時間：2023-06-28 17:44:01
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇保險業(yè)務管理制度，希望這些內容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
一、新時期社會養(yǎng)老保險業(yè)務檔案管理的現(xiàn)狀
在新時期要規(guī)范社會養(yǎng)老保險業(yè)務的檔案管理工作，要保證養(yǎng)老保險業(yè)務檔案的真實、完整和安全，為參保個人及社會有關方面提供優(yōu)質高效服務，對開展社會保險、完善社會保障體系，提高養(yǎng)老保險保障性的功能，這對于社會養(yǎng)老保險業(yè)務的發(fā)展，具有重要意義。近年來的實踐表明，在檔案服務工作趨于信息化、網絡化的今天，原有的社會養(yǎng)老保險檔案管理工作已經不適應當前的需要，顯然，社會保險事業(yè)檔案管理的發(fā)展是客觀形勢的要求。因此，在新形勢下，社會養(yǎng)老保險對檔案管理工作有著更高標準，推動社會養(yǎng)老保險業(yè)務檔案管理工作適應社會保險事業(yè)發(fā)展，已勢在必行。
二、新時期社會養(yǎng)老保險業(yè)務檔案管理的問題
新時期社會養(yǎng)老保險業(yè)務檔案管理問題，要利用計算機和網絡使檔案管理提高到一個高的檔次，在具體的實施中，要注意以下幾個方面的問題。
1.新時期社會養(yǎng)老保險業(yè)務與檔案管理制度問題
盡管國家已出臺一些檔案管理的法律、法規(guī)，但由于對養(yǎng)老保險業(yè)務檔案規(guī)范化管理尚處于“初級階段”，使得養(yǎng)老保險業(yè)務檔案管理的制度不夠完善。檔案分類不清，導致重要檔案遺失或者歸納錯誤的發(fā)生；格式欠規(guī)范，檔案材料紙張形式各異，裝訂不規(guī)范，給檔案歸類與查閱帶來許多麻煩；保存或調閱無硬性規(guī)定，不僅嚴重影響社會保險工作正常開展，也增大了舞弊和錯誤疏漏發(fā)生的可能。
2.新時期社會保險與檔案管理軟硬件設施問題
社會保險業(yè)務與檔案管理軟硬件設施投入不足。一些單位不能配備專門的社會養(yǎng)老保險檔案室，且設備配置簡陋，缺乏應有的防潮、防蛀、防盜、保密、存儲、檢索設備，導致檔案在管理方面存在安全隱患，更談不上檔案管理的現(xiàn)代化、信息化。據(jù)調查，目前大多數(shù)的社會養(yǎng)老保險業(yè)務檔案仍未完全實現(xiàn)電子信息化管理，使得檔案的查閱很不方便，再加上目前社會保險業(yè)務量的日益龐大，傳統(tǒng)的社會保險業(yè)務檔案管理方式已經無法滿足參保單位和參保人員的查閱、核對需求，使參保單位和參保人員，對社會保險業(yè)務辦理的效率和質量產生質疑，影響社會養(yǎng)老保險機構形象。
3.新時期社會養(yǎng)老保險業(yè)務與檔案管理人員問題
社會養(yǎng)老保險業(yè)務與檔案管理人員專業(yè)素質有待提高。不少負責養(yǎng)老保險檔案管理工作的人員往往是兼職人員，很少有時間參加專業(yè)知識的培訓，更沒有時間學習、補充和更新養(yǎng)老保險檔案專業(yè)知識和其他相關技能，對檔案的重要性、歸檔要求，檔案材料的收集、整理、編目、裝訂等業(yè)務缺乏了解。這種現(xiàn)象的惡性循環(huán)，勢必會導致檔案管理人員不能專注于檔案管理工作，服務質量也就難以令人滿意。
三、新時期提高社會養(yǎng)老保險檔案管理的對策
提高社會養(yǎng)老保險業(yè)務檔案管理水平的對策，設計做好社會養(yǎng)老保險業(yè)務檔案管理的基礎，因此，社會養(yǎng)老保險業(yè)務的檔案管理工作，要以人為本，負起責任，因此在新時期要積極對社會養(yǎng)老保險檔案管理，利用高科技手段創(chuàng)新，提高社會養(yǎng)老保險檔案管理的對策，要從下面幾方面做起。
1.健全制度標準與檔案管理規(guī)范化
健全制度標準，扎實推進檔案管理規(guī)范化。建立覆蓋全部環(huán)節(jié)的檔案管理制度，在判定文件材料的來源形式和查考價值的基礎上，制定相應的檔案管理辦法、檔案業(yè)務流程、檔案分類方案。依據(jù)國家頒發(fā)的《中華人民共和國檔案法》《社會保險業(yè)務檔案管理規(guī)定（試行）》《歸檔文件整理規(guī)則》等有關檔案的法律法規(guī)，從社保處養(yǎng)老保險工作實際出發(fā)，建立健全《檔案立卷歸檔制度》《檔案庫房管理制度》《檔案保密制度》《檔案統(tǒng)計制度》《檔案鑒定、銷毀制度》《檔案移交制度》等一整套檔案管理制度，做到有章可循、規(guī)范管理，從而使社會養(yǎng)老保險業(yè)務各門類檔案資料實現(xiàn)集中、統(tǒng)一管理，做到從立卷歸檔到保管統(tǒng)計，從檔案利用到鑒定銷毀，從檔案移交到獎懲處罰等每個環(huán)節(jié)都有據(jù)可依，為規(guī)范有序、科學高效地開展養(yǎng)老保險檔案管理工作奠定良好的基礎。
2.夯實基礎建設與推進檔案集中管理
夯實基礎建設，全面推進檔案集中安全管理。積極爭取單位領導對社保檔案工作的重視與支持，加大資金及人力投入，切實解決養(yǎng)老保險檔案管理工作中存在的人員匱乏、資金短缺、設備不足等實際問題。加大經費投入，提供物質保障，實行檔案室、閱檔室、辦公室三分開，購置金屬密集架、防磁柜、計算機、掃描儀，配備吸塵器、滅火器和溫濕度計等應有設備，確保達到“八防”標準。實行檔案集中管理原則，確保保管利用過程中檔案實體和數(shù)據(jù)的安全。積極發(fā)揮計算機管理的優(yōu)勢，推進檔案信息化建設，購置檔案管理軟件，按要求建立詳細的檢索查詢系統(tǒng)，努力提升檔案服務效率。
3.加強隊伍建設與提升檔案管理人員素質
加強隊伍建設，不斷提升檔案管理人員素質。只有具備高素質檔案人員，才能更好地適應新形勢下檔案管理工作。在明確檔案工作分管領導的基礎上，將檔案工作與業(yè)務經辦工作同時部署，納入每年的年初計劃，納入工作考核范圍，制定崗位責任和工作標準，要求專職檔案員和兼職檔案員必須具備較高的政治素質、高尚的職業(yè)道德、大膽的創(chuàng)新精神、嚴謹?shù)墓ぷ髯黠L和過硬的業(yè)務技能。加強對養(yǎng)老保險檔案管理人員的崗位培訓和繼續(xù)教育，拓展檔案人員的思維、知識面，不斷提高養(yǎng)老保險檔案業(yè)務水平。此外，還要認真做好養(yǎng)老保險檔案工作人員計算機應用的理論和技能培訓，提高社保處養(yǎng)老保險檔案管理現(xiàn)代化水平，加快推進檔案信息化建設，充分利用檔案資源信息為領導決策提供依據(jù)，為參保單位和參保個人提供優(yōu)質便捷的服務。
一、社會養(yǎng)老保險業(yè)務檔案管理
近年來，社會養(yǎng)老保險業(yè)務的檔案管理已經進行了多方面的改善。之所以對社會養(yǎng)老保險業(yè)務檔案管理不斷地進行完善，是因為最終的目的是要避免養(yǎng)老保險業(yè)務檔案的不真實、不完整和不安全性。社會養(yǎng)老保險業(yè)務檔案管理是提高養(yǎng)老保險保障的一種重要手段，通過為參保個人及社會有關方面提供優(yōu)質高效服務來促進社會養(yǎng)老保險業(yè)務的發(fā)展。有數(shù)據(jù)資料表明，在檔案服務工作趨于信息化、網絡化的今天，必須要對社會養(yǎng)老保險檔案管理工作進行改革，才能適應當今時代的需要。因此，在新形勢下，為了不阻礙社會養(yǎng)老保險業(yè)務檔案管理工作適應社會保險事業(yè)的發(fā)展，必然要對社會養(yǎng)老保險檔案管理工作提出更高的要求。目前，社會養(yǎng)老保險業(yè)務檔案管理主要存在以下幾點問題：一是缺少規(guī)范化的檔案管理制度；二是信息化檔案管理水平較低；三是檔案管理人員管理素質有待進一步提高。
二、提高社會養(yǎng)老保險業(yè)務檔案管理工作的對策
（一）完善和規(guī)范檔案管理制度
社會養(yǎng)老保險檔案的保管要做到制度建立、專人負責、安全存放和交接銜接。社保經辦機構和企業(yè)應建立社會養(yǎng)老保險檔案管理制度，明確管理人員分工和職責，對檔案建立、維護、交接等環(huán)節(jié)進行制度化管理。檔案紙質材料應當排列整齊有序，儲存在專門的場所，重要材料應復印備份，檔案電子數(shù)據(jù)應當有比較強的網絡安全性，必須做到異地備份，數(shù)據(jù)格式要有清晰的說明以便日后升級維護。這里特別要強調交接環(huán)節(jié)一定要尤其重視，嚴防脫節(jié)，否則會給后續(xù)工作帶來無法預計的困難。
（二）對社會養(yǎng)老保險檔案進行科學分類和有序整理
1.科學分類檔案分類不僅是檔案文件整理中的一個工作程序，更重要的是在整個歸檔文件整理工作中具有主導的作用。沒有合理的分類，歸檔文件收集整理工作就無法開展下去。歸檔文件只有賦予鮮明的特征，才能加以區(qū)別和聯(lián)系，便于保管和利用。所以，確定養(yǎng)老保險檔案的分類標準，實現(xiàn)科學分類，是檔案歸集、整理和保管的基礎，同時又指導著其他各項工作的有序展開。2.平時歸檔平時歸檔是立卷人員依照檔案分類與范圍。將已經辦理完畢的文件材料，隨時歸入臨時卷夾（卷盒）內，這就是平時歸檔。平時歸檔要“隨辦隨歸”，不得積累到第二年立卷時再歸卷。這樣，有利于保持文件材料之間的聯(lián)系，保證歸檔文件材料的齊全完整。3.有序整理檔案的整理，應按各類檔案的歸檔范圍，由各職能部門負責收集整理。歸檔文件材料的排列，要按照各類文件材料歸檔的范圍、發(fā)生時間、重要程序分門別類地收集和整理，依次進行排列。檔案在整理后，要去掉金屬物，對破損的應按裱糊技術要求進行托裱。4.合理編號整卷裝訂的案卷其全部卷內文件要編統(tǒng)一的順序頁號。并以“件”為單位在文件材料的首面加蓋歸檔章。5.編制目錄歸檔文件目錄包括件號、責任者、文號、題名、日期、所在頁號（或件號）以及備注等項目。件號即文件材料的排列順序號；責任者是指制發(fā)文件材料的組織或個人；文號即發(fā)文的字號；題名即文件材料的標題；日期即文件材料的形成時間；頁數(shù)即填寫一件文件材料的總頁數(shù)；備注即需要補充和說明的情況，包括密級、缺損、修改、補充、移出和銷毀等。6.標準化裝訂按照國家最新的檔案管理辦法，文書類檔案可以不裝訂，可按件和保管期限直接裝盒。而會計類和養(yǎng)老保險業(yè)務類檔案必須裝訂成冊。裝訂材料，必須選用經檔案行政部門認可，符合檔案保護要求的安全材質。裝訂檔案，一律采用案卷左側裝訂，并將左、下側對齊，采用“三孔一線”的方法裝訂。7.填寫卷面案卷封面項目包括：全宗名稱、案卷標題、起始時間、保管期限、件、頁數(shù)和歸檔號。案卷封面項目的填寫，要求內容完整、概括準確、字跡整潔、一目了然。8.檔案裝盒不同類別、不同年度、不同保管期限的歸檔文件材料不能放入同一檔案盒。檔案盒的厚度與歸檔文件材料的厚度相適應，避免歸檔文件材料彎曲受損。9.定期移交按照有關規(guī)定，凡在工作中形成的在歸檔范圍內的文件材料，均由相關責任部門進行整理、立卷、裝訂，并定期移交檔案部門歸檔。各職能部門應在次年初向檔案管理部門移交檔案，交接雙方根據(jù)移交目錄清點核對，并履行簽字手續(xù)。應歸檔的文件材料要齊全完整。10.規(guī)范排列案卷移交檔案室后，管理檔案人員要將一個年度、一個類別的案卷進行系統(tǒng)化的排列，使卷與卷之間保持一定聯(lián)系，固定順序，便于查找利用。
三、實現(xiàn)社會養(yǎng)老保險信息化、網絡化
社會養(yǎng)老保險檔案要實現(xiàn)數(shù)字化、網絡化管理。要充分利用計算機數(shù)據(jù)庫管理功能和網絡平臺，建立養(yǎng)老保險檔案管理信息系統(tǒng)，實現(xiàn)檔案管理的數(shù)字化和網絡化。這是我國社會保障體系建設、社會保障信息化建設和提高社保經辦機構管理服務水平的必然要求，也是現(xiàn)代化社會養(yǎng)老保險檔案管理的發(fā)展方向。檔案管理的數(shù)字化和網絡化不僅有存儲量大、檢索方便、數(shù)據(jù)傳遞快速便捷等優(yōu)點，而且在實現(xiàn)資源共享、提高統(tǒng)籌層次方面也有現(xiàn)實意義。
四、結語
綜上所述，在新形勢下，社會養(yǎng)老保險業(yè)務檔案管理工作仍然是需要關注的一個領域。針對社會養(yǎng)老保險業(yè)務檔案管理中不適應當前時代需求的問題，要通過完善和規(guī)范檔案管理制度、提高信息化檔案管理水平以及提升檔案管理人員素質等途徑進行改革，才能確保社會養(yǎng)老保險業(yè)務檔案管理工作的有效性。
作者:劉志忠 單位:承德縣社會保險事業(yè)管理局
參考文獻：
關鍵詞：農村信用社；保險業(yè)務；管理機制
中圖分類號：F840.4 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）12-0-02
一、農村信用社保險業(yè)務的現(xiàn)狀
1.保險業(yè)務的優(yōu)勢
首先，保險業(yè)務，不但可以在基層、鄉(xiāng)村、城鎮(zhèn)的客戶群中擴大業(yè)務范圍，而且，通過各家保險公司的保險產品，在為客戶提供多元化、多方位金融服務過程中，進一步鞏固了自身的經營實力。其次，保險業(yè)務，既可以在金融資本市場獲取更高的利潤回報，又能以低廉的業(yè)務成本，換取更忠誠的客戶群體，使農村信用社在激烈的市場競爭中立于不敗之地。再次，保險業(yè)務，能夠不斷提高網點贏利水平，降低經營成本。
2.保險業(yè)務的劣勢
2.1農村信用社保險業(yè)務結構單一
一方面，農村信用社保險業(yè)務結構單一。據(jù)有關資料統(tǒng)計，農村信用社開展的保險業(yè)務都是充分利用農村信用社信貸資源，其主要集中于小額信貸意外險業(yè)務。沒有其它的品種陪襯，就像缺少綠葉的紅花；另一方面，保險業(yè)務的品種結構單一。農村信用社保險業(yè)務的開展正處于萌芽狀態(tài)，品種比較單一，很多都無法滿發(fā)廣大農民以及農村企業(yè)的需要。
2.2農村信用社保險業(yè)務的宣傳管理不夠
一方面，沒有就農村信用社所開展的業(yè)務，進行大范圍的宣傳，向農民朋友說明開展保險的目的和意義，讓三農可以接受，保險是自愿的，而不是農村信用社強制的。另一方面，由于各方面原因，個別農村信用社在保險業(yè)務宣傳過程中，存在不規(guī)范現(xiàn)象，亟待關注和規(guī)范。
2.3農村信用社保險業(yè)務的管理不夠
保險是一項重要的中間業(yè)務，其盈利能力在當前有不可比擬的優(yōu)勢。但是，各聯(lián)社對保險業(yè)務的認識有很大差別，加強對保險業(yè)務的經營和管理的業(yè)務發(fā)展也較迅速。而對保險業(yè)務重視程度不夠，保險業(yè)務發(fā)展也比較滯后。
二、農村信用社保險業(yè)務存在的問題分析
1.農村信用社保險業(yè)務結構單一的問題分析
上文中提到了農村信用社保險業(yè)務結構單一和保險業(yè)務品種結構單一的問題，這一問題的存在并不是沒有原因的，從兩個方面來看：
從信用社的角度來講，一方面，農村信用社保險業(yè)務，才剛剛起步處于萌芽狀態(tài)，還沒有成文的規(guī)范和強有力的約束機制，這制約了保險業(yè)務的更快發(fā)展；另一方面，農村信用社保險業(yè)務，具有局限性，保險業(yè)務合作伙伴少，保險產品單一，這也在一定程度上影響著保險業(yè)務的進一步發(fā)展。
從被的保險公司來講，一方面，一些保險總公司對分支機構在信用社的開戶限制給保險業(yè)務開展，尤其是壽險業(yè)務開展帶來極大不便。另一方面，保險公司對保險培訓工作薄弱，信用社系統(tǒng)員工持證比例低，對保險知識及監(jiān)管政策缺乏了解。
2.農村信用社保險業(yè)務宣傳管理的問題分析
農村信用社在中間業(yè)務尤其是保險業(yè)務的宣傳方面存在一些問題，簡單來說這個問題可以從一下幾點來說明：
2.1宣傳環(huán)境落后
首先，農村信用社保險業(yè)務，才剛剛起步處于起步階段，還沒有強有力的約束機制，這制約了保險業(yè)務的更快發(fā)展和宣傳。其次，農村信用社保險業(yè)務，基礎管理薄弱，各種服務手段也不盡健全，保險業(yè)務還僅僅局限于勞務型、服務型，信息和物流渠道不暢，保險服務體系還有待完善。最后，眾所周知農村信用社廣泛的分布在農村，對于一些宣傳的材料和宣傳時間受到了很大的限制，這也是農村信用社保險業(yè)務宣傳管理存在問題的一項重要的原因。
2.2信息化建設滯后
一方面農村信用社主要網點分布在農村，相對于城市來說比較閉塞，因此對于一些先進的信息無法掌握；另一方面，農村信用社由于一些信息化的硬件設備也相對比較落后，阻礙了信用社對于保險業(yè)務宣傳方面比較滯后。
3.農村信用社保險業(yè)務管理問題的分析
由于農村信用社在管理方面長期沒有形成自己獨立的管理體系，沒有自己清晰的發(fā)展理念，缺乏長遠目標和凝聚員工的企業(yè)精神；經營管理粗放，不僅在信貸管理上表現(xiàn)突出，而且在財務管理、干部管理、人力資源管理、薪酬管理、固定資產構建、現(xiàn)金管理、統(tǒng)計管理等各個方面。僅立足于傳統(tǒng)的放、收，管人、管物、管財、管業(yè)務多沿襲和模仿其他銀行。這就造成了農村信用社在保險業(yè)務的管理問題上相對比較落后。部分信用社領導和員工觀念未轉變，銷售保險的主動性不高。這樣就使得農村信用社保險業(yè)務在宣傳，信息的傳遞等方面嚴重的落后。
目前農村經營理念老套，僅把增存、增貸、盤活作為工作考核目標，沒有將中間業(yè)務納入考核之列。實際工作中是抱著“揀一點算一點”的思想，沒有積極、主動地去發(fā)展中間業(yè)務，沒有大張旗鼓地宣傳中間業(yè)務，不僅客戶不了解中間業(yè)務，信用社職工對中間業(yè)務也不熟悉。我們來到基層社調查，大多職工都對中間業(yè)務認識不清。問起中間業(yè)務發(fā)展狀況，是“業(yè)務品種多、收入高”。問起實際數(shù)據(jù)，能列出來的就是工資等業(yè)務，對其他新型中間業(yè)務更是知之甚少。
保險業(yè)務的品種少，且不實際。首先，目前開辦的保險業(yè)務大多是早期開辦的老品種。而金融咨詢、代保管、代客理財?shù)仁袌鍪中枰闹虚g業(yè)務并沒有及時開發(fā)。由于存款利率較低，資金增效渠道有限，投資又受技術性因素局限，所以廣大客戶迫切期望金融機構能開辦代客理財業(yè)務。
其次，缺乏農民有需求、農民買得起的“三農”保險產品，信用社業(yè)務結構單一，主要集中于小額信貸意外險業(yè)務。
三、農村信用社保險業(yè)務的對策分析
針對上述的問題，筆者根據(jù)自己的工作經歷提出以下一些建議；
1.加強信用社對保險業(yè)務發(fā)展的重視
從戰(zhàn)略的高度認識保險的作用，避免短期行為。一方面管理者要轉變經營意識；另一方面要加強員工對保險內涵的理解，使員工確實意識到對保險推銷的益處。加強農村信用社保險業(yè)務，要加大對保險業(yè)務的宣傳力度，業(yè)務創(chuàng)新需要制度先行，對保險業(yè)務要實行科學化、制度化管理，進一步量化、細化合理分配保險業(yè)務的任務，不斷增加服務的技術含量，發(fā)揮基層網點優(yōu)勢，加強保險營銷隊伍建設，增強市場拓展力量，推動農村信用社保險業(yè)務的發(fā)展。
2.加強對保險業(yè)務對外宣傳的管理
清理保險中的不正當宣傳，將違背金融法規(guī)、誤導客戶、容易引發(fā)風險的宣傳一律禁止。加強對外正規(guī)宣傳，促使社會公眾對農村信用社保險工作的認同，提高風險意識，增強對保險工作的信心和理解。加強農村信用社保險業(yè)務，要加大對保險業(yè)務的宣傳力度，業(yè)務創(chuàng)新需要制度先行，對保險業(yè)務要實行科學化、制度化管理，進一步量化、細化合理分配保險業(yè)務的任務，不斷增加服務的技術含量，發(fā)揮基層網點優(yōu)勢，加強保險營銷隊伍建設，增強市場拓展力量，推動農村信用社保險業(yè)務的發(fā)展。
3.加強員工業(yè)務知識和技能培訓，提高員工的專業(yè)能力
在保險業(yè)務的開展過程中，一方面，要盡快建立健全相應的激勵機制，獎罰分明，以調動員工參與保險業(yè)務的積極性，推動保險業(yè)務的發(fā)展。另一方面，要加快解決農村信用社保險業(yè)務人員素質不高的問題。保險業(yè)務對農村信用社來說是一項全新的業(yè)務，在與各家保險公司的合作過程中，農村信用社首先遇到的就是“人才瓶頸”，由于農村信用社保險人員尚無人擁有保險資格證書，對保險業(yè)務知之甚少，缺少系統(tǒng)的產險知識、投資知識和業(yè)務技巧的培訓，不了解有關保險產品的條款和宣傳要求，與此項業(yè)務的開展不適應。因此在開展保險業(yè)務時，要特別注重從業(yè)人員素質的提高，加強對保險人員的培訓，組織相關人員參加保險人資格考試。同時，農村信用社應該結合自身實際，因地制宜，對保險業(yè)務實際專業(yè)化管理，制定切實可行的發(fā)展戰(zhàn)略，為保險業(yè)務發(fā)展創(chuàng)造必備的條件。
4.增加創(chuàng)新服務方式
首先，加快電子化網絡建設。一是加強操作員管理，合理配置，明確分工，建立操作員崗位目標責任制。二是要規(guī)范內部人員行為。重點突出制度防范和技術防范，嚴格權限的分配和崗位設置。操作員必須在規(guī)定的權限內辦理業(yè)務，用戶口令及密碼必須專人專用，嚴禁公開口令及密碼。三是提高稽核監(jiān)督部門的科技水平，加強對計算機管理的審計監(jiān)督。審計監(jiān)督應貫穿于計算機操作的全過程，重點把握系統(tǒng)設計開發(fā)、管理工作、物理環(huán)境、業(yè)務核算、操作運行等方面的審計監(jiān)督。
其次，提供“一站式 ”服務。實行信用社、保險、公證、法律咨詢、房產評估、登記等部門聯(lián)合辦公。例如，某些農村信用社推行大學生生源地助學貸款一站式服務機制。
再次，推行客戶經理制 。對龍頭企業(yè)、農場業(yè)主、產業(yè)基地等新農村建設的重要領域實行客戶經理服務，實行全程跟蹤服務。
5.增加解決主營業(yè)務與保險業(yè)務之間矛盾的從事
農村信用社商業(yè)化經營進程的加快，要求牢固樹立“以效益為中心”的經營理念，存款的高成本、貸款的高風險，導致銀行存、貸款利差逐步縮小；而保險業(yè)務是以農村信用社現(xiàn)有的人才、信息、技術、網絡、客戶等資源開展業(yè)務，成本低、收入更加直觀。因此，大力發(fā)展保險業(yè)務、擴大中間業(yè)務收入在整個經營收入中的比重成為農村信用社發(fā)展的方向。而保險業(yè)務又比一般業(yè)務的收入更高、資金更安全、成本更低，所以說保險業(yè)務具有更加廣闊的發(fā)展前景。
6.增加信用社保險業(yè)務的多樣化布局，形成良性的競爭
各聯(lián)社一定要改變“割地皮”的做法，不管哪家合作公司業(yè)務，均可在各網點辦理。從而讓客戶有選擇理賠速度快、費率低和信譽好的保險公司辦理業(yè)務的機會，充分體現(xiàn)保險自愿的原則，同時進一步促進各保險公司不斷提高服務質量。
總之，隨著農村金融市場的開放，農村信用社一枝獨秀的局面將被逐漸打破，而發(fā)展中間業(yè)務既是挑戰(zhàn)，也是機遇。但在發(fā)展過程中，我們一定要揚長避短，精益求精，善于發(fā)現(xiàn)問題，認真分析問題，妥善解決問題，將成本低，見效快的保險業(yè)務發(fā)展成中間業(yè)務的重頭戲。
注釋：
①所謂的“一站式服務”其實就是只要客戶有需求，一旦進入卡特的某個服務站點，所有的問題都可以解決，沒有必要再找第二家。其本質上就是系統(tǒng)銷售服務。
②客戶經理制是現(xiàn)代商業(yè)銀行在開拓業(yè)務經營中建立的以客戶為中心，集推銷金融產品、傳遞市場信息、拓展管理客戶于一體，為客戶提供全方位服務的一種金融服務方式。客戶經理制的推行是現(xiàn)代商業(yè)銀行在金融管理制度上的創(chuàng)新和經營理念的提升，也是現(xiàn)代商業(yè)銀行對客戶提供金融產品和金融服務方式的重大變革，客戶經理制為銀行業(yè)務經營注入新的活力，它必將成為商業(yè)銀行贏得市場競爭的重要法寶。
參考文獻：
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關鍵詞:保險業(yè);誠信缺失;誠信建設
誠信是保險企業(yè)生存與發(fā)展的內在要求,是保險機構的核心競爭力。作為保險業(yè)發(fā)展的基石,誠信日益受到保險業(yè)內的重視,誠信體系建設也已初步展開。2003年,全國保險工作會議強調:“越是加快發(fā)展,越要注重誠信,搞好服務,樹立良好的行業(yè)形象”。2005年以來,中國保監(jiān)會更是陸續(xù)出臺了一系列關于加強保險業(yè)誠信建設的文件及規(guī)定,為我國保險業(yè)的誠信建設指明了方向,也取得了一定的成績,但由于我國現(xiàn)行的誠信體系建設還不夠完善,為有些保險企業(yè)產生失信行為提供了空間。近年來,一些重大違規(guī)經營案件屢有發(fā)生,在社會上造成極大的負面影響,也阻礙了保險企業(yè)的持續(xù)快速健康發(fā)展。
一、保險業(yè)誠信缺失現(xiàn)狀
國際著名咨詢公司麥肯錫的調查報告顯示,近兩年國內壽險保單退保金額巨大,甚至逾300億元,其中有兩成理由是因為消費者被騙。而據(jù)某網站的“你認為國內的保險公司可信度為多少?”的投票調查顯示:63%的投票者認為國內的保險公司可信度為0%,35%認為可信度為50%,只有1%的人認為可信度為100%。
(一)保險供給者的誠信缺失
保險供給者即保險市場上提供保險產品的保險公司。一直以來,保險行業(yè)缺少信息披露制度,加上保險業(yè)務專業(yè)性較強的特點,使得保險消費者實際上處于信息嚴重不對稱的狀態(tài)中,從而妨礙保險市場資源的有效配置,并產生次品驅逐良品的現(xiàn)象。許多投保人在投保前甚至投保后都難以了解保險人及保險條款的真實情況,只能憑借主觀印象及人的介紹做出判斷,客觀上為保險人的失信行為創(chuàng)造了條件。此外,保險公司及其工作人員在保險業(yè)務中隱瞞與保險合同有關的重要情況,欺騙投保人、被保險人或受益人,不及時履行甚至拒不履行保險合同約定的賠付義務,使一些保險消費者喪失了對保險公司的信任。
(二)保險中介者的誠信缺失
保險中介的誠信缺失主要為保險人的誠信缺失。由于目前我國從事保險業(yè)務的人數(shù)量眾多、規(guī)模龐大、業(yè)務素質及道德水準參差不齊,不少保險人在獲得更多手續(xù)費的利益驅動下,片面夸大保險產品的增值功能,許諾虛假的高回報率,回避說明保險合同中的免責條款,甚至誤導投保人,給投保人、被保險人造成經濟損失,引起保險消費者的普遍不滿。
(三)保險消費者的誠信缺失
保險市場的信息不對稱同樣表現(xiàn)在投保人(被保險人)方面,一些投保人在投保時,不履行如實告知義務,使保險公司難以根據(jù)投保標的的風險狀況確定是否承保、應該以什么樣的條件承保,使道德風險防范產生困難。
二、保險業(yè)誠信缺失癥結所在
國內保險業(yè)誠信缺失的問題日益突出,已大大制約了保險業(yè)的發(fā)展,究其原因,主要有以下幾個方面。
(一)信息不對稱
按照信息經濟學的原理,賣方總是比買方更了解產品的質量,而受短期利益驅動,商家可能會利用信息不對稱來誤導客戶獲取利益。對保險這個特殊行業(yè)而言,信息的不對稱還表現(xiàn)在買方或投保人總是比保險公司掌握更多關于保險標的信息,這也是為何在實際的保險交易中投保人騙保騙賠現(xiàn)象屢見不鮮的原因。假如交易雙方都想利用信息不對稱來誤導對方的話,最終博弈的結果就是陷入相互做假的惡性循環(huán),即經濟學中所謂的“囚徒困境”。
(二)管理制度不健全
保險供給者及保險中介者的管理制度不健全,監(jiān)管力度不夠,使保險公司員工及保險人的誠信行為具有不完全控制性。保險公司的業(yè)務運作是保險公司的內部員工及保險人行為集合的結果,員工及人的忠誠度、能力及協(xié)作精神是保險公司誠信狀況的基礎,當員工及人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度,就會影響保險公司的整合狀況,弱化保險公司的誠信能力。由于對保險人的管理制度不完善,上崗要求不夠嚴格,保險人總體素質偏低,保險公司難以完全控制保險人的不誠信行為。
(三)《保險法》不完善,執(zhí)法不切合本法
我國《保險法》仍不完善,國際慣例不能體現(xiàn),許多具體案例無法可依。比如,我國《保險法》規(guī)定了重復保險的定義和分攤方式,但是,對于重復保險的規(guī)定是不完善、不嚴謹?shù)?并且對于被保險人的索賠沒有提供法律上的依據(jù)。此外,對于近因原則等國際慣例也沒有明確的規(guī)定,對各種不誠信行為缺少相關的懲罰規(guī)定,這些法律漏洞形成了我國保險業(yè)的誠信問題的一個很大來源。我國對《保險法》的執(zhí)法也常常不切合本法,有些執(zhí)法者對《保險法》及保險的相關概念和原則不清楚,同時由于《保險法》的不完善,在具體操作時常用其他法律條款代替,造成誤判。(四)國家信用管理制度體系不完善
國家信用管理制度體系的不完善,導致誠信的保障機制、懲罰機制和監(jiān)督機制的缺乏。從誠信的保障機制來看,社會信用管理體系健全的國家,會從制度上保證誠實守信的合法權益。而目前中國保險業(yè)的誠信監(jiān)督沒有完善的相關法律的強制約束,失信行為的屢禁屢犯也就在所難免。
三、加強保險業(yè)誠信建設的幾點建議
2006年《國務院關于加快保險業(yè)改革發(fā)展的意見》的出臺,為我國保險企業(yè)的發(fā)展提供了一個良好的機遇,與此同時,當前的嚴峻形勢對保險企業(yè)的誠信建設提出了新的要求與挑戰(zhàn)。
完善誠信體系,規(guī)范誠信秩序,是當前我國保險體制改革和保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎性工作,加強保險業(yè)的誠信
建設要從企業(yè)內部和外部各方面著手。
(一)建立和完善信息披露機制
由于保險機制的固有特性,無論是保險的買方還是賣方都不可能如愿獲得足夠的信息,這種對信息占有的不對稱狀況,很容易被保險市場參與者所利用,并導致保險市場運行的低效率,因此,建立和完善信息披露機制,使買賣雙方能夠站在同一平臺上平等、公開地對話,建立買賣雙方的相互信任顯得尤為重要。此外,建立和完善法律監(jiān)督懲罰機制,加大失信行為懲罰力度,增加失信成本,也是減少商業(yè)活動中誠信缺失行為的有效途徑之一。
關鍵詞：社會保險；保險業(yè)務檔案；檔案管理工作
社會保險檔案是社會保障管理的重要對象，可以全面反映參保人履行繳費義務、享受社保待遇的真實情況。隨著社會保障制度改革的深化，保障范圍的越來越廣，如何做好社會保險檔案工作，已成為社保部門的一項重要任務。本文結合自己的實踐，就如何做好社保檔案工作談一些淺顯的見解。
一、加強社會保險檔案管理的必要性及重要意義
1. 加強社會保險的檔案管理，是深化社會保險改革的需要。
隨著社會保險改革的逐步深化，“單位人”勢必要變成“社會人”。社會保險部門不但要履行社會保障的責任，同時還要承擔起對離退休人員的社會化服務與管理職能，如此龐大的社會系統(tǒng)工程，若無完整準確的個人資料記載，即安全有序的社會保險檔案管理，社會保險部門的工作就會陷入困境，甚至會影響到社會保險改革的進程。
2. 加強社會保險的檔案管理，是社會保險業(yè)務本身的必然要求。
一個參保人從辦理參保手續(xù)到離退休以及中間失業(yè)等享受社會保險的各項待遇，還要辦理保險關系轉移和基金的轉入轉出手續(xù)等，這些詳細的個人檔案記載，就成了今后支付社會保險待遇的重要依據(jù)。社會保險檔案管理的好壞，將直接關系到參保人的切身利益。
二、社會保險業(yè)務檔案管理存在的問題
（1）建立形成的業(yè)務檔案資料不齊、不健全。不齊表現(xiàn)在有些缺身份證、戶口卡復印件，補收（補繳）歷年繳費維護明細表、個體人員參保委托申報協(xié)議書、參保單位信息采集表等資料；不健全：一方面申報單位或個人報來的參保資料未填寫申報時間、姓名、單位名稱和蓋公章；另一方面審核單位在辦理各種參保業(yè)務時，建立形成的檔案資料沒有按要求一式幾份填寫留存，并且未填寫辦理、審核時間，無經辦人、負責人或領導的簽字，未加蓋審核章或公章；有些交來存檔的參保資料不是審核單位建立形成的原始紙質件，而是留存的業(yè)務資料復印件（并且未加蓋鮮章），如今后有爭議事件發(fā)生，這類養(yǎng)老保險業(yè)務檔案的真實性、有效性就要被大打折扣。
（2）社會養(yǎng)老保險業(yè)務存檔資料不規(guī)范。表現(xiàn)在書寫不規(guī)范，存檔材料不規(guī)范。一方面交來的業(yè)務存檔資料中姓名、身份證號與戶口卡、身份證復印件上的不一致，有寫錯、錄入打印錯的，有填寫不完整等；有的用紅色、圓珠筆填寫的，并且在業(yè)務存檔資料中劃減、修改處未加蓋審報單位、審核單位（或經辦人員）的校對章；另一方面留存建立形成的業(yè)務檔案資料被剪得長的長、方的方，小的手這么點大；有些存檔資料是用打印廢的表格、文件來復印、打印形成的業(yè)務存檔資料，并且在廢頁面不劃掉，使人容易誤解難利用。問題突出的是建立的參保業(yè)務檔案中，出現(xiàn)補收（補繳）歷年繳費明細表打印不現(xiàn)，把空白表格或部分打印清楚的業(yè)務資料上交檔案室存檔。這些不規(guī)范、不符合要求業(yè)務存檔資料不現(xiàn)、不清楚、不確定，今后就難準確利用檔案來核實繳費等情況，就沒有利用價值。
（3）業(yè)務存檔資料移交不規(guī)范。一方面把一些沒辦結完的業(yè)務資料和審核中有明顯錯誤不符合規(guī)定參保的資料交檔案室存檔；另一方面養(yǎng)老保險業(yè)務經辦部門移交業(yè)務存檔資料時，不按業(yè)務檔案建立形成的先后順序移交，跨年度或間隔著、倒著移交。這給業(yè)務檔案管理工作的保管存放、整理、編目、查找利用等工作帶來極大的困難和麻煩。
三、如何提高社會保險業(yè)務檔案管理的對策
（1）提高認識，把社會保險業(yè)務檔案管理擺在重要位置。隨著社會保險在保障民生、服務民生和構建和諧社會中的作用日益凸顯，加強社會保險業(yè)務檔案管理工作顯得更為重要。各級社會保險業(yè)務經辦機構，要提高認識，切實加強對社會保險業(yè)務檔案管理工作的領導，以對現(xiàn)實負責、對歷史負責、對參保群眾負責的高度責任感，切實把社會保險業(yè)務檔案管理工作，納入社會保險工作的重要議事日程，納入年度計劃，長遠規(guī)劃和目標管理責任制考核之中，使檔案管理工作與社會保險業(yè)務工作同步發(fā)展。主要領導要親自抓，分管領導要主動抓，上下業(yè)務經辦部門要配合抓，形成一級抓一級，層層抓落實的工作格局。
（2）加強管理，確保社會保險業(yè)務檔案積累到位。要從社會保險檔案的源頭抓起：一是抓好文件處理關。重點做好辦公室收發(fā)文件過程中積累的各種文件、函、請示、批復以及與企業(yè)簽訂的各種協(xié)議等資料收集工作。做到及時處理、及時歸檔案。二是抓業(yè)務經辦關。做好參保登記、繳費申報、基金征繳、賬戶管理、退休審批、企業(yè)退休人員社會化管理和稽核等具體業(yè)務經辦過程中形成的各種文件，做到一月一整理，一月一立卷。三是抓基金管理和統(tǒng)計報表關。重點是基金管理過程中形成的財務管理憑證和各科室具體負責的統(tǒng)計報表、統(tǒng)計分析材料的收集、整理、立卷工作，做到及時整理、隨時立卷，按時歸檔。
綜上所述，我們要建立了比較完善的社保業(yè)務檔案管理制度與流程，還拓展業(yè)務檔案收集渠道，改善了業(yè)務檔案保管條件，豐富業(yè)務檔案門類和數(shù)量，確保業(yè)務檔案的完整和安全，基本實現(xiàn)業(yè)務檔案信息化管理。
參考文獻：
【關鍵詞】保險制；保險個人；保險人行為
一、前言
隨著上海泛鑫保險有限公司高管攜5億巨款潛逃海外的新聞震驚保險市場，保監(jiān)會和公安部門的介入調查，使這起跑路事件牽出了保險中介市場的重大漏洞，中國保險市場的發(fā)展備受關注。保險制是指保險人受雇于保險人，受保險人的委托接受保險業(yè)務，向保險人收取費的行為。①世界上大多數(shù)的保險公司都采用保險制度來拓展各自的保險業(yè)務。保險制屬于一種民事，它具有一般民事的特征。②我國《保險法》第一百一十七條規(guī)定：“保險人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業(yè)務的機構或個人。”③
我國的保險制度是在1992年，由友邦④創(chuàng)立的壽險營銷—一種可以使保險公司迅速擴大個人壽險業(yè)務經營規(guī)模而不需大量資金投入的保單銷售模式開始形成與發(fā)展。個人營銷業(yè)務已經達到所有壽險業(yè)務保費收的80%，而團體險的業(yè)務收入則逐年下滑，目前大約只占總業(yè)務量的10%左右。由于美國的保險體系相當成熟和發(fā)達，因此我國保險制的發(fā)展主要是參照了美國的經驗以其為藍本結合我國國情形成的
我國保險市場存在諸多的問題：保險制度本身不完善，難以跟上市場發(fā)展的變化；保險人的綜合素質總體偏低，業(yè)務知識貧乏；個人較多且混亂與分散，沒有統(tǒng)一的公司。
二、我國保險現(xiàn)狀與問題
保險人對發(fā)展和完善保險市場起到了很重要的作用，但由于我國保險機制形成時期較短，人素質參差不齊，管理培訓手段相對滯后等原因，保險工作中存在大量違規(guī)行為，嚴重侵蝕著各家保險公司乃至整個保險業(yè)的社會形象，經常成為保險消費投訴和保險糾紛案件的焦點。
在現(xiàn)行制度下，保險人為保險市場的建立與發(fā)展起到了溝通的重要作用，但由于我國保險制還不完善，使得我國的保險中介市場不斷暴露出各種問題，和發(fā)達國家相比，我國保險業(yè)還處于發(fā)展初期階段，總體來講，主要存在以下幾個問題：
（一）資格不規(guī)范
有些保險公司不通過正規(guī)審批程序而私自設立保險點，對人沒有依法審查甚至根本不查，為了單方面追求保費利潤而人為地加劇保險的無程序化，是投保人的保險“不保險”，侵害了投保人的合法利益。銷售保險業(yè)務的網點沒有取得《保險兼業(yè)許可證》或者許可證過期尚未補辦。
（二）管理不規(guī)范
有些公司對保險人員資格認證管理、業(yè)務管理等方面管理不嚴，管理粗放、大進大出、素質不高、關系不順等為題層出不窮；一些分支機構和業(yè)務人員利用保險公司管理不嚴的漏洞，使用各種造假手段從而誘發(fā)的大量違法違紀案件，降低保險市場的管理效率。以上海泛鑫保險公司為例，泛鑫保險利用保險公司給與的高額傭金和渠道費用來迅速提高公司規(guī)模，并用所得以新客戶名義購買新保單，繼而套取保險公司返還的費用。
（三）經營不規(guī)范
保險公司與保險公司合作不規(guī)范，其經營模式主要是層層設機構、依靠大量保險員拉攏保險業(yè)務，存在重輕經營的傾向，從產業(yè)經濟學角度來說，這種經營模式從本質上就是不合理的，屬于粗放式經營，因而保險風險高。除此之外，有些保險公司片面夸大保險收益、強迫或誘導投保人訂立保險合同、以中獎抽獎或送實物等方式誤導銷售等不合規(guī)經營方式。
（四）教育培訓不規(guī)范
人缺乏必要的保險業(yè)務基礎知識以及職業(yè)道德，有些從業(yè)人員沒有持有《保險從業(yè)人員資格證書》而上崗宣傳、銷售、辦理保險業(yè)務，并且沒有參加過專業(yè)的職業(yè)培訓，沒有根據(jù)保監(jiān)會有關規(guī)定進行保險員的崗前培訓（不少于80小時，其中包括接受保險法律知識、職業(yè)道德和誠信教育）和后續(xù)教育（不少于36小時），從而損害了保險人和被保險人的合法權益。
三、我國保險問題解決辦法
1.權的管理與資格的取得
權管理的內容包括權的授予、持有和收回。保險公司要根據(jù)保監(jiān)會下發(fā)《關于加強保險中介業(yè)務管理防范保險詐騙的通知》，加強保險公司自身內控同時加強對渠道和資格的管理。另一方面，保險公司要健全內部管控，形成良好的信譽。
2.激勵措施
對個人人的激勵主要體現(xiàn)在保單銷售傭金上，為鼓勵個人人多銷售保單，可以設置一定的銷售激勵，如累計保單數(shù)、保費收入達到一定數(shù)額可給予一定的獎勵，或組織個人人進行一些有意義的社會活動以及個人人之間的聯(lián)誼等。其次，對服務質量優(yōu)秀的個人人也可考慮給予一定的獎勵。
3.保監(jiān)會應對保險企業(yè)的經營活動進行監(jiān)督管理和業(yè)務指導
保監(jiān)會深入檢查，依法查處違法違規(guī)行為，健全保險政策和法律體系，通過立法途徑和行政監(jiān)管途徑，積極推進保險體制改革，引導保險業(yè)健康發(fā)展。
4.同時保險公司應提高企業(yè)自我約束能力
各保險公司和保險專業(yè)機構要按照清理整頓的有關要求，認真對保險業(yè)務情況開展深入全面的自查自糾，確保重點突出、查深查透，通過自查摸清業(yè)務的全面情況。
5.培訓手段
由于保險商品的專業(yè)性和復雜性，各險種又可能有不同的投保規(guī)則，保險公司必須對個人人進行相關的培訓，內容以專業(yè)知識和風險管理知識為主，銷售技巧為輔。培訓應該作為一項管理制度，強制要求個人人參加，但應該免費。個人人可以自主選擇是否兼職，但不得選擇是否接受培訓。對個人人的培訓應該由壽險公司統(tǒng)一組織，根據(jù)不同個人人的不同狀況（學歷、時間等），量身訂做，分批分次進行。
四、結論
上海泛鑫事件只是個例，當前我國保險中介市場正處于從數(shù)量增加到質量提升的轉變過程中，社會認可度不斷提高。但保險業(yè)是新興產業(yè)也是朝陽產業(yè)，還處于發(fā)展中的初級階段，傳統(tǒng)的模式亟需改進，新的模式正向更規(guī)范的方向發(fā)展，如何改善保險業(yè)管理模式已成為我國保險業(yè)的重要研究課題。隨著金融一體化進程的加快和中國保險市場的日益成熟，法律法規(guī)的逐步建立和健全，尤其是近年來由于風險投資的力挺，國內一些保險中介公司業(yè)績扶搖而上，相信我國保險業(yè)在不久的將來一定會有突飛猛進的發(fā)展。
注釋：
①孫祁祥.保險學[M].北京：北京大學出版社.
②孫建國主編.商務[M].重慶：重慶大學出版社，2011.129.
③《保險法》第一百一十七條.
④美國友邦保險American International Assurance（AIA），友邦保險在中國大陸的發(fā)展始于1992年，是當年第一家獲許在中國經營保險業(yè)務的外資保險公司.
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[4]陳朝先.保險中介[M].成都：西南大學出版社，2001：108-P116.
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誠信是保險企業(yè)生存與發(fā)展的內在要求，是保險機構的核心競爭力。作為保險業(yè)發(fā)展的基石，誠信日益受到保險業(yè)內的重視，誠信體系建設也已初步展開。2003年，全國保險工作會議強調：“越是加快發(fā)展，越要注重誠信，搞好服務，樹立良好的行業(yè)形象”。2005年以來，中國保監(jiān)會更是陸續(xù)出臺了一系列關于加強保險業(yè)誠信建設的文件及規(guī)定，為我國保險業(yè)的誠信建設指明了方向，也取得了一定的成績，但由于我國現(xiàn)行的誠信體系建設還不夠完善，為有些保險企業(yè)產生失信行為提供了空間。近年來，一些重大違規(guī)經營案件屢有發(fā)生，在社會上造成極大的負面影響，也阻礙了保險企業(yè)的持續(xù)快速健康發(fā)展。
一、保險業(yè)誠信缺失現(xiàn)狀
國際著名咨詢公司麥肯錫的調查報告顯示，近兩年國內壽險保單退保金額巨大，甚至逾300億元，其中有兩成理由是因為消費者被騙。而據(jù)某網站的“你認為國內的保險公司可信度為多少?”的投票調查顯示：63%的投票者認為國內的保險公司可信度為0%，35%認為可信度為50%，只有1%的人認為可信度為100%。
(一)保險供給者的誠信缺失
保險供給者即保險市場上提供保險產品的保險公司。一直以來，保險行業(yè)缺少信息披露制度，加上保險業(yè)務專業(yè)性較強的特點，使得保險消費者實際上處于信息嚴重不對稱的狀態(tài)中，從而妨礙保險市場資源的有效配置，并產生次品驅逐良品的現(xiàn)象。許多投保人在投保前甚至投保后都難以了解保險人及保險條款的真實情況，只能憑借主觀印象及人的介紹做出判斷，客觀上為保險人的失信行為創(chuàng)造了條件。此外，保險公司及其工作人員在保險業(yè)務中隱瞞與保險合同有關的重要情況，欺騙投保人、被保險人或受益人，不及時履行甚至拒不履行保險合同約定的賠付義務，使一些保險消費者喪失了對保險公司的信任。
(二)保險中介者的誠信缺失
保險中介的誠信缺失主要為保險人的誠信缺失。由于目前我國從事保險業(yè)務的人數(shù)量眾多、規(guī)模龐大、業(yè)務素質及道德水準參差不齊，不少保險人在獲得更多手續(xù)費的利益驅動下，片面夸大保險產品的增值功能，許諾虛假的高回報率，回避說明保險合同中的免責條款，甚至誤導投保人，給投保人、被保險人造成經濟損失，引起保險消費者的普遍不滿。
(三)保險消費者的誠信缺失
保險市場的信息不對稱同樣表現(xiàn)在投保人(被保險人)方面，一些投保人在投保時，不履行如實告知義務，使保險公司難以根據(jù)投保標的的風險狀況確定是否承保、應該以什么樣的條件承保，使道德風險防范產生困難。
二、保險業(yè)誠信缺失癥結所在
國內保險業(yè)誠信缺失的問題日益突出，已大大制約了保險業(yè)的發(fā)展，究其原因，主要有以下幾個方面。
(一)信息不對稱
按照信息經濟學的原理，賣方總是比買方更了解產品的質量，而受短期利益驅動，商家可能會利用信息不對稱來誤導客戶獲取利益。對保險這個特殊行業(yè)而言，信息的不對稱還表現(xiàn)在買方或投保人總是比保險公司掌握更多關于保險標的信息，這也是為何在實際的保險交易中投保人騙保騙賠現(xiàn)象屢見不鮮的原因。假如交易雙方都想利用信息不對稱來誤導對方的話，最終博弈的結果就是陷入相互做假的惡性循環(huán)，即經濟學中所謂的“囚徒困境”。
(二)管理制度不健全
保險供給者及保險中介者的管理制度不健全，監(jiān)管力度不夠，使保險公司員工及保險人的誠信行為具有不完全控制性。保險公司的業(yè)務運作是保險公司的內部員工及保險人行為集合的結果，員工及人的忠誠度、能力及協(xié)作精神是保險公司誠信狀況的基礎，當員工及人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度，就會影響保險公司的整合狀況，弱化保險公司的誠信能力。由于對保險人的管理制度不完善，上崗要求不夠嚴格，保險人總體素質偏低，保險公司難以完全控制保險人的不誠信行為。
(三)《保險法》不完善，執(zhí)法不切合本法
我國《保險法》仍不完善，國際慣例不能體現(xiàn)，許多具體案例無法可依。比如，我國《保險法》規(guī)定了重復保險的定義和分攤方式，但是，對于重復保險的規(guī)定是不完善、不嚴謹?shù)模⑶覍τ诒槐ｋU人的索賠沒有提供法律上的依據(jù)。此外，對于近因原則等國際慣例也沒有明確的規(guī)定，對各種不誠信行為缺少相關的懲罰規(guī)定，這些法律漏洞形成了我國保險業(yè)的誠信問題的一個很大來源。我國對《保險法》的執(zhí)法也常常不切合本法，有些執(zhí)法者對《保險法》及保險的相關概念和原則不清楚，同時由于《保險法》的不完善，在具體操作時常用其他法律條款代替，造成誤判。
(四)國家信用管理制度體系不完善
國家信用管理制度體系的不完善，導致誠信的保障機制、懲罰機制和監(jiān)督機制的缺乏。從誠信的保障機制來看，社會信用管理體系健全的國家，會從制度上保證誠實守信的合法權益。而目前中國保險業(yè)的誠信監(jiān)督沒有完善的相關法律的強制約束，失信行為的屢禁屢犯也就在所難免。
三、加強保險業(yè)誠信建設的幾點建議
2006年《國務院關于加快保險業(yè)改革發(fā)展的意見》的出臺，為我國保險企業(yè)的發(fā)展提供了一個良好的機遇，與此同時，當前的嚴峻形勢對保險企業(yè)的誠信建設提出了新的要求與挑戰(zhàn)。
完善誠信體系，規(guī)范誠信秩序，是當前我國保險體制改革和保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎性工作，加強保險業(yè)的誠信建設要從企業(yè)內部和外部各方面著手。
(一)建立和完善信息披露機制
由于保險機制的固有特性，無論是保險的買方還是賣方都不可能如愿獲得足夠的信息，這種對信息占有的不對稱狀況，很容易被保險市場參與者所利用，并導致保險市場運行的低效率，因此，建立和完善信息披露機制，使買賣雙方能夠站在同一平臺上平等、公開地對話，建立買賣雙方的相互信任顯得尤為重要。此外，建立和完善法律監(jiān)督懲罰機制，加大失信行為懲罰力度，增加失信成本，也是減少商業(yè)活動中誠信缺失行為的有效途徑之一。
(二)強化保險監(jiān)管力度
加強和改善保險監(jiān)管機構對保險市場的監(jiān)管一直是促進我國保險業(yè)發(fā)展的一個重點話題，從兩次《保險法》的修訂都把強化保險監(jiān)管手段和措施作為一個重要方面可以看出其在保險業(yè)發(fā)展中的重要地位。繼第一次修訂增加了監(jiān)管機構對保險公司在金融機構存款的查詢權，增加了對保險違法行為處罰的措施，加大了懲治力度等規(guī)定后，第二次修訂草案擬增加的監(jiān)管手段和措施主要包括：對監(jiān)管對象進行現(xiàn)場檢查，進入涉嫌違法行為場所調查取證，詢問當事人及與被調查事件有關的單位和個人等；與保險公司董事、監(jiān)事和高級管理人員進行監(jiān)管談話；對出現(xiàn)重大風險等情況的保險公司董事、監(jiān)事、高級管理人員采取通知出境管理機關限制其出境、申請司法機關禁止其處分財產等。只有更加有效的進行保險監(jiān)管，才能使保險這一社會的“穩(wěn)定器”更好的發(fā)揮其作用。
(三)提升員工誠信服務意識，構建保險業(yè)的誠信文化
保險市場上的各種行為主體應該轉變觀念，重新認識企業(yè)利益、個人利益與誠信的關系，樹立維護誠信行為的責任觀。在保險公司的員工培訓及對保險人的培訓中，應重視誠信教育，增加誠信內容，特別是要規(guī)范保險展業(yè)行為。保險機構要制定并遵守規(guī)范的業(yè)務程序管理，完善業(yè)務考核管理辦法。要改進、優(yōu)化保險服務，及時兌現(xiàn)理賠承諾。要落實營銷員持證上崗制度，制定從營銷員招聘到市場退出的管理辦法。
(四)完善相關法律制度，加大執(zhí)法力度
要進一步完善《保險法》、《公司法》等法律法規(guī)，充實保險誠信的具體條款，將保險人、保險中介人、投保人、被保險人等各有關方面的行為納入相關法律法規(guī)之中。要加大依法查處各種失信行為的力度，重點是要嚴厲打擊各種弄虛作假騙保騙賠的行為。2008年8月1日，國務院討論并原則通過了對《保險法》的第二次修訂《草案》。草案進一步明確了保險活動當事人的權利和義務，對保險行業(yè)的基本制度和自律規(guī)定作了進一步補充、完善，并強化了保險監(jiān)管機構的職責和監(jiān)管手段，規(guī)定了相應的法律責任。如“不可抗辯條款”的增加，能有效減少保險人的“逆選擇”現(xiàn)象，有助于解決困擾保險行業(yè)已久的“投保容易，理賠難”的問題，更加體現(xiàn)保險的最大誠信原則。
(五)建立統(tǒng)一協(xié)調的保險信用管理體系
第一，要完善保險企業(yè)信用管理制度，建立了解和評價客戶咨信和風險情況的機制，及時掌握和制止不誠信行為的發(fā)生。第二，要完善保險信用監(jiān)管機制，推行違信懲罰制度，增大失信的成本。此外，還要建立和完善保險人信用管理制度，規(guī)范和約束人的行為。把保險信用管理制度納入社會誠信體系框架，做到明確目標，統(tǒng)一領導，有效考核考評，各有關方面及時互通信息。
參考文獻：
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[2]魏華林.保險法學[M].北京：中國金融出版社，1998.
【關鍵詞】規(guī)范化管理；醫(yī)療保險；業(yè)務檔案；措施
中圖分類號：G27 文獻標識碼：A 文章編號：1006-0278（2013）07-040-02
醫(yī)療保險是建設有中國特色社會主義保障體系的重要組成部分，對于構建和諧社會起著重要作用，醫(yī)療保險檔案管理是具體落實國家醫(yī)療保險政策重要手段和方法，醫(yī)療保險檔案管理的適當與否、效率的高低都直接關系到每個參保人員的切身利益，影響著醫(yī)療保險事業(yè)的健康發(fā)展。近年來興化市醫(yī)療保險管理處以《社會保險業(yè)務檔案管理規(guī)定（試行）》（以下簡稱《規(guī)定》）的頒布實施為契機，克服種種困難，從加強隊伍建設、加強檔案基礎建設、健全體制機制等方面加強了醫(yī)療保險檔案管理，提高了檔案管理水平。
一、歷史背景
興化地處蘇中里下河腹地，是一個農業(yè)大市、人口大市、經濟薄弱市，城鄉(xiāng)居民有150多萬。早在2006年，市政府著眼管、辦分離，醫(yī)、保制衡，將新農合經辦職能由衛(wèi)生部門劃歸勞動保障局，與城鎮(zhèn)職工醫(yī)保、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保一起統(tǒng)一由興化市城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險處經辦，三大醫(yī)療保險從而初步實現(xiàn)了“管理并軌”，但問題也隨之而來，尤其是檔案管理方面的問題，主要表現(xiàn)在：一是專業(yè)人員缺乏，當時三大醫(yī)療保險參保人數(shù)有140多萬，而工作人員只有20多人，根本抽不出人手專門管理醫(yī)療保險檔案，檔案管理都是由各股室人員兼任；二是辦公場地擁擠，沒有專門存放檔案的庫房，業(yè)務檔案資料散放在各業(yè)務股室，極易造成丟失或損毀；三是沒有建立檔案管理制度，管理標準不明確，缺少有針對性和可操作性的業(yè)務檔案分類方法和歸檔范圍標準，業(yè)務檔案主要根據(jù)工作慣性來開展，如對重要的公文、財務檔案相對規(guī)范，對參保登記、特遇審核、社會保險賬戶管理等環(huán)節(jié)的業(yè)務檔案管理不夠規(guī)范；四是經費保障不足，可調劑的業(yè)務檔案管理經費極少，只能用于購買檔案柜、卷宗、卷盒等最基礎的設施和物資。
二、加強檔案管理的措施
2009年7月《規(guī)定》頒布實施后，領導意識到了醫(yī)療保險檔案是參保單位和參保人員履行繳費義務和享受醫(yī)療保險權益的原始憑證，是醫(yī)療保險經辦、管理和服務工作的客觀記載，是醫(yī)療保險經辦機構落實對參保人員“記錄一生、跟蹤一生、服務一生、保障一生”的基本前提，是研究醫(yī)療保險事業(yè)運行軌跡和發(fā)展規(guī)律的珍貴史料；認識到醫(yī)療保險檔案管理是加強醫(yī)療保險經辦管理服務最重要的一項基礎性工作，于是將醫(yī)療保險檔案管理工作定位于“醫(yī)療保險經辦最重要的基礎管理工作，加強經辦能力建設重點工作”，將檔案管理工作與業(yè)務經辦工作同時部署，采取了以下措施加強醫(yī)療保險檔案管理，使得我市醫(yī)療保險事業(yè)取得了健康、長足的發(fā)展。
（一）加強隊伍建設，不斷提升檔案管理人員素質，提高醫(yī)療保險檔案管理水平
醫(yī)療保險檔案管理工作是一項政策性、業(yè)務性很強的工作，要求檔案管理人員必須具備較高的政治思想素質、較強的專業(yè)技術知識和熟練的操作技能。因此我們首先在選配專兼職檔案管理人員時嚴把入門關，力求把精通業(yè)務、工作扎實、善于協(xié)調、敢于管理的干部調配到檔案管理崗位，目前已有專職檔案管理人員5人，學歷均在大專以上；其次，針對部分人員缺乏經驗、檔案業(yè)務不熟的實際，先后派到泰州市人力資源和社會保障局、市檔案局參加崗位培訓，學習檔案的專業(yè)理論、法律基礎知識，以及醫(yī)療保險業(yè)務檔案歸檔范圍、管理流程和軟件操作等，有效地增強了檔案管理人員的業(yè)務素質和專業(yè)技能；最后還多次組織醫(yī)療保險檔案人員到省廳、泰州市參觀學習，派員參加全國檔案學會的學術研討活動，了解最新檔案管理理論和管理技術設備，提高認識，開闊眼界。
（二）夯實基礎建設，全面推進檔案安全集中管理
檔案管理最重要的是確保安全，要不斷加大資金投入，完善檔案用房，特別是檔案倉庫的基礎建設，擴大庫房面積，全力推進檔案集中管理。為確保檔案存放安全，我們按《檔案室建設規(guī)范》，將原技工學校用房進行了改造，為檔案用房安裝了防護門窗、監(jiān)控設備、消防器材、密集架等，配備溫濕度測量、除濕、空氣調節(jié)、滅火等設備，將原散放在各股室的醫(yī)療保險業(yè)務檔案進行集中管理。
（三）從建章立制入手，促進醫(yī)療保險檔案管理工作規(guī)范化
制度建設是檔案工作的基礎，加強制度建設，嚴格依法做好檔案工作，使檔案管理工作朝著規(guī)范化、制度化方向發(fā)展，是新形勢下對檔案工作的迫切要求。為此我們在2010年7月制訂了《興化市城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險管理處檔案管暫行規(guī)定》，建立、健全了檔案收集、整理、移交、保管、利用、統(tǒng)計、銷毀等方面的檔案管理制度；2011年5月制訂了《興化市城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險管理處檔案歸檔范圍和保管年限》，明確了檔案分類方法、歸檔范圍標準和保管年限。
（四）強化檔案管理先進辦公意識
一、我國健康保險業(yè)發(fā)展處于開拓時期
1，健康保險業(yè)務在市場競爭中開拓。目前我國健康保險市場的供給主體除中國人壽、中國平安壽險、中國太平洋壽險、新華人壽、泰康人壽、太平人壽等中資壽險公司外，又新添了兩大經營主體，一是新《保險法》規(guī)定，自2003年1月1日開始，產險公司可以經營短期健康險業(yè)務。包括人保公司和華泰公司在內的產險公司早在新《保險法》出臺前幾個月，就著手加大健康保險產品的開發(fā)和專業(yè)人才儲備力度，準備從短期健康險這一新市場中占得一席之地。由于近五六年來，產險公司的保費收入相對于壽險公司而言，增長速度趨緩（2002年全國產險占全部保費收入的四分之一左右），無論是出于市場競爭的需要還是增強公司實力的要求，產險公司都將會大力開拓包括短期健康險在內的新業(yè)務領域。二是隨著我國加入WTO后保險市場的保護期縮短，更多的有著國際背景的合資壽險公司將全面滲入我國保險市場，勢必加劇健康保險市場競爭的激烈程度。已經開業(yè)的合資壽險公司憑借其較豐富的健康保險經營管理經驗和技術，突破傳統(tǒng)意義上醫(yī)療保險的思維定式，按市場需求提供健康保險產品。如2002年9月，光大永明人壽保險公司（中加合資）推出“大病無憂”保險，將重大疾病保障病種由25種擴大到33種，成為國內保障病種最多的一款重疾險種。還有的公司將觸角伸人健康保險的另一個重要類別——殘疾收入保險，推出了內涵豐富的健康保險組合產品。如中保康聯(lián)集團公司（中澳合資）于2003年1月在國內首推“收入保障定期壽險”產品，配合同期上市的“附加長期傷殘收入保障保險”，構成“金領無憂保險計劃”等等。
2.中資壽險公司積極探索健康保險的發(fā)展之路。中國人壽保險公司于2001年向全系統(tǒng)下發(fā)了《關于推動健康保險業(yè)務發(fā)展的指導意見》，提出了“積極發(fā)展、專業(yè)化管理、整體推動和講求效益”四項指導原則，積極發(fā)展商業(yè)健康保險業(yè)務，努力提高專業(yè)化管理水平；中國太平洋壽險公司在農村推出的“江陰模式”和在城鎮(zhèn)推出的“廈門模式”，均在社會上引起了較大的反響；新華人壽保險公司在2003初召開的公司年度工作會議中明確表示，將在年內籌建獨立的健康醫(yī)療保險公司；泰康人壽保險公司對健康險的產品開發(fā)、風險控制、市場推動等各個環(huán)節(jié)進行全面管理，對銷售人員資格進行專門考核；中國平安壽險公司十分注重開發(fā)健康險產品，2003年1月又推出了四款新重疾健康保險產品，成為擁有國內重疾健康險產品品種較為齊備的保險公司等。可以說，各家壽險公司都充分預見到健康保險的發(fā)展?jié)摿Γ幵诩磳⒌絹淼母鼮榧ち业氖袌龈偁幹袚屨枷葯C。
3.以職工補充醫(yī)療保險為業(yè)務突破口，中資壽險公司健康業(yè)務保持高速增長。2001年以來，中資壽險公司紛紛利用國家醫(yī)改賦予的良好契機，在較短的時間內搶占各地醫(yī)改后的職工補充醫(yī)療保險市場。在職工補充醫(yī)療保險相關險種的強力拉動下，各家壽險公司2000年健康險保費的同比增長率平均達到98.94％，比全國人身險保費增長率高出39.19個百分點，同時，健康險保費在人身險業(yè)務中的比重呈逐年上升之勢。
二、我國商業(yè)健康保險的發(fā)展趨勢
（一）商業(yè)健康保險業(yè)面臨著良好的發(fā)展機遇
近年來，盡快建立一個適應市場經濟發(fā)展需要的新型社會保障體系，已成為人們的廣泛共識。作為社會保障體系重要組成部分的商業(yè)健康保險，其重要性日顯突出，可以說，目前我國健康保險業(yè)務面臨著極好的發(fā)展機遇，無論從外部政策環(huán)境還是從內部經營環(huán)境看，大力發(fā)展商業(yè)健康保險的諸種條件已基本具備。
1.外部環(huán)境對發(fā)展健康保險業(yè)務十分有利。一是醫(yī)療保險制度改革的全面深入為商業(yè)保險公司在全國城鄉(xiāng)開展商業(yè)健康保險提供了廣闊的發(fā)展空間。2000年，國務院《關于完善城鎮(zhèn)職工社會保障體系試點工作方案的通知》已經明確了建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的基本原則，提出了國家醫(yī)療保障體系的基本構想，由此為城鎮(zhèn)職工補充醫(yī)療保險留下了巨大的市場空間。2002年10月，全國農村衛(wèi)生工作會議提出，要建立以大病統(tǒng)籌為主的新型農村合作醫(yī)療制度，實行農民個人交費、集體扶持和政府資助相結合的籌資機制，支持廣大農民以各種形式獲得基本醫(yī)療保障，鼓勵農民參加商業(yè)醫(yī)療保險。據(jù)初步測算，城鎮(zhèn)補充醫(yī)療和農民基本醫(yī)療的保費潛力高達千億元人民幣，健康保險業(yè)務無疑將成為壽險公司保持業(yè)務高速增長率的一個重要支撐。二是中國保監(jiān)會非常重視發(fā)展健康保險業(yè)。2002年12月，中國保監(jiān)會專門下發(fā)了《關于加快健康保險發(fā)展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），提出了加快發(fā)展健康保險業(yè)務、加強健康保險專業(yè)化經營和管理、建立適應國情的健康保險發(fā)展模式等方面的原則要求。保監(jiān)會曾多次召開座談會，專題研討落實發(fā)展健康保險的各項政策。三是我國醫(yī)療服務的環(huán)境正在不斷改善。2002年以來，國務院加強了醫(yī)療保險、醫(yī)療衛(wèi)生和藥品流通體制“三改并舉、同步推進”工作，使藥品價格和醫(yī)療服務費用得到了初步控制。據(jù)統(tǒng)計，國家醫(yī)療體制改革前的1990—1998年衛(wèi)生系統(tǒng)綜合醫(yī)院每次平均門診和住院費年增長率分別為25％和23％，改革后的2001年分別降低到9％和5％。前不久，國務院領導先后兩次強調“健康保險是我國社會保障體系的重要組成部分”，要求加快商業(yè)健康保險的試點工作，為商業(yè)健康保險指明了發(fā)展方向。國家衛(wèi)生部、財政部和保監(jiān)會等相關行政管理部門，正在積極研究制定政策，支持商業(yè)保險公司與醫(yī)療服務提供者開展深層次的合作，有效控制業(yè)務經營成本。四是健康保險市場的需求日益膨脹，尤其是城鎮(zhèn)團體補充醫(yī)療保險和農民基本醫(yī)療保險的市場需求巨大，在廣大城鎮(zhèn)和富裕地區(qū)農村，公眾的投保意識日漸強烈，對健康保險已形成良性消費心理等。
2.發(fā)展健康保險的內部經營環(huán)境正朝著良性的方向演變。一是健康保險的部分經營風險可以得到一定程度的控制。以往只要是提起健康保險，保險業(yè)界人士一般認為其經營風險偏大，賠付率過高。其實，目前壽險公司主推的產品是職工補充醫(yī)療保險，與以往傳統(tǒng)健康險種尤其是與“為了推廣主險而設計的附加健康險”完全不同。由于它是與社保部門銜接開展的補充醫(yī)療業(yè)務，經營風險相對容易控制。基本醫(yī)療保險作為政府行為，具有強制性，較好地規(guī)范了醫(yī)院的醫(yī)療行為。壽險公司完全可以通過信息系統(tǒng)接口、聯(lián)合辦公等形式與之銜接，既可以間接獲得被保險人醫(yī)療費用的真實資料，又可以簡化理賠手續(xù)，降低經營風險。從業(yè)務管理的角度看，社保部門是風險控制的第一道“防火墻”，換言之，社會醫(yī)療保險有效地為商業(yè)醫(yī)療保險分散了發(fā)病率最集中的一部分人群及常見病的風險，壽險公司可以充分利用社保部門對醫(yī)療機構管理的成果。另外，近年來，中資壽險公司在經營模式和風險管理手段上進行了有益的探索，一些地區(qū)已經取得了經營健康保險的成功經驗。二是健康保險費率存在著提升空間。通過近幾年的健康保險業(yè)務經營，壽險公司已經積累了大量有效的基礎性數(shù)據(jù)，更有大量第一線的業(yè)務人員進行市場調研，這有利于統(tǒng)計、推測出一個指導性的市場費率。從某種意義上講，目前我國健康險市場處于起步階段，供給嚴重滯后于需求。以廣東省部分地區(qū)為例，附加住院醫(yī)療險平均費率從30％。提升到50‰，只經歷短短一年多的時間，卻已迅速地被市場消化和接受。既然費率存在提升空間，社會需求又大量存在，保費收入也就有了大幅增長的可能，賠付率會因保費增加而下降，壽險公司的經營會更加穩(wěn)定，廣大保戶的保險利益將會更有保障。這將是一個良性的連鎖反應。盡管目前壽險公司在健康保險經營方面仍存在著這樣或那樣的困難，但只要我們不斷適應新的發(fā)展形勢，努力提高自身的經營管理水平，健康保險終將成為壽險公司產品系列的重要組成部分，為安定人們生活發(fā)揮重要作用。
（二）健康保險業(yè)將逐漸步入專業(yè)化經營的軌道
健康保險的專業(yè)化經營包括兩方面的含義，一是在業(yè)務發(fā)展定位上，把健康保險作為公司主業(yè)之一予以規(guī)劃；二是在體制建設方向上，按照專業(yè)化經營要求構建經營運行體系。
1.健康保險的經營模式。中國保監(jiān)會《指導意見》明確了我國商業(yè)健康保險專業(yè)化發(fā)展的方向和要求。在專業(yè)化管理問題上，健康保險的出路就是走專業(yè)化經營管理的道路。壽險公司健康保險的經營模式是建立健全保險專業(yè)經營體系。國內外的業(yè)務實踐充分表明，專業(yè)化經營可以從根本上提高健康保險的經營水平，有效控制經營風險，是保證健康保險可持續(xù)發(fā)展的長遠大計。
2.健康保險的財務考核體系。鑒于健康保險經營的特殊性，中國保監(jiān)會《指導意見》明確要求健康保險業(yè)務實行單獨考核和專業(yè)精算制度。健康保險業(yè)務的上機管理，將為健康保險單獨考核提供基礎條件。
（三）發(fā)展健康保險業(yè)務的思考
關鍵詞：養(yǎng)老保險；社保業(yè)務；檔案管理
一、維護社會保險檔案，保護職工權益
隨著群眾養(yǎng)老保險意識的不斷提高，沉寂多年的歷史繳費日益顯現(xiàn)出其重要性，斷保多年要求續(xù)保的參保人員越來越多。由于社會保險歷史繳費記錄檔案管理的不完善，一些參保人員的繳費權益無法得到保障，并在實踐中產生了不少爭議。
我市自1984年就開始實行養(yǎng)老保險統(tǒng)籌工作，由于當時技術手段比較落后，加上對業(yè)務檔案管理工作重視不夠，參保人員原始繳費記錄存在很多不完善的地方。膠州市社保所在開展企業(yè)參保職工繳費工資和繳費年限確認工作的過程中，對一些缺少以往繳費年限和繳費基數(shù)記錄的職工檔案，通過查詢企業(yè)職工花名冊、企業(yè)職工養(yǎng)老保險卡、補繳繳費分解表、歷年繳費記錄表等相關材料，確定繳費事實，重新整理、歸集參保數(shù)據(jù)，真實記錄每位參保人員的參保歷史，保障了參保人員的養(yǎng)老保險權益。
隨著國有企業(yè)重組兼并、倒閉，職工下崗、中斷勞動關系、中斷繳費情況大量出現(xiàn)，如何記錄、保存每一位參保人員的繳費資料顯得尤為重要，如果不及時開展社保業(yè)務檔案管理工作，就會形成一種被動的工作局面。
二、社會保險業(yè)務規(guī)范化管理
在膠州市，類似楊麗的情況非常的多，在養(yǎng)老保險手冊丟失的情況下，膠州市社保經辦機構通過歷史資料的查詢，為他們補辦養(yǎng)老保險手冊，保證其繼續(xù)參保。
社保業(yè)務檔案對參保人員十分重要，但是業(yè)務檔案管理工作對社保經辦機構來說還十分陌生。沒有現(xiàn)成的樣板，膠州市社保經辦機構只能摸著石頭過河。通過抓庫房建設、文件材料收集、歸類、整理、立卷，使業(yè)務檔案整理和立卷從不規(guī)范到規(guī)范，社保檔案庫房從無到有；業(yè)務檔案內容由簡單到豐富；并把業(yè)務檔案管理工作列入長遠規(guī)劃、年度計劃及有關人員的崗位職責中，把業(yè)務檔案工作作為全局管理的一項重要內容納入年度目標，與業(yè)務工作同部署、同組織、同考核。
為規(guī)范社會保險業(yè)務檔案管理，維護社會保險業(yè)務檔案真實、完整和安全，發(fā)揮檔案的服務作用，根據(jù)《中華人民共和國人力資源和社會保障部、國家檔案局》第3號令我市社保所出臺了《社會保險業(yè)務檔案管理辦法》，同時對業(yè)務檔案進行規(guī)范管理提出了明確要求，推動社保業(yè)務檔案管理工作進一步開展。
社保業(yè)務檔案的規(guī)范化管理，不僅確定了社會保險事業(yè)發(fā)展的基礎，而且有力地維護了參保人員的權益。膠州市紡織廠等11家企業(yè)，由于在改制前欠繳職工養(yǎng)老保險費多。改制時，職工強烈要求其補繳歷年欠繳的養(yǎng)老保險費，通過查閱歷年職工養(yǎng)老保險繳費分解表，社保機構為職工提供了這些企業(yè)歷年欠繳的準確數(shù)字。企業(yè)補繳了歷年欠繳的養(yǎng)老保險，企業(yè)職工的合法權益得到了保障。
三、社會保險業(yè)務檔案管理的統(tǒng)一與標準化
社保業(yè)務檔案是全面系統(tǒng)記錄參保單位和參保個人繳納社會保險費、計發(fā)社會保險待遇的重要憑據(jù)。實現(xiàn)社保業(yè)務檔案的規(guī)范化管理，保證社保業(yè)務檔案的完整、安全和有效使用，直接關系到參保單位和參保職工的合法權益和切身利益。
（一）統(tǒng)一業(yè)務檔案管理工作制度
根據(jù)我市社保經辦機構下發(fā)的《社會保險業(yè)務檔案管理辦法》等七項業(yè)務檔案管理工作制度，結合我市業(yè)務情況的實際需要，業(yè)務檔案主要采取分級管理、便于查詢、集中保管、確保安全的原則，做到有章可循、有制可依、有底可查，統(tǒng)一了業(yè)務檔案管理工作制度。
（二）統(tǒng)一檔案室標準
檔案室是社保業(yè)務檔案的"家"，統(tǒng)一檔案室的標準至關重要。為此，膠州市社保經辦機構建立了一個具有防火、防光、防塵、防盜、防潮、防高溫、防污染、防有害生物等"八防"功能的檔案室，基本實現(xiàn)檔案庫房、檔案查閱、辦公三分開，并配置與檔案數(shù)量相適應的檔案柜和檔案密集柜、滅火器、溫濕度計、空調、計算機等專用設備。
（三）統(tǒng)一規(guī)范整檔
根據(jù)《人力資源和社會保障部、國家檔案局》第3號令，結合本所業(yè)務職責，社會保險業(yè)務檔案共分六類三十八項，以此規(guī)范全市社保經辦機構業(yè)務檔案的收集、積累、整理、保管、應用、查詢服務工作。
關鍵詞 社保檔案 經辦能力 收集 整理 服務意識 信息化
社保檔案是社保經辦機構在辦理社保業(yè)務過程中，直接形成的具有保存和利用價值的記錄，是參保人享受待遇支付的重要憑據(jù)。作為社會生活主體的人們，人的生、老、病、死都與社保息息相聯(lián)。社保檔案，相伴一生。當前加強和提升社保檔案管理工作，使其不斷科學化、規(guī)范化、數(shù)字化，為社會保險事業(yè)發(fā)展提供必要的服務和支持，已是刻不容緩、勢在必行。
一、社保檔案管理工作的重要意義
（一）加強社保檔案工作是深化社會保險改革的必然需要。
黨的十報告明確提出，2020年要建成覆蓋城鄉(xiāng)的社會保障體系。隨著社會保險改革不斷深化，社會保險在保障民生、服務民生和構建和諧社會中的作用日益凸顯。社會保險覆蓋面逐漸擴大，參保人數(shù)、范圍向規(guī)模化方向發(fā)展，社會保險業(yè)務量和社會保險檔案數(shù)量也在與日俱增，如此龐大的社保民生工程，需要規(guī)范、安全的檔案管理工作來保障。
（二）加強社保檔案工作是社會保險經辦業(yè)務本身的必然要求。社保經辦業(yè)務的辦理，是以檔案記載為依據(jù)，環(huán)環(huán)相扣。一名參保人從辦理參保手續(xù)到離退休享受社會保險的各項待遇，要經過諸多環(huán)節(jié)。在辦理參保時，首先要填寫個人詳細情況表、選擇險種和繳費基數(shù)等，作為最原始的資料存入個人檔案，其后要繼續(xù)繳納社保費、劃撥個人帳戶、對繳費比例、繳費基數(shù)進行調整。隨著人才的流動，還要辦理保險關系轉移和基金的轉入轉出手續(xù)等，這些詳細的個人參保檔案記載，是今后支付社會保險待遇的重要依據(jù)。社保檔案的準確、完整與否，直接影響到參保人的切身利益及社會保險工作。
（三）加強社保檔案工作是全面提升社保經辦能力的有效途徑。社保檔案真實反映了社會保險業(yè)務運行的實際狀況。社保檔案資料的收集、整理實際上是對社保業(yè)務工作進行有序的梳理和有效的歸納。在日常經辦業(yè)務中，各種工作的不足和問題都會在相關的經辦記錄上有所體現(xiàn)，因此，分析、研究、總結這些經辦記錄上的內容，可以直接發(fā)現(xiàn)問題、解決問題，進而推動經辦質量和經辦管理水平的提升。
二、社保檔案管理工作的具體展開
（一）社保檔案的搜集。一是文件資料的收集。重點做好辦公室收發(fā)文件過程中積累的各種文件、函、請示、批復以及與企業(yè)簽訂的各種協(xié)議等資料收集工作。二是業(yè)務經辦資料的收集。在參保登記、繳費申報、基金征繳、退休審批和稽核等具體業(yè)務經辦過程中形成的各種文件資料。三是基金管理和統(tǒng)計報表的收集。重點是基金管理過程中形成的財務管理憑證和各類統(tǒng)計報表、統(tǒng)計分析材料的收集工作。四是電子信息資料的收集。對電子文件和社保信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)、圖表等及時進行備份、拷盤、編號、存檔，確保電子數(shù)據(jù)的安全。
（二）社保檔案的整理。1、質量要求：社保檔案形成所使用的紙張、書寫材料、裝訂材料及裝具等應符合檔案保護要求。嚴禁用鉛筆、圓珠筆、彩色墨水作為書寫字跡材料，裝訂件要去掉金屬物。2、分類：按照社會保險業(yè)務經辦的規(guī)律和特點，采用“年度―業(yè)務環(huán)節(jié)”或“年度―險種―業(yè)務環(huán)節(jié)”的方法對社會保險業(yè)務材料進行分類。3、整理方法：社保檔案整理應當遵循文件的形成規(guī)律，保持文件之間的有關聯(lián)系，可按《歸檔文件整理規(guī)則》進行裝訂、整理，眾多的社保業(yè)務資料也可采用傳統(tǒng)立卷方法整理歸檔。可視具體情況選擇，符合保護要求，便于保管和利用。4、裝訂方法：可按件進行裝訂，裝具一般使用薄型斜口無酸紙封套，特別厚的檔案可用無酸紙檔案袋。也可根據(jù)實際情況，在符合檔案保護的前提下，采用其它辦法。5、保管期限：社保檔案的保管期限分為永久和定期兩類，各種社保業(yè)務檔案的具體保管期限按照《社會保險業(yè)務材料歸檔范圍與保管期限》執(zhí)行。
三、加強社保檔案管理工作的具體舉措
（一）加強領導，提高認識，不斷增強做好社保檔案工作的責任感。各級社會保險業(yè)務經辦機構，要提高思想認識，切實加強對社會保險業(yè)務檔案管理工作的領導，以對現(xiàn)實負責、對歷史負責、對參保群眾負責的高度責任感，把社保檔案工作，納入社會保險工作的重要議事日程，使檔案管理工作與社會保險業(yè)務工作同步發(fā)展。及時解決工作中出現(xiàn)的問題和困難，加大資金及人力投入，切實解決社會保險檔案工作中存在的人員匱乏、資金短缺、庫房緊張等現(xiàn)實問題，為建設和完善社會保險檔案工作創(chuàng)造良好氛圍和有利條件。
（二）健全制度，規(guī)范程序，理順社保檔案工作管理機制。
依據(jù)《檔案法》、《保密法》、《社會保險業(yè)務檔案管理規(guī)定（試行）》等法規(guī)政策，制定社保檔案管理工作制度。對檔案收集、管理、移交、保管、保密、利用、統(tǒng)計、鑒定、銷毀等環(huán)節(jié)制定出一套完整的管理制度，做到有章可循，照章辦事，依法建檔。明確工作人員和職責范圍，做到責權分明。遵循檔案室集中統(tǒng)一管理的原則，避免各部門間交叉重復管理，實現(xiàn)社會保險檔案的集中管理。建立責任考核制度，制定檔案“達標升級”工作目標，明確檔案管理責任制，與其他日常工作一起部署、一起檢查、一起考核。
2、由于征繳對象不斷擴大，征繳方式由過去的差額繳撥改為全額繳撥，社會保險費由單位發(fā)放改為社會化發(fā)放，雖然有利于社會保險制度的推進和完善，但也存在社保資金籌措困難，逃繳和拖欠社保費現(xiàn)象嚴重的弊端。社會化發(fā)放管理要求更高，人口老齡化更增加了社會保障的難度，基金的積累和保障服務功能不能很好的發(fā)揮其作用。
3、社會保險基金的資金來源除了社會保險費征繳及利息這一主渠道外，還有中央及各級政府補助金、統(tǒng)籌調劑金等。但有的地方財政困難，支付能力不夠，對中央財政依賴性大，補充社會保險基金的渠道尚未健全和落實。
4、社會保險基金管理運行單位由原來的社保經辦機構獨立承辦，演變?yōu)槎悇铡⒇斦y行、郵政等部門和社會服務機構共同參與，管理協(xié)調難度加大。當前，在基金多部門管理體制下，存在著社保經辦機構、稅務、財政信息不能共享，基金的現(xiàn)金到賬不及時，繳費票據(jù)在途時間長，基金的收入、支出、管理各個環(huán)節(jié)的工作流程不順，數(shù)據(jù)和票據(jù)傳遞不及時。各個部門的數(shù)據(jù)都不一致，導致基金在每個環(huán)節(jié)上都可能出現(xiàn)不安全隱患。
以上存在的問題，必須引起我們社保經辦機構的高度重視。要從實際出發(fā)，有的放矢，制定有效措施，依法查處違法違規(guī)行為，切實維護廣大參保職工的合法權益。當前，要著重從以下幾方面加強監(jiān)督和管理。
第一，加強社會保險政策的宣傳力度，強化參保單位和職工自覺履行社會保險義務的法律意識，營造良好的社保基金監(jiān)督和管理氛圍。在加強市場經濟規(guī)范，法制監(jiān)督管理的進程中，要進一步增強廣大參保單位領導和職工的社會保險法制觀念，尤其是加強外資、合資、私營、個體經營者和雇員的法規(guī)意識更為重要。通過積極的政策宣傳，增強所有參保企業(yè)和個人的法制觀念，提高全社會對社會保險的認識，對基金監(jiān)督和管理的重視，形成嚴格執(zhí)行社保法規(guī)政策，積極履行社會保險義務，抵制違法違紀行為的良好氛圍。
第二，加強基礎管理，健全和完善法規(guī)制度，把握住基金監(jiān)督和管理的源頭。目前，加快社會保險基金管理立法是當務之急。社會保險基金的管理，關系到社保基金的安全運行、保值增值和實現(xiàn)其社會保障能力的問題。有關基金的征收入庫、支付管理、保值增值等問題都應立法加以規(guī)范，以保證基金的按時發(fā)放，防止基金的擠占挪用，保證基金的安全運行。要進一步建立和完善管理規(guī)章制度，規(guī)范基礎管理，從源頭上加強預防和治理。
第三，建立健全預算管理和科學的數(shù)據(jù)信息體系，以增強基金監(jiān)督和管理的科學性、預見性和主動性。為實現(xiàn)社保基金收支兩條線，規(guī)范基金收支管理，要做到科學計劃安排，建立健全預算管理體系。一方面，按照全面預算的方法編制社保預算，各項目實行分項預算的管理，保持收支平衡的機制，增強基金監(jiān)督和管理工作的科學性、主動性和預見性。對參保單位的繳費行為實行專項審計，做到定期審計與經常性檢查相結合，發(fā)現(xiàn)問題及時查處。另一方面，要做到嚴格審核，把住基金支付環(huán)節(jié)，利用“金保工程”建設的契機，建立和完善科學的數(shù)據(jù)信息體系。
第四，建立健全社保經辦機構內部控制制度，提高社會保險經辦能力、實現(xiàn)管理服務規(guī)范化運作。建立健全社保經辦機構內部控制制度，必須建立健全相應的管理制度以及確保這些制度有效運行的內控機制。有了制度，就要認真落實，因為制度再先進再健全而不去落實，制度本身就成了擺設，而違反了基金管理制度規(guī)定又沒有內部控制制度監(jiān)督的話，就必然使基金受到損失。例如：外省某市一個經辦機構的一名工作人員，在自己管理基金期間，沒有很好地執(zhí)行基金管理制度，同時又缺乏有效的控制和監(jiān)督機制，造成了上千萬元基金的挪用，致使大部分基金無法追回。這名工作人員為此付出了沉重的代價，受到了法律的嚴懲。這說明在實際工作中，雖然有制度但沒有嚴格按照制度規(guī)定執(zhí)行，同時又缺乏有效的監(jiān)督機制，才造成了嚴重的后果。也說明加強內部控制制度建設十分必要。所以，作為社保經辦機構一定要提高認識，將內部管理制度和有效的監(jiān)督機制真正落實到實處。不能只做表面文章，在形式上制定了一大堆制度、裝裱上墻后就了事，在日常的工作中不是嚴格按照規(guī)定執(zhí)行，有章可循，再好的制度也是形同虛設，制度本身也就失去了它存在的意義，使內部控制制度流于形式。
第五，建立健全社保經辦機構內部協(xié)調制約機制，使監(jiān)督制約貫穿于經辦管理各項業(yè)務的整個過程。即建立健全并認真實施社會保險業(yè)務、財務、統(tǒng)計、信息、稽核等有關職能部門的協(xié)調配合以及社會保險登記、申報審核、賬戶管理、待遇審核、基金支付、關系轉移等業(yè)務環(huán)節(jié)之間的相互制約機制。只有從建立健全內部管理制度和相互監(jiān)督制約機制入手，加強經辦機構內部控制制度，才能保證社會保險業(yè)務經辦的各個環(huán)節(jié)都置于各相關部門的相互監(jiān)督制約的規(guī)范化流程之中，從而確保社會保險業(yè)務從制度和管理上相互制約、相互監(jiān)督。
