時(shí)間：2023-06-15 17:26:19
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇詐騙案例及分析，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,金融欺詐、惡意逃廢債等現(xiàn)象逐漸增多。雖然國(guó)家加大了對(duì)金融欺詐的打擊力度,商業(yè)銀行也提高了自身的防御能力,但是,金融詐騙案件時(shí)有發(fā)生,屢屢得手。這不僅使銀行產(chǎn)生大量不良資產(chǎn),妨礙國(guó)有銀行的商業(yè)化發(fā)展,而且嚴(yán)重?cái)牧松鐣?huì)風(fēng)氣,使銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境惡化。防范金融詐騙,需要國(guó)家政法部門對(duì)金融犯罪的嚴(yán)厲打擊,更加需要商業(yè)銀行完善內(nèi)部制度,特別需要基層銀行嚴(yán)格執(zhí)行制度,提高自身的防范能力。
2007年,沈陽(yáng)某房地產(chǎn)開發(fā)公司經(jīng)理劉某,為了與他人進(jìn)行房地產(chǎn)項(xiàng)目的合作,到處籌集資金,無(wú)奈自身實(shí)力不足,資金籌措困難。4月初,劉某得知沈陽(yáng)某大型制藥廠有大量的遷移補(bǔ)償費(fèi)存在銀行,而自己與制藥廠的主管部門有關(guān)系,便打起了主意。于是他采取一系列手段伙同銀行工作人員馬某將制藥廠600萬(wàn)元資金騙到自己的賬戶。我們先來(lái)看看劉某采取了哪些手段?首先,劉某通過(guò)制藥廠主管部門的關(guān)系,以高額利息為條件,動(dòng)員制藥廠將600萬(wàn)元資金劃到某國(guó)有商業(yè)銀行友誼分理處,并要求制藥廠存放一個(gè)月。其次,劉某加緊與友誼分理處信貸員馬某聯(lián)系,吃請(qǐng)送禮,自不必說(shuō),還吹噓自己的社會(huì)關(guān)系多,與制藥廠的廠長(zhǎng)是好朋友,揚(yáng)言幫助馬某拉存款,并請(qǐng)馬某到自己的公司當(dāng)副總經(jīng)理,分管財(cái)務(wù)融資,終于,馬某上了劉某的賊船。接著,劉某通過(guò)參與制藥廠支票劃賬的機(jī)會(huì),精心復(fù)制了制藥廠的財(cái)務(wù)印鑒。該年4月15日,信貸員馬某向劉某提供供空白的銀行轉(zhuǎn)賬支票,劉某用復(fù)制的制藥廠財(cái)務(wù)印鑒,填寫劃款憑證,通過(guò)馬某將制藥廠600萬(wàn)元轉(zhuǎn)到自己的賬戶。錢到賬后,劉某在很短的時(shí)間內(nèi)將600萬(wàn)元分次轉(zhuǎn)移,用于自己吃喝玩樂、大肆揮霍。
2007年5月,制藥廠到友誼分理處取款時(shí),才發(fā)現(xiàn)資金流失,聯(lián)系資金的劉某也沒了蹤影。最后,該商業(yè)銀行不得不承擔(dān)制藥廠的資金損失,相關(guān)的責(zé)任人受到了法律的追究。
這起制藥廠詐騙案,最終是銀行承擔(dān)了資金的損失。從中我們可以看到,房地產(chǎn)公司的劉某采用了高息誘餌、拉攏腐蝕銀行職員、偽造企業(yè)印鑒、快速轉(zhuǎn)移資金等手段詐騙了金融資金。起因可能是為了投資項(xiàng)目,最后的結(jié)果是個(gè)人揮霍并潛逃。雖然案件性質(zhì)已經(jīng)屬于刑事,但是刑事不影響企業(yè)追究銀行的民事責(zé)任,銀行只得賠償企業(yè)的600萬(wàn)元存款。
金融詐騙特點(diǎn)
在金融詐騙的案件中,犯罪分子的手段不同,但是金融詐騙案件具有共同特點(diǎn):
犯罪分子采取偽造手段作案。犯罪分子采用偽造企業(yè)印鑒、偽造涂改銀行票據(jù)等手段直接騙取銀行或企業(yè)的資金;采用偽造、騙取的銀行存款證實(shí)書、收款憑證等,間接騙取銀行資金,或者騙取企業(yè)的資金和物資。
以高額利息、大額存款為誘餌。犯罪分子與資金掮客、用資人相互勾結(jié),用高息、介紹費(fèi)引誘企業(yè)、單位將款項(xiàng)存到指定的銀行賬戶,然后伺機(jī)轉(zhuǎn)移。如案例中劉某即以高息為誘餌,通過(guò)熟人做工作,將企業(yè)資金轉(zhuǎn)到不熟悉的銀行。許多時(shí)候犯罪分子還利用商業(yè)銀行重視存款吸收的特點(diǎn),對(duì)銀行的基層網(wǎng)點(diǎn)許諾可以組織大額存款,要求銀行違規(guī)劃轉(zhuǎn)資金。
團(tuán)伙和內(nèi)外勾結(jié)作案。金融詐騙案件中,犯罪分子往往與資金掮客、企業(yè)財(cái)務(wù)人員、銀行工作人內(nèi)外勾結(jié)作案。他們通過(guò)拉攏腐蝕銀行的工作人員,使其從銀行內(nèi)部違規(guī)操作,通風(fēng)報(bào)信,出謀劃策,共同實(shí)施金融詐騙。
壞人作案手段智能化,銀行防范手段相對(duì)落后。隨著現(xiàn)代科技的發(fā)展,犯罪分子作案的手段也更加多樣化。他們采用高清晰度掃描設(shè)備、彩色噴涂等技術(shù)偽造印章、票據(jù)和銀行文件,人工難以辨識(shí)。有些詐騙團(tuán)伙,計(jì)劃周密,收買銀行工作人員,控制銀行的票據(jù)查詢渠道,實(shí)施有組織詐騙。
一旦得手,迅速轉(zhuǎn)移資金。犯罪分子往往先準(zhǔn)備了臨時(shí)資金帳戶,詐騙的資金一到手,就通過(guò)提取現(xiàn)金、大額交易等方式轉(zhuǎn)移資金,大肆揮霍,給案件偵破和銀行追款帶來(lái)困難。
金融詐騙成因
造成金融詐騙案居高不下的原因是多方面的,但是,從銀行自身來(lái)看,管理薄弱是造成詐騙案件的重要原因。
金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想不明確。在銀行的商業(yè)化改革進(jìn)程中,有些銀行的領(lǐng)導(dǎo)注重短期效益,盲目追求業(yè)務(wù)規(guī)模,片面宣傳“存款立行”,導(dǎo)致一些銀行基層機(jī)構(gòu)將存款任務(wù)壓到個(gè)人,一些員工為了吸引資金大戶,不講結(jié)算、賬戶、信貸等制度,往往給犯罪分子以可乘之機(jī)。
內(nèi)控制度不完善,制度執(zhí)行不落實(shí)。有些基層商業(yè)銀行有章不循,常常以人少為借口,一人多崗,缺乏內(nèi)部約束機(jī)制,長(zhǎng)期存在安全隱患。檢查發(fā)現(xiàn)問題后,不及時(shí)處理,聽之任之,使本來(lái)可以控制的風(fēng)險(xiǎn)釀成惡性案件。
對(duì)員工教育管理工作薄弱。一是忽視對(duì)員工的政治思想教育,使得有些基層銀行網(wǎng)點(diǎn)員工整體思想素質(zhì)不高,少數(shù)員工缺乏職業(yè)道德和工作責(zé)任心,甚至違法違紀(jì)。例如,近些年在沈陽(yáng)發(fā)生的10起金融詐騙案件中有5起是銀行內(nèi)部人員參與作案的。二是忽視對(duì)員工的行為安全教育,使得員工對(duì)于按章操作的重要性缺乏深刻認(rèn)識(shí),員工防范金融犯罪的警惕性不高。三是缺乏對(duì)員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn),特別是新技術(shù)、高科技手段的知識(shí)普及。
【關(guān)鍵詞】電信詐騙;特點(diǎn);打擊;難點(diǎn);防范;偵查措施
一、我國(guó)電信詐騙案件的特點(diǎn)
近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)的應(yīng)用，以虛假信息作為載體的詐騙犯罪不斷滋生，自2008年以來(lái)，廣東、北京、上海、福建、深圳等地電信詐騙案件呈高發(fā)態(tài)勢(shì)，犯罪分子利用高科技手段實(shí)施高智能、非接觸、跨省跨境、有組織、有明確分工的新型犯罪，與傳統(tǒng)意義上的犯罪手法迥然不同。犯罪分子通過(guò)電話、網(wǎng)絡(luò)和短信方式，以受害人涉嫌犯罪、銀行卡透支、電話欠費(fèi)、低價(jià)購(gòu)物、中大獎(jiǎng)、購(gòu)車（房）退稅、低息貸款、親人出事、冒充熟人、彩票預(yù)測(cè)、推薦股票等借口設(shè)置騙局，對(duì)受害人實(shí)施遠(yuǎn)程、非接觸式詐騙，誘使受害人給犯罪分子打款或轉(zhuǎn)賬。基于此，筆者總結(jié)出該種案件的幾種特點(diǎn)。
（一）犯罪活動(dòng)范圍不斷擴(kuò)大，危害不斷升級(jí)。電信詐騙最早起源于臺(tái)灣，到2000年，才蔓延至臺(tái)灣的周邊地區(qū)，像日本、韓國(guó)、朝鮮、菲律賓，中國(guó)的福建、廣東、上海、北京等地，到近兩年，電信詐騙已遍布全球，特別是在中國(guó)，已成泛濫之勢(shì)。并呈現(xiàn)出由沿海到內(nèi)地，由發(fā)達(dá)地區(qū)到欠發(fā)達(dá)地區(qū)，由中心城市到中、小型城市蔓延的趨勢(shì)。
（二）作案手段不斷更新，花樣不斷變化。在90年代初期，詐騙分子一般采取諸如拋貴重物品、易拉罐中獎(jiǎng)等方式進(jìn)行詐騙，此種形態(tài)的詐騙呈現(xiàn)涉及范圍小，打擊處理相對(duì)容易，危害性不大。但近幾年，犯罪分子利用境外服務(wù)器開設(shè)詐騙網(wǎng)站，多重，使用CDMA、VOIP等技術(shù)，使公安機(jī)關(guān)打擊難度增大，人民群眾防不勝防。
（三）犯罪更加趨向職業(yè)化、組織化、集團(tuán)化。犯罪分子多以集團(tuán)自居，以團(tuán)伙為結(jié)構(gòu)，以公司為管理模式，分工明確，從搜集受害人信息、預(yù)選目標(biāo)、實(shí)施詐騙、提取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)移贓款，詐騙團(tuán)伙內(nèi)部都進(jìn)行嚴(yán)格分工，且主要的犯罪人員大都以詐騙為生。反偵查意識(shí)及技術(shù)趨于成熟，作案人員會(huì)將作案用的手機(jī)和生活用的手機(jī)嚴(yán)格的分離開來(lái)，詐騙成功用過(guò)一次的銀行卡和電話卡不會(huì)再用第二次，團(tuán)伙居住采取分散與集中相結(jié)合的策略，且規(guī)模不斷擴(kuò)大。
（四）地域性特征突出。表現(xiàn)的比較突出的是：利用電話恐嚇：河北豐寧縣;冒充領(lǐng)導(dǎo)：湖北武漢、黃岡、孝感、紅安縣、大悟縣;以提供假證為名：湖南雙峰、婁底;冒充熟人：廣東廣州、深圳、電白、廣西南寧、柳州;利用網(wǎng)絡(luò)：海南海口、瞻洲、瓊中;利用VOIP：臺(tái)灣、東南亞等境外組織。這些電信詐騙作案人員按作案的手段逐漸形成了區(qū)域性的分類，或以家庭為單位，有的甚至以村莊為單位。
（五）犯罪呈非接觸性，越來(lái)越隱蔽。電信詐騙不同于傳統(tǒng)中的其它犯罪，有著固定的作案時(shí)間、地點(diǎn)，作案人員大都會(huì)與受害人或者與受害人相關(guān)聯(lián)的人或物有直接的接觸。電信詐騙利用手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)等作為工具，具有遠(yuǎn)程操作性、作案區(qū)域隨機(jī)性與作案人員隱蔽性。
（六）違法所得資金轉(zhuǎn)移快、群眾損失難以挽回。大多數(shù)的電信案件被偵破后，犯罪嫌疑人都不能按數(shù)返還原物。被騙群眾一旦把錢匯入其指定賬戶中，作案人員會(huì)迅速將錢以現(xiàn)金的方式提取或以其他手段轉(zhuǎn)移到境外，讓公安機(jī)關(guān)查無(wú)所查，追無(wú)所追。
二、當(dāng)前公安機(jī)關(guān)打擊處理時(shí)遇到的難點(diǎn)
電信詐騙作為一種新型的侵財(cái)性犯罪，對(duì)傳統(tǒng)的偵查模式帶來(lái)巨大沖擊。從接案到立案，從立案到偵查，從偵查到結(jié)案，步履維艱。盡管近幾年公安機(jī)關(guān)已加強(qiáng)對(duì)電信詐騙的偵辦力度，但現(xiàn)實(shí)的警務(wù)工作中卻依然遇到諸多問題。
（一）對(duì)電信詐騙案件打擊處理不夠及時(shí)。面對(duì)電信詐騙，首先是派出所接警，派出所根據(jù)案情上報(bào)刑警大隊(duì)，由刑警大隊(duì)最終處理，對(duì)報(bào)案人不僅要現(xiàn)場(chǎng)登記報(bào)案信息、作詢問筆錄、立案、報(bào)領(lǐng)導(dǎo)審批，最后制作相關(guān)文書，才去銀行等金融機(jī)構(gòu)實(shí)施查詢、凍結(jié)等。電信詐騙犯罪不同于其它的傳統(tǒng)犯罪，違法所得轉(zhuǎn)移快，犯罪分子就利用公安機(jī)關(guān)這段“反應(yīng)時(shí)間”完成資金轉(zhuǎn)移。
（二）犯罪分子真實(shí)身份信息難以追蹤。電信詐騙中的嫌疑人一般使用未實(shí)名登記的電話卡或套用未使用本人實(shí)名辦理的銀行卡。從實(shí)際中來(lái)看，大多數(shù)作案人員一般是通過(guò)低價(jià)買通農(nóng)民工，使用其真實(shí)身份證開戶辦理銀行卡后供其使用。同時(shí)，電信詐騙所用網(wǎng)站也是以虛假資料登記或租借國(guó)外的服務(wù)器，且使用無(wú)線上網(wǎng)技術(shù)維護(hù)網(wǎng)站，因此，公安機(jī)關(guān)在偵查時(shí)，幾乎很難查明有價(jià)值的身份和地點(diǎn)信息。
（三）處置過(guò)程中技術(shù)支持存在不足。隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的不斷更新，作案人員使用更加先進(jìn)的技術(shù)條件，為其本身的隱蔽性、專業(yè)性提供支持。為逃避偵查，犯罪團(tuán)伙甚至把窩點(diǎn)設(shè)在山區(qū)、地下等技術(shù)控制難度大的地點(diǎn)。另一方面，公安機(jī)關(guān)技術(shù)長(zhǎng)期未更新，設(shè)備陳舊，難以適應(yīng)新形勢(shì)偵查模式的需求。
（四）專職警種基數(shù)太小。根據(jù)電信詐騙的特點(diǎn)，偵查過(guò)程中，需要大量的警力和技術(shù)力量相結(jié)合，拉長(zhǎng)戰(zhàn)線，才能成功破案。但在實(shí)際中，區(qū)縣級(jí)分局刑警大隊(duì)才設(shè)有電信詐騙專案民警，民警數(shù)量一般為2-3人，且這類民警一般還兼職其它，如打黑、侵財(cái)、大案等。基于這一實(shí)際情況，不難看出，基層對(duì)電信詐騙案件的偵破方面投入警力和精力都太少，難以滿足日益增長(zhǎng)的電信詐騙犯罪率的需要。
三、對(duì)當(dāng)前我國(guó)電信詐騙案件打擊防范措施的幾點(diǎn)思考
（一）打擊措施
1.建立專門針對(duì)電信詐騙案件的快速打擊機(jī)制。公安機(jī)關(guān)應(yīng)該采取非正常措施、走非正常程序。可由公安部聯(lián)合中國(guó)人民銀行，報(bào)國(guó)務(wù)院審批，建立專案合作機(jī)制，制定相應(yīng)規(guī)章。各地公安機(jī)關(guān)根據(jù)規(guī)章與各銀行、金融機(jī)構(gòu)達(dá)成共識(shí)，遇到此類案件，可采取緊急措施，由公安機(jī)關(guān)電話通知銀行快速將涉案賬號(hào)的資金凍結(jié)，事后公安機(jī)關(guān)再及時(shí)補(bǔ)辦相關(guān)的證件手續(xù)。
2.多警結(jié)合，全國(guó)警察大聯(lián)動(dòng)，施行1+N模式。首先是多警種聯(lián)合行動(dòng)，電信詐騙不僅僅是刑警的專職作業(yè)，其它如網(wǎng)監(jiān)、巡特警、經(jīng)偵等部門也要參與進(jìn)來(lái)，多警共作，打擊犯罪。其次是區(qū)域警察的聯(lián)合行動(dòng)，例如A省發(fā)生電信詐騙案件，在辦案過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)信息來(lái)源于B省，或者犯罪嫌疑人存在于B省，那么A省的工作人員就無(wú)需親自去，可以采取網(wǎng)上協(xié)作平臺(tái)或通過(guò)傳真或其它通訊工具將需要查實(shí)或需要抓捕人的信息發(fā)給B省，由B省的公安工作人員去核實(shí)查證或?qū)嵤┳ゲ叮詈髮⒉樽C結(jié)果發(fā)回A省或者由A省的公安工作人員到B省將犯罪嫌疑人帶回A省審查，這樣既可以節(jié)約辦案經(jīng)費(fèi)，節(jié)省大量時(shí)間，又不會(huì)錯(cuò)失調(diào)查、抓捕機(jī)會(huì)。
3.挑選專業(yè)人才，組建專業(yè)隊(duì)伍。刑警大隊(duì)?wèi)?yīng)設(shè)置專職電信詐騙打擊機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)和網(wǎng)安部門的聯(lián)系。同時(shí)，公安機(jī)關(guān)可采取以打代訓(xùn)、集中培訓(xùn)、視頻授課、案例點(diǎn)評(píng)等多種形式，盡快為基層培養(yǎng)出一批偵辦電信詐騙犯罪的業(yè)務(wù)骨干，著力提高電信詐騙的偵查破案能力。
4.案情高發(fā)地點(diǎn)，重點(diǎn)防護(hù)，主動(dòng)出擊。對(duì)于案情高發(fā)的省份和城市，要重點(diǎn)管控，公安機(jī)關(guān)可成立專案組，長(zhǎng)期有針對(duì)性的對(duì)電信詐騙的案件開展偵查、信息收集等工作，對(duì)捕捉信息及時(shí)研討。同時(shí)，專案民警還可以結(jié)合當(dāng)?shù)氐钠渌N不定期的對(duì)酒店、旅館、出租屋、城鄉(xiāng)結(jié)合部和其它治安環(huán)境復(fù)雜的地方進(jìn)行檢查，重點(diǎn)排查網(wǎng)吧、大規(guī)模家庭用電腦，VOIP電話用戶、400電話用戶等，主動(dòng)出擊，爭(zhēng)取在苗頭上將其消滅。
5.加強(qiáng)警界內(nèi)部交流合作，建立信息共享機(jī)制。電信詐騙案件偵破的一個(gè)重點(diǎn)就是信息的獲取，諸如嫌疑人的身份，居住地，作案時(shí)所用電話等，這些往往不是一個(gè)偵辦單位能同時(shí)獲取，往往需要多部門的合作，甚至是幾個(gè)省市的協(xié)調(diào)，特別是新警綜平臺(tái)、治安管理系統(tǒng)和SIS的建立，使得信息交流更加方便、常態(tài)，因此，公安機(jī)關(guān)可以在內(nèi)部建立長(zhǎng)期有效的合作交流機(jī)制，將信息共享，以達(dá)到資源利用最大化和偵查破案的有效化。
6.改變對(duì)400電話、VOIP電話偵查模式。400業(yè)務(wù)又稱主被叫分?jǐn)偢顿M(fèi)業(yè)務(wù)，是運(yùn)營(yíng)商為被叫客戶提供一個(gè)全國(guó)范圍內(nèi)的唯一號(hào)碼，并把對(duì)該號(hào)碼的呼叫接至被叫客戶事先規(guī)定目的地的全國(guó)性智能網(wǎng)業(yè)務(wù)，且該業(yè)務(wù)的通話費(fèi)由主、被叫分?jǐn)偢顿M(fèi)。目前我國(guó)通信運(yùn)營(yíng)商400號(hào)碼主要有以下幾類：4006：中國(guó)聯(lián)通，4007：中國(guó)移動(dòng)原鐵通，4008：中國(guó)電信，4001：中國(guó)移動(dòng)新號(hào)段。400號(hào)碼現(xiàn)行的查詢方法共有三種：第一，通過(guò)受害人話單查詢;第二，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)察部門查詢;第三，通過(guò)商查詢。目前警界最常用的是第一種，還停留在一種比較原始的狀態(tài)，這種方法存在諸多弊端，公安機(jī)關(guān)應(yīng)該著力發(fā)展第二種查詢方式，因?yàn)榫W(wǎng)監(jiān)部門的查詢具有易協(xié)調(diào)性、專業(yè)性、全面可取性、迅速性等特點(diǎn)。VOIP（Voice over Internet Protoco）即網(wǎng)絡(luò)電話，是以IP網(wǎng)絡(luò)為基本傳輸網(wǎng)絡(luò)，在此基礎(chǔ)上構(gòu)建語(yǔ)音和視頻傳輸系統(tǒng)，并與傳統(tǒng)電話網(wǎng)（PSIT）互聯(lián)互通實(shí)現(xiàn)語(yǔ)音交換的通信技術(shù)，也就是人們常說(shuō)的互聯(lián)網(wǎng)電話或IP電話。由于VOIP網(wǎng)絡(luò)電話是經(jīng)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)然后再轉(zhuǎn)到傳統(tǒng)的電話交換網(wǎng)才傳來(lái)語(yǔ)音的，基于這一特點(diǎn)，它擁有幾個(gè)特性：第一，資費(fèi)低廉;第二，絕大多數(shù)只能主叫不能被叫;第三，可以自由設(shè)定被叫方來(lái)電顯示的號(hào)碼，號(hào)碼甚至可以設(shè)置成110、120、119、95599、95533等公安機(jī)關(guān)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)或者銀行機(jī)構(gòu)的電話號(hào)碼。針對(duì)網(wǎng)絡(luò)電話這一特征，公安機(jī)關(guān)在偵查破案時(shí)可注意以下方面的思路：第一，通過(guò)市級(jí)電信查詢數(shù)據(jù)來(lái)源;第二，利用其調(diào)試的特點(diǎn)查獲維護(hù)人員的身份;第三，根據(jù)租用的線路和數(shù)據(jù)庫(kù)計(jì)費(fèi)系統(tǒng)查找號(hào)碼源。
（二）防范措施
1.加強(qiáng)對(duì)群眾信息的保護(hù)。電信詐騙案件作案人員大多以獲取信息作為實(shí)施犯罪的第一步，沒有受害人的信息，作案人員將很難下手或者說(shuō)無(wú)從下手。公安機(jī)關(guān)應(yīng)該建立針對(duì)性的保護(hù)措施和方案，從源頭著手，強(qiáng)化對(duì)網(wǎng)絡(luò)通訊方面的監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)人才交流中心和人才市場(chǎng)信息的管理，特別是要加強(qiáng)對(duì)公安機(jī)關(guān)內(nèi)部人員的管控，堅(jiān)決不能讓信息從公安內(nèi)部泄露出去，給違法犯罪人員以可趁之機(jī)。對(duì)于以金錢、物質(zhì)或其它利益為交換條件出賣個(gè)人信息的人員，一經(jīng)查獲，從嚴(yán)、從重處理。
2.嚴(yán)格對(duì)諸如電話卡、銀行卡等實(shí)名登記制度。公安機(jī)關(guān)應(yīng)嚴(yán)格登記制度，加強(qiáng)對(duì)相關(guān)信息登記部門的監(jiān)督。在未嚴(yán)格施行實(shí)名制登記的今天，作為辦案機(jī)關(guān)，裝備欠佳，所獲信息不多，有心辦案，卻因?yàn)榫€索斷裂而無(wú)法破案，導(dǎo)致人民群眾的財(cái)產(chǎn)蒙受損失。當(dāng)實(shí)現(xiàn)理想化的登記制度后，公安機(jī)關(guān)就可以簡(jiǎn)單的通過(guò)這些信息找到源頭，揪出犯罪嫌疑人，挽回人民的經(jīng)濟(jì)損失。
3.加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)工具的管理力度。電信詐騙一般涉及到通訊工具，而最普通也是作案人員應(yīng)用最廣泛的是電話和計(jì)算機(jī)，由此可見對(duì)網(wǎng)絡(luò)工具監(jiān)管的重要性。在偵查過(guò)程中，弄清楚案情出現(xiàn)的各個(gè)電話號(hào)碼的關(guān)系尤其重要，分清每個(gè)號(hào)碼的作用，比如同一個(gè)案件中作案、聯(lián)系、發(fā)送信號(hào)、轉(zhuǎn)接、混用等，同時(shí)，通過(guò)對(duì)電話號(hào)碼的分析和受害人的陳述，可以基本斷定電話的角色，從而推斷出作案團(tuán)伙的內(nèi)部分工特征和組織特點(diǎn)，這樣可以使復(fù)雜的案件簡(jiǎn)單化，使復(fù)雜的團(tuán)伙結(jié)構(gòu)明確化。
4.注重電信詐騙的相關(guān)宣傳防范工作，盡量減少電信詐騙發(fā)生。凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢。特別是面對(duì)像電信詐騙這種特征性極強(qiáng)的犯罪，我們更應(yīng)該注重宣傳防范，從源頭上減少電信詐騙案件的發(fā)生。從當(dāng)前形勢(shì)來(lái)看，公安機(jī)關(guān)的宣傳力度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，通過(guò)國(guó)家統(tǒng)計(jì)網(wǎng)得知，全國(guó)電信詐騙宣傳做得好的幾個(gè)省市發(fā)案率要比宣傳力度明顯不夠的省市低很多，這說(shuō)明電信詐騙的宣傳防范工作做好還是很有成效。關(guān)于宣傳防范，公安機(jī)關(guān)可以將此任務(wù)由上而下，細(xì)化到派出所、警務(wù)室，定期，定時(shí)，定地的向人民群眾宣講關(guān)于電信詐騙犯罪分子的各種詐騙手段、防止上當(dāng)受騙的方法、發(fā)現(xiàn)上當(dāng)受騙后的處理方法，向人們發(fā)放宣傳單，宣傳冊(cè)，在小區(qū)拉橫幅等，讓人人都知道電信詐騙，人人都懂電信詐騙，從而減少電信詐騙的發(fā)生、減少人民的財(cái)產(chǎn)損失。
總之，公安機(jī)關(guān)不能被動(dòng)等待，要行動(dòng)起來(lái)，盡快溝通好本地與電信、銀行之間的關(guān)系，建立完善長(zhǎng)久的機(jī)制，確保調(diào)查固證的通暢，同時(shí)，在打擊防范工作中，遇到漏洞問題，要及時(shí)上報(bào)有關(guān)部門，不斷總結(jié)、不斷提升，力爭(zhēng)遏制電信詐騙案件的發(fā)生。
參考文獻(xiàn)
[1]黃明同志在打擊電信詐騙犯罪專項(xiàng)行動(dòng)動(dòng)員部署電視電話會(huì)議上的講話.
[2]張新楓副部長(zhǎng)在全國(guó)公安機(jī)關(guān)“社會(huì)治安整治行動(dòng)”動(dòng)員部署電視電話會(huì)議上的講話.
材料一：8月19日，即將上大學(xué)的山東臨沂女孩徐玉玉接到了一個(gè)171開頭的電話，電話另一端的人自稱是教育局的，有一筆助學(xué)金可以發(fā)給徐玉玉。徐玉玉按照對(duì)方要求將9900元錢匯給對(duì)方賬戶后，才發(fā)現(xiàn)自己被騙。當(dāng)晚，徐玉玉報(bào)案后在回家途中心臟驟停，經(jīng)醫(yī)院搶救無(wú)效不幸去世。
8月24日，上海華東師范大學(xué)大二學(xué)生小文（化名）訂機(jī)票后收到詐騙短信，對(duì)方自稱航空公司客服，以小文的航班被取消，在ATM機(jī)上辦改簽可獲得補(bǔ)償為由，誘導(dǎo)小文按照提示操作。結(jié)果，小文全年學(xué)雜費(fèi)6100元被轉(zhuǎn)走。
8月28日廣東揭陽(yáng)市一即將上大學(xué)的女生離家出走，家人在其QQ“說(shuō)說(shuō)”上看到了她的留言：自己被短信詐騙騙走了學(xué)費(fèi)1萬(wàn)多元，無(wú)顏面對(duì)家人，她將選擇自殺。她在給親人的留言中說(shuō)：“當(dāng)你看到這條說(shuō)說(shuō)的時(shí)候，我應(yīng)該已經(jīng)自殺了，自殺的原因就是因?yàn)樽约禾懒恕?月29日，警方在海邊找到了她的尸體。
9月1日開學(xué)前的夜晚，南京大學(xué)生小劉（化名）被騙8000多元學(xué)費(fèi)，因悔恨自己上了騙子的當(dāng)，他將暫住的賓館二樓房間的玻璃砸碎，跨坐在窗戶臺(tái)上企圖跳樓。經(jīng)過(guò)一個(gè)多小時(shí)的勸說(shuō)，警方和消防隊(duì)員最終將其從窗戶臺(tái)上救下。
……
材料二：據(jù)《人民日?qǐng)?bào)》報(bào)道，羅莊徐玉玉電信詐騙案成功告破，主要犯罪嫌疑人鄭某某（男，29歲，福建泉州人）、黃某某（男，26歲，福建泉州人）等2人被抓獲歸案，其他犯罪嫌疑人正在追捕中。
【命題角度】
通過(guò)一些學(xué)生被騙的案例我們可以看出：這些詐騙案件中個(gè)人信息的“裸奔”成為詐騙案件的起點(diǎn)，比如山東徐玉玉案，其個(gè)人信息如家人信息、銀行卡號(hào)以及助學(xué)金情況等，騙子掌握得非常全面。正因如此，徐玉玉才會(huì)難辨真假，最終上當(dāng)受騙。另外，在這些案件中，被騙的學(xué)生如果能把初中學(xué)段所學(xué)的心理健康、法律等相關(guān)知識(shí)，如抵制不良誘惑、合理控制情緒、正確面對(duì)挫折、網(wǎng)絡(luò)信息安全、個(gè)人隱私保護(hù)、自我保護(hù)、珍愛生命、依法治國(guó)等掌握了，并運(yùn)用到自己的生活中，被騙的事情就不會(huì)發(fā)生。這些相關(guān)的知識(shí)點(diǎn)都將是中招命題者關(guān)注的焦點(diǎn)，因此我們?cè)趶?fù)習(xí)備考時(shí)要結(jié)合教材知識(shí)點(diǎn)多角度對(duì)此加以思考和分析。
【熱點(diǎn)解讀】
1.什么是電信詐騙？
電信詐騙是指犯罪分子通過(guò)電話、網(wǎng)絡(luò)和短信，編造虛假信息，設(shè)置騙局，對(duì)受害人實(shí)施遠(yuǎn)程、非接觸式詐騙，誘使受害人給犯罪分子打款或轉(zhuǎn)賬的犯罪行為。
2.近年來(lái)一些大學(xué)生遭遇電信、網(wǎng)絡(luò)詐騙的案件時(shí)有發(fā)生，說(shuō)明了什么問題？
（1）說(shuō)明了當(dāng)代部分大學(xué)生思想單純、分辨能力差，缺乏必要的防范意識(shí)，還缺乏相應(yīng)的自救能力。
（2）也說(shuō)明了我國(guó)社會(huì)主義具體制度還不夠完善，我國(guó)現(xiàn)在處于并將長(zhǎng)期處于社會(huì)主義初級(jí)階段。
3.徐玉玉剛收到大學(xué)的錄取通知書，便被詐騙電話騙走一家人省吃儉用的學(xué)費(fèi)9900元，后傷心欲絕，郁結(jié)于心，最終導(dǎo)致心臟驟停，不幸離世。這其中徐玉玉的個(gè)人信息被泄露是案件的起點(diǎn)，那么如何加強(qiáng)信息安全的管理？
①通過(guò)嚴(yán)密的制度加以防范，對(duì)泄露信息的當(dāng)事人進(jìn)行嚴(yán)肅處理。②要加大安全研發(fā)投入，通過(guò)技術(shù)手段，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和有效管控信息盜竊行為。③公民自己要加強(qiáng)個(gè)人信息安全保護(hù)意識(shí)。
4.面對(duì)頻繁發(fā)生的大學(xué)生被騙事件，有關(guān)部門和個(gè)人應(yīng)該做些什么？
政府：要強(qiáng)化社會(huì)治安綜合治理，加大防范、打擊各類違法犯罪活動(dòng)的力度，營(yíng)造和諧穩(wěn)定的社會(huì)環(huán)境。
新聞媒體：要加強(qiáng)輿論監(jiān)督，營(yíng)造良好的社會(huì)氛圍。
家庭和學(xué)校：要加強(qiáng)學(xué)生的安全教育。
公民：要關(guān)注普法欄目，了解身邊存在的危害，增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)，增強(qiáng)自救能力，一旦權(quán)益遭到侵害要懂得自救和依法維權(quán)。
5.通訊類經(jīng)營(yíng)者應(yīng)該怎樣做才能贏得良好的口碑？
增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任感；遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律；誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，守法經(jīng)營(yíng)；加強(qiáng)行業(yè)自律；等等。
6.根治此類電信欺詐現(xiàn)象，你有何好的建議？
加快技術(shù)研發(fā)，依靠技術(shù)手段智能過(guò)濾垃圾短信；監(jiān)管部門大力行動(dòng)，封堵監(jiān)管漏洞，建立更嚴(yán)格的追責(zé)制度；手機(jī)用戶應(yīng)該增強(qiáng)安全意識(shí)，一旦遇到詐騙及時(shí)舉報(bào)、及時(shí)維權(quán)。
7.羅莊徐玉玉電信詐騙案的涉案人員很快被控制，給我們什么啟示？
法不可違，違法行為一定會(huì)受到法律的懲罰；我國(guó)堅(jiān)持依法治國(guó)的基本方略，有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究是依法治國(guó)的基本要求；犯罪具有刑罰當(dāng)罰性。
8.一些大學(xué)生在得知自己被騙后，準(zhǔn)備采取極端手段結(jié)束自己的生命，你認(rèn)為這種做法可取么？
這種做法是錯(cuò)誤的。因?yàn)樯侨藗兿硎芤磺袡?quán)利的基礎(chǔ)，是創(chuàng)造有意義人生的前提；人生的意義不在與生命的長(zhǎng)短，而在于生命的內(nèi)涵；因人生中一點(diǎn)挫折選擇結(jié)束自己生命的行為，既是對(duì)自己不負(fù)責(zé)任，也是對(duì)家人、對(duì)社會(huì)不負(fù)責(zé)任的表現(xiàn)。
9.國(guó)家為什么要嚴(yán)厲打擊虛假信息？
嚴(yán)厲打擊虛假信息有利于保護(hù)人民群眾生命財(cái)產(chǎn)安全；有利于維護(hù)良好的社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序；有利于打擊違法犯罪活動(dòng)；有利于形成良好的社會(huì)風(fēng)氣；有利于建設(shè)和諧社會(huì)；等等。
10.面對(duì)虛假信息，我們應(yīng)該怎么辦？
①保持冷靜，學(xué)會(huì)思考分析，信任政府。②不傳播、輕信虛假信息。③不能有不勞而獲的思想，不貪圖便宜。④積極舉報(bào)制造、傳播不良信息的行為。
11.青少年應(yīng)該如何正確利用網(wǎng)絡(luò)？
（1）要正確認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)的兩面性，用其所長(zhǎng)、避其所短，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)交往對(duì)生活的積極促進(jìn)作用，享受健康交往的樂趣。
（2）提高安全防范意識(shí)。我們必須提高自己的安全防范意識(shí)，不輕易泄露個(gè)人資料，不隨意答應(yīng)網(wǎng)友的要求，現(xiàn)實(shí)生活中的問題，盡可能找熟悉的朋友或師長(zhǎng)幫助解決。
（3）提高辨別能力和抗誘惑能力。網(wǎng)絡(luò)信息良莠不齊，青少年只有不斷提高自己的辨別能力和抗誘惑能力，才能保護(hù)自己。
（4）網(wǎng)絡(luò)交往要遵守道德。網(wǎng)絡(luò)是我們共有的生活空間，我們共負(fù)建設(shè)文明、健康的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的責(zé)任。
（5）網(wǎng)絡(luò)交往要遵守法律。網(wǎng)絡(luò)交往是現(xiàn)實(shí)人際交往的延伸，因此，上網(wǎng)要遵守法律這一最基本的行為準(zhǔn)則，我們?cè)谏暇W(wǎng)時(shí)，要有很強(qiáng)的依法行事觀念。
12.面對(duì)電信以及網(wǎng)絡(luò)上形形的誘惑，中學(xué)生應(yīng)該怎樣做？
不斷提高自己的觀察判斷、辨別是非的能力；提高自我保護(hù)意識(shí)和抵制誘惑的能力；文明上網(wǎng)，把網(wǎng)絡(luò)作為一種學(xué)習(xí)知識(shí)的工具；不瀏覽不健康的信息、圖片、影視作品；等等。
13.大學(xué)生頻繁被騙事件的發(fā)生，對(duì)我們有什么警示？
①社會(huì)是復(fù)雜的，危害我們合法權(quán)益的因素長(zhǎng)期存在，保持高度警惕是避免侵害的前提。②掌握自我保護(hù)的方法和技巧，是自我保護(hù)的有效武器。③當(dāng)合法權(quán)益受到侵害時(shí)，應(yīng)運(yùn)用法律武器維護(hù)自己的權(quán)益。④必須加強(qiáng)自我保護(hù)，還應(yīng)爭(zhēng)取社會(huì)、學(xué)校、家庭等方面的保護(hù)。
14.為了讓學(xué)生們遠(yuǎn)離非法侵害，我們應(yīng)該如何去做？
國(guó)家：要制定和完善相關(guān)法律法規(guī)；執(zhí)法部門：要嚴(yán)格執(zhí)法、依法嚴(yán)懲侵權(quán)行為；新聞媒體：要廣泛宣傳，加大安全知識(shí)普及力度，充分利用微信、QQ等新媒體平臺(tái)，幫助學(xué)生提高防范能力； 家長(zhǎng)和老師：引導(dǎo)教育未成年人增強(qiáng)自我保護(hù)的意識(shí)；青少年：增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)，受到非法侵害后，要學(xué)會(huì)依法維權(quán)。
【跟蹤訓(xùn)練】
1.下面漫畫告訴我們（ ）
①在遇到電話詐騙時(shí)，提高警惕是前提 ②警察和法院的電話，相信應(yīng)該不會(huì)假 ③善于保護(hù)自己，不可輕信電話所說(shuō)，可以先報(bào)警 ④遵紀(jì)守法，不做違法犯罪的事
A.①②B.③④C.①③D.②④
2.結(jié)合所學(xué)知識(shí)及相關(guān)時(shí)政，談?wù)勅绾晤A(yù)防電信詐騙。
3.最近，國(guó)內(nèi)連續(xù)發(fā)生的數(shù)起極為惡劣的電信詐騙案件，使電信詐騙再次成為焦點(diǎn)問題。犯罪分子利用學(xué)生單純、無(wú)生活經(jīng)驗(yàn)等特點(diǎn)實(shí)施各種詐騙伎倆，使部分學(xué)生蒙受了財(cái)產(chǎn)損失和精神壓力。為進(jìn)一步增強(qiáng)學(xué)生們防范電信、網(wǎng)絡(luò)詐騙的意識(shí)，陽(yáng)光中學(xué)九年級(jí)（5）班開展了電信、網(wǎng)絡(luò)安全宣傳教育主題班會(huì)，請(qǐng)你參與其中，完成下列問題。
（1）為此次主題班會(huì)設(shè)計(jì)一個(gè)主題。
（2）設(shè)計(jì)這次主題班會(huì)的步驟。
（3）告訴大家防范電信、網(wǎng)絡(luò)詐騙的方法。
參考答案
1.C
2.應(yīng)做到六個(gè)“一律”、一個(gè)“務(wù)必”、一個(gè)“及時(shí)”：接到陌生人的電話，只要一談到銀行卡，一律掛掉；只要一談到“中獎(jiǎng)了”，一律掛掉；只要一談到“電話轉(zhuǎn)接XX公安局、檢察院、法院”的一律掛掉；所有短信，凡讓點(diǎn)擊鏈接的一律刪掉；微信不認(rèn)識(shí)的人發(fā)來(lái)的鏈接，一律不點(diǎn)；一提到“安全賬戶”一律掛掉。熟人、朋友發(fā)來(lái)的鏈接、要求轉(zhuǎn)賬信息等，務(wù)必要先電話核實(shí)。若不小心上當(dāng)受騙，及時(shí)向公安機(jī)關(guān)（撥打110）咨詢或報(bào)案。
3.（1）共筑電信網(wǎng)絡(luò)安全，共享網(wǎng)絡(luò)文明；安全上網(wǎng)、文明上網(wǎng)、綠色上網(wǎng)。
（2）主持人宣布主題班會(huì)開始；觀看徐玉玉被騙的網(wǎng)絡(luò)視頻資料；介紹最近電信、網(wǎng)絡(luò)詐騙的新花招；分析學(xué)生容易上當(dāng)受騙的原因；傳授防范電信、網(wǎng)絡(luò)詐騙的技巧和方法；小組代表發(fā)言；請(qǐng)老師總結(jié)、點(diǎn)評(píng)。
（3）工作生活中，注意做到“三不一要”。
不輕信：不輕信來(lái)歷不明的電話和手機(jī)短信。不管不法分子如何花言巧語(yǔ)，都不要輕易相信，要及時(shí)掛掉電話，不回復(fù)手機(jī)短信，不給不法分子進(jìn)一步布設(shè)圈套的機(jī)會(huì)。
不透露：鞏固自己的心理防線，不要因貪小利而受不法分子或違法短信的誘惑。不論什么情況，都不向?qū)Ψ酵嘎蹲约杭凹胰说纳矸菪畔ⅰ⒋婵睢y行卡等情況。如有疑問，可撥打110求助咨詢，或向親戚、朋友、同事核實(shí)。
2014年6月15日，急于用錢的福州一企業(yè)主蘭先生在某網(wǎng)站上看到了擔(dān)保貸款的業(yè)務(wù)，該網(wǎng)站聲稱只要交9000元會(huì)員費(fèi)，就可以幫企業(yè)擔(dān)保貸款。但當(dāng)他通過(guò)手機(jī)轉(zhuǎn)賬后，就被對(duì)方拉入手機(jī)黑名單，什么服務(wù)都沒兌現(xiàn)。
2011年年底，一家小微企業(yè)負(fù)責(zé)人老王為擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模，決定買一塊地，但是存在50萬(wàn)元的資金缺口。正發(fā)愁時(shí)，老王接到了一條短信，短信內(nèi)容自稱是“深圳市星日投資有限公司”，可以幫助客戶無(wú)須抵押、不用擔(dān)保就可以從銀行里貸到款。幾番接觸之下，老王按照對(duì)方要求存入了34萬(wàn)元的保證金，而自此之后，不僅銀行貸款并沒有放出，“深圳市星日投資有限公司”也消失無(wú)蹤。
北京市西城區(qū)檢察院的調(diào)研報(bào)告顯示，從2011年至2014年5月，該院所受理侵犯小微企業(yè)合法權(quán)益的經(jīng)濟(jì)犯罪案件主要為職務(wù)侵占案件和詐騙案件，其中詐騙案件占到小微企業(yè)權(quán)益受損案件的17%，職務(wù)侵占犯罪則高達(dá)83%。總體而言，此類案件呈現(xiàn)出多發(fā)且上升態(tài)勢(shì)。
頻頻發(fā)生的小微企業(yè)被欺詐引發(fā)了人們的大量關(guān)注，那么究竟是何原因致使小微企業(yè)成為了犯罪者們的“獵物”呢？
“扶植資金”的圈套
2009年，鄭軍在一次聚會(huì)上認(rèn)識(shí)了香河天成混凝土有限公司的法人代表史頌東。當(dāng)時(shí)，鄭軍給自己編造了一系列極具吸引力的身份――中國(guó)中小商業(yè)企業(yè)協(xié)會(huì)國(guó)家項(xiàng)目申報(bào)指導(dǎo)中心主任、發(fā)改委中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)理事、高級(jí)經(jīng)濟(jì)師。而鄭軍的真實(shí)身份，是國(guó)科財(cái)略（北京）企業(yè)有限公司的經(jīng)理和實(shí)際控制人。
兩人相識(shí)后不久，也就是2009年的春節(jié)前后，鄭軍的公司效益下滑，出現(xiàn)了周轉(zhuǎn)不靈的情況。急需周轉(zhuǎn)資金的鄭軍以個(gè)人名義向史頌東借款8萬(wàn)元，期限為10天，利息為6000元。出于鄭軍“官方”身份考慮，也有結(jié)交的意思，史頌東毫不猶豫地將錢借給了鄭軍。10天后，鄭軍如期歸還本金。隨后，鄭軍再次向史頌東借款12萬(wàn)元，并且如期歸還本息共計(jì)12.6萬(wàn)元。
這樣一番“有借有還”下來(lái)，鄭軍與史頌東開始漸漸熟悉起來(lái)。但史頌東沒有預(yù)料到的是，所謂的“有借有還”竟然是鄭軍為了取得其信任設(shè)下的圈套。2009年3月，鄭軍告訴史頌東，如果史頌東有好的項(xiàng)目可以通過(guò)他們單位請(qǐng)專家進(jìn)行評(píng)審，國(guó)家相關(guān)部門可以為企業(yè)提供扶植基金，只需要6萬(wàn)元的專家評(píng)審費(fèi)和在扶植資金下來(lái)后交納20%的資金運(yùn)作費(fèi)。
此時(shí)的史頌東正在跨界試水影視產(chǎn)業(yè)，剛剛成立了中數(shù)五麟電影院線有限公司，正是需要資金的時(shí)候，兩人一拍即合。鄭軍向史頌東保證，只要他能夠借錢給自己，就幫助他免去所有的專家評(píng)審費(fèi)和資金運(yùn)作費(fèi)。于是，史頌東分別于2009年3―4月共借給鄭軍65萬(wàn)元。
然而，這次“有借有還”的戲碼并沒有再次出現(xiàn)，鄭軍一直拖欠還款期限，直到2010年5月，鄭軍公司經(jīng)營(yíng)不善，知道自己無(wú)力還款，便搬家躲了起來(lái)。面對(duì)聯(lián)系不上的鄭軍和遲遲沒有下文的“扶植資金”，史頌東知道自己被騙了。后經(jīng)警方查實(shí)，鄭軍的所謂“官方”身份系偽造，50余萬(wàn)的借款全部用于鄭軍公司的日常開銷和個(gè)人花費(fèi)。最終，鄭軍被判處有期徒刑9年，并處罰金9千元。
其實(shí)，不僅在北京，這種類型的詐騙案件時(shí)時(shí)刻刻都在全國(guó)各地上演著。
“融資難”、“渠道少”誘發(fā)詐騙
“小微企業(yè)多因產(chǎn)品推廣及融資受到詐騙侵害。小微企業(yè)受騙案件，多為打開銷路急于找銷售渠道或?yàn)楸M快取得融資款項(xiàng)受騙。這也是近年來(lái)此類案件的新特點(diǎn)。”北京市西城區(qū)檢察院檢察官韓力君告訴《方圓》記者。就如上文提到的鄭軍欺詐史頌東一案，鄭軍正是利用了史頌東急需資金開展業(yè)務(wù)的心態(tài)，輕松地騙取了史頌東65萬(wàn)元的錢款。
相較于鄭軍利用假冒身份的方式詐騙而言，小微企業(yè)還可能遇到某些犯罪分子利用皮包公司來(lái)組團(tuán)“忽悠”。
2013年12月2日，江蘇省無(wú)錫市南長(zhǎng)區(qū)檢察院對(duì)一起合同詐騙案提起了公訴。這次的主角是一個(gè)詐騙團(tuán)伙。
2011年3月，李明強(qiáng)花一萬(wàn)多元注冊(cè)成立了一家皮包公司。為了獲取客戶的信任，他還吸納了王穎、張強(qiáng)等人給自己當(dāng)助手，并將該皮包公司偽造成擁有一流辦公環(huán)境和設(shè)施的正規(guī)公司。之后，他們?cè)趫?bào)紙上了虛假的招商廣告，騙取客戶前來(lái)洽談生意。在與客戶簽訂虛假合同后，最終再以對(duì)方所生產(chǎn)產(chǎn)品不符合要求為由終止合同，并拒絕退還保證金。為了避免麻煩，其犯罪目標(biāo)瞄準(zhǔn)的都是小微企業(yè)，每次騙取的金額相對(duì)較少，一般為2萬(wàn)元至4萬(wàn)元。就這樣，從2011年4月到2013年5月的兩年時(shí)間里，該詐騙團(tuán)伙先后88次詐騙眾多小微企業(yè)共計(jì)173.8萬(wàn)元保證金。
最終，團(tuán)伙主犯李明強(qiáng)因犯詐騙罪被判處有期徒刑6年零6個(gè)月，并處罰金6萬(wàn)元；王穎被判處有期徒刑11年零3個(gè)月，并處罰金10萬(wàn)元；張強(qiáng)被判處有期徒刑11年零6個(gè)月，并處罰金10萬(wàn)元。
“針對(duì)小微企業(yè)的詐騙案件隱蔽性強(qiáng)，容易被視為商業(yè)糾紛。案發(fā)后，被害人上門討要保證金，公安機(jī)關(guān)經(jīng)過(guò)查詢，很可能認(rèn)為屬于商事糾紛，建議雙方協(xié)商解決。”據(jù)辦理該案的檢察官分析，犯罪分子多利用小微企業(yè)資金短缺、銷售渠道少、急于獲利的心理，專門針對(duì)小微企業(yè)設(shè)置騙局。比如，有人先在紙質(zhì)媒體上刊登工藝簡(jiǎn)單的外貿(mào)廣告，引起小微企業(yè)注意。在洽談合同時(shí)，利用對(duì)方急于求成的心理，以加工產(chǎn)品數(shù)量大、價(jià)格豐厚為誘餌，引誘對(duì)方簽訂合同。又如，有的犯罪分子還利用小微企業(yè)怕麻煩、圖省事的心理，收取少量的保證金，然后以產(chǎn)品質(zhì)量不合格或者以無(wú)法實(shí)現(xiàn)擔(dān)保為由，拒不退還保證金等，犯罪手段層出不窮。
“凈化市場(chǎng)環(huán)境，營(yíng)造良好市場(chǎng)氛圍，加大對(duì)小微企業(yè)的扶植力度，透明融資渠道，是破解當(dāng)前小微企業(yè)權(quán)益屢屢受到侵害的重要手段。”韓力君表示。
“比起被欺詐，內(nèi)部人員對(duì)于
小微企業(yè)的傷害更深”
“盡管我們不能否認(rèn)詐騙對(duì)于小微企業(yè)的危害，但我們也要注意到，職務(wù)侵占案件發(fā)生的比例要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于欺詐案件，這說(shuō)明，比起被欺詐，內(nèi)部人員對(duì)于小微企業(yè)的傷害更深。”韓力君向記者介紹說(shuō)，在所有的職務(wù)侵占案件中，外來(lái)務(wù)工人員是主要犯罪群體，占比高達(dá)83%，他們從事工作的流動(dòng)性大，工作周期短，抵抗金錢誘惑的能力低，法律意識(shí)淡薄，當(dāng)他們經(jīng)手大額款項(xiàng)或者財(cái)務(wù)票據(jù)時(shí)，往往產(chǎn)生“占為己有，一走了之”的想法。
比如朱某，他早年進(jìn)京務(wù)工，于2010年12月至2011年1月?lián)我患矣∷⒐镜臉I(yè)務(wù)員，在不足2個(gè)月的工作時(shí)間里，朱某經(jīng)手了3張公司用于支付貨款的轉(zhuǎn)賬支票，支票總金額近十萬(wàn)元，結(jié)果，朱某沒有經(jīng)受住金錢的誘惑，將3張支票占為己有，通過(guò)他人將支票變現(xiàn)之后潛逃，潛逃過(guò)程中，被北京警方捉拿歸案。于是，在金錢誘惑面前不幸失足的朱某，從一個(gè)本應(yīng)踏實(shí)作為的青年，淪落為階下之囚。
同樣淪為階下囚的還有曾經(jīng)就職于北京匯聯(lián)天天投資管理有限公司的齊兵溪。他于2013年2月底來(lái)到這家公司，該公司的經(jīng)營(yíng)范圍以黃金批發(fā)為主，齊兵溪便擔(dān)任了黃金送檢員，負(fù)責(zé)把公司的黃金送到國(guó)家首飾質(zhì)量檢測(cè)中心，進(jìn)行黃金含量的測(cè)定，待測(cè)定結(jié)果出來(lái)后再將送檢物品取回。
2013年6月27日晚上，著急下班回家的齊兵溪匆忙從同事康建新手中接過(guò)第二天需要送檢的黃金，未加核對(duì)便將黃金置于保險(xiǎn)柜之內(nèi)。翌日上午，齊兵溪取出黃金后便前往北沙灘國(guó)家首飾質(zhì)量檢測(cè)中心，在對(duì)貨的過(guò)程中，他發(fā)現(xiàn)有兩包黃金首飾沒有進(jìn)行登記，一包重達(dá)7.05克，另一包則重達(dá)700余克。面對(duì)這兩包黃金，齊兵溪想到的不是盡快補(bǔ)充登記，而是自己沒錢買房結(jié)婚，于是，在利益的驅(qū)使下，他橫下心便將那包700余克的黃金占為己有。
然而，齊兵溪的侵占行為并沒有瞞過(guò)康建新的眼睛，當(dāng)天下午交貨時(shí)，康建新第一時(shí)間便發(fā)現(xiàn)了交回的貨物少了一包，仔細(xì)詢問之下，齊兵溪遮遮掩掩的態(tài)度讓康建新疑心大起。康建新便將此事向公司匯報(bào)，在公司組織查看監(jiān)控視頻后確認(rèn)，康建新確實(shí)將貨品交給了齊兵溪。
感覺事情敗露的齊兵溪沒有及時(shí)回頭，而是選擇了一錯(cuò)再錯(cuò)。他一方面極力否認(rèn)自己拿了黃金，另一方面將黃金藏于公司六樓衛(wèi)生間的天花板上，每次上廁所時(shí)，他都會(huì)順手摸一下東西還在不在。最終，久尋失物未果的公司決定向警方報(bào)案，警方在立案后通過(guò)監(jiān)控視頻鎖定犯罪嫌疑人為齊兵溪，并于2013年10月22日，將其逮捕歸案。
在韓力君看來(lái)，小微企業(yè)中，諸如業(yè)務(wù)人員、主管人員利用職務(wù)之便進(jìn)行將本單位財(cái)物非法占為己有的案例并不少見。根據(jù)西城區(qū)檢察院的統(tǒng)計(jì)，銷售等業(yè)務(wù)人員犯罪占比達(dá)33.3%，而主管人員的犯罪占比更加高達(dá)44.4%。因?yàn)樗麄兌寄軌蚧蛏倩蚨嗟刂苯咏佑|到公司資產(chǎn)，這就為他們實(shí)行職務(wù)侵占提供了便利。
來(lái)自山東省鄒平縣檢察院的統(tǒng)計(jì)結(jié)果也同樣證實(shí)了這個(gè)結(jié)論，該院自2010年以來(lái)，受理職務(wù)侵占案件26件，涉及相關(guān)人等40人，其中，犯罪嫌疑人多為企業(yè)管理人員、部門負(fù)責(zé)人、業(yè)務(wù)員、會(huì)計(jì)、倉(cāng)庫(kù)保管員等人員。
而發(fā)生在小微企業(yè)里的職務(wù)侵占案件中，有20%為共同犯罪，既有內(nèi)部主管人員共同實(shí)施，也有財(cái)務(wù)人員共同侵吞，還有內(nèi)外勾結(jié)作案。比如，2010年12月至2011年2月期間，經(jīng)常去某游戲體驗(yàn)中心的王旭東與該中心的值班經(jīng)理張鵬飛熟識(shí)。王旭東再一次輸了大量游戲幣之后，教唆張鵬飛為其免費(fèi)充值游戲幣，張鵬飛礙于情面就幫了王旭東一次。但至此之后便一發(fā)不可收拾，張鵬飛通過(guò)其系統(tǒng)賬號(hào)為王旭東先后免費(fèi)充值游戲幣22萬(wàn)枚，總價(jià)值達(dá)16.9萬(wàn)元。
當(dāng)小微企業(yè)遭遇“微小”管理
為何小微企業(yè)的內(nèi)部人員會(huì)成為侵害小微企業(yè)權(quán)益的主要群體呢？北京市盈科律師事務(wù)所律師易勝華認(rèn)為，這個(gè)問題的關(guān)鍵在于小微企業(yè)的內(nèi)部管理體系不健全。
“現(xiàn)在有許多小微企業(yè)只注重盈利，對(duì)待管理體系，通常采取‘能縮就縮，能減就減’的‘微小’態(tài)度。”易勝華說(shuō)，“如果把大型企業(yè)比作雄鷹，那么小微企業(yè)就是麻雀，俗話說(shuō)，麻雀雖小五臟俱全，如果小微企業(yè)不注重內(nèi)部管理體系的建設(shè)，讓五臟六腑出現(xiàn)‘病變’，甚至是缺失，那么帶來(lái)的結(jié)果，可能是小微企業(yè)的整體崩壞。”
北京市門頭溝區(qū)檢察院副檢察長(zhǎng)李建也曾向媒體表示，很多小微企業(yè)主是法律的“門外漢”，往往也無(wú)能力聘請(qǐng)社會(huì)上昂貴的法律顧問，所以很少有規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，也面臨缺乏法律援助的困境。
在諸多“病變”的案例中，莊志仁個(gè)人出資成立的北京龍一淼商務(wù)有限公司是個(gè)較為典型的案例，該公司的主要業(yè)務(wù)是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銷售拍立得相機(jī)以及相機(jī)的相關(guān)配套產(chǎn)品。2011年12月，張笑陽(yáng)應(yīng)聘到該公司工作，大約半年后，周雅靜也應(yīng)聘到了這家公司。
出于業(yè)務(wù)分工的需要，2012年8月，莊志仁指派張笑陽(yáng)主要負(fù)責(zé)公司的售前服務(wù)，而周雅靜則主要負(fù)責(zé)公司的售后出庫(kù)。具體流程是，張笑陽(yáng)負(fù)責(zé)公司在淘寶上經(jīng)營(yíng)的“愛貓不是錯(cuò)”、“紫曦”等網(wǎng)店與客戶進(jìn)行售前咨詢，周雅靜則負(fù)責(zé)根據(jù)客戶訂單在公司電腦的記賬軟件“管家婆時(shí)速系統(tǒng)”上進(jìn)行登記，打印出庫(kù)單，填寫快遞單，并將商品包裝交給快遞發(fā)出。
而在公司的實(shí)際運(yùn)營(yíng)上，并沒有規(guī)定的那么嚴(yán)格，張笑陽(yáng)和周雅靜兩人之間經(jīng)常因?yàn)樗饺嗽蚨ハ嗵姘啵鳛楣竞诵牡摹肮芗移艜r(shí)速系統(tǒng)”的密碼，也是由莊志仁、張笑陽(yáng)和周雅靜共同掌握。2012年8月至2013年5月，張笑陽(yáng)一度認(rèn)為老板莊志仁欠發(fā)工資，便自己或者唆使周雅靜幫助自己在“管家婆時(shí)速系統(tǒng)”上偷偷進(jìn)行虛假的賬目登記，將公司的相機(jī)、相紙出庫(kù)后通過(guò)快遞寄往自己的老家河南洛陽(yáng)。
察覺賬目有誤的莊志仁向警方報(bào)警，經(jīng)過(guò)偵查，認(rèn)定是張笑陽(yáng)和周雅靜共同犯罪，隨后將兩人逮捕。得知女兒被抓的張笑陽(yáng)母親，第一時(shí)間將相機(jī)、相紙等贓物送交公安機(jī)關(guān)，經(jīng)鑒定，贓物價(jià)值1萬(wàn)余元。
一、票據(jù)詐騙的類型與常用犯罪手段分析
1.偽造票據(jù)。它的表現(xiàn)形式是無(wú)權(quán)限的人假冒他人或者以虛構(gòu)的人的名義進(jìn)行不正當(dāng)?shù)钠睋?jù)行為，一般分為偽造票據(jù)與偽造票據(jù)上的印簽兩種情況。而犯罪份子慣常使用的是偽造銀行匯票與銀行承兌匯票達(dá)到非法占有銀行資金或他人財(cái)物的目的。
2.變?cè)炱睋?jù)。表現(xiàn)為無(wú)權(quán)更改票據(jù)內(nèi)容的人，對(duì)票據(jù)上簽章以外的記載事項(xiàng)或內(nèi)容進(jìn)行變更的行為。犯罪分子往往會(huì)采取高科技手段進(jìn)行票據(jù)的變?cè)欤钊瞬灰撞煊X。防不勝防。
3.犯罪分子在非法取得他人票據(jù)后，對(duì)根據(jù)正常商品交易簽發(fā)出的合法有效票據(jù)，辦理非正常止付手續(xù)，騙取銷貨方的貨物或銀行資金。犯罪分子一慣常用的做法是向銀行申請(qǐng)簽發(fā)一份銀行匯票。隨后以“該匯票丟失”為由向法院申請(qǐng)公示催告，法院通過(guò)后就會(huì)向出票行出具止付通知。如果止付成功，受損失的是銷貨方；如果止付失敗，則有相當(dāng)大的因素是付款收不到止付通知。如此一來(lái)責(zé)任就得銀行來(lái)負(fù)。
4.冒充身份非法提款。有調(diào)查發(fā)現(xiàn)，某些票據(jù)詐騙分子在非法取得他人票據(jù)后。利用事先偽造或者盜竊等非法途徑得來(lái)的票據(jù)合法持有人的身份證件、印章或其他身份證明材料。冒充持票人到銀行行使付款請(qǐng)求權(quán)，進(jìn)行非法提款。
二、票據(jù)詐騙的形成因素
1.金融業(yè)對(duì)票據(jù)的相關(guān)法制體系尚未完善。目前我國(guó)現(xiàn)行的票據(jù)法制體系主要有《票據(jù)法》、《支付結(jié)算辦法》，相關(guān)的法律法規(guī)內(nèi)容過(guò)于籠統(tǒng)，并沒有明晰的防治規(guī)范，漏洞甚多，使犯罪分子有機(jī)可乘。尤其是對(duì)貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)中涉及銀行承兌匯票的相關(guān)法規(guī)根本不到位，不僅缺乏實(shí)際可操作性。而且監(jiān)管不易，難以把握。
2.社會(huì)對(duì)銀行票據(jù)詐騙的防范意識(shí)較差。由于對(duì)銀行票據(jù)防偽、防詐騙的宣傳力度不夠，人們對(duì)相關(guān)詐騙防治的重要性認(rèn)識(shí)不夠。導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的淡薄。尤其是一些金融機(jī)構(gòu)對(duì)票據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)管理存在僥幸心理，平時(shí)不主動(dòng)學(xué)習(xí)票據(jù)反假知識(shí)，識(shí)假能力差；管理松懈。甚至存在與不法分子內(nèi)外勾結(jié)這樣的惡性管理事故。這些都給不法分子制造了寬松的犯罪環(huán)境。
3.銀行機(jī)構(gòu)賬戶管理工作不到位，有章不循，違規(guī)操作；且相關(guān)部門在某些證件辦理的環(huán)節(jié)中存在漏洞。某些銀行工作人員在實(shí)際工作中存在著輕視規(guī)章制度，只憑經(jīng)驗(yàn)辦理業(yè)務(wù)的問題，往往容易讓不法分子有犯罪空子可鉆。我們講，業(yè)務(wù)的靈活處理并不是指無(wú)視規(guī)章制度，而是要在工作過(guò)程中在遵章守制的情況下靈活謹(jǐn)慎地運(yùn)用相關(guān)的業(yè)務(wù)手段。同樣的，相關(guān)部門在辦理業(yè)務(wù)時(shí)需要個(gè)人或單位提供有效證件時(shí)，也應(yīng)嚴(yán)格按規(guī)章制度與合法程序來(lái)進(jìn)行。比如，相關(guān)部門在對(duì)開立單位銀行結(jié)算賬戶前也需要對(duì)公民所持證件——進(jìn)行多部門的仔細(xì)審核，不讓相關(guān)法規(guī)程序流于形式，斷絕不法分子的可乘之機(jī)。
4.銀行的相關(guān)技術(shù)手段落后，票據(jù)辨別防偽水平不高，且票據(jù)查詢程序不規(guī)范。銀行對(duì)信息化技術(shù)的運(yùn)用雖然日臻成熟。但從許多的票據(jù)犯罪案例來(lái)看，銀行對(duì)票據(jù)的辨別技術(shù)手段仍處于低水平階段。而且票據(jù)的相關(guān)處理過(guò)程中由于查詢等方面電子化程度的低下，不僅易導(dǎo)致銀行與客戶業(yè)務(wù)上的糾紛，也更輕易讓犯罪分子慣常使用高科技手段達(dá)到非法目的。
三、票據(jù)犯罪的相關(guān)防范措施
1.建立健全相關(guān)的票據(jù)管理法制法規(guī)。法律制度是穩(wěn)定市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的堅(jiān)強(qiáng)后盾，完善的法制法規(guī)可減小不法犯罪的機(jī)率。一方面要根據(jù)目前票據(jù)的實(shí)際發(fā)展特點(diǎn)與票據(jù)犯罪的主要特點(diǎn)、手段及成因進(jìn)行法制法規(guī)的建立健全，堅(jiān)持實(shí)際適用性與可操作性雙向并重的原則，對(duì)現(xiàn)有的與票據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行修訂與完善。另一方面要借鑒國(guó)外關(guān)于票據(jù)管理方面先進(jìn)制度的優(yōu)點(diǎn)，對(duì)如何更好更全而地防范票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)全局的把握，構(gòu)筑堅(jiān)固的法律平臺(tái)。
2.在全社會(huì)進(jìn)行銀行票據(jù)詐騙的防范意識(shí)宣傳教育，提高全民防騙防范意識(shí)與認(rèn)知水平。比如，可利用報(bào)紙、電視與網(wǎng)絡(luò)等大眾傳媒結(jié)合實(shí)際的相關(guān)案例對(duì)與票據(jù)相關(guān)的知識(shí)進(jìn)行廣泛全面地宣傳教育。銀行等金融機(jī)構(gòu)可定期或不定期舉辦形式多樣的通報(bào)會(huì)、培訓(xùn)班等。向員工與客戶通報(bào)宣布典型的票據(jù)詐騙案件，并介紹詐騙風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)環(huán)節(jié)。傳授如何鑒別真假票據(jù)的技巧等，長(zhǎng)期堅(jiān)持不松懈地進(jìn)行全民式的教育宣傳與提醒，營(yíng)造良好的防范氛圍。
論文關(guān)鍵詞 持卡人 實(shí)際用卡人 惡意透支
近年來(lái)，各地檢察機(jī)關(guān)提起公訴的信用卡詐騙案件數(shù)量日益上升，惡意透支型信用卡實(shí)際用卡人能否擴(kuò)大解釋為信用卡持卡人，從而成為信用卡詐騙罪的犯罪主體的實(shí)踐問題亟需解決。
一、理論界現(xiàn)有分歧意見
在惡意透支型信用卡詐騙罪中，當(dāng)?shù)怯洺挚ㄈ伺c實(shí)際用卡人不一致時(shí)，如何認(rèn)定刑法第一百九十六條第二款規(guī)定的“持卡人”，對(duì)此刑法專家及法學(xué)理論中，對(duì)于持卡人的范疇，主要概括為以下幾種不同的看法：
第一種觀點(diǎn)認(rèn)為，以非法占有為目的的信用卡詐騙的持卡人不宜作廣義的理解，只能理解為登記的持卡人。個(gè)中原因主要是信用卡基于登記持卡人的個(gè)人信用基礎(chǔ)，只有真正的登記持卡人與銀行之間存在權(quán)利義務(wù)關(guān)系。
第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，使用人與持卡人不一致時(shí)，實(shí)際使用人可獨(dú)立構(gòu)成本罪的主體，“持卡人”根據(jù)主客觀相一致的原則，可作擴(kuò)大解釋。登記持卡人主觀上并沒有非法占有的故意，實(shí)際客觀上也并沒有以惡意透支，一些持卡人在銀行照例催收時(shí)，完全可以告知實(shí)際的用卡人，所以說(shuō)其主觀上與實(shí)際的用卡人并沒有惡意透支的共同目的，也就不能認(rèn)定同樣具有非法占有的目的，所以不能認(rèn)定登記持卡人為信用卡詐騙罪。而實(shí)際用卡人主觀上確實(shí)具有非法占有的目的，并且客觀上相應(yīng)實(shí)施了一定的惡意透支行為，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為惡意透支型信用卡詐騙罪。
第三種觀點(diǎn)認(rèn)為，事實(shí)上的使用人可以成為信用卡詐騙罪的主體，但前提條件是必須與登記持卡人構(gòu)成共同犯罪。也就是說(shuō)實(shí)際用卡人與登記持卡人應(yīng)當(dāng)看作利益群體，但雙方要有親密的關(guān)系，即應(yīng)當(dāng)彼此清楚地了解對(duì)方的信用卡款項(xiàng)使用的具體情況，并且知道銀行對(duì)登記持卡人的有催收行為，登記持卡人主觀上對(duì)實(shí)際用卡人是否會(huì)惡意透支信用卡有間接故意，所以實(shí)際用卡人惡意透支信用卡時(shí)，可以認(rèn)定登記持卡人與實(shí)際使用人構(gòu)成共同犯罪，雙方都構(gòu)成信用卡詐騙罪。
二、對(duì)分歧意見的理論分析及研究
現(xiàn)今理論界之所以存在多種意見，究其根源，可以從刑事責(zé)任與民事責(zé)任判斷的差異、法益侵害對(duì)刑法解釋的指導(dǎo)意義這兩方面進(jìn)行分析研究。
（一）刑事責(zé)任與民事責(zé)任判斷的差異
一般來(lái)說(shuō)，刑事法律關(guān)系通常是在民事法律關(guān)系上形成的，但這不是完全適用于任何的案件當(dāng)中。比起民事責(zé)任，刑事責(zé)任的認(rèn)定更加強(qiáng)調(diào)實(shí)質(zhì)的判斷，因此對(duì)刑事責(zé)任由誰(shuí)承擔(dān)不能僅僅以主體在民事法律關(guān)系中的地位來(lái)作為衡量的為宜標(biāo)準(zhǔn)，更不能將各主體在民事法律關(guān)系中的地位移植于刑事法律關(guān)系中。
對(duì)于惡意透支類型的信用卡詐騙，如果實(shí)際用卡人是經(jīng)過(guò)登記持卡人的同意而從銀行取得信用卡，這個(gè)時(shí)候?qū)τ诔挚ㄈ说呐袛啵Y(jié)合刑事和民事的法律關(guān)系。從民事法律關(guān)系看，結(jié)合日常信用卡操作規(guī)則，登記持卡人與銀行之間、實(shí)際用卡人與登記持卡人之間都存在債權(quán)債務(wù)的民事關(guān)系，登記持卡人同時(shí)既是債務(wù)人又是債權(quán)人，具有雙重地位。假設(shè)實(shí)際用卡人惡意透支了信用卡，按照邏輯分析，登記持卡人有向銀行承擔(dān)透支款項(xiàng)的全部責(zé)任，而實(shí)際用卡人成為牽連關(guān)系的第三人，運(yùn)用民事法律關(guān)系原理，登記持卡人承擔(dān)責(zé)任后可以向?qū)嶋H用卡人追償，但這不是其推卸先前義務(wù)的抗辯原因。不過(guò)對(duì)于實(shí)際用卡人，其惡意透支后追究刑事責(zé)任的邏輯又不完全相同，因?yàn)槿绻怯洺挚ㄈ酥饔^上不具有非法占有的直接故意，僅僅以登記持卡人的民事違法行為而追究其刑事責(zé)任顯然刑法正義的原則。同樣，實(shí)際用卡人以非法占有為目的，并事實(shí)上非法占有了銀行資金的行為，但因其與銀行之間沒有債權(quán)債務(wù)的關(guān)系，該行為不能構(gòu)成刑事意義上的違法行為。
（二）法益侵害對(duì)刑法解釋的指導(dǎo)意義
刑法分則的各罪條文構(gòu)成要件中均有相應(yīng)的刑法法益，反之，只有侵害了相應(yīng)的法益，才能構(gòu)成犯罪。信用卡詐騙罪的法益顯然是國(guó)家金融管理秩序。以非法占有為目的，并實(shí)際占有資金的行為，事實(shí)上就是破壞了國(guó)家金融秩序。因此，惡意透支型信用卡詐騙罪中的主體即“持卡人”不應(yīng)該僅僅局限于登記的持卡人。
從某種程度上說(shuō)，信用卡就是銀行為方便客戶而提供的一種類似小額或者分期貸款的金融工具，是適應(yīng)現(xiàn)階段社會(huì)群體提前消費(fèi)的迫切需求。登記持卡人與銀行之間的信任是信用卡制度平穩(wěn)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。刑法上的信用卡詐騙行為，一方面擊破了信用卡制度得以維系的基石，另一方面也打亂了國(guó)家的金融管理秩序。為了讓信用卡制度得以平穩(wěn)發(fā)展、維護(hù)國(guó)家金融秩序，作為衡量公民行為最低限的的刑法將惡意透支信用卡的行為規(guī)定為犯罪。然而刑法不僅僅是為了懲罰犯罪，其根本還是在于保護(hù)背后的法益，如此說(shuō)來(lái)，信用卡詐騙罪的設(shè)立主要是防范國(guó)家金融管理秩序被侵犯。在這個(gè)層面上來(lái)說(shuō)，所有嚴(yán)重侵犯國(guó)家金融管理秩序的行為，都應(yīng)當(dāng)追究行為人的刑事責(zé)任。不過(guò)在實(shí)踐中，還要考慮上述行為是否符合信用卡詐騙罪的構(gòu)成要件，只有滿足分則條文中的限定含義，才能認(rèn)定犯罪，這也是罪刑法定原則的基本要求。
從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，主體的資格限定就不是那么局限了，不管是不是登記的持卡人，只要持卡人有惡意透支信用卡的嚴(yán)重行為并侵犯了國(guó)家金融管理秩序的法益，就有了追究行為人刑事責(zé)任的前提。從另一個(gè)角度說(shuō)，把持卡人理解成合法的登記持卡人和實(shí)際用卡人也是順理成章的。雖然根據(jù)信用卡承辦業(yè)務(wù)的規(guī)定和流程，持卡人多是指銀行內(nèi)部核實(shí)登記的直接向發(fā)卡銀行申請(qǐng)信用卡并領(lǐng)取的人，但是不能僅僅因此就局限了刑法上信用卡詐騙罪的主體范圍，原因如下：一方面，法律部門法中同一主體的外延并不必然等同于刑法意義上的語(yǔ)境，比如說(shuō)一般所講的信用卡和刑法上的信用卡也不必然等同，是有相當(dāng)區(qū)別的。另一方面，民事上的違法行為并不意味著必然要追究行為人的刑事責(zé)任。也就是說(shuō)，要追究行為人的刑事責(zé)任并不是以其有民事主體行為為前提條件，也并不因?yàn)槠涿袷滦袨榈男ЯΧ枰耘懦Ｈ粘Ｉ钪校庞每ǖ怯洺挚ㄈ祟I(lǐng)取信用卡后借給他人使用的情況雖然違反了既有的規(guī)定，但是實(shí)際用卡人以非法占有為目的，占有銀行資金的行為，不能因?yàn)榍笆龅拿袷逻`法而排除刑事上的違法性。例如實(shí)際生活中有的用卡人為了規(guī)避制度，申領(lǐng)信用卡即盜用他人信息予以登記，這樣說(shuō)來(lái)用卡人和登記持卡人是完全分離的，如果簡(jiǎn)單的限定主體范圍，僅僅以登記持卡人作為刑事違法主體明顯是不恰當(dāng)?shù)模炊鴷?huì)造成法律漏洞，不利于體現(xiàn)刑法背后內(nèi)容的真正意義，更不利于國(guó)家金融秩序的管理和發(fā)展。
正基于此，《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》對(duì)惡意透支型信用卡詐騙犯罪進(jìn)行規(guī)定時(shí)，充分考慮了當(dāng)前信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和廣大持卡人的切身利益，對(duì)刑法中的惡意透支進(jìn)行了嚴(yán)格限定和明確，對(duì)那些以非法占有為目的、嚴(yán)重?cái)_亂國(guó)家信用卡管理秩序的持卡人予以刑事制裁。
從頭來(lái)看上面論述的三種觀點(diǎn)，對(duì)于信用卡詐騙罪主體的認(rèn)定，第一種觀點(diǎn)是機(jī)械地套用一般語(yǔ)義，雖然簡(jiǎn)單易行，但是忽略了刑法較其他部門法的特殊性，容易形成法律漏洞，不便于實(shí)際銀行信用卡業(yè)務(wù)的管理，也同樣不能實(shí)現(xiàn)刑法保護(hù)法益的最根本目的。第三種觀點(diǎn)雖然承認(rèn)了“持卡人”可以包括實(shí)際用卡人，但是對(duì)信用卡持卡人有催促實(shí)際使用人還款的行為的現(xiàn)實(shí)案例，認(rèn)定信用卡持卡人具有放任的間接故意證據(jù)不足，且認(rèn)定信用卡持卡人和實(shí)際使用人屬于“利益共同體”的定性，容易導(dǎo)致刑法適用的含混不清。故觀點(diǎn)三在司法實(shí)踐具體案例中難以把握，而且與刑法的確定性相違背。
三、司法實(shí)踐中關(guān)于辦理惡意透支型信用卡詐騙案的建設(shè)性意見與建議
筆者的傾向性意見是，惡意透支型信用卡詐騙罪中的持卡人，既包括向發(fā)卡銀行申領(lǐng)信用卡的登記持卡人，還應(yīng)該包括合法取得的實(shí)際用卡人。不過(guò)在實(shí)踐中，認(rèn)定行為人的刑事犯罪還要具體問題具體分析，要區(qū)別心理狀態(tài)和犯罪故意：
1.登記持卡人和實(shí)際用卡人有共同的犯罪故意的情況下，顯然應(yīng)當(dāng)認(rèn)定二人為惡意透支信用卡詐騙的共同犯罪。
2.登記持卡人合法取得信用卡后轉(zhuǎn)借他人使用，雖然有證據(jù)證實(shí)雙方?jīng)]有事前共謀，但是在銀行催收登記持卡人時(shí)，持卡人故意未告知實(shí)際用卡人的，應(yīng)認(rèn)定為持卡人惡意透支。
3.登記持卡人將信用卡轉(zhuǎn)借他人使用，登記持卡人明確否定透支行為，此時(shí)銀行催收登記持卡人的，登記持卡人告知銀行和實(shí)際用卡人，盡到了基本的義務(wù)，則實(shí)際用卡人惡意透支信用卡并超過(guò)規(guī)定限額或期限透支經(jīng)銀行催收后拒不歸還或者直接逃避催收的，實(shí)際用卡人單獨(dú)構(gòu)成惡意透支，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)刑事責(zé)任，不過(guò)登記持卡人對(duì)于民事責(zé)任仍然不能予以回避。
安全教育是重中之重，對(duì)于祖國(guó)未來(lái)的花朵來(lái)說(shuō)更是學(xué)校艱巨的人物，那么，掌握保護(hù)自身安全的知識(shí)和方法，是我們每個(gè)人對(duì)生命的責(zé)任。下面是小編給大家整理的2021年大學(xué)生防詐騙安全教育心得體會(huì)_防詐騙安全教育心得體會(huì)范文，歡迎大家借鑒與參考，希望對(duì)大家有所幫助。
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防詐騙安全教育心得體會(huì)1作為銀行一線的工作人員，在此通過(guò)一些邏輯小tip提醒廣大群眾，在接到不知名的電話時(shí)，應(yīng)該這樣做:
1、養(yǎng)成好習(xí)慣，如果接到陌生電話，首先看一下是否是外地的，盡量不要去接外地的號(hào)碼，尤其是固定電話，如果手機(jī)是智能的，請(qǐng)安裝類似360防詐騙的軟件，能夠一定程度上防止已經(jīng)被舉報(bào)過(guò)的詐騙電話。
2、接到任何有公信力的機(jī)構(gòu)電話聲稱您的賬戶或者郵件涉及非法事件的時(shí)候，請(qǐng)相信自己，沒有做的事情無(wú)須為之擔(dān)憂，更加不必相信對(duì)方為你著想的不良企圖，任何機(jī)構(gòu)在凍結(jié)或者扣劃您的賬戶資金都需要有合法的手續(xù)去銀行執(zhí)行，不需要恐嚇或者表現(xiàn)出一副為您著想的菩薩心腸，現(xiàn)在是法治社會(huì)，這些行為都必須有法律依據(jù)，相信自己就是最大的盾甲!
3、接到親朋好友或者師友的電話聲稱手術(shù)或者急需借錢的信息或者電話，請(qǐng)務(wù)必聯(lián)系可以聯(lián)系的熟人確認(rèn)相關(guān)事項(xiàng)，詐騙分子往往利用遇到急事或者災(zāi)禍容易慌亂和擔(dān)心的心理進(jìn)行詐騙，遇事沉著冷靜，不要輕易相信。
4、偽基站的高度發(fā)達(dá)使得客戶發(fā)生電信詐騙的幾率大大提高，同時(shí)作為高度發(fā)達(dá)的詐騙手段，偽基站的行為往往防不勝防，在這里，如果收到這樣的信息，一定要聯(lián)系各大機(jī)構(gòu)公示的客服電話，而不是去聯(lián)系偽基站發(fā)過(guò)來(lái)的網(wǎng)址或者聯(lián)系電話。
臨柜工作人員在工作時(shí)謹(jǐn)記:
1、合規(guī)操作，保護(hù)客戶，保護(hù)自己，善于觀察，對(duì)于邊打電話邊辦理業(yè)務(wù)的客戶，要適時(shí)提醒客戶，盡到工作責(zé)任和義務(wù)。
2、定期檢查防詐騙小提示是否放置醒目。
3、對(duì)于匯往外地的客戶尤其要多一個(gè)心眼，對(duì)于客戶不能說(shuō)清楚的業(yè)務(wù)，最好能讓客戶自己打一個(gè)電話當(dāng)場(chǎng)確認(rèn)。
因?yàn)槲覀兌嘁痪涮嵝眩蛻艟蜏p少一個(gè)發(fā)生損失的概率，少則幾百，多則上百萬(wàn)，花費(fèi)提醒的時(shí)間不用兩分鐘，但是這兩分鐘如果有成效的話，減少詐騙的機(jī)會(huì)成本有可能高達(dá)幾百萬(wàn)之巨。時(shí)刻心懷責(zé)任，心懷客戶。
防詐騙安全教育心得體會(huì)220__年5月6日,我們班開展了防詐騙觀影活動(dòng)。該影片介紹了我們有可能遇到的騙局以及應(yīng)采取的對(duì)應(yīng)防騙手段為主要內(nèi)容,提高同學(xué)們的防騙意識(shí)。 詐騙不僅與我們的生活息息相關(guān),而且它時(shí)刻屢次發(fā)生我們周圍。因此,我們對(duì)這次班會(huì)的內(nèi)容非常認(rèn)真。我們觀看的影片介紹了詐騙的定義和特點(diǎn),并且詳細(xì)地介紹了許多詐騙手段,如:atm機(jī)詐騙,網(wǎng)絡(luò)詐騙等。面對(duì)這些各式各樣的騙局,我們都不禁提出了疑問。而我們結(jié)合圖文和自身收集到的案例向同學(xué)們解釋其中的”技竅”后,大家頭上的疑團(tuán)才開始散開。詐騙可能不是每個(gè)人都遇到過(guò)的,但是人們?cè)诘谝淮沃肋@些詐騙手段時(shí)的反應(yīng)還是比較驚恐的。
大學(xué)生受騙上當(dāng)主要有以下原因:思想單純、防范意識(shí)較差，貪圖虛榮、遇事不夠理智，有求于人、交友行事輕率，貪小便宜、急功近利等。因此大學(xué)生要做好對(duì)校園詐騙的預(yù)防就必須做到:
1、提高防范意識(shí)，學(xué)會(huì)自我保護(hù)。
大學(xué)生要積極參加學(xué)校組織的法制和安全教育活動(dòng)，多知道、多了解、多掌握一些防范知識(shí)，在日常生活中，要做到不貪圖便宜、不謀取私利，不要輕信花言巧語(yǔ)，不要把自己的家庭地址等情況隨便告訴陌生人，以免上當(dāng)受騙。
2、交友要謹(jǐn)慎，避免以感情代替理智。
3、同學(xué)之間要相互溝通、相互幫助。
在高校，大家向往著同一個(gè)學(xué)習(xí)目標(biāo)，生活和學(xué)習(xí)是統(tǒng)一的同步的，同學(xué)間、師生間的友誼比什么都珍貴，因此相互間加強(qiáng)溝通、互相幫助，以避免一些傷害。
4、服從校園管理，自覺遵守校紀(jì)校規(guī)。
同學(xué)們一定要認(rèn)真執(zhí)行有關(guān)規(guī)定，自覺遵守校紀(jì)校規(guī)，積極支持有關(guān)部門履行管理職能，并努力發(fā)揮出自己的應(yīng)有作用。當(dāng)前隨著網(wǎng)絡(luò)、電信技術(shù)的日益飛速發(fā)展，一些不法分子借助網(wǎng)絡(luò)、電信等媒介實(shí)施各種詐騙活動(dòng)，打擊和防范詐騙已成為全社會(huì)的共同話題，一方面，警方要重拳出擊，打擊不法活動(dòng)，另一方面，就要靠全校師生員工共同努力，提高基本的防范意識(shí)和識(shí)破詐騙的能力。特別是對(duì)于我們大學(xué)生朋友而言，要學(xué)習(xí)一定的防范詐騙的基本知識(shí)，提高防范詐騙的基本能力，遇到實(shí)際問題，忌盲目，多思考，千萬(wàn)不要被某些假象所迷惑。為了幫助大家識(shí)破一些網(wǎng)上和電信詐騙，我們?cè)诖苏砹艘恍┏Ｒ姷脑p騙類型，供各位大學(xué)生朋友們學(xué)習(xí)參考，實(shí)際上詐騙手段雖然多樣，但萬(wàn)變不離其宗，相信各位大學(xué)生朋友們，憑借著你們的聰明才智，一定能夠識(shí)破這些詐騙伎倆。
利用銀行卡消費(fèi)在現(xiàn)代大學(xué)生中已經(jīng)是一種十分普遍的現(xiàn)象，然而我們對(duì)銀行卡的詐騙手段以及網(wǎng)上銀行安全交易問題卻不是很清楚，本次為我們介紹了防銀行卡詐騙對(duì)策，安全刷卡消費(fèi)技巧以及 如何確保網(wǎng)上銀行安全交易，這些知識(shí)使我們對(duì)銀行卡的使用有了更好的認(rèn)識(shí)。我們都對(duì)不法分子的詐騙手段以及應(yīng)采取的對(duì)應(yīng)防騙手段對(duì)策有了一定的了解，提高防騙意識(shí)，因此我們?cè)谟捌卸极@益匪淺。
防詐騙安全教育心得體會(huì)3近來(lái)有同學(xué)在校園內(nèi)外手機(jī)、錢包被偷，經(jīng)常接到兼職中介索要身份證號(hào)碼等電話的情況。同時(shí)隨著天氣變冷,公寓越來(lái)越多的同學(xué)違章使用大功率電器,給學(xué)生公寓帶來(lái)安全隱患, 為增強(qiáng)同學(xué)們的防盜、防騙、防火意識(shí)，提高自我防護(hù)能力，進(jìn)一步推進(jìn)“和諧平安校園” 為了提高同學(xué)們的自我防范意識(shí)，響應(yīng)校團(tuán)委和宿管部的號(hào)召，我班于12月11日六點(diǎn)三十分在中文樓501教室召開“防火、防盜、防騙”主題班會(huì)。
在班主任的帶領(lǐng)下，班長(zhǎng)以“安全在我心，安全在我行”的號(hào)召中召開班會(huì)。班會(huì)首先由班長(zhǎng)結(jié)合近期發(fā)生的校園安全案例展開講話，又結(jié)合所見所聞對(duì)校園中的真實(shí)安全事故作出分析。所列問題涉及火災(zāi)、盜竊、詐騙等人身安全和財(cái)產(chǎn)安全，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)了宿舍電器使用安全如何逃避火災(zāi)等人身安全，手機(jī)、現(xiàn)金及銀行卡等財(cái)物安全。 而后，班委對(duì)防火防盜防騙方面作出說(shuō)明以及必要的提醒，讓同學(xué)們對(duì)平時(shí)意想不到之處有了進(jìn)一步的認(rèn)識(shí)。
通過(guò)這次班會(huì)我們有了一下幾點(diǎn)體會(huì):
1、要通過(guò)學(xué)生宿舍防火、防盜、防騙、安全用電等方面的教育，切實(shí)提高學(xué)生的安全防范意識(shí)和遭遇突發(fā)安全事故時(shí)的逃生自救能力。
學(xué)生應(yīng)嚴(yán)格遵守學(xué)院的各項(xiàng)規(guī)章制度和學(xué)生宿舍管理的有關(guān)規(guī)定。
2、進(jìn)一步提高自我防范安全意識(shí)。
貴重物品要妥善保管、隨身攜帶;離開宿舍和睡覺時(shí)間要及時(shí)鎖好門窗，短暫離開宿舍時(shí)也要及時(shí)鎖門;不要將鑰匙借給他人，不要在宿舍內(nèi)留宿他人;遇到陌生人進(jìn)入自己宿舍或相鄰宿舍時(shí)要仔細(xì)詢問，如發(fā)現(xiàn)可疑人員，要及時(shí)報(bào)告值班室或撥打校內(nèi)報(bào)警電話
3、嚴(yán)禁在學(xué)生宿舍內(nèi)使用大功率電器;
不準(zhǔn)私拉電線和私自安裝、拆卸日光燈、插座、燈頭等;不準(zhǔn)在宿舍內(nèi)酗酒、吸煙、點(diǎn)蠟燭、賭博。對(duì)于排查出的問題，要立即整改、處置，堅(jiān)決把隱患消滅在萌芽狀態(tài)。
4、各宿舍舍長(zhǎng)要定期召開宿舍安全教育會(huì)議，提高同學(xué)們安全防范意識(shí)。
同時(shí)，要求學(xué)生把班主任或身邊好友的電話告訴家長(zhǎng)，一旦有盜竊和行騙等此類情況發(fā)生，家長(zhǎng)要通過(guò)自己掌握的電話來(lái)求證，不可輕易相信他人，以免蒙受損失。
5、近來(lái)，受冷空氣影響，且是流感等呼吸道傳染病的高發(fā)季節(jié)。
同學(xué)們要做好防護(hù)工作，加強(qiáng)保暖，防止感染流感。
然后班主任對(duì)本次主題班會(huì)活動(dòng)進(jìn)行了總結(jié)和補(bǔ)充，通過(guò)此次班會(huì)提高了個(gè)人安全意識(shí)，所有人都受益匪淺。給我們的這次班會(huì)劃上了完美的句號(hào)。
防詐騙安全教育心得體會(huì)4在現(xiàn)如今的社會(huì)，詐騙案件越來(lái)越多，手段也越來(lái)越高明，至開學(xué)以來(lái)我校發(fā)生了多起學(xué)生被騙事件。犯罪分子利用一些學(xué)生的虛榮心、貪便宜、單純等心理特點(diǎn)實(shí)施各種詐騙伎倆，使部分學(xué)生蒙受巨大的財(cái)產(chǎn)損失和精神壓力。為增強(qiáng)大家防騙意識(shí)，提高自我防范能力，我班于20__年11月6日開展防詐騙主題教育班會(huì)。班會(huì)流程如下：
一、介紹此次主題班會(huì)的內(nèi)容
二、觀看幻燈片(有關(guān)詐騙案例、分析和提醒)
三、本班同學(xué)講述自己受騙或者防騙的親身經(jīng)歷 乘火車上車時(shí)被盜的事例、因同情心而上當(dāng)受騙的事例、國(guó)家教育局困難補(bǔ)助等事例、網(wǎng)上購(gòu)物非法鏈接等
四、班主任發(fā)言：
①乘車時(shí)應(yīng)注意的防范安全;
②網(wǎng)上購(gòu)物應(yīng)如何預(yù)防被盜情況;
③同學(xué)或朋友之間借錢應(yīng)注意的事項(xiàng);
④講述有關(guān)發(fā)生在井岡山大學(xué)的被詐騙事件;
⑤總結(jié)關(guān)于本次防詐騙主題班會(huì)的重要性和教育意義。
總結(jié)：
在許多大學(xué)生的精神世界里,學(xué)習(xí)生活和社會(huì)都是美好的，他們認(rèn)為生活上只有快樂和幸福，沒有意識(shí)到也存在著一些不安全的因素，也許就在他們放松警惕時(shí)，就可能給他們帶來(lái)財(cái)產(chǎn)損失，造成人員傷亡;他們會(huì)認(rèn)為在社會(huì)上都是善良的，而在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中，社會(huì)是復(fù)雜多樣的，有些人只為利益而活的或?yàn)樯娑畹模覀儜?yīng)該如何識(shí)別詐騙伎倆、如何防范詐騙手段。所謂害人之心不可有，防人之心不可無(wú)，因此我們得保持清醒頭腦面對(duì)生活和社會(huì)。通過(guò)開展本次防詐騙主題教育班會(huì)活動(dòng)，讓我們懂得了如何防騙、如何辨別真?zhèn)巍⑷绾螌?duì)待可疑人員，既有教育意義同時(shí)也提高了同學(xué)們防騙的警惕性。
防詐騙安全教育心得體會(huì)5今天晚上學(xué)院組織看防詐騙電影，影片利用動(dòng)畫片的形式用詼諧、生動(dòng)的語(yǔ)言向我們展現(xiàn)了各種詐騙的案例。看完本影片，我深受影響，真切的感受到詐騙真的是無(wú)處不在，生活中，我們一定要提高警惕，就像影片中常說(shuō)的一句話“切莫上當(dāng)。” 詐騙形式主要有街頭詐騙、網(wǎng)絡(luò)詐騙等。詐騙人員很狡猾很“聰明”，他們的詐騙對(duì)象主要是婦女、老人這些弱勢(shì)群體，他們無(wú)所不用其極，辦作假醫(yī)生，假出車禍者，假出差者，假老師，假朋友，假同桌的你，假女兒等各種身份，騙錢、騙物。他們觸碰著道德的底線，直到達(dá)到他們的目的，否則他們不會(huì)放過(guò)你，他們最開始時(shí)用好聽的語(yǔ)言勸告你，用你的家人的性命危機(jī)恐嚇你，利用你的善良，你的擔(dān)心，你的良知，做最沒有良知的事情。
其實(shí)，詐騙在學(xué)校也是普遍存在的。特別是每年大一新生來(lái)校之際，此時(shí)詐騙分子便會(huì)出來(lái)“覓食”，主要以大一新生為目標(biāo)，利用他們對(duì)大學(xué)的不熟悉，以及對(duì)大學(xué)美好的憧憬，利用他們的善良。為了達(dá)到他們的目的，騙取新生的信任，對(duì)其進(jìn)行“洗腦”，進(jìn)而詐騙成功。
往事不堪回首，遙想當(dāng)年，我青澀少女一枚，獨(dú)自一人來(lái)武漢上大學(xué)。來(lái)大學(xué)第一天就被學(xué)姐學(xué)長(zhǎng)騙，對(duì)我這個(gè)對(duì)大學(xué)充滿幻想的小女生來(lái)說(shuō)，是一件很殘忍的事。記得當(dāng)時(shí)剛來(lái)為自己買完生活用品回 寢室，一學(xué)姐自稱是關(guān)心學(xué)弟學(xué)妹敲我們的門，她進(jìn)來(lái)后就大談她的大學(xué)生活經(jīng)驗(yàn)，讓我們好好學(xué)習(xí)、好好軍訓(xùn)、不要想家之類的。我們當(dāng)時(shí)都覺得學(xué)姐真的很好，覺得學(xué)姐很親切。
但是呢，當(dāng)她講完講完這些后，就開始說(shuō)讓我們買英語(yǔ)資料，考四級(jí)、六級(jí)各種資料，推薦我們買。可是我們都不知道在我們學(xué)校大一是不可以考英語(yǔ)四、六級(jí)的。還有就是一份要200塊錢，對(duì)我們來(lái)說(shuō)數(shù)目還是很大的。都怪我們耳朵軟，相信她，就買了她的資料，剛開始時(shí)，她還有給我們送幾份報(bào)紙、一本詞典，然后就杳無(wú)音訊了。
學(xué)姐騙學(xué)弟學(xué)妹這種事雖然不是什么大事，但是也是一種變相詐騙行為。我認(rèn)為這種行為和我們影片中看到的詐騙分子欺騙老奶奶、善良的路人、擔(dān)心孩子的媽媽、懷念舊情的同桌的你一樣，是很不道德的一種行為。
論文關(guān)鍵詞 贓物 贓款 善意取得 回復(fù)請(qǐng)求權(quán)
一、案情簡(jiǎn)介及焦點(diǎn)簡(jiǎn)析
2012年5月份的一天，犯罪嫌疑人王某來(lái)到其所在小區(qū)的游戲機(jī)廳機(jī)房?jī)?nèi)，趁被害人劉某不注意，盜走其放在旁邊的錢包，內(nèi)有現(xiàn)金8000元，后將其中3000元拿出償還了債主張某，其余的現(xiàn)金用于個(gè)人揮霍。案發(fā)后，公安機(jī)關(guān)將王某抓獲，其到案如是供述上述事實(shí)。公安機(jī)關(guān)從張某處提取了現(xiàn)金3000元并發(fā)還被害人劉某。
整個(gè)案例中所爭(zhēng)議的焦點(diǎn)在于，犯罪人將非法侵占的款物轉(zhuǎn)讓給善意受讓人后，司法機(jī)關(guān)能否通過(guò)司法行為追討其轉(zhuǎn)讓后的贓款。這個(gè)問題在我國(guó)刑法條文中并沒有明確規(guī)定，導(dǎo)致我國(guó)法律界以及實(shí)務(wù)界展開了激烈的爭(zhēng)論。
二、分析討論
“贓款的善意取得”就是指對(duì)于贓款被轉(zhuǎn)移給善意第三人后，此時(shí)應(yīng)該適用民法上善意取得制度。
（一）贓款的概念
贓款系刑法中規(guī)定的由于貪污、受賄、通過(guò)秘密竊取、扒竊以及詐騙等手段非法得來(lái)的錢財(cái)，在自訴案件中被他人非法侵占的錢財(cái)也可以包含在其中。在我國(guó)古代的文章中就有所描述。清朝昭梿所著的《嘯亭雜錄·理足國(guó)帑》：“特置封樁庫(kù)於內(nèi)閣之東，凡一切贓款，羨馀銀兩，皆貯其內(nèi)。”、《清史稿·職官志一》中：“贓罰庫(kù)掌貯現(xiàn)審贓款。”以及川劇《芙奴傳》第六場(chǎng)：“你父贓款免追繳。”等均有所體現(xiàn)。現(xiàn)代的贓款的概念與古代的贓款的含義基本一致。不同的是隨著時(shí)代的發(fā)展，現(xiàn)有贓款包括金錢以及各種債券等。
與贓款處于同一刑法概念層次上的是贓物，贓物系刑法上規(guī)定的犯罪違法人員通過(guò)非法行為所獲得的物品，其表現(xiàn)形式往往是通過(guò)不法商販或者以私人出售的方式以低于實(shí)際價(jià)格的方式進(jìn)行銷售。當(dāng)然，從廣義上講，贓款也包含在贓物里面，款項(xiàng)財(cái)產(chǎn)也是物的一種存在方式，并且兩者都有“贓”的屬性。筆者以為，應(yīng)當(dāng)講贓款和贓物的概念區(qū)分開來(lái)討論。主要原因在于相對(duì)于贓物而言，贓款更多的表現(xiàn)出錢款的貨幣屬性與違法性的結(jié)合。
（二）關(guān)于善意取得制度的探究
善意取得又稱為即時(shí)取得，無(wú)權(quán)處分人在不法將其受托占有的他人的財(cái)物（動(dòng)產(chǎn)或者不動(dòng)產(chǎn)）轉(zhuǎn)讓給第三人的，如受讓人在取得該動(dòng)產(chǎn)時(shí)系出于善意，則受讓人取得該物的所有權(quán)，原權(quán)利人喪失所有權(quán)。善意取得制度的起源可以追溯到日耳曼法的“以手護(hù)手”的基本法律原則，并以此為契機(jī)得以發(fā)展。
于民商法領(lǐng)域來(lái)看，善意取得制度已被世界各國(guó)廣泛接受。我國(guó)民法領(lǐng)域也進(jìn)行了系統(tǒng)的規(guī)定，最高人民法院《關(guān)于貫徹執(zhí)行〈中華人民共和國(guó)民法通則〉若干問題的意見（試行）》第89條指出：“第三人善意、有償取得該財(cái)產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)第三人的合法權(quán)益。”《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》做了更明細(xì)的規(guī)定。但是在刑法領(lǐng)域來(lái)看，善意取得制度尚未得到全面的認(rèn)可，目前只是在個(gè)別的刑事單行法規(guī)中針對(duì)個(gè)別情形做了規(guī)定，下面筆者將會(huì)單獨(dú)列舉。
主張贓款適用善意取得制度的原因在于“所有人任意讓他人占有其物的，只能請(qǐng)求該他人返還”之原則。把對(duì)受讓的合法權(quán)益放在重點(diǎn)保護(hù)領(lǐng)域，一旦權(quán)利人基于合法或者非法的原因把自己的財(cái)物轉(zhuǎn)讓給他人所有的，其返還被占有物的對(duì)象只能是直接將其財(cái)物轉(zhuǎn)移的人，追討權(quán)限僅在于此范圍內(nèi)。若此人將該財(cái)物轉(zhuǎn)移給善意第三人占有時(shí)，權(quán)利人沒有權(quán)利向第三人主張索求，只能向第一轉(zhuǎn)讓人請(qǐng)求賠償權(quán)豎。其本人要為自己被侵犯付出被犯罪的代價(jià)。
善意取得制度所主張的依據(jù)在于保護(hù)正常市場(chǎng)上的交易安全，即將保護(hù)善意者無(wú)過(guò)失的交易行為作為目的，使財(cái)產(chǎn)流通更加順暢，提高市場(chǎng)交易的效率，對(duì)社會(huì)整體利益進(jìn)行保障為先。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)場(chǎng)合下，保障財(cái)產(chǎn)正常流通的必要機(jī)制。其基于的理由在于：第一，鑒于市場(chǎng)進(jìn)入者進(jìn)行交易時(shí)無(wú)法窮盡其對(duì)財(cái)產(chǎn)來(lái)源的查究，如若窮盡一切行為來(lái)排除諸種非法可能后再進(jìn)行交易，此將對(duì)市場(chǎng)交易的進(jìn)程進(jìn)行產(chǎn)生阻滯影響，社會(huì)總生產(chǎn)效率必定降低，社會(huì)發(fā)展的進(jìn)程也將大為減緩。第二，相對(duì)于通過(guò)追回原款物來(lái)保護(hù)權(quán)利人的正當(dāng)權(quán)益，由權(quán)利人直接向無(wú)權(quán)利處分人主張補(bǔ)救損失更為合適，對(duì)于權(quán)利人由于自己的過(guò)失造成的損失不宜通過(guò)司法途徑來(lái)一究到底進(jìn)行保護(hù)。換而言之，其個(gè)人更有義務(wù)對(duì)自己的錢款予以保護(hù)，進(jìn)而防止無(wú)權(quán)處分者的侵權(quán)行為、非法處分行為。第三，于倫理道德來(lái)看，權(quán)利人對(duì)錢款無(wú)權(quán)處理人所主張的權(quán)利要遠(yuǎn)大于善意第三人之權(quán)利，由善意第三人承擔(dān)其無(wú)法控制的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任在倫理道德上也是難以讓人認(rèn)可的。
（三）我國(guó)贓款善意取得的立法現(xiàn)狀
我國(guó)目前在刑法學(xué)中并沒有嚴(yán)格準(zhǔn)確的確立贓款善意取得制度。在我國(guó)《物權(quán)法》第106條對(duì)善意取得制度有所規(guī)定，其能否直接適用于刑法上贓款的善意取得仍然存在著爭(zhēng)議，究其根本就在于贓款的性質(zhì)—“贓”，即從權(quán)利人處取得“款”的刑事違法性。具體到我國(guó)刑事法律方面來(lái)看，多是體現(xiàn)在單行法規(guī)以及司法機(jī)關(guān)的答復(fù)意見等，這其中也體現(xiàn)了我國(guó)法律對(duì)贓款能否適用善意取得的態(tài)度發(fā)生了變化。
我國(guó)舊刑法第六十條規(guī)定犯罪分子違法所得的一切財(cái)物，應(yīng)當(dāng)予以追繳或者責(zé)令退賠。在此背景下，最高人民法院研究室關(guān)于對(duì)詐騙后抵債的贓款能否判決追繳問題的電話答復(fù)“贓款贓物的追繳并不限于犯罪分子本人，對(duì)犯罪分子轉(zhuǎn)移、隱匿、抵債的，均應(yīng)順著贓款贓物的流向，一追到底，即使是享有債權(quán)的人善意取得的贓款，也應(yīng)追繳。刑法并不要求善意取得贓款的債權(quán)人一定要參加刑事訴訟，不參加訴訟不影響判令其退出取得的贓款。”此份回復(fù)直接否認(rèn)了贓款可以適用善意取得制度。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，1996最高人民法院關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律的若干問題的解釋中規(guī)定：行為人將詐騙財(cái)物已用于歸還個(gè)人欠款、貨款或者其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的，如果對(duì)方明知是詐騙財(cái)物而收取，屬惡意取得，應(yīng)當(dāng)一律予以追繳；如確屬善意取得，則不再追繳。筆者認(rèn)為這個(gè)司法解釋在關(guān)于詐騙案件中如何處理贓款的善意取得進(jìn)行了一種積極的探索，承認(rèn)了以善意取得之精神來(lái)追繳贓款。但是囿于刑法的罪刑法定原則，不可將此解釋的精神推廣到所有的犯罪贓款的追繳活動(dòng)中，也不能輕易認(rèn)定我國(guó)的刑事司法制度已經(jīng)引入了贓款的善意取得制度。
（四）關(guān)于贓款可以適用善意取得制度的解析
關(guān)于贓款是否可以適用善意取得制度，于外國(guó)立法上多有涉及，如《德國(guó)民法典》第935條規(guī)定：“（1）物自所有權(quán)人處被盜、或遺、或發(fā)生其他形式喪失之，不產(chǎn)生依據(jù)932條至934條而生之所有權(quán)取得，于所有權(quán)人僅系間接占有人之情形下，物于占有人處喪失，同之。（2）前款不適于金錢、無(wú)記名債券抑或以公開拍賣之名轉(zhuǎn)讓之物”。《瑞士民法典》第935條亦有所規(guī)定：“貨幣乃至不記名之證券，雖未得所有人許可而發(fā)生喪失占有權(quán)時(shí)，所有人亦不得要求善意取得人返還。”另外，我國(guó)的臺(tái)灣地區(qū)“民法典”第951條對(duì)盜贓遺失物中的金錢、無(wú)記名債券的善意取得制度也有相關(guān)規(guī)定。
筆者通過(guò)以上幾個(gè)例子的舉示，旨在介紹國(guó)內(nèi)外立法上已經(jīng)對(duì)贓款的善意取得制度予以了確立。在刑事侵財(cái)案件中，有些情況下會(huì)涉及到違法人、權(quán)利人以外的第三人，特別是違法人將所侵占的贓款轉(zhuǎn)移給第三人所有時(shí)，第三人就會(huì)加入成為利害關(guān)系人，此時(shí)司法機(jī)關(guān)若對(duì)此第三人予以司法追贓，那些善意第三人的民事權(quán)利就會(huì)被刑事手段所侵犯，即已經(jīng)消失的民事債權(quán)關(guān)系由于司法機(jī)關(guān)的干涉而重新反復(fù)，又極易因違法人的重新受到刑事制裁而中止甚至終止。
筆者以為贓款適用善意取得制度的一個(gè)重要原因在于其“款”的特性，這也是跟贓物的根本區(qū)分之處。由于這一特性使贓款受到了貨幣本身屬性的影響，即占有就可以視為所有。由于貨幣本身具有的一個(gè)地區(qū)或者國(guó)家普遍認(rèn)可的特性，于一般等價(jià)物而言，可以在市場(chǎng)上自由流動(dòng)，導(dǎo)致第三人窮盡的甄別能力受到限制，難以被特定化、被區(qū)分，所以只要一款項(xiàng)由當(dāng)前持有人基于合法債權(quán)關(guān)系轉(zhuǎn)讓于第三人后，即可以視為兩者之間實(shí)現(xiàn)了款項(xiàng)所有權(quán)的轉(zhuǎn)移。另外，基于款項(xiàng)的無(wú)因性，贓款同樣應(yīng)當(dāng)適用善意取得制度，所謂無(wú)因性是指某法律事實(shí)之有效性不受制于原因之有效性影響，即款項(xiàng)的效力系獨(dú)立存在，持有人在正常進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的時(shí)候不必為其如何獲取進(jìn)行實(shí)質(zhì)性證明。在違法人持有贓款的以及交易的過(guò)程中，其不需要實(shí)質(zhì)性證明該款項(xiàng)系自己所有。同時(shí)，在贓款已經(jīng)被違法人所得的情況下，占有人就取得了所有權(quán)，形成了違法人與權(quán)利人之間的債權(quán)關(guān)系。違法人將贓款交與善意第三人之后，違法人與善意第三人之間又會(huì)形成或者消滅一種債權(quán)關(guān)系。司法機(jī)關(guān)的追贓活動(dòng)應(yīng)該截止至違法人與權(quán)利人之間的債務(wù)的范圍，否則就會(huì)危害到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和交易的持續(xù)。
【關(guān)鍵詞】 授信業(yè)務(wù) 案件風(fēng)險(xiǎn) 防治
授信業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的利息收入是我國(guó)商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源，但授信業(yè)務(wù)案件涉案金額高、危害大，也是當(dāng)前商業(yè)案件風(fēng)險(xiǎn)防控工作的重點(diǎn)。
1. 授信業(yè)務(wù)案件風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式、案發(fā)趨勢(shì)
1.1授信業(yè)務(wù)案件的主要表現(xiàn)形式
授信業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行向非金融機(jī)構(gòu)客戶直接提供的資金，或者對(duì)客戶在有關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中可能產(chǎn)生的賠償、支付責(zé)任做出的保證，包括貸款、貿(mào)易融資、各項(xiàng)墊款等表內(nèi)業(yè)務(wù)，以及票據(jù)承兌、開出信用證、保函、未使用的不可撤消的貸款承諾等表外業(yè)務(wù)。根據(jù)法律法規(guī)及銀監(jiān)會(huì)《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)案件處置工作規(guī)程》對(duì)案件的定義，授信業(yè)務(wù)案件主要有貸款詐騙案、騙取貸款（票據(jù)承兌、金融票證）案、違法發(fā)放貸款案、違法出具金融票證案、用帳外客戶資金非法拆借案、以及高利轉(zhuǎn)貸案六種表現(xiàn)形式，當(dāng)前公安機(jī)關(guān)的立案標(biāo)準(zhǔn)是貸款詐騙案金額在2萬(wàn)元以上，其他案件的立案標(biāo)準(zhǔn)是金額在100萬(wàn)元以上或給銀行造成損失20萬(wàn)元以上的事件。
1.2當(dāng)前授信業(yè)務(wù)存在的主要案件風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)及趨勢(shì)
1.2.1外部信貸欺詐呈上升勢(shì)頭。信貸客戶故意提供銀行虛假情況，或者故意隱瞞真實(shí)情況，誘使銀行作出錯(cuò)誤意思表示的，銀行應(yīng)認(rèn)定為信貸欺詐行為。目前，欺詐手段越來(lái)越隱蔽；國(guó)家重點(diǎn)調(diào)控涉及的領(lǐng)域信貸欺詐現(xiàn)象明顯增加，甚至出現(xiàn)地方政府部門參與或默許造假的現(xiàn)象，內(nèi)部欺詐日趨嚴(yán)重。
1.2.2內(nèi)外勾結(jié)，內(nèi)部管理不作為。每一例得逞的外部欺詐事件背后，往往都能發(fā)現(xiàn)銀行員工不作為的問題。內(nèi)部管理不作為導(dǎo)致多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)防控環(huán)節(jié)的失效。
1.2.3外部環(huán)境誘發(fā)的案件及民間高息借貸風(fēng)險(xiǎn)值得警惕。當(dāng)前，一些受調(diào)控政策影響領(lǐng)域的客戶，難以在原行業(yè)維持經(jīng)營(yíng)，而轉(zhuǎn)向高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，他們利用原有企業(yè)的資信情況，從銀行獲取資金，用于民間借貸或轉(zhuǎn)到資金短缺的房地產(chǎn)市場(chǎng)、大宗商品貿(mào)易市場(chǎng)、資本市場(chǎng)。
1.2.4商業(yè)銀行存在的操作風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。貸前調(diào)查不盡職，缺乏監(jiān)督制約機(jī)制；貸款合規(guī)性審查和審批缺乏獨(dú)立性，存在少數(shù)人影響審批決策現(xiàn)象；貸后管理不到位，風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施不落實(shí)，存在貸款發(fā)放進(jìn)度和項(xiàng)目實(shí)際進(jìn)度不匹配，實(shí)際資金用途與借款合同的約定不符，甚至挪作他用或者流入資本市場(chǎng)的現(xiàn)象。
1.2.5部分違規(guī)操作的背后隱藏著利益輸送。一些授信業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)事件很難用疏忽、操作不當(dāng)、能力不足等理由來(lái)解釋，這其中不乏直接或間接利益輸送的現(xiàn)象，通過(guò)違規(guī)操作為小集體或個(gè)人牟取利益。
2. 授信業(yè)務(wù)案件風(fēng)險(xiǎn)成因分析
2.1授信管理體制不完善是案件風(fēng)險(xiǎn)的根本原因
近年來(lái)，隨著授信管理體制和制度的不斷完善，國(guó)有商業(yè)銀行的授信風(fēng)險(xiǎn)控制水平有所提高。但垂直的風(fēng)險(xiǎn)管理體制和獨(dú)立的授信審批機(jī)制還沒有真正建立起來(lái)，在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中，依舊存在著偏重業(yè)務(wù)擴(kuò)張、盲目追求發(fā)展速度、忽視風(fēng)險(xiǎn)控制、粗放經(jīng)營(yíng)等造成銀行資金巨額損失的現(xiàn)象，給銀行帶來(lái)了很大的風(fēng)險(xiǎn)。這暴露出商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)中缺乏先進(jìn)的信貸文化和科學(xué)規(guī)范的操作規(guī)程，在征信、授信和貸后管理機(jī)制存在薄弱環(huán)節(jié)，缺乏規(guī)范的盡職要求和獨(dú)立的后調(diào)查評(píng)價(jià)機(jī)制。
2.2授信業(yè)務(wù)從業(yè)人員合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)淡薄是案件風(fēng)險(xiǎn)的深層次原因
現(xiàn)實(shí)案例中，一些授信業(yè)務(wù)從業(yè)人員只知道其做法違反了銀行業(yè)務(wù)制度的規(guī)定，不知道實(shí)際已觸犯了《貸款通則》、《商業(yè)銀行法》等國(guó)家法律法規(guī)，只是尚未達(dá)到公安機(jī)關(guān)的立案標(biāo)準(zhǔn)而沒有被立案查處；部分基層機(jī)構(gòu)管理人員只重視搶劫、盜竊、貪污等經(jīng)濟(jì)案件的防范，對(duì)因調(diào)查、審查、經(jīng)營(yíng)等環(huán)節(jié)的工作失職造成的案件風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不清、重視程度不夠；有的從業(yè)人員錯(cuò)誤地認(rèn)為只要不造成重大損失就不構(gòu)成案件，而對(duì)違法發(fā)放貸款在一百萬(wàn)元以上即達(dá)到刑偵立案標(biāo)準(zhǔn)等規(guī)定并不知曉，存在重信用風(fēng)險(xiǎn)、輕合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的思想，合規(guī)意識(shí)淡漠。
2.3過(guò)度營(yíng)銷是授信業(yè)務(wù)案件風(fēng)險(xiǎn)的利益驅(qū)動(dòng)因素
當(dāng)前，金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，對(duì)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的過(guò)分追求導(dǎo)致一些基層機(jī)構(gòu)在信貸經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的“過(guò)度營(yíng)銷，過(guò)度授信，過(guò)度服務(wù)”，一方面助長(zhǎng)了客戶的欺詐行為，另一方面一些內(nèi)部人員還為了“小集體”或個(gè)人私利，故意隱瞞不利信息，提供假數(shù)據(jù)或無(wú)事實(shí)依據(jù)的主觀判斷，甚至協(xié)助、勾結(jié)客戶造假，人為地制造了一些案件風(fēng)險(xiǎn)隱患。
3. 防治授信業(yè)務(wù)案件風(fēng)險(xiǎn)的措施
授信業(yè)務(wù)案件風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，不僅給銀行帶來(lái)財(cái)產(chǎn)、聲譽(yù)上的損失，而且也給員工本人和家庭帶來(lái)巨大的傷害。因此，強(qiáng)化內(nèi)控管理，防治授信業(yè)務(wù)案件風(fēng)險(xiǎn)是現(xiàn)階段重中之重的工作。
3.1建立穩(wěn)健的授信風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，培育良好的信貸文化
要建立獨(dú)立的授信風(fēng)險(xiǎn)垂直管理體系，整合業(yè)務(wù)流程和管理流程。一是垂直設(shè)立各級(jí)授信管理部門，對(duì)授信風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行自上而下垂直性監(jiān)督管理。在此基礎(chǔ)上，建立專業(yè)化、技術(shù)型和不受行政影響的獨(dú)立授信審批制度，提高授信決策的科學(xué)性。二是完善客戶信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)、程序和方法。對(duì)客戶提供的信息資料進(jìn)行盡職調(diào)查，多方面強(qiáng)化監(jiān)控、制衡與糾偏機(jī)制。三是完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。要科學(xué)設(shè)定和持續(xù)監(jiān)控關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)，前瞻性地發(fā)現(xiàn)客戶潛在風(fēng)險(xiǎn)并通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警快速反應(yīng)機(jī)制，最大限度地防范和化解授信風(fēng)險(xiǎn)。
3.2加強(qiáng)教育，提升員工合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)
結(jié)合案例，在信貸人員中積極開展《貸款通則》、《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》以及《刑法》相關(guān)內(nèi)容的學(xué)習(xí)和警示教育活動(dòng)。要將相關(guān)法律知識(shí)納入客戶經(jīng)理等崗位的資格考試的范圍，使授信業(yè)務(wù)條線員工知法、懂法、守法，提高合規(guī)操作意識(shí)。
3.3加強(qiáng)真實(shí)性管理，提升信貸反欺詐能力
在剖析信貸欺詐典型案例基礎(chǔ)上，通過(guò)案例匯編、內(nèi)部專欄宣講等方式，加強(qiáng)正面經(jīng)驗(yàn)介紹和反面警示教育，提高全員反欺詐的警惕性和敏感性。尤其要加強(qiáng)信貸人員的反欺詐培訓(xùn)，落實(shí)授信業(yè)務(wù)真實(shí)性管理的精細(xì)化要求，提高反欺詐專業(yè)技能。
無(wú)論從內(nèi)部因素還是外部原因，授信業(yè)務(wù)案件的發(fā)生都直接與授信業(yè)務(wù)真實(shí)性管理不到位有關(guān)，離開了虛假客戶身份、虛假交易背景、虛假押品等虛假授信材料，授信業(yè)務(wù)案件幾乎可以杜絕；而且，授信業(yè)務(wù)從客戶營(yíng)銷到信貸放款，需要經(jīng)過(guò)較為復(fù)雜的流程，涉及到客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、分管行長(zhǎng)等多個(gè)角色，單人作案的可能性很小，從這一點(diǎn)上來(lái)講，授信業(yè)務(wù)案件風(fēng)險(xiǎn)防控工作并不是一件難事，關(guān)鍵是要加強(qiáng)授信業(yè)務(wù)基礎(chǔ)管理，層層落實(shí)授信業(yè)務(wù)真實(shí)性管理的各項(xiàng)要求，這是防范授信業(yè)務(wù)案件風(fēng)險(xiǎn)的利器。
3.4嚴(yán)格落實(shí)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”，強(qiáng)化貸后管理
要保持專業(yè)敏感性，對(duì)于存在違背經(jīng)濟(jì)規(guī)律、財(cái)務(wù)邏輯、行業(yè)慣例、投資規(guī)律等疑點(diǎn)的客戶，要做認(rèn)真分析和甄別，審慎決策。合理確定授信期限，防止客戶將還款資金挪為他用。要嚴(yán)格貫徹落實(shí)銀監(jiān)會(huì)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”相關(guān)要求以及銀行相關(guān)政策制度規(guī)定，加強(qiáng)對(duì)貸款發(fā)放與支付的審核。落實(shí)資金監(jiān)管賬戶管理措施，對(duì)銷售資金回款計(jì)劃和房地產(chǎn)銷售進(jìn)度嚴(yán)重滯后的借款人要重點(diǎn)關(guān)注，做好跟蹤監(jiān)測(cè)工作。加強(qiáng)貸后管理，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)隱患做到早發(fā)現(xiàn)、早處置。
3.5建立罰則約束機(jī)制，加大違規(guī)人員成本
關(guān)鍵詞：信用證詐騙；非法占有目的；刑事司法判例；
對(duì)某些特定的目的犯而言，非法占有目的是一個(gè)極為重要的概念，主觀上是否出于“非法占有目的”的構(gòu)成要件要素往往成為罪與非罪、此罪與彼罪的重要界限。刑法理論通說(shuō)認(rèn)為，刑法分則既有明文規(guī)定將非法占有目的規(guī)定為主觀構(gòu)成要件要素的犯罪，如刑法第一百九十二條的集資詐騙罪、第一百九十三條的貸款詐騙罪，也有條文雖未明文規(guī)定非法占有目的為主觀構(gòu)成要件要素，但在解釋時(shí)，幾乎無(wú)一例外的肯定犯罪的成立以非法占有目的為必備主觀構(gòu)成要件要素，如刑法第二百六十四條的盜竊罪、第二百六十六條的詐騙罪。但是，肯定非法律條文明文規(guī)定的非法占有目的為必備的構(gòu)成要件要素，一般就需要特別的理由和根據(jù)。與刑法第一百九十二條的集資詐騙罪的規(guī)定相比，刑法第一百九十五條的信用證詐騙罪的規(guī)定中很顯然缺乏“以非法占有目的”的明文規(guī)定，那么對(duì)于構(gòu)成信用證詐騙罪是否需要以非法占有目的的主觀構(gòu)成要件要素，就存在分歧。如果肯定信用證詐騙罪以非法占有目的為必備構(gòu)成要件要素，信用證詐騙罪中的非法占有目的內(nèi)涵又是什么就又不得不值得思考。本文通過(guò)對(duì)部分既有的信用證詐騙罪的司法判例的解讀與分析，或許有利于解決上述存在的疑惑。
一、問題的提出
（一）相關(guān)裁判案例
案例：牟其中等信用證詐騙案（（2000）鄂刑終字第201號(hào)）
1995年初，天津開發(fā)區(qū)南德集團(tuán)經(jīng)濟(jì)法定代表人本案被告人牟其中為解決公司資金緊缺的困難，多次召集被告人姚紅、牟臣、牟波等人開會(huì)研究，并提出采取以不進(jìn)口貨物的方式騙開信用證為集團(tuán)融資。同年6月，被告人牟其中經(jīng)夏宗瓊(在逃)介紹與原湖北省輕工業(yè)品進(jìn)出口公司離職人員，時(shí)任澳大利亞澳華公司經(jīng)理的何君(在逃)相識(shí)后，即與何共同策劃以虛構(gòu)進(jìn)口貿(mào)易的方式，通過(guò)對(duì)外循環(huán)開立180天遠(yuǎn)期信用證的手段，非法獲取銀行資金。1995年7月，被告人牟其中以南德集團(tuán)法人代表的身份，與湖北輕工簽訂了進(jìn)口貨物總金額為1.5億美元的委托進(jìn)口協(xié)議，并由何君編造虛假的外貿(mào)進(jìn)口合同，通過(guò)湖北輕工為南德集團(tuán)從中國(guó)銀行湖北分行(以下簡(jiǎn)稱湖北中行)對(duì)外開出180天的遠(yuǎn)期信用證，開始由何君所在的澳華公司及美國(guó)索斯曼公司境外貼現(xiàn)(共貼現(xiàn)4單)。從1995年8月15日至1996年8月21日，南德集團(tuán)采取虛構(gòu)進(jìn)出口貨物的手段，通過(guò)湖北輕工在湖北中行共計(jì)騙開信用證33份，開證總金額共計(jì)80137530美元，實(shí)際承兌31份，承兌金額75074004.1美元。被告人牟其中直接和指使被告人姚紅、牟臣發(fā)指令給貼現(xiàn)的東澤公司，將貼現(xiàn)資金轉(zhuǎn)入南德集團(tuán)的指定賬戶，用于返還集團(tuán)債務(wù)及業(yè)務(wù)支出21978096.58美元，(折合人民幣182184135.9元)和人民幣45821.19元，合計(jì)人民幣186642257.09元。余款用于循環(huán)開立信用證、支付利息及手續(xù)費(fèi)。最后，造成湖北中行實(shí)際損失35499478.12美元，折合人民幣294752166.83元。武漢市中級(jí)人民法院審理后認(rèn)為，被告單位南德集團(tuán)及其法定代表人牟其中為非法占有國(guó)家資金，伙同他人共謀，采取虛構(gòu)進(jìn)出口貨物的事實(shí)，騙開信用證，非法獲取資金達(dá)6.2億余元，并造成了2.9億余元的經(jīng)濟(jì)損失，數(shù)額特別巨大，情節(jié)嚴(yán)重；被告人姚紅、牟臣、牟波、夏宗偉明知無(wú)貨物進(jìn)口，卻在被告人牟其中的指使下直接參與信用證詐騙，嚴(yán)重地破壞了國(guó)家金融管理秩序，上列被告單位及被告的行為均已構(gòu)成信用證詐騙罪。一審判決宣告后，原審被告牟其中不服，提出上訴稱牟其中不具備信用證詐騙的主觀故意。采取開信用證的方式是為南德集團(tuán)融資的動(dòng)機(jī)，不是犯罪動(dòng)機(jī)，南德集團(tuán)的融資是用后開的資金償還前一筆資金，循環(huán)開立信用證，以達(dá)到長(zhǎng)期使用信用證項(xiàng)下部分資金的目的，不是以非法占有為目的的信用證詐騙。湖北省高級(jí)人民法院審理后認(rèn)為，關(guān)于原審被告單位和原審被告人牟其中及其辯護(hù)人提出，南德集團(tuán)及被告人牟其中主觀上沒有非法占有信用證項(xiàng)下資金的故意、信用證詐騙應(yīng)是信用證項(xiàng)下當(dāng)事人，認(rèn)定南德集團(tuán)和被告人牟其中犯信用證詐騙證據(jù)不足，不構(gòu)成犯罪的上訴理由及辯護(hù)意見不能成立。大量證據(jù)表明，原審被告人牟其中作為南德集團(tuán)總裁、法人代表，無(wú)視國(guó)家金融管理制度的有關(guān)規(guī)定，在南德集團(tuán)有關(guān)會(huì)議上多次提出不進(jìn)貨的非法融資犯意，又與他人合謀，編造虛假進(jìn)口合同以南德集團(tuán)或個(gè)人的名義與有關(guān)部門簽訂協(xié)議，還指使原審被告人姚紅、牟臣、牟波等人具體經(jīng)辦，在明知無(wú)貨進(jìn)口的情況下，對(duì)所騙承兌的大宗美元親自或授權(quán)他人簽發(fā)劃款指令，用于返還集團(tuán)的債務(wù)和擴(kuò)大業(yè)務(wù)，給國(guó)家造成了極大的經(jīng)濟(jì)損失。認(rèn)為原判定罪準(zhǔn)確、量刑適當(dāng)，審判程序合法，故駁回上訴，維持原判。
（二）問題的提出
很顯然，判例采取的主張是，行為人具有非法占有目的是信用證詐騙罪未在法條中明示的必備構(gòu)成要件。那么問題是，既然法律條文未明文規(guī)定，而在解釋時(shí)又必須肯定其為構(gòu)成要件，就需要有特別的理由，司法機(jī)關(guān)采取非法占有目的是信用證詐騙罪必備要件的主張的特別理由是什么？此外，在肯定非法占有目的是必備要件的同時(shí)，更為重要的是認(rèn)定非法占有目的的標(biāo)準(zhǔn)是什么，精確的說(shuō)，也就是信用證詐騙罪中非法占有目的的法律內(nèi)涵為何？
二、非法占有目的與信用證詐騙罪的成否
如前所述，判例在非法占有目的是否是信用證詐騙罪的必備構(gòu)成要件的爭(zhēng)論上，一致采取的是肯定非法占有目的是刑法第一百九十五條信用證詐騙罪中未明文規(guī)定的構(gòu)成要件要素。事實(shí)上，這一點(diǎn)在湖南召開的全國(guó)法院審理金融犯罪案件工作座談會(huì)上得到認(rèn)可，在2001年1月21日向全國(guó)各級(jí)法院印發(fā)的《全國(guó)法院審理金融犯罪案件工作座談會(huì)紀(jì)要》中就明確指出“金融詐騙犯罪都是以非法占有為目的的犯罪。”可以說(shuō)，信用證詐騙罪以非法占有目的為必備要件的主張已經(jīng)得到的司法機(jī)關(guān)的普遍認(rèn)可。
然而，在學(xué)說(shuō)上，盡管非法占有目的必要說(shuō)的主張占有通說(shuō)地位，但非法占有目的不必要說(shuō)的主張也十分有力。#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#
(一)不必要說(shuō)及其立論依據(jù)
1.罪刑法定原則和刑法解釋論的體現(xiàn)。信用證詐騙罪中非法占有目的不必要說(shuō)認(rèn)為，既然刑法第一百九十二條的集資詐騙罪和第一百九十三條的貸款詐騙罪都明文規(guī)定以非法占有為目的為要件，而刑法第一百九十五條的信用證詐騙罪并沒有規(guī)定以非法占有為目的，那么根據(jù)文義解釋不以非法占有為目的就成當(dāng)然。不必要說(shuō)同時(shí)批判了立法之所以規(guī)定集資詐騙罪和貸款詐騙罪以非法占有目的是因?yàn)楹头欠ㄎ展姶婵钭铩⒏呃D(zhuǎn)貸罪等相區(qū)別，即認(rèn)為非法吸收公眾存款罪、高利轉(zhuǎn)貸罪等不需要以非法占有為目的的說(shuō)法。不必要說(shuō)認(rèn)為，如果將非法吸收公眾存款罪、高利轉(zhuǎn)貸罪等視為是對(duì)不以非法占有為目的欺詐的處罰，那么為何對(duì)與其同樣具有嚴(yán)重社會(huì)危害性的信用證欺詐行為不處罰，如此以來(lái)，且不有違罪行相適應(yīng)原則。1
湖北鄂州農(nóng)民柯漢文和老伴都已年近7旬。夫婦倆共育有5個(gè)孩子，三男兩女。三個(gè)兒子及兒媳都在深圳打工，兩個(gè)女兒一個(gè)嫁到市里，一個(gè)跟女婿在城里跑運(yùn)輸。這5個(gè)兒女，一共有4個(gè)孩子需要老兩口照料：兩個(gè)上初中、一個(gè)上小學(xué)，最小的一個(gè)剛上學(xué)前班。
凌晨5點(diǎn)半，老兩口準(zhǔn)時(shí)起床，開始一天的忙碌。老伴準(zhǔn)備一家6口人的早飯，通常是雞蛋炒飯或雞蛋煮面，外加稀飯、咸菜。蛋炒飯、蛋煮面是孩子們吃的，稀飯和咸菜是老兩口的。在老伴做飯的同時(shí)，柯老漢則準(zhǔn)備豬食。家里養(yǎng)了兩頭豬，他要把米糠、剩菜葉及剩粥等混合淘米水煮沸。這兩頭豬他養(yǎng)得很上心，每天三頓都會(huì)精心煮制豬食，從來(lái)不在外面買飼料。他早打算好了，喂到臘月出欄，一頭賣了給孩子們攢點(diǎn)零花錢，另一頭宰了過(guò)年。
6點(diǎn)整，人和豬的早餐都做好了，柯漢文的老伴先去喊醒兩個(gè)上初中的孫子，他們?cè)绨胄r(shí)上課，要先吃；6點(diǎn)半，再喊醒小孫女和小外孫，全家人吃早飯。大約7點(diǎn)，柯老漢送小孫女和小外孫去上學(xué)，順便扛了鋤頭，送完孩子就直接去田里。家里種了5畝田，還有一大塊菜園，種著各種時(shí)令蔬菜。老伴則在家喂雞、收拾屋子、洗洗涮涮。到10點(diǎn)半左右，柯老漢從菜園子帶些菜回來(lái)，老伴又開始準(zhǔn)備一家人的午餐，而柯老漢放下鋤頭還要去接小孫女和小外孫放學(xué)。
下午短暫的休息后，又要送孩子上學(xué)，接孩子放學(xué)，準(zhǔn)備一家人的晚餐，柯老漢有空還要到田里轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)，老伴則要收收撿撿縫縫補(bǔ)補(bǔ)。
吃罷晚飯，柯老漢抽著香煙，坐得遠(yuǎn)遠(yuǎn)地看孩子們做作業(yè)，老伴則調(diào)低聲音看電視，那是老兩口一天中最清閑的時(shí)光。當(dāng)然，這是農(nóng)閑時(shí)的一天，到了農(nóng)忙，就不一樣了，老兩口會(huì)忙得腳不沾地，孩子還得托人代管。
與柯漢文夫婦相比，同村的陳玉清老人則清閑得多，但也寂寞得多。陳玉清的老伴早年過(guò)世，他一手拉扯大了一兒一女兩個(gè)孩子。兒子在北京打工認(rèn)識(shí)了一個(gè)東北姑娘，兩人結(jié)婚后在京郊開了一家餃子館，生意不錯(cuò)。打拼了十幾年，終于攢錢在京郊買了一套40多平方米的房子，小兩居，剛好住一家三口。兒子兒媳也曾想把陳玉清接到北京，可房子太小住不下。為了彌補(bǔ)對(duì)老人的虧欠，兒子經(jīng)常給他寄錢寄物。女兒大學(xué)畢業(yè)后到廣州工作，找到對(duì)象后在廣州安了家。作為家中老大，她從小懂事，也很孝順，早就想把父親接到廣州生活，房子也住得下，可陳玉清老人不適應(yīng)，一是他不會(huì)普通話，在廣州人生地不熟，跟別人無(wú)法交流，二是他有個(gè)觀念，覺得女兒出嫁了就如潑出去的水，長(zhǎng)期住在女兒家不妥。就這樣，陳玉清老人只好一個(gè)人獨(dú)居，住著兩層樓。
300多平方米的兩層樓是兒子女兒合資蓋的，那氣派，在村里數(shù)一數(shù)二。有時(shí)候陳玉清老人有種富足感，特別是隔三岔五地收到郵遞員送來(lái)的包裹時(shí)――那是兒子女兒寄自北京、廣州的食品或衣服，他會(huì)感到很滿足。但更多的時(shí)候，他覺得孤單、寂寞，還有無(wú)人陪伴無(wú)人照料的不安全感。
早晨5點(diǎn)，陳玉清老人準(zhǔn)時(shí)醒來(lái)，在床上輾轉(zhuǎn)反側(cè)一個(gè)小時(shí)，再難入睡。起床后不知道該干什么，他只好到門前的池塘邊或田間地頭轉(zhuǎn)悠，轉(zhuǎn)到七八點(diǎn)鐘回家，隨便弄點(diǎn)吃的填飽肚子，然后開始收拾屋子。樓上樓下共10間房，一間一間地收拾，盡管收拾了也沒人住，陳玉清還是堅(jiān)持天天收拾。他想有點(diǎn)事做。全部收拾完了也才10點(diǎn)左右，實(shí)在無(wú)事可做，他就看電視，可常常看著看著就睡著了。一覺醒來(lái)，也到中午了，他得自己做午飯。雖然不缺錢，可他過(guò)得很清苦，主要是一個(gè)人沒什么吃的興致，他很少去鎮(zhèn)上買肉買菜，經(jīng)常就著鄰居給的青菜下點(diǎn)面條打發(fā)自己。漫長(zhǎng)的下午就更難熬了，電視沒看頭，又怕看著看著睡過(guò)去，夜里睡不著，他只好樓上樓下來(lái)回轉(zhuǎn)悠，有時(shí)實(shí)在無(wú)事可做，他就把孩子們寄回來(lái)的核桃、大棗、柿餅等弄到陽(yáng)臺(tái)上去曬。上午曬下午收，這樣可以打發(fā)雙份時(shí)光。最怕的是晚上，孤燈下只看到一個(gè)人的影子。遇到屋外有啥響動(dòng)，他還要側(cè)耳細(xì)聽，生怕打劫的進(jìn)來(lái)……
這就是陳玉清老人普通的一天，這樣普通的日子一年中有300多天，只有過(guò)年前后半個(gè)月的時(shí)間里，兒女們攜孫輩回家過(guò)年，小樓里才顯得熱鬧。而短暫的相聚后，又是一個(gè)人清苦孤獨(dú)的漫長(zhǎng)守望。
年邁之軀難以承受之重
人老了，本該頤養(yǎng)天年，享受天倫之樂，可事實(shí)上，在農(nóng)村，多數(shù)留守老人難談幸福。豈止是不幸福，許多老人還要承受身心的重壓：勞動(dòng)強(qiáng)度大，生活清苦，心理負(fù)擔(dān)重，精神空虛，疾病困擾，安全隱患多……
去年，某電視臺(tái)一名年輕記者下鄉(xiāng)海采，主題是“你幸福嗎”。一位正犁田的老大爺聽了記者的提問，抬頭看了她一眼沒有理睬。記者緊追著問：“大爺，請(qǐng)問您幸福嗎？”老大爺犁完田，反問道：“你父母今年多大年紀(jì)？”女記者回答：“50多歲。”老大爺又問：“他們?cè)谧鍪裁矗俊迸浾叽穑骸拔野謶?yīng)該在遛彎，我媽在打牌吧！他們剛退休。”老大爺說(shuō)：“我今年70歲了，還在犁田，你說(shuō)我幸福嗎？”女記者不解：“您為什么不退休啊？”老大爺說(shuō)：“我退休，誰(shuí)養(yǎng)我？”女記者道：“您沒孩子？他們不養(yǎng)您嗎？”老大爺嘆了口氣：“他們倒是想養(yǎng)啊，可他們打工掙那點(diǎn)錢，供孩子上學(xué)都緊張，建房欠的債還沒還上，怎么養(yǎng)我啊？”
六七十歲了還在田間勞作，這樣的農(nóng)村留守老人不在少數(shù)。但比起身體上的辛勞，心理上的壓力更難以忍受。筆者采訪中結(jié)識(shí)了60多歲的孫婆婆。因?yàn)楣懿蛔O子，她不得不給在外打工的兒子打電話訴苦：“小杰越來(lái)越不聽話了，天天往外跑，經(jīng)常逃學(xué)，這樣下去可怎么得了啊？你抽空回來(lái)一趟吧，不然這孩子學(xué)壞了我怎么跟你們交代啊！”
而就在離孫婆婆家不到100米遠(yuǎn)的李大爺家，一場(chǎng)祖孫沖突也正在上演。同樣因?yàn)楣懿蛔O子，李大爺一怒之下用掃把對(duì)孫子動(dòng)了武。筆者勸老人不要打孩子，老人嘆口氣說(shuō)：“不打行嗎？他才12歲，竟然跟幾個(gè)孩子下河玩水！前幾天剛有一個(gè)小孩玩水淹死了。他爹媽不在家，我責(zé)任重大啊！”
身體上和心理上的雙重壓力，很容易導(dǎo)致各種疾病。4月中旬筆者下鄉(xiāng)采訪春播，見村里有的大門緊鎖，有的門虛掩著唱空城計(jì)，只有一戶人家的床上躺著一位老人，床邊的椅子上放著涼開水、藥和沒吃完的一碗粥。老人欠起身子對(duì)筆者說(shuō)：“都下田干活去了，我是沒辦法，前天在田里昏倒了……醫(yī)生說(shuō)是低血糖，加上缺乏營(yíng)養(yǎng)、勞累過(guò)度。”“身邊有人照顧嗎？”筆者問。“老伴去年走了，兒子閨女長(zhǎng)年不在家，有時(shí)過(guò)年回來(lái)一次，要是加班過(guò)年都不回來(lái)。多虧了鄰居幫忙端藥倒水，還送點(diǎn)吃的。可這時(shí)候家家都忙，怎么能總麻煩人家呢！”老人說(shuō)著嘆了口氣，“我最擔(dān)心的是，哪天死在家里都沒人知道啊！”
生活清苦，精神寂寞，留守老人很容易被疾病困擾。生病后，有的無(wú)錢治療，一拖再拖；有的沒人照料，勉強(qiáng)支撐；有的甚至根本來(lái)不及治療就一個(gè)人凄涼地離去。幾年前，湖南省長(zhǎng)沙縣某村，60歲的余老太被人發(fā)現(xiàn)死在家里，屬心臟病發(fā)作。余老太的老伴早已過(guò)世，她有兩個(gè)兒女，兒子在廣東打工，女兒在城里生活。余老太留守農(nóng)村，長(zhǎng)期獨(dú)居，無(wú)人照顧，最終死在家中無(wú)人知曉。
農(nóng)村留守老人面臨的危險(xiǎn)除了疾病，還有社會(huì)治安問題。因?yàn)檗r(nóng)村治安防范相對(duì)薄弱，留守老人們又缺乏相應(yīng)的自我保護(hù)意識(shí)和能力，遭遇入室盜竊甚至人身傷害的情況時(shí)有發(fā)生。2013年，安徽省舒城縣某地曾發(fā)生過(guò)一夜之間20多個(gè)農(nóng)戶被盜的案例，犯罪分子就是針對(duì)農(nóng)村留守老人作案。其中一位姓王的老太太正值病重，發(fā)現(xiàn)家里2000元錢被盜后，情緒激動(dòng)當(dāng)場(chǎng)去世。另有一獨(dú)居老人夜里家中被盜之后，一到天黑便驚恐不安……后經(jīng)公安機(jī)關(guān)調(diào)查，作案者每到傍晚，從縣城坐車前往附近鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村踩點(diǎn)，再趁夜深人靜時(shí)實(shí)施入室盜竊。
另外，針對(duì)農(nóng)村留守老人的各類詐騙案也呈多發(fā)趨勢(shì)，如電信詐騙、非法集資、保健品銷售欺詐甚至傳銷等。2012年，重慶警方破獲一起專門針對(duì)農(nóng)村留守老人的電話詐騙案，犯罪嫌疑人冒充受害者在外務(wù)工的孩子，專找農(nóng)村留守老人行騙，不到一個(gè)月就6次得手，共詐騙5萬(wàn)余元。2013年，重慶警方還打擊了一個(gè)以“縣醫(yī)院醫(yī)生”名義上門給農(nóng)村留守老人體檢而實(shí)施詐騙的犯罪團(tuán)伙。這些犯罪嫌疑人就是抓住留守老人對(duì)遠(yuǎn)方子女的思念、精神無(wú)以寄托等心理弱點(diǎn)，輕而易舉地實(shí)施犯罪。與此同時(shí)，近年來(lái)有些留守老人也成為實(shí)施犯罪的人群。有基層檢察部門對(duì)農(nóng)村留守老人的刑事犯罪案例進(jìn)行分析后發(fā)現(xiàn)，因生活空虛和不健康的心理引發(fā)的性犯罪呈多發(fā)趨勢(shì)，而侵害對(duì)象多為年幼、智障等女性弱勢(shì)人群。此類案件在本該民風(fēng)淳樸的農(nóng)村影響非常惡劣，已成為影響農(nóng)村家庭和諧、社會(huì)穩(wěn)定的一個(gè)不容忽視的問題。
特殊群體需要特別關(guān)愛
據(jù)2013年9月民政部的一個(gè)調(diào)查顯示，我國(guó)農(nóng)村留守老人數(shù)量已接近5000萬(wàn)。這是一個(gè)龐大的群體，將這個(gè)群體稱為“弱勢(shì)”一點(diǎn)都不為過(guò)。
中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)人文與發(fā)展學(xué)院教授葉敬忠在走訪調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，33.6%的農(nóng)村留守老人在過(guò)去兩年中曾發(fā)生過(guò)不同類型的意外事件；很多老人處于亞健康狀態(tài)，49.1%的農(nóng)村留守老人身體“不好”或“很不好”。此外，多數(shù)農(nóng)村公共文化設(shè)施和文化活動(dòng)匱乏，留守老人精神文化生活單調(diào)，因子女外出而產(chǎn)生的孤獨(dú)感、心理壓力及其他消極情緒很難得到宣泄，健康狀況和幸福感因此大受影響。
那么，農(nóng)村留守老人面臨的種種難題如何才能得到破解呢？有關(guān)專家給出了如下建議：
一是子女要同時(shí)兼顧物質(zhì)贍養(yǎng)與精神贍養(yǎng)。新修訂的《中華人民共和國(guó)老年人權(quán)益保障法》2013年7月開始實(shí)施，規(guī)定家庭成員與老年人分開居住的，應(yīng)經(jīng)常看望或問候老年人。“常回家看看”被正式寫入法律條文，但實(shí)施起來(lái)還存在一定難度。很多子女并非不盡孝，而是為生活所迫在外打工，他們更多的是以寄錢寄物的方式盡孝。其實(shí)從一定意義上講，精神贍養(yǎng)比物質(zhì)供給更重要，“常回家看看”比贍養(yǎng)費(fèi)更能溫暖老人的心。在外務(wù)工的子女，心中要想著老人，除了在經(jīng)濟(jì)上盡量給予足夠的支持外，在時(shí)間允許的情況下，要常回家看看。平常也要多與老人聯(lián)系。即便再忙，打個(gè)電話也只需幾分鐘時(shí)間，對(duì)老人來(lái)說(shuō)卻是莫大的精神慰藉，有時(shí)還可能消除老人的安全隱患。江蘇省大豐市一個(gè)外出務(wù)工的農(nóng)民工每晚8點(diǎn)雷打不動(dòng)要給留守在家的老母親打電話噓寒問暖。而這位老母親不接到兒子的電話晚上就無(wú)法安然入睡。今年3月的一天，遠(yuǎn)方的兒子照例給母親打電話時(shí)，電話響了很久卻沒人接。平時(shí)這個(gè)時(shí)候，母親都會(huì)準(zhǔn)時(shí)守在電話旁等待兒子打電話。兒子感覺不對(duì)勁，馬上打鄰居家的電話托人去看看，這才發(fā)現(xiàn)母親發(fā)高燒昏睡在家。鄰居趕緊把老人送往醫(yī)院，老人這才脫險(xiǎn)。就是這個(gè)問候電話，及時(shí)挽救了老人的生命。
二是政府要積極探索農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老模式，健全老年人社會(huì)保障體系。有關(guān)專家建議，建立農(nóng)村老年人組織，如由村委會(huì)提供場(chǎng)所，政府安排適當(dāng)經(jīng)費(fèi)，成立農(nóng)村老年人協(xié)會(huì)、老年人互助會(huì)等，為留守老人筑“新巢”，讓老年人重新找到歸屬感。通過(guò)組織，留守老人可以互相幫助，解決一些個(gè)人解決不了的問題。有條件的地方，可由鄉(xiāng)、村組織牽頭，通過(guò)招商引資及當(dāng)?shù)啬苋送顿Y等多渠道興辦養(yǎng)老院、托老所等，發(fā)展農(nóng)村養(yǎng)老福利事業(yè)，走家庭化養(yǎng)老與社會(huì)化養(yǎng)老相結(jié)合的道路，并逐步將農(nóng)村老年人福利事業(yè)引向市場(chǎng)。對(duì)于年齡較大的農(nóng)村留守老人，可以考慮由其子女出一部分錢，搬進(jìn)托老所，進(jìn)行社會(huì)化養(yǎng)老，促進(jìn)諸如個(gè)別留守老人無(wú)人照顧等問題的解決。在此基礎(chǔ)上，逐步完善農(nóng)村養(yǎng)老制度和農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)制度，為農(nóng)村留守老人提供生活和醫(yī)療保障。中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)葉敬忠教授認(rèn)為，在目前家庭養(yǎng)老保障功能弱化的情況下，通過(guò)公共政策的制定、建立健全各項(xiàng)制度來(lái)保障留守老人的生活需求，創(chuàng)造良好的生活環(huán)境，是管理部門不可規(guī)避的責(zé)任。
此外，政府還要在發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上找出路，加大對(duì)農(nóng)村的資金與科技投入，吸引有種植養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)的農(nóng)村青壯年留在家鄉(xiāng)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，為農(nóng)村人才提供更多的創(chuàng)業(yè)、就業(yè)機(jī)會(huì)。這樣不僅老人能得到贍養(yǎng)，孩子也能得到良好的教育。
三是開展社會(huì)關(guān)愛活動(dòng)，在全社會(huì)形成尊重、關(guān)心、幫助老年人的良好社會(huì)風(fēng)尚。退休教師張鉅邦建議，大力弘揚(yáng)尊老敬老的傳統(tǒng)美德，強(qiáng)化子女的敬老養(yǎng)老意識(shí)，通過(guò)多種宣傳工具，開展評(píng)選敬老養(yǎng)老好兒女、好媳婦、模范家庭活動(dòng)，大力宣傳尊老敬老助老的法律法規(guī)和先進(jìn)事跡，使人們認(rèn)識(shí)到尊老敬老助老是憲法規(guī)定的每個(gè)公民應(yīng)盡的義務(wù)，從道義和制度上保障老年人有條件頤養(yǎng)天年。在宣傳教育的同時(shí)，還應(yīng)組織各種社會(huì)關(guān)愛活動(dòng)，讓老人們?cè)诰裆系玫礁嗟膿嵛俊Ｈ缤七M(jìn)入戶撫慰活動(dòng)。基層黨政組織應(yīng)擔(dān)當(dāng)起撫慰的首要任務(wù)，匯聚農(nóng)村多方力量組建節(jié)假日上門撫慰服務(wù)隊(duì)伍。每逢春節(jié)、五一、國(guó)慶、中秋、重陽(yáng)節(jié)等，通過(guò)開展慰問活動(dòng)，使老人們感受到“兒孫滿堂”的天倫之樂。開展志愿服務(wù)活動(dòng)。組織社會(huì)各界志愿者利用周末和空閑時(shí)間，經(jīng)常到農(nóng)村留守老人家中探望，陪老人們聊天，幫老人們洗衣等，讓老人們充分感受到“空巢不空心”的溫暖。實(shí)施電信問候活動(dòng)。郵政、電信等行業(yè)，可充分利用現(xiàn)代信息工具和部門優(yōu)勢(shì)，定期對(duì)農(nóng)村留守老人進(jìn)行精神問候，使老人們感受到來(lái)自社會(huì)的關(guān)愛。
關(guān)鍵詞：輔導(dǎo)員；新生入學(xué)教育；關(guān)鍵環(huán)節(jié)
一、“95后”大學(xué)生的特點(diǎn)與表現(xiàn)
（一）心態(tài)開放，個(gè)性張揚(yáng)
“95后”大學(xué)生同“80后”及“90初”學(xué)生相比心態(tài)開放，個(gè)性張揚(yáng)，追求、需要多元化，他們中的大部分同學(xué)樂于表現(xiàn)自己，在新生中95%以上的學(xué)生均已加入到學(xué)生組織（學(xué)生會(huì)、團(tuán)委、社團(tuán)）中，部分學(xué)生在學(xué)生組織及班級(jí)中出現(xiàn)多個(gè)兼職的情況，表現(xiàn)積極，期待得到身邊人的贊許和認(rèn)可。個(gè)性張揚(yáng)方面，追求打扮的標(biāo)新立異，語(yǔ)言交流中善于使用網(wǎng)絡(luò)用語(yǔ)，QQ個(gè)性簽名中大部分同學(xué)喜歡使用“火星文”，這些個(gè)性與特點(diǎn)表明“95后”新生的入學(xué)教育需創(chuàng)新。
（二）心理脆弱，約束力差
通過(guò)與“95后”新生的接觸和交流發(fā)現(xiàn)，他們的生活環(huán)境、成長(zhǎng)道路較為平坦，當(dāng)獨(dú)自生活遇到困難和失敗時(shí)，心理素質(zhì)脆弱，抗壓能力明顯不足。表象和實(shí)際情況出現(xiàn)較大反差：一方面是學(xué)生期待身邊人，包括老師和家長(zhǎng)把他們當(dāng)成成年人，在語(yǔ)言表達(dá)及裝束打扮中追求成熟；另一方面是當(dāng)事情發(fā)生時(shí)，哪怕是小事也會(huì)出現(xiàn)情緒上的波動(dòng)，更嚴(yán)重者會(huì)引發(fā)心理問題。另外“95后”新生大部分為獨(dú)生子女，大學(xué)之前是在父母、班主任的監(jiān)督、約束下成長(zhǎng)，來(lái)到大學(xué)寬松的環(huán)境離開外界約束，自覺性較差一面立刻顯現(xiàn)。
（三）缺少溝通，團(tuán)隊(duì)合作少
主要表現(xiàn)是：第一，缺少與家長(zhǎng)的溝通。大一新生常常以忙或是同學(xué)會(huì)笑話為借口，減少與家長(zhǎng)的溝通和交流。第二，缺少與老師及身邊同學(xué)的交流。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普及，尤其是智能手機(jī)和3G網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用，使得“95后”新生“機(jī)不離手”現(xiàn)象極為嚴(yán)重，他們中的大部分同學(xué)課上、課下不會(huì)主動(dòng)找專業(yè)課教師及輔導(dǎo)員老師交流，空余時(shí)間常常是幾名同學(xué)聚集在寢室利用電話或是電腦上網(wǎng)，在集體活動(dòng)中常常出現(xiàn)“事不關(guān)己高高掛起”的態(tài)度。
二、“95后”大學(xué)新生入學(xué)教育的關(guān)鍵與重點(diǎn)
（一）注重思想修養(yǎng)，做事先做人
“95后”新生入學(xué)教育中應(yīng)關(guān)注學(xué)生思想修養(yǎng)教育，讓剛脫離中學(xué)教育的學(xué)生分清善惡，懂得美丑，明辨是非，通過(guò)實(shí)際案例讓他們樹立高尚的理想信念，增強(qiáng)內(nèi)心的時(shí)代精神和使命感，幫助其樹立積極向上的人生態(tài)度，培養(yǎng)其誠(chéng)信、務(wù)實(shí)、樂觀、向上、豁達(dá)、自尊、自愛的生活態(tài)度，盡快在入學(xué)初找準(zhǔn)自己定位。另外“95后”新生在日常交往中突出的是“奇”與“怪”，本身并沒有惡意，目的是引起他人的關(guān)注。由此新生入學(xué)教育中，要加強(qiáng)學(xué)生校園禮儀方面教育，從小事做起。對(duì)于新生講尤其是在課上、課下對(duì)專業(yè)課教師的禮貌，在圖書館、自習(xí)室減少甚至避免不文明行為，培養(yǎng)學(xué)生如何實(shí)施和踐行禮儀，做事先做人。
（二）適應(yīng)大學(xué)生活節(jié)奏，傳遞正能量
適應(yīng)大學(xué)生活節(jié)奏包括很多，如學(xué)習(xí)節(jié)奏、日常生活規(guī)劃、安全警示等。首先學(xué)習(xí)節(jié)奏。進(jìn)入大學(xué)大部分新生學(xué)習(xí)上缺少自主性，學(xué)習(xí)目標(biāo)不明確。為此在新生學(xué)習(xí)教育上，以榜樣的力量進(jìn)行激勵(lì)。通過(guò)名人名師、高年級(jí)學(xué)習(xí)優(yōu)秀學(xué)生的實(shí)際案例，激勵(lì)新生明確學(xué)習(xí)目標(biāo)；通過(guò)學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)介紹會(huì)等傳授恰當(dāng)?shù)膶W(xué)習(xí)方法；通過(guò)專業(yè)介紹會(huì)讓學(xué)生更全面、深入的了解專業(yè)方向。其次，日常生活規(guī)劃。離開父母的照顧，“95后”新生大部分沒有獨(dú)立生活能力，尤其是消費(fèi)上出現(xiàn)很多不合理消費(fèi)，教育之初需要給予引導(dǎo)。另外“95后”大學(xué)生情感豐富，但進(jìn)入大學(xué)后面對(duì)親情、友情、愛情等多方情感及交叉情感時(shí)處理較為混亂，甚至一部分同學(xué)因?yàn)榍楦袉栴}而引發(fā)心理危機(jī)。為此在新生入學(xué)教育中需對(duì)大學(xué)生的情感問題給予重視。最后安全警示方面。如詐騙案例、新生宿舍用電不合理引發(fā)火災(zāi)案例等需加強(qiáng)引導(dǎo)和專項(xiàng)教育。
（三）把握需求，創(chuàng)新內(nèi)容與形式
隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)及手機(jī)網(wǎng)絡(luò)的普及，“95后”大學(xué)生的信息儲(chǔ)備量較高，為此對(duì)“95后”大學(xué)新生的入學(xué)教育除包括傳統(tǒng)常規(guī)教育外，還需根據(jù)“95后”大學(xué)生的特點(diǎn)和需求，對(duì)新生入學(xué)教育的內(nèi)容和形式進(jìn)行創(chuàng)新。首先內(nèi)容上進(jìn)行拓展。除包括常規(guī)的教育內(nèi)容：思想教育、生活教育、學(xué)習(xí)教育、安全教育等，更多的應(yīng)該傾向于對(duì)大學(xué)生的情感教育，以免在遇到情感波折時(shí)出現(xiàn)不可挽回的局面。其次形式上進(jìn)行創(chuàng)新。傳統(tǒng)新生入學(xué)教育主要是以集體講授，發(fā)放宣傳資料為主，其作用和效果在“95后”大學(xué)新生身上效用較低。一方面是他們對(duì)教育內(nèi)容不感興趣；另一方面是對(duì)教育形式的厭煩，有被迫感。為此在形式上可以轉(zhuǎn)變?yōu)閷W(xué)生喜歡并能夠參與的訪談形式、互聯(lián)網(wǎng)互動(dòng)（人人網(wǎng)、QQ、微信）等形式。
三、結(jié)論
長(zhǎng)期的高校學(xué)生管理經(jīng)驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，大學(xué)新生入學(xué)教育成效的好與壞對(duì)新生群體日后的學(xué)風(fēng)、寢風(fēng)、班風(fēng)建設(shè)和大學(xué)生活規(guī)劃具有重要意義和深遠(yuǎn)影響。輔導(dǎo)員作為與學(xué)生接觸最密切的高校工作者，在大學(xué)新生入學(xué)教育中具有不可忽視及替代的作用。根據(jù)學(xué)生的特點(diǎn)和需求創(chuàng)新入學(xué)教育內(nèi)容和形式，以實(shí)際案例教育、激勵(lì)性教育為主，通過(guò)訪談互動(dòng)、互聯(lián)網(wǎng)互動(dòng)等方式，提升新生參與的熱情和積極性。同時(shí)輔導(dǎo)員在新生入學(xué)教育階段秉承“學(xué)生工作無(wú)小事”的理念，主動(dòng)關(guān)心、幫助學(xué)生，讓學(xué)生離開家后在大學(xué)校園并不感覺孤單，從內(nèi)心開始接受大學(xué)生活，主動(dòng)的來(lái)適應(yīng)大學(xué)生活，完成自身角色的轉(zhuǎn)變。
參考文獻(xiàn)：
[1]徐明宇. 淺析“90”后大學(xué)新生入學(xué)教育的問題及對(duì)策[J].遼寧行政學(xué)院學(xué)報(bào)，2011，13（7）：96-97.
