時間：2023-06-22 09:38:13
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇金融網絡投資，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
自從美國第三任總統，著名思想家杰佛遜最早提出媒體的“第四權力”，媒體的力量從未被忽視過。而互聯網的興起讓媒體更具力量。普遍認為網絡媒體的精髓在于快速直達，但是中國金融網()的發展歷程讓人們對專業化的行業深度網絡媒體建立了新的認識。打造平臺
創建于2002年10月1日的中國金融網，是由中國金融產業控股有限公司控股，中國金融網控股有限公司和亞洲財訊(北京)網絡技術有限公司聯合主辦的大型金融網站。目前已經成為全球最大的中文金融門戶和中國金融領域的網上新聞、信息中心。
中國金融網不僅與聯合國工業發展組織、美國，英國、俄羅斯、加拿大、法國、日本、澳大利亞、韓國、新加坡、沙特等五十多個國家的政府建立了密切的合作關系；而且與花旗銀行、匯豐銀行、渣打銀行、荷蘭銀行、加拿大帝國商業銀行、加拿大帝國皇家銀行、德意志銀行、澳大利亞和新西蘭銀行、法國大眾銀行，新加坡大華銀行、日本瑞穗銀行、紐約證券交易所、納斯達克交易所、倫敦證券交易所、東京證券交易所、韓國證券交易所、新加坡證券交易所、香港證券交易所、上海證券交易所、深圳證券交易所等數萬家全球知名金融機構建立了十分密切的伙伴關系。
中國金融網提出了立足中國、依托金融、服務經濟、面向全球的戰略，目前不僅在金融數據和信息產品領域成為業界最具影響力的平臺，而且在企業征信體系、中小企業信貸服務、中小企業投融資服務、中小企業項目和產品交易、金融理財和培訓、企業并購等眾多方面進行大力投資并展開梯級化經營。
事實上，中國金融網不僅僅是一個專業的網絡信息傳播平臺。在何世紅的規劃中，中國金融網只是他巨大產業體系里的第一步，也是至關重要的平臺。
創業史
現任亞洲財訊(北京)有限公司董事長兼中國金融網總裁的何世紅，他最初的理想是成為一名優秀的記者，并為這個理想在祖國西北奮斗了17年。這段時間的經歷和見聞成為他智慧的積累，逐漸演變成了新的夢想。
2002年，創業之初的何世紅已經記不清去過多少次銀行了，“當初我們跑了很多家銀行，每一家都跑了，幾乎人家連門都不讓進。”“我們第一家談成的是一家國有銀行，我們去了無數次，一遍遍和他們談中國金融網的意義”，何世紅的誠意和執著，終于打動了這家銀行，“最后，該行終于同意與我們合作了，我還記得雙方蓋章的時候，他們的代表說，我這個章一蓋下去，標志著你中國金融網增值了1個億”。而對何世紅而言，這不光是1個億的問題，是從此領到了進入中國金融領域的通行證。
此后，他以中國金融網為平臺，成功舉辦了中國金融生態城市發展年會，也成功舉辦了兩屆中國金融市長年會。“從一定意義上講，金融生態就是競爭力，提升城市競爭力，必須先搞好金融生態問題，這已經成為一個城市能否可持續發展的關鍵問題。”何世紅說。
2008年，他正式成立了中國金融產業控股集團有限公司，將所有產業整合在一起。此時，正值世界能源和金融大發展的時期，中國也已經成為世界上強大的經濟體，他立志要做一件事，就是在國際能源和金融市場上樹立中國的話語權。2008年的11月，他在北京釣魚臺國賓館舉行了盛大的世界能源金融大會、世界石油金融大會和世界金融論壇，邀請了來自世界30多個國家的政府官員、能源機構的代表和金融機構的代表共400余人出席會議，他希望借助這個平臺向世界傳遞來自中國的聲音，要建立一個由中國人組建的世界能源金融體系。
邁向未來
談到下一步的發展，何世紅說：“中國金融網將來的發展就是一個大型的金融產品交易中心。我們設計了未來一百年的規劃，將打造一個國際化、全球化的公司模式。通過科學的運作體系、模式以及戰略舉措來建成一個極具專業化和高品質的產業金融集群。”
“中國金融網在這里只是一個點，一個輻射多面的點，這些輻射面將包括我們的中國第一家商業化的征信公司，中國第一家最大的中小企業信貸服務公司，還有投行業，”何世紅說，“我們規劃和設計中的金融城項目已經通過了許多專家的論證，這個項目計劃要投資20個億去打造這個金融城，這個項目建成后，讓全世界看到，世界金融文化中心在中國。”這就意味著，中國金融網擁有比傳統互聯網項目更具活力的盈利模式。事實上，它一直都植根于富饒的金融業之上。
關鍵詞:網絡時代;金融安全;現狀;對策
在傳統條件下，金融是指貨幣的制造、流通和回籠，貸款的發放和收回，存款的存入和提取，匯兌的往來等活動。在那種條件下，金融活動的監管易于操作，金融安全的表現比較直觀，并且通過審計跟蹤等手段，也能很好地實現金融安全。隨著知識經濟時代的來臨，網絡的出現，使得整個世界成為“地球村”。與此同時，傳統的金融概念也發生了深刻變化，以電子貨幣、網絡銀行、電子商務為特征的新的金融營運體系的出現，給我們如何確保網絡時代國家的金融安全提出了新的課題。
20世紀90年代機構性和區域性金融危機頻繁爆發和金融一體化趨勢有重大關系。金融一體化是世界經濟一體化的必然要求，國際貿易發展和生產一體化要求便利的跨國界服務，如資金融通和全球化資本自由流動;通訊技術，特別是計算機網絡技術的發展，期權、期指等金融衍生工具和層出不窮的金融創新為資本的自由流動創造了技術條件。由于現有的國際金融體系缺乏對跨國界資本流動的有效約束和監督，特別是對金融管理工具和銀行表外業務的管理，投機金融機構很容易利用保證金交易，集中大量資本蓄意攻擊某個薄弱環節，從中攫取巨大利益。
一、網絡時代的金融活動的基本特征
網絡時代的金融電子化，能充分利用先進的化技術與設備，提高金融活動的效率。新技術與金融業務相結合可以大大降低融資成本，據美國有關部門測算:同樣一筆交易通過銀行柜臺交易成本為1.02美元，通過電話交易成本為54美分，文傳成本為26美分，而通過互聯網只需13美分。可見，網絡在金融業務中的可以提高金融機構的競爭能力，總起來說其主要特征有:
1.虛擬性
網絡時代的金融機構通常表現為沒有建筑物，沒有地址而只有網址，營業廳就是首頁畫面，所有交易都通過因特網進行，沒有現實的紙幣乃至金屬貨幣，一切金融往來都是以數字化在網絡上得以進行，這能在很大程度上降低金融機構的運作成本，同時也使地理位置的重要性降低，提高金融服務的速度與質量。
2.直接性
網絡使得客戶與金融機構的相互作用更為直接，它解除了傳統條件下雙方活動的時間、空間制約。另外，網絡為資本的國際流動創造了前所未有的條件，儲蓄和投資會劃撥變得更有效。需要大量投資的窮國已不再受制于缺乏資本，存款已不限于本國市場，而能在世界各地尋求投資機會。“由于投資者能把自己的有價證券更廣泛地分散到各地，風險也隨之多樣化，使得化解金融風險的難度更大”。[1]
3.電子化
國際金融體系由全球各地的數十萬部電腦顯示器組成，它是第一個國際電子市場。電子貨幣是建立在計算機空間而不是地理空間上的全球性經濟的一種表現形態。電子貨幣造成的管理方面的根本問題源自電子市場與地理之間的脫節。例如，控制貨幣供應量這個概念本身就假定地理能夠提供確定市場范圍的有關手段，它假定經濟邊界是有效的;貨幣的跨邊界流動是可以監視和控制的;一個固定的地理區域內的貨幣總量是重要的。在數字化的世界經濟中，所有這些假定都變得越來越成問題了。
4、風險性
電子貨幣和數字市場的日益重要性給中央政府對經濟和經濟活動參與者的控制帶來了難題。它們還會使國家市場和民族國家周圍的邊界變得越來越容易滲透。由于電子貨幣發行者的多元化(既有中央銀行又有民間組織)使得對參與網絡交易的行為具備潛在的更大的風險，必然使我們面臨諸如在電子貨幣發行者破產、系統失靈或智能卡遺失的情況下如何保護客戶的權益問題。另外，在網絡經濟中，舞弊和犯罪活動將變得更加隱蔽。
二、當前我國金融機構的網絡化程度和存在的問題
隨著我國信息產業的不斷發展，以及我國金融市場的逐步開放，加上經濟全球化和我國對外開放的基本國策決定了我國的金融業也必將融入到世界經濟中來。當前我國的證券交易基本實現了全國聯網，網上炒股日益發展，工商銀行等金融機構也都建立了各地的局域網，其中銀行已建立了以總行數據處理中心為核心輻射海內外的全轄網絡化應用體系。這些新生事物給我國金融業的發展注入了新的活力，它不僅方便了客戶，而且可以大大降低金融營運成本。但是，網絡化的金融體系如其他一切事物一樣是“方便往往與安全針鋒相對”，雖然我國目前還沒有開放金融市場，但僅在當前的低級網絡化進程中我們還是遇到了不少關系到金融安全的問題。比如，非法入侵金融機構的網絡系統，攻擊金融組織的數據庫，通過網絡盜取他人股票、金錢的行為也開始出現，利用職權之便，改動網絡數據為己謀利。凡此種種行為都給金融監管提出了更大的挑戰，使得國家的金融安全受到很大威脅。從整個世界金融體系來說，我國所用的計算機硬件設備主要依靠從美國IBM等公司進口，由于美國對其他國家實行技術上的歧視性政策，而我國目前自己的加密技術和密鑰管理技術及數字簽名技術相對落后于金融電子化發展的需要，加之不斷有報道指出從國外進口的軟件技術都有明顯的秘密通道，所有這些都成為網絡時代金融安全的隱患。
三、面對為確保我國安全應采取的對策
隨著金融服務網絡化程度的提高乃至我國金融交流的國際化，金融安全必然成為國家安全中的最重要的。可以想象，在未來網絡時代，任何人可以在網上自在漫游、查詢、申請貸款，在實際交易中就有可能引來網絡入侵者。不管是盜領還是更改資金資料，對于信用重于一切的銀行都是極大的風險，而對于國家都是巨大的損失。
任何經濟安全問題都能找到應對辦法，但對金融市場的運轉方式、運作技巧等，我國金融業還不太熟悉甚至不理解。亞洲金融危機充分顯示了發達國家金融機構在這方面的實力。應當說，這方面的較量是冷戰后國家力量、國家意志博弈的重要體現，是家、新興國家與發達國家在后者最具有優勢的領域進行的較量，這種較量將持續相當長時間，直至與發展中國家、新興工業國家真正進入發達國家行列相始終。因此，現代高級金融人才的培養與經驗的獲得，對維護我國金融體系的安全，具有極為重要的意義。在基本做好人才和知識的準備之前，要把握好金融市場對外開放的步伐，據國際貨幣基金組織報告，全球游資已達7萬多億美元，每天流動量達1萬億美元、每天金融交易中與實物經濟有關的僅為2%，[2]在虛擬經濟已大大脫離實物經濟發展需要而存在的今天，我們應當在開放金融市場時保持清醒的頭腦，有對可能導致“泡沫經濟”的金融商品、金融機構、金融經營方式說“不”的勇氣和決心，在此基礎上，應重點做好以下幾方面的工作。
1.強化國家金融安全的意識
在未來網絡時代，在我們與國外的金融交往過程中，由于種種原因我國與發達國家在這個領域的差距勢必長期存在，這就要求我們必須時刻注意捍衛國家的金融安全。網絡化在一定程度上沖淡了國家的概念，但是我們必須看到:東、西方在意識形態方面的差異不會因網絡化而消失，恰恰相反，網絡在一定程度上為其推行新經濟政策提供更為便利的條件，我們在目前不利的情況下，既要充分利用網絡化給我們提供的機遇，又要高度警惕它對我們不利的一面。
2.確保金融機構信息體系的安全
據美國能源部和航天局估計，目前世界上已有120多個國家具備了發動信息戰的能力，還有成千上萬的電腦“黑客”可能對信息系統進行攻擊。“1994年美國國防部特意組織一批‘黑客’對國防部的機系統攻擊，結果在被‘黑客’攻擊的8900臺計算機中竟然有88%被‘黑客’掌握了控制權”[3]與美國相比，我國的信息系統顯得脆弱得多。因此，在推進金融網絡化的進程中，必須把確保我國金融系統的信息體系的安全尤其要放在十分重要的地位，特別要增強計算機系統的關鍵技術和關鍵設備安全防御能力。具體地講，必須建立完善的防護設備，這其中包括客戶端的亂碼處理技術、防火墻。以及保護交易中樞不被入侵的可信賴作業系統，使得從用戶的電腦端開始，資料傳送就受到層層保護。對所有金融數據進行加密傳輸，使用戶經過多級認證以提高網絡的安全性
金融系統計算機設備要把防電腦病毒放在極其重要的地位，建立嚴格的業務操作規程，尤其是要加強對金融部門工作人員的職業道德，杜絕利用金融部門計算機系統進行與業務無關諸如玩電子游戲、修改相關數據等活動。定期徹底清除金融網絡系統的安全隱患。在這個問題上更要強調開發研制我國自己的電子技術產品，在硬件設備上迅速縮小與發達國家之間的差距，在金融網絡化進程中掌握主動權。
3.提高攝取金融市場運行信息的準確度
在完善網絡監管的基礎上，盡量提高對金融市場運行信息的數量和質量的掌握，從而更準確地化解金融活動的風險，平滑金融振蕩，以實現減少金融波動的目的。因為，網絡信息往往魚龍混雜，良莠不齊，虛假信息經常充斥其間。因此，必須加強對這些網絡原始資料的判別整理，以盡可能地掌握更多、更準的信息，具體措施就是建立嚴格的網絡金融的認證體系，擴大宣傳力度，使廣大成員知道哪些網上銀行符合網上金融經營的標準，從而保證網絡金融活動的健康、有序進行。
4.建立電子資金轉移的相關
【關鍵詞】金融市場；貨幣政策；有效性
一、引言
就當前社會發展形勢而言，我國金融市場還不夠完善，資本市場和貨幣市場一體化程度不高，進而影響到金融市場的發展。面對這個競爭日益激烈的市場環境，我國經濟要想獲得更好的發展，就必須完善我國金融市場，重視金融市場政策的傳導，提高貨幣政策的有效性。
二、金融市場在貨幣政策中的作用
在這個經濟快速發展的社會環境下，金融市場最基本的功能就是進行資金的流通。金融市場引導眾多分散的小額資金匯聚成為可以投入社會生產的資金集合的功能。而貨幣政策指的是政府為影響經濟活動所采取的措施。在這個經濟快速發展的社會里，金融市場的發展一方面促進了金融資產的流動；另一方面也為投資者提供了多樣性的投資選擇，資金供應者可以依據自己的收益，風險偏好和流動性要求選擇其滿意的投資工具，實現資金效益的最大化。另外，在金融市場環境下，由于資金供求關系，實際上存在對各類資金進行定價，根據價格接受能力，獲取資金。金融市場的定價收到商品價格、實際利率水平、風險程度的影響，投資者可以依據市場無風險收益率和風險溢價做出有利于自己的投資決策。形成了貨幣工具、固定收益工具、權益工具等金融產品的價格，圍繞價格波動，進行買賣活動。金融產品的價格不僅影響金融市場，也成為商品市場活動、企業投資活動的重要風向標。
三、金融市場發展對貨幣政策有效性的影響
1.對貨幣供求的影響
隨著金融市場的發展，貨幣的需求也在不斷發生變化。金融市場的壯大為投資者提供了多樣性的投資工具，使得投資性貨幣需求不斷增加，人們的貨幣持有量下降，進而增加非貨幣性的金融資產的持有量。另外，隨著金融市場的發展，金融投資行為也越來越大，金融風險也會增加，使得人們對貨幣的流動性偏好降低，進而造成貨幣需求下降。
2.對貨幣供給的影響
金融市場的發展一方面促進了貨幣的流動，促進了經濟的增長；另一方面會造成貨幣乘數的通貨存款比例出現浮動，降低了貨幣供應量的可控性。另外，貨幣政策的主要目的就是調控資金流動，保證市場經濟的穩定發展，而隨著金融市場的發展，金融資金的需求量會不斷增加，進而影響到貨幣的供應量。
3.貨幣政策工具的影響
隨著金融市場的發展，金融活動也越來越頻繁，許多企業為了更好地發展，不得不向銀行進行貸款，進而使得越來越多的資金從銀行流向金融市場，進而削弱了法定存款準備金制度的作用力。另外，在超額準備金率不便的情況下，法定存款準備金會影響到回避的創造力。而隨著金融市場的發展，它可以為銀行調整超額準備金創造有利的條件，增加銀行超額準備金率的彈性。
四、金融市場的發展與貨幣政策的有效性
1.加強金融基礎設施建設，完善金融市場
為了更好地促進我國金融經濟的發展，我國金融機構及相關部門就必須重視金融基礎設施建設，加強網絡系統建設，為金融市場的發展提供物質基礎。另外，在金融網絡系統中還要做好金融網絡管理工作，實時更新，確保金融網絡安全，通過高效的網絡系統來減少金融交易的時滯，降低資金流動成本。
2.實現利率市場化
長期以來，我國現行的貨幣政策執行中存在著多種基準并行的狀況，這種狀況嚴重影響到了我國金融市場的發展，在利率市場化背景下，如果貨幣政策中依然存在這種情況，就會影響到利率功能的發揮。市場利率化改革改變了這一局面，利率市場化指的是金融機構以自身的資金狀況以及對金融市場的發展方向為依據，對利率水平進行自主調節，形成以中央銀行基準利率為基礎，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融結構存貸款的市場利率體系和機制。利率市場化改變了央行直接調控金融機構存貸款利率的模式，進而有利于逐步形成有機協調的利率傳導機制，提高貨幣政策的有效性。另外，利率實現市場化以后，銀行在進行資產負債管理時有了更靈活的手段。當利率敏感性資產和利率敏感性負債出現缺口的時候，銀行可以利用價格上的調整來改善不利的缺口狀況。
3.完善金融法律法規
就我國當前社會發展形勢而言，市場經濟體制還不夠完善，金融行為受市場經濟影響較大，為了更好地促進我國金融經濟的發展，保證貨幣政策的有效性，完善我國金融法律法規非常重要。在這個國競爭日益激烈的市場環境下，金融行為需要法律來提供保障和依靠，只有健全的法律體系才能促進我國金融行為發揮正面作用。首先，我國政府及相關部門應盡快出臺相應的金融監管法治體系，確保金融監管工作有法可依、有法必依。其次，要完善金融立法，使法律能夠有效地運用于金融經濟活動中，規范金融行為，保障資金安全。另外，金融監管機構還可以建立起有效的反饋機制，提高對金融活動的敏感性，逐步減少現有的金融管制，在確保我國金融穩定的前提下積極的推進金融自由化進程，實現資金在市場內部和市場間自由流動，使市場機制發揮真正的作用，降低整體市場運行成本。
五、結語
隨著我國金融市場的發展，對貨幣政策的影響也越來越大。金融市場的發展在一定程度上削弱了貨幣政策的有效性，進而不利于我國經濟的增長。為此，我國金融市場必須采取有效的措施來引導，確保貨幣政策作用的發揮。
參考文獻：
[1]孫韋.金融危機背景下我國貨幣政策有效性研究[D].安徽大學，2012.
論文關鍵詞：武漢;金融競爭力
1 培育有競爭力的金融市場
1.1 完善金融交易市場
武漢是老工業基地，其工業基礎相對較好，這就為金融市場的進一步發展提供了良好的實體依托。但是，由于在武漢的工業企業中，國有企業所占的比重比較大，那么武漢產權交易市場這一平臺的建立與改革和金融交易市場的發展與完善就不應是特立獨行的。因此，如何作好武漢市產權交易市場與金融交易市場的分層和分步建設，應是當前的需求之重。
1.2 加速金融市場國際化
從引進外資貨幣經紀公司入手構建外匯拆借市場和貨幣市場；從組建中外合資證券公司和基金公司入手發展證券市場；從外匯市場引入外資經紀商逐步實現國際化。其中，外匯市場的建設十分重要。在國際資本流動中，外匯市場是一個規避匯率風險，增強資本流動性滿足投資需求的重要市場。隨著武漢市對外經貿事業的不斷發展，銀行和企業對更多地參與外匯交易的需求越來越大，如果在武漢建立自己的外匯交易中心，將使國內金融機構和企業外匯買賣更加方便，這對加速金融市場國際化會起到積極的作用。
1.3 促進金融市場多元化
為了在金融發展上有特色，并保證武漢在金融創新過程中的穩定性發展，需要培育完善的市場體系和多元化經營模式。應積極培育和完善貨幣市場、證券市場、外匯市場、黃金市場和期貨市場。其中，應著力注重以鄭州商品期貨交易市場為依托的金融期貨交易市場的建立與完善，使其成為一種品牌，發揮期貨交易的多種功能。尤其應創造條件，盡快進行金融期貨品種的研究開發和設計，在政策允許的情況下，加大金融期貨的市場規模。為武漢區域性國際金融中心的建設發揮更大的作用。同時，應積極創建和完善其他市場，如黃金市場、貨幣市場、證券市場等，以建立多元化金融市場體系。
2 完善金融法規制度，規范金融運行環境
2.1 培育地方金融法規
金融法規賦予了中央銀行獨立執行貨幣政策、獨立開展金融業務、以及獨立履行金融監管職能的可能性。但是，在其執行過程中，來自行政方面的干預卻難于避免。再加上我國根本就沒有獨立于地方政府的金融司法體系，所以這對于地方金融系統的建設與完善無疑是個不小的挑戰。
2.2 強化金融信用觀念
武漢作為中部地區的特大城市，其在金融行為上不管是將要扮演中轉站的角色也好，還是出于“中部金融中心”這一戰略目標的驅使也好，這種金融資源配置背離償還性原則的信用觀念一再弱化現象的存在是極為不協調的。近幾年經過多方努力，雖然有所改善，但總體上信用環境與市場經濟發展的不對稱、不協調矛盾依然存在，影響到市場的有效運作，阻礙著武漢經濟的快速健康發展。因此，加強武漢市金融信用網絡的建設自然也就成了當前所要加緊完成的金融工程項目之一。
2.3 明確金融監管重心
目前，銀監會、保監會、證監會的地區辦總部均設在武漢，為完善武漢的金融監管體系創造了良好的條件。作為全國金融市場的有機組成部分之一，武漢金融市場的不斷完善，就要充分利用這些有利條件，創新監管的方式，在現有的情況下，真正做好監與管的結合。在提升自身化解金融風險的能力的同時，注重金融運行潛在效率的實現。
3 調整金融科技戰略，加速金融網絡化建設
眾所周知，我國金融體制改革的目標之一是要建立現代化的金融管理體系。
因此，金融科技工作的重點就是要大力發展金融電子化建設，積極開展金融科技創新活動，充分發揮其“服務、保障，促進、發展”的作用，以最大限度的保證
我國金融業改革與發展的順利完成。
3.1 進一步加大科技投入量，確保金融電子化的持續高速發展
現代金融業的發展靠的主要是金融科技水平的發展狀況。而金融科技的發展歸根結底仍是金融電子化的發展程度，即計算機網絡通訊技術的發展程度。所以，調動各方面的積極因素，加大科技投入力度則成了區域金融發展首要的任務之一。武漢在金融基礎設施競爭力上排在所選城市中的第十位。可見，以互聯網為核心的各類金融網絡基礎設施的建立就成為了當前武漢市網絡應用發展的適時所需。因為，只有有了良好的硬件基礎和運行環境，才能有效保證系統的可靠與安全，才能有效降低故障發生率。通過網絡改造，不但能提高網絡傳輸速度，縮短交易時間，提升服務效率；還有助于增強金融系統在客戶中的信譽。而金融信譽的提高顯然對客戶消費觀念的轉變是有正的促進作用的，一旦人們養成了這種網上的消費習慣，也就是金融電子化大發展機會的到來。
3.2 注重金融網絡的應用，加速現代化客戶服務中心的建立
金融業作為現代經濟的支柱產業，就必須跟上時代的發展步伐，大力推動金融網絡應用和金融服務方面的創新。要充分利用已有的interact技術架構、以web為平臺的客戶服務與營銷中心，并提供多元化金融電子服務。如企業
理財和家庭理財服務，b to c支付服務，b to b支付服務等。
這不僅是金融體系優質化服務的充分體現，而且也是進一步深化金融體制改革，應對入世后的挑戰，轉變經營理念，提升服務手段的重要保證。更主要的還在于它確立了一種新的服務和營銷體系，一種當今現代化金融體系所必需的經營手段和服務方式。
目前，武漢的金融電子化還有待進一步完善，有的金融交易甚至還保持著點對點的老模式。但是，作為中部地區最大的中心城市，其自身逐步建立電子化服務網絡，規范服務的規則和程序，建設和完善新的金融服務系統，顯然在強化自身金融服務能力的同時，也會有利于與周圍地區及全國金融中心的服務系統實現對接，從而增強其作為區域金融中心的地位。
3.3 積極開發金融科技新產品，實現金融監管的電子化轉變
尋求經營理念、管理模式和服務手段等方面的創新，從體制和經營機制入手，以期真正建立以金融電子化為依托的全新體系，進而以科技創新推動管理創新和業務創新，力爭實現監管手段現代化、業務品種多元化、經營運作網絡化、服務方式電子化。最終全面提高經營管理水平和綜合競爭能力。
武漢目前要做的就是：其一，建立一個穩健、公開的金融監管網絡，把銀行、證券、保險、產權等網絡連接起來，以促成完善的金融信息交流平臺的最終建立。通過這一信息網絡平臺，就可及時有關金融信息，公示有些企業的信譽資料。其二，建立綜合風險報告制度，及時將金融市場的運行情況向企業和金融相關部門反饋，以便盡量避免非系統風險的滋生。其三，完善市場風險監控體系。逐步建立完整的市場監控體系，發展金融行業的自律體系，風險監控、評價、預警指示體系，現代化的技術保險體系，預防風險管理體系，通過加強市場安全運行化解市場風險。
3.4 加強網絡安全，確保網上金融操作的穩定運行
【關鍵詞】傳統金融 互聯網金融 模式創新
金融的產生根源于貨幣借貸、融通的需要，互聯網金融是傳統金融無法滿足市場需求而出現的金融溢出。我國有7000萬家企業，其中80%是中小微企業。一直以來，中小微企業嚴重缺乏大量的生產資金，互聯網金融的出現，把大城市投資者的閑置資金轉投向中小微企業，為我國金融與經濟發展帶來了新的機遇。網絡金融在歐美發達國家的發展已經達到了一個非常穩定的階段，國內互聯網金融才剛剛起步，市場發展空間非常巨大。
一、互聯網金融的內涵
金融業務模式以計算機互聯網的形式予以實現，被稱為互聯網金融。互聯網金融模式是一種全新的金融體系，它與傳統意義上的證券公司做中間商交易的模式明顯不同，也與銀行的借貸款業務不同。互聯網金融的實質內涵是充分發揮互聯網應用技術使信息傳遞更加速度化，融資渠道更加透明化，完成資金的融通搭建。國內計算機互聯網金融理財模式主要涵蓋，互聯網第三方支付、小額無抵押信用貸款、融資平臺網站以及其它網絡金融交易平臺等等。例如，以百度為代表的電子商務金融模式，Len Club為代表的個人貸，以Starter為代表的虛擬貨幣融資模式等。
二、對傳統金融的影響
國內一些金融方面的專家、學者從不同層面研究了互聯網金融。當今互聯網金融所面對的實際問題有國內外一體化現金結算，中間匯兌業務等。互聯網金融客觀上截留了商業銀行的存款業務，搶占了商業銀行的大部分優質客戶資源，這種融資信用模式的改變，將對商業銀行業務帶來巨大的沖擊。從操作系統平臺、征信融資體系、三方支付處理、高風險理財產品、融資運行成本等諸多方面都對傳統金融業務進行了挑戰。
互聯網時代下的金融業使貨幣提存方式發生了改變，是融資模式在計算機互聯網時代下的延伸。從金融業的組成要素來看，互聯網金融依然具有時間和空間上的資源再規劃、融資風險分散管理、金融信息重新定價等基本功能。唯一的不同點是計算機互聯網技術進一步推動了金融體制創新模式。按照金融內部結構布局來看，在計算機互聯網國際環境出現改變的諸多條件下，互聯網金融完成了貨幣在收支主體之間超越國界的最優整合配置。互聯網金融是投資功能與計算機網絡環境二者之間的最優融合，也是金融體系對功能化需求的特殊機制。
三、互聯網金融現狀
當前我國金融市場上存在著針對貨幣需求與供給的三方支付服務機構。無論從新金融機構的設立數量上來看，還是從這些金融機構每天的交易總額來看，2014年計算機互聯網絡平臺借貸量呈飛速發展的態勢，日成交額達1300多億元，除了新疆、內蒙、和黑龍江外，我國其它省市都全部覆蓋了互聯網金融借貸平臺。但當前互聯網金融融資平臺呈現交易門檻低而且行業還沒有形成一個統一的標準體系，監督管理體質更是不健全。計算機互聯網絡融資平臺的形式趨于多樣化，不均衡發展態勢明顯。有些金融網絡借貸平臺上的客戶規模可以用車水馬龍來形容，交易非常火爆;而有些互聯網金融網絡平臺則交易十分冷清，債務高起，瀕臨倒閉的局面。
影響互聯網金融發展的關鍵因素是網絡信息的滯后性所決定的。有的企業得到信息非常及時、準確，而有的企業得到的信息則已經失去了實效性，這種不對稱性直接導致了風險的抬升，業績的不對等。在金融計算機互聯網絡化中，大數據效應具有著自身無法比擬的優勢，是移動支付和網絡融資平臺的核心數據。互聯網金融平臺貸款有多種模式，這里介紹兩種主要的模式，一是以電子商務融資平臺為基礎，在交易客戶中形成借貸供應網絡，以實現快速的融資平臺交易。這種計算機互聯網金融供應鏈借貸，最典型的代表是百度金融，英國典型代表有Ambcon;另一種模式是P2B平臺融資貸款，在我國有中金交易所、人人信用貸等。
當前，國際與國內的互聯網金融貸款平臺的一個共同之處是以小額信用貸款為主。大多數商業銀行把企業申請在一千萬元以內的貸款額度叫小額貸款。企業的金融小貸模式從一定意義上來講彌補了傳統金融業務的空白，這種小額服務對象是傳統金融領域服務的真空帶。
四、互聯網金融的作用
當前計算機互聯網金融支付業務對商業銀行的傳統業務模式形成了挑戰。雖然傳統銀行業務仍會在相當一段時間存在并且占據著主要位置，但互聯網時代下的金融作為一種新模式的出現實現了民眾對資產保值增值的迫切要求，也是對中國的金融體系創新做出的一次重大嘗試與挑戰，這其中充滿著機遇。互聯網金融業的快速發展激發了我國新型金融業務的內在潛力，互聯網金融對民間的借貸融資具有進一步的整合作用，并且這種規范整合也得到了監管部門的認可。監管部門逐步加大互聯網金融調控體系，促使其不斷深入發展。
互聯網電子支付技術的發展為互聯網金融提供了技術條件。一直以來，傳統商業銀行只面對高端市場開展業務，對低端市場關注的很少，導致了金融市場發展的不平衡。大型的金融機構對中小企業的融資問題始終沒有有效的予以解決，客觀上促使了互聯網金融業的發展。互聯網金融交易簡單、靈活，具有很強的可操作性，在交易渠道和用戶體驗方面具有革新價值。互聯網金融將零散的貨幣資金統一整合，使存量資金得到盤活，對金融創新體制起到了明顯的推動作用。
互聯網金融與傳統商業銀行都圍繞著金融服務業務進行展開，存在著諸多共同點與沖突之處。互聯網金融支付平臺交易總量和貨幣流通量逐年增大，互聯網金融依靠大數據信息積累與挖掘的優勢，直接向小額信貸融資領域擴張，為資金借貸需求雙方提供了直接融資通道。互聯網金融加速金融體制的創新，使客戶融資更加高速快捷。
參考文獻：
[1]謝平，鄒傳偉.互聯網金融模式研究[J].金融研究，2012，（12）.
一、主要工作做法：
1、抓住融資主線，不斷出擊：業務開拓是重點，而融資業務是我工作的主線，通過不斷出擊，尋找業務突破點，在融資過程中結交企業界朋友。無論是擔保公司工作，還是協會工作，還是創業投資管理，離不開融資這條主線。
2、不斷創新，創新是生命。XX年是創新的一年，擔保的創新，協會的創新，創業投資管理公司的創新，網站的創新，創新是XX年的主旋律。
3、廣泛布點，形成業務網絡：銀行是融資業務的主戰場，當前融資仍以銀行融資為主;協會、典當行、擔保公司是融資業務的重要來源;網絡推廣對樹立品牌有很好作用。相當一部分業務來自于網絡。
4、策劃是關鍵，是制勝的法寶。始終堅持策劃為先，抓戰略策劃、融資策劃、營銷策劃、網絡策劃，為客戶提供一流的策劃。
5、抓項目不放松。深入企業內部，深入調查，與項目負責人搞好關系;選擇優質項目，推進項目策劃，全方位營銷。
二、主要工作業績：
1、擔保公司：負責一家擔保公司的組建及擔保業務管理，制訂擔保公司的制度和業務流程，帶領業務人員開拓擔保市場，與多家銀行進行合作，并與各行業協會、省企業家協會、省民營企業家協會等建立了協作關系，形成了廣泛的業務網絡，為擔保公司的發展奠定了基礎。創造性地開辦贖樓和臨時過橋貸款，為擔保公司前期的收益做了貢獻。
2、協會工作：培訓工作人員，開通金融網站，千方百計開展業務，積極宣傳協會，為會員提供投資咨詢和融資顧問服務。全程主持“橄欖產業化經營”策劃案，取得了較好的成績。積極參與省金融博覽會的會務組織。
3、創業投資管理公司：組建一家創業投資管理公司，并擔任法人代表。在無資金、無品牌、市場低述的情況下，相繼籌劃省招商會展中心，開拓股權融資市場，開展土地轉讓交易中介業務，雖然尚沒有顯著業績，但摸索出可貴的經驗。
4、“融資寶”網站方案：探索融資網站新模式，籌劃“融資寶”網站，網站模式和方案逐漸成形，為開拓融資工作闖出一條新路。以此為契機，推出系列行業或產品網絡營銷方案，為XX年的發展打下了堅實的基礎。
三、明年的工作：
1、做好“融資寶”的開發和運營。爭取“融資寶”成為主要業務收入來源;
2、開發網絡營銷軟件，作為新的利潤來源;
3、項目融資抓重點，提高成功率;
4、拓展政府招商引資業務，為政府各方位招商引資，特別是將擔保公司、基金作為招商引資的突破口;
5、抓策劃，以培訓促策劃。開辦“商業計劃書策劃與融資實戰培訓班”。
四、存在的問題：
1、經濟效益不好。前期投入多，產出少。
2、做的事不少，但常吃力不討好。
3、熱點變換快，未形成現金流量。
4、抓項目，還是抓資金?光抓一頭，容易失控。
4月28日，由銀監會、國家發改委、公安部、人民銀行等31個部門組成的處置非法集資部際聯席會議上，處置非法集資部際聯席會議辦公室主任楊玉柱介紹，2014年，非法集資案件呈爆發式增長，發案數量、涉案金額、參與集資人數等大幅上升，均已達到歷史峰值。其中，投資、理財、P2P網絡借貸等成為非法集資重災區。
根據部際聯席會議辦公室統計，2014年全國新發投資理財類案件1267起，同比上升616%;涉案金額547.93億元，同比上升451%。據此，會議提出一系列舉措，加大打擊整治力度，并決定將于6月至8月開展全國非法集資問題專項整治行動，對一些重點領域非法集資問題進行集中整治。記者近日在浙江了解到，近期，有不少P2P網貸平臺借牛市氣氛，正大肆吸收資金并高息借與股民炒股。盡管目前尚未發生違約跑路等案例，但游離于正規資金監管通道之外，這些民間借貸是否將因股市波動導致金融風險爆發仍值得警惕。
“你也是做配資的吧，方便換一下名片嗎？”華燈初上時，曾是許多文藝故事舞臺的烏鎮依舊人聲鼎沸，此番喧囂的內容卻與文藝無關。粉墨登場的主角是從全國各個地方趕來參加2015中國配資行業大會（4月24日～26日）的民間配資公司。
“配資”這個概念，公眾比較陌生，而在與會人眼中只是過去幾年比較低調，現在到了“該爆發”的時候。通俗地說，配資公司的業務，就是在客戶原有資金的基礎上，按照一定杠桿提供大額融資，這又大多憑借P2P網貸平臺來操作。
他們口中的“爆點”其實是持續升溫的牛市，A股站上4400點，全民炒股的浪潮迅速烘熱了這股暗流。據《中國經濟周刊》記者了解，民間金融發達的溫州資本也蠢蠢欲動，前赴后繼涉足配資行業，以期早分一杯羹。
引爆這輪配資熱潮的“誘餌”是同行們輕松破億的成交額。P2P研究機構網貸之家數據顯示，今年3月P2P配資平臺業務累計成交量超過了20億元，環比增幅高達143%。
不過，記者采訪獲悉，雖然配資行業出現時間甚早，卻長期游走在法律和監管的灰色地帶，目前仍難以脫離“草莽”形象。牛市效應究竟是行業推手還是行業殺手，似乎前途未卜。
據此次會議主辦方介紹，由于配資尚處于法律缺失的“真空”地帶，但去年向證券期貨配資的資金就超過3000億元，配資公司也曾出現一些違規操作。此次大會的承辦方之一，尋錢網CEO周競天稱，本輪牛市讓配資行業得到了空前發展，本次大會就是希望能規范配資行業的發展，讓行業走向陽光化、規范化之路。
1萬元能買6萬元股票，
如炒外匯般炒股？
據業內人士介紹，配資行業本身涉獵廣泛，現在搭乘牛市快車的是股票配資，實際上就是借錢炒股的模式。配資大會現場一位P2P配資公司要求匿名的負責人對《中國經濟周刊》記者介紹說，“一些操作能力比較強的投資者為了抓住市場機會，會向我們公司借錢，通常資金杠桿在1～5倍之間，假設他有1萬元本金，按1：5的杠桿，我們就可以為他募得5萬元資金，這樣他的賬戶里就可以動用6萬元炒股，有點類似炒外匯里的‘保證金’概念。”
據他解釋，目前P2P平臺的股票配資主要有兩種形式，一是配資公司自有資金進行配資;二是配資公司提供平臺，將股民的配資需求打包做成一個標的，發到網站上供個人認購。
記者了解到，對于前者，現在許多P2P配資平臺背后都有一個線下資本公司做支撐，如OK金融網是合壹資本旗下的互聯網金融理財平臺，智操盤是伯庸金融信息服務（上海）有限公司的金融理財平臺等，而658金融網、投哪網等P2P網貸平臺等則采取打包標的的形式。
“配資公司的盈利方式主要有兩種，收取利息和服務費，利息的多少取決于配資的比例，假設是1：1，月利息就是1分2厘（年化利率約合14.4%）;1：3的話，月利息要提高到1分4厘（年化利率約合16.8%）;杠桿達到1：5，月利息也要相應漲到1分5厘或者1分6厘（年化利率約合19.2%）。”網貸平臺銀子鋪CEO吳松平對《中國經濟周刊》記者表示。
而同樣類似外匯保證金交易的游戲規則，配資公司也自有一套平倉機制，為客戶配資賬戶設置虧損警告線、虧損補倉線和虧損平倉線。
記者查閱多家網貸平臺網站注意到，多數官網上都強調這種平倉機制的安全性。“風控團隊會在整個投資過程中進行風險控制，確保每一筆投資資金的安全。”――許多平臺都有類似承諾。
但現實可能很骨感。值得一提的是，目前多數平臺設置的平倉線是本金的110%～130%，這意味著當虧損達到10%～30%，平臺會要求配資人增加保證金或者減倉，也可能強制平倉止損，這意味著一只股票封死跌停板就有可能觸動爆倉。
配資公司鬧錢荒
據網貸之家統計，目前P2P網貸平臺中，至少有20余家涉及配資業務，比如富門理財、六合資本、貸未來、好借好貸、658金融網等，業務高度雷同，彼此競爭已經臻于白熱化。
“運用互聯網思維，線上配資更要注重客戶體驗。”合壹資本連鎖企業CEO范賽君向《中國經濟周刊》記者強調，該公司主打的是“效率牌”，“我們現在的APP可以實現10分鐘內完成配資，最終的目標要實現5分鐘就可以完成。”
股票配資其實并不是新鮮事物，早在2012年P2P興起時已有雛形，但在當時股市低迷的背景下并不起眼。而牛市再現，卻讓許多P2P平臺出現“資金荒”，配資公司到處找錢成為常態。
“現在市場確實比較好，我們每天接到的電話不下50個，在牛市之前，我們月配資額大概只有1.5億左右，現在已經有兩三億，客戶量也在激增。”接受《中國經濟周刊》記者采訪時，銀子鋪CEO吳松平透露，“以前我們配資都是當天可以到賬，現在需要一到兩天時間，客戶需要提前預約，供不應求。”
談到配資行業如此迅猛的發展態勢，宏悅投資管理有限公司董事長柳新華坦言“覺得有些意外”，他說：“之前別人問我是做什么的，我都不好意思開口，怕別人認為是放高利貸的，現在業務員拉到的訂單多得處理不完。”
溫州理財行業協會會長周科儲估計，目前僅溫州本地就有兩三百家涉及配資業務的公司，小的公司規模2億～3億元，規模較大的公司在線資金超過10億元。
記者注意到，在烏鎮召開的中國配資行業大會上，參會人員也達到了創紀錄的500多人。根據大會主辦方提供的資料，去年國內配資公司已經近萬家，從業人員逾8萬，向證券期貨配資的資金超過1000億元，未來3年內，國內配資資金有望超過3000億元，從業人員預計翻倍。
翻閱主辦方提供的參會人員目錄，記者發現，參會公司絕大部分是浙商，其中溫商更是主力軍團。據知情人士分析，當下市面上有三成資金來自江浙一帶，由他們做資金批發，通過多次轉手，販賣到全國。
牛市效應也已經給其中一些公司帶去豐厚利潤。據中新網報道，2014年9月才正式上線的P2P配資平臺米牛網，短短幾個月內的投資總額已經超過14億元，服務客戶超過10萬人，分派利息超過1700萬元，同時還獲得了華映資本825基金領投的4980萬元實際到款金額。
互聯網理財平臺PP money配資業務今年3月份正式上線，半個月配資成交額已經過億。而91金融旗下的91股神近期才上線，上線僅一周時間成交額就破億元。
去年70家P2P被立案偵查，
涉案60億元
不過，配資行業的搶占山頭其實只是自娛自樂，雖在民間興起多年，但其業務一直處于監管上的灰色地帶，P2P行業的監管細則也遲遲沒有出臺，這個行業面臨著更多的不確定性與風險性。
尋錢網CEO周競天對《中國經濟周刊》記者表示，“配資的資金來源以民間借貸的形式為主。民間借貸作為一種沒有標準的金融手段，與非法集資的界限一直很模糊。”
而與此同時，配資平臺在配資過程中資金使用的不確定性，也增加了平臺的風險性。事實上，配資人將資金打入由P2P平臺管理的賬戶內，P2P平臺可以隨時動用其中的資金，資金池就此形成。
銀監會曾對P2P平臺建立資金池嚴厲禁止，因為資金池一旦形成，P2P平臺在缺乏監管的情況下，存在卷款跑路的可能性。“有些P2P平臺往往利用資金池作為自己的障眼法，自由操作資金池中的資金，對配資過程中出現的逾期或壞賬，拆東補西，掩蓋一些不易察覺的問題。”一位不愿具名的與會者對記者直言。
據處置非法集資部際聯席會議辦公室統計，2014年P2P網絡借貸平臺涉嫌非法集資發案數、涉案金額、參與集資人數分別是2013年全年的11倍、16倍、39倍。其中，有些案件從傳統民間借貸、資金掮客演化而來，以開展P2P業務為噱頭，主要從事線下資金中介業務，如大量的不規范借貸。公安部相關負責人透露，截至目前，公安機關已對約70個網絡借貸平臺立案偵查，涉案金額約60億元。
在4月28日的聯席會議上，中國人民銀行條法司副處長王晉介紹，人民銀行正在牽頭起草“非存款類放貸組織條例”，對不吸收存款的放貸業務實施牌照管理，明確非存款類放貸組織的法律定位和市場準入資格，規定業務規則和監管框架，明確地方政府的監督管理和風險處置職責。
王晉同時透露，“非存款類放貸組織條例”擬對非存款類放貸組織予以統一規范，明確合法與非法邊界的同時，還將建立完善非法集資案件舉報制度，加強對舉報人的正向激勵和保護。
對于如何引導P2P配資行業發展，周競天認為，一是利用互聯網金融的監管紅利，二是通過技術上的進步改變準入門檻低的現狀，三是以“行業自律”與“經驗共享”來提高配資平臺的抗風險能力。
在4月28日的聯席會議上，處置非法集資部際聯席會議辦公室主任楊玉柱提醒廣大投資者：“P2P網絡借貸屬于信息中介機構，只能進行‘點對點’、‘個人對個人’的交易撮合，不能充當信用中介，投資者簽訂借款合同的對象不能是平臺本身;P2P本質上是向陌生人出借自己的資金，屬于較高風險類的投資，需要投資者具備相應的風險承受能力。”
（柴明杰對此文亦有貢獻）
央行警示P2P網貸有3種風險情形
中國人民銀行條法司副處長王晉提醒，
P2P網絡借貸有3種情形最容易導致非法集資：
有些P2P平臺把融資人的借款需求設計成理財產品出售給投資者，讓投資者的資金先進入P2P平臺的中間賬戶，形成資金池，由平臺實際控制和支配。
平臺沒有對借款人身份的真實性進行核實，沒能發現甚至默許借款人在該平臺上以多個虛假借款人名義虛假借款信息。
平臺虛假的高利借款標的，甚至發假標的自融，采用借新還舊的方式短期募集大量資金，隨后卷款潛逃。
關鍵詞：我國商業銀行；個人理財業務；滯后
個人理財業務，概括而言，就是將個人資產委托銀行打理，實現保值增值的過程。具體而言，就是銀行理財專家根據客戶的資產狀況、預期目標和風險偏好程度，為客戶提供專業的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地安排投資方式，以實現個人資產的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。個人理財業務具有市場容量大、風險低、業務范圍廣、經營收入穩定的特點，成為發達國家很多大商業銀行的主導產品和重要的收益來源及利潤增長點。據有關資料統計，個人理財業務收入已占國外銀行總收入30%以上，個別銀行甚至達到全部收入的70%.在西方發達國家，個人理財業務幾乎深入到每一個家庭，銀行在為客戶提供滿意服務的同時也為自己帶來了豐厚的利潤。在過去的幾年里，美國的銀行業個人理財業務平均利潤率高達35%，年平均盈利增長率約為12%～15%.而我國商業銀行由于諸多因素的制約，個人理財業務發展相當滯后，其無論從規模還是從內容上，都不能與發達國家相提并論。目前我國銀行個人理財業務發展呈現以下幾個主要特點：一是規模小，我國商業銀行中間業務（包括個人理財業務）收入占銀行總收入的比重平均為8%左右；二是品種少，銀行中間業務的品種從目錄上看有260多種（國外有1000多種），而實際運用的很少，其中個人理財品種就更少；三是個人理財業務層次較低，我國商業銀行現階段提供的個人理財服務基本上是轉賬、、代收代付、通存通兌等技術含量比較低的簡單業務，銀行難以像國外商業銀行一樣給客戶提供包括證券、保險、信托等在內的真正讓客戶獲得增值收益的綜合性理財服務；四是產品的特色、差別化服務不足。雖然各家銀行推出的產品名稱各異，但內容卻大同小異，缺乏特色，面對形形的顧客，在理財產品的設計或提供的服務上差別不大。而西方商業銀行則特別重視理財產品的品牌、特色，強調個性化服務。可見，我國商業銀行的個人理財業務與西方商業銀行相比明顯滯后且差距很大。為了縮小與外資銀行的差距，拓寬盈利空間，提高競爭實力，我國商業銀行當務之急是要深刻反思個人理財業務發展滯后的原因，并要有切實可行的發展對策。
1 商業銀行個人理財業務發展滯后的原因
1. 1 分業經營金融政策的制約
由于我國現階段實行的是分業經營的金融政策和體制，銀行、證券、保險這幾個行業，都是嚴格分開經營的，業務不能交叉，3個市場處于相對分隔狀態，三者都只能在各自行業內為各自的客戶理財，而無法利用其他兩個市場實現增值。因此商業銀行提供的個人理財服務，還只能停留在咨詢、建議或者方案設計方面，不能真正客戶進行組合投資，銀行理財服務中的核心業務即增值業務大都無法辦理，所以，國內商業銀行的個人理財業務呈現“叫好不叫座”的局面。
1 .2 專業人才的匱乏
目前，國內商業銀行專業理財師匱乏已成為我國銀行個人理財業務發展的重要“瓶頸”。由于理財業務是一項知識性、技術性相當強的綜合性業務，它對從業人員的專業素質要求很高，從業者除應具有淵博的專業知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經驗外，還應掌握房地產、法律、市場營銷等相關知識，并具有良好的人際交往能力、組織協調能力和公關能力。目前，國內銀行符合以上標準的專業人才嚴重匱乏，具備國際職業資格的理財“高手”更屬鳳毛麟角。現在，我國各商業銀行一般把從事個人理財業務的一線員工稱為客戶經理，這些客戶經理雖然都是篩選出來的，其綜合素質要高于營業網點的一般柜員，但離客戶和社會的期望及西方金融策劃師的距離相差很遠。眾所周知，理財離不開人來打理，沒有高素質的理財人員，商業銀行個人理財業務的發展談何容易。
1 .3 客觀技術備件的制約
商業銀行中間業務的發展要以先進的電子信息技術、發達的金融網絡為依托，尤其是個人理財等附加值比較高的中間業務，更需要一系列技術的支持，且附加值越高，對技術的要求就越高。而我國金融電子化、網絡化、信息化水平比較低，相應的硬件設備比較落后、陳舊，在計算機聯網、軟件的開發與應用上有很大的局限性。因而像國外發達國家銀行開展得紅紅火火的自助銀行、電話銀行、網絡銀行、手機銀行、家庭銀行等業務在我國目前都難順利開展，個人理財業務的方便、快捷、效率自然大打折扣。
1. 4 創新不足
我國商業銀行長期以來由于外部環境的、體制的、技術的等等因素的影響，金融創新的意識、能力不強，金融創新幾乎是一片空白，近幾年來隨著銀行競爭的加劇，我國商業銀行的金融創新有所起步，但總的來說，金融創新的層次較低，范圍較窄，產品的科技含量低，運用效果差，尤其是中間業務方面的創新更是非常落后，這是導致個人理財產品同質性大的重要原因。
1. 5 理財需求和理財文化的制約
中國居民目前有11萬億多的儲蓄資產，而且隨著民收入和個人財富的增長，按理說個人理財的需求應該相當大，但現實卻恰恰相反，當前個人理財的實際需求比較小，造成這種現象的原因主要有：一是中國個人財富擁有的不均衡，中國儲蓄的60%集中在20%的個人手中，80%的的居民屬于低收入階層，所以真正有理財需求的只是少數人；二是中國人一貫以來缺乏投資意識和理財意識；三是中國人普遍有一種“財怕外露”的思想以及不愿把財產交給他人打理的心理和習慣；四是居民對個人理財的內涵、業務及業務流程不了解，同時對商業銀行開展的個人理財業務也缺乏認同感。
2 發展個人理財業務的對策
2. 1 朝著國際混業經營的方向發展
混業經營是當今西方商業銀行普遍采用的一種經營模式，中國商業銀行實行混業經營既是適應金融國際化、應對外資銀行挑戰的需要，也是拓展自身業務、特別是個人理財業務的需要。如果我國的商業銀行在政策松綁后實行混業經營，那么它們可以融銀行、證券、保險、信托等業務于一體，它們也可以像美國的商業銀行一樣，為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費貸款、辦理保險、買賣股票、基金和債券等金融產品等一攬子金融服務，到那時，一旦政策壁壘拆除，個人理財業務將有長足的發展。
2. 2 加強專業人才的建設
理財師隊伍素質的高低直接決定個人理財業務的發展，所以加強專業理財師隊伍的建設，提高理財人員的綜合素質應作為商業銀行個人理財業務發展的重中之重來抓。專業理財師隊伍的建設應重點從以下兩個方面逐步推進：（1）要加強對現有客戶經理的培訓，培訓課程應根據復合型金融人才的要求來安排，可借鑒國際注冊理財規劃師課程體系的設置，主要開設投資工具運用和理財規劃兩大類課程，同時還要適當學習市場營銷學、公共關系學、心理學等知識，通過培訓，使我們的客戶經理變成既有金融專業知識、理財知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。而且這種培訓要形成制度，定期進行，以不斷更新客戶經理的知識，更好地適應個人理財的需要。（2）建立我國的個人理財師資格認證制度。按照國際慣例，做理財專家需先取證，所以我國需要借鑒國外特別是美國的注冊理財規劃師CFP（CertifiedFinancialPlanner），CFP證書由“國際財務策劃人員協會”（InternationalAssociationofFinancialPlanning，簡稱IAFP）推出，是目前世界上最權威的理財顧問認證資質。建立符合中國國情的個人理財師資格認證、職業道德規范和繼續教育體系，以規范個人理財師的職業道德、執業行為及提高其專業理財水平，打造真正的理財專家。
2. 3 改善技術條件
要加快金融電子化、網絡化、信息化建設，打造個人理財服務的技術平臺，提升服務質量。改革開放20多年來，中國金融行業的信息化建設從無到有、從單一業務向綜合業務發展，并從根本上改變了傳統金融業務的處理模式，建立了以計算機和互聯網為基礎的網絡體系和技術平臺，逐步形成了覆蓋全國的電子匯兌清算系統、電子證券交易系統和金融管理系統，但已有的這些金融網絡、金融技術與發達國家相比，相距很遠，離銀行業務發展的要求也有距離，所以為了應對外資銀行的挑戰，更好地拓展商業銀行的業務，特別是個人理財業務，我們必須加快金融電子化、網絡化、信息化建設。建設重點放在以下3方面：一是完善網絡基礎設施建設。我國銀行業一方面應加快全國性金融網絡的建設，協調各銀行之間的沖突；另一方面應著手興建銀行內部網絡；同時應積極建立國際間金融互聯網；二是應加快金融電子化系統的集成。金融電子化系統集成，是指金融企業根據市場和客戶的需求，把各種金融產品和服務及其相關的業務操作、處理、管理、控制等環節有機結合起來，形成一個統一的有機系統，使金融企業能籍此靈活地適應市場需求，實施企業的發展戰略，形成經營管理上的優勢；三是要建立和完善銀行內部數據信息管理系統，借助這個系統，銀行可有效地管理已有的信息，并對信息進行加工，特別是對客戶信息進行有效加工，以便進一步將經營模式轉變為客戶主導型，通過個性化服務，特別是定制的服務滿足客戶的需求。
2 .4 加快創新
由于創新的不足，當前商業銀行推出的個人理財產品種類不多且缺乏特色，而市場、客戶的需求是多種多樣、千差萬別且不斷變化的，如何滿足客戶多樣化且日趨變化的需求？商業銀行最好的辦法就是進行理財產品的創新。進行理財產品的創新要注重以下幾點：一是要新，商業銀行設計產品或服務時，不要一味地模仿別人，要充分體現本行的智慧，優勢，要做好市場的調研，做到他無我有、他有我新、他新我優；二是要適用，產品適用才有客戶、有市場，也才能給銀行帶來利潤，如何才能適用，關鍵是產品要有準確的市場定位，而準確的市場定位又來自于對客戶進行細分，即按一定的標準例如按收入、年齡、風險偏好等標準進行分類，然后量身定做理財產品，突出產品的個性、差異，這樣的產品才適用，才可以滿足不同客戶群投資理財的需要；三是產品要有一定的含金量，即能給客戶帶來增值收益。商業銀行設計的理財產品或提供的服務不能僅停留在方便、快捷或微笑服務階段，更重要的是要能給客戶帶來增值收益，這才是客戶委托理財的主要目的。
2. 5 加大理財意識和理財市場的培養
首先要加強對居民理財意識的教育。在國內，這種教育太少了，很多百姓理財觀念尚存在一些誤區，而在國外從小就給孩子灌輸理財觀念，培養孩子的理財意識，且這種理財教育貫穿人的一生。所以中國在這方面要給百姓補補課，引導居民樹立正確的理財觀念和理財意識，讓百姓走出傳統理財的誤區。其次，要加大產品的宣傳力度。由于競爭的激烈，好酒也怕巷子深，所以商業銀行設計好的產品以后，一定要借助有影響的媒體擴大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解它。再次，要設計符合中低客戶需要的產品，開發中低客戶市場，當前我國各大商業銀行推出的理財產品基本上是針對高端客戶而言的，準入的門檻較高，一般都在50萬元以上，而讓那些有理財愿望的中低客戶望洋興嘆，誠然，對銀行來說，抓住高端客戶非常關鍵，但根據中國的實際，中低客戶屬絕大多數，該市場是一個比較大的潛在市場，為實現銀行的長期利潤，銀行不應忽視它。第四，完善客戶信息保密制度。客戶的財產應該屬很私人的東西，客戶委托銀行理財，銀行有責任替客戶保密，只有完善客戶信息保密制度，才能消除中國人長期以來存在的“財怕外露”思想，放心把錢交給銀行打理。
參考文獻：
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1、交易方式。傳統的證券交易屬于現場交易，投資者在掌握各種信息的基礎上作出買賣證券決策時，需要到證券營業部買賣下單或通過接入證券營業部的電腦、電話買單。這種交易方式最大的缺點是投資者在選擇證券交易券商時往往受到距離遠近的影響，而且交易過程煩瑣，耗費的時間和費用成本都較高。網上證券交易則屬于非現場交易，打破了時間和空間限制，加快了資金利用和信息傳遞速度和證券市場的流通性；同時，其方便、快捷是傳統的交易方式不可比擬的。
2、咨詢服務。在進行證券投資時，傳統的投資分析和交易經常是分開的。而網上交易的優勢是可以為投資者提供個性化的咨詢服務。隨著廣大投資者對證券信息、投資建議等的需求越來越大，大多數券商可通過網站、行情軟件等方式向客戶提供市場資訊、市場行情分析、在線專家、投資理財等服務。同時，網上交易在提高證券流通速度的同時使信息更加及時和公開，提高了證券市場的定價功能和資源有效配置。
3、營銷方式。傳統的營銷方式幾乎都是“以我為主”的自助餐式。營業部對證券品種進行篩選，定制出多種組合供客戶進行投資選擇。而網上交易使得證券經紀業務重新組合，券商開始根據客戶的特點與需求來設計投資組合，在對客戶進行細分的前提下，對客戶實施導入CRM——客戶關系管理。
目前，國內一些大券商開始形成一套有效的測評指標體系，根據客戶的資料、動態交易記錄等測算出最有價值的前20%客戶，然后能夠根據其投資習慣和偏好等提供高價值的個性化服務，從而贏得真正的顧客滿意度，而并不是建立在價格傭金基礎上的虛偽忠誠。
二、目前我國網上證券交易發展中的主要問題
1、交易安全性。隨著證券市場的發展，證券公司均采用了安全認證機制，通過中國證監會審核才能獲得網上交易資格。這一做法加強了對交易各方的身份認證，可以防止假冒和抵賴現象。盡管如此，網上交易的安全性仍不容忽視。目前國內的一些證券公司由于管理不規范，人員流失率大、密碼認證系統不完善等問題可能導致股票盜賣和保證金被提，這些違規行為極大地損害了客戶利益，也擾亂了行業秩序。
2、網絡安全性。由于網上證券交易的全過程均以計算機數據的形式在網絡之間傳遞，互聯網的開放性使得網上證券交易的委托數據在傳輸過程中隨時存在被截取、破譯的風險。網上交易往往涉及巨額資金，一旦受外部攻擊造成系統中斷或信息泄露，網上傳輸數據的隱秘性和完整性就會因此遭到破壞。
3、網絡速度。網上交易通常被稱為“流動大戶室”，主要是因為其便利的操作程序和便捷的傳輸速度。目前，我國的網絡線路常擁擠不暢，而且網上行情與信息的速度慢，直接影響交易完成的質量。尤其在行情火暴情況下，大多數券商網站系統經常出現網上擁擠現象，在這個過程中，如果發生了行情傳輸的延遲，就容易出現因行情報價不準而使委托單無法成交的現象。一旦出現這種情況，事故的責任追究會非常困難。同時，不排除黑客使用大量堆送垃圾信息的方法，有意大大降低網絡的運行速度，嚴重時甚至網站關閉。這些無疑都嚴重影響了客戶的收益。
4、法律法規。在我國，網上證券交易是一種新生事物，尚未形成統一的行業標準，網上交易的政策和法律環境遠遠落后于網上交易的技術水平，監管的方式主要是事后監管。
三、網上交易核心競爭力營銷體系的建立
1、網上證券交易平臺建設。目前，從經營模式上來看，國內證券公司大部分的技術開發是全權委托IT公司負責的。IT公司負責開設網絡站點，為客戶提供投資資訊。因此，為了保證證券應用系統的安全性，券商在和網絡公司合作時應在安全防范措施上達成一致。（1）網絡數據加密。數據在互聯網上傳輸的過程中，必須對網上委托的客戶信息、交易指令及其他敏感信息進行加密。（2）根據互聯網上數據傳輸的特點，應在證券公司負責接收網上證券交易委托單的服務器上設置防火墻，要求所有券商的計算機安裝能及時升級的網絡版防毒產品，并對中心端提供額外的監控和保護手段，采用入侵檢測技術防止黑客攻擊。(3)利用數字簽名與身份認證，防止密碼攻擊。（4）教育和引導投資者正確認識網上證券委托可能存在的風險，提醒他們妥善保護好自己的開戶資料和交易密碼；用各種系統漏洞檢測軟件定期對網上交易系統進行掃描分析，找出可能存在的安全隱患，并加以修改和及時安裝安全補丁程序等。
2、重視人力資源的培養和開發。證券公司是個智力高度密集型行業，無論是對金融資產定價，為金融資產交易提供中介服務，還是利用自有資金直接在金融市場上進行搏利，證券公司從事的都是高級與復雜的活動，服務的高知識含量是證券業的顯著特征，高素質專業人才群體是證券公司核心競爭力的核心。國內證券公司正在兩方面接受國際證券公司的挑戰，除了使用他們占據絕對優勢的資本實力、技術、管理手段和業務創新爭奪國內市場份額外，最關鍵的是在核心人才的爭奪上。因此，為了能更有效地參與網上證券交易的競爭，證券公司必須高度重視網上證券交易人力資源的培養和開發，并將人才隊伍建設的重點放在投資咨詢、研發中心、委托理財和客戶開發管理上來。證券公司應該積極創造良好的工作環境，建立一套完整的業績考評體制和員工激勵機制，吸引和穩定人才，同時加強對公司員工的培訓，提高他們的綜合素質，使人力資源得到最優化配置。
3、在線證券經紀人培養。證券業是資金和智力密集的行業，證券產品營銷即是服務產品營銷，更是文化和智慧營銷。普通服務產品的管理手段不能完全適用于證券營銷，券商要利用經紀人來有效開發和維護客戶。經紀人的服務宗旨是一切為客戶創造價值。實行經紀人制度的目的就是激發經紀人的工作積極性，促進證券交易客戶的開發，并提高公司的客戶服務質量，增強公司的核心競爭力。
網上證券經紀公司的擴張不可能以有形的實體營業部做載體，在關鍵的地域置放了服務器后，下一步的工作就是如何開拓客戶了。無形的營銷網絡擴張優勢在于成本低廉，劣勢在于客戶的起始認同度差。要解決這個問題，必須要有良好的經紀人制度和經紀人隊伍，建立起一支穩定、高效、精干并有團隊協作精神的證券營銷隊伍；與擁有大量網絡或分支機構或大量客戶的機構結盟，進行大規模的客戶開發，建立廣泛的營銷網絡。
4、創新體制的建設
（1）業務體系創新。業務創新是證券公司發展的源泉，也是降低風險的有效途徑。證券公司網上證券業務體系創新包括網上證券交易系統技術創新和產品創新。網上證券交易系統技術創新是證券公司網上證券業務體系創新的關鍵，它包括網上證券交易設備、交易軟件、安全模式等的創新；我們可以借鑒國外經驗，近年來，國外證券公司在業務手段上普遍引入了網絡增值服務，實現證券業務與高新技術高度融合。產品創新一直是證券業發展的主題，更是證券公司網上證券核心競爭力的基本要素。我們要積極開展創新業務品種，培育新的利潤增長點。首先，網上證券公司應積極與證券業和銀行、保險業合作。隨著網上證券交易的發展，證券交易必將逐漸走向虛擬化，傳統的證券業務被重新整合，從而出現大量的金融創新。雖然“銀證通”被叫停，但銀證結合的趨勢不可避免。另外，應積極與銀行、保險、基金等機構合作，充分利用銀行、保險的營銷網絡來開發客戶或者共享客戶資源；與銀行、基金、保險公司聯手開發綜合金融網，可以集網上炒股、網絡銀行、網上基金、網上保險于一身，共享研究成果，形成一個成本低廉、服務全面的極富特色的金融網站。其次，網上證券公司應該著力加強公司的品牌建設，樹立自己的專業和品牌形象。國內證券公司在未來競爭中要想取勝，必須進行必要的市場定位，確定自己的核心業務。通過提高服務的知識和技術含量、強化服務意識，深化服務內容、提高服務質量來樹立自己的品牌，強化在客戶心目中的形象和地位，突出核心競爭優勢。
（2）經營管理體系創新。經營管理模式創新:證券業是應用計算機及信息技術密集程度較高的行業，經營管理網絡化將是管理模式的一個必然選擇。應構建覆蓋整個公司的信息網絡，使各種管理信息、研究成果、財務信息、基層需求以及建議等在網絡上傳遞和交流，以提高綜合管理效率。
業務運作應遵循集中統—、分級授權的原則，形成較為完善的決策體系和不同層次的決策程序。在具體執行運作上，各部門職責權限應該清晰界定，對相互之間業務流程做出明確規范，爭取達到“凡事有據可查、凡事有章可循、凡事有人執行、凡事有人監督”。
風險控制和財務監督體系創新:網上證券經紀公司應該按統一控制、統一管理的模式健全和完善風險控制和財務監督體系，制定公司風險管理的政策及策略，對公司風險進行宏觀監控。職能部門對公司的財務、法律、運營風險進行具體的監管和控制；業務部門則側重于對本部門所面臨的業務風險進行自律性管理。
摘要:網絡金融(e-finance)是網絡技術與金融的相互結合,本文從網絡金融的概念入手,介紹網絡金融有別于傳統金融的主要特征,在此基礎上,針對商業銀行在網絡金融模式下如何提高自身綜合競爭力的問題進行了探索,并從技術、營銷、管理以及人才這幾個方面進行了論述。
關鍵詞:金融服務創新;網絡金融
一、引言
網絡金融(e-finance)是網絡技術與金融的相互結合。從狹義上理解,網絡金融是指以金融服務提供者的主機為基礎,以因特網或者通信網絡為媒介,通過內嵌金融數據和業務流程的軟件平臺,以用戶終端為操作界面的新型金融運作模式;從廣義上理解,網絡金融的概念還包括與其運作模式相配套的網絡金融機構、網絡金融市場以及相關的監管等外部環境。
網絡金融模式改變了商業銀行的競爭規則、秩序和結構,使得廣大機構和個人客戶在尋求金融服務時有了巨大的選擇空間,商業銀行之間,以及商業銀行與其他金融機構和非金融機構之間的競爭日益激烈。
二、網絡金融的特征
網絡金融是金融服務供應商通過互聯網實現的金融服務,是以網絡等新技術手段為基礎的一種金融創新形式,是在網絡的基礎上對原有的金融業務、金融產品、金融服務和原有的流程、運作方法、運作模式的創新。與傳統金融相比,網絡金融有如下兩個顯著的特征:
(一)信息化與虛擬化
從本質上說,金融市場是一個信息市場,也是一個虛擬的市場。在這個市場中,生產和流通的都是信息:貨幣是財富的信息;資產的價格是資產價值的信息;金融機構所提供的中介服務、金融咨詢顧問服務等也是信息。網絡技術的引進不但強化了金融業的信息特性,而且虛擬化了金融的實務運作,主要表現在三個方面:一是經營地點虛擬化。金融機構只有虛擬化的地址即網址及其所代表的虛擬化空間。二是經營業務虛擬化。金融產品和金融業務,大多是電子貨幣、數字貨幣和網絡服務,全部是理念中的產品和服務。三是經營過程虛擬化。網絡金融業務的全過程全部采用電子數據化的運作方式,由銀行賬戶管理系統、電子貨幣、信用卡系統和網上服務系統等組成的數字網絡處理所有的業務。
與傳統金融相比,網絡技術使得金融信息和業務處理的方式更加先進,系統化和自動化程度也大大提高,突破了時間和空間的限制,而且能為客戶提供更豐富多樣、自主靈活、方便快捷的金融服務。從運營成本來看,虛擬化的網絡金融在為客戶提供更高效的服務的同時,由于經營場所、員工等費用開支降低,因而具有顯著的經濟性。
(二)一體化
網絡金融的出現推動了金融混業經營的發展。首先,在金融網絡化的過程中,客觀上存在著系統管理客戶所有財務金融信息的需求,客戶的銀行賬戶、證券賬戶、資金資產管理和保險管理等有融合統一管理的趨勢。其次,網絡技術的發展使得金融機構能夠快速有效地處理和傳遞大規模信息,從而使得金融產品創新能力大大加強,能夠向客戶提供更多量體裁衣的金融服務,金融機構同質化現象日益明顯。第三,網絡技術降低了金融市場的運行成本,金融市場透明度和非中介化程度提高,這都使得金融業競爭日趨激烈。
三、網絡金融環境下提升商業銀行競爭力的路徑
(一)技術層面
在網絡金融環境下,技術手段是商業銀行提高自身競爭力的首要手段。技術創新加快了金融創新的進程,而信息技術的廣泛應用改變了銀行競爭的規則、秩序和結構。
1. 網絡技術。網絡化的技術和網絡銀行的發展為銀行提供了更先進的業務處理方式,降低了金融服務的成本,同時以個性化的服務吸引了更多的客戶,并獲得更多的交易機會,用戶通過無處不在的網絡設施,獲取金融服務比傳統的形式更加便捷。
商業銀行應該加強以信息網絡技術為載體的金融產品和服務創新,提高產品和服務的科技含量。隨著信息網絡技術的發展,金融創新的范圍進一步擴大,金融創新的進程進一步加快。提高金融產品的科技含量,延伸金融的服務觸角,是金融機構提高核心競爭力的關鍵,金融機構應該整合營銷渠道,共享客戶資源,通過“服務模式創新”提高競爭實力。
2. 電子支付。隨著網絡信息技術的快速發展,商業銀行采用了多種技術手段來改進用戶獲取服務的方式,提高網絡金融服務的效率,如加大銀行服務網點的規模,豐富網上銀行業務內容等等。同時,網絡金融的發展也導致了支付服務市場的分工不斷細化,非金融機構逐步加入金融服務提供者的行列,給我國傳統的支付服務市場帶來了沖擊。據易觀國際2010年8月10日的數據顯示,2010年上半年中國第三方支付市場規模達到4546億元,環比增長33%,比去年同期增長89%。第三方支付平臺本身依附于大型的門戶網站,且
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以與其合作銀行的信用作為信用依托,因此第三方支付平臺能夠較好地突破網上交易中的信用問題,有利于推動電子商務的快速發展。2010年6月21日,中國人民銀行出臺的《非金融機構支付服務管理辦法》對非金融機構從事支付業務的準入門檻、申請規則、監督管理及處罰等予以界定,意在規范行業,為支付機構正名。
商業銀行要對此有正確的認識,不能利用惡意競爭等手段對非金融機構進行排擠,應該與非金融機構建立合作共贏的關系,利用自身豐富的網絡資源實現優勢互補,積極開發出更加便捷、高效的支付工具,打造互利互惠的合作模式。
3. 信息管理技術。網絡金融的發展使得各類信息以網絡為媒介集中起來,在信息大集中的模式下,如何利用信息管理的手段,對各類數據進行分析,并根據分析結果做出正確的決策,實現管理信息化,是商業銀行在網絡金融環境下應該重視的問題。信息技術應用從業務操作層向經營管理層、決策層的推進,不僅是提高我國銀行業管理水平、縮短與國外商業銀行差距的緊迫要求,也是現代商業銀行信息技術發展的重要階段。
管理信息化是現代商業銀行信息技術發展的重要階段。國外商業銀行計算機應用已從提高內部成本效率管理、解決前后臺業務處理問題,轉向面對外部市場競爭、解決增值金融服務問題;從滿足于賬務處理的核算需要,轉向致力于收集處理信息、篩選區分客戶、規避風險、營銷市場、解決新經濟下信息不對稱難題。可以說,信息技術的應用已從操作層進入管理層,成為管理決策的工具和競爭發展的關鍵因素。我國銀行業應盡快整合和提升計算機技術應用水平,向管理決策層深入推進,發揮信息技術輔助決策的重要作用,把握業務機遇,規避經營風險,保障穩健發展。
4. 信息安全技術。在網絡金融環境下,各種交易行為都是以網絡為載體的,網絡的開放性導致了交易行為的各種風險,主要表現為:在網上交易時,由于交易雙方并不進行現場交易,無法通過傳統的面對面的方式確認雙方的合法身份;同時,交易信息要通過互聯網傳輸,存在可能被非法盜取、篡改的風險;此外,由于所有交易信息都以電子方式存在,無法進行傳統的蓋章和簽字,所以一旦發生爭議或糾紛,需要保證交易信息的不可抵賴性,必要的時候還要作為具有法律效力的證據。
必須從技術上、法律上保證在交易過程中能夠實現身份真實性、信息私密性、信息完整性和信息不可否認性。2005年4月1日《中華人民共和國電子簽名法》正式執行,從法律上確認了電子簽名的法律效力。技術上,通過以pki技術為基礎的數字證書技術,方便、有效地解決網絡金融中交易信息的安全問題。商業銀行應該在信息安全技術的研發與推廣應用方面投入更多的人力和物力,對不斷發生的風險事件加以防范。
(二)營銷層面
傳統金融市場中的營銷手段已不再適用于網絡金融。在網絡金融環境下采用的營銷稱之為“金融網絡營銷”,它有雙重含義:一方面,是將傳統的金融業務利用網絡技術來進行營銷,即將傳統的金融業務利用網絡技術進行市場調查、促銷和宣傳。另一個方面,是指專門為網絡金融業務而開展的營銷活動,指金融機構針對網絡金融客戶的情況,進行市場細分和定位,確定目標,開發產品,進行網絡促銷和溝通,實現網絡金融服務的目標。對于我國金融機構來說,借助網絡技術,確定營銷觀念,制定營銷策略,樹立良好的品牌形象有著重大的意義。
1. 營銷理念。商業銀行管理層要轉變營銷理念,重視網絡營銷,這是商業銀行開展金融網絡營銷的前提條件。現代商業銀行在營銷過程中應該以客戶為對象,著重為客戶提供個性化服務,以吸引客戶。商業銀行的營銷理念由以業務為對象轉變為以客戶為對象,充分挖掘網絡客戶的潛力。商業銀行要借助金融網絡營銷的特點和優勢,來構架新的銀行營銷體系;要以金融信息化建設為依托,通過網絡大力提升經營層次,加快金融產品和服務的創新,滿足客戶全方位的金融需求。
2. 網絡品牌。由于網上銀行存在于虛擬的電子空間,不同于傳統的物理意義上的商業銀行,網站的形象就代表著商業銀行的品牌形象,如何給客戶留下深刻印象,是商業銀行網絡金融營銷所面臨的重要問題。因此,建立具有獨特風格、簡潔形象、令客戶印象深刻的網絡品牌,是商業銀行營銷成功的重要標志。首先,要注意域名的保護,保證它的統一性和獨占性,維護商業銀行網絡品牌形象,確保自己的合法權益不受侵犯,對于國內的商業銀行而言,采用中文域名是銀行網絡品牌保護的必備措施。例如,在2005年10月份,交行、中行、建行、農行、工行等國內各商業銀行注冊并啟用了中文域名,用戶只要在瀏覽器的地址欄中輸入諸如“農業銀行.cn”等字樣,便可以直達各銀行網站。其次,要整合網絡品牌形象,實現網上金融產品和服務的品牌化,將分散的網絡金融產品和服務品牌形象,實現總體設計、整合傳播,在客戶心中塑造強有力的品牌形象。
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3. 市場細分。商業銀行應該細分市場,選擇自己的目標市場,根據目標市場的需求推出相應的產品。在網絡金融環境下,應該利用網絡資源,搜集客戶的需求信息,根據客戶的需求來提供個性化、訂制化的網絡金融產品。在以客戶為中心的時代,客戶的需要就是企業的努力方向。傳統營銷方式因為各種局限,無法實現企業與客戶的全方位信息交流,不能準確對客戶需求進行統計、行為分析。而網絡營銷的開放性和能夠實時溝通的特性,克服了傳統營銷的局限性,銀行可以利用客戶信息數據,比較快速全面地了解客戶需求,對客戶群進行細分,并根據不同的需求,研發設計網絡金融產品,提供個性化、訂制化的產品與服務。
對于高端客戶,應根據其需求深度,開發差異化網絡金融產品,提供能夠彰顯其身份、高附加值的產品服務選擇。對于中低端客戶,根據《中國網上銀行用戶使用情況研究報告》顯示,查詢、匯款、轉賬是最常使用的個人網上銀行服務,商業銀行可以針對中低端客戶群來開發此類產品。
4. 聯合合作。聯合合作有兩個層面的意思:一是在營銷方式上,要把網絡營銷方式和其他營銷方式結合起來;二是在營銷主體上,商業銀行應該加強與其他金融機構或者非金融機構的合作。
商業銀行要把網絡營銷方式和其他營銷方式結合起來,取長補短,發揮各自優勢,彌補各自不足。有些客戶對于網絡的熟悉程度不夠,有的產品單純利用網絡無法完全說明其作用和特點,可以用柜臺營銷或者熱線電話等其他營銷形式;采取價格營銷吸引客戶也是商業銀行網絡營銷中比較行之有效的做法,目前,我國銀行普遍對網上銀行轉賬、匯款手續費實行打折,部分銀行也在網上銀行投資理財業務方面給予費率打折優惠;另外還有服務營銷的方式,網絡營銷由于節約了人力成本,最明顯的優勢是它的低成本和高效率,商業銀行金融產品的同質性較強,因此網絡金融營銷的關鍵往往體現在服務過程中,優質的服務能吸引更多的客戶。
網絡金融的出現極大地推動了金融混業經營的發展。商業銀行應該秉承以人為本的原則,和其他機構進行聯合,利用網絡的開放性和時空的無限制性,建立綜合金融服務平臺,打造網絡“金融超市”,為客戶提供一站式的安全方便高效的在線服務。比如,商業銀行可以與證券公司合作,推出相關的銀證通產品;商業銀行可以與保險公司合作,將代收代付產品收入等傳統產品通過網上銀行來完成,同時在網上銀行推銷保險產品;商業銀行和第三方支付機構合作,不斷推出新的支付工具,為客戶提供更加便捷的支付途徑等。
(三)管理層面
網絡在帶來諸多好處的同時也使得監管難度加大以及出現虛擬犯罪等問題。我國銀行業也積極順應這一趨勢,發揮優勢,努力地學習新技術、新方法及新的管理模式以提高競爭力。
1. it服務管理(itsm)。網絡金融依托于網絡設施與應用系統的支持,需要花費大量it投入。商業銀行在數據中心建成之后,應該憑借更加精細化的管理方法,提供更加優質的服務贏得客戶。對商業銀行而言,建立it服務流程管理制度為宗旨的it服務管理(itsm)是最行之有效的辦法,通過itsm的解決方案可以徹底改變信息系統管理問題,通過itsm提供一整套創造服務、管理服務的方案,切實優化it管理的質量和效率。
2. 經濟風險管理。網絡金融的經濟風險與傳統金融并無本質區別,但由于網絡金融是基于網絡信息技術,這使得網絡金融拓寬了傳統金融風險的內涵和表現形式:技術支持系統的安全隱患成為網絡金融的基礎性風險;網絡金融具有比較特殊的技術選擇風險形式;由于網絡信息傳遞的快捷和不受時空限制,網絡金融會使傳統金融風險在發生程度和作用范圍上產生放大效應。
要規避信息技術帶來的風險,商業銀行在進行戰略規劃時,應該充分考慮未來網絡金融發展的規模,網絡金融業務量增長的趨勢,在對相關統計資料分析判斷的基礎上,對銀行未來幾年的業務量進行評估,以此確定網絡中傳輸的最大數據量,選擇高可用性、低風險、高效率的信息技術,使用相應規格的網絡產品。另外,在選擇客戶端操作軟件時,既要考慮信息傳輸效率,又要充分考慮各類用戶的使用習慣,避免由于不符合客戶操作習慣所帶來的客戶流失。
要規避網絡金融產品本身的風險,商業銀行的金融產品創新必須堅持成本可算、風險可控、信息可充分披露。只有全面、深入識別并定量化地評估產品創新風險,分析預防風險的潛在收益,制定和落實風險控制措施,才能實現對產品創新的有效管理。首先,在金融產品的定位上,把握收益、風險和流動性等產品特征在客戶價值主張中所占的比重,達成產品精準定位。其次,針對金融產品研發的各個階段,應建立產品設計子模塊間的共同管理模式,相關部門和多個子模塊負責人共同參與審核,確保并行工程的運轉效率,將復雜產品創新中多角度的風險識別、評估和控制的任務進行必要的分解,分階段
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審核,并根據統一的各階段審核評價標準,明確產品創新各階段風險管控和財務成本效益分析要求,從而避免風險遺傳。第三,從內外部監管、市場、技術、財務、運營等多視角加強產品創新風險的識別、評估和預控管理,對于風險評價指標超過一定量值的,提供降低風險預控措施技術模板,以利于提前釋放風險。
3. 知識產權保護。隨著外資金融機構加入我國網絡金融的競爭,我國商業銀行面臨的挑戰不僅僅只有技術問題,而且還包括意識問題,其中最主要的,就是對知識產權的保護。商業銀行的專利越多,就等于控制在手中的核心技術越多,很自然會取得網絡金融領域的領先地位。更重要的是,可以集中我國銀行業技術優勢,在與外資銀行的競爭中取得先機。我國商業銀行應該加強對網絡金融創新知識產權的保護意識,讓研發出的新技術、新產品及時得到法律的保護。
(四)人才策略
一、前言
中原經濟區地理位置重要，經濟總量大，市場潛力巨大，文化底蘊深厚，在全國改革發展大局中具有重要戰略地位。其中，河南省在中原經濟區城鎮化戰略格局中具有典型性和代表性。本文側重于分析河南農業發展中的投資現狀，旨在充分利用河南農業方面的優勢，為把河南建設成為國家重要的糧食生產和現代農業基地提供建議。
二、河南農業投資現狀分析
第一，財政資金投入不足。
首先，農民收入低。2011年河南省農民居民家庭人均純收入為6604元，只相當于全國平均水平的94.6%；河南省的農村居民家庭人均消費支出僅為4319.95元，僅占全國的82.7%。由此可見我省農民消費動力不足。
其次，地方財政尤其是糧食主產區財政困難，許多產糧大縣同時也是國家級和省級扶貧開發重點縣。
最后，農業基礎設施投入低。2011年河南農業機械總動力為10515.8萬千瓦，僅占全國的10.8%。由此可見，財政給予農業基礎器械方面的支持遠遠不夠，且遠遠低于全國平均水平；此外，河南的有效灌溉面積比較低，利用率不高。
第二，金融支持不足。
銀行體系內大量的資金投向了大中型國有企業，中小企業及農村市場的資金需求不能得到充分的滿足。據有關資料顯示，截至2012年6月末，全省小微企業貸款和涉農貸款分別比年初增加526億元和789億元，分別增長19.1%和11.1%，分別高于全省貸款增幅10.4個和2.5個百分點。有關農業方面的金融貸款雖然高于全省貸款增幅，但是從量上來看，仍然不能滿足農業現代化發展的需要。
第三，民間資本投入不足。
由于涉農業務風險較高、收益低，民間資本投入量明顯不足，但是，農業產業化要求大力發展農業產業企業，而龍頭企業的發展必須以大量資金投入作為支撐[4]。這些都對民間資本大量進入農業提出了迫切要求。
三、加快河南農業現代化的對策與建議
第一，加快財政對農業的支持力度和速度。
加大公共財政對農業的支持力度。要增加和優化公共財政對農業的投入，整合現有農業項目和資金，重點支持農業綜合開發和農業產業化經營項目；同時增加對農民的補貼，加大對農產品檢驗服務和農產品市場網絡、信息網絡建設的投資。
加大財政對農產品加工業的支持。要加大對河南農產品市場體系建設的支持力度，支持河南布局建設大型農產品批發市場和特色農產品產地市場，并在資金和用地指標上給予支持。
第二，加大金融涉農支持。
農業、農村、農民的發展離不開金融的支持，要充分發揮農村金融保障作用，全面落實國家各項強農、惠農政策，推動傳統農業向現代農業轉化。
要增加中央銀行支農再貸款投入，提高金融機構的資金扶植能力，擴大信貸資金投入總量。調整信貸投資結構，積極發展農村金融體系，擴大農村融資渠道，創新農村金融服務產品，建立農村信貸擔保體系，不斷壯大信貸資金實力，解決農業發展資金供求矛盾[5]。
完善金融組織網絡，培育農村金融市場，提高金融網絡覆蓋面。為了滿足農業生產組織和農戶個人資金需求，要加大小微金融組織建設，創新農村金融體系；加快村鎮銀行的設立，適時成立以農民專業合作社為依托的農村資金互助社和農村互助基金[6]，滿足農業現代化過程中各項建設對資金的需求。
第三，大力開拓民間資本投資。
我們應該制定更多的優惠措施，如需要政府通過購買服務、減免稅費、以獎代補等形式來提振民營企業投資農業的信心；另外，可以通過“銀”、“民”合作，實現兩者互補，探索集群式、聯保式、關系型貸款，從而更好的滿足農業產業化發展中對資金的需求。另外，我們的公司債券等功能也要運用起來，形成一個健全的投資產業鏈，讓資金良性循環起來，帶動農業現代化向深度發展。
四、結束語
關鍵詞:網絡;VPN;金融;信息;安全
在現代金融行業里,計算機網絡有著廣泛全面的應用,現代金融管理正朝著電子化、信息化、網絡安全化的方向在發展,尤其是網絡信息安全化發展的VPN技術在現代金融行業管理中起著越來越重要的作用。
一、現代金融網絡系統典型架構及其安全現狀
就金融業目前的大部分網絡應用而言,典型的省內網絡結構一般是由一個總部(省級網絡中心)和若干個地市分支機構、以及數量不等的合作伙伴和移動遠程(撥號)用戶所組成。除遠程用戶外,其余各地市分支機構均為規模不等的局域網絡系統。其中省級局域網絡是整個網絡系統的核心,為金融機構中心服務所在地,同時也是該金融企業的省級網絡管理中心。而各地市及合作伙伴之間的聯接方式則多種多樣,包括遠程撥號、專線、Internet等。
從省級和地市金融機構的互聯方式來看,可以分為以下三種模式:(1)移動用戶和遠程機構用戶通過撥號訪問網絡,撥號訪問本身又可分為通過電話網絡撥入管理中心訪問服務器和撥入網絡服務提供商兩種方式;(2)各地市遠程金融分支機構局域網通過專線或公共網絡與總部局域網絡連接;(3)合作伙伴(客戶、供應商)局域網通過專線或公共網絡與總部局域網連接。
由于各類金融機構網絡系統均有其特定的發展歷史,其網絡技術的運用也是傳統技術和先進技術兼收并蓄。通常在金融機構的網絡系統建設過程中,主要側重于網絡信息系統的穩定性并確保金融機構的正常生產營運。
就網絡信息系統安全而言,目前金融機構的安全防范機制仍然是脆弱的,一般金融機構僅利用了一些常規的安全防護措施,這些措施包括利用操作系統、數據庫系統自身的安全設施;購買并部署商用的防火墻和防病毒產品等。在應用程序的設計中,也僅考慮到了部分信息安全問題。應該說這在金融業務網絡建設初期的客觀環境下是可行的,也是客觀條件限制下的必然。由于業務網絡系統中大量采用不是專為安全系統設計的各種版本的商用基礎軟件,這些軟件通常僅具備一些基本的安全功能,而且在安裝時的缺省配置往往更多地照顧了使用的方便性而忽略了系統的安全性,如考慮不周很容易留下安全漏洞。此外,金融機構在獲得公共Internet信息服務的同時并不能可靠地獲得安全保障,Internet服務提供商(ISP)采取的安全手段都是為了保護他們自身和他們核心服務的可靠性,而不是保護他們的客戶不被攻擊,他們對于你的安全問題的反應可能是提供建議,也可能是盡力幫助,或者只是關閉你的連接直到你恢復正常。因此,總的來說金融系統中的大部分網絡系統遠沒有達到與金融系統信息的重要性相稱的安全級別,有的甚至對于一些常規的攻擊手段也無法抵御,這些都是金融管理信息系統亟待解決的安全問題。
二、現代金融網絡面臨的威脅及安全需求
目前金融系統存在的網絡安全威脅,就其攻擊手段而言可分為針對信息的攻擊、針對系統的攻擊、針對使用者的攻擊以及針對系統資源的攻擊等四類,而實施安全攻擊的人員則可能是外部人員,也可能是機構內部人員。
針對信息的攻擊是最常見的攻擊行為,信息攻擊是針對處于傳輸和存儲形態的信息進行的,其攻擊地點既可以在局域網內,也可以在廣域網上。針對信息的攻擊手段的可怕之處在于其隱蔽性和突然性,攻擊者可以不動聲色地竊取并利用信息,而無慮被發現;犯罪者也可以在積聚足夠的信息后驟起發難,進行敲詐勒索。此類案件見諸報端層出不窮,而未公開案例與之相比更是數以倍數。
利用系統(包括操作系統、支撐軟件及應用系統)固有的或系統配置及管理過程中的安全漏洞,穿透或繞過安全設施的防護策略,達到非法訪問直至控制系統的目的,并以此為跳板,繼續攻擊其他系統。由于我國的網絡信息系統中大量采用不是專為安全系統設計的基礎軟件和支撐平臺,為了照顧使用的方便性而忽略了安全性,導致許多安全漏洞的產生,如果再考慮到某些軟件供應商出于政治或經濟的目的,可能在系統中預留“后門”,因此必須采用有效的技術手段加以預防。
針對使用者的攻擊是一種看似困難卻普遍存在的攻擊途徑,攻擊者多利用管理者和使用者安全意識不強、管理制度松弛、認證技術不嚴密的特點,通過種種手段竊取系統權限,通過合法程序來達到非法目的,并可在事后嫁禍他人或毀滅證據,導致此類攻擊難以取證。
針對資源的攻擊是以各種手段耗盡系統某一資源,使之喪失繼續提供服務的能力,因此又稱為拒絕服務類攻擊。拒絕服務攻擊的高級形式為分布式拒絕服務攻擊,即攻擊者利用其所控制的成百上千個系統同時發起攻擊,迫使攻擊對象癱瘓。由于針對資源的攻擊利用的是現有的網絡架構,尤其是Internet以及TCP/IP協議的固有缺陷,因此在網絡的基礎設施沒有得到大的改進前,難以徹底解決。
金融的安全需求安全包括五個基本要素:機密性、完整性、可用性、可審查性和可控性。目前國內金融機構的網絡信息系統應重點解決好網絡內部的信息流動及操作層面所面臨的安全問題,即總部和分支機構及合作伙伴之間在各個層次上的信息傳輸安全和網絡訪問控制問題。網絡系統需要解決的關鍵安全問題概括起來主要有:傳輸信息的安全、節點身份認證、交易的不可抵賴性和對非法攻擊事件的可追蹤性。
必須指出:網絡信息系統是由人參與的信息環境,建立良好的安全組織和管理是首要的安全需求,也是一切安全技術手段得以有效發揮的基礎。金融行業需要的是集組織、管理和技術為一體的完整的安全解決方案。
三、網絡安全基本技術與VPN技術
解決網絡信息系統安全保密問題的兩項主要基礎技術為網絡訪問控制技術和密碼技術。網絡訪問控制技術用于對系統進行安全保護,抵抗各種外來攻擊。密碼技術用于加密隱蔽傳輸信息、認證用戶身份、抗否認等。
密碼技術是實現網絡安全的最有效的技術之一,實際上,數據加密作為一項基本技術已經成為所有通信數據安全的基石。在多數情況下,數據加密是保證信息機密性的唯一方法。一個加密網絡,不但可以防止非授權用戶的搭線竊聽和入網,而且也是對付惡意軟件的有效方法,這使得它能以較小的代價提供很強的安全保護,在現代金融的網絡安全的應用上起著非常關鍵的作用。
虛擬專用網絡(VPN:Virtual Private Network)技術就是在網絡層通過數據包封裝技術和密碼技術,使數據包在公共網絡中通過“加密管道”傳播,從而在公共網絡中建立起安全的“專用”網絡。利用VPN技術,金融機構只需要租用本地的數據專線,連接上本地的公眾信息網,各地的機構就可以互相安全的傳遞信息;另外,金融機構還可以利用公眾信息網的撥號接入設備,讓自己的用戶撥號到公眾信息網上,就可以安全的連接進入金融機構網絡中,進行各類網絡結算和匯兌。
綜合利用網絡互聯的隧道技術、數據加密技術、網絡訪問控制技術,并通過適當的密鑰管理機制,在公共的網絡基礎設施上建立安全的虛擬專用網絡系統,可以實現完整的集成化金融機構范圍VPN安全解決方案。對于現行的金融行業網絡應用系統,采用VPN技術可以在不影響現行業務系統正常運行的前提下,極大地提高系統的安全性能,是一種較為理想的基礎解決方案。
當今VPN技術中對數據包的加解密一般應用在網絡層(對于TCP/IP網絡,發生在IP層),從而既克服了傳統的鏈(線)路加密技術對通訊方式、傳輸介質、傳輸協議依賴性高,適應性差,無統一標準等缺陷,又避免了應用層端——端加密管理復雜、互通性差、安裝和系統遷移困難等問題,使得VPN技術具有節省成本、適應性好、標準化程度高、便于管理、易于與其他安全和系統管理技術融合等優勢,成為目前和今后金融安全網絡發展的一個必然趨勢。
從應用上看虛擬專用網可以分為虛擬企業網和虛擬專用撥號網絡(VPDN)。虛擬企業網主要是使用專線上網的部分企業、合作伙伴間的虛擬專網;虛擬專用撥號網絡是使用電話撥號(PPP撥號)上網的遠程用戶與企業網間的虛擬專網。虛擬專網的重點在于建立安全的數據通道,構造這條安全通道的協議應該具備以下條件:保證數據的真實性,通訊主機必須是經過授權的,要有抵抗地址假冒(IPSpoofing)的能力。保證數據的完整性,接收到的數據必須與發送時的一致,要有抵抗不法分子篡改數據的能力。保證通道的機密性,提供強有力的加密手段,必須使竊聽者不能破解攔截到的通道數據。提供動態密鑰交換功能和集中安全管理服務。提供安全保護措施和訪問控制,具有抵抗黑客通過VPN通道攻擊企業網絡的能力,并且可以對VPN通道進行訪問控制。
針對現行的金融機構的網絡信息安全,VPN具有以下優點:(1)降低成本。不必租用長途專線建設專網,不必大量的網絡維護人員和設備投資;(2)容易擴展。網絡路由設備配置簡單,無需增加太多的設備,省時省錢;(3)完全控制主動權。VPN上的設施和服務完全掌握在金融機構自己的手中。比方說,金融機構可以把撥號訪問交給網絡服務商(NSP)去做,由自己負責用戶的查驗、訪問權、網絡地址、安全性和網絡變化管理等重要工作。
綜上所述,VPN技術使金融行業各部門的內部信息可以跨越公共網絡進行傳輸,如同在各金融機構各部門之間架起眾多的“虛擬專用”的網絡連接線,同時,VPN為每個用戶定義出各自相應的網絡空間,根據使用者的身份和權限,直接將他們引導到應該接觸的信息環境中去,針對目前金融管理的信息安全存在的隱患,VPN技術可以彌補這些缺點。VPN作為廣域網的一種新形式,確實為金融行業在新世紀提供了一個系統實用的技術平臺。總之,VPN技術擁有很吸引人的優點,隨著VPN技術發展的不斷完善,在未來的金融管理信息安全領域里,將會起著至關重要的作用。
參考文獻:
1.戴相龍,桂世鏞.中國金融改革與發展.北京:中國金融出版社,2000.
