時間：2023-05-30 09:46:59
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇網上銀行安全，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
網上銀行以其方便快捷而為大家所知并迅速地廣為大家所用，在享受著網上銀行給我們帶來的這些便利的同時，大家不免還是會對網上銀行的安全性產生些擔憂。在這里，我跟大家分享一下我在使用工商銀行網上銀行時發現的三個“寶”。
首先，老話都說“病從口入”，網上銀行也要防病毒，把好這第一道關很重要。工行網上銀行的“小e安全檢測”功能正好能到好這把門的第一道關。“小e安全檢測”是工商銀行為網上銀行用戶提供的，大家都可以自愿選擇此項免費服務。其采用國際先進的安全引擎，利用微軟 ActiveX 技術，通過 IE 瀏覽器下載小e安全檢測控件和病毒特征碼的方式，實現查殺網上銀行間諜軟件、電腦漏洞檢測等功能。“小e安全檢測”可以防止被惡意程序盜取網上銀行賬戶、密碼等重要資料，就像是對電腦進行一次安全體檢，使您的電腦操作系統保持健康狀態，為您安全使用網上銀行提供強有力的保證！
第二，就是工行2003年推出并獲得國家專利的客戶證書USBKey，也就是U盾，是工行為大家提供的辦理網上銀行業務的高級別安全工具。U盾內置微型智能卡處理器，采用1024位非對稱密鑰算法對網上數據進行加密、解密和數字簽名，確保網上交易的保密性、真實性、完整性和不可否認性。有了U盾以后，辦理網上銀行業務時，不用再擔心黑客、假網站、木馬病毒等各種風險，U盾可以保障您的網上銀行資金安全。不過還要提醒您，辦理網上銀行對外支付業務時，使用登錄密碼和支付密碼的用戶，需要保護好您的卡號和密碼，需要確保登錄網上銀行的電腦安全可靠，并且定期更新殺毒軟件，及時下載補丁程序，不隨便打開來路不明的程序、游戲、郵件，保持良好的上網習慣；如果您不能完全做到，也不用擔心，使用U盾是您最好的選擇，只要您的登錄卡號、登錄密碼、U盾和U盾密碼不同時泄露給一個人，您就可以放心安全使用網上銀行。
第三，就是工行為用戶提供的另外一種電子銀行安全工具――電子銀行口令卡。電子銀行口令卡是保護資金不受損失而設置的又一道防線。也就是說用戶只要保管好客戶手中的口令卡，就不會有資金損失，即使客戶不慎外泄了登錄卡號和登錄密碼，只要保管好客戶手中的口令卡，使登錄卡號、登錄密碼、口令卡不被同一個人獲取，就能夠保證客戶資金的安全，從而讓客戶更加安全、放心地使用電子銀行。口令卡的安全級別較高，但次于U盾，并且在進行對外轉賬支付時，出于安全的考慮，設定了單筆和累計限額，口令卡是免費提供給大家的，性價比還是很高的。不過也得提醒您一下，使用口令卡仍然會存在卡片丟失或被窺視、拍照、復印等非技術風險。因此，建議您一方面保護好自己的口令卡，避免口令卡丟失或被窺視、拍照、復印。另一方面大家還要需養成良好的上網習慣，不要輕易下載或點擊一些來歷不明的軟件或郵件，最好不要在公共場所（如網吧、公共圖書館等）使用網上銀行，安裝正版殺毒軟件和防火墻，并及時進行更新，阻擊網絡病毒入侵，避免卡號、密碼、證件號碼等重要信息泄漏。
好了，跟大家說了這么多，還是心動不如行動啊，大家可以去工行的網點辦理網上銀行的開通和調整業務，如果您的U盾和口令卡遺失或者出現問題，也可以到工行的網點辦理相關業務。如果您還想了解更多的內容，你也可以登錄工商銀行的網站（省略）了解更多內容。最后，祝大家好好享受開心的網上銀行之旅！
關鍵詞： 網上銀行； 網絡金融； 信息技術； 風險防范
中圖分類號：TP393 文獻標志碼：A 文章編號：1006-8228（2012）11-19-02
Research on safe e-finance based on e-bank security
Xiong Jianyu
（Zhejiang Financial College， Hangzhou， Zhejiang 310018， China）
Abstract： The business process and management pattern of the financial system is confronting with a new change now. The concept of bank gradually turns to virtual form which plays a more and more important role in people’s daily life. People enjoy the efficiency and convenience while suffering from a series of safety problems. The new risks in the financial system are analyzed and the precautionary measures and tools of risks in financial network are discussed.
Key words： E-bank； E-finance； information technology； risk prevention
0 引言
金融系統的業務處理和經營管理模式正經歷著新的變革。貨幣形態從實物貨幣向電子貨幣演變；服務模式由柜面向網絡演化；銀行的概念從實體銀行向網上銀行方向發展[1]。作為21世紀一種新興的金融業務，網上銀行以其功能豐富、手續簡單、設置靈活、快捷方便等特點吸引著越來越多的客戶。在開放網絡中傳輸著大量金融交易數據，不僅涉及巨大的經濟利益，而且包含大量的用戶個人隱私信息，必然吸引不法分子的網絡入侵、電子欺詐和攻擊行為，網上銀行的安全問題成為了當前乃至今后相當長時間內銀行業信息安全防范的重點。
1 網絡時代下銀行業面臨的新風險
1.1 黑客攻擊風險
銀行計算機網絡系統中的數據包含了大量的資金和業務信息，黑客利用各種信息技術手段，竊取銀行信息，詐騙和盜用資金，從事經濟方面的違法活動。2009年12月30日《人民日報》刊登了美國《華爾街日報》網站刊登的文章稱，一組據稱與俄羅斯網絡犯罪集團有聯系的“黑客”攻擊了花旗銀行的計算機系統，席卷了數千萬美元。
1.2 病毒破壞風險
傳統的破壞性病毒已經成為過去，新的一系列包括盜號木馬、間諜軟件、流氓軟件等成為新的網絡安全隱患。與傳統破壞性病毒相比，新類型的病毒直接以經濟利益為驅動，對電腦系統本身的攻擊弱化，甚至隱藏起來對電腦系統本身不構成危害，但卻會影響到用戶網上銀行賬戶的安全，威脅更大[2]。如果計算機病毒攻擊銀行內網，后果將不堪設想。如2010年08月12日中新網報道了一種新型木馬病毒侵入英國銀行計算機，導致3000儲戶損失67萬英鎊。
1.3 信用風險
在網絡金融服務中，金融業務和服務機構都是虛擬的。網絡金融服務方式的虛擬性可以使交易雙方在不見面的情況下，通過網絡銀行發生交易，這對交易雙方的身份真實性驗證有很大難度，增大了信用風險。信用風險因素不僅涉及技術層面，還涉及制度層面，是許多電子商務公司頗感頭疼的問題。
1.4 系統風險
由于互聯網的普及，金融企業可以通過互聯網在任何時間、任何地點，以多種方式向客戶提供服務；客戶可以通過電腦上網辦理各種金融業務，非常便利快捷。但由此帶來的網絡風險的放大不容忽視，一旦某個地點金融系統網絡發生故障，就會影響全國金融網絡的正常運行和支付結算，造成極大的經濟損失。2010年02月04日《京華時報》報道了因網絡故障，中國民生銀行全國范圍內的存、取款等所有業務突然無法辦理，銀行系統癱瘓數小時。
1.5 道德風險
一些心有圖謀的內部人員利用對系統熟悉的人通過網絡實施金融犯罪。據資料顯示，在已破獲的采用計算機技術手段進行金融犯罪的人員中，銀行內部人員占到近80%。內部人員可以利用所授權力，對業務數據進行修改、刪除等操作，以達到侵吞資金的目的。還有的內部人員在自己的授權范圍外，通過所謂的后門入出系統，不僅影響了運行安全，而且還會成為黑客人侵的突破口。
2 網絡金融系統的安全防范工作
網絡金融安全，就是指網絡通訊服務暢通無阻，確保金融市場的交易流動性和信息安全性。具體來說，網絡金融安全是指金融網絡系統的硬件、軟件及其系統中的數據受到保護，不因偶然的或者惡意的行為而遭到破壞、更改、泄露，系統連續可靠正常地運行，網絡服務不中斷[3]。
關鍵詞：網上銀行網絡支付安全性問題
隨著電子商務技術的發展,網上銀行的使用也越來越廣泛,但是網上銀行還存在很大的安全問題,必須引起廣大網民群眾的重視。
一、我國網上銀行存在的安全性問題
1.網上銀行網站存在的安全性問題
在網絡銀行中,企圖非法竊取密碼的作案者如果采用可以改變登錄ID的方法,即便登錄失敗,網站也不會將密碼視為無效。除了用軟件竊取密碼這樣的隱憂以外,“冒充站點”也是網上銀行使用中一個非常重要的安全隱患。客戶在不了解情況時就會向虛假站點發送ID和密碼。客戶發送完畢后,如果顯示出一個“服務馬上就要停止”的畫面,或者把客戶訪問重新引導到正規站點上,客戶當時是很難察覺的。這樣一來,就存在有人進行非法資金轉移的可能性。
2.交易信息在商家與銀行之間傳遞的安全性問題
因為互聯網的虛擬性,交易雙方無法確保對方身份的真實性,尤其在當事人僅僅通過互聯網交流時,在這種情況下,要建立交易雙方的信用機制和安全感是非常困難的。資金在網上劃撥,安全性是最大問題,發展網上銀行業務,大量經濟信息在網上傳遞。而在以網上支付為核心的網上銀行,電子商務最核心的部分包括CA認證在內的電子支付流程。就是說國內目前的網上銀行還不能算真正的網上銀行,只有真正建立起國家金融權威認證中心(CA)系統,才能為網上支付提供法律保障。
3.交易信息在消費者與銀行之間傳遞的安全性問題
目前,我國銀行卡持有人安全意識普遍較弱,不注意密碼保密,或將密碼設為生日等易被猜測的數字。一旦卡號和密碼被他人竊取或猜出,用戶賬號就可能在網上被盜用,例如進行購物消費等,從而造成損失,而銀行技術手段對此卻無能為力。因此一些銀行規定:客戶必須持合法證件到銀行柜臺簽約才能使用“網上銀行”進行轉賬支付,以此保障客戶的資金安全。另一種情況是,客戶在公用的計算機上使用網上銀行,可能會使數字證書等機密資料落入他人之手,從而直接使網上身份識別系統被攻破,網上賬戶被盜用。用戶和銀行之間通過互聯網傳遞的信息是實現交易的基礎條件,如何確保不被第三方知道,是網上業務安全進行的一個重要前提。
綜上所述,其根本原因都是由于登錄密碼或支付密碼泄露造成的。①密碼管理問題。②網絡病毒、木馬問題。③釣魚平臺。另外還有網上支付的信用問題、網上支付的法律問題和網上安全認證機構(CA)建設混亂等問題。
二、網上銀行安全性問題解決的對策
1.做好自身電腦的日常安全維護
一是經常給電腦系統升級。二是安裝殺毒軟件、防火墻,經常升級和殺毒。三在平時上網是盡量不上一些小型網站,選大型網站,知名度比較高的網站,避免網站掛有病毒、木馬造成中毒。四盡量不要在公共電腦上使用自己的有關資金的賬戶和密碼。五有條件的情況下,在初裝系統后確認電腦安全的后,給自己的電腦做上備份,在使用資金賬戶前做一次系統恢復。
2.設立防火墻,隔離相關網絡
所謂防火墻指的是位與不同網絡安全域之間的軟件和硬件設備的一系列部件的組合,作為不同網絡安全域之間通信流的唯一通道,并根據用戶的有關策略控制進出不同網絡安全域的訪問。現實生活中一般采用多重防火墻方案,分隔互聯網與交易服務器,防止互聯網用戶的非法入侵;還用于交易服務器與銀行內部網的分隔,有效保護銀行內部網,同時防止內部網對交易服務器的入侵。
3.設置高安全級的web應用服務器
高安全級的web服務器使用可信的專用操作系統,憑借其獨特的體系結構和安全檢查,保證只有合法用戶的交易請求能通過特定的程序送至應用服務器進行后續處理。
4.建立完善的身份認證和CA認證系統
在網上銀行系統中,用戶的身份認證依靠基于“RSA公鑰密碼體制”的加密機制、數字簽名機制和用戶登錄密碼的多重保證。銀行對用戶的數字簽名和登錄密碼進行檢驗,全部通過后才能確認該用戶的身份。用戶的惟一身份標識就是銀行簽發的“數字證書”。用戶的登錄密碼以密文的方式進行傳輸,確保了身份認證的安全可靠性。數字證書的引入,同時實現了用戶對銀行交易網站的身份認證,以保證訪問的是真實的銀行網站,另外還確保了客戶提交的交易指令的不可否認性。由于數字證書的惟一性和重要性,各家銀行為開展網上業務都成立了CA認證機構,專門負責簽發和管理數字證書,并進行網上身份審核。2000年6月,由中國人民銀行牽頭,12家商業銀行聯合共建的中國金融認證中心(CFCA)正式掛牌運營。這標志著中國電子商務進入了銀行安全支付的新階段。中國金融認證中心作為一個權威的、可信賴的、公正的第三方信任機構,為今后實現跨行交易提供了身份認證基礎。
5.加強客戶的安全意識和網絡通訊的安全性
銀行卡持有人的安全意識是影響網上銀行安全性的不可忽視的重要因素。一些銀行規定:客戶必須持合法證件到銀行柜臺簽約才能使用“網上銀行”進行轉賬支付,以此保障客戶的資金安全。另一種情況是,客戶在公用的計算機上使用網上銀行,可能會使數字證書等機密資料落入他人之手,從而直接使網上身份識別系統被攻破,網上賬戶被盜用。
安全性作為網絡銀行賴以生存和得以發展的核心及基礎,從一開始就受到各家銀行的極大重視,都采取了有效的技術和業務手段來確保網上銀行安全。但安全性和方便性又是互相矛盾的,越安全就意味著申請手續越煩瑣,使用操作越復雜,影響了方便性,使客戶使用起來感到困難。因此,必須在安全性和方便性上進行權衡。
互聯網是一個開放的網絡,客戶在網上傳輸的敏感信息在通訊過程中存在被截獲、被破譯、被篡改的可能。為了防止此種情況發生,網上銀行系統一般都采用加密傳輸交易信息的措施,使用最廣泛的是SSL數據加密協議。
參考文獻:
[1]孫強.互聯網商務應用[M].北京:對外經濟貿易大學出版社,2000.
[2]關翔.中國電子商務與實踐[M].北京:清華大學出版社,2000.
中國工商銀行網上銀行連續多年獲得“中國最佳個人網上銀行”的稱號，目前工行網銀客戶達到1.02億，成為國內首家擁有“億級”個人網上銀行客戶群的商業銀行，進一步確立了“中國第一電子銀行”的市場地位。工行電子銀行類產品總數達1085個，占全行產品總數的45.9%，成為國內同業產品功能最豐富的電子銀行。與此同時，龐大的客戶群、豐富的業務功能也使得工行網上銀行和其他大型電子商務網站一樣面臨著巨大挑戰。
二、工行網上銀行面臨的安全挑戰
網上銀行系統作為一種典型的互聯網應用，主要面臨應用及系統服務、網絡和用戶終端三個層面的安全挑戰。
（一）新技術和業務需求的迅猛發展給應用及系統服務安全帶來挑戰
以工行為例，目前個人網上銀行能夠為客戶提供賬戶管理、轉賬匯款、繳費站、個人理財等23類400多項服務。這些業務應用邏輯的需求實現需要考慮與多家銀行，多種電子商務支付平臺，工作量和工作難度都非一般互聯網應用能比。而網上銀行有別于傳統銀行業務，它通過在銀行后臺搭建一套成型的技術平臺，無需銀行人員介入而直接通過開放性的互聯網服務于最終用戶。
近年來，隨著信息技術的發展創新，黑客對系統漏洞的攻擊愈演愈烈，系統漏洞不斷曝光，大型商業網站后臺服務被入侵的案例時有發生。在商業銀行提供的網上銀行服務中，需要多種不同類型的后臺服務器作為技術支撐，通過定期檢測分析發現漏洞并及時補修，是網銀安全保障工作的關鍵環節。
（二）互聯網的開放性給網上銀行帶來挑戰
互聯網的成功得益于其開放性，而互聯網的最大安全難題也正是由于其開放性。當網銀用戶試圖訪問一個正確的網上銀行站點時，如何檢驗其身份的合法性；當用戶成功登錄網上銀行系統后，如何保障在開放的網絡環境下，用戶敏感信息的機密性、可用性和完整性；網絡防護體系如何保障在加固網銀安全性的同時不妨礙正常用戶的使用體驗，些都是擺在網上銀行系統維護者面前的挑戰。
一是傳統的網絡安全威脅愈演愈烈，二是新的網絡安全威脅層出不窮。在云計算如火如荼的今天，黑客已經步入云端，安全廠商預計，網絡犯罪借鑒“服務即安全”的理念，效仿企業對云計算的應用，利用云工具更有效率的部署遠程攻擊。在新技術應用上，黑客的腳步遠比想象的要快的多。緊密跟蹤安全動向，適時調整安全策略是工行網上銀行建設中必須面對的另一個問題。
三、工行網上銀行安全措施
工行歷來重視網上銀行所面臨的各種風險與挑戰，堅持通過推進各個領域的規范化、標準化管理，有針對性地部署信息安全技術措施。可體現在如下幾方面。
（一）應用及系統服務安全
在應用及系統服務安全方面，工商銀行著力從系統、中間件、業務應用三個層面進行規范化管理和安全防護。
1.系統層面
首先，著力提升系統規范化水平，數據大集中為工商銀行信息系統的集約化、規范化和統一化奠定了基礎。經過十幾年的不懈努力，工行逐步將多平臺、多版本的系統進行規范和統一，化繁為簡，對系統環境進行規范化管理，增強了系統的可管理性和標準化。其次，建立動態系統漏洞管理體系。工行已經與多家安全組織、商業伙伴合作建立了長效的溝通機制，每月定期與合作伙伴溝通，及時獲取最新系統漏洞修復補丁和安全防護補丁。
2.中間件層面
第一，建立Web頁面系統，定時刷新頁面，防止頁面被篡改；第二開展例行化Web掃描，周期性覆蓋全部信息系統；第三組建專業信息安全技術團隊，對網站進行內部滲透性測試，并對安全漏洞進行全流程的跟蹤整改；第四每年定期聘請第三方公司進行外部滲透性測試和評估。
3.業務應用層面
業務應用邏輯是網銀系統的核心，工行一貫堅持自主開發的策略，強調在系統安全方面的自主可控性：①加強軟件開發的需求管理，從需求設計初期即進行安全需求分析。②建立全行統一的應用系統開發團隊，制定統一的開發規范。③建立成熟、完善的應用系統測試團隊，并將安全測試納入應用系統投產前的測試范疇。④建立全行統一的應用系統版本管理平臺，有效加強版本的生命周期管理。
（二）終端用戶安全
在終端系統層面，工行選擇了在主流平臺上搭配輕量級客戶端安全軟件（包括IE安全控件、小e安全檢測工具等）的策略，避免了終端多樣性帶來的安全問題。針對不同層?客戶的不同安全需求，推出了大量安全產品和服務，包括在客戶身份認證方面，對于對交易安全要求較高的用戶，率先推出了擁有專利技術的二代u盾，使用成熟的數字簽名算法和完善的PKI體系，通過在u盾屏幕上顯示交易要素信息并要求用戶確認，做到“所見即所簽”，保障客戶交易與自身真實意愿的一致性，提供最高強度的安全防護等。
[關鍵詞]網上銀行 客戶滿意度評價指標體系 層次分析法
一、引言
網上銀行是基于互聯網技術，通過Internet向客戶提供銀行服務的經營模式，不受時間、空間的限制，同時減少了交易成本、縮短交易時間，這種方便、快捷、高效的服務模式是網上銀行得以迅速發展的根本，并逐漸成為商業銀行的支柱。在快速發展的同時，其安全狀況卻不容樂觀，網上銀行資金被盜事件層出不窮，不僅給用戶造成損失，也極大的影響了銀行的聲譽，成為其業務發展的瓶頸。
目前我國常用的網上銀行認證方式有：靜態密碼認證，動態密碼認證和數字證書認證。常用的網上銀行信息安全產品多是基于動態密碼認證或者是證書認證方式的，安全系數較高的是基于證書認證的USB Key，易用性較好的是基于動態密碼認證原理的動態密碼信息安全產品，如：動態口令牌、動態口令卡和手機動態密碼等。如何評價作為安全保障的信息安全產品值得探討。
二、網上銀行信息安全產品客戶滿意度評價指標體系
客戶滿意度是指在服務行業中，客戶對于產品或者服務的最終獲得值和最初期望值之間的匹配程度，是顧客在綜合考慮產品滿意、服務滿意和社會滿意這三個層次后得到的感受，是一個感性評價指標。客戶滿意度是基于消費者的主觀感受，它作為一種主觀的感覺被感知，描述顧客某一特定購買的期望得到滿足的程度。
客戶滿意度評價指標體系，是一系列與產品相關，又能準確的反映出客戶對于產品滿意與否的指標有機構成的整體，目的是為了更好的幫助企業及時發現產品和服務存在的問題，從而有效改進和提高客戶滿意度。
1.客戶滿意度評價指標的選取
不同的企業，不同的產品，提供的服務也不同，所以對于客戶滿意度指標的選取也不同，本著全面、優化和獨立的原則，本文選取的指標分為兩個維度，分別是：（1）信息安全產品本身的相關因素；（2）信息安全產品的顧客服務質量。在各維度的指標選取中，具體是：產品的安全性；易用性；性價比；客戶服務；品牌形象推廣以及信息反饋等。根據上述基本原則和指標選取，匯總可得到如表1所示的客戶滿意度評價指標體系：
表1 網上銀行信息安全產品顧客滿意度評價指標體系
2.客戶滿意度評價指標體系分析方法
層次分析法是一種定性和定量相結合的、系統化、層次化的分析方法，將與決策相關的各種因素劃分成一種有序的目標、準則、指標等遞階層次，在對于復雜的決策問題進行深入分析的基礎上，利用較少的信息將決策過程數學化，從而提出簡便的決策方法。
本文客戶滿意度評價指標體系的分析方法為層析分析法，基本步驟是：
（1）將選取的相關評價指標按照其相互關聯影響和隸屬關系分成不同層次的聚集組合，形成了一個多層次的結構模型，如表1所示，將顧客滿意度指標評價體系從左至右分為：目標層、準則層、指標層；（2）從模型的第2層開始直至最下層，對于隸屬于上一層每個因素的同一層各個因素，用成對比較法和1—9標度的比較尺度（如表2所示）構造成對比較矩陣；
表2 層次分析法1—9標度的定義
成對比較矩陣（如表3所示）中需滿足以下三個特點：aij＞0；aij＝1；aji＝1/aij（備注：當i＝j的時候，aij＝1）
（3）計算權向量及其一致性檢驗，通過計算各個比較矩陣的最大特征值和特征向量，即可計算出某層次元素相當于上一層次中某一元素的相對重要性次序的權值。完全一致成對比較矩陣的特點是：aij*ajk＝aik（1≤i，j，k≤n），其判別方法是：n階成對比較矩陣的最大特征值（ ）等于該矩陣的階數，若 大于階數，則特征值越大，成對比較矩陣的不一致程度就越嚴重。
檢驗成對比較矩陣一致性的步驟是：
①計算矩陣不一致程度的指標CI（consistency index）:
②依照矩陣階數從相關資料查出成對比較矩陣一致性的標準指數RI（random index），平均隨機一致性指標是多次重復進行隨機判斷矩陣特征值的計算之后取算術平均數得到的，其值如表4所示：
表4 隨機一致性指標參照表
③然后計算隨機一致性比率CR（consistency ratio）:CR＝CI/RI
當CR的值越接近0的時候，認為此時一致性程度越高；接近1，則相反。當CR≤0.1時，認為矩陣的不一致程度是可以接受；若CR＞0.1時，認為該矩陣不符合一致性要求，則需要對矩陣進行修正，直到達到一致性要求。
計算比較矩陣取 時相對應的特征向量W＝（w1,w2,…,wn）T,將該特征向量單位化，使得各分量都大于0，各分量之和等于1，經單位化后的特征向量即各指標因素所占的權重，可以知道各個因素之間的重要性排序。
（4）計算組合權向量及其一致性檢驗，為了知道評價體系中每一個指標對于總目標的優先順序，需要計算最下層每一個指標對目標的組合權向量，并根據公式做組合一致性檢驗。
關鍵詞：
一、網上銀行的概述
網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行，是指銀行通過Internet技術向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證、投資理財等傳統服務項目，使客戶可以足不出戶就安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。網上銀行最初產生于20世紀80年代后期，起源于1995年開業的美國安全第一網絡銀行，但其真正發展始于1993年。
二、我國網上銀行的發展現狀
（一）我國網上銀行發展迅速
1996年2月，中國銀行在互聯網上建立和了自己的主頁，成為我國第一家在互聯網上信息的銀行。1997年，招商銀行率先推出網上銀行“一網通”，成為國內第一家上網的銀行，隨后中國銀行、建設銀行推出自己的網上銀行業務。根據CNNIC歷年調查數據顯示，截至2007年底，超過85%的網民選擇網上支付作為付款方式，網上支付已經成為最為普遍和最受歡迎的網上購物付款方式，網銀正成為人們生活企業運營的必需。
（二）我國網上銀行安全性較低，監管的缺位也很明顯
由于技術原因，我國網上銀行的安全性較低，安全隱患無處不在，成為制約我國網上銀行發展的瓶頸。此外，對于網上銀行監管的缺位也很明顯。網上銀行有著不同于傳統銀行的運作機制和業務范圍，但對網上銀行的監管卻沒有統一的立法或行業規章，監管機構也與傳統銀行相同。這些外在因素在一定程度上限制了我國網上銀行業務與國際接軌。
（三）我國網上銀行存在交易安全問題
電子扒手、網上詐騙、黑客入侵、計算機病毒是在網上銀行的使用中容易出現的安全問題。隨著互聯網的公開性和互通性，用戶的個人信息越來越多地被曝光在網絡上，所以在使用網上銀行的過程中給了違法分子更多的可乘之機。以上舉例的四種電子盜竊手段有一個共通性就是通過網絡竊取用戶的資料，然后客戶在不知情的狀態下登錄賬號進行相關的業務處理的時，此賬號的賬號信息和密碼就會被不法分子輕而易舉地獲得，從而直接威脅到客戶的財產安全。
三、問卷調查設計及描述性統計
本研究結合大學生網上銀行的使用現狀設計了問卷調查表，采取了問卷調查的形式，利用自習時間，對湖南工程學院國教學院的大二和大三的學生進行問卷調查，當場收回，共發放問卷180份，收回180份，其中無效問卷0份，有效問卷180份，有效回收率100%，其樣本結構見下表。
從上表可以看出，學生類型多為會計專業的學生，占被訪人群的70%，學生的年級主要集中在大二年級的學生，占61%。
在180份有效問卷中，154位被訪問者使用過網上銀行，另有26位被訪者沒有網上銀行的使用經驗，本文選擇這154位使用過網上銀行的被訪問作為研究樣本。
四、研究結果
從154位研究樣本中，我們不難看出，使用網上銀行有各種原因，主要是以下原因。
（一）積極方面
1.方便快捷
72.7%的樣本認為選擇網上銀行的原因是方便快捷。相對于傳統銀行，網上銀行減少了顧客們的等待時間。傳統銀行辦理銀行轉賬、投資、理財等業務的時候，需要排隊、叫號等比較多的程序，一般年紀大的顧客會選擇傳統銀行的模式，而作為大學生，網上銀行迎合了他們快節奏的生活需求，方便快捷地將他們從傳統銀行中解脫出來。不用排隊、叫號，大學生能夠利用網上銀行完成各種業務。
2.不受時間、地域限制
從問卷調查所反映的情況來看，這154位使用過網上銀行的樣本中，85.7%的大學生認為網上銀行業務方便網上購物的資金轉撥。這是由于大學生作為網上購物的重要群體之一，由于大學生的上網時間較多，其計算機和網絡知識和技能掌握較好，是大學生使用網上購物的原因之一。其次由于網上購物不受時間和地域的限制，53.9%的學生認為這是他們使用網上銀行的原因。由于大學生以學業為重，逛街的時間相對較少。網上銀行可以讓他們在任何時間、任何地點以任何方式獲得銀行的服務，大學生足不出戶就可以辦妥銀行轉賬、投資、理財、繳費等各種銀行業務，這對于處于相對比較偏僻的大學生來說，無疑是個很好的選擇。
3.功能的多樣性選擇
38.9%的樣本出于網上銀行功能的多樣性而選擇網上銀行，網上銀行可以給我們帶來的好處如下：
（1）坐在家中即能點閱賬戶結余、轉賬、交易紀錄，省了去銀行或柜員機的時間與費用；（2）直接下載交易數據到您最喜歡的理財軟件；（3）輕松轉賬到各個戶頭；（4）電子賬單付款；（5）網上直接申請信用卡；（6）網上即可申請貸款；（7）安全可靠的電子郵件讓您向銀行直接提出問題或要求服務。
4.網上銀行的全球化
網上銀行是一個開放的體系，是全球化的銀行。網上銀行利用因特網提供全球化的金融服務，可以快捷地進行不同語言文字之間的轉換，為銀行開拓國際市場創造條件。傳統銀行是通過設立分支機構開拓國際市場的，而網上銀行只需借助因特網，便可以將其金融業務和市場延伸到全球的每個角落，把世界上每個公民都當做是自己的潛在客戶去爭取。網上銀行無疑是金融運營方式的革命，它使得銀行競爭突破國界變為全球性競爭。
（二）消極的方面
1.網上銀行的安全問題
3.2%的研究樣本表明他們曾經有過網上受騙的經歷。網上銀行的安全問題是目前使用群體最為擔心的問題之一。網上銀行交易安全問題主要是以下幾個問題：電子扒手、網上詐騙、黑客入侵、計算機病毒等。網上銀行涉及個人資金這一敏感的因素，因此使用者對網上銀行的安全問題非常擔心。
2012年楊某同學曾經因為相信網上中獎的消息，白白被騙幾百元錢。雖然大學生是知識水平較高、接受新事物較快、善于學習的群體，但是大學生群體畢竟年紀較輕，社會經驗不足，容易被不法分子利用。
2.影響大學生人際交往和人際關系
人際情感是需要人與人的社會交往來維系的。網絡文化的虛擬性導致大學生人際交往存在障礙。計算機網絡的廣泛使用，使現實生活中的交往機會減少，人與機器的接觸日益頻繁，網上銀行的使用在一定程度上影響大學生的人際交往和人際關系。
3.盲目的購物
據調查，22.7%的樣本擁有網上銀行的賬戶，大學生離家比較遠，不受家人的控制。有些大學生由于沒有控制欲，網上銀行方便快捷的特點讓很多大學生盲目購物，這是網上銀行對于大學生的消極影響之一。
（三）兩方面的對比
從以上網上銀行對大學生產生的積極影響和消極影響來看，積極影響主要表現在網上銀行的方便快捷、不受時間、地域的限制、功能的多樣性及網上銀行的全球化等特點。而消極影響集中體現在網上銀行的安全問題，以及由于大學生這個群體社會經驗不足所產生的盲目購物及人際關系淡漠等。總體而言，網上銀行對大學生的積極影響是大過消極影響的。
五、建議與意見
從以上問卷調查可以看出，網上銀行對大學生的消極影響主要是在網上銀行的安全問題，以及由于大學生這個群體社會經驗不足所產生的盲目購物及人際關系淡漠等。網上銀行的安全問題影響最大，直接影響到學生的資金安全，這說明對于銀行而言，加強銀行的監管，提高銀行的安全是影響顧客使用的重要因素。因此，銀行應該以顧客為中心，重視網上銀行安全的防范。
（一）減少和防范網上銀行的風險
調查結果顯示，大家對于網上銀行普遍擔心的問題是網上銀行存在安全方面的隱患。有不少大學生都曾經有過上當受騙的經歷。銀行方面應該加強日常內部的管理，從外部和內部兩方面采取措施防范風險，使顧客在網上銀行交易時放心，有安全感。就銀行內部而言，應該建立網上銀行的風險管理制度，定期對網上銀行的風險進行統計分析，及時發現，及時解決及防范。
（二）進行正確的引導
積極、健康的校園文化活動對學生有積極的影響，在學校內部應該多開展一些如何正確使用網上銀行的活動，將一些犯罪分子的常用手段展示給學生，避免學生由于社會經驗不足而上當受騙情況的發生。通過組織學生參加各種社會實踐活動，增強其社會適應性，為踏入社會擔任角色做好準備。家庭方面要進行正確的引導，避免學生在學校無人管的狀況下盲目地購物，給家庭帶來沉重的負擔。
參考文獻：
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[3]丁林.基于任務―技術匹配的網上銀行使用意向影響因素研究.浙江大學，2008：3-10.
1.1網上銀行的概念
網上銀行也稱網絡銀行、在線銀行，是指利用Intemet、lntranet及相關技術處理傳統的銀行業務及支持電子商務網上支付的新型銀行。它實現了銀行與客戶之間安全、方便、友好、實時的連接，可向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證券、投資理財以及其他貿易或非貿易的全方位銀行業務服務。可以說，網上銀行是在Intemet上的虛擬銀行柜臺。世界上第一家網上銀行于1995年在美國成立，中國銀行于1995年先于其他國內商業銀行在國內推出網上銀行服務。歷經多年的發展與進步，網上銀行在商業銀行發展中占據越來越重要的地位。目前我國絕大多數商業銀行都已經開始提供網上銀行服務。
1.2網上銀行的特點
利用計算機和通信技術實現資金劃撥的電子銀行業務已經有幾十年的歷史了，傳統的電子銀行業務主要包括資金清算業務和用POS網絡及ATM網絡提供服務的銀行卡業務。網上銀行是隨著Intemet的普及和電子商務的發展在近幾年逐步成熟起來的新一代電子銀行，它依托于傳統銀行業務，并為其帶來了根本性的變革，同時也拓展了傳統的電子銀行業務功能。與傳統銀行和傳統電子銀行相比，網上銀行在運行機制和服務功能方面都具有不同的特點。其特點主要有：全球化、無分支機構；開放性與虛擬化；智能化；創新化；運營成本低；親和性增強。
1.3網上銀行對傳統銀行的影響
網上銀行從其誕生之日起，就對傳統銀行產生了巨大沖擊：
1.3.1網上銀行改變傳統銀行的經營模式
網絡信息技術在銀行業的應用，打破了傳統金融服務的地域、時間限制，理論上講銀行可以全天候地連續收集、處理和應用大量的信息，使金融機構能在更廣的地域和范圍開發新的客戶群，開辟新的利潤來源。傳統銀行主要借助物質資本、人力資本向客戶提供服務，而網上銀行主要借助智能資本，靠少數智能勞動者便可為客戶提供全方位服務。銀行的業務戰略不能再局限于某一個市場，將真正成為一個沒有固定地點的、無形的市場，通過計算機網絡辦理金融業務，進行金融交易，傳遞金融信息。
1.3.2網上銀行轉變傳統的銀行營銷方式
網上銀行不僅會改變銀行與客戶之間的關系，而且會改變銀行服務的傳遞方式、產品推銷方式和交易處理方式等一系列銀行營銷方式。傳統銀行的經營理念是“以信貸管理為中心”，而網上銀行的經營理念則是“以客戶服務為中心”，強調為客戶提供多種個性化服務。如網上銀行能夠借助信息技術，融合銀行、證券、保險等分業經營的金融市場，向客戶提供全方位的金融服務；網上銀行還可以提供各種各樣有價值的金融信息，如外匯信息、證券信息、客戶信息，以及各種風險控制信息等，提供瞬息萬變的國際金融市場的即時行情，從而使客戶了解自己所面臨的機會和風險；網上銀行能夠通過打破部門界限，建立客戶綜合信息管理檔案，分析挖掘客戶個性化的消費、理財特點與傾向，從而提供有人情味的、個性化的服務；網上銀行還改變了傳統金融業務的固定銷售方式，向客戶提供AAA式服務。
1.3.3網上銀行降低傳統銀行的經營成本
隨著網上銀行服務方式的不斷變革，銀行電子化技術發展的重點不再是單純地提高辦公自動化程度，而是以先進的信息技術引導整個銀行業務流程、經營管理模式和功能的再造，達到提高效率、降低成本的目的。有一項統計表明，傳統銀行的經營成本占收入的比例高達60%，而網上銀行的經營成本只相當于經營收入的20%。網上銀行處理普通業務的驚人能力，使銀行能夠騰出更多的精力創新產品，更多地提供高附加值的金融服務，增加銀行盈利。同時，網上銀行可以讓渡部分節省的成本作為對客戶的回報，降低服務費用，提高存款利率，從而吸引更多的客戶。
2、我國網上銀行現狀及問題
2.1我國網上銀行現狀
2.1.1網上銀行的發展階段
網上銀行的發展可分為四個階段。第一階段，銀行在互聯網上開設網站，宣傳經營理念，介紹銀行的業務，這個階段網上銀行的特點是為客戶提供信息層面的服務。第二階段，商業銀行將傳統銀行業務移植到互聯網渠道上，通過互聯網渠道提供更高效率的服務，同時降低成本，延長服務時間，這個階段網上銀行的特點是為客戶提供基本交易服務。第三階段，銀行傳統業務網絡化已經基本成熟和完備，網上銀行已經成為銀行服務不可缺少的重要組成部分，客戶對網上銀行產生嚴重的依賴，這個階段網上銀行的特點是能夠提供成熟和完備的交易服務。第四階段，網上銀行要建立以網絡渠道為核心的運營平臺，以網絡經濟為服務對象或者主要服務對象，建立新型的網絡金融服務體系，創新業務品種，經營范圍大量涉及非銀行金融業務以及商貿、工業等其他相關領域。
2.1.2我國網上銀行業務模式
國內網上銀行缺乏豐富的業務模式和符合國情的業務品種一直是其發展的軟肋。由于國內的網上銀行是通過將傳統柜臺業務上網這種方式開辦來開辦網上銀行業務的，導致了在網上銀行業務在較長一段時期內開通的服務種類單一，甚至是電子銀行業務中比較初級的內容。管理層的發展思路也僅僅是將其定位成商業銀行業務的一種補充手段。沒有讓網上銀行業務真正的發展起來。在現有的網上銀行開通的業務中，大部分業務功能相當簡單，不能滿足客戶日益增長的個性化需求。如對公賬務查詢業務，僅支持同一戶名下不同存期、不同卡種或折種間的轉賬，支持不同戶名的資金劃撥。盡管有部分業務能實現一定程度的創新，但是還停留在初級階段。如中國銀行的“銀證快車”服務，能夠對國內一、二級證券市場進行業務清算等[7]。造成此情況的另一個原因也是因為我國目前尚無完全獨立開辦的純網絡經營的網上銀行，沒有一只先鋒的隊伍進行網上銀行業務的創新。
2.2我國網上銀行存在的問題
除了看到我國網上銀行蓬勃發展的態勢外，不能否認，我國網上銀行的發展也面臨著很多的問題和挑戰。
2.2.1盈利模式尚未真正出現
目前，我國的網上銀行基本上都是采用傳統銀行+網上銀行的綜合模式。這種模式下的網上銀行更多的是以交易渠道的形式存在，它利用傳統銀行的品牌號召力和客戶認知程度來提升其網上銀行的形象；同時，傳統柜面和客戶經理的營銷推動作用又使得網上銀行產品的推廣速度加快、成本降低。但作為交易渠道的網上銀行更多的是提供一種服務。從盈利角度來講，其能力還是很弱的。
2.2.2網絡化經濟發展中觀念和習慣轉變的滯后
目前，在我國社會公眾接受電子貨幣和網上銀行的觀念不是很容易，而且網上交易不僅需要網絡終端設備的普及，還需要參與者對電子商務及網絡技術的熟練掌握和運用，而這幾方面我國都存在相當的差距[8]。在我國，金融企業信息化程度領先于豐十會平均水平，很大程度上說，客戶從心理和認知上都不接受網上銀行，而接受程度越低，使用度也就相應降低．網上銀行的規模效應就無法體現。
2.2.3金融監管體制的制約
我國的金融體制是一個嚴格的金融監管體制，在這種體制下，有著很強的準入壁壘，結果就是中國的銀行業缺乏有效競爭。然而到了網上金融時代，銀行業生存的環境將大大改變，相對公平的競爭可能會吸引非銀行金融機構分享這個市場[9]。例如，阿里巴巴的支付寶公司，如今已經有網上賬戶保留存款、與銀行卡問轉賬等功能，以及其他一些網上支付等功能。本文認為，支付寶已經大大超越了傳統的網上支付界限，相當于半個網絡銀行了，據銀監會對支付寶公司進行的調查，對于網上支付的監管，央行出臺了網上支付日最高限額的規定。而如何把握眾多的網上銀行機構的市場準入將是個兩難的問題；同時，網絡銀行的發展導致金融業務綜合化發展趨勢的不斷加強，金融產品的延伸、金融服務的信息化和多元化以及各種新金融產品銷售渠道的建立，使得金融業從強調專業化向推崇綜合化轉變。而當前我國實行的是“分業經營”“分業管理”的金融監管制度，這一體制在網絡時代也將受到嚴峻挑戰。
2.2.4網上銀行使用范圍小
目前我國網上銀行的發展主要集中在一些大城市里面，集中在沿海地區，長江沿岸的大城市。比如上海、北京、廣州、武漢、南京等一些科技力量雄厚，經濟發達的大城市，而一些邊遠或落后的山Ⅸ沒有或很少有網絡銀行。我國網上銀行的服務區域、服務對象及清算金額都受到一定的制約，業務量規模不大，與銀行傳統客戶群體和覆蓋面相比還顯得很低，主要是依靠當地的科學技術和發達的經濟實力，以及使用者的文化素質。
2.2.5網上銀行業務品種匾乏
從國外網上銀行的發展來看，它們的網上銀行業務幾乎包括了所有的傳統銀行業務，并且有許多的創新業務品種是傳統銀行業所沒有或者說是傳統銀行實現不了的。反觀我們國內的網上銀行，即使是做得最好的招商銀行“一網通”，也僅提供了帳戶查詢、轉帳、支付、網上證券以及網上商城等品種，而對其它如個人信貸、按揭等傳統銀行業務卻沒有涉及，其它銀行的網上銀行功能更是匾乏。
3、網上銀行發展的措施與策略
網上銀行是信息科技與現代金融服務發展的產物，其發展速度非常迅速。制定的發展策略的正確與否，將決定網上銀行能否取得成功。針對我國網上銀行發展存在的問題，結合網上銀行的特點和外部發展條件，本文認為，要推動和發展我國網上銀行業務，需要從以下幾個方面入手。
3.1樹立全新的網上銀行理念
在網絡經濟條件下，網上銀行業業務是銀行拓展的全新服務，并要以此來實現以客戶為中心的業務發展模式。因此，要求銀行在經營管理的指導思想中，必須以客戶為中心，銀行運作所有的思想都必須為著客戶這個中心服務的。從國際經驗看，客戶導向的服務理念經歷了客戶至上，客戶第一，客戶滿意，增加客戶價值四個階段。增加客戶價值是目前客戶導向理念的最新表現，在這一階段，把客戶資產價值增加放在首位，讓客戶享受增值服務。進入網上銀行經營階段后，可以利用網絡服務實現靈活便利的信息共享，通過信息共享，可以發現客戶的具體金融需求和所需要的金融服務的趨向，幫助我們更好的研究網上金融產品。定制適合客戶的金融產品和金融服務。我國銀行業在商業改革進程中，“客戶中心論”的研究和實踐才起步，銀行初步認識到客戶對于銀行經營的重要性，但是這種認識還停留在表面上，而沒有從本質內涵上認識到銀行離開了客戶，不重視客戶，自身的發展就失去了立足之地。因此對于暫時盈利尚不顯著的網上銀行沒有給以足夠的重視。只有在銀行內部大力宣傳和教育，讓所有的員工都認識到“銀行必須以客戶為中心，而網上銀行是實現以客戶為中心的經營理念關鍵途徑”的思想，認識到網上銀行的重要性[10]。
3.2通過網上銀行業務創新，大力開發新產品
我國商業銀行服務品種單一，嚴重地限制了網上銀行的發展。我們應抓住時機，學習國外商業銀行的先進經驗，結合我國個人客戶、單位客戶的特點，運用現代金融理論和先進科技，加速金融創新，從實質上解決服務品種單一的問題。網上銀行應根據互聯網的發展與金融運行形勢，對網上銀行業務工具、業務品種和服務范圍進行創新，如網上授信、企業和個人信用認證、收受企業定單、發票等。網上銀行的中間業務可在保險、證券、信息咨詢、家庭理財等領域發展，可在現有網上銀行產品的基礎上，通過與證券、電力、電信、財政、稅務、海關、民航、運輸等行業的合作，開發新的網上銀行中間業務產品。招行“一網通”網上銀行產品構建起由企業銀行、個人銀行、網上支付、網上證券和網上商城組成的功能較為完善的網上銀行服務體系[11]。中國銀行網上銀行服務產品包括企業在線理財、銀證快車、支付網上行、美元清算查詢和紐約客戶服務。網上銀行僅是一種客戶服務手段，它是以原有的業務處理系統為基礎的。由于網絡銀行所提供的金融服務差異性小，先進入者容易獲得領先優勢。因此，我國的商業銀行應迅速行動起來，在條件成熟的分行盡快試點開展網上銀行業務，以點帶面，為以后大規模發展網上銀行業務探路。
3.3加強網絡信息安全技術研究，確保運營系統穩定運行
提高網上銀行交易的安全性和可靠性，確保網銀系統平穩、連續運行，是網上銀行穩步發展的基礎。網上銀行交易的各個環節都可能出現安全隱患，要加強對計算機設備、網絡通信設備、加密算法、軟件程序方面安全技術的研究。網絡信息安全技術的研究是一項長期的工作，這方面不但需要較多的人力、物力投入，并且其成效不是立即出現的，但如果沒有長期的理論研究和應用實踐的積累，網上銀行的安全水平就很難提高。同時還要保證網銀運營系統穩定運行，提供連續不斷的7×24小時服務，就需要加強網上銀行信息系統運營模式的探索與實踐，尋找數據集中與分布式服務的平衡點，提高系統的災難應對能力。
3.4建立社會信用體系
建立健全我國的信用等級體系，促進網上銀行快速發展。網上交易比傳統交易對商業信用有更高的要求，隨著我國市場經濟的發展成熟和電子商務的推動，我國的金融業建立自己的信用體系意義非常重大。我們也應該看到，信用體系是一個龐大的工程，涉及到方方面面，僅靠一個信貸咨詢系統是不夠的。我國中央銀行必將適應新的形勢，采取提高誠信意識、完善信用監督、設立咨詢機構、完善信用體系等積極措施，努力推進我國網上銀行健康快速地發展。
4、招商銀行網上銀行發展案例
招商銀行堅持“科技興行”的發展戰略。從1997年開始，招商銀行把目光瞄向了剛剛興起的互聯網，并迅速取得了網上銀行發展的優勢地位。1997年4月，招商銀行開通了自己的網站，建成了國內第一個銀行數據庫。1999年9月在國內首家全面啟動的網上銀行--“一網通”，即通過互聯網，將客戶的電腦終端連接至銀行，實現將銀行服務直接送到客戶辦公室或家中的服務系統。
4.1堅持“因您而變”的網銀經營理念
招商銀行秉承“因您而變”的網銀經營理念，在國內業界率先通過各種方式改善客戶服務，致力于為客戶提供高效、便利、體貼、溫馨的服務，帶動了國內銀行業服務觀念和方式的變革，拉近了銀行與客戶的距離。招商銀行的網上銀行為客戶提供“3A”式現代金融服務，并根據市場細分理論，致力于為高端客戶提供量身定制的“一對一”的尊貴服務，不斷提高金融服務的專業化、個性化水平。
4.2“一網通”--網上企業銀行業務
1996年，招商銀行率先在國內推出了網上銀行“一網通”的概念。1997年4月，建立網上銀行“一網通”并推出網上個人銀行。1998年4月，率先在國內推出網上企業銀行，開通網上支付功能，成為國內首家提供網上支付服務的銀行。網上企業銀行是招商銀行網上銀行“一網通”的重要組成部分。招商銀行已形成了以“一網通”為品牌的國內著名金融證券網站，功能包括“企業銀行”、“個人銀行”、“網上證券”、“網上商城”和“網上支付”五個系統。2005年11月招商銀行又推出網上企業銀行5.0最新版，網上企業銀行用戶達4.2萬多家，累計交易筆數1500萬筆，累計交易金額超過7萬億元。交易筆數柜面替代率21%，交易金額柜面替代率38%，各項業務指標名列同業前茅。
4.3“一網通”--網上個人銀行業務
個人銀行分為個人銀行大眾版和個人銀行專業版，以方便、快捷、安全的方式處理客戶個人帳務，適用于個人和家庭。
1.個人銀行大眾版：只要在招商銀行開立了普通存折或一卡通帳戶，即可通過互聯網查詢帳戶余額、當天交易和歷史交易、轉帳、繳費和修改密碼、計算按揭貸款月供等等個人業務的處理。無須另行申請，上網即可享用。
2.個人銀行專業版：建立在嚴格的客戶身份認證基礎上，為參與交易的客戶發放數字證書，交易時需要驗證數字證書。具有定活互轉、自助繳費、轉賬匯款、自助貸款、按揭、外匯買賣、國債買賣、基金買賣、電子商務支付等具體功能。目前主要使用個人銀行專業版4.5版。
4.4招商銀行網上支付安全
在網上支付中最關鍵的問題就是賬號及密碼等信息的安全。招商銀行在開發“一網通”網上銀行系統時參考了專用協議方式，綜合采用了業務和技術雙重安全機制確保安全網上支付。
①客戶使用專用賬戶進行支付交易。個人網上銀行支付專用賬戶是“一卡通”的一個子賬戶，有獨立的支付賬號和支付密碼，上網消費時客戶只需輸入其賬號和密碼，就可以實現在線付款。客戶可以把“一卡通”中的資金轉人專用賬戶，而資金只有轉入這個專用賬戶才能用于消費，這就保證了“一卡通”賬戶中的其他資金的安全。
②設置網上消費金額限制。對不同類型的客戶設定不同的每日累計交易最高限額，設定后還可根據客戶的要求加以調整。如對個人網上銀行客戶設定的最高限額為5000元人民幣。
③支付卡信息直接傳送到銀行。個人網上銀行客戶在招商銀行網頁中輸入網上支付卡信息，加密后直接傳送到銀行，不經過商家轉發，商家無從得到客戶支付信息。商家只從銀行接收客戶的定貨信息，避免了客戶篡改已被銀行確認的定單信息。
關鍵詞:網上銀行;現狀;問題;對策
中圖分類號:F830.3文獻標識碼:A文章編號:16723198(2009)22026402
網上銀行是指銀行在互聯網(Internet)上建立站點,通過互聯網向客戶提供信息查詢、對賬、網上支付、資金轉賬、信貸、投資理財等金融服務。更通俗地講,網上銀行就是銀行在互聯網上設立的虛擬銀行柜臺,傳統的銀行服務不再通過物理的銀行分支機構來實現,而是借助技術手段在互聯網上實現。網上銀行的出現全面實現了無紙化交易。同時,由于網上銀行以先進的網絡技術和通訊技術為載體,因此它能為客戶提供更加方便、快捷、高效和可靠的服務同時,相對于傳統的實體銀行,網上銀行具有經營成本低廉、簡單易操作、服務質量完善、業務領域更寬等優點。
1 我國網上銀行的發展現狀
(1)我國網上銀行發展正處于快速增長期。中國金融認證中心的《2008年中國網上銀行調查報告》顯示:網上銀行總體發展繼續保持快速增長的勢頭,用戶量及交易量高速增長。網銀用戶5800萬人,較2007年增加l800萬人,增長率為4%,使用率為19.3%。40%的網銀用戶關注“網銀申辦程序的方便性”。36.7%的網銀用戶關注“上網操作的簡單性”。網銀用戶主要是大學生與辦公室職員。但是,71.7%非現有網銀用戶最擔心“網銀的安全性”,安全性問題成為實際使用網銀的最大阻礙因素。
(2)網上銀行的低成本逐漸成為商業銀行的主要分銷渠道之一。網上銀行突破了時空局限,改變了銀行與客戶的聯系方式,網上銀行能大幅度降低銀行交易成本,成為傳統銀行分支機構網點的重要補充和替代。將使傳統銀行業分支機構及營業網點數量逐步減少,網上銀行對于傳統柜臺業務的替代性逐步提升。網上銀行能突破傳統銀行的局限,提供一攬子高附加值的綜合金融服務,可以讓客戶在Anytime、Anywhere、Anyhow都享受到便捷、安全、優質的“3A”金融服務。網上銀行的低成本優勢促使各家銀行投入較大資源用于網上銀行的建設與推廣。
(3)國內網上銀行三足鼎立,各有特色。從網上銀行業務交易規模來看,根據2008年國內主要上市商業銀行的中期報告,建設銀行電子銀行交易額為77.64萬億元,工商銀行為68.07萬億元,招商銀行為11.43萬億元。工商銀行、建設銀行憑借網點多、客戶資源豐富等傳統優勢.網銀用戶數量位居前列,招商銀行位于第三。從網上銀行業務品牌知名度來看,招商銀行“一網通”、工商銀行的“金融@家”、建設銀行的“e路通”等品牌知名度在人們心目中比較高。從網上銀行業務功能來看,工商銀行的網上銀行業務功能比較豐富全面,除基礎功能外,網上支付、個人和企業投資理財較強大:招商銀行的“一網通”致力于產品創新,功能豐富和操作簡單快捷,例如網上支付、個人理財、自助貸款等功能比較突出:建設銀行無論是在個人網上銀行還是在企業網上銀行方面業務范圍較全面,更突出安全性和申請辦理程序的方便性。
2 我國網上銀行發展中遇到的問題
與國際上先進的銀行相比,中國的網上銀行明顯滯后。盡管網上銀行業務高速發展,競爭日益激烈,但是我國網上銀行在發展中仍存在以下問題。
2.1 法規滯后
《網上銀行業務管理辦法》、《網上銀行安全評估指引》、《電子支付指引》等法律法規相繼頒布實施,全面規范了網上銀行業務的市場準入、運行管理和風險控制,為保障網上銀行發展的質量和安全奠定了法律基礎。但是仍滯后于網上銀行的快速發展,缺乏可操作性和指導性。網上銀行在有關服務承擔者的資格、交易規則、交易合同的有效成立與否、交易雙方當事人權責明晰及消費者權益保護等方面,與傳統銀行相比更加復雜、難以界定。
2.2 網絡安全
網絡安全已經成為影響網上銀行發展的主要因素。在內部管理方面。風險管理仍需進一步改進。目前網上銀行安全的風險管理策略及各種指導規范還沒有形成一個系統的風險管理體系。風險分析的模型與方法不成熟、定量分析不足,缺乏系統、成熟的風險管理流程與方法。風險研究也多偏重信息技術層面,從銀行整體角度分析、防范操作風險較少,網上銀行與商業銀行傳統業務的風險管理沒有形成有機統一的整體。
2.3 技術風險
在信息技術方面,金融網絡安全存在隱患。由于網絡的虛擬性,對“防火墻”、身份認證(CA)、安全系統層SSL協議、安全電子交易SET標準及其他技術措施的要求更高,而在信息的真實性、客戶身份的合法性、支付信息的完整性、支付信息的不可否認性、網上交易的合法性等方面,還不能夠完全消除人們的疑慮。此外,黑客、木馬病毒的攻擊使網民在支付過程中防不勝防。
2.4 顧客面窄
中國個人上網客戶集中在20-35歲,這些人收入較高、受過良好教育、樂于接受新事物,但網上交易屈指可數,盈利性差。中國的電子商務交易量不高,尤其是B2B模式電子商務交易量不大,使銀行的網上業務缺乏盈利的基礎。投入不足的銀行由于在網絡銀行上投入不足,造成銀行電子化規模小、網絡化程度低、缺乏規劃,導致目前一方面國內各商業銀行之間的互聯性差及人才的匱乏、國內商家信用缺乏、送貨渠道不完善等。
3 我國網上銀行的對策
針對網上銀行發展中存在的問題.商業銀行要采取積極的應對策略,明確網上銀行的發展戰略,優化網上銀行發展的資源配置,加強渠道管理,建立系統化的網上銀行營銷體系,進一步完善網上銀行的激勵約束機制,建立健全網上銀行的風險管理體系。
3.1 建立專門的網上銀行準入制度
網上銀行的準入要在注冊制度、安全工作、地域界定方面從嚴,而在準入標準、業務范圍等方面從寬,建立一套區別于歐美已有網絡發展優勢國家的準入制度,加快相關的法律法規建設。網上銀行法的發展不是孤立的,而是和一系列相關的法律規范相聯系的主要有稅收征管法、合同法、國際稅收法、電子商務立法、刑法訴訟法、票據法、證券法、商業銀行法、消費者權益保護法、反不正當競爭法等。其次,加大銀行信息系統基礎建設投入。
3.2 大力推進信息化、網絡化建設
擴大網上銀行的生存空間,電子商務與網上銀行的發展空間取決于信息基礎設施的規模的水平,信息終端以及信息知識的普及程度。因此,要加強網絡信息基礎建設,盡快普及計算機及網絡知識。
3.3 建立和完善社會信用體系
積極推行以建立“銀行信貸登記咨詢系統”為基礎,完善企業及個人的信用體系,實現貸款信息共享,信用等級評估和信用咨詢服務。建立和規范安全認證體系。發展網上銀行業務,大量經濟信息在網上傳遞,安全性是最大問題。而在以網上支付為核心的網絡銀行,電子商務最核心的部分包括ca認證在內的電子支付流程,只有真正建立起國家金融權威認證中心(ca)系統,才能為網上支付提供法律保障,逐步為網絡銀行的發展創造一個良好的運行環境。
3.4 建立健全自身的網絡安全系統
隨著網上銀行業務發展,必然出現很多金融業務創新,也必將涉及到現行金融管理體制和政策的空白點或。同時計算機及計算機網絡系統極易遭受黑客和病毒的襲擊,內部技術和操作故障都難以避免。因此,由防火墻、CA加密等技術手段為基礎,整合企業、家庭使用的一些財務管理軟件結合起來成為一個互聯通的系統,共同建造一個安全的網絡空間。
3.5 開發新的產品服務,進行全新的業務拓展
網上銀行要適應客戶在電子網絡上進行買賣交易時的支付與結算需要,就必須創新與電子網絡交易相關聯的交易支付手段和金融工具產品,必將對傳統的商業銀行的支付手段產生深刻的影響。網上銀行新的交易支付手段主要有數字現鈔,電子支票,電子信用卡,其他電子金融工具。新的產品及服務內容主要包括:線上市場銷售、線上或電話客戶服務(如透過網上、電話申請信用卡)、客戶遙距操作及結算(如電子信用證)、線上產品資訊服務(如線上查詢存款利率)、數碼貨幣系統、電子信用卡支付系統、電子支票支付系統、網上電子現金產品(如數碼現金、電子貨幣)等等網上銀行還可以對傳統的銀行金融工具進行電子化改造,以提高這些業務的辦理效率與質量,改善對客戶的服務,降低經營管理的成本,擴大銀行的收益水平。
3.6 強化銀監會對網上金融風險的監管
政府之所以要對金融機構實施廣泛的監管,是因為存在著市場缺陷。這些缺陷包括信息不對稱,以及由此引發的逆向選擇和道德風險。這些缺陷加上銀行業較強的外部性和天然的脆弱性,都極易給消費者帶來消極影響,引發消費者對銀行體系的不信任。因此,需要政府進行干預,政府對銀行業監管的最基本目的是保護消費者和提升公眾對銀行體系的信心。網絡銀行的金融監管應重點考慮以下幾方面的問題:將網絡銀行業務正式列入金融機構管理范疇,建立專門的網絡銀行準入制度;完善現行法律,補充適用于網絡銀行業務的相關法律條文;加強網絡銀行的信息披露制度,以便促使網絡銀行的經營者提高經營管理水平;制定網絡銀行的安全標準,建立安全認證體系;結合網絡銀行業務的特點、完善現行金融監管辦法;加強國際間的網絡銀行監管合作;加強金融監管人員的計算機培訓,提高監管人員的素質和水平等。
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關鍵詞：信用社；網上銀行
一、農村信用社發展網上銀行的形勢分析
1.發展網上銀行的優勢
一是突破時空限制，有利于擴大客戶群體。網上銀行打破了傳統業務的地域、時間限制，被譽為“3A銀行”，能在任何時候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）為客戶提供金融服務,客戶可通過遍布全球的任意一個互聯網站點進入網上銀行，隨時隨地享受“7×24”服務。對廣大客戶來說，避免了柜臺辦理業務長時間排隊，且節省交通費用和時間成本，真正將農村信用社服務終端延伸到企業和家庭。二是大幅度降低經營成本，提升經營管理水平。據專業機構測算，通過網點柜臺辦理業務單筆成本為3.06元，通過ATM機辦理業務單筆成本為0.83元，通過網上銀行辦理業務單筆成本僅為0.49元，網上銀行具有較大性價比優勢。在完善網上銀行服務功能、保證服務質量的前提下，農村信用社可以實施網點縮減戰略，將分散的城區網點進行集中整合，以降低網點及人員費用，使經營管理由粗放式向集約化、內涵式發展。三是進一步拓寬收入來源，增強盈利能力。網上銀行具有快捷高效的優勢，在增加中間業務收入方面具有較強競爭力。網上銀行業務全面收費是大勢所趨，且收費標準會逐步提升，這有利于農村信用社擴大利潤來源。通過網上銀行增加中間業務收入是農村信用社一條可行的現實選擇。四是進一步提升金融服務水平，帶動傳統業務發展。網上銀行不僅可以替代傳統的存款、貸款、匯款等基本業務，還能辦理網上繳費、電子商務、個人理財、集團理財等特色業務，促進農村信用社加快產品創新步伐，豐富完善產品服務體系，提升維系原有客戶和拓展新客戶的能力。
2.網上銀行需要解決的問題
一是需要盡快轉變經營理念。目前，一些管理層、業務操作層人員堅持傳統的經營理念，依靠增加網點、人海戰術拓展業務的理念根深蒂固，缺乏創新意識、突破意識，不適應網上銀行發展的要求。二是需要盡快健全業務管理及制度體系。網上銀行發展需要明確業務主管部門，設置網上銀行業務管理崗位，需要有一套完善的風險控制和業務管理制度體系。三是需要盡快啟動客戶服務中心（呼叫中心）建設。開通網上銀行后，客戶在辦理業務過程會遇到大量自身難以解決的問題,客戶第一反應就是撥打客服電話。四是網上銀行發展初期，面臨著新產品不足、業務功能不全、品牌知名度不高、營銷推廣經驗欠缺等制約因素，可能導致網上銀行業務發展緩慢。五是應高度重視網上銀行安全問題。鑒于農村信用社服務的客戶群體綜合素質不高，對網絡安全知識不了解，安全防范意識淡薄，農村信用社發展網上銀行面臨著更為嚴峻的挑戰。
二、農村信用社發展網上銀行對策及建議
1.積極開拓網銀市場。結合農村信用社實際，立足于縣域經濟，科學分析內外部環境，圍繞現有客戶，發揮比較優勢，加快產品創新，充分滿足客戶需求。一是優先發展企業網銀客戶。農村信用社服務的企業客戶眾多，潛藏著巨大的服務需求。應把中小企業作為網銀業務優先發展對象，充分發揮對當地市場環境和客戶熟悉的優勢，緊緊依靠長期形成的農村信用社與企業之間共榮共生、相互支持的感情和聯系，為其提供超值網上銀行服務。根據集團企業客戶的需求，開發集團理財服務功能，重點拓展集團企業客戶網上銀行業務，全面提升農村信用社客戶服務能力。二是拓展個人網銀客戶市場。隨著縣域經濟的快速發展，網上銀行推廣力度不斷加大，會有更多消費者加入到網上銀行行列中來。網上銀行發展初期，農村信用社應把縣域范圍內受過良好教育、收入水平較高、接受新生事物快的客戶列為優先發展對象，首先提供存款、貸款、匯款等傳統業務的網上銀行服務，條件成熟后,再逐步拓展網上購物、網上繳費、網上、網上炒股、網購基金等個人理財業務，實現個人網上銀行業務的快速發展。三是重點拓展手機銀行農村市場。對于廣大農村地區不會上網、文化程度較低、年齡較大的客戶，使用3G手機登陸網上銀行具有更大的優勢。網上銀行上線后，應結合農村客戶的需求和使用習慣，開發手機版網上銀行。在手機銀行推廣過程中，實行“以點帶面，整體推進”，將網上銀行觸角延伸到縣、鄉、村，實現網上銀行在農村地區全面普及，全面提升農村金融服務水平。
2.健全組織管理體系。借鑒其他銀行先進經驗，結合農村信用社實際，建議設立電子銀行部，負責網上銀行、手機銀行、客戶服務中心（電話銀行）等電子銀行渠道管理工作。在實施過程中，可實行“兩步走”。一是網上銀行發展初期，電子銀行部掛靠業務發展部。網銀發展初期主要功能是替代傳統的存款、貸款、匯款等業務，獨立設置電子銀行部會形成網上銀行與傳統業務的競爭，不利于理順內部利益關系。由業務發展部統一管理網上銀行，將網上銀行納入整體業務考核，實現網上銀行與傳統業務交叉銷售，協調發展。各級業務發展部門設置相應管理崗位，配備合格的管理人員，構建起自上而下的網上銀行業務管理體系。二是網上銀行進入成熟階段后，設立獨立的電子銀行部。隨著網上支付、網上繳費、個人理財等具有特色的、個性化業務品種的增多，客觀上需要獨立的網上銀行管理部門，負責網上銀行的業務管理、產品創新、客戶營銷和客戶服務工作，保障網上銀行健康發展。
3.加快產品創新研發。一是建設統一整合的網銀服務平臺。依托新一代系統提供的統一接入平臺，對各類服務資源進行整合和重組，完善電子銀行產品業務流程，實現網上銀行、柜臺業務等渠道資源的共享和復用，推進電子銀行渠道的深入整合和應用。二是分階段推出各項業務功能。首先滿足客戶存款、貸款、匯款等基本功能，提高柜臺業務的替代率，使網上銀行成為替代傳統業務的重要渠道；其次開發網上繳費、網上代收付等業務功能，完善網上支付服務手段；然后開發具有特色的個性化理財業務，構建包括個人網上銀行、企業網上銀行、網上商城、網上支付、網上證券等組成的網上銀行服務體系。
4.創新業務營銷思路。一是做好客戶服務和技術支持工作。建議設立農村信用社網上銀行熱線支持服務中心，為客戶提供24小時電話支持和網上實時在線服務。著眼于農村信用社長遠發展，盡快啟動客戶服務中心建設，實現客戶服務中心對網上銀行、手機銀行、銀行卡、柜臺等業務的全面支持。二是加強網上銀行品牌體系建設。創立農村信用社網銀品牌,根據服務的不同客戶群體，推出個人網銀、企業網銀、集團網銀、網上商城等系列子品牌，打造具有特色的網上銀行品牌體系。三是設置網上銀行“顧客體驗區”。縣級聯社營業部以及城區信用社營業室要設立網上銀行“顧客體驗區”，統一安裝網上銀行服務終端設備，統一網上銀行形象標識，安排專人指導客戶觀摩、試用，體驗網銀產品和服務，逐步將傳統業務客戶發展成為網上銀行客戶。四是加大營銷宣傳力度。豐富信用社網站信息量，設置網上銀行專欄，增加網上銀行知識介紹，通過網絡廣告、搜索引擎向客戶推薦網上銀行產品，把網站打造成綜合性、一站式服務平臺。充分利用電視、廣播、報刊雜志、樓宇廣告等傳統媒體，開展全方位、立體化、持續性的宣傳活動，為網上銀行業務開展營造良好環境。
5.合理制定產品定價。根據農村信用社實際，應實行合理的產品定價政策，建議在網上銀行上線后半年內實行所有收費項目全部免費，以吸引社會各界和廣大客戶積極參與，提升網上銀行品牌知名度。免費期過后，分階段逐步實施收費政策。交易手續費比照柜臺業務半價收取，吸引客戶使用網銀辦理業務，實現分流柜臺壓力和降低經營成本的目標。按成本價向客戶收取數字證書費用，對每年辦理3筆以上業務交易的客戶返還數字證書費用，以篩選無效益客戶，引導客戶通過網銀辦理業務。
但是，網上銀行業務屬于新生事物，商業銀行在網上銀行風險管理方面尚缺乏必要的經驗，在運作過程中面臨著多種風險：一是規范；二是交易的安全問題；三是資金的安全問題。因此，建立、改進和完善網上銀行業務的內部控制管理體系、防范網上銀行潛在風險是商業銀行的一個重要課題。
2001年中國人民銀行下發了《網上銀行業務管理暫行辦法》，對規范我國網上銀行業務發展起到了指導作用。據此，國內各商業銀行必須對網上銀行業務采取一系列內控管理措施，以防范網上銀行業務經營風險。根據內控管理有關全面性、謹慎性、有效性、獨立性等原則，商業銀行對網上銀行業務的管理應貫穿其業務全過程和各個操作環節，覆蓋所有使用網上銀行的銀行內、外部機構(單位)和個人。因此，網上銀行的內部管理可分為三個層次：第一層次是銀行內部使用網上銀行的管理; 第二層次是銀行對網上銀行客戶的管理; 第三層次是客戶內部使用網上銀行的管理。
一、銀行內部使用網上銀行的管理
銀行內部使用網上銀行的管理是指對銀行內部操作網上銀行系統、辦理網上銀行業務的機構和人員建立逐級管理和分級授權的制度。主要有以下方面：
(一)建立開辦網上銀行業務的準入機制
如同中央銀行對商業銀行開辦網上銀行業務必須進行審核一樣，商業銀行總行或管轄分行對下屬開辦網上銀行業務的營業機構也需具有相應的報批和驗收手續，進行業務、技術方面的可行性和安全評估。只有滿足規定技術條件和具有良好風險防范措施的營業機構，才能取得受理客戶使用網上銀行申請、處理客戶通過網上銀行發起的各種交易的資格。開辦網上銀行業務的營業機構一般應具有運行良好的機網絡和化基礎設施，使用防火墻、電子認證等安全技術手段，訂立嚴密的規章制度，配備合格的管理、技術和操作人員，遵守支付結算和資金匯劃紀律，備有切實有效的應急措施。
(二)對管理網上銀行客戶的內部人員的管理
在網上銀行管理體系中，網上銀行客戶信息和權限的維護、客戶用于身份認證的數字證書的發放等一般由指定的銀行內部操作人員進行操作。因此，對操作網上銀行客戶管理系統的內部人員也需建立橫向制約和相互監督的管理機制。比如，客戶信息管理人員與系統開發人員、后臺業務人員不能相互兼任; 建立多級的柜員管理體系，總行實施對分行的監督，分行實施對網點的監督；對于增加、修改、凍結、解凍網上銀行客戶，以及重置密碼等重要操作必須堅持換人授權制度；發放客戶數字證書下載密碼的人員必須與管理空白證書IC卡的人員實行分離；柜員的操作應由網上銀行總中心進行監控并寫入操作日志中，進行事后檢查。
(三)對處理網上銀行業務的內部人員的管理
雖然網上銀行的各種交易由客戶通過網絡發起，但進入銀行內部網和業務主機系統后，一般仍需由銀行內部業務人員進行相關的后續處理，如打印網上銀行的交易憑證，然后通過同城交換或電子聯行等資金匯劃渠道將付款人的指令發送收款人。對于網上銀行業務，銀行內部人員應做到及時、準確處理客戶提交的交易，嚴禁對網上交易指令進行抹賬或篡改；定期與客戶核對交易信息，避免網上交易重復入賬等問題。
二、銀行對網上銀行客戶的管理
銀行對網上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網上銀行，客戶可以使用哪些網上銀行服務，以及客戶操作網上銀行的過程和結果進行管理。對客戶的管理是網上銀行管理最為重要的環節，主要包括以下方面：
(一)對申請使用網上銀行的客戶資格條件的審查
鑒于網上銀行業務的風險性，商業銀行應對申請使用網上銀行的客戶規定嚴格的申請和審批手續。申請網上銀行的客戶分為單位和個人兩大類。單位客戶又可分為一般客戶和集團客戶(如總公司或母公司)。一般客戶只能查詢、劃轉本單位賬戶的信息或資金。集團客戶根據協議，有權通過網上銀行，管理集團內部各單位的賬戶資金。由于賬戶管理和結算制度方面的要求不同，銀行一般對單位的資格審查嚴于個人，對集團客戶嚴于一般客戶。
銀行對申請網上銀行客戶的審查包括客戶是否在本銀行開立結算賬戶或信用卡賬戶，是否一貫遵守支付結算紀律，是否發生過惡意透支等不良信用記錄等，對于集團客戶還需審查集團客戶內部各單位之間是否訂立授權書。只有符合條件、信譽良好的客戶，銀行才為其提供網上銀行服務。另外，銀行還需依據《合同法》等法規，制定規范、嚴密的網上銀行業務服務協議文本，根據平等、自愿、公平的原則，明確銀行與客戶在網上銀行交易中的權利、義務和責任。
(二)對網上銀行客戶身份驗證的管理
辦理網上銀行業務，客戶與銀行并非直接面對面進行交易，因此銀行如何鑒別客戶的身份，以及保證客戶交易信息的可靠性、完整性、保密性，是網上銀行安全管理的重要環節。，商業銀行一般采用以數字證書為基礎的安全認證體系。
數字證書是一個記錄用戶身份和公開密鑰的文件，在網上銀行業務中用于證實客戶的身份和對資源訪問的權限，是網上銀行身份認證、數據加密、數字簽名的基礎。客戶必須使用客戶證書才能登錄網上銀行交易系統。凡使用客戶證書進行的操作，均視做持有證書的客戶所為。為保證證書的可靠性、權威性、通用性，國內商業銀行一般采用認證中心簽發的數字證書。
銀行對客戶數字證書的管理包括給客戶發放唯一的證書文件，提供統一的證書載體如IC卡，受理客戶證書凍結、掛失、注銷申請等。銀行應告知客戶妥善保管數字證書，以免被他人盜用。
(三)對網上銀行客戶業務操作權限的管理
不同客戶對網上銀行服務有不同要求，如有的客戶只需進行信息查詢，有的客戶需要進行集團資金管理，也有的客戶需要網上買賣外匯等。同樣，銀行對不同客戶也需要區別對待，提供個性化、差別化的服務。因此，銀行需根據客戶的需求，結合內部管理的需要，對網上銀行客戶業務操作權限進行管理。
銀行對客戶業務操作權限的管理大致可分為業務功能權限管理、賬戶操作權限管理和提交金額上限管理。業務功能權限管理是指客戶可以使用網上銀行哪些服務，如查詢、支付、集團資金管理、工資、外匯買賣、銀證轉賬、購買債券等。賬戶操作權限管理是指客戶在網上銀行可以使用哪些賬戶，以及對每個賬戶的操作權限是什么，如結算存款賬戶可以轉賬支付，但定期存款、貸款賬戶只能查詢。提交金額上限管理是指客戶通過網上銀行提交的交易，每次或每日累計的金額最高額度是多少。另外，銀行還需對單位客戶分配具體使用網上銀行的用戶數量和用戶級別。
(四)對網上銀行客戶交易過程的監督
為了確保網上銀行系統正常運行，準確、及時接收和處理網上銀行業務，防范網上銀行異常交易的發生，銀行應對客戶在網上銀行發起的各類交易進行實時、全過程的監控和管理。多數商業銀行的網上銀行系統采用總行統一接入，然后分發各分支行處理的模式。客戶從網上發出交易指令起，一直到銀行后臺業務系統主機進行賬務信息處理，需經過外部網、內部網以及多個系統和網關。因此，銀行需對總行網關、分(支)行網關、后臺業務系統等多個環節進行監控。
銀行對客戶網上銀行交易監督的重點，一是對原始交易信息完整性、真實性的登記，銀行系統應詳細記錄網上銀行交易明細及日志，包括交易數據、交易發起人、交易要素、交易結果、數字簽名等，以備核查；二是監控客戶交易資金的流向，以便及時調撥銀行資金頭寸，以及發現和追蹤網上異常的資金劃轉; 三是發現和應對由于網絡、系統引起的交易滯緩，以及非法用戶入侵等異常情況，必要時啟用應急措施；四是每日核對總行網關、分(支)行網關與后臺業務系統網上銀行交易數據，避免發生信息丟失或不一致的。
三、客戶內部使用網上銀行的管理
客戶內部使用網上銀行的管理是指客戶根據自身特點和要求，通過建立特定的網上銀行業務授權模式、分配用戶操作級別和業務權限等方式，使客戶在網上銀行的操作過程處于一個安全體系控制之下。網上銀行作為一種銀行接入渠道，為客戶提供了自助服務的平臺，客戶可以隨時隨地使用各種網上金融產品。同時，因為使用網上銀行的是分散的每個操作人員，網上銀行也加大了客戶特別是單位客戶的操作風險。傳統手工條件下，單位一般制定有憑證和印章分管、主管逐級審批等內控規范，但在網上銀行業務中就無法簡單套用。如果對客戶端網上銀行用戶不作限制和分工，就可能引起操作混亂，造成資金損失或違反結算紀律等問題。因此，銀行必須提供并幫助客戶建立客戶端相應的網上銀行內控機制。單位客戶內部使用網上銀行的管理可采用用戶權限管理和業務授權模式管理相結合的方式。
(一)網上銀行客戶端用戶權限的管理
網上銀行客戶端用戶權限管理包括對用戶操作級別和業務權限的管理。根據授權分責的內部控制原則，網上銀行客戶端的用戶可分為特權用戶、業務錄入員、一級授權員、二級授權員、三級授權員等不同用戶操作級別。特權用戶由銀行管理，其他用戶由特權用戶管理。特權用戶負責維護該單位網上銀行業務授權模式和一般用戶的操作級別和業務權限、監督和核對所有用戶的操作日志，但不能直接處理網上銀行業務。業務錄入員負責錄入網上銀行交易數據，然后由授權員根據相應的業務權限和授權模式負責復核確認并正式提交銀行進行處理。用戶的業務權限的管理是指單位特權用戶，為每個一般用戶分配可操作的業務可能、可操作的賬戶，以及對賬戶提交金額上限等。
網上用戶的操作級別和業務權限管理可與單位實際的崗位、職務設置相結合，如客戶的記賬員為網上銀行錄入員，會計復核員為一級授權員，會計主管為二級授權員，總會計為三級授權員。單位客戶可以根據實際需要，隨時設置或調整每個用戶在網上銀行的操作權限。
(二)網上銀行客戶端業務授權模式的管理
關鍵詞:網上銀行;金融創新
中圖分類號:F83文獻標識碼:A
互聯網的出現標志著人類社會信息時代的到來,放眼全球,依附于互聯網的電子商務飛速發展,改變著我們的思維、生活和行為方式,同時也以前所未有的廣度和深度對銀行業產生了意義深遠的影響。隨著1995年10月全球第一家因特網網上銀行――美國安全第一網絡銀行的誕生,在全球特別是發達國家驟然掀起了一股發展網上銀行的熱潮,同時也揭開了世界銀行發展史的新篇章。在它的帶動下,全球越來越多的大銀行紛紛走上互聯網,開辟網上銀行業務,我國的商業銀行也不例外。
一、網上銀行概述
(一)網上銀行的含義。網上銀行又稱為網絡銀行、在線銀行,指借助客戶的個人電腦、通訊終端(包括移動電話、掌上電腦等)或其他智能設備,通過互聯網技術或其他公用信息網,向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。
(二)網上銀行的特點
1、它以電子虛擬的服務方式代替了面對面的實景服務方式。網上銀行是虛擬銀行,沒有建筑、沒有地址,只有網址,其分支機構就是互聯網帶來的電子化空間,網上銀行的客戶端采用的是公共的瀏覽器軟件,不需要銀行升級和維護,大大節省了銀行客戶維護的費用,這些使其具有傳統銀行不可比擬的成本優勢。
2、它以時空界限的模糊性代替了傳統業務時空的有界性。互聯網具有超越時間約束和空間限制進行信息交換的特點與優勢,網上銀行客戶只要接入互聯網就可以得到銀行每周7天、每天24小時不間斷服務;傳統銀行要在各地設立分支機構才能開展業務,而網上銀行只需要一個銀行網站就能解決,網上銀行客戶不論身在何處,只要接入互聯網就能得到銀行服務,通過網上銀行,銀行真正實現了“AAA”式服務,即任何時候、任何地點、以任何方式為客戶開展服務。
3、服務更標準化、多樣化和個性化。網上銀行提供服務可以比傳統銀行營業網點更準確、更規范,避免了因個人素質和情緒狀態不同而帶來的服務滿意程度的差異。網上銀行可以實現客戶在銀行各類賬戶的信息查詢,及時反映客戶的財務狀況,為客戶提供多種形式的交易服務等。
二、我國網上銀行發展現狀
(一)總體趨勢。1996年2月,中國銀行在互聯網上建立和了自己的主頁,成為全國第一家在互聯網上信息的銀行。1998年中國銀行、招商銀行開通網上銀行服務,此后工商銀行、建設銀行、交通銀行、光大銀行以及農業銀行等也陸續推出網上銀行業務。經過數年的發展,中國網上銀行用戶數也呈現不斷增長的勢頭,交易額由2003年的24.3萬億元增長到2004年的49.3萬億元,增長率高達93.6%,用戶數也達到了1,900萬左右。目前,中國網上銀行市場已走過起步階段,從2005年開始步入快速發展期,網上銀行業務比例占到銀行業務的20%以上。
(二)開展的業務種類。在過去的幾年間,我國網上銀行的產品也不斷豐富和更加多層次,在功能上進行了大膽的產品創新。我國網上銀行開展的業務主要有:信息服務,主要包括金融資訊、銀行內部信息及業務介紹、銀行分支機構導航及股本外匯等證券行情等;個人銀行服務,主要包括賬戶查詢、管理、分析和銀行卡掛失、代繳費、貸款、證券買賣及個人理財等個人業務;企業銀行服務,主要包括賬號查詢、企業內部資金操作、繳費、國際結算等服務;銀證轉賬,銀行存款與證券公司保證金之間的實時資金轉移;網上支付,包括BtoC和BtoB,大部分銀行都是提供前者,這種服務一般是與商城相結合,一些銀行設定了一些網上商城的鏈接,但還沒有一家銀行直接從事網上一般商業活動。
三、我國網上銀行存在的主要問題
(一)信息產業基礎設施建設落后。我國網上銀行在硬件設備、系統軟件、網絡通訊及銀行前端等基礎設施方面還較落后,特別是縣以下的銀行機構,由于受資金設備的影響,普及銀行電子化還存在相當大的難度。而普遍存在的網絡帶寬較窄、速度緩慢的問題,也嚴重影響了網上銀行的運行效率和交易質量,甚至還有很多地方沒有網絡,人們無法上網。
(二)網上銀行的安全保障脆弱。網上銀行的運行必須依靠計算機、互聯網,而互聯網最大的特征就是信息的數字化,即網上銀行的經營實際上是變資金流動為網上信息的傳遞。但這些在開放系統上傳遞的信息很容易成為眾多網絡“黑客”截獲與攻擊的目標,計算機病毒也可能毀掉整個系統,系統軟件自身的不完善可能會引起系統故障,甚至導致系統崩潰,這些都嚴重威脅著網上銀行的安全運營。
(三)網上銀行業務創新能力弱。國外網上銀行有許多創新業務品種是傳統銀行所沒有或者是傳統銀行無法運作的。而我國網上銀行的服務品種大多數是將傳統柜臺業務延伸到網上,沒有充分利用網絡金融技術開發業務新品種,不能更好地以創新來服務客戶,爭攬客戶,擴展銷售范圍。具體表現為:一是業務創新較少,甚至有的只是在原有功能上增加了一些新的功能,卻以全新業務的面貌向社會推出;二是平均業務品種使用壽命較短,隨著業務的迅速擴張,各項網上銀行業務品種的平均使用壽命呈現縮短趨勢;三是創新的業務與銀行經營缺乏深層次結合。這些嚴重影響了我國網上銀行的發展。
(四)專業人才的缺乏。網上銀行的發展需要大量既精通計算機網絡知識,又熟悉金融業務的高素質人才,而我國銀行從業人員的整體素質不高,加上銀行對員工的再教育和培訓不夠,存在員工懂技術的不懂管理、懂管理的不懂營銷、懂營銷的不懂技術,不同的專業技能難以實現有效的融合、順暢地溝通,人力整體資源利用較差等現象,導致能勝任網上銀行工作的高素質員工相對缺乏,不利于網上銀行的發展。
(五)金融立法和監管滯后。我國目前還缺乏與網上銀行相配套的完善的法律法規,比如,對網上銀行的設立及日常經營活動的相關法規還不全面、不完善;對電子資金的轉移和銀行與銀行之間、銀行與企業之間的信用關系如何用法律保障,跨境網上交易和金融服務的管轄權、適應性等問題還需進一步明確和解決,而且對網上銀行的管理規則也較少。2001年中國人民銀行的《網上銀行業務管理暫行辦法》也還只是基本的、粗線條的,離整個監管體系的健全和完善還相差甚遠。這些也都影響著網上銀行的發展。
四、對我國網上銀行健康成長的建議
(一)大力加強信息產業基礎設施建設。政府應高度重視,加強統籌協調,繼續加強基礎設施的投資。對經濟不發達的地區要在政策、財政上給予扶持,使更多的人可以用較低的費用使用寬帶上網。應抓緊建立功能強大的金融通信網絡,包括中國國家金融網(CNFN)、金卡及金稅工程,重點建設中國高速信息網,即寬帶化、智能化、個人化的綜合業務數字網,形成全國性的主干銀行金融網絡體系。
(二)提高網上銀行的安全性。發展與風險控制是傳統銀行經營的兩大主題,網上銀行同樣面臨著這個問題。要提高網上銀行的安全性,首先要增強計算機系統的關鍵技術和關鍵設備安全防御能力。主要是要通過提高操作系統的安全管理能力和不斷完善安全機制以加強網上銀行的安全性,在運行過程中要不斷檢測各種網絡入侵,審核安全記錄,發現對網上銀行安全構成威脅的情況及時作出處理。還要大力提高應用軟件的科技含量,提高系統安全管理自動化程度,減少人為因素對系統安全的影響。
(三)加快金融產品創新。在日趨激烈的市場競爭中,只有不斷創新,才能滿足消費者的各種需求,在競爭中取得優勢。網上銀行除了要提供傳統服務以外,還應與高校、科技產業公司攜手,設計出壽命長、符合客戶需求的新的金融產品,并同步開發網上客戶關系管理系統,觀察和分析客戶交易行為,為客戶提供一對一的個性化服務。還要重視網上銀行的售后服務。客戶申辦網上銀行服務往往會因為遇到技術障礙和服務障礙而導致放棄申辦或使用。因此,加強網上銀行售后服務體系建設十分必要。
(四)加強對員工的專業培訓。人才缺乏是我國銀行業發展網上銀行業務的一個主要制約因素,各家銀行可考慮在全國范圍內對本系統的員工進行不同形式的專業培訓,尤其加強對業務人員的培訓。針對目前我國網上銀行核心技術人才比例較低的特點,在網上銀行業務開發和運營過程中,可考慮與IT企業聯手,培養一批既懂金融又具備IT技術的人才,并且加大人才的引進力度,通過提供豐厚的報酬或良好的工作環境引進一些具備金融、法律、會計、財務管理、計算機等知識的高素質人才,逐步建立起一支專業管理和業務操作相結合的復合型人才隊伍。
(五)完善相關法律法規,加強對網上銀行的監管。我國應盡快出臺有關網上交易和網上銀行的法律法規,以明確銀行、客戶、網絡服務商和消費者的責任和義務,規范網絡金融參與者的行為。另外,還應借鑒各國網上交易的法律和金融法規的先進經驗,制定網上銀行業務的規范和標準,形成一個與國際接軌的網上銀行業務的法律體系。銀行業監管會應利用網絡化的快捷優勢,加強所屬分支機構和轄內各金融機構的信息交流,迅速獲取有關金融指標的準確數據,增強信息的時效性和實用性,提高監管的水平和效率。而且,網上金融超市、金融套餐服務等綜合同時涉及銀行、證券、保險多種業務,因此,銀監會應與中國人民銀行、證監會、保監會等機構建立聯席會議制度,定期通報有關網上銀行的金融監管類信息,實現信息資源共享,加強監管的力度。
五、總結
網上銀行是銀行業發展歷程中的新事物,代表了銀行業的發展方向,其廣泛的信息資源、獨特的運作模式,改變了人們對銀行經營方式的理解,更改變了傳統銀行的競爭格局,為金融業帶來了革命性的變革。雖然,目前我國網上銀行的發展還存在一些尚未解決的問題,網上銀行業務的開展與西方發達國家相比還存在一定的差距,但是,隨著我國商業銀行經營策略的調整,因特網環境的改善,在全球網絡經濟和電子商務快速發展及政府政策的傾力支持這個大的政治經濟背景下,我國的網上銀行必將進入一個全面發展的快車道。
(作者單位:鄂爾多斯東勝農村商業銀行)
主要參考文獻:
[1]曉萍.企業網上銀行輕舟還需過淺灘[M].金融時報,2003.9.23.
[關鍵詞]網上銀行;個人業務;發展;問題;對策
1 網上銀行業務的發展現狀及趨勢
1.1 我國網上銀行業務發展現狀
近年來,我國個人網上銀行業務得到了長足的發展,用戶數量激增,產品也日益豐富。
3 我國網上銀行個人業務發展對策
3.1 完善監管機制
作為中央銀行的金融監管部門,既要認真研究網上銀行開展的業務種類和特點,盡快制定網上銀行發展的指導意見和原則,又要針對現有的相關金融法律規章進行必要的調整和修改,制定和完善相應的監管辦法和措施,加強對網上銀行業務的監管,有效防范新的金融風險。
3.2 提高風險防范能力
一是建立和規范安全認證體系。建議強化網上銀行的安全防范措施,為之建立起一套集保護、監測、反應為一體的動態自適應的安全監控和預警體系,以有效監管自身安全漏洞和來自外部的攻擊,并事先制訂出相應的災難恢復計劃。二是加強用戶安全教育。網上銀行是一個新興的事物,銀行作為網上銀行的發起者和推動者有責任和義務對廣大網民進行安全意識的教育和宣傳,然而目前廣大網民對電子支付和網上銀行市場的認知程度還很有限,銀行在對用戶進行網上銀行安全的宣傳、推廣和教育上應承擔相應責任。
