時間：2023-05-31 09:12:19
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇商業發展的現狀，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
一、目前農村商業保險市場發展的主要特點
1.機構網點快速增加,營銷隊伍不斷壯大
近年來,隨著區域經濟優勢的凸現,眾多的保險公司在縣域大量增設分支機構,直接向廣大農村地區輻射,帶動農村保險市場快速發展。
2.保險產品種類較多,市場份額相對集中
各保險公司在業務發展中,堅持以市場為導向,適時推出了多樣化、個性化的保險新產品,不斷滿足城鄉居民全方位、多層次的保險需求。據統計,目前,縣域保險機構累計開辦保險產品110個,其中財產險60個,人身險50個,城鄉之間在產品種類上相差無幾。從保險產品的市場份額看,人身保險占據絕對多數,人身保險保費收入一般是財產保險的3—4倍,農村市場份額差距略低人身保險市場以壽險和分紅險占比較大。
3.縣域人身保險發展較快,財產保險發展相對遲緩,農業保險幾乎空白
近年來,隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大,農村保險市場得到廣泛拓展。據對煙臺9個縣市區的180戶農民問卷調查,有127戶辦理過保險業務,另有35戶有辦理保險的愿望,分別占調查樣本的70.6%和19.4%;所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農村社會養老保險居多,辦有該兩種保險的分別占全部調查農戶的45.7%和43.3%,而財產保險則不足15%。由此可見,在現有的保險品種中,農民對人身健康、養老保險情有獨鐘。從煙臺市保費收入的區域結構,也可以看出縣域人壽險業務呈較快的增長趨勢。2006年,9個縣市全部保險費收入占煙臺市的比重為51.8%,同比提高4.6個百分點,其中人身保險占比提高4.7個百分點,財產險占比下降7.1個百分點。在財產保險業務中,農業保險占比微乎其微,全轄只有1個縣(市)辦理了農作物火災險,其他各縣市均未辦理農業保險業務。
二、制約農村商業保險發展的障礙因素
1.農業保險業務萎縮,難以滿足農業發展的有效需要
上世紀90年代中前期,人民保險公司的各分支機構專門設有農業保險科,開辦的保險品種涉及麥收、特色養殖、水果蔬菜等,但隨著保險公司的商業化改革,已不再單設農業保險科,并相繼取消了麥收、特色養殖、水果蔬菜等險種,目前開辦的僅有農作物火災、冰雹保險和家庭財產責任保險等幾個險種,在眾多的近60個財險種類中,涉農險種占比不足10%,品種少、份額低。農業保險萎縮的主要原因是,農業災害多、風險大,出險后勘查難、賠付率高,與保險公司的商業化經營目標明顯沖突,基于此,諸多保險機構都紛紛退出了農業保險市場。
2.保險產品設計上的缺陷,與農民的支付能力形成較大的差距
目前大部分保險公司將產品定位于城鎮市場,產品設計趨同性較強,普遍缺乏對農村保險市場的研究和開發,少有推出適合農民和農村特點的保險新品種。而農民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異。
3.業務發展不夠平衡,市場監管存在盲區
目前,商業保險公司在業務發展中存在三個方面的不平衡:一是地區間機構設置存有偏差。二是展業、理賠質量態度相差迥異。調查反映,保險公司普遍存在重展業、輕理賠的問題,對客戶投保和繳費服務熱情、不厭其煩,而出險后理賠時則手續繁瑣、條件苛刻。三是保險業務發展與市場監管不相對稱。諸多保險公司都實行營銷機制,營銷人員良莠不齊,為了提高業績而進行不實宣傳甚至相互詆毀的現象時有發生,不同程度地破壞了正常的競爭秩序,導致出現大面積的退保問題。
三、我國農村商業保險發展的建議
1.建立適合農村特點的農業保險體系鑒于農業生產的風險性和商業保險公司的盈利性特點,建議盡快成立政策性農業保險公司,推出農、林、牧、漁業各具特色的保險品種。在目前情況下,為提高農民和保險公司辦理農業保險的積極性,增強農業的保障功能,可采取政府扶持與商業運作相結合的農業保險模式,在兩個環節發揮政府的扶持作用:入保環節,按照保費的一定比例對農戶予以補貼;出險后的理賠環節,按照賠付額的一定比例對保險公司直接補貼。
2.規范商業保險公司對農村市場的營銷服務機制加強社會主義新農村建設,為保險業提供了新的機遇,開辟了廣闊的市場空間。一是加快農村保險產品研發。結合農村實際,有重點地改造現有保險產品,開發推廣新產品,滿足農民低保費、低保障、廣覆蓋的保險需求。二是加強農村保險機構網絡建設。合理調整農村保險機構的布局,在網點設置上應適度向偏遠農村地區傾斜,增強對農村保險市場的輻射和帶動作用。三是強化營銷隊伍培訓和管理。營銷人員是體現保險公司形象、開展對外宣傳的窗口,對其培訓,既要具備精良的展業技巧,更要具備過硬的職業操守;對其考核,既要注重保費收入增量,還要考慮保戶資源的穩定性。
3.健全農村保險市場監管機制。首先,引入同業競爭監督機制。在目前的監管體制下,監管機構應加大引導力度,鼓勵各保險公司逐步向農村延伸觸角,增加農村保險市場主體。其次,健全保險協會網絡體系,重視發揮保險業協會的監督作用,督促各保險機構嚴格遵守保險同業自律公約,對違法違紀行為按職能范圍及時做出處理,切實維護公平的市場競爭秩序。再次,加強行業監管力度,建議在地市級城市設立保險監管分支機構,加強對縣域保險市場的監督管理,促進保險業的健康穩定發展。
參考文獻:
關鍵詞:商業智能;體系結構;數據倉庫
中圖分類號:F062.5文獻標識碼:A文章編號:1007-9599 (2010) 09-0000-01
Business Intelligence Using Status&Development Trend in the Business Field
Zhao Jun
(Technician School of Zhanjiang(Zhanjiang Senior Technician School),Zhanjiang524037,China)
Abstract:This paper went into detail the concept of the business intelligence,analysis currentusing situation and future trends of the business intelligence in today's business world.
Keywords:BI;Architecture;Data Warehouse
一、商業智能(Business Intelligence,BI)
怎樣從業務數據中提取有用的信息,然后根據這些信息來采用明智的行動――這就是商業智能的課題。因此,商業智能較為合理的定義應該是:如何通過技術手段對分散在不同系統的數據進行有效整合,從數據中獲取有用的信息,再將這些信息轉換為知識,用于商業決策。
二、商業智能在商務領域的使用現狀
20世紀80年代,數據倉庫起源于美國,從90年代中期開始已經非常成熟。數據挖掘在美國得到大力推廣也是1996年之后的事情了。但是,數據挖掘的實用性很快得到業內的認可,并迅速地推廣到全球的許多地方,尤其是在歐美國家。
數據挖掘引入中國最早是在20世紀末,起步較晚;但是這一技術很快得到銀行和電信的認可。從2000年開始,國內的一些企業已經開始建立數據倉庫;2003年,數據倉庫在銀行、電信等行業已經開始推廣。數據倉庫和數據挖掘的理念以及它們可能為企業、事業和政府所帶來的經濟效益和管理水平的提高已經得到普遍的認可。但是,這些技術距離有效推廣和應用尚有一段路要走。商業智能應用的規劃、設計、開發、實施是一項相當復雜的系統工程,在認識上還有誤區。
(一)統一需求和定位問題
談到商業智能系統需求的問題集中在:應用需求的不明確(具體業務部門提不出需求)、不急迫;企業決策層對該類系統的用途及如何得到投資回報不清楚;系統建設復雜(不知該如何設計模型、存放什么信息),令人望而卻步。這些問題實際上在某種程度上與東西方文化差異有關。
(二)受非技術成份影響大
商業智能系統的可持續發展力差、系統常被廢棄而后又重建,造成資源浪費;技術和概念停滯不前,應用上不去;且受非技術的影響大。這是國內目前商業智能應用較普遍的問題。
(三)信息平臺和應用的問題
國內企業對商業智能的需求一般是從具體的應用開始,如大客戶管理系統、領導決策支持系統、經營分析系統、財務管理系統等等。但這些應用的背后都需要數據倉庫的支持。這樣就引出了一個問題,是先開發應用還是先建立數據倉庫平臺。在信息平臺和實際應用間有效地平衡,將系統的建設可分階段實施、可持續發展是商業智能應用實施的關鍵。
(四)思維模式問題
目前,國內企業商業智能系統實施過程中的一個主要的問題是帶著明顯的傳統事務處理系統的思維模式,但商業智能的應用需求往往復雜多變。
(五)商業智能僅是業務報表嗎
許多企業會把實現現有業務報表的問題作為商業智能應用的開始,這雖然看起來是一條務實的途徑,但實際上可以算是一個誤區,其中隱藏著風險。
(六)系統投資回報問題
任何一個IT系統的建立都要講究投資回報;整個商業智能應用的絕大部分時間都是在花錢:從數據的采集、數據倉庫的存儲、各種分析、挖掘的服務器和軟件。而真正能夠使商業智能應用賺錢的階段則是因此得到正確的決策,并運用于企業的業務和市場。這是一個開環和閉環的問題。
(七)應用條件成熟度問題
有不少對商業智能有需求的國內企業,其傳統的事務處理系統仍不完善;這在國外并不多見。但對國內企業來說,是否需要等到業務系統完善之后再考慮商業智能呢?實際上并不一定,因為市場競爭并不等人。
三、商業智能在商務領域的發展趨勢
隨著應用的不斷深入,市場需求對BI提出了新的挑戰,Internet技術以及人工智能的IT不斷發展,則為BI的不斷完善提供了強大的技術支持。未來,BI有望進一步獲得長足發展,從根本上改變決策方式。具體來說,BI未來發展將集中于以下幾點:
(一)支撐技術
基于關系對象數據庫的數據倉庫將是未來的一個發展方向,數據倉庫的平臺性能將得到很大改善。數據挖掘方法和算法研究將更加深入,專門用于知識發現的數據挖掘語言有望進一步向標準化發展。基于數據倉庫的數據挖掘與OLAP將實現融合和互補,從而使分析操作智能化,使挖掘操作目標化。信息可視化進程進一步發展,以提供更優的洞察力。對非結構化數據的處理和分析,比如文本挖掘和WEB挖掘的能力將大大增強。
(二)體系結構
BI方案的協同性和開放性將進一步提高。企業能夠利用合作伙伴的數據倉庫或Internet系統中的多維數據集進行決策分析活動,并且OLAP及其它BI的應用以WEB服務形式提供,以XML形式發放BI應用的分析結果是新的發展趨勢。
(三)應用系統
BI系統將更具專業化和行業化的特點,籠統的BI系統漸漸成為概念,BI根據每個領域關注的重點和分析模型,提供針對具體企業進行擴展的解決方案。各種商業分析模型、數據挖掘算法將集成到BI軟件和分析應用之中,從而能夠集中解決不同部門的需要。同時,BI應用與企業門戶、企業應用集成緊密相連,新的BI系統不再是一個孤立的應用。
關鍵詞：商業銀行；個人理財；限制因素；應對策略
中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3198（2012）03-0131-01
1 我國商業銀行個人理財業務發展現狀
銀行的個人理財業務有著廣闊的市場前景，成為銀行比拼綜合競爭力的必爭之地。但從目前我國各個商業銀行個人理財業務的運作情況來看，主要還停留在咨詢、建議或者方案設計上，具體操作僅僅是儲蓄功能的擴展，將存貸款產品進行簡單組合，或是只提供初級的咨詢服務，并不涉及房地產、債券、股票、基金等投資品種。而且，受政策和法律的限制，我國金融體系仍然處于分業狀態，銀行的個人理財業務同發達國家相比差距很大，客戶資產不宜大幅增值，個人理財業務尚待完善。
2 限制商業銀行個人理財業務發展的原因
（1）理財產品設計管理機制不健全。
首先，國內各家銀行推出的理財產品雖然名目眾多，但互相效仿，理財服務實質性內容少，產品整體技術含量較低。其次，政策和監管層面的約束還比較多。另外，產品同質性問題突出。各家銀行為了搶占市場先機，不遺余力地推出了名目繁多的理財產品，但事實上只不過是對貨幣市場產品的簡單組合，真正創新的理財產品并無增加，與其他銀行相比也并無太大不同。
（2）“全能――復合型”人才缺乏。
真正的理財師應該是全能――復合型人才，其缺乏必然制約市場發展。由于個人理財業務涉及金融、財務、法律等各方面知識和實踐，專業的理財師應該是具備以上知識的復合型人才。近年來，雖然各家銀行都花了大力氣培養理財師隊伍，但大多數從個人金融從業人員中抽調而來，即使經過了銀行的專業培訓，其技能仍只局限于銀行類業務，更多的是充當產品促銷員的角色，缺乏實踐經驗。
（3）風險揭示不足，客戶評估不完善。
一些商業銀行在推銷理財產品的時候風險揭示不足，片面強調預期收益率，追求銷售業績。一些商業銀行在為客戶提供理財服務時沒有對客戶進行風險偏好評估，或隨意評估。對客戶的投資目的、財務狀況、以及風險認知和承受能力了解不深，導致客戶購買不恰當的理財產品，帶來人為性損失。
（4）品種單一，缺乏創新激勵機制。
部分商業銀行個人理財業務的創新方式多為從外資銀行引進一個結構，而不是自行設計，或是以模仿為主，創新的原創型很少，品種單一，電子化程度低，易于復制和模仿，缺乏競爭力，無法滿足市場要求。我國商業銀行普遍缺乏創新的內在激勵機制，如創新的設計、實施監控和考核機制等。
3 應對個人理財業務發展的對策建議
（1）加大營銷宣傳力度。
首先，作為從事個人理財業務的機構，商業銀行應該利用自己的網點和員工，利用媒體和中介機構加強宣傳和引導，應將宣傳重點放在客戶的實用價值上，以吸引目標客戶去嘗試使用。其次，通過為客戶度身定制理財計劃，推薦適合客戶需求的理財產品或產品組合；提供符合客戶潛在需求的理財信息，提出資金匯劃、轉賬的最優途徑，以提高資金的利用效率等手段來達到客戶資產的保值的目的。另外，理財中心可提供理財沙龍服務和專家理財顧問服務等，舉辦理財知識講座，推介金融新產品。
（2）營造品牌效應。
商業銀行在打造的個人理財品牌時應體現個性化、情感化和人文化，體現銀行服務的定位，為消費者提供一種心理滿足。在樹立了良好的品牌聲譽后，其品牌效應就會使客戶對銀行認知程度大大提高，從而反過來提高品牌的附加值。在營銷策略方面，商業銀行可以采取以下策略：市場細分策略、產品策略、定價策略、促銷策略、分銷策略（我國商業銀行實行的是分支行制，營業網點遍布全國）。
（3）加快理財產品創新。
第一，對汽車消費貸款、住房消費貸款、個人質押貸款等熱點業務簡化手續，放寬條件，改善服務，以擴大市場份額，形成規模優勢。第二，依托高科技電子網絡，將現有產品以銀行卡、網上銀行、電話銀行為載體進行整合提升，不斷擴展服務功能，提高技術含量。第三，銀證通、基金買賣、外匯實盤買賣、債券買賣、記賬式黃金買賣等業務，向客戶提供有價值的信息和咨詢，實現客戶資產的保值增值。
（4）培養和選拔專業理財人員。
一方面，銀行管理層要加強對個人理財業務發展形勢的學習和研究，統一認識，積極創造條件設置客戶經理，加強對他們的培訓和管理。同時制定理財顧問培訓計劃，選拔理財候選人才，同證券、保險等行業系統建立橫向聯合培訓機制。最后，對理財候選人員進行崗位交流。使其熟悉銀行的各類業務，能夠進行銀行業務的獨立操作。
參考文獻
【關鍵詞】理財業務 現狀 對策
一、商業銀行個人理財業務的概念
個人理財業務，又稱財富管理，是傳統私人銀行業務的擴展，是銀行等金融機構幫助富裕客戶實現資產保值、增值的綜合性金融服務。它要求銀行運用各種金融知識、專業技術以及廣泛的資金信用等優勢，根據客戶的財務狀況和具體要求，為客戶量身訂制個性化的金融服務。簡單地說，個人理財就是針對富裕客戶的資產狀況提供與之相適應的金融服務，實現資產最大化增值，提升客戶對銀行的忠誠度和貢獻度。
二、我國商業銀行個人理財業務的比較現狀
大多數境外商業銀行已將個人理財業務作為穩定收入、降低經營風險的戰略性業務主線，并在個人理財業務的資源配置、經營策略、產品和服務創新、市場營銷等方面積累了豐富的經驗。而我國商業銀行到了20世紀90年代中后期才開始認識到個人理財業務的重要性，雖然成立了財富中心和理財中心，以加大個人理財業務開拓、管理力度，但總的來說仍然處于滯后狀態。
1、個人理財業務的發展內涵不同
在個人理財產品的開發創新過程中，境外一些商業銀行按照發展高利潤產品戰略，推出了一系列涵蓋個人投融資、咨詢、等種類繁多的個人理財產品。例如，花旗集團的個人金融業務遍及全球57個國家，為個人、家庭和個體企業提供的各種零售金融產品與服務達到幾十個品種。差別化的策略還體現在定價上，比如匯豐銀行通過差別定價形成的分層利率架構，最大限度地鼓勵本、外幣儲蓄，最大限度地鼓勵客戶多使用匯豐的個人金融服務。
國內大部分商業銀行的個人理財產品還停留在大規模批量生產階段，產品結構比較簡單。比如在信用卡業務的設計創新和推廣上，大多商業銀行不能明確目標市場范圍，缺乏對持卡人經濟狀況、心理活動和行為規律的準確性分析，再加上功能服務簡單，導致大量目標客戶手中的信用卡長期處于“睡眠”狀態。
2、個人理財業務的產品結構不同
國外商業銀行機制靈活，市場適應性強，創新能力突出，他們把傳統的存款、貸款、中間業務與保險、證券買賣、基金、外匯交易、涉外、信托等業務相結合，進行捆綁式服務與復合型產品開發，形成了品種齊全、層次豐富的產品結構。以匯豐銀行的教育儲蓄計劃服務為例，該產品中的儲全保方案就是教育儲蓄業務與保險投資業務的結合；而且還帶有保單紅利生息。而國內銀行理財業務的品種單調，范圍狹窄，滿足不了社會不同層次消費者的需求。
3、個人理財業務的服務質量不同
國外商業銀行注重高附加值、高知識含量的核心理財產品的發展。如美國運通銀行通過對自己在信用卡、貸款和保險等三大傳統業務領域的競爭地位分析，決定只進入能夠占據最大市場份額并能創造可觀利潤的市場。為此，該銀行在1978年出售了虧損的下屬保險公司，強化運通卡和旅行支票等核心業務。而國內商業銀行的儲蓄和貸款等低端產品品種比較豐富，如代收代付占比例很大，而知識密集型中間業務，如咨詢、資產評估、資產管理等所占比例很低。產品結構的差異導致銀行收入結構也有差異，美國銀行非利息收入占總收入的比重比我國高約10倍左右。
4、個人理財業務的品牌戰略不同
國外商業銀行把個人理財產品的品牌建設與管理作為自身誠信經營的基礎，在追求客戶品牌忠誠的同時也注重品牌對銀行整體形象和服務質量的提升。比如花旗銀行的“財智錦囊”理財產品幾乎成為花旗銀行優質服務的代名詞和顧客選擇理財產品的參照對象。
國內商業銀行的品牌意識近年來有所提升，相繼推出了一些具有較高影響力的個人理財產品品牌，但缺乏對品牌長期價值和全方位資產的維護，追求短期行為和廣告轟炸效應，使國內商業銀行的個人理財產品品牌魚目混雜，長期發展的根基不牢。
三、我國個人理財業務發展的對策
針對我國個人理財業務發展滯后的現狀，在改進對策上就應該多管齊下，整體聯動，力求取得事半功倍的效果。
1、積極進行個人理財業務環境建設
當前，由于政策、法律的限制，我國金融機構只能分業經營，銀行不能涉及證券、保險業務，不能給客戶提供綜合理財業務。在經營格局未發生大的變化時，我國商業銀行個人理財業務應該較好地融入現行體制，推動個人理財業務市場發展。銀行在組織架構上和業務分工的重組中，要充分研究個人理財業務發展的特殊性要求，專門指定一個職權相對獨立的、職責比較明晰的、專業結構比較綜合的業務部門負責個人理財業務的管理、規劃和發展。
2、做好個人理財業務技術性研究
要做好個人理財業務服務內容的研究及客戶個人理財業務產品個性化需求的研究。一般而言，理財在不同人生階段有著不同的特點，并在人生理財規劃中起著相當重要的作用。因此，有針對性地提供個人理財業務的方案具有十分現實的可操作性。根據不同的客戶需求提供適合其資產增值的愿望，這是拓展個人理財業務發展空間十分關鍵的環節。要確保個人理財業務內容充實，提供科學的理財理念。隨著我國加入WTO，金融業開放進程的加快，我國個人理財將呈現出以下的發展趨勢。首先，投資品種將真正多元化，家庭將面臨更多的投資選擇；其次，信用消費將極大普及，生活將因個人信用的建立而發生巨大的改變，通過信用將長長一生的消費均衡安排；再次，個人理財顧問服務將得到推廣和普及，人們將會逐漸普遍認同并接受個人理財服務。所以，豐富個人理財業務內容也是不容忽視的一個環節。
3、堅持品牌營銷和業務創新
個性化、高科技已成為當今銀行個人業務的兩大發展方向，只有在市場中確立了自己良好的個人理財品牌形象，才能在各式理財服務中脫穎而出，并大大提高自身品牌的附加值。因此要完善銀行的電子化系統，使客戶真正感受到銀行服務的全面性和便利性；要落實“讓客戶滿意”的經營思想，提高客戶對銀行的依存度和忠誠度；銷售推廣要向面對面、家訪式的社區營銷方式轉變，培養從業人員與客戶的感情，建立相互信任、穩定持久的業務關系。在樹立營銷品牌的同時，還要進行業務的創新，積極開發和引進新品種。要對貨幣市場、資本市場、保險市場、外匯市場、黃金市場以及新興的金融衍生品市場進行深入研究；要以市場細分為出發點，體現以客戶為中心。在我國目前的情況下，合適的創新方式有：改進型創新、組合型創新和摹仿型創新。
4、建設專門的高端客戶服務渠道
當前要著力推進銀行網點由交易核算型向營銷服務型轉變，以提高服務效率和效益，讓客戶滿意為目標，對網點進行合理化、專業化的布局和建設，在網點內部進行合理的功能分區。要大力發展自助銀行、電子銀行等自助電子渠道，最大限度地分流大眾客戶，分流存取款、轉賬、繳費等基本業務，減輕網點柜臺壓力和客戶流量，騰出優質資源為個人中高端客戶服務。要實現VIP客戶與普通客戶的差別化服務，有條件的盡可能實現物理分區，多建理財室、咨詢室或大客戶工作室。在重點區域和重點網點要建設專為高級客戶服務的個人財富管理中心，逐步形成以個人財富管理中心為核心，以理財室、咨詢室、大客戶工作室為紐帶的高端客戶服務網絡。
【關鍵詞】授信 個人綜合授信 銀行 風險管理
信貸業務是銀行業務的主力軍，也是銀行盈利的重要途徑和手段。因此，各家銀行不斷進行信貸業務的產品創新和系統升級以滿足更多層級客戶的貸款需求。在信貸業務中，授信管理決策的正確與否決定了銀行信貸風險的大小，事關銀行的穩定與生存。進而，授信方式也在一定程度上制約了信貸業務的發展。
一、我國的傳統授信模式
當前，我國銀行的授信業務主要還是由不同業務部門進行管理，按照銀行業務活動的性質分設不同的部門，各部門負責各自的業務范圍，缺乏交流和往來，如信貸部常規貸款業務，國際業務部受理國際貿易融資業務。對于很多私行高端客戶來說短期信貸頻繁，重復手續尤其繁復。對銀行來說，隨著銀行業競爭的日益加劇，這一信貸體系越來越受客觀形勢的制約，同時，缺乏對客戶風險的統一控制，難免就會有多頭授信、分散授信等現象和問題發生。
為解決這一系列銀行信貸業務的問題，方便多層級客戶的日常生活工作，銀行逐步在推行統一授信，將客戶的信用統一納入一個管理系統中來。
二、個人綜合授信及授信額度的意義
從國際領先實踐來看，國外銀行對高端客戶普遍推動了“全面客戶關系”經營，即客戶的資產不僅是自己的部分，還包括其簽約授權的家庭成員、所屬企業在銀行的金融資產。即以“全面客戶關系”的資產為參照，對私人銀行客戶設置統一的授信額度，真正實現了以“客戶”為中心的授信，而不是以“產品”為中心的額度。另外，基于綜合授信總額度，再分別設置各融資產品的分額度，實現總額度、分額度同時監測、同時控制，降低風險。
個人綜合授信的誕生，將信貸業務模式上升到客戶層面。
一旦客戶獲得了綜合授信的額度，在授信期間，額度是可以循環支用的，每次支用手續簡單，幾乎是隨用隨借，快速便利。期間的額度上限會根據客戶的償債能力和信用水平動態變化，以實現風險的動態管理，也方便了銀行整體控制個人信貸風險。這是金融服務業的一大進步。
三、我國現有的銀行個人綜合授信產品及系統
相對于國外綜合授信和風險控制相對完善的情況下，國內的綜合授信業務這些年才剛剛起步。國內銀行中比較有代表性的，個人綜合授信產品或者類似于個人綜合授信的業務已經陸續出現在金融市場上。
農業銀行、招商銀行等幾家銀行領先推出基于客戶在銀行的特定資產給予客戶授信額度并支持循環使用的融資業務，滿足客戶的個性化需求。其中，農行的綜合授信涵蓋各種信用、抵質押及擔保方式下的授信額度，即“個人客戶綜合授信額度 = 質押授信額度+ 抵押授信額度+保證授信額度+信用授信額度”。
工商銀行的“個人貸款最高額擔保”，這只是綜合授信體系的一部分，主要以抵質押為中心的貸款，缺少保證額度和信用額度，相當于綜合授信的小范圍實施。
交通銀行和浦發銀行的個人綜合授信的總額度授予涉及抵質押額度、信用額度和擔保額度。華夏銀行、興業銀行等也各自開發了相關個人綜合授信業務產品。建設銀行也處于系統的開發階段，預計將會更加完整地納入各項貸款產品。
各家銀行對風險的統一掌控，能更好地解決銀行對同一客戶的多頭授信，對不同種類業務分散授信等弊病。
四、我國現有個人綜合授信體系的風險管理現狀審視及制度管理思考
近年來，各家大大小小的銀行都一直強調風險觀念，這是信貸業務管理的本質要求。但是目前商業銀行注重擴張，重短利而輕發展，重營銷開發而輕風險控制。對“最高額度綜合授信”缺乏基本的完整的概念，而是大多帶有片面和實用性的色彩，沒有在實際上貫徹統一授信思想，失去了綜合授信的初衷。
中醫有言：病在肌膚，禍在血脈。
銀行往往為尋找資金出路，追尋高業績，傾向于選擇高速發展的熱門產業，偏愛于交通、電信等國有壟斷型客戶群體，對這些產業的發展過于樂觀。一定程度上消弱了銀行的信貸風險識別、計量和控制能力。就比如近兩年“”的鐵路建設，建行對鐵道部貸款余額一千多億，不理會四大行貸款過度集中的警示，不在乎風險集中，當動車高鐵事故頻發之后，才開始調高利率，收回各級分行貸款權。這一樁樁實例足夠銀行冷靜下來，真正地從內部風險管理流程體系，從業務細則上來重新梳理一下現代銀行業應該走的路線和風格。
個人綜合授信作為一種提前的額度授予，除了帶有常規信貸產品普遍的風險外，存在著它特有的風險。以下是本文對于我國商業銀行個人綜合授信管理的三點思考：
1.債務違約清償的抵質押關聯。傳統的債項是與抵質押品一對一關聯的，一旦違約發生，直接清償相關抵質押品。但是綜合授信中總額度里的子產品很難與抵質押品關聯，債務違約清償時，綜合授信中是多對一，所以在系統設計的時候，可能就要在清償環節做出抵質押品清償順序篩選。
【關鍵詞】商業銀行，理財，發展趨勢，現狀
一、我國商業銀行理財產品發展現狀
目前我國銀行推出的理財產品不僅數量眾多，而且產品種類繁雜。以下是近年銀行理財產品的數據信息如下：
（1）投資期限可分為短期產品和中長期產品。其中，短期產品一般指期限為六月以上一年內的產品，中長期產品是指期限則是一年以上的產品。
（2）發行規模有國家控股銀行和上市股份制銀行發行。自2004年銀行理財產品問世以來，每年都在以幾何速度增長。但是銀行理財產品真正引人注意是在2009年。來自于普益財富的數據顯示，2009年至今，產品發行總量超過近一萬只，而2008年全年產品發行數量就為六千多只。
（3）發行能力上，中行、交通、民生則名列前茅。
（4）銀行存款一方面面臨來自外部非銀行金融機構的激烈競爭，另一方面又受制于內部體系嚴格的存貸比監管，導致商業銀行主要通過大量發行理財產品進行存款競爭。因此，近年來各家商業銀行紛紛加大了對理財產品的發行和推廣力度。
二、未來發展趨勢
2008年，美國次貸危機的影響不斷擴大，蔓延形成全球性金融危機，實體經濟也遭受侵害。全球證券市場大幅下挫，外匯市場劇烈震蕩，商品市場同樣未能幸免，經濟增長放緩或出現衰退，各國為拯救金融體系和刺激經濟增長紛紛出臺政策措施。
1、多樣化投資；我國大多數的理財產品都是采用信貸理財，雖然流動性比較差，但收益還是比較穩定的，深受投資者的喜愛，零八年以來隨著股票、基金、債券等收益的減少，再加上美國金融危機影響，股票和證券也慢慢進入了低谷。
2、個性化投資；美國的次貸危機給各個理財產品都帶來了很大的困難和風險，投資者也就慢慢走向了更加安全穩定的投資產品，收益固定風險小，銀行對市場分析又是格外的細心，在產品設計階段更重要的是把控制風險放在首位。
3、規模化投資；從收益上看，銀行發行的理財產品眾多，這一切都是由于先前的產品基數低，隨著技術的不斷增加，以及相關業務的成熟，銀行將更多地去關注理財產品的質量以及規模的良性發展，而非一味副收益產品數量。
4、結構復雜化投資；同業理財產品的逐步拓展，將原有外資機構和中資商業銀行之間的“銀銀”合作模式映射到國內大型銀行和中小銀行之間的同業理財模式，投資組合保險策略的逐步嘗試，產品的穩健與否并不在于是否參與了高風險資產的投資，而是在于投資組合的合理配置，另類投資的逐步興起，藝術品和飲品（酒與茶）已逐步進入銀行理財產品市場的投資視野，未來的低碳概念、不動產和自然資源的投資將會成為下一個熱點。
三、加強對銀行內部理財業務的配套支持及對策分析
（1）理財基礎資產的管理，銀行理財業務不僅僅包含各種類型的融資類基礎資產，還包含債券。票據、債券等各種基礎資產，我們應建立不同類型的理財基礎資產的準入標準及前期盡職調查要求、審查審批所需的相關資料，明確對融資資金流向的監管和后續管理工作，也包括后續跟蹤的頻度、檢查方式及檢查內容等。
（2）對不同類型的理財業務分別制定各自操作規程，根據個理財產品的特點為其定制一套細致的操作規程，建立理財產品的創設模式、相關信息披露、續存期的管理、文本合同、會計核算等全部流程的操作規范，保障我們的理財產品業務能夠有章可循，業務操作流程統一規范。
（3）全行把理財業務納入合規風險、信用風險、市場風險、流動性風險的檢測范疇，建立一套完善的風險管理體系，根據銀行的風險容忍度設立理財業務的各類風險監控指標，制定所相應的風險分類、資本限額管理方法，加強理財業務風險監測預警，能夠及時發現并控制風險。同時也要加強對同一融資主體的信用風險管控，嚴格審核融資人通過表內授信審批、自營投資、代客財務管理、投資銀行、融資租憑等不同審批所獲得的融資額度，監控額度使用狀況，防范融資人過度融資的風險。
商業銀行理財產品發展中存在以下問題：商業銀行主動營銷意識缺乏；產品目標市場細分不足；理財產品層次亟待提升；理財產品同質化現象嚴重；產品信息支持系統不適應業務發展：商業銀行風險管理和信息披露存在問題；缺乏高素質的理財隊伍等。
從八個方面對商業銀行個人理財產品發展中存在的問題提出了對策。首先，從宏觀環境看，本文認為可以從以下方面著手：提高整體國民的理財知識水平及理財意識， 加快我國金融監管體制改革以及加快完善利率、匯率形成機制。第二，認為商業銀行應積極宣傳和主動營銷銀行理財產品；第三，認為商業銀行應加強對產品目標市場的細分；第四，認為商業銀行應提升理財產品層次；第五，認為商業銀行應增強產品差異化程度；第六，認為商業銀行應提升產品信息支持系統；第七，認為商業銀行應加強風險管理能力和信息披露；第八，認為商業銀行應加強理財人員的培養。
四、結束語
本文之所以選擇商業銀行個人理財產品作為研究對象，主要是基于以下幾點考慮： 首先，商業銀行在國民經濟中占有十分重要的地位，商業銀行的業務與居民生活息息相關，可以說商業銀行推出個人理財產品具有較大的優勢。 其次，個人理財業務是隨著經濟的不斷向前發展而興起的，個人理財業務對我國來說是一個新興的業務，此時對商業銀行個人理財產品進行研究，具有很強的現實意義。
參考文獻：
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摘 要 商業銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發設計并銷售的資金投資和管理計劃。在理財產品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權管理資金，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔。 隨著國內居民收入水平的日益提高，理財意識的不斷增強，個人理財市場規模持續擴大已成為不爭的現實，銀行理財產品市場規模呈現爆發式增長的態勢。
關鍵詞 商業銀行 個人理財產品 投資
一、 商業銀行理財產品現狀
（一）商業銀行理財產品概念
一般根據本金與收益是否保證，銀行理財產品分為保本固定收益產品、保本浮動收益產品與非保本浮動收益產品三類。
（二）理財產品市場特點
1．短期產品受到熱捧。2010年短期理財產品規模進一步擴大，在資本市場震蕩反復，走勢不明的環境下，銀行為提高優質目標客戶占有率，紛紛增加短期理財產品，同時大幅提高理財產品的收益率，將收益性與流動性完美結合。
2．輕融資重投資。2010年銀行理財市場的焦點要數銀信合作理財業務進一步受到監管層的重視，全年關于銀行理財市場的政策法規均是圍繞銀信合作理財業務來制定的。而債券與貨幣市場類產品則以“風險較低、收益穩定”的特點成為信貸類產品的替代者。
3．部分保本產品不保本。據普益財富不完全統計，在2010年到期的9228款理財產品中，共有96款未達預期收益率（截至2010年12月20日）。其中，招行2008年發行的“金葵花”增強基金優選系列之“金選雙贏”理財計劃以-19.27%的到期年化收益率“榮登”巨虧榜首。
二、銀行理財產品現市場變化的方向
（一）國內理財業務的發展
1996年中信實業銀行廣州分行在國內最早掛出“私人理財中心”的牌子，在國內推出個人理財業務，2004年11月，光大銀行推出了投資于銀行間債券市場的“陽光理財B計劃”，開創了國內人民幣理財產品的先河，2010年是中國商業銀行開展理財業務的第14個年頭，據統計，去年銀行發行的理財產品發行規模已經超過了7萬億人民幣。至今，個人理財市場規模持續擴大已成為不爭的現實。
（二）“短期”“靈活”將是最大看點
2011年元旦前華夏銀行推出的“數九”系列理財產品在設計上為每九天推出一套系產品，方便投資者根據自身需求進行自由“混搭”。畢竟需求是市場的導向，當民眾對于銀行理財產品的需求伴隨著通脹壓力的漸顯而進一步激增時，各銀行的研發生產速度也必將進一步提升。
（三）投資方向將多元化
由于今年全球市場的主導因素將是經濟持續復蘇和流動性充裕，可以預計銀行將增多發行結構型產品捕捉其中的機會，且掛鉤標的或將涵蓋股票.黃金及其他貴金屬.農產品等，與此同時掛鉤對象的風險類型和所在地域也將更為廣泛。
（四）私人銀行業務將加快發展
有統計數據顯示，在2010年銀行發行的理財產品中，針對高端客戶發售及專門面向私人銀行客戶的理財產品達到了2784款，占發行總數的28.05%，產品款數和市場份額均較上一年度爆發式增長。陽光私募上升為銀行面向高端客戶的主推產品，成為了私人銀行市場上另一個引人注目的變化。
三、 銀行理財業務面臨的瓶頸
（一）宏觀環境層面
由于我國現階段實行的是分業經營的金融政策和體制，因此商業銀行提供的個人理財服務，還只能停留在咨詢.建議或者方案設計方面，不能真正客戶進行組合投資，銀行理財服務中的核心業務即增值業務大都無法辦理，這在很大程度上制約了個人理財業務的發展。
（二）商業銀行層面
我國的個人理財產品雖然在前幾年的基礎上有所增加，產品由單一固定性收益向高風險高收益上轉變，但在總類上來說，各銀行推出的理財產品都大同小異，僅局限于儲蓄.保險.基金等的簡單組合，產品的創新能力不強。
（三）客戶層面
部分客戶認為銀行個人理財服務就是委托資產管理，關心回報率。相當一部分客戶的財富沒有得到合理安排，所以大量資金存放在銀行儲蓄.國債上，對理財抱著消極的態度。
四、 對中國銀行理財產品產業發展的思考
（一）經濟轉型催生新的投資良機
隨著“十二五”規劃建議和中央經濟工作會議落幕，結構轉型成為2011年的重要議題。在2011年及其后相當長一段時間內，很多受到“十二五”政策扶持的行業大有機會，受益于經濟轉型的新興產業.大消費仍是投資主線；而未來銀行.地產板塊仍將承受較大壓力。
（二）增加豐富固定收益類產品品種
商業銀行應繼續積極研發穩健的債券類理財產品.投資于結構化分層證券投資信托的產品，還應與信托機構合作，遴選并引進風險可控的融資類集合信托和股權受益權質押信托等風險與收益適度提高的產品。
（三）培養人才使服務專業化
2011年，在豐富和完善海內外產品線的基礎上，商業銀行有望推廣投資顧問服務，建立標準化的投資顧問服務模式，結合市場形勢，對典型客戶提供專業.動態，甚至跨生命周期.能夠代際傳承的資產配置方案，為客戶提供專業的綜合財富管理服務。
參考文獻：
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關鍵詞：國有商業銀行；個人理財業務；現狀
一、我國個人金融業務在國有商業銀行中的現狀
近年來，人們對個人金融產品的需求增大。我國國有商業銀行，順應市場需求，在個人金融業務方面進行了許多建設性的變革，在經營理念和管理模式上，開始由“以產品為中心”向“以客戶為中心”轉變在產品開發上，新的理財產品不斷。
我國國有商業銀行的個人金融業務雖然取得了不少進步，但是，還存在著諸多的不足，主要表現在：
1.經營觀念與模式落后
國有商業銀行“以產品為中心”的理念尚未得到徹底改變。在具體的個人金融業務中，營銷人員的營銷意識和服務意識淡漠，沒有現代的服務意識。盡快改變落后的經營觀念和落后的經營模式是提高個人金融業務水平的根本。
2.產品結構單一，創新意識薄弱
近幾年來，國有商業銀行在產品創新方面雖有些進步，但還存在著相當的不足。產品單一，不能滿足不同階層的需求，沒有形成自己的特色。這與我國實行嚴格的分業經營的金融管理政策有關，也與國有商業銀行的市場意識淡薄有關。
3.缺乏品牌建設，競爭力不足
長期以來，國有商業銀行的品牌意識薄弱，難以對客戶產生深刻的影響，使得金融產品的競爭力低下。在現代，優秀品牌是一項重要的無形資產，對開拓市場具有重要的作用。商業銀行的個人金融產品只有擁有優秀品牌，才能為廣大客戶所接受。因此，加強品牌建設非常重要。
4.營銷方面比較落后
首先是營銷戰略問題。國有商業銀行沒有長期的營銷規劃，因此營銷活動收效不大。具體來說，國有商業銀行在市場細分和產品定位方面做得不夠。其次是營銷組織問題。目前，國有商業銀行的市場營銷組織構架來自計劃經濟時代，“條條塊塊”，職責不清晰，缺乏整體協作，很容易產生資源浪費和相互扯皮的現象。再次是營銷人員素質問題。目前，國有商業銀行優秀人才缺乏，嚴重制約了個人金融業務的發展。
5.服務和客戶關系管理滯后
目前，我國的國有商業銀行欠缺科學的客戶關系管理。在向客戶提供金融產品后，缺乏跟進式服務。加之缺乏完善的管理系統，很多優秀的方案很難得到實施。同時，業務流程不夠科學，還比較原始。人才素質的低下，也是難以滿足客戶需求的一個方面。
二、應對策略
1.提高思想認識，轉變經營戰略
首先，要樹立以客戶為中心的理念。充分了解客戶情況，對需求市場進行深入分析，摸清客戶需求的脈搏，推出適合客戶需求的理財產品。只有這樣，才能更好地滿足客戶需求，為客戶提供優質服務。其次，以市場為導向，以效益為目標，樹立現代的營銷觀念，根據市場的變化調整營銷策略。最后，要把質量放在第一位，規范運作模式，設計高質量的個人金融產品，使得行業健康有序地發展。
2.拓展業務范圍，提高服務質量
對于個人金融業務來說，覆蓋范圍廣，幾乎可以貫穿人的一生。而我國的個人金融業務，看似種類繁多，但市場定位集中，多集中在幾個領域，沒有形成覆蓋整個社會、整個人生的網絡。因此，個人金融業務推出的新產品要貼近客戶，想客戶之所想，急客戶之所需。在發展業務的同時，服務要有差別化的經營理念。
3.加強體制機制建設，推行精細化管理
首先，建立健全部門間的聯動機制，加強公私聯動，開辟專門通道，簡化流程，制訂監督、獎懲措施，在風險可控的情況下為客戶提供諸如相對高額度的信貸、信用卡透支等高效、便捷業務支持。其次，不斷充實管理內容，實現業務辦理流程化。不斷充實日常管理內容，實現日常管理科學化。最后，從規范到個性，不斷提升管理層次加強制度建設，建立全覆蓋的制度體系，實現管理工作的規范化。進一步明確員工行為規范，進一步健全個人金融業務流程管理，在精和細上下工夫，實現管理工作的精細化。
4.加強營銷方面的管理
在市場經濟的情況下，營銷成為越來越重要的一個方面。要想促進個人金融業務的發展，就要根據具體的市場情況，制定合理的營銷策略和營銷手段，做好市場調查，細分市場，根據不同的市場采用不同的產品、定價、分銷和促銷策略。只有采用了合理的營銷方式，才能密切個人和銀行的關系。目前，國有商業銀行中的理財經理為營銷的改變做著一定的貢獻。
5.建立合理的工資制度，培養員工的服務意識
建立合理的工資制度，使得員工在明確自己職責的前提下，更好地為客戶服務。首先，要依據人力資源管理的相關理論，對員工進行差別管理。其次，結合實際情況，建立員工工作目標體系，通過各個崗位工作內容的不同，對不同的崗位提出不同的要求。再次，對每位員工進行客觀、公正的業績評價與績效考核。最后，根據考核內容、評價結果作為員工職位調動的依據。
總之，國有商業銀行的個人金融業務，要在市場的環境下，堅持“顧客就是上帝”的方針，以制度為保障，以效益為目標，充分發揮整體系統的積極性，才能得到健康、快速的發展。
參考文獻：
【關鍵詞】城市商業銀行 電子商務平臺 互聯網金融
隨著社會經濟文化的不斷進步與繁榮，科學技術迅猛發展，信息化網絡時代日益來臨。近年來，隨著高新技術逐漸廣泛應用于人們的日常生產生活中，極大程度的方便了人們的生活，同時人們的金錢交易等方式也逐漸由傳統的現金交易方式轉變為電子交易，由此可見，互聯網在當前信息化網絡時代的現代化社會中日漸發揮著重要的作用。互聯網時代的來臨為社會領域的發展都提供了極大的方便，促進了社會各行業的發展，但是也在一定程度上為各行業帶來相應的挑戰，城市商業銀行作為國家股份制的新產物也面臨諸多挑戰，因此本文對于城市商業銀行如何運用好互聯網金融的研究具有重要現實意義。
一、互聯網基礎上的城市商業銀行發展現狀
（一）城市商業銀行的傳統優勢逐漸消失
城市商業銀行的傳統優勢正逐漸消失是互聯網基礎上的城市商業銀行發展現狀的表現之一。自從城市商業銀行誕生以來，商業銀行傳統的優勢便主要集中在四個方面，分別為商業銀行在國家相關政策的紅利方面、商業銀行的相應資金成本方面、商業銀行的最低信用成本方面以及商業銀行的作業成本方面，上述四個方面不僅是商業銀行的主要傳統優勢表現，同時也是城市商業銀行在同行業中發展比較突出的方面。但是隨著社會經濟文化的不斷進步，互聯網時代日益到來，信息化網絡時代中新的金融工具逐漸為各個主體的發展提供了比傳統城市商業銀行更為平等的競爭環境和競爭平臺，致使以往城市商業銀行中所獨有的傳統優勢不再受人們的熱捧，方便快捷的互聯網平臺則更受人們的歡迎，由此互聯網基礎上的城市商業銀行所具有的傳統的優勢逐漸在競爭環境加劇的前提下消失。
（二）城市商業銀行的地位逐漸下降
城市商業銀行的地位正逐漸下降是互聯網基礎上的城市商業銀行發展現狀的表現之二。在現代信息化網絡時代中，由于互聯網的崛起，城市商業銀行雖然感受到重要的發展機遇，但同時也面臨著一定程度上的挑戰，在當今互聯網環境下，城市商業銀行的發展現狀較為堪憂，城市商業銀行的地位逐漸下降。城市商業銀行自誕生至今，在人們的生產生活中始終扮演著重要的角色，并在世界經濟發展范圍內發揮著獨有的作用，同時也是調節社會主義市場經濟關系和維護世界和諧穩定的重要方式，在世界發展中占有十分重要的地位。但是就互聯網時代的到來，在一定程度上威脅到了城市商業銀行的重要地位，互聯網以其快速、方便等諸多優點逐漸降低城市商業銀行的實體地位。就銀行的本質而言，風險的主要根源在于互聯網時代下，新金融勢力依靠更為平等的競爭環境和平臺的優勢逐漸壟斷了銀行客戶的諸多信息，銀行對于客戶信息獲取的相應渠道經由互聯網技術性阻斷，從而無法針對不同的客戶需求進行有針對性的創新發展。
二、城市商業銀行在互聯網環境下的發展空間
（一）商業銀行應積極開展電子商務平臺業務
在社會經濟文化不斷進步以及互聯網高速發展的前提下，城市商業銀行所面臨的發展機遇與挑戰共存，雖然互聯網的出現以及應用使城市商業銀行的發展在一定程度上受到限制，但是城市商業銀行在互聯網環境下也存在相應的發展空間，城市商業銀行應積極利用互聯網金融力，通過積極開拓新的發展空間使互聯網環境成為保障其自身發展的重要支撐。城市商業銀行應該在互聯網環境下積極開展電子商務平臺業務，就目前城市商業銀行總體的發展而言，城市商業銀行具有先天性的發展優勢，在互聯網環境下的城市商業銀行開展電子商務平臺業務是其能夠在現代化社會中繼續發揮自身優勢的重要保障，其主要原因在于城市商業銀行在經營發展過程中具有相對龐大的資金成本對其進行支持，同時銀行在結算和信貸等方面的優勢也相對明顯，但城市商業銀行在開展電子商務平臺業務過程中，也應主義銀行在戰略定位和競爭定位方面的創新。
（二）城市商業銀行應充分利用互聯網金融
城市商業銀行在互聯網環境下的另一發展空間體現在城市商業銀行在發展過程中可以充分利用互聯網金融。市商業銀行在互聯網環境下發展空間的拓取，主要是在商業銀行發展各種業務過程中，充分利用現代網絡科技的力量，與最新化的互聯網金融力量進行有效互動，將彼此之間的合作實現優勢互補的結構。通常情況下，金融機構所起到的金融溝通能力在在于資金流動性轉換強以及信用風險管理。城市行業銀行憑借其相對龐大的資金優勢在資金流動性轉換方面做得比較到位，而互聯網新金融勢力則以其信息方便快捷的優勢在風險管理方面存在著巨大的潛力，由此，城市商業銀行充分利用互聯網金融，使二者通過優勢互補實現良好的合作，從而不斷促進城市商業銀行在互聯網環境下的發展。
三、城市商業銀行運用互聯網金融的未來發展趨勢
（一）正確認識互聯網金融以促進銀行的健康發展
正確認識互聯網金融以促進銀行的健康發展是城市商業銀行運用互聯網金融的主要發展趨勢。在信息化網絡時代中，城市商業銀行應正確認識互聯網金融，互聯網的發展對于城市商業銀行是一把雙刃劍，既具有一定的機遇，也存在一定的挑戰，因此正確認識互聯網金融，有效在城市商業發展中運用互聯網金融，將能夠有效促進城市商業銀行的發展。城市商業銀行應在其自身發展過程中，積極利用互聯網金融力，將二者之間的優勢有效進行互補，從而不斷促進城市商業銀行在互聯網環境下的有效發展。
（二）利用互聯網金融推進線上評級風險控制制度
利用互聯網金融推進線上評級風險控制制度是城市商業銀行運用互聯網金融的主要發展趨勢。隨著社會經濟文化的不斷進步與信息化網絡時代的進一步發展，城市商業銀行中的風險控制機制也應隨著網絡信息逐漸轉變，面對互聯網時代下的網絡信用主體身份認定不明確的情況下，應當利用互聯網金融對相應信息進行及時的掌握、創新和變化，從而實現城市商業銀行中線上、線下的有效對接，促進城市商業銀行逐漸朝著信息一體化和信息全網化的方向推進。同時尤其要注重互聯網環境下城市商業銀行對風險控制的模式思路進行改革和創新，通過改變城市商業銀行傳統風險控制思想，有效發揮網絡線上的作用，推進城市商業銀行線上評級風險的控制制度。
（三）通過互聯網金融全面推進城市商業銀行的改革
通過互聯網金融全面推進城市商業銀行的改革是城市商業銀行運用互聯網金融的根本發展趨勢。在信息化網絡時代的互聯網金融環境下，城市商業銀行在未來的發展空間仍是較大的，并且在新的形勢下，城市商業銀行在發展過程中會有更多、更好的發展機遇和發展狀態。隨著現代城市商業銀行逐漸實行三位一體的發展趨勢，并且商業銀行平臺逐步向個性化需求方面發展，城市商業銀行通過互聯網對而更多的客戶及其相關信息有了更多的了解，利用諸多信息，城市商業銀行可以有效地對更多客戶和信息進行挖掘和分析，從而有效提升城市商業銀行的發展能力和核心競爭能力。通過對互聯網金融的有效運用，能夠在信息化網絡時代中一定程度的提高城市商業銀行的改革。
隨著經濟文化的進步與世界經濟一體化趨勢的發展，互聯網廣泛應用于社會各行業中是必然的趨勢，因此在新的形勢下，各行各業都應積極在互聯網環境下尋求發展。本文主要對互聯網基礎上的城市商業銀行的發展現狀進行概括，同時從商業銀行應積極開展電子商務平臺業務和城市銀行應充分利用互聯網金融對城市商業銀行在互聯網環境下的發展空間進行探討，并從正確認識互聯網金融以促進銀行的健康發展、推進線上評級風險控制制度以及全面推進城市商業銀行的改革對城市商業銀行運用互聯網金融的未來發展趨勢進行研究，并具有實際參考價值。
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選題意義、價值和目標：
隨著我國市場經濟的逐步開放和人民收入的逐漸增加，我國商業銀行在個人理財產品方面得到了長足的發展，人們的理財觀念也逐步增強。我國商業銀行的個人理財產品雖起步較晚，但發展勢頭強勁。尤其是近幾年，理財產品的銷售出現的個人理財業務已成為銀行業發展的新熱點。各家銀行紛紛積極推出了各種個人理財產品出現了前所未有的火暴局面，但伴隨著其快速發展，一些關于理財產品的問題也日益突出。
伴隨著金融市場對于個人理財產品需求規模的不斷擴大和金融產品結構的日益復雜。與此同時，理財產品的創新落后于市場需求，缺乏特色產品及個性化理財產品;收益率大多未跑贏cpi，同時存在長短期產品收益率倒掛現象;金融監管制度缺失、監管不到位的問題;及理財專業化人才培養等問題普遍存在我國的銀行理財產品市場。如何在快速發展的市場經濟中實現人民資產的保值增值，降低金融理財產品的運作風險，本文就我國商業銀行理財產品的特征和類型進行了敘述和分析，并對其風險管理提出了建議。
基于以上現實和理論背景，本文擬在對國內外已有研究總結梳理的基礎上，用swot分析方法及pest分析方法，從政策法律環境、經濟環境、社會文化環境、技術環境四個方面對商業銀行所面臨的外部環境以及機遇和挑戰進行研究。并根據wind數據統計對理財產品在我國執行效果進行實證檢驗，探析我國理財產品的特點及發展趨勢，并進一步提出對銀行理財產品監管措施，以促進商業銀行理財產品的健康發展。
課題研究方案：
研究方法：本文主要運用實證研究法和調查研究法等研究方法進行研究
時間安排： XX年12月01日-XX年12月11日 收集相關資料并確定選題
XX年12月12日-XX年12月25日 完成開題報告
XX年12月26日-XX年03月05日 完成畢業論文初稿
研究中遇到的問題：
本文只分析了商業銀行理財產品現狀及存在的問題，而實際上商業銀行理財產品的創新是需要經過實證檢驗的，由于數據的限制本文未能對這些方面展開深入研究。受制于月度數據的可得性，本文在實證研究中對變量進行了替代，但這種數據處理可能會影響計量結果的準確性。
寫作提綱：
一、引言
(一)研究的主題和意義
(二)研究的思路和框架
(三)創新點和存在的不足
二、文獻回顧
(一)商業銀行理財產品現狀
(二)商業銀行理財產品的收益風險
(三)述評
三、對商業銀行理財產品的swot分析
(一)對國內的商業銀行理財產品的swot分析
(二)與我國其他理財產品就行對比后的swot分析
四、我國商業銀行理財產品的實證研究
(一)檢驗模型與檢驗方法
(二)變量選擇與數據處理
(三)商業銀行理財產品收益及風險的實證研究
(四)小結
五、我國商業銀行理財產品存在問題的原因分析
(一)理財產品的創新落后于市場需求
(二)收益率大多未跑贏cpi
(三)金融監管制度缺失、監管不到位
六、結論與政策建議
(一)主要研究結論
(二)政策建議
(三)未來研究展望
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內容簡介
《移動互聯網成功之道：關鍵要素與商業模式》把握移動互聯網時代的產業發展趨勢及最新動態，從終端、應用、平臺、管道、云、流量等關鍵要素的角度對移動互聯網進行了系統的內涵和趨勢分析，并基于這些要素考察移動互聯網時代的商業模式新特征。同時，《移動互聯網成功之道：關鍵要素與商業模式》各部分都結合國內外移動互聯網產業現狀及實踐案例進行了適度的剖析和對比。
《移動互聯網成功之道：關鍵要素與商業模式》內容豐富，資料翔實，適合于移動互聯網產業領域設備制造商、終端廠商、電信運營商、互聯網公司及內容提供商的戰略策劃、市場營銷、產品開發及運營管理工作相關人員，以及關注移動互聯網的高校師生和社會各界人士閱讀。《移動互聯網成功之道：關鍵要素與商業模式》也可作為移動互聯網相關企業的培訓用書，還可作為關心移動互聯網行業讀者的入門讀本。
目錄
第1章 移動互聯網：全新的游戲規則
1.1 互聯網的移動化
1.2 移動互聯網的乘法效應
1.3 移動互聯網改變了我們的生活和工作方式
1.4 移動互聯網的方向--SoLoMo模式
第2章 移動互聯網發展的驅動要素
2.1 終端：用戶價值實現的引擎
2.2 應用：持續激發用戶需求
2.3 平臺：商業模式創新的助力
2.4 管道：提升用戶體驗的基礎
第3章 終端：移動互聯網的突破口和推動力
3.1 終端市場及產業發展現狀及趨勢
3.2 "終端+服務"成為移動互聯網時代重要商業模式
3.3 跨界競爭趨勢
3.4 運營商終端引領模式的構建
第4章 重點應用--應用商店
4.1 應用商店發展現狀及趨勢
4.2 產業鏈及商業模式
4.3 典型應用商店運營案例分析
4.4 移動應用開發者概況
第5章 重點應用--社交應用
5.1 社交化的移動互聯網世界
5.2 移動社交應用發展趨勢
5.3 移動社交應用的商業化路徑
5.4 社交應用典型商業模式
第6章 重點應用--位置服務
6.1 位置服務概念及分類
6.2 位置服務發展現狀及趨勢
6.3 產業鏈及商業模式
6.4 典型位置信息服務案例分析
第7章 重點應用--移動支付
7.1 移動支付概述
7.2 移動支付發展現狀及趨勢
7.3 移動支付價值鏈及商業模式
7.4 典型移動支付運營模式分析
第8章 平臺：開放與合作的基礎
8.1 從圍墻花園到平臺花園
8.2 開放平臺案例
8.3 多樣化能力集生態系統
第9章 管道：智慧的力量
9.1 智能管道提出的背景
9.2 智能管道的內涵
9.3 建設智能管道的4大策略
9.4 國際運營商的智能管道探索
第10章 云：不再縹緲
10.1 云計算模式及關鍵技術
10.2 云計算對產業的影響
10.3 云計算發展現狀
10.4 移動云計算
第11章 流量經營：關注兩個轉化
11.1 基于兩個轉化的流量經營CTR模型
11.2 移動互聯網的流量變現挑戰
11.3 流量轉化典型案例
11.4 電信運營商的流量經營
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