時間：2023-05-30 09:47:44
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇擔保貸款，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
1.1“瓊中模式”小額信貸運作機制
2007年初,瓊中縣政府和農村信用社共同建立小額貸款合作平臺,逐漸探索出了“特色經濟+小額信貸+政府引導”三位一體的小額信貸創新模式。“瓊中模式”小額信貸的主要特點是:農村信用社向農民(60%為家庭婦女)發放貸款,實行5戶聯保制度,每筆農戶貸款2萬元內,期限原則1年,最長不超過3年,扶持發展“短、平、快”的農業特色產業,地方政府提供連帶責任擔保并予以財政扶貧貼息。
1.2“GB模式”小額信貸運作機制
2007年底,海南省農村信用聯社與與格萊珉信托正式簽訂小額信貸試點項目,為期五年。2008年4月初,該項目在瓊中縣營根鎮開發區設立總部,宣告啟動,由格萊珉信托對項目提供技術支持和指導開展小額信貸業務。瓊中試點小額信貸項目基本遵照了經典的GB模式,以貧困農戶中的婦女為主要承貸對象;小額短貸、整貸零還;按時還款,連續貸款;發揮借款小組的組織優勢,貸款無需抵押和擔保;通過中心會議制度進行貸款經營管理等。
2海南目前小額信貸模式對比分析
2.1基本要素
從貸款基本合同要素來看,瓊中模式用途相對明確,主要針對農戶發展本地特色種、養殖業項目脫貧致富,授信額度較高,期限相對靈活。GB模式主要面向農村家庭婦女,但貸款用途無嚴格限定,僅給予適度貸款提示,引導農戶盡量將貸款用于生產投資,單筆授信額度較低,利率較高,采取固定的分期償還方式。
2.2組織架構
兩種模式在組織架構方面存在明顯的差異,瓊中模式綜合金融機構、政府雙向作用,依托現有的行政機構設置小額信貸的責任級次。從縣級政府開始,逐步向村一級細化,充分利用了政府的行政資源和信息優勢,從機構設置上加大了各級政府的參與力度。
而GB模式的組織架構僅限于金融機構內部,采用了典型的層級模式:
(1)最高層級為小額信貸項目總部,負責推進并監督項目的進行。
(2)項目辦公室下設分支,計劃設立三個分支(已設立瓊中和屯昌兩個分支)。每個分支配備分支經理一名、秘書(會計)一名、中心經理三名。分支經理主要負責負責具體業務組織開展工作,中心經理具體負責客戶挖掘、培訓和小額信貸的發放、管理工作。
(3)居住相鄰或相近的五戶農民自由選擇組合,每家推舉一名婦女作為代表組成小組,并選出一名組長。為了方便管理,主要根據自然村設立中心(一般10個以內小組構成一個中心),每個中心中設一名中心主任,負責配合中心經理進行中心會議的組織、貸款申請的收集、貸戶情況的了解等工作。
2.3貸款審批流程
由于在組織架構上綜合了政府與金融機構兩套系統,瓊中模式的審批流程也帶有一定的雙向性。貸款申請人聯保提出貸款申請、由村委會初審后,其所在鄉鎮農村小額信貸服務站會同農村信用社對貸款項目進行調查并出具意見,由縣金融合作辦公室討論審批,并由縣小額貸款擔保公司提供相關擔保手續后,由農村信用社審核發放貸款。
與瓊中模式不同,GB模式審批呈直線型,完全由金融機構內部獨立操作,審批鏈條較短,程序也較為簡單。中心經理負責到各村開展業務,發動有貸款意愿的婦女組成小組,并對其進行集中培訓,使得參與項目的村民對項目的運作模式有充分的了解。貸款的申請通常在中心會議上提出,中心經理以及中心主任通過對申請人的經濟來源、投資項目、相關經驗等因素的考察。最后,由分支經理(現由外派專家)對申請人進行測試和家庭訪問,決定是否發放貸款。
2.4貸款信息服務
在瓊中模式中,政府主導構建了較完善的縣、鄉、村三級小額信貸服務網絡:政府設立金融合作辦公室,專門負責小額貸款工作;在各鄉鎮建立農村小額貸款服務站,由一名副鎮長擔任站長;各行政村設立一至二名小額貸款聯系員,對貸款農民進行跟蹤服務,配合農村信用社開展小額貸款工作。借助該網絡,有貸款意向的農戶能夠較容易獲取相關的政策信息,并以較為簡易的方式獲得小額貸款服務,從貸前的審批,貸中的指導,還款后的信息服務環環緊密結合。
不同于瓊中模式的政府主導方式,GB模式完全由項目組獨立開展信息服務,主要借由中心經理與貸款農戶直接接觸,開展宣傳培訓、組織中心會議、回收貸款等。項目組致力于通過貼近客戶加強服務,培養客戶的認知度和忠誠度。以還款方式為例,瓊中模式需要農戶到金融機構還款,但在GB模式還款由中心經理在中心會議上收取即可。但另一方面,由于中心經理的專業側重點不同,信息服務集中于貸款制度方面,對貸款項目的指導成效有限。
2.5信用評估和激勵機制
為了營造信用環境,推動瓊中模式小額信貸業務良性發展,瓊中縣政府出臺了《瓊中縣農村小額貸款獎罰試行辦法》,建立了一套較為全面的信用評定激勵機制。另外,瓊中模式對貸款貼息方式進行了積極創新。與傳統政策性貸款通過金融機構間接貼息相比,“瓊中模式”采取了直接貼息到戶的方式,按照還款情況給予不同比例的貼息(瓊中縣從財政支農資金中劃撥100萬元,凡經縣金融合作辦公室審批的貸款農戶提前還貸的由縣政府給予100%貼息,按期還貸的給予80%貼息),增強了對農戶還貸行為的動態激勵。
3總結海南特色,發展小額擔保貸款的相關建議
3.1總結并合理利用政府在培訓引導方面的經驗
我國與孟加拉農民在生產項目技能培訓、市場信息引導方面有著一定的差距,作為符合國情的小額農戶不僅僅是需要一定的流動資金用于維持生計,而需要給予更專業的技術支持,同時通過產業化的農業生產解決生產環節中出現的產業鏈不健全,銷售信息不對稱而造成生產產能過剩無法調動農戶積極性等諸多問題,而單純依賴小額信貸機構難以承擔,需要借鑒“瓊中模式”的經驗,充分總結并利用政府在培訓引導方面的積極作用,帶動農民脫貧致富。
3.2充分利用政府已構建信貸服務網絡的信息優勢
GB模式在孟家拉的成功,主要是發揮了信貸員貼近貸款全體的有利因素,一般信貸員與所管理貸戶的比例高達1:600,高效的操作方式大大降低了單位信息成本。就瓊中試點情況來看,首期計劃中該比例僅為1:200(且目前尚未達到),在小額信貸推廣成效尚不明朗的情況下,高信息成本未來一段時期內都將成為項目盈利的制約因素。建議充分利用瓊中已建立的小額貸款服務網絡,充分利用GB專家對相關工作人員培訓經驗,通過培訓,發揮現有“瓊中模式”信貸人員貼近農戶的信息優勢,協助進行貸戶的信息初步采集及小額信貸的信息服務工作,有效降低信息成本,推動小額信貸發展。
一、個人汽車貸款的對象:
年齡在18周歲以上,具有完全民事行為能力的公民;具有合法身份證件,有當地常住戶口或有效居住證件。
申請個人汽車貸款必備的條件:貸款的個人要具有穩定的職業收入和經濟收入或易于變現的資產,足以按期償還貸款本息;貸款人自有資金足以支付建設銀行規定的購車首付款;貸款人必須提供銀行認可的擔保;貸款人愿意接受銀行認為必要的其他條件。
二、個人汽車貸款期限及利率:
根據客戶資信情況和所購車輛的用途,個人汽車貸款期限長短不同。其中,所購車輛用于出租營運、汽車租賃、交通運輸經營的,最長期限為5年,用于貨運的最長為3年。貸款利率按照人民銀行規定的同期貸款利率執行,并允許按照人民銀行規定實行上浮或下浮。
三、個人汽車貸款限額:
按銀行的個人信用評定辦法達到A級以上的客戶,可以用所購車輛作抵押申請汽車貸款,貸款額度最高為所購車輛銷售款項的80%。借款人以銀行認可的國債、金融債券、國家重點建設債券、銀行出具的個人存單進行質押的,貸款額度最高為質押憑證價值的90%。借款人以房屋、其他地上定著物或依法取得的國有土地使用權作抵押的,貸款額度最高為抵押物評估價值的70%。保險公司提供分期還款保證保險的,貸款額最高為汽車銷售款項的80%;購買再交易車輛的貸款額度最高為其評估價值的70%。提供第三方連帶責任保證方式(銀行、保險公司除外)的,按照銀行的個人信用評定辦法為借款人(或保證人)設定貸款額度,且貸款額度最高為汽車銷售款項的80%;購買再交易車輛的,貸款額度最高為其評估價值的70%。
四、辦理汽車消費貸款的程序:
客戶可以選擇兩種模式,一是在銀行的特約經銷商處選定擬購汽車,與經銷商簽訂購車合同或協議,然后通過經銷商提出貸款申請;二是客戶直接向銀行網點提出貸款申請,在落實了擔保手續后客戶可以選擇經銷商選購自己滿意的車輛。
為了進一步做好我市就業再就業工作，充分運用小額擔保貸款政策，促進下崗失業人員再就業，根據中國人民銀行、財政部、勞動和社會保障部《關于進一步推進下崗失業人員小額擔保貸款工作的通知》（銀發[20****]51號），中國人民銀行西安分行營業管理部、西安市財政局，西安市勞動和社會保障局關于印發《西安市下崗失業人員小額擔保貸款實施辦法》（西銀管發[20****]76號）和《進一步推進下崗失業人員小額擔保貸款工作的補充通知》（西銀管發[20****]129號）精神，現就我市開展創建信用社區推動小額擔保貸款工作有關問題提出如下意見：
一、充分認識創建信用社區的重要作用
下崗失業人員小額擔保貸款，是對下崗失業人員自謀職業、自主創業提供的一種信貸支持，是促進下崗失業人員再就業扶持政策的重要內容。創建信用社區，主要是針對當前部分下崗失業人員在創業過程中缺乏啟動資金和信用擔保、難以獲得銀行貸款的實際問題，建立的以街道社區勞動保障機構為基礎，通過承辦小額貸款的銀行與社區的合作，方便下崗失業人員申請小額貸款，以幫助他們盡快實現創業式就業的一種信用擔保形式。創建信用社區是搞好就業再就業的一項基礎性工作，是為了深入貫徹落實小額擔保貸款扶持政策，通過“銀勞”合作、“銀社”合作的形式，做好貸前貸后的管理工作，擴大放貸規模，加快放貸速度，簡化辦理程序，有效預防資金風險，扶持更多的下崗失業人員實現再就業，也是金融系統提高服務水平，拓寬服務領域的有效途徑。各級勞動、財政部門和銀行系統的干部，要從實踐“三個代表”重要思想、提高執政能力、堅持“人本”服務和努力構建社會主義和諧社會的高度，提高對創建信用社區工作重要意義的認識，認真做好信用社區創建工作。
二、信用社區的條件和職責
信用社區必須符合以下條件：
（一）社區勞動保障工作機構健全，規章制度完備，工作人員到位，經費落實。有轄區平面圖及工作簡介、政策宣傳窗、服務指南、辦事須知、監督電話等。
（二）有固定的辦公場地，具備微機；傳真電話等必要的辦公設施。各種臺帳齊全，數據準確，隨時掌握下崗失業人員動向及享受扶持政策情況。
建立了下崗失業人員申請小額擔保貸款經濟檔案和工作所需要的相關數據庫，經濟檔案要包括以下具體內容：
1．姓名、身份證號碼、住址、聯系方式等；
2．從事生產經營活動的主要內容、收入狀況、家庭實有資產狀況等；
3．還款的歷史記錄。
（三）工作人員經過業務培訓，廉潔自律，工作認真，服務熱情，熟練掌握小額擔保貸款政策，對下崗失業人員資信條件、創業技能、經營項目、自有資金及盈利等情況掌握準確。
（四）建立了自主創業回訪機制，強化了后續服務。對借款人進行走訪，每月不得少于一次，對貸后資金的使用情況進行跟蹤調查，指導借款人搞好生產經營，加強個人信用意識教育，未出現弄虛作假現象。對發現違約或惡意拖欠本息的采取了一定的預防措施，并有相應的文字記錄。
（五）積極開展多種形式的宣傳活動，提供優質服務，積極支持和引導下崗失業人員自主創業、自謀職業或合伙組織起來就業，全面完成或超額完成小額擔保貸款目標任務，安置的下崗失業人員人數較多，社會效益顯著。
信用社區的職責：
信用社區要克服困難，創造條件，圓滿完成上級勞動保障部門下達的各項再就業工作任務，要及時掌握下崗失業人員的就業意愿，滿腔熱情地為他們自主創業出謀劃策。對工作中出現的新情況、新問題在調查核實清楚的情況下迅速向上級業務主管部門報告，積極主動配合市、區縣勞動保障部門、金融機構做好小額擔保貸款工作。
信用社區要積極負責地做好小額擔保貸款的審查和管理工作，包括下崗失業人員誠信情況、經營場地、創業項目風險評估分析，協助經辦銀行和擔保機構催收本息。對惡意拖欠銀行本息的，要如實登記借款人不良信用記錄。對貸到款的下崗失業人員，指導搞好生產經營，提供政策服務。要善于發現和總結自主創業的先進典型，及時推廣他們的經驗和做法。
信用社區的工作人員要嚴格執行政策，明確辦事程序和辦事時限，優質高效為下崗失業人員服務。
三、信用社區提供擔保的要求
信用社區對轄區內申請小額擔保貸款的下崗失業人員提供的相關證件和證明材料進行審查，對其經營項目進行實地調查和貸款資格審核，申請人信譽良好，遵紀守法，無不良信用記錄的，信用社區一律提供信用擔保。
申請人在獲得小額擔保貸款后，信用社區要定期走訪，跟蹤了解，并將掌握的情況及時反饋到擔保機構和經辦銀行。
由信用社區推薦并提供信用擔保的下崗失業人員小額擔保貸款出現拖欠本息的，信用社區要積極協助擔保機構和經辦銀行催收本息。
由信用社區推薦并提供信用擔保的下崗失業人員小額擔保貸款，信用社區在《西安市下崗失業人員小額擔保貸款申請審核表》的“街道鄉鎮勞動保障事務所推薦意見”欄內加蓋統一的信用擔保條章，擔保機構一律取消借款人的反擔保。
四、創建信用社區工作的組織實施
信用社區申報審批程序是：
（一）街道（鄉鎮）勞動保障事務所按照信用社區條件在所屬社區中選拔推薦，上報申請報告并填寫《西安市創建信用社區申報表》，經街道（鄉鎮）政府審查簽署意見后，上報區縣勞動保障部門。
（二）區縣勞動保障部門收到申報材料后，對推薦的社區要實際審查，對符合信用社區條件的，簽署意見報市勞動保障部門。
（三）市勞動保障部門委托西安市就業服務中心對各區縣勞動保障部門上報的申報材料進行審查，確定信用社區候選名單。在充分征求銀行、擔保機構意見后，確定我市信用社區，三部門聯合發文公布命名，授予信用社區牌匾。
1、擔保人不要著急為主貸人還款。因為擔保貸款逾期后，貸款機構一般會先對主貸人進行催收，只有在主貸人不能還款時，才對擔保人催收，這時候擔保人也需要督促主貸人還清欠款。
2、如果主貸人和擔保人均拒絕還款，收到貸款機構起訴后敗訴的，由主貸人承擔大部分貸款償還責任，擔保人只承擔連帶償還責任的。擔保人可向法院提出申請，要求主貸人用自己的資產抵押貸款。
3、如果已經幫主貸人償還債務的，應該對主貸人進行追償，要求對方盡快把欠款還了。
（來源：文章屋網 ）
為進一步簡化小額擔保貸款程序，加快推進全市下崗失業人員小額擔保貸款工作，經市政府常務會議研究通過，市勞動保障局、財政局、房地產管理局、人民銀行、銀監局五部門于近期聯合印發了《蕪湖市下崗失業人員小額擔保貸款管理實施細則》。改變了過去只建立市級擔保基金，市里直接發放貸款的做法。新的實施細則規定由各區獨立運作小額擔保貸款業務，各區均建立小額擔保貸款基金，且首期安排擔保基金不得少于100萬元。新的辦法與過去相比，有如下新意：
一是擴大享受小額擔保貸款政策的人群。我市已三次放寬《再就業優惠證》的發放范圍，除領取《再就業優惠證》的下崗失業人員外，凡參加創業培訓并取得勞動保障部門核發的《創業培訓合格證書》的人員，也可以申請小額擔保貸款。貸款銀行與借款人簽訂借款合同后，要在借款人《再就業優惠證》或《創業培訓合格證書》上注明“已享受小額擔保貸款＊＊元”。
二是把房地產管理部門納入發文單位之一。對借款人以個人唯一住房為反擔保物的，可不對房產價值進行評估，房地產管理部門免費為其辦理“他項權證”。
三是簡化了貸款程序。借款人按照自愿原則，向本人戶口所在地街道（鄉鎮）就業和社會保障事務所提出申請，提供必要的資料。事務所進行初審，對借款人進行資格鑒定、資信審查后登記造冊，報縣、區勞動保障局。縣、區勞動保障局對借款人的資格、資信作最后認定和微利項目確定，并簽署意見后送擔保公司。擔保公司審核后簽署擔保意見，送經辦銀行，由經辦銀行核實后發放貸款。
四是嚴格規定了辦結時限。街道事務所、縣區勞動保障部門自受理申請到簽署意見送擔保機構不得超過2個工作日。擔保機構自接受資料到簽署擔保意見報經辦銀行不得超過5個工作日是。經辦銀行審核資料并簽訂借款合同不得超過3個工作日。房地產管理部門在受理后2個工作日內辦理“他項權證”。
五是新增了反擔保形式。借款人申請小額擔保貸款，除可以提供財產抵押、第三人信用以及信用好的企業擔保等反擔保措施外，還可以通過信用聯保形式獲得借款。借款人曾被評為市級以上勞動模范的可以本人的信用作為擔保，優先給予小額擔保貸款。信用聯保是由五戶或五戶以上的借款人編組聯保，聯保借款人愿為本組內按規定還本付息的其他組員代為還本付息而取得的擔保。
六是提出創建信用社區試點目標。要求各縣、區今年內選擇1－2街道社區依托平臺，開展信用社區試點，總結推廣“創業培訓與小額貸款相結合”后，明年在全市全面實施。
七是增加對組織起來就業的貸款。凡下崗失業人員合伙經營和組織起來就業，符合貸款條件的借款人，可獲得50萬元的借款。對勞動密集型小創業吸納下崗失業人員就業的，可獲得100萬元的貸款。
八是有利于加強對貸款人的貸款管理。街道事務所、社區工作站、貸款銀行應監督貸款人按照貸款合同規定用途使用貸款資金，隨時了解貸款人的資金使用情況和生產經營情況。貸款銀行對未按期償還貸款本息的借款人，應下達《催收通知書》，采取有效措施清收應還本息，并書面通過縣（區）勞動保障局、街道事務所、社區工作站、擔保機構、財政局。
九是把小額貸款納入市政府對各縣、區政府的考核指標。對各縣、區小額貸款的具體額度由市就業和社會保障工作領導小組根據省政府下達的目標任務分解下達。
十是強化了各有關部門的工作責任。勞動保障部門主要責任是牽頭、協調有關部門，推動貸款政策的落實。人民銀行負責政策文件的制定和修訂，貸款業務的統計。財政部門負責擔保基金的籌集、使用、管理，貼息資金的申報。銀監分局負責對借款銀行的監督管理，防范金融風險。街道社區平臺負責貸款人的推薦、資信的審查，小額貸款政策的宣傳等。
關鍵詞:小額擔保貸款;城鄉婦女;創業致富
中圖分類號:F83
文獻標識碼:A
文章編號:1672-3198(2010)19-0200-01
1 主要做法及特點
(1)高度重視,快速構建協調聯動工作機制。平涼市及時成立了以政府分管領導任組長,婦聯、人民銀行、農村信用聯社、財政、社保、林業、農牧等部門為成員的試點工作領導小組。制定下發了《平涼市婦女小額擔保貸款工作實施意見》、《關于規范婦女小額擔保貸款財政貼息資金管理有關問題的通知》,建立了婦女小額貸款項目工作部門聯動機制,明確由婦聯抓協調、搞調查,農村信用聯社抓審核、放資金,財政和社保抓擔保、爭貼息,農牧部門抓產業、提效益的責任體系,形成了一級抓一級、層層抓落實的工作格局。
(2)大力宣傳,積極營造濃厚的輿論氛圍。平涼市把搞好政策宣傳作為一項基礎性工作來抓,采取發放宣傳資料、入村入戶講解,以及利用電視、報刊、廣播等媒體開展集中宣傳等形式,加大宣傳力度,努力把政策交給群眾。依托縣區、鄉鎮、村農村信用聯社網點和婦女小額擔保貸款示范點,設立婦女小額擔保貸款政策咨詢崗32個,制作政策宣傳版面和貸款流程圖200多幅,使廣大婦女特別是貸款對象及時了解了小額擔保貸款項目的放貸條件、辦理程序、期限利率等政策規定,激發了廣大婦女的利用貸款項目發展生產、創業致富的積極性。
(3)奮力創新,積極探索有效的管理運作模式。一是調研推動,二是規范運作,三是靈活放貸,四是跟蹤監督。2 取得的主要成效
截止7月底,平涼市共落實擔保基金700萬元,累計發放婦女小額擔保貸款資金2550萬元,扶持817戶婦女發展了種植、養殖、加工業、商貿、服務等項目,吸納、帶動3000多人實現了就業再就業。
3 存在的主要問題
(1)貼息資金不到位,影響銀行放貸積極性。貼息資金實行市縣(區)級財政按季審核并先行墊付,年終與省級財政部門進行清算,省級財政部門再行編制貼息資金年度決算報財政部審核清算,從政策運行看,因縣財政財力不足而導致財政貼息到位時間出現遲滯現象發生,貸款風險類別提升,銀行對此顧慮重重,減緩放貸頻度。
(2)還款方式單一,弱化了政策扶持效應。財政部、人力資源和社會保障部、中國人民銀行、中華全國婦女聯合會聯合制定的《關于完善小額擔保貸款財政貼息政策推動婦女創業就業工作的通知》規定,還款方式和計、結息方式由借貸雙方商定。在實際運行中,還款方式確定的主導者往往在銀行一方,銀行從風險角度多要求借款者采取分次等額還款,暨按季或年確定等額還款,縮短了資金實際使用時間,貸款扶持效能大打折扣。
(3)配套措施不完善,政策執行績效難以評估。金融專項統計制度還未建立,央行和商業銀行都未單獨設置統計科目反映婦女小額擔保貸款發放工作,經辦銀行將婦女小額擔保貸款全部納入下崗失業人員小額擔保貸款中統計,導致婦女小額擔保貸款政策實施效果難以確認,執行績效難以評估。
(4)擔保基金規模受限,難以滿足政策需求。據統計,目前平涼市婦女小額擔保貸款申請人數可達41800多戶,申請貸款金額近30億元,而目前全市擔保基金規模僅有700萬元,絕大多數的婦女很難享受政策。
(5)貸款擔保難度大。銀行方面從審慎的理念出發,擔心貸出去的款不能按期及時收回,所以對貸款條件要求十分嚴格,不僅要有財政上的擔保基金,而且還需反擔保人。
4 相關建議
(1)全面落實財政貼息政策。各級財政部門應及時審核撥付貼息資金申請,合理運籌資金,按規定時間先行墊付貼息資金,年終時再與上級財政部門進行清算,優先保障婦女小額擔保貸款政策落實,解除經辦銀行后顧之憂,從政策保障上解決婦女創業就業中存在的資金“瓶頸”。
(2)建議實行差別還款制度。經辦銀行應根據借款人經營項目、資信狀況等靈活確定還款方式。可采用到期還本或是兩年后分期還款,對經營項目前景不明朗的借款人可采用按年等額還款方式,在保證資金安全的前提下發揮扶持政策最大效能。
關鍵詞:個人工資自保擔保貸款;農村信用社;對策
中圖分類號:F832.479文獻標識碼:A文章編號:1003-9031(2006)10-0071-02
個人工資自保擔保貸款是2002年儋州市農村信用社在全國首創的金融產品,是借款人以其固定的工資收入作為償還貸款保證或擔保人以其固定的工資收入為借款人償還貸款作保證擔保的貸款。截止2005年末,該社累計發放個人自保擔保貸款18760萬元,貸款余額9450萬元,占全社貸款余額的22.2%,貸款到期回收率達99.9%,百元貸款收息額為8.7元,成為該社效益增長的新亮點。①
一、開辦個人工資自保擔保貸款的意義
1.滿足了客戶對金融產品的需求。一是個人工資自保擔保貸款的借款適用于不違反國家法律法規及有關政策規定的所有經濟領域。二是借款人不必提供抵押物,只須憑借款人或擔保人的固定工資收入作為償還貸款本息來源,辦理了相關手續即可,免除了抵押登記、公證、保險等一系列繁瑣手續,為借款人節省了諸多費用。三是貸款手續簡便、時間短、效率高,免除了常規貸款業務辦理時間長,環節多的弊端。
2.有效解決了農戶貸款抵押難的問題。眾所周知,鄉鎮干部、教師大部分家屬在農村,有貸款需求但無力提供抵押物,難以取得貸款。個人工資自保擔保貸款不僅有效解決了群眾貸款無抵押的難點,也解決了生產生活中的許多燃眉之急。
3.促進人們消費觀念的轉變。個人工資自保擔保貸款對一些剛參加工作,有超前消費觀念的群體來說是一個福音。據了解,在大部分個人工資自保擔保貸款中,許多借款人的借款用途是購置摩托車、電腦、電器等耐用或貴重商品及進行家庭裝修,此外還有一些借款人為了提高自身素質,繼續深造但又不愿意加重家庭負擔而選擇貸款。
4.緩解了助學貸款難的問題。隨著社會競爭的加劇,每個家庭都希望兒女能考取大學,但入學需要數萬元的費用,工薪階層家庭一時難以支付。有了個人工資自保擔保貸款后,有固定工資收入的借款人為子女辦理助學貸款時,只提供大學錄取通知書和個人工資收入擔保即可辦理。
二、個人工資自保擔保貸款的主要做法
1.強化內控機制,防范信貸風險。儋州市農村信用社制定了《儋州市農村信用社個人工資貸款暫行管理辦法》,規定了四個“嚴格限定”:一是嚴格限定貸款對象及條件。借款人或擔保人必須是身體健康,有固定可靠工資收入的本區域機關、企事業單位的工作人員。二是嚴格限定貸款期限。貸款期限按借款人或擔保人的年齡確定,最長不超過4年,其主要是防止因時間過長,借款人工作變動或其它因素導致借款人無法按期償還貸款本息而帶來的潛在風險。三是嚴格限定貸款金額。貸款金額根據借款人或擔保人的實領工資及清償能力核定,最高不得超過5萬元。四是嚴格限定還款方式。采取每月等額本息還款法,不僅提高了資金的使用效率,而且提高了借款人的誠信意識。[1]
2.公開辦貸程序,接受社會監督。一是將管理制度張貼在營業廳,并在該市政務網上公布;二是公開貸款對象、條件、金額、期限、操作程序;三是實行放貸承諾制,凡是借款人提交借款申請書后,信用社2個工作日內必須決定是否受理,調查后符合條件的,5個工作日內必須給予辦理完備;四是公開聯社主任室電話,接受群眾監督,若有刁難、敲詐勒索行為,經查實的,給予舉報者獎勵,并對舉報人予以保密。[2]
3.實行有效管理,強化貸款回收。一是收取借款人工資存折、卡及密碼,代領代扣工資逐月償還貸款本息。借款人或擔保人的工資存折、卡、密碼,采取折、卡與密碼分開管理,雙人取款,每次必有登記,防止單人操作存在的安全隱患。二是信息互通,嚴防借款人多頭貸款。對已辦理工資自保貸款的借款人,不得再以本人工資為其他借款人提供擔保;對新調入本轄內的工作人員申請工資自保或擔保貸款的,必須向調出地信用社調查了解并出具意見。三是資源共享,共同制裁打擊不講誠信的借款人。統一收集曾有惡意拖欠信用社貸款不良記錄的借款人員名單,下發各信用社,明令禁止受理。四是組織協調,做好后勤服務工作。與借款人工資行協商,委托它行代扣借款人工資,省時省力省費用。
4.構筑“防火墻”,加強事后監督。一是聯社定期或不定期組織檢查組對個人工資自保擔保貸款開展專項檢查,規定聯社機關包點人員對所包點社的個人工資自保擔保貸款每月至少檢查一次,發現問題及時整改糾正。二是對惡意拖欠不還的借款人或擔保人,實行新聞媒介曝光,打擊賴債行為,構建誠信的和諧社會。
三、個人自保擔保貸款存在的問題和完善對策
（山東省威海榮成市人力資源和社會保障局，山東 榮成 264300）
摘 要：小額擔保貸款政策在促進創業帶動就業工作中，充分發揮“助推器”和“解壓閥”的作用。文章從創新服務方式、強化特色創業培訓、搭建創業載體等方面探討如何做好小額擔保貸款工作，助推全民創業，對做好當前創業促就業工作提供參考。
關鍵詞 ：小額擔保貸款；創業載體；創業帶動就業
中圖分類號：F832.4 文獻標志碼：A 文章編號：1000-8772-（2015）02-0032-01
一、小額擔保貸款現狀
近日，綠葉漁具網店的岳華旭接到市人社部門的通知，他申請的10萬元小額擔保貸款及6000元的經營場地租賃補貼獲得批準。“有了這筆資金，我要擴大自己的網店經營范疇，增加海洋食品、生物保健品等榮成本地特產。”
2011年6月，岳華旭大學畢業，在浙江義烏國際商貿城邊打工邊學習網絡銷售。經過1年多的積累儲備，他準備在淘寶網開設自己的網店。得知榮成市針對返鄉大學生制定了一系列創業優惠政策后，岳華旭果斷地將所有業務轉回榮成。現在，這個有點靦腆的大男生，已經擁有6家網店，一年收入近20萬元。
岳華旭只是榮成市實施小額擔保貸款政策的受益者之一。2014年榮成市共發放小額擔保貸款3450萬元，扶持創業351人，帶動就業2469人。
就業，是民生之本；創業，是富民之基。榮成充分發揮了小額擔保貸款資金，促進創業帶動就業的支撐作用，進一步落實創業扶持政策，幫助失業人員、返鄉農民工、高校畢業生等群體實現創業夢想，以創業促就業，掀起新一輪全民創業熱潮。今年以來，榮成市人社部門通過加強部門協作、創新服務方式、強化特色培訓等方式，聯合財政、婦聯、人民銀行等部門扎實推進小額擔保貸款工作，對促進榮成經濟發展起到了積極的推動作用。
二、扎實推進小額擔保貸款
1.加強部門協作，及時推進小額擔保貸款工作的開展
榮成成立了由人社、財政、婦聯、經辦銀行等單位組成的工作小組，明確職責，加強溝通協調，實現整體推進。人社局作為小額擔保貸款工作的具體實施者，積極協調財政、婦聯、金融等部門完善小額擔保貸款政策，規范辦事流程和操作規則，為小額擔保貸款工作全面實施奠定了良好的基礎。建立貸款受理、審核、審查分工負責制，嚴格防范和控制貸款風險，形成了各級、各部門關心支持小額擔保貸款工作的強大合力。走訪經營業戶5000多戶。通過定期走訪經營業戶，了解申請人創業過程中面臨的實際情況，對其經營提出合理化建議。
2.創新服務方式，下放小額擔保貸款服務職能
依托22處鎮街、485個城鄉社區基層公共就業服務平臺，建立起市、鎮（街道）、村（社區）三級公共創業服務體系。打造“榮成市半小時公共就業服務圈”。將小額擔保貸款等創業服務職能全部下放到鎮街，各鎮、街道設立小額擔保貸款政策咨詢窗口，使群眾就近就地享受到均等化的公共就業創業服務。同時，編印《榮成市人力資源社會保障基層業務平臺培訓教材》，對鎮（街）基層平臺的工作人員集中“充電”，提高了基層工作人員小額擔保貸款服務經辦能力。自職能下放以來，通過鎮街累計辦理小額擔保貸款70筆。
3.強化特色創業培訓，提高創業成功率
聯合市婦聯、教育等部門，將社會創業培訓項目與“巾幗創業就業行動”“創業培訓進校園活動”等緊密結合，面向城鄉婦女、高校畢業生、下崗失業人員、復員轉業退役軍人、返鄉農民工等群體創造性地開展創業培訓工作。創建了創業項目庫，收集了100多個投資少、有發展潛力的創業項目，為創業者自主創業提供項目支持。為創業人員提供小額擔保貸款、項目開發、開業指導、創業培訓、稅費減免、跟蹤扶持等“一條龍”服務，指導創業人員用足優惠政策，規避經營風險，改善經營狀況，提高創業成功率。今年以來，全市累計培訓學員3200人，創業成功1200人，間接帶動人3800人實現就業。
4.搭建創業載體，加快創業型街道（鄉鎮）、社區創建
為鼓勵支持城鄉勞動者自主創業，榮成市在2012年成功入選國家級創業型城市后，根據創建工作整體要求，以榮成科技孵化器為支撐，加快創業型街道（鄉鎮）、社區創建工作。通過制定創業型街道（鄉鎮）、社區考評工作流程，將創業型街道（鄉鎮）、社區小額擔保貸款發放情況、企業享受創業補貼情況等納入考評范圍，指導創業型街道（鄉鎮）、社區創建工作。截至目前，創業型街道（鄉鎮）、社區發放小額擔保貸款及創業補貼500多萬元，有力地助推了全市創業工作的開展。
5.嚴把貸款關口，確保小額擔保貸款順利回收
嚴把審核關，今年首次將誠信建設納入小額擔保貸款考核范圍，貸款對象選擇誠實守信、遵紀守法的從業人員，凡小額擔保貸款申請個人及企業在榮成市公共聯合征信系統中信用等級為“c”“d”的不予申請貸款。嚴把反擔保關，要求擔保人必須是榮成市機關事業單位在職人員或經辦金融機構認可的擔保人員，有效地避免和解決了小額擔保貸款回收難的問題；嚴把跟蹤服務關，對貸款人員做好跟蹤服務，隨時掌握貸款人的經營狀況。嚴把回收關，在做好貸前調配的同時，加強貸后的管理，主動跟蹤了解創業人員的項目進展、經營情況及貸款使用情況，做好貸后回訪工作。全市小額擔保貸款實現到期100%回收。
三、結語
截至目前為止，全市婦女小額擔保貸款累計發放412筆，5750多萬元，財政已貼息金額達160多萬元。
1．從貸款對象看，市政府及市財政局、農林局、市婦聯等五部門分別出臺的《市農業信貸信用擔保基金管理辦法》、《市婦女小額擔保貼息貸款工作意見》，將小額擔保貸款對象范圍由原來的城鄉婦女擴大到女性專業合作社和女性農業龍頭企業以及符合條件的勞動密集型小企業。因依托市農業擔保中心擔保，開辦至今，申請小額擔保貸款的對象大多為農村婦女，占貸款累計發放金額的77.6%，城鎮婦女占13.1%，女大學生和小企業貸款占9.3%。
2.從貸款類型看，根據__聯字〔20__〕__2號文件的要求，女性個人貸款是婦女小額擔保貸款的主要類型，占貸款總額的90%以上。個貸中主要從事水產養殖、花木等各類種植、農產品加工業、婦女農家樂等。婦女合伙經營的貸款有5家，都為農民專業合作經濟組織，女性農業龍頭企業有3家，勞動密集型小企業所占分額較少，僅有3家。
3.從擔保方式看，我市婦女小額擔保貸款主要依托市農保中心擔保，切實化解了農婦擔保難題。少數城區婦女小額擔保貸款主要是保證、抵押、質押三種擔保方式，保證擔保方式中大多為擔保公司擔保，而抵押房屋貸款也需辦理評估、他項權證、保險等相關手續，并支付相應費用。今年開始實行多家銀行辦理項目擔保貸款手續，目前已有社會其他途徑擔保的抵押5筆，質押1筆。
4．從貨款額度看，依據__聯字〔20__〕__2號和__發〔2011〕__8號文件規定，從2012年開始符合條件的婦女個人貸款額度__萬元，增加女性專業合作社貸款額度提高到30萬元，女性農業規模企業貸款額度提高到60萬元，符合條件的勞動密集型小企業不超過200萬元。
市婦聯積極開展“巾幗創業夢，小額貸你飛”活動，將婦女小貸工作作為助推婦女融入全市經濟發展、實現男女平等的有效舉措，廣泛宣傳，積極推進。
1.部門借力，資源整合。婦女小額擔保貸款工作惠及人數多、牽涉部門廣。市婦聯多次走訪財政、農林、人行、江南銀行等部門建立聯動機制，協調經辦總行，指導規范基層婦聯實施婦女小額擔保貸款項目。開辟 “綠色通道”，將經辦銀行拓寬至區域內所有銀行，方便婦女就近就地申貸。實施鄉鎮婦聯推薦、經辦銀行放貸、婦聯審核貼息操作程序，協調將農村婦女申貸年齡放寬至55周歲，讓婦女申貸更省事。經協調，已經基本形成“黨委領導、政府主導、婦聯主抓、多方聯動、共同推進”的高效運作體系。
2.宣傳助力，擴大影響。積極采取“新聞媒體樹典型、板報專欄入社區、宣傳資料進家庭”等多樣化的方式，讓廣大婦女知曉政策、了解政策。一是普遍宣傳。將婦女小額擔保貸款匯編材料下發到基層婦聯，開展進村入戶宣傳推廣和需求調查摸底，宣傳貸款政策及辦理程序。二是重點宣傳。深入女能手、女大學生等群體，農村重點放在婦女特色種養殖業和示范基地上，城鎮重點放在初創業和微利項目的創業婦女上。三是典型宣傳。通過典型評選、事跡報告、開設專欄等方式，提升婦女創業價值，激發婦女創業熱情。
3.擔保有力，貼息及時。在婦女小額擔保貸款推進中，市婦聯積極向省婦聯爭取到50萬元婦女小額擔保貸款信用擔保金，并依托市農業信用擔保中心為農婦擔保，并由政府承擔每位婦女__萬元的貸款擔保費用，切實解決農村婦女擔保困擾。同時貼息規范及時，根據項目《實施意見》，我市婦女小貸財政貼息實行全貼息和半貼息兩種，凡我市三八示范基地、首次創業和常規種養殖項目貸款實行全貼，凡擴大投入、再投入、婦女合伙經營、解決女性就業的勞動密集型企業項目貸款采用半貼。既免擔保費用，又可以貼息，婦女小貸為從事農業的婦女樹立了創業信心。
4．資金給力，成效彰顯。婦女小額擔保貸款的深入推進，為城鄉第三產業和農村特色優勢產業發展帶來了前所未有的資金支持和發展動力，呈現出四大效應:
一是示范激勵效應。通過婦女小貸擴大“婦”字號基地規模，以良好的示范帶動效應來幫助解決農村富余女勞動力就業、帶動更多的婦女增收致富。如__鎮__村婦女
主任__，以帶頭致富、帶領致富為己任，20__年成立了擁有1325戶成員的蘿卜專業合作社，她辦理了婦女小貸__萬元用于蘿卜種植及深加工，不僅使畝效益增加，還解決了百余名村“4050”婦女就業，去年小蘿卜基地被__市婦聯命名為現代高效農業示范基地。__鎮__村黨總支書記__新增30畝養殖水面，申請了20萬元婦女小額擔保貸款用于設施投入，并采用高效水產養殖技術，使每畝增收500多元。同時，她還幫助和帶領村里十余戶從事養殖的婦女，推廣高效水產養殖技術，實現了增收致富。二是創業幫扶效應。婦女小貸為部分想創業、能創業但家庭經濟困難的城鄉婦女提供創業啟動資金，通過發揮其“造血”功能，使之創業成為可能。__鎮沙湖村錢小玉想從事櫻桃肉鴨養殖來增加收入，但沒有資金，市婦聯幫助其辦理了3萬元的婦女小額擔保貸款。薛埠鎮西陽村婦女湯蓉花，生育了三胞胎，如今三個兒子都值讀書和長身體的時候，想通過種植苗木來增加收入，市婦聯幫助其辦理了__萬元的婦女小額擔保貨款，并主動與農林部門聯系，指導其科學種植養殖，取得了良好的經濟效益，增加了家庭收入。__鎮女大學生村官__，通過__萬元婦女小貸，創辦“衣佳人”精品女裝館，既滿足體型微胖農村婦女的穿衣需求，也實現自己創業的夢想。
三是資金集聚效應。婦女小貸政策不僅是讓初次創業婦女得實惠的好政策，更成為部分已創業的女能人擴大經營、提高效益、做大做強所必需的資金補充。省“雙學雙比女能手”—桐春源茶葉有限公司董事長姚夕梅，面臨擴大農家樂經營規模結構調整，她成功申請到40萬元婦女小貸，不僅增加了客房、會務、休閑娛樂等項目，還建成了茶、蛋雞立體種養殖模式，提高了企業知名度和市場競爭力，同時也帶動500多名婦女實現共同致富。__鎮水芹合作社的王美珍聯合8名社員一起申貸80萬元，解決了社員農資之憂、發展之困。馬達山果品專業合作社社長朱霞，為擴大基地規模，提高農產品質量，申請婦女小貸50萬元，帶動了豐產、解放等周邊300多戶農村婦女，通過種植砂犁、葡萄、水蜜桃等優質果品壯大了企業，也幫助農村婦女走上了致富路。
四是綜合提升效應。婦女小貸一方面使許多農村婦女第一次有了自己的印章、營業執照和銀行存折，社會地位、家庭地位得到進一步提升。另一方面激發了廣大婦女的創業致富熱情，孵化了一批婦女創業項目，新增女性就業人員2000余人，營造了良好的社會創業氛圍，要求貸款的創業婦女人數逐年增加。第三是婦女小貸項目的實施，拓寬了婦聯組織深層次參與經濟發展的有效途徑，全面鍛煉了一支初識金融知識、能運用市場手段服務婦女發展的婦聯干部隊伍，使婦聯找到了讓婦女受益的抓手，提升了婦女群眾對婦聯娘家的信賴度，擴大了婦聯組織的影響力。
我市婦女小貸工作雖取得了明顯成效，但因多方面因素的制約，在具體運作中也存在著工作進展不平衡、擔保門檻過高等問題:
1.婦女貸款手續繁瑣，擔保困難。農村婦女辦理一筆貸款，從提出申請到完成貸款審查，中間需要5道環節，蓋5個公章，才能辦到貸款。手續繁瑣，辦理時間長，影響了城鄉婦女的申貸積極性。同時，城區婦女擔保難問題也亟待解決：擔保公司擔保費用較高，而房屋抵押擔保手續更煩，也會產生相應費用。而擔保人擔保的，必須是黨政機關、財政撥款的事業單位工作人員，對一個普通婦女來說，想找到符合條件的擔保人也是難上加難。
2.經辦銀行授信緊張，積極性不高。婦女小貸額度小但辦理手續卻不簡單，以江南銀行__分行為例，個人貸款審批權限均上收于江南銀行總行，從而加長了貸款審批時間。經辦銀行信貸人員積極性也不高，據經辦銀行工作人員反映，婦女小額擔保貸款辦理每筆__萬元貸款只能拿到15元的工作經費，對于農村一些地區來說還不夠項目審核的車油費。再加上中央金融政策從緊，經辦銀行每月授信額度緊張，也導致婦女小額擔保貸款放貸難。
3.貸款對象受戶籍限制，存在一定局限。我市婦女小額擔保貸款的對象只限定__戶籍的城鄉創業婦女，對于在__創業的“新市民”，不能享受這一政策。根據__社2009年64號文件規定，__和武進、溧陽婦女小貸貼息資金由當地政府承擔。貸款對象受戶籍限制，申請貼息也受到制約。如，__市戶籍婦女在__創業，必須回到戶籍所在地申請婦女貸款。
4.勞密企業貸款銜接不夠，渠道不暢。婦女小額擔保貸款實施以來，我市勞動密集型小企業成功辦理的只有3家。
作為一個跨行業、跨部門的貸款品種，勞動密集型小企業貼息貸款牽涉部門多，相關手續多、剛性要求多，操作中遇到的困難和問題也很多，推進勞動密集型小企業貼息貸款的工作機制尚有待進一步健全完善。
婦女小額擔保貸款是一項系統性的民心工程，是激勵婦女創業的有效平臺，要使這一惠民政策發揮最大效用，任重而道遠。因此，針對以上問題提幾點建議：
1.創新舉措，整合資源，破解“擔保難”瓶頸。進一步加大擔保方式創新，緩解城鎮婦女特別是女大學生貸款擔保難問題。一是通過“女企業家互助金”擔保。發動有愛心的女企業家出資設立“女企業家互助金”，為擔保困難婦女提供擔保。二是推廣聯保方式。通過“企業+企業”、“企業+婦女”、“婦女+婦女”等聯保聯貸形式，化解擔保困擾。三是擴大擔保人范圍。降低擔保門檻，將經營良好的企業職工和個體工商戶等納入擔保人范圍。同時，充分發揮信用社區功能，對信用社區內條件較好的創業婦女申請小額擔保貸款實行免除反擔保手續。
2.增加機構，簡化程序，破解“放貸難”制約。城鎮婦女小額擔保貸款涉及部門多，信貸流程長，要突破原有框框，
創新服務方式和簡化工作流程勢在必行。為此，我們將加大協調力度，召開聯席會議，制定貸款聯審工作機制，實行婦聯、擔保中心、銀行等部門深入現場對貸款申請人進行一次性聯合會審、“一條龍”辦結審批，減少部門環節，簡化辦事程序。對文化程度不高的婦女，提供
代辦服務，幫助填寫貸款申請，規范基礎資料等。同時，為緩解經辦金融機構授信緊張、放款效率低的難題，鼓勵更多的金融機構參與婦女小額擔保貸款工作，并設立婦女小額擔保貸款獎勵金，提高經辦銀行工作人員積極性，實現多家金融機構同時放貸，提高貸款發放效率。3.突出重點，擴大范圍，破解“戶籍”局限。在現行政策已經明確的婦女小額擔保貸款借款人范圍的基礎上，將婦女小額擔保貸款工作的重心進一步向城鎮失業婦女、女大學生、農村婦女等群體傾斜，并突破戶籍限制，建議將在__區域內工作三至五年的“新市民”婦女納入婦女小額擔保貸款政策扶持范圍，與本市婦女申請小額擔保貸款同等對待，進一步體現政策的“普惠性”。
嘉禾縣下崗失業人員李淑芳，日前從縣信用聯社領到一筆小額擔保貸款，成為該縣第一批領到小額擔保貸款的受益者。她高興地說，有了這筆貸款，自謀職業、自主創業就有了保證。
為積極扶持領取了《再就業優惠證》的下崗失業人員再就業，嘉禾縣委、縣政府經過反復調查研究，決定為下崗失業人員啟動小額擔保貸款項目。連日來，該縣勞動保障局、財政局和信用聯社等部門團結協作，加班加點，使小額擔保貸款資金及時到位。目前，該縣已為首批45名下崗失業人員發放小額擔保貸款51萬元。據了解，該縣小額擔保貸款“綠色通道”將分期分批，有計劃有重點地向下崗失業人員開放。
湖南日報·鄧明 何光紅 王衛華
福建屏南試行林改的概況
2003年福建省試行林改,將過去全部由集體組織統一管理的山林產權,逐步地落實到集體所屬的各個成員身上,大部分山林產權歸林農個人擁有,只有小部分山林的產權暫時仍歸集體所有。這樣通過明確林權主體、理順經營關系、確保登記發證,使林農個人“山有其主、主有其權、權有其責、責有其利”;通過理順林業管理體制,規范林業執法,構建林業要素市場,促進林權有序流轉,提高林業服務水平,建立起產權歸屬明晰、經營主體到位、責權劃分明確、利益保障嚴格、流轉順暢規范、監管服務有效的現代林業產權制度,最終實現森林增長、生態改善、農民增收、林業增效、林區和諧的目標。2004年底福建省村級林改到位率為99.6%,而福建省全省的明晰率為97.0%,其中主要林區南平為99.7%,三明為94.3%;林權證發放率全省為91.0%,其中主要林區南平為87.9%,三明為95.4%。這對于充分調動社會各方面力量投入林業建設,加快林業跨越式發展具有十分重要的作用。
林業兼具生態、經濟和社會三大效益,是生態環境建設的主體,又是國民經濟重要的基礎產業。20世紀90年代中期,我國開始實施林業分類經營改革,將森林資源按照其主導效用的不同,區分為公益林和商品林。按照林業分類經營的要求,商品林是以提供經濟效益為主,其經營的主要目標是追求最大的經濟效益,并以向社會提供木材和其他各種非木質林副產品作為其基本職能。
商品林在其經營過程中,所需資金等各種生產要素的投入得到充分保證。其中資金仍是十分重要的影響因素。首先,由于林業產業的弱質性,對營林資金的籌集有較大的約束性,具體表現在:商品林周期長、見效慢且風險大,加之很多林區的企業或個人的資信不高,影響了銀行的放貸。其次,林業具有很強的正外部性,這種效用很難通過市場機制獲得付費補償,林業資源配置制度的不完善導致了人們的搭便車行為,林業對于投資者的吸引力不高,不愿投資林業。長期以來,商品林投入資金的籌集主要來源于以下三個渠道:一是政府財力的支持;二是金融部門的信貸支持;三是其他社會資本的投入。而在我國目前現實的商品林經營中,這三個方面的資金來源都存在著不少問題,具體表現為:①政府財政對商品林業的投入與商品林經營所需的資金之間還存在著較大的缺口,長期以來,我國林業受制于高度集中計劃經濟體制的影響,營林生產所需的資金主要依靠政府財政資金和育林基金的投入,這遠遠不能滿足森林資源生產經營的資金需要;②金融部門對林業的政策性投入規模較小,由于林業生產經營的周期長,風險高,商業銀行往往不愿給其貸款;③社會資本投入林業經營的渠道不足,民間的投資力量沒有被充分激發出來。
福建省屏南縣林權反擔保貸款的運行機制
屏南縣位于福建省東北部,面積1471平方公里,全縣11個鄉鎮,153個行政村。縣城至福州170公里。自福建集體林權制度改革以來,屏南縣被確立為林權證抵押貸款的試點縣,隨后屏南縣先后出臺了《屏南縣農村信用社森林資源資產抵押貸款管理辦法》、《屏南縣林權抵押擔保貸款實施辦法》等一系列改革配套措施。在實踐中,屏南縣摸索出了“通過林業協會、信促會等中介機構,即以林權反擔保附加自然人擔保形式”的林權反擔保貸款的新模式。
所謂反擔保,是擔保的一種,從廣義上說,擔保是指對某一事項做出的承諾保證,在民商法中,擔保是指債務的擔保或債權擔保,即為保障債權實現的各種方法或手段的總稱,可以分為債務的一般擔保和債務的特殊擔保兩類。而這里所說的林權反擔保指的是,法律為保證特定債權人的債權實現而規定的對債務履行的一種保障措施,它以在特定財產上設定的權利或第三人的財產來保障債權的實現。其原理是債務人由于一些原因無法借款,需要由擔保人為其提供擔保以幫助其獲得借款,同時擔保人也需要債務人或債務人以外的人向其提供擔保,以保障其承擔擔保責任后對債務人的追償權的實現。
在屏南縣這樣的中介機構有:屏南縣長橋金森林業協會、屏南縣甘棠鄉信用促進會和屏南縣小額信貸促進會,在這三家中介機構的成立過程中龍頭企業和政府發揮了促進作用,例如屏南縣長橋金森林業協會,就是由屏南縣大森工業原料林基地有限公司、屏南縣仙山旅游開發公司、屏南縣萬安竹木加工廠三家龍頭企業牽頭,吸納企業周邊林農40多人創立的;而屏南縣甘棠鄉信用促進會,則是由甘棠鄉政府財政拿出10萬元作為協會進行林權反擔保抵押貸款的擔保風險金,促進協會和甘棠鄉農村信用社合作,對農戶貸款進行反擔保林權證抵押貸款。由于中介組織熟悉村情、地情、民情,具備部分森林資源資產評估、抵押擔保、林木資產收儲變現等職能,通過這些中介組織提供的擔保和反擔保,簡化了貸款手續,方便了林農,同時解決了農村信用社信貸人員缺編問題,提高了信貸效率,并為規避金融風險提供保障。目前林權小額貼息貸款服務的對象為,以林業生產經營為主體的廣大林農,單戶貸款額度控制在1萬元,原則上不超過2萬元,貸款期限1年,月利率為7.65‰。
圖1具體說明了屏南模式的具體運作方法:林農提交貸款申請后,村干部進行初步審核,會長召集會議表決同意后,由協會進行林木資產技術估價并出具抵押反擔保手續,并指定一位以上的會員作為責任人對貸款使用進行跟蹤管理。擔保會對貸款農戶收取一定的手續費,協會向信用社繳納保證金,并用會員的林業資產作抵押,以取得金融部門的貸款擔保授信,農村信用社則給予貸款農戶優惠利率。一旦村民到期無法償還貸款,可以通過林權流轉,把林地轉讓給其他林農,以償還貸款。
作為林權抵押貸款的試驗基地,屏南縣推出上述全新的林權抵押貸款模式,截至到2008年末,該縣農信社累計發放林權抵押貸款4233萬元,余額2092萬元,支持林業開發20762畝。其中林業小額貼息貸款余額1067萬元,支持林木開發12317畝,564戶林農從中受益,有效地緩解了林業生產投入不足的問題,調動了林業經營主體的生產積極性,促進社會辦林業,進一步鞏固了林權制度改革的成果。
林權反擔保貸款的分析
林權反擔保貸款的優點
林農小額循環貸款從根本上解決了林農“貸款難”問題。形成“貸款難”的根本原因之一是農戶缺乏可抵押物。對于農村金融機構而言,林木資產具有兩大優點:一方面,林木資產的價值巨大。一家小型林場的林木資產價值就可能達到數百萬元以上;另一方面,林木資產在其生長過程中不僅不需要提取折舊,反而會隨著時間的推移而實現自然生長,從而其價值也會不斷地增加,這比普通的固定資產更具有保值增值的功效,有助于農村金融機構的放款。通過林權反擔保貸款較好地盤活了林業資源,使林農手中的林山變成金山。
通過中介組織架起了林農與信貸機構的橋梁。在林權證抵押貸款的政策沒有出臺之前,農村金融機構對分散小農戶信息的獲取和監督比較困難,信用社在處理每一筆貸款的時候,都要花費大量的人力物力對借款人的經濟狀況和信用情況進行調查,屏南縣農村信用合作聯社副主任王建珍說:“我們不可能挨家挨戶調查農民的經濟收入和財產情況,信用社的人力資源不足,調查需要成本。”由于農村信用體系建設不夠完善,風險規避機制非常薄弱,拓展針對林農貸款業務的難度非常大,通過中介組織拉近了林農與信貸機構之間的距離。
通過中介組織減少了監督成本。通過中介組織的監督,能很好地利用農村特有的熟人機制。由于中介協會的會員與借款人都生活在同一個村子里,可以視為一個布迪厄所說的“場”,在這個場中最具示范性效應的是“游戲意識”,而這種游戲意識能使我們相當正確地認識習性與場、身體化歷史與客觀化歷史幾近神奇的相遇,而這種相遇使得游戲空間的所有具體構型包括的未來幾乎全被遇見,換句話來說,在這種熟人圈子的人都具備這種“游戲意識”,這個圈子里的人在做出經濟選擇時就不限于經濟理性,而會受到道德、人情方面的制約。從而用很少的成本就可以避免可能發生的風險。
通過這種反擔保的制度設計提高了林農的信貸可得性。由于中介組織的二次擔保在一定程度提高了林農的信用等級,讓林農更便利的獲得貸款,而這種反擔保的機制推廣開來,讓農戶可以用農具等其他物品進行反擔保貸款就大大減少農戶面臨的信貸約束。
林權反擔保貸款的缺點
林木的自然災害風險較大。由于林業生產經營的周期長,在林木生長的過程中,會遇到自然災害和有害生物災害,自然災害包括森林火災、干旱、霜凍、冰雹、雪災、風災、洪澇災害等,其中尤以森林火災對林木生長的危害最大。據2007年國家農業統計年鑒顯示,2006年全國林區共發生火災11542起,其中重大火災16起、特大火災3起,受害森林面積為73701公頃,毀掉成林木12萬立方米、幼林7億萬株,撲火經費1億元。以福建省為例,共發生火災309起,其中重大火災2起,受害森林面積為3429公頃,毀掉成林木8萬立方米、幼林455.26萬株,撲火經費247.57萬元。在有害生物災害方面,主要包括森林病、蟲、草、鼠害和外來有害生物入侵等,其中森林病蟲害和雜草對森林、林木、種苗的正常生長發育影響最大。據統計,2006年全國森林有害生物發生的面積達961萬公頃,其中森林病害面積101萬公頃,森林蟲害面積726萬公頃,森林鼠害面積133萬公頃。而在福建省,隨著新一輪林改的不斷深入開展,主要森林病蟲害的狀況卻并不樂觀,據一份統計資料顯示,福建省2006年主要森林病蟲害的發生總面積達到29萬公頃,其中森林病害發生面積2萬公頃,森林蟲害面積2.7萬公頃,由此可見森林蟲害的危害嚴峻。
林木資產價值評估方面存在的困難。由于影響林木資產價值變動的因素較為復雜,再加上林木資產經營的周期性較長,這就增加了評估的難度,而林木資產價值的評估在很大程度上決定林農的貸款額度。因此對于林木價值的評估,必須秉承公平、公正、公開的原則加以解決。
林農經營規模過小盈利能力偏弱。在有些地區由于人多地少,導致單個農戶的土地面積偏小,難以實現規模經營。一般來說,金融機構更偏向于經營規模大的林農,經營規模過小會導致個體抗市場風險較弱、破產的可能性大。對于林業生產而言,森林培育具有長周期性,需要占用大量的資金,而林農個人或家庭的經濟實力有限,往往難以提供充足的資金;而且經營林業的主要生產場所是山場,其經營管理的難度較大,不太適合于分散經營。因此,當前的林業小規模經營在一定程度上影響了金融機構對于林農的放款決心。
缺少完善林木流轉市場和林木收儲中心。要想讓林木變為金融機構普遍接受的抵押品,其應當具有易于變現的特點。但目前由于缺乏完善的林木流轉市場和收儲中心,使得林木變現相對困難。目前屏南地區尚未出現由于林農不能還款而拍賣抵押林木的案例,但這種變現難的問題是不容忽略的,其具體表現在:首先,很多林農的林木面積較小,導致采伐運輸成本較高;其次,即使拍賣活林木也可能由于當地的林農礙于同村的情面而不愿出錢購買。由于林農無法還款而將山林抵給金融機構時,金融機構就要承擔林地開發和山林管護的責任,而這對于金融機構來說又增大了變現的成本。
關鍵詞：轉租；轉租權貸款；轉租權估值；風險防范
中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2013）03-0067-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.03.15
在當今經濟活動中，投資渠道日趨廣泛，隨著商鋪、寫字樓等商業用房投資的增加，一些企業和個人投資者承租商業房產項目，對其目標定位后，進行投資裝修、招商出租經營，使原房產價值增加，作為投資改造的承租人在經營過程中有融資需求時，承租方能否以轉租權的形式將其增值的租賃經營權價值（即承租人權益價值）為擔保獲取金融機構的貸款。在此，本文從法律層面、轉租權估值及信貸的角度等出發，分析及探討在擔保貸款風險防范中，轉租權貸款的可操作性。
一、從法律層面上分析轉租權的可操作性
所謂轉租是指承租人在租賃期間，將其承租房屋的部分或者全部再出租的行為，轉租系承租人與次承租人之間成立新的租賃合同。轉租后轉租人仍享有租賃權，由此形成兩個既彼此獨立、又相互牽連的合同關系，即房屋產權人與承租人（轉租人）的本租合同，以及承租人（轉租人）與次承租人的轉租合同[1]。承租人以轉租的形式向次承租人收取租金，與此同時向出租人支付租金，從而形成經營租賃權，即轉租權，承租人以其轉租的租賃經營權向金融機構申請貸款，從風險防范來說是否可行？可從以下幾方面進行分析：
從物權法的角度看，租賃經營權實質上是一種不動產權利，即可將租賃經營權歸結為《物權法》第223條第（七）項的法律、行政法規規定可以出質的其他財產權利[2]。由于目前房產管理部門不對租賃權辦理登記，只對房屋產權的抵押辦理登記，我國的擔保法、房地產抵押管理辦法等相關法規也無租賃權抵押的規定，抵押要進行登記，而抵押登記程序是法定的，因此，租賃權的抵（質）押登記在程序上不可行。變通的方式是承租人以其承租一定期限、通過裝修改造后增值的房產，取得出租方（房屋產權人）的協助，同意抵押該租賃的房產給金融機構，該房產租賃權的抵押實質是一種房產抵押，在實際中，遇到出租方拒絕的障礙可能性較大，可操作不強。對此，借款人與金融機構通過簽訂質押合同，雙方達成書面同意，而無需登記，進而解決登記要件的問題。但是，在轉租的租賃經營權確實存在價值，且承租人經營效益較好（租賃權收益穩定）下，以轉租權的形式發放該項貸款，應成為可能。為此，如何安全、有效地發放該項貸款，從法律層面上可進行以下幾點操作：
1.首先，要取得出租人的同意。《合同法》第二百二十四條規定：“承租人經出租人同意，可以將租賃物轉租給第三人。承租人轉租的，承租人與出租人之間的租賃合同繼續有效，第三人對租賃物造成損失的，承租人應當賠償損失。承租人未經出租人同意轉租的，出租人可以解除合同。”根據商品房屋租賃管理辦法第十一條規定：“承租人轉租房屋的，應當經出租人書面同意。承租人未經出租人書面同意轉租的，出租人可以解除租賃合同，收回房屋并要求承租人賠償損失。”[3]由此，承租人以其租賃經營權轉租行為，須取得出租人的同意，未取得出租人的同意以轉租權向金融機構貸款，該貸款無法得到保障。
2.出租方、承租方、金融機構（第三方）簽訂三方租賃權轉租擔保協議。即出租方作承諾擔保，當承租方不能償還金融機構的貸款時，由第三方行使承租方在轉租期間的權利和義務。合同法第八十八條規定“當事人一方經對方同意，可以將自己在合同中的權利義務一并轉讓給第三人”，從法律行為有效性分析，承租人轉租房屋，應取得出租人的書面同意。在書面同意的表現形式上，轉租有兩種形式。一是在本租合同中已經約定了承租人可以轉租的條款；二是出租人在本租合同之外另行出具的同意書。根據合同法相關規定，當承租人非經出租人同意的轉租合同在承租人事后沒取得處分權或沒有得到出租人追認的應屬無效[4]。轉租中，承租人沒有取得出租人的書面同意，出租人可以解除與承租人之間的本租合同。據此，租賃權轉租擔保協議成立與否，均應取得出租人的同意，并三方簽訂《房屋租賃轉租經營權擔保合同》。
3.出租人與金融機構的協議轉租行為發生后，轉租人仍享有租賃權，同時轉租人與次承租人之間原有的租賃關系保持不變。從法律關系上看，承租方以轉租權作擔保不影響其原有的租賃權。金融機構的法律地位可通過合同約定：承租人不履行合同，房產租賃經營權轉讓給金融機構，由金融機構轉租給第三方，且有權從租賃物出租獲取收益的方式收回借給承租方的貸款本息及違約金等。
4.轉租權在本租合同發生變更或解除，影響轉租合同，轉租合同隨之變更或解除；轉租合同約定的租賃期限，應在本租合同約定的期限內。
綜上所述，轉租權從法律層面上是可操作的。
二、從轉租權估值分析轉租權貸款的可操作性
投資者將其承租的房屋進行裝修改造后出租，獲取租賃收益，并產生增值。那么，以轉租經營權形式的承租人權益價值如何估算，其估算的準確性關系到轉租權貸款能否發放，對于轉租權價值的多少，需要運用房地產估價的方法來測算。
房地產估價應采用科學的方法進行分析、測算和判斷，其基本估價方法是成本法、收益法和市場法。每種估價方法均有其適用的估價對象和估價所需具備的條件，在利用具體的估價方法進行估價時，是否掌握豐富的基礎資料是估價結論能否準確的重要保障。在轉租權實際估價中，在參數選擇和方法運用上主要采用收益法進行估價。現以實例說明轉租權貸款估值的運用。
例如：A公司將B公司擁有產權的商業用房面積為15000m2租下15年，約定第一年的月租金平均為30元/m2?月，以后每年租金上調4%。A公司投入資金對該商城進行裝修改造，裝修改造期為半年，裝修改造費用為1000元/m2，均勻投入，裝修改造后即可租賃經營。目前市場上同一商圈類似房地產的月租金為70元/m2?月，年租金增長率為6%，空置率為10%，運營費用為有效毛收入的30%，報酬率為10%，A公司現在欲將其租下并已進行投資裝修的商城，以其租賃經營權益價值向金融機構申請擔保貸款，則A公司作為承租人權益價值的估值如下：
承租人權益價值即租賃權價值，是按照租賃合同約定的租金與市場租金的差額所求取的價值[5]。運用數理公式可表示為：承租人權益價值=承租人收益價值-裝修改造費用-租金支出，其測算：
4.承租人權益價值=承租人收益價值-裝修改造費用-租金支出=7，862.97-1，464.48-5，119.82=1，278.48萬元
上述轉租權的估值是采用收益法估價，在實際運用收益法估價時，不應高估收入或者低估運營費用，選取的報酬率要根據風險程度合理選取（不應偏低），預期升值收益或不確定的收益應較少考慮，一般采用凈收益不變的公式計算。盡管轉租權的估值是房地產估價人員從專業的角度測算，但金融機構從事信貸業務，有必要了解該業務的流程及測算過程，不應認為估價機構和估價人員是估價風險的直接承擔者，而疏于理會，在缺乏房地產相關知識，對方法運用和參數選擇上存在不足，判斷有誤，也會產生一定的信貸風險。
從上述可知，轉租權存在價值，其價值可運用房地產相關技術方法測算出來，實質上為轉租權貸款提供了參考依據，那么，可否從信貸角度出發分析轉租權貸款的可操作性。
三、從信貸角度分析轉租權貸款的可操作性
轉租權擔保貸款涉及金融機構、出租人、承租人（即轉租人）及次承租人之間的關系，信貸人員除了從一般信貸的角度考察承租人的基本情況、外部信息查詢、經營實體、借款用途及還款能力分析等經營狀況和資金情況進行細致調查外，還應著重從以下幾方面調查分析：
1.承租人品質調查。由于轉租權不具有房產的抵押登記屬性，承租人與出租人及次承租人的合作經營關系，依循雙方的契約。承租人是契約雙方的紐帶，既要以承租人的身份履行與房屋產權人之間的本租合同，又要以出租人的身份履行與次承租人之間的轉租合同，轉租權的價值可以說是在此基礎下產生的。但是，如果承租人未嚴格履行與出租人簽訂的租賃合同，如未按期支付租金等遭到出租人的解約，或者承租人有可能因其它原因收到次承租人的高額租金后即逃走以及存在利用轉租權貸款逃廢債務可能等情況，因此，承租人的品質調查就顯得尤為重要，承租人的道德品質如誠實度、信譽度等是其主觀償貸意愿的思想保證，只有對此先決條件調查好，才能有效防范貸款風險，使之降至最低點。
2.核實出租人土地證、房產證等相關產權資料及次承租人的經營狀況，測評風險度。在信貸調查過程中，由于審查管理不嚴格，信貸員往往注重承租人基本的調查，而忽視對出租人產權資料的真實性以及出租后次承租人經營狀況的核查。出租人產權不全（如有土地證無房產證）、不明晰、存在共有狀況或已做房產抵押登記等，將直接或間接地影響轉租權貸款的發放；其次，承租人投入資金裝修商業房產、定位，并招商出租經營，目的不外乎獲取穩定的租金收益，相反，如果商業房產定位失誤、租金過高或市場不景氣等原因，造成次承租人經營效益欠佳，那么，出租人未達到預期的租賃收入，轉租權的價值就會降低，因此，只有在出租人產權清晰、合法，次承租人經營效益較好的情況下，承租人轉租權貸款的發放才有可能。
3.擔保調查及擔保方式。針對項目為轉租權貸款，進行擔保調查時，不僅注意對客戶抵（質）押物狀況、抵（質）押率、變現處置難易程度等各項因素進行綜合分析，測算貸款的風險度，而且還要核實借款人的擔保能力、抵押資產實際變現能力。在實際操作中，擔保方式應根據借款人情況，不限于以下：一是以借款人承租商業房產的租賃經營權為該筆貸款提供質押擔保；二是借款人在金融機構開設監管賬戶，用于租金收繳指定賬戶，實時監控賬戶資金進出；三是以企業法人及其配偶為該筆貸款提供連帶責任保證擔保；四是以承租人投入裝修的中央空調、電梯、機電設備等機器設備為該筆貸款提供抵押擔保；五是以承租人向出租人繳納的商業房產保證金單據留置等，上述操作是為保證擔保法律效力和足值變現，避免轉租權貸款出現信貸風險。
每筆貸款都會存在不確定的風險，轉租權貸款亦如此，如何防范、規避與控制各種風險，以上僅是從法律層面、轉租權估值及信貸的角度分析及探討轉租權貸款在擔保貸款風險防范中的可操作性。在實際轉租權貸款操作過程中，會出現不同的情況，為此，金融機構要針對不同的項目，采用不同的風險控制方式，規避可能出現的信貸風險，從而最大限度地保證信貸資金的安全。
參考文獻：
[1][4]刁其懷.論轉租中對第三人的保護[D].成都：四川大學，2004.
