時間：2023-05-30 09:14:24
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇人理財(cái)業(yè)務(wù)，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
個人理財(cái)，是指銀行在綜合分析客戶資產(chǎn)狀況、投資目的、個人偏好以及風(fēng)險承受能力的情況下，運(yùn)用特定的程序和科學(xué)的方法為客戶制定具有可操作性，切合實(shí)際的消費(fèi)支出規(guī)劃，風(fēng)險管理，現(xiàn)金規(guī)劃與保險規(guī)劃等項(xiàng)目。銀行提供的個人理財(cái)服務(wù)可以理解為一種綜合性的金融服務(wù)。
一、國內(nèi)個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
目前，我國個人金融理財(cái)業(yè)務(wù)雖然還處于起步階段，但據(jù)調(diào)查，有75%的居民對于個人金融理財(cái)業(yè)務(wù)有興趣，42%表示自己需要個人金融理財(cái)服務(wù)。由此可見，我國多數(shù)的居民有通過理財(cái)顧問為自己規(guī)劃理財(cái)活動的意愿。近些年，國內(nèi)的商業(yè)銀行通過持續(xù)的研究和探索，已經(jīng)切實(shí)的認(rèn)識到了推出個人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性，各家銀行也已經(jīng)將該業(yè)務(wù)作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶和開發(fā)新的經(jīng)濟(jì)效益增長點(diǎn)的重要手段。
1.個人理財(cái)產(chǎn)品的種類不斷豐富
近些年作為銀行理財(cái)業(yè)務(wù)主要組成部分的個人理財(cái)產(chǎn)品，其發(fā)展規(guī)模異常迅猛。個人理財(cái)產(chǎn)品也逐步由單一的固定收益型向高收益高風(fēng)險型轉(zhuǎn)變，一般可分為：證券類個人理財(cái)產(chǎn)品，QDII理財(cái)產(chǎn)品，結(jié)構(gòu)性人民幣理財(cái)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品更好的結(jié)合了市場的需求。
2.個人理財(cái)產(chǎn)品的銷售規(guī)模增長迅速
2009年，各中、外資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣理財(cái)產(chǎn)品合計(jì)銷售總額達(dá)12100億元，比上年同期增加4144億元，增長102.4%。2011年第一季度，各中、外資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品銷售額達(dá)到19100億元。
3.個人理財(cái)業(yè)務(wù)的外部監(jiān)管環(huán)境不斷細(xì)化
《金融機(jī)構(gòu)衍生產(chǎn)品交易管理辦法》、《商業(yè)銀行市場風(fēng)險管理指引》、《商業(yè)銀行開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《關(guān)于商業(yè)銀行開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險提示的通知》等規(guī)章制度的陸續(xù)出臺，從產(chǎn)品營銷、開發(fā)設(shè)計(jì)、信息披露、風(fēng)險揭示等方面確保了個人理財(cái)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。
二、制約個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸
1.個人理財(cái)業(yè)務(wù)存在風(fēng)險管控問題
與其他的投資項(xiàng)目一樣，個人金融理財(cái)業(yè)務(wù)項(xiàng)目在尋求高收益的過程中也必然面臨存在高風(fēng)險因素的問題，而這些風(fēng)險因素也有一定的表現(xiàn)方式以及特征，同時在這些風(fēng)險因素之間也并非絕對的獨(dú)立，而是又有著一定的相互聯(lián)系，這是由銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)在方法、策略以及內(nèi)容等方面的諸多因素所決定的。
個人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的管控風(fēng)險存在于三個方面：第一是理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)方面。因?yàn)閭€人理財(cái)業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)通常都是根據(jù)消費(fèi)者的需要來選擇相應(yīng)的金融產(chǎn)品的不同組合，這種產(chǎn)品的組合過程就相當(dāng)于銀行金融理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新升級的過程。但是，當(dāng)前的我國銀行業(yè)金融理財(cái)產(chǎn)品的組合過程卻常常目光短淺，容易出現(xiàn)盲目照搬的情況，這種情況就使得個人理財(cái)產(chǎn)品在開發(fā)階段就由于產(chǎn)品的同質(zhì)性產(chǎn)生了投資風(fēng)險，并且也會因?yàn)榍址钙渌y行金融理財(cái)產(chǎn)品的專利權(quán)，而產(chǎn)生法律風(fēng)險。第二是理財(cái)產(chǎn)品的投資顧問方面。在理財(cái)產(chǎn)品的銷售過程中，理財(cái)產(chǎn)品要實(shí)現(xiàn)良好的銷售情況需要銀行在對已有客戶進(jìn)行市場細(xì)分的情況下進(jìn)行，這就需要銀行能夠全面掌握目標(biāo)客戶的資料，從而獲得良好的市場份額，但是目前商業(yè)銀行往往在沒有全面了解客戶的情況下急于向客戶銷售金融產(chǎn)品，這就容易產(chǎn)生相應(yīng)的經(jīng)營風(fēng)險、信用風(fēng)險及法律風(fēng)險。第三是個人理財(cái)產(chǎn)品的市場營銷方面。個人理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)生是能夠針對不同的客戶使其資產(chǎn)增值并達(dá)到增值的最大化，但是目前銀行卻因?yàn)榧庇谕瓿啥唐谀繕?biāo)從而沒有真正全面為顧客著想，這樣就容易發(fā)生因?yàn)殇N售不當(dāng)給銀行帶來的規(guī)范性及法律風(fēng)險。
2.理財(cái)專業(yè)化水平不足問題
個人理財(cái)業(yè)務(wù)屬于技術(shù)性及知識性很強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，因此對理財(cái)從業(yè)人員的要求十分高，不僅要求從業(yè)人員具有相當(dāng)豐富的專業(yè)理財(cái)知識及熟練地理財(cái)技能，還需要掌握市場營銷及法律等方面的相關(guān)金融業(yè)務(wù)知識，并且還要具備較強(qiáng)的組織協(xié)調(diào)能力、公關(guān)能力及人際交往能力。但是目前來看，符合以上標(biāo)準(zhǔn)的高素質(zhì)理財(cái)人員嚴(yán)重不足。
在國外的銀行業(yè)，銀行要求專業(yè)的理財(cái)咨詢師全面了解客戶的有關(guān)資料并取得客戶的信任，并具備通過與客戶的交流來了解客戶的真正需求，從而在基金、證券、客戶信貸業(yè)務(wù)、保險及銀行存款等其他金融業(yè)務(wù)上為客戶提供最好的方案，并對所設(shè)計(jì)方案的實(shí)施進(jìn)行跟蹤并及時進(jìn)行反饋，從而滿足客戶的財(cái)務(wù)需求。與國外相比，國內(nèi)的理財(cái)顧問大多不是十分專業(yè)，很多都是有儲蓄所員工或其他部門人員轉(zhuǎn)變成理財(cái)經(jīng)理，所需要的知識儲備不是十分全面，也不可能為客戶提供很好的理財(cái)咨詢。雖然最近幾年很多的理財(cái)經(jīng)理通過努力通過了AFP/CFP資格認(rèn)證考試，但是也僅僅是具備基本的常識性的理財(cái)知識，知識儲備及對所掌握知識的運(yùn)用相對國外專業(yè)的理財(cái)人員還有一定的差距。因此，如何選拔及培養(yǎng)高素質(zhì)的理財(cái)經(jīng)理來為客戶提供有價值的資產(chǎn)增值服務(wù)，成為發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)過程中以及亟需解決的問題。
三、個人理財(cái)業(yè)務(wù)問題的主要對策
1.建立全面的風(fēng)險管理策略
面對目前存在的諸多制約因素和問題，個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理急需進(jìn)行創(chuàng)新，以建立適當(dāng)?shù)摹⒖茖W(xué)的理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理方式。建立一個完善的個人金融理財(cái)風(fēng)險管理體系，需要整體的金融體制和經(jīng)濟(jì)體制共同進(jìn)步來創(chuàng)造出良好的金融投資環(huán)境。因此不但要防范市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、法律風(fēng)險和操作風(fēng)險，還要加強(qiáng)對由于銀行的原因產(chǎn)生的風(fēng)險進(jìn)行防范；不僅需要建立規(guī)范的風(fēng)險管理制度，以此來提高自身風(fēng)險防范能力，還需要外部宏觀金融環(huán)境的進(jìn)一步完善。依照國外發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，對個人金融理財(cái)風(fēng)險進(jìn)行防范。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個人理財(cái)
一、國內(nèi)個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展概述
（一）個人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念
個人理財(cái)是指個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。而個人理財(cái)服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財(cái)務(wù)狀況，制定個人財(cái)務(wù)管理計(jì)劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過程。具體的講，我國當(dāng)前個人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險和儲蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報(bào)與風(fēng)險的不同要求。
商業(yè)銀行的個人理財(cái)是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，以自然人（或個人客戶）為服務(wù)對象，為其提供包括投資理財(cái)、代收代付、保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。
（二）我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
長期以來，我國銀行對個人的金融理財(cái)服務(wù)僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡單的業(yè)務(wù)。可是隨著個人財(cái)富的增長和金融市場的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來。以1996年中信實(shí)業(yè)銀行最早推出的“私人理財(cái)中心”為開始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險公司為主體的基礎(chǔ)上，各家機(jī)構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財(cái)員命名的理財(cái)工作室，這標(biāo)志著我國銀行業(yè)在個人理財(cái)服務(wù)上進(jìn)入了一個新階段。近幾年來，國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過對個人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認(rèn)識到了開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個人理財(cái)中心”“理財(cái)工作室”在紛紛設(shè)立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段核心的經(jīng)濟(jì)效益增長點(diǎn)。
二、我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題
（一）理財(cái)產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化
目前國內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財(cái)品牌，如招商銀行“金葵花”理財(cái)品牌，中信實(shí)業(yè)銀行的“理財(cái)寶”品牌，工行的“理財(cái)金賬戶”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，大都集中在個人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品上，關(guān)于投資類理財(cái)產(chǎn)品相對較少，更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實(shí)力，為客戶提供個性化的理財(cái)計(jì)劃。同時，我國各家商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復(fù)制”，一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點(diǎn)類似、投資收益相當(dāng)，各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)略有不同。
（二）金融分業(yè)經(jīng)營的政策體制，限制了銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間。
由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實(shí)現(xiàn)增值，這大大制約了個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導(dǎo)致個人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中的個性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。
（三）專業(yè)理財(cái)人員的缺乏
銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)知識性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，涉及到市場、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個領(lǐng)域，對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財(cái)人員不僅要全面了解銀行個人業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識，具有綜合性強(qiáng)、靈敏度高、涉及面廣等特點(diǎn)。但我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的個人理財(cái)服務(wù)人員，多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，對證券、保險等專業(yè)知識知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡?cái)建議，不能讓客戶了解理財(cái)?shù)暮诵暮秃x，只會讓客戶感到自己離理財(cái)服務(wù)越來越遠(yuǎn)。
（四）營銷宣傳渠道單一
國內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營管理上基本上都將對公業(yè)務(wù)和個人業(yè)務(wù)分開，在對外營銷中，還是個人歸個人的，公司歸公司的，沒有形成聯(lián)動營銷，資源未能得到充分的利用。對于個人理財(cái)產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺、少數(shù)的個人理財(cái)中心、理財(cái)室，分銷渠道建設(shè)落后，未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營銷網(wǎng)絡(luò)。在個人理財(cái)服務(wù)方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒有很好地策劃。
三、我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對策
（一）理財(cái)產(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則
開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業(yè)客戶，其理財(cái)要求各不相同，因此要有針對性地研究、開發(fā)、設(shè)計(jì)出不同的理財(cái)產(chǎn)品，并由單一的儲蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢、業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險、稅務(wù)等銀行的社會綜合，以滿足客戶要求的多樣性。
（二）做好市場細(xì)分，實(shí)行差別化服務(wù)
隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行逐步引入市場細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，為客戶“量身定做”個人理財(cái)產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進(jìn)行市場細(xì)分，還可通過客戶的年齡層次進(jìn)行市場細(xì)分。在市場細(xì)分中，抓住目標(biāo)客戶群，進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分，以便提供更好的服務(wù)
（三）加強(qiáng)復(fù)合型個人理財(cái)人才的培養(yǎng)
個人理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)知識密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒有豐富新晨
的相關(guān)專業(yè)知識，是不能夠勝任這項(xiàng)工作的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財(cái)專家，他們具有相關(guān)的金融理論知識和財(cái)務(wù)分析知識，具有市場分析能力和市場投資技巧，在個人理財(cái)業(yè)務(wù)中，能夠?yàn)轭櫩吞岢鲈敱M具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險偏好、個人目標(biāo)等因素，對投資工具的種類和投資的回報(bào)率做出詳盡的分析說明，使理財(cái)服務(wù)能真正立足于理財(cái)。
（四）加強(qiáng)橫向聯(lián)合，降低分業(yè)限制影響
當(dāng)前，由于政策、法律的限制、我國金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉及證券、保險業(yè)務(wù)，也就不能給客戶提供綜合理財(cái)業(yè)務(wù)。因此，在這種形勢下，銀行應(yīng)積極參與，加強(qiáng)與證券、保險和基金管理公司以及房產(chǎn)商、汽車商等高檔消費(fèi)品商家的合作，一方面可以設(shè)計(jì)更多適應(yīng)理財(cái)業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品，另一方面，可以利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，依托信用資源，拓展基金業(yè)務(wù)，推進(jìn)保險，加強(qiáng)銀企合作，從而促進(jìn)個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
四、結(jié)束語
總之，我國商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)正處于新興階段，需要在未來的一段時間內(nèi)，實(shí)現(xiàn)從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺轉(zhuǎn)變，從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，通過一系列不斷的完善和發(fā)展為我國的銀行業(yè)帶來收益。
參考文獻(xiàn)
[1]宋華，我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題及對策[J]，安徽冶金科技職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2006，（1）
論文摘要：在個人理財(cái)規(guī)劃中，風(fēng)險始終伴隨左右，舒適的退休生活、孩子的教育經(jīng)費(fèi)、購車置房等、家庭現(xiàn)在與未來的收支平衡、資產(chǎn)增值很大程度上取決于財(cái)物安全和風(fēng)險管理。文章重點(diǎn)闡述了當(dāng)前個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題，挖掘產(chǎn)生這些問題的根源，探討了如何建立有效的個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險控制。
個人理財(cái)是指個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。具體的講，我國當(dāng)前個人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報(bào)與風(fēng)險的不同需求。我國理財(cái)業(yè)務(wù)正處于發(fā)展初期，因此還存在很多問題，下面我就個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險一問題有如下見解：
一、當(dāng)前個人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問題
（一）金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營制約個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展
由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂，個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到制約，導(dǎo)致個人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中的個性化服務(wù)只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實(shí)現(xiàn)增值，因而，目前的銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。
（二）缺乏組織機(jī)構(gòu)及運(yùn)行機(jī)制保障
個人理財(cái)業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務(wù)的一種新型綜合性業(yè)務(wù)，因此它的順利開展必須依賴于前后臺業(yè)務(wù)的整合，而在目前國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，個人理財(cái)業(yè)務(wù)工作通常都?xì)w口在個人銀行業(yè)務(wù)部。但由于個人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)當(dāng)前又是分別由個人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個部門管理，造成前臺業(yè)務(wù)條塊分割，無法實(shí)現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)。
（三）缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人員
由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財(cái)人員不僅必須全面了解個人銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握證券、保險、房地產(chǎn)等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，因此對從事理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理要求極高。目前，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理已成為開展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的困難之一。
（四）資金持有者風(fēng)險保留過少或者過多
這種現(xiàn)象存在比較普遍，有些客戶將大部分現(xiàn)金保留，以防應(yīng)急，這樣就會無形的損失資金的創(chuàng)造價值；有些把全部資產(chǎn)投資到股票或者房地產(chǎn)中，家中沒有閑置應(yīng)急資金，或者很少，這樣也很大地增加了風(fēng)險。這兩種極端的現(xiàn)象都是不可取的，在風(fēng)險所導(dǎo)致的損失較大或者無法預(yù)測的時候，要考慮個人家庭需要，每個家庭需建立家庭應(yīng)急基金，有備無患。
（五）缺少系統(tǒng)支持
建立和運(yùn)用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，以客戶而不是以賬戶為基礎(chǔ)的客戶資料庫在個人理財(cái)業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色，銀行可以通過整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務(wù)的不同選擇等等，及時了解客戶不斷變化的需求，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，確定理財(cái)目標(biāo)群體，并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個性化的理財(cái)建議，實(shí)施理財(cái)服務(wù)。
二、個人理財(cái)業(yè)務(wù)存在風(fēng)險分析
（一）市場風(fēng)險
受法律法規(guī)和金融政策限制，人民幣理財(cái)產(chǎn)品都是以投資收益穩(wěn)定的央行票據(jù)、金融債等為“賣點(diǎn)”，央行票據(jù)與國債一樣，雖然有國家信用作為支撐，但并不是沒有市場風(fēng)險的，債券的供給量、物價指數(shù)、利率和匯率變動等都可能導(dǎo)致風(fēng)險的產(chǎn)生。人民幣理財(cái)產(chǎn)品所提到的收益率基本上都是預(yù)期收益率，若金融機(jī)構(gòu)缺乏相應(yīng)的理財(cái)和管理經(jīng)驗(yàn)，市場風(fēng)險就會相應(yīng)增加。
（二）流動性風(fēng)險
傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品多為儲蓄型產(chǎn)品。儲蓄型理財(cái)產(chǎn)品最大的風(fēng)險常常被投資者忽略，那就是流動性風(fēng)險。儲蓄型理財(cái)產(chǎn)品往往不允許投資者提前終止合同，銀行理財(cái)產(chǎn)品要求的金額也較大，在投資者急需用錢，產(chǎn)品又沒到期時，一旦投資者提出“提前支取”，就可能面臨更大的經(jīng)濟(jì)損失。若遇人民幣儲蓄存款利率大幅度提高，那么，投資理財(cái)產(chǎn)品的客戶將損失提高利率的機(jī)會收益。如果銀行利息再次提高，儲蓄存款客戶可立即取款進(jìn)行轉(zhuǎn)存，選擇人民幣理財(cái)?shù)耐顿Y者卻不能取款，加息后高于理財(cái)產(chǎn)品收益的部分就不能得到。
（三）操作風(fēng)險
操作風(fēng)險是指“由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的不完善或失誤，或外部事件造成直接或間接損失的風(fēng)險”，由此可以看出“人”是操作風(fēng)險管理的核心，包括對人的道德、能力和一個良好的激勵相容框架的實(shí)施等。按照一般的理解，銀行應(yīng)該根據(jù)客戶的需求和客戶的資金量來“量身定做”確定客戶的資產(chǎn)組合。但在很多情況下，理財(cái)業(yè)務(wù)從屬于日常營銷，銀行基層網(wǎng)點(diǎn)“理財(cái)師”往往由一線營銷人員兼任。在現(xiàn)行的考核體系下，為客戶理財(cái)時，首先想到的是推銷自己機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，其次才是客戶財(cái)產(chǎn)的增值，難以堅(jiān)持投資人利益優(yōu)先的基本準(zhǔn)則。
（四）法律風(fēng)險
受我國金融法律制度和管理體制的制約，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險十分突出。我國混業(yè)經(jīng)營的政策才剛剛松動，法律還禁止商業(yè)銀行直接開展證券、信托業(yè)務(wù)，同時商業(yè)銀行無權(quán)調(diào)整存款利率，加上金融衍生產(chǎn)品和場外市場發(fā)育程度很低，商業(yè)銀行理財(cái)資金的對象還十分狹窄，品種主要是國債、金融債和央行票據(jù)。在這種情況下，商業(yè)銀行面臨的法律風(fēng)險較大。
（五）聲譽(yù)風(fēng)險
聲譽(yù)風(fēng)險雖然不是直接的、有形的損失，但是它會給交易組織機(jī)構(gòu)及交易主體的公眾形象帶來很大損害，使人們對交易組織機(jī)構(gòu)和交易主體失去信任，勢必對其業(yè)務(wù)拓展和交易規(guī)模的擴(kuò)大產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響。聲譽(yù)風(fēng)險這種無形損失，經(jīng)過一段時間后一定會轉(zhuǎn)化為有形損失。
三、個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險防范的建議
（一）建立完善的風(fēng)險管理體系
未來，銀行風(fēng)險管理的組織體系應(yīng)從兩個層面進(jìn)行調(diào)整：首先是要適應(yīng)商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)變化，逐步建立董事會管理下的風(fēng)險管理組織架構(gòu)。其次，在風(fēng)險管理的執(zhí)行層面，要改變行政管理模式，逐步實(shí)現(xiàn)風(fēng)險管理橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)管理過程的扁平化。與此同時，商業(yè)銀行應(yīng)針對理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)，采用切實(shí)有效的風(fēng)險計(jì)量、監(jiān)測、控制和處理方法，建立理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系，并將理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險納入全行的整體風(fēng)險管理體系之中，形成風(fēng)險管理部門、個人金融部門和理財(cái)中心各有側(cè)重、分工明確、相互支撐的風(fēng)險管理架構(gòu)。
（二）提高風(fēng)險規(guī)避和轉(zhuǎn)移的技術(shù)手段
在理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)階段，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)潛在客戶分布，對相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的銷售規(guī)模和資金成本進(jìn)行測算。商業(yè)銀行不得銷售風(fēng)險加權(quán)調(diào)整后的資本回報(bào)率為零或負(fù)值的理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品的投資組合如果只限于固定利率債券（票據(jù)），或者雖不是固定利率但可以準(zhǔn)確測算出到期收益率的投資工具（如零息債券、外匯理財(cái)資金的打包銷售等），商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對可能產(chǎn)生的期限錯配風(fēng)險進(jìn)行測算與評估。在缺乏充分的期限錯配風(fēng)險對沖手段或轉(zhuǎn)移工具的情況下，相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)與相應(yīng)的投資組合在規(guī)模、期限和流動性等方面相匹配。
（三）建立銀行內(nèi)部監(jiān)督審核機(jī)制
商業(yè)銀行應(yīng)建立個人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門內(nèi)部調(diào)查和審計(jì)部門獨(dú)立審計(jì)兩個層面的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，并要求內(nèi)部審計(jì)部門提供獨(dú)立的風(fēng)險評估報(bào)告，定期召集相關(guān)人員對個人理財(cái)顧問服務(wù)的風(fēng)險狀況進(jìn)行分析評估。個人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門的內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督，應(yīng)在審查個人理財(cái)顧問服務(wù)的相關(guān)記錄、合同和其他材料等基礎(chǔ)上，重點(diǎn)檢查是否存在錯誤銷售和不當(dāng)銷售情況。商業(yè)銀行的內(nèi)部審計(jì)部門對個人理財(cái)顧問服務(wù)的業(yè)務(wù)審計(jì)，應(yīng)制定審計(jì)規(guī)范，并保證審計(jì)活動的獨(dú)立性。
（四）建立理財(cái)業(yè)務(wù)分析報(bào)告制度
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對其所開展的理財(cái)業(yè)務(wù)，尤其是理財(cái)產(chǎn)品，建立相關(guān)信息的統(tǒng)計(jì)與監(jiān)測制度和機(jī)制，就理財(cái)業(yè)務(wù)的總體情況、理財(cái)產(chǎn)品的銷售情況、投資組合設(shè)計(jì)及投資情況、理財(cái)產(chǎn)品的終止和收益分配等情況，進(jìn)行定期統(tǒng)計(jì)分析。理財(cái)業(yè)務(wù)的管理部門應(yīng)及時將有關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)告或報(bào)表，以及相關(guān)法律訴訟情況和其他重大事項(xiàng)，報(bào)告銀行高級管理層。同時，商業(yè)銀行也應(yīng)按照監(jiān)管部門的要求，及時報(bào)送有關(guān)報(bào)表、資料。
［關(guān)鍵詞］個人理財(cái)；招商銀行；理財(cái)產(chǎn)品
［中圖分類號］F830.4 ［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］A ［文章編號］
2095-3283（2012）03-0064-02
作者簡介：高俊陽（1986-），女，中國人民大學(xué)MBA，研究方向：金融；馬毅（1984-），女，東北林業(yè)大學(xué)國際貿(mào)易學(xué)碩士，現(xiàn)就職于交通銀行黑龍江省分行。
一、招商銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
在理財(cái)市場上，招商銀行推出了大量品種齊全、種類繁多、可滿足更多需求和貼近百姓的理財(cái)產(chǎn)品，最大程度地繁榮了我國金融理財(cái)市場，豐富了社會公眾的投資選擇。
招商銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)主要集中在金卡客戶（指在招商銀行月日均總資產(chǎn)大于人民幣5萬元的客戶）、金葵花卡貴賓客戶（指在招商銀行月日均總資產(chǎn)大于人民幣50萬元的客戶）、金葵花卡鉆石客戶（指在招商銀行月日均總資產(chǎn)大于人民幣500萬元的客戶）和私人銀行（指在招商銀行月日均總資產(chǎn)大于人民幣1000萬元的客戶）四大方面。截至2010年12月31日，招商銀行金葵花客戶數(shù)量達(dá)67.01萬戶，同比增長21.18%，金葵花客戶存款總額為2906億元，管理金葵花客戶總資產(chǎn)余額達(dá)11717億元，比上年末增加2273億元，增幅24.07%，占全行管理零售客戶總資產(chǎn)余額的67.29%，高價值客戶實(shí)現(xiàn)較快增長。
二、招商銀行個人理財(cái)產(chǎn)品綜合分析
由于近年來我國理財(cái)市場發(fā)展較快，本文根據(jù)《普益標(biāo)準(zhǔn)2010年銀行理財(cái)能力排名報(bào)告》《普益標(biāo)準(zhǔn)·銀行理財(cái)能力排名報(bào)告（2011年第2季度）》《普益標(biāo)準(zhǔn)·銀行理財(cái)能力排名報(bào)告（2011年第3季度）》，對招商銀行個人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)劣勢分析評價。
招商銀行在2010年度個人理財(cái)業(yè)務(wù)綜合排名位列第二名，如表1所示。
招商銀行在2011年度第2季度個人理財(cái)業(yè)務(wù)綜合排名位列第1位，如表2所示。
招商銀行在2011年度第3季度個人理財(cái)業(yè)務(wù)綜合排名位列第1位，如表3所示。
綜合這三期報(bào)告，招商銀行的綜合得分一直保持在我國銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)市場前三甲的位置，說明招商銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)綜合實(shí)力處于我國銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)市場的前列。
三、招商銀行個人理財(cái)產(chǎn)品優(yōu)勢分析
（一）收益能力穩(wěn)定
根據(jù)2010年年內(nèi)到期并且公布了到期收益率的銀行理財(cái)產(chǎn)品的統(tǒng)計(jì)分析，招商銀行排名第6位。招商銀行理財(cái)產(chǎn)品收益能力2011年第2季度位居排名榜首位，第3季度，位居第5位。總體來說，招商銀行發(fā)行產(chǎn)品的能力較為穩(wěn)定，到期的產(chǎn)品數(shù)量也較為居前，到期產(chǎn)品收益波動較小，這提升了招商銀行收益能力的排名。
（二）理財(cái)服務(wù)的多樣性突出
理財(cái)服務(wù)的多樣性是考察理財(cái)產(chǎn)品品種的豐富與否的一個重要指標(biāo)。招商銀行在理財(cái)服務(wù)多樣性指標(biāo)上評分較高，排名一直保持在前5位。2011年第2季度，招商銀行在該指標(biāo)上排名名列榜首。招商銀行是我國最早發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的一家商業(yè)銀行，目前理財(cái)系列有焦點(diǎn)聯(lián)動系列、日日金系列、安心回報(bào)系列、新股申購系列、招銀進(jìn)寶系列、A股掘金系列和海外尋寶系列。每個系列均有人民幣、美元、英鎊、歐元、澳元和港幣等多種幣種涉及。同時，招商銀行個人理財(cái)?shù)拿總€系列產(chǎn)品均有不同的投資風(fēng)險和收益（風(fēng)險和收益通常是成正比例關(guān)系）以及優(yōu)勢特點(diǎn)，可以滿足不同客戶的差別性需求。
（三）信息披露規(guī)范性強(qiáng)
1.發(fā)行信息披露規(guī)范性包括信息披露的及時性、準(zhǔn)確性和完整性，該指標(biāo)有利于鼓勵銀行及時、準(zhǔn)確、完整地披露理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)信息，有助于提高投資者對于理財(cái)產(chǎn)品的了解與認(rèn)知度，降低理財(cái)產(chǎn)品的銷售錯配風(fēng)險。
2.運(yùn)行信息披露規(guī)范性是指對考察期內(nèi)銀行的所有運(yùn)行產(chǎn)品信息披露的完整性和及時性的評價，其有利于鼓勵銀行披露產(chǎn)品運(yùn)行過程中的相關(guān)信息。
3.到期信息披露規(guī)范性是對考察期內(nèi)銀行到期產(chǎn)品的到期信息披露完整性和及時性的評價，其有利于鼓勵銀行及時準(zhǔn)確完整地披露到期產(chǎn)品的相關(guān)信息。該指標(biāo)在產(chǎn)品到期時進(jìn)行評分，到期收益率是最基本的評價指標(biāo)。
2010年招商銀行發(fā)行產(chǎn)品信息披露規(guī)范性排名第2位，到期產(chǎn)品信息披露規(guī)范性排名第13位，運(yùn)行產(chǎn)品信息披露規(guī)范性排名第1位。2011年第2季度以來，招商銀行信息披露規(guī)范性排名始終保持在第1位，該行的發(fā)行產(chǎn)品信息、到期產(chǎn)品信息以及運(yùn)行產(chǎn)品信息的披露力度明顯強(qiáng)于其他銀行，尤其是產(chǎn)品發(fā)行信息和運(yùn)行信息的透明度均列首位。從招商銀行一網(wǎng)通的主頁上可以很容易找到各種理財(cái)產(chǎn)品以及相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的公告。
四、招商銀行個人理財(cái)產(chǎn)品劣勢分析
（一）風(fēng)險控制能力不夠理想
1.風(fēng)險控制措施反映了銀行對于風(fēng)險控制的重視程度和控制能力。2010年，普益財(cái)富銀行理財(cái)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計(jì)顯示，2010年度發(fā)行的產(chǎn)品中僅有29家銀行旗下共計(jì)559款理財(cái)產(chǎn)品設(shè)置了風(fēng)險控制措施，招商銀行具備風(fēng)險控制措施的產(chǎn)品數(shù)量在30款以內(nèi)。而光大銀行在2010年度共發(fā)行402款風(fēng)險產(chǎn)品，其中有202款產(chǎn)品設(shè)置了風(fēng)險控制措施。光大銀行實(shí)行風(fēng)險控制措施的產(chǎn)品占光大銀行個人理財(cái)總產(chǎn)品的50.25%。2011年第2季度新發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品中，風(fēng)險產(chǎn)品共計(jì)3884款，但僅有11家銀行旗下共計(jì)111款理財(cái)產(chǎn)品設(shè)置了風(fēng)險控制措施，且光大銀行一家就已占據(jù)擁有風(fēng)險控制措施產(chǎn)品總數(shù)的41%的份額。而招商銀行不足10款。光大銀行在風(fēng)險控制措施方面排名第1位。從2011年第3季度報(bào)告的產(chǎn)品風(fēng)險控制措施設(shè)置方面來看，本季度新發(fā)行的5800余款理財(cái)產(chǎn)品中，有58家銀行旗下共計(jì)2235款理財(cái)產(chǎn)品設(shè)置了風(fēng)險控制措施，其中招商銀行擁有的風(fēng)險控制措施產(chǎn)品數(shù)超過百款。包商銀行主要是因?yàn)轱L(fēng)險控制措施的產(chǎn)品數(shù)所占發(fā)行總數(shù)的比例較高而得分排在前列。
2011年第2季度之前，光大銀行在風(fēng)險控制措施的設(shè)置方面具有較大的優(yōu)勢，主要是由于大量風(fēng)險產(chǎn)品設(shè)置了風(fēng)險控制措施，運(yùn)用的措施包括收益權(quán)分級、資產(chǎn)回購、止損線及政府信用四大類，涉及的產(chǎn)品主要為股權(quán)投資類和證券投資類。而從數(shù)據(jù)上來看，2011年開始招商銀行不斷地加強(qiáng)在理財(cái)產(chǎn)品上設(shè)置風(fēng)險控制措施，但是相比于其他優(yōu)秀的實(shí)行風(fēng)險控制的銀行來說，這還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，需要進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險控制措施的設(shè)置和提高擁有風(fēng)險控制措施的理財(cái)產(chǎn)品比例。
招商銀行與風(fēng)險控制能力最佳得分的銀行做比較，如表4所示。
2.收益實(shí)現(xiàn)能力反映了銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率實(shí)現(xiàn)狀況。收益實(shí)現(xiàn)能力不僅體現(xiàn)了銀行的信用風(fēng)險而且從側(cè)面體現(xiàn)了理財(cái)產(chǎn)品管理過程當(dāng)中的內(nèi)部管理風(fēng)險控制力度，反映銀行隱性的風(fēng)險控制能力。該指標(biāo)滿分26分，根據(jù)考察期內(nèi)銀行到期理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量、預(yù)期收益率和實(shí)現(xiàn)收益率來進(jìn)行分析評比。
從這三期報(bào)告來看，招商銀行的收益實(shí)現(xiàn)能力2010年表現(xiàn)最好。而2011年的2、3季度均較2010年的表現(xiàn)略有下降。2011年第3季度表現(xiàn)最差，排名也滑落至此項(xiàng)排名第7位，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于此項(xiàng)表現(xiàn)最好的工商銀行。工商銀行在該指標(biāo)上獲得26分的滿分成績。如表5所示。
收益實(shí)現(xiàn)能力這一指標(biāo)的重要性是招商銀行所不能忽視的。由于銀行與客戶之間的信息不對稱，客戶可能并不了解銀行個人理財(cái)產(chǎn)品最終的走向、屬于哪種類型及具體的風(fēng)險控制措施等，客戶對銀行的信任和信心全都來自于客戶可以清楚受益的指標(biāo)，例如客戶本金是否有保障、到期收益率能否實(shí)現(xiàn)等。所以招商銀行要在目前個人理財(cái)市場中保持良好的口碑，加強(qiáng)收益實(shí)現(xiàn)能力這項(xiàng)指標(biāo)的重視程度是必要的。
總體來說，在風(fēng)險控制能力方面，招商銀行無論是在風(fēng)險控制措施和收益實(shí)現(xiàn)能力與名列在這兩項(xiàng)指標(biāo)前列的銀行相比，還存在一定的差距，招商銀行亟需將下一步工作重點(diǎn)放在提高風(fēng)險控制能力方面。
（二）理財(cái)服務(wù)的成長性較差
理財(cái)服務(wù)的成長性是除了理財(cái)服務(wù)多樣性以外，考察理財(cái)產(chǎn)品品種豐富與否的另一個重要指標(biāo)。招商銀行在理財(cái)服務(wù)的成長性指標(biāo)上得分一直是0。這說明了招商銀行在理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新方面沒有給予足夠重視。目前銀行理財(cái)產(chǎn)品名稱各異，但是其本質(zhì)則一致，各銀行間產(chǎn)品相似度較高，幾乎沒有差異性，極易造成各銀行之間的惡意競爭。例如，招商銀行的“金葵花尊享”-人民幣日日金理財(cái)計(jì)劃與中國銀行的中銀日積月累-日計(jì)劃的性質(zhì)和特點(diǎn)幾乎一樣，目前招商銀行和中國銀行的這兩款產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率都是2.1%，起售金額5萬，可隨時贖回，風(fēng)險較低。招商銀行如何與國有大銀行相競爭，理財(cái)服務(wù)的差異性和創(chuàng)新性則是關(guān)鍵。所以，招商銀行在理財(cái)服務(wù)的成長性指標(biāo)上應(yīng)當(dāng)投入更多人力和物力進(jìn)行創(chuàng)新和改進(jìn)。
五、結(jié)語
總體來說，2011年是我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)爆發(fā)式增長的一年。截至2011年11月末，銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模已超過15萬億元人民幣，是2011年全年發(fā)行規(guī)模7.05億元的兩倍多。在競爭日益激烈的我國理財(cái)市場上，銀行理財(cái)能力排名瞬息萬變，如何能獲得廣大客戶的信賴和選擇，如何能獲得同業(yè)贊同和認(rèn)可，如何能獲得第三方評級機(jī)構(gòu)的肯定和贊譽(yù)，是銀行在個人理財(cái)業(yè)務(wù)方面取勝的關(guān)鍵。招商銀行必須保持和發(fā)展現(xiàn)有優(yōu)勢，不斷改進(jìn)和修正劣勢才能保持在我國理財(cái)市場上的領(lǐng)先位置。
［參考文獻(xiàn)］
關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;個人理財(cái);內(nèi)部控制
我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來了個人財(cái)富的增長,城鎮(zhèn)居民的家庭資產(chǎn)組合逐漸擺脫了單一的儲蓄存款的構(gòu)成模式,越來越多的金融產(chǎn)品走進(jìn)了家庭,“理財(cái)”也成為一個熱門的詞匯。當(dāng)眼花繚亂的理財(cái)產(chǎn)品擺上商業(yè)銀行的柜臺,當(dāng)個人理財(cái)業(yè)務(wù)收入在商業(yè)銀行利潤中所占比重越來越大,發(fā)展所帶來的問題也體現(xiàn)出來。如何對商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督和管理是商業(yè)銀行面對的問題。
一、從“軟環(huán)境”上對個人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行提升和引導(dǎo)
個人理財(cái)業(yè)務(wù)以其快速的發(fā)展,豐厚的盈利為各家商業(yè)銀行所重視,當(dāng)需求撲面而來的時候,與其相適應(yīng)的發(fā)展軟環(huán)境就更顯重要。軟環(huán)境的提升,可以避免資源枯竭式的過度開發(fā),可以使個人理財(cái)業(yè)務(wù)從起步就走在一個健康規(guī)范的道路上。
內(nèi)部控制,對于商業(yè)銀行的軟環(huán)境建設(shè)有著很強(qiáng)的指導(dǎo)意義。控制環(huán)境是內(nèi)部控制的基礎(chǔ),文化引領(lǐng)是塑造控制環(huán)境最有效的手段。有什么樣的文化就必然會有其指導(dǎo)下的思維和行為,并最終表現(xiàn)為員工和團(tuán)隊(duì)的一種工作態(tài)度、行為方式。個人理財(cái)業(yè)務(wù)所具有的一些特征,如客戶都是個人客戶,金融專業(yè)知識水平不均,財(cái)富水平較高;產(chǎn)品品種眾多,但同質(zhì)性較強(qiáng);使其明顯區(qū)別于商業(yè)銀行的其他業(yè)務(wù)。這些客觀條件使得個人理財(cái)業(yè)務(wù)對從業(yè)人員有著更高的要求。從業(yè)務(wù)水平來看,從業(yè)人員必須突破原有的業(yè)務(wù)領(lǐng)域限制,全面掌握各類金融產(chǎn)品的適用性,如保險,證券,信托,外匯等。同時,個人理財(cái)業(yè)務(wù)人員還應(yīng)具備較強(qiáng)的財(cái)務(wù)分析能力,能夠針對不同的客戶進(jìn)行財(cái)務(wù)分析,明確其需求,進(jìn)而進(jìn)行合理的資源配置。另外,個人理財(cái)業(yè)務(wù)是較為現(xiàn)代的銀行零售業(yè)務(wù),從業(yè)人員的銷售能力和溝通能力尤為重要,這也是該業(yè)務(wù)從以產(chǎn)品為核心向以客戶為核心的一種轉(zhuǎn)變。從文化理念來看,應(yīng)全面提升每個員工和團(tuán)隊(duì)的文化素養(yǎng),使自我控制和自我監(jiān)督這種文化根植于每個人的內(nèi)心。每個人在和客戶接觸的過程中,就能夠自我意識到自己代表的是團(tuán)隊(duì),是銀行的品牌。如何長久的維系住和每一位客戶的關(guān)系,憑借的不僅僅是理財(cái)產(chǎn)品本身,更多的是人性化的服務(wù)。關(guān)注每一位客戶的需求,和每一位客戶成為朋友是個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展方向,自然也是商業(yè)銀行在文化意識領(lǐng)域引導(dǎo)員工的方向。
二、從“硬制度”上對個人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行約束和管理
制度是管理的基本手段,“硬制度”更是說明了制度管理的特點(diǎn),一旦制定,就應(yīng)堅(jiān)決執(zhí)行。很多企業(yè)都提倡“指示服從制度、信任不忘制度、習(xí)慣讓位制度”的良好工作作風(fēng),這對于商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)具有同樣的指導(dǎo)意義。
根據(jù)個人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn),商業(yè)銀行應(yīng)該建立完善其制度規(guī)范,約束和管理員工和團(tuán)隊(duì)的行為,規(guī)范業(yè)務(wù)流程,以起到制度對業(yè)務(wù)保駕護(hù)航的作用。從客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)上,通過有無投資經(jīng)驗(yàn)的分類來設(shè)定投資金額。風(fēng)險承受能力強(qiáng)的高資產(chǎn)凈值客戶甚至可以通過私人銀行業(yè)務(wù)來滿足其需求。從資產(chǎn)投資角度上,對于各類投資渠道應(yīng)有明確的規(guī)定,例如投資于固定收益金融產(chǎn)品,銀行信貸產(chǎn)品,信托計(jì)劃,二級市場,境外產(chǎn)品等,哪些可以做,哪些不可以做。從產(chǎn)品宣傳介紹上,可以有產(chǎn)品以往業(yè)績的描述或未來業(yè)績的預(yù)測,但要指明所引用的期間和信息來源,而且必須要說明,過往業(yè)績和未來預(yù)測是具有不確定性的,銷售人員不能憑經(jīng)驗(yàn)向客戶承諾收益。制度的涉及面很廣,可以從各個角度對個人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行約束管理和促進(jìn)。商業(yè)銀行本身及監(jiān)管當(dāng)局也在不斷的根據(jù)行業(yè)的發(fā)展和變化逐步建立健全各項(xiàng)制度,在此基礎(chǔ)上,更重要的就是制度的剛性和權(quán)威,只有保證了制度的可執(zhí)行度,制度本身才能起到其應(yīng)有的作用。
三、利用硬件、信息交流對個人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行全面保障
在內(nèi)部控制當(dāng)中,除了上面已經(jīng)提到的軟環(huán)境和硬制度外,還有一些因素會起到很大的作用。這其中包括利用硬件,信息交流和監(jiān)督評審。
個人理財(cái)業(yè)務(wù)屬于較為現(xiàn)代的銀行業(yè)務(wù),其發(fā)展伴隨著社會財(cái)富的累積,同時也是科技進(jìn)步的結(jié)果。在銀行業(yè)務(wù)中,現(xiàn)代化技術(shù)的應(yīng)用為個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展提供了技術(shù)平臺,但同時也是加強(qiáng)內(nèi)部控制的關(guān)鍵點(diǎn)。電話銀行,手機(jī)銀行,網(wǎng)絡(luò)銀行,銀行卡業(yè)務(wù)是個人銀行業(yè)務(wù)較為集中的區(qū)域,而這些業(yè)務(wù)也正是容易引發(fā)金融安全問題的環(huán)節(jié)。運(yùn)用機(jī)器控制對各種業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和風(fēng)險識別,采取自動化主動化的控制措施,這樣才能更好的為理財(cái)業(yè)務(wù)提供保障。
一、我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題
雖然我國個人理財(cái)業(yè)務(wù)近幾年來已有了長足發(fā)展，但我國商業(yè)銀行目前給客戶提供的投資理財(cái)服務(wù)無論從規(guī)模上還是從內(nèi)容上，都不能與外資銀行相抗衡，個人理財(cái)理念及業(yè)務(wù)發(fā)展仍存在不少問題。主要表現(xiàn)為：
1、業(yè)務(wù)品種單一，金融創(chuàng)新能力不足。近年來，盡管國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財(cái)品種不斷增加，同時也出現(xiàn)了為不同客戶“度身訂制”的差別化理財(cái)產(chǎn)品。但是，多數(shù)個人理財(cái)品種內(nèi)容相近、投資品種有限、收益和投資期限相近，創(chuàng)新品種也相對較少，而且不少理財(cái)品種對客戶條件有較多限制，因而缺乏廣泛的適應(yīng)性。另外，在個人理財(cái)品種的創(chuàng)新方面，國外商業(yè)銀行提供的理財(cái)服務(wù)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于內(nèi)資商業(yè)銀行。例如，外資銀行一般每隔一、兩個月左右就會推出一個新的理財(cái)產(chǎn)品，而內(nèi)資銀行通常在一年中只能推出一到兩個理財(cái)新品，創(chuàng)新周期比外資銀行要長得多。
2、銀行理財(cái)人員專業(yè)技能較低，缺乏高素質(zhì)的復(fù)合型人才。由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財(cái)人員不僅必須全面了解個人銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握證券、保險、房地產(chǎn)等相關(guān)知識。金融分業(yè)經(jīng)營使國內(nèi)商業(yè)銀行復(fù)合型人才非常匱乏，一個對各項(xiàng)存款存期如何搭配非常精通的銀行理財(cái)專家可能對股票債券運(yùn)作非常陌生，更不用說對多家保險公司推出的上千險種如何熟悉。復(fù)合型理財(cái)人才的嚴(yán)重缺乏，制約了商業(yè)銀行為客戶提供全面的個性化理財(cái)服務(wù)。
3、營銷能力低下，服務(wù)意識欠缺。一個合格的市場營銷員，需要全面掌握理財(cái)業(yè)務(wù)品種，根據(jù)不同客戶的特征和需求靈活運(yùn)用，而現(xiàn)在許多銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)普遍存在分工過細(xì)、職責(zé)分明、專人專職的現(xiàn)象，這極大地限制了理財(cái)員能力的發(fā)揮。個人理財(cái)是建立在信任基礎(chǔ)上的業(yè)務(wù)，這就要求銀行一線員工不僅要有良好的業(yè)務(wù)技能，還要有良好的營銷技巧，雙管齊下，才能打動客戶的心，才能向市場要效益，向客戶要效益。
4、個人理財(cái)業(yè)務(wù)門檻相對偏高。外資銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的“門檻”一般在5萬美元到10萬美元不等，盡管國內(nèi)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)水平不能與外資銀行相提并論，但是國內(nèi)各家商業(yè)銀行的理財(cái)“門檻”卻大多在50萬元到100萬元不等。如中國銀行上海分行的私人理財(cái)中心設(shè)定的“進(jìn)門價”是100萬元人民幣，比花旗銀行“貴賓理財(cái)”10萬美元的門檻還要高出10多萬元人民幣。
二、發(fā)展商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)幾點(diǎn)建議
由于我國商業(yè)銀行開展的個人理財(cái)業(yè)務(wù)剛剛起步，發(fā)展中仍然面臨著不少障礙，但發(fā)展空間很大，個人理財(cái)業(yè)務(wù)已逐漸成為國內(nèi)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域，也成為銀行競爭最激烈的焦點(diǎn)之一。商業(yè)銀行應(yīng)充分利用自身的優(yōu)勢，積極發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)，以便在市場競爭中爭取主動。
1、加快金融創(chuàng)新，豐富個人理財(cái)產(chǎn)品。產(chǎn)品是銀行占領(lǐng)市場、維系客戶和創(chuàng)造收入的關(guān)鍵。因此，商業(yè)銀行要不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極開發(fā)和引進(jìn)新品種。而新產(chǎn)品的出現(xiàn)要以市場細(xì)分為出發(fā)點(diǎn)，體現(xiàn)以客戶為中心，每個產(chǎn)品的推出都應(yīng)關(guān)注每一個重要的市場細(xì)分，明確哪里存在服務(wù)需求，確信所提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)最適合于這個市場細(xì)分，并可以使客戶的效益獲取程度達(dá)到最高。在我國目前的情況下，合適的創(chuàng)新方式有：（1）改進(jìn)型，即銀行在現(xiàn)有金融產(chǎn)品基礎(chǔ)上進(jìn)行改進(jìn)、包裝或組合，使之在結(jié)構(gòu)、功能、形式等各方面擁有新的特點(diǎn)，使產(chǎn)品內(nèi)容完善；（2）組合型創(chuàng)新，即銀行將現(xiàn)有產(chǎn)品加以組合與變動，實(shí)行“套餐式服務(wù)”；（3）模仿型創(chuàng)新，即銀行模仿其他銀行推出的新產(chǎn)品，特別是國外的理財(cái)產(chǎn)品，這樣可以大大降低銀行的開發(fā)成本。
2、適應(yīng)市場需求，培養(yǎng)理財(cái)通才。首先，制定系統(tǒng)的理財(cái)顧問培訓(xùn)計(jì)劃，精心挑選具備一定金融專業(yè)知識、懂得營銷技巧的員工作為理財(cái)候選人，同證券、保險等行業(yè)系統(tǒng)建立聯(lián)合培訓(xùn)機(jī)制。其次，必須對理財(cái)候選人員進(jìn)行輪崗，使其能獨(dú)立進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，從而使理財(cái)候選人掌握全面的投資知識，并運(yùn)用投資經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行專業(yè)理財(cái)服務(wù)。關(guān)于這點(diǎn)可以借鑒國外銀行個人客戶經(jīng)理必須具有注冊理財(cái)規(guī)劃師資格的做法。
3、加強(qiáng)品牌營銷，提高服務(wù)質(zhì)量。個性化、高科技已成為當(dāng)今銀行個人業(yè)務(wù)的兩大發(fā)展方向，而個性化的最終體現(xiàn)，就在于個人理財(cái)業(yè)務(wù)。因?yàn)樯虡I(yè)銀行之間有著很強(qiáng)的模仿力，所以現(xiàn)在各商業(yè)銀行要在產(chǎn)品創(chuàng)新上取勝。在目前這種情況并不是長久之計(jì)，只能獲得暫時的利益。只有在消費(fèi)者和市場中確立了自己良好的個人理財(cái)品牌形象，才能在各式理財(cái)服務(wù)中脫穎而出，提高自身品牌的附加值。
個人理財(cái)品牌的形成基礎(chǔ)是創(chuàng)新、積累，以及文化和服務(wù)。在創(chuàng)新、積累上，商業(yè)銀行應(yīng)通過不斷更新觀念，采取各種新措施，推出各項(xiàng)新業(yè)務(wù)，不斷形成自己獨(dú)特的個人理財(cái)品牌。同時，個人理財(cái)品牌需要深厚的文化底蘊(yùn)作為支撐，隨著人們生活水平提高，消費(fèi)者對個人理財(cái)服務(wù)的要求不僅僅是一種使用價值，而是一種品牌、一種文化、一種格調(diào)、一種心理滿足。同樣是資源的投入，同樣是業(yè)務(wù)宣傳和營銷，一旦從品牌的角度出發(fā)，市場的格局就清晰了，整體的觀念就顯現(xiàn)了，就成為市場競爭中的領(lǐng)跑者。個人理財(cái)面對的是廣大個人客戶，因此，個人理財(cái)品牌將進(jìn)一步體現(xiàn)出個性化、情感化、人文化的發(fā)展趨勢，體現(xiàn)銀行服務(wù)的準(zhǔn)確定位、文化內(nèi)涵。
商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)
自個人理財(cái)業(yè)務(wù)開始進(jìn)入中國普通百姓的視野，市場規(guī)模不斷擴(kuò)大，理財(cái)產(chǎn)品的種類也日益豐富。中央國債登記結(jié)算公司“全國銀行業(yè)理財(cái)信息登記系統(tǒng)”近日的《中國銀行業(yè)理財(cái)市場年度報(bào)告（2015）》總結(jié)了2015年國內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量呈持續(xù)上漲態(tài)勢。截至2015年底，共有426家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有存續(xù)理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品數(shù)60879只，理財(cái)資金賬面余額23.50萬億元，較2014年底增長了56.46%，并預(yù)期2016年也必將維持上漲，在激烈的市場競爭下，任何一家商業(yè)銀行很難在所有的領(lǐng)域都取得成功，只能根據(jù)自身的行業(yè)地位和能力，找準(zhǔn)目標(biāo)，把自己的優(yōu)勢完全發(fā)揮到最擅長的領(lǐng)域，利用有限的資源取得最大的利潤。
一、針對不同需求進(jìn)行產(chǎn)品定位和創(chuàng)新
（一）明確市場定位
隨著開放程度的不斷深化，外資銀行進(jìn)入，競爭者越來越多，金融產(chǎn)品差異小，銀行要想占領(lǐng)更多的市場份額，只能花費(fèi)更多的時間、人力、物力、財(cái)力在考慮如何為客戶提供更有價值的服務(wù)上，使個人理財(cái)業(yè)務(wù)成為銀行的戰(zhàn)略重點(diǎn)和利潤來源。我國個人理財(cái)業(yè)務(wù)起步比較晚，只能先通過學(xué)習(xí)國外銀行成熟的理財(cái)理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，這樣才有利于轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營方式、改善商業(yè)銀行自身的內(nèi)部結(jié)構(gòu)、提高盈利能力、完善我國銀行的金融服務(wù)體系。
（二）深化個人理財(cái)客戶的細(xì)分
長久以來，我國商業(yè)銀行一直秉承著“一視同仁”的經(jīng)營理念，但是針對個人理財(cái)業(yè)務(wù)而言，無差別服務(wù)就代表著客戶的流失。商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急就是在已有的基礎(chǔ)上深入進(jìn)行市場細(xì)分，根據(jù)有商業(yè)價值的客戶群設(shè)計(jì)適合的經(jīng)營模式，以客戶為中心，發(fā)揮自身的優(yōu)勢應(yīng)對激烈的競爭。
1、根據(jù)個人財(cái)富細(xì)分
重視基礎(chǔ)客戶。年輕人或低收入者雖然資金有限但具有良好的理財(cái)意識且潛力巨大，未來可能成為優(yōu)質(zhì)或貴賓客戶，對這類客戶銀行可以為其提供大眾化理財(cái)產(chǎn)品。留住優(yōu)質(zhì)客戶。優(yōu)質(zhì)客戶主要是中等收入群體或工薪階層，這一階層家庭年收入穩(wěn)定，對理財(cái)產(chǎn)品有一定的需求。銀行應(yīng)當(dāng)依據(jù)客戶的情況制定完整的、合理的理財(cái)產(chǎn)品組合，盡可能將他們留住成為長期客戶。搶奪貴賓客戶。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，富裕人士越來越多，這些人對銀行利潤的貢獻(xiàn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于基礎(chǔ)客戶。對這類客戶可以提供個性化的私人訂制理財(cái)產(chǎn)品。
2、客戶對客戶年齡和風(fēng)險承擔(dān)能力細(xì)分
25-35歲的年輕人具有承擔(dān)風(fēng)險能力強(qiáng)但收入不穩(wěn)定的特點(diǎn)，銀行可著重向他們推薦各類消費(fèi)信貸、信用卡、基金定投、等金融業(yè)務(wù)；35-60歲的中年人雖然收入穩(wěn)定，但工作壓力大的同時還承擔(dān)著贍養(yǎng)老人、子女教育、房貸車貸等責(zé)任，銀行可以向他們推薦投資組合產(chǎn)品。例如將股票、債券、基金進(jìn)行組合，通過調(diào)整組合里的股票和債券比重，使其適應(yīng)不同風(fēng)險承受能力的客戶需求；60歲以上的退休老人，收入固定，對風(fēng)險的承受能力低，同時對資產(chǎn)的流動性有一定的要求，銀行可以向他們推薦投資理財(cái)、低風(fēng)險投資組合及固定收益投資產(chǎn)品。
（三）產(chǎn)品創(chuàng)新告別同質(zhì)化
國內(nèi)絕大多數(shù)商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶定位相同、門檻接近，產(chǎn)品類似度很高。因此，在政策面沒有作出調(diào)整的情況下，銀行應(yīng)主動求變，從客戶需要出發(fā)，既要滿足基礎(chǔ)客戶服務(wù)的大眾化需求，又要重視貴賓客戶的差別化需求，推陳出新，告別同質(zhì)化。
二、轉(zhuǎn)變理財(cái)產(chǎn)品營銷方式
做好理財(cái)業(yè)務(wù)必須加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的營銷力度，由產(chǎn)品營銷向服務(wù)營銷轉(zhuǎn)變，有意識地組織市場營銷策劃活動，在活動中注入知識和文化內(nèi)涵，讓客戶了解銀行的產(chǎn)品和服務(wù)特色，吸引目標(biāo)客戶與潛在客戶的關(guān)注。
（一）主題營銷策略
銀行可以通過與目標(biāo)客戶的交流和互動，向客戶提品演示和推介服務(wù)，通過精心設(shè)計(jì)的主題產(chǎn)品和適當(dāng)?shù)闹黝}促銷活動滿足人們內(nèi)心的愿望和需要，使消費(fèi)者達(dá)到一種心靈上的共鳴。
（二）合作營銷策略
銀行可與證券、基金公司聯(lián)合舉辦投資理財(cái)報(bào)告會；與信托公司的合作，利用信托方式為客戶開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品和提供理財(cái)服務(wù)。避免了資源浪費(fèi)的同時還可以防止惡性競爭。
（三）立體營銷策略
銀行應(yīng)建立理財(cái)營銷顧問團(tuán)隊(duì)，專門負(fù)責(zé)理財(cái)產(chǎn)品的營銷，制定營銷策略、安排營銷活動等。重視媒體宣傳，加大新聞報(bào)道、專欄文章、電視節(jié)目以及媒體廣告的宣傳力度，同時利用理財(cái)中心、網(wǎng)上銀行、自助設(shè)備、客戶經(jīng)理等多種渠道全方位開展立體營銷，使個人理財(cái)業(yè)務(wù)走出柜臺和網(wǎng)點(diǎn)、走入百姓生活。
三、改進(jìn)我國個人理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管措施
（一）加強(qiáng)立法使監(jiān)管有法可依
實(shí)現(xiàn)在商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的依法監(jiān)管，首要途徑就是盡快完善相關(guān)法規(guī)。我國立法機(jī)關(guān)應(yīng)在銀監(jiān)會頒布的《辦法》和《指引》的基礎(chǔ)上，根據(jù)功能監(jiān)管的原則，完善證券投資基金法律體系，統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。立法機(jī)構(gòu)在修改法律時應(yīng)加強(qiáng)對投資者的保護(hù)，完善現(xiàn)有的信息披露制度。
（二）轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，履行好監(jiān)管權(quán)
依據(jù)個人理財(cái)業(yè)務(wù)本身的特點(diǎn)和我國分業(yè)監(jiān)管的實(shí)際，把握好對商業(yè)銀行鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新和實(shí)行監(jiān)管的尺度，積極推進(jìn)法律制度政策創(chuàng)新，做好風(fēng)險防范工作，保證整個商業(yè)銀行個人理財(cái)產(chǎn)品市場的穩(wěn)健運(yùn)行。
（三）發(fā)揮自律監(jiān)管的作用
銀行業(yè)協(xié)會作為自律監(jiān)管機(jī)構(gòu)，應(yīng)確立其法律定位，規(guī)范其監(jiān)管職能，達(dá)到全面發(fā)揮自律監(jiān)管優(yōu)勢的目的，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的有效監(jiān)管，防止違約行為的發(fā)生。
（四）加強(qiáng)銀行的內(nèi)控監(jiān)管
內(nèi)控監(jiān)管是商業(yè)銀行對個人理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管的第一道防線，銀行首先確立內(nèi)控監(jiān)管的總體目標(biāo)，重視理財(cái)業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的風(fēng)險因素，建立動態(tài)內(nèi)控監(jiān)管的有機(jī)整體，在正常的運(yùn)行過程中，要強(qiáng)調(diào)風(fēng)險管理，完善內(nèi)部控制。
（五）保障網(wǎng)上個人理財(cái)?shù)陌踩c穩(wěn)定
政府應(yīng)建立適應(yīng)新技術(shù)發(fā)展的銀行監(jiān)管體系，規(guī)范信息披露制度，解決網(wǎng)絡(luò)全球化可能存在的相關(guān)法律問題，確保網(wǎng)上銀行的運(yùn)作安全，建議我國商業(yè)銀行引進(jìn)國外先進(jìn)的信息技術(shù)，構(gòu)建安全的網(wǎng)上銀行平臺和后臺支持系統(tǒng)。
參考文獻(xiàn)：
[1]張?zhí)扃?我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對策.知識經(jīng)濟(jì)，2010（19）.
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;個人理財(cái);對策
一、開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的意義
1.滿足居民的投資需求
目前，我國多元化的投資渠道正在逐步形成和發(fā)展, 這為居民通過投資理財(cái)進(jìn)行個人財(cái)富的保值和增值提供了基本的條件。但是，由于股市低迷以及全球金融危機(jī)的到來，很多居民為避免股市投資損失，開始考慮選擇商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品，希望借助商業(yè)銀行的專業(yè)化投資使自己的財(cái)富保值增值。
2.提高銀行競爭力的需要
目前，我國的個人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于起步階段，理財(cái)市場規(guī)模較小。而外國銀行業(yè)的個人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)步入成熟期，且外資銀行已經(jīng)在搶灘我國個人理財(cái)市場，樹立了“優(yōu)先理財(cái)”服務(wù)品牌，宣稱為客戶提供“量身定制的個人理財(cái)計(jì)劃”。因此，如何學(xué)習(xí)外資銀行先進(jìn)的理財(cái)理念，快速提高理財(cái)市場競爭力，是我國中小銀行面臨的關(guān)鍵問題之一。
二、個人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及存在的問題
1.產(chǎn)品風(fēng)險揭示不明晰
目前，部分商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品介紹和宣傳材料風(fēng)險提示不充分。在與客戶簽訂合同前, 未提供理財(cái)計(jì)劃預(yù)期收益率的測算數(shù)據(jù)、測算方式和測算依據(jù)。在將有關(guān)市場監(jiān)測指標(biāo)作為合同終止條件時, 未在理財(cái)計(jì)劃合同中做出明確解釋。
2.產(chǎn)品設(shè)計(jì)過于單一
理財(cái)產(chǎn)品單一，無品牌優(yōu)勢。各銀行實(shí)施的所謂的品牌戰(zhàn)略，只是停留在表面上，只是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行簡單歸總或稍做改進(jìn)，并沒有按目標(biāo)市場細(xì)分進(jìn)行創(chuàng)新。如光大銀行的“陽光理財(cái)”、招行的“金葵花”理財(cái)?shù)壬型Ａ粼谀７码A段。
3.市場營銷缺乏科學(xué)性
對個人理財(cái)產(chǎn)品營銷意識不強(qiáng)。中小商業(yè)銀行還沒有真正確立“以客戶需求為中心”的營銷觀念，把營銷當(dāng)推銷，認(rèn)為零星的使用廣告、宣傳策略就是營銷，忽視對潛在理財(cái)客戶的研究和開發(fā)。此外，個人理財(cái)產(chǎn)品缺乏必要的市場營銷策劃與創(chuàng)意，具有較大的盲目性和隨機(jī)性，各銀行理財(cái)產(chǎn)品品種雷同，銀行之間實(shí)施價格競爭，營銷效果不顯著。
三、中小銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對策
1.建立風(fēng)險揭示制度
中國銀監(jiān)會在《關(guān)于商業(yè)銀行開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險提示的通知》中要求，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)充分、清晰和準(zhǔn)確的揭示風(fēng)險，產(chǎn)品的名稱應(yīng)該恰當(dāng)?shù)姆从钞a(chǎn)品屬性，避免使用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂；商業(yè)銀行應(yīng)禁止理財(cái)業(yè)務(wù)人員將理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)作一般儲蓄產(chǎn)品，進(jìn)行大眾化推銷。
因此，商業(yè)銀行制定產(chǎn)品宣傳材料及合同文本內(nèi)容要通俗易懂, 確保每位客戶能完全知曉產(chǎn)品研發(fā)背景、交易結(jié)構(gòu)、收益計(jì)算方式與可能面臨的各種風(fēng)險及各類風(fēng)險情境下收益或損失水平。商業(yè)銀行應(yīng)按照“了解你的客戶”原則對客戶的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險認(rèn)知和承受能力等進(jìn)行充分了解和評估, 并定期跟蹤和了解原客戶狀況的變化情況, 向客戶推銷最合適的理財(cái)產(chǎn)品。
2.理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新
由于市場和客戶需求的多樣性且不斷變化，為了充分滿足客戶需求，商業(yè)銀行一定要不斷推進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。首先，商業(yè)銀行設(shè)計(jì)產(chǎn)品或服務(wù)時，不要一味地模仿,要充分體現(xiàn)本行的智慧和優(yōu)勢，在做好市場調(diào)研的基礎(chǔ)上,尋找市場發(fā)展空間。其次，商業(yè)銀行創(chuàng)造出的理財(cái)產(chǎn)品要適用，個人理財(cái)產(chǎn)品只有適用才有客戶和市場，才能給商業(yè)銀行帶來利潤。為此，商業(yè)銀行提供的創(chuàng)新產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場定位。再者，產(chǎn)品要有一定的價值，要真正能給客戶帶來增值收益，只有真正滿足客戶委托理財(cái)?shù)脑鲋的康模拍芪罅靠蛻舻募尤耄拍芡苿由虡I(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)該通過借助不同的金融工具和技術(shù)平臺不斷整合產(chǎn)品和服務(wù)，開發(fā)更多多元化產(chǎn)品，來滿足日益增長的個性化產(chǎn)品需求,并通過打造精品，形成品牌優(yōu)勢，占有更大的市場，不斷壯大自身的實(shí)力,更好的為客戶提供多元化的理財(cái)服務(wù)。
3.深化市場營銷
(1)加強(qiáng)以客戶為中心的個人理財(cái)產(chǎn)品營銷意識。在實(shí)際理財(cái)業(yè)務(wù)中，真正接受、吸納、運(yùn)用現(xiàn)代營銷管理，并且將營銷工作放到理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)、設(shè)計(jì)和銷售的通盤決策中予以考慮。在營銷活動中，要挖掘個人理財(cái)產(chǎn)品的文化內(nèi)涵，營造具有強(qiáng)烈個性特征的營銷文化氛圍，讓目標(biāo)客戶了解和接受新的理財(cái)產(chǎn)品。
(2)科學(xué)細(xì)分客戶市場,合理進(jìn)行市場定位。將市場細(xì)分充分應(yīng)用到商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品營銷上，幫助銀行發(fā)現(xiàn)市場機(jī)會，開發(fā)新市場，更加明確目標(biāo)市場，制定出符合目標(biāo)市場的營銷策略。依據(jù)個人理財(cái)業(yè)務(wù)自身的特點(diǎn)，銀行可以按照人口、地理、利益和心理等四個要素把整個客戶市場細(xì)分為若干個需求不同的子市場，銀行可根據(jù)自己面臨的市場環(huán)境、自身資源及業(yè)務(wù)特點(diǎn)進(jìn)行合理定位，在子市場中選定目標(biāo)客戶，針對不同客戶對理財(cái)產(chǎn)品的不同需求，為不同層面的客戶提供不同的理財(cái)產(chǎn)品，提供差異化服務(wù)。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個人理財(cái) 風(fēng)險
無論是市場旺盛的時候，還是低迷的時候我們都必須關(guān)注個人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險，防患于未然。接下來我就從外部環(huán)境、商業(yè)銀行和投資者三個角度帶來的個人理財(cái)風(fēng)險加以探討
一、外部環(huán)境帶來的個人理財(cái)風(fēng)險
1.政策性風(fēng)險
隨著近幾年個人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)張，理財(cái)產(chǎn)品趨于多元化，客戶可選的理財(cái)產(chǎn)品范圍也今非昔比，理財(cái)產(chǎn)品由最初投資國債和存款等保守的固定收益投資產(chǎn)品逐漸擴(kuò)張到高收益高風(fēng)險的信貸類等非保本預(yù)期浮動收益產(chǎn)品，而我國又是實(shí)行分業(yè)經(jīng)營的監(jiān)管政策，同時監(jiān)管措施又明顯滯后。往往是在出現(xiàn)問題甚至是在問題累積比較嚴(yán)重的時候，監(jiān)管部門才會提出風(fēng)險提示，不能針對業(yè)務(wù)新動向及時出臺相應(yīng)法規(guī)條例，理財(cái)產(chǎn)品的多元化和涉及領(lǐng)域的廣泛性很容易觸及到分業(yè)經(jīng)營的政策紅線，所以在理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中容易發(fā)生不可逾越的監(jiān)管政策障礙
2.法律風(fēng)險
由于我國個人由于我國個人理財(cái)業(yè)務(wù)在近些年發(fā)展迅速而法律法規(guī)的制定仍在持續(xù)探索與完善之中，因此商業(yè)銀行在開發(fā)創(chuàng)新自己的理財(cái)產(chǎn)品及宣傳、銷售時存在著不符合法律法規(guī)的可能性。目前，由銀監(jiān)會出臺的三部規(guī)章，即《商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》和《商業(yè)銀行開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等對商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的界定和規(guī)范都比較模糊，這樣給最高法院等的判決權(quán)限比較大，具有較大的不確定風(fēng)險。一旦違反法律要求，商業(yè)銀行就不能履行合同、產(chǎn)生法律糾紛、面臨訴訟威脅還會受到監(jiān)管部門的處罰。但在現(xiàn)實(shí)社會中，為了達(dá)到業(yè)績考核等種種原因?qū)е律虡I(yè)銀行盲目吹噓理財(cái)產(chǎn)品收益，而淡化風(fēng)險使投資者無法分辨理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)選擇了不符合自身需求的產(chǎn)品。這就引起了未按法律規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險揭示和信息披露的法律風(fēng)險
3.市場風(fēng)險
市場風(fēng)險有時也被稱為系統(tǒng)性風(fēng)險，是由于交易組合的實(shí)際價格偏離其以市場計(jì)價的價值而形成的風(fēng)險。現(xiàn)在很多商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重加劇了市場競爭，所以銀行為了吸引客戶競相提高產(chǎn)品報(bào)價，使理財(cái)產(chǎn)品的收益率遠(yuǎn)高于存款利率，這樣做雖然吸引了部分客戶但降低了單位收益引起了短期利率風(fēng)險。除了利率風(fēng)險外，自從中國加入WTO組織后，各國間貿(mào)易往來頻繁，現(xiàn)在推出很多雙幣理財(cái)產(chǎn)品，這就意味著匯率變化也影響銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益，雖然人民幣比較穩(wěn)定但升值壓力還是蠻大的，一旦匯率發(fā)生波動就必然引起理財(cái)產(chǎn)品收益的變化，產(chǎn)生不確定的市場風(fēng)險
二、商業(yè)銀行自身的風(fēng)險
1.理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險
隨著監(jiān)管政策和法律法規(guī)的完善，對商業(yè)銀行個人理財(cái)產(chǎn)品的要求也越來越高，而現(xiàn)在的很多理財(cái)產(chǎn)品還不成熟存在各種問題，缺乏創(chuàng)新性無法滿足不同客戶對理財(cái)產(chǎn)品的不同需求，加上銀行理財(cái)人員缺乏經(jīng)驗(yàn)會帶來很大的風(fēng)險。現(xiàn)在每個商業(yè)銀行都在推出各種個人理財(cái)產(chǎn)品，可是卻沒什么含金量鉆了監(jiān)管不嚴(yán)的空子，設(shè)計(jì)的產(chǎn)品有很大的缺陷，去年上半年商業(yè)銀行發(fā)行的個人理財(cái)商品就有一款負(fù)收益，七款零收益，六十二款產(chǎn)品沒有達(dá)到預(yù)期收益，設(shè)計(jì)的產(chǎn)品存在諸多的不確定性帶來較大的風(fēng)險。這是商業(yè)銀行面臨的亟待解決的風(fēng)險，必須引起足夠的重視
2.人員素質(zhì)引起的操作風(fēng)險
操作風(fēng)險可分為由人員、流程、系統(tǒng)和外部事件引發(fā)的四類風(fēng)險，在此我僅就理財(cái)人員引起的操作風(fēng)險做簡要分析，現(xiàn)在銀行理財(cái)人員門檻比較低，其中很多缺乏專業(yè)的理財(cái)知識和強(qiáng)烈的責(zé)任心，再加上很多商業(yè)銀行都將這些業(yè)務(wù)指標(biāo)的完成情況與業(yè)績考核掛鉤，導(dǎo)致很多理財(cái)人員并沒有全心全意的為客戶的根本利益著想，而是懷著只要推銷出去不用扣工資的想法，造成客戶投資失敗的可能性加大。甚至有的理財(cái)人員就沒有責(zé)任感欺詐客戶，將客戶的錢自己投資造成重大操作風(fēng)險和道德風(fēng)險，只有當(dāng)貸款企業(yè)資金鏈出問題了才會露出蛛絲馬跡。這種操作風(fēng)險會引起社會的極大恐慌造成很大的風(fēng)險
3.商業(yè)銀行的聲譽(yù)風(fēng)險
聲譽(yù)風(fēng)險對于銀行來說其實(shí)就像是商譽(yù)對于企業(yè)起著至關(guān)重要的作用，聲譽(yù)是一種無形資產(chǎn)，它不會像操作風(fēng)險那樣對商業(yè)銀行造成直接損失，但是卻關(guān)系到商業(yè)銀行的生死存亡。人們之所以選擇銀行去投資就是因?yàn)樾湃危@就是銀行持續(xù)經(jīng)營的資本，一個商業(yè)銀行沒有良好的聲譽(yù)它也不可能取得良好的經(jīng)濟(jì)收益
由于市場競爭加劇，各大商業(yè)銀行都在使出渾身解數(shù)來吸引顧客，這時候理財(cái)顧問往往為了留住客戶而夸大收益淡化風(fēng)險，這就給商業(yè)銀行的聲譽(yù)風(fēng)險埋下了定時炸彈。全球金融危機(jī)以來的實(shí)踐已經(jīng)證明，對于商業(yè)銀行這樣高度依賴商業(yè)信譽(yù)的金融機(jī)構(gòu)來說，聲譽(yù)風(fēng)險管理的重要性是有目共睹的。2009年1月巴塞爾委員會新資本協(xié)議征求意見中明確將聲譽(yù)風(fēng)險列為第二支柱，成為商業(yè)銀行的風(fēng)險之一。此外，買理財(cái)產(chǎn)品時投資者是上帝，買后就什么都不是了，由于信息不對稱，很多投資者無法及時了解自己理財(cái)產(chǎn)品的最新情況導(dǎo)致在發(fā)生問題時無法提前應(yīng)對導(dǎo)致投資失敗。很多投資人像羊羔一樣任人宰割，當(dāng)他們投訴時，許多商業(yè)銀行工作人員要么不理要么就拖延時間，這種現(xiàn)象會不斷影響投資人對銀行的信任，最終量變達(dá)到質(zhì)變引爆定時炸彈。進(jìn)入二十一世紀(jì)，網(wǎng)絡(luò)等媒體的飛速發(fā)展對商業(yè)銀行的聲譽(yù)風(fēng)險管理提出新的要求，警示商業(yè)銀行對此要引起高度的重視
三、投資人個人因素風(fēng)險
投資人個人因素風(fēng)險主要是由于投資人自身的主觀臆斷使風(fēng)險增加。在我看來引起這種個人因素風(fēng)險主要是人不勞而獲的投機(jī)心理。成功的投資與其說是智慧的較量，不如說是心理控制的較量
1.懶惰帶來理財(cái)風(fēng)險
自從金融危機(jī)以后很多人開始熱衷于投資黃金白銀，大家更像是把投資理財(cái)產(chǎn)品看作是賭博，投資是一種學(xué)問也需要做足功課付出精力才會有所回報(bào)，就像你要學(xué)會一個技術(shù)，你就必須先學(xué)好與其相關(guān)的理論知識做基礎(chǔ)才能將它運(yùn)用于實(shí)踐之中。在選擇理財(cái)產(chǎn)品時不去了解自己投資的目的和接受風(fēng)險的能力，而只通過別人推薦、媒體介紹和銷售理財(cái)產(chǎn)品人員的建議就購買一些看上去收益很高的產(chǎn)品，殊不知其背后的風(fēng)險，最后賠的連本金都沒了又說是商業(yè)銀行的錯。你要想從中獲利就必須加強(qiáng)理財(cái)方面的知識理性的投資，懶惰帶來的盲目投資引起的風(fēng)險從某個角度來說是最致命的
(一)信息披露存在法律風(fēng)險
銀行在出售個人理財(cái)產(chǎn)品后，應(yīng)當(dāng)按照國家監(jiān)管部門規(guī)定履行嚴(yán)格的信息披露制度，同時向投資者披露完整的資金運(yùn)用和收益情況的真實(shí)信息。然后商業(yè)銀行常常將投資者的理財(cái)資金交付給信托公司統(tǒng)一管理，商業(yè)銀行僅僅負(fù)責(zé)信托業(yè)務(wù)，導(dǎo)致若信托公司未按時間規(guī)定向商業(yè)銀行披露真實(shí)完全的信息，個人理財(cái)?shù)耐顿Y者將很難把握資金去向。因此，銀行只能利用與信托公司簽訂的合同來約束其信息披露職責(zé)，這種方式導(dǎo)致信息披露往往要經(jīng)過兩層關(guān)系才能落實(shí)到投資者，在一定程度上增加監(jiān)管難度。
(二)業(yè)務(wù)法律規(guī)定模糊不清
我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的立法項(xiàng)目仍處于較低層次，有關(guān)的法律法規(guī)仍不夠健全，更新速度嚴(yán)重滯后，這些因素都在一定程度上影響我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)快速有利發(fā)展。一些有關(guān)商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)章制度未對銀行和投資者之間的利益法律關(guān)系做出有效調(diào)整，在雙方權(quán)利和義務(wù)方面沒有清晰的界定。因此，我們應(yīng)該積極調(diào)整這種不完善的法律制定，并將其上升到國家立法層面，以嚴(yán)格的法律制度約束我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)中的法律法規(guī)和權(quán)利義務(wù)，使銀行、投資者以及相關(guān)金融部門承擔(dān)相對應(yīng)的法律責(zé)任，這樣我國的個人理財(cái)業(yè)務(wù)才能得到更好發(fā)展。
(三)金融監(jiān)管體制嚴(yán)重滯后
當(dāng)前，我國商業(yè)銀行的金融監(jiān)管部門主要包括銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會。但是監(jiān)管部門職權(quán)的不合理分配，監(jiān)管協(xié)調(diào)中不明晰的法律依據(jù)，在兩者的共同影響下就產(chǎn)生了不同的監(jiān)管主體出臺不同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和措施的問題。與此同時，個人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律法規(guī)在各監(jiān)管機(jī)構(gòu)范圍內(nèi)沒有做嚴(yán)格的協(xié)調(diào)，因此產(chǎn)生監(jiān)管過度與監(jiān)管力度不足并存的趨勢。各金融監(jiān)管部門雖然屬于相同級別，但是缺乏協(xié)調(diào)一致的金融監(jiān)管機(jī)制，存在較大程度的利益沖突問題，在產(chǎn)生糾紛問題時必然導(dǎo)致推卸責(zé)任等現(xiàn)象發(fā)生，說明我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管制度需要完善的重要性和緊迫性。
二、完善商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的途徑
(一)強(qiáng)化個人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律維護(hù)
只有明晰商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)，才能最終破解個人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律維護(hù)問題。同時我們可以根據(jù)個人理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)不同，將個人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)類別做暫時性的劃分，以方便在業(yè)務(wù)辦理和進(jìn)行的過程中做到協(xié)調(diào)統(tǒng)一。
(二)完善理財(cái)業(yè)務(wù)的信息披露制度
與金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅速的國家相比，我國的個人理財(cái)業(yè)務(wù)的投資者風(fēng)險識別能力和承受能力相對較差。因此，商業(yè)銀行理財(cái)人員應(yīng)及時有效將相關(guān)信息向投資者披露，以確保客戶切身利益的維護(hù)。在出售理財(cái)產(chǎn)品的過程中，應(yīng)積極規(guī)避過分夸大理財(cái)產(chǎn)品的最高收益率，同時切實(shí)按照金融管理部門規(guī)定向投資者強(qiáng)調(diào)有可能帶來的金融風(fēng)險，并對不同的理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險等級做出明確的劃分，如實(shí)地讓客服獲悉理財(cái)過程中存在的風(fēng)險。
(三)加強(qiáng)對個人理財(cái)市場的金融監(jiān)管
由于我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的分業(yè)機(jī)制，導(dǎo)致我國的金融監(jiān)管出現(xiàn)監(jiān)管不嚴(yán)或監(jiān)管不力等現(xiàn)象，要想完全改變現(xiàn)存在的分業(yè)監(jiān)管問題困難重重。但是我們可以在現(xiàn)有條件下對實(shí)行監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部進(jìn)行專業(yè)化、細(xì)致化的分工處理，制定出與我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)一致的風(fēng)險控制部門，達(dá)到專業(yè)化監(jiān)管和協(xié)調(diào)監(jiān)管的有機(jī)結(jié)合。
三、結(jié)語
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財(cái)業(yè)務(wù)；風(fēng)險監(jiān)管
中圖分類號：F8 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）29-0112-02
一、我國商行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀
人理財(cái)作為綜合性強(qiáng)的新興業(yè)務(wù)，是我國商業(yè)銀行重要的利潤增長點(diǎn)。商業(yè)銀行一直把利潤最大化作為發(fā)展的重中之重。近年來金融行業(yè)競爭激烈，使得銀行把發(fā)展重心放在了客戶服務(wù)上，積極拓展業(yè)務(wù)范圍，完善、健全現(xiàn)有業(yè)務(wù)服務(wù)體系。銀行為滿足客戶需求，需要分析客戶心理，開發(fā)創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，吸引更多的客戶投資，從而提高自身盈利。商業(yè)銀行通過發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)提高核心競爭力，也是面對國際外資銀行挑戰(zhàn)的需要。現(xiàn)階段，我國個人理財(cái)業(yè)務(wù)一方面受到理財(cái)資金投資方向以及運(yùn)行的模式限制，另一方面受到利率市場化以及互聯(lián)網(wǎng)金融興起的影響，導(dǎo)致理財(cái)成本大幅度提高，理財(cái)資金受到擠占。盡管理財(cái)渠道狹窄，我國理財(cái)業(yè)務(wù)依舊迅猛發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品主導(dǎo)財(cái)富管理市場。2015年，銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模達(dá)到44492 個，同比增速38.41%，發(fā)行規(guī)模再創(chuàng)歷史新高。金融業(yè)競爭激烈。央行的多次降息，存貸款利差急降，使得商業(yè)銀行必須對銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)。另外，國內(nèi)居民收入水平的不斷提高，理財(cái)意識的不斷增強(qiáng)，使得我國必須大力發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)。
二、我國商行個人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題
（一）缺乏專業(yè)的理財(cái)從業(yè)人才
個人理財(cái)業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)專業(yè)化程度極高的綜合型業(yè)務(wù)，要求理財(cái)從業(yè)人員不光要全面掌握金融專業(yè)知識、熟悉金融市場規(guī)律，還要具備較高的溝通協(xié)調(diào)能力、市場營銷能力。由于個人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國發(fā)展較晚，對于專業(yè)化的理財(cái)服務(wù)人員的選拔、培養(yǎng)，我國還沒有建立一套完善規(guī)范的管理體系，因此缺乏大量高素質(zhì)的理財(cái)專業(yè)人員。我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的理財(cái)經(jīng)理大多為非專業(yè)人員，他們只能為客戶提供咨詢服務(wù)，而無法提供全方位、高質(zhì)量的專業(yè)化理財(cái)服務(wù)。理財(cái)服務(wù)人員不應(yīng)只是向客戶營銷理財(cái)產(chǎn)品，而應(yīng)該根據(jù)客戶自身的需求和資產(chǎn)狀況量身定制一套最優(yōu)的理財(cái)計(jì)劃，達(dá)到為客戶資產(chǎn)保值增值的目的。只有高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人才能有效規(guī)避客戶的投資風(fēng)險，優(yōu)化客戶資金結(jié)構(gòu)。
（二）理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，缺乏創(chuàng)新
近年來，雖然金融產(chǎn)品層出不窮，但大多都只是對原有的理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行簡單重組，而并沒有切實(shí)滿足客戶的理財(cái)需要，理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。銀行間理財(cái)產(chǎn)品效仿現(xiàn)象嚴(yán)重，各種理財(cái)產(chǎn)品大同小異，沒有明確的市場定位，嚴(yán)重影響了金融市場的良性發(fā)展。相比國外的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展，我國缺少獨(dú)立的定價系統(tǒng)，影響了產(chǎn)品的設(shè)計(jì)能力。我國商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)大多是由總行的業(yè)務(wù)拓展部門進(jìn)行研發(fā)，再由各個分行和支行進(jìn)行營銷，開發(fā)的創(chuàng)新產(chǎn)品忽略了地方的差異性。不同于外資銀行重視客戶的需求，國內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資收益和風(fēng)險大多趨同，缺乏對客戶需求的分析調(diào)研。“以客戶為中心”的服務(wù)理念漸漸變成了“以產(chǎn)品為中心”，缺乏對客戶進(jìn)行細(xì)致的分析和分層，無法結(jié)合客戶的現(xiàn)實(shí)需要為其提供專業(yè)的個性化理財(cái)服務(wù)。研發(fā)理財(cái)創(chuàng)新產(chǎn)品需要投入大量的資源，但是未必新產(chǎn)品就得到市場的認(rèn)可，所以大膽創(chuàng)新要承擔(dān)巨大的風(fēng)險。由于金融市場復(fù)雜多變，銀行大多不敢做期限過長的理財(cái)產(chǎn)品，所以銀行間相互復(fù)制模仿，理財(cái)產(chǎn)品實(shí)質(zhì)相同。
（三）風(fēng)險提示及信息披露不充分
隨著市場開放程度的增加，我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)作為金融創(chuàng)新的核心領(lǐng)域迅猛發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品信息披露問題逐漸成為人們關(guān)注的重點(diǎn)問題。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品信息披露包含了售前、售中和售后三個環(huán)節(jié)。大多數(shù)國內(nèi)商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中仍將產(chǎn)品放在中心地位，一味追求業(yè)績指標(biāo)的完成。這些銀行將重點(diǎn)放在營銷上面，對高收益的相關(guān)描述夸大其詞，并且放在顯眼的位置上。銀行人員銷售的過程中，對產(chǎn)品風(fēng)險揭示的相關(guān)內(nèi)容避而不談，利用高收益吸引客戶，用保證收益率引誘客戶。針對如何規(guī)避購買理財(cái)產(chǎn)品過程中的風(fēng)險，業(yè)內(nèi)專家建議，投資者要清楚什么樣的理財(cái)產(chǎn)品是適合自己的，購買以后會產(chǎn)生怎樣的效果，以及各種類型理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)等，否則投資后果是很危險的。具體來說，首先要跟專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理溝通；其次，要仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說明書、合同條款，看和介紹的情況是否一致；再次，投資途徑?jīng)Q定了產(chǎn)品的風(fēng)險、收益高低，因此要了解產(chǎn)品的投資去向。
三、發(fā)展我國商行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的對策
（一）注重專業(yè)人才的培養(yǎng)
商業(yè)銀行理財(cái)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)是我國個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的決定性因素。個人理財(cái)業(yè)務(wù)作為綜合性強(qiáng)的新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域，要求其從業(yè)人員不光要全面掌握專業(yè)化的金融理財(cái)知識，還要擅于溝通交際和營銷管理。分業(yè)經(jīng)營的管理體制導(dǎo)致我國嚴(yán)重缺乏跨領(lǐng)域的高素質(zhì)復(fù)合型人才，各個商業(yè)銀行現(xiàn)有的理財(cái)經(jīng)理大多是銀行柜員，他們大多熟悉銀行柜面業(yè)務(wù)，卻對理財(cái)業(yè)務(wù)沒有全面系統(tǒng)化的學(xué)習(xí)，只能提供簡單的業(yè)務(wù)介紹，因此無法更好地服務(wù)客戶。針對這一問題，我國應(yīng)該完善個人理財(cái)師資格認(rèn)證制度，積極培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)規(guī)劃人才。借鑒在國際具有極高權(quán)威和認(rèn)可度的美國特許金融分析師資格證書考試（CFA），建立正規(guī)的理財(cái)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，構(gòu)建系統(tǒng)化的知識體系，提供金融領(lǐng)域最先進(jìn)的理財(cái)知識和發(fā)展動向，建立有效的員工激勵機(jī)制和人才管理制度。考核機(jī)制與獎金掛鉤，有效調(diào)動從業(yè)人員的積極性，加強(qiáng)專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍的建設(shè)，培育高素質(zhì)專業(yè)化的復(fù)合型人才。
（二）完善商I銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)管機(jī)制
一方面，我國商業(yè)銀行應(yīng)建立健全內(nèi)部控制制度。健全的內(nèi)部控制機(jī)制可以有效降低風(fēng)險。銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險也應(yīng)該包含在商業(yè)銀行整體風(fēng)險之中，應(yīng)該設(shè)立獨(dú)立的風(fēng)險管理部門，規(guī)范操作行為，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管，每一個理財(cái)部門都有明確的分工，相互制約監(jiān)督，從而有效防范風(fēng)險。商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自己業(yè)務(wù)發(fā)展策略、風(fēng)險管理方式以及理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)，制定有針對性的內(nèi)部風(fēng)險管理制度和規(guī)范。另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對理財(cái)產(chǎn)品的信息披露，讓客戶在購買理財(cái)產(chǎn)品前對于此理財(cái)具體內(nèi)容和風(fēng)險有充分的了解。通過各種途徑，提高客戶的風(fēng)險意識，對于理財(cái)收益、風(fēng)險和隱藏的約束條件不能對客戶有所隱瞞。簽訂理財(cái)合同后，商業(yè)銀行應(yīng)如實(shí)向客戶匯報(bào)資金的操作運(yùn)用情況以及收益、虧損情況，如實(shí)地做好對客戶的信息披露工作，不能存在任何虛假情況。
（三）加大創(chuàng)新力度，探尋理財(cái)市場發(fā)展新空間
為改善我國個人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的現(xiàn)象，商業(yè)銀行應(yīng)把開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品作為重中之重。現(xiàn)階段我國理財(cái)產(chǎn)品以保本保息型為主導(dǎo)力量，這類產(chǎn)品無法滿足愿意承擔(dān)風(fēng)險以收獲高利潤的投資者的需求。商業(yè)銀行應(yīng)該積極轉(zhuǎn)變同一風(fēng)險類型理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀，開發(fā)不同風(fēng)險梯度的理財(cái)產(chǎn)品，從而滿足不同投資者的理財(cái)需求。理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)、期限要多樣化。要加強(qiáng)對結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的研究，使產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)更加多樣、靈活。合理配比收益率，實(shí)現(xiàn)期限與收益、投資方向的最佳匹配。為改善我國個人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的現(xiàn)象，商業(yè)銀行應(yīng)加大創(chuàng)新力度，探尋理財(cái)市場發(fā)展新空間。商行應(yīng)該重視產(chǎn)品開發(fā)，而不是將重心放在產(chǎn)品推銷上面。應(yīng)該用好的理財(cái)產(chǎn)品吸引客戶，真正做到以客戶為中心，從客戶的實(shí)際利益出發(fā)，針對客戶的不同需求設(shè)計(jì)和開發(fā)產(chǎn)品，從而更好地服務(wù)客戶。
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Study on the personal financial business of commerce bank in our country
WANG Mei-di
（ Finance and public administration college，Harbin University of Commerce，Harbin 150028，China）
關(guān)鍵詞：銀行理財(cái)；個人理財(cái)業(yè)務(wù)；防范措施
中圖分類號：F83 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）012-000-01
個人理財(cái)業(yè)務(wù)品種雖然日趨豐富，但其中的風(fēng)險點(diǎn)也越來越多，很多銀行在發(fā)展過程中并沒有對自己的行為進(jìn)行規(guī)范，甚至出現(xiàn)了一些欺詐行為，這對于銀行的發(fā)展以及客戶的財(cái)產(chǎn)安全有很大的損害。因此關(guān)注銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)中的風(fēng)險問題，立足客戶的需求，加強(qiáng)對各種風(fēng)險的防范已經(jīng)成為當(dāng)前銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的一個重要課題。
一、銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險類型
加強(qiáng)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新成為當(dāng)前金融行業(yè)發(fā)展的一個重要課題，但是在發(fā)展的過程中，各種風(fēng)險也隨之而出現(xiàn)，主要的個人理財(cái)業(yè)務(wù)包括了對投資的管理、融資管理以及流動資金的管理。從個人理財(cái)業(yè)務(wù)的分析中可以看出，銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)可以看成是一種金融服務(wù)，這種服務(wù)包括了多方面內(nèi)容，比如很多銀行更多的注重客戶的需求，在對客戶進(jìn)行服務(wù)的時候，給客戶提供一些財(cái)務(wù)分析、投資分析等。個人理財(cái)產(chǎn)品的不同，其服務(wù)的類別也不相同。個人理財(cái)業(yè)務(wù)就是為了對用戶的一些盈余資金進(jìn)行管理的過程，通過理財(cái)?shù)倪^程，達(dá)到投資者的一個具體的投資目的。在個人理財(cái)過程中常見的風(fēng)險有以下幾個方面：
（一）市場經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的風(fēng)險
銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中為了適應(yīng)新的市場經(jīng)濟(jì)特征，必然會進(jìn)行創(chuàng)新，創(chuàng)新中出現(xiàn)的風(fēng)險是創(chuàng)新過程中面臨的一個重要問題。這些風(fēng)險屬于市場風(fēng)險，是沒有辦法進(jìn)行避免的，只能采取相應(yīng)的措施對這些市場風(fēng)險進(jìn)行降低。非保本浮動收益業(yè)務(wù)、保本浮動收益業(yè)務(wù)、保證收益業(yè)務(wù)等，是主要的個人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)類型，這些業(yè)務(wù)的風(fēng)險也是逐漸增大的。在金融市場不斷變化的過程中，影響到個人理財(cái)風(fēng)險的主要是利率風(fēng)險和匯率風(fēng)險。
（二）操作過程中產(chǎn)生的風(fēng)險
操作風(fēng)險在專業(yè)領(lǐng)域中可以被看成是一種潛在的損失，一般是都與在具體的操作過程中由于控制體系的不健全所產(chǎn)生的一種風(fēng)險，在操作的過程中，由于監(jiān)管不到位所產(chǎn)生的風(fēng)險也是操作風(fēng)險的一個重要類型。銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的操作過程中，由于創(chuàng)新性不夠，因此很多產(chǎn)品都出現(xiàn)了類似的現(xiàn)象，也就是同質(zhì)化比較嚴(yán)重，這是由于銀行之間的競爭比較激烈但是我國的銀行自身的創(chuàng)新性不夠所造成的。為了要提高整個銀行的利益水平，則在進(jìn)行個人理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)營的時候沒有加強(qiáng)控制，因此使得經(jīng)營方面的風(fēng)險逐漸增加。
（三）法律方面的風(fēng)險
對于各種金融交易行為，必須要有相關(guān)的法律法規(guī)作為保障，才能對雙方的合法權(quán)益進(jìn)行保護(hù)。但是當(dāng)前關(guān)于銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展這種方式而言，由于相對于傳統(tǒng)的實(shí)物個人理財(cái)操作而言是一種比較新的個人理財(cái)操作方式，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展和應(yīng)用的過程中，很多銀行相繼推出了一些互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，對于這些產(chǎn)品的監(jiān)管難度更大，相關(guān)的法律法規(guī)還不夠完善，所以對雙方的權(quán)利義務(wù)沒有響應(yīng)的規(guī)定，很容易導(dǎo)致雙方利益受損。
二、銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險的防范
（一）防范市場風(fēng)險
對市場風(fēng)險進(jìn)行防范，一方面要積極加強(qiáng)對各種理財(cái)產(chǎn)品的豐富，使得人們的可選范圍更大，能夠?qū)Ω鞣N理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行購買，從而能夠減少市場的沖擊。理財(cái)產(chǎn)品的類型是否豐富，對于理財(cái)行業(yè)的發(fā)展有很大的影響，當(dāng)前我國的銀行在發(fā)展過程中，與國外的一些銀行相比較而言，其個人理財(cái)產(chǎn)品的類別還是比較單一，由于在個人理財(cái)業(yè)務(wù)方面起步時間比較晚，因此理財(cái)產(chǎn)品的類別還比較單一。在未來的發(fā)展過程中，還應(yīng)該要加強(qiáng)對理財(cái)產(chǎn)品的豐富，從而使得人們可選的理財(cái)產(chǎn)品更多。另外，在應(yīng)對市場風(fēng)險的時候，要加強(qiáng)對一些模擬分析法的應(yīng)用，比如歷史模擬法，主要是根據(jù)變量的歷史變動情況計(jì)算出方差和平均值，從而能夠?qū)Ω鞣N理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險進(jìn)行了解，在進(jìn)行產(chǎn)品選擇的時候更加參照性。
（二）加強(qiáng)對操作風(fēng)險的防范
操作風(fēng)險的產(chǎn)生與理財(cái)人員的水平有很大關(guān)系，為了要加強(qiáng)對操作風(fēng)險的防范，在隱患的發(fā)展過程中，應(yīng)該要積極加強(qiáng)對理財(cái)業(yè)務(wù)人員的綜合能力水平的培養(yǎng)，應(yīng)該要加強(qiáng)對銀行管理人員的引導(dǎo)角色的培養(yǎng)。由于現(xiàn)代化的個人理財(cái)產(chǎn)品以及服務(wù)變得越來越多，加強(qiáng)各種計(jì)算機(jī)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用變得越來越廣泛，因此在進(jìn)行個人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)管理的時候，從業(yè)人員也應(yīng)該要積極掌握更多的新技術(shù)，成為專業(yè)型人才。比如要加強(qiáng)對個人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的信息水平能力的培養(yǎng)，使得他們在工作過程中可以積極應(yīng)用各種計(jì)算機(jī)技術(shù)開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理工作，而且能夠在工作過程中積極對各種理財(cái)風(fēng)險進(jìn)行發(fā)現(xiàn)。此外，還應(yīng)該要加強(qiáng)對從業(yè)人員的職業(yè)道德素養(yǎng)的培育，職業(yè)道德素養(yǎng)是影響個人理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)范性的重要因素，在當(dāng)前銀行的發(fā)展過程中，必須要加強(qiáng)對銀行從業(yè)人員的職業(yè)道德教育，比如在銀行內(nèi)可以舉辦銀行從業(yè)人員再教育的講座，邀請專業(yè)領(lǐng)域的專家進(jìn)行講解，結(jié)合法律知識、職業(yè)道德、理財(cái)行業(yè)的常規(guī)管理模式等進(jìn)行教育，從而提高銀行管理人員對法律法規(guī)的理解，同時提高銀行從業(yè)人員的綜合能力水平，降低風(fēng)險的發(fā)生。
（三）加強(qiáng)法律風(fēng)險的防范
由于個人理財(cái)?shù)娘L(fēng)險較大，因此法律法規(guī)的完善是對銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險的一種有效防范。《銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》是當(dāng)前該行業(yè)中應(yīng)用較多的法律，對于這些現(xiàn)有的法律，應(yīng)該要加強(qiáng)雙方的遵守，充分認(rèn)識個人理財(cái)?shù)囊?guī)則，防范個人理財(cái)?shù)姆娠L(fēng)險，根據(jù)法律法規(guī)中的相關(guān)文件，對雙方的權(quán)利和義務(wù)進(jìn)行規(guī)定。另外，還應(yīng)該要加強(qiáng)針對這種投資方式的法律法規(guī)的更新，新制定的法律法規(guī)應(yīng)該要對一些常見的風(fēng)險以及潛在的風(fēng)險進(jìn)行考慮，出具實(shí)際的措施對風(fēng)險進(jìn)行防范，從而可以使得雙方的權(quán)利得到保障。
三、結(jié)語
綜上所述，縱觀金融領(lǐng)域可以發(fā)現(xiàn)，個人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來的利潤比較大，幾乎成為銀行的主要利潤來源，很多銀行都將利潤的重心放在個人理財(cái)業(yè)務(wù)上。個人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來經(jīng)濟(jì)效益的同時也會帶來一定的風(fēng)險，銀行要積極加強(qiáng)對這些風(fēng)險的防范，從而使得個人理財(cái)業(yè)務(wù)更加規(guī)范，促進(jìn)隱患的可持續(xù)發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
