時間：2023-05-31 09:11:53
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇買車險技巧，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
買了汽車就要上保險，而面對眾多的保險公司和險種，如何根據自己的條件和要求來投保、如何最大限度地發揮金錢的效率就不是那么簡單了。
首先，買保險就像買車，當你面對眾多保險公司和眾多險種不知所措時，應先了解一些關于保險公司和各種汽車保險的基本知識；其次，由于保費是綜合了很多因素的復雜計算，各保險公司的計算方法也不盡相同，我們在此并不是對各保險公司的具體費率與計算方法進行分析和比較，而是要給大家一些買車險的注意事項和技巧。其中包括如何選擇保險公司，如何選擇險種等等。最后，給大家介紹近年來保險的新變化和目前有爭議的“第三者責任險”的一些背景知識，以及我們對一些保險的價格預測。
2. 如何選擇保險公司？
目前，辦理汽車保險的公司很多，其中平安、人保（PICC）和太平洋（CPIC）屬于比較大的、全國范圍內都有業務的公司。大公司的特點是理賠的標準比較高，理賠過程也相對快一些，而且很多情況下能按照4S店的維修費用賠給客戶。因此，在辦理汽車保險時，最好選擇這些大型的公司。
3. 如何購買保險？
可以通過網上購買車險，比傳統的保險銷售渠道7折還要再便宜15%，相當于不到6折的價格。方便、便宜、快捷，因為是各大保險公司在淘寶網上都有直銷，而且不會買到假車險，不像電話銷售員那樣弄不清真假。
4. 如何選擇險種？
汽車保險按照重要性分為基本險和附加險，基本險包括：車輛損失險和第三者責任險；附加險主要包括：全車盜搶險、車上責任險、玻璃單獨破碎險、自燃損失險、不計免賠特約險等等。
汽車保險有以下幾點注意事項和竅門：
（1） 第三者責任險是強制必須保的，否則被保車輛無法通過年檢。
（2） 車輛損失險是附加險的基礎，只有保了車損險才能保其他附加險。
（3） 在附加險中，車主可以根據自己的情況選擇，例如，你的車在日常使用過程中一直都在比較可靠、安全的停車場中停放，上下班路途中也沒有什么特別僻靜的路段，就可以考慮不保盜搶險（但如果你的車屬于很常見的、丟失率比較高的車型，那一定要保盜搶險）。如果你的車很便宜，那么玻璃險的保費就可能是風擋玻璃本身價格的30%～40%，就很不劃算了，因此，可以考慮放棄玻璃險。再如，你的車是新車，那么自燃的幾率是非常低的，可以考慮不保。
（4） 不計免賠險一定要保，否則，一旦出險，保險公司最多只賠付總損失的80%。
（5） 還要注意的是，現在很多保險公司根據不同車型來算費率，一些比較老或年頭較長的車型費率就可能高。
5. 第三者責任險是否會漲價？ 相對于國外，我國的第三者責任險的最高賠償限額比較低，常見的標準為5萬元和10萬元，在發生重大交通事故造成人員傷亡時，這些錢就顯得微不足道了。而在國外，第三者責任險的最高賠償限額通常都在幾十萬、上百萬美元（或歐元），而且都是強制實行的，這樣，在重大交通事故中，傷亡者和家屬能獲得足夠的賠付。
那么，為什么我國的第三者責任險達不到這么高的賠付額度呢？先讓我們來算筆賬：2003年我國承保的機動車輛是2380萬輛，所繳商業第三者責任險保費是190億元，2003年車禍事故傷亡接近60萬人。如果以平均每個傷亡者10萬元補償金算（并不算多），10萬元×60萬人次=600億元。600億元比190億元，這里就有400億元的缺口，如果要提高賠付額度，缺口就會更大。因此，事故傷亡者要想得到更多的補償，理論上有幾個辦法：① 提高交通安全性，降低交通事故傷亡率；② 建立社會保障基金，補充資金缺口；③ 提高第三者責任險的保費。從實際情況來看，短時間內降低傷亡率有相當的困難，因此，建立社會保障基金和提高第三者責任險的保費可能在未來一段時間內實施更加可行。
小知識：
三家大的保險公司：平安保險公司、中國人民財產保險股份有限公司和太平洋保險公司。
中國平安保險公司創立于1988年，總部在深圳，是一家上市公司，中國第一家以保險為核心的，融證券、信托、銀行、資產管理、企業年金等多元金融業務為一體的緊密、高效、多元的綜合金融服務集團.。目前的車險業務范圍和規模已經相當可觀。
中國人民財產保險股份有限公司（簡稱“中保”或“人保”），是由中國人保控股公司發起設立的目前中國內地最大的非壽險公司。
中國太平洋保險公司（簡稱“太保”）成立于1991年，公司總部在上海。經過十幾年的發展，太保公司的機動車保險業務規模上升很快，目前居于國內九大中資保險公司第二位。
幾種主要的保險種類：
基本險：車輛損失險，第三者責任險。
附加險：盜搶險，玻璃險，自燃損失險，不計免賠。
車輛損失險：車輛損失險是指保險車輛遭受保險責任范圍內的自然災害（不包括地震）或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依據保險合同的規定給予賠償。
第三者責任險：第三者責任險是指保險車輛因保險人責任事故，致使他人遭受人身傷亡或財產的直接損失，保險人依照保險合同的規定給予賠償。
全車盜搶險：負責賠償車輛發生意外事故造成車上人員的人身傷亡和車上所載貨物的直接損毀的賠償責任。
風擋玻璃單獨險：車輛在停放或使用過程中，其他部分沒有損壞，僅風擋玻璃單獨破裂或破碎，風擋玻璃的損失由保險公司賠償。
Ⅰ租房還是買房?
相對于中國人來講，買房置業，一家子其樂融融，這是奮斗理想。從目前的通貨水平、利率收益上看，盡管對有些人群來講，租房也不失為上選，但買房還是絕對的主流人群。但是一旦決定買房后就不得不考慮，買多大的房子？以后房貸利率升高的可能性大不大？采用哪種貸款方式好？以后房價怎么樣？一大串問題困擾下，再次讓人心里犯疑，到底是租房還是買房？
案例一：
肖林是個自由撰稿人，他看上了一套40平方米的房子，位于北京二三環之間，交通方便，家具、生活電器全配，租金價格1000元。房主跟他講，如果他愿意買，可以以30萬元的價格優先賣給他。肖林若購買這套30萬元的房子，首付三成，也就是9萬元以后，同時辦理總額21萬元的商業貸款。由于他沒有工作單位，所以不能申請辦理公積金貸款，也不能享受到優惠貸款利率，按照5.31%的年利率，20年期貸款則每月需還1422.12元。
肖林若買下這套房子，各項支出是一筆不小的費用。其中契稅、合同印花稅等都有相應的政策標準規定。由于是房齡已達15年的房子，這套房子的物業管理費較便宜，每月只需要5元。物業維修基金房主表示可以送給他，不需要他再支出。買下房子后，他在未來20年內可能需要對房子進行一些修葺工作，預計總的日常維修費用自己要負擔2萬元左右。另外，還不得不考慮的一個隱形成本，就是肖林在買下房子以后的房屋折舊費。對于這種混凝土結構的房子，一般是按每年2%的折舊率計算，20年總計為12萬元。
通過比較可以得出，當20年后肖林還清了所有的貸款，這套房子完完全全屬于他的時候，他為擁有這套房子一共付出了58萬元左右的資金。
如果肖林能夠在未來20年內，一直借住在這種類型的房子中，考慮到租金要隨物價上漲因素，按照20年年均3%的通脹率計算，租金每年也以這個比率上揚，加上大約10000元的搬家費用以及中介費用，肖林20年租房生活的總支出在33萬元左右。肖林租房20年比買房要少花25萬元左右。
從中可以看出，由于目前的房價偏高，租金水平相對偏低，如果購買和租借的房屋為同一對象，或者租和買的房屋狀況差別不大，由于計算了利息負擔和房屋折舊，長期承租的總費用支出顯然遠遠低于買房的總支出。
同時，從資產的角度來考慮，只租不買情況下，肖林目前手中擁有的10萬元資金，如果采用相對穩健的金融理財手段的話，可能會實現3%~8%左右的年均回報率，20年后他的金融資產總值可達20萬元至45萬元。
案例二：小鄭夫婦工作在大連，結婚后一直租房居住，由于工作時間都不是太長，手頭只有大約10萬元的存款。最近，他們看中了一套約100平方米的新房，該房的售價以每平方米3280元計算，總價為32.8萬元。
如果購買此房，首期支付三成的房款為10萬元，需要向銀行貸款22.8萬元。按個人住房貸款利息5.51%計算，辦理20年按揭，采取等額本金還款法，還款總額為376721.06元，加上首付的10萬元，購房支出為476721.06元。其間，累計支付利息148721.06元。
另外，還需要支付房貸險2952元；每月1.25元的物業管理費，20年約為3萬元；再加上房屋買賣的稅費等費用1.6萬元（包括維修基金、契稅）；裝修預算為8萬元，總共12.8952萬元。
如此算來，小鄭夫婦購買此套100平方米的房子，20年中總成本約為60.672106萬元。其中，扣去房子的原值，貸款利息及裝修等費用合計27.767306萬元，約27.77萬元。
小鄭夫婦經過多方咨詢發現，近年來，房價一直保持快速的增長幅度，按照業界普遍的看法，今后房價的漲幅在7%左右，保守計算，按平均每年4%的漲幅，20年內房價的漲幅為80%，那么，20年后這套房子的總價約是59.04萬元，溢價26.24萬元，略低于27.767306萬元。也就是說，增值的部分不及前期投入（貸款利息加上裝修）的費用。按現有利率水平，房價上漲帶來的房產增值正好被買房裝修等費用抵消。
有朋友給他們支招兒，將現有的10萬元用于投資，用于歸還按揭的20多萬元本金。由于不用還房貸，因此可在這20年里陸續投入理財中。如果投資信托等品種，投資到期馬上投入新的投資品種，年收益率預計可達到3%以上。現有15萬元理財資產經過20年連續理財，可升值到27.08萬元，投資收益為12.08萬元。
不買房就要繼續租房，小鄭夫婦在這20年里，必須支付房租成本。相同條件的住房，并配備一定的設備，每月租金大約為1000元，20年的租房金額需24萬元。另外，由于是租房，不可避免要搬家，預計20年內需支付2萬元搬家費。依此計算，租房20年大概需要支付26萬元。
結語:
如果房價在20年內的年均上漲幅度大于4%，則買房收益會更高。但是，從國家政策來看，房地產增長減緩已是大勢所趨。當然，這取決于國家的政策力度。
如此計算下來，租房買房到底哪種劃算，說到底還得看房價的長期走勢和其他投資的收益率水平。房價的增值水平和金融投資的回報率，就像蹺蹺板的兩頭，決定了現在買房合算還是長期租房合算。最后要注意的是，房產增值后仍是流動性較差的家庭資產，但通過租房節約現有資金并進行投資獲得的是變現能力很強的金融資產。這種差異最好也放到買房前的決策中去好好考慮。
一項權威調查顯示:
近四成的房貸一族已成“房奴”――月供占其收入的40%甚至50%以上，他們在享受有房的心理安慰的同時，生活質量卻大打折扣：擔心失業，少娛樂、少旅游，更擔心家人生病……基本沒時間好好享受自由生活。擁有了房子，卻失去了幸福，這些人被高額月供壓得“喘不過氣”，承受著“一天不工作，就會被世界拋棄”的精神重壓，高消費成了奢望。也有些人暗暗責備自己不該買房，但轉念一想，要是不買房會怎么樣呢？沒有自己的房子，以后孩子怎么辦？沒有房子，孩子日后入學將有一系列難題。買了房子是“房奴”，租房是“佃戶”，為房東打工。
特別提示
有一點需要提醒潛在購房者的是，中國的商品房有70年的使用期限，房價變化的長期總趨勢肯定是隨房齡不斷增長而減少，幾年內房價的上漲無法改變這一總的趨勢。
專家觀點：
今年房價漲幅依然大于租金增幅，
與2005年相比，2006年買房更不如租房。
――中國國際金融有限公司首席經濟學家哈繼銘
2006年，估計房價上漲率不會低于5%，平均租金率仍不會低于4%，存貸款利率變化的可能性和幅度都不會很大。所以，租房不如買房。
――北京師范大學房產研究中心主任、教授董藩
Ⅱ租車還是買車?
于健是一個在美國工作的計算機工程師，他為這個問題想出了一個創造性的解決方案。一天，他正和妻子駕車行駛在沿海的高速公路上，妻子說：“我希望你能給我買一輛敞篷的保時捷，讓我開著它，沿著海灘兜風。”妻子的想法顯然是異想天開，因為，一輛保時捷所需的花費已經超出了他們能夠承擔的限額。于是他說：“為什么我們不去租一輛保時捷呢？無論什么時候你想去海邊兜風，我們就去租。這樣，我們就只需在用它的時候付錢，而不用為它停在車庫里的時間付錢。”他的妻子聽后笑了起來，承認這的確是一個很好的方案。可以想象，他們開著自己喜歡的汽車，沐浴著陽光和歡笑，迎著清風駛過，愉快地去享受一次十分劃算的出游。
目前，北京、上海已有幾家外資公司提供高檔轎車租賃服務，比如“保時捷”、“奔馳”、“寶馬”、“雷諾”等，“保時捷”等知名跑車一天租金1500元。一位長期在北京工作的外企經理認為，企業用租的方式使用高檔商務車，不但可調整開支，靈活性也比較強，是降低成本的好辦法。而一些“玩車族”則欣喜地發現，不必花多少錢就可把許多高檔名車玩個遍，實在是人生一大快事。
隨著社會經濟的快速發展，汽車已逐步成為每個家庭不可缺少的一部分，但限于不同家庭經濟狀況的差別，作為實現汽車夢的兩種方式，買車和租車選擇哪一個無疑顯得非常重要。
李新在2004年4月購買了自己的愛車，結合自己的買車經歷他算了一筆賬（以1.6升的富康新浪潮為例），從他買車到新車上路，總共花費了108805元。
李新說，2004年4月，1.6升的富康新浪潮實際銷售價格為93000元，車輛購置附加費為7800元，保險費用為4555元（根據當時選擇險種購買），全年養路費為1200元，上牌照各種費用約為250元，車輛內裝飾花費2000元。綜合以上幾項開支，在支出了108805元現金后，這輛車才正式上路。
如果當時辦理銀行按揭，按照首付30%的比例來算，購車首付款為27900元（93000×30%），這就意味著剩余的65100元車款要從銀行貸款（不包括上牌照、車輛購置附加、養路費、保險費等費用15805元）。如果按照3年按揭的話，平均每個月則要支付銀行貸款1808元（不包括銀行貸款利息）。也就是說，自己要先支付43705元這輛車才能正式上路，并且還要按月支付銀行3年的貸款本息，這輛車的產權才歸自己。
如果是采用租賃的方式，卻是另外的一筆賬：當時1.6升的富康新浪潮日租金為220元，如果包月租用，優惠后的價格約4500元左右。無論是買車開，還是租車開，油錢都要從自己腰包里掏。
五一、十一長假租車自駕游已成為趙小洋夫妻倆的習慣。平時，小趙夫妻倆上班地點較近，加上目前養車費用日益高漲，他們認為，買車并不劃算。雖然租車費用不低，但與自家養車相比還是經濟不少，同時還能體會到自駕樂趣。
目前，個人短期租車多是出于兩種原因：一是新手上路，先租車練習，掌握技巧后再買車；二是沒有長期養車打算，只是一定時期內圖方便。租車后除了某些限制，一般使用上與私家車無異，尤其自駕游玩時，自己開車無疑最為便利。
細算買車與租車賬
買車，首先要辦理各種手續。以一輛15萬元左右的POLO車為例。除了車價，還需要辦理各種手續：
1.車輛購置稅，(按車價的一定百分比收取)，一輛POLO的購置稅要1萬多元；
2.車船使用稅，每月20元，一年計240元；
3.購買車險，價格因車價不同以及投保內容不同而不同，一般需要三五千元；
4.牌照費，300～400元；
5.養路費，1200元。
這樣粗粗算下來，一輛15萬元左右的POLO真正成為自己的座駕，需要直接投入17萬元左右。
等全部手續辦完瀟灑上路的時候，你就要開始為使用這部車“付出”了。使用汽車的成本主要包括兩部分：汽車的折舊費和汽車的日常使用費用。按照目前國家規定，轎車的使用年限由10年增加到15年。業界對于折舊費比較通行的說法是：車每使用一年，要自然損耗車價的1/10左右。而在汽車的日常使用費用上，有人算過，一年用車的費用目前至少是車價的1/10，即你要是買了一輛15萬元的車子，一年的花費大概就得15000元，這其中已基本包括油費、停車費、每年的年審、保險等各種費用。
租車價錢也不便宜，但投入沒有買車那么大。一般都是有需要的時候去租，這樣既方便，又不會產生資源閑置。要知道，買了車就算不開，也得幫它找個安身之地。按照北京某汽車租賃公司的租車價格：一輛桑塔納2000每月租金為3800元～4500元，一輛捷達CIF 04款春天日租金是80元～240元，月租金為3600元，押金只需5000元。
當然，選擇不同的方式，會從中得到不同的快樂。買車好還是租車好，并不能一概而論。其實，或買或租，并沒有一個適合每一個人的標準答案，因為人們的收入狀況不同所得出的答案自然也不一樣，關鍵是要量力而行。
Ⅲ租婚紗還是買婚紗?
樂瑤：我的婚期快到了，本來我想買婚紗的，我的一個朋友就是買的婚紗，她說才800多元，可是我媽說，買婚紗放著有什么用，還不如租。后來，我們去婚紗店看了，租訂了3套，一件婚紗，兩件禮服裙。結婚時穿兩套，回門穿一套，加化妝一共1000多元。我覺得有些貴了，可是人家婚紗店說這是新版，如果是買，至少這三套要4000元呢。唉，現在想想好像有點不值，你們說是買劃算還是租劃算啊？買的樣子是不是都是老樣子啊？
小貓：如果妹妹的婚紗租得貴，質量還一般，就還不如買。如果質量高，比自己去買便宜的婚紗要漂亮不少，就租一套。
秋香：我一定要買婚紗，想一下，一個女人一輩子只穿這么一次婚紗，買一件真正屬于自己的美麗婚紗吧。那將是愛的珍藏，等老的時候再拿出來看看多幸福。我建議，還是多轉轉，看有合適的就買了，現在好多婚紗店訂做的婚紗可以加進自己的設計，樓主好好考慮一下吧。
一抹彩虹：我就是考慮買婚紗，用過之后沒有地方放啊，要知道，保存它也要有成本的。
春去春來：還是先想好自己想要什么，根據自己的腰包決定吧。
水瓶座：我建議妹妹買一套，因為我結婚的時候，婚禮慶典結束后發現，婚紗被弄得挺臟的。本來我也打算租，后來趕上一個婚慶公司送了。挺好的！你想想，要是你租婚紗給弄壞了，你的婚紗押金就別想全部要回來了，也就相當于，你買下了這件舊婚紗。結婚熱鬧起來，常常照顧不到婚紗了，哪能保證一定會完好無損呢，還是花上幾百元買一件吧，值。
叮叮咚咚：有喜歡的PL婚紗可以考慮買啊，現在買的價格和租的相差不太多。
一生的新娘：五月、十月是結婚的旺季，將要結婚的MM，婚紗的選擇在結婚中可是個重要的部分。我覺得婚紗大部分都會去租，因為一般人一生只會穿一次，要是買的使用率低、花成本太高。但是，租最大的弊端是衛生問題。
之所以產生這樣的念頭，只因近來偶見結婚情侶日益漸多！而有者也買婚紗用于收藏，為以后多一絲浪漫，添一份回憶，也無不是一個好主意！
百媚千嬌：姐妹們，北京的漂亮婚紗也不貴的，300元左右的就很不錯。但品牌就難說了，一般都在1000元左右。一般結婚時至少要兩套禮服，儀式用的和敬酒用的，儀式用的衣服一般是租比較好，敬酒的衣服可以選擇自己買，以后有機會還可以穿，我認為這樣比較合理。一般來說300元到500元的，樣式就比較好，可以有小拖或中拖1米了，料子也還可以，大拖2米以上的要500元到800元，真正好的料子都上千元的，沒有必要購買，除非真的很有錢。
Ⅳ租戶外用品還是買戶外用品？
“十一”黃金周還未到，陳林夫婦已經提前在租車行預租了一輛越野車，并在某戶外用品公司預訂了可供兩人使用的帳篷、睡袋和背包等用品，近兩年，他們一直以這種方式來度假，他們說，以往的經驗，這些用品必須提前預訂，否則假期臨近就訂不到了。
隨著戶外旅游的興起，租賃戶外設備也成了熱門。
據了解，根據最基礎的戶外運動設備估算，一套戶外運動所需的背包、睡袋和帳篷售價在1000元以上，這還不包括爐頭、登山杖、GPS、MOTO對講機的價格。如果這些裝備一應購全，花費將在萬元以上。而戶外用品的租賃價格約為：可容2～3人的帳篷租賃價格為30元／次，睡袋出租價格為10元／次，背包為30元／次。而GPS、MOTO對講機的價格分別在50元／次至100元／次不等。
目前戶外用品店出租的用品包括兩個檔次，一類是基礎級的登山用品，這類用品普遍用于平原及山區等運動環境不太惡劣的區域；還有一類是戶外玩家，專門攀登雪山等高難戶外運動，這類運動要求的戶外用品就必須裝備一些高端產品。
如果對野營和戶外運動不太了解，又想嘗試一下的話，沒有必要先花錢購買成套的戶外裝備，租用是個不錯的主意。
Ⅴ租玩具還是買玩具?
最新調查表明：87.5%有低齡兒童的中國家庭平均玩具消費300元以上，91%的家長認為目前市場上的
玩具價格普遍太高而且品種單一，95.2%的兒童對同一件玩具的新鮮感不超過6天。
“玩”對于處在成長期的兒童是非常重要的.調查統計，在孩子的成長過程中父母每年在玩具購買方面的開支可謂不小，一些家長給孩子用于玩具上的消費每年少則幾百元，多則上千元。
玩具租賃，作為一個新興的行業在市場上出現了，使父母在孩子的玩具消費上，有了新的選擇。為自己的寶寶租賃那些價格高、使用時間短，又易過時的兒童用品，成為一種聰明分配家庭收入，理性消費的生活觀念。
一般來說，兒童用品使用周期較短，用過之后便再無其他用處。以兒童學步車為例，購買一輛中等價格的學步車需200元左右，兒童學步一般為3個月，以每天租金0.5元計算，合計不過45元，租賃顯然比購買劃算。如果花幾百元買嬰兒床、童車等，孩子長大用不上了，送人又拿不出手，扔掉可惜，放在家里又占地方。另外，兒童隨意性大，常常對玩具“見異思遷”，很多玩具在很新的時候便被棄之一邊，又吵著要家長購買更新的玩具。與其不斷買新的，不如給孩子租舊的，反正只玩幾天，孩子玩過之后，退掉再租其他的玩具。
一位陸太太說：“我是第一次聽到玩具租賃，估計應該是挺不錯的。我的兒子從出生到小學畢業也擁有幾百件玩具。兒子過了相應的年齡階段，許多玩具不合用，被迫棄之一邊。我們望著一大堆舊玩具都不知道怎么辦。當時兒子不許我們賣，只好放在床底下。”
即將做媽媽的付女士說：“寶寶即將出生了，我最近也在打聽租嬰兒床的事，據說三年租金才300多元，如果買的話要500多元，這樣的話，不僅省了錢，也給家里省了空間，還不用為以后處理嬰兒床而頭痛，挺劃算的。”
一位兒童用品租賃店的店主以他的店為例算了一筆賬，兒童用品店的會員費分為200元年卡、80元季卡、40元月卡，按玩具價格的10%出租，玩具價格低于200元以下的任選任租，直到用完為止，可消費達五六千元的玩具；玩具價格高于200元會員費的，再交押金。會員一般買200元的年卡，用完了會員費可以再繼續買卡。租賃玩具基本上可以解決一些家庭“堆積如山”的兒童用品占地問題。
保險營銷,是保險公司在充分了解消費者保險需求的基礎上,利用險種、費率、保險促銷等組合手段去滿足顧客需要,從而實現企業經營戰略目標的一種保險經營活動。保險營銷體制自引進中國保險市場以來,在壽險領域取得了巨大成功。如按保費收入計算,壽險市場份額從1997年始就超過產險躍居市場主角,而且有逐年擴大的趨勢,這在很大程度上歸功于個人營銷體制在壽險業中的運用。近年來,受壽險個人營銷成功經驗的啟示,各產險公司在堅持以直銷為主的銷售模式的同時,不同程度地加大了個人營銷的力度,并取得了積極的成效,但總體上比較滯后。因此,實現財產保險業的大發展,必須大力推進產險個人營銷工作,走出一條適應社會主義市場經濟的產險營銷路子。
一、推行產險個人營銷的必要性
長期以來,國內財產保險公司一直是以法人團體業務市場為主要發展對象,法人業務占總保險業務收入的95%以上。隨著我國經濟體制改革的進一步深入,國內財產保險市場形勢發生了根本性變化,小型化、多樣化、分散化、個性化的特點日益明顯,產險多年來單一的直銷方式,已不能適應市場發展的要求,探索并實施多種營銷方式勢在必行。
從服務對象看,目前我國財產保險公司銷售手段仍然是以直銷業務為主,直銷業務員的保險服務主要以企事業單位特別是大中型企業為對象,雖主要精力、成本和服務都投入其中,也難以滿足其消費需求。目前,我國大型企業的財產投保率約40%左右,中型企業的財產投保率不到50%,大量的、分散性的客戶無暇顧及,存在著業務拓展的“盲區”。造成我國產險消費嚴重滯后的原因雖然是多方面的,但主要因素是銷售體制的滯后、不適應和不完整。
從目前的情況看,在當今中國保險市場發展的初級階段,有相當比例的業務是靠保險公司業務人員的親友關系來支撐的,正常情況下,當一個業務員在公司服務3~5年后,其人際關系利用已經透支,工作暴發力、競爭力減弱,業績難以實現大的飛躍,需要新的有生力量加入,但受人員編制、企業經營成本核算的限制,靠直接展業力量顯然難以鞏固和擴大財產保險市場份額,在保險服務逐漸成為贏得市場勝利的重要競爭策略時,人員編制的有限性與市場潛力無限性的矛盾日益突出出來,用有限的正式人員的直接展業來鞏固固有的陣地,應變諸多的競爭對手,必然會顧此失彼,應接不暇。這一矛盾如得不到有效解決,保證業務長期可持續快速發展就成為一句空話,沒有長期穩定的發展,企業將難以生存。因此,發展產險個人營銷業務,無疑是解決機構與人員稀缺矛盾、降低經營成本的可行辦法。
從當前形勢看,從2003年1月1日起,新的車險條款費率管理制度已在全國范圍內實施,車險費率等將全部放開。車險費率等市場化改革,必將導致費率、費用下降,保險中介機構費用也將隨之下降。實行產險個人營銷,保險公司不僅可以跨過保險中介機構這一鴻溝,減少交易費用,降低經營成本,適應費率的改革形勢,而且可以促進業務擴張,在市場競爭中爭取主動。
從市場需求看,“大數法則”要求保險公司通過承保大量的、最廣泛的保戶來提高危險預測的準確性,保證保險公司業務經營的長期穩定。分散的、大量的、廣泛的、危險分數低的保戶是一個保險公司長期穩健經營的最重要的基礎,是保險業務大廈的基石。我國20余年的改革開放刺激了經濟的快速增長,社會財富和個人所擁有的汽車、房屋等財產逐年增加,大量的國有企業、私營企業、三資企業和遍布城鄉各地的中小企業,是巨大的潛在市場,市場需要多層次的營銷手段,市場的發育與發展必將誘發營銷方式的更新與多元化,在現有增加營業機構受控、營業成本難以大幅度增加的前提下,構建完整的適應市場需求的保險銷售體制至關重要,個人營銷正是保險公司成為競爭贏家的催化劑。
二、推行產險個人營銷的可行性
近年來,各家人壽保險公司大力推行以營銷員上門推銷業務為重點的促銷策略,已形成了一定的規模,積累了較為成熟的經驗。我們所說的營銷員,就其本質來說,屬于保險人中的個人一類。但由于體制的限制,個人業務即營銷業務在產險業務中的占比很低,營銷管理制度和營銷企業文化遠遠落后于壽險營銷。因此,以推行產險個人制度為突破口,實現營銷體制重大變革勢在必行。
從產險業務的特點看,營銷業務之所以成為壽險業務的主角,是由其業務個人性和分散性特點決定的,而這一特點,產險業務中的家庭財產保險、摩托車保險、貨物運輸保險等也同樣具有。過去在國有保險公司壟斷市場時,如機動車輛險、貨運險之類的險種可以由交警、鐵路等兼業人統攬,現在這種局面已完全打破,保險市場的形成、開放及競爭的加劇,促使產險業務必須走營銷之路,對成立時間短、機構與人員呈稀缺狀態的產險公司尤其必要。
從產險險種發展趨勢看,近年來,私營企業如雨后春筍般的發展,私家車以驚人的速度進入千家萬戶,人們自身擁有的住房、汽車等私人財產數量和價值迅速增加。據統計,自1998年始,我國個人購車比例已經超過50%。城市居民中,每萬人擁有轎車100多輛,我國個人汽車擁有量從1990年的81.6萬輛,增加到1999年的534萬輛,2002年汽車銷售增長近40%,主要歸功于個人消費買車。在個人對信用、責任、安全的需求日益提高的情況下,適合產險個人營銷的個人信用、責任類險種的消費對象必將日趨廣泛。
從同業認同程度看,各保險公司在20世紀末就開始探索產險個人營銷的發展路子,當時對這個問題曾有兩種截然相反的觀點,存在著很大的差距,隨著經濟形勢的發展和近幾年的探索實踐,保險業界對產險個人營銷的認識逐步趨于統一,要求實行產險營銷的呼聲愈來愈高。適應形勢的發展,太保產險公司率先在全國開始全面推行產險個人營銷工作,受到業內人士的普遍認同。
從客戶對服務品質的歡迎度看,營銷人員貼近客戶的程度遠遠高于直銷人員,對客戶的服務普遍好于其他展業方式,為鞏固保源,甘于為保戶提供超值服務。據調查,營銷業務比直銷業務在理賠方面普遍快2-3天,結案率遠遠高于直銷業務。由于營銷員服務主動性、自覺性強,能夠贏得客戶的信賴和認可,使產險個人營銷比傳統的銷售方式更具生命力。
從社會實踐看,產險個人營銷在不同層面上已取得了突破性進展。據調查,自產險公司開展個人營銷業務以來,已在全國形成了營銷業務網點上萬個,預計2002年個人營銷保費收入占總保費收入的20%左右,
民營經濟發達的溫州等地可達到40%以上。個人營銷業務在擴大本地產險市場占有份額、促進業務規模迅速膨脹方面功不可沒。
綜上所述,實行產險個人營銷業務是保險業深層次發展的需要,是挖掘潛在保險市場的需要,是應對人世、適應激烈保險市場競爭的需要。可以說,實行產險營銷業務的時機已經成熟,條件已經具備,只要解決好產險個人營銷的制約因素,根據各保險公司自身特點,制定適合個人的營銷險種,就一定能推動產險營銷業務快速健康發展。
三、產險營銷的推行策略和措施
從近兩年開展產險營銷業務的實踐看,適合產險個人的營銷管理機制還不健全和完善,還存在著諸多問題,主要表現在可供營銷展業的險種單一;業務員良莠不齊;缺乏專職專業化的培訓制度和培訓力量等方面。為推動產險業務增長,我們應該針對這些問題,采取相應的策略和措施。
(一)制定正確的策略。一是要創建企業營銷文化。企業營銷文化是企業在營銷策略中所形成的一種文化現象,它是一個企業內獨特的并得到員工認同和接受的價值準則、信念、期望、追求、態度、行為規范、歷史傳統乃至思想方法、辦事準則等。企業營銷文化是營銷企業“無形的資產”,是企業的精神和靈魂,如果營銷企業沒有一種求生存、求發展、團結奮進、開拓創新的精神,這個企業就一定缺乏生機和活力,缺乏向心力、凝聚力。在保險公司營銷文化建設中,必須堅持以人為本,以為消費者提供優質服務為宗旨,根據消費者的需求組織產品開發和銷售,增強社會對營銷業務的信賴感、安全感。二是要突出險種策略。根據各目標市場保險需求的差異性和層次性,搞好險種的分層開發,用不同的保險商品滿足不同消費者的保險需求。在產險營銷過程中,對不符合市場需求的舊險種進行大膽修改,在不違背大原則和公司整體利益的前提下,注意靈活變通營銷險種,以便在市場競爭中占據主動。
(二)組建高素質的營銷隊伍。營銷業務發展得好壞,與營銷人員素質的高低、營銷隊伍發展的快慢密切相關。在營銷隊伍建設上應量質并舉,注重質量。在構建穩定的營銷隊伍方面,可借鑒國內有些保險公司“寬進嚴考核”的用人用工辦法,防止隊伍良莠不齊,充實營銷隊伍健康“血液”,增強營銷隊伍活力,走精兵之路,避免人海戰術。對新設立的分支機構,產險個人營銷應一步到位,走整體營銷之路,對原有機構,應當加快銷售體制改革。在現有情況下,可逐步將保險職員中的展業人員分離出來,向保險人過渡,使其成為保險營銷隊伍的“中堅”。培訓是提高營銷隊伍整體素質的重要手段。在產險營銷起步晚,營銷隊伍整體素質還不高的情況下,各保險公司必須制定詳實的人才培訓計劃,對新人司人員,著重進行基礎知識及業務技巧的培訓;對在崗人員,著重進行相關知識及工作心態的激勵培訓;對優秀業務人員,著重進行專家成長計劃培訓,將其培養成保險領域某一方面的“權威”,在展業隊伍中形成梯級結構。
