上開展競爭。短期內中資銀行傳統存貸業務不會受到太大沖擊,所以競爭的重點自然就落在了風險小收益高的中間業務上。我國商業銀行中間業務發展緩慢、種類少、服務面窄、市場占有量小、收益比重低,與發達國家商業銀行存在較大差距。因此,隨著金融業開放步伐的加快,大力發展中間業務迫在眉睫。
2.3 大力發展中間業務有利于促進經濟發展,推進改革順利進行
首先,我國國有企業正處于改革的攻堅階段,這是一項高度專業化的變革,涉及重組戰略的設計、目標客戶的搜尋、融資安排、資產評估等專業知識和技術。其次,中小企業和私營企業的發展壯大增加了對諸如投資理財、信息咨詢、財務顧問等方面的需求。居民收入增多與居民缺乏投資和操作技術及信息不對稱的矛盾日益顯現。最后,我國的進出口貿易發展迅猛。所以,這些都需要商業銀行相關的中間業務,充分發展這些中間業務有利于滿足中小企業和居民的投資需求,推進國企改革,促進國際貿易的進一步發展。
3 我國商業銀行中間業務的發展與創新
我國商業銀行的中間業務起步較晚、發展緩慢、品種單一、范圍狹窄,與發達國家相比存在較大的差距,有必要借鑒西方國家的金融理論和實踐經驗,加快自身的發展進程。下面就幾種典型的中間業務進行分析,并指出我國商業銀行可能的發展與創新空間。
3.1 轉賬結算
我國已對傳統的郵電傳遞憑證的轉賬結算進行了改革,在人民銀行與各商業銀行之間利用衛星和其他通訊網絡建立了電子聯行對帳系統,實行同城清算系統的電子化建設,但仍受銀行電子化技術的制約。因此,今后我國銀行的發展方向仍是完成現代化支付系統的建設,改進并提高電子聯行應用系統的功能。并通過城市網絡、區域網絡與人民銀行、商業銀行的會計處理系統相連接,加速資金周轉,同時繼續推動同城自動化清算系統的建設,實現賬務處理自動化。另外,發展網絡銀行成為我國銀行未來的發展方向,使客戶足不出戶便可進行存取款、轉賬等服務。
3.2 銀行卡業務
雖然我國銀行卡業務發展迅速,但目前信用卡與國際規范還有較大差距。我國應該在盡快建設全國范圍的統一協調的銀行卡網絡的同時,大膽探索,實現創新。①功能創新。大力開發銀行卡的消費信貸、一卡多戶、長話(市話)服務、網上購物、貸款融資等功能,實現銀行卡功能的多元化,使銀行卡業務滲透到普通居民的日常生活;②技術創新。商業銀行應在聯合的基礎上,在統一的技術標準下,積極試點IC借記卡及IC銀行卡;③機制創新。國際上如萬事達卡組織、VISA卡組織等大型的銀行卡集團的發展都證明公司化、產業化是銀行卡業務發展的必由之路。因此,可以考慮在聯合的基礎上逐步把銀行卡業務分離出來,走集約化經營的道路,獨立核算,自負盈虧,銀行成為其或會員。
3.3 業務
我國各商業銀行目前大部分業務仍集中在發行國債、政策性銀行業務,這些業務技術含量低、發展潛力小,而我國國有商業銀行每年要花費大量的精力爭奪指標,因此,必然導致銀行中間業務拓展的重心發生偏離,而忽視了居民個人對業務的大量潛在需求。隨著我國國民經濟的持續高速發展,城鄉居民收入的不斷增長和個人財富的積累,商業銀行應及時突破業務,大力發展私人銀行業務。商業銀行從事私人銀行業務,不但能增加手續費收入,而且有利于改善服務態度,提高服務質量,并通過建立不同類型的客戶網,進一步鞏固和密切客戶的關系,帶動居民存款的增長。
3.4 投資銀行的業務
我國投資銀行業務可以結合我國的實際情況,做企業的財務顧問,幫助企業進行并購,實行產權的流動和重組,以市場的手段對整個國有經濟實行戰略性改組。另外,商業銀行應有前瞻性眼光,積極開展房地產等資產證券化,并在金融工程方面進行必要的實踐。隨著金融服務業的逐漸開放,全球經濟、金融一體化帶來匯率的變動,比如促使企業和銀行對期權、互換及其衍生產品的需求。因此,對金融工程時代到來的挑戰,商業銀行應做好準備。
3.5 信托和融資租賃業務
之所以把信托和融資租賃放在一起討論,是因為在我國目前實行分業經營的原則下,商業銀行不允許涉足信托和融資租賃業務。然而隨著金融業的逐漸放開,分業管理體制將大大制約我國銀行業務的發展空間,使資金不能發揮充分的效率,削弱銀行的競爭力,因而混業經營是我國銀行業發展的趨勢。商業銀行應立足未來發展趨勢,主動提前熟悉信托和融資租賃業務,學習國外經驗,尋找業務突破口,為將來的發展打好基礎。
3.6 金融衍生業務
金融衍生品市場有規避風險和套期保值的功能,在國外已是最具活力的市場,我國利用外債規模不斷增加,企業參與國際競爭日益面臨各種價格風險,產生對避險工具的需求,使金融衍生品市場的產生和發展成為必然趨勢。因此,商業銀行不能無視金融衍生業務的廣大領域,要把眼光放在國際市場上,未雨綢繆,掌握金融衍生市場業務的基礎、技巧、風險的防范等。
4 建立我國商業銀行中間業務發展的保障條件
主客觀條件的缺乏造成了目前我國商業銀行中間業務發展滯緩的現象,因此,我國應加大力度進行改革,創造條件保障我國商業銀行中間業務的順利快速發展。第一,加快金融體制的改革,使其跟整個經濟體制改革的步伐。健全市場體制,完善市場主體和市場體系,把從政府為主導的金融創新模式轉變為以非政府主體為主導的金融創新模式;完善法律法規,提供風險保障體系,從而為推進中間業務的發展創造各種必需的條件。第二,轉變經營理念,從戰略的高度認識發展中間業務對商業銀行整體經營的重要作用和現實意義,切實增強商業銀行從業人員拓展中間業務的緊迫感和使命感。第三,指定與國際接軌的管理制度和操作規范,這是我國商業銀行中間業務得以長足發展的前提條件。第四,加強基礎設施建設,加快金融電子化步伐,完善硬件設施,吸引集理論與實踐于一身的多層次、多類型、具有敬業精神的人才。第五,金融監管當局逐步放寬法律限制,商業銀行逐步積累經驗,提高自身抗風險的能力,漸進地實現向混業經營模式的轉變。
大力發展中間業務是世界銀行業的總體趨勢。但我國目前商業銀行中間業務的發展現狀與發達國家商業銀行還有很大差距,應積極借鑒西方國家商業銀行成功的經驗,積極改革,創造有利于中間業務發展的主客觀條件,制定出符合我國國情的發展戰略,有計劃、有步驟的實現我國商業銀行向現代化經營模式轉變。
參考文獻
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【關鍵詞】商業銀行 金融服務 集中化
一、目前我國商業銀行的發展趨勢
在金融服務集中化的今天，各行各業的發展都十分迅猛，對于經濟的要求也越來越高，由于我國處于發展最為旺盛、速度最為快的時期，所以我們的很多企業都需要通過銀行提供的一些具體的綜合的金融服務來滿足個人乃至是企業的需求，幫助企業快速發展，管理企業的各項資金，例如：包括 IPO、發行信用債券、發行抵質押債券和信托理財產品、引入 PE 投資人、發行擔保債券以及含權可轉換債券等。然而一個企業往往不僅僅存在于一個地區，一個國家，對于很多大型的企業來說，他的相關子產業遍布在各個區域，往往企業的負責人都希望通過一家銀行的金融服務，統一對于企業的所有區域進行相應的管理，這就需要銀行在金融服務集中化發展的同時，向企業提供跨區域發展的服務，這樣可以有效地提高客戶的整體數量，幫助客戶減輕負擔。
但如果想要實現這一目標，需要金融機構具有十分強的組織能力、調配能力，對于各個領域的資源以及人力進行的合理的組合安排，既要做到向客戶提供優良的服務，又要保證客戶得到自己想要的結果。對于客戶想要的各個方面都要做到優良調配，不能出現任何差錯。最具有挑戰性的就是要求金融機構對于客戶的各種渠道都要一一打通，并且確保沒有問題，例如：產品、信息、市場和服務等等。調動一切自己可以調動的資源，這里所調動的資源不僅僅局限于內部資源，還有外部一些十分必要的資源，也需要金融機構去調動，例如政府或者其他的相關的機構等等。然后金融機構要通過組合各個產品、服務、市場和渠道，以此來滿足客戶的金融需求。在這一背景下，金融服務集成化發展已經逐漸成為銀行業創新發展的趨勢性的選擇。
隨著信息、資金、交通等各方面區域的不斷突破，企業也在不斷地向著跨區域經營的模式邁進步伐，我國的金融機構更應該緊隨腳步，提供讓企業放心，幫助企業跨區域經營的金融服務，這樣的發展趨勢是必然的結果。然而面對著企業的不斷發展，一下子向企業提供多個地區的綜合型服務對于金融機構來說的確是一個巨大的挑戰，所以在改革的同時，我國的金融機構也應該講究一定的策略，將較為重要的、客戶比較傾向的金融服務進行先改革，先幫助企業實現跨區域管理，在這樣的基礎上，在慢慢改進，慢慢實現所有金融服務可以跨區域管理的結果，滿足企業客戶的金融需求，加快金融產業的發展。
二、對于商業銀行目前金融服務集中化發展的研究
在商業銀行的金融服務集成化發展歷程中，跨區域運營以及幫助客戶跨區域管理已經成為其中最具有代表性的發展趨勢之一。但早在20世紀70年代以前，有些國家為了防范和托比一些金融風險，曾經對金融機構跨區域經營管理進行了階段的限制。后來相關的學者也對這一現象產開了激烈的討論和深刻的研究，對于跨區域經營管理進行了相關的論證。這樣經過大量的事實和研究結果證明，銀行業以及相關的金融機構跨區域經營管理的模式無論是對于銀行業本身，還是針對于企業客戶來講，都是可以達到提高效率、降低成本、可控風險等一些是實質性好處的，這樣也同時有利于銀行間的優化資源配置，展開自由的競爭，這樣對于國家的整體發展也同時起著促進的作用。與此同時，隨著銀行客戶的跨區域運營的發展趨勢以及商業銀行金融服務集成化發展的趨勢，這些限制和管制措施逐步得以取消。
通過跨區域經營，銀行可以通過不斷地擴大規模，獲得最合適自己的經營模式，再通過經營模式的優勢，完成相關產品以及業務的多元化發展，從而實現相關風險的可控性，以及銀行抗風險能力的上升，從而增加銀行的穩定性。
通過縱向對于時間序列的研究，跨區域發展經營更加有利于銀行資產規模的提升，同時對于區域發展也起著繁榮發展的作用。這一重要的判斷主要是基于銀行的跨區域集成化金融服務的形成對于銀行業產品和服務的創新具有較大的促進作用，從而也十分有利于我國商業銀行金融業的金融服務集中化的發展趨勢。這樣銀行也可以通過跨區域分支機構的設立和產品的相關服務的多元化發展，在幫助金融機構承擔風險的同時，也降低了銀行業的業務風險水平。我們同時也希望在各個行業呈現的競爭態勢都應該是和平的、平等的，不應該出現各個機構爭相耍手段，忽略職業道德的行為，通過跨區域運營的模式，銀行間的競爭就可以實現自由化發展，實現良性發展，競爭對手間將通過不斷推出差異化的產品和服務等手段來鞏固其競爭地位，從而使客戶獲得更好、更便利的產品和服務。因此，通過跨區域運營，銀行在獲得更好的自身發展的同時，對區域經濟具有較為明顯的帶動作用。
通過跨區域的經營管理模式，同時也可以大大地提高銀行的資產使用率和經營效率，有效降低中介費等經營成本，還有可以明顯地降低貸款過程中的損失，從而提升銀行的經營績效和相應額成長空間；跨區域運營也可以促進銀行金融業的資源的流通個優化配置，從而增加銀行的競爭優勢，同時，存款集中度的下降也有利于銀行業的健康發展。與此同時，多項研究結果表明，銀行的多地區經營有利于穩定民心，增加地方經濟的穩固增長，對于國家的整體發展起著非常有利的促進作用，并且這樣的促進作用并不是短期的，而是具有相當長的時效性和相當穩定的作用，對于現在已經存在的一些研究成果中，對于跨區域的運營模式的作用和效果的研究還是很多的，但是對于區域的定位和相關的選擇機制確是少的可憐，所以對于很多銀行企業來說，這樣的研究往往沒有最根本的指導作用，銀行產業的機構往往不知道從何處下手去進行改革管理，不知道采取什么樣的方式去進行改革，這樣企業往往很迷惑。所以對于企業來說首先應該對自己進行定位，然后進行有的放矢的跨地區運營管理，快速幫助自身發展，為客戶提供優質的金融服務。
三、商業銀行金融服務集中化發展的相關因素
在商業銀行金融服務集中化的發展過程中，往往都是以某一個城市或地區為起點，然后再分層次、分步驟的進行擴散，逐步擴展到多個城市、多個地區之中，在這一部中，對于城市的定位和選擇都是十分重要的工作，銀行產業的相關負責人對于目標城市系統而科學地進行評估才是保證金融服務集中化發展的必要保證，在進行評估的過程中，對于評估指標的要求也是十分客觀的 ，我們要求評估指標既要保證跨區域運營模式的穩定性和重點的體現，還要概括到各個方面，考慮周到，不應該對金融服務行業有所影響，保證金融產業的穩固發展，還要保證各個指標之間不能出現重復交叉的現象，阻礙金融銀行業跨區域運營模式的形成與發展。在評估指標的選取過程中，我們既要考慮到宏觀與圍觀的因素，也應該結合實際，考慮到銀行內部以及銀行外部的活動，從實際出發，做到每一個評估指標都能夠從根本上影響銀行業的發展，根據一些較為權威的研究結果，本文選取了經濟因素、 金融市場因素、地方政府財力因素 、政策因素 、社會因素、市場競爭因素以及銀行自身因素等七個方面的因素進行評估指標的選取與分析：
（一）經濟因素
對于商業銀行來說，經濟因素是必不可少的，無論是什么樣的經營模式，什么樣的經濟效益，都是由于區域的經濟狀況直接影響的，銀行產業本來就是一個金融機構，拉動經濟的產業，所以對于銀行業的發展，經濟因素是最為重要、最不可缺失的，在區域評估時，經濟因素也應該首先被考慮進來，并且予以重視。
（二）金融市場因素
金融市場的發展好壞與發展速度會直接影響我們金融銀行產業的發展，同時對于商業銀行的跨區域經營模式的形成也起著關鍵性的作用。想要我國的商業銀行金融服務集成化穩固發展，我們首先就要保證金融市場的穩固發展與快速健康的形成，這樣才能保證我國銀行業的發展，所以金融市場因素也是在區域評估時，必不可少的考慮因素。
（三）地方政府財力因素
無論什么行業的發展都離不開地方政府的支持，所謂的支持與鼓勵也就是指地方政府的財力狀況如何，如果一個地方政府都不能保證自己地區的經濟穩固發展，提高人民的生活水平，那么相應區域的銀行產業又怎么會發達，這簡直就是癡人說夢，所以銀行業的快速發展也在不同程度的反映著相應地區的經濟條件與地方政府的財力狀況，所以在進行區域評估時，地方政府的財力是必須要考慮進來的，而且還要作出詳細系統的總結性文檔，以供相關部門的研究。
（四）政策因素
什么樣的企業想要飛速發展，都不能脫離組織、違反政策，銀行產業也同樣如此，我們進行的任何銀行業的發展規劃方案都應該是符合國家政策，促進國家經濟穩固發展的，這樣的方案才能被保證順利地進行、有效的實施。
（五）社會因素
中國這樣的社會背景下，無論什么樣的舉措都應要做到合乎國情，我們首先要考慮到自身國家的社會背景，對于跨區域管理的相關規定中，不應該出現不符合我國社會發展的，應該符合中國的基本國情，響應社會的號召，這樣才能贏得更多地客戶，創造更高的效益。
（六）市場競爭因素
對于區域管理，必要的工作就是了解當地的市場競爭狀況，不管是市場競爭過于激烈還是市場競爭過于溫和都不利于銀行產業的迅猛發展，對于銀行產業進行業務的創新和拓展都有著阻礙性的作用，所以我們提倡健康的形成市場競爭環境，良性發展。
（七）銀行的自身因素
在選取區域時，外界的因素固然重要，但是實際因素更有價值，我們一定要考慮銀行的自身因素，無論是制定戰略目標還是戰略方法上，都應該根據自身的條件，從實際出發，制定一些切實可行的方法，幫助銀行快速發展，穩固提升。銀行的資產，業務類型以及客戶人群等等都是必要的考慮因素，這樣制定出來的方案才是真正適合自己銀行本身的。
綜上所述，商業銀行金融服務集中化的發展趨勢就是實施跨區域經營管理模式，向客戶提供綜合的金融服務，幫助客戶實現多地區的資金有效管理，在實施跨區域管理的前提就是結合所有相關因素，制定一個系統科學的方案，確保計劃順利的進行。
參考文獻
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關鍵詞：商業銀行 理財產品 發展趨勢
一、國內理財業務市場現狀
自2004年監管部門頒布《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》以來，國內商業銀行理財業務迅速發展，成為商業銀行一項重要的新興業務。2011年上半年銀行理財產品發行數量達到10239款，與2010年同期相比增加101.95%；發行規模達8.51萬億元，超過了去年全年的7.05萬億元，呈現出爆發式增長。
根據“十二五”規劃，到2015年，我國居民收入預期年均增長7%以上，人均GDP有望達到4萬元左右，中等收入群體占比將持續擴大，理財業務潛在受眾將更加豐富。同時，在實際利率水平偏低的情況下，居民的投資理財意愿也在不斷加強，根據人民銀行公布的季度儲戶問卷調查報告顯示，自2010年4季度以來，城鎮居民中“偏好投資”的人群比例已逐步超過了“偏好儲蓄”的人群比例，理財正在居民資產配置中不斷提升占比。在各方因素的共同作用下，我國商業銀行理財業務未來的發展空間非常廣闊，未來的理財市場仍將是一個高速發展的市場。
二、商業銀行理財業務發展趨勢分析
（一）市場監管日益加強，保證業務健康持續發展
2011年上半年以來，中國銀監會陸續了“規范銀信理財合作”、“理財產品銷售管理辦法”等與銀行理財業務相關的規范性文件，未來監管部門對商業銀行理財業務的監管力度仍將不斷加強。主要原因在于：一是理財業務風險控制機制相對復雜，理財資金的投向不斷多元化，客戶面臨的投資風險往往比傳統的信貸業務風險更大。二是對商業銀行包含理財業務在內的表外業務進行監管是今后國際金融監管的重要發展趨勢。新巴塞爾協議第二支柱補充建議要求商業銀行將所有表外實體所承擔的風險納入資本評估的范圍，國內監管部門已經出臺相關文件，要求商業銀行將之前的銀信理財合作業務中所有表外資產在兩年內全部轉入表內，并按150%的撥備覆蓋率計提撥備。這些監管措施的實施從源頭上保證了理財市場能夠平穩有序健康的發展。
（二）從產品推介到財富管理，回歸理財業務本質
理財業務的本質是商業銀行金融業務的延伸，是為客戶提供財富管理的服務，它應該根據客戶的需求及財務狀況來為客戶制定長遠的財富管理策略并協助實施。從國際成熟經驗來看，財富管理往往是覆蓋一個人生命周期的不同階段，而目前國內銀行理財業務主要還是局限在產品開發和推介環節，組織網點渠道進行產品介紹、宣傳及銷售工作，顧問服務發展相對緩慢。在未來的發展中，商業銀行面對同業競爭的關鍵在于提升服務的內涵。各家商業銀行應強化自身全面金融服務的優勢，全方位地提升服務水平，以分析客戶需求為導向進行理財產品設計，抓住服務重點，凸顯財富管理的服務內涵。
（三）以客戶為中心，塑造理財服務品牌
理財產品和商品一樣，通過打造品牌可以有效區分同類產品，在投資者中形成一定的品牌偏好。但目前各商業銀行對理財品牌建設普遍缺乏較為系統的定位和整體策劃，理財品牌和企業文化缺乏較為深度的結合，各個理財品牌之間的關聯性也不強，缺乏內在邏輯聯系，不利于理財品牌整體形象的塑造。商業銀行理財品牌建設主要是平鋪展開，在一級品牌之下缺乏子品牌開發，大多沒有形成樹狀品牌梯次，在一級理財品牌既定的情況下，理財品牌缺乏縱深變化，品牌形象顯得較為單一。
未來各商業銀行品牌建設可著力于企業價值和品牌價值相互帶動，塑造商業銀行的整體品牌形象，同時需更加突出以客戶為中心的戰略。品牌的選擇以至名稱的確定都應該考慮投資者的偏好，形成品牌體系，根據理財產品特色進行其他子品牌系列開發，并為產品創新預留充分的品牌擴充空間。
（四）培養專業團隊，提供個性化服務
專業化人才是銀行理財業務發展的前提。未來商業銀行理財市場競爭的加劇，為客戶理財提供了更多選擇。一家銀行想在金融理財領域始終保持領先地位，歸根到底還是要靠優秀的專業團隊。通過打造專業的理財產品設計、運營隊伍，依靠理財經理的專業優勢，主動為客戶提供優質的個性化服務，正成為商業銀行吸引理財客戶的重要手段。未來國內商業銀行也將會不斷吸納和培養產品研發、銷售團隊，為擴大理財市場份額提供專業化支撐。
（五）研發差異化產品，避免無序競爭
理財業務發展初期，商業銀行理財業務的主要發展都集中在發行數量及發行規模的擴張方面，產品同質化現象明顯。隨著競爭的加劇，產品差異化的發展步伐將越來越快。一是產品期限設計日趨靈活，長短期限搭配產品、無固定期限產品被不斷研發并推向市場。二是產品結構設計更趨于精細化，累進收益型產品、收益率分級產品、結構化投資產品日益增多。三是投向多元化，盡管信貸類資產從長期看來仍然會是理財投資的領域，但隨著銀信合作相關文件的規范，其占比必將逐漸減少，更多的理財資金將參與到資本市場的資金運作之中。四是中長期理財產品將逐漸浮出水面。目前市場上理財產品多為中短期產品，未來隨著養老、教育兩大產業的重要性日益提升，基金模式運作的中長期理財產品將逐漸增多，充分滿足居民養老、教育的資金需求。
（六）細分服務渠道，培養理財客戶
目前商業銀行理財在服務渠道的劃分上不甚明朗，多數還是依靠產品起點金額來簡單加以區分。隨著市場競爭的深化，商業銀行可將理財市場的客戶分為三個主要類型，一是普通客戶，隨著電子渠道客戶覆蓋面的不斷增長，更多的普通客戶可以通過便捷的方式參與到理財產品市場之中。二是中端客戶，商業銀行可通過財富管理中心等專門的渠道為此類較高資產凈值的客戶提供專業理財服務。三是高端客戶，商業銀行可通過私人銀行渠道為其提供“一對一”個性化理財產品定制服務。
（七）整合各類金融機構理財產品，組建綜合理財業務平臺
1、證券公司的理財業務
證券公司的資產管理業務包括：定向資產管理業務、集合資產管理業務和專項資產管理業務。定向資產管理業務主要面向單一客戶；集合資產管理業務則是面向多個客戶，分為限定性集合計劃和非限定性集合計劃；專項資產管理業務專指證券公司為客戶辦理特定目的的專項資產管理業務。
2、信托公司的理財業務
自從2002年上海愛建信托的上海外環隧道項目集合資金信托作為全國第一只集合資金信托計劃開始發售以來，信托理財業務得到了長足的發展。信托公司可以開展資金信托和財產信托業務，目前較為活躍的是集合資金信托業務。信托計劃只能對特定客戶銷售，信托計劃的資金實行保管制，非現金類信托財產可約定第三方保管。
3、基金公司的理財業務
基金管理公司的資產管理業務包括公募基金管理和特定資產管理業務，其中，專戶理財業務又分為一對一和一對多專戶理財。目前，所有基金管理公司均可以從事公募基金管理業務，部分符合條件的基金管理公司同時還可以開展專戶理財業務。
4、保險公司的理財業務
在投資范圍上，保險公司理財產品可以投資于債券、基金、股票等金融工具，投資范圍較為廣泛。
銀行理財與這四類理財產品同質化趨勢明顯。從已經發行的理財產品看，幾乎都是這幾類投資產品的組合，雖然不同理財機構的側重不同，但還是有很強的相似性，而且期限安排上有趨同性。近年來，隨著競爭的日趨激烈，各類理財機構在開拓理財產品時會過多地倚重營銷手段，忽視了對業務本身的多樣化、專業化追求以及理財業務以客戶需求為導向的根本。
綜上四方面，未來的理財業務市場上，各類金融機構應該回歸客戶需求的本質，各類產品可以在期限、投向、收益分配方式等各方面形成良好的結合關系。從具體操作層面來說，商業銀行可充分利用自身的網絡渠道及業務規模優勢，牽頭組建綜合理財業務平臺，引入各類金融機構，在不同的時期、為不同的客戶，根據其不同的投資偏好及需求，匹配不同的產品，將綜合理財業務平臺不斷做大做強。
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［關鍵詞］混業經營；地方商業銀行
doi：10.3969/j.issn.1673-0194.2013.02.014
［中圖分類號］F832.33［文獻標識碼］A［文章編號］1673-0194（2013）02-0030-02
混業經營亦稱合業經營、綜合經營，是相對于分業經營而言的，指在金融監管當局的許可下，金融機構同時經營銀行、證券、保險等金融業務甚至參股非金融企業。20世紀90年代以來，隨著全球金融一體化和自由化浪潮的不斷高漲，混業經營已成為國際金融業發展的主導趨向，這對我國商業銀行的業務經營和生存發展提出了新的挑戰。本文通過分析金融業混業經營趨勢及動因，以探討混業經營趨勢下我國地方商業銀行的生存和發展的空間。
1 商業銀行混業經營是必然的選擇
1.1 金融自由化的發展趨勢是推動金融業向混業經營轉變的內在動因
20世紀50年代后，金融創新工具和創新組織形式得到極大發展，使得許多原有的分業監管措施部分失去意義，不利于金融市場的高效發展，因此，金融自由化迫使法律對這一發展趨勢給予確認，以適應市場環境的變化和要求。同時，金融創新也為突破傳統的商業銀行業務和證券業務提供了可能，商業銀行在負債和資產配置方面越來越多地依靠資本市場工具，中間業務和表外業務收入在利潤中的比重不斷增加，而投資銀行、證券公司為擴大資金來源和尋找新的客戶群落也不斷地向商業銀行滲透。
1.2 有助于實現規模經濟
混業經營條件下的商業銀行從事多種經營，廣泛地向客戶推銷多種金融產品，可充分有效地利用其經營資源，在多個行業、多種金融工具中進行廣泛的資產負債組合，選用最富生命力的金融工具和從事最有利的金融業務，并在各種業務之間進行固定成本分攤，這既降低了單位金融產品的成本，也降低了商業銀行的籌資成本。
1.3 分散風險，使銀行和整個金融業趨于穩定
全能化的業務經營使銀行內部形成了一種損益互補機制，即銀行業某一領域金融業務的虧損可由其他金融業務的盈利來彌補。這種內部補償作用不僅使銀行利潤收入穩定，而且使銀行業的風險得以分散和減小。當金融環境發生變化時，銀行業具有很強的應變能力，能根據自身經營發展戰略和市場環境變化的需要，隨時調整經營方針和業務拓展重點；此外，全能化經營不僅使資產風險分化，而且資產更富有流動性，更容易實現金融機構的整體穩定性。
2 我國商業銀行現階段的發展瓶頸
2.1 股權結構不夠合理，內部治理機制存在明顯缺陷
我國商業銀行的股權主要集中在包括地方政府在內的少數法人大股東之手，地方政府對商業銀行擁有絕對控制權，股權結構的不合理必然會導致公司內部治理結構的缺陷。由于地方政府在商業銀行中處于控股地位，在決定董事長和行長人選方面有很大的影響力，有些甚至是地方政府直接委派，在人員選派的原則上，較多考慮相應的行政級別，對專業知識和經營才能不夠重視，無法保證最優秀的專業管理人員進入管理層，導致商業銀行管理水平普遍低下。董事會（或理事會）、監事會等權力部門形同虛設，無法對銀行人形成有效的監督。
2.2 技術支持尚未足夠，更多更新的業務沒有得到更高的技術支持
現代銀行經營管理理念中，信息技術的應用尤為重要。我國商業銀行缺乏的正是對銀行業務提供支持的業務信息系統，其中包括各種子系統與技術平臺。包括：①營銷子系統。隨著金融市場信息化建設的發展，市場營銷作為銀行經營管理的一種全新理念和方法，受到了銀行業的推崇并得到了積極運用。營銷雖然不能獨立地列為一項銀行業務，但作為一種經營管理活動，它對各項銀行業務的促進作用卻是不容忽視的。②風險控制子系統。由于銀行的每一項經營活動和營運過程的每個環節都充滿著風險，風險控制成為關系銀行生死存亡的大問題。因此需要建立健全風險控制子系統。③評審子系統。利用信息技術對信貸評審是確保銀行信貸資金安全的重要環節，為了有效抑制信貸審批過程中的行政干預，全面提高信貸決策的專業和技術水平，遏制信貸管理的短期行為，需要利用信息技術建設好評審子系統，以提升對經濟政策、市場發展趨向的把握能力。
2.3 目標市場不明晰，導致發展的不平衡
目標市場是在明確自身競爭優勢的前提下，通過推出差異化產品或差異化服務來實現的。如香港四大銀行中，匯豐銀行定位于分行最多、全港最大的銀行；恒生銀行定位于充滿人情味、服務內容和服務態度最佳的銀行；渣打銀行定位于歷史最久、安全可靠的英資銀行。我國股份制商業銀行的定位還處于初始階段，比較模糊，缺少特色，忽視了在服務地方經濟、服務居民中所發揮的獨特作用，淡化了股份制商業銀行的地方特點，使其經營品種、發展模式只在簡單地復制全國性股份制銀行的標準和模式，缺乏應有的差異性和彈性。
3 對策辦法
筆者認為我國地方性商業銀行應從以下方面入手以求得生存和發展。
3.1 改善股權結構，建立健全內部治理機制
我國地方性商業銀行內部治理結構的弊端主要源于它們的產權安排，由于地方財政一股獨大，行政干預是不可避免的，這種人事制度無法與現代股份制商業銀行運營模式相匹配。因此，改善股權結構，健全內部治理機制是我國商業銀行改革的重點。通過充分引進民間資本和適度引進外資改善股份結構，增強我國商業銀行資本實力，提高資本充足率，降低經營風險。同時要按現代企業制度的要求建立科學、高效的決策系統和執行系統，明確股東大會和董事會的職權，發揮監事會等機構的監督和控制作用，保證經營決策準確無誤地貫徹到業務經營的各部門及各個環節，有效控制信貸風險。
3.2 實行差異化發展戰略
差異化發展戰略的實質是使銀行在對客戶和市場細分的基礎上，滿足整個市場中的個性化要求，獲得競爭優勢。①通過市場細分，區分金融市場中需求的差別性，然后為客戶量身打造金融產品，把資源集中到相對盈利的部分。②市場定位上突出依托地方經濟，以服務中小企業、推進零售業務發展為基礎，努力發揮自身核心競爭優勢。③實施以需求為導向的產品定價策略，考慮產品服務的成本和市場競爭因素，根據市場需求彈性強度來確定價格。
3.3 盡快形成品牌經營
擁有著名的金融品牌，對于金融機構占有金融資源、拓展市場份額、維護持續穩定發展等具有非常重要的意義。對于地方性商業銀行來說，品牌問題是制約其拓展市場尤其是開展中小企業金融業務的一個瓶頸，也是阻礙當前各城市商業銀行發展個人業務的主要原因之一。因此有必要結合信息技術，通過銀行品牌推廣，促進業務在特定市場區域的滲透和發展；通過自主創新、提高服務質量等方式，推廣和宣傳具有核心價值的銀行產品，促進企業形象的清晰表達和不斷強化。
3.4 加快金融創新，提高經營管理水平
我國商業銀行可以嘗試不同形式的同業合作，如業務合作、股權參與等，拓展業務范圍和經營空間，增加市場競爭力。同時，還應不斷提高經營管理水平，這是我國商業銀行發展的堅強后盾，也是謀求生存的更為積極的方式。在具體的操作上：①加快個人銀行業務開發。構建包括個人資產業務、負債業務、中間業務在內的全能化銀行為標志的個人銀行業務體系，在保持業務規模快速發展的同時，開拓新的利潤增長點。②加快對公銀行業務開發，利用高效的市場營銷機制，全面提高公司銀行業務的市場份額，改善資產質量，提高中間業務和表外業務的盈利能力。③加快技術開發與創新步伐，圍繞信息技術建設的整體性、市場需求響應的快速性、信息建設的有效性、網絡銀行發展的整合性、科技管理模式的合理性，建立經營數據集中、管理信息系統完備的科技應用和管理體系。
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關鍵詞：商業銀行；市場營銷
隨著我國社會主義市場經濟的深入發展，市場營銷已受到國內商業銀行的普遍重視。但由于營銷活動在我國金融界尚屬一個新領域，無論從理論上還是實踐上都處于探索階段，這就要求我們認真總結經驗，并借鑒工商企業和國外商業銀行的做法，以期盡快形成一套適合我國國情的商業銀行市場營銷體系，促進商業銀行的健康發展。
一、銀行業市場營銷的提出
長期以來，銀行業作為經營貨幣的特殊企業，具有很強的壟斷性，在市場交易中處于主導地位，缺乏實施營銷策略的內在動力。20世紀60年代后期，隨著金融自由化的蔓延，企業的直接融資逐漸盛行，使銀行的金融中介地位大為動搖，商業銀行之間的競爭也日益激烈，歐美的商業銀行開始嘗試用市場營銷原理指導經營管理，在實踐中取得了良好的經營績效。但是，當時市場營銷在銀行業務中的應用還是淺層次的，主要以廣告促銷為主。到了20世紀70年代，西方銀行業以金融工具創新為契機，對延續一個多世紀的銀行常規管理方式提出質疑，從而，市場營銷在銀行業的應用成為廣泛話題。到20世紀80年代，以美國為首的西方銀行業已把工商業市場營銷的精髓應用于銀行管理，市場營銷便成為能有效協調內部各部門和反饋外部市場信息的分析、規范、控制系統。
商業銀行市場營銷在我國出現是在上世紀90年代。我國銀行業正經歷一場從未有過的根本性變革：國有銀行向商業銀行轉換，非國有商業銀行、非銀行金融機構逐步發展壯大，外資銀行開始逐步進入。我國金融市場競爭日趨激烈，銀行服務由“賣方市場”向“買方市場”轉變。為了適應這種變革，市場營銷作為銀行經營管理的一種全新理論和方法，在我國銀行業受到了推崇和積極的運用。
二、我國商業銀行市場營銷的現狀及存在的誤區
（一）當前的現狀
我國商業銀行業經過近年來的演變與發展，初步形成與市場相適應的業務拓展，同時也反映出與營銷管理不相適應的問題。表現在：國有商業銀行還未真正引進營銷管理，沒有真正建起市場營銷理念；我國商業銀行在應用市場營銷上還只是淺層次的，沒有形成完整的商業銀行市場營銷體制；以服務質量為核心的服務營銷沒有得到有效的開展；商業銀行的金融工具創新尚未大力開拓。
近年來的金融創新主要表現在存款、儲蓄的諸多新品種上，一大批適合于中國實情的金融創新尚未引進、開發投放市場。可以說，我國商業銀行在營銷管理理念和水平上處于幼稚期，業務發展不全面、不系統、遠沒有體現出長遠發展戰略。
（二）存在的誤區
目前我國商業銀行的市場還存在許多誤區，主要有：強調金融產品營銷，忽視服務營銷；熱衷于不斷創新金融產品，忽視了引導客戶進行消費；重視市場競爭，忽視自身準確的目標市場定位；側重存款營銷，忽視貸款及其他業務的組合營銷；片面追求“拉關系”，忽視真正意義的關系市場營銷；偏執于銀行的“外包裝”，忽視真正意義的形象建設等。
三、商業銀行實施市場營銷的建議與對策
（一）加強商業銀行市場營銷觀念的教育
我國商業銀行市場營銷剛剛起步，雖已取得了一定的成效，但是營銷知識的普及和營銷人才的培養工作仍顯薄弱，亟待加強。一些人至今對營銷與市場、營銷與推銷的區別等最基本的概念缺乏導致工作的被動。因此，商業銀行必須加強對員工特別是營銷人員在營銷業務知識方面的培訓教育工作。
（二）推行全面市場營銷管理策略
推行全面市場管理策略，就是要求商業銀行改變把營銷應用在淺層次表面的做法。改變簡單地、隨潮流地、被動地運用廣告等淺層次的促銷活動的特點，建立、健全完整的系統的營銷管理體系。市場營銷計劃、實施、控制應成為銀行經營活動中自覺的主動的經營行為。具體地說，就是不能把市場營銷看作是單個的廣告、促銷、創新或定位、而必須把它們作為一個整體來看待。為充分了解市場并掌握客戶要求，銀行要對營銷環境進行認真的分析、預測，為使銀行的營銷目標符合其全面戰略，銀行要編制出合理的營銷計劃，包括短期計劃與中長期計劃。有了營銷戰略與計劃后，商業銀行要靈活運用產品、價格、促銷與分銷組合策略來實施計劃。同時由于市場的不確定性及營銷工作人員的能力限制，在營銷過程中為保證營銷目標的實現，必須對營銷工作實施全面的控制。營銷管理應協調銀行各部門關系，激勵各部門員工的營銷積極性，共同以顧客需求和滿意為營業宗旨，達到為顧客提供最佳服務和為組織創造理想利潤的經營目標。（三）實施服務營銷和關系營銷
首先，商業銀行實施服務營銷，在觀念上應當樹立服務質量的有效延伸的思想。銀行作為金融服務業更應重視搞好優質服務。商業銀行要不斷提高服務質量，只有優質的服務才能更好地滿足顧客的需要，也才能得到顧客的長期支持和合作。其次，銀行應最大限度地滿足客戶的需求。不斷制定新的服務項目、服務目標，追求周到、迅速、準確、安全、便利、熱情的服務，同客戶建立良好的關系。
實施關系市場營銷，也是商業銀行“以顧客為導向”開展營銷工作的一個重要方面。關系市場營銷是指企業與其顧客、分銷商、經銷商、供應商等相關組織或個人建立、保持并加強關系。通過互利交換及共同履行諾言，使有關各方實現各自的目的。保持并發展與客戶的長期關系是關系市場營銷的核心內容。
要做好關系營銷，商業
銀行應做好以下幾點：首先，應積極維持和發展忠誠客戶。市場競爭的實質是爭奪客戶，客戶忠誠于銀行上營銷追求的理想境界。其次，應發展與競爭者的合作關系，避免無益競爭，達到雙贏雙勝目的。再次，應協調銀行同政府機構間的關系，努力爭取政府的理解和支持，為銀行營銷活動創造一個良好的外部環境。
（四）以金融創新為核心，提高商業銀行的競爭力
根據我國商業銀行目前的發展狀況，應主要從兩個方面推進金融產品創新：第一，大力推進產品創新。今后一個時期，產品創新要突出中間業務和個人消費信貸業務。繼續以信用卡、儲蓄卡為媒介，發展電子貨幣、網上支付、工資、代收公用事業費等中間業務；發展理財和商人銀行業務；進一步發展證券市場、保險市場、基金托管、中小銀行支付結算等業務；大力發展信用證、國際結算、外匯買賣及衍生產品；大力發展以住房信貸、汽車信貸、教育消費信貸、大額消費品信貸及旅游信貸等個人消費信貸業務。第二，積極創新服務方式。結合國情，創新客戶服務模式，提高客戶服務水平，穩定客戶關系；創新服務內容，積極滿足客戶的需求。
（五）樹立整合營銷觀念，塑造、宣傳商業銀行品牌形象
整合營銷是一種從用于營銷的每一元中獲取最佳效果的溝通戰略。該觀念認為，從各種媒介傳遞同樣的信息可以達到最佳溝通效果。銀行應經由廣義的媒介如大眾傳媒、員工媒介（員工服務態度、質量、工作效率等），有形設施（環境、外包裝等）傳達銀行信息，宣傳銀行的良好形象。
商業銀行實施名牌戰略，也是重要的營銷戰略。國際銀行發展趨勢表明：商業銀行向“零售業”發展的趨勢意味著金融消費市場競爭更加激烈，金融消費需求將更加復雜多變，金融消費者也將越來越重視“金融名牌”的消費。為迎接這一發展趨勢，我國商業銀行應未雨綢繆，盡早開拓“名牌之路”。具體說，商業銀行可以通過CI導入，從銀行理念、行為、視覺三個方面入手，進行全面整合，塑造銀行的名牌形象。
[關鍵詞]商業銀行；中間業務；營銷創新
一、目前我國商業銀行中間業務營銷的發展現狀
（一）與國外商業銀行相比，雖然我國商業銀行中間業務已經形成了一定的規模，但是還是存在著較大的差距
隨著我國金融體制改革的不斷深化和經濟高速發展對金融產品需求的拉動,我國商業銀行開始重視中間業務的發展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業銀行的中間業務取得了快速發展。中間業務收入達到一定規模。但國外商業銀行的中間業務收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業銀行中間業務收入占總收入的比重一般在10%以內,平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。
（二）我國商業銀行中間業務創新能力低，產品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點”
目前四家國有商業銀行中間業務品種中，大多數停留于以銀行支付中介為基礎和以信用中介職能為基礎的中間業務，這些傳統結算業務、服務性的收付款業務品種收入約占中間業務收入的90％左右。比如中國建設銀行的中間業務收入主要來源于銀行卡、結算類、類、外匯買賣及結售匯、咨詢類和房改金融業務等，這6項業務收入占中間業務收入的86%。盡管我國商業銀行業中間業務品種已達到260多種,但60%集中在代收代付、結售匯、結算等勞務型業務上,都是技術含量低的低附加值產品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術含量和附加值的產品卻很少。
（三）我國商業銀行缺乏較為明確的發展戰略和完整的組織管理體系.在發展中間業務方面存在發展戰略和規劃不明確,缺乏全局性由于我國金融業實行嚴格的分業經營模式，造成各商業銀行對中間業務的經營原則、經營范圍難以把握，完全由各行根據自己的理解實施，缺乏規范性和長期性，分業經營模式也在某種程度上抑制了商業銀行對中間業務的發展。
（四）我國商業銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業務品種的科技含量,但是卻相反專業人才,科技支撐力度不夠
（五）我國商業銀行缺乏高素質復合型的從業人員，并且錯誤理解“關系營銷學“
二、我國商業銀行營銷中間業務創新的主要內容
隨著新的產品和服務的增多，營銷已經成為只有戰略者才能生存的陣地。西方商業銀行已經能較為熟練的運用這半個多世紀的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創新的成果，并形成了一套較為完整的商業銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據西方的商業銀行的營銷手段及發展特點，配合我國商業銀行的發展現狀來討論中間業務創新的主要內容。
（一）建立商業銀行戰略性營銷管理過程模型及營銷目標
首先進行營銷策劃，銀行應該決定如何對實現營銷計劃的目標過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負責，換句話說，計劃本身應對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經達到了目的”，無論是何種原因，對產生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調整或是微調都十分重要。
（二）進行我國商業銀行中間業務市場細分和市場定位
各商業銀行應根據自身的特點和優勢，充分利用銀行已有的營業網點，在空間上，從城市包圍農村，要按照先從外部技術等環境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農村推進。在時間上，先立足發展，如咨詢、理財、基金托管等風險較低的中間業務；待人員素質提高，再發展風險較大、收益豐厚的業務品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
（三）制定我國商業銀行中間業務戰略戰術
商業銀行營銷戰略，是指商業銀行將其所處環境中面臨的各種機遇和挑戰與商業自身的資源和條件結合起來，以期實現商業銀行經營管理目標。
三、我國商業銀行的中間業務營銷創新的發展趨勢
(一)從單一網點服務向立體化網絡服務轉變
銀行營銷的服務渠道的發展走過了從單
一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發展的軌跡，而未來的發展方向隨著信息技術、互聯網技術的發展和進步，以及金融業運營成本降低的要求，不受營業時間、營業地點的限制，能提供24小時銀行服務的自助銀行、網上銀行、電話銀行、手機銀行等日益受到客戶青睞，傳統的分支網點數量比重逐年下降。據統計，招商銀行60%以上的業務已經實現了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發展，這一比例還將不斷上升。
(二)從同質化服務向品牌化、個性化服務轉變
當今世界經濟正在步入知識經濟時代，作為金融業競爭發展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構的重視，成為現代金融企業競爭的著力點和核心所在。
（三）切實提高認識、轉變經營理念、提高服務水平
正確認識傳統業務與中間業務的關系，以傳統業務優勢帶動中間業務的發展，反過來通過中間業務的發展壯大來支撐和促進傳統業務的鞏固與發展，使兩者相互依存，形成一個協調發展的良性循環機制。
（四）把握網絡背景下中間業務新的發展變化趨勢
銀行業務的網絡化促使銀行的組織和制度發生了深刻的變化，也使銀行中間業務由類傳統業務向創新類業務的轉變，商業銀行在發展創新類中間業務時已出現了一些新的變化，如商業銀行在辦理中間業務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償或銀行信用補償。新晨
（五）注重具有創新意識和創新能力的中間業務人才的培訓和引進。
各商業銀行要重視中間業務人才的開發和利用，通過各種途徑，采取理論培訓和實務培訓相結合的方法，加強對中間業務設計人員和操作人員的培養，尤其是要加強對從事中間業務開發等高級人才的培養和引進，逐步建立起一支具備復合性知識，具備多種適應工作能力，具有綜合素質的人才隊伍。
參考文獻：
[1]孫連軍.商業銀行發展中間業務的思考.遼寧經濟，2007.3
一、適應開放條件下的金融法律法規體系健全
加入WTO后面臨的首要問題就是金融法律法規的修改和完善。金融監管當局必將全面修改和整理現有的金融法規和文件，廢止一些不適用的條款，形成與國際立法接軌，又符合我國金融業發展實際情況的金融法律法規體系。同時，還會充分利用金融自由化所帶來的各種有利條件和發展機遇，利用WTO中關于"幼稚產業保護條款"，對我國金融業進行適當保護；對于其中可能帶來的負面影響，通過有效的法律手段進行監管和防范，使其降低到最小程度。在完善我國金融主體法律的同時，參照國際慣例制定《外資銀行法》、《合資銀行法》、《外資財務公司法》、《信托法》、《外資金融機構違法經營處罰條例》等相應法律、法規，對外資金融機構的市場準入、資產實力、資本金標準、業務范圍、內控制度、信息披露、違法處理等等方面作出詳盡的規定。屆時，適應開放條件下的金融法律法規體系進一步完善，將為我國金融的改革開放以及健康、穩定運行奠定良好的法律基礎。
二、1至2家中資銀行的資產和利潤可望進入世界前10名
目前，我國已形成以中國人民銀行調控和監管的、以國有商業銀行為主體的、政策性金融與商業性金融相分離、各類金融機構相互補充、功能互補的金融體系，金融實力在改革開放過程中不斷壯大。椐統計，到1999年底，我國銀行總資產已超過16萬億元人民幣，比上年增長約1萬億元人民幣，其中政策性銀行總資產為15393億元人民幣，國有商業銀行總資產為110466億元人民幣，股份制商業銀行資產總額為14477億元人民幣，城市商業銀行資產總額為5547億元人民幣；城鄉信用社資產總額為14329億元人民幣。另外，非銀行金融機構，如信托公司、財務公司等金融機構的資產規模均有大幅度增長。隨著我國金融體制改革和發展的逐步深化，我國的金融體系將進一步健全，許多深化金融改革的政策措施將陸續出臺：如開拓農村金融市場，允許一些經營業績好并形成一定規模的城市、農村信用發展成為股份制小型商業銀行；建立存款保險制度；完成信托投資公司規范整頓，發展財務公司，以及一些符合社會主義市場經濟發展要求的非國有金融機構的壯大；完善金融市場，有計劃地讓部分經營業績好的股份制銀行上市，通過股票市場為銀行業注入資金和活力。屆時，我國的金融實力將進一步增強，必將在世界金融市場體系中占據重要地位。又根據世界《銀行家》雜志公布的1998年全球25家大銀行排名（按一級資本排名），我國工商銀行名列第6名，中國銀行名列第18名。如果按照目前的發展速度，不遠的將來，中國1至2家大銀行的資產和利潤進入世界前10名、3－5家進入前25名將是可能的，也是能夠實現的。
三、幾家大的金融機構經營管理達到國際現代金融機構水準
近幾年，我國銀行管理體制和經營機制發生了深刻變化。國有商業銀行商業化改革繼續深化，省分行與省會城市分行合并已基本完成，正在撤并一些業務量較小、長期虧損的分支機構，統一法人管理和內控制度建設進一步加強，建立了由總行垂直領導和相對獨立的內部稽核、監察體制，完善了資產負債比例管理制度、貸款審貸分離和貸款抵押擔保制度、信貸資產質量管理責任制。成立了四家資產管理公司，分別剝離四家國有商業銀行的不良資產，國有商業銀行的資產負債狀況大有好轉。同時，股份制商業銀行和城市商業銀行注重提高資產質量，加強風險管理，在改革中穩步發展。目前，借加入WTO之機，我國金融體制改革正在向縱深推進，特別是國有商業銀行改革，正在有計劃有步驟地建立現代企業制度和現代商業銀行運行機制，完善國有商業銀行法人治理結構，成立國有獨資商業銀行監事會，健全符合社會主義市場經濟要求的科學決策機制、監督制約機制和內部激勵機制。在風險控制、干部任免、勞資管理、業務開發、補充資本金等方面，建立符合市場經濟要求、與國際慣例接軌的經營管理機制，提高風險管理和內控水平。借鑒國際經驗，重新設計我國信托公司的功能和業務范圍。根據國際上通行的信托慣例和我國資本市場的發展需要，按照"受人之托、代人理財"原則，把信托投資公司辦成真正從事受托理財，以手續費、傭金為收入的金融機構，主要從事資金信托，動產、不動產及其他財產信托，投資基金，企業資產重組、購并及項目融資、公司理財等中介業務，國債承銷和用自有資本投資等各項業務。從我國實際出發，進一步規范和完善財務公司，提高企業集團資金使用效益，并借此機會涉足金融業，促使企業集團向高層次的發展。屆時，中國的金融機構經營管理體制轉換完成，經營管理和各項規章制度以及各項業務規程運作符合國際慣例，除了眾多的中小金融機構外，必將有幾家大的金融機構不僅經營國內金融業務，還將經營國際金融業務，在境外設立分支機構，經營境外金融業務，直接參與國際競爭，在國際金融市場上擁有重要地位。
四、金融業務從分業經營到綜合經營轉換完成
金融業從分業經營轉向綜合經營是世界經濟的發展趨勢。在金融市場開放的條件下，國際金融市場上的競爭，既是各金融機構之間的競爭，也是各國金融體制之間的競爭。一國的金融體制若不能適應經濟金融全球化的發展，將導致本國經濟金融地位的下降，甚至發生金融危機。因為經濟金融全球化客觀上要求各國金融體制趨同，綜合經營已成為世界經濟的發展趨勢，中國加入WTO，融入世界經濟必須適應這一趨勢。我國金融業綜合經營既有內在的需要，也有客觀可能性。由于金融自由化的發展，金融商品又不斷推陳出新，金融機構所需資金越來越大，單一的商業銀行或證券公司，已無法獨自承擔日新月異的新金融商品的承銷，也無法滿足企業一攬子全方位的金融服務和居民多樣化的金融理財服務。因此，無論承認與否，中國金融業從分業經營走向綜合經營是金融體制改革的必然趨勢。目前，已經出現了中國銀行與光大銀行的聯手合作，中國銀行向美國華旗銀行簽署融資協議，以及新近成立的中國金融資產管理公司的業務經營范圍的確定，都從一定程度上反映了綜合經營的趨勢，事實上也從另一個側面證明了中國金融業已實際上開始了從分業經營到綜合經營轉變。可以預計，在3－5年的時間內，中國金融業將走完從分業經營到綜合經營的歷程，與外資銀行的競爭力將大為提高。
五、金融監管體系進一步健全
【關鍵詞】商業銀行 互聯網技術 人力資源配置
隨著互聯網技術的深入發展，金融服務從實體網點服務擴展到以互聯網為中介金融服務，并產生了互聯網金融這種新的金融服務形式，顛覆了傳統商業銀行服務模式，也給其帶來了巨大的挑戰。就人力資源配置而言，互聯網技術給傳統商業銀行的人力資源配置帶來了極大的挑戰，商業銀行只有積極應對挑戰，創新人力資源配置機制，才能在互聯網時代中持續健康發展。
一、互聯網技術發展對傳統商業銀行人力資源配置的挑戰
互聯網技術的發展不斷削弱人工網點的基礎作用，減少傳統柜員數量需求。隨著互聯網技術的深入發展，帶來了電子支付和移動網絡支付市場的高速發展，使傳統商業銀行業務突破了時間和空間上的限制，人們也已經習慣通過互聯網來開展金融活動，人工網點的基礎作用不斷削弱。因此，商業銀行對傳統柜員的需求持續下降。同時，由于科技的發展，很多銀行網點采用自助設備來取代人工勞動，這也進一步減少了對于傳統柜員的需求。
互聯網技術的發展給商業銀行的盈利能力帶來挑戰，人力資源投入將呈下降趨勢。互聯網技術的發展對傳統商業銀行盈利能力的影響主要分為兩個方面：一是互聯網金融的快速發展搶占了傳統商業銀行業務的市場份額，導致傳統銀行業務的競爭壓力加大，營業收入持續下滑。首先，互聯網金融分流了商業銀行的儲蓄存款，使商業銀行在儲蓄存款方面的業務受到影響，并且這還會導致商業銀行資金成本的提高，進一步削弱商業銀行的競爭能力。其次，互聯網金融的發展已經改變了商業銀行的貸款模式和人們的貸款習慣，對商業銀行的核心信用功能造成損害。可以看出，在互聯網技術的影響下，傳統商業銀行的儲蓄存款業務和貸款業務都受到了極大的影響，而這兩個業務也是商業銀行最基本，也是最核心的業務。二是傳統商業銀行的運營成本過高，導致盈利能力不強。與互聯網金融相比，傳統商業銀行要承擔營業場所、網點運營等費用，總成本較高，不利于商業銀行在市場競爭中獲取競爭優勢，也給商業銀行的盈利能力帶來了影響。而人力資源成本是商業銀行成本的重要部分，通常占總成本的一半以上，甚至高達60%。因此，人力資源成本在很大程度上影響了企業的盈利水平，這就要求商業銀行控制和降低人力資源成本，這必然會造成對人力資源投入的下降。
互聯網技術的發展使銀行業競爭更加激烈，商業銀行人力資源使用效率達不到市場發展要求。互聯網技術的深入發展導致了大量互聯網金融機構的誕生，同時，一些小的銀行和金融機構也積極的運用互聯網技術，將線下業務和線上業務結合起來，大量的互聯網金融機構如雨后春筍般紛紛涌現。這打破了銀行業原有的市場結構和市場平衡，互聯網金融機構不斷搶占市場份額，而傳統商業銀行的市場份額占比不斷下降。在這種背景下，商業銀行必須不斷提高人力資源使用效率，進行人力資源的優化配置，才能在白熱化競爭的市場中獲取競爭優勢。然而，現階段商業銀行的人力資源使用效率還比較低，人均凈利潤和人均產出比都出現下降趨勢，人力資源使用效率不能滿足市場發展的要求。
二、互聯網時代商業銀行人力資源配置對策
（1）優化商業銀行實體網點布局，實現人力資源的優化配置。隨著互聯網技術的高速發展，優化商業銀行實體網點布局，減少不必要的人力資源耗費是我國商業銀行實現可持續發展的必由之路。首先，要對商業銀行重合交叉服務網點進行整合，提高單個網點的服務范圍，改變傳統商業銀行網點小而亂的狀況。其次，要優化低效商業銀行實體網點。可以利用互聯網技術，加大對電子設備的運用，用自助設備來取代部分人工操作，甚至是將商業銀行的實體網點改造成自助式銀行的形式，減少人力資源成本，實現人力資源的優化配置。
（2）科學規劃用工總量，強化人均成本效益理念。主要分為兩點：一是要以盈利能力為導向規劃用工總量。對于能快速適應互聯網技術發展，并在市場競爭中能達到較高的盈利水平的商業銀行或網點，可以適當的增加其用工人數，并將引進的人才配置到新興市場中去，實現商業銀行的“開源”，促進非利息收入的增長，進一步促進其盈利水平的提高。而對于發展緩慢，不適應互聯網技術發展要求的商業銀行或網點，要嚴格控制人員規模，將人力資源管理的重心放在對現有人員職業能力的培養和挖掘上，實現現有人員的優化配置。二是不僅要關注商業銀行的總體效益，更要重視人均效益。在用工規模一定的情況下，商業銀行的盈利水平的高低取決于每名員工所創造的價值。因此，商業銀行要強化人均成本效益理念，在績效考評中加大人均效益指標所占的比重，并將其與人均成本結合起來，以實現人員向效益較好的方面傾斜，實現人力資源的優化配置。
（3）充分利用大數據技術，提升互聯網技術對人力資源配置的支撐作用。首先，要積極運用互聯網技術，特別是大數據技術對員工進行職業能力、職業傾向方面的分析，提高人員與崗位的匹配度，實現人力資源的優化配置。其次，要積極借鑒成功的互聯網金融機構在數據挖掘和應用方面的實踐經驗，推進商業銀行自身的數據收集、整合和應用，便于商業銀行管理者了解其網點、人員總量和經營情況等方面的實際情況，為管理者實現人力資源的優化配置提供有效的科技支撐。
三、總結
總之，互聯網技術的深入發展打破了銀行業原有的市場結構，給商業銀行的發展帶來了極大的挑戰，也給商業銀行人力資源配置提出了更高的要求。商業銀行要對傳統發展模式進行調整和變革，提高人力資源的使用效率，并充分應用互聯網技術來促進自身的發展，最終實現人力資源的優化配置。
參考文獻：
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一、中小銀行發展面臨金融業混業經營發展和利率市場化趨勢挑戰
（一）金融業經營制度在國際上的發展歷程及我國現狀
國際銀行業混業經營起源于19世紀，當時主要資本主義國家包括美國、英國和日本等國都實行了混業經營。但在20世紀30年生的一場波及全球的經濟和金融危機后，結束了銀行業的此種經營的模式。當時經濟學界認為：發生危機的根源是全能銀行和混業經營模式。為了穩定經濟金融秩序，美國國會于1933年通過了《格拉斯—斯蒂格爾法案》，開始確立銀行分業經營的管理制度。此后，英國、日本等國也紛紛效仿，均實行了嚴格的分業經營制度。從此以后的50年間，國際銀行業分業經營、分業管理的模式占主導地位，全能銀行制度只有為數不多的歐洲國家繼續實行。20世紀80年代以來，隨著世界經濟全球化和自由化進程的加快，各國開始放松了對金融業的管制，混業經營的全能銀行制度又成為國際金融業的發展趨向。最早恢復的是英國，它在80年代中期就對金融體制進行改革，全面實行了混業經營制度。到90年代以后，美國銀行業掀起一輪并購浪潮，使得商業銀行、投資銀行、證券經紀和保險公司之間的界限日趨模糊，美國金融監管當局也隨之放松對金融的管制，20世紀末和21世紀初，美國國會分別通過了《金融服務現代化法案》和《金融服務現代化法〈實施細則〉》，廢除了實施半個世紀之久的《格拉斯—斯蒂格爾法案》，從法律上確立了混業經營模式。日本也于1998年4月實施了金融改革，開始啟動銀行混業經營模式。在利率市場化方面，隨著第二次世界大戰以后各國和地區經濟金融不斷發展及特定歷史事件的影響，利率管制的弊端不斷顯現，各國經濟金融運行先后遭遇困境。如美國的“金融脫媒”和“滯脹”，日本的“滯脹”與升值壓力，韓國的高通脹和企業危機，中國臺灣的高通脹和升值壓力，拉美三國的經濟危機等。放松利率管制、建立有效的利率傳導機制和資金市場化定價機制于是成為各國的必然選擇，也是其應對經濟結構轉型、轉變金融資源動員方式的重大舉措。
我國金融業的分業經營始于1994年的金融整頓時代，以前曾實行過近10年的混業經營模式。但隨著國際大環境和世界貿易組織后時代的發展變化，也由于我國金融市場的逐步完善，我國目前在政策層面逐步打破了銀行、證券、保險、基金之間的分業壁壘。1998年8月19日，中國人民銀行頒布了《基金管理公司進入銀行同業拆借市場管理規定》和《證券公司進入銀行同業拆借市場管理規定》，允許證券商和基金管理公司進入銀行間同業市場；1999年10月，中國證監會和中國保監會同意保險資金通過基金投資間接進入股票市場；2000年2月，中國人民銀行與中國證監會聯合了《證券公司股票質押貸款管理辦法》，允許證券公司以自營的股票和證券投資基金作為抵押，向商業銀行借款；2001年10月8日開始實行的《開放式證券投資基金試點辦法》中規定，商業銀行可以接受基金管理人委托，辦理開放式基金單位的認購、申購和贖回業務，可以受理開放式基金單位的注冊登記業務；2004年修改的《保險法》允許保險資金直接進入股票市場；2005年10月27日通過的新《證券法》放松了對國企資金和銀行資金進入股票市場的限制。2010年8月5日中國保監會正式頒布《保險資金運用管理暫行辦法》，明確了保險資金可運用于：銀行存款；買賣債券、股票、證券投資基金份額等方面。2013年5月，又出臺了《股票質押式回購交易及登記結算業務辦法（試行）》等。這些政策的出臺，使得貨幣市場與資本市場得以相互融通，使得銀行、證券、保險三類資金可以直接流動、滲透和補充，這在某種程度上也意味著我國分業經營的金融框架將會發生根本性的變化，銀行、證券、保險之間的合作與業務交叉有了明顯進展，為下一步規范的混業經營奠定了基礎。同時，在當前，我國進一步推進利率市場化改革的時機已日趨成熟。我國進一步推進利率市場化改革的初步考慮是：確立中央銀行公開市場操作目標利率，通過逐步擴大貸款利率下浮幅度和存款利率上浮幅度，尋找中國的均衡利率水平，逐步實現政策利率由存貸款基準利率向中央銀行公開市場操作利率轉化；通過中央銀行目標利率調節市場利率，引導存貸款利率，調節貨幣信貸總量，理順貨幣政策的傳導機制。
（二）金融銀行業混業經營的動因及實行利率市場化的意義
1金融全球化的發展趨勢是推動金融業向混業經營轉變的內在動因
20世紀50年代以后，金融創新工具和創新組織形式得到極大發展，使得許多原有的分業監管措施部分失去意義，不利于金融市場的高效發展，因此，金融自由化迫使法律對這一發展趨勢給予確認，以適應市場環境的變化和要求。同時，金融創新也為突破傳統的商業銀行業務和證券業務提供了可能，商業銀行在負債和資產配置方面越來越多地依靠資本市場工具、中間業務和表外業務拉動。另外，全能銀行制和混業經營可以使多種金融業務相互促進，相互支持，做到優勢互補。
2市場、客戶對金融商（產）品的綜合性需求
客戶需要存貸款、結算等金融商品，也需要買保險、基金、債券和股票投資及申領使用信用卡，還希望獲得“一站式”的金融服務，而分業經營模式使商業銀行業務范圍受到限制，不利于滿足客戶的多層次需求及業務拓展。此外，通過幾十年的發展，非銀行金融業務得到巨大發展，他們向銀行業的滲透使銀行面臨的壓力越來越大，銀行業不得不采取兼并收購等手段，擴大自身規模，以提高競爭力。商業銀行與投資銀行之間的相互控股和兼并收購，也促使了混業經營局面的形成。
3混業經營可實現規模經濟的快速增長
混業經營條件下的商業銀行從事多種經營，可廣泛地向客戶推銷多種金融產品，可充分有效地利用其經營資源，在多個行業、多種金融工具中進行廣泛的資產負債組合，選用最富生命力的金融工具和從事最有利的金融業務，并在各種業務之間進行固定成本分攤。這既降低了單位金融產品的成本，也降低了商業銀行的籌資成本。同時，商業銀行在與客戶業務往來中積累了大量信息，這些信息可由金融機構整體內的任何部門共享，從而降低經營成本。實行混業經營，大的金融機構都可以兼營商業銀行與證券及保險公司業務，這樣便加強了銀行業的競爭，促進優勝劣汰，提高效益和社會總效用的提升。
4混業經營能分散風險，使銀行和整個金融體系趨于穩定
全能化的業務經營使銀行內部形成了一種損益互補機制，即銀行業某一領域金融業務的虧損可由其他金融業務的盈利來彌補。這種內部補償作用不僅使銀行利潤收入穩定，而且使銀行業的風險得以分散和減小。當金融環境發生變化時，銀行業具有很強的應變能力，能根據自身經營發展戰略和市場環境變化的需要，隨時調整經營方針和業務拓展重點。此外，全能化經營不僅使資產風險分化，而且資產更富有流動性，更容易實現金融機構的整體穩定性并切實降低銀行自身的風險。但是，值得指出的是：混業經營容易形成對金融市場的壟斷，產生不公平競爭，特別對中小銀行影響極大。
5實行利率市場化意義深遠
第一，有計劃、有步驟地推進實施利率市場化，分段放開存、貸款利率由市場確定，可通過此利率機制來穩定銀行體系的存款，從而保持銀行體系流動性的相對穩定。第二，實施利率市場化還有利于增加金融宏觀調控的靈活性、適時性和有效性。從2013年7月20日起我國已全面放開金融機構貸款利率管制，這些對緩解當前的經濟金融形勢，促進中小企業發展，平衡行業間利潤結構均有所幫助。
二、我國中小商業銀行現狀及存在的問題
我國中小商業銀行多集中形成于兩個階段。一是以成立于20世紀50年代為代表的各地農村信用合作社；二是以成立于20世紀90年代為代表的各地城市信用合作社。我國目前的中小商業銀行則主要是以各地（市）的地方性商業銀行為主。而其演變過程又是以其上述的原城市信用合作社和農村信用合作社重組整合而成。據統計：截至2012年末，我國包括城商行、農商行、農合行、村鎮銀行在內的中小銀行合計法人機構有1 400多家，但其資產規模占比僅為15%。同時，這些中小商業銀行都普遍存在以下問題。
（一）股權結構不夠合理，內部治理機制存在明顯缺陷
由于我國中小商業銀行產生發展的固有基礎，其股權主要集中在包括地方政府在內的少數法人大股東之手，地方政府對城市商業銀行和農村商業銀行等中小銀行擁有絕對控制權，股權結構的不合理必然會導致公司內部治理結構的缺陷。由于地方政府在城市商業銀行中處于控股地位，在決定董事長和行長人選方面有很大的影響力，基本上是由地方政府直接委派，在人員選派的原則上，較多考慮相應的行政級別，對專業知識和經營才能重視不夠，無法保證最優秀的專業管理人員進入管理層。
（二）金融業競爭日趨激烈，固有經營體制難以適應市場的發展和客戶的需求，行業管理水平普遍低下
盡管我國各中小商業銀行普遍采用股份制的組織形式，并且按照公司法規定建立了法人治理結構，但在實際運作中，由于占控股地位的國有資本和集體資本的所有人缺位，委托關系不明確，因此，中小商業銀行實際被控制在少數政府資本人手中，董事會（或理事會）、監事會等權力部門形同虛設，無法對銀行人形成有效的監督，銀行激勵機制的設計并沒有完全體現商業化原則，仍帶有很強的行政性激勵色彩。
（三）資本充足率低，資產質量較差
據統計，目前，我國中小商業銀行平均資本充足率不足2%，很大一部分中小銀行還處于零資本狀況，與資本充足率8%的監管要求相比有較大差距，擴充資本金是我國中小商業銀行急需解決的問題。同時，由于我國中小商業銀行是在合并城市（農村）信用社基礎上組建而成的，從成立起就承接了大量信用社時期在不規范經營時期所形成的不良資產，盡管不良資產比例正逐年降低，但數量仍然偏高。此外，由于舊的管理模式的延續，內部分工、職責劃分大都屬于粗放式管理，缺乏具有硬約束的監控機制，導致中小商業銀行信用風險高，資產質量差，管理水平低，難以適應日益激烈的市場競爭。
（四）市場定位不明晰，缺乏相應的政策扶持
我國中小商業銀行的目標定位應是“民眾銀行”、“中小企業的銀行”，即主要面向城鄉居民和中小企業提供零售和小額金融服務。目前我國中小銀行市場定位不明晰，盲目地與國有商業銀行及全國性股份制商業銀行爭地盤爭客戶求擴張，貸款對象普遍偏重于大企業，對中小企業和居民的貸款比例很低，并且銀行業務單一，經營范圍狹窄，缺乏經營特色。同時，作為金融體系中相對弱勢的群體，國家也缺乏相應的政策支持。這些均不利于中小商業銀行的發展。
三、我國中小商業銀行在當前經濟金融趨勢下，在求生存、求發展中應注重的幾個問題
在混業經營和利率市場化趨勢下，銀行業激烈的競爭對中小商業銀行生存發展帶來諸多不利影響；而中小銀行本身的痼疾則為其未來的發展蒙上陰影。其內憂外患對中小銀行來說是嚴峻的挑戰。筆者認為：中小商業銀行應從以下方面入手來贏得生存和發展的空間。
（一）明確經營方向，選擇正確的市場定位
在新的市場形勢下的銀行業務將不斷全能化，同時會產生一批超大規模的銀行，它們無論在資金實力、網點設置、競爭能力上都有著中小銀行無法比擬的優勢，但小銀行仍有其存在的必要和發展的空間。按“小銀行優勢”理論，小銀行與大銀行相比，小銀行由于其服務對象的地域性和社區性特點，可以通過與中小企業保持長期密切關系而獲得各種非公開關聯信息，在向信息不透明的中小企業發放關系型貸款方面具有比較優勢。我國中小企業眾多，而四大國有商業銀行和全國性股份制銀行由于資金實力強，往往擔負著服務大型央企、國企和關系國計民生的大項目的金融業務，而為中小企業提供信貸業務服務的力度不大。故中小企業客戶市場存在較大的發展空間。另外，隨著居民收入的提高和消費方式的改變，城鄉居民對住房貸款、汽車貸款及其他消費貸款的需求也將不斷上升。中小商業銀行由于業務區域集中，對本地情況比較熟悉，能夠為中小企業和城鄉居民提供量身定做的金融服務，在對中小企業和城市居民服務方面具有一定優勢，如果中小商業銀行能夠獲得并鞏固這個市場，就能為其生存發展奠定良好的基礎。因此，中小商業銀行應調整市場定位，把業務范圍鎖定在本土，客戶對象定位為中小企業金融及城鄉居民的社區、零售金融服務方面上，并不斷提高自身服務水平，積極創新服務產品，根據市場需要及自身狀況開發新的市場資源和新的投融資渠道，以滿足客戶的不同需要，提高市場競爭力，降低信用風險。切實“安分守小”，抑制盲目擴張沖動，做好做深做透本地業務，適當控制增長速度，尋求差異化發展，這樣才能在競爭中防范風險，求得生存空間。
（二）改善股權結構，建立健全公司治理機制
我國中小商業銀行內部治理結構的弊端主要源于它們的產權安排，由于地方財政一股獨大，行政干預是不可避免的，使得城市商業銀行無法真正做到以盈利為最終目標；高管人員的職位和任免均由行政權力決定，這種人事制度無法與現代股份制商業銀行運營模式相匹配，也不利于引進、培養高質量的銀行管理人才。因此，改善股權結構，健全內部治理機制是我國中小商業銀行改革的重點。
第一，我們可考慮鼓勵有一定規模的企業、民間資本或適度的外資戰略合作者入股中小商業銀行，這些資本的進入一是會為獲取利益而認真行使自己的股權，二是有利于引進先進的管理。而其中政府持股比例的下降也有助于改善產權結構，建立真正的現代企業制度；通過充分引進民間資本和引進可控的外資也可增強我國中小商業銀行資本實力，提高資本充足率，規范市場運作，降低經營風險。
第二，可采取“股權滲透”方式進行行際之間的相互持股，這意味著對單體銀行的經營決策引入智力支持并起到“抱團取暖”的作用，發揮合作金融服務優勢，與大行抗衡。同時，可防止體系外銀行，特別是外資銀行實施控股并取得話語權。由于我國金融市場運行尚未完善，境外的一些經營模式和理念在國內極易導致風險，外資控股中小商業銀行顯然不是管理層愿意看到的事情。
第三，中小銀行必須加快戰略轉型。當前，戰略轉型是中小銀行實現永續發展的必由之路。中小商業銀行堅持服務基層、服務小微、服務社區居民的市場定位，做到立足本地，防止求“大”；立足簡單，防止求“全”；立足穩健，防止求“快”。堅持服務實體經濟的創新導向，利用創新推動發展轉型。也可借鑒美國金融業曾實行的連鎖銀行制模式，發展鞏固本土金融業務，做強社區銀行，同時利用網絡技術，發展電商業務模式，探索無機構擴張之路。
第四，要按現代企業制度的要求建立科學、高效的決策系統和執行系統，明確股東大會和董事會的職權，發揮監事會等機構的監督和控制作用，保證經營決策準確無誤地貫徹到業務經營的各部門及各個環節，有效控制信貸風險，不斷提高信貸資產的質量，降低不良資產占比，以確保銀行經營目標的實現。
（三）創新金融工具，提高經營管理水平
中小商業銀行賴以生存和發展的基礎就是市場差異化，而要在差異化市場上尋求競爭優勢，關鍵就在于根據市場的變化，不斷創新，以新的產品、新的服務滿足客戶的需求變化，要發現新的市場空間，形成自己的特色，方能與國內外大銀行相抗衡。我們的中小商業銀行也可以探索創新不同形式的同業合作，實現優勢互補。如業務合作、結算、外匯、股權參與等，以此拓展業務范圍和經營空間，還要利用好貸款利率放開機制，吸引優質中小企業客戶，不斷增加市場競爭能力。
（四）積極探索資本市場，向市場要規模、要空間
我們的中小商業銀行也可以根據實際情況探索創新不同形式的發展路徑，如在條件和政策允許的情況下設立基金管理公司；借鑒發展較好的地方商業銀行經驗，積極探索資本市場，走上市擴容之路等，積極拓展規模和經營空間，切實增強市場競爭能力。
總之，發展中小商業銀行一定要符合市場經濟規律。中小商業銀行只要明確方向、正確定位、優化股權、健全治理、堅持創新，走差異化服務之路；堅持“有所為和有所不為”，秉承誠信敬業，合規高效，融合創新的經營理念；堅持“以客戶為中心，以市場為導向”的經營思想，積極拓展業務，為本地百姓與中小企業提供全面優質的金融服務，必將迎來廣闊的生存和發展空間。
參考文獻
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【關鍵詞】商業銀行 戰略管理 有效性措施
引言
近年來，隨著國內商業銀行的改革不斷深入，商業銀行的管理者越來越重視銀行的戰略管理。有效的戰略管理能夠融合銀行的特點，提高銀行本身的競爭力，面對著國際化趨勢的加強，它已經從各個方面衍化成為了商業銀行發展的一種策略，無論是應對經濟危機還是房地產泡沫，都有著不可忽視的意義。特別是國內銀行改革才剛剛開始，銀行戰略管理的實踐還只是處于起步階段，這些都對商業銀行的長期發展提出了更高的要求。只要加強商業銀行的戰略管理，提升自身的綜合實力和競爭力，國內商業銀行才有可能在經營中制勝。
一、戰略管理概述
戰略管理是商業銀行以戰略目標為依據，結合自身的發展和特點進行戰略實施和評價，以便領導部門能夠有效的決策而使銀行實現原有目標的一項科學。戰略管理是綜合性的，是結合市場銷售、生產、財務預算、研究與開發等一系列學科為基礎組成的一門總體性管理方法。它對市場營銷、財務會計和計算機系統等都有著舉足輕重的作用，通過其有效的管理，嚴格按照相關方案，最終實現商業銀行的總體目標。
戰略管理對商業銀行的發展有著不可或缺的意義，其重要性表現在以下幾個方面：
(1) 商業銀行的戰略目標是銀行根據自己的目標，結合未來的整體性因素如國家政策、市場環境等，對銀行內部和外部各種變化進行趨勢性分析和預測，從而實現銀行對各種可能的事件做出更加主動的反應，使銀行適應能力更強。
(2) 戰略管理目標的制定以銀行內部現有的機制和允許條件為基礎，結合市場和產品的正確定位，從而實現自身戰略目標的具體化，更有利于其內部的有效實施。
(3) 戰略管理在具體實施過程中與銀行內部人員的關系十分密切，其合理的實施計劃能夠為銀行帶來更科學的運行機制，更能促進銀行內部管理者和員工勞動積極性的提高。
(4) 戰略管理對于提高自身認識，增強對競爭者戰略的了解，最大化的減少財務危機發生的可能性，降低財務風險都有著十分重要的意義。
商業銀行的戰略管理是一種基于銀行未來發展的規劃文件之上的具體行動，它不僅僅是表面上的對未來的目標的一種預測，也是對經營風險的一種有效管理和控制。調查結果顯示：采用戰略管理的企業比那些不采用戰略管理的企業的成功率更高，其中采用戰略管理的企業，70%的企業依靠自身戰略管理計劃提高了自身的盈利能力。
二、目前國內商業銀行戰略管理存在的主要問題
（一） 戰略管理體系還處于初級階段
雖然許多商業銀行都已經認識到戰略管理的重要性，但是他們并沒有從根本上改變原有的管理體制，這使得商業銀行的戰略管理還處于初級階段，并沒有形成整體性的正軌體系。加之目前國內的商業銀行并沒有出現太多的虧損，使得一些依靠經驗進行管理的商業銀行并沒有認識到自身的不足和其在管理方面的局限性，所以使得商業銀行的戰略管理無法從根本上形成有效的整體體系，不利于銀行的發展。例如，一些銀行并沒有根據其自身的特點出臺相應的具體規章制度，而只是簡簡單單的全面接受其他商業銀行的管理辦法，從而使其在日常運行過程中出現許多問題，諸如員工積極性不高，管理者等，不利于商業銀行的自身發展。
（二） 戰略管理的理念比較陳舊
近年來，商業銀行迅速崛起，快速成長，其主要的原因在于領導者的個人能力所造成的推動力。待其進入穩定發展之后，商業銀行的領導者往往墨守成規，沉迷于個人業績，不思進取，從而出現了商業銀行為管理者個人意志所左右。例如，一些商業銀行只顧及銀行的盈利，不注重整體性的戰略管理，稍有經濟虧損就扣減員工和管理者的工資和獎金等，有的甚至頻繁更換領導，這些都不利于商業銀行的科學發展。
一些商業銀行雖然建立其戰略管理，但是其戰略管理的理念比較陳舊，難以與國際化趨勢順利接軌，從而使得一些銀行在改組過程中出現了許多問題，不利于商業銀行的發展。例如有些商業銀行會由于改組前后戰略管理文化的差異而造成員工不適應，工作的積極性不高。有的甚至會出現管理者有一套體制，具體實施者卻是另外一套體制，從而造成整體管理上的不協調。
三、加強商業銀行戰略管理的有效性措施
（一）采用科學的戰略管理辦法
目前，國際上已有許多戰略管理方法，其中很多都得到實踐檢驗，例如戰略制定中有外部因素評價法、競爭態勢法、內部因素評價法；在戰略選擇中有TOWS矩陣、SPACE矩陣、BCG矩陣、IE矩陣和大戰略矩陣；在戰略決策中有QSPM矩陣。各種矩陣和方法適用的條件和環境不盡相同，所以商業銀行應該科學的選用不同的方法和矩陣，有效的對其自身未來發展趨勢進行預測。
運用比較廣泛的定性預測有德爾菲預測、頭腦風暴法；定量預測有計量經濟學、趨勢外推法。面對著具體的發展環境，銀行管理者應該有效的進行總結，結合市場發展空間，考慮當前的國家政策等，實事求是的對銀行的發展進行科學預測，然后制定合理的戰略管理辦法。例如，商業銀行應該時刻關注國內外的貨幣流向，結合國家頒布的相關政策，
（二）建立戰略管理的內部活動方法并制度化
商業銀行的戰略管理要根據自身規模，劃分不同的類別，針對不同的情況制定合適的決策制度，有效并嚴格的執行相關戰略管理計劃。對于具體的戰略管理方法，要制定相應的適應方法，杜絕嚴格的個人主義和經驗主義，必要時可以根據相關人員的專業知識進行合理的安排和分配。對于不合適的或者已經過時的戰略管理辦法，管理者要召開股東會議，通過股東決策自身提供的方案，從而有效的避免戰略管理不適應商業銀行發展的情況發生。例如，對于總體的戰略目標，商業銀行應該將其與具體的戰略辦法相結合，充分考慮整個銀行經營過程中的不足，努力修正，從而使其能夠充分促進銀行內部的發展。
（三）堅持“防范風險”的戰略管理目標不變
商業銀行傳統的管理是以其經營效益為目標，盡量避免對外部經營環境的誤判，通過有效的、科學的、客觀的評價和審視自身資源，從而對銀行的戰略管理做出正確的判斷。現代的戰略管理是以銀行內部和外部環境變化為基礎，制定戰略，實施戰略并對其結果進行評價和反饋來調整整個戰略動向，堅持“防范風險”的戰略管理戰略規劃不變。不僅如此，在日常的戰略規劃中，要時刻以風險防范為主，通過有效的控制相關具體操作，最終實現總體的戰略管理目標。為了達到這個戰略管理目標，商業銀行應該做出六個轉變：
(1) 不僅僅在觀念上而且在理念上，由單純的關心風險向關心風險和收益相結合，通過兩者的相互參照和對比，進而確定整個戰略管理的合理性和科學性。同時，銀行應該由傳統的控制和規范風險為主向經營和管理風險轉變，提升自己平衡風險的能力，真正運用風險，提升自身價值，在確定風險偏好和風險容忍度的基礎上，促進業務的健康發展，保證銀行持續、科學的發展。
(2) 在風險管理機制上，銀行應該加強總行、分行、支行間的業務往來，由控制風險為主向流程整合后的各級機構之間的相互協作轉變，徹底改變原有的各個部門獨立的風險控制辦法，使風險控制更加準確。
(3) 注重控制新增不良和清收轉化不良的記錄，向既要注重新增不良和存量不良轉化又要控制不良的轉移轉變，注重不良資產的遷移，能夠有效的控制其發生的可能性，提升經營業績，最終實現銀行整體水平的提高。
(4) 風險控制模式上由傳統的分散式管理模式向統一集中的管理轉變，提高銀行整體的風險管理能力，特別是銀行各個分支之間一定要加強風險的有效互動，通過各個部門的風險評估手段，最終實現銀行整體風險控制實力的提高。
(5) 在識別手段上，從簡單的財務分析為主向財務因素分析和非財務因素分析詳相結合的分析辦法轉變，特別加強對市場非財務因素的分析和統計，有效的預測，合理的評估并及時有效的反饋，最終實現整個銀行的科學發展。
(6) 風險管理對象上，從單一客戶、集團客戶向組合式客戶管理層轉變，加強各個客戶層之間的有效聯系，客觀的分析各個客戶層之間的風險影響因素，最終能有效的確定銀行的風險體系，從而有效控制銀行風險。
四、結語
面對著國際化進程趨勢的加劇，商業銀行應該調整自己的戰略管理，與時展趨勢相結合，有效的控制銀行發展過程中的風險問題。對于傳統戰略管理中的控制理念，我們應該本著修正的原則，進行合理的、科學的評估，堅持風險控制為主體的理念不變，嚴格執行相關控制手段，結合市場的發展動向，果斷加強其內部管理體系，從整體上實現銀行的全面發展。
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