時(shí)間：2023-05-30 09:59:44
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
進(jìn)入本世紀(jì)以來，我國(guó)醫(yī)療糾紛劇增，由此導(dǎo)致的醫(yī)患沖突乃至群體性醫(yī)鬧事件時(shí)有發(fā)生。如何化解醫(yī)患之間的矛盾，發(fā)達(dá)國(guó)家的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)踐可資借鑒。
一、國(guó)外醫(yī)療糾紛及其管理
盡管西方發(fā)達(dá)國(guó)家的醫(yī)療保險(xiǎn)制度比較健全，但也同樣存在醫(yī)療糾紛及索賠現(xiàn)象。2010年，德國(guó)每千名醫(yī)師發(fā)生醫(yī)療糾紛數(shù)為24.5件;英國(guó)則更高，達(dá)到59.6件。有全球醫(yī)療環(huán)境最好之美譽(yù)的澳大利亞，也有超過2.45萬名醫(yī)療系統(tǒng)工作人員被曝在過去的5年間，成為工作場(chǎng)合暴力的受害者;有超過4400名醫(yī)療系統(tǒng)工作人員報(bào)告稱，在過去的一個(gè)財(cái)政年里成為了工作場(chǎng)合暴力的受害人。對(duì)醫(yī)鬧零容忍的美國(guó)，其醫(yī)學(xué)研究所1999年的報(bào)告曾透露，美國(guó)每年約有9.8萬人死于可預(yù)防的醫(yī)療差錯(cuò)，遠(yuǎn)超過工傷交通事故和艾滋病死亡人數(shù)，造成損失高達(dá)290億美元;因醫(yī)療事故導(dǎo)致的醫(yī)療糾紛也曾發(fā)生，甚至在醫(yī)院發(fā)生過多起槍擊事件。因美國(guó)大部分州采用懲罰性賠償制度，醫(yī)療事故責(zé)任索賠的費(fèi)用從2000年起以每年10%的速度上升，平均每個(gè)裁決案件的賠償額為100萬美元，是1996年的2倍多。再如日本，1999年曾發(fā)生醫(yī)療糾紛訴訟677起，2004年為1110起;2006年，日本全國(guó)270所國(guó)立醫(yī)院共發(fā)生醫(yī)療事故1300起，導(dǎo)致150人死亡，許多事故也曾引起糾紛。日本因醫(yī)療糾紛導(dǎo)致賠償?shù)念~度則逐年增加，如醫(yī)療過失而引發(fā)的賠償支付和辯護(hù)費(fèi)用，自1989年的34.82萬美元增加到1998年的490萬美元和1999年的630萬美元，2000年醫(yī)療過失案件的總發(fā)生費(fèi)用和賠償支付是1990年的1.8倍;在1999年至2002年的高額賠償案例中，日本醫(yī)療糾紛最高損害賠償額達(dá)到2億500萬日元。
綜合考察上述國(guó)家的情形可以發(fā)現(xiàn)，醫(yī)療糾紛不是中國(guó)獨(dú)有的現(xiàn)象，而是一種普遍現(xiàn)象，這主要是醫(yī)患之間信息不對(duì)稱、醫(yī)療技術(shù)與醫(yī)務(wù)人員有可能失誤、患者期望偏高等多種因素綜合影響的結(jié)果。然而，與我國(guó)現(xiàn)實(shí)情形不同的是，國(guó)外的醫(yī)療糾紛大多不會(huì)爆發(fā)或直接傷害醫(yī)生性命的行為，其索賠額雖高，但大多能夠通過市場(chǎng)機(jī)制由第三方調(diào)解組織介入處理，即通過商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)引入責(zé)任保險(xiǎn)制度來有序處理醫(yī)患糾紛。這種機(jī)制因其中立性而更具客觀性，同時(shí)也等于在醫(yī)患之間筑起了一道激化沖突的防護(hù)墻。就像機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)一樣，車禍發(fā)生后，往往由保險(xiǎn)公司出面處理，從根本上減少了車主與受害人之間的正面沖突。正是由于醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的奇效，這種保險(xiǎn)制度才成為歐美各國(guó)現(xiàn)代醫(yī)療服務(wù)體系不可或缺的重要組成部分，醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的覆蓋率不僅接近100%，醫(yī)療糾紛所產(chǎn)生的賠付也幾乎全部由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)。為進(jìn)一步增加對(duì)這一機(jī)制在國(guó)外實(shí)踐的了解，下文中以美、日、德三國(guó)的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)踐為例作簡(jiǎn)要介紹。
二、美國(guó)的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)及做法
美國(guó)是世界上最早開展醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的國(guó)家，迄今有100多年的歷史。除佛羅里達(dá)州允許醫(yī)生提供其他方式證明賠付能力外，美國(guó)幾乎所有州的法律都強(qiáng)制要求醫(yī)療機(jī)構(gòu)及其醫(yī)務(wù)人員必須投保醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，這是醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)及醫(yī)生進(jìn)入醫(yī)院從事診療活動(dòng)的前提條件。美國(guó)的專業(yè)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)公司為不同種類的醫(yī)療服務(wù)人員提供種類繁多的險(xiǎn)種，包括醫(yī)療服務(wù)志愿者和護(hù)工等，醫(yī)科實(shí)習(xí)生、實(shí)習(xí)護(hù)士也有相應(yīng)的實(shí)習(xí)期責(zé)任保險(xiǎn)。針對(duì)醫(yī)院的醫(yī)療機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)，其賠付范圍甚至包括患者之間造成的傷害損失。此外，醫(yī)院或醫(yī)生群體還在系統(tǒng)內(nèi)成立有互質(zhì)的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)(如加利福尼亞州的醫(yī)生公司、紐約州的醫(yī)療責(zé)任相互保險(xiǎn)公司)，以彌補(bǔ)商業(yè)保險(xiǎn)公司免除責(zé)任的那部分損失。
在美國(guó)，一旦出現(xiàn)醫(yī)療事故或醫(yī)療差錯(cuò)，患者及其家屬一般不會(huì)找醫(yī)院和醫(yī)生，而是通過有關(guān)法律程序由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償處理。具體程序是:發(fā)生醫(yī)患糾紛后，經(jīng)醫(yī)療評(píng)審與監(jiān)督委員會(huì)調(diào)解，調(diào)解不成經(jīng)法院訴訟，由陪審團(tuán)判定醫(yī)院醫(yī)生是否存在過錯(cuò)，再由法官判決賠償費(fèi)用，判決費(fèi)用在保險(xiǎn)合同賠償限額內(nèi)全部由保險(xiǎn)公司支付。在醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度下，美國(guó)醫(yī)院醫(yī)療過程的每個(gè)步驟，從掛號(hào)、開藥到治療，都會(huì)有保險(xiǎn)公司的全程參與。正因如此，無論是醫(yī)院、醫(yī)生，還是病人，凡是發(fā)生醫(yī)療糾紛，相比其他解決方式，美國(guó)人都更依賴于保險(xiǎn)公司。醫(yī)院與醫(yī)生不會(huì)遭受巨額索賠，病人也可以順利得到相應(yīng)的賠償。美國(guó)的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)理賠率一般在80%以上。與保險(xiǎn)索賠權(quán)利相對(duì)應(yīng)的是，醫(yī)院與醫(yī)生必須承擔(dān)高額的保險(xiǎn)費(fèi)繳費(fèi)義務(wù)。例如，從1976到2000年，因醫(yī)療糾紛的增長(zhǎng)迅速，全美醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的平均保險(xiǎn)費(fèi)率上升了505%，其中佛羅里達(dá)州的保險(xiǎn)費(fèi)率上升了2654%。由于保險(xiǎn)費(fèi)率的提高，醫(yī)生平均個(gè)人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)增長(zhǎng)51%，每人年交保費(fèi)高達(dá)2萬美金，占醫(yī)生年收入的4%～10%，其中風(fēng)險(xiǎn)較大的外科、產(chǎn)科醫(yī)生投保費(fèi)用一般高達(dá)5～10萬美金，相當(dāng)于其年收入的25%～50%。為了使醫(yī)生免于高額的賠償金和保險(xiǎn)費(fèi)，保障其能夠正常執(zhí)業(yè)，2003年美國(guó)眾議院通過了一項(xiàng)《醫(yī)療損害賠償改革法》，該法規(guī)定了醫(yī)生的醫(yī)療過失人身?yè)p害賠償?shù)纳舷逓?5萬美元。可見，美國(guó)的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度是在法律強(qiáng)制下、由醫(yī)院與個(gè)人承擔(dān)費(fèi)用且兼具自保性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。盡管個(gè)人繳納高額保險(xiǎn)費(fèi)，但因醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)理賠率高，且保險(xiǎn)公司參與監(jiān)督醫(yī)療診治的全過程，確保患者利益的同時(shí)，也保護(hù)了醫(yī)生及醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，從而起到了充分化解醫(yī)患矛盾的作用。當(dāng)然，美國(guó)的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)并不是處理醫(yī)療糾紛的孤立制度，它的存在與發(fā)展，還依賴于美國(guó)具有健全的法律體系及侵權(quán)訴訟制度、醫(yī)療民事賠償制度，以及建立有公正獨(dú)立的醫(yī)療事故鑒定委員會(huì)和醫(yī)生管理的公眾監(jiān)督委員會(huì)等相關(guān)機(jī)構(gòu)。此外，美國(guó)各州政府也會(huì)通過稅收優(yōu)惠給予醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者相應(yīng)的優(yōu)惠。
三、日本的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)及其做法
在日本，醫(yī)療糾紛責(zé)任的最主要形式是民事賠償責(zé)任。其醫(yī)療民事賠償額最低為幾十萬日元，最高可達(dá)2億日元以上。為此，1973年7月，由日本醫(yī)生行業(yè)自治組織(包括1個(gè)全國(guó)性醫(yī)生協(xié)會(huì)及47個(gè)地方醫(yī)生協(xié)會(huì))———日本醫(yī)學(xué)協(xié)會(huì)(JapaneseMedicalAssociation，簡(jiǎn)稱JMA)牽頭，聯(lián)合東京海上日動(dòng)火災(zāi)保險(xiǎn)公司等5家損害保險(xiǎn)公司，建立了醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)制度(簡(jiǎn)稱JMA保險(xiǎn))。該制度的目的在于保證JMA會(huì)員的醫(yī)療過失由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償，使病人和醫(yī)生之間的糾紛能夠得到公平、迅速、有效的處理。據(jù)日本厚生省的調(diào)查結(jié)果顯示，截止到1994年12月，JMA會(huì)員中參加了JMA保險(xiǎn)的會(huì)員醫(yī)生有101285人，占日本醫(yī)師的45.7%;到1998年，日本的248611名醫(yī)生中63%是JMA會(huì)員，其中73.8%擁有JMA保險(xiǎn)。JMA保險(xiǎn)下設(shè)調(diào)查委員會(huì)和鑒定委員會(huì)(均由醫(yī)學(xué)和法律專家組成)。當(dāng)發(fā)生醫(yī)療糾紛時(shí)，擁有JMA保險(xiǎn)的醫(yī)生先以口頭或書面的形式向調(diào)查委員會(huì)報(bào)告，調(diào)查委員會(huì)會(huì)立即對(duì)糾紛事件進(jìn)行調(diào)查。如果醫(yī)患雙方在調(diào)查階段達(dá)成協(xié)議，則調(diào)查委員會(huì)就將患者賠償請(qǐng)求提交給保險(xiǎn)公司賠償委員會(huì)按照保險(xiǎn)合同規(guī)定進(jìn)行賠償。如果醫(yī)患雙方糾紛在調(diào)查后不能達(dá)成一致，則調(diào)查委員會(huì)將調(diào)查的事實(shí)提交給鑒定委員會(huì)進(jìn)行醫(yī)療機(jī)構(gòu)或醫(yī)生是否存在過錯(cuò)的鑒定。如果存在過錯(cuò)，法律專家還要根據(jù)侵權(quán)法的規(guī)定、患者本身疾病的性質(zhì)及患者是否也存在過失的情形等進(jìn)行醫(yī)患雙方責(zé)任比例的最后確定，之后才將醫(yī)生應(yīng)該賠償?shù)呢?zé)任額提交給保險(xiǎn)公司賠償委員會(huì)，并在保險(xiǎn)合同范圍內(nèi)進(jìn)行賠償。值得指出的是，JMA保險(xiǎn)程序?qū)︶t(yī)療糾紛的處理快于司法部門，且費(fèi)用顯著少于司法部門。據(jù)調(diào)查，由JMA保險(xiǎn)解決醫(yī)療糾紛的平均所用時(shí)間在3～12個(gè)月內(nèi)，而通過法院訴訟解決則平均需要35.1個(gè)月。JMA保險(xiǎn)費(fèi)用來自醫(yī)生會(huì)員的會(huì)費(fèi)收入，JMA一般按醫(yī)生的級(jí)別或性質(zhì)向承保人繳納年度保險(xiǎn)費(fèi)，如開業(yè)醫(yī)師為70000日元，受聘醫(yī)師為55000日元，實(shí)習(xí)醫(yī)師為34000日元等。JMA的保險(xiǎn)責(zé)任為醫(yī)生或醫(yī)療機(jī)構(gòu)的過失責(zé)任造成的患者身體損害，賠償金額則在100萬日元以上至1億日元。對(duì)于100萬日元以下的賠償金額，JMA會(huì)員可以獨(dú)自通過購(gòu)買補(bǔ)充保險(xiǎn)的方式進(jìn)行補(bǔ)償;而對(duì)于超過1億日元的賠償，則需要購(gòu)買JMA特約保險(xiǎn)來獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償(每件糾紛的最高賠償限額為2億日元，一年保險(xiǎn)期累計(jì)不超過6億日元)。可見，日本的醫(yī)生責(zé)任保險(xiǎn)制度是一個(gè)依托于行業(yè)組織、個(gè)人補(bǔ)充參保、由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)作的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)管理制度。其顯著特點(diǎn)是重視責(zé)任保險(xiǎn)與糾紛處決機(jī)制在處理醫(yī)療事故糾紛中的互動(dòng)效應(yīng)。該制度不僅為醫(yī)師提供了價(jià)格低廉、保障范圍較充足的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，更重要的是為醫(yī)療糾紛的解決提供了專業(yè)、快速、高效的非訴訟解決途徑。
四、德國(guó)的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)及其做法
從20世紀(jì)70年代起，德國(guó)醫(yī)療糾紛訴訟急劇增加，不斷攀升的損害賠償費(fèi)用不僅使醫(yī)務(wù)人員怕?lián)?zé)而采取保守診療，更嚴(yán)重的是開始威脅到德國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)制度。為此，從1975年開始，德國(guó)建立了隸屬于醫(yī)生協(xié)會(huì)的全國(guó)性醫(yī)療糾紛調(diào)解與鑒定機(jī)構(gòu)———調(diào)停委員會(huì)(Schl-ichtungsstelle)和鑒定委員會(huì)(Gutachterkom-mission)，以解決醫(yī)患之間的醫(yī)療糾紛賠償問題。該醫(yī)療糾紛調(diào)解機(jī)構(gòu)與承保醫(yī)生責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司合作，保險(xiǎn)公司設(shè)有行業(yè)協(xié)會(huì)監(jiān)管委員會(huì)，負(fù)責(zé)對(duì)簽訂責(zé)任保險(xiǎn)協(xié)議醫(yī)院的醫(yī)務(wù)人員的醫(yī)療行為進(jìn)行監(jiān)管、抽查，并對(duì)醫(yī)務(wù)人員進(jìn)行信用評(píng)估。由于德國(guó)既有健全的全民社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度，又有非常發(fā)達(dá)的商業(yè)保險(xiǎn)制度，其醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)便采取法定強(qiáng)制為主、私人自愿為輔的方式。不過，凡從業(yè)的醫(yī)務(wù)人員要投保醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，必須加入醫(yī)生協(xié)會(huì)。當(dāng)發(fā)生醫(yī)患糾紛時(shí)，先由隸屬醫(yī)生協(xié)會(huì)的調(diào)停委員會(huì)進(jìn)行調(diào)解，如果醫(yī)患雙方接受調(diào)解，在認(rèn)定醫(yī)生有責(zé)的情況下，由醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償患者的損害;當(dāng)醫(yī)患雙方對(duì)調(diào)解有異議時(shí)，可由鑒定委員會(huì)做醫(yī)生是否存在過錯(cuò)的進(jìn)一步鑒定，在鑒定醫(yī)生有過錯(cuò)后，則由其醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)公司根據(jù)調(diào)停委員會(huì)確定的賠償額度負(fù)責(zé)賠償。德國(guó)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍廣泛，甚至包括求診的患者在醫(yī)院廁所里摔倒碰傷所引起的民事賠償責(zé)任都可以賠償。但為了保障醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的正常運(yùn)行，德國(guó)調(diào)解委員會(huì)會(huì)設(shè)定賠償限額，限額以內(nèi)根據(jù)鑒定結(jié)果由保險(xiǎn)公司賠償，超過限額的，患者可以通過訴訟途徑要求致害的醫(yī)療機(jī)構(gòu)或醫(yī)生賠償。值得指出的是，醫(yī)療糾紛調(diào)停與鑒定費(fèi)用由保險(xiǎn)公司承擔(dān)(每起糾紛一般為數(shù)百歐元)。當(dāng)然，因醫(yī)療事故的鑒定與賠償額度等方面的工作基本上由調(diào)停委員會(huì)或鑒定委員會(huì)來完成，實(shí)質(zhì)上也節(jié)省了保險(xiǎn)公司的時(shí)間與業(yè)務(wù)成本。可見，德國(guó)采用的醫(yī)生協(xié)會(huì)和保險(xiǎn)公司合作的方式與日本有些相似，該醫(yī)療糾紛解決方式，效率較高。在德國(guó)，醫(yī)療糾紛訴訟平均要持續(xù)4年左右，而由有保險(xiǎn)公司參與的醫(yī)療糾紛調(diào)停與鑒定機(jī)構(gòu)來解決，一般在10～12個(gè)月內(nèi)處理完畢。
五、啟示
1.醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。
(1)因被保險(xiǎn)人或其工作人員的醫(yī)療失誤造成病人人身傷亡而應(yīng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任。包括受人已經(jīng)治療和正在治療的醫(yī)療費(fèi)用、受害為此而延長(zhǎng)病期的誤工工資、營(yíng)補(bǔ)助及死亡、殘廢賠償金等。注意：只有那些在保險(xiǎn)單上提到了的醫(yī)療手段才屬于醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍。
(2)因被保險(xiǎn)人供應(yīng)的藥物、醫(yī)療器械或儀器有問題并造成患者的傷害而應(yīng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，但只限于與醫(yī)療服務(wù)有直接關(guān)系的，并且只是使患者受到傷害。
(3)因賠償引起糾紛的訴訟、律師費(fèi)用及其它事先經(jīng)保險(xiǎn)人同意支付的費(fèi)用。
2.除外責(zé)任。
責(zé)任保險(xiǎn)及職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的共同除外責(zé)任之外，還有：
(1)被保險(xiǎn)人任何犯罪、違法及觸犯法律與法令的行為。
(2)被保險(xiǎn)人在醉酒或麻醉情況下施行的醫(yī)療手段。
(3)被保險(xiǎn)人采用的不是為治療所必須的醫(yī)療措施與手段，如整容手術(shù)。
(4)當(dāng)病人處于全麻情況下采取的醫(yī)療措施所造成的損害，但在指定的醫(yī)院所做的手術(shù)不在此條之列。
(5)在發(fā)生意外時(shí)為緊急救護(hù)所支付的費(fèi)用，因?yàn)榫o急救護(hù)是醫(yī)療機(jī)構(gòu)理所當(dāng)然的義務(wù)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)償付該項(xiàng)費(fèi)用。
(6)被保險(xiǎn)人及工作人員所受到的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失不在保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)人列。
3.保險(xiǎn)費(fèi)率及保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算。
保險(xiǎn)人在厘定醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)應(yīng)考慮的因素：
(1)投保單位(醫(yī)療機(jī)構(gòu))的性質(zhì)是盈利性的還是大量盈利性的。
(2)投保醫(yī)療單位規(guī)模大小，包括門診病人數(shù)量;醫(yī)療機(jī)構(gòu)的種類;醫(yī)院的平均病床數(shù)量;醫(yī)務(wù)人員、醫(yī)療設(shè)備性能等情況。
(3)醫(yī)務(wù)人員的技術(shù)水平和責(zé)任心。
(4)投保單位的管理水平，以往醫(yī)療事故次數(shù)及處理情況。
(5)賠償限額及共它條件。
保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算方法有：
(1)按投保單位為治療病人而雇傭的醫(yī)務(wù)人員的數(shù)字而定。
(2)按投保單位的的醫(yī)生數(shù)字而起。
(3)按專家的單獨(dú)保險(xiǎn)費(fèi)而定。
(4)按病床數(shù)而定。
關(guān)鍵詞 醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn) 醫(yī)療糾紛 現(xiàn)狀
我國(guó)的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)尚處于起步階段，不同主體在實(shí)踐中對(duì)其認(rèn)識(shí)也各有不同，本文將對(duì)其進(jìn)行詳細(xì)分析論述。
一、醫(yī)療機(jī)構(gòu)及其醫(yī)務(wù)人員
（一）醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)投保費(fèi)用過高
我國(guó)醫(yī)療糾紛數(shù)量不斷上升，糾紛的性質(zhì)也是多種多樣的，被認(rèn)定為醫(yī)療事故的所占比例較低，經(jīng)過法院司法裁判的更是少數(shù)，絕大多數(shù)都是經(jīng)過調(diào)解處理的。而醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)才剛剛起步，保險(xiǎn)公司為謹(jǐn)慎起見，對(duì)經(jīng)過調(diào)解處理的醫(yī)療糾紛賠償數(shù)額作了嚴(yán)格的限制，各地醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)條款都明確規(guī)定了每次索賠的責(zé)任限額和累計(jì)賠償額，如果發(fā)生大額賠償，醫(yī)院仍要自己承擔(dān)限額以上部分。
醫(yī)療機(jī)構(gòu)不滿意保險(xiǎn)公司限額賠償?shù)淖龇ǎJ(rèn)為這樣一來，醫(yī)療機(jī)構(gòu)買不買醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)沒有多大差別，他們每年用來買醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)用已足夠用來支付糾紛賠償費(fèi)用了，就算醫(yī)療機(jī)構(gòu)買了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，不屬于醫(yī)療事故的那部分醫(yī)療糾紛仍然得不到保險(xiǎn)公司的賠償。再者，通過調(diào)解方式解決醫(yī)療糾紛，醫(yī)療機(jī)構(gòu)還要與保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)調(diào)，又多了一個(gè)談判對(duì)象，可能要耗費(fèi)更多的人力和財(cái)力。醫(yī)療機(jī)構(gòu)本來是希望通過投保醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)來解決無法預(yù)測(cè)的醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，但目前的限額賠償遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于醫(yī)療機(jī)構(gòu)的實(shí)際賠償數(shù)額，難以有效保障醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。
（二）醫(yī)療機(jī)構(gòu)無法真正從醫(yī)療糾紛中解脫出來
醫(yī)療機(jī)構(gòu)希望投保醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)以后，一旦發(fā)生醫(yī)療糾紛，患方可以直接找保險(xiǎn)公司索賠，而不是再與醫(yī)療機(jī)構(gòu)糾纏。但實(shí)踐中，即使醫(yī)療機(jī)構(gòu)投保了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，也只有少數(shù)患者在糾紛發(fā)生后直接找保險(xiǎn)公司索賠，多數(shù)患者仍然到醫(yī)院討說法。
雖然醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)條款規(guī)定，必要時(shí)保險(xiǎn)人可以以被保險(xiǎn)人的名義對(duì)醫(yī)療糾紛訴訟進(jìn)行抗辯或者處理糾紛索賠事宜，但是保險(xiǎn)公司缺乏醫(yī)學(xué)方面的專業(yè)技術(shù)人員，醫(yī)療機(jī)構(gòu)仍然需要花很大精力參與調(diào)查協(xié)調(diào)糾紛。醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)投保和索賠手續(xù)繁瑣，醫(yī)療機(jī)構(gòu)認(rèn)為投保還不如自己處理醫(yī)療糾紛輕松。
二、保險(xiǎn)公司
（一）醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估缺少數(shù)據(jù)積累
在我國(guó)，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)剛剛起步，目前的數(shù)據(jù)積累尚不能滿足保險(xiǎn)公司開展醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)精算的需求，保險(xiǎn)公司在開發(fā)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，只能借鑒外國(guó)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)或者憑借積累的其他險(xiǎn)種的經(jīng)驗(yàn)，根本無法準(zhǔn)確反映投保醫(yī)療機(jī)構(gòu)所在地的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)情況，影響醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的有效開展。
（二）缺乏專業(yè)化人才
醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是一種技術(shù)含量較高的險(xiǎn)種，要求從事醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的工作人員具備一定醫(yī)療、法律、風(fēng)險(xiǎn)管理等專門知識(shí)。但是目前我國(guó)的保險(xiǎn)公司缺少此類專業(yè)化人才，特別是在保險(xiǎn)核算，保險(xiǎn)理賠方面，根本無法滿足醫(yī)療行業(yè)發(fā)展的需求，不能為醫(yī)患雙方提供滿意的服務(wù)。
三、患者及其家屬
（一）醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)不能完全滿足患方請(qǐng)求
醫(yī)療是個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)、高技術(shù)含量的行業(yè)，出現(xiàn)糾紛以后，患方對(duì)糾紛解決的要求也是不同的，并不是僅有賠償損失一種方案，還有很多患者或只要求醫(yī)院一方賠禮道歉，也有的想要繼續(xù)接受治療等，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)無法滿足患方除了賠償之外的請(qǐng)求。
（二）損害所獲賠償額太低
各地醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)條款都直接規(guī)定了每次醫(yī)療糾紛賠償?shù)呢?zé)任限額，對(duì)于患方提出的大額賠償根本是杯水車薪，嚴(yán)重?fù)p害患方的合法權(quán)益。
四、衛(wèi)生行政部門
（一）醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)商業(yè)運(yùn)作未能體現(xiàn)政府職能
在推行醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的政策中可以看出，大部分省市都僅規(guī)定衛(wèi)生行政部門要積極組織開展醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，并沒有規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)該向他們所屬的各級(jí)衛(wèi)生行政部門報(bào)送醫(yī)療糾紛處理的相關(guān)數(shù)據(jù)。僅有極少數(shù)，如《上海實(shí)施醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的意見》規(guī)定：“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按月匯總醫(yī)療事故爭(zhēng)議處理及事故確認(rèn)和理賠情況，并向市衛(wèi)生行政部門通報(bào)。”這就使得各級(jí)衛(wèi)生行政部門難以介入醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的處理，無法對(duì)其進(jìn)行統(tǒng)一管理。
（二）公立醫(yī)院的公益性將會(huì)受到影響
公立醫(yī)院是我國(guó)政府舉辦的納入財(cái)政預(yù)算管理的醫(yī)院，是提供醫(yī)療服務(wù)體系的主體，是解決我國(guó)基本醫(yī)療、緩解人民群眾看病就醫(yī)困難的主體，具有公益性和福利性。但是現(xiàn)在推行的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是商業(yè)化運(yùn)作的保險(xiǎn)，公司接受醫(yī)療機(jī)構(gòu)投保是為了追求利潤(rùn)。這二者之間的矛盾，很容易使政府投入我國(guó)衛(wèi)生事業(yè)的財(cái)政經(jīng)費(fèi)轉(zhuǎn)變成為保險(xiǎn)公司的商業(yè)利潤(rùn)，損害人民群眾享有的醫(yī)療利益。
五、造成醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)當(dāng)前現(xiàn)狀的原因分析
我國(guó)目前醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)出現(xiàn)上述狀況，主要原因如下：一是參加醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)無法真正從醫(yī)療糾紛中解脫出來。二是高保費(fèi)低賠償額的賠付標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)重影響醫(yī)療機(jī)構(gòu)繼續(xù)投保的熱情。三是醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款缺乏對(duì)保險(xiǎn)公司的約束。四是保險(xiǎn)公司的商業(yè)性質(zhì)限制其在醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)中充分發(fā)揮作用。
盡管醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展還存著許多問題，但是我們也應(yīng)該看到，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)在降低醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)患者利益方面所發(fā)揮的作用已經(jīng)在國(guó)內(nèi)外的成功實(shí)踐中得到肯定。我們相信，通過不斷改革，我國(guó)的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度必將得以完善和發(fā)展。
（張艷平單位為山東中醫(yī)藥高等專科學(xué)校；楊立鵬單位為濱州醫(yī)學(xué)院煙臺(tái)附屬醫(yī)院）
參考文獻(xiàn)
【關(guān)鍵詞】醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn) 強(qiáng)制保險(xiǎn) 醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)
一、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)概述
醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)期限或追溯期及承保區(qū)域范圍內(nèi)，被保險(xiǎn)人在氖掠肫渥矢襝嚳的診療護(hù)理工作中，因過失發(fā)生醫(yī)療事故或醫(yī)療差錯(cuò)，造成依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，并由被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有限期限內(nèi)，首次提出索賠申請(qǐng)的，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品。
醫(yī)療行業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)是國(guó)際公認(rèn)的，隨著經(jīng)濟(jì)的繁榮和法律制度的完善，國(guó)人重視生命和健康的意識(shí)也在不斷加強(qiáng)，對(duì)醫(yī)療效果的期望和要求也越來越高。二者的矛盾于是成了醫(yī)療糾紛愈演愈烈的重要原因。
二、國(guó)內(nèi)外醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度發(fā)展比較
在國(guó)外許多國(guó)家，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)。投保醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)被認(rèn)為是一種履行社會(huì)責(zé)任的表現(xiàn)，它將有利于保障國(guó)家醫(yī)療系統(tǒng)的順利運(yùn)轉(zhuǎn)，并有效地維護(hù)醫(yī)療機(jī)構(gòu)、醫(yī)務(wù)人員、就醫(yī)方三方的合法權(quán)益。
（一）美國(guó)：自己投保型
美國(guó)實(shí)行強(qiáng)制性療責(zé)任保險(xiǎn)，醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員可以向保險(xiǎn)公司投保，也可以自己留存一部分資金以防范醫(yī)療事故責(zé)任的賠償風(fēng)險(xiǎn)。美國(guó)的科室中風(fēng)險(xiǎn)較大的有外科、產(chǎn)科，這些科室的醫(yī)生投保費(fèi)用一般高達(dá)5至10萬美元，相當(dāng)于其年收人的7.5%。醫(yī)療機(jī)構(gòu)要求醫(yī)生為醫(yī)療事故投保，這是醫(yī)療機(jī)構(gòu)聘用醫(yī)生的前提。今天，美國(guó)的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)主要為醫(yī)生自己組織和經(jīng)營(yíng)自己的互助保險(xiǎn)公司，它們屬于非贏利性的保險(xiǎn)公司，目的是為了保障醫(yī)生能以合理的價(jià)格買到保險(xiǎn)，使其繼續(xù)某些高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的醫(yī)療服務(wù)。為了防范醫(yī)療事故責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，它們可以向再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)再投保。
（二）英國(guó)：政府投保型
因英國(guó)的醫(yī)療服務(wù)屬于福利性質(zhì)，故其擁有公費(fèi)的國(guó)民醫(yī)療服務(wù)體系，由政府出資建立公立醫(yī)院、聘用醫(yī)生，為公民提供免費(fèi)的醫(yī)療服務(wù)。醫(yī)院和醫(yī)生的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)用也由政府支付，政府則依靠稅收支持醫(yī)療事業(yè)。發(fā)生醫(yī)療損害賠償后，首先會(huì)經(jīng)歷經(jīng)相關(guān)的委員會(huì)調(diào)解，若調(diào)解不成再由法院審理判決，賠償費(fèi)用由保險(xiǎn)公司支付。加拿大和我國(guó)的香港地區(qū)也采用這種模式。
（三）日本；行業(yè)自治組織投保型
日本為代表的的行業(yè)自治組織投保型日本醫(yī)師協(xié)會(huì)（JMA）作為一個(gè)團(tuán)體與保險(xiǎn)公司簽訂合同。發(fā)生醫(yī)療糾紛時(shí)，擁有JMA保險(xiǎn)的醫(yī)師向當(dāng)?shù)氐尼t(yī)學(xué)協(xié)會(huì)或JMA授權(quán)機(jī)構(gòu)報(bào)告，當(dāng)?shù)蒯t(yī)學(xué)協(xié)會(huì)的賠償評(píng)定委員會(huì)將召集醫(yī)學(xué)專家、律師或商業(yè)機(jī)構(gòu)人等聽取證詞，并就糾紛責(zé)任和損害情況進(jìn)行評(píng)估。糾紛委員會(huì)與保險(xiǎn)公司聯(lián)合組成調(diào)查委員會(huì)對(duì)糾紛情況進(jìn)行調(diào)查，由賠償責(zé)任審查會(huì)對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行審查并作出決議。最后，以該決議為基礎(chǔ)對(duì)糾紛進(jìn)行處理。
我國(guó)實(shí)行的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是對(duì)醫(yī)院和醫(yī)生提供的醫(yī)療失職保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人是醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)生，受益人是患者。目前，我國(guó)并沒有實(shí)行全社會(huì)統(tǒng)一的綜合性的醫(yī)療事故責(zé)任保險(xiǎn)制度，只是在局部地區(qū)或部分項(xiàng)目上實(shí)施了醫(yī)療事故責(zé)任保險(xiǎn)，總體而言，我國(guó)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)尚處于起步階段，發(fā)展也很不成熟，面臨著許多發(fā)展的障礙和問題比較突出。但是，隨著積累的經(jīng)驗(yàn)、轉(zhuǎn)變的觀念、公民權(quán)利意識(shí)的增長(zhǎng)、健全法律制度，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度發(fā)展仍然具有十分廣闊的前景。
三、發(fā)展醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的意義
（一）有助于緩和醫(yī)患關(guān)系
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，近幾年來我國(guó)的醫(yī)患關(guān)系日趨緊張，醫(yī)療糾紛日益增加，一方面經(jīng)常有病人投訴、毆打甚至殺死醫(yī)務(wù)人員的事件發(fā)生，另一方面醫(yī)務(wù)人員也多有抱怨。為處理病人投訴和醫(yī)療糾紛，衛(wèi)生行政部門、醫(yī)院主管部門和相關(guān)醫(yī)務(wù)人員要耗費(fèi)大量的時(shí)間和精力。醫(yī)患關(guān)系緊張不僅影響到患者及家屬的心理，影響到和諧社會(huì)的構(gòu)建，也嚴(yán)重干擾了醫(yī)療單位的正常工作秩序，加重了醫(yī)療管理部門的工作量和醫(yī)務(wù)人員的心理壓力，降低了醫(yī)療單位和醫(yī)務(wù)人員在社會(huì)上的聲譽(yù)形象。重建和諧的醫(yī)患關(guān)系，維護(hù)正常的醫(yī)療服務(wù)秩序，維護(hù)醫(yī)患利益，成為需要全社會(huì)共同來關(guān)注的一項(xiàng)嚴(yán)峻的課題。醫(yī)療糾紛發(fā)生后，由保險(xiǎn)公司作為第三人介入，可以有效地避免患者與醫(yī)院之間可能發(fā)生的沖突事件。一旦發(fā)生糾紛，保險(xiǎn)公司直接派調(diào)解中心的工作人員參與調(diào)解，將處理糾紛現(xiàn)場(chǎng)從醫(yī)院轉(zhuǎn)出，維護(hù)了醫(yī)院正常的醫(yī)療秩序，患者也能更加理性對(duì)待糾紛，依法及時(shí)解決。
（二）有利于保護(hù)患者的利益
由于治療過程中的不確定性，醫(yī)護(hù)人員經(jīng)常選擇自己最保守的保守治療方案，或者通過多次檢查項(xiàng)目來保護(hù)自己，造成醫(yī)療資源過多浪費(fèi)，也增加了病人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。醫(yī)療損害后，由于身體，精神上的痛苦患病，最重要的是盡快獲得合理的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。現(xiàn)代責(zé)任保險(xiǎn)制度是以“保護(hù)受害人”為責(zé)任保險(xiǎn)的基本目標(biāo)，從傳統(tǒng)的“以被保險(xiǎn)人賠償?shù)谌耸軗p的責(zé)任”為基本目的，以“保護(hù)受害者利益“為目標(biāo)。醫(yī)療損害賠償責(zé)任保險(xiǎn)，保護(hù)受害人實(shí)際及時(shí)賠償，減少受害人受損害的程度，有利于保護(hù)患者的利益。
由于治療過程中的不確定性，醫(yī)護(hù)人員經(jīng)常選擇自己最保守的保守治療方案，或者通過多次檢查項(xiàng)目來保護(hù)自己，造成醫(yī)療資源過多浪費(fèi)，也增加了病人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。醫(yī)療損害發(fā)生后，患者不僅遭受身體上還有精神上的痛苦，最重要的是盡快獲得合理的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。現(xiàn)代責(zé)任保險(xiǎn)制度是以“保護(hù)受害人”為責(zé)任保險(xiǎn)基本目標(biāo)的保險(xiǎn)制度。醫(yī)療損害賠償責(zé)任保險(xiǎn)，保護(hù)受害人得到及時(shí)賠償，減少受害人受損害的程度，有利于保護(hù)患者的利益。
一、我國(guó)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)推行的社會(huì)因素分析
醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)作為醫(yī)療制度的輔助或延伸性舉措，其推行“需從醫(yī)療職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、法律政策、經(jīng)濟(jì)管理及社會(huì)因素”等方面加強(qiáng)[1]，也需要醫(yī)患雙方保持理性的態(tài)度和運(yùn)用合情合理的方式尋求理解與共識(shí)。
（一）醫(yī)患糾紛調(diào)解機(jī)制不完善。這是當(dāng)前導(dǎo)致醫(yī)患糾紛激化與長(zhǎng)期化的原因之一。表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是，缺乏專門的醫(yī)患糾紛第三方中立調(diào)解機(jī)構(gòu)。截止目前，全國(guó)各地幾乎都沒有設(shè)立專門管轄醫(yī)患糾紛調(diào)解機(jī)構(gòu)，一般都是在各地衛(wèi)生局及其內(nèi)部職能部門牽頭下，與醫(yī)院和其他如司法等部門人員的臨時(shí)組合，既不能充分贏得患者及其家屬的充分信任，也缺乏相關(guān)的展業(yè)知識(shí)和調(diào)解技能。二是，現(xiàn)有醫(yī)患糾紛調(diào)解的制度或辦法等缺乏操作性。主要表現(xiàn)為調(diào)解的介入時(shí)間選擇、調(diào)解人員組織、醫(yī)患雙方代表組織與調(diào)解的地點(diǎn)選擇，突出地表現(xiàn)為調(diào)解機(jī)構(gòu)和醫(yī)院的被動(dòng)性，在患者方反映不強(qiáng)烈甚至不采取一些極端措施的情況下，沒有哪個(gè)部門或醫(yī)院愿意主動(dòng)地去找患者方協(xié)商解決糾紛。因此，繼續(xù)通過立法，“以無過錯(cuò)醫(yī)療損害補(bǔ)償制度為基礎(chǔ)創(chuàng)新醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度”[2]從根本上克服醫(yī)療責(zé)任認(rèn)定、賠償和糾紛，甚至根除醫(yī)鬧產(chǎn)生的土壤。
（二）醫(yī)患信任度下滑。醫(yī)患信任度下滑的成因，既有醫(yī)院“‘以藥養(yǎng)醫(yī)’、‘以檢養(yǎng)醫(yī)’”的“‘創(chuàng)收’方式”的“集體逐利”，也有“醫(yī)德的整體滑坡”導(dǎo)致的“患者的健康和經(jīng)濟(jì)利益”嚴(yán)重?fù)p害現(xiàn)象[3]患者也就想當(dāng)然地對(duì)醫(yī)院與醫(yī)生一直保持著“性本惡”的“有罪推定”，進(jìn)而催生了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)運(yùn)行的兩種必要性：一是，維護(hù)醫(yī)院公信。醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)及其從行業(yè)機(jī)構(gòu)的存在和運(yùn)行，讓患者及其家屬看到他們維權(quán)的希望，在有效地緩沖了患者與醫(yī)院之間矛盾的同時(shí)，作為第三方中立機(jī)構(gòu)的介入，既體現(xiàn)了醫(yī)院的公益性，也從另一面維護(hù)和提升了醫(yī)院的公信。二是，推動(dòng)醫(yī)德建設(shè)。醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是能公平公正運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段和制度保障，以第三方幫助的方式為醫(yī)院和醫(yī)生舒緩與分解各種壓力，積極地加強(qiáng)個(gè)人醫(yī)德反思，推動(dòng)醫(yī)生提高醫(yī)療專業(yè)技術(shù)和服務(wù)技能，減少醫(yī)患糾紛提高醫(yī)患信任度。
二、我國(guó)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)推行的社會(huì)路徑
醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)作為一種預(yù)警性、補(bǔ)救性措施，其社會(huì)實(shí)施既需要投保者的主動(dòng)參加，也需要相關(guān)政府部門與其他現(xiàn)實(shí)需要的強(qiáng)制性推動(dòng)。
（一）歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的推行路徑。根據(jù)國(guó)內(nèi)現(xiàn)有文獻(xiàn)資料，以歐洲、美國(guó)為典型案例，對(duì)其推行路徑展開研究。歐洲以英國(guó)為例，在商業(yè)保險(xiǎn)公司利潤(rùn)低且逐漸退出的情況下，由三個(gè)機(jī)構(gòu)成立了英國(guó)醫(yī)生互責(zé)任保險(xiǎn)，投保采取自愿性和特殊情況的強(qiáng)制性并存制。美國(guó)作為發(fā)達(dá)國(guó)家的代表，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的功能如果國(guó)家的權(quán)力體制一樣，存在著相互制約的分立情況，其中醫(yī)療責(zé)任監(jiān)測(cè)所提供權(quán)威醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理資訊與專業(yè)的法律服務(wù)，醫(yī)師保險(xiǎn)協(xié)會(huì)提供保險(xiǎn)再教育服務(wù)，醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)公司提供保險(xiǎn)費(fèi)率厘定服務(wù)，在際的推行中同的州各有不同的規(guī)定。國(guó)整體上存在著強(qiáng)制、自愿和有條件實(shí)施的現(xiàn)狀。
（二）醫(yī)療機(jī)構(gòu)參險(xiǎn)。根據(jù)我國(guó)目前醫(yī)療機(jī)構(gòu)的存在類型與醫(yī)患糾紛產(chǎn)生的實(shí)際情況，醫(yī)療機(jī)構(gòu)參險(xiǎn)是最切合國(guó)情的主要推行路徑。首先，醫(yī)療機(jī)構(gòu)投保商業(yè)保險(xiǎn)。在我國(guó)主要表現(xiàn)以醫(yī)院或其他具有治療資質(zhì)的研究所等為投保主體，把本單位所有的或保單合同內(nèi)的各種醫(yī)療事故作為內(nèi)容與條款，實(shí)現(xiàn)對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)和患者權(quán)益的保障。其次，以行政區(qū)劃為范圍內(nèi)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)成立自助基金。在各商業(yè)保險(xiǎn)公司此類產(chǎn)品開發(fā)不成熟或隊(duì)伍不健全的情況下，需要充分發(fā)揮地方政府的創(chuàng)造性，以衛(wèi)生系統(tǒng)主管部門為牽頭人，組織轄區(qū)內(nèi)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)成立醫(yī)療責(zé)任自助基金，以分散和規(guī)避醫(yī)療責(zé)任給醫(yī)療機(jī)構(gòu)帶來的重大風(fēng)險(xiǎn)。另外，在商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)驗(yàn)不足的情況下，可以對(duì)基金或其他相關(guān)的資金，采取協(xié)會(huì)內(nèi)或基金會(huì)員內(nèi)的保險(xiǎn)公司運(yùn)作的機(jī)制。
三、我國(guó)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)推行的建議
醫(yī)療、醫(yī)學(xué)與健康是事關(guān)民生的重大系統(tǒng)工程，需要“政府、保險(xiǎn)公司、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、患者”多方共同努力[4]，“從社會(huì)系統(tǒng)工程的角度”推動(dòng)“我國(guó)醫(yī)療責(zé)任”走著中國(guó)特色發(fā)展之路[5]。
（一）特殊病種與特殊病人的強(qiáng)制性險(xiǎn)種創(chuàng)設(shè)。如前述特殊病種和特護(hù)病人的特殊性，其自身以及病情變化的不確定性，帶來各種了不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)，為維護(hù)、提高和激發(fā)廣大醫(yī)務(wù)人員的創(chuàng)新靈感、勇氣和毅力，政府及其相關(guān)部門需要發(fā)揮主導(dǎo)作用，推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)公司和醫(yī)療機(jī)構(gòu)共同努力，在經(jīng)過各專科的醫(yī)學(xué)專家、法律界專家、保險(xiǎn)業(yè)界專家與廣泛征集患者意見或建議的前提下，確定哪些病種、哪些病人必須強(qiáng)制參險(xiǎn)，以維護(hù)醫(yī)院公信和醫(yī)務(wù)人員的基本專業(yè)權(quán)益。其中，既可以是商業(yè)保險(xiǎn)公司專門開辟新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也可以是地方協(xié)會(huì)性的針對(duì)性即時(shí)組織。
（二）醫(yī)患糾紛調(diào)解的制度和權(quán)威機(jī)構(gòu)設(shè)立。當(dāng)前具有操作性的建議有兩點(diǎn)：一是，發(fā)揮政府的權(quán)威性。即有政府相關(guān)主管部門直接派生和多部門組織專門調(diào)解機(jī)構(gòu)，根據(jù)我國(guó)的政府體制，可以有衛(wèi)生管理部門直接派生，或者以衛(wèi)生管理部門為主與其他相關(guān)部門聯(lián)署辦公，既有行政管理的性質(zhì)，也有中立調(diào)解的性質(zhì)。二是，發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用。在政府相關(guān)職能部門的主導(dǎo)或牽頭組織下，組織人員相對(duì)穩(wěn)定的醫(yī)學(xué)專家、律師、財(cái)會(huì)人士與保險(xiǎn)業(yè)工作人員等，成立地處中立的醫(yī)患糾紛調(diào)解機(jī)構(gòu)，專職處理與調(diào)解醫(yī)患糾紛，確保結(jié)果的公正性和權(quán)威性。
今天把大家從百忙之中請(qǐng)來，目的是為了推動(dòng)全市醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)工作，促進(jìn)全市醫(yī)療機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)，構(gòu)建和諧醫(yī)患關(guān)系，服務(wù)和諧深圳建設(shè)。這次會(huì)議，也標(biāo)志著我市醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)工作向前邁進(jìn)了重要一步。首先，我代表市委、市政府為全市醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)推動(dòng)工作付出辛勤勞動(dòng)的同志們表示誠(chéng)摯的問候！向此次會(huì)議的召開表示衷心的祝賀！下面，我主要講兩點(diǎn)意見。
一、充分認(rèn)識(shí)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)工作的重要性和必要性
近年來，由于經(jīng)濟(jì)賠償引發(fā)的醫(yī)患糾紛在我國(guó)呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)，部分地區(qū)醫(yī)患關(guān)系十分緊張，甚至發(fā)生傷害醫(yī)務(wù)人員、打砸醫(yī)院、圍攻衛(wèi)生行政部門等暴力事件，嚴(yán)重影響了醫(yī)療機(jī)構(gòu)的正常工作秩序和社會(huì)的穩(wěn)定，帶來的惡性循環(huán)就是越來越多的醫(yī)生不敢施行新的手術(shù)或突破性的治療方案，最終導(dǎo)致患者利益受損，醫(yī)療事業(yè)發(fā)展受阻。因此，建立醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度是十分必要的。醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)以第三身份參與處理，一方面有利于妥善處理醫(yī)患糾紛，維護(hù)醫(yī)患雙方的合法權(quán)益，改善醫(yī)患關(guān)系，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，另一方面也為醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員提供了安全保障，使他們能夠按照醫(yī)學(xué)發(fā)展要求，遵循醫(yī)學(xué)發(fā)展規(guī)律，促進(jìn)醫(yī)療技術(shù)水平的提高，最終可以更好地為人民健康服務(wù)，最終受益的也是廣大人民群眾。
通過醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)維護(hù)醫(yī)患雙方的合法權(quán)益也(文秘站:)是國(guó)際上發(fā)達(dá)國(guó)家通常的做法，目前許多發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)普遍實(shí)行了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，并作為立法加以實(shí)施。例如在美國(guó)，所有的執(zhí)業(yè)醫(yī)師必須購(gòu)買醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，所支付的保險(xiǎn)費(fèi)用為年收入的10%左右；在日本，每名醫(yī)師每年要向保險(xiǎn)公司交納4萬日元保費(fèi)。這些國(guó)家在醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)方面都積累了寶貴的經(jīng)驗(yàn)，收到了良好的效果，值得我們好好學(xué)習(xí)和借鑒。
二、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，開創(chuàng)全市醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)管理工作新局面
我們市的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)工作，可以說是“起了個(gè)大早，趕了個(gè)晚集”。從1999年開始，我們就對(duì)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)行了大量調(diào)研準(zhǔn)備工作，20__年市衛(wèi)生局制定了《__市醫(yī)療執(zhí)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)管理辦法》，要求全市國(guó)有非營(yíng)利性醫(yī)療機(jī)構(gòu)及其取得相應(yīng)資格的各級(jí)各類醫(yī)務(wù)人員都應(yīng)當(dāng)參加醫(yī)療執(zhí)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，市政府也專門為此成立了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)推動(dòng)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，但是由于種種原因，我市醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)推動(dòng)工作進(jìn)展非常緩慢。相反，北京、上海等地卻從我們市取經(jīng)學(xué)習(xí)先后開展了這項(xiàng)工作，走在了我們的前面。現(xiàn)在，我們要做的就是必須把這個(gè)“晚集”趕好。
市委、市政府對(duì)全市醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)推動(dòng)工作十分重視，把這項(xiàng)工作列入了政府工作的一項(xiàng)重要內(nèi)容，要求抓緊抓好。在今年的兩會(huì)上，市人大代表、政協(xié)委員也提出了關(guān)于醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)立法的提案和建議，希望我市盡快推行醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)。為此，市政府多次召開協(xié)調(diào)會(huì)議，征求意見和建議，目前已基本形成了共識(shí)，全市實(shí)施醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的條件已經(jīng)基本成熟。在市金融辦、衛(wèi)生局和保監(jiān)局的共同努力下，形成了《關(guān)于__市推行醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的意見》和具體實(shí)施方案。希望各有關(guān)單位以高度的責(zé)任感抓緊落實(shí)，盡快使醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)這一有效的制度安排充分發(fā)揮作用，服務(wù)于我市經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。對(duì)這項(xiàng)工作，我提幾點(diǎn)具體要求：
第一，各有關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)合作。建立醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度，涉及衛(wèi)生、財(cái)政和保監(jiān)局等多個(gè)部門，需要各部門的理解和支持。市政府將成立由金融辦、衛(wèi)生局、財(cái)政局和保監(jiān)局組成的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)推動(dòng)小組，負(fù)責(zé)組織、推動(dòng)全市醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)工作。工作小組要形成定期聯(lián)系會(huì)議制度，及時(shí)研究解決工作中的重大問題。衛(wèi)生局要積極引導(dǎo)全市醫(yī)療機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變觀念，積極參加醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，充分利用保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)手段，化解醫(yī)患矛盾，處理醫(yī)療糾紛。保監(jiān)局要引導(dǎo)保險(xiǎn)公司加快產(chǎn)品開發(fā)力度，按照“公平公正、保本微利”的原則，合理設(shè)計(jì)條款，科學(xué)厘定費(fèi)率，加強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)新。
第二，各醫(yī)療機(jī)構(gòu)要積極參與。醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)遵循的是大數(shù)法則，如果參加保險(xiǎn)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)不多，降低風(fēng)險(xiǎn)的目的就不會(huì)實(shí)現(xiàn)，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)也無法維持。所以，全市各醫(yī)療機(jī)構(gòu)要充分認(rèn)識(shí)到醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的重要意義，積極參與，以便更好地發(fā)揮醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的功能和作用。各家醫(yī)療機(jī)構(gòu)投保醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的數(shù)量，也將作為明年你們向財(cái)政申請(qǐng)經(jīng)費(fèi)的重要參考。
第三，保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)一步增強(qiáng)保險(xiǎn)為醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)服務(wù)的意識(shí)，加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，提供更多符合醫(yī)療機(jī)構(gòu)需求的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)要嚴(yán)格履行醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)條款中的各項(xiàng)承諾，加強(qiáng)和改善服務(wù)，簡(jiǎn)化服務(wù)流程，提高服務(wù)效率，提升服務(wù)水平。
[關(guān)鍵詞]醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，損害賠償
一、發(fā)展強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)需求與意義
醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)于分散醫(yī)院或醫(yī)生的賠償風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)防和減少醫(yī)療糾紛，維護(hù)患者利益等都具有重要的作用。但該險(xiǎn)種自2000年全面推出以來并沒有受到醫(yī)院的青睞，相反醫(yī)院普遍對(duì)其反應(yīng)冷淡，投保的積極性不高，從而使醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)面臨發(fā)展乏力的困境。究其原因，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)所存在的自身不足是制約其發(fā)展的重要因素。在當(dāng)前醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展中存在醫(yī)療機(jī)構(gòu)投保的積極性不高，逆向選擇嚴(yán)重等問題。例如北京市擁有各級(jí)各類醫(yī)院(含中央直屬和部隊(duì)醫(yī)院)共計(jì)551家。2003年投保醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的醫(yī)院不足20家，其中部分醫(yī)療機(jī)構(gòu)具有很高的賠付率。即使在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)最發(fā)達(dá)地區(qū)之一的深圳，在1999年—2003年的四年間，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入僅200多萬元，投保醫(yī)療機(jī)構(gòu)比例不足5%，這與深圳保險(xiǎn)市場(chǎng)接近20%的年保費(fèi)增長(zhǎng)率是極不協(xié)調(diào)的。
醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展滯后不僅使社會(huì)化的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制難以在醫(yī)療行業(yè)內(nèi)普遍建立，也使得患者的損害得不到充分彌補(bǔ)，從而不利于維護(hù)患者的合法利益。而當(dāng)前醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的運(yùn)行所存在的問題證明：完全采取自愿投保的方式難以適應(yīng)形式發(fā)展的需要。在這種情況下，應(yīng)建立一種新的醫(yī)療損害賠償給付機(jī)制和保險(xiǎn)制度，即強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度，是指國(guó)家通過立法建立一種保險(xiǎn)制度，確立醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)生的強(qiáng)制投保義務(wù)，以分散醫(yī)療損害賠償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，并使受害人的損失及時(shí)得以補(bǔ)償。強(qiáng)制投保醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)符合醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)，并具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。
(一)強(qiáng)制投保醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是發(fā)揮醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)維護(hù)和保障患者利益的需要
盡管醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)在維護(hù)和實(shí)現(xiàn)患者利益方面具有無可比擬的優(yōu)勢(shì)，但醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)卻面臨極為尷尬的境地。一方面，醫(yī)療機(jī)構(gòu)賠償能力不足已嚴(yán)重影響到受害人損害賠償請(qǐng)求權(quán)的實(shí)現(xiàn)，這就需要通過一定的保險(xiǎn)制度予以解決。事實(shí)表明，現(xiàn)階段我國(guó)絕大多數(shù)醫(yī)院的規(guī)模偏小，經(jīng)濟(jì)效益不高，自我積累不足，有的甚至長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)。在發(fā)生醫(yī)療事故后這部分醫(yī)院可能由于無力承擔(dān)賠償責(zé)任，而使受害人得不到充分的救濟(jì)。通過責(zé)任保險(xiǎn)制度來實(shí)現(xiàn)醫(yī)療損害的賠償已成為社會(huì)的共識(shí)。另一方面，盡管醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)已推行多年，但在自愿投保的情況下，醫(yī)療機(jī)構(gòu)普遍存在機(jī)會(huì)主義選擇而拒絕投保，從而導(dǎo)致醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)無法在醫(yī)療行業(yè)內(nèi)普遍建立，患者在發(fā)生醫(yī)療損害后仍面臨索賠艱難、損害難以得到彌補(bǔ)的困境。
基于醫(yī)療損害賠償風(fēng)險(xiǎn)的普遍存在和患者損害賠償無法兌現(xiàn)的現(xiàn)狀，有必要通過立法確立醫(yī)療機(jī)構(gòu)投保的法定義務(wù)，建立強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度，以充分發(fā)揮醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)在保障患者合法權(quán)益、防范醫(yī)療糾紛方面的作用。
(二)發(fā)展強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是分散醫(yī)院賠償風(fēng)險(xiǎn)、降低賠償壓力的需要
由于缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，現(xiàn)行醫(yī)療損害賠償模式的另外一個(gè)突出弊端是：醫(yī)療機(jī)構(gòu)的賠償風(fēng)險(xiǎn)高度集中，從而承受較大的賠償壓力和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。尤其是隨著醫(yī)療侵權(quán)訴訟舉證責(zé)任倒置、損害賠償范圍的擴(kuò)大與賠償標(biāo)準(zhǔn)的提高，醫(yī)療機(jī)構(gòu)的賠償風(fēng)險(xiǎn)和壓力將進(jìn)一步加劇。為此，應(yīng)建立醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度，通過保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)損害賠償?shù)霓D(zhuǎn)移，即把集中于一個(gè)醫(yī)院的侵權(quán)賠償責(zé)任分散于社會(huì)，做到損害賠償社會(huì)化，以降低醫(yī)院的賠償壓力。
盡管如此，不少醫(yī)院和醫(yī)生對(duì)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)缺乏認(rèn)識(shí)和了解。有的甚至根本就不知道醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的存在；有的醫(yī)院盡管對(duì)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)比較感興趣，但仍持觀望態(tài)度，或者因缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)而對(duì)醫(yī)療賠償風(fēng)險(xiǎn)抱僥幸的態(tài)度，或者是基于短期內(nèi)的成本效益分析而拒絕投保。在自愿投保不積極的情況下，通過強(qiáng)制手段推進(jìn)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展，有利于建立和健全醫(yī)院的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療損害賠償?shù)纳鐣?huì)化，從而保障醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。
(三)強(qiáng)制投保是解決當(dāng)前醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)需求不足的有效手段
當(dāng)前醫(yī)療機(jī)構(gòu)投保的積極性不高，逆向選擇嚴(yán)重，從而導(dǎo)致醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)需求不足。原因是多方面的，其中固然與醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)自身不足有關(guān)系，但是醫(yī)療機(jī)構(gòu)自身的原因也不可忽視。首先，不少醫(yī)院缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，認(rèn)為自身的醫(yī)療技術(shù)水平過硬，不太可能發(fā)生醫(yī)療糾紛，因而也就缺乏通過保險(xiǎn)機(jī)制分散風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在動(dòng)力。其次，在醫(yī)患雙方地位的不平等、醫(yī)療訴訟敗訴概率小、賠償金額低的情況下，醫(yī)院普遍對(duì)于醫(yī)療損害賠償存在僥幸心理，從而缺乏購(gòu)買醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)在動(dòng)力。最后，醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)需求的錯(cuò)位也抑制了對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求。很多醫(yī)院不僅希望通過醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁醫(yī)療活動(dòng)中產(chǎn)生的一切損害賠償，而且希望實(shí)現(xiàn)醫(yī)療糾紛的轉(zhuǎn)移，使自身從醫(yī)療糾紛的困擾中解脫出來。很明顯，醫(yī)院對(duì)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的期望存在錯(cuò)位，實(shí)際上超出了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)所具有的功能。
對(duì)于醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)需求不足的問題，固然可以通過培育市場(chǎng)、完善市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、更新產(chǎn)品逐步予以解決，但這種模式完全依賴市場(chǎng)的自我演進(jìn)，故發(fā)展緩慢而缺乏效率。在體制轉(zhuǎn)軌和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)代，市場(chǎng)需求的培育、競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的完善都離不開國(guó)家的適當(dāng)干預(yù)。因此，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)育和完善，國(guó)家運(yùn)用經(jīng)濟(jì)和法律手段進(jìn)行適當(dāng)干預(yù)是不可或缺的。通過立法將醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定為法定保險(xiǎn)，強(qiáng)制醫(yī)療機(jī)構(gòu)投保，能夠從根本上解決自愿投保模式下所存在的市場(chǎng)需求不足的問題，從而迅速推動(dòng)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。
(四)強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)適應(yīng)了現(xiàn)代侵權(quán)行為法歸責(zé)原則客觀化、損害賠償分擔(dān)社會(huì)化的發(fā)展趨勢(shì)
現(xiàn)代侵權(quán)法已由損害分散的思想逐漸成為侵權(quán)行為法的思考方式，認(rèn)為損害可先加以內(nèi)部化，由創(chuàng)造危險(xiǎn)活動(dòng)的企業(yè)負(fù)擔(dān)，再經(jīng)由商品或服務(wù)的價(jià)格功能，或保險(xiǎn)(尤其是責(zé)任保險(xiǎn))加以分散。可見，現(xiàn)代侵權(quán)法在追求損害彌補(bǔ)的同時(shí)，更加關(guān)注損害賠償風(fēng)險(xiǎn)的分散，即如何實(shí)現(xiàn)將集中在侵害人身上的風(fēng)險(xiǎn)通過一定的途徑由多數(shù)人承擔(dān)。對(duì)于高度風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)和職業(yè)而言，具備一定的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制是至關(guān)重要的。如果仍然將醫(yī)療過程中產(chǎn)生的賠償風(fēng)險(xiǎn)全部由醫(yī)院和醫(yī)生承擔(dān)，無疑會(huì)提高醫(yī)院的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和醫(yī)生的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于醫(yī)療機(jī)構(gòu)及醫(yī)療事業(yè)的健康發(fā)展都是不利的。在這種背景下，建立以醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)為主體的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制是實(shí)現(xiàn)醫(yī)療損害賠償社會(huì)化的必然要求。
(五)發(fā)展強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是適應(yīng)醫(yī)療衛(wèi)生體制改革與發(fā)展的需要
當(dāng)前，我國(guó)政府已將推進(jìn)醫(yī)療衛(wèi)生體制改革作為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革和全面推動(dòng)社會(huì)發(fā)展的重要組成部分。而醫(yī)療損害賠償給付和醫(yī)療賠償風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)化分但是衛(wèi)生體制改革的重要組成部分，這與醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革、藥品流通體制改革、醫(yī)療價(jià)格體制改革緊密相連。僅僅通過價(jià)格機(jī)制轉(zhuǎn)移醫(yī)療賠償風(fēng)險(xiǎn)，不僅會(huì)直接導(dǎo)致醫(yī)療服務(wù)價(jià)格的上漲，從而損害醫(yī)療服務(wù)的可及性和公平性，更會(huì)導(dǎo)致醫(yī)患關(guān)系的惡化和矛盾的尖銳。在這種情況下，建立一定的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)賠償風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)化分擔(dān)，關(guān)系到醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展和衛(wèi)生體制改革的穩(wěn)步推進(jìn)。
二、發(fā)展強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的具體構(gòu)想
【關(guān)健詞】醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)；醫(yī)院集團(tuán)；醫(yī)療糾紛
【中圖分類號(hào)】R912.6 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】1008-6455（2012）01-0097-01
近年來由于醫(yī)患矛盾的頻發(fā)，國(guó)家在探索醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)，不斷下發(fā)解決醫(yī)療糾紛的相關(guān)政策性文件，為各地解決本地糾紛提供了保障。2007年6月衛(wèi)生部、國(guó)家中醫(yī)藥管理局和中國(guó)保監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于推動(dòng)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)有關(guān)問題的通知》，為我國(guó)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)全面展開提供了政策性的保障。2011年5月最高人民法院等16家單位聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于深入推進(jìn)矛盾糾紛大調(diào)解工作的指導(dǎo)意見》中提出：推進(jìn)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療糾紛的化解和處理。
1 醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)外現(xiàn)狀
醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)和醫(yī)療過失責(zé)任保險(xiǎn)，是以醫(yī)療損害的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為目標(biāo)的保險(xiǎn)，承保醫(yī)療服務(wù)提供者在提供專業(yè)技術(shù)服務(wù)時(shí)由于疏忽、過失造成病人人身?yè)p害的賠償責(zé)任。醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)一般按照權(quán)利義務(wù)對(duì)等的原則，由保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)，同時(shí)承擔(dān)對(duì)被保險(xiǎn)人所發(fā)生的保險(xiǎn)事故給付賠償金的責(zé)任。根據(jù)保險(xiǎn)合同的不同，可以是醫(yī)生和醫(yī)院共同投保，也可以是醫(yī)生、醫(yī)院分別為各自投保。
在國(guó)外，投保醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)幾乎高達(dá)100%，在發(fā)生醫(yī)療意外或醫(yī)療糾紛時(shí)，臨床醫(yī)生負(fù)擔(dān)的數(shù)額幾乎從他們繳納的共同基金賬戶中支出，有效解決了由個(gè)人賠付的難題。例如，日本的（JMA）責(zé)任保險(xiǎn)處理程序很有特色，新加坡因醫(yī)療糾紛產(chǎn)生賠償?shù)模加杀ｋU(xiǎn)公司支付，在美國(guó)幾乎醫(yī)護(hù)人員都投了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，有的醫(yī)生甚至投了幾份醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，以解除其醫(yī)療行為中的后顧之憂。
近年來醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)陸續(xù)展開，據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，我國(guó)85%以上的醫(yī)療機(jī)構(gòu)都沒有購(gòu)買醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)，全國(guó)參加醫(yī)療保險(xiǎn)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員不足10%。
2 醫(yī)院集團(tuán)引入醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)體制的現(xiàn)實(shí)意義
鑒于國(guó)內(nèi)外各醫(yī)療機(jī)構(gòu)成功運(yùn)作的案例，從中汲取經(jīng)驗(yàn)，規(guī)避可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)因素，進(jìn)而探索研究本醫(yī)院集團(tuán)內(nèi)部在處理醫(yī)療糾紛中應(yīng)用醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)意義。
3 醫(yī)院集團(tuán)的建立，為引入醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)體制提供了契機(jī)
醫(yī)院集團(tuán)的建設(shè)與發(fā)展為集團(tuán)內(nèi)成員解決了很多現(xiàn)實(shí)醫(yī)療問題，特別是醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)引入后為醫(yī)院集團(tuán)成員提供了契機(jī)。根據(jù)保險(xiǎn)的大數(shù)原理，只有參加保險(xiǎn)的人數(shù)和范圍足夠大，才能測(cè)得相對(duì)確定的保險(xiǎn)事故的發(fā)生概率，降低醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)繳費(fèi)和相應(yīng)提高保單的責(zé)任限額。醫(yī)院集團(tuán)正式運(yùn)作后，投保人數(shù)和醫(yī)院增多后，抱怨保險(xiǎn)費(fèi)太高而產(chǎn)生的抵觸心理自然會(huì)得到緩解，而保險(xiǎn)公司醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也會(huì)得到發(fā)展和提高。
4 集團(tuán)醫(yī)院內(nèi)部引入醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)，適應(yīng)現(xiàn)代醫(yī)院穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的需要
2006年至2010年間，醫(yī)院每年接待糾紛投訴均在100例以上，賠償數(shù)額逐年上升。集團(tuán)醫(yī)院內(nèi)其他醫(yī)院在糾紛賠償中或多或少也遇到了賠償金額過高的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)北京的醫(yī)療糾紛賠償總額最高達(dá)到130萬元。醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)做為分擔(dān)各醫(yī)院的糾紛賠償風(fēng)險(xiǎn)的一種險(xiǎn)種應(yīng)運(yùn)而生。集團(tuán)醫(yī)院內(nèi)部引入醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)，減輕了醫(yī)療機(jī)構(gòu)壓力，進(jìn)一步緩和醫(yī)患矛盾有效化解醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，適應(yīng)集團(tuán)醫(yī)院內(nèi)各醫(yī)院穩(wěn)健發(fā)展的需要。
5 醫(yī)院集團(tuán)啟動(dòng)醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)化解糾紛，得到了醫(yī)務(wù)人員的擁護(hù)
在發(fā)生醫(yī)療糾紛賠償時(shí)，醫(yī)務(wù)人員個(gè)人一般要承擔(dān)賠償金額的10%--30%不等，這對(duì)醫(yī)務(wù)人員來說可以說是一個(gè)沉重的負(fù)擔(dān)，面對(duì)如此巨大的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，醫(yī)生采取防御性醫(yī)療成了其必然選擇。這樣有限醫(yī)療資源的浪費(fèi)和增加患者的經(jīng)濟(jì)、精神負(fù)擔(dān)，同時(shí)更為嚴(yán)重的是阻礙了醫(yī)學(xué)科學(xué)的發(fā)展和創(chuàng)新，其結(jié)果是患者的生命和健康利益得不到有效的保障，極大的影響了醫(yī)患和諧和醫(yī)療糾紛的解決。醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的啟動(dòng)無論是對(duì)醫(yī)生來說，還是對(duì)病人來講，都是惠民之舉。
6 醫(yī)院集團(tuán)引入醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)，是完善醫(yī)療糾紛解決機(jī)制一種形式
目前，我國(guó)現(xiàn)行的三種法定解紛途徑均有重大缺陷，被稱為是混亂的自行協(xié)商，失信的鑒定結(jié)論、偏向的行政調(diào)解、繁鎖的司法裁判。醫(yī)療糾紛不能有效解決，給醫(yī)院造成了較大的負(fù)面影響，同時(shí)也給患者造成了精神損害和生活質(zhì)量的下降，對(duì)和諧社會(huì)的建設(shè)造成了一定的影響。因此，有必要尋找更好的糾紛解決機(jī)制，醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)做為第三方解決醫(yī)療糾紛一種新型形式，對(duì)糾紛解決是很好的補(bǔ)充。
7 集團(tuán)醫(yī)院醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)體制的展望
7.1 逐步確立強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度
在醫(yī)院集團(tuán)內(nèi)逐步確立醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)生強(qiáng)制投保義務(wù),以分散醫(yī)療損害賠償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。首先，在醫(yī)院集團(tuán)形成一個(gè)內(nèi)部文件，將醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)方方面面內(nèi)容介紹給內(nèi)部人員，盡量讓部分人先接受，先在局部范圍內(nèi)運(yùn)行。其次，將前期的運(yùn)行效果評(píng)估，擬定草案提交衛(wèi)生行政部門。最后，由衛(wèi)生行政部門出臺(tái)相應(yīng)的規(guī)章進(jìn)而強(qiáng)制實(shí)施。
7.2 探索多元化的責(zé)任保險(xiǎn)融資渠道
由于醫(yī)療行為本身具有高風(fēng)險(xiǎn)性，即便是醫(yī)療技術(shù)日益發(fā)達(dá)，醫(yī)療意外和過失行為屢見不鮮，患者在看病就醫(yī)時(shí)也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，因此本人認(rèn)為應(yīng)依托醫(yī)院集團(tuán)大而廣的覆蓋范圍，擬定三方共同投保建立賠付基金賬戶，即醫(yī)療機(jī)構(gòu)，醫(yī)務(wù)人員和病人。首先，醫(yī)療機(jī)構(gòu)根據(jù)本醫(yī)療機(jī)構(gòu)的床位數(shù)和注冊(cè)執(zhí)業(yè)醫(yī)生的數(shù)額購(gòu)買保險(xiǎn)；其次，醫(yī)生可以按照規(guī)定參與投保之后，可另行購(gòu)買適合自身的險(xiǎn)種加以規(guī)避大的風(fēng)險(xiǎn)額度；最后是病人也應(yīng)繳納保險(xiǎn)費(fèi)用，病人來醫(yī)院就醫(yī)的行為是一種合同行為，醫(yī)療行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)的不可知性決定了訂立合同的一方患方也有購(gòu)買保險(xiǎn)的義務(wù)。醫(yī)療機(jī)構(gòu)自行購(gòu)買的可以建立自己的單獨(dú)賬戶，而醫(yī)生和病人購(gòu)買的可以建立集團(tuán)醫(yī)院的聯(lián)動(dòng)賬戶，互攤風(fēng)險(xiǎn)，更好的起到保險(xiǎn)效果。
7.3 保險(xiǎn)公司介入，分擔(dān)醫(yī)院處理糾紛業(yè)務(wù)負(fù)擔(dān)
醫(yī)院集團(tuán)與保險(xiǎn)公司可以共同商討賠償具體方案，達(dá)成一致意向后，簽訂醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司派遣出具有醫(yī)學(xué)、法學(xué)、保險(xiǎn)等知識(shí)的專門糾紛處理人員，與醫(yī)院醫(yī)務(wù)工作人員共同組成院內(nèi)醫(yī)療糾紛處理辦公室。另外，保險(xiǎn)公司在醫(yī)療機(jī)構(gòu)監(jiān)督下，全面承擔(dān)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)療糾紛協(xié)調(diào)、行政調(diào)解及訴訟工作，并結(jié)合賠償?shù)湫桶咐龑?duì)醫(yī)務(wù)人員進(jìn)行法律法規(guī)和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的培訓(xùn)，對(duì)醫(yī)院工作人員的行為提出改進(jìn)意見。
參考文獻(xiàn)：
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美國(guó)政府在醫(yī)療保健服務(wù)方面的職能特別有限，自1965年國(guó)家醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃建立以來，商業(yè)健康保險(xiǎn)一直是社會(huì)醫(yī)療保障體系的積極參與者。規(guī)模最大的專業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)“藍(lán)十字和藍(lán)盾協(xié)會(huì)”是聯(lián)邦政府的醫(yī)療照顧與醫(yī)療救助服務(wù)中心的主要承包商。70年代后，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照監(jiān)管規(guī)定可以自主設(shè)計(jì)醫(yī)療保障計(jì)劃。2003年，政府提高付費(fèi)額度，并給予了商業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃更大的運(yùn)作范圍。相對(duì)政府傳統(tǒng)計(jì)劃，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的計(jì)劃在疾病預(yù)防、長(zhǎng)期健康管理、提供特殊保障、降低參保費(fèi)用等方面均具有優(yōu)勢(shì)。至2008年，老年人醫(yī)療照顧計(jì)劃(Medicare)參保人中有23%在商業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃中注冊(cè)，比2003年翻了一倍。
英國(guó)醫(yī)療保障體系以國(guó)民健康服務(wù)體系(NHS)為主，商業(yè)健康險(xiǎn)為輔。然而，“政府統(tǒng)包型”的制度造成政府衛(wèi)生服務(wù)效率和質(zhì)量低下，財(cái)政也不堪重負(fù)。英國(guó)在上世紀(jì)80年代末90年代初開始進(jìn)行醫(yī)療改革，其中包括引人商業(yè)資本建立醫(yī)院，允許其在一定年限內(nèi)擁有醫(yī)院的產(chǎn)權(quán)并負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)管理。21世紀(jì)初，英國(guó)政府開始推行外包服務(wù)采購(gòu)，允許符合資質(zhì)的商業(yè)保險(xiǎn)公司為NHS提供管理服務(wù)。
如果說過去中國(guó)健康險(xiǎn)一直處于“與壽險(xiǎn)搶地盤”、“和醫(yī)院斗智斗勇”以及“看政府臉色”的尷尬局面，那么積極參與政府購(gòu)買服務(wù)將是未來中國(guó)健康保險(xiǎn)業(yè)開啟良勝發(fā)展的第一步，也是至關(guān)重要的一步。從承力、政府指定的基本醫(yī)療保險(xiǎn)、到自主設(shè)計(jì)特色的社會(huì)醫(yī)療保障計(jì)劃;從提供基本和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃，到為客戶對(duì)接提供重疾、失能、護(hù)理等特色健康保險(xiǎn);從參與控制不合理醫(yī)療費(fèi)用，到全流程的管理式醫(yī)療;從與醫(yī)院逐步建立雙向互動(dòng)關(guān)系，到投資興辦醫(yī)療機(jī)構(gòu)。伴隨著商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不斷融人社會(huì)醫(yī)療保障體系，這些跨越終將發(fā)生。
從醫(yī)生入手:提高醫(yī)療貴任保險(xiǎn)班覆蓋面
保險(xiǎn)業(yè)“新國(guó)十條”提出，要在環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療責(zé)任等領(lǐng)域探索開展強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。此次會(huì)議也強(qiáng)調(diào)了要加快醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)、提高覆蓋面。
從20世紀(jì)80年代中國(guó)開始醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)，2007年保監(jiān)會(huì)等多部門共同《關(guān)于推動(dòng)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)有關(guān)問題的通知》，為中國(guó)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)提供了政策支持。然而時(shí)至2014年，中國(guó)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的覆蓋面仍然比較低。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，僅有3萬余家醫(yī)療機(jī)構(gòu)參加了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，覆蓋率不足10%0在美國(guó)，幾乎所有州法律都強(qiáng)制要求執(zhí)業(yè)醫(yī)生參加醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)。德國(guó)、英國(guó)、加拿大等發(fā)達(dá)國(guó)家也普遍采取強(qiáng)制投保措施。不過，美國(guó)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展以來也經(jīng)歷了數(shù)次危機(jī)，目前相對(duì)健全的醫(yī)療事故賠償和糾紛解決體系是數(shù)十年來法律體系不斷完善、相關(guān)政策歷次修訂、保險(xiǎn)公司精算和理賠技術(shù)逐步提高的結(jié)果。預(yù)計(jì)中國(guó)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的推行也將面臨各種瓶頸和摩擦，制度規(guī)范化、運(yùn)行常規(guī)化還需時(shí)日。但只要政府、醫(yī)療行業(yè)和保險(xiǎn)公司形成合力，該領(lǐng)域的發(fā)展前景將十分廣闊。
醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是中國(guó)責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)縮影，也是最迫切需要壯大的一個(gè)領(lǐng)域之一。從全球范圍來看，責(zé)任險(xiǎn)在非人身險(xiǎn)中的占比一般為9%左右，部分發(fā)達(dá)國(guó)家達(dá)到30%，但中國(guó)目前僅有3.8%。責(zé)任險(xiǎn)在協(xié)調(diào)社會(huì)關(guān)系、化解矛盾與糾紛、增進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定等方面所具有的潛在功能尚未得到充分挖掘。由于醫(yī)患糾紛頻發(fā)，強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)率先推出的概率極大，該領(lǐng)域的經(jīng)驗(yàn)將逐步嫁接到其他行業(yè)，有利于全面推動(dòng)中國(guó)責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展。
從醫(yī)療機(jī)構(gòu)入手:鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)新辦醫(yī)療機(jī)構(gòu)
會(huì)議提出支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)新辦醫(yī)療、社區(qū)養(yǎng)老、體檢等機(jī)構(gòu)。“新國(guó)十條”還提及了為健康服務(wù)業(yè)提供用地保障。鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司通過人股或直接建立醫(yī)療機(jī)構(gòu)也是許多發(fā)達(dá)國(guó)家減輕財(cái)政負(fù)擔(dān)、提高醫(yī)療服務(wù)水平的重要舉措。健康保險(xiǎn)公司進(jìn)行健康服務(wù)業(yè)相關(guān)的縱向產(chǎn)業(yè)鏈投資，不僅可以獲得相關(guān)產(chǎn)業(yè)需求膨脹帶來的投資機(jī)遇，還可以緩解產(chǎn)業(yè)供給瓶頸對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展制約。美國(guó)聯(lián)合健康集團(tuán)、英國(guó)保柏集團(tuán)、德國(guó)DKV公司等國(guó)際健康保險(xiǎn)集團(tuán)均積累了相關(guān)成功經(jīng)驗(yàn)。
9月1日起，新的《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》開始實(shí)施，醫(yī)療機(jī)構(gòu)面臨更多責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)自從4月份國(guó)務(wù)院公布了《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》后，各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司紛紛加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的開發(fā)及完善研究，以適應(yīng)新《條例》中對(duì)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的規(guī)則，及早搶占由此帶來的商機(jī)。
醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)大有可為自9月1日開始實(shí)行的《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》與之前的《醫(yī)療事故處理辦法》相比，擴(kuò)大了醫(yī)療事故的范圍。不僅包括醫(yī)務(wù)人員過失行為，而且包含了醫(yī)療機(jī)構(gòu)過失，并明確了醫(yī)療事故的過錯(cuò)原則。新的《條例》中首次提出并細(xì)化了鑒定專家?guī)臁⑴e證責(zé)任、賠償標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容，醫(yī)療事故的范圍和內(nèi)容劃分更細(xì)更廣，對(duì)醫(yī)護(hù)提出了更高的要求。與此同時(shí)，患者權(quán)益得到了更多的法律保護(hù)，醫(yī)療機(jī)構(gòu)將在醫(yī)療訴訟案中面臨更多的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)。
根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)，2001年全國(guó)消費(fèi)者對(duì)醫(yī)療和藥品的投訴達(dá)17246件，比上一年增加3891件，增幅近三成。除醫(yī)療事故外，因醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供的設(shè)備、技術(shù)、藥品、服務(wù)、醫(yī)療費(fèi)增加等引起的醫(yī)療糾紛大量增加，并成為消費(fèi)者投訴的十大熱點(diǎn)之一。為了有效規(guī)避和轉(zhuǎn)嫁在醫(yī)療事故中承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，購(gòu)買醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)成為醫(yī)療機(jī)構(gòu)的一個(gè)良好選擇。其實(shí)，從國(guó)外醫(yī)療同行的經(jīng)驗(yàn)來看，投保醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)是簡(jiǎn)單、有效地解決醫(yī)療事故的方法。
其實(shí)，中國(guó)人保、平安保險(xiǎn)等早在幾年前就已推出醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)一些大型醫(yī)院投保了這類保險(xiǎn)。但是，幾年來，這類險(xiǎn)種在市場(chǎng)上的推廣并不理想。據(jù)某保險(xiǎn)公司北京分公司提供的數(shù)據(jù)，該公司自2000年6月開始在北京地區(qū)推出醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)以來，共有10家醫(yī)療機(jī)構(gòu)投保，保費(fèi)收入300萬元；共計(jì)處理賠案25件，已支付的賠款為80萬元，平均每起賠案的賠款為3.2萬元。
業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，新的《條例》出臺(tái)后，按照新的賠償標(biāo)準(zhǔn)，可能會(huì)使醫(yī)院和醫(yī)生在事故中的賠償額提高，甚至在將來可能會(huì)形成一個(gè)索賠的高峰。因此，醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的需求必然增大。如何使這種潛在需求轉(zhuǎn)化為有效需求，讓醫(yī)療機(jī)構(gòu)都愿意投保這個(gè)險(xiǎn)種，成為保險(xiǎn)公司眼下亟需解決的問題。
有關(guān)條款待完善業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，造成醫(yī)療機(jī)構(gòu)投保率低的原因是過去對(duì)于醫(yī)療事故的補(bǔ)償較低，例如一級(jí)死亡事故的補(bǔ)償額僅為3000元。而醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)屬于高費(fèi)率險(xiǎn)種，在保險(xiǎn)公司賠償后，醫(yī)院往往還要承擔(dān)賠償責(zé)任，因而，在出現(xiàn)醫(yī)療事故時(shí)，醫(yī)院更愿意與當(dāng)事人協(xié)商自行解決。
此外，醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)賠償?shù)膶?duì)象是由醫(yī)療事故而引發(fā)的經(jīng)濟(jì)賠償。也就是說，只有通過鑒定認(rèn)定為醫(yī)療事故的醫(yī)療糾紛，保險(xiǎn)公司才給予賠償。但是，目前經(jīng)常發(fā)生的醫(yī)療糾紛是不被認(rèn)定為醫(yī)療事故的糾紛，所以，醫(yī)療機(jī)構(gòu)希望把這類糾紛也納入到責(zé)任保險(xiǎn)的賠償范圍之內(nèi)。
為了使醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)更加適應(yīng)新《條例》，衛(wèi)生部及一些保險(xiǎn)公司正在積極行動(dòng)。日前，有關(guān)部門在北京組織召開了中美醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)學(xué)術(shù)研討會(huì)，會(huì)上邀請(qǐng)了美國(guó)有關(guān)醫(yī)療與保險(xiǎn)界的專家，就醫(yī)療系統(tǒng)如何應(yīng)對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)、醫(yī)療事故的處理以及醫(yī)務(wù)人員責(zé)任保險(xiǎn)等方面與國(guó)內(nèi)的專家進(jìn)行了交流和探討。衛(wèi)生部有關(guān)負(fù)責(zé)人透露，衛(wèi)生部相關(guān)部門正與人保、平安、太平洋等國(guó)內(nèi)實(shí)力較強(qiáng)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行接洽，對(duì)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率等問題進(jìn)行探討，以尋求一個(gè)能夠滿足醫(yī)療機(jī)構(gòu)需求的保險(xiǎn)保障方案。
文章來源：證券時(shí)報(bào)
(一)醫(yī)療意外具有客觀性
醫(yī)療意外是醫(yī)者本身存在著或受到種種客觀條件的限制,難以預(yù)料和防范的。這是因?yàn)?雖然現(xiàn)代醫(yī)學(xué)的發(fā)展非常迅速,人們對(duì)健康和疾病有了較為深入的了解,診斷和治療技術(shù)也日新月異,一些曾經(jīng)難以預(yù)防或者難以治療的疾病都逐漸被現(xiàn)代醫(yī)學(xué)征服了。但是,尚未解決的醫(yī)學(xué)難題依然很多,因此,相對(duì)于社會(huì)和患者對(duì)醫(yī)療效果的期望值來說,醫(yī)療科學(xué)技術(shù)總是有限的,醫(yī)者的能力總有不能及的,在診療護(hù)理中始終會(huì)存在醫(yī)療意外。據(jù)了解,國(guó)際上公認(rèn)的醫(yī)療確診率為70%,急癥搶救的成功率為75%,這說明由于誤診而導(dǎo)致的醫(yī)療意外是客觀存在的。
(二)醫(yī)療意外的發(fā)生具有偶然性
醫(yī)療意外客觀存在,但并非都會(huì)發(fā)生。這是因?yàn)樵\療護(hù)理的過程是檢查、診斷、治療、痊愈的集合體,其中的致害因素是復(fù)雜的,包含了病理、心理、環(huán)境等各種因素。因此,使用非常成熟的診療護(hù)理技術(shù)可能會(huì)出現(xiàn)預(yù)想不到的醫(yī)療意外,臨床上最常見的是無過錯(cuò)輸血感染。正是人類疾病和患者體質(zhì)的復(fù)雜性,才出現(xiàn)了診療護(hù)理過程中的特殊情況,造成難以預(yù)料和防范的醫(yī)療意外。
(三)醫(yī)療意外的損害后果具有嚴(yán)重性
醫(yī)療服務(wù)的對(duì)象是人,醫(yī)療行為直接面對(duì)病人的身體和生命,一旦發(fā)生醫(yī)療意外后,必然對(duì)患者身體造成各種不可逆的損傷,更有甚者將會(huì)導(dǎo)致生命的終結(jié)。“生命至上、健康無價(jià)”,醫(yī)療意外除了給患者帶來不同程度的經(jīng)濟(jì)損失外,更嚴(yán)重的是精神上的打擊和傷痛。
二、建立我國(guó)醫(yī)療意外保險(xiǎn)制度的必要性
(一)由醫(yī)療意外引發(fā)的醫(yī)療糾紛頻繁發(fā)生,建立醫(yī)療意外保險(xiǎn)
制度是解決此類醫(yī)患糾紛,保障患者和醫(yī)者合法權(quán)益的有效途徑由于醫(yī)療糾紛具有客觀性、不可避免性,而其一旦發(fā)生,損傷后果又是相對(duì)嚴(yán)重的,因而近年來,圍繞此類事件發(fā)生的醫(yī)療糾紛屢見不鮮,據(jù)統(tǒng)計(jì),超過80%的醫(yī)療糾紛最終被鑒定為醫(yī)療意外。現(xiàn)實(shí)司法實(shí)踐中,法官多根據(jù)“公平責(zé)任”的原則來認(rèn)定雙方的責(zé)任。公平責(zé)任的運(yùn)用使得醫(yī)院在無過錯(cuò)的前提下,法官也會(huì)判決醫(yī)院向患者做出數(shù)額不等的賠償或補(bǔ)償。這種只重補(bǔ)償忽略分擔(dān)的“公平責(zé)任”有很大的局限性。首先,醫(yī)療意外適用公平責(zé)任原則在法理上存在著局限性:公平責(zé)任原則實(shí)際上不是依據(jù)當(dāng)事人的行為確認(rèn)責(zé)任,而是考慮到受害人所受損害導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失額的合理分擔(dān)而采取的一種補(bǔ)救性手段,是基于道德上的公平觀念的法律化,是一種“財(cái)產(chǎn)上均貧富”的表現(xiàn)。醫(yī)療行業(yè)的財(cái)產(chǎn)雖然相對(duì)于某一個(gè)患者而言是“富”,但如面對(duì)龐大的病員隊(duì)伍,醫(yī)院則不是“富”而是“窮”。其次,強(qiáng)調(diào)醫(yī)方的公平責(zé)任會(huì)阻礙醫(yī)學(xué)的發(fā)展:醫(yī)學(xué)從某種意義上來說還是一種經(jīng)驗(yàn)科學(xué),醫(yī)療行為本身具有損害性、高技術(shù)性和高風(fēng)險(xiǎn)性,如果法律不允許一定風(fēng)險(xiǎn)存在,不賦予醫(yī)生一定的免責(zé)事由,只要發(fā)生了損害后果,就要醫(yī)方承擔(dān)責(zé)任,對(duì)醫(yī)方是不公平的。而在這樣一個(gè)本身承載著巨大風(fēng)險(xiǎn)的醫(yī)療行為中再實(shí)行公平原則的話,對(duì)醫(yī)方就更不公平了。再次,醫(yī)療意外適用公平責(zé)任原則不符合經(jīng)濟(jì)效益的原則:公平責(zé)任的適用意味著患方自行承擔(dān)部分損害后果,承受一定的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),這種經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)非屬于患者家庭計(jì)劃之中,是一種額外的負(fù)擔(dān),會(huì)對(duì)患方正常的生活造成沖擊,對(duì)某些患者及其家庭來說,更會(huì)使其生活難以為繼;對(duì)醫(yī)方來說,醫(yī)療意外的出現(xiàn)是醫(yī)療活動(dòng)中客觀存在的現(xiàn)象,根本無法克服。因此,適用公平原則不利于社會(huì)財(cái)富的積極增長(zhǎng)、不符合經(jīng)濟(jì)效益的原則。
(二)現(xiàn)有醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的范圍有限,應(yīng)當(dāng)建立醫(yī)療意外保險(xiǎn)
制度作為醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)又被稱為醫(yī)師責(zé)任保險(xiǎn)、醫(yī)療過失責(zé)任保險(xiǎn)或?qū)＜邑?zé)任保險(xiǎn),是指在保險(xiǎn)期限或追溯期及承保范圍內(nèi),被保險(xiǎn)人在從事與其資格相符的診療護(hù)理工作中,因過失發(fā)生醫(yī)療事故或醫(yī)療差錯(cuò)造成醫(yī)療事故,依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,并由被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期限內(nèi)提出首次索賠申請(qǐng)的,保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品。醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)不涵蓋醫(yī)療意外及醫(yī)療故意事故。醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)歸屬于職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)分支。醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)主要指從事職業(yè)與思考健康有直接因果關(guān)系的人員,諸如醫(yī)生、護(hù)理人員、藥劑人員、檢驗(yàn)人員等,因其服務(wù)的疏忽或過失致人損害或損失而應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任。所以,有必要在實(shí)行醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的同時(shí),開展醫(yī)療意外保險(xiǎn),以補(bǔ)充醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的先天不足,這樣更加符合醫(yī)療行業(yè)的實(shí)際情況。
(三)在我國(guó)建立醫(yī)療意外保險(xiǎn)制度具有現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)性
一項(xiàng)關(guān)于醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)調(diào)查顯示,44%的被調(diào)查者認(rèn)同“診療過程帶有一定風(fēng)險(xiǎn)性,由此帶來的傷害并不全是醫(yī)療責(zé)任引起的,而是因意外情況或難以避免的”。進(jìn)一步分析該調(diào)查結(jié)果可知:不能意識(shí)到醫(yī)療意外風(fēng)險(xiǎn)的患者只有12.6%。因此,從患者一方來看,建立醫(yī)療意外保險(xiǎn)具有可靠的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。近年來,絕大多數(shù)醫(yī)院受到醫(yī)療糾紛的困擾,雖然采取了各種方法避免醫(yī)療糾紛,但普遍認(rèn)同通過醫(yī)師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)與醫(yī)療意外保險(xiǎn)可以有效解決醫(yī)療損害風(fēng)險(xiǎn),避免醫(yī)療糾紛。根據(jù)實(shí)施“手術(shù)醫(yī)療意外保險(xiǎn)”的北京阜外心血管醫(yī)院提供的一份調(diào)查表明:實(shí)施“手術(shù)醫(yī)療意外保險(xiǎn)”前的2003年醫(yī)療糾紛為49起,實(shí)施“手術(shù)意外醫(yī)療責(zé)任”的2004年全院醫(yī)療糾紛為9起。所以,建立醫(yī)療意外保險(xiǎn)也會(huì)得到醫(yī)療機(jī)構(gòu)的積極支持。總之,在我國(guó)當(dāng)前建立醫(yī)療意外保險(xiǎn)具有可靠的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。
三、對(duì)建立我國(guó)醫(yī)療意外保險(xiǎn)制度的建議
(一)醫(yī)療意外保險(xiǎn)的內(nèi)容
1、通過政府立法確立醫(yī)療意外強(qiáng)制保險(xiǎn)原則。醫(yī)療意外保險(xiǎn)是在全社會(huì)分擔(dān)醫(yī)療意外損害的一種機(jī)制,是目前最好的處理辦法;實(shí)踐也已經(jīng)證明,該保險(xiǎn)能夠有效解決醫(yī)療意外引發(fā)的醫(yī)療糾紛,并且也得到了醫(yī)患雙方的普遍認(rèn)同。因此通過法律的權(quán)威推動(dòng)建立該制度的現(xiàn)實(shí)條件已經(jīng)具備,應(yīng)通過立法確立醫(yī)療意外強(qiáng)制保險(xiǎn)原則。2、被保險(xiǎn)人是到醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診的全部患者。由于醫(yī)療意外的多樣性,雖然手術(shù)患者發(fā)生醫(yī)療意外的比例較高,從建立醫(yī)療意外保險(xiǎn)避免醫(yī)療糾紛的目的考慮,應(yīng)當(dāng)將所有的患者作為醫(yī)療意外保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象。3、患者在醫(yī)療過程中出現(xiàn)醫(yī)療損害,除了患者過錯(cuò)行為導(dǎo)致的醫(yī)療損害外,保險(xiǎn)公司對(duì)患者的醫(yī)療損害首先承擔(dān)賠償責(zé)任。如果醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)該醫(yī)療損害依法應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任,保險(xiǎn)公司有權(quán)向醫(yī)療機(jī)構(gòu)追償;如果屬于醫(yī)療意外則由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。在醫(yī)療意外保險(xiǎn)制度中采取上述損失承擔(dān)方式,由于肯定了醫(yī)療損害承擔(dān)的過錯(cuò)責(zé)任原則,有助于預(yù)防和減少醫(yī)療損害;同時(shí)將醫(yī)患之間由于醫(yī)療損害產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)糾紛轉(zhuǎn)變成為保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間的醫(yī)療經(jīng)濟(jì)糾紛,顯然有助于該醫(yī)療損害賠償糾紛在法制軌道上解決,避免醫(yī)療糾紛升級(jí)惡化。4、保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任的范圍限于醫(yī)療意外死亡補(bǔ)償金、醫(yī)療意外殘疾補(bǔ)償金(傷殘等級(jí)不同、殘疾補(bǔ)償金不同)、醫(yī)療意外治療費(fèi),各項(xiàng)費(fèi)用的補(bǔ)償限額在醫(yī)療意外保險(xiǎn)合同中由雙方約定。醫(yī)療意外中任何人都沒有過錯(cuò),而醫(yī)療意外保險(xiǎn)旨在一定程度上“填平”醫(yī)療意外造成患者的損害,不能等同于侵權(quán)行為造成的損害(既包括直接受害人的損害,也包括受害人承擔(dān)撫養(yǎng)責(zé)任的被撫養(yǎng)人的損害)。因此,在醫(yī)療意外保險(xiǎn)中,醫(yī)療意外造成的損失如患者誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、親屬交通費(fèi)、住宿費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、必要的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、被撫養(yǎng)人生活費(fèi)、精神損害等,不應(yīng)作為醫(yī)療意外保險(xiǎn)的責(zé)任范圍。
從9月1日起，國(guó)務(wù)院新頒布的《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》將正式開始實(shí)施。在新的《條例》中，醫(yī)療事故的范圍明顯加大，取消了責(zé)任事故和技術(shù)事故之分，統(tǒng)稱為醫(yī)療事故，且醫(yī)院和醫(yī)生在事故中的賠償額明顯提高。在此形勢(shì)下，久被冷落的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)在近期受到了各家醫(yī)院前所未有的重視。
在昨天召開的“中美醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)學(xué)術(shù)研討會(huì)”上，衛(wèi)生部醫(yī)政司醫(yī)院管理處張宗久表示，新《條例》實(shí)施后，將使醫(yī)患雙方的權(quán)益得到更好的保護(hù)。但目前迫切的問題是，如何建立起一套好的責(zé)任保險(xiǎn)體系，一方面使醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)得到有效的分擔(dān)，另一方面也保證對(duì)患者的賠付落到實(shí)處。張宗久稱，現(xiàn)在有關(guān)部門正在與中國(guó)人保、太平洋、平安等國(guó)內(nèi)實(shí)力較強(qiáng)的保險(xiǎn)公司積極接洽，就保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率等問題進(jìn)行探討，以滿足醫(yī)療機(jī)構(gòu)及患者的需求。
事實(shí)上，國(guó)內(nèi)人保等財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司早在幾年前就開發(fā)了醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)，但是這一險(xiǎn)種在市場(chǎng)上的推廣情況卻并不理想。根據(jù)中國(guó)人保北京分公司提供的數(shù)據(jù)，該公司自2000年6月開始在北京地區(qū)推出醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)以來，共有10家醫(yī)療機(jī)構(gòu)投保，保費(fèi)收入300萬元；共計(jì)處理賠案25件，已支付的賠款為80萬元，平均每起賠案的賠款為3.2萬元。造成醫(yī)療機(jī)構(gòu)投保率低的原因在于，過去對(duì)于醫(yī)療事故的補(bǔ)償較低，例如一級(jí)死亡事故的補(bǔ)償額僅為3000元。而醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)屬于高費(fèi)率險(xiǎn)種，所以，在出現(xiàn)醫(yī)療爭(zhēng)議的情況下，醫(yī)院更愿意自掏腰包解決。
不過，新《條例》實(shí)施后醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員的保險(xiǎn)需求將大大增加。首先，醫(yī)療事故從過去的三級(jí)增加到了四級(jí)，增加了“造成患者明顯人身?yè)p害的其他后果”一條，醫(yī)療事故的范圍明顯加大。同時(shí)，在《條例》中，明確規(guī)定了各級(jí)事故的11項(xiàng)賠償標(biāo)準(zhǔn)。另外，醫(yī)療事故的鑒定制度也發(fā)生了根本的變化。長(zhǎng)期以來醫(yī)療技術(shù)事故鑒定一直由衛(wèi)生行政部門進(jìn)行，而今后將由醫(yī)學(xué)會(huì)進(jìn)行，必然會(huì)減少有爭(zhēng)議的鑒定結(jié)果的數(shù)量。隨之而來的是，醫(yī)療機(jī)構(gòu)支付的賠償費(fèi)用可能會(huì)大幅提高。
美國(guó)霍頓集團(tuán)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)部副總裁梅狄向記者介紹，在美國(guó)，醫(yī)療事故引發(fā)的賠償訴訟金額非常驚人。在霍頓集團(tuán)過去處理的賠案中，有一起案例是孕婦在醫(yī)院生產(chǎn)時(shí)，孩子的胳膊受傷并留下殘疾，醫(yī)院必須為此支付300萬美元的賠償金。盡管國(guó)內(nèi)對(duì)一般性賠償進(jìn)行了封頂，但醫(yī)療機(jī)構(gòu)仍有可能無法承擔(dān)高昂的賠償費(fèi)用，運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)手段規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)成為了必然選擇。
據(jù)悉，北京的很多大醫(yī)院都已經(jīng)有意向投保醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，目前正在進(jìn)行對(duì)保險(xiǎn)公司的選擇。有關(guān)部門也在與保險(xiǎn)公司商談，確定更為合理的保費(fèi)計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。
文章來源：北京青年報(bào)
