時間：2023-05-30 09:36:03
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇抵押擔保，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
合同編號：
抵押人(甲方)：
住所：
法定代表人(或授權人)：
開戶金融機構及賬號：
抵押權人(乙方)：
住所：
法定代表人(或授權人)：
為確保 號借款合同(以下簡稱借款合同)的履行，甲方愿意以其有權處分的財產作抵押，乙方經審查，同意接受甲方的財產抵押，甲、乙雙方根據有關法律規定，經協商一致，約定如下條款：
第一條 甲方以“抵押物清單”(附后)所列之財產設定抵押。
第二條 甲方抵押擔保的貸款金額(大寫) ，貸款期限自 至 。
第三條 甲方保證對抵押物依法享有所有權或經營管理權。
第四條 甲方在本合同生效之日將抵押物權屬證明文件交乙方，抵押期間該抵押物權屬證明文件由乙方代為保管。
第五條 抵押擔保的范圍：貸款金額(大寫) 元及利息、借款人應支付的違約金(包括罰息)、賠償金以及實現貸款債權和抵押權的費用(包括律師費、訴訟費等)。
第六條 本合同的效力獨立于被擔保的借款合同，借款合同無效不影響本合同的效力。
第七條 本合同項下有關的評估、保險、鑒定、登記、保管等費用均由甲方承擔。
第八條 抵押期間，甲方有義務妥善保管抵押物，保持抵押物完好無損，并隨時接受乙方的檢查。
第九條 甲方應辦理抵押物在抵押期間的財產保險。財產保險的第一受益人為乙方。保險單證由乙方代為保管。
第十條 抵押期間，抵押物如發生投保范圍的損失，或者因第三人的行為導致抵押物價值減少，保險賠償金或損害賠償金應作為抵押財產，由甲方存入乙方指定的賬戶，抵押期間甲方不得動用。
第十一條 抵押物價值減少，甲方應在三十天內向乙方提供與減少的價值相當的擔保。
第十二條 抵押期間，抵押物造成環境污染或造成其他損害，應由甲方獨立承擔責任。
第十三條 抵押期間，未經乙方書面同意，甲方不得贈與、遷移、出租、轉讓、再抵押或以其他任何方式處分本合同項下的抵押物。
第十四條 抵押期間，甲方經乙方書面同意轉讓抵押物所得的價款應優先用于向乙方提前清償所擔保的債權。
第十五條 借款合同履行期限屆滿，借款人未能清償債務，乙方有權以抵押物折價或者以拍賣、變賣抵押物所得價款優先受償，實現抵押權。
第十六條 發生下列情況之一，乙方有權提前處分抵押物實現抵押權、停止發放借款合同項下貸款或者提前收回借款合同項下已發放的貸款本息：
1.甲方被宣告破產或被解散;
2.甲方違反本合同第四條、第八條、第九條、第十一條、第十三條約定義務或發生其他嚴重違約行為;
3.借款合同履行期間借款人被宣告破產、被解散、擅自變更企業體制致乙方貸款債權落空、改變貸款用途、卷入或即將卷入重大的訴訟(或仲裁)程序、發生其他足以影響其償債能力或缺乏償債誠意的行為等情況。
第十七條 甲方因隱瞞抵押物存在共有、爭議、被查封、被扣壓或已設定抵押權等情況而給乙方造成經濟損失的，應向乙方支付借款合同項下貸款金額 %的違約金，違約金不足以彌補乙方損失的，甲方還應就不足部分予以賠償。乙方有權就違約金、賠償金直接從甲方在乙方開立的存款賬戶中的資金予以扣付。
第十八條 乙方依法處分抵押物所得的價款，按下列順序分配：
1.支付處分抵押物所需的費用;
2.清償借款人所欠乙方的貸款利息;
3.清償借款人所欠乙方的貸款本金、違約金(包括罰息)和賠償金等;
4.支付其他費用。
第十九條 其他約定事項：
第二十條 因本合同發生的爭議，經協商解決達不成一致意見的，按下列第( )項方式解決：
(1)向 仲裁委員會申請仲裁。
(2)依法向人民法院起訴。
第二十一條 本合同自“抵押物清單”中的抵押物均辦理登記之日起生效。
第二十二條 本合同應由雙方法定代表人(或其授權人)簽字并加蓋公章。
第二十三條 本合同正本一式二份，甲乙雙方各執一份。
甲方：(公章)乙方：(公章)
法定代表人： 法定代表人：
(或委托人) (或委托人)
附：號《抵押合同》項下：
抵押物清單
抵押物名稱：
規格型號：
單位：
數量：
產權證書/編號：
處所：
抵押物評估價值 萬元
已經為其他債權設定抵押額度 萬元
備注：
甲方一（抵押人）：
地址：
法定代表人（或授權委托人）： 電話：
乙方（抵押權人）： ***投資擔保有限公司
地址： ****
法定代表人（或授權委托人）： 電話：
鑒于乙方為借款人***向出借人**借款**萬元（借款合同編號為：** ）提供擔保，應乙方的要求甲方自愿提供反擔保，甲方和乙方雙方經過友好協商，在自愿、平等的基礎上達成如下協議：
第一條 甲方以其共同合法擁有的房產/土地抵押給乙方，作為乙方為甲方提供上述借款擔保的反擔保。
第二條 （1）抵押房產狀況： 房產座落于**建筑面積**平方米，房產產權編號：**，房產權利人：**共有權人：**，抵押房產價值：**.
（2）抵押土地狀況：土地位于**，土地面積**平方米，土地證宗地號：**，土地產權人：**，共有權人：**，抵押土地價值：**.
第三條 抵押房產/土地反擔保的范圍：借款合同及擔保合同項下的乙方代借款人墊付借款本金、罰息、違約金、損害賠償金及實現債權的費用等；
第四條 本抵押擔保的保證期限為乙方為借款人承擔擔保責任后二年。
第五條 本合同簽訂后，甲方或甲方人應會同乙方人按照乙方的安排到有關登記部門辦理抵押物的抵押登記手續，抵押登記費用由甲方承擔。
第六條 抵押權存續期間，抵押物的所有權或使用權憑證及其他有效證明文件、相關材料，以及有權登記部門出具的抵押登記證明文件和其他相關證明文件正本甲方共同委托乙方保管。
第七條 抵押權存續期間，抵押物由甲方占管的，甲方應妥善保管、使用、維護抵押物，保證抵押物的完好無損，并隨時接受乙方的檢查。
第八條 甲方在簽訂本合同前，應根據乙方的要求如實向乙方申報以往向第三人提供擔保的情況，在履行本合同期間，未經乙方書面同意，甲方中的任何人或公司不得向第三人提供擔保。
第九條 甲方聲明與承諾如下：
1、甲方保證是抵押物的唯一合法所有人，對抵押物享有合法的所有權和處分權，有權利簽署本合同并履行本合同項下的義務；并保證抵押物是依法可以作為抵押擔保的標的物，保證抵押物不存在任何權屬爭議、被查封、被扣押、隱瞞出租、隱瞞共有等情形。否則，應向乙方支付借款額10%的違約金，如果給乙造成損失的，還應向乙方承擔賠償責任。
2、抵押物所有權人已仔細閱讀并完全了解和接受本協議的內容，簽署和履行本協議是自愿的，全部意思表示真實； 其法定代表人或人的簽字已經過合法授權。
3、甲方向乙方提供的所有文件、資料、報表和憑證等是準確、真實、完整和合法有效的。
4、甲方保證不存在任何涉及抵押物的、并將會對抵押物的價值造成嚴重不利影響的任何查封、訴訟、扣押、仲裁或其他爭議事件。
5、借款合同項下本息全部結清前，并經乙方事先同意，除本合同項下所設的抵押外，甲方不得在抵押物上設立其他任何擔保，亦不得對抵押物做出贈與、轉讓、出售、出租或以其他任何方式處置抵押物，否則，應向乙方承擔賠償責任。
6、甲方應及時將可能影響抵押物價值的任何事件（包括但不限于涉及抵押物的任何查封、扣押、訴訟、仲裁、拆遷或其他爭議事件）通知乙方。由于甲方的過錯或其他任何原因造成抵押物價值減少的，甲方應立即采取措施防止損失擴大，并應在15日內向乙方提供乙方認可的與減少價值相當的擔保，或提前結清全部借款本息。
7、甲方應積極配合乙方對抵押物的檢查。當抵押物因意外毀損或滅失，以及其他原因導致價值減少，足以影響本合同項下借款本息清償的，甲方應及時將情況告知乙方并提供新的抵押物或恢復抵押物的價值或提前結清借款本息。
8、借款合同履行期間，如果借款人未能按時、足額履行還款義務導致乙方承擔擔保責任后向人民法院申請強制執行或提訟請求人民法院處置、變現抵押物的，甲方應積極配合辦理過戶及相關手續。
9、抵押物權存續期間，抵押物被列入拆遷范圍的，甲方應在三日內書面通知乙方，抵押物拆遷補償金或置換財產繼續作為抵押財產，不足部分甲方應在達成拆遷協議之前提供新的符合乙方抵押條件的抵押物重新辦理抵押登記或結清全部借款本息。
10、本合同履行期間，甲方與第三人就抵押物發生任何糾紛的，須在三日內以書面形式通知乙方；如果影響乙方在本合同項下的權益而給乙方造成損失的，甲方應向乙方承擔足額賠償責任。
第十條 如借款期限屆滿，借款人全部結清借款本息的，乙方應自借款人全部結清借款本息之日起三個工作日內為甲方辦理解壓手續。
第十一條 本協議自簽訂之日起生效。
甲方（蓋章）： 乙方（蓋章）：
法定代表人或 法定代表人或
授權委托人（簽字）： 授權委托人（簽字）：
貸款抵押權人：______________________，以下簡稱乙方
甲方因生產需要，向乙方申請貸款作為___________________資金。雙方經協商一致同意，在甲方以其所有的______________（以下簡稱甲方抵押物），作為貸款抵押物抵押給乙方的條件下，由乙方提供雙方商定的貸款額給甲方。在貸款期限內，甲方擁有抵押物的使用權，在甲方還清貸款本息前，乙方擁有抵押物的所有權。為此，特訂立本合同：
第一條 貸款內容
1．貸款總金額：___________________元整。
2．貸款用途：本貸款只能用于___________________的需要，不得挪作他用，更不得使用貸款進行違法活動。
3．貸款期限：在上述貸款總金額下，本貸款可分期、分筆周轉審貸。因此，各期貸款的金額、期限，由雙方分別商定。從第二期貸款起，必須有雙方及雙方法定代表簽字蓋章的新的抵押貸款合同，并將其中的一份送交_________市公證處公證，作為本合同的組成部分，與本合同具有同等法律效力。第一期貸款期限為：_________個月，即自_________年______月______日起，至_________年______月______日止。
4．貸款利率：本貸款利率及計息方法，按照中國______________銀行的規定執行。
5．貸款的支取：各期貸款是一次還是分次提取，由雙方商定，甲方每次提款應提前_________天通知乙方，并經乙方的信貸部門審查認可方可使用。第一期貸款分_________次提取。
6．貸款的償還：甲方保證在各期合同規定的貸款期限內按期主動還本付息。甲方歸還本貸款的資金來源為本公司生產、經營及其它收入。如甲方要求用其它來源歸還貸款，須經乙方同意。第一期貸款最后還款日為_________年______月______日。
7．本合同在乙方同意甲方延期還款的情況下繼續有效。
第二條 抵押物事項
1．抵押物名稱：________________________。
2．制造廠家：________________________。
3．型號：________________________。
4．件數：_____________________________。
5．單件：_____________________________。
6．置放地點：_____________________________。
7．抵押物發票總金額：_____________________________。
8．抵押期限：_______年（或為：自本貸款合同生效之日起至甲方還清乙方與本合同有關的全部貸款本息為止）。
第三條 甲乙雙方的義務
乙方的義務：
1．對甲方交來抵押物契據證件要妥善保管，不得遺失、損毀。
2．在甲方到期還清貸款后，將抵押物的全部契據、證件完整交給甲方。
甲方的義務：
1．應嚴格按照合同規定時間主動還本付息。
2．保證在抵押期間抵押物不受甲方破產、資產分割、轉讓的影響。如乙方發現甲方抵押物有違反本條款的情節，乙方通知甲方當即改正或可終止本合同貸款，并追償已貸出的全部貸款本息。
3．甲方應合理使用作為抵押物的______________，并負責抵押物的經營、維修、保養及有關稅賦等費用。
4．甲方因故意或過失造成抵押物毀損，應在15天內向乙方提供新的抵押物，若甲方無法提供新的抵押物或擔保時，乙方有權相應減少貸款額度，或解除本合同，追償已貸出的貸款本息。
5．甲方未經乙方同意不得將抵押物出租、出售、轉讓、再抵押或以其它方式處分。
6．抵押物由甲方向中國人民保險公司_________分公司投保，以乙方為保險受益人，并將保險單交乙方保管，保險費由甲方承擔。投保的抵押物由于不可抗力遭受損失，乙方有權從保險公司的賠償金中收回抵押人應當償還的貸款本息。
第四條 違約責任
1．乙方如因本身責任不按合同規定支付貸款，給甲方造成經濟上的損失，乙方應負責違約責任。
2．甲方如未按貸款合同規定使用貸款，一經發現，乙方有權提前收回部分或全部貸款，并對挪用貸款部分在原貸款利率的基礎上加收_______％的罰息。
3．甲方如不按期付息還本，或有其它違約行為，乙方有權停止貸款，并要求甲方提前歸還已貸的本息。乙方有權從甲方在任何銀行開立的帳戶內扣收，并從過期之日起，對逾期貸款部分按借款利率加收_____％的利息。
4．甲方如不按期付息還本，乙方亦可向有管轄權的人民法院申請拍賣抵押物，用于抵償貸款本息，若有不足抵償部分，乙方仍有權向甲方追償。直至甲方還清乙方全部貸款本息為止。
第五條 其它規定
1．發生下列情況之一時，乙方有權停止發放貸款并立即或即期收回已經發放的貸款。
（1）甲方向乙方提供情況、報表和各項資料不真實。
（2）甲方與第三者發生訴訟，經法院裁決敗訴，償付賠償金后，無力向乙方償付貸款本息。
（3）甲方的資產總額不足抵償其負債總額。
（4）甲方的保證人違反或失去合同書中規定的條件。
2．乙方有權檢查、監督貸款的使用情況，甲方應向乙方提供有關報表和資料。
3．甲方或乙方任何一方要求變更合同或本合同中的某一項條款，須在事前以書面形式通知對方，在雙方達成協議前，本合同中的各項條款仍然有效。
4．甲方提供的借款申請書、借款憑證、用款和還款計劃及與合同有關的其它書面材料，均作為本合同的組成部分，與本合同具有同等法律效力。
第六條 有關本合同的費用承擔
有關抵押的估計、登記、證明等一切費用均由甲方負責。
第七條 本合同生效條件
本合同系經_________市公證處公證并依法賦予強制執行效力的債權文書，甲、乙雙方如任何一方不履行，對方當事人可根據《民事訴訟法》第一百六十八條規定，直接向有管轄權的人民法院申請執行。自公證書簽發之日起生效，公證費由甲方承擔。
第八條 爭議的解決
本合同在履行中如發生爭議，雙方應協商解決，協商不成時，雙方當事人可選擇：
1．向經濟合同仲裁機構申請仲裁；
2．向人民法院提起訴訟。
本合同一式三份，甲、乙雙方各執一份，公證處留存一份。
甲方（蓋章）：_____________乙方（蓋章）：______________
代表人（簽字）：___________代表人（簽字）：____________
地址：_____________________地址：______________________
開戶銀行：_________________開戶銀行：__________________
帳號：_____________________帳號：______________________
關鍵詞：抵押貸款；信息不對稱；擔保；效果
一、引言
抵押是指債務人或者第三人不轉移對財產的占有，將該財產作為債權的擔保。債務人不履行債務時，債權人有權依照擔保法規定以該財產折價或者以拍賣、變賣該財產的價款優先受償。我國《商業銀行法》明確提出商業銀行開展信貸業務應當實行擔保。抵押是一種重要的擔保方式。
貸款抵押的作用和現狀，已有許多論述。當借貸雙方之間出現信息不對稱時，抵押和擔保既有利于解決銀行面臨的逆向選擇，也有利于借款人避免銀行的信貸配給（Stiglitz&Weiss,1981,1986;Besanko&Thakor,1987；藍虹，穆爭社，2004）。辦理抵押貸款可加大公司所有者/管理者個人違約成本并提高借款人履行合同的激勵（InwonSong，2004）。
我國抵押貸款發展較快。據人民銀行成都分行聯合調查組對國有商業銀行10個縣級以上機構2000年末貸款情況的統計調查，其中信用貸款占貸款余額的28.58％，擔保貸款占71.42％（其中抵押貸款41.45％）（竇廣涵，劉昱，2004）。
如何衡量抵押貸款的實際擔保效果？抵押貸款是否具有普遍的實際擔保效果？實際擔保效果的主要影響因素如何？本文通過實證研究方法進行初步研究，并提出政策建議。
二、研究綜述與概念設定
1研究綜述
國外研究國外實證研究表明，因為在貸款清收過程中可以出售抵押物還貸，貸款抵押能夠提高貸款償還水平，實現較高的貸款回收率（Carty，1998；Gupton等，2000；G.Kabance.，2001；KEmery.，2003；J.Franks，AdeServigny，SDavydenko，2004；JGrunert，MWeber，2005)。從多國數據比較來看，抵押物對貸款回收率的影響，因破產法及對債權人權利的影響、抵押物的種類、抵押物的價值評估方法及重評頻率的不同而表現出明顯差異；宏觀經濟狀況對抵押物變現價值有顯著影響（J.Franks，AdeServigny，SDavydenko，2004）。Franks等人的研究對影響因素進行了識別，但沒有對影響的大小進行定量測算。
國內研究內抵押貸款的研究文章主要采用了定性分析、列舉歸納的方法。研究文獻集中在存在的問題的歸納（王志成，2002；蘇建軍，2004；王國恩，2004；）、抵押物價值評估質量（鹿亞芹，2003）、評估、登記費用高（葉春茂，胡友生，葉向東，1996；李瑞麗，2000）、抵押物種類的選擇（朱建華、楊曉榮，1997）、以物抵債的限制條件（王春玲，2004）、快速變現的限制（程鳳朝，2004；左利英，2005）、法定清償順序的影響（王國恩，2004）、抵押物破產受償率低（上海市高級人民法院，1998；隋軍等，2002；四川省政府體改辦調研組，2003）等方面，缺乏對抵押物擔保效果進行系統實證研究的文獻。
2概念設定
抵押貸款名義保證率：＝抵押物評估價值/抵押貸款金額，其倒數即銀行平常所稱的“抵押折扣率”。
抵押貸款實際保證率：抵押物處置收入凈額/抵押貸款金額，本文將其定義為“抵押貸款實際保證率”，并以該指標來衡量抵押貸款擔保效果。
貸款回收率：＝1-貸款損失率
抵押物評估價值變現率：=抵押物變現凈值/抵押物評估值*100%
三、方法與結論
（一）樣本及處理
本研究利用銀行已處置完畢的抵押貸款檔案資料，共取得廣東地區貸款抵（質）押物處置有效樣本1799個，涉及貸款金額70.9億元，覆蓋當地各個行業與地區；貸款發放時間1984-1999年，貸款抵押辦理時間1995-2002，抵押物變現時間1996年至2004年。
為提高分析的準確性，對數據進行了如下清洗處理：
1、剔除了無效抵押數據。
2、對明顯異常數據進行了核實修正：（1）剔除了原數據中貸款金額低于3萬元的數據；（2）對實際擔保率大于400％的數據進行了逐戶核實。
樣本的基本情況如下表：
表1樣本基本情況一覽表
變量樣本量均值標準差25％50％75％最小值最大值
實際擔保率（%）179948.8843.5516.0036.5076.40-10.50333.33
評估價值變現比率（%）179939.8438.9912.9228.9956.60-57.50375.00
融資金額（萬元）1799395.01986.0833.20102.00335.00317640
處置時間（月）179954.1431.5529.0048.0072.000180
處置成本率（%）95920.4521.785.7712.3127.78.19144.93
（二）主要結論：
1、樣本總體的實際擔保效果不服從正態分布，為偏態雙峰分布，其分布直方圖如下：
實際擔保率的均值為48.88%，顯示擔保的平均效果欠佳；標準差43.55%，效果波動大，穩定性差；分布明顯向低端（10-20%）和高端（100%）集中，顯示大部分效果很差，小部分效果好；分布呈現雙峰分布，說明可能存在某種或某些系統性影響因素。
2、評估質量基本呈現向低端集中的β分布特征，評估質量差，評估質量對擔保效果有顯著影響。
從銀行角度看，評估質量（評估價值變現比率）的理想分布應是一個均值大于或等于100%的正態分布，而且標準差越小，評估質量越穩定。
評估價值變現比率的實際分布情況如下圖：
從上圖來看，分布基本服從β分布，評估價值變現比率越低樣本比率越高，評估價值變現比率均值僅為39.84%，評估質量很不理想。
進一步對評估質量與擔保質量的相關關系進行分析，兩者之間的Pearson相關系數為0.545，雙尾顯著性檢驗系數為0.000，數據顯示兩者存在顯著相關關系。
3、處置時間呈現近似正態分布，與實際擔保效果無明顯相關關系
處置時間的分布如圖，呈現近似正態分布，其均值為54.79月，標準差為32個月。處置時間長，一方面是因為部分抵押物本身產權不完善，另一方面主要是1999年以前抵押物處置市場發育程度很低。
對處置時間長度與實際擔保率進行相關分析，數據顯示，雙方相關關系顯著的假設不能得到支持（Pearson相關系數為-0.006，雙尾顯著性檢驗參數為0.806），即從實證數據看，不能認為處置時間是實際擔保效果的重要影響因素。
4、貸款金額與實際擔保效果的相關關系獲得數據支持
對融資金額與實際擔保率進行相關分析，數據顯示，雙方相關關系顯著的假設得到支持（Pearson相關系數為-0.123，雙尾顯著性檢驗系數為0.000），即從實證數據看，融資金額是實際擔保效果的重要影響因素，雙方呈負相關關系。大額貸款抵押的實際擔保率總體上低于小額抵押貸款的實際擔保率，一是大額抵押物評估技術難度更大，二是其評估更易受借款人影響，三是大額抵押物與小額抵押物相比，市場需求面窄，更難變現。
5、處置成本率呈現β分布特征，與實際擔保效果的相關關系獲得數據支持
處置成本率的分布如圖，呈現β分布特征，其均值為20.45%，標準差為21.78%。由于數據的β分布特征，處置成本率數據主要集中在15%以下的區間里（低于12%的數據占了50%），處置成本率較高的，主要是小額抵押物、劃撥土地等。
對處置成本率與實際擔保率進行相關分析，數據顯示，雙方相關關系顯著的假設得到支持（Pearson相關系數為-0.306，雙尾顯著性檢驗系數為0.000），即從實證數據看，處置成本率是實際擔保效果的重要影響因素。
6、不同種類抵押物實際擔保效果呈現明顯區別
不同種類抵押物實際擔保效果區別明顯。不動產的回收率總體上高于動產的回收率，具體如下表：
表2：部分種類抵押物實際擔保率統計指標
項目樣本數均值標準差25％50％75％最小值最大值
居住用地1771.4349.0425.0070.91103.3117.65198.70
居住用房48959.1143.6623.9350.00100.00-5.88293.33
商業用地5755.3340.7420.0044.25100.001.16130.60
工業用地20748.2839.8817.6335.7077.72-2.94222.67
商業用房44347.2648.6915.2534.8264.85-4.44333.33
辦公用房5646.2139.7415.9131.0074.24-10.5187.5
工業用房44041.8039.5412.2330.3958.51-3.45287.10
設備7429.3730.278.0217.3740.72-4.00100.00
7、多元線形回歸分析結果討論
研究試圖對實際擔保率與處置成本率，融資金額，評估價值變現比率進行多元線性回歸分析，回歸模型1，2，3均能通過顯著性水平為0.01的F檢驗，其決定系數R2約為于0.4。
四、改進抵押貸款管理的政策建議
1、提高抵押物評估工作質量。可以采取的主要措施有：第一，由銀行而不是企業作為抵押物評估委托人；第二，建立與落實評估機構與評估人員評估質量的記錄與考核制度；第三，建立與落實抵押物的評估期限管理與重評估制度；第四，建立銀行內部評估審核制度，并實行嚴格的任職資格管理。
2、區別對待不同種類、不同地區、不同金額的抵押物選擇與評估折扣率。可以采取的主要措施有：第一，建立不同種類、不同地區、不同金額抵押物擔保效果檔案，在此基礎上制定種類、地區、金額區別對待的評估折扣率；第二，對不同種類、地區、金額的抵押物評估價值審核實行區別授權，嚴控高風險種類和地區。
3、選擇抵押物和評估折扣率時，必須考慮抵押物處置成本率的影響。
4、嚴格規范抵押貸款操作，最大限度降低抵押物登記、處置等過程中的操作風險。
5、區別對待存量與新增貸款。新增貸款實行最嚴格的抵押物，而原抵押物價值不足的存量貸款，只要能補充抵押物，明顯降低整體風險，可以考慮在一定時間內靈活處理。參考文獻：
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抵押人（甲方）：__________________________________
住所：____________________________________________
法定代表人（或授權人）：______________________
開戶金融機構及賬號：______________________________
抵押權人（乙方）：________________________________
住所：____________________________________________
法定代表人（或授權人）：______________________
為確保________________號借款合同（以下簡稱借款合同）的履行，甲方愿意以其有權處分的財產作抵押，乙方經審查，同意接受甲方的財產抵押，甲、乙雙方根據有關法律規定，經協商一致，約定如下條款：
第一條 甲方以“抵押物清單”（附后）所列之財產設定抵押。
第二條 甲方抵押擔保的貸款金額（大寫）________________，貸款期限自_______________至_______________________。
第三條 甲方保證對抵押物依法享有所有權或經營管理權。
第四條 甲方在本合同生效之日將抵押物權屬證明文件交乙方，抵押期間該抵押物權屬證明文件由乙方代為保管。
第五條 抵押擔保的范圍：貸款金額（大寫）______________________元及利息、借款人應支付的違約金（包括罰息）、賠償金以及實現貸款債權和抵押權的費用（包括律師費、訴訟費等）。
第六條 本合同的效力獨立于被擔保的借款合同，借款合同無效不影響本合同的效力。
第七條 本合同項下有關的評估、保險、鑒定、登記、保管等費用均由甲方承擔。
第八條 抵押期間，甲方有義務妥善保管抵押物，保持抵押物完好無損，并隨時接受乙方的檢查。
第九條 甲方應辦理抵押物在抵押期間的財產保險。財產保險的第一受益人為乙方。保險單證由乙方代為保管。
第十條 抵押期間，抵押物如發生投保范圍的損失，或者因第三人的行為導致抵押物價值減少，保險賠償金或損害賠償金應作為抵押財產，由甲方存入乙方指定的賬戶，抵押期間甲方不得動用。
第十一條 抵押物價值減少，甲方應在三十天內向乙方提供與減少的價值相當的擔保。
第十二條 抵押期間，抵押物造成環境污染或造成其他損害，應由甲方獨立承擔責任。
第十三條 抵押期間，未經乙方書面同意，甲方不得贈與、遷移、出租、轉讓、再抵押或以其他任何方式處分本合同項下的抵押物。
第十四條 抵押期間，甲方經乙方書面同意轉讓抵押物所得的價款應優先用于向乙方提前清償所擔保的債權。
第十五條 借款合同履行期限屆滿，借款人未能清償債務，乙方有權以抵押物折價或者以拍賣、變賣抵押物所得價款優先受償，實現抵押權。
第十六條 發生下列情況之一，乙方有權提前處分抵押物實現抵押權、停止發放借款合同項下貸款或者提前收回借款合同項下已發放的貸款本息：
1．甲方被宣告破產或被解散；
2．甲方違反本合同第四條、第八條、第九條、第十一條、第十三條約定義務或發生其他嚴重違約行為；
3．借款合同履行期間借款人被宣告破產、被解散、擅自變更企業體制致乙方貸款債權落空、改變貸款用途、卷入或即將卷入重大的訴訟（或仲裁）程序、發生其他足以影響其償債能力或缺乏償債誠意的行為等情況。
第十七條 甲方因隱瞞抵押物存在共有、爭議、被查封、被扣壓或已設定抵押權等情況而給乙方造成經濟損失的，應向乙方支付借款合同項下貸款金額________%的違約金，違約金不足以彌補乙方損失的，甲方還應就不足部分予以賠償。乙方有權就違約金、賠償金直接從甲方在乙方開立的存款賬戶中的資金予以扣付。
第十八條 乙方依法處分抵押物所得的價款，按下列順序分配：
1．支付處分抵押物所需的費用；
2．清償借款人所欠乙方的貸款利息；
3．清償借款人所欠乙方的貸款本金、違約金（包括罰息）和賠償金等；
4．支付其他費用。
第十九條 其他約定事項：______________________________________________
第二十條 因本合同發生的爭議，經協商解決達不成一致意見的，按下列第________項方式解決
（1）向________________仲裁委員會申請仲裁。
（2）依法向人民法院起訴。
第二十一條 本合同自“抵押物清單”中的抵押物均辦理登記之日起生效。
第二十二條 本合同應由雙方法定代表人（或其授權人）簽字并加蓋公章。
第二十三條 本合同正本一式二份，甲乙雙方各執一份。
甲方：（公章）________________
法定代表人：__________________
（或委托人）
乙方：（公章）________________
法定代表人：__________________
（或委托人）
附件 ________號《抵押合同》項下抵押物清單
抵押物名稱：__________________________
規格型號：____________________________
單位：________________________________
數量：________________________________
產權證書/編號：_______________________
處所：________________________________
抵押物評估價值________萬元
已經為其他債權設定抵押額度________萬元
備注：________________________________
抵押人：（公章）______________________
法定代表人或
委托人：（簽字）__________________
抵押權人：（公章）____________________
出質人（甲方）：_______________________________
住所：_________________________________________
法定代表人：___________________________________
電話：_________________________________________
郵政編碼：_____________________________________
開戶金融機構及帳號：___________________________
質權人（乙方）：_______________________________
住所：_________________________________________
法定代表人（或授權人）：___________________
電話：_________________________________________
郵政編碼：_____________________________________
為確保乙方與______________簽訂的______________號借款合同（以下簡稱借款合同）的履行，甲方愿意以其有權處分的權利作質押，乙方經審查，同意接受甲方的權利質押，甲、乙雙方根據有關法律規定，經協商一致，約定如下條款：
第一條 甲方以“質押權利清單”所列之權利設定質押。
第二條 甲方質押擔保的貸款金額（大寫）_______________元，貸款期限自_____年_____月_____日至______年_____月______日
第三條 甲方保證對質押的權利依法享有所有權。
第四條 甲方應于年月日將質押的權利憑證交付乙方占有并同時向乙方支付保管費元。
第五條 質押擔保的范圍：貸款金額（大寫）_______________元及利息、借款人應支付的違約金（包括罰息）和賠償金、質物保管費用 __________________及實現貸款債權和質權的費用__________________（包括訴訟費、律師費等）。
第六條 本合同的效力獨立于被擔保的借款合同，借款合同無效不影響本合同的效力。
第七條 本合同項下有關的評估、鑒定、保管等費用均由甲方承擔。
第八條 質押期間，乙方有妥善保管質押的權利憑證的義務，因乙方的過錯導致質押的權利價值減少的，應當
（1）在借款人全部履行借款合同債務后，乙方向甲方賠償；
（2）如借款人未能全部履行借款合同債務，乙方的賠償責任可因未得到履行的借款合同債務而部分或全部抵消。
第九條 非因乙方過錯導致質押的權利價值減少，甲方應在三十天內向乙方提供與減少的價值相當的擔保。
第十條 質押期間，未經乙方書面同意，甲方不得贈予、轉讓、兌現、再質押或以其他任何方式處分本合同項下質押的權利。
第十一條 質押期間，經乙方書面同意，甲方轉讓、兌現質押權利所得的價款應優先用于向乙方提前清償其所擔保的債權。
第十二條 甲方以債券、存款單或其他有價證券出質的，其兌現日期先于還款日期的，乙方有權選擇下列任何一種方式處理
1.到期兌現用于提前清償貸款；
2.轉換為定期儲蓄存單繼續用于質押；
3.用乙方認可的等額債券、存款單調換到期債券、存款單。
第十三條 借款合同履行期限屆滿，借款人未能清償債務，乙方有權以質押權利折價或以拍賣、變賣、兌現質押權利所得的價款優先受償，實現質權。
第十四條 發生下列情況之一，乙方有權提前處分質押權利實現質權、停止發放借款合同項下貸款或者提前收回借款合同項下已發放的貸款本息
1.甲方被宣告破產或被解散；
2.甲方違反本合同第九條、第十條、第十一條的約定或發生其他嚴重違約行為；
3.借款合同履行期間借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力致使乙方貸款債權落空，或借款人有《借款合同》第十三條第3項約定的違約情形等。
第十五條 甲方因隱瞞質押財產存在共有、爭議、被查封、被扣壓或已設定抵押權等情況而給乙方造成經濟損失的，應向乙方支付借款合同項下貸款金額 _______%的違約金，違約金不足以彌補乙方損失的，甲方還應就不足部分予以賠償。對上述違約金、賠償金以及甲方未承擔質押擔保責任的貸款本金、利息和其他費用，乙方有權直接用甲方存款帳戶中的資金予以抵銷。
第十六條 乙方依法處分質押權利所得的價款，按下列順序分配
1.支付處分質押財產所需的費用；
2.清償借款人所欠乙方貸款利息；
3.清償借款人所欠乙方貸款本金、違約金（包括罰息）和賠償金；
4.支付其他費用。
第十七條 本合同有效期內，甲、乙任何一方不得擅自變更或解除合同。
第十八條 其他約定事項
1.甲方違反本合同自愿接受強制執行；
2.____________________________________
3.____________________________________
第十九條 因本合同發生的爭議，經協商解決達不成一致意見，應當向乙方所在地人民法院提訟。
第二十條 本合同簽訂后自甲方將權利憑證交付乙方占有之日起生效。
第二十一條 本合同正本一式二份，甲乙雙方各執一份。副本__________份。
甲方：（公章或印章）________________
法定代表人或個人（簽字）：__________
（或授權人）
____________年_________月_________日
乙方：（公章）______________________
法定代表人（簽字）：________________
（或授權人）
一、借款合同抵押擔保的方式
借款合同的抵押，是抵押人（借款人或第三人）為保證借款合同的履行而采取的一種擔保措施，即抵押人以自己所有的財產或者自己依法經營管理的財產，作為履行借款合同的擔保;如債務人（借款人）到期不履行債務時，債權人有權依照法律規定以該財產折價或者以拍賣、變賣該財產的價款優先受償。抵押權作為物權保證，其效力高于信譽保證。
抵押物是指由抵押人提供并經抵押權人（貸款人）認可的，在借款人到期不能履行或不履行借款合同規定的義務時，貸款人有權依照法律、法規的規定或借款合同的約定予以處分的財產。根據我國《擔保法》的規定，下列財產可以作為抵押物：
抵押人所有的房屋和其他地上定著物;抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產;抵押人依法有權處分的國有的土地使用權，房屋和其他地上定著物;抵押人依法有權處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產;抵押人依法承包并經發包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權;依法可以抵押的其他財產。
二、借款合同抵押擔保的內容
借款合同的抵押應當以書面形式由抵押人和抵押權人訂立抵押合同。抵押合同應當包括下列內容：
1、被擔保的借款種類，借款數額;
2、借款人履行償還借款義務的期限;
3、抵押物的名稱、數量、質量、狀況、所在地、所有權權屬或者使用權權屬;
4、抵押擔保的范圍;
住所：
法定代表人：
抵押權人：寶潔(中國)有限公司 (以下簡稱乙方)
住所：
法定代表人：
被擔保方(客戶)： (以下簡稱丙方)
住所：
法定代表人：
為確保乙丙雙方 年 月 日簽訂的銷售合同(以下簡稱主合同)的履行，甲方愿意以其有權處分的財產作抵押為丙方提供擔保。乙方經審查，同意接收甲方的財產抵押。甲方丙三方經協商一致，按以下條款訂立本合同：
一、甲方同意以其名下擁有的位于 的 (房屋或地塊的土地使用權)抵押給乙方，賦予乙方以第一優先抵押權，作為丙方履行主合同義務的擔保。
二、如果丙方末能按主合同規定期限內付款，則乙方可以抵押財產折價或者以拍賣、變賣該抵押財產所得的價款抵償債務(包括丙方末付而應付的貨款及其超期支付的利息、違約金、損害賠償金及乙方為實現債權所引致的一切有關費用)。處理抵押財產所得價款，不足以償還主合同債務的，乙方有權采取合法手段向丙方另行追索。
三、 抵押登記
1、 自本合同簽訂之日起30日內，由甲、乙雙方向抵押財產所在地的有關政府管理部門辦理抵押登記手續，丙方應提供協助;
2、 甲方應在簽訂本合同之日將有關該抵押財產的《國有土地使用證》或《房屋產權證》正本交予乙方收執和保管;
3、 所有因抵押登記、保管所需費用由甲方負責承擔。
四、 抵押保險
1、 甲方應按乙方要求，對抵押財產辦理財產保險，并將保險單正本交乙方保存。投保期限應長于主合同的期限。若主合同期限延長，甲方須辦理延長投保期的手續。保險財產如發生災害損失，乙方有權從保險賠償中優先收回丙方的欠款。在任何情況下，乙方的保險第一受益身份和支配保險金的權利不受人的侵犯廢止。
2、 甲方負責繳付保險費;
3、 抵押財產的損毀不影響甲方的擔保責任減低。如因末獲保險賠償或保險償數額不足時，乙方有權向丙方追償; 4、 乙方可以不需先行索保險賠償金，即可直接向丙方索賠。
五、 抵押解除
1、 當主合同終止或被解除以及丙方已經完全履行主合同及本合同項下的所有義務，甲、乙雙方即可向有關政府管理部門辦理注銷抵押登記手續，抵押關系至此終止。乙方應在丙方付清所有款項30日內將抵押財產的證件正本退還甲方;
2、 所有有關解除抵押關系的費用幸免由甲方支付。
六、 抵押財產的處分
(一) 丙方有列情況之一的，乙方即可對抵押財產進行處分：
1、 丙方違反主合同或甲方違反本合同之任何條款;
2、 丙方發生解散、破產或被依法撤銷而又無人代其承擔債務的/
(二) 處分方式：乙方可以選擇如下之一的方式處分：
1、 與甲方協議折價轉讓;
2、 甲方在此不可撤銷地同意并授權乙方^變賣或者拍賣該抵押財產，并以所得的價款受償;
3、 以乙方認為合適的市值租金出租部分或全部的抵押財產，并收取租金和其它受益受償;
4、 乙方向乙方營業所在地的人民法院提起拆訟。
(三) 處分抵押財產的受償順序和分配原則：
1、 支釜底抽薪因處分抵押財產所需的一切費用(包括支付代管人或人的費用及報酬);
2、 償還所欠乙方全部欠款本息及違約金、賠償金等;
抵 押 人：______________企業性質：_____________
立協議人：
抵押權人：___________銀行
為了明確抵押人與抵押權人各自責任、權益和義務，恪守信用，根據《中華人民共和國經濟合同法》等有關法律、法規和《貸款抵押管理規定(試行)》，特簽訂本《抵押協議》，以茲共同遵守。
一、抵押人自愿以“抵押物清單”(附后)所列之財產設定抵押權，擔保借款人__________與__________銀行于____年____月____日簽訂之借款合同，按期履行債務償還借款。該貸款種類為___________，金額_________萬元，用于__________。貸款期限為____年____月至____年____月。借款合同編號為__________。
二、當借款人不能依合同約定按期償還借款時，抵押權人有權依照我國法律規定以抵押物折價或者以變賣抵押物的價款優先得到償還。
三、抵押人對“抵押物清單”中所列財產依照國家法律規定擁有_________(所有權或經營管理權)，并在抵押期內將所有抵押財產的產權證書交由抵押權人占管。
四、_________抵押物在此之前已設有抵押，抵押額為：__________萬元;抵押期限為________。
五、經雙方協商此項抵押的抵押額為_____萬元，抵押率為____%，抵押期限為____年，隨____號借款合同變更、解除或終止。抵押人在已設定抵押物的抵押價值額內不得重復抵押。在抵押價值額外再行設定抵押權的，應在再行設定抵押數之前書面通知抵押權人。
抵押人(公章)：抵押權人(公章)：
第一、自 至 ，由貸款方提供借款方 貸款 。
借款、還款計劃如下：
分期借款計劃：
分期還款計劃日期：
金額（大寫）：
利率：
用途：
日期：
本金：
第二、貸款方應按期、按額向借款方提供貸款，否則，按違約數額和延期天數，付給借款方違約金。違約金數額的計算，與逾期貸款罰息同，即為 %。
第三、貸款利率，按銀行貸款現行利率計息。如遇調整，按調整的新利率和計息辦法計算。
第四、借款方應按協議使用貸款，不得轉移用途。否則，貸款方有權停止發放新貸款，直至收回已發放的貸款。
第五、借款方如不按規定時間、額度用款，要付給貸款方違約金。違約金按借款額度、天數，按借款利率的 %計算。
第六、借款方保證按借款契約所訂期限歸還貸款本息。如需延期，借款方至遲在貸款到期前3天，提出延期申請，經貸款方同意，辦理延期手續。但延期最長不得超過原訂期限的一半。貸款方未同意延期或未辦理延期手續的逾期貸款，加收罰息。
第七、借款方以 ，價值 元，作為借款抵押品，由借款方保管（或公證機關保管）。公證費由借款方負擔。
第八、貸款到期后1個月，如借款方不歸還貸款，貸款方有權依照法律程序處理借款方作為貸款抵押的物資和財產，抵還借款本息。
第九、本協議書一式 份，借貸款雙方各執正本1份，公證機關1份。
第十、本協議書經雙方簽字之日起即有法律效力。
借款方 貸款方 公證單位
借款單位（章） 貸款單位（章） 公證機關（章）
負責人（章） 審批組長（章） 公證員（章）
關鍵詞：動產抵押；讓與擔保；弊端；公示
中圖分類號：D923 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）08-000-01
隨著商品經濟的發達，融資成為企業發展的急迫需求，尤其是對中小企業而言，其不動產較少甚至沒有，而動產又是自身發展不可缺少之資產，如何通過擔保進行融資成為一個難題。在民商事實踐中，逐漸開辟了新的路徑，動產抵押即是解決這種難題而在實踐中產生的新型擔保制度。
但動產抵押的出現備受爭議，既有大加褒揚者，也有大肆批判者，在各國和地區的立法中，也是如此，既有明確規定動產抵押制度者，也有不愿承認動產抵押制度者，也有有限承認動產抵押制度者。法、德一些國家看到動產抵押有著種種制度性的缺陷，遲遲不肯承認動產抵押制度，而是發展出了讓與擔保制度，以適應變化了的社會經濟狀況，發揮動產擔保的功能。也有不少學者對動產抵押制度抱有深深的懷疑，甚至有人提出，不應該建立動產抵押制度，而應以讓與擔保取而代之，認為動產抵押與動產的讓與擔保，無論在功能、公示方法、公示效力等方面完全相同，而且讓與擔保的適用范圍遠比動產抵押要大，并且進一步認為，“廢除動產抵押制度，不僅有利于維護抵押制度理論的完整性，而且用讓與擔保制度取代動產抵押，工商企業以占有改定的方式進行動產的擔保融資，絲毫不會受到影響”。[1]讓與擔保是不是真如有些學者所言，有如此神奇的功效可以取代動產抵押，這就需要進一步分析。
所謂讓與擔保，是指債務人或第三人為擔保債務人的債務，將擔保物的整體權利移轉給債權人，在債務人得到清償后，標的物的整體權利返還給擔保設定人（債務人或第三人），債務屆期未受清償時，債權人得就該擔保標的物變價優先受償的一種擔保方式。由此定義，可知讓與擔保成立的經濟目的，在于擔保債務人之債務。就此而言，它與典型擔保如抵押權等，并無差異。二者所不同者，在于讓與擔保的成立與存續須移轉標的物的權利。因此，讓與擔保的擔保權人從設定人處通常取得超過其經濟目的的權利，而典型擔保，則僅僅以在標的物上設定定限物權為已足，擔保權人的權利僅限于得支配標的物的交換價值。故而，有學者稱之為信托的讓與擔保。[2]
讓與擔?？梢栽趧赢a上設定，也可以在不動產上設定，在動產上設定讓與擔保與動產抵押有些類似，其目的都是擔保債務人的債務。但在具體操作上還是有明顯的區別的。動產抵押是采取抵押的方式，不移轉標的物的占有，債權人取得抵押權；而讓與擔保雖然也不移轉標的物的占有，但要把物權，往往是所有權，轉移給債權人，通常是采取占有改定的方式為之。具體操作上，讓與擔保與動產抵押相同的一點就是都不需要移轉標的物的占有。
在讓與擔保關系中，擔保權人雖取得標的物的所有權，但對于設定人就超過擔保目的以外的權利，負有不得行使的義務。實際上，標的物仍由設定人占有，擔保權人所享有的所有權，只能是名義上的所有權。讓與擔保成立后，當設定人對該標的物進行處分，如向第三人進行轉讓，此時，因為其無所有權，乃是無權處分，如果第三人為善意，信賴占有的公示，根據善意取得制度，即可取得該動產的所有權，對于擔保權人也只能通過損害賠償要求無權處分人承擔損害賠償責任。這種結果，對擔保權人擔保權的實現是十分不利的，最終可能導致讓與擔保形同虛設。正如德國學者鮑爾和施蒂爾納在其著作《德國物權法》里所述，“擔保性所有權讓與提供的是一個秘密的質權，它在外部是難以被辨別的。債務人顯得還是有信用的。在此對所有債權人都存在著一個危險；這一危險是難以被避免的，因為它與擔保性所有權讓與必然是連接在一起的”。[3]究其原因，乃在于，讓與擔保缺乏物權的公示，缺乏公示的物權，是難以保障交易安全的。這一點也是讓與擔保制度的致命的缺陷。如果說因為動產抵押權缺乏明顯的公示，而改采讓與擔保的方式，通過轉移動產所有權的方式、賦予擔保人所有權，以加強對其利益的保護，來對抗善意第三人，只能說這種想法只是一廂情愿。事實上，動產物權采取的是占有的公示方式，善意第三人只要是信賴了該占有的公示，為保障交易安全，依善意取得制度仍然可以取得所有權，對于擔保權人擔保其債權的目的，最終只能落空。所以，筆者認為以讓與擔保制度取代動產抵押，是解決不了實際問題的，不能簡單的以讓與擔保制度來代替動產抵押制度。
參考文獻：
[1] 陳本寒. 擔保物權法比較研究[M]. 武漢：武漢大學出版社，2003：356.
關鍵詞：農村融資；土地經營；動產抵押；農產品浮動抵押
中圖分類號：F301 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）012-000-01
一、現狀分析
在現代社會，第二、第三產業正在不斷的發展，而農村不管是現代化建設還是經濟發展都是相對滯后，其中一個主要原因可以歸咎于農村融資問題。而農村地區融資難的首要原因是農村地區抵押擔保方式有待創新，由于各種因素的影響導致農村的有效擔保物不足及發展緩慢，導致農村地區的融資需求得不到滿足，經濟難以繼續有效快速發展。解決問題的首要任務就是對農村融資抵押擔保方式進行創新與改革。
根據2015年3月湖州統計信息網的信息，得出雖然湖州市的農村居民收入在不斷上漲，但是他們的財產性收入所占比重不大[1]，農村金融市場體系不夠健全，財產性收入比重小。并且從相關新聞報道上發現湖州市的金融辦和市政協把更多的精力投入于緩解中小企業融資難問題上，而不是農村居民融資抵押擔保方式的問題上。
二、存在的問題
1.法律制度不完善
我國《擔保法》和《物權法》中明確規定，農民用地的土地使用權絕大多數禁止抵押，宅基地不得抵押。在實際操作中，根據“地隨房走”、“房隨地走”抵押機制的邏輯推論，村民建筑于宅基地之上的房屋也不具有抵押權。此外，土地流轉的程序、內容、行為等不規范，監管機制尚不完善，導致農民對于土地流轉存在顧忌。沒有法律的保障和支持，農民融資更是困難重重，想要獲得資金首先就是要沖破法律瓶頸，完善法律制度。
2.市場體系不健全
土地經營權的流轉和集體或個人股權的轉讓都需要成熟的交易市場才實現，然而農村的市場體系不像城市那樣健全。由于市場的金融運營水平不夠高加大了農村金融機構的業務風險，同時也限制了抵押擔保方式創新的發展。而且對于農村的信貸成本相對較高，農民不敢也沒有這個能力去深入了解關于融資這方面的信息，這反過來更是加大了農村金融市場體系完善的難度。
3.貸款需求不一致
首先是農民貸款需求具有季節性，這與他們從事的農業生產活動有關。尤其是春季，需要的資金投入數目較大，而在秋季則是收獲的季節。所以農民貸款的需求也與城市居民存在較大的差異。其次是農民貸款的用途較為復雜，而城市的企業貸款用途相對單一。在日常的生產過程中，農民的角色多變，資金用途也難以明確，所以在申請貸款時很難區分類型和用途[2]。并且，農村居民的的金融意識不足，缺乏融資理財意識也是一個主要問題。
三、應對的措施
經過閱讀大量的文獻資料以及新聞熱點，發現歷年來各個地方政府都在加大對“三農”的金融支持力度，尤其是在農村融資抵押擔保方式這一塊上進行很多有益的實踐和探索，很多措施都具有相當大的借鑒意義，這些措施主要表現在以下幾個方面：
一是采用動產抵押。動產抵押被定義為是指債權人對于債務人或第三人不轉移占有而供作債務履行擔保的動產，在債務人不履行債務時，予以變價出售并就其價款優先受償的權利。動產抵押基本上具備了不動產抵押所具有的一切屬性，而且比不動產更有靈活性，所以本人認為一旦動產抵押被廣泛的運用到各個地區，那農村融資問題也就能相對簡單一些了[3]。
二是使用農產品浮動抵押。農業種植是廣大農民最基本的生產方式，并且在農村最常見也是最重要的資源就是農產品。如果農產品可以用來融資抵押擔保的話，那新農村的經濟建設必能向前邁一大步。[5]浮動抵押允許以還沒有收獲的農產品作為抵押物，這就使農民在既需要資金播種又沒有存貨抵押時也可以解決融資問題[4]。當然，很多學者表明農產品浮動抵押方式還處于摸索階段，但其今后可能成為金融機構創新的突破點。
三是創新擔保制度。首先要規范農村地區融資抵押貸款擔保的操作流程，并且結合當地特色，可以建立農村土地使用權流轉市場、農用耕地產權市場以及耕地轉讓市場等。政府需要積極出資來興辦各類農業擔保機構，強化農業擔保機構的風險控制與管理[5]。還可以通過減小農村擔保機構的稅收負擔，使得這些本應作為稅款上交的資金轉變為其資本金或者風險準備金。
四、總結
湖州市的農村經濟發展離不開金融行業，農村的融資問題亟待解決。若完善農村金融市場，創新融資抵押擔保方式來滿足農民的金融需求，一定能推動農村經濟的可持續發展，從而反過來促進整個金融市場的成熟與發展，縮小城鄉差距。2015年1月，湖州銀行“房票貸”業務的推出，有效的拓寬了農村居民的融資渠道，極大程度上解決了融資問題，使得抵押和擔保變得簡單，還幫助農民們充分的使用了靜態資產。這一政策不但促進了湖州銀行在農村市場業務的拓展還促進了湖州市的城市化的建設。[6]所以說農村融資在我國金融市場中已經顯示出廣闊的發展前景，如果能夠突破法律瓶頸、健全相關的法律法規、完善農村擔保體系、創新農村融資抵押擔保方式來滿足農民的貸款需求，不但能緩解農村地區貧困還能為增加就業機作出巨大的貢獻。
參考文獻：
[1]湖州信息統計網.
[2]秦紅松.農戶貸款擔保困境及破解機制研究[D].西南大學，2014.
[3]張靜.農村金融市場擔保方式創新――基于湖北的實踐[J].中國金融，2010，02：77-78.
[4]高文麗.農村金融市場動產擔保方式創新實踐及思考[J].武漢金融，2010，02：52-55.
