時間：2023-06-08 11:16:55
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇農村金融存在問題，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
一、齊齊哈爾市農村金融現狀
齊齊哈爾地區農村經濟整體相對落后，農民生活水平較低。齊齊哈爾市位于黑龍江省西部，轄7區9縣（市），面積4.2萬平方公里，人口560萬，其中農業人口350多萬，占總人口的63%。與全國一些發達地區的農村相比，相差較大，農民收入水平偏低，消費能力差。齊齊哈爾市農村金融現狀有如下幾點表現：
第一，齊齊哈爾市農村貸款需求呈現多樣化，但是相應的農村金融貸款產品種類較少。經過多年的農村經濟發展和農村金融建設，齊齊哈爾市農戶對農業貸款的需求不斷提高，現有的農村農業貸款項目和產品已經不能滿足多樣化的貸款需求。因此，齊齊哈爾市農戶很大一部分貸款需求得不到滿足。
第二，農業生產性貸款期限較長，風險較大，還款壓力較大。農業周期和農業貸款周期不能夠很好的匹配，出現錯位現象。農忙需要貸款時，農戶經辦貸款手續繁瑣，導致申請下來的貸款不能及時購買種子等農業用品，當農戶農產品尚未成熟和出售時，就需要償還貸款及利息，導致農戶資金短缺，進而降低農戶的信用級別，相應影響到了第二年的農業貸款，因此，周而復始，導致農戶還貸壓力增加，貸款意愿不強。
第三，農戶擴大再生產，資金量增加，當前齊齊哈爾市農村小額貸款不能滿足于擴大后的資金需求，于是導致了大額農戶貸款需求得不到滿足，一方面導致農戶的擴大再生產困難，另一方面導致農村金融機構供給不到位。目前，在一些偏遠地區的基層農村信用社農戶小額信用貸款額度最高在5000元左右，有的地方甚至更低，貸款額度在1000-3000元之間。這些限額規定很難滿足農戶擴大再生產需要，特別是對一些種養大戶經營大戶來說，遠遠不能滿足他們的資金需求。
二、齊齊哈爾市農村金融服務發展存在的問題
農村金融服務體系不完善。當前，政策性、商業性金融機構與農村合作金融機構并存，但是許多商業性質的銀行在農村的市場尚未得到開發，銀行是盈利組織，因此，為了追求經濟利益，選擇減少農村的營業網點，降低經營成本。很多農村地區僅僅剩下農業銀行和農村信用社，但是，農業發展銀行多年來單純的糧食銀行角色，與其他政策性金融機構職能交叉的矛盾，農村信用社則因為不具備準財政性，資金的安全性同樣值得考慮。
農村金融服務的基本功能不健全。與全國其他地方一樣，齊齊哈爾地區的農村金融服務的功能僅僅吸取存款和發放貸款，受市場利益的影響，貸款幅度也不能滿足擴大再生產的需要。農村金融的建設對農戶貸款問題的解決具有重要意義，尤其近年來，農業機械化加快，農田水利建設都需要貸款的支撐，因此，要不斷完善農村金融的基本功能，使得農村金融供給滿足不同農戶貸款需求。
民間金融不規范。齊齊哈爾市的農村正規金融體系存在很大缺陷，據調查，從銀行或信用社得到貸款的占農戶總借貸收入的65-70%，而民間貸款所占比重達到30-35%。農村的金融服務機構數量縮減，農戶和中小企業貸款十分困難，因此，尋求資金的農戶大多數會選擇民間金融機構進行借貸款，滿足不同的生產與生活需求，民間金融的產生和發展是典型的“內源融資”，準確地說是農村地區正規金融體系空洞化。在齊齊哈爾市民間金融的機構小，但是供給量大，實際上齊齊哈爾市的農村經濟發展資金的供求缺口巨大，廣大農民的資金需求部分來自于非正規金融市場，進一步導致了民間金融的擴散和壯大。
三、齊齊哈爾市農村金融發展主要對策
完善農村金融服務體系。齊齊哈爾市的農村金融和經濟組織相對比較多，農村信用社，村鎮銀行，商業銀行，貸款公司等。另外，齊齊哈爾市需要逐步開放農村金融市場，加大重組和改造農村信用社的力度，放松對農村信用社的控制，鼓勵農村信用社、城市信用社等正規民間金融機構充分吸收民間資本，建立良好的農村金融環境和提供良好的政治環境。拓寬資金供應渠道，更新金融支農理念，改善金融服務環境，創新農村金融產品，建立支農長效機制，引導轄內金融機構立足“三農”、服務“三農”，加大對“三農”的支持力度。
增加農村金融服務的基本功能。農村金融服務體系的建設是農業建設的重要基礎，當前齊齊哈爾市的農村金融服務體系中金融機構的服務功能急需增加服務項目。政府的農村政策金融的主要職能是農村基本設施建設貸款和承辦農副產品收購、儲備、調銷貸款，完成對農戶脫貧的啟動資金的支持。另外，齊齊哈爾市應逐漸擴寬銀行卡市場，在農村設置銀行提款機，為廣大的農戶提供存取款的方便，同時完善農戶低成本獲取農村金融服務，使得農戶不用長途跋涉獲取金融服務，提高農戶貸款等獲取服務的積極性。
逐漸規范民間金融組織形式。民間金融是相對于正規金融組織的一種形式，在農村金融中發揮著不可替代的功能，作為正規金融的補充，使得多數農戶受益，但是民間金融屬于民營性質的金融組織，規模大小不一，并且分布廣泛，組織形式多種多樣，現階段齊齊哈爾市民間金融的規模日漸龐大，監管部門對其管理困難。因此，齊齊哈爾市政府及金融監管機構應該加大對農村地區民間金融的重視，防止非法民間金融機構損害農戶利益，同時大力倡導和規范民間金融正規化經營，合法化經營，使得民間金融成為正規金融的有力支撐，也不斷完善民間金融的組織形式，制定有效的金融機構章程，使得民間金融有法可依，有章可循。
參考文獻：
[1]劉健民，李振.黑龍江省現行農村金融體系重構的思考[J]. 環境生物職業技術學院學報，2010，（02）.
關鍵詞：農業經濟；農村金融；關系；探析
一、我國農業經濟與農村金融的現狀、關系以及存在的問題
（一）農業經濟與農村金融的現狀
我國農業發展具有悠久的歷史，但隨著科技化、信息化世界的到來，農業對于促進金融發展的作用逐漸弱化。與其他國家相比，我國是一個人口大國，農業的發展占了較大的比重。目前，我國對于農業發展的重視不足，進而導致農村金融發展受到一定的限制。在我國經濟整體發展過程中，部分學者認為農業是經濟體系中的基礎，其他工業產業的發展會彌補農業發展的不足，進而帶動農村金融的發展。實際上，其他工業產業的發展會使得從事農業的相關人員減少，在一定程度上會阻礙農業經濟與農村金融的發展，導致產業經濟發展不平衡。因此，農業經濟增長與農村金融發展的現狀不容樂觀。
（二）農業經濟增長與農村金融發展的關系
通過計算分析可知，農業經濟增長與農村金融發展的相互關系雖然存在不平穩現象，但總體來說，是一種平衡關系。也就是說，農業經濟的增長，與農村金融是否發展存在密不可分的聯系。農業經濟的增長與農村金融的發展并不完全呈現正比例的關系，但是前者的增長會對后者的發展起到積極作用。與農村金融發展相比，農業經濟的規模對農業經濟的增長并無明顯的促進作用。因此，我國農村金融的發展已經不能夠滿足我國經濟的需要，且其在一定程度上存在滯后性，從而阻擋了農村經濟又好又快的發展。若想提高我國農村經濟的快速發展，就必須解決現有的農村金融發展的問題。
（三）農業經濟與農村金融的關系存在問題
由于我國農村發展較為落后，以至于農村金融機構發展不夠完善。農村的金融機構最初是由政府扶持與當地支持相結合的金融體系，但由于農村經濟以及金融觀念的落后，導致當地政府的扶持力度減小，農村金融機制的穩定性失調。加上農村金融服務形式單一，金融發展偏向邊緣化，這些對農村金融機構的發展也具有一定的影響。另一方面是，農村金融機構與農業經濟結構不協調。農村金融機構存在嚴重的區域化特點，具體表現為東部地區較為密集，西部較為稀疏。同時，不同地區不同金融機構發放貸款的進程以及發放條件沒有統一。
二、加快農村金融發展的建議
由于農業經濟的增長與農村金融的發展息息相關，而目前農村金融存在諸多的問題，制約了農村經濟的發展，因此提出以下建議。
（一）構建新型農村金融體系
針對目前我國農村金融機構落后的問題，需要做一些合理有效的方法用以解決。在對我國農村金融機構進行改善時，構建新型農村金融體系是至關重要的。構建農村金融體系是促進農村金融發展的基礎，只有構建好農村金融體系，才能保證農村金融有較好的發展。因此，在對農村金融體系進行構建時，要通過一定的手段如利用金融機構、金融政策等，對于非正規的金融機構定期進行規劃整理，形成一種相互扶持的體制，共同促進彼此的發展，從而構建新型農村金融體系，實現金融體系的現代化、科技化目標。同時，可以借助互聯網、多媒體平臺，搭建農村金融體系，將信貸等金融業務與網絡相連，達到構建信息化農村金融體系的目的。
（二）提升農村金融機構效率
在對農村金融機構效率進行提升時，尤其要關注區域問題。提升農村金融機構效率的首要問題是要解決農村金融機構的相關政策能夠有效的落實。充分利用現代科學技術，利用互聯網技術，根據農村各地實際情況建立統一科學的農村金融機構體系，從而有效的提升農村金融機構的工作效率。同時，加大對農村金融機構的金融人才，尤其是管理人才的投入，讓農村金融機構內部的管理更加規范化，提升其內部的管理水平以及金融業務的處理水平，這對整體提高農村金融機構的工作水平有較大的積極作用。
（三）加強政府科學合理干涉
加強政府科學合理干涉，主要是讓政府采用合理科學的手段，對我國農村金融機構進行管理、干預，而不是忽略市場因素和農村實際金融情況，讓政府進行強制性的干預。在對農村金融機構進行政府干預時，要充分考慮到政府干預的優點與缺點。在清楚政府干預的特點之后，要盡量避免其弊端，用簡單有效的方法活化農村金融資本，順應世界金融發展的大趨勢，從而提高整個農村金融機構的運行效率。只有這樣，才能有效地發揮政府的積極作用，促進我國農村金融機構的發展。
（四）加大農村金融信用改革
摘要：金融扶貧是全世界各國解決貧困問題的有效措施。金融扶貧的對象應該是一些具有發展意愿、有生產能力的貧困農戶，這與財政扶貧是不同的。我國農村金融扶貧已經實行了多年，在一定程度上緩解了貧困狀況，但是仍然存在一些問題，導致金融扶貧的作用沒能充分發揮出來。要信貸運用體系以小額信貸為主；風險防范機制構建以金融創新和社會保障為主；我國農村金融扶貧資金配套政策的合理實施。
關鍵詞：農村；金融扶貧；體系
中圖分類號：f320.2 文獻標識碼：a
文章編號：1005-913x（2013）02-0035-02
近些年，我國農村金融扶貧開發力度不斷加大，解決了很多貧困地區經濟問題，農村金融扶貧體系取得了一定的成效。雖然如此，還存在一些問題，如資金發放過程中的“目標轉換”問題、扶貧難度等問題。為了能夠提高我國農村金融扶貧效率，應深入分析這些問題及其原因，提出有效的方案來解決這些問題。
一、我國農村金融扶貧體系現狀、問題及原因
（一）我國農村金融扶貧體系現狀
我國金融扶貧體系主要可分為項目貸款和到戶貸款這種方式，其構建者主要是國務院扶貧辦、財政部以及農業銀行。我國農村金融扶貧體系給各地扶貧辦建檔立卡的貧困農戶發放扶貧資金，其主要是通過農業銀行和信用社等農村金融機構來進行的。扶貧資金的來源主要就是金融機構自籌得來的，另外，還有一部分扶貧資金是由本地方政府給予的相應利息補貼，并且在金融機構的管理下進行扶貧信貸。扶貧資金主要通過三個環節流入貧困農戶，分別是發放、使用和回收。要想確保整個扶貧體系能夠發揮其應有的作用，必須確保這三個環節不會出現任何問題。我國扶貧貸款的操作者在2006年以前都是由農業銀行來進行的。自從2006年之后，我國地方政府的選擇權更廣，但是基于我國農村金融市場的開放度較低，尤其是在貧困地區，因此，農業銀行和信用社僅僅是大部分貧困地區的選擇。
（二）我國農村金融扶貧體系存在的問題
雖然近些年我國農村金融扶貧體系有了一定的成效，但是還存在一些不足亟需解決。我國農村金融扶貧體系主要在以下幾個方面存在問題。
1.資金發放過程中的“目標轉換”問題。實踐證明，金融扶貧資金并沒有流向貧困農戶中，而是流向了非貧困農戶以及一些開發項目中。雖然企業開發項目在一定程度上促進了地方經濟發展，增加了就業機會，最終提高了農民的收入。但是企業的目的就是實現利益最大化，它們不可能瞄準貧困群體。
2.脫貧基礎不穩，返貧率高。從實際中可以看出，我國信貸扶貧資金并沒有充分發揮出其應有的作用，我國農村增收效果并不是顯著，我國農業技術的發展更多還是依靠政府的推動。
3.扶貧難度越來越大。經過多年的扶貧實施，我國扶貧已經進入了攻堅階段，扶貧難度越來越突出。
（三）我國農村金融扶貧體系存在問題的原因
第一，扶貧對象錯位，扶貧配套資金沒有按照規定分配給真正需要的人，導致貧困農戶越來越貧困，非貧困農民經濟水平越來越高。
第二，弄虛作假。有些貧困地區為了回避或者減少配套資金，這些地區采取夸大扶貧項目規模、減少實際投資規模、一個項目應付多個投資機構等虛假方式出現。
第三，轉嫁負擔。從目前的實際情況可以看出，扶貧項目建設攤派現象仍然突出，要求農戶多出義務工或直接要求農戶提供配套資金，將地方政府的配套資金負擔轉嫁給農戶，進而使農民的負擔進一步加重。
第四，貧困地區政府和農戶的債務進一步加劇。針對一些貧困地區而言，為了完成扶貧任務或者獲取扶貧資金，當地政府采取舉債籌措等方式來獲取資金。另外，農戶也存在舉債脫貧的現象。
第五，扶貧項目效益較低。由于配套資金沒能及時籌集，導致不能按時完成扶貧項目，進而使扶貧項目效益的發揮受到影響。
雖然扶貧資金配套政策的存在導致一些問題產生，但是我國還在堅持扶貧資金配套政策的實施，這主要是因為：我國扶貧資金是有限的，但是我國需要扶貧的地區和農戶比較多；另外，如果沒有一定的配套資金，那么貧困農戶就不會關心扶貧項目的實施，導致扶貧項目的預期效益無法實現。
二、我國農村金融扶貧體系構建
（一）信貸運用體系以小額信貸為主
事實上，早在20世紀90年代我國就已經實施以小額信貸創新信貸運用體系，之所以沒有明顯效果，這主要是因為地方政府對絕大多數小額信貸項目制定了限制，沒有良好的機制給予支持。為了能夠更好的援助農村，我國非政府組織需要一個掛靠單位，這些單位也主要就是政府相關部門，因此，非政府組織投入的資金援助其支配權和所有權還是歸地方政府所有，自然而然，對其經營和管理，政府肯定會安排專人進行。有專人管理就會出現干預和指令問題，這是不可避免的，此時自身的可持續發展就顯得不那么重要了。目前，社科院扶貧社這個機構在實施過程中很少會受到地方政府影響，其中北京的小額信貸總部主要控制河南和河北中的四個縣域。商業性小額信貸對農村金融服務體系的進一步完善有著重要作用。本文認為，格萊明模式仍然能夠很好地解決我國金融扶貧遇到的困境。針對我國金融扶貧資金而言，將一部分項目貸款獨立出來，將其扶貧名頭摘掉，同樣通過公平招標的方式，尋找最合適的金融機構，這個金融機構沒有任何限制，可以是大型銀行，也可以是小額貸款公司等，對其經營主要采用純商業化的模式，而財政給予的貼息可以直接補給金融機構。針對剩余戶貸款的管理，統一由全國性或省一級的非政府組織來進行，借助格萊明模式，將各地方的特色融合起來，確定好對象。
（二）風險防范機制構建以金融創新和社會保障為主
1.建立農業保險制度。從實踐可以看出，我國農業保險的收入較少，僅僅為農業產值的千分之三左右，發展模式很不成熟，保險種類較少，農業生產保障能力較小，基本上沒有農業風險分攤能力。因此，應結合農業生產自身特點，從以下幾個方面進行。一是引導和鼓勵有能力的保險公司進入農業保險市場。在農業保險中，政府起到了非常重要的作用。政府可以自己進行，也可以通過構建保險公司來進行，絕大多數國家都采用這種策略來鼓勵商業保險通過產品創新提供農業保險產品，這種模式與市場經濟法則相符，因此，我國也應加強這種模式的實施，進而使農業保險市場更加繁榮。二是使農業保險的有效需求水平得以提高。針對這一問題，政府首先要積極宣傳專業保險，讓農民對農業保險有一個清楚的認識，提高農民的風險意識，對于農業保險一部分的保費政府可以給予交付，進而提高農民參保的積極性。 2.風險對沖機制的建立。一是進一步促進現有農產品期貨市場的發展。期貨市場通過集合競價形成價格，其對市場的供求狀況和價格走勢比較客觀的反映出來，對小額信貸機構對未來農產品的市場價格形成合理預期非常有利，并且能夠將信貸風險采用合
理的方法得以規避。二是天氣衍生品市場的創新和發展。全球金融創新最活躍的一個領域就是衍生品市場，其中上世紀90年代就有一個重要的發明就是天氣衍生品。針對農業信貸風險發展天氣衍生品，為了進一步規避風險可以由貸款機構參與交易；為了由整個資本市場共同分擔風險，可以由農業保險等機構參與交易。
3.農村社會保障體系的進一步完善。一是社會保險制度要進一步完善，進而促進農民最低生活保障的實現，溫飽問題是保證信貸扶貧資金安全的重要保障條件。二是針對那些沒有勞動能力的農民而言，其根本不符合農村金融扶貧體系面對對象的條件，那么不能進行金融扶貧，此時對他們主要進行財政扶貧，主要通過財政援助來解決他們的生計問題。三是解決農村地區的教育和醫療問題，教育和醫療是每個地區的重要組成部分。
（三）保證農村金融扶貧資金配套政策的合理實施
1.采用國家全額投入的方式來實施貧困地區的基礎設施項目。國家在投入資金時不僅要確保額度要足，而且還必須將支付貧困農戶的勞務費考慮進去，不給貧困農戶增加任何負擔。在選擇項目時，要充分考慮貧困農戶的意見，將貧困農戶的積極性充分發揮出來，對于地方的多樣性和適應性要給予尊重。
2.財政資金要對貧困地區的產業發展項目進行引導性投入。對貧困地區的經濟產業的發展進一步開發，從客觀上講，使其要求參與的貧困農戶必須具有一定能力和意識；從公平上來講，國家不能進行全額投入，否則最貧困的農民是不能參與的；從效率優先來講，必須將市場對資源的配置作用充分發揮出來。
3.政府要對貧困地區的資源開發項目制定引導性政策。在絕大多數情況下，貧困地區自然資源開發都屬于壟斷經營，為此國家不能全額性投入來保證壟斷者的利益，還要制定相應的引導性和限制性政策，確保貧困農戶對自然資源的長期擁有權，確保從自然資源開發項目中貧困農戶能夠持續獲得收益，以防貧困地區自然資源外部化現象發生。
三、結語
金融扶貧的主要方式就是以非政府小信貸為主要內容，使農村金融市場能夠適時適度開放，引導各種金融能夠健康、有序的在公平的市場環境中發展，促使農村基本金融服務進一步完善。目前，其他機構的資金和國際援助項目主要為非政府小額信貸的資金來源，因此，對于吸收存款的問題不應該過早的考慮，由于我國存款保險制度還存在一些不足，仍需進一步加強金融風險防范能力。在從事扶貧信貸業務時，以穩健經營作為非政府小額信貸的基本出發點。作為政策導向，中央政府加快改革步伐還可以在利率市場化和明確法律地位等方面來進行，其中可以利用農村包圍城市的基本戰略思想。針對目標貧困群體要想在一定程度上將資金的露出問題解決，確保資產質量，可以采取政府參與、宣傳教育等方法，以個人身份加入農業保險給予鼓勵。針對金融扶貧的效率和可持續性發展而言，社會保障制度的進一步完善非常關鍵。
總而言之，構建我國農村金融體系是一個復雜的系統工程，為了達到最終目的（降低貧困發生率），需要借助多方的力量，構建有效的農村金融扶貧體系。
參考文獻：
[1] 陳 文.基于系統論的新型農村金融機構發展研究[d].福建農林大學，2010.
[2] 曹冀彬.新型農村金融機構發展問題研究[d].山東經濟學院，2011.
關鍵詞農村金融服務;存在問題;對策
農村金融服務是目前我國整個金融體系中最薄弱的環節。其中農戶貸款難便是農村金融服務中尚未得到解決的一個突出矛盾[1-2]。在此情況下，加快推進農村金融制度創新、產品創新和服務創新，大力發展農村小型金融機構和擴大農村小額貸款投放，成為農村金融服務中所要著力解決的當務之急[3-4]。受經濟發展水平差異影響，欠發達地區農村金融服務不足依然格外明顯。現將農村金融服務存在的問題及對策總結如下。
1金融服務中存在的主要問題
1.1銀行業金融機構撤并，支農服務體系不健全
近年來，銀行業金融機構縣及縣以下網點撤并力度較大，金融網點的大量撤并，在使銀行業機構減少成本和降低風險的同時，也帶來農村金融服務的弱化，特別是隨著農村經濟發展和農業體制改革的深入，這種弱化影響日益顯現。在一些偏遠山區，由于沒有金融機構，當地農戶無法得到便捷的金融服務，辦理業務要到十幾公里以外的鄉鎮或縣城，加重了農民的經濟負擔和融資困難。
1.2農村資金外流嚴重，“三農”資金供求矛盾加劇
目前，農村資金外流現象嚴重，大量農村資金流入其他領域，加劇了農村資金供求緊張的趨勢[5]。農村資金外流的渠道主要有:一是國有商業銀行資金上存。由于基層國有商業銀行信貸權限縮小，難以發放貸款，大量存款因閑置上存。二是郵政儲蓄“抽水”。加劇了農村資金的供求矛盾。三是支農資金“農轉非”。由于以上原因，導致當地中小企業貸款壓力全部轉嫁到農村信用社身上，形成事實上的支農資金外流，導致“三農”信貸資金的萎縮。
1.3貸款利率定價固化，不利于農村經濟持續發展
農村信用社貸款利率由縣聯社統一確定，基層信用社只能嚴格執行縣聯社制定的利率，沒有利率定價的權限。這種簡單的浮動利率式定價方法雖方便操作，但忽視了農村信貸市場對利率定價的需求，限制了農村金融服務的開展。高利率雖然可以給信用社帶來更大利潤，但同時卻使農業生產成本提高，加重了貸款農戶負擔，不利于支持“三農”發展。農村貸款需求多為生產性需求，具有收益低、不穩定的特點，高額利率往往會讓農戶對貸款望而卻步，轉而縮減經濟投入或適當縮小生產規模，影響農村經濟的發展，進而影響社會主義新農村建設的進程。
1.4金融服務手段單一，難以滿足“三農”需求
目前，農村信用社金融服務的手段單一，經營的貸款業務主要包括短期農戶貸款、小額信用貸款和農戶聯保貸款，普遍存在期限短、金額小的特點，難以滿足新農村經濟發展的需求[6]。
2對策
2.1加大“扶小”力度，加快金融體制創新
目前，很多金融機構內部的業務流程、核算機制、激勵約束機制主要是以大中型企業、大項目為對象進行設計的，不適應農村信貸“短、小、頻、急”的要求，需要引導金融機構在縣鄉建立“扶小”的專營服務機構，單獨考核、獨立核算，減少審批手續。一是繼續深化農村信用社改革。加快形成與市場經濟相一致的產權制度和治理結構，維護和鞏固縣聯社的法人地位，使其真正成為農村金融的主力軍。二是加快做實農業銀行“三農金融事業部”。把農業銀行縣域支行真正改造成為自主經營、自求平衡、自我約束、自負盈虧的“三農金融事業部”經營單元。三是深化農業發展銀行內部改革。加大對農村改革發展中重點領域和薄弱環節的信貸支持，大力開展農業開發、土地規模化整理和農村基礎設施建設中長期信貸業務。四是鼓勵國家控股的大型銀行和各商業銀行通過多種方式開辦農村金融業務，參與農村金融市場競爭。此外還要不斷壯大農村金融服務的市場主體，鼓勵和支持符合條件的投資者創辦小額貸款公司、村鎮銀行和農村資金互助社等新型農村金融組織，并落實相應的政策扶持與風險監控措施。
2.2提高“扶小”效率，推進金融產品創新
要注重財稅政策、監管政策、貨幣政策和農村保險業發展的協調配套，通過多項政策的組合，進一步調動金融機構參與農村金融市場的內在積極性，引導更多的金融資源投向“三農”。 要抓緊出臺林權、農業機械、土地承包經營權、住房和宅基地等農村生產要素的確權、登記、評估、抵押、轉讓等具有可操作性的配套措施，并且適當地降低相關環節的收費。農村信用社應盤活農村金融“生物鏈”，開發“公司+農戶+信貸”、“保險+信貸”等多種信貸產品;農村信用社要因“物”制宜，在全國率先開發農村土地承包經營權抵押貸款、林權抵押貸款等產品，只有這樣的大膽嘗試才能打破多年來農民“有房有地沒法貸款”的僵局;同時還要建立和完善農業貸款風險補償基金，加大農業政策性保險業務的貼補力度。
2.3完善“扶小”機制，營造良好的農村金融創新外部環境
良好的農村信用環境既是推進金融服務創新的一個重要前提，也是推進金融服務創新的一項重要內容。信用體系越健全，金融機構產品開發的約束條件越少，開發的思想解放程度越高，創新水平越高，開發的領域越廣，貸款主體應用的也會更多更靈活。因此，要以農村信用體系建設為切入點，創建良好的農村信用環境，使信貸雙方建立互信機制，形成相互促進、共同發展的良性循環，吸引更多信貸資金投向農村。要注重財稅政策、監管政策、貨幣政策和農村保險業發展的協調配套，調動金融機構參與農村金融市場的內在積極性，引導更多的金融資源投向“三農”。日前財政部出臺了對金融機構農戶小額貸款的利息收入免征營業稅等一系列優惠政策，令人欣喜。而加快林權、土地承包經營權改革，可為抵押品交易創造條件，要盡快出臺農村金融機構依法處置有關抵貸資產的相關政策，這對農村金融的發展也至關重要。
2.4規避“扶小”的風險，讓小農戶“不差錢”落到實處
一是加大信貸與保險的合作，利用商業手段分散風險。2009年的中央“1號文件”中首次提出，要探索建立農村信貸與農業保險相結合的銀保互動機制，各地“銀保互動”的熱情高漲。比如小農戶可投保“小額貸款借款人意外傷害保險”，萬一他遭遇意外，保險公司負責賠償，信用社不擔心沒人還貸款。小額貸款借款人意外傷害保險，是指保險公司在農信社向農民發放小額貸款時，專為貸款戶配套提供的一款意外傷害保險。貸款人投保“小額貸款人身意外險”后，不需要抵押或擔保，就能順利地從銀行或信用社獲得貸款。近兩年來，這種“銀保互動”的形式在各地悄然興起，多家保險公司參與，使不少農戶受益。二是保險公司要不斷提升保險在涉農借款人中的滲透度，擴大種植業保險、養殖業保險、林業保險、漁業保險品種。積極開展農民家庭財產、農房、農機、農村小額貸款借款人人身保險等涉農保險業務，為小農戶提供更多更好的保險服務，有效提高保險在涉農借款人群中的覆蓋度。三是鼓勵小農戶這樣的借款人對貸款抵押物進行投保。小農戶可以為自己貸款的抵押財產、經營的農業項目、家庭主要勞動力進行投保，以增強借款人的風險應對能力和信貸資產保全能力。四是鼓勵銀行和保險公司積極主動倡導、參與和建設，由農業產業化龍頭企業、農民專業合作社、小農戶、銀行、保險公司、擔保公司等因共同利益關系采用多種組合方式的農村信用共同體，引導發揮信用共同體的聯合增信功能，促進形成政府政策性扶持資金投入、銀行提供信貸資金支持、保險公司提供農業保險、擔保公司或擔保基金提供貸款擔保、涉農部門提供綜合服務保障的多方聯動機制，讓更多的小農戶受益。五是注意開掘鄉土文化中的“信、義”價值。以宗族脈絡和鄉約道德為基礎的鄉土文化，是許多農民“信用”的基礎，金融機構應大力開發小企業、小農戶的聯合擔保貸款，既克服銀企、銀農信息不對稱的困難，也能讓更多的創業農民“不差錢”!
3參考文獻
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[4] 葉海燕.當前農村金融存在的問題及對策探討[J].決策導刊，2009(2):17-18.
農村金融農業現代化對策
一、研究背景
在國家大的政策鼓勵引導之下，2003年，我國農信社繼續深化改革，正式啟動改革試點工作，自此，中國的農村金融機構建設步入了一個新時期。2006年，國家對農村金融市場的準入限制放低，新型金融機構開始廣泛建立，其中，以村鎮銀行為代表。于此同時，擔保公司與保險公司等輔的金融機構在農村建立，他們不斷進行的體制改革和業務創新對銀行類的金融機構形成了有利的補充，極大的豐富了農村的融資渠道。多年的改革和發展之后，目前，中國的農村金融體系已形成多樣化、多層次，覆蓋面廣的特點，以往以正規金融為主的局面被打破，支持農業發展的信貸額度及規模也在不斷加大，在一定程度上解決了農戶的資金需求，滿足了農戶基本的金融服務需求，極大的促進了我國農業現代的發展。
二、我國農村金融體系的發展現狀
建國初期，由于我國優先發展工業致使農業發展相對滯后。進入21世紀以后，隨著我國社會經濟的快速發展，更加凸顯出農業發展滯后這一問題，而農業現代化作為我國現代化建設中的關鍵環節，非但沒有發揮其關鍵作用，反而已成為現代化建設中的短板。現在，在我國農村金融市場上已經初步形成了以傳統的正規金融為主，一些新型金融機構為補充的比較完善的農村金融體系，但這些金融機構在具體的運行中存在金融機構定位不清晰、農村資金大量外流、信貸資金有效供應不足，市場競爭不充分、金融服務體系不健全等諸多問題，因此，現階段的主要任務是要對農村金融體制進行改革創新，提高農村金融服務效率，提高貨幣資金的利用率，為農業發展和農業現代化的發展掃除障礙，加速推進農業現代化發展進程。
三、我國農村金融發展存在的問題
1.農村金融服務體系不健全
第一，政策性金融機構的支農力度不足。農業發展銀行是國家為支持農業發展而專門設立的金融機構，然而，由于其在網點設置、業務范圍和信貸渠道方面的限制，無法對農業發展起到足夠的支持作用。在業務范圍方面，只從事糧食、棉花和油料作物的收購，對資金實行封閉管理，無法充分滿足農業發展多方面的資金需求；在信貸渠道方面，由于缺乏健全的機構體系，農業貸款的發放效率很低，而且忽視了對信貸資金的監管，存在重放輕收甚至只放不收的問題。
第二，商業性金融機構的支農力度不足。隨著我國經濟的不斷發展，國有正規商業銀行主要將信貸資金投入到利潤率高的城市和工業，農村機構網點不斷萎縮，近30年來，撤銷了縣級以下網點數萬個。農業銀行作為國有銀行中支農的主力軍，在上市之后為了提高利潤，撤銷了很多效益不好的農村網點，同時縮減了縣級以下網點的授信額度，這使得正規金融機構在資金供應方面不能有效滿足農業發展的資金需要。
2.農村資金外流現象嚴重
第一，存款準備金的繳存。金融機構存款準備金的繳存是國家的制度規定，農村金融機構除了要繳存法定存款準備金外，還要上存二級存款準備金和結算資金，這在一定程度上降低了農村金融機構的信貸能力。
第二，資金的約期上存。金融機構要求下級機構的資金按約定的期限和數額按一定的內部轉移價格上存，以將資金實行信貸或投入同業資金拆借市場或資本市場以獲取利潤。農村金融機構的資金上存會獲得穩定的利息收入，而且這部分利息收入往往高于農村信貸的收入，且風險相對要較小，因此農村金融機構更加愿意約期上存資金以獲取穩定的利潤，這也是農村信貸資金供給不足的原因。
四、深化我國農村金融改革加速進程的建議
通過以上分析可知，我國農業現代化的發展需要大規模的資金支持，而農村金融的供給不足是由歷史的、現實的、主客觀各個方面因素所造成的，本文作者致力于促進農村農業現代化快速發展，依據農村金融發展現狀與存在問題，提出與之相關的對策和建議。
1.加大金融支農的政策扶持
在全世界范圍內尤其是西方發達國家對涉及農業的金融機構給予大力扶持，并且成效明顯，這對我國來說是一個良好的經驗，政府應當引導金融機構支農的發展并可以從下列幾點著手：第一，增加涉農金融政策扶持。對農村金融機構在運行中出現的風險給予政策上的優惠，以保證其平穩健康發展。第二，分類監管。金融監管部門應考慮到涉農金融機構在在運行中出現的各種損失，放寬農村金融機構涉農貸款的不良率，降低農村金融機構的存款準備金率和貸款利率，保證農業的健康發展。第三，加大惠農金融補貼。對有利于農業產業化發展的鄉鎮企業和地方規模較大的農業給與適當的貼息補償。
2.完善農村金融體系，構建多元化農村金融組織體系
完善農村金融體系，構建多元化農村金融組織體系對改善農村金融發展的服務水平和質量起著至關重要的作用。基于此，首先從政府服務性金融機構方面，要確定并執行中國農業銀行、農業發展銀行、郵政儲蓄銀行與農村信用社等政府農村金融機構的職責和功能。尤其在商業性金融方面，中國農業銀行在加快商業化改革的同時要致力于市場化原則邁進，重點加大對農業產業化經營和農產品專業化建設的支持力度，繼續發揮其在促進農業現代化的快速發展中的重要作用。
3.進一步推動農村金融產品和服務方式創新
隨著農村經濟與農業現代化的不斷發展，“三農”對農村金融的需求也時刻產生著變化，因此，加速推進農村金融產品創新、完善農村金融服務方式對農村經濟發展產生著不可估量的作用。第一，調整信貸結構，創新適合農村金融發展的產品，滿足農村金融發展的多樣化需求。第二，涉農金融機構要充分認識農村的具體情況，做到因地制宜，對農村金融的工作流程、服務模式進行創新，推動農村金融向著多層次的成熟方向發展。
參考文獻：
[1]王雙正.中國農村金融發展研究.中國市場出版社，2008.
河北省是農業大省，農村經濟、農村人口在全省的占比均高于全國平均水平，因此，農村經濟的發展對于全河北省的發展起著舉足輕重的作用。然而目前的農村金融機構從數量和質量上都趕不上農村經濟的發展，由于不能滿足農村生產的資金需求，使得河北省農村的經濟增長受到一定阻?K。而從世界上其他地區的發展經驗來看，發展金融機構是金融體系改革的重要一環。當前我國新型農村金融機構包括村鎮銀行、農村信用社和農村資金互助社組織這三類機構。伴隨著全國農村金融改革的不斷深入，新型農村金融機構在一定程度上緩解了農村資金供應不足的狀況，但目前來說，河北省的農村金融機構還是存在一系列問題。本文旨在指出其中的問題，并簡單的提出自己的建議對策。
一、河北省新型農村金融機構的現狀及存在問題
（一）農村金融機構的市場定位不清楚
金融機構是自擔風險，自負盈虧的商業組織，以營利為目的。而農村由于其特性，生產周期比較長，加上農民沒有充足的、足值得抵押物（在商業抵押上，農產被認為低價值的資產），所以使得以農村銀行為代表的金融機構對農戶的貸款需求望而卻步，普遍存在抵觸情緒。主要表現在：首選，農村銀行主要以存款為主，而貸款發放少之又少。這主要是由農村的天然屬性造成的，農村的生產活動無非是種植、養殖，而周期少則一年，多則幾年，貸款周期的拉長則意味這風險的加大，而且近些年來農作物的價格不穩定，因此銀行收回貸款也將存在很大不確定性。種種因素造成了目前農村銀行資產只進不出的現狀，直白的講，農民在資金閑暇時將資金存進銀行，但當農戶需要資金時，銀行卻沒有履行房貸的責任。就銀行領導來說，由于其績效考核的壓力，其對風險的抵觸十分嚴重，寧愿錯過一次房貸機會，也不愿意看到風險的發生，以免影響其自身發展。其次，農村資金互助社偏離支農初衷，原本該為農業生產服務的互助社由于追逐利益的天性，慢慢的轉向了富人和大企業，將有限的資金脫離了農業生產。最后是的貸款公司質量參差不齊，雖然數量上貸款公司可謂是遍地開花，但質量存在著很大問題，不僅高利率、較苛刻的抵押要求，甚至高利貸也混雜其中。
（二）農村金融機構存在較高的風險
農村金融機構扎根于農村，這就導致了其與其他金融機構不同的特點，這既是由信貸主體是農民造成的，又有農村的政策制定的約束。首先農民是靠天吃飯的，這就決定了其對季節或自然條件的依賴性較強，可農業生產的可逆性幾乎為零，這就大大加大了農業信貸的違約風險。其次，農民的教育水平一般不高，當其遇到不好年頭時，由于收入的減少甚至破產，很大概率會導致農民違約，這主要是信心不對稱造成的。最后國家對農村金融體系缺少政策規定和指引，這導致農村金融機構的發展具備了一定的盲目性，既不利于農村的發展，也損害金融機構自身的利益。
（三）農村金融機構的資金來源不足
農村的金融機構如上面三類，可還算不上正規意義的金融機構，其資金來源較為單薄，一般來說農村金融機構的資金多為自有資金。國家政策支持和鼓勵農村經濟，在金融上也給予了一定的補貼，但目前來看，國家對農村金融的補貼少之又少，而且不乏政府機構從中克扣，導致最終的資金量非常少。同時，來自正規金融機構的資金很少選擇投資的農村領域，尤其是在目前資金荒的市場背景下，導致農村金融機構的資金來源單一，自有資金占據大的比例，以及一小部分農民短暫的存款，構成了金融機構的資金來源。在資金來源緊張的情況下，農村金融機構的生存危機會不斷加劇。
二、關于河北省金融機構的建議對策
農村經濟的發展需要農村金融的進步，而農村金融的發展又依托于金融機構的發展，盡管目前河北省的農村金融機構出現了上述一系列問題，但在借鑒國外地區以及我國其他發達省市的經驗的基礎上，為河北省農村金融機構發展提出相關建議對策。
（一）農村金融機構定位要明確
河北省的農村金融機構由于缺乏政策的指引，逐利性導致其只會追求短期的利益，而忽視了長遠的發展。正是由于金融機構定位的錯誤，農村經濟的發展才顯得比較緩慢，要想實現農村金融機構的明確定位，河北省的農村金融機構要實現客戶定位、區域定位、職能定位的明確。不同的金融機構要實現不同的服務功能、明確自己職能定位和區域定位，面向特定的人群服務，做到專一型服務的金融機構。
（二）實施各項政策降低經營風險
目前由于農村金融機構的資金單一，以及農業生產的巨大系統性風險，使得農村金融機構的經營風險高于其他金融機構，為此農村的金融機構可以通過增加資金來源多元化、引導農民購買生產保險等降低房貸風險。同時完善河北省金融衍生品市場來分散風險。完善安徽省農村信用體系來分散信用風險，由于農村金融體系的不完善，還沒有建立農村征信體系，對農村人的信用狀況無法把握，缺少了篩選條件，無形中增大了風險。因此適當建立農村征信體系，完善農村金融管理是保護農村金融機構的必要舉措。
關鍵詞：農村金融市場；農村金融體系
本文系遼寧省社會科學規劃項目《我省農村地區金融現狀問題及對策研究》（批準號：L11CJY037）部分研究成果
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
原標題：農村金融市場發展分析——以遼寧省為例
收錄日期：2012年12月21日
一、遼寧省農村金融需求和供給分析
（一）遼寧省農村金融需求分析。一是農戶的金融需求。農戶融資最重要的原因是維持生產和經營費用；二是農村企業的金融需求。農村企業以中小企業為主，資金缺乏問題是主要的制約因素；三是農村公共體系的金融需求。農村科教文衛建設需求數量巨大的資金。社會主義新農村建設基本要求是提升農民素質，在基礎教育體系、職業培訓體系等多方面需要金融市場提供充足的資金。遼寧省形成的農村三級衛生服務體系是以龍頭、鄉鎮衛生院為主、村衛生室為基礎的醫療服務體系。這需要大量的資金支持；四是農村基礎設施的金融需求。水利化、機械化等農村基礎設施建設，需要金融市場提供資金。
（二）遼寧省農村金融供給分析。一是農村合作機構是農村金融信貸的主要供給者，農信社占全省農業貸款余額絕對比重；二是農村新型金融機構發展迅速；三是政府財政資金供給。由于農業弱質，國家需要給予農業一定補貼，支農財政資金相對于需求而言，略顯不足；四是農業的自我積累資金。這部分資金多數用于農業生產，但其規模大小要受到收入情況的制約；五是社會關系和高利貸。隨著農村經濟的快速發展，關系型資金借款無法滿足需求；六是一些國際融資和企業借貸。
二、遼寧省農村金融市場現狀分析
（一）政策性銀行和國有商業銀行功能弱化。由于政策調增，農業發展銀行目前信貸業務主要集中在國有糧油面流通環節，僅在農產品收購方面發揮作用，業務功能單一，在支持農業產業化及基礎設施建設等政策性業務上僅處于起步階段。國有商業銀行在農村地區的分支機構大量萎縮，撤并效益較差的貧困地區基層網點，轉投大城市和回報率較高的城鎮。
（二）農村信貸利率高，資金外流數額逐年增大。農村金融需求主體在融資過程中需要相應的擔保，但農村擔保主體匱乏、擔保能力有限，使得農村金融在融資過程中喪失了有效擔保機制。同時，農業保險覆蓋面狹窄，無法有效分散農業風險，這些都推高了農業信貸的資金利率；另一方面農村資金大量外流，農村貸款難的問題突出，資金無法滿足遼寧農業產業結構和產業化發展的資金需求。
（三）非正規金融缺乏必要的規范。就功能而言，農村非正規金融機構為農村經濟發展起到很好的促進作用，但也存在很多問題。一方面目前非正規金融的發展完全處于市場自由發展的放任狀態，使得政府缺乏必要的監管；再有由于法律框架建設問題，其除了面對一般金融機構共同面對的市場風險外，還要面對得不到市場保護的非市場風險。
三、制約農村金融供給的原因分析
（一）農村信用環境的缺失。信用環境存在問題較多。主要是金融機構貸款逾期過高，企業間互相拖欠債務普遍，以劣充優、以次充好和欺詐失信等嚴重沖擊著商業信用關系和消費信用關系。據不完全統計，目前國有商業銀行不良貸款占其全部貸款的比率為25%。作為社會信用的個人部分，信用觀念淡薄；同時還缺乏信用風險防范意識。由于銀行和農村信用社無法考察客戶信用程度，更不能對其實行監控，從而給銀行增加了信用風險。
（二）金融市場的信息不對稱。信息不對稱造成了市場交易各方的博弈失衡，影響博弈的公平和公正，使得市場對資源配置出現低效率。在農村金融市場上，銀行對借款人資金運用的目的、風險及還款能力等信息無法準確獲知，財務制度和信用體制不完善也使得借款人無法向銀行傳遞準確的借款信息，使得金融機構處于信息的劣勢一方，在這種情況下，金融機構通過惜貸或者提高貸款利率來規避風險，壓縮了信貸供給量。
四、完善遼寧省農村金融市場發展的建議
（一）注重農村金融市場結構優化、體系健全和深度拓展。遼寧農村金融市場發育程度較低、發展較慢、結構失衡，亟待進一步拓展和優化。規范和發展銀行借貸市場和證券市場，國有商業銀行要辦成真正的現代商業銀行，依法自主借貸，擴大對農業、農民和農村的貸款，增加銀行借貸市場份額。證券市場主要是培育鄉鎮企業和農村中小企業，使那些具有一定規模、富有特色優勢和發展潛力的企業及生物技術等高新技術企業通過多種形式改制包裝上市，通過發行股票、債券進行融資。
（二）建立真正適應農村金融需求、適度競爭的農村金融機構體系。深化改革商業銀行機構，國有商業銀行應按照現代商業銀行要求，進行股份制改造，從而實現產權結構多元化和人格化，并完善法人治理結構。而在農村的機構應按照效益為原則，自主進行機構撤并或重組，逐步退出效益低的農村金融市場。農業發展銀行要拓寬資金來源渠道，改善資金來源結構，提高自身籌資能力，增強服務農業的實力。
（三）完善農村保險體系。創新農業保險產品，探索建立農村銀保互動機制，適時引入“小額信貸”+“小額保險”的雙驅模式。在農村小額信貸審批環節，將農戶的保單質押納入有效的貸款擔保物范圍，建立好相關的風險防范機制。發展多元化的保險供給主體，建立專門的政策性農業保險公司，可由政府出資，但保持市場化的運作方式；由商業保險公司兼營農業保險業務，充分利用其專業的資源和經營技術；引進在經營農業保險業務上比較成功的外資保險公司，以吸收其在農業保險方面的先進管理經驗；進一步完善農業保險體系，逐步把農業保險業務從商業保險中分離出來，使其成為政策性保險，由政府進行相應的財稅支持。
主要參考文獻：
[1]郭菊蘭.農村金融市場建設與解決籌資難對策研究.中國鄉鎮企業會計，2010.
[關鍵詞]農村；調查；綜述；底層；陜西
[作者簡介]田富強（1972―），男，陜西寶雞人，西北農林科技大學經濟管理學院博士研究生，西安外事學院教師；(陜西西安710077)池芳春（1973―），女，陜西寶雞人，寧夏大學農學院草業科學專業碩士研究生；(寧夏銀川750021）田富利（1984―），男，陜西扶風人，西北農林科技大學學生。 （陜西楊陵712100)
農村代表生態平衡的生活方式和文化，與家庭組織及社會結構緊密聯系，是可持續發展的載體。中國數千年以農立國，文化積淀多源于此。[1]
一、農村基層民主研究
鄧武紅博士指出在平民社會日益強大、個人權利不斷彰顯的語境下，農村基層民主成為現代鄉村文明治理的必然選擇。選舉主要問題：(一) 賄選普遍存在。黑金扭曲選舉結果，使惡人通過合法形式獲取農村基層公共權力。運行制度不完善，候選人當選后很難監督制約，，貪污腐化。村民抓住眼前利益，賄選者與受賄者達成合謀。（二）防止基層民主演變成農村宗族勢力實現家族利益的工具。對策有：（一）村級財務公開；（二）民主決策、民主管理和民主監督；（三）提高農民素質，增強參政意識；尊重個人權利，培育基層民主文化。農村基層民主處在中國場域特有的文化、制度和利益糾葛中，是現階段政治、經濟、社會諸方面矛盾的深層次反映；缺乏整個社會的根本性變革，基層民主只能是“孤島政治”。[2]
郝曉雁博士指出村民自治存在問題：（一）經營方式轉變與管理功能轉型不匹配，自治組織運作機制不協調，管理方式滯后；（二）集體經濟瓦解與傳統資金運作方式破壞，導致村級債務增加，影響自治組織行政效率；（三）經濟利益表面化和干部身份多樣性，導致自治組織班子渙散，責任心下降；（四）農民參政意識淡漠，村民議事組織松散。對策有：（一）建立健全村民自治組織運作體系；（二）依照高效、透明原則，完善村民議事和監督規范及辦事聽證制度。[3]
陳昌洪博士剖析了村民自治存在問題：（一）腐敗嚴重，難以選出為民辦事的村官；（二）縣鄉政府對村民自治指導不力，村兩委班子協調困難；（三）村級經濟弱小，難以提供村民滿意的公共產品。對策是：（一）加強制度創新，建立健全以村民會議或村民代表會議為基礎的民主決策制度，以村規民約和村民自治章程為主體的民主管理制度和以村務公開、民主評議為核心的民主監督制度，加大懲治村官腐敗力度；（二）縣鄉黨委和政府應加強對村委會的指導，為村民自治創造良好環境；（三）政黨主導，政權支持，自治主題，漸進發展：遏制、打擊農村社會黑惡勢力和財團勢力；有效激勵村干部；發展農村經濟，為村民提供必要公共產品。[4]
二、退耕還林還草研究
程默博士認為退耕還林要充分考慮農戶利益，進行管理制度創新：（一）盡快構建退耕還林區生態效益補償制度；（二）通過鼓勵產權合并實現林權相對集中，提高資產價值特征與產權制度匹配程度；（三）通過政府公共支出政策促進退耕還林地區經濟結構改善，拓寬退耕農戶就業增收空間。公共支出應主要用于：基本農田建設和農用能源建設；扶持龍頭企業，發展支柱產業；救濟補貼政策到期后生活貧困的退耕還林戶，對其進行免費技能培訓。[5]
葛文光博士指出退耕還林存在的問題：農民對政策了解不夠；缺乏總體規劃，實際退耕面積超過國家任務，補助資金難以滿足完善工程需要；驗收不及時、不嚴格；造林技術應用不到位，種苗采用缺乏科學性，不重視林木后期管護；林權證發放不到位；后續產業發展存在盲目性；農民對八年后生活不樂觀。建議以科學發展觀統領政績觀；出臺《國家退耕還林總體規劃》；保證農民擁有基本農田；進行生態環境教育；建立林木管護體系；制定科學合理的后續產業發展規劃；引導勞動力向非農產業轉移；盡快發放“林權證”。[6]
三、農村專業組織研究
李雙元博士關于陜西關中地區農民專業協會調查的案例為支部推動型、能人帶動型和政府推動型：（一）專業協會是農戶抵御市場和自然風險、降低交易費用、提高交易效率的現實選擇；（二）作為現行經濟環境下農村誘致性制度安排，專業協會與村支部、村委會等強制性制度安排的協調，需要良好的制度實施機制，以促進基層政治組織和經濟組織的良性互動；（三）專業協會應先發展后規范。存在問題：（一）協會功能未完全發揮，與農戶預期差距較大；（二）設立門檻，有悖國際合作聯盟合作原則。[7]
岳佐華博士與李小玉女士指出：農村專業合作組織降低了交易成本，增加了信用資本，蓄積了人力資本，盤活了市場，促進了特色經濟發展。漢中市農村專業合作組織類型有：龍頭企業依托型、能人大戶依托型、部門依托型、農民自發型。問題有：（一）1／2的合作組織沒有明確的組織章程，4／5的合作組織未注冊；（二）部門依托型合作組織體制和產權不明晰；（三）管理欠規范，信息手段落后；（四）人員素質低，資金不足。[8]
四、農民增收培訓研究
張聰群博士指出漢中市農民增收的障礙：（一）鄉鎮企業、村辦企業收入下滑；（二）農民缺乏市場信息和經營指導，抵御市場風險能力差；（三）農用物資價格上漲；（四）外出務工人員組織化程度和培訓率低；農民增收思路不廣，收入差距拉大。并提出對策：（一）優化農業內部結構，挖掘農業自身潛力；（二）扶持以農產品加工營銷為主的龍頭企業，帶動農業產業化發展；（三）消除體制，統籌城鄉居民就業；（四）改革完善農業技術推廣體系；（五）多渠道融資，加大農業扶持力度；（六）加快農業信息建設，增強農民規避風險、應對市場競爭的能力。[9]
黃雯博士指出，西安市藍田縣農村勞動力流動呈現年輕化、知識化、技能化、區域不斷擴大、數量質量快速增長趨勢：（一）以青壯年和男性為主；（二）素質、技能與收入正相關；（三）自發性為主；（四）長期務工人員比重大；（五）行業分布不均，以餐飲業為主。建議因地制宜進行實用技術和職業技能培訓，增強進城務工人員競爭力；出臺就業準入法，嚴格就業準入；推行勞動預備制度和資格認定制度，延緩勞動力供給，緩解就業壓力。[10]
張藕香博士認為年輕力壯、受教育程度高的人力資本型勞動力轉移，造成農村人力資本流失，阻礙科技知識普及、良種推廣、土壤改良、新技術應用和產業結構調整。應進行農業深度開發，消化剩余勞動力，促進城鄉經濟協調發展。[11]
五、陜西蘋果產業研究
李繼翠博士指出陜西蘋果產業化發展的制約因素：（一）產后商品化處理環節薄弱，標準化程度低；（二）行業協會不成熟，果農組織化程度低，龍頭企業缺乏長遠規劃；（三）技術推廣、管理及金融服務體系不完善，質量安全監管體系尚未建立；（四）資金和人才遭遇瓶頸制約。建議：（一）推行標準化管理，發展綠色果業和生態有機果業；（二）提高行業組織化程度；（三）加強蘋果服務體系建設；（四）加大財政支持力度，建立蘋果生產保障體系；（五）創新體制，做大做強龍頭企業；（六）實施名牌戰略。[12]
宋東風、王恩胡、鋒博士指出，陜西白水縣蘋果發展要推廣“四大”關鍵技術，規范化生產，提高果品質量；鼓勵科研院所參與，加大人力物力投入，科技興果；提高果農種植積極性，促進蘋果生產社會化、現代化、市場化。[13]
六、農村醫療教育研究
睢黨臣博士指出陜西省洛川縣新型農村合作醫療試點宣傳力度小，農民參保意識弱；籌資難度大，水平低；報銷范圍窄，受益面小；組織機構不完善，報銷制度不科學。建議強化政府職能，建立多層次、多渠道籌資機制；健全監督機制，規范基金管理，提高使用效率；強化行業管理，普及衛生知識。[14]
肖湘雄博士指出，運行機制制約了陜北農村醫療衛生事業發展：（一）醫療市場混亂，農民就醫困難；（二） 費用居高不下，農民因病返貧；（三）投入不足，缺醫少藥，鄉鎮衛生院步履維艱。他建議：（一）推進農村合作醫療制度改革；（二）糾正專項經費使用和預算外資金財政統籌存在問題；（三）因地因時制宜，探索以農村合作醫療為導向的農村合作經濟組織，將其作為非營利組織給予扶貧資金支助；（四）有效補助鄉村醫生。[15]
王朝輝博士指出陜西農村學校經費困難：老校危房增多，新建校債臺高筑；拖欠工資和“普九”債務償還無望；負擔轉嫁給農民和村集體；縣級財政教育包袱沉重。建議制訂義務教育投入法，建立以國家、省、市為主，各級財政按比例負擔機制，完善農村中小學教師工資保障機制和校舍維護改造建設機制。 [16]
七、水資源與農村金融
王文軍博士指出當前陜西安康水資源存在的問題：（一）洪旱災害制約社會經濟發展，生態退化與水污染嚴重；（二）產業結構布局與水資源條件不適應；水資源管理制度創新不足，分配不均衡現象嚴重，供水短缺與用水浪費并存；（三）水電站與水利基礎設施建設問題嚴重；旅游業發展與水源地保護存在矛盾。建議：（一）適水發展，提倡節水型產業；（二）加大執法力度，保證水質和水環境安全；（三）開發非常規水資源，滿足用水需求；（四）加強環境質量評價，有效、合理、科學建設水電站；（五）建立有助于水資源合理利用的水權水價制度；（六）協調完善水事決策機制。[17]
高波博士分析了西安郊區農村金融發展緩慢的原因：（一）農村金融機構數量銳減，功能萎縮，實力不足；（二）農村經濟基礎薄弱，信用環境不佳。對支持“三農”的影響是：（一）金融機構從農村市場退出，縣域資金流失，影響信貸資金投放力度；（二）管理體制不活，制約金融服務水平；（三）農村住房產權缺失，影響農民獲貸能力和商業銀行信貸支持范圍。建議多方聯動，優化農村金融投資環境；加快農村金融體制改革，健全農村金融市場體系；構建農村金融風險管理和補償機制，調動金融機構支農積極性。[18]
【關鍵詞】農村金融市場 效率 金融發展
近年來，隨著國家金融對支農政策的不斷深化，社會主義新農村建設和農村經濟發展快速的增長，當前農戶農資生產流通企業資金需求旺盛，農民貸款需求不斷向多元化發展，現行金融服務和貸款增量還不能適應農村經濟發展需要。在社會主義新農村建設和城鄉一體化不斷推進的進程中，我國村鎮地區的農村經濟有了較為顯著的變化。主要的表現形式是通過農村產業結構的變化，突顯了鄉鎮農村金融市場的需求。由于我國新農村建設和城鎮化進程的加快，農村基礎設施的完善和農村商業化程度逐步提高調整都需要大量的資金需求，村鎮地區農村金融的問題愈發嚴重。
一、農村金融機構網點覆蓋率不高
伴隨著商業銀行股份體制的改革，業務流程成為了商業銀行的重組核心。其中，國有股份制銀行，如中國農業銀行都逐步開始收縮縣級以下的分支機構，相繼取消了相應的分支機構。由于我國商業銀行的網點分布本身就不夠合理，大多都集中在一、二線的城市，在村鎮設立本身就十分有限。伴隨著一部分商業銀行等金融機構的重組，村鎮農村地區的金融機構出現撤離。最終導致農村地區只留下了中國郵政儲蓄銀行、農村信用合作社等少部分金融機構為農村金融市場提供資金來源。我國村鎮地區的農村金融機構和營業網點的急劇減少，最終導致金融機構建設無法及時完成，嚴重束縛了農村各項工作的開展。
在我國鄉鎮地區的農村金融市場中僅存一兩家商業銀行和農村信用合作社。而這僅存的商業銀行開展的業務種類也十分的有限，如有些地方的中國郵政儲蓄銀行只開展基本的計算業務，不提供相應的貸款融資業務。正因為正規的金融機構無法滿足農村居民對資金的需求，資金供應有限且一般情況下，為規避風險，正規金融機構的手續較繁瑣，貸款條件也是比較嚴格的，所以多數農民無法進行快捷、便利的貸款，這也就導致了民間借貸的活躍性。這種非正規金融組織雖然看似在某些程度上已經解決了農村居民的資金需求，但隨之而來的金融風險也大大的增加了。民間金融本身在基礎上就十分薄弱，資本實力小，組織規模不大，經營范圍狹窄，抵御風險能力低等問題。如果一旦出現風險損失，會引發農戶經營困難或者破產。對于這種農村金融市場非正規的金融組政府雖然會給予相應的干預，但也無法避免投機、圈錢、關聯貸款等道德風險的發生。
二、農村金融市場產品較為單一
在我國村鎮地區的農村金融市場上，商業銀行占主導地位，保險公司其次，其他的金融機構如證券公司等基本沒有。隨著農村經濟的快速發展，農民教育水平的不斷提高，農戶對于各類金融產品的需求開始不斷的提升。但是商業銀行的貸款融資產品，并沒有根據農村經濟和農戶需求的變化而進行相應的改變。商業銀行信貸類的產品種類少，基本都是抵押貸款，以小額存單或者擔保抵押的形式。而抵押的流程和放款的速度，對于迫切需資金的普通農戶來說較為復雜。
保險業務在村鎮地區開展的并不是很好，主要是由于農業保險風險大、賠付率高。因此保險在農村金融市場中的地位得不到提升，影響其針對不同地區開發差異化產品的積極性，保障型產品少，費率高，最終導致了農戶對保險的認知度低，購買少的現狀。
我國村鎮地區的農村金融機構主要是以經營傳統的信貸產品和商業保險產品為主，對于農戶的消費、教育、住房等資金需求，沒有提供相應的小額貸款和農業保險新型的產品。農村金融市場缺乏創新，金融產品過于單一，導致其可持續發展能力較弱。
三、金融市場監管體系存在缺陷
在我國村鎮地區農村金融的監管不能有效進行，是由于其風險控制住的的缺失。第一，外部監管體系中國銀監會農村中小金融機構村鎮地區分支、村鎮本地證監會、保監會機構的人員素質有限難以有效監管。第二，村鎮當地的社會監管體系發展不健全，特別是外部審計機構的道德風險導致的信息披露和輿論監督缺位。第三，由于被監管的農村金融機構主體大多公司治理機構存在缺失，如產權制度、內部控制及其資產結構存在問題，都會給村鎮地區金融市場帶來很大的風險隱患。
村鎮地區農村金融監管目標錯位，使外部監管職能難以充分發揮。由于農村地區的地方保護主x思想比較強烈，致使監管部門在行使其權力的時候會遭到一些相關利益部門的阻撓。農村金融機構的各大分支機構的一般都是身兼多職，涉及金融監管、維護金融安全和社會穩定多個方面。在缺乏存款保險制度和維護社會穩定的大前提下，村鎮地區的金融監管部門只能在監督管理的時候，相應的對監管效率進行犧牲。而村鎮地區各個農村金融監管機構之間的信息不對稱和溝通不流暢，也導致了監管綜合效力的低下。目前在我國有關銀行業、證券業和保險業的聯合監管協調機制尚不健全，有關的政策措施相互重疊或相互抵觸的現象時有發生。
四、農村金融市場資金短缺
村鎮地區農村金融供給不足尤為突出，資金短缺情況嚴重。雖然我國村鎮地區在逐步成立村鎮銀行，但是由于其成立時間短，儲戶存量少，因此在短時間內很難為農村金融市場提供大量的資金支持。而金融機構本身由于經營風險的控制，對于涉及到高風險的農村信貸業務唯恐避之，這就更加劇了農村金融市場資金供給的不足。目前，我國鄉鎮地區農村金融的資金流出數量遠遠要大于從城市的流入數量，對于資金基礎本來就十分薄弱的村鎮地區的來說，資金的缺乏嚴重阻礙了其經濟的快速發展。
國有股份制商業銀行從農村陣地中逐步退出，將大量的資金從農村移到部分城市，從而能夠大量吸收農村存款，導致大量農村資金并沒有為農業服務，使非農化趨勢日益嚴重。村鎮地區農村居民在微薄的收入的條件下，只能維持其基本的生活和生產需求，基本沒有多余的資金用于農業技術改造和農村產業結構調整。最終導致村鎮地區農村資金大量的流出，使得其經濟發展緩慢滯后。
參考文獻
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[關鍵詞]農村金融產品；創新；體系構建
[中圖分類號]F832.39 [文獻標識碼]A [文章編號]2095—3283（2013）06—0106—02
一、我國農村金融產品發展及創新所存在的問題
（一）農村地區存在貸款難現象
自改革開放以來，我國的經濟建設取得了令世人矚目的成就。但與此同時，城市與農村的差距逐漸拉大，農民收入增長緩慢。一個重要原因就是農村發展資金短缺。相關統計表明，農村六成的農戶有借款的需求，但真正借到款的只占一半。在借款渠道上，幾乎一半來源于親友間的民間借貸。農村地區貸款難嚴重制約了當地經濟的發展。出現這種現象的原因主要有：
1.對金融機構貸款所需的抵押擔保物，農民很難達到要求。相關金融機構一般要求農民用自己的房屋進行抵押，或者以主要的生產資料進行抵押。農戶對此并不滿意。
2.農村地區金融產品供給嚴重低于金融產品需求。農村地區金融機構一般只辦理存款、取款與匯款業務，金融產品相對單一，難以滿足廣大農民日益增長的金融需求。
3.貸款成本較高，農民負擔不起。在對農戶來說，與借貸利率相比，借貸收益率往往更低，借貸本身就變成了一個沉重的包袱。
4.金融產品本身存在問題。現有的金融產品與農村的實際需求之間存在一定的差距。如有些信貸產品的還貸期限和授信限額設定不合理，抵押貸款比例偏低，從而影響了信貸產品本身的質量。
（二）農村金融創新主體單一
為控制成本，國有商業銀行紛紛縮減其在基層的營業機構，尤其是鄉鎮一級營業網點，造成農村金融機構不斷減少，農村信用社便成為金融支農的主力軍，在客觀上處于壟斷地位，缺乏市場競爭的外在壓力，從而容易失去創新原動力。同時，農村信用社人員素質相對偏低，結算手段落后，也影響了金融創新的推進。
（三）配套政策不到位
我國農業產業化在某些方面還比較薄弱，農業產業結構調整需要大量的資金、先進的技術、管理和信息投入，需要一個較長的過程，而農業貸款具有周期長、見效慢、風險大而且數額小、分布廣的特點。由于目前地方財政對相應的風險補償投入不足，商業銀行發放支農貸款的風險幾乎全部由金融機構自己承擔，信貸資金的趨利性與農業投入低回報之間的現實矛盾難以得到有效解決。
二、我國農村金融產品創新體系構建思路
我國農村金融產品創新體系主要應從解決農村資金需求與農村資金供給兩個方面人手加以構建。
（一）資金需求方面
如圖1所示，解決農村資金需求問題主要應從三方面著手：
1.農村貸款產品創新
（1）小額信貸產品創新
為農戶或者涉農企業建立長期信用檔案，根據農戶或者涉農企業的信用狀況給予一定信用額度的貸款，而不需要任何抵押、質押或者第三方擔保。此種農村金融產品的提供完全取決于農戶或者涉農企業的自身信用。
（2）抵押物范圍創新
從目前全國試點來看，抵押貸款抵押物范圍已擴大至宅基地使用權、土地承包經營權、農機具等生產資料、林權、臨海灘涂經營權等，并已取得了積極的效果。
（3）質押貸款產品創新
對于一些涉農企業，可以將其倉單、知識產權權利憑證等質押給相關的金融機構而取得相應貸款。
（4）第三方信用擔保貸款產品創新
基于第三方信用擔保貸款產品就是指由第三方來為農戶、涉農企業進行擔保從而取得金融機構的貸款。第三方可以是保險公司、信用協會、聯保協會等。具體可以表現為“保險+信貸”、“信用協會+信貸”、“聯保協會+信貸”等形式。
2.農村債券產品創新
（1）涉農企業債券產品創新
允許符合條件的涉農企業在一定范圍內發行一定數量的債券進行融資。相關金融管理部門應當對涉農企業發行債券的條件，發行債券的面值、利率與期限，風險監管等內容作出詳細的規定。
（2）銀行間債券市場產品創新
允許滿足一定條件的涉農企業在銀行間債券市場發行債券，相關管理部門應該積極制定準入標準及管理辦法。
3.其他創新
除貸款與債券之外，允許滿足條件的涉農企業發行股票進行籌資等。
（二）資金供給方面
傳統意義上講，農村的資金大多以存款的形式進入了金融系統。本文提出了構想，如圖2所示：
圖2農村資金供給方面金融產品創新
對于滿足農村資金供給的金融產品的創新主要可以從養老、醫療、教育、保險等其他方面進行重點考慮。這些金融創新產品在一定程度上可以解決困擾我國農村多年的一系列問題。
三、加快構建農村金融產品創新體系的建議
農村金融產品創新是一項長期的系統工程，需要多部門的配合才能完成。為此提出以下建議：
一是提高認識，增強金融機構創新的主動性。涉農金融機構要從戰略高度，科學規劃創新體系，制定創新整體規劃，加大信貸投入，改進和提高農村金融服務質量水平，真正創新一批適應促進糧食增產、農業穩定發展、農民持續增收的信貸服務品種，扎實推進社會主義新農村建設。
二是找準金融創新定位，加大科技投入。作為承擔農村金融產品創新重任的農信社要以客戶為中心，制定多元化的營銷方案，細分客戶市場，鎖定營銷目標，學習吸收先進管理技術和管理經驗，進行真正的原創型自主創新。加快電子化和網絡化銀行的發展步伐，以科技進步推動金融創新。
關鍵詞：農村金融，金融運行，金融生態環境
中圖分類號：D267文獻標識碼： A
我國農村金融運行伴隨著農村金融多次變革而不斷完善，金融改革給金融格局帶來的變化是顯著的，但并不深刻，金融運行遠未從根本上解決農村金融服務與農村經濟發展之間的根本矛盾。這些矛盾構成了農村金融生態環境建設的現實必要性。
一、農村金融運行存在問題成因的探討：農村金融生態環境視角
（一）政府“過度參與”的行為
政府行為是農村金融生態環境的重要方面,在我國農村金融運行過程中,政府“過度參與”的行為是產生種種問題的根源之一。歸納起來,主要是如下兩個方面:一是政府純粹的行政意志及主觀偏好主導了農村金融體系各項改革；二是農村各級政府行為的本位化及短期化而破壞農村金融運行的秩序。
我國至今為止多次的農村金融改革都是在政府主導下實施，屬于典型的外生機制。政府在進行決策時并未很好考慮到農村金融需求的獨特特點，而是僅憑其行政意志及偏好。比如通過頒布商業化改革的原則，使得以農行為主的國有四大行紛紛收縮戰線，撤除縣支行及其以下分支機構；縮小農業發展銀行的業務范圍，使其僅僅是為糧食企業融通糧食收購款，難以承擔政策性金融職能；規定郵政儲蓄僅僅是在農村吸收存款而不發行貸款，使得大量農村經濟發展所緊缺的資金被轉移出了農村；通過各種行政手段限制農村信用社的經營和業務范圍，控制其信貸資金的流向及流量，使其名義為合作金融，實則官辦色彩很濃；為了維護“公共金融產權”不變，實現其對農村金融有效控制及自身利益的最大化，國家對民營金融機構進入的嚴格限制(如1999年國家下令關閉了農村的“兩會”)。政府上述過度參與和行政主導行為直接導致我國農村金融機構和業務越來越單一，不能提供農村經濟真正需要的金融產品，支農力度遠遠不夠，而且資金外流非常嚴重。
農村基層各級地方政府的行為對農村金融運行起著特殊的作用。一方面地方政府行為具有本位化，不考慮整個國家的宏觀利益及金融運行穩定，僅僅從本地區的經濟或社會利益出發。為了獲取和支配最大可能的金融資源，干預區域金融組織機構建設、人事安排等，采取多種措施拉攏各類金融機構，導致農村金融機構人員膨脹、管理滯后。另一方面地方政府行為具有短期化的特點，為快出政績大搞“形象工程”，常常違背經濟規律上項目、辦企業，進行基礎設施建設由于受行政影響較重,常常盲目發展某一行業或某一項目,這些企業及項目常常是地方政府利用其行政干預從農村信用社及政策性銀行獲得的。為了融資，甚至以土地開發及其收入為公共物品融資，吸引民間資金進入基礎設施建設，這就使得農村地方性金融和民間金融如在沒有完善制度及政策支撐極不規范興起。地方政府上述行為使農村金融市場橫向配置資源的功能往往被政府部門對資金的縱向分配所取代，更為嚴重的是直接導致農村金融機構財務狀況不佳，風險增大，失去可持續發展動力。
（二）法律環境欠佳及征信體系缺失
法律環境及信用環境是良好農村金融生態環境的重要組成部分。與城市相比，我國廣大農村由于經濟發展水平、農民受教育與自身素質等因素的制約，法律環境與信用環境更是相當惡劣。我國農村法制建設嚴重滯后,表現在：相關法律法規不夠完善和健全；“有法不依、執法不嚴”的現象相當普遍；執法行政主導和行政干預的現象較為嚴重；執法效率低下、司法執行難、執行周期長的問題也十分突出。特別是缺乏有效的失信懲罰機制,對逃廢債務人無強有力的威懾手段,導致金融債權得不到有效保護。一些鄉鎮企業利用破產法的不完善，以破產逃避還債，進而導致大量銀行壞賬的產生。同時，我國農村征信系統建設不完善,信用資料的收集和共享不足，銀行在通過借款人信用對貸款風險作出合理評估方面還有很多困難；由于會計、審計、信息披露等標準不高，“騙貸”現象依舊屢禁不止；相關的中介行業的專業水平普遍高，一些中介機構還容易被買通作假。此外,社會信用觀念和信用意識淡漠,部分失信者存在“不以為恥,反以為榮”的思想,使農村金融機構處于一種被動的尷尬境地,產生了“怕貸、惜貸”思想,制約了農村信貸資金的有效投放,不利于農村經濟的發展。
惡劣的法律與信用環境對農村金融運行產生極大的影響。一方面，惡劣的法律與信用環境是農村金融機構大量撤出、農村資金大量流出的現實原因。（1）在市場經濟條件下，金融資源的天生逐利性必將使其不斷向環境優化、效益更高的城市地區集聚而形成資金的“洼地效應”。隨著我國農村金融機構正逐漸走向商業化及市場化經營，金融機構在農村經營的資金利潤率低于城市又沒有適當的補貼措施的條件下，必將進行戰略調整。因此，不盡如人意的農村金融生態環境就成為農村金融機構不斷撤并，農村資金不斷外衣的重要原因。（2）農村惡劣的法律與信用環境必然損害農村金融機構債權人的合法權益,挫傷農村金融機構信貸投入的積極性。必然導致挫傷農村金融機構信貸投入的積極性，這也是導致其紛紛從農村撤出的客觀原因之一。另一方面，惡劣的法律與信用環境使得逃廢債務、欺詐成風，使得農村金融機構不良資產負擔過重，加大了農村金融風險。在農業銀行所有貸款中,涉農貸款的不良貸款率最高。據統計,2001年末,農業銀行常規貸款中,涉農貸款不良比率為35.59%,高于全部常規貸款不良比率7.48個百分點。這從一個側面說明了農村金融隱含的風險比城市更大，而這是與農村法律及信用環境不佳分不開的。
（三）農村中介服務不規范、不健全
金融生態環境的改善離不開中介服務的支持，農村中介服務不規范、不健全使得農村金融服務較為單一，不能滿足農村多層次的金融服務需求，不利于銀企關系的發展。一是中介組織發展緩慢。農村信用擔保體系建設一個典型例子，目前仍處于起步階段。很多農村地方政府多為“赤字型”、“吃飯型”的財政，政府無錢成立鄉鎮企業擔保公司。二是中介組織運作不夠規范，存在行政化、手續繁的現象。會計、審計、資產評估等中介服務機構往往是政府一些職能部門的掛靠單位，行政化壟斷嚴重，人員素質普遍不高，內部管理比較松散，專業化服務水平偏低，手續極為繁瑣，費用不菲。比如：辦理資產抵押一般要經過財產評估、登記、保險、公證等手續，涉及工商、保險、公證、房產等多環節、多部門，且登記評估費用明顯偏高“沒商量”。既缺少規范的體制外信用監督機構體系，也缺乏規范的貨幣經紀商、信用評估機構等市場中介組織。
從上面的分析中,我國農村金融運行中所存在的種種問題,并不單單是農村金融生態主體本身的問題,更是農村生態環境的外部作用問題。農村金融生態環境在很大程度上制約和影響了農村金融機構的生存和發展,并影響著整個農村金融運行。
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關鍵詞：農村；金融市場；服務體系；問題；對策?オ?
1農村金融市場服務體系現狀
我國的農村金融市場服務體系主要由中國農業銀行、中國農業發展銀行和農村信用社三大金融服務市場構成。中國農業銀行是中國最大的涉農銀行。中國農業發展銀行的主要業務是辦理國家規定的農業政策性金融業務。農村信用社是農村最基層的金融機構，直接向農戶提供貸款，滿足農村的資金需求，是農村金融服務體系的主力軍。除以上三個正規金融機構外，還有郵政儲蓄、農村扶貧社和民間私人借貸等非正規的金融服務機構。
2農村金融市場服務體系存在的問題
2.1農村金融機構功能缺失，定位不明確
功能缺失主要表現在兩個方面：一是政策缺失。表現在中國農業銀行商業化運作，大量收縮農村的營業網點，扶貧的政策實施不理想；中國農業發展銀行功能單一，政策功能不全；農村信用社存在產權不清晰、治理結構不完善、殘缺等問題。二是商業缺失。四大國有銀行的商業化運作導致農村網點大幅度減少，直接面向農村的涉農業務減少，對農村的信貸只限于大型的基礎設施建設，對農戶、農業生產的金融服務處于萎縮狀態。
各大金融機構定位不清，農業銀行支農功能“邊緣化”。農行在農村的機構大幅減少，被撤并的機構主要是面向農村、服務農民的基層營業網點，因此，貸款業務逐漸遠離農村，農業銀行的大部分貸款投向了城鎮工商企業，而農業貸款投入較少。
2.2農村金融服務機制落后,金融機構數量不足，金融服務品種單一
我國農村金融機構主要是中國農業銀行、中國農業發展銀行和農村信用社。隨著國有商業銀行實行戰略調整，縣級商業性金融機構逐漸成為“儲蓄所”。農業發展銀行只限于糧棉油的收購和加工，而無法滿足農村生產和農民生活等資金需求。目前在大部分農村已經形成農村信用社一家獨撐的局面，然而農村信用社仍停留在手工操作階段，科技含量低，效率十分低下。由于受技術、人才、資金、交通等因素的制約和影響，農村金融機構結算資金時間長，資金到帳不及時。農村金融機構支農信貸的品種單一，主要以小額貸款為主，而且中間業務欠缺。農村金融功能弱化，金融產品少，金融服務種類單調，基本上只有傳統的存貸業務，中間業務和外匯業務種類很少。
2.3農村信貸資金投放不足，資金外流嚴重
隨著國有商業銀行撤離農村，為郵政儲蓄提供了廣闊的空間，形成了與信用社兩足鼎立的局面，據統計在新增的存款中信用社約占2/3，郵政儲蓄約占1/3，但郵政儲蓄只存不貸，隨著存放資金的增多，這些資金又回流到城市，同時農業銀行存多貸少，吸收的資金倒流到城市，使得農村資金供給缺口加大，加劇了農村資金供求失衡。
2.4農村經濟補償機制缺失
我國農村的保險業發展緩慢，目前只處于初創階段。農業保險還不適應農業發展的需求。由于農業生產受自然條件和市場環境的影響較大，使其賠付率較高，商業保險公司的目的是盈利，所以保險公司不太愿意開展農業保險業務。此外，由于農民的金融知識不足，缺乏主動投保的意識，故農業保險的覆蓋率低。我國農業目前仍主要是靠民政主管的災害救濟為主的農業保險保障。補償性質的災害救濟，受國家財力的限制，不適應農村經濟市場發展的要求，也不利于培養農戶參與保險的積極性，在一定程度上限制了農業保險的發展。同時，我國還沒有建立相對完善的擔保機制，缺乏相應的風險補償機制，導致農業投資缺乏高效的風險分散渠道和農業風險保障機制，一旦遇到自然災害和市場價格波動，農戶就無力償還貸款，風險轉嫁給銀行，進而制約了金融機構支農信貸投放的積極性，導致農村信貸資金投放不足。
3農村金融市場服務體系存在問題的產生原因
3.1政府對農村金融市場缺乏有效監管
國家將信用社交由地方政府管理，卻沒有給予相應的監管職能，使其只負責經營活動，風險和成本仍由國家承擔，這種制度安排有可能會導致信用社新一輪的虧損。
3.2資金結構失衡,農村資金匱乏
我國缺少專門面向單個農民的政策性扶持的金融機構，農民也沒有得到真正的資金資助，農民的經營活動在很大程度上被排斥在金融體系外。而國有銀行的體制改革，大量撤并農村鄉鎮的營業網點，向縣城和城市收縮，導致農村基層金融機構欠缺。縣域的金融機構不僅不能發揮“供水站”的作用，反而成為資金的“抽水機”，大量資金抽離農村市場。農村市場資金匱乏，影響了農民擴大在生產開拓市場和應用先進科學技術推廣優良品種，進而影響了農民的收入。
3.3農村保險嚴重缺失,農村經濟補償機制不健全
一是農業保險的風險損失率較高，農戶分散，展業成本高，使農業比其他財產保險費用高很多，而農民又是低收入的投保者，自愿購買保險幾乎不可能。二是要分散農業風險必須大面積的建立保險制度，由于國家的扶持力度有限，目前我國農業保險只能進行試點，尚未大面積展開。三是農戶和農村企業缺乏有效的擔保手段。四是通過財政手段對支農信貸的風險補償有限。
3.4其他金融組織發展不規范
盡管我國農村金融市場存在著各種形式的民間借貸，但這些金融組織并不受國家政策上的鼓勵和保護，使得大部分非正規金融組織走向地下經濟化，沒有實現規范發展。相當一部分的民間借貸采用口頭約定等簡單形式，利率高，制約了資金的需求，使信用社成為農村金融市場上唯一正規的金融組織，沒有其他組織對其產生競爭威脅，其相互間也沒有競爭。
4完善農村金融市場服務體系的對策措施
4.1建立多層次的農村金融服務體系
深化農村信用社管理體制改革，明確產權關系，強化支農職能，充分發揮信用社直接服務農業、農村、農民，覆蓋面廣的優勢，把農村信用社培育成真正的農村合作金融組織。擴大郵政儲蓄的功能，加速建立郵政儲蓄的支農機制。在保留農業發展銀行的政策定位的基礎上，進一步拓寬其政策性支農領域，應該把農業開發、扶貧貼息等政策性業務轉給農業發展銀行，使其信貸重點由流通領域轉向生產領域，改善農業生產條件，提高農產品質量和市場競爭力。在抓好農業銀行改革的同時，克服其偏離農村的傾向，強調其服務對象是涉農企業，要為農村和農業提供綜合性金融服務。降低農村金融市場的準入門檻，放寬民間資金進入金融業的限制，通過制定和完善有關法律法規，實現非正規金融組織合法化，要建立農村金融監管體制和破產保護制度，強化民間金融市場的退出制度，建立存款保險制度和擔保補償制度，保護中小貸款人的利益，為民間金融的發展提供保障。
逐步形成競爭性、多樣性的金融體系，構建符合農村需要的商業性、政策性、合作性和其他形式并存的農村金融服務體系，實現各金融組織合理分工、優勢互補、正規與非正規金融機構有機互動，更好地支持三農、服務三農。
4.2加大政策性金融支持力度
國家應充分考慮金融機構在服務農村經濟過程中面臨的實際困難和問題，加大政策扶持，實行積極的支持和保護政策，進一步完善農業銀行的扶持和指導功能。對農村信用社給予財政補償和金融政策扶持，可以考慮給予一定的免稅政策，適當減免農村信用社接受抵債資產收回不良貸款征收的相關稅費,促進信用社落實債權。改變農業政策性資金來源渠道過于狹窄、資金來源不穩定的現狀,通過發行農業金融債券、建立農業發展基金面向農民籌資、境外籌資等多種渠道籌集資金,進一步調整農業政策性金融信貸結構,進一步拓寬支農領域,逐步將支持重點由農產品流通領域轉向農業生產領域，改善農業生產環境。
4.3創新農村金融服務，增加金融產品種類
根據我國農村金融需求的多樣性，探索更適合中國國情的金融組織形式，鼓勵金融產品和業務品種創新。引進國外農村金融產品，結合中國國情，使其滿足農村金融需要。創新業務流程，對超過支行授權的業務,可直接提交地市行決策。擴大服務領域，發揮農村金融機構在項目評估、產業信息、理財等方面的優勢,為農村企業出謀劃策,幫助規避投資與經營風險,努力實現“多贏”目標。
4.4減少農村資金分流。建立農村資金回流機制
首先要以法律形式規定國有商業企業將新增存款的一定比例投放到農業或涉農領域，為農村經濟發展提供資金保障，應修改資金上存制度，以減少和解決農村資金繼續流入城市的問題。其次,完善郵政儲蓄功能，開辦貸款業務，將吸收的部分存款在一定限額內，允許發放小額貸款業務，將信貸業務鎖定在廣大農村地區。國有商業企業還應縮小鄉鎮的營業機構，把有限的農村信貸份額轉給農村信用社，可減少農村資金通過合法途徑流向非農業區域。其他金融機構在縣以下農村吸收的存款應直接轉存到農村信用合作社或農業發展銀行,統一安排在農村使用,避免資金的流失。對支農貸款進行財政貼息，引導資金流向農村，從而加大對農業的信貸投入，降低農民貸款成本。
4.5加快建立農業風險保障機制
第一，要完善財政補貼和風險補償機制，建立農業貸款擔保機構，配合銀行和農村信用社開展信貸業務，多渠道籌集農村信用擔保基金，有效解決當前農村抵押擔保難的問題。農村金融機構要加強與保險部門的合作，大力開辦農業貸款保險，分散農業貸款風險。并逐步建立風險防范和補償機制。第二，政府部門出資組建農業風險投資基金，用于對高科技農業項目的投資，并引導社會資金融入。第三，保險公司要根據農村的實際情況開發適應農村經濟發展要求保險產品，擴大農業保險覆蓋率，提高農業抗災和補償能力。第四，各地政府部門應引導農民和農村合作經營組織建立農業保險合作社,形成以農業保險公司為主導，多元化的農業保險組織體系。
參考文獻
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［2］?@徐家元.關于完善農村金融服務體系的思考［J］.金融縱橫,2004,(05).
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