時(shí)間：2023-05-30 10:44:32
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇郵政銀行，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
郵政銀行可以通過電話、柜臺、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等形式來查詢銀行卡卡號，這里以手機(jī)銀行為例。登錄手機(jī)銀行APP，選擇【日志查詢】，這時(shí)候需要選擇一個(gè)查詢時(shí)間。時(shí)間選好后，點(diǎn)擊【查詢】，就可以看到查詢結(jié)果。在查詢結(jié)果里面，就有銀行卡卡號。
自助注冊手機(jī)銀行，只能辦部分業(yè)務(wù)，如賬戶查詢、賬戶掛失、綠卡通定活互轉(zhuǎn)等。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
個(gè)人將銀行卡綁定到郵政銀行app后，可以通過app查卡號，具體步驟如下：
1、登錄郵政銀行app，進(jìn)入“我的”頁面；
2、進(jìn)入安全中心-賬戶保護(hù)設(shè)置，關(guān)閉賬號保護(hù)設(shè)置；
3、返回“我的”頁面，點(diǎn)擊“我的賬戶-銀行卡”，即可查詢已綁定的銀行卡卡號。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
郵政儲蓄跨行轉(zhuǎn)賬到中國銀行，屬于跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，一至三個(gè)工作日到賬，非工作日順延。
郵政轉(zhuǎn)賬中國銀行需要多久到帳？ 工作日內(nèi)辦理轉(zhuǎn)賬，如果當(dāng)天郵政儲蓄銀行及時(shí)處理匯款，當(dāng)天就可以匯到中國銀行，如果中國銀行及時(shí)接收并入賬的話，當(dāng)天就可以到賬；
郵政給銀行轉(zhuǎn)賬要多久？ 如果當(dāng)天郵政儲蓄銀行當(dāng)天及時(shí)處理匯款，當(dāng)天就可以匯到中國銀行，但中國銀行當(dāng)天未及時(shí)接收入賬，則延至次日入賬了；
如果當(dāng)天郵政儲蓄銀行當(dāng)天未及時(shí)處理匯款，或者匯款時(shí)間是非工作日辦理的，則延至次日的工作日才能處理，以后的流程同以上介紹。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
1.沒有設(shè)置專門的統(tǒng)計(jì)部門和統(tǒng)計(jì)崗位。目前郵政儲蓄銀行向人行報(bào)送的報(bào)表由財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部門的人員兼職報(bào)送，沒有專門負(fù)責(zé)統(tǒng)計(jì)的統(tǒng)計(jì)部門和統(tǒng)計(jì)人員，更沒有制定金融統(tǒng)計(jì)及相關(guān)的職責(zé)制度，會(huì)計(jì)人員對金融統(tǒng)計(jì)制度不了解，很難保證郵政儲蓄銀行報(bào)表數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，從而影響了全轄金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的質(zhì)量。
2.信貸報(bào)表未按“全科目”數(shù)據(jù)報(bào)送。郵政儲蓄銀行成立后，報(bào)表模式仍按郵政儲匯局體制報(bào)送，向人民銀行報(bào)送的數(shù)據(jù)主要是儲蓄存款、現(xiàn)金、存放中央銀行準(zhǔn)備金存款、存放同業(yè)款項(xiàng)、應(yīng)收及預(yù)付款項(xiàng)、應(yīng)付及暫收款、短期貸款等項(xiàng)指標(biāo)，而其損益類指標(biāo)一直未納入金融統(tǒng)計(jì)“全科目”數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)中，導(dǎo)致全轄金融統(tǒng)計(jì)報(bào)表數(shù)據(jù)不全、不真實(shí)。
3.報(bào)表對轉(zhuǎn)人行項(xiàng)目歸屬不準(zhǔn)。會(huì)計(jì)人員由于不熟悉統(tǒng)計(jì)項(xiàng)目，對一些統(tǒng)計(jì)項(xiàng)目只憑自己的理解，存在報(bào)數(shù)不準(zhǔn)的現(xiàn)象。如郵政儲蓄銀行陸續(xù)開始辦理小額存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。據(jù)調(diào)查，對此項(xiàng)業(yè)務(wù)郵政儲蓄銀行只是其內(nèi)部對業(yè)務(wù)量及相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，而在向人行上報(bào)的人民幣信貸統(tǒng)計(jì)報(bào)表中只在“短期貸款”中填入數(shù)據(jù)，而細(xì)分項(xiàng)目中隨意填報(bào)，有的全部報(bào)入“農(nóng)業(yè)貸款”中，有的報(bào)入“其他短期貸款”項(xiàng)下“個(gè)體戶及個(gè)人經(jīng)營性貸款”中，也有的報(bào)入“個(gè)人消費(fèi)貸款”中，一種貸款歸屬不一致，致使郵政儲蓄銀行報(bào)表中反映的數(shù)據(jù)與實(shí)際不符。
4.郵政儲蓄銀行不報(bào)現(xiàn)金業(yè)務(wù)報(bào)表。郵政儲蓄銀行成立以來，一直未向人行報(bào)送現(xiàn)金報(bào)表，它的現(xiàn)金業(yè)務(wù)由其開戶行進(jìn)行統(tǒng)計(jì)代報(bào)。據(jù)調(diào)查，開戶行將郵政儲蓄銀行存取的現(xiàn)金業(yè)務(wù)全部統(tǒng)計(jì)入該銀行現(xiàn)金報(bào)表中的“儲蓄存款收入”和“儲蓄存款支出”項(xiàng)目中。而實(shí)際上郵政儲蓄銀行的現(xiàn)金收支業(yè)務(wù)除涉及儲蓄存款收入、儲蓄存款支出外，還有商品銷售收入、服務(wù)業(yè)收入、城鄉(xiāng)個(gè)體經(jīng)營收入、居民歸還貸款收入、匯兌收入（支出）等項(xiàng)目，將以上數(shù)據(jù)一概歸入“儲蓄存款收入和“儲蓄存款支出”項(xiàng)目，造成金融系統(tǒng)現(xiàn)金收支統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)嚴(yán)重失真。
5.基層郵政儲蓄銀行電子化管理簿弱。基層郵政儲蓄銀行從未開發(fā)金融統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)軟件，更沒有與人行轉(zhuǎn)換的統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)，向人行報(bào)數(shù)以手工操作為主，數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性較差。據(jù)了解，基層郵政儲蓄銀行向人行報(bào)送的數(shù)據(jù)需向四個(gè)系統(tǒng)（即公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)、儲蓄業(yè)務(wù)系統(tǒng)、小額信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)和客戶管理系統(tǒng)）中查詢?nèi)?shù)，而且部分?jǐn)?shù)據(jù)還直接查不到，需向省行詢問查詢得到，如短期貸款項(xiàng)下的明細(xì)貸款項(xiàng)目及委托存款及投資基金必須從省行系統(tǒng)中取據(jù)，然后手工錄入人行系統(tǒng)報(bào)送，因此準(zhǔn)確性很差。
二、完善郵政儲蓄銀行金融統(tǒng)計(jì)制度的建議
1.加強(qiáng)郵政儲蓄銀行統(tǒng)計(jì)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)和基礎(chǔ)管理。郵政儲蓄銀行應(yīng)確定專門的統(tǒng)計(jì)業(yè)務(wù)部門，編制自身的金融統(tǒng)計(jì)制度。一要盡快實(shí)現(xiàn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)歸口管理；二要合理配備統(tǒng)計(jì)業(yè)務(wù)專職人員，并制訂相應(yīng)的崗位職責(zé)和目標(biāo)任務(wù)，加大對統(tǒng)計(jì)人員的培訓(xùn)考核力度；三要提高統(tǒng)計(jì)操作的電子化程度。盡快開發(fā)郵政儲蓄銀行金融統(tǒng)計(jì)信息系統(tǒng)，完成與人民銀行統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)的電子接口，實(shí)現(xiàn)全科目數(shù)據(jù)電子接收。四要加強(qiáng)統(tǒng)計(jì)工作的內(nèi)部監(jiān)督與檢查，提升統(tǒng)計(jì)工作整體水平。通過采取以上措施，使郵政儲蓄銀行的統(tǒng)計(jì)工作真正達(dá)到全面、及時(shí)、準(zhǔn)確的要求。
2.修訂郵政儲蓄銀行人民幣信貸全科目統(tǒng)計(jì)指標(biāo)，確保郵政儲蓄銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)真實(shí)統(tǒng)計(jì)。第一，在郵政儲蓄銀行全科目統(tǒng)計(jì)指標(biāo)“其他短期貸款”和“其他中長期貸款”項(xiàng)目下增設(shè)“短期質(zhì)押貸款”和“中長期質(zhì)押貸款”指標(biāo)，要求郵政儲蓄質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)先按期限統(tǒng)計(jì)在相應(yīng)項(xiàng)目中，再按用途分類歸屬到個(gè)人經(jīng)營性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款項(xiàng)目下，對個(gè)人消費(fèi)貸款再按用途進(jìn)一步細(xì)分；第二，將其損益類報(bào)表數(shù)據(jù)納入相應(yīng)的信貸收支統(tǒng)計(jì)表中。
3.郵政儲蓄銀行應(yīng)按照現(xiàn)行金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金收支統(tǒng)計(jì)辦法，單獨(dú)編制報(bào)送現(xiàn)金收支統(tǒng)計(jì)報(bào)表。隨著郵政儲蓄銀行業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大，其現(xiàn)金收支渠道越來越廣泛，所以應(yīng)按照人民銀行的《現(xiàn)金收支統(tǒng)計(jì)制度》對其相關(guān)現(xiàn)金業(yè)務(wù)進(jìn)行逐筆登記、歸屬，并且要單獨(dú)向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行報(bào)送現(xiàn)金收支統(tǒng)計(jì)報(bào)表，不能再由其開戶的商業(yè)銀行代報(bào)，以實(shí)現(xiàn)郵政儲蓄銀行現(xiàn)金業(yè)務(wù)的準(zhǔn)確、全面統(tǒng)計(jì)。
4.人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對轄區(qū)郵政儲蓄銀行的統(tǒng)計(jì)指導(dǎo)和培訓(xùn)。由于郵政儲蓄銀行剛剛成立不久，基于其人員素質(zhì)與商業(yè)銀行相比有較大差距的現(xiàn)實(shí)，人民銀行分支行應(yīng)加強(qiáng)對郵政儲蓄銀行統(tǒng)計(jì)人員的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和培訓(xùn)，對其統(tǒng)計(jì)中存在的問題和困難及時(shí)給予幫助和解決，規(guī)范其統(tǒng)計(jì)行為，督促其盡快健全金融統(tǒng)計(jì)方法和制度。
[關(guān)鍵詞] 郵政儲蓄銀行農(nóng)村金融金融深化
一、中國郵政儲蓄銀行開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢
加入WTO后，我國弱小分散的小農(nóng)戶面臨著國際市場的沖擊，市場風(fēng)險(xiǎn)增大。這使得為“三農(nóng)”服務(wù)的農(nóng)村金融成本高、風(fēng)險(xiǎn)大而收益低，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重。農(nóng)村金融市場多年來處于萎縮、凋敝狀態(tài)，農(nóng)村信用社呆壞賬問題嚴(yán)重，農(nóng)民貸款難，手續(xù)繁雜，并且由于缺乏競爭農(nóng)信社將貸款利息一浮到頂，又增加了農(nóng)民的貸款成本，造成非法集資盛行、私人借貸嚴(yán)重，市場也需求全國性銀行機(jī)構(gòu)來提供現(xiàn)代化金融服務(wù)。目前，四大國有商業(yè)銀行幾乎都已經(jīng)撤出了農(nóng)村，在農(nóng)村中的金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)信社和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。郵政儲蓄是國內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量最多的金融機(jī)構(gòu)，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已超過3.5萬個(gè)，其中縣及縣以下農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)占三分之二以上，郵政儲蓄開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢：
1.機(jī)構(gòu)優(yōu)勢。一方面農(nóng)村郵政部門網(wǎng)點(diǎn)多面廣，另一方面商業(yè)銀行為提高經(jīng)營效益，紛紛撤離或撤并縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)級營業(yè)機(jī)構(gòu)，這為農(nóng)村郵政儲蓄拓展了廣闊的發(fā)展空間，為農(nóng)村郵政儲蓄業(yè)務(wù)快速發(fā)展提供地域條件。
2.政策優(yōu)勢。國家加大對“三農(nóng)”的支持力度，推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，必將推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速健康發(fā)展，同時(shí)隨著金融體制改革的不斷深入，金融機(jī)構(gòu)收縮基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這都給農(nóng)村郵政儲蓄發(fā)展帶來新的發(fā)展機(jī)遇。
3.網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。2004年12月郵政儲蓄綠卡全國統(tǒng)一版本成功上線，實(shí)現(xiàn)了中國金融信息化工程建設(shè)技術(shù)上的新突破，郵政儲蓄3.5萬個(gè)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)全部使用統(tǒng)一的軟件，使郵政儲蓄真正成為覆蓋面最大、實(shí)現(xiàn)城市和鄉(xiāng)村交易額最多的全國個(gè)人金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。2005年6月郵政儲蓄與郵政電子匯兌實(shí)現(xiàn)兩網(wǎng)互通，極大地方便了個(gè)人結(jié)算客戶。
4.信譽(yù)優(yōu)勢。中國郵政經(jīng)過百年的發(fā)展在老百姓心目中有著良好的信譽(yù)，特別是在偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，郵政通信成為與外界溝通的惟一渠道，所以中國郵政的品牌價(jià)值很高，郵政儲蓄依托于郵政也享用著這一優(yōu)良的無形資產(chǎn)。
二、對農(nóng)村金融市場的影響
中國郵政儲蓄銀行的市場定位是，充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補(bǔ)關(guān)系，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。中國郵政儲蓄銀行成立后，將設(shè)立專門的農(nóng)村金融服務(wù)部門，積極完善網(wǎng)絡(luò)服務(wù)功能，面向“三農(nóng)”開展業(yè)務(wù)。另外，中國郵政儲蓄銀行將通過加強(qiáng)與政策性銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)全面開展業(yè)務(wù)合作，進(jìn)一步加大郵儲資金支農(nóng)力度，提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面和滿足度，因此，中國郵政儲蓄銀行對農(nóng)村金融市場主要有以下幾個(gè)方面的影響：
1.有利于農(nóng)村資金回流，緩解農(nóng)村金融市場的金融服務(wù)供需矛盾。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)承擔(dān)著自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)，使農(nóng)業(yè)長期屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)項(xiàng)目獲利周期長、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)以糧食為主，利潤率低、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差，對自然災(zāi)害難以有效預(yù)知和防范。并且農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格倒掛，農(nóng)產(chǎn)品銷售難，農(nóng)民增產(chǎn)不增收的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。高風(fēng)險(xiǎn)與低收益的不確定性，制約著農(nóng)業(yè)的信貸投入。中國郵政儲蓄銀行成立后，將設(shè)立專門的農(nóng)村金融服務(wù)部門，針對農(nóng)村金融需求提供廣泛的金融服務(wù)，特別是為農(nóng)民提供小額生產(chǎn)及生活信用貸款，將極大地緩解農(nóng)村金融市場的供需矛盾。
2．有利于促進(jìn)農(nóng)村金融市場的有效競爭。近年來國有商業(yè)銀行實(shí)行集約化管理，縣級行基本上無貸款審批權(quán)，基層農(nóng)信社的信貸自僅3萬元，超過權(quán)限須到聯(lián)社審批，一筆貸款順利的話也要花費(fèi)1～2周的時(shí)間；農(nóng)行至少需3～5個(gè)月，影響需求時(shí)效。大部分農(nóng)信社以小額貸款為主，大額貸款受到嚴(yán)格限制，資金支持局限于傳統(tǒng)小農(nóng)生產(chǎn)，無法滿足農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的規(guī)模資金需求。農(nóng)信社在當(dāng)前成為農(nóng)村金融主力軍的同時(shí)，也基本是農(nóng)村金融市場的壟斷者。壟斷的農(nóng)村金融市場缺乏外部競爭壓力，造成了對農(nóng)村金融需求的“感應(yīng)遲鈍”，提供于“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品單一，僅僅包括傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)等。中國郵政儲蓄銀行成立后，將充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補(bǔ)關(guān)系，從而促進(jìn)農(nóng)村金融市場的有效競爭。
3.有利于深化農(nóng)村金融改革。和國際先進(jìn)國家相比，我國的農(nóng)村金融市場發(fā)育狀況要落后20年左右。“覆蓋面”和“可持續(xù)性”是評價(jià)農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r的兩個(gè)主要標(biāo)準(zhǔn)。從覆蓋面指標(biāo)來看，雖然我國的農(nóng)村金融幾乎覆蓋了絕大部分地區(qū)，但從資金的可獲得性看，我國的覆蓋面不到25%(有人認(rèn)為不到15%），而印度農(nóng)村金融的覆蓋面達(dá)到75%以上。從可持續(xù)性指標(biāo)看，農(nóng)村金融運(yùn)行、尤其是小規(guī)模信貸運(yùn)行的理念、方式、方法和效果還停留在國際先進(jìn)國家上世紀(jì)80年代的水平。中國郵政儲蓄銀行成立后，將繼續(xù)依托郵政網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營，按照公司治理架構(gòu)和商業(yè)銀行管理要求，建立內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)行市場化經(jīng)營管理。這意味著與其他銀行一樣，郵儲銀行在機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)和高管人員等方面，將依法納入銀行監(jiān)管體系，并實(shí)行以資本充足率為核心的審慎監(jiān)管。這有利于銀監(jiān)會(huì)依法將郵政儲蓄納入銀行業(yè)監(jiān)管范疇，防范和化解郵政金融風(fēng)險(xiǎn);進(jìn)一步加大郵儲資金支農(nóng)力度，提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面和滿足度，從而加快農(nóng)村金融深化的步伐。
參考文獻(xiàn):
[1]林洪偉鄭宇嬰:郵政儲蓄銀行的戰(zhàn)略定位及發(fā)展.深圳金融，2006年02期
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關(guān)鍵詞：國有商業(yè)銀行郵政儲蓄銀行優(yōu)勢
2006年5月23日，中國銀監(jiān)會(huì)副主席蔡鄂生在“2006中國金融高峰會(huì)”上透漏，籌建中的中國郵政儲蓄銀行已獲得國務(wù)院批準(zhǔn)。中國郵政儲蓄銀行將成為面向普通大眾提供基礎(chǔ)的金融機(jī)構(gòu)。國有商業(yè)銀行在外資銀行、國內(nèi)中小銀行的雙重挑戰(zhàn)下，又將面對新的競爭者，那就是公認(rèn)的未來第五大銀行—郵政儲蓄銀行。中國郵政儲蓄經(jīng)過不斷的改革，已經(jīng)具備了其他金融機(jī)構(gòu)無法比擬的優(yōu)勢，即將成為我國國有商業(yè)銀行存貸業(yè)務(wù)方面強(qiáng)有力的競爭者。
郵政儲蓄經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變及其優(yōu)勢
郵政儲蓄經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變
郵政儲蓄經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變主要有以下幾個(gè)階段。最初，郵政儲蓄僅以吸收存款為主，存款全額繳存人民銀行，人民銀行按季支付郵政部門固定代辦手續(xù)費(fèi)，業(yè)務(wù)十分單一，利潤也很有限，各方面對于商業(yè)銀行都不構(gòu)成威脅。從1990年起，為鼓勵(lì)郵政儲蓄業(yè)務(wù)發(fā)展，郵政儲蓄存款由繳存改為轉(zhuǎn)存人民銀行，并獲取轉(zhuǎn)存款利息收入。此階段，郵政儲蓄進(jìn)入了高枕無憂的時(shí)期，盡管只有存款業(yè)務(wù)，但是由于國家的保護(hù)和支持，可以穩(wěn)獲高額、無任何風(fēng)險(xiǎn)的利差收入。2003年8月1日，郵政儲蓄存款實(shí)行新老劃斷，此后新增的儲蓄存款資金由國家郵政局自主運(yùn)用，原有約8290億元的存款繼續(xù)按4.131%的利率轉(zhuǎn)存人民銀行，此后的郵儲中間業(yè)務(wù)有了長足的發(fā)展。中國郵政儲蓄經(jīng)過恢復(fù)開辦的這20周年，經(jīng)受了風(fēng)雨考驗(yàn)，取得了一系列喜人的成績，也逐漸發(fā)展成為國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的有力競爭者。
隨著郵政儲蓄改革的不斷深入，即將迎來了郵政儲蓄銀行階段，即郵政儲蓄機(jī)構(gòu)將擠身于商業(yè)銀行的行列。盡管具體的組建措施還沒最后確定，但是新的郵政儲蓄銀行的基本經(jīng)營模式是明確的：與之前只存不貸的郵政儲蓄所相比，新成立的郵政儲蓄銀行應(yīng)與其他商業(yè)銀行一樣經(jīng)營存款和貸款業(yè)務(wù)；在繼續(xù)依托郵政網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營的基礎(chǔ)上，郵政儲蓄業(yè)務(wù)與郵政業(yè)務(wù)實(shí)行分開。這些都表明郵政儲蓄將全方位的參與銀行業(yè)務(wù)市場，并將利用自己的優(yōu)勢展開各項(xiàng)業(yè)務(wù)的競爭。
郵政儲蓄銀行的優(yōu)勢
網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢上文已提到，郵政儲蓄銀行仍將依托郵政網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)，這便成為郵儲銀行最大的競爭優(yōu)勢。盡管國有商業(yè)銀行相對于外資銀行、國內(nèi)中小銀行的優(yōu)勢也是分支機(jī)構(gòu)繁多，但是較之郵政儲蓄的網(wǎng)點(diǎn)分布，則相形見綽。因?yàn)猷]儲網(wǎng)點(diǎn)遍步城鄉(xiāng)，真正可謂是深入到社會(huì)的每個(gè)角落。截至2005年8月，全國郵政儲蓄營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)超過37000個(gè)。其中縣及縣以下農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)占到2/3以上。郵政儲蓄有60%的網(wǎng)點(diǎn)、郵政匯兌有70%的網(wǎng)點(diǎn)分布在縣以下農(nóng)村地區(qū)。在國家政策逐漸向三農(nóng)傾斜的基礎(chǔ)上，這種網(wǎng)點(diǎn)的分布數(shù)量和結(jié)構(gòu)都非常有利于郵儲銀行其他優(yōu)勢的發(fā)揮。
業(yè)務(wù)優(yōu)勢郵儲銀行在開展正常商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，仍保有其優(yōu)勢業(yè)務(wù)——郵政金融業(yè)務(wù)。郵政金融業(yè)務(wù)是指郵政部門利用郵政基礎(chǔ)設(shè)施辦理的金融業(yè)務(wù)，主要包括儲蓄、匯兌和其他業(yè)務(wù)及與資金運(yùn)用有關(guān)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。特別是匯兌業(yè)務(wù)，用戶可通過郵政的眾多網(wǎng)點(diǎn)把錢匯往全國各地。總的來說，郵政儲蓄銀行有充分利用郵政金融獨(dú)特的服務(wù)品牌的優(yōu)勢，這在市場日益要求產(chǎn)品個(gè)性化、差異化的今天，是包括國有商業(yè)銀行在內(nèi)的所有商業(yè)銀行望塵莫及的。
資金優(yōu)勢一方面，郵儲銀行在資金來源的數(shù)量上具有優(yōu)勢。到2005年末，郵政儲蓄存款余額達(dá)到一萬三千億元，存款余額居中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行及中國銀行之后，列第5位。郵政儲蓄存款余額市場占有率目前已經(jīng)達(dá)到9.56％。而這種優(yōu)勢在充分利用廣泛的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的前提下，郵儲銀行的資金來源仍存在巨大的增長空間。另一方面郵儲銀行在資金運(yùn)用的質(zhì)量上具有優(yōu)勢。目前中國郵政儲蓄沒有任何壞賬之憂。未來郵儲銀行在借鑒國有商業(yè)銀行大量不良貸款教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，通過利用與郵政在客戶信息方面實(shí)現(xiàn)共享，以期在爭取客戶以及管理信貸風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)營銷等方面保證資金運(yùn)用的質(zhì)量。這兩方面對于商業(yè)銀行都是十分重要的，是所有商業(yè)銀行生存的根本。
政策優(yōu)勢郵儲在農(nóng)村的作用是商業(yè)銀行不可替代的。在成立了郵政儲蓄銀行之后，更加擴(kuò)大了郵儲的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢。這在各國有商業(yè)銀行正在不斷縮減分支機(jī)構(gòu)的情況下，則明顯提高了郵儲銀行的優(yōu)勢，而使郵儲銀行的競爭力在各種優(yōu)勢綜合作用的基礎(chǔ)上成倍的增強(qiáng)。
國有商業(yè)銀行的應(yīng)對措施
我國金融市場的改革開放過程，實(shí)際上是國有商業(yè)銀行優(yōu)勢被逐漸削弱的過程。在它還沒有完全處理好來自其他銀行的挑戰(zhàn)的時(shí)候，又該迎接郵政儲蓄銀行的挑戰(zhàn)。應(yīng)對措施是明確的，即在充分發(fā)揮自己優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，逐步攻克體制關(guān)、業(yè)務(wù)關(guān)以及人才關(guān)，以做到揚(yáng)長避短。
完善公司治理機(jī)制
國有商業(yè)銀行在改革中不斷地被推向市場，在已經(jīng)完成了事業(yè)單位向企業(yè)轉(zhuǎn)變的基礎(chǔ)上，現(xiàn)階段的股份制改造顯得有些緩慢，應(yīng)加快其股份制改造。首先，實(shí)行股份制可以使商業(yè)銀行的內(nèi)部監(jiān)管更有效，有利于規(guī)范經(jīng)營，責(zé)權(quán)更分明。這樣，可以對有關(guān)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行約束，進(jìn)一步減少不良資產(chǎn)的發(fā)生以及避免銀行腐敗的出現(xiàn)，提高資產(chǎn)的運(yùn)用質(zhì)量。其次，股份制的建立也是商業(yè)銀行在內(nèi)部實(shí)行信用制度的基礎(chǔ)。最后，加快完成股份制改造，可以使國有商業(yè)銀行比郵儲銀行更早的成為合格的市場參與者，更好的去按市場規(guī)則辦事，合理地、最大限度地實(shí)現(xiàn)經(jīng)營目的。
區(qū)別對待各種業(yè)務(wù)
將所有業(yè)務(wù)進(jìn)行區(qū)別對待，就是要有重點(diǎn)的發(fā)揮傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢、挖掘優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)和培育特色業(yè)務(wù)，以實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)利潤的最大化。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是吸收存款、發(fā)放貸款。而面對郵儲銀行強(qiáng)大的吸收存款的優(yōu)勢，以及郵儲銀行的前身郵儲機(jī)構(gòu)并未涉及過貸款領(lǐng)域，所以商業(yè)銀行應(yīng)把重點(diǎn)放在發(fā)揮貸款優(yōu)勢上。一方面，在鞏固老客戶的基礎(chǔ)上，不斷發(fā)展新客戶，以保證客戶的數(shù)量。另一方面，在增加貸款品種的同時(shí)，貸款應(yīng)向個(gè)性化方向發(fā)展。能夠確實(shí)根據(jù)不同客戶的要求，提供有區(qū)別的貸款服務(wù)。其次，挖掘優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)。在把貸款做為業(yè)務(wù)重點(diǎn)的基礎(chǔ)上，要在其中挖掘出質(zhì)量更高的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)。一方面，由于在各種貸款中，居民的守信程度最高，因此應(yīng)重點(diǎn)開展居民的消費(fèi)信貸。另一方面，多多爭奪效益好的企業(yè)客戶，以保證貸款等業(yè)務(wù)的盈利性。只有突出業(yè)務(wù)的特色才能吸引客戶。各國有商業(yè)銀行，應(yīng)根據(jù)自己的人才、網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)等方面的相對或絕對優(yōu)勢，量身定制自己的特色服務(wù)，以避免與同行業(yè)的正面競爭。
關(guān)鍵詞:信貸運(yùn)營;調(diào)查分析;對策建議
郴州市郵政儲蓄銀行2008年3月正式掛牌運(yùn)營,成立一年多以來,資產(chǎn)運(yùn)用主要以負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)三大類銀行業(yè)務(wù)為主導(dǎo),為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。郵政儲蓄信貸業(yè)務(wù)的貸款投向、產(chǎn)品模式、利率定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制等銀行信貸經(jīng)營管理水平不斷提高,實(shí)現(xiàn)了郵政儲蓄向商業(yè)銀行的良好轉(zhuǎn)型。
作為一家新生的大型零售銀行,郴州郵儲積極開展信貸服務(wù),引導(dǎo)資金回流地方,支持中小企業(yè)發(fā)展,加大信貸投放力度,針對城鄉(xiāng)有特色、有市場、有潛力但面臨暫時(shí)資金困難的中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營戶,積極增加信貸產(chǎn)品,郵儲信貸以貸款門檻低、手續(xù)簡便快捷給中小企業(yè)、個(gè)體私營企業(yè)、城鎮(zhèn)社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)的融資難題帶來了許多方便。但在郵儲銀行業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的同時(shí),郵儲信貸業(yè)務(wù)也面臨著諸多困難和問題,需要在市場運(yùn)營中不斷的完善。
一、郵政儲蓄銀行信貸運(yùn)營狀況及特點(diǎn)
(一)儲蓄存款成為信貸資金主要來源。
由于改革前一直以郵政匯兌為主要業(yè)務(wù),儲蓄存款也理所當(dāng)然地成為郵政儲蓄銀行的主要資金來源。止2009年12月末,郴州市郵政儲蓄銀行的各項(xiàng)存款余額114.2億元,其中儲蓄存款108.3億元,占比高達(dá)95%,而企業(yè)存款只有5.3億元。
(二)信貸產(chǎn)品以小額貸款為主。
郴州市作為湖南省“先行先試”試點(diǎn)城市,郴州金融在開展金融創(chuàng)新,優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)和郴州“兩城建設(shè)”和經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著極其重要的作用。郵政儲蓄銀行成立后,為拓寬信貸領(lǐng)域,先后開辦了保證類小額貸款、小額存單質(zhì)押貸款、房產(chǎn)抵押個(gè)人商務(wù)貸款等信貸業(yè)務(wù),這些信貸產(chǎn)品均以小額貸款為主。止2009年12月末,全市郵政儲蓄銀行各項(xiàng)貸款余額已達(dá)2.07億元,其中用于農(nóng)業(yè)的貸款僅為3331萬元,私營企業(yè)及個(gè)體貸款10116萬元,個(gè)人消費(fèi)的貸款482萬元。
(三)信貸產(chǎn)品以一年以下短期信貸為主。
從貸款投放的期限看,目前還主要以一年以下短期貸款為主,止2009年12月末,短期貸款余額13929萬元,中長期貸款余額6792萬元,短期貸款占比額高達(dá)67%。這些貸款的投放,在一定程度上緩解了轄區(qū)居民臨時(shí)性的融資困難,推動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
(四)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展較慢。
郵政儲蓄銀行2008年3月正式掛牌開辦了貸款業(yè)務(wù),但是信貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢,信貸資金來源多,信貸投放較少。2009年末全市郵政儲蓄銀行貸款余額僅占全市貸款總額的0.66%,2009年新增貸款412萬元,僅占全市新增貸款的0.05%。然而,郵政儲蓄各存款余額占全市各項(xiàng)存款的14.32%,2009年新增存款16億元,占全市新增存款的13.49%。
(五)信貸資金富裕程度高。
目前,郵政儲蓄銀行存貸比只有1.81%,資金來源與資金運(yùn)用發(fā)展極不平衡。由于貸款業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢,形成了大量富裕資金,高達(dá)100多億元,主要通過系統(tǒng)存放上存到上級行,占整個(gè)資金運(yùn)用規(guī)模的85%以上。
二、制約郵儲信貸投放的調(diào)查分析
(一)基層郵政體制改革不徹底。
目前基層郵政儲蓄與郵政業(yè)務(wù)實(shí)行混合經(jīng)營、混合管理的模式。郴州市郵政儲蓄銀行下轄9個(gè)縣(市)支行和88家二級支行,擁有152個(gè)儲蓄網(wǎng)點(diǎn),其中有70%的網(wǎng)點(diǎn)分布在縣城和農(nóng)村,網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣,并與全國各地郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)了聯(lián)網(wǎng)通兌。調(diào)查顯示,郵政儲蓄銀行有很多業(yè)務(wù)還屬郵政局管理,部份網(wǎng)點(diǎn)甚至包括人、財(cái)、物的管理。這種混業(yè)經(jīng)營產(chǎn)生了諸多矛盾和問題。一是職責(zé)不清。郵政和儲蓄銀行這種相互交叉的體制設(shè)計(jì)必然導(dǎo)致兩個(gè)部門之間的職責(zé)不清,管理混亂,很容易出現(xiàn)“該管的不能管,想管的管不了”的現(xiàn)象;二是辦理信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)少。目前,每縣郵政銀行一般只有3-6個(gè)網(wǎng)點(diǎn)辦理信貸業(yè)務(wù),不能有效覆蓋廣大農(nóng)村市場,影響到居民對小額信貸資金的需求。
(二)信貸產(chǎn)品本身存在缺陷。
一是存單質(zhì)押貸款條件限制過多。貸款的質(zhì)押存單必須是郵政儲蓄銀行開立的定期整存整取存單,而其他金融機(jī)構(gòu)的儲蓄存單不能作為質(zhì)押物,這種限制嚴(yán)重束縛郵政儲蓄小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。二是貸款期限過短。現(xiàn)行的郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)期限為一年,這與實(shí)際貸款期限需求不一致,不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。三是貸款額度上限過低。貸款金額原則上不得超過所質(zhì)押定期存單本金的90%,具體貸款額度分兩種情況:如果是持本人存單貸款最高額度08年以前為50萬元、09年上調(diào)到100萬元;如果是持他人存單和授權(quán)書的最高貸款額度為40萬元。這種情況難以滿足農(nóng)村日益增長的資金需求。四是審批權(quán)限過于集中、手續(xù)相對繁雜。目前郵政儲蓄銀行貸款業(yè)務(wù)的審批主要采取“基層網(wǎng)點(diǎn)上報(bào),縣、市兩級審核”的管理方式,具體是:10萬元以下的由縣郵政儲蓄銀行領(lǐng)導(dǎo)、信貸股和信貸員三級審批;10萬元以上的必須上報(bào)市行審批;20萬元以上的必須上報(bào)省分行審批,鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)由縣支行行長授權(quán)發(fā)放。這種權(quán)限的高度集中,手續(xù)的繁雜不能及時(shí)滿足居民方便快捷的信貸服務(wù)需求。
(三)金融業(yè)務(wù)管理體系及組織結(jié)構(gòu)還不完善。
由于郵政儲蓄銀行成立晚,開辦銀行信貸業(yè)務(wù)時(shí)間短,像目前商業(yè)銀行信貸中的信貸“三查制度”,信貸評級制度及內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)制度等管理體系與組織框架還沒有很好建立起來,沒有一套很完善的與信貸業(yè)務(wù)相適應(yīng)的金融業(yè)務(wù)操作管理制度。同時(shí),一些經(jīng)辦人員對相關(guān)規(guī)章制度了解不夠。內(nèi)控制度執(zhí)行力也較差,如在會(huì)計(jì)出納操作崗上,對業(yè)務(wù)印章、密押、有價(jià)證券、重要空白憑證及臨柜人員的管理制度等方面,往往因缺員或個(gè)人素質(zhì)等因素而沒能得以嚴(yán)格執(zhí)行。其次稽查部門作為內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu),地位不超脫,職能不獨(dú)立,難以對決策失誤造成的損失進(jìn)行有效的監(jiān)督。加上稽查部門人員少,與所擔(dān)負(fù)的責(zé)任不匹配,極易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。
(四)信貸業(yè)務(wù)品種單一。
從目前郵政儲蓄銀行開辦的資產(chǎn)業(yè)務(wù)看,主要有小額質(zhì)押貸款、小額擔(dān)保貸款以及個(gè)人商務(wù)貸款等幾個(gè)小額信貸品種,對于二手房貸款業(yè)務(wù)、向地方中小企業(yè)提供信貸以及進(jìn)一步開辦票據(jù)承兌、貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)還未涉及,這相對于其雄厚的資金實(shí)力來說,還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,業(yè)務(wù)面亟待全面拓展。
(五)金融專業(yè)人員缺乏,不適應(yīng)業(yè)務(wù)開展的需要。
據(jù)了解,現(xiàn)有的郵政儲蓄工作人員,除了會(huì)搞儲蓄存款業(yè)務(wù)及郵政投遞業(yè)務(wù)外,對銀行信貸業(yè)務(wù)中如何貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查,如何提供抵押擔(dān)保等操作與管理實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)欠缺,相關(guān)人員只參加了上級行舉辦的短期培訓(xùn)班就直接上崗操作,并且工作人員兼職、兼崗現(xiàn)象普遍存在,存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患,不能適應(yīng)郵政儲蓄銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。
三、合理運(yùn)用信貸資金的對策建議
(一)強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新,增加信貸品種。
郵政儲蓄銀行應(yīng)根據(jù)地方實(shí)際信貸需求,加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新,推出更多的能滿足客戶需要的信貸產(chǎn)品,拓展信貸投放渠道。條件成熟的情況下,應(yīng)嘗試開展對中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù),為地方中小企業(yè)發(fā)展提供資金;開辦信用卡、票據(jù)承兌及貼現(xiàn)業(yè)務(wù)等,提高信貸資金使用效益。
(二)完善小額貸款管理。
根據(jù)實(shí)際需求確定貸款額度和期限,滿足客戶生產(chǎn)、生活的合理需求,進(jìn)一步簡化小額貸款手續(xù),給客戶提供更便捷的信貸服務(wù)。要進(jìn)一步完善授權(quán)、授信制度。應(yīng)參考基層行的資金寬裕程度及地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn),授于基層行能基本與其資金組織能力相匹配的信貸審批、投放權(quán)限,適當(dāng)增加對農(nóng)戶的投放量。
(三)制定科學(xué)完善的激勵(lì)機(jī)制。
建立責(zé)、權(quán)、利相結(jié)合的信貸管理責(zé)任制。在信貸管理上,對貸款責(zé)任人的約束不能過于追求貸款的“零”風(fēng)險(xiǎn),在強(qiáng)調(diào)責(zé)任約束的同時(shí),應(yīng)建立有效的激勵(lì)機(jī)制,對在信貸投放與管理上有突出貢獻(xiàn)的人員要給予更多的物質(zhì)和精神獎(jiǎng)勵(lì),提高信貸人員的信貸管理積極性。
(四)建立健全各項(xiàng)內(nèi)控制度。
要進(jìn)一步健全完善貸款的工作制度、操作流程和管理辦法,通過制度的完善來嚴(yán)密防范信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn),確保平穩(wěn)、健康運(yùn)行。借鑒國內(nèi)外現(xiàn)成的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn),制定出比較完善的內(nèi)控制度,特別在信貸管理上,要通過貸前、貸中以及貸后等各個(gè)階段,對信貸資金風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行適時(shí)監(jiān)控和管理。
(五)通過招聘與培訓(xùn)提高員工素質(zhì)。
一是加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn),要盡快將目前廣大干部員工分期分批地安排到其他商業(yè)銀行進(jìn)行實(shí)戰(zhàn)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)與技能培訓(xùn),以此提高郵政儲蓄廣大干部員工的金融業(yè)務(wù)水平;二是擴(kuò)大對外招聘,每年定向招聘一些大專院校金融系學(xué)生進(jìn)入郵政儲蓄銀行,利用這些學(xué)生所學(xué)金融專業(yè)知識及網(wǎng)絡(luò)技能促進(jìn)郵政儲蓄銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
(六)加強(qiáng)橫向與縱向的交流。
1、辦郵政銀行卡需要帶什么取決于用戶要辦什么卡，如果辦理郵政銀行儲蓄卡，只需要帶上本人有效身份證、身份證復(fù)印件和少量現(xiàn)金即可；
2、如果是辦理郵政銀行信用卡，則需要準(zhǔn)備的材料會(huì)更復(fù)雜些，包括身份證明文件、工作證明文件和財(cái)力收入證明文件，只要其中一類文件沒準(zhǔn)備齊全，都不能順利申請辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)。
3、辦理郵政銀行儲蓄卡必須要到郵政銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行辦理，在銀行網(wǎng)點(diǎn)用戶可以通過自助終端機(jī)器或者人工柜臺兩種方式進(jìn)行開卡，使用自助終端機(jī)器開卡，只需要點(diǎn)擊辦理個(gè)人業(yè)務(wù)，按照提示操作即可完成開卡；而人工柜臺開卡，申請人需要取號排隊(duì)，并且需要填寫一份開戶申請表，等到叫號后，工作人員會(huì)幫忙開戶。
以上就是關(guān)于辦郵政銀行卡需要帶什么的介紹了，通過以上的相信大家都有所了解了，希望對大家有用。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
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（來源：文章屋網(wǎng) ）
關(guān)鍵詞：國有商業(yè)銀行郵政儲蓄銀行優(yōu)勢
2006年5月23日，中國銀監(jiān)會(huì)副主席蔡鄂生在“2006中國金融高峰會(huì)”上透漏，籌建中的中國郵政儲蓄銀行已獲得國務(wù)院批準(zhǔn)。中國郵政儲蓄銀行將成為面向普通大眾提供基礎(chǔ)的金融機(jī)構(gòu)。國有商業(yè)銀行在外資銀行、國內(nèi)中小銀行的雙重挑戰(zhàn)下，又將面對新的競爭者，那就是公認(rèn)的未來第五大銀行—郵政儲蓄銀行。中國郵政儲蓄經(jīng)過不斷的改革，已經(jīng)具備了其他金融機(jī)構(gòu)無法比擬的優(yōu)勢，即將成為我國國有商業(yè)銀行存貸業(yè)務(wù)方面強(qiáng)有力的競爭者。
郵政儲蓄經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變及其優(yōu)勢
郵政儲蓄經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變
郵政儲蓄經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變主要有以下幾個(gè)階段。最初，郵政儲蓄僅以吸收存款為主，存款全額繳存人民銀行，人民銀行按季支付郵政部門固定代辦手續(xù)費(fèi)，業(yè)務(wù)十分單一，利潤也很有限，各方面對于商業(yè)銀行都不構(gòu)成威脅。從1990年起，為鼓勵(lì)郵政儲蓄業(yè)務(wù)發(fā)展，郵政儲蓄存款由繳存改為轉(zhuǎn)存人民銀行，并獲取轉(zhuǎn)存款利息收入。此階段，郵政儲蓄進(jìn)入了高枕無憂的時(shí)期，盡管只有存款業(yè)務(wù)，但是由于國家的保護(hù)和支持，可以穩(wěn)獲高額、無任何風(fēng)險(xiǎn)的利差收入。2003年8月1日，郵政儲蓄存款實(shí)行新老劃斷，此后新增的儲蓄存款資金由國家郵政局自主運(yùn)用，原有約8290億元的存款繼續(xù)按4.131%的利率轉(zhuǎn)存人民銀行，此后的郵儲中間業(yè)務(wù)有了長足的發(fā)展。中國郵政儲蓄經(jīng)過恢復(fù)開辦的這20周年，經(jīng)受了風(fēng)雨考驗(yàn)，取得了一系列喜人的成績，也逐漸發(fā)展成為國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的有力競爭者。
隨著郵政儲蓄改革的不斷深入，即將迎來了郵政儲蓄銀行階段，即郵政儲蓄機(jī)構(gòu)將擠身于商業(yè)銀行的行列。盡管具體的組建措施還沒最后確定，但是新的郵政儲蓄銀行的基本經(jīng)營模式是明確的：與之前只存不貸的郵政儲蓄所相比，新成立的郵政儲蓄銀行應(yīng)與其他商業(yè)銀行一樣經(jīng)營存款和貸款業(yè)務(wù)；在繼續(xù)依托郵政網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營的基礎(chǔ)上，郵政儲蓄業(yè)務(wù)與郵政業(yè)務(wù)實(shí)行分開。這些都表明郵政儲蓄將全方位的參與銀行業(yè)務(wù)市場，并將利用自己的優(yōu)勢展開各項(xiàng)業(yè)務(wù)的競爭。
郵政儲蓄銀行的優(yōu)勢
網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢上文已提到，郵政儲蓄銀行仍將依托郵政網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)，這便成為郵儲銀行最大的競爭優(yōu)勢。盡管國有商業(yè)銀行相對于外資銀行、國內(nèi)中小銀行的優(yōu)勢也是分支機(jī)構(gòu)繁多，但是較之郵政儲蓄的網(wǎng)點(diǎn)分布，則相形見綽。因?yàn)猷]儲網(wǎng)點(diǎn)遍步城鄉(xiāng)，真正可謂是深入到社會(huì)的每個(gè)角落。截至2005年8月，全國郵政儲蓄營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)超過37000個(gè)。其中縣及縣以下農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)占到2/3以上。郵政儲蓄有60%的網(wǎng)點(diǎn)、郵政匯兌有70%的網(wǎng)點(diǎn)分布在縣以下農(nóng)村地區(qū)。在國家政策逐漸向三農(nóng)傾斜的基礎(chǔ)上，這種網(wǎng)點(diǎn)的分布數(shù)量和結(jié)構(gòu)都非常有利于郵儲銀行其他優(yōu)勢的發(fā)揮。
業(yè)務(wù)優(yōu)勢郵儲銀行在開展正常商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，仍保有其優(yōu)勢業(yè)務(wù)——郵政金融業(yè)務(wù)。郵政金融業(yè)務(wù)是指郵政部門利用郵政基礎(chǔ)設(shè)施辦理的金融業(yè)務(wù)，主要包括儲蓄、匯兌和其他業(yè)務(wù)及與資金運(yùn)用有關(guān)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。特別是匯兌業(yè)務(wù)，用戶可通過郵政的眾多網(wǎng)點(diǎn)把錢匯往全國各地。總的來說，郵政儲蓄銀行有充分利用郵政金融獨(dú)特的服務(wù)品牌的優(yōu)勢，這在市場日益要求產(chǎn)品個(gè)性化、差異化的今天，是包括國有商業(yè)銀行在內(nèi)的所有商業(yè)銀行望塵莫及的。
資金優(yōu)勢一方面，郵儲銀行在資金來源的數(shù)量上具有優(yōu)勢。到2005年末，郵政儲蓄存款余額達(dá)到一萬三千億元，存款余額居中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行及中國銀行之后，列第5位。郵政儲蓄存款余額市場占有率目前已經(jīng)達(dá)到9.56％。而這種優(yōu)勢在充分利用廣泛的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的前提下，郵儲銀行的資金來源仍存在巨大的增長空間。另一方面郵儲銀行在資金運(yùn)用的質(zhì)量上具有優(yōu)勢。目前中國郵政儲蓄沒有任何壞賬之憂。未來郵儲銀行在借鑒國有商業(yè)銀行大量不良貸款教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，通過利用與郵政在客戶信息方面實(shí)現(xiàn)共享，以期在爭取客戶以及管理信貸風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)營銷等方面保證資金運(yùn)用的質(zhì)量。這兩方面對于商業(yè)銀行都是十分重要的，是所有商業(yè)銀行生存的根本。
政策優(yōu)勢郵儲在農(nóng)村的作用是商業(yè)銀行不可替代的。在成立了郵政儲蓄銀行之后，更加擴(kuò)大了郵儲的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢。這在各國有商業(yè)銀行正在不斷縮減分支機(jī)構(gòu)的情況下，則明顯提高了郵儲銀行的優(yōu)勢，而使郵儲銀行的競爭力在各種優(yōu)勢綜合作用的基礎(chǔ)上成倍的增強(qiáng)。
國有商業(yè)銀行的應(yīng)對措施
我國金融市場的改革開放過程，實(shí)際上是國有商業(yè)銀行優(yōu)勢被逐漸削弱的過程。在它還沒有完全處理好來自其他銀行的挑戰(zhàn)的時(shí)候，又該迎接郵政儲蓄銀行的挑戰(zhàn)。應(yīng)對措施是明確的，即在充分發(fā)揮自己優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，逐步攻克體制關(guān)、業(yè)務(wù)關(guān)以及人才關(guān)，以做到揚(yáng)長避短。
完善公司治理機(jī)制
國有商業(yè)銀行在改革中不斷地被推向市場，在已經(jīng)完成了事業(yè)單位向企業(yè)轉(zhuǎn)變的基礎(chǔ)上，現(xiàn)階段的股份制改造顯得有些緩慢，應(yīng)加快其股份制改造。首先，實(shí)行股份制可以使商業(yè)銀行的內(nèi)部監(jiān)管更有效，有利于規(guī)范經(jīng)營，責(zé)權(quán)更分明。這樣，可以對有關(guān)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行約束，進(jìn)一步減少不良資產(chǎn)的發(fā)生以及避免銀行腐敗的出現(xiàn)，提高資產(chǎn)的運(yùn)用質(zhì)量。其次，股份制的建立也是商業(yè)銀行在內(nèi)部實(shí)行信用制度的基礎(chǔ)。最后，加快完成股份制改造，可以使國有商業(yè)銀行比郵儲銀行更早的成為合格的市場參與者，更好的去按市場規(guī)則辦事，合理地、最大限度地實(shí)現(xiàn)經(jīng)營目的。
區(qū)別對待各種業(yè)務(wù)
將所有業(yè)務(wù)進(jìn)行區(qū)別對待，就是要有重點(diǎn)的發(fā)揮傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢、挖掘優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)和培育特色業(yè)務(wù)，以實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)利潤的最大化。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是吸收存款、發(fā)放貸款。而面對郵儲銀行強(qiáng)大的吸收存款的優(yōu)勢，以及郵儲銀行的前身郵儲機(jī)構(gòu)并未涉及過貸款領(lǐng)域，所以商業(yè)銀行應(yīng)把重點(diǎn)放在發(fā)揮貸款優(yōu)勢上。一方面，在鞏固老客戶的基礎(chǔ)上，不斷發(fā)展新客戶，以保證客戶的數(shù)量。另一方面，在增加貸款品種的同時(shí)，貸款應(yīng)向個(gè)性化方向發(fā)展。能夠確實(shí)根據(jù)不同客戶的要求，提供有區(qū)別的貸款服務(wù)。其次，挖掘優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)。在把貸款做為業(yè)務(wù)重點(diǎn)的基礎(chǔ)上，要在其中挖掘出質(zhì)量更高的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)。一方面，由于在各種貸款中，居民的守信程度最高，因此應(yīng)重點(diǎn)開展居民的消費(fèi)信貸。另一方面，多多爭奪效益好的企業(yè)客戶，以保證貸款等業(yè)務(wù)的盈利性。只有突出業(yè)務(wù)的特色才能吸引客戶。各國有商業(yè)銀行，應(yīng)根據(jù)自己的人才、網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)等方面的相對或絕對優(yōu)勢，量身定制自己的特色服務(wù)，以避免與同行業(yè)的正面競爭。
防止人才的流失
人才流失一直是國有商業(yè)銀行的隱患。各種金融機(jī)構(gòu)特別是銀行，在拓展市場過程中，都會(huì)把尋找人才的目光放到國有商業(yè)銀行上，這是因?yàn)閲猩虡I(yè)銀行的人員特別是業(yè)務(wù)骨干具有業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、客戶等方面的優(yōu)勢，引入這樣的人才可以立即受益。因此，在郵儲銀行組建階段一定要防止人才的流失。這就要求國有商業(yè)銀行要完善人事制度，對于人員的流動(dòng)要有明確的規(guī)定。同時(shí)，為了吸引更多的人才，賞罰分明的獎(jiǎng)懲制度也是必須的。
參考文獻(xiàn)：
1.高凱山，張開立.淺析郵政儲蓄改革的市場定位.開發(fā)研究，2004
我與郵政儲蓄銀行共同成長演講稿
播下一種思想，收獲一種行為；播下一種行為，收獲一種習(xí)慣；播下一種習(xí)慣，收獲一種性格；播下一種性格，收獲一種命運(yùn)。，我在郵儲銀行種下了希望的種子,我將用一生的勤奮去澆灌。我相信，如果愿意承擔(dān)成長的責(zé)任，那么就會(huì)獲得成長的收益;如果竭盡自己的才能，那么就會(huì)得到進(jìn)步的機(jī)會(huì)。織網(wǎng)是為了多捕魚；磨刀是為了多砍柴；播種是為了多收獲；希望的種子決定了我，要用最努力的行為和最積極的態(tài)度，為郵儲銀行的成長盡心盡力，與郵儲銀行共同成長。這就是我，一個(gè)普通員工為之奮斗的目標(biāo)。
一顆樹苗，就要長出繁密如蓋的枝葉，為酷暑中的人們撐起一片休憩的濃蔭；是一粒沙，就應(yīng)和水泥、石子混合，為粼粼大廈添磚加瓦。單絲不成絹，獨(dú)木難成林，當(dāng)我們進(jìn)入郵儲銀行這個(gè)大家庭的時(shí)候，就應(yīng)該想到：一年之計(jì)，莫如樹谷；十年之計(jì)，莫如樹木；終身之計(jì)，莫如樹人。郵儲銀行給了我們發(fā)展的空間，我們成長的每一步都與郵儲銀行的發(fā)展息息相關(guān)。
一個(gè)多月來，領(lǐng)導(dǎo)和同事們兢兢業(yè)業(yè)地為了工作而努力奮斗，他們的一言一行感染著我，他們的一舉一動(dòng)激勵(lì)著我。我的崗位是平凡的，但我會(huì)盡自己的力量，干好每一項(xiàng)工作，完成好每一項(xiàng)任務(wù)。在工作中，我時(shí)常這樣勉勵(lì)自己：不求轟轟烈烈，只求滴水穿石；不求聞達(dá)于世，只求無愧于心。我也許不能做到完美，也許不能做到優(yōu)秀，但一定要努力去做。我要用點(diǎn)點(diǎn)滴滴的奉獻(xiàn)為郵儲銀行和祖國的建設(shè)和發(fā)展添磚加瓦！一路走來一路歡喜，能在這樣一個(gè)團(tuán)結(jié)互助、相互鼓勵(lì)的環(huán)境中工作，我感到自己很幸運(yùn)。感謝這個(gè)大家庭，為我提供學(xué)習(xí)的動(dòng)力，使我不斷成熟進(jìn)步。在以后的道路上，無論是陽光燦爛還是風(fēng)雨交加，我都會(huì)執(zhí)著堅(jiān)定地一路前行。大鵬一日同風(fēng)
起，扶搖直上九萬里。我愿和郵儲銀行一起成長。進(jìn)步，與你同步。
中國郵政儲蓄銀行雖然成立時(shí)間不長，但我們的前途是光明的，責(zé)任是重大的，要使郵儲銀行得以健康、快速地發(fā)展，就需要我們?nèi)w員工戮力同心、不畏困難、艱苦奮斗、開拓創(chuàng)新，在火熱的工作實(shí)踐中創(chuàng)造出無悔青春的業(yè)績。進(jìn)步，與您同步，我同郵儲銀行共同成長。國將我們劃入了青年的行列，我們就應(yīng)該有青年和中年雙重的肩!我相信，我們有能力撐起郵儲銀行美好的明天。
郵政儲蓄銀行個(gè)人培訓(xùn)心得
2013年7月7日，我們2013屆中國郵政儲蓄銀行整個(gè)廣東分行的所有新生力量匯聚在廣東郵電技術(shù)學(xué)院進(jìn)行軍事化管理，開展我們?nèi)肼毲跋到y(tǒng)性的業(yè)務(wù)知識、職業(yè)技能、職業(yè)素養(yǎng)等培訓(xùn)。轉(zhuǎn)眼間，這短暫9培訓(xùn)之旅已過去，但昨日曾發(fā)生的一幕幕仍能在腦海里清晰浮現(xiàn)，仿佛我們這個(gè)大家庭相識很久，很久，已成為一個(gè)難以割舍的整體—回憶我們別去的當(dāng)日，無不緬懷著一份彼此間相互珍惜之情。
培訓(xùn)之初，我們所有成員被按著“拆散”的方式分配到不同的班級，每個(gè)班級都聚集了來自廣東各地不同的同事們，形成一個(gè)獨(dú)立的整體。我幸運(yùn)的來到了4班，滿懷著興奮的心情想去認(rèn)識所有的成員，共同學(xué)習(xí)，進(jìn)步。正所謂相逢在一起就是一種緣分，更何況的是，能與來自不同地區(qū)的他們在一起，更是自己的一種榮幸。看著入住的宿舍與新來的舍友，仿佛我又回到了學(xué)生的時(shí)代，勾起了自己讀書時(shí)期的往事、趣事，不禁心中泛起絲絲懷念之情。由于這宿舍的同事們都是熱情、積極向上的熱血青年以及自身相對外向陽光的性格特點(diǎn)，很快地，我就被他們接受并成為其中堅(jiān)實(shí)的一份子，開始我們培訓(xùn)生活。
培訓(xùn)中，我清晰的認(rèn)識到了中國郵政儲蓄銀行的發(fā)展演變，企業(yè)的戰(zhàn)略以及文化建設(shè)。雖然它成立時(shí)間不長（1997年），面臨著許多壓力（工農(nóng)建中四大行以及其他商業(yè)銀行的競爭），制度上需要進(jìn)行不斷地的完善，但它依舊仍在國內(nèi)業(yè)界綜合實(shí)力排在第七，仍能往自己有特色、有優(yōu)勢的方向發(fā)展（如小額貸款），仍能不斷的吸納優(yōu)秀的人才，壯大自身的隊(duì)伍，提升其綜合實(shí)力。我們的企業(yè)有著先天寬廣的骨架（資金實(shí)力強(qiáng)—存款規(guī)模第五、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋廣—39000家網(wǎng)點(diǎn)、大眾銀行—貼近百姓），只要我們走正確的道路—緊密結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)金融特色，以戰(zhàn)略引領(lǐng)轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展，積極參與市場競爭等，堅(jiān)信不移地把它走下去，我們完完全全能成長為一個(gè)巨人企業(yè)。在這里，匯聚了許多充滿熱血、奮發(fā)向上的有為志士。因?yàn)槟贻p，我們都希望能有一個(gè)發(fā)展的大平臺、大空間，而相比同行其他企業(yè)，中國郵政儲蓄銀行提供的上升機(jī)遇是難以比擬的！
除了對企業(yè)業(yè)務(wù)知識、合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)管理、行業(yè)法規(guī)知識的學(xué)習(xí)外，省行還為我們提供了職業(yè)化的培訓(xùn)，職業(yè)道德、自我管理等關(guān)于規(guī)劃人生前進(jìn)發(fā)展的課程，充實(shí)大家的心靈。其中，許多老師的警句深深地觸動(dòng)著我的心，將必將影響我將來的生活—“團(tuán)隊(duì)不會(huì)淘汰你，只有你淘汰了團(tuán)隊(duì)”、“多站在企業(yè)和老板的角度思考問題；積極創(chuàng)造條件完成目標(biāo)任務(wù)；反思反省，自我超越”……誠然，將來的工作中，不管我們來自哪里，帶著如何學(xué)歷身份，積極融入團(tuán)隊(duì)，認(rèn)真做好每一項(xiàng)任務(wù)都是我們首要的也是必須堅(jiān)持的使命！
課外的生活中，我們一起進(jìn)行軍訓(xùn)、參加戶外拓展、參加班級的籃球賽……每一項(xiàng)活動(dòng)的開展無不增進(jìn)了我們彼此之間的認(rèn)識度、了解度，拉近大家因來自不同地域帶來的疏遠(yuǎn)距離，共同朝著同一方向走去。雖然我們班級的軍訓(xùn)不特別整齊的，但這其中都融入了集體的努力與專注。雖然我們班的戶外拓展成績不是最好的，但這其中所散發(fā)出的團(tuán)隊(duì)凝聚力是無法比擬的，只因我們都不會(huì)放棄一個(gè)人、輕視一個(gè)人，以至我們“一個(gè)也不能少”。雖然我們班籃球賽最終只拿了亞軍，辜負(fù)許多人的厚望，但我們都沒有真正的輸?shù)袅吮荣悾驗(yàn)槲疫€有我尊敬的隊(duì)友，還有一路過來每場比賽為我們吶喊助威的伙伴們，還有一份屬于大家的團(tuán)結(jié)統(tǒng)一的信仰。我們每一場比賽的勝利都是屬于大家的，都是屬于2013年曾一起在4班培訓(xùn)的所有同學(xué)們！
培訓(xùn)最后，我們即將各奔東西，猶如畢業(yè)分別之際。短暫的9日很快過去，但總感覺曾度過一段難忘的經(jīng)歷，唯有寶貴的影像能記錄我們這一切的一切，希望大家的將來工作、生活上都能一帆風(fēng)順，前程似錦。最后還要感謝省行對我們提供的系統(tǒng)培訓(xùn)及居住條件的支持，感謝對我們的悉心栽培。
