時間：2023-06-04 10:47:42
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇個人信用報告，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
信用卡具有支付和融資功能，作為方便、快捷的結算支付工具，信用卡在中國的使用越來越普遍，同時，信用卡又是一個方便的短期融資工具，客戶在申領信用卡時，發卡銀行按照客戶申領信用卡時的信用狀況和償債能力，核定一定的透支額度供客戶使用。在該額度內，客戶先消費再還款，從消費之日到還款之日這一期間，持卡人不需要支付任何利息，實際上就是銀行向持卡人提供了無息貸款，同時，客戶是否按時償還信用卡透支款項，則可以反映一個人的信用水平，所以使用信用卡支付也是個人的信用活動。目前，中國人民銀行征信中心提供的個人信用報告是國內唯一能全面反映消費者個人信用情況的征信產品，如何正確使用信用卡，維護好自己的信用記錄，避免刷卡刷出負面信息，就成為時下“卡時代”的一個新課題。
一、個人信用報告中的信用卡相關信息解讀
個人信用報告分個人版信用報告和銀行版信用報告。兩種版本的信用報告都全面反映了個人信用數據庫采集的關于個人的信用信息，主要區別在于銀行版信用報告主要供商業銀行查詢，在信用交易信息中，該報告不展示除查詢機構外的其他貸款銀行或授信機構的名稱，目的是保護商業秘密，維護公平競爭；個人版信用報告供本人使用，并全部展示貸款銀行等收信機構的名稱，是相關信息展示最全面的版本，因此，本文著重介紹個人版的信用報告中的信用卡信息。
個人信用報告中的信貸記錄反映了信息主體在各商業銀行或者其他授信機構辦理的貸款或信用卡賬戶的匯總和明細信息，包括賬戶的基本信息、當前的還款信息和逾期信息，信用卡信息即在本部分展示。信用報告中的信用卡信息描述了信息主體擁有的信用卡賬戶明細，共分為3層：“發生過逾期的貸記卡賬戶明細”、“透支超過60天的準貸記卡賬戶明細”和“從未逾期過的貸記卡及透支未超過60天的準貸記卡賬戶明細”（樣例如下圖所示）。
二、信用卡使用中可能產生負面記錄的情形
信用卡先消費后付款及其在一定期限內的“免息”性質備受消費者青睞，但如果信用卡使用不當，就會產生一定的費用，更重要的是這些費用還可能對個人信用記錄造成不良影響。
（一）年費可能產生負面信息
使用頻率較高的信用卡產生的年費一般因達到銀行規定的免受年費政策的刷卡筆數而抵消，而“休眠卡”產生的年費則往往會被忽視。“休眠卡”，顧名思義，就是指持卡人長期閑置不用，處于休眠狀態的銀行卡。每一張銀行卡都有制作成本，申請成功之時，銀行卡賬戶即產生，銀行就要為此付出數據處理、信息維護等成本，因此對常年不用但又未及時銷戶的銀行卡，一些銀行會收取年費。如果持卡人沒有按時交納年費，相關的欠費信息就可能記入個人信用報告中。
（二）分期付款可能產生負面信息
目前，大多數商業銀行對單筆消費達到一定數額的持卡人提供分期付款免息服務，但需要注意的是“免息不免費”，大多數銀行按照分期付款的期數來確定收取的手續費標準，一般期限越長，手續費越高。也有部分銀行按金額規定費率，分期付款購物的單筆金額越大，手續費越低。有的銀行是以月為單位每期收取，有的銀行則是在交付首期款時一次性收取，如果持卡人沒有按時交納相關手續費，相關的欠費信息就可能記入個人信用報告中。
（三）最低還款額可能產生負面信息
最低還款額是指在使用循環信用時，最低需要償還的金額。信用卡使用期間，只要按期歸還最低還款額，就不算逾期，不會產生負面記錄。但需要注意的是，全額還款才能免除利息，如果只償還最低還款額，所有使用的額度都將從使用日起開始計收利息。假設賬單日為每月7日，到期日為每月27日。2013年3月20日個人消費10000元，4月27日為到期還款日，最低還款額1000元，如果個人于4月27日繳清最低還款額1000元，則5月7日的賬單除將包括未還部分9000元外，還需另外支付利息。如果持卡人僅僅將償還未還部分的9000元，而足額存入相關利息時，相關的欠費信息就可能記入個人信用報告中。
（四）超額刷卡可能產生負面信息
持卡人在辦理信用卡后，銀行都會為其設置一定的透支額度，只要在規定額度內消費并按時還款，就可以免息。部分銀行在持卡人使用完透支額度后，還允許持卡人超過限額刷卡消費，但對超額透支的這筆款項要收取一定的利息，即所謂的“超限費”。如果持卡人超過信用額度刷卡后，未足額償還“超限費”，相關的欠費信息就可能記入個人信用報告中。
（五）“領回溢繳款”可能產生負面信息
有些持卡人覺得每月還款太麻煩，或者怕自己忘記到期還款，索性提前打入一筆款項，讓銀行慢慢扣款，或者干脆在信用卡里存入大筆現金，把信用卡當作借記卡使用，但這些提前存入信用卡賬戶內的資金屬于溢繳款，這筆存在信用卡里的錢不僅沒有任何利息，而且是進去容易出來“難”，因為雖然這筆錢是自己的，但再從信用卡中“領回”時可能需要支付一定金額的手續費。如果持卡人將信用卡當作借記卡用，并將存入的錢又“足額”取出而未留足手續費時，相關的欠費信息就可能記入個人信用報告中。
三、如何避免刷出來的負面信息
信用卡的使用其實就是借錢消費，能花明天的錢辦今天的事，提高個人福利，如果持卡人能夠正確、有效地使用信用卡，則更能通過積累自己的信用財富，不斷擴展自己經濟活動的地域空間，從而達到事半功倍的效果。
（一）仔細閱讀信用卡相關資料，避免不必要支出
使用信用卡的每個環節幾乎都涉及費用，除上面列舉的“超限費”、“手續費”等之外，還有復利計息、紙質密碼函重制費、加急制卡費、賬單補制手續費、短信費等等，銀行一般會在客戶申辦信用卡成功后，將卡片及其相關的收費標準一同發給或郵寄給辦卡人。所以持卡人在用卡之前一定要仔細閱讀卡片的相關材料，熟悉信用卡的收費標準，盡量避免支出不必要的費用，以免破壞自己的信用記錄。
（二）科學管理自身信用活動，建立守信記錄
一是在日常生活中逐漸養成良好的消費習慣，根據自己的收入水平合理刷卡，避免不必要的還款負擔；二是要謹記信用卡的最后還款日期和還款數額，做到按時、足額還款；三是建立科學的還款習慣，通過設置手機短信或E-mail提醒等方式，選擇自動劃賬、轉賬等合適、便捷的還款方式，確保按時足額還款；四是如果使用信用卡提現，還款時不僅要存足取現金額，還要多存入相關利息；五是要充分了解信用卡的免息期、最低還款額等事項，并在核對賬單后進行合理、及時的處理。
（三）巧用信用卡的透支額度，實現信用卡使用的正面影響
透支額度不同于授信方給予的信用額度。據統計，大多數個人的透支額度在總體信用額度的30%以內，大約15%的消費者透支額度超過其信用額度的80%。根據信用行業的經驗，透支額度接近其信用額度的消費者相比較而言違約的可能性更大；而透支額度在30%以內的消費者被認為可以理性地管理自己的財務，能夠避免破產或入不敷出。因此，授信方更愿意借錢給很好地控制其透支額度的消費者。如果一個消費者同時擁有多張信用卡，將透支額度均勻地分配在每個信用卡上遠比將一張信用卡刷爆、其余信用卡不動帶來的正面影響好得多。
（四）隨時關注自身信用記錄，按期查詢個人信用報告
正面信息和負面信息都能反映信息主體的信用狀況，但在很多時候，負面信息對信息主體的聲譽和相關的授信活動具有更直接的影響，甚至構成實質性限制，因此，要隨時關注個人信用報告，樹立信用意識。《征信業管理條例》規定，“信息提供者向征信機構提供個人不良信息，應當事先告知信息主體本人”，這時所謂的“不良信息”，尚屬于“擬提供的負面信息”，一是當信息主體認為“擬提供的負面信息”存在錯誤時，可以立即向信息提供者提出異議，如果經過核實該不良信息確實存在錯誤的，信息提供者就不會繼續提供，或者會按照核實后的正確信息進行提供，從而避免錯誤的“不良信息”的產生；二是有些信息提供者（如商業銀行）在告知其客戶存在不良信息時，常常會給其彌補機會，如果客戶積極地履行義務，可以避免不良信息的形成。
1、查詢時間并不等于報告時間。 查詢時間是指系統收到查詢操作員提出查詢申請的時間，報告時間是指在系統收到查詢申請后，生成您的信用報告的時間。
2、婚姻狀況信息并不直接來源于民政局，而是由您辦理業務的金融機構所提供的，其內容來自您提供給金融機構的信息。
3、信息概要包括資產處置信息、保證人代償信息、信用卡、住房貸款和其他貸款，分別匯總了您的賬戶數、逾期賬戶數及為他人擔保的筆數。
4、賬戶數不等于信用卡張數。 賬戶數是指您名下分別有幾個信用卡賬戶、幾筆住房貸款、幾筆其他貸款。這里需要特別注意的是，賬戶數并不等同于信用卡的張數。一般情況下，一張雙幣種信用卡（含人民幣賬戶和美元賬戶），商業銀行按2條賬戶數計算，您的信用報告顯示信用卡賬戶數為2。
5、未銷戶賬戶數“與”未結清賬戶數。未銷戶賬戶數是指您名下未銷戶（含正在使用和尚未激活）的信用卡賬戶數量。未結清賬戶數是指您名下未結清住房貸款和其他貸款的賬戶數量。
6、透支余額不等于已使用額度。透支余額和已使用額度都是反映您欠銀行錢的數量（包含本金和利息），只是不同業務種類采用了兩種表達方式。準貸記卡展示為透支余額，貸記卡展示為已使用額度。
7、貸記卡的逾期金額是指截至還款日的最后期限，您仍未按時或足額償還的金額，以及由此產生的利息（含罰息）和費用（包括超限費和滯納金）。
8、公共記錄包括您最近5年內的欠稅記錄、法院民事判決記錄、強制執行記錄、行政處罰記錄、電信欠費記錄。當您沒有公共記錄時，該部分不展示明細信息。
9、查詢記錄反映您的信用報告被查詢的歷史記錄，顯示何機構或何人在何時以何種理由查詢過您的信用報告。展示內容包括查詢日期、查詢者和查詢原因。
（來源：文章屋網 ）
個人失信,“寸步難行”
案例一:“我從沒借過什么錢,怎么會信用不好?”
前不久,賈先生準備貸款買房時,銀行卻拒絕發放貸款。經查詢,原來是賈先生的多張信用卡的年費長期拖欠,且還有部分透支的額度一直沒有交清。賈先生這才知道自己不經心的“拖拖拉拉”,帶來的后果竟然這么嚴重。
案例二:“冤枉!是會計沒有按時還款!”
馳騁商海的張先生近日向銀行申請辦理房屋轉按揭130萬元,銀行通過查詢個人征信系統,了解到張先生曾于2006年辦理車貸30萬元,其中有12次逾期還款的不良記錄,因而拒絕了張先生的貸款申請。張先生大呼冤枉:“公司以我的名義貸款買車,是會計沒有按時還款!”
個人信用報告解讀
銀行辦理貸款、信用卡等業務時,都會查詢個人信用記錄,出具個人信用報告。什么是個人信用報告呢?
個人信用報告,是個人的“信用檔案”,它全面、客觀地記錄了個人的信用活動,其信息來自各商業銀行,商業銀行提供的信息則來自個人與銀行之間的業務單據。它記錄了客戶與所有銀行之間發生的信貸交易的歷史信息,只要客戶在銀行辦理過信用卡、貸款、為他人貸款擔保等信貸業務,其在銀行登記過的基本信息、賬戶信息、信用信息就會通過商業銀行的數據報送而進入個人征信系統。另外,計算機會自動記載“何時、何人、出于什么原因”查看了某個人的信用報告。
隨著數據庫建設的逐步推進,個人信用報告還將記載個人社會保障信息,是否按時繳納電話、水、電、燃氣費等公共事業費用的信息,以及法院民事判決、欠稅等公共信息。
誰能查詢你的個人信用報告
在商業銀行辦理個人貸款或申請信用卡時,審核人員可以通過個人征信系統查詢,并根據銀行的標準對你的信用記錄進行評估,以此作為審批業務的參考要素。但商業銀行一律不得接受個人對信用報告的查詢申請。
個人查詢可持本人身份證和身份證復印件,至當地人民銀行分支機構或征信管理處查詢、打印自己的信用報告。
“良好”與“不良”的信用記錄
個人向銀行申請信貸時,銀行會在中國人民銀行征信系統中查詢你的信用記錄,并根據銀行的標準對你的信用報告進行評估,判定你的信用是“良好”或“不良”。個人信用報告如果存在負面記錄,說明個人出現了未按合同約定履行義務的事實。雖然各銀行的標準不完全相同,但有逾期還款記錄肯定會對個人信用活動產生一定的影響。
怎樣積累信用財富
盡早建立個人的信用記錄
沒有借貸記錄意味著信用記錄是空白的,空白記錄并不等于好信用,信用記錄越長會被認為越可信,所以建議你盡早與銀行發生信貸關系,從而建立自己的信用記錄。
妥善安排有關信貸活動
一旦建立信貸關系,就要選擇合適的還款方式,采取有效的提醒措施,確保每筆貸款或信用卡透支都按時還本付息。任何一次拖欠、惡意透支或逾期不還,都會如實地反映到信用記錄中。
定期查詢信用記錄中的內容
如發現個人信用記錄內容有錯誤,或者不是因個人原因造成的不良記錄,可向中國人民銀行分支行的征信部門反映,及時核對和糾正;或直接向征信中心反映,也可直接找報送信息的商業銀行反映,提出異議,要求核查。
如果已存在負面記錄,一定要避免出現新的負面記錄。
商業銀行等金融機構在判斷一個人的信用狀況時,著重考查的是這個人最近的信貸交易情況。如果一個人偶爾出現了逾期還款,但此后都是按時、足額還款,這足以證明其信用狀況正在向好的方向發展。
良好信用為未來鋪路
在發達國家,信用是一個人在社會中生存的“通行證”,一旦個人的某項信息被標上不良符號,則“信用污點”將在個人信用報告中保存長達7年。我國個人信用信息數據庫建立時間短,待完善與成熟后,也將會與個人經濟與生活息息相關。所以,個人信用已成為你的第二張“身份證”,請妥善呵護它吧!
Tips:
請您不要隨意出借自己的身份證件,同時在辦理銀行業務時,準確如實地填寫個人信息,如發生變動,要及時與銀行進行信息更新。
把需要還貸的賬戶捆綁到工資卡上,辦理銀行自動還款業務,省心又可防遺忘。
關鍵詞：個人信用；個人信用制度；消費信貸
文章編號：1003―4625(2007)07―0079―04 中圖分類號：F830.589 文獻標識碼：A
1999年，上海被確定為全國惟一的個人征信建設試點城市，中國個人征信建設開始進入摸索階段。2002年，企業信貸登記咨詢系統實現全國聯網，個人信用系統聯網成為央行征信建設的重中之重。2003年，個人征信建設實現重大突破。是年10月11日，央行征信管理局應運而生，負責全面的征信體系建設。2004年12月，由中國人民銀行組織商業銀行建立的全國統一的個人信用信息共享平臺――個人信用數據庫在七城市試運行后，目前已基本實現全國商業銀行聯網試運行。截至2005年8月，個人信用數據庫已實現127家商業銀行全國聯網(其中包括4家國有獨資商業銀行，12家全國性股份制商業銀行，111家城市商業銀行)。與農村信用社的聯網正在積極推進，已與8家聯社實現了聯網。全國金融機構個人消費貸款90％的信用記錄已經入庫。個人信用數據庫將在商業銀行防范個人信貸風險和促進個人消費信貸業務發展中發揮重要作用。如何充分利用個人信用數據庫所提供的信息，加強個人征信制度建設，更好地促進商業銀行個人消費信貸業務的開展，是當前及今后一個時期中國人民銀行與商業銀行面臨的新問題。本文在借鑒國外個人信用體系建設成功經驗的基礎上，提出對策建議。
一、國外個人信用體系建設的成功經驗
(一)專門的信用報告機構
早在1801年英國就成立了世界上第一家信用報告機構：“互通信息協會”，而信用報告業迅速發展則是在二戰以后。美國在這一方面是做得最為出色的國家。
美國的信用報告機構主要有兩種形式：消費信貸報告機構(Consumer Credit Reporting Agencies)及調查性的信貸報告公司(Investigative Credit Reporting Companies)。消費信貸信用報告機構擁有獨立的計算機資料庫，涵蓋整個北美洲近1000萬個信貸消費者的檔案，保持著6億以上的賬目，資料庫有近10億字節的資料，每天約有200萬信用報告產生，約有1萬起消費者查詢。這種機構在美國主要有三家，即：Expefian信息服務公司(Expefian-Information Services Trans)、聯合公司(Trans Union)及Equifax公司(Equifax Inc)。調查性的信用主要提供包括消費者性格、聲譽、生活方式及其他個人特性的調查性的信用報告，其資料通常來自于面試調查和其他傳統方式。
信用報告機構采取商業化運作，它專門負責收集、保存、提供信貸申請人的有關信用資料以獲利。它維護著一個以自然人為單位的信用歷史與其他信息的數據庫。銀行、保險公司、財務公司和其他授信機構利用這些數據和信息來更好地做出是否對信貸申請人提供信用的決策。信用報告機構的服務對象是其成員，作為成員的銀行等授信機構按期向其提供關于消費者個人基本賬戶狀況的信息，由其將這些信息與征稅破產、訴訟等公開信息一起儲存進相應的個人數據庫中。當某人申請貸款或其他形式的信用時，信用報告機構就會給成員銀行提供一份能夠全面反映該消費者個人信用狀況的信用報告，使成員銀行能夠在信息充分的條件下做出貸與不貸、貸多貸少的信貸決策。
信用報告的內容一般包括以下幾個方面：1．賬戶資料：美國金融體系完善的個人基本賬戶制度為信用報告機構提供了全面完整的個人賬戶資料。這些資料記錄每一筆交易的資金往來情況，包括：賬戶名、賬號、類型、個人/合伙賬戶、信用額度、月支付額、余額、當前狀態(流動/拖欠)、拖欠時間以及長達24個月的跟蹤記錄。2．人文資料(Demographic Information)：包括消費者現有及以前的住址、社會安全號碼、生日、贍(撫)養他人的人數及擁有還是租用現有住房。3，就業資料：包括消費者的職位、收入、工作年限及其雇主名稱。4．公共記錄(Public Record Infor-mation)是可以從政府、法庭和其他公共機構獲得的資料。信用報告機構通常會定期核對這些公共記錄以確定與消費者信用歷史相關的信息，因為一般來說，破產申請、拖欠債務以及因未付稅款而使不動產招致留置等都會影響到消費者的還債能力。5．信貸機構查詢記錄。是指債權人或其他機構要求查詢消費者檔案的記錄。通過查詢，信貸發放者可以了解到消費者最近有關信用申請。如果有是否被拒。一般來講，如果一個消費者檔案中有太多的查詢記錄，則表明他有可能在濫用信用，此種記錄對他的信用歷史極為不利。
美國信用報告機構的產品服務不斷創新，信用報告的內容也不斷地在完善。過去，信用報告機構的產品主要是一份包括申請人付款的歷史、公共記錄和其他資料的信用報告。隨著信息技術的發展，信用報告機構開發了許多新品種以滿足信貸發放者的需要，如采用記分制(Point Scoring Systems)來預測賬戶拖欠及破產的可能性；建立模擬資料庫以抵制非法行為；指出賬戶的不連續性和反常的信用行為以警告信貸發放者做出進一步的調查等。其他一些正在信貸報告業迅速發展的業務包括自動化的信用申請程序業務及記分卡監管(Score CardonitoningProducts)業務，即信用報告機構收集、分析、記分及評估所有與信用申請相關的資料，然后將資料傳送給信貸發放者，并向其提供是否同意或拒絕發放信貸或需要進一步審查的推薦。信用申請表可由申請者在信用處理中心填寫，是否發放信貸的決定在短短的幾分鐘內就可以作出。
(二)科學嚴謹的信用評價指標體系
國外銀行一般采用兩種方法對信貸申請人的信用狀況進行評定，即主觀判斷法和信用評分的數量分析法。前者主要是信貸員憑經驗對貸款申請人的資料進行分析；數量分析法是在一個信用評分的模式上對貸款申請劃分等級進行評分，它的好處是直觀省時、便于決策、可操作性強。目前美國金融機構普遍應用“個人信用風險評分模型”和“消費者信貸電腦審批系統”。商業銀行通常在24小時之內答復貸款申請人的申請，而某些住房抵押貸款公司更能夠在1小時內作出答復。一般情況下，銀行在接到申請人的貸款申請后，由信用報告機構獲取信用歷史報告，匯同個人基本資料，將這些資料輸入電腦，通過電腦評分系統立即得出申請人所得的分數，從而決定是否向申請人發放貸款。美國商業銀行客戶信用評價指標體系數字化的理論基礎實際是“5C”原則：品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Cap-ital)、擔保品(Collateral)和行業環境(Condition of Business)。
(三)完善的法律體系
發達國家在個人信用制度的建立與發展過程中，頒布了多部與消費信貸有關的法律法規，形成了一整套完善的個人信用法律體系。這些法律法規對與個人信用相關的行為作出了十分詳細的規定。比如1．《誠實貸款法》(Truth in Lending Act)。該法要求債權人在向申請人授信時，必須提供真實準確的貸款條件，不得使用欺騙手段。2．《公正債務回收法》(Fair Debt Collee-tion Practices)。該法對債權人收債務作了詳細的約束。比如禁止向債務人的朋友或雇主通報債務人的拖欠情況；禁止使用欺詐手段進入債務人住所確認或者拿走有價值的資產；禁止使用辱罵語言威脅債務人償還債務等。3．《申請破產程序》(Bankruptcy)。債務人信用過度擴張以致無法承擔償付責任時可申請破產，這時，部分債務將被減免，債務人的財產被債權人清理分配。該法還對破產記錄的保存時間做了規定。4．《公平信貸報告法》(FairCredit Reporting Act以下簡稱FCRA)。是監管信用報告業的主要法律文件，這項法案的目的是保證信用報告內容的準確性和信息使用的保密性。該法規定商業機構只有在信用申請人授權的情況下，才能使用他的信用報告；消費者有權查詢他自己的信用記錄，有對錯誤的信息提出質疑、要求改正和刪除的權利。任何未經授權而獲得他人信用歷史資料的個人或將消費者信用歷史資料透露給未經授權的他人的信用報告機構的雇員將面臨最高金額達5000美元或坐牢1年或二者并罰的處罰。1997年10月1日生效的一條修正條款，對FCRA進行了重大的更改，由此可能產生更精確的信用報告資料。該修正條款包括：(1)對錯誤的責任已延伸至軟件的供應者和作出該信用報告的機構。(2)消費者可有一個免費的號碼來檢查錯誤信息并可要求免費得到報告。錯誤信息必須在30天內予以糾正或刪除，消費者也能利用該免費線路將他們的姓名在五個工作日內從信用報告機構提供的全部的目標市場表中刪去。
(四)規范發達的金融市場環境
1．規范的個人基本賬戶制度。個人基本賬戶制度是指居民在指定的商業銀行開立個人基本賬戶的同時，允許在其他銀行、證券公司等金融機構擁有分賬戶，并且分賬戶的收支信息在基本賬戶中充分體現，并得以匯總反映。這一制度確保了信用報告機構能夠獲得完整的個人賬戶信息。
2．高效便捷的信用信息網絡化系統。信息技術的高速發展，實現了金融體系的網絡化運作，各金融機構與信用報告機構實現了信息共享，這為信用報告的大批量制作及確保報告內容的準確性創造了條件，并進而使銀行等授信人能高效獲取低成本的完整的個人信用資料，從而有效提高了信貸效率，降低了信用風險。
3．有效的個人信用風險轉移機制：(1)信用擔保制度，發達國家發展消費信貸的一個成功經驗就是，由政府部門籌資組建消費信貸擔保基金公司，專門為消費信貸、尤其是為長期消費信貸提供擔保。例如，美國在住宅按揭擔保方面就有政府機構性質的按揭擔保機構和非政府性質的按揭擔保機構，由其來擔保借款人違約風險。全美國規模較大的政府機構性質按揭擔保機構就有4家：聯邦全國按揭協會、聯邦住宅貸款抵押公司、聯邦全國抵押協會以及退役軍人管理局。其發行的住宅按揭擔保證券約占整個市場份額的90％，同時，聯邦住宅貸款抵押公司還為住宅抵押債券的二級市場買賣提供資金支持；聯邦全國抵押協會為住宅抵押債券二級市場融資。(2)信貸保險，如美國的住房抵押貸款保險是一種政府機構擔保和私營保險相結合的混合經營模式，其風險由保險公司承擔。在法國，只要貸款買房就必須投保住房保險，保險作為強制性措施，為貸款買房者因失業、死亡、喪失勞動能力提供還款保障。
二、加快中國個人信用制度建設的對策建議
目前，中國缺乏個人信用制度建設的長遠規劃和完善的法律法規，也沒有高效的運行機制，應該借鑒國外發達國家個人信用制度建設的先進經驗，結合我國具體國情，加快我國個人信用制度建設。
(一)建立專門的信用報告機構
國際上的信用報告機構的建立有兩種方式：一是歐洲式，即中央銀行和政府出面并深度介入，資信機構實際上成為政府的附屬物；二是美國式，即完全采取商業化運作方式，由市場化的公司來完成信用信息管理工作。現有的上海資信有限公司采取了上述兩種方式的結合，即在各商業銀行和有關部門負責人組成的理事會監管之下，由當地人民銀行和地方政府授權的第三方中介機構以企業方式開展業務。目前對這一模式的選擇有不同的看法。結合我國的實際情況，筆者認為信用報告機構的建立應分兩步走：
首先，在信用報告機構建立之初，應由地方政府牽頭，人民銀行負責組建，機構在性質上隸屬于人民銀行。這一階段是初始數據源的建立階段(征信階段)。需要政府強制有關行政管理部門、銀行及社會性組織將個人信用信息數據以商業化形式出售或義務貢獻給資信公司。目前各家商業銀行出于自身利益考慮，并不愿首先把客戶信息提供給資信公司，因此，政府和中央銀行的強制執行將改變商業銀行和資信公司之間的博弈關系，使信息的提供成為可能。
其次，在完成征信數據源的建立之后，信用報告機構應實行獨立運作。所謂獨立運作，是指資信機構在業務開展過程中，應體現獨立性和公開性原則。獨立性即資信機構應成為完全獨立于政府和中央銀行的商業化運作的中介機構，而公正性即資信機構必須依法確保信用報告的客觀、公正。在當前的體制背景下，信用中介機構實行獨立的商業化運作方式的意義在于，能夠避免產生新的權力壟斷部門，從而避免資信機構內的尋租行為。出于競爭的需要，建議首先建立兩家資信機構，資信機構完全采取市場化的經營方式，其競爭的核心是各公司征信和信用評級、預測的真實和準確程度。總之，市場選擇應成為資信機構生存與發展的最終準則。
(二)在已有個人信用數據庫的基礎上，完善個人基本賬戶制度
財務狀況是個人信用報告的主要內容，這方面的信息主要來自銀行等金融機構的賬戶資料。由于發達國家商業銀行多實行合業經營，一般規模較大的商業銀行都能為個人客戶提供全方位的金融服務，包括存取款、買賣股票債券、辦理保險和申領信用卡等。每個具有合法身份的成年人都可以在銀行開立一個基本賬戶，在該賬戶下又可以開立多個分賬戶辦理上述業務。這樣，個人的金融活動情況一般都能在銀行得到真實的反映。針對我國商業銀行的經營狀況，建立個人基本賬戶制度應分五步走：
第一步，深化落實儲蓄存款實名制，在此基礎上由指定商業銀行開辦個人基本賬戶，同時允許個人在其他銀行、證券公司等金融機構擁有分賬戶，并且分賬戶的收支信息在基本賬戶中充分體現，并得以匯總反映；第二步，將個人支票、工資賬戶納入基本賬戶；第三步，將居民退休金和養老金納入基本賬戶；第四步，將保險、醫療保障等社會福利資金納入基本賬戶；最后
一步，將個人所得稅賬戶納入基本賬戶。
(三)實現信用信息網絡化
信用報告機構的運作方式是利用先進的電腦系統和信息技術，將分散在商業銀行及政府部門中的個人信用信息集中后進行加工儲存，建立個人信用信息數據庫并編制個人信用報告。通過與各商業銀行聯網，實現銀行將個人信用信息通過網絡傳輸到數據庫，同時信用中介可通過網絡向銀行傳遞信用信息，最終建立信息的雙向流通體系。信用信息網絡化建設可分三階段：
第一階段：以個人基本賬戶制度為依托，通過金融系統內聯網，建立個人賬戶信息子庫，目前這一階段的工作已經基本完成。
第二階段：由政府督導法院、公安、稅務等職能部門組建各自的信息子庫。
第三階段：由政府牽頭，多部門相互配合，借助計算機網絡，將個人賬戶信息子庫與各職能部門信息子庫實現聯網，建立個人信用信息數據庫，并交由信用報告機構負責管理，信用報告機構以該數據庫為基礎，開發出個人信用信息登記系統，對有關個人信用的資料進行匯總、分析、評估、傳遞等處理。
(四)建立個人信用評估制度
個人信用評估是建立在個人信用登記制度基礎之上的，通過完整的評價指標體系，對個人信用資料進行分析、判斷的過程。個人信用評估制度建設的關鍵是信用評價指標體系的科學、全面、可操作性。
構建個人信用評價指標體系的理論基礎是“5C”原則：品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Capital)、擔保品(Collateral)和行業環境(Condition of Business)。品德(Character)是指借款人的道德品質、守法意識、履約歷史等情況；能力(Capacity)是指借款人須具有一定的才能、有一定的賺錢能力；資本(Capital)是指現在所擁有的動產和不動產的情況；擔保品(Collateral)是指借款人所提供的擔保品是否高于確定價值，是否易于變現并能足以償還貸款；行業環境(Condition 0f Business)是指借款人所從事的行業在整個經濟中的發展趨勢。綜合“5C”原則，個人信用評價指標體系須對借款人的還款能力和還款意愿兩方面作出評估，據此，可將個人信用評價指標體系劃分為兩類：還款能力評價指標體系和還款意愿評價指標體系。綜合以上兩類指標體系，可對個人信用狀況作以下評估。根據分值，還款能力劃分為：A(80―100分)還款能力強，B(60―80分)還款能力一般，C(60分以下)還款能力弱；還款意愿劃分為：A(190―275分)還款意愿優，B(100―190)還款意愿良，C(100分以下)還款意愿差。由此得出9種個人信用狀況組合，如表1所示：
對AA、AB、BA級借款人，可適當放寬貸款條件，加大信貸授信額度；對CA級借款人應限制放款或作進一步評估，同時，加強授信后對借款人還款能力指標的跟蹤調查；對BB、AC級借款人也應限制放款或作進一步評估，同時，加強授信后對借款人還款意愿的跟蹤調查；對BC、CB、CC級借款人則拒絕發放貸款或從嚴控制發放。
個人信用狀況評價還應結合貸款的擔保、抵押狀況進行綜合評定。擔保、抵押狀況評定標準如下：
(五)建立個人信用風險管理與控制制度
個人信用風險管理包括風險防范、風險監控和風險轉移三個環節。
風險防范是管理與控制風險的第一步。預防風險得當可在很大程度上降低金融機構消費信貸風險管理的難度。個人信用風險防范機制具體包括兩方面的措施：
1．制定與個人信用相關的法律體系，依法約束個人信用所涉及機構及個人的行為。目前，急需制定《信用報告法》，確保信用報告的真實性和準確性；依法規范公共信息數據的取得和客戶個人的法律權利與義務。應當進一步完善《擔保法》、《合同法》、《貸款通則》等相關經濟、金融、法規中的個人信用方面的條款；在現有的《個人住宅貸款管理辦法》、《汽車消費貸款管理辦法》及《關于開展個人消費信貸指導意見》等法規條文的基礎上，制定專門的個人信用法，確保信用關系中授信人權益不受侵犯，維護信貸資金安全；保護借款人的合法權益；對授信人及借款人的違約行為制定嚴厲的懲罰規則。
2．銀行依據個人信用評估制度，對潛在的信貸風險進行預測與控制。具體來講就是指銀行對個人信息的貸前調查和信用分析。借助信用報告，銀行對借款人的資信狀況已經有了充分的了解之后，就可依據個人信用評價指標體系，對借款人信用狀況進行評分，同時結合經驗判斷法，對借款人的還款能力和還款意愿作出綜合評價與判斷，進而作出貸與不貸、貸多貸少，利息為多高的貸款決定。
關鍵詞：金融消費者；信用報告；權益保護
中圖分類號：F831 文獻標識碼：B 文章編號：1007-4392（2013）04-0032-03
一、近年來征信體系建設中金融消費者權益保護回顧
（一）起步階段
我國的個人信用信息在20世紀80年代初以建設銀行開辦個人住房信貸業務開始起步，在銀行系統積累。但初期受諸多客觀條件的制約。個人信貸業務發展緩慢，信用信息數量較少。直到20世紀90年代末，一方面國民經濟需要拉動內需來促進，客觀上要求發展消費信用，另一方面消費者也具備了一定的超前消費意識和能力。1998年以來，我國消費信用開始邁出新步伐，尤其是1999年中國人民銀行《關于開展個人消費信貸的指導意見》以后，商業銀行迅速反映，消費者廣泛參與，消費信貸業務進入了一個較快的發展階段，同時，大量的個人信用信息也開始在商業銀行累積。然而，由于個人信用體系不完善、失信懲戒機制不健全和信用水平低下，造成了大量的不良貸款。降低了銀行的資產質量，影響了銀行業的健康發展。信用缺失嚴重破壞了市場經濟的基礎，影響了社會經濟的健康發展。
（二）個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法
我國在1999年建立了中央銀行信貸登記咨詢系統的基礎上。根據國務院指示，中國人民銀行在2002年牽頭成立了“建立企業和個人征信體系專題工作小組”，在年底實現了人民銀行中心數據庫與專業銀行數據庫接口；2003年中國人民銀行征信局成立：2005年7月份個人信用信息基礎數據庫已實現了全國聯網查詢；中國人民銀行公布了《中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》（簡稱《暫行辦法》）。該《暫行辦法》于同年10月1日實施，主要包括四個方面的內容：一是明確了系統定位，即個人信用信息基礎數據庫是中國人民銀行組織建立的全國統一的個人信用信息共享平臺：二是明確了信息保密原則。即合法用戶應當建立嚴格的相關工作規程，保障個人信用信息的安全；三是明確了信息管理流程，即界定了信息的范圍和信息收集、處理、使用等環節的相關管理規定：四是明確了信息的客觀性原則，即數據庫的信息是個人信用交易的原始記錄，商業銀行和征信服務中心不增加任何主觀判斷。
（三）《征信業管理條例》頒布
隨著征信業發展，《暫行辦法》也暴露出一些問題：一是管理制度依據層級低，二是管理手段弱，三是征信部門承擔著征信系統建設與征信業管理的雙重任務，有時很難很好地平衡這兩者的關系。為此，國務院法制辦先后兩次向社會公眾公開征求意見。形成了《條例（草案）》報國務院常務會議審議。2013年1月30日，國務院正式了《征信業管理條例》（以下簡稱“《條例》”），并于3月15日正式實施。《條例》對保護個人信用信息主體的權益作了明確規定。一是嚴格規范個人征信業務規則：二是明確規定禁止和限制征信機構采集的個人信息：三是明確規定個人對本人信息享有查詢、異議和投訴等權利；四是嚴格法律責任。
二、發達國家個人征信權益保護的立法經驗
（一）美國個人征信權益保護的立法經驗
1.采取分散立法的方式。美國憲法未明確規定公民隱私權，最高法院認為如此規定有違憲法修正案所確立的“信息自由流動”和“新聞自由”的基本原則。美國采用分散而不是統一的立法方式來規范征信業市場和保護個人征信權益。如該國制定了如《平等信用機會法》、《公平、信用和貸記卡公開法》、《電子資金轉賬法》、《公平信用報告法》等多部征信單一法規，其中《公平信用報告法》是整個征信法律體系的核心。各部法律互為補充，共同構成美國征信立法體系。
2.以判例作為立法和執法的依據。美國法律體系屬于海洋法系，許多征信法規的制定和執行都是以判例作為依據的。如美國法院1961年審理了“彼特森”案，首次確認了銀行客戶可以以銀行違反金融隱私權保護義務的默示條款為由銀行，認為銀行在任何時候均不得認為它有權向外界透露與客戶賬戶有關的任何信息，該案例確立了銀行有保護個人金融隱私權義務的原則。
3.對個人信息實行“寬進嚴出”。美國對個人信用信息的征集限制相對較小，沒有規定征信機構在征集信息時需征得個人同意，只是在《隱私權法》中規定個人有權知道行政機關是否采集自己的信用信息及其內容。在信息使用方面，美國《公平信用報告法》規定信用報告只能用于與個人獲得信用、貸款、就業、保險等法律允許的用途，同時《隱私權法》規定行政機關公開個人信用記錄應取得個人同意。關于數據的準確性，美國《公平信用報告法》規定編制信用報告“必須遵照合理程序，盡可能確保相關個人信息的準確性”，規定個人認為關于自己的記錄不正確、不完全或不及時，可以要求征信機構修改。
4.規范信用報告促進公平與共享。為防止信息過度公開，但又要確保一些機構公平獲得信用信息，促進信息的交流，美國對信用信息的共享作出了明確規定。如美國《公平信用報告法》嚴格規定了哪些內容可以包括在信用報告中，哪些內容不可以進入信用報告，以及合法獲得信用報告的程序和原則：規定對于非隱私的個人信息允許銀行、工商企業與第三方之間進行共享。但必須告知消費者擬共享的信息內容和對象。1999年頒布的《GLBA法》則規定金融機構應在與消費者建立客戶關系時告知其擬同第三方共享的有關消費者的信用信息內容：消費者有權決定其信用信息不能與第三方共享。
從美國經驗我們可以得到以下幾點借鑒：一是征信權益應當作為公民的一項基本權利加以保護，在發展征信業的同時必須確保個人合法權益不受侵犯。二是堅持以法律形式保護個人征信權益，通過立法規定信用信息提供者、使用者的義務及法律責任。三是完善的信用信息數據庫是征信業發展的基礎，征信業發展與征信權益保護既有沖突，又有聯系，必須立法加以引導和規范。
（二）歐盟
先后出臺了《保護隱私及跨國交流個人資料準則》、《歐盟個人資料保護指令》、《電子通訊數據保護指令》等相關文件法規，歐盟國家的立法價值取向十分明確，更加關注對個人隱私的保護。1978年。法國的《信息技術與自由法案》，規定收集和處理、使用個人數據。不得損害數據主體的人格和私生活，規定征信數據庫必須公布其搜集資料的授權、目的和種類等。英國1984年制定的《數據保護法》，規定只有為特定的和合法的目的，才能持有個人數據；必須采取安全措施，以防止個人數據未經許可而被擴散、更改、透露或銷毀；對于遺失、毀壞有關數據，或者未經許可而透露有關數據的，數據主體有權請求賠償。《信息自由法案》賦予了公眾從公共部門獲取信息的權利；《消費信貸法案》明確了借貸雙方的責任與義務，防止金融機構對消費者過度借貸和個人破產的不斷增加，更好地保護消費者利益等。通過這一系列法律規制，平衡了征信部門、服務機構以及個人的權利與義務，確保了征信信息的客觀性和準確性。
三、目前我國征信過程中對被征信人信息保護方面存在的問題
（一）信息主體權益保障制度不健全
從法律層面上看，《民法通則》、金融法規的相關法條中也沒有明確個人隱私權和其他信息權利，《個人信息保護法》尚未出臺，《合同法》、《擔保法》等涉及個人信用信息，但法規間銜接不夠。從有關個人征信的專門行政法規、部門規章層面上看。人民銀行《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》）對個人信用信息基礎數據庫的運行進行了專門規范，但法律層次較低；《征信管理條例》雖對個人征信信息主體權益保障問題作出了相對具體而明確的規定，但仍然存在諸多問題。
（二）個人信用信息收集、使用有待規范
1.個人信用信息收集方面。一是信息收集范圍的界定問題：信息收集邊界未規范，可能導致信息主體的“征信不公”。二是信息收集渠道問題：信息提供者行為規范缺乏。三是信息收集時的本人同意權問題：未能有效避免“單方征信”。公眾知情權和決定權沒有得到有效保障。
2.個人信用信息使用方面的問題。一是信息查詢主體方面。體現在依據法律規定不經信息主體授權查詢其個人信用信息的行政機關、司法機關以及法律、法規授權的具有管理公共事務職能的組織等主體上。二是信息查詢內容方面。政府部門等有權主體在當地人民銀行征信部門查詢到的信用報告都是本人查詢版，它包含了最詳盡的個人信息。從而造成除本人外的其他主體可能得到了過度的個人信息。三是信息查詢授權效力范圍方面。在簽訂貸款合同時，借款人已授權商業銀行可以查詢其信用報告。但在貸款結清后，商業銀行是否還可以不經本人授權查詢其個人信用報告呢？上述兩個法規均未作出明確規定。四是信息如何使用方面。目前《暫行辦法》只對允許使用個人信用報告的業務范圍進行了原則性規定，但對個人信用信息具體如何使用尚沒有一個通行的標準，在實踐中可能導致“無法可依”而出現侵害信息主體權益的結果。
（三）信息主體的知情權、異議權和糾錯權保障有待改善
1.信息主體的知情權：《管理條例》規定，信息主體有權向征信機構查詢自己的信用報告，個人每年有兩次免費獲取其信用報告的權利。但在為個人獲取其信用報告提供便利方面沒有作出明確規定。
2.異議處理方面：一是異議處理的救濟問題。由于核實環節多等原因。個人異議信息時常出現在規定時限內無法得到核實的情況。二是異議處理的監督管理問題。由于商業銀行尚未建立相關的異議登記系統。而人民銀行開展現場檢查次數有限，無法隨時跟蹤其自行受理個人異議處理情況。
四、完善我國征信領域的金融消費者保護路徑選擇
（一）加快立法進程，為征信糾紛的有效處置提供制度性支撐
一是盡快出臺具有較高效力層級的征信法律、個人信息保護法律。二是修訂完善《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》。在規范授權的基礎上增加相關業務的查詢權限，并對查詢條款進行補充完善。
（二）完善征信系統，杜絕功能性缺陷導致的征信糾紛
進一步完善信用報告中的金融機構細分功能，改變目前報告中籠統顯示業務發生機構統稱的狀況，縮短異議處理的核查過程。進一步拓寬向社會公眾提供服務的渠道，解決推動互聯網個人信用信息服務平臺的驗證試用工作。繼續推動個人信用報告網銀查詢渠道建設工作。全面提高客服工作能力。完善征信市場監測機制。完善異議處理流程和糾錯機制，提高異議處理效率，切實保障信息主體異議權和更正權。
（三）加大個人征信信息保護力度
人民銀行要進一步加強個人征信信息保護工作。一是開展現場檢查工作。二是提升非現場檢查工作水平，實現對商業銀行征信相關業務的動態化管理。三是完善征信管理機制。
（四）加強宣傳，提高金融消費者的金融知識水平和維權意識
建立政府推動、社會參與、財政保障的金融消費者教育體系，通過制度安排，強化各金融監管部門、行業協會、金融機構、高等院校等機構的責任，督促其通過多種形式開展面向公眾的金融知識及相關法律法規宣傳，提高消費者金融知識水平和維權意識。使其知悉自身權利，并在權利受到侵害時通過合法途徑主張權利。
（五）成立征信行業協會
無論是從保護信息主體權益出發還是從維護行業健康有序發展出發，有必要成立行業協會，發揮與政府機關加強溝通和向社會宣傳有關征信正確理念的重要作用，考慮到征信行業由人民銀行管理的特殊性，建議由征信中心牽頭盡快建立一個行動力強的行業協會，實行行業自律。
參考文獻：
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中國人民銀行征信中心日前的公告顯示：將由原先的江蘇、四川、重慶3個試點擴大至北京、山東、遼寧、湖南、廣西、廣東等9個省市。
從10月28日起，個人可通過互聯網查詢本人信用報告的試點范圍進一步擴大。試點期間，凡持有9省市身份證（即身份證號碼前兩位為32、51、50、11、37、21、43、45、44）的個人，均可上網查詢本人信用報告，最快24小時可以看到結果。
第二批試點擴大至9省市
幾年3月，央行開始試點個人通過互聯網查詢本人信用報告，首批試點僅面向江蘇、四川、重慶3地開放。從10月28日起，試點范圍擴大至包含北京、山東、廣西、廣東等在內的6個省份。在此之前，查詢個人信用報告只能在人民銀行各分支機構現場查詢。
征信中心表示，為保障個人信息安全，個人通過互聯網查詢本人信用報告必須進行嚴格的身份驗證。只有通過身份驗證的個人才能注冊成為查詢用戶。在通過身份驗證后，可免費獲得個人信用信息提示、個人信用信息概要、個人信用報告三類信息的查詢服務。
目前，征信中心提供了兩種身份驗證方式：數字證書驗證方式和私密性問題驗證方式，個人可以選擇其中一種方式進行身份驗證。數字證書驗證支持77家銀行的U盾，再插入電腦激活后即可完成驗證；私密問題驗證要求用戶在10分鐘內回到5道選擇題，內容包括何時在哪家銀行辦理過信用卡、具體授信額度、本人最高學歷和銀行預留的通訊地址等等問題。
值得注意的是，在征信中心公布的77家銀行名單上，包括中農工建交在內的五大行暫時不在名單之上。
信用污點將保留5年
征信中心表示，在選擇私密性問題驗證方式時，若個人身份驗證沒有通過，屬于正常情況，個人可以轉用數字證書方式進行身份驗證，也可以到人民銀行分支機構現場查詢。對于通過身份驗證的市民，第二天才能收到注冊審核結果的短信，短信中會包含一個激活碼。注冊成功之后，用戶在7天之內登錄平臺使用激活碼激活，才能進入平臺開始查詢。這也意味著從開始注冊到看到查詢結果，最快也需要24小時才能成功。
記者了解到，目前，按揭貸款沒有按期還款、信用卡透支消費沒有按時還款、貸款利率上調后仍按照原金額還款導致還款金額不足、部分法院裁決的經濟類判決等多種情況都可能導致個人信用污點。
征信中心相關工作人員提醒市民：“一旦信用卡產生不良記錄，一定不能盲目注銷，而應該首先還清欠款。根據《征信業管理條例》，不良信息記錄保存期限為5年。從還款日開始計算，5年后系統會自動刪除不良信息記錄。個人應避免產生新的不良記錄，樹立誠實守信意識，按期履約如期還款，從根本上杜絕負面記錄。”
[摘要]個人信用征信制度是個人信用制度的核心和基礎，文章著重提出了個人信用征信制度的一些基本理論，介紹了國內外在個人信用征信方面的實踐的模型。比如如何建立個人信用征信數據庫和個人信用報告，如何進行個人信用分析，個人信用征信機構及行業管理情況等。這些內容對建立我國個人信用征信制度具有一定的借鑒意義，也提出了我國個人信用征信制度建設的一些思考。
[關鍵詞]個人信用；征信制度；建設
健全的個人信用征信制度是市場經濟走向成熟的重要標志。我國統一的個人信用征信制度的信息基礎數據庫于2006年1月正式運行，這一數據庫收錄的自然人數已經大于5.2億，其中5200萬人有信貸記錄，收錄的個人貸款余額約2．5萬億元，日均查詢量已超過20萬筆。以上海市為例，上海市收錄信用卡數約700萬戶，授信總額約600億元，余額約60億元；個人貸款約160萬戶，授信總額約4200億元，余額約3000億元；16家商業銀行2000多個查詢終端平均每天查詢4萬筆，占全國的1／4強。個人信用信息基礎數據庫的運行是我國個人信用征信制度建設中的一件大事，標志著我國個人信用征信制度的建設邁出了重要一步。
一、我國個人信用征信制度建設存在的問題
(一)個人信用消費觀不強
受傳統觀念影響，我國居民“量人為出”的消費習慣根深蒂固。盡管在一些大中城市人們的消費觀念正在發生變化，一部分人已突破了“零信用”記錄，但大多數人仍然對個人貸款持謹慎態度。傳統文化一定程度上制約了現代信用文化的發展。我國個人信用消費僅在大中城市有所發展，相當部分的中小城市個人信用消費能力還不強，廣大農村地區更是無從談起。根據國外的經驗，當人均GDP超過3000美元時，個人信用消費的巨大潛力才會被發掘出來。2002年我國GDP剛剛超過10000億元，人均不足8000元人民幣，遠遠低于該標準線。目前，除了東部沿海城市和中、西部部分省會城市經濟較發達外，我國大多地區經濟水平較落后，尚不具備大范圍發展個人信用的經濟條件。我國是高儲蓄率的國家，2006年1月15日，中國人民銀行公布的最新報告顯示，截至2005年12月末，我國城鄉居民儲蓄存款突破14萬億元。數據顯示，2005年12月末，我國人民幣各項存款余額為28．72萬億元，同比增長18．95％，并且個人還持有相當數量的國庫券、債券、股票等金融資產，這些都是重要的個人信用資源。理論上說，14萬多億元的個人信用資產足以產生巨大的個人信貸需求，促進消費信貸的增長，而當前的實際情況是，我國個人貸款占銀行貸款總額的比例約為2％一3％，在個人信貸業務發展較好的上海也僅有10％，遠遠低于西方發達國家30％的比例。龐大的個人信用資源被長期閑置，很大程度上限制了個人信用征信制度的建設發展。
(二)個人信用征信資料不全
目前我國居民能夠提供的個人信用文件主要有居民身份證、戶籍證明、人事檔案和個人財產證明(如存款憑證、實物財產和其他個人財產證明等)。前三種文件僅能說明個人的自然狀況，第四種雖然與經濟有關，但它僅提供了某一時點個人存款余額和實物資產情況，并不反映個人收人多少、來源及可靠性，也不反映個人債權、債務狀況及守信狀況。由于我國尚未建立起個人財產申報制度和個人基本賬戶制度，個人收支和債權債務沒有完整系統的記錄，個人信用評價的基礎數據資料十分缺乏。
(三)個人信用征信制度建設推進不力
前幾年，中國人民銀行上海分行和上海市信息辦聯合印發《上海市個人信用聯合征信的試點辦法》，開始個人信用聯合征信的試點工作。隨后，廣州、深圳、昆明等一些經濟較發達的城市也開始了個人聯合征信試點。經過兩年時間探索，各試點城市都取得了一定成績，但從整體來看，仍存在著進展緩慢、經營困難、征信客戶群體偏小等問題。以上海為例，個人聯合征信工作存在著四個方面的問題：一是管理體制尚未理順，運轉困難。人民銀行和信息辦關注的是征信活動的社會效益；投資商關注的是投資效益，追求利潤最大化；理事會成員則更關注所提供信息的安全性，保證商業機密不泄露。由于各主體的利益和目標導向不同，資信公司運作難度較大，曾出現過商業銀行不信任資信公司，以保護商業機密為由拒絕向資信公司提供客戶信息的問題。二是經營虧損。虧損的直接原因在于商業銀行對個人資信報告需求減少，導致資信公司收入減少，收支難以平衡。三是資信報告質量有缺陷，使用率低。由于上海資信公司僅完成銀行、電信和公用事業收費單位的數據征集，缺乏法院、公安、工商、稅務和保險業等的個人資信資料，征信數據不完整，導致出具的個人資信報告質量存在缺陷。從經營成本和風險防范考慮，商業銀行并不敢完全根據個人資信報告發放信用貸款，而是更多地采取抵押、質押或第三方保證方式發放貸款，減少了個人資信報告的使用量，征信數據利用率低。四是受地域限制，無法與其他城市形成網絡，個人信用報告無法跨區域使用，個人信用的流動性被嚴格限制，征信制度未真正發揮作用。
從全國來說，阻礙個人信用征信制度建設并亟待解決的問題是缺乏明確的國家信用管理機構和統一發展規劃。上海和其他試點城市的聯合征信工作未形成足夠的影響力，聯合征信制度建設的全國發展規劃也未見披露，百姓對個人征信所知甚少，征信工作也缺乏具體的政策指導。
(四)個人信用征信制度不統一、不科學
我國個人消費信貸起步晚，個人信用評價主要集中在商業銀行，一般根據申請人年齡、職業、收入和家庭成員狀況等來決定貸或不貸。近年來，一些商業銀行制定了個人信用評定辦法，如建設銀行制定的《個人消費貸款客戶信用評定辦法(試行)》《個人消費貸款信用積分辦法(試行)》等，個人信用評價制度有較大發展。但個人信用評價仍存在一些問題，主要表現為各商業銀行信用評價辦法自成體系，核心指標和指標權重不同，導致評估結果大相徑庭，可比性不強；評價指標體系設計過于注重個人職業、收入、家庭財產等現實資料，對個人未來的發展潛力很少考慮或根本未考慮；信用評價中過分看重抵押、擔保，忽視借款人自身還款能力；未將個人儲蓄賬戶、信用卡賬戶和個人貸款業務的信息綜合使用，無法動態地、全面地反映個人信用狀況等等。
二、國外與國內個人信用征信制度模型分析
(一)美國個人信用征信制度模型
該模型主要的評估內容是客戶以往發生的信用行為，其對近期行為的衡量權重要高于對遠期行為的衡量權重。具體說來，該模型包含以下5個方面的因素：
1．以往支付歷史。具體包括：各種賬戶(信用卡、零售商賬戶、分期付款、財務公司賬戶及抵押貸款)的支付信息；負面公共記錄以及諸如破產、抵押、訴訟、留置等報告事項，賬戶及應付款的違約情況以及公共記錄的細節；支付賬戶未出現延期的天數。
2．信貸欠款數額。具體包括：各種不同類型賬戶的欠款數額；特定類型賬戶的信貸余額、有信貸余額的賬戶的數目；信用額度使用比例、分期付款余額與原始貸款數額比例。
3．立信時間長短。具體包括：信用賬戶開立的最早時間、平均時間；特定信用賬戶開立的時間；該客戶使用某個賬戶的時間。
4．新開信用賬戶。具體包括：該客戶擁有的新開立賬戶的數目、開立時間；最近貸款人向信用報告機構查詢該客戶信用狀況的次數、間隔時間；該客戶以往出現支付問題后的情況，最近的信用記錄是否良好。
5．信用組合類型。具體包括：該客戶擁有的信用賬戶類型、數目，各種類型的賬戶中新開立賬戶的數目及比例；不同信用機構的信用查詢次數、間隔時間；各種類型賬戶開立的時間；以往出現支付問題后的信用重建狀況。
對于客戶總體而言，上述各大類因素所占權重大致分配為：以往支付歷史占35％；信貸欠款數額占30％；立信時間長短占15％；新開信用賬戶占10％；信用組合類型占10％。FICO評分的理論分值在300－900分之間，實際操作中分值主要集中在500－800分，過高或過低的情況都是極少發生的。評分越低，表明信用風險越大。FICO以其多年在個人信用信息市場的運作實踐，收集了大量貸款信息，獲得了具有實踐指導意義的眾多實證結果。據一項統計顯示，信用分低于600分，借款人的違約比例是1／8；信用分介于700～800分，違約率為1／123；信用分高于800分，違約率為1／1292。
貸款人根據FICO評分，評估申請人的違約概率，進而結合申請人提供的與申請人償付能力有關的其他信息，例如收入、負債比例等數據來確定是否貸款及所適用的貸款利率。
(二)我國個人信用征信制度模型
各國在經濟政治、歷史文化等方面都不相同，評估方法所考慮的因素自然應有所不同。我們要根據我國的實際情況，對個人信用制度模型進行調整，從而使其能夠更加準確地反映被評估者的信用水平。
1．信用評分不應作為信貸決策的唯一標準。用以進行信用評分的信用評分模型是以一定的樣本為基礎設計出來的，而樣本只能在一定程度上代表而不能等同全部數據。即使樣本數據完全一樣，由于模型設計者個人的理念和側重點不同，他們選擇的因素變量也會有所不同，從而使模型本身帶有一定的主觀性。正是基于這些原因，美國不同的信用評估機構對同一個人會有不同的評分結果，美國法律也禁止將信用分作為拒絕消費貸款的唯一理由。以FICO評分方法為例，如果借款者的信用分低于620分，金融機構就會要求借款人增加擔保或抵押；如果借款人的信用分介于620－680分之間，金融機構就會采用其他信用分析工具做進一步的調查核實。
2．商業銀行不應向客戶公布其所使用的信用評分模型。因為客戶在得知商業銀行的評分模型后，就可以通過有意地改變某些數據來提高自己的信用分，如有意新開立一些賬戶，有意增加一些銀行存款數額，通過與雇主勾結來提高自己在征信系統中的收入水平等。Fairlsaac從未向外界公布FI．CO信用評分的計算方法，即使有人對其提出強烈的質疑和要求，它也只是公布了一小部分信用評分的打分方法。
三、個人信用征信制度建設的方法
(一)個人信用征信基本架構
1．原則目標。建立同業征信體系應嚴格遵循“集中征信、資源共享、量化評級、分級授信、對等扶持、聯合獎懲”的總體原則，在兩年時間內建立和完善轄內所有銀行往來客戶的信用檔案，統一客戶信用信息的采集、評估、查詢及管理，使其成為轄內金融機構防范信用風險的共同保障，在全社會形成“貸款先征信、信用值萬金”的信用約束機制，強化公民的信用意識，使誠實守信者得到實惠和便利，使逃廢金融債務者聲譽掃地、付出代價。
2．實施步驟。建立個人信用體系是一個復雜的系統工程，是事關我國市場經濟秩序長治久安的基礎性工作，既要勇于開拓進取，又要循序漸進、分步實施。在具體實施中可采取“三三制原則”，即分三個三步走。
在征信對象上，第一步首先對各金融機構有貸款余額或辦理了可透支信用卡的老客戶實行強制征信，集中分散于各行的客戶信用信息；第二步對在今年要申請貸款或信用卡的新客戶實行準入征信，即先提供自己的全部信用資料，然后才能取得申請資格；第三步對今后若干年有貸款意向及目前自愿提供信用資料的潛在客戶實行自助征信，從現在起為他們積累信用財富。
在征信內容上，第一步先建立銀行信用記錄，在積累了一定的運作經驗及社會環境條件成熟后，第二步建立社會信譽記錄，第三步建立商業信用記錄，實現從同業征信到社會聯合征信的跨越。
在征信做法上，第一步建立客戶的信用檔案和數據庫，第二步為金融機構辦理信貸融資業務出具參考性的個人信用報告，第三步實現征信信息的聯網查詢。
3．運作機制
(1)成立全國個人信用征信管理辦公室，歸國務院直接領導，負責全國個人信用管理的統籌安排、統一規劃、全面協調。由各大部委開始著手對各自所負責的領域進行相關信用法案的立法調研；由個人信用征信管理辦公室負責組織與安排，進入立法程序。
一是中國人民銀行總行對現有的資信評估機構進行資格認證，保留并宣傳那些已具備專業水平的資信評估企業；允許社會各界主辦資信評估機構，由總行把關審批，以此促進發展，鼓勵競爭；選舉產生資信評估行業協會，形成行業管理章程與制度，向社會宣告行業內企業的責任與承諾。樹立資信評估行業及其企業的公眾形象。
二是要加快建立和發展專業化的征信公司及其信用數據庫。重建個人信用征信制度，最關鍵的也是我國最缺乏的就是專業化、規范化、初具規模的個人信用征信公司及其數據庫。信用數據庫是經濟主體各種各類個人信用征信活動的記錄。這些記錄是檔案、是信息、是公告、是約束，是個人信用征信管理體系基礎的基礎。
三是“縱深發展”。目前，銀行、海關、工商局、稅務局、公安局等都有一定意義上和某種程度上的個人信用數據庫。現在的問題是要使他們已具有的信用資料及管理更加專業化、規范化。對此應該由政府主管部門會同有關部門的專家制定并出臺有關個人信用數據庫規范化管理的指導意見，各個系統的主管部門再根據這個指導意見制定實施細則。
四是“橫向發展”。上述各類機構的個人信用數據庫大多數都是在自己的經營或管理過程中形成的，是為自己服務的，在很大程度上都帶有鮮明的行業色彩。這些信用數據庫無論怎樣專業化和發達，如果它們相互割裂，都不能全面反映被記錄入的綜合信用水平。因此，有必要把這些個人信用數據庫統一起來，面向社會。
(2)建立并有效運行不良信用懲罰機制。一個健全、有效的不良信用懲罰機制是由直接懲罰和間接懲罰共同作用完成的。直接懲罰主要來自政府職能部門和行業公會，例如，工商管理部門直接公告黑名單，銀行業公會通告貸款違約個人等。直接信用懲罰的主要特點是具體、有針對性、公告性較強、處罰明確。問接懲罰主要源自專業化、社會化的信用數據庫，例如，個人信用數據庫通過向社會開放，提供查詢與評價，向查詢人展示被查詢人的綜合信用狀況，供查詢人參考。間接懲罰的主要特點是日常性、有彈性、隨時能夠滿足需求，更加貼近市場。從長遠來看，要建設和發展市場經濟，就必須發展間接信用懲罰體系。具體來說，一是鼓勵各主管部門、行業公會與協會管理和約束各自系統內的個人信用與個人信用活動；二是建立公告制度、懲罰制度、公開懲罰細則。
4．會員單位的權利與義務：參與同業征信理事會的各會員單位享有查詢使用征信數據庫全部信息的權利，并能要求理事會對不守信客戶實行聯合制裁；同時，會員單位有向理事會完整無償地提供客戶信用信息的義務，在信貸部門和信用卡部指定專門聯絡員，對第一批征信對象采取以主辦行負責分片包干的辦法建檔評級，在指定時間內歸并人同業數據庫。
5．操作流程概述。按照統一規范實行流程化操作，其基本操作程序如下：“制定規劃一同業聯動－分行包戶－數據集中－統－建檔－量化打分－信用評級－分級授信－受理貸款申請－查詢信用報告－簡化貸款手續－個人消費貸款可循環額度－失信懲罰－擴大征信范圍和內容。”
(二)個人信用信息采集方法
1．采集方法。一是強制采集，對各會員行的現有客戶實行無條件信息集中匯總，對其全部貸款和信用卡的申報資料及償還記錄完整報送同業征信理事會，實現資源的挖掘利用和共享。二是自助申報，有融資意向或自愿提前開立信用賬戶的公民均可向征信理事會索取申報表，按要求填寫個人的信用資料，提供相關的資信證明，建起自己的信用檔案。三是社會舉報，同業征信理事會向社會公開設立信用維權公益電話，任何單位和個人均可對不守信行為進行舉報，同時提供證據。如果所反映的不守信者是征信對象，則記入其信用檔案，并調整其信用評分；如果不是征信對象，則記入后備資源信息庫，以備后用。
2．信用賬戶。對征信信息分門別類專戶管理，每人一份信用檔案，為了便于查詢和管理，對參與個人征信的每一個客戶登記一個專用信用號，終身使用不變。信用賬戶盡最大可能完整收錄客戶的背景資料和信用記錄，輸入征信數據庫，并逐年記載客戶的最新信息，形成電子檔案和紙質檔案兩種形式。信用號的格式如：Aa07126123456，第一位大寫的A或B代表自然人或法人，第二位小寫的a或b代表男性或女性，0712按最簡潔固定的電話區號形式代表地市，6代表縣，最后的123456按登記順序自然排列。
3．采集內容。同業征信的內容要相對單一，暫時不包括商業信用和全部社會信譽，其具體內容有如下幾個方面：(1)個人社會背景資料。考核權重為10％；(2)個人資產負債狀況。考核權重為30％；(3)個人銀行信用記錄。考核權重為50％；(4)個人社會信譽概況。考核權重為10％。
(三)個人信用報告細節
1．個人信息。包括過去的家庭住址、工作經歷、個人的姓名、目前的詳細通訊地址和社會保障號碼等信息。
2．信用歷史。向從電話公司到抵押權人的所有機構公開個人的貸款限額、分期付款情況和還款歷史紀錄，并且附加所有最近的支付行為紀錄(30天內或更長時間)。
3．公開紀錄。所有涉及個人的破產公告和其他的法庭判決，比如離婚贍養權協議和稅收留置權。
xxx分行：
鑒于借款人 于 年 月 日向你行申請金額為 萬元的授信(貸款、承兌、貼現、信用證)業務，由提供擔保或由授權人擔任法定代表人，借款人及擔保人或法定代表人同意你行遵照《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》規定的查詢用途，自本授權書簽發之日起至上述申請業務終結(包括業務申請被駁回或根據該申請發放的信貸業務全部結清)之日止，可以通過中國人民銀行個人征信系統查詢本人的個人信用報告，并將本人的身份識別、職業和居住地址等個人基本信息，本人在上述業務和擔保等信用活動中形成的交易記錄等個人信貸交易信息，以及其他有關信用信息報送中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫。
本次業務的申請書和合同書中有關征信條款所言的“有關征信機構”、“征信系統”等均指中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫。 特此授權
授權人(借款人)：
授權人(擔保人或法定代表人)：
簽發日期：
個人信用報告授權查詢委托書
中國人民銀行征信中心：
本人xxx，身份證號碼xxxxx，委托人xxxxx，身份證號碼xxxxx，于x年x月x日查詢本人個人信用報告。
委托人簽字：
人簽字：
委托日期：
承 諾
可以通過四種方式查詢個人信用報告：柜臺查詢、自助查詢、商業銀行網銀查詢和互聯網查詢。
1、柜臺查詢
需要攜帶：本人有效身份證件的原件及復印件；《個人信用報告本人查詢申請表》。
柜臺查詢僅限于本人查詢。有效證件包括：身份證、軍官證、士兵證、護照、港澳居民來往內地通行證、臺灣同胞來往內地通行證、外國人居留證等。
2、自助查詢
本人自助查詢需要攜帶：本人的二代身份證。
3、商業銀行網銀查詢
如果持有北京銀行的網上銀行U盾，可以登錄北京銀行的網上銀行申請查詢個人信用報告。
4、互聯網查詢
（來源：文章屋網 ）
一、個人信用制度的涵義及其經濟社會意義
個人信用制度是指能證明、解釋和查驗自然人資信而建立的一系列具有法律效力的文本資料和行事規則。具體而言，它應包括個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人信用風險預警制度、個人信用風險管理制度和個人信用風險轉嫁制度。有了較為完善的個人信用制度，銀行就能根據客戶信用的歷史紀錄、自我評估或請專業評估機構評估取得消費者的信用狀況，確定客戶的風險承受能力，然后予以決策，從而有效地防范或消除消費信貸風險。
個人信用制度實際上是一種社會機制，它結合了與信用相關的各種社會力量，共同促進信用體系的完善和發展，制約和懲罰失信行為，從而保障社會秩序和市場經濟正常的運行和發展。可以說，市場經濟就是建立在信用關系之上的經濟，而現代金融業就是信用關系高度發展的產物。信用體系可以比作市場經濟的神經，是經濟交往主體之間的聯系紐帶。對于一個國家，只有它的信用管理體系比較健全，有信譽且公平的征信服務在全國普及時，才能保證以信用交易為主要交易手段的成熟市場經濟的健康發展。因此，個人信用制度的建立與完善對于拉動需求、刺激經濟增長、擴大我國市場規模、間接增加就業、防范交易風險、指導企業賒銷、方便消費者等諸方面具有重大意義。總之，個人信用體系不僅是一個道德問題，同時又是一個經濟問題、法律問題，對于一個管理國家事務的執政黨和政府來講，它又是一個非常重要的政治問題。
二、建立個人信用制度的必要性及制度保證
個人信用制度的建立對刺激消費擴大內需的作用是顯而易見的。我國目前消費不旺的局面以及消費信貸發展緩慢的原因之一就在于我們尚未建立起完善的個人信用制度，導致了在消費信貸領域存在的信息非對稱狀況。由于銀行同貸款客戶之間存在信息非對稱，于是擁有不真實或較少信息的銀行就會傾向于做出錯誤選擇即逆向選擇。具體而言就是我國銀行無法通過公用信用體系獲得客戶個人信用報告，銀行為避免做出錯誤決策而不得不嚴格審貸，直接造成了信貸效率低下，人力和物力資源的浪費和低效使用。個人信用體系的缺位導致了銀行獲取信息的高成本并最終由消費者承擔過高的信貸價格（貸款利率），這是目前制約我國消費信貸發展的重要因素之一。
解決信息非對稱的唯一方式便是建立個人信用制度。通過信息中介機構（信用報告機構）調查、匯總、分析客戶資信狀況并及時出具個人信用報告，為商業銀行提供真實充分的信息以改變其信息劣勢。個人信用制度是一個非常嚴密的社會工程，它的建立與完善需要有4種制度的相互配合與支撐：第一，實施儲蓄實名制是建立個人信用制度的必要前提；第二，全面推進金融電子化步伐，實現信息共享是個人信用制度建立的物質基礎；第三，建立個人資信評估制度；第四，建立個人破產制度是對個人信用制度的必要補充。三、發達國家個人信用制度的發展狀況
世界范圍內，個人信用制度已經有150多年的歷史，美國是世界上信用制度較為成熟的國家之一，已經建立了完善的個人信用制度，主要體現在以下幾個方面：
1.發達的個人資信資料網絡。消費者信用報告和信用機構是金融業兩種最基本的IT應用。在美國，首先，貨幣電子化程度為檔案登記提供了很大方便，個人收支狀況都可以通過發達的信息網絡反映出來，銀行和資信機構可以通過互聯網得到比較全面的資料。個人信用的全部表現，包括第一次信貸消費后的每一次貸款、透支及還款情況，都將被輸入電腦記入個人信用檔案。因此，完整的電子信息系統隨時可以為銀行等機構提供全面的歷史資料。其次，信用報告程序本身是一個自動化程度很高的技術運用。其中重要的個人信用登記制度的建立是通過成立消費者信用報告中介機構來完成的。二戰以后，美國的消費者信用報告中介機構獲得了長足發展，現存有三大國營信用征集中介機構。這三家公司具有健全的征信網絡，其信息傳遞效率也相當高，一次信用查詢的在線答復時間不超過幾秒鐘。
2.完善的個人資信評估機制。個人資信檔案一般包括兩方面：一是借款人在貸款申請表中提供的貸款歷史、居住情況、收入情況、婚姻情況等方面的信息；二是信用管理機構提供的與借款人信用歷史相關的資料，包括未償還的債務情況、信用卡透支情況、在其他金融機構的貸款記錄等。美國的信用評估機構還不斷進行技術創新，如采用記分制來預測賬戶拖欠及破產的可能性；建立模擬資料庫以抵制非法行為；指出賬戶的不連續性和反常信用行為以警告信貸發放者做進一步調查等等。通過科學的評估來保證客戶與機構的雙重利益安全。
3.規范的金融市場環境。美國很多公司為消費者提供分期付款信貸，其方式是與購買者和商家共同簽訂合同，融資公司提供貸款，購買者分期償還。如美國聯邦住宅信貸銀行為會員儲蓄貸款協會提供貸款；聯邦住宅抵押貸款公司為住宅抵押債券的二級市場買賣提供資金支持等，因此，消費貸款可以被組合出售，降低了借款成本，同時增加了美國消費者的購買力，購物的速度加快。美國以資產作后盾的證券總值現金高達數萬億美元，其中大多數來自消費信貸。美國國內抵押利率比正常利率低，這就是抵押債券化和政府主辦的二級市場機構的功勞。
4.完善的法律體系。在消費信貸方面主要有四部法律，即《信貸機會平等法》、《誠實借貸法》、《公平信貸報告法》和《社會再投資法》；在授信方面的法律有《誠實貸款法》、《信用卡發行法》、《公平貸款記錄法》、《公平貸款對賬法》、《條例》等；在還款方面的法律規定有《破產法》。并且，隨著市場環境的改變，美國的相關法律也在不斷地加以修正。
四、我國個人信用制度的現狀及其影響
總體而言，我國的個人信用狀況不容樂觀，其主要表現在以下幾個方面：
1.居民個人的信用觀念淡薄。傳統經濟體制下，個人信用是以企業信用為表征的，而企業信用則是以國家信用為后盾的，國有銀行同國有企業之間債權債務關系又是同一所有者的不同人之間的經濟關系，由此導致的主體產權不明使得獨立的信用主體身份難以平等，進而導致個人信用觀念淡薄。加之社會上一些不法分子的非法信用活動，嚴重阻礙了人們信用觀念的建立。
2.缺乏客觀可靠的個人信用資料。在我國現行體制下，所能提供的有關居民個人的信用文件主要有身份證、所在單位人事檔案及個人存單憑證、有價證券和實物資產。其中大部分只能說明居民個人的自然狀況，而不具備經濟擔保性質，不利于金融機構開展金融產品零售業務，同時由于我國居民收入尚未實現貨幣化，導致一些數據失真，而且也不能完全提供個人以往的信用記錄，這些都使得銀行零售業務的開展受到限制。
3.信用界定技術手段落后。目前我國居民在各家銀行的經濟活動與各自的身份尚無內在聯系，金融同業之間更無居民個人信用網絡資源共享，而且沒有建立起居民個人信用征信體系及機制，使得消費信貸的風險加大。同時，我國信用中介機構的發展還處于起步階段，信用評估技術落后，所有這些缺陷都極大地限制了個人消費信貸的發展，在一定程度上也降低了擴大內需政策的效用。
4.信用立法工作滯后。首先，我國目前的擔保法沒有對消費信貸做出相關規定，各家銀行的有關規定缺乏統一性、權威性及可操作性。其次，有關信用制度的相關法律幾乎是空白，信用活動無法可依，信用經濟活動中各環節的操作沒有明確的操作規則及法律規范與保證。第三，市場上缺乏消費信貸中介機構，缺乏有效的為銀行提供風險保障的變現市場，風險轉嫁機制不健全。
五、建立我國個人信用制度的對策與建議
縱觀我國當前的實際情況以及前文的分析，筆者認為建立我國個人信用制度應從宏微觀兩方面做好以下工作。
（一）宏觀層面
1.深化經濟體制改革，理順政府職能，做好社會各方面的配套工作。由現行管理體制決定，目前我國有關個人信用的基本資料都分散在個別部門之中，這就有必要設立專門機構負責信用制度建設工作的統一組織與推動。政府是有序市場經濟的設計者、締造者和維護者，因此政府應高度重視信用建設并在其過程中發揮主導作用。中央政府要率先垂范，深化體制改革，塑造合格獨立的信用主體，使得個人、企業、銀行都能以獨立信用主體的身份進行平等、規范的信用活動；地方政府要為個人信用制度的建立與完善提供保證與服務，理順各方面關系，完成好相關配套工作的組織實施任務。
2.建立并逐步健全完整的社會保障體系。社會保障體系的健全與否直接影響著信用市場的發展狀況。如果單從消費信貸的角度看，建立和健全社會保障體系，實際上是為消費者吃了定心丸，消除了消費者對未來經濟收入的不穩定預期，有利于內需的擴大和經濟的復蘇。
3.加強電子網絡建設，建立覆蓋全社會的信用查詢網絡系統。搞好個人信用制度建設必須要有高效的電子信息傳遞網絡作為硬件支持。但由于種種原因，目前中國相對來講仍處于跨系統、跨行業相互封閉的狀態，其各自擁有的信息也基本處于保密狀態，從而使信息無法共享，嚴重阻礙了信用制度的發展。所以，建立覆蓋全社會的信用查詢網絡系統還需要做許多協調工作。主要的方式為利用先進的電腦系統和信息技術，各商業銀行聯網，建立統一的客戶信息數據庫，同時接收信息中介機構通過網絡傳送的信用信息，最終建立信息的雙向流通體系。
4.加快配套法律制度的建設。我國信用報告業是新興行業，涉及到消費者的相關權利、信譽等敏感問題，而目前該領域的法律法規尚是一片空白，因此急需健全金融市場及相關法規。如修訂《破產法》、《商業銀行法》和《反不正當競爭法》，制定相應的實施細則，考慮制定一項專門的信貸資產保全法律，制定《公平使用信息法》等，同時要加強貸款抵（質）押變現市場及相關法規建設，司法部門要依法辦案，加大執行力度，營造良好的市場和法律環境，以確保信用經濟活動的順利開展，最大限度地減小金融機構的經營風險，創造一個信息開放和公平的環境。
（二）微觀層面
1.充分調動社會力量，嚴格執行儲蓄存款實名制，盡快建立個人信用資料庫。與美國信用制度近百年的歷史相比，我國的信用制度還處于起步階段，其首要任務就是征集完備的個人信用檔案。其中包括個人自然情況、個人稅務情況、個人司法記錄、個人社會保險、商業保險記錄、個人的儲蓄和債務記錄、個人的信用歷史及個人資產情況等內容。鑒于我國國家行政部門和銀行是擁有個人信息最豐富的兩類機構，因此信息的收集應以這兩類機構為基點，首先在稅收、財政、審計、司法部門進行個人信用調查，其次在銀行系統內部進行個人資產情況調查。實行存款實名制，有利于進一步了解存款人的負債、信用方面的信息，有助于實現對個人信息變動狀況的動態追蹤。
2.實行個人信用實碼制并逐步擴展個人基本賬戶制度。個人信用實碼制就是將證明、解釋和查詢的個人信用資料鎖定在一個固定的編碼上，且每個編碼與每個經濟活動人具有一一對應關系，個人所有的必要資料都儲存在該碼上，當個人進行信貸活動時，只要出示個人信用碼，對方就可以查詢所需資料。所謂基本賬戶制度即由居民在指定的商業銀行開辦個人基本賬戶，同時允許在其他銀行等金融機構擁有分賬戶，并與基本賬戶相聯系，得以匯總反映。在個人實碼制初步建立后，應逐步擴展基本賬戶，首先涵蓋工資賬戶，其次是將退休金、養老金并入賬戶，再將保險、醫療保障等社會福利資金納入該賬戶，最后便將個人所得稅賬戶納入基本賬戶。建立個人基本賬戶后，將改變信息收集的被動局面，保證了信貸雙方的共同利益，同時有利于進一步擴大個人信用體系的覆蓋范圍。
3.建立科學嚴謹的信用評估體系及信用風險轉嫁機制。(1)個人信用評估模型。目前美國金融機構普遍應用“個人信用風險評分模型”，該模型的理論基礎是"5C"原則：品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Cap-ital)、擔保品(Collateral)和行業環境(Condi-tionofBusiness)。借鑒國外將客戶信用能力數字化的趨勢，我國應基于"5C"原則建立起信用評價指標體系。
信用評估的定量指標主要有兩個，一是還款意愿率，用概率p表示，用于預測未來準備還款的可能性，另一個是還款能力，主要取決于個人的經濟實力，用貨幣量C表示。如果用N表示銀行貸款上界，則
N≤Cp,
即貸款不超過Cp，那么平均而言貸款是安全的，反之則銀行可能收不回全部貸款。第一，還款可能性分析。分析這一變量需要考慮每個客戶的品德和經濟能力，需要采集一些指標并根據不同參數值劃分出不同的檔次，針對每個檔次，進行還款概率的測算。我們首先可以將銀行客戶（主要指擁有并經常使用信用卡的客戶）按照以往信用卡使用情況進行分類，用每個層次中不良持卡人的比例作為還款概率的參考值，再根據經驗予以適當修正，最終確立較為準確的每個層次的p值。
然后確定各個指標的權重。這需要對優良持卡人B和不良持卡人A分別算出每個指標的期望Ei(B)、Ei(A)和標準差i(B)、i(A)。然后計算出指標的差異值：Di=[Ei(B)+6i(B)]-[Ei(A)+6i(A)]
如果Di≤0，說明這個指標不能區分持卡人的信用狀況；應當舍棄，如果差異值較大，說明這個指標反映了持卡人的信用狀況，應當保留，最后我們將這個差異值進行標準化處理，生成指標的權重Wi，并以此作為計算還款可能性P的基礎。
第二，還款能力分析。C＝（月收入－月支出）·可償還系數·約定的還款期限（月）
其中，月收入是指每月可穩定得到的經過核實的收入總和，月支出包括撫養人口、當地月人均支出、每月償還債務、醫療支出、教育支出、住宅支出等。可償還系數以30%為起點，再按照個人資產每增加5萬，系數增加10%。與差異值的計算方法相同，采用算術平均法合成各個指標值較為合理。
隨著我國個人征信工作的深入，銀行獲得的個人資信的增加，信用評估模型將成為一個動態模型，屆時還款可能性為：
個人消費信貸的期望限額E(e)=Cp，而貸款上界U≤E(e)。
(2)信用風險轉嫁模型。個人信用評估模型主要用于事前防范風險，對于風險的管理還必須包括風險轉嫁機制。風險轉嫁的手段主要包括保證、抵押（質）擔保和保險。
第一，保證機制。申請人邀請他為其貸款作保證，當債務人違約時，保證人要按照約定承擔責任。使用個人信用的評估方法，可以算出保證人還款可能性r和保證人的期望限額E(r)，貸款金額的上界：
N≤C[1—(1-p)(1-r)]=C(p+r-pr)
如果借款人的風險較高，那么貸款最好不要超過保證人的期望限額E(r)，即N≤min｛E(e),E(r)｝
這樣即使借款人不償還貸款，保證人仍有能力償還全部借款。
第二，抵（質）押擔保機制。對于期限長、金額大的貸款，銀行一般采用抵押貸款，借款人用借款資金采購設備并以此作為抵押品。銀行嚴格審查貸款數量與抵押品價值之間的比率，這個比率既跟資產的折舊有關，也要參考借款人的信用情況。如果借款人以存款、債券或其他資產作質押，也要確定貸款數量與質押品價值之間的比率，且這個比率可以高于抵押的比率。
網上查征信報告的方法是打開360衛士，然后點擊工具箱，在工具頁面，點擊更多工具，在第三方服務下選擇信用查詢進入，點擊查失信，輸入要查的人名、身份證號碼，再點擊查詢即可。
征信報告分為個人信用報告以及企業信用報告，是由中國人民銀行征信中心出具的記載個人信用信息的記錄，用于查詢個人或企業的社會信用。
（來源：文章屋網 ）
關鍵詞：個人征信；數據主體；法律保護
文章編號：1003－4625(2008)05－0082－05 中圖分類號：F820.4 文獻標識碼：A
一、個人信用信息征集中信用權保護的必要性
(一)相關概念
個人信用信息，是指個人在信用交易活動中形成的履行或未履行義務的相關記錄或數據。通常，個人信用信息包括個人基本資料、個人商業信用狀況、個人社會公共記錄和個人守法信息等四個方面。個人基本資料包括姓名、性別、年齡、籍貫、學歷、婚姻狀況、住址、電話、工作單位等；個人商業信用狀況包括銀行貸款及還款情況、信用卡使用情況等過往的信用交易記錄；社會公共記錄包括從事職業、社保繳費情況、納稅情況等；守法情況指有無刑事、行政與民事違法記錄等。在對公民信用權進行法律上的探討之前，由于隱私權與信用權有著非常密切的關系，我們還應當明確隱私權的概念。隱私是指個體不愿公開的個人信息。隱私權是法律賦予公民對涉及個人隱私的事項作為或不作為、或要求他人作為或不作為的權利。信用權則是指民事主體就其所具有的經濟能力在社會中獲得的相應信賴與評價而享有的保有和維護的人格權；信用權是資信利益的法權形態。在信用信息征集過程中，部分采集信息可能會涉及個人隱私，可能會侵害到個人隱私權和信用權，因此對被征信數據主體進行法律保護要體現信用信息公開與信用權、隱私權保護的適度平衡。
(二)對個人信用權進行法律保護的必要性
隨著現代金融業的發展，一個人的信用狀況已不單純是個人的私事，而直接關系到個人的履約能力和他人預期利益的實現，作為交易相對人有權了解其信用狀況。個人信用信息的適度開放是社會信用體系建設的前提和基礎，如果禁止個人信用信息的披露無疑會大大阻礙征信業的發展，而對個人信用信息的使用不加以限制和規范則無異是對個人權利的踐踏。因此，征信體系的健康發展在信息公開以確保市場效率的前提下，同時還要考慮的是對個人信用信息的合理保護問題。
1 強化對信用隱私權的法律保護是國際立法趨勢。信用隱私因關乎個人資產、信用狀況乃至交易安全，被侵犯的后果較為嚴重，因此，各國紛紛通過立法來架構各自的信用權保護體系，在最大限度上保護個人信用信息和交易安全。西方征信發達國家都制定了多部法律對公民信用信息權加以適度保護，特別是美國已經形成了較為完備的法律保護體系，對于征信后發國家有很大的借鑒意義。
2 立法保護能夠體現知情權與信用權之間的平衡。知情權與隱私權之間的力量關系是此消彼長的，對知情權保護的多一些，隱私權的保護范圍就會相應地減少，反之，人們知情的范圍就當然地予以減少。因此，如何在個人信用征信制度的建設中協調隱私權與知情權的關系是不可回避的問題。在制定信用權法律之初，就應力求在其間尋求平衡。一是促進信息利用，使征信機構利用個人信息合法化；二是限制政府權力，防止行政機關或征信機構濫用個人信息，侵犯隱私。
3 法律規范確保公民合法的信用權不被侵犯。在現代信息社會里，網絡普及、科技發達，伴隨著信用權從私密性模式到控制權模式的轉變，個人信息被賦予了財產性特征，成為具有巨大商業價值或社會利用價值的資源，信用信息隱私被侵犯的可能性也在加大，因此，公民有正當權利排除他人對個人信息的不當使用及出現糾紛時有明確的法律救濟途徑。
二、征信發達國家的立法經驗和我國的有關規定
加強對個人信息的法律保護已經成為人們的共識，各主要發達國家和地區都相繼開展了個人信息保護的專門立法。有資料顯示，已經有50多個國家和地區制定了個人信息法律體系。我國在多部法律中對公民隱私權做了規定，對信用權的規定還不是非常明確，部分法規規章對公民信用權有所涉及。
(一)征信業發達國家和地區的立法經驗和啟示
1 美國的《公平信用報告法》。美國的信用消費比較發達，有完善的消費者信用調查、評估制度和完善的法律體系，能較好地保護個人的權利。美國立法機構在20世紀70年代就制定了一些保護個人信用權的成文法律，其中最重要的就是《公平信用報告法》，該法從信用報告使用目的、信用報告機構和用戶的義務、消費者的權利及法律責任等方面做了詳細規定。該法將個人信用信息界定為主要是為信貸、保險、就業目的而收集和處理的關于某個消費者的信用價值、信用度、信用能力、品質、綜合信譽、個人品德或生活模式的信息，并且規定提供消費者報告的用途主要包括信貸、保險、雇傭、信用評級、政府頒發許可證時的資格審查5種情況，以防止消費者的隱私受到以商業為目的的濫用。該法同時規定：個人信用信息的提供者在出售個人信用信息給信用征信機構時，不需要獲得消費者許可但負有保證該信息正確、及時、完整的義務，同時法律賦予消費者對個人信用信息的知情權、接觸權、更正權、維護權和保密權。消費者有權了解個人信用信息的性質、內容和接受報告者的姓名，對有爭議的信用報告可以要求重新調查；消費者有要求信用情報“公正、適當或正確”的權利，有要求消除在信用機關被登錄的“不正確的或陳舊情報”的權利。
2 歐盟國家的相關規定。歐盟先后出臺了《保護隱私及跨國交流個人資料準則》、《歐盟個人資料保護指令》、《電子通訊數據保護指令》等相關文件法規，歐盟國家的立法價值取向十分明確，更加關注對個人隱私的關注。1978年，法國的《信息技術與自由法案》，規定收集和處理、使用個人數據，不得損害數據主體的人格和私生活，規定征信數據庫必須公布其搜集資料的授權、目的和種類等。英國1984年制定的《數據保護法》，規定只有為特定的和合法的目的，才能持有個人數據；必須采取安全措施，以防止個人數據未經許可而被擴散、更改、透露或銷毀；對于遺失、毀壞有關數據，或者未經許可而透露有關數據的，數據主體有權請求賠償。
3 日本和我國臺灣地區對個人信用權的保護規定。日本《個人信用信息中心規則》規定了本人有權知道自己的信用信息是否正確，信用信息調查機關有保證個人信用信息準確性和及時性的義務，信息中心要負責對已登錄的錯誤信息進行修正和刪除。另外，日本還專門設定了信用審查協議會，對個人提出的質疑進行審查。在《個人信息保護法》中規定了由于提供錯誤的個人信用信息，而造成個人權利被損害時，個人可以提出消除有關錯誤信息，對信息調查機構來說，如屬非故意地向金融機構提供了個人
不正確信用信息的，要負過失責任。為了更好地保護個人的權利，銀行在向其他機構提供個人的信用信息時，必須事前征得客戶的同意。我國臺灣地區為了強化對信用權的保護，在民法典債編第195條第1項特別信用規定，將信用權確定為人格權，從而使得被侵害人就非財產上的損害也可以請求賠償。侵權行為除了故意外，也包括過失。從其規定可以看出被害人不僅僅可以請求賠償財產上的損失，也可以就精神損害要求侵權人進行賠償。
綜上，我們可以得到以下幾點借鑒：一是信用權應當作為公民的一項基本權利。如我國臺灣地區就將信用權確立為人格權，對信用權侵害規定了精神損害賠償。二是立法保護個人信用權是各國的通行做法。通過立法規定個人享有的各項權利，規定信用信息提供者、使用者、征信機構的義務及法律責任是必要的，知情權、更正權、維護權和保密權等都是個人信用權的組成部分。三是設立專門機構對信用權侵害進行審查是有效的救濟途徑。如美國對侵害個人信用權的行為規定了行政責任、刑事責任、民事責任，并由專門的機構一聯邦貿易委員會來執行。日本也設立專門機構對個人提出的疑問進行審查，這有利于個人在權利受到侵犯時得到及時救濟。
(二)我國對隱私權、信用權的有關規定
1 憲法及法律的有關規定。我國《憲法》規定了公民的人格尊嚴、住宅、通信秘密權不受侵犯；《刑法》、《民事訴訟法》、《刑事訴訟法》和其他一些行政性法律法規從刑事、民事、行政責任、程序等角度對公民隱私權的保護做出了規定。對于商業、技術秘密的保護，《民法通則》、《合同法》、《商標法》、《專利法》以及其他相關的法律法規都有規定。現在從法律層面上欠缺的是對個人一般信息信用權的保護規定。
2 地方性行政規章。目前主要是一些地方性征信法規的規定，如《上海市個人信用征信管理試行辦法》、《長沙市信用征信管理辦法》、《天津市社會信用體系建設工作方案》等。如《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》規定：對征信機構和信息提供單位征集、傳輸、整理個人信用信息，對外提供信用信息服務，違反本辦法規定行為的，予以通報批評，并責令限期改正；構成犯罪的，依法追究刑事責任。
3 中國人民銀行3號令。2005年10月1日正式頒布實施的《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》以人民銀行令的形式頒布，簡稱3號令，這是目前關于個人信用信息管理較為權威的一部行業規章。在這部規章中，對個人信用信息的報送、查詢、異議處理、安全管理都做了明確規定，并且對違反該辦法規定的行為制定了相關罰則。但由于3號令是一部部門規章，僅對人民銀行和商業銀行報送個人信貸信用信息具有約束力，對公民信用權還不能起到全方位的保護作用。
4 目前隱私權和信用權保護的立法進展。民法典草案在隱私權一章中規定的主要內容有：自然人享有隱私權。隱私的范圍包括私人信息、私人活動和私人空間。收集、儲存、公布涉及自然人的隱私資料，應當征得本人同意，法律另有規定的除外。民法典草案在信用權一章中規定的主要內容有：自然人、法人享有信用權。征信機構應當客觀、公正地收集、記錄、制作、保存自然人、法人的信用資料。征信機構應當合理使用并公開信用資料。人民法院根據當事人履行判決、裁定等法律文書的情況，可以建立執行法律文書等檔案。金融機構根據當事人借貸還貸等情況，可以建立還貸記錄等檔案。工商行政管理部門根據當事人資信情況，可以建立資信檔案。質量監督部門可以將檢查、抽查結果公布，并建立相應的質量檔案。自然人、法人有權查閱、抄錄或者復制征信機構涉及自身的信用資料，有權要求修改與事實不符的信用資料。
三、我國公民信用權法律保護中存在的問題
由于目前我國還沒有一部全國性的征信法規，這種情況嚴重制約了中國信用經濟的培育和發展，不能對個人信用征信中各個環節涉及的信用權保護進行有效的指導。在信用權的立法保護中主要存在以下問題：
(一)征信立法建設滯后于信用體系建設的進程
在加快信用體系建設已成為全社會共識的情況下，我國的征信業已經步入了一個嶄新的發展階段，有關信用建設的成果不斷涌現。而目前我國有關征信方面的法律法規卻屬于“真空”地帶，尚沒有一項法律法規為征信活動提供直接的依據，在信息采集、加工、處理、披露關鍵環節上無法可依。其中，個人信用權保護作為征信法規建設的重要一環，目前也沒有專門的法律法規對其中的利益關系進行調節，而導致公民權利受到損害卻不能得到有效的法律救助，影響到個人參加征信體系的積極性，給征信體系建設帶來困難。
(二)權利救濟制度缺乏阻礙了征信市場的發展
個人信用權作為一個法律概念在我國還未深入人心，在信用征信過程中，當個人權利受到侵犯時，許多人對此渾然不覺，即便知道也缺乏相應法律手段去維護自己的權益。目前，除人民銀行3號令對個人信用信息受到侵害做了較為明確的規定外，其他以地方法規、規章形式出臺的相關條文，都存在處罰條款彈性太大，缺乏可操作性的問題，規定都過于簡單，而且沒有規定相應的民事責任和行政責任，沒有明確哪些信息應當屬于個人信用征信的范圍，征信機構、信用報告提供者及使用者、個人信用征信中信息主體有哪些權利，當數據主體信用權受到侵害時應該采取什么樣的救濟措施等。同時應當看到，對公民隱私權的保護與信用信息公開的法制建設是相輔相成的，在對公民信用權利救濟制度缺乏的情況下，信用信息的公開同樣受到限制，這種情況阻礙了征信市場的健康發展。
(三)法律對信息保密的規定存在保護過度的情況
現有的一些法律中具有比較明確的保密條款，個人信用信息數據是不能隨意對外提供的，與開展征信工作所需要的信息公開原則相沖突。如《檔案法》及其《實施辦法》對于檔案的利用做了極為嚴格的規定，如果不履行一定的手續并且符合一定的條件，是沒有機會接觸檔案的。一方面閑置了大量的信息，另一方面，征信機構又不得不對該部分信息進行重新征集，付出不必要的成本。《商業銀行法》規定，“商業銀行應保障存款人的合法權益不受任何單位和個人的侵犯”。但是什么是合法權益，對此該法并沒有明確界定，這就可能導致商業銀行以保障存款人的隱私為由拒絕向征信機構提供數據。《國家秘密法》規定：政府機關對國家秘密享有一定的自由裁量。如此，不僅模糊了國家秘密的邊界范圍，而且為政府部門拒絕公開信用信息提供了口實。《統計法》也專門對資料保密做出了規定，“屬于私人、家庭的單項調查資料，非經本人同意，不得泄露”。如果將來的《個人信息法》對征信機構在取得個人信用信息時規定不需要取得信息主體的同意，那么就需要在不同法律之間進行銜接。
四、我國個人征信體系建設中數據主體法律保護制度框架
我國個人信用權保護的制度框架，既要保護個
人權利，又要為信息時代個人數據資料的合理利用提供適當的環境。在制度設計上既注重個人對其數據資料的自由意志，又強調對隱私的保護不應當成為阻礙信息合理流動的障礙，力求隱私權保護及征信業發展之間的平衡。
(一)立法保護的模式
目前國際上對于信用隱私權的立法保護有兩種模式，第一種為直接保護模式，即通過民事立法直接規定信用權為一項獨立的民事權利，并明確規定侵犯這一權利所應承擔的法律責任。第二種間接保護模式，即確認侵害信用的行為為侵害商譽權、名譽權等其他人格權而課以法律責任，實現對權利主體信用利益的間接保護。我國現存法律對信用權實際上采取了間接保護的方式。《民法通則》并未明文規定信用權，在實務上采取保護名譽權的方法間接保護信用權。現代市場經濟條件下，人們對信用活動的依賴與日俱增，信用活動伴隨商品交換無處不在。在信用活動和信用主體都已經普遍化的今天，法律不應僅停留于規范人們的信用行為，而是要積極妥善地保護人們的信用權利和利益。因此，通過民事立法的方式對信用隱私權給予直接保護更為妥當。
(二)個人信用信息的采集范圍
個人信用征信制度與信用隱私權的保護之間體現了信息流通與隱私權之間的矛盾，從另一個角度來說，也是知情權與隱私權之間的沖突。因此，法律應尋求社會經濟活動中知情權和數據主體隱私讓渡權之間的平衡，規定哪些屬于可以不經同意而直接采集的信息、需要同意進行采集的信息和禁止采集的信息。從國外有關立法以及中國目前已有的地方規章看，可以直接采集的信息包括以下方面：一是身份基本信息，包含姓名、性別、電話號碼、身份證號碼等。二是與銀行機構發生的貸款信息，包括貸款額、貸款期限、是否逾期等，其他如信用卡授信額度、透支金額、住房公積金貸款信息等也應納入。三是個人在各類公用事業上付款情況的信息，如水、電、燃氣付費信息。電信通訊付費、養路費繳納情況等。四是國家行政機關、司法機關在行使職權過程中所形成的與個人信用相關的公共紀錄信息，如法院民事判決、欠稅、交通處罰等公共信息。除可作為信用信息的個人資料外，法律應當明確規定禁止征信機構征集的個人信用信息包括以下方面：民族、種族、基因、血型、指紋、疾病、病史、殘疾、性格偏好、遺傳缺陷、家庭狀況、收入狀況、資產狀況、健康狀況、等信息。婚姻狀態在商業銀行的信用評價中很有用處，但是否能夠作為信用信息仍然需要法律的明確規定。
(三)法律應賦予被征信數據主體的權利
1 同意權。即征信機構收集個人的信用資料，必須征得被征信主體的同意。這種同意原則上必須是書面。征信機構收集、提供該信用資料的目的也必須征得個人同意，如果個人不予同意，征信機構則要明確告知不予同意的后果。由于目前我國個人征信體系建設處于起步階段，為加快推進信息征集工作，最大限度降低信息征集成本，這種同意權僅可在小范圍內使用，如某些法律規定不可向外披露的隱私，須經同意后方可采集使用；對于法律規定可以公開信息，被征信主體原則上不得使用同意權。
2 知情權。個人有權了解征信機構收集、保有的信用資料的內容、性質、使用目的和使用者的名稱。當自己的就業、信用申請等被拒絕時，消費者也有權知悉被拒絕的理由以及提供信用報告的機關名稱、地址、聯系方式。另外，消費者也有權得到一份自己的信用報告。
3 再調查的請求權。當個人對信息有異議或通過其他方式知悉的自己的信用資料有異議，有權要求征信機構對該資料進行再調查，征信機構必須在一定的期限內完成調查工作，否則應承擔一定的法律責任。
4 錯誤的糾正請求權。如果經再調查發現登錄的信用資料不準確或不完整或錯誤，則必須進行修正或刪除。但是如果經調查，征信機構有充足的理由認為該信用資料是正確的，或者該信用資料的提供者保證其正確性的前提下，征信機構有權保留該信用資料。當通過再調查發現信用資料有不正確的地方，但是又對其實際情況無法進行確認時，必須將其刪除。另外，當雙方對信用資料的正確性發生爭議，征信機構又無充足理由證明的情況下，必須對該信用資料進行封鎖，不能予以提供。
5 提出異議權。如果個人對再調查結果仍不滿意，但根據消費者的利益或要求又必須出具信用報告的場合下，消費者有權提交一份異議書闡明爭議的性質、內容，征信機構必須把該異議書附帶在該信用報告中，在需要時一并提供。另外，個人還有權要求征信機構向自己指定的任何信用資料使用者發出異議書，征信機構也有義務明確、清楚地告知消費者這一權利。
6 信用資料傳播的控制權。除法律規定允許的場合，提供個人信用資料必須得到本人同意，這種同意原則上應是書面的。法律規定的場合一般是出于信用交易、保險、雇傭等目的。一般國家的法律都規定信用情報的記錄或保管者不能將信用資料向本人以外的個人、團體或機關進行提供，但也規定了一些例外：如情報的提供是為防止對該個人或第三者的生命或健康產生重大危險的緊急時刻而必須進行提供的，但是獲得該信用資料的個人、團體或者機關不能在該目的之外利用或提供。
7 信用資料內容的控制權。個人有權要求征信機構不得收集與信用交易、雇傭、保險等目的不符的或不必要的信用資料，對于政治的、社會的或的內容或者犯罪記錄、病歷或身體障礙、人種、民族或國籍、生活方式或名聲、個人存款記錄等內容，消費者有權禁止征信機構收集，也有權要求其刪除這些內容。
(四)各方的法律義務
實踐中，個人信用隱私權受到侵害后，應追究哪一方的法律責任，征信機構、信用信息提供方、信息使用方的法律義務必須得到明確。
1 征信機構的法律義務。一是保證信用信息真實性、時效性。征信機構應用恰當的技術和管理手段確保個人信息的準確性、完整性和及時性。保證個人信用信息不陳舊、不過時，不得對信息提供方報送的個人信用信息進行修改。二是安全性義務。征信機構及其工作人員對征集、利用個人信用信息過程中獲得的個人信用信息應當保密，不得向第三人泄露，不得超越規定的使用范圍及工作職責范圍利用所獲得的個人信用信息，否則應當承擔民事責任。三是合法搜集信用信息的義務。個人信用征信機構必須采用合法的手段和途徑收集個人的信用信息，即個人征信機構搜集個人信用信息程序必須合法。
2 信息提供者的法律權利義務。征信機構主要是從銀行、法院、公安、稅務以及其他一些公用事業單位等信用信息提供者處收集有關個人信息。對信息提供方做出法律義務的規定非常必要，一是保證信用信息的準確性、完整性和及時性的義務。信息提供者應該定期對自己提供的信息進行調查、核實，確保信用信息正確、及時和完整。二是對征信機構的通知義務。當個人向信息提供者提出某些信息不實的異議時，如果該信息不正確，信息提供者要向征信機構發出更正通知；如果對該信息的正確性信息提供者與個人之間存在爭議，信息提供者仍然要把這種情況通知征信機構。信息提供者所擁有的信息發生變化時，負有及時向征信機構發出通知的義務以保證信用信息的準確性和及時性。三是對信用信息的保密義務。信用信息的提供者對于自己所掌握的個人信用信息，除了向法律規定或約定的人提供外，不得向無關第三方提供。
3 信用報告使用者的法律義務。一是信用信息使用目的限制。使用者只能在法律許可的利用目的范圍內使用該信用報告。二是信用信息來源披露義務。在我國信用立法中，應該明確使用者的地位和責任。當信用報告使用者依據該報告拒絕為報告主體(信息主體)提供服務或拒絕交易時，應當將制作報告的征信機關的名稱、地址、聯系方式通知該報告主體。這樣一方面有利于信息主體及時向征信機構查證征信機構所收集的自身信息的準確性、全面性和及時性，另一方面還可以及時發現和制止某些不法行為，如身份盜竊行為。
