時間：2023-05-30 10:46:23
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇電商行業的發展，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
總收益（TR）隨著業務量的增加，總收益的虧損狀態會逐漸減少，當業務量發展到一定程度后，總收益開始為正，并且隨著業務量的增加總收益會越來越大，如圖4所示。從實際業務發展來看，也證實了上述理論。如國外以美國銀行為例，傳統銀行渠道和電子銀行渠道在成本上相差顯著，如表1所示：國內工商銀行曾做過調查，其營業網點單筆交易成本為3.06元，ATM機為0.83元，而網上銀行僅為0.49元。從某城商行的電話銀行來看，隨著業務量的增長，其平均成本也呈現逐漸下降的趨勢，如2008年每筆業務成本為0.94元，2009年為0.59元，2010年為0.48元，成本下降明顯。從收益來看，電子銀行的收益一般可以分為三個部分，即直接收益、間接收益和派生收益。直接收益是指電子銀行業務收取的手續費；間接收益是指客戶通過電子銀行渠道進行銀行相關產品的有關操作而給銀行帶來的收益；派生收益是指通過電子銀行渠道實現的業務所帶來的資金沉淀以及替代網點所帶來的收益。電子銀行帶來的直接收益或許不是很高，但是其帶來的間接收益和派生收益則十分可觀。如以中國銀行某省分行2008年電子銀行的綜合貢獻情況來看，其直接收益為212萬元，間接收益為78萬元，派生收益則高達2774萬元[1]，間接收益和派生收益是直接收益的近10倍。
電子銀行是信息時代搶奪市場的必要措施和手段近幾年互聯網技術在國內迅速發展，國內網民數量早已躍升為世界第一的位置。截至2011年6月，我國網民已經達到4.85億人，互聯網普及率已經達到36.2%。這部分人群數量龐大，文化知識素質較高，對電子銀行的認知和接受程度高，是銀行業務的重要客戶群體。就網民的年齡結構來看，如果假定20~50歲之間是處于消費能力的旺盛階段，那么國內網民處于這一年齡段的比例達到66%，如果將10~19歲視為潛在消費者，那么未來處于消費階段的網民將達到80%左右。
隨著互聯網普及率的提高，消費者的消費渠道偏好也發生了變化。支付習慣也隨之改變，電子支付已經為人們所接受并逐漸成為支付的主要方式之一。從網民的數量及處于消費階段的網民年齡結構來看，電子銀行業務是擴展這部分人群的重要手段，誰在電子銀行業務方面占據了先機，誰就把握了主動，否則，就有可能被市場淘汰。先進銀行的競相發展迫使城市商業銀行必須跟進當前市場上，先進銀行的電子銀行獨領，市場份額不斷擴大。如工商銀行客戶以幾何數增長，其網上銀行客戶目前已經達到了1.02億。電子銀行的業務替代率不斷提高，如2010年上半年農業銀行電子渠道分流率達54%，工商銀行已經超過了60%，浦發銀行更突破了70%。先進銀行的電子銀行服務品種十分豐富，除了現金業務外，物理網點能夠提供的產品和服務，電子銀行大部分都可以勝任，如工商銀行電子銀行能夠提供的產品達1085個，占全行產品總數的一半。先進銀行的電子銀行服務手段不斷推陳出新，網上銀行、ATM機、POS機、移動POS機、電話銀行，手機銀行等等，多方位滿足著客戶的需求。
現代銀行業是全方位的競爭，任何一方面短腿都有可能被拉開距離甚至被淘汰。作為城商行，本身就具有很多先天不足；如果在后天的發展中，再自斷其臂，生存空間必然會進一步被壓縮。電子銀行是彌補城商行跨區經營網點不足的重要手段從城商行的發展愿景來看，其絕不會固步自封，安于一隅。各城商行近年大肆擴張的勢頭也足以說明了其跨區經營的野心。但是，在開辦異地分行的時候，必然面臨著營業網點十分稀少的問題。網點的偏少對于業務發展非常不利，如客戶辦理業務不方便、客戶對銀行的信任度低，對于發展負債類業務尤其困難。由于銀監局對于異地開辦支行有嚴格的限制，加之也不可能短時間內開辦大量支行，因此網點稀少的問題會持續較長時間。而電子銀行對物理網點的替代作用，恰好可以較好的解決營業網點不足的問題。網絡的普及，使得網上銀行應用十分方便；通信網絡的全覆蓋，使得手機銀行隨時隨地可用；ATM機的設置，使客戶完全可以自助操作。電子銀行可在很大程度上替代傳統的營業網點。
工行、農行、浦發等銀行的電子銀行業務量占比已經很好的表明了電子銀行的替代作用。電子銀行有利于增加客戶粘性和拓展銷售渠道根據美洲銀行的一份研究報告表明，對于一家商業銀行而言，僅僅擁有活期存款賬戶的客戶，大約有50%的客戶會在1~2年內離開；僅僅擁有定期存款賬戶的企業，約有30%會離開；而同時擁有定期、活期、網上銀行賬戶的客戶，最終選擇離開的比率大約只有1%~2%。隨著客戶對電子渠道利用的增加，客戶對銀行的依賴度也會隨之加強。此外，隨著銀行電子化和網絡化成為全球銀行業發展的主流，電子銀行已成為營業網點和客戶經理之外的第3個重要營銷渠道，成為銀行提品服務的重要平臺。
由于城市商業銀行本身的地域性、發展歷程、體制、規模、人才、技術等固有的特殊原因，造成了其電子銀行發展滯后的必然困境。從城商行的發展歷史來看，城商行基本都是各個城市的城市信用社聯合組成，而城市信用社則是由當時的政府、機關、街道、企事業單位等各自組建而成，類似于三產企業。當時很大程度上是為了解決城市待業青年的就業問題。因此其構成主體、員工組成等五花八門，參差不齊。后來隨著國內金融市場的發展，監管當局把各個城市的信用社進行強制聯合改制，逐步發展成為現在的城市銀行。以本地城市為其經營范圍是城商行最顯著的特點，跨區經營也是近幾年的事情。即使從跨區經營來看，城商行整體跨區經營地域十分有限，無法同國有銀行和股份制銀行的全國經營同日而語。城商行的規模普遍較小，全國近150家城商行的資產規模僅為全國銀行業金融資產的8%左右。再從體制來看，城商行的最大股東都是政府，依然是國有企業管理模式。而正是由于城商行特有的發展歷史，其人才素質普遍較低，技術應用能力差。同時由于城商行特有的機制原因，又造成了大量的優秀人才外流，這樣，城商行實際上面臨的人才制約比較嚴重。各種因素疊加在一起，造成了城商行電子銀行發展滯后的困境。
電子銀行建設需要較強的技術、較高的投入，其發展與銀行自身實力、發展階段呈現正相關的關系。資產規模大、市場地位高的銀行普遍更加重視電子銀行的作用，其發展水平也更高。國有銀行全部成立電子銀行一級部門；股份制銀行絕大部分成立了一級部門；城商行資產規模靠前的城商行中，大部分成立了電子銀行一級部門，但是絕大部分中小規模的城商行均沒有專門成立一級部門。沒有建立電子銀行一級部門，則在很大程度上意味著沒有獲得銀行高層管理者的重視，其發展也必然是滯后的。城商行與先進銀行在電子銀行發展方面的差距對比2010年全國金融機構得到快速發展，年末銀行業金融機構總資產94.26萬億，同比增長19.7%，其中大型商業銀行資產總額45.9萬億元，增長14.4%；股份制商業銀行資產總額14.9萬億元，增長26.1%；其他類金融機構資產總額25.7萬億元，增長21%，城市商業銀行資產總額為7.9萬億元，增長38.2%，增速遠快于其他金融機構。但與先進銀行相比，城商行在電子銀行方面可以說是處于全面落后的局面。城商行中電子銀行發展較好的是幾家上市銀行和資產規模靠前的城商行。下面就以總資產在城商行中排名第二的上海銀行為例來看其與國內先進銀行在電子銀行方面的巨大差距。#p#分頁標題#e#
作為提供金融服務的重要渠道，電子銀行在現代生活中扮演著越來越重要的角色。加大電子銀行產品創新、提升服務能力，借助電子銀行來突破限制從而實現低成本快速擴張，不失為城商行發展的良策。在發展電子銀行過程中，城商行沒有準確把握電子銀行業務在商業銀行整體業務發展中的戰略定位，始終沒有將電子銀行發展放到較高的戰略位置。城商行的電子銀行發展還是屬于“被動式”，遠不能適應市場需要。針對城商行電子銀行業務分散管理、發展緩慢的特點，需要全面梳理其電子銀行業務，制定切實可行的發展戰略規劃。在發展戰略規劃的指導下，有效促進城商行電子銀行業務的發展，使之既能夠滿足城商行發展實際的需要，又能夠在市場中搶占一席之地，為后續發展打好基礎。
相比于國有銀行、股份制銀行，城商行電子銀行的市場影響力、市場份額也相差較遠。在服務手段上，城商行電子銀行服務還不是十分豐富。在服務能力上，城商行能夠為客戶提供的電子銀行服務產品較少，也沒有什么特色，遠遜于工行、建行、農行、招商等銀行成百上千的產品體系。因此，城商行需要完善電子銀行的服務手段，盡早采用各種電子銀行的不同渠道，同時加大電子產品研發，不斷增加電子銀行提供的服務品種，將電子銀行從負債和中間業務領域，逐漸向資金業務領域延伸，實現與各種金融服務的深度融合。
[關鍵詞]高技能；跨境電商；人才培養；課程體系
[DOI]1013939/jcnkizgsc201720204
隨著現代社會上各個行業及領域發展越來越專業化，各個行業對于高技能人才也有著越來越大的需求。在當前電商行業領域內，跨境電商已經成為必然發展趨勢及方向。在這種大形勢下，在高職院校教育教學過程中，高職院校及教師應當積極培養高技能跨境電商人才，并且要積極通過有效措施構建人才培養課程體系，以更好培養高技能專業人才。
1高技能人才內涵
“高技能人才”是近幾年在教育行業新提出的一種概念，通常情況下而言，高技能人才要具備必要專業理論基礎，能夠將現代化操作技術及設備掌握，在實際生產及服務過程中能夠將各種高難度動作完成，并且應當具備一定創新能力，其屬于高級復合型人才，同時也是社會上各個領域內急需的人才。對于高技能人才而言，其應當具備三個方面素質，即基A素質、知識素質及能力素質。
首先，高技能人才應具備相關基本素質。在當前社會上各個行業及領域內，高技能人才往往都從事于一線工作，就素質方面要求而言，其表現形式主要包括以下幾個方面：其一，在思想品德方面要求其具備良好道德品質；其二，要求其具備敬業精神，在實際工作中應保持良好態度，要能夠積極認真工作；其三，需科學合理處理相關人際關系，維持人際關系良好。
其次，高技能人才需具備一定技能素質。在實際生產過程中，高技能人才屬于主要技術勞動者，因而必須要具備相關專業基礎知識及專業技術，這一點屬于其專業技術能力的基礎體現，在具備這些相關知識及技術的基礎上，才能夠保證更好從事生產工作。另外，還應當具備相關輔助知識，在實踐過程中能夠不斷學習及積累經驗。
最后，高技能人才應具備一定能力素質。對于個人能力而言，其屬于個人素質及知識的一種外在體現，通過不同能力也能夠體現出個人所具備的相關素質及知識，同時個人能力也是各種工作能夠得以完成的基礎。對于高技能人才而言，其能力主要包括兩個方面內容，即一般能力與專業能力，在具備這兩個方面能力的基礎上，才能夠保更好執行相關工作，為工作更好開展提供良好保證。[1]
2高技能跨境電商人才培養模式
21培養高技能專業跨境電商人才
在當前高技能跨境電商人才培養過程中，十分重要的一個方面就是培養高技能專業人才。在實際教育培養過程中，高職院校應當對高技能專業人才加強重視，積極提升學生專業能力及專業水平，從而使學生能夠在畢業之后能夠更好從事相關電商行業工作。作為專業教師，應當對高技能專業跨境電商人才所需專業知識及能力加強認識及了解，并且應當以這些專業知識培養作為目的，從而使學生專業技術及專業水平能夠得以提升。
22培養復合型人才
對于當前社會上的電商行業而言，其屬于綜合性比較強的一個行業領域，在實際運行過程中涉及很多專業知識及內容，包括管理學知識、物流知識及電子商務相關知識，而對跨境電商而言，其還涉及商務英語知識及外貿知識。所以，在當前人跨境電商人才培養過程中，為能夠更好實現高技能人才培養，必要方面就是應當積極培養復合型人才。高職院校及教師在培養人才過程中，除在電商運行專業知識方面進行培養之外，應當在管理知識、物流知識及商務英語與外貿英語等知識及技能方面作為入手點對學生進行培養，使學生提高各方面技術及能力掌握，最終可使復合型人才培養能夠真正得以實現，最終為電商行業發展提供更多高技能人才。
23培養創新型人才
隨著當前社會不斷發展，社會上各個行業及領域內對創新人才也有著越來越大的需求，對于電商行業而言更是如此。就當前電商行業發展而言，其仍處于不斷探索的階段，電商行業仍不是十分規范，仍存在一些問題，一些傳統理念及商業模式也會影響電商行業發展，特別是在跨境電商領域內，因而積極實現行業創新已經成為一種必然需要，也是一種必然發展趨勢。所以，在當前跨境電商人才培養過程中，為能夠真正實現高技能人才培養，使其能夠適應跨境電商發展需求，必須要培養創新型人才。在實際教育教學過程中，高職院校及教師應當對創新型人才培養加強重視，使學生能夠形成創新意識，并且要通過各種方式及相關途徑培養其創新能力及水平，能夠具有一定創造力，從而保證其今后在電商行業領域內積極拓展，從而為跨境電商發展提供更好人才支持。[2][3]
3高技能跨境電商人才培養課程體系構建策略
31合理設計人才培養課程內容
在高技能跨境電商人才培養過程中，為能夠較好實現課程體系構建。在對課程內容進行設計過程中，高職院校及教師應當進行市場需求調查，對跨境電商行業發展過程中的對于人才實際需求及要求充分了解，在此基礎結合學生實際情況合理設計課程內容，從而使課程內容更加具備科學性及合理性，在此基礎上才能夠更好培養高技能人才。另外，在實際課程設計過程中，對于理論課程比例與實踐課程比例應當合理設計，使理論課程內容及實踐課程內容能夠實現有效結合，最終使學生理論能力及實踐能力均能夠得以提升，促進其更好發展。
32創新人才培養方法
在當前高技能跨境電商人才培養課程體系構建過程中，人才培養方法屬于十分重要的一項內容，同時也是關鍵內容，對于人才培養效果及質量會產生直接影響。在實際教育教學過程中，高中院校教師應當充分認識到傳統人才培養模式及方法中存在的不足之處，并且要積極改變傳統教學方法，對現代化教學方法進行運用，可選擇探究式教學法、任務導向教學法及實踐教學法等各種教學方法，從而使學生各個方面的能力能夠得以提升，使其技能水平得以提高，最終保證其綜合素質及能力提高。
33實行校企合作辦學
在當前高職院校教育教學過程中，校企合作辦學已經成為應用十分廣泛的人才培養模式，并且發揮著十分重要的作用。在當前高技能跨境電商人才培養過程中，通過加強校企合作不但能夠為電商行業培養更多高技能人才，并且對于學校教育發展也有很好的促進作用，可使學校及企業之間實現雙贏。在實際教育教學及人才培養過程中，高職院校應當與社會上的電商企業加強溝通交流，使學生更好進行開展校內實習，同時學校也可安排學生到電商企業進行畢業實習，使其能夠盡早了解今后實際工作，在此基礎上才能夠使自身提升更加具有針對性，并且也能夠獲得一定經驗，對學生自身及企業發展均十分有利。[3][4]
4結論
在當前社會快速發展的基礎上，電商行業也得到快速發展，因而對于電商行業內高技能人才也就有著越來越大的需求。在這種大背景下，高職院校應當清楚認識當前形勢，對高技能人才培養加強重視，積極選擇科學合理培養模式對跨境電商高技能人才進行培養，同時應當積極構建科學合理的人才培養體系，以便為更好進行人才培養奠定理想的基礎，促進高職院校及電商行業共同發展。
參考文獻：
[1]王瓊新形勢下高校跨境電商人才培養路徑研究[J].溫州大學學報：社會科學版，2016（5）
[2]朱超才“互聯網+”背景下跨境電商人才培養策略[J].通化師范學院學報，2016（2）
農商行中間業務是農商行的“支柱產業”之一。其業務內容及范圍隨著我國經濟改革的深入與發展，也不斷地得到蓬勃的發展。這種開拓與發展不僅僅是農商行服務功能及范圍的擴展，也是農商行服務社會，參與市場競爭，提高自身經濟效益，促進社會主義新農村經濟發展的重要手段。因此，中間業務的開拓與發展，已成為農商行工作的重要組成部分和任務之一。
一、農商行開拓與發展中間業務的重要性。
首先，在當前金融機構激烈的競爭中，農商行與其他專業銀行在傳統的結算、儲蓄、信貸等業務方面以及行業服務方面已不存在較大差距，專業銀行原有的競爭優勢已不十分明顯。所以對于新業務范圍的開拓和業務品種的開發將逐漸成為競爭的焦點。而作為以新業務的開發、業務功能的增加為主要內容的中間業務，其發展就成為一項重要而緊迫的工作。目前，農商行中間業務的辦理還處在初級階段，具有著潛在的生命和巨大的市場發展前景，因而，具有著重要的戰略意義。其次，中間業務的發展，可以為農商行取得良好的經濟效益和社會效益。中間業務可使得農商行的服務功能得以增強，服務范圍得到拓展，這不僅適應了市場經濟發展需求，也是農商行增加自身收益的需要。第三，中間業務可以及時、靈活地適應廣大企業客戶的需求，起到穩定一批客戶、吸引一批客戶的作用，對于組織資金、塑造農商行新形象、提高農商行的市場競爭力和影響力等方面都有重要意義。
二、商行開拓與發展中間業務的現狀與前景。
中間業務的發展，已經從傳統的結算、儲蓄、信貸等業務發展到融資、收付、代保管、信用卡、信息咨詢、租賃等多種領域，給農商行改革與發展注入了強勁的活力。在實際工作中，我們進行了有益的嘗試，如：工資、保險、代收有線電視費和交通違規罰款等，這既方便了客戶，也無形之中為農商行引來了更多的客戶。另外，農商行信用卡的發放，極大地方便了廣大農民消費者，并對私營企業和農民朋友個人消費方式、消費觀念產生了一定影響，同時也吸納了大量的社會閑散資金。但我們應該看到，農商行中間業務的發展與其他專業銀行相比已顯得滯后，需要引起我們高度重視。雖然，中間業務的某些方面農商行已落在其他銀行的后面，但仍有著廣泛的市場，尤其在農村等待我們去開拓，去占領。
三、商行開拓與發展中間業務的幾點建議。
中間業務的開拓有一個從無到有的發展過程，有其特定的市場和特定的研究對象，在其發展的不同階段有著不同的特征和規律。為促進中間業務的開展，筆者認為應做好以下幾方面工作：
更新觀念，重點扶持。從以上分析，可以看到中間業務的重要性、發展現狀、發展潛力和戰略意義。因此，提高對這項工作的認識，是開展好這項業務的思想基礎。此外，加強對這項業務的人、財、物以及科技力量的投入，是這項業務得以開拓與發展的物質保證。同時，必須遵守國家的有關法律、法規和有關金融政策，符合農商行內部管理的有關規章制度，適應市場經濟發展的客觀規律要求。只有如此，中間業務才可以得到健康、持續的發展。
2、客戶需求分析與研究和市場調查。中間業務作為一項服務工作，首先必須對其服務的對象有充分的了解。因此，對客戶的需求分析、研究和市場調查應成為首要工作。農商行不能人云亦云，要通過對取得的信息加以科學分析，并通過具體的市場調查，及時準確地了解客戶的業務發展動向和業務需求，然后設計出既符合農商行自身特點又滿足客戶需求的服務項目和服務種類。對一些大戶和有潛力的客戶，除了做好對業務種類和服務方式優越性的宣傳外，還要加強公關力度。這樣才能既節省了人力、物力、財力，又保證了效益經營這一前提。另外服務項目及其具體內容，在運行中要結合實際需要進行不斷調整和完善，以適應需求和環境變化發展的需要。
3、加強領導和管理，加快電子化和專業人才隊伍建設。首先農商行電子化是拓展中間業務的重要硬件基礎。國外早就出現電話銀行、居家銀行等服務。在我國隨著中間業務的發展，業務量和工作量將大幅增加，如果硬件基礎跟不上，中間業務的開展將受到限制。其次，人才建設是關鍵。中間業務已經不是傳統的農商行業務范疇。對工作人員的要求將更高，不僅要具有較寬的知識面，還要有較強的專業技能，有高超的服務意識和技巧。第三，是要加強對這項工作的領導和管理，做好各方面的配合和協調工作，使中間業務有序穩健地運行.
（作者單位：江蘇丹陽農村商業銀行）
電子商務的發展現狀
縱觀全球電子商務市場，即使在全球經濟放緩的背景下，電子商務仍呈持續激增的發展態勢。據中國電子商務協會數字服務中心（CECA）調查數據顯示，2010年，全球電子商務市場規模突破了27萬億美元。2011年全球電子商務市場規模可達40.6萬億美元。2011年第三季度中國電子商務市場交易規模達1.7萬億元，互聯網用戶人均每月網絡消費則達260元，比2010年同期增長7%。
電子商務的快速發展為我國銀行業提供了新的服務領域和服務方式，作為傳統銀行變革的根本動力，電子商務充分利用現代網絡技術幫助銀行突破傳統的營銷模式，一改以往商業銀行依靠設立網點吸引更多客戶的營銷渠道，以從線上挖掘更多的潛在客戶。據中國銀行業協會的《2010年度銀行業改進服務情況報告》稱，2010年銀行業電子銀行交易達138.62億筆，交易額高達523.7萬億元，業務收入（包括年費收入和手續費等）118.33億元。截至2010年我國銀行業共有網上銀行個人客戶27194.11萬戶，網上銀行企業客戶574.41萬戶；電話銀行個人客戶和企業客戶的數量分別達33556.5萬戶和385.23萬戶；手機銀行個人客戶和企業客戶數量則分別達7256.34萬戶和1.22萬戶。
城商行在電子商務領域存在的問題
相比較大型國有商業銀行及各大股份制商業銀行，城市商業銀行的經營范圍受區域限制，產品與服務也基本采取對大行的“跟蹤策略”，競爭的同質化、不具備競爭優勢是其主要弱點。隨著銀行業競爭的加劇，各家銀行已逐步開始為分享電子商務帶來的廣闊利潤空間而爭奪客戶，作為信息化建設水平并不高的城市商業銀行，在發展電子商務的路徑選擇上存在諸多問題。
從業務層面看，城市商業銀行業務應用范圍狹窄，未能全面融入到電子商務服務的大環境中。首先，在整個大電子商務環境中，城市商業銀行并未充分發揮其應有的作用。我國目前開展的銀行電子商務主要集中于電子支付業務和網絡銀行兩方面，其中支付業務還局限于銀行卡類支付工具，較少使用電子現金、電子支票等國際貿易金融界已廣泛采用的支付工具；網絡銀行提供的服務形式單一，多數城市商業銀行只是簡單的把門戶網站當作企業宣傳的工具，未能透徹理解其作用內涵、充實門戶內容、搭建立體的網上金融超市。其次，城市商業銀行自身業務的電子商務化相對滯后。城商行業務的應用范圍狹窄，不能將銀行傳統業務充分融入電子商務平臺。
從技術層面看，城市商業銀行基于電子商務的技術體系相對落后。城市商業銀行尤其是中小型城商行，由于缺乏獨立開發本行電子商務網絡技術的人力物力成本，在發展電子銀行業務時，與技術網絡公司的合作缺乏對網絡設備和技術的整體規劃，造成一定程度的重復建設和資源浪費，尤其是缺乏一套銀行自己的電子商務支付體系。再者，銀行安全技術問題仍待提升。銀行在選擇網絡技術上存在一定的失誤風險，在信息系統環境的安全也存在一定設備故障風險，以及來自網絡內部和外部的系統安全風險和加密技術風險，這些都成為城商行發展電子商務不可規避的技術問題。
從管理層面看，城市商業銀行內部電子商務環境不甚成熟、經營管理不到位。在銀行業發展電子商務的法律法規、規范體系尚未健全的背景下，銀行內部發展電子商務業務的自我監管意識和監控能力不足。目前來看，城商行內部電子商務環境不甚成熟，加之銀行對線上信貸業務、保險、理財、網上支付等業務運營風險的監管防范意識不到位，有些銀行為了追求較高收益，在超過風險預警指標的情況下仍冒進操作甚至違規操作，增加了操作風險發生的可能性。再者，城商行內部經營管理不到位，缺乏一整套成熟的技術風險控制體系；同時，欠缺具備專業金融知識、計算機應用及網絡技術知識的復合型監管人才。這些欠缺因素無疑增添了城市商業銀行發展電子商務的內部阻力。
城商行發展電子商務的必然性
業務拓展的內在驅動
金融產品虛擬化加速銀行電子商務戰略的構建。金融市場是信息市場，也是虛擬市場。隨著網絡技術的引進，金融業信息的虛擬特性被強化，同時也進一步虛擬化了銀行金融實務的運作。相對城商行，大型商業銀行在構建自身綜合性電子商務網站的基礎策略下，越來越多的在綜合網站市場之外尋求專業化金融產品細分領域的發展。電子貨幣、線上融資、電子保險單、基金外匯債券的網絡化服務、理財產品在線購買等金融產品的虛擬化發展，為與電子商務的結合奠定良好的基礎；未來銀行向網上營業廳漸進發展的方向也使金融產品加速虛擬化創新、完善客戶服務，從而將對各類銀行電子商務的策略構建提出更高的要求。
銀行支付與電子商務密不可分。銀行作為電子化支付和結算的最終執行者，起著聯結買賣雙方的紐帶作用，銀行支付與電子商務天然結合、密不可分。網上銀行所提供的電子支付服務是電子商務商情溝通、資金支付和商品配送三大環節中的關鍵要素。電子商務的迅猛發展所產生的支付結算需求將給銀行業帶來無限商機。然而，由于網絡的開放性和社會需求的個性化，電子商務的發展使得社會和客戶對支付服務的層次和要求越來越高，這就對傳統城商行業務提出了新的挑戰，要求銀行適應電子商務發展的要求，建立起相應的支付體系和信用體系。
銀行電子商務逐步由線上向線下拓展。電子商務在線上業務的發展壯大仍不可忽略客戶的線下消費，數據顯示，即使在電子商務最發達的美國，線下消費的比例依舊高達92%。正如目前電子商務的O2O(online to offline)模式，其核心就是將線上消費者帶到現實的商店中去，消費者在線購買線下商品和服務的同時，再到線下去享受服務。而銀行在經歷了電子商務快速發展的過程中也不斷跟隨其步伐，不僅將金融產品電子化進行線上銷售，同時吸引客戶深入了解銀行、體驗銀行線下服務。銀行低柜、私人客戶經理、VIP財富中心等形式的個性化服務，給客戶對銀行的忠誠度加分。這種線上、線下的融合和拓展關系使得銀行與電子商務具備相通的發展模式，拓展線上線下的一體化商業模式是電子商務未來盈利的重要方向。
通過以上對商業銀行和電子商務內部聯系的分析可見，銀行與電子商務是天然結合的。城市商業銀行作為銀行隊伍中重要分支，隨著電子商務技術對其業務拓展的內在驅動，創新虛擬金融產品、支付方式及開展線上線下一體的電子商務業務必將是大勢所趨。
抓住客戶的必然途徑
據中國互聯網絡中心對中國網民個人互聯網應用狀況的統計數據顯示，截至2011年上半年，網絡購物的使用率為43.3%，網上銀行和網上支付的使用率為33.9%。由此數據可推測，使用網上銀行和網上支付占比33.9%的人群也必定是使用網絡購物占比28.1%人群中的主力軍。如果城市商業銀行未能利用地域性優勢、提供這些網銀用戶良好的使用感受和完整的購物體驗，而第三方支付公司卻恰恰滿足了客戶購物、支付的全套流程，那么未來銀行與第三方支付公司的競爭結果將不僅是流失電子商務市場中1/5的網絡購物客戶，甚至是本行最基本的網銀使用用戶。占領了客戶資源，就掌握了發展先機，客戶營銷和爭奪必然成為未來銀行電子商務發展的競爭焦點。
競爭創新的技術要求
電子銀行業務作為銀行發展電子商務的重要基礎，已不僅僅是一種電子渠道，而是對銀行傳統柜面業務的補充，同時將增加資金的流動性并帶來整體經濟社會的高效運行。而電子商務的發展對電子銀行又提出了新的業務與技術要求，由于其特殊的運作模式可以將后臺產品進行整合（包括新維度、組合、定制模式等），改變業務組織結構，從整體上提升銀行對特定用戶的服務能力。銀行電子商務的發展順應整體經濟社會的互聯網化進程，加之廉價而可靠的網絡通訊服務，為銀行降低經營成本的同時，將不斷提升銀行服務的效率。
當今銀行不僅需面對同業競爭，還需應對來自非金融機構的競爭壓力，諸如企業資金流聚集在第三方電商平臺分流了銀行的資金流；大量銀行客戶利用電子商務平臺進行日常業務操作造成的銀行客戶群流失；大量的用戶通過電子商務網站來進行業務交易及其他增值服務，使得銀行的ARPU（average revenue per user每個用戶平均收入）值的相對減少；以及銀行轉賬支付業務的相對縮小等狀況都使銀行業競爭更加激烈。電子商務在銀行領域的滲透，使得銀行的經營理念正逐漸由傳統的“以產品為中心”向“以客戶為中心”轉變。這使銀行亟需充分利用互聯網技術吸引客戶、了解客戶需求、主動營銷并提供相關個性化服務。電子商務為銀行帶來的主動服務理念是革命性的，它使銀行的競爭原則更趨向于服務客戶，從而加速業務創新使銀行服務更貼近客戶需求。
城商行分享電子商務盛宴的建議
建立線上線下一體化的電子商圈
從業務層面來看，城市商業銀行首先應對整個電子銀行業務體系進行全面的戰略規劃，將各業務系統與電子銀行多渠道進行整合。在建設網上金融超市的基礎思路下，搭建銀行電子商務平臺，將門戶、網上銀行、網上商城、呼叫中心、手機銀行等電子渠道充分融合。在渠道暢通的基礎上，強化網上銀行的產品功能，應樹立“以客戶為中心”的營銷理念，一切產品的設計和服務都以滿足客戶需求為出發點，力爭以核心特色產品贏得客戶信賴。在構建網上金融超市的戰略規劃下，城市商業銀行應進一步搭建線上線下一體化的電子商圈，將銀行線上業務與客戶的線下消費以及實體商戶三者緊密結合，充分利用已有的核心資源及潛在資源建立互利多贏的電子商圈營銷體系。尤其對于具備區域優勢的城市商業銀行，應充分利用地區經濟特色，深入分析商圈業態，將本行的產品創新、電子銀行業務與實體商圈結合，建設商圈平臺系統和網絡軟環境，拓寬服務內容、豐富服務手段并通過多種營銷策略，如零門檻網上開戶簽約、積分聯盟、微博、社交網、創新支付手段、體驗式營銷手段等，使商戶入駐電子商圈、客戶融入商圈、銀行受益于電子商圈。
強化基于電子商務的技術體系建設
從技術層面來看，第一，城市商業銀行應先行制訂電子商務技術體系的整體建設規劃，搭建銀行產品聚集的網上金融超市。這需要銀行從技術上打通銀行門戶和網銀的界限，使用戶對銀行產品的知悉、申請體驗、挑選比較、在線申請或購買支付的全流程有非常流暢的使用感受。將門戶的前臺展現與網銀、核心系統的后臺連接，實現門戶管理平臺與網銀系統后臺的融合，是銀行發展電子商務的技術基礎。第二，城市商業銀行應構建一個先進的電子商務支付體系，提供多種形式的支付結算服務。在支付方式上，不僅局限于現金、卡類、票據支付，更應體現線上線下一體化的支付應用，進行數字證書、網銀支付、積分兌付、手機銀行的推廣以及通過各類移動終端進行的支付收單業務等，這就需要加強銀行支付媒介軟硬件的研發與應用。經過普及和深化支付服務，進一步提供相應增值服務，如客戶信用評級，電子對賬，貿易鏈、資金鏈的三方清算服務，信用服務下的資金管理以及客戶關系管理服務。在技術支持上，銀行應加強與IT企業聯盟合作，借助數據庫及數據挖掘技術充分挖掘客戶需求，加深對客戶需求的理解，以提供客戶更有針對性的金融產品及服務。第三，加強銀行網絡技術和網絡硬環境建設，確保系統安全。城市商業銀行應加大對網絡系統建設的投入，以更高的安全標準、更先進的安全認證手段保證用戶交易的連貫性和安全性，為城商行發展電子商務提供強大的系統安全后盾。
優化資源配置，轉變管理模式
重慶農商行能順利上市，與其此前進行的流程銀行建設密不可分。自改制以來，重慶農商行以國內外優質銀行為榜樣，通過穩步推進流程銀行建設，使得核心競爭力不斷提升。
構建靈活順暢的業務流程
在推進流程銀行建設過程中，重慶農商行按照現代商業銀行的要求，基本形成了扁平化、垂直化和專業化的管理架構。
重慶農商行緊緊圍繞戰略轉型重點和流程管理規劃，按照“以客戶為中心”的原則，對原來層層遞延、分散處理的業務流程進行重組，初步建立起了差異化、專業化的業務流程體系。細分條線，持續優化營銷機制，完善業務營銷體系，在原有公司業務、個人業務的基礎上，根據“三農”、小微企業金融服務“短、小、頻、急”的特點和風險水平，增設“三農業務管理部”和“小企業業務部”，并成立了公司金融總部，對“三農”和小微金融業務實行專業營銷和管理。
在對公條線，建立系統性的營銷機制，成立專門團隊加大對市級重點機構的營銷力度，為全行暢通信息渠道，突破重點資金賬戶。大力運用分層營銷、整體營銷、聯動營銷、交叉營銷等方式，深入園區、行業協會，以及對優質骨干客戶展開營銷。優化授信流程，對優質的、符合條件的客戶不再報總行前臺部門核準立項，直接報授信審批部審批，提高了工作效率，優化了客戶服務。
為了強化業務指導和管理職能，總行前臺業務部門均建立了行業調研和貸后回訪制度，即按片區成立服務小組，按期進行行業調研，對支行進行業務指導和交流，引導各支行信貸業務健康發展，促進風險管控與業務發展的有機統一。
打造科學合理的運行機制
重慶農商行充分借鑒國內外先進銀行運營經驗，按照業務前后臺分離和運營集中處理的思路，大力推進遠程集中授權、集中作業處理、集中事后監督“三大中心”建設。2011年4月，該行增設運行管理部，專門負責“三大中心”項目開發和集中業務處理的操作風險防范與控制。
第一大中心——遠程集中授權中心已投入運行。通過運用計算機網絡和影像傳輸等技術，柜面操作人員將會計業務的交易信息、資料影像、環境影像等信息傳輸至遠程集中授權中心，由集中授權人員進行獨立審核和非現場授權，實現業務操作與業務授權相分離。在運行過程中，遵循“風險可控、減少環節、簡化操作、利于執行”的原則，對部分交易的授權模式和授權起點金額進行了調整優化，實現了集中授權運行效率的提高和操作風險管控能力的提升。
第二大中心——集中作業處理中心。通過運用先進的流程控制和影像處理等技術手段，將柜面非現金業務的憑證影像、交易信息傳輸至集中作業處理中心進行集中處理，實現業務前臺分散受理、后臺集中處理。
第三大中心——集中事后監督中心。運用信息技術手段，對核心業務、財務業務、信貸業務等各種交易進行監控分析，采用多種方式采集交易、賬務、客戶信息等數據，建立數據平臺，根據業務監管規則對采集的數據進行分析過濾，對可疑事項及時報警。同時，通過OCR識別技術和手工補錄輔助的方式，對憑證進行監督和建立精確索引，對重點交易、重點賬戶、重點柜員、重點機構、掛銷賬業務等進行監督。
建設強有力的科技支撐體系
流程銀行建設離不開計算機技術和信息技術的支持。自成立以來，重慶農商行始終堅持IT建設與業務發展并重，支持各業務流程和管理流程改造，保障業務穩定高效增長。
加快系統開發建設。新一代核心業務系統、綜合大前置群以及信貸管理、資產負債、FTP、問題檢查跟蹤等各類基礎業務、管理系統進一步完善和健全。如：通過科技手段，對原柜面系統進行改造優化，建立新柜面系統，實現了員工身份統一認證，細化了柜員可操作的業務范圍，增加了柜員交易金額、授權金額、工作時間控制以及機構交易時間段和日期控制，將客戶身份核查整合至交易中，拆分和修改部分交易，實施檔案影像化保管。
加強電子銀行建設。隨著業務的迅猛發展，傳統柜面和ATM等自助終端已難以滿足客戶個性化的需求。重慶農商行加大了對手機銀行、網上銀行等電子銀行業務的開發和投入，拓展各類電子支付渠道，完成支付寶、百易通等第三方電子商務平臺的接入開發工作，實現實時跨行匯款、理財產品在線購買和網上商城交易。
與常熟農商行相呼應，同處于蘇州市的張家港、吳江、昆山農商行亦相繼進入英國《銀行家》雜志全球銀行1000強，2012年4家行分別排名第666、709、745和964位。
十年來，蘇州農村中小金融機構取得的諸多發展成果背后，閃耀著銀監部門怎樣的監管智慧？春意融融、柳絮飄飛的四月，記者走進“中國第一地級市”蘇州，對話屬地蘇州銀監分局，試圖在十年回望中求解答案。
改制：股權是關鍵
怎樣的股權結構，決定怎樣的成長路徑。
2007年，常熟農商行成功引進交通銀行作為戰略投資者。通過與交行在業務拓展、風險防范、人才培養、科技支撐、公司治理、機構管理等領域開展針對性合作，較好地實現了引資、引智和引制的目標，畫出了常熟農商行提質發展的完美曲線。
“農信社改制有助于解決所有者缺位、內部人控制、公司治理等系列問題，而推動股權有序流轉、持續優化股權結構則能夠加速其機制轉換和技術革新，提升民營資本話語權，推動其擺脫固有的路徑依賴，快速向現代金融企業靠攏，提升服務地方經濟能力。”談及蘇州市農村中小金融機構改革，現任蘇州銀監分局局長朱厚志深有體會。
有別于一般地級市，近年來，蘇州這座千年古城一直釋放著強勁的經濟能量，扎根于此的農村中小金融機構也因此收獲了改革發展的“黃金十年”。十年間，產權制度改革和持續的股權優化成為農金機構綜合實力迅速躍升的致勝法寶，其間，蘇州銀監分局始終扮演著引領者和推動者的重要角色。
“怎樣的股權結構，決定怎樣的成長路徑。”朱厚志篤定地說。
2004年12月，蘇州市最后兩家信用聯社——昆山和太倉信用聯社成功改制為農商銀行，自此，農村信用社在蘇州成為歷史。
2012年末，蘇州5家農商行（常熟、張家港、吳江、昆山、太倉）總資產達到2694億元，本外幣存款余額2049億元，本外幣貸款余額1325億元，5家行法人股占比由改制初的19.91%升至52.32%，職工股占比則從24.45%降至11.84%。太倉農商行引入6家優質民營企業入股后，民營資本占比達62.44%。常熟、吳江、張家港3家行先后獲得銀監會同意上市的監管意見書。
秩序：定位和錯位
提升“三農”和小微金融服務水平需要“鯰魚效應”，但如果“鯰魚”越來越多，則可能破壞原有的生態秩序，形成惡性競爭。
采訪中記者了解到，近年來，隨著蘇州經濟的迅猛發展，各金融機構蜂擁而至，2012年末機構總數已達58家，其中外資銀行16家，國有股份制銀行縣級分行也普遍升級；轄內金融機構網點數達到1903家，相當于蘇州市平均每5500人即可擁有一家金融服務網點，金融服務飽和度在全國首屈一指。
提升“三農”和小微金融服務水平需要“鯰魚效應”，但如果“鯰魚”越來越多，則可能破壞原有的生態秩序，形成惡性競爭。
如何把握好“鯰魚效應”發揮的度，推動形成良性的金融秩序，蘇州銀監分局把引領農村中小金融機構發展的著眼點放在定位和錯位這兩個關鍵詞上——
鼓勵和推動農商銀行、村鎮銀行堅持“服務三農”、“服務小微”的市場定位，下沉服務重心，嚴格遵循差異化發展理念，不斷創新服務，與大型股份制銀行、外資銀行展開錯位競爭。
作為全省標桿行，常熟農商行在準確定位和謀求差異化發展方面的進展尤為突出。該行針對小微企業融資設立了準事業部制的小企業貸款中心，簡化限額內小企業貸款程序，同步開展小微企業營銷調查與授信預調查，在年初批量處理小企業授信業務，實現了90%的貸款可在支行一線審批完畢，首筆貸款3天內完成，老客戶立等可取。
針對小額貸款無抵押融資需求，該行成立了事業部制的小額貸款中心，通過“下戶調查，眼見為實”、“交叉檢驗”等原則和技術，結合客戶軟信息對比，通過標準化的財務分析模板，建立起了一套可復制、標準化的小額信貸服務體系。
針對農村家庭金融服務需求，該行成立了準事業部制的家庭金融部，首批組建了由48名專職人員、13名帶教人員組成的家庭金融服務團隊，包干89個行政村和2個社區，占全市218個行政村的41%。該團隊采取“掃村式”工作方法，建立了20萬戶家庭信息檔案，涉及農村人口70多萬人，現已完成授信12.55萬戶，授信金額83.31億元。
與此同時，該行還啟動了30億元小企業專項債券發行工作；在全市建立了104家物理網點，實現常熟市每萬人即可擁有該行一家網點；布設“易付通”機具361臺，行政村覆蓋率達到100%；設立自助設備209臺，安裝電話POS機6175臺，網銀、手機銀行等電子銀行業務簽約用戶達5.5萬戶，電子銀行替代率44.68%。
作為全國四個城鄉一體化試點城市之一，蘇州市農村經濟組織形式面臨重大變化。為實現富民惠農金融創新與城鄉一體化建設的有效對接，蘇州銀監分局引導轄內農商行創新理念，賦予“三農”新內涵，先后推出農村新型合作經濟組織貸款、農戶安居貸款以及彌補城鄉社保并軌自籌資金缺口的“農保轉城保”貸款等業務，真正實現富民惠農。張家港農商行向20271名農戶發放“農保轉城保”貸款3.43億元，有力地促進了城鄉統籌發展。
通過召開現場會等方式，蘇州銀監分局積極組織農商行學習招行小貸中心等良好做法，推動各行相繼設立小微企業信貸專營機構，聯合創建“送金融知識下鄉服務站”，支持農村青年、個體和私營小企業主創業。
村鎮銀行作為農村金融服務的有效補充，被賦予重要的歷史使命，然而在現實發展過程中卻日益呈現出“發起行分支化”的趨勢。對此，蘇州銀監分局及時加強引導，優化支農指標考核，鼓勵村鎮銀行在網點布局上以“彌補市場空檔”、“遠離競爭激烈區域”、“首選農戶集中區域”為原則，突出“支農支小，小額分散”的經營定位，積極打造蘇南特色的村鎮銀行。
常熟建信村鎮銀行于2010年由建設銀行發起設立，現已分別在常熟東南開發區東南街道小康村、常熟董濱鎮現代農業產業園區——徐市里睦村曹家橋、常熟海虞鎮周行辦事處中宏新農中心農貿市場、常熟沙家濱鎮沙家濱辦事處設有4家支行，2012年末存貸款總量分別為12.4億和10億，涉農貸款占比達到了96%，額度最小的1筆只有8000元。
2012年末，蘇州5家農商行小微企業貸款余額916.52億元，占全部貸款的比重為69.16%，總體實現“兩個不低于”目標。
準確的市場定位和創新驅動下的錯位競爭避開了同質化競爭的鋒芒，賦予地方中小金融機構強大的市場生命力。
發展：理性的回歸
在浩瀚的金融藍海中，僅僅學會游泳還不夠，重要的是怎樣才能游得更加久遠。
經濟催化金融，當做大做強的夢想沖擊著銀行經營管理者的頭腦，引領其在熾熱中冷卻，理性回歸到可持續發展軌道的使命不可旁落地成為監管部門的責任。
“按照一行一策、優勢互補的思路，加強監管引領和風險管控，引導農商行實現從做大到做穩的理性回歸，是我們這幾年所做的主要工作。”朱厚志向記者介紹說，“在浩瀚的金融藍海中，（農商行）僅僅學會游泳還不夠，重要的是怎樣才能游得更加久遠。”
在推動農商行改制的同時，蘇州銀監分局提前介入審查各行年度薪酬績效考核辦法，增加風險管理指標權重和延期支付比例，引導農商行樹立審慎經營、持續發展的經營理念，不盲目追求規模、速度、排名。吳江農商行聘請國際頂級咨詢公司設計薪酬體系，強調經濟資本考核，完善行員等級和專業崗位序列，通過建立與長期風險責任掛鉤的合理薪酬激勵機制，資本管理水平大幅提升。
2008年以來，在江蘇銀監局的大力支持下，蘇州銀監分局鼓勵各農商行加強理財產品的研發創新，引導規范創新流程，強化事前審核，關注銷售流程和后續管理。轄內農商行已形成“粒金”、“金港灣”、“錦鯉魚”等理財品牌，2012年共發行理財產品276個，累計募集資金183億元，未發生理財產品負收益及聲譽風險，在縣域享有較高的知名度。
順應江蘇銀監局有關農村金融機構“南水北調”的號召，蘇州銀監分局引導轄內農商行穩步實施跨區域經營，5家行在蘇中、蘇北地區以及山東等省份設立異地支行48家，發起設立村鎮銀行9家，參股16家農村中小金融機構。截至2012年末，異地機構（不含村鎮銀行）存貸款和利潤分別達231億元、228.55億元和9.29億元，占總行比例分別為11.27%、17.25%和26.07%。南北金融合作的實踐，推動了區域協調發展，優化了金融資源配置，為當地金融市場競爭增添了活力，也促進轄內農商行體制改革和業務轉型，進一步拓寬了總行的發展空間。
以實施新資本協議為契機，啟動項目聯合建設，提升農商行精細化管理水平是江蘇銀監局推動省內農商行轉型升級的一項重要工作，此間，蘇州銀監分局也進行了大力推進。2011年初，張家港農商行成為全國唯一一家實施新資本協議的縣級農商行試點單位。蘇州銀監分局積極支持該行先行先試，針對該行單獨試點導致數據樣本較小難以滿足建模的實際情況，及時向江蘇銀監局建議有關農商行聯合建設，擴大建模范圍。在省市兩級監管部門共同指導下，蘇南8家農商行統一思想認識，簽署了戰略合作框架協議，同步開展新資本協議項目，共同設計完善了新資本協議實施規劃和路線圖，整理完成合并數據的質量分析和敞口分析，提出了220條主要差距點及187條初步改進建議，并成立了科技合作協調小組，聯合啟動信息系統改造工作，降低招標采購成本，共同開發業務模型，確保有計劃、有步驟地實施新資本協議項目。
除此以外，蘇州銀監分局還積極推進農商行與大銀行開展業務合作，如推動國開行蘇州分行與常熟農商行開展微貸業務合作，交通銀行與常熟農商行簽訂全面戰略合作協議，共同提升小企業金融服務水平等；積極協調地方政府資源，推動設立小企業貸款等多項風險補償基金；支持符合條件的農商行申請專項用于小微企業貸款的金融債券。目前，吳江農商行和常熟農商行分別發行20億元和30億元金融債的申請已先后獲銀監會批準。
值得注意的是，資產質量是農商行在A股上市時監管部門較為關注的指標，截至今年6月底，青島農商行不良貸款率為2.29%，在已經上市及準備上市的農商行中不良貸款率較高，且貸款客戶主要來自青島地區，區域集中程度較高。
不良貸款率偏高
在上市前，銀行的資產質量情況是監管部門的關注點之一。據悉，今年幾家農商行在證監會的發審會上，發審委曾就銀行貸款涉訴問題的原因和進展，以及不良資產處置相關情況詢問了幾家農商行及其保薦人。
根據青島農商行預披露信息顯示，截至2016年6月30日、2015年12月31日、2014年12月31日和2013年12月31日，青島農商行不良貸款率分別為2.29%、2.38%、2.40%和2.29%。
盡管低于銀監會二季度末公布的同期農商行不良貸款率行業平均水平2.62%，但在已經上市及準備上市的農商行中，這樣的不良率卻排名不佳。例如此前獲批上市的無錫農商行和常熟農商行今年三季報的最新不良貸款率分別為1.29%、1.41%，均低于同期商業銀行水平。
《投資者報》記者從知情人士處了解到，青島農商行之所以選擇上市，是綜合考慮到銀行發展需要、監管需要、品牌效應及股東價值實現等因素，同時進一步增強銀行資本實力和市場競爭力，以應對未來金融體制改革、銀行業競爭、實現業務持續穩健增長和提升市場影響力。
該行表示，此次上市有利于補充核心資本，提高穩健經營和自我發展能力，改善資產負債結構，增強貸款能力，為更多的中小微企業和創新創業企業提供生產經營急需的資金，降低企業融資成本，激發創新創業活力，支持“供給側改革”，服務實體經濟發展。
上市進程加快
市場還關注到，青島農商行的上市節奏十分緊湊。從7月擬IPO公司接收輔導公告，到10月報送IPO申報稿尚不足3個月。而此前，該行包括投資者公告、年報等公開資料中從未出現過任何與上市有關的字眼。
青島證監局信息顯示，該行于今年7月1日完成輔導備案，輔導券商為招商證券。8月26日，青島農商行召開臨時股東大會，審議通過多項上市相關議案，標志著該行A股上市準備工作進入沖刺。而10月29日，青島銀監局原則性同意該行A股上市發行申請，并要求募集資金應全部用于充實該行核心資本。
招股書顯示，青島農商行前十大股東持股占比合計52.72%，前十大股東持股比例均不超過10%，股權結構較為分散。其中，青島國際機場集團、青島國信發展（集團）并列為第一大股東，持股比例均為10%。
不過據了解，自組建起，青島農商行幾乎是一步不落地在為上市做準備。根據資料，青島農商行是經銀監會批準，在青島市農村信用社（合作銀行）的基礎上，以新設合并方式組建而成的股份制商業銀行。
而自2012年6月成立以來，按照上市公司的標準構建和不斷完善公司治理，根據《公司法》、《商業銀行法》、《商業銀行公司治理指引》等有關法律法規要求，即建立了以股東大會、董事會、監事會、高級管理層等為主體的組織架構。并自正式啟動了A股IPO工作以來，在中介機構的指導下完成了各項申報材料的準備。
而日前，青島農商行向中國證監會正式提報的首次公開發行A股股票并上市的申請材料，并正式收到《中國證監會行政許可申請受理通知書》。
區域風險集中承壓
與其他區域銀行相比，青島農商行地區分布單一化同樣突出。青島農商行目前擁有360家營業網點，其中350家位于青島范圍內，其主要業務也集中于青島，且該行貸款客戶主要集中在青島地區。銀行發展嚴重受制于地方經濟，如果青島地區出現經濟下滑，該行的財務狀況和經營業績可能會受到不利影響。
與此同時，截至今年6月底，青島農商行1億元以下的公司貸款金額為339.44億元，占該行公司貸款和墊款余額比例為48.20%；個人經營貸款余額為180.48億元，占該行個人貸款和墊款余額比例為70.33%。中小企業規模小，抗風險能力低，財務信息透明度低對銀行資產質量形成壓力。
青島農商行表示，如果相關貸款集中行業處于發展的下行周期、行業指導政策發生不利變化、客戶因經營困難出現財務危機，或該行對中小企業和經營業主的信用風險做出不準確的評估，均會造成不良貸款增加，從而對財務狀況和經營業績產生重大不利影響。
對此知情人士告訴記者，在堅持服務“三農”、服務社區、服務中小企業、服務地方經濟的市場定位，青島農商行目前也在進一步夯實大零售業務的主體支撐，并強化金融市場業務及投資理財業務、公司業務及國際業務，而由于靠近日韓，其國際業務在農商銀行中具有優勢。
據記者了解，目前青島農商銀行正著手打造與青島財富管理金融綜合改革試驗區建設相適應的跨區域金融集團，已成立1家異地分支機構，主發起設立8家村鎮銀行，而設立金融租賃公司等非銀金融機構的計劃也在推進。
關鍵詞：國際貿易；城市商業銀行；國際業務
城商行在金融業中起步不久，處于發展的初期。長久以來都處于我國國有商業銀行的夾縫中生存。進入新時期以來，我國的城商行開設快速發展，國內已有數家城商行上市，但在廣大的二線城市發展中仍面臨很多問題。在這樣的背景下，城商行的發展，不應僅限于本土金融業務進行發展，應該將城商行國際業務作為發展重心。
一、我國城市商業銀行國際業務的發展優勢
1.獨特的城商行的總行信息傳導機制。城商行的客戶群體與城商行的總行所在地是直接面對，客戶群體直接面對swift系統主機和外匯交易主機所在地的好處是，客戶有了直接面對外匯交易銀行總部的機會，客戶可以在第一時間利用城商行swift系統收發報文，快速獲取有關信息，拉近與國外客戶的距離。
2.有利的保障體制。由于城商行是一級獨立法人，因此，城商行具有開辦國際業務最有利的體制保障。相對于國有銀行及全國性股份制銀行，其扁平化的管理架構，使得城商行在信息收集、授信評估、業務辦理、審批決策等方面，都能夠自主決策，先人一步。
3.強大的費率競爭力。城商行的費率競爭優勢是其與其他銀行競爭的殺手锏，同時也彌補了城商行自身的不足。由于城商行總行與客戶的近距離接觸，使之完全可以根據客戶的綜合貢獻率和營銷策略，并結合自身業務或資金成本自主確定相關費率和貿易融資條件，而城市商業銀行具備外匯交易中心的會員資格，對于匯率的報價能做到靈活自主，這是其他銀行所無法競爭的的實力優勢。
二、現階段我國城商行國際業務發展的狀況
1.目前我國城商行國際業務有了長足的發展，但與西方商業銀行相比尚有較大差距。商業銀行之間存在著激烈的競爭，而國際業務因其在銀行業務中經濟效益很高，占有重要地位，因此各個城商行靠國際業務的競爭來爭奪市場。但是由于受到傳統管理模式和理念的限制，城商行對國際業務的重視程度遠不及對人民幣的重視。長期以來，人民幣業務一直是城商行的業務重點，對于國際業務的發展給予重視只有短短的十幾年時間，國際業務在我國商業銀行業務總量中所占比例不高。另外我國城商行進行的機構設置也是以發展促進人民幣業務為核心設置的。對于國際業務的專業從業人員的配備較少。城商行在國際業務的銀行考核體系方面，缺乏像人民幣業務那樣完善的考核指標體系。
2.業務體系復雜，成本頗高。城商行國際業務體系由諸多子系統構成，它不僅包括電訊系統，清算系統，還包括交易系統和外匯資金補給供應渠道等等。龐大而又復雜的體系構成使得費用支出不斷增加。例如城商行在在對外清算業務中，各大清算中心設置了不同幣種的清算賬戶，當清算量較小的時候，賬戶沉淀資金不多，收到的效益回報相對來說不高，因而賬戶的維護費較高，單筆借貸業務的手續費增多，造成客戶的往來扣款金額與主流國際業務銀行相比居高不下。
3.內部管理和考核機制缺乏科學性。 絕大部分城商行管理者開辦國際業務很積極，開辦后卻面臨著種種困惑，機構設置怎么合理？怎么賺錢？國際業務部開辦籌建很辛苦，從結算到信貸，從表內到表外業務的所有制度都要制定，從系統看，從核心系統、信貸系統到國際結算系統全部要改造，還要安裝個人結售匯系統、國際收支申報等外匯管理系統。
4.缺乏政策研究和避險機制。銀行國際業務的政策性和技術性遠遠高于國內人民幣業務，它與其他專業領有很高的關聯度，因而，風險的識別和控制也就往往需要更多的手段，需要實現電訊、信息、外匯資金等資源共享。但是現階段我國城商行在很多領域與全國性的銀行還有些差距，如對國際慣例的掌握和應用，對境外銀行業務的了解與研究，對外匯政策的研究與理解，解決金融糾紛的方法與手段的創新，研發和推廣新的業務品種等等。在專業人才儲備方面有很大缺口，信息對稱性發展不均衡。以上種種原因使得城商行在獲得衍生產品交易中很難具有資格，不能為客戶提供全面的增值和避險服務。
三、城商行國際業務的發展對策
1.走向全球化發展
城商行在國際業務領域想要發展壯大，靠其自身顯然實力不夠，必須借助外力，通過跨區域發展擴大市場份額，提高綜合競爭能力。因此，城商行要立足于一定區域，并向其他地區延伸，設立分支機構。在區域內廣設分支網絡，在區域外則主要靠行或其他形式的國際業務網絡為客戶提供服務。采用這一戰略，其成功的關鍵在于給客戶提供更高的運作效率，較高附加值的貿易服務，并將國際業務服務融入其它公司業務之中，是一種比較穩健的發展模式。
2.建立“三位一體”的外匯業務經營管理體制。城商行國際業務作為主要的外匯中間業務收入渠道，其業務完成需要多個銀行網點的配合，城商行可以利用其覆蓋面廣的優勢，走全員全行辦外匯的路子。建立和完善業務處理、市場營銷、風險控制“三位一體”的外匯業務經營管理體制。形成各個相關部門分工協作的運營體系，注重對營業網點的落實情況，各分理處做好協助工作，完善外匯業務的各項職能，提高外匯業務的競爭能力。
3.積極創新，打造新的銀行產品，提升國際業務的活力。針對當前國際經濟發展的趨勢，結合我國城商行的國際業務發展狀況，大膽改革創新，提高發展動力，保證國際業務競爭能力的穩步提升。技術創新和管理創新加快了國際業務水平的快速發展，加強市場競爭規范管理，把客戶的利益放在第一位，不斷創新業務品種，積蓄后發力量，使外匯業務穩定中求發展，發展中求創新。注重新業務品種的營銷，尤其是對遠期結售匯和福費廷等國際業務新產品的運營，加大力度對匯率和利率走勢進行分析，擴大非貿易結算業務，持續退出新產品，健全國際業務品種。
四、結束語
國際業務是銀行業務體系中的重要一環，發展國際業務是城商行為客戶開展全方位服務的客觀要求，發展國際業務既是提高商業銀行綜合競爭力的有效手段，又能提高商業銀行的經營效益。國際業務以其高收益、低成本的特點已成為中國商業銀行業務發展的重點。
參考文獻：
1 適時調整不同行業在信貸總量中的比例
查爾斯亨利道（音）的道士理論，明確提出，一個企業的好壞是由三個部分組成，宏觀經濟決定了一個企業好壞的30%，行業決定了一個企業的50%，企業自身決定了20%，企業做得最重要的決策是在什么時間、什么地點、進入什么行業，這是企業做的最大的決定。當一個行業上升的時候，幾乎所有企業都賺錢。如果當一個行業開始進入下行周期的時候，大半的企業下沉的速度會比下降的速度快很多。不少企業發現了宏觀經濟的變化、行業的轉換，也在調整自己的戰略，轉換發展方式。金融機構作為實體經濟提供血液的行業，需要在不同的經濟狀況下調整行業分布。
目前企業進入下降通道，房地產行業下滑，外貿疲軟，導致相關行業跟著下滑。房地產、鋼鐵、玻璃、水泥等產能過剩明顯，沙石、混凝土、木材、家電等也跟著下滑。但是新型的行業跟著興起，環保產業、信息消費、智慧城市建設，棚戶區改造，以及農業、水利等投資加大，發展提升。新型城鎮化的產業升級和消費升級在提升。中國已經成為亞洲最大的消費市場之一。
以縣城和鄉鎮為主的農村市場是農商行耕耘的主陣地。農村養老、農業觀光、農村建設、農村消費等。特別是現在返鄉創業的農民工在不斷增加，農產品的的加工和網絡銷售在農村興起。中央扶貧政策和社保的普及，農民的消費在不斷釋放，網絡消費、旅游消費、出口消費等消費方式也不斷出現。
農商行信貸結構需要盡快跟著宏觀經濟和行業進行調整。從偏重資產的行業轉到側重資金流動快的行業；從房地產相關的行業轉換到消費相關的行業；從能源消耗大的行業轉換到環保、節能的行業；從側重生產性行業轉換到商貿流通性的行業；從一般加工型企業轉換到擁有自主創新能力的企業。如果農商行不能快速有效地轉換信貸結構，那么這些信貸需求，將會被互聯網金融和創新性的金融機構占有，農商行品牌形象也將失去未來信貸主體的認同。以沭陽縣為例，該縣屬于人口大縣，房地產相關行業占比高，木材加工相關的行業前期發展較快，相應的貸款占比較高。同時消費比較旺盛，花卉、特種養殖也發展迅速。新型行業如網絡創業和快遞發展良好。輕資產的創業、現代化的消費越來越多，土地流轉加快，傳統信貸機構還沒有及時調整信貸政策，推出創新信貸產品。
2 將第一還款來源作為重要的思維方式納入信貸體系
一個完整經濟周期是從復蘇到高漲，然后是危機、蕭條。從大航海時代開始，西方國家經歷了無數輪，但是中國只經歷了一個經濟周期的一部分，甚至是一半，還沒有經歷到危機、蕭條。經濟危機實質就是產能過剩，主要特點是危機和蕭條，帶來整個經濟的波動。
重資產思維方式在國內金融機構中根深蒂固。在國內經濟的上行階段，大部分的企業主營業務不斷增長，現金流穩步上升。跟著上升經濟形勢，銀行也是高歌猛進，大部分客戶的現金流持續穩定上升，資產價值增加，交易活躍，抵押物也在不斷增值，容易處分，所以銀行簡化對現金流詳細分析具有經濟背景。大部分金融機構都將資產作為重要衡量指標，忽視第一還款來源。多年重資產習慣和思維已經深入到銀行大部分人員血液中。
農商行需要盡快將信貸思維方式轉變到重視現金流上。現在經濟進入下行軌道，產能過剩，“錢不好賺”成了很多人共識。小微企業和農戶貸款本來抵押物不足，隨著經濟進入新常態，他們的資產可以參考的價值更低。隨著中央提出供給側改革，農商行作為小微企業貸款主力軍需要改變思維慣性，調點放在第一還款來源，重視現金流分析，側重對企業造血能力分析，對上下游供應鏈做出價值判斷和分析。對于小微企業財務制度不健全缺陷，農商行更需要調整調查方式，增加科技手段，提升對價值鏈和現金流分析判斷。
3 調整擔保物種類和結構
房地產占據了抵押物絕對高比例，在經濟上行時期，房地產具有保值、增值功能，容易變現，獲得了金融機構青睞。經濟下行，房地產跟著縮水，價值波動增加，變現難度加大。在中小城市，房地產過剩現象更是明顯，交易清淡，手持現金人越來越多。江蘇北部有些經營較弱農商行，手中持有大量房地產為主要抵債資產，無法及時變現。
農商行需要調整對于擔保物態度，尋找可以保值、增值，容易變現的擔保物，如黃金、存單、持續穩定現金收入（如租金、分紅），應收賬款等這類擔保物。而房地產更需要在經濟角度以現金流作為主要評估方法進行篩選，選擇地理位置好、租金收益穩定的房產。特別應當重視應收賬款，應收賬款具有變現快，優質應收賬款具有不減值等優點，所以保理業務在國內外高速發展，國內的各大銀行的保理業務也在高速發展，但是應收賬款一直被農商行忽視。很多的農商行還沒有充分將應收賬款作為主要的擔保資產提上議事日程。農商行應當積極行動，將容易變現的資產作為主要的擔保物來提升信貸水平和信貸發展。
4 增加以供應鏈為中心的創新產品
經濟下行，資產縮水，抵押、質押物不足，中小企業的資金缺口更大，融資更難。傳統的金融產品對擔保要求高；信貸資金易流出實體，用于投機，導致風險增大。供應鏈是以行業的整體供應鏈的價值作為評估，以整體的供應鏈的監控為核心監控貨物流、資金流來控制風險，所以供應鏈金融可以有效解決了中小企業擔保不足導致的融資難問題，讓信貸資金流入實體；可以給銀行帶來存款、貸款、中間業務等其他收益。國內大型銀行和城商行幾乎都建立了供應鏈金融事業部，其信貸的占比不斷擴大，有很多金融機構將供應鏈金融作為未來主要的發展方向，在科技支撐和人才方面加大資源支持。
農商行需要將供應鏈金融作為重要的戰略進行發展。供應鏈金融特別適合擔保不足的小微企業，但是對于金融機構的自身也提出了要求，這些要求對于農商行來說是挑戰。現在戰略上沒有重視，投入上不足，人才不夠等成為農商行構建供應鏈金融的主要障礙。
5 調整客戶服務的方式和內容
沒有受過創業培訓個體創業者和小微企業，管理嚴重不足，導致壽命很短，也給農商行貸款帶來風險。銀行組建了很多為內部服務部門，完全可以轉變思路，由拼價格、拼費用、拼關系轉換為拼服務。
5.1 由被動的貸后檢查轉變為主動客戶服務
銀行放貸之后，主要是通過貸后管理對客戶進行檢查、管理和服務，其積極性和要求遠遠無法和貸前信調查主動和深入。客戶經營中所存在風險難以發現或者發現風險為時已晚，企業經營已經發生很大變化。經濟下行周期中，銀行貸后管理也需要進行調整，積極主動地介入客戶經營之中，更早地知曉企業的經營信息，及時地提出化解危機的方式方法，對風險提前進行預防、管理，同時有利于提升小微客戶的管理能力。
5.2 由存款或者貸款的階段轉變為全程的客戶服務；
目前，農商銀行的服務主要是存款和貸款，階段性割裂的現象比較明顯。如何從階段性的服務轉變為全流程的服務，是需要進行轉變。存貸掛鉤就是一種打破階段性割裂，向全流程的客戶服務的一種嘗試，就產生了1+1>2的協同效應。將存款、貸款和貸后管理以及提升客戶經營能力的服務融合起來，打破流程的割裂，為客戶提供綜合性的金融服務和咨詢。
5.3 由靜態咨詢轉變為動態服務
客戶服務主要理解成被動性、靜態的咨詢分析，主要集中在貸款、存款咨詢、業務辦理等，很少積極主動地深入客戶事務中去了解客戶的需求、變化、發展。小微客戶的金融知識欠缺，積極主動的咨詢意識較弱。農商行需要轉變方向，加大對于客戶的主動服務，深入客戶的業務發展之中，真正做到“急客戶所急，想客戶所想”，提供他們應當需要的服務，而不是他們詢問的服務。這樣不僅從情感上獲得客戶的信任，更從客戶的角度成為合作伙伴，從而獲得持續而穩定的客戶群；也從傳統的競爭中轉換為客戶發展中的咨詢發展顧問。
經濟發展狀況在不斷變化，農商行要跟上發展的步伐，只有不斷轉型，圍繞客戶做文章，才能在縣城區域做強做優。轉型之路永遠在路上。
關鍵詞:一帶一路;跨境電商;人才培養
隨著新發展理念的提出,再加上我國與“一帶一路”周邊國家商貿往來的迅速發展,跨境電子商務逐漸從傳統的國際貿易中獨立出來,成為產業經濟的新增長點.與傳統的發達國家不同,一帶一路國家在語言文化政策上都大大有別于中國傳統意義上的貿易伙伴.因此,研究適宜區域性、地方性的跨境電商行業發展和專業性人才培養是非常必要的.
1一帶一路背景下跨境電商的發展現狀及人才培養問題
1.1跨境電商的發展現狀.根據《2016-2020年中國跨境電子商務行業發展前景與投資預測分析報告》顯示,2015年,中國跨境電商交易規模為5.4萬億元,同比增長28.6%.其中跨境出易規模達4.49萬億元,跨境進易規模達9072億元.自本世紀初以來,我國電子商務發展迅速,電子商務應用的普及率也很高,但相比于亞馬遜等跨國電商企業,我國跨境電子商務起步相對較晚,因此,跨境電商行業在發展過程中不可避免地存在一些問題.“一帶一路”沿線國家跨境電商發展存在的問題大致總結為以下兩點:(1)沿線國家文化背景不同,導致跨境電商的發展受到語言、習俗等文化差異的阻礙.(2)沿線國家的貿易機制不完善,導致了貿易過程中存在通關手續繁雜、產品質量標準不一致、收退稅問題不明確以及貿易糾紛難解決等問題.一方面,這是由于跨境電商作為一個亟待發展的新興行業,行業體系尚未完全建立,各項制度和模式還未完善;另一方面,則是因為我國人才培養未能與跨境電商行業發展速度同步.1.2高校人才培養模式的問題.跨境電商突然崛起,導致相關人才的培養變得十分迫切.而全球化,特別是“一帶一路”倡議的提出,又使得尚未成熟的電子商務人才培養轉向跨境電商人才培養.目前各高校跨境電商人才的培養模式,大多是已經較為成熟的管理人才、計算機人才及外語人才培養模式的嫁接和拼湊.在電商行業,尤其是跨境電商領域的實踐中,就凸顯出了其培養針對性不夠、理論與實踐結合不充分、專業性與職業匹配度不高等問題.因此,在“一帶一路”倡議下,高校不得不思考跨境電商人才培養模式的可行性.
2一帶一路背景下跨境電商高校人才培養的方向
2.1產品質量標準與標注的學習.(1)重要性各個國家都對各類產品有著不同的質量要求,對所交易的產品也有著不同的產品標識標注規定.為了更好地進行跨境貿易,減少不必要的糾紛與損失,要尤為注重各國產品質量標準與標注的學習.(2)培養針對性學習相關產品質量標準和產品標志標注應從兩個方面著手.一方面,仔細研究國際有關產品的各類規定,熟知國際經濟貿易往來過程中對產品各項要求的慣例;另一方面,高校在人才培養過程中,應根據學生的實際情況、個人興趣和職業規劃,展開與“一帶一路”沿線國家相關的產品質量標準和產品標志標注的學習.在具體的教學方法上,可以搜集各國有關規定、法律法規的文獻資料,進行讀書報告、法律講堂、模擬交易等教學方式,讓學生了解各國產品要求,熟知國際標準、精通跨國交易要求.2.2跨境電商相關稅種的學習.(1)重要性稅收對于一個國家的重要性是不言而喻的,而跨境電商的虛擬性、收付過程的不確定性、各國稅收標準的不一致等各種因素,導致交易的監管難以達成,稅收標準難以確定.究其根本,在全球范圍內的寬領域,在全行業的廣范圍進行的跨境電商仍為一個新興的行業,各項規章制度、標準流程都還沒能建立系統完善的國際標準.為了促進跨境電商的更好發展,一方面,國際組織與各國都應積極促進跨境電商的國際標準盡快出臺,并加快實施;另一方面,則需要高校培養出更專業的人才以適應行業發展需求.(2)培養針對性高校的跨境電商人才培養不僅僅應注重學生對于我國稅種的學習,也應注重跨境交易中他國稅種的學習,以便在行業中更好地處理跨境交易.結合傳統貿易方式以及相關貿易法律常識進行課程改革,培養學生的法律意識,了解我國稅法的規定、他國稅種的要求等理論知識,還要加強在目前跨境電商各國稅種不匹配情況下,交易處理的實操能力.同時需要注意的是,我國傳統的國際貿易地區主要是歐美地區,而一帶一路沿線中東國家的政策與稅種與歐美還是有一定區別的.2.3一帶一路沿線國家語言文化的學習.(1)重要性語言是交流的基礎,在交易過程中的協商、談判、合同簽訂等環節,語言交流都是不能忽視的重要因素.特別是“一帶一路”倡議提出后,我國和沿線國家建立了多方面、深層次的貿易聯系.中東地區近年來電商發展迅速,尤其是女性受宗教文化的影響出門較少,電商需求大,但多語種及多民族文化給貿易交流帶來了一些障礙.因此進行“一帶一路”沿線國家的語言文化學習是十分必要的.(2)培養針對性高校在培養語言能力上,可以實行“1+1”模式,即英語+小語種的學習模式.根據市場需求、個人興趣以及職業規劃進行針對性的培養,以促進學生從業的適配度.另外,隨著相關國家對“一帶一路”倡議的響應,中國與各國的文化交流日益密切,中國與各國在留學層面上的合作也日益加深.對于高校來說,一帶一路相關國家的留學生不僅僅是生源,也是通往他國的一扇窗戶.因此高校完全可以利用這些資源進行人才培養的模式變革,利用這一優勢資源,展開交流會、協作組等各種方式,促進高校學生“一帶一路”沿線國家語言文化的學習和實踐,加強學生的實踐能力,做到聽說讀寫都能適應行業需求.
3總結
跨境電商行業的新興發展,刺激了相關人才的迫切需求.而“一帶一路”倡議的提出,為跨境電商行業帶來了更多的機遇和挑戰.為了適應經濟發展的需要,高校必須加快對跨境電商專業人才培養模式的探索,分析跨境電商行業的特性,了解從事這一行業所需要的技能,并據此整理出培養跨境電商行業需要的專業性人才的方案,建構具有跨境電商理論性與實踐性專業素養的地方性人才培養機制的課程體系.
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網絡廣告主體行政管理的完善
首先，加強工商行政管理機關和信息產業管理部門的合作，實現信息互通，舉報和行政處罰及時有效處理。互聯網信息管理機關已經實現了網站的經營者登記備案制度，每個登記注冊的網站分為企業登記主體和個人登記主體分別進行登記備案，個人需要憑身份證等證件認證，企業也需要上報一些證明自己企業資質的文件，通過國家信息管理機關的審核，但是對于網絡廣告的整體經濟發展狀態，涉及的經濟效益以及經營不能做到很好的規制，對于市場主體的損害其他經營者和相對人利益的行為不能及時發現和處理，也不能依據自己的職能進行處罰，因此，兩個機關的信息共享和合作很重要。現行的《廣告法》還沒有對網絡廣告的主體做出明確的區分，但是北京市工商行政管理局《關于對網絡廣告經營資格進行規范的通告》中，對于網絡廣告的主體進行了區分，即“互聯網信息服務提供者”分為經營性和非經營性互聯網信息服務提供者兩類．只有經營性互聯網信息服務提供者才可以從事網絡廣告的設計、制作和業務，還應該在工商行政管理機關進行備案，這就需要互聯網信息管理機關和工商行政管理機關實現信息共享，并且建立機制對網絡廣告的違法行為聯合進行處罰，比如關閉網站一個月進行整頓，或者取消某自然人或者企業的經營網站資格，列入黑名單;工商行政管理機關也可以對信息管理機關列入黑名單的人和組織拒絕進行工商登記，實現兩個部門互通有無，明確網絡廣告的主體。
其次，明確網絡服務提供者(ISP)和網絡內容提供者(ICP)的責任。互聯網在本質上是提供電子信息服務的網絡服務提供者(ISP)和網絡內容提供者(ICP)搭建的電子信息的傳遞的平臺，筆者認為，這兩個主體對于自己提供的內容還是必須負起責任的，不能消極的不作為，首先，事后及時反映。對于有用戶舉報的內容，應該及時關閉信息來源，不但要追究網絡廣告者的責任，還要追究ISP和ICP不作為行為的責任，其次，前的適當審查義務。雖然這兩個主體不能做到能對自己的內容進行全部的事前審查，但是對于有明顯違法內容的網絡廣告，比如說藥品、煙草等國家規定需要許可證才能的廣告，在廣告之前應該進行審查，對于明顯違法的網絡廣告，應該禁止，對于內容嚴重影響污染網絡環境的網絡廣告，應該拒絕。
再次，賦予一定前提條件下個人網絡廣告的權利。隨著微博，淘寶等網上媒體的火熱，很多學者提出了質疑，個人用戶的信息不能證明真實性，也有可能侵犯社會公共利益和他人的正當權益。但是，筆者認為還是應該賦予個人在網上網絡廣告的權利，這是一個正在發展的媒體，在這個時候限制個人用戶的權利，對于網絡環境和互聯網信息化生活的發展都沒有益處，對于其中出現的問題，暫時可以讓相對人對網絡加以必要的防范，對觸犯法律的網絡廣告可以通過一些技術手段和在網站登記的信息進行追查等方法規制。最后，積極推進網絡廣告主體商業道德規范體系的建設，推進行業自律性建設。在商品經營過程中存在著很多看不見的商業習慣和商業道德標準，如果能在行業中建立起一套能在全行業都能執行，能在行業內形成一種遵守受尊敬和受歡迎，不遵守受到行業內的譴責的氛圍，這對于規制行業內不正當經營行為和減少違反商業道德的行為有很大的好處。同時要加強全國性統一自律性規范的制定和執行。
結語
為了使網絡廣告的制作和更有規范性，只要工商行政管理機關和電信管理部門之間做好協調，信息共享和公布，就能使網絡廣告的主體更容易追蹤和定位讓網絡廣告出現問題時有責任主體可以作為追究的對象，同時，明確ISP和ICP的責任，給予個人用戶一定的發展空間和加強網絡廣告行業道德建設，都有利于網絡廣告市場更加有序，安全，健康的發展，更好地發揮網絡的優勢，促進網絡經濟更快速的發展。
作者：潘瑩單位：哈爾濱德強商務學院
【摘要】本文從工商管理的概述入手，以新形勢下工商管理的現存問題為基點，探索工商管理職能轉變的措施和策略：嘗試市場準入新舉措；健全執法監管新體系；構建信息服務新平臺；架構專業人員新隊伍。
【關鍵詞】工商行政管理；新形勢；轉變措施
一、工商管理職能概述
1、工商管理概念在本文中工商管理，就是工商行政管理，指“國家為建立和維護市場經濟秩序，通過政府的市場監督部門和行政執法機關，運用行政和法律手段，對進入市場的生產經營者及其時間、行為進行的監督管理”。[1]從概念中我們可以看出，政府是工商行政管理的主體，在我國，主要由工商行政管理相關部門承接其職責并履行管理的職能，其客體是商業活動主體，市場經營主體，以及一些相應的大中小企業等。就我國而言，目前工商行政管理的主要目標在于通過一些行政方法和手段，來達到發展、繁榮經濟的目的，并在此過程中，不斷建立起適應當前經濟發展的社會主義經濟秩序。工商管理實質就是國家通過一些行政機構，運用法律、行政、法規以及一些相關規章為手段，來實現組織、協調、控制和監督的職能。2、工商管理職能概述工商行政管理的職能是依據《公司法》、《商標法》、《消費者權益保護法》而界定出來的，其主要的職能一共有三：市場準入職能、執法監管職能以及服務發展職能。市場準入職能。這一職能是工商行政管理的首要和核心，是一切管理前的責任和不可替代的步驟。這一職能主要的職責就在于審查一切將要進入市場進行經濟活動或商品生產活動的個人或是企業等各種主體的經營資格和生產條件，它包括：登記注冊、資質審查和行為管理。它不僅規范了市場活動主體的范圍，限制了他們活動的方向，甚至在某種程度上保障了人民的基本利益。執法監管職能。工商行政管理的執法監管職能，就是指工商行政管理相關部門依據法律法規對準入市場的經濟商業主體的經營、生產等進行監督和管理的職能，這一職能有效地保證了市場的正確方向，在有法必依、執法必嚴、違法發揮的前提下，對于違法行為進行監督和處理，不僅保障了市場中其它正常合法的經營和生產活動，同時也保障了社會主義經濟市場的正確發展，也維護了市場的正確秩序。服務發展職能。工商行政管理的最為重要的職能即為服務發展職能，它是工商行政管理部門“對生產者、經營者和消費者的宣傳、教育和引導，促使其逐步形成一個符合規范的、健康的市場經營秩序。這既包含了對消費者權益的維護，也包含了對商品生產者、經營者的品牌權益的保障”。[2]其服務發展的職能，不僅有利于市場中的經濟和經營主體的利益發展，有助于我國市場經濟的穩定和諧，更有利于我國整體經濟的繁榮發展，是工商行政管理職能中不可或缺的重要職責。
二、我國工商行政管理現存問題
1、市場準入問題市場準入過程繁瑣，手續繁多，審批周期過長，行政色彩過于濃厚。我國由于建國后，工商行政管理和國家資源配置一直都是政府主導，原有的管理模式過于陳舊，再加之一些政府工作人員思想和意識還沒有轉變，他們還有吃拿卡要的思想，尤其在東北經濟相對落后，工商行政機關管理人員職業操守不高，職業道德不純粹。再加之，工作方法不創新，還是按部就班地依照原來的工作程序進行，工商行政管理上并有沒有相對正規的規章制度來約束和規范工作程序和步驟，所以手續審批繁重，過程周期時間長。而且，我國有一些行業，比如像藥品經營、賓館開設、教育培訓等這些特殊的行業，都必須由一些主管的單位進行前置性審批，才能到工商管理部門進行審核，這些行業工商管理一般把關過于嚴格、登記程序復雜、流程過于繁多，導致了工商部門管理的諸多問題未能解決。2、執法監管問題新形勢下的網絡環境，給工商行政管理帶來了新的問題，很多微商的出現和電商的滲入，不僅擠兌著實體經濟的發展，而且這些微商并沒有進行工商行政管理的準入審批和資格審查，有的微商有著百分之二百的暴力，甚至有的微商在網絡上兜售假貨和劣質產品，使市場經濟秩序遭到沖擊。再者，監管手段相對落后，市場準入審批寬松，實行寬松進入，然后后續的審查和監督跟不上，使一些投機公司、皮包公司，有可趁之機進行違法亂紀的經濟活動，又沒有適應現在網絡經濟的審批手段，所以審核程序和手續都需要去辦理大廳去辦理，即便近幾年也出現了網絡申請，但由于對于核實上還缺乏一定的手段，也導致了當前新形勢下的工商行政管理職能轉變上的諸多執法方向的缺陷。3、服務水平問題新形勢下的工商行政管理，首先是服務意識問題，由于原來的計劃經濟遺留下來的一些行政管理和體制上的問題，使工商行政管理部門的人員和相關的政府工作人員，一直都沒有辦法轉變，思想固化，不與時俱進，認為政府人員和工商行政管理人員是領導和指導層面的人員，所有的市場中的經營主體都是來求人辦事，求人登記，求人審核。這種思想嚴重地影響了當地經濟的發展，吃拿卡要風氣不止，經濟就不會繁榮。第二，由于信息時代的全面深入，使原來需要面對面辦理的業務，變得更為便捷和輕松。然而由于信息平臺不完善，信息數據并未完全公開，很多信息披露不全面，使審查和核對方面存在著很多的缺陷。再加之，政府之間工作協調機制不健全，各部門間缺少必要的溝通，只有當某一經營主體出現問題，需要理清責權時，各部門才有機會進行溝通和合作，然而由于信息平臺體系相對封閉，企業征信問題更難以核對了。4、履職定位問題首先，履職體系不健全，工商行政管理的各個部門并沒有形成一個完善的工作體系，原本計劃經濟的以罰代管模式，早已經不適合網絡信息社會了。加之工商行政管理內部部分員工思想跟不上時代，專業素質也相對較差，更不用談工作激情和業績了。第二，組織外部問題層出不窮，當工商行政管理遇到一些相對專業的領域時，像教育、醫藥、文化等就顯得捉襟見肘了，這不僅僅是外部因素的問題，同時也暴露出工商行政管理隊伍中專業人員少，整體團隊素質不強，更沒有相應的培訓機會和深造課程。
三、我國工商管理職能轉變的措施
1、嘗試市場準入新舉措首先要大膽創新，積極變革，改良注冊資本的登記制度，放寬經營主體的經營條件和資格審查，積極幫助中小企業和中小經營主體進行市場準入，簡化不必要的冗長手續，節省準入時間。可以在相應的社區建立服務平臺，培訓社區相應工作人員，或是定點定時間，派一些工商行政管理人員下社區進行業務處理，不僅可以使辦理人員進行分流，節約等候時間，而且使市場準入落實到社區，在社區的平臺上就可以辦理相應的手續和審核，提升辦理速度，加快辦理過程。2、健全執法監管新體系法律是一切的準繩，不僅僅約束著市場經營主體的行為，也規范著工商行政管理部門的各個職能。在工商行政管理職能轉變的過程，健全執法監管體系，是最為迫在眉睫的問題。首先，要改變原有的以罰代管的模式，罰款不是目的，如何改變和處理問題才是核心，要把執法辦案落實到維護市場秩序上來，堅持打擊壟斷、不正之風，打擊賄賂、不正當經營，打擊假冒、強賣強買。再者，放寬處罰，積極配合和引導首犯市場主體進行整頓和整改，容期限，正經營，使初犯的主體經營活動重新回到正確的方向上來。第二，把被動執法轉變到主動執法上來，改變原有的由上級交辦、下達落實的模式，主動篩查，積極處理，不定期進行審核，保障消費者的基本利益。第三，國家也應該不斷的補足相應的法律，出臺一些相關的法規和法條，來約束經營主體的行為，保護其利益。3、構建信息服務新平臺新環境，要有新舉措，新時代，要有新征程。網絡時代，信息化深入到社會各行各業，不僅市場走上電子時代，工商行政管理職能也應該從固化狀態轉變為網絡平臺。APP、電子終端、計算機化平臺等都可以為工商行政管理全新的職能手段。不僅可以讓所需信息隨即可查，還可以把相關的部門和涉及到的機構，都在一個平臺上進行協調監管，使一切辦公公開化、信息化和透明化。4、架構專業人員新隊伍人才，永遠都是各個時期的重頭戲。要想提高工商行政管理部門的整體素質，就需要從人才入手，不僅吸納更多的專業人才，還應該有相應的培訓和深造機會，不斷提高人才工作能力，近而提升工商行政管理的整體職能。
【參考文獻】
[1]許光建，工商行政管理概論[M].北京：中國人民大學出版社，2008
[2]周昀，商事登記改革背景下工商行政管理職能轉變研究——以揚州工商行政管理局為例[D].揚州大學碩士學位論文，2015.
