時間：2023-06-08 11:17:42
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇新型監(jiān)管機制，希望這些內容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞：新型農村金融機構;可持續(xù)發(fā)展;金融產品創(chuàng)新
一、引言
改革開放以來的我國經濟取得了快速發(fā)展，但近年來推進的以工業(yè)化帶動城市化的經濟高速發(fā)展模式忽視了對農村地區(qū)可持續(xù)發(fā)展問題的考慮。以新農村建設為戰(zhàn)略指引的改革新舉措有助于重構農村經濟繁榮和社會穩(wěn)定。農村金融是現(xiàn)代農村經濟的核心，解決三農問題離不開農村金融的有力支持[1]。新農村建設戰(zhàn)略的有效落實需要大量的資金支持，而資金的主要來源有兩個渠道，一是政府財政資金，二是非政府來源的市場資金。由于政府財政資金的支付受財政預算硬約束，新農村建設事業(yè)的資金融通不應依賴政府的財政轉移支付，而應充分借助市場力量來集聚可支持農村經濟與社會可持續(xù)發(fā)展所需的資金。以村鎮(zhèn)銀行、互聯(lián)網金融機構、貸款公司、擔保公司、農村互助社等形式的新型農村金融機構在農村茁壯成長并有效填補了農村金融產品與服務供給不足的缺口，但其仍存在諸多問題。
二、制約農村金融機構可持續(xù)發(fā)展的主要問題
1.組織模式和運行機制問題
其一，當前我國新型農村金融機構的組織模式存在問題，金融網點分布失衡。我國當前農村金融機構主要是農行和農信社。作為央企的農行在國資委的利潤指標考核下，多將其資金轉投到具有較高信貸收益和較低信貸風險的城市工商企業(yè)信貸業(yè)務領域，由此導致農行大規(guī)模撤并農村商業(yè)網點；而農信社亦積極向城商行轉型，不愿為農戶和小微型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供金融服務，這使得我國農村金融供給嚴重不足。農村資金通過農村金融機構流向城市的問題使得傳統(tǒng)的農村金融機構脫離了其設立的初衷，轉而成為制約農村經濟健康可持續(xù)發(fā)展桎梏。其二，我國農村金融市場體系發(fā)育不完善制約新型農村金融機構運行機制的有效性。我國農村地區(qū)長期在基于熟人社會的信用信息匱乏狀態(tài)中，農戶之間習慣于依托地緣、血緣和人緣來建立人際和企業(yè)間的資金借貸關系，不習慣基于信用信息評估的授信方式來融通資金。但隨著市場經濟發(fā)展，逐步從熟人交易演變?yōu)槟吧酥g的交易時，信用體系建設缺位的危害逐漸浮現(xiàn)，并威脅到農村新型金融機構的生存發(fā)展。這種信息不對稱嚴重削弱了農村金融機構向農村地區(qū)提供信貸支持的意愿。
2.金融產品與服務創(chuàng)新問題
其一，農村金融產品與服務內容較單一制約農村各類經濟組織獲取現(xiàn)代金融產品與服務的能力。當前我國農村地區(qū)的金融需求呈現(xiàn)較大的結構性和層次性差異，農業(yè)產業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農村基礎設施建設和農產品商貿流通產業(yè)等橫跨各產業(yè)的資金融通需求，給農村金融機構提出了創(chuàng)新產品與服務以適應多元化農村金融需求的要求。但是，農村金融市場發(fā)育不完善，嚴重制約了其業(yè)務創(chuàng)新的市場需求容量；我國農村金融機構缺乏高素質的金融人才，嚴重制約了其業(yè)務創(chuàng)新的供給能力。其二，農村金融機構在金融產品與服務領域的創(chuàng)新配套政策落實不到位影響農村金融產品與服務創(chuàng)新動力。雖然我國農村金融機構在形式上建構起多層次金融組織架構，但卻難以滿足農村地區(qū)多元化的金融需求。除市場端的發(fā)育不足問題外，各級政府及金融監(jiān)管機構的支農型金融政策落實不到位問題是制約農村金融產品與服務創(chuàng)新的主要障礙。由于農村基層經濟組織的資產規(guī)模小和抵押貸款能力較弱，為遏制區(qū)域性金融風險暴露，金融監(jiān)管機構對提出了更為嚴格的資本充足率和貸款業(yè)務審核要求，從而嚴重制約了農村金融機構的產品與服務創(chuàng)新動力。
3.市場支撐體系建設問題
我國農村金融監(jiān)管機構的監(jiān)管體系相對落后。新型農村金融機構是農村金融體系的有機構件，需要接受上級金融監(jiān)管機構的縝密風險監(jiān)管。但由于當前關于農村的金融監(jiān)管法律法規(guī)的立法進程相對滯后，嚴重制約金融監(jiān)管機構對農村金融機構的監(jiān)管效能。雖然當前我國的金融立法工作在《人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《農村信用合作社管理暫行規(guī)定》等領域取得一定進展，但上述法律法規(guī)的立法機構層級相對較低，法律權威性不足。立法內容多停留于理念和原則性規(guī)定，缺乏有針對性的實際操作價值。再者，風險監(jiān)管體系缺乏適應農村金融市場主體多元化的能力，尚未形成可執(zhí)行多層次監(jiān)管職能的監(jiān)管體系。雖然我國金融監(jiān)管體系已然構建起“一行三會”的主體框架，但各機構之間因缺乏有效的信息溝通渠道和監(jiān)管職責邊界界定模糊不清，從而阻礙現(xiàn)行金融監(jiān)管體系組織較高水平的協(xié)調行動力。
三、新型農村金融機構可持續(xù)發(fā)展模式選擇路徑
1.組織和運行機制的創(chuàng)新路徑
首先，新型農村金融機構應當創(chuàng)新組織建設模式。傳統(tǒng)金融機構的組織建設重視規(guī)模擴張式發(fā)展模式，而新型農村金融機構存在著組織建設資源相對匱乏等先天性問題，難以擁有擴張組織規(guī)模的必要資金資源。在機構建設所需硬資源相對短缺的情形下，其不可與傳統(tǒng)金融機構展開規(guī)模競爭，而應當根據(jù)自身實力而采取量力而為的組織建設新模式。新型農村金融機構應當充分利用自身對農村金融市場較為熟悉的特點，打造面向農村基層的草根型農村金融機構。應根據(jù)農村金融市場抵押品匱乏和農村基層經濟組織貸款難的特點，來建立接地氣的農村金融機構分支組織；通過增強農村基層經濟組織的金融資源可獲取性的方式來使農村基層經濟組織形成依靠市場化金融機制，而非政策性貸款來獲取發(fā)展動力，打造多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農村金融組織建設新模式。其次，新型農村金融機構應當創(chuàng)新組織運作機制。應當根據(jù)目標市場的內涵和特征來確立其組織機構的經營內容和業(yè)務拓展方向，從制度層面建構起適應農村金融市場需求的運作新機制。由于農村金融市場主要是以農戶和小微型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為信貸主體，這些草根金融需求方長期以來大多被排斥在金融信貸體系之外，無法享受現(xiàn)代金融服務機構對實體產業(yè)的良好金融服務。為此，新型農村金融機構應建設專門服務于基層草根階層的普惠式金融組織機構運作新機制，這有助于幫助其克服由于借貸雙方信息不對稱問題而引發(fā)的交易成本高的問題，從而讓農村地區(qū)各類貧困農戶和小微企業(yè)及時高效的獲得高質量金融服務和公道的服務價格。
2.產品與服務創(chuàng)新路徑
第一，新型農村金融機構應當著力拓展訂單式金融產品。當前我國農村地區(qū)的金融市場主要供給基本的存貸型產品，農村金融市場的復雜性和創(chuàng)新匱乏性使得傳統(tǒng)農村金融機構難以滿足其多元化金融需求。針對農村經濟組織抵押資產匱乏的問題，農村金融機構應當深入拓展訂單式涉農貸款業(yè)務，根據(jù)農戶或小微鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的具有較高資信一方企業(yè)的合同及訂單給予其必要的信貸支持。地方政府也應當積極促成農村基層組織建立以龍頭企業(yè)為動力，以“企業(yè)加農戶”的農村經濟組織新模式，從而增強農村基層經濟組織的資信水平。通過一次授信、循環(huán)使用的方式來降低農村各類經濟組織的信貸成本，推動農村經濟的產業(yè)化和規(guī)模化可持續(xù)發(fā)展。第二，新型農村金融機構可以適度發(fā)展面向農戶或小微鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的小額信貸業(yè)務。農戶小額信貸受自然環(huán)境及市場環(huán)境的影響大，存在著較大的自然災害風險及市場風險，由此抑制農村金融機構開展小額農戶貸款的積極性[2]。這種小額信貸業(yè)務是以農戶或小微鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為信貸對象，以農戶個人資信為信貸支持，在核定額度和期限內向農戶發(fā)放的無抵押、無擔保貸款的一種普惠式金融業(yè)務創(chuàng)新。它具有信貸審核門檻低、申貸途徑較為靈活和利率成本適中等特點，有助于化解農戶抵押難、擔保難和信貸難等問題，有力的支持農村經濟的轉型升級。
3.支撐體系創(chuàng)新路徑
金融監(jiān)管機構應當攜手立法機關和各級政府著力培養(yǎng)利于新型農村金融機構可持續(xù)發(fā)展的外部環(huán)境。立法機構應當加強關于支持農村新型金融機構可持續(xù)發(fā)展的法律法規(guī)抓緊制定農村金融機構不良資產處置辦法和存款保險條例等法律法規(guī)，打造適合農村金融機構可持續(xù)發(fā)展的良好法律環(huán)境。而金融監(jiān)管機構應當建立覆蓋農村地區(qū)各類經濟組織的社會化信用體系，可將申貸人的資信評估結果與新型農村金融機構確定的信貸利率值相掛鉤，并加強與工商、稅務等部門的溝通交流和聯(lián)合執(zhí)法力度，嚴厲遏制農村經濟組織逃廢債行為，共同維護農村金融秩序問題，遏制區(qū)域性金融危機的滋生與蔓延。農村金融監(jiān)管機構應當健全金融風險監(jiān)控體系。由于新型農村金融機構的區(qū)域發(fā)展水平差異較大，各類新型的金融產品與服務的內在風險水平差異較大，其對金融風險監(jiān)控體系的要求也不盡相同。金融監(jiān)管機構應當在制定金融風險控制統(tǒng)一標準的基礎上實施分類風險監(jiān)管策略，以提升風控措施的針對性和有效性。由于風控管理能力較弱，金融監(jiān)管機構應當依據(jù)《巴塞爾協(xié)議》對新型農村金融機構實施更為嚴格的資本充足率考核；由于信貸客戶質量較差的問題，金融監(jiān)管機構應當下調存款準備金率，且將其存款保證金足額納入到存款準備金籃子中，并賦予新型農村金融機構以更多的利率市場化權利。這有助于利用農村小型金融機構的機制靈活特點來激發(fā)農村金融市場的活力，夯實可持續(xù)發(fā)展基礎。
作者:任玎 單位:廣東外語外貿大學南國商學院
參考文獻：
[1]黨文濤.新型農村金融機構可持續(xù)發(fā)展研究——基于廣西農村金融機構的實踐[J].學術論壇,2013,(6):156-160.
關鍵詞：金融監(jiān)管體制；分業(yè)監(jiān)管；分工協(xié)作；交叉監(jiān)管
中圖分類號：F832．2文獻標識碼：A文章編號：1007－4392（200603－0009－03
一、當前分業(yè)監(jiān)管中存在的主要問題
(一)監(jiān)管交叉與監(jiān)管真空
不論如何分工，監(jiān)管部門之間的職責交叉都是不可避免的。以貨幣市場基金為例，因該基金主要投資于央行管轄的貨幣市場，應歸央行管理而貨幣市場的投資主體是證券投資基金，應屬證監(jiān)會管理而商業(yè)銀行又屬銀監(jiān)會的管轄范圍。所以，金融市場上許多產品的推出將涉及央行、銀監(jiān)、證監(jiān)、保監(jiān)等多個部門，交叉監(jiān)管不可避免。
在目前的分業(yè)監(jiān)管格局下，央行有自上而下的系統(tǒng)性的機構組織，在縣級設有央行的分支機構。而證監(jiān)會及保監(jiān)會的機構設置則只到省級，對省以下的證券營業(yè)部和保險機構缺乏有力的監(jiān)管，而央行又無權或無法行使監(jiān)管，可以說我國省級以下金融機構的監(jiān)管一定程度上在存在真空。按照現(xiàn)有的監(jiān)管分工，對金融控股公司的監(jiān)管也是盲點，有可能形成金融風險隱患。
(二)監(jiān)管機構之間的信息不對稱
監(jiān)管機構之間的信息不對稱主要存在于兩個層面第一個層面是央行與三大監(jiān)管機構之間的信息不對稱第二個層面是三大監(jiān)管機構之間的信息不對稱。
央行要履行其職責，需要獲取微觀層面金融機構的監(jiān)管信息，而央行又不承擔對金融機構的直接監(jiān)管職責，所以，央行對監(jiān)管機構存在較大程度的信息依賴同樣，監(jiān)管機構的監(jiān)管工作也需要央行的貨幣政策信息作為決策參考。在當前的分工體制下，央行掌握著完備的貨幣政策信息和不完備的監(jiān)管信息，而監(jiān)管機構掌握著完備的監(jiān)管信息和不完備的貨幣政策信息，這種信息不對稱對貨幣政策職能和金融監(jiān)管職能的發(fā)揮都會產生不利影響。此外，在三大監(jiān)管機構之間也存在信息不對稱問題。例如對金融控股公司的監(jiān)管，承擔主監(jiān)管任務的監(jiān)管機構與負責子公司監(jiān)管職責的監(jiān)管機構之間存在信息不對稱。另外，對于交叉型金融業(yè)務的監(jiān)管，由于各監(jiān)管部門之間的信息共享不完善，彼此掌握的信息不對稱，也容易造成監(jiān)管標準不一致。
(三)監(jiān)管機構之間的協(xié)調成本增加
協(xié)調成本一般包括信息成本和摩擦成本。銀監(jiān)會與央行分設后，原本央行內部的信息共享被兩個部門之間的信息協(xié)調機制所取代，監(jiān)管信息和貨幣政策信息共享的時效性與全面性大大降低。從央行來說，微觀的銀行監(jiān)管信息有助于深入地了解金融機構的情況，從而更好地制定和執(zhí)行貨幣政策。銀行監(jiān)管信息的缺失，會影響貨幣政策制定和執(zhí)行的效果從銀監(jiān)會來說，缺乏央行宏觀層面的金融信息作為監(jiān)管決策參考，也影響了監(jiān)管效果。
銀監(jiān)會與央行分離后，央行部門內部的目標沖突轉變?yōu)椴块T間沖突，無摩擦的“內部協(xié)調”變成了有摩擦的“部際協(xié)調”。貨幣政策與金融監(jiān)管本非相互孤立的，盡管機構拆分在某種程度上可以增加貨幣政策和金融監(jiān)管的獨立性，但卻增加了兩者的協(xié)調成本。
二、建立由央行牽頭的金融監(jiān)管協(xié)調機制
(一)完善聯(lián)席會議制度與日常協(xié)調機制
目前的監(jiān)管聯(lián)席會議機制缺少牽頭部門，只能滿足監(jiān)管機構之間協(xié)商和溝通日常問題的需要。缺少決策機制，難以做到主動出擊，解決監(jiān)管中的重大問題。筆者認為，未來的監(jiān)管聯(lián)席會議制度應該明確央行的主導作用，由央行負責聯(lián)席會議例會的召集并負責擬定會議議題，主持會議議程，起草會議紀要。央行應及時將金融監(jiān)管中遇到的重要問題以及影響金融穩(wěn)定的重要監(jiān)管事項提交聯(lián)席會議討論。
央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會之間應建立重要政策信息和監(jiān)管信息的相互通報制度，如果政策變化涉及他方的監(jiān)管職責，應在政策調整之前采取會簽或簽署諒解備忘錄的方式溝通意見。為了保證信息通報制度的有序進行，可以考慮由央行負責信息通報的備案和集中管理。
為了協(xié)調日常監(jiān)管活動中出現(xiàn)的問題，可考慮在央行設立金融監(jiān)管協(xié)調合作辦公室，負責協(xié)調各監(jiān)管機構在監(jiān)管中的合作關系，避免出現(xiàn)重復監(jiān)管和監(jiān)管真空。
(二)建立和完善信息共享機制
1為了避免向同一機構收集同樣的信息，央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會之間應就何種信息由誰收集及如何交流與共享達成一致意見。在分工上，可以由央行負責收集整理貨幣政策執(zhí)行和維護金融穩(wěn)定、提供金融服務情況等信息銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會分別負責收集整理銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)機構的相關信息。
2鑒于央行已建成功能比較完善的信息系統(tǒng)，可以考慮在對現(xiàn)有系統(tǒng)進一步優(yōu)化升級和整合各部門需求的基礎上，建立統(tǒng)一的金融統(tǒng)計信息系統(tǒng)和信息交流平臺。
3對于日常性信息的交流和共享，可以通過建立信息定期送達制度、統(tǒng)一統(tǒng)計報告體系等形式來完成對于非日常性的信息，如監(jiān)管政策調整、重大監(jiān)管事項、新機構準入、新業(yè)務品種批準、跨行業(yè)風險等動態(tài)信息以及監(jiān)管對象的風險信息等，可以通過不定期的信息通報、聯(lián)席會議等形式進行交流和溝通。信息的交流與共享可以由央行來統(tǒng)一組織和協(xié)調。
4建立緊急事態(tài)下的信息共享機制，明確各部門在緊急事態(tài)下對有關風險的判斷識別、風險狀態(tài)信息通報以及相關救助措施實施等方面的責任，確保在緊急事態(tài)下信息傳遞的快速有效。首先，一旦出現(xiàn)緊急狀態(tài)，各監(jiān)管部門應及時向央行傳遞有關金融機構的風險信息，以保證央行能對整個金融系統(tǒng)的風險狀況做出客觀的評價其次，各監(jiān)管機構之間也要建立緊急事態(tài)的信息共享機制，以保證對風險的蔓延進行監(jiān)控最后，央行及監(jiān)管機構也要與涉及緊急事態(tài)處理的其他政府部門建立信息共享機制。
(三)建立緊急事態(tài)的聯(lián)合處理機制
緊急事態(tài)是指一些金融機構面臨的經營風險可能會危及到金融系統(tǒng)的穩(wěn)定與安全。緊急事態(tài)處理機制應包括以下幾個方面的內容
第一，建立緊急事態(tài)聯(lián)合處理組織體系，統(tǒng)一制定和部署緊急事態(tài)處理方案并組織實施，這是緊急事態(tài)處理的組織保障。該組織體系應以央行為主導，銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會參與，在必要的情況下，還應包括財政部門、各級地方政府等政府部門。
第二，建立央行緊急流動性支持系統(tǒng)。當緊急事態(tài)發(fā)生時，央行應根據(jù)實際情況，及時判斷并決定是否向金融體系提供足夠的流動性支持。相應的監(jiān)管機構應會同央行一起對金融機構的風險狀況進行評估，并確定緊急救助的時機與數(shù)量，另外，央行和監(jiān)管機構還需要對被救助機構加強檢查和監(jiān)督。
(四)金融監(jiān)管政策的聯(lián)合研究
央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會應加強對金融監(jiān)管政策的聯(lián)合研究，提高監(jiān)管水平。具體來說，需要聯(lián)合研究的主要問題包括對創(chuàng)新型金融產品監(jiān)管政策的研究，特別是對跨市場的交叉型金融工具的監(jiān)管政策的研究；對金融控股公司監(jiān)管政策的研究，金融控股公司包括某些由產業(yè)資本投資形成的金融控股集團對我國功能性監(jiān)管模式的研究，特別是對功能性監(jiān)管和機構性監(jiān)管的分工與協(xié)調配合問題的研究；對金融監(jiān)管創(chuàng)新的研究，如合規(guī)性監(jiān)管向合規(guī)與風險并重的監(jiān)管轉變，非現(xiàn)場監(jiān)管體系的建立和完善等金融監(jiān)管過程中的信息收集與信息共享機制研究；央行貨幣政策與金融監(jiān)管的協(xié)調機制研究；對緊急狀態(tài)的聯(lián)合處理機制的研究，以及對央行最后貸款人職能與金融監(jiān)管的協(xié)調機制研究；我國存款保險制度的建立，存款保險機構與現(xiàn)有監(jiān)管機構的協(xié)調合作，以及存款保險與最后貸款人職能的分工與合作；網絡金融環(huán)境下的金融監(jiān)管政策研究，以及利用網絡金融技術進行監(jiān)管創(chuàng)新研究；對外資金融機構的監(jiān)管政策研究；防范國際金融風險的監(jiān)管政策研究。
(五)金融監(jiān)管的國際協(xié)調與合作
為了加強對外資金融機構的監(jiān)管，防范國際金融風險的侵襲，我國的監(jiān)管機構應該加強金融監(jiān)管的國際協(xié)調與合作。
1金融監(jiān)督機構要積極參加國際金融監(jiān)管組織的活動，特別是參與國際監(jiān)管規(guī)則的制訂，以充分反映發(fā)展中國家的實際情況和利益，同時，進一步促進我國的監(jiān)管政策與國際標準接軌。
2我國監(jiān)管機構要加強與其他國家監(jiān)管當局的交流與合作，促進雙邊監(jiān)管當局的信息共享，提高監(jiān)管的協(xié)調性。我國監(jiān)管機構與其他國家監(jiān)管當局之間可以通過簽署信息交換協(xié)議的方式，就雙方相互提供信息以及向第三方提供監(jiān)管信息等內容達成諒解，并在此基礎上，就雙方對跨國金融活動的監(jiān)管協(xié)調與合作達成一致意見，建立制度化的監(jiān)管合作關系，提高對跨境金融活動監(jiān)管的有效性。
3加強對資本流動的監(jiān)管合作，提高金融體系的穩(wěn)定性。國際間的資本流動特別是短期資本流動使金融風險在國際間轉移的速度加快，大量金融創(chuàng)新工具的運用更加快了風險的擴散，各國監(jiān)管機構之間要加強對資本流動的聯(lián)合監(jiān)控，密切合作，防止資本流動給金融體系帶來不穩(wěn)定的因素。
4加強金融監(jiān)管人才的培訓合作，提高監(jiān)管水平。我國應積極通過國際合作，互相交流監(jiān)管經驗，并與監(jiān)管水平高的國家合作，共同培訓監(jiān)管人才，如通過派員到他國的監(jiān)管當局跟班學習、共同舉辦金融監(jiān)管國際研討會以及參加國際金融組織活動等形式，進一步提升我國監(jiān)管人員的專業(yè)水平。
(六)建立我國統(tǒng)一監(jiān)管體制
在我國的現(xiàn)階段，金融機構和金融業(yè)務仍然以分業(yè)經營為主，混業(yè)經營還沒有占據(jù)主導地位，由央行牽頭建立金融監(jiān)管部門的協(xié)調機制能夠解決分業(yè)監(jiān)管中出現(xiàn)的問題。但是，隨著混業(yè)經營范圍的拓展和業(yè)務交叉的深入，混業(yè)經營與分業(yè)監(jiān)管的矛盾會越來越突出。因此筆者認為，由央行牽頭建立監(jiān)管部門的協(xié)調機制是一種過渡性制度安排，我國最終還要走向統(tǒng)一監(jiān)管。
筆者認為，在目前分業(yè)監(jiān)管格局的基礎上，建立我國的統(tǒng)一監(jiān)管體制有兩種方案可供選擇第一是建立由央行下轄四局銀監(jiān)局、證監(jiān)局、保監(jiān)局、外匯管理局的體制，央行既承擔貨幣政策職能，同時也承擔全面的金融監(jiān)管和維護金融穩(wěn)定的職能，各專業(yè)監(jiān)管部門在央行的領導下根據(jù)功能性監(jiān)管的分工各自履行其監(jiān)管職責第二種方案就是將現(xiàn)有的三大監(jiān)管機構合并成一個綜合性的監(jiān)管機構，全面負責各個金融領域的監(jiān)管。
金融監(jiān)管是一門系統(tǒng)科學，是網絡化、系統(tǒng)化的監(jiān)管。網絡型的科學有效的金融監(jiān)管體系至少應包括金融監(jiān)管當局的依法監(jiān)管機制、金融機構的內部自律機制、行業(yè)協(xié)會(公會)的自制機制、政府部門的協(xié)調參與機制和社會監(jiān)督的補充機制。網絡型的金融監(jiān)管體系既是集中統(tǒng)一的金融監(jiān)管機制，又是能獨立發(fā)揮作用的監(jiān)管體系。金融監(jiān)管的核心是銀行業(yè)監(jiān)管。在我國由于資本市場不發(fā)達，銀行業(yè)是支持國民經濟穩(wěn)定增長和維護社會穩(wěn)定的保證，是傳導貨幣政策、實施宏觀調控的基礎途徑，搞好對銀行業(yè)的監(jiān)管，對維護金融業(yè)的穩(wěn)定有特殊的意義。本文主要以對銀行業(yè)的監(jiān)管為例談一下金融監(jiān)管機制的構建。
一、強化以中央銀行依法監(jiān)管為基礎的金融監(jiān)管機制
強化中央銀行監(jiān)管作為金融監(jiān)管機制的主體，就是要提高監(jiān)管績效。中央銀行的監(jiān)管應向規(guī)范化、程序化、制度化的方向發(fā)展，避免隨意性和盲目性。
1．進一步完善金融監(jiān)管的法律體系。完善的法律體系是公共金融基礎設施的重要組成部分，也是強化金融監(jiān)管的基礎條件。適應經濟金融國際化的新形勢，包括《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》在內的原有金融法律法規(guī)的一些條款需進一步修訂、完善；涉外金融法律法規(guī)不健全，目前應抓緊制定對外資銀行進行有效監(jiān)管的《外資銀行法》，全面規(guī)范外資銀行在我國境內的業(yè)務經營活動。進一步完善金融法律法規(guī)，使金融監(jiān)管有法可依。
2．組織實施監(jiān)管創(chuàng)新。繼續(xù)完善落實金融監(jiān)管責任制，堅持非現(xiàn)場監(jiān)測和現(xiàn)場監(jiān)管相結合，建立規(guī)范性的金融監(jiān)管報告制度。一是強化現(xiàn)場檢查的計劃性、協(xié)調性和連續(xù)性，實現(xiàn)監(jiān)管的常規(guī)化、制度化和程序化。二是充分利用電子化技術，改善非現(xiàn)場監(jiān)測的方法和手段，建立一套轄區(qū)金融監(jiān)管數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)，實現(xiàn)金融監(jiān)管數(shù)據(jù)和金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)的對接和轉換，保證金融數(shù)據(jù)的及時性和準確性，運用計算機數(shù)據(jù)處理技術，對金融非現(xiàn)場監(jiān)管數(shù)據(jù)進行深層次的多維分析，找出風險隱患，各類風險監(jiān)管信息，提高非現(xiàn)場風險分析和預測的可靠性，為現(xiàn)場檢查提供可靠的信息支撐。三是完善監(jiān)管檔案，充分發(fā)揮監(jiān)管信息庫的作用。建立健全每個被監(jiān)管機構的綜合檔案，實現(xiàn)連續(xù)性的跟蹤監(jiān)管。監(jiān)管檔案的建立，特別是對金融機構違規(guī)行為的記載，對金融機構是一種震懾，同時作為對金融機構統(tǒng)一系統(tǒng)、連續(xù)監(jiān)管的重要依據(jù)，為對金融機構實施全面有效的監(jiān)管奠定基礎。
3．建立完善金融風險預警機制。進一步完善金融機構的金融信息報告及披露制度，建立一套科學的風險識別、預警和評估方法體系，包括指標體系和評估體系。通過逐級建立經濟金融數(shù)據(jù)庫，全面系統(tǒng)地收集各地區(qū)的經濟金融數(shù)據(jù)，選擇一些綜合性強、敏感性高、具有評估力度的金融預警指標，整理、生成規(guī)范的分析指標體系，實現(xiàn)對金融風險的動態(tài)分析和綜合評估，包括對特定金融資產的風險預測、單個金融機構的風險預測以及區(qū)域性金融風險預測，及早向金融機構發(fā)出風險預警信號，確定動態(tài)觀察指標，提出防范和化解風險的預備方案，及早采取防范和控制措施。
二、完善以金融機構內控為基礎的內部自律機制
1．建立完善內部風險預警控制機制。一是職責分離機制。金融業(yè)務活動的核準、記錄和經辦應做到相互獨立，如不能完全分離，也應通過其他控制程序彌補。二是嚴格授權和審批制約機制。各項金融業(yè)務活動必須經過書面的批準認可，并實施嚴格的授權；對越權行為予以嚴厲的處罰，對越權造成的損失追究相應的法律責任。三是健全貸款風險防范體系。通過控制外界經濟活動的不確定性因素和完善內部信貸管理體制來滲透信貸資金運作的全過程管理，形成一個由貸款考察、發(fā)放、使用監(jiān)測和收回的環(huán)環(huán)相連、相互作用的防范體系。四是切實加強人本管理，防范道德風險。
2．健全內部審計監(jiān)督機制。應設立專門的內部審計部門，并直接對法人或最高決策管理組織負責，而不受被監(jiān)管的人員和部門的牽制。內審部門應當根據(jù)業(yè)務發(fā)展情況，有效開展內部審計工作，并將內控制度的健全和完善情況作為工作重點。要暢通信息反饋和報告渠道，保證審計結果及時、完整地為最高決策層掌握。
三、建立以政府積極支持為基礎的參與協(xié)調機制
一是進一步明確政策主導的方向和力度。對政策性銀行應幫助構造講究效益的政策環(huán)境和約束機制；對國有商業(yè)銀行應支持卸掉包袱，增強發(fā)展能力；對中小金融機構應支持擴充活動空間，增強資本實力。二是在金融發(fā)展上應堅持約法在先，穩(wěn)健審慎的原則。三是維護和提供安全的經濟環(huán)境和信用環(huán)境，全力支持防范化解金融風險工作，防止逃廢銀行債務行為，促進新型銀企關系的建立，營造良好的區(qū)域經濟金融環(huán)境。
四、健全完善以金融行業(yè)相互制約為基礎的金融行業(yè)自制機制
就基層來說，就是建立銀行業(yè)同業(yè)公會，完善各項制度，發(fā)揮其自我管理、自我服務、自我監(jiān)督功能，協(xié)調溝通銀行業(yè)之間的行業(yè)關系和業(yè)務活動，同業(yè)之間自我保護，相互約束，避免和制止行業(yè)之間的不正當競爭。建立金融同業(yè)自制機制，能夠在很大程度上通過加強信息的橫向交流來有效監(jiān)控微觀經濟主體的市場行為，促進行業(yè)管理的規(guī)范化。
【關鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 可持續(xù)發(fā)展 趨勢
一、發(fā)展現(xiàn)狀
村鎮(zhèn)銀行作為一種新型的、專為三農提供金融服務的新型機構，是我國在農村金融改革上的一次偉大創(chuàng)舉，是我國金融發(fā)展史上的里程碑。2007年村鎮(zhèn)銀行掛牌營業(yè)，此后便如雨后春筍般崛起。村鎮(zhèn)銀行從根本上改變了我國現(xiàn)階段的金融結構，有效地緩解了農村地區(qū)金融服務的供需矛盾，為大量的中小企業(yè)提供資金保障，為當?shù)亟洕l(fā)展貢獻力量。
在現(xiàn)實生活中，受諸多因素的影響，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展并不是那么順利，有些問題甚至直接影響村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。本文將對我國當前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀、制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的主要因素進行分析，探討村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展趨勢與路徑。
二、當前我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展面臨的問題
（一）政府扶持政策不到位。
根據(jù)目前我國的相關政策，我國農村信用社暫免征收位于中西部區(qū)域的企業(yè)所得稅，其他地區(qū)征收應交稅額的一半，這在政策上是一個巨大的優(yōu)惠或扶持。但是對村鎮(zhèn)銀行卻沒有相關的政策出臺，導致原本經濟基礎比較薄弱的村鎮(zhèn)銀行享受不到優(yōu)惠政策而發(fā)展停滯不前。
目前國家相關部門沒有制定出有關的扶持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的優(yōu)惠政策，如減免稅收、發(fā)放補貼等，沒有政府的文件無法取得稅務部門的認可，村鎮(zhèn)銀行就無法獲得財政補助。村鎮(zhèn)銀行比農村信用社繳納更多的稅，原本需要大量資金的村鎮(zhèn)銀行在政策上就已經輸給了農村信用社，導致村鎮(zhèn)銀行與農村信用社無法在一個同等的平臺上進行競爭。
（二）難以籌集資金。
村鎮(zhèn)銀行一般情況下都是建立在偏遠的、貧窮的農村地區(qū)，受到許多天然的或人為的因素影響，經濟水平比較低鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及農民手中的閑置資金是非常有限的，影響了村鎮(zhèn)銀行資金的來源。農村信用社、郵政儲蓄銀行在農村地區(qū)分布比較廣，加上村鎮(zhèn)銀行成立時間短、農民對其了解有限等因素，村鎮(zhèn)銀行并沒有真正走進農民的視野中。再者，村鎮(zhèn)銀行是一個新鮮事物，剛剛成立沒有行號，導致許多的業(yè)務無法開通，農民不認可，進一步加劇了在資金籌集上的困難。
（三）抵御風險的能力有限。
村鎮(zhèn)銀行入駐農村面臨著比較高的風險。農業(yè)作為一個弱勢產業(yè)抵御自然災害的能力非常弱，農業(yè)自然災害保險制度的不健全，農業(yè)產品生產周期比較長，加之經濟落后地區(qū)的金融意識薄弱，還款積極性不高，極易形成小額貸款的壞賬、呆賬，引發(fā)村鎮(zhèn)銀行信貸行業(yè)的道德風險和信用風險。
（四）監(jiān)管機制不健全。
村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務和管理模式上與其他銀行有很大的不同，這需要創(chuàng)新的監(jiān)管方式，然而探索新的監(jiān)管方式并非一日之功。監(jiān)管任務日益增多，監(jiān)管資源卻嚴重不足，二者不相匹配，監(jiān)管機制與監(jiān)管流程不健全、監(jiān)管程序不完善，導致許多任務沒有得到很好的監(jiān)管。雖然國家出臺了《關于加強村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》，但實際執(zhí)行時許多程序、措施都不明確，在監(jiān)管機制上還有待完善。
三、我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展路徑探討
（一）加大政府扶持力度。
政策扶持為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展注入活力。村鎮(zhèn)銀行的服務對象是廣大的農村，產業(yè)是農業(yè)，而發(fā)展農業(yè)政府責無旁貸。基于此村鎮(zhèn)銀行應當享有最惠政策待遇，就是在農村信用社享有的優(yōu)惠的基礎上附加其他的優(yōu)惠政策。政府可以給村鎮(zhèn)銀行一定時間內的免稅政策，減輕初期的運營成本；政府可以進行適當?shù)呢斦a助，如貸款貼息等措施。加大政府政策扶持，保證村鎮(zhèn)銀行更好的在農村地區(qū)履行職能—“服務三農”，功在當今、利在千秋。
（二）創(chuàng)新金融監(jiān)管方式。
針對目前我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管制度的不健全的現(xiàn)狀，建議實施雙重監(jiān)管，以發(fā)起銀行為主、屬地監(jiān)管為輔，使得內部監(jiān)管措施得到加強，有效緩解了外部資源不足的矛盾。村鎮(zhèn)銀行不同于其他大型銀行，它的規(guī)模比較小，在監(jiān)管方式上應實施差別化監(jiān)管，對其監(jiān)管的框架應盡量簡潔。監(jiān)管局必須按照村鎮(zhèn)銀行的獨特特點建立與之相適應的監(jiān)管機制，加強與村鎮(zhèn)銀行及其所在地的政府部門交流與溝通，提高監(jiān)管的效率。其次，必須考慮監(jiān)管的成本，建立科學的評估體系，對村鎮(zhèn)銀行的成本風險進行有效的評估。
（三）發(fā)展新的金融產品，創(chuàng)新金融服務。
村鎮(zhèn)銀行的服務范圍一般比較小，通常就像農村信用社那樣服務特定幾個村或者幾個鎮(zhèn)，吸收本地的存款之后反過來為該地的經濟發(fā)展作貢獻。要想獲得比較大的競爭力，村鎮(zhèn)銀行必須發(fā)展新的金融產品，逐步推廣保險、擔保、、信息咨詢、個人理財以及銀行卡等服務滿足廣大農村對金融服務的的需求，填補村鎮(zhèn)銀行在多元化的農村地區(qū)的金融服務的空白。
村鎮(zhèn)銀行提供金融服務時，他們對有資金需求的客戶的情況更為了解、更為熟悉，基于村鎮(zhèn)銀行的信息優(yōu)勢，可以為客戶提供一對一、個性化、人性化的金融服務，其效率更高。在收費方面，可以對客戶實行“會員制”，在客戶辦理業(yè)務時予以優(yōu)惠，從而吸引更多的資金。在抵押方面，應當積極探索新型的實物抵押方式，如拖拉機、水泵、犁等農用機械，范圍更廣闊，更有利于在農村的推廣。
結束語
對村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展路徑的分析與探討，是新形勢下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的新需要、新的研究課題，對于解決制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素、實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。農村地區(qū)金融改革的重要成果之一就是村鎮(zhèn)銀行的成立， 只有找到制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的條件并且順利地將其解決，進一步實現(xiàn)農村區(qū)域的金融機構的產業(yè)化和規(guī)模化，在政策性、合作性、多元性的發(fā)揮上有更好的平臺，為建設社會主義新農村提供保障。
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【關鍵詞】：金融市場：經濟政策；金融監(jiān)管
我國的金融行業(yè)在不斷開放的市場環(huán)境下承接著創(chuàng)新的挑戰(zhàn)，只有站在國際金融前沿，認真審視世界金融發(fā)展的特點，進而借鑒成功經驗為我所用，在才是金融創(chuàng)新基本前提。金融全球化的推進，使各國金融機構國際合作不斷加強。毋庸置疑，面對在國內國外因素共同作用下不斷變革的金融業(yè)，我國的金融監(jiān)管體制需要作出重大的變革，從而推動我國金融業(yè)更好更快的發(fā)展。
1 我國金融監(jiān)管體制的目前運作形態(tài)
1.1 當前我國金融監(jiān)管體制的基本特征是分業(yè)監(jiān)管。中國人民銀行制定和執(zhí)行貨幣政策的職能，負責金融體系的支付安全，銀監(jiān)會主要負責各類銀行以及信托投資公司、財務公司、租賃公司、金融資產管理公司的監(jiān)管，而證監(jiān)會負責證券、期貨、基金監(jiān)管，保監(jiān)會負責保險業(yè)的監(jiān)管。
1.2 近幾年特別是我國加入了WTO以后，隨著我國金融服務業(yè)的蓬勃發(fā)展，金融市場初具規(guī)模。為了適用經濟發(fā)展的需要，防范金融風險，金融機構必定想方設法避開金融監(jiān)管，進行金融產品的創(chuàng)新和金融機構的創(chuàng)新。
1.3 當今時代，中國金融業(yè)發(fā)展的動力來源于金融創(chuàng)新，這是實現(xiàn)在日益開放的金融市場環(huán)境下提升競爭力的主要途徑。但我們在金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管方面仍然存在諸多的問題，在一定程度上制約了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的發(fā)展。因此，加強銀行業(yè)金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管制度的創(chuàng)新已經是勢在必行。
1.4 隨著金融全球化和金融創(chuàng)新的發(fā)展，金融監(jiān)管環(huán)境發(fā)生了重大變化，這給我國金融業(yè)監(jiān)管帶來很大的考驗，很多問題逐漸顯現(xiàn)出來。金融機構為了自身的生存和發(fā)展壯大，擴大經營范圍以滿足客戶多種多樣的需求，盡可能提供“一站式”的金融服務。同時金融創(chuàng)新為金融機構避開金融管制開展新業(yè)務提供了手段。
2 現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制存在的問題
2.1 監(jiān)管范圍的真空或重復。在銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會分業(yè)監(jiān)管的剛性模式下，容易出現(xiàn)監(jiān)管范圍的真空。對于金融控股公司的監(jiān)管，目前只有《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會在金融監(jiān)管方面分工合作的備忘錄》中有規(guī)定，對金融控股公司的集團公司可依據(jù)其主要業(yè)務性質，歸屬相應的監(jiān)管機構負責。此備忘錄并沒有明確指出確定金融控股公司業(yè)務的標準，是根據(jù)母公司的主營業(yè)務還是所持其各金融機構最大股份，其認定在實際的監(jiān)管工作中仍然存在混亂。
2.2 三大監(jiān)管機構缺乏緊密合作與協(xié)調。中國證監(jiān)會、中國人民銀行和中國保監(jiān)會就建立起了監(jiān)管聯(lián)席會議制度。但這一機制沒有達到其設計之初的目的。目前我國三個監(jiān)管機構在法律上是獨立的平級主體，由于各個監(jiān)管機構的監(jiān)管目標不同，相應的操作方式也不相同，由此得出的監(jiān)管結論也可能不同。這些部門的職責缺乏嚴格界定，相互間缺乏協(xié)調，因而常常在實際操作中出現(xiàn)監(jiān)管過程重復、多頭、互相扯皮的現(xiàn)象，凸顯出監(jiān)管環(huán)節(jié)許多漏洞，跨業(yè)違規(guī)現(xiàn)象頻發(fā)。
2.3 金融監(jiān)管獨立性未實現(xiàn)。雖然中國人民銀行作為我國金融監(jiān)管機構的主體，獨立性有所提高，但仍存在許多不足。中國人民銀行制定和執(zhí)行政策、履行職責，多是服從政府的命令。尤其是中國人民銀行各分支行，當實施金融監(jiān)管和地方政府利益相抵觸時，地方政府往往對監(jiān)管施加壓力，導致監(jiān)管作用不能充分發(fā)揮。
2.4 金融監(jiān)管措施不力。金融機構自律監(jiān)管是抗御金融風險的基礎和關鍵防線，當前我國的金融監(jiān)管是以監(jiān)管當局的外部監(jiān)管為主，忽視了金融機構自身的內部控制，有效的自律監(jiān)管還未形成；另一方面外資金融機構的涌入使現(xiàn)行金融監(jiān)管體制力不從心。隨著金融業(yè)的日益開放，很多跨國金融集團開始進入我國金融市場，國際金融創(chuàng)新業(yè)務的飛速發(fā)展，新型金融衍生工具不斷出現(xiàn)，既增大了金融業(yè)風險，又會使傳統(tǒng)的金融監(jiān)管制度、監(jiān)管手段失效。
2.5 金融法律法規(guī)體系尚不完善。我國金融法律法規(guī)體制尚不健全。雖然我國已有不少金融監(jiān)管立法，但這些立法中原則性規(guī)定較多，缺少實施細則，可操作性差。而且目前我國還沒有針對金融危機的應急處理法律機制，在存款保險制度的法律規(guī)制方面也是空白。
3 完善我國金融監(jiān)管制度的建議
3.1 改進銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會監(jiān)管聯(lián)席會議制度。改進的會議制度將以一種委員會的形式固定在規(guī)范性文件中。聯(lián)席會議的職責不變，主要是研究銀行、證券和保險監(jiān)管中出現(xiàn)的重大問題，協(xié)調銀行、證券和保險業(yè)的監(jiān)管問題，交流有關監(jiān)管信息。會議參加成員除了原來的證監(jiān)會、銀監(jiān)會、保監(jiān)會主要負責人以外，應新增加中國人民銀行的高層管理員、國內有聲望的金融學家。后增加的參加人數(shù)比例應小于證監(jiān)會、銀監(jiān)會、保監(jiān)會派出人員的人數(shù)。這樣的設計是為了更好地監(jiān)督監(jiān)管聯(lián)席會議制度，督促聯(lián)席會議制度的定期召開，多方參與制定監(jiān)管決策能保證決策的明智公正。監(jiān)管聯(lián)席會議制度作出的關于三方監(jiān)管職能的可執(zhí)行性決議，應作為立法建議及時報送國務院相關的立法部門。
3.2 改革金融監(jiān)管模式。混業(yè)經營、統(tǒng)一監(jiān)管。在這種新趨勢下，單純的分業(yè)監(jiān)管體制已難以適應金融業(yè)發(fā)展。因此，我國應建立混業(yè)經營、統(tǒng)一監(jiān)管的監(jiān)管模式，不斷改進和完善金融監(jiān)管方式，提升金融監(jiān)管的效率，維護金融體系整體穩(wěn)定，減少監(jiān)管真空，對跨領域的金融產品進行統(tǒng)一監(jiān)管，使金融風險能夠得到更好地防范和化解。確定監(jiān)管內容合理性，鼓勵金融創(chuàng)新，提高金融監(jiān)管的有效性。通過技術援助、定期磋商、互訪及共同參與制定國際監(jiān)管規(guī)則等方式，加強與國際金融監(jiān)管機構的合作，提高我國的金融監(jiān)管水平和有效性。
3.3 全面構建金融創(chuàng)新支持體系，逐步完善銀行業(yè)良性有效發(fā)展的生長機制。監(jiān)管部門首先要規(guī)范金融創(chuàng)新業(yè)務市場準入制度，對那些有意逃避金融監(jiān)管、轉移風險和投機性強、潛在風險大的創(chuàng)新業(yè)務要做到嚴控嚴管，設檻限制，讓審批制度成為監(jiān)管的閘門；對有利于增加企業(yè)效益、有利于增強競爭實力、有利于改進服務的創(chuàng)新活動要開閘防水，給予大力支持和鼓勵。
3.4 建立金融同業(yè)自律機制。在金融監(jiān)管當局的鼓勵、指導及輿論的倡導下，根據(jù)金融機構的不同類型、不同地區(qū)建立不同的金融同業(yè)工會，創(chuàng)造一種維護同業(yè)有序競爭、防范金融風險、保護同業(yè)成員利益的行業(yè)自律機制；加強對監(jiān)管者行為的規(guī)范和約束，建立對監(jiān)管者的再監(jiān)管機制。要求監(jiān)管對象依法行事，同時監(jiān)管當局的監(jiān)管行為也應受到法律的約束。
隨著金融全球化發(fā)展趨勢的不斷深入，金融機構為了防范金融風險并追求更高的收益，勢必積極地進行金融產品創(chuàng)新和金融機構創(chuàng)新，為了謀取利潤，會想方設法繞過金融管制以拓展業(yè)務領域。因此，如何選擇一種既符合當今國情要求又適合本國金融業(yè)發(fā)展的監(jiān)管模式威為一個必須解決的問題，尤其是隨著中國加入世貿組織以后，金融業(yè)的全面開放將使國內金融機構加快創(chuàng)新步伐，與此同時我國的金融監(jiān)管模式也需作重大的改革，從而推動我國的金融發(fā)展。
二、關于金融監(jiān)管體制的選擇
WTO并沒有對金融監(jiān)管體制作出要求，但WTO在金融服務領域實現(xiàn)的目標之一是金融自由化，并且為金融自由化的有效推動設置了相應的條款和規(guī)則。我國加入WTO以來，金融領域的對外開放大大加快。大量外資金融機構將涌入國內，從事與中資金融機構相同的義務。就目前國際金融的現(xiàn)狀和趨勢看，國外金融機構大都實行混業(yè)經營，進入中國后可以利用其境外的后援體系，發(fā)揮混業(yè)經營的優(yōu)勢。如隨著資本市場的開放，國內證券商面對的是綜合銀行的競爭，國內證券商買賣證券是用自有資金，而外資銀行的資金則可以是儲蓄資金，因而融資成本較低。又如外資金融機構擁有發(fā)達的品種繁多的金融創(chuàng)新工具，從而能較容易地突破分業(yè)經營之形式而在實質上從事混業(yè)經營。這也會加速中資金融機構金融工具的創(chuàng)新和發(fā)展。事實上我國金融業(yè)務創(chuàng)新已有部分混業(yè)經營的性質，如允許證券公司和基金管理公司進入同業(yè)拆借市場進行拆借；以股票質押從商業(yè)銀行取得貸款；允許保險資金通過證券投資基金進入股市；各金融資產管理公司從事的債轉股業(yè)務等。這些都對我國金融分業(yè)監(jiān)管體制形成挑戰(zhàn)。
三、促進金融創(chuàng)新，提高運行效率和市場競爭力
金融是現(xiàn)代經濟的核心，金融機構運行效率、金融產業(yè)組織效率和金融宏觀調控監(jiān)管效率，對于國家的經濟運行狀態(tài)和效率，發(fā)揮越來越大的影響。中國正處于體制轉軌、經濟轉型時期，美國的金融體制在許多方面都是值得我們借鑒的。一是加緊探索商業(yè)銀行經營模式的創(chuàng)新，尋求從分業(yè)經營轉向綜合經營的具體方式。二是完善資本市場結構，實現(xiàn)貨幣市場與資本市場、股票市場與債券市場的協(xié)調發(fā)展，構建各市場間的互動機制。三是有步驟地推進利率、匯率市場化改革，提高銀行的市場競爭能力。四是提高中央銀行監(jiān)管能力和國際監(jiān)管協(xié)調能力，完善監(jiān)管體制，理順監(jiān)管關系，順應國際金融監(jiān)管發(fā)展新趨勢，逐步轉向銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)的統(tǒng)一監(jiān)管。五是放寬金融市場的對內準人限制，打破國家壟斷金融的格局，實現(xiàn)金融結構多元化。六是加快國有獨資商業(yè)銀行的產權制度改革和內部結構改革，完善激勵制約機制。七是改革信息披露制度，杜絕黑箱操作，強化信用約束，健全行業(yè)自律中介組織，提高透明度，規(guī)范會計、財務、統(tǒng)計報告制度。八是提高金融的技術水平和電子核心技術國產化水平，維護金融安全，改善經營條件，提高效率和服務水平。
四、改革金融監(jiān)管制度
通過金融監(jiān)管制度的改革促進金融結構的進一步優(yōu)化。要想順應金融業(yè)混業(yè)經營的世界潮流，要想總體規(guī)劃中國金融業(yè)混業(yè)經營的進程、漸進推進混業(yè)經營，中國就必須有計劃、有步驟地改革金融監(jiān)管制度，為向混業(yè)經營、混業(yè)監(jiān)管的金融體制轉軌提供制度與法律上的支持與保障。同時，應適當放松對金融機構混業(yè)經營試點行為的管制，解除某些金融監(jiān)管規(guī)則，給金融機構一定的自由創(chuàng)新空間，鼓勵進行風險能得到有效控制的金融創(chuàng)新，比如，深層次的銀證合作、銀保合作和證保合作，尤其是新型金融集團業(yè)務創(chuàng)新。之后，在逐步改革金融監(jiān)管制度與法律的基礎上，在混業(yè)進程的適當時點，全面改革金融監(jiān)管制度和法律的框架和內容，從而過渡到金融業(yè)的混業(yè)經營、混業(yè)監(jiān)管，以優(yōu)化中國金融結構、促進中國金融市場的健康快速發(fā)展。
五、改革金融監(jiān)管機構，完善金融監(jiān)管機構的結構
改革金融監(jiān)管機構，完善金融監(jiān)管機構的結構，通過金融監(jiān)管主體結構的完善促進中國金融結構向高級化發(fā)展。當前，中國的金融監(jiān)管可以說屬于機構型監(jiān)管模式，由證監(jiān)會、保監(jiān)會和銀監(jiān)會構成，實行分業(yè)監(jiān)管。以后，在逐步完善銀行、證券、保險的上述各金融監(jiān)管機構、大力提高其監(jiān)管能力的基礎上，加強中國金融業(yè)的聯(lián)合監(jiān)管，根據(jù)混業(yè)經營的規(guī)劃和進程，成立專門的金融監(jiān)管協(xié)調委員會，代替目前的監(jiān)管聯(lián)席會議，強化上述各金融監(jiān)管主體之間的協(xié)調與合作，為中國向單一機構的功能型監(jiān)管模式過渡做好準備。進而，在適當?shù)臅r候，與中國金融監(jiān)管制度的全面改革相協(xié)調，成立統(tǒng)一的國家金融監(jiān)督管理局，形成新的一元化的超級功能型監(jiān)管機構，實現(xiàn)中國金融監(jiān)管由多元化監(jiān)管轉向新的一元化監(jiān)管、由機構型監(jiān)管模式轉向功能型監(jiān)管模式。
1.西華師范大學政治學研究所；2.西華師范大學管理學院四川南充637009
摘要：新型農村合作醫(yī)療是我國社會主義保障體系中的重要環(huán)節(jié)，也是民生工作的重要內容。現(xiàn)階段，我國的新型農村合作醫(yī)療制度已經基本確立，對于完善農村醫(yī)療服務，緩解農村居民的家庭負擔有著重要的意義。然而，現(xiàn)階段新農合制度由于實施條件的不完善而引發(fā)了許多問題，本文將主要針對新型農村合作醫(yī)療制度的困境進行思考，并探索解決其困境的對策。
關鍵詞 ：新型農村合作醫(yī)療制度；農村；合作醫(yī)療
新型農村合作醫(yī)療制度（簡稱“新農合”）是政府引導的一種對于農村醫(yī)療服務政策性制度，是緩解農民生活壓力，改善農村醫(yī)療衛(wèi)生服務，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，維護社會公平與穩(wěn)定的重要手段。在我國實施新型農村合作醫(yī)療以來，由于地區(qū)發(fā)展不平衡、社會發(fā)展不均衡等因素，使得新農合制度的缺陷也暴露出來。如何完善新農合制度，促進農村合作醫(yī)療的發(fā)展是當前需要解決的首要問題。
1 我國新型農村合作醫(yī)療發(fā)展情況概述
新型農村合作醫(yī)療制度的提出。新型農村合作醫(yī)療制度的實施是與我國的經濟發(fā)展速度相適應的。在新型農村合作醫(yī)療實施以前，我國農村地區(qū)推行的是農村合作醫(yī)療，由于農村合作費用低廉，方便居民就醫(yī)，在一定程度上改善了農村的醫(yī)療衛(wèi)生條件。隨著我國社會經濟的發(fā)展，人們的物質生活環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，同時，對醫(yī)療衛(wèi)生的需求也在不斷增多，農村合作醫(yī)療體制已不適應當時社會的發(fā)展。因此，2003 年，國務院出臺了《關于建立新型農村合作醫(yī)療制度意見的通知》，促成了新型農村合作醫(yī)療體制在我國的推廣，以減輕農村地區(qū)居民的經濟負擔，維護農村地區(qū)的安定和團結。所謂新型農村合作醫(yī)療體制，就是指“由政府主導并組織的，農村居民自愿參加的，由個人、集體和政府多方籌資，以大病統(tǒng)籌為主的農民醫(yī)療互助共濟的制度”。由此可知，新型農村合作醫(yī)療制度是為解決由于農民大病問題而引發(fā)的經濟負擔，并為農民提供經濟補助，以降低農民因病致貧的風險，保障農民的正常經濟生活水平為目的而設立的。在市場環(huán)境下，推行新農合體制對于緩解社會矛盾，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距，維護社會穩(wěn)定和團結有著重要的意義。
2 現(xiàn)階段我國新型農村合作醫(yī)療制度發(fā)展存在的主要問題
2.1 人口流動導致新農合制度實施困難
在我國城鎮(zhèn)化發(fā)展的過程中，人口流動成為社會發(fā)展中的一個普遍現(xiàn)象。大規(guī)模的人口流動主要體現(xiàn)在一個龐大群體的出現(xiàn)———城市農民工，他們及其親屬大多參加了城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險或在原戶籍地參加了新農合，由于城市報銷標準和鄉(xiāng)鎮(zhèn)報銷標準不一致，以及城市醫(yī)院沒有針對各地農村制定藥目信息庫，農民工在外工作時就無法到定點醫(yī)院或藥房就醫(yī)或購藥，而無法滿足農民工的參合要求。隨著我國城市化的不斷發(fā)展，大批的農民工進入城市，農民工醫(yī)療問題必然會成為新農合制度管理的一項重要難題。
2.2 新農合基礎設施服務無法滿足農村醫(yī)療衛(wèi)生發(fā)展的需要。
在新農合實施的過程中，由于各級政府資金短，對新農合的財政投入不足，造成農村公共服務基礎設施建設無法滿足農村醫(yī)療衛(wèi)生發(fā)展的實際需求，相關的醫(yī)療設備和器械等一旦損壞，也沒有精力和金錢進行維修，這嚴重影響了新農合工作的開展。此外，還有部分政府盲目投資，對城鎮(zhèn)和農村的醫(yī)療資源配置不均衡，造成城市醫(yī)療資源浪費而農村醫(yī)療衛(wèi)生基礎薄弱、服務水平偏低等問題，也制約了新農合的發(fā)展。
2.3 新農合實施相關手續(xù)過于煩瑣。由于新型農村合作醫(yī)療參合對象為農村戶口群體，涉及人員眾多，居住分散，且有相當一部分農民前往城市打工，當辦理參合手續(xù)時，必須要具備身份證、戶口簿以及參合的保險證等證件，此外，由于新農合相關機構工作效率極低，在辦理參合手續(xù)和報銷手續(xù)時耗時非常長，農民需要等相當長的時間才能領到醫(yī)療補助款，這在一定程度上影響了參合農民的積極性。
2.4 新農合相關監(jiān)管機制不健全。在財政較為困難的基層政府，他們?yōu)榱藦浹a政府辦公經費的不足，往往會挪用合作醫(yī)療基金，使得合作醫(yī)療基金監(jiān)管力度大打折扣。在實行合作醫(yī)療基金管辦分離后，由于基金管理辦法尚未形成統(tǒng)一的體系，以及貪污、挪用等情況的出現(xiàn)也使得新農合的作用大打折扣。
3 完善新型農村合作醫(yī)療制度的對策
3.1 完善流動人口參合機制。就現(xiàn)階段而言，新農合制度管理首先應處理好流動人口參合的工作。首先，要靈活利用新型農村醫(yī)療合作制度，將新農合與城市醫(yī)療保障體系有效銜接，從而在本地區(qū)形成統(tǒng)一的社會基本醫(yī)療保險制度，加強對城市和農村的醫(yī)療衛(wèi)生保障制度的統(tǒng)一管理，避免出現(xiàn)重復參合和重復報銷的情況。其次，還應加強新農合制度管理的信息庫，實現(xiàn)城鎮(zhèn)居民的醫(yī)療信息共享，從而解決流動人口異地就醫(yī)和報銷等問題。
3.2 改善農村基礎醫(yī)療設施。地方政府和各級衛(wèi)生行政部門，必須貫徹執(zhí)行以“農村衛(wèi)生工作”的工作方針為重點，保障經費落實，增加農村衛(wèi)生投入，動員各方面力量向農村傾斜，支援農村，添置和更新醫(yī)療設備，及時供給藥品。同時，還應提供設備技術等方式，改進鄉(xiāng)村醫(yī)療機構診療條件，使參加新農合醫(yī)療的農民不出村、鄉(xiāng)就能獲得對農村常見病、多發(fā)病的優(yōu)質醫(yī)療服務，確保各項工作有效運行。
3.3 統(tǒng)一合作醫(yī)療補助形式。醫(yī)療衛(wèi)生部門應完善新型農村合作醫(yī)療統(tǒng)一補償標準，規(guī)范和創(chuàng)新新型農村合作醫(yī)療的模式，簡化轉診手續(xù)，擴大補償范圍，將門診大病納入統(tǒng)籌基金補償范圍，消除縣(區(qū))之間新農合補償差距，進一步方便農民群眾看病就醫(yī)，提高基金使用效率和參合農民受益水平。
3.4 強化合作醫(yī)療基金監(jiān)督。各地方合作醫(yī)療管理部門應提高管理機構能力，健全基金監(jiān)管體系，使基金管理規(guī)范化、流程化，實行并落實監(jiān)督工作責任制，提高合醫(yī)基金的監(jiān)管力度，應該杜絕，同時強化健全內部和外部監(jiān)管機制，基金監(jiān)管不流于形式，而真正落到實處。
4 小結綜上所述，新型農村醫(yī)療合作制度是實施農村居民生活保障的重要手段，在其實施過程中，依然存在一些管理和制度層面的問題，需要相關部門做好統(tǒng)一協(xié)調工作，加快新農合基礎設施服務建設，簡化相關手續(xù)，同時還應加強監(jiān)管工作，積極完善新型農村合作醫(yī)療制度，推進我國醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展。
關鍵詞：高校；服務型；行政管理；過渡
黨的十報告通過總結我國建設服務型政府的有關經驗，提出“建設職能科學、結構優(yōu)化、廉潔高效、人民滿意的服務型政府”。高校行政管理作為政府行政管理的延伸，與政府行政管理有許多相近之處，通過研究高校行政管理向服務型轉變，目的是充分發(fā)揮高校行政管理對于人才培養(yǎng)、科學研究和社會服務這三大職能的重要作用。
1高校服務型行政管理的內涵
由于受到傳統(tǒng)的管理體系的制約，高校的行政管理工作一直呈現(xiàn)為集權式管理，這種管理模式在特殊的歷史時期具有積極的作用和效果，但是隨著時代的發(fā)展這種管理模式已經遠遠不能適應當前社會的需要，也不能適應高校教育改革的必然要求，因此說，高校的行政管理改革勢在必行，這是大時代的要求，也是自身的要求。如果不能夠按照社會的總需求進行管理改革，那么就會與社會脫節(jié)。當前社會是一個服務型的社會，行政管理也要從集權型轉變?yōu)榉招停滦偷墓芾砟Ｊ较鄬Ρ葌鹘y(tǒng)的行政權力過于強勢、學術權力過于弱小有著深刻的洞見，可以有效的扭轉這一局面。它充分考慮到了學生的需求和社會的需求，從此出發(fā)制定一系列的行政規(guī)范，這樣既可以結合實際需要，也可以發(fā)揮人的主觀能動性。尤其在具體事宜的執(zhí)行、監(jiān)督、評價等方面，可以擺脫傳統(tǒng)體制所帶來的軟弱和不規(guī)范。總之，高校服務型行政管理的內涵包括理念、需求、目標等幾大塊。理念是以人為本、需求是以社會為基準、目標是將社會整體利益納入服務范圍。通過這些內涵發(fā)揮，真正讓高校發(fā)揮積極的管理職能。
2高校服務型行政管理的問題
當前高校服務型行政管理中存在著不少的問題，比如人才培養(yǎng)體制落后，人才綜合素質不高等等。在監(jiān)管方面也是問題不少，比如監(jiān)管無力、推卸責任等等。在評價方面更是不夠科學性和層次性。尤其在評價指標上，通常會選取有利于自身的評價指標，這樣就不能夠客觀的反映出真實的問題。
3現(xiàn)階段高校服務型行政管理發(fā)展的思考
3.1高校服務型行政管理人才的培養(yǎng)
針對高校服務型行政管理發(fā)展人才匱乏的問題，應該盡快培養(yǎng)相關人才。高校服務型行政管理教學作為一個文化高校服務型行政管理體系的中介，它可以促進主體和客體的統(tǒng)一。在實踐過程中，有許多地方都值得商榷，比如人才培養(yǎng)過于形式化，許多人才素質都不高，難免對高校服務型行政管理造成影響。這也是發(fā)展所存在的問題。可見人才培養(yǎng)和新機制新模式的結合是時展的必然要求，唯有如此才可以發(fā)揮人的主觀能動性，讓高校服務型行政管理人才培養(yǎng)新機制新模式得到良性循環(huán)。
3.2高校服務型行政管理的監(jiān)管
針對高校服務型行政管理監(jiān)管問題，要加快監(jiān)管機制建設。監(jiān)管機制可以對制度建設、技術投入的有效監(jiān)管提供保障。目前在高校服務型行政管理發(fā)展的監(jiān)管上面不夠成熟，總的來說處于探索階段。這就讓高校服務型行政管理有諸多風險，要按照計劃采取合理辦法推動高校服務型行政管理發(fā)展項目進程，同時要適當加快改革高校服務型行政管理發(fā)展制度的步伐。只有這樣才能給監(jiān)管機制的建立鋪平道路。在穩(wěn)定了高校服務型行政管理發(fā)展總量、優(yōu)化分配結構，才能積極促使文化高校服務型行政管理服務實體經濟迅猛推進，結合政策相關組合，合理帶動相關機構對高校服務型行政管理發(fā)展風險進行合理監(jiān)管，為穩(wěn)定創(chuàng)造良好的環(huán)境。其次要推動高校服務型行政管理發(fā)展體制全面改革，積極促進政府為主體的地方政府監(jiān)管機制的確立，最后要不斷完善監(jiān)管協(xié)調機制，進一步落實監(jiān)管責任，真正提高地方政府在預防高校服務型行政管理發(fā)展風險中的重要作用。
3.3高校服務型行政管理的評價
評價要嚴格按照層次性原則展開。層次性體現(xiàn)在考核評價的結構層次上，通過分層可以細化考核評價內容，并且將各級考核評價形成有機聯(lián)系，相互影響，這樣就可以提高評價的準確度和清晰度，有利于標準化的管理。考核評價數(shù)量要合理，如果多的話，比較復雜，增加了評估成本，也提高了評估的結果準確性。如果考核評價過少的話，不容易發(fā)現(xiàn)問題，不利于高校服務型行政管理的科學性。一般來說，通過專家篩選后的每個層次的指標要控制在5個至20之間，挑選一些易于量化計算、容易獲取的、可靠性強的，能真正反映高校服務型行政管理實際情況的綜合指標。考核評價能夠反映出高校服務型行政管理的標準化程度，因此構建原則要從整體上對高校服務型行政管理發(fā)展進行把握，以便更好的進行評價。
結語
隨著高校行政管理水平的提高，行政管理隊伍的擴大等方面的提升，必定會走出一條創(chuàng)新之路。希望以“繼承、借鑒、創(chuàng)新”為原則，秉持“薪火相傳，踏實穩(wěn)進，開拓創(chuàng)新”的理念，開拓創(chuàng)新，與時俱進，要用長遠的眼光看待高校行政管理的傳承。筆者希望通過本次研究，為高校行政管理學者們提供一些學習資料，與同仁們共同探討高校行政管理的傳承與發(fā)展。共創(chuàng)高校行政管理光輝的未來。
參考文獻：
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功能性金融中心指的是為特定區(qū)域內的實體經濟發(fā)展和運行提供針對性金融服務支持功能的金融集聚區(qū)。作為金融中心的一種，功能性金融中心概念中的“功能”具有雙重含義：一方面，它強調金融服務實體經濟的功能；另一方面，它建立起了與本地經濟等特點相匹配的特色功能性金融體系。因此，功能性金融中心的建設路徑既有一般金融中心建設的共性，又有其特殊性。
政府全面推動，主導金融中心建設
無論國際經驗還是國內實踐，政府推動各方力量形成合力是功能性金融中心建設的主要方式。一是明確功能性金融中心的整體建設格局。以政策為引導，統(tǒng)一部署，最終形成中央支持、政府推動、市場自發(fā)的三方合力。二是加強頂層設計和總體規(guī)劃。將建設功能性金融中心納入國家和地區(qū)發(fā)展的戰(zhàn)略部署，建立國家層面的協(xié)調推進機制，獲得國家各部委政策支持；圍繞建設功能性金融中心設計、制定金融業(yè)總體規(guī)劃和支持、配套方案。三是統(tǒng)籌出臺配套政策。圍繞功能性金融中心建設整體規(guī)劃，形成統(tǒng)籌一體的政策體系，減少政策間的相互掣肘，引導把握政策方向。
改革開放創(chuàng)新，強化金融資源配置
功能性金融中心重點在金融改革、金融開放和金融創(chuàng)新上，傳統(tǒng)區(qū)域性金融中心重在強調廣泛的、不特定的業(yè)務和產品創(chuàng)新；而功能性金融中心則強調創(chuàng)新應符合功能性金融中心特定的資源配置。一是全面深化金融改革，增強利用國際國內兩個市場配置資源的能力，構建內外聯(lián)動、互利共贏的金融開放創(chuàng)新新格局。加強與紐約、倫敦、港澳臺等境內外金融中心的交流合作，充分發(fā)揮內引外聯(lián)作用，統(tǒng)籌推進金融創(chuàng)新先行先試。二是推動金融開放，積極推動跨境結算創(chuàng)新、跨境人民幣業(yè)務創(chuàng)新、跨境投融資產品創(chuàng)新，推進外債規(guī)模切塊管理改革試點、外債宏觀審慎管理試點等重點改革工作，持續(xù)拓寬企業(yè)跨境融通渠道，推動地區(qū)跨境投融資便利化。三是支持金融創(chuàng)新，發(fā)展跨境電商、保稅貿易等新型服務貿易，加大對“走出去”企業(yè)信貸、保險、融資擔保等方面的跨境金融服務創(chuàng)新力度，鼓勵引導重點領域投融資機制創(chuàng)新。
圍繞核心功能，集聚金融機構體系
金融機構是金融功能實現(xiàn)的平臺和載體，建設功能性金融中心更要求圍繞著功能性金融中心的核心功能，打造金融機構集群，健全商業(yè)性金融、開發(fā)性金融、政策性金融、合作性金融分工合理、相互補充的金融機構體系。一是發(fā)展金融機構總部集群。吸引國內外各類銀行、證券、保險金融機構設立法人總部或區(qū)域總部。引進央企、大型民企、境外金融資本入股法人金融機構，支持法人機構拓展布局。二是積極培育公開透明、健康發(fā)展的資本市場，實施股票發(fā)行注冊制，發(fā)展多層次股權融資市場，深化創(chuàng)業(yè)板、新三板改革，規(guī)范發(fā)展區(qū)域性股權市場，建立健全轉板機制和退出機制。完善債券發(fā)行注冊制和債券市場基礎設施，加快債券市場互聯(lián)互通。三是創(chuàng)新金融機構門類。積極打造全牌照金融機構體系，發(fā)展銀行卡清算機構、養(yǎng)老金管理、養(yǎng)老保險、健康保險、民營銀行、第三方支付等新型專業(yè)性金融機構，鼓勵發(fā)展資金托管中心、資產管理中心、信用卡中心等功能性機構。四是構建多層次金融機構體系。支持小貸、擔保、私募基金、保理、融資租賃、資產管理等創(chuàng)新型金融減量增質、做大做強，開展兼并重組，與傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)錯位發(fā)展。五是發(fā)展金控集團。集中金融機構股權，開展股權運作和收購重組，組建以金融資產為主的金融資本投資、運營平臺，加大業(yè)務整合力度，實現(xiàn)控股金融機構混業(yè)經營。
發(fā)展要素市場，建立金融市場體系
讓市場在金融資源配置中起決定性作用，構建完備的市場體系是功能性金融中心不可或缺的功能載體，圍繞功能性金融中心功能定位，必須健全完善多層次金融市場體系。一是降低市場進入壁壘，完善要素市場機構體系。積極穩(wěn)妥發(fā)展要素市場，不斷豐富資產類、權益類、商品合約類三大交易市場板塊，完善交易功能載體。對接國內外高標準金融經貿規(guī)則不斷擴大金融服務業(yè)對內對外開放，降低市場進入門檻。支持民營資本進入金融業(yè)；引導和鼓勵國家金融要素市場開展多層次合作。通過建立透明、規(guī)范、信息充分的交易制度支持要素市場發(fā)展。二是降低交易成本，提升要素市場輻射能力。進一步完善金融要素市場制度建設，積極創(chuàng)新交易機制，提高市場效率和功能，減少市場交易成本。推動建立業(yè)務創(chuàng)新合作平臺和溝通交流機制，鼓勵各類金融機構積極在要素市場尋找合作機會，擴展業(yè)務范圍，完善要素流轉和融資服務體系。持續(xù)打造國有交易市場（控股）集團，引導同類要素市場間兼并、重組或戰(zhàn)略結盟。支持引進國內外戰(zhàn)略投資者，打造形成一批區(qū)域性、全國性定價和交易結算平臺，增強要素市場集聚輻射效應。三是運用信息技術，注重有形市場與無形市場的結合。依托“互聯(lián)網+”及“云計算”等新模式新技術開展業(yè)務創(chuàng)新，注重有形市場與無形市場的結合。同時加強無形市場發(fā)展的相關制度建設，對創(chuàng)新進行有效指導及監(jiān)管。四是推進要素市場創(chuàng)新轉型。在風險可控前提下，支持要素市場圍繞本業(yè)深化發(fā)展。推動要素市場開展業(yè)務、制度、模式、產品、服務創(chuàng)新，不斷優(yōu)化運營機制，探索可持續(xù)的商業(yè)模式，提高機構盈利能力。
推進監(jiān)管轉型，構建金融功能監(jiān)管
配合國家金融監(jiān)管體制改革，圍繞功能性金融中心建設，加強金融宏微觀審慎監(jiān)管與行為監(jiān)管制度建設，探索和建立針對各類投融資行為的功能監(jiān)管模式。一是完善金融功能監(jiān)管制度。探索完善金融功能監(jiān)管模式，建立科學有效的金融功能監(jiān)管體系。加快制定促進和規(guī)范要素市場、小額貸款公司、融資擔保機構、互聯(lián)網金融等市場主體的專項監(jiān)管制度，致力實現(xiàn)負面清單、權利清單、責任清單管理，規(guī)范行業(yè)運營等，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線。二是健全金融功能監(jiān)管機制。建立地方金融管理部門與中央金融監(jiān)管機構之間的監(jiān)管協(xié)調機制，加快形成良性互動、貼近市場、促進創(chuàng)新、信息共享、風險可控的綜合監(jiān)管體系，重點做好交叉性、高杠桿金融產品的風險管控。進一步加強地方金融管理部門組織建設，構建多級聯(lián)動金融監(jiān)管體制，實現(xiàn)金融監(jiān)管信息共享，提高地方金融監(jiān)管效率。建立金融風險監(jiān)督預警體系，健全金融突發(fā)公共事件應急處置方案，形成及時、高效的風險處置協(xié)調機制。防范化解互聯(lián)網金融風險，依法打擊非法集資、非法證券和騙保騙賠等非法金融活動和金融違法違規(guī)行為，化解處置機構風險。三是強化行業(yè)自律維權監(jiān)督。充分發(fā)揮銀行業(yè)、保險業(yè)、證券期貨協(xié)會、上市公司等行業(yè)協(xié)會組織的自律、維權、協(xié)調、服務作用。加強行業(yè)自律和相互監(jiān)督，積極引導和督促金融機構加強內部治理，完善自我約束機制，依法維權，提高風險管理能力，促進金融業(yè)健康發(fā)展。
關鍵詞：金融監(jiān)管 現(xiàn)狀 問題 對策
一、金融監(jiān)管體系的定義
金融監(jiān)管體制指的是金融監(jiān)管的任務和權益分撥的方法和組織制度，首先要了解由誰來負責金融機構、金融市場和金融業(yè)務，按照何種方式監(jiān)督和誰將負責監(jiān)管效果和如何負責的這個問題。因為列國在歷史發(fā)展、政治經濟體系、法律與民族文化等各方面的差別，所以他們在金融監(jiān)管體制上也存在著必然的不同。
二、金融監(jiān)管體系的種類
（一）統(tǒng)一監(jiān)管體系
為了實現(xiàn)對金融機構、金融市場和金融業(yè)務監(jiān)管的全面化，我們需要建立一個統(tǒng)一的金融監(jiān)管機構。
（二）分業(yè)監(jiān)管體系
需要不同的金融監(jiān)管機構分工合作，相互協(xié)調，聯(lián)合承當監(jiān)管責任。同時，各個不同的監(jiān)管機構各司其職，在此基礎上又相互配合，從而形成了分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體系。
（三）不完全監(jiān)管體系
其可以分為兩種類型，一種是"牽頭式"監(jiān)管體制，另一種是"雙峰式"監(jiān)管體制。“牽頭式”監(jiān)管體制：在監(jiān)管機構之間發(fā)生監(jiān)管沖突的時候，能有一個帶頭監(jiān)管機構出面協(xié)調，來解決監(jiān)管時出現(xiàn)的問題。“雙峰式”監(jiān)管體制：其在監(jiān)管時會先定下兩個監(jiān)管目標，分別進行有針對性的監(jiān)管。一類機構是針對金融行業(yè)的系統(tǒng)風險，而對金融機構和金融市場進行嚴格的監(jiān)管。另一種類型的機構是專門管理金融機構和保護消費者權益的。
三、我國金融監(jiān)管體系的現(xiàn)狀
在中國金融發(fā)展的初期階段，我國金融監(jiān)管體制實行的分業(yè)監(jiān)管有效的促進了銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)的發(fā)展。當時在金融風險的防范控制方面發(fā)揮重大作用的機構就是銀監(jiān)會。它充分的與證監(jiān)會、保監(jiān)會進行了緊密有效的的協(xié)作，成為了當時最有力的金融監(jiān)管機構。通過金融法規(guī)的有效建設，完善了金融監(jiān)管的法律制度，對金融監(jiān)管機構進行了調整，使監(jiān)管目標變得明確，不斷地開發(fā)金融監(jiān)管手段，使金融機構可以平穩(wěn)有序的發(fā)展，還漸漸的加強了金融機構中的內部控制機制。這些都表明了我國在金融監(jiān)管方面能力逐漸增強。金融監(jiān)管機構對不同的金融機構進行監(jiān)管主要是從三個方面入手的，分別是市場準入、經營運作以及市場退出。同時，在落實監(jiān)管職責的過程中，通過對金融機構的經營情況進行監(jiān)管，及時的對經營情況做出風險評估，這樣做的目的就是為了當出現(xiàn)金融風險時，可以有效的防范風險，降低損失。但是，我國相比國外發(fā)達國家而言，金融監(jiān)管體系還是發(fā)展的相對緩慢的，而且還存在著一些問題。
四、我國金融監(jiān)管體系存在的問題
（一）金融監(jiān)管的法律體系不完善
我國的金融監(jiān)管體系在法律方面立法的比較晚，所以在法律監(jiān)管方面還存在著很多缺陷和不足，在加上金融市場發(fā)展迅速，金融監(jiān)管的法律體系就明顯落后了，在法律監(jiān)管方面就形成了很多漏洞，使得金融業(yè)在某些方面沒有法律依據(jù)，處于無法可依的真空狀態(tài)。金融監(jiān)管也無從下手，大大的影響了監(jiān)管的效率。我國的金融監(jiān)管體系的法規(guī)大多都太過于形式化，缺乏實用性，導致其并不能很好的發(fā)揮法律的實際作用。
（二）金融監(jiān)管的有效性不強
我國在金融監(jiān)管方面受到很多因素的影響，而且沒有完善的金融監(jiān)管體制，使得金融體系并不能有效的發(fā)展，這不僅沒有良好的發(fā)揮金融市場監(jiān)管效果，還使金融監(jiān)管資源被浪費掉了。除此之外，我國的金融監(jiān)管手段單一，目前還停留在行政監(jiān)管方面，屬于一種領導性的監(jiān)管，過多的干預了金融機構的發(fā)展，缺乏一種經濟手段和法律手段來規(guī)范金融市場，使得監(jiān)管效果不好。
（三）分業(yè)監(jiān)管方式存在著不足
分業(yè)監(jiān)管有很強烈的“地盤意識”各自獨立的監(jiān)管著一塊地盤，對于在自己監(jiān)管的領域里的利益就有很強的保護意識，不愿意他人對自己的監(jiān)管對象有過多的干預，在其他領域里，也不愿意自己的監(jiān)管對象有過多的參與，這樣就阻礙了金融監(jiān)管體系的發(fā)展，使得其監(jiān)管效率低下。而且，分業(yè)監(jiān)管模式，成本比較高，監(jiān)管較分散，監(jiān)管意見很難統(tǒng)一。這樣就會造成資源的浪費，更重要的是對金融市場造成了影響。
五、完善我國金融監(jiān)管體系的對策
（一）建立有效的金融監(jiān)管法律體系
由于金融市場的快速發(fā)展，我國應加快金融監(jiān)管立法的速度。也不能盲目的立法，要根據(jù)國內外的經濟發(fā)展整體情況和我國的國情進行立法，要能保證法律法規(guī)的實用性，刪除或修改一些形式化的法律法規(guī)，以免妨礙金融業(yè)的發(fā)展。為了保證法律法規(guī)的可操作性，應該出具可以涵蓋金融領域的各個方面的法律法規(guī)。還要盡量的適應金融市場新形勢將法律法規(guī)細分化。不僅如此，在執(zhí)法的力度上要有所加強，對于金融詐騙等不法行為進行嚴厲的打擊、對于不法集資與在證券期貨領域的違法犯罪行為，應該建立一個長效機制予以監(jiān)管。爭取在立法、程序的調查、多部門協(xié)調、專業(yè)人才隊伍建設和民事賠償?shù)确矫嬗兄贫刃缘奶岣摺?/p>
（二）提高政府監(jiān)管效率
為了適應現(xiàn)代金融業(yè)的多樣性和復雜性，我們可以采用新型的監(jiān)管模式，也就是采用現(xiàn)代信息技術對金融行業(yè)進行監(jiān)管，這樣就可以有效的提高金融監(jiān)管的效率了。還可以充分發(fā)揮銀監(jiān)會的監(jiān)督作用，有效的防范風險，加強與國際間的金融監(jiān)管的合作，制定出科學的監(jiān)管體系，建立良好的金融市場競爭環(huán)境，并有效的維護金融市場的競爭秩序，通過這些努力來提高金融市場的監(jiān)管效率。
（三）改進金融監(jiān)管方式
金融監(jiān)管當局應該通過定期的溝通、交流協(xié)調好兩種經營模式下的金融交易市場，對其進行綜合性監(jiān)管。為了防范外資企業(yè)利用我國的監(jiān)管漏洞獲得盈利，造成我國金融市場的損失，我國的金融監(jiān)管應該與國際合作，加強與國際方面的聯(lián)系，獲取最新的金融信息。這樣就可以有效的防范金融風險，并從中獲取經驗。
參考文獻：
[1]劉清寶.論我國金融監(jiān)管體制的改革[D].西南政法大學，2009.
【關鍵詞】陜西；快遞市場；監(jiān)管體系；準入制度
2007年郵政“一分為三”改革以來，我國快遞業(yè)務量年均增長率達27.23%，業(yè)務總量五年翻了一番半，日均處理量從2007年的300萬件增長到2011年的1300萬件。我國快遞市場成長為增長速度最快、發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮男滦头諛I(yè)，市場規(guī)模排名世界第三位，受到國內外和社會各界的高度關注。但是，快遞行業(yè)高增長的背后，也存在很多的問題。如服務質量參差不齊、市場混亂、過度競爭導致的價格戰(zhàn)等。為此，本文探討推動陜西快遞業(yè)健康發(fā)展的途徑與對策。
一、陜西快遞市場發(fā)展現(xiàn)狀
目前，陜西開展快遞業(yè)務的企業(yè)有100多家，基本形成了四大市場主體，分別是：以郵政速遞EMS、中鐵快運、民航快遞為代表的國有快遞企業(yè)；以順豐、申通為代表的大型民營快遞企業(yè)；以國際四大快遞巨頭UPS、FedEx、DHL、TNT為代表的外資企業(yè)以及小型民營快遞企業(yè)。
截至2011年底，陜西經營快遞業(yè)務的法人企業(yè)有34家，從業(yè)人員10000多人。2011年陜西快遞業(yè)從業(yè)人員占全國快遞業(yè)從業(yè)人員的1.94%，快遞業(yè)務量占全國的1.54%，快遞業(yè)務收入占全國的1.14%，陜西快遞服務總量與經濟發(fā)展水平相比略有偏低，但大體相當。近年來，從快遞企業(yè)的企業(yè)數(shù)、從業(yè)人員、業(yè)務量、業(yè)務收入的發(fā)展情況看，快遞服務的總體規(guī)模增長迅速；從快遞企業(yè)擁有的房屋建筑面積、生產場地面積、營業(yè)網點數(shù)量、運輸設備配備等方面的發(fā)展情況看，陜西快遞服務支撐能力提升顯著；隨著快遞行業(yè)的快速發(fā)展，快遞市場已由最初的郵政速遞一家壟斷轉變?yōu)槎嗉腋偁幐窬帧Ｄ壳埃爝f業(yè)出現(xiàn)了國營、民營、外資多經營主體、多種運輸方式相互競爭的市場狀況，國有企業(yè)、有限公司、獨資企業(yè)、中外合資分公司和其他五個層次快遞企業(yè)的比例分別為11.00%、71.38%、6.60%、11.00%和0.02%，各快遞企業(yè)在陜西市場上根據(jù)自己的規(guī)模和成本為客戶提供同城、省內、全國、以至全球范圍的多地域、多檔次、多價格的多種服務。激烈的競爭局面已經悄然形成。
然而，陜西快遞服務業(yè)雖然發(fā)展速度很快，但總量偏小；快遞服務企業(yè)集中分布在中心城市（西安），陜南、陜北企業(yè)分布較少、規(guī)模偏小。隨著陜西經濟的快速發(fā)展和快遞市場競爭機制的逐步完善，陜西快遞服務業(yè)將有很大的發(fā)展前景。
二、陜西快遞業(yè)市場監(jiān)管現(xiàn)狀
快遞市場監(jiān)管機制是指快遞業(yè)務監(jiān)管機構運用正確的理論和方法，根據(jù)快遞行業(yè)自身的特點及發(fā)展規(guī)律，通過一系列正式或非正式的、內部或外部的制度和機制，動員和組織快遞市場上的多種利益主體，科學地制定和實施快遞監(jiān)管政策，有效治理快遞市場，保證快遞行業(yè)能夠向公眾提供高效率的快遞服務。
陜西省快遞市場監(jiān)管的行政主體是陜西省郵政管理局，監(jiān)管對象為在陜境內經營快遞業(yè)務的各類快遞企業(yè)，加強陜西省快遞市場監(jiān)管的最終目的是促進陜西省快遞市場的規(guī)范化發(fā)展，監(jiān)管手段主要包括：資質監(jiān)管、質量監(jiān)管、內容監(jiān)管、價格監(jiān)管等。目前，陜西快遞市場監(jiān)管現(xiàn)狀基本上是“行政監(jiān)管為主、行業(yè)自律為輔”，同時，現(xiàn)行的監(jiān)管機制不是很完善，可以借鑒發(fā)達國家市場監(jiān)管的成功經驗，適時引入第三方監(jiān)管。從快遞市場監(jiān)管機制的內涵可以看出，快遞業(yè)務市場監(jiān)管機制主要包括以下三方面：一是監(jiān)管目的，即科學地設計制度和制定政策；二是監(jiān)管能力，即公正、客觀、有效地執(zhí)行政策的能力；三是監(jiān)管措施，即監(jiān)管機構能夠有效運作的手段。顯然，機制設計、政策決策水平的高低會直接影響政策執(zhí)行的效果，政策執(zhí)行能力的高低反過來又會影響可選擇管制政策的范圍。
由于陜西快遞服務業(yè)是近幾年才迅速發(fā)展起來的，因此國內研究陜西快遞市場監(jiān)管的專家學者很少，主要有溫小鄭、樊相宇等。溫小鄭2007年提出來“快遞市場監(jiān)管政府為主，企業(yè)自律為輔”的監(jiān)管模式，樊相宇2007年提出了“快遞企業(yè)分類標準，并開發(fā)了相應的企業(yè)績效評價軟件”。近幾年來，隨著陜西經濟的快速發(fā)展，越來越多的全國性快遞公司在陜西設立分支機構，不少本地小規(guī)模快遞企業(yè)也如同雨后春筍般出現(xiàn)，搶占市場份額，一時間陜西快遞行業(yè)呈現(xiàn)出一派繁榮景象。而相比之下，快遞業(yè)在市場監(jiān)管與制度規(guī)范方面的推進速度則要緩慢一些，由此就形成了目前陜西快遞行業(yè)“繁榮與亂象并存”的狀況。
三、陜西省快遞業(yè)監(jiān)管存在的問題
由于快遞業(yè)提供的服務包括信函、文件資料和物品等，涉及郵政、交通、民航、鐵路、商務等眾多部門所管轄和從事的業(yè)務，屬性很難界定；從業(yè)主體有國有企業(yè)和民營企業(yè)，也有合資企業(yè)和外資企業(yè)，還有“三無”企業(yè)，其中國有企業(yè)中又有郵政企業(yè)和非郵政企業(yè)，快遞市場主體多元化、復雜化；快遞業(yè)在發(fā)展過程中逐步形成了國際快遞、國內快遞和同城快遞三大市場板塊，市場格局呈現(xiàn)地域化特點，導致監(jiān)管難度加大。具體表現(xiàn)在以下幾個方面：
1、管理體制不健全
一些快遞企業(yè)沿襲傳統(tǒng)的組織模式和管理體制，組織的層級較多，業(yè)務流程復雜繁瑣，效率低下，績效考核體系不健全等。許多快遞業(yè)目前還局限于點到點，戶對戶的單一快遞模式，服務范圍有些狹窄。
2、地區(qū)發(fā)展不均衡
由于受到地域特點和經濟水平的影響，快遞業(yè)在各地區(qū)業(yè)務發(fā)展很不均衡，形成了以西安為中心，向輻射遞減的態(tài)勢。西安地區(qū)快遞企業(yè)32家，占全省的71%。而在經濟發(fā)展相對落后的銅川1家、安康、商洛、榆林3家等地區(qū)，則除了郵政速遞以外少有其他快遞企業(yè)進入。
關鍵詞:金融危機;金融監(jiān)管;演變趨勢;雙重多頭
中圖分類號:F837文獻標識碼:A文章編號:1009-2374(2010)06-0082-03
美國作為一個金融市場最發(fā)達、金融監(jiān)管制度最完備、金融創(chuàng)新最活躍的國度,在很長一段時期內都是發(fā)展中國家效仿的對象。特別是在世界銀行、國際貨幣基金等國際經濟組織和本國精英的大力推崇下,美國的制度和方式,成為發(fā)展中國家建設本國金融市場和金融監(jiān)管體制的典范。然而本世紀最大的一場金融危機,卻恰恰在美國爆發(fā),此情此景,不能不引起人們的深思。究竟在金融市場和產品復雜性不斷增加的同時如何提升監(jiān)管能力,或者說,如何建立一個適應金融市場發(fā)展水平和風險狀況的有效金融監(jiān)管制度環(huán)境,成為重點思考的內容之一。
一、美國現(xiàn)行金融監(jiān)管體系的框架及其缺陷
(一)美國“雙重多頭”金融監(jiān)管體制框架
2008年金融危機爆發(fā)前,美國采取的是“雙重多頭”金融監(jiān)管體制。雙重是指聯(lián)邦和各州均有金融監(jiān)管的權力;所謂“多頭”是指在一個國家有多個履行金融監(jiān)管職能的機構。美國政府在聯(lián)邦一級的金融監(jiān)管機構主要有聯(lián)邦儲備體系(FRS)、貨幣監(jiān)理署(OCC)、聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)、證券交易委員會(SEC)、聯(lián)邦住房放款銀行委員會、聯(lián)邦儲備貸款保險公司、全國保險監(jiān)管者協(xié)會(NACI)、聯(lián)邦儲備監(jiān)督署(OTS)和國民信貸聯(lián)合會等,分別對各類金融機構實施專業(yè)的交叉監(jiān)管。
盡管《1999年金融服務現(xiàn)代化法案》提出了所謂功能監(jiān)管的概念,但實踐中仍保持了由各監(jiān)管機構對證券、期貨、保險和銀行業(yè)分別監(jiān)管的格局。這樣的格局無疑符合美國一直倡導的分權和制約的精神,正如格林斯潘在《動蕩年代》(TheAgeofTurbulence)里寫到的,“幾個監(jiān)管者比一個好”。可以說,美國實行的這種“雙重多頭”式金融監(jiān)管體制既是美國聯(lián)邦制度高度分權所要求的,也是在多次出現(xiàn)金融危機以后不斷總結經驗教訓、不斷修正監(jiān)管體制的結果。這種縱橫交錯的立體監(jiān)管模式主要的優(yōu)點在于:一是可以發(fā)揮監(jiān)管專業(yè)化分工優(yōu)勢。每個監(jiān)管機構只負責相關監(jiān)管事務,有利于細分每項監(jiān)管工作,突出監(jiān)管重點,監(jiān)管的力度較強。二是有監(jiān)管競爭優(yōu)勢。可避免監(jiān)管機構權力過于集中,多重監(jiān)管機構同時并存,相互制約,相互競爭,在競爭中可以提高監(jiān)管效力。應該承認,美國的這套金融監(jiān)管機制確實在歷史上支持了美國金融業(yè)的繁榮。
(二)美國現(xiàn)行金融監(jiān)管體系存在的缺陷
現(xiàn)行美國金融監(jiān)管貌似涵蓋了對金融機構方方面面的監(jiān)管,但是,此次以次貸危機為導火索的金融危機,使得美國金融監(jiān)管中的問題“原形畢露”,美國人引以為豪的發(fā)達的金融監(jiān)管體系在金融危機面前顯得不堪一擊。美國次貸危機引發(fā)的金融危機暴露出美國金融監(jiān)管體系存在著嚴重的問題,過去曾經被人們推崇的美國分散制約式的功能型監(jiān)管體系在危機面前漏洞百出。
1.多頭監(jiān)管。同時接受多家監(jiān)管機構的監(jiān)管是美國金融機構的常態(tài)。多頭監(jiān)管是指美國的金融監(jiān)管機構中實行分業(yè)監(jiān)管。但實際上,金融機構已經進入了混業(yè)經營階段,金融產品之間有著千絲萬縷的聯(lián)系。那么在這種情況下,監(jiān)管和被監(jiān)管者之間存在著明顯的重疊和錯配。美國設計署模擬了一種極端情況――一家經營所有金融業(yè)務的“全能金融控股公司”,結果發(fā)現(xiàn),有權對這家控股公司進行直接監(jiān)管的機構就有9家。實際上,根據(jù)該署對花旗、摩根大通的調查,對這兩家集團有監(jiān)管權的機構遠遠超過這一數(shù)字。美國金融監(jiān)管機構既有聯(lián)邦的,也有州一級的,針對不同的業(yè)務領域,設立了不同的監(jiān)管機構。以花旗銀行為例,它不但要受到貨幣監(jiān)理署、聯(lián)邦儲備銀行、聯(lián)邦存款保險機構、儲蓄機構監(jiān)管署以及證券交易委員會的監(jiān)管,還要受到50個州的地方監(jiān)管者的監(jiān)管。這些機構之間存在著交叉和重復監(jiān)管的現(xiàn)象。沒有任何單一金融監(jiān)管機構擁有監(jiān)控市場系統(tǒng)性風險所必備的信息與權威,現(xiàn)有金融監(jiān)管部門之間在應對威脅金融市場穩(wěn)定的重大問題時缺乏必要的協(xié)調機制。
由于監(jiān)管目標和監(jiān)管文化的不同,各監(jiān)管機構在金融機構新設標準、信息報送格式和程序、內部風險控制制度、資本充足率標準、高級管理人員資格審查、金融機構兼并收購等各個方面幾乎都存在不同的規(guī)定。大型金融集團每年僅在年報的準備和報送上就得花費至少2個月的時間。金融機構還常常因同一件事、在同一個部門(或子公司)不停地接受不同監(jiān)管機構的現(xiàn)場檢查。近年來,一直有華爾街人士抱怨,美國監(jiān)管體系不僅機構太多,而且權限互有重疊。在全球金融市場密切相連的情勢下,這種過度監(jiān)管正導致美國的資本市場日益喪失全球競爭力。其依據(jù)是美國在國際公開市場中籌集的證券份額近10年來不斷下降。“美國需要一個統(tǒng)一的監(jiān)管機構。”經歷了驚心動魄的華爾街金融危機,2008年9月卸任花旗銀行董事長的查爾斯?普林斯說,盡管“危機有多方面的原因,但像現(xiàn)在這樣一個管你,一個管他,還有一個管其他人當然會出問題”。
2.監(jiān)管疏漏。在監(jiān)管重疊的同時,美國“雙重多頭”金融監(jiān)管體制還存在監(jiān)管疏漏。1998年長期資本管理公司(LTCM)突然瀕臨破產,如此大規(guī)模、如此廣泛參與外匯市場、期貨市場、貨幣市場和證券市場的金融機構,竟然沒有一個機構宣稱對它實施過監(jiān)管。在LTCM事件中,許多銀行在對美國長期資本管理公司的投資細節(jié)毫無了解的情況下,就把大量的資金貸與其從事高風險投資。直到美聯(lián)儲最終調查才發(fā)現(xiàn)問題的嚴重性。這足以證明:金融監(jiān)管機構在履行監(jiān)管職責的過程中充滿挑戰(zhàn),金融監(jiān)管機構需要不斷地創(chuàng)新方法以認定和處理對金融制度構成潛在威脅的風險。LTCM只是那些未受監(jiān)管的上千家對沖基金中的一家。還有,我們知道,20世紀90年代初,美國主要的商業(yè)銀行和證券公司都建立了衍生產品部,大力拓展結構化產品業(yè)務。這些結構化產品已經不是傳統(tǒng)意義上的期權、期貨或掉期產品,而是多種基礎產品與多種基本的衍生產品的復雜混合體。10多年過去了,盡管結構化產品已經成為金融機構的重要收入來源,至今沒有一個監(jiān)管機構宣稱對這些產品的運行、風險揭示、投資者保護和海運運作負有監(jiān)管責任。監(jiān)管權力的分散容易導致監(jiān)管空白。
3.監(jiān)管失控。在監(jiān)管缺失的情況下,金融衍生品如細胞分裂,瘋狂繁衍。這就好像阿拉伯神話中描寫的,“他呼喚出了魔鬼,卻再也沒有能力把它裝回瓶子里”。在圍繞次貸和次債進行的各種衍生過程中,監(jiān)管是嚴重失控的。首先,從源頭次貸發(fā)放來看,一些金融機構為更多更快地發(fā)放次級貸款,有意放松對貸款人基本貸款資質和條件的審查。由于過度競爭,一些貸款機構和開發(fā)商達成“默契”,部分借貸人購房時甚至是“零首付”。因為他們只要把次貸轉賣給“兩房”后自己就是安全的。加之借貸人持續(xù)還款能力偏弱,這些作為次債基礎資產的次貸在發(fā)放時就埋下了極大的隱患。其次,在次貸通過證券化轉為次債的過程中,不僅存在擔保過度的問題,而且信用增強的手段過于單一,主要是依靠“兩房”背后的隱性國家擔保。最后,圍繞次貸和次債進行的一系列衍生過程中,每個環(huán)節(jié)的信用評估是相互脫節(jié)的。每個環(huán)節(jié)掌握的信用評級和有關信息都只是一個碎片,以至于一些人、機構甚至不清楚自己買的是什么時,就把口袋里的錢交給了衣冠楚楚的金融精英們。如今,無論風險管理手段多么完善的金融機構,都難以避免因為機構內部原因或市場外部的變化而遭受風險事件的影響,這是由現(xiàn)代金融市場和金融機構的高杠桿率、高關聯(lián)度、高不對稱性的特性所決定的,現(xiàn)代金融體系內的風險產生和傳遞呈現(xiàn)出了新的特征。
二、金融危機下美國監(jiān)管體制的改革趨勢
2008年3月,美國財政部長保爾森向國會提交了《現(xiàn)代金融監(jiān)管架構改革藍圖》,正式揭開了美國新一輪金融監(jiān)管體系改革的序幕。這份改革藍圖分為短期、中期和長期三個部分,最終目標是建立起以目標為導向并且適應金融發(fā)展現(xiàn)狀的監(jiān)管體系。
短期改革的目標主要是為了加強監(jiān)管合作,并解決當前美國住房抵押市場的監(jiān)管缺失問題。實現(xiàn)目標的主要途徑包括三點:(1)強化總統(tǒng)金融工作組對金融監(jiān)管機構的協(xié)調作用,以加強監(jiān)管部門合作和信息溝通;(2)加強美聯(lián)儲在確保市場流動性方面的責任,并逐步加強美聯(lián)儲在綜合監(jiān)管方面的職能;(3)成立一個由總統(tǒng)任命的聯(lián)邦抵押委員會,負責評估、評價、報告每個州的抵押金融業(yè)務進展、執(zhí)照發(fā)放及監(jiān)管情況,并著手建立全國統(tǒng)一的抵押金融機構的監(jiān)管標準,完善抵押信息披露制度。
中期改革的目標是解決美國金融監(jiān)管中的監(jiān)管重疊問題,提高監(jiān)管的有效性。實現(xiàn)目標的途徑主要包括五點:(1)計劃在兩年內廢除儲蓄章程,合并財政部下屬的貨幣監(jiān)察署和儲貸會監(jiān)管署;(2)計劃將原來州銀行監(jiān)管職能納邦監(jiān)管體系;(3)建議由美聯(lián)儲負責構建一個高效的現(xiàn)代支付結算系統(tǒng),并建立支付結算系統(tǒng)監(jiān)管框架;(4)建議財政部下設國民保險辦公室,對所有保險公司提供有效的、統(tǒng)一的監(jiān)管規(guī)則和框架,增強保險市場的創(chuàng)新性和競爭力;(5)建議合并美國證監(jiān)會(SEC)和美國商品期貨交易委員會(CFTC),對期貨和證券行業(yè)提供統(tǒng)一的監(jiān)管。
長期改革的目標是建立最優(yōu)的監(jiān)管體系,提高美國金融業(yè)的競爭能力。實現(xiàn)目標的途徑主要包括四點:(1)構建最優(yōu)的金融監(jiān)管架構。這個架構擁有三個支柱:金融市場穩(wěn)定監(jiān)管、審慎金融監(jiān)管和商業(yè)行為監(jiān)管;(2)以美聯(lián)儲為中心,構建負責整個金融市場穩(wěn)定的超級監(jiān)管機構。新的機構有權對對所有的金融機構實施必要的監(jiān)管,負責監(jiān)管整個金融市場的系統(tǒng)性風險;(3)藍圖建議構建審慎金融監(jiān)管機構,負責獲得政府擔保的金融機構的監(jiān)管,并負責監(jiān)管金融控股公司;(4)構建金融機構商業(yè)行為監(jiān)管機構。為金融機構進入金融領域、出售其產品等實施相應的監(jiān)管,達成控制金融風險和鼓勵金融創(chuàng)新之間的平衡。
從這份改革藍圖的內容中我們可以看到,它并不是單單針對這次金融危機而出臺的改革計劃,而是為了改變過去美國監(jiān)管體系中存在的缺陷和不足而進行的改革,目的是增強美國金融業(yè)的競爭力,使其在激烈的國際金融競爭中保持領先地位。
在此基礎上,奧巴馬政府于今年6月中旬了名為《金融監(jiān)管改革――新基礎:重建金融監(jiān)管》的金融監(jiān)管改革計劃白皮書。這份長達88頁的金融監(jiān)管改革法案被認為是自上世紀30年代大蕭條以來最大規(guī)模的金融監(jiān)管改革,法案涉及對金融機構的監(jiān)管、對金融市場的監(jiān)管、對消費者與投資者的保護、創(chuàng)造政府管理危機的新工具以及加強國際金融監(jiān)管合作等五個方面,旨在吸取次貸危機的教訓,建立一個更加穩(wěn)定、有效和富有彈性的監(jiān)管機制。目前,該法案正在國會討論,奧巴馬政府希望今年年底之前頒布實行。針對在危機中美國金融體系和監(jiān)管所暴露的問題,在這個法案中,奧巴馬政府進行了極富針對性的、“大刀闊斧”的改革。具體來看,法案表現(xiàn)出了以下幾個新特征:(1)強化了對系統(tǒng)重要性金融機構的監(jiān)管;(2)對證券化和場外衍生品市場進行全面監(jiān)管;(3)加強對金融產品監(jiān)管以保護消費者和投資者;(4)擴充或改革金融監(jiān)管組織體系及職權配置;(5)敦促國際監(jiān)管標準同步提高防止監(jiān)管套利。
三、我國加強金融監(jiān)管的對策
(一)加強監(jiān)管成本意識,完善金融監(jiān)管協(xié)調機制
當前,美國金融監(jiān)管的最大特點是多頭監(jiān)管,即存在多種類型和多種層次的金融監(jiān)管機構。如何規(guī)避多頭監(jiān)管模式下的監(jiān)管重疊和監(jiān)管空白,已成為美國金融界普遍意識到的問題。如對不同類型的金融控股公司至少存在三個獨立的監(jiān)管者,再加上以州為單位的保險體系,這使美國在國際保險領域或其他領域里無法用一個聲音講話,因為沒有一個聯(lián)邦層面的監(jiān)管者可以代表美國保險監(jiān)管體系發(fā)表意見。2004年6月28日,中國銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會正式公布《三大金融監(jiān)管機構金融監(jiān)管分工合作備忘錄》,以制度形式賦予了監(jiān)管聯(lián)席會議制度:積極協(xié)調配合,避免監(jiān)管真空和重復監(jiān)管的使命。但監(jiān)管聯(lián)席會議制度的實踐效果不盡如人意,而且作為重要金融宏觀調控與監(jiān)管主體的中國人民銀行被排除在外。因此,我國有必要建立中央銀行、財政部門和金融監(jiān)管等部門之間的金融監(jiān)管協(xié)調機制,以適應金融業(yè)綜合經營發(fā)展趨勢的需要。另外,必須要加強金融監(jiān)管的成本意識。不僅要考慮到新增監(jiān)管機構增加的直接費用及采取金融監(jiān)管措施的必要費用,還應考慮這些措施可能導致的市場損失,這是政府監(jiān)管替代市場調節(jié)的一種機會成本。
(二)加強信貸風險管理,完善金融創(chuàng)新監(jiān)管
金融創(chuàng)新往往是一把雙刃劍,在能夠帶來巨大利益的同時往往會隱藏巨大的風險。所以,設計不好的金融創(chuàng)新產品往往會導致金融風險的積累,當風險積累到一定程度就可能會演變?yōu)榻鹑谖C。當前,我國正處于金融市場發(fā)展的關鍵階段,許多新型金融產品已經推出(如權證、抵押支持債券、公司債券),一些金融創(chuàng)新產品正在積極籌備(如股指期貨),金融資產證券化也是近年來我國金融改革與理論研究的熱點。在認識這些金融衍生產品的問題上,一定要理性對待,只有在各方條件完全具備時,才能穩(wěn)步地推進金融創(chuàng)新。
(三)加強市場化監(jiān)管,完善金融機構破產法律制度
美國金融危機表明,要減少金融機構的道德風險,必須構建完善的市場紀律約束機制,加強市場化監(jiān)管。新巴塞爾協(xié)議強調,監(jiān)管不能夠代替市場約束,加強市場化監(jiān)管要求構建完善的金融市場準入機制、金融市場行為監(jiān)管機制和金融市場退出機制。必須根除金融領域“不破產、無風險”的傳統(tǒng)觀念,并充分認識到金融破產制度的重要價值和意義,從而加強市場約束的力量。盡管我國的《商業(yè)銀行法》、《保險法》和《證券法》等法律已經明確規(guī)定商業(yè)銀行、保險公司及證券公司等金融機構是自我經營、自我約束自擔風險、自負盈虧的企業(yè)法人,但我國的金融市場退出機制尚不完善。2006年制定的《企業(yè)破產法》第134條規(guī)定:“金融機構實施破產的,國務院可以根據(jù)本法和其他有關法律的規(guī)定制定實施辦法。”目前,《銀行業(yè)金融機構破產條例》已進入立法進程。一旦危機發(fā)生,它能為政府干預危機措施的效果提供威懾力,同時也有利于確定政府干預的合理界限,防止政府過度干預破壞市場約束機制。
(四)深化國際監(jiān)管合作,推動貨幣體系重構
從次貸危機的波及范圍和影響力來看,當一個集團受到影響時,其子公司決不會獨善其身。設立法人機構并不能完全杜絕在境內的風險,因此,不僅要加強對境內法人機構的監(jiān)管,還需要加強跨國協(xié)調與監(jiān)管,這對于目前外資銀行在我國設立法人機構的監(jiān)管具有重要借鑒意義。此外,由于美元作為本位貨幣在國際貨幣體系中的中心地位,其逐漸向國際市場轉移,造成世界范圍內的流動性過剩。次貸危機使美歐發(fā)達國家陷入困境,而以“金磚四國”為代表的新興經濟體力量在逐步增強,這種不平衡發(fā)展使得彼此金融經濟實力此消彼漲,為新興經濟體脫離美元束縛,尋求貨幣體系的重構提供機會。我國監(jiān)管部門應密切關注次貸危機動向,強化國際監(jiān)管合作,特別是加強與新興經濟體監(jiān)管當局的對話與協(xié)作,推動我國參與構建全球新貨幣體系的進程,提升人民幣的國際地位,以改變全球金融市場被發(fā)達國家壟斷的價格割據(jù),促進中國金融市場自主穩(wěn)定發(fā)展。
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