開(kāi)篇：寫(xiě)作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)事件，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。

第1篇

一、傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理的局限性

風(fēng)險(xiǎn)管理的基本思想是要通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)衡量、風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)融資、風(fēng)險(xiǎn)管理決策等一套系統(tǒng)、全面、科學(xué)的管理過(guò)程，來(lái)防范和控制一個(gè)組織或企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)損失及其負(fù)面影響。有別于整體風(fēng)險(xiǎn)管理，傳統(tǒng)的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的管理范圍是局部的，管理方法和過(guò)程是分離式的。

首先，不同類(lèi)型風(fēng)險(xiǎn)的管理方法存在很大差異。人人厭惡純粹風(fēng)險(xiǎn)，因此，風(fēng)險(xiǎn)回避、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移或損失控制是管理風(fēng)險(xiǎn)的基本方法。其中，保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移純粹風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，資產(chǎn)組合理論是回避不帶來(lái)回報(bào)的非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，衍生證券工具是用于轉(zhuǎn)移投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)、投機(jī)獲利的風(fēng)險(xiǎn)管理手段。

其次，不同類(lèi)型風(fēng)險(xiǎn)的管理者是不同的。具有純粹風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的專(zhuān)家<如保險(xiǎn)公司）往往缺乏對(duì)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，而精通金融風(fēng)險(xiǎn)管理的專(zhuān)家（如證券公司）往往不懂純粹風(fēng)險(xiǎn)管理的方法和技巧。

另外，在同一企業(yè)或公司，即使對(duì)于純粹風(fēng)險(xiǎn)，也是不同部門(mén)、不同管理者負(fù)責(zé)不同風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、控制和管理決策，各部門(mén)之間一般缺乏溝通和交流，缺乏以企業(yè)整體價(jià)值為分析基礎(chǔ)的全盤(pán)考慮。

傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程是分離式的，這種分離式的風(fēng)險(xiǎn)管理模式往往具有管理成本高、管理效率低的弊端。這是因?yàn)椋?/p>

（1）分離式的管理需要大量人力、物力和財(cái)力的投入，導(dǎo)致許多不必要的成本支出和費(fèi)用開(kāi)銷(xiāo)，造成資源的浪費(fèi)。

（2）分離式的風(fēng)險(xiǎn)管理可能因不同管理部門(mén)之間的不協(xié)調(diào)，或因利益和權(quán)責(zé)的沖突，不但使風(fēng)險(xiǎn)控制不力，還可導(dǎo)致其他風(fēng)險(xiǎn)和損失負(fù)擔(dān)。

（3）分離式的風(fēng)險(xiǎn)管理往往只注重風(fēng)險(xiǎn)的控制，無(wú)視風(fēng)險(xiǎn)的利用。實(shí)際上，不同風(fēng)險(xiǎn)不是獨(dú)立的，可能具有某種相關(guān)性：一種事故或事件發(fā)生可能導(dǎo)致一系列的其他事故或事件的產(chǎn)生。這種相關(guān)性對(duì)企業(yè)的效應(yīng)可能是“雪上加霜”，也可能是“喜憂參半”。2001年美國(guó)9.11恐怖事件不但給美國(guó)國(guó)民造成人身和財(cái)產(chǎn)的巨大損失，也給全世界股票市場(chǎng)帶來(lái)了價(jià)格的震蕩。1997年?yáng)|南亞金融危機(jī)期間，企業(yè)面臨嚴(yán)峻的投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，而違約風(fēng)險(xiǎn)接踵而至。兩例中，前者是純粹風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)了投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，后者是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)了純粹風(fēng)險(xiǎn)。分離式的風(fēng)險(xiǎn)管理不能充分把握和有效利用不同風(fēng)險(xiǎn)之間的內(nèi)在聯(lián)系，或者說(shuō)不能利用不同風(fēng)險(xiǎn)具有此消彼長(zhǎng)、相互關(guān)聯(lián)的性質(zhì)，管理效果經(jīng)常是顧此失彼。

二、整體風(fēng)險(xiǎn)管理思想及其在國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用

1.整體風(fēng)險(xiǎn)管理思想

整體風(fēng)險(xiǎn)管理的基本思想和原則是：以企業(yè)價(jià)值為分析基礎(chǔ)，以整個(gè)企業(yè)所有經(jīng)營(yíng)和管理活動(dòng)為考察對(duì)象，綜合分析企業(yè)可能面臨的所有的風(fēng)險(xiǎn)，借助風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)交流和風(fēng)險(xiǎn)管理等現(xiàn)代的風(fēng)險(xiǎn)管理方法和過(guò)程，充分利用不同風(fēng)險(xiǎn)可以相互抵消、相互影響、相互關(guān)聯(lián)的性質(zhì)，及時(shí)、有效地發(fā)現(xiàn)和控制那些對(duì)企業(yè)價(jià)值有負(fù)面影響的因素，挖掘和利用企業(yè)潛在的發(fā)展和獲利機(jī)會(huì)。因此，利用整體風(fēng)險(xiǎn)管理的思想進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析不但要考慮到純粹風(fēng)險(xiǎn)，還應(yīng)注意到投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)；不但要分析單個(gè)事件的結(jié)果，也要意識(shí)到相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的綜合效應(yīng)；不但要注意企業(yè)的短期利益，也要兼顧企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展；不但要關(guān)注企業(yè)內(nèi)部自身的損益，也要照顧到外部消費(fèi)者的得失；不但要注意風(fēng)險(xiǎn)管理的成本，也要發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的效率；等等。總之，整體風(fēng)險(xiǎn)管理是要從以風(fēng)險(xiǎn)損失為分析基礎(chǔ)轉(zhuǎn)變?yōu)橐云髽I(yè)價(jià)值為分析基礎(chǔ)，化分離式的風(fēng)險(xiǎn)管理為整合式的風(fēng)險(xiǎn)管理，變單一的損失控制為綜合性的價(jià)值創(chuàng)造。

2.整體風(fēng)險(xiǎn)管理在國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用

整體風(fēng)險(xiǎn)管理的理論雖然還不完善，還在進(jìn)一步探討之中，但已經(jīng)有了許多成果。其應(yīng)用方法和途徑雖然還處于開(kāi)發(fā)、嘗試階段，然而，在銀行、保險(xiǎn)等金融業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)了許多應(yīng)用案例，而且那些已經(jīng)實(shí)施了整體風(fēng)險(xiǎn)管理方案的企業(yè)已獲得了明顯的成效，揭示了整體風(fēng)險(xiǎn)管理的美好應(yīng)用前景。在國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)，近年來(lái)的許多產(chǎn)品創(chuàng)新和經(jīng)營(yíng)管理方式的改變就是整體風(fēng)險(xiǎn)管理思想應(yīng)用和發(fā)展的結(jié)果。

整合不同風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)發(fā)新型保單。1990年代出現(xiàn)的綜合型保單（integratedpolicy）、組合型保單、一攬子保單將許多不同的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型集中在同一張保單里，為所承保的每類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)損失的自留額之上提供一個(gè)總保障額。1997年Honey—well公司開(kāi)創(chuàng)的一種保單同時(shí)為四種風(fēng)險(xiǎn)（財(cái)產(chǎn)、責(zé)任、董事和高級(jí)職員責(zé)任和匯率波動(dòng)）提供保障，其中包含一種投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)——匯率風(fēng)險(xiǎn)；這是最早將純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合的案例之一。

整合純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，減少損失，創(chuàng)造價(jià)值。目前，國(guó)際上盛行的保險(xiǎn)證券、保險(xiǎn)期貨、保險(xiǎn)期權(quán)等保險(xiǎn)創(chuàng)新形式正是綜合利用純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)相互關(guān)聯(lián)、相互抵消的性質(zhì)，來(lái)減少保險(xiǎn)損失，爭(zhēng)取額外收入。例如，利用保險(xiǎn)期貨，保險(xiǎn)公司在承接某些風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移（如地震、洪災(zāi)、颶風(fēng)等自然災(zāi)害）的同時(shí)購(gòu)入適度相關(guān)的期貨合同，一旦災(zāi)害損失發(fā)生，并超過(guò)預(yù)定值，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)保險(xiǎn)賠付的損失；然而相應(yīng)的期貨市場(chǎng)價(jià)格可能上升，保險(xiǎn)公司可以出售持有的期貨合同獲得收益，從而全部或部分彌補(bǔ)索賠損失。類(lèi)似的應(yīng)用還有雙重風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)合同（Double—TriggerReinsuranceContracts）。這種保險(xiǎn)創(chuàng)新形式的特點(diǎn)是將保險(xiǎn)公司承保的一種傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和一種金融風(fēng)險(xiǎn)組合在一起，只對(duì)組合超出一定水平的損失購(gòu)買(mǎi)再保險(xiǎn)；這樣保險(xiǎn)公司既減少了風(fēng)險(xiǎn)暴露，又獲得了更多盈利的機(jī)會(huì)。這類(lèi)保險(xiǎn)創(chuàng)新形式被廣泛稱(chēng)為ART（AlternativeRiskTransfer），在國(guó)際上已普遍應(yīng)用，而且有不斷增長(zhǎng)的趨勢(shì)，保險(xiǎn)公司或其他企業(yè)借助這些創(chuàng)新工具可以減少公司收入的波動(dòng)性，增強(qiáng)其財(cái)務(wù)穩(wěn)定性，降低其整體風(fēng)險(xiǎn)程度。

整合風(fēng)險(xiǎn)管理組織和過(guò)程，創(chuàng)建低成本、高效率的全新管理模式。早在1999年，Piraeu銀行集團(tuán)（PiraeuBankGroup）就開(kāi)發(fā)和使用了整體風(fēng)險(xiǎn)管理方案，將資產(chǎn)負(fù)債管理與企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理整合為一個(gè)部門(mén)，使用整合的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，提供融合資產(chǎn)負(fù)債管理與企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的報(bào)告，到2001年，該集團(tuán)又將資產(chǎn)負(fù)債管理和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)相整合，一種真正意義上整體風(fēng)險(xiǎn)管理模式正在形成。近年來(lái)，美國(guó)、亞洲和歐洲的一些金融機(jī)構(gòu)正在為保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)能具有整體風(fēng)險(xiǎn)管理功能的軟件包，許多保險(xiǎn)公司對(duì)這些軟件包產(chǎn)生了強(qiáng)烈的需求愿望。一些大型保險(xiǎn)公司則自己開(kāi)發(fā)這類(lèi)信息系統(tǒng)軟件，有些則開(kāi)發(fā)既適合保險(xiǎn)公司自身也適應(yīng)相關(guān)保戶(hù)的具有整體風(fēng)險(xiǎn)管理功能的軟件包。

可以預(yù)期一個(gè)開(kāi)發(fā)應(yīng)用整體風(fēng)險(xiǎn)管理的熱潮將席卷世界各大保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)集團(tuán)，將帶來(lái)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新活動(dòng)的蓬勃興起和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的蓬勃發(fā)展。

三、對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的啟示

從風(fēng)險(xiǎn)管理角度分析，本文認(rèn)為我國(guó)保險(xiǎn)公司目前的許多戰(zhàn)略決策和經(jīng)營(yíng)行為不符合整體風(fēng)險(xiǎn)管理的思想，這些將成為制約我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展，影響其國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的嚴(yán)重隱患。其主要表現(xiàn)有：

1.只注重接受客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移以獲得保費(fèi)收入，忽視風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理。現(xiàn)在，保險(xiǎn)市場(chǎng)占有率和保費(fèi)收入規(guī)模成為衡量保險(xiǎn)公司業(yè)績(jī)的基本指標(biāo)。為了擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模，一些保險(xiǎn)公司有時(shí)會(huì)“揀到籃里就是菜”，甚至出現(xiàn)欺蒙客戶(hù)，或與保戶(hù)勾結(jié)進(jìn)行違規(guī)操作。

2.對(duì)保險(xiǎn)負(fù)債關(guān)注多，對(duì)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用和管理重視少。一方面，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用限制多，投資渠道少，使保險(xiǎn)資金增值受限；另一方面，保險(xiǎn)公司也缺乏保險(xiǎn)資金運(yùn)用和管理的能力和積極性。致使我國(guó)許多保險(xiǎn)公司只見(jiàn)保費(fèi)收入快速增長(zhǎng)，不見(jiàn)保險(xiǎn)基金投資運(yùn)營(yíng)的收益和保險(xiǎn)基金風(fēng)險(xiǎn)控制的成效。近年來(lái)一些保險(xiǎn)公司雖然推出了許多投資連接的新型產(chǎn)品，主要也是為了擴(kuò)大保費(fèi)收入，而非對(duì)資金運(yùn)用重視的實(shí)質(zhì)改變。

3.過(guò)于追求眼前利益，忽視未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。這從下面的事件可見(jiàn)一斑。1996年5月開(kāi)始我國(guó)銀行利率連續(xù)幾次下調(diào)，一年期存款年利率從1996年5月前的10.98逐漸下降到1997年10月23日后的5.67，然而我國(guó)大多數(shù)保險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率在8.5％以上；對(duì)利率變化的反映遲緩，如在1997年10月23日銀行利率下調(diào)一個(gè)多月后的12月1日壽險(xiǎn)公司才開(kāi)始調(diào)低預(yù)定利率；1999年6月10日，我國(guó)再次大幅調(diào)低銀行利率時(shí)，保監(jiān)會(huì)發(fā)出緊急通知要求各壽險(xiǎn)公司6月11日起停售原長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，新的預(yù)定利率不得超過(guò)2.5％的時(shí)候，許多壽險(xiǎn)公司還設(shè)法通過(guò)某些“技術(shù)”處理繼續(xù)在11日辦理原條款保單，掀起了一股居民日夜排隊(duì)搶購(gòu)保單的熱潮，結(jié)果導(dǎo)致利差負(fù)向3％左右，出現(xiàn)了嚴(yán)重利差損。在國(guó)際上，利差損是導(dǎo)致保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉的重要因素，在我國(guó)，這也將在較長(zhǎng)時(shí)間里制約我國(guó)壽險(xiǎn)公司的發(fā)展。

第2篇

云南彝良泥石流、北京特大暴雨、臺(tái)風(fēng)海葵……2012年，面對(duì)自然災(zāi)害頻發(fā)帶來(lái)的巨額經(jīng)濟(jì)損失，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的賠付額似乎顯得微不足道。專(zhuān)家指出，除了國(guó)家應(yīng)積極建立應(yīng)急體系的保險(xiǎn)制度外，保險(xiǎn)公司也應(yīng)積極參與，拓寬業(yè)務(wù)范圍本文由收集整理，把握機(jī)遇。

保險(xiǎn)業(yè)“賠款不如捐款多”成笑談

7月21日，北京市遭遇61年來(lái)的特大暴雨，因?yàn)?zāi)造成直接經(jīng)濟(jì)損失超過(guò)100億元。

然而，據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)主管部門(mén)通報(bào)，截至當(dāng)月底，在京保險(xiǎn)公司共接到因強(qiáng)降雨造成損失的各類(lèi)報(bào)案的估損金額10億元，占比不足10％。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇指出，從我國(guó)災(zāi)害保險(xiǎn)業(yè)賠付占總的經(jīng)濟(jì)損失的比例來(lái)看，保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理功能遠(yuǎn)沒(méi)有得到應(yīng)有的發(fā)揮，保險(xiǎn)業(yè)的災(zāi)害賠款僅占直接經(jīng)濟(jì)損失的很小一部分，遠(yuǎn)低于西方發(fā)達(dá)國(guó)家的比例。

追溯到2008年5月，我國(guó)汶川地區(qū)發(fā)生地震，直接經(jīng)濟(jì)損失超過(guò)8000億元。但截至2009年5月，獲得來(lái)自保險(xiǎn)業(yè)的賠付僅不到20億元。盡管保險(xiǎn)公司基本上都給予應(yīng)賠盡賠、啟動(dòng)快速理賠綠色通道等服務(wù)，但賠付不到直接損失的千分之三，著實(shí)凸顯了保險(xiǎn)業(yè)在災(zāi)難中發(fā)揮作用甚微。

從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，在自然災(zāi)害面前，保險(xiǎn)業(yè)大有可為。美國(guó)東岸遭受“桑迪”颶風(fēng)，造成約200億美元損失，而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)最終賠付約達(dá)到50億美元至100億美元。郝演蘇說(shuō)，颶風(fēng)“桑迪”災(zāi)難后保險(xiǎn)賠款的比重相當(dāng)高，而政府直接支付用于救災(zāi)的錢(qián)款并不多。“相比之下，我國(guó)汶川地震中，保險(xiǎn)行業(yè)總的捐款額大于賠款數(shù)額，成了笑談”。

大災(zāi)大難致保險(xiǎn)業(yè)“危”“機(jī)”并存

面對(duì)災(zāi)難，我國(guó)目前仍以“全民救助”為主，在災(zāi)難發(fā)生后，往往采取財(cái)政緊急撥款、各界募捐的方式提供保障。這種方式盡管取得了較好的效果，但也削弱了保險(xiǎn)業(yè)在災(zāi)害應(yīng)對(duì)中的重要性。

中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)公司產(chǎn)品研發(fā)處處長(zhǎng)楊慧晶表示，以往國(guó)家對(duì)于緊急事件的應(yīng)急，采用社保或救濟(jì)體系，提供經(jīng)濟(jì)援助，但這需預(yù)留較大資金量，而保險(xiǎn)作為有杠桿效應(yīng)的金融工具，用較小的經(jīng)濟(jì)成本鎖定較大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，這種方式比經(jīng)濟(jì)儲(chǔ)備更高效，更值得推廣。

另一方面，保險(xiǎn)企業(yè)由于自身更加專(zhuān)業(yè)，也可以在災(zāi)害中爭(zhēng)取參與救助。楊慧晶說(shuō)，除了在地震、暴雪等災(zāi)害中可以預(yù)付賠償外，保險(xiǎn)公司還可以通過(guò)專(zhuān)業(yè)化手段與受害人或特殊群體進(jìn)行溝通，在災(zāi)害救助中扮演更重要的角色。

多位專(zhuān)家和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)內(nèi)人士指出，我國(guó)應(yīng)急保障體系應(yīng)通過(guò)與社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合作，將政府職能責(zé)任落實(shí)，節(jié)省社會(huì)資源和政府支出。同時(shí)，保險(xiǎn)公司通過(guò)這種合作，也能拓展業(yè)務(wù)，從中受益，更充分地發(fā)揮其保險(xiǎn)保障的作用。

郝演蘇說(shuō)，這種合作的建立，對(duì)于穩(wěn)定財(cái)政分

配，實(shí)現(xiàn)財(cái)政科學(xué)預(yù)算有著巨大作用，也避免一些地方政府亂用納稅人的錢(qián)來(lái)“補(bǔ)窟窿”。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大有可為

如今，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已開(kāi)始漸漸加強(qiáng)同政府部門(mén)在保障體系方面的合作。例如中國(guó)人壽從2013年開(kāi)始為現(xiàn)役軍人承保交通意外保險(xiǎn)；火車(chē)票取消強(qiáng)制險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司開(kāi)始著手定制針對(duì)鐵路的險(xiǎn)種等。

不過(guò)，目前來(lái)看我國(guó)尚未建立起完善的保險(xiǎn)保障制度。北京工商大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)系主任王緒瑾表示，我國(guó)利用保險(xiǎn)手段分散災(zāi)難風(fēng)險(xiǎn)的能力還比較有限，這也制約著保險(xiǎn)業(yè)的災(zāi)害事故承保能力。今后在災(zāi)害事故防范救助體系中可適時(shí)將保險(xiǎn)納入，充分利用保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)。這不僅會(huì)給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)極其樂(lè)觀的前景，同時(shí)也會(huì)提高全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

郝演蘇建議，今后可發(fā)揮保險(xiǎn)對(duì)財(cái)政投入的放大效應(yīng)，將更多的防災(zāi)抗災(zāi)財(cái)政資金轉(zhuǎn)換為保費(fèi)補(bǔ)貼，利用保險(xiǎn)機(jī)制提高財(cái)政資金保障水平，發(fā)揮財(cái)政補(bǔ)貼的帶動(dòng)和示范作用。

除此以外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保障體系的合作可先期借鑒一些地區(qū)已經(jīng)推行的公共責(zé)任險(xiǎn)進(jìn)行推廣。楊慧晶指出，當(dāng)前包括網(wǎng)吧、小型商戶(hù)在內(nèi)的一些經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和大型活動(dòng)，屬于安全隱患極大的群體，一旦出現(xiàn)突發(fā)事件沒(méi)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力對(duì)受害人進(jìn)行賠償，最終還需政府出面“兜底”。

第3篇

【關(guān)鍵詞】

陜西省；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；存在問(wèn)題；對(duì)策

在陜西地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，勞動(dòng)力、生產(chǎn)資料和勞動(dòng)對(duì)象三個(gè)要素都處于自然災(zāi)害和意外事故的威脅之中，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有利于穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、提高農(nóng)民收入，對(duì)保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行，推動(dòng)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展都具有重要的意義。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的意義及其職能

1、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的意義

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)，如種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供相應(yīng)賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)投入、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，特別是農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵要素，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)承受著自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的威脅，這些風(fēng)險(xiǎn)的存在和發(fā)生，嚴(yán)重影響著農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。陜西省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí)存在“弱質(zhì)”狀況，加之超小規(guī)模的農(nóng)戶(hù)分散經(jīng)營(yíng)，造成了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的脆弱性，農(nóng)民的收益和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)處于極度不確定性狀態(tài)，客觀需要?jiǎng)?chuàng)建一種轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)偨?jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)恰好提供了這樣一種避險(xiǎn)工具。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有利于減輕農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失，穩(wěn)定種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)等產(chǎn)品供應(yīng)，有利于建設(shè)良好的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機(jī)制，也有利于促進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)的快速發(fā)展。

2、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的職能

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的有效工具，能夠?qū)?zāi)害損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)一種有效工具。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有補(bǔ)償農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失、保障農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展的職能，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然條件影響大，每年都要受到水旱、冰雹、泥石流、山洪、病蟲(chóng)害、瘟疫等襲擾，嚴(yán)重影響農(nóng)業(yè)的豐收和農(nóng)民的生活。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則通過(guò)集合具有同類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的眾多農(nóng)民，以合理計(jì)算分擔(dān)金（保費(fèi)）的形式對(duì)種植業(yè)（農(nóng)作物）、養(yǎng)殖業(yè)（禽畜）在生長(zhǎng)、哺育、成長(zhǎng)過(guò)程中可能遭受的自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失給予補(bǔ)償，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償災(zāi)害損失的有效工具，也是支持保護(hù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的一項(xiàng)重要內(nèi)容。其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有補(bǔ)償災(zāi)害損失的職能。在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮如下的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能：一是有利于建立農(nóng)村災(zāi)害保障體系，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在遭受自然災(zāi)害后能迅速恢復(fù)再生產(chǎn)，保障農(nóng)業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)；二是通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)化運(yùn)作，可以提高處置災(zāi)害或疫情的透明度，使真正需要救濟(jì)的農(nóng)民享受到農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策的優(yōu)惠。三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過(guò)專(zhuān)業(yè)的防災(zāi)防損機(jī)制，發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)，為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的可預(yù)測(cè)、可衡量、可管理提供經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)和人力上的支持。

二、陜西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)陜西省保監(jiān)局公布的資料顯示：2010年陜西省農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入6 021.79萬(wàn)元，僅占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)的0.7%。從承保面指標(biāo)來(lái)看，2010年陜西省政策性繁育母豬承保18.27萬(wàn)頭，占存欄數(shù)的21%；政策性奶牛承保4.88萬(wàn)頭，占存欄數(shù)的11%；政策性蘋(píng)果承保31.7萬(wàn)畝，覆蓋率為3.7%；“銀保富”設(shè)施蔬菜承保1.07萬(wàn)畝，覆蓋率為2.4%。2011年陜西省新增了小麥、玉米、馬鈴薯等新的試點(diǎn)險(xiǎn)種，但試點(diǎn)面積不到總量的十分之一。截止2011年9月末，累計(jì)承保小麥140萬(wàn)畝，覆蓋率為8%；累計(jì)承保玉米161萬(wàn)畝、覆蓋率為9%。部分陜西地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)還未開(kāi)展，花椒、烤煙、核桃等保險(xiǎn)僅在部分市縣進(jìn)行承保。由此可見(jiàn)，陜西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍比較單一，與當(dāng)前農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民的需求還有一定的差距，迫切需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失，保護(hù)和促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展。然而，目前陜西地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)呈現(xiàn)的狀況是：一方面農(nóng)民面臨的風(fēng)險(xiǎn)增大（自然風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)），迫切需要進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。但是農(nóng)民收入水平低，手中持有的貨幣不足支付保費(fèi)；另一方面，面對(duì)需求潛力巨大的保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司不愿提供農(nóng)民真正需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

當(dāng)前陜西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所面臨的困境主要有：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入不斷減少；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率居高不下；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期虧損；農(nóng)民不愿投保，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展困難。在上世紀(jì)80年代，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司就開(kāi)展了麥場(chǎng)險(xiǎn)、種植、養(yǎng)殖等多個(gè)險(xiǎn)種。在各級(jí)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的重視和推動(dòng)下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到了迅速發(fā)展，先后開(kāi)辦了麥場(chǎng)火災(zāi)、烤煙種植、地膜玉米、森林再造成本火災(zāi)、奶牛、生豬、養(yǎng)雞等十幾個(gè)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種，并形成了一定的規(guī)模。但是，由于農(nóng)業(yè)險(xiǎn)潛在風(fēng)險(xiǎn)很大，且涉及千家萬(wàn)戶(hù)，承保、理賠均存在很大的難度。長(zhǎng)期以來(lái)，陜西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)大都處于嚴(yán)重虧損狀態(tài)，各大保險(xiǎn)公司紛紛縮減了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，加上在減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)的大背景下，部分縣市取消了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政府組織，致使陜西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模逐年萎縮。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付，是保險(xiǎn)公司退出的主要原因。農(nóng)業(yè)險(xiǎn)陷入到“大做大賠，小做小賠，不做不賠”的尷尬境地。同時(shí)，目前很多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)，大都沿用過(guò)去的老條款，缺乏新的內(nèi)容，條款滯后，保障面窄，保險(xiǎn)責(zé)任簡(jiǎn)單，無(wú)法對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整后的農(nóng)業(yè)提供有效的風(fēng)險(xiǎn)保障。此外，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的保費(fèi)設(shè)計(jì)不合理，也影響了保險(xiǎn)公司和投保人的積極性，不利于業(yè)務(wù)的開(kāi)展。近年來(lái)，陜西農(nóng)業(yè)巨災(zāi)危機(jī)事件也在不斷增多，這些巨災(zāi)事件在短時(shí)間內(nèi)急速爆發(fā)，影響區(qū)域廣，涉及人員眾多，財(cái)產(chǎn)損失巨大，嚴(yán)重破壞本省農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對(duì)地區(qū)的社會(huì)穩(wěn)定構(gòu)成了嚴(yán)重威脅。例如，2003年8月，渭河流域發(fā)生了20年一遇的特大洪災(zāi)，給渭南地區(qū)的華縣、華陰、潼關(guān)和大荔等縣鄉(xiāng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和人民生命財(cái)產(chǎn)造成嚴(yán)重?fù)p失，據(jù)統(tǒng)計(jì)，200多平方公里的土地被淹，102萬(wàn)畝農(nóng)田成災(zāi)，100個(gè)村莊的19萬(wàn)間房屋倒塌，43萬(wàn)頭（只）畜禽溺死。

三、陜西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題

1、農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)薄弱

在陜西省內(nèi)的大部分地區(qū)，農(nóng)民還存在著認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)，認(rèn)為參不參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)所謂，甚至在設(shè)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的地區(qū)，仍有一些農(nóng)民沒(méi)有保險(xiǎn)意識(shí)，在他們看來(lái)，購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)根本就沒(méi)有必要。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還沒(méi)有涉足的地區(qū)這種狀況更為突出。即使是在一些以農(nóng)業(yè)為基本生存條件的地方，也是只有當(dāng)災(zāi)難事故發(fā)生并遭受巨額損失后，一些農(nóng)戶(hù)才意識(shí)到保險(xiǎn)的必要性，投保人的淡薄意識(shí)阻礙著陜西地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的整體發(fā)展。

2、逆選擇問(wèn)題在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中普遍存在

在保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人間，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的發(fā)生是普遍存在的，這種情況在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中尤其突出。隨著農(nóng)戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高，也有不少人投保農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，但由于農(nóng)戶(hù)文化素質(zhì)普遍較低，道德誠(chéng)信的意識(shí)水平不夠高，因此保險(xiǎn)公司時(shí)常被農(nóng)戶(hù)的道德風(fēng)險(xiǎn)所困擾，同時(shí)逆向選擇問(wèn)題也令他們頭疼。由于農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)不是很強(qiáng)，而且農(nóng)業(yè)險(xiǎn)也非強(qiáng)制險(xiǎn)，所以投保的覆蓋率就不可能達(dá)到100%，這樣就很容易發(fā)生逆選擇的問(wèn)題。農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖險(xiǎn)比種植險(xiǎn)的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)更大，導(dǎo)致農(nóng)險(xiǎn)理賠的難度和成本要比其他險(xiǎn)種高出許多，因此在實(shí)際中造成保險(xiǎn)公司不愿意經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的情況發(fā)生。

3、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給主體不足

當(dāng)前在陜西省內(nèi)開(kāi)展財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的23家保險(xiǎn)公司中，但僅有人保財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)、陽(yáng)光農(nóng)業(yè)等開(kāi)展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，且大多數(shù)沒(méi)有把旱災(zāi)列入保險(xiǎn)責(zé)任范圍，由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率高、損失巨大、伴生性強(qiáng)和覆蓋面廣，且具有風(fēng)險(xiǎn)高、補(bǔ)償?shù)汀⑿枨蟾摺⒐┙o低、保費(fèi)低、賠付率高等特征，從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)贏利能力差、易虧損，故多數(shù)保險(xiǎn)公司都不太愿意過(guò)多涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，造成了農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相對(duì)萎縮。

4、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制缺失

農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)決定了其受自然災(zāi)害和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的影響較大，因此，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較高，特別是遇到特大自然災(zāi)害后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠金額很大。而陜西省目前還未真正建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)制度和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金，造成經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司缺乏。在巨大災(zāi)害面前，風(fēng)險(xiǎn)職能只能由農(nóng)民和承保的保險(xiǎn)公司共擔(dān)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制建設(shè)的缺失，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢。

5、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中存在“三難”問(wèn)題

業(yè)務(wù)發(fā)展難、費(fèi)率厘定難、定損理賠難是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展中的三項(xiàng)難題。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收費(fèi)低，宣傳困難大，工作成本高，提取手續(xù)費(fèi)少，影響業(yè)務(wù)人員的工作積極性。如保費(fèi)的收繳，因農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及面廣，保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)有限，交通又不便利，若挨家挨戶(hù)去收取保費(fèi)費(fèi)時(shí)、費(fèi)力，業(yè)務(wù)成本較高。其次，由于缺乏長(zhǎng)期的農(nóng)作物損失的可靠數(shù)據(jù)，費(fèi)率厘定存在困難。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的對(duì)象十分復(fù)雜，大多規(guī)模不大，技術(shù)含量不高，并且潛在難以避免的道德風(fēng)險(xiǎn)，理賠難度相當(dāng)大。

四、陜西省發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)策思考

1、加大宣傳力度、采取政策引導(dǎo)

目前，保險(xiǎn)公司涉足農(nóng)村領(lǐng)域較少，經(jīng)濟(jì)落后的偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)了解甚微，甚至一些農(nóng)民根本不知道保險(xiǎn)為何物，主要是由于宣傳力度不夠和宣傳方式不合理造成的。針對(duì)此狀況，在農(nóng)村設(shè)立宣傳陣地，營(yíng)造保險(xiǎn)氛圍。一是保險(xiǎn)公司可以與鄉(xiāng)鎮(zhèn)聯(lián)系，在鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村人員比較集中的地段，由保險(xiǎn)公司投入建立宣傳櫥窗、版報(bào)等，定點(diǎn)不定期或定期宣傳保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)，把保險(xiǎn)常識(shí)和最新的保險(xiǎn)信息潛移默化傳輸給廣大農(nóng)民。二是在有條件的縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)，保險(xiǎn)公司可以與政府部門(mén)定期通過(guò)電視、廣播等媒體宣傳保險(xiǎn)，使農(nóng)民逐步增進(jìn)對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的了解，提高農(nóng)民參保意識(shí)。三是加強(qiáng)對(duì)養(yǎng)殖大戶(hù)、龍頭企業(yè)和專(zhuān)業(yè)合作組織的宣傳力度，鼓勵(lì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村委會(huì)積極推廣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，構(gòu)建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳合作體系，促進(jìn)農(nóng)民參加保險(xiǎn)的積極性和主動(dòng)性，加快轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，保障經(jīng)營(yíng)效益。同時(shí)，制定相關(guān)的法律法規(guī)以及與之相配套的財(cái)政補(bǔ)貼政策，通過(guò)機(jī)制設(shè)計(jì)誘導(dǎo)農(nóng)戶(hù)參與保險(xiǎn)，如果符合投保條件的農(nóng)戶(hù)不按規(guī)定投保，則失去相匹配的農(nóng)業(yè)優(yōu)惠政策扶持。

2、推廣“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的經(jīng)營(yíng)模式

雖然農(nóng)業(yè)險(xiǎn)是公認(rèn)的風(fēng)險(xiǎn)大、贏利小的高難度業(yè)務(wù)，但除農(nóng)業(yè)險(xiǎn)外的其他險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)空間還很大。所以，對(duì)于專(zhuān)業(yè)性的農(nóng)險(xiǎn)公司，推廣實(shí)施“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的經(jīng)營(yíng)模式，通過(guò)一些有效益險(xiǎn)種的贏利經(jīng)營(yíng)，可彌補(bǔ)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)可能產(chǎn)生的虧損。而對(duì)于一般的壽險(xiǎn)財(cái)險(xiǎn)公司，更是可通過(guò)其它各種險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售來(lái)貼補(bǔ)農(nóng)險(xiǎn)。另外，對(duì)于農(nóng)險(xiǎn)基金，也可參照其他保險(xiǎn)基金的運(yùn)用方式，在國(guó)家的政策規(guī)定范圍內(nèi)加以有效投資，所得利潤(rùn)可作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金用于農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的賠付。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展需要政府財(cái)政扶持和相關(guān)政策法規(guī)的推動(dòng)，否則，無(wú)法真正發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。對(duì)于陜西省來(lái)講，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)采取“政府財(cái)政補(bǔ)貼推動(dòng)、商業(yè)化運(yùn)作”模式，將農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分為政策性保險(xiǎn)和商業(yè)性保險(xiǎn)兩大類(lèi)別，商業(yè)保險(xiǎn)公司無(wú)力承擔(dān)的“農(nóng)業(yè)巨災(zāi)險(xiǎn)”一般由政府以農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保障基金的形式負(fù)擔(dān)，商業(yè)保險(xiǎn)公司可獨(dú)立運(yùn)作的“一般農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)”由商業(yè)保險(xiǎn)公司承保。

3、逐步將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸相結(jié)合

探索將農(nóng)戶(hù)參加保險(xiǎn)作為獲得信貸的基本條件之一，由保險(xiǎn)公司、農(nóng)戶(hù)和銀行共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶(hù)在獲得信貸支持后投入生產(chǎn)，如果因保險(xiǎn)事故發(fā)生損失，由保險(xiǎn)公司歸還一定額度的貸款。這樣可以使農(nóng)民逐步走出農(nóng)業(yè)貸款難的困境，減少銀行支農(nóng)貸款的信貸風(fēng)險(xiǎn)。在這種“特殊”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸款擔(dān)保體系中，保險(xiǎn)公司利用其信譽(yù)、實(shí)力基礎(chǔ)和風(fēng)險(xiǎn)分析機(jī)制解除銀行對(duì)農(nóng)民信貸風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂，同時(shí)也使農(nóng)戶(hù)的經(jīng)營(yíng)行為得到更有效的指導(dǎo)，這有利于改善農(nóng)村的信用環(huán)境。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展得比較好的地區(qū)，可對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保人提供貸款擔(dān)保或?qū)ο蛲侗Ｕ咛峁┑拖⑥r(nóng)業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)給予利息補(bǔ)貼，待條件成熟時(shí)，可以將參加保險(xiǎn)作為貸款發(fā)放的條件之一；對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司出現(xiàn)流動(dòng)性資金不足時(shí)，允許其申請(qǐng)一定額度的無(wú)息或低息貸款；鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司利用現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品。

4、加大政府經(jīng)濟(jì)扶持力度

第一，對(duì)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶(hù)給予保費(fèi)補(bǔ)貼，刺激農(nóng)戶(hù)的保險(xiǎn)需求。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)貼全部保費(fèi)，其他種植養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展導(dǎo)向區(qū)別對(duì)待。 第二，對(duì)承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司給予稅收優(yōu)惠，并根據(jù)其承保的業(yè)務(wù)提供費(fèi)用補(bǔ)貼；每年進(jìn)行財(cái)政預(yù)算，對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)公司的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用、基金赤字進(jìn)行差額補(bǔ)貼；提供再保險(xiǎn)支持。第三，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展基金，用以支付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各項(xiàng)補(bǔ)貼。

5、轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)策略

各保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，要根據(jù)農(nóng)村城市化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)保障需求以及農(nóng)民的支付能力，來(lái)提供適銷(xiāo)對(duì)路的保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于傳統(tǒng)種植、養(yǎng)殖業(yè)的需要，適時(shí)開(kāi)辦需求較為集中的險(xiǎn)種，如棉花種植保險(xiǎn)、煙草種植保險(xiǎn)、收獲期農(nóng)作物火災(zāi)和水災(zāi)保險(xiǎn)、漁業(yè)保險(xiǎn)和大牲畜保險(xiǎn)等，為廣大農(nóng)民提供農(nóng)業(yè)災(zāi)害保障。對(duì)于重點(diǎn)領(lǐng)域的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，例如，高新種植業(yè)和高科技養(yǎng)殖業(yè)，這些產(chǎn)業(yè)具有高成本高收益特點(diǎn)，應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的技術(shù)含量，對(duì)于農(nóng)民房屋、機(jī)械、家禽等財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)行“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的政策。

6、擴(kuò)大政策性保險(xiǎn)范圍，加大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼力度

擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍，財(cái)政對(duì)農(nóng)戶(hù)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予保費(fèi)補(bǔ)貼，完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分?jǐn)倷C(jī)制，探索建立財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。鼓勵(lì)龍頭企業(yè)、中介組織幫助農(nóng)戶(hù)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼及時(shí)兌現(xiàn)。“高成本、高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付”，正是這三高在很大程度上，構(gòu)成了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)，而商業(yè)保險(xiǎn)公司恰恰是以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)的，自然不愿積極去開(kāi)展這樣的業(yè)務(wù)。所以在管理模式上可考慮成立政策性保險(xiǎn)公司，或?qū)嵭袃深?lèi)業(yè)務(wù)分賬核算、分別考核的辦法，這樣做其優(yōu)勢(shì)在于既可以與商業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分開(kāi)，又可以利用現(xiàn)有資源，節(jié)約成本，開(kāi)拓市場(chǎng)。

7、設(shè)立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)補(bǔ)償基金

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)一直是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須面對(duì)的艱巨挑戰(zhàn)。為使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能夠在農(nóng)村得以順利開(kāi)展，應(yīng)將農(nóng)業(yè)的一般風(fēng)險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分開(kāi)，實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的方法。對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取強(qiáng)制保險(xiǎn)，可以通過(guò)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)財(cái)政出資或通過(guò)稅收優(yōu)惠等激勵(lì)政策，建立省級(jí)巨災(zāi)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)公司，承擔(dān)大災(zāi)巨損的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，并向農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司辦理分保。巨災(zāi)保險(xiǎn)能夠?qū)κ転?zāi)的農(nóng)戶(hù)直接給予及時(shí)、快速、足額的賠付，轉(zhuǎn)變目前巨災(zāi)損失補(bǔ)償過(guò)分依賴(lài)政府財(cái)政的局面，并且通過(guò)專(zhuān)業(yè)的防災(zāi)防損機(jī)制，為農(nóng)業(yè)的巨災(zāi)預(yù)測(cè)、衡量和管理提供經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)和人力上的支持。

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第4篇

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)；金融風(fēng)險(xiǎn)；防范；化解；對(duì)策

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)也得到快速發(fā)展，保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)力不斷增強(qiáng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)日趨活躍，保險(xiǎn)企業(yè)涉足的領(lǐng)域越來(lái)越廣，投資的范圍更大。作為重要的金融機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)企業(yè)同樣面臨著一定的金融風(fēng)險(xiǎn)，特別是在受?chē)?guó)際金融危機(jī)影響的后發(fā)展時(shí)代，金融風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)企業(yè)必須認(rèn)真對(duì)待的問(wèn)題。保險(xiǎn)業(yè)采取切實(shí)可行的措施，重點(diǎn)防范和化解保險(xiǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、主要非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)分析

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅猛，取得了令人矚目的成就。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，其潛在的保險(xiǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)也日益突出，保險(xiǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)主要存在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（一）保險(xiǎn)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)主要包括以下幾種風(fēng)險(xiǎn)：一是利率變化帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)是指因利率變動(dòng)對(duì)資產(chǎn)、負(fù)債價(jià)值而對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)造成負(fù)面影響而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。受利率杠桿的影響，會(huì)影響人們參保、投資的方向，進(jìn)而影響保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)量，導(dǎo)致保險(xiǎn)資金緊張，財(cái)務(wù)的穩(wěn)定性受到挑戰(zhàn)，嚴(yán)重時(shí)甚至?xí)l(fā)購(gòu)買(mǎi)人退保，影響保險(xiǎn)公司的可持續(xù)發(fā)展。二是匯率變動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化進(jìn)程的不斷加快，越來(lái)越多的保險(xiǎn)企業(yè)業(yè)務(wù)范圍不斷拓展，本外幣匯率的波動(dòng)可能會(huì)帶來(lái)一些不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)，很容易給保險(xiǎn)業(yè)增添整體性風(fēng)險(xiǎn)。三是競(jìng)爭(zhēng)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。隨著金融與保險(xiǎn)的高度相關(guān)性發(fā)展，傳統(tǒng)的各自為戰(zhàn)式的經(jīng)營(yíng)模式將被徹底打破。金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)間，業(yè)務(wù)相互交叉、高度關(guān)聯(lián)，導(dǎo)致相互競(jìng)爭(zhēng)異常激烈。為了在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得發(fā)展，保險(xiǎn)公司往往會(huì)不斷推出新的保險(xiǎn)品種和產(chǎn)品。若新產(chǎn)品的推出缺乏科學(xué)的精算分析與合理的贏利分析，不但無(wú)法獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，反而會(huì)引發(fā)一些經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。四是投融資風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境下，保險(xiǎn)企業(yè)的投融資渠道更加寬闊，投融資領(lǐng)域的拓展增加了保險(xiǎn)資產(chǎn)、負(fù)債不匹配的潛在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。五是通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)對(duì)索賠發(fā)生率和索賠規(guī)模有很大影響，特別是在保單的賠償以重置成本為基礎(chǔ)計(jì)算時(shí)更是如此。無(wú)論是全局性通貨膨脹還是局部通貨膨脹都將導(dǎo)致公司經(jīng)營(yíng)的損失，其中全局性通貨膨脹對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的影響最大。同時(shí)，由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)資本金先天不足，再加上保險(xiǎn)資金運(yùn)作一直受到限制，導(dǎo)致整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的償付能力充足率處在較低的狀態(tài)。六是監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)行業(yè)還缺乏科學(xué)的強(qiáng)制性退出機(jī)制，往往會(huì)導(dǎo)致行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁為政府風(fēng)險(xiǎn)，這種狀況一定程度上增加了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展具有明顯的制約作用。隨著保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化進(jìn)程的不斷加快，保險(xiǎn)監(jiān)管環(huán)境也發(fā)生了重大變化，這些都給保險(xiǎn)監(jiān)管帶了挑戰(zhàn)。七是會(huì)計(jì)準(zhǔn)則變化產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則全面引入公允價(jià)值，使得保險(xiǎn)企業(yè)會(huì)計(jì)核算與復(fù)雜的資本市場(chǎng)和宏觀環(huán)境聯(lián)系更加緊密，會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的變化給保險(xiǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平提出了更高的要求。

（二）非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)也即個(gè)性風(fēng)險(xiǎn)，包括償付能力不足（重點(diǎn)是準(zhǔn)備金提取不足）；資產(chǎn)負(fù)債管理，如投資風(fēng)險(xiǎn)；產(chǎn)品定價(jià)，如風(fēng)險(xiǎn)選擇；銷(xiāo)售風(fēng)險(xiǎn)，如從業(yè)人員素質(zhì)、產(chǎn)品條款設(shè)計(jì)、銷(xiāo)售渠道、銷(xiāo)售對(duì)象、銷(xiāo)售地域等；再保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)；法律風(fēng)險(xiǎn)和信息風(fēng)險(xiǎn)等。重點(diǎn)探討以下幾種類(lèi)型的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)：一是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。主要是由于保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)、投資過(guò)程中，由于受不良因素的影響，而導(dǎo)致投資者收益受到損失的風(fēng)險(xiǎn)。這也是保險(xiǎn)業(yè)最可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)。二是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要是由于保險(xiǎn)公司出現(xiàn)資不抵債，資金鏈條破裂，而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)不僅會(huì)使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)喪失公信力，也會(huì)產(chǎn)生連鎖反應(yīng)，甚至?xí)?dǎo)向保險(xiǎn)企業(yè)破產(chǎn)。三是信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)也即違約風(fēng)險(xiǎn)，通常是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不能按時(shí)、足額向保險(xiǎn)、投資受益人支付保險(xiǎn)金或者是紅利，而使投資者遭受損失的可能性。這也是保險(xiǎn)企業(yè)健康發(fā)展必須要認(rèn)真對(duì)待的問(wèn)題之一。

二、保險(xiǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因

保險(xiǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生具有多種原因，筆者認(rèn)為主要可以歸結(jié)為以下幾個(gè)方面：

（一）財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理。有的保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)的不合理，財(cái)務(wù)控制機(jī)制不科學(xué)，對(duì)償債能力缺乏有效控制，會(huì)造成資債比例失衡，無(wú)力償還到期的債務(wù)，再加上利率變動(dòng)、通貨膨脹等因素的影響，將進(jìn)一步增加債務(wù)償還風(fēng)險(xiǎn)。這種狀況的延續(xù)，將會(huì)進(jìn)一步使公司的財(cái)務(wù)狀況惡化，進(jìn)入惡性循環(huán)的怪圈，導(dǎo)致公司負(fù)債比率的加大，降低公司對(duì)債權(quán)人的債權(quán)保證程度，從而阻斷保險(xiǎn)企業(yè)融資的渠道。形成財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的因素主要有資本負(fù)債比率、資產(chǎn)與負(fù)債的期限、債務(wù)結(jié)構(gòu)等因素。一般來(lái)說(shuō)，公司的資本負(fù)債比率越高，債務(wù)結(jié)構(gòu)越不合理，其財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)越大。

（二）風(fēng)險(xiǎn)防范能力有待加強(qiáng)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部的監(jiān)督制約機(jī)制還不夠健全。改革開(kāi)放以來(lái)，特別是近年來(lái)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在完善內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理制度方面得到長(zhǎng)足發(fā)展，制定了一系列經(jīng)營(yíng)管理制度法規(guī)，但內(nèi)控機(jī)制還有待進(jìn)一步健全和發(fā)展。同時(shí)，還存在制度落實(shí)不嚴(yán)，從業(yè)人員違規(guī)操作，執(zhí)行制度不規(guī)范等現(xiàn)象，這些都是產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部誘因。有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員來(lái)源復(fù)雜，素質(zhì)參差不齊，管理工作滯后。有的保險(xiǎn)企業(yè)重展業(yè)，輕管理，規(guī)章制度形同虛設(shè)，為了追求本單位、本部門(mén)和小團(tuán)體的利益，冒風(fēng)險(xiǎn)違規(guī)經(jīng)營(yíng)，加劇了金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，存在缺少精通業(yè)務(wù)的精算師等專(zhuān)家型管理人才，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)防范能力不強(qiáng)。

（三）業(yè)務(wù)范圍盲目擴(kuò)張。一些保險(xiǎn)企業(yè)盲目擴(kuò)張，急于將業(yè)務(wù)范圍不斷拓展，把有限的資金投入到許多收入預(yù)期模糊的領(lǐng)域，盈利水平很難控制。有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)償債能力弱，信用觀念淡薄，償債約束弱化，增加了金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的機(jī)率。同時(shí)，由于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，造成金融資產(chǎn)高風(fēng)險(xiǎn)的狀況，給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了潛在的風(fēng)險(xiǎn)與危機(jī)。特別是中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)尚處于較初級(jí)的、數(shù)量擴(kuò)張型的發(fā)展時(shí)期，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和手段相對(duì)滯后，這是潛在的風(fēng)險(xiǎn)極有可能成為現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，是中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)最需要的關(guān)注、及時(shí)進(jìn)行化解的風(fēng)險(xiǎn)。

三、防范和化解保險(xiǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策探討

保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)高度重視防范風(fēng)險(xiǎn)，把償付能力監(jiān)管置于保險(xiǎn)監(jiān)管工作的首位。要把制度健全、流程優(yōu)化、技術(shù)創(chuàng)新作為防范金融風(fēng)險(xiǎn)的根本途徑，努力提高保險(xiǎn)業(yè)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

（一）健全制度，強(qiáng)化監(jiān)管，增強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)。保險(xiǎn)業(yè)防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，必須繼續(xù)從深化改革入手，努力解決影響保險(xiǎn)業(yè)安全營(yíng)運(yùn)、穩(wěn)健發(fā)展的一些體制性和運(yùn)行機(jī)制方面存在的問(wèn)題。要正確認(rèn)識(shí)當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)營(yíng)中存在的漏洞與不足，始終把堅(jiān)持健全和完善監(jiān)管機(jī)制作為防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重要抓手，努力消除制度層面存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，并強(qiáng)化制度的執(zhí)行力和約束力。要通過(guò)加強(qiáng)監(jiān)管和行業(yè)自律，使保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)不斷增強(qiáng)，從而達(dá)到共同、自覺(jué)維護(hù)良好的市場(chǎng)秩序，增強(qiáng)行業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力的目標(biāo)。具體包括：科學(xué)制定產(chǎn)品費(fèi)率并嚴(yán)格執(zhí)行，遏制惡性競(jìng)爭(zhēng)；按規(guī)定提取和使用各類(lèi)準(zhǔn)備金，嚴(yán)禁人為調(diào)整；合規(guī)運(yùn)用資金，杜絕非法放貸，確保資產(chǎn)保值增值；合理制定分保政策，有效分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；兼顧經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益同步發(fā)展，保持良好的收益率，促進(jìn)財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化等等。為此，一方面需要完善保險(xiǎn)監(jiān)管體系，加大保險(xiǎn)監(jiān)管力度；另一方面要進(jìn)一步充實(shí)保險(xiǎn)監(jiān)管力量，增加現(xiàn)場(chǎng)檢查的頻度。此外，還應(yīng)積極探索既有約束、又適當(dāng)放寬的資金運(yùn)用政策，進(jìn)一步增強(qiáng)保險(xiǎn)基金的增值周轉(zhuǎn)能力，提高基金的使用增值能力，不斷壯大經(jīng)營(yíng)實(shí)力。

（二）強(qiáng)化企業(yè)內(nèi)部管理，優(yōu)化流程，提升企業(yè)安全運(yùn)營(yíng)水平。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷規(guī)范和日趨成熟，風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)管理能力將成為保險(xiǎn)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。因此，保險(xiǎn)企業(yè)需要完善內(nèi)控制度，特別要采取措施，優(yōu)化流程，確保制度的貫徹落實(shí)。企業(yè)應(yīng)站在全局的角度，全面梳理、再造業(yè)務(wù)流程，尋找、確定關(guān)鍵點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)，制定相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)化操作規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)管控措施，以達(dá)到業(yè)務(wù)流程科學(xué)合理、運(yùn)轉(zhuǎn)流暢、風(fēng)險(xiǎn)可控的目標(biāo)。通過(guò)強(qiáng)化內(nèi)控、優(yōu)化流程，有效降低企業(yè)對(duì)內(nèi)部各崗位人員素質(zhì)的過(guò)分依賴(lài)，既可以基本消除人工操作給企業(yè)帶來(lái)的隨機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，還能夠根除違法違紀(jì)行為孳生的溫床，降低內(nèi)部管理及業(yè)務(wù)流程帶來(lái)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（三）強(qiáng)化技術(shù)創(chuàng)新，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展。要積極借鑒國(guó)際上保險(xiǎn)企業(yè)監(jiān)控系統(tǒng)建設(shè)成功經(jīng)驗(yàn)，建立健全我國(guó)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系；要在保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部建立基于精算的業(yè)務(wù)質(zhì)量監(jiān)控體系，全面提升保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)評(píng)價(jià)體系和保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)控水平。要同時(shí)加快保險(xiǎn)監(jiān)管及保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部人才的培養(yǎng)，構(gòu)建梯層配備的精算、法律、核保、會(huì)計(jì)等多方面的人才隊(duì)伍，提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和監(jiān)管人員的監(jiān)管水平。要加強(qiáng)與氣象、地震、國(guó)土等部門(mén)的聯(lián)系與溝通，綜合提高災(zāi)害預(yù)警能力，增強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的能力和水平。通過(guò)加強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)自控和強(qiáng)化監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，凈化市場(chǎng)環(huán)境，促進(jìn)良性競(jìng)爭(zhēng)，確保市場(chǎng)主體安全管運(yùn)、穩(wěn)健發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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第5篇

關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)巨災(zāi);保險(xiǎn)性質(zhì);保險(xiǎn)模式

Abstract:China′s natural disasters in agriculture are very frequent， and have caused heavy losses to agricultural sector， lending to peasants poor and poverty once again， so it is necessary to strengthen agricultural compensation and insurance. After entering WTO， the current policy of agricultural subsidies is restricted， so the establishment of agricultural disasters insurance is a very reasonable and effective measure. The paper analyzes China′s catastrophe losses in agriculture and agricultural insurance status quo to investigate the nature of catastrophe insurance in agriculture， and insurance model of agricultural catastrophe that conforms to our conditions.

Key words:agricultural catastrophe; insurance nature; insurance model

農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)是一類(lèi)具有獨(dú)特特性的風(fēng)險(xiǎn)，有許多不同于財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和人身風(fēng)險(xiǎn)之處，其發(fā)生具有地域性和高度集中性的特點(diǎn)，很容易形成巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失情況及保險(xiǎn)現(xiàn)狀

1.我國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失情況。我國(guó)是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國(guó)家之一，災(zāi)害種類(lèi)多、頻度高、覆蓋面廣、損失巨大。聯(lián)合國(guó)的統(tǒng)計(jì)資料表明: 20世紀(jì)以來(lái)，全世界54個(gè)最嚴(yán)重的自然災(zāi)害事件中有8個(gè)發(fā)生在中國(guó)。近幾十年來(lái)，由于在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中忽視自然規(guī)律，我國(guó)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的頻次增多、危害加重，造成的損失呈直線上升趨勢(shì)。20世紀(jì)60年代我國(guó)平均每年的自然災(zāi)害損失約300億元人民幣，70年代520億元，80年代620億元，90年代迅速攀升到1 724億元。進(jìn)入21世紀(jì)后，前五年平均每年的經(jīng)濟(jì)損失已達(dá)1 840億元，比20世紀(jì)80年代增長(zhǎng)了3倍。尤其2008年初的雪災(zāi)和5月12日發(fā)生的汶川地震，更是造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失和人民生命財(cái)產(chǎn)的損毀。

洪澇和干旱是對(duì)農(nóng)業(yè)危害最大的兩種自然災(zāi)害，其出現(xiàn)的時(shí)間和地區(qū)都比較集中危害程度很大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自1996年以來(lái)平均每?jī)赡昃桶l(fā)生了一次大的旱澇災(zāi)害，一般的旱澇災(zāi)害更是頻繁，因此造成的損失巨大。近10多年來(lái)，我國(guó)每年平均因自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)2 000多億元。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)不僅每年對(duì)農(nóng)業(yè)部門(mén)造成重大損失，而且直接導(dǎo)致農(nóng)業(yè)勞動(dòng)者減產(chǎn)減收并因?yàn)?zāi)致貧、返貧。因此，我國(guó)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的補(bǔ)償和保險(xiǎn)。加入WTO后，現(xiàn)行的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格補(bǔ)貼與出口補(bǔ)貼受到限制，但WTO允許建立社會(huì)化的保障制度來(lái)保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的合法利益，這意味著我國(guó)需要調(diào)整對(duì)農(nóng)業(yè)與農(nóng)業(yè)勞動(dòng)者的保護(hù)與支持機(jī)制。發(fā)達(dá)國(guó)家的實(shí)踐表明，建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)政策性保險(xiǎn)制度，無(wú)疑是一種非常合理而有效的舉措。那么，我國(guó)的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)情況如何呢?

2.我國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)現(xiàn)狀。農(nóng)業(yè)不僅是比較利益最低的產(chǎn)業(yè)，而且也是自然風(fēng)險(xiǎn)最大的產(chǎn)業(yè)。面對(duì)日益嚴(yán)重的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失，我國(guó)應(yīng)當(dāng)盡快確立農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)制度。然而，我國(guó)的農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)現(xiàn)實(shí)卻是嚴(yán)重滯后。盡管在20世紀(jì)80年代中期，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開(kāi)始嘗試農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，但隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革的推進(jìn)，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)都走上一條商品化、市場(chǎng)化的不歸之路，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的嘗試因其風(fēng)險(xiǎn)、費(fèi)率和賠付率畸高，保險(xiǎn)公司與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者均不堪重負(fù)，到20世紀(jì)末，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅未能得到普及，而且持續(xù)萎縮。致使我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)極度缺失，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢、規(guī)模狹小、范圍過(guò)窄，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制極其脆弱，與發(fā)達(dá)國(guó)家差距大。

1998年長(zhǎng)江流域與東北地區(qū)的大水災(zāi)，水災(zāi)造成的直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)1 600多億元，而在水災(zāi)中遭受重大損失的全國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者只獲得保險(xiǎn)賠款1 000萬(wàn)元左右，只占當(dāng)年全國(guó)特大水災(zāi)保險(xiǎn)賠款總數(shù)的1/300。又如2006年，我國(guó)農(nóng)作物受損面積41 091.3公頃，因?yàn)?zāi)直接損失達(dá)2 528.1億元。而中央累計(jì)投入各類(lèi)抗災(zāi)救災(zāi)資金111.98億元，社會(huì)各界捐款35.89億元，其他物資折價(jià)4.69億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款5.84億元(農(nóng)作物賠款只是其中一部分)。由此可見(jiàn)，農(nóng)民主要還是采取自救、依靠政府救濟(jì)(社會(huì)捐助)等方法來(lái)防范和分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮著非常有限的“穩(wěn)定器”與“助推器”作用。

2008年年初，歷史罕見(jiàn)的巨大的低溫雨雪冰凍災(zāi)害事件的賠付事實(shí)更是證明，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展很不夠，大大落后于發(fā)達(dá)國(guó)家。據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，截至2月12日，保險(xiǎn)業(yè)共接到報(bào)案85.1萬(wàn)件，已付賠款10.4億元。但在已賠付的賠款構(gòu)成中，機(jī)動(dòng)車(chē)輛險(xiǎn)和企財(cái)險(xiǎn)、建工險(xiǎn)占80%以上，而受巨災(zāi)影響最大的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域投保率很低，賠款占比極低。對(duì)于純農(nóng)業(yè)的賠付額度不足1%，總額也就4千萬(wàn)元，農(nóng)民住宅方面不到600萬(wàn)元。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)也存在不少空白，像湖南7 300萬(wàn)畝油菜絕收，卻沒(méi)有相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，受災(zāi)農(nóng)戶(hù)得不到一分錢(qián)的保險(xiǎn)賠償。由于一些農(nóng)作物品種的保險(xiǎn)尚未啟動(dòng)，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的報(bào)案率和最終賠款占總損失比例明顯偏低，這反映出目前很多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品還沒(méi)有推出來(lái)，保險(xiǎn)的覆蓋面還不能適應(yīng)群眾的要求。國(guó)外巨災(zāi)后，保險(xiǎn)賠款可承擔(dān)30%以上的損失補(bǔ)償，發(fā)達(dá)國(guó)家甚至可達(dá)60%-70%。相比之下，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)明顯落后，與發(fā)達(dá)國(guó)家差距大。

二、合理定位我國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)性質(zhì)

頻發(fā)的自然災(zāi)害給我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成了極大的影響，也導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率居高不下，進(jìn)而制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展。要使我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有一個(gè)較大的發(fā)展， 充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在減輕農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失和保持農(nóng)村穩(wěn)定中的作用，首先必須對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)性質(zhì)進(jìn)行合理定位。根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的特質(zhì)和屬性，也根據(jù)國(guó)內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定位在政策性保險(xiǎn)上，是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的必然趨勢(shì)。

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特質(zhì)和屬性決定了農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)為政策性保險(xiǎn)。對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品屬性，國(guó)內(nèi)有關(guān)理論研究文獻(xiàn)很多。劉京生(2003)認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有商品和非商品的兩重性;陳璐(2004)提出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于混合產(chǎn)品中的第三種類(lèi)型，是具有利益外溢特征的產(chǎn)品;馮文麗(2004)認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有正外部性，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、信息不對(duì)稱(chēng)和正外部性是各國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的一般原因;孫秀清(2005)則明確提出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有政策性，商業(yè)性經(jīng)營(yíng)已陷入困境。Hazell(1992)把商業(yè)性保險(xiǎn)公司持續(xù)發(fā)展的條件界定為:(A+I)/P

實(shí)踐也證明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)效益高而自身經(jīng)濟(jì)效益低，具有顯著的公益物品性質(zhì)或外部性特點(diǎn)，是一種公共產(chǎn)品。同時(shí)，農(nóng)業(yè)既是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)。因此，在實(shí)際中，應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)的特性和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公共產(chǎn)品屬性以及農(nóng)業(yè)的重要戰(zhàn)略地位，建立政府主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的政策性保險(xiǎn)機(jī)制。也就是說(shuō)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)由政府來(lái)主導(dǎo)其供給，政府要把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)特殊的準(zhǔn)公共物品，給予經(jīng)營(yíng)性補(bǔ)貼和其它扶持，它以追求社會(huì)效益為宗旨，不以追求贏利為目的。

2.國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)表明，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)實(shí)行政策性保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊环N機(jī)制，已成為許多發(fā)達(dá)國(guó)家政府進(jìn)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)重要工具。20世紀(jì)以來(lái)，以農(nóng)作物承保為代表的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，最早發(fā)生在西方市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)在國(guó)家工業(yè)化的過(guò)程中，已經(jīng)大規(guī)模地走上了產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展道路，農(nóng)業(yè)自身經(jīng)營(yíng)和發(fā)展方向及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作，客觀地提出了對(duì)保險(xiǎn)的需求，于是一些私人商業(yè)性保險(xiǎn)公司開(kāi)始試辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但幾乎都陷入了失敗的困境。自20世紀(jì)30年代以后，美國(guó)、加拿大、法國(guó)、日本等國(guó)開(kāi)始了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)驗(yàn)。政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行低費(fèi)率和高補(bǔ)貼的政策，由政府出面組織農(nóng)作物保險(xiǎn)，逐步擴(kuò)大投保面積，保險(xiǎn)費(fèi)率根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和農(nóng)民承受能力逐年增加，農(nóng)民負(fù)擔(dān)保費(fèi)的一部分，不負(fù)擔(dān)任何保險(xiǎn)的行政業(yè)務(wù)支出。政府通過(guò)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立，有效地保障了農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展并沿用至今。

3.實(shí)踐證明，發(fā)展中國(guó)家實(shí)行農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)尤為重要。發(fā)展中國(guó)家經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的教訓(xùn)，也表明了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的必要性和重要性。發(fā)展中國(guó)家農(nóng)民對(duì)自然環(huán)境的依存程度仍然很強(qiáng)，對(duì)自然災(zāi)害的預(yù)測(cè)和抵御能力依然較低。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度導(dǎo)致農(nóng)業(yè)缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，尤其是農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)將是農(nóng)民首選的目標(biāo)之一，也將會(huì)被實(shí)踐證明是一種有效的制度安排。另一方面，在政策性保險(xiǎn)制度下，由于農(nóng)民付出了一定的保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在遭受損失的情況下，被保險(xiǎn)的農(nóng)民能作為一項(xiàng)權(quán)利而提出索賠，能夠進(jìn)一步幫助農(nóng)民提高他們抗災(zāi)自救的防范能力與信心，也能鼓勵(lì)農(nóng)民在農(nóng)業(yè)上更多的投資和采用新技術(shù)，從而穩(wěn)定他們的收入保證整個(gè)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。這種效果是政府直接救濟(jì)所不能達(dá)到的。2008年之初，我國(guó)南方多個(gè)省份遭受雪災(zāi)，農(nóng)業(yè)損失嚴(yán)重而保險(xiǎn)極度缺失，更顯露出建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的迫切性。

三、選擇適合國(guó)情的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種準(zhǔn)公共物品，其利益是外在的。從長(zhǎng)期來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的真正受益者是廣大消費(fèi)者，是全社會(huì)，而不僅僅是保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)的農(nóng)民。因此，政府應(yīng)在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中起主導(dǎo)作用。但是，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取何種經(jīng)營(yíng)模式，政府以什么方式參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)與管理，則是值得探討的一個(gè)重大問(wèn)題。

目前，國(guó)內(nèi)的研究對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的選擇主要可以歸納為以下幾個(gè)方面: 第一，“政府論”模式，即由政府出資設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。該模式的運(yùn)行機(jī)制是:建立事業(yè)性質(zhì)的中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)公司經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。通過(guò)國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)基金，并實(shí)行法定保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)方針。第二，“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作論”模式，即建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社。該模式主張建立合作保險(xiǎn)為主體的保險(xiǎn)組織。以合作保險(xiǎn)組織為主體，以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司為主導(dǎo)，其他保險(xiǎn)公司作為補(bǔ)充的多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系，以調(diào)動(dòng)各方面的積極性。 第三，“商業(yè)論”模式，即以商業(yè)性保險(xiǎn)為主、政策性保險(xiǎn)為輔的多家辦保險(xiǎn)的模式。所謂“商業(yè)性保險(xiǎn)為主”是指保險(xiǎn)公司選擇一定的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種，按照商業(yè)性原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。所謂“政策性保險(xiǎn)為輔”是指除了商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外，允許少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的人保公司在地方政府支持下開(kāi)辦政策性保險(xiǎn)。 第四，“區(qū)域論”模式，即我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展應(yīng)實(shí)行“區(qū)域化”發(fā)展戰(zhàn)略。原有的全國(guó)“一刀切”的集中統(tǒng)一發(fā)展模式是困擾農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的主要原因，因?yàn)椤耙坏肚小钡霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展方式扭曲保險(xiǎn)發(fā)展價(jià)格機(jī)制、弱化保險(xiǎn)發(fā)展激勵(lì)機(jī)制，抑制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)新。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的區(qū)域性、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和災(zāi)害損失的區(qū)域性、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)布局的區(qū)域差異性決定了區(qū)域化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是公共物品，具有很強(qiáng)的正向外部性，且風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率高、損失面廣、損失額大，傳統(tǒng)的由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)體制，已經(jīng)不適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，也很難滿(mǎn)足農(nóng)民多樣化的保險(xiǎn)需求。因此，應(yīng)把農(nóng)險(xiǎn)從商險(xiǎn)中分離出來(lái)，成立以國(guó)家政策保險(xiǎn)為主的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。依據(jù)公共產(chǎn)品供給理論，國(guó)家對(duì)于公共產(chǎn)品的提供和生產(chǎn)完全可以分開(kāi)，國(guó)家可以通過(guò)財(cái)政購(gòu)買(mǎi)方式實(shí)現(xiàn)提供。因此，根據(jù)我國(guó)的國(guó)情和農(nóng)業(yè)的實(shí)際情況，應(yīng)當(dāng)綜合國(guó)內(nèi)幾種主要模式的優(yōu)勢(shì)，建立一種“政府主導(dǎo)，商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)”的運(yùn)營(yíng)模式，即對(duì)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可以不由政府直接經(jīng)營(yíng)，而是交由商業(yè)性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)來(lái)經(jīng)營(yíng)，政府提供政策和財(cái)政、稅收等方面的支持。

如可建立隸屬于財(cái)政部或者農(nóng)業(yè)部的“國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理公司”，按照主要農(nóng)業(yè)區(qū)域和氣象區(qū)域，設(shè)立垂直管理的分公司或支公司。公司不直接經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而是主要負(fù)責(zé)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)和改進(jìn)，制定業(yè)務(wù)規(guī)則;設(shè)計(jì)具體險(xiǎn)種;審查申請(qǐng)參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司資質(zhì);根據(jù)各商業(yè)性保險(xiǎn)公司政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量向其提供財(cái)政補(bǔ)貼;向有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供再保險(xiǎn)等，經(jīng)費(fèi)由財(cái)政撥款。

參考文獻(xiàn)

[1] 李永，許學(xué)軍，劉鵑.當(dāng)前我國(guó)巨災(zāi)經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償機(jī)制的探討[J].災(zāi)害學(xué)，2007(3).

第6篇

關(guān)鍵詞：出口風(fēng)險(xiǎn)出口信用保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理

自去年美國(guó)爆發(fā)次貸危機(jī)開(kāi)始,全球金融系統(tǒng)被卷入了一場(chǎng)前所未有的風(fēng)暴之中。部分國(guó)外商業(yè)銀行出現(xiàn)流動(dòng)性不足問(wèn)題,個(gè)別國(guó)家或地區(qū)進(jìn)口商惡意逃債或違反合同的現(xiàn)象明顯增多,我國(guó)出口企業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也進(jìn)一步加大。在這種形勢(shì)下,我國(guó)出口企業(yè)如何重視運(yùn)用出口信用保險(xiǎn),降低出口企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是值得關(guān)注的問(wèn)題。

一、出口企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)分析

出口信用保險(xiǎn)作為保障企業(yè)出口收匯安全的重要手段,為幫助企業(yè)全面了解國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)向和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范,提升企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)與水平提供了很大的幫助。出口企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要分為外部風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn),本文主要分析外部風(fēng)險(xiǎn)。目前,出口企業(yè)在其出口行為中所面臨的外部風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于以下二個(gè)方面。

1、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)是在國(guó)際經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中發(fā)生的、在一定程度上由政府控制的事件或社會(huì)事件引起的給國(guó)外債權(quán)人(出口商、銀行或投資者)造成損失的可能性,是受?chē)?guó)際間政治環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、法律環(huán)境的影響而導(dǎo)致的出口貿(mào)易信用風(fēng)險(xiǎn)。

相對(duì)于商業(yè)風(fēng)險(xiǎn),國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)的顯著特點(diǎn)是其產(chǎn)生于跨國(guó)金融貿(mào)易活動(dòng)中,與國(guó)家有密切關(guān)系,是由不可抗拒的因素造成的,并且具有強(qiáng)制性,非合同或契約條款所能改變或免除,因此帶有巨大危害性。

2、國(guó)外客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)外客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)又稱(chēng)商業(yè)風(fēng)險(xiǎn),主要有以下幾種。

(1)有意欺詐。有的企業(yè)一開(kāi)始就沒(méi)有還款意愿,以種種借口惡意拖欠出口方貨款,逃避債務(wù)。這種人為欺詐所導(dǎo)致的出口貿(mào)易信用風(fēng)險(xiǎn)行為危害最大,欺詐的目標(biāo)可能是定金、預(yù)付貨款、貨款、貨物、保險(xiǎn)金等等。

(2)技術(shù)貿(mào)易壁壘。近年來(lái),許多國(guó)家為了限制進(jìn)口、保護(hù)本國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),紛紛制定嚴(yán)格苛刻的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)、環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)、安全防護(hù)標(biāo)準(zhǔn)、衛(wèi)生標(biāo)準(zhǔn)、包裝認(rèn)識(shí)標(biāo)準(zhǔn)等,限制、阻擋他國(guó)產(chǎn)品的進(jìn)入。

(3)合同紕漏。由于我方合同履行不嚴(yán)謹(jǐn),外方找借口不付或少付款;或由于質(zhì)量不符、單證不符,遭對(duì)方拒付貨款。

(4)客戶(hù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)不善,無(wú)力償還貨款。此類(lèi)客戶(hù)往往處于破產(chǎn)的邊緣,負(fù)債多,產(chǎn)品積壓滯銷(xiāo),缺乏足夠的資金和技術(shù)投入,沒(méi)有能力還款。

二、出口信用保險(xiǎn)對(duì)出口貿(mào)易的促進(jìn)作用

1、風(fēng)險(xiǎn)保障功能。出口信用保險(xiǎn)主要承保上述國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)和商業(yè)風(fēng)險(xiǎn),最大限度地為企業(yè)提供對(duì)外貿(mào)易過(guò)程中的外部風(fēng)險(xiǎn)保障,為出口企業(yè)的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造良好的外部條件,也為國(guó)家對(duì)外貿(mào)易的平穩(wěn)發(fā)展提供有力保障。

2、出口促進(jìn)功能。出口信用保險(xiǎn)為出口企業(yè)提供有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和轉(zhuǎn)移渠道,因此可以幫助企業(yè)更有效率地選擇貿(mào)易伙伴,更加大膽地開(kāi)拓新興市場(chǎng),以更加靈活的結(jié)算方式、交易手段提升競(jìng)爭(zhēng)力,從而擴(kuò)大交易機(jī)會(huì),創(chuàng)造出口增量。

3、融資支持功能。出口信用保險(xiǎn)可以提升企業(yè)的信用條件,構(gòu)建多種方式的融資渠道,使企業(yè)在國(guó)際、國(guó)內(nèi)資金市場(chǎng)上獲得融資便利和資金支持,滿(mǎn)足其出口和對(duì)外投資的資金需求。

4、政策導(dǎo)向功能。出口信用保險(xiǎn)通過(guò)傾向性的保險(xiǎn)政策和靈活的費(fèi)率調(diào)節(jié)手段,有針對(duì)性地體現(xiàn)國(guó)家的政策導(dǎo)向,配合國(guó)家外經(jīng)貿(mào)和產(chǎn)業(yè)政策的實(shí)施。出口信用保險(xiǎn)的發(fā)展歷程,鮮明地體現(xiàn)了國(guó)家政策導(dǎo)向的特征。

5、損失補(bǔ)償功能。出口信用保險(xiǎn)對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)保障作用,最終體現(xiàn)在對(duì)企業(yè)的賠款上。無(wú)論是政策性風(fēng)險(xiǎn)還是商業(yè)性風(fēng)險(xiǎn),一旦發(fā)生都將給國(guó)內(nèi)企業(yè)帶來(lái)巨大損失。出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的賠償可以幫助企業(yè)避免損失,保障企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)。

由于以上的功能特性,出口信用保險(xiǎn)對(duì)促進(jìn)各國(guó)的出口和對(duì)外投資發(fā)揮了重要作用,成為國(guó)際貿(mào)易中不可缺少的工具。目前,世界貿(mào)易額的12%~15%是在出口信用保險(xiǎn)的支持下實(shí)現(xiàn)的。

三、我國(guó)出口企業(yè)運(yùn)用出口信用保險(xiǎn)的必要性

1、世界經(jīng)濟(jì)的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)性大。二十世紀(jì)九十年代以來(lái),世界經(jīng)濟(jì)幾乎每年都會(huì)發(fā)生地區(qū)性或全球性經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩。另外反恐戰(zhàn)爭(zhēng)、局部地區(qū)金融、政治危機(jī)、印巴局勢(shì)、中東形勢(shì)也存在很大的不確定性,使我國(guó)國(guó)際貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)顯著上升,使用出口信用保險(xiǎn)可有效幫助企業(yè)防范和控制出口貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)。

2、政策性出口信用保險(xiǎn)是實(shí)施市場(chǎng)多元化的重要手段。開(kāi)拓新興市場(chǎng)、接洽新客戶(hù),國(guó)家能夠通過(guò)政策性出口信用保險(xiǎn)幫助企業(yè)解決收匯風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,實(shí)現(xiàn)開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)的目標(biāo)。

3、在世界經(jīng)濟(jì)不景氣的情況下,國(guó)際貿(mào)易保護(hù)主義勢(shì)頭加劇。一些國(guó)家濫用反傾銷(xiāo)措施,制定相應(yīng)的技術(shù)和衛(wèi)生標(biāo)準(zhǔn),使我國(guó)出口企業(yè)面臨的國(guó)際貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)加大。出口信用保險(xiǎn)依據(jù)國(guó)家外交、外貿(mào)、財(cái)政、金融等政策,通過(guò)政策性出口信用保險(xiǎn)手段支持貨物、技術(shù)和服務(wù)等出口,彌補(bǔ)了商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不足和缺陷,有益于企業(yè)參與經(jīng)濟(jì)全球化。

四、我國(guó)出口企業(yè)的對(duì)策

目前,我國(guó)的出口信用保險(xiǎn)仍然處于較低的水平,與外貿(mào)的大幅增長(zhǎng)不相符合。在我國(guó)出口總額中,大概只有1.1%投保了出口信用險(xiǎn),還有相當(dāng)于我國(guó)出口總額98%左右的出口貿(mào)易并沒(méi)有辦理出口信用保險(xiǎn)。我國(guó)投保出口信用保險(xiǎn)的企業(yè)僅占我國(guó)出口企業(yè)的3%左右,有的企業(yè)甚至不知道出口信用保險(xiǎn)的存在。2009年5月,浙江省杭州市蕭山區(qū)對(duì)金融危機(jī)下出口企業(yè)現(xiàn)狀進(jìn)行了專(zhuān)項(xiàng)審計(jì)調(diào)查,發(fā)現(xiàn)全區(qū)近2000家出口企業(yè)只有20多家出口企業(yè)采用投保出口信用保險(xiǎn)來(lái)降低出口風(fēng)險(xiǎn)。因此,我國(guó)出口企業(yè)還應(yīng)進(jìn)一步主動(dòng)了解和運(yùn)用出口信用保險(xiǎn),保證企業(yè)降低貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)。

1、建立信用管理體系。西方企業(yè)幾十年的經(jīng)驗(yàn)說(shuō)明,外貿(mào)企業(yè)必須建立獨(dú)立的信用管理體系,全面管理外貿(mào)企業(yè)出口信用的各環(huán)節(jié)。很多外貿(mào)企業(yè)負(fù)責(zé)人認(rèn)為,信用管理就是追收賬款,這是認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)。實(shí)際上,追賬只占信用管理很小一部分。當(dāng)貨物出口時(shí),應(yīng)對(duì)出口的貨物和國(guó)外買(mǎi)家時(shí)時(shí)監(jiān)控,保證貨物的安全和國(guó)外買(mǎi)家得到滿(mǎn)意的服務(wù),爭(zhēng)取早日收回貨款。信用管理部門(mén)還應(yīng)將有關(guān)信息反饋給市場(chǎng)銷(xiāo)售部門(mén),了解國(guó)外買(mǎi)家的資信優(yōu)劣,為做好以后的出口提供決策依據(jù),從業(yè)務(wù)流程上控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。結(jié)合采用出口信用保險(xiǎn)來(lái)逐步建立外貿(mào)企業(yè)信用管理體系,達(dá)到控制外貿(mào)風(fēng)險(xiǎn)的目的。

2、熟悉出口信用保險(xiǎn)條款,積極配合保險(xiǎn)公司。采用出口信用保險(xiǎn),必須熟悉出口信用保險(xiǎn)條款,不能認(rèn)為購(gòu)買(mǎi)出口信用保險(xiǎn)就萬(wàn)事大吉,外貿(mào)企業(yè)就沒(méi)有了風(fēng)險(xiǎn),有的外貿(mào)企業(yè)有深刻的教訓(xùn)。如某外貿(mào)企業(yè)與信保公司簽訂綜合保險(xiǎn)保單,國(guó)外買(mǎi)家提貨后即申請(qǐng)破產(chǎn)保護(hù)。該外貿(mào)企業(yè)于獲悉國(guó)外買(mǎi)家申請(qǐng)破產(chǎn)保護(hù)后第3日向信保公司報(bào)損,同時(shí)提出索賠。但是在審理貿(mào)易合同時(shí)發(fā)現(xiàn):該外貿(mào)企業(yè)與國(guó)外買(mǎi)家簽訂貿(mào)易合同中承諾于1月后支付某外貿(mào)企業(yè)20%的預(yù)付款,但是截至破產(chǎn)之日,國(guó)外買(mǎi)家也沒(méi)有將預(yù)付款支付給該外貿(mào)企業(yè)。企業(yè)明知國(guó)外買(mǎi)家此次交易中未支付預(yù)付款,也未在申請(qǐng)限額時(shí)說(shuō)明,存在故意隱瞞不良交易記錄和知險(xiǎn)后出運(yùn)的情況,嚴(yán)重影響了信保公司對(duì)其未來(lái)收匯風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和判斷,極大地?fù)p害了信保公司的權(quán)益。信保公司以該外貿(mào)企業(yè)在履行如實(shí)告知義務(wù)方面存在重大瑕疵為由,最終決定對(duì)A公司的出運(yùn)損失拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任,并不退還保費(fèi)。由此可見(jiàn),購(gòu)買(mǎi)信用保險(xiǎn),不等于就沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。因此,只有了解出口信用保險(xiǎn)條款,積極配合保險(xiǎn)公司,才能最有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

3、積極利用出口信用保險(xiǎn),充分發(fā)揮其作用。中小企業(yè)在從事外貿(mào)業(yè)務(wù)時(shí),主要存在兩個(gè)方面的問(wèn)題:一是缺乏資金,二是在目前匯率風(fēng)險(xiǎn)。目前,出口信用保險(xiǎn)項(xiàng)下支持外貿(mào)企業(yè)融資和規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)的方式主要有兩種:賠款權(quán)益轉(zhuǎn)讓方式和出口票據(jù)保險(xiǎn)方式,外貿(mào)企業(yè)應(yīng)積極利用這兩種方式。

賠款權(quán)益轉(zhuǎn)讓方式是應(yīng)用比較廣泛的支持融資的方式,是指在外貿(mào)企業(yè)投保短期出口信用保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上,通過(guò)外貿(mào)企業(yè)、中國(guó)信保與銀行三方簽署“賠款權(quán)益轉(zhuǎn)讓”協(xié)議,將保單項(xiàng)下外貿(mào)企業(yè)從中國(guó)信保獲得賠款的權(quán)益轉(zhuǎn)讓給銀行。比如,一個(gè)外貿(mào)企業(yè)在中國(guó)信保投保了短期出口信用保險(xiǎn),同時(shí)希望得到銀行的融資,但由于該外貿(mào)企業(yè)在銀行的授信額度已經(jīng)用完,這樣中國(guó)信保可以在外貿(mào)企業(yè)投保的基礎(chǔ)上,與外貿(mào)企業(yè)、銀行三方簽訂一個(gè)“賠款權(quán)益轉(zhuǎn)讓”協(xié)議,銀行則在此轉(zhuǎn)讓協(xié)議的基礎(chǔ)上,結(jié)合外貿(mào)企業(yè)自身情況,在中國(guó)信保批復(fù)的信用限額以?xún)?nèi),考慮在具體的每一筆業(yè)務(wù)出運(yùn)后給予出口押匯、出口貼現(xiàn)或者其他貿(mào)易融資支持,部分自身信用比較好的外貿(mào)企業(yè),甚至可以在出口信用保險(xiǎn)的支持下獲得出運(yùn)前的融資,或者銀行放棄追索權(quán)的票據(jù)買(mǎi)斷業(yè)務(wù)。如果到期國(guó)外買(mǎi)家未支付貨款或者發(fā)生保單規(guī)定的其他收匯風(fēng)險(xiǎn),中國(guó)信保將在外貿(mào)企業(yè)提出索賠后,根據(jù)保單規(guī)定將原賠付給外貿(mào)企業(yè)的賠款支付給銀行,從而使外貿(mào)企業(yè)實(shí)現(xiàn)了規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)和融資的目的。

出口票據(jù)保險(xiǎn)方式是以銀行為投保人,重點(diǎn)解決出口企業(yè)獲得出口票據(jù)項(xiàng)下資金支持的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。由銀行將其為外貿(mào)企業(yè)提供的出口票據(jù)融資業(yè)務(wù),包括以L/C、D/P、D/A方式交易的跟單匯票融資業(yè)務(wù)的收匯風(fēng)險(xiǎn),直接向中國(guó)信保投保出口票據(jù)保險(xiǎn)。中國(guó)信保將在對(duì)銀行票據(jù)融資項(xiàng)下的國(guó)外買(mǎi)家進(jìn)行調(diào)查給予授信的基礎(chǔ)上,承擔(dān)因國(guó)外買(mǎi)家商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和國(guó)外買(mǎi)家所在國(guó)政治風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致的銀行票據(jù)融資業(yè)務(wù)項(xiàng)下的收匯損失,從而實(shí)現(xiàn)出口信用保險(xiǎn)對(duì)融資和規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)的作用。

總之,外貿(mào)企業(yè)應(yīng)該增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),建立科學(xué)的信用管理體系,大力采用出口信用保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避工具,促使外貿(mào)企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

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[4]王艷:論金融支持企業(yè)走出去的模式選擇[J].南方金融,2007(3).

第7篇

關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè) 保險(xiǎn) 誠(chéng)信

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種綜合利用集合分散風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制、從整體上控制農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的一種有效管理工具。它既克服了單一管理的不足,對(duì)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展發(fā)揮重要作用,又不會(huì)扭曲市場(chǎng)價(jià)格,相對(duì)于災(zāi)害救濟(jì)措施,也減少了政府財(cái)政支出負(fù)擔(dān)。如今,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是各國(guó)普遍采用的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制方式。國(guó)際上農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理措施一般有三種[1]:一是對(duì)農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)采用保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)移,一般由政府給予財(cái)政和法律支持,由政策性或商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)或采用農(nóng)村互助合作社形式;二是災(zāi)害救濟(jì),事后由國(guó)家財(cái)政無(wú)償救助受災(zāi)農(nóng)戶(hù),減緩農(nóng)民個(gè)人損失;三是對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)采用農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保護(hù)制度和農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)存儲(chǔ)制度,政府根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品供求狀況進(jìn)行價(jià)格補(bǔ)貼或收購(gòu),穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品供求和價(jià)格,從而穩(wěn)定農(nóng)民收入。

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分析

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)整體呈現(xiàn)良好發(fā)展勢(shì)頭。據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì),2009年上半年,我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入70.03億元,同比增長(zhǎng)59.81%,其中,政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保費(fèi)收入67.14 億元,占農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保費(fèi)收入的95.87%;參保農(nóng)戶(hù)6152萬(wàn)戶(hù),同比增加49.2%;提供風(fēng)險(xiǎn)保障1437億元,同比增加89.9%。種植業(yè)保險(xiǎn)共承保農(nóng)作物及林木3.49億畝,參保農(nóng)戶(hù)5221.36萬(wàn)戶(hù)次,原保險(xiǎn)保費(fèi)收入54.59億元,同比增長(zhǎng)70.62%。保費(fèi)收入居前五位的農(nóng)作物險(xiǎn)種分別為水稻、棉花、玉米、小麥、大豆。養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)承保大小牲畜2736.55萬(wàn)頭(只),家禽3.35億只,參保農(nóng)戶(hù)659.57萬(wàn)戶(hù)次,保費(fèi)收入15.44億元,同比增長(zhǎng)30.59%。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能作用逐步發(fā)揮。目前,全國(guó)開(kāi)展的農(nóng)村保險(xiǎn)險(xiǎn)種達(dá)160多個(gè),覆蓋了“三農(nóng)”的各個(gè)方面。以深入開(kāi)展大宗糧油作物保險(xiǎn)為重點(diǎn),在全國(guó)范圍內(nèi)推廣水稻、玉米、小麥、棉花、大豆、花生、油菜等重點(diǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)。以地方經(jīng)濟(jì)特色經(jīng)濟(jì)發(fā)展為重點(diǎn),發(fā)展煙葉、橡膠、瓜果、林木、蔬菜等農(nóng)村特色作物類(lèi)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)理賠支付力度加大:2009年上半年,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)向501.72萬(wàn)農(nóng)戶(hù)支付賠款34.07億元,同比增長(zhǎng)63.09%,在一定程度上緩解了農(nóng)民“因?yàn)?zāi)返貧”的狀況,保障了受災(zāi)地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的恢復(fù)和正常開(kāi)展。其中,種植業(yè)保險(xiǎn)賠款13.88億元,同比增長(zhǎng)23.51%;養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)賠款20.19億元,同比增長(zhǎng)109.23億元。為提升農(nóng)業(yè)防災(zāi)抗災(zāi)能力,保險(xiǎn)公司投入資金實(shí)施人工影響天氣,與動(dòng)物疫病防控部門(mén)開(kāi)展數(shù)據(jù)共享、防疫共建等合作,提高了農(nóng)業(yè)防災(zāi)抗災(zāi)能力,切實(shí)為農(nóng)民帶來(lái)了實(shí)惠。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的誠(chéng)信危機(jī)

當(dāng)前,盡管我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獲得了一定程度發(fā)展,但誠(chéng)信問(wèn)題已經(jīng)成為制約其發(fā)展的瓶頸,誠(chéng)信始終處于倫理道德與經(jīng)濟(jì)利益的沖突與摩擦中。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的不誠(chéng)信現(xiàn)象主要包括兩方面:一是投保人(被保險(xiǎn)人)造成的不誠(chéng)信,如虛報(bào)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況、騙取保險(xiǎn)金、夸大農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失程度等;二是保險(xiǎn)人造成的不誠(chéng)信,例如理賠不及時(shí)、不規(guī)范、低費(fèi)率;財(cái)務(wù)失真等。誠(chéng)信危機(jī)增加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的交易成本,使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行為主體難以正常溝通和交往,阻止了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)完善農(nóng)村社會(huì)保障體系重要作用的發(fā)揮。綜合來(lái)看,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中出現(xiàn)誠(chéng)信危機(jī),主要有以下幾個(gè)方面的原因:

首先,投保人與保險(xiǎn)公司信息不對(duì)稱(chēng)是造成我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)誠(chéng)信危機(jī)的關(guān)鍵因素。[2]就投保方而言,由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品種類(lèi)具有特殊性,保險(xiǎn)服務(wù)參差不齊,農(nóng)民的保險(xiǎn)知識(shí)和法律知識(shí)又比較欠缺,在信息披露不充分的情況下,投保人事實(shí)上在投保前甚至投保后都難以了解保險(xiǎn)公司的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況。同時(shí),保險(xiǎn)合同是要式合同,是保險(xiǎn)公司事先擬訂的,投保人只能被動(dòng)地接受或拒絕,絕大多數(shù)保單條款在表述上所含專(zhuān)業(yè)詞匯過(guò)多,致使投保人看不懂合同,無(wú)法比較選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品,而且賠付時(shí),一般由保險(xiǎn)公司解釋賠付的條件和拒賠的理由,投保人由于缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí),抗辯的余地很小。所以,在保險(xiǎn)合同的制定、履行、賠付等一系列過(guò)程中,都存在保險(xiǎn)人利用其掌握的優(yōu)勢(shì)信息損害投保人利益的可能。加上農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生就會(huì)造成嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)損失,諸如洪澇災(zāi)害、旱災(zāi)等一旦發(fā)生,可能會(huì)迅速波及多個(gè)縣、省區(qū)乃至全國(guó)。這種高損失率帶來(lái)了高賠付額度,使得保險(xiǎn)公司利潤(rùn)大大減少,加大保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的難度。所以在具體保險(xiǎn)理賠的時(shí)候,保險(xiǎn)公司往往依靠自身的專(zhuān)業(yè)知識(shí),刪減本應(yīng)賠付給投保人的條款或賠款,嚴(yán)重打擊了投保人或相關(guān)的參與人農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性,形成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保少,經(jīng)營(yíng)難,理賠低的惡性循環(huán)。

就保險(xiǎn)公司方而言,在整個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中,投保人向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁的是保險(xiǎn)標(biāo)的未來(lái)面臨的特定風(fēng)險(xiǎn),而非保險(xiǎn)標(biāo)的本身。無(wú)論是承保前還是承保后,保險(xiǎn)標(biāo)的始終控制在投保人(被保險(xiǎn)人)手中,投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的及其風(fēng)險(xiǎn)狀況最為了解,雖然保險(xiǎn)人在承保時(shí)要對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行審核,但由于受到人力、物力、財(cái)力、時(shí)間等限制,其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的及其風(fēng)險(xiǎn)狀況的判斷主要依靠投保人的陳述。所以,在開(kāi)展一系列的承保、理賠業(yè)務(wù)過(guò)程中,投保人存在虛報(bào)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、夸大風(fēng)險(xiǎn)損失程度等損害保險(xiǎn)人利益行為的可能。加之農(nóng)民收入本來(lái)就低,如付出高額的保險(xiǎn)費(fèi)用之后卻不能給他們帶來(lái)災(zāi)后充裕的彌補(bǔ),他們還可能尋找政府作為他們更強(qiáng)大的政治資源給保險(xiǎn)公司施壓。

其次,保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在利益驅(qū)使下的不規(guī)范經(jīng)營(yíng),是造成我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)誠(chéng)信危機(jī)的另一個(gè)重要因素。目前,我國(guó)很多地區(qū)實(shí)行的是保險(xiǎn)區(qū)域人制度,保險(xiǎn)人主要靠不斷地招攬保險(xiǎn)業(yè)務(wù),提高業(yè)務(wù)成交量才能拿到更高的收益。因此,為了獲得更多的手續(xù)費(fèi),保險(xiǎn)人有可能在利益驅(qū)使下,采用不規(guī)范的經(jīng)營(yíng)手段欺騙保險(xiǎn)人與投保人,促成合同當(dāng)事人業(yè)務(wù)成交。具體表現(xiàn)在,一方面保險(xiǎn)人向投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況,片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值功能,甚至誤導(dǎo)投保人選擇高費(fèi)率險(xiǎn)種,促其投保;另一方面保險(xiǎn)人阻礙或誘導(dǎo)投保人隱瞞、漏報(bào)或誤告部分與投保標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí),不履行如實(shí)告知義務(wù),以達(dá)到弱化投保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)因素與風(fēng)險(xiǎn)程度的目的,使保險(xiǎn)人在審核了這些虛假錯(cuò)誤信息后,將不可保標(biāo)的誤當(dāng)作可保標(biāo)的而同意承保。

最后,我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域缺乏專(zhuān)業(yè)的有針對(duì)性的法律或條款也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)誠(chéng)信危機(jī)的一個(gè)重要原因。至今我國(guó)仍只有《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》,沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法”,缺乏巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。 盡管保監(jiān)會(huì)于2009年3月下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》,從市場(chǎng)準(zhǔn)入、核保核賠、風(fēng)險(xiǎn)控制以及再保險(xiǎn)安排方面,對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做出了近一步規(guī)范性要求,但對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)失信成本的懲罰力度仍然不夠大,對(duì)相關(guān)責(zé)任人仍起不到警告、威懾作用。

三、解決我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)誠(chéng)信危機(jī)的措施

在理性人假設(shè)條件下,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)交易主體是否有失信行為,主要決定于對(duì)自己成本、收益的理性判斷[3]。在這種情況下,增加保交易主體的失信成本、減少其失信行為的收益,必將有助于減少保險(xiǎn)誠(chéng)信失真的發(fā)生。良好的誠(chéng)信制度不是自發(fā)形成的,而是保險(xiǎn)交易主體通過(guò)重復(fù)多次博弈后得出的普遍共識(shí)。誠(chéng)信與否不只是簡(jiǎn)單的道德問(wèn)題,其核心是一種利益激勵(lì)機(jī)制。因此,合理的制度安排是必須,建立健全誠(chéng)信秩序規(guī)則,增加保險(xiǎn)交易雙方主體的不誠(chéng)信行為的成本,使得無(wú)論保險(xiǎn)人還是被保險(xiǎn)人出于自身利益考慮都會(huì)選擇誠(chéng)信。

1、要大力培育農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)誠(chéng)信文化,塑造道德理念。誠(chéng)信是中華民族的傳統(tǒng)美德,也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的黃金守則。針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保主體特點(diǎn),加強(qiáng)并擴(kuò)大對(duì)農(nóng)民及其他農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者的保險(xiǎn)思想及文化意識(shí)的教育影響,切實(shí)推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)文化基礎(chǔ)的建立,加強(qiáng)相關(guān)意識(shí)形態(tài)領(lǐng)域中的宣傳,努力營(yíng)造一種自由、自主、競(jìng)爭(zhēng)、效率、契約的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)文化。作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體共同遵守的道德觀和價(jià)值觀具有系統(tǒng)性,主要涉及三個(gè)方面:參與者誠(chéng)信或失信的識(shí)別機(jī)制,形成俱樂(lè)部規(guī)范,誠(chéng)信或失信的激勵(lì)和懲罰機(jī)制,這需要標(biāo)本兼治、著力治本,即制度建設(shè),特別是信用制度建設(shè)。

2、降低農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi),建立多層次、有彈性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼體系,減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)。事實(shí)上,實(shí)行財(cái)政支持型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度發(fā)展的必然選擇。目前,我國(guó)已經(jīng)出臺(tái)了一系列惠農(nóng)政策,在此基礎(chǔ)上要進(jìn)一步綜合利用財(cái)政、稅收、金融、再保險(xiǎn)等手段對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供各項(xiàng)支持。既補(bǔ)貼投保農(nóng)戶(hù),又補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu),建立保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼、經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠加再保險(xiǎn)支持的多樣化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼體系,全方位支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。而補(bǔ)貼資金也可以借鑒國(guó)家現(xiàn)在實(shí)行的農(nóng)村合作醫(yī)療模式,由中央財(cái)政、地方財(cái)政與農(nóng)戶(hù)一起來(lái)承擔(dān),至于承擔(dān)比例可以在調(diào)研試點(diǎn)后把握。

3、加強(qiáng)相關(guān)法律制度的健全與建設(shè),加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管工作力度。應(yīng)當(dāng)積極推動(dòng)建立適合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展長(zhǎng)效機(jī)制。加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法進(jìn)程,完善相關(guān)制度,為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展提供法律保障,加大打擊誠(chéng)信事件的處罰力度。以法律形式明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性質(zhì);明確各級(jí)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理責(zé)任以及各級(jí)財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持責(zé)任和范圍;對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率、條款的核定以及稅收優(yōu)惠政策、財(cái)政補(bǔ)貼方式等也應(yīng)做出相應(yīng)規(guī)定。

4、提高保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量。增加保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)透明度,保險(xiǎn)合同條款盡量做到通俗易懂;保險(xiǎn)公司及時(shí)公開(kāi)各項(xiàng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)信息以及相關(guān)財(cái)政補(bǔ)貼政策的宣傳,增強(qiáng)農(nóng)民的投保積極性;加大保險(xiǎn)人才的培訓(xùn),他們既能如實(shí)地為農(nóng)民朋友帶來(lái)災(zāi)后的補(bǔ)償,也能指導(dǎo)他們平時(shí)的農(nóng)產(chǎn)品種植種類(lèi)的選擇、市場(chǎng)的銷(xiāo)售情況、防災(zāi)、減災(zāi)等技能。

參考文獻(xiàn):

[1]吳祥佑.我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的特殊性及對(duì)策[J].重慶工商大學(xué)學(xué)報(bào),2005(l).

[2]范喬希.關(guān)于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信現(xiàn)狀成因分析[J].經(jīng)濟(jì)與管理, 2006 (4).

[3]姚旭文,姚旭輝.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)誠(chéng)信問(wèn)題研究[J]金融與投資,2009(1).

第8篇

1.1農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善

(1)擔(dān)保、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)品業(yè)務(wù)比較局限。

建設(shè)和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，離不開(kāi)農(nóng)村信貸擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。我國(guó)現(xiàn)行小額信貸原則上不需要抵押或擔(dān)保，也可采取靈活多樣的抵押或擔(dān)保形式，但是因?yàn)橘J款對(duì)象都是最貧困的農(nóng)民，他們提供的擔(dān)保的作用與一般金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)貸款擔(dān)保相比很難等同，因此在農(nóng)村小額信貸中引進(jìn)商業(yè)擔(dān)保和保險(xiǎn)是完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要一環(huán)。

(2)缺乏專(zhuān)門(mén)的農(nóng)村小額信貸資金批發(fā)機(jī)構(gòu)。

由于目前我國(guó)還沒(méi)有形成規(guī)模的專(zhuān)門(mén)向小額信貸(零售)機(jī)構(gòu)提供批發(fā)資金的信貸批發(fā)機(jī)構(gòu)，很多農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)資金不足且缺乏合法的融資渠道，必然會(huì)嚴(yán)重制約他們的生存和發(fā)展壯大，導(dǎo)致他們對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用相對(duì)較弱。

(3)咨詢(xún)、技術(shù)服務(wù)機(jī)構(gòu)缺位。

目前在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，專(zhuān)門(mén)的小額信貸咨詢(xún)及技術(shù)服務(wù)類(lèi)機(jī)構(gòu)基本上還是空白，這樣的任務(wù)往往由政府通過(guò)組織“科技下鄉(xiāng)”等活動(dòng)提供有限的服務(wù)。其深度、廣度、服務(wù)能力和持續(xù)性均值得懷疑，在政府資源利用效率較低的同時(shí)，也不利于在農(nóng)村形成長(zhǎng)期穩(wěn)定的專(zhuān)業(yè)技術(shù)服務(wù)力量。

1.2農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作管理不理想

(1)貸款管理模式缺少靈活性。

我國(guó)開(kāi)展較多的小額扶貧貼息貸款、農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款(小組貸款模式)、農(nóng)戶(hù)小額信用貸款(個(gè)人貸款模式)在實(shí)踐中，均不同程度地呈現(xiàn)出不足。另外，由于信用機(jī)制缺乏人性化的彈性管理制度，容易導(dǎo)致群眾對(duì)這類(lèi)小額信貸失去信心。比如有些確實(shí)是由于不可抗力原因?qū)е露唐趦?nèi)無(wú)力還款的農(nóng)戶(hù)會(huì)被簡(jiǎn)單地降低信用等級(jí)甚至被取消授信資格，不能獲得持續(xù)的資金支持，影響項(xiàng)目后續(xù)工作的開(kāi)展，不但加大農(nóng)戶(hù)的還款難度，還會(huì)增加農(nóng)戶(hù)主觀違約的可能性。

(2)大多農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)對(duì)目標(biāo)客戶(hù)的選擇過(guò)于嚴(yán)格。

我國(guó)由政府推動(dòng)的農(nóng)村小額信貸從創(chuàng)始之初就帶有很強(qiáng)的扶貧互質(zhì)，主要以中低收入者尤其是貧困人口作為貸款對(duì)象，涉及面廣、量大、單筆貸款額度小。但是。即便是帶扶貧性質(zhì)的小額信貸，也是要求有償使用、按期歸還的，這是小額信貸與財(cái)政救濟(jì)本質(zhì)的區(qū)別。從這個(gè)意義上說(shuō)，由政府推動(dòng)的農(nóng)村小額信貸和由商業(yè)銀行發(fā)放的小額信貸并無(wú)二致，換句話說(shuō)，這兩類(lèi)機(jī)構(gòu)都不會(huì)向沒(méi)有償還能力的人群放貸。目前大多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)特別是商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)對(duì)于目標(biāo)客戶(hù)的選擇都比較嚴(yán)格，除了一些包含政策性任務(wù)的小額信貸項(xiàng)目外，貸款受益人群往往難以到達(dá)一些赤貧人口。

(3)貸款用途大多比較局限。

目前由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、郵儲(chǔ)銀行、小額信貸公司及新三類(lèi)農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的商業(yè)性農(nóng)村小額信貸，由于其放貸條件相對(duì)嚴(yán)格，其貸款用途規(guī)定相對(duì)比較寬松，這類(lèi)貸款除了可以用于種養(yǎng)，經(jīng)營(yíng)等生產(chǎn)性用途，還可以被用于購(gòu)買(mǎi)大件消費(fèi)品、子女教育、技術(shù)培訓(xùn)、婚嫁喪葬、醫(yī)療、建房、購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)等固定資產(chǎn)等消費(fèi)領(lǐng)域，甚至還可以用于農(nóng)副產(chǎn)品深加工、運(yùn)輸、販運(yùn)等有大額信貸資金需求的產(chǎn)業(yè)或領(lǐng)域。然而，由于農(nóng)村社會(huì)傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念的影響，消費(fèi)類(lèi)信貸在農(nóng)村的蓬勃發(fā)展還需時(shí)日。同時(shí)由于目前農(nóng)村金融服務(wù)體系還不完善，商業(yè)銀行或小額信貸機(jī)構(gòu)出于穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的考慮對(duì)貸款條件的審核也相對(duì)比較嚴(yán)格，加上有些機(jī)構(gòu)本身規(guī)模原因，不會(huì)也不可能大規(guī)模地開(kāi)展消費(fèi)類(lèi)小額信貸業(yè)務(wù)。

(4)低利率不利于小額信貸發(fā)展。

在我國(guó)的農(nóng)村小額信貸實(shí)踐當(dāng)中，由政府及一些小額信貸組織推動(dòng)的小額扶貧貼息貸款曾向農(nóng)民提供低息或免息貸款，國(guó)家財(cái)政利用扶貧款進(jìn)行貼息。但多年來(lái)的實(shí)踐證明，大部分低息貸款并沒(méi)有到貧困人手中。由于宣傳不到位、貸款發(fā)放不規(guī)范、執(zhí)行規(guī)定不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)仍颍谌狈τ行зJ后監(jiān)督手段且違約成本相對(duì)較低的情況下，小額信貸款項(xiàng)被用作他途的事情常常發(fā)生，個(gè)別農(nóng)戶(hù)在取得小額信用貸款后，有的用于日常花費(fèi)，有的用于還債，有的用于購(gòu)買(mǎi)大件消費(fèi)品，有的甚至用于賭博或繳納違反計(jì)劃生育政策罰款；有的農(nóng)戶(hù)本人暫不需要，但貸后轉(zhuǎn)借他人。人們甚至認(rèn)為低息貸款是國(guó)家的錢(qián)，從而造成“低息貸款”就是救濟(jì)款的假象，還款率非常低，出現(xiàn)賴(lài)賬現(xiàn)象后一旦沒(méi)有得力措施制止，就容易引發(fā)羊群效應(yīng)，除了降低國(guó)家有限的財(cái)政資源的利用效率外，還有可能會(huì)引發(fā)等不良社會(huì)現(xiàn)象。1.3缺乏農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)抵押補(bǔ)償機(jī)制

農(nóng)村小額信貸擔(dān)保和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以為農(nóng)村小額信貸的發(fā)展提供一定的保障，但是由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)受政治，經(jīng)濟(jì)環(huán)境及氣候環(huán)境等多種因素的影響比較明顯。加上農(nóng)村小額信貸一般沒(méi)有抵押，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)是不言而喻的。由于沒(méi)有外部因素的支持(如政府政策或資金的支持)，現(xiàn)有提供此類(lèi)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)規(guī)模均不大，相當(dāng)部分的擔(dān)保和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一般由放貸銀行代辦，擔(dān)保和保險(xiǎn)費(fèi)用從貸款當(dāng)中直接扣除，這些擔(dān)保和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相對(duì)比較單一，擔(dān)保和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)業(yè)務(wù)運(yùn)作也比較謹(jǐn)慎。這種操作方式有其可行性，放貸銀行在增加中間業(yè)務(wù)收入的同時(shí)還可以創(chuàng)新更多的信貸產(chǎn)品；但當(dāng)放貸、擔(dān)保/保險(xiǎn)業(yè)務(wù)集中于一家銀行的時(shí)候，加上有些信貸產(chǎn)品的利息直接扣除，對(duì)于貸款用戶(hù)而言，實(shí)際上等于利率在原有基礎(chǔ)上大大增加，貸款成本顯得更高。即便這樣，這樣的擔(dān)保和保險(xiǎn)機(jī)制對(duì)于大的農(nóng)業(yè)災(zāi)害或系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力仍然不強(qiáng)，如果不在制度設(shè)計(jì)上引入農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)抵押補(bǔ)償機(jī)制，這類(lèi)機(jī)構(gòu)生存的脆弱性會(huì)隨時(shí)顯現(xiàn)出來(lái)。可以說(shuō)，目前農(nóng)村小額信貸擔(dān)保和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢、擔(dān)保和保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)偏少，與風(fēng)險(xiǎn)抵押補(bǔ)償制度缺失不無(wú)關(guān)系。

2我國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展對(duì)策

2.1完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。建立多層次的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)

農(nóng)村小額信貸服務(wù)需求的多元化必然要求在農(nóng)村地區(qū)建立構(gòu)造多層次的、多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系，只有通過(guò)營(yíng)造具備良性競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村信貸市場(chǎng)環(huán)境，才能逐步提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。目前在我國(guó)農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)程度較低、農(nóng)村金融體系發(fā)育程度不高的情況下，引導(dǎo)各類(lèi)資金進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)是加快農(nóng)村金融體系完善的首要選擇。在當(dāng)前農(nóng)村信貸市場(chǎng)比較利益低下、多數(shù)金融機(jī)構(gòu)不愿進(jìn)入、原有金融機(jī)構(gòu)還在退出的情況下，政府應(yīng)在完善農(nóng)村金融法規(guī)建設(shè)和農(nóng)村金融市場(chǎng)監(jiān)督手段基礎(chǔ)上，通過(guò)降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門(mén)檻、出臺(tái)各種稅收優(yōu)惠政策、建立相應(yīng)激勵(lì)機(jī)制等措施，有效促進(jìn)更多金融資本(包含各種國(guó)際資本、民營(yíng)資本和其他資本)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，逐步建立繁榮、規(guī)范的農(nóng)村金融市場(chǎng)。

2.2提高農(nóng)村小額信貸服務(wù)水平

在我國(guó)新的農(nóng)村發(fā)展形勢(shì)下，農(nóng)村貧困和相對(duì)貧困人口的存在需要福利型農(nóng)村小額信貸繼續(xù)發(fā)揮其重要作用，而先富起來(lái)的人群則對(duì)信貸產(chǎn)品提出了更多的要求；商業(yè)性農(nóng)村小額信貸需求的增長(zhǎng)給予了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更多的發(fā)展機(jī)遇，信貸產(chǎn)品多元化是農(nóng)村小額信貸發(fā)展的必然趨勢(shì)。

第9篇

4月23日，保監(jiān)會(huì)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的通知》（下稱(chēng)《通知》），《通知》特別指出了保險(xiǎn)公司應(yīng)注意防范信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)，稱(chēng)將重點(diǎn)關(guān)注承保不能直接穿透底層風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品、各類(lèi)收益權(quán)或債權(quán)轉(zhuǎn)讓質(zhì)押變現(xiàn)、網(wǎng)貸平臺(tái)融資等行為的信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。

目前，我國(guó)大部分財(cái)險(xiǎn)公司均開(kāi)展了信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但只占財(cái)險(xiǎn)公司整體業(yè)務(wù)中很小的一部分。近兩年來(lái)，信用保證保險(xiǎn)市場(chǎng)需求增加，專(zhuān)業(yè)參與者不斷加入，專(zhuān)業(yè)信用保證保險(xiǎn)公司陽(yáng)光信保成立至今已有一年，專(zhuān)注于信用保證保險(xiǎn)領(lǐng)域的第一家相互保險(xiǎn)社眾惠相互保險(xiǎn)社在今年年初也獲得了開(kāi)業(yè)批復(fù)。

同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)的介入，信用保證保險(xiǎn)開(kāi)始與各種形態(tài)結(jié)合，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道嵌入場(chǎng)景進(jìn)行銷(xiāo)售，例如個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)、企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)等，有效降低了個(gè)人及企業(yè)融資成本。

不過(guò)，雖然業(yè)務(wù)規(guī)模不大，但保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)不小，去年僑興債券一事給信用保證保險(xiǎn)行業(yè)敲響了警鐘。目前，我國(guó)的信用保證保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀況到底如何？風(fēng)險(xiǎn)何在？而在保監(jiān)會(huì)公布通知條款之后，信用保證保險(xiǎn)行業(yè)又將發(fā)生哪些變化呢？

信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比較小

目前信用保證保險(xiǎn)在財(cái)險(xiǎn)公司中的發(fā)展還處于初級(jí)地位。《投資者報(bào)》記者從已年報(bào)的財(cái)險(xiǎn)公司中觀察到，人保財(cái)險(xiǎn)、眾誠(chéng)保險(xiǎn)、安信農(nóng)業(yè)等險(xiǎn)企并未將信用保證保險(xiǎn)的保費(fèi)收入單列一行，而是統(tǒng)一歸類(lèi)到其他險(xiǎn)種，錦泰財(cái)險(xiǎn)2016年保費(fèi)收入排名前五的險(xiǎn)企中，也并未出現(xiàn)信用保證保險(xiǎn)的身影。

僅有永誠(chéng)保險(xiǎn)、鑫安汽車(chē)保險(xiǎn)披露了信用保證保險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)顯示，2016年兩家財(cái)險(xiǎn)公司的信用保證保險(xiǎn)保費(fèi)收入均有所上漲，其中，鑫安汽車(chē)保險(xiǎn)的保證保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到了17萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)超3倍，不過(guò)占總保費(fèi)收入的比例僅為0.04%。目前公司有個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)條例、汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，主要為個(gè)人貸款及個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款提供保證保險(xiǎn)。

永誠(chéng)保險(xiǎn)2016年信用保證保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)58%達(dá)4528萬(wàn)元，占總保費(fèi)收入的比例約為0.7%。增速更快的是相同險(xiǎn)種的賠付支出，2016年年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，去年永誠(chéng)保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)的賠付支出達(dá)到了681萬(wàn)元，同比增幅近100%，不過(guò)，記者并未從其官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)相關(guān)信用保證保險(xiǎn)產(chǎn)品的足跡。

寥寥數(shù)家財(cái)險(xiǎn)公司的信用保證保險(xiǎn)狀況或許并不能代表整個(gè)行業(yè)的情況，但可以從上述幾家財(cái)險(xiǎn)年報(bào)中看出，信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在財(cái)險(xiǎn)公司中占比確實(shí)不高，也并非保險(xiǎn)公司發(fā)展的主要險(xiǎn)種。

從承保利潤(rùn)來(lái)看，信用保C保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀況也并不太好，據(jù)媒體報(bào)道，今年前兩個(gè)月信用保險(xiǎn)承保出現(xiàn)虧損，虧損額達(dá)3億元，而保證保險(xiǎn)前兩個(gè)月行業(yè)承保利潤(rùn)達(dá)2.6億元，總體仍是虧損的。

經(jīng)營(yíng)逐步專(zhuān)業(yè)化

雖然不是財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)展的主要險(xiǎn)種，但近兩年來(lái)，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)強(qiáng)調(diào)差異化發(fā)展，信用保證保險(xiǎn)作為一個(gè)細(xì)分專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域逐步被重視，呈現(xiàn)出專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)。2016年年初，陽(yáng)光渝融信用保證保險(xiǎn)股份有限公司正式開(kāi)業(yè)，是我國(guó)第一家專(zhuān)業(yè)信用保證保險(xiǎn)公司，去年全年，陽(yáng)光信保保費(fèi)收入達(dá)到了3003萬(wàn)元。

今年年初，眾惠相互保險(xiǎn)社正式獲得開(kāi)業(yè)批復(fù)，這也是我國(guó)首家開(kāi)業(yè)的相互保險(xiǎn)社，據(jù)了解，該保險(xiǎn)社將以信用保險(xiǎn)為產(chǎn)品特色，定位服務(wù)于小微企業(yè)，致力于化解小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。公司方面表示，將利用既有征信、大數(shù)據(jù)信息進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，前期主要布局物流、快消品等特定行業(yè)。

值得關(guān)注的是，近兩年，信用保證保險(xiǎn)的形式也呈現(xiàn)出多樣化的趨勢(shì)，特別是與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合之后，信用保證保險(xiǎn)嵌入各種場(chǎng)景，為消費(fèi)者提供相關(guān)服務(wù)。公眾比較熟悉的有履約保證保險(xiǎn)、個(gè)人貸款保險(xiǎn)、企業(yè)貸款保險(xiǎn)、個(gè)人消費(fèi)貸款保障等，覆蓋了很多的領(lǐng)域和行業(yè)。

雖然目前信用保證保險(xiǎn)占據(jù)著很小的市場(chǎng)份額，但風(fēng)險(xiǎn)是巨大的，一旦承保項(xiàng)目審核不嚴(yán)，出現(xiàn)問(wèn)題，保險(xiǎn)公司很可能面臨巨額賠償，從而對(duì)公司經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生巨大壓力。例如去年年底僑興債券一事，僑興旗下兩公司因私募債項(xiàng)目到期無(wú)法還款，導(dǎo)致作為保險(xiǎn)方的浙商財(cái)險(xiǎn)面臨著上億元的巨額賠償，據(jù)《投資者報(bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，至少有十余家保險(xiǎn)公司與P2P進(jìn)行了履約保證保險(xiǎn)方面的合作。

監(jiān)管層重申風(fēng)險(xiǎn)

此次保監(jiān)會(huì)點(diǎn)名，特別關(guān)注信用保證保險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上并非首次，2016年年初，保監(jiān)會(huì)《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》，對(duì)保險(xiǎn)公司選擇互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、審核投保人機(jī)制、承保規(guī)模與公司實(shí)力等相匹配方面進(jìn)行了嚴(yán)格要求。去年年中，保監(jiān)會(huì)了《信用保證保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)制度（試行）》，要求各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)嚴(yán)格按照制度規(guī)定的指標(biāo)、口徑及要求報(bào)送統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，確保統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整和及時(shí)，進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)信用保險(xiǎn)的治理。

此次，保監(jiān)會(huì)又重申嚴(yán)控信用保證保險(xiǎn)，意圖何在？從細(xì)則來(lái)看，此次保監(jiān)會(huì)著重關(guān)注承保不能直接穿透底層風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品、各類(lèi)收益權(quán)或債權(quán)轉(zhuǎn)讓質(zhì)押變現(xiàn)、網(wǎng)貸平臺(tái)融資等行為的信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。一位保險(xiǎn)公司的人士對(duì)《投資者報(bào)》猜測(cè)稱(chēng)，保監(jiān)會(huì)此次更為關(guān)注的可能是P2P平臺(tái)資金來(lái)源于個(gè)人投資者這一塊的風(fēng)險(xiǎn)，“如果保的是機(jī)構(gòu)投資者，可能不會(huì)造成很大的社會(huì)影響以及社會(huì)風(fēng)波，如果保的是個(gè)人投資者，那么，一旦有一款產(chǎn)品并未兌付就可能發(fā)生社會(huì)。”上述保險(xiǎn)公司人士對(duì)記者表示。

第10篇

1建立強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度的必要性

建立強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度具有多方面的意義和作用，表現(xiàn)為:第一，有利于轉(zhuǎn)移、分散企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，強(qiáng)化企業(yè)社會(huì)責(zé)任。以往一些重大食品安全事件中，面對(duì)巨額賠付，企業(yè)因資力有限往往會(huì)向法院申請(qǐng)破產(chǎn)，最終普通債權(quán)清零，企業(yè)轟然倒下。而強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度的建立，使得企業(yè)能以參保的形式將行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人通過(guò)承保、再保險(xiǎn)形式分散風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)人對(duì)參保企業(yè)要進(jìn)行承保前的調(diào)研審核，承保后的監(jiān)督管理，促使被保險(xiǎn)人在法律的強(qiáng)制性約束下嚴(yán)格按照保險(xiǎn)條款的要求依法生產(chǎn)、銷(xiāo)售安全食品，強(qiáng)化承擔(dān)起應(yīng)負(fù)的社會(huì)責(zé)任。第二，可使消費(fèi)者得到及時(shí)、合理的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保障消費(fèi)者合法權(quán)益，維護(hù)社會(huì)公益。強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度對(duì)食品行業(yè)企業(yè)設(shè)定強(qiáng)制性的投保義務(wù)，當(dāng)食品安全事故發(fā)生時(shí)，無(wú)論參保企業(yè)是否有足夠的賠償能力，保險(xiǎn)公司必須通過(guò)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償手段，在第一時(shí)間對(duì)事故中的弱勢(shì)群體的損失進(jìn)行及時(shí)、合理賠付［2］。甚至消費(fèi)者可以改變以前的“被動(dòng)”而主動(dòng)向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠付，積極維護(hù)自身權(quán)益。第三，有利于緩解政府的社會(huì)壓力，增強(qiáng)食品安全問(wèn)題監(jiān)管效力。一般情況下，當(dāng)企業(yè)無(wú)法承受食品安全事故造成的賠付后果時(shí)，政府為了穩(wěn)定社會(huì)，經(jīng)常頂著巨大的壓力充當(dāng)企業(yè)的買(mǎi)單人。強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度正式綜合調(diào)動(dòng)市場(chǎng)規(guī)律“看不見(jiàn)的手”和政府干預(yù)“看得見(jiàn)的手”，來(lái)共同分擔(dān)、解決問(wèn)題［3］。政府可將承擔(dān)的巨大風(fēng)險(xiǎn)和壓力轉(zhuǎn)化給保險(xiǎn)公司，政府在對(duì)食品行業(yè)監(jiān)管的同時(shí)，保險(xiǎn)公司也對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行非行政的監(jiān)管，強(qiáng)化了食品安全問(wèn)題的解決，提高了事故的解決效率，穩(wěn)定了社會(huì)。強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度作為一項(xiàng)重要的惠民工程，除以上3個(gè)方面的意義和作用外，還有利于促進(jìn)食品行業(yè)的整體健康發(fā)展，有利于豐富保險(xiǎn)市場(chǎng)，增加保險(xiǎn)業(yè)新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)等。

2建立強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度可行性

2．1法律基礎(chǔ)

第一，現(xiàn)行侵權(quán)責(zé)任法律制度為強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度的推行提供了法律基礎(chǔ)和空間。如我國(guó)《產(chǎn)品質(zhì)量法》第41條第1款規(guī)定:“因產(chǎn)品存在缺陷造成人身、缺陷產(chǎn)品以外的其他財(cái)產(chǎn)損害的，生產(chǎn)者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。”第42條規(guī)定:“由于銷(xiāo)售者的過(guò)錯(cuò)使產(chǎn)品存在缺銷(xiāo)售者不能指明缺陷產(chǎn)品的生產(chǎn)者也不能指明缺陷產(chǎn)品的供貨者的，銷(xiāo)售者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。”《侵權(quán)責(zé)任法》第47條等規(guī)定:“明知產(chǎn)品存在缺陷仍然生產(chǎn)、銷(xiāo)售，造成他人死亡或者健康嚴(yán)重?fù)p害的，被侵權(quán)人有權(quán)請(qǐng)求相應(yīng)的懲罰性賠償。”“因產(chǎn)品存在缺陷造成他人損害的，生產(chǎn)者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。因銷(xiāo)售者的過(guò)錯(cuò)使產(chǎn)品存在缺陷，造成他人損害的，銷(xiāo)售者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。”由此可見(jiàn)，我國(guó)對(duì)生產(chǎn)者采取嚴(yán)格原則(無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則)，對(duì)銷(xiāo)售者采取過(guò)錯(cuò)責(zé)任，且都存在懲罰性賠償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，食品行業(yè)企業(yè)背負(fù)著很大的法律風(fēng)險(xiǎn)和索賠風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)分散風(fēng)險(xiǎn)的訴求呼之欲出。而上述情況為強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度的推行提供了介入契機(jī)和法律空間。第二，政府的支持為強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的開(kāi)辦優(yōu)化了政策環(huán)境。2012年7月《國(guó)務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)食品安全工作的決定》提出“積極開(kāi)展食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度試點(diǎn)”的要求;2013年4月《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)2013年食品安全重點(diǎn)工作安排的通知》又提出“推進(jìn)食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度試點(diǎn)”要求;2013年10月國(guó)務(wù)院法制辦就《中華人民共和國(guó)食品安全法(修訂草案送審稿)》公開(kāi)征求意見(jiàn)，明確提出國(guó)家建立食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定投保食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。可見(jiàn)，強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的順利落實(shí)有了堅(jiān)實(shí)的法律基礎(chǔ)。一些地區(qū)已經(jīng)開(kāi)始摸索著進(jìn)行強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的試點(diǎn)，如江西、四川等。

2．2理論基礎(chǔ)

第一，在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，存在著逆向選擇問(wèn)題。食品安全責(zé)任保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者對(duì)自身的食品安全狀況掌握了更多的信息，而保險(xiǎn)公司卻對(duì)此了解甚少。在這種投保方和承包方信息不對(duì)稱(chēng)情況下，食品生產(chǎn)、銷(xiāo)售存在潛在安全隱患的高風(fēng)險(xiǎn)者就會(huì)有很強(qiáng)的動(dòng)機(jī)購(gòu)買(mǎi)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)。而當(dāng)投保者大多由這種高風(fēng)險(xiǎn)者組成時(shí)，保險(xiǎn)公司支付的保險(xiǎn)費(fèi)用就會(huì)大幅度上升，很有可能會(huì)超過(guò)之前按食品安全平均風(fēng)險(xiǎn)率計(jì)收的保費(fèi)。為了防止成本的增加超過(guò)收益，保險(xiǎn)公司不得不提高保險(xiǎn)的費(fèi)率，而那些食品安全低風(fēng)險(xiǎn)者將會(huì)逐漸退出投保者隊(duì)伍。如此，保險(xiǎn)公司將得到一批“逆向選擇”得來(lái)的投保者，“選擇”出來(lái)的是讓保險(xiǎn)公司承受很大賠付壓力的群體。這就要求變“自愿”為“強(qiáng)制”，通過(guò)強(qiáng)制性的手段將所有符合條件的食品行業(yè)企業(yè)納入食品安全責(zé)任保險(xiǎn)體系之內(nèi)，實(shí)行強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度，避免逆向選擇現(xiàn)象的發(fā)生。第二，公司有限責(zé)任制度的缺陷召喚強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)保障消費(fèi)者合法權(quán)益。公司的有限責(zé)任制度，即股東以投入資本為限額對(duì)公司承擔(dān)責(zé)任，公司以其全部資本為限對(duì)外承擔(dān)責(zé)任，這能夠?yàn)槠髽I(yè)規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)，但在重大食品安全事故發(fā)生時(shí)卻容易使企業(yè)推脫應(yīng)負(fù)的社會(huì)責(zé)任。而強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度使得食品行業(yè)企業(yè)不得不投保，當(dāng)發(fā)生食品安全事故時(shí)，有保險(xiǎn)人為企業(yè)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、賠付保險(xiǎn)金，受害人也得到合理的賠償。第三，強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度的正外部性是堅(jiān)實(shí)的理論支撐。“外部性”作為經(jīng)濟(jì)學(xué)的一個(gè)概念，是指經(jīng)濟(jì)主體在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動(dòng)時(shí)，出現(xiàn)私人收益與社會(huì)收益不一致的情況，有正外部性和負(fù)外部性之分［4］。強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度具有正外部性效應(yīng)，面對(duì)食品安全事故時(shí)，在降低生產(chǎn)者、銷(xiāo)售者損失的同時(shí)，也有正面的社會(huì)影響，充分保障了消費(fèi)者的合法權(quán)益，避免因企業(yè)規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)差等弊端而直接影響消費(fèi)者權(quán)益的維護(hù)。

2．3實(shí)踐基礎(chǔ)

第一，交強(qiáng)險(xiǎn)等責(zé)任險(xiǎn)的成功實(shí)踐為強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)提供了借鑒。根據(jù)我國(guó)《道路交通安全法》第17條、《內(nèi)河交通安全管理?xiàng)l例》第67條、《海洋環(huán)境保護(hù)法》第66條等規(guī)定，相應(yīng)的行業(yè)主體和車(chē)船所有人應(yīng)當(dāng)投保責(zé)任保險(xiǎn)。另外一些特殊職業(yè)也在逐漸嘗試責(zé)任保險(xiǎn)，如公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)等，其中運(yùn)行的較成功的是交強(qiáng)險(xiǎn)。2006年3月21日國(guó)務(wù)院令第462號(hào)公布了《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》，2012年12月17日國(guó)務(wù)院令第630號(hào)公布了《國(guó)務(wù)院關(guān)于修改〈機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例〉的決定》第2次修訂。在交強(qiáng)險(xiǎn)多年的運(yùn)行中，保險(xiǎn)公司已經(jīng)積累了很豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，能夠合理厘定保險(xiǎn)費(fèi)率、設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品、設(shè)定賠付方式和額度等［5］。尤其是從2007年以來(lái)，我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)終于實(shí)現(xiàn)全行業(yè)扭虧轉(zhuǎn)盈，個(gè)中成功經(jīng)驗(yàn)對(duì)強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)是很好的借鑒。第二，少數(shù)食品安全責(zé)任險(xiǎn)的設(shè)立為強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度奠定了基礎(chǔ)。我國(guó)一些保險(xiǎn)公司早已經(jīng)涉足食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)已有人保財(cái)險(xiǎn)、長(zhǎng)安責(zé)任、華安財(cái)險(xiǎn)等十幾家保險(xiǎn)公司，在食品生產(chǎn)、加工、銷(xiāo)售、消費(fèi)各環(huán)節(jié)上進(jìn)行了多年積極地探索，已開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品30余款。如江蘇長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)2012年在江蘇省內(nèi)率先推行流通領(lǐng)域食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度，開(kāi)了江蘇省食品流通領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)企業(yè)參保“食品安全責(zé)任險(xiǎn)”的先河，首批20家經(jīng)營(yíng)戶(hù)與長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)公司簽訂了《食品安全責(zé)任保險(xiǎn)單》。由食品流通領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)企業(yè)投保并繳納保險(xiǎn)費(fèi)，主要承擔(dān)該企業(yè)由于疏忽和過(guò)失導(dǎo)致消費(fèi)者食物中毒或食源性疾病等，造成消費(fèi)者人身或財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司在限額內(nèi)予以補(bǔ)償［6］。保險(xiǎn)公司開(kāi)設(shè)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)為設(shè)立強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度提供了參考。

3強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度的框架體系

為避免交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)困境，應(yīng)對(duì)不同地區(qū)、不同規(guī)模、不同性質(zhì)的被保險(xiǎn)人合理設(shè)計(jì)強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品、責(zé)任范圍、免責(zé)范圍、保險(xiǎn)費(fèi)率、賠付方式和額度等。

3．1保險(xiǎn)主體

食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)是強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的一種，要求食品行業(yè)主體必須投保，相關(guān)保險(xiǎn)人必須承保，投保方有投保的法定義務(wù)，保險(xiǎn)人有不得拒保的義務(wù)，雙方之間大的關(guān)系由法律直接規(guī)定。

3．1．1保險(xiǎn)人。基于強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度的特殊性和專(zhuān)業(yè)性，保險(xiǎn)人資格也需進(jìn)行綜合評(píng)估。應(yīng)優(yōu)先選擇償付能力強(qiáng)、賠款準(zhǔn)備金充足、綜合實(shí)力強(qiáng)、社會(huì)信譽(yù)好的保險(xiǎn)公司，尤其是那些已經(jīng)成功實(shí)踐食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人承保前需對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行調(diào)查、評(píng)估，承包后還需對(duì)投保食品企業(yè)進(jìn)行非行政性的食品安全監(jiān)督管理。

3．1．2被保險(xiǎn)人。總的來(lái)說(shuō)，被保險(xiǎn)人主要指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立并登記注冊(cè)，取得食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可，有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，從事食品生產(chǎn)、銷(xiāo)售或餐飲服務(wù)的企業(yè)。而我國(guó)食品生產(chǎn)者、銷(xiāo)售者分布范圍廣、層次多、差異大，應(yīng)多角度的劃分被保險(xiǎn)人，對(duì)其進(jìn)行有區(qū)別的承保和管理。

3．2保險(xiǎn)客體———食品

強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度對(duì)保險(xiǎn)客體———食品的判斷和選擇直接關(guān)系到該制度的實(shí)現(xiàn)程度及實(shí)施效果，而當(dāng)前食品種類(lèi)和生產(chǎn)形式日趨多樣化，如流通量的日常食品、工藝復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)高的食品，現(xiàn)場(chǎng)制作的即時(shí)性食品等，需分類(lèi)標(biāo)識(shí)保險(xiǎn)情況，方便消費(fèi)者依據(jù)外包裝標(biāo)識(shí)判斷該食品的參保情況和安全現(xiàn)狀。

3．3保險(xiǎn)產(chǎn)品

保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織具有代表性的保險(xiǎn)公司深入食品市場(chǎng)調(diào)研，對(duì)于不同經(jīng)營(yíng)規(guī)模、不同食品種類(lèi)的企業(yè)，按其特征和需要開(kāi)發(fā)合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品，制定能被各種投保企業(yè)接受的保單條款，經(jīng)由保監(jiān)會(huì)審批后實(shí)行。

3．4保險(xiǎn)費(fèi)率

科學(xué)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)費(fèi)率，保證保險(xiǎn)人能集中足夠的資金應(yīng)對(duì)各種事故，又要在合理范圍內(nèi)預(yù)防損害發(fā)生。根據(jù)投保企業(yè)產(chǎn)品、規(guī)模、銷(xiāo)售額、承受風(fēng)險(xiǎn)能力等設(shè)定不同的費(fèi)率，也可設(shè)計(jì)保險(xiǎn)費(fèi)獎(jiǎng)懲條款，在基準(zhǔn)費(fèi)率的基礎(chǔ)上，參考企業(yè)安全事故率實(shí)行梯級(jí)費(fèi)率，形成浮動(dòng)費(fèi)率。

3．5責(zé)任范圍和責(zé)任免除范圍

3．5．1責(zé)任范圍。在保險(xiǎn)期內(nèi)，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中列明的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所生產(chǎn)或銷(xiāo)售與其營(yíng)業(yè)性質(zhì)相符的食品時(shí)，因疏忽或過(guò)失致使消費(fèi)者食物中毒或其他食源性疾患，或因食物中摻雜異物，從而造成消費(fèi)者人身?yè)p害或財(cái)產(chǎn)損失的［7］(不包括損害引起的精神損害);被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或訴訟的，應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的仲裁或訴訟費(fèi)，或其他事先條款中注明的，保險(xiǎn)人賠償條款約定的費(fèi)用。

3．5．2責(zé)任免除范圍。保險(xiǎn)人責(zé)任免除范圍主要包括戰(zhàn)爭(zhēng)或社會(huì)動(dòng)亂、自然災(zāi)害、放射性污染、已發(fā)生的保險(xiǎn)事故、投保人故意行為或重大過(guò)失、行政行為或執(zhí)法行為、被保險(xiǎn)人在合同列明之外的場(chǎng)所生產(chǎn)、銷(xiāo)售食品［8］等。

3．6保險(xiǎn)金賠付和賠償限額

3．6．1保險(xiǎn)金賠付。當(dāng)被保險(xiǎn)人因食品安全責(zé)任保險(xiǎn)事故給第三人造成人身或財(cái)產(chǎn)損害的，保險(xiǎn)人可依法主動(dòng)向第三人賠償保險(xiǎn)金;當(dāng)保險(xiǎn)人未主動(dòng)賠償，或者被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償時(shí)，第三人有權(quán)在保險(xiǎn)金承擔(dān)范圍內(nèi)依法直接請(qǐng)求保險(xiǎn)人給予賠償。

3．6．2賠償限額。賠償限額是保險(xiǎn)人按照與被保險(xiǎn)人約定的對(duì)發(fā)生在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成的損失給予賠償?shù)淖罡哳~度。包括每次事故賠償限額、每人賠償限額、累計(jì)賠償限額。保險(xiǎn)人對(duì)每次事故承擔(dān)的賠償金額之和不超過(guò)合同約定的每次事故賠償限額;保險(xiǎn)人對(duì)每人承擔(dān)的賠償金額之和不超過(guò)合同約定的每人賠償限額;在保期內(nèi)，無(wú)論多少次事故，保險(xiǎn)人承擔(dān)的最高賠償金額不超過(guò)合同約定的累計(jì)賠償限額。

4建立推行強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度的建議

4．1強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的推行方式

建立強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)主要有2種具體方式:一是修訂新《食品安全法》，將強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)列入其中;二是單獨(dú)立法，參考現(xiàn)有的《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，嘗試制定《食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》［9］。

4．2循序漸進(jìn)試點(diǎn)推進(jìn)

基于不同地區(qū)、不同食品行業(yè)的發(fā)展存在差異，在同一時(shí)間普遍推行強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度可操作性較低。應(yīng)選取一些消費(fèi)者比較關(guān)注的食品行業(yè)率先試點(diǎn)，如食堂餐飲、奶制品等，采用半強(qiáng)制性地循序漸進(jìn)法，在重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)行業(yè)有選擇性地推行強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)。

4．3政府政策扶持及業(yè)務(wù)指導(dǎo)政府應(yīng)利用財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等手段對(duì)參與投保的食品企業(yè)進(jìn)行政策扶持和激勵(lì)，降低參保企業(yè)成本的同時(shí)也間接減少了保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)，從而能提高企業(yè)投保和保險(xiǎn)公司承保的積極性。保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)公司推出的保險(xiǎn)服務(wù)進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo);相關(guān)食品安全監(jiān)管部門(mén)應(yīng)與保險(xiǎn)公司通力合作，共同監(jiān)管投保食品企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程。

4．4保險(xiǎn)業(yè)切實(shí)發(fā)揮行業(yè)優(yōu)勢(shì)

首先，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)持高度重視，充分發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理的職能;其次，應(yīng)加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理，不定期抽查參保企業(yè)，對(duì)于違背合約要求的企業(yè)進(jìn)行不同程度的處罰，如增加保險(xiǎn)費(fèi)率、減少賠付額度等;另外，簡(jiǎn)化理賠程序，加快理賠進(jìn)度，及時(shí)對(duì)消費(fèi)者的損失進(jìn)行合理賠付。

4．5被保險(xiǎn)人提高投保意識(shí)

加強(qiáng)強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度在食品企業(yè)和消費(fèi)者中的宣傳，使食品企業(yè)意識(shí)到這一項(xiàng)強(qiáng)制性的制度實(shí)質(zhì)上有利于企業(yè)減少食品安全事故的發(fā)生頻率，分散企業(yè)潛在的風(fēng)險(xiǎn)。而消費(fèi)者能夠知悉這項(xiàng)保險(xiǎn)制度，在相關(guān)權(quán)益受損時(shí)，能積極、有效爭(zhēng)取應(yīng)得的賠償。

4．6進(jìn)一步明確統(tǒng)一的食品安全標(biāo)準(zhǔn)

第11篇

改革開(kāi)放以來(lái)，伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)也獲得了超常規(guī)發(fā)展，長(zhǎng)期被抑制的保險(xiǎn)需求得到了一定程度的滿(mǎn)足。但與此同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)快速擴(kuò)張的表面現(xiàn)象也掩蓋了行業(yè)潛在風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)作為典型的新興金融市場(chǎng)，還存在不少問(wèn)題，主要表現(xiàn)在：行業(yè)基礎(chǔ)薄弱；內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)較為突出；外部風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯；保險(xiǎn)行業(yè)的環(huán)境建設(shè)與外部監(jiān)管水平跟不上保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的需要。為了鞏固我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已有發(fā)展成果，并在此基礎(chǔ)上促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)“又好又快”發(fā)展，實(shí)現(xiàn)發(fā)展規(guī)模擴(kuò)張和行業(yè)發(fā)展安全的辯證統(tǒng)一，全面而深入探討我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)狀況勢(shì)在必行。

一、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)研究文獻(xiàn)綜述

(一)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)研究

保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)是保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析的基礎(chǔ)，但由于保險(xiǎn)以經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)為業(yè)務(wù)，因而與保險(xiǎn)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)非常龐雜，有關(guān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)特別是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的結(jié)果也不盡相同：如，Babbel等(1997)從金融風(fēng)險(xiǎn)的角度將保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分為精算風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)等6種；而Kuritzkes等(2002)認(rèn)為，保險(xiǎn)公司面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)包括：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和承保風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)學(xué)者方面，趙瑾璐和張小霞(2003)認(rèn)為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)潛在的主要風(fēng)險(xiǎn)包括經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)等4種；趙宇龍(2005)認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)面臨道德風(fēng)險(xiǎn)、償付風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等三大潛在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，因而保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)該將保險(xiǎn)公司的公司治理、償付能力和市場(chǎng)行為作為監(jiān)管重點(diǎn)。

(二)承保風(fēng)險(xiǎn)研究

承保環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)分析多集中于信息不對(duì)稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)。Roth．schild和stiditz(1976)分析了信息不對(duì)稱(chēng)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)效率的影響：由于保險(xiǎn)人不了解投保人在投保之后的行為，投保人在投保后可能故意造成保險(xiǎn)事故從而導(dǎo)致賠付率上升，因而存在道德風(fēng)險(xiǎn)；當(dāng)保險(xiǎn)人事前不知道投保人的風(fēng)險(xiǎn)狀況，而高風(fēng)險(xiǎn)個(gè)體積極投保的結(jié)果會(huì)將低風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型的消費(fèi)者“驅(qū)逐”出保險(xiǎn)市場(chǎng)，從而存在逆選擇問(wèn)題。2005年5月，中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)和中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)在北京聯(lián)合舉辦了首屆中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)高峰論壇，國(guó)內(nèi)學(xué)者隨后也掀起了有關(guān)保險(xiǎn)誠(chéng)信研究的熱潮，如趙尚梅(2005)認(rèn)為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在嚴(yán)重的誠(chéng)信危機(jī)，信息不對(duì)稱(chēng)為其根源之一；由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)尚處于發(fā)展的初級(jí)階段且面臨國(guó)際同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，倡導(dǎo)建立以政府主導(dǎo)的正規(guī)制度來(lái)實(shí)行約束。陳秉正(2005)利用“囚徒困境”模型分析了保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)消費(fèi)者存在不誠(chéng)信的必然性，指出通過(guò)合理的機(jī)制設(shè)計(jì)，如建立長(zhǎng)期互利關(guān)系，加大不誠(chéng)信的懲治力度，減少信息不對(duì)稱(chēng)等措施來(lái)加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)。

(三)投資風(fēng)險(xiǎn)研究

在投資風(fēng)險(xiǎn)研究方面，Kenney(1967)提出保險(xiǎn)公司的投資風(fēng)險(xiǎn)和承保風(fēng)險(xiǎn)之間存在密切關(guān)系；Daines等(1968)認(rèn)為，隨著承保風(fēng)險(xiǎn)的增加，應(yīng)相應(yīng)降低投資風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)學(xué)者方面，劉娜(2005)認(rèn)為，保險(xiǎn)資金的運(yùn)用監(jiān)管涉及保險(xiǎn)資金運(yùn)用的寬度和深度兩個(gè)方面，可通過(guò)擴(kuò)大保險(xiǎn)資金運(yùn)用范圍、投連險(xiǎn)和巨災(zāi)險(xiǎn)證券化等金融創(chuàng)新、保險(xiǎn)公司上市等途徑加快保險(xiǎn)市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的滲透與融合，在提高保險(xiǎn)市場(chǎng)效率與償付能力的同時(shí)為資本市場(chǎng)創(chuàng)新與繁榮產(chǎn)生積極影響。葉永剛等(2005)提出運(yùn)用在險(xiǎn)值(VaR)方法對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行度量，用成份在險(xiǎn)值(CVaR)來(lái)揭示保險(xiǎn)資金市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的主要構(gòu)成和投資組合中每類(lèi)資產(chǎn)的邊際風(fēng)險(xiǎn)。

(四)償付風(fēng)險(xiǎn)研究

有關(guān)償付風(fēng)險(xiǎn)的研究主要側(cè)重于對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的研究方面，償付能力即“保險(xiǎn)人在各種合理的、可預(yù)見(jiàn)的環(huán)境下履行所有保險(xiǎn)合同所規(guī)定義務(wù)的能力”(solvency)。有關(guān)償付能力及其監(jiān)管的研究主要包括以下幾個(gè)方面：

1．償付能力監(jiān)管模型(方法)。陳兵(2006)介紹了保險(xiǎn)公司償付能力評(píng)估的“經(jīng)濟(jì)資本”(EconomicCapital)方法及其在保險(xiǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用；孟生旺(2007)整合了VaR、TailVaR、破產(chǎn)概率和保單持有人預(yù)期虧空(EPD)等傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)度量技術(shù)，提出了保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)度量和控制的未償率模型。

2．償付能力監(jiān)管額度。粟芳(2002)提出了一種計(jì)算償付能力額度的模型，并實(shí)證比較了這種風(fēng)險(xiǎn)理論模型和比率法、破產(chǎn)理論法在計(jì)算償付能力額度方面的適用性；趙宇龍(2006)指出了我國(guó)非壽險(xiǎn)最低償付能力額度標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置的不足，并依據(jù)歐盟標(biāo)準(zhǔn)的理論基礎(chǔ)與邏輯，提出了新的改進(jìn)方案并實(shí)證了其有效性。

3．基于償付能力影響因素的綜合評(píng)價(jià)。占?jí)粞?2005)運(yùn)用主成分分析法對(duì)我國(guó)非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司償付能力指標(biāo)體系(影響因素)進(jìn)行了實(shí)證分析；封進(jìn)(2003)用因子分析法實(shí)證認(rèn)為1986年～2000年以來(lái)中國(guó)壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的償付能力總體呈下降趨勢(shì)。

4．保險(xiǎn)公司償付能力惡化預(yù)測(cè)。呂長(zhǎng)江(2006)利用MDA模型和Logistic線性回歸模型預(yù)測(cè)方法對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)公司償付能力惡化進(jìn)行預(yù)測(cè)研究。

(五)文獻(xiàn)述評(píng)與保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析框架

從保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)來(lái)看，不同的研究基于不同的側(cè)重與視角來(lái)展開(kāi)，缺乏一套統(tǒng)一可行的標(biāo)準(zhǔn)，這一方面說(shuō)明保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性，另一方面也說(shuō)明了保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的多維性。對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)的研究旨在減少信息不對(duì)稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)，在目前中國(guó)信用缺失和信用濫用的情況下，無(wú)論對(duì)于保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人還是保險(xiǎn)中介而言都具有重要意義。由于保險(xiǎn)公司特有的運(yùn)營(yíng)模式，保險(xiǎn)資金的投資風(fēng)險(xiǎn)不同于基金，也不同于銀行、證券公司等金融機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)與承保風(fēng)險(xiǎn)密切相關(guān)，更關(guān)系到保險(xiǎn)公司的償付能力是否充足；為了兼顧保險(xiǎn)資金的安全與收益，保險(xiǎn)資金投資組合的構(gòu)建、運(yùn)作與風(fēng)險(xiǎn)管理都具有特殊性與復(fù)雜性。保險(xiǎn)的償付是保險(xiǎn)履行分散風(fēng)險(xiǎn)、均攤損失職能的保障，對(duì)理論與實(shí)務(wù)、特別是保險(xiǎn)監(jiān)管具有重要意義；從保險(xiǎn)償付能力監(jiān)管的研究來(lái)看，監(jiān)管模式(模型)的選擇、最低償付額度的確定、償付指標(biāo)體系的設(shè)計(jì)和償付能力惡化的預(yù)警都應(yīng)該適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)營(yíng)環(huán)境變化的需求。

本文基于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)將保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)簡(jiǎn)化為承保風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)和償付風(fēng)險(xiǎn)，顯而易見(jiàn)，這三個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)因素都是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)。本文有關(guān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)比較簡(jiǎn)明直觀，但也疏漏了一些重要風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)，如利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、通脹風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等，筆者認(rèn)為這些重要的風(fēng)險(xiǎn)因素相對(duì)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)而言，都是外生風(fēng)險(xiǎn)因素。

對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)，其業(yè)務(wù)主要包括三個(gè)環(huán)節(jié)：承保、投資和償付，各個(gè)環(huán)節(jié)的主要業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)各不相同：承保主要是通過(guò)合理渠道和價(jià)格提供市場(chǎng)需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以追求規(guī)模有效擴(kuò)張為目的；投資則是在規(guī)定的投資范圍和額度前提下，通過(guò)投資組合構(gòu)建與運(yùn)用追求更高的投資收益；償付環(huán)節(jié)則通過(guò)保證充足的償付能力來(lái)保證可預(yù)見(jiàn)甚至是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)事件的償付來(lái)保證保單持有人的利益。承保是資金運(yùn)用的基礎(chǔ)，自己承保和資金運(yùn)用的結(jié)果共同決定償付的有效性，三者相互影響和制約。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)包括這三個(gè)環(huán)節(jié)經(jīng)營(yíng)的內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)受到外在風(fēng)險(xiǎn)因素，如通脹、利率和匯率變動(dòng)，資本市場(chǎng)波動(dòng)等外生風(fēng)險(xiǎn)因素的影響。

二、承保風(fēng)險(xiǎn)分析

(一)保險(xiǎn)產(chǎn)品分析

1．產(chǎn)品同質(zhì)化明顯。從保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)存的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來(lái)看，各家保險(xiǎn)公司并無(wú)實(shí)質(zhì)性差異，產(chǎn)品創(chuàng)新力度有待加強(qiáng)。各保險(xiǎn)公司在推出新產(chǎn)品時(shí)，往往根據(jù)同業(yè)的銷(xiāo)售情況來(lái)判斷市場(chǎng)需求，進(jìn)而模仿跟進(jìn)，這勢(shì)必造成嚴(yán)重的產(chǎn)品同質(zhì)化，并進(jìn)而造成市場(chǎng)的過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)。

2．產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理。《中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告(2008)》中有關(guān)保費(fèi)收入的比例構(gòu)成凸顯了我國(guó)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)存在的問(wèn)題：就財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)而言，2007年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1997.74億元，其中機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收人為1484.28億元，同比增長(zhǎng)33.98％，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比例為74.3％；而交強(qiáng)險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入536.69億元，占機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例為36.2％，同比增長(zhǎng)145.3％。就壽險(xiǎn)而言，2007年壽險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入4948.97億元，其中萬(wàn)能險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入845.69億元，同比增長(zhǎng)113.44％，占?jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)收入的17.09％，占比上升7.31個(gè)百分點(diǎn)；投連險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入393.83億元，同比增長(zhǎng)558.37％，占?jí)垭U(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入的7.96％，占比上升6.48個(gè)百分點(diǎn)。由此可見(jiàn)，對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)而言，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)與構(gòu)成對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)和投資型險(xiǎn)種過(guò)于倚重，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一。

3．投連險(xiǎn)蘊(yùn)含投資風(fēng)險(xiǎn)。源于2007年資本市場(chǎng)的強(qiáng)勁表現(xiàn)，投連險(xiǎn)銷(xiāo)售形式火爆。前面數(shù)據(jù)顯示連投險(xiǎn)保費(fèi)收入占?jí)垭U(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入將近8％，在個(gè)別外資保險(xiǎn)公司占比甚至達(dá)到80％以上。由于連投險(xiǎn)的銷(xiāo)售與收益與資本市場(chǎng)密切相關(guān)，因而風(fēng)險(xiǎn)較大2002年爆發(fā)的“投連險(xiǎn)風(fēng)波”緣于資本市場(chǎng)急轉(zhuǎn)直下，并引發(fā)了各地退保潮以及此后投連險(xiǎn)市場(chǎng)數(shù)年的低迷。

4．農(nóng)業(yè)險(xiǎn)、巨災(zāi)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)比例過(guò)低。2007年的“豬肉危機(jī)”表明了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平低下，據(jù)相關(guān)資料顯示㈣，我國(guó)每年農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入不到農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的2％。賠付不到農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失的5％；而在2008年春節(jié)期間的冰凍災(zāi)害中，盡管保險(xiǎn)公司賠付近20億元(多為車(chē)險(xiǎn)賠付)，但仍然不及1500億元直接損失的2％(發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家分別達(dá)到36％和5％)；另?yè)?jù)統(tǒng)計(jì)，2007年全國(guó)責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)收入只有66．6億元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重3．3％，而國(guó)際平均水平則高達(dá)16％。

(二)保險(xiǎn)費(fèi)率分析

1．壽險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的管制使傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品得不到市場(chǎng)認(rèn)可。壽險(xiǎn)保單的平均久期是15年，1999年6月以前，壽險(xiǎn)保單的定價(jià)利率普遍高達(dá)6％一8％，但隨后央行逐步下調(diào)銀行利率導(dǎo)致“利差損”產(chǎn)生。1999年6月以后，定價(jià)利率被保監(jiān)會(huì)限制為最高不得超過(guò)2．5％，政策性管制使得“利差損”由此轉(zhuǎn)變?yōu)椤袄钜妗保麄€(gè)中國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)也扭虧為盈。但伴隨著2007年以來(lái)銀行利率的多次上調(diào)，傳統(tǒng)保單和分紅險(xiǎn)等儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際收率甚至低于同期銀行利率，這種產(chǎn)品自然會(huì)得不到市場(chǎng)認(rèn)可，再加上資本市場(chǎng)2007年火爆，壽險(xiǎn)公司主推連投險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)等具有投資功能的產(chǎn)品來(lái)迎合市場(chǎng)需求成為當(dāng)然的選擇。由前面的分析可知，這種壽險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)策略實(shí)為一種“兩難”抉擇，具有較大的風(fēng)險(xiǎn)。總體而言，壽險(xiǎn)行業(yè)的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)源于銀行利率和資本市場(chǎng)變動(dòng)，受市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)影響較大。

2．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的相對(duì)放開(kāi)與市場(chǎng)的過(guò)渡競(jìng)爭(zhēng)。在貼產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的某些領(lǐng)域，由于保費(fèi)費(fèi)率相對(duì)開(kāi)放，部分地區(qū)音分險(xiǎn)種甚至出現(xiàn)了不計(jì)成本的過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)行為，如，某些競(jìng)每激烈地區(qū)的企財(cái)險(xiǎn)和建安險(xiǎn)費(fèi)率降至萬(wàn)分之幾，在國(guó)際市揚(yáng)上已不能順利分保，行業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)逐年上升。經(jīng)測(cè)算，我國(guó)2001年～2005年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)每萬(wàn)元風(fēng)險(xiǎn)單位對(duì)應(yīng)的保受收入如下②：2001年～2005年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)每萬(wàn)元風(fēng)險(xiǎn)單位對(duì)應(yīng)的保費(fèi)收入

隨著保費(fèi)收入和保險(xiǎn)金額的逐年上升，我國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)每萬(wàn)元風(fēng)險(xiǎn)單位對(duì)應(yīng)的保費(fèi)收入逐年下降，蘊(yùn)含著承保風(fēng)險(xiǎn)的逐年放大。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)某些險(xiǎn)種的費(fèi)率管制也蘊(yùn)含著一定的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的一個(gè)重要組成部分，由于其強(qiáng)制保險(xiǎn)的特點(diǎn)，從一開(kāi)始推出就頗受非議，就其費(fèi)率而言，和德國(guó)等國(guó)家相比我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)較高。

(三)營(yíng)銷(xiāo)渠道分析

中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)公布的《2007年全國(guó)消協(xié)組織受理投訴情況統(tǒng)計(jì)報(bào)告》中顯示④，我國(guó)2007年的保險(xiǎn)投訴為1767件，比2006年增長(zhǎng)4．8％。其中，涉及保險(xiǎn)產(chǎn)品誤導(dǎo)銷(xiāo)售即為保險(xiǎn)投訴相對(duì)集中的問(wèn)題之一。有關(guān)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)渠道風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)：

1．營(yíng)銷(xiāo)中介濫用渠道權(quán)力。就目前保險(xiǎn)公司展業(yè)的途徑而言，主要通過(guò)保險(xiǎn)中介來(lái)實(shí)現(xiàn)。由于保險(xiǎn)中介把持了保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)渠道，在和保險(xiǎn)公司的談判中處于強(qiáng)勢(shì)地位，因而少數(shù)不良中介往往抬高營(yíng)銷(xiāo)成本報(bào)價(jià)，從而加大保險(xiǎn)公司的費(fèi)用支出。

2．通過(guò)誤導(dǎo)消費(fèi)者來(lái)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售。由于投保人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品知識(shí)缺乏，再加上保險(xiǎn)合同往往具有繁雜的條款，因而投保人在投保時(shí)往往“不知所措”，而一些保險(xiǎn)人會(huì)利用這種信息不對(duì)稱(chēng)來(lái)實(shí)施對(duì)消費(fèi)者的誤導(dǎo)，如將分紅險(xiǎn)稱(chēng)為理財(cái)產(chǎn)品，“疏漏”保險(xiǎn)手續(xù)與證據(jù)導(dǎo)致保險(xiǎn)理賠無(wú)法實(shí)現(xiàn)等。

3．銀保合作存在一定的弊端。如由于銀行具有渠道優(yōu)勢(shì)，因而抬高手續(xù)費(fèi)報(bào)價(jià)，代銷(xiāo)人員甚至還根據(jù)業(yè)績(jī)收取額外手續(xù)費(fèi)。

三、投資風(fēng)險(xiǎn)分析

(一)我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用寬度與深度的相關(guān)規(guī)定①

1．股權(quán)投資。根據(jù)保監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司上一年資產(chǎn)中不超過(guò)20％的資金可以投資于權(quán)益類(lèi)產(chǎn)品，其中直接投資和間接投資上限均為10％，如果將因投連險(xiǎn)帶來(lái)的權(quán)益類(lèi)投資資金一并計(jì)算，完全有可能超出20％上限；另?yè)?jù)規(guī)定，保險(xiǎn)資金入市的比例由原有的5％調(diào)至10％，同時(shí)取消“禁止投資于上年漲幅超過(guò)100％股票”的限制。

2．海外投資。2007年7月的《保險(xiǎn)資金境外投資管理暫行辦法》打開(kāi)了保險(xiǎn)資金投資海外的大門(mén)，截至目前為止，共有21家保險(xiǎn)公司獲得了QDII資格，其投資限額為保險(xiǎn)公司上年末總資產(chǎn)的15％②。

3．基礎(chǔ)建設(shè)投資。平安資產(chǎn)管理有限公司牽頭保險(xiǎn)企業(yè)集體出資約160億元，占京滬高速鐵路股份有限公司總股份的13．93％，成為僅次于鐵道部的第二大股東；根據(jù)2008年兩會(huì)相關(guān)議題，2008年將繼續(xù)加強(qiáng)保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管，同時(shí)要擴(kuò)大基礎(chǔ)設(shè)施投資和私人股權(quán)投資試點(diǎn)。

4．中小保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)委托入市開(kāi)閘。《保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司第三方理財(cái)業(yè)務(wù)試點(diǎn)管理辦法》出臺(tái)，中小保險(xiǎn)公司通過(guò)委托投資方式進(jìn)入股票市場(chǎng)成為可能，目前已有民安保險(xiǎn)等18家中小型保險(xiǎn)公司可“借道”資產(chǎn)管理公司投資股票。

(二)我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的實(shí)際情況

據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告(2008)》相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2007年底，保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額為26721.94億元，較年初增長(zhǎng)37.2％。從保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道來(lái)看：銀行存款6516.26億元，較年初增長(zhǎng)5.38％，占資金運(yùn)用余額的比例為24.39％，占比較年初下滑7.35％；債券11752.79億元，較年初增長(zhǎng)23.78％，占比43.98％，占比下滑4.76％；證券投資基金2530.46億元，較年初增長(zhǎng)85.35％，占比9．47％，占比上升2．46％；股票(股權(quán))4715．63億元，較年初增長(zhǎng)140.23％，占比17.65％，占比上升7.57％。

(三)投資風(fēng)險(xiǎn)分析

保險(xiǎn)公司的新增收入中80％左右與資本市場(chǎng)有關(guān)，但資本市場(chǎng)波動(dòng)很大，蘊(yùn)含著極大的投資風(fēng)險(xiǎn)；與國(guó)外保險(xiǎn)公司投資渠道和比例相比，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)投資債券比例偏小，股票、基金所占比例偏大④；海外投資蘊(yùn)含著投資風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)。

四、償付風(fēng)險(xiǎn)分析

保監(jiān)會(huì)主席吳定富在2008年全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議上指出@，“目前占市場(chǎng)份額主體的保險(xiǎn)公司償付能力均非常充足，長(zhǎng)期困擾保險(xiǎn)業(yè)的償付能力不足和利差損問(wèn)題已基本得到解決。”但由于保險(xiǎn)公司的償付能力受制于承保和投資環(huán)節(jié)，而由上述分析可知，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)承保風(fēng)險(xiǎn)和投資風(fēng)險(xiǎn)仍然存在且較為突出，因而償付能力風(fēng)險(xiǎn)仍然存在。

償付環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)還源自保險(xiǎn)詐騙的存在。有資料顯示，歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)賠付總額中有15％一30％為投保人或被保險(xiǎn)人以詐騙形式獲得，個(gè)別的險(xiǎn)種的詐騙賠付率甚至高達(dá)30％一50％。另?yè)?jù)人保財(cái)險(xiǎn)廣東分公司估計(jì)，該公司2005年賠付總額中15％以上與保險(xiǎn)詐騙有關(guān)；華安保險(xiǎn)武漢分公司認(rèn)為，因保險(xiǎn)詐騙產(chǎn)生的賠付目前已占到賠付總額的30％⑨。據(jù)江蘇保監(jiān)局不完全統(tǒng)計(jì)，2006年江蘇省發(fā)現(xiàn)涉嫌車(chē)險(xiǎn)詐騙案件1900件，涉嫌詐騙金額1860萬(wàn)元，全省因機(jī)動(dòng)車(chē)險(xiǎn)詐騙損失高達(dá)2億元㈣。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)于2003年3月24日頒布了“1號(hào)令”，即“保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定”，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和人身保險(xiǎn)公司的最低償付能力額度和償付能力監(jiān)管指標(biāo)做了規(guī)定。其中，有關(guān)最低償付能力額度分別照搬歐盟1973年標(biāo)準(zhǔn)(財(cái)產(chǎn)險(xiǎn))和歐盟1979年的標(biāo)準(zhǔn)(人身險(xiǎn))，即“償付能力0”標(biāo)準(zhǔn)；而償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系則以NAIC的IRIS為基礎(chǔ)構(gòu)建。由前述文獻(xiàn)綜述可知，粟芳(2002)和趙宇龍(2006)等學(xué)者的研究均表明，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)償付能力監(jiān)管的最低額度與初始準(zhǔn)備金的設(shè)置存在一定缺陷。

五、結(jié)論

保險(xiǎn)業(yè)高速發(fā)展也掩蓋了行業(yè)潛在的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)可歸結(jié)為三方面：

第12篇

一、民族地區(qū)旅游產(chǎn)業(yè)與風(fēng)險(xiǎn)管理

1．旅游產(chǎn)業(yè)。我國(guó)旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展的速度及趨勢(shì)不僅受到外部地區(qū)大環(huán)境的影響，而且還受到當(dāng)?shù)乜陀^環(huán)境的約束，因此它是一個(gè)對(duì)各種社會(huì)因素都比較敏感的產(chǎn)業(yè)。民族地區(qū)以悠久的文化歷史、豐富的名勝古跡、厚重的文化底蘊(yùn)、古樸的民俗風(fēng)情、旖旎的山水風(fēng)光等獨(dú)具特色旅游資源在旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展中成為佼佼者，極大地促進(jìn)了民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。

2．風(fēng)險(xiǎn)管理。風(fēng)險(xiǎn)管理包括對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的量度、評(píng)估和應(yīng)變策略，是指通過(guò)相應(yīng)的流程或者方法，對(duì)各種因素加以控制，把風(fēng)險(xiǎn)減至最低的管理過(guò)程。近年來(lái)，為了發(fā)展民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)就業(yè)，大力發(fā)展旅游產(chǎn)業(yè)成為許多民族地區(qū)重要的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，但在發(fā)展旅游產(chǎn)業(yè)的同時(shí)也帶來(lái)了一些問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，如何解決問(wèn)題、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理成為發(fā)展旅游經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要課題。

二、當(dāng)前民族地區(qū)旅游產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題分析

當(dāng)前，我國(guó)大城市和東部發(fā)達(dá)地區(qū)的旅游業(yè)發(fā)展已經(jīng)比較成熟，而民族地區(qū)的發(fā)展也已初具規(guī)模，但仍受到很多因素的制約，發(fā)展過(guò)程中存在一些風(fēng)險(xiǎn)因素，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1．民族地區(qū)自身的局限導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。民族地區(qū)一般地處偏遠(yuǎn)山區(qū)，交通不便，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)落后，旅游投入不夠，產(chǎn)業(yè)要素不齊全，旅游可進(jìn)入性差，制約了民族地區(qū)的旅游客流量。大多數(shù)游客去一次就不會(huì)再去，重復(fù)旅游的概率較小。同時(shí)，當(dāng)?shù)氐穆糜螛I(yè)者沒(méi)有深層次地挖掘本民族及該地區(qū)的精髓和特色，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)比較單一，旅游附屬業(yè)僅停留在吃喝、住宿和簡(jiǎn)單的手工藝品上，提供的服務(wù)單一且具有高度的同質(zhì)性。民族地區(qū)旅游景點(diǎn)及娛樂(lè)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)不完善，娛樂(lè)設(shè)施和旅游產(chǎn)品還處于初級(jí)階段，使旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展停滯不前，一直停留在單調(diào)的發(fā)展模式循環(huán)當(dāng)中，導(dǎo)致民族地區(qū)旅游產(chǎn)業(yè)面臨發(fā)展停滯風(fēng)險(xiǎn)。

2．民族地區(qū)旅游企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理不善導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。民族地區(qū)旅游企業(yè)由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平落后、人才和資金不足，制約了企業(yè)的發(fā)展。旅游企業(yè)的人力資源管理、投資管理、市場(chǎng)運(yùn)行管理、財(cái)務(wù)管理等經(jīng)營(yíng)管理行為相對(duì)落后，企業(yè)管理層沒(méi)有足夠經(jīng)驗(yàn)制定深入的發(fā)展戰(zhàn)略和出現(xiàn)危機(jī)時(shí)的應(yīng)對(duì)策略，導(dǎo)致許多旅游企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)。

3．民族地區(qū)旅游產(chǎn)業(yè)受到不確定的外部環(huán)境影響導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。民族地區(qū)旅游產(chǎn)業(yè)是一個(gè)相對(duì)脆弱和敏感的產(chǎn)業(yè)，容易受外界環(huán)境的變化而波動(dòng)。自然環(huán)境、政策環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境的改變都牽動(dòng)著民族地區(qū)旅游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。最近幾年，隨著全球金融危機(jī)的影響，歐美經(jīng)濟(jì)受到嚴(yán)重打擊，國(guó)外游客大幅減少。同時(shí)隨著物價(jià)上漲，民族地區(qū)的各項(xiàng)旅游活動(dòng)收費(fèi)價(jià)格也相應(yīng)上漲，一些地區(qū)的活動(dòng)也影響了游客的到來(lái)，使民族地區(qū)的旅游業(yè)出現(xiàn)了不景氣的現(xiàn)象。民族地區(qū)旅游產(chǎn)業(yè)必須對(duì)不確定的外部環(huán)境做好應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備，有效管控環(huán)境變化的風(fēng)險(xiǎn)，使旅游業(yè)的發(fā)展能夠平穩(wěn)進(jìn)行。

4．民族地區(qū)旅游業(yè)缺乏總體發(fā)展規(guī)劃導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前許多民族地區(qū)對(duì)旅游業(yè)還沒(méi)有制定總體的發(fā)展規(guī)劃，對(duì)該地區(qū)顯著的民族特色挖掘不深，旅游品牌不夠鮮明。總體來(lái)說(shuō)，民族地區(qū)的地理位置相對(duì)偏遠(yuǎn)，經(jīng)濟(jì)比較落后，交通不便利，基礎(chǔ)設(shè)施和配套設(shè)施不完善，企業(yè)管理水平和服務(wù)水平受到人才技術(shù)的制約，導(dǎo)致民族地區(qū)整體的服務(wù)接待不盡如人意。這些成為民族地區(qū)旅游業(yè)發(fā)展的巨大阻礙。隨著國(guó)家政策向落后地區(qū)的傾斜以及西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略的實(shí)施，民族地區(qū)旅游業(yè)迎來(lái)了一個(gè)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的發(fā)展時(shí)代，向民族地區(qū)注入足夠的資金，給民族地區(qū)帶來(lái)更多的人才和先進(jìn)技術(shù)，在這種情況下就更必須有一個(gè)總體的發(fā)展規(guī)劃，才能帶動(dòng)民族地區(qū)旅游業(yè)的整體發(fā)展。

三、完善民族地區(qū)旅游產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策分析

我國(guó)的民族地區(qū)地處偏僻，并且地形復(fù)雜多樣，地貌崎嶇，大都保留著當(dāng)?shù)乇久褡骞派畔愕奶厣匀毁Y源和人文資源豐裕，置身于此可以得到全身心的放松，同時(shí)還能體會(huì)不同民族的歷史文化傳統(tǒng)和習(xí)俗，這些都是民族地區(qū)旅游業(yè)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)。但如上文所述，民族地區(qū)旅游產(chǎn)業(yè)在發(fā)展的同時(shí)也遇到了各種各樣的困難和風(fēng)險(xiǎn)，必須采取相應(yīng)措施，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，促進(jìn)民族地區(qū)旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

1．要加大對(duì)民族地區(qū)旅游產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)和政策扶持。政府要加大對(duì)民族旅游產(chǎn)業(yè)的政策扶持和經(jīng)濟(jì)支持，加大投資力度，改善各民族旅游地區(qū)的開(kāi)發(fā)條件，加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。政府部門(mén)應(yīng)加大對(duì)旅游產(chǎn)業(yè)的調(diào)研工作，深入了解民族地區(qū)和民族特色旅游項(xiàng)目的具體情況，出臺(tái)特定的幫扶政策，充分利用當(dāng)?shù)氐穆糜钨Y源，發(fā)展民族特色旅游產(chǎn)業(yè)，進(jìn)行特色旅游項(xiàng)目開(kāi)發(fā)。在拓展民族地區(qū)旅游產(chǎn)業(yè)的過(guò)程中，民族地區(qū)政府應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用。第一，政府應(yīng)加大基礎(chǔ)設(shè)施投資，加強(qiáng)旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。第二，建立合理的旅游投資機(jī)制，完善旅游業(yè)的投資環(huán)境，引導(dǎo)社會(huì)資金投入。第三，開(kāi)拓旅游產(chǎn)業(yè)融資新渠道，采取多種投資方式相結(jié)合的辦法，加大對(duì)旅游業(yè)的資金投入力度。

2．建立促進(jìn)民族地區(qū)旅游業(yè)發(fā)展的政策規(guī)劃及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。應(yīng)根據(jù)導(dǎo)致民族地區(qū)旅游產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的不同原因，作出全面、完整的分析，對(duì)可能出現(xiàn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)、客觀的評(píng)價(jià)，并依據(jù)科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，對(duì)每個(gè)因素建立相對(duì)應(yīng)的解決措施。在沒(méi)有出現(xiàn)危機(jī)的時(shí)候，應(yīng)居安思危，建立強(qiáng)有力的預(yù)防體系；在危機(jī)出現(xiàn)后，企業(yè)和相關(guān)部門(mén)要拿出科學(xué)的解決方案，降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。相關(guān)企業(yè)應(yīng)和政府部門(mén)相互配合，共同抵制外界不利環(huán)境的影響，秉承預(yù)防性、經(jīng)濟(jì)性和系統(tǒng)性原則，將旅游產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)。

3．建設(shè)民族地域旅游產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)信息溝通平臺(tái)。首先需要先建立民族特色旅游產(chǎn)業(yè)突發(fā)事件以及緊急事件信息的溝通機(jī)制。突發(fā)事件所包含的信息很多，在旅游行業(yè)中，主要包含突發(fā)事件的信息，即什么時(shí)間和什么事件，還包含旅游地點(diǎn)的信息，旅游管理部門(mén)的信息，旅游企業(yè)的信息以及游客信息等多方面信息。旅游信息服務(wù)部門(mén)需要收集這些信息，然后分析整合，通過(guò)信息溝通渠道實(shí)現(xiàn)信息共享。溝通渠道的暢通至關(guān)重要，信息溝通渠道的通暢是信息能夠及時(shí)到達(dá)游客、旅游企業(yè)以及應(yīng)急救援部門(mén)等重要單位的基本保障，所以，在信息的傳遞過(guò)程中，旅游信息服務(wù)部門(mén)應(yīng)該通過(guò)建立正式的網(wǎng)絡(luò)渠道等不同途徑、不同形式的信息渠道，時(shí)刻保持信息傳遞渠道的暢通，只有這樣，旅游信息才能發(fā)揮出應(yīng)有的作用和價(jià)值。

4．籌建并完善政府與旅游組織機(jī)構(gòu)應(yīng)急網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。民族地區(qū)應(yīng)該籌建并完善政府機(jī)構(gòu)和旅游組織突發(fā)事件應(yīng)急網(wǎng)絡(luò)，建設(shè)由信息處理機(jī)構(gòu)，應(yīng)急救援機(jī)構(gòu)，政府機(jī)構(gòu)，指揮決策機(jī)構(gòu)等多部門(mén)協(xié)調(diào)組成的應(yīng)急事件處理體系。由政府應(yīng)急部門(mén)和旅游組織機(jī)構(gòu)對(duì)應(yīng)急事件信息進(jìn)行規(guī)整分析。遇到突發(fā)事件，按照應(yīng)急預(yù)案，由指揮決策部門(mén)以及旅游機(jī)構(gòu)等多單位組成的應(yīng)急體系進(jìn)行科學(xué)的突發(fā)狀況處理。一是要一絲不茍抓責(zé)任，督促各地全面落實(shí)旅游安全責(zé)任，強(qiáng)化對(duì)各地重大旅游活動(dòng)的安全管理責(zé)任落實(shí)。二是要堅(jiān)持不懈抓排查，定期開(kāi)展行業(yè)“清剿隱患”行動(dòng)，對(duì)排查出的隱患進(jìn)行分類(lèi)整改。三是有的放矢抓重點(diǎn)，強(qiáng)化對(duì)旅行社用車(chē)、旅游安全、星級(jí)飯店消防等重點(diǎn)領(lǐng)域、節(jié)假日等重點(diǎn)時(shí)段的旅游安全監(jiān)管，降低突發(fā)事件發(fā)生時(shí)旅游行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。