時間：2023-06-02 09:59:16
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇消費金融，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
消費金融是促進消費的一個重要引擎，也是各大金融機構增值業務中的一個亮點。首先，消費金融可以從傳統金融和互聯網金融這兩個角度來看。艾瑞咨詢分析師李超告訴《經濟》記者，傳統金融并不是消費金融里的領導者，因為它在很多風控和消費場景的把控上并不是很強，傳統金融做消費金融和做傳統信貸并沒有太大區別。
而互聯網金融做消費金融一方面是為了迎合相關政策，另一方面，互聯網金融和消費金融服務的都是個人，個人風險把控的能力會更強，而且互聯網金融的風控理論都是創新的，它需要一些新的市場或人群來驗證自己的理論是否正確，然后通過一些數據的糾正來調控模型。另外，電商已經興起，互聯網金融在這個環境下在消費金融領域布局其實是通過掌握消費資源去做消費信貸，其更傾向于J物不貸錢，這從風控的角度上來講比傳統的信貸方式更進了一步。
最近幾年，互聯網金融的消費金融，如普惠金融，將以前大的金融機構不關注的長尾消費群體納入消費信貸群體中。零點研究金融行業總經理楊軼對《經濟》記者表示，這對各大金融機構產生了一些沖擊，但由于監管和風控等要求，這些群體目前還不在核心消費金融的消費群體中。
銀行是消費金融的主力軍，而銀行業致力于消費金融領域中的布局，政策放開是直接動因。2016年3月24日，中國人民銀行和銀監會《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》，鼓勵有條件的銀行業金融機構圍繞新消費領域設立特色專營機構。據統計，目前國內已有18家持牌消費金融機構，其中銀行業占八成，即主出資人為銀行。易觀金融高級分析師王蓬博對《經濟》記者表示，對銀行來說，開展消費金融業務主要目的還是為了擴大在消費信貸市場的影響，相對于其余互聯網消費金融平臺，銀行資金成本更低，來源也更穩定，還有著成熟的征信和審批模式。
不僅如此，國仕資本研究協會理事李高陽在接受《經濟》記者采訪時表示，隨著利率市場化的深入推進，利差收窄，行業競爭激烈，資金成本上升，利潤受到擠壓，與公司客戶相比，個人客戶對利率的要求彈性較小，“因此，消費貸款、個人貸款是銀行調整客戶結構和業務結構的方向之一，大力推進在消費金融領域的布局，是商業銀行轉變盈利模式和定價機制的必然選擇。”
而對于產業系消費金融公司和電商消費金融平臺來講，開辦銷售金融公司可以提升主業的銷售業績，能有效地緩解庫存壓力。“產業系擁有可把控的營銷渠道和客戶資源，但由于在體系內開展業務，消費場景具有一定的局限性。”王蓬博對記者說。
壞賬率和風控成消費金融規模擴張的隱患
金融機構進入消費金融領域主要依賴政策優勢和市場空間優勢。國家目前大力支持消費金融的發展，并且消費金融前景可觀，預計到2020年，中國消費信貸規模或可達到十萬億元級別。
2013年中國互聯網消費金融市場規模達到60億元左右；2014年交易規模突破150億元，增速超過160%；2015年是互聯網消費金融元年，政策的密集落地，大數據的爆發式增長，使當年交易規模突破2300億元，增速超過1180%；2016年，消費金融已形成萬億元級市場，坐上了互聯網金融的頭把交椅。
對此，清科研究中心分析師劉小亞對《經濟》表示，保守估計，互聯網金融消費市場2017年或可達到2萬億元的市場規模。
“2萬億元僅指線上，結合線下，市場遠不止于此。”盈燦咨詢高級分析師張葉霞也對《經濟》記者表示，消費金融市場無論在量和質的方面都發展迅猛，如增長速率高、業務模式不斷創新等。
隨著越來越多的平臺進入消費金融領域，未來整個行業的競爭肯定會持續加劇。規模快速擴大的同時也帶來了一些隱患，如準入門檻低、信息審核不嚴導致騙貸增多、壞賬加劇等。
在劉小亞看來，目前這個行業最大的隱患就是部分金融消費公司壞賬率過高。“消費金融的爆發式增長吸引了很多互聯網企業的加入，互聯網思維的引入造成了重客戶流量、輕風險控制的問題。”部分公司風控做得較差，不能有效地控制風險，為以后的發展埋下巨大隱患。
另外，我國國民征信體系并不健全，不完善的征信體系不能對行業形成支撐，不能對客戶的信用評級有充分的了解，這將是阻礙行業發展的另一問題。
目前大家都看好消費金融這個領域，積極進入搶奪各類消費場景和領域。楊軼表示，在擴張過程中，難免在壞賬率和風控方面出現一定的問題。另外，專業人才的匱乏也會導致一系列的隱患。
隨著壞賬率的提升，如何做好風控，如何有效構筑垂直行業壁壘，將是每一個消費公司必須面對的問題。
目前，消費金融市場的平臺主體主要有三類，消費金融公司、電商平臺和P2P平臺。“互聯網金融起因于金融行業的電子化和金融服務的網絡化，互聯網深刻地改變著人類的行為習慣，上述三類主體在不同程度上都選擇了擁抱互聯網。隨著技術的變革和應用，互聯網金融消費市場規模將繼續擴大。”李高陽對記者稱，市場規模的快速擴大和出現隱患并不存在必然關系，互聯網金融消費未來發展的關鍵在于場景構建和風險控制，場景構建是營銷的法寶，風險控制是安全的保障，如能有效地兼顧二者，市場最終就會呈現出良性發展態勢。
行業深耕為消費金融發展的趨勢
有觀點認為，消費金融將進入深耕細作階段，但也有人認為，由于很多消費金融公司的壞賬率已高達20%以上，2017年消費金融行業將面臨大洗牌。那么，未來消費金融市場的發展趨勢究竟如何呢？
“未來大的趨勢應該是呈增漲態勢。”楊軼認為：“但在不斷成長的過程中，不斷洗牌也是很正常的事情。產業從不健全走向規范健康，需要一個過程。”
而從目前的情況來看，李高陽并不認為2017年會出現消費金融行業大洗牌的情況，“2016年是消費金融市場的‘爆發年’，今后幾年將是行業的‘繁榮年’，市場仍處于上升階段。”
李超也表示，2017年消費金融市場洗牌的可能性不大，洗牌有可能是一種軟著陸，企業自己決定不再做消費金融，但會很好地善后，會采取很平穩、很柔和的方式處理。另外，現在做消費金融，考量的不是金融機構的金融能力有多強，而是金融機構對于消費環境的掌控國度有多大。“掌握消費場景的機構已經和一些互聯網金融機構聯合，要么在它的消費體系里搭載一些消費金融服務，要么自己獨立成立一個網絡金融部。”
盡管行業競爭加劇，但是消費金融的市場需求還在不斷擴大。在劉小亞看來，我國消費將明顯呈現出“外出就餐―娛樂―家庭住房和汽車消費―醫療保健”的升級順序。“雖然行業存在一定隱患，但是在市場需求的促進作用下，相信各大金融機構會更加嚴格控制風險，規范市場運作，進一步促進消費金融升級。”
隨著移動支付帶動線下商業的互聯網化，消費場景開始決定流量入口和消費程度。場景的多元化必將引發市場格局的重構，“深耕行業、更加理解消費者的公司必將重構消費入口，出現多極取代單極的趨勢。”王蓬博表示，不管是從供給側、需求側的角度來看，還是站在宏觀政策的層面看，互聯網消費金融行業的活躍度都將持續增加。
深耕細作與大洗牌都是行業發展的必然，分別體現了行業縱向和橫向發展的規律。在縱向上，消費金融平臺深耕某一擅長領域，是資源聚合后效益提升必然選擇的路徑之一；在橫向上，在市場競爭選擇和政策合規監管的協助下，必然會出現優質平臺生存、劣質平臺死亡的洗牌現象，劣質包括資本實力弱、風控能力弱等。
最近，天津的小韓喜結連理并貸款買了房，他們看上了一臺冰箱和一臺洗衣機，兩個成套購買的優惠價格是2999元，但小韓的月收入為4000元，除去日常開支和償還房貸，他們可能要再存幾個月的錢才能買得起。
這時，商店里面的消費金融貸款業務引起了他們的注意。他們決定向捷信消費金融公司（下稱“捷信”）申請消費貸款來購買冰箱和洗衣機。他們申請了一年期的貸款，首付600元，剩余每個月只需償還225元。這樣，小兩口提前用上了家電，而且在食品及其他日常支出、房貸和消費金融貸款后，還可以存下一點錢。
與使用信用卡進行消費并且分期還款業務不同，消費金融公司提供的是用于居民消費貸款業務，消費金融公司的目標客戶是低收入群體，比如一些現金流相對緊張的藍領工人、新婚夫婦和農民工等。
他們通常沒有抵押物，月收入較低，很難在銀行申請到貸款或信用卡。但是他們借貸消費的需求依然很強烈，比如需要貸款買一些家電、手機等小額消費品。消費金融公司的貸款不需要擔保，申請門檻低，很好地滿足了低收入人群的貸款需求。
這樣的貸款消費方式正日益受到高層的重視。今年7月，國務院辦公廳《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》，其中指出要“逐步擴大消費金融公司的試點城市范圍，培育和壯大新的消費增長點”。銀監會日前也表示正在加快修訂《消費金融公司試點管理辦法》，進一步擴大消費金融機構的試點范圍、增加消費金融主體。
并非鼓勵舉債消費
捷信董事米蘭·托馬內克告訴《中國經濟周刊》：“我們不會鼓勵大家舉債消費。消費金融公司應該承擔相應的社會責任，我們試著在家庭收入及儲蓄與提高的購買力之間建立平衡。我們的目標是通過小額貸款，在不需要動用其儲蓄的情況下，提高家庭消費水平。”
米蘭·托馬內克介紹道：“我們面對的客戶大部分都是首次借貸人，從來沒有和金融機構打過交道。通過消費金融貸款，客戶可以低成本地積累貸款的經驗和良好的信用記錄，在滿足家庭基本開支的情況下，更合理地安排資金使用。”
此外消費金融貸款依托于零售商，客戶可以方便地在商店內申請貸款，不用到消費金融公司辦理。此外，還款方式靈活，客戶可以根據自己的情況選擇銀行代扣、拉卡拉自助還款等方式。因而對需要購買商品的低收入群體極具吸引力。
作為中國最大的手機連鎖賣場，迪信通很早就開始與消費金融公司合作推廣消費金融貸款業務。迪信通的工作人員田紅介紹，迪信通中有10%的客戶是通過分期的方式購買產品，累計的客戶分期付款貸款額超過1.5億。“消費金融貸款幫助提高了迪信通的手機銷量。”
蘇寧云商總部金融產品經理周偉說：“從2008年1月份，我們開始與捷信合作。剛開始的時候，國家還沒有出臺相關的政策，當時我們考慮的是為消費者提供一種付款方式，沒有指望有多大的收益。”
周偉說：“在2010年國家發了消費金融牌照，政策開始明朗了，我們加大了合作力度，目前在天津、四川等地我們有350家店開辦了消費金融服務。2012年通過捷信辦理的貸款總額接近3個億，合作的效果不錯。”
總體規模仍小
2010年，經銀監會批準，全國范圍內有捷信、北銀消費金融公司、中銀消費金融公司、錦城消費金融公司等4家消費金融公司獲得牌照，分別在天津、北京、上海、成都等地開展消費金融試點。
今年6月29日，銀監會非銀行金融機構監管部主任李建華表示，試點3年來，4家消費金融公司的資產規模已經達到63億，累計放出貸款規模為88億元，39萬余筆。
以捷信為例，在天津地區，截至2013年6月底，捷信累計服務客戶18萬人次，累計發放貸款5.69億元，每年的貸款增長率達到100%以上。
但是在我國，銀行是提供消費金融貸款的主要部門，消費金融公司占消費貸款市場的份額比較小。可以說消費金融公司正處于成長的幼苗期，雖然發展勢頭迅猛，但是總體規模還比較小。
多年研究消費金融的中國社科院金融所金融市場研究室主任楊濤曾撰文指出，2012年末，我國的個人消費貸款余額已達10.27萬億元，但是包括消費金融公司發放的貸款在內，以耐用消費品、裝修等消費開支為目的的貸款只占11%。
楊濤告訴《中國經濟周刊》：“在西方國家等發達經濟體中，消費金融公司等非銀行機構才是真正的提供消費金融服務的主體。”
缺資金和信用記錄
隨著國務院和銀監會出臺的扶持政策，消費金融公司的發展或將迎來新的機遇。
楊濤認為，中國正處于經濟轉型的關鍵時期，過去的經濟拉動主要靠投資，現在逐漸轉變為由消費驅動。消費在經濟中的地位將越來越重，開展消費金融業務的機構也將越來越多。
捷信中國境內唯一一家外商獨資的消費金融公司，2004年才進入中國市場，但由于試點限制捷信只能在天津開展消費金融業務。而在其他省份，捷信只能與信托公司合作，通過提供擔保的方式，讓消費者從信托公司處獲得貸款。
消費金融試點范圍有望擴大，這讓捷信看到了誘人的商機。捷信中國區總裁邁克爾﹒史國奇認為，如果捷信能夠獲得跨區經營的批準，在一到兩年內業務將擴張到120個左右的城市，在未來幾年內業務量將實現每年翻番的增長。
盡管消費金融行業獲得了政策扶持，但同時也面臨著缺乏資金來源、征信系統不完善等問題。
消費金融公司屬于非銀行金融機構，不允許吸收公眾的存款，現在的融資途徑主要還是來自股東的資本。
國務院做出決定要擴大消費金融公司的試點范圍，或許意味著消費金融公司的籌資渠道更加寬廣。米蘭·托馬內克說，“我們期待著能豐富消費金融公司的融資途徑。”
除了資金來源單一，制約消費金融公司發展的另一因素，是無法得到完整的征信信息。如果能夠查詢消費者完善的信用狀況，對消費者進行的風險評估會更加準確，更加快捷。
楊濤告訴《中國經濟周刊》：“目前消費金融公司在金融機構中的地位比較低，缺少技術環境和基礎設施的支撐。”
消費金融服務可挖掘空間巨大
中國正處于消費較快增長和結構升級加速時期，近五年，中國社會消費品零售總額以年均15%的速度快速增長。2014年社會消費品零售總額達26.2萬億元，消費對GDP的貢獻率首次超過50%。
中央財經大學教授郭田勇表示，如果能更好地撬動13億人的消費市場，以消費促進先進制造業的升級和發展，可為中國經濟結構調整、發展方式轉變起到重要推動作用。
“先儲蓄后消費的傳統消費觀念正在發生改變，信用消費、適度提前消費逐步被更多人所接受。但問題是，目前金融機構提供的消費金融服務明顯不足。”中國金融期貨交易所首席宏觀研究員趙慶明說。
央行數據顯示，消費信貸在全國銀行業的信貸規模中只占15%，除去住房按揭貸款后的消費金融僅占3%。2014年全國消費信貸余額達到15.36萬億元，但其中70%以上是基于抵押的個人住房按揭融資。
“在國外成熟市場中，消費信貸占比一般在30%左右。”姜建清說，目前，工行個人消費信貸余額達2.91萬億元，但除去個人住房按揭貸款后，消費貸款余額近7000億元，其中信用卡消費貸款余額達4100億元。因此，“有巨大空間可挖掘。”
信用消費金融成重要資產業務
時下，發展無抵押、無擔保的個人消費貸款已成為越來越多銀行的發展戰略。民生銀行行長助理林云山認為，從利率市場化角度看，個人消費貸款業務未來將成為商業銀行相當重要的資產業務。
在民生銀行全面重啟消費信貸業務的同時，南京銀行也完成了消費金融中心改革。日前，工行也整合了原先散落在銀行卡部、個人金融部、電子銀行部等多部門的個人信用消費貸款業務，成立了個人信用消費金融中心。
姜建清表示，在國家重點推進實施信息、綠色、住房、旅游、教育文化體育、養老健康家政等6大領域消費的背景下，發展純信用的消費信貸大有可為。
近日，國務院常務會議提出，將消費金融公司試點擴至全國。鼓勵符合條件的民間資本、國內外銀行業機構和互聯網企業發起設立消費金融公司，成熟一家、批準一家。
在原有幾家“銀行系”金融消費公司擴大業務受理網點的同時，郵儲銀行、永隆銀行、湖北銀行、徽商銀行和重慶銀行等5家銀行發起設立的消費金融公司已進入緊鑼密鼓的籌建階段。
“面對經濟下行壓力仍存、金融監管深化、利率市場化加快、金融脫媒加劇等一系列重大趨勢性變化，銀行正在大力培育新的業務增長點和盈利增長帶，而消費金融具有抗周期能力強、輕資本效用強等特點，正符合銀行經營轉型的內在要求。”趙慶明說。
消費金融需提升風險防控
在消費金融業務蓬勃興起的同時，專家指出，不同于銀行信用卡對資金流向的實時監控，個人消費貸款一旦放款后，資金流向較難監控，需要進一步提升風險防控。
銀監會數據顯示，2014年，消費金融行業不良貸款率達1.69%，超過銀行業不良均值。
馬上消費金融需要在“馬上金融”APP上還款，有兩種還款方式，一種是手動還款，一種是自動還款：
1、手動還款：下載并安裝“馬上金融”APP，手機號驗證碼登錄后，在首頁選擇“還款”后按照系統提示進行相關操作；
2、自動還款：需要保證綁定的銀行卡有足夠的余額，在設置中設置還款方式為自動還款即可。
（來源：文章屋網 ）
現階段，經濟的快速發展使得金融行業不斷進入人們的生活中，金融產品、金融服務更是與人們有著密切的聯系，甚至變得越來越重要。與此同時，金融行業、金融市場的快速發展歸功于廣大人們的積極參與和支持，能夠保障人們的合法權益就能夠保障金融市場的穩定，促進金融行業的發展。但是隨著金融市場的不斷擴大，在還沒有完善相關的金融市場法律制度的前提下，很多消費者的權利受到不同程度的損害，給消費者產生了障礙。因此，我國應該不斷完善法律制度，保護消費者的合法權益，促進金融市場又快又好的發展。
1 金融消費者
金融消費者的基本概念。所謂的金融消費者是指以滿足生活需要為目的，在能夠承擔金融行業風險的前提下，不斷購買金融商品，或者是接受金融行業的各種服務，而在金融市場獲得一定收益的人。金融消費者不是普通意義上的消費者，是一個特殊意義的群體。
對于法律而言，金融消費者包含了三個層次的意思。首先，為了保障處于弱勢地位的消費者，金融消費者不能是法人組織，只能是普通的自然人；其次是金融消費者的消費目的只能是在生活方面上的各種消費，對消費者消費本身的需求層次有了一定程度的限定，表現出在金融行業法律保護的重要性；最后，金融消費者在進行消費時，既涵蓋對商品的消費，也包括對各種服務行業的消費。
金融消費者的特點。在消費者這一較大的群體中，金融消費者有著特殊的意義。金融消費和普通的消費有所不同，金融消費存在一定程度的風險性，能夠產生很高的收益。根據與普通消費者進行比較，歸納出金融消費者所具有的特點。
金融消費者進行交易時的對象比較特殊，是一種看不見、摸不著的東西，例如證券、基金以及不同的理財產品等這些方面，在進行這些方面的交易時，金融消費者不是獨自進行的，是需要通過將消費者自身的個人銀行賬戶、資產狀況等個人金融信息托付給金融行業進行的，這些都是金融消費的重要組成部分，是金融消費者不可或缺的一部分。
金融消費者處于一種劣勢地位。由于在金融行業存在的復雜性這特點，使得金融消費者在金融市場中不能夠辨別金融商品的真假性。加之，在金融市場中，銷售對金融消費者在金融方面的誘導以及沒有經過全方位介紹，使得金融消費者對自己購買的商品或者服務沒有經過全方面的認識或者對商品沒有正確的認識，使消費者處于一種被動的地位，也就是說金融消費者在金融行業、在金融市場中處于劣勢地位。
金融消費者對金融市場的穩定性發揮著重要的作用。也就是說金融行業的穩定性需要借助金融消費者來進行維持的，如果金融消費者在金融行業中自身權益受到損害，并且此時還沒有相關的法律法規來保護金融消費者的權益，那么金融消費者很可能就會對金融行業失去信心，離開金融市場，這樣就會降低金融市場的發展。由此可見，金融消費者對金融市場的發展有著重大的作用，是一個不可忽視的大群體。
2 金融消費者的權利及其相應的保護制度
金融消費者權利的相關內容。金融消費者除了具有普通消費者群體所具有的權利之外，因金融市場的復雜性等特點，使得金融消費者還具有一些與金融行業相關的權利。其中金融消費者應該具有三種特殊的權利，分別是知情權、隱私權以及公平交易的權利。下面對著三種權利進行具體的解釋和介紹。
首先，是金融消費者應有的知情權。前面提到金融消費者一直處于一種劣勢地位，主要是因為金融消費者在進行購買金融產品或者是享受金融服務的同時，沒有經過對其全方面的認識，使金融消費者對相關信息掌握的不夠，使消費者有一種被忽悠的心理。針對這些情況，金融行業應該確保金融消費者有一定的知情權，也就是說金融消費者有權利知道金融產品的信息以及金融行業的相關服務。同時，金融機構還需要將金融消費者在購買金融產品時所承擔風險的程度，而不至于使金融消費者進入購買的誤區。能夠讓消費者全面掌握金融市場的各種信息，進入消費者的知情權發揮著非常重要的作用，也是金融消費者進行消費的一個重要的前提條件。
其次，是金融消費者應該有的隱私權。所謂金融消費者的隱私權是指金融消費者對金融方面的信息有不公開透露，不被他人利用、知曉的權利。金融消費者的隱私權和普通消費者的隱私權不同，它主要指的是和財產方面相關信息。在金融行業的市場中，金融信息和金融利益有著密切的聯系，因此金融消費者應該保證自身的隱私權，這也是金融消費者在金融市場中進行交易的前提。
金融消費者的最后一項權利是公平交易權。金融消費者的公平交易權是指金融消費者在遵循公平、誠實的基礎上，在向金融機構如金融單位、保險公司等形成具有法律效益的關系時，金融機構能夠不勉強提供金融服務，不違反法律法規，使金融消費者享有一種公平、公正的權利。
我國金融行業開放的較晚以及開放程度的不高，導致國內金融機構競爭意識不強烈，服務意識就更加淡薄。我國金融監管機構設置也有待創新，金融監管部門的職責長期以來只是以穩定國內金融秩序為主，忽略了金融消費者保護的意義。而金融機構長期以來片面的只以增加利潤為目的，并沒有以為客戶服務為中心，使得金融消費者的權利得不到重視，長期以來金融機構和金融消費者之間的矛盾不斷激化，這才有金融消費者在銀行的營業柜臺上不斷的存取一元錢折騰占用銀行資源的激烈行為發生。此外，金融消費者的金融知識匱乏和反向識別金融詐騙能力較弱，但隨著金融消費者不斷加強金融知識的補充和更新，相信越來越多的消費者能夠充分了解自身權利，這將更加有利于促進金融機構的成長和完善。
金融消費者的權利保護制度。金融消費者主要具有三種和普通消費者不同的特殊權利，并且這些權利需要經過保護，才能確保金融消費者在金融市場中的合法權益。
金融消費者的權利保護制度一方面是傾斜保護。要想消除金融消費者和金融機構之間存在的不平等關系，就必須給予金融消費者一些特殊的權利，以扭轉這種不平衡的趨勢，以促進金融行業的發展。
另一方面，還應做到公法保護制度。因為現階段的金融市場中，很多金融消費者的權利都有醫生程度的損害，有很多難題尚未達到解決。為了改變這種現狀，就需要借助國家的強大力量，不斷從立法、執法等多種角度保障金融消費者的權利，促使更多的消費者向金融消費者轉變。
此外，還應遵循效率的保護制度。所謂做到遵循效率是為了能夠及時解決金融消費者在購買金融產品或者享受金融服務的過程中遇到的難題、困難，以降低這一過程中對金融行業造成的不良影響。
完善金融消費者權利保護制度。單純的金融消費者保護制度并不能夠就代表著金融消費者的合法權益不會受到侵害，所以應該不斷地完善消費者的權利保護制度，以促進金融行業的發展。
首先，應該不斷修改《消費者權益保護法》，同時明確消費者所應有的權利范圍，逐步完善相關的法律法規，以確保金融消費者的權益。其次，不斷加強金融消費者具有的知情權、隱私權以及公平交易等三方面的權利，為保障金融消費者的權益奠定堅實的基礎。最后，在金融市場中一旦出現問題，應該及時明確責任，而不是一直讓金融消費者處于劣勢地位。
【關鍵詞】金融消費者；弱者保護理念；類型化保護
【中圖分類號】F83 【文獻標識碼】A 【文章編號】 1002－736X(2012)03－0075－03
金融消費者保護問題早在我國金融業成立之初就已經存在，而且隨著金融業的日益發展壯大而越演越烈。在經濟全球化的推動下，其開始進入我國金融法制的視野。在我國現代民商法領域中，弱者保護理念也進一步增強，并逐步擴展至金融領域。我國也開始認識到金融消費者尤其是投資類金融消費者的弱勢地位，并開始出現有關金融消費者的相關討論。對于我國而言，金融消費者保護尚屬一種全新的法律保護理念。目前國內的相關的探討尚停留在理論層面。且絕大多數重在強調向金融消費者提供保護的重要性，至于什么是金融消費者，金融消費者的邊界在哪，應當如何向其提供保護卻鮮有論及。
一、弱者保護理論
弱者保護理念是民商法適應多樣變化的社會生活需要，通過國家干涉私法領域，追求實質公平的結果。“強者”的存在，且強者的強勢行為威脅到交易相對方基本權利的實現是弱者保護的基本前提。在正視到強弱之差，并對相差的原因及程度做出判定后，法律將弱者保護理念引入具體的法律規則設計，使得特定的個人通過法律規定的特權達到維護自身權益，實現社會實質公平的目的。弱者保護的實質就是在特定的法律關系中通過給予弱者特權，從而保證其在與強者交易談判時處于盡量同等的條件。現代社會的生產方式導致在交易領域里這種交易雙方強弱差距不斷拉大，解決這一問題的方法具體到法律領域，就表現為弱者保護理念出現了不斷強化的趨勢。在弱者保護理念強化的背景下，金融消費者的弱者地位不斷得到更多人們的認可和關注，將弱者保護理念擴展至金融消費領域逐漸成為法律的取向所在，金融消費者――這一新的法律名詞就此應運而生。
二、金融市場中自然人參與者的弱勢地位分析
要給予金融市場中自然人參與者充分的法律保護，首先就必須解決其弱勢地位問題，只有在其弱勢地位得到法律承認的基礎上，才有可能得到真正的公平對待。現在我國金融市場中自然人參與者的弱勢地位主要表現在以下方面。
(一)交易雙方地位和實力相差懸殊
金融機構作為專門從事此類業務的單位，在規模上、技術上都是傳統經營者無法比擬的，法律在設立資本金額上，內部機構的設制上也都做出了嚴苛的進入條件規定。如此“財大氣粗”的交易者很難不會在交易中利用自身優勢向交易對方施壓，提出對己方有利的交易條件。
(二)嚴重的信息不對稱
一方面，金融產品本身就很技術化、專業化，隨著金融業的加快發展，金融創新層出不窮，新的金融產品又不斷推陳出新，加劇了信息不對稱；另一方面，金融銷售手段的專業化、多樣化，誘導和欺詐時有發生，就更加增加了金融消費者獲取信息的難度。
(三)格式合同在金融業的廣泛使用
格式合同在金融領域內占領了絕大多數地盤，表面上金融消費者的意思表示一致掩蓋了其事實上的意思表示不自由。金融機構往往通過格式條款規定有利于自己的內容，尤其是那些能夠限制或免除自己責任的條款在傳統金融領域可謂屢見不鮮。與此同時，不利于相對人的內容亦混雜在格式合同制之中，經常不合理地分配合同風險。這些利己損人的條款夾雜在專業化的格式合同之中，加之自然人參與者本就信息不足，故很難引起其注意，更談不上充分理解。
三、金融消費者及其范圍
(一)金融消費者
介于金融市場中自然人參與者弱勢地位問題已經成為社會問題，介于傳統法律保護的無力，人們給予此金融市場弱勢群體一個統一的法律稱謂，盡力界定清楚其范圍。“金融消費者”這一法律概念正是在這樣的背景下得以產生，開始進入人們的視野范圍，成為探討需要享受弱者保護的金融市場自然人參與者的代名詞。由于弱者保護理念出現了不斷強化的趨勢，使得在立法層面向金融領域的自然人參與者提供弱勢保護成為可能。在認識到金融領域，特別是投資領域的自然人參與者弱勢地位的基礎上，向其提供法律的傾斜性保護措施成為必須。在具體的法律制度選擇上，由于傳統法律保護的無力，消費者權益保護法成為了目前最佳的選擇，金融服務法成為未來的發展趨勢。但要具體解決如何向金融領域的自然人參與者提供保護，首先就必須要界定清楚這一弱勢群體的范圍。縱觀現代各國立法以及我國學術界的動向，我們將金融領域的這些弱勢群體稱之為“金融消費者”。
(二)金融消費者的范圍
可以說，金融消費者的活動范圍幾乎涵蓋了整個金融領域，但并不意味著這些領域中所有除金融機構外的市場參與者都能夠成為金融消費者。那么，哪些主體可以進入，哪些主體不能夠進入該理念保護范圍，成為我們目前探討的重要問題。本文借鑒國外的立法模式并結合我國金融行業特點，對我國的金融消費者給出一個粗略的范圍。
1.排除機構類金融產品購買者。在我國，目前有關機構類金融產品購買者是否屬于金融消費者問題形成了兩種意見：一種持肯定態度，另一種持否定態度。持肯定意見的學者認為，只要存在嚴重信息不對稱，交易雙方地位和實力相差懸殊，無論自然人還是機構都可以成為金融消費者。持否定意見的學者占大多數，他們認為，金融消費者是在銀行、保險、證券、基金、信托等金融領域購買商品、接受服務的自然人。消費者保護理念本身就是為了保護自然人目的而設，即使延伸到金融領域也是一樣的。要討論機構能否成為金融消費者，首先要看我們創設金融消費者這一概念的意義所在。金融消費者存在的目的就是為了解決金融領域交易雙方不平等問題的，并且不可否認的是這種不平等問題主要涉及個人生活需要領域，為個人目的也是成為金融消費者所必需。并且，我們關于金融消費者理念成立基礎的論述中也一直是以自然人弱者地位為前提的。因此，本文認為，金融消費者就如我們之前一直討論的那樣，僅限于金融領域自然人參與者，不包括機構類金融產品購買者。
2.排除復雜投資產品的個人購買者。對于是否應當將復雜投資產品的自然人購買者歸人金融消費者范圍，學界
亦是兩種態度：一為主張歸入，一為反對其成為金融消費者。主張該領域的自然人參與者享受消費者保護的理由主要是希望金融消費者保護能夠惠及整個金融領域，而且在復雜投資領域自然人的弱勢問題更為嚴重，理應享受到法律的傾斜性保護措施。而持反對意見的學者占大多數，他們認為，此種復雜投資產品在市場進入標準上已經采取控制措施，往往只有專業的投資人才能夠有資格進入，根據投資適合性原則，進入該領域的自然人理應按照高風險、高收益的原則自行承擔風險，而不應受到金融消費者特別享有的法律傾斜性保護。本文贊同第二種意見，認為復雜投資產品的自然人購買者不應當歸人金融消費者范圍。
3.涵蓋專業的個人投資者。專業個人投資者是指金融市場中擁有用以做出投資決策和評估風險的經驗、知識和技能的自然人參與者。在我國，關于專業的個人投資者是否屬于金融消費者的爭論也主要形成了兩種觀點：一是承認專業個人投資者的金融消費者地位，二是否定其屬于金融消費者。支持前者的學者認為，金融消費者就是對金融領域的自然人參與者提供保護的制度。即使在傳統的消費者保護中，也沒有專業的消費者說法，不能用一個模糊的“專業”概念將一部分自然人參與者排除消費者領域。持否定意見的學者則提出，普通投資者由于專業水平、經濟實力、投資經驗的問題納入金融消費者的范同當無異議，但專業個人投資者的投資行為完全是以營利性為目的，與個人生活相去甚遠。本文認為，我們不得不承認專業個人投資者與金融機構之間的信息、實力不對等矛盾，相較普通投資者而言，肯定要緩和一些，但緩和不代表不存在。專業的個人投資者畢竟是個人，在面對規模龐大、資金雄厚的金融機構時，其所擁有的信息、經驗和實力仍然顯得單薄，完全不能夠達到與金融機構相抗衡。所以，本文認為，金融消費者的范圍應當涵蓋專業的個人投資者。
四、金融消費者的類型化保護
在對金融消費概念進行分析和粗略劃定其范圍后時，我們不難看出，金融消費者作為一類交易弱勢群體，其范圍非常廣泛，幾乎涉及金融行業的絕大多數領域，內容的豐富性，尤其是傳統金融業務與投資類業務的較大差別使得同等保護標準不能夠適用于金融消費者。因此，金融消費者分類保護成為現實的選擇。
(一)金融消費者同等保護的不適用
在強化弱者保護的理念下，通過上述分析，我們大體劃定了金融消費者的范圍，雖然排除了機構投資者以及復雜投資產品領域的參與者，但其仍然不僅涵蓋了儲蓄存匯款業務、貸款業務、信用卡業務等傳統金融業務，還包括了證券投資業務、投資類保險業務、金融理財業務等投資類業務。完全可以說，金融消費者是一個范圍廣泛、內容豐富的法律群體。在為金融消費者劃定界線的同時，我們也必須認識到營利性使得投資畢竟不同于服務于民眾日常生活的傳統金融業務，即使為了保護的需要，我們將個人投資者納入金融消費者，這種質的差別依然存在。與此同時，具體到投資領域，我們雖然將全部個人投資者都納入了金融消費者之內，但法律對專業的個人投資者所提供的保護必然要不同于普通個人投資者。因此，我們需要根據金融消費者的特點，對其提供不同等的分類保護措施。
1.傳統金融消費者與投資類金融消費者的區別保護。傳統金融消費者即在我們所指的傳統金融領域從事金融活動的個人；而投資者類金融消費者，顧名思義，是指排除復雜投資領域外的其他投資領域個人投資者。我們之所以將傳統金融消費者與投資類金融消費者區別保護，根本原因就在于投資的營利性與日常生活消費質的差別。投資類金融業務在享受金融機構依據交易對等原則提供的金融服務同時，其自身投入的資產又同時在實現營利，尤其是融資融券業務出現后，這種營利和服務的混合明顯不同于傳統金融消費者以支付確定對價享受金融服務的消費方式。
2.在投資領域，普通個人投資者與專業個人投資者的區別保護。在投資業務領域，金融業務開展的效率性也是法律追求的目標之一，這和商法的效率價值追求是完全一致的，因此，在投資交易雙方的條件能夠滿足加快流轉的要求時，盡量促進效率優先實現也是商事法律的必然選擇。根據投資者的“專業”與否，法律在金融機構的說明義務履行上，在具體交易規則的操作上，在交易結果的承擔上的規定必然有所不同。針對專業的個人投資者，金融機構在提供金融產品時完全無需像對待普通投資者那樣，花費過多的時間和精力，反而應當給予其更多的自由選擇權，在保證交易自愿、公平的前提下，盡量迅速地達成交易。將專業個人投資者歸人金融消費者，不代表要對其提供與普通個人投資者相同等的保護措施。
(二)傳統金融消費者保護
傳統金融消費者參與的主要是那些與民眾日常生活關系密切，服務于日常需要的基礎服務類金融活動。無論從事儲蓄存匯款業務、車輛房屋貸款業務、信用卡業務，還是防范風險的保險業務，金融消費者都不以營利為目的，主要追求生活需求的滿足。這些業務的基本服務特性也就決定了傳統金融消費者保護措施的側重點，即各項保護措施都重在強調基本交易規則的規范和完善。這些基本交易規則公平與否，金融消費者獲知交易規則程度的高低是關注的重中之重，其中金融消費者的獲知程度因為直指基礎交易規則，要求比投資類金融消費要高。具體而言，傳統金融消費者保護關注的重點在于對格式條款的規制，對強制交易的限制，對金融消費者獲知交易規則程度的嚴格要求。
(三)投資類金融消費者保護
（一）消費金融的概念。消費金融，指向各個階層的消費者為實現自己消費而提供貸款的一種金融服務。不同于傳統的消費方式，即消費取決于自身的財富積累和可支配收入等因素。理性的消費者為實現效用最大化，安排整個人生的消費和儲蓄，把當期借貸支付未來儲蓄。為滿足消費者的這種需求，消費金融應運而生。
（二）我國開展情況。從2009年，國務院批準的北京、上海、天津、成都四地開展消費金融試點，到2013年擴大到16個城市，在互聯網金融的推動下，2015年6月決定推廣到全國。從2010年銀監會發放首個消費金融牌照，到2016年2月，全國共有15家消費金融公司獲得牌照。主要特點：1、商業銀行是主要參與者，如中銀、北銀、錦程、招聯、興業、中郵、湖北等消費金融公司都是銀行作為出資大股東。2、海爾消費金融和蘇寧消費金融則是利用自身的消費場景優勢，開展貸款產品。3、還有部分具有地域特征的公司，如湖北消費金融、晉商消費金融和杭銀消費金融等，產品定位于當地市場。
二、保險公司進入消費金融領域的動因
（一）保險業迎來發展時代。“新國十條”的頒布，再加上2015年保險業的飛速發展，正如保監會主席項俊波多次在公開發言中指出，未來20年乃至更長一段時期，保險業將迎來快速發展的“黃金時代”。可以預見，2016年是“十三五”開局之年，隨著監管部門繼續推動市場化改革、鼓勵創新，保險業的穩健發展態勢或將持續，保險業開辟消費金融也是自然而然。
（二）互聯網推動消費金融興起。在互聯網電子商務平臺下，消費者體會到的便利與高效，使得消費金融加入進來，利用互聯網消費，消費金融能夠更加快速的提供服務。因此中國金融行業開始向零售小微傾斜，比重不斷加大，成為一種不可扭轉趨勢。
（三）內需拉動經濟。全球經濟發展緩慢，中國出口和投資對經濟的拉動已相對疲軟，通過刺激消費拉動內需成為中國經濟發展的重要動力。目前，我國市場經濟結構中，服務業達50.5%，比第二產業高出近10個百分點。更重要的是，消費對經濟增長的貢獻率達到66.4%。預計2016年及以后，最終消費的貢獻率將進一步上升，逐步提高到70%左右。
三、保險公司進入消費金融領域合作模式
隨著消費金融的興起，各保險公司開始用各自優勢進入消費金融領域。以下舉例說明幾個主要保險公司的開展模式。
（一）眾安“買唄”。眾安保險通過與蘑菇街合作推出的個人消費信用保險產品，“買唄”的運行模式：在免息期內，消費者直接向商家付款，如果買家逾期不付，眾安保險向商家進行賠付。這種做法通過保險的方式，規避了電商平臺墊資的環節，而且可復制性很強，只要場景里存在應收賬款，就可以嵌入類似的保險服務。這種模式使保險公司不直接參與貸款發放，只是以為借款人提供保證保險的方式，保障出資人的資金安全，因此成為互聯網電商平臺下的主要模式。
（二）泰康在線的“征信+保險+資金”的一體化服務。2016年3月22日，泰康在線聯合中誠信征信有限公司、小信用個人信用聚合管理平合推出互聯網消費信用保險。在小信用平臺的場景下，用戶可以隨時查看自己的信用分、管理自身信用水平，并獲得旅游場景下的授信額度，購買相應價格范圍內的旅游產品，享受旅游分期服務，并且是免息、免服務費的。選擇進入旅游領域，是因為這個領域，需求量已經有一定規模，并且對應的消費場景的風險較低。
（三）首家信用保證保險公司。陽光渝融信用保證保險股份有限公司（以下稱“陽光信保”）是國內首家專業信用保證保險公司。由陽光財產保險股份有限公司、重慶市兩江金融發展有限公司和安誠財產保險股份有限公司共同發起設立的，主要業務范圍包括信用保險、保證保險和上述保險業務的再保險業務等業務。不同于前兩種保險公司進入場景開展產品的模式，陽光信保是通過大數據來給消費者提供信用風險管理服務。
四、合作發展中存在問題
（一）個人信用體系建設還不夠完善。目前我國的征信系統與國外還有較大的差距，在人民銀行征信系統中所收集的信貸交易數據信息當中，僅有八分之一是十分完整的，這也說明了我國個人信貸交易的普及性還不夠高。在上述保險公司進入消費金融領域的模式中，保險公司針對群體大部分是在商業銀行是申請不到信用卡的年輕人群體，這類群體的信用體系的建立更加困難。所以保險公司再進行承保時，出險率要比一般險種高。
（二）消費金融市場法律體系不健全。當前我國針對消費金融市場并沒有統一的全國性的綜合法律，與消費金融相關的法律主要分散在兩方面，一是金融領域的《銀行法》、《保險法》等法律中涉及消費金融的部分，二是在較低立法層次上制定的行業管理辦法或指導意見。為了消費金融未來的發展布局，國家應盡早完善消費金融市場法律體系。
五、未來合作提供建議
（一）完善行業監管體系。一方面，要確立監管主體。目前銀監會、金融辦、工商局都監管一部分消費金融企業，因此在出現問題的時候，監管部門之間有可能存在互相推諉的情況。國家應確立集中監管部門來進行統一監管，防止出現不同監管部門標準不一，另外把發放牌照作為經營準入條件，持證經營是未來發展趨勢。另一方面，要建立自律性組織。隨著消費金融公司的增多，需要建立一個行業內相關信息的共享平臺，即成立消費金融自律組織。這樣可以促進行業內準則的統一制定，還能降低整個行業的風險，保證行業公平競爭，保護消費者的權益。
（二）完善我國互聯網金融征信體系的建設。保險與消費金融合作的難點在于征信數據庫的引入，所以必須完善目前我國互聯網金融征信體系的建設，才能更好的促進兩者的合作。一方面，完善我國征信立法體系。良好的法律環境是互聯網金融開展征信的必要基礎，征信的有法可依才能保證數據的收集與使用有法可循。我國首部征信業法規《征信管理條例》的實施，使得我國征信行業有了基本的法律依據，但是缺少一個較完善的信用法律體系。該法規還缺少配套的規章細則，同時該條例也存在著一些缺陷與不足，比如明確征信機構在征信體系中的具體任務與職責。另一方面，加強征信數據庫的建設。要完善征信市場的管控工作，提高征信機構與信息使用者的保密意識，避免信用數據信息的濫用。最后各個區域要進行信息資源的交流與共享，給互聯網金融征信設定統一口徑，完善征信數據的規范性。
關鍵詞：能源消費；金融發展；馬爾科夫轉移向量自回歸模型；因果檢驗
文章編號：2095-5960（2014）01-0007-07
中圖分類號：F062.2
文獻標識碼：A
一、背景
國際能源署報告（2009）指出，中國現在已經成了最大的碳排放國，占到了2009年全球排放量的24.2%，而其中能源消費相關的碳排放又占到61.4%（BP，2010）。所以能源消費問題已經不僅僅是我國經濟生活的大問題，也是關系到中國國際形象的國際性問題。研究能源消費問題的核心，不應該是簡單的討論降低能源消費。因為能源消費不是一個孤立的經濟指標，往往和經濟生產、居民生活、國防建設等方方面面有著緊密的聯系。如果采取一刀切的行政手段，強迫企業或者居民等能源消費單位降低能源消費，所帶來的不利影響可能很大。同樣，很多貌似與能源消費沒有直接關系的經濟行為也可能給能源消費帶來顯著影響，比如國際貿易、金融發展等。因此，研究能源消費對相關經濟行為的影響，以及哪些經濟行為會影響能源消費都是非常重要的內容。
目前關于能源消費的研究文獻中，以研究能源消費與經濟增長、經濟結構和對外貿易等方面的協整關系為主流。其中又以能源消費與經濟增長為最核心的研究內容，其主要研究內容可以歸納為4個主要方面：增長假說、保護假說、回饋假說和中性假說。現在有越來越多的學者認為，傳統的能源消費與經濟增長研究中沒有把金融發展從經濟增長中獨立出來作為單獨的重要因素進行研究，限制了人們對金融發展與能源消費關系獨特性的認識。因此關于能源消費與金融發展相互關系的研究，能有助于更深入認識能源消費，以及其與經濟、金融領域的動態影響機制。國內部分學者已經開始關注能源消費與金融發展的相互關系。比如趙領娣的研究認為金融深化和資本深化合力推動了中國的節能減排工程。
孫浦陽通過國際研究經驗，認為金融發展是影響能源消費結構的顯著因素。
二、文獻回顧
傳統的能源消費經濟研究，主要是圍繞經濟增長與能源消費展開的。近十幾年隨著金融發展研究的深入，金融發展因素已經逐步從經濟增長中獨立出來作為影響能源消費的重要因素進行研究。金融發展主要是指股票市場、債券市場的發展，銀行機構等金融中介機構的擴張，還包括國外直接投資（FDI）等方面。從公司金融的角度來說，金融發展存在影響能源消費的多種傳導路徑，而且不同路徑對能源消費影響的方向是不同的。在生產領域，金融的發展有助于提升生產領域的能源效率。金融機構幫助生產企業進行風險規避，金融市場促進企業的投資效率，金融市場給企業研究和技術更新提供巨大的資金支持。這都有利于能源效率的提升，降低生產領域的能源需求。但是從整體和長期來看，更高的能源效率并不一定會帶來能源消費總量的下降。隨著能源效率的提高，生產領域和消費領域的能源消費總量反而增加，這就是能源研究中的回彈效應（rebound effect）。從產品消費的角度來看，金融發展通過提供消費信貸等金融服務促進大宗商品的消費，這直接影響我國能源消費總量。快捷、便利的金融服務，使得消費者可以更加輕松的購買大宗消費品，從而拉動了國內消費品市場的需求。比如汽車、房子、冰箱和空調等消費品市場在最近十幾年里取得了快速的發展。而這些大宗消費品的生產過程會消耗大量的能源，同時消費者在使用過程中也會消耗大量的能源。
近幾年，國內有部分學者開始注意到金融發展在能源消費中的作用。張立軍認為能源消費是金融發展的格蘭杰原因，而金融發展不是能源消費的格蘭杰原因。[3]任力、黃崇杰的研究顯示，在中國整體層面金融發展與能源消費之間存在緊密聯系，其中金融機構存貸比與非國有部門信貸比重與能源消費之間存在正相關關系，而FDI比率與能源消費之間存在負相關關系。而且研究還顯示，金融發展與能源消費的關系存在地區的差異性。[4]劉志熊通過對我國西部地區金融發展、能源消費和經濟增長的關系研究，認為金融發展促進了能源消費的增加。趙領娣、張樂樂則把金融發展細分為金融深化和資本深化，認為兩者“雙重深化”交錯互補的共生作用對能源消費產生了顯著額外影響，其最終可以祈禱能源節約的積極效果。上述研究主要是利用國內的數據進行研究，因此結論的適用范圍是中國。孫浦陽的論文則把研究的視角從國內拓展到了國際層面，論文研究了55個國家23年的面板數據，研究認為金融發展會促進“化石燃料”能源和替代能源消費的增加，減少可再生能源的消費。[2]
消費者在準備
早在去年年底就有媒體報道，銀監會擬批設消費金融公司，時隔5個月，銀監會正式邁出了批設消費金融公司的第一步。為什么在這個時候推出，銀監會非銀行金融機構監管部副主任陳瓊在媒體通氣會上做出了回答。銀監會自2007年底開始對國內外消費金融行業的發展情況進行研究，通過研究，比較清晰地了解了消費金融在國際上的發展情況、運營模式，并進而分析了在國內發展消費金融的意義、必要性以及推動方式。銀監會希望通過設立消費金融公司這類新型的金融機構，―方面促進中國經濟從投資主導型向消費主導型轉變，另―方面，可以豐富中國金融機構類型和金融服務產品的需要。
趙錫軍在接受采訪時也認為，選擇這個時機，正好是我們國家應對金融危機，刺激消費，拉動內需的時刻，拉動內需就需要有一些金融手段支持，雖然目前國內已有一些信用卡消費等支持手段，但是作為一種金融機構的形式提出消費金融公司，這也是一種金融創新，從這個意義上講，此時推出消費金融公司還是為了刺激消費這個目的。
考慮到中國居民的消費習慣和方式，人們對消費金融公司的市場空間產生了懷疑。趙錫軍解釋道，這是一個發展的過程，以下幾個方面的需求可能使得消費信貸成為一種消費方式：首先，隨著收入水平的不斷提高，人們消費需求在不斷升級，消費品味越來越豐富，消費價值也越來越高，購買冰箱、彩電、汽車等大宗消費品也隨之增加，將來奢侈品可能也會消費得越來越多，這是一個發展過程；其次，現在有些人，特別是城市里的年輕人，他們的生活習性有了很大改變，帶動了消費觀念和消費方式的改變，在經濟實力不是很強的時候，他們比較容易接受信貸消費；再次，即便是生活習慣沒有變化，消費需求沒有那么旺盛的時候，在一些特殊的地方，比如婚喪嫁娶，人們也可能需要提前消費，之前主要是向親朋借錢，現在則可以向專門的金融機構借款；最后，隨著國民經濟市場化程度的加深，一些原來沒有消費需求的領域也被開發出來，比如上學、就醫等，這也是消費金融公司市場的一部分。
銀行尚欠動力
有關消費金融公司的出資人資格，《試點辦法》中制定了比較嚴格的準入條件，國內商業銀行被視為最具潛力的潛在投資者，當下試點工作基本上應該是采取政府帶頭并攜手商業銀行的模式。目前，已有部分銀行開始積極籌備消費金融公司。據了解，上海市現已與中國銀行上海分行等金融機構達成了消費金融公司試點工作的框架協議，而在2009年陸家嘴論壇上，工商銀行副行長李曉鵬表示，雖然目前還沒有成立消費金融公司的具體方案，但是工行非常重視銀監會成立消費金融公司的決定，正在對這個決定進行研究。
然而，在銀行業界也有一些人對設立消費金融公司的表態比較謹慎，認為消費金融公司產品與目前銀行已有消費金融產品部分重合，銀行可以拓展消費金融業務，不一定要設立消費金融公司。另外，也有一些人表示，消費金融公司的業務具有一定的優勢，不反對設立，但是應該不會積極挑頭。
對于目前部分銀行對設立消費金融公司的積極性不高這一情況，趙錫軍認為這是因為中國銀行業的市場競爭還沒有發展到一定的水平上。如果市場發展到了像美國那種狀態，銀行想要找到一個正常的好的客戶已經非常困難，因為所有的客戶都有固定的銀行，在這種情況下，銀行就必須不斷地想辦法擴大業務，就像美國的次貸，正常客戶放完了再想找客戶，就是次一級的客戶，這就產生了次貸，這都是市場發展到一定程度，不斷地開拓各種各樣的客戶，開拓各種各樣的市場所造成的結果。“中國銀行業發展到一定成熟度以后，自然而然就會有一些競爭，就會開始考慮這個問題。目前，中國銀行業還沒有達到這種競爭白熱化的程度，客戶主要集中在大型國有企業，中小企業它們還都顧不上，更不要說個人人銀行肯定是先從最有價值的客戶開始做，做到所有客戶都做完了，它就會開始考慮一些其他的創新手段來爭取客戶，這是市場發育程度的問題。”趙錫軍如是說。
做就是進步
消費者與潛在投資者對消費金融公司的態度較為保守，它是否會按計劃推出，真正推出又有什么意義呢?對于這個問題，趙錫軍說：“銀監會會不會按時推出消費金融公司，要看征求意見的具體情況，如果改動不大，人們意見不多的話，應該還是會按時出來的。”
要使消費金融公司發揮刺激消費的作用，應該具備一些條件，趙錫軍從天時地利人和三個角度分析認為，天時即從政策層面的支持看，問題不大，政府希望消費金融公司發揮它應有的作用，愿意不斷地積累經驗；地利應該說有些地方差異比較大，東南沿海地區的民間借貸本來就比較發達，這種金融機構出來以后可能有一定的市場，但是一些貧困地區，溫飽問題還沒解決，除了一些必需的借貸，讓他們借錢消費是比較困難的，所以經濟發達地區情況可能會比較好一些，相對比較落后的地區業務推展進程可能要慢一些；人和的問題比較大，因為年輕人和老年人不一樣，每家每戶具體情況不一樣。因此，從條件上講，三方面可能都需要不斷地提升完善，總來的來講，第一，消費金融公司的核心問題是消費水平、消費能力問題，要不斷提高居民的收入水平和消費能力；第二，消費金融公司推出以后，只要讓它找好業務定位就可以，不一定要讓它發揮刺激消費的主導作用，要看到這需要一個發展過程。
近日,中國銀監會正式《消費金融公司試點管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱“意見稿”),將在北京、上海、成都、天津四地擇機成立為境內居民個人提供消費貸款的消費金融公司試點。這意味著我國正在以金融手段提升個人消費,以適應政府的擴大內需戰略。消費金融公司的成立,不僅有利于擴大內需,也有利于填補“地下金融”與銀行體系之間的斷層,完善目前的國內金融服務體系。
消費金融公司雛形
根據消費金融公司的定義,消費金融公司不吸收公眾存款,是以小額、分散為原則,為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。
這是一種新的消費方式:貸款者只要有穩定的收入來源,收入低點也沒關系,銀行貸不到款,消費金融公司可以借錢給你,滿足你的消費意愿。
設立專業的消費金融公司,為商業銀行無法惠及的個人客戶提供了新的、可供選擇的服務,可以滿足不同群體消費者不同層次的需求。
5月16日,上海銀行和中國銀行上海分行稱,其分別與上海的浦東區和黃浦區政府簽署了備忘錄,將在上海推出個人消費貸款服務。一家大型銀行上海分行的高層表示,此次與政府合作,是因為未來消費金融公司經營范圍是區域性的,需要政府提供資源和支持,比如提供有效的個人征信信息等。
據透露,與一般銀行的個人消費貸款不同的是,上海銀行將選擇優質客戶發放貸款,突破原有銀行消費信貸需要擔保的模式,主要采用信用貸款。在對確定客戶審核后,向其發放一定額度的信貸資金。試點期間的貸款標準為兩種,最高的上限為30萬元,另一種5萬~10萬元,這就突破了目前信用卡貸款不得超過5萬元的額度限制。
在試點期間,還實行優惠貸款利率,主要采取基準利率水平。并在發放貸款上,盡量縮短放貸時間和流程,簡化手續,從普遍的一個月時間縮短到大約一周時間。
政府還將組織百聯集團等商戶參與消費金融的消費活動,首批約40多家,讓這些商戶對客戶實行優惠措施。未來,也不排除引進境外投資者的可能。
據知情人士透露,試點期間,上海銀行將可能發放50億元的貸款規模。
資金來源路徑
根據“意見稿”規定,消費金融公司的注冊資本最低要求為3億元人民幣,或等值的可自由兌換貨幣,這是參考了其他非銀行金融機構的注冊資本要求,并考慮到消費金融公司在初期業務經營中實現盈虧平衡的需要而制定的。而之前的汽車金融公司的門檻,其注冊資本的最低限額為5億元人民幣或等值的自由兌換貨幣。
此外,監管層將對公司的資本充足率提出了較高要求。“意見稿”制定了不低于10%的資本充足率標準,還制定了不低于100%的資產損失準備充足率以及不高于資本總額100%的同業拆借資金比例。
根據“意見稿”規定,消費金融公司可能面臨多種限制,最主要的是不能吸收存款。為籌集資金,可以從銀行借款或發行債券,但這意味著消費金融公司無法提供具有競爭力的貸款利率。如果向銀行借錢,還得按照企業貸款來支付利息,融資成本非常高。如果到資金市場進行拆借,因公司很小,并缺少擔保或具有雄厚實力的股東,在拆借市場上也可能會遇到困難。
不過,按照“意見稿”規定,消費金融公司的主要出資人應為境內外金融機構和中國銀行業監督管理委員會認可的其他出資人,也就是說,銀行可以尋找商業伙伴。在國外,一些大型商業公司就可以自己成立貸款公司,發放小額貸款。因此,國內的一些百貨公司、大型賣場等更可能有動力嘗試個人消費信貸公司。
有分析師表示,此類公司的違約風險可能較高,因貸款是發放給無力儲蓄資金用于大額支出的低端貸款人。而且,用于吸引客戶、評估風險、對無擔保債務的追償等方面的管理成本也將高于普通銀行。
發達國家的消費金融公司已是一個較大的金融市場。日本的消費金融公司在上世紀90年代增長尤為迅猛,消費信貸規模已高達960 億美元,被稱為“異色的新金融軍團”。美國消費金融公司也是一類重要的金融機構。從日本三大金融消費公司的表現,我們可以看到此類公司的經營特點主要包括:高貸款利率、高壞賬率、低杠桿、高ROA(資產收益率),ROE(凈資產收益率)與商業銀行接近,經營業績和股價表現在經濟周期中波動大。
風險難控
消費金融公司的貸款投放有兩個難點,一方面要求信貸審批的高效快速,同時又要控制風險,沒有強大的信用體系做支撐很難做。另一方面是資金用途控制,個人消費貸款金額小,筆數多,銀行對用途很難筆筆監控,怎么防范客戶套現風險,而不是用于消費,也是很大的問題。
上海市黃浦區人士稱,誠信體系是否完善是未來消費金融公司發展的挑戰之一。既要高效審批,又要控制風險,是一個亟待創新的問題。
正因如此,上海銀行和中國銀行上海分行都與地方政府緊密合作,為的是讓地方政府在提供征信信息方面提供有效幫助。
不過,從長遠來看,要成立消費金融公司還需要解決一種新商業形態的可持續性發展問題。
消費金融公司要與銀行形成一定競爭,其專業化程度要求很高,貸款申請的便捷性,審批、放款的快慢,貸款利率的高低、還款方式等因素都是對消費金融公司的考驗。就拿貸款利息來說,信用卡可享受50天左右免息期,而現在大多數信用卡又支持分期付款,消費金融公司的貸款利息必須低于信用卡分期付款費用,才能吸引消費者。并且,商業銀行信用卡的使用范圍也在逐漸擴大,同樣涉足裝修、旅游、婚慶等消費,這讓消費金融公司一般用途個人消費貸款項目的優勢難以凸顯。
另外,目前我國個人征信體系還不完善,對于在短時間內甄別個人信用情況還比較困難。如何在快速放貸的同時,又兼顧放貸風險,也是對于消費金融公司的一大考驗。
“無擔保、無抵押”是消費金融公司最大的賣點,這個賣點也決定了這類業務的風險較高。招商銀行零售銀行部一位人士表示:“最大的風險是對借款人的把握,中國的信用體系尚不完善,尤其要關注個人用戶的信用風險。”
銀監會非銀行金融機構監管部副主任陳瓊表示,消費金融公司風險控制體系最重要的一環是客戶評分系統,“個人第一次貸款要填寫重要的個人信息,消費金融公司對信息的真實性要嚴格查實,要在內部建立自己的評分系統,也可以利用央行的征信系統。”
潛在客戶反應平淡
消費金融公司的目標群體,是有穩定收入的中低端個人客戶,包括年輕人群和年輕家庭。業務包括個人耐用消費品貸款和一般用途個人消費貸款。耐用消費品主要是指與經銷商約定的家用電器、電子產品等消費品。一般用途個人消費貸款是指消費者直接向消費金融公司借來用于個人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等消費事項的貸款。消費金融公司在試點階段的業務不涉及房地產貸款和汽車貸款等高風險產品。
從需求角度來說,對于婚慶、教育、旅游等消費金融重點業務,年輕人有旺盛的消費意愿。從接受度來說,以青年人群為主的人口結構,對于新型便捷的消費模式有更好的嘗試意愿。
對于一個居民儲蓄率約為50%的國家而言,要使人們改變根深蒂固的儲蓄習慣幾乎是不可能的。在看到西方國家出現的抵押貸款問題后,中國人對舉債的態度變得更加謹慎。
另外,消費者向消費金融公司貸款消費和使用信用卡消費的功能很大一部分是重疊的。
信用卡同樣可以辦理分期付款,只需交一筆手續費就可以,為什么要通過專業消費金融公司呢?不少消費者存在這樣的心理。
以信用卡消費為例,信用卡消費最長有56天的免息期,信用卡分期付款需要收取一定的手續費,還款時間是30天左右,商場分期付款最長為36個月。商業銀行發放信用卡的貸款額度從幾千、幾萬到幾十萬元不等,目前一些銀行推出的白金卡、鉆石卡,信用卡額度可達幾百萬元。發放時,根據申請人的資料,銀行確定一個綜合授信額度,不需要對客戶的每筆消費進行審核。
消費金融，是指向各階層消費者提供消費貸款的現代金融服務方式，因其在提高消費者生活水平、支持經濟增長等方面發揮著積極的推動作用，已被成熟市場和新興市場廣泛使用。作為消費金融物質載體的消費金融公司由于具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等獨特優勢，受到消費者歡迎。2010年6月，由中國銀行、百聯集團及上海陸家嘴金融發展有限公司合資組建的、我國首批獲得試點牌照并開業的消費金融有限公司――中銀消費金融有限公司成立。21個月后，中銀消費金融有限公司的發展情況如何？近期帶著這一疑問，《經濟》記者專訪了公司總經理盧偉。
《經濟》：據了解，在消費金融方面，公司主要推出的是“新易貸”，這項業務有什么特點？
盧偉：與銀行相比，消費金融公司的優勢就在于能夠根據客戶消費融資需求提供專業化服務，在風險容忍度、業務流程、產品設計等方面提供與銀行個人貸款不同的服務以滿足客戶需求。“新易貸”作為中銀消費金融公司的主打品牌，是一款既可在銀聯商戶消費又可申請現金貸款的個人信用貸款，具有免擔保、申請快捷、還款輕松無壓力等特點。消費者只需提供身份證、填寫申請表，即可在消費金融服務點、合作商戶及在線申請“新易貸”，審批通過后就能使用。
《經濟》：我們注意到，“新易貸”專享貸款包括教育、旅游、婚慶、裝修及汽車衍生等多類產品，那么，“專享”二字從何體現？
盧偉：中銀消費為客戶提供的消費貸款從業務模式上分為兩種：一種是以新易貸卡為代表的貸款產品，直接向客戶提供貸款額度，在銀聯商戶（除購房、購車）消費，或向客戶提供現金貸款，客戶在何處消費、何時消費、具體消費的商品和服務等均由客戶靈活、自主決定；另一種就是新易貸專享貸款，在這種模式下，公司與合作商戶共同為客戶提供現場消費融資，客戶可在消費現場直接申請貸款，獲得核準后，貸款在申請的商戶門店直接使用，且只能用于申請貸款所在的商戶門店。
《經濟》：由于消費金融公司發放的貸款是無擔保、無抵押貸款，因而風險相對較高。2008年的國際金融危機更讓人們見識到金融風險的破壞力。那么，在控制風險方面公司是如何做的？
盧偉：在風險控制方面，首先，公司建立了風險評審標準，在審核客戶申請資質方面嚴格按照標準操作；其次，在貸后管理方面采取的措施主要是加強風險管控措施、及時調險防范手段。我們認為年輕人群的信用意識比較強，而且很多情況下公司給與的貸款金額也不大，因此違約狀況方面還處于公司的預期范圍內。
《經濟》：目前中銀消費金融有限公司的服務區域為上海，是否有計劃進軍全國市場？
盧偉：目前，在試點階段我司的服務區域在上海。其實這兩年的業務發展，特別是與商戶的合作，取得了很大的收獲。很多商戶都是全國性的企業，他們也有要求希望我們可以簽訂全國性范圍的合作，為顧客提供更便捷的融資渠道。下階段，我司將繼續在產品創新、業務流程完善、完善修訂風險評估模型、探索異地經營模式等方面開展工作，加快業務發展速度，提升經營管理水平，探索行業發展規律，為監管部門完善修訂相關行業規則提供實踐參考。
關鍵詞汽車消費信貸金融金融公司
所謂汽車消費信貸服務，是一種由汽車經銷商自籌資金，經銷商作為貸方向消費者提供分期付款服務。1993年，中國北方兵工汽車貿易公司第一次提出汽車分期付款概念，首開我國汽車消費信貸先河。1998年10月，中國人民銀行正式《汽車金融管理條例》，四大商業銀行被授權經營汽車貸款業務。目前中國汽車銷售中，最多只有10%~15%涉及汽車信貸，而全球市場的這一比例平均達到70%。但由于種種原因，目前國內汽車經銷商有40%倒閉，80%的汽車經銷商處于虧損狀態。這種銀行坐收利息，汽車廠商出售了汽車，對于汽車消費人而言，是花未來的錢，享受今天的生活三方都滿意的事，為何面臨瓶頸。
1消費者誠信問題
據統計，2004年9月，全國汽車貸款余額是1741億元，而10月份，全國汽車貸款已經到了1833億，其中整個汽車貸款壞賬1000億。汽車貸款壞賬的居高不下，重要的原因之一是，貸款人在銀行等金融機構貸款后，不能遵守履約及時還款。
這反映了當前我國社會消費信用環境不成熟和個人信用體系不健全。在目前全社會個人信用評估體系暫時還無法建立的情況下，銀行只有對借款人的資質條件進行規定。如新辦法中將借款人細分為個人、汽車經銷商和機構借款人，對不同借款人申請汽車貸款規定了不同的資質條件，提出了相應的風險管理要求。對個人借款人，除要求具有完全民事行為能力和首期付款支付能力外，強調要求具有穩定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產，具有有效身份證明以及固定和詳細的住址。
另一個原因則是因為汽車價格競爭激烈，導致消費者出現心理誤區。車價下降得太多太快是汽車消費信貸壞賬大幅增加的主要原因，購車者覺得自己以前買的車不斷貶值，與其繼續還貸款，還不如再買一輛新車，而銀行頂多是把車收走，沒有其他更好的催還貸款的辦法，結果是可想而知的，二手車的價值肯定不足以抵消貸款，銀行的車貸壞賬只能是節節攀升。
在國外，由于個人信用制度健全、抵押制度完善，一切金融活動均被資信公司記錄在案，并將其網絡化，免去了銀行鑒別申請人相關信息的繁雜勞動，不但節約了貸款成本，也使貸款手續簡便化。此外，國外法制環境完善，既扼制了汽車消費信貸者的違法行為，也在違法事件發生時能及時處理。
我國汽車消費信貸發展的根本出路在于：一是建立健全的信用體系；二是完善的法律環境；三是提高消費者素質。
2金融機構問題
在國際上，汽車銷售融資機構主要有三類：一是商業銀行；二是獨立的信貸公司或財務公司；三是汽車公司專屬的融資機構（見附表）。
商業銀行的優勢是資金雄厚，但是，業務范圍廣泛，難以專注于汽車的銷售融資。汽車公司所屬融資機構，專業性強，與汽車生產和銷售關系密切，有利于專注汽車銷售融資，但資金能力往往有限。而獨立的信貸公司或財務公司，則介于兩者之間。
在歐美國家，僅僅20%的汽車融資業務由銀行兼做，80%的市場份額則由汽車金融公司所占據。
3信用擔保公司問題
當貸款購車在發達國家大行其道時，我國的汽車信貸卻因難以突破風險瓶頸而止步不前。銀行界人士認為，汽車信貸模式尚未定型，存在手續復雜、速度慢、收費高等不足，而這一些瓶頸目前只能靠專業的信用擔保公司來突破。
3.1手續復雜
按照各銀行現行的規定，貸款人必須提供有效身份證件及戶口簿、月收入證明、房產證明、個人名下資產及收益證明等，如果你選擇信用擔保，還須提供擔保人的身份證、戶口簿、收入證明及住房證明。有的還要提供結婚證、企事業單位及機關單位工作證、公務員證、私營企業營業執照副本、納稅單據等。
而目前擔保公司只需提供申請人的戶口簿、身份證、有效居住證明和收入證明。
3.2速度緩慢
一般來說，在客戶向銀行提出貸款申請之后，銀行、保險公司通常要花幾天時間對客戶資信進行調查、審核，加上辦理新車上牌、抵押登記所需時間，客戶從支付首期款到提車往往要等十幾天。
但擔保公司通過家訪的形式，只要能認定貸款人收入穩定，有還款能力，沒有不良信用記錄，就能保證在三天內讓客戶提到車。
3.3收費偏高
在申請汽車消費貸款時，在沒有專業的信用擔保公司之前，消費者在向銀行提供第三方擔保的情況下，還要向保險公司購買數千逾萬元的貸款保證保險，以獲得銀行貸款。
但專業的信用擔保公司不需要購車者提供擔保人，也不要消費者購買貸款保證保險，而且貸款利率比直接到銀行貸款低10％。
中國汽車銷售市場上車貸的四種主要模式：銀行＋經銷商＋保險公司、銀行＋保險公司、銀行＋經銷商和銀行直接面對客戶。一般情況下，中國的車貸保險大多是與銀行捆綁銷售，消費者買車向銀行貸款，銀行為規避風險，要求消費者必須同時向保險公司購買一份車貸保險，當消費者沒有能力或者拖欠貸款時，風險便轉嫁到保險公司身上。但保險公司為道德風險埋單的金額超過預支額度時，就不得不選擇退出和打破原有的運作鏈。保險公司此前退出，主要原因是車貸保險的經營風險巨大，不僅賠付率高，而且保險公司還不得不花很大的精力應對層出不窮的騙保事件，使得保險公司虧損嚴重。在保險公司退出保證保險之際，銀行不得不花大力氣接過一直由保險公司代勞的風險調查、約束和控制工作。
車貸市場因為風險的存在，才體現出專業的信用擔保公司的價值。新晨
4汽車金融公司的出現及受到的限制
汽車金融是指在汽車生產、銷售、使用過程中，由金融及非金融機構向汽車生產、流通及消費環節提供的融資及其它金融服務，包括對生產商、經銷商提供的短期融資、庫存融資和對用戶提供的消費信貸或融資租賃等，是汽車生產、流通、消費的各個環節中所涉及到的資金融通的方式、路徑，包括從資金供給者到資金需求者的資金流通渠道。
汽車金融公司是從事汽車消費信貸業務并提供相關汽車金融服務的專業機構。汽車金融公司有技術、懂市場，開展業務更專業，在售前售中售后都能和購車者保持密切聯絡，這也使風險更容易掌控。而且，汽車金融公司可以憑借汽車廠商的強大背景，這是商業銀行無法擁有的先天優勢。
汽車金融公司在國外的發起形式多為如下三種:一是大的汽車制造企業單獨發起設立的汽車金融服務公司，大都只銷售自己的產品，屬于“大汽車制造企業附屬型”，如“福特汽車信貸公司”、“通用汽車票據承兌公司”等;二是一些大的銀行、保險和財團單獨或者聯合發起設立汽車金融公司，屬于“銀行、財團附屬型”;三是一種以股份制形式為主、運作靈活的汽車金融服務公司。這里提到了汽車金融服務。所受到的限制：
4.1汽車金融公司的業務范圍受到限制
汽車金融服務是指汽車銷售過程中對消費者或經銷商提供的融資及其他金融服務，包括對經銷商庫存融資和對汽車營運機構及用戶的消費信貸或融資租賃。從金融服務方式看，除提供信貸業務之外，還包括融資性租賃、購車儲蓄、汽車消費保險和信用卡等。但根據2003年10月3日我國出臺的《汽車金融公司管理辦法》，汽車金融公司不能從事汽車租賃業務，而這項業務恰是國外很多汽車金融公司的重要利潤來源。同時，《汽車金融公司管理辦法》中規定，汽車金融公司不得開設分支機構。這一點也就決定了汽車金融公司不可能像國外的汽車金融公司一樣在全國范圍內開展業務。
4.2汽車貸款利率受限制
汽車貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率規定執行，不能像國外的汽車金融公司可以自主決定放貸利率，并且通常執行的是零利率。中國人民銀行規定汽車金融公司發放汽車貸款的利率，在中國人民銀行公布的法定利率基礎上最高上浮不得超過30%、最多下調不得超過10%。利率浮動本來是汽車金融公司最大的市場競爭優勢，但這一規定使得汽車金融公司競爭優勢大減。
4.3汽車金融公司的資金來源受到制約
國外的汽車金融公司可以通過發行債券的方式來滿足資金的需求。但國內的汽車金融公司只有兩個方法來融資：其一是接受境內股東單位3個月以上期限的存款；其二是向金融機構借款。接受股東存款沒法從根本上解決資金問題，而向金融機構借款難度更大。因為，銀行本身也在開展汽車信貸業務，是汽車金融公司在車貸市場上的競爭對手。如果單單靠自有資金發放汽車貸款來拉動汽車的銷售，其間的困難將會相當大。
汽車金融公司只有通過與國內商業銀行合作，充分發揮專業優勢，市場的細分將是大勢所趨。外資汽車金融公司具有專業化優勢，其在很多發展中國家積累了成功的實踐經驗，在全球范圍擁有強大的資金實力和良好的市場信譽。雙方會結合各自優勢探索建立廣泛的合作、合資關系，這種合作可以分為外部合作與內部合作兩種方式。內部合作是指汽車金融公司負責消費者的信用評價、貸款回收和還款保證，銀行則負責放貸并向汽車金融公司支付一定的費用。實際上，也就是銀行業務外包方式。外部合作是指外資金融公司自行向消費者提供汽車信貸，銀行向汽車金融公司提供以綜合授信、資金結算、相互為內容的各項業務。從目前實際狀況來看，最可行的是加強外部合作。
因此，對于汽車金融前景，我們應該樂觀一些，未來3年內中國將釋放出500萬輛以上的消費潛能，汽車消費保持20%至30%的增長率，到2008年，中國的汽車市場將達到740萬輛，成為僅次于美國和日本的全球第三大汽車市場。無論是外資金融公司還是中資銀行都會在中國汽車信貸市場上大顯身手。
參考文獻
