時間：2023-06-08 10:58:18
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇家庭理財狀況調查，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
后金融危機時代，在全球經濟衰退企穩背景下，伴隨著資本市場的持續震蕩，中國經濟將迎來一個重要的發展轉型期。在趨勢轉換、前景依然迷茫的形勢下，如何在新一輪經濟發展中更加接近理財真諦，盡快實現家庭及個人的生活夢想，投資者需要注意以下四點。
理財盲目從眾不可取
C2008年股市的大跌又一次驗證了投資大師彼得?林奇著名的“雞尾酒會”理論，即在雞尾酒會上，當股票處于低位時，沒有一個人會談論它;上漲15%時，也幾乎沒有人注意;只有上漲了更多之后，人們才開始興致勃勃地談論它;而到了真正的高位，所有的人都會談論它，而且紛紛來告訴你應該買哪只股票。當鄰居們都來告訴你應該買哪只股票并希望你聽從他們意見的時候，股市可能就到了該下跌的時候了。
作為一名普通投資者，可以向理財專業人士咨詢，根據自身及家庭情況制定合理的理財規劃，并堅持執行，不應盲目跟風，在遇到疑問或者困惑時，及時向專業人士進行咨詢可以避免很多不該有的損失。
適合自己的就是最好的
B每個人的經歷、背景、資金實力、未來需求不同，決定了他對于投資收益的預期、風險承受能力也千差萬別，所以并不存在“放之四海而皆準”的投資標的和組合，關鍵在于適合，“適合自己的才是最好的”。
一名激進型的投資者可以適當投資股票、期貨等高風險投資品種，但是也應當量力而行，進入股市前需要明白可以控制的資源有多少，將來必要的支出有多少。如果投資者正處在上有老下有小的年齡，就不應將大部分資金投入股市。如果期望股票投資在家庭理財中扮演雪中送炭的角色，這并不可取，股票投資更多時候是一個錦上添花的角色，這個尺度是基礎。
家庭理財重在優化配置
A大多數人會認為家庭理財就是錢生錢，與投資并無區別，其實這是一種誤區。所謂理財，就是追求長期而穩定的收益。它不同于投資，更和投機無關。而家庭理財首重保值，重在通過優化配置家庭資產以達到風險最小化、結構最優化，其宗旨是盡可能地化解家庭財務現有風險并預防將來可能發生的風險。投資則是以承擔高風險為代價換取超額收益，其根本目的是獲取高額收益，與家庭理財預防風險的目的不同。
正因為人們普遍存在這一誤區，才導致眾多家庭將大部分資產投放在風險較高的股票、期貨、外匯等金融工具上，一味追求超額收益，導致家庭財務風險加大。
定期自檢防患未然
家庭財務健康自檢包含了各種指標，如現金流量診斷、收入構成診斷、食物支出指標、消費健康診斷、盈余狀況診斷等，每一個指標的背后都有一個世界公認的正常值，如果指標偏離正常值說明該項資產配置出現問題，需要重新進行優化配置。
過錯之一：誤將賺錢當理財，對家庭理財不當回事
前段時間，聽某基金公司的高管講了這樣一個有趣的故事。有一次，經朋友介紹他認識了一位私企老板。幾天后，他帶著幾位資深理財專家，前去拜訪那位老板并向其灌輸家庭理財知識，順便推銷一下他公司業績非常不錯的一只股票型基金。那位老板問他：“你們基金的收益怎么樣?”他非常自信地回答：“如果市場行情好的話，年收益10%應該沒問題；如果行情不好，我們也至少有3%以上的收益。”那老板一聽，連連搖頭：“才這么一點收益，我隨便投資什么也有20%收益……”不管他如何解釋基金理財的好處，那位老板都聽不進去，最后還拋出一句氣暈人的話：“你們自己每年賺的錢還不及我一個月的，有什么資格跟我講理財。”
上面那位老板的理財觀念在我國私企老板中非常普遍，他們認為，理財就等于投資賺錢，只要能賺到大把鈔票，根本不用擔憂今后的生活，家庭理財只是工薪階層（或窮人們）斤斤計較的事情，如買車買房如何按揭貸款以及存錢養老等。事實上，家庭理財并不像私企老板們想的那樣簡單，它是一個完整的有計劃的決策系統，包括日常消費、子女教育、退休養老、投資融資等等，涉及每個家庭成員現在和未來的生活。而每個家庭成員的生活包含可預見的和不可預見的兩大部分，家庭理財規劃的核心功能就是：在可預見的生活中增加有效的財務方法和理財技巧應付不可預見的各類風險，從而盡可能減少不可預見的風險對整個家庭造成的危害。
盡管私企老板們善于賺錢，卻無法對自身和每個家庭成員的未來了如指掌，一旦發生不測，當財務需求大大超出當前財務供應時，整個家庭的生活很快就陷入困境甚至從此一蹶不振。然而，讓人擔憂的是，在筆者了解的20多位私企老板中，只有2位老板做過粗略的家庭理財計劃，90%以上的老板對自己和家庭的未來沒有任何實質性的規劃。
過錯之二：家財企財混為一談，企業危機波及家庭
在“賺錢就是理財”的觀念引導下，很多私企老板把自己賺來的錢不斷地用于增加企業投資規模或尋找更多的投資項目，家庭的現金流卻鮮有增加。家庭需要的大筆錢常常直接從企業賬戶上支取，甚至有些私企老板（尤其是夫妻制企業和家族企業）的家庭財務就是企業財務的一部分，形成了我國最具特色的私企財務狀態——家財企財混為一談。這也是私企老板家庭理財中最普遍、最致命的“過錯”，企業危機成了影響家庭生活質量的頭號惡魔。
筆者認識一位姓張的貿易公司老板。2003年，他和妻子從南方來到北方某省會城市，傾其所有創辦了一家貿易公司，他自己做總經理，妻子是公司財務，創業期間兩人以公司為家，十分艱辛。經過四五年的打拼，夫妻倆賺了幾百萬元，買房買車和孩子讀書的錢都是從貿易公司的賬戶上支取，就連夫妻倆的日常生活費用也不例外。然而，不幸的事情發生了。2010年，由于經營不善，張老板的貿易公司遭遇了商場滑鐵盧，看著紛紛上門催款的供貨商，張老板徹底絕望了，最后以破產告終，變賣掉原本豪華的房子，一家三口搬到出租屋，開始忍受生活的煎熬。
不論私企老板們如何會賺錢，激烈的競爭中總有失敗者，像張老板這樣的例子在現實生活中還是隨處可見的，家財企財不分始終是私企老板們家庭生活最致命的危機。解決這一危機的辦法非常簡單，那就是剝離兩者，使家庭財富徹底擺脫企業財務約束，并且做到每次企業盈利都把一部分財富剝離到家庭財富中去，隨著企業的發展不斷增加家庭財富的有效分量。
過錯之三：只知拼命賺錢，忽視革命的本錢
如今，在私企老板中間流行著一個順口溜：“吃得好，營養少；喝酒多，吃飯少；賠笑多，歡樂少；住店多，回家少；看似瀟灑，其實內心孤獨。”看似調侃的描述，卻真實地反映了我國私企老板們的生存狀況。據國務院發展研究中心的一項調查顯示，2010年，全國5356個接受調查的企業家（主要是民營企業家即私企老板）中，有90%表示工作壓力大，76%的企業家認為工作狀態緊張，平均每4個企業家中就有一位患有與工作緊張相關的慢性疾病。
俗話說，身體是革命的本錢；又說，健康是最大的財富。然而在“拼命賺錢”一族的私企老板中，健康財富總是成了“馬后炮”——當病魔被發現時才不惜重金急于投醫，但事情往往是為時已晚。可見，忽視健康財富便成了私企老板們在家庭理財中顯而易見的“過錯”。私企老板們作為家庭財富的頂梁柱，一旦塌方，整個家庭的幸福生活隨即如過眼云煙，所有家庭成員不僅要承受失去親人的巨大痛苦，還要遭受家庭財務的困窘與折磨。因此私企老板們不但要把健康財富當事業一樣經營，善待身體，還要為健康財富加多幾重保險，買足人壽保險等理財產品。
過錯之四：過度追求享樂，家庭財務深陷困境
富得流油的私企老板們是我國消費金字塔的最頂端，他們穿的是高檔名牌，吃的是山珍海味，坐的是奔馳寶馬，玩的是高爾夫等，僅有個別節約型的私企老板除外。據某富人俱樂部的負責人透露，他們有600多個會員，私企老板超過70%，每個會員每年的會員費和活動費在20萬元左右，而根據這些私企老板平時的家庭消費預計，每年至少需要200萬元，相當于100個普通家庭的年消費總額。
雖然不切實際的高消費在一定程度上并不會對大手大腳的私企老板們的家庭財務現狀造成過于不利的影響，但是長期這樣下去，家庭財務隱患就會暴露出來。一位茶葉店老板在接受筆者采訪時大倒苦水，3年前他身家千萬有余，一家四口過著錦衣玉食的生活，寶馬汽車就有兩部、別墅一棟、洋房多處，而且他自己熱衷于高爾夫之類的高檔消費活動，但是好景不長，隨著茶葉店的經營走下坡路，這位茶葉店老板慢慢支撐不住高昂的家庭消費，3年之內他變賣了自己的別墅和兩部寶馬車等大部分財產，目前這位老板還在償還一些高消費債務，致使家庭財務深陷困境。
過錯之五：子女教育投資過度，效果適得其反
我國向來有“望子成龍，望女成鳳”的傳統，為了孩子的未來，父母不惜一切代價。但很多時候父母的做法卻適得其反，大部分私企老板的子女教育投資當屬典型的反面教材，有的把孩子送往動輒花費幾萬元甚至幾十萬元的貴族私立學校，有的干脆把五六歲的小孩送往國外接受“洋教育”……
【關鍵詞】農村；理財
一、調查內容
調查時間：2012年2月——2012年9月
調查地點：泉州市洛江區
調查對象：泉州市洛江區農村家庭
調查內容：家庭基本情況、家庭經濟情況、對理財方面的認識程度、當地投資理財環境
二、調查過程
此次調查以泉州市洛江區的農村居民為對象，以了解農村居民的理財狀況。調查共發放281份問卷，經審核有效問卷為260份，無效問卷為21份。
三、數據統計和分析
（一）農村家庭基本情況
本次問卷調查中，男性占46.92%；女性占53.8%，男女比例適中。下面是此次調研數據的分析。
（圖一）
從文化程度分布上看，初中以下文化水平（含初中）的人數占70.39%，高中及大專以上文化水平各占15%左右。（見圖一）。可見農村地區的村民文化程度整體偏低。
表一 家庭支出范圍所占比例
家庭支出范圍 個數 占比
子女教育 116 39.7%
醫療費用 9 3.1%
購買大額商品 15 5.1%
生產資料 4 1.4%
生活必須品 109 37.3%
蓋房結婚 19 6.5%
其他 20 6.8%
子女受教育占家庭收入總支出的39.7%，說明對子女受教育比較重視，其次是生活必須品，占37.3%（見表一），說明農村家庭支出還是以教育和基礎生活物品為主。
（二）農村家庭理財現狀
對農村家庭理財現狀的調查顯示，農村地區的村民對理財概念的認知相當陌生。數據顯示，文化水平在小學及其以下的村民對理財最陌生，不了解的占比約為55%。對理財目的和接受理財知識滿意度的調查中也反映出很多問題，具體數據如下。
表二 理財投資首要目標
理財投資首要目標 個數 占比
掙錢 41 13.5%
醫療 24 7.9%
保障家人教育 68 22.4%
養老 23 7.6%
合理安排資金 65 21.4%
提高生活質量 83 27.3%
在調查對象中，認為理財首要目標是保障家人教育、合理安排資金、提高生活質量的相對較多。分別占54.12%、33.73%、12.16%（見表二）。由此表明，在社會保障還不完善的農村地區，人們的理財目的還是偏向于基礎教育和提高生活水平。
（圖二）
數據顯示，約有49%的村民對理財知識持“不滿意或者持漠不關心”的態度，對理財知識“基本滿意”的才50.78%（見圖二）。表明農村地區村民理財意識薄弱。
（三）農村地區投資理財環境
調查發現，在農村地區理財環境建設不足，村民接受理財教育和了解理財的渠道讓人擔憂。從下面的數據可了解當前農村地區理財環境的建設情況。
表三 所在鄉鎮理財機構比例
所在鄉鎮理財機構 個數 占比
農村信用社 108 33.9%
銀行 171 53.6%
保險公司 34 10.7%
證劵公司 6 1.9%
所在的鄉鎮理財機構中，大部分是銀行和農村信用社，所以對于理財而言，村民以存款為主，很少用來買保險和證券投資。
表四 了解理財的渠道
理財渠道 個數 占比
電視廣播新聞媒體 144 49.3%
報紙雜志等 48 16.4%
專業的人員介紹 27 9.2%
參加過培訓 6 2.1%
網上了解過 38 13.0%
政府文件 29 9.9%
從村民了解理財的渠道來看，村民主要集中于通過電視廣播新聞媒體，占49.3%。而通過專業人員介紹及參加培訓的渠道僅有11.3%（見表四）。可見村民接受理財知識的渠道還需進一步完善。
四、農村地區理財現狀與結論
（一）農村地區理財現狀
統攬整個調查的來的數據分析，不難看出當前農村地區的理財投資現狀令人堪憂。絕大部分村民文化水平低，村民們對投資理財缺乏基本理解。加之沒有完善的理財市場等條件限制，制約農村金融市場的發展。
數據顯示，由于農村居民整體收入水平低，社會保障體系建設緩慢。村民的大部分收入主要用于生活必需品、住房、教育以及醫療等開支。其中教育類支出占家庭收入總支出的39.7%；其次是生活必須品，占37.3%，經過數據的對比分析，農村地區的人們對理財的觀念模糊，不了解理財的含義的村民比例都超過調查對象人數的80%。此外數據顯示：一是不同收入階層的家庭都有著對理財的需求。但在理財目的的調查中顯示“保障家人教育”和“提高生活質量”的相對較多，分別占54.12%、12.16%。表明在社會保障還不完善的農村地區，人們的理財目的還是偏向于基礎教育和提高生活水平。二是約有36%的村民因為文化水平低和找不到合適的途徑而不理財。這也說明當前農村理財市場發展緩慢的兩個原因，一是人們文化素養低，不懂理財。二是想理財卻苦于找不到合適的途徑。這種情況下，很多村民被迫無奈選擇儲蓄。數據顯示43.7%的人認為“存錢”是最理想的理財方式，這也從側面表現農村理財市場可選擇的理財機構或理財產品之少。
對于農村理財環境的調查中發現，農村地區理財環境建設不足，人們迫切希望能有專門的理財場所。調查顯示約有56%的村民希望能有專門的理財場所。理財機構偏少，農村的理財機構以信用社和銀行為主，共占比88%。人們對理財知識的了解渠道單一，大部分還是以傳統媒體如廣播電視為主。此外村民對相關的政府政策和理財產品多樣化也有著較強的需求。調查顯示，42%的調查對象希望有更好的政府政策，27%的村民希望有更多適合他們的理財產品。
（二）結論
當前農村地區的理財投資現狀不容樂觀。受到教育水平限制，絕大部分村民并不了解投資理財的真正含義，理財意識意識薄弱。加之經濟發展緩慢，收入水平低，社會保障體系還不完善，村民的大部分收入主要用于生活必需品、住房、教育以及醫療等開支，其手中的閑置資金并不多，加之缺少必要的理財知識的學習，使得人們難以應對和防范金融投資產品因市場波動而產生的風險。
此外，還有農村地區的理財的基礎建設不足，缺少專業的理財機構或者相關的點，已有的理財機構推出的理財產品少，政府和金融機構對農村理財市場的重視不足，致使人們學習理財知識的渠道單一。村民即使想要學習或者購買理財產品也找不到合適途徑。
因此，村民的金融理財行為普遍具有盲目性和從眾性的特征，這就是當前農村金融市場的發展的現狀。
五、對策和建議
1.提高農村居民理財意識
針對農村地區教育相對落后的現狀，為提高農村居民的理財意識，建議相關金融機構應積極創造條件，為村民提供專業化、多樣化的理財服務，將通俗易懂、具體實用的金融知識融入村民意識，從而大幅度提高村民的參與理財投資的積極性。
2.政策鼓勵
政府能出臺針對農村地區理財市場利好政策，讓相應的金融機構看到農村市場的發展潛力。使其自發的積極的開拓農村理財市場，一方面讓農村地區的人們從理財行為中獲益，另一方面加快我國金融業的發展。
3.加強對農村理財市場的基礎設施建設
要開拓農村金融市場首先應改善農村金融理財環境，加強硬件、軟件設施建設是必要之舉。一方面要多增加保險、證券等理財投資機構的營業點，另一方面應該向農民普及電腦網絡知識，各級政府部門采取優惠措施鼓勵農民購置使用電腦設備和寬帶網絡，使廣大農民能夠利用現代科技獲取致富信息，完善農村金融理財環境。
4.設計符合農村居民需求的理財工具
考慮到農村居民的經濟水平、生活和金融知識水平等實際狀況，應該加大金融創新改革，設計迎合農村居民心理、風險低、收益穩定的理財工具。開發村民理財市場，讓村民輕松理財，提高收入。同時應大力發展農民養老保險、意外傷害保險等適合村民的健康險種，滿足農村居民的生活保障需求。
參考文獻：
[1]陳彤. 王積田.望奎縣農村居民投資理財狀況分析[J].中國鄉鎮企業會計，2010（8）.
[2]郭洪生.欠發達地區個人理財業務的發展[J].黑龍江金融，2009（2）.
[3]中國人民銀行行長周小川于2012年11月20日在2012新浪金麒麟論壇致辭
[關鍵詞] 家庭投資理財行為分析投資收益投資風險
隨著我國經濟的發展,人民生活水平的提高,家庭的余錢越來越多,投資理財已成為日益重要的問題。常言道:你不理財,財不理你。許多人在看重家庭理財收益的同時,風險防范意識卻很淡薄。提起金融風險,不少人的頭腦里想到的肯定只是金融機構的事,與自己無關。其實,在如今復雜的市場環境下,家庭投資也是有風險的。
一、錯誤家庭投資理財方式
1.銀行儲蓄最安全:許多年前,在中國一般老百姓的眼里,“投資理財=銀行=儲蓄所”,居民理財投資帶來的利益無非就是“存錢生利”。將錢存在國家銀行既安全又增值是一個最好的辦法。其實目前我國已處于銀行負利率時期,隨著全球金融危機,通貨膨脹的影響,將錢存入銀行只會縮水貶值。
2.證券投資最盈利:“股市有風險,入市須謹慎”,這句警語已明白告訴大家:投資股票,既有高回報,又有高風險。我國目前的證券市場不太規范,基本還屬投機性的;近一年來股市一直處于持續低迷的狀況。許多股市炒作不是以上市公司業績來作為依據,陷阱較多,稍不留神便深深套牢。據有關調查瓷料顯示:去年每10位般民中,贏利的僅1人;虧損的達8人,打平手的1人。
3.古玩收藏最省心:藝術品具有不可再生性,故有極強的保值功能。且隨著時間推移,藝術品升值空間較大,所以藝術品投資回報率高。但當今的收藏品市場假貨成災,如果你缺乏經驗和識別能力,盲目涉足這一投資領域,其后果會是血本無歸甚至傾家蕩產。郵票市和古玩市場都有一句“有價無市”的俗語,也就是說古玩收藏流動性差,若要套現變值比較困難。
4.購買黃金最保值:我國自古就有金銀保值之說,10多年的通貨膨脹高峰期,不少人家投資購買金銀飾品以保值。可多年過后,其他商品價格一漲再漲,黃金價格卻一直不變,這實際是貶值。
二、合理家庭理財方案
現在,不少家庭投資理財收效不理想,有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么,家庭投資理財,到底如何進行,才能取得預期收益呢?筆者進行了探討:
1.制定投資理財計劃堅持“三性原則”:三性原則:即 安全性、收益性和流動性。所謂安全性,將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑,這是家庭投資理財的首要原則。所謂收益性,將家庭儲蓄投資之后要有增值,當然盈利越多越好,這是家庭投資理財的根本原則。所謂流動性,即變現性,家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現金的能力,也就是說家里急需用這筆錢時能收回來,這是家庭投資理財的條件,如黃金、熱門股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現性,而房地產、珠寶等不動產、保險金等變現性就較差。
2.以平常的心態制定理財計劃。貪婪和恐懼是投資理財的大忌,理財需要耐心、恒心和平常心,渴望一夜暴富的急功近利的心態是不可取的,要根據家庭收人的實際情況、個人知識結構,選擇合適的投資理財方式,理智投資、健康理財。
3.了解和掌握相關領域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中,將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資,因而,首先要了解投資工具的功能和特性,根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資工具,制定有效的投資方案,最大限度地規避風險、減少損失。
4.了解國家的時事動向,掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規。家庭投資離不開國家經濟背景,宏觀經濟導向直接制約投資工具性能的發揮和市場獲利空間;同時,了解國家的法律法規,使得投資合法化,不參加非法融資活動,在可能的情況下通過合理避稅提高收益。
5.計算“生活風險忍受度”,量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發生嚴重事故,家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度,尤其是家里有經濟上不能自立的家庭成員,要為其做好一段時間的計劃,以免在主要收人者發生意外時他們無法正常生活;此外,在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支,然后再選擇投資,以備急需之用;同時,不能以降低生活質量而過度投資。
6.根據財力和能力使投資多元化,但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款,成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產等;精專業知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化,但切記不要盲目從眾投資,要發揮個人特長,盡可能多元投資,獲得最大收益。
7.在家庭投資理財過程中,開源固然重要,但節流不容忽視。有計劃的適度消費,選對時節購物,針對每月、每季、每年可能的花費編列預算,適度節儉,減少不必要的支出,長期下來,可以出現積少成多的復利效果。
總之,老百姓在進行家庭投資理財時,一定耍繃緊風險防范這根弦,面對陷阱與誘惑,協不可盲目輕信,同時,還要掌握一定的金融知識,多多關注金融市場動態:另外,經濟無風險是促進家庭和睦的重要因素之一,所以千萬別忘了和您的家人多商量,多為家人考慮,三思而后行,使家庭金融風險得以有效防范,使您的家庭和諧幸福。
參考文獻:
[1]張小平:家庭投資理財應具備什么樣的金融意識.投資與理財,2002年第05期
關鍵詞：資產配置；問卷調查；風險偏好
JEL分類號：D1 中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1006-1428(2012)06-0010-06
一、引言
本文主要通過問卷調查的方法來詳細了解上海居民家庭目前的資產配置狀況，問卷調查期間為2011年7月16日至2011年8月15日，采取實地隨機發放和網絡發放相結合的方式：實地發放主要選擇在人民廣場、徐家匯、五角場、金橋等四個區域，共回收有效問卷500份；網絡發放共回收有效問卷180份。
結合問卷調查的結果，本文篩選出對家庭資產配置有影響的主要信息進行分析，首先對上海居民家庭資產配置的現狀進行描述，對產生這種現狀的原因進行剖析；其次是結合不同收入家庭風險測試的結果，總結不同收入家庭的風險偏好特征；第三在對居民家庭理財現狀認識的基礎上，通過分析家庭未來期望的理財目標，結合家庭風險偏好和資產配置現狀，分析居民家庭理財計劃的合理性：最后結合分析的過程及結果，從政府角度合理引導居民家庭資產配置提供建議，同時也讓居民家庭能夠結合自身的現狀進行資產配置。
二、上海居民家庭資產配置現狀描述
家庭資產的配置一般受到多重因素的影響。比如年齡、職業狀況、收入狀況、家庭支出等。因此居民家庭的收入水平不同、財產總量不同、面臨的風險及家庭風險承受能力不同、生活方式不同和金融意識不同等，對家庭的資產配置都會帶來一定的差異。在這些因素中，收入水平最為關鍵，因此本研究在對上海居民家庭資產配置研究時，主要選取居民家庭年收入水平作為分組變量，結合上海整體大致的年收入水平，分為四檔：10萬元以下、10萬至25萬之間、25萬至50萬之間、50萬元以上。四檔在回收的調查問卷中所占的比例分別約為：45％、38％、11％、6％。這表明上海家庭的普通年收入多集中在25萬元以下。下面分別比較不同收入水平家庭的資產配置狀況，統計的內容包括房地產、儲蓄、股票、債券、現金、基金、外匯、保險、彩票、外匯、實體經濟投資、收藏品及期貨等金融衍生產品等，對不同層次收入的家庭在不同資產上分配的比例進行簡均，統計結果如表1所示：
在上海目前的家庭資產配置中：(1)房地產和銀行儲蓄在各類家庭收入水平群體中都占據絕對高的比例，但隨著家庭收入水平的提高，這兩者之和所占的比例呈下降趨勢，特別是房地產所占比例下降較為明顯，而儲蓄在收入較高的家庭中所占的比例最高；(2)隨著家庭收入水平的提高，家庭更愿意將更多的資金配置于風險相對較高的股票、實體經濟。同時家庭投資于保險的比例也隨收入水平增加呈上升趨勢；(3)不同收入水平的家庭對專業機構理財的基金產品投資的比例相對較低，普遍不高于2％；而對債券、彩票、外匯、期貨等金融衍生品的投資整體占家庭收入的比例也較低。
結合我國及上海目前的實際情況，通過對問卷調查結果的分析，我們認為造成上海居民家庭目前資產配置現狀的原因在于以下幾個方面：
一是居民家庭財富總量整體較低，家庭財富分配存在先天的不合理。作為家庭資產配置中處于首要地位的房地產，資源分配不很均勻，對于大部分家庭而言。住房需求使得房地產成為一種必需品，存在著較強的剛性需求。但我國“批租制”的土地審批制度和按揭貸款首付購房等政策的實施，使得房地產市場存在著一定的投機杠桿效應，房地產成為一種準金融產品被用來投資交易，房價水平脫離普通居民家庭可承受的范圍。以房價收入比作為衡量標準，據上海易居房地產研究院報告，2009年我國房價收入比達8.03，而京滬深杭四地純商品住宅的房價收入比超過14，按照國際慣例，房價收入比在3-6之間為合理區間，這意味著中國的房地產價格存在一定的泡沫。然而把房地產作為一種金融產品交易帶來的價格與實際價值的偏離，有較強剛性需求但償付能力有限的居民家庭群體的客觀存在，促成房價具有一定的粘性，這導致房地產消費占據了一般收入水平居民家庭大部分的可分配收入。
二是居民家庭面臨的風險較高，家庭為應對風險往往偏好于長期儲蓄。很多家庭在住房、醫療、子女教育等方面的很多支出仍然需要由家庭自身承擔。家庭在進行資產配置時，不可避免地偏好于風險較小的資產進行投資，儲蓄也就成為了最優的選擇，為滿足預防性動機而進行高儲蓄也是我國居民一個普遍的特征。
三是居民金融意識薄弱。由于中國資本市場起步相對較晚，很多居民沒有接受過系統性的專業教育和相關的金融知識的培訓，更多的是對其他投資者的行為進行模仿，投資意識和投資行為具有很強的隨意性和盲目性。
四是金融發展滯后。我國的金融市場伴隨著經濟轉軌而成長，就我國目前的金融市場發展而言：貨幣市場比較完善：資本市場中股票市場經過二十年的發展初具雛形，但債券市場規模偏小、產品種類相對較少；黃金零售市場、外匯市場、期貨市場等由于對資金要求較多。介入門檻高，一般不適合于收入較低的家庭進行投資；基金等理財產品目前主要投資于證券市場，占居民家庭資產的比例仍然相對偏低。從整體而言。我國目前相關的金融運行和監管制度相對缺乏，可供投資者選擇的金融工具比較有限，各參與主體的投資行為有待規范，比如上市公司的治理、機構投資者的市場操作行為等。
【關鍵詞】 研究生 本科生 理財能力
一、高校學生理財現狀調研
為深入了解天津市高校學生的理財現狀，尋找科學的理財對策，筆者于2015年3月―2015年5月期間用問卷對天津科技大學、天津財經大學、天津大學等八所高校的學生進行了網絡問卷調查。共發放調查問卷420份，回收有效問卷386份（其中本科生240份，研究生146份），回收率為91.9%。調查內容包括：調查對象基本情況、消費基本情況、消費方式及觀念、理財行為及觀念、如何看待學校理財教育現狀等五部分。針對調查結果，本文對天津市本科生與研究生理財現狀及存在的問題進行闡述并比較，分析問題產生的原因，并提出合理的解決策略。
二、本科生與研究生理財現狀異同分析
1、本科生消費水平普遍高于研究生
從數據統計結果中可看出，本科生和研究生月平均生活費都集中在800―1200元之間（本科生46.85%，研究生57.32%），平均月生活費處于800元以下的研究生比例是本科的兩倍（本科生10.31%，研究生23.81%），在1200―1600元之間的本科生比例近研究生的兩倍（本科生25.77%，研究生12.38%），在1600―2000元之間的本科生比例亦是研究生的兩倍（本科生12.37%，研究生6.67%），2000以上生活費的學生中本科生比例略高于研究生（本科生6.7%，研究生4.76%），可見相比2015年天津市最低工資標準1850元而言，天津市高校學生的平均月生活費均不低。由此我們可知，大多數高校學生對日常消費缺乏合理的規劃。
2、本科生的生活來源更依賴于家庭
在對生活費來源的調查結果中可以看到，絕大多數高校學生的生活費主要由家長提供，但是本科生的依賴程度明顯高于研究生（本科生90.21%，研究生67.62%）；相比之下，研究生消費來源更加傾向于獎學金、助學金以及兼職報酬；只有少數的高校學生能夠通過投資理財或者自主創業來獲取收益（本科生14.56%，研究生6.66%），雖然所占比重很小，但可以看出本科生的創業和理財熱情要明顯高于研究生。
3、消費結構普遍不合理，缺乏理性消費
從本次調查問卷的統計分析結果中我可以看到，在校學生對于消費支出沒有明確的規劃，基本靠主觀決定，較為隨意。因此月初有錢，月末手頭拮據的“月光族”在這一群體中較為常見，這是因為在校學生的消費心理不成熟，缺乏理性的消費觀，容易受到周圍其他因素的影響，導致他們會出現攀比消費，超前消費，人情消費以及情緒化消費等不理智的消費行為。對于生活費盈余的利用，本科生綜合排名在前三位的是購物，娛樂消遣和個人愛好發展，研究生綜合排名在前三位的是購物，儲蓄和旅游，相比本科生，研究生的消費結構較為保守。但是這兩個群體都沒有表現出明確的投資理財意識，這說明高校學生對于理財的實際參與度不高。
4、消費支出均缺乏規劃，記賬意識淡薄
調查問卷分析顯示，大多數的在校學生對自己每個月的支出情況不了解，這是因為他們都沒有記賬的習慣和意識，雖然本科生和研究生數據有所差異，但是其整體趨勢一致。近一半的學生并沒有養成良好的理財習慣，理財的模式單一，這種現象的產生與學校缺乏理財教育及學生自身理財意識薄弱有密不可分的關系。
5、本科生更傾向于投資風險較高的產品，而研究生相對保守
隨著我國現代化水平的提高，高校學生投資理財的方式趨向多樣化，但主要集中在互聯網理財、股票、基金和銀行理財產品。研究生選擇互聯網理財產品的占50%，股票占46.34%，基金占28.05%；本科生選擇互聯網理財占39.18%，股票占56.19%，基金占27.32%。由此可看出，本科生更愿意選擇風險較高但收益較高的產品，而研究生投資理念較為保守。
6、家庭年收入與可接受投資金額上限成正比
根據數據，家庭收入與個人可接受投資金額上限關系在平面直角坐標系中以散點圖表現，經計算，本科生樣本相關系數為0.57，強相關；研究生樣本相關系數為0.49，中等相關。因此樣本有較強說服性。根據最小二乘法，添加趨勢線擬合所有樣本點，使各樣本點到直線距離平方和最小，最終兩份樣本集合分別得到兩條系數大于0的趨勢線，說明可接受投資金額上限與家庭收入正相關，可決系數通過計算機計算分別為0.32（本科生）及0.23（研究生）。
三、高校學生理財問題成因分析
1、社會輿論和投資服務對在校學生不關注
社會金融資源對于高校學生的投資關注較少，相關的小額金融投資服務也很少。一方面，受社會輿論影響，高校學生一直不是金融市場關注的主體，社會上普遍認為“學生的任務就是讀書”，并且學生絕大部分都是由家里負擔的生活費，沒有固定的收入來源，這導致社會輿論對于高校學生的理財投資市場沒有太大的關注。另一方面，目前金融市場普通投資項目門檻都較高，缺少適合在校學生理財投資的服務項目。學生能夠一次拿出來投資的資金很難達到投資門檻，只適合“細水長流”儲蓄式的投資，因此他們一般會使用余額寶、京東金融小金庫等理財通等門檻低，面向普通大眾，操作簡易的理財工具。在校學生選擇這種普遍化的理財方式，很大程度上也是受周圍環境影響導致的一種從眾的模仿行為。
2、學校缺乏完善的理財基礎教育體系
高校學生缺乏理財意識，理財能力薄弱最主要的原因就是學校理財教育的不完善或嚴重缺失。當被問到“接觸過何種理財產品”時，有14.63%的研究生、9.79%本科生表示“未接觸過任何理財產品”，調查中研究生和本科生獲取理財資訊的渠道基本是一致的，基本都是通過電視和網絡宣傳。此外，此次調查結果顯示，無論是研究生還是本科生，都對學校提供的理財教育“不滿意”。大學對于理財基礎知識的傳授和實施不重視，校園文化對于理財能力也并不推崇，導致校園內理財的氛圍不強，同學們很難通過學校接觸到理財相關的資訊，也很難形成較強的理財意識。事實上，在校學生非常渴望受到理財教育，學習理財基礎知識對于在校學生的日常生活和今后的社會工作是十分重要的。
3、家庭欠缺理財責任教育
理財教育一方面來自學校，另一方面則來自家庭。家庭的理財教育欠缺，一方面是由于家長對于學生的文化課學習較為關注，對于理財能力的學習關注較少，另一方面是家長對于孩子過分溺愛，有求必應，使得在校學生只知道從父母手中拿錢，卻不知如何掙錢，在理財方面沒有主動性，對于錢財沒有一個正確的認識部分家庭的孩子由于家庭條件太過優越，極容易出現浪費、攀比等行為，這都是家庭理財教育缺失對孩子造成的負面影響。家庭方面的缺失使得學生對家庭的資金狀況缺乏責任感，理財觀念基礎難以形成，難以樹立正確的價值觀、消費觀、投資觀和創業觀。
4、學生自身對理財相關概念認識狹隘
除了社會、學校和家庭的影響，導致在校學生理財能力存在種種問題的原因還有在校學生自身局限性的制約。這種局限性突出表現在對一些理財概念的理解局限。比較突出的一個例子就是學生們對“資本”這一概念明顯認識不足。很多人簡單地認為資本就是錢，將“投資資本”和“投資資金”等同了，當手中的現金少時，他們就會認為自己不需要投資，“無財可理”。但實際上對于在校學生而言，可用于投資的“資本”除了錢以外，還有豐富的時間，充沛的精力，飽滿的熱情，以及廣泛的校園朋友圈，這些都是獲得理財成功的切入點。
四、提高在校學生理財能力的建議
首先，社會應該對在校學生的理財投資現狀多加關注，尤其是對在校學生的理財培養方面，通過輿論關懷，幫助學校和社會搭建橋梁，讓在校學生更明確地了解社會對于理財能力的需求，激發學生的投資理財興趣。
其次，學校應該致力于幫助學生了解理財基礎知識，培養先進的理財意識，在校園內倡導理財文化。幫助學生學習理財知識不能僅僅停留在課堂上灌輸和課堂外的零星講座，還應該幫助學生強化學到的理財技能，搭建理財實踐平臺。學校方面可以鼓勵學生在校園內成立理財社團，舉辦與理財有關的比賽活動。
再次，從家庭方面來講，要放棄原有的“沒意義、怕風險”思想，要關注學生的理財狀況，鼓勵在校學生參加勤工儉學，幫助他們樹立獨立自強，愛惜金錢的意識，幫助其提升消費素質，家長可支持學生參與家庭投資活動，培養其對家庭的責任感以及對風險承擔的意識。
最后，無論是本科生還是研究生，在自身方面都應該加強對理財知識的學習，學習如投資學、財務分析等基本課程，讓自己具備完善的理財基礎知識。了解投資相關的法律知識，如經濟法、金融法、稅法等，學習科學的理財方法，掌握理財工具的基本操作，如網上銀行、股票或基金軟件、利息計算器等理財軟件的使用。
除了對理財有一個科學的認識，加強理財實踐對于高校學生也十分重要，對于本科生來說，要設計適合自身實際情況的理財模式，學會開源節流，減少不合理消費，養成記賬的好習慣，合理編制自己的財務預算。在校學生要廣泛認識理財相關概念，理性選擇適合自己的投資項目。平時要關注財經方面的信息，及時了解理財咨詢和公司運作的最新信息，合理把握投資時機。
（注：陳國通為本文通訊作者。）
【參考文獻】
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徐先生，33歲，公務員，某政府部門正科級干部
王太太，32歲，某股份制銀行支行客戶經理
兒子，2歲，主要由爺爺奶奶照看，老人在成都有住房，明年上幼兒園后，徐先生和王太太準備帶回家親自照顧。
年收入：28萬元。其中徐先生月收入稅后6600元，年收入稅后8萬元。王太太工資稅后6萬元，季度績效+年終獎15萬元左右，年收入稅后20萬元。
資產：房產一套，自住，2011年10月購買，目前貸款余額80萬元。月還款額為5000元。現此房產市值150萬元。車位一個，現轉讓價值15萬元。轎車一輛，2010年購買，購買價格16萬元。存款5萬元，無股票、無理財、無投資。徐先生和王太太公積金賬戶總共余額15萬元。
開支情況：徐先生擁有公費醫療，55歲退休后領取退休金（大約4500元）。王太太有“五險一金”，所在銀行還為其額外購買了商業醫療保險，個人幾乎無需承擔醫療花費。家庭生活費2000元/月，養車費用1.2萬元/年。其他生活類消費如衣服等購置，每年1.5萬元。
理財目標：
1.為兒子準備60萬-70萬元教育金；
2.為兒子增加一種可以報銷門診和住院的保險；
3.盡量擴大家庭資產收益。
根據徐先生家庭情況，我們為其制作了一個簡單的資產負債表和收入支出表：
資產 負債
住房一套 150萬元 住房按揭貸款 80萬元
車位一個 15萬元
汽車一個 12萬元（折舊后現值）
存款 5萬元
公積金 15萬元
合計 182萬元 合計 80萬元
凈資產 117萬元
收入 支出
徐先生年收入 8萬元 房供 11萬元
王太太年收入 20萬元 家庭生活費 3.9萬元
養車費用 1.2萬元
合計 28萬元 合計 16.1
結余 11.9萬元
徐先生家庭財務狀況分析
徐先生家庭屬于典型的白領階層，在生小孩前，完成了一定的財富積累，生活比較寬裕。但有兩個原因造成了徐先生家庭財務狀況虛高。一是小孩目前暫由徐先生父母代養，其父母擁有一定經濟基礎，徐先生不需要就小孩養育花費，但是按照徐先生計劃，小孩滿3歲后將自己撫養，這筆開支不可小覷。二是小孩2歲，還未進入正式教育階段，就徐先生對于將來小孩教育的高期望值來看，今后教育方面花費一定不小。
考慮以上因素后，徐先生家庭真實的財務狀況應該是，家庭年收入28萬元，房供支出11萬元，家庭生活費3.9萬元，養車費用1.2萬元，子女撫養費3萬元，子女幼兒園學費2萬元，年結余6.9萬元。
徐先生家庭理財規劃
1.賣車位還房貸。通過本刊理財師到徐先生居住小區實地調查，發現徐先生小區屬于小高層建筑，住房和車位數比例為1.5，車位空置率較高，停泊率不足50%。另據調查，車位月租為150元左右，按照車位現值計算，車位年投資回報率僅為1.2%。而徐先生住房按揭貸款利率為6%左右，由此看來，車位并不是徐先生的優質資產，應該賣出償還貸款，減輕家庭月供壓力，由此每月月供可減少1000元左右。
2.為兒子購買商業醫療保險。學生及嬰幼兒大病報銷的起付標準為650元，當醫療費用超過該金額的部分，按70%的比例報銷，其余30%自己負擔；一個醫保年度內累計支付最高限額為17萬元。徐先生可以為兒子購買商業保險補償風險缺口。每年保險支出大概為0.6萬元。
關鍵詞：投資理財；中學生；金融；經濟
一、背景分析：中學生理財投資理財的必要性
2016年是我國經濟社會發展“十三五”規劃的開局之年，面對經濟轉型、增速放緩、結構調整的經濟狀況，如何促進經濟快速發展是全國關注的大事。而作為中學生，中學階段是我們從幼稚走向成熟的過渡階段，是接受新事物、學習知識、培養新本領的關鍵時期。我們需要在學習好課本知識的同時，關注社會經濟動態，而如何進行投資理財，學習財經類知識則成為了我們探究經濟、了解金融、掌握知識的重要途徑。同時，就主觀而言，中學生具備一定的理財基礎，例如逢年過節幾乎每個中學生仍然會得到親朋好友贈與的零用錢和壓歲錢，這些壓歲錢或者零花錢就成為了中學生理財的基礎和保障。科學理財，對自我經濟的合理規劃遠遠勝過亂花錢，或者沒有目的花錢造成的資金浪費更具意義，所以，中學生進行投資理財是個人了解經濟社會、學習掌握金融知識、提升個人理財能力的重要方式。
二、基礎分析：中學生的財務現狀
準確掌握中學生的財務狀況是中學生進行投資理財的前提和基礎。為此，我通過對周圍的同齡人進行詢問和統計，并結合自身情況，對中學生的財務情況進行了總結和歸納，其財務來源和狀況可以概括為三個特征。具體如下：
（一）壓歲錢是最大的投資理財經濟來源
通過統計發現，中學生最大的閑置財務來源是過年的壓歲錢，一般平均可以達到每年一千到五千不等，更有例外可以達到數萬元。毫無疑問壓歲錢成為了中學生的主要的理財經濟來源。
（二）日積月累的零花錢是投資理財的另一個“源泉”
經調查發現，中學生的財務另一個來源就是父母平時給予的零花錢以及不定期的獎勵等。這類來源相對較少，而且大部分都在一些瑣碎的花銷中消耗掉了，這類資金的規模大概一百元每月。
（三）自食其力的兼職收入
統計發現，個別中學生會在假期或者休息期間通過做兼職來賺取資金，比如去麥當勞做小時工，去餐廳當服務員等等。對于這類資金的大小因人而異，從我身邊的同學的收入來看，資金規模大概從百元到三千不等。
為了簡化研究的對象，本文假設一個中學生每年的額外資金來源包括壓歲錢一千五每年、平時零花錢為一千每年。兼職收入以肯德基麥當勞的零工工資率12.5元/時為計算標準，只要每年大概在周末寒暑假抽出大概30天的時間，就可以得到30*12.5*8=3000元的收入。綜上，本文以每年有五千元的收入為研究對象。下為收入分布的餅狀圖。
三、策略分析：中學生投資理財選擇
（一）投資理財概況分析
如何進行投資理財選擇，是中學生投資理財的關鍵。近年來，隨著金融市場的活躍和發展，投資理財已經成為發展多元化、成熟化的趨勢，各種理財產品讓人眼花繚亂，通過查閱了中國利率網以及各種財經新聞報道之后，本文選取了一些主要的投資理財方式的收益率制成表格如下：
圖二 市場上主要理財產品收益率及風險分布直方圖
如圖，分別以收益率和風險作出相應的直方圖，考慮到現階段中學生可支配資金以及控制風險的問題，綜合本文閱讀的相關書籍，逐步敲定了現階中學生使用的投資理財產品，包括活期儲蓄、國債、股票、余額寶。
（二）投資理財策略建設
一是堅持安全第一的原則。本文決定存一部分活期在銀行以備不時之需。因為本文已將所有零花錢都計算包括在內，故而需要保持一定的可掌控的流動資金來預防一些突發事件，從而達到一種逐漸成熟的樂理財狀態。有安全原則指導下的基金存入為后盾之后，我們可以放心的進行下一步有風險的投資理財產品的選擇了。
二是選擇余額寶作為初期理財產品。由于余額寶具有的高收益占時低的原因，同時余額寶可以隨時隨地關注到自己資金的回報率，而且提現非常方便，中學生在投資理財的時候可以在這方面進行一定的投資。同時，雖然目前的報道還沒有顯示有關余額寶的風險問題發生，但是風險問題仍不可小覷。所以，在投資余額寶的時候應當綜合目前的財務現狀，并且對風險有自己的一定的承受能力為后盾。而且，我認為我們應當結余一些錢做不同的嘗試，畢竟余額寶這條投資渠道顯得過于單一。所以，綜上考慮，現階段只推薦小額嘗試，不推薦大額購買。
三是選擇國債作為長期投資理財產品。中學階段是學習最繁忙的階段，在學習繁重時間難以抽出的情況下可以考慮各種理財方式的收益變化，很難對每個理財產品的具體回報率和風險做出一個科學的分析，但是國債是國家發行的債務，其具有收益率較高，安全可靠的特征。而且國債的發行期限一般較長，這對于學業繁重的高中生來說是十分合適的產品。
四是對待股票需要謹慎分析。證券市場作為一個高收益高風險的市場，股票無可否認的是其收益非常高，但同時其風險也是最高的。隨著近年來公司上市的要求標矢鞔笳策的逐漸放寬，股票的品種越來越多，股市也越來越復雜。隨著2013年滬指的上市，我國的股票市場正在逐漸完善，并向國外股市的規章制度靠攏。但是對于高中生來說，如果要選擇股票就需要閱讀更加多的相關書籍，要對股票市場有一個理性認識，在初期可以選擇短線、價格低的產品，同時，需要時刻保持謹慎的態度，更要有見好就收的思想。
四、收益分析：中學生各理財產品的收益獲取
綜上所述，本文以5000元資金作為中學生投資理財的資本。選擇上述四種途徑進行分配和投資，根據查詢的回報率進行計算得出5000元資本進行理財一年的匯報，具體如下：
故而，由之前查閱得到的數據，本文計算出相應的年化收益率如下：
1000*0.72%+1500*4.4%+2000*4.01%+500*8%=193.4元。
五、其他建議
1.堅持保守的原則。中學階段我們思想等方面還不都成熟，投資理財方面只是初入其境，同時也沒有很強的資金后盾。此外，繁重的學業等割據了中學生的很大一部分時間，故而可能難以抽出大塊的時間來研究股市的變動思考股票的拋售和買進等。所以，中學生理財不能冒進，要堅持快樂理財，安全理財的原則，合理分配理財時間，并且不斷學習相關的理財知識，讓自己在這條路上越走越寬。
2.與家庭理財相結合。考慮到中學生自己的理財在很大一部分上與家庭理財相重合，故而許多理財問題我們可以選擇性的咨詢父母，求取建議，得到成長。比如炒股作為比較難的投資方式，我們可以先閱讀書籍得到相關名詞的解釋以及相關概念的梳理。在掌握了自己一定的基礎知識之后，我們就可以進入選擇一兩只股票做相關的分析，從而運用了解相關的理論知識。在這個學習階段，父母如果有涉足股票投資領域的高中生可以選擇與父母進行股票投資這方面的交流，以作出自己最明智的判斷。
3.加強資本累積。建議我們高中生在寒暑假等閑余時間到來的時候，可以有計劃的選擇兼職項目，進行社會方面的鍛煉和資本的積累。這是一個雙贏的事情。我從一個高中生的角度來審視這件事后，建議大家可以有選擇的在假期尋找一些適合自己的兼職項目，進行實踐鍛煉。
六、結論
“理財有風險”，這是我們進行任何理財需要牢記的誓言。對于中學生而言，我們要通過理財提升我們的財經知識，通過理財實現對經濟社會生活的深刻認識，同時，不斷強化理論知識學生，將理論與實踐相互結合，才能實現財富贏家。
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近年來，隨著國民經濟的持續發展與新農村建設的推進，我國農村居民的收入與資金積累水平大幅遞增。然而相關研究表明，廣大農村特別是經濟相對落后地區，農村金融市場發展滯后，農民投資理財觀念滯后，金融理財渠道不寬，社會保障制度不完善等多種問題的存在，造成了我國農村投資理財狀況較差的整體局面。因此，需從多種渠道著手解決這些問題，促進農村家庭投資理財的發展。
關鍵詞：
農村；投資理財；對策
農村家庭投資理財就是在社會主義市場條件下，合理利用家庭的財務資源，針對農村家庭各個階段制定財務計劃，將資金投資于各種投資渠道，如儲蓄、股票、債券、保險和物業等，以取得合理回報，提高家庭的生活品質。
一、農村家庭投資理財的必要性
從宏觀方面看，我國農村人口占國家總人口的60%，通過農村家庭合理的投資理財，人民生活水平進一步提高，加快建設社會主義新農村的步伐，客觀上必然有利于社會主義國家宏觀經濟管理目標的實現。從微觀方面看，雖然農民現在還不是很富裕，但隨著近年來我國經濟的不斷發展，家庭收入的不斷增加，居民個人儲蓄能力的不斷增強，家庭理財需求也變得越來越強烈。培養農民的投資理財能力不僅有利于家庭經濟效益的增長，而且有利于農民思想觀念的更新，使他們更加易于接受新事物、探索新知識。
二、農村家庭投資理財存在的問題
（一）投資理財主體素質較差
廣大農民作為投資理財的主體，其自身受教育程度普遍偏低，接受外界的信息也受到了一定限制，這就導致他們的整體素質不高，投資理財的能力有限。具體來說，表現在2個方面.1.農民投資理財觀念滯后農民受傳統觀念的影響，基本會選擇將多余的資金存入銀行，先是選擇活期存款，積累到一定數額后再轉為定期存款。在大多數老百姓眼中，“投資理財”就是銀行存款的代名詞，能夠獲得一定的利息收入就已經很滿足了，甚至還有很多年紀較大的人根本不知道“投資理財”為何物。2.農民的專業分析能力不強實現低風險、高回報的有效手段是有一套適合的交易系統，并嚴格按信號操作。但是，農村居民絕大部分不懂技術分析，沒有自己的交易系統。在有限的投資活動中也基本是“道聽途說”，憑借自己的經驗分析來作出決策，而且容易被他人的看法所左右，影響投資效果。
（二）理財客體數量不足
相關調查數據顯示，農村家庭的大規模開支依次是蓋房子、娶媳婦、看病、購買生產資料，家里有大學生的，還包括供大學生的學費和生活費。對于收入不高的農民來說，扣除上面幾項開支外，剩余的資金已經非常有限，這就決定了農民可以用來理財的資金數額小，而且是不固定的。所以，在理財產品的選擇上就受到了很大的限制。
（三）理財工具種類單一
當前我國大多數的商業銀行只針對城市居民設計金融理財產品，而適合于農村市場的金融理財產品卻比較少，廣大農民享受不到商業銀行的“大眾化”服務。雖然證券投資基金的總量在不斷上升，但目前農民首選的金融資產仍然是銀行儲蓄，許多收益比較好的金融產品由于在購買規模、購買條件等方面的限制使許多農村居民望而卻步，享受不到投資理財的好處。
（四）理財的保障性制度不完善
雖然現在農村基本普及新型農村合作醫療制度，能解決基本的看病問題和大病費用的有限額度報銷問題。但是，在絕大部分農村地區，居民養老主要仍然依靠土地和家庭，沒有社會養老保險、失業保險、工傷保險和生育保險等。在社會保障制度不健全的前提下，一旦農民的財富遭受較大的損失，他們的未來就難以保障，這就使農民在作出投資決策時有很多的顧慮，他們首先考慮的不是投資收益率而是資金的安全性，這就使很多具有高回報率的金融工具遭受白眼，不被農村金融市場所接納。
三、農村家庭投資理財的改進措施
（一）提升農民的綜合素質
提升農民的綜合素質需要多管齊下。首先，政府應在這方面發揮最大的積極作用，定期舉行免費金融理財課程的推廣，利用報刊雜志、廣播電視等媒體積極推出投資理財服務專欄知識。其次，銀行、證券公司也應安排投資理財專業技術人員到農村開展投資理財講座，在和農民的接觸中關注他們的思想意識的變化，消除他們的一些偏見和顧慮，幫助他們樹立正確的投資理財觀念。最后，農村居民自身也應多接觸新鮮事物，緊跟信息經濟社會發展的步伐，勇于改變自己的思維方式和理財習慣，從根本上提升自身的綜合素質。
（二）合理配置資產，彌補資金短缺問題
一是通過盤活農村家庭已有資產，使資產保持一定的流動性。目前，農村生產用固定資產及經營土地的投入較多，變現能力較低，資產的流動性仍然不足，這就需要農村居民切實做到合理調整自身經濟收入的分配，盤活已有的資產。二是靈活調整理財產品，隨“生命周期”選擇適當的理財產品，保證有充足的資金應不時之需。
（三）金融機構開發更多適合農民的理財產品
金融機構要根據農村居民的理財需要，針對農村居民經濟收入低、抗風險能力差、思想保守等實際狀況，開發一些迎合農村居民理財需要和理財心理偏好的金融理財產品。著重考慮以下幾個因素：進入門檻高度、操作難易程度、收益的穩定性、手續成本費用量、風險大小以及變現和流通能力等，增強金融產品的吸引力，讓更多的農村居民參與進來。
（四）發展理財人，增強農民抗風險能力
結合農村居民的實際情況，銀行可以考慮設立專門的理財人，在貼近農村居民的村鎮銀行、農村合作銀行等金融機構提供服務，幫助農民進行專業的理財指導和業務活動。
（五）建立健全社會保障制度，解決農民的后顧之憂
政府應加大社會保障制度的種類和覆蓋面，健全農村養老保險、醫療保險、失業保險等保險體系，使農村人民的生活更有保障性和安全性，老有所養、老有所醫，免除或減少農民對未來不確定性的憂慮，從而更加勇敢地進行金融投資，增加資金收益。
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關鍵詞 個人理財 現財理論 課程體系構建
中圖分類號：G64 文獻標識碼：A
Investment and financial Management System Construction
Research in Higher Education
MA Yusong
(Finance Department, International Business School, College of Humanities &
Sciences of Northeast Normal University, Changchun, Ji'lin 130117)
AbstractAs the national income has gradually increased,personal finance services got a considerale progress in a few years.However,due to its relatively short history,the basic theory and supporting personnel cannot meet the needs of financial service development.Therefore,it is a compulsory subject in the future development of personal finance management.This paper investigated how to build reasonable system of financial management system on basis of expertise required in financial services.
Key wordspersonal finance; modern financial theory; course system construction
據Wind資訊統計，2011年上半年共有83家銀行發行理財產品10239款，較2010年同期增長101.95%。其中一季度發行理財產品4879款，同比增長130.36%；二季度發行理財產品5360款，同比增長81.57%，整體來看，理財產品市場發行量延續爆發式增長。然而，相對如此業務增量，國內理財規劃師的數量和專業素養遠不能滿足業務發展的需要，因此，在高等教育引入投資理財課程，并根據社會和崗位的需要，合理的設置理財課程體系就成為亟待解決的問題之一。
1 投資理財學的專業素質要求
個人理財，又稱個人財務規劃或個人金融。根據美國理財師資格鑒定委員會的定義，個人理財是“制定合理利用財務資源實現客戶個人人生目標的程序”。核心是根據客戶的財務狀況和風險偏好來實現客戶的需求與目標，依托于銀行服務，為客戶設計投資規劃、保險規劃、退休規劃、子女教育規劃、稅務規劃、遺產傳承安排等。根據個人理財業務的需要，專業的理財規劃師所要做的工作流程是：分析客戶的財務狀況―― 調查客戶的風險偏好 ―― 制定理財目標 ―― 制定資產配置計劃 ―― 實施并調整計劃 。因此，專業理財規劃師應具備兩方面才能：一是職業素養，包括與客戶的溝通與協調能力，處理事情的應變能力等。二是專業素養，包括對銀行業務的熟稔，對會計、財務管理、稅法、保險、投資學、西方經濟學、統計學等專業課程知識的掌握與靈活運用。只有兼具以上兩點能力的理財規劃師，才能真正適應社會需要，提供更專業、更個性化的理財服務。
2 投資理財課程體系現狀
（1）學科定位過低，局限于職業教育水平。目前，投資與理財專業大多設在高職教育領域，而高職教育由于受其教育時間較短、定位較低等因素影響，所開設課程沒有本科教育那么系統化、深入化，所以投資理財課程所需的理論基礎打得并不扎實，很多基礎理論課都是合并在一門課程里教授，這就導致學生在理解投資理財課程所需內容時有困難。
（2）課程內容安排不合理，與其他課程內容重復嚴重。投資理財課程包含投資學、保險學、稅法、會計、財務管理、金融市場學、金融工程等課程內容，每方面都有所涉及，因此，在課程的安排上，要盡量避免講授重復內容，應重點講授這些內容的應用。
（3）教學方式側重理論分析，缺少實務支撐。由于我國理財學起步較晚，尤其是家庭理財，最近幾年才逐步發展起來，有關的教學案例很少，多是采用美國CFA、CFP等考試的案例作為教學案例，而美國家庭和中國家庭在收入來源、支出結構上都存在較大差異，不能完全適應我國此方面的教學需要，再加上我國的教學模式還基本停留在理論教學階段，所以，投資理財課程亟需改革教學模式，增加實務教學內容。
3 投資理財學的本科教育課程體系建設框架
（1）學科定位在本科教育水平，提高投資理財教學內容的理論性和實踐性。由于高職教育在教育時間、內容上的局限性，所以可在本科教育階段開始投資理財課程，教學內容的編排上以投資理論、金融工程的應用為主，輔以會計、財務管理、稅法、金融學等內容，在教學內容的難度上深于高職教育，但側重理論的分析與應用，尤其是應用。
（2）教學內容和教學模式上引入項目導向法。現有高職教材“把企業理財和個人理財知識整合在一起，把涉及兩類理財內容的金融市場、金融工具、資金時間價值的計算、資本籌集、資金成本和資金結構、投資的經濟因素分析、投資收益和風險、投資風險的規避和控制、投資理財決策理論、理財策略和技巧等內容組織成綜合性章節，把專門討論企業理財或個人理財的企業財務報表分析和資金計劃、企業所得稅籌劃、個人財產的計量與理財策劃過程和個人所得籌劃等內容單獨成章”，這種教學內容的設計與之前的金融理論基礎課內容重復，浪費了教學時間，有什么都講，什么都講不深的弊端。筆者認為，應在教材的編寫和教學內容的設計上引入項目導向法。所謂項目教學法，是指師生通過共同實施一個完整的項目工作而進行的教學活動。在課程教學中為學生設計一個項目，組織學生圍繞項目開展找資料、學技能、搞設計、實施方案、檢測成果。筆者建議，將投資理財課程分為企業理財和個人理財。把企業和個人為例，將生命周期分為幾個階段。按照每階段的需求，測定理財對象的風險偏好，分析其財務狀況，設定理財目標，制定實施方案等這樣的邏輯順序編排教材，同時，在教學模式上采用以組為單位，集中討論的方式進行教學，摒棄教師“一言堂”的模式，以學生為教學主體。
（3）有計劃的安排教師去金融機構實習。現代教育要求學生具備實踐能力，作為教師，首先要具備實踐能力。而我國大學教師的主體主要來自于剛畢業的應屆畢業生，研究生教育結束后就進入大學主持教學，雖然都有實習經歷，但實習期都很短，本身就沒有很豐富的實踐經驗，何談提高學生實踐能力？這也是我國本科教育脫節于社會需求的重要原因之一。因此，大學應盡可能地為教師提供到企業實踐的機會，教師的實踐能力提高了，培養學生的實踐能力才會成為可能。
總之，重構高等教育階段的投資理財課程教學體系，既要更新教學理念，理論與實踐并重，改善教學內容，避免內容重復，改革教學模式，教學互動，提高教師實踐能力，使本科投資理財教育適應社會對理財專業人員的理論和實踐能力的要求，為社會培養合格的高端理財人員。
參考文獻
[1]高雅莉.成人高等理財學教學改革初探.中國成人教育,2006(6):4.
(一)攀比消費
部分大學生在消費時不考慮實際的經濟狀況,和周圍的同學相互攀比、相互炫耀,而不考慮消費是否必要。此類現象在一些家庭經濟情況較好的學生中表現突出,具體表現在經常購置名牌高檔的服裝,出入高消費的娛樂場所,觀光旅游,追求高檔次的各種電子產品等。
(二) 缺乏理財意識
調查顯示,90%以上的學生沒有安排過消費計劃,37.5%的大學生,從來沒有計算過自己每月、每學期的消費額是多少。大部分大學生從來沒有給自己的消費記過帳。在和學生的日常接觸中我們發現,大多數大學生每月的生活費用都超出了預計,成為名副其實的“月光族”。
(三) 趨從消費
調查顯示:許多學生在努力適應社會和在融入周圍人群的過程中最明顯的外部特征就是在消費過程中趨從心理。從著裝、發型到飲食習慣,很多大學生都是盲目從眾。
(四) 戀愛消費
大學生因談戀愛而發生的過度消費現象在近幾年增長較為明顯,在深受大學生喜愛的各類偶像劇中此類為愛情而不惜一擲千金的劇情比比皆是,給大學生造成了不良的示范作用。很多家庭條件一般甚至并不好的學生因談戀愛而每月的生活費入不敷出。
二、當前大學生消費現狀成因分析
(一)大學生偏頗消費心理的驅使
大學生處于走向社會的預備期,有著強烈的渴望被尊重、被承認的心理。這種心理表現在消費行為上,就是對物質生活的高追求。他們希望通過富裕的物質生活來充實美化自己的形象,得到周圍人們的認可和羨慕,以求得自尊的滿足和心理的平衡。這種消費現象一旦在學生群體中形成為一種被認可的統一的意識,就會形成高物質消費的風氣。在推崇物質享受的同時,在群體消費行為中往往會滋生獨領的消費心理,借此引起人們的注意和重視,更好的彰顯自己。這樣,就產生了相互攀比的消費現象。這些不合理的消費心理導致大學生過度看重物質消費,走入過度消費的誤區。
(二)高校對學生消費觀的教育沒有足夠的重視,教育內容缺失
目前,我國高校思想教育工作主要以弘揚愛國主義、集體主義、遵紀守法和政治學習為主,對學生的消費行為重視的不夠。具體體現:其一,缺乏對大學生消費心理和行為的研究。其二,對大學生消費觀的教育引導不夠。其三,校園文化建設中普遍缺少倡導大學生勤儉節約生活消費觀的內容。再加上媒體不正確的引導和社會不良風氣的浸染,導致校園整體消費環境的惡化,最終使大學生走入消費誤區。
(三)社會上的不良風氣影響大學生的消費心理
大學生雖然生理上已經成人,但心理上還處于不成熟的階段。社會上享樂主義的消費觀,是造成大學生不合理消費觀念的主要因素之一。這種享樂主義消費觀就像野草一樣在社會各個階層迅速蔓延,在整個社會上形成了一種崇尚高消費、炫富的消費心理。大學生并非生活在象牙塔中,在家庭、網絡、社會實踐等接觸社會、了解社會的過程中,這種消費觀不可避免的對在校大學生產生了影響。
三、引導大學生樹立正確消費觀念的方法
(一)樹立大學生正確的人生觀、價值觀
實際上,人的消費觀衍生于人生觀和價值觀。高校教育工作者要把人生觀和價值觀的教育放在首位,只有大學生們樹立了適應時代潮流的、正確的、科學的價值觀,確立了正確的人生準則,有了自己理性的定位之后,那些追求泡沫效應的畸形消費心理才會真正被大學生摒棄。要幫助大學生認識到,他們沒有獨立的經濟來源,所有的消費都是父母的血汗錢,來之不易。所以在消費的過程中要根據自己經濟條件合理的規劃自己的消費支出。要在大學生中倡導健康、樸素的消費觀,不要相互攀比,追求名牌和高消費。引導他們懂得對幸福的追求應通過自己的奮斗去獲得。
(二)注重精神消費,養成健康習慣
當前,大學生用于追求物質享受的消費,要遠遠大于充實自身內涵學識的精神消費,很多大學生一年都不買一本專業書。精神消費能讓大學生有更深的精神內涵和更豐富的精神生活。所以,要引導大學生把精神消費的投入放到消費支出的計劃當中,減少不必要的物質消費。同時,通過各種教育和文化活動,把娛樂和知識學習結合進行,以陶冶性情,獲取知識。要注意在學生群體中弘揚這種精神消費的典型。另外,強調智力性、發展性消費,反對只重視娛樂性、消遣性消費,從而提高消費結構中的文化、教育含量,實現最大的消費效益。
(三)加強艱苦奮斗教育
在當前市場經濟強調促消費拉動內需的情況下,對大學生的艱苦奮斗教育仍然十分必要和迫切。高校學生教育工作者一定要告訴學生,我們國家并不是人人都富裕了,要對學生進行艱苦奮斗的革命傳統教育,組織青年學生到艱苦、落后地區開展社會調查實踐活動。通過這些教育,引導他們在考慮個人消費時不忘光榮傳統,科學規劃安排,個人消費標準與家情相適應。從而自覺繼承、弘揚艱苦奮斗精神。
(四)學會合理規劃自身消費之春
對于不當家不知柴米貴的大學生,要引導他們認識到勞動所得的來之不易,可以通過開展社會實踐、兼職等社會活動,讓大學生在這些工作中體會到,金錢必須是通過勞動交換得到的,從而喚醒他們在消費時的理性思考能力。同時,要幫助大學生樹立理財意識,要對自身的消費現狀有更理性的思考,要強調“合理和適度”消費,提倡“量入為出”有計劃的消費。理財教育可以通過以下三個方面進行:一是加強理財價值觀教育,引導大學生對金錢、人生意義有正確理解和認同;二是加強理財基本知識的學習,包括經濟金融常識以及個人家庭理財方式,要讓大學生掌握這些基本的理財常識并在自己身上加以應用;三是理財基本技能的培養,包括理財情境教育、實際操作訓練和理財氛圍的營造。通過理財教育幫助學生樹立科學的消費觀,不僅敢花錢,更要會花錢,有錢用在刀刃上。
在引導過程中推薦學生閱讀一些理財相關的書籍,是培養理財觀念的一條有效途徑,《窮爸爸富爸爸》、《誰動了我的奶酪》、《一分鐘百萬富翁》等等都是適合大學生看的理財書籍。
因為這種愛是最無私的，不計成本，不求回報，所以對子女的教育投資也不考慮回報，似乎只要投入大，自然會產出高。于是，我們就看到了小朋友們在不同的輔導班之間疲于奔命，把星期天變成星期七的場景，各家都競相把孩子送到國外“鍍金”。
因為這種愛是最博大的，其實也是最盲目的，只要對孩子有好處就去做，根本不去考慮什么效率問題，所以教育投資是目的性最不明確的投資，最容易做出投資決定和從眾。因此，消費最易變成浪費。
不理性、不考慮投入產出比和盲目性，可以說是教育投資之所以存在誤區的根本心理原因。只有在理念上解決以上三方面的問題，才談得上真正的教育理財。
理智與情感分開
父愛如山，母愛如海，這是世界上最偉大的情感。但是，不能把這種情感包容到教育投資的決策中去。否則，太多的感情用事，必然會導致投資行為的不理性。
在做出投資決策時，應當還原最基本的“經濟人”假設，即經濟行為都是理性的，希望以最小的經濟代價換取最大的收益。也就是說，決定投資的標準應當是投入產出比而非其他。
但在現實中，由于感情因素在起作用，由于愛子（女）心切，教育投資自然演化成多多益善，希望以量取勝而不是以質取勝，認為只要為子女創造了優越的條件，就能成材。
但“杰出青年的童年與教育”研究表明，80%的孩子來自生活不富裕的工農家庭。這些孩子為什么能成材呢？因為父母給予他們的教育主要是人格教育，而且這些孩子充滿了強烈地改變命運、實現自己理想的渴望。
“中國城市獨生子女人格發展現狀及教育”研究表明：一是80%的城市獨生子女“成就需要”偏低；二是63%的孩子認知需要偏低，不愛學習。研究分析表明，壓力太大壓跑了孩子的成就需要。因此，父母的教育投資弄不好就會給孩子造成很大的壓力。
中國青少年研究中心副主任孫云曉就認為，“教育投資是一種特殊投資，孩子是個成長股，投資要合理適度，并不是投得越多越好，投資與收益不是正相關關系。”
意識到這些問題，回歸純粹的投資行為，顯然就需要把情感因素剔除出去，真正地按經濟規律辦事。首先要把教育投資放在整個家庭理財的大背景中去看，占多大比重，支付能力如何，會不會影響到財務健康；其次，就要看投資收益，決非多多益善。
效率第一
對大多數中國家庭，尤其是工薪家庭來說，教育投資決不應是廣種薄收，而應當看投資效益，看投入產出比，“好鋼用在刀刃上”。
比如出國留學。首先需要比較出國留學與國內讀書的成本和收益。如前文所說，國外讀大學的費用為50～80萬元，成才率50%；國內讀大學的費用為6～8萬元，成才率30%。顯然，在國內上學的投資收益率更高。其次，如果說一定要出去留學，那就應當考慮去哪個國家（美、英、德等）更劃算，投資收益率更高。
對父母而言，在教育投資方面，一方面，要設定一個合理的投資預算水平，既保證子女能夠接受相應的教育，又不至于造成巨大的家庭財務赤字，而無法清償。這個預算水平的制定，主要是考慮教育基金缺口與家庭預期收入相匹配，充分考慮未來的各種收入風險（如失業、房屋租期空檔、投資損失等）。
另一方面，要有一個清晰的、可量化的投資目標，如考上名牌大學、找到一份月薪在多少元以上的工作等。然后，據此來衡量教育投資的收益，從而做出投資決策。一定要轉換那種多多益善、來者不拒的思維模式。
最后，這兩方面應結合起來考慮，看每一項教育投資的投入是多少，產出是多少。無論什么時候，投資效率都應當是第一位的。
因才投資
一份關于上海市中小學生家庭教育投資現狀的調查顯示，在中小學生家庭中，家長普遍重視對孩子的教育投資，其中金錢投入尤為突出。由于投資觀念陳舊，在金錢投入中存在很多的無效投資和盲目投資，例如盲目聘請家庭教師，每戶平均支出220元；參加社會特長班學習，平均每戶支出404元；不適當購買復習資料，平均每戶支出140.56元；不科學地讓孩子服用滋補品等，平均每戶支出479.33元等。
顯然，要改變教育投資的盲目性，首先就必須對孩子自身的狀況有一個全面、清楚的了解。人們經常講因材施教，實際也應去因才投資。
我們知道，外因只是事物變化的條件，內因才是事物變化的根本。即使溫度再合適，一塊石頭也孵不出小雞來；同樣的道理，如果不考慮小孩的接受能力和興趣愛好，所有的投資都有可能打水漂。我們身邊并不乏這樣的案例。
并且，不當的教育投資還有可能給孩子造成很大的壓力，結果適得其反。比如，湖南有個孩子，父母逼她考大學。父母下了班就去打工，給人當搬運工，賺了錢就給女兒買營養品和各種資料。孩子認為自己根本考不上，恨不得把那些書本都扔進爐子里燒了。但她看到父親為她那么辛苦地工作，又不敢對父親說她不想考大學，懷有一種深深的負罪感。
所以，教育投資具有很強的教育性和導向性。一定要根據每個孩子的具體情況，去制定相應教育投資計劃。
幾個理財建議
關于家庭教育投資，除了以上三方面理念性的東西需要注意外，這里也給出一些具體的理財建議。
第一，教育投資是僅次于房貸的一項家庭支出，所需金額龐大，應當盡早開始考慮，制定教育理財規劃。
第二，在做教育理財規劃時，應盡可能地考慮到今后的一些不確定因素，如通貨膨脹，有可能發生的擇校費，失去主要的家庭收入等。然后，制定出合理的、足夠的教育基金目標，同時要突出保險意識。
第三，改變教育理財就是教育儲蓄的單一做法，將教育投資改為多渠道投入。僅憑教育儲蓄，考慮到通貨膨脹的因素，其收益根本無法填補教育投資缺口，所以必須拓展投資方式。
