時間：2023-06-06 09:33:10
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇家庭保險規(guī)劃的重要性，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
科學(xué)壽險消費觀亟需建立
談到民眾對于保險的認(rèn)知，彭振武仍然還記得20世紀(jì)90年代中期，人們還對保險充滿疑慮的狀態(tài)。“那個時候，很多保險推銷員都有被人罵騙子的經(jīng)歷。”彭振武笑著回憶。而現(xiàn)在民眾對于保險的理解已經(jīng)今非昔比了，已經(jīng)由被動拒絕的階段上升到主動認(rèn)知、消費的階段了。彭振武深有感觸地說，“我問過很多的消費者，大部分是很想要保險。不是說買不買的問題，而是買誰的、買什么產(chǎn)品，買哪一家公司的問題。”
彭振武認(rèn)為，毋庸質(zhì)疑的事實是，民眾對于保險的需求越來越大，尤其是中產(chǎn)階級家庭。但他在調(diào)查中也發(fā)現(xiàn)，盡管潛在保險需求非常旺盛，在保險消費方面，很多人還存在著很多誤區(qū)和偏差，如有的人認(rèn)為自己還很年輕，還用不著買壽險；有的人盡管明白自己需要保險，但認(rèn)為需要自己有了閑錢后才能購買，還有的人認(rèn)為把錢放在股票里要比買保險合算得多……針對這些現(xiàn)象，彭振武認(rèn)為，做好保險知識的普及和宣傳非常重要。同時，他倡導(dǎo)社會各界做出努力，讓民眾樹立科學(xué)理性的保險消費觀念，及早進(jìn)行科學(xué)壽險安排，為個人和家庭成長保駕護(hù)航。
保險是家庭理財?shù)幕A(chǔ)
作為理財專家，彭振武總結(jié)了3句經(jīng)典的話：“抓住今天的快樂，規(guī)避明天的風(fēng)險，追逐未來生活的更加快樂。”抓住今天的快樂，就是說賺錢是為了消費，要保證消費的自我品質(zhì)。規(guī)避明天的風(fēng)險，就是要鎖定未來的消費成本與水準(zhǔn)。彭振武說，
“比如我活到70歲，沒有了賺錢能力，但是我的生活質(zhì)量、生活品質(zhì)可以提前鎖定，這就是保險的功能。就像建造高樓，首先要把基礎(chǔ)架夯實。對家庭理財更是如此，需要為風(fēng)險未雨綢繆。”
追求未來生活的更加快樂，就是在滿足了當(dāng)前生活的快樂，滿足了風(fēng)險規(guī)避要求的前提下，還要追逐未來生活的錦上添花。彭振武說，“若要生活品位和質(zhì)量更高需要做什么?這就需要做些風(fēng)險或貨幣投資，使自己的私人資本保值增值，進(jìn)而提升自己或家庭的生活品質(zhì)，這就是做投資的意義。消費者在作風(fēng)險投資之前，首先要打好即期消費與未來風(fēng)險規(guī)避的基礎(chǔ)。保險在理財規(guī)劃中是基礎(chǔ)性的。”
平衡人生五大關(guān)系
掌控當(dāng)下與未來
恒安標(biāo)準(zhǔn)壽險指數(shù)課題組首次將“科學(xué)壽險消費觀”納入研究視野。建立科學(xué)壽險消費觀，離不開5個重要關(guān)系的考量，即“享受與責(zé)任的關(guān)系、當(dāng)下與未來的關(guān)系、機(jī)會與風(fēng)險的關(guān)系、價格與價值的關(guān)系以及知與行的關(guān)系”。可以說，深入理解和統(tǒng)籌平衡這5個重要關(guān)系，是消費者科學(xué)認(rèn)識壽險，運用壽險解決家庭財務(wù)規(guī)劃的關(guān)鍵所在。
針對恒安標(biāo)準(zhǔn)壽險指數(shù)課題組提出的“五大關(guān)系”，彭振武深有感觸。責(zé)任意識是人生的基本，但人與生俱來又都有貪圖享受的本能。如果把享受比作戀愛，那么責(zé)任無疑就是結(jié)婚，每個人都需要追求享受和責(zé)任之間的平衡。“和朋友一起吃飯，其中有很多人是擁有博士、博士后等高學(xué)歷的。在談到責(zé)任與辜受這個問題時，就有人說，我死了，我還管別人干嘛。這種觀點很有代表性，就是沒有責(zé)任心”，彭振武說，“在當(dāng)代社會，家庭就是責(zé)任的集合體，要走進(jìn)婚姻的殿堂，就必須講責(zé)任，要講人的社會性。不能局限于單身時的一人吃飽，全家不餓，要更多的為妻兒著想，大家好才是真的好。如果人人都能從這個角度來考慮問題，購買壽險和意外傷害險等就是自然而然的事情了。”
許多人比較看重當(dāng)下，而保險是對未來不確定性風(fēng)險進(jìn)行規(guī)避的一種產(chǎn)品。彭振武談到，“沒出現(xiàn)問題時，消費者會想，買不買這個保險無所謂，等到真的遇到了突發(fā)事件，才想到當(dāng)初確實該買保險。比如說，很多50～60歲的朋友問我應(yīng)該買什么樣的養(yǎng)老保險，我就開玩笑說，你現(xiàn)在是弱勢群體了，保險公司不要你了。當(dāng)然這樣說也不完全正確，我只是強調(diào)很多人都是等老了以后才知道養(yǎng)老保險的重要性。這個問題就在于保險商品的特殊性。人們在20歲時，一般很少去考慮養(yǎng)老問題。這是很大的誤區(qū)，需要通過加大保險知識的普及力度來解決。”
知行合一
早做安排
當(dāng)代人都很浮躁，把機(jī)會看得很重。“很多人炒股票、買基金，不惜傾其所有財力，事實上，這是私人理財?shù)恼`區(qū)。家庭理財?shù)年P(guān)鍵是，首先要滿足真實的生活需求，然后做好風(fēng)險規(guī)避，即要用最小的投入來轉(zhuǎn)嫁未來可能發(fā)生的風(fēng)險”，彭振武說，“人的消費動機(jī)分為積極和消極兩種。保險、銀行之所以存在，就是要滿足人們消極的行為動機(jī)。儲蓄的意義就在于當(dāng)前人的賺錢能力強一些，等到以后賺不到錢時，要用這個錢去消費。買保險也是這樣，因為每個人都會老、會病，到那時候當(dāng)期消費上來了，卻沒有了賺錢能力，就需要在賺錢能力強的時候，通過壓縮消費等多種方式把錢積累下來，用于防老防病防意外等。總之，還是為了滿足未來可以預(yù)見和不可以預(yù)見的消費，保持整個生命過程的平衡。保險，可能需要當(dāng)下收緊一點，但是它有著很好的穩(wěn)定性。”
合眾人壽保險股份有限公司（以下簡稱合眾人壽）市場部總經(jīng)理畢生在近期接受本刊記者專訪時指出，教育支出正在成為中國家庭子女支出上的大項，調(diào)查顯示，城市家庭平均每年在子女教育方面的支出占家庭子女總支出的76.1%，占家庭總支出的35.1%，占家庭總收入的30.1%。《2015中國家庭教育消費者圖譜》統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，近5成家長每年家庭教育支出超6000元，近3成家長投入超過萬元。因此，很多家長對孩子教育金的規(guī)劃和積累往往從孩子剛一出生就開始了。
子女義務(wù)教育期間的教育支出還僅僅是很多家庭在規(guī)劃孩子教育時的基礎(chǔ)項，越來越多的家庭希望孩子能在國外完成本科及更高學(xué)歷的深造。動輒幾十萬元的留學(xué)支出雖然很多家庭在經(jīng)濟(jì)上可以承受，但如果缺乏規(guī)劃，勢必會對原本的家庭生活質(zhì)量或財務(wù)安全產(chǎn)生影響。因此，如何在不打亂家庭財務(wù)規(guī)劃、不影響家庭理財目標(biāo)的情況下籌備足夠的教育金，成為很多父母關(guān)注的問題。
對此，畢生表示，教育金是用于支持孩子從幼兒園到大學(xué)教育所需的一切費用，具有需求剛性強、費用數(shù)額大及持續(xù)周期長等特點，因此教育金積累一定要提前規(guī)劃。越早規(guī)劃，費用的積累就會越從容，壓力越小，也越容易實現(xiàn)積累的目標(biāo)。
教育金保險優(yōu)勢突出
銀行儲蓄、基金定投、教育金保險等都是實現(xiàn)教育金積累的常用工具，畢生認(rèn)為，只要能達(dá)到足額積累，選擇哪一種工具都是可以的。但他同時指出，在教育金規(guī)劃中，教育金保險具有其他工具難以企及的先天優(yōu)勢。
強制儲蓄功能
首先，教育金保險具有強制儲蓄的功能，這是其區(qū)別于一般銀行儲蓄等看似靈活性更強的金融工具的鮮明特征。父母可根據(jù)對孩子未來所需教育費用的理性預(yù)期，選擇具體的險種和保額。一旦教育金規(guī)劃確立，投保人就需要按照條款要求定期交納約定的金額，進(jìn)而保證能夠按時按需為孩子積累足額的教育金。
保障及豁免功能
教育金保險同時具有保險的保障功能，可以為投保人和被保險人提供疾病和意外傷害及高度殘疾等方面的保障。一旦投保人發(fā)生疾病或意外身故及高殘等風(fēng)險，不能完成孩子的教育金儲備計劃時，保險公司會豁免投保人以后應(yīng)交的保險費，相當(dāng)于保險公司為投保人繼續(xù)交納保費，而保單原本應(yīng)該享有的權(quán)益不變，仍然能夠給孩子提供以后受教育所需的費用，確保教育金積累計劃的實現(xiàn)。
理財功能
教育金保險的理財功能能夠讓投保人在教育金積累過程中抵御通脹風(fēng)險。在保險金給付時，一般采取多次給付的方式，回報期較長。
財商傳承
據(jù)畢生介紹，目前大多數(shù)教育金保險的保險金給付方式為年付，這種給付方式使得資金使用的靈活性較低。如果孩子缺乏對這筆用于全年的學(xué)費、生活費的規(guī)劃，很有可能造成一定程度的揮霍，難以實現(xiàn)教育金的專款專用。因此，一款以月付為給付方式的教育金產(chǎn)品呼之欲出。
5月18日，合眾人壽推出“合眾高材生教育金保障計劃”，該計劃是由“合眾高材生兩全保險（分紅型）、合眾健康寶貝一年期重大疾病保險、合眾順樂住院醫(yī)療保險（2015）和合眾附加投保人豁免保險費定期壽險”組成。“合眾高材生教育金保障計劃”一方面給孩子提供教育金，給孩子掃清求學(xué)道路上的資金障礙；另一方面還提供重疾保障、醫(yī)療保障，為孩子的健康保駕護(hù)航。
畢生表示，該保障計劃的核心特點是“三金”“三保”及子女財商培養(yǎng)功能。三金分別為教育金、婚嫁金、養(yǎng)老金；三保分別為重疾保障、醫(yī)療保障、豁免保障。
教育金
“合眾高材生教育金保障計劃”提供最長達(dá)7年的高等教育金，用于本碩連讀或出國深造，做到專款專用；同時可支持月領(lǐng)功能，讓孩子合理支配財富，培養(yǎng)孩子的財商。畢生說：“父母在交費期每月進(jìn)行一定數(shù)額的強制儲蓄，對其本身而言也是一種良好理財習(xí)慣的培養(yǎng)。這種良好的習(xí)慣將在返還期內(nèi)潛移默化地影響著孩子，實現(xiàn)一種財商教育的傳承。”
婚嫁金
三十而立，婚嫁之喜。婚嫁金是在被保險人30歲時，該計劃專屬的保險金給付，寄托著父母深切的祝福。
養(yǎng)老金
當(dāng)被保險人60歲時，該計劃一次性給付滿期退休金。真正實現(xiàn)讓父母的愛陪伴孩子的一生。
重疾保障
該計劃提供23種重疾保障和3種少兒特定重疾保障，化解孩子成長中的重疾風(fēng)險，為重疾治愈提供強有力的資金支持。
醫(yī)療保障
保障期內(nèi)，該保障計劃提供日常醫(yī)療住院賠付，可應(yīng)對生活中各種住院醫(yī)療費用所需。
豁免保障
全面覆蓋投保人身故、全殘風(fēng)險，確保孩子享有的各類保障不受影響。
投保注意事項
父母為孩子配置保險產(chǎn)品很多時候都是一種愛的體現(xiàn)，因為珍視，所以希望能在自己經(jīng)濟(jì)條件較好時，付出一定金錢以便鎖定孩子未來的幸福人生。但在這一過程中，由于缺乏相應(yīng)的投保常識，很多父母容易因愛而陷入誤區(qū)。畢生總結(jié)出以下幾種父母為孩子投保時需要注意的問題。
第一，為子女投保的首要原則是先保大人，后保孩子。很多父母為孩子投保了保額很高的保險，但卻不為自己投保，殊不知，自己作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱才是孩子抵御風(fēng)險的最好屏障。因此，在為孩子進(jìn)行保障規(guī)劃之前，很多父母應(yīng)該客觀審視自己的保險是否足額。
第二，教育金規(guī)劃越早越好。如果父母有意為孩子未來的教育支出制訂規(guī)劃，那么這個規(guī)劃越早制訂越好。孩子年齡越小，相應(yīng)的保費也越低。且較早進(jìn)行教育金積累可以拉長交費期，對于同樣保額的規(guī)劃目標(biāo)，這樣顯然能夠降低積累的壓力。
【關(guān)鍵詞】養(yǎng)老金規(guī)劃 理財規(guī)劃 養(yǎng)老保險
一、個人養(yǎng)老規(guī)劃簡述
（一）個人養(yǎng)老規(guī)劃的特征
（1）幫助老年人解決退休生活的三大經(jīng)濟(jì)問題。個人養(yǎng)老規(guī)劃可以實現(xiàn)老年人退休后生活的財務(wù)獨立，可以解決老年人退休生活所要面對的經(jīng)濟(jì)問題。維持老年人退休生活的基本條件包括穩(wěn)定的現(xiàn)金收入、適合居住的房屋和有保障的醫(yī)療費用。針對養(yǎng)老金、醫(yī)療、住房這三大經(jīng)濟(jì)問題，理財規(guī)劃師通過養(yǎng)老規(guī)劃幫助老年人合理安排養(yǎng)老金和醫(yī)療費用的來源以及老年的住房規(guī)劃等，使老年人老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所居。
（2）鎖定養(yǎng)老金賬戶。要保證養(yǎng)老金能切實滿足退休后的生活，要求鎖定養(yǎng)老金賬戶，到退休時點使用或者按照年金支付要求兌現(xiàn)。這就需要相關(guān)法律法規(guī)、財務(wù)規(guī)則、金融市場規(guī)則等手段的支持，以便長期運作、專業(yè)管理、保值增值，鎖定賬戶，不達(dá)到相應(yīng)的法定條件不能支取養(yǎng)老金儲蓄賬戶中的資金。
（3）追求長期的收支平衡。隨著科技、醫(yī)療水平的進(jìn)步和社會發(fā)展，全世界范圍內(nèi)人的預(yù)期余壽不斷增加，表明退休后的生活期間將會延長，導(dǎo)致退休規(guī)劃的執(zhí)行時間要更加延長，則整個退休規(guī)劃將會覆蓋人一生的50年左右時間。
（二）養(yǎng)老規(guī)劃應(yīng)遵循的重要原則
（1）養(yǎng)老規(guī)劃，宜早不宜遲。
（2）注重安全，采取多樣化的養(yǎng)老金儲備方式。
（3）以保證給付的養(yǎng)老保險滿足基本支出，以報酬率較高的有價證券投資滿足生活品質(zhì)支出。
二、確定合理養(yǎng)老理財規(guī)劃應(yīng)解決的基礎(chǔ)問題
調(diào)查顯示，中國大約有9%的受訪者認(rèn)為自己對退休生活做了充分準(zhǔn)備，卻遠(yuǎn)低于13%的全球平均水平；有32%的受訪者表示對退休生活沒有做出相應(yīng)的規(guī)劃；其余59%的受訪者雖然有些計劃，但被問及退休后的財務(wù)狀況時，90%以上的人沒有清晰概念。其說明，日常生活中只有較少的人知道應(yīng)趁早做養(yǎng)老理財規(guī)劃的重要性。那么我們該如何為養(yǎng)老規(guī)劃做準(zhǔn)備呢？
（一）明確退休目標(biāo)
理財專家認(rèn)為，在養(yǎng)老規(guī)劃中，首先要明確自己的退休目標(biāo)，其中包括退
休年齡，退休時及退休以后舒適生活的基本生活花費、養(yǎng)老醫(yī)療費用和應(yīng)急費用等。在大致測算出退休后的相關(guān)費用開支項目和金額后，就要開始設(shè)想如何才能滿足這些需求，根據(jù)自己目前的資金使用情況，進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置，從而科學(xué)合理地進(jìn)行養(yǎng)老理財規(guī)劃。
（二）了解自己的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀
要想為今后的退休養(yǎng)老生活制定一個規(guī)劃，需要首先了解自己目前的經(jīng)濟(jì)狀況，要對自己當(dāng)前的家庭資產(chǎn)、現(xiàn)金收支、職業(yè)發(fā)展情況、家庭成員變化等進(jìn)行評估；其次，除了依靠現(xiàn)有的家庭資產(chǎn)來積累退休后的養(yǎng)老金，還需要計算其他可能為退休后生活帶來收入的來源。例如，社會基本養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險，以及商業(yè)養(yǎng)老保險、企業(yè)年金等，通過計算這些品種，以了解其在將來退休后能幫助多少。
（三）樹立早理財、穩(wěn)理財?shù)挠^念
在相同的本金和投資回報率的基礎(chǔ)上，時間越長，收益越大。因此，剛參加工作的年輕人，也同樣需要規(guī)劃未來的養(yǎng)老。此外，女性比男性要早退休幾年，但普遍壽命又比男性長，所以在退休養(yǎng)老金的準(zhǔn)備上，除了時間要盡早，資金儲備也要更多，甚至可以超過男性的三分之一。
規(guī)劃養(yǎng)老金時必須要控制風(fēng)險，而且年齡越大，投資的風(fēng)險應(yīng)相應(yīng)降低。但是一味的追求資金安全而忽視投資收益也是不適當(dāng)?shù)摹１热玢y行儲蓄，養(yǎng)老調(diào)查結(jié)果顯示，目前有50%的人通過儲蓄方式來籌集養(yǎng)老金。儲蓄的優(yōu)勢是安全性高、保本保息，但無法抵御通貨膨脹風(fēng)險。所以，單純依靠銀行儲蓄來養(yǎng)老，會使退休后生活大打折扣。
（四）了解各種投資方式的特點
養(yǎng)老理財有了基本目標(biāo)和對應(yīng)的資產(chǎn)配置方式后，還要注意自己領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡與退休年齡的鏈接，這樣在退休后就立刻有養(yǎng)老金可以領(lǐng)取，生活質(zhì)量不會產(chǎn)生較大改變。養(yǎng)老金領(lǐng)取方式也應(yīng)盡量選擇按期分批次領(lǐng)取，否則會影響?zhàn)B老質(zhì)量。養(yǎng)老金是剛性需求，要專款專用，在確保資金安全的前提下，盡量使其保值增值，專家的建議是：社保、企業(yè)年金與個人理財方式相結(jié)合，如商業(yè)保險、基金定投、定投黃金、股票投資、債券投資和收藏品投資等。
（1）基金定投。基金定投的特點是積少成多、平攤風(fēng)險、復(fù)利增值。假設(shè)從30歲開始算起，每月定投穩(wěn)健型基金1000元，年均收益率若為6%，到60歲退休時，可以獲得累積超過100萬元的養(yǎng)老金。從國內(nèi)外資本市場的走勢情況看，基金定投是長期抵抗通貨膨脹較好的方式。對于定投養(yǎng)老，有兩點要注意：一是養(yǎng)老金的儲備應(yīng)主要來自日常收支結(jié)余，要保證專款專用；二是定投要長期堅持，不應(yīng)短期的收益波動而受影響。一般情況下，基金定投在市場相對低位時首選股票及偏股型基金。
（2）商業(yè)保險。投保商業(yè)保險是對社會基本養(yǎng)老保險的有效補充。目前市場上作為養(yǎng)老金積累的險種大致有四類：傳統(tǒng)型養(yǎng)老險、分紅型養(yǎng)老險、投資連結(jié)保險和萬能型壽險。傳統(tǒng)型養(yǎng)老和分紅型養(yǎng)老投資回報額度較去頂，投入少，適合一般工薪階層；投連險和萬能險由于投入較高，適合投資意識較強、高收入、風(fēng)險承受能力較高的人群。現(xiàn)在市場上最暢銷的是分紅型年金險，產(chǎn)品具有保本、保息和收益分紅的特點，可有效抵御通脹。在選擇商業(yè)養(yǎng)老保險時，應(yīng)同時兼顧意外、健康險等保障類保險。一般商業(yè)保險保費占家庭年收入的15%左右。
（3）定投黃金。一直以來，黃金是抵御通貨膨脹最有利的方式。有專家認(rèn)為，黃金投資同樣可以采用定投方式，黃金在家庭資產(chǎn)中的配比可占約20%。
參考文獻(xiàn)：
[1]朱紅彩.養(yǎng)老規(guī)劃：觀念也重要[J].卓越理財，2010，（04）.
前兩年股市火的時候，不管是炒股還是買基金，輕松就能賺錢，這讓很多根本不懂的人也一頭扎進(jìn)了資本市場，并虧損嚴(yán)重。
藥方：在對自己的情況充分了解之后，再制定一個長期的理財計劃，尤其注意，自己不懂的東西千萬不要碰。
病癥二：忘記最根本的理財手段——存錢
“能花錢才能賺錢”，這是多數(shù)中國人新信奉的真理，殊不知大手大腳地把錢花光了，急用錢的時候卻拿不出錢來。
藥方：資產(chǎn)的積累非常重要，而存錢是最簡單也最實用的理財手段。
病癥三：就愛買房子固定資產(chǎn)占比過高
許多市民覺得買房子是很保險的投資方式，所以手頭一有錢就去買房子，卻也因此負(fù)債累累。
藥方：理財師們建議，固定資產(chǎn)雖然保值功能比較強，但是增值的空間有限，而且變現(xiàn)能力較差。所以，固定資產(chǎn)在所有家庭資產(chǎn)中的占比最好不要超過60％。病癥四：買保險不保大人只保小孩
有一個家庭，給1歲的孩子購買了各種保險，總保額為20萬元。父母卻幾乎沒有買商業(yè)保險。
藥方：家庭的經(jīng)濟(jì)支柱應(yīng)該是保險的主要對象。此外，關(guān)于孩子的保險有規(guī)定，18歲以下的青少年如果身故，能享受的最高保額為5萬元，買多了也沒用。
病癥五：緊急備用金不充分
很多家庭股票、基金、房子一大堆，但是用于救急的現(xiàn)金很少。
藥方：雖然把錢放在銀行存活期沒有多大的增值效果，但還是應(yīng)該將3～6個月的收入作為家庭緊急備用金，以備不時之需。
病癥六：不明確自己的支出和收入
華僑銀行理財經(jīng)理黃宏俐接待的一位市民花錢大手大腳，根本不清楚自己的收入和支出，一個月下來沒什么結(jié)余。
藥方：從理財?shù)慕嵌葋碇v，收入一存款=支出，而絕不是收入一支出=存款。應(yīng)該每個月存一定比例的錢到銀行，剩下的才是支出部分。另外，記賬是一種很原始但是很有效的理財方式。
病癥七：憑年輕忽視保險
有些年輕夫婦忽視保險的典型。在保險方面，他們只有社保，商業(yè)保險幾乎沒有，女方的單位給員工買了一些商業(yè)保險，但她根本不知道具體內(nèi)容。
藥方：年輕人不能忽視保險的重要性，尤其是年輕人處在事業(yè)的上升期，一旦生病或者發(fā)生意外，將給家庭帶來巨大的打擊。
病癥8：妄想一夜暴富
許多人對于理財沒有清醒認(rèn)識，認(rèn)為理財就是投資賺錢，有的人甚至認(rèn)為，要一年內(nèi)資產(chǎn)翻幾番，才算真正的理財。
相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,全世界每年有20萬婦女死于宮頸癌,每年新增發(fā)病人數(shù)超過13萬。而女性在生活中不僅要面臨健康風(fēng)險,還會面臨養(yǎng)老、職業(yè)、婚姻風(fēng)險。相關(guān)人士表示,一個家庭中很容易忽視掉母親投保的重要性,更多考慮到父親的經(jīng)濟(jì)支柱地位,和孩子的教育金和生活保障金。
“但事實上,一旦父親遭遇不幸,母親就要獨自支撐家庭。而且,女性的平均壽命要比男性多10年,也需要更長時間的保障。”保險專家提醒,當(dāng)出現(xiàn)各種風(fēng)險時,要讓母親們有一份充足的保障。
不同年齡女性投保側(cè)重點不同。理財人士表示,年輕女性可以購買醫(yī)療和儲蓄型保險,強制儲蓄;而家庭主婦缺乏社會保障,需要購買組合型險種獲得綜合保障;成功的職業(yè)女性可以醫(yī)療、養(yǎng)老和投資型為主。
青年媽媽做長遠(yuǎn)投保
29歲的肖女士在學(xué)校教書,有學(xué)校為其購買的基本社保,在家里除了要負(fù)擔(dān)一部分家庭經(jīng)濟(jì)以外,還要照顧先生和女兒,家務(wù)活多半由肖女士承擔(dān)。太平人壽的理財師建議,這個階段的女性由于承擔(dān)工作和生活中的太多壓力,患宮頸癌等婦科重大疾病的幾率加大。因此,可以購買專門的女性終身壽險和女性兩全險,或者重點投保女性重大疾病險和給付型醫(yī)療保險,并在自己的保單主險中適當(dāng)?shù)馗郊由虾⒆拥慕逃鸺叭蘸蟮酿B(yǎng)老金等保障,實行夫妻對保。
在為上班族母親投保時,還應(yīng)注重增加保額,在保險險種選擇上應(yīng)注重健康和意外保障。如選擇購買一份重大疾病險,同時附加醫(yī)療險和意外險;另外,由于性價比相對較高,可適當(dāng)考慮保費低保額高的定期壽險;如果家庭條件允許,還可在基本保障基礎(chǔ)上選擇養(yǎng)老險、分紅險、萬能險等險種。即綜合意外+重大疾病+普通醫(yī)療+理財分紅搭配。
中年媽媽可購重疾險
“女性疾病險是成年女性首先要考慮的保障。”專業(yè)人士徐先生表示,由于中年時期是女性疾病容易爆發(fā)的階段,這一年齡段的女士更應(yīng)該購買女性疾病險。目前很多保險公司有推出專門的女性疾病險,也有公司的重大疾病險搭配女性疾病,不過購買之前要注意查看,是否包括乳腺癌、子宮頸癌、卵巢癌等女性器官癌癥和系統(tǒng)性紅斑狼瘡、類風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎等。
專業(yè)人士提醒,根據(jù)媽媽在家庭中的“分量”選擇保額,如果是家庭的主要收入來源,或者是單親媽媽,保額最好高一些,最好在20萬以上,普通家庭可以選20萬的保額。當(dāng)然,各個家庭的情況不同,可以根據(jù)不同情況進(jìn)行選擇。
按照醫(yī)療、意外、養(yǎng)老的順序規(guī)劃,專業(yè)人士建議,在配齊了醫(yī)療、意外方面的保險后,中年人士也要開始考慮養(yǎng)老的問題。“建議養(yǎng)老規(guī)劃最晚不超過40歲,最好30歲開始”,目前市場上有很多養(yǎng)老保險產(chǎn)品可以選擇,理財偏進(jìn)取型的人士也可以選擇基金等方式。
“中年女性首先應(yīng)考慮納入當(dāng)?shù)氐幕旧绫：歪t(yī)保體系,”業(yè)內(nèi)人士建議,“子女還可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力為母親投保一些商業(yè)健康醫(yī)療保險,甚至養(yǎng)老險。此外,由于中年人容易骨折,可以為母親投保一些帶有骨折保障的意外險種。”
老年媽媽不如不保?
耿小姐的媽媽今年60歲,已退休在家,單位養(yǎng)老金每月700元。耿小姐月收入分別6000元,希望購買一些保險增加媽媽的養(yǎng)老收入,還有保障大病等。耿小姐的初衷是好的,但是由于老年人的生理特點,并不是保險公司愿意承保的對象。他們身體狀況較差,是疾病、死亡的多發(fā)群體,開發(fā)老年險種,保險公司要承擔(dān)巨大風(fēng)險。市場對老年人保險的需求雖然很大,但多數(shù)保險公司都不愿意承擔(dān)風(fēng)險去開發(fā)這類產(chǎn)品,出現(xiàn)了比較尷尬的局面。
朱丹今年26歲，是北京一家培訓(xùn)公司的文員；先生大她一歲，是一家公司的技術(shù)工程師。夫妻倆都特喜歡孩子，結(jié)婚后馬上就安排了生育計劃，如今女兒已經(jīng)兩歲了，走路、說話都學(xué)會了，正是最招人喜歡的時候。家庭收入穩(wěn)定
朱丹每個月的稅后工資有4000元，先生則有6000元。兩人的工作和收入都相對比較穩(wěn)定。支出方面，日常生活開銷大概要4000元。“由于孩子需要照顧，已經(jīng)退休在家的奶奶和姥姥會輪流來照看。”同時，既為帶著孩子出去玩，也是領(lǐng)著老人休閑，朱丹夫婦幾乎每周都要安排全家去京郊度假，這筆支出大概在1500元。另外，每個月還有2000元的養(yǎng)車費用。
年度收支方面，年度收入主要是兩人的年終獎，加起來共有4萬元。而支出主要為全家購物，其中包括孝敬雙方父母，費用在15000元。此外每年還有車險費用4000元左右。
房產(chǎn)和汽車都已具備
現(xiàn)在，朱丹家庭擁有現(xiàn)金及活存2萬元，定期存款3萬元，市值5萬元的股票以及4萬元基金。
雖然朱丹和先生畢業(yè)工作年限不算太長，也并不屬于高收入階層，但是他們現(xiàn)在房子和家用轎車都已經(jīng)具備，這主要得益于雙方家庭的支持。
由于朱丹和先生都是獨生子女，雙方父母經(jīng)濟(jì)條件還都不錯，因此，結(jié)婚時，朱丹父母為他們解決了代步工具問題。目前這輛小轎車的市值在10萬元左右。而目前居住的這套150平方米的自住房，則是先生畢業(yè)留在北京后，父母買單為他置下的。房子在北京的望京地區(qū)，緊鄰北四環(huán)，出行非常方便。房子市值保守估計約為150萬元。
家庭保障亟需完善
在家庭保障方面，朱丹和先生除了公司提供的“四險一金”外，暫無任何商業(yè)保險。女兒則有一份在街道參保的“一老一小”保險，每年50元；另外有一份平安意外傷害保險，也是每年50元。
“作為獨生子女，我們上有四位老人，雖然父母還都比較年輕，剛50多歲，但是畢竟一天天老去，上有老下有小，未來肩上的擔(dān)子不輕。”朱丹說，她和先生特別擔(dān)心發(fā)生意外或者大病，一直有買保險的打算，但又不知道從何下手。因此打算請理財師全面給規(guī)劃一下保險保障，買哪種類型的，保障額度在多少等等。
朱丹還希望，也為雙方父母添置一些保障，以減輕生病或者意外帶來的壓力。
兩大生活規(guī)劃
在保險計劃外，朱丹說未來家中的另外兩項涉及財務(wù)的目標(biāo)分別是：生育二胎計劃和投資計劃。
根據(jù)國家政策規(guī)定：如果夫妻雙方都是獨生子女的家庭，可以要兩個孩子。因此朱丹和先生有生育二胎的打算朱丹說：“一方面，我們都喜歡孩子；另一方面，作為獨生子女，我深刻地感受到了孤單。我媽媽有四個姐妹，分別居住在幾個不同的城市，小時候經(jīng)常走親戚，感覺特好。而且，看她們經(jīng)常互相電話關(guān)心，姥爺姥姥生病她們一起想辦法，那情景讓我羨慕。”朱丹已經(jīng)和先生商量好再要一個孩子，基本打算就是未來兩三年內(nèi)的事情。或者，如果經(jīng)濟(jì)狀況緊張，再推遲一兩年也可以。
因此一方面，他們要為生育第二個孩子做相關(guān)準(zhǔn)備，另一方面，也要盡早籌備教育金，不能因為有兩個孩子就影響他們接受教育的質(zhì)量。但是，畢竟是兩個孩子，花費要多出一倍。
在投資方面，目前家庭投資是朱丹買基金，先生炒股。“對這些投資，兩人都不是太懂，就是跟著同事買，到頭來一算，收益少得可憐。”朱丹希望改變這種現(xiàn)狀，在投資中進(jìn)行合理的配置，然后通過投資獲取穩(wěn)健的收益，讓財富不斷增值。
家庭資產(chǎn)配置與具體投資建議
譚美娟
家庭資產(chǎn)狀況分析
資產(chǎn)負(fù)債率是反映家庭的權(quán)益結(jié)構(gòu)的一項指標(biāo)。能夠更直觀地反映家庭的權(quán)益結(jié)構(gòu)。資產(chǎn)負(fù)債率越低。說明財務(wù)越安全，因此一般將負(fù)債率控制在20％－60％的范圍內(nèi)。朱丹家庭資產(chǎn)負(fù)債率為0.1％，此指標(biāo)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于合理范圍內(nèi)，負(fù)債水平非常低。
朱丹家庭目前的金融類資產(chǎn)為14萬元，實物資產(chǎn)為160萬元。從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)角度分析，固定資產(chǎn)(即房產(chǎn))占了其家庭資產(chǎn)的絕大部分，達(dá)到92％。實際上，該比重不宜過高，否則家庭現(xiàn)金儲蓄不足，容易造成財務(wù)危機(jī)。
從朱丹家庭的年度收支情況可以看到，年家庭收入16萬元，家庭總支出近11萬元，凈儲蓄率接近36％左右，其家庭的儲蓄能力在合理水平范圍，家庭的開支計劃和預(yù)算能力較好。
朱丹家庭緊急備用金倍數(shù)為6.6，基本與3--6個月的生活支出現(xiàn)金儲備相符合。
朱丹家庭的償債比率為100％，償債率保持在50％以上，就說明資產(chǎn)負(fù)債情況基本安全。但是，從經(jīng)濟(jì)角度考慮，償債率也并非越高越好，因為適度負(fù)債進(jìn)行投資可以獲得更佳收益。
朱丹家庭未來一段時間主要支出都在孩子的撫養(yǎng)和教育問題上，因此，朱丹夫婦可以在保證穩(wěn)定收益前提下適當(dāng)追求較高的收入成長率，逐步積累家庭財富，實現(xiàn)家庭投資目標(biāo)。
家庭理財目標(biāo)分析
生育二胎計劃朱女士家庭要為女兒及未來的第二個孩子準(zhǔn)備教育金，為兩個孩子準(zhǔn)備教育金，應(yīng)從初始目標(biāo)逐漸向高級目標(biāo)過渡，分步籌備。
女兒撫養(yǎng)費以及未來第二胎寶寶撫養(yǎng)費是夫妻雙方所需解決的問題之一。按照夫妻原定計劃，二胎寶寶會在兩三年后出生，隨之而來的問題就是寶寶的撫養(yǎng)費以及教育費等各項開支。考慮到這一問題的緊迫性與重要性，建議將浮動收益類投資產(chǎn)品以及基金產(chǎn)品匹配到此項理財目標(biāo)上分別考慮。
按照貨幣時間價值方法核算如下所示：按照通貨膨脹率3％計算，現(xiàn)年2歲的女兒，上中等幼兒目的話每年費用大概需2萬元，3年共需要6.18萬元；9年義務(wù)教育按照每年1萬元計算，共需要10.16萬元；3年高中教育每年1萬元，共需要3.09萬元；四年大學(xué)教育每年2.5萬元，共需要10.46萬元；因此，未幕19年的寶寶教育費用總需求約為30萬元：未來第二胎寶寶，前2年撫養(yǎng)費大概在4萬元，幼兒園到大學(xué)的教育費用在30萬元左右。因此，粗略計算，兩個孩子共需教育撫養(yǎng)費約70萬元。目前朱丹家庭以14萬元資金以及未來每年2.5萬無的資金投入，按照年收益率3％計算，21年后可得約83.4萬元。因此，以朱丹家庭現(xiàn)有的收入狀況和資產(chǎn)狀況來看。只要像證每年3％的收益率，就可以負(fù)擔(dān)兩個孩子的基本花銷。
當(dāng)然，這部分計算只是按照朱丹夫婦現(xiàn)有的收入水平和結(jié)余進(jìn)行的。實際上，按年齡來講，兩人工作正處于向上穩(wěn)步發(fā)展的通道，隨著工作經(jīng)驗的逐步積累，業(yè)務(wù)水平的提高，收入不斷增長將是自然而然的事情，家庭也將有更多的結(jié)余資金，用來規(guī)劃家庭的保障、養(yǎng)老等理
財需求。
投資調(diào)整從目前朱丹家庭的金融資產(chǎn)組成來看，活期、現(xiàn)金、定期存款屬于本金安全、收益穩(wěn)定的低風(fēng)險資產(chǎn)，占比為36％，股票屬于本金和收益都不確定的高風(fēng)險資產(chǎn)，占比為36％，基金相對比股票風(fēng)險低些，占比28％。
建議降低股票投資，可以考慮加大基金投資，理由有如下三點：第一是朱丹作為一名文員，先生作為技術(shù)工程師，并不是投資專業(yè)，盡管關(guān)注投資方面的電視節(jié)目，但是不通過系統(tǒng)性的學(xué)習(xí)，股票投資的知識還是難以掌握的；第二是當(dāng)前的股市正處在震蕩調(diào)整之中，沒有實體經(jīng)濟(jì)的支撐，虛擬經(jīng)濟(jì)的投資蘊含著更大的風(fēng)險；第三是朱丹雖然年輕，理論上具備虧損了再重來的時間基礎(chǔ)，但考慮到近幾年有幾項重要生活目標(biāo)需要實現(xiàn)，過大的波動會帶來負(fù)面的影響。
具體理財建議
建議朱丹做如下財務(wù)調(diào)整：
積極打理結(jié)余資金如果朱丹一家每月收入支出情況保持穩(wěn)定，那么在未來3年，扣除家庭支出后每月都會有2500元的結(jié)余，也就是每年有3萬元的結(jié)余，在保持平時應(yīng)急資金有45000元的基礎(chǔ)之上，建議從明年起每月通過定投的方式處理結(jié)余資金。
朱丹還很年輕，對風(fēng)險的承受力比較強，建議將結(jié)余定投到高增長的股票及指數(shù)型基金中，年底獎金結(jié)余2.5萬元也可以根據(jù)市場情況投入混合型或股票型基金中。
股票投資減少后，資金也可以考慮投入到股票型基金或者指數(shù)基金中。
與此同時，提出兩方面的理財建議：
縮減開支“80后”的主要特點是注重生活品質(zhì)并喜歡享樂，在消費行為上有時比較沖動。因此，可調(diào)節(jié)和縮減的幅度較大。建議朱丹夫婦將月度支出縮減在月收入的50％左右，余下閑散資金，可進(jìn)行投資或自我增值的培訓(xùn)。
做好職業(yè)生涯規(guī)劃理財規(guī)劃不僅僅是財務(wù)上實現(xiàn)保值增值，而是一個人一生的生涯規(guī)劃。合理的職業(yè)生涯規(guī)劃也是一份合理的理財規(guī)劃，它將使理財者本人有更多的財富可以打理，并獲得個人在社會中的認(rèn)同感。建議朱丹為自己建立一個中長期的職業(yè)生涯規(guī)劃。可考慮參加各類與專業(yè)有關(guān)的培訓(xùn)，增加自己在專業(yè)性方面的砝碼。
保險建議張艷恒
朱女士家庭狀況是都市白領(lǐng)一族的典型代表，夫妻二人共同撐起家庭的經(jīng)濟(jì)大梁。根據(jù)朱女士一家的基本狀況，目前處于家庭的成長期，有一個2歲的女兒，承栽看為人父母的責(zé)任與義務(wù)，而雙方父母相對年輕且有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，在本階段家庭保險規(guī)劃主要是進(jìn)行人生風(fēng)險的管理和原始財富累積，保障方面主要考慮意外、殘疾與重大疾病風(fēng)險及對家庭責(zé)任的確實承擔(dān)。
具體而言，朱女士夫妻倆都有社保的“四險一金”，具備基本的醫(yī)療、養(yǎng)老保障，商業(yè)保障需求主要補充意外傷害、重大疾病及生命價值保障。根據(jù)朱女士夫妻的實際收入狀況，朱女士年收入約7萬元(加上年終獎)，先生年收入約9萬元(加上年終獎)。建議壽險保額分別為各自年收入的5倍左右，即朱女士壽險保額36萬元，重疾保額24萬元；先生壽險保額48萬元，重疾保額24萬元。再輔以30萬元保障額度左右的綜合意外險。以信誠人壽相關(guān)產(chǎn)品測算，夫妻倆年保費支出共需1.5萬元左右，相當(dāng)于年收入的10％不到，在15％的保費支出限度內(nèi)，以他們的經(jīng)濟(jì)能力可以接受。
女兒有一份在街道參保的“一老一小”保險及平安的意外傷害險，年報銷額度最高可達(dá)17萬元，再補充一部分醫(yī)療報銷及重疾保險就較為全面了。
大眾理財顧問：匯豐中國希望傳達(dá)怎樣的財富管理理念？
章筠：匯豐的財富管理理念是：穩(wěn)健平衡，先保值再增值。在進(jìn)行家庭財務(wù)規(guī)劃時，理性的消費者不應(yīng)只追求高收益， 而要做到投資和保障并重，缺一不可。此外，隨著時間的推移，個人或家庭的需求會發(fā)生變化，所以消費者需要及時地回顧自身的資產(chǎn)配置，了解財務(wù)狀況、目標(biāo)和缺口的變化，并做出相應(yīng)調(diào)整。
大眾理財顧問：匯豐中國目前可以提供哪些類型的理財產(chǎn)品？
章筠：結(jié)合穩(wěn)健平衡的財富管理理念，匯豐中國提供的投資產(chǎn)品覆蓋低、中、高不同風(fēng)險等級。投資產(chǎn)品種類主要包括有結(jié)構(gòu)性投資產(chǎn)品、雙幣投資以及代客境外理財計劃（QDII），其中代客境外理財計劃（QDII）包括開放式海外基金和海外債券。在保障產(chǎn)品方面，通過保險業(yè)務(wù)，規(guī)劃家庭保障、子女教育、退休、理財各方面的需求。
大眾理財顧問：匯豐中國采取了哪些措施來控制風(fēng)險？
章筠：在產(chǎn)品開發(fā)過程中，結(jié)合市場情況和客戶需求積極調(diào)整產(chǎn)品策略，并適時推出新的產(chǎn)品。匯豐在近幾年開發(fā)的產(chǎn)品中，加大了保本產(chǎn)品的力度，同時還專注于開發(fā)結(jié)構(gòu)簡單新穎的產(chǎn)品，便于客戶理解和選擇。
在產(chǎn)品銷售方面，秉承以客戶需求為本的理念，輔以科學(xué)化工具，比如風(fēng)險評估問卷和財務(wù)需求分析工具了解客戶的風(fēng)險偏好和需求。推出了新的客戶分類體系, 將個人客戶分為資深投資者、有經(jīng)驗投資者和無經(jīng)驗投資者，針對不同類型的投資者，為客戶提供相適應(yīng)的產(chǎn)品。
信息披露是保護(hù)消費者利益的重要環(huán)節(jié)。在銷售環(huán)節(jié)，有資質(zhì)的銷售人員需要根據(jù)產(chǎn)品銷售文件向客戶清楚解釋產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、收費，結(jié)合好、中、差三種情景分析為客戶說明風(fēng)險和收益，以及產(chǎn)品表現(xiàn)的查詢渠道。
在售后服務(wù)方面，通過賬單、網(wǎng)站等渠道及時向客戶更新產(chǎn)品表現(xiàn)。 周年回顧也是我行的一大服務(wù)特色，客戶經(jīng)理利用這個機(jī)會幫助客戶回顧資產(chǎn)配置，發(fā)現(xiàn)財務(wù)缺口并提出解決方案。
大眾理財顧問：匯豐中國零售銀行及財富管理的今后的發(fā)展計劃是什么？
章筠：保險業(yè)務(wù)是財富管理業(yè)務(wù)的重點之一，利用自身的零售銀行網(wǎng)絡(luò)作為保險業(yè)務(wù)的平臺，與保險機(jī)構(gòu)積極合作，為客戶提供更全面、多樣化的家庭財富保障計劃。今年，我們還獲得了亞洲銀行家雜志頒發(fā)的“中國最佳銀保產(chǎn)品獎”。
我們期待在不久的將來可以得到監(jiān)管批準(zhǔn)，獲得代銷本地基金的業(yè)務(wù)牌照，這將對匯豐現(xiàn)有的產(chǎn)品線提供有益的補充。通過本地基金、QDII和結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品等在投資市場、風(fēng)險水平和保本比例上各具差異的、多樣化的產(chǎn)品種類，匯豐將能為客戶提供更為完整的一站式財富管理的解決方案。
大眾理財顧問：如何看待目前國內(nèi)的個人財富管理市場？
而發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為眾多銀行轉(zhuǎn)型的重點戰(zhàn)略，從零售業(yè)務(wù)線到個人理財，至財富管理，零售銀行業(yè)務(wù)的對象也正從個人向家庭轉(zhuǎn)變，不僅僅是為單一的個人提供服務(wù)，而是為整個家庭提供財富管理，“家”的概念在銀行財富管理中越來越明晰，也越來越重要。
交行：“三駕馬車”提升家庭幸福感
財富增長迅速的人們不再滿足于簡單的投資理財，更關(guān)注對于個人和家庭資產(chǎn)的全方位管理。
在交行上海市分行的理財師李利看來，“財富管理”的內(nèi)涵在于通過現(xiàn)金儲蓄及管理、債務(wù)管理、個人風(fēng)險管理、保險計劃、投資組合管理、退休計劃及遺產(chǎn)安排等手段，幫助人們實現(xiàn)人生規(guī)劃、達(dá)成財務(wù)目標(biāo)，是個人理財?shù)纳壈妫淠繕?biāo)在于實現(xiàn)家庭財富度和幸福度的同步提升。
正如同中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要依靠“三駕馬車”，家庭財富管理的核心也在于投資理財、融資理財和消費理財這“三駕馬車”，也可以通俗地概括為“賺錢、借錢和花錢”。“三駕馬車”中，“賺錢”主要是指投資，為的是奠定實力；借錢主要是指融資，為的是借助巧力；“花錢”則主要是指消費，為的是彰顯生活活力。人們往往通過賺錢投資和借錢融資的共同作用，實現(xiàn)個人財富的最大化。但是人生的目的不只是為了金錢，必須通過適度的消費來提升生活質(zhì)量，享受高品質(zhì)生活，讓個人和家庭生活充滿活力，提升幸福感，這才是財富管理的最大追求。
如近年來該行打造的“交銀理財”品牌，就突出了“不同的家，都擁有家的幸福”的理念。交行正逐步轉(zhuǎn)變過去以產(chǎn)品銷售為核心的做法，更加注重以客戶為核心，既提供與銀行業(yè)務(wù)直接相關(guān)、幫助客戶實現(xiàn)財富增值的金融服務(wù)，也提供幫助客戶安排子女教育、安享晚年等人生規(guī)劃的增值服務(wù)，以及為客戶提供尊享品質(zhì)生活的體驗服務(wù)，從而形成了財富管理的特色。交行所希望的是，通過優(yōu)質(zhì)服務(wù)帶來穩(wěn)健回報，讓客戶實現(xiàn)財富和幸福同步升值。
廣發(fā)：家庭財富的生命周期式管理
打造“最佳零售銀行”也同樣成為了廣發(fā)銀行的轉(zhuǎn)型方向，廣發(fā)的目標(biāo)是：零售條線營業(yè)收入占全行“半壁江山”。從去年開始，廣發(fā)銀行啟動個人金融業(yè)務(wù)變革，今年7月，廣發(fā)銀行推出“廣發(fā)財富管理”品牌，據(jù)悉，廣發(fā)銀行私人銀行業(yè)務(wù)也將在今年年底落子上海。
近期廣發(fā)在上海舉辦的題為《發(fā)現(xiàn)2013年中國家庭財富新機(jī)遇》的財富論壇上，廣發(fā)銀行個人銀行部副總經(jīng)理、首席財富管理專家黃俊杰也同樣強調(diào)了以家庭為基本單位的財富管理理念。
黃俊杰指出，家庭財富管理應(yīng)該是一個貫穿生命周期的動態(tài)管理過程，也就是說，在不同的人生階段，資產(chǎn)組合的重點和策略也應(yīng)不同。
如中國的家庭財富增長基本上是從上世紀(jì)90年代開始的，今天中國的高凈值人群不少都是白手起家的第一代富豪，而且都已經(jīng)為人父母進(jìn)入家庭成熟期。在中國，一家三口的家庭最為普遍。這個群體上有養(yǎng)老壓力，下有兒女教育需求，財務(wù)整體規(guī)劃需求很強烈。因此，對他們來說，應(yīng)采用“核心-衛(wèi)星”策略，既發(fā)揮“核心投資”的長期穩(wěn)定收益、低風(fēng)險的優(yōu)勢，又通過“衛(wèi)星投資”把握超額收益的機(jī)會，完善自己的投資組合比例。
在黃俊杰看來， 2013年的投資環(huán)境仍將比較復(fù)雜。因此，風(fēng)險管理應(yīng)當(dāng)成為當(dāng)前財富管理中的主要考慮因素，在家庭資產(chǎn)配置中應(yīng)當(dāng)適當(dāng)提高較低風(fēng)險資產(chǎn)的配置比例，以保障資產(chǎn)的安全性。風(fēng)險承受能力較強的投資者則可在相對低位時適當(dāng)配備部分風(fēng)險類資產(chǎn)作為“衛(wèi)星資產(chǎn)”。
渣打：為家庭財富管理“智衡”
在渣打銀行的個人業(yè)務(wù)網(wǎng)點，這套名為“智衡”的家庭財務(wù)管理系統(tǒng)已經(jīng)全面投入使用。
與傳統(tǒng)的財務(wù)規(guī)劃軟件不同，智衡系統(tǒng)最大的特點在于，將視野從投資者個人延伸到了整個家庭。它從投資者的現(xiàn)狀出發(fā)，利用專業(yè)的財務(wù)模型，能迅速判斷其家庭財務(wù)健康狀況和保障需求，并推薦相應(yīng)的資產(chǎn)配置模型及保險方案供參考。客戶可以在理財顧問的協(xié)助下，通過該系統(tǒng)檢查自己家庭的財務(wù)健康狀況，依據(jù)系統(tǒng)對數(shù)據(jù)的整合與分析，理財顧問將給客戶度身定制專業(yè)的家庭財務(wù)規(guī)劃。同時，智衡系統(tǒng)的配套服務(wù)流程要求投資顧問、保險專員等專業(yè)人員參與其中，并提供個性化的咨詢意見。
渣打銀行中國財富管理部總經(jīng)理梁大偉表示，智衡系統(tǒng)的運行將有助于推廣均衡投資、科學(xué)理財?shù)挠^念，幫助投資者避免因過度關(guān)注每一筆投資的流向和收益狀況，而陷入投資單一、資產(chǎn)分布不平衡、風(fēng)險過度集中的誤區(qū)。
相關(guān)鏈接：中國家庭的理財數(shù)據(jù)
中國家庭的流動資產(chǎn)均值為386，000元人民幣。
實現(xiàn)資產(chǎn)增值是中國家庭理財規(guī)劃的首選目標(biāo)，其次為保障子女教育和安排退休生活。
中國家庭持有的最多的5類金融產(chǎn)品分別是人民幣存款（84%的家庭）、股票（66%）、基金（60%）、人壽保險（46%）和一般銀行理財產(chǎn)品（40%）。
2005年3月4日，為了即將到來的“三八”婦女節(jié)，搜狐理財頻道、中華理財網(wǎng)、中央人民廣播電臺經(jīng)濟(jì)之聲攜手《卓越理財》雜志，聯(lián)合舉辦了以女性理財為話題的女性沙龍活動。
威新國際大廈四海會議室里，聚集了眾多對理財感興趣的女性朋友。在主持人王季春(中央人民廣播電臺經(jīng)濟(jì)之聲《財富人生》《生財有道》欄目主持人)的穿針引線下，多位業(yè)內(nèi)資深人士及搜狐網(wǎng)友李昱分別從銀行、保險、個人體會的三個角度與在場的朋友進(jìn)行了深刻、細(xì)致地溝通，闡述了女性理財?shù)闹匾浴?/p>
黃贏(北京銀行“女子銀行”行長)：我從事金融工作近30年，作為一個女性，而且是一位經(jīng)濟(jì)女性．發(fā)現(xiàn)很多女性朋友對理財有著強烈的需求，但卻沒有合適的金融服務(wù)產(chǎn)品。于是，我就想為女性朋友做點實事，也就是我們現(xiàn)在做的“女子銀行”。
“女子銀行”是根據(jù)女性的生命周期開發(fā)、設(shè)計的金融產(chǎn)品，產(chǎn)品分為粉蝶、橙蝶、紫蝶、金蝶和銀蝶：同時，又為女性客戶提供了伴隨一生的增值服務(wù)，即“女子銀行”彩蝶俱樂部。希望通過這個增值服務(wù)為女性客戶提供一個美好的心靈歸宿，我們稱之為“心靈銀行”。
王建京(光大永明業(yè)務(wù)部高級主任)：醫(yī)療、養(yǎng)老、子女教育是當(dāng)代中國人最關(guān)注三大話題，保險理財就是這一話題的延伸。風(fēng)險是注定發(fā)生的，只是早晚不同。因此，未來理財規(guī)劃師會成為家庭的準(zhǔn)成員。而作為一名理財規(guī)劃師，沒有對保險的尊敬就不可能有理財技巧，這是我從事保險行業(yè)得出的體會。
李曼(搜狐網(wǎng)友)：女性朋友不能靠別人，只能靠自己。美好生活，需要物質(zhì)基礎(chǔ)。理財就是一種美好的生活方式，它可以使生活更有序、更健康。
理財就是規(guī)劃好自己的路，安排好自己的錢。女性通常比較感性，憑直覺辦事，但理財卻是一件理性的事情。因此，我建議：投資前要對自己有個清晰的認(rèn)識，做一下前瞻性的預(yù)測，確定目標(biāo)后，要盡量多地了解一些專業(yè)知識，做到有的放矢。
而后，網(wǎng)友與眾位專家就自己感興趣的話題進(jìn)行了交流。最后舉行了抽獎活動。一等獎兩名，獎品為《卓越理財》全年雜志；二等獎十名，搜狐頻道圖書；三等獎十名，搜狐玩偶。
關(guān)鍵詞：保險門店；營銷；加盟
隨著保險市場競爭的激烈化，基于產(chǎn)品營銷對于保險行業(yè)的重要性，如何在傳統(tǒng)營銷渠道基礎(chǔ)上，創(chuàng)新模式，有所突破，重新布局銷售渠道是各家保險公司近年來持續(xù)關(guān)注的重點。2014年，國務(wù)院“新國十條”出臺，提出要建設(shè)有市場競爭力、富有創(chuàng)造力和充滿活力的現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)，使現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)成為完善金融體系的支柱力量，同時提出保險公司創(chuàng)新渠道和服務(wù)模式、中介市場優(yōu)化結(jié)構(gòu)等具體要求。中國保監(jiān)會主席項俊波在2015年保險監(jiān)管工作會議上更是明確提出要探索社區(qū)專屬個人門店改革試點，保監(jiān)會于2015年年初下發(fā)了《中國保監(jiān)會關(guān)于開展保險公司專屬門店試點的通知》，一系列政策紅利為門店發(fā)展拓寬了空間。
一、保險門店營銷的優(yōu)勢
保險門店的建立意味著保險營銷從“行商”變“坐賈”，扎根社區(qū)，開店銷售。當(dāng)下在“互聯(lián)網(wǎng)+”潮流的席卷之下，眾多行業(yè)都是爭先往“線上”跑，去謀求低成本，注重客戶體驗，提升客戶滿意度，而保險門店這種在線下開設(shè)實體店的方式，雖然存在推廣成本大，覆蓋面積有限等缺點，但是保險門店的優(yōu)勢將會是保險公司未來在市場競爭中制勝的關(guān)鍵。美國財產(chǎn)保險市場排名第一的州農(nóng)場保險公司（State Farm）在全美有近18000家專屬門店，公司約80%左右的業(yè)務(wù)都是通過這些門店銷售的。排名第二的好事達(dá)保險公司（All State）大約有10300家專屬門店。此外，更為重要的是，美國保險市場的保險門店渠道的客戶續(xù)保率高達(dá)90%，而電網(wǎng)銷僅有26%，所以美國市場的成功經(jīng)驗表明保險門店這一模式將會在中國大有所為，下面就保險門店的優(yōu)勢進(jìn)行分析。
（一）充分體現(xiàn)了以客戶為中心的銷售理念，增加客戶的信賴感
對于客戶來說，保險門店將成為客戶與保險公司直接聯(lián)系的“綠色通道”，最大的優(yōu)勢就是方便，客戶在家門口就可以投保、理賠，節(jié)約了大量的時間和精力。對于保險公司來說，也便于公司更好地掌握客戶風(fēng)險信息，進(jìn)行有效的風(fēng)險管控。
（二）有利于人才培養(yǎng)
保險門店能夠改變銷售人員與保險公司的關(guān)系，使員工更有企業(yè)歸屬感，從而解決現(xiàn)存的人流動性高的問題。保險門店將原本游離于保險公司編制外的人納入公司，發(fā)放崗位固定工資和各項福利待遇。保險門店的員工，工作場所固定，基本生活保障也穩(wěn)定，對公司有較強的歸屬感，流動性大大降低，也能夠深入學(xué)習(xí)工作技能，真正把保險當(dāng)成一項事業(yè)來做。
（三）保險售后服務(wù)的重要性決定社區(qū)門店營銷的廣闊前景
保險市場作為充分競爭的市場，保險費率有嚴(yán)格的行業(yè)自律標(biāo)準(zhǔn)，再加上保險產(chǎn)品的高度同質(zhì)化，“服務(wù)制勝”就成了各家保險公司贏得消費者青睞，搶占保險市場的不二法則。而保險門店扎根于社區(qū)，是一項具體的更深入的保險服務(wù)舉措，是居民家門口的保險貼心關(guān)懷服務(wù)，通過門店可以差異化服務(wù)形式，為社區(qū)客戶提供貼心的服務(wù)，另外，門店還能為客戶提供更多增值服務(wù)。
二、我國保險門店發(fā)展實踐
早在2006、2007年，太保財險、人保健康、華安保險等保險公司都曾嘗試過保險門店銷售，其中最具代表性的就是2007年華安保險提出的建設(shè)“萬家連鎖式營銷服務(wù)部”的營銷戰(zhàn)略。2015年3月份，華泰財險遼寧分公司位于海城的EA門店取得工商營業(yè)執(zhí)照，正式獲準(zhǔn)經(jīng)營，這是華泰財險在全國試點地區(qū)拿到的第一張專屬門店營業(yè)執(zhí)照。華泰財險自2008年引入EA模式，在初期主要采用的是兼業(yè)專做模式，后來又轉(zhuǎn)換為銷售公司營業(yè)部模式，再到目前試點個體工商戶或個人獨資企業(yè)形式，才真正實現(xiàn)了消費者利益、門店利益和公司利益三方面的統(tǒng)一。截止2015年4月底，華泰財險已在20多個省區(qū)設(shè)有1700多家EA門店。2014年，華泰財險EA渠道年度保費收入增長率99.70%，EA車險保費收入占車險整體保費收入達(dá)43.19%，比上年提升20.96個百分點。
行業(yè)巨頭人保財險也是較早開始布局門店渠道的公司之一，2011年3月天津人保財險啟動了車險店面直銷項目，分兩批一共十六家門店，年內(nèi)實現(xiàn)店面直銷收入保費5000萬元，人保設(shè)立“人保社區(qū)保險銷售公司”的申請也于2014年初獲得保監(jiān)會批復(fù)，設(shè)立社區(qū)保險銷售公司是為了專門對門店進(jìn)行管理，將社區(qū)門店渠道作為公司未來戰(zhàn)略布局的重要方面。
三、我國保險門店發(fā)展的啟示
雖然保險社區(qū)門店在我國有了將近十年的嘗試，專業(yè)門店試點工作也已于今年開展，但是可以看出，發(fā)展過程還是很緩慢的，僅有一些大公司開始嘗試這一新的營銷模式，大部分公司還是持觀望態(tài)度，這主要是因為居民接受社區(qū)門店這種新型營銷方式需要一個過程，門店前期需要投入較高成本，此外保監(jiān)會對門店專屬產(chǎn)品的審批仍比較謹(jǐn)慎，加上社區(qū)門店模式對銷售服務(wù)綜合能力的要求較高，導(dǎo)致門店模式的發(fā)展一直不溫不火。
總結(jié)我國近年來保險社區(qū)門店的發(fā)展實踐，結(jié)合目前保險業(yè)深化改革的政策利好，專屬門店試點和車險改革試點改革工作都已展開，保險門店未來發(fā)展要從以下幾個方面入手來破除發(fā)展障礙：
（一）增強產(chǎn)品定價能力，優(yōu)化保險產(chǎn)品設(shè)計
根據(jù)門店所處地段的不同，可以將保險產(chǎn)品配置出不同的組合，與傳統(tǒng)營銷模式不同，門店應(yīng)該致力于為社區(qū)家庭客戶提供全方位的保險保障，這就需要門店營銷人員以客戶家庭為單位，深度挖掘客戶保險需求，靈活配置組合保險產(chǎn)品，提供家庭客戶的一攬子保險方案。
（二）樹立以客戶需求為導(dǎo)向的意識
現(xiàn)今的保險市場已不同于往日，為了能保持市場份額，甚至進(jìn)一步擴(kuò)展市場，必須樹立以客戶的需求為導(dǎo)向的意識，在開發(fā)、宣傳、銷售、售后的過程中，時刻站在客戶的角度思考。只有這樣才能先人一步發(fā)現(xiàn)商機(jī)，推動保險業(yè)蓬勃發(fā)展。這是對整個保險行業(yè)的要求，也是對保險門店的要求。
（三）加強人員培訓(xùn)，注重隊伍建設(shè)和培養(yǎng)
正是由于保險門店的特點，經(jīng)營人員需要掌握豐富的管理知識、保險知識、金融知識。保險公司應(yīng)該對門店的店長和銷售人員進(jìn)行全面的入職培訓(xùn)，更要組織定期培訓(xùn)，不斷增加員工的知識儲備，幫助員工了解市場發(fā)展態(tài)勢，明確門店市場定位，借此打造專業(yè)化的門店服務(wù)團(tuán)隊，不斷從監(jiān)管手段和銷售理念等方面加強門店員工的服務(wù)意識，才能避免重走老路，才能促進(jìn)門店的可持續(xù)發(fā)展。
四、結(jié)語
發(fā)展保險社區(qū)門店，將會對我國保險業(yè)帶來整體變革；對保險公司而言，是實施差異化競爭策略領(lǐng)先同業(yè)的戰(zhàn)略部署，是延伸業(yè)務(wù)觸角盤活網(wǎng)點資源的具體舉措，能讓廣大消費者充分體驗保險公司“看得見、摸得著、進(jìn)的去、辦的快”的“公開式”、“銀行式”、“一站式”的專業(yè)保險服務(wù)；對保險行業(yè)而言，是改善保險在普通民眾心目中的形象，提升保險業(yè)社會地位的長遠(yuǎn)規(guī)劃。（作者單位：中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院）
參考文獻(xiàn)：
[1] 蔣浩宇.保險門店建設(shè)模式的探索與實踐[J].中國保險， 2014
單身小女子
投資特點
作為單個自然人，單身女性青春、熱情、無負(fù)擔(dān)，這些特點使她們在投資上具有很強的市場再生能力。因為年輕，所以她們易于重新謀求到新職業(yè)和收入來源，這就使單身女性在投資上可以放開手腳。
投資誤區(qū)
單身女性往往容易忽略理財?shù)闹匾院捅匾裕齻冋J(rèn)為趁著年輕，應(yīng)該盡情地不加節(jié)制的消費，同時剛剛工作的年輕女性薪金通常數(shù)額較小，所以她們往往誤認(rèn)為這樣少量的資產(chǎn)根本談不上投資。
投資建議
作為都市單身女性，沒有孩子和丈夫的顧慮，正是大膽培養(yǎng)投資意識和進(jìn)行嘗試的時候。
一方面應(yīng)該更多地掌握理財信息，另一方面應(yīng)該建立自己的消費日志，合理配置薪金，避免不必要的開支，并且有計劃性地按月進(jìn)行儲蓄，比如在銀行開立零存整取業(yè)務(wù)，或者投資基金。
同為單身女性，不同年齡也有不同的需求重心。工作時間不到3年的年輕女性，處于“有點錢又不會太有錢”的時期，投資是為了能夠更快地累積財富以滿足消費欲望。這一時期的女性可以先設(shè)立一個3年的理財目標(biāo)，例如準(zhǔn)備培訓(xùn)進(jìn)修儲備金、購房基金或是結(jié)婚基金，計算出應(yīng)準(zhǔn)備的基金金額，以便能夠選擇適當(dāng)?shù)耐顿Y工具。對于資金較少的社會新人來說，不妨選擇定期定額的基金投資方式，每月從銀行存款賬戶中撥出固定金額，通常只要500元左右投資于某只基金，一方面可以強制儲蓄，另一方面也可以培養(yǎng)長期投資的理財意識。
30歲以上的單身女性，不管是否計劃撫養(yǎng)子女，都應(yīng)該把退休金規(guī)劃放在重要位置。在制訂退休規(guī)劃時，首先列出并回答以下問題準(zhǔn)備多少年以后退休?每個月需多少支出才符合自己的消費水準(zhǔn)?現(xiàn)有多少資產(chǎn)或投資是為退休金預(yù)備的?退休后每月可以領(lǐng)取多少錢?根據(jù)這4個問題的答案，30歲以上的單身女性就大致可以推算出從現(xiàn)在起每個月或每年需要為養(yǎng)老金投入多少資金，繼而就可以選擇相應(yīng)回報率的投資工具。
不論是社會新人還是30歲以上的單身女性，這類女性大多是投資新人，以基金作為投資入門工具是比較恰當(dāng)?shù)摹Ｈ绻Y金較多的話，不妨建立一個基金產(chǎn)品的投資組合，具體比例可以根據(jù)自身的風(fēng)險承擔(dān)能力調(diào)節(jié)。例如風(fēng)險承受能力適中的單身女性可以采用30％一50％的股票型基金+20％～40％的配置型基金+剩余為貨幣市場基金的投資組合。
已婚小婦人
投資特點
已婚和單身女性最大的差別就是組成家庭之后會希望更積極地累積資產(chǎn)，也會比較認(rèn)真地規(guī)劃資產(chǎn)。已婚女性最大的特點就是既要考慮到孩子現(xiàn)在和將來的教育問題，又要考慮父母贍養(yǎng)的問題，應(yīng)該說這一階段的女性是最需要投資理財?shù)摹Ｕw來說，已婚女性投資傾向會比較保守。
投資誤區(qū)
雖然亟需投資理財；但這一階段的女性，一方面因為工作較忙無暇考慮投資事宜，一方面認(rèn)為女性天生對數(shù)字或是分析的敏感程度不高，所以很難邁出投資第一步，往往認(rèn)為把錢存于銀行是最保險的。其實這是女性在投資方面非常容易產(chǎn)生的的誤區(qū)，目前物價上漲壓力相對較大，這樣的投資方式雖然較為穩(wěn)妥但并不合時宜。
投資建議
在新的形勢下，已婚女性應(yīng)更新觀念，轉(zhuǎn)變只求穩(wěn)定不看收益的傳統(tǒng)投資觀念，積極尋求既相對穩(wěn)妥、收益又高的多樣化投資渠道，開放式基金、外匯理財產(chǎn)品、債券、人民幣理財產(chǎn)品等工具都是穩(wěn)妥有效增加家庭理財收益的手段。比如某家銀行現(xiàn)在正在發(fā)行的人民幣6個月理財產(chǎn)品，最高年收益率4．3％，期限短，非常適合女性耐性不夠的短期操作特征；而某家銀行正在發(fā)行的4個月信用掛鉤型外匯理財產(chǎn)品，年收益率為4．28％，也是持有一定金額美元女性的首選產(chǎn)品。
婚后女性一般會面對子女的撫養(yǎng)和教育問題，理財重心因此該放在子女教育基金的儲備和自己的退休金準(zhǔn)備上，投資策略以穩(wěn)健為主，推薦以定期定額方式購買基金作為子女教育金和自己退休金的準(zhǔn)備。因為長期的聚沙成塔可達(dá)到平均成本的效益，風(fēng)險也被分散了，并且個人退休金或子女教育金這種長期規(guī)劃目標(biāo)絕不能因為市場短期的調(diào)整而改變策略。當(dāng)然，長期投資要盡量早地開始，如果以一定的目標(biāo)金額為例，投資起點越早，為了達(dá)成目標(biāo)每月需要支出的金額就會越少。
相應(yīng)基金投資組合可以考慮以貨幣市場基金和配置型基金為主，搭配較低比例的股票型基金。其中貨幣市場基金可以保障資金的安全性，滿足自己和家庭的資金流動性要求，收益、風(fēng)險位于中等位置的配置型基金可以讓資金穩(wěn)健增值，最后股票型基金則可以博取較高的收益。
退休女長者
投資特點
退休女性理財?shù)哪康拇蠖嗍怯糜卺t(yī)療及養(yǎng)老，所以這部分女性為追求資產(chǎn)的穩(wěn)固，投資渠道相對單一，投資手段也大多以購買國債等產(chǎn)品為主。
投資誤區(qū)
國債投資雖然安全性很高，但劣勢是時間較長、收益率過于固定，這使得投資人在國債持有期間內(nèi)喪失了購買更高收益產(chǎn)品的機(jī)會。
投資建議
女性退休之后的投資規(guī)劃與之前的規(guī)劃應(yīng)該有較大差異。退休前女性具有收入，可持續(xù)投資，退休后收入減少，支出比例相應(yīng)增大。所以在退休后，如何能保證穩(wěn)定的現(xiàn)金收入是在投資時需要首先考慮的。其次，一般的投資規(guī)劃在確定投資期限后，只要在可接受的風(fēng)險范圍內(nèi)尋求相對最大的投資報酬率的組合即可，而退休之后，女性除了對風(fēng)險考慮的比重需要提高之外，對現(xiàn)金流量的估算的重要性并不下于對報酬率的要求。
一、加強女職工生育保險制度建設(shè)的重要性
婦女生育是對人類發(fā)展做出的巨大貢獻(xiàn)，生育的社會價值應(yīng)該得到承認(rèn)，生育成本理應(yīng)由全社會來承擔(dān)。女性作為市場經(jīng)濟(jì)條件下的弱勢群體，其社會價值的實現(xiàn)在很大程度上需要合理公正的社會保障制度。作為女性社會保障制度中最重要的生育保險在促進(jìn)女性就業(yè)方面起著重要的作用。它是在生育事件發(fā)生期間對生育責(zé)任者給予收入補償、醫(yī)療服務(wù)和生育休假的社會保障制度。
實施女職工生育保險制度：一是有利于社會安定及家庭穩(wěn)定。婦女占人口的一半，隨著第三產(chǎn)業(yè)的崛起，女性勞動力成為世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展中十分重要的人力資源，在經(jīng)濟(jì)、政治、文化和社會發(fā)展中都做出了巨大貢獻(xiàn)；二是有利于促進(jìn)社會公平和男女平等。婦女承擔(dān)著人類再生產(chǎn)的天然使命，在家庭穩(wěn)定、子女教育、贍養(yǎng)老人等方面有著特殊的地位和作用；三是有利于婦女就業(yè)和競爭上崗。實行生育保險社會統(tǒng)籌，生育費用由企業(yè)負(fù)擔(dān)變?yōu)橛缮鐣餐?fù)擔(dān)，較好地彌補了企業(yè)損失，緩解了企業(yè)生育費用負(fù)擔(dān)畸輕畸重的矛盾，避免了生育待遇受企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險影響而不能保證落實的狀況；四是有利于實現(xiàn)女職工生育的社會價值。面對增加雇用女工的企業(yè)負(fù)擔(dān)和婦女生育保險權(quán)需要保障的兩難選擇， 法律應(yīng)當(dāng)優(yōu)先考慮后者。生育是一種社會職責(zé)，婦女為盡此社會責(zé)任而導(dǎo)致體能和經(jīng)濟(jì)的雙重虧損，只有得到法律的傾斜性保護(hù)，法律的社會正義才會得以充分體現(xiàn)。
二、我國現(xiàn)行女職工生育保險制度存在的困難
雖然生育保險得到了較大的發(fā)展，但也存在著不容忽視的問題。主要表現(xiàn)在企業(yè)參保意識不強，逃避現(xiàn)象嚴(yán)重，生育保險制度參保人數(shù)偏低；地區(qū)發(fā)展不平衡，待遇標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一；企業(yè)女職工參與生育保險的意識較差，女職工對其自身享有的受法律保護(hù)的特殊權(quán)益缺乏了解，致使女職工特殊權(quán)益未能受到有效保護(hù)；生育保險制度出現(xiàn)監(jiān)督缺位現(xiàn)象；生育保險覆蓋率低，征繳規(guī)定不完善以及立法滯后等。
三、完善女職工生育保險制度的有效途徑
很多學(xué)者都對我國生育保險制度中存在的缺陷提出了制度化的建議。筆者認(rèn)為，完善女職工生育保險制度應(yīng)從如下幾方面入手。
1.加大生育保險宣傳力度
宣傳工作應(yīng)深入一線開展，使廣大女職工了解自身享有的受法律保護(hù)的特殊權(quán)益，使用人單位增強合法經(jīng)營、保護(hù)職工權(quán)益的意識，通過宣傳使廣大群眾對女性的生育價值形成共識。
2.加強生育保險監(jiān)督管理，拓展生育保險領(lǐng)域
資金問題是女職工生育保險的核心問題，必須拓寬渠道，多方加以籌集。一是可以擴(kuò)大女職工生育保險收繳覆蓋面，二是通過“資產(chǎn)變現(xiàn)”籌集，三是通過建立女職工生育保險附加稅籌集，四是政府財政支付，五是企業(yè)可按工資總額一定比例提取生育保險基金，六是女職工按個人工資數(shù)的一定比例交付。此外，還要對勞動密集型和使用女職工較多的用人單位加大檢查力度，加強監(jiān)督管理。同時要特別關(guān)注困難企業(yè)、破產(chǎn)企業(yè)的職工，保障她們在生育期間享受到應(yīng)有的待遇。
3.加大對企業(yè)的獎懲力度
由于我國目前生育基金的社會化程度較低，覆蓋面不廣，女性員工較多的企業(yè)仍面臨較重的用工成本壓力。為了使因雇傭女性而遭受“性別虧損”的企業(yè)給予合理的補償，應(yīng)建立必要的社會補償制度，為他們創(chuàng)造良好的政策環(huán)境、市場環(huán)境和法制環(huán)境。比如通過稅收杠桿調(diào)節(jié)法，根據(jù)青壯年人口中男女性所占比例確定企業(yè)男女職工比例及生育補償總額。對女職工超過一定比例的企業(yè)實行減稅，抵消這些企業(yè)因雇用女性而增加的雇傭成本；對超額雇傭女工的單位給與必要的獎勵。另外還可以給予技術(shù)、信息等方面的支持，鼓勵企業(yè)雇用女性。
4.加強相關(guān)部門之間的協(xié)作，提高生育保障社會化程度
