時間：2023-06-06 09:29:48
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行業(yè)培訓(xùn)，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關(guān)鍵詞金融危機;商業(yè)銀行;金融工程;培訓(xùn)
AbstractWhen whole world financial crisis spread, our country's Commercial bank in the knowledge, the idea and ability aspect should treat as what adjustment? Should be trained how to carry out financial engineering?These are the bank train the question which the worker needs to ponder. This article through the money market development, the difficult position which as well as the banking industry faces, seeks for the banking industry finance engineering training the breakthrough point, the promotion banking industry deals with the crisis and the market development..
Key wordsFinancial crisis;commercial banks;financial engineering; training
金融危機造成華爾街五大投資銀行消失,花旗銀行瀕臨破產(chǎn)被國家救助。受危機影響,我國銀行業(yè)也未能獨善其身,資產(chǎn)減值、盈利能力下降等狀況已引起我國銀行業(yè)高層的關(guān)注。完善風險控制體系、防范風險的議題已經(jīng)成為我國經(jīng)濟金融問題專家和金融界共同探討的問題。銀行金融產(chǎn)品的風險定量和定價能力,針對客戶的信息咨詢和財富規(guī)劃能力,正是構(gòu)成銀行業(yè)智慧力競爭的核心。
銀行經(jīng)營環(huán)境因危機而突變,迫切要求我國銀行培訓(xùn)工作者分析危機帶來的影響,認真思考未來金融業(yè)智能結(jié)構(gòu)的變化,尋找銀行培訓(xùn)的新對策。因此,金融產(chǎn)品的風險定量和定價能力、金融信息分析和IT運用能力、數(shù)量和定性相結(jié)合的現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)和風險管理能力、客戶關(guān)系管理與服務(wù)等新生代從業(yè)要求,伴隨著金融危機的蔓延而越發(fā)強烈。
一、加強銀行業(yè)務(wù)定量管理能力的培訓(xùn)
我國金融市場發(fā)展進程中,利率、匯率市場化改革是必然趨勢,要求銀行發(fā)揮自身定價功能,提高風險控制能力,已經(jīng)成為決定商業(yè)銀行未來發(fā)展的關(guān)鍵因素。
銀行的金融產(chǎn)品定價能力是金融市場業(yè)務(wù)競爭的核心。由于國外金融市場和外資銀行發(fā)展起步較早,外資銀行在產(chǎn)品設(shè)計、風險控制、管理架構(gòu)等有著豐富的經(jīng)驗。然而,我國銀行業(yè)則并不十分了解復(fù)雜的金融產(chǎn)品內(nèi)部定價和背后平盤的方式,在產(chǎn)品設(shè)計和交易時極為被動,很容易受制于人。所以,我國銀行業(yè)產(chǎn)品定價的壓力越來越大,而風險管理要求卻越來越高。國際國內(nèi)金融形勢要求我們亟須加大對產(chǎn)品定價模型的學(xué)習(xí),拓寬風險管理能力的深度,加強動態(tài)風險管理系統(tǒng)建設(shè),亦是銀行業(yè)邁向智能化的必由之路,也是應(yīng)對挑戰(zhàn)的有效途徑,更是抓住金融商機的有利法寶。
風險創(chuàng)造機會,但不會防范風險的銀行,最終將喪失更多的機會,甚至是生存機會。根據(jù)銀監(jiān)會《商業(yè)銀行市場風險管理指引》的要求,商業(yè)銀行應(yīng)當建立與本行的業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模和復(fù)雜程度相適應(yīng)的、完善的、可靠的市場風險管理體系。由于匯率和利率的市場化進程,直接影響了銀行的資金價格,將對銀行的經(jīng)營管理產(chǎn)生重大影響,商業(yè)銀行利用金融工程模型進行產(chǎn)品定價,流動性風險管理采用VaR方法輔助壓力測試,已經(jīng)是國際銀行業(yè)經(jīng)營管理的一種趨勢。因此,流動性風險管理的定量分析方法、受匯利率變動引起的分部門核算資金價格分析、銀行經(jīng)營決策和客戶個性化服務(wù)的市場信息分析,需要依靠金融工程理論的支持。
銀行業(yè)務(wù)管理的定量分析是建立在大量的歷史數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上,國內(nèi)金融市場開放較晚,數(shù)據(jù)的期限結(jié)構(gòu)和類別體系均不完備,且需要計算技術(shù)的支持。雖然定量研究存在假設(shè)條件等局限性,但銀行風險防范體系和金融創(chuàng)新、市場信息分析需要定量與定性研究的科學(xué)結(jié)合,定量分析從業(yè)能力是不可或缺的,注重銀行業(yè)金融工程普及培訓(xùn),是現(xiàn)代銀行智力結(jié)構(gòu)發(fā)展的需要。因此,銀行業(yè)金融工程的知識、技能和觀念等培訓(xùn)項目開發(fā),必須在傳統(tǒng)的知識性培訓(xùn)基礎(chǔ)上,適度加大數(shù)理金融和計算技術(shù)的授課比重,主動提升金融工程知識在日常培訓(xùn)計劃中的比例。通過金融產(chǎn)品的設(shè)計、模擬定價訓(xùn)練、產(chǎn)品管理和市場分析等數(shù)量分析方法的培訓(xùn),能夠使各級管理人員理解和認識金融工程對銀行經(jīng)營和風險管理的作用,能夠?qū)⒔鹑诠こ趟季S觀念逐步運用于銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和管理之中,如:公司財務(wù)、現(xiàn)金管理、投資及衍生品交易,以此提升銀行業(yè)經(jīng)營管理能力,適應(yīng)金融市場發(fā)展的需要。
根據(jù)金融智能發(fā)展的趨勢,銀行培訓(xùn)工作者應(yīng)當變被動協(xié)調(diào)培訓(xùn)為主動跟蹤培訓(xùn)需求,主動協(xié)同業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和經(jīng)營部門,主動分析核心智力的需求特點,主動運籌金融工程知識的引入和運用,依據(jù)不同層面和崗位配以不同的知識和能力要點,如:產(chǎn)品模型設(shè)計、交易賬戶的風險值計量、回歸分析、市場信息分析和IT數(shù)模運用等,在知識、觀念和能力等方面的培訓(xùn)課程開發(fā),合理布局新金融知識和觀念的培訓(xùn)要點,彌補金融工程知識在銀行業(yè)發(fā)展中的不足。風險定量和定價、信息咨詢和投資規(guī)劃的從業(yè)能力,固定收益類、外匯類、信用類和商品類金融產(chǎn)品定價能力,人民幣金融產(chǎn)品的定價能力等決定了銀行業(yè)競爭力。銀行培訓(xùn)工作者組織金融工程實務(wù)案例教學(xué)時,應(yīng)該加大金融工程案例分析比重,按照業(yè)務(wù)系列和崗位特點,結(jié)合產(chǎn)品開發(fā)進度,配以不同的離散型概率、二叉樹分布理論、連續(xù)型概率、數(shù)理統(tǒng)計、隨機波動理論、風險中心定價理論等知識點,系統(tǒng)地制定銀行業(yè)金融工程培訓(xùn)大綱。這是銀行業(yè)培訓(xùn)戰(zhàn)略的主攻方向,是直面國際金融中心建設(shè)中人力資源培訓(xùn)的新挑戰(zhàn)。
二、銀行業(yè)客戶服務(wù)需要金融工程理論支持
以理財產(chǎn)品為代表的金融創(chuàng)新層出不窮,商業(yè)銀行的競爭日益加劇,銀行構(gòu)建核心競爭力、保持可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵因素越來越在于集約化的精細經(jīng)營。在這種外部市場環(huán)境和行業(yè)內(nèi)部競爭的雙重壓力下,僅僅依靠業(yè)務(wù)操作人員的經(jīng)驗和公開的市場分析報告,無法及時、準確地判斷市場走勢,無法揭示潛在的市場風險和波動規(guī)律,更難以在競爭中先知先覺、搶占先機。
當今全球化經(jīng)濟金融結(jié)構(gòu),使跨國界的市場創(chuàng)新業(yè)務(wù)及風險日趨錯綜復(fù)雜,全景描述交易對手(C,Counterparty),了解自身業(yè)務(wù)(B,Business)和了解自身風險(R,Risk),參與合作(C,Cooperation)等體現(xiàn)了現(xiàn)代金融市場的競爭特點。針對國內(nèi)外金融市場的特點,銀行開展宏觀經(jīng)濟、利率、匯率、黃金、基金、債券等專項研究,分析和預(yù)測宏觀經(jīng)濟走勢和國內(nèi)外金融市場走向,為各級領(lǐng)導(dǎo)決策、投資、交易和理財業(yè)務(wù)提供有效的咨詢分析和理論支持,為客戶提供專業(yè)、客制化的研究服務(wù),開展針對性的專題培訓(xùn),如此種種業(yè)務(wù)發(fā)展特征需要金融工程理論的支持。運用數(shù)理金融、概率數(shù)理統(tǒng)計、金融隨機理論等工具,我們可以深度挖掘信息資源秘笈,為銀行發(fā)展提供市場、業(yè)務(wù)的信息機密。依據(jù)信息分析結(jié)果,為客戶提供客制化咨詢和投資規(guī)劃服務(wù)。金融市場分析、銀行理財規(guī)劃、財務(wù)管理、會計、證券分析等經(jīng)濟分析的相互交叉從業(yè)能力開始提升,金融市場、產(chǎn)業(yè)市場,以及個子市場間的資金流、信息流等潛在市場運動規(guī)律分析和解密,需要現(xiàn)代金融理論工具支持。
三、銀行發(fā)展需要現(xiàn)代金融理論知識
現(xiàn)代金融理論是認識金融危機所必備的基本知識,是我們主動參與現(xiàn)代金融市場和國際金融中心建設(shè)的基礎(chǔ),是金融創(chuàng)新的源泉。
九十年代初期我國才開始金融學(xué)科的建設(shè)和發(fā)展,由于我們金融學(xué)科歸類于哲學(xué)社會科學(xué),金融隊伍大多來自哲學(xué)和政治學(xué)知識領(lǐng)域,研究方法為定性分析。而西方金融研究方法具有很好的數(shù)理功底,歸屬于綜合類。其次,我國的資本市場剛起步才十幾年,資本市場的結(jié)構(gòu)還很不完善,貨幣市場、債券市場、金融衍生市場等正在逐步完善和創(chuàng)設(shè)之中,投資者隊伍主要由中小投資者構(gòu)成,投機成分高,因此不會產(chǎn)生對現(xiàn)代金融理論的需求,學(xué)術(shù)界也難以對此產(chǎn)生研究熱情。
隨著我國金融市場的快速發(fā)展,銀行業(yè)務(wù)以定量、定性相結(jié)合的信息分析型工作要求越趨明顯。比如,銀行的公司與個人金融的決策分析、咨詢服務(wù)、投資規(guī)劃和管理等。公司財務(wù)、衍生品交易、投資及現(xiàn)金管理,以及風險管理方面都要運用數(shù)理金融分析方法。在國內(nèi)銀行教育培訓(xùn)中,對定量公式提出的原文證明往往予以回避。
金融市場發(fā)展進程中,無論是用統(tǒng)計學(xué)方法分析歷史數(shù)據(jù),尋找理財產(chǎn)品價格波動規(guī)律,還是用數(shù)學(xué)方法分析衍生金融產(chǎn)品,誰最先發(fā)現(xiàn)了內(nèi)在規(guī)律,誰就能在瞬息萬變的金融市場中取勝。金融危機肆虐之際,華爾街金融機構(gòu)在智能金融方面重視并投入研發(fā)較早的,都能在這場危機中獲得盈利。據(jù)我國智能金融研究院統(tǒng)計,利用智能金融計算技術(shù)的超強優(yōu)勢進行理財決策,華爾街10家金融中介公司取得了不俗的經(jīng)營業(yè)績。2008年度華爾街業(yè)績評選中排位均在前列。這得益于計算機技術(shù)和數(shù)理金融的飛速發(fā)展。所以,數(shù)理金融、金融運籌學(xué)、金融隨機分析等支持了IT產(chǎn)業(yè)向銀行業(yè)延伸,是未來銀行業(yè)重塑智力結(jié)構(gòu)的方向。
金融危機蔓延之時,正是我國銀行尋求新的發(fā)展和創(chuàng)新之際。加強地域、行業(yè)、客戶之間,人與IT之間的市場信息分析和運用,提高信息附加值整理和歸納能力,為客戶提供針對性、有效性的咨詢服務(wù),是金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)。因此,銀行培訓(xùn)項目設(shè)計應(yīng)當緊扣未來智能結(jié)構(gòu)的發(fā)展需要,在滿足應(yīng)急和常規(guī)性培訓(xùn)的同時,要加大對金融信息和IT運用能力、信息分析和運用能力的培訓(xùn)。以數(shù)量分析的邏輯管理為特征,構(gòu)建現(xiàn)代銀行經(jīng)營管理和客戶關(guān)系管理與服務(wù)的新途徑。
多年來,我國銀行業(yè)追求高利潤率高杠桿率的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品和衍生性產(chǎn)品,順周期特點比較明顯。非保本理財產(chǎn)品和保本產(chǎn)品在2005年為29.87%和70.15%,2007年為62.5%和37.5%。到2007年,我國銀行人民幣理財產(chǎn)品中非保本產(chǎn)品占據(jù)了主導(dǎo)地位,越來越集中于風險更高的投資方向,且投資者對大多數(shù)理財產(chǎn)品是不能提前終止的,因此放大了理財產(chǎn)品的風險。
從銀行業(yè)理財產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量調(diào)查發(fā)現(xiàn),理財產(chǎn)品的名稱誤導(dǎo)、預(yù)期年收益率解釋不清、銀行一線員工的誤導(dǎo)、理財產(chǎn)品存續(xù)期中的信息黑洞等暴露出的問題,說明銀行理財產(chǎn)品服務(wù)還處于市場培育階段。針對理財、利率、匯率、債券、基金、黃金等業(yè)務(wù)的深度服務(wù),還需要金融工程、數(shù)理金融等方面的知識學(xué)習(xí),由銷售向咨詢服務(wù)的理念轉(zhuǎn)變還要依靠不斷的知識和能力培訓(xùn),以此提升銀行業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量。公司金融和個人金融的客戶經(jīng)理,通過學(xué)習(xí)理財決策分析-Excel VBA基本工具,如:單一銀行基金、黃金、外幣的收益及標準差、投資組合的收益與標準差;金融產(chǎn)品間相關(guān)系數(shù)和協(xié)方差矩陣;投資組合的有效邊界;風險資產(chǎn)組合和無風險資產(chǎn)與風險資產(chǎn)組合;債券的基本分析等,能夠提高對產(chǎn)品質(zhì)量和習(xí)性分析的能力,能夠挖掘市場、機構(gòu)投資者、產(chǎn)品的內(nèi)在規(guī)律和動機,用定量分析工具給客戶提供更多的信息資源。
四、銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變培訓(xùn)觀念
金融危機沖擊著我國的銀行業(yè)整體發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營觀念、經(jīng)營模式和管理方式,我們銀行培訓(xùn)工作應(yīng)當密切關(guān)注國際國內(nèi)金融市場的動態(tài),跟蹤金融危機蔓延的深度與廣度,分析危機蔓延進程中的金融思維、觀念和智能的新發(fā)展,認清金融危機對我國銀行業(yè)的影響,認清現(xiàn)代銀行業(yè)發(fā)展特點、發(fā)展“瓶頸”和差距,提升培訓(xùn)工作者知識管理的能力,規(guī)劃新知識和技能培訓(xùn)課程設(shè)計的能力,提升識別金融智慧力發(fā)展方面的新變化和新要求的能力。圍繞銀行經(jīng)營特點和發(fā)展目標,分析銀行業(yè)所需的知識、觀念和能力等培訓(xùn)需求,以現(xiàn)代IT技術(shù)和金融工程為主線,構(gòu)建適應(yīng)發(fā)展要求的培訓(xùn)課程體系,提升培訓(xùn)創(chuàng)新的能力,設(shè)計出符合智能發(fā)展要求的培訓(xùn)項目。所以,加強銀行培訓(xùn)者的培訓(xùn)是提升培訓(xùn)質(zhì)量的關(guān)鍵,只有一流的銀行培訓(xùn)戰(zhàn)略,才能在應(yīng)對危機和金融市場建設(shè)中拔得頭籌。這是時代賦予我們銀行業(yè)培訓(xùn)工作者的新的歷史使命。因此,銀行業(yè)金融工程培訓(xùn)工作任重而道遠。
一、調(diào)查對象：
招商銀行××分行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開展情況
二、調(diào)查時間：
l.20****年1月6日上午10：30--11：30在招商銀行江北支行個人銀行部辦公室了解招商銀行××分行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的基本情況；
2.20****年2月7日上午9：00--11：00在招商銀行江北支行行長辦公室與部內(nèi)人員討論網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)存在的問題；
3.20****年3月17日下午3：30--5：00在招商銀行江北支行行長辦公室就網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開展現(xiàn)狀提出建議。
三、調(diào)查內(nèi)容：
網(wǎng)上銀行開展的基本情況；安全措施和操作制度；業(yè)務(wù)發(fā)展措施和制度；業(yè)務(wù)發(fā)展的難點和問題以及建議和措施
四、調(diào)查體會：
通過此次調(diào)查，充分了解了招商銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的制度措施、存在的困難及意見和建議。
內(nèi)容提要：本調(diào)查報告對招商銀行**分行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的情況進行了調(diào)查，并了解了該行發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的制度措施、存在的困難及意見和建議。
一、基本情況
招商銀行××于2000年5月份開始開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，由分行個人銀行部主管，目前該行的網(wǎng)上銀行開展情況如下：
（一）網(wǎng)上銀行的功能：
目前，網(wǎng)上銀行提供了兩個版本，即中文版和英文版。網(wǎng)銀業(yè)務(wù)只提供對公業(yè)務(wù)服務(wù)，提供的交易種類有查詢、轉(zhuǎn)帳、支付等，具體功能如下：
1.查詢：包括客戶的帳戶余額查詢(匯總及條件查詢)、交易明細查詢(當日明細及歷史明細查詢)、活期帳戶信息查詢(存款利率、協(xié)定余額、協(xié)定利率、凍結(jié)情況、可用余額等查詢)、對帳單查詢(按頁及按日期查詢)。
2.轉(zhuǎn)帳：轉(zhuǎn)帳分為內(nèi)部轉(zhuǎn)帳和對外支付，內(nèi)部轉(zhuǎn)帳分為同一客戶的不同網(wǎng)銀之間的轉(zhuǎn)賬和集團公司的總公司和子公司帳戶之間的轉(zhuǎn)帳兩類。無論是內(nèi)部轉(zhuǎn)賬還是對外支付均可按客戶的要求和手工操作時會計控制的模式設(shè)計角色，即有三人、兩人、一人三種轉(zhuǎn)帳和支付控制模式，能有效控制風險。
3.中間業(yè)務(wù)：目前對開立基本戶的客戶提供了工資、財務(wù)報銷、國稅等業(yè)務(wù)。
（二）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開展情況
截止20****年6月止，該行的網(wǎng)銀客戶數(shù)為535戶，累計交易額為287億元，其中今年1——6月份共發(fā)生40億元交易。
二、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全措施和操作制度
該行網(wǎng)銀系統(tǒng)使用的是人民銀行牽頭，國內(nèi)十二家主要商業(yè)銀行聯(lián)合共建的具有權(quán)威性、可信賴、公正的第三方信用機構(gòu)——中國金融認證中心推出的CFCA認證系統(tǒng)。該系統(tǒng)的權(quán)威性為網(wǎng)上銀行安全性提供了強大保證。
該行在開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時，制定了一系列規(guī)章制度，主要的規(guī)章制度是人民銀行和總行制訂的有關(guān)制度。其中總行制定的制度有：
(1)招商銀行××分行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)章程(試行)
(2)招商銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議(試行)
(3)招商銀行網(wǎng)上銀行管理暫行規(guī)定(試行)
(4)招商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流程(試行)
(5)招商銀行網(wǎng)上銀行客戶操作指南(試行)
(6)招商銀行網(wǎng)上銀行崗位責任制
(7)招商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)營銷手冊
(8)招商銀行網(wǎng)上銀行柜臺業(yè)務(wù)操作手冊
(9)招商銀行網(wǎng)上銀行客戶經(jīng)理手冊
通過上述制度的實施與約束，目前該行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)未有—筆業(yè)務(wù)發(fā)生風險，在客戶中樹立了很好的口碑。
三、業(yè)務(wù)發(fā)展措施和制度
（一）建立科學(xué)合理的考核制度
為全面推進網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)工作，分行將網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作為考核的重要內(nèi)容，納入各機構(gòu)的業(yè)績考核中。為配合考核工作的進行，分行個人銀行部制訂了《××分行關(guān)于下達20****年度網(wǎng)銀計劃及考核的通知》，明確了相關(guān)考核辦法，提出了剛性的量化指標。在總行下達我行任務(wù)后，分行迅速調(diào)按了業(yè)務(wù)考核辦法，使考核辦法更為合理。同時，個人銀行部作為主管部門，積極對試點單位江北支行及全行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)情況進行匯總、統(tǒng)計、分析和通報，形成了每周公布、每月總結(jié)通報制度。通過上述措施，完善了招商銀行××分行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的激勵約束機制，對招行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)順利完成起到了重要作用。
(二)大力開展培訓(xùn)工作
為推動網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，加快業(yè)務(wù)開拓步伐，分行將網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作的優(yōu)先環(huán)節(jié)來抓。依據(jù)不同的目的，分行將培訓(xùn)計劃分為全面培訓(xùn)和專項培訓(xùn)兩種，全面培訓(xùn)指在普及和推廣、專項培訓(xùn)力求促進和提高。今年，為推廣網(wǎng)銀二期業(yè)務(wù)，分行舉辦了對全行柜臺人員、客戶經(jīng)理的全面培訓(xùn)。培訓(xùn)中，為調(diào)動培訓(xùn)人員的積極性、保證培訓(xùn)質(zhì)量，分行提出將培訓(xùn)效果落實到人，要求培訓(xùn)后必須保證能有效開展業(yè)務(wù)。同時，分行還針對網(wǎng)銀業(yè)務(wù)開展落后的支行進行專項培訓(xùn)，如先后三次對沙坪壩支行業(yè)務(wù)部和營業(yè)部人員進行培訓(xùn)。專項培訓(xùn)有的放矢、針對性強，對改變業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡的局而起到了很好的作用，目前沙支行的業(yè)務(wù)已有很大改觀。扎實的培訓(xùn)工作，為業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。
四、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的難點和問題
(一)客戶普遍對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易的安全性存有疑慮，這是招行在開拓業(yè)務(wù)時遇到的主要問題。雖然招行在開拓業(yè)務(wù)時強調(diào)采用的是人民銀行第三方認證機制保證安全性，但仍不易說服客戶。主要原因在于客戶對網(wǎng)絡(luò)的安全性、技術(shù)的成熟性缺乏信心。
(二)客戶普遍對使用網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)有畏懼感。這與××作為內(nèi)陸城市，信息化水平低有很大關(guān)系，一些企業(yè)的財務(wù)人員對計算機操作不熟悉、接受新事物的速度慢等導(dǎo)致對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)認同度低。
(三)為滿足客戶的需要和貼近市場，網(wǎng)銀系統(tǒng)提供的業(yè)務(wù)品種和功能有待進上步完善。
五、建議和措施
網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作業(yè)新的交易形式，其風險具有新的特點，央行可以制定規(guī)范性的業(yè)務(wù)操作和管理制度，供各商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)時遵守執(zhí)行，同時加強業(yè)務(wù)監(jiān)管和指導(dǎo)，降低金融風險。
摘要：文章以我國銀行業(yè)的人才培養(yǎng)為出發(fā)點，詳細分析了當前制約我國銀行業(yè)人才成長的各種因素，力求探索建立我國銀行業(yè)人才培養(yǎng)的新機制。科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，人才資源是第一資源。我國銀行業(yè)作為我國的經(jīng)濟金融發(fā)展的重要組成分，對于人才的需求與日俱增。
關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；人才培養(yǎng)
一、人才成長的基本規(guī)律及其在銀行業(yè)的表現(xiàn)
（一）人才及銀行業(yè)人才的定義
“人才”一詞，簡言之，是指有才能的人。**中央、國務(wù)院在《關(guān)于進一步加強人才工作的決定》中明確指出“人才存在于人民群眾之中。只要具有一定的知識或技能，能夠進行創(chuàng)造性勞動，為推進社會主義物質(zhì)文明、政治文明、精神文明建設(shè)，在建設(shè)中國特色社會主義偉大事業(yè)中做出積極貢獻，都是黨和國家需要的人才”。綜合我國銀行業(yè)的實際，銀行業(yè)人才應(yīng)為“所有具備高尚職業(yè)道德、突出工作能力、能夠?qū)崿F(xiàn)合格績效的銀行業(yè)從業(yè)人員”。
（二）人才成長規(guī)律在銀行業(yè)的具體體現(xiàn)
1、銀行業(yè)人才的成長是外部環(huán)境和自身努力的共同結(jié)果。
一方面，大部門從業(yè)人員認為銀行業(yè)對人才培養(yǎng)“非常重視”或“比較重視”，認為現(xiàn)有晉升制度（提拔）“非常合理”或“比較合理”，認為崗位培訓(xùn)“非常有針對性”或“比較有針對性”，這些都反映銀行業(yè)為人才成長營造了較好的氣氛。另一方面，通過銀行業(yè)人才成功例證的分析，發(fā)現(xiàn)他們都能樹立正確的人生觀、價值觀，有強烈的求知欲望和積極的進取精神，能夠?qū)€人價值的實現(xiàn)很好地與工作的發(fā)展結(jié)合起來，這表明個人的因素是其成長、成才的強大內(nèi)因。
2、銀行業(yè)員工對工作的期望是促使其成長的動力源泉。
銀行業(yè)員工之所以熱心于自身事業(yè)并積極努力工作，其動力源于并受制于員工的期望和需要，即只有當員工的期望和需要得到滿足時，才會產(chǎn)生強大的內(nèi)動力。具體來說，在銀行業(yè)的期望主要包括3個方面：被同事認同和上級承認；個人努力與成效成正比即有成就感；取得多少工作績效就要獲得多少報酬。
3、銀行業(yè)人才的成長是在競爭中不斷提高的積累過程。
人才成長的歷程，需要在工作實踐中不斷積累知識和經(jīng)驗，從而完成量變到質(zhì)變的轉(zhuǎn)化。同時，在人才的成長過程中，通過競爭這種手段能激發(fā)人才的活力，并為選拔和發(fā)現(xiàn)人才提供有效的途徑。
4、中青年是銀行業(yè)人才成長的集中年齡。
中青年是人才創(chuàng)造的集中年齡，是擔重擔、出成果的黃金時期。
二、我國銀行業(yè)人才培養(yǎng)存在的主要問題
深入分析我國銀行業(yè)人才隊伍和人才工作現(xiàn)狀，是進一步提出我國銀行業(yè)人才隊伍建設(shè)戰(zhàn)略的前提。當前，我國銀行業(yè)在人才隊伍結(jié)構(gòu)，人才工作體制機制等方面還存在諸多問題，需要認真總結(jié)、深入分析，找準癥結(jié)所在，為有針對性地提出政策建議提供基礎(chǔ)。
（一）人才隊伍結(jié)構(gòu)性矛盾仍然存在
近年來，我國銀行業(yè)的職能要求和履職環(huán)境發(fā)生了重大變化，也對人才隊伍建設(shè)提出了新的更高的要求。銀行業(yè)人才隊伍在總量上基本能夠適應(yīng)履職需要，但結(jié)構(gòu)性矛盾比較突出，逐漸成為制約人民銀行有效履職的重要問題。
第一，高層次人才比較缺乏。近年來，雖然采取海外引進、從高等院校招錄和內(nèi)部培養(yǎng)等措施，使高層次人才的數(shù)量得到增加，但與當前的形勢任務(wù)相比，總量依然較小、占比仍然偏低。同時銀行業(yè)現(xiàn)有人才隊伍的國際競爭力還不強，集中體現(xiàn)在熟悉國際經(jīng)濟金融運行規(guī)則和發(fā)展形勢，具有戰(zhàn)略開拓能力的國際化人才，以及通曉國內(nèi)外金融、證券、保險、法律等知識，具備先進管理經(jīng)驗和創(chuàng)新能力的復(fù)合型人才十分短缺。
第二，年齡、學(xué)歷結(jié)構(gòu)有待改善。首先，近年來各銀行有目的地招錄了一批高學(xué)歷的年輕干部，一定程度上優(yōu)化了隊伍年齡結(jié)構(gòu)，人才隊伍的年齡結(jié)構(gòu)整體上保持穩(wěn)定，但仍需進一步年輕化員工隊伍。其次，各銀行機構(gòu)的人才隊伍建設(shè)對具備較深經(jīng)濟金融理論功底、熟悉經(jīng)濟金融運行情況、掌握相關(guān)分析技術(shù)的高學(xué)歷人才的要求比較迫切。近年來，各銀行機構(gòu)雖然通過招錄等多種方式在一定程度上增加了高學(xué)歷人員數(shù)量，但人才隊伍整體學(xué)歷層次仍然偏低。
（二）人才管理體制不夠健全
我國各銀行機構(gòu)人才流動與市場化人才資源配置規(guī)律未能有效對接。在人才引進方面，雖然各銀行機構(gòu)在歷年的人才招錄中都能吸引大批的求職者，但這種吸引很大程度上源于勞動力市場的供大于求，更多體現(xiàn)在對非市場緊缺人才的吸引上，對于市場真正緊缺的中高端人才，特別是海外高層次人才則表現(xiàn)出明顯的競爭能力不足。在人才“出口”方面，隨著外資銀行的陸續(xù)入駐，我國各銀行機構(gòu)、特別是沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)分支機構(gòu)薪酬福利方面的比較優(yōu)勢逐漸喪失，對人才的吸引力逐漸被同業(yè)弱化，出現(xiàn)人才不斷流失的局面。
（三）人才工作機制需進一步改進
在當前人才工作科學(xué)化、制度化、系統(tǒng)化的發(fā)展趨勢下，機制建設(shè)是人才工作的重要內(nèi)容。但長期以來，各銀行機構(gòu)在人才使用、評價、考核、激勵、培養(yǎng)等方面還存在明顯的制度缺陷，制約了人才工作效能的發(fā)揮。
第一，績效考核不夠科學(xué)。近年來，我國各銀行機構(gòu)制度化的考核體系基本建立，對員工實施定期考核，相關(guān)考核制度和流程也得到了多數(shù)人的認可，但仍然存在一些需要改進的地方。
第二，薪酬激勵有效性不強。收入分配中的平均主義現(xiàn)象依然存在，結(jié)構(gòu)性矛盾較為突出，高層次人才的收入水平與外資銀行相比明顯偏低，不僅導(dǎo)致他們對收入水平的滿意程度比較低，而且也難以在人才市場上吸引關(guān)鍵、核心人才。工作獲得的成就感和社會地位等內(nèi)在報酬，也無法彌補工資等外在報酬水平的不足，一定程度上加大了離職傾向，并導(dǎo)致了部分人才的流失。
第三，人才培訓(xùn)針對性不強。雖然近年來我國各銀行機構(gòu)積極構(gòu)建符合自身特點和人才成長規(guī)律的培訓(xùn)制度、機制與體系，逐步建立起員工終身培訓(xùn)制度，使每個員工從入行到退休，可以持續(xù)不斷地接受培訓(xùn)。但是，在實施過程中，對個體特征考慮不夠，培訓(xùn)主要集中于基礎(chǔ)培訓(xùn)和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，不能針對不同階層的員工提供不同的培訓(xùn)課程，面向未來發(fā)展的有針對性的培訓(xùn)相對較少。
三、加強和改進我國銀行業(yè)人才培養(yǎng)機制的政策建議
人才問題是事業(yè)發(fā)展成敗的關(guān)鍵，也是全面推進銀行工作重要的著力點、突破點和增長點。因此，我國各銀行機構(gòu)應(yīng)繼續(xù)堅持以科學(xué)發(fā)展觀、科學(xué)人才觀統(tǒng)領(lǐng)銀行人才隊伍建設(shè)，把握并遵循人才成長的內(nèi)在規(guī)律，不斷優(yōu)化人才成長的內(nèi)外環(huán)境，全面提高人才隊伍的綜合素質(zhì)，促進各類人才脫穎而出，為銀行建設(shè)提供強有力的人才保證和智力支持。
（一）加快人事制度建設(shè)，優(yōu)化人才成長外部條件
從制度層面優(yōu)化人才的培養(yǎng)和成長條件，是加快人才培養(yǎng)的首要前提。因此，我國各銀行機構(gòu)應(yīng)加快人事制度建設(shè)，制定和實施有利于人才成長的政策制度，促進人才成長和發(fā)揮作用。
1、高度重視員工生涯設(shè)計，實現(xiàn)人才和組織共同發(fā)展。
綜合效應(yīng)規(guī)律要求我們應(yīng)實施人才和組織共同發(fā)展的人才調(diào)控策略，而其中一個有效做法就是為員工進行職業(yè)生涯規(guī)劃，將員工個人發(fā)展目標與組織發(fā)展目標進一步統(tǒng)一起來，使員工在為組織目標實現(xiàn)過程中也使自身得到成長和發(fā)展。因此，各銀行機構(gòu)應(yīng)在堅持個人特長和社會需要相結(jié)合、長期目標與短期目標相結(jié)合、穩(wěn)定性和動態(tài)性相結(jié)合等原則的前提下，盡快建立起有關(guān)員工職業(yè)生涯規(guī)劃與管理的制度，不僅要引導(dǎo)行員樹立為自身進行職業(yè)規(guī)劃的意識，而且要在了解行員個人特點以及他們成長發(fā)展方向和興趣的基礎(chǔ)上，制定有關(guān)員工個人成長、發(fā)展與銀行職能發(fā)展需要相結(jié)合的計劃，逐步建立起員工職業(yè)生涯規(guī)劃檔案，以利于長期有效地開發(fā)人才。
2、創(chuàng)新教育培訓(xùn)的有效模式，促使人才資源全面開發(fā)。
教育培訓(xùn)是提升人才能力和素質(zhì)的有效舉措，是促進人才成長的“推進器”。因此，各銀行機構(gòu)應(yīng)盡快改變傳統(tǒng)的培訓(xùn)模式，使培訓(xùn)真正成為培養(yǎng)人才、留住人才、用好人才的制度平臺。一是要增強培訓(xùn)的針對性。培訓(xùn)計劃的制定應(yīng)建立在對員工隊伍整體素質(zhì)，堅持“缺什么”、“補什么”，按需施教，實行分類培養(yǎng)和個性化培養(yǎng)。二是加大培訓(xùn)投入。從根本上改變培訓(xùn)設(shè)施簡陋、培訓(xùn)與應(yīng)用脫節(jié)，培訓(xùn)質(zhì)量不佳的現(xiàn)狀。三是培訓(xùn)形式宜多樣。如外部培訓(xùn)，讓員工走出去，到各高校、各國外金融機構(gòu)，接受新知識，增加國際眼光。
（二）健全競爭激勵機制，激發(fā)人才成長內(nèi)在動力
競爭成長規(guī)律揭示了競爭是提高激勵效應(yīng)的推動力，現(xiàn)代管理知識中的“鲇魚定律”也啟示了如果一個人沒有競爭對手，就會養(yǎng)成惰性，甘于平庸，碌碌無為。因此，我國各銀行機構(gòu)應(yīng)健全有效的競爭激勵機制，增強行員創(chuàng)造的動力，激發(fā)行員創(chuàng)新的熱情，促進員工創(chuàng)新的行為，最大限度地激勵人才成長。
1、改進管理層薪酬制度。
為提高管理者經(jīng)營熱情，避免管理者短視行為的發(fā)生，對于已上市股份制商業(yè)銀行的管理者可以逐步推行股票期權(quán)的激勵機制，當某考核指標達到一定標準時，管理者就可以行權(quán)。而對于未上市商業(yè)銀行的高層管理人員，可實行年薪制，根據(jù)經(jīng)營者的管理業(yè)績和經(jīng)營業(yè)績確定年薪的金額，從而充分調(diào)動經(jīng)營者的積極性和創(chuàng)造性，強化風險意識，提高銀行長期的獲利能力，保持可持續(xù)發(fā)展水平。
2、健全長期有效的考核激勵機制，使工作能獎能罰。
要確定系統(tǒng)全面的績效考核內(nèi)容和方法，提高考核的信度和效度，反映出被考核者的實際工作績效，方法上可以參照目前流行的“360度績效評價法”，即有上級、同事、服務(wù)對象評價加員工自評，最后通過加權(quán)平均得出考核結(jié)果。要分層次、分類別設(shè)計考核指標，可遵照國際通行的績效考核SMART原則，必要時可以邀請專業(yè)的人力資源管理公司協(xié)助建立一套科學(xué)合理、層次分明、具有銀行特色的考核評價指標體系。要注意日常考核與綜合考核相結(jié)合，建議采取月度考核、半年跟蹤、年終總結(jié)相結(jié)合的方式，克服“近因效應(yīng)”影響。要暢通反饋渠道，加強雙向溝通，營造良好的人際氛圍和工作環(huán)境，使績效考核成為實現(xiàn)組織目標、改進員工績效和個人持續(xù)發(fā)展的助推器，把績效考核過程轉(zhuǎn)化為每個員工一次積極的工作經(jīng)歷。
3、改進普通員工薪制度。
為獎勤罰懶，調(diào)動國有商業(yè)銀行的從業(yè)積極性，應(yīng)破除原有工資分配中“大鍋飯”的做法，將職工工資和崗位貢獻相掛鉤，拉開改入檔次。如對于行政管理和后勤部門可實行崗位等級工資，崗位等級的劃分可以參照工作責任、工作復(fù)雜程度和對知識技能的要求，通過崗位分析評定來確定；對于研發(fā)和業(yè)務(wù)部門實行按能力劃分的專業(yè)技術(shù)等級工資制，同時，與銀行的經(jīng)營業(yè)績相掛鉤；對于銷售部門則實行基本工資加上業(yè)績提成的效益工資制度，促進銷售人員的銷售積極性；對于柜臺人員實行基本工資加上業(yè)務(wù)計劃計件工資分配標準，以便提高業(yè)務(wù)經(jīng)辦效率的完善。
參考文獻：
目前，山東省農(nóng)村信用社各縣級聯(lián)社開辦的電子銀行業(yè)務(wù)主要包括ATM（自動柜員機系統(tǒng)）、農(nóng)金通（農(nóng)民自助終端）、電話POS（銷售終端系統(tǒng)）、網(wǎng)上銀行、手機銀行等。但從作者從事此項業(yè)務(wù)的實際經(jīng)驗看，目前山東省電子銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)處于起步階段，發(fā)展相對緩慢，存在諸多困難和問題。
一、農(nóng)村信用社發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)存在的問題
盡管電子銀行業(yè)務(wù)是銀行業(yè)的發(fā)展趨勢，但作為農(nóng)村金融生力軍的農(nóng)村信用社尚未做好這方面的準備。
（一）思想認識不到位，管理工作薄弱
電子銀行在相當程度上能分流柜面業(yè)務(wù)，緩解柜員勞動強度，并可帶來直接的業(yè)務(wù)收入和高附加值的潛在效益。但在實際工作中，多數(shù)信用社對電子銀行業(yè)務(wù)認識不足，只是將其作為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補充手段，在重視直接效益指標考核的情況下，對電子銀行業(yè)務(wù)的積極性不高。由于認識上的偏差，柜員在忙于傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)時，缺乏主動營銷和推介電子銀行的意識，使得電子銀行的優(yōu)勢無法發(fā)揮。
從經(jīng)營運作層面上看，電子銀行是一項系統(tǒng)工程，其業(yè)務(wù)分散在多個部門之中，如科技、銀行卡、會計、個人業(yè)務(wù)、機構(gòu)業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)等，由于缺乏一個專門的部門對其進行統(tǒng)一的規(guī)劃和指導(dǎo)，造成電子銀行在業(yè)務(wù)拓展和管理控制上各自為政，管理職能分散的局面，使前臺操作與后臺控制、業(yè)務(wù)營銷與技術(shù)支持、產(chǎn)品經(jīng)理與客戶經(jīng)理間難以協(xié)調(diào)，部門之間的“合力”無法形成。
（二）營銷機制不健全，客戶結(jié)構(gòu)不理想
目前，電子銀行宣傳品匱乏，柜員對產(chǎn)品缺乏足夠了解，更無主動營銷意識。部分營業(yè)網(wǎng)點未設(shè)置配備大堂助理，當客戶在柜面辦理賬戶查詢業(yè)務(wù)受阻時，柜員卻沒有意識主動地為客戶推介既能方便客戶又能減輕自身工作壓力的電子銀行業(yè)務(wù)。從客戶結(jié)構(gòu)上看，高低端客戶比例明顯失衡，客戶資源不容樂觀，客戶結(jié)構(gòu)亟待調(diào)整。農(nóng)村信用社大部分客戶是以農(nóng)民、個體工商戶為主，面對電子銀行低端客戶占比較大的現(xiàn)實，其電子銀行市場細分不足，客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整不力，存在畏難情緒。
（三）宣傳力度不夠，市場認知度不高
目前，農(nóng)村信用社電子銀行產(chǎn)品的功能不夠齊全，宣傳攻勢不大，宣傳方式不夠豐富，宣傳投入乏力，立體營銷格局尚未形成，因而市場認知度較低，客戶“認購”熱情不高。由于缺乏深入人心的宣傳推動，電子銀行業(yè)務(wù)進展緩慢，未形成品牌效應(yīng)。
（四）功能有待完善，特色產(chǎn)品較少
目前，許多電子銀行存在經(jīng)營特色不足，拳頭產(chǎn)品、名牌產(chǎn)品嚴重匱乏，注冊手續(xù)復(fù)雜，客戶等候時間長，操作不便，銀行專業(yè)術(shù)語難懂等問題。例如，電話銀行操作起來相對繁瑣，語音報讀菜單冗長，造成客戶不必要的話費浪費，影響了客戶的使用熱情。網(wǎng)上銀行雖具直觀性，但因熟練使用電腦的客戶人數(shù)相對較少，普及與推廣十分有限。同時，頻繁改版、升級也在某種程度上影響了系統(tǒng)運行的穩(wěn)定性，使客戶產(chǎn)生陌生感，最終導(dǎo)致客戶流失。
（五）售后服務(wù)不到位，市場培育能力差
一是客戶意見得不到及時反饋，電子銀行產(chǎn)品的部分功能仍有待改進。如大客戶個性化服務(wù)、本地特色業(yè)務(wù)問題等。二是缺乏有效的跟蹤和售后服務(wù)體系。相當一部分客戶在初次使用電子銀行時會存在疑惑，如果在最需要幫助時無法得到支持，將會極大挫傷客戶的使用熱情，導(dǎo)致客戶開戶后放棄使用，造成銀行系統(tǒng)資源的浪費。三是缺乏足夠的市場培育能力。目前，由于許多客戶對電子銀行概念模糊、認識不清，對交易的安全性信心不足，大部分客戶仍習(xí)慣于接受面對面的臨柜服務(wù)，而不愿意選擇網(wǎng)上銀行做業(yè)務(wù)。另外，一些地區(qū)網(wǎng)速緩慢、無法鏈接等客觀因素也影響了部分客戶使用電子銀行的積極性。
（六）培訓(xùn)鏈條斷裂，專業(yè)人才匱乏
一些行社沒有將電子銀行的培訓(xùn)工作向下延伸到網(wǎng)點，實際參與培訓(xùn)人數(shù)相對于龐大的員工隊伍來講比例甚小，且灌輸式培訓(xùn)很難讓受訓(xùn)者得到全面提高，加之部分員工缺乏計算機及互聯(lián)網(wǎng)知識，實際培訓(xùn)效果并不理想。同時，專業(yè)隊伍建設(shè)滯后，基層信用社業(yè)務(wù)和技術(shù)骨干不足，員工換崗頻繁，隊伍穩(wěn)定性差。有的網(wǎng)點讓那些對電子銀行一知半解的員工做產(chǎn)品營銷和推介，難免會影響到電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
二、農(nóng)村信用社開展農(nóng)村電子銀行業(yè)務(wù)面臨的現(xiàn)實困境
（一）農(nóng)村居民對電子銀行業(yè)務(wù)認可低
農(nóng)村民民仍習(xí)慣于使用傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，農(nóng)村地區(qū)特別是40歲以上客戶群體文化層次較低，對新事物認識過程較慢，對信用社宣傳推介的銀行卡功能了解和使用較少，開立后大多成為睡眠卡。他們大多只相信能夠直觀可見余額的存單和存折，對諸多電子銀行業(yè)務(wù)沒有足夠的信心，很少使用銀行卡辦理電子銀行業(yè)務(wù)。由于大多商業(yè)銀行已對銀行卡收取年費、手續(xù)費等，加大了客戶持卡成本，農(nóng)村居民除非在萬不得以的情況下，一般不會主動開立銀行卡。
（二）農(nóng)村地區(qū)電子銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)配套設(shè)施不完善
電子銀行業(yè)務(wù)需要農(nóng)村地區(qū)的電腦和寬帶網(wǎng)絡(luò)普及率較高，但農(nóng)村網(wǎng)民娛樂化傾向更為明顯，對信息技術(shù)、農(nóng)業(yè)商務(wù)網(wǎng)站和電子銀行業(yè)務(wù)缺乏基本的了解，使農(nóng)村電子銀行業(yè)務(wù)難以得到廣泛應(yīng)用。
（三）農(nóng)村物流發(fā)展水平慢對電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展也造成一定的影響
現(xiàn)在農(nóng)村的物流還處于空白階段，就是在離城市比較近的農(nóng)村物流也是剛處于起步階段，農(nóng)民在網(wǎng)上購物后需要付出高于城市的送貨成本。此外，安全問題使農(nóng)民不敢使用電子銀行業(yè)務(wù)。
三、農(nóng)村信用社在農(nóng)村推進電子銀行業(yè)務(wù)的措施
（一）完善農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強對農(nóng)民的文化教育和電子業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)
搞好農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的規(guī)劃和建設(shè)，普及寬帶網(wǎng)絡(luò)，構(gòu)建新農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，為開展電子商務(wù)創(chuàng)造有利的基礎(chǔ)條件。要加強農(nóng)村教育，讓文化水平較高的支農(nóng)信息員發(fā)揮帶頭作用，帶動農(nóng)民上網(wǎng)，普及新觀念和新理念；對農(nóng)民進行電子商務(wù)和電子銀行的針對性培訓(xùn)，使更多的人認識計算機、認識網(wǎng)絡(luò)，學(xué)會如何使用電子商務(wù)，學(xué)會網(wǎng)上搜尋信息、網(wǎng)上交易，讓農(nóng)民更多地接觸電子商務(wù)和電子銀行，了解網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下電子商務(wù)和電子銀行的運作。
（二）注重通過讓農(nóng)民享受實惠來帶動電子商務(wù)和電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展
逐步增加農(nóng)民的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)內(nèi)容，比如網(wǎng)絡(luò)二手貨物買賣，農(nóng)產(chǎn)品上網(wǎng)買賣，二手房等交易信息等等，讓電子商務(wù)和電子支付手段廣泛進入農(nóng)民的視野，發(fā)展農(nóng)民之間的電子商務(wù)往來。
（三）重點拓展手機銀行農(nóng)村市場
手機銀行等電子銀行業(yè)務(wù)可以彌補廣大農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點少、金融服務(wù)不足等問題，可以虛擬擴大網(wǎng)點數(shù)量、延伸服務(wù)地域范圍和服務(wù)時間，減小柜臺壓力。對于廣大農(nóng)村地區(qū)不會上網(wǎng)、文化程度較低、年齡較大的客戶，使用3G手機登陸網(wǎng)上銀行具有更大的優(yōu)勢。網(wǎng)上銀行上線后，應(yīng)結(jié)合農(nóng)村客戶的需求和使用習(xí)慣，開發(fā)手機版網(wǎng)上銀行。在手機銀行推廣過程中，實行“以點帶面，整體推進”，將網(wǎng)上銀行觸角延伸到縣、鄉(xiāng)、村，實現(xiàn)網(wǎng)上銀行在農(nóng)村地區(qū)全面普及，全面提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。
（四）加大對電子銀行的宣傳力度
農(nóng)村信用社可充分利用內(nèi)部員工使用網(wǎng)上銀行的體會，利用同學(xué)、親戚等多種社會關(guān)系，宣傳使用網(wǎng)上銀行的各種好處。如匯款方便，繳費輕松、理財實用、購物方便等多種網(wǎng)銀功能，拓展農(nóng)村客戶。在縣城銀行網(wǎng)點利用網(wǎng)銀體驗機等，充分發(fā)揮銀行大堂經(jīng)理的作用，使人們充分體驗使用網(wǎng)銀的便捷。
作者：徐海洲 單位：哈爾濱銀行電子銀行部
哈爾濱銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展愿景在全行總體架構(gòu)下，根據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展特點和實際，進一步理順和明晰電子銀行業(yè)務(wù)條線管理流程，制訂完善各類制度和辦法，最終實現(xiàn)電子銀行業(yè)務(wù)條線管理目標：以構(gòu)建電子銀行業(yè)務(wù)管理體系、電子銀行營銷服務(wù)體系和電子銀行產(chǎn)品管理體系為主線，全面理順各級行電子銀行業(yè)務(wù)管理職能和崗位要求。通過業(yè)務(wù)條線管理目標的實現(xiàn)，夯實電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)，進一步提升業(yè)務(wù)發(fā)展速度和質(zhì)量，最終實現(xiàn)電子銀行發(fā)展戰(zhàn)略目標：通過建立高效穩(wěn)定的業(yè)務(wù)系統(tǒng)處理平臺和業(yè)務(wù)管理平臺，提升電子銀行業(yè)務(wù)替代率和貢獻度，將哈爾濱銀行電子銀行打造成為業(yè)務(wù)功能完善、風險控制有效、市場口碑良好和營銷與服務(wù)強大的具有鮮明特色的國內(nèi)一流電子銀行。三、主要工作舉措
建立電子銀行業(yè)務(wù)管理體系，保障業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)作為哈爾濱銀行的一項新興業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)開辦涉及人員、系統(tǒng)、法規(guī)等多個方面，任何環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題都可能阻礙電子銀行業(yè)務(wù)的開展。電子銀行業(yè)務(wù)管理體系即制訂規(guī)則、規(guī)范流程、防范風險，保持業(yè)務(wù)發(fā)展的良好環(huán)境，保證業(yè)務(wù)順利展開。此體系由制度建設(shè)和風險管理兩部分構(gòu)成。（1）制度建設(shè)制度是傳達管理要求、規(guī)范業(yè)務(wù)操作的主要手段，電子銀行業(yè)務(wù)制度是各行規(guī)范開展電子銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和依據(jù)。一是要在對各類單項制度和辦法梳理的基礎(chǔ)上，完成制度的整合工作，達到涉及業(yè)務(wù)辦理的人員分工明確、業(yè)務(wù)處理流程高效合理、風險控制有效的目的。二是完善制度培訓(xùn)機制，通過對各級電子銀行業(yè)務(wù)管理人員和操作人員的制度培訓(xùn)，使員工準確理解和正確執(zhí)行管理要求，夯實制度執(zhí)行基礎(chǔ)。三是完善制度檢查監(jiān)督機制，通過分層次檢查，進一步提高制度執(zhí)行力。（2）風險管理電子銀行業(yè)務(wù)具備信息技術(shù)應(yīng)用與客戶自助服務(wù)的明顯特征，電子銀行業(yè)務(wù)運行、辦理和客戶自助操作等環(huán)節(jié)都可能存在風險，風險管理是電子銀行業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展的有力保障。一是建立風險管理機制，明確風險管理的職責和規(guī)則，強化部門合作，分層管控風險。二是加強風險管理培訓(xùn)，提高各級機構(gòu)電子銀行業(yè)務(wù)人員的風險意識，自覺防范風險。三是加強電子銀行業(yè)務(wù)風險教育，提高客戶的自我保護意識。四是與科技部門溝通，開發(fā)適合電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的監(jiān)控管理系統(tǒng)，重點監(jiān)控系統(tǒng)的反應(yīng)時間、穩(wěn)定性、可靠性等核心指標，做好業(yè)務(wù)運行系統(tǒng)的監(jiān)測和分析工作。五是建立電子銀行業(yè)務(wù)應(yīng)急處理機制，提高處理效率。
建立電子銀行營銷服務(wù)體系，全面提升核心競爭力營銷和服務(wù)是電子銀行業(yè)務(wù)面向客戶的主要內(nèi)容，建立高效的營銷服務(wù)體系，是全面提升電子銀行市場競爭力的重要手段。此體系由市場營銷管理和服務(wù)支持兩部分組成。（1）市場營銷管理電子銀行業(yè)務(wù)市場營銷是商業(yè)銀行營銷活動的重要組成。電子銀行虛擬化和業(yè)務(wù)綜合化的特點，進一步拓寬了電子銀行業(yè)務(wù)營銷渠道和模式的多樣性。一是建立以客戶為中心的營銷管理機制。以全行統(tǒng)一的客戶分層管理為基礎(chǔ)，明確各級機構(gòu)的營銷和管理職責，規(guī)范網(wǎng)點、客戶經(jīng)理、呼叫中心、門戶網(wǎng)站等不同營銷模式中的聯(lián)動要求，提高整體營銷效率。二是強化多種營銷模式的推動作用。通過不同形式的組合營銷和聯(lián)合營銷，挖掘各類特定客戶群的綜合貢獻度，實現(xiàn)客戶資源價值的最大化。三是強化差異化營銷策略的應(yīng)用。以客戶貢獻度、客戶影響力和重點業(yè)務(wù)促銷需要為基礎(chǔ)，通過產(chǎn)品差異化、價格差異化、服務(wù)差異化的合理應(yīng)用，提高優(yōu)質(zhì)客戶的電子銀行產(chǎn)品覆蓋率，改善客戶結(jié)構(gòu)。（2）服務(wù)支持貫徹“以客戶為中心”的理念，建立健全服務(wù)支持體系，統(tǒng)一服務(wù)流程。依據(jù)客戶分級服務(wù)原則，制訂不同層級客戶的服務(wù)標準和流程，同時加強客戶服務(wù)管理和考核。
建立電子銀行產(chǎn)品管理體系，提高產(chǎn)品影響力圍繞多渠道整合、產(chǎn)品精細化策略，積極應(yīng)用新技術(shù)，加快產(chǎn)品創(chuàng)新和應(yīng)用推廣步伐，打造卓越的產(chǎn)品體系。一是建立電子銀行產(chǎn)品管理機制。規(guī)范產(chǎn)品業(yè)務(wù)需求、立項審批、系統(tǒng)開發(fā)測試、市場推廣、售后服務(wù)等產(chǎn)品開發(fā)管理環(huán)節(jié)的處理流程，明確各級機構(gòu)在產(chǎn)品開發(fā)管理流程中的職責，全面提升產(chǎn)品質(zhì)量與推廣效果。二是加強版本與產(chǎn)品化管理。建立電子銀行系統(tǒng)版本管理和產(chǎn)品目錄管理體系，建立完善的產(chǎn)品化工作標準流程和規(guī)范，嚴格執(zhí)行版本測試和投產(chǎn)標準，有效控制差錯率，穩(wěn)步提升質(zhì)量。三是建立電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新機制。以業(yè)務(wù)整合創(chuàng)新和新技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新為主線，以產(chǎn)品市場影響力和業(yè)務(wù)貢獻度為標準，全面規(guī)范產(chǎn)品創(chuàng)新管理流程和等級界定，激勵創(chuàng)新，實現(xiàn)電子銀行業(yè)務(wù)的個性化和特色化。
借助電子銀行大力發(fā)展小額信貸現(xiàn)有國內(nèi)商業(yè)銀行的網(wǎng)銀貸款功能涵蓋用戶信息登記、網(wǎng)上貸款申請、進度查詢，以及各種貸款產(chǎn)品的還款細節(jié)安排等。中小銀行發(fā)展網(wǎng)上小額信貸的途徑值得進一步推敲。哈爾濱銀行重點發(fā)展小額信貸領(lǐng)域，并積極借鑒美國富國銀行與印度工業(yè)信貸投資銀行的小額信貸發(fā)展模式，大力發(fā)展電子銀行渠道，探索基于全渠道、多流程的電子銀行服務(wù)體系。通過電子銀行變革以產(chǎn)品為中心的業(yè)務(wù)處理流程，在滿足風險控制和監(jiān)管要求的前提下，實現(xiàn)“貸款客戶只需到銀行一次即可完成小額信貸辦理”的基本服務(wù)承諾。該系統(tǒng)平臺把原有的交易平臺變?yōu)榧癄I銷、服務(wù)、交易為一體的綜合性平臺，隨時、隨需與客戶互動。此平臺上的信息資源為全渠道共享，力求快速響應(yīng)。
未來的個性化網(wǎng)銀將引發(fā)面向服務(wù)的流程再造。如果銀行為提取大額現(xiàn)金的客戶提供網(wǎng)銀預(yù)約服務(wù)，則網(wǎng)銀系統(tǒng)、柜面系統(tǒng)乃至網(wǎng)點排隊叫號系統(tǒng)之間將因業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)性發(fā)生變化。因此，在未來銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中，要在明確網(wǎng)絡(luò)受理渠道營銷、服務(wù)和交易處理職能定位的基礎(chǔ)上，加大新系統(tǒng)平臺建設(shè)和資源投入力度。回顧國內(nèi)外電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展歷程，網(wǎng)絡(luò)將成為未來客戶接受銀行服務(wù)的主要渠道。目前，物理網(wǎng)點具有的營銷、服務(wù)和交易處理功能也將成為網(wǎng)絡(luò)渠道應(yīng)用的基本職能。
【關(guān)鍵詞】 郵儲銀行 縣域農(nóng)村地區(qū) 電子銀行 發(fā)展策略
隨著客戶生活向網(wǎng)絡(luò)化的飛速轉(zhuǎn)變，銀行服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化進程隨之加快，成為當今乃至未來的趨勢，電子銀行正全面替代傳統(tǒng)柜面，成為面對客戶的主渠道，同時也成為發(fā)展普惠金融、有效服務(wù)三農(nóng)的重要途徑之一。郵政儲蓄銀行緊跟時代趨勢，緊抓農(nóng)村電子商務(wù)蓬勃發(fā)展的良好機遇，將電子銀行作為轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式和優(yōu)化資源配置的突破口，持續(xù)加快科技創(chuàng)新步伐，完善渠道建設(shè)，深化服務(wù)三農(nóng)，全面提升服務(wù)能力。
一、郵儲電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概述
2010年6月，郵儲銀行秉承“進步與您同步”的發(fā)展理念，面向公眾正式推出個人網(wǎng)上銀行，開啟互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)新時代；2012年3月，手機銀行成功上線，并推出客戶端版、WAP版、貼膜版、短信版等多種方式，滿足客戶多樣化的移動支付需求；同年9月，率先建立國內(nèi)首家全國集中的電視銀行系統(tǒng)；2013年，順應(yīng)“移動化”、“社交化”的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢，強勢推出PAD銀行、微信銀行、微博銀行和易信銀行等多渠道產(chǎn)品。目前，郵儲網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行、電視銀行、微信銀行、易信銀行等服務(wù)渠道蓬勃發(fā)展，與自助銀行和網(wǎng)點柜面，共同建立起全方位、多渠道、立體化的金融服務(wù)體系，成為銀行業(yè)中服務(wù)渠道最全、客戶覆蓋最廣的金融機構(gòu)。截至目前，全國電子銀行客戶規(guī)模過億，陜西電子銀行客戶規(guī)模達到500余萬戶，其中縣域及農(nóng)村地區(qū)客戶就有310余萬戶。
二、郵儲在拓展縣域及農(nóng)村地區(qū)電子銀行業(yè)務(wù)過程中遇到的困難和問題
由于縣域及農(nóng)村地區(qū)的中老年客戶以及低收入、低文化程度客戶群體占較大比例，因此發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)過程中經(jīng)常遇到很多現(xiàn)實的困難和問題：
第一，縣域或農(nóng)村地區(qū)居民對電子銀行業(yè)務(wù)的認識有限，對電子銀行認可低。目前，絕大部分農(nóng)村或縣域人口以外出務(wù)工或上學(xué)為主，留在當?shù)氐亩鄶?shù)為年長者及務(wù)農(nóng)者，文化程度偏低，此類客戶普遍對電子銀行產(chǎn)品接受能力有限，即使有小部分客戶能接受使用，但是會有先入為主的觀念，已使用過一個銀行的電子銀行產(chǎn)品后，會習(xí)慣使用，不易再去接受其他行的同類電子銀行產(chǎn)品。
第二，縣域及農(nóng)村地區(qū)電子銀行基礎(chǔ)配套設(shè)施不完善。電子銀行業(yè)務(wù)需要電腦和寬帶網(wǎng)絡(luò)普及率較高，但縣域及農(nóng)村地區(qū)客戶多數(shù)對信息技術(shù)、電子銀行業(yè)務(wù)缺乏基本的了解，智能手機普及度不高，發(fā)展手機銀行的硬件環(huán)境不足，使電子銀行業(yè)務(wù)難以得到廣泛應(yīng)用。
第三，部分縣域及農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平較低，特別是老年和農(nóng)村客戶對于電子銀行這個高科技行業(yè)缺乏了解，對電子銀行業(yè)務(wù)安全認知度不高，加之客戶安全意識淡薄，在使用電子渠道自助設(shè)備時，缺乏密碼保護措施，使不法分子有機可乘，給客戶帶來資金安全隱患，抵觸心理隨之增加。
三、新常態(tài)下郵儲發(fā)展縣域及農(nóng)村地區(qū)電子銀行業(yè)務(wù)的對策建議
面對互聯(lián)網(wǎng)金融日新月異，不斷推陳出新，在新常態(tài)下，郵儲該采取何種營銷策略來吸引客戶，搶灘農(nóng)村市場，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是一個值得探討的課題，為此，筆者提出以下對策和建議。
第一，加大縣域及農(nóng)村地區(qū)電子銀行業(yè)務(wù)宣傳和推廣力度。一方面在各縣組織開展送電子銀行“進村莊、進社區(qū)、進市場”三進活動，加快廣大縣域及農(nóng)村地區(qū)居民對電子銀行的了解及認識。另一方面在縣域及農(nóng)村網(wǎng)點建立電子銀行體驗區(qū)，由網(wǎng)點大堂經(jīng)理負責指導(dǎo)客戶進行現(xiàn)場體驗，培養(yǎng)客戶使用電子銀行的習(xí)慣。再次在當?shù)乜h域及農(nóng)村尋找德高望重有影響力的人，讓他們免費體驗郵儲電子銀行業(yè)務(wù)，郵儲銀行將其過程拍成視頻，在本地宣傳，還可將其作為宣傳冊或宣傳單的封面，改變以往單調(diào)簡單的風格。
第二，豐富縣域及農(nóng)村地區(qū)特色網(wǎng)絡(luò)服務(wù)內(nèi)容。針對縣域及農(nóng)村市場，一方面充分利用移動客戶端，緊抓農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展契機，固化并深化客戶電子銀行交易習(xí)慣，增強電子渠道的日常生活繳費、支付的體驗，拓展市場、占領(lǐng)份額。另一方面建立農(nóng)產(chǎn)品信息及電子支付平臺，使農(nóng)民享受實惠，例如通過網(wǎng)絡(luò)農(nóng)產(chǎn)品、貨物上網(wǎng)買賣等交易信息，讓電子商務(wù)和電子支付手段廣泛進入農(nóng)民的視野。
第三，開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)，增強銀行從業(yè)人員業(yè)務(wù)技能。不斷培訓(xùn)，打造一支高素質(zhì)的縣域及農(nóng)村地區(qū)一線營銷隊伍。一方面組建一支業(yè)務(wù)水平過硬的產(chǎn)品經(jīng)理和客戶經(jīng)理隊伍。另一方面利用遠程教育系統(tǒng)提供員工自助培訓(xùn)，并將培訓(xùn)考核的結(jié)果與各網(wǎng)點負責人的績效工資掛鉤，進一步督促員工加強對電子銀行業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)。
關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管；銀行業(yè)
中圖分類號：F832.3文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2011）12-0177-01
隨著中國金融市場日益開放，銀行業(yè)的監(jiān)督管理面臨著專業(yè)化、國際化的要求。然而，由于我國金融發(fā)展的歷史原因和體制原因，雖然銀行監(jiān)管部門在體制上從中央銀行獨立出來，實現(xiàn)了金融與貨幣政策的分離，強化了銀行業(yè)的監(jiān)督管理，但目前我國銀行監(jiān)管體制仍然存在一些問題。
一、銀行業(yè)監(jiān)管目標模糊
在監(jiān)管較為成熟的市場經(jīng)濟中，銀行業(yè)監(jiān)管目標與中央銀行貨幣政策目標存在一定差異。中央銀行的貨幣政策主要為實現(xiàn)宏觀目標服務(wù)，為保持幣值穩(wěn)定，相應(yīng)調(diào)節(jié)貨幣政策工具。而銀行業(yè)監(jiān)管的目標則為實現(xiàn)國家經(jīng)濟發(fā)展的具體目標，重點是保護存款人利益和維護銀行體系的安全與穩(wěn)定。從《中華人民共和國銀行管理條例》(1986)、《金融機構(gòu)管理規(guī)定》(1994)和《中華人民共和國商業(yè)銀行法》(1995)的內(nèi)容看，我國的銀行業(yè)監(jiān)管目標多以中央銀行的貨幣政策作為監(jiān)管目標，這就使得兩方面的監(jiān)管兼顧不周。銀行業(yè)監(jiān)管在保障國家貨幣政策目標實現(xiàn)和宏觀調(diào)控措施實施的同時，還要保護存款人利益，保障公平競爭和金融機構(gòu)合法權(quán)，防范和化解金融風險，維護金融體系的安全。這就造成了將銀行業(yè)監(jiān)管目標與貨幣政策目標視為同一目標，過分搶奪了貨幣政策目標，忽略了銀行業(yè)監(jiān)管目標，從而制約了銀行業(yè)監(jiān)管的功效。
二、銀行業(yè)監(jiān)管內(nèi)容狹窄，手段單一
銀行監(jiān)管形式主要有銀行業(yè)內(nèi)部監(jiān)管、外部監(jiān)管、銀行業(yè)的自我管理以及社會監(jiān)督。手段主要有法律、經(jīng)濟和行政手段。相對而言，我國銀行業(yè)監(jiān)管的方式卻較為單一，即主要通過行政手段進行自上而下的外部監(jiān)管，以計劃、行政命令和經(jīng)濟處罰為主要方式，行業(yè)自律組織極為少見。缺乏健全的法律法規(guī)，無法做到有法可依和違法必究。而社會監(jiān)督機構(gòu)也尚未形成對商業(yè)銀行完整有效的監(jiān)督機制。
三、銀行業(yè)監(jiān)管專業(yè)性不足
監(jiān)管工作信息未能形成專業(yè)化系統(tǒng)管理，沒有一個專門的平臺統(tǒng)一對現(xiàn)場監(jiān)管、非現(xiàn)場監(jiān)管以及市場準入信息進行集中有效的管理，監(jiān)管工作過程中形成的監(jiān)管檔案未形成電子化自律加以管理和使用，沒有一個平臺能提供被監(jiān)管機構(gòu)的情況全面的歷史資料，僅能依據(jù)曾經(jīng)管理過的監(jiān)管人員的經(jīng)驗來了解被監(jiān)管機構(gòu)的歷史情況。
在銀行監(jiān)管中，不論是非現(xiàn)場監(jiān)管分析、現(xiàn)場檢查、日常監(jiān)管審批，還是監(jiān)管政策把握，都需要有一支精通監(jiān)管業(yè)務(wù)的監(jiān)管隊伍。只有監(jiān)管人員既精通業(yè)務(wù)經(jīng)營、財務(wù)狀況和內(nèi)控制度，又熟悉相關(guān)業(yè)務(wù)的經(jīng)濟政策、行業(yè)發(fā)展和市場背景等，才能比較準確地掌握金融機構(gòu)風險狀況，及相關(guān)市場變化可能對金融機構(gòu)帶來的潛在影響，真正發(fā)揮風險預(yù)警、識別和控制的監(jiān)管作用。監(jiān)管人員的專業(yè)性不足表現(xiàn)在監(jiān)管人員并非經(jīng)過特定的培訓(xùn)，只要有一定能力，均有可能被配備到監(jiān)管崗位，只要工作需要，人員就有可能被調(diào)整到另一個崗位，而專業(yè)才能很少被提及，更沒有設(shè)立針對不同層次、不同專業(yè)的監(jiān)管人員培訓(xùn)機制，沒有建立分等級的監(jiān)管人員資格考核標準，相當部分監(jiān)管人員知識難以跟上市場發(fā)展的需要。
四、銀行業(yè)監(jiān)管組織缺乏有效的配合
銀行業(yè)監(jiān)管部門、市場監(jiān)督和內(nèi)部審計三股力量沒有實現(xiàn)有效的聯(lián)合。一方面，內(nèi)外監(jiān)管部門之間未建立有效的信息溝通機制。人民銀行、監(jiān)事會、審計署及銀行內(nèi)部的審計稽核部門均對商業(yè)銀行進行現(xiàn)場檢查，但檢查項目的對象和計劃在事前未充分溝通，檢查時間不統(tǒng)一，檢查結(jié)果和處理情況在事后也無法做到及時交流，極大浪費了監(jiān)管資源，造成重復(fù)檢查、重復(fù)處理的情況經(jīng)常發(fā)生。另一方面，未充分發(fā)揮市場監(jiān)督和中介機構(gòu)的作用。除上市銀行外，我國大部分非上市商業(yè)銀行的信息披露不夠規(guī)范和完備，甚至存在一些惡意虛假信息，使得存款人、債權(quán)人、投資人、股東等市場參與者對商業(yè)銀行的分析和判斷出現(xiàn)混亂和偏差，難以對商業(yè)銀行的經(jīng)營管理形成有效的監(jiān)督制約作用；而外部中介機構(gòu)如外部審計部門擁有大量專業(yè)資源和信息，監(jiān)管部門尚未充分利用這一渠道來提高監(jiān)管效率。
五、提高銀行業(yè)金融監(jiān)管的對策
1.轉(zhuǎn)變金融監(jiān)管理念
發(fā)揮銀監(jiān)會新的管理體制的優(yōu)勢，拓寬金融監(jiān)管覆蓋面，實現(xiàn)本外幣、境內(nèi)外金融機構(gòu)、表內(nèi)表外業(yè)務(wù)、現(xiàn)場和非現(xiàn)場的統(tǒng)一監(jiān)管；建立被監(jiān)管機構(gòu)檔案，實現(xiàn)監(jiān)管信息共享。完善日常監(jiān)管、風險預(yù)警、資信評級、監(jiān)管責任制度體系，增強監(jiān)管效能；提高監(jiān)管人員素質(zhì)，以新業(yè)務(wù)、新知識培訓(xùn)為重點，努力培養(yǎng)復(fù)合型監(jiān)管人才，按照新《巴塞爾協(xié)議》的要求，堅持持續(xù)性監(jiān)管和審慎性監(jiān)管原則，努力發(fā)揮監(jiān)管在維護金融秩序穩(wěn)定方面的功能和作用。
2.加強監(jiān)管合作
加強銀監(jiān)會、保監(jiān)會和證監(jiān)會三者間的聯(lián)系、協(xié)調(diào)與合作，增強我國金融監(jiān)管的合力和實效。三大監(jiān)管當局應(yīng)進一步完善金融機構(gòu)的金融信息報告和披露制度，增強金融機構(gòu)經(jīng)營及財務(wù)狀況的透明度，明確報告與披露的基本數(shù)據(jù)、指標、范圍及時間頻率等。同時，金融監(jiān)管部門應(yīng)與有關(guān)經(jīng)濟綜合部門積極配合，建立對金融機構(gòu)有關(guān)信息質(zhì)量的公告制度，增強金融機構(gòu)會計、統(tǒng)計和審計大家力度，以過硬的金融機構(gòu)會計、統(tǒng)計和審計質(zhì)量與國際金融接軌，建立有別于中介機構(gòu)公司治理評級的監(jiān)管部門公司治理評級體系。
3.加強金融立法，健全我國金融監(jiān)管的法規(guī)
我國要繼續(xù)完善金融法規(guī)體系，一是對照已有的金融法規(guī)，認真結(jié)合國際金融監(jiān)管規(guī)則的要求，制定我國詳細、全面的金融監(jiān)管實施細則，突出可操作性，以確保監(jiān)管工作規(guī)范、統(tǒng)一。二是結(jié)合當前快速發(fā)展的金融業(yè)務(wù)實際，要借鑒國際上先進的金融監(jiān)管經(jīng)驗，盡快制訂完善有關(guān)的金融監(jiān)管法規(guī)，可建立市場準入、經(jīng)營范圍、風險管理、市場退出等各個方面的金融監(jiān)管法規(guī)體系。
參考文獻：
[1]張樂,權(quán)永輝.金融危機背景下完善我國金融監(jiān)管體制的若干對策建議[J].海南金融,2010(09).
一、評選工作的組織領(lǐng)導(dǎo)
（一）各會員單位要明確領(lǐng)導(dǎo)負責，成立相應(yīng)組織，安排專門人員，負責評選工作的組織安排、聯(lián)絡(luò)協(xié)調(diào)、檢查驗收和材料報送等各項日常工作。
（二）各會員單位在××省銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)示范單位評選工作中的具體職責為：負責制定本系統(tǒng)、本單位的具體評選辦法；負責組織本系統(tǒng)、本單位的基層機構(gòu)參加評選；確定本系統(tǒng)、本單位文明規(guī)范服務(wù)示范單位并按時上報；負責配合××省銀行業(yè)協(xié)會開展文明規(guī)范服務(wù)示范單位的檢查驗收等。
二、評選條件和步驟
各會員單位應(yīng)嚴格按照《中國銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)工作指引》及《中國銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)示范單位考核標準》規(guī)定進行示范單位的評選。首先，各會員單位組織本系統(tǒng)基層機構(gòu)申報；其次，各會員單位在申報單位中按照《中國銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)示范單位考核標準》組織現(xiàn)場考核驗收。在此基礎(chǔ)上按照分配名額（見附件一）填寫申報表，（格式見附件二）向××省銀行業(yè)協(xié)會推薦申報。
三、評選時間及內(nèi)容安排
（一）準備部署階段
1．組織“20****年度中國銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)示范單位”負責人和上級主管領(lǐng)導(dǎo)赴江蘇省學(xué)習(xí)考察（4月10日之前）
2．制訂下發(fā)“20****年度××省銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)示范單位評選方案”。（4月20-4月30日）
（二）組織實施階段：20****年5月底之前，各會員單位完成本系統(tǒng)、本單位示范單位的申報、考核、推選、上報工作。
（三）整改提高階段：××省銀行業(yè)協(xié)會舉辦“文明規(guī)范服務(wù)示范單位”培訓(xùn)班。聘請專家進行銀行服務(wù)禮儀、示范單位標準講解，組織示范單位到先進的銀行機構(gòu)觀摩等。通過學(xué)習(xí)，各會員單位針對上報示范單位存在的問題，進行整改提高。（6月上旬）
（四）檢查驗收階段：××省銀行業(yè)協(xié)會組織會員單位對上報的示范單位進行交叉檢查驗收。根據(jù)驗收結(jié)果，確定100家“20****年度××省銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)示范單位”。（6月中旬）
（五）公示階段：在××省銀行信息網(wǎng)對全部示范單位進行公示。（6月下旬）
（六）審查推薦階段：根據(jù)對100家省級文明規(guī)范服務(wù)示范單位驗收和公示情況，擇優(yōu)向中國銀行業(yè)協(xié)會推薦35家“中國銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)示范單位”。
（七）授牌表彰階段：××省銀行業(yè)協(xié)會于10月份進行表彰，授予牌匾和證書，同時通過《××銀行業(yè)》期刊和網(wǎng)站向業(yè)內(nèi)和社會進行公告。
四、評選活動要求
（一）各會員單位要充分認識開展文明規(guī)范服務(wù)示范單位評選的重要意義，高度重視，迅速行動，認真部署，精心組織，制定切實可行的實施方案，確保評選活動有序開展，扎實推進。
（二）評選工作要堅持公開、公平、公正的原則，堅持高標準、嚴要求，注重服務(wù)工作實效，突出服務(wù)創(chuàng)新，確保示范單位的先進性、代表性和示范性。
（三）各會員單位及經(jīng)營機構(gòu)要以評選活動為契機，通過完善服務(wù)設(shè)施、規(guī)范服務(wù)行為，優(yōu)化服務(wù)流程、創(chuàng)新服務(wù)手段等措施，加大服務(wù)工作力度，培育誠信、合規(guī)、高效、和諧的服務(wù)文化，切實改進和提升行業(yè)服務(wù)質(zhì)量，增強社會公眾對銀行服務(wù)的認同感，提高客戶滿意度。
（四）按照《中國銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)示范單位管理辦法》規(guī)定，示范單位每兩年評選一次。因此，20****年度我省被授牌的25家“中國銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)示范單位”也應(yīng)重新參加評選。
在經(jīng)濟全球化趨勢不斷增強背景下，企業(yè)社會責任逐步成為通用的價值體系。銀行業(yè)作為國民經(jīng)濟的特殊企業(yè)和實體經(jīng)濟的中樞神經(jīng)，在進行正常經(jīng)營活動基礎(chǔ)上，將積極履責納入其經(jīng)營決策和業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的范疇，有利于塑造銀行在市場上的良好形象，不斷吸引投資。此外，作為政府推進社會改革的重要平臺，銀行積極履責能在一定程度上減輕政府方面的壓力。因此，銀行業(yè)要對接國際責任標準和先進經(jīng)驗，樹立承擔社會責任的新理念，不斷深化社會責任管理實踐，承擔起高質(zhì)量服務(wù)經(jīng)濟社會的使命，實現(xiàn)股東利益和社會效益雙贏的局面。
二、銀行社會責任的基本理論
銀行社會責任概念的提出來源于對企業(yè)社會責任的認識，而企業(yè)社會責任的概念源于歐美發(fā)達國家。
（一）企業(yè)社會責任內(nèi)涵的起源與發(fā)展
企業(yè)社會責任的提出最早是將其看做單純的商業(yè)責任，Bowen（1953）認為企業(yè)社會責任是為了達到一定的政治目的而采取的相應(yīng)措施[1]，即商人或企業(yè)家根據(jù)社會價值觀和目標的要求來擬定政策、制定決策。弗里德曼（1970）認為企業(yè)社會責任是在一定原則下，合理運用資源以使股東價值最大化[2]。“利益相關(guān)者”概念提出后，學(xué)者們對于企業(yè)社會責任的界定有了全新的思考，將企業(yè)的非商業(yè)責任納入到概念中。美國企業(yè)社會責任專家Carroll（1991）認為企業(yè)社會責任不僅包括商業(yè)責任，還包括法律責任、倫理責任和慈善責任等[3]。盧代富（2002）認為企業(yè)社會責任是在追求股東利潤最大化基礎(chǔ)上應(yīng)該承擔的維護與增進社會利益的責任，包括對職工、消費者、環(huán)境保護以及當?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展的責任等[4]。經(jīng)過一眾學(xué)者的努力，利益相關(guān)者理論的框架日漸明晰，成為企業(yè)社會責任的基礎(chǔ)理論，得到廣泛認可。
（二）銀行社會責任概念的界定
銀行社會責任概念的界定來源于對企業(yè)社會責任內(nèi)涵的認識。從上述內(nèi)容可以看出，國內(nèi)外對企業(yè)社會責任定義有個統(tǒng)一趨勢，即從利益相關(guān)者角度出發(fā)來界定。社會責任國際所（SAI）認為社會責任是指除了對股東負責外，還應(yīng)對整個社會承擔非商業(yè)責任，包括保護環(huán)境、保護弱勢群體等等[5]。作為一個特殊的企業(yè)，銀行業(yè)運營既有賴于股東的資本投入，也離不開客戶、員工、政府等利益相關(guān)者的支持，這種公眾屬性也決定了銀行應(yīng)該承擔起更多的社會責任。本文對銀行社會責任的界定如下：在追求利潤最大化的同時，銀行業(yè)也要充分考慮其利益相關(guān)者的權(quán)益，通過金融專業(yè)化服務(wù)、金融創(chuàng)新性產(chǎn)品，承擔起支持實體經(jīng)濟發(fā)展、促進環(huán)境可持續(xù)發(fā)展以及維護公共建設(shè)等層面的社會責任。
三、我國銀行業(yè)履行社會責任的現(xiàn)狀
在計劃經(jīng)濟時代，我國銀行業(yè)呈現(xiàn)“大一統(tǒng)”的局面，日常經(jīng)營業(yè)務(wù)主要圍繞政府政策開展，履行較為完全的社會責任。隨著市場經(jīng)濟體制改革的開展，“大一統(tǒng)”局面被打破，銀行成為獨立的法人，更加傾向于追求利潤最大化，社會職能逐步分離出去，履責意識淡薄。然而，經(jīng)濟全球化背景下又對企業(yè)提出了履責的新要求，因此一直處于壟斷地位的銀行業(yè)要主動承擔起社會責任，將部分利潤反哺于社會，充分體現(xiàn)出市場經(jīng)濟的公平性。
2006年是我國銀行業(yè)履責的“元年”，第一份社會責任報告由浦發(fā)銀行面世。監(jiān)管部門也開始關(guān)注社會責任，2007年11月，銀監(jiān)會了《關(guān)于加強大型銀行社會責任的意見》。此外，中國銀行業(yè)協(xié)會也一直致力于推動銀行業(yè)加強履責，自2008年起?B續(xù)《中國銀行業(yè)社會責任報告》，展示了銀行業(yè)履責的積極探索和豐碩成果。據(jù)《2015年度中國銀行業(yè)社會責任報告》[6]顯示，截至2015年末，銀行業(yè)機構(gòu)中明確社會責任理念的共有110家，社會責任報告的共有69家，專業(yè)從事社會責任工作的3315余人，開展社會責任培訓(xùn)1211余次，履責日益成為銀行主動化、常態(tài)化的行動。并且，企業(yè)社會責任已被正式寫入了《“十三五”規(guī)劃綱要》，并納入國家立法，這標志著企業(yè)履責開始步入法制軌道。
（一）在踐行普惠金融方面
《2015年度中國銀行業(yè)社會責任報告》顯示，銀行業(yè)金融機構(gòu)傾力服務(wù)“三農(nóng)”、“小微”等重點領(lǐng)域，截至2015年末，銀行業(yè)涉農(nóng)貸款余額26.4萬億元，同比增長11.7%，有力地促進了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展；小微企業(yè)貸款余額23.5萬億元，同比增長13.1%，小微企業(yè)貸款余額戶數(shù)1322.6萬戶，小微企業(yè)通過貸款比例為92.8%，小微企業(yè)融資難問題得到有效緩解，實體經(jīng)濟融資成本有所降低。
（二）在支持綠色金融，促進環(huán)境可持續(xù)發(fā)展方面
在目前經(jīng)濟下行壓力不斷增大、環(huán)境保護問題日益突出的背景下，以綠色產(chǎn)業(yè)為發(fā)展依托已成為經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的必然選擇。截至2015年底，銀行業(yè)綠色信貸余額8.08萬億元，其中，21家主要銀行業(yè)金融機構(gòu)的綠色信貸余額達7.01萬億元，較年初增長16.42%。此外，銀行業(yè)金融機構(gòu)還制定了特色的綠色信貸指引政策，大力支持清潔能源行業(yè)的發(fā)展。
（三）在參與公共建設(shè)、培育公共理念方面
我國銀行業(yè)積極健全公益管理體制機制，持續(xù)開展各種公益活動。2015年，銀行業(yè)全年公益慈善投入總額達11.1億元，同比增加1100萬元，公益慈善項目數(shù)量達到6120個。同時，各銀行通過資金或?qū)嵨锞栀洝⒓寄芘嘤?xùn)等渠道，對特殊客戶群體進行援助和關(guān)愛。
四、銀行業(yè)金融機構(gòu)履行社會責任存在的問題及對標差距
（一）社會責任基本理念不健全
樹立健全的基本理念后，銀行才能真正將社會責任納入企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略。相關(guān)資料顯示，國外銀行業(yè)將社會責任當做是一種義務(wù)的同時，也認識到了履責所能帶來的長遠收益，如：匯豐銀行認為其經(jīng)營目標不僅僅局限于獲取利潤，主動承擔社會責任才是取得長遠成功的關(guān)鍵。而國內(nèi)銀行業(yè)僅將履責視為一種責任和義務(wù)，強調(diào)其作為單個“社會公民”的意義，卻沒有認識到履責對其長遠發(fā)展的積極影響。
（二）金融助力小微企業(yè)的力度依然不夠
在我國，銀行在放貸過程中，明顯偏愛資產(chǎn)實力較雄厚、規(guī)模較大的大中型企業(yè)，而對小微企業(yè)設(shè)置了較高的門檻，融資貴、融資難的問題依然滯后著小微企業(yè)的發(fā)展。而在一些發(fā)達國家，他們認為小型成長期企業(yè)所創(chuàng)造的工作機會要比經(jīng)濟體內(nèi)任何一個領(lǐng)域都多。在這些國家，小型企業(yè)占就業(yè)總?cè)藬?shù)的57%。國外銀行業(yè)對小微企業(yè)的支持模式上有所不同。渣打銀行將小微企業(yè)業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)單元列為零售銀行業(yè)務(wù)，并側(cè)重于產(chǎn)品的交叉結(jié)合并弱化抵押擔保要求；花旗銀行幾乎對所有的小微企業(yè)項目做全盤考量，以花旗中國為例，其在我國開展的重慶農(nóng)村小微企業(yè)發(fā)展項目，為重慶農(nóng)村地區(qū)3400戶家庭企業(yè)就可持續(xù)農(nóng)業(yè)和畜牧業(yè)生產(chǎn)提供基礎(chǔ)的技術(shù)支持和現(xiàn)場培訓(xùn)。
（三）開展綠色金融、促進環(huán)境可持續(xù)發(fā)展方面仍欠缺
目前，雖然我國已經(jīng)了相關(guān)文件，但我國綠色金融發(fā)展水平依然較低，許多地市級行對綠色金融的概念模糊，金融機構(gòu)未完全將綠色金融全面納入業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍內(nèi)，未建立起與其配套的政策制度，對企業(yè)執(zhí)行環(huán)保政策情況的審查也缺乏約束激勵機制。而外國銀行在發(fā)展可持續(xù)方面一直走在前列。如花旗銀行始終將可持續(xù)發(fā)展原則貫徹在核心業(yè)務(wù)發(fā)展中，花旗中國遵循中國銀監(jiān)會的綠色信貸方針，拒絕向那些經(jīng)營活動對環(huán)境或社會造成嚴重負面影響的現(xiàn)有客戶或新客戶提供貸款。對于在授信獲批之后對環(huán)境或社會造成嚴重負面影響的客戶，銀行將要求其提前償還貸款。此外，早在2003年，花旗銀行就研究制定了環(huán)境和社會風?U管理（ESRM）的專業(yè)化政策來促進可持續(xù)發(fā)展，并且政策團隊由專家組成，負責審查交易類別，妥善管理和化解環(huán)境與社會風險。
（四）缺乏專門培養(yǎng)擁有金融能力人員的公共建設(shè)項目
中國經(jīng)濟正在從“中國制造”邁向“中國創(chuàng)造”，創(chuàng)新對于中國經(jīng)濟的持續(xù)增長發(fā)揮著重要作用，如何有效地將大量低技術(shù)勞工轉(zhuǎn)化成高增值人才是當務(wù)之急。國內(nèi)銀行業(yè)在參與公共建設(shè)方面以資助優(yōu)秀的貧困學(xué)生為主，給予他們物質(zhì)上的幫助。而國外銀行更注重對于青少年金融能力的培養(yǎng)。花旗銀行開展了一項國際公認的為16～25歲之間的青年培養(yǎng)金融能力的理財教育項目―Aflateen青年行教育項目。對剛接觸金融服務(wù)，首次被納入金融系統(tǒng)的人口來說，金融能力建設(shè)和正確財務(wù)習(xí)慣的培養(yǎng)至關(guān)重要，值得我國銀行業(yè)借鑒與學(xué)習(xí)。
五、啟示與建議
中國銀行業(yè)的盈利能力在世界上依然處于領(lǐng)先水平，理應(yīng)承擔起更多的社會責任，但是我國銀行業(yè)履責意識起步較晚，仍有很大的進步空間。
（一）從頂層設(shè)計上，把履行社會責任納入監(jiān)管框架
監(jiān)管部門應(yīng)高度重視并加強監(jiān)管與引導(dǎo)。一要積極履行好社會責任，不斷提升監(jiān)管效能。二是要完善社會責任體制機制建設(shè)和社會責任治理體系，督促各銀行履行好社會責任，并把履責納入監(jiān)管框架中。
（二）從履責主體上，融入銀行自身的戰(zhàn)略規(guī)劃
銀行業(yè)金融機構(gòu)不僅要將履責當做自身作為“社會公民”的義務(wù)，更要看到履責會給自身長遠發(fā)展帶來的利益，不斷深化自身的責任意識。作為履責的重要載體，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)持續(xù)完善其責任體系，將履責融入到自身戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃中。同時，加強與利益相關(guān)方的溝通與互動，更好地服務(wù)于經(jīng)濟金融改革。
（三）從經(jīng)營理念上，全面倡導(dǎo)可持續(xù)綠色金融
我國正處于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時期，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨挑戰(zhàn)，在信用風險加大、資本利差收窄的雙重沖擊下，傳統(tǒng)銀行業(yè)理念也正在加速轉(zhuǎn)變。在此背景下，建議加強在整個銀行業(yè)系統(tǒng)內(nèi)宣導(dǎo)綠色金融理念、建立可持續(xù)發(fā)展理念的氛圍，并且，銀行業(yè)金融機構(gòu)要積極探索開展綠色金融、促進環(huán)境可持續(xù)發(fā)展的創(chuàng)新性政策體系并及時落地。此外，對于國家明令禁止的、不符合環(huán)境保護規(guī)定的企業(yè)和項目貸款，銀行要加強“一票否決制”管理，從源頭上防范風險，對于獲批授信后對環(huán)境和社會造成嚴重負面影響的客戶應(yīng)該實行信貸退出機制，讓其提前還貸。
一、銀行業(yè)監(jiān)管制度創(chuàng)新的理論基礎(chǔ)
所謂銀行業(yè)監(jiān)管制度，從監(jiān)管趨向于制度化、規(guī)范化和法律化的角度而言，銀行監(jiān)管制度可以表述為：是一種補救市場失靈和維護銀行體系穩(wěn)健運行，以提高資源配置效率，并使公共利益不受侵害的制度安排。一國較為完善的銀行監(jiān)管制度應(yīng)該包括法律基礎(chǔ)、監(jiān)管目標、監(jiān)管原則和監(jiān)管內(nèi)容、方法等方面。銀行業(yè)監(jiān)管制度創(chuàng)新的理論基礎(chǔ)主要基于以下要求：
（一）銀行業(yè)發(fā)展的要求
1、銀行業(yè)理論發(fā)展客觀要求監(jiān)管理論創(chuàng)新。近年來，我國隨著商業(yè)銀行改革的深入，銀行業(yè)發(fā)展理論也在不斷創(chuàng)新，由過去粗放式經(jīng)營觀念逐步轉(zhuǎn)變?yōu)樽呒s化道路經(jīng)營理念。如經(jīng)營考核不再單純以利潤為目標，而是以綜合考慮風險基礎(chǔ)的經(jīng)濟增加值為目標；改變盲目追求資產(chǎn)擴張的觀念，綜合考慮資產(chǎn)利潤率基礎(chǔ)上，講求效益最大化等。銀行業(yè)發(fā)展理論對監(jiān)管理論創(chuàng)新提出客觀要求，它要求監(jiān)管理論的及時調(diào)整和正確引導(dǎo)，以應(yīng)對商業(yè)銀行新的發(fā)展思路所面對的新的潛在風險。
2、銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)多元化發(fā)展要求監(jiān)管手段的創(chuàng)新。隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化高速發(fā)展，銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)呈現(xiàn)日趨多元化。如，各種業(yè)務(wù)、個人理財業(yè)務(wù)和衍生業(yè)務(wù)等。各項業(yè)務(wù)各有其業(yè)務(wù)特點，操作規(guī)程不同，隱含風險點也有所不同。對不同風險點的監(jiān)測，客觀要求監(jiān)管手段及時調(diào)整與創(chuàng)新，以更好地進行風險預(yù)警。如現(xiàn)場檢查方面，需要改變以往簡單依賴傳統(tǒng)的檢查方法，而是根據(jù)新業(yè)務(wù)的風險特點，利用新的技術(shù)手段，有針對性地開展檢查。
（二）提高自身監(jiān)管水平的要求。監(jiān)管部門要提高自身監(jiān)管水平，就需要監(jiān)管理論具有一定的前瞻性，這也是監(jiān)管理論創(chuàng)新的內(nèi)在要求。監(jiān)管部門需要根據(jù)我國銀行業(yè)發(fā)展狀況，結(jié)合國際監(jiān)管理念，深入探索適合我國國情的監(jiān)管理論，并在此基礎(chǔ)上不斷創(chuàng)新。特別是目前在中國建設(shè)銀行、中國銀行等商業(yè)銀行陸續(xù)上市后，在積極引進外資資本、管理及人才后，如何加強監(jiān)管、提升監(jiān)管水平、推動改革深入發(fā)展，迫切需要監(jiān)管理論創(chuàng)新。
（三）監(jiān)管國際發(fā)展趨勢的要求。巴塞爾委員會的成立是各國銀行業(yè)監(jiān)管走向國際化的一個重要標志。它堅持兩個基本原則：任何一個銀行業(yè)機構(gòu)必須接受監(jiān)管；任何一個外資銀行必須接受母國與東道國的共同監(jiān)管。加入WTO后，我國銀行業(yè)監(jiān)管也必須盡快與國際銀行業(yè)監(jiān)管接軌，實施巴塞爾協(xié)議中國際通行的監(jiān)管準則就是其中重要內(nèi)容。目前，我國銀行業(yè)監(jiān)管一方面需要加強對不斷涌入的外資銀行的監(jiān)管，另一方面需要積極鼓勵國內(nèi)銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。如何將國際監(jiān)管準則創(chuàng)新地運用到我國監(jiān)管實踐中是監(jiān)管面臨的課題要求。
二、我國銀行業(yè)監(jiān)管面臨的主要問題
目前我國銀行業(yè)監(jiān)管面臨主要問題具體表現(xiàn)為：
（一）混業(yè)經(jīng)營趨勢與分業(yè)監(jiān)管的矛盾。國際經(jīng)驗表明，實行混業(yè)經(jīng)營并不一定比分業(yè)經(jīng)營產(chǎn)生更多的風險，如德國等歐洲國家一直實行全能銀行制，沒有產(chǎn)生嚴重的金融風險；實行分業(yè)經(jīng)營也不一定減少銀行風險，如日本長期實行分業(yè)經(jīng)營，近幾年卻不斷有銀行倒閉。可以說，經(jīng)營模式的選擇并不必然導(dǎo)致風險，而關(guān)鍵在于風險的制度防范。因此，適應(yīng)國際金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的潮流和趨勢，適時調(diào)整我國分業(yè)經(jīng)營體制，是我們必然的選擇。隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的多元化，我國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營已初步顯現(xiàn)。
混業(yè)經(jīng)營的業(yè)務(wù)特點是證券、保險與銀行業(yè)業(yè)務(wù)相互交叉，資金流動頻繁，監(jiān)管難度大。在混業(yè)經(jīng)營趨勢加強和加入WTO進程加快的前提下，我國金融監(jiān)管機構(gòu)面臨的難題可以簡單歸結(jié)為三點：一是金融監(jiān)管難度加大；二是存在監(jiān)管缺位與監(jiān)管真空并存；三是存在各監(jiān)管機構(gòu)互相爭奪權(quán)力或發(fā)生事故時互相推卸責任的可能。此外，當金融市場變得越來越一體化時，通訊和計算機的運用使得金融風險在現(xiàn)行監(jiān)管體系下難以集中控制和監(jiān)管，這就需要更集中或者至少很協(xié)調(diào)的監(jiān)管體系。目前，我國實行分業(yè)監(jiān)管，盡管也建立了一定范圍金融協(xié)調(diào)機制，但實施監(jiān)管的過程中，由于各種因素，可能間接影響實際效果。
（二）監(jiān)管理論更新與銀行業(yè)自律不足的矛盾。借鑒國際先進監(jiān)管經(jīng)驗做法，銀監(jiān)會一直倡導(dǎo)新的監(jiān)管理念，提出“管法人、管風險、管內(nèi)控和提高透明度”的監(jiān)管思路，以法人機構(gòu)為主要監(jiān)管對象，樹立風險為本意識，督促商業(yè)銀行完善內(nèi)控制度建設(shè)，提高信息披露。同時，新的監(jiān)管理念實施是以商業(yè)銀行業(yè)較高的自律水平為基礎(chǔ)條件的。但由于目前我國商業(yè)銀行與外資商業(yè)銀行相比，存在先天不足，基礎(chǔ)條件尚不完全具備，主要表現(xiàn)在：一是市場機制不完善。外資商業(yè)銀行所處的經(jīng)濟環(huán)境市場機制相對完善，資金配置依賴市場，商業(yè)銀行生存適應(yīng)優(yōu)勝劣汰市場法則，商業(yè)銀行破產(chǎn)后，自然退出市場。但目前綜合考慮多種因素，我國商業(yè)銀行退出機制還未完全市場化。二是所有權(quán)虛位，銀行業(yè)自律不足。外資商業(yè)銀行一個顯著的特點是高度自律，積極配合監(jiān)管，其原因是明晰的產(chǎn)權(quán)制度。但我國商業(yè)銀行由于存在所有權(quán)虛位或所有權(quán)過于分散，銀行業(yè)高度自律機制難以真正形成。
（三）存款保險制度缺失與商業(yè)銀行市場化的矛盾。存款保險制度作為金融穩(wěn)定的一項基礎(chǔ)性制度安排，其目的主要為：建立較為完善、規(guī)范的金融機構(gòu)市場退出機制，促進金融穩(wěn)定；保護存款人利益。只有通過強制保險，有限賠付、風險監(jiān)測和退市處置等手段，才能促進存款人謹慎選擇銀行、投保銀行謹慎經(jīng)營。即通過良好的制度設(shè)計來強化市場約束、防范道德風險，實行正向激勵約束機制，有效維護穩(wěn)定。我國目前尚未建立存款保險制度，存款保險制度的缺失有兩方面影響：一是商業(yè)銀行市場退出過度依賴央行救助，央行難以負擔商業(yè)銀行正常退出（最終還是財政買單）。二是缺少良好的市場退出機制，商業(yè)銀行不能實現(xiàn)正常退出，導(dǎo)致風險積累。多年來，“銀行是國家的”這一觀念在我國普通人們心中根深蒂固，加之存款保險制度的缺失，而我國商業(yè)銀行似乎已經(jīng)習(xí)慣了財政最終為巨額不良資產(chǎn)買單，商業(yè)銀行不良資產(chǎn)一邊是一核了之，而另一邊新增不良貸款卻依然不斷。如此循環(huán)，商業(yè)銀行難以真正走向市場化。
（四）提高監(jiān)管水平與節(jié)約監(jiān)管成本的矛盾。有效監(jiān)管是實現(xiàn)監(jiān)管目標的手段，有效監(jiān)管的前提是提升監(jiān)管水平。目前，監(jiān)管部門提高監(jiān)管水平受到一定因素制約。一是監(jiān)管力量相對薄弱。以基層分局為例，不包括內(nèi)部管理人員在內(nèi)，平均每個監(jiān)管人員監(jiān)管大約15個分支機構(gòu)，特別是農(nóng)村信用社，地處偏遠，機構(gòu)分散，存在一定監(jiān)管壓力；二是自身監(jiān)管水平限制。由于監(jiān)管人員大多缺乏基層商業(yè)銀行業(yè)務(wù)實際工作經(jīng)驗，監(jiān)管人員實際監(jiān)管能力明顯不足；同時，商業(yè)銀行經(jīng)營理論及業(yè)務(wù)又在不斷創(chuàng)新中，客觀上增加了監(jiān)管難度。此外，監(jiān)管人員還要及時適應(yīng)監(jiān)管新形勢下的現(xiàn)實壓力。
在監(jiān)管水平客觀受限的同時，監(jiān)管部門還必須綜合考慮監(jiān)管成本。加強監(jiān)管，必須增加投入，而加大投入，可能導(dǎo)致監(jiān)管成本上升。
三、我國銀行業(yè)監(jiān)管制度創(chuàng)新思路
（一）逐步構(gòu)建統(tǒng)一監(jiān)管制度基礎(chǔ)。正如美國聯(lián)邦儲備委員會主席格林斯潘所言：監(jiān)管體系應(yīng)適應(yīng)被監(jiān)管對象的變化而變化。因此，我們應(yīng)借鑒國外先進經(jīng)驗，對我國金融監(jiān)管組織結(jié)構(gòu)進行適當改革，以適應(yīng)已經(jīng)變化的經(jīng)濟金融條件。
1、借鑒美國模式，在現(xiàn)行監(jiān)管機構(gòu)之外，另設(shè)一個具有獨特的超然地位的機構(gòu)。如金融監(jiān)管委員會，其職責主要是針對金融監(jiān)管的真空及時采取相應(yīng)措施、劃分各金融監(jiān)管機構(gòu)的職責范圍、協(xié)調(diào)各監(jiān)管機構(gòu)的利益沖突，以及對新業(yè)務(wù)劃分監(jiān)管歸屬等。
2、整合銀監(jiān)會、保監(jiān)會和證監(jiān)會。對現(xiàn)有分散的金融監(jiān)管資源進行有效配置，逐步解決監(jiān)管重疊與監(jiān)管缺位并存等問題，提高監(jiān)管的有效性和全面性，推進金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展，促進金融體系的穩(wěn)健運行。
（二）督促銀行業(yè)提高自律水平
1、逐步推進金融市場化，建立銀行業(yè)市場退出機制基礎(chǔ)環(huán)境。通過有計劃、有步驟的安排，逐步實行利率、匯率市場化，逐步建立金融市場化經(jīng)濟基礎(chǔ)環(huán)境。在金融市場化的基礎(chǔ)上，完善銀行業(yè)市場退出機制。
2、繼續(xù)深化商業(yè)銀行改革。在引進外資的同時，重在“引智”。一方面通過有金融管理背景的投資者，引入商業(yè)銀行市場運作經(jīng)驗；另一方面通過董事及高管人員，引入先進的商業(yè)銀行管理理念。在外部監(jiān)督制約下，強化商業(yè)銀行自律意識。
3、加強監(jiān)督約束，不斷增強內(nèi)控制度執(zhí)行力度。內(nèi)控制度的建立和執(zhí)行是銀行業(yè)自律的保障。商業(yè)銀行需要根據(jù)實踐經(jīng)驗，不斷總結(jié)、完善內(nèi)控制度。同時，堅持“全面、審慎、獨立、有效”的原則，嚴格執(zhí)行內(nèi)控制度，堅決制止有章不循、違章操作的行為，切實防范風險隱患。
（三）建立存款保險制度，推進商業(yè)銀行市場化
1、逐步取消個人存款隱性全額保險制，引導(dǎo)人們樹立存款投資風險意識。我國現(xiàn)行法律明確規(guī)定“存款有息”，實質(zhì)是政府為個人存款隱性全額保險制，繼而形成財政買單的事實。建議通過法律逐步取消隱性全額保險，通過宣傳，逐步引導(dǎo)人們樹立存款投資風險意識，使人們認識到存款作為一種投資行為，應(yīng)該承擔相應(yīng)的市場風險。
2、建立存款保險制度，穩(wěn)步推進商業(yè)銀行市場化進程。一是建立政府公共管理性質(zhì)的存款保險機構(gòu)。金融穩(wěn)定關(guān)系一國政治經(jīng)濟的穩(wěn)定，因此，通過政府推行存款保險制度，建立公共管理機構(gòu)，可以增強市場信心；二是劃分時間段，實行增量貸款保險制度。由于我國歷史累積不良貸款較高，存款保險制度無力解決以往累積存量風險，因此，可以考慮實行增量保險；三是實行存款保險限額以下保險。建議根據(jù)我國實際情況，對10萬元以下存款戶實行全額保險，有助于保護弱勢群體，維護社會穩(wěn)定；四是明確消費者承擔保險費用。
（四）適應(yīng)業(yè)務(wù)多元化需要，提高監(jiān)管水平。提高監(jiān)管水平是監(jiān)管部門始終面對的問題，由于受到人員編制制約，監(jiān)管力量的投入必然有一定限度，最終要依靠提高自身監(jiān)管人員業(yè)務(wù)素質(zhì)解決。提高監(jiān)管人員業(yè)務(wù)素質(zhì)，主要通過加強監(jiān)管人員培訓(xùn)。英國監(jiān)管部門對監(jiān)管人員的培訓(xùn)方法值得我們借鑒。
FSA提供的在崗培訓(xùn)大致可分為人員交流和專業(yè)授課兩種形式。人員交流方面，為加強工作人員對市場和外界的了解，F(xiàn)SA每年采用公開招聘的方式選拔10%的員工作為外派人員，外派機構(gòu)包括國際金融組織、審計師事務(wù)所等機構(gòu)。專業(yè)授課培訓(xùn)方面，采取教學(xué)形式。授課內(nèi)容大體上可分針對新員工開設(shè)的系列課程；面向全體監(jiān)管人員的法規(guī)解讀、監(jiān)管技能培訓(xùn)課程；專業(yè)的業(yè)務(wù)講座。同時，F(xiàn)SA注重對新員工培養(yǎng)程序。新員工在36個月內(nèi)要分別在FSA內(nèi)部5個不同崗位各工作半年，然后到商業(yè)機構(gòu)工作半年。3年后，人事部門再根據(jù)這些員工的實際能力分派崗位。這一程序從制度上提高了新員工的監(jiān)管素質(zhì)。
四、需要注意的問題
1、制度創(chuàng)新的推進是一個需要循序漸進的過程。制度的創(chuàng)新牽涉面廣，涉及問題多，并且需要對創(chuàng)新效果進行一段時間的實踐總結(jié)檢驗。循序漸進的過程將有助于監(jiān)管部門與被監(jiān)管部門消化吸收，并及時就出現(xiàn)的新情況予以反饋，創(chuàng)新效果可能更加良好。
改革開放以來，我國經(jīng)濟飛速發(fā)展，銀行業(yè)會計問題日漸突顯。在我國市場經(jīng)濟高速發(fā)展過程中，如何解決我國銀行業(yè)存在的會計問題需要我們不懈努力，找到行之有效的解決辦法。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，越來越多的銀行以外的行業(yè)也逐步涉足保險、信托、融資等原本屬于銀行業(yè)的業(yè)務(wù)，使得我國銀行業(yè)的市場份額被動縮小。這就使得在銀行工作中占有重要地位的會計工作也隨之趨向商業(yè)化，面對當前社會市場經(jīng)濟的發(fā)展形勢，銀行會計工作人員如何在激烈的市場經(jīng)濟競爭中做好本職工作，降低銀行經(jīng)營風險，就是我們要探討的關(guān)鍵問題。
關(guān)鍵詞：銀行 會計
近幾十年來，我國經(jīng)濟高速發(fā)展，金融業(yè)在國民經(jīng)濟中占據(jù)越來越重要位置，對我國經(jīng)濟的推動作用越來越大，金融業(yè)成為我國社會主義特色市場經(jīng)濟重要的組成。由于會計制度上的一些漏洞，盡管現(xiàn)代企業(yè)都非常重視會計工作，并取得一定的成績，但對于我國的商業(yè)銀行來說，由于一些監(jiān)督工作不到位和防范意識不強，也給銀行正常運轉(zhuǎn)帶來一定的風險。隨著我國市場經(jīng)濟建設(shè)的飛速發(fā)展，銀行的規(guī)模得以極大提升，經(jīng)營效率、資產(chǎn)質(zhì)量、風險抵御力都有所加強。銀行之間以及與其他金融公司間的競爭愈發(fā)激烈，使諸如信托公司、金融租賃、金融資產(chǎn)以及依托互聯(lián)網(wǎng)的三方支付機構(gòu)等獲得極大發(fā)展的空間。隨著我國銀行業(yè)市場化、商業(yè)化的變革，國家逐步放寬了金融業(yè)投資者門檻，由此衍生出了很多的理財、投資行業(yè)，對于商業(yè)銀行的信貸份額產(chǎn)生很大沖擊。由于會計工作在銀行機構(gòu)中，既擔任業(yè)務(wù)工作，也負責一些事務(wù)處理工作，這就要求會計工作人員既要有很強的專業(yè)技術(shù)能力，也同時要具備較強的業(yè)務(wù)能力。會計工作是銀行工作的基礎(chǔ)，銀行里發(fā)生的每一筆業(yè)務(wù)都涉及會計工作，銀行會計工作直接影響著銀行的正常運轉(zhuǎn)。我國銀行業(yè)發(fā)展到現(xiàn)在，會計工作展顯出其獨有的特點。第一、銀行業(yè)會計工作人員經(jīng)手的每一筆業(yè)務(wù)都要經(jīng)過詳實的記錄與核算，具有業(yè)務(wù)處理和會計處理的高度統(tǒng)一性。第二、銀行會計工作具有很強的時效性。與其他行業(yè)會計相比，為了不影響銀行客戶的用款，銀行柜面必須隨時就將各個業(yè)務(wù)進行會計核算，特別是現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，銀行內(nèi)外部流動核算進一步加強，更是讓銀行業(yè)會計工作的時效性強的特點得以彰顯。第三、銀行柜面會計工作人員在服務(wù)客戶的同事，也要起到監(jiān)督客戶服務(wù)要求是否合規(guī)合法的特點。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，人們資金交易日益增多，社會上資金往來等金融業(yè)務(wù)更是五花八門，這都需要銀行會計人員及時發(fā)現(xiàn)問題，做出應(yīng)變。特別是各類詐騙案件的增多，銀行往往成為最后一道屏障，更是需要銀行柜面會計人員火眼金睛，監(jiān)督好客戶的每筆業(yè)務(wù)往來。第四、目前我國銀行基本都是股份制，更加規(guī)范的財務(wù)報表是股份制的良性發(fā)展別不可少的保障，這就使得對現(xiàn)代銀行會計工作的要求更為苛刻。隨著我國經(jīng)濟高速發(fā)展，國內(nèi)外金融形勢也是變化不斷，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)日益增多，業(yè)務(wù)范圍越來越大，商業(yè)銀行面臨的會計風險和會計問題也就越來越多，所以如何有效的解決銀行會計工作中存在的問題，避免會計風險阻礙商業(yè)銀行發(fā)展，是我們必須考慮的問題。
一、加強會計工作人員培訓(xùn)與教育，從思想意識高度防范金融風險
1.加強會計法律、法規(guī)及制度的培訓(xùn)。
組織銀行會計工作人員學(xué)習(xí)各種會計法規(guī)、制度、條例等法律法規(guī)制度，熟悉會計核算和監(jiān)督工作的基本原則，堅持依法辦事，增強會計工作的原則性。
2.加強專業(yè)技能知識培訓(xùn)。
現(xiàn)代會計學(xué)發(fā)展迅速，新理論、新技能層出不窮。銀行業(yè)越來越多的參與到國際投資和國際籌資活動，如何低成本，合理有效地配置資源；如何防范國際投資風險；如何處理國際會計涉及業(yè)務(wù)問題都擺在了會計人員面前。銀行機構(gòu)要敦促會計工作人員更新知識和技能，提高創(chuàng)新能力，著重培訓(xùn)會計人員的專業(yè)知識，使之客觀、真實地反映會計信息．為信息使用者提供有用和可靠的會計信息。
3.加強信息技術(shù)知識及高科技新技術(shù)培訓(xùn)。
當下，銀行都實現(xiàn)了會計電算化，會計人員能夠利用計算機快速地處理銀行業(yè)務(wù)。但這僅僅處于簡單的軟件操作和模仿手工核算階段。現(xiàn)代經(jīng)濟的快速發(fā)展，對會計信息的需求大大增加，不僅需求財務(wù)信息而且包括非財務(wù)信息，這就要求會計人員加強信息技術(shù)的學(xué)習(xí)，滿足實際工作的需要。
4.加強會計人員的思想道德培訓(xùn)。
通過典型案例，提高銀行會計從業(yè)人員職業(yè)道德，加強誠信教育。構(gòu)筑職業(yè)道德防線，樹立遵紀守法的優(yōu)良作風，注重“誠實守信”優(yōu)良思想作風，維護銀行會計形象。誠信是市場經(jīng)濟賴以生存的基石，是社會經(jīng)濟良性發(fā)展前提與基礎(chǔ)。會計信息是市場經(jīng)濟通用的商業(yè)交流要件，會計工作的優(yōu)劣直接影響到會計信息的質(zhì)量、直接影響著國家經(jīng)濟體系的合理與公平性。
二、加強制度建設(shè)，解決制度存在問題
科學(xué)而完善的制度于銀行的健康發(fā)展起著非常重要的作用。制度的建立除了要考慮國家法律法規(guī)的要求，還要著重考慮制度的合理性和可執(zhí)行性。構(gòu)建會計工作制度，除了會計業(yè)務(wù)規(guī)范性制度和會計人員管理制度外，還需要銀行內(nèi)部其他諸如檢查制度、財務(wù)監(jiān)督制度等配套制度，只有使這些制度形成一個有機的整體，才能發(fā)揮出最大的作用。制度的執(zhí)行過程中，要時刻進行監(jiān)控，觀察其是否能夠滿足當前銀行業(yè)務(wù)開展要求，對執(zhí)行過程中出現(xiàn)的問題及時的提出并及時的糾正、完善。同時銀行內(nèi)部要建立起嚴格的績效考核制度，對銀行的會計人員按期進行考核，成立專門監(jiān)督部門，對銀行會計部門進行監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)問題，解決問題，使制度規(guī)范化、科學(xué)化。
三、建立健全銀行內(nèi)部審核機制
建立健全銀行內(nèi)部審核機制，是我國商業(yè)銀行長期穩(wěn)定發(fā)展必不可少的保障制度。無論是制度的制定還是執(zhí)行，都必須有嚴格而科學(xué)的監(jiān)督機制和制約機制，建立一套行之有效的內(nèi)部審核體系，在銀行會計實際工作中驗證銀行各個環(huán)節(jié)的合理性與實效性，是銀行會計工作健康順利開展的重要保證。銀行的會計部門必須要嚴格的遵守銀行的會計制度與核算制度，會計人員必須認真仔細的對每一筆業(yè)務(wù)進行記錄和核對，正確的使用會計科目，并能準確的反應(yīng)出每個科目的變動數(shù)目和變動時間，會計人員在交接班時必須嚴格的遵守交接制度，要防止出現(xiàn)任何一個會計風險問題，對記錄賬目要切實的做到賬證、帳表、賬實都必須相符合，根據(jù)真實的原始憑證和記賬憑證進行賬薄的登記，仔細的核算每一筆業(yè)務(wù)往來準確性，認真仔細地做好各類數(shù)據(jù)報表及財務(wù)報表。
四、加強現(xiàn)代化計算機信息化技術(shù)建設(shè)
隨著計算機信息化技術(shù)的飛速發(fā)展，財務(wù)會計工作也逐步采用計算機信息技術(shù)，會計電算化也越來越得到社會認可和企事業(yè)單位的推廣使用。商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，也與時俱進，采用先進的計算機信息化技術(shù)來提高會計工作效率，增強會計風險預(yù)警能力，從而助力銀行業(yè)的快速發(fā)展。銀行應(yīng)該積極的探索計算機信息技術(shù)會計風險防范辦法，建立起一個先進的銀行信息系統(tǒng)與會計風險預(yù)警系統(tǒng)，在此基礎(chǔ)上完善銀行內(nèi)外部的監(jiān)控系統(tǒng)，對系統(tǒng)中出現(xiàn)的任何可疑信息、違規(guī)信息進行及時的預(yù)警、跟蹤，有效的降低會計風險，為銀行的發(fā)展奠定一個良好的基礎(chǔ)。當下，我國經(jīng)濟飛速發(fā)展，銀行業(yè)會計問題日漸突顯。在我國市場經(jīng)濟高速發(fā)展過程中，如何解決我國銀行業(yè)存在的會計問題需要我們不懈努力，找到行之有效的解決辦法。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，越來越多的銀行以外的行業(yè)也逐步涉足保險、信托、融資等原本屬于銀行業(yè)的業(yè)務(wù)，在商業(yè)銀行市場份額被動縮小的同時，銀行的金融中介作用日漸突出，這就使得在銀行工作中占有重要地位的會計工作也隨之趨向商業(yè)化。面對當前社會市場經(jīng)濟的發(fā)展形勢，銀行會計工作人員如何在激烈的市場經(jīng)濟競爭中做好本職工作，降低銀行經(jīng)營風險，就顯得尤為重要。
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創(chuàng)新支付手段 業(yè)務(wù)發(fā)展新助力——營業(yè)部成功開辦手機銀行業(yè)務(wù)
為配合中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行手機銀行推廣工作，進一步拓寬客戶服務(wù)渠道，優(yōu)化客戶體驗，新疆維吾爾自治區(qū)分行營業(yè)部于2021年11月23日成功為烏魯木齊利華新創(chuàng)棉業(yè)有限責任公司簽約農(nóng)發(fā)行手機銀行客戶。這一業(yè)務(wù)的開通，提升了對客渠道服務(wù)水平，新疆分行營業(yè)部用日益精進的智能化系統(tǒng)彰顯了為群眾辦實事的堅定決心。
高度重視，統(tǒng)一培訓(xùn)。該部積極組織網(wǎng)點全體員工認真學(xué)習(xí)《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行手機銀行業(yè)務(wù)操作規(guī)程》、《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行電子銀行業(yè)務(wù)應(yīng)急預(yù)案》等相關(guān)文件資料，對手機銀行業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)功能進行全面、細致的了解，梳理手機銀行業(yè)務(wù)開辦資料清單，規(guī)范業(yè)務(wù)標準，確保每個柜員對手機銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能、架構(gòu)和操作規(guī)程做到心中有數(shù)，為手機銀行業(yè)務(wù)的正式開辦做好充足準備。
勇于探路，成功辦理。我部主管領(lǐng)導(dǎo)組織柜員各司其職，有條不紊進行辦理。開辦過程中，由柜面人員對客戶進行“一對一”現(xiàn)場指導(dǎo)，講解可以通過“農(nóng)發(fā)企業(yè)銀行”APP為其提供賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、資金管理、預(yù)約填單、企業(yè)生態(tài)等多樣化的服務(wù)功能，同時基于移動智能終端可為客戶提供手機銀行電子對賬、存款和貸款等增值服務(wù)和產(chǎn)品，業(yè)務(wù)辦理盡在“掌”握。
加強宣傳，優(yōu)化服務(wù)。為進一步推廣手機銀行業(yè)務(wù)，我部將繼續(xù)創(chuàng)新、不斷優(yōu)化，使更多客戶享受到優(yōu)質(zhì)高效便捷的服務(wù)。我部將順應(yīng)時代潮流、轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念、主抓弱項指標、積極走訪宣傳，大力推廣手機銀行業(yè)務(wù)，加強隊伍建設(shè)，不斷提升員工專業(yè)素養(yǎng)和服務(wù)水平，做到組織有力、職責分明、落實到位，并對客戶定期回訪，及時回應(yīng)客戶關(guān)切，做好“手機銀行服務(wù)”后半篇文章，全力滿足客戶多樣化需求。
手機銀行業(yè)務(wù)移動化和綜合前端系統(tǒng)交互屏智能化的上線，給客戶帶來了更加便捷的用戶體驗，提高了我行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，實現(xiàn)了流程創(chuàng)新與技術(shù)創(chuàng)新的有機結(jié)合，我部將在全轄范圍內(nèi)進行手機銀行業(yè)務(wù)與交互屏智能化的廣泛推廣，不斷提高自身工作效率和對客服務(wù)水平，更好地助力分行營業(yè)部業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。
