時(shí)間：2023-05-30 09:57:41
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇掛失證明，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
最近，我們?cè)诨鶎有姓{(diào)研中發(fā)現(xiàn)，目前在柜臺(tái)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)辦理中有以下幾個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)亟待研究消除，否則將不利于防控操作風(fēng)險(xiǎn)，因而危及農(nóng)行資金安全和形象聲譽(yù)。
一是銀行卡換卡中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。
目前，我行現(xiàn)有銀行卡換卡由前臺(tái)柜員執(zhí)行換卡交易即可辦理，無(wú)須主管授權(quán)，屬免復(fù)核交易。然而我們發(fā)現(xiàn)，如柜員不及時(shí)將收回的廢卡實(shí)物交后臺(tái)專門管理人員實(shí)際操作普遍存在且制度也未作明確規(guī)定），審核人員往往忽略了對(duì)收回廢卡實(shí)物的核對(duì)。這種操作程序無(wú)法及時(shí)發(fā)現(xiàn)和阻止前臺(tái)柜員發(fā)生的誤操作和其他意外。例如柜員誤把舊卡與新卡同時(shí)交與客戶，如遇客戶本人未在換卡申請(qǐng)書上簽字，且監(jiān)控失效（超過(guò)數(shù)據(jù)保存期或監(jiān)控設(shè)備壞）的情況下銀行有遭遇客戶欺詐風(fēng)險(xiǎn)的可能性。再如遇柜員與客戶內(nèi)外勾結(jié)作案，在盜取客戶密碼后可隨意用一張舊卡進(jìn)行換卡（甚至直接換卡），對(duì)柜員有意識(shí)的違規(guī)操作審核人員往往不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)，由此造成客戶資金損失銀行有可能承擔(dān)賠償責(zé)任。
對(duì)此，我們建議，可將現(xiàn)有的換卡交易設(shè)置為授權(quán)交易，收回的廢卡經(jīng)主管審核后即時(shí)登記交廢卡專門保管人員，這樣主管就能及時(shí)對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行有效監(jiān)督，同時(shí)也能及時(shí)監(jiān)督收回廢卡校對(duì)卡號(hào)。
二是儲(chǔ)蓄存款掛失中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。
《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》及我行現(xiàn)有相關(guān)操作規(guī)程規(guī)定，儲(chǔ)戶掛失有幾種情況必須存款人本人前往銀行辦理：一是密碼掛失和解掛必須由本人前往銀行辦理；二是掛失申請(qǐng)手續(xù)辦理完畢后儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)辦理補(bǔ)領(lǐng)新存單（折）或支取存款手續(xù)儲(chǔ)戶必須本人前往銀行辦理。此規(guī)定無(wú)疑對(duì)存款人的利益保護(hù)和銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)防范起到了有效的作用。但是，我們發(fā)現(xiàn)在實(shí)際執(zhí)行中，存在一些特殊情況無(wú)法執(zhí)行此規(guī)定而又無(wú)其他明確規(guī)定可執(zhí)行，并由此而可能引起銀行和客戶之間一些不必要的紛爭(zhēng)。如：我國(guó)對(duì)實(shí)名制存款年齡并未限制，當(dāng)客戶為16周歲以下公民，尤其是5歲以下公民的存款掛失補(bǔ)單和密碼掛失銀行應(yīng)怎樣辦理（包括教育儲(chǔ)蓄儲(chǔ)戶到異地讀書）？一個(gè)有完全民事行為能力的人存款后又失去完全民事行為能力的人存款掛失補(bǔ)單和密碼掛失銀行應(yīng)怎樣處理？
對(duì)此，我們建議，相關(guān)部門制訂一些具體規(guī)定進(jìn)行明確，如對(duì)16周歲以下以及失去完全民事行為能力的人的存款，允許監(jiān)護(hù)人代辦掛失補(bǔ)單和密碼掛失，監(jiān)護(hù)人的身份證明憑有關(guān)部門的證明書，喪失完全民事行為能力由有權(quán)機(jī)關(guān)鑒定出具證明。
三是使用戶口簿作為有效證件辦理業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。
現(xiàn)有的制度和操作規(guī)程中，客戶在辦理掛失、定期存款提前支取等業(yè)務(wù)時(shí)要求客戶出示的有效證件中都包括戶口簿，但我們發(fā)現(xiàn)，單憑戶口簿為有效證件辦理以上業(yè)務(wù)，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患，原因是很多戶口簿上無(wú)本人照片，實(shí)際操作中，無(wú)法確認(rèn)是否為本人。例如客戶存單和戶口簿同時(shí)遺失未及時(shí)發(fā)現(xiàn)（甚至客戶有意對(duì)銀行進(jìn)行欺詐），他人可持客戶戶口簿到銀行進(jìn)行掛失支??；再如他人如持有客戶定期存單，可利用客戶戶口簿進(jìn)行密碼掛失，再進(jìn)行提前支取，由此而造成的經(jīng)濟(jì)糾紛銀行可能因未審查出證件非本人而承擔(dān)一定的賠償責(zé)任。
對(duì)此，我們建議，明確規(guī)定16周歲以上公民必須持有像片的合法有效證明辦理；16周歲以下公民及完全失去民事行為能力的人在由監(jiān)護(hù)人持戶口簿的同時(shí)，提供有監(jiān)護(hù)人相片的合法有效證明辦理；異地讀書的未滿16周歲的學(xué)生在異地的存款可憑就讀學(xué)校的學(xué)生證連同就讀學(xué)校出具的證明辦理。
中國(guó)城鄉(xiāng)金融報(bào)·強(qiáng)勇
（一）填表
您可到中國(guó)石化任意一個(gè)加油卡售卡網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)取并填寫《中國(guó)石化XX石油分公司加油卡客戶申請(qǐng)表》，表中聲明事項(xiàng)經(jīng)申辦人本人簽字后(單位客戶需加蓋單位公章或持單位證明)生效，辦理加油卡單位證明。
（二）開戶
您持《中國(guó)石化XX石油分公司加油卡客戶申請(qǐng)表》、有效證件到任意一個(gè)售卡網(wǎng)點(diǎn)就可辦理中國(guó)石化加油卡開戶手續(xù)。
四、加油卡充值
加油卡使用過(guò)程中，您可在購(gòu)卡省的任意一個(gè)售卡網(wǎng)點(diǎn)辦理付款充值業(yè)務(wù)，卡內(nèi)充值金額不計(jì)利息、不能提現(xiàn)、不能透支，充值成功后即可加油。付款充值業(yè)務(wù)流程如下：
（一）多用戶卡充值
1.付款開票
如果您是多用戶卡可持主卡到指定的售卡網(wǎng)點(diǎn)辦理付款開票業(yè)務(wù)，將所交款項(xiàng)存入用戶的額度賬戶。付款方式分為兩種：現(xiàn)金和支票?，F(xiàn)金當(dāng)時(shí)即可生效;支票付款需待銀行轉(zhuǎn)帳支票到帳后生效。
2.分配金額
您可持主卡在售卡網(wǎng)點(diǎn)或通過(guò)客服電話95105888、95105988，將主卡額度賬戶上的款項(xiàng)分配到相應(yīng)的副卡賬戶上，具體分配金額根據(jù)您的需要確定。
3.加油卡圈存
主副卡需到售卡網(wǎng)點(diǎn)圈存(圈存是將用戶賬戶中已存入的資金劃轉(zhuǎn)到所持的加油卡上)后方可加油使用。
（二）單用戶卡付款充值
您持單用戶卡到售卡網(wǎng)點(diǎn)付款充值時(shí)，款項(xiàng)可自動(dòng)儲(chǔ)存至加油卡的卡賬戶和卡錢包上，充值成功后即可加油。
五、加油卡使用
（一）持卡加油
您持卡可在中國(guó)石化加油卡聯(lián)網(wǎng)加油站加油消費(fèi)，油品結(jié)算價(jià)格以當(dāng)日加油時(shí)加油機(jī)顯示價(jià)格為準(zhǔn)。
（二）灰卡解灰
加油卡在加油過(guò)程中，如果在扣款前拔出加油卡，加油卡就會(huì)被置灰(簡(jiǎn)稱灰卡)。灰卡在解灰前不能加油，解灰處理有4種方法。
1.本機(jī)解灰
加油卡被置灰時(shí)，加油機(jī)會(huì)發(fā)出報(bào)警聲，您可及時(shí)通知加油站工作人員，當(dāng)場(chǎng)通過(guò)本機(jī)解灰。
2.本站解灰
在加油卡被置灰的當(dāng)天，用戶可回到原加油站，在任意一臺(tái)加油機(jī)上解灰。
3.異站解灰
在加油卡被置灰48小時(shí)后，用戶可到售卡省或交易省聯(lián)網(wǎng)的加油站解灰。
4.售卡網(wǎng)點(diǎn)解灰
若用戶所處位置既不屬售卡省，也不屬產(chǎn)生灰卡的加油省，則可在加油卡被置灰48小時(shí)后，到中國(guó)石化所屬的任意一個(gè)售卡充值網(wǎng)點(diǎn)解灰，單位證明《辦理加油卡單位證明》。
（三）加油卡掛失
如果您的加油卡不慎遺失或被盜，應(yīng)及時(shí)到售卡省的任意一個(gè)售卡網(wǎng)點(diǎn)辦理書面掛失手續(xù)，或在售卡省撥打客服熱線95105888、95105988電話掛失。掛失后48小時(shí)內(nèi)發(fā)生的加油消費(fèi)由持卡人承擔(dān)，48小時(shí)后發(fā)生的加油消費(fèi)由中國(guó)石化承擔(dān)。具體掛失程序如下。
1.售卡網(wǎng)點(diǎn)掛失
用戶到售卡省的任意一個(gè)售卡網(wǎng)點(diǎn)辦理掛失時(shí)需攜帶有效證件(單位證明),填寫《中國(guó)石化XX石油分公司加油卡業(yè)務(wù)處理申請(qǐng)表》;用戶辦理掛失手續(xù)時(shí)可以當(dāng)場(chǎng)補(bǔ)辦新卡，也可以事后補(bǔ)辦。
2.電話掛失
用戶也可通過(guò)售卡省的客服熱線95105888、95105988辦理電話掛失手續(xù)。電話掛失時(shí)不能當(dāng)時(shí)補(bǔ)辦新卡，需到售卡省指定售卡網(wǎng)點(diǎn)辦理補(bǔ)辦新卡手續(xù)。
3.掛失卡余額轉(zhuǎn)帳
在規(guī)定的轉(zhuǎn)帳時(shí)間后您可到售卡省的任意一個(gè)售卡網(wǎng)點(diǎn)將掛失卡中的余額轉(zhuǎn)入補(bǔ)辦的新卡中。
（四）更換壞卡
加油卡若在使用期內(nèi)發(fā)生損壞，您可憑壞卡、本人有效證件(單位客戶攜帶單位證明)到任意售卡網(wǎng)點(diǎn)填寫《中國(guó)石化XX石油分公司加油卡業(yè)務(wù)處理申請(qǐng)表》更換新卡。在規(guī)定的轉(zhuǎn)帳時(shí)間后憑新卡可到售卡省的任意一個(gè)售卡網(wǎng)點(diǎn)將原卡中的余額轉(zhuǎn)入新卡。
（五）加油卡延期與換卡
加油卡的有效期由各售卡省確定，到期時(shí)您可就近到售卡網(wǎng)點(diǎn)辦理延期或換卡手續(xù)，延期與換卡時(shí)間為卡到期前1個(gè)月至卡到期后2個(gè)月，超過(guò)換卡日期后辦理?yè)Q卡手續(xù)時(shí)需交納一定的手續(xù)費(fèi)。
辦理?yè)Q卡業(yè)務(wù)時(shí)，您需攜帶有效身份證件，填寫《中國(guó)石化XX石油分公司加油卡業(yè)務(wù)處理申請(qǐng)表》，交回舊卡，領(lǐng)取新卡。辦理多用戶卡換卡業(yè)務(wù)的客戶需同時(shí)攜帶主卡和已到期的副卡，主卡項(xiàng)下未到期的副卡不必更換。
（六）加油卡清戶
如果您因故不再使用加油卡，可以到售卡省指定售卡網(wǎng)點(diǎn)辦理清戶手續(xù)。辦理清戶手續(xù)時(shí)，應(yīng)出具本人有效證件(單位客戶還需攜帶單位證明)以及其他相關(guān)材料，填寫《中國(guó)石化XX石油分公司加油卡客戶申請(qǐng)表》，并支付一定的手續(xù)費(fèi)。清戶時(shí)必須交齊主卡及所有副卡，如果用戶將卡遺失，需先辦理加油卡掛失手續(xù)。
您在辦妥清戶手續(xù)30日后，憑《中國(guó)石化XX石油分公司加油卡客戶申請(qǐng)表》和有效證件到指定售卡網(wǎng)點(diǎn)辦理退款手續(xù)，個(gè)人用戶卡清戶退付現(xiàn)金，單位用戶卡只能將款項(xiàng)退還到單位帳戶上。
（七）信息查詢及更改
您加油時(shí)，可在加油卡聯(lián)網(wǎng)加油站的加油機(jī)上查詢加油卡資金余額，如需要詳細(xì)資料，可通過(guò)售卡網(wǎng)點(diǎn)或客服電話等方式進(jìn)行查詢。多用戶卡可根據(jù)主卡查詢副卡的全部信息。
您若需要更改加油卡信息時(shí)，需持卡及有效證件到售卡網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行客戶信息變更登記。
（八）密碼管理
加油卡密碼可分為客服系統(tǒng)查詢密碼和加油卡使用密碼。
1．客服系統(tǒng)查詢密碼
您開戶時(shí)登記證件號(hào)碼的后六位數(shù)字為您在客服系統(tǒng)中的初始查詢密碼，只有在提供查詢密碼后您方可通過(guò)客服電話獲得相關(guān)服務(wù)，您也可通過(guò)客服電話更改查詢密碼。
2．加油卡密碼使用
您可為加油卡設(shè)定密碼以防卡遺失或被盜后發(fā)生經(jīng)濟(jì)損失，加油卡可在開戶時(shí)選擇設(shè)置密碼，也可日后持卡到售卡網(wǎng)點(diǎn)添加密碼。您在使用過(guò)程中如需對(duì)加油卡使用密碼進(jìn)行修改或調(diào)整，可通過(guò)以下方法操作：
（1）更換密碼
如您在使用加油卡過(guò)程中需更改密碼時(shí)，可到本省內(nèi)的任意售卡網(wǎng)點(diǎn)辦理更換密碼手續(xù)，先輸入舊密碼通過(guò)驗(yàn)證后，再輸入新密碼代替舊密碼。
（2）密碼解鎖
用戶持卡消費(fèi)時(shí)，如果連續(xù)三次輸入錯(cuò)誤密碼，會(huì)造成加油卡自鎖而不能繼續(xù)使用，用戶可持卡到售卡省的任意售卡網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行密碼解鎖。
（3）密碼重裝
一日晚間,某商業(yè)銀行24小時(shí)客服專線接到業(yè)務(wù)求助電話,來(lái)電人自稱是正在查辦案件的公安機(jī)關(guān)民警。其自述剛剛接到一起報(bào)案,報(bào)案人稱按照短信和電話提示,已通過(guò)ATM機(jī)從自己的銀行卡向?qū)Ψ皆谠撋虡I(yè)銀行的賬戶中轉(zhuǎn)賬匯入數(shù)萬(wàn)元。來(lái)電人告知銀行客服人員,目前已經(jīng)基本確定上述匯款人遭受了電信詐騙,現(xiàn)要求銀行立即對(duì)收款賬戶進(jìn)行“口頭掛失”,以使該收款賬戶處于對(duì)外止付狀態(tài)。明確來(lái)電要求后,客服接線人員根據(jù)業(yè)務(wù)操作規(guī)程,向來(lái)電人做出解釋:該項(xiàng)業(yè)務(wù)須由公安機(jī)關(guān)執(zhí)法人員持相關(guān)證件和協(xié)助執(zhí)行文件到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理,由于當(dāng)時(shí)并非銀行網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)時(shí)間,故無(wú)法滿足來(lái)電請(qǐng)求。
實(shí)務(wù)中,商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)常會(huì)遇到類似的“止付”申請(qǐng)業(yè)務(wù)。按有關(guān)規(guī)定,公安機(jī)關(guān)必須出具協(xié)助凍結(jié)通知文書后,銀行才能辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)。然而在公安人員制作凍結(jié)通知書期間,不法分子往往通過(guò)網(wǎng)上銀行、ATM自助取款等方式已將資金轉(zhuǎn)走,受害人難以追回受騙匯出款項(xiàng)。對(duì)此,有的受騙匯款人認(rèn)為銀行相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定不合理,不能有效保護(hù)客戶權(quán)益和資金安全,進(jìn)而引發(fā)受騙匯款人對(duì)商業(yè)銀行的投訴與糾紛。
銀行受理特殊“掛失止付”申請(qǐng)業(yè)務(wù)的法律分析
有關(guān)“掛失止付”的法律規(guī)范
掛失作為一種常見的個(gè)人金融業(yè)務(wù),是法律法規(guī)賦予存款人的一項(xiàng)基本權(quán)利和有效救濟(jì)手段。通過(guò)合法程序申請(qǐng)掛失,存款人即使遺失存單、存折、銀行卡,仍可避免賬戶資金損失。
我國(guó)現(xiàn)行法律法規(guī)已對(duì)銀行掛失業(yè)務(wù)作了明確規(guī)范。1992年由國(guó)務(wù)院頒布施行的《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第三十一條規(guī)定,儲(chǔ)戶遺失存單、存折或者預(yù)留印鑒的印章的,必須立即持本人身份證明,并提供儲(chǔ)戶的姓名、開戶時(shí)間、儲(chǔ)蓄種類、金額、賬號(hào)及住址等有關(guān)情況,向其開戶的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)書面申請(qǐng)掛失。在特殊情況下,儲(chǔ)戶可以用口頭或者函電形式申請(qǐng)掛失,但必須在規(guī)定期限內(nèi)補(bǔ)辦書面申請(qǐng)掛失手續(xù)。中國(guó)人民銀行于1993年的《關(guān)于執(zhí)行的若干規(guī)定》第三十七條亦有相關(guān)類似規(guī)定,同時(shí)規(guī)定儲(chǔ)戶可委托他人代為辦理掛失手續(xù),但被委托人要出示其身份證明。
掛失按申請(qǐng)方式和法律效果可分為正式掛失和臨時(shí)掛失兩種。所謂正式掛失,是指存款人或其人以書面形式向開戶銀行提出掛失申請(qǐng),以使有關(guān)存款憑證、介質(zhì)在存款人辦理更換憑證、銷戶支取等后續(xù)處理手續(xù)前處于持續(xù)止付狀態(tài)的行為。臨時(shí)掛失則是允許存款人及其人以口頭、函電等靈活方式作出申請(qǐng),但掛失的憑證、介質(zhì)僅在固定期間內(nèi)處于止付狀態(tài)的掛失類型。與正式掛失相比,臨時(shí)掛失具有以下法律特征:第一,有效申請(qǐng)不以書面形式為要件。掛失申請(qǐng)方式靈活,存款人亦可不到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理,故可適用于存款人身在異地、存款憑證與身份證件同時(shí)丟失,以及存款人認(rèn)為短期內(nèi)可找回遺失憑證,不愿直接辦理正式掛失等特殊情形。第二,法律效果不同,臨時(shí)掛失后必須在規(guī)定期間內(nèi)以書面形式補(bǔ)辦正式掛失手續(xù),否則,掛失將自動(dòng)失效。
掛失止付的適用條件
依據(jù)上述法律文件規(guī)定,無(wú)論正式掛失還是臨時(shí)掛失,均僅限于對(duì)掛失申請(qǐng)人本人存款憑證或介質(zhì)進(jìn)行止付處理。其意義在于,有關(guān)憑證或介質(zhì)在掛失生效后將喪失支付功能,即未經(jīng)適當(dāng)程序辦理掛失后續(xù)手續(xù),即使賬戶所有人也不能利用掛失憑證或介質(zhì)進(jìn)行任何賬戶操作。因此,掛失在保護(hù)存款人資金的同時(shí),也在一定程度上限制了相關(guān)憑證、介質(zhì)的正常應(yīng)用功能。除符合規(guī)定的掛失申請(qǐng)外,如果客戶可以對(duì)他人存款憑證或介質(zhì)進(jìn)行掛失止付,則無(wú)異于允許他人對(duì)存款人的賬戶施加控制力,進(jìn)而使賬戶所有人對(duì)其存款憑證或介質(zhì)的使用權(quán)與處分權(quán)處于不完整狀態(tài)。因此,在行為之外,掛失止付他人存款憑證或介質(zhì)可能損害存款人的 合法權(quán)益,一旦由此引發(fā)糾紛,也將給銀行帶來(lái)法律和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。
實(shí)務(wù)中,銀行以審核掛失申請(qǐng)人提供的本人身份證件驗(yàn)證掛失憑證或介質(zhì)是否為申請(qǐng)人本人所有;在申請(qǐng)情形下,則須由人同時(shí)提供掛失憑證或介質(zhì)所有人和人身份證件,以確認(rèn)掛失憑證或介質(zhì)的所有人及關(guān)系。針對(duì)電話掛失等不能直接審核掛失申請(qǐng)人身份信息的情形,銀行通常確定單一受理渠道即專線客服電話,同時(shí)要求掛失人提供掛失憑證或介質(zhì)相關(guān)賬號(hào)和賬戶所有人的身份證件號(hào)碼,以此驗(yàn)證掛失申請(qǐng)人身份。
上述案例顯示,有關(guān)人員撥打銀行客服專線電話或通過(guò)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要求“對(duì)收款賬號(hào)進(jìn)行口頭掛失”,而該收款賬號(hào)并非申請(qǐng)人或匯款人所有,因此,該項(xiàng)業(yè)務(wù)申請(qǐng)與現(xiàn)行法律規(guī)范的掛失申請(qǐng)行為存在實(shí)質(zhì)差異,不應(yīng)屬于掛失業(yè)務(wù),故不適用有關(guān)掛失的法律規(guī)定。從申請(qǐng)業(yè)務(wù)性質(zhì)上看,要求銀行協(xié)助公安機(jī)關(guān)使他人存款賬戶處于止付狀態(tài),實(shí)際就是對(duì)他人賬戶進(jìn)行凍結(jié),屬于商業(yè)銀行協(xié)助執(zhí)行業(yè)務(wù)范疇,應(yīng)適用協(xié)助執(zhí)行相關(guān)法律規(guī)定。
商業(yè)銀行協(xié)助凍結(jié)的法定程序
我國(guó)《商業(yè)銀行法》第二十九條對(duì)金融機(jī)構(gòu)協(xié)助凍結(jié)個(gè)人存款作了嚴(yán)格規(guī)定:除法律另有規(guī)定外,對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款,商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃;商業(yè)銀行非法查詢、凍結(jié)、扣劃個(gè)人儲(chǔ)蓄存款或者單位存款,對(duì)存款人或者其他客戶造成財(cái)產(chǎn)損害的,須承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。國(guó)務(wù)院《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第三十四條也作了相應(yīng)規(guī)定。因此,銀行受理有權(quán)機(jī)關(guān)協(xié)助凍結(jié)他人存款的業(yè)務(wù)要求,必須嚴(yán)格依照法定程序辦理,以防止錯(cuò)誤凍結(jié)損害存款人合法權(quán)益,同時(shí)也可有效防范銀行工作人員在協(xié)助執(zhí)行過(guò)程中出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)中國(guó)人民銀行《金融機(jī)構(gòu)協(xié)助查詢、凍結(jié)、扣劃工作管理規(guī)定》的規(guī)定,辦理協(xié)助凍結(jié)業(yè)務(wù)時(shí),金融機(jī)構(gòu)經(jīng)辦人員應(yīng)當(dāng)核實(shí)有權(quán)機(jī)關(guān)執(zhí)法人員工作證件和有權(quán)機(jī)關(guān)簽發(fā)的協(xié)助凍結(jié)文書。公安機(jī)關(guān)申請(qǐng)協(xié)助凍結(jié)的,應(yīng)出具縣級(jí)以上公安機(jī)關(guān)簽發(fā)的《協(xié)助凍結(jié)存款通知書》,并應(yīng)由執(zhí)法人員出示證明其身份的工作證件或執(zhí)行公務(wù)證。
在前述案例中,銀行通過(guò)專線客服電話難以核實(shí)來(lái)電人身份;在沒有審核依法定程序出具的協(xié)助凍結(jié)法律文書的情形下,柜員不能準(zhǔn)確判斷申請(qǐng)凍結(jié)的存款性質(zhì),以及凍結(jié)行為是否具備相應(yīng)法律依據(jù)。銀行在此種情形下對(duì)存款實(shí)施凍結(jié),存在一定的法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。一旦因錯(cuò)誤凍結(jié)造成被凍結(jié)存款所有人無(wú)法正常使用資金,或者由于外部欺詐使銀行承擔(dān)違規(guī)操作的聲譽(yù)和經(jīng)濟(jì)損失,不僅會(huì)使銀行在有關(guān)糾紛中陷入被動(dòng)境地,而且從維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益角度看,銀行突破現(xiàn)行法律規(guī)定凍結(jié)存款并不能根本解決電信詐騙問題,且可能形成不法分子對(duì)銀行實(shí)施外部欺詐的可乘之機(jī),進(jìn)而不利于社會(huì)與金融秩序穩(wěn)定。因此,上述案例中銀行人員依照現(xiàn)行法律規(guī)定拒絕立即凍結(jié)存款的行為及所作的相關(guān)解釋并無(wú)明顯瑕疵。
臨時(shí)性存款凍結(jié)措施的法律分析
如前述案例所示,在特殊情況下,對(duì)涉嫌詐騙的收款人賬戶進(jìn)行臨時(shí)止付,可以為受害人(匯款人)利益提供及時(shí)的補(bǔ)救性保護(hù)措施。部分客戶及銀行相關(guān)業(yè)務(wù)部門據(jù)此提出,是否可以規(guī)定臨時(shí)性存款凍結(jié)措施解決上述需求問題。該項(xiàng)措施擬在匯款業(yè)務(wù)具有明顯詐騙特征的情形下,對(duì)收款賬戶按照匯款客戶的匯出金額進(jìn)行對(duì)應(yīng)額度止付,并由匯款人向銀行書面聲明承擔(dān)由此產(chǎn)生的一切法律責(zé)任。盡管上述措施設(shè)定了適用前提,并考慮以額度止付、申請(qǐng)人聲明等方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控,但從法律角度分析,仍存在一些問題,頗值探討:
首先,臨時(shí)止付措施沒有現(xiàn)行法律依據(jù),故不宜作為商業(yè)銀行普遍性制度規(guī)定加以實(shí)施。
其次,對(duì)于“匯款行為具有明顯被詐騙特征”或“收款賬戶具有明顯詐騙特征”需列舉一系列具體的認(rèn)定情形,方能在實(shí)務(wù)中準(zhǔn)確適用,而電信詐騙手段層出不窮,短時(shí)間內(nèi)認(rèn)定匯款客戶遭到詐騙行為侵害存在較大困難。
第三,為防止臨時(shí)凍結(jié)出現(xiàn)錯(cuò)誤,銀行只有在“情況緊急”時(shí)才能采取臨時(shí)救濟(jì)措施,而銀行很難證明,不采取臨時(shí)止付措施不足以維護(hù)匯款客戶合法利益,或者不立即止付收款賬戶便會(huì)造成匯款人無(wú)法挽回較大資金損失的情況。
第四,一旦因臨時(shí)凍結(jié)措施造成存款人損失,匯款人的聲明不能免除銀行對(duì)存款人的責(zé)任。銀行仍應(yīng)基于與存款人的儲(chǔ)蓄合同關(guān)系,承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。
綜上,在銀行和有權(quán)機(jī)關(guān)對(duì)上述問題未能形成有效解決方案的情形下,即使業(yè)務(wù)制度規(guī)定臨時(shí)凍結(jié)措施,在實(shí)務(wù)中也會(huì)因欠缺可行性而不能達(dá)到預(yù)期效果。
相關(guān)案例對(duì)商業(yè)銀行的啟示
近年來(lái),隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展,各類銀行卡普遍成為個(gè)人儲(chǔ)蓄的主要介質(zhì),ATM等自助設(shè)備的應(yīng)用日益廣泛,然而,針對(duì)銀行卡的電信詐騙也呈增多之勢(shì)。為有效防控相關(guān)風(fēng)險(xiǎn),避免上述案例情形再次發(fā)生,盡量減少客戶損失,銀行在相關(guān)管理制度和業(yè)務(wù)操作方面可考慮以下幾點(diǎn):
進(jìn)一步規(guī)范業(yè)務(wù)用語(yǔ),避免客戶對(duì)業(yè)務(wù)事項(xiàng)產(chǎn)生誤解。目前,一些商業(yè)銀行在個(gè)人金融業(yè)務(wù)中提及的“口頭掛失”,實(shí)際是指因特殊原因不能立即辦理正式掛失手續(xù),掛失申請(qǐng)人到銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)填寫掛失申請(qǐng)書,并提供相關(guān)身份證件,申請(qǐng)?jiān)谝欢ㄆ谙迌?nèi)對(duì)掛失賬戶進(jìn)行止付的業(yè)務(wù)。此項(xiàng)業(yè)務(wù)在掛失效果上屬于臨時(shí)掛失,掛失有效期一般僅為7〜15日,逾期未補(bǔ)辦正式掛失手續(xù)則掛失自動(dòng)失效。從申請(qǐng)形式上看,上述掛失申請(qǐng)仍需填寫書面文件,因此稱為“口頭掛失”并不確切。當(dāng)前完全以“口頭”方式申請(qǐng)掛失主要是客戶通過(guò)銀行設(shè)置的專線客服電話自助辦理臨時(shí)掛失。為使業(yè)務(wù)用語(yǔ)更加準(zhǔn)確,銀行應(yīng)避免再將柜面受理的臨時(shí)掛失稱為“口頭掛失”,且可在相應(yīng)的業(yè)務(wù)申請(qǐng)書、網(wǎng)站業(yè)務(wù)介紹中提示客戶掛失僅限存款人本人憑證、介質(zhì),引導(dǎo)客戶以適當(dāng)方式提出掛失申請(qǐng)。
完善相關(guān)技術(shù)設(shè)計(jì),提高自助設(shè)備反詐騙功能。例如,增加ATM大額自助轉(zhuǎn)賬的限制和程序,通過(guò)延長(zhǎng)交易時(shí)間降低客戶受騙后盲目轉(zhuǎn)賬的幾率。對(duì)于在非營(yíng)業(yè)時(shí)間通過(guò)ATM自助大額轉(zhuǎn)賬的交易,可設(shè)定較低的單筆轉(zhuǎn)賬限額,客戶完成大額轉(zhuǎn)賬必須分次重復(fù)操作,從而延緩交易成功的時(shí)間。同時(shí)可增加ATM操作界面的反詐騙文字及語(yǔ)音提示,爭(zhēng)取引起客戶對(duì)詐騙信息的警覺。
改進(jìn)業(yè)務(wù)處理措施,積極協(xié)助維護(hù)客戶權(quán)益。當(dāng)客戶遭受詐騙要求協(xié)助時(shí),銀行柜員或?qū)＞€電話客服人員應(yīng)采取以下處理措施:
首先,向客戶明確解釋有關(guān)協(xié)助凍結(jié)的法律規(guī)定,表明金融機(jī)構(gòu)只有依照法定程序才能協(xié)助凍結(jié),避免客戶誤解銀行無(wú)故延誤協(xié)助。
其次,從維護(hù)客戶權(quán)益考慮,網(wǎng)點(diǎn)或?qū)＞€客服人員應(yīng)提示客戶立即向公安機(jī)關(guān)報(bào)案,爭(zhēng)取有權(quán)機(jī)關(guān)依法及時(shí)啟動(dòng)協(xié)助執(zhí)行程序。
關(guān)鍵詞：假名賬戶；實(shí)名認(rèn)證；掛失處理；重新識(shí)別
中圖分類號(hào)：f61 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：a
個(gè)人存款賬戶實(shí)名制是指自然人在金融機(jī)構(gòu)開立個(gè)人存款賬戶時(shí)，必須出示本人有效身份證件，并使用該證件上真實(shí)姓名的制度。自2000年4月1日實(shí)行個(gè)人存款賬戶實(shí)名制以來(lái)，各金融機(jī)構(gòu)通過(guò)組織開展存量個(gè)人銀行賬戶身份信息真實(shí)性核實(shí)工作，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并清理一批匿名、假名賬戶，對(duì)于從源頭上遏制金融詐騙、貪污受賄、偷稅漏稅、洗錢等違法犯罪活動(dòng)，推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)，保護(hù)存款人合法權(quán)益、維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序，發(fā)揮了積極作用。但在清理過(guò)程中，各金融機(jī)構(gòu)常遇到有關(guān)假名賬戶實(shí)名認(rèn)證和掛失操作方面的一些問題，但處理口徑并不統(tǒng)一，還有待進(jìn)一步規(guī)范。
1假名賬戶戶主身份信息表現(xiàn)形態(tài)
假名賬戶，是指不使用本人身份證件上的姓名，而用別人的姓名或人為捏造的姓名、代碼符號(hào)進(jìn)行開戶的非實(shí)名制賬戶。在未實(shí)行個(gè)人存款賬戶實(shí)名制度以前，過(guò)去的儲(chǔ)蓄存款制度一直實(shí)行的是記名(虛名)儲(chǔ)蓄制度，其記名可以是真名、假名、代碼，亦可以是親友的名字。加之當(dāng)時(shí)金融機(jī)構(gòu)普遍缺乏客戶識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)責(zé)任意識(shí)及證件真?zhèn)舞b別的有效手段，這些非實(shí)名制賬戶普遍存在戶主信息不全或不真實(shí)的情況。
這類賬戶戶主身份信息主要有三種表現(xiàn)形態(tài)；一是開戶人為以后可能辦理業(yè)務(wù)的需要而留有賬戶戶主真實(shí)的身份信息；二是賬戶戶主身份信息欄目空白；還有一種是在客戶未提供有效身份證件的情況下，金融機(jī)構(gòu)工作人員為圖便利錄入自己隨意捏造虛假身份信息，或因工作人員疏忽大意聽錯(cuò)客戶身份證件號(hào)而導(dǎo)致身份信息輸入有誤。
2對(duì)非實(shí)名制賬戶進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證的相關(guān)法律依據(jù)
2000年3月20日第285號(hào)中華人民共和國(guó)國(guó)務(wù)院令《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》第十條規(guī)定，2000年4月1日前已經(jīng)在金融機(jī)構(gòu)開立的個(gè)人存款賬戶，按《規(guī)定》施行前國(guó)家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行；規(guī)定施行后，在原賬戶辦理第一筆個(gè)人存款時(shí)，原賬戶沒有使用實(shí)名的，應(yīng)當(dāng)依本規(guī)定使用實(shí)名。
2008年6月20日施行的《中國(guó)人民銀行關(guān)于進(jìn)一步落實(shí)個(gè)人人民幣銀行存款賬戶實(shí)名制的通知》(銀發(fā)[2008]191號(hào))規(guī)定，2000年4月1日前開立的個(gè)人銀行賬戶，需要延續(xù)使用的，自本通知實(shí)施之日起，存款人到開戶銀行辦理第一筆業(yè)務(wù)時(shí)，存款人應(yīng)當(dāng)出具擁有該存款的存折、存單等，并出示賬戶管理制度規(guī)定的有效身份證件，進(jìn)行賬戶的重新確認(rèn)。
上述《規(guī)定》和《通知》確定了非實(shí)名存款賬戶轉(zhuǎn)為實(shí)名存款賬戶的工作原則：銀行應(yīng)對(duì)非實(shí)名存款人進(jìn)行身份識(shí)別，如果能夠認(rèn)定非實(shí)名存款人與非實(shí)名賬戶存在真實(shí)存款關(guān)系，即賬戶確系非實(shí)名存款人本人開立，則可以進(jìn)行重新確認(rèn)和實(shí)名變更，否則不得進(jìn)行實(shí)名變更。具體操作辦法是要求客戶同時(shí)出具有效身份證件和存款憑證及密碼(如有)，經(jīng)審查認(rèn)定存在真實(shí)存款關(guān)系后方能進(jìn)行業(yè)務(wù)處理。
在理想狀態(tài)下，客戶持有折卡并掌握賬戶密碼，按照個(gè)人存款賬戶實(shí)名制施行前國(guó)家有關(guān)規(guī)定，即《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》的規(guī)定，即使賬戶名與持有折卡實(shí)物人有效身份證件上的姓名不符，銀行方面也應(yīng)無(wú)條件支付客戶存款和利息。但如果出現(xiàn)非實(shí)名存款人的假名賬戶存款憑證滅失、遺失或非實(shí)名存款人遺忘取款密碼的情況，銀行應(yīng)如何辦理掛失業(yè)務(wù)和進(jìn)行假名賬戶實(shí)名認(rèn)證呢?
3非實(shí)名制賬戶掛失處理的相關(guān)規(guī)定
國(guó)務(wù)院1992年12月11日107號(hào)令頒布的《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第三十條規(guī)定：存單、存折分為記名式和不記名式。記名式的存單、存折可以掛失，不記名式的存單、存折不能掛失。第三十一條規(guī)定：儲(chǔ)戶遺失存單、存折或者預(yù)留印鑒印章的，必須立即持本人身份證明，并提供儲(chǔ)戶的姓名、開戶時(shí)間、儲(chǔ)蓄種類、金額、賬號(hào)及住址等相關(guān)情況，向其開戶的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)書面申請(qǐng)掛失。
中國(guó)人民銀行銀發(fā)[1993]7號(hào)文件《關(guān)于執(zhí)行<儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例>的若干規(guī)定》第三十六條規(guī)定：儲(chǔ)戶的存單(折)分為記名式和不記名式，記名式的存單(折)可掛失，不記名式的不可以掛失。第三十七條規(guī)定：儲(chǔ)戶的存單、存折如有遺失，必須立即持本人居民身份證明，并提供姓名、存款時(shí)間、種類、金額、賬號(hào)及
住址等有關(guān)情況，向原儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)書面正式聲明掛失止付……
該規(guī)定除在第三十五條中對(duì)定期存款提前支取要求驗(yàn)證存單開戶人姓名與支取人證件姓名外，對(duì)掛失記名式存單(包括假名賬戶存單)并沒有驗(yàn)證存單開戶人姓名與掛失人證件姓名的硬性要求。由此可見，記名式存單賬戶掛失人持有效身份證件與賬戶戶名不一致，并不能做為金融機(jī)構(gòu)拒絕辦理賬戶掛失的前提條件。在司法實(shí)踐中，金融機(jī)構(gòu)也常因此敗訴。但由于假名賬戶的戶名與非實(shí)名存款人的姓名不一致，如果金融機(jī)構(gòu)放棄對(duì)其進(jìn)行身份審查，就有可能使儲(chǔ)戶的賬戶遭到第三人錯(cuò)誤乃至惡意凍結(jié)，從而又會(huì)使自己面臨侵權(quán)之訴。
4非實(shí)名制賬戶客戶身份的重新識(shí)別
客戶識(shí)別是金融機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)法定義務(wù)，2007年6月21日中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)聯(lián)合的《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第二十二條規(guī)定，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)先前獲得的客戶身份資料的真實(shí)性、有效性、完整性存在疑點(diǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)重新識(shí)別客戶。第二十三條中對(duì)客戶識(shí)別辦法進(jìn)行了說(shuō)明，要求金融機(jī)構(gòu)除核對(duì)有效身份證件或者其他身份證明文件外，可以依法采取其他措施，識(shí)別或者重新識(shí)別客戶身份。第三條也明確規(guī)定：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照安全、準(zhǔn)確、完整、保密的原則，妥善保存客戶身份資料和交易記錄，確保能足以重現(xiàn)每項(xiàng)交易，以提供識(shí)別客戶身份、監(jiān)測(cè)分析交易情況、調(diào)查可疑交易活動(dòng)和查處洗錢案件所需的信息。
根據(jù)上述條款，對(duì)于非實(shí)名制賬戶客戶身份的重新識(shí)別，可將調(diào)閱賬戶開戶原始記錄和筆跡鑒定作為輔助手段對(duì)非實(shí)名存款人的身份進(jìn)行確認(rèn)。
5非實(shí)名制下的假名賬戶實(shí)名認(rèn)證和掛失處理操作建議 假名賬戶掛失處理和實(shí)名認(rèn)證，應(yīng)在堅(jiān)持賬戶歸屬地管理原則的基礎(chǔ)上(即非實(shí)名制賬戶的掛失和實(shí)名認(rèn)證只能在原開戶行受理，這主要是從查證開戶資料的便利性方面考慮)，依據(jù)《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》和《關(guān)于執(zhí)行<儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例>的若干規(guī)定》的相關(guān)規(guī)定以及《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》文件精神酌情處理。
對(duì)于留有賬戶戶主真實(shí)身份信息的假名賬戶，在客戶持有與戶主真實(shí)身份信息一致的有效身份證件時(shí)(如果因身份證件號(hào)碼升位引起的不一致，可由其戶口所在地戶籍機(jī)構(gòu)出具戶籍證明)，金融機(jī)構(gòu)首先應(yīng)為其賬戶辦理實(shí)名更正手續(xù)，留存客戶有效身份證件影印件，再依照相關(guān)規(guī)定辦理賬戶掛失。
對(duì)于賬戶戶主身份信息空白或經(jīng)聯(lián)網(wǎng)核查發(fā)現(xiàn)賬戶戶主身份信息為無(wú)效信息的假名賬戶，應(yīng)視不同情況進(jìn)行區(qū)別處理。
客戶憑證丟失但掌握賬戶密碼，持有有效身份證件且書面提供的儲(chǔ)戶姓名、開戶時(shí)間、儲(chǔ)蓄種類、金額、賬號(hào)及住址等開戶情況與金融機(jī)構(gòu)保留的開戶資料一致的，金融機(jī)構(gòu)首先要完善賬戶信息資料，辦理實(shí)名更正手續(xù)，錄入客戶有效身份證件號(hào)碼，留存客戶有效身份證件影印件，然后再為其辦理掛失手續(xù)，掛失時(shí)留存原賬戶開戶資料影印件備查；如憑證丟失因時(shí)間久遠(yuǎn)導(dǎo)致記憶模糊，客戶書面提供的資金賬戶開戶情況與金融機(jī)構(gòu)保留的開戶資料出現(xiàn)非關(guān)鍵部分(如開戶時(shí)間、賬號(hào))不一致的情況的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)核對(duì)開戶時(shí)非實(shí)名存款人的筆跡進(jìn)行審慎處理?？蛻籼峁┑亩ㄆ诖婵钯~戶關(guān)鍵要素如儲(chǔ)戶姓名、金額與系統(tǒng)賬戶信息不一致的，或提供的活期存款賬戶關(guān)鍵要素儲(chǔ)戶姓名、開戶時(shí)間與系統(tǒng)賬戶信息不一致的，應(yīng)拒絕受理。
對(duì)于客戶密碼丟失的，可要求客戶申請(qǐng)筆跡鑒定來(lái)確定非實(shí)名存款人的真實(shí)身份。
憑證和密碼都丟失的，如客戶書面提供的賬戶開戶情況與金融機(jī)構(gòu)保留的開戶資料一致的，由客戶申請(qǐng)筆跡鑒定來(lái)確定非實(shí)名存款人的真實(shí)身份，賬戶關(guān)鍵要素與系統(tǒng)賬戶信息不一致的，應(yīng)拒絕受理。
經(jīng)聯(lián)網(wǎng)核查發(fā)現(xiàn)賬戶戶主身份信息為真實(shí)信息，但與客戶持有的有效身份證件的信息不符時(shí)(不包括因身份證件號(hào)碼升位引起的不一致)，客戶雖能提供與金融機(jī)構(gòu)保留的開戶資料一致的相關(guān)開戶信息，金融機(jī)構(gòu)仍應(yīng)拒絕客戶的賬戶實(shí)名認(rèn)證和掛失要求，并將該賬戶列入疑義賬戶進(jìn)行監(jiān)管?？蛻粲挟愖h的，可申請(qǐng)筆跡鑒定并通過(guò)司法途徑來(lái)確定非實(shí)名存款人的真實(shí)身份。
參考文獻(xiàn)
1 國(guó)務(wù)院．國(guó)務(wù)院令第285號(hào)《個(gè)人存款實(shí)名制規(guī)定》，ht-tp：／／chinalawedu.com／news／1200／22016／2006／3／pa00410151360020-0.htm，2000-03-20
2 國(guó)務(wù)院．國(guó)務(wù)院令
107號(hào)《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》，http：／／chinabaike.com／law／zy／xz／gwy／1332858.html，1992-12-11
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退保離職證明范本
同志(身份證號(hào)碼：000000000000000000)20x年月日至200X年X月XX日在本公司工作，并于200X年X月XX日與本公司解除勞動(dòng)關(guān)系，特此證明。
XXXXXX有限公司
人力資源部
200X年X月XX日
社會(huì)保障卡補(bǔ)辦:
1、社會(huì)保障卡如丟失、被盜或損壞，應(yīng)憑本人身份證(或戶口簿)到就近各社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)辦理掛失、更換;
2、原醫(yī)保IC卡換制社會(huì)保障卡，還需提供一寸彩照一張(以第二代身份證照片為標(biāo)準(zhǔn));
3、如委托他人辦理，應(yīng)攜帶委托人及人的身份證(或戶口簿);
4、因社會(huì)保障卡丟失或損壞期間發(fā)生的費(fèi)用，經(jīng)審核，予以報(bào)銷一次且為掛失更換前最近一次發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。
關(guān)鍵詞：個(gè)人存款賬戶；假名賬戶；實(shí)名認(rèn)證；掛失處理
文章編號(hào)：1003－4625(2011)08－0114－02 中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
一、假名賬戶戶主身份信息表現(xiàn)形態(tài)
假名賬戶，是指不使用本人身份證件上的姓名，而用人家的姓名或用人為捏造的姓名、代碼符號(hào)進(jìn)行開戶的非實(shí)名制賬戶。在未實(shí)行個(gè)人存款賬戶實(shí)名制度以前，過(guò)去的儲(chǔ)蓄存款制度一直實(shí)行的是記名(虛名)儲(chǔ)蓄制度，其記名可以是真名、假名、代碼亦可以是親友的名字。加之當(dāng)時(shí)金融機(jī)構(gòu)普遍缺乏客戶識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)責(zé)任意識(shí)及證件真?zhèn)舞b別的有效手段，這些非實(shí)名制賬戶普遍存在戶主信息不全或不真實(shí)的情況。
這類賬戶戶主身份欄目信息主要有三種表現(xiàn)形態(tài)：一是開戶人為以后可能的辦理業(yè)務(wù)需要而留有賬戶戶主真實(shí)的身份信息；二是賬戶戶主身份信息欄目空白；三是在客戶未提供有效身份證件的情況下，金融機(jī)構(gòu)工作人員為圖便利錄入自己隨意捏造的虛假身份信息，或因工作人員疏忽大意聽錯(cuò)客戶身份證號(hào)而導(dǎo)致身份信息輸入有誤。
二、對(duì)非實(shí)名制賬戶進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證的相關(guān)法律
(一)2000年3月20日第285號(hào)中華人民共和國(guó)國(guó)務(wù)院令《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》(以下簡(jiǎn)稱《規(guī)定》)第十條：2000年4月1日前已經(jīng)在金融機(jī)構(gòu)開立的個(gè)人存款賬戶，按《規(guī)定》施行前有關(guān)規(guī)定執(zhí)行；規(guī)定施行后，在原賬戶辦理第一筆個(gè)人存款的，原賬戶沒有使用實(shí)名的，應(yīng)當(dāng)依本規(guī)定使用實(shí)名。
(二)2008年6月20日施行的《中國(guó)人民銀行關(guān)于進(jìn)一步落實(shí)個(gè)人人民幣銀行存款賬戶實(shí)名制的通知》(銀發(fā)[2008]191號(hào))(以下簡(jiǎn)稱《通知》)規(guī)定，2000年4月1目前開立的個(gè)人銀行賬戶，需要延續(xù)使用的，自本通知實(shí)施之日起，存款人到開戶銀行辦理第一筆業(yè)務(wù)時(shí)，存款人應(yīng)當(dāng)出具擁有該存款的存折、存單等，并出示賬戶管理制度規(guī)定的有效身份證件，進(jìn)行賬戶的重新確認(rèn)。
上述《規(guī)定》和《通知》確定了非實(shí)名存款賬戶轉(zhuǎn)為實(shí)名存款賬戶的工作原則：銀行應(yīng)對(duì)非實(shí)名存款人進(jìn)行身份識(shí)別，如果能夠認(rèn)定非實(shí)名存款人與非實(shí)名賬戶存在真實(shí)存款關(guān)系，即賬戶確系非實(shí)名存款人本人開立，則可以進(jìn)行重新確認(rèn)和實(shí)名變更，否則不得進(jìn)行實(shí)名變更。具體操作辦法是要求客戶同時(shí)出具有效身份證件和存款憑證及密碼(如有)，經(jīng)審查認(rèn)定存在真實(shí)存款關(guān)系后方能進(jìn)行業(yè)務(wù)處理。
在理想狀態(tài)下，客戶持有折卡并掌握賬戶密碼，按照個(gè)人存款賬戶實(shí)名制施行前國(guó)家有關(guān)規(guī)定即《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》，即使賬戶名與持有折卡實(shí)物人的有效身份證件上的姓名不符，銀行方面也應(yīng)無(wú)條件支付客戶存款和利息。但如果出現(xiàn)非實(shí)名存款人的假名賬戶存款憑證滅失、遺失或非實(shí)名存款人遺忘取款密碼的情況，銀行應(yīng)如何辦理掛失業(yè)務(wù)和進(jìn)行假名賬戶實(shí)名認(rèn)證呢?
三、非實(shí)名制賬戶掛失處理的相關(guān)規(guī)定
(一)國(guó)務(wù)院1992年12月11日107號(hào)令頒布的《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》
第三十條存單、存折分為記名式和不記名式。記名式的存單、存折可以掛失，不記名式的存單、存折不能掛失。
第三十一條儲(chǔ)戶遺失存單、存折或者預(yù)留印鑒的印章的，必須立即持本人身份證明，并提供儲(chǔ)戶的姓名、開戶時(shí)間、儲(chǔ)蓄種類、金額、賬號(hào)及住址等有關(guān)情況，向其開戶的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)書面申請(qǐng)掛失。
(二)中國(guó)人民銀行銀發(fā)[1993]7號(hào)文件《關(guān)于執(zhí)行的若干規(guī)定》
第三十六條儲(chǔ)戶的存單(折)分為記名式和不記名式，記名式的存單(折)可掛失，不記名式的不可以掛失。第三十七條儲(chǔ)戶的存單、存折如有遺失，必須立即持本人居民身份證明，并提供姓名、存款時(shí)間、種類、金額、賬號(hào)及住址等有關(guān)情況，書面向原儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)正式聲明掛失止付……
該規(guī)定除在第三十五條中對(duì)定期存款提前支取要求驗(yàn)證存單開戶人姓名與支取人證件姓名外，對(duì)掛失記名式存單(包括假名賬戶存單)并沒有驗(yàn)證存單開戶人姓名與掛失人證件姓名的硬性要求，由此可見，記名式存單賬戶掛失人持有的有效身份證件與賬戶戶名不一致，并不能作為金融機(jī)構(gòu)拒絕辦理賬戶掛失的前提條件。在司法實(shí)踐中，金融機(jī)構(gòu)也常因此而敗訴。但由于假名賬戶的戶名與非實(shí)名存款人的姓名的不一致性，如果金融機(jī)構(gòu)放棄對(duì)其進(jìn)行身份審查，就有可能使儲(chǔ)戶的賬戶遭到第三人的錯(cuò)誤乃至惡意凍結(jié)，從而又會(huì)使自己面臨侵權(quán)之訴。
四、非實(shí)名制賬戶客戶身份的重新識(shí)別
客戶識(shí)別是金融機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)法定義務(wù)，2007年6月21日中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)聯(lián)合的《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第二十二條規(guī)定，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)先前獲得的客戶身份資料的真實(shí)性、有效性、完整性存在疑點(diǎn)的，應(yīng)當(dāng)重新識(shí)別客戶。在第二十三條中對(duì)客戶識(shí)別辦法進(jìn)行了說(shuō)明，要求金融機(jī)構(gòu)除核對(duì)有效身份證件或者其他身份證明文件外，可以依法采取其他措施，識(shí)別或者重新識(shí)別客戶身份。其第三條對(duì)此也提出了明確要求。根據(jù)上述條款，筆者認(rèn)為，對(duì)于非實(shí)名制賬戶客戶身份的重新識(shí)別，可將調(diào)閱賬戶開戶原始記錄和筆跡鑒定作為輔助手段對(duì)其身份進(jìn)行確認(rèn)。
五、非實(shí)名制下的假名賬戶實(shí)名認(rèn)證和掛失處理操作建議
對(duì)于假名賬戶掛失處理和實(shí)名認(rèn)證，應(yīng)在堅(jiān)持賬戶歸屬地管理原則的基礎(chǔ)上(即非實(shí)名制賬戶的掛失和實(shí)名認(rèn)證只能在原開戶行受理，這主要是從查證開戶資料的便利性方面考慮)，依據(jù)《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》和《關(guān)于執(zhí)行的若干規(guī)定》的相關(guān)規(guī)定和《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》文件精神視情處理。
(一)對(duì)于留有賬戶戶主真實(shí)的身份信息的假名賬戶，在客戶持有與戶主真實(shí)的身份信息一致的有效身份證件時(shí)，金融機(jī)構(gòu)首先應(yīng)為其賬戶辦理實(shí)名更正手續(xù)，留存客戶有效身份證件影印件，再依照相關(guān)規(guī)定辦理賬戶掛失。
(二)對(duì)于賬戶戶主身份信息欄目空白或經(jīng)聯(lián)網(wǎng)核查發(fā)現(xiàn)賬戶戶主身份信息為無(wú)效信息的假名賬戶，應(yīng)視情況的不同進(jìn)行有區(qū)別的處理。
第一條 甲方選擇乙方為證券指定交易的商，并以乙方所屬____________證券有限責(zé)任公司____________證券營(yíng)業(yè)部為指定交易點(diǎn)。乙方經(jīng)審核同意接受甲方委托.甲方指定交易的股東帳號(hào)為____________甲方身份證號(hào)碼為____________（若甲方為機(jī)構(gòu)投資者，則寫明指定經(jīng)辦人的身份證號(hào)碼）
第二條 指定交易的證券品種范圍，以在上海證券交易所上市交易的記名證券為限。
第三條 本協(xié)議書簽訂當(dāng)日乙方應(yīng)為甲方完成指定交易帳戶的申報(bào)指令。如因故延遲，乙方應(yīng)告知甲方，并最遲于本協(xié)議書簽訂之日起下一個(gè)交易日完成該指定交易帳戶的申報(bào)指令。指定交易生效日為乙方完成指定程序之日起下一交易日。
第四條 甲方在乙方處指定交易生效后，其證券帳戶內(nèi)的記名證券即同時(shí)在乙方處托管。乙方根據(jù)上海證券交易所及其登記結(jié)算公司傳送的指定交易證券帳戶的證券余額，為甲方建立明細(xì)帳，用于進(jìn)行相關(guān)證券的結(jié)算過(guò)戶。
第五條 甲方在指定交易期間的證券買賣均需通過(guò)乙方，并有權(quán)享有乙方提供的交易查詢，代領(lǐng)記名證券紅利，證券余額對(duì)帳等服務(wù)。甲方需要其他服務(wù)項(xiàng)目，應(yīng)與乙方另訂協(xié)議。
第六條 甲方證券帳戶內(nèi)的記名證券余額一經(jīng)托管在乙方處，必須遵守乙方有關(guān)嚴(yán)禁證券帳戶“賣空”的規(guī)定。
第七條 甲方證券帳戶一旦遺失，應(yīng)持有效證件先行向乙方掛失，乙方應(yīng)及時(shí)采取措施防止該帳戶再被他人使用。甲方持乙方掛失證明到上海證券中央登記結(jié)算公司及其機(jī)構(gòu)申請(qǐng)補(bǔ)辦證券帳戶。帳戶一經(jīng)補(bǔ)辦，甲方應(yīng)持補(bǔ)辦帳戶在乙方辦理證券余額的過(guò)戶手續(xù)。
第八條 甲方選擇指定交易后，有權(quán)撤銷在乙方處的指定交易（因甲方未履行交易交收等違約責(zé)任情況的除外），乙方應(yīng)在甲方申請(qǐng)日為其辦理撤消指定交易申報(bào)，并經(jīng)上交所確認(rèn)后即生效。
第九條 甲方在指定交易期間辦理證券帳號(hào)的掛失、補(bǔ)領(lǐng)或非交易過(guò)戶等手續(xù)，應(yīng)先取得乙方證明文件。乙方應(yīng)在甲方提出要求之日起兩個(gè)交易日內(nèi)出具證明文件.
第十條 甲乙雙方在指定交易期間，應(yīng)遵守國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)以及上海證券交易所及其登記結(jié)算公司的各項(xiàng)業(yè)務(wù)規(guī)則。
第十一條本協(xié)議一式二份，甲乙雙方各執(zhí)一份，本協(xié)議自甲乙雙方簽訂之日起生效。
甲方（簽字）：______________
__________________證券營(yíng)業(yè)部
乙方：______證券有限責(zé)任公司
經(jīng)辦人：____________________
身份證有多重要？
身份證是用于證明持有人身份的證件。2004年3月29日起，中國(guó)大陸正式開始為居民換發(fā)第二代居民身份證。二代身份證包含居民的照片、姓名、性別、民族、職業(yè)、住址、面部特征、手掌特征及指紋識(shí)別等重要信息。
另外，身份號(hào)碼是每個(gè)公民唯一的、終身不變的身份代碼，將伴隨你一生。生活中，大到選舉、結(jié)婚、入學(xué)、就業(yè)、參加社保，小到出境手續(xù)、辦理駕照、投宿旅店、建立個(gè)人金融賬戶等，均需用到公民身份證。
如何使用身份證復(fù)印件最安全？
有人認(rèn)為身份證復(fù)印件，不具備法律效力，丟失也無(wú)妨。實(shí)際不然，使用身份證復(fù)印件時(shí)，切記：必須簽注?。?！
如何簽注？
①身份證復(fù)印件上寫上XX專用，內(nèi)容盡量詳細(xì)，不要遮住身份證號(hào)和姓名；
②部分筆畫與身份證的字要有交叉或接觸；
③通常寫成三行，每一行后面要畫上橫線，以免被偷加文字；
④用藍(lán)色的圓珠筆或簽字筆標(biāo)識(shí)簽注；
⑤最后記得一定要上姓名和日期。
以申請(qǐng)基金業(yè)務(wù)為例，身份證復(fù)印件簽注寫法：
（分三行）
僅提供XX銀行--------------
申請(qǐng)XX基金扣賬----------
他用無(wú)效-----------------------
姓名
日期
注意：
1、簽注文字一定要簽在身份證的范圍內(nèi)，但不要遮住身份證號(hào)碼及姓名等重要信息；
2、無(wú)論信用卡、基金、手機(jī)、申請(qǐng)書，只要須附身份證復(fù)印件的，或填寫和身份證有類似作用的表格，一律照此辦理。
身份證丟失怎么辦？
身份證丟失后，應(yīng)立即補(bǔ)辦，而不是掛失?。∩矸葑C掛失后仍可用，存在很大的安全隱患，很多不法分子非法收集丟失或被盜的身份證，在網(wǎng)絡(luò)黑市公然叫賣。
補(bǔ)辦身份證
攜帶戶口本、丟失補(bǔ)辦居民身份證的書面申請(qǐng)，到戶口所在地公安機(jī)關(guān)辦理。
是否可以異地補(bǔ)辦？
①各地政策不同，需征得你戶口所在地辦理身份證機(jī)關(guān)的同意；
②為方便外出工作人員，有些地方開展一些異地辦理身份證的途徑，可向你戶籍所在地派出所咨詢。
手機(jī)、銀行卡和身份證一起丟了怎么辦？
①致電手機(jī)運(yùn)營(yíng)商掛失手機(jī)號(hào)；
②致電銀行掛失銀行卡；
③手機(jī)綁定支付寶的，撥打95188掛失；
④微信用戶登錄凍結(jié)賬號(hào)；
⑤向常住戶口所在地派出所申報(bào)丟失補(bǔ)領(lǐng)身份證；
⑥到手機(jī)運(yùn)營(yíng)商處補(bǔ)手機(jī)卡。
身份證使用安全小貼士
①勿將身份證和手機(jī)等物品裝在一起。
手機(jī)工作時(shí)發(fā)出的高頻電磁波所產(chǎn)生的強(qiáng)磁場(chǎng)會(huì)把身份證內(nèi)的磁性芯片磁化，造成身份證消磁，身份信息無(wú)法讀取。
②在火車站、商場(chǎng)等公共場(chǎng)合，切勿將身份證裝在大衣側(cè)兜，極易遭竊。盡量將證件放在貼身內(nèi)兜，切勿出示給陌生人。
③勿將身份證借給他人使用，或抵押給他人。
關(guān)鍵詞：遺失聲明、掛失止付、公示催告
一、遺失聲明及相關(guān)行為
現(xiàn)實(shí)生活中，當(dāng)事人丟失票據(jù)（尤其是現(xiàn)金支票、空白轉(zhuǎn)賬支票），有時(shí)通過(guò)遺失聲明等方式維護(hù)自己的權(quán)益。遺失聲明的做法筆者認(rèn)為是種習(xí)慣，如同結(jié)婚不去登記而更重視儀式，或?qū)π淌路缸镏乜诠┒p其他證據(jù)一樣，因?yàn)閮扇甑姆饨▊鹘y(tǒng)已在我國(guó)老百姓心中打下了深深的烙印，以短短幾十年的憲法口號(hào)式的“法治”行動(dòng)想改變數(shù)千年的“人治”權(quán)威豈不是蚍蜉撼樹，螳臂擋車？
1 通過(guò)大眾傳媒，如報(bào)紙、電視、廣播電臺(tái)，聲明所丟失的票據(jù)作廢
這種做法除了引起部分相關(guān)公眾的警惕和注意外，不會(huì)發(fā)生失票人自己想要的法律效力。因?yàn)椋孩倨睋?jù)是流通證券、文義證券、無(wú)因證券，只要具備票據(jù)法上的條件，就是形式上合法的票據(jù)，形式上合法的票據(jù)付款人就得向持票人付款。因?yàn)槭澜绺鲊?guó)票據(jù)法一般不要求付款人負(fù)責(zé)審查持票人是否為真正權(quán)利人，我國(guó)票據(jù)法第57條也作了同樣的規(guī)定：“付款人及其付款人付款時(shí)，應(yīng)當(dāng)審查匯票背書的連續(xù)，并審查提示付款人的合法身份證明或者有效證件。付款人及其付款人以惡意或者有重大過(guò)失付款的，應(yīng)當(dāng)自行承擔(dān)責(zé)任”。因此，付款人只負(fù)有對(duì)票據(jù)形式上審查的義務(wù)，不負(fù)責(zé)對(duì)票據(jù)的實(shí)質(zhì)審查，即付款人是“認(rèn)票不認(rèn)人”。這些丟失的票據(jù)在市場(chǎng)上當(dāng)然可以流通，失票人單方聲明對(duì)付款人無(wú)任何法律效力。②遺失聲明面對(duì)的是眾多不特定主體，即公眾，他們不可能也沒有義務(wù)掌握遺失票據(jù)的相關(guān)信息。③除去票據(jù)被盜、被搶奪等原因外，遺失票據(jù)多因失票人的自身過(guò)錯(cuò)所致，這種因自身過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致的損失，不應(yīng)轉(zhuǎn)嫁到善意第三人身上。否則，既對(duì)票據(jù)的流通構(gòu)成威脅，也與誠(chéng)實(shí)信用原則相違背。
2 更換銀行預(yù)留簽章是行不通的
銀行實(shí)務(wù)中，簽發(fā)票據(jù)簽章與銀行預(yù)留簽章不符時(shí)，銀行有權(quán)退票和處罰。失票人更換預(yù)留簽章在于利用銀行業(yè)務(wù)達(dá)到拒付票據(jù)金額的目的。但是我國(guó)《銀行結(jié)算會(huì)計(jì)手續(xù)》第5條第4款明確規(guī)定：存款人在更換簽章前，已簽發(fā)的支票，仍然有效，失票人仍須承擔(dān)票據(jù)責(zé)任。
二、票據(jù)遺失的救濟(jì)對(duì)策
那么，失票后通過(guò)什么方式可以有效地救濟(jì)失票人呢？根據(jù)我國(guó)《民事訴訟法》第193―198條和《票據(jù)法》第15條的相關(guān)規(guī)定，對(duì)票據(jù)遺失規(guī)定了三種救濟(jì)方式，即掛失止付、公示催告和提訟。
1 掛失止付
掛失止付是指失票人（票據(jù)權(quán)利人）將票據(jù)喪失的情況通知付款人，并要求付款人暫停付款的意思表示，從而暫時(shí)保全失票人的票據(jù)權(quán)利，不致讓他人冒領(lǐng)票據(jù)款項(xiàng)。這里的“失票人”票據(jù)法未明確規(guī)定，但應(yīng)是票據(jù)權(quán)利人，即因票據(jù)的喪失致其合法權(quán)利受到影響的人，并非單純從字面上理解的票據(jù)從其手中喪失的人。如是單從字面上理解，盜取票據(jù)的人在遺失票據(jù)后也就成了失票人，這顯然不是立法的原意。為彌補(bǔ)票據(jù)法的不足，2000年11月最高人民法院作出了司法解釋《關(guān)于審理票據(jù)糾紛案件若干問題的規(guī)定》，其第26條規(guī)定：失票人是指按照規(guī)定可以背書轉(zhuǎn)讓的票據(jù)在喪失票據(jù)占有以前的最后合法持票人。
掛失止付是失票人依法采取的一種自我救濟(jì)方法，并不是一種最終的失票救濟(jì)措施，也不是權(quán)利救濟(jì)的必經(jīng)程序，僅是臨時(shí)的防范措施。因?yàn)閽焓е垢稕]有最終解決票據(jù)權(quán)利的效力及歸屬問題。掛失止付所起的防范作用，僅在于失票人通過(guò)公示催告或者訴訟途徑確認(rèn)自己的合法持票人地位并取得票據(jù)金額之前，防止他人利用所喪失的票據(jù)冒領(lǐng)票款使失票人受到不應(yīng)有的損害。正因?yàn)閽焓е垢兜呐R時(shí)防范作用才導(dǎo)致他的有效期很短，一般為3天。原因何在？為了防止實(shí)際上無(wú)支付事由而依止付通知的合法理由為借口來(lái)實(shí)施拖延債款之實(shí)的目的。
掛失止付的效力表現(xiàn)在：收到掛失止付通知的付款人負(fù)有暫停付款的義務(wù)，否則應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。票據(jù)法第15條規(guī)定：票據(jù)喪失，失票人可以及時(shí)通知票據(jù)的付款人掛失止付。但是，未記載付款人或者無(wú)法確定付款人及其付款人的票據(jù)除外。收到掛失止付通知的付款人，應(yīng)當(dāng)暫停支付。失票人應(yīng)當(dāng)在通知掛失止付后3日內(nèi)，也可以在票據(jù)喪失后，依法向人民法院申請(qǐng)公示催告，或者向人民法院提訟。就是說(shuō)《票據(jù)法》規(guī)定的掛失止付的期限為3天。然而相關(guān)的行政法規(guī)對(duì)票據(jù)法3日的規(guī)定又有靈活性，央行《關(guān)于實(shí)施〈中華人民共和國(guó)票據(jù)法〉有關(guān)問題的通知》及《票據(jù)管理實(shí)施辦法》等部委規(guī)章規(guī)定：付款人或付款人在失票人進(jìn)行掛失止付通知后3日內(nèi)收到失票人向人民法院申請(qǐng)公示催告或提訟的證明，在3日期滿的次日起12日內(nèi)，收到人民法院的停止支付通知時(shí)，按照人民法院的停止支付通知書辦理止付；未收到人民法院的停止支付通知書的，在12日期滿后，自第13日起，掛失止付通知書失效，付款人或付款人按票據(jù)的記載事項(xiàng)付款，發(fā)生冒領(lǐng)的，對(duì)其付款不承擔(dān)責(zé)任。根據(jù)票據(jù)法及央行的規(guī)章下列票據(jù)喪失可掛失止付：商業(yè)承兌匯票、支票和注明“現(xiàn)金”字樣的銀行本票，可以由失票人通知付款人掛失止付；填明“現(xiàn)金”字樣并填明付款銀行的銀行匯票喪失，可以由失票人通知付款人或付款人掛失止付。下列票據(jù)不能掛失止付：未記載付款人或無(wú)法確定付款人及其付款人的票據(jù)，出于本人意愿而絕對(duì)喪失的票據(jù)，已經(jīng)付款的票據(jù)，支付通知已經(jīng)失效的票據(jù)。
2 公示催告
公示催告是指當(dāng)失票人非出于本人意愿喪失票據(jù)后，失票人向法院提出申請(qǐng)，由法院宣告喪失票據(jù)無(wú)效，從而使票據(jù)權(quán)利與票據(jù)相分離的制度?；咀龇ㄊ牵菏比藛适睋?jù)后，向法院提出申請(qǐng)，法院進(jìn)行審查，符合條件的，法院發(fā)出為期不少于60日的公告，以催促票據(jù)利害關(guān)系人在公告期內(nèi)申報(bào)權(quán)利，逾期無(wú)人申報(bào)或者經(jīng)法院審理認(rèn)為申報(bào)不成立的，經(jīng)提出申請(qǐng)的失票人申請(qǐng)，由法院作出除權(quán)判決，宣告已喪失的票據(jù)無(wú)效。自判決公告之日起，失票人有權(quán)請(qǐng)求付款人履行票據(jù)付款義務(wù)。
那么在這個(gè)法律關(guān)系中，主體、客體及管轄法院分別是誰(shuí)？根據(jù)《民事訴訟法》第193條第一款的規(guī)定：“按照規(guī)定可以背書轉(zhuǎn)讓的票據(jù)持有人，因票據(jù)被盜、遺失或者滅失，可以向票據(jù)支付地的基層人民法院申請(qǐng)公示催告。依照法律規(guī)定可以申請(qǐng)公示催告的其他事項(xiàng)，適用本章規(guī)定。”據(jù)此規(guī)定，提出申請(qǐng)的主體是票據(jù)最后持有人，即票據(jù)被盜、遺失或者滅失的最后持有人?？腕w是可以背書轉(zhuǎn)讓的票據(jù)，即匯票、本票和支票。但除票人在票據(jù)上記載“不得轉(zhuǎn)讓”字樣的票據(jù)不得申請(qǐng)公示催告。公示催告程序是專屬管轄，只能向票據(jù)支付地的基層人民法院提出。
公示催告、除權(quán)判決與善意取得的關(guān)系。這三者相輔相成。公示催告的目的在于作出除權(quán)判決，使票據(jù)與票據(jù)權(quán)利分離，讓票據(jù)喪失的權(quán)利人能夠行使權(quán)利，并且公示催告可對(duì)抗善意第三人，在公示催告期間內(nèi)的善意取得將不能成立。從這一意義上說(shuō)公示催告和除權(quán)判決的設(shè)立是對(duì)票據(jù)流通的遏制。但從另一角度考察，公示催告制度可增強(qiáng)票據(jù)流通的安全性。公示催告與善意取得制度之間只是作用方式不同而已。公示催告和除權(quán)判決起間接促進(jìn)票據(jù)流通的作用，善意取得制度則直接促進(jìn)票據(jù)流通，實(shí)為異曲同工。
3 提訟
提訟是指失票人喪失票據(jù)后，直接向法院提起民事訴訟，要求法院判令票據(jù)債務(wù)人向其支付票據(jù)金額，從而使失票人的票據(jù)權(quán)利得以救濟(jì)的法律制度。
提訟分兩種情況：一種是當(dāng)失票人已經(jīng)知道所失票據(jù)為何人占有，已沒有必要申請(qǐng)公示催告或者失票人要求票據(jù)占有人返還票據(jù)遭拒絕。這種情況，失票人可以直接向法院提起確權(quán)之訴，請(qǐng)求法院依法判決現(xiàn)被他人占有的票據(jù)權(quán)利歸失票人所有。第二種是失票人不知所失票據(jù)為何人占有，又不以公示催告程序維護(hù)自己合法的票據(jù)權(quán)利，而是依票據(jù)法第15條第3款及民事訴訟法的相關(guān)規(guī)定直接向人民法院提訟。
【參考文獻(xiàn)】
遺失身份證“再利用”，網(wǎng)絡(luò)竟公然叫賣
日前，湯女士遺失了二代身份證，在掛失舊證補(bǔ)辦新證后，她的舊證卻“失而復(fù)得”。在征得湯女士同意后，記者用她的舊證做了幾次“體驗(yàn)”。
5月8日，記者來(lái)到位于北京市昌平區(qū)某國(guó)有銀行開戶，該銀行柜臺(tái)的工作人員并未認(rèn)真核對(duì)身份信息，看了一眼身份證便給記者開了銀行賬戶。
5月11日，記者一早來(lái)到位于北京市東城區(qū)某三甲醫(yī)院取預(yù)約號(hào)。辦理診療卡時(shí)，記者在單子上填寫了身份信息但未出示身份證，工作人員卻依舊為記者建立診療卡并取了預(yù)約號(hào)。
不僅如此，網(wǎng)絡(luò)上竟有公開販賣二代身份證的交易。出售二代身份證的銷售商李先生表示，他可以根據(jù)買家對(duì)地區(qū)、年齡、性別、長(zhǎng)相的需求，提供數(shù)張乃至數(shù)十張符合要求的身份證以供挑選，一張證的價(jià)格在400元左右。
規(guī)定在前，實(shí)施滯后
山東省一位基層戶籍民警告訴記者，在公安內(nèi)部系統(tǒng)可以查到二代身份證是否已被掛失，但銀行、運(yùn)營(yíng)商等用證單位，在掃描身份證時(shí)卻看不到掛失信息。因此，若冒用一張與自己長(zhǎng)相相似的人的身份證，這些用證單位由于無(wú)法知道證件已被掛失，所以很難判斷其是否為冒用。
我國(guó)居民身份證法規(guī)定，購(gòu)買、出售、使用偽造、變?cè)斓木用裆矸葑C的處二百元以上一千元以下罰款，或者處十日以下拘留。對(duì)此，中國(guó)政法大學(xué)行政法學(xué)教授解志勇表示，這些屬于一般行政責(zé)任。2003年頒布的居民身份證法，規(guī)定了與身份證相關(guān)的違法行為的法律責(zé)任，但這些規(guī)定如今已明顯滯后，對(duì)于日益猖獗的身份證違法、犯罪的制裁力度明顯太小，不適應(yīng)實(shí)際情況，應(yīng)盡快修訂完善。
加大打擊力度，提高用證單位責(zé)任心
近年來(lái)，公安機(jī)關(guān)一方面嚴(yán)厲打擊此類違法犯罪行為，另一方面，加快推進(jìn)居民身份證登記指紋信息工作，采取多種措施保證居民身份證的安全可靠。2011年新修訂的居民身份證法規(guī)定了公民申領(lǐng)、換領(lǐng)、補(bǔ)領(lǐng)居民身份證應(yīng)當(dāng)?shù)怯浿讣y信息。2013年8月，全國(guó)已有16000余個(gè)派出所啟動(dòng)居民身份證登記指紋信息工作。
解志勇指出，冒用他人身份證實(shí)施違法犯罪行為，對(duì)公民個(gè)人權(quán)益、社會(huì)秩序的危害“已經(jīng)到了非常嚴(yán)重的程度”。因此，應(yīng)該將“購(gòu)買、出售、使用偽造、變?cè)斓木用裆矸葑C”行為，以及“盜竊、冒用身份證”行為，直接“入罪”，即一律夫見定為犯罪，予以嚴(yán)厲打擊。
商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)是銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，涉及業(yè)務(wù)種類繁多，表現(xiàn)形式多樣，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)形式也不盡相同。目前，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)作出這樣的定義：由于內(nèi)部程序、人員和系統(tǒng)的不完備或失效，或由于外部事件造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。全球風(fēng)險(xiǎn)專業(yè)人員協(xié)會(huì)則認(rèn)為，操作風(fēng)險(xiǎn)是與業(yè)務(wù)操作相聯(lián)系的風(fēng)險(xiǎn)，包括來(lái)自操作業(yè)務(wù)失敗形成的操作失敗風(fēng)險(xiǎn)和來(lái)自環(huán)境變化形成的操作戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。本文認(rèn)為，柜面業(yè)務(wù)應(yīng)識(shí)別不同的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源，對(duì)不同來(lái)源的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)區(qū)分識(shí)別，才能有效應(yīng)對(duì)和防范。因此，就柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源的根本途徑，可以分為內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源和外部風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源主要由于內(nèi)部操作人員操作不當(dāng)或違規(guī)操作等引起的風(fēng)險(xiǎn);外部風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源是由于外部人員，包括客戶或其他涉嫌故意作案人員采取非法手段，企圖獲取銀行資金或造成銀行損失的行為。
(一)商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)類型內(nèi)部操作引起的法律風(fēng)險(xiǎn)占到柜面業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的絕大部分，結(jié)合筆者近年來(lái)在商業(yè)銀行從事法律業(yè)務(wù)中遇到的案件及對(duì)柜面業(yè)務(wù)工作的調(diào)研中獲得的資料，柜面業(yè)務(wù)內(nèi)部法律風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾種類型：一是業(yè)務(wù)操作不規(guī)范。如向客戶支取大額現(xiàn)金不過(guò)驗(yàn)鈔機(jī)，支取現(xiàn)金過(guò)程中給客戶多或少下賬，不仔細(xì)核對(duì)客戶簽字等等。二是業(yè)務(wù)處理不及時(shí)，業(yè)務(wù)處理程序不連貫。如客戶申請(qǐng)掛失的，應(yīng)先將客戶卡上的資金凍結(jié)后再進(jìn)行辦理掛失手續(xù)，但經(jīng)常會(huì)遇到這樣的糾紛，就是由于給客戶掛失中沒及時(shí)凍結(jié)客戶資金，導(dǎo)致在掛失瞬間(相隔時(shí)間很斷)客戶的資金被取走，從而造成嚴(yán)重的損失。三是違規(guī)辦理業(yè)務(wù)。違規(guī)的種類繁多，常見的表現(xiàn)形式有空存空取、自辦業(yè)務(wù)、虛構(gòu)交易等。四是不按程序?yàn)榭蛻艮k理凍結(jié)手續(xù)。常見的形式有客戶通過(guò)電話就為其直接辦理掛失，導(dǎo)致掛失手續(xù)不符合相關(guān)要求，有時(shí)客戶還要求把他人的卡掛失或凍結(jié)，如某行曾經(jīng)遇到一個(gè)法律糾紛，就是一個(gè)客戶通過(guò)電話，以錯(cuò)誤將錢打到對(duì)方卡上為由，要求凍結(jié)對(duì)方賬戶，最后客戶以沒經(jīng)申請(qǐng)將其資金凍結(jié)為由，向法院提起了侵權(quán)之訴。
(二)商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)的外部風(fēng)險(xiǎn)類型在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中由外部原因引起的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻發(fā)生，對(duì)此風(fēng)險(xiǎn)的防范已引起金融經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的重視。本文認(rèn)為，商業(yè)銀行的外部風(fēng)險(xiǎn)是由于外部人員(客戶或試機(jī)獲取銀行資金的人)以非法占有為目的，企圖通過(guò)合法的手段來(lái)掩蓋非法目的，從而獲取銀行資金導(dǎo)致銀行遭受損失的行為。在現(xiàn)實(shí)生活中，此類風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在：一是二人以上犯罪團(tuán)伙通過(guò)掛失取款環(huán)節(jié)相互配合，聯(lián)合作案，充分利用掛失與取款之間的時(shí)間差在掛失瞬間將被掛失卡上的金額取走，最后以銀行不及時(shí)掛失為由，要求銀行賠償;二是客戶以自己不是“取款下賬單”的親筆簽字或未簽字為由，要求銀行賠償被取金額;三是在柜臺(tái)取款時(shí)獲得銀行多支取的金額后，以自己沒有多得或找其他理由拒絕返還，企圖侵吞不當(dāng)獲得的利益;四是客戶利用假身份證明開戶后用于詐騙，被騙客戶以銀行沒有盡到注意審查義務(wù)為由，要求賠償被騙損失，從而引起法律糾紛;五是采取其他手段，以非法占有為目的，企圖獲得銀行賠償?？傊?，柜面業(yè)務(wù)外部風(fēng)險(xiǎn)形式多樣，在不同的歷史時(shí)期有不同的表現(xiàn)形式，銀行應(yīng)高度關(guān)注和重視外部風(fēng)險(xiǎn)的防范。
二、商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)危害性及存原因分析
(一)商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的危害性分析近年來(lái)，因商業(yè)銀行柜面風(fēng)險(xiǎn)所引發(fā)的案件層出不窮，涉案的金額也越來(lái)越大，給社會(huì)、金融業(yè)、柜員及客戶均帶來(lái)一定程度的損失或負(fù)面影響。從某商業(yè)銀行一級(jí)分行組織的全行依法合規(guī)業(yè)務(wù)檢查中發(fā)現(xiàn)，有問題的業(yè)務(wù)數(shù)量達(dá)20278筆，涉及柜面業(yè)務(wù)的問題有14480筆，占總數(shù)的71.4%。上述這些問題存在的風(fēng)險(xiǎn)僅僅表現(xiàn)在內(nèi)部操作程序不規(guī)范引起的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，通過(guò)檢查整改還有化解風(fēng)險(xiǎn)的余地，但一旦風(fēng)險(xiǎn)走上法律程序的時(shí)候，那么這種風(fēng)險(xiǎn)從一般的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)上升到法律風(fēng)險(xiǎn)，可能造成的后果更為嚴(yán)重，引起是損失更為重大，社會(huì)負(fù)面影響更加嚴(yán)峻。一旦風(fēng)險(xiǎn)給經(jīng)營(yíng)單位造成損失，失去法律的保護(hù)，這將形成一種案例或事實(shí)，從而潛藏更多不確定風(fēng)險(xiǎn)存在。有人認(rèn)為，現(xiàn)代化商業(yè)銀行的破產(chǎn)大多不是因?yàn)楹芏喾矫娲嬖趩栴}，而是由于一兩個(gè)環(huán)節(jié)出錯(cuò)，甚至一名員工失控，就可置一家現(xiàn)代化銀行于死地，英國(guó)老牌商業(yè)銀行—巴林銀行事件就是一大例證。因此，能否有效控制風(fēng)險(xiǎn)，是商業(yè)銀行有效發(fā)展的關(guān)鍵。
(二)商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)存在的原因分析分析商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)存在的原因，應(yīng)從內(nèi)部原因和外部原因進(jìn)行分析。首先，風(fēng)險(xiǎn)存在的內(nèi)部原因。從近年發(fā)生在商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)案件來(lái)看，存在內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的原因主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：一是柜面業(yè)務(wù)操作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)不高或業(yè)務(wù)技能不強(qiáng)引起的風(fēng)險(xiǎn)。如一些操作人員不能正確理解和適用銀行各項(xiàng)規(guī)章制度，沒有準(zhǔn)確把握操作的流程，導(dǎo)致業(yè)務(wù)錯(cuò)誤從而引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。二是柜員操作不規(guī)范或違規(guī)操作引起的風(fēng)險(xiǎn)。筆者在從事銀行法律事務(wù)期間就遇到由于柜員操作不規(guī)范或違規(guī)操作的兩個(gè)案例：某客戶在某網(wǎng)點(diǎn)取款11800元，柜員就將兩捆百元券(每捆一萬(wàn)元)抽出兩張后，將19800元遞給客戶，整過(guò)取款過(guò)程沒有過(guò)驗(yàn)鈔機(jī)，下班扎帳時(shí)發(fā)現(xiàn)短款8000元，查找傳票才回憶起這筆款是將11800當(dāng)做19800支付給客戶了，攝像里只看到將兩捆百元券抽出2張后交給客戶，沒有過(guò)驗(yàn)鈔機(jī)的數(shù)字顯示。此案發(fā)生后，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)立即找到客戶，但客戶矢口否認(rèn)。另一個(gè)案例是客戶辦理掛失過(guò)程中，由于柜員中途停下先給另一名客戶存款(存款的金額非常大，怕被其他柜員搶走這個(gè)客戶)，停止掛失后沒有先將申請(qǐng)掛失的銀行賬戶凍結(jié)，導(dǎo)致在這一瞬間，卡上的3萬(wàn)多元錢在其他網(wǎng)點(diǎn)被支取，客戶以銀行未及時(shí)采取掛失措施為由，要求賠償。上述二例均由于柜員操作不當(dāng)引起法律糾紛。三是柜面業(yè)務(wù)人員實(shí)施違法行為引起的風(fēng)險(xiǎn)。常見的違法行為有空存空取、虛構(gòu)存取挪用客戶存款的行為，此行為引起的后果嚴(yán)重，社會(huì)影響惡劣。其次，風(fēng)險(xiǎn)存在的外部原因。前面已對(duì)外部風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源作了定義，這里不再累贅。商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)引起的外部風(fēng)險(xiǎn)與內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)是相互依存的，但從引起風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的動(dòng)因來(lái)看，根源在于外部行為人(客戶或乘機(jī)獲取非法利益的人)受某種利益驅(qū)動(dòng)，充分利用商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)管理上的一些漏洞或缺陷，采取一定的手段乘機(jī)獲取利益。因此，商業(yè)銀行外部風(fēng)險(xiǎn)存在的原因在于銀行的操作管理上存在某種漏洞讓他人有機(jī)可乘，如利用士官證、假身份證明開戶后用于詐騙的行為等。
三、控制商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策
通過(guò)前面分析，商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)不僅由內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)所引起，還由于外部人員抓住柜面業(yè)務(wù)的某些缺陷或漏洞，通過(guò)一定的行為造成銀行損失的行為。因此，控制商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策應(yīng)結(jié)合銀行經(jīng)營(yíng)的內(nèi)外管理情況進(jìn)行分析。
(一)加強(qiáng)和重視對(duì)柜面人員的業(yè)務(wù)能力和業(yè)務(wù)素質(zhì)的培訓(xùn)和教育只有讓柜面操作人員熟悉和有效掌握每項(xiàng)規(guī)章制度和業(yè)務(wù)操作流程，才能保證業(yè)務(wù)效率和業(yè)務(wù)準(zhǔn)確度，從而有效控制和防范操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
(二)著力內(nèi)部控制制度和管理執(zhí)行力的提升，認(rèn)真抓好責(zé)任機(jī)制的完善和落實(shí)對(duì)違規(guī)違章行為和責(zé)任人，通過(guò)嚴(yán)肅的責(zé)任追究，提高違規(guī)者的付出成本，增強(qiáng)制度的約束力，發(fā)揮紀(jì)律處分的糾偏作用。目前的相關(guān)制度中，對(duì)柜面操作人員控制制約較多，對(duì)管理層控制制約較少的現(xiàn)狀，應(yīng)將柜面業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控責(zé)任由一線柜員、會(huì)計(jì)主管向單位分管領(lǐng)導(dǎo)、主要領(lǐng)導(dǎo)和上級(jí)監(jiān)管部門延伸，在完善雙向問責(zé)機(jī)制的前提下，強(qiáng)化操作崗位和管理崗位的雙線責(zé)任追究。
(三)對(duì)有章不遵，屢查屢犯者應(yīng)嚴(yán)肅處理，提高制度的執(zhí)行力和嚴(yán)肅性柜面業(yè)務(wù)是直接的現(xiàn)金交易，引起風(fēng)險(xiǎn)后造成的損失不易挽回且負(fù)面影響較大。因此，要求每位業(yè)務(wù)操作人員必須嚴(yán)格執(zhí)行制度、按章操守，對(duì)于有章不遵、屢查屢犯者應(yīng)嚴(yán)肅處理。
發(fā)現(xiàn)護(hù)照丟失之后，迅速到當(dāng)?shù)氐木炀謷焓?，辦理護(hù)照丟失證明，一般情況，當(dāng)天就可以辦理下來(lái)。然后去菲律賓中國(guó)大使館或領(lǐng)事館進(jìn)行補(bǔ)辦護(hù)照，辦理時(shí)需要出示警方開出的護(hù)照丟失證明，護(hù)照復(fù)印件等文件，一般需要15天左右。
所以出國(guó)之前一定要把各種證件復(fù)印備份，最好留一份電子版的文件，以避免不必要的麻煩。
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