時間：2023-06-28 17:44:03
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇電子銀行發展前景，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞：移動支付 面臨的問題 發展前景
一、移動支付的定義及相關業務
移動支付是指使用手機、PDA、筆記本電腦以及其他移動通信終端和設備，無線銀行轉賬，支付,購物和其他商業交易。當前電子商務通過互聯網和有線網絡購物，顧客必須支付現金或在指定的機器上付款，使用諸多不便。隨著移動通信技術和支付技術的迅速發展，金融支付系統中有線將向無線，移動電子支付過渡。廣泛的業務需要，使手機支付成為一個具有巨大潛力的龐大的產業。
二、移動電子商務的優勢和劣勢
優點：
1.用戶大規模
去年年底，中國的手機用戶已接近10億，從用戶的角度來看，移動電話用戶基本上包含消費市場的高端用戶以及在傳統的互聯網中缺乏支付能力的年輕用戶。因此，我們可以看到移動支付的規模和用戶的消費能力，都優于傳統的電子商務模式。
2.擁有更好的身份驗證基礎
移動電子商務的優勢是手機號碼有一個獨特的，可以確定一個用戶的準確身份。
3.移動電子商務更適合現階段流行的商業應用
移動通信用具有靈活，方便的特點，在個人消費領域，提供流行的商業應用，因此BTOC可能成為移動電子商務發展的主要模式。移動電子商務市場的未來將被主要集中在以下領域：自動支付系統，包括自動售貨機，停車場計時器，自動售票機，半自動支付系統，包括商店的現金寄存柜機，出租車計價器，每天收費系統，包括水，電，氣和收集，以及其他費用等;與此同時，也可以運用于互聯網接入支付系統，包括登錄商家的WAP網站購物。
相關的局限性：
1.面臨的風險和問題
（1）信用體系的風險
無論是網上銀行，手機銀行，都涉及到信用體系，中國目前的個人信用體系尚未建立了信用體系的風險是客觀存在的。
（2）技術的安全風險
電子商務交易必須有性別的保密性、完整性、鑒別性、不可偽造性和不可抵賴性。
無線網絡技術面臨著巨大的挑戰，我們應該盡快研發有效抵御手機病毒防護軟件，同時也要考慮無線數據傳輸的安全性，交易中途中斷，以及無線終端很容易丟失和被盜等諸多問題。
（3）產業鏈成熟
移動支付服務從設備制造商，銀行，信用卡組織，移動運營商，或移動支付平臺運營商，商業機構，SIM卡供應商，手機制造商，用戶和組成等方??面的都已形成了成熟的產業鏈。
（4）用戶的使用習慣以及安全性
絕大多數人已經習慣使用的貨幣或信用卡，但對于手機支付還是比較陌生的。此外，重要的是，人們對移動支付業務的安全性的有著很多的疑慮。事實上，移動支付的安全性是可以得到保證的，但人們仍然不相信。
（5）隱私問題
移動支付涉及到個人信息的管理，以及如何保護客戶隱私。
2.金融監管和標準
移動支付是一個新的支付體系，到目前為止，還沒有一個機構和組織能夠提供接受國際多標準的移動支付技術。同時這里面也存在著行業自律，產品價格，增值服務的多方面問題。此外，在有關法律，法規的出臺的同時加強以市場為導向的銀行和電子支付公司之間的商業運作合作，將促進產生多一個雙贏和諧局面。
三、移動支付相關技術和安全性
1.遠程支付
（1）SMS技術
SMS是使用最廣泛的移動通信服務。目前，作為移動支付手段的文本消息，可以實現，如“手機錢包”，充值，繳費，購買彩票，電影票和手機銀行等功能。目前在我國也擁有更多的更成熟移動支付技術。
2.WAP技術及其他
移動通信協議，如WAP，CDMA 1X和未來的3G等。WAP2.0的模式有利于實現電子商務的終端到端到端安全需要，可以提供TLS隧道。3G，能夠處理圖像，語音，視頻流等多種媒體形式，提供各種信息服務。
（1）使用JAVA / BREW
這兩種技術的無線數據業務的發展，支持在手機上的其他軟件。與無線Java相比較，BREW是更底層的技術。 BREW能夠調動更多的潛在的應用，其應用的效果會更好地支持移動終端，應用開發人員可以更容易地開發每個終端。無線Java是開放的，而BREW是高通公司所壟斷的。這恰恰是限制一定程度上的BREW開發進度。
四.中國的移動支付市場現狀及其發展前景
從全球來看，3G商用進程，從日本和韓國向歐洲推進，同時移動支付業務的發展步伐不斷加快，成為移動運營商新的業務增長點。對于中國移動支付服務：大多的移動用戶和銀行卡的用戶提供了一個有吸引力的用戶群數量，信用卡使用習慣的不足留給移動支付巨大的市場空間和不容置疑的發展前景。
截至2005年5月，中國手機用戶達到450萬張銀行卡，共發出超過900萬，到2009年預計將達到600萬移動電話用戶。這樣一個巨大的手機消費群體和銀行卡持有人的數量，將為移動支付服務提供一個良好的用戶基礎和發展空間。
通信運營商在語音服務市場趨于飽和的情況之下，移動通信和金融業務的結合，無疑將成為移動增值服務發展的一個重要突破點。對于銀行，移動支付——可以有效地降低運營成本。在鏈中的各方利益的驅使下，銀行將積極推動移動支付。移動支付應用業務的不斷擴大，將加速移動支付的發展步伐。隨著科技的進步，移動支付業務發展的制約因素正在逐步減少。產業鏈正在走向成熟，有關法律，法規日趨完善。服務提供商提供的服務更加貼近客戶的需求。
總之，移動支付是電子支付發展的必然趨勢。隨著技術，產業鏈和法律，法規的穩步提高，手機支付將成為電子支付的主流。
參考文獻：
一是經濟總量不大。2014年我縣規模以上工業企業74戶，主營業務收入210億元，在全市排名第7位，對于財政總收入在全市列第一方陣的縣來說工業經濟的總量偏小，對縣域經濟的發展貢獻不大。
二是結構性矛盾仍然突出。經濟結構單一，資源型、粗放型產業仍占主導地位，對鐵、煤、鎢、水泥的依賴性過大，新型產業雖已形成，但未能起到主導作用。
三是企業融資困難。融資難一直是困擾企業、制約企業持續健康穩定發展的主要因素。雖然我縣中小企業擔保貸款中心每年發放了幾千萬元，加上“財園信貸通”政策，為園區企業增加了貸款額，但由于商業銀行受貸款審批權的授權控制(2014年我縣商業銀行存貸比為37%，全市倒數第2)，再加上我縣企業規模小、個別企業誠信度不高等原因造成企業融資困難。
四是平臺建設有待完善。園區的基礎功能配套還不完善，各種生產性、生活性設施缺失較多，尚無醫院、小學、電子商務、金融、物流等平臺。
五是企業人才匱乏。我縣園區企業大多為勞動密集型企業，企業經營者和職工文化程度普遍偏低，真正懂技術、懂管理、懂財務的人員不多，高級技術人員和管理人員更是寥寥無幾，導致企業技術創新能力較弱，科研力量不強。
為加快全縣工業經濟的發展，提出幾點建議。
一、抓產業做大總量。為強力推進產業集聚，做大工業總量：一是要持之以恒地培育壯大液壓機電、綠色食品、電子信息三大產業，突出三大主導產業的帶動作用，推進產業集群化、特色化發展。按照機電產業重補鏈，電子產業重升級的思路，填平補齊產業鏈，加快壯大產業規模，促進產業上下配套，抱團發展，著力打造百億產業群。二是突出招商重點，開展專業招商、產業招商、補鏈招商和中介招商，特別要充分發揮好唯冠油壓、海能電子、開元食品以及新引進的中廣核等龍頭企業的帶動作用，不斷延伸產業鏈，壯大產業集群。三是在企業幫扶方面出新招，進一步優化和完善優惠政策，營造安商親商良好氛圍，對發展前景好、潛力大的園區企業，在資金、用地、用工等方面給予“一企一策”扶持。對符合國家產業政策、環保政策、以及有市場、有技術、有效益、有發展前景和信用記錄良好的的企業，但暫時出現經營和財務困難的予以大力支持，逐年逐步的提升企業的貸款規模和比重。
二、促轉型提質升級。為可持續發展，我們要痛下決心走企業轉型升級之路。一要制定實施企業技術進步與轉型升級規劃，設立專項扶持基金，培育壯大基礎產業，改造提升傳統產業，加快發展高新技術產業。二要強化引導服務。針對企業主不知向哪轉、怎么轉的問題，行業主管部門應通過加強引導，組織相關企業和人員到升級改造和產業轉型升級成功的企業參觀學習，汲取他們的經念和教訓，并協助企業結合本身的實際，確定產業轉型升級的方向，使企業準確定位，少走彎路，樹立企業轉型升級的信心。三要加快組織實施。對鐵、煤、鎢等礦產品、木竹等林產品引導企業由賣原料轉為粗加工再向深加工轉型;對來料加工的電子企業向進料加工轉型;對高耗能企業向低耗能企業轉型;對粗放型經營企業向深加工企業轉型，不斷提升企業的自主創新能力，引導企業向規模化、技術化、品牌化發展。
三、強平善功能。園區平臺建設是服務園區企業發展的重要載體。近幾年來，縣財政每年投入上億元用于園區基礎實施建設，園區設施日臻完善，但園區服務平臺的建設仍滯后于園區企業的發展，如員工就醫、子女上學、娛樂消費，特別是金融和物流方面與園區企業的發展存在不小的差距。為此要始終貫徹“把園區當城區建”的理念，統籌、細化、優化園區功能布局，加大園區文化體育、教育
關鍵詞：銀行保險 銀行業 保險業
銀行保險又稱銀保融通，主要是指銀行通過各種方式向客戶提供保險產品從而進入保險領域的一體化經營方式，也就是通常所說的銀保合作。
我國發展銀行保險的現實意義
銀行業與保險業相互合作、相互滲透、相互融合，作為全球經濟一體化的產物，已經成為當今世界經濟發展的潮流，在這一潮流的影響下，當前我國出現的銀保合作熱，符合國際經濟一體化的趨勢，是我國銀行業和保險業在應對我國加入世貿組織挑戰所作出的理性選擇，也是為下一步迎接激烈競爭所作出的必要準備。大力發展我國的銀行保險，對于我國的銀行業、保險業起著雙重促進作用。
銀行保險可以有力促進保險業的發展
有利于節約保險的經營成本，提高保險市場的運行效率 由于銀行發展較早,比較完善，具有豐富的營業網點和廣泛的銷售渠道。銀行保險正是利用銀行龐大的分支機構網絡銷售保險產品，使得銀行保險的經營者可以憑其信息優勢接觸數量巨大的潛在客戶，而不需要在社會上隨機尋找潛在客戶和準客戶，主動聯系進行保險展業，在擴大經營規模的同時降低保險產品的營銷成本，實現規模經濟，擴大了潛在客戶群,提高保單的銷售效率。
促使我國保險經營模式的變革 一是保險經營理念的變革。銀保合作可加深保險公司與客戶的關系，降低客戶的信息收集成本和交易成本，為客戶提供更多的服務選擇，滿足其多元化和個性化需求。二是保險經營手段的變革。保險業利用銀行網點作為銷售渠道，可以高效率地覆蓋市場與客戶，解決保險公司分支機構不足的問題；并可借助客戶對銀行的信賴，有效縮短保險產品與廣大客戶之間的距離。
促進我國保險核心資源的深度和廣度開發 銀行保險的推廣，可以增加保險市場的主體，有力地加快中國保險業、特別是壽險業的擴張速度，提高保險市場的競爭力度，培養健康、競爭、有效的保險市場。銀行與保險開展深層次合作，對提高我國保險業整體規模和服務水平，增加服務的技術含量，增強國際競爭力有著十分重要的意義。
銀行業也會在銀行保險業務中獲得巨大的利益
使巨大的銷售網絡獲得根國利用利潤 銀行的收益是多方面的 首先，銀行通過現有的銷售渠道、技術等資源的合理利用，實現了成本節約。節約的成本包括交易成本、銷售渠道成本、客戶信息收集成本等。銀行和保險公司可以協商降低保費的形式，把節約的費用向顧客轉移從而提高產品的吸引力。銀行保險最為發達的法國，在壽險市場采取銀行保險形式的公司在成本上明顯要比傳統的保險公司占據優勢，銀行保險機構基本上可以把傭金和成本占總保費收入的比例控制在10％以內，而傳統的保險公司的這一比例普遍高于10％，有的甚至達到22％。其次，銀行可以通過銷售保險產品得到手續費，參與其銷售的保險產品部分的資產管理將獲得資金的投資收益；多項收益將產生“收入的協同效應”，即銀行保險可以通過產品開發、銷售、網絡關系等資源的共享達到規模經濟的效果，為銀行帶來了可觀的收益。
穩定銀行的資金來源 金融市場近年來逐漸顯現銀行的資金逐漸分流到保險公司，銀行為了避免這一狀況的惡化，采用了兩種方式保險業務的經營：一是與保險公司簽定分銷協議并參與資金的管理，二是成立自己的保險公司保證資金保留在集團內。這樣既避免了資金分流，還使得銀行自身的資金來源更加穩定，更多的短期投資轉化成中長期投資。
我國銀行保險的現狀及問題
隨著我國加入世貿組織及國民經濟結構性調整的逐步深化，銀行與保險公司的合作仍然面臨著許多亟待解決的問題，這些問題主要有：
觀念轉變滯后于市場。目前銀行已充分認識到拓展銀行保險業務是今后穩定客戶源的一條重要渠道。但是在基層網點，大多數員工對這項業務認識不足，認為是增加額外負擔、不務正業。同時推銷保險業務簡單依靠信貸手段、柜臺銷售，全員沒有真正開展起來，沒有采取行之有效的辦法。保險公司則習慣于沿用行業代辦的模式，對銀行保險沒有引起足夠的重視，上熱下冷。甚至一些基層公司有畏難情緒，認為花很多時間和精力啟動這塊市場，還不如建一個保險站業務來得快，沒有從營銷機制創新角度來重視銀行保險，更沒有像引進個人營銷機制一樣開拓銀行保險市場。
銀行與保險公司合作的廣度和深度仍顯不足。商業銀行與保險公司都是金融企業，其在產品、管理、風險防范、營銷對象等多方面有著共通之處，具備廣泛、深入合作的條件，但目前我國銀行與保險公司的合作仍處于初期，合作內容以保險、保費結算、資金存款為主，而在產品互補、客戶共享、電子網絡等方面仍未開展有效合作，合作內容的單一和簡單化影響了雙方資源的共享度和資源整體效益的提高。為此，銀行與保險公司應進一步擴大合作的廣度和深度，并通過合作，努力實現降低經營成本、化解經營風險、增強自身競爭力的目標，為迎接全球化金融競爭的挑戰奠定基礎。
產品單一，同質化程度高，且產品存在較高的風險。各家保險公司在銀行柜臺上推出的產品大同小異，絕大部分為簡易型人身保險產品，保障功能設計不足，無法滿足客戶的差異化需求。產品單一帶來的直接后果便是容易偏向價格惡性競爭。目前占銀行保險市場份額最大的產品為躉繳的分紅保險，2002年占銀行保險業務保費收入的43.6％。分紅型產品占比過高，而我國資本市場又不是很穩定，資金運用渠道相對狹窄，勢必造成過高的資本運用和分紅壓力。當然，銀行保險主推分紅保險與我國民眾保險意識不強有關系，因為相對于保險而言，人們更容易接受傳統的儲蓄方式，但另一方面也反映出保險公司在產品開發過程中由于受技術力量、精算水平的制約，加之對銀保合作的渠道與機理認識不清，不能結合雙方優勢開展產品、服務創新，以致出現產品缺乏吸引力和價格缺乏競爭力的問題。
電子化管理水平低，專業人員相對缺乏。由于保險產品的特殊性，需要具備保險專業知識的人向投保人詳細解釋，而我國目前這種專業人員的數量遠遠不能滿足客戶的需要。銀行與保險公司之間電子化管理水平參差不齊，機型和軟件的規格不統一，雙方網點無法實現全面聯網；保險公司系統內尚沒有開發和建立銀行保險售后服務網絡系統，始終存在保單流傳速度慢、承保質量低、管理有漏洞等問題，影響了客戶到銀行購買保險的積極性。
發展我國銀行保險業務的對策
商業銀行與保險公司的業務合作，使銀行保險業務成為金融業一個具有巨大贏利潛力的領域。能否很好解決好目前存在的問題，將極大地影響我國銀行與保險業合作的未來前景。現階段我國保險業發展銀行保險的對策應該包括以下幾個方面：
轉變銀保合作的經營理念。對銀行來講，保險是金融一體化的前奏，是銀行自身發展的需要，不是夕陽式的短期行為，更不能單純地停留在增加銀行儲蓄存款的低層次認識水平上。這個觀念要灌輸到銀行的每一個員工的思想里，使其工作由被動轉為主動。對保險公司來講，則要樹立全新的市場經營理念，除在產品、管理、服務、培訓等方面下功夫外，還可以適當地增加前期投入，為銀行提供有效的宣傳等配套服務。
進行服務和保險產品的創新，使之融入銀行的產品和服務渠道，發揮整體聯動優勢。銀保合作的核心是尋找共同的客戶市場，并提供多元化服務，保證客戶的長期滿意度，留住老客戶，吸引新客戶。為此，保險公司應與銀行組成市場拓展專家小組，充分開發與利用客戶資源，對市場進行細分、確定相應的目標市場，針對不同需求層次的準客戶和潛在客戶設計相應的保險產品和營銷策略。一是開發適銷的銀行保險產品。這是銀行保險業務得以發展的關鍵。二是服務創新，提升服務內涵價值。目前可嘗試開展諸如信函賬單、電話服務和信用卡銷售等新型銷售方式。
完善利益分配機制。在市場經濟條件下，任何企業都是以獲得最大利潤為目標，作為銀行也不例外。銀行保險能否取得最大利益成為銀行保險工作能否突破的關鍵。業務發展初期，利潤少，銀行的積極性不大。保險公司應和銀行共同商定銷售人員的激勵考核辦法，采取獎勵基金與銷售業績、產品組合、業務增長量以及目標實現率相掛鉤的方法，調動銀行銷售人員的積極性。銀行在利益分配上要克服短期行為，要有前瞻性、連續性，將手續費或傭金足額分配給經辦人員，以充分調動員工開展這項業務的積極性，激活銀行保險市場。
加強從業人員的業務培訓和市場營銷力度。保險業務專業性強，險種的開發、產品的銷售、售后的服務是一個系統工程，因此從業人員的專業知識培訓已成當務之急。保險公司和銀行應該積極引入歐洲的銀行保險業務經驗，并結合國內銀行的特點，加強對專門負責保險業務人員的培訓，使之有能力應付各種技術性和專業性問題，使客戶在銀行買保險也能享受專業化服務。
加快技術開發，推廣“銀保通”。實現銀行保險業務處理的電子化，解決保單流轉緩慢、承保質量低、管理有漏洞等問題。銀保雙方要舍得增加必要的投入，添置和更新計算機設備，建立銀行與保險公司之間的網絡系統。尤其是保險公司要加強內部自動核保系統、投保信息管理系統、結算系統與銀行的合作，開發出適合銀行保險需要的業務處理系統，在承保、核保、理賠和其他售后服務等方面全面實現計算機網絡管理，建立統一的操作平臺，為客戶提供方便、完善的售前售后服務。同時，雙方應建立共同客戶數據庫，通過對數據庫信息的分析，隨時了解共同客戶的經營狀況、合作情況，有效實施客戶關系管理。
銀保保險有著廣闊的發展前景，不僅能促進保險公司進行銷售渠道和產品創新，也能豐富銀行的經營結構和服務層次。展望中國經濟發展的前景，混業經營將成為我國金融業適應國際市場競爭的必然選擇，因此我國必須大力發展銀行保險。
參考資料：
1.施建祥，發展我國銀行保險業[J]，保險研究，2002年4月
2.袁宜，銀行保險及其在中國的發展[J]，浙江金融，2002年10月
3.劉曉宇，銀保融通與我國“銀行保險業”的發展前景[J]，上海保險，2002年4月
4.沈琳，我國銀行保險發展的現狀分析[J]，華東經濟管理，2003年2月
關鍵詞：手機支付小額支付業務消費習慣
1.手機支付的產生
隨著通訊技術和信息技術的快速發展，手機已經成為我國最普遍的通訊工具。在此基礎上，伴隨著互聯網、移動通信和計算機技術的快速發展和相互融合，手機支付應運而生。
所謂手機支付，即移動支付，就是允許移動用戶使用其手機，對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。它是基于卡類支付、網絡支付后的另一種新型支付方式。
2.手機支付發展歷程
早在2001年，中國移動和中國聯通就開始嘗試開展手機支付業務，到現在為止，我國手機支付共經歷了三個階段：
第一階段：通過手機短信接入方式支付，這是我國最早的手機支付方式。例如，當我們在網上購買一款軟件時，可采用這種方式，輸入手機號碼后確認付款后，手機會收到一個短信密碼驗證，輸入該密碼，若驗證無誤，即可購得軟件，完成交易。這種方式只適合小額支付。
第二階段：通過手機登陸WAP網站購物，并用手機進行支付。這種方式由于受到當時2G通信網絡速度較慢的影響，發展緩慢。
第三階段：即遠程支付和近端交易。遠程支付一般是通過手機里面的交易平臺，完成遠程交易的轉賬或付款；近程交易的典型則是刷卡手機。
3.手機支付現狀
從2011年到現在為止，手機支付在其發展過程中產生出了如下三種支付方式：
（1）通過電信運營商手機話費（短信、語音系統等）進行支付，在這種方式中，移動運營商為用戶提供了信用，這樣就使得移動運營商有超范圍經營金融業務之嫌。此方式適用于購買小額商品，如下載圖片、鈴聲等。
（2）用戶開通電話銀行賬戶或信用卡賬戶，在進行支付時，從其電話銀行賬戶或信用卡賬戶中扣除相應金額，在該方式中，手機只是一個將用戶的銀行賬號或信用卡號與其手機號聯接起來的渠道。
（3）銀聯快捷支付方式，以手機中的金融智能卡為支付賬戶載體，用戶無需更換手機號碼，只要通過移動通信運營商或發卡銀行，將定制的金融智能卡植入手機，便能借助無線通信網絡實現各種遠程支付功能。同時還能利用非接觸通信技術(NFC)在支持非接觸支付業務的銀聯卡受理商戶進行現場“刷機”支付。
從2004年下半年開始，手機支付進入快速擴張的階段。2005年，手機支付用戶數達到1560萬人，產業規模達到3.4億元；2007年，由于產業鏈的成熟、用戶消費習慣的形成和基礎設施的完備，移動支付業務將進入產業規模快速增長的拐點。
雖然手機支付在我國得到了長足的發展，但是，由于存在支付安全隱患，消費者的傳統消費習慣難以改變以及法律限制等諸多問題，手機支付業務在我國的發展現狀還沒有達到預期水平。
4.手機支付發展所面臨的問題及相應對策
目前，手機支付的發展仍需要面臨以下幾個問題：
(1)消費者傳統消費習慣難以改變的問題：中國人在交易中喜歡使用現金的消費習慣，是推廣手機支付業務的最大障礙之一；
(2)技術問題：主要表現在兩個方面：一是SIM卡與STK卡的融合問題，STK卡容量大，操作簡單，可以對有關交易信息進行加密運算，安全性較高，但是SIM卡與STK卡的兼容互通問題，仍待進一步解決；二是通過技術手段保障信息傳輸的及時性；
(3)安全問題：消費者在使用手機無線信號傳輸銀行賬戶密碼信息時，信號有可能被竊聽、截獲，造成銀行賬戶信息被篡改，用戶私人信息安全受到威脅，資金無法安全使用；
（4）法律問題：手機支付的安全問題在我國暫時缺乏法律保障，同時由于存在大量的短信欺詐問題，導致用戶對手機支付安全性問題十分擔憂。
對于手機支付發展所面臨的問題，相應的解決對策如下：
（1）大力宣傳手機支付業務，同時提高手機支付的安全性，改變人們的消費觀念；
（2）在技術上不斷更新和完善，尤其是注重STK卡的應用，解決好SIM卡與STK卡的兼容互通問題。同時，技術的進步也是解決安全問題的重要措施；
（3）建立完善相應的法律法規，將手機支付業務納入金融法律法規監管范圍，促進手機支付市場的健康發展。
（4）為進一步推進手機支付產業的迅速發展，相關服務提供商必須在手機支付業務的資金安全、產業鏈構建和商業模式等方面進行改進。
5.手機支付發展前景
就如今手機支付在國際上的發展來看，歐洲地區的手機支付業務很普遍，主要用于支付停車費、洗車費和公交車費等小額支付業務。日本和韓國的手機支付業務也發展較快。但由于對安全問題的擔憂和缺乏吸引力較強的支付應用，用戶目前對手機支付業務的使用率還處于較低水平。
上述問題也存在于我國，雖然手機支付業務發展前景良好，但是由于我國消費者的消費習慣，手機支付的安全風險，以及相關的政策不明確、法律法規不健全等問題，手機支付業務一直發展緩慢。
但是，由于我國手機用戶規模發展迅速，同時手機支付具有的高效快捷、成本低的優點，如果能夠很好地解決安全問題，完善相關法律法規，手機支付業務將具有廣闊的發展前景。
參考文獻：
作者：聯動優勢
每月的信用卡賬單日一到，各家銀行便忙得不可開交：核算、統計報表、打印、封裝、郵寄……每個步驟都得占用大量的時間和精力。尋求一種更為快捷有效的賬單告知方式，是衡量銀行客戶服務水平是否提高的標準之一。
現在，重慶地區的部分銀行將做到這一點：從傳統的靠單一郵寄紙質賬單服務轉變為通過手機終端進行客戶通知。實現這一突破的技術背景便是重慶移動目前與各家銀行合作開展的“銀信通”業務。這幾家銀行分別是：工行、建行、農行、光大銀行與重慶商業銀行，這也是重慶地區首批與移動合作開展“銀信通”業務的金融機構。
據該業務的支撐平臺北京聯動優勢科技有限公司介紹，“銀信通”是中國移動為銀行業量身打造的行業解決方案，基于移動終端、利用中國移動的行業應用網關(短信、彩信等功能)、移動服務器等網絡資源和服務能力，使銀行及銀行的個人客戶、企業客戶隨時隨身、經濟快捷地享受金融信息服務。在使用安全性方面，中國移動為銀行業提供了安全可靠、一點接入全網服務的高品質電信級通信平臺，通過移動服務器與銀行現有的辦公自動化、電子銀行、信用卡等應用系統進行耦合。
“銀信通”業務從發展至今，已不再是單一具有“提醒”功能的專業解決方案，如今這一業務已延伸為“敲門”式的營銷工具：除了賬務信息的功能外，“銀信通”業務針對銀行客戶提供了包括儲蓄、信貸、信用卡、金融等信息的通知、查詢以及動態密碼等業務，甚至可實現銀行營業廳的電子排隊提醒。此外，“銀信通”業務還為銀行內部管理和經營設備管理提供了多種行之有效的創新型解決方案，這些方案既提高了銀行的工作效率，也讓用戶真切地感受到銀行的客戶關懷理念，從而有利于銀行業構建新型管理系統和客戶服務體系，增加產品功能并拓寬服務領域，進一步提高核心競爭力。
不少銀行客戶對此業務提出了展望，租住在渝北區的王先生興奮地說：我的住所經常隨工作地點的變更而變動，每次都要電話通知銀行進行地址更改，有了“銀信通”業務，以后我只要用手機就能第一時間收到自己的賬戶情況。
如今，“銀信通”業務對自身的發展前景提出了新的疑問：電子機票全面取代紙質機票已是大勢所趨，將來，賬務信息的電子化、移動化是否也將全面普及？
鏈接關于銀信通業務
“銀信通”是中國移動為銀行業量身打造的行業解決方案，基于移動終端、利用中國移動的行業應用網關(短信、彩信等功能)、移動服務器(B-MAS)等網絡資源和服務能力，讓銀行及銀行的個人客戶、企業客戶隨時隨身、經濟快捷地享受金融信息服務。銀行通過建立統一的、能夠與現有辦公自動化、帳戶系統等良好對接的信息發送平臺，采取提醒/溝通/通知/催告等手段，逐步構建新型管理系統和客戶服務體系。有助銀行進一步提高核心競爭力，增加產品功能并拓寬服務領域，給客戶提供更多優質服務。
為了規范擔保行為，我國相繼頒布并逐漸完善了相關的法律法規，通過擔保法及其司法解釋、公司法、證券法等對擔保的主體、資格、范圍及條件進行了嚴格的界定和約束。如規定企業對外擔保余額不得超過上年經審計凈資產的50％；企業法人的分支機構、職能部門不得為保證人等。但是，我們在審計中發現，在貸款擔保過程中，仍存在著不同程度的違規擔保問題，其表現形式主要有以下幾個方面：
1.超能力提供擔保。如審計中發現，甲公司貸款8920萬元，其中7940萬元由乙公司提供擔保，而乙公司的資產負債表顯示該公司凈資產為5963萬元，乙公司的銀行信貸登記咨詢系統貸前查詢登記表顯示其對外擔保總計已達17200萬元，已經不具備擔保資格，并且乙公司曾經從該支行貸款500萬元，到期后一直未歸還，已形成呆滯貸款。
2.自貸自保。通過對電子數據的檢索，審計發現，商業銀行系統有個別貸款存在自己貸款自己擔保問題，其中有的已形成呆滯貸款或呆賬貸款。
3.相互提供擔保。在審計中，通過對電子數據的檢索，發現商業銀行系統有的貸款，存在相互擔保問題，其中有一部分已形成呆滯貸款。
目前，一些金融機構在貸款發放過程中，常常將關注的重點放在借款企業的發展前景、本息的償還能力，而放松對擔保方主體資格及合規性和擔保能力的審查，為違規貸款的發生敞開了大門。我們建議，有關監管部門及銀行本身應建立一種有效控制、分散和分解風險的貸款擔保體系，逐步化解由擔保風險帶來的金融風險，提高信貸資產質量。
中國審計報
新時期的經濟形式
起源于美國的次貸風波將世界卷入經濟危機，各國初期采取緊縮政策應對；在經濟被加息浪潮束縛后，西方國家出現“退出政策”的聲音；隨著國際主流評級機構對西班牙、希臘等歐洲國家評級的下調，經濟危機開始新一輪攻勢。國內經濟形式同樣復雜，由于房地產業對經濟波動的影響，“擴大內需、刺激消費”成了“十二五”期間國內經濟發展重點之一。央行的貨幣政策也在不斷調整，去年6月打響了自2008年加息周期以來降息的第一槍，刺激消費、轉變結構成為目前多數國家的共識。
新形勢下信用卡營銷方法論
宏觀經濟政策釋放了刺激消費的重要信號，為銀行產品創新提供了新思路。
(一)客戶基礎建設
1.豐富產品線。銀行現代化運營理論提出精細化管理的觀點，面向社會的產品應既有廣泛性又有獨特性。信用卡營銷采用“三條橫向主線交叉多線縱向輔線”方法。三條主線指客戶分級，按個人資產規模和對銀行貢獻度劃為尊貴級、高端級和潛力級。尊貴級是社會各界精英，代表社會財富、權力和名譽擁有者。該類客戶的信用卡須擁有最豐富的權益和最具檔次的用卡環境，該卡既可以提供全方位的生活服務，又能夠提供全方位的事業保障。高端級是白領階層和私營企業主等社會中高層次群體，他們有消費能力和消費意愿，喜歡接受和嘗試新事物，同時注重社會形象。針對該類客戶須提供有品位的用卡環境和新穎便利的權益功能。在信息化、網絡化的現代社會，效率最被看重，提供高效、優質的服務成為吸引該層級客戶的制勝法寶。潛力級是剛入社會的年輕群體，雖沒有社會地位、沒有原始積累，但有知識、有熱情、有理想，是未來社會的精英，也是尊貴級和高端級客戶的儲備軍，雖然需求較低，但不能被忽視。再看縱向輔線產品，同樣基于“為客戶提供差異化服務”理念，更加細化信用卡產品線。為私家車主開發針對愛車權益的汽車信用卡，提供洗車、加油、保養、車險、道路救援等特殊服務；為喜歡網購的客戶開發電子商務信用卡，提供方便、安全的支付方式，還可以開發銀行自己的電子商務平臺；針對喜歡旅游的客戶開發旅行信用卡，雙幣種服務能使客戶足跡遍布全球，并自動成為旅行網會員，實現積分兌換機票、酒店住宿費和景點門票，還可以贈送意外險；針對大型百貨公司制定專屬會員信用卡，實現消費雙積分，會員優惠折上折，積分兌換禮品；針對大型企業設計企業形象信用卡，讓每位員工有歸屬感，也是對企業形象的良好宣傳手段。
2.拓展營銷渠道。信用卡依靠單一渠道的傳統營銷模式會越走越窄，銀行迎來“公私部門聯動、全行上下統籌”的新時期。銀行公司條線擁有豐富的集團客戶資源，缺乏信用卡營銷經驗，也缺乏上門營銷的人力；個人條線擁有大量柜員和豐富營銷經驗，缺少對企業客戶營銷的商機。銀行可以利用部門間互補實現信用卡營銷渠道的拓展，就是“零售業務批發做”。
(二)信用卡的衍生服務金融產品的生命力隨著金融環境的變化而進化，信用卡也不例外，傳統的透支功能無法其旺盛的生命力，必須衍生出新的金融服務模式。
1.信用卡分期付款。不同于傳統的個人消費貸款，信用卡分期免擔保、免抵押、零利息，沒有繁瑣的申請和審核流程，不受行業限制，靈活的覆蓋個人消費各個領域，從小額一般分期，到滿足購車、裝修、車位等大額資金需求的專項分期，信用卡都能為客戶提供完美的解決方案。
2.IC信用卡。隨著信息技術的發展，信用卡介質發生了改變，同時也帶來了支付方式的革新，傳統的磁條卡即將被芯片卡取代。下一代的信用卡被稱為IC信用卡，即集成芯片卡。它將客戶個人信息寫入芯片中，相比傳統磁條卡，它存儲的信息更豐富，同時又更安全。
總結
工商銀行新聞發言人在北京宣布，截至今年11月末該行在線支付交易額累計突破50億元大關，其中B2C交易額達到21.67億元，交易筆數達到920.3萬筆，B2B交易額達到28.89億元，交易筆數達1.2萬筆，已經成為國內最大的電子商務在線支付服務提供商。
業內人士指出，商業銀行成為電子商務在線支付服務的主渠道，表明長期制約我國電子商務發展的網上支付瓶頸已經被成功突破。回顧我國電子商務的發展，可謂一波三折。90年代末由于當時缺少網上支付這一電子商務必不可少的金融服務支持，加上當時上網人數少、物流配送購體系弱、客戶購買習慣尚未轉變等幾大瓶頸難以突破，導致中國電子商務難以為繼。隨后而來的全球范圍網絡泡沫的破滅，更是將尚未成熟的中國電子商務打入了低谷，電子商務網站紛紛倒閉或被兼并。2000年，雖然中國電子商務進入了寒冬臘月，但工商銀行以敏銳地捕捉到了電子銀行和電子商務的重大發展潛力和機遇，果斷決定大力發展電子銀行和B2B/B2C在線支付業務，加大對我國電子商務的支持力度，并迅速推出了獨具特色的個人網上銀行業務和B2C在線支付業務，不僅如此，還在國內率先開通了國際領先的B2B在線支付業務。
應該說，工商銀行在當時做出大舉進軍網上支付領域的決策，除了看好中國電子商務的良好發展前景外，更重要的還是基于對銷售渠道和客戶資源的戰略考量。因為隨著中國銀行業全面開放的時限迫近，中國金融市場上的競爭將更加激烈。打造核心競爭力、在同業中占據一席之地對每一個市場參與者都提出了嚴峻挑戰。競爭是綜合實力的較量，并且需要必要的手段。實踐表明，外資銀行很可能會通過“特殊”渠道搶占“高端”客戶。因為中資銀行在過去已經發展了很多物理網點，在這方面，外資銀行競爭不過中資銀行，但他們就會發展虛擬銀行，這是外資銀行的優勢。基于上述分析，中資銀行欲與外資銀行在同一市場環境下競爭，必須考慮大力發展電子銀行業務，構造“機構+鼠標”的銷售模式，憑借渠道整合集結競爭優勢。
在這種思路指導下，工商銀行在推出網上銀行、電話銀行、手機銀行等全套的電子銀行業務的同時，借助自己已有的實體網點優勢，對之進行重新整合，以實體銀行的信譽、信用和基本功能為平臺，延伸虛擬網點，兩者相輔相成，從而達到“1+1>2”的效果。
在業務上，工商銀行為B2C客戶專門提供了網上自助注冊的便捷渠道，最大限度地拓展了電子商務的客戶基礎；為消除客戶對網上支付安全性的顧慮，工商銀行與微軟公司合作，率先推出了基于硬件加密的個人客戶證書（USBKey），為個人客戶提供了企業級的安全保障。在完善網上支付平臺的同時，工商銀行還積極創新、努力探索新的支付渠道，2004年10月份推出了新一代的手機銀行，開辟了手機移動支付的新渠道，此舉進一步拓展了電子商務的發展空間，為電子商務的網下交易支付提供了支持。目前，除了網上支付外，工商銀行“金融@家”個人網銀還可為客戶提供賬戶管理、轉賬匯款、繳費、網上匯市、網上證券、網上保險等12大類，60余項功能。根據最新統計，2004年工商銀行已擁有超過1000萬的個人網上銀行客戶和11萬余戶企業網上銀行客戶，600余戶B2C特約商戶以及近百戶B2B特約商戶，成為我國電子商務最大的在線支付服務提供商。
工商銀行新聞發言人最后表示，隨著我國網民的增多，信用系統、物流配送體系等的逐漸完善，我國電子商務必將迎來一個高速發展的新階段。今后，工商銀行將進一步加深與國內知名電子商務企業的戰略合作，并積極扶持中小電子商務企業，為電子商務企業提供先進的B2B/B2C/C2C在線支付平臺和網上金融服務。
新聞鏈接：
1、中國互聯網信息中心《2004年中國互聯網絡熱點調查報告》和 iResearch估測，電子商務已經成為2004年中國互聯網最熱門話題之一，有超過4000萬的網民在過去一年內有過網絡購物的經歷，相對于2001年1065萬網絡購物客戶增長了近300％；有超過63％的客戶表示今后將會嘗試網絡購物。歷經煎熬的電子商務企業，無論是業務發展速度還是獲得風險投資，在2004年也都迎來了新一輪的高速增長。
2、工商銀行在發展自身業務的同時，還堅持與電子商務網站開展深入的合作。如2004年7－9月該行聯合騰訊、聯眾、云網、淘寶、盛大等50家國內知名網站開展“開戶送禮、交易有獎”大型促銷活動后，各網站電子商務交易額迅速攀升。其中，騰訊QQ網站在活動開始的當天（7月13日）開通了該行B2C網上支付，7月交易額僅為4萬元，而8、9兩月交易額分別猛增至39.4和66.2萬元；聯眾在活動開始之前六月份交易額僅為7.6萬元，而在活動的三個月時間使用該行B2C業務的交易金額達到了117.6萬元；云網在活動期間使用該行在線支付的交易筆數則達到67.5萬筆，交易額達1,998萬元，均為去年同期的2倍多；淘寶網活動開始后7、8、9三月每月交易筆數和交易額月增幅都在一倍以上，整個三季度通過該行B2C進行的網上交易筆數達到近10萬筆，交易金額達1397萬元。
如今，通過工商銀行在線支付的電子商務交易額已占云網交易量的40%以上，聯眾在線支付總量的60%，淘寶網C2C支付總量的70%，工商銀行在線支付已經成為各電子商務網站第一大支付平臺。
關鍵詞：我國網絡銀行 PEST模型 發展戰略
1995年美國安全第一網絡銀行（SFNB）的成立成為全球第一家網絡銀行，1997年我國招商銀行正式建立了自己的網站，并于1998年通過“一網通”完成了國內第一筆網上銀行支付，標志著我國網絡銀行業務的開始。網絡銀行分為兩種：純網絡銀行、傳統銀行推出的網銀業務，目前我國的網絡銀行主要指傳統銀行的網絡銀行業務。本文將結合PEST模型對我國網銀進行宏觀環境分析，從而研究其發展戰略。
一、我國網絡銀行的PEST模型分析
1.政治法律環境（Political）分析
2004年我國頒布了《電子簽名法》，對網上銀行的安全性管理具有里程碑的意義；2005年為規范電子支付業務，防范支付風險，保證資金安全，維護銀行及其客戶在電子支付活動中的合法權益，中國人民銀行制定了《電子支付指引（第一號）》；同年中國銀行業監督管理委員會通過了《電子銀行業務管理辦法》。這些法律法規的制定與頒布為進一步規范和管理我國的網上銀行市場奠定了良好的基礎。但是我國政府針對網絡銀行制訂的一系列政策還存在著不足，相關的立法工作比較滯后，缺乏與之配套的法律法規。
2.經濟環境（Economic）分析
近年來，我國經濟增長穩定、迅速，連續數年GDP增長速度保持在9%以上。雖然受到全球經濟危機的影響和沖擊，但目前我國的經濟形勢已經開始走向復蘇，成為我國銀行業的利好消息。經濟的迅猛發展給我國銀行業帶來的是我國經濟主體對銀行業務的旺盛需求。網絡銀行有3A銀行之稱，即客戶可以任何時間（Anytime）、任何地點（Anywhere）、任何方式（Anyhow）開展銀行業務，不必到實體銀行去排隊辦理，而且能夠做到即時到帳，交易時間的減少為企業、個人節約了時間成本。因此，越來越多的客戶選擇網上交易，相對個人客戶來講，企業客戶的交易頻繁、數額巨大，大大促進了我國網絡銀行的發展。
3.社會文化環境（Social）分析
從互聯網用戶數量看，2009年6月我國網民規模已達到3.38億，較2008年底增長13.4%，半年增長了4000萬；而2011年年底，我國互聯網網民數量更達到5.13億人，目前依然保持著快速增長的勢頭。從網絡銀行交易金額看，我國2012年第一季度網上銀行市場交易額達到218.58萬億元，環比增長4.1%，同比增長37.3%。可見我國網民數量巨大，網上交易也十分頻繁，但是我國網民關注的領域主要集中在獲取新聞資訊、溝通交流和娛樂，使用網絡銀行辦理銀行業務的人群很少，目前我國網絡銀行的個人客戶主要集中在年輕人、高收入人群和高學歷人群中。
4.技術環境（Technological）分析
網絡銀行依托迅猛發展的計算機和網絡與通信技術，利用滲透到全球每個角落的因特網，突破了銀行統計業務操作模式，摒棄了銀行由店堂前臺接柜開始的傳統服務流程，把銀行的業務直接在因特網上推出。電子商務（EC）是指通過使用互聯網等電子工具在全球范圍內進行的商務貿易活動，網絡銀行本質上就是電子商務在我國銀行業的應用，因此電子商務技術對我國網絡銀行的發展起著決定性的作用。自2005年以來，市場交易額穩定增長，2007年我國電子商務市場規模突破17000億元。但仍存在傳統信息基礎設施建設和升級緩慢、各種先進電子支付手段和軟硬件依賴進口等技術層面的問題。
二、基于PEST模型的我國網絡銀行發展戰略研究
1.加強網絡銀行的法律法規建設
我國目前關于網絡銀行的金融法規基本處于空白階段，而網絡銀行的快速發展對相關的法律法規又提出了更高的要求。因此，只有加強我國網絡銀行的法律法規建設，通過制定更加全面、完整、科學的法律法規體系確保網上交易過程的合法性、網銀用戶的合法權益，才能使我國網絡銀行市場更加有序、健康的發展。目前央行正在研究制訂《電子支付指引（第二號）》和《互聯網支付業務管理辦法》等配套制度，希望我國網絡銀行的法律法規體系更加完善。
2.采取市場開發戰略，挖掘潛在客戶
我國擁有世界上其他國家無可比擬的網民人數，這些用戶都將成為我國網絡銀行的未來贏利點。但是我國網絡銀行的個人客戶群主要是年輕人、高學歷及高收入人群，還有更多的網民沒有使用網絡銀行業務，目前我國網上銀行業務量在整個銀行業務交易金額中的比例僅為5%-7%，顯然我國網上銀行業務的發展前景極為廣闊。為此，可以采取市場開發戰略，即通過一定的方式開發這些沒有使用網銀業務的新顧客群，從而提高網銀盈利水平的戰略。
3.提高網絡安全技術，保護用戶合法權益
目前我國網上交易主要存在信息安全和財產安全問題，信息安全問題表現為信息泄露、信息丟失和篡改等，信息安全問題直接導致網絡銀行用戶的資金被盜、資金交易過程出錯等財產安全問題，而這些問題的出現主要緣于網絡安全技術的不完善。因此，為保護我國網絡銀行用戶的合法權益，銀行應盡快建立計算機網絡的安全體系，改善硬件設施條件，提高軟件技術水平。
參考文獻：
5550億,這個數據放在任何一個行業,都會讓從業者們興奮不已。這是去年我國第三方支付的交易總額。
空前的戰略高度
近期,有關手機支付的重磅消息接踵而至。中國移動剛剛宣布斥巨資入股浦發銀行,直指手機支付業務;中國銀聯也聲稱已在6省市展開手機支付業務的大規模試點,氣勢并不亞于中國移動,大有一較高下的意味。
手機支付是一個多方角逐的新市場,國內手機支付的運營模式包括4種,以移動運營商為運營主體、以銀行為主體、以第三方服務商為主體,以及金融機構與移動運營商合作的模式。
手機支付業務包括了遠程電子商務和現場手機錢包兩種。目前信用卡還款、轉賬充值、水電煤繳費、網上購物、預訂酒店和機票等遠程支付功能的使用已開始。在使用現場手機錢包功能時,消費者只需在裝有專用POS機的商家刷手機即可買單。
兩大巨頭的高調姿態,是否意味著手機支付的春天即將來臨?
據悉,移動、電信和聯通三大運營商2009年全年營收中的95%尚來自線下網點傳統交費渠道,而西方國家成熟的網上和無線營業廳業務模式下,超過90%的業務量是通過電子渠道實現的。據業內人士分析,這種電子渠道業務模式是電信交費手段的必然趨勢。
電信運營商通過鋪設實體營業網點進行市場擴張的手段,在互聯網時代越發顯得不劃算。這時,各家電信運營商的“網上營業廳”開始展現在人們眼前。運營商將業務服務模式搬到網上,使每一臺能上網的電腦都能為其營業網點,運營成本驟減,這是一筆精明的賬。
但網上營業廳不是電信運營商的獨角戲,無論是聯通的全國網上營業廳,還是移動、電信按地區設的分公司網上營業廳,都離不開支付寶、易寶支付等國內第三方支付企業的積極助陣。
2009年,中國銀行聯合中國聯通和易寶支付展開合作,中國銀行用戶可在中國聯通網上營業廳使用中行網銀為手機、固話、小靈通、寬帶進行特惠充值交費活動。
這場中國銀行、中國聯通和易寶支付“三角戀”無疑將形成一個多贏的局面,同時也將會給日后運營商、銀行和第三方支付企業跨行業合作提供借鑒意義的案例。易觀國際分析師陳壽送認為,此次活動的主導方中國銀行,憑借電信企業用戶資源和第三方支付的資源整合能力,較為成功地對中行網上銀行業務進行了推廣。雖然此次合作尚不足以給合作三方帶來巨大經濟收益,但是在這場“三角戀”中,中國銀行、中國聯通和易寶支付這三個分別代表不同行業的廠商在企業發展需求上,產生了前所未有的共鳴。
由此可見,市場對手機支付業務未來的前景寄予了非同一般的希望。
面臨運營模式抉擇
中國移動入主浦發銀行進軍移動金融市場,受到了社會各界的普遍關注。然而業內專家也指出,“中國移動開展手機支付其實是一種代收費行為,而這有超范圍經營之嫌,因此目前其業務范圍非常有限。”
其實,中國移動與中國銀聯布局手機支付業務由來已久,雙方早在2003年就曾合作,以推動第一代手機支付,但由于流程繁雜,用戶體驗不佳導致進展緩慢。后來,雙方為謀求業務模式的主導地位而各自為戰。去年11月,中國移動正式宣布采用RFID技術的SIM卡,通過手機終端刷卡消費,形成了今天采用2.4G赫茲技術的SIM卡方案,目前主要針對小額支付。而銀聯則采取的是13.56M赫茲的SD卡模式,主要針對大額支付。
不過,銀聯推廣難度大于移動。因為銀聯自身資本金只有10幾億,而僅一張SD卡需要用戶承擔188元,還有250萬存量POS終端的改造升級,如此規模的投資超出了銀聯的資金能力。
有關專家認為,以銀行與移動運營商合作,由第三方支付服務提供商協助支持的模式是最佳選擇。手機支付服務提供商可以是銀聯或者受監管的獨立運營公司,它可以建立一個獨立的支付平臺,使其獨立于移動運營商和銀行機構,這樣就可以使移動運營商、金融機構和支付平臺運營商之間分工明確。除此之外,它還可以簡化系統結構,提高運營效率,實現跨行之間的支付交易。
在當前情況下,以快錢、支付寶、財付通等為代表的獨立第三方支付企業進入手機支付領域顯然具有獨特意義。依托開放式的平臺,獨立的第三方移動支付服務提供商具有整合各方面資源并協調各方面關系的能力,能為用戶提供豐富而且專業的移動支付服務,進而通過足夠多的應用來支撐支付行業的發展,成為推進金融服務多樣化、個人化、前置化的重要動力。
發展之路不平坦
整個手機支付利益鏈條上的廠商都傾巢而出。事實上,手機支付離我們并不那么近。
決定消費者使用習慣的因素包括手機支付的安全性、私密性、便捷性、易用性以及消費者自身的習慣。
在國家政策和運營商的大力推動,我國手機支付業已初顯了發展前景,但從目前全球狀況來看,手機支付的發展和普及仍有不少問題與挑戰需要解決。
目前阻礙手機支付發展的核心問題的是安全問題。由于是無線傳輸,因此手機支付的信號在傳輸中被竊取的危險系數就高,系統的安全和隱私性難以得到有效保障。如何切實保障手機支付的安全,并讓廣大消費者接受手機支付是安全的這一理念,是擺在產業鏈各個廠商面前的一項重大課題。
成本費用將成制約手機支付式物聯網普及的瓶頸。實現物物相聯,首先必須在所有物品中嵌入電子標簽,并需安裝眾多讀取和識別設備以及龐大的信息處理系統,這需要大量資金投入,在成本尚未降至能普及的前提下,手機物聯網發展將受到制約。
手機物聯網的產業鏈復雜龐大,其產業化必然需要芯片商、傳感設備商、系統解決方案廠商、移動運營商等上下游廠商的通力配合,然而在各方利益機制及商業模式尚未統一、各為其政的背景下,物聯網產業發展將不會一帆風順。
手機支付的發展必然涉及通信技術標準,但目前三大運營商的網絡結構、技術標準、通信協議各行其道,不盡相同,其間存在難于兼容、難于自由無縫接入的問題,因此各類層次通信協議標準如何統一需要一個漫長的解決過程。
法律保障的缺位是制約手機支付發展的另一問題。目前我國現行手機支付的政策還不完善,手機消費類增值服務費的征收沒有法律保障,市場管理較混亂,使得消費者難以得到對手機消費維護應有的權利。國家相關部門加緊建立相應手機支付安全法律、法規已刻不容緩。
【關鍵詞】 高速公路；電子不停車收費系統
中圖分類號：U412.36+6文獻標識碼： A 文章編號：
引言
經濟的快速發展，帶來了交通運輸業的繁榮發展，隨著高速公路通車里程的迅速增長，高速公路在路網中的重要性日益突出，傳統的人工收費模式已經越來越無法滿通運輸業的發展，隨著交通量的急劇增大，高速公路收費模式必須進行完善和改革，電子不停車收費系統應運而生。電子不停車收費系統可以有效解決因停車收費而引起的交通擁擠、浪費時間的問題，提高道路運行安全和效率，實現安全快速的道路交通環境。因此，在我國發展高速公路電子不停車收費系統具有重大的經濟和社會效益，發展前景很可觀。
一、電子不停車收費系統的概述
1.2系統定義
電子不停車收費系統是一種車輛不停車地通過收費站點而實現收取過路費、用于道路、大橋和隧道的電子自動收費系統，是為智能交通系統的重要內容，電子不停車收費系統利用專用短程微波通訊技術，通過收費車道或路側單與車載單的信息交換．自動識別車輛．采用電子支付方式，自動完成車輛通行費扣除的全自動收費方式，國際上正努力開發并推廣的收費方式。
1.2系統構成及工作原理
高速公路電子不停車收費系統是由前臺系統和后臺系統。前臺系統是利用自動車輛識別技術完成車輛信息的采集，將采集到的相關信息通過通過網絡發送到應用服務器進行處理；后臺信息的主要功能前臺傳送的數據信息在應用服務器上完成
用戶在高速公路上的業務費用的計算、對用戶賬號進行扣費操作等。
當車輛進入通信范圍時，首先會壓到觸發線圈，從而啟動讀寫天線，與車載單元進行數據和信息的交換，判斷車輛的電子標簽是否有效，有效則繼續交易，中心管理系統會得到車輛的識別信息，根據不同的情況來控制管理系統的不同操作，利用計算機聯網技術與銀行進行后臺結算處理，完成不停車收費操作，若車輛的電子標簽無效，就報警并保持車道關閉，直到車輛離開檢測線圈。
二、電子不停車收費系統的關鍵技術
電子不停車收費系統是目前世界上最先進的公路收費系統，它綜合運用了電子通信技術、計算機傳感技術、交通工程和系統工程等先進的技術，電子不停車收費系統的關鍵技術如下：
2.1自動車輛識別系統
自動車輛識別技術是電子不停車收費的核心技術，當車輛通過設定的特殊點時，不需要人為采取行動就能準確快速的獲得車輛的識別信息，從而進行不停車收費工作。自動車輛識別技術除了運用在高速公路的自動售覅系統中，在公路運輸方面也得到了廣泛的運用。目前運用較廣的幾種主要的車輛識別技術如下：
2.1.1光學和紅外AVI系統
該系統是通過裝在車輛外面的一個代碼標志的標簽來實現車輛的識別。這個標簽里包含了車輛的身份信息，用一系列寬度和顏色變化來表示，類似于條形碼，當車輛經過讀取單元時標簽上的線條數量及顏色被反射到讀取單元上，被自動分析識別，從而獲得車輛的省份代碼信息。
2.1.2 射頻和微波AVI系統
射頻、微波技術是利用微波通訊技術來傳送數據代碼，微波系統可以在使用高頻時檢測出比電感環式檢測高很多的速率傳送的數據，可以在很大程度上增加系統的處理的數據量。
2.1.3 圖像處理AVI 系統
圖像處理AVI 系統的組成部分有攝像機、圖像卡及計算機處理系統，攝像機攝取圖像，轉換后輸給計算機系統進行圖像的預處理和識別，一般是識別車牌號、車型等車輛信息。
2.1.4聲表面波
車表面波是近年來識別系統研制的技術基礎，一個表面波系統由車輛標簽,一個帶主動式特點的射頻讀取單元和一個信號處理單元組成,信號處理單元用于翻譯標簽代碼并組成向計算機傳輸的信息。
2.2自動車型分類系統
高速公路是分車型收費的，不同的車型對應著不同的收費標準，自動車型分類系統就是為此而設計的，常用的車輛分型技術是根據車輛本身的幾何參數來設計的，主要有激光掃描分型技術、光幕檢測技術和攝像識別技術。
2.2.1激光掃描分型技術
此技術的裝置安裝在收費車道上方，當車輛進入檢測區時，激光掃描器就開始掃描車輛的外形，一般掃描速度是每秒600-700次，利用激光束自動測量車輛的三維尺寸，即車輛的長、寬、高，車輛的體積是判斷車型的主要參數。一般在單、多車道自由流電子收費系統。
2.2.2光幕檢測技術
光幕檢測技術是利用垂直的水平光束檢測進入監測區的車輛的外形。當車輛進入檢測區時，會通過發射架向車道對面的接收架發射的平行光束從而產生車輛的二維輪廓圖形，此技術所采用的光束有超聲波、激光和紅外線。
2.3攝像識別技術
攝像識別技術，顧名思義，就是利用攝像機的攝像功能來直接獲取通行車輛的視頻圖像，在使用圖像處理技術提取車輛的物理參數，從而判斷車輛的車型。
三、高速公路不停車自動收費管理模擬系統的實現
3.1模擬系統的構成
該模擬系統的主要構成部分有車載終端、控制中心和銀行三部分。
3.1.1車載終端
車載終端主要的工作是系統的定位數據采集，是數據采集終端，由GPS、定位模塊、通信網絡模塊和數據存儲模塊組成。
3.1.2控制中心
控制中心由管理平臺和數據庫服務器組成，主要是需要完成系統各個功能的決策工作。數據庫接受來自車載終端和銀行的信息，并進行處理，然后將處理后的信息輸給終端設備。控制中心是系統的數據處理中心，是整個系統的核心。
3.1.3銀行業務中心
銀行業務中心主要負責接受控制中心發送的關于車主的賬戶信息，進行劃費，然后將結果返回給中心。
3.2模擬系統的主要業務功能
3.2.1信息采集和網絡通信功能
信息的采集主要是采集車載終端的相關信息，然后傳送到控制中心，控制中心在處理判斷處理信息后，把位置信息存儲在數據庫后，對車輛的收費進行判斷決策，最后，控制中心將查詢指令和通知等信息返回給車載終端。
3.2.2車輛計費和收費功能
控制中心對車輛位置與路網信息進行比較，然后判斷車輛是否該收費，并通過數據庫內的費率表得出收費數額然后控制中心將車輛應收費額和車主的賬號信息發至銀行。銀行進行收費處理，收費成功后，將收費結果指令發給控制中心，控制中心再將相關通知返回給車載終端。
3.3系統和車輛的管理功能
3.3.1車輛管理功能
控制中心可以查詢、統計注冊車輛的資料信息，也可以注冊、刪除和更新車載終端信息。對車輛進行有效的管理。
3.3.2數據庫管理功能
數據庫管理功能可以對系統所需的各類數據進行管理和維護，確保數據的安全運行，還可以優化數據庫的管理。
四、電子不停車收費系統的應用前景
電子收費系統代表當今最先進的收費技術，也是未來發展的方向，有著廣闊的發展前景。與現行的大多數公路收費系統相比，電子不停車收費系統具有下優勢：
4.1電子不停車收費系統的運用可以有效地解決因停車收費而引起的交通擁擠、浪費時間的問題，提高收費車道的車輛通過能力， 提高公路利用率。
4.2實施電子不停車收費系統可以提高交通的安全度，避免在停車收費時發生的各項安全事故，簡化通過流程，減少事故隱患。
4.3電子不停車收費系統通過減少人力投入、節省人員工資和管理成本、減少收費工作中的錯漏現象來節省運營成本。還可以在一定程度上減少建設成本，節約土地資源。
4.4電子不停車收費系統比傳統的人工收費系統桁架節能環保，它減少了車輛的停車次數，縮短排隊時間，從而減少了車輛的油耗與排放，也避免了傳統收費現場因交通堵塞引起的環境污染和資源消耗問題，也促進了我國智能交通的發展。
五、結語
電子不停車收費系統的發展將會在極大程度上促進我國交通運輸業的發展，推動我國交通智能化的建設，交通運輸業作為國民經濟的“血管”。必將在國民經濟的發展上發揮重要的作用。
參考文獻
關鍵詞 網絡會計；會計信息；網絡技術
網絡會計是依托在互聯網環境下對各種交易和事項進行確認、計量和披露的會計活動。同時它也是建立在網絡環境基礎上的會計信息系統，是電子商務的重要組成部分。它能夠幫助企業實現財務與業務的協同遠程報表、報帳、查帳、審計等遠程處理，事中動態會計核算與在線財務管理，支持電子單據與電子貨幣，改變財務信息的獲取與利用方式，使企業會計核算工作走上無紙化的階段。網絡環境為會計信息系統提供了全方位的支持，使之在環境和實務處理上都與傳統會計發生了很大的改變。在網絡經濟環境下，會計系統以計算機、網絡技術等新型的信息處理工具置換了傳統的紙張、筆墨和算盤。而這種置換不僅僅是簡單的工具改變，也不再是手工會計的簡單模擬，更重要的是它對傳統會計理念、理論與實務操作方法所帶來的前所未有的強烈的沖擊與反思。本文將就網絡會計的應用分析及發展前景作初步的探討。
一、網絡會計的應用分析
在傳統會計下，對商品交易的會計處理是通過大量的紙制單據、憑證，通過手工方式開具單據后再輸入電腦完成的。在網絡會計下，商品交易方式“無紙化”，電子票據、電子憑證和電子賬簿將取代手工二進制的單據、憑證，而且賬務處理可以自動完成。此外，商品交割和資金給付將統一起來，在完成交易的同時，利用電子數據交換和交易各方，包括銀行、稅務、運輸等進行各種電子票據和電子單證的交換，完成款項的支付，從而大大簡化財務人員的工作量，避免大量壞賬的產生。
在網絡會計下，會計流程發生變化，大量的數據直接從企業內部或外部其他系統獲取，企業信息將實現“數據共享”的信息集中管理。會計信息的傳遞方式將由附層型變為水平型，新的矩陣型網絡組織結構將逐步取代傳統的金字塔型的組織結構。企業采購、銷售等部門可以將各類信息存儲于數據庫中，授權的信息使用者可隨時獲取所需信息。財會部門也可通過網絡把會計信息向企業的內部和外部網頁上，并把有關信息傳到銀行、稅務、證券交易所等機構，利用網絡發送取代傳統的紙質或軟盤等報送方式，財務信息的時效性和實用性將大大提高。網絡會計下，可以實現財務信息的即時報告和定期報告，信息使用者可以隨時在網上查閱有關信息，并獲取財務分析的資料，提高決策的正確性。同時，在這一過程中，企業財務信息也將接受來自于外部使用者的監督。
在實現操作中，各基層單位運用一定的技術方法。把原始信息通過計算機互聯網傳遞到計算機中心(總公司、總部、某地的記賬公司)的主計算機上。主計算機收到原始信息后，對需要核對的數據憑證等發送到互聯網上，向有關部門(如稅務、銀行、工商、開出發票部門、債權債務人等)核對，核對不相符的退還原單位并令其查明原因予以糾正。對一些數據如商品價格、資產價格等可以通過互聯網有關部門查詢，以確定存貨價值、財產物資價值等。對不需要核對的和已核對相符的原始數據，計算中心的主計算機編制記賬憑證，并根據記賬憑證詞匯總總賬和明細賬及分戶總賬和分戶明細賬，將分戶賬數據上網發送。計算中心的主計算機根據各種賬簿編制各類會計報告并上網發送。各基層單位、各財務會計信息使用者通過互聯網獲取各自所需會計信息。
它還幫助企業實現與業務的協同遠程報表。報賬、查賬、審計等遠程處理，事中動態會計核算與在線財務管理，支持電子單據與電子貨幣，改變財務信息的獲取與利用方式。
二、網絡會計的發展前景
(一)網絡會計將朝著集成化、多元化和智能化方向發展
①網絡會計系統將會使企業的整個生產經營活動的每個信息采集點都納入到企業的信息網之中，大量的數據通過網絡從企業各個管理子系統(如生產管理系統、成本管理系統等)直接采集，并通過公共接口與有關外部系統(如銀行、經銷商等)相聯結，絕大部分的業務信息能夠實時轉化，直接生成會計信息，從而使會計數據處理呈集成化之勢；②經濟社會一體化、數字化、網絡化將會促使網絡會計朝著搜集與提供信息多元化、處理信息空間多元化的方向發展：③網絡會計系統可以理解為一個由人、電子計算機系統、網絡系統、數據及程序等有機結合的應用系統，它不僅具有核算功能，而且更具控制功能，因此，它離不開人的相互作用，尤其是預測與輔助決策的功能必須在管理人員的參與下才能完成。所以，網絡會計系統不能是一個簡單的模擬手工方式的“仿真型”或“傻瓜型”系統，而必須朝著具有人機交互功能的“智能型”系統方向發展。
(二)網絡會計將更好地滿足企業、加強財務管理的需求
