時間：2023-06-01 09:30:44
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【摘要】本文針對國家助學貸款現狀,分析違約原因及存在的主要問題，從制度、教育、監(jiān)督三方面，提出提高國家助學貸款償還率的對策，希望能進一步推動國家助學貸款向更良性的軌道運行。
【關鍵詞】國家助學貸款誠信違約償還率
國家助學貸款實施10年來,已成為中國高校學生資助中覆蓋面最廣、資助力度最強、最有利于幫助貧困學生解決經濟困難的一項政策方案。然而,隨著還款期的到來,國家助學貸款風險開始顯現出來，部分畢業(yè)生存在還貸違約問題，有些高校的違約率甚至超過了20%，嚴重影響到助學貸款的順利運行。因此，加強貸后管理，采取切實措施降低風險，提高助學貸款償還率，已成為推動國家助學貸款工作中必須著力解決的一個重要問題。
一、助學貸款現狀
按照教育部門的統計，目前我國家庭經濟困難學生的人數，大約占在校大學生總數的20％左右，特困生在5％左右。國家助學貸款的發(fā)放金額，是按照這個比例進行計算配置的。但據一些學校反映，出于各種原因的考慮，貧困家庭學生申請助學貸款的人數，實際要低于20％這個比例。即便這樣，在現有的提出申請助學貸款的人中，還是申請的人多，能夠獲得貸款的人卻有限。江南大學外語學院提供的一份資料顯示，2007~2008學年，該院貧困生人數有180多人，其中申請貸款的學生為168人,而實際獲得貸款的只有90名，占貧困生的50％。銀行對有貸款愿望的貧困大學生還不能應貸盡貸的最重要原因即為貸款償還率太低，逾期違約率超警戒線。
二、違約原因分析
學生不還貸款，原因很多，不能一概而論，應當充分考慮學生的客觀還貸能力。筆者通過統計07、08年各月江南大學與還貸逾期畢業(yè)生聯系的反饋情況，分析了償還貸款違約產生的原因。違約原因主要是兩個，一是現在的就業(yè)難問題，很多大學生畢業(yè)之后不能順利找到工作，收入較低，連維持自己的生活都有問題；另外一個是天災人禍，大學生個人或者家庭出現了重大變故。大學生故意不還款的惡性事件還是少數，大多數貸款學生是講誠信的，是可以信賴的。貸款學生不誠信的原因來自多方面：有家庭影響，有社會影響，有朋友的影響，還有自身的原因。對在校貸款學生誠信方面的調查結果顯示有72.7%的學生認為大學生誠信缺失的原因是社會大環(huán)境中不誠信的影響，有10.4%的學生認為是家長、老師、朋友的影響，有10%的學生認為是高校考試、教育體制不合理造成的；有73%的學生認為在對自己誠信的教育和影響上很大程度來自于長輩，只有1.8%的學生認為長輩的教育和影響基本沒有。
三、現階段主要問
工作體系不穩(wěn)定，動力不強。高校學生助學貸款管理工作大部分是由從事思想政治工作的輔導員來具體負責的，平時工作繁忙，對催收還貸工作的指導和投入易不足。貸款工作特點是繁瑣、周期性長、系統性強，這需要一支比較穩(wěn)定的隊伍來管理。而高校輔導員的流動性相對比較大，待遇不高，工作積極性不強，加之畢業(yè)生流動性大，聯系比較困難，使得催收工作難以收到實效。入口不嚴，沒有統一標準。貧困生評定工作是公平、公正地實施貸款等資助的必要前提。目前，多數學校評定貧困生的操作方法都過于簡單，學生在求助、貸款和勤工助學時，往往只憑一紙申報或證明而定，從而導致貸款等資助工作隨意性大，透明度低。沒有完善的信用評價體系，不能起到警示和監(jiān)督作用。學生缺少必要的金融知識和法律知識，主動還貸意識不強。還款方式單一，靈活選擇性不夠。四、提高償還率的對策
為促進國家助學貸款健康持續(xù)發(fā)展，經辦銀行與高校應加強貸后管理，相互溝通畢業(yè)貸款學生的還貸情況。從長遠看，應從制度、教育、監(jiān)督三方面采取措施，建立防控國家助學貸款風險的長效機制。
（一）抓住重點，完善貸款工作機制
學校內部必須建立“四級工作體系”，即學校助學貸款工作領導小組、學校助學貸款管理中心、院系助學貸款工作組、助學貸款學生服務小組。學校應認真抓好助學貸款工作人員培訓工作，建立和加強與學生家庭的聯系、與就業(yè)單位的聯系、與學生組織和社團的聯系，敦促進入還款期的學生按時還款。明確標準，規(guī)范程序，扎實做好貧困生評定工作。各高校可以建立“量化測評與民主評議”相結合的貧困生評價辦法。首先對“經濟困難”做一個切合實際的定性描述。
第一，建立“兩個管理平臺”。即以省教育貸款管理中心為管理平臺，統一管理全省的國家助學貸款業(yè)務；以各高校助學貸款管理中心為操作平臺，全面管理學生貸款的受理、審核、匯總、合同簽訂、貸款本息催收、貸款信息管理及學生的誠信教育等具體事宜。
第二，做好大學生狀況的調查摸底，建立社會信用信息系統機制。針對國家助學貸款保障體系的欠缺，盡快建立個人“信用身份證”。大學生應從入學開始就建立起“個人誠信檔案”，由輔導員和相關部門評出學生誠信等級，委托市場評估機構來制作大學生信用檔案數據庫，通過商業(yè)化的運作模式向社會公開。如果用人單位想查找畢業(yè)生的有關信用記錄，可以通過評估機構查詢。運用信用信息機制使助學貸款的誠信既有自律又有他律。
第三，借鑒國際模式，降低還款負擔，提供各種不同的還款方式。助學貸款是許多國家通行的做法，尤其在發(fā)達國家其做法已經成熟和規(guī)范。靈活便捷的還款辦法可以降低學生還款負擔，顯著提高償還率。借鑒發(fā)達國家做法，可以把目前的按月、季還款改為按年還款，或者，在學生畢業(yè)后第一年，按其就業(yè)狀況的好壞，可再選擇一次還款方式，可以根據個人收入的增減采取浮動還款方式。銀行和個人之間應有暢通的反饋、溝通渠道，實現異地還貸等，使還貸機制更可行、更寬容、更人性化。
（二）突出關鍵，做好誠信教育工作
第一，營造氛圍，加強信用教育，培養(yǎng)學生主動還貸意識，引導學生樹立自強，守信、責任觀念，保證國家助學貸款持續(xù)健康發(fā)展。
第二，增加金融和法律知識教育。銀行應與學校合作，經常宣傳跟貸款資助相關的事例、信息，如學校資助體系、相關代償制度、個人征信系統的建設情況以及如何使用信用卡等相關金融知識，進一步強化學生的金融和法律意識，減少失信行為的發(fā)生，真正保證國家助學貸款工作的持續(xù)健康發(fā)展。
第三，加強就業(yè)指導，提高就業(yè)能力。人才必須走向市場才能體現出價值，才可能具備銀行所認同的還貸能力。高校最關鍵的任務就是培養(yǎng)出人才，在銀行方看來，“人才”很大程度上就意味著：有償還能力的學生。
總之，為保障大學生誠信助學貸款工作的順利開展，我們在固守傳統道德層面教育、實踐層面教育的同時，還必須從制度、監(jiān)督等方面采取措施，進一步加強對國家助學貸款貸前和貸后的管理，有效防控國家助學貸款風險。相信國家助學貸款在不斷提高誠信素質的基礎上，一定會越走路越寬。
參考文獻：
【論文摘要】：從1999年至今，我國助學貸款政策逐步完善，文章通過對我國助學貸款制度的歷史沿革進行回顧和評析，分析我國現行學生貸款制度的內在缺陷，并為我國學生貸款制度發(fā)展和完善的方向作出了理論探討。
一、我國學生貸款制度的歷史沿革及特征分析
（一）國家助學貸款制度的萌芽階段（1986～1999）
我國高校學生貸款制度是在人民助學基金基礎上建立起來的。1986年7國務院于月批轉了國家教委和財政部《關于改革現行普通高等學校人民助學金制度的報告》，同意在全國85所高校中實行學生貸款的改革試點，然后總結經驗，逐步推廣。1987年7月，國家教委和財政部根據國務院的精神，并在總結試點經驗的基礎上，正式頒布《普通高等學校本、專科學生實行貸款制度的辦法》(以下簡稱《辦法》)。該文件的出臺和實施標志著我國助學貸款歷史的開端。這一學生貸款制度，是建立在學生免交學費和住宿費的基礎上，盡管當時的貸款額不能解決學生的各種消費之用，但畢竟可以解決全部或大部分生活費用，所以，對大部分學生來說，其作用是明顯的。
（二）國家助學貸款制度的形成與發(fā)展階段（1999～2003）
1999年6月，國務院辦公廳批轉了中國人民銀行、教育部和財政部等部門《關于國家助學貸款的管理規(guī)定(試行)》(以下簡稱《管理規(guī)定》)，決定從1999年9月1日起，在北京、上海、天津、重慶、沈陽、武漢、南京、西安等八個城市進行國家助學貸款的試點工作，并于2000年在全國范圍內推廣實行，這標志著我國助學貸款制度的形成。
1．擔保助學貸款（1999年9月）
按《管理規(guī)定》規(guī)定，高校中經濟確實困難的學生除通過原有獎學金、學生貸款、勤工助學、特殊困難學生補助和學費減免等政策獲得資助外，還可以向中國工商銀行申請國家助學貸款，支付在校期間的學費和基本生活費。申請獲得國家助學貸款的學生，其貸款利息的50％由國家財政予以補貼。雖然這一學生貸款制度已經突破前期的學生貸款制度的貸款金額和貸款比例方面的限制。但是，由于苛刻的擔保制度制約了學生貸款，一方面，申請貸款的貧困學生很難找到符合條件的擔保人；另一方面，學校不愿意承擔風險，為學生提供保證擔保的積極性不高。造成的結果是，越迫切需要助學貸款的貧困學生，越不能提供有效的擔保，越難以申請到助學貸款，國家助學貸款陷入了困境。
2．信用助學貸款（2000年2月）
面對國家助學貸款陷入困境，2000年2月和8月，國務院辦公廳先后轉發(fā)了中國人民銀行、教育部和財政部《關于助學貸款的若干意見》(以下簡稱《若干意見》)和《關于助學貸款的補充意見》(以下簡稱《補充意見》)，立即終止執(zhí)行不利助學貸款發(fā)展的相關條款，并規(guī)定"確實無法提供擔保、家庭經濟特別閑難的學生以及其他學生均可申請信用方式的國家助學貸款。"這就為廣大貧困學生申請貸款提供了較為寬松的制度環(huán)境。特別是《補充意見》將8個試點城市擴大到全國范圍，其經辦由中國工商銀行擴大到中國農業(yè)銀行、中國建設銀行和中國銀行，并且取消《若干意見》中對逾期不還貸款學生，公布其介紹人、見證人姓名的規(guī)定。
3．實行"四定"、"三考核"措施階段（2002年2月）
2002年2月，中國人民銀行、教育部、財政部聯合制定出臺了《關于切實推進國家中學貸款工作有關問題的通知》，進一步明確了助學貸款業(yè)務相關政策和操作管理辦法。國家助學貸款實行"四定"、"三考核"措施。"四定"：定學校、定范圍、定額度、定銀行；"三考核"：考核經辦銀行國家助學貸款申請人數和金額、考核已審批貸款人數和合同金額、考核實際發(fā)放貸款人數和金額。該政策措施的出臺，對推動國家助學貸款工作起到了明顯的促進作用。到2002年6月末，金融機構統計發(fā)放國家助學貸款18.6億元，共有100.5萬學生獲得助學貸款。
（三）國家助學貸款制度的完善階段（2004～至今）
1．新機制助學貸款
2003年下半年起，國家助學貸款開始進入首批還貸高峰，但也由此步入了違約高峰，國家助學貸款平均違約率接近20％，銀行大面積停貸，致使全國大范圍內許多2003級的貧困生無法獲得貸款。針對以上問題，2004年6月，教育部、財政部、中國人民銀行、銀監(jiān)會等四部門聯合制定了《關于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》。（以下簡稱為《意見》），《意見》對現有的國家助學貸款政策作出了重大的調整和完善：
（1）財政貼息方式的改革。將原規(guī)定的整個合同期間國家給予50%貼息的規(guī)定改為借款學生在校期間貸款利息全部由財政補貼，借款學生畢業(yè)后貸款利息全部自付；（2）貸款經辦銀行確定方式的改革。由政府隸屬關系委托全國和各省級國家助學貸款管理中心通過招標方式確定國家助學貸款經辦銀行，中標銀行須與國家助學貸款管理中心簽訂具有法律效力的貸款合作協議；（3）還貸政策的改革。從原有畢業(yè)之日起還貸、4年內還清的做法改為借款學生畢業(yè)后視就業(yè)情況，1至2年后開始還貸、6年內還清的方式，借款學生畢業(yè)前須與經辦銀行簽訂還款協議；（4）建立風險補償機制。按照"風險分擔"原則，建立國家助學貸款風險補償專項基金，給予經辦銀行適當補償（按貸款當年發(fā)生額的一定比例，招標時確定，不超過15％），由財政和普通高校各承擔50％；（5）實行借款總額包干制。高校每年的借款總額按在校生總人數20％的比例來發(fā)放，每人每年6000元，同時，高校應當積極做好貸后跟蹤管理。
2．助學貸款體系的多元化
以廣東省2007年出臺的助學貸款政策為例：2007年2月，國家開發(fā)銀行廣東省分行與廣東省學生助學工作管理中心聯合制定了《國家開發(fā)銀行廣東省普通高校國家助學貸款資金管理暫行辦法》、《國家開發(fā)銀行廣東省普通高校國家助學貸款管理操作規(guī)程》，該政策的設計思想是：
（1）還款政策的具體化。貸款期限根據學生在校時間、就業(yè)及收入情況綜合確定，對四年制學生每筆合同貸款期限一般不超過7年，其他學生的貸款期限隨學制相應調整。貸款學生第一個合同還款時間為畢業(yè)后的第三年的10月20日，其他合同還款時間以此類推；（2）助學貸款審批權的轉移。國家助學貸款的審批權由經辦銀行轉到各高等學校，各高校負責助學貸款的申請、審核，匯總后經上級助學貸款管理部門審核轉交經辦銀行；（3）助學貸款風險補償金制度。目前助學貸款風險補償金計提比例為當年貸款發(fā)放額的10.9%，省財政和普通高校各承擔50%。進入還本期后，高校貸款如違約率低于10.9%，剩余部分退回各高校；如高于
10.9%，高出部分則由高校、開發(fā)銀行、省助學中心分別按50％、40％、10％的比例進行分擔；（4）加大對違約處理力度。除通過電視媒體、就業(yè)網站、學歷文憑查詢中心等渠道公布違約學生的相關信息外，利用近年來銀行逐步完善的征信系統，將違約學生的情況輸入系統，更有效的控制違約率。
二、我國國家助學貸款存在的問題
（一）國家助學貸款政策性目標與商業(yè)性經營的矛盾難以解決
我國助學貸款制度具有保證教育平等、維護高校和社會穩(wěn)定、幫助經濟困難學生順利完成學業(yè)的政策性目標。但國家助學貸款又通過委托商業(yè)銀行運作、定位于商業(yè)貸款性質，由銀行負責向貧困生發(fā)放貸款，實際上又將風險交給商業(yè)銀行承擔。盡管國家采取了一系列措施以提高銀行的積極性，例如財政貼息；對助學貸款產生的呆壞賬可按規(guī)定上報核銷等，但在實際作用不明顯。國家助學貸款對整個社會來說是得益的，但對于商業(yè)銀行本身是負效益的。商業(yè)銀行經營的盈利性、流動性、安全性原則決定了助學貸款必須遵循信貸資金的基本規(guī)律，然而，國家助學貸款風險大、筆數多、金額小、范圍廣、工作量大等特點導致成本比一般企業(yè)貸款大得多，而現行的政策也沒有給予相應的彌補，因此產生了國家助學貸款中商業(yè)性銀行收益與成本嚴重不對稱的問題。
（二）貸款的還款期限較短，還款方式缺乏彈性
按照現行政策，一個經濟困難的大學生每年貸款6000元，四年共借24000元，在畢業(yè)后6年內還清全部款項。一般來說，需要申請助學貸款的，多是家庭經濟情況較差的學生，特別是來自農村家庭的大學生，他們在畢業(yè)后，既要負擔起在經濟上贍養(yǎng)父母責任，又要考慮可能在不遠的將來結婚成家生兒育女的問題，他們所面臨的家庭經濟負擔會異常沉重。另一方面，由于就業(yè)壓力普遍增大，一次性就業(yè)率低水平徘徊、起薪不斷走低的就業(yè)環(huán)境下，對于平均收入不超過1500元的畢業(yè)學而言，顯得十分緊迫。其次，目前我國的助學貸款還款方式單一，主要采取簡單的分期償還方式，由于還款方式缺乏彈性，沒有考慮考生的實際償還能力的差異，缺乏更多可供學生靈活選擇的還款方式，這樣一來，勢必客觀上增加學生還款的難度并且無助于提高他們的還款積極性。
（三）申請貸款的程序過于繁雜
現有助學貸款制度規(guī)定銀行、高校都必須承擔助學貸款的風險，因此，從銀行到高校在發(fā)放貸款的過程中務必進行嚴格的審查程序。學生要申請一筆貸款，往往要經過提出申請、提供生源地貧困證明、成績單、簽定合同等一系列手續(xù)，學生在學校、家庭、銀行間來回奔波，耗費了大量的精力和時間。另一方面，現行政策規(guī)定"經辦銀行由招標產生"， 而一般合作協議大都局限于1～2年，同時各銀行間又存在政策、系統等方面的差異，這必然造成學生必須每年都重復進行申請、開證明、簽合同等，而且面對的借貸銀行可能出現2家以上。
參考文獻
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[2] 蔣華薇.助學貸款門檻再降，今后將以無擔保為住.中國青年報，2000(8)：6
一、現行國家助學貸款制度存在問題
1、政策性貸款本質上與商業(yè)化運作模式之間存在矛盾。從經濟效益角度來講，國家助學貸款是由國家財政貼息的、適用于高等學校中經濟確實困難學生的無擔保信用貸款。這決定了國家助學貸款是一個集合了政策、福利、教育和金融因素的混合體，更講求社會效益性。因此，在本質上它屬于一種政策性金融業(yè)務，那么由商業(yè)銀行按照商業(yè)貸款的模式來承辦國家助學貸款而產生的矛盾也是顯而易見的。商業(yè)銀行是以追求利潤最大化為目的的金融企業(yè)，它講究的是財務效益性；商業(yè)銀行作為營利性機構，要對其業(yè)務的成本、風險和收益加以權衡比較；而國家助學貸款風險大、收益小，因而違背了商業(yè)銀行的盈利性原則。國家助學貸款在實際操作過程中，由于各種原因，貸款學生的違約率是較高的，這也使得商業(yè)銀行對操辦助學貸款業(yè)務積極性不高。
2、現行的貼息政策與助學貸款需求存在矛盾。我國現行的國家助學貸款政策規(guī)定：中央部門所屬院校的國家助學貸款貼息由中央財政負責；地方院校的國家助學貸款貼息由地方財政負責。這種情況下，經濟比較發(fā)達的地區(qū)可能壓力不大，而經濟比較落后的中西部地區(qū)由于地方財政緊張，很難把經費用于國家助學貸款貼息。而正是這些地區(qū)由于經濟落后、人均收入水平比較低，反而更加需要國家助學貸款的貼息補貼。這就存在著矛盾：經濟比較發(fā)達的東部地區(qū)因學生家境普遍較好，對國家助學貸款相對需求較小，而地方財政實力較強，財政貼息壓力較小；經濟比較落后的中西部地區(qū)因學生家境普遍較差，對國家助學貸款相對需求較大，然而地方財政實力卻較弱，財政貼息壓力反而較大，從而形成了助學貸款中的“馬太效應”，這種矛盾現象必然影響國家助學貸款的發(fā)放。
3、風險補償機制存在一定問題。2004年6月出臺的《若干意見》中為鼓勵銀行積極開展國家助學貸款業(yè)務，按照“風險分擔”原則，建立國家助學貸款風險補償機制。國家助學貸款風險補償專項資金由財政和普通高校各承擔50%，每所普通高校承擔的部分與該校畢業(yè)學生的還款情況掛鉤。這種風險補償機制的實質是由財政和高校對經辦銀行因貸款發(fā)生壞賬造成的損失進行一定的經濟補償，但這種規(guī)定存在著一定的問題。由財政來進行補償理所當然，因為作為一種政策性貸款，本來就是一種準公共產品，需要政府財政資金的補貼。由高校來進行補償則不太適宜，高校不是政府部門，也不是公共機構，不適宜承擔這種政策性貸款的補貼。學生畢業(yè)后，高校無法控制和影響他們還款，卻要為他們拖欠還款承擔責任，這是不公平的，而且高校本身經費就十分緊張，學校往往為了自身的利益，會盡可能地少爭取助學貸款，或者貸款傾向于未來回報率較高的學生，以減少自身的經濟損失。這顯然與政策制定的初衷相違背。
4、助學貸款仍然存在還款期限短、還款方式單一的問題。我國的國家助學貸款政策規(guī)定，在畢業(yè)后6年內還清且利率只有一種，不能適應不同學生的不同情況。例如，有的專業(yè)畢業(yè)后工作較為穩(wěn)定，容易找工作，而有的專業(yè)其性質決定他們必須到處流動，找工作比較難；有的專業(yè)較好，畢業(yè)后能找到薪水較高的工作，有的專業(yè)較差，畢業(yè)后找不到薪水較高的工作，甚至有可能失業(yè)。這些因素決定了不同學生在還款能力上存在著差別，也使得貸款的商業(yè)銀行面臨著不同的風險。按照一般的貸款定價原則，風險大的貸款應設定較高的價格，也就是較高的利率，風險低的貸款應設定較低的利率，但當前的國家助學貸款利率只有一種，這就給商業(yè)銀行帶來了很大的風險。
5、國家助學貸款的發(fā)放對象沒有一個量化的標準。國家助學貸款只規(guī)定要發(fā)放給那些“經濟確實困難”的學生，沒有一個量化的標準，這使得商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時不好掌握。而且由于我國經濟發(fā)展存在著地域性差異，在東部發(fā)達地區(qū)屬經濟困難，到了西部不發(fā)達地區(qū)可能就不屬于經濟困難，對這種東西部差異的科學換算缺乏進一步的細化，也造成了國家助學貸款發(fā)放中的混亂。
6、大學生誠信意識淡薄，貸款違約率高。國家助學貸款沒有任何擔保和抵押，只能以貸款大學生的信用做保證。由于當今社會失信現象極為嚴重，誠信問題相當嚴峻，大學生的誠信意識也亟待加強。一部分學生在獲取助學貸款后，畢業(yè)時“人去樓空、杳無音信”，這樣就給承擔高校學生助學貸款的商業(yè)銀行造成呆賬、死賬，以至許多商業(yè)銀行不愿意從事助學貸款的信貸業(yè)務，因此也嚴重地影響到助學貸款的繼續(xù)推廣，使許多高校的貧困學生不申請不到助學貸款。
二、完善國家助學貸款制度的措施
國家助學貸款是科教興國、構建和諧社會的重要工作。改革現行的國家助學貸款制度，從根本上解決目前國家助學貸款實施過程中存在的制度，是一項涉及面廣且十分復雜的系統工程，需要全社會的共同努力，需要研究建立國家助學貸款的長效機制。
1、商業(yè)銀行方面可采取的措施。一是細化國家助學貸款的種類、標準，適應不同學生的不同情況，減少貸款回收時的風險。二是銀行方面應該增加助學貸款的利率層次。不同學生的情況不同，銀行所面臨的風險也不相同，可以考慮采取不同的利率水平。三是適當簡化貸款手續(xù)，延長還款期限，減輕學生的還款壓力。四是銀行可以在助學貸款歸還時實行一定的優(yōu)惠政策，如果貸款學生提前還款或從事某些特定行業(yè)的工作，將給予貸款人減免貸款、延期償還貸款等優(yōu)惠政策，這樣一方面可以減輕一部分學生的還款壓力，獲得較好的社會效益；另一方面也可以起到一定的宏觀調控作用，滿足某些行業(yè)人才需求的不足。
2、高校受貸學生方面應采取的措施。高等學校應建立、更新和管理貸款人的有效聯系方式等有關信用檔案，將學生畢業(yè)后的有效信息及時提供給相關銀行，并應有針對性地對大學生開展誠信教育，將其納入學校的思想教育內容當中，幫助學生樹立誠信意識、遵紀守法觀念和社會責任感，培養(yǎng)學生誠實守信的健全人格。受貸學生應珍惜和重視個人的信用記錄，樹立良好的貸款求學意識和如期還款意識，畢業(yè)后自覺履行還貸義務，成為具有良好信用記錄的公民。
3、政府機構方面應采取的措施。政府應盡快出臺國家助學貸款和征信管理方面的法律法規(guī)。對助學貸款的原則、主體、資金來源、償還方式和期限、操作辦法、違約責任等問題做出明確規(guī)定，對信用信息涵蓋的內容項目與日常管理使用信息提供主體的權利與義務、失信行為的制裁措施等做出具體規(guī)定，以法律形式規(guī)范國家助學貸款和懲治失信行為。
4、建立完善的擔保機制。一是由貧困學生的父母、親屬或當地政府做擔保向當地金融機構申請助學貸款。貧困學生的父母、親屬擔保可以用房屋等固定資產作為抵押、質押、保證等，這樣既符合進行金融信貸擔保的規(guī)定，又可以申請較長期限的助學貸款，直到貧困學生學業(yè)有成，有能力還清助學貸款為止。這樣，就可以將學生助學貸款的擔保壓力進行分解，緩解了由學校集中申請助學貸款的擔保壓力，同時學校也能夠按時收到學生學費，使高校在資金得到保證的情況下良好發(fā)展，達到貧困學生及家庭、商業(yè)金融機構、學校“三贏”的局面。二是我國應該建立學生信譽等級機制。建立個人信譽等級資料庫，督促人們講求誠信、遵守信用。從某種角度而言，“誠信”、“信譽”就如同商譽，是一種不可辨認的無形資產。如果建立了完善的信譽等級機制，學生以“信譽”作為一種資產進行助學貸款的擔保抵押，也是一種約束機制，特別是對于違約學生，通過新聞渠道和網絡信息公布其姓名、籍貫、身份證號碼、畢業(yè)學校及具體的違約行為等信息，使社會公眾共同監(jiān)督，這也是一種社會擔保。三是建立意向性的用人單位擔保機制。現在的高校學生就業(yè)是在學生畢業(yè)前夕的人才招聘雙選會簽訂協議，國家還可以采取一些前瞻性的措施，如高校貧困生剛進學校時鼓勵用人單位根據學生的志愿簽訂意向性的用人協議，并對簽訂了意向性用人協議的企業(yè)予以稅收政策的優(yōu)惠，將這些用人企業(yè)作為學生助學貸款擔保的主體，這樣既能鼓勵學生努力學習科學文化知識，又能保證助學貸款到位。這樣就可以充分解決貧困學生的難題，也能增加社會穩(wěn)定的因素，也為維護學校穩(wěn)定打下了堅實基礎。
關鍵詞：大學生；助學貸款；違約；誠信
國家助學貸款自2004年6月國家制定新的政策實施以來，經過這幾年的實踐探索和不斷完善已成為解決當前高校經濟困難學生問題的主要渠道，發(fā)揮越來越重要的作用。僅以河南省為例：2005年到2010年間，全省按新的貸款模式累計發(fā)放貸款327億元，資助家庭經濟困難學生近70萬人次。［1］河南省凡經學校審核批準的經濟困難學生全部獲得了國家助學貸款，極大緩解了他們的經濟負擔和精神壓力，發(fā)揮了國家助學貸款在保證學生學習和健康成長方面的作用。
實踐證明，國家助學貸款已成為資助經濟困難學生的最有效方式，以國家助學貸款為主體的各項資助工作得到廣大學生肯定。但值得憂慮的是，早期的貸款學生已完成學業(yè)，開始進入還款期。由于部分學生畢業(yè)后就業(yè)困難、流動性大，少數學生信用意識較差，已經出現有的學生拖欠還款的現象。據有關方面調查，有近20％的貸款畢業(yè)學生不同程度地存在還款違約情況，國家助學貸款風險開始顯現出來。［2］因此，加強貸后管理，采取切實措施降低風險，已成為推動國家助學貸款工作中必須著力解決的一個重要問題。
一、高校助學貸款畢業(yè)生存在的主要違約現象分析
1.畢業(yè)生就業(yè)壓力大，還貸期限過短，利息高，被動違約嚴重。
在全社會就業(yè)形勢嚴峻的情況下，高校畢業(yè)生就業(yè)的壓力仍然突出，貧困學生無論在經濟、學業(yè)等都相對處于劣勢，就業(yè)上就顯得非常困難。一些學生畢業(yè)多年還沒有找到正式工作，連自己的生計都是問題。另一些學生即使找到了工作，對于剛參加工作的年輕人而言，每月除了支付必要的生活開支外，短期內很難有結余，每年數千元的還貸壓力或許就成為他們難以承受之重。目前我國助學貸款還款期限，規(guī)定最長在畢業(yè)后六年內還清，對于依靠自身能力償還貸款的畢業(yè)生而言仍然存在巨大壓力。有多筆貸款的學生往往在畢業(yè)后兩三年內就要開始償還第一筆貸款本息，六年之期只是償還全部貸款的最后期限。對于這些剛剛開始自力更生的畢業(yè)生而言，就是想還，有時也無能為力。
2. 防范拖欠貸款的措施單一，制約和處罰力度薄弱。
國家助學貸款本質上是一種信用貸款， 不需要任何資產形式的擔保和抵押， 僅以貸款學生的信用作為還本付息的保證，這樣，防范拖欠貸款的措施就顯得尤為重要。現在我們對學生貸款風險防范的主要措施就是在媒體上公布惡意拖欠者的“黑名單”，但僅靠這種措施顯然較為單一。人民銀行已經建立了個人征信系統，但畢竟這項工作剛剛起步，加之銀行系統的誠信記錄不能被其他單位和機構所查詢，即使有違約者的不良記錄，也難以對其構成有效的影響。
3.還款方式復雜、單一，影響學生還款積極性，銀行服務水平有待進一步提高。
目前，全國大部分省份的助學貸款由國家開發(fā)銀行承辦，國開行指定的商業(yè)銀行代辦。商業(yè)銀行通常制定高校附近的營業(yè)網點承辦助學貸款業(yè)務，而網點的助學貸款業(yè)務僅由一至兩人兼管，這樣的網點分布和人員配置，通常連日常的工作都需要高校大力配合才能完成，根本沒有力量去進行貸款的催繳工作。而按助學貸款合同規(guī)定的還貸計劃，學生必須在每年固定的日期前將款項存入貸款專用的銀行卡中，銀行在固定日期進行統一劃扣。如果還貸學生逾期才存入款項，則不會被劃扣，從而進入違約名單。如果學生想提前還款，往往不得不在繁忙的工作中請假返回學校辦理還貸手續(xù)，只有拿到學校出具還款審批表，銀行才會受理還貸申請，如遇到證件不齊、學校負責老師有事不在、沒能趕上銀行上班時間等問題，畢業(yè)生將不得不再次往返于單位、高校和銀行之間，給在異地工作的學生提前還貸帶來不便。［3］
4.部分大學生誠信意識不強，還貸意識缺失，惡意拖欠貸款。
眾所周知，我們國家正處于經濟快速發(fā)展的市場經濟時期，金錢至上和功利主義價值觀正在嚴重腐蝕傳統的道德和價值。現在的大學不可能獨立于社會之外，社會上的不良因素深刻地影響著當代大學生，并在他們身上或多或少得到體現。當前，我國大學考試舞弊、惡意拖欠學費、拖欠貸款等不誠信的現象已經非常嚴重，這正是長期以來我國教育缺乏誠信教育與道德教育的惡果。在這個不怎么誠信的大環(huán)境下，貸款學生很容易滋生相互比較，結合共同的心理聯盟，誠信意識衰退，個人信用觀念淡薄，更有少數學生錯誤地認為“國家助學貸款是國家資助的錢”，甚至有人持有“能拖就拖，能不還就不還”的想法，本可以輕松還貸但卻惡意欠貸，很人想誠信還貸但卻以種種客觀理由一拖再拖。
二、解決助學貸款違約問題的有效措施
1.加強大學生誠信教育，樹立誠信還貸意識。
大學生誠信教育是目前大學教育的一個重要課題，需要加強和改進。大學生誠信教育要納入大學生思想政治教育的教學內容；要采取有效形式不斷強化對大學生的信用觀念和金融知識教育，幫助他們樹立正確的消費觀念，使其認識到誠信對個人生活產生的重要影響，使他們牢固樹立自覺履行還貸責任的觀念；要關心貸款學生的學習、生活和就業(yè)選擇，幫助他們克服來自生活上和心理上的困難，為其參與公益活動和集體生活創(chuàng)造條件。
2.建立國家個人信用系統，共享大學生助學貸款信息，讓貸款學生充分認識到違約后果的嚴重性。由于我國目前為止尚未建立起完善的個人信用系統，每個人的信用行為無從考證。可行的辦法是由教育部和中國人民銀行牽頭，在全國所有高校建立統一的學生個人信用檔案庫，由發(fā)放助學貸款的商業(yè)銀行提供大學生貸款和還款的信息，聯合高校提供的大學生誠信檔案，錄入伴隨學生一生的個人信用系統，成為其日后升學、就業(yè)、調換工作、申請各種貸款和信用卡等重要參考資料，充分發(fā)揮我國個人征信系統在支持個人貸款申請和防范個人信貸風險的作用。
3.拓寬還款途徑，使學生學生還貸方便快捷。
在現有國家助學貸款模式的基礎上，進一步拓寬渠道，簡化手續(xù)，通過科學的信用貸款制度提高貸款的審批、發(fā)放和還貸效率。一是改革僵硬的還貸規(guī)定，在還貸時間上可以考慮將“一年一扣”的做法，改為“每月一扣”或者“一季一扣。二是廢除每年11月、12月不能還款的規(guī)定，眾所周知國人習慣在每年的年底進行盤點，合計一年來得收支，此時杜絕還款，錯失了學生還款的良機。三是改革還貸方式，保留現行的還貸方式，增加銀行卡轉賬、網上支付、電匯等還款等業(yè)務，方便異地學生辦理。
4.進一步完善相關政策，把助學貸款代償政策落到實處。
為引導和鼓勵高校畢業(yè)生面向中西部地區(qū)和艱苦邊遠地區(qū)基層單位就業(yè)，財政部和教育部聯合印發(fā)了《高等學校畢業(yè)生學費和國家助學貸款代償暫行辦法》的通知（財教［2009］15號）中明確規(guī)定“畢業(yè)時自愿到中西部地區(qū)和艱苦邊遠地區(qū)基層單位工作、服務期在3年以上（含3年）。”可以進行代償學費和國家助學貸款。而據筆者了解由于牽涉部門多，不好操作等原因，截止到目前僅有應征入伍服義務兵役高等學校畢業(yè)生學費補償國家助學貸款可進行代償。
國家助學貸款從1999年試點實施以來，經過了曲折反復的過程，盡管取得了很大的成就，但總體還處于探索階段，我們要充分認識到貸款本息回收對助學貸款工作的重要意義，采取有效措施，強化監(jiān)管，降低違約率，我國的助學貸款工作一定會邁入持續(xù)健康發(fā)展的道路。（周口師范學院學生處；河南；周口；466001）
參考文獻：
［1］ 河南省學生資助網.理論探索
【關鍵詞】國家助學貸款 公共產品 信息不對稱
自1999年國家助學貸款政策試行,2000年正式實施以來,不少經濟困難的學生通過助學貸款這條“綠色通道”順利地完成了學業(yè)。盡管我國助學貸款的體系正在逐步完善,但銀行惜貸、學生拖欠款息等問題依然廣泛存在。那么,國家助學貸款政策無法實現其預期目標的問題癥結究竟何在?這已成為全社會普遍關注的問題。在此,筆者擬從信息不對稱的角度對此問題展開分析,從而為這一問題的有效解決提供參考依據。
政府及相關部門
路徑依賴。盡管市場經濟的觀念已經深入人心,但由于政治體制改革落后于經濟體制改革,政府在處理和應對許多現實問題時,都會自然而然地傾向于規(guī)避風險。若僅是從個體的角度來說,政府官員對市場經濟信息的掌握是充分的。但由于受整體機制的束縛,這種個體信息在進入到整體層面的決策過程中時,卻被無形扭曲了,進而呈現出了整體機制上的信息不充分。之所以如此,主要原因仍然在于計劃體制與市場體制之間的矛盾,這種矛盾最后會導致政府官員個體選擇和整體選擇之間的激勵不相容。作為理性人,個體往往服從整體,從而使得真實信息被隱匿,或者變革的趨勢減弱。很明顯,這是一種典型的路徑依賴現象。具體到國家助學貸款的問題,官員個體其實知道問題出在哪里,也可能知道解決的途徑,但上升到決策層,個體的想法往往得不到應有的認同,更談不上被采納了。
對公共物品的認識錯位。公共物品指那些投資規(guī)模大,投資周期長,利潤小但社會效益大的私人不愿意投資的物品。教育盡管不是完全意義上的公共物品,但它顯然符合公共物品的基本特征,是一個準公共物品。在市場經濟體制建立的初期,我國與西方國家有所不同,教育還不會成為富人慈善捐助的對象。但受教育產業(yè)化的影響,不少人卻將希望寄托在了尚未成熟的各類市場主體身上,這實際上忽視了教育規(guī)律,信息不對稱是導致這種認識的主要原因。遵循這種思路,國家助學貸款的準公共物品性質也就自然而然地消失了,在現實中就表現為政府主體的缺位。
對信用的認識錯位。目前,人們談論較多的是貸款學生的信用缺失問題。公眾都在呼吁大學、銀行和貸款學生未來的就業(yè)單位以及當地政府聯手建立相關的信用檔案。但關鍵的問題是,由誰來負責不同階段信用檔案的銜接工作呢?從而使得各方能夠及時、清晰的了解到貸款學生的信息。實際上,信用在整體的意義上也是一個準公共物品,其提供者只能是政府,目前貸款學生不講信用,很大程度上與政府主體的再次缺位有關。
銀 行
銀行有意識造成的信息不對稱。盡管金融改革已經將銀行推向了市場,但銀行正如天上翱翔的“風箏”,仍有一根線在牢牢地牽制著它,而牽線的人就是政府。顯然,銀行一方面要服從政府的命令和指導,一方面卻又不得不遵守市場優(yōu)勝劣汰的法則。對銀行來說,國家助學貸款業(yè)務的利潤是非常微薄的,如果按照市場原則,銀行就應該放棄投資。但是,特殊的管理體制使得銀行不得不背離市場原則。但是,銀行也可以采取一種相對理性的對策,那就是對國家助學貸款的“冷處理”。也就是說,銀行在表面上表現的“非常慷慨”,但事實卻并非如此。比方說,銀行提供給政府的信息是不完整的。作為個體的政府官員也知道國家助學貸款中存在著信息不對稱的問題。但最后的結果卻是,銀行和政府在整體的層面上都陷入了一個制度“怪圈”。
銀行面臨的信息不對稱。在助學貸款的資格審查中,銀行實際上無法真正掌握貸款學生的家庭收入狀況,只能依賴于生源地政府的開出的收入證明和學生所在學校的二次審查。但實際上,生源地政府開出的證明并不能真實反映學生家庭的經濟狀況。由于生源地政府并不承擔任何風險,因此也愿意為學生申請貸款提供便利,這樣就有可能將虛假信息傳遞給了大學和銀行,而銀行面對這種信息不對稱是無能為力的。博弈的結果只能是“惜貸”的出現。另外,銀行在收回貸款時仍然將面臨更大的信息不對稱問題。也就是說,即便銀行掌握了貸款學生的去向,如果貸款人仍然還不上貸款或拒絕還款,那么銀行又能怎樣呢?是將拖欠者告上法庭,還是將有關情況告知拖欠者所在的單位?這些辦法都曾被使用過,但效果卻并不理想。
大 學
認識問題。既然教育是一個準公共產品,那么提供教育服務的主要承擔者――大學就不應該將追求利潤作為主要目標,它只能在長期和整體的意義上實現利益訴求。受教育產業(yè)化和高校行政管理的影響,高等教育的公益性并沒有被有效地貫徹到辦學中去。大學的管理者們更關心自己任期內的短期目標的實現。與政府官員個體一樣,他們更清楚教育和大學的社會公益功能,但在實際操作中,他們卻不得不將大學長期的社會公益功能擱置起來。
大學與政府、銀行之間的信息不對稱。一方面,大學必須服從上級主管部門的指示,實現計劃意義上的政治功能,另一方面,它也必須適應市場經濟的發(fā)展趨勢,尋求資金來源維持高校的正常運轉。由于政府仍然是大學投資的主要來源,加上教育的準公共產品性質,大學管理層必然希望能從政府那里獲得更多的經費。這就會導致大學與政府之間的信息不對稱――政府可能無法真正了解大學的財務運行情況,也無法真正掌握大學社會公益目標的實現程度。大學與銀行之間的信息不對稱則主要緣于二者對國家助學貸款承擔風險的不對稱。站在高校的立場上,能夠幫助學生貸到款當然是最好的,因為這樣既可以緩解學生繳納學費的壓力,也可以給政府一個交代。基于此種現狀,大學對貸款學生的信息審查就會放松,從而造成銀行無法全面、真實地了解貸款學生的信息。
大學與學生、生源地政府之間的信息不對稱。在現實中,由于生源地政府并不受國家助學貸款的風險約束,而對責任心又沒有一個定量、考核的標準。大學也不可能派人到生源地進行考察,加之大學不承擔風險責任,因此也就沒有解決這種信息不對稱問題的積極性。由于這種機制的扭曲,使得國家助學貸款變成了大學完成行政任務的一個指標。大學與學生之間的信息不對稱是顯而易見的。但對于大學而言,了解學生家庭的經濟狀況并不是一件難事。但正如前面討論的,大學并沒有動力做這方面的工作。
學 生
對國家助學貸款政策的了解不全面。學生是國家助學貸款的最大受益者,應該對國家助學貸款的流程尤其是責任義務有全面的了解。但實際情況卻并非如此。那么,應該由誰來消除這種信息不對稱呢?從流程上看,生源地政府在最初審查學生信息時就有義務全面地向學生家長和學生介紹國家助學貸款的權責條例;大學也應承擔相應的義務;銀行作為國家助學貸款的風險承擔者,則更應向貸款者說明國家助學貸款的各種事項。按照常理,學生們應該可以清楚地了解國家助學貸款的政策,但問題到底出在哪里呢?主要原因就在于,助學貸款涉及的主體太多,因此就出現了“敷衍”的現象。
對公共產品的理解錯位。受慣性思維的影響,學生家長和學生對教育投資的認識不到位,認為國家助學貸款是國家的錢,因此按時還款的意識不強,“搭便車”心理嚴重。上升到理論層面,實際上就是對公共產品的一種誤解,認為只要是公共產品就可以不付費,但殊不知并非所有的公共產品都是可以免費享受的。因為公共產品只是私人不愿意投資,由于社會公益原因才由政府提供的。尤其是助學貸款,絕對不是“免費的午餐”。
模仿效應和攀比效應。有些學生之所以借款不還,除了監(jiān)管不到位的原因外,另一個主要原因在于他們相互之間的模仿效應。通過攀比和模仿,他們看到了隱瞞真實信息所帶來的好處。因此,只要有學生選擇了“機會主義”并獲得了成功,就可能使其他申請者競相效仿,從而造成大量的助學貸款都無法按時歸還。在大學里,只要有學生通過造假或者“公關”等手段獲取國家助學貸款,如果這種行為得不到及時糾正,甚至還會演變?yōu)橐环N常態(tài),誤導其他學生做出同樣的行為。從結果來看,只要那些不還貸款或拖欠貸款的學生沒有受到應有的處罰,就會繼續(xù)激勵其他人逃避還款責任。而所有這些影響疊加在一起,就會形成一種普遍的“潮流”,而信息不對稱便是促成這種狀況的根本原因。
Abstract: By analyzing the causes of student loan defaults,this paper try to find ways to reduce loans to graduates of non-compliance to make the national student loan work to be developed in healthy,orderly and sustainable direction.
關鍵詞: 國家助學貸款;貸款畢業(yè)生;違約;原因;對策
Key words: national student loans;loans graduates;default;causes;countermeasures
中圖分類號:G647 文獻標識碼:A文章編號:1006-4311(2010)07-0237-02
1國家助學貸款的概況
為了更好地解決教育公平和社會公正問題,促進我國高等教育體制改革,推動教育事業(yè)協調發(fā)展,國家助學貸款政策出臺,在全國推行,如今已近10年。國家助學貸款是信用貸款,是國家資助高校家庭經濟困難學生順利完成學業(yè)的重要舉措之一。但從近幾年劃扣貸款畢業(yè)生自付息看,情況不容樂觀,其中違約率高于10.9%的高校接近一半,一些高校的違約比例超過了50%,貸款畢業(yè)生違約雖然存在著一些客觀的原因:如對銀行貸款還款方式不熟悉,到期未按時將利息存入卡中;忘記或錯過扣息時間;未考慮銀行卡繳扣年費問題,預存金額不足支付貸款利息等等。雖然貸款畢業(yè)生中真正惡意拖欠的極少,但是也暴露出國家助學貸款管理工作中的許多問題。因此,貸款畢業(yè)生違約率較高的形勢是嚴峻的,這已成為國家助學貸款工作順利開展的瓶頸。
2違約原因分析
2.1 個人維度從個人的維度看,違約的主要現象主要體現在三方面:首先,有些貸款畢業(yè)生畢業(yè)后經濟的確困難,暫時還沒有能力償還貸款,他們屬于心有誠信而力不足的違約者,如家庭經濟困難、暫緩就業(yè)及繼續(xù)深造未申請貸款展期的貸款畢業(yè)生。其次,對還款規(guī)定不了解,或出現突發(fā)事件而未能及時與學校溝通,造成暫時性違約,屬于有誠信且愿意償還貸款的違約者,如還款銀行卡丟失未及時補辦或更改還款帳號未能在銀行指定的還款日前在帳戶存人足額的款項等等。再次,對還貸不重視和惡意欠款,屬誠信缺失的違約者。他們當中不乏工作單位穩(wěn)定,收人可觀者。如有的貸款畢業(yè)生在畢業(yè)之后, 有了錢卻不將償還國家助學貸款放在首位;有的貸款畢業(yè)生,還款意識差,不按約定時間還本付息;還有的貸款畢業(yè)生丟失合同和貸款銀行卡,本人不知何時該還本付息,又不及時采取解決措施;有些惡意拖欠國家助學貸款的畢業(yè)生,不少學生認為國家助學貸款是政策性貸款,這是國家對他們的福利,是免費的午餐,因而缺乏應有的還款意愿,在畢業(yè)后不能主動向銀行更新自己的信息。貸款學生畢業(yè)后的工作地點遍布全國,有的甚至在國外,有的經常“跳槽”,銀行很難了解每一個貸款者的去向,因此學生和銀行處于一個信息不對稱的狀態(tài),也為那些缺乏誠信的學生創(chuàng)造了違約的條件。
2.2 社會維度個人征信體系尚未完善,對個人的誠信缺失缺乏有力的全面的約束機制。目前,我國統一的個人信用信息基礎數據庫正在試運行,征信法規(guī)和征信市場的還有待完善,個人信用信息還不方便銀行對客戶信用的全面調查,在銀行防范信貸風險方面還有待健康發(fā)展,因此,對違約畢業(yè)生的約束還不夠全面,即使他們出現了違約現象,也不會影響他們得工作,生活等社會活動,這也是社會角度導致貸款畢業(yè)出現違約的重要因素。
2.3 管理維度首先,從銀行的角度出發(fā),純粹以個人信用為擔保形式的國家助學貸款,在實施過程中缺少有效的貸款跟蹤管理手段和防范手段來規(guī)避風險,管理成本較高,貸款風險較大,成為銀行的高風險貸款項目,銀行缺乏足夠的信心開展和擴大業(yè)務。其次,國家助學貸款管理體制中催還貸款能力有限,機制欠缺,分散流動的借款人使貸后管理工作繁瑣而復雜,約束機制無法正常發(fā)揮作用。銀行還款渠道不暢是一個不容忽視的因素。再次,從高校層面看,存在“三不到位”情況。一是認識還不夠。二是宣傳不到位。三是工作不到位。一些高校在貸款畢業(yè)生畢業(yè)時的還款確認、畢業(yè)后的還息跟蹤等工作方面做得不夠細致、不扎實,沒有做到及時跟蹤,及時處理,導致貸款畢業(yè)生違約情況突出。
3降低違約率的對策
3.1 建立健全的個人征信體系簡單來說,個人征信就是專業(yè)化的機構為個人建立信用檔案,將反映個人信用狀況的信息采集記錄在內,并依法對外提供,將其應用于個人信貸、求職等領域。建立健全的個人征信體系,一個作用就是幫助人們積累信用財富,讓個人過去的信用行為影響其未來的經濟活動,同時也為人們提供權威的信用證明,讓銀行、用人單位等更好地了解個人的信用狀況,從而在申請貸款、求職等經濟活動中給個人帶來方便。專業(yè)征信機構站在獨立第三方的位置去客觀地記錄個人的信用信息,包括貸款畢業(yè)生的個人信用等信息,這樣保證了征信的權威性,使征信廣泛應用于經濟生活的許多領域,密切地影響人們的生活,國家建立健全的個人征信體系,對貸款畢業(yè)生的方方面面的活動就會有很好的、良性約束,并形成很好的和諧社會機制。
3.1.1 建立誠信檔案建立個人“信用身份證”,建立個人電子信用檔案。從入學開始學校就開展建立“個人誠信檔案”,主要內容包括:學生承諾書、《誠信文明公約》、個人資料、家庭背景、誠信鑒定、學習情況、經濟狀況、信用記錄、學校意見等。“信用記錄”是大學生誠信檔案的重要內容,主要記載學生在校期間國家助學貸款情況、繳納學雜費、遵守校規(guī)校紀、勤工助學、履行相關責任義務和承諾等情況。由所在學校評出學生誠信等級,如實向用人單位、銀行、社會提供學生的誠信情況,并將其存入學生檔案,運用信用信息機制使國家助學貸款的誠信既有自律又有他律。
3.1.2 建立健全貸前信用評估長效機制在國家助學貸款工作的管理上,引進經濟領域的信用評估體系,構建貸款學生的誠信評估長效機制。國家助學貸款由學校和政府共同承擔了學生違約的風險補償金,為了確保貸后管理工作的順利進行,在實施貸款前增加貸款學生的信用評估。首先,建立測評標準:一看檔案。看歷史上有無不誠信的紀錄。二是核對家庭住址,通訊地址,經濟狀況,聯系電話是否屬實。三是聽取群眾對貸款學生的誠信評價。看入校以來,有無誠信缺失現象。四是對還款能力的預測和可能出現的問題,以便及早地做好預防。其次,根據上述條件,劃分出優(yōu)、良、一般、差四個誠信等級,再由資助管理小組對國家助學貸款申請人評出信用等級。在貸款申請審批表中簽署意見,上報校學生資助管理中心。最后,由校學生資助管理中心根據國家助學貸款信用制度的要求進行嚴格審查,決定是否為其貸款。
3.2 建立健全貸后管理長效機制
3.2.1 無縫銜接國家助學貸款是社會系統工程,需要全社會的支持與配合。學校做到貸款畢業(yè)生離校時的貸款銜接工作,用人單位和銀行也要共同做好還貸工作。①學校在畢業(yè)生離校前,辦理還款承諾書時,打電話核實每位學生留下的每一個聯系方式。②在學生的報到證上可以注明該生為貸款學生,并在學生檔案中放入該生的貸款情況表,以便單位協助督促學生還款。③對銀行提供的違約名單,學校可組織社會公益服務隊成立催款小組,發(fā)給電話卡,按提供的電話催款。④用人單位要做好承接工作,監(jiān)督學生的還款,這也是對新招大學生誠信素質最實際的考察。
3.2.2 離校疏理貸款畢業(yè)生在辦理離校手續(xù)前,必須清晰本人在離校后要履行的義務,主要做到三點:①為學校及時提供準確的個人信息,與學校時刻保持聯系,保證信息溝通渠道暢通,在手機、工作單位等信息變更時,及時告知所在學校;②與學校簽訂還款承諾書,了解所貸款項目的還本息時間與額度,以便提前做好還款規(guī)劃;③在銀行扣本息時間前一個月,與學校保持信息報告制度。
3.2.3 提升信息共享互動平臺貸款畢業(yè)生還貸的結果主要從銀行返回的扣款清單里面體現,扣款失敗的原因有以下幾方面原因:一是余額不足;二是銀行卡賬號凍結;三是卡已掛失。為了減少貸款畢業(yè)生的違約率,學校學生資助管理中心作為直接面對貸款學生的管理者,希望能在貸款信息平臺里知道學生帳戶運行情況,銀行可以對貸款畢業(yè)生的帳戶實施必要的跟蹤監(jiān)控,對上述三種情況定時提供提醒服務,并將此功能與國家助學貸款信息平網,讓學校貸款經辦人員隨時清楚貸款畢業(yè)生的帳戶運行情況,對可能出現的風險采用必要的跟蹤措施,保證貸款畢業(yè)生及時償還貸款。
3.3 進一步加強誠信教育
3.3.1 加強誠信教育,提升誠信素質著名的教育學家陶行知先生說過:“千教萬教教人求真,千學萬學學做真人。” 誠信是個人的立身之本。一個人如果沒有誠信的品德和素質,不僅難以形成內在統一的完備的自我,而且很難發(fā)揮自己的潛能并取得成功。在校期間,學校層面來講,必須加強誠信教育,提高誠信素質。首先,應加強對學生的誠信知識教育,讓學生掌握并領會市場經濟條件下的一些基本道德規(guī)范,同時引導學生通過體驗、思考、自警、自勵、自省等方式進行自我教育,將誠信規(guī)范上升為做人的內在要求,成為自己行為的內在追求。其次,采取靈活多樣的教育形式,寓教于各種活動之中,開展以誠信為主題的班會、團日活動,在學習和討論中明辨是非,造就誠信。
3.3.2 打造“誠信品牌”、增強感恩意識國家助學貸款政策充分體現了黨和國家對家庭經濟困難學生的關懷,社會對家庭經濟困難學生的信任。學校多引導獲得國家助學貸款的學生,如何回報社會。
在國家助學貸款受益學生中開展打造“誠信品牌”,“回報社會愛心”為目的的主題教育活動。做到“四個為”。一為社會做貢獻。二為奉獻學知識,不怕苦累,把黨、國家、社會和的關懷化作學習動力,創(chuàng)造優(yōu)異的學習成績。三為克服暫時困難,勤工助學,自強自力。四為樹立誠信品牌形象,自覺兌現還款承諾,按時還貸,做一個誠實守信的人。
3.3.3 樹立典型,進一步提升育人功能誠信是最基本的社會關系,沒有誠信也就沒有市場經濟秩序。可以說,市場經濟發(fā)展需要的高素質人才是講誠信的人才。往往成功人士、校友的幾句話就可以震撼學生的心靈,我們可以把他們請到校園,讓他們談一下誠信在他們事業(yè)成功中不可或缺的地位,以及在市場經濟中不講誠信者吃虧的道理,從而激勵貸款學生樹立誠信觀念。
總之,為保障國家助學貸款工作的順利開展,我們在固守傳統道德層面教育、實踐層面教育的同時,還必須呼吁社會大環(huán)境的誠信教育,同時,進一步加強對國家助學貸款貸前和貸后的完善管理,相信國家助學貸款在不斷提高誠信素質的基礎上,路一定會越走越寬。
參考文獻:
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關鍵詞：金融深化；金融支持；市場化取向；國家助學貸款
國家助學貸款政策始于1999年，政策意圖是為解決高校擴招所引發(fā)的大面積貧困生問題，以促進教育公平。但從政策推行的實踐看，效果并不理想，“惜貸”現象一直制約著政策的有效實施，實際獲貸的學生覆蓋面過窄，未能切實解決廣大貧困生群體的經濟困難。據中國人民銀行原副行長項俊波2007年3月在青海省生源地國家助學貸款啟動儀式上所透露，以政策推行之初的1999年計，當年全國國家助學貸款余額僅400多萬元。政策推行8年之后，到2007年3月末，國家助學貸款余額只有153.7億元，累計受益學生僅200萬左右，遠未能覆蓋到占全體大學生總數20%以上的貧困生群體。
面對這樣的困境，目前的政策進路集中于通過風險分擔、以降低銀行風險的舉措來推動政策實施。2004年起設立的國家助學貸款風險補償專項資金，就是這一政策進路的體現。在當年出臺的《國家助學貸款風險補償專項資金管理辦法》中明確提出，“國家助學貸款風險補償專項資金是根據‘風險分擔’的原則，按當年實際發(fā)放的國家助學貸款金額的一定比例對經辦銀行給予補償”，“風險補償專項資金按照行政隸屬關系，由財政和高校各承擔50%”。但是這一政策改進措施并未收到實效，在隨后舉行的國家助學貸款招標中，各省市的國有商業(yè)銀行普遍缺乏競標的積極性，不少省市出現流標的現象，以至仍然不得不借助行政手段甚至輿論壓力來推動政策的落實。
從更為宏大的視角看，僅從銀行風險這一維度，還不足以充分闡釋國家助學貸款目前的困境所在。國有商業(yè)銀行因巨額不良資產所引發(fā)的風險持續(xù)累積是不爭的事實。中國人民銀行所公布的數據顯示，“2000年國家通過成立信達、華融、東方、長城等四家資產管理公司從四大國有商業(yè)銀行剝離了總計1.3萬億元的不良貸款，但國有商業(yè)銀行2001年年末不良資產比重仍達25.3%”[1]。近幾年國有商業(yè)銀行的不良資產比例并未顯著下降，大量信貸資金流向了效益不佳的國企及明顯不具備償還能力的高校。如果僅從市場化取向的風險控制角度看，銀行作為理性的市場主體，是不可能導致目前狀況的發(fā)生的。相比較而言，總計僅153.7億元的國家助學貸款余額可能引發(fā)的呆壞賬風險，實在是極其有限。以風險分擔作為推動助學貸款政策落實的主要政策進路，與金融深化進程中國有商業(yè)銀行的政策偏好不能有效競合，有必要轉換視角，通過制度創(chuàng)新來推動國家助學貸款政策的落實。
一、金融深化進程中國有商業(yè)銀行的政策偏好
金融深化概念是由羅納德·麥金農和愛德華·肖等人于20世紀70年代對發(fā)展中國家的金融制度進行系統研究后提出的。他們認為，發(fā)展中國家存在金融機構高度國有化、金融市場滯后、政府過度干預、金融資源配置效率低下等金融抑制現象，為有效消除金融抑制現象，政府應放棄對金融市場和金融體系的過度干預，使市場機制特別是利率機制自由運行以優(yōu)化金融資源配置，促進經濟發(fā)展。國內有學者認為：“金融深化通常是指經濟的貨幣化過程，是一個綜合性概念，其實質就是在資金運動的領域更多地發(fā)揮市場機制的作用；金融深化理論的核心觀點是一國的金融體制與該國的經濟發(fā)展之間存在一種相互刺激和相互制約的關系。”[2]
中國是一個發(fā)展中大國，面臨著實現工業(yè)化和現代化的艱巨任務，金融在經濟中處于核心地位，對維持經濟高速、穩(wěn)定和持續(xù)增長發(fā)揮著重要作用。但是中國由傳統計劃經濟向市場經濟轉軌的時間很短，市場經濟體制還不完善，與之相對應，金融發(fā)展處于典型的審慎性金融深化進程中。金融深化的推進采取立足于國情的漸進方式，不同于東南亞及拉美國家過于激進、超前的金融深化戰(zhàn)略，其中央政府和監(jiān)管機構極為重視加強對金融市場和金融機構的監(jiān)管。為此，在金融體系中處于事實壟斷地位的國有商業(yè)銀行，一方面市場化取向日漸增強，另一方面又受制于利率管制及行政干預，不能形成真正的利率機制，在金融資源配置中普遍存在以犧牲效率為代價的金融支持現象，進而成為促成國有商業(yè)銀行政策偏好的根本原因。
1.受到雙重目標約束，存在兩種政策取向
盡管1995年《中華人民共和國商業(yè)銀行法》的頒布實施在法律上明確了國有商業(yè)銀行的企業(yè)法人地位，確定了商業(yè)化的經營原則，但是由于審慎性金融深化進程的推進，四大國有商業(yè)銀行事實上是企業(yè)化改革與政府控制并存，銀行在利潤最大化與金融支持雙重委托目標下運行，一方面存在市場化的風險約束取向，另一方面又存在以犧牲效率為代價、將金融資源配置到效益低下的國企(高校類似，下同)的金融支持傾向。
2.在兩種政策取向間謀求平衡，但以金融支持政策的運用為甚
金融深化的推進使得傳統財政性籌資渠道日漸萎縮，迫使國企及高校轉向金融渠道融資。盡管不少國企經營難效益低、高校償債能力弱，但是出于拉動投資、保障就業(yè)及維護穩(wěn)定等政府意圖，國有商業(yè)銀行往往以犧牲效率為代價，將大量信貸資金配置給效益低下的國企及不具備償債能力的高校，政策運用明顯偏向于金融支持政策。市場化取向的風險約束機制雖然得以建立并逐步完善，但只是處于漸進增強的過程，不居于主導地位。
3.對金融支持政策的偏重導致利益相關體結盟傾向的形成
金融支持政策的運用是以中央政府事實上的“隱性擔保”為前提。政府出于維護社會穩(wěn)定、保障充分就業(yè)的目的，不會讓經營不善的國企輕易破產而引發(fā)大面積失業(yè)；國有商業(yè)銀行則可以在不考慮國企投資項目風險的情況下，向經營不善的國企持續(xù)注資，同時獲得了幫助國企解困的美譽；國企則得到了只借不還的實惠。即使國企最終無法償還貸款導致金融風險累積，國家最后還是會承擔起所有的不良資產，進而激勵國企的逆向選擇和銀行的道德風險行為。在這樣的背景下，國有商業(yè)銀行如果沒有及時將資金貸出去，反而會造成一定的經營成本損失、甚至得罪國企和地方政府，而國企出于持續(xù)經營的需要，也會積極尋求貸款援助，從而在客觀上形成銀行與國企的結盟傾向。
二、銀行政策偏好與國家助學貸款現實困境的形成
國家助學貸款現實困境的形成與金融深化進程中國有商業(yè)銀行的政策偏好密切相關。我國在對國家助學貸款進行制度安排時，是將其作為一項政策性極強的商業(yè)貸款，一方面由政府主導政策的設計及推動實施，另一方面是在銀行與貧困生之間形成信用性的商業(yè)借貸契約關系。
1.非均衡博弈對弱勢群體產生排斥效應，阻礙了金融支持政策的運用
從多方利益博弈的角度來分析國家助學貸款的制度安排，可以明顯看到政府、國有商業(yè)銀行及貧困生群體之間顯著的力量非均衡狀態(tài)。政府擁有龐大的社會資源動員能力及深厚的權威資源，在制度選擇博弈中始終處于優(yōu)勢地位；國有商業(yè)銀行則具有雙重性，既是政府支持下的預算約束體，又是貧困生的支持體；貧困生群體不僅經濟地位低下，而且缺乏可以利用的社會資本，在三方所形成的博弈中不能產生強大的影響力。作為支持體的政府，一方面希望國有商業(yè)銀行按照市場化取向盈利，另一方面卻又擔心如果大面積貧困生不能被國家助學貸款政策所覆蓋并從中獲益，會有損教育公平，從而一定程度上傾向于采用金融支持政策，適度犧牲銀行效率來幫助貧困生群體。但是金融支持政策的運用是以雙方力量均衡為前提，并以形成結盟傾向為保障，在國家助學貸款政策的制度設計中，貧困生群體在各方利益博弈中明顯處于弱勢地位，與國有商業(yè)銀行之間不構成可以促成結盟傾向的利益關系，所以不可能在各方之間的利益沖突與妥協中形成行為均衡，從而導致了金融資源配置中針對貧困生這一弱勢群體的排斥效應。
2.銀行人的風險中立使風險分擔的政策進路缺乏實效
國有商業(yè)銀行在運營中存在委托-關系，委托人是代表全體人民的國家，人是商業(yè)銀行的經營管理者。由于兩者之間存在信息不對稱及激勵不相容，往往引發(fā)逆向選擇及道德風險，在國家助學貸款的制度安排中，銀行人的風險中立使市場化的風險約束機制效果有限。由于國有商業(yè)銀行受利潤最大化及政策性負擔雙重目標的約束，其效用函數(A)可以表達為：A=A(e，r)，其中e為銀行人在信貸過程中所付出的“努力”，包括認真審貸、嚴格監(jiān)控貸款風險等，可以理解為市場化取向的風險控制變量；r為履行政策性負擔所耗費的信貸資源(包括官員尋租成本)。在金融深化進程中銀行人具有雙重身份：商業(yè)銀行家及政府官員，其福利及升遷不僅取決于基于風險約束的利潤指標，更大程度上取決于為貫徹政策性目標所獲得的政治及其他社會資本。所以e和A是正相關的，r和A則是高度正相關的。在國家助學貸款的制度安排中，銀行與貧困生之間的關系不同于銀企(校)關系，貧困生群體處于弱勢地位，社會影響力極其有限，加上貧困生助學貸款單筆額度小、貸款人數量大的特點，助學貸款業(yè)務的開展使得e帶來的邊際“努力”收益小于r減少所帶來的邊際損失。故而在國家助學貸款運行中，銀行人在e和r中作出權衡時，傾向于風險中立，目前降低風險的政策進路難以使銀行人產生足夠的動機，“惜貸”現象也就在所難免。
三、相應政策建議
既然國有商業(yè)銀行在轉型時期謀求金融支持與市場化取向的平衡時，更偏重金融支持政策的運用，而市場化取向的風險約束只是處于漸進增強的過程。因而目前試圖在國有商業(yè)銀行、助學貸款管理機構、高校、貧困生群體之間進行風險分擔的政策改進措施，難以真正調動國有商業(yè)銀行的積極性，且這一政策進路不能有效化解目前國家助學貸款所面臨的實際困難。因此，創(chuàng)造更為優(yōu)惠的市場運行條件，促成金融主體的多元化，引入擔保機制，形成風險控制與利潤最大化的雙向約束，配合以靈活的稅收杠桿，是今后政策改進的可行思路。
首先，促成金融主體的多元化，強化制度安排的市場化取向。應適時制定相應政策，在招標過程中鼓勵中小型股份制商業(yè)銀行參與競標，引導其積極開展國家助學貸款業(yè)務。中小型股份制商業(yè)銀行機制相對靈活，產權比較明晰，以風險約束及利潤最大化為目的的市場化取向明顯，這在一定程度上可以規(guī)避國有商業(yè)銀行的不足。
其次，引入擔保機制，降低銀行風險。目前國家助學貸款為信用貸款，學生在學期間采用財政貼息的方式，故而學生在學期間銀行收益是有保障的。但學生離校后的遠期收益則難以預期，因為貸款無擔保，學生離校后流動性很大，加之目前勞動力市場供求失衡嚴重，學生就業(yè)率及就業(yè)質量都存在較大問題，國家助學貸款存在一定的呆壞賬預期風險，銀行債務追償成本很大。因此，引入擔保機制是符合市場運行的一般規(guī)則，可以有效降低銀行風險。
最后，運用稅收杠桿，保障資金來源。具體做法是，由銀行開展國家助學貸款專項業(yè)務，儲戶投入該項業(yè)務所獲存款利息免征利息所得稅，通過提高儲戶的實際收益來鼓勵居民積極參與國家助學貸款專項儲蓄。這一舉措必然可以動員大量的居民金融剩余流向國家助學貸款專項業(yè)務，從而保證信貸資金的充盈與資金流量的均衡；另外，中小型股份制商業(yè)銀行開展國家助學貸款專項業(yè)務與其他業(yè)務分營，實行收支單列，這部分專項業(yè)務所獲收入在免征營業(yè)稅的基礎上，還可以考慮減免企業(yè)所得稅。這一政策思路是有現實依據的，國家為引導外資投向公路、港口等基礎設施建設，在所得稅制設計中曾有“兩免三減半”的優(yōu)惠政策，即對投資這些行業(yè)的外企，從開始贏利的年度起，頭兩年免征企業(yè)所得稅，接下來三年減半征收企業(yè)所得稅，目前對高新技術企業(yè)也有相應的所得稅減免政策。高等教育具有基礎性和先導性產業(yè)屬性，實施類似的優(yōu)惠所得稅制具有可行性。
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摘 要 本著不讓任何一位大學生因為經濟困難而影響學業(yè)的目的，我國出臺了國家助學貸款政策。國家助學貸款是一種由國有商業(yè)銀
>> 加工貿易發(fā)展現狀分析 口岸發(fā)展現狀及思路 網絡媒介的發(fā)展現狀 群眾體育發(fā)展現狀的調查研究 盟市新聞業(yè)發(fā)展現狀及對策 基礎地質工作程度現狀分析 能源現狀分析及需求預測 （53所） 對書刊印刷企業(yè)發(fā)展現狀的思考 電力工業(yè)現狀及對策研究 融資擔保機構現狀與對策研究 學前教育師資現狀調查 幼兒教師配備現狀及問題 環(huán)境保護工作現狀與對策 節(jié)能減排的現狀及對策 排污權交易現狀 高校體育俱樂部現狀與可持續(xù)發(fā)展的研究 條碼技術的應用現狀分析及建議性推廣方案 邊遠牧區(qū)師范教育現狀分析及問題思考 常見問題解答 當前所在位置：l . 2006-09-15.
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1、向就讀學校提出國家助學貸款申請。
2、領取就讀學校下發(fā)的國家助學貸款申請書。
3、填寫申請書，并且把申情書和需要提供的資料一起提交給就讀學校。
4、學校對申請學生進行資格審查。
5、審查通過將資料遞交給經辦銀行。
6、經辦銀行審核批準后，銀行與學生簽定貸款合同。
7、經辦銀行放款，申請辦理完成。
（來源：文章屋網 ）
關鍵詞：助學貸款；償還；違約
國家助學貸款是由政府主導、財政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學生的銀行貸款。借款學生不需要辦理貸款擔保或抵押，但需要承諾按期還款，并承擔相關法律責任。借款學生通過學校向銀行申請貸款，用于彌補在校學習期間學費、住宿費和生活費的不足，畢業(yè)后分期償還。
一、現狀分析
2010年國家助學貸款資助人數突破100萬人，金額突破100億元，同比增長11.6%和32%，創(chuàng)歷史新高。1截止至2009年，全國高校貸款學生達451.8萬人，貸款金額424.1億元2。而部分貸款違約率卻高達百分之三十以上，按照規(guī)定，當違約率超過20%，銀行有權終止貸款。
助學貸款無擔保是銀行發(fā)放貸款的最大顧慮。國家助學貸款業(yè)務風險性主要在于：一是畢業(yè)生就業(yè)率低，如果畢業(yè)后找不到工作還貸必將會受到影響；二是畢業(yè)生流動性大，增加了還貸難度；三是不可抗力導致的房貸風險增加。
多年以來，各地媒體不斷有報道反映大學生失信違約行為。由于沒有抵押和擔保的顧忌，學生畢業(yè)后就存在一走了之的僥幸心理，銀行即使想追究其違約責任，很可能傳票都不知道往哪里發(fā)。尤其是現代化社會，人才的流動性非常大，聯絡方式變更頻繁，學校貸款管理部門對此也束手無策。惡意欠貸如果不解決，則會形成惡性循環(huán)。
二、拖欠原因分析
（一）制度不完善
我國正處于社會主義建設的初級階段，信用體系不完善是由工業(yè)型社會向知識型社會轉變過程中必然出現的問題。世界上，貸款拖欠率較低的國家或地區(qū), 一般是地域小，人口少，公民有較強納稅和還貸意識，有發(fā)達的銀行系統，并建立了完善的信用體系以及相應的追繳措施或方法。
在日本, 20年助學貸款的拖欠率由46.7%降至2.3%。究其原因在于日本加強了追繳的力度,“學生逾越償還期限不自動來償還者,首先由育英會寄發(fā)通知催促償還,若仍不主動償還則由育英會派員前往收繳倘若再不償還,則訴諸法律。由日本簡易裁判所判決并執(zhí)行之。”3同時,為了鼓勵盡早還款,日本育英會規(guī)定,若在償還期限內提前4年還清貸款,則退還所貸總額的10%作為獎勵。
（二）缺少誠信教育
誠信教育，是一個社會穩(wěn)定和文化沉淀的重要媒介。助學貸款作為無擔保的政府貼息貸款，又缺少必要的責任連帶關系，誠信問題至關重要。在市場經濟體制下，雖然誠信為大多數人所承認和認可，但對于剛步入到大學殿堂后得學生，會受到很多來自社會上一些非主流思想的沖擊，這些思想對于學生的價值取向有著重要影響。大學教育是向社會過渡的一個關鍵時期，知識的存量已經不能簡單涵蓋人才了，品德已經受到社會上越來越多的關注。
（三）缺乏有效保障機制
助學貸款實施過程缺少有效的機制約束，銀行方面沒有投入大量精力去管理學生貸款資料的可行性，其主要依靠學校提供的學生資料。學校承擔著學生助學貸款申請的保證人、管理人和監(jiān)督人，而當涉及到還款問題時貸款檔案管理工作又轉移到銀行和貸款人的工作單位，學校只有輔的責任。這種落差和轉變導致了責任歸屬不明，最終危及的是經濟行業(yè)和學生個人的利益。助學貸款是無擔保貸款，但經濟上無擔保并不意味著不可以采取人保的方式。與此同時，當國家代為償還銀行利息的同時，是否也可以考慮到為信用不足的學生貸款提供商業(yè)保險。
三、解決措施
（一）完善國家助學貸款的償還制度
解決國家助學貸款償還問題離不開對制度問題的思考。這其中最重要的就是須明確各方面的責任，行政部門、銀行、學校、個人，四方各有責任，責任分工不同，但必須各司其職。傳統上，國家助學貸款依賴于學校地銀行放款，為督促還款，可更多采取生源地貸款的方式，增加貸款學生家庭的社會責任。
除此之外，加強法律保障力度。相關法律有《助學貸款管理辦法》、《關于助學貸款管理的補充意見》。筆者認為，法律雖然可以保證貸款人的合法權利。但法律的目的不是懲罰而是教育，法律作為一種社會管理工具，一方面能給那些騙貸人以教訓，另一方面也能督促震懾那些持觀望態(tài)度的還款人。
（二）建立信用體系
我國的信用體系建設還很不完善，與發(fā)達國家有很大的差距，信用體系建設是和諧社會建設的重要組成部分。眾所周知，美國的信用體系很發(fā)達，從一個人剛出生就有一個類似信用賬號的號碼伴隨其一生。在信息高速發(fā)展的信息時代，實現這樣的管理體制已經不是什么困難的事情，相信完善的銀行聯網體系一定會很快就建立起來。同時與高考一樣，可以考慮將助學貸款信用問題加入到誠信檔案。另外，第三代身份證如果能夠既使用指紋識別，又能夠注入誠信檔案，相信雖然在短期內的社會阻力較大，但不需要多久社會就會廣泛認可或者接受這種本應有的誠信道德。
（三）構建問題處理機制
機制的功能在于彌補制度的不足，從某種程度來說，制度是僵化的，機制則是靈活的。解決國家助學貸款償還難問題，可以靈活運用各種辦法，積極適應中國的國情和大學生的階段性特點。首先，可以適當延長還款期限。即使在發(fā)達的美國，還款的期限也是10年。目前，大學生就業(yè)前景不是十分樂觀，特殊情況應該特殊處理，不可以偏概全；其次，建立誠信獎懲機制。加大助學金、 各種獎學金的力度和廣度，增加教育投入，助學貸款不是解決教育普及化的根本措施，各種經濟手段要搭配使用。針對大學生的特點，可以一方面增加財政補貼的力度，另一方面鼓勵學生自主創(chuàng)業(yè)和鼓勵小企業(yè)積極吸納應屆生。減、免、補等措施不是長久之計，可持續(xù)發(fā)展來自于學生的內在動力，只有調動了其自身的積極性，才能夠促使整體經濟的活躍和社會的穩(wěn)定。最后，開展助學貸款的商業(yè)保險。商業(yè)保險既能夠分擔銀行的風險，也能夠促進貸款問題解決方式的多樣化發(fā)展，增加社會責任感。（徐州師范大學法律政治學院2010級研究生；江蘇；徐州；221000）
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注解
① 中國青年報，2011年07月15日。
困境：國家助學貸款遭遇尷尬
國家助學貸款是由指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學校中經濟困難學生發(fā)放的，由政府給予貼息的個人信用貸款，目的是幫助經濟困難學生順利完成學業(yè)。按理說，這是一項銀行、學校、學生三方都獲益的舉措。但實際運作過程中卻出現了學生貸款需求大、期望高，而學校，特別是銀行積極性不高，貸款工作推進力度不大的狀況。從學生方面看，“不讓一個貧困生失學”這句國家助學貸款出臺時教育部提出的口號圓了不少貧困生的大學夢。而到2003年首批貸款學生進入還貸高峰時，銀行的數據顯示全國借貸學生平均違約率近20%。[1]如此高的違約率使經辦銀行一再地縮減助學貸款業(yè)務甚至于停辦，無數的貧困學生又重新陷入了上不起大學，完不成學業(yè)的困境。面對已有政策執(zhí)行的不通暢，學生及其家長怨聲載道。從銀行方面看，商業(yè)銀行是在國家政策命令下開展助學貸款這項業(yè)務的，并非其本身業(yè)務系統中力圖去挖掘的信貸市場。而且助學貸款是一種無擔保的信用貸款，銀行貸款跟蹤管理手段和防范無擔保貸款風險的手段還不完善，加上學生畢業(yè)以后流動性比較大，銀行承擔著貸款收不回來的風險。另外，國家助學貸款牽涉人數多，單筆額度小、還貸年限長。在實施過程中，對每筆貸款的審核、調查、催收等各項手續(xù)一道都不能少，銀行投入的人力和財力比較大。業(yè)務成本高、收益低、風險大致使銀行往往通過苛刻的借款條件，嚴格的貸款范圍和煩瑣的手續(xù)變相地抵制國家助學貸款政策。從學校方面看，學校希望貧困學生都能獲得貸款以完成學業(yè)。但教育部、財政部、人民銀行、銀監(jiān)會等四部門于2004年聯合發(fā)出了《關于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》，其中規(guī)定在校生全額免息，還貸期限延至六年，由財政和學校共擔風險。這實際上就是學校和財政共同為學生提供擔保。對于已經畢業(yè)的學生，學校并不具有權力來制約他們的違約行為。學校為學生擔保，是在以無權力主體為法定的義務對象擔保。[2]一旦學生不按期還貸，學校將要以有限的教育資源為違約學生買單，這對于學校和其他學生而言，無疑是不公平的。學校處于鼓勵貧困學生貸款與擔心學生違約的矛盾中，在一定程度上影響了組織學生申貸的積極性。
尋因：學生誠信缺失是國家助學貸款的主要“瓶頸”
學生是否誠信還貸，是否有能力還貸是國家助學貸款工作順利開展的關鍵。目前助學貸款工作遭遇的困境已反映出學生逃、廢、賴銀行的債務是國家助學貸款工作的主要“瓶頸”。從表面上看，學生違約率高，還貸還息率低與大學生就業(yè)形勢嚴峻，收入不穩(wěn)定有關。但追根究底，主要還是與誠信教育缺位和社會信用體系不完善導致的學生誠信意志力不強，誠信素養(yǎng)不高有關。
首先，學校和家庭誠信教育缺位影響了學生誠信品德的養(yǎng)成。誠信品德的形成不是天生或自然形成的，作為一種極為重要的道德品質，誠信是需要教育培養(yǎng)的。大學生涉世不深，還沒有通過生活的經歷和閱歷來體驗誠信素養(yǎng)對一個人的生存所發(fā)揮的重要作用，對誠信缺失所帶來的后果還沒有足夠的認識。學校和家庭是學生學習生活的主要場所，理應為學生提供良好的誠信教育。然而，許多學校缺乏教育意識，視野瞄準的僅僅是學生的就業(yè)市場，將學生的誠信教育排除在正常的教學以外，除金融專業(yè)外，開設過正式的信用教育課程的非常少。有的學校在學生誠信教育中不重視教育規(guī)律的研究，搞形式，走過場，熱一陣，冷一陣，隨意性強，沒有把誠信教育真正落實到學生學習生活的方方面面，不注重學生誠信品德的養(yǎng)成。另外，在家庭教育中，許多家長也缺乏誠信教育策略，在日常行為中沒有起到好的榜樣作用。有的家長教育學生要講文明、講禮貌，同學之間要團結友愛，互幫互助，而夫妻之間卻經常打罵吵鬧；有的家長教育學生要誠實、不要弄虛作假，而自己卻常常當著學生的面或領著學生去做一些有違道德、法規(guī)的事。在如此的耳濡目染中，學生良好的誠信品德又如何養(yǎng)成？
其次，誠信認知偏差加劇了學生的價值分裂狀態(tài)。所謂價值分裂，是指在人們的價值系統中，存在著兩個或多個價值體系。在人們從事實踐活動時，不同的價值體系要求人們作出不同的行為選擇，從而使人們無所適從。這種狀態(tài)也可稱為人的價值無根狀態(tài)，處于這種狀態(tài)下的人無所定在，無固定的行為選擇模式。我國當前主要表現為人們在德性系統和功利系統之間的徘徊和彷徨。[3]處在大學時期的學生，雖然思維敏捷，善于接納新知識、新事物，但由于社會閱歷不深，自身的道德評判力、道德意志力不強，思想極易發(fā)生偏差。經濟生活中的以假亂真、以劣充好等商業(yè)欺詐行為，政治生活中的、貪污受賄等現象，都極大地迷惑、麻痹著大學生的思想，使他們判斷是非的標準失衡，錯誤地認為在現實中誠信者吃虧，利益受損，不誠信者卻可逃避懲罰獲得利益。因而在行為選擇中偏向的是功利價值，把“利字擺中間，誠信放兩邊”當作人生哲學，一有機會，便會使用欺騙和虛假手段。當欺騙和虛假在某種程度上成為一種生存手段，而且比誠實守信有更大的生存優(yōu)勢時，就會使更多的學生在更大的范圍內不誠信。這正如歷史上曾經出現的“劣幣驅逐良幣”的經濟現象，當市場出現劣幣并制止無效時，人們便開始貯存良幣，用劣幣交易，最終結果是良幣從市場上消失。
第三，社會信用體系不完善助長了學生的投機心理。社會信用環(huán)境與信用制度體系息息相關。當前，我國的社會信用制度還很不完善，導致誠信者不一定有收益，失信者不一定受損失，學生在利益的驅動下，容易選擇不誠信行為。這是違約現象屢禁不止的又一重要原因。一方面，全國性的大學生信用征詢系統幾乎是一個空白。學生畢業(yè)離校后，流動性非常大、“跳槽”頻繁，銀行很難準確地掌握借款人的去向和收入狀況。在銀行追貸“無力”，失信不受處罰的體制下，逃避債務就成為無人指責、無法約束的“正常”現象。另一方面，信用法律制度不健全。我國有關誠信方面的法律條款零散分布在《民法通則》《合同法》《擔保法》《公司法》《刑法》等法規(guī)中，且表述的內容具有超乎法律條文規(guī)范的模糊性和抽象性，常是一個法律的基本原則和公理原則。對民事主體并沒有強制力和約束力，在司法實踐中也找不到與之匹配的具體原則和實體原則，對于違背“誠實信用”原則的行為，法律法規(guī)中并無懲罰依據。比如在相關法規(guī)中幾乎沒有對大學生違約行為的硬性懲罰規(guī)定，學生貸款失信所受的法律約束力是非常微弱的。缺乏對“失信”的經濟制裁和法律制裁，僅靠社會輿論和道德去約束，難免會助長學生的投機心理，為失信違約留下空間，提供條件。
解困：誠信教育與制度建設雙管齊下
誠信既是思想觀念的認識過程，又是行為習慣的養(yǎng)成和積累過程。既需要加強誠信教育來提高學生的誠信品德，促進學生誠信自律，又需要完善社會信用制度來規(guī)范學生的誠信行為，形成合理的他律機制。自律與他律二者相輔相成，缺一不可。
首先，要多途徑、多層次地開展誠信教育，營造良好的校園誠信文化。高校是大學生成長的重要場所。誠信的校園文化能夠對青年學生進行思想引導、情感熏陶、意志磨煉和人格塑造，有利于學生誠信品德的形成。打造誠信的校園文化主要需從以下三個方面著手：第一，在教育內容上，既要包括傳統信用道德教育，也要包括現代信用經濟、信用法治的教育。誠信在我國是有著深厚的歷史文化積淀的。孔子的“人而無信，不知其可也”， 孟子的“誠者，天之道也；思誠者，人之道也”，都是有關誠信的著名論斷。通過傳統誠信道德方面的教育，能夠讓學生從中吸收有關如何立身、修身、為人的思想精華。市場經濟是典型的信用經濟，通過學生對信用經濟基本原理和運行規(guī)則的了解，可以讓學生認識到，誠信是信用經濟的基本道德觀念，個人的誠信是一種重要的資源，與個人的生活、工作和利益等是密不可分的，從而重視個人的誠信養(yǎng)成。第二，在教育方法上，既要貼近學生生活，又要榜樣示范。結合學生熟悉的學習生活場景開展“從我做起，從小事做起，從身邊事做起”的誠信教育活動，讓學生在大量的生活細節(jié)中培養(yǎng)誠信品質，形成誠信習慣，可大大減少因空洞說教而引起的逆反心理。同時，學校要善于借助輿論的力量，弘揚真、善、美，鞭撻假、丑、惡，樹立誠信的正確導向。使恪守信用者受到輿論的肯定，不守信用者受到輿論的譴責和批判。另外，教師常是青年學生進行關注、評價和仿效的對象。教師如果為人師表、身體力行、知行統一、誠實守信，其人格魅力將在學生的誠信教育中發(fā)揮出巨大的感召力和影響力。第三，在教育評價上，既要建立評價激勵機制，又要健全監(jiān)督機制。學校要建立學生個人信用檔案，用于記錄學生在校期間的德行情況，并將信用記錄與獎學金、評優(yōu)評先、入黨，甚至發(fā)放畢業(yè)證，向用人單位推薦等事關學生切身利益的各項事宜緊密聯系，以形成促進學生自覺實踐誠信行為的激勵機制。同時，高校的紀檢部門要負責定期檢查、核實相關職能部門對學生誠信品德的評價狀況，收集師生反映的情況匯報。如果查證有關人員擅自更改學生的誠信檔案，要及時曝光，給責任人以及時的處理，從而維護高校誠信記錄的公正與公平。
其次，要逐步建立、完善信用制度體系，營造良好的社會信用環(huán)境。誠信行為，不僅依賴個體的道德自覺，而且也有賴于社會制度的保障。在一個制度相對完善和公正的社會里，人們會更加樂意自覺地選擇誠信行為。為人們實踐誠信提供制度保障，主要應當力求實現社會公正，即制度的安排與設計應滿足這樣一種要求：對于不誠信的人，不僅要使其付出道德上的代價，受到社會輿論的譴責。而且要使其付出大于由不誠信手段所獲取的利益的代價，使之得不償失。而對于那些能夠自覺遵守信用的人，則應保證其得到道德和經濟上的雙重利益。在西方發(fā)達國家，由于建立了高度發(fā)達的電子信息網絡系統，個人信用征詢系統十分完備。方便、快捷的誠信信息查詢系統，置人們的誠信行為于社會的監(jiān)督之下，對良好社會信用環(huán)境的形成起到了積極的促進作用。比如，一個大學生，從他向銀行借了第一筆錢或者使用第一張信用卡開始，就會被納入到社會信用體系中。就業(yè)以后，不論在什么單位工作，其工薪收入都通過轉賬記入其個人信用卡賬戶，而銀行個人信用卡賬戶必須以其個人終生唯一的社會保障號碼為依據。這樣，學生畢業(yè)以后，不管其工作流動性有多大，銀行均可通過遍布全國的信息網絡系統及時掌握借款人的行蹤和收入，如果大學生故意拖欠貸款 ， 甚至逃避償還貸款的責任，失信者將會付出昂貴的失信成本[4]。相對而言，我國整個國家的信用管理體系的建立才剛剛起步。要降低銀行的商業(yè)風險，使國家助學貸款良性循環(huán)運作，應借鑒發(fā)達國家的成功經驗，培育多元的社會誠信中介機構，盡快建立一套大學生信用征詢系統，并以此為切入點，建立全社會的信用資信機制，充分發(fā)揮社會制度的制約作用和社會輿論的監(jiān)督作用。
最后，我們還應清醒地認識到：雖然公正合理的制度是學生誠信行為的外部條件，但制度效應的發(fā)揮最終還是有賴于個體內在的道德自律。因而，通過教育提升學生自身的誠信品德更為根本。誠信是人之為人的基本要求，大學生的誠信教育，任重而道遠。
參考文獻：
[1] 趙鋼鋒，張震. 論當前大學生助學貸款的現狀、原因及對策[J]. 教書育人，2005（11）：4.
[2] 胡家俊，吳愛蘭.由《新規(guī)》頒布談加強大學生誠信教育[J].黃山學院學報，2005（5）：117.
關鍵詞：高校；助學貸款；法律地位
中圖分類號：D9 文獻標識碼：A 文章編號：16723198（2012）20015502
國家助學貸款是國家在我國市場經濟條件下用金融手段完善普通高校資助政策，加大對普通高校貧困學生資助力度采取的措施。國家助學貸款最先在北京、天津、上海與西安等地高校試點。隨著這項工作的不斷深入，出現了各種特殊問題，引人關注的是畢業(yè)生違約問題及高校在國家助學貸款實施過程中的困境。
1 高校在國家助學貸款中的現實尷尬
我國是一個發(fā)展中國家的國情決定了國家沒有足夠財政能力滿足擴招高校對教育資金的需求，學生個人負擔部分教育成本必然會加重家庭貧困學生的經濟負擔。為幫助被高校錄取而家庭經濟有困難的學生圓大學夢，1999年起政府推出“國家助學貸款”。高校也采取措施，建設以“獎、貸、助、補、減”（即獎學金、學生貸款、勤工助學、特殊困難補助和學費減免）的多元化資助政策體系。但從現實來看，“不讓一個學生因經濟困難而輟學”的規(guī)定在操作上有困難，給高校造成很大壓力導致現實的尷尬困境。
尷尬之一：高校先報到后交費與報到后放寬審批獲銀行貸款導致學生欠費的尷尬。高校擴招使貧困生數量大大增加，高校開辟“綠色通道”實現“先報到后交費”做法，好心沒得好報，導致學生欠費現象十分嚴重。為減輕“學生欠費”壓力，高校對貧困生申請助學貸款把關較寬；加之貧困生數量多，所需審核材料多，學校對貸款學生真實情況缺少具體掌握，高校在推薦申請貸款學生時，必然出現偏差。
尷尬之二：高校的銀行人與銀行客戶雙重畸形身份相沖突導致高校接納資金與催欠的尷尬。很多高校為追回學生欠款而絞盡腦汁，諸如不讓參加考試，扣留畢業(yè)證等，但均收效甚微。高校作為銀行和學生之間的中介，起著不可低估的尷尬橋梁作用。一方面，高校希望銀行放寬貸款條件并提高貸款額度，以緩解高校欠費情況；另一方面，高校須組織學生申請貸款，為學生道德操守進行鑒定，在學生畢業(yè)后又要起監(jiān)督作用，增加了高校很多工作量和難度。
2 高校在國家助學貸款中的法理尷尬
若對國家助學貸款進行法理分析，銀行與學生之間法律關系目前僅定于信用貸款關系，高校承擔貸款風險補償金還得履行應由銀行完成的信貸調查任務，配合銀行完成追貸等事宜，還得完成介紹與見證等工作。普通高校上述這些工作在目前法律關系定位中實際上表現為擔保關系。根據《中華人民共和國擔保法》第九條相關規(guī)定內容，學校、幼兒園、醫(yī)院等公益事業(yè)單位、社會團體不得作保證人。普通高校上述工作也已超出目前基本法律規(guī)定范圍。這就使得現行國家助學貸款制度執(zhí)行的法理依據居然停留在“違法”操作層面。高校非營利性決定其自身并不具有成本分擔能力，這樣的法律與現實悖論以及“小國辦大教育”的目標不一致。
在我國現行國家助學貸款制度安排中，高校作為助學貸款中間環(huán)節(jié)，相對于銀行而言是組織者，相對于學生而言是引導者。普通高校基本上參與國家助學貸款的全過程，比如：對困難大學生進行資格審查；協助貸款銀行發(fā)放與管理助學貸款和監(jiān)督借款困難大學生貸款的使用情況；自主向銀行提供風險補償金等等。普通高校承擔國家助學貸款大部分具體而細致工作，政府在國家助學貸款政策的相關權利義務的設計與安排上賦予了高校太多義務，這種制度安排存在著權利義務嚴重不平衡性。少數地區(qū)存在高校代扣借款困難大學生畢業(yè)證書原件做法，將困難大學生與銀行之間的民事法律關系高度行政化，嚴重侵害困難大學生取得學習的機會公正權。盡管目前還沒出現借款困難大學生因畢業(yè)證書被扣而將高校訴諸法院的事件，但依據2000年《最高人民法院關于執(zhí)行〈中華人民共和國行政訴訟法〉若干問題的解釋》第1條認為，公民、法人或者其它組織對行政職權機關和組織及其工作人員行政行為不服，依法提訟，屬于人民法院行政訴訟受案范圍。法院受理困難大學生提起這方面的行政訴訟完全有法可依。現行國家助學貸款制度中有以下當事人，第一是政府，第二是高校（包括貸款管理中心），第三是中標貸款銀行（簡稱銀行），第四是學生，第五是學生近親屬，第六是推薦人，第七是見證人，第八是擔保機構等。這八種當事人之間最主要的主體間法律關系有三個：首先是銀行與學生之間法律關系；其次是政府與銀行及學生之間法律關系；第三是高校與銀行及學生之間法律關系。國家助學貸款制度八種或更多的各方當事人角色及社會輿論所表現出爭議或無奈，究竟是國家的政策落實出現偏離還是社會整體信用環(huán)境缺失，目前無法得出統一標準。那么如何破析個中的奧秘，我們不妨從這項制度法律化程度開始進行拆解。首當其沖就是高校在這一過程的法律地位問題，只有解決這個問題，助學貸款才能突破“瓶頸”制約而走出低谷。
3 國家助學貸款法律關系各方主體的收益分析
（1）國家或政府的地位及收益。作為貸款長遠受益方之一的政府，可獲得以下至少三種利益：一種是助學貸款的實施有利于高等教育擴張，政府可以獲得促進社會長遠發(fā)展的人力資源；第二種是助學貸款的實施有利于促進社會公平正義，有效促進社會階層的合理流動；第三種是助學貸款的實施能夠減少政府直接資助貧困大學生的財政經費，從而減輕政府財政負擔。因此從受益程度看，政府理應承擔最大的責任。具體來說至少有四個方面責任和義務：首先是應該提供貸款擔保；第二是應該提供適當補貼；第三是應該進行管理監(jiān)督；第四是應該科學完善有關法律政策和提供貸款信息服務。但對我國目前助學貸款而言，貸款制度現實運行不暢的首要原因是政府提供的貸款擔保不夠，貸款違約風險由銀行承擔而導致銀行沒有積極性。
（2）貸款銀行的地位及現實收益。商業(yè)銀行辦理助學貸款是為獲取現實利益：首先在于開拓信貸市場，從而使高校成為銀行新的利潤增長點；第二是可培養(yǎng)潛在的長遠的客戶——大學生；第三是有利于建立良好的銀校長期合作關系，使高校成為固定的客戶群。鑒于此，商業(yè)銀行理應該需要承擔一部分貸款風險。按照目前一般的貸款模式而言，高校助學貸款風險應該由經辦商業(yè)銀行和貸款學生及其家庭共同進行分擔。但困難大學生接受高等教育前沒銀行的信用記錄，不能夠提供可靠的貸款信用擔保；與此同時，由于高校助學貸款主要針對家庭經濟困難的學生，很難提供相應可靠的物質抵押或連帶的擔保人。因此，高校助學貸款作為促進高校教育公平的政策性貸款項目，商業(yè)銀行按照規(guī)定只執(zhí)行基準利率，商業(yè)銀行相應也就承擔著一定現實的放貸風險。
（3）普通高校的貸款地位及其收益。高校為困難大學生提供教育服務，大學生出價購買這種教育服務。如果學生不交學費或拖欠交費必然會增加高校的服務運行成本。大學生的生活困難會影響大學生學習，也會影響高校服務聲譽。作為長遠的貸款受益者，高校應該分擔高校助學貸款的一部分風險。一般做法是按照隸屬關系，由地方財政和普通高校按貸款當年發(fā)生額的特定比例建立國家助學貸款風險補償專項資金項目，以便給予經辦貸款銀行以一定的補償。這項國家助學貸款風險補償專項資金由地方政府財政和普通高校各自承擔50%，并且這項風險補償基金數額與上一年還款拖欠數額直接進行掛鉤，還款形勢情況好壞與高校的現實經濟利益和收益直接相關。因此，高校利益權衡后承擔其中太多風險，可能會影響高校參加助學貸款的積極性與主動性。
（4）困難大學生的法律地位及現實收益。國家助學貸款直接使貧困大學生順利完成學業(yè)，對這部分學生而言，既提高了現實利益又是提升了未來個人的利益。作為這項貸款政策的最直接受益者，困難大學生必須承擔相應最直接的還款法律義務。但目前現狀是困難大學生的還款率低，從根源上來看是導致國家助學貸款違約風險和諸多問題的最直接因素。
4 國家助學貸款中高校的法律地位及主體間關系
在目前運行的國家助學貸款制度相應安排下，高等學校基本上是全程參與國家助學貸款全部的過程，接受貸款的學校承擔著助學貸款大部分的具體事務工作。生源地助學貸款成為國家助學貸款的主要方式，高等學校在貸款資助方式中的作用逐步減弱，而銀行逐漸成為實施貸款資助主體。這是市場經濟發(fā)展和高等教育發(fā)展的必然結果，反映了金融市場客觀規(guī)律，體現了社會進步。然而，學校依然在國家助學貸款中扮演重要角色。政府在助學貸款政策的權利與義務安排上賦予了高校太多貸款服務的義務，這種制度安排存在著權利與義務的嚴重不平衡，應該從法律關系上進行厘清。
首先，高校與政府法律關系的厘清。高校與政府的法律關系按性質與特征分有兩類：一類是以行政權力服從為基本的原則，以對學校開展行政管理為主要內容的教育行政不平行的法律關系；第二類是以平等有償為基本法律原則，以財產所有和流轉為主要內容的平等的民事法律關系。分析可知，國家助學貸款政策中，高校與政府的法律地位與法律關系并不平等，政府制定的國家助學貸款政策將高校納入整個國家助學貸款工作的相應程序，高校承擔學生申貸、對學生貸款資格初審和協助銀行對學生貸后管理，并向貸款銀行承擔風險補償責任，直接接受政府設立的各級學生貸款管理中心的監(jiān)督。可見，高校參與助學貸款完全是政府的行政政策安排，是服從政府教育行政管理的結果，高校與政府法律關系實質是教育行政關系，政府是行政主體而高校是行政相對人的現實貸款法律關系需要進行矯正。
