時間：2023-06-08 11:18:37
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇理財金融知識，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
迎來玉兔喜悅之時，回首20nn年工總行制定的“20nn服務價值年”和“創建客戶最滿意銀行”工作中，本著緊緊圍繞這個主題思想去做好自己本分事情。工作重點目標是本著網點中間業務收入和經營目標為20nn年工作風向標，做好銀行與客戶之間橋梁作用。不斷學習充實自己的工作能力，用專業知識贏得客戶遵從，用細致周到服務留住客戶，為網點整體業績提升多盡一份力量。
20nn年學習業務知識方面取得的成績：在擁有保險、基金從業資格證書、總行信貸a類資格證書、總行個人客戶經理資格證書、以及afp資格證書，目前還執著與cfp理財師考試中。本人繼續努力學習不斷豐富自己的專業知識，鍛煉寫理財專業文章。今年工行門戶網站原創舞臺有我關于理財、保險、基金、案例等十多篇專業文章，在九月現代商業銀行雜志中以工總行理財支持團隊身份發表保險專業文章。在金融理財師持證人期刊中也發表十余篇理財文章。每周二或四晚上利用qq群做好工總行理財團隊基金宣傳學習活動，通過與各家基金公司學習機會，懂得了很多理財知識，對做好基金營銷起到促進作用，有幾只重點基金營銷在分行排名前三名，有的基金超額完成400%。為本網點和支行做出理財師應有的貢獻。
20nn年工作中營銷理念的改變：日常工作中不是坐等領導下達命令而是主動積極配合網點領導做好各項營銷工作，及時把握好上級領導下達的工作營銷方向和任務指標。利用下班晚上和公休時間，勤于學習與工作有關的業務知識，運用到實際工作中，給網點領導提供好的參謀建議，與網點領導配合默契，按照上級風向標做好本網點營銷理財工作。
個人在營銷中的理念：我不是推銷賣給客戶銀行產品直銷人員;而是我幫助客戶買好銀行理財產品做好后續跟蹤服務的銀行理財師。簡單說：我不是賣產品，而是幫助客戶買產品。只是這一買一賣一字之差意思就截然不同，工作心態的不同;工作效果必然不同。由被動變為主動，主動尋找目標客戶之后幫助客戶找到適合的理財產品，我的理財工作即為橋梁，讓銀行與客戶雙方皆大歡喜的工作。
20nn年做好本網點優質客戶數量的提升：在管理網點300名客戶中有理財金卡客戶數量并不多，就把這項工作改變，做為上任理財經理首要解決問題。工作中通過耐心解答宣傳引導我行星級客戶標準，對開欲辦理財金卡客戶，的確起到很好的吸引力作用。經過辛勤努力20nn年網點開立理財金卡總數量410張，自己營銷的業績占70%以上。個人業績從接手時，全行網點排名由194名提升到60名以內。三季度評為先進網點受到嘉獎。
20nn年工作業績匯報如下：一年中常規理財產品營銷金額1.1億多元、靈通快線8500多萬，工銀貨幣基金1600多萬元。今年分行指定重點營銷基金任務指標全年完成股票型基金700多萬元。20nn年一月至十一月為網點贏得重點營銷積分4163.06份取得分行排名56名支行排名第一。今年支行組織陽光保險公司營銷訓練營活動中取得排名第一成績。
通過一年努力結果，由擁有幾十戶理財金客戶，現在網點擁有理財金客戶數量達到410多戶，截止年底客戶星級達到七星貢獻有7戶，六星71戶，明年工作中爭取發展100到150位六星級以上客戶群，為網點綜合客戶素質提高勤奮工作。
關鍵詞:商業銀行個人理財產品營銷
中圖分類號:F740文獻標識碼:A文章編號:1672-3791(2011)09(c)-0228-02
商業銀行個人理財業務是指,商業銀行以金融市場為導向,通過一系列營銷手段,引導銀行個人理財產品流向目標客戶,以滿足客戶的需求同時實現銀行利潤的最大化。具體來說,就是基于客戶的收入、支出、資產、負債、保險等財務數據和一定的財務模型假設,全面綜合的考慮客戶的各種財務目標,對客戶風險偏好進行測試,對投資組合進行調整,基于現金流、資產價值、各項財務指標的分析,幫助客戶制定個性化的理財規劃,向客戶推薦需要的金融產品,并出具理財報告。
個人理財業務作為一項專業要求較高,并且具有量身定制特點的金融服務,它最初出現在美國,繼而在歐洲以及亞洲的日本、香港等經濟發達國家和地區得到了迅速的推廣。西方國家的商業銀行自20世紀70年代以來,在金融創新浪潮的沖擊下,個人理財業務得到了快速發展。由于國外銀行大多數商業銀行可混業經營,其個人理財服務內容廣泛,一般涉及銀行、證券、保險、信托、基金等多種產品和服務,可為富裕客戶人群提供個性化理財顧問服務和全面的資產管理服務。在過去幾年里,美國銀行業個人理財業務每年的平均利潤己高達35%,年平均盈利增長率更是達到12%～15%。
20世紀90年代末期,我國一些商業銀行開始嘗試向客戶提供專業化的投資顧問和個人理財服務。2004年11月,光大銀行推出了投資于銀行間債券市場的“陽光理財B計劃”,開創了國內個人理財業務的先河。中小股份制商業銀行成為推動個人理財業務發展先鋒的直接原因是,在信貸投放高速增長的背景下,中小銀行儲蓄存款占比較低,缺乏可靠的資金來源,而發行人民幣理財產品能夠增強其吸儲能力,緩解資金趨緊的壓力。2006年以來,隨著個人理財服務需求的日益旺盛和市場競爭主體的多元化發展,銀行個人理財產品市場規模呈現爆發式增長的態勢。商業銀行面對轉變經營模式、拓展收益渠道的壓力,以及激烈的市場競爭環境,各銀行逐步意識到唯有加快理財業務發展的創新步伐,通過負債結構與收益結構的轉變,逐步形成理財產品與儲蓄存款的聯動效應,才能在同業競爭中立于不敗之地。
如今,幾乎各家商業銀行都推出了相應的個人理財的業務種類。但與西方發達國家相比,我國的股份制商業銀行個人理財業務發展明顯滯后,國內商業銀行個人理財服務還處于比較初級的階段。
由于目前社會經濟發展水平不高,加之銀行對個人理財業務在認識上和觀念上的滯后,長期以來我國股份制商業銀行往往更注重對大企業、大客戶的金融服務,而個人銀行業務僅僅局限在單一的居民儲蓄業務。一些商業銀行對個人理財業務缺乏足夠的重視和支持,現今國內銀行的利潤來源主要還是存貸差,而個人理財業務帶來的中間業務收入僅占非常小的一部分,且發展個人理財業務需要大量的人力物力,各商業銀行在短期的付出和回報不成正比的情況下,一些商業銀行對個人理財業務的關注和支持力度不夠。
銀行理財品種缺乏,沒有針對不同客戶人群進行個性化的設計,這同客戶需求顯然存在一定的差距。國內銀行的個人理財業務還停留在很淺的層次,多數是存貸產品的組合,最多只能做咨詢服務。對銀行來說,結構性理財、信托、票據等成本、風險相對較高的理財業務占比較高,而基金、保險、券商理財等業務收入較高的產品占比不足。對客戶來講,現在的個人理財還只是一種技術服務,而不是一種真正讓客戶獲得智能效益的服務。
商業銀行營銷手段普遍比較缺乏,拓展客戶方法少,缺少有技術含量的營銷方式,營銷業務往往停留在關系營銷的低層次上。商業銀行的市場開拓意識不強,很多銀行仍然習慣于過去那種坐在辦公室里等客上門的做法,守株待兔,主動出擊參與市場競爭的意識不強。由于缺乏必要的宣傳,一些商業銀行即使設計出一些不錯的理財產品,實際上了解的客戶也不多。此外,雖然通過營銷帶來了客戶,但相關的業務咨詢,后續的客戶維護卻出現銜接不上的狀況,使得許多客戶關系猶豫維護不到位,最終導致客戶的流失。
先進的信息科技手段利用率低,一些銀行的自助設備、電子銀行,特別是網上銀行利用率很低,許多簡單的存取款業務、代收代付業務,完全可以采取機器處理或客戶自助的方式解決,但目前這些業務卻往往集中在柜臺辦理,銀行的排隊現象十分嚴重,引起客戶不滿意。此外,個人理財業務,要體現以客戶為中心的理念,力求為客戶一站式服務,這就必須依賴于前后臺業務的整合。而目前商業銀行機構設置中,個人理財業務往往歸口于各個銀行部,不能形成獨立的業務系統,導致個人理財的業務條塊分割。
商業銀行往往缺乏復合型專業理財人員。個人理財業務是知識密集型業務種類,要求銀行人員是知識面廣、業務能力強、實踐經驗豐富的復合型人才,不僅必須全面了解個人銀行業務的各項產品和功能,還需要掌握證券、保險、房地產等相關知識。而且個人業務復雜零碎,需要理財人員有耐心有恒心有信心有耐心。但目前商業銀行的理財隊伍顯然難以應付綜合理財服務的要求,各家銀行雖然不斷進行培訓,但離真正的理財經理要求有較大距離。高素質專業團隊的缺乏,制約著商業銀行為客戶提供全面的個性化金融理財服務。
借鑒發達國家銀行發展個人理財業務的經驗,結合當前商業銀行在發展過程中出現的種種問題,經后大力拓展個人銀行業務需要從以下幾個方面著手。
要充分認識個人理財業務的重要性和可行性。在觀念上,徹底改變固有的思想,徹底調整個人理財業務營銷戰略,提高個人理財業務營銷效率。銀行內在的各部門應建立更好的聯系,各條戰線集中兵力協力作戰,有勁往一處使,提高個人理財業務的工作效率。個人理財業務對銀行來講,投入的費用少二傭金高,而且固定操作的成本也低,不僅能增加了利潤而且回避了因開展其他業務所帶來的風險。為了爭取更多的利潤,西方國家商業銀行提供的金融品種已經越來越豐富,服務范圍也已經越來越廣,和傳統的存貸款業務相比,個人理財業務在利潤比重中有后來居上的趨勢。在與外資銀行競爭上,以個人理財業務為代表的金融服務顯然是中資銀行的軟肋,我國銀行對此必須要有清醒的認識。
加強個人理財業務產品的研究和開發,滿足客戶多元化的需求。目前國內商業銀行的個人理財方面的金融產品同質性很強,且真正適合理財服務的品種并不多。金融產品是做好理財的關鍵,商業銀行可以在不違反現有政策的前提下創新理財業務。改進現有服務品種,完善功能,使其更加適應市場競爭的需要。如以銀行卡為載體,對已有的私人銀行業務產品、功能進行完善。不斷推陳出新,開發新的金融理財產品,以贏得客戶的信賴和長期的支持。在研究競爭對手及國際先進銀行的個人理財業務產品類型的基礎上,結合本行的實際,努力推出能代表本行特色的精品業務,以滿足商業銀行客戶多元化需求。隨著金融改革的進一步的深化,銀行、證券和保險三者的合作可能將更加密切,為銀行提供更多的個人理財業務品種創造了條件。各商業銀行可根據自身制定的戰略和客戶定位的原則,確立個人理財服務的拳頭產品,樹立自身的品牌效應。
引入現代營銷觀念,加大金融理財產品市場營銷力度。宣傳和廣告是信息時代必不可少的工具,尤其當商業銀行的金融創新業務取得成果時,就必須全力以赴做好該成果的推廣與運用。此外各商業銀行要合理確定目標客戶,針對不同客戶群,實行客戶分層服務和差異化營銷。商業銀行合理確定目標客戶群并進行客戶分層的根本目的,在于依據客戶價值與貢獻度差異,集中商業銀行有限的資源用于提升對價值高且貢獻大的客戶的服務品質。商業銀行要重視對存量客戶的深度開發和營銷,不斷提高存量客戶的貢獻度。要不斷加強高端客戶關系管理,爭取獲得更多的業務量。對數量眾多、業務穩定的中端客戶群體,要采取穩固保持的營銷策略。通過質量、服務的升值提高客戶滿意度。通過多種渠道、多種形式的產品宣傳,使客戶逐步了解金融產品的功能和手段,能夠充分享受金融產品帶來的實惠,由被動變為主動地接受銀行提供的個人理財金融服務。
加快個人理財業務電子信息化建設,大力開展網絡服務。首先要加快自助銀行的建設以及電話銀行、手機銀行、網上銀行等服務系統的開發,對系統中已有的個人理財金融服務品種進行不斷的升級和完善,使客戶借助營業網點的自助設備和電話銀行、手機銀行、網上銀行等手段自助完成個人理財金融服務。銀行要做好日常系統的維護和保障工作,防范信息技術帶來的系統操作的風險,及時處理手機銀行、電話銀行、網上銀行和自助銀行等不能正常使用等問題。
加快培養和引進個人理財業務方面的專業人才,努力提高個人理財隊伍的整體素質。個人理財客戶經理是銀行與個人客戶之間的橋梁,也是銀行的形象代表,其素質的高低將直接影響個人理財業務質量的高低。因此,要在銀行員工中選拔業務熟練、知識面廣、具有豐富的市場營銷知識和客戶服務經驗、有奉獻精神和敬業精神、整體素質較高的優秀業務人員充實到個人理財客戶經理的崗位上去。商業銀行要建立選拔、引進和培訓機制,努力提高理財經理的綜合素質。商業銀行要盡早培養或引進相關的專業人才,努力提高個人理財員工隊伍的整體素質,為未來競爭打好基礎。要進一步健全激勵機制,加大績效工資在不同崗位、不同層次的分配比重,要在收入上體現簡單勞動與復雜勞動的分配差距,通過公平、合理的分配體制,激勵員工盡職盡責地做好自己的本職工作。
參考文獻
追求優質服務無止境
——記同志先進事跡
先哲有云：高山仰止,景行行止。雖不能至,然心向往之。“銀行服務工作沒有最好，只有更好，追求優質服務無止境。”說后一句話的是,中國銀行分行的一名大堂經理。初走進分行，他就以自己的行動，實踐著這一久遠而質樸的主題。
從一名普通柜員做到大堂經理，一路走來，始終憑著熱情真誠的服務態度，堅持“干一行、愛一行、鉆一行、精一行”的工作態度和職業精神，以飽滿的熱情、甜美的微笑、精湛的技能迎接每一位客戶，譜寫了一首“愛崗敬業，優質服務”動人之歌。先后榮獲省分行“十佳大堂經理”、“優質服務明星”，分行“優秀大堂經理”、“優質服務標兵”等。近日，又被總行授予“優質文明服務先進個人”榮譽稱號。
做客戶最貼心的人
在工作的分行營業部廣為流傳著這樣一個故事。那是一個清晨，一位50多歲的女客戶氣沖沖地來到營業廳要投訴。同志立即微笑著迎上去，并遞上一杯水讓其緩緩氣，耐心聽其傾訴。原來，因客戶把存單日期看錯，結果5萬元的三年定期存款提前一天支取了，而柜員一時大意也沒有發現和給予提示。就這樣，客戶的三年定期存款，因一天之差只能按活期息率結算利息。
客戶的損失顯而易見，心情自然也不用說。詳細了解情況后，一面對客戶進行安撫，一面留意其在言語中透露出的信息，思考著解決問題的辦法。當她得知該客戶這筆存款是三年前因為想在本行購買國債，沒買到才存的，另外還有50萬元存款存在本行時，她心想：解決問題的辦法有了！
先是向該客戶誠懇致歉，之后又不失時機向該客戶介紹，行的理財金卡不僅可以優先購買國債和本行的人民幣理財產品，還有專職的理財經理可以提供一對一的理財服務，提高資金收益率等優勢，以最大限度彌補損失。客戶聽了介紹后，承認自己也有過失，并接受了她的建議，開立了理財金賬戶，陸續購買了國債、穩得利、基金等理財產品，不久就彌補了損失，還賺了一大筆。現在，這位客戶已成了同志所在網點的鐵桿客戶。
俗話說，一句好話說得笑，一句歹話說得跳。在柜面上，客戶有時說“你態度不好，要投訴你。”往往就是由于我們言語不當引來的結果。而多一些微笑、多一些耐心、一些關愛、一些歉意，不過分強調制度規定、客戶的過失等，“把對讓給客戶”，加之全面、嫻熟的專業知識，曉之以理，動之以情，設身處地為客戶著想，就可以溫暖客戶的心，就什么矛盾都能化解。
8月的一天，儲戶李某急需4萬元現金，正趕上網點封包結帳。儲戶一看不給取款，沒等解釋就破口大罵：“你們什么銀行？只給存不給取，什么下班了……。天還亮著呢，你們就下班了……。你們坐在里面，開著空調還挺快活的，我們大熱天的，緊趕慢跑來到這里你們能體會到嗎？”看到儲戶滿臉的汗，想到客戶拿不到現金，做不好解釋工作，就可能影響到本行聲譽，及時上前，一面組織同事稍停結帳辦理提款手續，一面穩定客戶情緒。最后雖然推遲了結帳，但解了客戶的燃眉之急，提升了客戶滿意度，展示了行的良好形象。
像這樣的事還有許多，的服務更體現在日常繁瑣而平凡的工作中。正是有了一個個這樣的貼心之舉，僅，個人就營銷儲蓄存款余萬元、人民幣理財產品3000余萬元、基金200萬元、達標理財金卡86張、e時代靈通卡1200張、牡丹信用卡500張、個人網上銀行450戶、個人手機銀行200戶、wap手機客戶20戶，保險300余萬元。
做客戶最信賴的人
“愿化春雨細無聲，甘為燭炬盡燃燒”。在自己平凡的崗位上，通過多年的工作經驗了解到，要作好大堂經理，首先要贏得客戶的信任，而要獲得客戶的信任，就必須對待客戶熱情、耐心、細致，只有付出了，才能得到回報。經常對身邊的同事講，我們的工作就是這樣：“沒有休息日，沒有節假日，為客戶服務就是為我們服務。”
記得有一次，跟客戶說要給他辦理一張牡丹靈通卡，可當她利用休息時間去取資料時，天公偏偏不作美，下起了鵝毛大雪，路上能見度很低，郊區道路濘泥，家人勸她不要去了，可她說：“不行，就是下刀子也要去，已經跟客戶說好了，我們不能失信于客戶。”最后她還是冒著大雪走了。她的行為深深感動了客戶，本來不打算辦理此項業務的這位客戶二話沒說，就接受了銀行的此項產品，并發展成為該行的長期可戶。
今年新年開始的第一天，也是全家大喜的日子――醫院檢查結果顯示懷孕了。但因年底勞累過度有點先兆流產，需要在家休息，這就意味著一待就要至少半個月。而與此同時，許多從外地回來的客戶早就打電話咨詢如何投資他們的年終獎金。顧不上自己和孩子的安危，顧不了家人的反對，毅然來到單位為客戶提供咨詢辦理業務。而在生小孩的10幾天，面對自己的病情，面對春節將至已從他鄉回來客戶如何投資自己一年來收入的等待，為自己焦急的同時更為客戶焦急。最后，沒滿月的終于等不急提前上班了，而就是養病期間，同志仍然完成儲蓄存款350萬，兼業 保險40萬，理財150萬。
做客戶最認同的人
深知知識是智慧的海洋，是技能與藝術的沃土。在上班之余，她總要抽出大量的時間學習理財知識，用她的話講就是：“只有自己知道的多了，才能給客戶提供全方位的服務”。是這么想的，也是這么做的。
勤奮學習、虛心求教，不僅積極參加市行相關業務培訓和競賽活動，而且長期堅持自學。不斷從書本中、文件中、操作中、探索中和同事那里汲取知識、熟悉產品、提高素質、增強技能，在學習中不斷充實和完善自我。通過不懈努力，先后取得了會計從業資格證、保險從業資格證等崗位資格證書，并在省市行大堂經理和個人客戶經理業務技能比賽中取得了優異成績，被省市行授予多項榮譽稱號。在她淵博的理財知識吸引下，許多人都成了她的高端客戶，她學習的理財知識也為這些客戶資金的合理利用和安排發揮了很大作用。
12月的一天，同志在大廳值班時觀察到一對中年知識分子模樣的人在宣傳欄前佇立許久，便主動上前詢問，得知他們有三張存單到期，想看看有沒有安全性較好的金融投資產品。想到他們的安全需求，她首先介紹了本行正在發售的債券型基金。見他們有意，又引見了理財經理與之詳細介紹。這對夫婦不但購買了債券型基金還買了國壽分紅保險10萬元。
做客戶最需要的人
“潔身自好勤耕耘，真情奉獻品德高”。金融機構的大堂經理是一個外延極具伸縮性的崗位。面對這個崗位，不是被動對待，機械死守，而是積極主動滿腔熱忱。
有一個做房地產投資的客戶在所在網點有五六百萬的存款，而這位客戶雖然是當地人，但其本人和家人都長期在國外，只有逢年過街才回來。去年底這位客戶回當地投資了一棟商用樓，因為在國內待的時間較短，走的時候商用樓的后續安排就成了問題。出于信任，該客戶把其商用樓的招租直接委托處理，為了不辜負客戶的期望與重托，同時也是為了彰顯行的服務理念和“誠信、人本、穩健、創新、卓越”的核心價值觀，想客戶之所想，急客戶之所急，做了一次非常合格、不僅沒有任何回報，還自己拿倒貼的“經紀人”。
先是在當地方最知名的網站代其商用樓的招租信息。在網站信息雖然無需費用，但要不斷更新。因為長時間不更新，相關信息就會因為“下沉”而不容易被點擊和瀏覽。鑒于此，每天晚上除要與咨詢和有意向者及時溝通外，還要關注信息所在位置并視情況適時“頂貼”或更新，每次都是由事先和有意向的人聯系好了后再向該客戶反饋，最后才由客戶和跟租房人聯系。
歲末將至，回首這一年來，我始終堅持著＂道雖通不行不至，事雖小不為不成＂的人生信條，在工作中緊跟支行領導班子的步伐, 圍繞支行工作重點, 出色的完成了各項工作任務，用智慧和汗水，用行動和效果體現出了愛崗敬業，無私奉獻的精神。下面我從三方面對自己2009年工作進行總結:
一、端正思想，迎難而上，時刻保持高效工作狀態
我在工作中始終樹立客戶第一的思想，把客戶的事情當成自己的事來辦，急客戶之所急，想客戶之所想，要求自己對待工作必須有強烈的事業心和責任心，任勞任怨，積極工作，從不挑三揀四，避重就輕，對待每一項工作都盡心盡力，按時保質的完成，在日常工作中，始終堅持對自己高標準，嚴要求，顧全大局，不計得失，為了完成各項工作任務，不惜犧牲業余時間，利用一切時間和機會為客戶服務，與客戶交朋友，做客戶愿意交往的朋友，通過自己不懈的努力，在2009年的工作中，為自己交了一份滿意的答卷。
二、身體力行，狠抓落實，力求圓滿出色完成任務
在服務客戶的過程中，我用心細致，把兄妹情、朋友意注入工作中，使簡單枯燥的服務工作變得豐富而多采，真正體現了客戶第一的觀念.在與客戶打交道的過程中,真正做到以誠相待,把客戶的利益視為自己的利益,了解客戶的動向,知曉客戶的所思所欲,為每位客戶量身推薦我行的各種金融產品，通過我的不懈努力，在”爭一保二”活動中完成了營銷存款180萬,理財金卡8張，信用卡5張，電子銀行簽約50戶，保險銷售15萬的業績,最令我欣慰的是客戶也得到了雙嬴,他們在滿足自己需要的同時,也享受到了建行更加細致周到的服務。
三、努力學習，不斷進取，全面提高自身業務素質
作為一名前臺工作人員，有時自己在服務中還不夠耐心細致，需要掌握的知識還很多，在以后的工作中我會自覺加強學習，向理論學習，向專業知識學習，向身邊的同事學習，進一步提高自己的理論水平和業務能力，特別是理財業務知識，全面提高綜合業務知識水平克服年輕氣躁，做到腳踏實地，提高工作的主動性，不怕多做事，不怕做小事，在點滴實踐中完善提高自己，決不能因為取得一點小成績而沾沾自喜，驕傲自大，而要保持清醒的頭腦，與時俱進，創造出更大的輝煌。同時繼續提高自身政治修養，強化為客戶服務的宗旨意識，努力使自己成為一名更合格的建行人。
有一種事業，需要青春和理想去追求，有一種追求需要付出艱辛的勞動力和心血汗水，我愿我所從事的金融事業永遠年輕和壯麗，興旺和發達。
優雅的硬件環境
海西支行營業部面積4600余平方米，由前臺引導區、精品理財服務區、客戶休息區、金融產品展示區、現金服務區、轉賬服務區、VIP服務區、理財沙龍區域組成，是目前全亞洲最具影響力的個人財富中心之一。
在前臺引導區，大堂經理為高端客戶提供初步引導服務，并針對不同的客戶，引薦客戶經理，提供一對一的專享服務。
精品理財服務區提供14個精品理財室。在此，客戶經理與客戶進行互動交流，搭建起相互信賴的橋梁，并結合中心獨有的金融產品和財富分析系統，為客戶量身定做8n理財規劃方案。
在金融產品展示方面，客戶可參與北部8n多樣的展示活動，領略工行最新的業務創新，最新的金融產品，最先進的金融服務手段。現金和轉賬服務區為客戶提供各種柜臺業務的快速辦理：在VIP服務區，客戶可以進行商務會見、業務洽談等活動，還可通過網上銀行系統自助進行外匯買賣、基金買賣、股票買賣。
另外，在北部8n理財沙龍室，還定期組織高端客戶的聯誼活動，并聯合證券、基金、保險、期貨等行業的專家與客戶進行面對面的交流，現場解決客戶的各種需求。
專業的服務團隊
該營業部現有員工123人，個人客戶經理7人，對公客戶經理6人，對公結算80人，個人儲蓄業務28人。其中，7名理財經理全都具有保險人資格和基金銷售資格證書，5人持AFP認證，2人持CFP認證。
高效的品牌服務
海西支行注重高端客戶的服務工作，北部8n中心確定了以客戶理財規劃為中心的服務格局，根據客戶的實際情況，為客戶制定財務狀況分析、財務診斷、目標分析、投資規劃等幾個部分內容，以綜合理財規劃為框架，為客戶出具中心特有的《高端客戶理財規劃書》，并將工行個人金融產品進行合理配置，提升客戶的忠誠度與滿意度。
另外，客戶經理以電話、短信、電子郵件等多種方式維護理財金客戶，有效地提升了中心的知名度，擴大了服務輻射面；在營業部，還實行兩名客戶經理值班制，值班經理負責協助大堂經理維持大堂秩序，分流疏導客戶，緩解柜臺排隊壓力，提升柜臺服務效率和服務質量。
完善的管理制度
該營業部注重制度管理，在領導管理方面，貫徹“建設創新型銀行”的戰略部署，推動經營管理過程中的理念創新、管理創新、產品創新、服務創新和人才創新，管理過程著眼細節，推出獨具特色的每日例會形式。成立了各個財經領域的課題小組，一方面廣泛收集信息，進行研究分析，另一方面隨時捕捉他行動向，極大豐富了客戶經理的理財知識。在營銷實踐的過程中，依托獨有的營銷優勢，堅持“走出去”營銷進點進區，有泖地延伸了營銷領域。
在內控管理方面，嚴控十個風險點，構筑內部控制“防火墻”。相關負責人深刻理解基層網點操作的“10個風險點”，并結合個人客戶經理崗位的實際情況，加強個人客戶組里思想動態教育，嚴防道德風險；加強個人客戶經理內控管理，嚴防操作風險；加強個人優質客戶信息保密性，嚴防客戶信息泄密風險。
歲末將至，回首這一年來，我始終堅持著＂道雖通不行不至，事雖小不為不成＂的人生信條，在工作中緊跟支行領導班子的步伐, 圍繞支行工作重點, 出色的完成了各項工作任務，用智慧和汗水，用行動和效果體現出了愛崗敬業，無私奉獻的精神。下面我從三方面對自己2011年工作進行總結:
一、端正思想，迎難而上，時刻保持高效工作狀態
我在工作中始終樹立客戶第一的思想，把客戶的事情當成自己的事來辦，急客戶之所急，想客戶之所想，要求自己對待工作必須有強烈的事業心和責任心，任勞任怨，積極工作，從不挑三揀四，避重就輕，對待每一項工作都盡心盡力，按時保質的完成，在日常工作中，始終堅持對自己高標準，嚴要求，顧全大局，不計得失，為了完成各項工作任務，不惜犧牲業余時間，利用一切時間和機會為客戶服務，與客戶交朋友，做客戶愿意交往的朋友，通過自己不懈的努力，在2011年的工作中，為自己交了一份滿意的答卷。
二、身體力行，狠抓落實，力求圓滿出色完成任務
在工作方法上，我始終做到“三勤”，即勤動腿、勤動手、勤動腦，以贏得客戶對我行業務的支持。在實際工作中能夠做一個有心人，在一次走親訪友時，我無意從六叔口中得知我們鄰村最近將有一筆分地款，事后通過六叔介紹，自己又幾次登門拜訪，向客戶宣傳我行的服務優勢和產品優勢，最終說服客戶計劃將130萬的分地款存入我行，我知道這還不是最終的成功，在客戶拿到轉帳支票的時候，我又主動協助客戶搜集村民身份證號碼，核實確認客戶分款額，等到52份存單分發到每戶村民手中時，我才在心中深深地舒了口氣。
在服務客戶的過程中，我用心細致，把兄妹情、朋友意注入工作中，使簡單枯燥的服務工作變得豐富而多采，真正體現了客戶第一的觀念.在與客戶打交道的過程中,真正做到以誠相待,把客戶的利益視為自己的利益,了解客戶的動向,知曉客戶的所思所欲,為每位客戶量身推薦我行的各種金融產品，通過我的不懈努力，在”爭一保二”活動中完成了營銷存款180萬,理財金卡8張，信用卡5張，電子銀行簽約50戶，保險銷售15萬的業績,最令我欣慰的是客戶也得到了雙嬴,他們在滿足自己需要的同時,也享受到了建行更加細致周到的服務。
三、努力學習，不斷進取，全面提高自身業務素質
作為一名前臺工作人員，有時自己在服務中還不夠耐心細致，需要掌握的知識還很多，在以后的工作中我會自覺加強學習，向理論學習，向專業知識學習，向身邊的同事學習，進一步提高自己的理論水平和業務能力，特別是理財業務知識，全面提高綜合業務知識水平。克服年輕氣躁，做到腳踏實地，提高工作的主動性，不怕多做事，不怕做小事，在點滴實踐中完善提高自己，決不能因為取得一點小成績而沾沾自喜，驕傲自大，而要保持清醒的頭腦，與時俱進，創造出更大的輝煌。同時繼續提高自身政治修養，強化為客戶服務的宗旨意識，努力使自己成為一名更合格的建行人。
有一種事業，需要青春和理想去追求，有一種追求需要付出艱辛的勞動力和心血汗水，我愿我所從事的金融事業永遠年輕和壯麗，興旺和發達。
香港理財市場：從幾個關鍵點步入成熟
在香港地區，1997年以前老百姓只關心手上的股票和房產每年可升值多少，特別是1997年北京控股在港上市時，股市氣氛炒作到高峰，當時如果有人建議香港市民“建立個人理財金字塔，進行長期投資，運用平均成本法”等，一定無人理睬。加上當時香港的銀行受利率協議捆綁，存款利率在大、小銀行間沒有差異，銀行對開發創新金融產品意愿也較低，所以一般老百姓均投身在炒股、炒外匯、炒金和炒房子的“四炒生涯”上，理財行業在當時基本沒有市場。不過，自1996年開始，香港市場發生的幾件大事為理財行業的開花結果播下了種子。
債市發展促進金融產品改良
香港市民之前因嫌回報率低對債券投資興趣冷漠。1997年前后，香港政府把金融管理局管理的外匯基金票據在香港聯交所上市，并成立了香港按揭證券公司，令香港債市一躍進入亞洲前3名內。而金融機構為了對沖手上購入的債券，開始動腦筋設計更多零售金融產品，通過更廣泛的銷售渠道銷售給投資者，其中部分經過改良的金融產品，帶有金融機構希望轉移風險和穩定資金來源成本的目的。
亞洲金融風暴催生理財觀念
亞洲金融風暴讓香港的股市和樓市指數短時間下跌了60％，很多人的賬面財富瞬間蒸發，因所持有房產變成負資產而申請破產的個案屢見不鮮。在香港，有關個人破產的法規較完善，被法院宣告為破產人士后，除了不能再有非正常支出，更有可能連持有的專業牌照和資格也不保。對于一個生活在香港的中產人士而言，失去專業資格跟失去一半的謀生能力差不多。于是，“丁克一族”一夜之間由高消費族群變成負資產一族，幸存者因此怵然自警，開始為手上的財富做有效管理。
行業改革再次推動理財發展
香港銀行于2000年7月分階段完成利率市場化，為了避免價格競爭，銀行開始在產品開發、服務改善、網點重整、品牌建立等非價格方面花心思，客觀上推動了理財市場的發展。香港的銀行開始注重細分客戶來制造差異化。例如針對存款額在港幣25萬元以上的準VIP客戶，銀行會提供較優惠的利率和服務；對存款額達到港幣75萬以上或更高的VIP客戶，銀行會另外提供協定利息和財富管理安排；對于普通大眾則采取產品套餐等方法來滿足不同客戶群體的需要。
2000年12月，由私人管理的強制性公積金推出(即香港的社會保險)，其獨特的由私人管理的界定供款制度、政府對投資風險不保底的性質，都客觀地推動了香港老百姓的理財意識。
內地理財市場：亮麗前景依靠多方努力
國內的理財行業發展嚴格來說仍未開始起步，市場咨詢的單極傾斜于金融機構，產品缺乏有效監管，行業人士欠缺系統的理財教育和后續訓練，老百姓的理財意識也普遍薄弱。但是，雖有如此諸多瓶頸，國內理財行業在多方共同努力下，可望亮麗將來。
理財規劃師資格首推美國
現時國內理財認證資格眾多，其中一些不法分子利用國民對認證的迷信，在境外地區自行注冊認證資格，再以“外來貨”的包裝去推廣自創的理財認證資格，這種行為對于有志從事理財行業的年輕人造成不良影響。
以理財規劃師資格而言，美國的認證資格頗受國際認可和重視。一是因為美國為獨立國，在認證和教育制度上有其獨立性和悠久性；二是美國的經濟實力令本土學歷頗受其他國家的重視。現時美國理財4大認證機構都已陸續登陸國內，詳情可瀏覽機構網站：美國認可理財策劃師(CFP)(WWW．fpcc．cn)；北美認證理財顧問師(CFC)(WWW．cfcchina．org)；美國注冊財務策劃師(RFP―US)(www．rfpchina．org)；美國認證理財顧問師(RFC)(WWW．iarfc．org)。
合格理財師需要“e-think”
關鍵詞：個人理財業務 理財產品 發展模式
所謂個人理財，是在綜合分析客戶的投資目的、資產狀況、風險承受能力以及個人偏好的情況下，對個人（家庭）的財產進行科學的、有計劃的、系統的全方位管理，以實現個人（家庭）財產的合理安排、消費和使用。
國內銀行近幾年相繼推出了自己的理財產品，但是目前國內個人理財服務層次還較低，受金融機構分業經營的限制，產品創新受到限制，技術含量低，基本上只是傳統銀行業務的堆砌和整合；為客戶設計理財方案，給客戶提供理財建議實際上是變相地吸引儲蓄，實質性內容少。
理財產品的需求分析
限于政策和各種現實困境，我國商業銀行提供的投資理財服務無論從規模還是內容上，都不能與發達國家相提并論，然而存在廣泛的社會需求。本文從需求主體的角度進行分析。
個人投資者的需求。隨著經濟的發展，個人可支配收入不斷增長，個人資產的增加必然產生對資產保值和增值的需要。根據國家經濟景氣監測中心公布的一項調查結果表明，就全國范圍而言，約有70％的居民希望自己的金融消費有個好的理財顧問。因此，個人理財業務有巨大的潛在市場需求。此外，我國住房、醫療、教育、養老等體制改革也激發了居民的理財需求。個人為了防范風險，需要通過一定的投資理財手段化解不確定性對生活產生的危害。
金融機構的需求。雖然現在國內貸款需求十分旺盛，但不良貸款居高難下，優良客戶的貸款營銷空間已顯現相對不足，金融企業之間的激烈競爭使得利潤空間越來越小。發展個人理財業務不但可以增加盈利而且還可以分散、降低運營風險，有利于改善銀行的資產、客戶和收益結構，轉變銀行的經濟增長方式。
國民經濟穩定發展的需要。個人理財業務的發展可以促進社會儲蓄向投資的轉化，促進經濟發展。個人理財業務的發展如住房信貸、汽車信貸等消費信貸的發展，化解了個人收入和消費的時間不對稱性，既增加了個人消費效用又促進了房地產和汽車等產業的發展。同時，個人理財業務可以有效改變個人金融資產的結構，防范金融風險的發生，促進宏觀經濟的穩定發展。
個人理財業務盡管有潛在需求，但由于政策或是各種現實困境，我國現有的理財產品品種少、技術含量低。銀行業的理財基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上，理財服務實質性內容少。因此對客戶的吸引力小。而且理財產品多定位于少數高端優質客戶，這就使得多數人望而卻步。還有一些好的理財產品卻因為金融機構營銷不力，而不能為大多數投資者了解。再加上多數人理財意識淡薄，導致了理財業務的實際需求微乎其微。
理財業務未來發展思路
面對如此巨大的市場需求，雖然我國的個人理財業務發展滯后，但是國內各家銀行拓展個人理財業務的腳步一直未曾停滯。根據我國的具體情況，筆者認為，個人理財業務應按以下模式發展：
克服體制約束，加快產品創新
實現理財業務的發展首先要克服制度約束。應該逐步放寬理財機構的業務范圍，鼓勵各機構間的業務交叉和良性競爭，商業銀行與證券、基金、保險、信托等金融機構之間加強跨行業的合作，國內金融機構與外資金融機構之間加強跨國界的合作。在當前條件下，加強現有金融產品的整合力度，并隨著金融管理體制由分業經營向混業經營的轉變，在充分研究并不斷挖掘客戶需求的基礎上，不斷創新出更多更好的金融產品。
揭示投資風險，提高企業誠信
目前，多數理財產品給出了一個較高的固定收益來吸引投資者注意，對資金的投向則諱莫如深，這些做法違背了誠信原則。銀監會關于個人理財業務的管理辦法和風險指引中明確規定，商業銀行不得無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率。 因此各銀行應本著誠信原則，向客戶充分地揭示投資風險，不做無條件的收益承諾，避免出現理財業務信用危機。
進行市場細分，提高營銷力度
國內商業銀行應借鑒國外商業銀行的經驗，對客戶實行分類，明確目標客戶，針對客戶的不同特點，提供差異化的理財服務。同時要加大營銷力度，拓寬營銷渠道，利用現有的網點和員工以及媒體和中介機構加強宣傳和引導。還要充分利用互聯網技術進行理財產品的銷售。
選拔理財人才，提供專業服務
理財業務的發展需要綜合型的高素質人才，這些理財人才不僅要通曉保險、股票、債券、基金、稅收等金融經濟專業知識，還要具備良好的服務意識，擅長市場銷售。同時要大力發展國內的理財人員資格認證體系，以規范我國金融理財業的發展，全面提升理財師的服務素質，從而為不同職業、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供專業的理財服務。
參考文獻：
1.李瑜.個人理財金融業務創新的探析.商業研究，2004.17
優質客戶拓展方面：
理財產品銷售方面：
截至2007年5月31日，我行本外幣理財產品銷售額達 億，其中：投資性基金銷售額為 億，比去年同期增長了 億，增長率為 ；保險銷售額為 萬，比去年同期增長 萬，增長率為 ；實現中間業務收入 萬，比去年同期增長了 萬，增長率為 。
目前我行個人金融業務拓展采取的主要措施如下：
高度重視個人客戶經理隊伍建設和管理
一、完善客戶經理的選拔，建立強大的個人客戶經理隊伍
去年8月份以來，在人員緊張的情況下，通過競聘上崗等多種方式分次選拔了13名思想素質好、知識水平高、業務能力強以及具有較強社會關系的員工不斷充實到客戶經理崗位上，我行的理財經理由原來的4個增加到17個，實現了所有網點都配置了客戶經理，對財富管理中心和貴賓理財中心進行了重點配置。通過選拔，選派兩名較有發展潛力的員工先后參加了總省行組織的AFP—CFP培訓，為我行打造專業化、高素質的理財經理隊伍打下基石。
二、盡最大努力支持理財經理工作。隊伍建立初期，電腦等硬件設備較為不足，為了能給理財經理提供更多的產品營銷和客戶維護的便利，支行領導做好了網點主任和營業經理的工作，把原本在現金辦公區的電腦暫時搬到大堂供理財經理使用，平時注重把更多資源向他們傾斜。
三、加強理財經理的日常管理。日常管理采取結果和過程并重原則，營銷過程管理，主要通過每周二的營銷例會進行，由行長、主管副行長及全體理財經理參加，共同探討優質客戶的拓展策略，解決在日常工作和營銷過程中面臨的問題。結果管理主要是通過設立紅旗個人客戶經理業績周報表制度，根據定量計價原則每周統計理財經理的總得分后進行排名，在年底進行總排名，排名靠前的可享受支行的旅游獎勵。
建立健全優質客戶信息的收集和整理工作
我行在去年8月份接到分行下發的5萬元資產以上優質客戶名單后，支行制作了統一的優質客戶信息表，行領導親自抓信息表完成情況，要求各網點主任帶領理財經理和全體柜員加班加點盡快完成對優質客戶的姓名、電話號碼、身份證號碼、地址及在我行辦理業務的情況等信息進行梳理，制作成電子表格打印并裝訂成冊，以便在市場營銷活動和調查摸底過程中進行綜合分析，篩選不同的目標客戶群，采取不同的營銷策略，為他們提供差異化的產品服務。
建立令客戶滿意的分層服務體系
我行對理財經理維護優質客戶的行為做出詳細規定，對電話營銷、定期拜訪、答謝活動等多方面提出了具體的數量要求和操作要求，努力作好客戶的貼身服務工作；客戶經理要根據優質客戶的實際情況將其納入個人營銷系統跟蹤管理，充分利用系統進行分析和評價，了解目標客戶對我行的綜合貢獻度和具備的提升潛力進而實施優質分層服務。我們要求理財經理建立核心客戶群，做好建立起“一對一”的客戶維護關系，根據平常收集到的客戶檔案，了解其習慣、喜好、每逢生日和重要節日，送出一份祝福，體現工行近距離親情。
抓住客戶投資理財觀念的轉變，加強對金融產品的整合營銷
2006年以來，隨著證券市場的不斷升溫，客戶投資理念發生了很大的變化。我行針對這一變化，本著“抓住新增客戶、不放存量客戶，抓住本行客戶、不放他行客戶”的原則，合理引導客戶流向基金市場，針對不同的客戶及需求，提供合理的投資建議，培養廣大客戶的理財意識，樹立正確的理財觀念。平時工作中我行要求理財經理充分利用總行的理財金園地提供的信息平臺為客戶提供理財資訊，借助分行組織的投資理財論壇邀請目標優質客戶參加。在3月 日，我行在分行個人金融業務部的支持下在紅旗地區舉辦“點金2007—財富伴你行，投資專家談”大型證券投資理財會南方基金專場，及時解決了客戶在投資過程中產生的問題，受到優質客戶的歡迎和好評，進一步加深了銀行與客戶的感情，提高了客戶的忠誠度和對我行的滿意度。
在股市連創新高的情況下，大量原本對股票和基金不熟悉的、風險意識和承受能力較低的客戶逐步加大對基金和股票的投資，該部分投資者的投資理財隱含一定的風險。本著穩健經營和健康發展的理念，行領導多次重申要求客戶經理以“客戶為中心”，引導客戶合理投資，科學理財，要根據客戶個人風險承受能力合理配置資產，并引入保險保障觀念。我行陸續與中國人壽聯合舉辦了“金豬賀歲VIP客戶答謝會”，與安聯保險有限公司聯合舉辦了“投金行動”等聯誼會，邀請目標客戶參加，為客戶更深層次了解保險理財產品提供了平臺，兩場答謝會共實現上1000萬的保險簽單。
在做好基金、保險客戶拓展的同時，持續做好了個人貸款信用卡、穩得利、匯財通、等本外幣理財產品的營銷，實現個人資產、負債、理財中間業務并舉，根據客戶的層次和差異化靈活設計產品的組合，整合我行金融產品進行銷售，各項業務發展均取得迅速發展。
目前，我國互聯網金融以其獨特的經營模式和價值創造方式發展起來，對商業銀行的傳統業務形成了直接沖擊。例如，2006年我國第一家人人貸公司宜信成立，2010年阿里巴巴成立浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司等。謝平（2012）在國內最先公開提出“互聯網金融”（Internet Finance）這一概念，在《互聯網金融模式研究》一文中提出了“互聯網金融市場交易所引致出的巨大效益將更加普惠于普通老百姓”。
隨著云計算和大數據技術的不斷發展，推動了互聯網金融的發展。大學生互聯網消費金融市場悄然興起，為在校大學生提供了分期消費服務的網絡分期平臺，如余額寶、螞蟻花唄、京東白條等。緊接著，傳統的電商平臺也開始參與大學生互聯網消費金融服務。互聯網金融產品得到了在校大學生的認可，參與程度迅速提高，影響了大學生的消費習慣。張玉濤（2011）分析了大學生理財的可能性與重要性；劉思婷（2014）在互聯網金融環境下指出大學生進行互聯網金融理財的研究是可行的，也是必要的。
國家統計局的數據顯示，2017年，我國普通本專科在校生為2695.8萬人，近年來隨著各大高校的擴招，大學生消費市場的容量還在繼續擴大。但目前大學生對互聯網金融產品存在認知偏差，對互聯網金融產品存在知覺風險，并沒有樹立良好的理財觀念。本文以大學生為研究對象，探索不同專業、不同年級的學生在互聯網金融環境下對理財方式的選擇及影響因素。
二、互聯網金融環境下大學生理財方式的選擇及其影響因素
（一）數據來源與樣本描述
本課題組于2017年8～10月對江蘇省揚州市的在校大學生進行問卷走訪調查。調查對象主要為揚州本地各大高校的在校大學生。本組采取了問卷調查法和訪談法，通過借助問卷平臺和走訪發放紙質問卷兩種方式作了調研。共設計了21道問卷問題，其中15道與互聯網金融的認知、主觀判斷以及采取的行為有關。參與本次問卷調查的學生有325人，問卷回收率100%，數據有效率97.5%。本次問卷調查對象中女生占55.8%，男生占44.2%，其中大三學生占大多數，經管專業的學生占主要部分。（見表1）
（二）調查結果分析
1.互聯網金融環境下大學生理財方式選擇
從被調查者的理財方式來看，64.29%的學生選擇了購買活期存款，51.19%的學生選擇余額寶等P2P理財，購買股票和基金的各占3.57%。對于大家使用過的互聯網金融產品的調查中得知，有80.95%的同學使用過余額寶，40.63%的學生使用過螞蟻花唄。由此可見，當代大學生在理財方式的選擇上更加青睞傳統金融銀行卡活期存款，但是，余額寶類產品的興起對高校學生使用銀行存款起到了分流作用，有超過一半的學生進行過互聯網金融理財。這說明，互聯網金融的興起以及普惠金融的發展，為高校大學生提供了更多的理財方式，理財產品更加的豐富多樣，這對大學生理財市場的繁榮發展具有重要的促進作用。（見表2）
2.互聯網環境下大學生理財方式選擇的影響因素
（1）性別對大學生理財方式的影響。在本次調查中發現，性別對大學生理財方式的選擇有較大的影響。對理財方式的選擇和性別做交叉分析發現，在選擇傳統理財方式的學生中，女生占64.20%，男生占35.80%，女生多于男生，而在選擇互聯網金融理財方式的學生中，女生占50.80%，男生占49.20%，女生仍舊多于男生，但差距縮小。由此可?，性別對大學生選擇理財方式存在影響，女生比男生更樂于參與理財活動，但是互聯網金融理財方式的出現正在逐步縮小性別差異。（見表3）
（2）專業對大學生理財方式的影響。調查結果表明，專業對大學生理財方式的選擇有一定的影響，商科專業學生理財的人數占比普遍高于非商科專業的學生。而選擇互聯網金融理財的學生中商科和非商科人數比例逐漸趨于一致，分別占51.02%和48.89%。這說明，專業的影響固然存在，但是互聯網金融產品的出現打破了專業的界限，降低了理財的門檻，讓更多想要理財的大學生加入其中。（見表4）
（3）理財最低金額限制對大學生理財方式的影響。研究表明，在大學生中，沒有使用理財產品的人數占比，隨著月均可支配費用的增長，呈現下降趨勢，并且6.02%的大學生認為互聯網金融產品理財最低金額沒有限制，所以選擇互聯網金融理財。由于大學生每月生活費有限，所以每月結余的生活費也有限，理財最低金額決定了大學生所掌握的流動資金能否用于理財。余額寶的一大特點就是低門檻，理財金額低至1元，為大學生理財提供了極大的便利。
（4）理財收益對大學生理財方式的影響。收益是影響大學生理財的重要因素之一，在調查中，19.28%的大學生認為收益率高是他們選擇互聯網金融產品的主要原因。高收益往往能吸引大學生理財，較低的收益則不能有效地激發理財的欲望。以余額寶為例，它的年收益率高達3.5%～4%，甚至高于許多商業銀行5年定期存款利率。互聯網金融產品的收益高于傳統金融產品這一特性，使得一批大學生從傳統金融理財轉向互聯網金融理財。
（5）操作的便捷程度對大學生理財方式的影響。如今大學生都偏好用方便快捷的方式處理問題，在調查中57.83%的大學生認為互聯網金融操作方便快捷，這是吸引大學生理財的重要因素之一。在沒有互聯網金融之前，大部分大學生選擇存活期戶或存定期，常常要去線下銀行辦理。而互聯網金融產品，把所有復雜的、高風險高收益的產品搬上線，直達手機端，而且以極其快捷個性的方式讓客戶迅速掌握操作方法，簡潔、方便。互聯網金融產品以其便捷的操作方式為大學生管理月末生活費結余提供了存儲平臺，方便了大學生理財。比如余額寶，交易不受時空限制，非常便利，大學生使用余額寶已經逐漸成為一種習慣。（見表5）
三、互聯網金融環境下大學生在理財方式選擇上存在的主要問題
（一）學生難以獲得系統的金融理財學習機會，缺乏理論知識
調查數據顯示，超過一半的大學生從網絡上或周圍的人了解財務信息，少數學生通過報刊、校園課程和經驗積累獲得金融理財知識。這表明大多數大學生通過互聯網了解財務管理，但通過互聯網獲得的分散知識對了解互聯網金融行業沒有多大幫助。只有少數學生通過課堂學習獲得金融知識，大學生很少有機會獲得系統的財務學習機會，學校的不重視是造成這一現象的重要原因。
（二）大學生缺少必要的理財經驗，沒有清晰的投資方向
許多大學生認為財務管理等于投資，但事實上，投資只是財務管理的一部分，它是保存和增加資本的有效手段和工具，而不是最終目標。對于大學生來說，相關的投資理念只停留在書本上，缺乏實際的投資經驗。因此，在財務管理時，盲目追求高收益，忽視其背后的高風險，不能選擇正確的理財方式，對投資方向也愈加困惑。
（三）大學生資金有限，理財意識薄弱
大學生沒有固定的收入來源，每月的生活費有限，這影響了大學生理財的積極性。此外，許多大學生錯誤地認為，理財是“一錘子買賣”，也就是說，當他們有閑錢時才會管理金錢，沒有閑錢時財務管理是沒有必要的，因而不能持續理財。這也是理財意識薄弱的體現。
四、政策建議
（一）國家應完善相關法規政策，加強指導、鼓勵創新
為了應對高校對互聯網金融認知應用的問題，國家必須整頓互聯網金融產品的準入制度，完善法律法規，規范互聯網金融秩序，加大對違法犯罪行為的處罰力度，努力打造有序、公開、公正的互聯網金融市場；國家應該發揮指導作用，積極引導高校做好金融教育工作；國家應鼓勵和引導大學生接觸、使用互聯網金融，促進互聯網金融快速發展。
（二）高校應加強大學生的理財教育，聯合家長引導大學生正確理財
首先，高校應重視大學生的理財教育，幫助大學生樹立正確的理財觀念和消費觀念，同時開展網絡詐騙教育工作。學校可以開設相應的理財基礎課，增加大學生對互聯網金融產品的認識；開設與理財相關的社團，搭建大學生與資深投資者面對面交流的平臺。此外，家長應該與高校合作，做好對大學生的理財教育，了解孩子的消費支出情況，從而避免不恰當、不合理的理?投資。
（三）大學生應提高風險防范意識，使投資理財組合多樣化
關鍵詞：商業銀行個人理財
一、國內個人理財業務的發展概述
（一）個人理財業務的概念
個人理財是指個人資產通過銀行專家的理財服務實現保值增值的過程。而個人理財服務是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產品，通過發掘客戶需求，幫助客戶分析自身財務狀況，制定個人財務管理計劃，并幫助客戶選擇金融產品的一系列服務過程。具體的講，我國當前個人理財業務，就是專家根據客戶的資產狀況和對風險的承受能力，為客戶提供專業的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地將資產投資到股票，債券，保險和儲蓄等金融品種中，以實現個人資產的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。
商業銀行的個人理財是商業銀行利用其網點、技術、人才、信息、資金等方面的優勢，以自然人（或個人客戶）為服務對象，為其提供包括投資理財、代收代付、保管、轉賬匯兌結算、資金融通、信息咨詢等在內的全方位的綜合性金融服務。
（二）我國商業銀行個人理財業務的發展現狀
長期以來，我國銀行對個人的金融理財服務僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡單的業務。可是隨著個人財富的增長和金融市場的發展，各家商業銀行的個人理財業務迅速發展起來。以1996年中信實業銀行最早推出的“私人理財中心”為開始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險公司為主體的基礎上，各家機構紛紛推出相應的理財產品和服務。2001年6月，上海出現了以楊韶敏等6位理財員命名的理財工作室，這標志著我國銀行業在個人理財服務上進入了一個新階段。近幾年來，國內商業銀行經過對個人理財業務的研究和探索，已經普遍認識到了開展個人理財業務的重要性和必要性，“個人理財中心”“理財工作室”在紛紛設立，新的金融產品也在不斷地推出，國內幾乎所有商業銀行都將該業務的開展作為競爭優質客戶的重要手段核心的經濟效益增長點。
二、我國商業銀行個人理財業務存在的問題
（一）理財產品單一，存在同質化
目前國內各商業銀行盡管都有各自不同的理財品牌，如招商銀行“金葵花”理財品牌，中信實業銀行的“理財寶”品牌，工行的“理財金賬戶”等。但它們的業務范圍更多的只是把現有的業務進行重新整合，大都集中在個人信貸、代收代付、信息服務等基礎性理財產品上，關于投資類理財產品相對較少，更談不上結合客戶的投資偏好和資金實力，為客戶提供個性化的理財計劃。同時，我國各家商業銀行的個人理財業務趨同現象嚴重，一家能做的業務，別人可以很快“復制”，一家銀行剛剛開發出新產品，其他商業銀行立刻就能跟進，盡管名目互不雷同，但功能特點類似、投資收益相當，各行間的差異就主要表現在代客理財的重點略有不同。
（二）金融分業經營的政策體制，限制了銀行個人理財業務發展空間。
由于目前國內金融業尚處于分業經營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現增值，這大大制約了個人理財業務的發展空間，導致個人理財業務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個人理財業務基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上，還不算是真正意義上的理財。
（三）專業理財人員的缺乏
銀行個人理財業務，是一項知識性、技術性相當強的綜合業務，涉及到市場、資本、金融、投資、貿易、法律等各個領域，對從業人員的專業素質要求非常高。它要求理財人員不僅要全面了解銀行個人業務的各項產品和功能，還應掌握資本、證券、保險、投資、期貨、房地產等相關金融知識，具有綜合性強、靈敏度高、涉及面廣等特點。但我國商業銀行現有的個人理財服務人員，多是原來從事傳統銀行業務的員工，對證券、保險等專業知識知之不多，文化素質也普遍不高，理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質押等與傳統儲蓄業務相關的服務上，而未能真正為客戶提供適當的理財建議，不能讓客戶了解理財的核心和含義，只會讓客戶感到自己離理財服務越來越遠。
（四）營銷宣傳渠道單一
國內商業銀行目前在經營管理上基本上都將對公業務和個人業務分開，在對外營銷中，還是個人歸個人的，公司歸公司的，沒有形成聯動營銷，資源未能得到充分的利用。對于個人理財產品的推介，僅限于柜臺、少數的個人理財中心、理財室，分銷渠道建設落后，未能將客戶經理、物理網點、電話銀行、網上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營銷網絡。在個人理財服務方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒有很好地策劃。
三、我國商業銀行個人理財業務發展對策
（一）理財產品以及服務多樣化原則
開展個人理財業務，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業客戶，其理財要求各不相同，因此要有針對性地研究、開發、設計出不同的理財產品，并由單一的儲蓄業務向多元化的銀行資產、負債、中間業務一體化發展，不僅要提供銀行結算、授信、咨詢、業務等“一攬子”服務，還要提供保險、稅務等銀行的社會綜合，以滿足客戶要求的多樣性。
（二）做好市場細分，實行差別化服務
隨著市場競爭的加劇，國內銀行逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經營理念，以目標客戶為基礎，為客戶“量身定做”個人理財產品，有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務，把有限的資源用于能為自身業務帶來巨大發展空間和市場的重點優質客戶。我們不僅可以根據客戶收入高低進行市場細分，還可通過客戶的年齡層次進行市場細分。在市場細分中，抓住目標客戶群，進行更進一步的細分，以便提供更好的服務
（三）加強復合型個人理財人才的培養
個人理財服務是一項知識密集型產品，從業人員若沒有豐富新晨
的相關專業知識，是不能夠勝任這項工作的。因此，商業銀行應培養一批高素質的理財客戶經理和熟悉多方面金融業務的理財專家，他們具有相關的金融理論知識和財務分析知識，具有市場分析能力和市場投資技巧，在個人理財業務中，能夠為顧客提出詳盡具體的規劃，并根據客戶的實際財務狀況、風險偏好、個人目標等因素，對投資工具的種類和投資的回報率做出詳盡的分析說明，使理財服務能真正立足于理財。
（四）加強橫向聯合，降低分業限制影響
當前，由于政策、法律的限制、我國金融機構只能分業經營，銀行不能涉及證券、保險業務，也就不能給客戶提供綜合理財業務。因此，在這種形勢下，銀行應積極參與，加強與證券、保險和基金管理公司以及房產商、汽車商等高檔消費品商家的合作，一方面可以設計更多適應理財業務的新產品，另一方面，可以利用網絡優勢，依托信用資源，拓展基金業務，推進保險，加強銀企合作，從而促進個人理財業務的發展。
四、結束語
總之，我國商業銀行的個人理財業務正處于新興階段，需要在未來的一段時間內，實現從單一的銀行業務平臺向綜合理財業務平臺轉變，從單一網點服務向立體化網絡服務轉變，通過一系列不斷的完善和發展為我國的銀行業帶來收益。
參考文獻
[1]宋華，我國商業銀行個人理財業務存在的問題及對策[J]，安徽冶金科技職業學院學報，2006，（1）
一、國內個人理財業務的發展概述
(一)個人理財業務的概念
個人理財是指個人資產通過銀行專家的理財服務實現保值增值的過程。而個人理財服務是指銀行利用掌握的客戶信息與產品,通過發掘客戶需求,幫助客戶分析自身狀況,制定個人財務計劃,并幫助客戶選擇金融產品的一系列服務過程。具體的講,我國當前個人理財業務,就是專家根據客戶的資產狀況和對風險的承受能力,為客戶提供專業的個人建議,幫助客戶合理而科學地將資產投資到股票,債券,和儲蓄等金融品種中,以實現個人資產的保值增值,從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。
商業銀行的個人理財是商業銀行利用其網點、技術、人才、信息、資金等方面的優勢,以自然人(或個人客戶)為服務對象,為其提供包括投資理財、代收代付、保管、轉賬匯兌結算、資金融通、信息咨詢等在內的全方位的綜合性金融服務。
(二)我國商業銀行個人理財業務的發展現狀
長期以來,我國銀行對個人的金融理財服務僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡單的業務。可是隨著個人財富的增長和金融的發展,各家商業銀行的個人理財業務迅速發展起來。以1996年中信實業銀行最早推出的“私人理財中心”為開始至今的10年期間,在以銀行、、保險公司為主體的基礎上,各家機構紛紛推出相應的理財產品和服務。2001年6月,上海出現了以楊韶敏等6位理財員命名的理財工作室,這標志著我國銀行業在個人理財服務上進入了一個新階段。近幾年來,國內商業銀行經過對個人理財業務的研究和探索,已經普遍認識到了開展個人理財業務的重要性和必要性,“個人理財中心”“理財工作室”在紛紛設立,新的金融產品也在不斷地推出,國內幾乎所有商業銀行都將該業務的開展作為競爭優質客戶的重要手段核心的效益增長點。
二、我國商業銀行個人理財業務存在的問題
(一)理財產品單一,存在同質化
目前國內各商業銀行盡管都有各自不同的理財品牌,如招商銀行“金葵花”理財品牌,中信實業銀行的“理財寶”品牌,工行的“理財金賬戶”等。但它們的業務范圍更多的只是把現有的業務進行重新整合,大都集中在個人信貸、代收代付、信息服務等基礎性理財產品上,關于投資類理財產品相對較少,更談不上結合客戶的投資偏好和資金實力,為客戶提供個性化的理財計劃。同時,我國各家商業銀行的個人理財業務趨同現象嚴重,一家能做的業務,別人可以很快“復制”, 一家銀行剛剛開發出新產品,其他商業銀行立刻就能跟進,盡管名目互不雷同,但功能特點類似、投資收益相當, 各行間的差異就主要表現在代客理財的重點略有不同。
(二)金融分業經營的政策體制,限制了銀行個人理財業務發展空間。
由于目前國內金融業尚處于分業經營階段,銀行、、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現增值,這大大制約了個人理財業務的發展空間,導致個人理財業務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作,因而,目前的銀行個人理財業務基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上,還不算是真正意義上的理財。(三)專業理財人員的缺乏
個人理財業務,是一項知識性、技術性相當強的綜合業務,涉及到、資本、、、貿易、等各個領域,對從業人員的專業素質要求非常高。它要求理財人員不僅要全面了解銀行個人業務的各項產品和功能,還應掌握資本、、、投資、、房地產等相關金融知識,具有綜合性強、靈敏度高、涉及面廣等特點。但我國商業銀行現有的個人理財服務人員,多是原來從事傳統銀行業務的員工,對證券、保險等專業知識知之不多,素質也普遍不高,理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質押等與傳統儲蓄業務相關的服務上,而未能真正為客戶提供適當的理財建議,不能讓客戶了解理財的核心和含義,只會讓客戶感到自己離理財服務越來越遠。
(四)宣傳渠道單一
國內商業銀行目前在經營上基本上都將對公業務和個人業務分開,在對外營銷中,還是個人歸個人的,公司歸公司的,沒有形成聯動營銷,資源未能得到充分的利用。對于個人理財產品的推介,僅限于柜臺、少數的個人理財中心、理財室,分銷渠道建設落后,未能將客戶經理、網點、電話銀行、網上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起,難以形成交互式、立體式的營銷網絡。在個人理財服務方面所做的宣傳,也極其有限,即使做了一些廣告,也是零打碎敲,沒有很好地策劃。
三、我國商業銀行個人理財業務發展對策
(一)理財產品以及服務多樣化原則
開展個人理財業務,必須滿足不同層次客戶的需要,不同年齡、職業客戶,其理財要求各不相同,因此要有針對性地研究、開發、設計出不同的理財產品,并由單一的儲蓄業務向多元化的銀行資產、負債、中間業務一體化發展,不僅要提供銀行結算、授信、咨詢、業務等“一攬子”服務,還要提供保險、稅務等銀行的綜合,以滿足客戶要求的多樣性。
(二)做好市場細分,實行差別化服務
隨著市場競爭的加劇,國內銀行逐步引入市場細分理念,確立以客戶為中心的經營理念,以目標客戶為基礎,為客戶“量身定做”個人理財產品,有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務,把有限的資源用于能為自身業務帶來巨大發展空間和市場的重點優質客戶。我們不僅可以根據客戶收入高低進行市場細分,還可通過客戶的年齡層次進行市場細分。在市場細分中,抓住目標客戶群,進行更進一步的細分,以便提供更好的服務
(三)加強復合型個人理財人才的培養
個人理財服務是一項知識密集型產品,從業人員若沒有豐富
的相關專業知識,是不能夠勝任這項工作的。因此,商業銀行應培養一批高素質的理財客戶經理和熟悉多方面金融業務的理財專家,他們具有相關的金融理論知識和分析知識,具有市場分析能力和市場投資技巧,在個人理財業務中,能夠為顧客提出詳盡具體的規劃,并根據客戶的實際財務狀況、風險偏好、個人目標等因素,對投資工具的種類和投資的回報率做出詳盡的分析說明,使理財服務能真正立足于理財。
(四)加強橫向聯合,降低分業限制影響
當前,由于政策、法律的限制、我國只能分業經營,銀行不能涉及證券、保險業務,也就不能給客戶提供綜合理財業務。因此,在這種形勢下,銀行應積極參與,加強與證券、保險和基金管理公司以及房產商、汽車商等高檔消費品商家的合作,一方面可以設計更多適應理財業務的新產品,另一方面,可以利用網絡優勢,依托信用資源,拓展基金業務,推進保險,加強銀企合作,從而促進個人理財業務的發展。
四、結束語
總之,我國商業銀行的個人理財業務正處于新興階段,需要在未來的一段時間內,實現從單一的銀行業務平臺向綜合理財業務平臺轉變,從單一網點服務向立體化網絡服務轉變,通過一系列不斷的完善和發展為我國的銀行業帶來收益。
參考文獻
[1]宋華,我國商業銀行個人理財業務存在的問題及對策[J],安徽冶金科技職業學院學報,2006,(1)
