時間：2023-05-30 10:34:36
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇養老規劃，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
這個數字傳遞出一個信息:生活中只有為數不多的人,意識到了趁早做理財規劃的重要性。在生活中,很多人因沒為自己的退休生活做理財規劃,使得年紀越大,生活質量越差,那么該如何做養老理財準備呢?
明確退休的目標
理財專家認為,在養老規劃中,首先要明確自己的退休目標,其中包括退休年齡、退休時比較舒適狀態下的基本生活花費、養老醫療費用、應急費用等。通過這種倒推方式可以更直觀地了解自己的養老缺口,也更容易認識到養老責任的重要性和緊迫性。
在大致推算出退休后的主要費用開支項目和數額后,就要設想如何才能滿足這樣的需求,根據目前自己(家庭)的資金使用情況,進行合理的資產配置,從而科學合理地進行養老理財。
養老理財
要趁早
因為,在相同的本金和投資回報率基礎上,時間越長,收益也會越大。所以,剛參加工作的年輕人,也同樣要未雨綢繆規劃未來的養老。另外,女性比男性要早退休幾年,但普遍壽命又比男性長。所以在退休金準備上,除了時間要早,資金儲備也要更多,甚至可以超過男性的三分之一。
規劃養老金時一定要控制風險,而且年齡越大,投資的風險應越低。不過,一味追求資金安全而忽視了投資收益也是不適宜的。比如銀行儲蓄,有養老調查結果顯示,目前有近50%的人通過儲蓄方式籌集養老金。
專家認為,儲蓄的優勢是安全性高、保本保息,但卻無法抵御通貨膨脹風險。所以,單純依靠儲蓄來養老,無法維持購買力,將使退休生活大打折扣。
科學合理的規劃
養老理財有了目標和資產配置方式后,還需注意自己領取年齡與退休年齡的銜接,這樣在退休之后就立刻有養老金領取,生活質量不會發生較大變化。養老金領取方式也盡量選擇按期分批領取,一次性領取后很容易導致資金被挪用,影響養老質量。養老錢是剛性需求,要專款專用,在確保資金安全的前提下,盡量讓其保值或增值。比較一致的建議是:社保+企業年金+個人理財方式,如基金定投、商業保險、定投黃金等。
1. 基金定投。
其特點和優勢是平攤風險、積少成多、復利增值。如果從30歲開始,每月定投1000元穩健型基金,假設年均收益率為6%,60歲退休時,可以累積超過100萬元的養老金。從國內外資本市場的走勢情況看,基金定投是長期抵抗通脹較好的方式。
提示:對于定投養老,有兩點要注意:一是養老儲備金應主要來自日常收支結余,如此可保證專款專用;二是定投要堅持,不應因短期收益波動而改變。一般情況下,定投首選股票及偏股型基金,尤其是市場相對低位時。
2. 商業保險
投保商業保險對社保養老進行有效補充很有必要。目前市場上可作為養老金積累的險種大致有四類:傳統型養老險、分紅型養老險、投資連結保險和萬能型壽險。傳統型和分紅型養老回報額度較確切,投入較少,適合一般工薪階層;投連險和萬能險由于投入較高,適合投資意識較強、高收入的人群。現在市場上最暢銷的是分紅型年金險,產品具有保本+保息+收益分紅的特點,可有效抵御通脹。
提示:選擇商業養老險時,應同時兼顧意外、健康險等保障類保險,以抵御人生中各種風險。一般商業保險保費占家庭年收入的15%左右。
老王的養老生活
老王今年五十多歲，老伴前些年去世了，一雙兒女也都在外地，眼看著再過幾年就要退休了，“養老”這個過去一直認為離自己挺遙遠的詞兒一下子就蹦了出來，開始不斷地出現在老王的生活中，老王也意識到自己應該要開始考慮退休后的“養老計劃”了。
首先讓老王苦惱的就是養老的方式。目前除了傳統的居家養老，各種養老方式也是層出不窮，讓人應接不暇。經過一番抉擇，老王最終選定了四種目前最為主流的養老方式，但是到底選哪種養老方式，老王覺得自己還是應該仔細斟酌斟酌。
A 最傳統的養老：居家養老
老王首先想到的就是目前最為主流，最為傳統的養老方式――居家養老。說白了，就是退休后住在自己家里，自己照顧自己，沒有約束，但一切都得自己負責。其實老王是一個挺傳統的人，退休后在家頤養天年，兒孫滿堂，一直是老王最為向往的養老生活。但現實卻是老伴不在了，兒女都在外地，平時難得回來一趟，家里就剩自己一個人，要是自己在家養老，那不就成了電視報紙上常說的“空巢老人”了么?
舒適度：熟悉的生活環境，自由性較高，設有約束，隱私受到保護。
成本：衣、食、行等開銷全部自理，但無護理費，花費整體不高。
便利性：視住房周圍硬件，軟件配套設施而定，可能沒有專為老年人服務的網點。
安全性：獨居老人在家的安全性較低，一旦身體有恙或發生意外，容易耽誤治療時間
適合人群：由于受傳統文化的影響，更多的中國老人還是選擇在家頤養天年，特別是家人在身邊的高齡老人和對到養老院和護理院養老存在著一定的偏見或顧慮的老人。
居家養老?升級版：售后回租
人們將已具有完全產權的住房先行出售，再通過“售后回租”的方法達到以房養老的目標。既可以獲取一大筆款項用于養老生活，又能保持晚年對住房甚至是原有住房的長期乃至終生的使用權，照常有房可居，為老人更好養老增添了相當的保險系數。
適合人群：不愿意離開家，投資比較謹慎的老年人。
B 最省事的養老：機構養老
對于去養老機構養老，老王一向是比較抗拒的，因為老王覺得去養老機構養老的人都是無兒無女或是兒女不孝的老人。自己有兒有女，也都很孝順，要是去了養老院，周圍的親戚，朋友會怎么看自己7并且那些養老機構肯定都會有約束，沒有自己在家自由。
雖說對養老機構之類的印象不佳，但老王還是決定去附近的一家養老院瞧瞧。一到養老院老王就碰見幾個年齡和自己差不多結伴來養老院咨詢養老事宜的老人，通過交流得知，這幾個老人也是提前來為自己養老做準備的。老王把自己對養老機構的顧慮說了出來，那幾個老人告訴老王說，現在很多人的觀念都轉變了，不再認為去養老院是壞事，很多老人都主動提出去養老院。去養老院除了能夠減輕兒女的負擔，還能享受到良好的服務，過上有規律的生活，結識更多志趣相投的朋友并且能夠讓老人與子女的感情更加融洽。幾個老人的話對老王產生了巨大的震動，他從來沒想過原來去養老機構養老也有這么多的好處。
舒適度：高級養老院生活條件較好，普通養老院半集體化生活自由度不高，且很難保障隱私。
成本：成本視養老院級別，床位級別而定，高級養老院成本較高。
便利性：養老院中基本設施完備，老年人日常生活所需品齊全。
安全性：老年人安全系數較高，生病或身體出現問題能夠及時發現。
適合人群：喜歡熱鬧的單身老人。
機構養老?升級版：售房入院養老
老年人將自己的住房對外出售，用這筆錢財居住到較好的養老院養老，既可以節約社會資源，又為養老生活增添了眾多的樂趣，將部分售房款送交壽險公司辦理養老壽險，可以保障自己晚年的生活無憂。
適合人群：有房產、又不愿與子女同住，喜歡熱鬧的老年人。
英國：智能養老公寓
英國生命信托基金會計劃構建一種全智能化老年公寓。公寓將采用電腦技術，無線傳輸技術等手段，在地板和家電中植入電子芯片裝置，使老人的日常生活處于遠程監控狀態。如果老人走出房屋或摔倒，地面安全傳感器會立即通知醫護人員或老人親屬，冰箱里的牛奶翻倒灑出，或是鍋熱在爐灶上無人看管，安在冰箱和廚房的傳感器會發出警報，自動化“藥劑師”的職責是提醒老人準時吃藥；娛樂傳感器則在老人進門時自動播放主人喜愛的音樂，并適時調節暖氣和燈光。
TIPS養老機構種類
養老院：收住的是居家養老有困難的老人，而且一切費用自理。養老院大多是民辦的養老機構，與社會福利院和敬老院不同，它屬于自負贏虧的商業服務性質。
老年公寓：是由政府和社會力量按照市場原則興建的專供老年人居住的單元樓，單元樓中的單元房的面積有大有小，入住者可買可租。老年公寓樓內設有醫務室、活動室、健身房和小食堂，配備各項服務人員。
老年公寓與養老院的相同之處在于兩者都以個人交費為主，有別于福利救濟型的社會福利院，不同之處在于養老院是集體食宿的住院養老方式，而住老年公寓則是獨立住單元房的居家養老。老年公寓的單元房可以買賣和租用，而養老院的居室只能租用。
托老所：為老年人提供寄托性養老服務的設施，有日托和全托等形式。老人進托老所的優點在于收費不高，絕大多數老人都可承受，白天到托老所，晚上回家仍可享受天倫之樂，容易為老人接受，也能為社會上主流觀念所接受。因為社會上確實有不少人認為如果子女尚在卻將老人送入敬老院(養老院)，實有小輩不孝不賢之嫌。老人在托老所可看書讀報聊天，也可打牌弈棋，或開展其他有益的文體活動，既能健身又能益智，延緩衰老。
老年護理院：為老年人提供集體居住，并具有相對完整的配套服務設施機構。一般養老院都不具備完善的醫療設施，往往老人患病要由家屬送往醫院治療，照料。而老年護理院綜合了醫院和老年公寓的優點，彌補了醫院和老年公寓的缺陷。
敬老院：農村集中供養“五保老人”的場所，“五保老人”供養是國家舉辦的農村福利事業的組成部分。收養的“五保老人”依靠集體供養為主，輔之以國家和社會必要的援助，他們的吃，穿，住，醫，葬的費用，由農村集體經濟組織支付。
社會福利院：民政部門在城鎮設立的社會福利單位，其任務是收養城鎮喪失勞動能力，無依無靠，無生活來源的孤老孤兒，棄嬰和殘疾兒童。被收養人員的一切生活費用由政府承擔。
C 最兼顧的養老：社區養老
不論是居家養老還是社區養老對于老王來說總感覺有這樣
或那樣的不足。一天老王去拜訪老朋友，發現朋友所在的社區正在宣傳“社區養老”。老王一看覺得挺新鮮，就去打聽了一下。原來所謂的社區養老就是依托社區的居家養老。老人雖然家住社區，但是享受的不是傳統意義上自己照顧自己的居家養老，而是由社區為老年人提供如同養老機構在日常生活照料方面提供的全方位服務。目前，主要有兩種形式：一是由經過專業培訓的服務人員上門為老年人提供照料服務；二是在社區創辦老年人服務中心，為老年人提供日托服務。
老王一看就樂了，這不正適合自己嗎?社區養老集中了傳統家庭養老與機構養老的兩方面優點，既滿足了自己“戀家”的情結，不會離開熟悉的環境，又能夠提供各種生活照料的服務。老王趕忙回到自己所在的社區，一打聽發現自己的社區還沒有開展這種活動，這下老王又苦惱了。
舒適度：自由性較高，隱私受到保護，吃，住、行等方面可由社區提供幫助，生活較方便。
成本：由于政府資助，個人承擔的服務開支較低，花費不高。
便利性：上門服務、就近網點服務對老年人有利，便利性較強。
安全性：獨居老人在家安全性較低，但考慮到社區中有定點醫療機構，一般疾病可及時治療。
適合人群：子女工作太忙照顧不到，又不想離開家的空巢老人。
社區養老?升級版：基地養老
在大城市周邊生態環境優越、交通便利、經濟相對不夠發達的區域，建造大規模的養老基地，將城市的老年人自愿移入居住，實施基地養老。這一做法既可大大提升養老的生活質量，又相對節約了養老成本。老年人居住在基地養老后，還可以將原居住于城市的已閑置住房，通過出租或出售的方法賺取更多的養老經費。
適合人群：有一定經濟實力，喜歡親近自然又不愿離家太遠的老年人。
D 最時尚的養老：異地養老
“五一”假期，老王的兒子和女兒都回來看望老王，老王和兒女們談起今后的退休生活，兒子和女兒都讓老王去他們那兒生活，并告訴老王現在“異地養老”是最時尚的養老方式，國外很早就已經開始有了。看見老王挺迷惑，兒子又詳細地給老王解釋了一下。所謂的異地養老就是老年人離開現有住宅，到外地居住的一種養老方式，其實質是“移地”養老。
異地養老主要分為異地集中養老和異地分散養老。異地集中養老就是入住各地的養老院老年公寓等；異地分散養老則是住兒女家，親戚家或自己租房子住等。進一步細分的話可以分為
1 異地療養型：指一些身體健康狀況欠佳但可以遠行的老年人，到環境優美，氣候適宜地區的養老院或療養院進行療養的一種異地養老方式，如有哮喘病的老年人可以到氣候始終溫暖如春的云南去療養。此種方式適合所有老年人尤其是體弱或有慢性病者，但往往費用較高。
2 候鳥式安居型：是指冬天到南方過冬，夏天到北方避暑的種異地養老方式，適合所有老年人。因為過冷。過熱都不利于老年人的身心健康，也常常是發生意外的誘因。異地生活對于一些季節性發作頻繁的疾病(如哮喘)還有一定的預防作用。
3 旅游觀光型：到全國各地甚至國外旅游觀光的一種異地養老方式。不僅可以領略到大自然美麗的風光，還能了解各地的風土人情。適合身體健康及經濟能力較好的老年人。
4 休閑度假型：適合想到外地休閑度假的老年人，可選擇環境比較幽靜安逸，適合休閑養老、修身養性的養老院入住。
5 探親交友型：以探親交友為目的，選擇距離自己的親屬較近、老年活動較豐富，方便結交更多老年朋友的養老院入住進行養老的一種方式。
老王聽完后也有點傻眼了，就一個養老也能有這么多的類型?聽起來這個異地養老似乎也不錯，但一轉念如果去異地養老的話自己的養老金領取，醫療保險，單位其他的一些福利都是個麻煩事兒，老王又開始糾結起來。
舒適度：可游覽各地風光，針對季節不同可選擇不同地域，自由性較高。
成本：住親戚朋友家費用較低，如自己租房或者住養老機構則需一定費用。
便利性：國家頒布了一批異地養老定點單位，都要求交通便利，附近有醫療院所，便于緊急就診。周邊環境優美，要有觀賞旅游景點。
安全性：旅途上可能因為勞累而生病，到了異地，可能會不適應當地的生活環境、飲食習慣、天氣環境的變化。
適合人群：熱愛生活，喜歡旅游，最好有親戚朋友在當地的老年人。
異地養老?升級版：鄉村養老
鄉下的空氣新鮮，生態環境優越，生活成本低廉吸引了眾多的退休老人前去養老。有的城市老人本來家鄉就在農村，退休后是葉落歸根；有的老人、是收入低，居住在城市感覺生活成本昂貴故希望在農村養老可生活得輕松些：有的老人喜歡貼近大自然，終日種草養花，爬山戲水，整日與大自然作伴也是人生一大樂趣，所以催生鄉村養老這一養老模式。
適合人群：熱愛大自然，不愿意居住在城市，希望遠離喧囂的老人，最好是老家又在當地。
制定養老生活計劃
老王的幾個老哥比老王早幾年退休，但老王發現他們退休后的生活過得并不開心，每天都悶悶不樂，郁郁寡歡，后來聽說他們這是得了“離退休綜合癥”。老王也覺得退休后就會有大把大把的空余時間，幾十年都習慣了每天按時上班下班，要是一下子閑了下來，肯定會適應不了整天無所事事的生活。為了讓以后自己的生活不像幾個老哥那樣，老王便提前給自己列了一個養老生活計劃表。
TIPS 所謂離退休綜合癥是指老年人由于離退休后不能適應新的社會角色、生活環境和生活方式的變化而出現的焦慮、抑郁，悲哀、恐懼等消極情緒，或因此產生偏離常態的行為的種適應性的心理障礙，這種心理障礙往往還會引發其它生理疾病，影響身體健康。離休和退休是生活中的一次重大變動，由此，當事者在生活內容生活節奏、社會地位，人際交往等各個方面都會發生很大變化。
1 養老計劃：培養幾個興趣愛好
平時生活中老王除了喜歡聽聽京劇基本上就沒有其他的愛好了，但以后自己總不能每天都聽京劇吧，老王于是琢磨著現在開始再培養幾個愛好。
看著身邊的幾個老朋友都喜歡養養花草，老王覺得也挺不錯，是個打發時間的好方法，但是自己以前從來都沒養過，
切都得從頭學起。說干就干除了向身邊的朋友請教之外，老王還自己買來花草養殖方面的書籍研究，隔三差五地把盆盆花草往家里搬，沒多久老王儼然就變成了一個專業人士。
老王家附近的一個公園，每天早上上班路過老王都能看見群人在那兒打太極拳，以前直沒太在意，最近直琢磨著多培養點興趣愛好，這太極拳不又是一個嗎?由于平時上班沒時間，老王就每周末去學打太極拳。一些認識老王的人都說：“老王，你這還沒退休呢就和我們這些退休的老頭子混在一起了?”老王得意地說：“我這是提前在做準備工作”。
點評：培養愛好，寄托精神。許多老年人在退休前已有業余愛好，只是工作繁忙無暇顧及，退休后正好充分享受這一樂趣。即便先前沒有特殊愛好的，退休后也應該有意識地培養一些，以豐富和充
實自己的生活。寫字作畫，既陶冶情操，也可鍛煉身體，種花養鳥也是一種有益活動鳥語花香別有一番情趣；另外，跳舞氣功、打球，下棋，垂釣等活動都能使參加者益智怡情，增進身心健康。
2 養老計劃：發揮余熱
老王是一名老電工，跟電打了幾十年交道，不論是線路檢修還是一些電器維修老王都經驗豐富。退休后一下子就要完全拋開工作，老王覺得自己在感情上肯定割舍不了，于是老王決定在退休后頭幾年自己腿腳還靈便的時候，利用自己掌握的技術在小區義務為大家修理電器，這樣既能充實自己的生活，又能服務大家。老王把自己的想法跟社區居委會說了，得到了居委會的大力支持，并承諾可以為老王提供辦公場地。
點評：發揮余熱，重歸社會。離退休老人如果體格壯健、精力旺盛又有一技之長的，可以積極尋找機會，做一些力所能及的工作。一方面發揮余熱，為社會繼續做貢獻，實現自我價值；另一方面使自己精神上有所寄托，使生活充實起來，增進身體健康。當然，工作必須量力而為，不可勉強，要講求實效，不圖虛名。
3 養老計劃：投資
老王工作一輩子，也有了定的積蓄，想想退休后自己也沒什么地方要花錢，于是老王想著自己可以把錢從銀行拿出來做一些投資，賺不賺錢對老王來說倒不是最重要的，最重要的是能夠讓自己有個精神寄托。
雖說賺不賺錢不是第一位，但是誰也不想白白賠錢，老王也一樣。因此，老王對于自己退休后投資目標的選擇還是十分的謹慎。經過一番選擇，老王決定以后以投資基金為主。基金比股票風險小，最適合自己這種退休老人。
點評：老年人退休后進行一些適當的投資理財，既能豐富平時生活又能一定程度上改善生活質量，保險、儲蓄基金，國債等都是老年人不錯的選擇。但老年人投資需注意
1、不要輕信他人；
2、不能貪圖高利；
3、不要盲目為他人擔保；
4、不要輕易涉足高風險投資。
老人保險全攻略
投資理財險
傳統養老險 到期領取固定金額的養老金。
回報：2～2.5％(年復利)
適合人群：沒有良好儲蓄習慣、理財風格保守，不愿承擔風險的人群。
注意問題：由于通貨膨脹等因素，可能導致約定領取的養老金在未來出現實際購買力下降。
產品舉例：中國人壽國壽松柏養老金保險
分紅型養老險到 期可領取的養老金大部分為固定，然后小部分根據分紅有浮動，分紅的存在增加了抵御通脹的能力。
回報：固定部分通常在1.8～2.4％(年復利)，分紅部分不固定。
適合人群：適合對長期利率看漲、對通貨膨脹因素特別敏感的人群。
注意問題：銷售時候的分紅水平演示只是一種假設，不作為未來的保證或承諾之用。
產品舉例：平安保險鐘愛一生養老金保險。
萬能型保險 前幾年繳費時候需要收取一定的初始費用，繳費方面比較靈活。
回報：保證保底利率最低1.75％，目前產品大多設為年2～2.5％，這幾年的實際結算利率在3.25～5.5％左右(年化)。
適合人群：適合收入較高，但常有波動者。
注意問題：保證保底利率和結算利率都是針對“個人投資賬戶”而言，而非所有投入的保費，開始幾年若提前支取，可能需要一定的收費。
產品舉例：平安保險智富人生。
投資連結保險 收益隨資本市場變動而動，收益可能較高，波動性也比較大，類似基金的專家理財。
回報：不保底，不確定，收益主要取決于投資賬戶風格。
適合人群：適合收入高，期望高收益，風險承受力高者。
注意問題：收益不確定，運作過程中可能出現虧損，收益和風險由投保人100％享受或承擔。
產品舉例：太平洋安泰“匯富人生”。
健康保障險
健康保險 健康保險是老年人購買保險時首先需要考慮的保險品種。健康保險有醫療保險，疾病保險，收入保障保險和長期護理保險等種類，根據我國保險發展情況和老年人的特點，比較適合的是住院醫療保險和重大疾病保險。
注意問題：由于保險的一般規律是，同一種保險，越年輕的人所繳保費越少，保額相對越高，而年紀越大的人，所繳保費越多，保額相對越低，有些保險因為投保年齡過大，會出現保費與保額的“倒掛”現象，也就是說，所繳保費可能超過保額，特別是重大疾病險。
產品舉例：泰康人壽世紀泰康個人住院醫療保險
意外傷害險 老年人的安全防范能力較差，遭受意外傷害的概率遠遠高于其他年齡段。因此，一份意外傷害險應該作為老年人保險規劃的重要組成部分。
意外傷害保險具有保費低保障高的特點，且投保費率與年輕人投保的費率差別不大，而保障也較為全面，一些老年意外傷害險都有對老年人因意外傷害而引起的高殘，骨折、燒傷，身故，重大手術等保障。
注意問題：不同類型的意外險產品的免除責任會有所差異，在購買意外險之前一定要看清保險條款中的責任免除部分。熟悉索賠程序以及時獲賠了解意外保險的索賠程序有助于受益人順利地獲得賠付。
產品舉例：新華人壽銀發無憂。
老人購買保險注意事項：
老年人應優先投保意外險：老年人遭受意外傷害的概率要高于其他年齡段，因此老年人應將意外傷害保險作為投保的首選品種。而且老年人在65歲之前購買意外傷害保險，保費不需多繳，保障一樣不少。
盡早規劃老年保險，投保壽險最好在50歲之前壽險產品的費率都是隨著年齡的增大而提高，在這種情況下，老年人投保將可能出現保費“倒掛”現象，即投保人繳費期滿后，所繳納的總保費之和大于被保險人能夠獲得的各項保障及收益之和。
提到“養老”，一般人想到的是“養老金”或“退休金”。但你應該還記得，老一代人的工資水準很低，那時的人會想到自己交納的那份養老保險太少了嗎？
什么是養老？
從理財的角度上說，應該叫“退休規劃”，就是一個人或一個家庭怎樣在有工作、有收入的時期，合理籌集和鎖定資金，以實現退休后的長期生活收支平衡。在社保退休金已遠遠不能滿足人們退休生活需求的情況下，越來越多的老百姓采取保險和理財等多種手段保障自己老有所養。
退休后的困惑與困擾
然而很多人在退休后，遭遇到很多倍感無奈的現實問題：一是退休后收入驟減，收入和支出開始出現逆差；二是身體逐漸老化，帶來了巨大醫療費用。現實情況是，工作時所交的養老和醫療保險金或許僅能提供最基本的養老金和醫療保障水平，與期待中的高品質退休生活和醫療條件仍有不小的差距。
一般而言，社會養老金有三個支柱：國家強制基礎養老金體系，即社會養老保險；保險企業職工補充養老金計劃，即企業年金；個人養老儲蓄，即企業團體保險計劃和個人養老金保險產品。既然短時間內很大一部分人難以從企業年金中受惠，再加上目前社保相對較低的保障水平，退休后能否過上較為寬裕舒適的生活，很大程度上依賴于個人商業養老保險和理財規劃的配置是否合理。
養老規劃，越早越好
規劃老年生活，當然越早越好。許多國家和地區的人一般都是從中年開始就規劃養老生活，如今，這種養老規劃的理念也正在逐漸進入中國。那么，養老該如何規劃？
購買商業保險，作為社保的有益補充。養老商業保險是一種相對安全的投資產品。目前保險市場上的養老商業保險主要有年金險、定期壽險和終身壽險，一般都具有分紅功能，可在一定程度上起到抵御通貨膨脹的作用。還可以購買附加險，如：醫療、意外、健康等保險，使投保人得到更全面的保障。專家建議，購買商業保險越早越好，越早購買所付保費越少。對50歲以上投保人，保險公司一般要對其進行體檢，根據體檢情況進行核保，核保沒通過，將不會接受投保請求。另外購買多少金額的商業保險，可依據具體情況而定，對于資金不多的人，可先購買一部分，到一定年齡后再追加。
另外，在有保證無風險的養老保險滿足基本生活支出的基礎上，可以考慮以股票、基金等高風險高收益投資來改善生活品質。如基金定投、黃金定投、股票和房產購買等，不失為一種兼顧養老的資產配置。
TIPS:養老規劃要注意的四個問題
1、貨幣時間價值的概念
現在的1元錢5年、10年、20年后值多少錢？就是說一筆資金，拿去投資或運作，實現一定的投資收益率，經過一定的時間后這筆資金的最終價值。
2、通貨膨脹率的影響
投資收益率是決定貨幣最終價值的重要因素，而通貨膨脹率會對實際的投資收益率有負面影響。如果你的投資收益率不能夠高于通貨膨脹率，那么你的資金實際上是在貶值。
3、資產不等于資金
資產是一個家庭所擁有的包括房產、汽車、股票等在內的有價值品。而在理財規劃中，能夠用來籌集和投資的是資金，而不是資產。
收入是河流，財富是水庫，花出去的錢就是流出去的水，只有留在水庫里的才是你的財。要想攢好錢，就要一生養成量入為出的習慣。女人在消費方面的自制力會比男人稍差一點，但要讓一個女人完全像男人那樣去消費，是不可能的，如果那樣的話女人就不再是女人了，女人也就不再可愛了。但是過度的消費會使你無財可理。怎么去攢，其實方法很多。最簡單的就是用你的工資卡做基金或者保險的定額定投，每個月定時定額扣取一定費用，既能起到攢錢的效果，又能起到保障的效果。第二就是每月固定提取工資的10％～20％，存入一個只存不取的賬戶，長此以往，你會發現你有一筆額外的存款在你真正急需用錢的時候雪中送炭。
錢生錢是理財的重點
光會攢錢是不夠的，還要學會投資，要讓錢生錢，生錢是理財的重點。投資有風險，后果需自擔。所以投資之前先做個投資風險承受能力測試，看你是屬于保守型、平衡型還是激進型的理財性格，然后再選取自己能夠承受的產品投資組合，這樣不至于在一定階段投資有虧損時影響自己的情緒。
保守型理財性格可選取定期存款，貨幣基金國債實物黃金，普通銀行理財產品。根據自己的實際情況選擇投資；平衡型理財性格可以高風險和低風險產品各50％配置，做到風險最低化，收益最大化，激進型理財性格可以考慮股票基金比例偏重60％～70％，其他產品30％～40％的投資計劃，在承擔高風險的同時，力求高收益。
無論哪種理財方式，最重要是多收集各方面的理財信息，了解產品的特點，風險及其變現性，以應不時之需；再根據所能承擔的風險程度，配合個人或家庭對中長期的資金需求，做出合理的投資配置。
一輩子做好一件投資
基金是最好的長期投資和增值的工具。如果你不愿意去做股票，不愿意去買基金，你愿意做房地產，或者愿意做書畫投資，古董投資都沒問題，中國有一句老話叫一招鮮吃遍天，一生做好一件投資你就會過上美滿和幸福的生活。
一個人一生的收入來源于兩個方面：一方面是工作收入；另一方面是理財收入。孔子云：“君子愛財，取之有道；君子愛財，更應治之有道。”這里說的“取”就是賺錢，“治”就是理財。一個人賺錢能力再強，如果不會理財，到了晚年還是會落得兩手空空，為衣食憂愁。從現實意義角度來看，1女性平均壽命長于男性，2現代社會離婚率日漸上升，3女性養兒育女后年齡上升競爭力下降，需要為自己將來的養老和生活方式做一個統籌規劃。經濟危機下學會理財，做個聰明的女人，做個幸福的女人，獨立的女人。
保險保障是理財的根本
有關部門統計數據顯示，我國女性的平均壽命一般比男性長5至8歲，而女性退休又要比男性早5年。若從養老角度考慮，更長的生命周期意味著女性在養老和醫療方面有更多的風險。而女性無論在職場還是生活中，一切都需要健康的身體和積極的心態做保障。因此，未雨綢繆，早日為自己購買一份保障很有必要，保險在關鍵時刻往往能起到“以小博大”的作用。
20～29歲：定期壽險、保障類保險為主。作為時尚潮流的中流砥柱，年輕女性一般熱衷于嘗試多種有別于傳統儲蓄的理財
為貫徹落實《國務院關于加快發展養老服務業的若干意見》，住建部、國土資源部、民政部、老齡委四部門聯合了《關于加強養老服務設施規劃建設工作的通知》。
《通知》要求，各地要將養老服務設施建設規劃納入城市、鎮總體規劃，全國社會養老床位數應該達到每千名老年人35～40張。《通知》表示，應使符合標準的日間照料中心、老年人活動中心等服務設施覆蓋所有城市社區，90%以上的鄉鎮和60%以上的農村社區建立包括養老服務在內的社區綜合服務設施和站點。
為強化養老服務設施規劃審查和建設監管，《通知》強調，在城市總體規劃、控制性詳細規劃編制和審查過程中，城鄉規劃編制單位和城鄉規劃主管部門應嚴格貫徹落實《意見》所提出的人均用地不低于0.1平方米的標準，依據規劃要求，確定養老服務設施布局和建設標準，分區分級規劃設置養老服務設施。
為做好養老服務設施規劃建設情況的監督檢查工作，《通知》要求各地加強養老服務設施規劃建設情況監督檢查，每年至少開展一次全面檢查。監督檢查報告于當年11月底報送住房城鄉建設部標準定額司。
據悉，養老服務設施規劃建設情況監督檢查主要內容包括：新建城區養老服務設施規劃建設情況、新建居住（小）區養老服務設施實際配套情況、工程建設標準執行情況等。住房城鄉建設部會同國土資源部、民政部、全國老齡辦等部門，將對各地養老服務設施規劃建設情況適時進行專項督查。
為嚴格執行養老服務設施建設標準，《通知》要求各地加強養老服務設施建設標準宣貫培訓，從2014年起，將有關養老服務設施建設標準培訓納入執業注冊師繼續教育培訓要求，使從業人員全面掌握、正確執行標準規定，提高從業人員技術能力。
此外，住房城鄉建設部要求，各地住房城鄉建設主管部門在城市、鎮總體規劃實施評估中，應加強養老服務設施規劃建設情況評估，對養老服務設施規劃滯后或總量不足的，應在城市、鎮總體規劃修編、修改時予以完善。
為推進養老服務設施建設工作，《通知》還要求各地住房城鄉建設、國土資源、民政和老齡委等部門做好溝通協調，建立協作機制，制定年度計劃，明確工作任務，落實責任單位，共同推進養老服務設施建設工作，實現《意見》規定的發展目標。
值得相關人員的仔細研究。
關鍵詞：規劃層面；養老居住模式；研究
近年來，我國人口的年齡結構問題越來越突出，正如大家所知道那樣，我國正在一步步深入老齡化國家的行列。我國的老齡化人群居住問題面臨著比以往任何國家、任何階段都要嚴峻的形勢，這必然需要我們對養老居住模式進行深入的研究。本文在規劃層面對養老居住模式進行了探討，綜合分析對比了不同養老居住模式的優缺點，提出家庭――社區――分級養老居住模式，該種養老居住模式最能夠滿足我國現階段的發展國情，同時，該種養老居住模式也符合我國老年人的生活習慣，值得相關人員的仔細研究。
1 人口老齡化過和養老居住模式概況
1.1 人口老齡化發展概況
人口老齡化是指在社會總人口中，老年人口在總人口中的比例不斷增長的動態過程。按照國際標準，一般認為：一個國家65歲以上人口占總人口達7%，或60歲以上人口占總人口達10%，即被稱為老年型國家[1]。
隨著我國社會的不斷發展和計劃生育政策的實施，我國已于1999年步入老年型國家的行了，更為嚴峻的是，由于我國一直以來都是人口大國，作為老年型國家的我們老年人口也是最多的，這對于我國社會經濟的發展是極其不利的。從城市規劃的視角來看待我國人口老齡化的問題，很自然地就會將研究具體到老年居住的問題上，我們應該前瞻性的對未來老年居住問題加以研究和思考[2]，找到適合我國國情和我國傳統文化的養老居住模式，以便在我國的老齡化高峰到來之時，我們可以從容應對，繼續保持社會經濟的健康快速發展。
1.2 養老居住模式發展概況
養老居住模式是指人們在一定時期內居住生活的行為方式[3]，養老居住模式的發展與社會的發展是緊密聯系的。從十九世紀六十年代至今，綜合國內外養老居住模式的發展歷程，總共形成了以下幾種養老居住模式[2]，見表1.1。
表1.1各類養老居住模式
養老居住模式 主要特征
機構養老 由社會養老機構承擔全部或部分養老責任
原宅養老 老年人仍生活在原有住宅中，自己照顧自己
居家養老 老人居住在家中，社會和子女共同承擔養老責任；
老年住區 該養老居住群體全部由老年人構成；
住區遠離兒女，有配套的養老服務體系
社區養老 將社會機構提供的養老服務體系引入社區；
維系老年人原有的居住習慣，仍與兒女、親朋居住在一起
2各種養老居住模式存在的問題
目前而言，現行的養老居住模式均是有利有弊，對于不同的國家，不同的發展階段養老居住模式的選擇是不盡相同的。下面僅針對我國的當今國慶對各種養老居住模式進行優缺點分析[4]。
如表1.1中所示，現行的養老居住模式大致分為五種――機構養老、居家養老、居家養老、老年住區和社區養老[5]。對于機構養老而言，該種模式對資金的需求量較大，但其經濟效益卻不盡如人意，這都歸結于我國是老年型的發展中國家這一原因，不難發現，對于我國的國情而言，該種養老居住模式是不可行的。同樣的，原宅養老這一模式也不適應于我國國情，因為該種養老居住模式的初期資金投入相當巨大，但短期內沒有與之相當的利益回報，最終的結果便是不能夠在我國大面積的推廣。對于居家養老，該養老居住模式是一種傳統的養老居住模式[6]，但是該種養老居住模式缺乏專業的護理服務人員，很難做到切實解決生活不能夠自理的老年人的養老需要，不能夠完全滿足我國老年人的需求。老年住區養老模式具有專業的護理人員，但是，由于該種養老居住模式需要老年人遠離子女，與社會公眾隔離，因而與我國老年人的傳統居住觀念大相徑庭，不能夠得到老年人們的大力支持，同時，該種養老居住模式的費用高昂，對于一般家庭而言是難以承擔的起的，這也進一步限制的該種養老居住模式在我國的普及。對于單純的社區養老[7]而言，該種養老居住模式忽視了老年人的差異性需求，幾乎不考慮老年人的個人生活習慣，最終的結果同樣是不能夠得到大多數老年人的支持。
3 養老居住模式的發展趨勢
3.1 家庭――社區養老居住模式
隨著人們對養老居住模式研究的不斷深入，慢慢的提出了一種新的養老居住模式，即家庭――社區養老[3]，該種養老居住模式是居家養老和社區養老相結合的產物，同時汲取了兩種養老居住模式的優點。
家庭――社區養老“是指老人住在自己家庭或熟悉社區里，以自我供養為基礎，由社區承擔養老工作或托老服務[8]”，有的學者也表述為“居家養老+社區服務=社區養老[9]”。從長遠來看，家庭――社區養老這一養老居住模式符合我國的特殊國情，會得到國家的大力扶持，同時也符合我國老年人傳統的居住習慣，會得到為老年人的支持。
3.2 社區分級養老居住模式
張玉石提出了構建中國社區分級養老體系的構想[2]。社區分級養老，顧名思義，該種養老居住模式涵蓋了“社區養老”和“分級養老”。其中，“分級養老”是指有針對性的滿足老人的養老居住需求，對不同的老年人提供不同級別的養老服務，劃分級別的標準是老年人的健康狀況、文化背景、生活習性、自理能力、以及經濟條件等因素[10]。
社區分級養老與傳統的養老居住模式大相徑庭，該種養老居住模式更加偏重于老年人的個性化養老服務需求，該種養老居住模式是針對不同的老年人的不同養老需求提供差異性的養老服務，目的是盡最大努力使老年人盡可能的感受到存在感和歸屬感，進而使老年人的生活充滿溫馨，過的舒心。
3.3 家庭――社區――分級養老居住模式
綜合考慮我國的特殊國情、文化傳統和老齡化程度，在結合國外養老居住模式發展經驗的基礎上，我們認為最適合在我國發展和大力推廣的養老居住模式是家庭――社區――分級養老居住模式，該模式是居家養老、社區養老和分級養老三者的有機結合，充分汲取了三者的優點，最終會發展成為我國的一種主流的養老居住模式。
4 結論
綜上可知，現行的國內外養老居住模式均不能夠很好的適應我國的基本國情和文化傳統，因此，在充分結合我國的國情、文化和國外養老居住模式發展經驗的基礎上，有人提出了適合與我國國情的養老居住模式，即家庭――社區養老居住模式和社區分級養老居住模式，從長遠來看，兩種養老居住模式均能夠適應我國社會經濟的發展狀況，同時，這兩種養老居住模式還能夠滿足我國老年人特有的與子女居住在一起的傳統觀念，因此，可以推測，家庭――社區養老居住模式和社區分級養老居住模式將成為我國未來養老居住模式發展的主流方向。
參考文獻：
[1]史永麟 杭州市中老年居住現狀及其對未來老年居住模式的影響
陽光人壽市場部產品推動處負責人趙征麗在接受本刊記者采訪時表示，養老年金險尤其適合有穩定工作和持續收入的群體，因為這一群體工作節奏普遍較快，承擔著養育子女、贍養老人、供房和供車等生活壓力，容易忽略自身養老需求，而養老年金險可以幫助他們在退休后保持一定的生活品質。
養老年金購買時機：越年輕保費越低
人無遠慮，必有近憂。
如果有購買商業養老保險的計劃，一定要趁早，因為越早購買越劃算。保費與投保年齡是成正比的，越年輕保費越低，而且在紅利的積累上也更劃算。
目前國內的壽險主要針對0～50歲的人群，而針對50歲以上人群的壽險非常少，特別是重疾險，基本上無法辦理。對于養老保險，雖然65歲以下的老年人還可以辦理，但超過了50歲購買就需要交納很高的費率，而且保險公司會設置很多的限制條件，如超過50歲的人投保需接受嚴格的體檢等。
即使是相差一歲，保費也會大有不同。千萬不要小看年齡的差別。一般相差1歲，每年保費就要少交2%左右，因此即使投保人選擇生日前幾天投保，與過了生日再投保，保費差別也可能會上萬元。由于保險公司最終給付被保險人的養老金是保費復利計算產生的儲蓄金額，所以保費與投保年齡相關。投保人年齡越小，儲蓄的時間越長，相同保額不管期交還是躉交，交納的保費額都相對較少。關于最佳的投保時機，趙征麗建議：“宜選擇在25～45歲之間，此時人們的收入和事業大都處于穩定上升期。”
投保人可搭配的專屬“養老”方案
購買一份保險產品，從經濟角度看是為了給家人一道抵御潛在財務風險的屏障墻，從心理角度看是為了提高自己和家人的安全感，緩解養老焦慮。據趙征麗介紹，為滿足人們養老的需求，契合投保者對高品質養老生活的規劃，陽光人壽在市場上推出了3款年金保險產品。
第一款，金喜連連年金計劃
這款計劃是由金喜連連年金保險以及一款萬能賬戶組成的，是陽光保險在國家人身保險費率改革之后推出的首款產品。產品預定利率為中國保監會規定的上限4.025%，是一款非分紅險。高預定利率意味著高固定收益，通俗來說，在相同交費的情況下，金喜連連使用4.025%預定利率定價比普通的使用2.5%預定利率的其他年金類產品，客戶每年可多領取約80%的鎖定年金收益，并且這份鎖定的收益可以持續一輩子。在給足固定部分的同時，還為客戶準備了增值賬戶，固定收益如果暫時不用，可以放在賬戶中復利生息，可在一定程度上抵御通脹，并且可以隨時按需領取，充分滿足了客戶靈活的現金需求。
第二款，穩盈人生年金計劃
這款計劃是由穩盈人生年金保險（分紅型）和萬能賬戶組成，是一款返還全部所交保費之后繼續領取生存金的年金險。它最早可以在60歲就將所交保費全部領走，這樣的設計可以讓客戶擁有更大的資金支配權，可以給自己的養老生活帶來更好的品質。同時，這也給保險公司的產品開發帶來挑戰。另外，穩盈人生第10天即返還100%基本保險金額，生存年金和紅利會自動進入萬能賬戶，復利計息，享受分紅的同時進行財富的二次增值。
第三款，鴻福齊添樂享養老保障計劃
這是一款兼具保障與養老的保險計劃。首先，鴻福齊添可以根據客戶的實際需求自行選擇領取養老金的開始年齡；第二，可以保障客戶在領取養老金之前的身故風險；第三，可以選擇一次領取、年領、月領多種領取方式，直至終身。同時，鴻福齊添還可以附加重大疾病保險，讓養老生活更加安穩無憂。可謂是該保障時有保障，該養老時就養老。
低收益率匹配低風險
購買保險主要為保障而非收益。
保險不能與其他高收益的金融工具相比，趙征麗告訴記者，從保險精算的角度來計算人壽保險的綜合回報率，其中除了以收益衡量的回報率，還應包括保險帶來的安定感的計算，這一點非常重要，它包括依附于人的生命而存在的保障和權利。具體到養老保險，也就是保險公司除了給予投保人養老金的保障，對人身也進行了保障。這些保障降低了投資的風險，低收益率匹配低風險。
記者了解到，目前各保險公司推出的分紅型的養老保險和萬能壽險等新型產品，這些產品在理論上比較合理和先進。在這些產品中，設定固定的保底的回報率或者收益，而真正的回報或者收益則與當時的利率水平和保險公司的經營業績掛鉤，皆屬于利率敏感型產品，分紅后的回報率則約為2.32%。所以，雖然不能與基金及其他高收益的金融產品相比，但對于穩定的養老回報卻是有益的。
50歲的張先生和48歲的太太，是一對富裕的廣州私營業主夫婦，年收入50萬元，家庭總資_產超過千萬元，22歲的女兒正在讀大學。他們夫妻倆該如何保證富足悠閑的老年生活?
張先生有一個幸福的家庭。張先生現年50歲，是一位私人企業的老板，多年來一直從事紡織品進出口貿易。太太王女士48歲，已經退休2年。女兒22歲，正在讀大學。
紡織品貿易生意最近幾年都比較穩定，因此，張先生的財富也穩步地增長，每年有50萬元左右的收入，其中月收入3萬元，年度性收入14萬元。而王女士退休后主要是協助打理家庭財務，去年6月在銀行理財經理的建議下開始嘗試基金投資，至今先后投入300萬元，持有近20只基金，目前部分基金已經實現近60％的收益。
張先生家庭的資產狀況如下：人民幣存款500萬元，基金目前市值500萬元，別墅一套市值200萬元左右，手中持有的美元約合人民幣70萬元，港幣約合人民幣30萬元，家庭總資產約1300萬元人民幣。
由于張先生朋友在保險公司做業務員，從1998年至今，張先生為自己、太太和女兒分別陸續投保了10份、8份和5份保險，夫妻倆各有30萬元的重大疾病保險，其余大部分是分紅型保險。夫妻倆在退休前可得到三份保險的滿期金，總額為40萬元，另外，在60～80歲期間，所購買的保險產品陸續到期，到時可得60萬元左右的滿期金。同時，這些保險在夫妻倆退休后每年約可以提供總計3萬元的退休年金。
張先生退休后預期每月可以得到5000元的收入，王女士有1000元。預期生活支出約2萬元。退休后希望每年有一兩次旅行，約需要4萬元/年。退休后還有部分保險未供完，整個家庭合計未供的保費余額為40萬元。
張先生最關心以下幾個問題。一是打算5年后退休，需要多少養老金?二是女兒準備一年半以后出國，需要準備多少留學資金?三是目前購買的保險是否為家庭準備了充足的保險保障，如果不夠，應該如何進行梳理?
在產品的選擇上，張先生傾向保本型產品，雖然基金投資收益超過了60％，但依然擔心是否持有過多的基金，還有基金投資是否會令家庭承受過大的投資風險，希望理財師在投資上給出更多的分析建議。
【關鍵詞】養老服務設施；配置指標；規劃布局；
中圖分類號：TU246文獻標識碼： A 文章編號：
1、引言
2006年，國務院《關于加快發展養老服務業的意見》指出：“逐步建立和完善以居家養老為基礎、社區服務為依托、機構養老為補充的服務體系”，江蘇省、常州市也在國家政策的基礎上針對省市具體情況出臺了相關政策與意見。常州市基本養老服務設施布局規劃的開展對于構筑多層次養老服務體系、促進養老服務事業與經濟社會協調發展、實現城鄉養老服務均等化、有效落實養老事業發展決策有重要的前瞻意義。
2、養老服務設施概念的界定
國家現行頒布的與老年人相關的技術規范并未對“養老服務設施”提出明確的概念，本次規劃在結合國家、省相關政策文件及常州市實際發展狀況的基礎上，將養老服務設施的概念界定為“為老年人(年齡60 歲以上) 提供住養為主、同時配建生活護理、醫療保健等綜合性設施的服務機構,含福利院、托老所、老年公寓、養老院、敬老院、護理院等養老機構及居家養老服務設施”。本規劃所布局“養老服務設施”主要解決常州老年人口“基本養老服務需求”。
3、常州市養老服務設施現狀問題分析
規劃通過對現狀養老服務設施的詳細調研和現場踏勘，把握了現狀常州市區養老服務設施的基本情況及主要問題。
3.1.養老服務設施布局不均，未有效結合城市公共設施
主城區的老年人口密度最高，養老需求較大，然而現狀養老機構以社會辦和政府辦的小型養老機構為主，缺乏市、區級養老機構；由于各街道（鎮）經濟實力、建設年限、發展條件等各種因素的差異，各個區、街道（鎮）養老服務設施建設速度和設施條件差異較大，同時養老服務設施的選址建設比較隨意，沒有同城市的公共設施，特別是醫療文化設施、公園綠地等有效地結合。
3. 2養老服務設施用地不足，建設指標與環境有待提升
現狀多數養老機構在老小區中，用地緊張，基本滿足室內居住需求，缺乏室外活動場地，現狀58所養老機構中，有25所床位數小于99床，床均建筑面積和床均用地面積的配建也大都小于國家規范的最小標準，總體存在指標低、環境質量差、硬件建設差的狀態。
3. 3居家養老發展不均，養老服務設施體系不完善。
鐘樓、天寧、新北、戚區四區居家養老服務設施建設尚在起步階段，武進區還未建設居家養老服務設施，大部分農村地區還處在空白狀態，整個養老服務設施體系尚不完善。
3. 4未來養老需求迫切，但現狀床位配建比例不足
現狀每百位老人擁有床位數僅為1.66床。按照江蘇省養老機構床位數的配建要求，到2010年，每百位老人擁有床位數須達到3.0床,2015年每百位老人擁有床位數須達到3.2床, 2020年每百位老人擁有床位數須達到3.5床。可以看出，現狀的養老機構床位數同未來的養老需求之間的差距較大。
4、編制方法和重點
4.1深入調查研究和科學預測，有效判斷養老服務需求
規劃之初，常州市民政局和常州市老齡辦組織開展了市區養老服務需求調查。在常州市區城鎮戶口老年人中抽取了10103名老年人進行問卷調查，基本摸清了常州市市區戶籍老年人在居家養老、社區就餐、日托服務和機構養老等方面的需求，為建立基本養老服務體系提供了決策依據，為養老服務設施基本體系的構建提供了基礎。
4.2借鑒相關經驗，規劃構建養老服務設施配置指標體系
在深入細致的現狀調研基礎上，對國內外養老服務設施發展現狀及趨勢進行剖析，充分借鑒其建設及經營過程中有關經驗，構建常州市區“兩大養老模式+兩大設施類型+四大設施布局層級”的配套體系，對養老機構和居家養老服務設施的配置指標進行了詳細的界定。
養老機構的配置指標強調“量”的達標與“質”的達標并舉，在關注床位數建設的同時關注每床建筑面積及每床用地面積標準的設置，規劃養老機構的配置基本標準主要涉及養老床位數規模和每床建筑面積、每床用地面積、每處最小用地規模四項指標。
表1 常州市養老機構指標配置標準表
規模 A:大型 B:中型 C: 較小型 D:小型
床位數規模（床） 400及以上 250-399 100-249 99及以下
每床建筑面積（平方米） 40-60 40-50 30-40 30-40
每床用地面積（平方米） 50-70 40-60 30-40 30-40
每處最小用地規模（公頃） 2.5 1-2.5 0.5-1 0.3-0.5
居家養老服務設施配置標準在遵循江蘇省考核標準的基礎上，結合常州市的實際發展情況及周邊城市的指標來確定。配置基本標準主要涉及建筑面積總量、提供床位數、配建標準、服務功能、配建設施五項指標。
表2常州市居家養老服務設施配置基本標準表
等級 每處建筑面積（平方米） 床位數（床） 配置標準 服務功能 配建設施
居家養老服務中心 300-500 不小于20床（供中午休息的簡易床位） 10平方米/千人，每3-5萬人設置一處 指導管理區域居家服務工作、日間服務（日間照料、休閑活動、醫療保健、心理慰藉、助餐服務） “六室”——餐飲室、休息室、閱覽室、文娛室、康體室、談心室
居家養老服務站 不小于120 20平方米/千人，每0.5-1萬人設置一處 助餐、助潔、助購、助浴、助醫、助行“15分鐘養老服務圈”內應急呼救服務
4.3評估現狀設施，確定養老服務設施布局與建設模式
規劃強調對現狀資源的合理有效利用，在布局之前，對現狀58所養老機構及25處居家養老服務中心進行評估，確定其改造模式。在對現狀每處養老機構建設質量、床位規模、用地規模及產權情況的前提下，結合現有城市控制性詳細規劃，判斷其所在地塊遠期規劃意向，核實養老服務設施規劃配建基本指標，判斷現狀配建指標是否符合遠期規劃要求，在此基礎上，對上述幾類因素進行疊加，確定現狀設施規劃建設模式，規劃界定養老機構的建設模式主要為拆除 、保留提升 、易地新建 、原地改擴建四種，居家養老服務中心的建設模式主要為取消 、保留提升 、原地改擴建三種。
4.4因地制宜，合理布局，分區分層控制養老服務設施布局指標及類型
規劃確定“統籌均衡、分區導控、公建復合、休行便捷”十六字布局原則。養老機構采取“獨立式”配置類型，為老年人提供長期的全面的生活照料，按照各區土地資源、建設強度、老年人口分布、服務半徑等因素的差異性，分區域引導養老機構布局。在布局數量及規模上，片區布局數量較少，規模適中的養老機構；中心城區邊緣布局大中型養老機構；中心城區布局數量較多，中小型規模的養老機構。在配置指標上，中心城區床均指標可取下限，容積率指標可取上限，片區床均指標取上限，容積率指標可取下限。
居家養老服務設施采用“復合式”配建類型，按照“15分鐘服務圈”的服務半徑和適當人口規模設置，讓社區老年人便利的享受相關生活照料。
4.5充分論證，有效對接，遠近結合，確保規劃的科學性和可操作性
規劃多次與各區、各相關職能部門進行銜接與協調,充分聽取各方意見，同時邀請同濟大學、華東師范大學等省內外知名專家對成果進行充分的論證，確保規劃科學性和可操作性。近期布局與常州市經濟和社會發展規劃緊密對接，將近期養老服務設施的建設列入民政局基本養老體系“十二五”建設的計劃中，增強了規劃的可實施性，為養老服務設施布局的有效落實提供了保障。
5、結語
《常州市基本養老服務設施布局規劃》經常州市市政府審批后，目前已有部分項目，如常州市老年人康復中心、運河山莊、天寧區社會福利中心等養老機構已經進入詳細規劃編制階段，居家養老服務設施網絡也正按照配建標準逐步完善。
本規劃是“基本養老服務設施的布局規劃”這一課題的一個實踐，也是養老類專項規劃的一個積極的探索，為常州市基本養老體系的構建甚至是城市公共設施體系的完善提供了規劃基礎，然而規劃的實施與落實是一個長期的過程，在此過程中需要社會各界的關注與參與，政府要發揮組織作用，提供組織保障與資金保障，要在規劃制定、政策保障、資金投入等典型示范等方面切實發揮政府的主導作用，而各類老年團體與協會和管理部門要積極發揮調查研究、業務培訓機構評估、資格論證、咨詢服務、學習交流等方面的作用，為基本養老服務設施布局的落實做好鋪墊工作，共同促進常州市老齡事業的可持續發展和常州市公共設施建設的完善。
【參考文獻】
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[3]林清.無錫市養老服務設施布局規劃的創新實踐：長三角地區城鄉規劃研討會論文集，2010年
[關鍵詞]養老保險制度;改革試點;“十一五”規劃;收支狀況
[中圖分類號]F840.67 [文獻標識碼]A [文章編號]1673―0461(2010)09―0052―04
隨著經濟的發展和人類壽命的延長,全球普遍出現了人口老齡化趨勢。傳統的現收現付財務模式在人口老齡化的沖擊下越發難以為繼。中國也由于人口老齡化等原因,于上世紀90年代對養老保險制度進行了幾次重大改革,確立了部分基金積累財務模式。但是,由于養老保險制度中的若干關鍵性問題沒有得到最終解決,因此在進入新世紀后,國務院選擇遼寧省作為養老保險制度改革試點省份,期望通過遼寧的改革探索出一條新路,以對完善我國養老保險制度提供借鑒。
一、養老保險制度財務模式的理論劃分
從全球來看,世界各國的養老保險制度雖然在制度形式、運行方式上千差萬別,但是都可以根據養老保險制度的結構、融資、管理、實施主體、給付標準等方面的相同特點,將其劃分為若干種類。從融資方式劃分,養老保險制度可分為三種,即現收現付制、完全基金積累制、部分基金積累制。這是目前世界上對養老保險制度進行劃分的主要標準。部分基金積累制是介于現收現付制、完全基金積累制兩種模式之間的一種選擇。它根據兩方面收支平衡的原則確定費率,即當期籌集的資金一部分用于支付退休者的養老金,另一部分為在職者預留下來,用于今后的養老,在滿足一定時期(通常為5年―10年)支出的前提下,留有一定的積累金。部分基金積累制既不像現收現付財務模式不留積累基金,也不像完全基金積累模式那樣預留長期使用的基金。它的儲備基金規模比現收現付財務模式大,比完全基金積累模式小。我國在改革開放前基本沿用的是現收現付制,而改革開放后,隨著人口老齡化趨勢的不斷加深,我國已建立起部分基金積累養老保險制度。我國養老保險制度在財務上分成了兩個部分,其一是在財務運行上仍然采用現收現付制的部分,被稱為“社會統籌”部分;其二是在財務運行上采用完全基金積累制的部分,被稱為“個人賬戶”部分。因此,中國的公共養老金計劃也被稱為“統賬結合”養老保險制度。
二、遼寧省養老保險制度改革背景及試點方案
(一)遼寧省養老保險制度改革背景
由于中國傳統的養老保險制度主要覆蓋城鎮國有和集體企業,而遼寧省是全國重要的老工業基地,國有和集體企業非常集中,這意味著遼寧省要承擔比全國平均水平高得多的養老保險負擔。遼寧省養老保險制度在兩方面表現出失衡的趨勢,其一是在職職工與退休職工人數增長速度上的失衡;其二是養老金收入增長速度與支出增長速度上的失衡。在第一種失衡方面,2003年全國平均的養老保險制度贍養系數為34.5%,而遼寧省為42.9%,這表明全國平均每2.9個在職職工贍養1個退休職工,而遼寧省則減少為2.3個在職職工贍養1個退休職工,養老保險負擔明顯高于全國平均水平。1998年―2003年期間,參保在職職工由635萬人增長到689萬人,年均增長1.37%;而同期參保退休職工的人數由237萬人增加到296萬人,年均增長3.78%,增長速度高出參保在職職工近2.5個百分點。二者發展速度的不平衡導致在職職工的養老保險負擔日益沉重。在第二種失衡方面,1998年―2003年期間養老金統籌收入的年均增長速度達到7.51%,同期養老金統籌支出的年均增長速度為8.34%,高出收入增長速度0.83個百分點,這導致養老金收支持續赤字,赤字額由1998年的19億元,增長到2003年的38億元,整整增加了1倍。加之養老金替代率高,企業破產現象較多,也嚴重影響了全省養老金的支付能力。
(二)遼寧省養老保險制度改革試點的基本政策
為與國務院提出的改革試點方案相配合,遼寧省政府對有關養老保險制度的各項規定進行了相應修改,遼寧省養老保險制度改革試點的基本政策可以概括為以下幾個方面:
1.擴大養老保險制度實施范圍。養老保險制度的覆蓋范圍不僅限于遼寧省國有企業和城鎮集體企業,而且外商投資企業、城鎮私營企業和其他城鎮企業及職工、企業化管理的事業單位及職工、城鎮個體工商戶業主及雇員、自由職業者都包括在內。
2.優化養老保險費的征繳結構。企業基本養老保險費社會統籌部分以上月工資總額作為繳費基數,企業的繳費比例一般為企業工資總額的20%左右。職工個人繳納養老保險費的比例由11%統一調整為本人繳費工資的8%,并全部計入個人賬戶。自由職業者、城鎮個體工商戶業主按本人繳費基數的18%繳納,其中8%計入個人賬戶,10%劃入社會統籌基金。
3.規范個人賬戶基金管理。個人賬戶基金由省級社會保險經辦機構統一管理,實行省級核算、分級支付的管理體制。個人賬戶基金全部存入國有商業銀行,除預留兩個月個人賬戶基金支出額用于當期支出外,全部用于購買國債,以實現保值增值。
4.規范養老金計發辦法。基本養老金由基礎養老金和個人賬戶養老金組成,職工達到法定退休年齡且個人繳費年限滿15年的(個人繳費年累計12個月為1年),按月領取基本養老金。個人繳費不滿15年的,不發給基礎養老金,個人賬戶全部儲存額一次性支付給本人。繳費年限超過15年的,每超過一年增發上年度本省職工月平均工資的0.6%。
5.強化養老保險基金管理
基本養老保險基金納入單獨的社會保障基金財政專戶,實行收支兩條線,專項管理,專款專用。
三、基于“十一五”規劃方案的遼寧省社會統籌養老金收支測算
遼寧省養老保險制度改革試點的開展適逢遼寧省“十一五”規劃方案出臺之時,因此測算遼寧省養老保險收支狀況就無法回避“十一五”規劃方案中所設計的各項發展參數,同時這些參數作為養老保險制度運行的宏觀背景也決定著遼寧省養老金財務收支狀況。本測算不僅考慮“十一五”期間養老保險收支變動情況,而且將測算時期延長到2020年,目的是希望在一個較長的時間段內發現養老保險收支的變動規律。以下將依據遼寧省“十一五”規劃設計的三個發展方案,結合遼寧省經濟、人口發展指標,運用亞洲銀行開發的PROST軟件對遼寧省養老保險社會統籌收支狀況作以預測。
(一)“十一五”規劃方案一條件下的養老金統籌收支預測
“十一五”規劃方案一對遼寧省宏觀經濟主要指標的預測是,GDP以年均9%的速度增長,到2010年遼寧省GDP總量達到13,660億元,2010年居民消費價格指數為102.5,城鎮居民人均可支配收入
年均增長速度為9.5%,到2010年達到13,631.7元。根據以上條件,測算養老金統籌收支狀況為:在測算期間內養老金收支始終處于赤字狀態,并且赤字額度較大。在測算的起始年2006年,養老金統籌收入為94.82億元,統籌支出為194億元,當期赤字額為99.18億元。2006年-2020年期間,養老金統籌收入以年均9.66%的速度增長,同期支出的增長速度為6.11%。在測算的終止年2020年,養老金統籌收入為378.07億元,統籌支出為472.18億元,當期赤字額為94.11億元。總體來看,在測算期內養老金赤字出現了由初期的逐漸擴大,然后逐漸又向初期水平恢復的變動趨勢。
(二)“十一五”規劃方案二條件下的養老金統籌收支預測
“十一五”規劃方案二對宏觀經濟主要指標的預測是,GDP以年均10%的速度增長,到2010年遼寧省GDP總量達到14,600億元,2010年居民消費價格指數為103.5,城鎮居民人均可支配收入年均增長速度為11.9%,到2010年達到15,153.2元。根據以上條件,得到的養老金統籌收支狀況為:在測算期間內養老金收支始終處于赤字狀態,但赤字額度較“十一五”規劃方案一的規模有所縮小。在測算的起始年2006年,養老金統籌收入為94.82億元,統籌支出為194億元,當期赤字額為99.18億元。2006年-2020年期間,養老金統籌收入以年均6.57%的速度增長,同期支出的增長速度為6.81%。在測算的終止年2020年,養老金統籌收入為433.11億元,統籌支出為521.33億元,當期赤字額為88.22億元。總體來看。在測算期內養老金赤字出現了一定程度的減少。
(三)“十一五”規劃方案三條件下的養老金統籌收支預測
“十一五”規劃方案三對宏觀經濟主要指標的預測是,GDP以年均11%的速度增長,到2010年遼寧省GDP總量達到15,700億元,2010年居民消費價格指數為104.5,城鎮居民人均可支配收入年均增長速度為14%,到2010年達到16,619.3元。根據以上條件,得到的養老金統籌收支狀況為:在測算期間內養老金收支始終處于赤字狀態,但赤字額度不但較“十一五”規劃方案一的規模有所縮小,而且也小于“十一五”規劃方案二的規模。在測算的起始年2006年,養老金統籌收入為94.82億元,統籌支出為194億元,當期赤字額為99.18億元。2006年-2020年期間,養老金統籌收入以年均11.65%的速度增長,同期支出的增長速度為7.52%。在測算的終止年2020年,養老金統籌收入為495.52億元,統籌支出為575.38億元,當期赤字額為79.86億元。總體來看,在測算期內養老金赤字出現了較大程度的減少。
(四)對“十一五”規劃三種方案的養老金統籌收支的比較
三種方案下的養老金統籌收支狀況在2014年前基本接近,并沒有出現過于明顯的差別。如下圖l所示。
在2006年―2014年期間,三種方案下的養老金收支赤字額的差別極小,最多沒有超過1億元;而2014年之后,差別開始顯現出來,三種方案下的養老金收支赤字額差距越來越大,到2020年三種方案的赤字額差距高達6億元―9億元。具體的趨勢是,“十一五”規劃方案三(宏觀經濟增長最快的方案)使養老金統籌收支赤字減少的幅度最大;“十一五”規劃方案一(宏觀經濟增長最慢的方案)使養老金統籌收支赤字減少的幅度最小;而“十一五”規劃方案二(宏觀經濟增長適中的方案)使養老金統籌收支赤字減少的幅度界于前二者之間。由此可見,宏觀經濟增長越快,越有利于養老金統籌收支赤字問題的解決。
四、保持遼寧省養老保險制度財務長期可持續運行的對策
從宏觀角度來講,解決養老保險收支赤字無非是開源或節流兩方面的辦法。在開源政策方面,可采用提高養老保險基金的投資回報率、加快企業補充養老保險制度的建設、擴大養老保險制度覆蓋面、拍賣部分國有資產、加大財政轉移支付力度、提高收繳率等措施。而在節流政策方面,則可采用推遲退休年齡、降低養老金替代率等措施。
但以上的措施僅在理論上可行,因為提高養老保險基金的投資回報率要依靠資本市場的完善,目前我國還不具備這一方面的條件;加快企業補充養老保險制度的建設會導致企業負擔的加重,這在國有企業戰略性調整和為企業減負的大背景下,顯然不具有可行性;擴大養老保險制度覆蓋面則是一柄“雙刃劍”,它在增加目前養老金收入的同時也背負了未來對新加入者進行養老支付的沉重負擔;推遲退休年齡確實可以減少養老金給付規模,但是由于勞動者會將較低的退休年齡看作是第二次擇業的機會,如果貿然提高退休年齡肯定會受到尚未就業者的反對和抵制;降低養老金替代率是減少退休者養老金數量的措施,由于養老金給付的剛性特點,降低養老金替代率會帶來很大的政治風險。綜上所述,目前具有可行性的對策只有拍賣部分國有資產、加大財政轉移支付力度、提高收繳率三項。
(一)拍賣部分國有資產彌補養老金收支赤字拍賣部分國有資產首先要分析國有經濟的競爭力,要準確找到不具有競爭力的一般性競爭特點的國有資產,然后將其固定資產進行拍賣。這樣既能彌補養老金赤字又符合國有經濟戰略性調整的要求,是“一箭雙雕”的政策。確定不同行業的國有經濟競爭力,可以通過選擇能夠反映國有經濟行業間和行業內兩個方面的競爭力指標,計算全部國有經濟的競爭力得分,并依據該得分對國有經濟競爭力進行排序,通過排序的結果評價國有經濟的現實競爭力。
通過測算,在遼寧省37個工業行業中,國有經濟不具有競爭力的行業有16個。分別是皮革、毛皮、羽絨及其制品業;木材加工及竹藤棕草制造業;橡膠制品業;食品加工業;家具制造業;非金屬礦物制造業;金屬制品業;食品制造業;紡織業;服裝和其他纖維制品制造業;造紙及紙制品業;塑料制品業;文教體育用品制造業;印刷業、記錄媒體的復制;飲料制造業;煙草加工業。這些行業的國有固定資產為160.8億元。如果這些行業的固定資產被拍賣,所獲得的資金用于養老金赤字的補償,將會對養老保險制度財務的可持續運行產生良好的影響。
(二)加大財政轉移支付力度彌補養老金收支赤字
“十一五”規劃方案一對財政收入的預測為,2010年財政收入達到827.1億元,年均增長率為10%;“十一五”規劃方案二對財政收入的預測為,2010年財政收入達到1,050億元,年均增長率為11.5%;
“十一五”規劃方案三對財政收入的預測為,2010年財政收入達到1,670億元,年均增長率為15%。依據“十一五”規劃方案對財政收入的預測,我們可以測算財政轉移支付對養老金赤字的影響。
在“十一五”規劃方案一前提下,如果遼寧
省財政能夠以年收入的10%作為養老金赤字補償資金,則將從2012年起可以完全彌補養老金統籌收支赤字。在“十一五”規劃方案二前提下。如果遼寧省財政能夠以年收入的10%作為養老金赤字補償資金,則將從20lO年起可以完全彌補養老金統籌收支赤字。在“十一五”規劃方案三前提下,如果遼寧省財政能夠以年收入的10%作為養老金赤字補償資金,則將從2008年起可以完全彌補養老金統籌收支赤字。
(三)提高養老金收繳率以增加養老金收入
該方案的實質就是加強政府對養老金費收繳的監管力度,通過逐步提高養老金收繳率,增加養老金有效供款。具體的方案是,將目前82%的收繳率提高到95%的水平,這在意味著減少了欠費現象的發生,對改善養老金統籌收支有一定益處。以“十一五”規劃方案一為基礎,在提高收繳率之前,2006的養老金統籌收支赤字額為99.18億元,2020年為94.11億元。而在提高收繳率之后,2006年的赤字額為84.42億元,比調整前的赤字額減少14.76億元;2020年的赤字額為35.14億元,比調整前的赤字額減少58.97億元。以“十一五”規劃方案二為基礎,在提高收繳率之前,2006的養老金統籌收支赤字額為99.18億元,2020年為88.22億元。而在提高收繳率之后,2006年的赤字額為84.42億元,比調整前的赤字額減少14.76億元。2020年的赤字額為20.65億元,比調整前的赤字額減少67.57億元。以“十一五”規劃方案三為基礎,在提高收繳率之前,2006的養老金統籌收支赤字額為99.18億元,2020年為79.86億元。而在提高收繳率之后,2006年的赤字額為84.42億元,比調整前的赤字額減少14.76億元。2020年的赤字額為2.56億元,比調整前的赤字額減少77.3億元。
以“十一五”規劃三種方案為基礎,調整收繳率后都使養老金統籌收支出現了相同的變化趨勢,即養老金赤字額不斷減少,而且經濟速度增長速度最快的方案三使養老金赤字額減少的幅度最大,經濟速度增長速度最慢的方案一使養老金赤字額減少的幅度最小,經濟增長速度適中的方案二使養老金赤字減少的幅度位于前二者之間。盡管提高收繳率后測算期內的養老金統籌收支沒有出現盈余,但是赤字額的逐漸減少在一定程度上有利于養老保險制度的健康運行。
綜上所述,采取具有可行性的拍賣部分國有資產、加大財政轉移支付力度、提高收繳率的措施,都能夠在一定程度上解決或減少養老金統籌收支赤字。這三項措施可以分開使用,也可綜合運用。如果要綜合運用,則應確定各政策之間的適當比例,使各項政策協調搭配,這樣能夠更好地解決養老金收支赤字,保持遼寧省養老保險制度財務的可持續運行。
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老年人問題，上海歷屆市人大常委會和人大代表都高度重視。本屆市人大常委會更是針對不同問題逐年緊抓，立法、監督兩手俱硬。今年，“十三五”規劃專題調研中，老齡事業“十三五”規劃的編制又是一項重點內容。在市人大常委會副主任薛潮帶領下，結合執法檢查，市人大內司委對此開展了調研。
“十二五”期間，上海養老服務體系建設扎實推進，服務水平不斷提升，各項規劃可如期完成。在養老服務格局上，年底上海養老機構將達12.5萬張，占老年人口的3.3%。居家養老服務覆蓋面、社區養老服務設施等方面也將略超規劃目標。在養老保障水平上，上海養老金水平逐年增加，居全國前列，同時新農保和城居保制度實現了合并。其中，原城鎮職工養老金預計增幅達到80%，遠超規劃目標。
盡管本市老齡事業取得了長足的發展和進步，下一個五年中仍應當對下列重要問題給予關注。
一、加深思考如何不斷加大老齡工作力度。在思想認識上，迫切需要政府及有關部門全面踐行積極老齡化理念，用先進的頂層設計和戰略思考來引領和推進各項老齡工作；在工作合力上，老齡工作涉及條線多、部門多、規章制度多，在資源共享、政策銜接、工作合力等方面，要思考如何避免部門分割。在經費整合上，本市老齡事業經費主要由相關部門分別掌握、分散投入，同時也沒有建立統一的統計口徑，難以進行準確的評估考核和監督。
二、要認識到養老服務水平尚不能滿足需求。一是機構養老床位實際完成情況與規劃指標有差距。養老床位考核標準，對保障養老機構建設規劃有序推進具有重要作用，床位“實際投入使用”才應當是考核標準。二是養老床位結構性矛盾仍然突出。中心城區養老機構普遍“一床難求”，郊區養老機構卻有不少床位空置；有些區縣人口密度大的地方反而機構數量少、規模小。三是社區養老、家庭養老服務的發展步伐相對緩慢。多年來，本市養老工作的重心偏重于機構養老，有關家庭和社區養老的政策措施少、投入也少。
三、醫養結合仍要作為突出瓶頸問題來抓。一是老年護理床位供求矛盾突出。護理床位盡管在近年有較大幅度增長，但護理院及護理床位“住不進”、“出不來”始終是老大難問題。二是養老機構內設置醫療機構困難。即表現為部分機構軟硬件條件較為有限，難以達到國家相關標準；還表現為養老機構內設置的醫療機構較難吸引優秀醫護人員。三是醫養銜接機制有待完善。社區衛生服務中心或全科醫生對送醫到機構的積極性有待激發；有些醫養機構合作僅限于配藥等簡單服務，不能滿足老年人的需求。四是老年護理保障制度尚待建立。高齡老人醫療護理保障計劃試點工作開展兩年多，但試點少、受益面窄、老年人自負費用比例偏高等問題仍未破除。
四、老年社會優待工作力度有待加大。一是老年優待辦法尚屬缺失。目前本市尚未按照老年人權益保障法要求制定老年人優待具體辦法，調研中發現，許多老年人希望政府盡快列出一份老年優待的詳細清單。二是老年優待的范圍和標準與國家相關規定和兄弟省市水準有一定差距。在交通出行、文體活動等方面，研究整合期較長，若在下一個五年出臺，效果有待檢驗。此外，上海養老服務隊伍建設、社會力量參與養老服務建設等方面也較為薄弱，亟待下一個五年統籌推進。
我們要看到，未來五年，上海老齡化壓力仍然巨大，應對老齡化挑戰依然艱巨。預計到2020年，全市老齡人口將高達530萬左右，人口結構倒金字塔型的特點更加明顯，同時失獨、失能老年人照護等社會問題將更加凸顯。要編制好老齡事業“十三五”規劃，必須繼續深入研究完善符合老齡化趨勢的養老服務新格局，在養老服務內涵深化上加強綜合設計，努力構建更加符合未來發展需要，多元化、多層次養老服務梯度銜接的養老服務體系；必須繼續大力推進養老政策的頂層設計的落地落實，政府及各職能部門要積極回應社會關切，真誠傾聽民意，按照各自職責分工完善養老服務政策措施，以群眾認可為標準構建養老政策的“閉環”體系；必須繼續健全完善全社會合力發展老齡事業的工作機制，進一步明確政府職責，進一步發揮社會力量作用，進一步營造保障老年人權益的法治氛圍；必須繼續發力突破養老難點、熱點和尖端問題，在老年照護統一需求評估制度、新的養老服務模式、社會優待工作、老年宜居環境建設、養老服務隊伍建設、科技養老等方面實現全面統籌，才能真正促進上海老齡工作提質增效，實現“幸福養老”。
從一個人出生開始，就會面臨兩筆錢的問題，一筆是保障健康的錢，也就是說一旦有疾病發生，會用這筆錢挽救生命：另外一筆就是養老的錢。
每一個人都希望自己能夠健康長壽的生活一輩子，因此，學習期間刻苦努力，希望能有美好的前程工作期間兢兢業業，希望獲得更多的機會，賺取更多的財富。當面對老年生活的時候，也都希望能夠用一生的積蓄來換取個安詳幸福的晚年生活。
對于年輕人來說，養老規劃是必須的，而且利用商業保險加定期投資來規劃，效果非常有優勢。但是對于即將退休的人來講，這里要考慮到年齡偏高的問題，如果用商業保險來補充，就體現不出優勢，因此，這部分人群就要對養老金規劃做如下的合理分配。
在這個養老規劃的金字塔中，對于即將退休的人來說，應當在社會保險和年金保險的基礎上，增加儲蓄賬戶和投資賬戶的存儲額度，并且在選擇相應金融產品的時候一定要注意三點：1、資金的安全性。2、資金的穩定增長。3、資金轉變為養老金時的領取使用靈活性。
張女士今年48歲，是一名普通的企業員工，目前月收入2700元，愛人同樣是一名普通的企業員工，收入3100元，女兒已經參加工作。張女士家庭開銷正常。張女士計劃55歲退休安享晚年，退休金預計1500元。
根據張女士的實際情況，我們建議她選擇兩種金融工具存儲自己的養老金。
一種是選擇一支優秀基金公司的指數型基金每月進行基金定投，投資額度在500元／月。指數型基金是保證證券投資組合與市場指數業績類似的基金。在運作上，它與其它共同基金相同。指數基金與其它基金的區別在于，它跟蹤股票和債券市場業績，所遵循的策略穩定，它在證券市場上的優勢不僅包括有效規避非系統風險、交易費用低庚和延遲納稅，而且還具有監控投入少和操作簡便的特點。因此，從長期來看，其投資業績優于其它基金。選擇這種產品時要看二個方面：1、基僉公司的規模和運營狀況。2、基金公司以往的業績情況。
另外一種是選擇保險公司的投資連結保險產品。這種保險產品的優勢在于包含三到四個投資賬戶，有高風險、高收益的權益賬戶，也有低風險、低收益的貨幣賬戶。投資者可以根據金融市場的走勢和預期，在各個賬戶中進行轉換，以達到應對不同投資市場行情，平衡風險與收益的目的。另外這種產品還帶有保障功能，是對重大疾病方面的一種補充。這部分投資以年計算為12000元／年，投資這種理財產品時要明確保障額度，因為這部分是有保障成本要扣除的，額度越高，保障成本扣除的越多。因此要根據自身的情況出發進行設置。
經過這樣的設計，張女士利用七年的時間，為這里存儲了一筆不小的養老金，等到退休的時候，張女士可以選擇每月從基金賬戶和投資連結保險賬戶中贖回固定的份額，用來補貼自己的養老生活。
當然，基金市場和投資連結市場都存在一定的風險，就目前中國經濟的發展和金融市場的進一步健全穩定的情況來看，風險還是可以控制的。
“白發三千丈，緣愁似個長。不知明鏡里，何處得秋霜。”李白的這首著名的五言詩《秋浦歌》，原本是描寫詩人對晚年不幸際遇的感慨，但這其中反映的另一個問題，卻是從占至今都沒有發生變化的，這就是衰老給人們帶來的養老問題。在退休到夾之前，怎樣安排盤了自己的養老問題，無論是誰都要面臨，都要解決的。為什么要這樣說呢?每個人都必然會老。每個人都希望擁有一個安詳、無憂、有尊嚴的晚年生活。老年時期的擔憂主要有兩個方面，一是不知道活多久，不知道花多少錢；二是不知道過怎樣物質的生活。
退休之后，生活來源一般都只靠退休費，收入會降低很多，會比退休前的生活水平有所下降。即便自己存儲了一筆退休費，隨著平均生命年齡的增長，還不知道存儲的這筆錢夠不夠支撐。同時還有通貨膨脹等因素會讓養老金貶值。
因此，養老金規劃是每一個人、每個家庭都不能或缺的一項重要財務規劃。那什么是科學完善的養老金規劃呢?
養老金規劃要符合五個特點：持續、穩定、安全增長、不可挪用、必須是現金：
持續：活多久、拿多久，源源不斷穩定：不可忽上忽下、忽有忽無，安全增長：增值的養老金才能滿足增長的養老需求：不可挪用：唯一性、排他性、雷打不動，必須是現金；不是日用品，不是物，更不是各類有價證券。
未來三、五年內退休和即將要退休的人們，應該怎樣規劃自己的養老金呢?從規劃的時間角度上看，的確是晚了一些，但還是有方法可以給晚年生活進行必要的補充。這個時候進行規劃，就需要考慮幾個方面：首先要留住養老的錢，不能隨著金融市場的風險而存在虧損的風險，本金要安全；其次要是專款專用并且穩定的現金流，這筆錢就是用來養老的，要持續穩定的補充到生活中；再次是存儲的時間不能長，三到五年之內儲存一筆養老金，最后還要考慮老年生活的其他問題，如短時間內用于治病，或者是財富傳承、規避遺產稅的問題，
劉先生，54歲，國企高層負責人，退休前月收入6000元，60歲退休，退休金預計2800元，希望能有所補充。劉先生有一個兒子今年28歲，外企員工。
根據劉先生的情況，我們建議劉先生用三、五午的時間儲蓄一筆養老金，這筆錢從劉先生存入的第一年開始，每兩年就固定返還一筆錢，而且是終身返還，終身領取；保險公司經營的利潤可分紅，保單的價值可貸款，靈活應對現金使用情況；身故本金返還，無遺產稅的困擾
劉先生用二年的時間存儲51萬元到孩子身上，從存入第一筆錢后，每兩年就會返還2萬元到賬戶上，而且是孩子一生都可以領取，也就是說，劉先生現在享受這筆錢帶來的養老金補充，劉先生身故后，這筆錢仍舊可以讓孩子領取，直到劉先生的孩子身故，劉先生當初存的51萬元會留給他的第三代手手中，而且完全免稅。同時，紅利部分(按中檔分紅計算)10年是11.2萬元，20年是28.3萬元，30年是51.47萬元。
假定劉先生的孩子80歲身故，從第一筆錢存入后52年的時間，紅利部分就高達128萬余元，在這個過程中，現金價值的部分還可以在短期內進行保單貸款，解決家中現金缺乏的燃眉之急，而且，在貸款六個月后，只要歸還商業貸款利息就可以，絲毫不影響固定返還的部分和分紅的部分
