時(shí)間：2023-06-28 17:44:01
開(kāi)篇：寫(xiě)作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇保險(xiǎn)投保流程，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
非壽險(xiǎn)銀行保險(xiǎn)主要是指非壽險(xiǎn)在銀行保險(xiǎn)領(lǐng)域的開(kāi)展。由于非壽險(xiǎn)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)繁多、復(fù)雜程度不一，因此采取適合的銷(xiāo)售模式是成功銷(xiāo)售的關(guān)鍵，即如何根據(jù)產(chǎn)品特點(diǎn)合理安排銷(xiāo)售渠道、明確銀行和保險(xiǎn)公司人員的銷(xiāo)售職責(zé)分工、設(shè)計(jì)相應(yīng)的銷(xiāo)售流程，從而使產(chǎn)品從保險(xiǎn)公司制造端通過(guò)銀行渠道有效到達(dá)客戶(hù)端以實(shí)現(xiàn)價(jià)值交換。
一、非壽險(xiǎn)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的范疇與特點(diǎn)
狹義的非壽險(xiǎn)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品是指銀行為非壽險(xiǎn)公司、向銀行客戶(hù)銷(xiāo)售的產(chǎn)品。按照銀行客戶(hù)在銀行辦理的相關(guān)業(yè)務(wù)，主要包括:1．銀行貸款客戶(hù)相關(guān)非壽險(xiǎn)產(chǎn)品，包括貸款擔(dān)保相關(guān)的抵質(zhì)押財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、信用保證險(xiǎn)、借款人意外險(xiǎn)，貸款使用相關(guān)的在建與完工財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、存貨財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等;2．銀行擔(dān)保客戶(hù)相關(guān)非壽險(xiǎn)產(chǎn)品，包括反擔(dān)保物財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、擔(dān)保工程險(xiǎn)等;3．銀行結(jié)算客戶(hù)相關(guān)非壽險(xiǎn)產(chǎn)品，包括貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、現(xiàn)金險(xiǎn)等;4．銀行理財(cái)客戶(hù)相關(guān)非壽險(xiǎn)產(chǎn)品，包括企事業(yè)單位與個(gè)人的家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、意健險(xiǎn)等;5．銀行卡客戶(hù)相關(guān)非壽險(xiǎn)產(chǎn)品，包括持卡人財(cái)務(wù)損失險(xiǎn)、消費(fèi)保障險(xiǎn)、普通個(gè)險(xiǎn)等。此外，銀行向非壽險(xiǎn)公司采購(gòu)的產(chǎn)品也可納入廣義的非壽險(xiǎn)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的范疇，具體可分為銀行為客戶(hù)采購(gòu)非壽險(xiǎn)產(chǎn)品、銀行為自身采購(gòu)非壽險(xiǎn)產(chǎn)品。與壽險(xiǎn)相比，非壽險(xiǎn)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品在以下幾方面具有自身特點(diǎn):一是產(chǎn)品功能，主要承保與銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)，近年也出現(xiàn)了投資理財(cái)與風(fēng)險(xiǎn)保障相結(jié)合的非壽險(xiǎn)產(chǎn)品，但規(guī)模有限;二是銷(xiāo)售渠道，由于非壽險(xiǎn)產(chǎn)品的目標(biāo)客戶(hù)非常廣泛，尤其是工商企事業(yè)客戶(hù)，因此可通過(guò)銀行的多種業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)和銷(xiāo)售渠道進(jìn)行銷(xiāo)售;三是銷(xiāo)售流程，有的產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化程度較高、流程較簡(jiǎn)單，有的涉及逐單核保定價(jià)、流程較復(fù)雜。
二、非壽險(xiǎn)銀行保險(xiǎn)銷(xiāo)售模式的分類(lèi)與特征
關(guān)于銀行保險(xiǎn)的銷(xiāo)售模式，根據(jù)《保險(xiǎn)兼業(yè)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》等監(jiān)管規(guī)定、以及市場(chǎng)實(shí)際操作情況，具體可歸納為以下幾種:1．銀行人員銷(xiāo)售:是指銀行人員在網(wǎng)點(diǎn)直接向客戶(hù)面對(duì)面銷(xiāo)售，是標(biāo)準(zhǔn)的銷(xiāo)售模式。根據(jù)規(guī)定，銷(xiāo)售區(qū)域應(yīng)在銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所內(nèi)，銀行人員應(yīng)持有保險(xiǎn)從業(yè)人員資格證書(shū)，保險(xiǎn)公司人員負(fù)責(zé)向銀行提供培訓(xùn)、單證交換、協(xié)助銀行做好售后服務(wù)。這種模式適用承保風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)單一、客戶(hù)同質(zhì)化程度較高的簡(jiǎn)單標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品。2．保險(xiǎn)顧問(wèn)銷(xiāo)售:是指銀行人員尋找目標(biāo)客戶(hù)后介紹給保險(xiǎn)公司專(zhuān)業(yè)人員、并參與實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售。由于以銀行的名義進(jìn)行銷(xiāo)售，銀行擁有客戶(hù)資源，因此應(yīng)當(dāng)認(rèn)為仍然符合銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特征和利益。根據(jù)規(guī)定，保險(xiǎn)公司的專(zhuān)業(yè)人員不得派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)，應(yīng)在業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)出現(xiàn)時(shí)赴銀行進(jìn)行銷(xiāo)售，并應(yīng)與銀行人員具有明顯的身份差別，禁止假冒銀行人員銷(xiāo)售。這種模式適用承保風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)復(fù)雜、客戶(hù)同質(zhì)化程度較低的非標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品。3．銀行采購(gòu):是指銀行向保險(xiǎn)公司采購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于投保人為銀行，因此不屬于業(yè)務(wù)。銀行為客戶(hù)采購(gòu)?fù)ǔＥc某項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)相關(guān)，目的包括與銀行產(chǎn)品組合增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力、作為禮品促銷(xiāo)支持銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展、提供客戶(hù)產(chǎn)品體驗(yàn)為今后銷(xiāo)售打下基礎(chǔ)、對(duì)銀行管理風(fēng)險(xiǎn)提供幫助等，保費(fèi)價(jià)格一般不高。銀行采購(gòu)的目的則是保障銀行在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的各種可保風(fēng)險(xiǎn)。4．銀保合作直復(fù)營(yíng)銷(xiāo):是指銀行和保險(xiǎn)公司合作開(kāi)展電話銷(xiāo)售、網(wǎng)上銷(xiāo)售等創(chuàng)新銷(xiāo)售模式。根據(jù)規(guī)定，電話銷(xiāo)售人員應(yīng)當(dāng)是具有從業(yè)資格的銀行人員。電話銷(xiāo)售可采取呼入或呼出方式，適用簡(jiǎn)單標(biāo)準(zhǔn)化保險(xiǎn)產(chǎn)品;網(wǎng)上銷(xiāo)售一般通過(guò)銀行的互聯(lián)網(wǎng)主頁(yè)平臺(tái)向客戶(hù)提品實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售，適用的保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)豐富多樣。
三、非壽險(xiǎn)銀行保險(xiǎn)銷(xiāo)售模式的應(yīng)用
在銷(xiāo)售模式的選擇上，應(yīng)主要根據(jù)產(chǎn)品銷(xiāo)售過(guò)程的復(fù)雜程度來(lái)確定。
(一)復(fù)雜程度分析(以銷(xiāo)售為例)1．尋找目標(biāo)客戶(hù):在銀行開(kāi)展具體業(yè)務(wù)時(shí)，根據(jù)業(yè)務(wù)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，相對(duì)比較容易;未辦理具體銀行業(yè)務(wù)的客戶(hù)則相對(duì)難度較大。2．選擇合適的產(chǎn)品:了解客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況和保險(xiǎn)需求后，需提供針對(duì)性的產(chǎn)品和方案，銷(xiāo)售人員應(yīng)具有一定的產(chǎn)品知識(shí)。3．向客戶(hù)解說(shuō)產(chǎn)品:銷(xiāo)售人員應(yīng)具有產(chǎn)品知識(shí)和溝通表達(dá)能力。4．與客戶(hù)達(dá)成意向:銷(xiāo)售人員需把握客戶(hù)心理，具備一定的溝通和促成技巧。5．協(xié)助客戶(hù)投保:銷(xiāo)售人員需掌握產(chǎn)品和操作流程。6．核保定價(jià):根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行定價(jià)與合同審核，不同的業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不一。7．出單收費(fèi):出單一般可由計(jì)算機(jī)系統(tǒng)輔助進(jìn)行，需掌握操作流程;送達(dá)保單并收取保險(xiǎn)費(fèi)則較容易操作。
(二)產(chǎn)品分類(lèi)與銷(xiāo)售模式選擇按產(chǎn)品銷(xiāo)售復(fù)雜程度，可將銀行銷(xiāo)售非壽險(xiǎn)產(chǎn)品分為簡(jiǎn)單產(chǎn)品、一般產(chǎn)品和復(fù)雜產(chǎn)品，分別確定銷(xiāo)售模式。1．簡(jiǎn)單產(chǎn)品:是指產(chǎn)品容易解說(shuō)、投保與出單非常方便、承保風(fēng)險(xiǎn)非常容易控制、不需要經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司具體核保的產(chǎn)品。有的可事先固定保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)，有的則事先確定保險(xiǎn)價(jià)格即標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)率，投保時(shí)僅需確定保險(xiǎn)金額，即可按價(jià)格對(duì)應(yīng)收費(fèi)。具體產(chǎn)品如銀行個(gè)人理財(cái)客戶(hù)的家財(cái)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、意健險(xiǎn)、銀行卡客戶(hù)相關(guān)保險(xiǎn)、銀行結(jié)算客戶(hù)的現(xiàn)金險(xiǎn)等。簡(jiǎn)單產(chǎn)品宜采用銀行人員銷(xiāo)售模式、銀保合作直復(fù)營(yíng)銷(xiāo)模式。2．一般產(chǎn)品:是指產(chǎn)品解說(shuō)難度不大、投保與出單比較方便，承保風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)容易控制、只需要保險(xiǎn)公司進(jìn)行簡(jiǎn)單核保或非現(xiàn)場(chǎng)核保的產(chǎn)品。產(chǎn)品實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率基礎(chǔ)上規(guī)范浮動(dòng)。客戶(hù)投保時(shí)按要求提供相關(guān)的信息或資料，以此對(duì)應(yīng)價(jià)格浮動(dòng)條件進(jìn)行報(bào)價(jià)，由保險(xiǎn)公司核保后成交。具體產(chǎn)品如個(gè)人貸款客戶(hù)相關(guān)非壽險(xiǎn)、銀行結(jié)算客戶(hù)的貨物運(yùn)輸險(xiǎn)等。一般產(chǎn)品可根據(jù)銀行人員的能力狀況，選擇采用銀行人員或保險(xiǎn)顧問(wèn)銷(xiāo)售模式。3．復(fù)雜產(chǎn)品:是指產(chǎn)品解說(shuō)難度較大、投保與出單比較復(fù)雜，承保風(fēng)險(xiǎn)不易控制、需要保險(xiǎn)公司進(jìn)行復(fù)雜核保或現(xiàn)場(chǎng)核保的產(chǎn)品。銀行人員在與目標(biāo)客戶(hù)溝通時(shí)推薦相關(guān)產(chǎn)品、并提供大致價(jià)格區(qū)間，由客戶(hù)提供相關(guān)信息或資料，保險(xiǎn)公司根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行報(bào)價(jià)及相關(guān)操作。具體產(chǎn)品如企業(yè)貸款與擔(dān)保客戶(hù)相關(guān)非壽險(xiǎn)、企業(yè)理財(cái)客戶(hù)相關(guān)非壽險(xiǎn)等。復(fù)雜產(chǎn)品宜采用保險(xiǎn)顧問(wèn)銷(xiāo)售模式。上述各類(lèi)產(chǎn)品在銷(xiāo)售過(guò)程中，銀行和保險(xiǎn)公司的角色分工見(jiàn)表:
(三)銷(xiāo)售模式的動(dòng)態(tài)調(diào)整1．根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況調(diào)整:業(yè)務(wù)起步階段或業(yè)務(wù)量較小的業(yè)務(wù)，銀行人員對(duì)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)處理流程不熟悉，銷(xiāo)售技能不高，可將原本應(yīng)采取的銀行人員銷(xiāo)售模式調(diào)整為保險(xiǎn)顧問(wèn)銷(xiāo)售模式。2．根據(jù)保險(xiǎn)公司支持情況調(diào)整:如果合作保險(xiǎn)公司在該項(xiàng)業(yè)務(wù)上對(duì)銀行直接向客戶(hù)銷(xiāo)售的支持力度不足，可將原本應(yīng)采取的銀行人員銷(xiāo)售模式調(diào)整為保險(xiǎn)顧問(wèn)銷(xiāo)售模式。3．根據(jù)目標(biāo)客戶(hù)或銷(xiāo)售渠道的變化情況調(diào)整:有的產(chǎn)品即使核心功能相同，由于目標(biāo)客戶(hù)或銀行銷(xiāo)售渠道不同，也會(huì)在業(yè)務(wù)流程上產(chǎn)生差異，可調(diào)整銷(xiāo)售模式。例如，通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)的理財(cái)業(yè)務(wù)渠道向個(gè)人客戶(hù)銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，由銀行業(yè)務(wù)人員直接銷(xiāo)售即可;但如果有機(jī)會(huì)通過(guò)銀行的公司業(yè)務(wù)渠道向企業(yè)批發(fā)銷(xiāo)售該產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)團(tuán)體投保，則選擇保險(xiǎn)顧問(wèn)銷(xiāo)售模式更容易成功。當(dāng)然，此時(shí)在業(yè)務(wù)處理流程上也需要相應(yīng)調(diào)整，如簡(jiǎn)化投保、出單和收費(fèi)，以適應(yīng)團(tuán)體客戶(hù)的需要。
四、非壽險(xiǎn)銀行保險(xiǎn)銷(xiāo)售流程的設(shè)計(jì)
(一)業(yè)務(wù)開(kāi)展前的準(zhǔn)備工作1．雙方簽訂協(xié)議:銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)按照監(jiān)管規(guī)定，簽定總對(duì)總、或省對(duì)省協(xié)議。約定雙方合作銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品、銷(xiāo)售的具體渠道和部門(mén)、銀保各自的職責(zé)分工、業(yè)務(wù)操作流程、手續(xù)費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容。2．進(jìn)行培訓(xùn)動(dòng)員:保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)銷(xiāo)售人員進(jìn)行培訓(xùn)，包括產(chǎn)品知識(shí)、銷(xiāo)售技巧、業(yè)務(wù)處理流程等。對(duì)于復(fù)雜產(chǎn)品，由于銀行人員主要負(fù)責(zé)介紹客戶(hù)，因此對(duì)業(yè)務(wù)操作流程只需大致了解，但需要對(duì)如何了解客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)狀況和保險(xiǎn)情況進(jìn)行詳細(xì)的培訓(xùn)，以提高介紹成功率。3．銷(xiāo)售宣傳:銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)產(chǎn)品上市進(jìn)行必要的宣傳，例如在銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置易拉寶廣告架、擺放宣傳材料、通過(guò)媒體報(bào)道或廣告等方式。4．配備銷(xiāo)售工具:銷(xiāo)售人員應(yīng)配備宣傳材料(含公司宣傳、產(chǎn)品宣傳、流程宣傳、服務(wù)承諾等)、保單樣本或產(chǎn)品樣品、保險(xiǎn)費(fèi)價(jià)格表、銷(xiāo)售話術(shù)、投保指引等。5．發(fā)放保險(xiǎn)產(chǎn)品:有的產(chǎn)品是有型產(chǎn)品，如保險(xiǎn)卡、定額保單等，有的是無(wú)型產(chǎn)品，如空白投保單(可與宣傳折頁(yè)合印)，應(yīng)發(fā)放到銷(xiāo)售人員。6．出單準(zhǔn)備:配備出單系統(tǒng)，設(shè)置系統(tǒng)權(quán)限、開(kāi)通網(wǎng)絡(luò)。配置打印設(shè)備，發(fā)放空白保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票(可以保險(xiǎn)單先代收據(jù)，客戶(hù)需要發(fā)票另行發(fā)送)、業(yè)務(wù)簽章(業(yè)務(wù)章、保單修改校正章等)、出單操作指引等。7．收費(fèi)準(zhǔn)備:應(yīng)在銀行開(kāi)設(shè)保險(xiǎn)費(fèi)專(zhuān)用賬號(hào)、開(kāi)通網(wǎng)銀，便于集中劃賬。8．統(tǒng)計(jì)準(zhǔn)備:銀行明確核算碼，設(shè)計(jì)統(tǒng)計(jì)臺(tái)賬格式(可通過(guò)操作系統(tǒng)自動(dòng)統(tǒng)計(jì))。
(二)投保與出單操作流程不同形式的保險(xiǎn)合同，在投保操作流程上存在差異:1．定額保險(xiǎn)單:即保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)完全固定的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如以手工出單形式，客戶(hù)一般不需要專(zhuān)門(mén)填寫(xiě)投保單，只需在保險(xiǎn)單空白欄上手工填寫(xiě)投保人、被保險(xiǎn)人、地址、電話等信息，經(jīng)銷(xiāo)售人員審核確認(rèn)并簽章后，正本交客戶(hù)，副本由銀行和保險(xiǎn)公司留存;如以計(jì)算機(jī)系統(tǒng)出單，則客戶(hù)填具投保單，提供上述信息，由銷(xiāo)售人員錄入系統(tǒng)后打印保單，審核確認(rèn)并簽章后，正本交客戶(hù)，副本由銀行和保險(xiǎn)公司留存。對(duì)于貸款合同特別約定由銀行保管保險(xiǎn)單正本的，則向客戶(hù)提供副本。另有定額電子保險(xiǎn)卡，功能與定額保險(xiǎn)單相同，但外觀形式不同，是客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)后可以自行通過(guò)網(wǎng)絡(luò)或電話進(jìn)行注冊(cè)投保生效的保險(xiǎn)產(chǎn)品。投保人不記名，可以轉(zhuǎn)讓?zhuān)槐ｋU(xiǎn)人在注冊(cè)時(shí)由注冊(cè)人確定。產(chǎn)品銷(xiāo)售時(shí)，由客戶(hù)填寫(xiě)購(gòu)買(mǎi)需求單，確定購(gòu)買(mǎi)份數(shù)即可。2．定價(jià)保險(xiǎn)單:即保險(xiǎn)價(jià)格事先確定，需要投保時(shí)提供保險(xiǎn)金額并計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，流程與定額保險(xiǎn)產(chǎn)品基本相同，差異在于客戶(hù)需確定保險(xiǎn)金額，計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)后，辦理相應(yīng)的投保和出單手續(xù)。3．普通保險(xiǎn)單:由客戶(hù)填具投保單，提供必要的資料，保險(xiǎn)公司經(jīng)核保后出單。
(三)核保對(duì)簡(jiǎn)單保險(xiǎn)產(chǎn)品，一般采取免核保或自動(dòng)核保;對(duì)一般產(chǎn)品，通常采取非現(xiàn)場(chǎng)核保，客戶(hù)提供的資料可通過(guò)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)遠(yuǎn)程傳輸或電話傳真?zhèn)鬟f，保險(xiǎn)公司可事先設(shè)置核保條件，對(duì)構(gòu)成核保通過(guò)條件的投保申請(qǐng)，自動(dòng)予以核保通過(guò)，超過(guò)權(quán)限的采用人工核保;對(duì)復(fù)雜產(chǎn)品，通常采取現(xiàn)場(chǎng)核保，則由保險(xiǎn)公司核保人員負(fù)責(zé)進(jìn)行相關(guān)操作。
(四)收費(fèi)客戶(hù)收到保險(xiǎn)單確認(rèn)無(wú)誤后，可憑付款通知書(shū)向銀行支付保險(xiǎn)費(fèi)，個(gè)人客戶(hù)可采取銀行卡扣款、現(xiàn)金繳款方式，企業(yè)客戶(hù)可采取支票轉(zhuǎn)賬或小額現(xiàn)金支付方式。款項(xiàng)統(tǒng)一進(jìn)入保險(xiǎn)公司在該銀行事先開(kāi)具的保費(fèi)賬戶(hù)。
(五)統(tǒng)計(jì)結(jié)算銀行應(yīng)對(duì)每天銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，包括銷(xiāo)售數(shù)量、庫(kù)存保險(xiǎn)單、銷(xiāo)售收入、業(yè)務(wù)經(jīng)辦人等，可開(kāi)發(fā)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)功能。銀行應(yīng)與保險(xiǎn)公司定期結(jié)算保險(xiǎn)費(fèi)和手續(xù)費(fèi)。結(jié)算時(shí)提供匯總統(tǒng)計(jì)，并進(jìn)行生效保險(xiǎn)單交接、庫(kù)存保險(xiǎn)單清點(diǎn)、保費(fèi)賬戶(hù)余額核對(duì)、業(yè)務(wù)簽章檢查。手續(xù)費(fèi)根據(jù)雙方協(xié)議約定的比例結(jié)算，銀行網(wǎng)點(diǎn)匯總生成清單，由保險(xiǎn)公司審核后統(tǒng)一支付。
(六)保單批改保險(xiǎn)期內(nèi)，客戶(hù)需要進(jìn)行保單查詢(xún)、批改、退保、終止的，一般由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)處理。與銀行貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的保險(xiǎn)，如需批改，應(yīng)按保險(xiǎn)合同的約定取得銀行的相關(guān)證明。
五、IT在非壽險(xiǎn)銀行保險(xiǎn)銷(xiāo)售中的應(yīng)用
銷(xiāo)售模式的確定，為IT的應(yīng)用提供了條件和設(shè)計(jì)框架。銀保雙方可合作開(kāi)發(fā)非壽險(xiǎn)銀行保險(xiǎn)IT銷(xiāo)售系統(tǒng)(非壽險(xiǎn)銀保通)，以提高銷(xiāo)售效率、加強(qiáng)銷(xiāo)售管理。
一、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)集中統(tǒng)一投保是必然選擇
1.降低集團(tuán)企業(yè)的保險(xiǎn)成本
我們以財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)（對(duì)存貨、固定資產(chǎn)由于自然災(zāi)害或意外事故造成的直接物質(zhì)損壞或滅失等按照保險(xiǎn)合同約定進(jìn)行賠償?shù)囊环N財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種）為例，對(duì)照某保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)費(fèi)率表，假設(shè)投保財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)的保額為10億元，各成員單位分散投保的保費(fèi)為10億元×0.0340%=34萬(wàn)元，而集中統(tǒng)一投保的保費(fèi)為10億元×0.0120%=12萬(wàn)元。同樣的保額，集中統(tǒng)一投保的保費(fèi)較分散投保節(jié)約22萬(wàn)元。
2.為集團(tuán)企業(yè)爭(zhēng)取更有力的安全保障
集團(tuán)各成員單位集中統(tǒng)一投保，充分利用了規(guī)模效應(yīng)，可以為集團(tuán)企業(yè)在與保險(xiǎn)公司談判中獲得更大的話語(yǔ)權(quán)，除了優(yōu)惠的保險(xiǎn)費(fèi)率外，還可獲得其他更優(yōu)惠的承保條件，如責(zé)任范圍、免賠額等等，為集團(tuán)企業(yè)提供更有力的安全保障。
3.有利于集團(tuán)企業(yè)獲得優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)配套服務(wù)
集中統(tǒng)一投保方便保險(xiǎn)公司為集團(tuán)企業(yè)量身定制保險(xiǎn)服務(wù)計(jì)劃，組織專(zhuān)班負(fù)責(zé)，減少索賠處理環(huán)節(jié)，加強(qiáng)溝通，使定損、賠付在最短時(shí)間內(nèi)完成，以及集團(tuán)企業(yè)的防災(zāi)防損培訓(xùn)等等，切實(shí)做好全方位的保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。
很多保險(xiǎn)公司還將對(duì)集團(tuán)企業(yè)的財(cái)險(xiǎn)優(yōu)惠政策、優(yōu)質(zhì)服務(wù)延伸到集團(tuán)職工的車(chē)險(xiǎn)、其他財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等。
4.有利于集團(tuán)對(duì)成員單位保險(xiǎn)事務(wù)的統(tǒng)一管理
集中統(tǒng)一投保將各成員單位的投保范圍、險(xiǎn)種、保險(xiǎn)期限、責(zé)任范圍等保險(xiǎn)條件進(jìn)行統(tǒng)一安排，可以避免因各成員單位保險(xiǎn)期限各異而需在不同的時(shí)間辦理投保續(xù)保，避免因各成員單位的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不同而造成投保不足、脫保或漏保情況等。
二、集團(tuán)企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)集中統(tǒng)一投保流程的探討
目前，越來(lái)越多的大型集團(tuán)企業(yè)對(duì)其保險(xiǎn)都實(shí)施了集中統(tǒng)一管理，成功的先例將對(duì)集團(tuán)企業(yè)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)集中統(tǒng)一投保工作起到示范和借鑒作用。
集團(tuán)企業(yè)應(yīng)根據(jù)自身的財(cái)產(chǎn)狀況、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，制定科學(xué)的保險(xiǎn)管理制度，合理安排統(tǒng)一投保工作。集中統(tǒng)一投保工作流程大致如下：
1.明確集團(tuán)企業(yè)的保險(xiǎn)需求。由集團(tuán)企業(yè)負(fù)責(zé)保險(xiǎn)工作的部門(mén)對(duì)集團(tuán)企業(yè)各成員單位的資產(chǎn)狀況、使用環(huán)境進(jìn)行摸底匯總；組織對(duì)各成員單位的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)勘察與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；結(jié)合各成員單位的保險(xiǎn)意向申報(bào)，確定集團(tuán)企業(yè)的保險(xiǎn)需求。
2.擬定投保方案。根據(jù)集團(tuán)企業(yè)的保險(xiǎn)需求，擬定保險(xiǎn)方案，主要包括投保范圍、投保險(xiǎn)種、保險(xiǎn)責(zé)任以及保險(xiǎn)公司的選擇等。
根據(jù)企業(yè)內(nèi)部控制基本規(guī)范及相關(guān)配套指引的要求，企業(yè)應(yīng)當(dāng)重視和加強(qiáng)各項(xiàng)資產(chǎn)的投保工作，采用招標(biāo)等方式確定保險(xiǎn)人，降低資產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)，防范資產(chǎn)投保舞弊。并分別在存貨、固定資產(chǎn)章節(jié)中予以強(qiáng)調(diào)。
很多企業(yè)在投保范圍的確定上都遵循全面性原則，即凡屬企業(yè)擁有、控制或具有保險(xiǎn)利益的建筑物、機(jī)器設(shè)備、在建工程、辦公設(shè)備、存貨等固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)，或在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中可能給雇員或公眾造成人身或財(cái)產(chǎn)損失，按法律規(guī)定由集團(tuán)承擔(dān)責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)，均納入保險(xiǎn)管理范疇。
財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的相關(guān)險(xiǎn)種較多，各成員單位風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)又不盡相同，在實(shí)際工作中可考慮用統(tǒng)分結(jié)合的方式來(lái)兼顧共性和個(gè)性。我們將財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種分為兩類(lèi)：一類(lèi)為基本險(xiǎn)種，對(duì)一般財(cái)產(chǎn)的自然災(zāi)害或意外事故風(fēng)險(xiǎn)提供的基本保障或法律法規(guī)強(qiáng)制要求投保的險(xiǎn)種；一類(lèi)為特殊險(xiǎn)種，針對(duì)特殊財(cái)產(chǎn)特殊風(fēng)險(xiǎn)所投保的險(xiǎn)種。對(duì)基本險(xiǎn)種進(jìn)行強(qiáng)制統(tǒng)一投保，特殊險(xiǎn)種由各成員單位申報(bào)后集團(tuán)總部統(tǒng)籌安排。
投保范圍及投保險(xiǎn)種確定后，還有一個(gè)不可忽視的重要環(huán)節(jié)就是保險(xiǎn)責(zé)任的確定。保險(xiǎn)責(zé)任即保險(xiǎn)合同中約定由保險(xiǎn)人承擔(dān)的危險(xiǎn)范圍，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)所負(fù)的賠償責(zé)任。保險(xiǎn)合同可包含擴(kuò)展條款（或稱(chēng)特別條款），其作用是對(duì)原格化合同中的保險(xiǎn)責(zé)任予以擴(kuò)充，可使被保險(xiǎn)人獲得更全面、更有力的保障。故在擬定保險(xiǎn)方案時(shí)，應(yīng)充分考慮集團(tuán)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、保險(xiǎn)需求，合理確定保險(xiǎn)責(zé)任，以便下一步與保險(xiǎn)公司的談判。
保險(xiǎn)公司的選擇要注意防范舞弊，采用招標(biāo)等方式。
3.建立科學(xué)的保險(xiǎn)管理制度。規(guī)范保險(xiǎn)投保、風(fēng)險(xiǎn)防范及事故索賠等工作的管理，將責(zé)任落實(shí)到人，避免出現(xiàn)互相推諉、重復(fù)低效勞動(dòng)等局面。
關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；業(yè)務(wù)流程；再造
近幾年internet技術(shù)在中國(guó)日益普及，據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（cnnic）統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，到2005年6月，中國(guó)網(wǎng)民數(shù)量突破1億人，上網(wǎng)計(jì)算機(jī)達(dá)到4560萬(wàn)臺(tái)[1].與此同時(shí)各行業(yè)基于internet的電子商務(wù)應(yīng)用也發(fā)展起來(lái)，保險(xiǎn)公司的電子商務(wù)應(yīng)用以其全時(shí)空、低成本、交易簡(jiǎn)便、溝通雙向等諸多優(yōu)勢(shì)取得了較快增長(zhǎng)。據(jù)美國(guó)行業(yè)協(xié)會(huì)分析，有未來(lái)10年內(nèi)，超過(guò)三成的商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種和近四成的個(gè)人險(xiǎn)種將在互聯(lián)網(wǎng)上在線交易。目前國(guó)內(nèi)許多保險(xiǎn)公司應(yīng)用電子商務(wù)進(jìn)行網(wǎng)上產(chǎn)品宣傳、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、資料收集等工作，也有一些保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)了一些在線業(yè)務(wù)運(yùn)行，但與國(guó)外保險(xiǎn)公司相比差距還很大。
在電子商務(wù)的環(huán)境下，中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)要想發(fā)揮電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)，除了建設(shè)好適合于電子商務(wù)環(huán)境的硬件和軟件外，企業(yè)必須對(duì)原有流程進(jìn)行再造，以適合電子商務(wù)的環(huán)境要求。事實(shí)上，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品具有同質(zhì)性，保險(xiǎn)公司之間的差別主要來(lái)自于各自的業(yè)務(wù)流程，業(yè)務(wù)流程由此成為建立保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的主要因素之一。從國(guó)外企業(yè)的電子商務(wù)應(yīng)用來(lái)看，流程再造是電子商務(wù)發(fā)展的必要條件，沒(méi)有成功的流程再造，就沒(méi)有完整的電子商務(wù)，企業(yè)也很難從電子商務(wù)的應(yīng)用中獲益。因此，進(jìn)行電子商務(wù)下的流程再造研究對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)在未來(lái)電子商務(wù)環(huán)境中迅速成長(zhǎng)、發(fā)展是至關(guān)重要的，有著深遠(yuǎn)的意義。
1 現(xiàn)有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程分析
保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)流程很多，最主要的就是保單銷(xiāo)售流程和理賠流程。由于實(shí)際中的流程十分復(fù)雜，作者在保留整體結(jié)構(gòu)的前提下，對(duì)現(xiàn)有流程進(jìn)行了必要的刪節(jié)和簡(jiǎn)化。
（1）現(xiàn)有保單銷(xiāo)售流程
保單流程的主要分為承接新單、核保、新單生成三個(gè)階段。首先，業(yè)務(wù)員或客戶(hù)到契約部受理點(diǎn)交單，契約部接單員根據(jù)交單條件進(jìn)行接單初審、新單登記，完成對(duì)重要信息的第一次錄入。然后由復(fù)核人員對(duì)新單進(jìn)行復(fù)核，并對(duì)投保件作出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，同時(shí)作出各種核保處理。最后，對(duì)于核保通過(guò)的投保件，電腦將自動(dòng)向財(cái)務(wù)發(fā)出對(duì)帳的請(qǐng)求。只要財(cái)務(wù)的實(shí)收暫收費(fèi)大于或等于業(yè)務(wù)應(yīng)收費(fèi)，該投保件即可在電腦上實(shí)現(xiàn)登錄、打印，經(jīng)過(guò)配頁(yè)，再次復(fù)核、裝訂、送達(dá)客戶(hù)，隨即完成保單銷(xiāo)售。
（2）現(xiàn)有理賠流程
理賠流程分為客戶(hù)報(bào)案、保險(xiǎn)公司調(diào)查、立案、定損、賠付結(jié)案、保戶(hù)領(lǐng)取賠款幾個(gè)階段。保戶(hù)須在保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起規(guī)定的時(shí)間內(nèi)通過(guò)某種報(bào)案方式通知保險(xiǎn)公司理賠部門(mén)，同時(shí)應(yīng)盡快準(zhǔn)備相關(guān)文件。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，派調(diào)查員調(diào)查，判定保險(xiǎn)事故發(fā)生后被保險(xiǎn)人是否受損，判定保險(xiǎn)損失是否在可賠付范圍之內(nèi)，如可賠付，核實(shí)其他事故診斷、證明等，進(jìn)行立案。然后由定損員定損，錄入調(diào)查報(bào)告等材料，進(jìn)行保險(xiǎn)賠付額的計(jì)算和必要的審核處理，打印賠款通知單給保戶(hù)。最后保戶(hù)拿賠款單到財(cái)務(wù)取款[2].
2 現(xiàn)有流程的主要問(wèn)題
由于目前中國(guó)絕大多數(shù)人壽保險(xiǎn)公司都采取通過(guò)人展業(yè)的方式，上述保單銷(xiāo)售流程和理賠流程具有一定的代表性。仔細(xì)分析之后，就會(huì)發(fā)現(xiàn)其中的主要問(wèn)題。
（1）效率低
下一張保單從填寫(xiě)投保單到正式簽訂，需要經(jīng)過(guò)人、契約部、財(cái)務(wù)部三個(gè)部門(mén)，而核保過(guò)程又須經(jīng)契約部中多人操作，造成流程被分割成過(guò)多的活動(dòng)，而大量時(shí)間消耗在活動(dòng)與活動(dòng)之間的連接和數(shù)據(jù)的傳遞上。從銷(xiāo)售到核保，流程執(zhí)行時(shí)間最多為15天，最少7天。
（2）成本高
保單銷(xiāo)售及核保流程的高成本主要是因?yàn)橛纺[的組織結(jié)構(gòu)和大量的數(shù)據(jù)單證。此外，保單銷(xiāo)售往往采用先銷(xiāo)售后核保的方式。而這種先銷(xiāo)售后核保的方式意味某些不可保風(fēng)險(xiǎn)只有在核保時(shí)才被發(fā)現(xiàn)。由于保險(xiǎn)公司主動(dòng)撤單必須將保費(fèi)悉數(shù)退還， 已經(jīng)發(fā)生的成本就只能由保險(xiǎn)公司自行承擔(dān)。
（3）忽視顧客滿(mǎn)意度
由于流程效率低下，周期長(zhǎng)，顧客必須長(zhǎng)時(shí)間等待。而先銷(xiāo)售后核保的方式使顧客有時(shí)須增加保費(fèi)或干脆被拒保，造成顧客心理上的不適。
整個(gè)銷(xiāo)售保單流程雖然在目前通過(guò)人展業(yè)階段有其存在的合理性，但面對(duì)電子商務(wù)的挑戰(zhàn)，該流程就難以發(fā)揮電子商務(wù)的各種優(yōu)勢(shì)。因此，在未來(lái)電子商務(wù)環(huán)境下，有必要加以重新設(shè)計(jì)。
3 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程再造的基本原則
在總結(jié)國(guó)外一些保險(xiǎn)公司借助于企業(yè)再造理論思想進(jìn)行的一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程改造實(shí)踐的基礎(chǔ)上，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程再造基本原則可分為以下幾個(gè)方面：
（1）集成活動(dòng)
在信息技術(shù)的支持下，企業(yè)可以將原模式中被分割的許多活動(dòng)合并在一起，把相關(guān)工作人員盡可能減到最少。這種跨功能的活動(dòng)集成提高了企業(yè)的整體效率。
（2）推行同步工程
同步工程結(jié)合了連續(xù)流程和平行流程優(yōu)點(diǎn)，將所有活動(dòng)分成若干活動(dòng)組，組內(nèi)活動(dòng)連續(xù)執(zhí)行，各個(gè)組同時(shí)、互動(dòng)地進(jìn)行，能夠大大縮短開(kāi)發(fā)周期、降低開(kāi)發(fā)成本。實(shí)現(xiàn)同步工程的關(guān)鍵是利用計(jì)算機(jī)和通信網(wǎng)絡(luò)確保信息集成和開(kāi)發(fā)小組的相互協(xié)調(diào)。將同步進(jìn)行的工作聯(lián)系起來(lái)，而不是僅僅聯(lián)系產(chǎn)出。
（3）用it協(xié)調(diào)分散與集中、集權(quán)與分權(quán)的矛盾
集權(quán)的優(yōu)勢(shì)在于規(guī)模效益，而缺點(diǎn)是缺乏靈活性。分權(quán)，即將人、設(shè)備、資金等資源分散開(kāi)來(lái)，能夠滿(mǎn)足更大范圍的服務(wù)，但卻隨之帶來(lái)冗員，官僚主義和喪失規(guī)模效益的后果。有了信息技術(shù)，尤其是數(shù)據(jù)庫(kù)，以及遠(yuǎn)程通信網(wǎng)絡(luò)和標(biāo)準(zhǔn)處理系統(tǒng)，企業(yè)完全可以在保持靈活服務(wù)的同時(shí)，獲得規(guī)模效益。
（4）保持與外界唯一的聯(lián)系點(diǎn)
電子商務(wù)要求流程和顧客之間只有一個(gè)聯(lián)系點(diǎn)。當(dāng)流程比較復(fù)雜或過(guò)于分散時(shí)，往往不可能由一個(gè)人包辦，為減少交接傳遞信息，提高速度和準(zhǔn)確性，企業(yè)可將人員組成工作團(tuán)隊(duì)。但必須有一名人員負(fù)責(zé)和顧客的聯(lián)系，解決顧客問(wèn)題[3].
4 電子商務(wù)環(huán)境下保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程的再設(shè)計(jì)
保險(xiǎn)企業(yè)在進(jìn)行流程再設(shè)計(jì)時(shí)，其設(shè)計(jì)思想必須適應(yīng)保險(xiǎn)電子商務(wù)不斷發(fā)展的特點(diǎn)，電子商務(wù)發(fā)展的不同階段，它對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)流程的要求也是不同的。其次，從險(xiǎn)種的角度分析，適合網(wǎng)上銷(xiāo)售的險(xiǎn)種應(yīng)該是那些核保簡(jiǎn)單、手續(xù)簡(jiǎn)便的險(xiǎn)種。而那些需要搜集大量的資料或進(jìn)行實(shí)地考察的險(xiǎn)種則不適宜進(jìn)行網(wǎng)上銷(xiāo)售[4].
在電子商務(wù)環(huán)境下，保險(xiǎn)企業(yè)面臨兩種形式的流程再造：一是以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上保單直銷(xiāo)為目標(biāo)的流程再造，一是以提高顧客滿(mǎn)意度為目標(biāo)的流程再造。但無(wú)論是哪種形式的流程再造，保單銷(xiāo)售流程和理賠流程總是與顧客利益關(guān)系最密切的流程。因此，在現(xiàn)階段企業(yè)應(yīng)選擇這兩大流程進(jìn)行改造。而保單銷(xiāo)售流程在電子商務(wù)環(huán)境下的分兩種，即網(wǎng)絡(luò)直銷(xiāo)形式和非網(wǎng)絡(luò)直銷(xiāo)形式的保單銷(xiāo)售流程。
4.1 網(wǎng)絡(luò)直銷(xiāo)形式的保單銷(xiāo)售流程
該流程是以核保系統(tǒng)為基礎(chǔ)，基本步驟為：客戶(hù)訪問(wèn)保險(xiǎn)公司的網(wǎng)頁(yè)，選擇意外險(xiǎn)，填寫(xiě)電子投保單并發(fā)送給保險(xiǎn)電子商務(wù)服務(wù)器；服務(wù)器運(yùn)行核保系統(tǒng)進(jìn)行核保，如發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不可保，通知客戶(hù)拒保，如是可保風(fēng)險(xiǎn)，則計(jì)算保費(fèi)并通知客戶(hù)；客戶(hù)若決定投保，在實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付后，核保系統(tǒng)生成正式電子保單，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳遞給客戶(hù)。由于該流程涉及網(wǎng)上支付，而網(wǎng)上支付方式多種多樣，步驟繁瑣一些。
4.2 非網(wǎng)絡(luò)直銷(xiāo)形式的保單銷(xiāo)售新流程
大多數(shù)保險(xiǎn)險(xiǎn)種無(wú)法通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接銷(xiāo)售。但在互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的支持下重新設(shè)計(jì)改造這些險(xiǎn)種的銷(xiāo)售流程，也可以給企業(yè)帶來(lái)巨大的效益。在重新設(shè)計(jì)時(shí)，可以考慮刪除人、服務(wù)中心等環(huán)節(jié)，將一張保單從銷(xiāo)售到核保的全部活動(dòng)由一名員工完成，該員工在流程中稱(chēng)為客戶(hù)代表，他也是流程與客戶(hù)的唯一聯(lián)絡(luò)點(diǎn)。
以壽險(xiǎn)保單為例，其電子商務(wù)銷(xiāo)售保單流程的基本步驟是：客戶(hù)向保險(xiǎn)公司發(fā)送電子郵件，提出投保申請(qǐng)，或在網(wǎng)頁(yè)上填寫(xiě)電子表格，傳遞給保險(xiǎn)公司；保險(xiǎn)公司的信息系統(tǒng)檢查數(shù)據(jù)是否齊全，若數(shù)據(jù)完備，存儲(chǔ)到內(nèi)部的數(shù)據(jù)庫(kù)中，并通知客戶(hù)代表；客戶(hù)代表判斷核保是否需要額外信息（如財(cái)務(wù)狀況、健康狀況、業(yè)余愛(ài)好等），如果額外信息能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)獲得，客戶(hù)代表發(fā)電子郵件要求客戶(hù)提供；如果核保需要體檢報(bào)告，通知公司外勤人員陪同客戶(hù)體檢；在獲得額外信息后，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的可保性；如屬可保風(fēng)險(xiǎn)，計(jì)算保費(fèi)，通知客戶(hù)；客戶(hù)若同意投保，客戶(hù)代表制定正式保單，在網(wǎng)上支付生效后，以電子郵件方式發(fā)送給客戶(hù)[5].
4.3 理賠新流程
網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)給理賠帶來(lái)了一場(chǎng)革命。首先，應(yīng)用先進(jìn)的數(shù)碼技術(shù)，公司的查勘人員不再采用傳統(tǒng)的膠片照相機(jī)，而是用新型的數(shù)碼照相或攝像器材， 使影像可以立即顯現(xiàn)在電腦上，并能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳遞。而掃描儀的推廣使理賠人員可以方便地將各種紙面材料轉(zhuǎn)換為電子文檔。這樣，案件的表現(xiàn)形式就不再是一堆紙張和照片組成的卷宗，而是存在于電腦和網(wǎng)絡(luò)上的電子文檔。這使得各個(gè)崗位對(duì)案件的審理不再以傳統(tǒng)的紙制案卷為媒介，而是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)對(duì)這些電子文檔進(jìn)行高速的傳閱和處理，從而大大提升了案件的辦理速度，并使辦公成本得到大幅度縮減。同時(shí)，高度透明化的新工作模式使各級(jí)管理人員能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)迅速搜索到自己所需要的案卷處理信息和圖片，使質(zhì)量管理水平有了一個(gè)飛躍。
典型的網(wǎng)上理賠工作流程如下：投保人出險(xiǎn)報(bào)案后，保險(xiǎn)公司查勘員用數(shù)碼相機(jī)拍下現(xiàn)場(chǎng)情況或相關(guān)資料，同時(shí)用掃描儀將紙面材料掃描；然后上網(wǎng)打開(kāi)系統(tǒng)，填寫(xiě)有關(guān)信息并上傳照片；坐在保險(xiǎn)公司定損中心的資深定損人員看圖片定損（如有疑問(wèn)可隨時(shí)決定赴現(xiàn)場(chǎng)定損）；之后，核賠、繕制、財(cái)務(wù)等環(huán)節(jié)即可馬上開(kāi)始作業(yè)，沒(méi)有任何時(shí)間差。任何需要上一級(jí)核賠人員復(fù)審的案子也可實(shí)時(shí)送達(dá)，不論該高級(jí)核賠人在何處。同時(shí)，全國(guó)范圍的代查勘也都可以方便地實(shí)現(xiàn)[6].工業(yè)經(jīng)濟(jì)向信息經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)變是當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主流，滾滾而來(lái)的電子商務(wù)浪潮更是以巨大的力量改變著當(dāng)今的人類(lèi)社會(huì)。在這股浪潮的推動(dòng)下，國(guó)際上不斷出現(xiàn)新的管理經(jīng)驗(yàn)和管理理論，反映了電子商務(wù)時(shí)代企業(yè)管理的發(fā)展趨勢(shì)和新特點(diǎn)。中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)只有積極主動(dòng)地迎接新經(jīng)濟(jì)的挑戰(zhàn)，及時(shí)革新現(xiàn)有的管理思想和業(yè)務(wù)流程運(yùn)行方式，才能適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的發(fā)展要求。
參考文獻(xiàn)：
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[4]施建祥。基于業(yè)務(wù)流程變革的保險(xiǎn)再造[j].財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐，2004（3）：24-25.
小華,1980年生人,帥哥一個(gè)。他本是一名很普通的期貨從業(yè)者,但把自己2004年-2007年4年間投保26份保險(xiǎn)的經(jīng)歷貼上論壇后,就被稱(chēng)為“保險(xiǎn)強(qiáng)人”,并立刻引起很多人的關(guān)注。網(wǎng)友紛紛質(zhì)疑:買(mǎi)這么多保險(xiǎn)是否純屬浪費(fèi)?
小華為什么會(huì)買(mǎi)這么多份保險(xiǎn)?他有哪些考慮?我們又可以從他的投保故事中學(xué)到什么呢?
小華的投保故事
2004年,小華開(kāi)始從事期貨投資交易,風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)逐漸增強(qiáng),也逐漸了解到保險(xiǎn)具有分散風(fēng)險(xiǎn)、提供保障的功能。于是,2004年5月,小華投保了他人生中的第一份商業(yè)保險(xiǎn)――新華人壽錦繡年華養(yǎng)老保險(xiǎn),保額1萬(wàn)元,30年交費(fèi)期,年交保費(fèi)530元。
之后,他便開(kāi)始了“漫漫投保路”。在2004年到2007年這4年的時(shí)間里,他先后投保7家保險(xiǎn)公司的13款產(chǎn)品,共計(jì)26份保險(xiǎn)(見(jiàn)附表),周?chē)娜硕挤Q(chēng)他為“保險(xiǎn)強(qiáng)人”。
2007年,小華投保了合眾人壽的幸福一生終身壽險(xiǎn)。他發(fā)現(xiàn)合眾人壽在合同生效日上做文章,采用英美法系國(guó)家民事合同生效日的習(xí)慣用法,對(duì)投保人發(fā)出的要約(投保書(shū))進(jìn)行生效日“往前追溯”。也就是說(shuō),保險(xiǎn)公司無(wú)形中縮短了承擔(dān)責(zé)任的時(shí)限,降低了其自身的賠付風(fēng)險(xiǎn)。
小華就這個(gè)問(wèn)題寫(xiě)出書(shū)面異議傳真給合眾人壽,但合眾人壽保險(xiǎn)公司只給了小華關(guān)于時(shí)效性問(wèn)題的解釋,卻沒(méi)有為他解決具體的問(wèn)題。為了給大家提個(gè)醒,也為了分享這幾年自己的投保經(jīng)驗(yàn),小華在論壇上公開(kāi)了自己的投保經(jīng)歷。
帖子一出,一片嘩然。網(wǎng)友被小華的26份保單狠狠地“雷”了一下。“樓主是牛人!鑒定完畢!”這是比較普遍的評(píng)價(jià)。也有網(wǎng)友被小華的投保經(jīng)歷深深打動(dòng),表示很佩服他對(duì)保險(xiǎn)的研究如此深入。
當(dāng)然,也有人提出了質(zhì)疑,認(rèn)為小華投保了這么多種保險(xiǎn),純屬浪費(fèi)。而且,每份保險(xiǎn)保額都很低,交通意外險(xiǎn)也顯得有些多余。
對(duì)于來(lái)自網(wǎng)絡(luò)的不同聲音,小華很不以為然,他有一套自己的理論。讓我們一起來(lái)看看,他有哪些投保心得。
防微杜漸 以小博大
小華投保的26份保險(xiǎn)中,保額都比較低,而且會(huì)重復(fù)投保一些同一家公司的同一款產(chǎn)品,這是為什么呢?
“我認(rèn)為,再好的東西也要一點(diǎn)一點(diǎn)的購(gòu)買(mǎi)。例如米飯是好東西,但也只能一口一口吃,特別是中國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)目前還處于初級(jí)階段,有很多不誠(chéng)信的、不完善的地方。”小華是通過(guò)少量投保來(lái)檢測(cè)保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信度。他與保險(xiǎn)人長(zhǎng)期合作,可以建立對(duì)對(duì)方的信任,從而保證了自身的利益。
而且,他將每年8000多元的年交保費(fèi),分散在12個(gè)月中,每個(gè)月支出不足1000元,且每份保單在以后的續(xù)期交費(fèi)時(shí)都享有60天的寬限期。小華說(shuō),這樣有利于分散風(fēng)險(xiǎn),體現(xiàn)“以小博大”的效果,同時(shí)也分散交費(fèi)壓力,分散投資的精髓便在于此。
小華特別指出,在不斷加保的過(guò)程中,還可以一邊購(gòu)買(mǎi)一邊等待,等待市場(chǎng)上其他公司推出更具性?xún)r(jià)比的產(chǎn)品以及該公司推出改進(jìn)版的產(chǎn)品。買(mǎi)保險(xiǎn)本來(lái)就是一輩子長(zhǎng)期購(gòu)買(mǎi)的行為,需要不斷進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整,而不是一次沖動(dòng)下的非理性購(gòu)買(mǎi)行為。
產(chǎn)品本身比保險(xiǎn)公司更重要
小華的這些保險(xiǎn)產(chǎn)品,分屬幾家不同的保險(xiǎn)公司,這是因?yàn)樾∪A不是很重視保險(xiǎn)公司,而是更注重保險(xiǎn)產(chǎn)品本身。
“在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下,相信唯有產(chǎn)品本身的條款、文字具有法律約束力,哪怕保險(xiǎn)公司股東換了、撤銷(xiāo)了,等等,保險(xiǎn)都會(huì)有保障。”小華是這樣考慮的。
在他看來(lái),了解產(chǎn)品本身的特點(diǎn)更重要。例如在選擇兩全保險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)時(shí)要加以區(qū)分。兩全險(xiǎn)與終身壽險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)沒(méi)有本質(zhì)區(qū)別,對(duì)精算技術(shù)而言,終身壽險(xiǎn)就是長(zhǎng)一點(diǎn)的兩全險(xiǎn)而已。不過(guò),對(duì)于投保人而言則有所區(qū)別,那就是,兩全險(xiǎn)還是比較注重生存金領(lǐng)取或稱(chēng)之為注重“投資收益”的。因此他建議,如果為了獲得更好的養(yǎng)老保障,就選擇終身壽險(xiǎn),徹底斷了自己“投資收益”的想法。
一、存在的問(wèn)題
1.反洗錢(qián)組織機(jī)構(gòu)建設(shè)欠缺：一是部分營(yíng)業(yè)部門(mén)及分支機(jī)構(gòu)未設(shè)立相應(yīng)反洗錢(qián)崗位，未指定專(zhuān)人負(fù)責(zé)反洗錢(qián)工作；二是部分營(yíng)業(yè)部門(mén)及分支機(jī)構(gòu)無(wú)反洗錢(qián)機(jī)構(gòu)和崗位實(shí)際活動(dòng)情況，包括：工作職責(zé)程序、會(huì)議記錄、會(huì)議決定及貫徹實(shí)施效果等。
2.內(nèi)控制度建設(shè)不完善：部分營(yíng)業(yè)部門(mén)及分支機(jī)構(gòu)未結(jié)合自身工作實(shí)際制定反洗錢(qián)內(nèi)部控制制度；反洗錢(qián)工作具體流程設(shè)置和崗位職責(zé)不清晰，資金支付監(jiān)控不到位，從而給不法分子以可乘之機(jī)，一是通過(guò)退保或虛假批退方式洗錢(qián)；二是通過(guò)編造事故，夸大損失，以及與保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員勾結(jié)等方式騙取保險(xiǎn)公司資金。
3.反洗錢(qián)宣傳培訓(xùn)不到位：部分營(yíng)業(yè)部門(mén)及分支機(jī)構(gòu)未制定反洗錢(qián)宣傳、培訓(xùn)年度計(jì)劃；相關(guān)崗位員工的反洗錢(qián)知識(shí)欠缺，不能熟練掌握反洗錢(qián)工作技巧和流程。
4.客戶(hù)身份識(shí)別不嚴(yán)：一是使用失效證件辦理承保業(yè)務(wù)，如在辦理車(chē)險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)時(shí)，客戶(hù)提交的機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證已失效；二是未按規(guī)定及時(shí)要求客戶(hù)更新失效證件，如某保險(xiǎn)公司承保某單位財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自2009年9月29日至2010年9月28日，留存的客戶(hù)組織機(jī)構(gòu)代碼證有效期自2005年12月9日至2009年12月9日，該保險(xiǎn)公司未按規(guī)定在該客戶(hù)組織機(jī)構(gòu)代碼證失效前要求客戶(hù)年檢，并提交更新的組織機(jī)構(gòu)代碼證；三是理賠案卷中客戶(hù)身份資料不齊或身份證件過(guò)期；四是未按規(guī)定登記客戶(hù)身份信息，如投保單未見(jiàn)投保人簽章，且未留存投保人身份證信息有效期；五是中介協(xié)議中未明確雙方在識(shí)別客戶(hù)身份方面的職責(zé)。
5.未按規(guī)定留存客戶(hù)身份、交易記錄等相關(guān)資料：一是投保資料中未登記單位法人和人的身份信息，未登記客戶(hù)單位地址、聯(lián)系電話信息；二是投保資料要素不全，未登記投保人身份證號(hào)信息；三是投保客戶(hù)資料保存不全，如在被保險(xiǎn)人為單位，投保單簽名為個(gè)人時(shí)，未見(jiàn)被保險(xiǎn)人授權(quán)委托書(shū)；四是辦理承保業(yè)務(wù)，未留存客戶(hù)有效身份信息；五是在辦理理賠業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)于賠款金額在人民幣1萬(wàn)元以上的理賠業(yè)務(wù)，未按規(guī)定留存被保險(xiǎn)人與受益人有效身份證明文件復(fù)印件；六是辦理理賠業(yè)務(wù)無(wú)對(duì)人出具的授權(quán)委托書(shū)；七是理賠案卷中發(fā)現(xiàn)未登記、留存客戶(hù)身份證件；八是與客戶(hù)業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，未留存客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)時(shí)的“投保單”。
6.未按規(guī)定報(bào)送大交易和可疑交易報(bào)告：部分營(yíng)業(yè)部門(mén)及分支機(jī)構(gòu)未按規(guī)定定期向當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行的分支機(jī)構(gòu)報(bào)送大交易和可疑交易報(bào)告。
二、工作建議
1.完善反洗錢(qián)制度建設(shè)，制定明確的崗位流程和操作手冊(cè)，詳細(xì)劃分崗位人員職責(zé)，落實(shí)反洗錢(qián)各項(xiàng)規(guī)定，履行大額交易和可疑交易甄別、報(bào)送制度，完善客戶(hù)身份識(shí)別工作手續(xù)。
2.根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)身份識(shí)別和客戶(hù)資身份資料及交易記錄保存辦管理辦法》的要求，制定和修改各險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)操作規(guī)程，將客戶(hù)識(shí)別工作與實(shí)務(wù)操作有機(jī)結(jié)合在一起，確保客戶(hù)身份識(shí)別工作落到實(shí)處，并向客戶(hù)宣講反洗錢(qián)工作相關(guān)知識(shí)，逐步使反洗錢(qián)工作走向正規(guī)化。
3.要繼續(xù)加強(qiáng)見(jiàn)費(fèi)出單和轉(zhuǎn)帳支付交易管理，特別是加強(qiáng)對(duì)大額賠付資金和可疑資金支付的有效監(jiān)測(cè)，做好大額現(xiàn)金收付的臺(tái)帳登記和分析工作，防止和打擊非法洗錢(qián)活動(dòng)。
4.要提高對(duì)大額交易和可疑交易的監(jiān)測(cè)、分析水平，加大洗錢(qián)違法犯罪案件查處力度，提高反洗錢(qián)工作的有效性，
5.要重新簽訂保險(xiǎn)協(xié)議、重新識(shí)別客戶(hù)，留存有效的身份證件。按照《反洗錢(qián)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)協(xié)議修改或更迭，明確雙方在識(shí)別客戶(hù)身份方面的職責(zé)，相互間提供必要的協(xié)助，相應(yīng)采取有效的客戶(hù)身份識(shí)別措施，保證反洗錢(qián)身份有效識(shí)別措施的落實(shí)。
6.加強(qiáng)檢查督導(dǎo)工作。要將反洗錢(qián)工作檢查納入到日常業(yè)務(wù)質(zhì)量檢查和財(cái)務(wù)檢查中，進(jìn)一步督促分支機(jī)構(gòu)做好反洗錢(qián)基礎(chǔ)工作。
一、指導(dǎo)思想
以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，貫徹落實(shí)黨和政府的支農(nóng)惠農(nóng)政策，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保障能力，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收，按照“政府推動(dòng)、部門(mén)配合、承保公司經(jīng)營(yíng)、農(nóng)民積極參與”的原則，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，強(qiáng)力推進(jìn)，建立起政府推動(dòng)、部門(mén)配合、承保公司經(jīng)營(yíng)、農(nóng)民積極參與的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣體系，逐步使全縣的主要農(nóng)作物實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)全覆蓋。
二、工作目標(biāo)
在全縣11個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全面推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，力爭(zhēng)在2012年全縣完成政策性種植保險(xiǎn)承保面積70%以上，高產(chǎn)示范田達(dá)到80%以上，爭(zhēng)取1—2年實(shí)現(xiàn)全縣小麥、玉米、棉花、花生、大豆等主要農(nóng)作物保險(xiǎn)全覆蓋，奶牛、能繁母豬保險(xiǎn)力爭(zhēng)做到應(yīng)保盡保。2012年小麥承保工作4月10日前完成，玉米承保工作7月20日前完成。
三、保險(xiǎn)內(nèi)容
（一）保險(xiǎn)品種：符合本地農(nóng)業(yè)種植規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)和生產(chǎn)管理要求的小麥、玉米種植作物（在其間套種的其它作物不屬于保險(xiǎn)范圍）和能繁母豬、奶牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)等。
（二）保險(xiǎn)責(zé)任及賠償標(biāo)準(zhǔn)：在保險(xiǎn)期內(nèi)，由于風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、暴雨、洪水、內(nèi)澇和凍災(zāi)直接造成農(nóng)作物損失，損失率達(dá)到10%（含）以上時(shí)，按照保險(xiǎn)合同約定進(jìn)行賠償；政策性養(yǎng)殖保險(xiǎn)由于自然災(zāi)害、意外事故、傳染性疫病造成個(gè)體死亡，承保公司負(fù)責(zé)賠償。
（三）保險(xiǎn)金額及保險(xiǎn)費(fèi)
以小麥、玉米種植及生長(zhǎng)期內(nèi)所發(fā)生的直接物化成本，包括：種子成本、化肥成本、農(nóng)藥成本、灌溉成本、機(jī)耕成本等非人力成本，作為保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)費(fèi)中央財(cái)政、省、縣財(cái)政負(fù)擔(dān)80%，農(nóng)民負(fù)擔(dān)20%。具體如下：
1、小麥每畝保費(fèi)15元，保險(xiǎn)金額300元，農(nóng)戶(hù)自交保費(fèi)3元；
2、玉米每畝保費(fèi)18.2元，保險(xiǎn)金額260元，農(nóng)戶(hù)自交保費(fèi)3.64元；
3、能繁母豬保費(fèi)60元，保險(xiǎn)金額1000元，農(nóng)戶(hù)自交保費(fèi)12元；
4、奶牛保費(fèi)392元，保險(xiǎn)金額5600元，農(nóng)戶(hù)自交保費(fèi)78.4元；
（四）承保辦法
種植險(xiǎn)以村或鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位統(tǒng)一承保，養(yǎng)殖險(xiǎn)以養(yǎng)殖戶(hù)投保。
四、承保、理賠流程
（一）承保流程。以鄉(xiāng)、村統(tǒng)保方式投保或農(nóng)戶(hù)自繳保費(fèi)投保的，均由鄉(xiāng)、村保險(xiǎn)聯(lián)絡(luò)員協(xié)助承保公司核實(shí)標(biāo)的種植面積或養(yǎng)殖數(shù)量，填寫(xiě)承保公司提供的制式投保清單（包括：被保險(xiǎn)人姓名、身份證號(hào)碼、聯(lián)系方式、數(shù)量、地塊位置、養(yǎng)殖標(biāo)的耳標(biāo)號(hào)等識(shí)別信息，以及用于領(lǐng)取賠款的“一卡通”號(hào)碼或資金帳號(hào)等），承保公司據(jù)此收取保費(fèi)，簽發(fā)保險(xiǎn)單。
（二）理賠流程。發(fā)生保險(xiǎn)事故后，農(nóng)戶(hù)可通過(guò)村保險(xiǎn)聯(lián)絡(luò)員或直接向承保公司報(bào)案，鄉(xiāng)、村保險(xiǎn)聯(lián)絡(luò)員配合承保公司做好現(xiàn)場(chǎng)查勘工作，農(nóng)牧部門(mén)協(xié)助承保公司核定受災(zāi)損失情況并出具有關(guān)證明，承保公司按照保險(xiǎn)條款規(guī)定確定賠償金額后，及時(shí)兌現(xiàn)賠款。
（三）運(yùn)行程序。承保公司在參保農(nóng)戶(hù)繳齊自擔(dān)部分保費(fèi)后出具保險(xiǎn)單，并據(jù)此申請(qǐng)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼資金；簽發(fā)保險(xiǎn)單后，承保公司要將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)憑證通過(guò)鄉(xiāng)、村保險(xiǎn)聯(lián)絡(luò)員分發(fā)到戶(hù)，保險(xiǎn)憑證要載明投保品種的詳細(xì)資料、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額、投保農(nóng)戶(hù)自擔(dān)保費(fèi)金額等信息；發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的災(zāi)害損失后，承保公司要嚴(yán)格按照保險(xiǎn)合同履行責(zé)任，進(jìn)一步簡(jiǎn)化理賠程序，合理確定受損程度，保證賠付資金及時(shí)足額到位，領(lǐng)取賠款要逐步實(shí)行“一卡通”直接支付到戶(hù)，真正做到查勘及時(shí)、核損準(zhǔn)確、賠款及時(shí)、農(nóng)戶(hù)滿(mǎn)意。
（四）公示制度。為確保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作公平、公正，承保公司要將投保農(nóng)戶(hù)清單以及受災(zāi)農(nóng)戶(hù)清單和賠付金額，在村委會(huì)公告欄或宣傳欄進(jìn)行公示，時(shí)間不少于7天。鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會(huì)要配合承保公司做好公示等工作。
五、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金管理
（一）縣財(cái)政部門(mén)要不折不扣地落實(shí)應(yīng)承擔(dān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金，并列入財(cái)政預(yù)算，設(shè)立專(zhuān)門(mén)科目，實(shí)行專(zhuān)項(xiàng)管理，分帳核算。
（二）保費(fèi)補(bǔ)貼資金實(shí)行國(guó)庫(kù)集中支付。財(cái)政部門(mén)根據(jù)承保公司的申請(qǐng)，以及承保公司與投保對(duì)象簽訂的保險(xiǎn)合同，認(rèn)真審核承保公司保費(fèi)收取情況，按比例將財(cái)政補(bǔ)貼的保費(fèi)通過(guò)國(guó)庫(kù)集中支付直接撥付到承保公司。
（三）縣財(cái)政部門(mén)要定期對(duì)保費(fèi)補(bǔ)貼資金使用情況進(jìn)行監(jiān)督和檢查，確保資金專(zhuān)款專(zhuān)用。
六、工作費(fèi)用補(bǔ)貼
對(duì)于協(xié)助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)保協(xié)賠工作的農(nóng)牧局、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村有關(guān)人員，承保公司按省財(cái)政廳、金融辦、農(nóng)業(yè)廳、保監(jiān)局四單位聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作費(fèi)用管理有關(guān)問(wèn)題的通知》規(guī)定，支付必要的工作費(fèi)用。
七、工作措施
（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。縣政府成立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組，由主管副縣長(zhǎng)任組長(zhǎng)，財(cái)政局、農(nóng)牧局、氣象局、人保財(cái)險(xiǎn)公司、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)負(fù)責(zé)人為成員。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村要在2012年5月底前建立三農(nóng)保險(xiǎn)服務(wù)站、點(diǎn)，構(gòu)建為農(nóng)民提供面對(duì)面的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，并成立相應(yīng)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，指定各村書(shū)記或村長(zhǎng)擔(dān)任保險(xiǎn)聯(lián)絡(luò)員，配合人保財(cái)險(xiǎn)支公司做好保費(fèi)收取、登記、災(zāi)后勘查和定損等工作。
（二）強(qiáng)化協(xié)作配合。各有關(guān)部門(mén)要按分工負(fù)責(zé)、注重協(xié)作的原則，強(qiáng)化信息溝通，加強(qiáng)工作配合，形成工作合力。財(cái)政部門(mén)負(fù)責(zé)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼資金的落實(shí)。農(nóng)牧部門(mén)協(xié)同保險(xiǎn)公司做好農(nóng)作物實(shí)際種植面積的核實(shí)工作，組織專(zhuān)家協(xié)同保險(xiǎn)公司對(duì)受災(zāi)農(nóng)作物進(jìn)行損失評(píng)定，及時(shí)指導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)行災(zāi)后自救；負(fù)責(zé)向保險(xiǎn)公司提供奶牛、能繁母豬存欄數(shù)量及養(yǎng)殖場(chǎng)（小區(qū)）清單，按照規(guī)定做好耳標(biāo)佩戴、疫病預(yù)防、免疫接種等工作，對(duì)因疾病死亡標(biāo)的協(xié)助進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查驗(yàn)，負(fù)責(zé)出具死亡鑒定報(bào)告，監(jiān)督進(jìn)行無(wú)害化處理。氣象部門(mén)負(fù)責(zé)氣象災(zāi)害的預(yù)測(cè)預(yù)報(bào)和預(yù)警，發(fā)生災(zāi)害后及時(shí)出具情況說(shuō)明。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村協(xié)助人保財(cái)險(xiǎn)公司開(kāi)展宣傳引導(dǎo)、參保農(nóng)戶(hù)的登記、保費(fèi)收取等工作。人保財(cái)險(xiǎn)公司具體承擔(dān)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)辦理，嚴(yán)格業(yè)務(wù)流程，規(guī)范操作程序，堅(jiān)持誠(chéng)實(shí)守信，為農(nóng)民提供高效快捷的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。
僥幸心理
有的消費(fèi)者在保險(xiǎn)到期后,看到投保后沒(méi)出事,自己也沒(méi)有從中獲得經(jīng)濟(jì)收益,就覺(jué)得“吃虧”、“不劃算”,產(chǎn)生了今后出事恐怕也輪不著自己的僥幸心理,因而不再續(xù)保。而保險(xiǎn)恰恰是承保那萬(wàn)一發(fā)生的災(zāi)害事故的,這萬(wàn)分之一的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)就是百分之百地?fù)p失,千萬(wàn)大意不得。
從眾心理
投保時(shí)看別人、隨大流,別人投什么險(xiǎn)種自己就保什么險(xiǎn)種,人家選擇多少保額自己就選擇多少保額,這種從眾心理一樣不可取。每個(gè)人經(jīng)濟(jì)收入、家庭組成、工作環(huán)境、身體狀況等并不相同,以他人為樣板來(lái)決定自己的保障范圍,往往容易造成偏差,如此就失去了保險(xiǎn)的意義。最好請(qǐng)專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)人士根據(jù)自身需求從專(zhuān)業(yè)角度進(jìn)行設(shè)計(jì),才能有的放矢。
獲利心理
投保后最大收益就是使自己產(chǎn)生一種安全感,將日后災(zāi)害事故造成的損失風(fēng)險(xiǎn)有效轉(zhuǎn)移,從而解除自身后顧之憂。但有個(gè)別人投保的目的是想得到一筆數(shù)目可觀的賠款,為此甚至不惜弄虛作假,鋌而走險(xiǎn),制造事故,騙取賠款,結(jié)果不僅無(wú)法得逞,反而受到相應(yīng)的制裁。退一步講,保險(xiǎn)是一種安全投資,換回的是溫馨與安寧,明白了這一點(diǎn),才會(huì)在投保時(shí)多一分冷靜,少一些浮躁。
盲目心理
購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)不能想當(dāng)然,憑腦瓜一熱,“扔進(jìn)籃中就是菜”,而是要在投保前后做好相關(guān)“功課”,盲目投保往往無(wú)法確保自身權(quán)益。比如在投保前必須清楚條款責(zé)任范圍、繳費(fèi)方式,免責(zé)條款、猶豫期等;確定投保時(shí)要謹(jǐn)慎填寫(xiě)投保單;投保之后要定期對(duì)保單進(jìn)行年檢,按時(shí)繳納保費(fèi),一旦出險(xiǎn),要清楚保險(xiǎn)公司理賠流程,并根據(jù)要求提供相關(guān)材料,才能最大限度的發(fā)揮保險(xiǎn)的保障功能。
一、總體政策基本不變
年我市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種（馬鈴薯險(xiǎn)種除外）、承保控制規(guī)模、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)管理、農(nóng)戶(hù)保費(fèi)承擔(dān)比例，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的確定、報(bào)廢分擔(dān)結(jié)構(gòu)等，均維持年的政策不變。從今年起，新增馬鈴薯險(xiǎn)種。各鎮(zhèn)鄉(xiāng)按種植業(yè)100%、能繁母豬100%、育肥豬30%的承保完成目標(biāo)任務(wù)，并列入市目標(biāo)考核。
二、部分政策適當(dāng)調(diào)整
（一）水稻、玉米保險(xiǎn)調(diào)整為綜合險(xiǎn)
為簡(jiǎn)化投保手續(xù)，適當(dāng)提高風(fēng)險(xiǎn)保障水平，將水稻、玉米保險(xiǎn)調(diào)整為綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任調(diào)整為暴雨、洪水（政府性蓄洪除外）、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、凍災(zāi)、旱災(zāi)以及病蟲(chóng)害對(duì)投保農(nóng)作物造成的損失，保險(xiǎn)金額統(tǒng)一為每畝300元，保險(xiǎn)費(fèi)率為7%。統(tǒng)一執(zhí)行調(diào)整后的保險(xiǎn)條款。
（二）調(diào)整育肥豬投保方式和費(fèi)率
育肥豬保險(xiǎn)的投保方式調(diào)整為按批次投保和按年度投保，同時(shí)，對(duì)"規(guī)模化養(yǎng)殖戶(hù)"和"散養(yǎng)戶(hù)"進(jìn)行區(qū)別。
1.規(guī)模化養(yǎng)殖戶(hù)投保。選擇"批次投保"方式的，投保數(shù)量為每批投保時(shí)存欄數(shù)，保險(xiǎn)期為4個(gè)月，費(fèi)率為4%。"規(guī)模化養(yǎng)殖戶(hù)"是指投保時(shí)存欄數(shù)達(dá)到50頭以上（含）的養(yǎng)殖戶(hù)（場(chǎng)）。獨(dú)立法人或?qū)嶓w的養(yǎng)殖小區(qū)和專(zhuān)合組織的養(yǎng)殖場(chǎng)，視同為規(guī)模化養(yǎng)殖戶(hù)。
2.散養(yǎng)戶(hù)投保。選擇"批次投保"方式的，投保數(shù)量為每批投保時(shí)存欄數(shù)，保個(gè)月的費(fèi)率為%，保個(gè)月的費(fèi)率為5%。選擇"年度投保"方式的，投保數(shù)量為當(dāng)年累計(jì)出欄數(shù)（不低于投保時(shí)存欄數(shù)的倍），保險(xiǎn)費(fèi)率為5%。
三、開(kāi)展種植業(yè)保險(xiǎn)"無(wú)賠款優(yōu)待"試點(diǎn)
為了鞏固農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，進(jìn)一步發(fā)揮對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的保障作用，增強(qiáng)群眾風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高農(nóng)戶(hù)參保積極性，從今年起，全市開(kāi)展種植業(yè)保險(xiǎn)"無(wú)賠償次年優(yōu)待"政策試點(diǎn)，對(duì)本年度無(wú)賠款的種植業(yè)參保農(nóng)戶(hù)，保險(xiǎn)責(zé)任期滿(mǎn)后，由保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)戶(hù)自繳保護(hù)費(fèi)部分，用于抵繳該農(nóng)戶(hù)次年續(xù)保時(shí)自繳部分的保費(fèi)。同時(shí)，為確保優(yōu)待政策的公平性，切實(shí)維護(hù)農(nóng)戶(hù)利益，我市兩家保險(xiǎn)公司執(zhí)行相同的優(yōu)待政策。
四、工作要求
（一）加強(qiáng)保費(fèi)收取的規(guī)范化管理
任何單位和個(gè)人，未經(jīng)投保農(nóng)戶(hù)同意，不得擅自用涉農(nóng)補(bǔ)貼資金直接抵扣農(nóng)戶(hù)應(yīng)交的保費(fèi)。凡由鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、龍頭企業(yè)、農(nóng)民專(zhuān)合組織負(fù)責(zé)向農(nóng)戶(hù)個(gè)人收取并代交保費(fèi)的，必須向投保農(nóng)戶(hù)發(fā)放保險(xiǎn)憑證并明確實(shí)際投保種植面積和養(yǎng)殖數(shù)量。
（二）加強(qiáng)理賠支出的合規(guī)性管理
保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格按照保險(xiǎn)條款理清責(zé)任，確保理賠標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、程序公開(kāi)、操作透明、健全賠款公示制度。不得采取保費(fèi)返還、比例分配等形式損害農(nóng)戶(hù)利益。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照省財(cái)政廳《關(guān)于做好政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼資金管理工作的通知》（ 財(cái)金〔 〕號(hào)）的規(guī)定，及時(shí)向市財(cái)政部門(mén)報(bào)告理賠情況。繼續(xù)積極推進(jìn)"一卡通"兌現(xiàn)賠付資金，優(yōu)化操作流程，財(cái)政部門(mén)要協(xié)調(diào)地方金融部門(mén)大力支持推行"一卡通"。
（三）加強(qiáng)保費(fèi)補(bǔ)貼資金的財(cái)務(wù)監(jiān)管
財(cái)政部門(mén)要按照（ 財(cái)金〔 〕號(hào)）文件規(guī)定，加強(qiáng)對(duì)保費(fèi)補(bǔ)貼資金、理賠支出的經(jīng)費(fèi)開(kāi)支的監(jiān)管，確保補(bǔ)貼資金專(zhuān)款專(zhuān)用，提高財(cái)政資金使用效益；經(jīng)辦保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按月向當(dāng)?shù)刎?cái)政部門(mén)報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表，自覺(jué)接受財(cái)政、審計(jì)等部門(mén)的監(jiān)督檢查。
關(guān)鍵詞：新保險(xiǎn)法；實(shí)施；保險(xiǎn)業(yè)；影響
中圖分類(lèi)號(hào)：D92
文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A
文章編號(hào)：1673-291X(2009)33-0088-02
經(jīng)過(guò)修訂的《保險(xiǎn)法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“新保險(xiǎn)法”)不僅修改增刪的條文眾多，更關(guān)涉立法精神的重大調(diào)整。本次修訂在原保險(xiǎn)法的基礎(chǔ)上增加了49個(gè)條文，刪除原《保險(xiǎn)法》條文20個(gè)，修改123個(gè)條文，保持不變的僅為15個(gè)條文。新保險(xiǎn)法以投保人、被保險(xiǎn)人及受益人權(quán)益的保護(hù)作為基本立足點(diǎn)，充分反映了各國(guó)保險(xiǎn)立法的基本趨勢(shì)，也為保險(xiǎn)業(yè)在新的基礎(chǔ)上的發(fā)展打下了法律根基，有利于提升保險(xiǎn)業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，另一方面，對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的加強(qiáng)保護(hù)必將增加運(yùn)營(yíng)成本，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)而言也是一次重大挑戰(zhàn)，可以說(shuō)是挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存。
一、新《保險(xiǎn)法》修訂的基本內(nèi)容
新保險(xiǎn)法加強(qiáng)了對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人權(quán)益的保護(hù)，明確投保人、被保險(xiǎn)人、受益人權(quán)益保護(hù)是保險(xiǎn)監(jiān)管的主要目標(biāo)。
(一)加強(qiáng)了對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)
1 投保人、被保險(xiǎn)人告知義務(wù)的弱化和保險(xiǎn)人合同解除權(quán)的限制，增加了不可抗辯條款。新保險(xiǎn)法第16條增加了舊法沒(méi)有的第3款，規(guī)定“前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。”這是首次納入“不可抗辯條款”，抗辯期為二年，本款能有效防止保險(xiǎn)人知道保險(xiǎn)解除事由后仍繼續(xù)惡意收取保費(fèi)，經(jīng)過(guò)相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間后再行使解除權(quán)，進(jìn)而損害投保人、被保險(xiǎn)人之利益。
2 對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)進(jìn)行了更為嚴(yán)格的規(guī)制，進(jìn)一步保護(hù)了投保人、被保險(xiǎn)人的利益。鑒于保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同內(nèi)容信息的掌握呈現(xiàn)出嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)①，保險(xiǎn)法強(qiáng)化了保險(xiǎn)人對(duì)合同格式條款、合同內(nèi)容的說(shuō)明義務(wù)及免責(zé)條款的明確說(shuō)明義務(wù)，能有效改善保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的信息不對(duì)稱(chēng)狀況，也使雙方的實(shí)質(zhì)平等得到增進(jìn)。如新保險(xiǎn)法第17條、第19條。
3 首次明確保險(xiǎn)監(jiān)管的基本目標(biāo)之一是保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益。新保險(xiǎn)法第134條規(guī)定，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益。
(二)在保險(xiǎn)業(yè)法中，營(yíng)業(yè)自由與規(guī)制得到雙向加強(qiáng)，體現(xiàn)了市場(chǎng)自由與國(guó)家干預(yù)的對(duì)立統(tǒng)一
一方面，在保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用渠道和業(yè)務(wù)范圍有了較大的拓展，另一方面，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的準(zhǔn)入及償付能力監(jiān)管更加嚴(yán)格，保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)的行政執(zhí)法權(quán)得以加強(qiáng)和擴(kuò)充。從本質(zhì)上講，這仍是為了加強(qiáng)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的權(quán)益保護(hù)。
1 市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻上，增加了主要股東資質(zhì)的要求，還授權(quán)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以根據(jù)監(jiān)管需要增設(shè)準(zhǔn)入條件。如新保險(xiǎn)法第68、69條。第81、82、83條將保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事和高管納入任職管理范疇，并且規(guī)定董事、監(jiān)事和高管執(zhí)行職務(wù)時(shí)違法違規(guī)造成公司損失的，應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。
2 為保險(xiǎn)公司拓展業(yè)務(wù)范圍提供了彈性條款，拓寬了保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道。新保險(xiǎn)法第106條規(guī)定保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用除了銀行存款、債券外還可以投資股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券，并保留了運(yùn)用形式拓展的彈性空間，即國(guó)務(wù)院可規(guī)定其他資金運(yùn)用形式。
3 償付能力監(jiān)管規(guī)定更加科學(xué)合理，擴(kuò)充了保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管權(quán)限和監(jiān)管手段。在保險(xiǎn)監(jiān)管的三大支柱中，償付能力監(jiān)管是保險(xiǎn)監(jiān)管的核心。如新保險(xiǎn)法第134、135、139、152、155、156條。
二、新保險(xiǎn)法實(shí)施對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響
新保險(xiǎn)法的實(shí)施短期內(nèi)可能對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生較大的不利影響，如何盡快地渡過(guò)這一困難時(shí)期，將壓力轉(zhuǎn)化為實(shí)現(xiàn)內(nèi)涵發(fā)展的動(dòng)力，將短期的不利轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)期的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，是保險(xiǎn)業(yè)面臨的重大課題。
對(duì)保險(xiǎn)公司而言，營(yíng)利乃是其作為商事組織從事保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主要目的。只有競(jìng)爭(zhēng)有序、信譽(yù)良好的保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序才能使投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的權(quán)益得到有效保護(hù)，同時(shí)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的營(yíng)利目標(biāo)。從短期看，新保險(xiǎn)法實(shí)施可能增加營(yíng)業(yè)成本，影響短期營(yíng)利狀況；從長(zhǎng)期看，則可能增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的信用水平和社會(huì)聲譽(yù)，大量增加投保業(yè)務(wù)收入，保險(xiǎn)資金運(yùn)用活動(dòng)的收益也更為穩(wěn)定，使保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入良性發(fā)展的軌道。保險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)資金運(yùn)用業(yè)務(wù)是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的兩大支柱，缺一不可。本次修訂對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的這兩項(xiàng)主要業(yè)務(wù)都將產(chǎn)生較大的影響。
1 保險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)。由于新保險(xiǎn)法傾向于更多保護(hù)消費(fèi)者的利益，因而可能造成短期內(nèi)成本上升，進(jìn)而費(fèi)率上升。如果營(yíng)銷(xiāo)人員不能及時(shí)按新保險(xiǎn)法要求向投保人履行說(shuō)明義務(wù)，保險(xiǎn)人法律風(fēng)險(xiǎn)加大，將因此承擔(dān)更多的法律責(zé)任。另一方面，由于新保險(xiǎn)法對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人的保護(hù)更為充分，保險(xiǎn)業(yè)可能由此信譽(yù)得到增強(qiáng)，投保人增加，保費(fèi)收入隨之增加，反而又可能降低了營(yíng)業(yè)成本，進(jìn)而有降低費(fèi)率的趨勢(shì)。同時(shí)由于保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的償付能力監(jiān)管更為科學(xué)合理，監(jiān)管手段和權(quán)力得到較大的擴(kuò)充，也可能增強(qiáng)了公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信心，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。新保險(xiǎn)法增加的不可抗辯條款及保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)的加強(qiáng)，將增加人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)成本，因而近期各保險(xiǎn)公司的多個(gè)壽險(xiǎn)產(chǎn)品紛紛停售，停售產(chǎn)品主要集中在重大疾病保險(xiǎn)和分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品，10月1日后銷(xiāo)售的相關(guān)產(chǎn)品費(fèi)率可能會(huì)有一定的提高。
2 保險(xiǎn)資金運(yùn)用業(yè)務(wù)。本次修訂拓寬了保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道，能夠分散投資風(fēng)險(xiǎn)，平滑投資收益率，使保險(xiǎn)投資收益更為穩(wěn)定、可預(yù)期。由于不同類(lèi)型保險(xiǎn)資金的負(fù)債期限不同，不同的投資渠道可以滿(mǎn)足不同期限保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)收益率的要求，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債匹配。另一方面，投資渠道的拓寬，也會(huì)帶來(lái)保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)的增加，因而必須依法嚴(yán)格限制單一投資渠道和單一投資項(xiàng)目的投資比例，確保保險(xiǎn)資金運(yùn)用的安全性。
3 保險(xiǎn)公司償付能力。本次修訂對(duì)償付能力監(jiān)管確定了更為科學(xué)合理的標(biāo)準(zhǔn)，也擴(kuò)充了保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管權(quán)限和手段，對(duì)保證保險(xiǎn)公司的償付能力無(wú)疑有著重要作用。但另一方面，這也會(huì)增加保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本，同時(shí)也對(duì)保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)管理提出了更高的要求。這要求保險(xiǎn)公司必須按照償付能力監(jiān)管的要求，提高管理水平，確保償付能力符合保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求，保證被保險(xiǎn)人和受益人的保單利益不受損害，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。
三、保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)對(duì)之道
1 對(duì)部分受保險(xiǎn)法修改影響較大的保險(xiǎn)產(chǎn)品條款進(jìn)行修改完善。中國(guó)保監(jiān)會(huì)專(zhuān)門(mén)于2009年6月30日下發(fā)《關(guān)于貫徹落實(shí)新《保險(xiǎn)法》做好人身保險(xiǎn)產(chǎn)品變更管理工作的通知，要求各保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)新《保險(xiǎn)法》等有關(guān)法律法規(guī)，對(duì)在售產(chǎn)品進(jìn)行全面清理、自查和整改，進(jìn)一步完善條款表述。確保條款合法合規(guī)、公平合理；進(jìn)一步推進(jìn)條款通俗化、保單標(biāo)準(zhǔn)化工作，方便消費(fèi)者準(zhǔn)確理解產(chǎn)品條款。同時(shí)保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)新《保險(xiǎn)法》要求，進(jìn)一步建立健全產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理機(jī)制，完善核保、理賠等業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)對(duì)銷(xiāo)售人員的培訓(xùn)與管控力度。
保險(xiǎn)誠(chéng)信問(wèn)題的出現(xiàn),最主要的原因來(lái)自于人們對(duì)于保險(xiǎn)的不信任。而人們對(duì)于保險(xiǎn)不信任首先是從人們接觸保險(xiǎn)開(kāi)始的。從保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)流程來(lái)看,主要是保險(xiǎn)人的展業(yè)、簽定保險(xiǎn)合同后的保單有效期以及理賠期三個(gè)階段。在這三個(gè)階段中,又以展業(yè)和理賠最容易產(chǎn)生不誠(chéng)信現(xiàn)象。
(一)保險(xiǎn)人的展業(yè)期
保險(xiǎn)人尤其是個(gè)人人的展業(yè)是人們接觸保險(xiǎn)產(chǎn)品的第一步。通過(guò)展業(yè)這一階段,保險(xiǎn)人向客戶(hù)介紹保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和各種保險(xiǎn)服務(wù),并盡力去促成保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易。由于個(gè)人人的工作業(yè)績(jī)與個(gè)人的傭金有著緊密的正相關(guān)關(guān)系,所以在這個(gè)過(guò)程中,不誠(chéng)信現(xiàn)象容易產(chǎn)生。產(chǎn)生的原因主要有:
1.保險(xiǎn)人的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)不高。
保險(xiǎn)合同條款涉及許多的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ),一般人很難看明白,而我國(guó)的保險(xiǎn)人只是經(jīng)過(guò)短短的幾個(gè)星期的培訓(xùn)之后,就上崗進(jìn)行展業(yè),他們往往對(duì)合同條款不是很熟悉,因此也很難向客戶(hù)解釋清楚,嚴(yán)重的會(huì)引起客戶(hù)的誤解,這在保險(xiǎn)合同糾紛中也很常見(jiàn)。
2.某些人的道德素質(zhì)不高。
在展業(yè)的過(guò)程中,存在著誤導(dǎo)客戶(hù)的行為,有的過(guò)分?jǐn)U大保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能;有的承諾不能實(shí)現(xiàn)的投資回報(bào);有的只講收益,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)避而不談;有的人為了獲得更多的傭金,在推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)沒(méi)有從消費(fèi)者的實(shí)際需要出發(fā),而是推銷(xiāo)一些不適合消費(fèi)者的產(chǎn)品,并且在推銷(xiāo)過(guò)程中,隱瞞保險(xiǎn)與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況,比如保險(xiǎn)合同的除外責(zé)任等,欺騙投保人、被保險(xiǎn)人甚至受益人;
3.有的保險(xiǎn)人存在著讓投保人或被保險(xiǎn)人填寫(xiě)不屬實(shí)資料的情形。
在投保人或被保險(xiǎn)人同意投保后,需要填寫(xiě)投保書(shū),投保書(shū)里的內(nèi)容需要投保人或被保險(xiǎn)人根據(jù)事實(shí)來(lái)填寫(xiě),同時(shí)這也是保險(xiǎn)公司決定是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。如果保險(xiǎn)公司的核保部門(mén)通過(guò)審核發(fā)現(xiàn)此保戶(hù)不符合承保的條件,從而不給予承保,那么人的努力將會(huì)白費(fèi),而人也將拿不到傭金。因此在這種情況下,人就會(huì)讓投保人或被保險(xiǎn)人隱瞞一些對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)非常重要的事實(shí)或引導(dǎo)投保人或被保險(xiǎn)人填寫(xiě)虛假的資料。在保險(xiǎn)公司同意承保后,一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故,就會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn)公司和投保人或被保險(xiǎn)人之間的各種糾紛。
(二)保單有效期
對(duì)于壽險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō),它的有效期大多超過(guò)一年,有的長(zhǎng)達(dá)數(shù)十年。在這么長(zhǎng)的時(shí)間里,投保人或被保險(xiǎn)人的生活比如家庭住址等方面往往可能會(huì)發(fā)生一些變化,而這些方面可能不會(huì)引起他們的注意,若保險(xiǎn)人聯(lián)系不到他們,因此會(huì)出現(xiàn)因?yàn)椴荒馨磿r(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)使得保單無(wú)效等情況。同時(shí)由于保險(xiǎn)人的淘汰率比較高,一旦經(jīng)手的人被淘汰,這些保單就會(huì)成為孤兒保單,即使有新的人來(lái)接手,他們也會(huì)因傭金的關(guān)系不把精力放在這些保單上,而是去開(kāi)拓新的保險(xiǎn)客戶(hù)資源。
[論文關(guān)鍵詞]誠(chéng)信投保人保險(xiǎn)人展業(yè)理賠
[論文摘要]由于保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的特殊性,使得誠(chéng)信對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)十分重要。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信問(wèn)題一直以來(lái)都引起專(zhuān)家學(xué)者的普遍關(guān)注,誠(chéng)信問(wèn)題關(guān)系著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。誠(chéng)信問(wèn)題的存在有其原因,因此需要分析其存在的原因,進(jìn)而找出完善我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的對(duì)策。
2006年6月26日,國(guó)務(wù)院頒布了《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》。該意見(jiàn)的頒布,標(biāo)志著國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)心與支持,同時(shí)也說(shuō)明了保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的作用越來(lái)越重要。
保險(xiǎn)業(yè)作為我國(guó)金融領(lǐng)域的三大支柱行業(yè)之一,是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,因此它的發(fā)展好壞,直接關(guān)系到我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展。而目前我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的一個(gè)突出的問(wèn)題就是誠(chéng)信體系建設(shè)問(wèn)題。保險(xiǎn)作為一種服務(wù),它的有形載體是一張保險(xiǎn)合同,投保人或被保險(xiǎn)人拿到的只是“一張紙”,而不象其它的商品一樣具有實(shí)實(shí)在在的物品,在一定意義上來(lái)說(shuō),保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)是以信用為基礎(chǔ),以法律為保障的一種承諾。因此相對(duì)于其它的商品來(lái)說(shuō)保險(xiǎn)具有無(wú)形性、長(zhǎng)期性和透明度低等特點(diǎn)。也正是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性,意味著它是最能體現(xiàn)誠(chéng)信,同時(shí)也時(shí)最依賴(lài)誠(chéng)信的行業(yè)。但是在我國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展的過(guò)程中,誠(chéng)信問(wèn)題越發(fā)引起業(yè)內(nèi)外人士的注意,并成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。
一、保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信問(wèn)題存在的原因
保險(xiǎn)誠(chéng)信問(wèn)題的出現(xiàn),最主要的原因來(lái)自于人們對(duì)于保險(xiǎn)的不信任。而人們對(duì)于保險(xiǎn)不信任首先是從人們接觸保險(xiǎn)開(kāi)始的。從保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)流程來(lái)看,主要是保險(xiǎn)人的展業(yè)、簽定保險(xiǎn)合同后的保單有效期以及理賠期三個(gè)階段。在這三個(gè)階段中,又以展業(yè)和理賠最容易產(chǎn)生不誠(chéng)信現(xiàn)象。
(一)保險(xiǎn)人的展業(yè)期
保險(xiǎn)人尤其是個(gè)人人的展業(yè)是人們接觸保險(xiǎn)產(chǎn)品的第一步。通過(guò)展業(yè)這一階段,保險(xiǎn)人向客戶(hù)介紹保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和各種保險(xiǎn)服務(wù),并盡力去促成保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易。由于個(gè)人人的工作業(yè)績(jī)與個(gè)人的傭金有著緊密的正相關(guān)關(guān)系,所以在這個(gè)過(guò)程中,不誠(chéng)信現(xiàn)象容易產(chǎn)生。產(chǎn)生的原因主要有:
1.保險(xiǎn)人的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)不高。
保險(xiǎn)合同條款涉及許多的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ),一般人很難看明白,而我國(guó)的保險(xiǎn)人只是經(jīng)過(guò)短短的幾個(gè)星期的培訓(xùn)之后,就上崗進(jìn)行展業(yè),他們往往對(duì)合同條款不是很熟悉,因此也很難向客戶(hù)解釋清楚,嚴(yán)重的會(huì)引起客戶(hù)的誤解,這在保險(xiǎn)合同糾紛中也很常見(jiàn)。
2.某些人的道德素質(zhì)不高。
在展業(yè)的過(guò)程中,存在著誤導(dǎo)客戶(hù)的行為,有的過(guò)分?jǐn)U大保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能;有的承諾不能實(shí)現(xiàn)的投資回報(bào);有的只講收益,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)避而不談;有的人為了獲得更多的傭金,在推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)沒(méi)有從消費(fèi)者的實(shí)際需要出發(fā),而是推銷(xiāo)一些不適合消費(fèi)者的產(chǎn)品,并且在推銷(xiāo)過(guò)程中,隱瞞保險(xiǎn)與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況,比如保險(xiǎn)合同的除外責(zé)任等,欺騙投保人、被保險(xiǎn)人甚至受益人;
3.有的保險(xiǎn)人存在著讓投保人或被保險(xiǎn)人填寫(xiě)不屬實(shí)資料的情形。
在投保人或被保險(xiǎn)人同意投保后,需要填寫(xiě)投保書(shū),投保書(shū)里的內(nèi)容需要投保人或被保險(xiǎn)人根據(jù)事實(shí)來(lái)填寫(xiě),同時(shí)這也是保險(xiǎn)公司決定是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。如果保險(xiǎn)公司的核保部門(mén)通過(guò)審核發(fā)現(xiàn)此保戶(hù)不符合承保的條件,從而不給予承保,那么人的努力將會(huì)白費(fèi),而人也將拿不到傭金。因此在這種情況下,人就會(huì)讓投保人或被保險(xiǎn)人隱瞞一些對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)非常重要的事實(shí)或引導(dǎo)投保人或被保險(xiǎn)人填寫(xiě)虛假的資料。在保險(xiǎn)公司同意承保后,一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故,就會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn)公司和投保人或被保險(xiǎn)人之間的各種糾紛。
(二)保單有效期
對(duì)于壽險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō),它的有效期大多超過(guò)一年,有的長(zhǎng)達(dá)數(shù)十年。在這么長(zhǎng)的時(shí)間里,投保人或被保險(xiǎn)人的生活比如家庭住址等方面往往可能會(huì)發(fā)生一些變化,而這些方面可能不會(huì)引起他們的注意,若保險(xiǎn)人聯(lián)系不到他們,因此會(huì)出現(xiàn)因?yàn)椴荒馨磿r(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)使得保單無(wú)效等情況。同時(shí)由于保險(xiǎn)人的淘汰率比較高,一旦經(jīng)手的人被淘汰,這些保單就會(huì)成為孤兒保單,即使有新的人來(lái)接手,他們也會(huì)因傭金的關(guān)系不把精力放在這些保單上,而是去開(kāi)拓新的保險(xiǎn)客戶(hù)資源。
(三)理賠期
理賠是保險(xiǎn)公司在接到投保人或被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故的通知后,對(duì)自身應(yīng)該承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任的范圍以及如何進(jìn)行賠償?shù)倪^(guò)程。理賠是最容易產(chǎn)生雙方糾紛的環(huán)節(jié)。投保人或被保險(xiǎn)人從自己的角度出發(fā)往往希望保險(xiǎn)公司能夠多賠償;保險(xiǎn)公司從自身角度出發(fā),希望能夠盡量少賠償,于是就有了賠與不賠,多賠還是少賠的問(wèn)題。另外保險(xiǎn)公司一般都會(huì)促使理賠部門(mén)盡量減少理賠的支出,這樣產(chǎn)生的一個(gè)消極影響就是本應(yīng)該得到賠償?shù)目赡懿毁r,本該多得到賠償?shù)耐侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人沒(méi)有能夠得到充足的賠償,從而使得保險(xiǎn)不能充分發(fā)揮它的保障投保人或被保險(xiǎn)人利益的作用。此外,投保人或被保險(xiǎn)人在索賠過(guò)程中對(duì)索賠的流程以及需要準(zhǔn)備的材料不是很熟悉,因此索賠程序比較麻煩,再加上保險(xiǎn)公司的理賠花費(fèi)時(shí)間長(zhǎng),服務(wù)質(zhì)量也不是很高,使得投保人或被保險(xiǎn)人產(chǎn)生索賠難的認(rèn)識(shí)。
二、加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的對(duì)策
(一)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人的管理
第一,要提高保險(xiǎn)人的專(zhuān)業(yè)以及業(yè)務(wù)水平,使人具備扎實(shí)的保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí),能夠?yàn)榭蛻?hù)提供專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)咨詢(xún)。因此為了提高他們的專(zhuān)業(yè)以及業(yè)務(wù)水平,必須提高人的上崗持證率。只有人的持證率的提高,才能進(jìn)一步促使他們的專(zhuān)業(yè)和業(yè)務(wù)水平的上升。
第二,要提高保險(xiǎn)人的職業(yè)道德素質(zhì)。為了提高保險(xiǎn)人的職業(yè)道德素質(zhì),保險(xiǎn)公司在引進(jìn)人的時(shí)候,應(yīng)嚴(yán)把質(zhì)量關(guān),應(yīng)把那些業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、思想素質(zhì)高的人吸納進(jìn)公司來(lái)。
第三,明確保險(xiǎn)人的社會(huì)地位。目前我國(guó)的保險(xiǎn)銷(xiāo)售模式,決定了保險(xiǎn)人尤其是個(gè)人人的地位。他們與保險(xiǎn)公司簽定的是委托合同,因此不是保險(xiǎn)公司的正式員工,因而不能享有和正式員工一樣的福利待遇,這也就造成了很多保險(xiǎn)人對(duì)工作的不敬業(yè),以致為了獲得自身的經(jīng)濟(jì)利益而損害公司利益。為了解決這個(gè)問(wèn)題,保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)人應(yīng)該進(jìn)行分流管理。將那些職業(yè)道德素質(zhì)差、業(yè)務(wù)能力弱的人淘汰;將那些職業(yè)道德素質(zhì)高、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的保險(xiǎn)人吸納到保險(xiǎn)公司里,使之成為保險(xiǎn)公司的正式員工;剩下的人使之成為保險(xiǎn)公司的員工。
第四,構(gòu)建保險(xiǎn)人信用數(shù)據(jù)庫(kù),進(jìn)而加強(qiáng)保險(xiǎn)人的信用機(jī)制建設(shè)。投保人或者被保險(xiǎn)人可以通過(guò)進(jìn)入這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù),了解各個(gè)人的信用情況,從而選擇自己可以值得信賴(lài)的保險(xiǎn)人。同時(shí)要將那些不合格的人實(shí)行黑名單制,在數(shù)據(jù)庫(kù)中充分的顯現(xiàn)出來(lái),真正做到信息的共享和透明。
(二)加強(qiáng)保險(xiǎn)公司的理賠制度建設(shè)
理賠將意味保險(xiǎn)公司現(xiàn)金的支出,這是保險(xiǎn)公司都不想看到的,同時(shí)也是不可避免的。因此保險(xiǎn)公司首先要正視理賠的意義和重要性。理賠在一方面意味著保險(xiǎn)公司現(xiàn)金的流出,尤其是遇到巨災(zāi)理賠時(shí),但與此同時(shí),保險(xiǎn)公司應(yīng)該意識(shí)到在理賠的同時(shí),這也是檢驗(yàn)公司是否能夠履行承諾的重要環(huán)節(jié)。如果理賠處理的恰當(dāng)、及時(shí)和合理,可以使投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)公司更加信任,他們不僅會(huì)繼續(xù)和公司合作,而且會(huì)給公司帶來(lái)更多的潛在客戶(hù)資源,無(wú)形之中給公司做了廣告宣傳。其次,保險(xiǎn)公司要提高理賠服務(wù)的質(zhì)量和效率。把理賠程序簡(jiǎn)單化、通俗化,使投保人或被保險(xiǎn)人不再覺(jué)得索賠難。
(三)大力加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信文化培育并積極倡導(dǎo)誠(chéng)信理念
保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等組織應(yīng)繼續(xù)大力加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信教育,普及信用知識(shí),使保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人等市場(chǎng)行為人充分認(rèn)識(shí)到誠(chéng)信對(duì)它們的重要性。并使誠(chéng)信文化建設(shè)逐漸成為保險(xiǎn)公司企業(yè)文化建設(shè)的重要組成部分。
(四)強(qiáng)化保監(jiān)會(huì)的信用監(jiān)管職能
保監(jiān)會(huì)應(yīng)充分發(fā)揮其政府的監(jiān)督管理職能,通過(guò)監(jiān)管,加強(qiáng)法律法規(guī)的執(zhí)法力度,使保險(xiǎn)行為主體有法可依,能夠自覺(jué)的去實(shí)現(xiàn)誠(chéng)信行為;同時(shí)對(duì)守信者要給予獎(jiǎng)勵(lì),對(duì)失信者加大它們的失信成本,以保障保險(xiǎn)市場(chǎng)的有序運(yùn)作。
[參考文獻(xiàn)]
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【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)，網(wǎng)絡(luò)品牌
一、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)存在的主要問(wèn)題
1.誠(chéng)信問(wèn)題。最大誠(chéng)信原則作為保險(xiǎn)原則之一，素有“帝王條項(xiàng)”之稱(chēng)，在《保險(xiǎn)法》中也有多條條文對(duì)最大誠(chéng)信原則進(jìn)行解釋?zhuān)缬羞`背，將會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)合同的解除。而在保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售中，誠(chéng)信問(wèn)題顯得很突出，其原因是缺乏較好的溝通，違約成本較低。
2.相關(guān)認(rèn)證問(wèn)題。目前，在技術(shù)方面，國(guó)內(nèi)還沒(méi)有相關(guān)的機(jī)構(gòu)，對(duì)各網(wǎng)站開(kāi)發(fā)的電子保單，在格式和技術(shù)等方面進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范和專(zhuān)業(yè)認(rèn)證。而許多網(wǎng)站的電子保單，并沒(méi)有完全實(shí)現(xiàn)加密技術(shù)上的電子簽名。在法律規(guī)范方面，目前國(guó)內(nèi)《保險(xiǎn)法》和其他法律法規(guī)，還未對(duì)電子保單和保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)進(jìn)行專(zhuān)門(mén)的法律界定。在監(jiān)管方面，鑒于網(wǎng)站，特別是行業(yè)相關(guān)類(lèi)網(wǎng)站，面臨的是全國(guó)的客戶(hù)，對(duì)于這些中介網(wǎng)站潛在資源的開(kāi)發(fā)，如何在一些方面，如業(yè)務(wù)權(quán)限等方面，進(jìn)行鼓勵(lì)式地監(jiān)管，也是一個(gè)需要盡早解決的問(wèn)題。
3.售后服務(wù)問(wèn)題。在本地，保險(xiǎn)售后服務(wù)可以多種多樣，生日祝福禮品、和理賠領(lǐng)取通知、產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)客戶(hù)邀請(qǐng)等內(nèi)容，圍繞公司重大活動(dòng)、傳達(dá)公司信息、轉(zhuǎn)達(dá)榮譽(yù)祝賀等都可以無(wú)障礙進(jìn)行。如果保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售在異地達(dá)成交易，則售后服務(wù)工作難以進(jìn)行，無(wú)法達(dá)到與客戶(hù)面對(duì)面交流的效果。
4. 安全穩(wěn)定性問(wèn)題。保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)還有很重要一個(gè)問(wèn)題就是安全穩(wěn)定性問(wèn)題。電子保單形式的營(yíng)銷(xiāo)系統(tǒng)，由于涉及網(wǎng)上支付、自動(dòng)生成保單等一系列流程，所以首先要確保網(wǎng)絡(luò)支付的安全，才能實(shí)現(xiàn)真正意義上的在線支付。而對(duì)于專(zhuān)業(yè)相關(guān)網(wǎng)站而言，很多時(shí)候涉及與保險(xiǎn)公司系統(tǒng)的對(duì)接，用于即時(shí)自動(dòng)核保出單或?qū)崟r(shí)監(jiān)測(cè)，還必須要確保雙方對(duì)接系統(tǒng)的穩(wěn)定、流暢。
二、保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展對(duì)策
1.確定目標(biāo)對(duì)象。確定目的對(duì)象，就是普通營(yíng)銷(xiāo)中要做的目標(biāo)客戶(hù)的選擇。。要強(qiáng)調(diào)“市場(chǎng)和客戶(hù)需要什么，就提供什么”，根據(jù)客戶(hù)需要進(jìn)行服務(wù)的開(kāi)發(fā)，提供客戶(hù)愿意購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。隨著技術(shù)進(jìn)步，市場(chǎng)需求的變化，誰(shuí)能不斷開(kāi)發(fā)和推出適合市場(chǎng)和客戶(hù)需求的險(xiǎn)種，誰(shuí)就能取得較高的市場(chǎng)份額，贏得更多的客戶(hù)。在保險(xiǎn)創(chuàng)新方面，要善于根據(jù)不同客戶(hù)的個(gè)性要求，及時(shí)推出新的服務(wù)品種。
2.開(kāi)發(fā)多樣化商品。保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)多年來(lái)一直受網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售產(chǎn)品單一的困擾，各家公司銷(xiāo)售的幾乎都是簡(jiǎn)易的健康險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)等，產(chǎn)品單一，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，因此，要能在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，就必須深入調(diào)查顧客的需求，進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，打造個(gè)性化產(chǎn)品。對(duì)于條款比較簡(jiǎn)單、投保人又需要快捷服務(wù)的保險(xiǎn)品種，如航空險(xiǎn)，旅游險(xiǎn)、簡(jiǎn)易人壽險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)等，金額較小，內(nèi)容簡(jiǎn)單，或者比較規(guī)范的險(xiǎn)種，適合直接在線銷(xiāo)售。通過(guò)在線投保、實(shí)時(shí)認(rèn)證、實(shí)時(shí)核保和在線支付，向客戶(hù)提供完全電子化的保單，業(yè)務(wù)可以實(shí)現(xiàn)全過(guò)程網(wǎng)絡(luò)化。
3.強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)建設(shè)，加強(qiáng)信息安全。保險(xiǎn)公司應(yīng)該強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的軟件和硬件建設(shè)，使平臺(tái)能夠成為溝通保險(xiǎn)人與投保人的橋梁與紐帶。平臺(tái)中要設(shè)置專(zhuān)人維護(hù)，要保證客戶(hù)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易的安全性。其次，應(yīng)加強(qiáng)保險(xiǎn)公司自身網(wǎng)站的建設(shè)和宣傳，積極地與保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)中介網(wǎng)站進(jìn)行合作，如中國(guó)汽車(chē)網(wǎng)、淘寶網(wǎng)等。因?yàn)檫@些網(wǎng)站都有自己的專(zhuān)門(mén)受眾群，而這些網(wǎng)民則是最直接的潛在投保客戶(hù)。同時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)也要根據(jù)自身的特點(diǎn)創(chuàng)建自己的網(wǎng)絡(luò)品牌，讓客戶(hù)信賴(lài)，同時(shí)可以提供包括投資理財(cái)?shù)热桌碡?cái)服務(wù)。
4.應(yīng)加大網(wǎng)上投保安全穩(wěn)定性宣傳。網(wǎng)絡(luò)作為一個(gè)新生事物，一方面給人們帶來(lái)便捷的服務(wù)的同時(shí)，另一方面對(duì)于傳統(tǒng)的信任和道德提出了挑戰(zhàn)，尤其是網(wǎng)上交易。保險(xiǎn)業(yè)要實(shí)現(xiàn)平等互惠的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)，就必須完善自身環(huán)境，培養(yǎng)高素質(zhì)員工，為客戶(hù)提供高品質(zhì)服務(wù)。
5.取得權(quán)威的認(rèn)證。在網(wǎng)站底部加上一些比較有說(shuō)服力的第三方認(rèn)證標(biāo)志對(duì)于提高站點(diǎn)的信任度是非常有幫助的。如網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)警、垃圾信息舉報(bào)中心、可信網(wǎng)站標(biāo)志等等，這些都可以給用戶(hù)訪問(wèn)時(shí)帶來(lái)一定的心理安慰，從而讓用戶(hù)對(duì)網(wǎng)站的信任度更強(qiáng)。
6. 結(jié)合傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)手段，形成保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的綜合方式。綜合營(yíng)銷(xiāo)方式更加有利于現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。在運(yùn)用傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)手法時(shí)，營(yíng)銷(xiāo)對(duì)象主要有兩個(gè)：保險(xiǎn)網(wǎng)站本身和保險(xiǎn)企業(yè)品牌。由于網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)需要消費(fèi)者主動(dòng)搜索信息，因此，企業(yè)必須在消費(fèi)者選購(gòu)或是搜尋信息前，就建立品牌形象，只有這樣，才有機(jī)會(huì)將信息傳遞給消費(fèi)者。借助傳統(tǒng)媒介建立品牌形象，是企業(yè)利用傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)手法引份消費(fèi)者登陸企業(yè)網(wǎng)站的一個(gè)較好方式。借助原有的傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)，可以使公司對(duì)客戶(hù)的關(guān)懷而對(duì)而的表達(dá)出來(lái)，形成客戶(hù)對(duì)公司服務(wù)建立良好的形象。當(dāng)品牌形象樹(shù)立起來(lái)，消費(fèi)者愿意登陸企業(yè)網(wǎng)站了解其產(chǎn)品的特色時(shí)，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)便可利用其低廉的價(jià)格，提供即時(shí)詳盡的資料，在線業(yè)務(wù)辦理的優(yōu)勢(shì)，充分發(fā)揮作用。
7.調(diào)整網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)新突破。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)需要保險(xiǎn)公司利用互聯(lián)網(wǎng)整合各種資源，對(duì)核心業(yè)務(wù)及決策流程進(jìn)行調(diào)整和設(shè)計(jì)。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)應(yīng)實(shí)現(xiàn)整個(gè)投保流程的網(wǎng)絡(luò)化操作，支持投保、保費(fèi)支付、核保、核賠、售后服務(wù)、在線咨詢(xún)、保單驗(yàn)真、為客戶(hù)進(jìn)行投保方案設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)提示等個(gè)性化的服務(wù)，為客戶(hù)和保險(xiǎn)公司提供一個(gè)綜合的平臺(tái)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司可以與醫(yī)院、公安部門(mén)、銀行、工商、稅務(wù)及保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)合作，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)查詢(xún)被保險(xiǎn)人的健康狀況、個(gè)人信息、財(cái)務(wù)狀況等相關(guān)信息，從而大大提高防御風(fēng)險(xiǎn)的能力，確保網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)健康發(fā)展，實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)新突破。
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關(guān)鍵詞：政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；發(fā)展模式；實(shí)證分析
農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)和自然再生產(chǎn)的有機(jī)結(jié)合，受自然因素影響較大。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是基于政府扶持和財(cái)政補(bǔ)貼，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)制度。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一定程度上可以保證農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)，促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定。作為廣東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)，中山市積極探索政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系構(gòu)建和完善經(jīng)驗(yàn)，在受災(zāi)農(nóng)戶(hù)救助、災(zāi)后生產(chǎn)恢復(fù)、農(nóng)戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培養(yǎng)等方面取得初步成效。中山市在農(nóng)業(yè)政策保險(xiǎn)發(fā)展歷程中的經(jīng)驗(yàn)值得總結(jié)與借鑒。
一、中山市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷程和現(xiàn)狀考察
中山市自恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司中山分公司多次試辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，均因農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，發(fā)生嚴(yán)重虧損而被迫停辦，發(fā)展曲折。2007年，省委農(nóng)辦決定在中山等九個(gè)地級(jí)市開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作。中山市農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)進(jìn)入一個(gè)新的發(fā)展時(shí)期。
2008年6月出臺(tái)的《中山市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施細(xì)則》明確從2008年起市財(cái)政連續(xù)三年每年安排800萬(wàn)元作為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)資金，主要用于市級(jí)財(cái)政政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目的農(nóng)戶(hù)進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，巨災(zāi)超賠再保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼及市推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作協(xié)調(diào)小組為推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)支的其他費(fèi)用。
2010年，鑒于中山市鎮(zhèn)財(cái)政管理體制調(diào)整，對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼承擔(dān)也進(jìn)行了調(diào)整。火炬開(kāi)發(fā)區(qū)、五桂山全額承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼；其余鎮(zhèn)區(qū)由鎮(zhèn)區(qū)財(cái)政承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼的60%，市級(jí)財(cái)政承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼的40%；市圍墾公司承擔(dān)管理范圍內(nèi)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼的60%，市級(jí)財(cái)政承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼的40%。
中山市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種包括：水稻、香蕉、雜果、蔬菜、花卉、水產(chǎn)、能繁母豬、牲畜、家禽以及農(nóng)機(jī)具綜合保險(xiǎn)。補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)方面，水稻、能繁母豬保險(xiǎn)，市、鎮(zhèn)區(qū)兩級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼保險(xiǎn)費(fèi)的80%；其他保險(xiǎn)項(xiàng)目，市、鎮(zhèn)區(qū)兩級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼保險(xiǎn)費(fèi)的40%。
2009年，中山市共承保水稻種植保險(xiǎn)102118畝，保險(xiǎn)費(fèi)收入199.4萬(wàn)元，賠付59.6萬(wàn)元，賠付率為30%，其中種植大戶(hù)自費(fèi)投保水稻補(bǔ)充保險(xiǎn)11026畝，保費(fèi)收入6.1萬(wàn)元；承保能繁母豬33160頭，保險(xiǎn)費(fèi)收入198.96萬(wàn)元，賠付65.7萬(wàn)元，賠付率33%；政策性農(nóng)村住房保險(xiǎn)206117戶(hù)，保險(xiǎn)金額20.61億元，保費(fèi)收入115.4萬(wàn)元，尚未發(fā)生賠付。保險(xiǎn)公司發(fā)揮管理風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，在沒(méi)有政府直接補(bǔ)貼的條件下，依靠自身的逐漸積累實(shí)現(xiàn)了持續(xù)發(fā)展。
二、中山市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式分析
農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)特性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共物品的性質(zhì)。因此，政府應(yīng)該在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推進(jìn)過(guò)程中提供資金支持、進(jìn)行組織協(xié)調(diào)、發(fā)揮宏觀指導(dǎo)等方面的作用。
基于以上思路，中山市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)+政府推動(dòng)模式進(jìn)行，初步形成政府推動(dòng)、政策引導(dǎo)、市場(chǎng)化運(yùn)作的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式。實(shí)際開(kāi)展方面，上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司與中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司商議，中山市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司中山中心支公司承保出單，然后以分保方式將部分保險(xiǎn)責(zé)任以再保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)到上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在中山市組建專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)并以太平洋保險(xiǎn)公司名義經(jīng)營(yíng)。
具體流程上，投保流程是農(nóng)戶(hù)向村委會(huì)提出投保的意愿，村委會(huì)匯總后以投保清單方式填報(bào)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)服務(wù)中心，各鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)服務(wù)中心為投保人，統(tǒng)一向保險(xiǎn)公司投保。理賠流程是發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故造成損失的，農(nóng)戶(hù)向村委會(huì)匯報(bào)損失情況，經(jīng)村委會(huì)組織核查后，匯總填報(bào)農(nóng)業(yè)服務(wù)中心。保險(xiǎn)公司以鎮(zhèn)為單位對(duì)損失的情況進(jìn)行抽查。對(duì)全損或推定全損的，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)合同約定據(jù)實(shí)賠償給農(nóng)戶(hù)；對(duì)部分損失的，保險(xiǎn)公司以數(shù)理統(tǒng)計(jì)方式與鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)服務(wù)中心商定受損農(nóng)作物的平均損失率，以此計(jì)算部分損失的賠付金額。鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)服務(wù)中心通過(guò)民主評(píng)議，以保險(xiǎn)救助方式支付給農(nóng)戶(hù)。
保費(fèi)支付方面，市、鎮(zhèn)區(qū)兩級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼水稻保險(xiǎn)費(fèi)的80%；經(jīng)營(yíng)規(guī)模達(dá)到7.5畝遇上的農(nóng)戶(hù)可以選擇自己另外支付20%購(gòu)買(mǎi)補(bǔ)充保險(xiǎn)。賠償方面，分為保險(xiǎn)賠償與保險(xiǎn)救助兩種方式。對(duì)于購(gòu)買(mǎi)了補(bǔ)充保險(xiǎn)并且遭遇重大損失（損失超過(guò)90%）的農(nóng)戶(hù)實(shí)行保險(xiǎn)賠償，而參加了補(bǔ)充保險(xiǎn)但是沒(méi)有達(dá)到重大損失程度以及沒(méi)有參加補(bǔ)充保險(xiǎn)但是達(dá)到重大損失程度的農(nóng)戶(hù)實(shí)行保險(xiǎn)救助。
三、對(duì)中山市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的評(píng)價(jià)
中山市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)+政府推動(dòng)的經(jīng)營(yíng)模式，具有以下特點(diǎn)：
第一，以村委會(huì)為人，對(duì)農(nóng)戶(hù)損失情況進(jìn)行鑒定有效地解決了由于信息不對(duì)稱(chēng)所造成的實(shí)際賠付率上升問(wèn)題。由于地緣關(guān)系，村委會(huì)對(duì)農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)以及受災(zāi)的真實(shí)情況了解深入。發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故造成損失時(shí)，農(nóng)戶(hù)向村委會(huì)匯報(bào)損失情況，村委會(huì)組織核查后，匯總填報(bào)農(nóng)業(yè)服務(wù)中心，保險(xiǎn)公司再以鎮(zhèn)為單位對(duì)損失的情況進(jìn)行抽查可以有效地解決了由于信息不對(duì)稱(chēng)所造成的實(shí)際賠付率上升問(wèn)題。
