時間：2023-06-27 17:58:27
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇保險經紀業務管理制度，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
第一條 為了規范保險經紀機構及其分支機構的經營行為，維護公平競爭的市場秩序，促進保險業健康發展，根據《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）等有關法律、行政法規，制定本規定。
第二條 在中華人民共和國境內設立保險經紀機構及其分支機構，應當經中國保險監督管理委員會（以下簡稱中國保監會）批準。
未經中國保監會批準，任何單位、個人不得在中華人民共和國境內經營或者變相經營保險經紀業務。
第三條 中國保監會根據《保險法》和國務院授權，對保險經紀機構及其分支機構履行監管職責。
中國保監會派出機構，在中國保監會授權范圍內行使職權。
第四條 本規定所稱保險經紀包括直接保險經紀和再保險經紀。
直接保險經紀是指保險經紀機構與投保人簽訂委托合同，基于投保人或者被保險人的利益，為投保人與保險公司訂立保險合同提供中介服務，并按約定收取傭金的行為。
再保險經紀是指保險經紀機構與原保險公司簽訂委托合同，基于原保險公司的利益，為原保險公司與再保險公司安排再保險業務提供中介服務，并按約定收取傭金的行為。
第五條 本規定所稱保險經紀機構是指符合中國保監會規定的資格條件，經中國保監會批準取得經營保險經紀業務許可證（以下簡稱許可證），經營保險經紀業務的單位。
本規定所稱保險經紀分支機構是指由保險經紀機構設立、在其授權范圍內經營保險經紀業務的分公司和營業部。
第六條 保險經紀機構及其分支機構應當遵守法律、行政法規和中國保監會的有關規定，遵循自愿、誠實信用和公平競爭的原則。
第七條 保險經紀機構及其分支機構在辦理保險業務中因過錯給投保人、被保險人、保險公司造成損失的，應當承擔賠償責任。
第八條 保險經紀機構及其分支機構應當依據本規定如實向中國保監會提交有關材料，反映真實情況，并對材料實質內容的真實性負責。
第二章 機構管理
第一節 設 立
第九條 保險經紀機構可以采取下列組織形式：
（一） 合伙企業；
（二） 有限責任公司；
（三） 股份有限公司。
第十條 設立保險經紀機構，應當具備下列條件：
（一） 注冊資本或者出資達到本規定的最低金額；
（二） 公司章程或者合伙協議符合法律規定；
（三） 高級管理人員符合本規定的任職資格條件；
（四） 持有《保險經紀從業人員資格證書》（以下簡稱《資格證書》）的員工人數在2人以上，并不得低于員工總數的二分之一；
（五） 具備健全的組織機構和管理制度；
（六） 有固定的、與業務規模相適應的住所或者經營場所；
（七） 有與開展業務相適應的計算機軟硬件設施。
第十一條 保險經紀機構以合伙企業或者有限責任公司形式設立的，其注冊資本或者出資不得少于人民幣500萬元；以股份有限公司形式設立的，其注冊資本不得少于人民幣1000萬元。
第十二條 依據法律、行政法規規定不能投資企業的單位或者個人，不得成為保險經紀機構的發起人、股東或者合伙人。
第十三條 保險經紀機構及其分支機構的名稱中應當包含“保險經紀”字樣，且其字號不得與現有的保險中介機構相同。
第十四條 申請設立保險經紀機構，全體股東、全體發起人或者全體合伙人應當指定代表或者共同委托人，向中國保監會辦理申請事宜。
第十五條 申請設立保險經紀機構，應當向中國保監會提交下列材料一式兩份：
（一）全體股東、全體發起人或者全體合伙人簽署的《保險經紀機構設立申請表》；
（二）《保險經紀機構設立申請委托書》；
（三）公司章程或者合伙協議；
（四）自然人股東、發起人或者合伙人的身份證明復印件和簡歷，非自然人股東、發起人的營業執照副本復印件及加蓋財務印章的最近1年財務報表；
（五）具有法定資格的驗資機構出具的驗資證明，資本金入賬原始憑證復印件；
（六）可行性報告，包括市場情況分析、近3年的業務發展計劃等；
（七）企業名稱預先核準通知書復印件；
（八）內部管理制度，包括組織框架、決策程序、業務、財務和人事制度等；
（九）本機構業務服務標準；
（十）擬任高級管理人員任職資格的申請材料，業務人員的《資格證書》復印件；
（十一）住所或者經營場所證明文件；
（十二）計算機軟硬件配備情況說明。
第十六條 中國保監會收到申請材料后，可以召集投資人進行投資風險提示，就申請設立事宜進行談話，詢問、了解擬設機構的市場發展戰略、業務發展計劃、內控制度建設等有關事項。
第十七條 中國保監會應當自受理設立保險經紀機構申請之日起20日內進行初審，并自受理申請之日起40日內作出批準或者不予批準的決定。決定不予批準的，應當書面通知申請人并說明理由。
中國保監會可以根據實際需要組織現場驗收。
第十八條 保險經紀機構設立1年內，可以在其住所所在省、自治區、直轄市設立3家保險經紀分支機構。申請設立保險經紀分支機構應當具備下列條件：
（一）申請前1年內無嚴重違法、違規行為；
（二）內控制度健全；
（三）擬任主要負責人符合本規定的任職資格條件；
（四）現有的保險經紀分支機構運轉正常；
（五）注冊資本或者出資達到本規定的要求。
第十九條 保險經紀機構以本規定要求的注冊資本最低限額或者出資最低限額設立的，在設立1年后，在其住所地以外的省、自治區、直轄市可以設立3家保險經紀分支機構。此外，在其住所地以外的每一省、自治區、直轄市首次申請設立保險經紀分支機構的，應當至少增加注冊資本或者出資人民幣100萬元。
申請設立保險經紀分支機構時，保險經紀機構注冊資本或者出資已達到前款規定的增資后額度的，可以不再增加相應的注冊資本或者出資。
保險經紀機構注冊資本或者出資達到人民幣2000萬元的，設立保險經紀分支機構不需要增加注冊資本或者出資。
第二十條 保險經紀機構申請設立保險經紀分支機構，應當提交下列材料一式兩份：
（一） 《保險經紀機構分支機構設立申請表》；
（二） 董事會或者全體合伙人關于設立保險經紀分支機構的決議；
（三） 擬設保險經紀分支機構內部管理框架；
（四） 會計師事務所出具的保險經紀機構上一會計年度的審計報告；
（五） 保險經紀機構前1年接受保險監管、工商、稅務等部門監督檢查情況的說明及有關附件；
（六） 擬任主要負責人的任職資格申請材料；
（七） 經營場所證明文件；
（八） 計算機軟硬件配備情況說明。
需要增加注冊資本或者出資的，還應當提交具有法定資格的驗資機構出具的驗資證明，資本金入賬原始憑證復印件。
第二十一條 中國保監會應當依法對設立保險經紀分支機構的申請進行審查，并自受理申請之日起20日內作出批準或者不予批準的決定。決定不予批準的，應當書面通知申請人并說明理由。
中國保監會可以根據實際需要組織現場驗收。
第二十二條 中國保監會作出批準設立保險經紀機構、保險經紀分支機構決定的，應當向申請人頒發許可證。
申請人收到許可證后，應當按照有關規定辦理工商登記，領取營業執照后方可開業。
第二十三條 依法設立的保險經紀機構、保險經紀分支機構，應當自開業之日起10日內在中國保監會指定的報紙上予以公告。
第二十四條 保險經紀機構應當繳存保證金或者投保職業責任保險。
保險經紀機構繳存保證金的，應當自辦理工商登記之日起20日內，按注冊資本或者出資的20％繳存。
保險經紀機構增加注冊資本或者出資，應當相應增加保證金數額。
第二十五條 保險經紀機構的保證金應當以銀行存款形式或者中國保監會認可的其他形式繳存。
保證金以銀行存款形式繳存的，應當專戶存儲到全國性的商業銀行。保證金存款協議中應當約定：“未經中國保監會書面批準，保險經紀機構不得擅自動用或者處置保證金。銀行未盡審查義務的，應當在被動用保證金額度內對保險經紀機構的債務承擔連帶責任。”
第二十六條 保險經紀機構應當自保證金專戶存儲到商業銀行之日起10日內，將保證金存款協議復印件報送中國保監會。
保險經紀機構應當在每年1月31日前，向中國保監會報送有關上年度本機構保證金管理情況的專門報告。
第二十七條 保險經紀機構不得動用保證金，但有下列情形之一的除外：
（一）注冊資本或者出資減少的；
（二）依照本規定進入清算程序的。
第二十八條 保險經紀機構因減少注冊資本或者出資申請動用保證金的，應當向中國保監會提交下列材料：
（一）申請書；
（二）有關減少注冊資本或者出資的工商變更登記證明材料。
第二十九條 保險經紀機構依照本規定進入清算程序，申請動用保證金的，應當由清算組向中國保監會提交下列材料：
（一）申請書；
（二）清算方案；
（三）許可證原件。
保險經紀機構解散的，還應當提交股東會、股東大會或者全體合伙人關于解散、清算事項的決議；保險經紀機構被依法宣告破產的，還應當提交相關文件。
第三十條 許可證應當置于經營場所顯著位置。
第三十一條 保險經紀機構的許可證有效期為2年，保險經紀機構應當在有效期屆滿30日前，向中國保監會申請換發。保險經紀機構申請換發許可證，應當提交下列材料：
（一）申請書；
（二）許可證原件；
（三）會計師事務所出具的上一會計年度的審計報告；
（四）申請前1個月末的資產負債表和利潤表；
（五）前2年內本機構遵守保險監管法律法規情況的說明；
（六）前2年內本機構接受保險監管、工商、稅務等部門監督檢查情況的說明及有關附件；
（七）前2年內本機構接受保險行業組織監督情況的說明。
第三十二條 保險經紀機構有下列情形之一的，中國保監會不予換發許可證：
（一）申請換發許可證前連續6個月沒有開展業務的；
（二）內部管理混亂，無法正常經營的；
（三）高級管理人員和業務人員不符合本規定條件的；
（四）未按規定繳納監管費的。
第三十三條 保險經紀機構申請換發許可證的，中國保監會應當在許可證有效期屆滿前對保險經紀機構前2年的經營情況進行全面審查和綜合評價，并作出是否批準換發許可證的決定。決定不予換發的，應當書面說明理由。
第三十四條 保險經紀機構及其分支機構不得偽造、涂改、出租、出借、轉讓許可證。
第二節 變更和終止
第三十五條 保險經紀機構有下列情形之一的，應當報中國保監會批準：
（一）變更注冊資本或者出資的；
（二）變更組織形式的；
（三）變更股東或者合伙人的；
（四）變更股權結構或者出資比例的。
第三十六條 保險經紀機構變更注冊資本或者出資，應當向中國保監會提交下列申請材料一式兩份：
（一）《保險經紀機構變更事項申請表》；
（二）股東大會、股東會或者全體合伙人決議；
（三）新增自然人股東或者合伙人的身份證明復印件和簡歷，新增非自然人股東的加蓋單位財務印章的最近1年財務報表及營業執照副本復印件；
（四）具有法定資格的驗資機構出具的驗資證明；
（五）修改后的公司章程或者合伙協議；
（六）減少注冊資本或者出資的，應當提交已經在報紙上至少公告3次的證明；
（七）中國保監會規定的其他材料。
第三十七條 保險經紀機構申請變更組織形式，應當滿足新組織形式的設立條件，并向中國保監會提交下列申請材料一式兩份：
（一）《保險經紀機構變更事項申請表》；
（二）股東大會、股東會或者全體合伙人決議；
（三）修改后的公司章程或者合伙協議；
（四）實施方案；
（五）中國保監會規定的其他材料。
第三十八條 保險經紀機構申請變更股東或者合伙人、股權結構或者出資比例，應當向中國保監會提交下列申請材料一式兩份：
（一）《保險經紀機構變更事項申請表》；
（二）股東大會、股東會或者全體合伙人決議；
（三）轉讓協議書；
（四）新增自然人股東或者合伙人的身份證明復印件和簡歷，新增非自然人股東的營業執照副本復印件及加蓋單位財務印章的最近1年財務報表；
（五）修改后的公司章程或者合伙協議；
（六）中國保監會規定的其他材料。
第三十九條 中國保監會自受理保險經紀機構變更申請之日起20日內，作出批準變更或者不予批準的決定。決定不予批準的，應當書面通知申請人并說明理由。
第四十條 保險經紀機構有下列情形之一的，應當自工商變更登記作出之日起5日內，書面報告中國保監會：
（一）名稱變更的；
（二）住所或者經營場所變更的；
（三）發起人、股東或者出資人的姓名或者名稱變更的。
第四十一條 保險經紀分支機構有下列情形之一的，應當自工商變更登記作出之日起5日內，書面報告中國保監會：
（一）名稱變更的；
（二）經營場所變更的。
第四十二條 保險經紀機構修改公司章程或者合伙協議，應當自有關決議或者決定作出之日起5日內，書面報告中國保監會，并將有關決議或者決定、修改后的公司章程或者合伙協議報送中國保監會。
第四十三條 保險經紀機構及其分支機構變更事項涉及許可證記載內容的，應當交回原許可證，領取新許可證。
前款所稱變更事項須經中國保監會批準的，保險經紀機構及其分支機構應當自批準決定作出之日起2個月內向中國保監會領取新許可證；前款所稱變更事項不需要中國保監會批準的，保險經紀機構及其分支機構應當自工商變更登記之日起1個月內向中國保監會領取新許可證。
第四十四條 保險經紀機構撤銷保險經紀分支機構的，應當自有關決議或者決定作出之日起5日內，書面報告中國保監會，交回被撤銷保險經紀分支機構的許可證，并在中國保監會指定的報紙上進行公告。
第四十五條 保險經紀機構及其分支機構有下列情形之一的，應當自變更決定作出之日起5日內，在中國保監會指定的報紙上公告：
（一）變更名稱的；
（二）變更住所或者經營場所的。
第四十六條 因合并、分立設立新保險經紀機構的，應當依照本規定向中國保監會申請批準；因合并、分立解散保險經紀機構的，應當向中國保監會報告；因合并、分立保險經紀機構發生事項變更的，應當按照本規定取得批準或者向中國保監會報告。
第四十七條 保險經紀機構有下列情形之一的，中國保監會依法辦理許可證注銷手續，并予以公告：
（一）許可證有效期屆滿，沒有申請換發的；
（二）許可證有效期屆滿，中國保監會依法不予換發的；
（三）營業執照被工商行政管理部門依法吊銷的；
（四）連續6個月未開展保險經紀業務的；
（五）許可證依法被撤回或者吊銷的；
（六）保險經紀機構解散、被依法撤銷或者被依法宣告破產的；
（七）法律、行政法規規定應當注銷許可證的其他情形。
依照前款被注銷許可證的保險經紀機構應當依法成立清算組，依照法定程序組織清算，向中國保監會提交清算報告。
第四十八條 保險經紀分支機構有下列情形之一的，中國保監會依法辦理許可證注銷手續，并予以公告：
（一）其所屬保險經紀機構許可證被依法注銷的；
（二）營業執照被工商行政管理部門依法吊銷的；
（三）連續6個月未開展保險經紀業務的；
（四）許可證依法被撤回或者吊銷的；
（五）法律、行政法規規定應當注銷許可證的其他情形。
第三章 資格管理
第一節 保險經紀從業資格和執業證書管理
第四十九條 本規定所稱保險經紀業務人員是指保險經紀機構及其分支機構中，為投保人或者被保險人擬訂投保方案、辦理投保手續、協助索賠的人員，或者為委托人提供防災防損、風險評估、風險管理咨詢服務、從事再保險經紀業務的人員。
保險經紀業務人員應當通過中國保監會組織的保險經紀從業人員資格考試，取得《資格證書》。
第五十條 參加保險經紀從業人員資格考試的人員，應當具有高中以上文化程度。
第五十一條 報名參加保險經紀從業人員資格考試的人員，應當提交下列材料：
（一）《保險經紀從業人員資格考試報名表》；
（二）身份證明復印件；
（三）學歷證書復印件；
（四）近期正面免冠小兩寸彩色片3張。
第五十二條 保險經紀從業人員資格考試成績合格，具備下列條件的人員，由中國保監會頒發《資格證書》：
（一）具有完全民事行為能力；
（二）品行良好。
第五十三條 有下列情形之一的人員，不予頒發《資格證書》：
（一） 因故意犯罪被判處刑罰，執行期滿未逾5年的；
（二） 因欺詐等不誠信行為受行政處罰未逾3年的；
（三） 被金融監管機構宣布在一定期限內為行業禁入者，禁入期限仍未屆滿的。
第五十四條 參加保險經紀從業資格考試的人員，有下列情形之一的，考試無效，2年內不得參加考試：
（一）提供虛假報名材料的；
（二）違反考場紀律的；
（三）其他作弊行為。
第五十五條 《資格證書》有效期為3年，自頒發之日起計算。持有人應當在《資格證書》有效期屆滿30日前向中國保監會申請換發。
第五十六條 申請換發《資格證書》，持有人應當具備下列條件：
（一）前3年中每年接受保險知識教育時間累計不少于60小時，接受保險法律和職業道德教育時間累計不少于30小時；
（二）前3年內未因欺詐和嚴重金融、保險違法違規行為受刑事或者行政處罰；
（三）無故意不履行數額較大個人債務的行為。
第五十七條 申請換發《資格證書》，持有人應當提交下列材料：
（一）《保險經紀從業人員資格證書換發申請表》；
（二）前3年內從事保險相關業務或者每年接受繼續教育情況的有關證明。
第五十八條 持有人申請換發《資格證書》的，中國保監會應當在《資格證書》有效期屆滿前作出批準或者不予換發的決定。決定不予換發的，應當書面說明理由。
第五十九條 持有人遺失《資格證書》的，應當向原發證機關申請補發。
第六十條 保險經紀機構應當向本機構的保險經紀業務人員發放執業證書。執業證書只能向持有《資格證書》、且無本規定第五十三條所列情形的本機構人員發放。
執業證書是保險經紀業務人員代表保險經紀機構從事保險經紀活動的證明。
保險經紀業務人員開展保險經紀業務，應當主動向客戶出示《資格證書》和執業證書。
第六十一條 執業證書應當包括下列內容：
（一）業務人員姓名、身份證件名稱及號碼；
（二）《資格證書》編號；
（三）執業證書編號；
（四）業務人員行為規范；
保險中介市場中的經紀人與人
從現行法律規定可以看出，我國的保險人是保險人的人；保險經紀人代表投保人的利益，同時具有獨立的法律地位，以自己的名義實施法律行為并承擔法律責任。雖同屬大陸法系，但我國法律關于保險經紀人性質的規定，與日本、德國等國家和中國臺灣地區有所不同，采取了單一的“居間人說”，即保險經紀人為保險合同雙方的居間人，不作為投保人的人。
保險人立足于保險人的委托，在保險人授權范圍內代為辦理保險業務；保險經紀人基于投保人的利益，為投保人提供風險管理咨詢以及保險安排。不同的定位和權責，使得保險經紀與保險在保險交易中起著不同的功能作用。同時，由于保護被保險人的根本利益之行業宗旨所在，保險經紀人和保險人都需要充分考慮投保人的風險保險需求，提供盡可能完善的保險方案。
在承保環節，保險經紀人與保險人具有不同的適用性。保險人數量眾多、形式多樣，便于滲透到社會經濟的各個方面和環節提供保險服務，多適用于保險標的單一、風險相對簡單、產品同質性和標準化較強的情況，常見于個人壽險和車險、家財險等。保險經紀人僅以機構形式出現、數量相對較少、專業性較高，多適用于保險標的風險復雜、產品供給豐富且差異性強的情況，常見于團體保險和大型產險業務。在承保環節，保險經紀人與保險人都可以為投保人提供風險管理咨詢服務。
在后續服務環節，保險經紀人與投保人聯系較為緊密，會積極參加投保人的防災防損；保險人在此環節介入較少。
在理賠環節，保險人可以或協助保險公司查勘理賠，保險經紀人則可以協助投保人辦理索賠事宜。
保險中介市場：趨同特征明顯
2005年前，專業中介機構處于發展的起步階段，業務規模較小。2005年以來，保險專業機構保費收入占全國總保費收入比逐年穩步增長，財產險、人身險保費收入之比在7∶3左右（參見表1）。
近年來，我國保險經紀機構實現保費收入也呈現增長趨勢，占全國總保費收入比窄幅波動。財產險保費收入、人身險保費收入之比在8∶2左右，再保險業務類經紀保費收入占比較低（參見表2）。
我國保險專業機構主要財產險，部分機構人身險，部分機構同時財產險和人身險。機構可多家公司產品，通常為非專屬機構。我國專業保險機構數量較多，存在素質參差不齊、業務結構單一、競爭秩序較混亂的問題，甚至有一些保險機構淪為保險公司弄虛作假套取費用的工具。兼業機構數量眾多，存在服務能力不高、監管責任不清、銷售誤導和道德風險嚴重等問題。
雖然與保險機構相比，保險經紀機構管理較為規范、專業技術水平較高，少數經紀機構有相對穩定的業務來源，但絕大部分的經紀機構仍然存在業務規模較小、缺乏核心競爭力、沒有穩定的經營模式、專業化水平徘徊不前、內控制度不完善、人才流失嚴重等問題，甚至在市場競爭中面臨逐漸被邊緣化的困境。
目前，我國的保險中介市場，相當一部分保險經紀人與保險人在業務領域、經營模式以及業務操作流程等各方面出現了“同質化”或“趨同化”的現象，主要有以下兩個層面的表現：
表現一：保險經紀人趨同于保險人。如除了少數專長于船貨險領域的保險經紀人外，相當數量保險經紀人的主要業務“被迫”限于車險領域，而當保險經紀人的主要業務局限于車險時，其銷售經營模式與公司幾乎沒有差別。
表現二：保險人趨同于保險經紀人。如一些擁有特殊股東背景或客戶資源的中介機構，即使形式上注冊為保險機構，其業務模式也幾乎都是“肥水不流外人田”或“近水樓臺先得月”，只做股東業務或特殊資源業務，賺取非常有限和單一的傭金收入，這種業務模式從法律性質上看更近似于經紀人業務；再如，目前的經紀公司主要在單位項目和大項目中發揮保險經紀的功能作用，而對于客觀存在的個人投保人的經紀需求，主要靠保險機構在市場中發揮作用，大量的保險機構在為投保人選擇保險產品和保險公司，并為被保險人提供相關保險服務，扮演著保險經紀人的角色。
這種現象有著深刻的行業背景：
第一，保險經紀人趨同于保險人之原因。目前，我國大部分的保險經紀機構在專業能力、人員素質、資金實力、人才吸引能力等各方面普遍水平較低，加之社會公眾的保險經紀意識較弱、保險經紀需求有限，因此，我國保險經紀機構作為經紀人平衡保險公司強勢市場地位、與保險公司談判博弈的功能作用難以得到充分發揮，很難專注于投保人的委托和利益，在生存壓力之下往往會走向保險公司一方，成為事實上的保險人。
第二，保險人趨同于保險經紀人之原因。除壽險個人人外，我國現行法律對于保險人保險公司的數量在大多情況下并未加以限制，這使得保險機構可以基于投保人的利益在不同的保險公司之間進行保險安排，從而使得保險機構在事實上承擔保險經紀人的角色和功能具有了合法的基礎。
此外，由于目前主流的保險公司仍堅持產銷一體的經營模式，大多時候保險公司與保險人會形成事實上的競爭局面，加之后發的保險人業務能力尚難滿足保險公司發展業務的需要，使得保險人從主觀和客觀兩個方面都無法成為保險公司的單方，而是呈現較強的“獨立性”，這與保險經紀人的法律屬性趨同。
構建保險經代經營模式的國際經驗
“一體化”模式
一是英國。英國保險經紀人在非壽險領域影響很大、力量很強，控制了絕大部分市場。壽險領域則基本遵循“兩極化”原則，即中介機構只能在能夠受理所有保險公司產品的經紀人和專屬單一公司的人中做出身份選擇。當然，這并不意味著，英國在壽險領域嚴格的區分了保險經紀人與保險人制度。因為根據合同訂立階段的不同或出現一些特殊情形時，該中介人作為代表保險公司或客戶的法律地位仍可發生轉換，即使是在《2000年金融服務與市場法》等成文法明確將某種情況視為保險公司人時，法官仍可依據判例法判定特定情形下“權發生了轉移”。 二是美國。美國的保險中介市場以人為主，人是市場中的中心角色，經紀人本身是從保險人中發展而來，當保險人的保險人超過15家時，即可被稱為保險經紀人。美國在保險經紀人與保險人制度選擇上，走了更為典型的“一體化”道路。除威斯康辛州等個別的地區外，絕大部分州在法律上未對人與經紀人做明確區分。這既體現在稱謂上，如獨立人也可稱為經紀人；也體現在具體的業務模式上，如人雖然通常情況下把業務安排給自己的公司，但在考慮投保人的特殊需要時，亦可將業務安排給其他公司。
“分設制”模式
一是日本。日本在1996年以前，人展業和保險公司直接展業是公司推銷保單的主要手段。1996年以后，日本保險業大改革，保險經紀人得以發展。日本法律對壽險人進行了嚴格限制，規定其只得接受一家壽險公司的委托，還規定保險經紀人在訂立合同時，可以自行就其法律地位是投保人的人或是中間人進行選擇。
二是韓國。韓國保險法規定保險經紀人在從事保險中介活動時，不得兼營保險人的業務，不得向投保人收取有關保險合同簽訂的中介手續費及其他報酬，對于中介手續費等有關內容應進行記賬，以供投保人查閱。
三是德國和我國的臺灣地區。德國及我國臺灣地區的保險法規定，保險經紀人不得同時從事人的業務活動，其法律地位相當于投保人的人。
通過上述考察可以看到，在英美法國家中，廣義的“保險人”（或稱“保險中介人”）是一個較寬泛的概念，既包括保險人的人，有時也指投保人的人（即保險經紀人），其可以在一個保險合同締結過程中的不同階段成為雙方的人，因不同的具體情況法律地位可隨時發生變化，尤其以美國的保險經代制度最為靈活。而大陸法系國家在成文法的傳統下（崇尚法律的抽象化、概括化和邏輯性，強調制定法的權威，不承認法官的造法功能），更傾向于通過制定法將保險人與保險經紀人做明確嚴格的概念限定和制度區分，盡量避免在法律適用和執行中可能出現的混亂。
實施保險經代“一體化”問題與建議
各國不同的保險中介制度和不同的市場主體格局，是各國長期以來的經濟、歷史及文化傳統所造就和選擇的，每一種制度都有其存在的歷史必然，沒有簡單的優劣之分，只有適合與否，因此，每一項制度的借鑒都必須以對我國保險業自身發展狀況以及一段時期內所處社會、法制、經濟等外部環境進行深入研究和考察為前提。
實施保險經代“一體化”的必要性
第一是保險經代“分設制”的理論合理性與現實困境。我國立法者之所以選擇明確區分保險人與保險經紀人的制度設計，其立法初衷是，保險合同的專業性較強，大多數投保人的保險及法律知識有限，投保人與保險公司之間本就存在著嚴重的信息不對稱，而保險人的加入又使得保險公司的能力和影響進一步擴展，為了保持保險合同雙方當事人之間締約、履約能力的相對均衡，需要引入與保險人相對的、明確代表投保人利益的另一種主體，通過運用自己的保險專業知識和經驗，為投保人提供某種程度的幫助，進而矯正保險合同雙方當事人合同締結能力的失衡狀態。從理論上看，這一制度安排有其合理性。
但是，這一制度的設計初衷得以實現的前提是，保險市場形成科學分工，保險中介市場發展較為成熟。而在我國保險業發展的現階段，保險市場的科學分工遠未形成。在生存與發展的壓力之下，保險人與保險經紀人很難固守自身特點，扮演制度預定的角色，發揮各自獨特的功能作用。在法律不禁止的大前提下，保險經紀人與保險人最大限度的拓展業務和服務范圍，并最終走向融合與同質化的情景必然會出現。因此，在現階段，我國堅持保險經紀與保險的獨特性、選擇嚴格的“分設制”道路，某種程度上過于理想化，忽視了客觀現實。
第二是保險經代“一體化”具有一定的市場動力。保險中介資源主要包括，機構準入牌照、設立的資本金、營業場所和設施、營運資金、勞動力、技術、客戶等。我國保險中介完全源自市場，起步晚、發展慢、規模小、分布散，發展不規范，盈利模式不成熟，對外開放程度有限，對國內外社會資金吸聚能力也有限，與保險行業發展和全社會風險管理需求不相適應。拆除人為設置的經營樊籬，集中使用中介資源，有利于提高資源使用效率，提高經營效益，不但便于機構做強做優，而且有利于保險中介行業職能的充分發揮。目前，很多保險經紀機構和保險機構發出了希望增設保險和保險經紀業務的呼聲，恰恰是現階段市場主體希望通過提高保險中介資源利用效率加快發展的集中表現。
實施保險經代“一體化”面臨的問題
一是保險經代“一體化”法律適用難題。英美法重實質和經驗、輕形式和理論，其法理邏輯采取實質主義，法律理論和法律規定都是實踐和經驗的忠實體現，同時，英美法的判例法傳統使得其司法體系具有極強的能動性，法官享有較大的造法功能，因此，英美法國家的立法和司法體系都可以很好的適應和支持靈活的保險經代“一體化”模式，不會擔心產生任何的法律理解或適用上的混亂。而我國屬于大陸法系國家，很難突破“按照現有的邏輯體系解決現實法律問題”這一大陸法傳統特征（即很難克服大陸法系在法理邏輯上的形式主義），也不具有英美法國家能動性較強的司法體系。因此，在我國實施保險經代“一體化”模式，即同一個主體在不同的保險活動中或不同的保險合同締結階段，分別承擔保險經紀人或保險人兩個不同的法律角色，對于目前的保險法律體系和保險司法環境無疑是一種突破和挑戰，可能會在立法和司法層面面臨一定的實施困難。
二是保險經代“一體化”對保險資源的潛在影響。實踐中，我國保險業在市場發展初期的粗放式經營和傳統的壽險營銷方式對于我國的保險資源造成了一定程度的破壞性開發。一方面社會公眾的風險和保險意識仍然較低，另一方面具有保險意識和保險需求時又表現出一定程度的投保信心不足。在這種情況下，向社會公眾突出宣傳保險經紀人在保險合同締結中的角色屬性、法律地位、專業性及其與保險公司的談判能力等特點，提升社會公眾的保險經紀意識，對于刺激潛在的保險需求、提振公眾投保信心可能起到有益的作用。而一旦在我國實施保險經代“一體化”，進一步模糊保險經紀與保險的定位和角色，很可能會對潛在的保險資源造成進一步的傷害，一定程度上加劇保險業健康發展的輿論環境和公眾評價困境。
實施建議
現階段，我國保險經代趨同化現象的出現既然無可避免，又有利于提高資源使用效率，作為監管者既不應嚴令禁止，也不應掩耳盜鈴、置之不理，因此，建議在對保險法不做大突破的前提下，審慎、有序地放開經代“一體化”經營的制度限制。
一是嚴格審批經紀機構開展保險業務。建議以保險經紀機構增開業務為經代“一體化”經營改革的突破口。目前，保險經紀機構的準入門檻、專業技術水平、內控管理水平等均高于機構，但面對營銷業務，由于展業成本遠高于機構，經紀機構無法大量開展，尤其是在生存發展和業務多元化的壓力和需求之下，很多經紀機構迫切呼吁增批開展業務的資格。可以考慮要求保險經紀機構成立辦理保險業務的專門部門，并建立相應的管理制度、配備必要的人員，經監管機關行政審批之后，授予其開展保險業務的資格。
二是設立專屬機構和獨立機構。當機構可以多家保險公司產品時，就具有了為投保人選擇保險公司、選擇保險產品、進行風險管理規劃和保險安排的基礎，此時保險經紀與保險的區別已不再涇渭分明。因此，作為保險經代制度改革的遠期規劃，可以考慮借鑒美國某些州的做法，僅設立兩種保險中介機構，一種是只一家保險公司產品的“專屬保險機構”，另一種是可以多家保險公司且可以從事保險經紀業務的“獨立保險機構”兩種中介機構，并在準入門檻、經營規則、監管制度等一系列制度規定中予以區別。
一、保險市場主體的改革
1、當前國有保險公司的改革
我國國有保險公司突出問題主要表現在：①公司治理結構不完善，經營機制落后，管理水平低下。截至目前為止，國有保險公司仍然沒有完全走出計劃經濟體制下的粗放經營管理模式。②資本金缺口大，償付能力不足，中國人保、人壽、再保險公司的實際貨幣資本金均大大低于其相應的注冊資本金。③高成本、低技術，困擾國有保險公司。我國保險公司機構設置重疊，人員普遍過剩，素質不一，績效較低。
相比之下，國際成功的保險公司至少有以下共同特點：①公司產權清晰，通過委托關系建立了有效激勵和約束機制。②公司的各級分支機構及其負責人的責任與權利明確；③建立有效的利潤中心制度，使經營業績與收入關系落到實處。
從長遠發展看，我國國有保險公司要與國際接軌，國有保險公司必須向包括上述內容的現代企業管理制度的方向改革和運行。國有保險公司改革的關鍵問題是經營體制問題，其中最核心的是所有制問題，按現代企業制度的要求改革國有保險公司，就要求產權明晰，所有權與經營權分離，建立起合理的法人治理結構。通過股份制改造，建立起科學的經營體制，在所有權確保對國有資產控制權之條件下，目前不大可能通過國家財政撥付國有保險公司資金解決償付能力，股份制改革可以解決國有保險公司的資本金問題，化解償付能力不足的風險，擴充保險公司資本實力。如：采取定向募集企業法人股方式，對一些優秀的民營企業，也可考慮適當向它們募集，通過鼓勵國有保險公司與國內大型產業集團、大型金融集團實行交叉持股的方式可以有效提高國有保險公司的實力，也可建立起大型保險公司、大型產業集團、大型金融集團之間實行相互持權的保險經濟體制。通過股份制改革，引入國際資本成份，是吸收國際管理水平，提升公司管理水平的好途徑。僅僅從外資保險公司營運看，很難從中學習它們的優點，只有與它們合作，在共同協作之中才能體會到其管理工作中的科學性。通過互相入股等形式，在雙方的合作之中取長補短。
2、內資保險公司數量與規模的改革
據統計至2000年底，我國大陸共有保險公司31家，其中，國有和股份制保險公司13家，而合資及外資保險公司卻達18家。還有許多外資保險公司正在積極申請進入中國。條件放寬后，進入中國的外資保險公司將更多。而內資保險公司發展速度緩慢的現狀，表現出其脆弱性，這種不平衡的格局，不利于我國歷史短暫的保險公司的發展，所以我國保險市場的開放，應首先對內開放，增加內資保險公司的數量，放寬對內資保險公司組織形式的限制。我國《保險法》規定，保險公司的組織形式只有兩種：國有獨資公司或股份有限公司。而國際保險公司形式很多，除以上兩種外還有相互保險公司、保險合作社會、個人保險等。我國在組建新保險公司時可以借鑒其他組織形式，推動保險市場發展，也是與國際保險組織形式接軌的必然要求。
此外，在增加內資保險公司數量時，也可以采取劃分公司為子公司的形式，將符合條件的分公司，改組為是有獨立法人的子公司，以增加我國內資保險公司數量。
隨著國際并購浪潮掀起，企業并購、銀行并購也成為當今經濟發展的又一趨勢。我國重點扶持的幾家保險公司，要在合適時機合并或重組，以擴大規模，提高國際競爭力，為入世后抗衡外資保險公司的大型保險集團作好準備。
二、保險市場供需結構的問題
目前，我國保險市場一定程度地存在供求結構性矛盾。在保險供給方面，存在的問題主要有：1、保險供給能力低。國外一些已存在多年的保險品種對國內來說還是新生事物。我國的再保險領域和責任保險領域也存在諸多空白；2、保險費率過高造成保險供給價格過高。保險費率較高的原因不在于以賠償給付的那部分費率因素訂得過高，而主要是保險公司行政費用過多所造成，主要表現在保險公司固定資產所占比例過高，組織機構及人員過多等方面；3、保險服務水準較低，主要體現在保險的賠償給付處理方面，理賠權力缺乏依據，辦理拖沓。一些保險銷售人員的目的就是讓客戶購買保險，至于在出現保險事故，需要賠付時，則置之不理。這必然對保險供給產生不利影響，使受保險人有一種買了保險仍無保障的感覺。保險供給市場的發育不足，導致保險市場的低效率發展，難以提高我國的保險深度和保險密度。
在保險需求方面存在的主要問題有：1、中國人均收入水平較低不可能帶來較旺盛的保險需求。盡管我國的GDP總值居世界前列，但人均GDP只能居中低收入國家之列，人均GDP只有800美元左右，不到發達國家人均GDP的5%，因此我國保險需求提升基礎不足。2、保險發展的歷史不長，社會保障起步較晚。對于財產保險意外傷害等險種，許多人存在僥幸心理。對于保險的真正作用及意義，并沒有清晰的認識。
供需雙方存在的問題導致當前我國保險市場必然處在一個較低效率的發展水平上，要進一步推動保險市場的發展需要針對上述問題采取相應的措施。
三、保險業監管的改革
國際上通行的是以償付能力監管為核心的監管模式。保險監管機構要向市場培育者、推動者、引導者的角色定位靠攏，逐步實現從傳統監管方式向現代監管方式、從保險人經營行為與償付能力并重監管向側重于償付能力監管的轉變、從依靠自身力量監管到依靠自身力量和借助社會專業力量并舉監管的轉變，以確保監管到位。
嚴格堅持償付能力監管要求，可以在保險產品的買者無法對公司資產和負債質量信息充分了解之下，使效率低下的失敗者在市場上被淘汰出局，保持保險行業經營效率的提高，若出現負面的償付能力信息，可以避免保單持有人的“傳染效應”，避免擠兌，確保保險行業的穩定發展。
目前我國保險責任計提存在技術上差距，責任計提不足應是目前中國保險業經營存在的一大隱憂。而且，國內保險公司都存在著以成本換規模的業務發展模式，以市場規模論業績，不惜降低保險費率，提高中間人傭金等，在擴大保險規模的同時，保險公司邊際利潤下降。因此，矯正保險人只顧市場份額，不顧償付能力的不良行為，需加強監管機構監管。按保險公司資本充足性，負債合理性，準備金充足性，可變現充足性為償付目標來監管。
四、積極培育再保險市場
目前，我國再保險公司只有中保再保險和中國再保險公司兩家扮演著全國保險市場風險承接人角色，我國再保險的歷史也只有5年多時間，再保險發展滯后。我國再保險業務多數由國外再保險商占領，1998年我國非法充分保費7200萬美元，分給國內公司不足250萬美元。我國《保險法》“優先在國內分保”的規范也沒有真的執行，這一局面不改變，我國再保險業就難以發展，更難以面對入世的挑戰。為此，國家應積極促進再保險市場的建立，鼓勵向再保險市場的投資，規范保險公司的再保險行為加強監管做到“優先在國內分保”。才能保證再保險業的發展和保險業的有效率增長。
五、進一步發展保險中介市場
我國保險經紀人發展相當緩慢，盡管保險業發展已有二十多年的歷史，但保險經紀公司直到近年來才剛剛成立。按照國際保險市場通行的作法，保險市場越成熟，保險經紀業就越發達。保險經紀人在保險市場中占有重要的位置。在英國有3200多家保險經紀公司，其保險業務收入的60%以上是通過保險經紀人取得的。
保險經紀人的出現會促進我國保險市場的公平交易，被保險人的利益能夠得到保障。在一定條件下，可提高保險需求的數量，解決保險供需矛盾。保險經紀人制度也有助于解決我國保險市場混亂的問題。對保險人起到一定的示范作用，彌補我國保險中介市場的不足。有效減少保險糾紛，對保險人違規經營行為產生一定的抑制作用。
積極培育我國保險公估人也是發展保險中介市場不可缺少的部分。保險公估人是以第三者身份和公正的立場從事保險的評估、鑒定、理算估損等業務的保險中介人。保險公估人的出現為保險公司及客戶提供了專業快速公正的保險服務，提高了保險業的服務質量，活躍了保險市場，擴大了市場容量。保險公估人是西方保險公司在處理理賠事項中普遍選擇的委托人。我國現行《保險法》目前尚未對公估人作出明確規定。
保險業會涉及其他各行各業，在發展公估制度時，對于其他評估機構如資產評估機構、審計、會計、技術測量等，也應積極發揮出它們在保險中介中的作用，建立一個全方位的強有力的保險中介市場。
六、發展以互聯網為基礎的保險電子商務
摘要：從我國的情形來看，過去幾年依靠投資和出口帶動的經濟增長遇到了挑戰，培育新興創新型科技企業、啟動國內消費市場成為未來幾年經濟發展的重要支撐點。總理和政府相關部門在多個場合強調要積極引導民營資本進入投資領域，希望能通過注入更具活力的創新力量為經濟結構的調整、迅速走出經濟衰退創造條件。尤其是民營資本進入金融領域的呼聲越來越高，意味著政府和學術界都對我國金融體系壟斷的弊病達成共識，金融體系改革勢在必行。其中，放寬金融準入、實現利率市場化會是未來金融改革的切入點，而混業經營是未來的大勢所趨。本研究報告在介紹金融控股歷史及我國目前金融控股現狀的前提下，分析民營資本向金融資本轉化的路徑。
關聯詞：金融控股平臺；金融市場；風險提示
一、金融控股的歷史與現狀
（一）起源與概念。金融控股一詞來源于20世紀80年代以來的金融混業大潮。上世紀30年代的經濟危機之前，世界上大多國家都實行金融混業經營; 后來這些國家開始出現分化,美國、英國等國開始實行分業制度,德國、瑞士等國則始終實行混業制度。但是到了80年代,實行分業經營的國家也大多轉向了混業經營。美國是純粹的控股模式,即銀行本身或與其有直接投資關系的子公司不得經營非銀行金融業務,但銀行控股公司的另設子公司,可以在限定范圍內經營證券或保險業務。英國則是混合控股模式,即允許銀行在符合一定條件時成立子公司從事證券、保險等非銀行業務。英美模式的特征都是多個法人、多張執照和多種業務，區別在于控股母公司是否進行經營性操作。而一直保持混業經營的德國金融形成了全能銀行的模式，銀行可以全面經營各種金融業務而不受限制,包括商業銀行的傳統業務以及證券、保險等跨業業務,甚至是實業投資,其特征是一個法人、多張執照和多種業務。
（二）我國金融控股簡介。對于我國而言，20世紀90年代初以前，實行金融混業經營體制。隨著改革開放的深入，經濟泡沫逐漸產生并伴隨混亂的金融秩序而不斷膨脹。自1993年起，我國金融體制在政府主導下進行了強制變遷，由分業經營代替混業經營。但是隨著我國加入WTO、金融業的逐步對外開放、國外金融機構實現混業經營，使國內的金融企業在競爭中處于被動地位。從現實情況來看，我國金融控股公司來源主要由四大類：
第一類銀行業進軍信托、租賃等打破了分業經營的局面。2005年開始，我國幾大銀行，交通銀行、中國銀行、國家開發銀行、建設銀行等在實現對基金的參股、控股以后，從2007年開始加快了綜合經營步伐，通過組建、籌建等方式，控股信托、金融租賃等非銀行金融機構，不斷的突破分業經營界限。
第二種類型是保險業進軍銀行、信托，不斷整合金融資源。保險業兩大龍頭企業平安保險和中國人壽，平安保險在做好保險的同時大舉進軍銀行業，于2006年收購深圳商業銀行，2010年又收購了深圳發展銀行，是保險公司第一家拿到全國性銀行牌照的保險機構。
第三種類型是地方政府組建的金融控股公司。各地政府根據手中掌握的金融資源組建金融控股公司的方式多種多樣，以銀行、投資機構為平臺組建金融控股公司是最普遍的選擇。上海著力打造的上海國際集團，就以金控平臺作為發展目標，目前掌控了上海700多億國有金融資產中的30%。
第四種類型是實業和金融融為一體的實業企業產融結合，又分為國有和民營兩大類。國有企業有中海油、中糧、五礦、中化、中石油等，民營實業資本進入金融業則經歷過以泛海系、愛建系、東方系、德隆系、萬向系、希望系、金信系、農凱系等金融家族為代表的第一波金融控股風潮。
二、金融市場分析
根據銀監會2010年的《金融機構編碼規范》，金融機構分為五個大類，二十四類金融機構，除傳統的銀行類、證券類和保險類外，在其他類里列出了小額貸款公司，將其納入金融機構的范疇，而市場上廣泛存在的消費金融公司、典當行、融資性擔保公司、股權投資基金、創業投資基金等多種形式的類金融機構由于發展模式不成熟、規模結構不合理等原因則沒有被涵蓋進來。
事實上，以傳統金融業務為主的商業銀行、證券公司等行業不僅進入門檻高，而且已經進入一個競爭白熱化的階段，而目前包括小額債權、股權基金、金融服務在內的新興金融市場正在成為各方聚焦的目標。民營資本可利用這一形式在這些市場搶占先機，進而實現金融控股的構想。
（一）小額債權市場。由于公共保障體系的缺失、高負擔的財稅政策以及亞洲普遍的消費心理等因素的影響，我國的消費率一直處于較低水平。不僅低于世界平均水平，而且與亞洲其他國家地區相比也遠遠落后。2007年我國最終消費率為48.8%，比日本的75%、馬來西亞的63%和韓國的70%分別低26.2個百分點、14.2個百分點和21.2個百分點。但是隨著我國經濟轉型步伐加快，中國城市化水平的提高，居民生活質量的改善，消費將成為經濟增長的重要推動力，消費金融將迎來巨大的發展機遇。
（二）股權市場。私募股權指的是主要投資于非上市企業股權的一種集合投資形式。它是一種約定俗成的稱謂，在世界各國的法律中很少有明確的界定。在我國，私募股權基金有時也被稱為產業投資基金、股權投資基金或直接投資。按照投資對象區分，私募股權通常可以分為并購基金（Buyouts）、創投基金（Venture Capital）、成長投資基金（Growth Capital）、夾層投資基金（Mezzanine）以及破產投資基金（Distressed Investment）。作為一種投資工具，私募股權基金能夠在提高組合收益的同時適度降低總體風險。
（三）專業化金融服務機構。隨著我國金融市場主體的多元化，金融混業與專業的趨勢并存，市場將分化為以混業經營主體為主的金融機構和提供專業化服務為主的金融服務機構兩大類，前者為客戶提供多元化的產品，后者則在這個過程中提供相關專業服務，起到第三方劑的作用。
三、民營企業金融控股平臺建設及風險提示
（一）金融控股平臺建設。民營企業進入金融領域，應該避開成熟金融機構正在激烈競爭的傳統金融市場，可以選擇目前正在起步階段或快速發展階段的新興金融市場，利用自身接近市場的優勢，在小微債權、股權投資、金融服務、經紀業務四類業務的基礎上搭建一個小微金融平臺，扮演小微企業助推器和個人客戶金融服務專家的角色。針對小微企業，從初創階段的種子基金到成熟階段的PE基金,期間可以財務顧問的角色為企業提供投融資方案，并可通過小額貸款公司、典當行及融資租賃等形式為企業提供債權融資。而在個人金融領域，以美國社區銀行為藍本提供消費貸款、創業投資、理財顧問、保險經紀等全方位金融服務，成為個人金融服務專家。
（二）風險提示。
1.政策風險：由于目前政府一方面存在支持發展民間融資、盤活當地民營經濟的意愿，另一方面又擔心由此滋生金融風險難以控制，因此在政策面上出現了前后搖擺的跡象，一方面積極推動出臺相關實施細則，積極吸收民間資本投資，鼓勵民間資本進入金融領域，一方面又強調合理安排主發起行與民間資本的投資入股比例。可見，民營資本短時間內不會成為金融市場的公平競爭主體，而只是國有資本的一個有效補充。
