時間：2023-05-30 09:28:02
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇學生貸款，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
大學生屬于成年人的范疇，貸款是完全可以的，大學生貸款主要有幾個方式：
第一、申請學校的助學貸款，這方面可以和學校的教務處進行咨詢和協商，在得到允許的情況下，學校會辦理貸款方面的事宜。
第二、國家性質的創業免息貸款，這個可以拿著畢業證書和身份證件到相關的社區進行咨詢，如果條件完全符合，可以進行貸款辦理。
第三、銀行貸款方面國家也有對大學生貸款的照顧，不過需要本人有營業場所，有相關的工商部門的營業執照等。
另外關于大學生自主創業貸款的相關免息政策規定如下，這是我國正式的條文，現在轉述給大家，作為參考：
一、申請大學生創業貸款的條件：
1、大學?？埔陨袭厴I生；
2、畢業后6個月以上未就業，并在當地勞動保障部門辦理了失業登記。
二、貸款期限：國家為大學畢業生提供的小額創業貸款是政府貼息貸款，其期限為1～2年，2年之后不再享受財政貼息。
[關鍵詞] 國家助學貸款 違約 負面影響 措施 對策
國家助學貸款的對象是在校的全日制高校中家庭經濟確實困難的本、?？茖W生和研究生，目的是幫助他們支付在校期間的學費和日常生活費用。國家助學貸款的實施，對擴大高等教育規模，積極推進教育改革，提高辦學效應，改善辦學條件，解決家庭貧困學生困難和社會穩定起到了積極作用。經過近幾年的運作，收到了明顯的社會效益，受到了社會各界特別是家庭貧困學生的歡迎。但助學貸款逾期不還的現象卻屢屢出現。
一、國家助學貸款出現違約問題的原因
(一)就業形勢嚴峻，畢業生的還貨能力不高。目前我國正處于經濟轉型期，勞動力供過于求的矛盾仍然存在?！跋染蜆I后擇業”還是“先擇業后就業”，這對所有畢業生都是一個嚴峻的考驗，貧困生則難度更大。若“先就業后擇業”，就意味著必須先找到工作，為還款奠定基礎，但由于收入太少，還款水平是很低的；若“先擇業后就業”，即在求職時盡可能尋找高收入的工作，以便為還貸奠定好的基礎。一些大學生在畢業以后，由于所從事的職業、家庭環境、個人生活以及工資水平不高等，是其無法正常履行借貸合約的又一個重要原因。尤其是一些去邊遠地區工作的學生，他們選擇了到急需人才的西部等經濟不發達地區為國家做貢獻，但是那里的工資水平普遍不高，因此償還貸款是他們心有余而力不足的事情。
(二)畢業生缺乏誠實守信的意識。一些貸款大學生在畢業之后，由于缺乏誠信意識，即使有償還能力也不愿意償還貸款。這些大學生在畢業之后，為了躲避貸款故意與銀行斷絕聯系，即使在貸款之初留下了聯系方式，但是到后來銀行依據這些聯系方式聯系時，卻出現聯系不上的現象。
(三)管理措施滯后。第一，國家助學貸款屬于無擔保貸款，有些學生開具假證明，騙取國家助學貸款后大肆揮霍，不但擠占了貸款名額，還造成了惡劣影響。第二，對貸款者貸款使用管理不力。對于剛走進大學校園的學生來說，自我管理能力較差，在合理利用貸款方面存在著一些問題。貸款數額過小，導致貸款不足而影響學業；貸款額度過大，又會造成用錢大手大腳，不利于將來還貸。第三，貸款協議對家庭的約束不力。盡管在辦理助學貸款手續時，需要提交父母身份證明和地方證明，但當子女違約時，有的家長竟然說：“字又不是我簽的，貸款又不是我借的也不是我花的，所以你該找誰還是找誰去吧!”第四，貸款風險化解不利。盡管國家對于辦理助學貸款的銀行給予了一些優惠政策，但是由于貸款手續繁瑣，成本較高，特別是追繳違約貸款難度較大，致使銀行處于“惜貸”狀態，國家催一下，社會輿論壓一下，就貸一下，不會主動上門為貧困生提供服務。第五，銀行跟蹤、追、繳力度不足。畢業后的大學生流動性很強，一部分借款者既沒有給學校也沒有給銀行留下聯系方式，客觀上加大了銀行催繳貸款的難度。第六，對違約者缺乏法律約束。這樣又在一定程度上為貸款學生鉆法律、制度的空子，進行惡意違約提供了條件。
（四)家庭貧困依舊眾多。統計數據顯示，導致家庭貧困的主要原因有以下幾種：一是貧困程度較深；二是因病致貧；三是因教致貧；四是因災致貧。對于這些家庭來說，他們往往在一段較長的時間內很難脫貧，讓其幫助子女還貸則難上加難。
（五）對貧困生的界定缺乏有效標準。大多數學校僅憑學生生源地的貧困證明來界定貧困生，而這個證明又很容易得到，這給有意欠費違約者以可乘之機。
（六）監控體系不完善。目前我國個人信用制度尚未完全建立起來，缺乏一個全國聯網的個人信用檔案和個人信用評價系統。國家金融管理部門、銀行、學校、司法部門、用人單位等部門信息資源共享程度差，特別是銀行之間還沒有實現聯網，造成部分學生心存僥幸，即使有借貸違約的情況發生，也不會對其產生不利影響。
二、提高國家助學貸款還貸率的對策及建議
1.加大助學貸款政策宣傳力度；
2.加強誠信教育，提高貸款者還貸意識；
3.建立國家助學貸款家庭擔保制；
4.加強對貸款者在校期間的管理，提高資金使用效率；
5.解決貧困生就業難的問題，使其早日具備還貸能力；
6.加大對違約者的處罰力度，確保助學貸款工作順利進行；
7.加大對貧困家庭的扶持力度，為還貸奠定良好基礎；
8.建立全社會的信息共享機制，防止新的違約現象出現；
9.建立國家助學貸款基金，擴大覆蓋面，讓更多的求學者受益；
10.銀行應根據實際情況調整大學生貸款償還方式和期限；
11.完善跟蹤聯系機制，建立動態跟蹤機制，高校、學生畢業后的用人單位應積極配合銀行做好貸后跟蹤工作，承擔一定的追債跟蹤、追債任務；
12.推行生源地貸款辦法；
13.政府應加大自己的責任，如公開承擔對助學貸款的擔保責任，以免除銀行發放助學貸款的顧慮。
[參考文獻]
1.李長文 劉亞榮《國家助學貸款的現狀及政策分析》（《高等教育研究》2005.5）
2.劉建民 江子?！锻晟茋抑鷮W貸款管理的思考》（《教育財會研究》2006.4）
首先要知道助學貸款要準備哪些材料：貧困證明、父母和自己的身份證(新版身份證要同時復印正反兩面)，戶口簿復印件。這些到是要在家里準備好，開心學時就要帶到學校去的，所以決定申請助學貸款的同學，越早準備越好，別等到要上學了沒時間，如果到了學校，沒準備好或者材料不符合要求又得回家弄，就很麻煩了。所以下面說一說貧困證明的要求：
貧困證明的一般格式為：
大學名稱：
貴校學生 xxx 其家長屬本地居民，家庭基本情況如下：
一、家庭人口 x 人，家庭成員組成： 家庭年收入約 000 元
二、主要收入來源： xxxxxxxxxxx (填寫)
三、目前家庭主要困難: (比如家庭成員是否有重病醫療開支是否較大，是否有殘疾，收入來源是否單一，勞動力是否較少)
確屬貧困家庭。特此證明。
村委會(街道居委會) 鄉、鎮(含)或 縣區政府民政部門
或家庭聯系人所在 街道以上民政部門
單位蓋章 蓋章 蓋章
年 月 日 年 月 日 年 月 日
最需要注意的是也是經常材料不合格的地方在于最后的這幾個蓋章，首先章肯定是要一級一級的蓋上去的，你別想著不到鄉鎮蓋章直接就跑到縣區政府去蓋章，那樣縣區政府是不會給你蓋的，另一方面，最重要的章是最后的那個章，如果沒有縣區民政部門的章就是不合格的貧困證明，是沒用的。這就是一般都要求三級人民政府民政局的章的，也就是說如果你是縣的，最后的章要到縣政府民政部蓋章;如果是市，屬于那個區就到那個區政府民政部蓋章。
把重要的說到前頭了，還沒說貧困證明誰給你寫的問題，其實能自己家里人寫，就自己家里人寫就可以了，或者讓村里有文化一點的人也可以，不過很簡單沒那個必要麻煩別人，就自己寫好了，紙要用信簽紙大小的，不要用太小紙了就行。
以上是在家就要準備好的，再說一下：要準備好蓋好章的貧困證明、父母和自己的身份證(新版要復印正反兩面)，戶口簿復印件。就這些。
到學校以后的注意事項：首先是把從家帶來的貧困證明，身份證，戶口簿復印件都拿到學校附近的復印店每份復印4份，自己保管好，反正便宜，省去以后很多的麻煩;其次，開學報到，交不齊學費，也沒關系，先把床上用品和軍訓費給交了，先住到宿舍再想其他的事。其實任何學校不會也不敢因為交不起學費而不讓人讀書的，放心好了，剩下的就是安心搞好軍訓，平時留心一下助學貸款的通知。萬事大吉。
(補充一點，在大學里每個貧困生一般可以申請到1——2次助學貸款，而每一年的申請材料中，貧困證明需要重新準備)
助學貸款貧困證明
國家開發銀行廣東省分行并廣東111111學院：
是 省 ( 縣) 鎮 (村民委員會或居民委員會)人， XX 年考入 xxxx大學，其家庭因(以下填寫申請人家庭經濟困難原因) 該家庭生活困難，父母在家務農，以種田養蠶為業，每月收入約300元左右，其哥哥在廣州某電腦學校工作，每月收入600元左右。XX年秋季與其弟弟同時考上大學，家庭經濟收入少，無力支持其完成學業，擬申請助學貸款。
特此證明。
經辦人：
村民(或居民)委員會(公章)
上述情況屬實。
經辦人：
街道辦事處、鎮或以上人民政府(民政部門)
(公章)
20xx 年 8月 25日
家長承諾書
廣東xxxx職業技術學院學生處:
我是貴校 系 ) 專業 06 級 學生的家長。我同意我的子女在校期間申請國家助學貸款，承諾成為我的子女國家助學貸款的永久聯系人，及時向學校和銀行提供我的子女的聯系方式。我將積極配合學校和銀行教育我的子女做一名誠實守信的人，畢業后按期履行還款義務。
家庭固定聯系電話：(含區號)。
家庭詳細聯系地址：
郵政編碼：
家長親筆簽名：
貧困證明怎么寫
貧困證明
茲證明xxx，身份證號：xxxxxxxx，住xx省xx縣xx 鎮xx組，xxx上有年邁的父母需要扶養，下有小孩需要撫養，完全依靠xxxx在外面打工來維持家庭生活，家庭經濟情況較差，加之因發生xxx事故，更是雪上加霜，xxx家庭屬于我村貧困戶家庭。
特此證明
附件2：高等學校學生及家庭情況調查表
附件3：生源地信用助學貸款授權委托書
授權人(以下簡稱“授權人”)： 身份證號碼：
被授權人(以下簡稱“被授權人”)： 身份證號碼： 授權事項：
授權人茲依照中華人民共和國的相關法律法規授予被授權人代表授權人辦理與國家開發銀行生源地信用助學貸款有關的全部事宜(國家開發銀行及其分行要求必須由授權人親自辦理的除外)，包括但不限于：
1. 按照國家開發銀行及其分行的要求簽署、續簽、修改《國家開發銀行生
源地信用助學貸款借款合同》(以下簡稱“借款合同”)及國家開發銀行及其分行要求的其他相關文件;和 2. 經國家開發銀行及其分行事先書面許可，依照借款合同及相關文件的約生源地貸款貧困證明定及要求履行相關義務。 授權期限：
本授權委托書有效期為五年，自授權人、被授權人及見證人簽署本授權委托書之日起生效。 聲明及保證：
授權人特此聲明及保證未經國家開發銀行及其分行事先書面許可，不再向被授權人之外的其他任何人授權辦理本授權委托書中約定的授權事項。任何與本授權委托書內容不一致的其他授權委托書的效力均不得對抗本授權委托書。 簽署：
授權人(簽字、捺印)： 被授權人(簽字、捺印)：
見證人： 重慶市酉陽縣 學生資助管理中心(簽字、蓋章)： 日期： 年 月 日
附件4：生源地信用助學貸款相關知識
一、什么是生源地信用助學貸款(簡稱生源地貸款)? 指由國家開發銀行向符合條件的、入學前戶籍在我縣的家庭經濟困難普通高校新生和在校生發放的助學貸款。
二、生源地貸款需要擔保嗎?
生源地貸款為信用貸款，學生和家長(或其他法定監護人)為共同借款人，共同承擔還款責任。
三、共同借款人要承擔哪些法律責任?
共同借款人要督促學生按合同規定將貸款用于支付學費和住宿費。在借款學生畢業后，督促其按期還本付息。同時，借款學生畢業后出現不按期還本付息的，共同借款人要承擔還本付息的義務。
四、申請貸款有些什么條件? 學生及家庭應具備以下條件：
(一)申請貸款學生
1.具有中華人民共和國國籍; 2.誠實守信，遵紀守法;
3.已被根據國家有關規定批準設立、實施高等學歷教育的全日制普通本科、高等職業學院和高等?？茖W校(含民辦高校和獨立學院)正式錄取，取得真實、合法、有效的錄取通知書的新生或高校在讀學生;
4.學生本人入學前戶籍、其父母(或其他法定監護人)戶籍均在本縣。
5.家庭經濟困難，所能獲得的收入不足以支付在校期間完成學業所需的基本費用。
(二)申請貸款學生家庭
1.無不良信用記錄;
2.家庭經濟困難應符合以下基本特征之一： (1)農村特困戶和城鎮低保戶; (2)孤兒及殘疾家庭;
(3)遭受天災人禍，造成重大損失，無力負擔學生費用;
(4)家庭成員患有重大疾病;
(5)家庭主要收入創造者因故喪失勞動能力; (6)無穩定收入的單親貧困家庭;
(7)老、少、邊、窮及偏遠農村的貧困戶; (8)父母雙方或一方失業的家庭;
(9)其它原因造成家庭年現金總收入低于8,000元; (10)其它貧困家庭。
五、每年可以貸款的金額是多少?
生源地貸款只能用于繳納學生的學費和住宿費,每年貸款不低于1000元，不超過6000元。
六、償還貸款有寬限期嗎?
從學生借款之日起至第一次還本之日止這段時間稱為寬限期，在寬限期內，只付貸款利息(在校期財政貼息、畢業后學生付利息)，不還本金。
七、申請生源地貸款需要提供哪些材料?
1.提供〈國家開發銀行生源地信用助學貸款申請表〉 2.在校生提供《高等學校學生及其家庭情況調查表》、《高等學校家庭經濟困難學生認定申請表》;
3.在校生提供每學期注冊的學生證,新生提供錄取通知書原件和復印件
4.在校生提供下學期學費和住宿費收費標準, 新生提供收費通知書原件和復印件;
5.借款學生和共同借款人的第二代身份證、戶口簿原件和復印件;
6.家庭貧困證明相關材料(貧困證、低保證、下崗證、孤兒證、殘疾證、重大疾病病歷證明等)
八、學生如何寄回執?
學生在縣資助中心辦理了貸款到高校報到后，必須盡快將《回執》寄到縣資助中心(可寄掛號、時間來不及時寄快件)，并打電話與資助中心工作人員確認《回執》是否寄到。 如未將《回執》寄到縣資助中心的視同借款學生自動撤銷借款申請，合同無效。
九、借款學生畢業后如何償還貸款本息?
自畢業當年開始自付貸款利息，自畢業后第三年起開始償還貸款本息。
全面貫徹黨的十七大精神，以科學發展觀為統領，積極推進全民創業，逐步建立起具有*特色的大學畢業生創業支持體系，解決大學生自主創業過程中存在的門檻較高、培訓不足、資金獲取渠道有限、信息交流不暢等問題，有效促進我市全民創業工作再上新臺階，為*的社會經濟發展做出貢獻。
二、組織領導及職責
成立*市扶持大學生自主創業貸款（以下簡稱創業貸款）工作協調辦公室，由市創業辦牽頭，市金融辦、市財政局、市科技局、市勞動保障局、市人事局、市商業銀行等部門為成員單位。工作協調辦公室負責指導協調創業貸款工作；制定創業貸款有關政策；制定創業貸款年度工作計劃；建立定期協商機制，對創業貸款工作進行指導、考核、監督；向市政府提交創業貸款工作報告；審議調整創業貸款基金規模等有關工作。
三、各部門職責
創業貸款工作協調辦公室各組成部門要認真做好大學生創業貸款相關工作。
（一）市創業辦負責協調大學生創業貸款日常工作，制定大學生自主創業培訓管理辦法，認定大學生自主創業培訓基地資格，頒發培訓合格證書。
（二）市金融辦負責牽頭制定創業貸款有關政策。
（三）市財政局負責創業貸款基金的籌集管理，監督大學生創業貸款基金使用情況。
（四）市勞動保障局、市人事局等部門負責大學生自主創業培訓工作。
（五）市科技局負責制定大學生自主創業項目評審辦法，負責組織創業項目評審。
（六）市商業銀行負責創業貸款的發放和回收，并對創業貸款進行貸后管理和履職催收。
創業貸款工作協調辦公室各組成部門要切實重視大學生自主創業貸款工作，加強協作溝通，根據各自職責，制定簡便易行的管理辦法及實施細則，并確定專人負責此項工作。
四、貸款性質
創業貸款是市政府為促進全民創業，將信貸體系引入自主創業服務體系，與市商業銀行共同開發的，由*市經濟技術投資擔保有限公司提供擔保，市商業銀行自主發放的貸款。
五、貸款申請對象及條件
（一）貸款對象為在2008年1月1日后創辦的，注冊地和納稅關系在*市轄區，且從事高新技術產品研發、生產和服務，或從事現代服務業、現代農業開發等的小型法人企業。
（二）貸款對象具有創業計劃書，且貸款項目具有可行性研究報告。
（三）貸款企業法定代表人為具有*市戶籍，近年來取得畢業證書的大學畢業生（含研究生）及國外留學歸國人員。
（四）貸款企業法定代表人具有市創業辦認定的創業培訓合格證書。
（五）貸款企業法人代表或實際控制人無違法亂紀行為、無不良信用記錄。
六、貸款用途、期限、利率、還款方式和額度
（一）貸款用途：
創業貸款主要用于企業的生產性固定資產購置、企業流動資金等正常經營的資金需求。
（二）貸款期限：
創業貸款的期限一般不超過二年。貸款到期前由借款人提出申請，經市商業銀行審核同意后可辦理展期。
（三）貸款利率：
創業貸款的利率執行中國人民銀行公布的同期、同檔次基準利率。
（四）還款付息：
創業貸款原則上實行到期一次還本、按季或按月結息。
（五）貸款額度：
創業貸款額度根據創業項目的實際資金需求確定，原則上不超過50萬元。
七、貸款申請程序
（一）貸款申請人取得市創業辦認定的創業培訓合格證書后，持創業計劃書或項目可行性研究報告向市科技局提出項目技術性、可行性評審申請。
（二）貸款申請人持市科技局項目評審意見到*市經濟技術投資擔保有限公司申請并辦理擔保手續。
（三）貸款申請人持*市經濟技術投資擔保有限公司的貸款擔保意見書到市商業銀行經辦支行申請貸款。
（四）市商業銀行按照貸款發放程序獨立審核并決定是否發放貸款。
在審核的各個環節，凡是提出否定性意見的，應向市創業辦和申請人本人出具書面意見。
八、貸款管理
創業貸款的日常監督管理和稽核工作由市商業銀行和*市經濟技術投資擔保有限公司共同負責，兩部門要提高金融服務效率，加強對貸款的跟蹤檢查，制定切實可行的風險防范措施，有效防范貸款風險。
九、對各方要求
（一）市科技局和*市經濟技術投資擔保有限公司應分別在30個和15個工作日內完成相關評審、審查，并出具評審、審查意見。
（二）借款人承擔還款責任，到期不能按時償還貸款的應承擔相應的法律責任。
（三）市商業銀行和*市經濟技術投資擔保有限公司應加強對貸款的管理及跟蹤檢查。
（四）對不按規定辦理或因瀆職造成損失的，要依法追究相關人員的責任。
1、申請與受理。申請人創業服務機構申請創業貸款，按要求提供相關申報材料，由創業服務機構進行初審;
2、初步審核。人事局、財政局等有關部門對申請創業貸款貼息對象的申請資料進行審核，給出書面意見;
3、核準公示。審批通過后，此次申請人貸款信息被人事局和申請人所在單位或社區進行公示，一般公示期為5個工作日;
4、下發通知書。經公示后無異議的，由人事局下發核準通知書。
5、撥付。根據相關部門核準通知書，財政局在貼息對象提供付息憑證后從扶持大學生自主創業專項資金中撥付資助資金。
（來源：文章屋網 ）
[論文摘要] 國家助學貸款學生旨在幫助高校家庭經濟困難學生順利完成學業，然而不少高校畢業生的違約率超過了20%，有的甚至達到了30%-40%。其原因有三點:1、社會環境的不良影響;2、個人信用意識的淡薄;3、誠信管理體系的不完善。針對這種情況，必須在大學生中加強誠信教育，通過建立誠信檔案、建立健全大學生誠信評估及懲罰機制、完善法律體系來建立健全大學生誠信制度。
國家助學貸款是由國家指定的國有商業銀行面向高校家庭經濟困難學生發放的、由政府全額貼息的個人信用貸款，旨在幫助高校家庭經濟困難學生順利完成學業。這項工作自1999年開展以來，經過幾年的實施取得了明顯的成績，資助面越來越廣，資助力度越來越大，對緩解家庭經濟困難學生及其家庭的經濟壓力、培養大學生自立自強的品質起了重要作用。截止2006年12月，我國國家助學貸款累計發放252億元，獲得貸款的學生為292萬人。國家助學貸款已成為大學生資助工作的主要手段。國家助學貸款的設立，實現了貧困生的大學夢，對國家教育事業的發展，國民經濟水平的提高，起到了積極的作用。
一、國家助學貸款中的大學生違約現狀
1999年6月出臺的國家助學貸款制度規定貸款必須有穩定收入的人作為擔保人，但由于擔保人這項工作的難度，于2000年3月，國家助學貸款開始采用信用貸款的方式。信用助學貸款是指在校大學生通過所在學校提供貸款介紹人和見證人，以信用方式向銀行申請發放的助學貸款。申請貸款的學生只要符合貸款銀行要求，有學校開具的品德表現證明，并無不良信用行為，即可申請信用助學貸款。問題是國家在大力推進助學貸款發放過程中卻存在著大學生的誠信、信用缺失問題，從而成為貸款發放、整體推進過程中的最大障礙。在國家助學貸款開始進入首批還貸的2003年，全國借貸學生平均違約率接近20%，少數高校違約率甚至高達50%以上。2004年，不少高校畢業生的違約率仍然超過20% ，有的高校達30% ~40%。面對國家助學貸款還款這一令人尷尬的局面，一些銀行紛紛收縮甚至取消這項業務，銀行的理由很簡單:貸款無法收回，部分大學生不講信用。國家助學貸款工作面臨停滯不前。2004年6月，國務院辦公廳及時下發了[2004] 51號文件，對國家助學貸款相關政策、操作機制、風險防范等進行了調整和完善，使國家助學貸款工作繼續得以開展。然而大學生還貸違約問題仍然嚴峻，據國家助學貸款管理中心提供的數據顯示:截至2005年12月底，有近20%的貸款畢業生不同程度存在還款違約情況。2006年5月，中國人民銀行副行長蘇寧也在個人信用信息基礎數據庫全國聯網運行新聞會上說，助學貸款違約率高達28.4%。為此，有關銀行采取了公開欠款學生的名單及個人信息的警告處分，2007年，中國工商銀行廣東分行和北京分行在網上分別公布了欠款逾期一年的500名和1200名學生名單，此外福建教育廳也曝光了121名大學生拖欠助學貸款名單。隨著高等教育學生招生規模的不斷擴大，貧困生數量、比率都將大幅度提升，國家助學貸款力度也將不斷增強，而隨之而來的借貸違約現象也還會存在。健全大學生的誠信貸款體系，確保國家助學貸款的可持續發展，已經成為大學生資助工作的重要課題。
二、國家助學貸款違約的原因分析
現行的國家助學貸款是以個人的人格和信譽為保證的信用貸款，大學生只要提供貸款所需的相關經濟困難證明、家庭相關資料及個人資料即可。銀行之所以愿意為大學生申請貸款提供如此便利的條件，正是考慮到大學生總體上是綜合素質高、就業前景好、創業成功率高、預期收入相對較好的人群，對他們發放貸款風險較低。助學貸款的還款完全要依賴大學生個人的誠信。因此，國家助學貸款的違約，歸根結底是由個人誠信的缺失造成的。
造成部分大學生個人誠信缺失的原因主要有以下幾個方面:
1、社會環境的不良影響。社會上各種不講信用、社會誠信紊亂的逆流侵襲我們的大學校園，大學生對道德失范所帶來的后果還沒有足夠的認識，大學生作為一個社會中的群體，本質上還是由獨立的個人組成，作為社會的人、個體人，他們也難免會受到社會各種不良思潮和腐敗現象的影響。這些不良現象模糊和動搖了大學生的價值標準和道德判斷。
2、個人信用意識的淡薄。在逾期未還款的大學生之中，除了少數人是遺忘或無力還款之外，有很大一部分是因為其信用意識薄弱，沒有樹立起碼的誠信原則。通過對申請國家助學貸款學生的調查，我們發現有近30%的學生不知道“個人誠信制度”，近21%的學生沒有考慮過將來如何還款。加上國家信用體系不完善，對貸款學生的監督和懲罰不力，在利益驅動下，甚至有個別學生原本就不打算還款。
3、誠信管理體系的不完善。高校教育容易忽視基本道德素質的培養，在學生教育管理等方面，誠信教育缺乏實質性的內容和舉措。大多數高校尚未建立誠信教育管理的相關規章制度，除考試的相關規定外，論文剽竊、簡歷造假等其他不良行為基本上無法可依，無章可循。大多數高校也未建立個人誠信檔案，對個人的誠信缺乏有力的約束機制，這也促成大學生無誠信行為的產生。加上我國個人信用制度尚未完全建立起來，缺乏一個全國聯網的個人信用檔案和個人信用評價系統。國家金融管理部門、銀行、學校、司法部門、用人單位等部門信息資源共享程度差，造成部分大學生心存僥幸，認為不還款銀行也無法聯系到本人，也不會對自己造成什么不良影響。
三、解決大學生助學貸款違約誠信缺失的對策
大學生的誠信密切關系著國家助學貸款的良性循環，確保貸款政策落到實處，既要靠加強國家助學貸款法制建設，也要靠加強以誠實守信為主要內容的大學生道德教育來實現。
1、廣泛、深入開展誠信教育
大學生誠信缺失現象的出現，反映出其在思想認識方面誠信意識的薄弱，因此要從根本上有所改變，就必須在高校中切實推行誠信教育，加強誠信宣傳，提高大學生對建立和維持個人誠信問題重要性的認識。要把誠信教育帶進到思想政治理論教育的課堂，采取靈活多樣的形式，尤其要通過理論聯系實踐來鍛煉提高大學生的誠信品質，并將誠信教育作為一項制度納入學生日常行為規范，有計劃有步驟地開展教育。要在學校里形成一個領導、教師、員工共同參與的誠信教育環境，為人師表，言傳身教，要讓誠信教育貫徹到大學生學習、工作、生活的方方面面，并且貫穿大學生活的始終，將外在被動的受教內化為自覺的行動，形成穩定的持久的誠信品質。
2、建立健全大學生誠信制度
(1)建立大學生誠信檔案。誠信檔案涵蓋學生的家庭基本情況，在校期間的學習成績、獎懲情況、品行說明、信用記錄等。建立檔案本身對大學生的行為就是一種有力的約束，如銀行要對學生的誠信狀況進行了解，就可以提供相對客觀、詳細的依據。另外，誠信檔案進入人事檔案，有利于用人單位督促大學生按時償還國家助學貸款。
(2)建立健全大學生誠信評估及懲罰機制。在建立大學生誠信檔案的基礎上，對大學生的誠信狀況進行記錄，設立基本信息記錄、良好行為信息記錄和不良行為信息記錄，定期根據記錄的信息對大學生進行評估，對有嚴重不良行為記錄和有誠信降級趨勢的學生實施預警制度，教育和督促學生，避免誠信狀況進一步惡化。評估結果放進學生檔案。同時有誠信問題者不得參加任何評優.黨團組織要將誠實守信作為入黨入團和考評的重要條件，一旦違反要受到黨團紀律處分，在大學校園里形成守信光榮，失信可恥的氛圍。
(3)加強誠信方面的法制建設和執法力度。參照西方發達國家經驗，中國應建立社會征信體系，出臺相關的法規或部門規章。在有法可依的前提下，一定要嚴格執法，加強執法檢查的力度，以法律為手段，約束大學生的行為，構造誠實守信的外部環境，促使大學生自覺履約還款，提高誠信意。
[參考文獻]
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1、農村特困戶及城鎮低保戶，須提供特困證、低保證件復印件；
2、孤兒及殘疾人家庭者，需提供鄉鎮政府、街道辦事處出具的孤兒、殘疾證明原件；
3、遭受天災人禍，無力承擔學費者，需提供鄉鎮政府、街道辦事處相關證明原件；
4、家庭成員患有重大疾病者，需提供縣級以上醫院的診斷證明、病例復印件，出示原件核對。
（來源：文章屋網 ）
關鍵詞：大學生；網貸平臺；法律規制
1 迎合網絡時代背景，網貸業務蓬勃發展
在互聯網+經濟新形態大背景的作用下，各種產業都呈現出蓬勃發展的趨勢，電子商務、工業互聯網、互聯網金融三大產業更是被確定為互聯網+行動計劃中的重要發展目標，網絡平臺成為我們生產、分配、交換、消費的重要中介。大學生則是利用這一中介平臺來滿足自己生活需要的主要群體。首先淘寶、京東、當當、美團、百度糯米一系列數不勝數的網上購物消費平臺滿足了大學生通過指尖來選購衣食住行的各種欲望，為其消費提供了豐富多彩途徑，而后，一些網絡借貸平臺適時出現，向高校學生拓展業務，為其提供資金來源，成為支持其消費的中流砥柱。自此，大學生網絡貸款業務開始迅速發展。
2 現狀窺探：看似商機滿滿，實則風險重重
網絡貸款行業蓬勃發展在一定程度上，為大學生的創業提供了支持。但伴隨而來的還有一系列問題。2016年3月份的大學生因無力償還貸款而自殺的事件一時間轟動了全國，而后新聞媒體更是頻頻曝出了許多大學生因貸款而釀成的悲劇，有的同學因信息泄露而莫名其妙“被貸款”，有的同學加入貸款騙局或成為被害人被騙巨額財產，甚至出現一些學生拍下抵押貸款。這一系列事件的發生令人痛心，究其背后原因，無非是對于網絡貸款的規制還不夠完善，從而使得許多建設尚不完善的網絡貸款公司淪為詐騙者的工具，更是使學生這一涉世未深的群體暴露于重重危險之下。
3 追本溯源：準入規制不足，運營監管不力
（一）雙方準入門檻太寬松
事物之發生必有其根源，而大學生網絡借貸的發生的基礎就是網貸平臺以及大學生作為交易主體的資格條件。從借貸平臺方面來看，p2p網貸平臺是指為有借款需求的人和希望通過借貸賺取利益的人牽線搭橋的一種中介機構。而現在國家對于p2p網貸平臺的設立還沒有出臺硬性規定。關于網貸公司的設立依據的還是主要是《公司法》。而2014年最新《公司法》出臺了之后公司的準入門檻降低了很多，寬松的政策網貸公司魚龍混雜。從借貸大學生角度來看，大學生年滿18歲，為完全民事行為能力人。其脫離父母生活，具有極大的交易自主性，然而其雖具有民法上的行為能力但由于其還是沒有獨立財產，不能以自己的勞動收入為主要的生活來源，在承擔責任時又會陷入一種驚慌盲目的狀態，民事能力的界定過于寬泛導致了大學生的任意妄為。
（二）p2p平臺運營過程缺乏監管
p2p平臺能夠迅速占據大學生市場和它的運營策略是分不開的，而這些高效的運營策略往往也是問題的根本所在。首先從前期廣告宣傳來看，p2p網絡平臺運營者經常通過一系列“零擔?！薄暗屠省薄凹磿r到帳”等方式在各高校校園內展開鋪天蓋地的不實宣傳。這些宣傳無疑導致大學生內心對其誤信。其次在借貸過程中一般都需要提供大量個人信息，對于這些個人信息，網絡貸款平臺通常不經仔細審核，不進行嚴格保護，導致信息濫用。再次，在貸款成功之后，貸款利率的計算往往由網絡貸款平臺一方自行定制，其和借貸雙方完全處于一種不平等的地位。最后，在還款期限截止，網貸平臺的一系列不正當的催債途降賈麓笱生無法承受壓力而走上絕路
4 對癥下藥：加強法律規制，實現各個擊破
（一）從源頭上控制，提高借貸雙方的準入門檻：
針對以上這些現象，最需要做的事情還是從源頭上把關。首先從立法上嚴格限制網貸平臺的準入條件。對于網貸公司應實行特許經營制，將其經營范圍嚴格限定在提供網絡信息服務，以此來提高網貸平臺的質量。另外，對于借款大學生也要進行一定的行為能力的限制。即使現行《民法通則》對于大學生的行為能力無特殊規定，但是我們應當結合行為能力制度本身的理念予以具體適用，考慮其理智、認識能力和責任能力。關于責任能力，大陸通說是將其包含于行為能力之中，但并不代表其是毫無意義的。在對待大學生這一獨特群體能否無限制進行貸款應對其責任能力予以考慮。因此有必要在網貸平臺與學校教務部門建立一定的聯系，在借出款項之前要先結合學生在校的表現對其償貸能力進行一定的評估，以此來確定大學生是否能承擔當貸款違約時應負的責任。
（二）加大法律監管，對網貸過程進行有力控制
對于網貸行為，我國現行法律可以說是處于一種真空狀態，并未加以特殊的限制。然而對于出現的問題進行分析我們可以看到由于法律規制不足而使得網貸流程各階段都存在一定的問題，使得大學生倍受其害。因此，我們應當加快立法步伐，針對網絡貸款出臺專門的規定，以此來保護大學生這一網貸中的弱勢群體。筆者建議從以下幾個方面進行考慮：
首先，在宣傳階段對網貸平臺的廣告信息予以嚴格控制。我國現行的《廣告法》對于廣告信息已經做了一定的限制，例如《廣告法》第28條對虛假廣告行為進行了規制。但是這些規制還是不足的，網貸平臺本身確實有一些優點，商家在對此進行不當描述時并不一定構成虛假宣傳。因此針對網貸平臺，我們應制定特殊的準則，尤其應當將在校大學生的權益考慮進去，禁止網貸平臺迎合大學生心理而相應的廣告。例如廣告主不得在大學校園內進行廣告宣傳，不得在針對大學生的大眾傳播媒介上有關網絡貸款的廣告等。
其次，在貸款申請階段給網貸平臺加以妥善保管貸款方向其提供的信息的義務，提高貸款方在其提供信息時的謹慎程度。個人信息濫用已是我國現存的一個重要問題，在網貸過程中更顯得尤為突出。目前出現的貸款騙局，裸條貸款，以及今年發生的震驚全國的大學生利用同學信息貸款幾十萬無法償還而跳樓的事件中都與個人信息未得到大家的普遍重視有關，因此加快《個人信息保護法》的立法進程，相應立法時明示個人信息權的地位，將盜用、濫用他人個人信息的行為介定為一種嚴重的侵權行為對于網貸的規范具有重要的意義。
最后，貸款行為的完成并不意味著風險的滅失，事實上最后將無力還款的學生推入深淵的就是在其違約后的一系列不當催債行為。因此對于大學生貸款中的違約行為我們不應當將其與一般的違約行為等同只注重追究違約方的責任，而應當同時對網貸平臺追究責任的方式予以規制。網貸其本質其實就是民間借貸的一種形式，對于借貸方違約責任的規定應當適用《合同法》的相關規定，在發生糾紛之后當事人應當采取和解調解等正當途徑解決，對于采取不當手段給學生施加壓力的并造成不當后果的行為應為法律所禁止。
參考文獻
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大學生助學貸款是一種信用助學形式，可以幫助家庭條件貧困的學生實現上學難的問題，解決上學財政資金不足的問題，幫助學生成功實現大學夢、完成自己的教育學業和目標，是國家實行的非常好的一項政策的。但是大學生貸款屬于無擔保的信用貸款，大學生畢業之后不按月償還的問題較為突出，這種行為給銀行帶來了損失和風險，大學生的信用問題得到了懷疑，進而助學貸款共組難以推進、受到了不小的阻力。國家想使這項工作順利推進，就必須分析問題出現的原因，找出解決問題的方法，對大學生進行誠信教育。
關鍵詞：助學貸款;風險控制;誠信教育
一、大學生助學貸款的分析研究
（一）我國的大學生助學貸款政策
大學生助學貸款是由中央和省級政府共同推動的一種信用助學貸款，是國家對普通高等學校中的經濟較為困難的大學生進行補助，支付他們在校期間的學費、住宿費和日常生活費用。
我國的貸款助學政策是高等教育的一項重要舉措，對提高國民教育素質和水平，提高勞動力的素質，促進經濟增長具有重要的意義。國家助學貸款是一項互惠互利的政策，不僅能幫助學生在學校能安心完成自己的學習任務，促使他們健康成長，他們不用因交不起學費而四處借錢而發愁，緩解了他們的精神壓力，使他們可以全身心地投入到正常的學習中去，這項舉措對國家來說也是十分有益的，國家貸款幫助了學生學習、能讓他們順利畢業，他們學到了知識成為優秀的畢業生，走上不同的工作崗位，學有所成，用自己所學的知識和學到的能力去回報和造福與人民，為祖國的現代化建設奉獻出自己的力量。
（二）大學生助學貸款容易出現的問題
大學生助學貸款存在著一定的風險，一個環節做不好都會出現較大的風險，給個人的信譽程度和企業國家造成損失和傷害，進而造成社會的不和諧與問題。助學貸款存在的問題主要出現在以下這幾個方面，對銀行企業、高等學校和貸款大學生都會產生不同的風險。在這項活動中，銀行的風險主要存在于發放貸款的過程中，其實就銀行自身來說，它所開展的每一項貸款業務都一定的風險，但這項業務不同于傳統一般意義上的貸款，他除了贏取利息利潤外，主要還是以資助貧困大學生的學業為主的，幫助貧困大學生順利完成學業，而且這項貸款的風險也與此相關，由于大學生還處于不能掙錢的狀況和年齡、和他們貸款的主要目的是學習，因此這項貸款屬于沒有擔保的貸款、屬于個人消費信貸范疇、還有國家政策的支持，這些特征就造成了大學生助學貸款對銀行造成的風險。
對學校來說，大學生助學貸款也存在著風險，如果一所學校的學生由于各種客觀原因而拖欠銀行的助學貸款，給銀行和國家造成損失，那么這個學校的聲譽會受損、影響為的招生和發展。因為這所學校的貸款拖欠率在一定程度上反映了學校學生畢業后的就業情況和經濟收入狀況，影響社會對這所學校的認識。如果某個高校的貸款拖欠率過高，給銀行造成過大的損失，超過銀行的承受壓力，最后會導致雙方關系的破裂和經濟利益上的互損。對貸款學生本人來說，如果不能及時還清貸款會承擔法律責任的風險和學信檔案不良信用的記錄，對個人的生活造成很多不便。
二、大學生助學貸款風險控制
為了更好地講國家助學貸款政策良好地執行貫徹下去，就必須從各個方面進行風險控制，減少企業和國家的損失，做好這些工作，要從以下幾個方面做起。
（一）完善國家助學貸款制度
改進國家助學制度的適應性、穩定性和效率性，國家助學貸款應在一種制度約束條件下進行，要制定出具備一定經濟適應性、與特定的高等教育發展水平相適應、和經濟金融發展水平的制度，確保大學生助學貸款的健康正常運行，保證國家助學貸款處于一種協調、高效、有序的運行狀態，最大程度地降低歸家助學貸款的風險。
（二）加強對大學生的誠信教育
作為助學貸款的受益人，大學生一定要在規定時期內還清貸款、不損失自己的信譽、不給他人和企業造成損害，但現在的某些大學生缺乏這種誠信意識和責任感，利用小聰明去鉆法律的空子和制度的漏洞、故意拖欠貸款，還有些學生金融意識淡薄和還貸意識薄弱，從而不還款或是不能及時還貸款。
加強大學生的誠信教育，首先要從加強大學生的思想政治教育做起，具體的方法路徑就是要堅持馬列主義和思想等、深入貫徹科學發展觀，一大學生的全面發展為目標，用實際行動來培養德、智、體、美、勞全面的發展大學生，堅持教授知識與教育人才相結合，將中華傳統的誠實守信和知恩圖報的美德傳播給學生，讓他們樹立正確的人生觀和價值觀。第二個就是學校要建立高等學校誠信管理制度，營造良好的校園誠信環境，對學生的誠信違紀行為懲罰并出通告來教育其他學生，對考試教育形式和規則進行強化、對那些縱容學生作弊的教師依照規定嚴厲處理，充分利用現代化科技手段對學生進行監督監控。完善大學生助學貸款信用制度，給學生建立個人誠信檔案，用紙質和電子檔案兩種形式一起記錄歸檔，將學生在校的誠信表現和違紀失信記錄一并歸入檔案，讓學生明白誠信的重要性，更好地進行自我管理，養成誠信待人的好習慣，為將來走向社會打下良好的基礎。
三、結語
大學生助學貸款風險控制與誠信教育研究有利于更好地開展國家助學貸款工作的進行，能夠幫助貧困的大學生走進大學的校園接收良好的教育，學到知識與能力，從而走向社會做出自己的貢獻。大學生在接受國家貸款時，應及時還貸，不要讓幫助你們的企業、國家和人民寒心，要做一個誠信、知恩圖報的高素質大學生。
我于年月考進嘉應學院系班專業就讀，是科學生，身份證號碼為 ，畢業時間為年月.因為家庭經濟困難，難于支付本人在校期間的學費，為了能順利完成學業，特向貴行申請國家助學貸款，貸款200 至200 學年的學費人民幣元整（元），200至200學年的學費人民幣元整（元），200至200學年的學費人民幣元整（元），200至200學年的學費人民幣元整（元），200至200學年的學費人民幣元整（元），以上合計人民幣元整（元）.貸款期限從200年月至200年月，最遲不超過畢業后第六年.我承諾:獲得國家助學貸款后，努力學習，積極上進，較好地完成自己的學業.并信守諾言，在 年 月 日前還清貸款；畢業后及時將工作單位或詳細的聯系方式告知貴行，做一名守信用的當代大學生.我家的詳細聯系地址是省市縣鎮村郵政編碼是：聯系電話是：申請人:年月日
貧困大學生助學貸款申請書2
我于200x年xx月考進xxxx學院xxxx系xxxx班xxxx專業就讀，是x科學生，身份證號碼為xxxx，畢業時間為xxxx年xx月.因為家庭經濟困難，難于支付本人在校期間的學費，為了能順利完成學業，特向貴行申請國家助學貸款，貸款200 x至200 x學年的學費人民幣xxxx元整（xxxx元），200x至200x學年的學費人民幣xxxx元整（xxxx元），200x至200x學年的學費人民幣xxxx元整（xxxx元），200x至200x學年的學費人民幣xxxx元整（xxxx元），200x至200x學年的學費人民幣xxxx元整（xxxx元），以上合計人民幣xxxx元整（xxxx元）.貸款期限從200x年xx月至200x年xx月，最遲不超過畢業后第六年.我承諾:獲得國家助學貸款后，努力學習，積極上進，較好地完成自己的學業.并信守諾言，在xxxx年xx月xx日前還清貸款；畢業后及時將工作單位或詳細的聯系方式告知貴行，做一名守信用的當代大學生.我家的詳細聯系地址是xxxx省xxxx市xxxx縣xxxx鎮xxxx村郵政編碼是：xxxxxx聯系電話是：xxxxxxxx
貧困大學生助學貸款申請書3
尊敬的各位領導：
我是xxx數學與計算機學院數學與應用數學專業的一名普通學生。
xxx年當我收到錄取通知書時，我真的是喜憂參半，喜的是，終于可以進入夢寐以求的大學學習;憂的是，每年xxx元的學費從何而來?父母拿著我的錄取通知書四處奔走，東借西湊，當我9月份我到大學報到時，終于把學費的錢教上去了，可是每月的生活費又成了家里的負擔。好不容易度過了大學一年級的學習。可是如今，能借的錢都已經借完了。父母不再年輕，母親體弱多病，家境亦無好轉，面對每年2500元的學費以及哈爾濱高昂的生活開支，親朋好友的幫助簡直是杯水車薪!而我除了要完成學業之外，還兼任了社會工作，業余打工的所得很是有限。但是，我依然堅定地選擇了大學這條路，因為我知道，在求學成才面前，任何經濟上的困難都是暫時的、都是可以戰勝的。我不畏懼困難，更不諱言貧窮，所以我鄭重地寫下了這份貧困申請。我在大學本科學習期間積極上進，遵紀守法，無任何違法違紀行為，品學兼優，誠實守信，沒有任何不良行為;我希望在哈爾濱學院這個人才薈萃的大熔爐里，能夠繼續創造佳績，早出成績、早日成才，早日為國家和社會貢獻自己的才智和力量。
此致 敬禮
申請人：xxx
貧困大學生助學貸款申請書4
尊敬的各位領導：
大家好！學生高志華，男，四川省達州市開江縣人，就讀于貴院電商系20xx級會電6班。我出生在一個貧窮而又落后的小山村。家中有四口人，父母文化淺薄，在家務農，弟弟正在讀小學。由于多年的勞累，父母兩人身體狀況極差，全年收入十分微薄。家中一年省吃儉用的錢大多都供給了我和弟弟讀書。
今年，我得到四川托普信息職業技術學院的錄取通知書的時候，全家人都很高興，因為我畢竟是我們村子里多年以后才考取的一個大學生。但是大學學費對于一個農村家庭來說真是一個天文數字。為此家中面臨著巨大的學費壓力，家中實在是拿不出足夠的錢來送我上大學，可是我又不想因為貧困而喪失上大學的機會，我知道當今社會如果沒有知識沒有文化是無法生存的。為了我能完成學業，親戚朋友湊足了入學的相關費用，但入學后的生活費用幾無來源。故申請學院考慮到我的家庭情況，能給予各種補助，幫助我順利完成學業。懇望批準。
此致敬禮！
【關鍵詞】網貸 大學生 消費行為
一、大學生為什么要選擇P2P網貸
（一）高效性
借助于互聯網這個平臺，地域的限制被打破，相比于傳統借貸，需要多方驗證，手續繁瑣，花費大量時間還未必借的到資金，對于喜歡“宅”的當代大學生，借貸雙方通過P2P網貸平臺不需要見面即可完成交易免于來回奔波，很大程度上節約了時間和精力。
（二）成本不高
對于借款人和放款人可以直接將自身信息放在P2P平臺上，網站對信息進行整理即可匹配，對于借款人來說借款利率雖然相比于銀行要高但在法律上卻不屬于高利貸（網貸公司在利率設計上大多數是在國家規定的上限，以規避法律風險）。
（三）低門檻
P2P網貸門檻低，審核條件少。以“拍拍貸”為例，學生只需通過學籍認證即可獲得無抵押信用貸款，首次申請全額還款后拍拍貸將全額退還成交服務費。學生貸款申請條件：1、持中國居民身份證的中國大陸公民。2、19至25周歲（法定年齡是按周歲計算，且以生日為準）。3、手C綁定、學籍認證、視頻認證。4、聯系人之一必須為本人父母。拍拍貸學生貸款所需材料：身份證、學生證或一卡通正反面。申請成功后，申請人可通過網上銀行或第三方支付（如支付寶、財付通）還款。對于有少量閑錢的學生而言，通過網貸平臺把閑錢借出也是一種投資，使資產增值。
二、網貸對大學生造成的影響
（一）網貸促進大學生形成超前消費的觀念
越來越多的90后大學生開始逐漸接受高檔消費、借款消費、提前消費的新理念，以滿足自身生活方面的所謂品質追求。大學生作為新興產品消費的主力軍，這種超前消費的方式，在某種程度上拉動了消費，擴展了大學生的消費領域。這種現象給眾多的電商也帶來了刺激，更多的電商加入了網貸這一平臺，以尋求新的消費渠道，使自家的產品得以銷售得更好。支付寶里的螞蟻花唄在2015年的雙十一期間，全天交易支付6048萬筆，占支付寶整體交易8.5%，這為電商的發展又注入了一股新的動力。大學生在理性的情況下使用網貸平臺，一定程度上可以帶動相關產業的發展，填補了一個消費空缺。
（二）網貸造成大學生非理性消費
時尚、潮流可謂是大學生的代名詞，然而在追逐時尚和潮流的過程中，各種花銷也是不少的，尤其是各種新興的高科技產品。而大學生的資金來源又比較單一，主要來自于父母給的生活費，很少一部分自己打工掙錢。面對高品質的生活和資金稀缺的困境，大學生更普遍會接受超前消費的觀念。最近幾年興起的網絡貸款平臺更是給了大學生超前消費的契機。但是對于高檔品甚至奢侈品的盲目追求，在網貸的支撐下，似乎成了一個無底洞。加上大學生消費本身就存在著許多問題。如沒有消費的水平和實際能力，更多的則是盲目、跟風、攀比。網貸平臺的便捷和低門檻，無疑會助長這種非理性消費的風氣。
（三）網貸本身法律、監管的不健全帶給大學生很多危害
第一，網貸平臺并沒有任何可靠的金融從業許可證，也沒有任何足以證明其金融中介機構的憑證。工商部門往往把們登記在“咨詢類公司”這一塊，所以相應的監管措施是缺失的。網貸平臺在沒有監管的情況下，沒有統一的標準，手續費加上利息都是十分高額的，實際上就是高利貸。大學生辨識能力弱，還款能力低根本支付不起這樣高額的利息，所以“大學生網貸自殺”這種新聞才會屢見不鮮。
第二，目前為止，國內相關立法還不完善，沒有具有針對性的法律規范，對P2P的監管缺少法律依據，也沒有明確的監管局機構或部門，這樣的外在環境加深了借貸平臺的風險指數。一些不法分子的行為難以得到相應的懲罰，這就使他們更加猖狂。相對于單純、缺乏辨識能力的大學生，就成為了主要的受害者，即使是裸貸、被逼自殺，但卻沒有相關的法律制裁那些不法分子。我國的P2P網貸市場從發展潛力看空間是很大的，但是如果長期處于一種不健全、不健康的狀態，沒有相應的制度監管跟上，對行業本身的發展也是非常不利的。
三、建議和對策
（一）引導大學生樹立正確的網貸消費觀
首先作為接受高等教育的大學生，要有良好的消費習慣。應該量入為出、適度消費、避免盲從、理性消費。在日常生活中要根據自己的實際情況制定消費計劃，合理消費。做具有正確消費觀、價值觀的當代大學生。其次老師應引導學生樹立科學的消費觀，加強社會主義核心價值觀的學習，再者學校應加大對網貸P2P的宣傳，引導大學生正確判斷，辨別真偽，幫助學生養成文明的，健康的消費習慣。加強與家長的聯系與溝通，了解學生的消費狀況，合理支持、適當控制學生的消費支出，鼓勵學生通過正確的方法創造財富。
（二）加強對網絡新事物的監管
我國正在向信用消費的階段過渡，隨著互聯網的普及，互聯網金融迅速崛起。作為“互聯網+”等新事物，相關的法律法規還不完善。大學生作為新的消費群體，被互聯網金融行業視為一塊肥肉，大學生對高端電子產品、奢侈品的追求使得P2P網貸應運而生。低門檻，審核快，到賬快速等優點滿足了學生的需求，但是網貸存在的巨大的潛在風險卻難以做到“事前控制”和警示。陷入“裸貸”風波的學生越來越多，由此自殺案例也不鮮見。所以相關責任部門應當盡快制定相應的法律法規，全面規范網絡貸款行為。同時各網貸平臺可以實現信用記錄共享，提高信息的透明度，盡量避免信息不對稱對學生網貸群體的傷害。
（三）建立統一完善的信用體系
統一的信用體系建立可以避免一人在不同的平臺多次借款，對學生非理性借貸可以帶來警示，做到風險可控。相關部門應該重視大學生信用體系的構建，適時引導大學生理性消費。相關內容可以參考美國的信用評級制度，提高信用風險管理，互聯網金融行業才可能得到真正持續健康發展，讓這一新興行業使更多大學生受益而不是受害。
參考文獻
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