時(shí)間：2023-06-22 09:39:09
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇電信詐騙真實(shí)案例及分析，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
關(guān)鍵詞：電信詐騙；偵查；難點(diǎn)；對(duì)策
中圖分類號(hào)：D917文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：16738268（2013）01003306
一、當(dāng)前重慶市電信詐騙發(fā)案基本情況
（一）總體態(tài)勢(shì)
2010年12月21日至2011年3月20日，全市共立電信詐騙案1 887起，同比上升41.56%，涉案總金額達(dá)23 038 112元。其中，立網(wǎng)絡(luò)詐騙案916起，同比上升102.21%；立電話詐騙案792起，同比上升20.18%；立短信詐騙案179起，同比下降19.00%。2月21日至3月20日，全市立電信詐騙案件959起，占全部詐騙案件的60.24%，發(fā)案數(shù)量同比上升91.38%，環(huán)比上升204.91%。（二）案件高發(fā)地區(qū)
2010年以來，電信詐騙案發(fā)案地主要集中于主城九區(qū)，其中沙坪壩區(qū)（206起）、渝中區(qū)（180起）、渝北區(qū)（154起）、江北區(qū)（148起）、南岸區(qū)（117起）、九龍坡區(qū)（113起）是持續(xù)高發(fā)地區(qū)，萬州（80起）、永川（70起）、合川（53起）等地的發(fā)案情況也較為突出。
（三）受害人特征
1.上述電信詐騙案件的受害人總數(shù)為1 887人，其中男性918人，女性969人。性別結(jié)構(gòu)特征不明顯，男性和女性被侵害的幾率基本相當(dāng)。
2.受害人年齡段高度集中于18至48歲，數(shù)量占總?cè)藬?shù)的85%以上。
3.犯罪后果與被害人的心理弱點(diǎn)高度相關(guān)，大部分受害人均存在疏于考察、盲目輕信或貪圖小利等一種或多種心理弱點(diǎn)。（四）主要作案手法
2010年以來，肆虐于重慶市的電信詐騙手法主要有以下幾種。
1.冒充國家機(jī)關(guān)（法院、檢察院、公安、市政、衛(wèi)生、文化、稅務(wù)、煤監(jiān)等）工作人員，編造事實(shí)，以電話或短信方式設(shè)連環(huán)局行騙。如：九龍坡區(qū)一起涉案金額高達(dá)58.9萬元的電話詐騙案，就是犯罪嫌疑人冒充昆明市檢察院檢察長、公安局警官以及銀行科長，以撥打電話方式，對(duì)受害人進(jìn)行詐騙。又如：忠縣的田某在接到“忠縣武警中隊(duì)”預(yù)訂26個(gè)帳篷和32套門的電話后，按照對(duì)方要求，先向“指定帳篷供貨商”的郵政賬戶匯入“預(yù)訂款”1.2萬元，后又將2.8萬元“回扣”通過POS機(jī)分兩次轉(zhuǎn)賬至對(duì)方農(nóng)業(yè)銀行賬戶，后發(fā)現(xiàn)被騙。
2.捏造諸如購車退稅、購房退稅、購摩托車返補(bǔ)貼、返還學(xué)費(fèi)等事由，利用受害人貪利心理實(shí)施詐騙。如：2011年2月24日，南岸區(qū)的尹某接到“車管所工作人員”電話，稱其購買汽車可以退稅6 975元，尹信以為真，以銀行轉(zhuǎn)賬方式被騙13.9萬元。2011年1月26日，開縣的譚某也因輕信“重慶市財(cái)政局工作人員”返還其子女學(xué)費(fèi)的電話，以銀行轉(zhuǎn)賬方式被騙4.7萬元。
3.通過互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)短信，散布商品購銷、小額信貸、辦理證照、中獎(jiǎng)兌獎(jiǎng)等虛假信息，利用受害人疏于考察、輕信他人的心理進(jìn)行詐騙。如：渝中區(qū)的何某因急于出國留學(xué)，輕信互聯(lián)網(wǎng)上的中介信息，主動(dòng)撥打“博助教育機(jī)構(gòu)”的聯(lián)系電話，被對(duì)方以手續(xù)費(fèi)、保證金名義，以銀行轉(zhuǎn)賬方式騙去30.85萬元。
4.通過手機(jī)通話、手機(jī)短信和騰訊QQ，冒充受害人親戚、朋友、同事和戰(zhàn)友等，謊稱做生意、患病、罹難等急需資金，對(duì)受害人進(jìn)行情感綁架，從而實(shí)施詐騙。如：2011年3月15日，九龍坡區(qū)的陳某接到電話，對(duì)方自稱是其朋友“林明清”，要借款53萬元用于資金周轉(zhuǎn)，陳隨即向?qū)Ψ街付ㄙ~戶匯款53萬元。之后，陳向林明清核實(shí)借錢一事時(shí)，才知受騙。
5.通過網(wǎng)絡(luò)、報(bào)刊雜志等媒體，交友、征婚或求子等虛假信息，誘人上當(dāng)受騙。如：南岸區(qū)的仲某在報(bào)紙上看到一則廣告，稱以優(yōu)厚報(bào)酬尋一健康男性為伴生育小孩，隨即與對(duì)方電話聯(lián)系，被告知酬謝費(fèi)為50萬元，但要自行預(yù)付稅費(fèi)，仲按對(duì)方指定方式，在銀行分4次共匯出3.55萬元，事后發(fā)現(xiàn)被騙。二、當(dāng)前電信詐騙案件的主要特點(diǎn)
電信詐騙是犯罪集團(tuán)（團(tuán)伙）將傳統(tǒng)詐騙手法模板化，以現(xiàn)代通訊（固定電話、移動(dòng)電話和互聯(lián)網(wǎng)等）和各種傳媒為載體，充分利用電信業(yè)、金融業(yè)的服務(wù)項(xiàng)目和監(jiān)管漏洞，遠(yuǎn)距離、跨區(qū)域（甚至跨國、跨境）實(shí)施的非接觸式詐騙犯罪［1］。綜合重慶市和各地公安機(jī)關(guān)“打防管控”的相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)電信詐騙案件的主要特點(diǎn)表現(xiàn)在以下幾方面。
（一）作案手法翻新速度快
其一，詐騙方式高度模板化且模板品種繁多。犯罪分子充分利用普通群眾的貪利、怕事等心理，精心編制各種標(biāo)準(zhǔn)化的詐騙模板，從傳統(tǒng)的婚介職介、中獎(jiǎng)信息、電話欠費(fèi)、冒名頂替、辦理證照，到緊貼時(shí)事的補(bǔ)貼退稅、投資理財(cái)，甚至賬號(hào)涉案（洗錢、販毒、涉黑）、賑災(zāi)募捐等，花樣繁多、層出不窮。
其二，從詐騙所依托的通訊技術(shù)來看，充分利用成本較為低廉的網(wǎng)絡(luò)電話技術(shù)、短信群發(fā)技術(shù)、QQ通訊技術(shù)等，從而形成了犯罪的智能化和規(guī)模化，使得詐騙可以在極短時(shí)間內(nèi)地毯式地展開，侵害面極廣，所以造成的損失面也很廣。
其三，犯罪分子還巧妙利用金融業(yè)的服務(wù)項(xiàng)目，如U盾、數(shù)字證書、電子口令卡等現(xiàn)代網(wǎng)銀技術(shù)，以及方便快捷的ATM機(jī)存取款、轉(zhuǎn)賬、匯款服務(wù)，從而能在極短時(shí)間內(nèi)，組織多人同步完成贓款分解、資金轉(zhuǎn)移或現(xiàn)金提取，迅速轉(zhuǎn)移犯罪所得，令金融部門和公安機(jī)關(guān)防不勝防。
其四，還應(yīng)當(dāng)注意到，由于電信詐騙的屢禁不止，造成了內(nèi)地不法人員抄襲和模仿跨國電信詐騙團(tuán)伙的犯罪手段和方法，與跨國電信詐騙團(tuán)伙狼狽為奸、里應(yīng)外合，從而極大地助長了電信詐騙犯罪的本土化和猖獗泛濫，加劇了電信詐騙的危害性程度。2010年3月14日，重慶市公安局警務(wù)情報(bào)信息中心會(huì)同巫山縣公安局在湖北破獲的一個(gè)電信詐騙案，便是湖北籍犯罪人員效仿境外詐騙集團(tuán)犯罪手法，冒充重慶市巫山、銅梁“煤監(jiān)局長”向當(dāng)?shù)孛旱V業(yè)主批量發(fā)送“索賄”短信實(shí)施詐騙，雖技術(shù)含量較低，但犯罪分子也頻頻得手，這一案例證明了電信詐騙確實(shí)存在本土化和普及化的不良趨勢(shì)。
（二）詐騙流程的標(biāo)準(zhǔn)化、模板化
目前看來，電信詐騙中電話詐騙的標(biāo)準(zhǔn)化和模板化程度最為明顯。電話詐騙通行的作案流程一般包含四個(gè)步驟：“遍地撒網(wǎng)”、“請(qǐng)君入甕”、“環(huán)環(huán)相扣”、“遠(yuǎn)走高飛”。
第一步，“遍地撒網(wǎng)”。在境外（當(dāng)前主要是泰國、越南、馬來西亞、印尼等國家和臺(tái)灣地區(qū)）的詐騙犯罪團(tuán)伙，通過架設(shè)在不同國家互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)器上的VoIP電話軟件，對(duì)中國大陸任意地區(qū)的電話號(hào)碼進(jìn)行批量呼叫。因犯罪團(tuán)伙使用了“透?jìng)鬈浖睂?duì)通訊數(shù)據(jù)進(jìn)行人為操縱，使得受害人的來電號(hào)碼顯示為詐騙團(tuán)伙設(shè)定的任意號(hào)碼，如通訊部門特服號(hào)碼、銀行部門特服號(hào)碼、政府部門公開電話等，從而降低受害人的警惕性。
第二步，“請(qǐng)君入甕”。若受害人接聽來電，VoIP網(wǎng)絡(luò)電話系統(tǒng)則先會(huì)自動(dòng)播放語音，受害人往往按照語音提示，按鍵轉(zhuǎn)入所謂的“人工服務(wù)”，此時(shí)，詐騙團(tuán)伙中的“接線員”浮出水面，按照預(yù)先設(shè)計(jì)的角色、對(duì)話內(nèi)容和方式，向受害人展開騙局。
第三步，“環(huán)環(huán)相套”。詐騙團(tuán)伙往往有若干名“接線員”，依據(jù)詐騙模板分別扮演不同的角色，通過VoIP電話軟件的語音通話轉(zhuǎn)接功能，冒用法院、公安局、檢察院、電信局、郵局等各種部門工作人員的身份，輪番上陣、緊密配合，充分牽制受害人的思路，使得受害人基本沒有時(shí)間分辨真?zhèn)巍．?dāng)受害人確已陷入騙局、深信不疑之后，最后一名“接線員”即告知受害人，若需證明自己清白并保護(hù)自身合法財(cái)產(chǎn)，受害人就必須立即將其全部資金“暫時(shí)”匯入政府部門設(shè)立的“專用保護(hù)性賬號(hào)”中。
第四步，“遠(yuǎn)走高飛”。一旦受害人將錢匯入“專用保護(hù)性賬號(hào)”中，詐騙團(tuán)伙便立即通過網(wǎng)上銀行對(duì)資金進(jìn)行拆解，化整為零；同時(shí)組織人員同步在境內(nèi)外的銀行網(wǎng)點(diǎn)和ATM機(jī)上取現(xiàn)，然后，迅即通過地下錢莊，或重新通過銀行等方式，將資金再匯總到詐騙團(tuán)伙名下。待受害人醒悟并取得相關(guān)部門支持時(shí)，其資金已經(jīng)基本消失殆盡。
（三）集團(tuán)作案，組織嚴(yán)密，職業(yè)化水平較高
電信詐騙呈現(xiàn)典型的集團(tuán)化和職業(yè)化特征。團(tuán)伙成員之間按照公司化運(yùn)作，分工明確，相互之間一對(duì)一聯(lián)系，互不交叉，甚至互不謀面。一般有五個(gè)層次的人員：
一是境外核心人員。多為臺(tái)灣籍等境外人員，此類人員負(fù)責(zé)：編制詐騙模板；準(zhǔn)備作案所需的器材設(shè)備、銀行卡和場(chǎng)所等；通過各種常規(guī)渠道，從內(nèi)地物色、招募“接線員”團(tuán)伙成員，并將“接線員”帶到詐騙場(chǎng)所培訓(xùn)和管理。
二是技術(shù)支撐人員。一般由核心人員從網(wǎng)絡(luò)論壇臨時(shí)招募，或經(jīng)“圈內(nèi)”人員介紹加入。他們負(fù)責(zé)通過互聯(lián)網(wǎng)，遠(yuǎn)程為詐騙團(tuán)伙安裝并維護(hù)VoIP電話軟件和“透?jìng)鬈浖保⒈ＷC詐騙團(tuán)伙的電話能順利接入內(nèi)地的電話網(wǎng)絡(luò)。
三是專業(yè)拆賬人員。在核心人員指揮下，將全部贓款拆分――若在境內(nèi)取款，則拆解為單筆2萬元以下；若在境外取款，則拆解為單筆1萬元以下――轉(zhuǎn)入若干張銀行卡里，以確保能在一天內(nèi)轉(zhuǎn)移全部贓款。
四是取款人員，也稱為“車手”、“取款負(fù)責(zé)人”。車手一般事先潛入各地待命，拆賬完成接到取款指令后，迅速持銀行卡去銀行網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)取錢，最后再將贓款存入詐騙團(tuán)伙指定的賬戶。從目前了解到的情況來看：每名車手均持多張銀行卡，分散到幾個(gè)城市；多名車手組成一個(gè)“車手組”，聽命于一個(gè)小頭目；小頭目則負(fù)責(zé)從核心人員處接收銀行卡和取款指令，再將銀行卡分發(fā)到每個(gè)車手，并向車手發(fā)送具體的取款、存款指令。每個(gè)“車手組”可能承攬多個(gè)詐騙團(tuán)伙的取款、存款業(yè)務(wù)。
五是關(guān)聯(lián)作案人員。大量的不以團(tuán)伙成員真實(shí)身份注冊(cè)、與犯罪團(tuán)伙毫無身份關(guān)聯(lián)的銀行卡是詐騙成功的保障，也是每個(gè)電信詐騙團(tuán)伙必備的犯罪工具。電信詐騙團(tuán)伙這一“剛性需求”，近年來逐漸催生了專門提供銀行卡的“公司”，這些“公司”通過各種合法或非法渠道獲得大量銀行卡，通過地下渠道販賣給詐騙團(tuán)伙［2］。三、電信詐騙的偵查瓶頸
從2010年公安部牽頭偵辦“10?11”、“8?10”、“11?30”、“12?8”等系列電信詐騙案，以及各地歷年來偵辦同類案件的經(jīng)驗(yàn)來看，偵辦電信詐騙案件往往同時(shí)面臨五難：取證難、抓捕難、定性難、追贓難、打擊難，因此，造成目前打擊工作的實(shí)際狀況是高成本、低產(chǎn)出、重復(fù)勞動(dòng)甚至徒勞無功［3］。
（一）VoIP電話呼叫的落地反查取證工作難以深入
解剖已破獲案件可以發(fā)現(xiàn)，電信詐騙所使用的VoIP語音呼叫技術(shù)，一般架設(shè)于境外互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)器上，犯罪分子發(fā)起呼叫后，其語音數(shù)據(jù)包通過電信運(yùn)營商提供的線路，“透?jìng)鳌保绰涞卣Z音網(wǎng)關(guān)）入PSTN電話網(wǎng)（public switched telephone network，即我們?nèi)粘Ｊ褂玫碾娫捑W(wǎng)，聲音以模擬信號(hào)傳輸）。經(jīng)“透?jìng)鳌焙螅芎θ说膩黼娞?hào)碼雖然顯示為諸如銀行特服、公安局辦公電話等電話號(hào)碼，但實(shí)際上是由犯罪分子手動(dòng)設(shè)置而成；為了增加破獲的難度，詐騙團(tuán)伙往往通過多層服務(wù)來設(shè)置偵查障礙；同時(shí)因互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)器和落地語音網(wǎng)關(guān)的不確定性和隱蔽性，以目前的技術(shù)，很難通過來電查詢對(duì)VoIP通話進(jìn)行逆向追蹤。
（二）警銀缺乏深度合作
電信詐騙案中，銀行卡是實(shí)現(xiàn)犯罪目的的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。從目前的情況來看，銀行部門的部分管理規(guī)定和運(yùn)營模式容易被犯罪分子利用，有助于電信詐騙犯罪的滋長，也成為公安機(jī)關(guān)快速打擊的掣肘。
1.犯罪分子批量開立銀行卡、網(wǎng)上快速拆賬、ATM取現(xiàn)暢通無阻
部分地區(qū)的銀行對(duì)借記卡的管理，大都不如對(duì)信用卡的管理一樣審查嚴(yán)格、發(fā)放謹(jǐn)慎，這就造成了借記卡的批量開戶問題，犯罪分子持一張身份證就可以到銀行開立幾百個(gè)借記卡賬戶，或者是持一批他人身份證大批量開立借記卡。銀行部門按照國家銀監(jiān)局、公安部等部門的要求，對(duì)銀行卡設(shè)置了單日取款2萬元的上限，但是，對(duì)持有網(wǎng)銀U盾的客戶則沒有設(shè)置單日轉(zhuǎn)賬限額。因此，犯罪分子只要持有網(wǎng)銀U盾和足夠多的銀行卡，再多的贓款也能在短時(shí)間內(nèi)分拆至銀行卡，再從遍布全國各地的ATM機(jī)上取現(xiàn)。
同時(shí)，還需注意到的是，隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的發(fā)展，各大商業(yè)銀行都加快了“國際化戰(zhàn)略”的步伐，陸續(xù)設(shè)立了海外分支機(jī)構(gòu)，令人擔(dān)憂的是，如果犯罪組織也開始利用這些境外銀行網(wǎng)點(diǎn)辦卡、取現(xiàn)，那么警方極可能連“車手”等犯罪團(tuán)伙低端成員也很難查證和捕獲。
2.部分銀行管理規(guī)定制約了公安機(jī)關(guān)的快速反應(yīng)
偵辦電信詐騙案件，出手迅速是關(guān)鍵。但目前，銀行管理規(guī)定中，主要有三方面因素制約了公安機(jī)關(guān)的快速反應(yīng)。其一，金融部門現(xiàn)行的有關(guān)規(guī)定，限制異地司法查詢、凍結(jié)；其二，電子銀行信息的司法查詢，需到發(fā)卡銀行所歸屬的地市級(jí)分行電子銀行數(shù)據(jù)中心，且查詢結(jié)果不能實(shí)現(xiàn)即到即得；其三，各家銀行基本不向公安機(jī)關(guān)開放其本行銀行卡活動(dòng)監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)；在各類銀行卡的活動(dòng)數(shù)據(jù)中，公安機(jī)關(guān)僅能通過中國銀聯(lián)公司獲取銀聯(lián)卡的跨行活動(dòng)數(shù)據(jù)，此數(shù)據(jù)的運(yùn)用，仍然需要到開戶銀行或交易發(fā)生銀行落地查證。
（三）取證繁瑣、定性困難、證據(jù)鏈條易缺失
我國現(xiàn)行法律中沒有專門規(guī)定電信詐騙罪，加之電信詐騙面對(duì)的是不特定區(qū)域和不特定對(duì)象，犯罪行為、犯罪工具和犯罪結(jié)果等交織在一起，給偵查、抓捕、取證、定性都帶來重重障礙，如：公安部牽頭偵辦的“11?30”案件，因所在國司法體系原因，專案組經(jīng)多方斡旋，突破重重困難，才將臺(tái)灣籍犯罪嫌疑人從菲律賓押送回國。真正的詐騙核心人員往往位于境外，而目前抓獲的均為一些犯罪團(tuán)伙的底層人員，這些底層人員一般會(huì)以《刑法》第312條掩飾、隱瞞犯罪所得和犯罪所得收益罪之規(guī)定報(bào)捕；如果證據(jù)仍不足的，為打擊和震懾犯罪，還會(huì)選擇報(bào)批勞動(dòng)教養(yǎng)。但是，一旦涉及外國人時(shí)，就不能適用勞動(dòng)教養(yǎng)，只能釋放。偵辦案件往往是投入大、產(chǎn)出小，形成了對(duì)偵查資源的極大牽制。四、打擊電信詐騙犯罪的措施
從2010年開始，重慶市公安機(jī)關(guān)先后投入了大量的警力、物力，成立了多個(gè)專案組進(jìn)行偵辦，共破獲電信詐騙案717起，其中，破年內(nèi)案件15起，破案率僅為0.61%。雖然成功打掉了幾個(gè)犯罪團(tuán)伙，但投入了大量的人力、物力和財(cái)力，打擊到的境外核心人員也少之又少。與國內(nèi)外電信詐騙團(tuán)伙橫行肆虐、大批不法人員蠢蠢欲動(dòng)相比，我們?nèi)〉玫膽?zhàn)果只能算是冰山一角。因此，警方既要深入研究，科學(xué)部署，加強(qiáng)對(duì)電信詐騙犯罪的打擊實(shí)效，更要強(qiáng)化犯罪預(yù)防，策動(dòng)相關(guān)社會(huì)力量，合力筑牢、完善全社會(huì)共同參與的全方位、立體化防控機(jī)制［4］。
（一）探索打擊電信詐騙的新方法和新機(jī)制
1.建立專業(yè)偵查隊(duì)伍，或改進(jìn)偵查方法，有效應(yīng)對(duì)高發(fā)態(tài)勢(shì)。電信詐騙的職業(yè)化趨勢(shì)十分明顯，建議成立專業(yè)偵查隊(duì)伍以針鋒相對(duì)，最大限度地實(shí)現(xiàn)警方的快速反應(yīng)和專業(yè)化程度；同時(shí)，或可參照禁毒等專業(yè)警種的工作方法，視情設(shè)置“偵查圈套”，適度運(yùn)用誘惑偵查手段，通過偵查經(jīng)營來切實(shí)提高打擊實(shí)效。公安部自2009年6月12日起，部署開展了為期四個(gè)多月的聲勢(shì)浩大的全國范圍內(nèi)打擊電信詐騙犯罪專項(xiàng)行動(dòng)，取得了良好的效果。僅僅兩個(gè)半月時(shí)間，至2009年8月31日，全國公安機(jī)關(guān)共打掉電信詐騙犯罪團(tuán)伙277個(gè)，抓獲電信詐騙犯罪嫌疑人1 469人， 破獲電信詐騙犯罪案件4 836起，追回被騙資金1 900萬余元［5］。
2.落實(shí)“落地偵查”協(xié)作機(jī)制。按照公安部提出的設(shè)想，盡快搭建全國性的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，建立跨區(qū)域協(xié)作共享和快速聯(lián)動(dòng)反應(yīng)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)距離網(wǎng)上串并案，同時(shí)落實(shí)各涉案地偵查、抓捕和取證工作，以集約化作戰(zhàn)來應(yīng)對(duì)電信詐騙的多發(fā)、普發(fā)態(tài)勢(shì)，避免各自為戰(zhàn)、重復(fù)勞動(dòng)。
（二）尋求銀行、電信行業(yè)的最大支持，堵塞可資犯罪利用的漏洞
銀行服務(wù)和現(xiàn)代通信服務(wù)，是電信詐騙高度依賴的“兩個(gè)支點(diǎn)”，對(duì)該兩個(gè)支點(diǎn)任選其一進(jìn)行打擊，即可斬?cái)嗥滟Y金鏈或技術(shù)鏈，扼殺電信詐騙。因此，警方與銀行、電信兩大行業(yè)的深度合作是打擊電信詐騙的治本之策。其具體操作可從以下幾個(gè)方面入手。
1.簡化銀行查詢、凍結(jié)等審批手續(xù)，建立快速反應(yīng)機(jī)制。如我國臺(tái)灣地區(qū)已經(jīng)建立起“165反詐騙咨詢熱線”，受害人一旦受騙，可以在第一時(shí)間通過165熱線報(bào)警并通知銀行對(duì)涉案賬戶進(jìn)行凍結(jié)，極大地減少了受害人的損失。
2.搭建制度化、常態(tài)化溝通機(jī)制或平臺(tái)，合力打擊非法營運(yùn)的VoIP服務(wù)器、販賣銀行卡、非法營運(yùn)短信群發(fā)、違規(guī)租用通信線路等違法犯罪行為，剪除電信詐騙犯罪的周圍支撐。
3.加強(qiáng)技術(shù)領(lǐng)域的合作，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)化合力管控。如建立基于“黑名單”的電話語音控制系統(tǒng)。一是公安部門將掌握的詐騙分子使用的電話號(hào)碼提供給電信部門，制成“黑名單”，存入電信部門提示系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫。一旦發(fā)現(xiàn)有與數(shù)據(jù)庫內(nèi)相同的號(hào)碼撥打居民用戶電話，等電話接聽完畢后，這個(gè)系統(tǒng)馬上會(huì)自動(dòng)撥打提示電話過去，提醒居民與警方聯(lián)系核實(shí)。二是該系統(tǒng)自動(dòng)檢測(cè)到某一時(shí)間段同一個(gè)電話集中撥打批量用戶時(shí)，就將該可疑電話號(hào)碼記錄下來，儲(chǔ)存在系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫，并隨即向被撥打的電話用戶發(fā)出語音提示。例如，江蘇常州警方與電信部門聯(lián)合開發(fā)的一套“防電話詐騙語音提示系統(tǒng)”，即可自動(dòng)向被“黑名單”撥打過的電話用戶進(jìn)行語音提示：“剛才您接聽到的電話，如涉及電話欠費(fèi)、銀行卡消費(fèi)轉(zhuǎn)賬等情況，可能是詐騙，請(qǐng)撥打常州市報(bào)警電話110或電信10000號(hào)進(jìn)行咨詢。”自該系統(tǒng)啟用以來，平均每月成功攔截詐騙電話近20 000個(gè)，基本實(shí)現(xiàn)了以技術(shù)手段從源頭上阻截詐騙電話。
（三）加大宣傳力度，增強(qiáng)人民群眾被害免疫力
多管齊下，充分發(fā)動(dòng)各級(jí)各類宣傳媒體，對(duì)各階層人民群眾實(shí)現(xiàn)全方位的覆蓋，開展電信詐騙預(yù)警宣傳，增強(qiáng)人民群眾自身的防范意識(shí)。
1.依靠電視、電影、廣播、報(bào)紙、雜志等傳統(tǒng)媒體，以滾動(dòng)、連載、專題、專欄等形式，宣傳典型案例，剖析犯罪手法特點(diǎn)，犯罪動(dòng)向，保證宣傳的寬度和廣度。
2.充分利用網(wǎng)絡(luò)、短信等現(xiàn)代通訊技術(shù)，策動(dòng)電信、移動(dòng)、聯(lián)通等運(yùn)營商，以群發(fā)手機(jī)短信、群撥語音提示、群發(fā)警示網(wǎng)頁等方式，加強(qiáng)宣傳的密度。
3.警方應(yīng)當(dāng)以“陽光警務(wù)查詢監(jiān)督系統(tǒng)”建設(shè)工作為載體，加強(qiáng)電信詐騙犯罪的專題宣傳；同時(shí)，適時(shí)開展防范電信詐騙宣傳日活動(dòng)，主動(dòng)深入社區(qū)、街區(qū)和機(jī)關(guān)單位，采用派發(fā)宣傳單、組織觀看宣傳視頻、展示繳獲的贓物等直觀的方式，面對(duì)面地接受群眾的咨詢，向群眾介紹防范電話詐騙犯罪的知識(shí)，增加宣傳的強(qiáng)度。
4.筑牢柜面警示防線，增強(qiáng)宣傳的針對(duì)性，警方在銀監(jiān)部門和銀行網(wǎng)點(diǎn)的配合下，對(duì)全市銀行的柜面員工開展防范電信詐騙犯罪的專題培訓(xùn)，使每名員工都熟知電信詐騙，從而引導(dǎo)他們?cè)谌粘９ぷ髦校l(fā)現(xiàn)并主動(dòng)提醒有可能受騙的匯款人員，或是及時(shí)將人員和資金的異動(dòng)情況報(bào)告公安機(jī)關(guān)，盡可能及時(shí)發(fā)現(xiàn)案件苗頭，防止被騙后果的發(fā)生。
5.警方也可開通報(bào)警服務(wù)專線，幫助群眾提高分辨騙局的能力、熟知電信詐騙的犯罪動(dòng)態(tài)、增強(qiáng)自我防范的意識(shí)，如哈爾濱市公安局開通的“96345”預(yù)防電信詐騙專線咨詢服務(wù)報(bào)警電話，在預(yù)防和打擊電信詐騙中均取得了良好的社會(huì)效果。參考文獻(xiàn)：
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[關(guān)鍵詞]大學(xué)生；安全教育；實(shí)效性；行動(dòng)研究
[中圖分類號(hào)]G64[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]2095-3437（2018）02-0027-03
所謂大學(xué)生安全教育，是指高校的管理者和教育者以安全法律法規(guī)和規(guī)章制度為依據(jù)，以全面提高大學(xué)生綜合素質(zhì)和維護(hù)校園安全穩(wěn)定為目標(biāo)，通過入學(xué)教育、課堂教育以及日常教育等多種教育形式對(duì)在校大學(xué)生所進(jìn)行的以安全知識(shí)、安全意識(shí)、安全法制觀念、安全技能為主要內(nèi)容的教育。[1]
一、發(fā)現(xiàn)問題
近年來，隨著安全教育的重視程度不斷加強(qiáng)，安全教育的內(nèi)容也不斷完善，2011年，我校還曾為安全教育分配了0.5個(gè)學(xué)分。目前公開發(fā)行的安全教育教材內(nèi)容一般都涵蓋了法制安全、實(shí)驗(yàn)（實(shí)習(xí)）安全、運(yùn)動(dòng)安全、飲食安全、人身安全、財(cái)產(chǎn)安全、網(wǎng)絡(luò)安全、心理健康、求職就業(yè)安全、社交活動(dòng)安全、消防安全、交通安全、安全救護(hù)常識(shí)、公共安全、國家安全，等等。然而，這些安全內(nèi)容卻并不是高校安全教育急需解決的。筆者曾對(duì)往年校園報(bào)警案件進(jìn)行了整理（這些案件來源于公安機(jī)關(guān)警情通報(bào)），發(fā)現(xiàn)每年校園盜竊、網(wǎng)絡(luò)詐騙給師生造成的經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額較大。以2013年為例，全年涉校案件73起，造成經(jīng)濟(jì)損失合計(jì)301444.99元，折算下來平均每5天就有4129.4元的損失（盜竊33起，案值161590元，占53.6%；詐騙38起，案值139854.99元，占46.4%），如表1所示。安全教育內(nèi)容的面面俱到同高校多發(fā)的侵財(cái)類案件“一枝獨(dú)秀”形成了鮮明的對(duì)比，大學(xué)生安全教育缺乏實(shí)效性的問題逐漸凸顯出來。
二、分析問題
（一）安全教育的實(shí)效性是什么
如何采取有效措施提升大學(xué)生安全教育實(shí)際效果是高校教育工作者必須面對(duì)的課題。但是怎樣才算有效教學(xué)，是以達(dá)到設(shè)定目標(biāo)為標(biāo)準(zhǔn)，還是以技能取向?yàn)闃?biāo)準(zhǔn)或者以最終成績?yōu)闃?biāo)準(zhǔn)，學(xué)界尚未形成統(tǒng)一看法。對(duì)安全教育實(shí)效性的研究主要有：關(guān)于高校安全教育缺乏實(shí)效性的原因，有學(xué)者認(rèn)為主要是安全教育手段落后和內(nèi)容陳舊兩個(gè)方面的原因[2]；對(duì)于如何增強(qiáng)高校安全教育的實(shí)效性，有學(xué)者從把握創(chuàng)新教育理念、優(yōu)化教育內(nèi)容、拓展教育平臺(tái)、拓寬教育陣地四個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)上提出了建議[3]；對(duì)于改進(jìn)安全教育實(shí)效性的范式，有學(xué)者引入了物理學(xué)“效能”的概念，提出了內(nèi)外結(jié)合的改進(jìn)范式。[4]
筆者認(rèn)為安全教育不同于其他教學(xué)形式，安全教育是否有效并不是以學(xué)生考試分?jǐn)?shù)的高低或技能操作水平來衡量的，而是由大學(xué)生在校期間是否受到了人身侵犯或經(jīng)濟(jì)損失來衡量的，這一現(xiàn)象可以用公式加以說明，即100-1=0，意思是說日常安全工作再規(guī)范，在1起嚴(yán)重事件面前，所有的工作都是0。例如2004年的馬加爵事件，2014年8月多起女大學(xué)生被害事件，人們?cè)趶?qiáng)烈譴責(zé)這些嚴(yán)重犯罪的同時(shí)，總會(huì)質(zhì)疑大學(xué)生安全教育出了問題。因此，筆者認(rèn)為安全教育的實(shí)效性應(yīng)該包括以下兩方面的內(nèi)容：一是實(shí)事求是，大學(xué)生安全教育內(nèi)容要真實(shí)反映學(xué)生案件防范需求，量力而行，不貪大求全。二是效果明顯，要讓校園發(fā)案率有所降低。
（二）什么樣的安全教育內(nèi)容能引起學(xué)生重視
安全教育的根本目的是提高學(xué)生的安全意識(shí)，而學(xué)生安全意識(shí)的得來不是憑空產(chǎn)生的。哲學(xué)上認(rèn)為“意識(shí)是客觀存在在人腦中的反映”，套用這個(gè)定義我們可以說，學(xué)生的安全意識(shí)是客觀存在的安全事件在頭腦中的反映，發(fā)生在學(xué)生身邊的安全案例更有存在感，因此更能引起學(xué)生的注意。有研究在對(duì)高校學(xué)生安全意識(shí)現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查后得出結(jié)論：對(duì)大部分普通大學(xué)生來說，未發(fā)生在身邊的事件不能給予他們直接的沖擊和安全意識(shí)提高的正面刺激。對(duì)學(xué)生更多的刺激來自因財(cái)產(chǎn)安全意識(shí)薄弱、輕信他人、財(cái)務(wù)保護(hù)觀念差等引起的身邊發(fā)生的盜竊和傷害的事件。[5]
以往由于考慮到受害人心理影響，或者由于講授安全教育的老師本身缺乏接警經(jīng)驗(yàn)，以及對(duì)校園案件梳理不充分的原因，本校發(fā)生的真實(shí)案件沒有在安全教育中得到詳細(xì)的講解，這也導(dǎo)致了某些詐騙案例在校園中“長盛不衰”。筆者認(rèn)為，安全教育一定是“校本”的，本校反復(fù)出現(xiàn)的案例更能引起學(xué)生的注意。保衛(wèi)干部要通過認(rèn)真分析，將手法相近或案發(fā)地點(diǎn)相同的案件進(jìn)行歸類，把握防范要點(diǎn)形成安全教育材料，通過學(xué)工輔導(dǎo)員將警情及時(shí)通報(bào)給學(xué)生。以學(xué)生身邊的案例為內(nèi)容的安全教育或許效果更好，為驗(yàn)證這一假設(shè)，我們對(duì)如何提升高校安全教育的實(shí)效性展開了行動(dòng)研究。
三、實(shí)施行動(dòng)
本次行動(dòng)研究的目標(biāo)是在教育實(shí)踐中使保衛(wèi)工作者能夠更深入的了解現(xiàn)實(shí)教育情境中的教育現(xiàn)象、教育問題，并由此做出具體的解釋與指導(dǎo)。“改進(jìn)”是行動(dòng)研究的主要功能，它既能解決教育實(shí)踐中產(chǎn)生的問題，也能提高教師的教育教學(xué)質(zhì)量和研究水平。[6]
（一）行動(dòng)的實(shí)施與改進(jìn)
本次行動(dòng)研究分兩個(gè)階段。第一階段始于2015年7月，主要對(duì)73起案件進(jìn)行分類，從中篩選、組織案例教學(xué)內(nèi)容，并于9月份開始在學(xué)校安全教育中增加了對(duì)校園案件的講解，相關(guān)內(nèi)容還由學(xué)工處籌集經(jīng)費(fèi)印刷成冊(cè)發(fā)放至每一個(gè)宿舍。截至2016年4月，從公安機(jī)關(guān)反饋信息得知，2016年第一季度發(fā)案30起（盜竊9起、詐騙20起、其他1起），比2015年第四季度37起（盜竊8起、詐騙28起、其他1起）的發(fā)案量有所降低，我校保衛(wèi)處也因此獲得了駐地派出所的獎(jiǎng)勵(lì)。通過對(duì)本階段工作的反思，對(duì)安全教育提出兩個(gè)方面的改善建議：一是案例需要更新。第一階段主要案例來源于2013年校園案件，是否能反映出最近2年內(nèi)案件情況有待驗(yàn)證。二是校園案例防范材料需要印發(fā)到每位同學(xué)手中。第一階段由于經(jīng)費(fèi)有限，僅能保證每個(gè)宿舍一本，不能保證每個(gè)學(xué)生都能拿到材料。
解決了第一階段發(fā)現(xiàn)的問題，我們著手開展第二階段行動(dòng)。第二階段持續(xù)時(shí)間為2016年6月至2016年12月。第二次入選安全教育的案例是2013年1月至2016年3月間發(fā)生的315起校園案件，安全教育內(nèi)容時(shí)效性更強(qiáng)，更能反映出案件變化。第二階段開展安全教育的形式仍然主要是借助新生入學(xué)開辦安全教育講座，輔助發(fā)放印刷材料供學(xué)生自學(xué)。學(xué)工處增加經(jīng)費(fèi)預(yù)算，將輔助學(xué)習(xí)材料《安全警示錄》由原來的每個(gè)宿舍發(fā)放一本改為每位學(xué)生一本。
（二）行動(dòng)結(jié)果與實(shí)效性的檢驗(yàn)
2017年1月，針對(duì)我校2016年全年發(fā)案情況，我們對(duì)安全教育的實(shí)效性進(jìn)行檢驗(yàn)。2016年校園第一季度發(fā)案30起（盜竊9起、詐騙20起、其他1起），第二季度17起（盜竊2起、詐騙12起、其他3起），第三季度15起（盜竊8起、詐騙7起），第四季度18起（盜竊14起、詐騙4起）。這些數(shù)據(jù)經(jīng)過Excel處理得到2015年第四季度至2016年第四季度校園案件趨勢(shì)圖，如圖1所示。從中我們得出結(jié)論：2016年詐騙案件連續(xù)4個(gè)季度下降，R2=0.9924說明詐騙下降趨勢(shì)線非常可信。盜竊案件下降不明顯，這種結(jié)果由盜竊與詐騙案件無區(qū)別導(dǎo)致。2016年校園發(fā)生的盜竊案件主要是辦公室入室盜竊，主要問題并不是學(xué)生缺乏安全意識(shí)，而在于樓宇防范缺位造成的。詐騙案件主要是嫌疑人通過網(wǎng)絡(luò)媒體、手機(jī)電話等媒介，通過一定“話術(shù)”，使受害學(xué)生陷入其預(yù)先編制的劇情比如冒充老師要求轉(zhuǎn)賬、冒充親友匯款、購物需要重復(fù)交易等來完成犯罪，學(xué)生如果能事先了解劇情，就能有效識(shí)別詐騙。因此，以校園真實(shí)案例為安全教育的內(nèi)容對(duì)詐騙案件防范的針對(duì)性更強(qiáng)。
經(jīng)統(tǒng)計(jì)，2015年我校全年發(fā)案134起，涉案直接經(jīng)濟(jì)損失1421541元。2016全年發(fā)案79起，涉案直接經(jīng)濟(jì)損失442014元。總的說來，本次以提升大學(xué)生安全教育實(shí)效性的行動(dòng)研究遏制住了校園案件高發(fā)的勢(shì)頭，如圖1所示。
四、對(duì)策與建議
行動(dòng)研究的目的是為了理解現(xiàn)實(shí)教育情境，改進(jìn)教育實(shí)踐，促進(jìn)教育變革，最終實(shí)現(xiàn)研究成果的小范圍推廣。通過行動(dòng)的實(shí)施與改進(jìn)，降低了詐騙案件的發(fā)案，提升了大學(xué)生安全教育實(shí)效性。筆者從以下三個(gè)方面提出了提升安全教育實(shí)效性的對(duì)策。
（一）拒絕泛化，構(gòu)建安全教育的校本課程體系
近年來，大學(xué)生安全教育的內(nèi)容有同“公共危機(jī)”應(yīng)對(duì)的內(nèi)容相重合的趨勢(shì)，安全教育仿佛就是一個(gè)框，什么問題都可以往里面裝，筆者將這種現(xiàn)象稱為“大學(xué)生安全教育的泛化”，甚至一些專業(yè)性強(qiáng)的實(shí)驗(yàn)操作、食品安全、運(yùn)動(dòng)安全等領(lǐng)域出現(xiàn)的問題，也都?xì)w于安全教育。這種泛化的結(jié)果帶給安全教育一些結(jié)構(gòu)性問題，如“內(nèi)容不完善、隊(duì)伍不規(guī)范”。不僅如此，安全教育內(nèi)容泛化還使安全教育脫離了具體教育情境，因此實(shí)效性很難提升。要提升安全教育的實(shí)效性，必須要使其回歸具體教育情境，例如，運(yùn)動(dòng)安全要回歸體育課程，實(shí)驗(yàn)室安全要回歸教學(xué)科研管理。
（二）注重實(shí)效，重塑促進(jìn)學(xué)校安全教育內(nèi)容的供給鏈
安全教育內(nèi)容不是一場(chǎng)講座、一次考試就能完成的，作為一個(gè)教育傳播過程，安全教育內(nèi)容的生產(chǎn)、傳播、反饋應(yīng)該形成一個(gè)環(huán)形鏈。學(xué)校保衛(wèi)處要主動(dòng)擔(dān)當(dāng)，發(fā)揮熟悉校園發(fā)案情況的優(yōu)勢(shì)，占據(jù)安全教育內(nèi)容“供給側(cè)”，遴選與編制安全教育內(nèi)容，提供有代表性的案例，并能從中凝練出典型案例的防范要訣。目前安全教育內(nèi)容良莠不齊，例如遇到火災(zāi)是“逃”，還是留在“火場(chǎng)求生”，網(wǎng)絡(luò)上就有不同說法，這些都需要具體分析。我們期待高校保衛(wèi)工作者在供給側(cè)撥亂反正，優(yōu)化安全教育內(nèi)容。
（三）立足實(shí)際，探索孵化安全教育團(tuán)隊(duì)的新模式
應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到大學(xué)生安全教育是學(xué)生教育管理的重要內(nèi)容，而參與大學(xué)生安全教育，高校保衛(wèi)處責(zé)無旁貸。但從規(guī)范大學(xué)生安全教育角度考慮，學(xué)校應(yīng)該組建一支安全教育團(tuán)隊(duì)，除了負(fù)責(zé)制作優(yōu)質(zhì)安全教育案例，團(tuán)隊(duì)還要掌握教育“渠道”，能夠?qū)⒋髮W(xué)生安全教育安全內(nèi)容以公眾微信號(hào)等“線上”方式或講座、班會(huì)等“線下”方式傳播到大學(xué)生群體中去。同時(shí)，團(tuán)隊(duì)要有“反饋”，既能通過安全教育競(jìng)賽、安全講座認(rèn)證、安全志愿者認(rèn)證等形式給予學(xué)生激勵(lì)反饋，又能接收學(xué)生的信息反饋。
五、結(jié)語
高校安全無小事。近年來，多起大學(xué)生受害案件引發(fā)社會(huì)廣泛關(guān)注，其中較為典型的有2014年多起女大學(xué)生失聯(lián)被害案件，2016年多起大學(xué)生遭電信詐騙導(dǎo)致受害人猝死以及高校實(shí)驗(yàn)室安全事故。“如何提升大學(xué)生安全教育實(shí)效性”已成為高校面臨的難題。本文結(jié)合安全教育工作開展了行動(dòng)研究，進(jìn)行了一些探索，截至2016年12月，筆者所在高校詐騙案件連續(xù)4季度呈下降趨勢(shì)，可以說通過行動(dòng)研究，達(dá)到了改進(jìn)工作的目的。筆者認(rèn)為行動(dòng)研究這種以解決實(shí)際問題為導(dǎo)向的研究方法是推進(jìn)大學(xué)生安全防范科學(xué)化的重要抓手，值得深入探索。
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生活中信息不對(duì)稱給消費(fèi)者帶來的二次傷害還有很多，通過研究信息不對(duì)稱環(huán)境下消費(fèi)者二次傷害產(chǎn)生的機(jī)理，以及從信息傳播角度，探索如何讓消費(fèi)者應(yīng)對(duì)二次傷害提出對(duì)策建議。
1問卷調(diào)查
1. 1問卷概述
為了更好地對(duì)此問題進(jìn)行研究，筆者設(shè)計(jì)了1份問卷，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行發(fā)放，共計(jì)回收有效問卷153份，男生占41. 51%，女性占58. 49 %，被調(diào)查者并不局限于某個(gè)社群或者區(qū)域，以便獲得更有代表性的數(shù)據(jù)，不足的是被調(diào)查者中有94. 34%集中在21-30周歲這個(gè)年齡段中，對(duì)于職業(yè)的劃分還不夠詳盡。
1.2問卷分析
社會(huì)勞動(dòng)分工和專業(yè)化是導(dǎo)致信息不對(duì)稱的原因，勞動(dòng)分工和專業(yè)化使不同領(lǐng)域、不同行業(yè)的專業(yè)人員與非專業(yè)人員之間出現(xiàn)信息差別。人們常說沒有錯(cuò)賣的，只有錯(cuò)買的，這其實(shí)也是很久以前消費(fèi)者對(duì)買賣雙方信息不對(duì)稱的一種認(rèn)識(shí)。在此次調(diào)查中，有49. 06%的人知道信息不對(duì)稱這個(gè)概念，16. 98%的人聽說過，只有33. 96%的人不知道這個(gè)概念，這個(gè)可能與被調(diào)查者的受教育程度有關(guān)，在解釋了信息不對(duì)稱的概念后，那些沒聽說過的人中仍有11. 11%的人不理解。信息不對(duì)稱往往會(huì)讓消費(fèi)者陷入賣方的圈套里從而做出錯(cuò)誤的決定，除了經(jīng)濟(jì)上的一些損失外可能還會(huì)引發(fā)出其他的問題。
相信很多人都有在網(wǎng)上購買衣物的經(jīng)歷，雖然有了較為可靠的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)以及身邊多數(shù)人的成功的網(wǎng)購經(jīng)驗(yàn)不會(huì)讓人們擔(dān)心在線付款后商品不會(huì)送達(dá)，但是經(jīng)常網(wǎng)購的人幾乎都遇到過實(shí)物與網(wǎng)站上圖片不符的情況，如鞋碼大小標(biāo)示不正確，衣服顏色有色差，或者隱蔽地方有劃痕等等，對(duì)于一些這樣的類似的情況也可以從其他消費(fèi)者給出的差評(píng)中了解到。即使是客戶評(píng)價(jià)等級(jí)很高的鉆石賣家也會(huì)出現(xiàn)這些情況。根本原因就出在信息不對(duì)稱上，買家無法親眼看到更別說觸摸到商品，而賣家卻是非常了解商品的優(yōu)缺點(diǎn)，通過圖片及文宇等處理效果往往會(huì)把優(yōu)點(diǎn)無限放大而缺陷近乎直接忽略(即使是3D的商品展示也無法真切展示商品)，這讓買家陷入了對(duì)商品錯(cuò)誤的判斷之中，最終選擇了購買。調(diào)查中，79. 25%的人表示有過因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱而做出錯(cuò)誤購買決定的經(jīng)歷。并且超過95%的被調(diào)查者認(rèn)為網(wǎng)上或者電視購物會(huì)比傳統(tǒng)的面對(duì)面的交易更加容易出現(xiàn)信息不對(duì)稱的現(xiàn)象。這里也出現(xiàn)了一個(gè)比較有趣的現(xiàn)象，印象中女性在消費(fèi)方面更加不夠理性，但是在性別和有無因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱而做出錯(cuò)誤購買決定的交易分析中，男性顯得更加不夠理性，這可能與男生大多數(shù)情況下不夠細(xì)心、沒有足夠耐心詢問問題有關(guān)。
2信息不對(duì)稱給消費(fèi)者帶來二次傷害現(xiàn)象的機(jī)理
信息不對(duì)稱是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的普遍現(xiàn)象，是指交易雙方所掌握的信息在數(shù)量和質(zhì)量上存在差異，即一方掌握數(shù)量較多和質(zhì)量較高的信息，而另一方則恰好相反。毋庸置疑的是信息不對(duì)稱會(huì)給消費(fèi)者帶來負(fù)面影響，此前也有科研人員就信息不對(duì)稱對(duì)消費(fèi)者的傷害進(jìn)行過研究，但是這些研究往往只是側(cè)重于信息不對(duì)稱給消費(fèi)者帶來的直接傷害，沒有進(jìn)一步闡述一次的信息不對(duì)稱會(huì)給消費(fèi)者帶來負(fù)面的連鎖反應(yīng)。事實(shí)上一次的信息不對(duì)稱往往會(huì)給消費(fèi)者帶來雙重甚至是多重的傷害反應(yīng)，有些產(chǎn)生的是放大的類似于蝴蝶效應(yīng)的傷害。蝴蝶效應(yīng)是指在一個(gè)動(dòng)力系統(tǒng)中，初始條件下微小的變化能帶動(dòng)整個(gè)系統(tǒng)的長期的巨大的連鎖反應(yīng)四;有些產(chǎn)生的是細(xì)小綿長的類似于牛鞭效應(yīng)的此恨綿綿無絕期的傷害。本文從新的視角出發(fā)，探究信息不對(duì)稱對(duì)消費(fèi)者的二次傷害。
2. 1信息不對(duì)稱現(xiàn)象加劇
在傳統(tǒng)的買賣當(dāng)中，幾乎都是一手交錢一手交貨，消費(fèi)者都能在付款前親眼看到、親手摸到產(chǎn)品，即使賣方說得天花亂墜，買方大多還是能根據(jù)自己的判斷是否購買，信息不對(duì)稱程度相對(duì)較小。然而隨著時(shí)代的發(fā)展，新興的非現(xiàn)場(chǎng)型交易(電視購物、網(wǎng)絡(luò)購物)盛行，這與人們?cè)絹碓骄o張的生活節(jié)奏有關(guān)。非現(xiàn)場(chǎng)型交易使得買方很難獲得產(chǎn)品的關(guān)鍵信息，而賣方依舊是產(chǎn)品真實(shí)信息的掌握者，信息不對(duì)稱的程度因?yàn)榭臻g上的原因而加大，給部分不法商家鉆了空。
2. 2信息不對(duì)稱給消費(fèi)者帶來的二次傷害
引言部分提及的案例中對(duì)于消費(fèi)者的第一次傷害是電視購物。這些消費(fèi)者只憑借幾分鐘廣告對(duì)產(chǎn)品的吹噓就對(duì)其產(chǎn)生極大的購買欲望，并且大多數(shù)還會(huì)覺得自己是趕上了優(yōu)惠活動(dòng)。實(shí)際上賣家知道產(chǎn)品的全部信息，即使質(zhì)量不過關(guān)也會(huì)盡力吹捧，而消費(fèi)者一是看不見實(shí)體商品，二是不知道商家的確切信息，只能依賴電視屏幕上的零星信息做出是否購買的決定。很多不理智的消費(fèi)者就會(huì)選擇購買了，但是在接收到商品之后即使產(chǎn)品是劣質(zhì)品，大多數(shù)消費(fèi)者也是選擇既往不咎(中國人傳統(tǒng)觀念就是吃一塹長一智)，加之對(duì)商家的信息不了解，即使想投訴也無門。部分消費(fèi)者也會(huì)覺得可能只有自己收到的商品是次品，而且考慮到只是損失幾百元，對(duì)家庭總體的經(jīng)濟(jì)狀況沒有任何威肋、，很多人選擇忍氣吞聲。他們自己可能認(rèn)為沒有必要或者不便于主張退還這筆錢，因?yàn)樗鼏为?dú)看起來很小，但積聚起來卻是數(shù)額巨大的金錢。但是即使他們知道很多人與他們?cè)庥鱿嗨疲驗(yàn)樗麄兿嗷ゲ徽J(rèn)識(shí)，地區(qū)較為分散，也很難聯(lián)合起來去維權(quán)。
第二次傷害是該電話營銷組織針對(duì)那些第一次被電視購物欺騙的消費(fèi)者們所實(shí)施的。他們通過某些手段得到這些目標(biāo)消費(fèi)者的詳細(xì)信息，如姓名、電話號(hào)碼、家庭住址等等，針對(duì)他們想要獲得賠償或者得到公正的心理，謊稱是維權(quán)部門，編織了較為圓滿的謊言，而消費(fèi)者其實(shí)對(duì)他們只是從電話號(hào)碼歸屬地、他們的話語中獲得一些信息，他們不知道這些信息都是假的，于是悲劇又在部分消費(fèi)者身上上演了。在本次調(diào)查中，只有5. 66%的人認(rèn)為信息不對(duì)稱帶來的傷害不會(huì)觸發(fā)生活、學(xué)習(xí)或者工作中的其他問題，可見大多數(shù)情況下信息不對(duì)稱帶來的傷害確實(shí)不止一次。
簡單地說，信息不對(duì)稱給消費(fèi)者造成了第一次傷害，而大多數(shù)時(shí)候第一次傷害又是第二次傷害的源頭，或者說因?yàn)榈谝淮蝹Φ拇嬖谑聦?shí)加之新一輪的信息不對(duì)稱，從而觸發(fā)了第二次傷害，但是根源仍然始終是信息不對(duì)稱。
3消費(fèi)者杜絕二次傷害的對(duì)策建議
關(guān)于信息傳播的研究有很多，也取得了很多的成果。這里列舉一些較為著名的信息傳播理論或者模式。首先是拉斯韋爾的信息傳播模式，即誰，說了什么，通過什么渠道，對(duì)誰，取得了什么效果。其次就是申農(nóng)一韋弗的線性模式:雖然在后來的進(jìn)一步研究中，我們知道信息的傳播是有反饋過程的，是雙向的，但是申農(nóng)一韋弗模型還是比較好的單向地詮釋了信息傳播。
3. 1加強(qiáng)信源管理
對(duì)于你認(rèn)為信息不對(duì)稱的出現(xiàn)主要是哪個(gè)方面的問題 , 60. 38%的人認(rèn)為是信息源(信息傳播者)出現(xiàn)了問題，33. 96%的人人為認(rèn)為是信道(信息傳播過程)出現(xiàn)了問題，當(dāng)然也有5. 66%的人認(rèn)為是信宿(信息接受者)出現(xiàn)了問題。
從信源這個(gè)角度看，就不得不提到自律的概念。即使一個(gè)國家的法律制度相當(dāng)完善也無法避免人們傳播虛假信息，就像學(xué)校的監(jiān)考制度再嚴(yán)格，也會(huì)有學(xué)生鋌而走險(xiǎn)。所以這或許更像一個(gè)信息倫理、信息道德上的問題，只有更多的人都能在這個(gè)環(huán)境里自律，才能讓信息質(zhì)量提升，才能在一定程度上消減信息不對(duì)稱的存在。本次調(diào)查也詢問了有關(guān)問題，75. 47%的人認(rèn)為信息不對(duì)稱現(xiàn)象和社會(huì)的誠信、道德、倫理體系有關(guān)，18. 87%的人認(rèn)為可能有。事實(shí)上也有專家對(duì)此做了研究，段偉文提出了一個(gè)網(wǎng)絡(luò)信息權(quán)利的倫理原則體系，包括5條倫理原則:(1)無害原則;(2)行善原則;(3)公正原則;(4)自主原則;(5)知情同意原則。如果大多數(shù)人能像信仰宗教一樣信仰信息傳播領(lǐng)域這樣的倫理原則，那么著就很大程度上在源頭上杜絕了信息不對(duì)稱問題，更加接近問題的根本所在。
當(dāng)然，政府應(yīng)該加大監(jiān)督力度。被調(diào)查者中只有3. 77%的人認(rèn)為信息不對(duì)稱與國家的相關(guān)法律制度不健全無關(guān)。政府不應(yīng)該忽略電視購物這一塊，應(yīng)當(dāng)明確要求電視購物廣告的電視頻道、打廣告的廠家的責(zé)任，購物頻道必須起到第一層監(jiān)督作用，拒絕為不法廠商播放虛假廣告，否則電視平臺(tái)以及廠商都應(yīng)該受到法律的嚴(yán)懲。同時(shí)應(yīng)當(dāng)建設(shè)相應(yīng)的電視購物反饋平臺(tái)，消費(fèi)者可以在上面舉報(bào)不法廠商，起到群眾監(jiān)督的作用，及時(shí)遏制更多的消費(fèi)者受損現(xiàn)象。
3. 2規(guī)范傳播行為
再看在信道這一環(huán)節(jié)上，以前會(huì)因?yàn)樾诺赖脑虺霈F(xiàn)很多問題，如信號(hào)不穩(wěn)定、存儲(chǔ)介質(zhì)發(fā)生物理損害等等，這些都會(huì)使得信源發(fā)出的信息與信宿接收到的信息不一致。但是隨著科技的進(jìn)步，在信道環(huán)節(jié)上物理上的損壞造成信息不對(duì)稱的情況越來越少了，所以這里可以忽略發(fā)射器和接收器這兩個(gè)環(huán)節(jié)，它們基本不會(huì)助長信息不對(duì)稱的氣焰，但是以訛傳訛的事件還是存在。因此除了有效的監(jiān)督外，還需要建設(shè)完善法律制度，讓傳播者為自己的行為負(fù)責(zé)。其實(shí)有效的監(jiān)督也依賴于相關(guān)法律制度的存在。淘寶網(wǎng)以及天貓商城是做電子商務(wù)比較出名的，雖然網(wǎng)站上有客戶在確認(rèn)收貨后的產(chǎn)品評(píng)價(jià)部分，在某些程度上可以給其余消費(fèi)者相關(guān)的參考作用，但是我們往往看到的都是好評(píng)占多數(shù)，也聽到過某些消費(fèi)者因?yàn)榻o了賣家差評(píng)而受到賣家威肋、甚至是人身恐嚇的事件，這些都是源于法律制度的不完善，沒有相關(guān)的規(guī)定，不法商家自然敢于肆意妄為。在關(guān)國，有消費(fèi)者集體訴訟制度，其所針對(duì)的是這樣一種類型的消費(fèi)者爭議:經(jīng)營者的一些違法行為造成了眾多的消費(fèi)者了損失，但是每一個(gè)消費(fèi)者的損失又很小[Cal。國內(nèi)也有相似的法律制度，只是制度不盡完善或者說消費(fèi)者的法律求助意識(shí)不夠強(qiáng)烈。
3. 3提高消費(fèi)者的信息鑒別力
最后，在信宿這一環(huán)節(jié)上，即信息接受者。作為信宿的消費(fèi)者自身應(yīng)當(dāng)提升辨識(shí)力。調(diào)查結(jié)果顯示88. 86%的人認(rèn)為自己需要更多的知識(shí)來應(yīng)對(duì)這種必然存在的信息不對(duì)稱現(xiàn)象。上述實(shí)例1中，消費(fèi)者最初在電視購物上購買了劣質(zhì)手機(jī)，對(duì)其進(jìn)行二次傷害的不法電話營銷組織的雇員們說自己是北京市手機(jī)維權(quán)中心的，其實(shí)他們很多說的話都帶有嚴(yán)重的口音(一般在正規(guī)機(jī)關(guān)單位的這種客服部的人員普通話都是比較標(biāo)準(zhǔn)的)，所以這也是一個(gè)判定點(diǎn)。其次，可以上網(wǎng)查看是否存在這樣的機(jī)構(gòu)，實(shí)際上只有北京市手機(jī)售后維權(quán)中心面非手機(jī)維權(quán)中心。消費(fèi)者應(yīng)該通過各種方式充分使用咨詢權(quán)，盡可能詳細(xì)了解產(chǎn)品信息，咨詢權(quán)是消費(fèi)者主動(dòng)獲取信息的重要方式。對(duì)于自己經(jīng)常接觸的非自己專業(yè)領(lǐng)域的范疇，消費(fèi)者應(yīng)該加強(qiáng)自我學(xué)習(xí)以掌握相關(guān)的專業(yè)知識(shí)，這樣才能在自身方面上減弱因?yàn)橹R(shí)掌握不足而加重信息不對(duì)稱的情況。總之，應(yīng)該想辦法主動(dòng)地多方面去了解，在沒有足夠信息的情況下，消費(fèi)者一定不能隨便做出購買的決定。
4結(jié)語
事實(shí)上，法律制度的建設(shè)以及完善是需要較長的時(shí)間
［關(guān)鍵詞］電子商務(wù)；第三方網(wǎng)上支付；網(wǎng)絡(luò)購物
［中圖分類號(hào)］F49 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A ［文章編號(hào)］1005-6432（2011）15-0073-02
第三方網(wǎng)上支付是伴隨著電子商務(wù)的出現(xiàn)而產(chǎn)生的一種新型的支付方式，該方式的出現(xiàn)解決了網(wǎng)絡(luò)購物的支付問題，使電子商務(wù)能夠順利進(jìn)行。因此，第三方支付被廣大的網(wǎng)民消費(fèi)者接受并使用。目前，我國的第三方支付機(jī)構(gòu)已達(dá)50多家，交易規(guī)模達(dá)到10105億元（2010年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)），同比2009年增長100.1%，實(shí)現(xiàn)全年翻番。在2008―2010年短短的三年間，第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模翻了近4翻。由此可見，第三方支付已經(jīng)成了電子商務(wù)不可缺少的一個(gè)環(huán)節(jié)。
1 第三方網(wǎng)上支付概述
第一，第三方網(wǎng)上支付的定義。第三方網(wǎng)上支付，簡稱“第三方支付”，就是一些和商品所在國家以及國外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。在通過第三方支付平臺(tái)的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付（該賬戶中的錢需由銀行卡賬戶劃撥而來），由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。由以上可以看出，這里的“第三方”是相對(duì)于買方和賣方而言的，它既不屬于買方也不屬于賣方，不參與交易，而只是作為一個(gè)中介，暫時(shí)為兩者保存貨款，一旦商品到達(dá)買者手中，第三方就會(huì)把貨款匯入賣方賬戶。
第二，我國第三方網(wǎng)上支付的分類。總體上來看，我國的第三方網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)可以分為三類，第一類是非獨(dú)立的第三方網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)，如支付寶、財(cái)付通等，支付寶的依托平臺(tái)是淘寶網(wǎng)，而財(cái)付通的依托平臺(tái)是騰訊；第二類是獨(dú)立的第三方網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)，如快錢、銀聯(lián)電子支付，它們是專門為網(wǎng)上交易提供支付中介，主攻技術(shù)路線；第三類是新興的第三方支付機(jī)構(gòu)，即由互聯(lián)網(wǎng)巨頭推出的第三方支付平臺(tái)。其中，第一類第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)由于其良好的用戶基礎(chǔ)占據(jù)市場(chǎng)上大部分的市場(chǎng)份額，第三類第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)由于其發(fā)展較晚在市場(chǎng)上占據(jù)的市場(chǎng)份額最少，但由于是互聯(lián)網(wǎng)巨頭推出的支付平臺(tái)，其發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>
2 第三方網(wǎng)上支付的市場(chǎng)現(xiàn)狀
目前第三方網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)已達(dá)50家，其中知名度較高的有20家。2010年我國第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模達(dá)到10105億元。細(xì)分市場(chǎng)方面，支付寶以50.02%的市場(chǎng)份額大幅領(lǐng)先于其他支付企業(yè)，財(cái)付通和快錢分列第二位、第三位。有機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，2011年我國第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模將達(dá)到17200億元，至2014年，整體市場(chǎng)將有望突破4萬億元大關(guān)，達(dá)到41000億元。由此可見，無論是從數(shù)量還是從交易規(guī)模上來看，我國的第三方網(wǎng)上支付市場(chǎng)都呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展的勢(shì)頭。
第一，競(jìng)爭現(xiàn)狀。第三方網(wǎng)上支付企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r方面，2010年全年，支付寶以50.02%的市場(chǎng)份額領(lǐng)軍各支付企業(yè)，占據(jù)網(wǎng)上支付市場(chǎng)的半壁江山；財(cái)付通以20.31%的市場(chǎng)份額位居第二位；快錢和匯付天下分別以6.23%和6.12%的市場(chǎng)份額位居第三位和第四位，其余的上海銀聯(lián)電子支付4.06%，易寶支付3.89%，廣州銀聯(lián)電子支付3.76%，環(huán)訊支付3.55%，剩下的2.06%的市場(chǎng)份額由其他的小型的第三方支付企業(yè)占有。從以上可以看出，我國的第三方網(wǎng)上支付市場(chǎng)呈現(xiàn)壟斷競(jìng)爭的市場(chǎng)格局。以支付寶、財(cái)付通為主，其他的幾十家第三方支付平臺(tái)被遠(yuǎn)遠(yuǎn)的被甩在后面。支付寶自2004年推出以來占有的市場(chǎng)份額一直在50%以上，究其原因規(guī)模龐大的用戶群體依然是支付寶發(fā)展的重要優(yōu)勢(shì)，截至2010年12月底，支付寶注冊(cè)用戶數(shù)為5.5億戶，單日交易筆數(shù)峰值高達(dá)1261萬筆。由此可見，只要淘寶網(wǎng)正常運(yùn)行，其他的第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)很難撼動(dòng)支付寶老大的地位。此外，在實(shí)現(xiàn)主流網(wǎng)購平臺(tái)的基本覆蓋之后，支付寶推出開放平臺(tái)發(fā)展戰(zhàn)略，積極拓展支付平臺(tái)的應(yīng)用外延。而財(cái)付通在原有的業(yè)務(wù)體系之外，大力拓展信用卡還款、大額支付和公共事業(yè)繳費(fèi)等領(lǐng)域，采取了差異化和多元化的發(fā)展模式，并注重對(duì)物流、直銷和電信等行業(yè)提供支付服務(wù)解決方案，保持了穩(wěn)健的行業(yè)地位。此外，快錢也在積極拓展航空和保險(xiǎn)等應(yīng)用服務(wù)領(lǐng)域，并大力推進(jìn)對(duì)線下支付市場(chǎng)的滲透；匯付天下自2000年4月起開展了基金的銷售業(yè)務(wù)，至2010年年底已初具規(guī)模；易寶支付在2000年也開創(chuàng)性地推出“易寶車險(xiǎn)理賠通”產(chǎn)品，開始涉足車險(xiǎn)市場(chǎng)。從以上可以看出，如今的第三方支付平臺(tái)提供的業(yè)務(wù)已經(jīng)不再主要局限于實(shí)物商品的網(wǎng)上支付，其支付范圍越來越廣泛。
第二，贏利模式分析。以2010年交易規(guī)模排名前三的第三方支付機(jī)構(gòu)為例進(jìn)行分析：
（1）支付寶。支付寶是2003年10月由阿里巴巴公司創(chuàng)辦，2009年1月1號(hào)0點(diǎn)開始進(jìn)行收費(fèi)，在此之前對(duì)所有的用戶均是免費(fèi)，收費(fèi)之后針對(duì)的對(duì)象仍然不包括買方，而是只針對(duì)商家收費(fèi)。商戶集成服務(wù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)600元，1年內(nèi)合作交易流量42000元，超量后單筆費(fèi)率1.5%。
（2）財(cái)付通。財(cái)付通是騰訊公司于2005年9月正式推出專業(yè)在線支付平臺(tái)，業(yè)務(wù)覆蓋B2B、B2C和C2C各領(lǐng)域，與拍拍網(wǎng)、騰訊QQ有著很好的融合。針對(duì)個(gè)人用戶，財(cái)付通提供了包括在線充值、提現(xiàn)、支付、交易管理等豐富功能；針對(duì)企業(yè)用戶，財(cái)付通提供了安全可靠的支付清算服務(wù)和極富特色的QQ營銷資源支持。目前財(cái)付通提供的服務(wù)完全免費(fèi)。
（3）快錢。快錢成立于2004年，是國內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付企業(yè)，旨在為各類企業(yè)及個(gè)人提供安全、便捷和保密的綜合電子支付服務(wù)。目前，快錢是支付產(chǎn)品最豐富、覆蓋人群最廣泛的電子支付企業(yè)，其推出的支付產(chǎn)品包括但不限于人民幣支付，外卡支付，神州行卡支付，聯(lián)通充值卡支付，VPOS支付等眾多支付產(chǎn)品，支持互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、電話和 POS等多種終端，滿足各類企業(yè)和個(gè)人的不同支付需求。個(gè)人高級(jí)用戶使用快錢網(wǎng)關(guān)和快錢鏈，快錢收取1%的服務(wù)費(fèi)，其他服務(wù)免費(fèi)。
綜上所述，第三方網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)的贏利模式比較單一，就是收取服務(wù)費(fèi)。就目前而言，這項(xiàng)收入相對(duì)于第三方網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的成本而言是入不敷出，但是為了搶占市場(chǎng)份額，很多第三方支付機(jī)構(gòu)甚至免費(fèi)為客戶提供服務(wù)，企業(yè)若想發(fā)展下去，顯然這種單一的贏利模式不是長久之計(jì)。所以，對(duì)于大部分第三方網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)而言，尋找新的贏利模式是當(dāng)務(wù)之急。
3 第三方網(wǎng)上支付市場(chǎng)存在的問題
目前第三方支付涉及的問題，主要有以下四個(gè)：
（1）從事資金吸儲(chǔ)而形成的資金沉淀問題。隨著網(wǎng)絡(luò)購物的普及，每天都有大量的交易通過第三方網(wǎng)上支付平成交易，但是在商品到達(dá)消費(fèi)者手中之前，貨款是滯留在第三方支付平臺(tái)上的，那么，在貨款到達(dá)商家手中之前貨款由第三方支付機(jī)構(gòu)保管。據(jù)粗略估算，每天滯留在第三方平臺(tái)上的資金至少有數(shù)百萬元。根據(jù)結(jié)算周期不同，第三方支付公司將能取得一筆定期存款或短期存款的利息，而利息的分配就成為一個(gè)大問題。
（2）第三方支付平臺(tái)中的大量資金沉淀，如缺乏有效的流動(dòng)性管理，則可能存在資金安全隱患，并可能引發(fā)支付風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。如曾經(jīng)上海一家小型第三方支付公司“卷款而逃”的案例給我們敲響了警鐘。針對(duì)這一問題，中國人民銀行已經(jīng)提出可行的解決辦法即通過頒發(fā)牌照把市場(chǎng)上資質(zhì)不好的第三方支付機(jī)構(gòu)過濾掉，把實(shí)力較強(qiáng)、規(guī)模較大的第三方支付機(jī)構(gòu)留在市場(chǎng)上，從而大大降低交易資金的風(fēng)險(xiǎn)。
（3）客戶隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者在使用第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)時(shí)，其信用卡信息不可避免的被暴露，如果這個(gè)第三方支付平臺(tái)的信用度或者保密手段欠佳，那么將給消費(fèi)者帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)有關(guān)資料顯示，2006年6月，由于一家第三方支付數(shù)據(jù)處理公司的安全缺陷，使得約4000萬張各種品牌的信用卡資料被泄露，甚至有人在網(wǎng)上公開出售信用卡信息。
（4）由于網(wǎng)絡(luò)交易的匿名性、隱蔽性，利用支付平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)違法犯罪活動(dòng)不斷出現(xiàn)，其造成的危害也令人堪憂。第三方支付平臺(tái)很難辨別資金的真實(shí)來源和去向，使得利用第三方平臺(tái)進(jìn)行資金的非法轉(zhuǎn)移、洗錢、賄賂、詐騙、賭博以及逃稅漏稅等活動(dòng)有了可乘之機(jī)。
①洗錢犯罪風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)上購物時(shí)，買方可以在網(wǎng)上匿名注冊(cè)支付賬戶，利用網(wǎng)上銀行將資金轉(zhuǎn)移進(jìn)去，通過第三方支付賬戶完成購物過程。由于不直接通過網(wǎng)上銀行賬戶購買商品，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行反洗錢監(jiān)測(cè)時(shí)，無法掌握這些網(wǎng)上交易是否是正常的商業(yè)活動(dòng)，使得黑錢洗白，而追蹤這些錢財(cái)?shù)膩碓匆约皯椭蜗村X犯罪分子則變得越來越困難。目前，通過第三方支付工具進(jìn)行洗錢已經(jīng)成為一股洶涌的暗流，不僅對(duì)我國電子商務(wù)的健康發(fā)展構(gòu)成威脅，更是挑戰(zhàn)了我國金融監(jiān)管的底線。如果第三方支付平臺(tái)的不斷發(fā)展，當(dāng)其業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展到跨國交易支付時(shí)，不僅國外黑錢可以通過第三方支付平臺(tái)洗錢進(jìn)出入我國，國外熱錢也可以通過它暢通無阻地投資于我國資本市場(chǎng)，那么，我國的金融市場(chǎng)將面臨更多不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)。
②逃稅漏稅、信用卡套現(xiàn)、賭博等非法活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。由于第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)交易的匿名性、隱蔽性以及信息的不完備性，很難辨別資金的真實(shí)來源和去向。因此，利用第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)進(jìn)行賄賂、賭博以及逃稅漏稅等活動(dòng)很難查得到，為犯罪分子提供了可乘之機(jī)。而信用卡套現(xiàn)則是第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)給商業(yè)銀行帶來的一個(gè)新難題。對(duì)于信用卡的提現(xiàn)，我國的商業(yè)銀行有一套完整的控制制度，一般會(huì)收取一定比例的服務(wù)費(fèi)，當(dāng)然這個(gè)比例一般遠(yuǎn)高于銀行的貸款利率，所以，一般情況下信用卡持有人不會(huì)貿(mào)然取現(xiàn)。但是，如果刷卡消費(fèi)或通過第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)付款，只要在信用期內(nèi)還款，銀行不收任何利息。如利用第三方支付賬戶，通過虛假交易，使用信用卡支付以后，錢進(jìn)入了支付平臺(tái)的賬戶，通過賬戶轉(zhuǎn)移到了銀行，然后再從銀行取現(xiàn)，這樣做的目的實(shí)際上就是為了套取現(xiàn)金，已經(jīng)影響到銀行資金的安全。
4 第三方網(wǎng)上支付的發(fā)展趨勢(shì)
（1）第三方網(wǎng)上支付將呈現(xiàn)新的壟斷競(jìng)爭的市場(chǎng)格局。在這個(gè)市場(chǎng)上，支付寶以先發(fā)優(yōu)勢(shì)占據(jù)市場(chǎng)的半壁江山，而其他的第三方支付平臺(tái)跟隨其后，支付寶的壟斷地位很難被撼動(dòng)，所以剩下的市場(chǎng)份額第三方支付平臺(tái)競(jìng)爭的很激烈。但是，隨著支付牌照的發(fā)放，在全國數(shù)百個(gè)規(guī)模參差不齊的第三方支付服務(wù)企業(yè)中，將會(huì)有一大批不符合相關(guān)資質(zhì)的企業(yè)被迫退出市場(chǎng)，支付行業(yè)將面臨優(yōu)勝劣汰。同時(shí)牌照的發(fā)放，將促使具備一定實(shí)力的潛在競(jìng)爭者進(jìn)入第三方支付市場(chǎng)（其中包括外資背景的相關(guān)企業(yè)），支付行業(yè)或?qū)⒚媾R新的市場(chǎng)競(jìng)爭格局。
（2）第三方網(wǎng)上支付的贏利模式將更加清晰和多樣化。目前，很多第三方支付企業(yè)為了吸引和留住用戶，向其收取很低的服務(wù)費(fèi)甚至免費(fèi)，所以，很多企業(yè)一直處于虧本經(jīng)營狀態(tài)。因此，越來越多的企業(yè)已經(jīng)開始開拓新的贏利模式。如結(jié)合開放平臺(tái)、手機(jī)支付、線下網(wǎng)點(diǎn)和預(yù)付費(fèi)卡等支付手段和應(yīng)用場(chǎng)景，第三方支付企業(yè)將與行業(yè)企業(yè)（包括金融服務(wù)企業(yè)和開發(fā)者）探索更多的新型贏利模式，各種與應(yīng)用場(chǎng)景和應(yīng)用行業(yè)緊密結(jié)合的第三方支付服務(wù)和產(chǎn)品，將不斷涌現(xiàn)。
（3）為了保證第三方網(wǎng)上支付市場(chǎng)的健康發(fā)展，制定和完善監(jiān)管的法律和政策是必然的趨勢(shì)。嚴(yán)厲打擊利用第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)進(jìn)行的犯罪活動(dòng)，營造良好市場(chǎng)交易環(huán)境。依托高科技手段和風(fēng)險(xiǎn)控制文本，建立靜態(tài)和動(dòng)態(tài)相結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)測(cè)機(jī)制和預(yù)警預(yù)報(bào)系統(tǒng)，對(duì)第三方網(wǎng)上支付公司進(jìn)行監(jiān)督管理。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：銀行監(jiān)管；監(jiān)管理論；金融機(jī)構(gòu)
Abstract: The banking industry is the most basic and most important financial institutions， but it is also most likely to trigger a systemic risk sector. How to ensure the stability of the banking sector in the operation， economists and bankers agree that the responsibility for banking supervision is very important. To guard against and defuse financial risks， to ensure the stability of the banking sector to run， the 20th century， since the 70s， the international economic organizations and governments introduced a lot of information on banking supervision policies， systems and protocols， economists also the issue of banking supervision painstaking research and exploration， and have achieved fruitful results.
Key words: banking supervision; regulatory theory; financial institutions
前言
近年來，這一領(lǐng)域的理論和實(shí)踐也日益引起中國的經(jīng)濟(jì)學(xué)家、金融學(xué)者的興趣和關(guān)注。尤其是即將走過三年歷程的中國銀監(jiān)會(huì)，在以勇氣和智慧開啟中國銀行業(yè)監(jiān)管新局面的過程中，已經(jīng)基本完成了一個(gè)具有國際視野的制度框架的構(gòu)建工作，其探索和創(chuàng)新更為中國銀行監(jiān)管理論的形成和發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。
為了進(jìn)一步推動(dòng)當(dāng)代銀行監(jiān)管理論與本土實(shí)踐的結(jié)合，加快中國銀行監(jiān)管理論的建設(shè)和總結(jié)，本期《理論前沿》周刊專門邀請(qǐng)兩位專家從不同角度撰文對(duì)銀行監(jiān)管理論進(jìn)行介紹。
閻慶民博士曾任中國銀監(jiān)會(huì)銀行監(jiān)管一部主任，出版過《中國銀行業(yè)監(jiān)管問題研究》、《中國銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及預(yù)警系統(tǒng)研究》等多部專著。他認(rèn)為：總體來看，現(xiàn)代金融理論研究呈現(xiàn)出既分化又綜合的發(fā)展趨勢(shì)，這一點(diǎn)在銀行監(jiān)管問題研究方面表現(xiàn)得尤為突出。一方面，銀行監(jiān)管研究的對(duì)象越來越精細(xì)，研究范圍從最初的防止銀行擠提，到后來的金融管制直至目前的銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。發(fā)展到現(xiàn)在，銀行監(jiān)管問題已分化為并表監(jiān)管、功能監(jiān)管、跨境監(jiān)管以及彈性監(jiān)管等眾多的研究領(lǐng)域。但另一方面，銀行監(jiān)管問題并沒有像其他經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域（如經(jīng)濟(jì)增長理論、通貨膨脹理論、匯率理論、利率理論、市場(chǎng)失靈理論等）一樣形成獨(dú)立、完整的理論體系，大量理論性的觀點(diǎn)、方法和思路均是散布在各類文獻(xiàn)中，為闡述特定問題而出現(xiàn)。在此情況下，銀行監(jiān)管研究與其他經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域出現(xiàn)了綜合、交叉和滲透現(xiàn)象，社會(huì)利益論、喬治·J·斯蒂格勒管制理論、佩茨曼價(jià)格決定模型、波斯納管理理論、美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家愛德華·凱恩的管制辯證法理論等許多新興的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論和方法被移植于銀行監(jiān)管問題研究，一些其他經(jīng)濟(jì)管制部門（如電信、鐵路）的研究方法和案例也被引入到銀行監(jiān)管研究中，20世紀(jì)60年代以來風(fēng)行西方經(jīng)濟(jì)學(xué)界的博弈論、線性規(guī)劃和計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)更是對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管研究產(chǎn)生了革命性的影響。
正是根據(jù)上述研究方法，理論界對(duì)銀行監(jiān)管的經(jīng)濟(jì)學(xué)原因進(jìn)行了研究。經(jīng)濟(jì)學(xué)家從不同的角度提出了許多監(jiān)管理論，有的是從監(jiān)管的原因出發(fā)，有的是從監(jiān)管的實(shí)際效果出發(fā)，有的是從監(jiān)管的機(jī)制出發(fā)，不同的側(cè)重點(diǎn)形成了金融市場(chǎng)失靈論、金融社會(huì)崩潰市場(chǎng)論、政府掠奪論、特殊利益論和多元利益論等理論解釋。閻慶民博士通過《當(dāng)代銀行監(jiān)管理論的發(fā)展》一文為我們闡釋了這些代表性理論的精華所在。
潘文波博士來自銀行監(jiān)管一線，對(duì)中國銀行監(jiān)管工作探索規(guī)范化、專業(yè)化和國際化的努力有著切實(shí)體會(huì)，他通過《中國銀行監(jiān)管理論與實(shí)踐的新發(fā)展》一文展示了中國銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)致力進(jìn)行監(jiān)管制度、方式和手段創(chuàng)新的有效嘗試。
新春伊始，我們推出本組文章，希望在中國銀監(jiān)會(huì)成立三周年前夕，有更多的學(xué)者和實(shí)踐工作者能夠加入銀行監(jiān)管理論的研究行列。相信借助國際視野與本土資源的雙重優(yōu)勢(shì)，針對(duì)中國銀行監(jiān)管的理論探討也能成為最前沿的金融學(xué)術(shù)研究。 （姜欣欣）
當(dāng)代銀行監(jiān)管理論的發(fā)展
在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)銀行是企業(yè)獲得外部融資最重要的渠道。格利和肖強(qiáng)調(diào)指出，銀行把借款人需要的長期信貸組合轉(zhuǎn)變?yōu)槎唐诘拇婵罱M合，降低了交易費(fèi)用。為此，各國政府對(duì)銀行監(jiān)管給予高度重視。但對(duì)于為什么要進(jìn)行銀行監(jiān)管，監(jiān)管的效果是怎樣的？經(jīng)濟(jì)學(xué)家從不同的角度提出了許多監(jiān)管理論。
一、金融市場(chǎng)失靈理論
《新帕爾格雷夫經(jīng)濟(jì)學(xué)大辭典》對(duì)“管制”的解釋為：管制是政府為控制企業(yè)的價(jià)格、銷售和生產(chǎn)決策而采取的各種行動(dòng)，政府公開宣布這些行動(dòng)是要努力制止不充分重視社會(huì)利益的私人決策。經(jīng)濟(jì)學(xué)家將經(jīng)濟(jì)管制理論應(yīng)用于金融監(jiān)管，認(rèn)為在不存在信息成本或者交易成本很低的前提下，政府對(duì)銀行強(qiáng)有力的監(jiān)管能夠提高銀行的公司治理水平，從而提高整個(gè)社會(huì)的公共利益，使社會(huì)福利水平最大化，實(shí)現(xiàn)帕累托最優(yōu)。這一理論被稱為公共利益理論，或者稱為官方監(jiān)管觀點(diǎn)，其政策含義是，私人部門一般缺少相應(yīng)的信息、動(dòng)力和能力去監(jiān)控企業(yè)和銀行機(jī)構(gòu)，因此，迫切需要一個(gè)強(qiáng)有力的政府機(jī)構(gòu)對(duì)銀行進(jìn)行監(jiān)管。
（一）市場(chǎng)失靈
暗含在公共利益理論背后的經(jīng)濟(jì)學(xué)現(xiàn)象是金融市場(chǎng)失靈。西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為信息不對(duì)稱是市場(chǎng)失靈的主要原因。因信息缺乏而在金融制度上造成的問題可能發(fā)生在兩個(gè)階段：交易之前和交易之后，分別導(dǎo)致了逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。逆向選擇是在交易之前由于信息不對(duì)稱造成的問題。金融市場(chǎng)上的逆向選擇指的是：那些最可能造成不利（逆向）結(jié)果即造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的借款者，常常就是那些尋找貸款最積極，因而是最可能得到貸款的人。例如，風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)或詐騙者往往最積極地尋求得到貸款。逆向選擇使得貸款可能招致信貸風(fēng)險(xiǎn)，貸款者可能決定不發(fā)放任何貸款，即使市場(chǎng)上有信貸風(fēng)險(xiǎn)很小的選擇。道德風(fēng)險(xiǎn)是在交易之后由于信息不對(duì)稱造成的問題。金融市場(chǎng)上的道德風(fēng)險(xiǎn)指的是：借款者可能從事從貸款者的觀點(diǎn)來看不希望其從事的風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)，因?yàn)檫@些活動(dòng)很可能使這些貸款不能歸還。例如，由于使用的是別人的錢，借款者可能將原本用于生產(chǎn)的貸款投資于高風(fēng)險(xiǎn)的股票市場(chǎng)以獲取高收益。由于道德風(fēng)險(xiǎn)降低了貸款歸還的可能性，貸款者可能決定寧愿不做貸款。
（二）銀行危機(jī)的外部性
銀行危機(jī)的外部效應(yīng)也是需要政府監(jiān)管銀行一個(gè)重要原因。外部效應(yīng)的最主要特征是存在著人們關(guān)注但又不在市場(chǎng)上出售的“商品”。微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)已經(jīng)證明，外部效應(yīng)的存在使得社會(huì)資源的配置不能達(dá)到最優(yōu)化，影響到經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的效率。信息不對(duì)稱也可能導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的廣泛倒閉，產(chǎn)生金融恐慌。由于向金融機(jī)構(gòu)提供資金的廣大儲(chǔ)戶不可能清楚金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營是否穩(wěn)健，因此，一旦對(duì)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營狀況發(fā)生懷疑，就會(huì)出現(xiàn)“傳染效應(yīng)”和“羊群效應(yīng)”，單個(gè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)問題或者倒閉很容易產(chǎn)生連鎖反應(yīng)而導(dǎo)致銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，好的銀行和壞的銀行概莫能外，由此而使公眾蒙受巨大損失，并對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)造成嚴(yán)重打擊。在現(xiàn)代金融體系中，金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)的高杠桿特性，也使得這種外部效應(yīng)更為明顯。
（三）法律的不完備性
現(xiàn)實(shí)社會(huì)是變化的，而法律具有穩(wěn)定性，當(dāng)初制定的法律并不能完全反映后來的變化，即存在時(shí)間的不一致性。因此，法律具有不完備性，不可能達(dá)到最優(yōu)。而如果人們知道法律的局限，就會(huì)鉆法律的空子，法律就失去了最優(yōu)的阻嚇作用。由于法庭必須是中立的，不可以成為主動(dòng)執(zhí)法者，因?yàn)橹鲃?dòng)執(zhí)法意味著執(zhí)法者必須介入案件，要有自己的立場(chǎng)。因此，需要有一個(gè)與法庭相分離的機(jī)構(gòu)，即“監(jiān)管者”。從功能上來說，法庭與監(jiān)管者的不同在于，法庭的執(zhí)法方式是被動(dòng)的，執(zhí)法只有在上訴后才進(jìn)行，監(jiān)管是一種主動(dòng)的執(zhí)法方式，可以在有害后果或事件發(fā)生之前監(jiān)督、調(diào)查、甚至要求停止某一行為。因此，在法律不完備時(shí)引入監(jiān)管機(jī)構(gòu)的主動(dòng)式執(zhí)法就可以改進(jìn)執(zhí)法效果。監(jiān)管是政府行為，不同于法庭。
（四）科斯定理
根據(jù)科斯定理，如果沒有交易成本，只要有法庭來執(zhí)行合同，根本不需要另外的機(jī)構(gòu)——政府、監(jiān)管者，等等。科斯定理所依賴的最關(guān)鍵假設(shè)是有效依法履行復(fù)雜合同的可能性。法官必須能夠、更重要的是愿意去閱讀這些復(fù)雜的合同，核實(shí)特殊條款的約定事實(shí)是否真正發(fā)生，以及解釋籠統(tǒng)、含糊的語言。法官要依法適用法律，就更需要做到這些，對(duì)法規(guī)細(xì)則的解釋和適用甚至需要投入更多的精力。事實(shí)上，許多國家的法庭資金匱乏，法官缺乏動(dòng)力，不懂得如何適用法律，不熟悉經(jīng)濟(jì)問題，甚至還發(fā)生腐敗行為。
由法官實(shí)施法律的一種替代策略是由監(jiān)管者執(zhí)法。法官和監(jiān)管者的關(guān)鍵區(qū)別在于后者較容易有懲罰違規(guī)者的激勵(lì)。由于轉(zhuǎn)軌國家的司法制度與發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國家相比效率低下而且落后，核實(shí)特定案件情況和解釋法律規(guī)則的成本很高，法官也許沒有足夠的激勵(lì)去執(zhí)法。監(jiān)管者執(zhí)法則有強(qiáng)大的激勵(lì)和傾向性，或許可以更有效地保護(hù)產(chǎn)權(quán)。當(dāng)利益集團(tuán)還沒有充分組織起來，而且政策制定者獨(dú)立性強(qiáng)、非常關(guān)注公眾利益，監(jiān)管者就能實(shí)行審慎監(jiān)管，這種情況下監(jiān)管執(zhí)法就更為強(qiáng)有力。因此，就解決市場(chǎng)失靈而言，政府規(guī)制成為低效的司法程序的替代方式。
（五）金融約束
著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家斯蒂格利茨等人從“金融約束”的角度就政府對(duì)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入控制等提供了一個(gè)新的分析框架。他們認(rèn)為，發(fā)展中國家政府的兩個(gè)重要目標(biāo)是提高金融部門的穩(wěn)定性，建立激勵(lì)機(jī)制以使高質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)得以發(fā)展。限制銀行業(yè)的競(jìng)爭，保持銀行業(yè)的效益性從而維護(hù)其“特許權(quán)價(jià)值”（即營業(yè)執(zhí)照的價(jià)值），就可以提高金融體系的安全性，這對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)具有重要的正外部效應(yīng)。為了規(guī)制銀行業(yè)的競(jìng)爭行為，政府需要控制向銀行業(yè)的進(jìn)入。太多的進(jìn)入會(huì)妨礙大多數(shù)競(jìng)爭者達(dá)到一個(gè)有效的規(guī)模，從而減弱它們長期投資的能力和意愿，惡化銀行的整體質(zhì)量。
當(dāng)然，除了限制市場(chǎng)準(zhǔn)入之外，金融約束的相關(guān)政策是要防止現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)的過度競(jìng)爭，過度競(jìng)爭或無效競(jìng)爭只會(huì)導(dǎo)致社會(huì)資源的浪費(fèi)，導(dǎo)致銀行“特許權(quán)價(jià)值”的降低和銀行體系安全性的下降。此外，還有一個(gè)重要的金融約束政策是限制資產(chǎn)替代性的政策，即限制居民將銀行體系中的存款轉(zhuǎn)化為其他資產(chǎn)。否則，就會(huì)導(dǎo)致銀行體系資金的減少，效益性的下降。這涉及資本市場(chǎng)的發(fā)展問題。
二、金融社會(huì)崩潰市場(chǎng)論
該理論認(rèn)為由于銀行業(yè)的特殊性，銀行在金融市場(chǎng)中所面臨的信息不充分、信息不對(duì)稱、壟斷、公共品、規(guī)模經(jīng)濟(jì)遞增以及外部性等問題不僅僅會(huì)導(dǎo)致局部“市場(chǎng)失靈”，而且會(huì)導(dǎo)致社會(huì)性的“經(jīng)濟(jì)崩潰”，金融系統(tǒng)具有強(qiáng)烈的信息不對(duì)稱和不確定性，這些因素使它具有強(qiáng)烈的不穩(wěn)定性，從而通過干擾國家的貨幣供給機(jī)制和信貸形成機(jī)制，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生強(qiáng)烈的沖擊，并且由于金融系統(tǒng)的放大作用，將使這些沖擊具有毀滅性的副作用。因此，國家應(yīng)當(dāng)對(duì)銀行業(yè)進(jìn)行全面的管制。
金融市場(chǎng)失靈論和金融社會(huì)崩潰市場(chǎng)論在本質(zhì)上是一致的，都強(qiáng)調(diào)了金融監(jiān)管的合理性方面，基本上是在新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)的框架中來構(gòu)建的理論，并假定了國家和其他監(jiān)管主體具有監(jiān)管的能力，且它們的目標(biāo)是與社會(huì)利益一致的。因此，這兩大理論構(gòu)成了主流經(jīng)濟(jì)學(xué)家銀行監(jiān)管理論的基礎(chǔ)。在瓦爾拉的理想世界中，所有的金融制度都能達(dá)到金融資源有效配置的最佳狀態(tài)。
三、政府掠奪論
“政治/監(jiān)管俘獲理論”是與公共利益理論相反的另一種監(jiān)管理論，從實(shí)證的角度探討了公共利益理論的現(xiàn)實(shí)性。該理論認(rèn)為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的政治家（監(jiān)管者）在監(jiān)管工作中并不是將整個(gè)社會(huì)的福利最大化，而是將其個(gè)人的福利最大化。這樣，政治家（監(jiān)管者）經(jīng)常將銀行的資金轉(zhuǎn)移到與政治相關(guān)的企業(yè)，而不是一般的社會(huì)企業(yè)；或者實(shí)力較大的銀行將會(huì)“俘獲”政治家（監(jiān)管者），誘導(dǎo)銀行監(jiān)管人員從銀行的利益出發(fā)而不是以社會(huì)的最佳利益為出發(fā)點(diǎn)進(jìn)行監(jiān)管。這一觀點(diǎn)也得到了許多實(shí)證研究的支持。實(shí)證研究表明，從實(shí)際效果上看，對(duì)銀行進(jìn)行官方監(jiān)管的結(jié)果是降低了銀行配置社會(huì)資源的效率，特別地，如果一家政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)力過大，甚至?xí)绊懙揭话闵鐣?huì)公眾和企業(yè)獲得信貸資金的能力。也就是說，市場(chǎng)失靈是政府監(jiān)管存在的必要性，但是“政治/監(jiān)管俘獲理論”卻強(qiáng)調(diào)了政府失靈的可能性。
為此，經(jīng)濟(jì)學(xué)家在探索市場(chǎng)失靈（這是政府干預(yù)的借口）和政府失靈（這意味著政府監(jiān)管并不必然能夠解決市場(chǎng)失靈問題）同時(shí)存在的機(jī)制方面進(jìn)行了大量研究。有人提出，為解決這個(gè)問題需要建立一種科學(xué)的機(jī)制，既能避免政府監(jiān)管的“掠奪之手”，同時(shí)又能夠提高整個(gè)社會(huì)的福利，也就是利用政府的“扶持之手”。我們可以將之稱為“權(quán)衡理論”。有人提出，在適當(dāng)?shù)募?lì)機(jī)制下，設(shè)立一個(gè)獨(dú)立的銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)可能是解決政府失靈和市場(chǎng)失靈的方法。該機(jī)構(gòu)不僅獨(dú)立于政府，而且應(yīng)獨(dú)立于銀行，既能克服信息不對(duì)稱，又避免被銀行所俘獲。
四、特殊利益論和多元利益論
近年來，經(jīng)濟(jì)學(xué)家提出應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化私人（債權(quán)人）對(duì)銀行的監(jiān)督權(quán)，因?yàn)樗饺耍▊鶛?quán)人）數(shù)量眾多，與單一的政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)相比，很難被銀行或者政府部門俘獲。該理論的政策意義是，銀行監(jiān)管的戰(zhàn)略應(yīng)是通過強(qiáng)化銀行的信息披露要求，降低私人（債權(quán)人）獲得信息、處理信息的成本，提高其監(jiān)督銀行的動(dòng)機(jī)和能力；與此同時(shí)，限制政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)力，以防止其利用銀行達(dá)到特定的政治目的。經(jīng)濟(jì)學(xué)家也觀察到，借助私人機(jī)構(gòu)（債權(quán)人）對(duì)銀行進(jìn)行監(jiān)督，必須注意設(shè)立科學(xué)的存款保險(xiǎn)制度，如果一國政府建立的存款保險(xiǎn)制度過于慷慨，則會(huì)大大降低私人（債權(quán)人）對(duì)銀行監(jiān)督的動(dòng)機(jī)。除此之外，由于現(xiàn)實(shí)中廣泛存在著“搭便車”現(xiàn)象，利用存款人來監(jiān)督銀行的設(shè)想很難達(dá)到理論上希望達(dá)到的實(shí)際效果。
在強(qiáng)調(diào)私人監(jiān)管方面，有人認(rèn)為可以由銀行代表儲(chǔ)蓄者從私人保險(xiǎn)公司（而不是像美國的聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司）購買存款保險(xiǎn)，他們認(rèn)為私人保險(xiǎn)公司比政府的存款保險(xiǎn)公司更有動(dòng)力去精確地衡量銀行的風(fēng)險(xiǎn)并據(jù)此收保費(fèi)。當(dāng)然，私人保險(xiǎn)公司的提倡者并不是主張完全摒除公共監(jiān)管。但反對(duì)這一觀點(diǎn)的人認(rèn)為，主張私人存款保險(xiǎn)公司的觀點(diǎn)忽視了銀行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。由于銀行危機(jī)的外部效應(yīng)，在宏觀經(jīng)濟(jì)的沖擊下，即使是資本充足的銀行也會(huì)失去清償能力。最后，政府不得不出面作為最后貸款人，向銀行業(yè)注入大量公共資金。
在現(xiàn)實(shí)生活中，由于銀行的大多數(shù)債權(quán)人，對(duì)銀行的經(jīng)營狀況了解確實(shí)比較少，特別是廣大儲(chǔ)戶、缺乏銀行專業(yè)知識(shí)的非金融企業(yè)，使這些債權(quán)人暴露在風(fēng)險(xiǎn)之下，在沒有存款保險(xiǎn)制度的條件下，更容易出現(xiàn)銀行擠提現(xiàn)象。因此，建立或明或暗的存款保險(xiǎn)制度是一個(gè)相對(duì)較好的制度安排。當(dāng)然，并不排斥其他大額債權(quán)人對(duì)銀行的監(jiān)督，如次級(jí)債券持有人對(duì)銀行的監(jiān)督。
對(duì)銀行監(jiān)管盡管有上述的爭論，但典型的銀行監(jiān)管還是通過公共部門來進(jìn)行的。公共監(jiān)管有兩大途徑：相機(jī)監(jiān)管和非相機(jī)監(jiān)管。相機(jī)監(jiān)管是指當(dāng)銀行的清償能力降低到某一臨界點(diǎn)時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)擁有相機(jī)性的權(quán)力去控制這家銀行。非相機(jī)監(jiān)管是指當(dāng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)獲得銀行的控制權(quán)后，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以出售銀行或者將銀行清算。同時(shí)，如果銀行的股東愿意增加股本投資，則股東可以重新獲得對(duì)銀行的控制權(quán)。一般來說，銀行清償能力越低，股東保留控制權(quán)的代價(jià)就越高，管理層受到干預(yù)的可能性就越大。
總的來說，銀行監(jiān)管理論是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)的前沿理論之一。經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)監(jiān)管問題的研究日益重視，但到今天也沒有形成統(tǒng)一、完整的理論體系。隨著人們對(duì)監(jiān)管問題的重視，相信會(huì)有更多的研究成果問世。
中國銀行監(jiān)管理論與實(shí)踐的新發(fā)展
現(xiàn)代金融學(xué)理論認(rèn)為：“銀行業(yè)監(jiān)管無非是一般公共監(jiān)管理論在現(xiàn)代銀行業(yè)的具體應(yīng)用”。中國銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)作為政府的代表，肩負(fù)著銀行監(jiān)管的重任。三年來，銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)致力進(jìn)行監(jiān)管制度、方式和手段創(chuàng)新，有力推動(dòng)了銀行監(jiān)管理論和實(shí)踐新的發(fā)展。
一、資本約束監(jiān)管
從風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的角度看，資本是一個(gè)緩沖器，資本高低直接關(guān)系著銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和抵御非預(yù)期損失的能力，對(duì)銀行自身安全具有特別重要的意義。所謂監(jiān)管資本，即指監(jiān)管當(dāng)局規(guī)定銀行必須持有的最低資本，包括核心資本和附屬資本兩部分。監(jiān)管當(dāng)局以資本充足率為核心制定并采取的一系列監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、方法和行動(dòng)稱為資本監(jiān)管。資本監(jiān)管成為當(dāng)今對(duì)銀行業(yè)實(shí)施審慎監(jiān)管的核心內(nèi)容之一。
我國從1996年開始也實(shí)行了資本監(jiān)管，但在不少方面與國際標(biāo)準(zhǔn)差距較大，導(dǎo)致資本充足率明顯高估，此外，對(duì)資本充足率偏低的銀行，也沒有規(guī)定明確的監(jiān)管措施。在全面借鑒巴塞爾新、舊資本協(xié)議的前提下，2004年初，銀監(jiān)會(huì)了《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，標(biāo)志著我國銀行業(yè)資本監(jiān)管有了新的突破。
兩年來，該辦法確定的資本約束機(jī)制發(fā)揮了極其重要的作用。一方面，銀行的資本約束意識(shí)明顯增強(qiáng)，紛紛采取“分子”和“分母”對(duì)策，通過敦促股東注資，調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，改善經(jīng)營狀況，引進(jìn)合格戰(zhàn)略投資者，發(fā)行長期次級(jí)債券、可轉(zhuǎn)債，上市或增資擴(kuò)股等多種方式補(bǔ)充資本。另一方面，銀監(jiān)會(huì)加強(qiáng)了對(duì)資本充足的監(jiān)管檢查。到2005年末，資本充足率達(dá)到8%的銀行已達(dá)40家，達(dá)標(biāo)行資產(chǎn)占比約達(dá)73%。從我國實(shí)際出發(fā)，銀監(jiān)會(huì)今后把我國銀行業(yè)實(shí)施新資本協(xié)議的基本策略確定為“兩步走”和“雙軌制”，積極鼓勵(lì)國內(nèi)大型銀行加快內(nèi)部評(píng)級(jí)體系建設(shè)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平。
二、風(fēng)險(xiǎn)為本監(jiān)管
縱觀國際銀行業(yè)監(jiān)管模式的演進(jìn)，可以清楚地歸納出這樣一條發(fā)展軌跡：一是合規(guī)性監(jiān)管階段。即監(jiān)管銀行是否執(zhí)行有關(guān)金融規(guī)定，監(jiān)管主要是基于對(duì)資金價(jià)格、業(yè)務(wù)范圍、市場(chǎng)準(zhǔn)入等的直接控制。合規(guī)性監(jiān)管主要是一種事后查處，這種方法市場(chǎng)敏感度較低，不能及時(shí)全面反映銀行風(fēng)險(xiǎn)，相應(yīng)的監(jiān)管措施也滯后于市場(chǎng)發(fā)展。二是資本為本監(jiān)管階段。在20世紀(jì)90年代中期，開始強(qiáng)調(diào)銀行須持有足夠的資本抵御風(fēng)險(xiǎn)。但是在復(fù)雜的經(jīng)營環(huán)境下，僅有簡單的關(guān)于資本的定量比率是不夠的。三是風(fēng)險(xiǎn)為本監(jiān)管階段。以香港為例，風(fēng)險(xiǎn)為本的內(nèi)涵為：先確定和衡量銀行營運(yùn)時(shí)所面對(duì)的各種風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而敦促銀行采取有效的管理措施，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。其基本特征有：必須建立在對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與計(jì)量之上；將風(fēng)險(xiǎn)劃分為潛在風(fēng)險(xiǎn)數(shù)量和風(fēng)險(xiǎn)管控質(zhì)量兩部分，分別進(jìn)行分析評(píng)價(jià)；風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估須通過標(biāo)準(zhǔn)化的方式進(jìn)行，風(fēng)險(xiǎn)分類及評(píng)估方法應(yīng)符合國際慣例和最新要求；根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，盡可能地將監(jiān)管資源集中在銀行機(jī)構(gòu)所面對(duì)的最大風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)；風(fēng)險(xiǎn)為本監(jiān)管是一個(gè)持續(xù)監(jiān)管的循環(huán)過程。風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管模式，滲透和充斥著更多的數(shù)據(jù)收集以及分析與預(yù)測(cè)，標(biāo)志著銀行監(jiān)管邁上了更高層次。
銀監(jiān)會(huì)適時(shí)順應(yīng)和升華了國際銀行業(yè)監(jiān)管實(shí)踐的變遷，在成立之初就啟動(dòng)了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管信息系統(tǒng)建設(shè)工程——“1104工程”。逐步確立了風(fēng)險(xiǎn)為本監(jiān)管的基本框架，實(shí)行現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的分離，建立非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管與現(xiàn)場(chǎng)檢查相互銜接，相互配合的有效協(xié)作機(jī)制，逐步向風(fēng)險(xiǎn)為本監(jiān)管方式過渡。“1104工程”的實(shí)施，是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)為本監(jiān)管體系的重大舉措，是我國銀行業(yè)監(jiān)管方式的一次革命。
三、法人公司治理監(jiān)管
20世紀(jì)80年代以來，隨著銀行問題以及東南亞金融危機(jī)的爆發(fā)，使得銀行的公司治理問題越來越受到關(guān)注。1999年，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)了《加強(qiáng)銀行的公司治理》，使商業(yè)銀行的公司治理成為了全球性的課題，也有助于監(jiān)管當(dāng)局對(duì)銀行公司治理質(zhì)量進(jìn)行評(píng)估。近年來，關(guān)于銀行公司治理的重要性和特殊性的研究日益深入。在我國，公司治理已經(jīng)由一個(gè)起初的學(xué)術(shù)概念演變?yōu)楫?dāng)前銀行改革實(shí)踐的核心內(nèi)容。2005年，銀監(jiān)會(huì)劉明康主席多次對(duì)良好銀行公司治理的核心內(nèi)容進(jìn)行了全面闡述。“從監(jiān)管的角度看，公司治理就是董事會(huì)和高管層為領(lǐng)導(dǎo)和管理銀行運(yùn)作而設(shè)定的科學(xué)架構(gòu)和制度。廣義的公司治理還包括：銀行內(nèi)部各個(gè)組織機(jī)構(gòu)清晰的職責(zé)邊界，獨(dú)立有效的內(nèi)部控制體系，風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的回報(bào)率基礎(chǔ)上的考核機(jī)制，科學(xué)的激勵(lì)和約束機(jī)制以及先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)等五個(gè)方面，這也是良好銀行公司治理的五個(gè)特征……”
從2002年開始，人民銀行就開始制定法人銀行公司治理的相關(guān)規(guī)定，陸續(xù)頒布了《股份制商業(yè)銀行公司治理指引》、《股份制商業(yè)銀行獨(dú)立董事和外部監(jiān)事制度指引》。銀監(jiān)會(huì)在負(fù)責(zé)公司治理改革的指導(dǎo)和監(jiān)督工作中，相繼了《關(guān)于中國銀行、中國建設(shè)銀行公司治理改革與監(jiān)管指引》和《股份制商業(yè)銀行董事會(huì)盡職指引》（試行）等，致力引導(dǎo)商業(yè)銀行以國際先進(jìn)銀行為標(biāo)桿，對(duì)治理架構(gòu)、經(jīng)營管理體制和內(nèi)部流程進(jìn)行再造。
四、激勵(lì)相容監(jiān)管
激勵(lì)相容監(jiān)管是激勵(lì)理論在規(guī)制經(jīng)濟(jì)學(xué)中的應(yīng)用。在對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管中，監(jiān)管當(dāng)局渴望獲得可靠的信息，使監(jiān)管結(jié)論更為科學(xué)、合理，且具有警示作用。而銀行機(jī)構(gòu)作為行為主體的另一方，往往出于利己考慮或其他原因，總是千方百計(jì)提供虛假信息，或隱瞞不利信息，使監(jiān)管結(jié)論偏差或失效。監(jiān)管當(dāng)局要想獲取銀行的真實(shí)信息，或者說保證銀行作出對(duì)監(jiān)管目標(biāo)有利的舉措，就必須設(shè)計(jì)和建立一個(gè)有效的激勵(lì)機(jī)制。正是由于認(rèn)識(shí)到了這一點(diǎn)，”激勵(lì)相容“這一概念才被用以概括銀行監(jiān)管的發(fā)展方向。
所謂激勵(lì)相容監(jiān)管，強(qiáng)調(diào)的是銀行監(jiān)管不能僅僅從監(jiān)管的目標(biāo)出發(fā)設(shè)置監(jiān)管措施，而應(yīng)當(dāng)參照銀行機(jī)構(gòu)的經(jīng)營目標(biāo)，將銀行機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理和市場(chǎng)約束納入監(jiān)管的范疇，引導(dǎo)這兩種力量來支持監(jiān)管目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
激勵(lì)相容監(jiān)管目前還沒有非常完善的、得到廣泛推廣的機(jī)制。國際銀行界對(duì)激勵(lì)相容規(guī)制的實(shí)踐與理論研究始于1995～1996年前后，以《巴塞爾資本協(xié)議市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)修正案》的推出和“預(yù)先承諾制”（PCA）理論為標(biāo)志。
激勵(lì)相容監(jiān)管的理念，在銀監(jiān)會(huì)成立后得到了應(yīng)有的重視和應(yīng)用，主要就是在監(jiān)管中強(qiáng)調(diào)融合銀行的內(nèi)部管理目標(biāo)。如，對(duì)銀行實(shí)行分類監(jiān)管，按銀行的不同風(fēng)險(xiǎn)程度，實(shí)行差別監(jiān)管。還如，在資本管理中，突出了激勵(lì)與約束相互協(xié)調(diào)的原則。在加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行資本約束的同時(shí)，為商業(yè)銀行提高資本充足率提供激勵(lì)。鼓勵(lì)資本充足率高的銀行優(yōu)先發(fā)展，擴(kuò)大信貸規(guī)模。對(duì)資本不足的銀行則實(shí)施糾正和制裁措施。上述措施，充分激勵(lì)和促進(jìn)銀行朝著監(jiān)管者要求的目標(biāo)和方向發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了監(jiān)管收益最大化的目標(biāo)。
五、銀行監(jiān)管的鏈接
公共監(jiān)管理論認(rèn)為，銀行業(yè)是外部效應(yīng)和信息不對(duì)稱性均十分突出的公共行業(yè)，因而需要政府管制。以監(jiān)管當(dāng)局為代表的外部監(jiān)管正是一種使公共利益不受侵害的強(qiáng)制性制度安排。但是這種監(jiān)管的核心作用也是有限度和邊界的，諸如監(jiān)管法規(guī)的滯后性、監(jiān)管彈性不足等，從而使有效監(jiān)管受到限制。與此同時(shí)，社會(huì)中介、行業(yè)自律、內(nèi)部控制、市場(chǎng)約束也具有一定的監(jiān)管優(yōu)勢(shì)，成為防范銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的重要防線。從而在銀行監(jiān)管和上述各主體之間形成了一種相互整合、有機(jī)鏈接的機(jī)理。
以監(jiān)管當(dāng)局為核心的監(jiān)管鏈接可以分為兩個(gè)方面：一是間接鏈接，即監(jiān)管當(dāng)局加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)控機(jī)制的評(píng)價(jià)，對(duì)社會(huì)中介的監(jiān)督，對(duì)同業(yè)公會(huì)的指導(dǎo)，加強(qiáng)對(duì)銀行信息披露的監(jiān)管。這是以監(jiān)管當(dāng)局為主導(dǎo)的監(jiān)管鏈接的主要方式。
