時間：2023-06-28 17:32:23
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇農村商業銀行發展前景，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
摘 要 隨著我國金融業對外開放逐漸深入，農村商業銀行國際業務發展滯后的狀況日益凸顯，拓寬及推進國際業務發展勢在必行。相應國際業務的穩固發展對于農村商業銀行開展業務創新、防范風險、提升效益具有重要意義。本文在闡述農村商業銀行發展國際業務重要性的基礎上，分析農村商業銀行發展國際業務的特點，最后提出發展國際業務的關鍵策略。
關鍵詞 農村商業銀行 國際業務 發展策略
一、引言
隨著貿易全球化和經濟一體化，國內市場的全方位開放、外資銀行大量進入和諸家銀行國際業務同業競爭的日益劇烈，對農村商業銀行國際業務的要求提出了挑戰。由于我國的金融市場已全面對外資開放，農村商業銀行國際業務發展滯后的狀況也逐步凸現出來，尤其是與本幣業務的發展規模比起來，更需要下大力度來發展。國際間貿易往來而發生的債權債務，需要用貨幣收付，貨幣的收付必然會形成資金的流動，而資金的流動又須通過銀行國際業務的各種結算工具來實現[1]。所以，對于農村商業銀行而言，著力發展國際業務是獲取中間業務利潤的重要手段，更是品牌營銷的有效渠道。
本文首先闡述了農村商業銀行發展國際業務的重要性，然后分析了農村商業銀行發展國際業務的特點，最后提出了發展國際業務的關鍵策略。發展策略對于農村商業銀行開展業務創新、防范風險、提升效益具有重要意義。
二、農村商業銀行發展國際業務重要性
當前農村商業銀行處于當前復雜的國際經濟環境中，發展國際業務有如下幾方面重要性[2]，如下圖所示。
（一）有效增強農村商業銀行競爭力
重點發展國際業務是增強農村商業銀行競爭力的有效途徑。在中國加入世貿組織后，銀行國際業務的競爭日趨激烈。面對我國巨大的國際業務潛在市場，外資銀行憑借其完善的業務品種、先進的技術手段、優質的客戶服務以及對國際貿易結算慣例的熟練駕馭能力等優勢搶占我國銀行國際業務市場份額。在同業競爭不斷加劇的今天，農村商業銀行更應大力發展國際業務，直面競爭。
（二）有效提升農村商業銀行效益
目前，隨著外資銀行的入駐，銀行業之間的競爭也愈演愈烈，對于農村商業銀行而言，單單依賴存貸款利差已不能保證競爭優勢，中間業務就受到了銀行的青睞和重視，尤其是國際業務。從2012年銀行業統計數據的顯示來看，國際業務的規模僅僅占到了中間業務的10%左右，有充足的發展空間。同時，加入世貿組織之后，我國對外貿易的規模也在不斷增長。因此，對于以服務區域客戶為主的農村商業銀行來說，國際業務發展的重要性極為重要。
（三）完善農村商業銀行功能
發展國際業務是農村商業銀行建立健全銀行功能重要舉措。在全球經濟貿易一體化的今天，我國進一步降低了企業獲得進出口經營權的門檻。越來越多的農村商業銀行的本幣客戶開始涉足進出口貿易業務。農村商業銀行只有在功能上滿足客戶的需要，健全銀行功能，才能有效地避免客戶的流失，從而保證銀行業務和利潤的持續增加，鞏固和擴大市場份額。
三、國際業務主要問題及成因分析
國際業務面臨的主要問題，如下圖所示。
（一）存在問題
1.管理困難
首先是業務覆蓋面不斷擴大，管理難度增加。商業銀行從原來集中在國際業務部一個網點來辦理現鈔、兌換等業務發展到所有支行網點均可辦理個人結售匯、外匯兌換、外幣現鈔業務，部分網點可以直接辦理公司、私人客戶的匯款業務，業務覆蓋面不斷擴大。與此同時，網點國際業務力量配置較薄弱。柜員同時辦理本、外幣業務，本幣依然是業務重點。管理跨度增大，分行對基層網點的培訓輔導、檢查監督的壓力不斷增加。
其次是業務品種不斷增加，操作風險加大。商業銀行目前開展的業務品種是，各種貿易融資、外匯衍生產品、特色外匯產品成為業務的主流。產品操作的復雜程度較之前的基礎業務品種有明顯的變化，往往需要多個部門密切配合，操作鏈條長，時間要求高，操作風險不斷加大。
2.客戶面狹窄
客戶群的“二八現象”突出。前10大客戶結算量占到全行國際結算量的60%以上。大客戶的業務量變化對全行業務形成直接影響，容易出現大起大落的現象。每年新增客戶的同時也不斷有客戶因各種原因離開，現有客戶的潛力已經得到較為充分的挖掘，業務持續發展的后勁不足。
3.員工流失制約業務發展
首先，基層外匯業務柜員流動過于頻繁。基層外匯柜員一般都是綜合素質比較好的重點培養對象，經過外匯業務的鍛煉后，相當一部分表現優秀的員工被調到營銷、主管等其他崗位，結果外匯柜員始終處于不斷的“培訓-轉崗-再培訓”之中，對客戶服務的一貫性受到一定影響。其次，專業化的后臺支撐不能滿足全行辦外匯的營銷尋求。全行辦外匯的營銷機制已經形成，但基層營銷人員對國際業務知識的掌握仍顯欠缺。國際業務部作為專業化的技術支撐，營銷支持人員的配置無法滿足全行的營銷需求，制約了業務的發展。
（二）成因分析
1.對國際業務重要性的認識不足
商業銀行國際業務存在問題的成因，很大程度上是全行對國際業務的重要性認識不夠深入。雖然本外幣一體化經營已經實施了多年，但“重本幣、輕外幣”、“重存貸款業務，輕中間業務”的思想依然存在，在很大程度上制約了全行對國際業務人力、物力的投入，并在很大程度上制約了國際業務的發展。
2.忽視國際業務的特性
國際業務有其區別于人民幣業務的特性，如時效性、專業性要求高等。在本外幣一體化經營模式下，全行國際業務覆蓋面有效提升，但同時在制度設置上國際業務向人民幣業務趨同，沒有充分考慮到國際業務的特性，制約了國際業務的客戶拓展。主要表現在對國際業務客戶的授信上，融資額度審批不夠靈活。貿易融資業務是國際業務的核心業務之一，對其他國際業務的帶動作用達到1：9。然而，目前大多數商業銀行未設專門的貿易融資授信審批部門，在額度審批時對國際業務的客戶特性和業務特性考慮較少，一些發展前景良好的中小企業融資需求難解決。
3.國際業務專崗設置不足
基層網點沒有國際業務的專崗設置，這一點大大限制了基層國際業務的發展程度，從柜面員工和營銷員工兩方面均是如此。基層柜面國際業務柜員一般由具有較強業務素質的人民幣業務柜員兼任。日常工作中，人民幣業務占據大量，國際業務在某種程度上成為了附加業務。同時，國際業務辦理過程環節多，流程長，對應的政策變化較快，容易出現失誤，打擊柜員辦理國際業務積極性。同樣，基層營銷人員中也未設置國際業務專崗。人民幣業務辦理頻繁，客戶經理掌握程度普遍好，而國際業務客戶少，客戶經理實際工作中辦理國際業務較少，對國際業務產品的掌握相對較差。產品經理崗位人員過少，直接限制了分行本部對基層網點國際業務營銷的支持力度，已經成為制約新客戶拓展的重要因素。
四、國際業務發展策略
如下圖所示，國際業務發展策略可從四方面進行。
（一）提高發展國際業務的意識
隨著我國國際貿易進出口總額的大幅提高，我國已正式開放外資銀行經營外匯業務的限制，銀行國際業務競爭格局已然形成。在這種形勢下，農村商業銀行必須要提高對國際業務發展的意識。促進國際業務發展不僅可以推動銀行業務多樣化發展，更有利于銀行整體效益的進一步提升。
（二）制定國際業務的營銷策略
1.產品策略
市場激烈競爭，產品同質化嚴重，農村商業銀行應該在關注本行業國際業務發展動態的同時，注重為特定客戶群提供融資解決方案作為創新目標，著力發展單證業務，實現國際業務綜合收益水平的提高[3]。除此之外，還應加大對出口信保押匯等產品的推廣，大力拓展動產及權利質押授信等新業務。創新不同融資產品的組合，特別是集結算、信貸、投資和外匯交易于一體的金融工具。
2.市場策略
借助外國投資資金的大量進入及國內對外投資資金的涌出的契機，加大營銷資本項下結算業務。農村商業銀行還要積極爭取地方政府的支持，搶占本地企業產生的國際業務市場份額。同時，對本地外商投資企業要加大關注與營銷的力度，以結算額度來拉動結算量。另外，農村商業銀行在搶占本地市場份額的基礎上應加大跨區域經營的步伐，適度拓展跨區域市場。
3.客戶策略
堅持立足本地中小涉外客戶的市場定位，深化現有客戶資源的營銷鏈條開發新的客戶，培植優質客戶群。完善客戶信息管理系統，既要了解企業現實經營狀況，也要預測企業未來發展前景，區分不同企業提供量體裁衣的個性化服務。
（三）健全國際業務考核激勵體系
農村商業銀行可以將國際業務指標納人銀行的績效考核體系之中，設置考核及激勵。在國際業務發展初期，獎勵薪金比例可以高一些。主要考核手續費收入、結售匯收益、外匯貸款利息收入、押匯利息收入以及外匯存款日均額，再經過風險減值之后折算為模擬利潤，按照一定比例提取激勵薪金。通過獎勵體系的構建對農村商業銀行發展國際業務起到正向激勵的作用。
（四）健全國際業務信息系統
農村商業銀行應當對已經上線使用的國際結算業務系統進行定期檢驗，從前臺業務處理系統到后臺帳務核算系統，對于出現的系統問題，迅速改進[4] [5]。總之，農村商業銀行國際業務的信息系統要隨時更新，必須實現客戶端與銀行后臺系統業務信息的高效傳遞，滿足客戶端在線操作的功能。
五、結束語
綜上所述，國際業務是農村商業銀行核心競爭力的重要組成部分，在全行經營發展中具有極其重要的地位。隨著我國加人世貿組織，金融業全面對外開放，銀行業市場競爭日趨激烈，各商業銀行應將大力發展國際業務，提升其國際業務競爭能力，以全面應對其他銀行和外資銀行的挑戰。因此，在金融危機沖擊的背景下，我們應該持續加強對國際業務發展的研究，提出發展及應對國際業務的關鍵策略，對于農村商業銀行開展業務創新、防御風險、提升效益具有重要意義。
參考文獻：
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昆明市海口和偉有限責任公司屬一家民營控股企業，1997年成立，主要以飼料級過磷酸鈣、磷酸二氫鈣等生產、銷售為主的磷化工企業，擁有國家級工業產品及飼料添加劑生產許可證，自主品牌為“和偉飼料級磷酸氫鈣”，2012年實現凈利潤294萬元，近三年采取抵押和擔保形式累計從西山區農村信用社獲得4350萬元的貸款，利率最低上浮55%，最高上浮69%，無其他渠道的融資和借貸。
二、企業發展前景
企業位于昆明海口工業園內，國家級工業園區的申報，圍繞海口工業新城建設，著力打造精細磷化工產業、機械制造產業、光機電產業三大特色產業的目標，都給海口工業園區帶來了重大的發展機遇。目前，園區已聚集了云南三環、云南磷礦集團等一批磷化工優秀企業，磷化工產業具備了堅實的發展基礎，該公司也和他們一樣，在各自的發展方向引領著海口磷化工產業的發展，帶動著海口工業園磷化工產業升級發展，從而帶動園區產業經濟的加速增長。
三、企業發展與金融服務存在的問題及相關建議
從收回問卷及走訪相關企業了解的情況看，雖然企業有較好的發展前景，屬西山區重點扶持行業，但相關金融支持仍存在一定問題。
（一）銀行信貸管理機制與企業發展需求不相匹配
一是商業銀行信貸戰略取向趨同，中小企業貸款難問題得不到足夠的重視。國有商業銀行貸款投放的重點在大企業、重點項目，對中小企業特別是民營企業的信貸投入沒有建立與之相適應的信貸運作機制，中小企業和民營企業貸款暫時比較困難，目前，只有西山區農村信用社一家機構向相關企業投放了貸款；二是信貸權限上收和嚴格風險控制，使海口金融機構毫無自主信貸投放權力；三是現行商業銀行信用評級、準入條件與企業發展現狀不相稱。
（二）銀、政、企合作的深度和廣度不夠
據了解，地方管理機構與金融部門之間很少就有關金融合作事宜進行接洽，雖然曾經嘗試與浦發行簽訂了“銀園”合作協議，但由于土地的抵押質押問題，實際到位資金有限，對整個園區企業的資金需求只是杯水車薪。
四、相關建議
第一，大力引進和發展優勢主導產業，優化投資結構和項目選擇，重點鞏固和做大做強磷化工產業，充分利用現有優勢企業，緊緊圍繞產業定位，著力引進、發展一批科技含量高、產品附加值高、資產效率高、資源高效、生態安全、機制創新的新型磷化工項目，為銀行貨幣政策的有效實施創造良好的信貸環境。
第二，解決好土地問題，集約利用土地，提高土地利用率。工業園區建設，應從遠景發展的需要控制規劃面積，加快土地的“招拍掛”工作，完善建設用地相關手續，幫助企業解決土地證、房產證等問題，促使園區基礎設施建設及招商引資項目快速落地，使銀行抵押物落到實處。
關鍵詞：中國農村金融 發展現狀 前景分析
一、中國農村金融：制度演變與機構組成
（一）制度演變
自1979年開始市場化改革以來，為了配合整個經濟體制改革的推進、推動農村經濟、金融市場化的發展，農村金融制度也進行了一系列的改革，基本上經歷了以下三個階段：
1.第一階段（1979～1993年）。以中國農業銀行的恢復為標志，初步形成了以中國農業銀行為主導，以農村信用社為基礎，以農村其他金融機構為補充的農村金融體系。
2.第二個階段（1994～1995年）。以中國農業發展銀行的設立為標志，形成了農村政策性金融、商業性金融與合作金融并存的農村金融體系。根據國務院1994年關于金融體制改革的決定，計劃在1994年基本完成縣聯社的組建工作，1995年大量組建農村信用合作銀行。不過，實際進度大大落后于這一階段所設計的目標。另外一個重要的政策變化就是規定農村信用合作社不再受中國農業銀行管理，農村信用社的業務管理，改由縣聯社負責。對農村信用社的金融監督管理，由中國人民銀行直接承擔。
3.第三個階段（1996年至今）。以1996年國務院頒發《關于農村金融體系改革的決定》為標志，逐步形成了以農村合作金融為基礎，商業性金融與政策性金融分工協作的農村金融體系。
（二）機構組成
經過近20多年的農村金融體制改革，迄今為止形成了包括商業性、政策性、合作性金融機構在內的，以正規金融機構為主導、以農村信用合作社為核心的農村金融體系。這一金融體系的組織結構如圖1所示：
1.正規金融機構
可以把受到中央貨幣當局或者金融市場當局監管的那部分金融組織或者活動稱為正規金融組織或活動。中國農村正規金融體系中主要包括以下幾個組成部分：
（1）中國農業銀行。于1979年重建，是中國四大國有商業銀行之一，也是四大行中分支機構數量最多的一個銀行，其分支機構幾乎遍布中國所有的鄉鎮。和其它國有商業銀行一樣，從80年代起中國農業銀行就一直進行著商業化改革。但在1994年中國農業發展銀行建立之前，中國農業銀行的業務兼具商業性和政策性，此后一部分政策性貸款業務，例如主要農副產品收購貸款、扶貧貸款、農業綜合開發貸款等政策性貸款被劃轉到中國農業發展銀行。
（2）中國農業發展銀行。是1994年成立的一家政策性銀行，是農村金融體制改革中為實現農村政策性金融與商業性相分離的重大措施。農發行的業務也不直接涉及農業農戶，它的主要任務是承擔國家規定的政策性金融業務并財政性支農資金的撥付。隨著農村市場化改革的不斷深入，農發行的作用是十分有限的。
（3）中國農村信用合作社。是分支機構最多的農村正規金融機構，分支機構遍及幾乎所有的鄉鎮甚至農村，也是農村正規金融機構中唯一一個與農業農戶具有直接業務往來的金融機構，是農村正規金融機構中向農村和農業經濟提供金融服務的核心力量。
2.非正規金融機構
非正規金融組織或活動包括所有處于中央貨幣當局或者金融市場當局監管之外發生的金融交易、貸款和存款行為。在農村金融體制改革初期，非正規金融組織和活動得到了經濟管理當局的默許甚至支持。但隨著農村金融體制改革的重心逐漸轉向對正規金融機構的商業化，中國人民銀行開始加大了對非正規金融組織和活動的管制力度，并在1999年解散農村合作基金會，結束了非正規金融的有組織狀態。
需要說明的是，農村合作基金會是80年代中期興起的準正規金融組織，其經營資本主要依賴于農戶的資金注入，其經營活動歸農業部而不是中國人民銀行管轄。到1996年農村合作基金會的存款規模為農村信用合作社的1/9。由于農村合作基金會不受貨幣當局的利率管制，因此其貸款利率較農村信用合作社更為靈活，貸款的平均收益也更高。為了消除來自農村合作基金會的競爭對農村信用合作社經營所造成的沖擊，1997年，當局做出了清理整頓、關閉合并農村合作基金會的決定。
二、中國農村金融發展現狀分析
（一）農村金融機構體系不完善
我國農村正規金融體系包括農村信用社、農業銀行、農業發展銀行、農村郵政儲蓄、農業保險以及農村商業銀行和農村合作銀行。由于郵政儲蓄具有單一金融服務功能，只提供儲蓄服務；我國農村金融機構主要是農村信用社、農業銀行及其農業發展銀行。在2002年，農村信用合作社農村貸 款余額約占金融機構農村貸款余額的78%。由于中央銀行對利率和資金使用的控制、高額的運營成本以及缺乏贏利的激勵等，農村信用社長期陷入困境，據估計，農村信用社積累的歷史壞賬達數千億之多，不良資產率遠高于四大國有商業銀行，多數在50%以上，在某些經濟不發達省份甚至高達90%以上。盡管農村信用社一直被官方認為是合作社，然而在1980年到1996年間農村信用社受到農業銀行的控制，其后由人民銀行管理，社員對農村信用社的經營沒有決定權，故農村信用社并不是真正意義上的合作社。
（二）農村金融環境惡化
【關鍵詞】商業銀行；個人理財業務
一、我國商業銀行個人理財業務發展前景分析
在國外，銀行零售業務的發展比較早，給銀行的貢獻率也比較大，如花旗銀行利潤貢獻率的40%是由銀行零售業務帶來的。我國商業銀行以個人理財業務作為發展銀行零售業務突破口，紛紛建立理財品牌，將個人理財業務作為銀行零售業的重點發展領域。良好的個人理財品牌的形象和聲譽會提高金融品牌的附加值和銀行的商譽，有利于提高銀行的整體形象。
我國商業銀行開展個人理財業務的時間比較晚，1995年，中國銀行深圳分行以VIP形象面世的個人理財中心，在國內同業中先行一步；1996年，中信實業銀行廣州分行設立私人銀行部，提供個人財務咨詢；1997年，中國工商銀行上海分行開設個人理財工作室，推出理財系列產品；2001年，中國農業銀行推出“金鑰匙”金融超市，為客戶提供“一站式”理財服務；2002年，中國建設銀行第一家真正意義上的個人理財中心在上海成立，建行“樂當家”個人理財品牌的誕生更標志著建行的這一服務進入了新的發展階段；2004年以來，我國各大商業銀行逐漸發展個人理財業務。
2005年11月1日施行《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》至今，各商業銀行積極發展理財產品，大部分都實現了預期收益。2005年我國銀行個人理財產品的發行規模為2000億元人民幣，2006年達到4000億元人民幣，2007年銀行業金融機構本外幣理財產品合計銷售總額達8190億元人民幣。2008年銀行理財產品保持了快速發展的勢頭，理財產品新增規模就突破了2萬億元人民幣，創造了一個奇跡。
2011年共有94家商業銀行發售銀行理財產品20270款，募集資金規模流量不低于16萬億元。例如，工行2011年累計銷售對公銀行類理財產品19861億元，境內銷售各類個人理財產品41352億元；農行全年共發行個人理財產品發售量3.58萬億元，對公理財產品發售量1.78萬億元；招行全年實現個人理財產品銷售額達20635億元，實現公司理財產品銷售額8690億元。
2002-2011年期間，我國國民生產總值每年以高于9%的速度增長，與此同時，我國居民的個人收入水平也在上升，特別是個人金融資產的持有率也在上升。從財富總量上來看，全國個人可投資資產總額2010年底達到了54萬億元人民幣，與2009年末的42萬億元人民幣總額相比，增長了28.57%。
2012全年GDP首次突破50萬億元，比上年增長7.8%，城鎮居民人均收入實際增長9.6%，農村居民人均純收入實際增長10.7%。隨著我國居民個人財富的不斷積累，對財富保值、增值的需求也越來越大。銀行發展個人理財業務時具有信息、人才、設備、客戶資源的優勢，因此，我國商業銀行能把個人理財業務發展好是內在需求與外部環境共同作用的結果。
二、我國商業銀行個人理財業務發展問題分析
（一）理財產品同質化嚴重
我國商業銀行有自己的理財產品品牌，如光大銀行的陽光理財賬戶、中行的中銀尊貴銀行業務，但是產品內容卻非常相似。我國商業銀行個人理財產品主要包括貨幣型理財產品、債券型理財產品、新股申購類理財產品、結構型理財產品、貸款類銀行信托理財產品。以結構型理財產品中的商品掛鉤理財計劃為例，光大銀行推出的陽光理財“A+計劃”收益率與原油期貨價格掛鉤；北京銀行的“心喜”人民幣理財系列中有與全國居民消費價格指數掛鉤的產品；中國銀行“匯聚寶”外匯理財計劃的收益率與黃金價格掛鉤等。
（二）銀信合作中的風險
隨著銀信合作進入高峰，其潛藏的風險也逐步暴露出來。銀行通過發行與信托公司合作的理財產品，通過信托平臺實際上增加了對其客戶的貸款。但是，這些貸款和信貸資產轉讓業務卻不在銀行的資產負債表中反映，而且銀信合作雙方90%以上為異地合作，銀行所在地監管部門難以掌握情況。這樣，在目前銀根緊縮的形勢下，商業銀行很容易通過銀信合作調整資產負債表來規避貸款規模控制，不利于從緊貨幣政策的實施。
（三）缺少復合型理財經理
個人理財業務是一項綜合性業務，要求理財人員必須全面了解理財業務的相關知識，需要了解銀行、證券、基金、保險、房地產等全方位的投資理財知識，還必須具備豐富的專業經驗和人生閱歷。目前由于我國商業銀行發展個人理財業務比較晚，各商業銀行在加大對理財工作室和理財中心等有形渠道建設的同時，忽略了對理財經理隊伍的培育，導致國內的理財經理水平參差不齊，尤其是復合型的理財經理有很大的缺口。
目前我國商業銀行的理財經理，大部分是由從事傳統業務人員轉成理財業務人員以及剛畢業的沒有投資經驗的應屆大學生組成。相比于西方發達國家的個人理財經理，他們普遍對投資知識了解甚少，人際溝通能力有限，不能為客戶進行專家式的服務，阻礙我國商業銀行個人理財業務向綜合化發展。
三、我國商業銀行個人理財業務發展策略分析
關鍵詞：現階段 農村商業銀行 市場定位 發展戰略
農村商業銀行目前已經成為我國金融體系中非常重要的組成部分，農村商業銀行的建立有效的改善了我國的三農問題，推動了農村經濟的發展。為了適應農村的發展需求，提升農村的經濟增長速度，農村金融體系的改革是必然的，農村商業銀行的組建為農村信用社的發展指明的方向，農村信用社需要參照現代商業銀行的模式對具體運行模式進行改革，從而使城鄉統籌發展得以實現。金融環境的復雜性以及金融行業的激烈競爭，使得農村商業銀行必須要重新對自身進行定位，并制定有效的發展策略，從而使其能夠在激烈的競爭中脫穎而出，獲得長效、穩定的發展。
一、現階段我國農村商業銀行市場定位研究
1.我國農村商業銀行的業務定位研究。
農村商業銀行的創建主要是為“三農”提供服務，需要根據”三農“的具體發展情況，對農村商業銀行進行準確的業務定位。農村商業銀行是由農村信用社轉化而來，雖然其經營和運行模式有所改變，但是其服務的核心是不變的，所以農村商業銀行仍然要以傳統的金融業務為基礎，通過對傳統業務的優化來更加有效的為“三農”服務，對中小客戶的優勢進行強化，豐富中間業務項目，同時還要對投資銀行以及業務等新的業務進行創新和研發。貸款營銷管理能夠使銀行獲得更多的利潤，所以在借貸業務的開展中需要注重經濟利益。需要有效的利用借貸的資金，來提升這些資金在放貸業務中所產生的經濟利益，從而使農村商業銀行獲得更大的經濟和社會效益。在貸款業務的辦理過程中，需要加強監督和審核工作，從而減少信貸風險，防止不良貸款的產生，進而使信用社的利益得到保障，有效減少信用社的損失。在個人業務中，需要加大推廣個人理財業務產品的宣傳力度，增加專業的理財服務，從而提高個人貸款和按揭貸款的營銷，建立起完善的理財平臺。2.我國農村商業銀行的客戶定位研究。社會經濟的發展推動了農村商業銀行的建立，而且其逐漸在我國農村金融體系中占有重要的位置。農村商業銀行的服務客戶主要面對的是縣域經濟，以中小企業為主要的服務客戶，并將服務圈內的大客戶作為服務的重點。其服務客戶中以中性優質客戶為主要服務對象，力求能夠獲得大企業客戶的信賴，同時也兼顧一些小型企業。此外，國家政策扶持的新型建設產業也是農村商業銀行的主要服務對象。個人業務主要以收入比較穩定的客戶為主要服務對象，同時對高端客戶的信息機構也有一定的業務往來，力求能夠爭取與大客戶的合作，在合作中為其提供優惠的政策和優質的服務模式，以期能夠達成長期合作的意向，進而提升客戶的忠誠度。
二、我國農村商業銀行發展中存在的問題
1.農村商業銀行的知名度不足。
農村商業銀行目前成立的時間尚短，在金融體系中屬于新生事物，而且市場發展不成熟，社會上的知名度明顯不足。主要是因為農村商業銀行的設立初衷是服務于“三農”，但是農業、農民在金融行業發展的潛力較小，在還款方面存在很多問題，雖然農村合作社的興起使得農業大戶以及私營企業獲得良好的發展勢頭，但是由于數量有限，而且還有一部分企業會選擇其它的商業銀行，從而使得農村商業銀行的信貸投入難以實現規模化。而且由于農村商業銀行的知名度不高，所以一些企業以及個人對其信任度不強，不會輕易選擇農村商業銀行作為存款對象，因此造成農村商業銀行的資金缺乏。
2.農村商業銀行的經營觀念存在問題。
目前農村商業銀行在業務的開展過程中仍然采用傳統的思維方式，沒有意識到傳統的經營觀念已經不能適應當代社會的發展形式，資產負債結構單一，經營品種不夠豐富。一些貸款業務員面對貸款失信問題過于謹慎，由于懼怕承擔風險，所以在放款方面受到諸多限制。同時，信用環境直接影響著農村商業銀行資金的運營安全性。在一些比較貧困的地區，其信用環境堪憂，極容易出現一些釘子戶，而其帶來的負面效應，使信貸人員的積極性降低。此外社會誠信的體系不健全，面對逃避債務的信用行為缺乏有效的措施來積極應對。這些因素都制約著農村商業銀行貸款營銷意識的發展。
三、我國農村商業銀行的發展戰略分析
1.農村商業銀行的業務發展戰略。
為了使農村商業銀行的信貸業務得到更好的發展，需要保證貸款業務的制度化管理和透明化運營，從而使客戶能夠了解農村商業銀行的運營方式以及相應的保障制度，進而建立起客戶的信任度。同時在貸款的營銷過程中要以安全性和效益性為基本的原則，轉變對小額農戶貸款不重視的理念，提高小額信貸業務量，將貸款發放的權利導向轉化為盈利導向，主動贏取該地區的重點企業以及農業大戶的青睞，增設代收費等業務。為了提高信貸人員的工作積極性，可以采用客戶經理績效考核制度，通過績效考核來激發信貸人員的工作熱情，根據考核結果撤銷考核不合格的客戶經理，同時在客戶經理晉升的制度中要做到公平、公正，從而有效實現績、效關系。
2.農村商業銀行的客戶發展戰略。
農村商業銀行服務客戶的信貸需求不同，所以農村商業銀行的信貸服務方式也要體現出多樣化。可以通過開展支農服務，來擴大對貸款業務的宣傳，使客戶能夠了解農村農業銀行的貸款活動，進而產生信任感和認同感。基于農村商業銀行的經營理念和核心價值，其在經營上需要立足于小額的農戶貸款，在此基礎上不斷的擴大業務面，增加業務量，并延伸金融服務功能。對貸款的對象進行延伸，使廣大農民都能夠在小額貸款中獲得一定的效益，同時還要對授信的額度進行擴充，使客戶由小額農貸逐漸擴展到一些農業大戶以及加工、養殖業大戶中[3]。此外，農村商業銀行的信貸人員需要進入基層去了解農戶的生產經營狀況，放寬視野，挖掘一些具有潛力并對金融有極大需求的客戶，并在此基礎上培養新的貸款項目，以豐富的業務和優質的服務來獲取市場的份額。
3.農村商業銀行的人力資源發展戰略。
第一，要完善人才儲備，利用優惠的政策和良好的發展平臺來吸引優秀的人才，同時也可以通過招聘以及推薦來引進高素質、高業務能力的人才，并根據銀行的業務情況以及人才的能力進行合理的人員配置。第二，加強員工的培訓。農村商業銀行需要設立專業的培訓部門并配備專業的培訓人員，從而能夠為銀行的工作人員定期提供培訓，強化工作人員自身的職業素質，提高其服務意識。第三，拓展員工的晉升渠道，農商銀行需要為員工提供良好的職業規劃，使員工能夠看到自己未來發展前景，使表現好的員工能夠具有良好的晉升渠道和發展平臺。最后，建立完善的激勵制度，使員工意識到其付出與收獲是成正比的，從而激發員工的工作積極性，防止出現消極怠工的情況。
四、結語
綜上所述，在市場經濟的背景下，農村商業銀行要想得到長效、穩定的發展，需要有良好的市場定位和科學的發展戰略做支撐。在激烈競爭的局面下，農村商業銀行需要打破傳統的經營模式，通過學習成熟的商業銀行經營模式和管理理念，來不斷的發展優勢，彌補弱勢，從而使其自身得到更好的發展，進而為農業經濟的發展提供更優質的服務。
參考文獻：
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為實施《國家中長期科學和技術發展規劃綱要（2006-2020年）》若干配套政策，營造支持和激勵自主創新的金融環境，引導商業銀行改善和加強對高新技術企業金融服務，中國銀監會根據國家相關法律、法規，提出以下指導意見。
第一條本文中所稱的商業銀行包括國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行和農村信用社。除政策性銀行外，其他銀行業金融機構可參照執行。
本文中所稱的高新技術企業是指科技部和省、自治區、直轄市、計劃單列市科技行政管理部門根據《國家高新技術產業開發區高新技術企業認定條件和辦法》（國科發火字〔2000〕324號）、《國家高新技術產業開發區外高新技術企業認定條件和辦法》（國科發火字〔1996〕018號）和《關于國家高新技術產業開發區外高新技術企業認定有關執行規定的通知》（國科火字〔2000〕120號）認定的企業。
第二條商業銀行要確立金融服務科技的意識，應當遵循自主經營、自負盈虧、自擔風險和市場運作的原則，促進自主創新能力提高和科技產業發展，實現對高新技術企業金融服務的商業性可持續發展。
第三條商業銀行應當根據高新技術企業金融需求特點，完善業務流程、內部控制和風險管理，改善和加強對高新技術企業服務。
第四條商業銀行應當重點加強和改善對以下高新技術企業的服務，根據國家產業政策和投資政策，積極給予信貸支持：
（一）承擔《國家中長期科學和技術發展規劃綱要（2006-2020年）》確定的"重點領域及其優先主題"、"重大專項"和"前沿技術"開發任務的企業；
（二）擔負有經國家有權部門批準的國家和省級立項的高新技術項目，擁有自主知識產權、有望形成新興產業的高新技術成果轉化項目和科技成果商品化及產業化較成熟的企業；
（三）屬于電子與信息（尤其是軟件和集成電路）、現代農業（尤其是農業科技產業化以及農業科研院所技術推廣項目）、生物工程和新醫藥、新材料及應用、先進制造、航空航天、新能源與高效節能、環境保護、海洋工程、核應用技術等高技術含量、高附加值、高成長性行業的企業；
（四）產品技術處于國內領先水平，具備良好的國內外市場前景，市場競爭力較強，經濟效益和社會效益較好且信用良好的企業；
（五）符合國家產業政策，科技含量較高、創新性強、成長性好，具有良好產業發展前景的科技型小企業。尤其是國家高新技術產業開發區內，或在高新技術開發區外但經過省級以上科技行政管理部門認定的，從事新技術、新工藝研究、開發、應用的科技型小企業。
第五條商業銀行擬提供授信的高新技術企業，應當同時滿足以下條件：
（一）符合國家有關法律法規、產業政策以及國家制定的重點行業規劃和《國家中長期科學和技術發展規劃綱要（2006-2020年）》等相關要求；
（二）經國家批準的有關項目，其資本金、土地占用標準、環境保護、能源消耗、生產安全等方面符合相關要求；
（三）知識產權歸屬明晰、無重大知識產權糾紛的企業；
（四）產權清晰，建立了良好的公司治理結構、規范的內部管理制度和健全的財務管理制度，管理層具有較強的市場開拓能力和較高的經營管理水平，并有持續創新意識，具有較強的償債能力和抗風險能力的企業；
（五）符合商業銀行現行授信制度、內部控制和風險管理要求及商業銀行認為應當滿足的其他條件。
第六條商業銀行應當對高新技術企業進行必要的市場細分，針對不同行業和不同發展階段的高新技術企業特點，積極開展制度創新和產品創新，開發符合高新技術企業需求的金融產品和業務流程，為其提供授信、結算、結售匯、銀行卡、現金管理、財務顧問等各項服務。
第七條商業銀行應當對有效益、有還貸能力的自主創新產品出口所需的流動資金貸款根據信貸原則優先安排、重點支持，對資信好的自主創新產品出口企業可核定一定的授信額度，在授信額度內，根據信貸、結算管理要求，及時提供多種金融服務。
第八條商業銀行應當與科技型小企業建立穩定的銀企關系，改善對小企業科技創新的金融服務，對創新能力強的予以重點扶持。應按照銀監會《銀行開展小企業貸款業務指導意見》（銀監發〔2005〕54號）加強對科技型小企業的信貸支持。
第九條商業銀行應當根據高新技術企業融資需求和現金流量特點，設定合理的授信期限和還款方式，可采取分期定額、利隨本清、靈活地附加必要寬限期（期內只付息不還本）等還款方式。
第十條商業銀行對高新技術企業授信，應當探索和開展多種形式的擔保方式，如出口退稅質押、股票質押、股權質押、保單質押、債券質押、倉單質押和其他權益抵（質）押等。對擁有自主知識產權并經國家有權部門評估的高新技術企業，還可以試辦知識產權質押貸款。除資產抵、質押外，還應當加強與專業擔保機構的合作，接受專業擔保機構的第三方擔保。
對科技型小企業授信，可以由借款人提供符合規定的企業資產、業主或主要股東個人財產抵質押以及保證擔保，采取抵押、質押、保證的組合擔保方式，滿足其貸款需求。
第十一條商業銀行應當主動加強與政府部門溝通，及時獲取相關信息。對獲得國家財政貼息、科技型小企業技術創新基金支持或政府出資的專業擔保機構擔保的企業，應積極予以信貸支持。
第十二條商業銀行應當正確把握高新技術企業的生命周期和成長特點，根據企業技術的成熟程度和所處的產業化、市場化階段及企業成長階段的金融需求特點和風險狀況，及時調整業務經營策略、準入及退出標準和信貸結構。
第十三條商業銀行應當按照銀監會《商業銀行授信工作盡職指引》（銀監發〔2004〕51號）和《商業銀行小企業授信工作盡職指引（試行）》（銀監發〔2006〕69號）要求，加強對高新技術企業授信管理。新晨
第十四條商業銀行應當提高識別、評價高新技術和自主知識產權及其發展方向和市場前景的能力，必要時可引入外部專家評審機制，根據需要委托相關領域的專家對其技術、產品、市場和法律、政策等進行調查和評估。
第十五條商業銀行對高新技術企業提供信貸支持應當引入貸款的風險定價機制，可在法律法規和政策允許的范圍內，根據風險水平、籌資成本、管理成本、貸款目標收益、資本回報要求以及當地市場利率水平等因素自主確定貸款利率，對不同條件的借款人實行差別利率。
第十六條商業銀行應當加強與其他銀行業金融機構的合作，對融資需求較大的高新技術項目，可通過組織銀團貸款等方式實現利益共享、風險共擔。
第十七條商業銀行應當實施有效的授信后管理，關注高新技術發展趨勢，及時發現所授信高新技術企業的潛在風險并進行風險預警提示。發生影響客戶履約能力的重大事項時，及時采取必要措施，并視情況決定是否對授信進行調整。
一、我國村鎮銀行發展的現狀
自2006年底以來，我國不斷調整和放寬農村地區銀行業金融機構的準入門檻，推動以村鎮銀行為主的新型農村金融機構的發展。作為新型農村金融機構的代表，村鎮銀行能夠充分發揮管理層次少，經營方式靈活，信息渠道通暢的自身優勢，有效活躍農村金融市場，改變長期以來我國農村金融體系中機構形式單一，金融產品及服務供給不足，缺乏競爭的局面，有助于提升農村金融服務的質量和水平，展現出良好的發展前景。但是，在國有商業銀行的壟斷地位下，村鎮銀行生存發展的困境也不容忽視。
（一）當前村鎮銀行的數量規模遠未達到經濟發展的規劃目標，難以有效填補農村金融供給的缺口，扭轉資金匱乏的局面。同時，農村業務發展較慢，存貸業務量小，市場占有率低，不能對當地的農村金融格局產生根本性影響。
（二）村鎮銀行資金大量外流，涉農貸款少。由于農村金融自身高風險，低風險的特質，加上農戶缺乏有效擔保物和抵押物，還款能力弱，使得村鎮銀行出于規避風險和自身效益的考慮，不愿開展涉農業務，銀行資金更多的是流向發達地區的高收益行業。
二、阻礙我國村鎮銀行發展壯大的內外因素
（一）內部因素
1．村鎮銀行定位不準確村鎮銀行的設立目的是為了解決農村地區金融供給不足，填補金融服務的盲區，活躍金融領域競爭，在市場定位上主要是服務于“三農”。但是由于農村金融貸款風險過大，在缺乏傾斜性政策支持和外部補償機制的情況下，村鎮銀行必然會收縮“三農”的貸款額度。目前，村鎮銀行大多還沒有將自己準確定位為服務“三農”的農村金融機構，大多只移植了商業銀行的經營模式，過分注重吸收存款，擴大信貸規模，追求利潤最大化，嚴重扭曲了村鎮銀行的宗旨和目的，不利于村鎮銀行的可持續發展。
2．村鎮銀行社會認知度低，資金來源不足村鎮銀行發展仍處于初級階段，普遍成立時間較短，經營規模小，營業網點少，社會認知度低。村鎮銀行多數設立于農村貧困地區，受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農戶和中小企業閑置資金有限，客觀上造成村鎮銀行籌資困難重重。而且，在農村地區，國有商業銀行，農村信用社等傳統金融機構有著更為廣泛的儲戶基礎，信譽度更高，因而造成村鎮銀行吸收存款困難，資金來源渠道單一，可持續發展能力不足。目前，村鎮銀行的存款業務大多依賴于地方政府對公存款的支持，個人和企業存款有限，不具有長期性和可持續性。
3．村鎮銀行缺乏對貸款模式的創新由于農業經濟的自身特性，中國農村金融和城市金融生態有很大區別，而村鎮銀行完全照搬城市商業銀行發展模式，將大部分精力放在擴張信貸規模上，缺乏對貸款模式的創新，局限于傳統模式之中，流程設計復雜，不能很好的發揮村鎮銀行規模小，經營靈活的優勢。在擔保抵押方面，則主要采取實物擔保，很少開展農戶聯保，信用擔保。
（二）外部因素
1．國家政策扶持力度不夠
對農村金融給予政策扶持是保證其商業可持續的客觀要求。盡管國家出臺了一系列對村鎮銀行財政支持和稅收優惠的規定，但與農村信用社等傳統金融機構相比，扶持力度仍顯不足。大多數村鎮銀行的存款準備金率和營業稅率都按商業銀行的標準執行，普遍高于農村信用社標準。村鎮銀行作為服務“三農”的新興金融機構，卻沒有享受到和農村信用社同等的政策待遇，削弱了其競爭力。激勵和引導機制的缺失導致村鎮銀行支農的積極性和主動性受到影響，也不利于農村金融市場競爭格局的形成。另外，涉農金融業務成本高，風險大，收益低，金融機構在農村開展金融業務與其商業化運作之間客觀上存在矛盾，沒有相應的政策扶持，村鎮銀行難以實現商業可持續，在利益導向下，其對“三農”的支持作用也難以得到充分發揮。
2．經營制度不完善
（1）準入門檻過高，發起人選擇面過窄。在建立村鎮銀行的制度安排中，規定村鎮銀行應采取發起人方式設立，且至少應有一家境內銀行業金融機構作為發起人，持股比例不得低于20％。這個規定的出發點在于有效控制金融風險，但是將村鎮銀行的發起人局限于符合設立條件的銀行業金融機構，將具有競爭實力的非銀行類金融機構排除在外，會導致村鎮銀行的發起人選擇面過窄，無法體現公平競爭，擇優錄取的原則，也無法讓更多優質資金投入農村金融領域。
（2）村鎮銀行的支付結算體系建設落后。資金匯劃渠道存在阻滯，不能直接接入人民銀行大，小支付系統，匯總業務主要實行他行，不利于規范管理和提高支付結算效率。
（3）村鎮銀行的征信體系建設落后。農村地區的信用環境較差，企業逃廢金融債權的現象比較嚴重，而村鎮銀行風險控制所需的大量信息又缺乏必要的系統支持，導致風險控制盲點較多，經營風險大，削弱了對農村提供信貸的積極性。
（4）擔保機制不健全。農村金融擔保體系向來薄弱，農戶貸款項目抗風險能力弱，極易受到自然災害或疾病影響，“三農”貸款損失補償機制及農業保險機制不健全，使得村鎮銀行在風險控制，貸款質量方面受到嚴峻挑戰。
三、促進我國村鎮銀行發展的建議
（一）明確金融服務的目標定位，開展錯位競爭村鎮銀行要以服務“三農”為主要目標，將市場定位于滿足當地農戶和中小企業的金融服務要求，通過金融創新，提供個性化服務，與傳統涉農金融機構開展錯位競爭。要積極發揮小銀行的優勢，利用地緣優勢和“軟信息”，拓展金融服務領域；在開展信用審查，信貸審批時，應更深入的理解農戶和農村中小企業在經營中可能遇到的困難，為他們提供個性化的融資和金融服務；根據當地經濟發展情況細分金融市場，本著彌補市場空檔的原則，結合自身優勢，大力挖掘與培育優質客戶群，避免與其他銀行機構同質化競爭；堅持市場化原則和商業化運作模式，在成本可測和風險可控的前提下，積極創新符合當地客戶合理需求的金融產品。
（二）構建長效的政策支持體系
1．政府應適當放松利率管制，允許村鎮銀行根據當地實際發展情況和資金供求狀況在一定范圍內自主確定貸款利率，提高村鎮銀行對涉農貸款的積極性，從而保證為“三農”這一弱勢領域提供信貸服務的整體可持續性。
2．在一定年限內對村鎮銀行實行減免營業稅和所得稅的優惠政策，支持其初期發展壯大。同時，建立涉農貸款補貼機制，對村鎮銀行發放的涉農貸款，由中央和地方財政提供一定比例的信貸補貼，以增加農村貸款的有效供給，鼓勵加大對“三農”的投入。
3．成立政策性村鎮銀行。其資本金來源為財政撥款或政策性銀行的低息貸款，致力于服務農村地區的普通農戶及中小企業。
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2015）004-000-01
一、引言
當前，小微金融服務已經得到了各銀行的重視，并積極地做出了相應的拓展。近年來，在政府的鼓勵之下，小微金融服務機構和產品也做出了許多的創新，小微金融服務市場變得越來越活躍。
二、小微金融服務對象的金融需求巨大
小微金融的服務對象是中小企業、個體戶以及農戶。個體工商戶和私營企業為了避稅，其財務報表大多不具有多少的可信度，銀行難以對其經營狀況作出評價，也就很難給其進行貸款。加之，銀行負債經營，為保證自身不會受到多大損失，會要求客戶作出抵押或者擔保，而小微企業資產少，實力不足，找不到提供擔保的企業也沒有足夠的抵押品。因此，小微金融的服務對象的自身缺陷在一定程度上制約了小微金融市場的發展。盡管服務對象存在這樣的“先天不足”，但是，小微金融服務的市場需求依舊相當旺盛的，具有廣闊的發展前景。據2014年3月28日國家工商行政管理總局的《全國小微企業發展報告》顯示，截至2013年底，中國共有1169.87萬戶小微企業，占企業總數的76.57%，個體工商戶有4436.29萬戶[1]。由此可見，小微金融的潛在客戶量之大。而且，由于農村的發展水平較為滯后，建立現代化農村和農業體系是時展的必然趨勢和結果，隨著城鎮化進程的不斷推進，農村的經濟發展以及農戶的生活都得到不同程度地退提高，農村生產格局的打破為小微金融服務帶來了新的發展機遇。在農村金融服務的供給方面，農村金融機構門檻的下降趨勢趨勢不會發生太大的改變。另外，國家信息化、網絡化進程的不斷推進，人們的思想觀念也發生了轉變，利用網絡手段進行金融支付的方式能夠極大地彌補農村基礎設置不足的缺陷，農村小微金融貸款的發展空間巨大。隨著我國經濟的發展和轉型，小微客戶對金融的需求必將變得越來越強烈。
三、服務分化仍是小微金融服務機構的發展趨勢
小微金融服務機構主要有銀行、典當行、小額度貸款公司以及其他機構。2014年8月國務院辦公廳出臺了《關于多措施并舉著力緩解企業融資難成本高問題的指導意見》，銀監會也引發了《關于完善和創新小微企業貸款服務 提高小微企業金融服務水平的通知》，《指導意見》和《通知》規范了小微金融服務市場[2]。近年來，銀行和利率市場化之間競爭的加劇，銀行轉型迫在眉睫，銀行看中小微客戶群的龐大，發展小微客戶來分散風險，大批的中小銀行投身于小微金融行業。小微企業較為依賴商業銀行，商業銀行與小微客戶之間建立合作關系，與其共同發展，能夠銀行帶來絕大的長遠利益。據2014版的《中國中小微企業金融服務發展報告》的研究表明，商業銀行“降格”做小微金融給典當、擔保、小額貸款等機構帶來了競爭壓力，紛紛作出了相應的變革。服務分化成為當前小微金融服務市場的主旋律。商業銀行的客戶結構逐漸下沉。例如，2012年興業銀行的小企業客戶量增加了將近40%，同時為促進客戶結構的下沉，還將建立配套的標準化、工廠作業化的業務體系。招商銀行業做出相應的應變措施，將500萬以下的小微貸款的管理轉至各支行。而典當行業的結構分化也越來越明顯，連鎖化、以及品牌化成為典當行業的發展戰略。民營擔保公司在商業銀行推陳出新的產品沖擊之下，小微企業對其依賴性降低了，為了生存擔保公司必將做出變革。在歷經鋼貿風波的洗禮之后，隨著存貨擔保品管理行業的標準化和規劃化，金融機構必將加強與倉儲機構之間的合作關系。
四、網絡金融是未來小微金融服務市場的潮流
隨著網絡的普及，小微金融服務市場也利用網絡向金融服務進行了多層次的滲透，并改變著金融行業的傳統經營觀念，促使金融業務運營模式發生變革，目前，網絡與金融機構已經實現了對接，使得金融行業的競爭從有形向無形轉變，使得競爭逐漸趨于多元化。近幾年，金融機構借鑒國外的P2P技術，利用網絡技術構建了P2P網貸平臺，開始了P2P網貸的中國化進程，國外一些著名的網貸公司帶著國外的先進信用理念進軍我國借貸市場，促進了我國P2P網貸的發展。據資料顯示，2012年以來，P2P網貸平臺從原來的幾家發展到300多家以上，一些網貸平臺的的貸款金額也達到了上億元。第三方支付平臺與支付清算系統的對接，使得支付系統得到發展，簡化了支付流程。快捷的支付操作深受廣大用戶的歡迎，使得中小金融企業也能夠參與到復雜的金融產品業務中去。另外，像阿里這樣的網絡購物平臺也開始了信貸服務，阿里也將自己定位于一百萬以下的小微金融，而支付寶擁有著數百萬的注冊用戶，這些潛在的用戶會使得網商貸款成為小微金融服務市場的一支異軍。由此可見，互聯網金融是未來小微金融服務市場的重要組成部分。然而，正是在這樣看似前景極好的背景下，京東、阿里等公司卻遠赴重洋到美國去上市，這不得不引起我們的反思，我們不得不正視小微金融服務中存在的問題。目前，我國的小微金融服務機構存在著較大的風險管理盲區；不斷涌現的P2P網貸、典當行等金融機構存在一定的問題，它們管理不夠規范、資產質量不高；甚至有些金融機構打起了法律法規的擦邊球，進行非法融資或者放高利貸等非法行為。因此，為促進微小金融服務市場的可持續健康發展，政府必須加大監管力度，掃除金融機構的灰色地帶。
五、結語
總之，在社會和經濟的發展之下，小微金融服務對象對金融的需求會不斷的加強，在金融機構下沉用戶結構的影響下，在金融機構創新金融產品的刺激下，在互聯網金融的作用下，小微金融服務市場的前景可觀。同時，加強風險管理、掃除監管灰色地帶是促進小微金融市場可持續發展重要保障。
去年年底我國政府按照加入WTO的承諾，全面開放了銀行市場，在新的形勢下國內零售銀行的發展面臨諸多的嚴峻挑戰，全面開放的環境對國內零售銀行服務的能力提升提出了迫切的要求，主要體現在三個方面：
第一方面，從市場競爭日益加劇的現實來看，提升國內零售銀行服務能力是形勢所迫，近年來越來越多具有跨國眼光的國外銀行，通過設立分支機構收購中資銀行股權，加強與國內銀行的合作，加快對中資銀行的掠奪。市場開放以后，外資通過靈活的營銷、優秀的金融人才與國內客戶在高端客戶、銀行卡業務等領域展開全方位的較量，國內零售銀行只有加快發展步伐，增強自身的能力，才能贏得自身的生存發展空間，否則原有的客戶優勢、網點優勢和本土文化優勢都有可能很快喪失。我們高興地看到，外資銀行涌入在加劇國內銀行競爭也帶來國內銀行在服務理念，產品、方法、技術等方面的革新，有利促進國內零售銀行業紛紛求變。
第二方面，從經濟金融持續增長的態勢來看，提升國內零售銀行服務能力是順勢而為，國內外市場人士認為，我國市場經濟改革的步伐也將進一步加快，國民經濟仍將在較長一段時間內保持快速發展的態勢，零售銀行業具有十分廣闊的發展前景。擁有13億人口的中國將成為世界上最大的零售銀行市場之一，面對如此巨大的發展潛力和廣闊的發展前景，國內零售銀行業只有不斷的提升自身的服務能力，才能在全面開放的金融環境中更好分享中國經濟，金融持續成長的結果。
第三方面，從國內需求日益增長的背景看，國內銀行服務的提升勢在必行。消費者對國內銀行業的服務能力提出了更多更高的要求：客戶不僅希望銀行能夠提供多樣化的消費信貸、創業信貸等融資類的產品服務，而且希望能夠提供一站式的投資，保險信托等管理類產品服務；如今的客戶對銀行的要求已經超過情感式的服務內涵，對銀行創造的專業化的渴求日益迫切。價值創造的能力和良好的能力體現是客戶對國內零售銀行業服務能力的新要求。在這種情況下，國內零售銀行業應該多管齊下努力增強國內銀行業新的服務競爭優勢，在全面開放的新形勢下，加快提升金融服務能力不斷增強，而是擺在我們面前的重要的現實問題。
北京農村商業銀行行長金維虹
農村金融作為服務業的一員，我想大家知道得比較少，之所以知道得比較少，就是因為它在整個服務領域，在金融、銀行業這個領域是最弱勢的群體。加快農村金融發展除了農村自身的努力以外，最重要的就是要構建適合農村金融加快發展的外部環境，主要講的是政策環境、制度環境和社會環境。我認為這個問題比其他問題更重要、更直接。
我們觀察到一個現象，在農村的積累和形成的資金不管是農業本身還是農民產生的生產積累資金，存到金融機構以后有相當一部分流到城市，這個現象非常嚴重，我對北京地區做過研究，北京地區存量資金中有900多億農村資金進入到城市，這是非常大的數字，要想農村金融支持農業，支持農民、支持農村，首先資金來源是個重要問題。要幫助在農村地區形成生產性資金的積累，本身來源于三農的資金能夠絕大部分吸收到農村金融機構中；在服務環境上支持農村金融機構吸取更多的資金來源；在政府的層面和政策措施上，應該下一些力量，運用農村金融機構讓農村積累的資金再用于農業。當前，財政支農款、糧食補貼、土地出讓金返還等都是通過大的商業銀行，在這個過程中銀行資金并沒有用于農業，卻返回到城里。我在北京一個縣做過調研，一個大銀行有20億的存款，在當地只放幾千萬的貸款，19億多的資金上交到總行，游離于農村之外。目前，我們現在靠賺城里的錢補農村，我們做了一個初步的統計，我們去年在農村地區的金融機構，網點54%虧損，虧損額達1.8億，我們上半年在農村的金融網點又虧了5800萬，我們的錢從哪里來呢？我們靠城里的金融機構賺錢，目前為止我們政策金融和商業金融并行，我們承擔兩方面的壓力，所以呼吁政府的支持。
農村金融是弱勢群體，農村金融是政策性金融，離不開政府從政策層面和社會層面的支持。農村金融的資金支持是新農村建設中農業產業化和建設現代化農業的主要資金來源，只有解決農村金融自身的發展問題才能解決新農村建設金融服務問題。我們今天談金融服務，農村的金融服務最缺乏，優化農村金融的發展政策與發展環境應該得到各級政府、社會各界、媒體高度重視和幫助，農村金融發展得快，改革得徹底、存在問題解決得早，對新農村建設更有利，關注農村金融和環境改善問題。并加快這一問題的解決，這是由于農村金融強則新農村強，新農村強則中國強。
平安銀行行長江天錫
現在很多銀行大量投資于電話銀行、手機銀行、網上銀行等服務硬件，這是決定性的因素，但最根本的是服務品質問題，我所說服務品質主要就是當你去銀行大堂存款、劃款時銀行工作人員的態度。銀行也是個服務業，中國的銀行不管大還是小，基本上還是官僚的態度，你來求我，我不求你，在某種情況下是這樣的情況。中國計劃經濟時代養成這樣的劣習，其實他還沒在客戶的角度設計產品。上個星期我去銀行排隊，大家都是上班族，去銀行只是中午的時間，存貸只有一個柜臺，人最多的時間柜臺只開一個，另外一個為什么不開？大堂經理很不以為然地說，我們銀行人員也要吃中飯。銀行服務在設計上應該考慮客戶的要求，客戶要來，應該多開，工作人員應該滿足客戶的要求，提前吃或過后吃；餐廳也不會中午休息，做餐館的知道客戶的要求，中國哪個銀行在中午的時候柜臺開得特別多，肯定沒有，說實話我覺得應該從客戶需要設計，中午開特別多的柜臺，讓客戶可以馬上做好事情，在下班以后五點半一直延長到八點鐘，中國銀行界對服務客戶的心態還相當被動，還不是積極為客戶設計營運模式。
中國的銀行的印象是不銹鋼的裝璜，灰色的瓷磚，穿的灰灰黑黑的制服，為什么它們還能生存下去，因為競爭還沒真正臨到，這些銀行不改造會在市場上慢慢消失。銀行業是服務業，在服務業的前提下我們做業務，產品、流程、運營、對客戶的態度都應該以服務業的態度做，中國銀行界不能對這個認識徹底的改變，將來零售業務板塊遲早會被其他銀行蠶食。如果中國銀行有這么大的網絡，有這么雄厚的基礎，把對客戶互動這塊做好，中國銀行零售業才會繼續維持下去。
中國建設銀行首席經濟學家華而誠
客戶為中心在傳統銀行中不一定很容易做到，銀行業是服務業，服務業最重要就是為客戶服務，這個道理并不難理解，但是怎么做到也不見得是一件容易的事情，主要從我們的服務方式和服務內容來講，銀行間的競爭是為客戶提供比較好的服務，其中最主要的就是產品和流程。我們如何衡量客戶為中心，是什么樣的標準？其實客戶親身體驗最重要，在服務的時候應該是什么樣的態度和流程，這不僅僅是我們提供服務的功能性，我們做了很多產品的研究和開發，可能都非常科學化、功能化，但這不能使客戶達到滿意，這可能是必要的，但絕對不是充分的條件。要使客戶親身體驗我們的服務，不是我們提供功能齊全的產品，這里面有很多的因素，客戶的體驗方面包括環境，我們在網點的設計是不是人性化。包括我們服務人員的態度都是基礎，我們都知道這么做，但是我們不一定能做到。有兩個非常關鍵的因素：第一，便利性；第二，習慣。
從110家到1027家
廖聲紅是湖北省漢川市新河鎮燎原村人，全家是燎原村土生土長的農民，經營大棚種植，由于蓋房投入過大，他經營的大棚種植出現了資金短缺，2009年4月17日到漢川農銀村鎮銀行申請農業貸款5萬元。
該銀行在調查過程中，發現廖聲紅貸款無有效抵押物，但了解到廖聲紅貸款的確是生產經營需要，個人信用良好，無任何不良貸款記錄，且第一還款來源有保障。
漢川農銀村鎮銀行決定用農戶種植大棚菜的土地承包經營權作為抵押。該筆貸款從申請到發放只用了一天時間，其中廖聲紅只到過村鎮銀行一次，其余手續都是該行上門辦理的。
漢川農銀村鎮銀行是農業銀行在湖北聯合5家企業法人共同發起設立的，除了漢川農銀村鎮銀行外，農業銀行還在內蒙古聯合6家企業共同發起設立克什克騰農銀村鎮銀行。
這兩家村鎮銀行都取得了不錯的成績。截至2009年6月末，克什克騰農銀村鎮銀行實現利潤44萬元。
2009年8月，剛滿“周歲”的漢川農銀村鎮銀行也交出了好看的成績單：年賬面盈利85萬元，貸款收息率和到期貸款回收率均達到100%。
“我們的優勢就是審批鏈條短，符合條件的農戶能很快拿到錢。” 漢川農銀村鎮銀行行長胡郡靈說，因為村鎮銀行是獨立法人，在當地相當于總行，對貸款審批不用層層上報。
中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為，區別于銀行的分支機構，村鎮銀行屬一級法人機構，靈活的信貸措施成為村鎮銀行的最大優勢。
中國經濟建設中絕對不能缺少的是農村地區的發展，村鎮銀行恰好滿足了廣大農村地區急劇增長的信貸需求。
銀行早就該拋棄過去完全依賴在城市里傍大戶的策略，而應將業務往下沉到更基層的市場去，因此不論從銀行自身發展需要還是從政策扶持角度來看，村鎮銀行未來都會面臨非常廣闊的發展前景。
自2007年3月首家村鎮銀行成立以來，目前全國已成立村鎮銀行超過110家，但這樣的發展速度，和要求仍然相差甚遠：銀監會《新型農村金融機構2009年~2011年總體工作安排》中計劃到2011年末全國應設立1027家。
這意味著，2010年一年中村鎮銀行的設立必然迅猛發展。
《世界的人民幣》作者、資深銀行專家孫兆東更加看好村鎮銀行的發展潛力，他對《投資者報》表示，村鎮銀行也是建設新農村的標志，農村要實現金融現代化，前提是要有村鎮銀行。
目前我國鄉鎮級機構有4萬多個，從長遠看，假設一個地區建一家村鎮銀行，至少還要設立4萬家才能滿足需求。
中外銀行忙圈地
目前，在大型國有商業銀行中，由工、農、建、交5家組建并開業的村鎮銀行有7家：工行2家，農行2家，建行2家，交行1家。中國銀行目前在村鎮銀行領域還是空白。
工行雖然去年12月才開始涉足村鎮銀行，進入較晚，短短一個月內，浙江和重慶相繼成立了兩家村鎮銀行。
最為雄心勃勃的是建行。其董事長郭樹清今年1月13日表示，建設銀行正向監管機構積極申報設立一個村鎮銀行控股公司，力爭在不太長的時間內使村鎮銀行超過百家。
股份制商業銀行發展村鎮銀行的態勢也非常積極。其中，動作最迅速的當屬浦發：已成立5家村鎮銀行。今年1月份又籌劃設立資興、華西、甘井子三家浦發村鎮銀行。
此外，去年12月29日，華夏銀行董事會已經同意該行出資1億元發起設立，北京大興華夏村鎮銀行有限責任公司；而民生銀行正在成立“村鎮銀行集團公司”。
外資銀行反應甚至比中資銀行還要迅速。
匯豐、渣打、花旗等銀行都已經成功在中國內地成立了若干家村鎮銀行。
據了解，2007年12月匯豐銀行就開始進軍村鎮銀行業務，在湖北隨州設立第一家村鎮銀行。
至今匯豐在內地擁有了7家村鎮銀行，是外資銀行在中國農村地區網點最多的，僅次于國家開發銀行的7家，也比大多數大型國有商業銀行擁有的村鎮銀行要多。
外資銀行發力農村市場的方式手段各有不同。匯豐銀行以密集開辟網點建立村鎮銀行為主打，花旗則主要以貸款公司的模式為城鄉居民、個體工商戶和微型企業提供包括抵押及無抵押貸款在內的多種貸款。
毫無疑問，中國農村潛力巨大的市場前景、可持續的盈利和市場占領動因是讓他們紛紛積極挺進農村市場，加速在這一領域投入擴張的主要原因。
孫兆東很看好村鎮銀行強大的獲利能力。在利差方面，中小涉農企業貸款利率比基準利率上浮30%以上，利差高于城市。這恰恰也是諸多銀行看好村鎮銀行的所在。
目前大型、中型城市的競爭已趨于白熱化，利差越來越少，銀行亟待開發新的市場。
村鎮銀行絕大部分客戶是中小企業，普遍面臨貸款難的問題。那些在中小企業客戶經驗積累較多、基礎比較好的銀行，與村鎮銀行的客戶對接存在明顯的競爭優勢。
鄉路的隱憂
十年前，由于在農村金融市場上績效欠佳，商業銀行家族紛紛從縣域以下農村地區撤出；如今，又開始一場集體回歸農村運動。這很大程度歸功于國家政策和村鎮銀行的獲利能力。
2009年全國118家新型農村金融機構累計盈利4074萬元。像農業銀行發起設立的兩家村鎮銀行在一年內均實現了盈利。
建設銀行發起設立的湖南桃江建信村鎮銀行，則在半年內就實現盈利，成為全國范圍內最快進入盈利期的村鎮銀行。
只要經營得當、具備創新意識、抓好風險控制，村鎮銀行是可以實現快速盈利的。
但回歸鄉村之路并不容易。農業銀行該負責人向記者坦言，村鎮銀行經營目前還存在著三方面的問題，制約了其進一步的發展。
一是匯路不暢。人民銀行目前還沒有出臺關于村鎮銀行加入大小額支付系統的有關具體規定，導致村鎮銀行匯路不通暢。村鎮銀行只能主要靠營銷公關來吸引存款，造成存款集中度較高。
通過對農村合作銀行近年來發展狀況的分析，可以明確作為地區性中小金融機構的農村合作銀行的市場定位并非和國有商業銀行、全國性股份制商業銀行爭業務、搶客戶，而是要充分發揮其地方性銀行的地域優勢、網點優勢和決策優勢，在細分市場的基礎上為支持地區經濟的發展提供全方位的金融支持與服務。
相比于國有商業銀行、全國性股份制商業銀行等大型金融機構，獨具地區特色的農村合作銀行具備金融結構區域性方面的比較優勢：
1、結構優勢——體制完善、經營靈活。作為一級法人，決策快、效率高，信息鏈較短，應對任何市場變化都可以在最短的時間內做出反應，而不需要像其他金融機構那樣將市場信息逐級上報，再等待指令的逐級下達。
2、區位優勢——扎根于地方，網點多、人脈廣。農村合作銀行的網點基本遍布所轄各鄉各鎮，便于客戶就近辦理各種業務；同時，由于員工都來自當地土生土長的居民，在無形之中形成了一張人脈關系網，具有相對的親和力和適應性。3、產品優勢——根據中小企業的需求創新金融產品，設計管理模式。部分農合行針對個體商戶和小型企業貸款需求較小、借貸行為頻繁的特點，設計并推廣了新型貸款產品，同時處理好中小企業的貸后跟蹤管理環節。
4、營銷優勢——作為地方性金融機構，農村合作銀行具有簡易靈活的運營機制，可以對市場需求的變化作出迅速反應。同時，城鄉金融格局的調整為農村合作銀行的發展提供了契機。目前，國內各家銀行對社會的大額放款主要集中在大型項目上，而對迫切需要提供金融支持的中小企業和中小型工商業活動卻處于收斂狀態。國有商業銀行結構性市場閉關使得地方金融市場資金供給主體缺乏，使得民營經濟和中小企業獲得金融支持的主渠道依賴于農村合作銀行等地方性金融機構，這為農村合作銀行提供了一個廣闊的營銷舞臺。
農村合作銀行金融支持中小企業中存在的問題
（一）農合行方面：
其一是內部運行機制存在諸多制約支持力度的因素。例如定位狹隘的信貸決策機制、不穩定的資金定價機制、貸款責任人追究機制對農合行信貸人員積極性的約束和現行抵押擔保辦法限制了中小企業貸款需要。其二是經營管理和資本實力方面的弱勢使得其抗風險能力、放貸能力和業務創新能力較低。首先，產品創新和業務發展受到束縛。目前，我國農村合作銀行的業務主要是各種傳統存、貸款業務，中間業務發展水平不高，在金融產品的競爭性、創新性方面也比較滯后。
其次，風險管理能力弱。雖然改制后的農村合作銀行在風險管理方面做了改進，但仍面臨著一些突出的信用風險、操作風險和市場風險。
其三是結算渠道不暢，經營范圍有限，業務拓展受到多方面制約。農村商業銀行經營領域僅限于當地，結算網絡受限于經營領域，雖然通過其他方式輔助，但結算便利程度仍不理想，提升了交易成本的同時也限制了業務范圍的擴張。此外，因為農村合作銀行脫胎于農村信用社，社會各界對其聲譽和經營能力仍存在歧視和偏見。其四是信息流量狹窄，監管門檻較高。市場的競爭首先是信息的競爭，決策的有效性與信息的準確與及時將直接聯系。
作為地方性銀行，農村合作銀行的信息量較為有限，盡管決策層采取多種方式捕捉各方市場信息，但與全國性的商業銀行相比不在同樣水準；而監管部門按與全國性股份制商業銀行相的監管標準和指標來監管農村合作銀行，加大其在發展過程的壓力以及在業務拓展和風險控制上的不平衡。
其五是員工素質整體不高。盡管近年來人才的引進力度加大，但與舊時期相比員工構成基本未變。目前，農村合作銀行尤其缺乏高素質的決策型人才和管理人才、強大的科技網絡隊伍、熟悉WTO相關法規及國際金融業務的人才以及具備銀行、證券保險綜合化經營知識、產品創新能力強的綜合人才。
（二）中小企業方面：
其一是中小企業規模小，管理模式落后，產品競爭力弱。近些年來，許多中小企業經過改制與產權重組，經濟效益得到了一定的提高，但由于沒有真正與現代企業制度密切接軌，在管理上仍具有明顯的"家族"尾巴，難以跟上現代化化生產力的標準，缺少真正有發展潛力的產品，發展前景受限。其二是中小企業資金需求具有頻率高、數額小、時間性強等特點。這既使得現行的銀行信貸程序難以滿足它們的資金多樣性需求，導致貸款機構對中小企業放貸的成本相對高于大企業。其三是信用意識淡薄，財務狀況不夠透明，銀企信息不對稱。很多中小企業財務管理制度和會計制度不健全，導致中小企業在尋求金融支持時因信息不對稱，致使銀行難以掌握其真實的經營狀況及不能準確判斷其信用程度，從而做出偏向選擇，增大中小企業貸款難度。
（三）第三方環境方面：
其一是中小企業貸款擔保體系和服務體系不健全。多數地方性企業貸款擔保體系建設尚處于初級階段，而且為中小企業提供服務的中介機構不多，并存在部門壟斷。目前中介諸多繁雜的收費環節的標準對目前的中小企業發展現狀而言都顯偏高，加上貸款利息支出，中小企業的融資成本承擔了很大壓力。其二是征信體系建設滯后。工商、公安、司法、海關等部門各自掌握了部分企業、個人其他方面的資信情況，且部門間未實現信息共享使得農合行獲得企業的綜合信用情況受到限制，難以對企業、個人作出全面的資信評估而把握企業前景。
其三是地方乃至更廣區域的金融生態環境欠佳，企業誠信意識、法制觀念淡薄，金融機構有“懼貸”心理。地方部分企業視銀行貸款為“順風便車”，貸款到期不主動歸還。由于“前車之鑒”，地方性金融機構為防止不良貸款的繼續增加，加強信貸管理力度，限制地方貸款投放規模，嚴重影響了地方投資環境。
改進農村合作銀行對中小企業金融支持的對策
（一）農村合作銀行采取的舉措：
農村合作銀行在面對中小企業的金融支持中遇到的問題時要綜合考慮多方因素，采取適合中小企業、符合地方特色的相關舉措。
1、首先在短期內，農合行應找準市場定位，因地制宜地發揮區位優勢、業務拓展優勢及營銷優勢。農村合作銀行在結合當地經濟發展情況和金融業務發展的空間的同時，也要結合自身的經營管理水平將目標下移，確定重點服務對象。而中小企業和城鎮居民不需要大額資金支持，但需要及時快捷的金融服務。兩者間的這種“對口”，使得農合行在保證資產安全的前提下讓收益見長，加快業務拓展步伐，創造自己的特色業務。
2、接下來在中期，農村合作銀行應持審慎經營原則，加快制度創新，為金融支持增加砝碼。與大型商業銀行相比，農村合作銀行在資本額度、抗風險能力方面處于弱勢，所以，審慎經營才能確保農村合作銀行穩健發展。農村合作銀行要在原有的結構基礎上強化制度建設與創新，建立和健全內部控制和風險管理機制，鋪就良好的信用環境，構建銀行企業良性互動機制，造就優良的金融生態環境。
3、最后在未來長期內，爭取不斷提升員工素質，引進戰略投資者，實現信息化升級，全面打造具有地方特色的銀行戰略性品牌。
（二）中小企業所采取的相關措施：
1、首先努力改善內部融資環境。充分發揮市場機制作用，努力提高中小企業的生產管理水平，樹立良好的社會信用觀念，健全財務制度，規范經營行為，逐步建立起現代企業的經營管理機制。同時，中小企業選擇申請的貸款項目要以市場為導向，以高新和先進技術改造提升傳統產業，加快實現產業升級和產品結構調整步伐，提升適應市場的綜合競爭力，使得產品擁有穩定的市場，以獲取銀行信貸支持的資格。
2、再次可以嘗試通過聯保形成“信貸聯合體模式”，實現風險共擔，幫助破解中小企業這類薄弱經濟實體抵質押物不足、獲取金融服務成本高、信息不對稱、管理和分散風險難等諸多難題。
（三）外界相關機構的努力方向：
1、建立健全信用擔保體系，規范社會中介服務行為，進一步發展和完善中小企業信用擔保機構，促其健康發展。可嘗試由中小企業、農合行、中介公司共同出資設立或財政注入部分資金和向社會發行債券等籌集設立一個“信用擔保合作組織”，或者由中小企業作為會員自發參與聯合出資成立股份制的擔保組織。建立合作性組織能夠對企業成員形成有效的外部約束，以減少銀行的信息成本，減少銀行與企業之間的信息不對稱。農合行要積極與信用擔保組織建立密切的業務協作關系，雙方按“利益共享，風險共擔”原則合理確立風險分擔比例。合作組織成立后，對資信好的地方其擔保基金與可擔保貸款配比按需放大。凡是經過合作組織承保的貸款，合作的農合行應簡化評審程序，開通便捷通道，加快放款流程，調整信貸政策，增強對中小企業的金融滲透和支持能力。
【關鍵詞】新型城鎮化 商業銀行 機遇及挑戰
黨的十對城鎮化發展做出了重要部署，“新型城鎮化”已成為各方關注的焦點。十明確指出，城鎮化建設未來將成為中國全面建設小康社會的重要載體，更是撬動內需的最大潛力所在，城鎮化建設正在成為中國經濟增長和社會發展的強大引擎。而城鎮化的快速發展給我國商業銀行業務拓展帶來了巨大的市場機遇，銀行業也為城鎮化建設提供了重要的金融支撐，與此同時城鎮化的迅猛發展也不可避免地給銀行業帶來了相應的金融風險。因此，把握機遇、提供支持、防范風險，成為商業銀行在城鎮化建設中開展業務的重中之重。
一、新型城鎮化建設下商業銀行的發展機遇
首先，商業銀行應該找準城鎮化進程中每個區域的產業結構特點和比較優勢。城鎮化過程中必然涉及產業鏈選擇與設計、經濟的轉型問題。產業鏈的設計、構建和資源整合，與各個地區不同的產業優勢、資源優勢、區位優勢和人力優勢密切相關，這樣該地區城鎮化進程中的各項產業在未來的市場中才能夠具備競爭能力，并增加當地的就業，使失地農民可以得到很好的就業機會，同時通過產業的發展，帶動農民創業。商業銀行的金融產品設計應與當地的產業優勢密切結合，而且要注重整個產業鏈的構造和整合，而不是著眼于單一產業和單一環節推進信貸政策。培育產業鏈既為當地農業產業轉型提供了巨大支持，同時也為商業銀行帶來更多連鎖性的商業機會，而且還有助于商業銀行降低系統性的信貸風險。
其次商業銀行要深入了解城鎮化給區域經濟和社會帶來的影響。城鎮化的推進以及農村人口的城市轉移，帶動了二、三產業的發展，由此產生了多方面的資金需求。一方面需要得到金融支持的主體，已從傳統農民擴大到農村中小企業、種養殖大戶和農民專業合作社等現代農業主體；另一方面需要金融支持的項目日益增多，如農村基礎設施建設、社會事業、公共服務、商業住宅等項目。這些主體和項目對金融服務需求的差別也很大，需要商業銀行進行深入分析，提供有針對性的、可行的金融服務。縣域城鎮化建設過程中，伴隨著大量農村勞動力從傳統農業向二、三產業轉移，需要信用創業貸款的支持，農民貸款缺少合適抵押物，需要農村金融機構探索擴大抵押物范圍和加快現代農業發展；推進工業化的發展需要切實加大對農村中小企業和區域骨干支柱產業的扶持力度，需要為農民在住房、教育、衛生、耐用品消費等方面提供消費信貸；推進基礎設施，公共服務設施建設，需要可靠而有力的資金保障和金融機構提供中長期貸款，發展債券市場等。
最后商業銀行要想抓住城鎮化建設發展的機遇還要加大金融產品創新力度以求適應城鎮化發展的需求，引導城鎮因地制宜地發展具有區域優勢的新興產業和特色經濟，切實深入的參加到城鎮化建設當中去。商業銀行要根據城鎮化建設過程中各類群體、項目資金需求特點以及生產、創業、消費等各種資金用途，探索開發適合城鎮化建設多樣化融資需求的金融產品，以滿足城鎮化建設中企業和居民對資金方面的需求，同時也可將發展較為成熟的金融產品移植到城鎮化建設中，鼓勵金融服務創新。商業銀行要積極支持具有地區資源優勢和發展前景的行業以及處于產業結構快速調整、升級中的企業，更好更快地推動城鎮化建設，以實現銀企雙贏。
二、新型城鎮化建設下商業銀行面臨的挑戰
首先，新型城鎮化對金融服務提出更高需求。和以往相比，新型城鎮化更追求的是質量和效率，對金融服務也提出了新的更高的要求。新型城鎮化中產業發展的金融需求也發生著新變化。戰略性新興產業、國內產業梯度轉移以及技術創新等領域的金融需求明顯增加，這就要求商業銀行創造更多、更好的適合新型工業化發展的新產品、新服務。城鎮化建設過程中村鎮居民的收入將大大提升，隨之而來的是消費的升級，這將刺激村鎮居民產生更多的金融需求。商業銀行除了要不斷拓展消費金融供給渠道外，還要不斷開發多樣化的消費金融產品，支持居民多樣化消費融資需求，增加城鎮ATM、銀行卡受理設備數量，不斷拓展銀行卡使用范圍，推廣網上銀行支付、手機銀行支付等支付創新業務。
其次，新型城鎮化過程中商業銀行的風險管理壓力加大。新城鎮建設過程中存在的風險也會阻礙商業銀行作用的發揮。一是政策風險。新型城鎮建設所處法律環境尚不完善，還存在著運作主體缺乏獨立性、少數地方政府在規劃等方面有較大的隨意性等問題。二是市場風險。存在城鎮在建設中盲目追求規模、見效快等短期效益，忽視產業培育、持續發展等問題，造成城鎮經濟輻射能力不強或者建設規模不合理等產業空心化的現象。三是經營風險。新型城鎮建設涉及民生等相關的各類投資以及相關產業培育，投資金額大，缺乏足夠的建設經驗及運營經驗，對風險認識不足，可能出現新型城鎮化建設難以為繼的問題。第四是資金支持風險。資金是新型城鎮建設面臨的最大難題。其主要資金來源包括政府財政投入、企業自有資金、銀行貸款、項目收入滾動投入等，涉及主體較多，任一環節出現問題，都會出現資金支持風險。
三、新型城鎮化過程中商業銀行的對策
首先，加強新型城鎮化過程中的新領域新風險的管控。新型城鎮化過程中，商業銀行拓展新興業務、創新型金融產品的同時風險也在加大。在新型產品的創設和應用中往往是信用風險、合規風險、操作風險同時并存，因而商業銀行應堅持在發展中管控好各類風險。
其次，加快轉型創新力度，做大資產管理和私人銀行業務。隨著新型城鎮化進程中消費群體的壯大，客戶日益多元的金融資產配置需求也將日益突顯。商業銀行應注重居民多元資產配置需求，推出特色金融服務。應注重以資產管理業務、私人銀行業務為重要抓手，加大新型產品創設力度，從而在業務創新的過程中推動實現自身的轉型。
