時間：2023-06-12 14:47:48
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇互聯網直銷的趨勢，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
(全面解讀阿里巴巴、騰訊、中國平安、蘇寧、電信運營商等企業互聯網金融發展現狀和未來趨勢)
作者簡介
胡世良，男，安徽當涂人，畢業于上海財經大學，經濟學碩士，現就職于中國電信上海研究院，總工助理。長期從事電信市場經營分析、商業模式研究、戰略規劃等工作，對移動互聯網有著較深的研究，被工業和信息化部信息產業網聘為特約專家，思路敏捷，洞察力強，對行業發展、企業運營管理有著獨到的見解。現從事電信產品開發相關工作，具有20年的電信行業從業經驗。迄今在《通信企業管理》、《中國電信業》、《郵電經濟》、《人民郵電》報等報刊雜志發表數百篇論文，著有《贏在創新：產品創新新思路》、《移動互聯網：贏在下一個十年的起點》、《移動互聯網商業模式創新與變革》等書。
內容簡介
打造平臺是互聯網金融發展的根本，《互聯網金融模式與創新》從平臺經濟的角度，對互聯網金融六大模式——第三方支付、P2P網貸、電商金融、眾籌模式、直銷銀行模式和余額寶模式進行深度分析，并系統介紹了阿里巴巴、騰訊、中國平安、蘇寧、電信運營商等企業互聯網金融發展現狀，生動展示互聯網金融發展新動態，在此基礎上，對互聯網金融未來發展趨勢、面臨的經營風險進行了系統闡述，其中互聯網金融向移動互聯網金融轉變大勢所趨，并提出加快我國互聯網金融發展的策略和建議，對互聯網金融企業、傳統金融機構以及政府監管更好地推進互聯網金融發展具有重要的參考價值。《互聯網金融模式與創新》適合互聯網公司、金融機構、電信運營商、政府監管等行業的從業人員閱讀學習，也適用于對互聯網金融有著濃厚興趣的投資者、研究人員以及高校的廣大師生等相關人士。
目錄
第一部分互聯網金融本質及特征
第1章互聯網金融本質內涵
互聯網金融與金融互聯網
互聯網金融的主要優勢和風險
互聯網金融是金融服務模式的創新
互聯網金融發展的現實意義
第2章為什么互聯網金融發展迅猛？
互聯網金融發展迅猛
我國互聯網金融迅猛發展的原因分析
正確看待互聯網金融對傳統金融的影響
互聯網金融發展為大勢所趨
互聯網金融發展利遠大于弊
第3章對互聯網金融模式的理解和認識
模式決定互聯網金融的命運
互聯網金融模式的本質是平臺經濟
互聯網金融平臺模式的主要特征
互聯網金融平臺模式成功的判斷標準
第二部分互聯網金融六大平臺模式
第4章第三方支付平臺模式
第三方支付平臺模式概述
第三方支付平臺模式主要特征
我國第三方支付市場發展現狀和問題
第三方支付：支付寶盈利模式分析
支付寶發展迅猛
支付寶多元化的盈利模式
第三方支付：互聯網金融發展的基石
第5章P2P網貸平臺模式
P2P網貸平臺模式的內涵
我國P2P平臺模式發展現狀
P2P網貸平臺模式經濟分析
P2P網貸企業案例
拍拍貸
宜信網
好貸網
有利網
Lending Club
平臺間競爭的三個關鍵點
第6章電商金融模式
電商金融服務模式發展背景分析
電商金融服務平臺模式概述
電商金融模式本質是大數據金融
電商金融模式分類
以阿里小貸為代表的平臺模式
以京東為代表的供應鏈金融模式
電商金融面臨的主要挑戰
第7章眾籌模式
眾籌模式概述
什么是眾籌模式？
眾籌模式的參與主體
眾籌融資的運營模式
眾籌模式的分類
我國眾籌模式發展現狀
眾籌模式案例——天使匯
對眾籌模式的認識
眾籌模式關鍵成功因素
第8章直銷銀行模式
直銷銀行模式的內涵及主要特點
直銷銀行模式的內涵
直銷銀行模式主要特點
對我國發展直銷銀行的認識
直銷銀行模式在我國的發展狀況
微信銀行商業模式分析
對國內銀行開展直銷銀行的建議
第9章余額寶模式
余額寶引發群雄之戰
余額寶模式案例分析
百度百發——創新互聯網金融模式
微信理財通——注重打造理財平臺
余額寶模式盈利模式分析
正視余額寶模式發展中的幾個問題
第三部分互聯網金融模式創新案例
第10章阿里金融
阿里金融戰略——打造金融平臺
布局互聯網金融，打造阿里金融帝國
阿里金融成功的關鍵要素
第11章平安玩轉互聯網金融
明確的戰略定位
以金融切入生活，進行互聯網金融布局
壹錢包——移動金融服務平臺
壹錢包定位為社交金融
壹錢包與余額寶形成差異化競爭
陸金所——打造網貸平臺
陸金所的互聯網基因
架構全新商業模式
構筑擔保風控機制
第12章騰訊金融布局
騰訊進入互聯網金融領域的獨特優勢
騰訊互聯網金融發展歷程
騰訊互聯網金融發展策略
第13章蘇寧進軍互聯網金融
蘇寧“全金融”的互聯網金融戰略
蘇寧互聯網金融模式主要特征
蘇寧互聯網金融發展問題及策略
蘇寧互聯網金融發展存在的主要問題
蘇寧互聯網金融發展應對策略
第14章電信運營商互聯網金融發展之路
大力發展互聯網金融是電信運營商轉型發展的必然選擇
電信運營商進入互聯網金融
積極拓展移動支付市場
推出互聯網理財產品，角力互聯網金融
關注供應鏈金融
電信運營商互聯網金融發展存在的主要問題
電信運營商互聯網金融發展對策建議
指導思想、基本原則和發展目標
電信運營商互聯網金融發展關鍵舉措
第四部分互聯網金融發展和未來
第15章互聯網金融未來發展趨勢
加強互聯網金融監管是大勢所趨
互聯網對傳統金融業影響將更大
互聯網金融向移動互聯網金融轉變不可逆轉
我們正闊步進入移動互聯網時代
移動互聯網金融發展迅猛
移動互聯網金融活力限
移動互聯網金融的主要模式
移動互聯網金融發展展望
第16章互聯網金融的挑戰與出路
互聯網金融發展面臨的主要挑戰
互聯網金融商業模式創新不足
互聯網金融發展的主要風險
加快我國互聯網金融發展策略建議
打造良好的互聯網金融生態系統
實現商業模式差異化創新
加強互聯網金融行業有效監管
參考文獻
后記：
2015年11月18日，中信集團與百度達成戰略合作，中信集團旗下的中信銀行將與百度共同設立直銷銀行，名稱擬定為“百信銀行股份有限公司”。至此，BAT已經全部布局銀行業務，只是方式有所不同。騰訊、阿里是參與創建純互聯網銀行，百度則選擇了與傳統銀行聯手成立直銷銀行。直銷銀行是指銀行不依托實體網點和物理柜臺，不發放實體銀行卡，主要通過電腦、電子郵件、手機和電話等遠程渠道向客戶提供銀行產品和服務。當然，直銷銀行也不是純做線上，也可以線上線下相融合。那么直銷銀行與互聯網銀行是何關系？百度聯手中信在直銷銀行上的業務布局有何新意？直銷銀行在我國的發展前景如何？
直銷銀行與純互聯網銀行在本質上相同
國務院發展研究中心金融研究所副所長巴曙松曾表示，國際直銷銀行模式可分為純互聯網銀行模式、全球性直銷銀行、作為子品牌的直銷銀行和作為事業部的直銷銀行幾種。由此可見，純互聯網銀行是直銷銀行的模式之一，在本質上二者是相同的，都是通過互聯網渠道向客戶提供金融產品和服務。如果非要說二者有什么區別，那么放在當下語境，我們通常提到的直銷銀行一般是由傳統銀行發起的，大多作為銀行下面的一個部門而存在，可視為傳統銀行發展互聯網銀行的一條途徑。而純互聯網銀行則是指那些具有互聯網基因的民營銀行，比如浙江網商銀行、前海微眾銀行。
早在2013年，北京銀行就與荷蘭ING Direct開展了直銷銀行合作，隨后國有大行、股份行與城商行紛紛上線直銷銀行業務。傳統銀行發展直銷銀行的主要動機是為了應對互聯網金融帶來的沖擊，通過線上渠道延展零售業務，為銀行盈利尋找新的增長點，探尋經營模式創新。各地城商行熱衷發展直銷銀行還有一個更為現實的原因，就是突破地域限制給規模發展帶來的桎梏。過去城商行在發展客戶及拓展業務過程中，受線下網點資源的制約比較大，而直銷銀行提供了通過線上渠道獲客的途徑。
百信帶來了哪些新意？
直銷銀行在我國已不是一個新業態，但中信與百度的合作還是給我國的直銷銀行發展帶來了一些不同。過去直銷銀行大多作為銀行的一個部門而存在，比如放在電子銀行部下面的二級部門。百信銀行則采取了獨立法人模式，作為中信的一個子公司去運營，在運營管理模式上取得了創新。另外，百信銀行不是從傳統銀行內部生發出來的，而是傳統銀行與互聯網公司共同孕育的結果。用李彥宏的話來講，“百信銀行的發起成立有它的獨特性――第一次由一個主流銀行和一個主流互聯網公司，一起準備合資成立一個直銷銀行，這不僅在中國是第一次，在全球也是第一次”。百信銀行在發起方式上的獨特性或許有助于它免受一些來自銀行內部體制上的制約，能夠獨立運營、放手發展。
百信銀行有著優質的線上線下資源背景。百度擁有基于億萬網民搜索行為的大數據資源，對用戶金融方面需求的挖掘能力比較強。場景化是互聯網金融一個重要的發展趨勢。百度搜索業務時時刻刻面對的就是網民對所需信息和服務的搜索，這些搜索行為的背后就是一個個潛在的消費場景，未來百度或許會針對這些潛在的消費場景，向用戶推薦相匹配的金融產品與服務，實現“連接人與服務”的目標。直銷銀行的核心特征不是線上渠道，僅從線上渠道來說，它同過去的網上銀行、電子銀行都無太大差異，其核心特征還是利用大數據資源通過在線渠道高效地獲得用戶、了解用戶，并針對性地提供相關產品和服務。李彥宏就表示，一直以來百度每天都會接受海量的金融服務搜索請求，這充分說明用戶的金融服務需求非常龐大，同時金融需求呈現顯著的多樣化特征。
除了流量引入和洞察網民金融需求，百度也可以為直銷銀行提供技術支撐。做好遠程開戶面臨的不僅是政策監管的問題，還面臨技術問題。成熟的人臉識別技術是做好遠程開戶的關鍵技術之一。百度近年來在人工智能技術的研發上投入巨大，在語音識別、圖像識別技術領域都有一定的技術積累，這有助于百信構筑遠程開戶的技術優勢。
在監管層還未放開遠程開戶的情況下，百信銀行則可以利用中信銀行的線下網點優勢來拓展客戶。而中信銀行手中的優質資源并不只是那些可以看得到的線下網點資源，那些看不到的資源尤為可貴。安信證券金融行業首席分析師趙湘懷認為，傳統金融在信用級別、風險控制、對監管意圖的深刻理解等方面的核心能力，形成了金融行業的壁壘。除了趙湘懷談到的這些優勢外，中信銀行還有一個不容忽視的資源，那就是大數據。現在提到大數據動輒都會聯想到互聯網公司，其實那些主流銀行在多年經營中也積累起了海量的金融大數據，未來要做的是充分發掘這些大數據的寶貴價值。
遠程開戶――“成長中的煩惱”
獲客成本低、覆蓋范圍廣、有效滿足用戶碎片化的金融需求是互聯網金融的一大優勢。直銷銀行一大賣點就是由于不依賴實體網點，減少了網點經營費、管理費等運營成本，從而把省下來的錢用來為客戶提供更有競爭力的存貸款價格和更低的手續費率。然而目前我國直銷銀行在客戶拓展和吸收存款上還存在一些困難。
遠程開戶是直銷銀行拓展客戶的一大利器。由于監管部門還沒放開遠程開戶，所以這一利器目前還沒“利”起來。根據央行公布的《關于銀行業金融機構遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見（征求意見稿）》，遠程開戶指銀行通過面向社會公眾開放的通訊通道、開放性公眾網絡以及銀行為特點自助服務所建設的終端設施受理客戶開立人民幣銀行賬戶的申請，并在完成客戶身份信息核實后，為客戶開立人民幣銀行賬戶的行為。我國銀行賬戶大致可以分為強實名賬戶與弱實名賬戶兩種，二者在開戶的方式和所能享受的金融服務上有著明顯差異。強實名賬戶需要客戶本人到銀行柜臺辦理。對于未在銀行柜臺“面簽”開立的電子賬戶，央行界定為弱實名電子賬戶。弱實名賬戶只能用于購買該銀行發行、合作發行或代銷的理財產品，不能轉賬結算、交易支付和現金收付，賬戶中的留存資金按活期存款計息，資金進出都只能通過綁定的銀行結算賬戶。所以弱實名賬戶所能享受的銀行產品與服務是很有限的，這也決定了純線上的互聯網銀行不能向弱實名賬戶辦理存款業務。然而如果一家銀行不能吸收公眾存款，那么它就不怎么像銀行了。
遠程開戶給了互聯網銀行的發展帶來了很大的想象空間，然而由于遠程開戶還未實現，所以互聯網銀行的發展尚不盡興，還基本處于“只放貸，不吸蓄”的階段。互聯網銀行目前還無法自己給用戶開戶，需要依靠其他銀行的銀行卡給用戶做身份驗證，提供給用戶的也只是弱電子賬戶。弱電子賬戶不能存款，僅僅支持同名賬戶的轉賬和購買理財產品。用戶購買理財產品時，資金將直接從綁定的他行直接扣款。不能吸收公眾存款制約了互聯網銀行的資金來源，也讓其貸款業務面臨“巧婦難為無米之炊”的難題。如果互聯網銀行主要依靠同業拆借獲得資金來放貸，那么它在實現規模發展上的難度就比較大，而規模效應則是銀行所追求的。
直銷銀行期待產品創新
直銷銀行是“互聯網+”在渠道端的運用，但在金融產品端的創新還不夠。從歐美那些比較成功的直銷銀行來看，比如ING Direct，他們的主要產品包括存款、轉賬匯款、網上交易支付、按揭貸款和理財投資等幾大基本銀行業務，和傳統商業銀行的產品基本一樣，主要區別在于費用低廉、重點面向年輕客戶群體。所以從產品層面來看，直銷銀行相比傳統銀行并沒有太大創新。我國直銷銀行剛開始發展，外加監管層面的因素，相比傳統銀行不僅沒有多少創新性的金融產品，而且還不能提供傳統銀行已經在做的一些產品，產品豐富度上的問題更為突出。不過隨著我國相關監管政策不斷完善和放開，以及傳統銀行、互聯網公司等各方力量的不懈探索，相信我國直銷銀行在產品創新上會不斷取得成果。
關鍵詞：互聯網金融 直銷銀行 金融創新 金融監管
互聯網和金融作為時下發展最快、熱度最高的行業，他們的結合無疑總能引起人們的關注。互聯網金融作為“互聯網+”領域中最大的一塊蛋糕，也理所當然地成為了互聯網與傳統行業融合的先行者。2017年初，銀監會正式批復中信銀行與百度公司籌建百信銀行股份有限公司的申請，這標志著歷經兩年多的時間，百信銀行終于從設想變為了現實，也成為了國內第一家獨立法人運作的直銷銀行。
早在2015年，百度就和中信集團聯合達成戰略合作，意在共同發起設立百信銀行，這是中國首家由互聯網IT公司與傳統銀行發起的直銷銀行，與傳統銀行的區別是百信銀行沒有線下網點，只有互聯網一個渠道為客戶提供金融服務，因而不受時間地域限制。
2015年正是直銷銀行興起的時候，彼時全國共有二十余家直銷銀行，但均是傳統銀行的線上版本，其主要業務依然是存款和標準化的理財產品，只有同戶名賬戶間的資金才能流轉；隨后，四十余家直銷銀行在傳統金融產品的基礎上，增加了針對存量客戶的延伸服務；2016年至今，直銷銀行的數量增加至六十家，其功能也繼續擴大到保險和信用卡業務。這種變化的趨勢說明直銷銀行已不再僅僅作為銀行基礎功能的延伸，而是開始深耕新興業務領域。
一、互聯網企業與傳統銀行由爭奪客戶走向戰略合作
（一）阿里、騰訊率先設立互聯網銀行
阿里和騰訊先后發起了網商銀行、微眾銀行等網絡銀行，均是由互聯網公司單方面發起，沒有傳統金融機構參與。深圳的前海微眾銀行是第一家試營業的互聯網銀行，其產品由于創新不足而導致叫好不叫座，線上產品也僅僅是傳統業務的網絡化。微眾銀行的發展也是困難重重，在業務受限制的同時，還受到了高層管理人才流失的影響。浙江網商銀行推出的口碑貸和旺農貸等產品，都是面向線下實體商戶或農戶的貸款產品，其客戶和業務操作都基于線下，嚴格來說還是傳統銀行的業務模式。這一階段互聯網銀行的核心問題在于缺少銀行參與，其業務在金融行業的監管下面臨很多困難，這點我們僅從互聯網銀行高管團隊不斷離職的浪潮中便可知其一二。
阿里孵化出的螞蟻金服在互聯網金融領域涉獵最廣。作為互聯網金融的典型代表，螞蟻金服基于淘寶、天貓、支付寶打造出了初步的閉環生態圈，同時不斷創造和收購新的金融應用場景。騰訊進軍金融是以財付通為起點的，由于電商板塊――拍拍網長期不振，其金融板塊發展長期缺乏載體，直到微信的推出才確定了騰訊在移動金融領域的領先地位，但本質上仍是基于閉環開展金融服務的思路。
（二）百度中信首次嘗試“互聯網+銀行”模式
百信銀行與此前民生銀行、北京銀行等股份制商業銀行建立直銷銀行部門最大不同在于其獨立法人性質。成立單獨的直銷銀行可以有體制機制上的優勢，在成本核算和產品定價上更加明確。與互聯網企業主導下的微眾銀行、網商銀行不同的是，百信銀行有傳統銀行的控股，銀行的風控技術和體系能夠得到有效運用，彌補了單純互聯網企業做銀行業務的薄弱之處。百信銀行的設立成為百度金融生態圈的重要一環，二者的互補與合作將促成“互聯網+金融”的雙贏局面的打開。在客戶服務方面，百信銀行利用百度巨大的流量優勢以及中信銀行完善的賬戶體系和線下網點，可以使其產品和服務能快速、廣泛地觸達網絡用戶。在產品開發方面，百度與中信銀行將在海量互聯網用戶數據基礎上進行合作，結合中心銀行的金融產品設計能力，將用戶的個性需求打造成金融產品。在風險控制方面，中信銀行擁有的風險數據和風險控制手段，結合百度以互聯網動態行為數據為基礎的風控系統，有望提升金融風控水平。
（三）核心領域爭奪仍激烈，戰略合作卻成為可能
2013年風靡一時的互聯網金融產品余額寶，拉開了互聯網企業與傳統銀行爭奪現金流的大幕。這場爭奪的核心其實是金融結算數據，誰擁有了海量的結算數據，誰就可以利用大數據的分析得到用戶行為習慣，進而建立更科學準確的個人信用體系，用更低的成本解決資金來源與流向這個銀行業的核心問題。隨著結算數據的爭奪進入白熱化，百度最先利用流量導向和傳統銀行進行合作，雖然并未涉及核心的結算數據，但使基于數據共享的合作模式逐漸成為可能。
二、互聯網企業與傳統銀行合作帶來雙贏機會
互聯網金融不足以作為一個單獨的金融業態存在，只是互聯網時代促進產融結合的特定手段。在市場經濟的運行過程中，產融結合是企業達到相當規模后實現跨越式發展的必經之路。在經濟運行中為了共同的利益目標，產業與金融通過股權控制等方式而進行內在合作，既包括摩根財團為代表的由融而產的模式，也包括美國通用為代表由產而融的模式。而今，互聯網時代孕育的互聯網金融，為我國當前金融牌照嚴格管制環境下產業資本進入金融打開了一扇大門。
（一）互聯網企業變相擁有銀行牌照
與阿里、騰訊申請民營銀行牌照的路徑不同，百度選擇與擁有券商、信托、基金、保險全牌照的中信集團合作。通過這種方式，百度大大降低了開展金融業務的成本，一方面避免了獨立申請牌照的繁復流程，另一方面也節省了應對金融監管的精力。把金融業務核心運營交給更擅長的專業銀行，而把精力專注于互聯網技術開發，是維持百度的核心競爭力的必然選擇。在這一點上，阿里更青睞親力親為，例如收購天弘基金和投資成立眾安保險。這也是由阿里電商平臺背后海量結算數據的優勢所決定的，阿里不需要和銀行合作就天然擁有了結算功能。
（二）銀行獲得了互聯網企業的流量價值
中信銀行在與百度合作的一個重要基礎在于百度所擁有的巨大流量。例如百度投資去哪兒網之后，出行相關的需求流量都會導入到去哪兒網，使得去哪兒業務迅速壯大，這就是百度所謂的“中間頁”戰略。未來百度將更傾向于將流量導入與百度業務融合的商家，而不再靠出賣流量賺取廣告收入。例如，過去百度將理財、融資等金融需求導入到它的廣告傷來賺取廣告費，未來更有可能將此類需求導入到自己的業務部門，將自己的定位從信息入口升級到服務供應商。
（三）互聯網企業技術優勢可以得到更好發揮
百度在云計算方面的驗，可與傳統銀行進行有效結合，從而發揮出效率。在銀行傳統安全驗證的基礎上，通過精準定位可以提供基于位置的信息服務，并增加安全驗證的空間維度數據。在人工智能研發領域，百度也具有自己的優勢，百信銀行作為沒有實體網點的直銷銀行，一定會向客戶自助和智能化的方向發展，將人工智能技術引入銀行，能夠提升效率并節省成本。此外，基于區塊鏈這種分布式賬本技術來實現銀行交易后清算結算，能夠通過去中心網絡的技術架構來提升銀行交易流程整體的安全性和效率，甚至改造傳統的銀行體系。
三、互聯網企業與傳統銀行合作仍然面臨挑戰
雖然雙方在宣布合作時并未介紹各自在百信銀行的控股比例，但中信銀行作為絕對控股方，一定會掌握百信銀行業務經營的主導權。百度能夠帶來的流量價值應該如何定價？其技術優勢又有多少能夠轉化成實際應用？隨著百信銀行的發展，也許會面臨更多輪的融資，甚至引入新的投資方，如何確定收益分配方式是雙方乃至多方合作的基礎。
現代互聯網信息技術的發展不僅表現速度上，而且表現在質量上，應運而生的高質量互聯網金融產物如第三方支付、支付寶等，對大眾的日常生活領域產生了翻天覆地的改變和影響。隨著金融脫媒的推進和利率市場化的大環境，互聯網對現代商業銀行經營和服務發展趨勢等都產生了顛覆性的影響。由此應運而生的機遇互聯網發展起來的直銷銀行引起了金融界的廣泛關注。直銷銀行是移動互聯網和商業銀行的有機結合，脫實體化運作模式在一定就提高了傳統銀行的效率。
二、直銷銀行發展和監管現狀
直銷銀行，主要依托于互聯網和移動互聯網，不在依賴線下實體網店，并且所提供的產品和服務的主要受益者是那些無法親臨柜臺現場的客戶。國內第一家直銷銀行是2013年北京銀行與荷蘭ING集團合作的，互聯網金融的崛起、金融脫媒改革的推進為我國直銷銀行的發展提供了機遇和挑戰。這也在一定程度上是傳統銀行向直銷銀行觸網的開始。同年2月底，民生銀行直銷銀行體驗版面世，民生銀行也加入到直銷銀行的領軍者行列。隨后，興業銀行，平安銀行等股份制銀行紛紛推出直銷銀行，業務模式均依托互聯網渠道，去實體化線上開立賬戶。目前，我國有21家直銷銀行上線運營，其中股份制銀行有7家，城商銀行有11家，農商銀行1家，國有銀行1家。直銷銀行對于那些受制于網點制約的中小銀行是一個發展機遇，它的發展和出現提高了銀行的運行效率和創新動力。如何抓住這一機遇，對與銀行業發展賴說至關重要。
從現階段我國的直銷銀行推出的主要業務分析，大部分直銷銀行推出的主要是貨幣基金產品，這一部分的比例達到了80%以上，除了短期的貨幣基金產品之外，銀行理財和一些存款產品也備受青睞。為數不多的直銷銀行涉足保險信托、貴金屬等業務領域。
央行目前通過《關于規范銀行業金融機構開立個人人民幣電子賬戶的通知》（討論稿）來設立了電子賬戶，以便給直銷銀行一個可以靈活運轉的空間。央行通過這一討論稿設定了強弱兩種電子賬戶，這從某種意義上來說，此次的兩種賬戶既有風控和央行擔憂的安全性問題，更有背后的利益博弈。
2015年五月份銀監會就試點成立獨立法人直銷銀行事宜，組織了數家銀行召開研討會征求意見。銀監局首先開展了改革試點范圍，就有復合條件要求的銀行授權一些業務。2015年銀監局組織了銀行業研討征求一件商討直銷銀行事宜，就改革試點條件提出了一定要求水平。目前我國的直銷銀行形式仍是以銀行部門或者事業部存在。但是監管政策的滯后，沒有明確的準入條件和促進機制，這在一定程度上制約了銀行自主創新的道路。
三、存在的問題和原因分析
（一）銀行自身層面
技術風險產生的假冒銀行網站，造成客戶資金損失。資金安全問題從電子銀行發展之初就被客戶所重視，直銷銀行比電子銀行更脫離實體化，如果不能很好的解決資金安全問題，這將制約直銷銀行的發展。
定位不準確，過于追求數量擴張而忽視服務質量和內容，陷入同質競爭。去網點化不徹底，沒有處理好現有線上渠道和直銷銀行渠道的關系。這就會大大減緩國內直銷銀行發展的步伐，導致大環境上的滯后。
銀行信用度低，銀行內部控制不當及技術不完善而引起的客戶個人信息泄露，會給銀行造成一定的聲譽風險。這也一定程度上會給直銷銀行的發展造成阻礙。
國外直銷銀行在組織模式上較國內直銷銀行更復合個性化發展，不管同附屬關系還是產品體系，甚至品牌都可以是自己創設，獨立性相對來說較強。我國直銷銀行起步較晚，發展現在還處在不成熟的階段，國內直銷銀行現階段各體系均依托于母公司，依附關系比較強，個性化要求較弱，策略偏保守。
（二）客戶主體層次
客戶風險意識淡薄，風險觀念普遍較低。風險意識是從主觀方面防范風險最為主要的關鍵。客戶自身應該加強風險意識提高風險防范觀念，才能從自身促進直銷銀行的健康發展。
（三）監管部門
監管目標輕視客戶利益，立法體系不健全監管目標存在不足，把發展放在了首要的位置，而風險防范及保護客戶的利益被放到了次要的位置。現階段仍然存在一些沒有把客戶利益當作首要利益的可操作性監管條款，過于保護銀行責任。
監管內容不完善，具體量化的法律法規缺失，在準入和退出機制上也缺少相關的法律法規對此進行指導性監管。
四、商業銀行開展直銷銀行業務的意義
直銷銀行最大的優勢就在于提高了傳統銀行存款效率。而具有個性化的營銷手段和去實體網點化的經營模式在一定程度上更具有創新和吸引力。傳統銀行經營網點上的制約是傳統銀行再續高效發展的最重要的阻礙因素。而高效率必定帶動降低成本，去網點減少了人力資本和網點基礎建設的資金成本，被壓縮節約的成本就會用以提高傳統銀行傳統信貸業務上來，這就不僅鞏固了傳統業務的基礎也給直銷銀行提供了發展的空間。直銷銀行依助于互聯網，這就實現了不間斷服務，提高了用戶體驗，滿意度大大被拓深。
五、直銷銀行發展策略
（一）銀行方面
銀行應細化消費市場，劃分消費群體，實施差異化精細化的服務，實現差異化、品牌化發展。銀行應加強管理和內部風險控制，加大應對技術風險的投入力度，加強對從業人員職業道德的培訓和教育，建立內部控制督導機制。從提高銀行信用出發，積極應對操作風險、道德風險、信用風險等常見的損害銀行聲譽的風險，排除可能利用客戶信息進行非法獲利的行為。切實打造去實體化的運營平臺，以組織結構扁平化來實現低成本運營，實現市場需求和先進模式的有效結合。
（二）客戶自身
加強自身的風險意識和對風險的考量，加強對風險知識的學習和理解運用。培養自身接受符合時展潮流新事物的能力，專注直銷銀行發展。從了解風險開始，更好的運用直銷銀行實現個人財富的目標。
（三）監管當局
監管當局應切實完善監管法律法規，與此同時監管當局要統攬大局，在學習和借鑒國外先進發展經驗的同時要重充分結合我國現階段銀行業基本經濟發展情況，重視保護客戶利益，從銀行各個業務出發，促進網絡銀行健康有序發展。為直銷銀行的發展提供法律和制度上最有力的保證。
【關鍵詞】“互聯網+”；單體酒店；市場營銷；創新
單體酒店指由個人、企業或組織獨立擁有并經營的獨立酒店企業，獨立地進行酒店的經營管理活動，不屬于任何酒店集團。根據國家旅游局公布的統計信息，目前我國大陸擁有一萬余家星級酒店。其中單體酒店占比達到80%以上。
隨著近年來國際連鎖酒店集團進入我國市場和國內酒店集團的興起，單體酒店需要面對越來越激烈的市場競爭。我國經濟社會發展形勢的變化形成了新的宏觀市場環境，同時隨著信息技術的發展和我國社會經濟的不斷進步，互聯網與傳統產業的結合越來越緊密，我國開始進入“互聯網+”時代，消費者的消費行為也發生了改變。
一、“互聯網+”時代單體酒店SWOT分析
本文將采用SWOT分析法，分析單體酒店所具有的內部Strengths（優勢）和Weaknesses（劣勢）、外部Opportunities（機會）、Threats（威脅），確定單體酒店在市場營銷環境中的地位和自身能力，從而進一步選擇適合單體酒店的營銷對策。
1.單體酒店的優勢
（1）單體酒店針對區域范圍內的特定目標市場提供個性化的酒店產品，更能適應個性化的市場需求；（2）獨立經營，能夠根據市場需求做出靈活的應對；（3）在區域市場范圍內具有公共關系優勢和一定的品牌影響力，消費群體忠誠度較高；（4）管理層級少，利用現代信息技術優化管理能夠較快的提升管理效率和服務質量。
2.單體酒店的劣勢
（1）項目酒店連鎖集團，在企業文化、人力資源管理、物流倉儲管理、成本管理等方面管理水平處于劣勢；（2）缺少高水平專業營銷人才，市場營銷意識淡薄，對目標市場需求認識不足，營銷手段落后；（3）營銷渠道較少，與消費者信息溝通不暢；（4）信息技術和網絡應用能力低于連鎖酒店。
3.單體酒店的機遇
（1）我國政治穩定，經濟發展較為迅速，國家對于服務業提供政策扶持；（2）居民可支配收入持續提高，酒店市場需求不斷擴大；（3）“互聯網+”納入國家發展規劃，信息技術發展迅速，“互聯網+”技術應用門檻降低；（4）“互聯網+”時代的消費者對網絡信息依賴性強，互聯網成為有效的營銷信息渠道；（5）利用“互聯網+”相關技術可以與更多的供應商形成虛擬供應鏈，提升效率、降低成本。
4.單體酒店的挑戰
（1）國際連鎖酒店集團借助技術、管理水平、品牌優勢進入國內市場，國內酒店集團發展迅速，布局逐漸覆蓋不同區域市場；（2）連鎖酒店集團在信息技術應用中具有資金、技術、管理方面的優勢；（3）攜程、去哪兒等網絡平臺在預定等領域形成信息渠道壟斷；（4）消費者通過網絡平臺能夠獲得充分的供給信息，議價能力提升。
二、“互聯網+”時代酒店營銷的發展趨勢
1.移動互聯網形成全新的信息渠道
從消費者角度，移動互聯網技術通過智能手機平臺已經普及，消費者在WIFI與手機數據網絡環境下可以按需隨時通過多種平臺建立信息交互渠道。對于消費者而言，可以利用網絡環境完成進行信息獲取、預訂、定制、付款、評價等消費行為，時效性和便利性大大增加。
從企業角度，在與消費者建立信息渠道的同時，通過移動網絡平臺酒店在企業外部可以和供應商 、外包服務商等建立實時供應鏈管理信息渠道，在酒店內部建立實時內部管理信息渠道，管理與服務的效率可以大幅度提升。
2.應用大數據技術描述市場需求
傳統市場需求分析需要企業投入大量資源進行需求信息收集與分析，中小型企業很少能夠實施。但是在“互聯網+”時代，通過大數據技術的應用，可以通過分析消費者在網絡中的瀏覽、關注、消費等行為，形成對消費者類型劃分、需求產生條件、需求特點、消費欲望、消費發展趨勢等信息的描述性分析。
3.以消費流程為核心的需求聚合
傳統的互聯網營銷更多的是利用點對點的信息交換來分散完成單項產品的需求與供給的對接。但是在“互聯網+”時代，通過互聯網可以將不同類型的服務和有形產品的消費以消費者的消費流程為核心進行整合，不同類型的產品消費形成了新的業態。在酒店行業中，通過住宿這一核心需求，以住宿需求為流量入口為客人提供集餐飲、休閑娛樂、門票、電商購物、旅游服務等不同的產品模塊，通過定制滿足消費者的全過程消費需求。
三、單體酒店在“互聯網+”時代營銷創新對策
基于“互聯網+”時代酒店營銷的發展趨勢，單體酒店需要更加了解自身相比于連鎖酒店的優勢與劣勢，針對自身目標市場進行營銷創新。
1.產品策略創新
（1）打造基于與互聯網的服務環境
單體酒店的服務環境多是基于目標市場需求打造主題與個性化環境，同時更新周期較長。在“互聯網+”時代，單體酒店在堅持個性化特點的同時，需要在外部互聯網環境的基礎上，用現代無線互聯網技術與現代管理信息系統整合內部資源建立內部互聯網服務環境。這種服務環境不僅是讓消費者在其中能夠保持實時互聯網應用，更重要的是對酒店所有資源的實時監控，保證高效率滿足顧客需求。
（2）利用大數據技術設計柔產品
單體酒店可以通過與專業互聯網公司合作利用大數據技術了解自身市場范圍內需求現狀與變化趨勢，并結合自身分析更好的理解目標市場需求，從而針對需求進行產品設計。在產品設計上要采取模塊設計的方式，利用標準化服務模塊減低成本，通過不同模塊的組合形成面對不同需求的柔產品。
2.價格策略創新
（1）建立數字化的企業管理信息系統為新定價策略打下基礎
定價的基礎是對于企業經營信息的全面了解。單體酒店傳統的定價方法比較單一，價格體系也較為固定，對于全面信息依賴性不強。但是在“互聯網+”時代，個性化定制與銷售渠道的多樣化需要企業制定面向不同市場和不同渠道的多種價格體系。這就需要酒店首先建立數字化的企業管理信息系統，獲得準確、實時的成本、管理信息。數字化的企業管理信息系統也使構建服務環境的基礎。
（2）針對不同目標市場采用多樣化定價方式
傳統的單一的價格體系已經不適合個性化、定制化的市場需求，同時不同的營銷渠道也需要形成差異化的價格體系。因此單體酒店在前臺銷售、網絡直銷、網絡、與其他企業合作推出整體產品等不同的情況下，需要分析所面向的不同目標市場的差異，采用多樣化的定價方式形成不同的價格體系。
3.渠道策略創新
（1）重視網絡直銷渠道的建立
以前單體酒店受到投資規模的限制，很少獨立建立類似連鎖酒店的獨立網絡直銷平臺。但是隨著互聯網應用技術的發展，目前技術門檻已經大大降低，同時很多綜合性網購平臺如京東、易購等開始提供在平臺上為單獨企業設立銷售渠道的服務。這就為單體酒店提供了建立網絡直銷渠道的機會，這就避免了網上預訂被網站壟斷。
（2）整合應用不同類型的網絡營銷渠道
在網絡直銷渠道的基礎上，可以通過不同類型網絡營銷渠道的綜合應用對更大范圍的需求市場進行多類型的綜合營銷。通過平臺可以針對依賴品牌渠道的消費者；通過評價型網站對潛在消費者提供體驗信息，形成市場認可度；通過個性化專業APP針對不同類型的細分市場進行專業化營銷。
綜上所述，本文基于對于單體酒店SWOT分析與酒店市場營銷發展趨勢分析，提出了單體酒店進行營銷策略創新的對策。
參考文獻：
[1]王英杰.中小型單體酒店服務營銷策略分析[J]，經濟論壇，2012，499（02）.
[2]姜華.“互聯網+”背景下的酒店營銷策略探析.商場現代化2015，23（798）.
[關鍵詞] 直銷 網絡直銷 框架體系 戰略實施
當今時代的網絡化已不再是一個學術和技術范疇特定的概念，而是演變成了影響和改變整個人類社會發展的社會化進程。在網絡化趨勢下，傳統企業的經營理念、組織方法以及營銷模式等都發生了改變，任何企業想要生存和發展就必須加入互聯網。基于網絡平臺的直銷模式正是在網絡用戶的快速增長和企業對網絡技術積極運用的大背景下應運而生的，它是當前最優秀的營銷媒介――“網絡”和最有效率的營銷模式――“直銷”的雙重結合。
一、直銷的發展過程
1.直銷的涵義及其歷史
直銷（direct selling），是生產者直接與消費者進行商品交易，消除了中間分銷商的銷售模式。與傳統營銷方式相比，直銷的優點在于減少商品流通環節、降低交易成本，并使企業快速及時地獲得市場信息，以便及時調整經營策略。最早、最簡單的直銷模式出現在規模十分狹小，發展不成熟的原始社會市場中，主要表現模式是小生產者直接與買者接觸，從而達成交易。現代直銷源于西方國家的直郵，其本質是為了縮短通路，減少中間環節，降低銷售成本，從而使買賣雙方實現雙贏的交易方式。最早采用直銷方式得到發展的公司是美國的夏克麗公司和安利公司。如今，直銷已經作為一種主要的營銷方式，與傳統營銷方式并駕齊驅地活躍在世界市場上，比較著名的直銷公司有“雅芳”、“安利”、“Dell”等。
2.直銷為何會向互聯網方向發展
直銷成功與否的關鍵之一是銷售網絡的廣延度，其并沒有限定所采用的方式和技術手段。隨著互聯網與日常生活關系的日趨密切，原本主要依靠入網經營的直銷行業，也出現了運用互聯網的趨勢，互聯網的出現實際上增加了直銷的渠道和工具；而從拓展客源、鋪設網絡的角度來看，互聯網絕對是一種最有發展潛力的銷售渠道；同時，網絡也為直銷從業人員搭建了一個學習交流與合作的平臺。
應該說，直銷本身所具有的特性決定了它與互連網絡技術能夠完美的結合在一起；同時，互聯網的優勢也必然使其成為直銷最理想的平臺和媒介工具。
二、網絡直銷范疇界定及其優勢分析
1.網絡直銷的范疇界定
網絡直銷是借助網絡技術來從事直銷的一種直銷方式。隨著網絡技術在人們商業活動中運用的不斷深入和廣泛，網絡直銷的范疇也變得越來越寬泛,對其范疇的界定也越來越難以描述全面。但總體來說，現今社會中，基于網絡平臺的直銷模式可大致分為以下兩類：
(1)直銷人員借助網絡擴展自己的直銷業務。目前很多直銷員都已經把上網納入了自己的事業發展途徑之一。論壇、聊天室、OICQ等即時聊天工具都是直銷員上網直銷的場所和工具，運用這些方式，直銷員們正在全方位的發展著自己的事業。
(2)企業通過網絡平臺實現直接銷售，是企業成功運用電子商務來服務于直銷的模式，即“電子商務+直銷”模式。如果說電子商務是網絡營銷發展的高級階段，那么網絡直銷就是電子商務發展過程中的更高形態，是企業電子商務成熟運用的標志。
2.網絡直銷的特點分析
網絡直銷使消費者與生產者，通過網絡直接接觸、溝通、買賣，傳統中間商被取代，造成“非居間化”的現象。網絡直銷的特點，決定了其與傳統營銷方式相比，擁有眾多創新型的優勢：
首先，網絡直銷可以降低銷售成本。產品直接面對消費者, 降低了分銷渠道建設成本；由于企業是“按單生產”，可降低庫存；同時網絡技術能以無限低的成本為消費者提供大量的長時間在線信息，降低了溝通成本。
其次，網絡直銷可以促進銷售，增加銷售額。網絡直銷可提供全天候的廣告及服務而不增加開支，同時可以即時連接國際市場，減少市場壁壘，打破時空的限制等。
最后，網絡直銷具有互動性和信息的可反饋性。對于一個企業來說，網絡直銷最大的優勢并非因為剔除中間環節而節省了部分銷售費用，而是可以讓企業第一時間了解到市場需求變化，從而能針對市場情況開發新產品或者制定相應的營銷策略，來滿足消費者的需求。
企業在開展網絡直銷的同時要注意其負面效應，網絡直銷的突出負面效應是引發渠道沖突，直銷勢必影響原先渠道商的銷量和利益分配，所以企業的直銷策略往往會受到傳統渠道商的抵制。因此，企業在開展網絡直銷前，必須認真思考渠道沖突的問題。
三、企業開展網絡直銷的框架體系設計和戰略實施
隨著互聯網的發展，從傳統市場轉向網絡市場使企業的目標市場、客戶關系、企業管理模式、競爭形態及營銷手段等都將發生變化。企業如果要施行基于網絡技術的直銷模式，必須規劃好自身的營銷戰略，提供比競爭者更有價值、更有效率的產品和服務，從而才能實現企業的直銷目標。
1.網絡直銷的基本構成要素
網絡直銷模式，既是一種技術的利用，又是一種銷售模式的創新。此外，它的建立和發展，還取決于社會提供的宏觀環境和網絡技術運用的支撐條件等。
因此，網絡直銷基本由社會環境（法律、稅收、人才、文化等）、網絡基礎設施、計算機硬件、網絡直銷應用開發支持平臺、網絡直銷基礎平臺（電子支付，CA認證，客戶服務等）、網絡直銷應用系統（企業宣傳，網絡銀行，網上商城，虛擬電子市場，物流等）這六部分構成。
2.網絡直銷主要的框架體系
企業開展網絡直銷模式，是建立在企業實施網絡營銷的基礎上的，其框架體系主要有三部分組成：
(1)企業內部管理信息系統
企業內部MIS是開展網絡直銷的基礎和前提，它不僅起著信息的收集、加工、傳遞和儲存的重要作用，其重要性還在于，這種動態的企業內部管理信息系統可以使管理信息化、交易過程受控化、決策科學化，為網絡直銷的開展提供非常重要的信息支持。只有企業自身管理信息系統的建立發展，才有條件和能力來談論網絡直銷的開展。
(2)企業網上商務運作體系
企業網上商務運作體系是企業實施網絡直銷的核心，它是企業由內向外開展商務活動和直銷行為的窗口和平臺，它的運作好壞直接關乎網絡直銷開展的成敗。企業網上商務運作體系的主要內容就是企業針對直銷設計和開發具有網上訂購功能和交互式營銷溝通的企業網站。該網站的核心內容是提供豐富齊全的產品信息、便捷順暢的網上訂購功能、高質量的在線服務和安全可靠的網上支付途徑等。
(3)企業物流配送體系
網絡是信息傳遞的保證，物流是執行的保證，是網絡直銷賴以生存的根本。一般來說，網絡消費者對于商品到達的準時性有著相當大的敏感度，企業只有完善自身的物流配送體系，才能發揮網絡直銷的效用，最終得到市場和客戶認可。因此企業需要建立高效的物流配送體系，才能充分發揮網絡直銷的優勢。
3.網絡直銷戰略的實施
企業在確定采取網絡直銷后，要組織戰略的有效實施，網絡直銷戰略的實施大致可分為確立目標、形勢分析、戰略制定和資源分配與監控四部分，具體實施步驟（見下圖）：
網絡直銷戰略的實施
從上圖來分析，維護和監視度量客戶反應，從而檢查并調整企業戰略體系，是網絡直銷戰略中最為關鍵和重要的。企業必須充分關注在線客戶的信息反饋情況，根據這些意見和建議，隨時調整自身的產品或服務策略。只有在這一環節做好了，企業才能保持網絡直銷戰略的持續開展。在實施網絡直銷戰略過程中要注意做好以下幾點：
首先是企業內部信息管理系統的構建。目前，很多企業部門間的溝通還停留在傳統的文書和口頭的傳遞上，企業需引進專業的企管軟件，來構筑使企業各部門交流暢通的信息交換平臺，以配合網絡直銷的開展。如：生產部要從銷售部及時了解網上定單的各類產品數量、規格、型號的定制情況，以調整生產進程；銷售部要從生產部隨時得知定單的生產進展情況，以及時做好在線的溝通和服務；財務部應該密切留意網上定單的回款進程，發現信用不良的客戶應及時提醒銷售部等。同時需要聘請有經驗的網絡信息管理員，以提高企業內部內部信息管理系統的作用。
其次，以客戶關系管理為核心的直銷定購模式的開發。很多企業的網站主要是定位于企業的宣傳和產品的介紹方面，對于直銷方面的網上定單定制功能、客戶在線服務功能等還沒有開通。因此，企業需要重新設計和定位網站功能。在網站改造方面，需要著重添置三個要點:①產品資料的詳細說明;②在線訂購功能;③配置溝通順暢的在線交流和客戶服務平臺。同時企業通過自身網站的在線訂購系統進行銷售的同時，還應考慮借助第三方電子商務網站平臺（如阿里巴巴商務網站）。
最后，企業物流配送體系的改造。企業網絡定單具有不可預知性和不可控制性，因此，企業物流配送管理就顯得非常重要。針對網上定單的配送要求和企業產品的特點，企業需要調整原有的物流配送體系，更多采用第三方物流的形式，借助專業物流公司的管理，有助于提高貨物配送效率，滿足網絡定單的配送要求。
21世紀是新經濟的時代，企業必須緊跟新經濟的時代特征，不斷調整自身的發展戰略，只有這樣才能在市場中立于不敗之地。基于網絡平臺的直銷模式，借助網絡技術的優勢來服務于直銷的模式，利用網絡將產品從生產廠家直接銷到用戶手里，沒有中間任何環節，沒有業務員的費用和經銷商的利潤，這對于廠商和消費者來說，都是一個節約交易成本和創造價值的有利模式；同時，該模式利用網絡與終端用戶交互式溝通和交流的便利條件，更容易掌握消費者的需求變化和市場動向，為企業長遠戰略的制定提供了可靠的信息。因此，該模式是企業面對新經濟時代最有效的商業銷售模式。企業要積極探索適合于自身的網絡直銷模式，從而使基于網絡平臺的直銷模式為我國企業競爭力的提升和社會效率的提高發揮出應有的功效。
參考文獻：
[1]李薔:關于網絡營銷運作模式的探討[J].內蒙古財經學院學報,2004,(2):77-80
關鍵詞：移動互聯網 商業銀行 產品
伴隨著近幾年移動互聯網技術的誕生和發展，許多傳統行業都受到了顛覆式的影響，金融行業也不例外。金融與互聯網的結合很早便有，但其發展速度之快和覆蓋范圍之快使之廣受關注。《中國移動互聯網發展報告（2016）》顯示：截至 2015 年 12月，中國手機網民規模已達 6.79 億，中國移動購物用戶規模達到3.64億，2016年將突破4億；預計到2018年，移動端交易額在網絡零售市場中交易占比將超過75%。《2016年移動互聯網金融報告》顯示：2014年，中國移動互聯網金融呈現爆發式增長，全年交易額超過20萬億人民幣，其中，在線理財達到了6.195萬億元，區別于傳統銀行的直銷銀行已有300萬用戶注冊。移動互聯網的背景下，金融產品與服務將不斷豐富，并呈現出多樣化的發展趨勢，傳統金融機構與互聯網巨頭的博弈更加激烈，因而商業銀行產品創新的經營轉型迫在眉睫。
一、移動互聯網的特點及商業理念
（一）移動互聯網的特點
通常認為移動互聯網是PC互聯網的延伸，應用和內容仍然是移動互聯網的本質。但移動互聯網有便攜、私密、實時、準確、可定位的PC互聯網所無法具有的特點，不斷發展進步的移動設備是移動互聯網的重要特征之一。
移動互聯網的特點可概括為：首先是設備的移動性，用戶可以隨身攜帶設備，并隨時聯網使用；其次是私密性，用戶使用的內容與服務更加私密個性，像用手機付款、手機理財等；第三是互聯網和終端設備的受局限性，移動互聯網在享受便攜的時候，也必定會經受無線網絡的能力的設備性能方面的限制，例如無線網絡的覆蓋范圍的盲區，信號傳輸環境的不確定等因素，設備屏幕大小、處理器的處理能力、電池容量等因素的制約；第四是內容和網絡終端設備的強關聯性，因為移動互聯網的業務內容受制于移動網絡和移動終端性能的制約限制，因此移動互聯網的業務內容和業務形式也必須適合特定的網絡技術規格和移動終端的類型。
（二）移動互聯網的商業理念
移動互聯網正逐步滲透到我們工作、生活的各個方面，深刻影響并改變著信息時代的社會生活形態。由于我們日常生活消費的移動互聯網化，移動互聯網會直接影響改變大眾對生活服務類商品的消費行為方式，從而讓大眾的生活消費理念從“為產品而消費”轉變為“為生活而消費”，移動互聯網的商業理念應包括：首先，用戶體驗至上，移動互聯網產品如果沒有優秀的用戶體驗，提供更加簡單、精準的服務，幾乎是不可以生存的；其次，贏利策略勿追求急功近利；第三，塑造自己業務的核心競爭力，有創新才有未來，才有“賣點”；第四，深刻理解移動營銷的新模型；第五，整合更多社會資源，將盡可能多的資源的相關節點進行有效的整合。
二、移動互聯網對我國商業銀行產品創新的挑戰
（一）商業銀行產品面臨移動互聯網企業的挑戰
根據比達咨詢的2015年研究報告數據顯示，在 2015 年第三方移動支付交易規模市場份額中，人們逐步適應移動端產品，支付寶在電商、金融業務與線下場景的雙引擎下，以72.9%的份額居首，財付通（含微信與手機QQ）連接各行打車、餐飲、理財等各行業，以17.4%位居第二。
支付寶擁有最多的銀行合作伙伴，也上線了豐富的應用場景與服務功能，近年來，支付寶開始涉足公共服務領域，為用戶提供收付款、信用卡還款、轉賬、生活繳費、理財產品（主要是貨幣基金）等基本功能。當前已經支持全國25個省份、361個城市的水電煤繳費等民生服務。在多年的發展歷程中，支付寶一直本著不斷提升用戶體驗的宗旨，持續迭代其產品功能版本，優化產品界面美觀度，提升用戶體驗。
微信已經將大部分城市的當地社會公共服務場景接入平臺，包括公共交通、生活設施繳費、醫院掛號、公積金查詢等服務。微信將“服務號”開放，商家只要通過微信的認證即可以在平臺內與用戶直接進行交易，以此為商家提供與用戶交流互動的平臺，同時也為用戶提供一個便捷購買商品或享受服務的渠道。目前，眾多著名網站如大眾點評、滴滴打車、醫院掛號等服務內容都已經進入微信服務平臺。
（二）商業銀行無法適應移動互聯網金融產品創新需求
移動互聯網時代的競爭是以“創新應用場景”為核心，這要求商業銀行不再把自身的“產品”作為創新的核心，而是從“以產品為中心”的創新向“以客戶為中心”的創新轉變，更加關注尋找和創造客戶使用“產品”的場景。這要求商業銀行主動拉近與客戶的距離，深入客戶可能使用金融產品的場景之中，如客戶的商務活動、客戶的生活場景等等。但這些領域對商業銀行往往都是陌生的，沒有已有經驗可以借鑒，“目標客戶是誰”、“目標客戶在哪里”成為最為“不確定”的事情，開發出“沒人需要”的產品或將成為經常面臨的情況。在這種情況下，商業銀行在產品開發上強調“一路向前”、“按時”、“不能失敗”的傳統產品開發方式顯然無法適應這種需求。
（三）商業銀行無法適應移動互聯網金融產品快速變化需求
移動互聯網的發展將行業壁壘和創新門檻大大降低。在這種情況下，“大眾創業、萬眾創新”以及競爭環境快速變化成為一種常態，企業需要建立起快速響應環境變化的機制。在傳統產品開發模式下，為了確保推出的產品“完美和完備”，業務部門往往會進行長時間的論證和討論，IT部門也需要花費很長時間才能把產品的全部功能開發出來。以某銀行為例，經過各種挖潛和優化，一個產品從創意到推向市場平均需要3個季度時間，一些具有“戰略”意義的產品甚至需要花費更長的時間。同時，由于這些“更重要”、“更具有戰略意義”的產品“背負著更多的期望”，也需要占用更多的開發資源，其他創意不得不頻頻為這些項目讓路，產品開發周期陷入惡性循環。
（四）商業銀行無法適應移動互聯網金融產品管理需求
由于傳統產品開發模式圍繞“準時推出產品”建立，因此，考核機制主要圍繞“執行力”來建立，在產品開發的整個鏈條中很難有部門真正關心“弄明白到底要開發出什么產品”的問題。如，在開發階段，主要考核IT部門開發的規模和效率，因此每年開發規模的增長率成了IT部門最關注的事情；在營銷推廣階段，完成總行下達的“開戶數”、“交易量”指標成了分行最關注的事情。這種背景下，創意部門成了唯一關注“產品的市場反應”的部門，但由于創意部門獲得市場反饋的時間周期非常長，比如，有些商業銀行的創意產品開發常常以年來計算，推出“新的創意”成了創意部門應對“老產品”不良市場反饋最常用的手段。
三、移動互聯網背景下我國商業銀行應對策略建議
（一）轉變經營理念積極應對
作為起點，商業銀行的高管應該充分重視移動互聯網金融的發展并且積極應對。移動互聯網金融作為新興業態，其誕生和成長是符合金融市場中以前沒有被滿足的客戶的需要的。盡管目前移動互聯網金融擴張速度很快，但其體量與傳統銀行相比還很小，對銀行產生不了動搖根基的影響。但這并不意味著商業銀行可以忽視移動互聯網金融的存在，相反，商業銀行應該密切關注起其新動態，認真研究其發展邏輯和商業模式，從中汲取商業銀行進一步發展的理念。同時需要注意的是，傳統商業銀行和移動互聯網金融仍有在客戶群體等多方面的不同，商業銀行既要防止傳統模式的思維定式，也要防止照搬照套，而應該結合自身的優勢，大膽設想，小心求證，將移動互聯網金融產生的沖擊變為獲得新發展的機會，實現共贏。
另外，商業銀行更應體現其在移動互聯網金融浪潮中的“整合”功能，發揮其先天優勢，進行業務整合及布局。比如支付寶、微信在渠道銷售端具有絕對優勢，但是在電商金融服務領域基礎設施方面競爭優勢不足，而商業銀行在金融、線下資源整合方面具有更大的優勢。戰略的差別決定了強弱之勢的改變，商業銀行以己之強和電商合作，不僅能夠掌握更多的話語權，也定位于電商支持服務與商業銀行自身的發展需求更匹配。
（二）調整經營戰略
在具體經驗戰略上，首先，移動互聯網及支付機構的優勢在通過高頻業務切入用戶，全金融服務能力是銀行賬戶的絕對優勢，商業銀行應充分利用其優勢，布局余額理財，擴大用戶規模，或與互聯網巨頭合作，或自己進行布局；其次，不盲目發展直銷銀行，“垂直”及“差異化”是關鍵，直銷銀行在為傳統金融機構大規模開辟新市場，開發新用戶方面起到了重要作用。如果發展直銷銀行，應注意抓住客戶需求，創設應用場景，使客戶在自身的平臺上熱烈互動，以此將大數據留存；建立大數據的基礎，其實就是導流；這其實是所有互聯網企業面臨的課題，而不是直銷銀行獨有的問題。成功的直銷銀行基本都是與主業隔離得較好，在市場與用戶定位區隔明顯，實現差異化定位與服務的機構。供應鏈金融中更適合商業銀行發展。2014年以來，已經構建支付場景并且形成可控閉環的產業O2O平臺、綜合電商平臺、大型供應鏈體系等成為P2P積極擁抱的優質資產，供應鏈或者電商平臺提供風險控制和融資需求，成功與P2P對接，形成真正閉環。商業銀行可以充分將金融服務與供應鏈對接，實現進入服務實體，尤其是服務中小企業，符合國家政策導向。
（三）一切以客戶為中心
“一切以客戶為中心”說了二十多年，但商業銀行做得其實并不理想。商業銀行應切實做到真正以客戶為中心，而不以競爭對手為中心。充分利用已有資源找準用戶的痛點在哪里，哪里切入或反擊的力度最佳。
以客戶為中心，打造智慧銀行，社會化、智能化和多樣化。客戶體驗是互聯網企業的生命線所在，所有的互聯網基因的企業都時刻在進行用戶界面友好化、流程優化、用戶反饋收集和更新換代。服務質量對于互聯網企業來說至關重要。在我國，由于商業銀行體量龐大，地位極為重要，受到國家政策紅利，在發展過程中雖然一直強調客戶的重要性，但是在真正的業務執行中，經常被客戶抱怨服務態度不佳、服務質量有待提高等問題。在金融這個以人為本、客戶至上的行業中，客戶的滿意度將決定商業銀行的長遠發展。因此商業銀行應該向互聯網企業學習，真正做到在一切以客戶為中心的前提下開展業務，切實從客戶的角度反思業務流程，不斷提升服務質量。
（四）重新定義產品開發目標
在產品創意可行性“不確定”和競爭環境“快速變化”的背景下，產品開發的目標不再僅是開發產品、服務客戶、賺取利潤。因此，商業銀行應根據所開發產品的特點和階段有區別地制定目標。對于涉及全新商業模式、全新業務領域的創新產品，應將“學習如何創新一種可持續的業務（找到有客戶剛性需求的應用場景）”作為產品開發的目標（而不是開發產品和服務）。在這種情況下，產品開發的主要工作內容除了把創意轉化為產品外，更重要的是衡量客戶的反饋，然后認識到是應該繼續堅持還是應該調整業務方向。所有產品開發工作的改進都應該有利于加速這個反饋循環。
（五）探索參與式的開發模式
在移動互聯網時代，產品開發的過程和客戶發展的過程高度整合。一方面產品迭代開發的過程就是產品根據客戶的反饋不斷優化的過程。另一方面口碑是移動互聯網時代產品傳播的重要方式，社交網絡上積累的信任關系成為企業產品營銷的重要載體，因此，企業需要高度重視初期核心客戶的培養，這些客戶是驗證商業設想是否成立的首批客戶（檢驗產品是否可以滿足這部分客戶最核心的剛性需求），也是企業開展口碑傳播最初的種子客戶。鑒于上述情況，商業銀行需要改變過去以銀行為中心單向推送產品的產品開發和推廣模式，要充分發揮移動互聯網上用戶創造數據、參與決策的重要作用，廣泛積累和分析用戶的使用情況，建立用戶反饋意見、提出建議、積累口碑的渠道，激發用戶主動性使其成為企業的“產品經理”，全面吸納用戶意見優化和改良產品，持續提升產品競爭力。
參考文獻：
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國外直銷銀行發展概述
所謂直銷銀行是指沒有實體網絡，而是通過互聯網、電話、ATMs、信件和手機等渠道提供遠距離金融服務。由于沒有實體網點的巨大成本，直銷銀行能夠以更高的存款利率和更低的服務費吸引大量的客戶存款 。
優勢
與傳統商業銀行相比，直銷銀行具有明顯的成本優勢和便利性優勢。
首先，直銷銀行具有顯著的成本優勢，能夠提供更具競爭力的產品價格。與傳統的商業銀行相比，直銷銀行完全沒有實體網點（即使有也很少），不需要配置大量的人力資源，可以節約大量物理網點所需的運營成本以及人力成本。因此，直銷銀行可以為客戶更高的存款利率和更低的貸款利率，在比傳統的有物理網點的銀行較低的利差水平上實現相差盈利。以ING Direct為例，其凈息差水平低于母公司20bp左右（成立之初，由于規模擴張的需要低于母公司50bp左右）。
其次，直銷銀行還具有傳統商業銀行難以企及的便利性優勢。對于零售銀行來說，便利為王，完善、便捷的服務網絡一直以來是傳統銀行競爭的重要手段。而作為一種新的銀行業務模式，直銷銀行正在逐步削弱傳統銀行在便利性方面的優勢。由于信息技術的進步，直銷銀行打破了時間、地域和網點等的限制，客戶可以通過網站、手機以及平板電腦等遠程渠道獲得銀行產品和服務。而且，直銷銀行也開始設立少量分支機構，在最大限度保留低成本優勢的前提下滿足部分客戶對于傳統實體銀行安全感的偏好。如Capital One 360的咖啡銀行，更多的是滿足部分客戶社交和交流的需要。
發展成果
由于成本和便利性方面顯著的優勢，直銷銀行正在日益為廣大客戶所接收，市場份額在日趨激烈的銀行業競爭中不斷擴大。根據美國銀行家協會（American Bankers Association）2013年的調查，偏愛直銷銀行的客戶已經從2007年的21%增加到2013年的61%，而偏愛實體網點的客戶比例則從39%下降到18%。TNS公司2012年的研究報告《直銷銀行與未來的消費者銀行（Direct Banks and the Future of Consumer Banking）》表明，之前的5年里直銷銀行是美國銀行業市場中唯一的贏家。四家最大直銷銀行的存款規模增長超過一倍，增長速度超過行業平均水平的3倍;更重要的是，直銷銀行正在逐步侵蝕傳統銀行最優質的客戶基礎，其客戶群更加年輕、平均收入水平更高，擁有更多的可投資資產。
德國的直銷銀行也保持了迅猛的發展勢頭，市場份額逐漸擴大。據統計，德國直銷銀行的客戶規模在2000年到2012年間擴大了3倍，從400萬增長至約1600萬;預計到2015年將增長到1820萬人。
中國直銷銀行發展現狀
2013年9月18日，北京銀行宣布開通國內首家直銷銀行;2014年2月28日，民生銀行直銷銀行上線。目前，國內已有12家股份制銀行和城商行推出了直銷銀行（見表1）。但當前國內的直銷銀行尚處于起步階段，還存在一些亟待解決的問題。
缺乏獨立的運營機制。由于監管法規限制，我國的直銷銀行尚無法成立獨立的法人機構。目前，12家銀行的直銷銀行中的大部分是作為特定部門或二級部門運作，不僅無法實現獨立運營，部分甚至可能都無法實現獨立核算。這樣會造成兩個方面的不利影響：一是由于成本收入核算都是與傳統銀行混為一體，無法體現直銷銀行的成本優勢。即使直銷銀行提供的產品和服務定價具有一定的相對優勢，也會被理解為犧牲傳統銀行渠道收益的結果。二是難以跳出傳統銀行發展的思維定勢，無法脫離傳統銀行的經營理念和經營模式，最多是傳統商業銀行多元化渠道中的一個次要補充甚至是重疊建設部分。
缺少完善的產品體系。目前，我國直銷銀行的產品尚處在逐步完善的過程中，沒有一家直銷銀行具備完整的產品線。當前，12家直銷銀行推出的產品主要可以分為幾類：第一大類是貨幣基金業務，屬于類余額寶產品。這在很大程度上可以看作是商業銀行面對余額寶沖擊的應激反應。第二類是銀行傳統的存貸款和匯兌業務。由于我國的利率市場化進程尚未完成，其定價與傳統銀行的實體渠道相比幾乎沒有任何優勢;其功能也完全沒有超出傳統銀行的網上銀行和手機銀行等虛擬渠道的范圍。第三類是少量的互聯網創新業務。如包商銀行“小馬bank”的P2P模式，重慶銀行的“DIY貸”。總體而言，目前的直銷銀行還只能算是傳統銀行的網上銀行、手機銀行等虛擬渠道部分銷售功能的整合與集中。
獲客能力面臨嚴重挑戰。目前，12家銀行的直銷銀行中，大部分采用銀行官網（PC+移動終端）和獨立APP兩個接入端口，擁有獨立品牌的只有6家。與傳統渠道區分不明顯，仍然遵循傳統的銀行經營理念，缺乏獨立品牌，必然使直銷銀行的獲客能力面臨巨大挑戰。一方面，銀行官網的客戶流量規模普遍較小，即使有也主要是以銀行原有客戶為主，如何將這些已有客戶轉化為直銷銀行客戶，如何將直銷銀行向這些客戶以外的潛在客戶進行推介，都是直銷銀行面臨的重大挑戰。另一方面，獨立APP的宣傳、推廣與運營，更多的是是傳統銀行業務網絡化、移動互聯化的簡單延伸，并沒有完全采用互聯網的思維與模式。直銷銀行如果不能在獲客能力方面實現突破，在較短的時期內實現規模經濟，就很難實現經營上的可持續性，只能淪為網上銀行、手機銀行等虛擬渠道之外的一個補充渠道，甚至是重復建設部分。
中小銀行發展直銷銀行業務的策略
從國外比較成功的經驗看，直銷銀行是新市場進入者拓展目標市場有效工具。但對我國的中小銀行來說，要充分發揮直銷銀行的特點和優勢，需要做好如下幾個方面的工作。
明確直銷銀行戰略定位。直銷銀行不僅僅是傳統銀行虛擬渠道部分銷售功能的整合與集中，而是一種全新的業務模式。中小商業銀行在開展直銷銀行業務之前，必須要對如下問題有清醒的思考和明確的定位：直銷銀行是原有渠道（包括實體網點、網上銀行、電話銀行、手機銀行等）的補充，還是新的獨立渠道？直銷銀行的目標是以更好的滿足銀行已有客戶的需求為主，還是要以開發獲取新的客戶群為主？直銷銀行將如何處理與銀行已有的網上銀行、手機銀行等渠道的關系？如何在本地市場和異地市場采取差異化的推廣策略？不同的定位意味著不同的策略、不同的投入，最終也將帶來不同的產出。
選擇獨立運營模式。雖然受監管政策的限制，我國的直銷銀行目前不具備成立獨立法人機構的可行性，但這應該是直銷銀行未來發展的方向。目前，民生銀行的直銷銀行采用獨立的事業部機制運作，其目標是成為獨立法人機構;北京銀行董事會已經通過《關于設立法人直銷銀行的議案》，同意設立法人直銷銀行。在無法成為獨立法人的情況下，直銷銀行可以采取獨立運營的模式，獨立經營、獨立核算。這既是直銷銀行發揮成本優勢的必要條件，也是引入互聯網思維的必要保障。
發揮多渠道整合優勢。多渠道整合首先是線上與線下渠道的協調問題。直銷銀行提供的一般是標準化的、簡單的產品和服務，需要更多的復雜的、高增加值的產品和服務滿足客戶全方位的需求，提高客戶粘性。這些正是傳統銀行線下實體網點的優勢。目前，國際上的直銷銀行已經開始由線上走向線下，如Capital One 360的“咖啡銀行”。其次是如何打通直銷銀行與網上銀行、手機銀行、電話銀行等其它各種虛擬渠道之間的區隔。這既有利于提高客戶體驗，也有利于充分發揮商業銀行既有的資源優勢。
完善更新技術和流程。短期看，制約我國直銷銀行發展的主要是監管政策等外部因素，比如面簽制度導致直銷銀行難以直接落地，非獨立法人導致直銷銀行不能獨立運營，利率非市場化導致直銷銀行無法自主利率定價等。但隨著相關技術的完善、利率市場化和銀行準入政策的放寬，這些問題都將得到解決。而從長期來看，直銷銀行作為一種新的業務模式，技術與流程的更新與完善才是取得競爭優勢的關鍵。大數據和云計算技術的發展與完善為直銷銀行進行精準的市場營銷、精確的風險控制提供了技術支撐。而未來，將互聯網技術和思維用于改造銀行業務流程，實現互聯網技術與銀行業務、經營管理的有效融合，才是直銷銀行發展的關鍵。
近日，艾瑞咨詢機構通過調研，了《2015年中國女性數字時尚用戶白皮書――美妝篇》，其中分析了新數字互聯時代美妝產品消費者的消費行為趨勢、消費決策偏好及細分人群特征，并對中國時尚女性美妝行業進行解讀，以供相關企業把握數字化時代中國女性美妝行業現狀，選擇未來方向及發展策略。
其中，涉及的一些數據，也值得中國直銷行業人士借鑒和參考。
化妝品零售增長穩健
艾瑞咨詢通過綜合企業年報及專家訪談，根據預測模型核算及預估數值，歸納總結了2011年～2018年中國化妝品零售交易走勢。（參見圖1）
2015年，中國化妝品零售交易規模達到4843.9億元，化妝品零售市場呈現穩定增長趨勢，預計到2018年，這一規模將超過8000億元。
數據表明，中國的化妝品市場已進入成熟期。雖然，化妝品企業如雨后春筍般越來越多，名目繁多的化妝品品牌層出不窮，市場競爭愈演愈烈，但人們對化妝品的需求相對穩定，市場前景依舊一片大好。
全覆蓋戰略更適合市場
護膚品年消費金額層級趨于平均化，說明中國護膚品消費者分布均衡，低中高檔各類型檔次的化妝品均存在相當數量的消費群體。
彩妝因其產品特性，消費以3000元以下為主，占比超過五成；但年消費超過萬元的消費也達到13.5%，可見高端彩妝仍有固定的消費群體和潛力。
需求帶動結構優化，產品戰略方面，直銷企業可以考慮多檔次多子品牌全覆蓋消費者需求，針對細分人群加強產品研發，占領更大的市場份額。
季節購置成規律
護膚品作為基礎的美妝護膚產品，使用頻次高于彩妝，其消費頻次必然高于彩妝。由于護膚品的季節性特征較強，以季度購置為主，每季度1～2次是主流購買頻次，而彩妝消費購買頻次一般以用完購新為主，年消費5次以下是主流。直銷企業可以把握消費者需求習慣推出季節性產品或者推廣策略。
另一組購買率數據，也頗有意思。雖然在整體花費金額方面，護膚以中等消費金額為主，彩妝以中低等消費金額為主，但是在購買率方面，高端美妝產品購買率最高。
究其原因，一方面由于高端消費者很少會購買中低端產品，另一方面是中低端的消費者對于高端產品的向往，使其在日常使用產品之外，會至少購置一件經典的高端美妝產品進行嘗試及探索。
集中優勢資源，重視單品的研發，以經典爆品來帶動產品品牌升級和整體銷售額，也不失為一則良策。
線上交易漸成規模
有數據顯示，2014年中國整體網民規模達到6.5億人，其中移動網名5.6億人，女性移動網民占比52.9%，整體接近3億人。移動網民的快速增長為女性美妝行業發展奠定了堅實的用戶基礎和更為廣闊的發展空間。
隨著電商的發展，線上購買滲透率持續上升，線上購買美妝產品習慣已然形成。2014年中國化妝品線上渠道交易規模為1184億元，化妝品零售線上滲透率為29.2%，預計到2018年，這一規模將接近3000億元，年復合平均增長率為23.6%。化妝品線上渠道交易規模將保持較快增長，化妝品向線上渠道滲透會進一步加深。此外，鑒于護膚品切乎其身，消費者更加注重美妝產品的安全性，對正品的要求更高，大型綜合類電商平臺無疑成為線上購買的最優選擇。
在互聯網行業外，直銷行業算是很早就嘗試“互聯網+”的實踐者。移動互聯時代的出現，一方面幫助傳統巨頭企業再造，另一方面也為直銷企業提供了搶占市場的快速通道，三生“有享云商”、康美易創O2O模式都為直銷行業“互聯網+”的創新提供了較為成功的范本。
移動端設備讓用戶的信息獲取更加高效，為美妝用戶提供了更快的消費決策過程，移動社區的快速發展為用戶提供了更有效的交流平臺。作為直銷行業，許多生意是基于社交圈、朋友圈來拓展的，如何攻克移動互聯與社群活動有機結合的問題，將成為企業在移動互聯時代下幫助銷售員拓展顧客關系的有利課題。
西部地區或成銷售新亮點
在護膚品的消費方面，消費最高的并不是華南、華東等經濟發達地區，而是西部地區。西部地區消費者以高消費頻次成為高消費群體占比最多的區域。
護膚品方面，三成以上西部地區消費者的年消費金額超過8000元，但其高端護膚品購買率卻低于全國，主要贏在消費頻次方面，年消費5次以上占比為55.8%。彩妝品方面，西部三成以上消費者花費8000元以上，而華中僅占一成左右。也就是說，盡管西部地區消費者美妝產品一般買得不貴，但買得多，于是總消費金額最多。
城市級別間人均美妝花費差距明顯。城市級別越高，年花費越高；彩妝差距更甚，超級城市在彩妝產品消費5000元以上占主流，三線城市則大部分花費在1000元以下。
在沿海地區，化妝品的銷售，可謂是自帶優勢亮點，該地區的消費者思想比內陸地區更為開放。直銷企業的市場開拓也往往如此，忽略了西部內陸城市，市場開發應隨著消費人群所在地域情況隨之逐漸下沉和加深。
質量、功效、口碑驅動購買決策
隨著互聯網的普及，消費者接觸到的信息越來越多，消費決策更趨理性，已經不再是單純的媒體廣告或明星效應就可以輕易驅動的，而是從自身需求出發，需求式購買成為主導，朋友推薦、社交圈口碑的影響力不容小覷。產品質量、功效、口碑評價是消費者購買美妝產品最看重的三大因素。質量是消費者最為看重的方面，功效是其考慮的第二要素，而口碑評價位列第三，可見消費者在考察質量及功效方面均會參考口碑評價做出選擇，體現出消費者對產品口碑評價的重視性。
在不同的細分消費群體中，情況會有所差異。
大學生妝品消費金額低于整體水平，其中護膚品以中端品牌為主，彩妝低端品牌占多，近五成大學生彩妝年消費千元以下，可見彩妝品在大學生群體的市場潛力有待開發。超四成的大學生用戶選擇在線上購買化妝品，比例明顯高于整體。盡管歐美品牌最為普及，但受日韓文化熏染、產品價格適中等影響，日韓護膚及彩妝品在大學生群體間頗受青睞。
除朋友推薦影響外，更多大學女生會因促銷而買美妝產品；與女性整體不同的是，相比產品/品牌廣告，大學生更易受達人推薦影響。在購買時，大學生更講實惠，產品功效是王道，價格比品牌更重要。
白領是美妝時尚消費的主流人群，白領人群與時尚消費整體最為接近。白領護膚品年消費金額以1000～3000元占比最多，其余各檔分布均勻，彩妝則超過三分之一用戶年消費在1000元以下。大部分白領女性一年購買護膚品多在3～10次，彩妝購買則多在5次以下。
高階女性消費高，近半數的高階女性年消費彩妝金額過萬，超八成使用高端彩妝品，低端彩妝品市場小。高階女性的護膚及彩妝年消費均高于整體，護膚品方面，超過三成的高階女性年消費萬元以上，而在彩妝部分占比更是接近五成。
關鍵詞：余額寶；商業銀行；影響
隨著互聯網的發展與普及，互聯網對金融業的發展產生了深刻的影響。作為一種全新的互聯網金融產品，在不足一個月，客戶轉入余額寶資金規模已突破百億元，引起金融市場的高度關注和討論。
一、余額寶的主體架構和運營模式
（一）余額寶的主體架構
余額寶本質上是一個基金直銷產品，天弘基金公司把其發行的增利寶嵌入到支付寶的余額寶進行直銷。余額寶在運營過程中涉及三個直接主體：支付寶公司、天弘基金公司和支付寶客戶。其中，支付寶公司是增利寶的一個直銷平臺和第三方結算工具的提供者，與客戶的接口是支付寶，與增利寶的接口是余額寶；天弘基金公司是基金發行和銷售者，發行增利寶，并將其嵌入余額寶直銷；支付寶客戶是基金的購買者，通過支付寶賬戶備付金轉入余額寶或余額寶轉出到支付寶，實現對增利寶基金的購買和贖回交易。
（二）余額寶運營模式
余額寶是由阿里巴巴旗下支付寶公司推出的一項增值業務，于2013年6月17日正式上線，是集增值功能和支付功能為一體的貨幣型基金新產品，其在設計上有三個直接主體，即支付寶公司、天弘基金公司和支付寶客戶。
二、余額寶的創新點
余額寶推出不足一個月，募集資金規模就已突破百億元，并且每天以億元的規模在增長。究其原因，是余額寶在多方面進行了創新。
（一）余額寶在金融產品模式方面的創新
支付寶公司為規避監管風險，在余額寶的設計上把基金銷售行為定義為直銷，并嚴格按照直銷來設計業務流程，支付寶收取提供交易平臺的對價（管理費），這樣就成功地規避了監管風險。余額寶的另一大產品創新亮點在于將即時支付（T+0）融入客戶消費場景，為客戶提供賬戶增值的同時，絲毫不影響客戶所有的支付體驗，支付寶客戶可以使用余額寶資產在淘寶網站進行實時支付或轉賬到他人的支付寶。
（二）余額寶在營銷方面的創新
余額寶在營銷渠道上開創基金公司在大電商平臺直銷基金的模式，余額寶在營銷流程開創互聯網一站式銷售模式。余額寶為了給客戶提供一個極佳的購物體驗，盡量轉化每一個支付寶客戶。天弘基金和支付寶在后臺系統為余額寶提供了大量技術支持，實現增寶利便捷的“一鍵開戶”流程 。
（三）余額寶在技術應用方面的創新
隨著信息科學技術的發展，天弘基金公司委托金證公司，利用大數據技術，鎖定支付寶客戶，把握客戶購物支付的規律，對“大促”和節前消費等影響備付金流動的因素進行事先預測，有效地解決了備付金的流動性風險，保證增利寶產品的低風險度。實現增寶利流動性與收益性的高效匹配，讓客戶的備付金增值得到充分保證。
三、余額寶發展現狀及存在問題
（一） 基金規模飛速增長，行業間競爭加劇
截至2014年3月底，在不到10個月的時間里，余額寶擁有用戶8100萬戶，資金累積量將5000億元，創造了貨幣基金行業的奇跡。與此同時，鑒于余額寶的成功經驗，也引來了眾多的模仿者。
（二） 盈利模式過于單一，收益率逐漸下降
天弘增利寶（余額寶合作基金）的年報顯示，截至2013年底，該基金將92.21%的資金投入銀行存款和結算備付金項目中，6.7%的資金投到債券0.83%的資金買入返售金融資產，剩余0.26%的資金投資其他資產。因此，余額寶的投資渠道以銀行協議存款為主，盈利模式比較單一，而銀行協議存款利率與市場資金面的松緊程度密切相關，隨著銀行資金緊缺局勢的逐漸緩解和對市場資金需求的下降，導致余額寶收益率出現連續下跌。
（三） 傳統銀行業反擊，熱推類余額寶產品
面對以余額寶為首的“寶寶軍團”的洶涌來襲，銀行也打起了反擊戰，一方面，各大銀行紛紛下調用戶通過支付寶快捷支付購買余額寶的額度，另一方面，傳統銀行業也紛紛推出類似余額寶的銀行較高收益理財產品。
四、余額寶對我國商業銀行的影響
（一）分流個人儲蓄存款、提高銀行資金成本
從社會資金的流動鏈條來看，余額寶并不會使大量的存款流出銀行系統，只是在銀行體系內部發生了資金科目的轉移，即資金科目從個人儲蓄存款轉化成了同業存款，使得個人存款量下降，同業存款量上升，然而由于個人儲蓄存款利率（尤其是活期利率）遠遠低于同業存款，其直接結果是導致銀行資金成本上升，縮小利差，壓縮銀行盈利空間。
（二）推動普惠金融、加速利率市場化
余額寶的誕生，突破了商業銀行余額資金儲蓄化的格律，實現了余額資金的財富化，在提高社會閑散資金收益率的同時，顯示了普惠金融的趨勢，使得金融投資不再僅僅是有錢人的游戲，通過降低貨幣市場基金的門檻，讓所有投資者都有機會在金融市場上進行理財，縮小了普通用戶和成熟理財市場的距離，推動了普惠金融的發展。另外，在余額寶的推動下，我國利率市場化進程也將加快。
（三）發揮“鯰魚效應”，倒逼銀行創新
余額寶的發展和壯大，沖擊了傳統銀行業坐吃利差的盈利模式，迫使其探索新的利潤增長點，在一定程度上發揮了鯰魚效應，推動傳統金融機構加快創新步伐，引發了傳統銀行業由下而上的變革，對未來整個金融業的創新發展，起到了很強的倒逼作用。另外，政府部門和監管層對互聯網金融釋放了積極信號，不會取締余額寶類產品，并提出了進一步發揮其正面作用、規范發展的引導思路，這對于傳統銀行加大互聯網金融領域的創新具有一定的推動 作用，從長期來看，創新的形式會更加多樣化。
五、余額寶對商業銀行的啟示
（一）高度重視互聯網“長尾效應”，提升客戶活期存款價值
商業銀行應當圍繞自身的系統和業務優勢，可推出比如活期余額自動申購、 短信贖回、線上/線下購物和還款業務自動贖回等第三方機構無法開展的獨特業務。商業銀行通過活期余額理財服務，不但可以增加客戶粘性，提高客戶的忠誠度，保持“長尾”市場份額，而且還可以吸引增量和增加中間業務收入。
（二） 挖掘互聯網渠道的潛力，提高基金代銷和理財產品的服務效益
商業銀行應當盡快利用傳統優勢與互聯網金融優勢結合，提高基金代銷和理財產品的服務效益。在理財產品方面，商業銀行對于低收益無固定限制的理財產品可以采取提高收益率、降低購買門檻、寬松申購與贖回的時間等措施保持客戶的穩定性；在銷售模式上，銀行可以借鑒互聯網金融的P2P模式，并允許客戶對持有未到期的理財產品份額可以有條件轉讓，提升客戶的產品體驗和價值；在基金代銷方面，商業銀行可以建立一個社區化的基金代銷平臺，定期基金購買的指導建議。
（三） 制定大數據經營戰略，打造聯盟電商平臺
商業銀行通過跨界電子商臺來實現大數據經營，重新奪回互聯網金融業主導權的重要戰略。可以借鑒小商業銀行的“柜面通”模式，利用客戶資源和系統優勢，共建設、共推廣和共享用一個聯盟電子商務平臺，快速聚積交易，為未來積累客戶的電子商務數據，在將來與第三方機構金融業務競爭中獲得主動權。同時，商業銀行要積極培訓既懂金融又懂大數據挖掘的人才，只有靠大數據挖掘人才對積累的業務大數據進行科學的管理與分析，為商業銀行經營提供有效的決策數據，保證商業銀行在互聯網時代實施大數據戰略獲得源源不斷的動力。
六、結束語
余額寶的推出得到支付寶客戶的極大認可，也進一步加快互聯網對金融市場的重構步伐。商業銀行必須充分重視互聯網金融帶來的變革，并積極主動創新，采取相應的措施適應市場 的變化，在激烈競爭中存活下來。
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【論文關鍵詞】新經濟；網絡營銷；運作方式
一、引言
“新經濟”(New Economy)概念，在美國興起，隨后迅即在世界范圍內廣泛傳播與使用。所謂“新經濟”是建立在信息技術革命和制度創新基礎上的經濟持續增長與低通貨膨脹率、低失業率并存，經濟周期的階段性特征明顯淡化的一種新的經濟現象。可以把“新經濟”理解為“由新技術革命所推動的經濟發展與增長”。而21世紀，隨著信息社會的來臨，互聯網的飛速發展深刻的影響著人們的方方面面，電子商務對傳統的市場營銷產生了深刻的影響。全球電子商務得到了突飛猛進的發展，市場信息和商務信息的處理和傳遞突破了時間和地域的局限，市場的各種要素高效、及時融合，提高了整個市場的經濟運行效率，網絡正在逐漸成為一個真正的全球性的“新興市場”。網絡營銷作為電子商務重要的組成部分和直接的推動力量， 由于其降低銷售成本、宣傳方式及結算方式方便快捷等優勢發揮著越來越重要的作用，在給企業帶來了歷史性的發展機遇，同時也給企業帶來了嚴峻的數字化生存危機。而對于新經濟環境下網絡營銷運作方式的研究，意義在于規范網絡營銷運作，使得其更加合理化和科學化，銷售人員能夠對細節把握更加準確，從而更有效地達成降低成本，提高利潤。這也無疑對于對企業未來的發展并促進新的網上市場的發展與繁榮具有重大意義。
二、網絡營銷的涵義
菲利普·科特勒將營銷定義為“個人和集體通過創造、提供出售，并同別人自由交換產品價值，以獲得其所需所欲之物的一種社會過程”。也就是說，營銷是以滿足人類各種需要和欲望為目的，通過市場使潛在交換成為現實交換的活動的總稱。而關于網絡營銷的含義，目前在國內尚未有統一的定義，不同的學者從不同的方面給于不同的解釋。
陳志浩、毛志山有類似的看法：網絡營銷是利用計算機網絡、現代通訊技術以及數字交互式多媒體來實現的現代營銷方式。黃敏學認為：網絡營銷是在Internet上進行的營銷活動，它的基本目的和營銷工具與傳統營銷是一致的，只不過在實施和操作過程中與傳統方式有著很大區別。陰雙喜、何佳訊、王磊認為：網絡營銷是企業以現代營銷理論為基礎，利用因特網(也包括企業內部網和外部網)技術和功能，最大限度地滿足客戶需求，以達到開拓市場，增加盈利為目標的經營過程。
綜上，從營銷學的角度出發，將網絡營銷歸納定義為：網絡營銷指企業通過國際互聯網、通信網絡以及數字交換媒體等網絡形式，針對用戶進行的營銷活動，它是傳統營銷在網絡時代的新發展。
三、網絡營銷的特征
與傳統營銷相比，網絡營銷顯現出更為廣泛性、實時性、經濟性、交互性等特點。
（一）廣泛性
目前全球幾乎所有的國家和地區都己接入了互聯網，網絡提供了一個真正意義上集中所有的生產者和消費者的世界市場。網絡既是信息資源的海洋，又是商家展示自己的數字廣告媒體，受眾范圍極廣，選擇余地也更加廣闊。
（二）實時性
互聯網上的信息是可以實時更新的，所以利用互聯網配合時效性很強的營銷活有很大的優勢，商家可以隨時配合整體營銷計劃的調整而改變網上的信息，還能夠實時反饋信息，與顧客及時進行溝通，贏得顧客的滿意。
（三）經濟性
通過互聯網絡進行信息交換，一方面可以減少印刷與郵遞成本，可以無店面銷售，免交租金，甚至可以零庫存，節約水電與人工成本；另一方面可以減少由于通路和傳播過程中帶來的高額費用，還可避免迂回多次交換帶來的損耗。
（四）交互性
網絡營銷的最大特點在于交互性。傳統的營銷是單向的、推動的模式，網絡營銷由于有了互聯網的參與，消費者能夠及時、方便選擇自己喜歡的產品和服務，而廠商也很容易了解消費者的要求并制作其需要的產品。這就是廠商——消費者的互動性。
四、新經濟環境下網絡營銷的運作模式
（一）網上市場調查
網上市場調查主要利用互聯網的交互式信息溝通渠道來實施調查活動。它包括直接在網上通過問卷進行調查，還可以通過網絡來收集市場調查中需要的一些二手資料。利用網上調查工具，可以提高調查效率和調查效果。
（二）網上消費者分析
國際互聯網作為信息溝通工具，正成為許多興趣、愛好趨同的群體聚集交流的地方，并且形成一個特征鮮明的網上虛擬社區，了解這些虛擬社區的群體特征和偏好是網上消費者行為分析的關鍵。用它來了解一些潛在客戶的行為特點制定出新的營銷策略。
（三）企業網上宣傳
我國的網絡廣告渠道主要有兩種形式: 一種是網站， 另外一種是通過電子郵件。我國的網絡廣告呈現出很強的行業性， 主要集中在信息技術行業， 這是由因特網網民的局限性所決定的。同傳統的廣告相比， 它具有互動性、快捷性、豐富性、廣泛性和可控性的特點。公共關系是一種重要的促銷工具， 它通過與企業利益相關者建立良好的合作關系， 為企業的經營管理營造良好的環境。通過與網上新聞媒體建立良好合作關系， 將企業有價值的信息通過網上媒體和宣傳， 以引起消費者對企業產生興趣。同時通過網上新聞媒體樹立企業良好的社會形象；通過互聯網宣傳和推廣產品；通過互聯網建立良好溝通渠道。讓與企業利要達到上述目標必須做到：同網絡新聞媒體合作；宣傳推廣產品；建立溝通渠道。
（四）網上渠道的選擇
開展網絡營銷將會為企業的營銷渠道產生兩方面的影響:一方面，公司可以利用網絡技術整合各種渠道資源，提高渠道的運作效率。這種做法主要是使公司能夠及時獲取商采集的市場信息，利用網絡監測產品銷售和市場變化，做出及時、正確的營銷決策；另一方面，公司可以通過建立新型的網絡流通渠道，來提高產品的流通效率。一種方式是開展網絡直銷，其特點是互動、快捷、低成本;；另一種是組成新型的“制造商一經銷商一網絡中間商一消費者”的渠道模式。在新經濟環境下， 借助于Internet還可以建立起會員網絡， 這是新經濟環境下市場營銷的一個重要渠道。
（五）網上價格營銷策略
網絡作為信息交流和傳播工具，從誕生開始實行的是自由、平等和信息免費的策略，因此網上市場的價格策略大多采取免費或者低價策略。因此，制訂網上價格營銷策略時，必須考慮到網絡對企業定價影響和網絡本身獨特的免費思想。由于Internet 營造的全球市場環境， 企業在制定產品和服務的價格時， 要針對國際市場的需求狀況和價格情況確定本企業的價格策略。由于信息環境的開放性和互動性， 市場是開放和透明的， 消費者可以就產品及價格進行充分地比較、選擇，因此，要求企業以盡可能低的價格向消費者提品和服務。
（六）網上促銷與網絡廣告
網絡廣告作為最重要的促銷工具，主要依賴于Internet第四媒體的功能。網絡廣告具有傳統的報紙雜志、無線廣播和電視等傳統媒體廣告無法比擬的優勢，即網絡廣告具有交互性和直接性。不同企業的網絡營銷促銷形式除有一般網絡營銷的特點之外，也還有它自身的特色。但各大門戶網站有自己的定位，自己的特點和優勢，并有自己的特色服務這些大型的綜合媒體優點是點擊率大，瀏覽人數多非常利于產品的品牌推廣。企業網站可以在這些平臺上注冊成為會員與這些平臺充分合作發揮這些平臺的優勢促進企業產品的銷售。
（七）網絡直銷
進行網絡直銷可以利用因特網的快捷、方便的特點， 而且節省很多費用。但也有很大的局限性。因為從目前來看， 國內市場環境對網絡直銷有較大制約， 主要表現在:企業信用和個人信用能力較低；市場機制不健全， 體系不完善；產品質量、服務質量難以保證；網絡建設有待提高；配套的網絡營銷法規、銀行、運輸服務體系尚未確定；消費觀念尚存在較大差距；企業運用互聯網能力有待提高。因此進行網絡直銷，更加需要努力降低甚至擺脫以上幾方面的制約。
（八）與分銷商的聯系
要搭建企業的供應鏈， 主要是在供貨商和企業分銷商之間搭建企業自己的物流配送系統，這是網絡直銷的一種自然延伸。企業要建立自己的局域網和廣域網。但同時我們應該注意到：網絡營銷盡管發展迅速， 但相對傳統營銷而言，其份額仍然是很小的，企業傳統分銷渠道仍然是企業寶貴的資源。通過互聯網加強企業與分銷渠道的緊密聯系，使分銷成為企業營銷活動的自然延伸，是加強雙方市場競爭力的重要力量。利用互聯網構建商家與供應商新型實時的聯系框架，是提高企業市場競爭力的最佳途徑。
（九）網絡營銷管理與控制
網絡營銷作為在Internet上開展的營銷活動，必將面臨許多傳統營銷活動無法遇到的新問題，如網絡產品質量保證問題、消費者隱私保護問題，以及信息安全與保護問題等。這些問題都是網絡營銷必須重視和進行有效控制問題，否則網絡營銷效果會適得其反，甚至會由于網絡信息傳播速度快，網民對反感問題反應比較強烈而產生較大的負面效應。要避免這些問題的發生不僅需要牢靠的軟件系統，還需要公共媒體的社會責任感和管理力度，更需要企業自身站點的監控力度和管理機制，建立一個有效的監管機制是控制網絡營銷工作良好運作的有效辦法之一。
（十）網絡營銷集成
主要是指依靠網絡與原料商、制造商、消費者建立密切的聯系， 并通過網絡收集傳遞信息( 運用數據庫)。而根據消費者的需求， 充分利用網絡伙伴的生產能力， 實現產品設計制造及銷售服務的全過程。這種模式被稱為網絡營銷集成。
Business？Insider在2013年過一份名為《移動互聯網的未來》的報告，認為手機屏幕過小、生態系統復雜、廣告影響體驗等若干原因，制約了移動廣告的上升空間，導致移動互聯網在商業化價值上遠落后于PC互聯網。同時，報告指出，“本地化”移動廣告的出現或將打破這一現狀。
何以將移動廣告的未來寄托于本地化？首先，精準是營銷的終極追求，消費者的差異化決定了企業營銷需求的差異性。例如，不同區域有著各自的文化和習慣，因而企業針對區域市場采取有針對性的營銷策略效果會更好。
區域廣告的概念過去就有，但通常是以省市縣鄉等行政區域來劃分范圍；由于移動互聯網的特性，本地化移動廣告投放范圍可以縮小到一個商圈甚至某個特定人群，多了些“量身定制”的意味。
在聚焦和深耕國內本地化移動廣告市場多年的點媒Lomark副總裁谷巖看來，“本地化”概念并不只局限于地理位置或行政區劃的范疇，可以多維度理解為“具有相同屬性的區域或目標人群”。比如，北上廣的CBD地區人群可能呈現出相同特征，又或者使用某款手機的女性人群具有類似特質。針對某種特征屬性進行投放才是“本地化”的本質。
比起PC互聯網，移動互聯網讓廣告主能夠知道用戶是誰、在哪里、要什么，從而讓營銷精準化成為可能，廣告效果也更容易監測。
谷巖表示：“當廣告主需要通過研究用戶行為來判斷用戶需求的時候，移動廣告主的入口更為簡單。”依托技術和應用驅動，移動終端可以捕獲用戶的位置信息、環境以及使用習慣等數據，通過對數據的挖掘與分析，將用戶信息還原成一種具體的場景，并為用戶推薦更適合的產品。在這種情境下，本地化廣告對用戶來說已經成了一種有價值的信息或服務，ROI的精準、高效是顯而易見的。
點媒Lomark就是一家幫助廣告主實現這種情境的專業本地化移動廣告平臺。點媒成立于2010年，是目前國內最大的本地化移動廣告投放平臺。由點媒倡導的本地化移動營銷體系也獲得了資本方的青睞，其母公司東信時代信息技術有限公司在2013年以三年復合增長率408%的增速成功入圍“德勤高科技、高成長亞太地區500強企業”，并位列前100強。
點媒專注于移動廣告區域市場“長尾”價值的聚合及廣告流量資源價值提升。基于對國外“移動廣告本地化”趨勢的敏銳嗅覺，點媒Lomark在2012年就率先在國內提出了“LoMA本地移動廣告”的概念，引導行業關注LoMA細分市場，并積極布局渠道。
為了實現“策略本地化、數據的本地化、服務的本地化”，點媒在全國設置了60個區域營銷分支機構，覆蓋了除北京、上海、新疆、之外的所有省級行政區，業務輻射400多個四線以上城市，構成了面向區域終端的本地化服務體系。
遍布全國的直銷團隊是點媒引以為傲的核心競爭力。谷巖認為，比起其他企業更多采取的商形式，直銷團隊在執行能力、服務能力以及對本地化廣告主的把握能力等方面都更加專業、負責，在對內部產品的理解上也更加到位。而自己培養起來的團隊也幫助點媒以快速復制的方式在全國迅速擴張。
在布局上，點媒也另辟蹊徑，避開了競爭最激烈的北京上海，將相對空白的二三四線市場提前占據。定位于一線城市的品牌營銷終將以本地區域營銷的形式實現效果轉化，面對營銷下沉的趨勢，品牌廣告主紛紛啟動了針對二線以下市場的本地化營銷和投放策略。與此同時，還存在著一個龐大的本地化中小企業長尾群體，他們同樣具有持續而旺盛的營銷需求，甚至可能成為移動營銷新的利益增長點。
目前，點媒的主要服務對象集中在金融、醫療、教育、汽車、家電等領域，都屬于有比較明顯區域性營銷需求的企業，包括招商銀行、新東方、奧迪、奔馳、西門子、萬科等，也包括壹基金這樣的公益組織。在廣告展示形式上，點媒進行了各種探索，以通欄、插屏、全屏廣告為主，配合重力感應、觸屏交互等多種表現形式，在方寸的手機屏幕上展現創意和個性。
