時間：2023-05-30 09:05:48
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇投資理財產(chǎn)品，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
互聯(lián)網(wǎng)金融投資 從近幾年的情況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融固定收益類理財產(chǎn)品是相當?shù)幕稹１M管在安全性上沒有信托這類投資高，但是這類產(chǎn)品的投資門檻普遍不高，卻有較高的投資收益，因此也成為了投資市場上的香饃饃。以愛 財 客為例，其年預期收益率是13%左右，收益是相當不錯的。
國債類投資 國債，即國家公債。是國家以其信用為基礎，向社會募集資金的形成的債權(quán)債務關(guān)系，是一種信用評級很高的債券。當然這是基于信用良好的政府而言，而不是那些三天兩頭打仗，政權(quán)頻繁更迭的非洲小國。國債投資的好處是穩(wěn)定、安全，缺點是收益相對比較低。如我國發(fā)行的3年國債的票面年利率在5%左右；5年期的票面年利率在5.4%左右。
股票投資 炒股是國內(nèi)的投資者最為熟悉的投資方式。去年，國內(nèi)的A股在最后幾個月“發(fā)飆”明顯，最終把上證指數(shù)帶上了全球漲幅第一的寶座，年度漲幅超50%。不過去年海外股市也有不錯的表現(xiàn)，如道瓊斯工業(yè)平均指數(shù)上漲7.5%，標普500指數(shù)則是上漲11.4%，而納斯達克綜合指數(shù)上漲達13.4%。對于普通人來說，國內(nèi)股市和海外的股市都可以去操作，但同樣都需要注意的風險的防控。海外股市一般不設日漲跌幅限制，因此短期的投資風險可能更大一些。
信托投資 對于前兩者國債和股票投資，他們的資金的入門要求是比較低的。而信托投資門檻則相對要求較高，一般需要的起投資金在100萬以上。信托投資的特點是收益較高，其年收益率在7%-12%左右，且兌付比較可靠，是較好的投資工具。
基金投資 相比信托的兌付安全有保障，部分基金的投資卻不需要像信托一樣多的資金門檻即可獲得差不多的投資收益。當然，各種類型的基金差異較大，以某基金為例，20萬投資資金起步，3個月投資，年化收益率是8%；6個月投資，年化收益率是9%。
銀行理財產(chǎn)品 銀行理財產(chǎn)品也是接觸得較多的理財投資方式。不過目前來看，其收益后續(xù)可能要會受到今年起3月1日的央行降息的影響而有所降低。目前，銀行理財產(chǎn)品的收益率在4%~6%左右。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
我國改革開放以來，國民經(jīng)濟處在高速發(fā)展時期，隨著經(jīng)濟增長帶來了個人經(jīng)濟收入增長，現(xiàn)有的銀行保本收息的傳統(tǒng)理財方式已經(jīng)不滿足個人投資理財需求，銀行為適應社會個人的投資欲望，引進了國外理財業(yè)務。由于銀行理財業(yè)務能實現(xiàn)個人收益增長，在經(jīng)濟利益驅(qū)動下，投資者將銀行保本收息的存款投資到銀行理財產(chǎn)品中，許多人見到其他人投資銀行理財產(chǎn)品獲得增值收益，也盲目跟隨投資銀行理財產(chǎn)品，由于人們?nèi)狈薪鹑诶碡斨R，對購買銀行理財風險估計不足，許多投資者看不懂銀行理財產(chǎn)品合同，有的投資者甚至于不看合同，單方面聽取銀行專業(yè)理財人員口頭宣傳，投資者問起購買理財產(chǎn)品的有沒有風險問題時，銀行理財人員拍著胸脯對投資者說沒有風險，由于經(jīng)濟和市場環(huán)境發(fā)生變化，理財產(chǎn)品收入達不到預期收益，有的還出現(xiàn)虧損，銀行理財人員就把責任推向投資者。由于投資者盲目跟隨其他人投資理財產(chǎn)品，導致許多投資者資金損失和法律糾紛。
二、投資理財業(yè)務風險控制
1.要明確自身理財需求。投資者在投資銀行理財業(yè)務時，要結(jié)合自身家庭經(jīng)濟狀況和承受風險能力，不能盲目追求理財產(chǎn)品高預期收益，雖說投資者在投資銀行理財產(chǎn)品時，銀行專業(yè)理財人員對投資者家庭經(jīng)濟狀況和承受風險能力作了詳細了解，并針對投資者情況推薦理財產(chǎn)品，但是，投資者在投資銀行理財產(chǎn)品過程中，還要有清醒認識，拿多少錢投資理財產(chǎn)品，是否有承受能力，不能影響家庭生活，投資理財產(chǎn)品是保本類型，還是高收益類型，高收益附帶高風險，保本類理財產(chǎn)品也有風險。所以，投資者在投資理財過程中，需要達到什么投資目的，這都是投資者自身必須要明確的，投資者明確方向才能有效控制投資理財風險。
2.要了解投資產(chǎn)品特點。投資者在參入投資銀行理財業(yè)務時，首先要了解銀行理財產(chǎn)品是保本收益類，還是非保本收益類，在選擇投資銀行理財產(chǎn)品前，必須要看清理財產(chǎn)品合同條款，注意保本收益類產(chǎn)品于銀行普通存款是有區(qū)別的，銀行理財產(chǎn)品的風險要高于普通存款,但其收益要高于普通存款,所以保本收益類產(chǎn)品的保本收益一般合同都有附加條件，附加條件可能是銀行具有提前終止權(quán),并含有風險內(nèi)容，是投資者要承擔理財風險，購買保本收益類理財產(chǎn)品前，必須要詳細咨詢銀行專業(yè)理財人員，附加條件中含義和帶來的風險。投資者投資非保本收益類理財產(chǎn)品，要知道最高收益和預期收益不等于實際收益，無論是最高還是預期收益率,銀行沒有保本理財產(chǎn)品保本支付義務，最終的實際收益率可能與最高收益和預期收益是有偏差，投資者如果購買的非保本收益類理財產(chǎn)品，應要求銀行提供令人信服的預期收益率估計依據(jù)，同時還應要銀行專業(yè)理財人員揭示理財產(chǎn)品的全部風險,介紹理財產(chǎn)品可能發(fā)生的最不利的投資結(jié)果,以及規(guī)避風險的各種可能方式,投資者就要判斷銀行專業(yè)理財人員在理財投資中站在什么角度推薦理財產(chǎn)品，只有了解理投資財產(chǎn)品全部風險，才能避免投資風險。
3.要加強投資風險評估。銀行對理財產(chǎn)品進行風險評估，看上去是銀行的責任，實際上跟投資者緊密相連，當投資者有意愿購買理財產(chǎn)品時，銀行理財專業(yè)人員會指導投資者填寫投資理財風險評估報告，并充分了解投資者風險認知能力和承受能力，在結(jié)合了解情況向投資者推薦相適應銀行理財產(chǎn)品，銀行理財負責人還要再次確認，看專業(yè)理財人員是否有誤導投資者購買理財產(chǎn)品，作為投資者對銀行理財人員推薦的理財產(chǎn)品風險估計，不能聽之任之，要拿出自己最后判斷，是購買還是不購買，決定購買理財產(chǎn)品同時，還要了解銀行理財產(chǎn)品一旦出現(xiàn)風險，采取什么方式化解理財產(chǎn)品風險，將理財產(chǎn)品風險控制在最小范圍內(nèi)。
4.要認清自身理財目標。投資者到銀行是購買理財產(chǎn)品，銀行有義務為投資者提供優(yōu)質(zhì)服務，并向投資者推薦銀行開辦的理財產(chǎn)品，介紹理財產(chǎn)品收益和風險情況，對投資者作投資風險評估。雖然，銀行對投資者作了詳細了解，而投資者對投資銀行理財產(chǎn)品也要作詳細了解，銀行推選理財產(chǎn)品適不適應自身理財目標要求，是否于自身承擔風險相適應理財產(chǎn)品，如果不適應自身理財產(chǎn)品，就要求銀行理財人員重新選擇適應自身理財產(chǎn)品，如果適應自身理財產(chǎn)品，就要實施有計劃投資理財目標，合理配置家庭資源，養(yǎng)成長期投資的習慣，及時根據(jù)市場變化做出策略性調(diào)整，才能有效控制投資理財風險。
三、對投資者理財幾點建議
1.要注意加強學習。隨著我國投資環(huán)境不斷改善，投資者投資品種越來越多，作為投資者要注重投資方面學習，特別要加強金融理財理論知識學習，平時要多關(guān)注國內(nèi)與國際經(jīng)濟發(fā)展形勢，了解宏觀經(jīng)濟政策變動，掌握金融市場信息和各個行業(yè)發(fā)展信息，才能適應投資理財要求，為防范和控制投資理財風險打下良好基礎。
2.要注意盲目跟隨。銀行理財業(yè)務發(fā)展至今，投資的理財產(chǎn)品品種熱來熱多，銷售量越來越大，如果投資者看到其他人購買理財產(chǎn)品獲得了理財收益，就跟隨購買同樣理財產(chǎn)品，不考慮自己承受能力，一旦市場發(fā)生變化，就會產(chǎn)生理財風險，所以，投資者在參與理財過程中，不能盲目參與投資理財，注意投資理財中各種風險，加強控制和防范。
3.要注意風險鑒別。投資者投資銀行理財產(chǎn)品時，特別要注意理財中風險識別，一方面銀行理財人員推薦理財產(chǎn)品，要注意了解理財產(chǎn)品性質(zhì)及風險問題，不能單聽銀行理財人員宣傳，要有自己分析和判斷。另一方面就是注意理財產(chǎn)品合同內(nèi)容，合同中有“保本”二字，其實“保本”也具有重重風險，因為，在市場經(jīng)濟形勢好時，理財產(chǎn)品可能保本，如果市場經(jīng)濟形勢發(fā)生變化，理財產(chǎn)品可能就不能保本，還會出現(xiàn)投資虧本。這就要投資者研究投資環(huán)境和經(jīng)濟形勢來鑒別理財風險。
四、結(jié)束語
關(guān)鍵詞：理財產(chǎn)品 ；投資； 收益
一 居民投資理財產(chǎn)品現(xiàn)狀及趨勢分析
十報告中指出，要多渠道增加居民財產(chǎn)性收入。這預示著我國居民投資環(huán)境將迎來大的改善。從九十年代到現(xiàn)在，居民的金融資產(chǎn)已由簡單的現(xiàn)金和存款發(fā)展到股票、債券、基金、保險、房產(chǎn)、黃金、衍生金融工具等。各種投資工具都有各自的特點，其收益與風險不盡相同，如表1所示。投資者在選擇投資工具時，應當根據(jù)各自的實際情況進行理性選擇避免盲目決策。
就儲蓄存款而言，這類投資理財產(chǎn)品風險較低，流動性較高，并且無論是個人還是企業(yè)，甚至是國家，都必須有一定的儲蓄存款，以保證不可預期的流動性危機沖擊。但儲蓄存款由于其在風險和流動方面的優(yōu)勢，使其收益率也較低。而債券是一種收益比儲蓄存款稍高，且風險可控的投資理財工具。債券包括政府發(fā)行的國債及地方債，以及企業(yè)發(fā)行的企業(yè)債券。在我國政府債券往往被視為無風險債券，企業(yè)債券也僅限信用較高、資產(chǎn)良好的企業(yè)才可發(fā)行。債券購買方便，可以通過銀行、信托等渠道購買。股票是一種風險性較大，但是普及范圍較廣的投資方式，適合于風險偏好型投資者。保險作為一種投資方式，與其說投資它是為了獲利，不如說是為了防止和彌補損失。黃金歷來作為一種對沖通貨膨脹的保值工具。然而最近黃金市場波譎云詭，很多投資者持有謹慎態(tài)度。作為直接投資黃金市場的替代工具，商業(yè)銀行發(fā)行的黃金掛鉤類理財產(chǎn)品卻迎來了一波。與直接投資黃金市場不同，這類投資品種重新分配了風險，不失為一種有效的保值工具。不過對于掛鉤此類理財產(chǎn)品最好有一定的專業(yè)知識，盲目投資也有可能導致不小的損失。
二 居民投資理財過程中存在的問題
（一）理財產(chǎn)品自身的缺陷
當前我國經(jīng)濟處在宏觀調(diào)控之下，理財產(chǎn)品受經(jīng)濟發(fā)展和財政金融政策等因素的影響，很難用市場的規(guī)律去運作，容易受到一些不可預測的因素影響，投資理財被當成一種收益獲利性工具的同時，其自身缺點是必然存在的。單就商業(yè)銀行發(fā)售的理財產(chǎn)品而言，有數(shù)據(jù)顯示，2012年有18975款理財產(chǎn)品公布到期收益率，2011年有17463款。平均算來，兩年的到期收益率都不到5%，均低于當年的CPI值，其投資的收益率還是有一定的局限性的。此外，中國農(nóng)業(yè)銀行推出的每月定投300，連續(xù)投3年的收益基金，有投資者表示，其最后的收益率僅比定期存款高出一點點。
數(shù)據(jù)來源：鄧益益. 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務現(xiàn)狀及對策. 合作經(jīng)濟與科技. 2013
（二）居民理財投資的局限性
（1）個人投資規(guī)模小、投資品種結(jié)構(gòu)單一。從數(shù)據(jù)中我們可以看到，居民投資不僅受到個人收入水平的影響，還受長期的中國傳統(tǒng)思想的影響，儲蓄率相比歐美國家偏高，只具有短期投資動機，缺乏長期投資的能力，在進行理財投資時，往往會選擇不適合自身條件的產(chǎn)品，并且難以進行較多的投資組合，單一的投資品種有時承擔的風險更高。
（2）缺乏專業(yè)的理財知識，導致投資管理的非專業(yè)化。由于個人理財投資者的年齡及受教育水平的差異，從理論上講，個人投資者的投資行為相對于機構(gòu)投資者更多地表現(xiàn)為非理性化。投資理財喜歡盲目跟風，面對風險時就會亂了分寸，很難迅速地進行反應，結(jié)果損失慘重，進而否定一切投資理財項目。
（3）信息來源少，居民個人的投資活動還是依靠傳統(tǒng)的方式，不能將互聯(lián)網(wǎng)與理財結(jié)合，手機銀行，網(wǎng)上銀行也才剛剛開始流行，缺乏必要的查詢服務和市場咨詢服務來提供經(jīng)濟金融和產(chǎn)品信息。面對眾多理財產(chǎn)品時，往往又會表現(xiàn)的比較隨意和盲目，這樣也不利于投資理財產(chǎn)品的回報。
從這些現(xiàn)象可以看出，我國居民投資金融理財產(chǎn)品過程中還存在著一些問題，亟待進一步完善。
三 居民投資理財?shù)膸c建議
首先從投資者角度來說：第一，投資者在選擇購買投資理財產(chǎn)品之前，要準確定位自身情況，結(jié)合自身經(jīng)濟狀況以及對產(chǎn)品回報率的期望等，選擇適合自己的投資理財產(chǎn)品。第二，投資者在選擇購買投資理財產(chǎn)品的過程中，要理性看待產(chǎn)品收益率及風險程度，切不可完全聽取投資理財顧問的推薦而購買。第三，投資者在選擇購買投資理財產(chǎn)品之后，要根據(jù)自己購買產(chǎn)品的市場波動性適時地關(guān)注投資產(chǎn)品走向，市場行情不好時，及時撤出，以保證將損失降到最低。
其次，針對當前理財產(chǎn)品到期收益率低于當年的CPI值的情況，各類金融機構(gòu)要不斷優(yōu)化新產(chǎn)品，提供更多，更合理的投資組合，并且自身應不斷改革，不能單純以實現(xiàn)經(jīng)濟利益為目的，要盡可能的提供人性化，差別化的投資服務，給與投資者適時的指導，讓他們結(jié)合自身經(jīng)濟收入情況，進行理財產(chǎn)品的選擇，減少盲目投資的比例，同時加強對從業(yè)人員專業(yè)技能和職業(yè)道德的培訓，以滿足不斷變化的市場需求。結(jié)合實際而言，當今社會，相當一部分的中高等收入的家庭沒有進行合理的理財投資，理財觀念過于保守，缺乏專業(yè)的指導，所以可以通過網(wǎng)絡在線服務，電子郵件，宣傳單等渠道，深入了解每個家庭客戶的實際情況以及投資需求，為他們量身定做合理的投資方式。可以針對不同的家庭客戶進行分類，可以根據(jù)家庭年收入將家庭分為A，B，C類，再根據(jù)投資理念不同，分為偏保守和非保守類，合法合理的推薦適合的投資組合方式。
四 結(jié)語
每種理財產(chǎn)品都有其優(yōu)缺點，投資者應根據(jù)個人年齡層次、收入支出、風險承受能力等因素進行選擇，合理配置，使得理財渠道多元化、使得現(xiàn)在和未來的收支得到平衡，有效抵御風險和不測，理順經(jīng)濟關(guān)系，明晰家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，使得家庭各個成員都能和睦相處，滿足基本生活需求的同時，追求更高品質(zhì)的生活。
參考文獻
[1] 朱艷梅. 論我國理財產(chǎn)品的發(fā)展建議[J]. 才智. 2011（32）
【關(guān)鍵詞】銀行業(yè)投資理財業(yè)務平臺供給側(cè)
【中圖分類號】F832
隨著經(jīng)濟和金融市場的變化，客戶的投資理財需求和銀行能夠提供的投資理財產(chǎn)品也在不斷變化，去年熱銷的產(chǎn)品，可能今年就無人問津。同時，產(chǎn)品供給與需求方面的“供需錯位”也尤顯突出，表現(xiàn)為“供給不足”與“需求不足”同時存在。當前國家提出供給側(cè)改革的背景下，作為服務實體經(jīng)濟和每位公民的商業(yè)銀行，應該順應結(jié)構(gòu)性改革的大勢，對其提供的投資理財產(chǎn)品進行供給側(cè)改革，這樣才能與全局發(fā)展相呼應。
一、中國銀行業(yè)投資理財業(yè)務發(fā)展的三階段回顧
（一）2000年前客戶相對初級的投資理財需求
由于這一階段中商業(yè)銀行的利率是由人民銀行統(tǒng)一規(guī)定的，商業(yè)銀行不能超越利率管制而自定利率，自主可變的僅在吸收存款方面可以給一些客戶獎勵，但也受監(jiān)管部門的制約。在這種相對單一、需求旺盛的金融環(huán)境中，銀行處于金融供給的“賣方市場”，借助于利率管制、利差鎖定的政策紅利以及業(yè)務牌照優(yōu)勢，銀行可以穩(wěn)定地獲取超額收益。而客戶相對初級的投資理財需求，通過傳統(tǒng)的同質(zhì)化產(chǎn)品就能夠滿足。
（二）2000年～2013年，客戶投資理財需求升級
隨著市場開放度的提升，居民的投資理財和企業(yè)投資理財都發(fā)生了根本性的變化，商業(yè)銀行業(yè)也開始學習國外銀行的投資理財業(yè)務，產(chǎn)生了對居民和企業(yè)的理財規(guī)劃。由于中國的經(jīng)濟和金融環(huán)境不同于成熟的歐美市場，有許多國外的做法用于中國市場都水土不服。外資銀行在中國市場的理財產(chǎn)品剛開始受到熱捧，但往往是浪潮過去后，也受到國人的冷落。
（三）2013年后互聯(lián)網(wǎng)金融時代客戶投資理財需求多樣化
2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展也給了人們更多的投資理財選擇。互聯(lián)網(wǎng)金融的低門檻使得“草根理財”成為為可能，平臺的類型也不斷翻新，各種“寶”、P2P、眾籌等如雨后春筍般的出現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展逐漸蠶食銀行的固有陣地，銀行業(yè)也逐步適應互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，開始構(gòu)建具有互聯(lián)網(wǎng)特色的投資理財平臺，并取得了一定的成果。同時，理財業(yè)務的組織架構(gòu)逐步完善，多家銀行將理財業(yè)務分拆成事業(yè)部或獨立經(jīng)營的公司，讓該項業(yè)務跨平臺或跨行業(yè)運作。理財產(chǎn)品開發(fā)和銷售方面，還是以剛性兌付保本類產(chǎn)品為主，但資金投向隨著收益的增加，實質(zhì)性的風險也在逐步增加。理財產(chǎn)品的平臺分類較多，但是多數(shù)都相差不大，較為典型的三類平臺是興業(yè)銀行的“錢大掌柜”平臺、阿里巴巴的“余額寶”理財平臺和工商銀行的賬戶交易類產(chǎn)品。
二、當前商業(yè)銀行投資理財業(yè)務挑戰(zhàn)與機遇
（一）宏觀經(jīng)濟下行導致金融需求縮減
近兩年，為了維持經(jīng)濟運行，世界多國紛紛釋放流動性，歐盟和日本采取了負利率的貨幣政策。然而，大量的資金沒有進入實體經(jīng)濟，超發(fā)的貨幣流入房市和股市，不僅推升了房地產(chǎn)價格，也造成了證券市場的大幅波動。而經(jīng)濟下行主要表現(xiàn)在企業(yè)的經(jīng)營逐漸步入困境，產(chǎn)能過剩、銷售價格下降導致利潤下降，企業(yè)效益下滑導致員工的收入也下滑，其結(jié)果是金融活動需求相對減少。
（二）資產(chǎn)荒導致投資理財收益下降
2015上半年，金融對我國GDP增量貢獻達30%。到2015年9月末，國有及國有控股企業(yè)債務余額達78萬多億元，占2015年GDP比重118%。國有企業(yè)的債務是全球水平的2倍（世界平均水平是60%），而居民債務水平較低，占GDP比重約36%。上述數(shù)據(jù)表明，銀行傳統(tǒng)的吸收存款、發(fā)放貸款而獲取利差的經(jīng)營模式即將終結(jié)。目前國內(nèi)乃至全球資金價格一降再降，傳統(tǒng)理財產(chǎn)品的收益逐步下降。而自去年下半年開始，債務違約、匯率波動等事件頻發(fā)，資產(chǎn)端整體風險加速上升，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)議價能力提高，銀行理財產(chǎn)品難以在市場上獲得高投資回報率的穩(wěn)健資產(chǎn)，收益下行不可避免。
（三）商業(yè)銀行自身短板不能迅速適應市場變化
2016年，銀行業(yè)暴露的問題更加明顯：一是以追隨策略為主的戰(zhàn)略管理，同質(zhì)化競爭成為商業(yè)銀行的普遍選擇。二是以產(chǎn)品和業(yè)務為中心的組織管理，職能式組織架構(gòu)占據(jù)主體地位。三是以規(guī)模和結(jié)果為導向的績效管理，短期業(yè)績提升為判斷經(jīng)營成敗的標尺。四是以約束和物質(zhì)激勵為主的人力資源管理，營銷和關(guān)系型人才受到重視，知識資產(chǎn)被嚴重低估。五是以傳統(tǒng)貸款審批和信用風險為主的風險管理，主動經(jīng)營風險的理念和全面風險體系有待進一步完善。上述問題說明中國銀行業(yè)需要進一步改革來適應市場的不斷變化，在改革中走向成熟。
（四）供給側(cè)改革為商業(yè)銀行投資理財業(yè)務帶來新機遇
當前，供給側(cè)改革全面展開，其中金融改革方面，去杠桿要求金融業(yè)尤其是銀行業(yè)加大改革力度，用新的經(jīng)營理念來改革傳統(tǒng)的經(jīng)營模式。因此，2016年國家的宏觀政策將利好銀行業(yè)，主要體現(xiàn)在如下具體內(nèi)容：一是混業(yè)經(jīng)營成為中國金融改革的下一階段，混業(yè)改革漸入佳境，形成中長期利好；二是利率市場化靴子落地，有助于緩解利率改革對銀行業(yè)的壓制作用；三是存貸比限制取消，有利于緩解銀行間的存款競爭，穩(wěn)定銀行的負債成本。未來銀行的資產(chǎn)配置能力將進一步提升，信貸融資在社會融資總量中的占比有望提升。四是人民幣國際化步伐加快，本幣有望強勢，吸引外資的大量流入，從而帶動本國金融市場的繁榮，使得銀行業(yè)從中受益。
三、用供給側(cè)的思維去構(gòu)建客戶投資理財體系
銀行業(yè)的供給側(cè)改革，應從提高供給質(zhì)量出發(fā)，以改革推進結(jié)構(gòu)調(diào)整，矯正要素配置扭曲，擴大有效供給，提高供給結(jié)構(gòu)對需求變化的適應性和靈活性，提高全要素生產(chǎn)率，更好滿足投資理財客戶的需求。
投資理財是一個系統(tǒng)性強、技術(shù)性強的業(yè)務體系，因此商業(yè)銀行未來需要建立適應市場變化的組織架構(gòu)，從戰(zhàn)略研究、產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、客戶服務等方面入手，全方位地滿足投資理財客戶的需求。平臺架構(gòu)體系設計是供給側(cè)改革的基礎，平臺架構(gòu)體系的優(yōu)劣決定投資理財產(chǎn)品和客戶服務的品質(zhì)。為此，未來商業(yè)銀行投資理財服務平臺架構(gòu)體系要具備如下幾方面能力：
（一）市場信息的收集、整理、等功能
信息的收集是市場分析的基礎，而大數(shù)據(jù)技術(shù)為信息收集提供了技術(shù)保障。因此平臺上應植入大數(shù)據(jù)架構(gòu)，通過對信息的整理和分析并建立分析模型，用科學的方法找到市場的熱點，用科學的方法提前計算資金投入的安全概率。此外，還要增加平臺的粘性，通過信息或接入一些投資理財客戶感興趣的內(nèi)容來提高平臺知名度，樹立品牌效應。
（二）人工智能的能力
目前在投資理財人員素質(zhì)要求比較高、培養(yǎng)周期長、工資成本高等情況下，探索引進并應用人工智能系統(tǒng)勢在必行。一是可以適應互聯(lián)網(wǎng)金融的需要；二是人工智能系統(tǒng)可以學習，并不斷積累投資理財知識；三是通過人工智能的引入，在標準化的條件下可以用機器人代替人，進一步提升標準化服務的質(zhì)量和效率，為各項決策提供信息支撐。在引進和利用人工智能的同時，解放出來的人力資源可以投入到為客戶提供柔性、差別化、更為貼心的客戶服務和關(guān)懷上，做到“人機合一”，進一步提升客戶的體驗。
（三）建立跨平臺的產(chǎn)品整合功能
隨著國家對金融改革的深化，混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)顯現(xiàn)。商業(yè)銀行應當順應發(fā)展大勢要求，建立集團金融控股平臺，成立多個金融子公司；集團內(nèi)必須實現(xiàn)資源共享、信息共享、產(chǎn)品共享等基本功能，從而建立金融控股平臺，架構(gòu)新的投資理財體系，開發(fā)跨行業(yè)和跨產(chǎn)品的整合功能，設計出兼具收益性，保障性和靈活性，涵蓋儲蓄、基金、債券、保險等各類理財產(chǎn)品特性的打包新品，以滿足客戶多元化的需求。
（四）與客戶互動及智能銷售的功能
移動互聯(lián)時代，人們的時間應用碎片化、移動化，人們在許多場合或任何時間都需要與銀行的平臺互動，了解市場情況，查看近期推出的理財產(chǎn)品等。銀行也需要依據(jù)客戶大數(shù)據(jù)分析主動給客戶推送合適的產(chǎn)品，以便客戶可以隨時隨地選購。
（五）整合自主自助投資理財功能
隨著客戶對投資理財業(yè)務的不斷學習和水平提升，有一部分人要自己來操作投資理財業(yè)務，自主交易平臺的發(fā)展空間很大。銀行需要將配套資源搭建好，行情、資訊、程式化交易接口、開放的API等都是客戶非常需要的，為客戶提供便捷高效的一站式服務。
（六）建立資產(chǎn)交易功能
資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓平臺要有評估、報價、交易配對等功能，這樣就使得整個投資理財平臺的功能更加完備，一方面增加流動性，另一方面使得客戶能夠投資理財產(chǎn)品二級市場，豐富了投資理財產(chǎn)品的內(nèi)容，給投資人以更多的選擇。
（七）設計客戶體驗場景，全方位的收益與風險揭示。所謂供給側(cè)思維，要充分利用銀行公信力，挖掘市場潛力；在充分研究市場，更好地把握客戶需求基礎上設計投資理財產(chǎn)品和服務，利用自身的風險控制能力和公信力讓更多的投資人來到銀行建立的平臺。
主要參考文獻：
[1]曹桂山.商業(yè)銀行組合投資理財模式的簡要分析[J].西南金融，2011，06：62-64.
[2]胡增永.互聯(lián)網(wǎng)理財與傳統(tǒng)銀行理財業(yè)務比較研究[J].財會通訊，2014，32：4-6.
隨著老百姓手中持有貨幣的增加，投資理財?shù)摹盁嶂远取迸c日俱增；各金融機構(gòu)也在不斷的增加各種理財服務，豐富理財產(chǎn)品種類吸引民間資本。
調(diào)查形式：
數(shù)字100市場研究有限公司與搜狐理財頻道合作，針對普通消費者，對銀行、保險、基金三種投資理財渠道進行了投資理財?shù)木W(wǎng)上調(diào)查。
調(diào)查目的：
為大眾投資者在挑選理財產(chǎn)品及理財服務機構(gòu)提供依據(jù)；
為各金融機構(gòu)理財服務和產(chǎn)品的改進與調(diào)整提供依據(jù)。
一、大眾投資理財意識強烈，但理財方式趨于保守
■大眾投資者表現(xiàn)出來的理財意識已經(jīng)非常強烈（87.6%）。
■其中中青年群體：投資理財意識最為強烈，有一定的經(jīng)濟基礎，風險的心理承受能力較強，是各種投資理財服務的主要消費群體。
■老年群體：雖有較強的經(jīng)濟實力但思想較傳統(tǒng)，低風險是這部分人群主要的理財方式。
■青少年群體：沒有穩(wěn)定收入來源，理財意識較淡薄，是理財服務的潛在消費群體。
■目前大眾投資理財方式仍以傳統(tǒng)、穩(wěn)健的方式為主，存銀行（78.4%）憑借其傳統(tǒng)的低風險優(yōu)勢仍然是大眾投資者的首選。
二、銀行服務與產(chǎn)品
銀行普遍服務有差距
招商銀行（24.8%）在消費者心目中滿意率最高。
中國銀行的綜合表現(xiàn)最好。
根據(jù)用戶使用量統(tǒng)計得出的用戶相對滿意率（滿意率/使用率）排名前6名的是：招商銀行、中國民生銀行、中國銀行、深圳發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行、中信實業(yè)銀行。
大眾對銀行卡的期望多失望大
消費者在銀行卡的選擇上會更多的考慮網(wǎng)點多少（16.5%），跨行手續(xù)費（11.3%），24小時自助服務（10.9%）等提高現(xiàn)金支取方便與效率的因素。
存提款網(wǎng)點有限（10.6%），查詢服務不到位（8.4%），提款機經(jīng)常發(fā)生故障（7.9%）等低效率障礙在用戶不滿意因素中非常突出，而申請過程繁瑣（10.5%），職員服務態(tài)度惡劣，效率低（16.39%）等服務的低效率更加使銀行卡用戶感到失望。
本次銀行卡滿意率調(diào)查中招商銀行一卡通成為用戶評選的最滿意的銀行卡（23.7%），另外根據(jù)用戶使用量統(tǒng)計得出的用戶相對滿意率（滿意率/使用率）排名前六名的是：招商銀行一卡通、浦東發(fā)展銀行東方卡中國工商銀行牡丹卡、廣東發(fā)展銀行廣發(fā)卡、中國銀行長城卡、中國建設銀行龍卡。
三、保險業(yè)服務與產(chǎn)品
■大眾對投資型險種興趣低，保險業(yè)回歸本質(zhì)。
■消費者在選擇保險產(chǎn)品時更多關(guān)注的是公司的實力（31.4%）和服務質(zhì)量（30.6%）。
■用戶對保險公司的評價。
四、基金服務與產(chǎn)品
■基金產(chǎn)品品種繁多、缺乏有效營銷，投資者認知度低。
■通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)大眾投資者認為最優(yōu)秀的開放型基金排名中，所有基金的得票率都在16%以下，除排名前兩位易方達平穩(wěn)增長（15.96%）和博時價值增長（11.89%）其余基金得票率均在10%以下。
同時在最優(yōu)秀的基金公司的評選中除了南方基金管理公司得票率超過10%，其他基金公司的得票率均在10%以下。這也說明目前的基金市場群雄逐鹿缺乏領導性的品牌，而優(yōu)秀品牌的建立還須經(jīng)過業(yè)績與時間的考驗。
■最優(yōu)秀的基金產(chǎn)品
■最優(yōu)秀的基金公司
■基金銷售渠道待完善
■基金投資風險初顯，投資者回避風險
■最優(yōu)秀的貨幣市場基金
五、目前大眾投資理財行為表現(xiàn)特征及問題
■首先，理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，各機構(gòu)的理財產(chǎn)品因差異化小而造成的投資者選擇疲勞，金融機構(gòu)應該加強自身理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。
■其次，大眾投資者對各種投資理財產(chǎn)品認知度不足，在競爭日趨激烈的金融市場中各金融機構(gòu)應加強對自身理財產(chǎn)品的有效營銷。
■再有，大眾投資者的投資理財心理趨于平和，開始正視風險的存在，投資理財更加專業(yè)化、理性化。
客戶需求特征分析
我們對一家省級商業(yè)銀行近期公開披露的客戶數(shù)據(jù)做深入分析，以探求銀行個人客戶的總體特征。
客戶資產(chǎn)負債分析
該行個人客戶約為956萬人，其中有資產(chǎn)客戶為622萬人，占比65%。有資產(chǎn)客戶的分布特征見圖1?圖3。
大眾客戶是資產(chǎn)客戶的主體 在有資產(chǎn)客戶中，大眾客戶548萬人，占88%；大眾富裕客戶56萬人，占9%；富裕客戶18萬人，占3%。
富裕客戶是資產(chǎn)規(guī)模中的主要客戶 有資產(chǎn)客戶的金融資產(chǎn)總量為1700億元，大眾客戶、大眾富裕客戶以及富裕客戶的金融資產(chǎn)總量占比分別為16%、38%和46%，其中富裕客戶的資產(chǎn)約占總體資產(chǎn)的一半。
大眾客戶是資產(chǎn)業(yè)務貢獻的主體客戶 有資產(chǎn)客戶的負債規(guī)模為1318億元，大眾客戶、大眾富裕客戶以及富裕客戶的負債余額占比分別為90%、7%和3%，其中大眾客戶成為個人資產(chǎn)業(yè)務貢獻的主體客戶。
客戶年齡結(jié)構(gòu)分析
中青年期客戶數(shù)量最多 有資產(chǎn)客戶中，青年期客戶（18～35歲）238萬人，占38%；中年期客戶（35～55歲）242萬人，占39%。
中年期客戶金融資產(chǎn)規(guī)模最大 有資產(chǎn)客戶中，中年期客戶的金融資產(chǎn)規(guī)模最高，幾乎占到50%，成為資產(chǎn)規(guī)模貢獻的中堅力量；老年客戶（55歲以上）金融資產(chǎn)規(guī)模占比33%，處于第二位；盡管青年期客戶數(shù)量巨大，但對金融資產(chǎn)的貢獻僅為16%。
中青年期客戶負債規(guī)模最高 中青年期客戶負債總量最大，累計達到96%。
中青年與中老年分別是活期存款和定期存款的主要貢獻者 各年齡分段客戶中，隨著客戶年齡的增長，活期存款覆蓋度逐漸降低，定期存款覆蓋度逐漸增加。中青年期（25～45歲）客戶是低成本活期存款貢獻的主力；中老年期（45～65歲）客戶是定期存款的主力。
中青年期客戶是借記卡的主要消費者 隨著個人客戶年齡的增長，借記卡的覆蓋度和活動率逐漸降低，但平均單筆消費金額逐漸提高。在全年的借記卡消費中，累計交易額為116億元。其中，中青年期消費交易額最高，累計占80%。
中青年期客戶是信用卡的主要客戶 中青年期客戶在持卡人數(shù)、發(fā)卡量、貸款余額以及產(chǎn)品覆蓋度等方面貢獻顯著。
客戶產(chǎn)品持有情況分析
大眾客戶將成為低成本存款的貢獻主力 在有資產(chǎn)客戶中，存款客戶580萬人，產(chǎn)品覆蓋度93%，提升空間較大，并呈現(xiàn)隨客戶分層級別提升，產(chǎn)品覆蓋度逐漸提高的特點。存款客戶中，活期存款客戶538萬人，占存款客戶總體的92%，定期存款客戶108萬人，占存款客戶總體的18%。存款余額中，活期余額350億元，占比28%；定期存款余額886億元，占比72%。
富裕客戶已成為穩(wěn)定存款的貢獻主體 各分層客戶中，大眾客戶和富裕客戶對活期存款余額的貢獻最大，分別是35%和33%；大眾富裕客戶和富裕客戶對定期存款的貢獻度較大，分別是39%和46%。
借記卡持有情況 借記卡持有客戶520萬人，占有資產(chǎn)客戶的84%。大眾富裕客戶持有率最低，僅為72%。
信用卡持有情況 在有資產(chǎn)客戶中，信用卡持卡客戶100萬人，累計發(fā)卡量128萬張，活動卡量44萬張，活動率為34%，貸款時點余額15.32億元，產(chǎn)品覆蓋率16%。
大眾客戶在信用卡持卡人數(shù)、發(fā)卡量、消費金額及貸款余額等方面均為貢獻主體客戶，分別為84%、84%、72%和81%；其次為大眾富裕客戶，但隨著客戶等級逐漸提升，產(chǎn)品覆蓋度以及卡活動率呈現(xiàn)逐漸提升趨勢。
投資理財產(chǎn)品分析 投資理財產(chǎn)品是指銀行理財、基金、國債、保險理財、證券第三方存款以及貴金屬等。資產(chǎn)余額最高的是銀行理財產(chǎn)品，為240億元，占比52%；其次是基金78億元，占比17%；再次是證券第三方存款72億元，占比16%。
投資理財產(chǎn)品占客戶金融資產(chǎn)的比例為27%，證券保證金存款及基金的產(chǎn)品覆蓋度最高，銀行投資理財?shù)挠囝~規(guī)模最大。
投資理財客戶116萬人，其中，大眾客戶人員最多，富裕客戶投資理財類資產(chǎn)規(guī)模最大。隨著客戶級別提升，客戶投資理財產(chǎn)品覆蓋度提升顯著，客戶投資理財類資產(chǎn)在其金融資產(chǎn)總量中占比提升顯著。
在各年齡段客戶中，投資理財持有人數(shù)差異并不顯著。青年期、中青年期、中年期和中老年期客戶對投資理財類產(chǎn)品余額貢獻最大，累計占比近80%，但產(chǎn)品覆蓋度與投資理財占比數(shù)據(jù)說明，青少年期和青年期客戶群的投資理財需求尚處于開發(fā)階段，需要培育其投資理財理念。
大眾客戶是第三方存款的主體客戶，但對保證金余額貢獻最高的則是富裕客戶。大眾富裕客戶是基金的主要客戶群體，累計占比超過85%，但大眾富裕客戶和富裕客戶對資產(chǎn)余額的貢獻最大，累計占比超過85%。大眾富裕客戶和富裕客戶在銀行理財產(chǎn)品持有人數(shù)與持有份額均占絕對優(yōu)勢，富裕客戶、高端客戶中持有銀行理財產(chǎn)品遠遠高于其他產(chǎn)品。大眾客戶和大眾富裕客戶是貴金屬產(chǎn)品的主體客戶，但大眾富裕客戶和富裕客戶對貴金屬資產(chǎn)余額的貢獻最大。
客戶營銷模式分析
根據(jù)以上數(shù)據(jù)，可以通過兩種方式制定有效的個人客戶營銷模式。
根據(jù)客戶需求，提供優(yōu)勢產(chǎn)品組合
【關(guān)鍵詞】大眾家庭；金融投資理財；理財工具；現(xiàn)狀與趨勢
一、家庭金融投資理財?shù)闹匾?/p>
1.家庭金融投資理財能夠?qū)崿F(xiàn)收支平衡
利用投資理財，保證個人或家庭在當前與未來之間實現(xiàn)收支平衡，保證金融資金的持續(xù)利用，維護個人或家庭生活的穩(wěn)定，是越來越多人進行金融投資理財?shù)母緞恿ΑＨ说膬r值創(chuàng)造是有時間限制的，以正常人活到80歲為例，在前18年甚至是20幾年的時間里，屬于學習階段，完全或大部分生活所需費用由父母支付，屬于無收入階段。而在60歲以后，多數(shù)人退休或失去經(jīng)濟來源，屬于低收入或無收入階段。在這兩個階段內(nèi)，多數(shù)人群靠什么來生活呢？就是在20-60歲之間，利用可支配的工作收入進行投資理財。
2.家庭金融投資理財能夠有效防范風險災害
在日常工作和生活中，人們常常面對突如其來的各種危害性事故，例如疾病、車禍、火災等，使得家庭財產(chǎn)或人身安全受到嚴重的損失和危害，對于一些普通收入家庭來說，往往出現(xiàn)生活困難、資金周轉(zhuǎn)不暢等困境。而通過金融投資理財，可以將家庭財產(chǎn)進行合理規(guī)劃與科學收支，當遭受到不可抗拒的災害事故時，也能夠有較為充裕的資金進行災害應對。除此之外，即便是投資理財期間不發(fā)生意外事故，也能是理財資金進行有效增值，獲得一定數(shù)量的收益。
二、家庭金融投資理財?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀
1.投資理財需求旺盛，股民基民數(shù)量激增
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近年來我國股民和基民的數(shù)量呈持續(xù)上漲趨勢，尤其是在2014年呈現(xiàn)出指數(shù)型上漲趨勢，與此同時，基民的數(shù)量規(guī)模也出現(xiàn)了相應的增加。出現(xiàn)這種現(xiàn)象的原因有：首先，現(xiàn)代人群的理財管理發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變。當前社會主流人群以“80后”為主，他們對待家庭金融理財?shù)膽B(tài)度決定了社會金融理財投資的總趨勢。在老一輩人看來，節(jié)儉生活花費，盡量降低家庭支出是理財?shù)淖詈檬侄危虼死弦惠吶巳捍蠖嗖捎勉y行儲蓄的低風險手段。而當代的青年人群，生活質(zhì)量顯著提高，面對豐富的市場投資與消費環(huán)境，力求在消費與收入、理想與現(xiàn)實之間尋找平衡指點，因此，投資理財成為了他們的最佳選擇。同時，現(xiàn)代各大金融市場的金融投資內(nèi)容不斷豐富，各種理財產(chǎn)品層出不窮，滿足了不同人群的理財需要，例如商業(yè)銀行在原有的銀行存貸款功能上，相繼推出了外匯業(yè)務、儲蓄增值業(yè)務等。
2.個人持有的理財品種相對豐富
家庭理財觀念的變化與人民群眾的生活水平直接掛鉤，在計劃經(jīng)濟時期，人民的收入普遍較低，只能維持基本的溫飽狀態(tài)，沒有多余的資金進行額外投資，對于家庭投資理財?shù)母拍罨緸榱恪６S著我國經(jīng)濟水平的提升，人民群眾可供自由支配的財產(chǎn)數(shù)額越來越多，為了滿足人們資金安全和資金增值的現(xiàn)實需求，各大銀行、金融機構(gòu)紛紛推出不同品種的理財產(chǎn)品，在滿足人民群眾的理財需求的同時，也促進了我國金融理財市場的發(fā)展。根據(jù)2014年中國城鎮(zhèn)理財用戶調(diào)查顯示，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民投資理財?shù)娜巳好黠@增加，并且金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也出現(xiàn)了不同程度的變化。調(diào)查結(jié)果顯示，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民選擇“購買基金和股票”的人身占到了總?cè)藬?shù)的29%左右，選擇銀行儲蓄存款的人身占42%左右，另外還有其他各種理財產(chǎn)品，充分說明了當前我國家庭金融投資理財向著多元化、理性化方向發(fā)展。
三、家庭金融投資理財?shù)奈磥戆l(fā)展趨勢
1.多元化投資和分散風險成為大眾投資主流
首先，多元化投資的出現(xiàn)與當前理財產(chǎn)品種類的豐富有直接關(guān)系，一方面是我國經(jīng)濟繼續(xù)保持中高速增長，人們的生活水平和可供支配資金也會逐漸增多，在理財產(chǎn)品的選擇上也會更加多樣化；另一方面，從目前的金融市場發(fā)展現(xiàn)狀看，根據(jù)人們理財需求的不斷增加，理財產(chǎn)品會更進一步細化，從而使得多元化投資成為了可能。其次，“不把雞蛋放在一個籃子里”一直是我國居民投資理財?shù)墓沧R，即分散投資風險。市場經(jīng)濟的發(fā)展在促進經(jīng)濟繁榮的同時，也給投資理財帶來了不可知的風險，面對不規(guī)律的市場變化，選擇分散投資無疑是廣大群眾安全理財?shù)氖滓獦藴省?/p>
2.順應投資理財趨勢，緊跟市場運動主流
過去，很多人在理財中都存有從眾心理，認為這樣可以減少理財?shù)娘L險，如見大家都炒股，也不管自己對股票是否了解，也就跟著炒了起來，如果股市行情和走勢良好，尚能獲取部分利潤，而一旦股市走低，這部分人群不能合理規(guī)避股市風險，就會變得血本無歸。而現(xiàn)在的情況則不盡相同，大多數(shù)人都會結(jié)合自身的實際情況進行科學理財，理性決策，如當別人一陣風地炒股時，則會理智地投向風險相對較小的基金或其他項目，以求達到事半功倍之成效。穩(wěn)健理財成主流。現(xiàn)在多數(shù)人在理財時，都會注意考慮自身的風險承受能力，從過去的投機冒險走向相對穩(wěn)健，盡可能地在保本理財?shù)幕A上，一再適當進行一些有風險但收益相對較高的投資理財，而不是完全置安全穩(wěn)妥于不顧，一味地追求那些高風險、高收益的理財品種，進行不適當?shù)耐稒C冒險，甚至孤注一擲，盲目地涉入連自己都沒有把握的高風險投資理財領域。
參考文獻：
[1]何金旭，胡顯東.對我國普通家庭金融投資理財現(xiàn)狀及趨勢的幾點探討[J]，2014（06）：30-31.
關(guān)鍵詞：小城鎮(zhèn)居民 投資理財 理性投資
一、小城鎮(zhèn)居民投資理財現(xiàn)狀
隨著經(jīng)濟的高速發(fā)展，人們的生活水平得到了很大程度的提高，特別是近幾年中國股市“牛市”的到來，再一次讓股票市場火了一把，人們手中的錢不再是單單投資到銀行儲蓄以獲取盈利與安全的雙重保證，開始向股票與房產(chǎn)方向轉(zhuǎn)變。股市與房地產(chǎn)市場的火熱，讓越來越多的人開始轉(zhuǎn)變投資理念，投身于多種投資渠道，以獲得資產(chǎn)最大程度的保值增值。
然而，盡管投資理念已經(jīng)開始轉(zhuǎn)變，來自于傳統(tǒng)觀念的影響以及小城鎮(zhèn)投資渠道的單一性，也在一定程度上降低了小城鎮(zhèn)居民投資理財?shù)男省Ｄ壳埃軌驈V泛應用于小城鎮(zhèn)居民投資理財?shù)那乐械模饕泄善薄⒒稹⒎慨a(chǎn)、銀行存款這幾種投資方式；其次是民間借貸、自辦經(jīng)濟體、購買銀行以及非銀行金融機構(gòu)理財產(chǎn)品；最后是入股、黃金外匯與期權(quán)期貨的投資。
在分析的過程中我們還發(fā)現(xiàn)，目前小城鎮(zhèn)居民的投資信息來源主要是通過電視、報刊雜志等傳統(tǒng)媒體，其次是理財產(chǎn)品推銷人員的介紹以及網(wǎng)絡，并且居民本身的理財水平不高，專業(yè)性不強，投資理財過程中遇到的問題也不能及時向?qū)I(yè)人員進行咨詢以及有效的解決。
在以上所列舉的投資渠道中，幾乎全部被走訪家庭都參與過股票市場或者基金市場中，可以看出這是除銀行存款外最為大家所熟悉的理財方式，而房產(chǎn)投資所需要的資金量大，因此只被部分家庭所考慮。另外，通過向親戚朋友借貸、自辦經(jīng)濟體也在大多數(shù)家庭的考慮之中，但被調(diào)查者表示不愿意將手中的資產(chǎn)投入到高風險但是有高收益的項目中，投資的傳統(tǒng)意識還比較強。對于經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的居民來說，黃金外匯或者期貨期權(quán)的投資由于需要一定的專業(yè)知識，以及完善的金融市場服務體系，因此很少被家庭理財考慮。
二、小城鎮(zhèn)居民投資理財中普遍存在的問題
1.投資理財觀念比較傳統(tǒng)
盡管目前有多種的理財方式及理財產(chǎn)品可供選擇，由于對理財認識的欠缺，以及受傳統(tǒng)觀念影響的投資風險偏好，大多數(shù)人的目的只在于短期的收益，希望能夠“快進快出”，力求原有資產(chǎn)的安全穩(wěn)健，并且資金不足時不愿意通過借貸來實現(xiàn)所持有資產(chǎn)數(shù)額的增加而進行投資，甚至一小部分家庭只是寄希望于銀行存款，排斥任何具有高風險高收益的理財方式。另外，由于外界的傳聞或者自身的不確定性，拒絕任何銀行或者非銀行金融機構(gòu)的專業(yè)理財人員的推薦及理財產(chǎn)品也是比較常見的。
2.投資理財方式具有局限性
目前，已投放的家庭理財產(chǎn)品種類很多，主要包括股票、基金、債券、黃金外匯、期權(quán)期貨以及各類金融衍生產(chǎn)品。就調(diào)查結(jié)果來看，除銀行存款這種最傳統(tǒng)的理財方式外，多數(shù)的居民偏好選擇股票、基金、房產(chǎn)等投資方式，他們認為這幾種方式相對于銀行存款來說收益較高，且比較傳統(tǒng)已為大家所熟知，從而排除了一定的未知風險。而相對較為陌生的金融衍生工具，被調(diào)查者表示不愿意嘗試。投資理財也存在著風險，居民投資者應該根據(jù)自身的實際情況與風險偏好選擇合適的投資組合，并且樹立不同階段的理財目標。
3.投資信息不對稱
信息不對稱是投資者在投資時遇到的主要問題。特別是在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，信息不對稱以及人們對信息可信度的質(zhì)疑往往會給當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展帶來深遠的影響。對于投資者而言，如果沒有方便快捷的信息傳輸網(wǎng)絡作支持，不能及時接收有價值的經(jīng)濟信息，將會大大影響投資者做出決策，進而錯過彌補的時機，給投資者帶來損失。對于居民投資理財而言，及時獲得充分有價值的信息可以幫助他們更好的對風險采取規(guī)避措施，對理財產(chǎn)品及方式做出正確的判斷，防止由于無知而盲目跟從。
4.投資者心理承受風險能力較差
由于自身所具備的知識水平有限，居民投資者對自身理財能力及各種理財產(chǎn)品并不完全了解，因而當投資理財遇到風險時往往難以承受，更不用說冷靜地做出判斷。當遇到風險時，半數(shù)的居民投資者會存在一種僥幸與賭博的心理，往往寄希望于自身的運氣，不能采取行之有效的規(guī)避或者轉(zhuǎn)嫁風險的措施，甚至當損失發(fā)生時，心理承受不了巨大的落差而從此一蹶不振。投資本身就存在風險，關(guān)鍵是看投資者本身能不能夠運用好所掌握的各種資源提前做好準備，而且高收益往往伴隨著高風險，抓住機會并合理利用才是最明智的選擇。
三、對小城鎮(zhèn)居民投資理財?shù)慕ㄗh
1.居民投資者要提高自身理財知識水平，理性投資
針對投資者自身知識水平有限所形成的理財問題，居民投資者自身應該做到及時更新所學，有意識地提高自身的素質(zhì)，可以通過聽取專業(yè)人士的建議或者各種傳統(tǒng)與新興媒體來達到學習的目的。如今經(jīng)濟形勢變化多端，若要實現(xiàn)自身持有資產(chǎn)保值增值的目的，必須提高自身的理財能力與決策能力，做到理性投資，不盲目跟從。同時還要轉(zhuǎn)變投資理財?shù)挠^念，接受新的觀點，逐漸形成個人的判斷力，使理財渠道多樣化，嘗試“把雞蛋放在不同的籃子里”，也要增強自身心理承擔風險與損失的能力，以免做出錯誤的決定。
2.各類金融機構(gòu)創(chuàng)新理財產(chǎn)品，提高服務水平
從各類金融機構(gòu)角度來說，應該加大自身投資理財產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新，可以針對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)小城鎮(zhèn)居民投資理財?shù)奶厥庑酝瞥鲞m合的理財產(chǎn)品，以滿足不同的理財產(chǎn)品需求。另外，各類金融機構(gòu)還應及時向居民提供投資理財?shù)脑敿毿畔ⅲM行專業(yè)的咨詢和培訓，幫助居民投資者制定理財計劃與提供合理建議，使雙方獲得的信息對稱，從而實現(xiàn)互利共贏。同時，提高自身的專業(yè)性與服務質(zhì)量，發(fā)掘潛在的客戶市場，為廣大的居民投資者服務的同時也可以提升自身的競爭力。
3.國家應完善金融市場體制，提供良好的投資環(huán)境
從國家的角度來說，首先應該逐漸完善金融市場體制與相關(guān)的個人投資理財?shù)姆煞ㄒ?guī)，保持良好的金融市場秩序，為居民投資提供必要的保證。其次，國家應該逐漸完善各種金融工具，并進行有效的推廣和普及，促進居民投資理財方式及渠道的多樣化。最后，還應該加強金融機構(gòu)投資風險的管理，建立健全風險責任制度，加強對房地產(chǎn)業(yè)的監(jiān)督和管理，以促進居民理性投資。國家通過對金融市場運作機制的規(guī)范和完善，以及相關(guān)政策法律法規(guī)的完善，可以為廣大的居民投資者提供良好的投資環(huán)境，促進個人投資理財?shù)陌l(fā)展，有利于創(chuàng)造我國經(jīng)濟發(fā)展新的增長點。
參考文獻：
《望奎縣農(nóng)村居民投資理財狀況分析》王積田陳彤
《對城鎮(zhèn)居民投資情況的調(diào)查與思考》徐貴彥李海如
《后金融危機時代武漢市城鎮(zhèn)居民投資理財行為分析》黃瑩熊學萍
關(guān)鍵詞：投資理財；中學生；金融；經(jīng)濟
一、背景分析：中學生理財投資理財?shù)谋匾?/p>
2016年是我國經(jīng)濟社會發(fā)展“十三五”規(guī)劃的開局之年，面對經(jīng)濟轉(zhuǎn)型、增速放緩、結(jié)構(gòu)調(diào)整的經(jīng)濟狀況，如何促進經(jīng)濟快速發(fā)展是全國關(guān)注的大事。而作為中學生，中學階段是我們從幼稚走向成熟的過渡階段，是接受新事物、學習知識、培養(yǎng)新本領的關(guān)鍵時期。我們需要在學習好課本知識的同時，關(guān)注社會經(jīng)濟動態(tài)，而如何進行投資理財，學習財經(jīng)類知識則成為了我們探究經(jīng)濟、了解金融、掌握知識的重要途徑。同時，就主觀而言，中學生具備一定的理財基礎，例如逢年過節(jié)幾乎每個中學生仍然會得到親朋好友贈與的零用錢和壓歲錢，這些壓歲錢或者零花錢就成為了中學生理財?shù)幕A和保障。科學理財，對自我經(jīng)濟的合理規(guī)劃遠遠勝過亂花錢，或者沒有目的花錢造成的資金浪費更具意義，所以，中學生進行投資理財是個人了解經(jīng)濟社會、學習掌握金融知識、提升個人理財能力的重要方式。
二、基礎分析：中學生的財務現(xiàn)狀
準確掌握中學生的財務狀況是中學生進行投資理財?shù)那疤岷突A。為此，我通過對周圍的同齡人進行詢問和統(tǒng)計，并結(jié)合自身情況，對中學生的財務情況進行了總結(jié)和歸納，其財務來源和狀況可以概括為三個特征。具體如下：
（一）壓歲錢是最大的投資理財經(jīng)濟來源
通過統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，中學生最大的閑置財務來源是過年的壓歲錢，一般平均可以達到每年一千到五千不等，更有例外可以達到數(shù)萬元。毫無疑問壓歲錢成為了中學生的主要的理財經(jīng)濟來源。
（二）日積月累的零花錢是投資理財?shù)牧硪粋€“源泉”
經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中學生的財務另一個來源就是父母平時給予的零花錢以及不定期的獎勵等。這類來源相對較少，而且大部分都在一些瑣碎的花銷中消耗掉了，這類資金的規(guī)模大概一百元每月。
（三）自食其力的兼職收入
統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，個別中學生會在假期或者休息期間通過做兼職來賺取資金，比如去麥當勞做小時工，去餐廳當服務員等等。對于這類資金的大小因人而異，從我身邊的同學的收入來看，資金規(guī)模大概從百元到三千不等。
為了簡化研究的對象，本文假設一個中學生每年的額外資金來源包括壓歲錢一千五每年、平時零花錢為一千每年。兼職收入以肯德基麥當勞的零工工資率12.5元/時為計算標準，只要每年大概在周末寒暑假抽出大概30天的時間，就可以得到30*12.5*8=3000元的收入。綜上，本文以每年有五千元的收入為研究對象。下為收入分布的餅狀圖。
三、策略分析：中學生投資理財選擇
（一）投資理財概況分析
如何進行投資理財選擇，是中學生投資理財?shù)年P(guān)鍵。近年來，隨著金融市場的活躍和發(fā)展，投資理財已經(jīng)成為發(fā)展多元化、成熟化的趨勢，各種理財產(chǎn)品讓人眼花繚亂，通過查閱了中國利率網(wǎng)以及各種財經(jīng)新聞報道之后，本文選取了一些主要的投資理財方式的收益率制成表格如下：
圖二 市場上主要理財產(chǎn)品收益率及風險分布直方圖
如圖，分別以收益率和風險作出相應的直方圖，考慮到現(xiàn)階段中學生可支配資金以及控制風險的問題，綜合本文閱讀的相關(guān)書籍，逐步敲定了現(xiàn)階中學生使用的投資理財產(chǎn)品，包括活期儲蓄、國債、股票、余額寶。
（二）投資理財策略建設
一是堅持安全第一的原則。本文決定存一部分活期在銀行以備不時之需。因為本文已將所有零花錢都計算包括在內(nèi)，故而需要保持一定的可掌控的流動資金來預防一些突發(fā)事件，從而達到一種逐漸成熟的樂理財狀態(tài)。有安全原則指導下的基金存入為后盾之后，我們可以放心的進行下一步有風險的投資理財產(chǎn)品的選擇了。
二是選擇余額寶作為初期理財產(chǎn)品。由于余額寶具有的高收益占時低的原因，同時余額寶可以隨時隨地關(guān)注到自己資金的回報率，而且提現(xiàn)非常方便，中學生在投資理財?shù)臅r候可以在這方面進行一定的投資。同時，雖然目前的報道還沒有顯示有關(guān)余額寶的風險問題發(fā)生，但是風險問題仍不可小覷。所以，在投資余額寶的時候應當綜合目前的財務現(xiàn)狀，并且對風險有自己的一定的承受能力為后盾。而且，我認為我們應當結(jié)余一些錢做不同的嘗試，畢竟余額寶這條投資渠道顯得過于單一。所以，綜上考慮，現(xiàn)階段只推薦小額嘗試，不推薦大額購買。
三是選擇國債作為長期投資理財產(chǎn)品。中學階段是學習最繁忙的階段，在學習繁重時間難以抽出的情況下可以考慮各種理財方式的收益變化，很難對每個理財產(chǎn)品的具體回報率和風險做出一個科學的分析，但是國債是國家發(fā)行的債務，其具有收益率較高，安全可靠的特征。而且國債的發(fā)行期限一般較長，這對于學業(yè)繁重的高中生來說是十分合適的產(chǎn)品。
四是對待股票需要謹慎分析。證券市場作為一個高收益高風險的市場，股票無可否認的是其收益非常高，但同時其風險也是最高的。隨著近年來公司上市的要求標矢鞔笳策的逐漸放寬，股票的品種越來越多，股市也越來越復雜。隨著2013年滬指的上市，我國的股票市場正在逐漸完善，并向國外股市的規(guī)章制度靠攏。但是對于高中生來說，如果要選擇股票就需要閱讀更加多的相關(guān)書籍，要對股票市場有一個理性認識，在初期可以選擇短線、價格低的產(chǎn)品，同時，需要時刻保持謹慎的態(tài)度，更要有見好就收的思想。
四、收益分析：中學生各理財產(chǎn)品的收益獲取
綜上所述，本文以5000元資金作為中學生投資理財?shù)馁Y本。選擇上述四種途徑進行分配和投資，根據(jù)查詢的回報率進行計算得出5000元資本進行理財一年的匯報，具體如下：
故而，由之前查閱得到的數(shù)據(jù)，本文計算出相應的年化收益率如下：
1000*0.72%+1500*4.4%+2000*4.01%+500*8%=193.4元。
五、其他建議
1.堅持保守的原則。中學階段我們思想等方面還不都成熟，投資理財方面只是初入其境，同時也沒有很強的資金后盾。此外，繁重的學業(yè)等割據(jù)了中學生的很大一部分時間，故而可能難以抽出大塊的時間來研究股市的變動思考股票的拋售和買進等。所以，中學生理財不能冒進，要堅持快樂理財，安全理財?shù)脑瓌t，合理分配理財時間，并且不斷學習相關(guān)的理財知識，讓自己在這條路上越走越寬。
2.與家庭理財相結(jié)合。考慮到中學生自己的理財在很大一部分上與家庭理財相重合，故而許多理財問題我們可以選擇性的咨詢父母，求取建議，得到成長。比如炒股作為比較難的投資方式，我們可以先閱讀書籍得到相關(guān)名詞的解釋以及相關(guān)概念的梳理。在掌握了自己一定的基礎知識之后，我們就可以進入選擇一兩只股票做相關(guān)的分析，從而運用了解相關(guān)的理論知識。在這個學習階段，父母如果有涉足股票投資領域的高中生可以選擇與父母進行股票投資這方面的交流，以作出自己最明智的判斷。
3.加強資本累積。建議我們高中生在寒暑假等閑余時間到來的時候，可以有計劃的選擇兼職項目，進行社會方面的鍛煉和資本的積累。這是一個雙贏的事情。我從一個高中生的角度來審視這件事后，建議大家可以有選擇的在假期尋找一些適合自己的兼職項目，進行實踐鍛煉。
六、結(jié)論
“理財有風險”，這是我們進行任何理財需要牢記的誓言。對于中學生而言，我們要通過理財提升我們的財經(jīng)知識，通過理財實現(xiàn)對經(jīng)濟社會生活的深刻認識，同時，不斷強化理論知識學生，將理論與實踐相互結(jié)合，才能實現(xiàn)財富贏家。
【參考文獻】
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關(guān)鍵詞：投資；理財；風險
中圖分類號：F127文獻標識碼：A文章編號：1671-1297（2008）08-116-02
隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)高增長、居民可支配收入的不斷提高，以及資本市場的不斷完善和發(fā)展，居民投資理財?shù)男枨蠛蜔崆橐膊粩喔邼q，尤其是在經(jīng)歷2006年、2007年股市的大牛市，以及房價的高漲后，在財富效應的帶動下，居民投資理財?shù)囊庾R開始增強。目前，投資理財已成為社會的熱門話題，十七大報告中首次提出“創(chuàng)造條件讓更多群眾擁有財產(chǎn)性收入”，意味著中國正在進入一個黃金理財時期。對于義烏市民來講，隨著投資理財品種的日益豐富，他們所能選擇的投資理財?shù)姆绞皆龆嗔耍淅碡斢^念也發(fā)生了很大轉(zhuǎn)變，原有的“有錢就存銀行”等相對傳統(tǒng)的理財觀念正在漸漸淡化。但是由于對不同投資品種的風險認識不足，從而導致投資難以得到好的回報情況普遍存在。
一、投資理財概述
（一） 投資理財?shù)暮x
對于投資理財?shù)亩x，并沒有統(tǒng)一的標準，美國理財師資格鑒定委員會對于投資理財?shù)亩x是：制定合理利用財務資源，實現(xiàn)個人人生目標的程序。《理財周刊》對于投資理財?shù)亩x是：投資理財是為實現(xiàn)個人的人生目標和理想而制定、安排、實施和管理的一個各方面總體協(xié)調(diào)財務計劃的過程。張可可（2007）認為：個人理財是指個人或家庭根據(jù)外界環(huán)境變化，不斷調(diào)整剩余資產(chǎn)的擁有形態(tài)，以實現(xiàn)個人或家庭資產(chǎn)收益最大化的一系列活動。
歸納起來，個人投資理財其實就是個人根據(jù)自身風險承受能力，調(diào)整資產(chǎn)分配和投資情況，以達到個人資產(chǎn)收益最大化。
（二） 投資理財?shù)囊饬x
1、能積累個人財富
投資理財?shù)淖畲竽康氖欠e累財富，創(chuàng)造收益。通過投資理財，可以尋找并采用正確的投資態(tài)度和方法，使自己手中的資金在風險可承受的范圍內(nèi)產(chǎn)生最大的效益，更快地積累到實現(xiàn)各種目標的資金，并在需要資金的時候有充足的現(xiàn)金可供支配，以更好地防范于未然。
2、能明確個人自身需要
投資理財?shù)囊粋€非常重要的價值是讓投資者思考并清楚自己真正的需要，將財務資源科學地分配到需要的地方，讓每一筆支出都是有效的。讓現(xiàn)有的小額閑置的資金通過金融工具的運用，在未來的時期里得到保值和增值，從而讓以后的生活得到真正實在的保障。在不影響生活質(zhì)量的情況下不斷進行的，節(jié)約錢的同時，讓自身財富實現(xiàn)最大效用。
3、能保障個人及家庭生活，規(guī)避風險
現(xiàn)代人都知道自己處在一個瞬息萬變的世界，風險無處不在，時刻都有可能遭遇意外事件。無論是諸多事業(yè)、養(yǎng)老、疾病傷殘、意外死亡，還有像通貨膨脹、金融風暴、政治動蕩等風險，這些風險如果發(fā)生都會給個人的財務安全造成巨大的沖擊，而一個科學的財務資源安排可以事先做好萬全的準備，采取有針對性的防范措施。
二、義烏市居民投資理財調(diào)查結(jié)果分析
（一）被訪者基本情況
2007年9月我們采用調(diào)查問卷的方式對義烏市居民的投資理財現(xiàn)狀進行了調(diào)研，發(fā)放問卷300份，有效問卷160份，在這160份問卷中，受訪者的年齡分布為：20―30歲占32.3%，30―40歲占27.5%，40―50歲占34.2%，其他8.1%。收入水平分布為：2萬元以下27.6%，2―5萬元25.5%，5―10萬24.5%，10―20萬8.2%，20萬以上3.5%。基本上，調(diào)查對象包含了各個年齡階段和各個收入階層的居民。
（二）被訪者投資理財基本情況
1、投資理財意識增強
投資環(huán)境的不斷升溫，也帶動了義烏市居民的投資理財熱情，調(diào)查發(fā)現(xiàn)在被訪者中有32.6%的投資者對投資理財感興趣，有41.2%的投資者對投資理財興趣一般，只有7.5%的投資者對投資理財不感興趣。
2、儲蓄仍占據(jù)主導地位
作為一種較為傳統(tǒng)和穩(wěn)妥的投資方式，“儲蓄”在義烏市居民的投資方向上有絕對的優(yōu)勢，有61.2%的被訪者更愿意將資金存入銀行。而“保險”在近幾年被當作一種新型的投資理財方式已經(jīng)被相當數(shù)量的人接受，調(diào)查中，有40.6%的被訪者有該方向的投資。另外，股票、基金和房地產(chǎn)也占有相當?shù)姆蓊~，分別有34.9%、16.8%和31.2%的被訪者在這些方面有資金投入。
3、理財方式多元化
隨著資本市場的不斷完善和發(fā)展，投資理財?shù)漠a(chǎn)品日益豐富，目前，人們所了解的理財產(chǎn)品有儲蓄、國債、股票、基金、房產(chǎn)、彩票、保險、外匯、期貨、黃金、收藏等，而對于這些理財產(chǎn)品，義烏市居民都有所涉獵，根據(jù)調(diào)查問卷顯示， 有0.81%的人曾購買過國債，有34.9的人曾購買過股票，有16.8%的人曾購買過基金，有31.2%的曾投資過房產(chǎn)，有23.1%的人在買彩票，有40.6%的人購買了保險，有2.5%的人投資外匯，有0.6%的人炒過期貨，有5%的人在炒黃金，有6.2%的人在進行收藏投資。
4、房產(chǎn)投資是義烏市居民未來主要的投資方式
在義烏市居民的不動產(chǎn)投資中，房產(chǎn)投資占很大比重。對調(diào)查數(shù)據(jù)進行分析，發(fā)現(xiàn)義烏市居民針對目前情況，對以后的投資結(jié)構(gòu)調(diào)整中，有22.8%的居民打算保證存款穩(wěn)定增長，有34.3%的居民打算減少銀行存款，買住房和汽車，有21.5%的居民打算減少銀行存款，投資高回報的股票、基金、債券市場，有28.7%的居民打算保證銀行存款增長的同時多買保險。房產(chǎn)投資將會是義烏市居民未來主要的投資方式。
三、當前義烏市居民投資理財問題分析
（一）追求廣而全的投資理財組合
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很大一部分居民有投資意識和愿望，可不知如何運用科學的方法選擇投資方向、投資重點。想炒股、買黃金、炒外匯、買基金、買保險等等。想多嘗試各種理財產(chǎn)品，分散投資風險。這種理財方式，確實有助于分散投資風險，但這并不適合資金量小的投資理財者。并且投資者過多的關(guān)注不同領域，導致沒有精力關(guān)注主要市場，不利于投資決策的制定。
（二）盲目投資較多
調(diào)查數(shù)據(jù)顯示投資者獲知投資信息的渠道具有多樣性，但大多投資者沒有獨立操作完成投資理財?shù)哪芰Γ嘟柚笥鸦驒C構(gòu)的力量進行。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有20%的被訪者選擇電視廣告，有22.5%的選擇了從“報刊雜志”上獲取投資理財建議，親戚朋友介紹18.7%，依靠金融機構(gòu)專家的只有11.8%。在調(diào)查中我們還發(fā)現(xiàn)義烏市居民在購買股票的依據(jù)上：22.3%聽從股評專家、朋友推薦；14.1%看上市公司的業(yè)績；26.2%看上市公司的成長性；33.6%看哪個股漲的好買哪個。從數(shù)據(jù)中我們可以看出當前我們的投資者還處于盲目狀態(tài)，處于投機性質(zhì)階段。
（三）存在賭博心理，投機較嚴重
通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，義烏市居民在投資理財過程中，存在賭博心理，投資較嚴重。主要表現(xiàn)在偏好高風險的投資品種，有的甚至發(fā)放高利貸，將資金投向地下金融市場。由于涉及個人隱私，被調(diào)研者不愿意在調(diào)查問卷上填寫有關(guān)高利貸方面的信息，但是有不少被訪者表示直接或間接地參與以高利息放貸。
除此之外，有部分投資者在投資股票等理財產(chǎn)品的過程中，急于想在這些高風險的投資中獲取豐厚回報，過于注重短線投機，頻繁操作，以獲取投機差價。在缺乏專業(yè)投資分析技術(shù)，如此頻繁操作，致使大多數(shù)投資者血本無歸。
（四）資源的浪費較嚴重
調(diào)查數(shù)據(jù)顯示當前還有37.6%的投資者仍傾向于儲蓄，22.3%的投資者在今后安排家庭資產(chǎn)的基本策略是保證存款的穩(wěn)定增長，在諸多投資理財方式中，儲蓄是風險最小、收益最穩(wěn)定的一種。但是隨著物價的上漲，利率的上漲幅度根本就跟不上通貨膨脹的速度，過分的追求儲蓄，其實是資源的一種浪費，尋找一個合適地投資理財方式，如何使自己的錢在不貶值的基礎上保持盈利，才是投資之道。
四、改善義烏市居民投資理財現(xiàn)狀的建議
居民投資理財是現(xiàn)代社會的熱點，也是未來經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢，優(yōu)化我市居民投資理財現(xiàn)狀，不只是居民個人的事務，也是政府的職責所在。政府應積極創(chuàng)造條件，不斷優(yōu)化居民投資理財環(huán)境，充分調(diào)動居民投資理財積極性，為此，需要從以下方面著手：、
（一）通過宣傳教育等渠道引導居民樹立投資理財觀念
義烏市居民在理財方式上之所以過多地依賴于儲蓄，主要是由于風險意識和資金時間價值意識仍然不強，對各種投資品種了解較少。因此，要采取切實可行的措施，對居民加強投資宣傳和投資知識培訓。一方面要通過宣傳教育渠道健全居民金融投資意識，樹立風險投資觀念；另一方面要開展多種形式的培訓，提高居民金融投資的專業(yè)知識和技術(shù)水平。
（二）做好義烏市居民金融資產(chǎn)統(tǒng)計工作
義烏市居民金融資產(chǎn)的核算近幾年才陸續(xù)開展，作為權(quán)威部門的義烏市統(tǒng)計局迄今為止并未公開有關(guān)居民金融資產(chǎn)的歷年資料，也未見有規(guī)范居民部門金融資產(chǎn)表的編制意見文件，這在很大程度上制約了研究的深度和廣度。如果不建立一種利益協(xié)調(diào)和信息共享的機制，包括居民金融資產(chǎn)在內(nèi)的許多信息資源將白白浪費，這對依靠準確而全面的信息制定政策是十分不利的。
（三）嚴厲打擊高利貸
在義烏，高利貸的渠道分為兩種，一種是以寄售行、典當行、擔保公司、投資公司的形式變相掛牌開辦的高利貸機構(gòu)，另一種是個人通過小圈子私下借貸。無論是哪一種，貸款的月利息都很高，基本都在6% 以上。受高利息的誘惑，使義烏市居民的很多資金流向高利貸，目前，在義烏工商局注冊登記的義烏擔保公司共有30家，寄售行至少有200多家，幾乎遍布了義烏的大街小巷，可見民營資本的巨大。在民營經(jīng)濟發(fā)展中，民間借貸對于缺資金的民營企業(yè)起到很關(guān)鍵的作用，但其目前的泛濫無度對義烏市的金融安全和社會穩(wěn)定產(chǎn)生了一定的負面效應。近年來，民間借貸糾紛的案件不少，而且往往牽涉到刑事犯罪，比如放高利貸者，為了追討債務，與黑惡勢力聯(lián)手，采取暴力手段收賬。在義烏很多地方可以看到“債務專業(yè)快速清收”的追債公司廣告。政府部門應該采取相應的措施嚴厲打擊高利貸，整頓地下金融市場，否則任其發(fā)展下去，不僅會影響社會治安，人民生活，甚至有可能會拖垮義烏的經(jīng)濟。
（四）加快發(fā)展居民投資理財服務行業(yè)
居民投資理財顧問（包含證券分析師）對居民投資理財決策的影響至關(guān)重要，他們的專業(yè)水準可以大大降低居民投資理財?shù)娘L險。義烏作為一個國際型的商貿(mào)城市，根據(jù)義烏市統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示，目前義烏市擁有本地人口70.7萬，暫住人口100多萬，2007年，地方GDP達到420.9億，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入超過2萬元，與之相對應的投資理財顧問業(yè)還很薄弱，目前義烏市的投資理財顧問都只是針對某一投資理財工具開展服務的，而為顧客進行全面的投資理財指導的顧問并不存在，通常都是銀行、證券公司、保險公司的投資理財顧問分開進行服務，而且?guī)в泻艽蟮臓I銷目的，致使服務的效果并不高。在未來，伴隨著資本市場的深化，居民投資理財顧問的活動范圍將會逐步擴大，居民投資理財顧問業(yè)將成為新的一個行業(yè)，向更加專業(yè)化、標準化的方向發(fā)展。義烏市應該加快居民投資理財顧問業(yè)的發(fā)展，使居民投資理財服務隊伍不斷得到壯大，以指導居民更好地開展投資理財活動。
（五）加強對理財產(chǎn)品營銷人員的監(jiān)管
理財營銷人員的工作對義烏市居民了解投資理財產(chǎn)品，樹立投資理財觀念功不可沒，但是，很多營銷人員，在營銷的過程中，會夸大投資收益，而對投資的風險卻決口不提。有的營銷人員甚至會利用投資者對理財產(chǎn)品的不了解，欺騙投資者，給投資者各種各樣的投資回報承諾，使投資者在不了解投資風險的基礎上，把家庭財產(chǎn)收入的大部分、全部甚至借錢來投資，到最后虧損累累，甚至血本無歸。所以，政府一定要采取措施，對理財營銷人員進行監(jiān)管，尤其是銀行的營銷人員，因為投資者對銀行的信賴，往往認為銀行推薦的理財產(chǎn)品就是沒有風險的，但是事實上所有的理財產(chǎn)品都是有風險的，風險和收益是并存的。
參考文獻
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股權(quán)投資(Private Equity)正逐漸為更多的投資者認識。與投向于二級市場所不同的是，股權(quán)投資通過投資于擬上市公司的股權(quán)、參與定向增發(fā)、股權(quán)收益權(quán)等方式，為投資者帶來新的收益渠道。
但股權(quán)投資往往起點較高，如個人投資者通過股權(quán)私募基金的方式進入這一領域，至少需要1000萬元資金；股權(quán)投資的期限也比較長，一般投資時間需要5～7年。因此，對于中小資金來說，股權(quán)投資往往是望塵莫及的。
但在金融危機之下，股權(quán)投資也有放低門檻的趨勢。特別是隨著銀行的介入，以銀行理財產(chǎn)品作為包裝形式，收益主要來自于股權(quán)投資，這種股權(quán)投資理財產(chǎn)品正有升溫的趨勢。以目前正在發(fā)行的產(chǎn)品為例，5萬～30萬元的資金就可進行投資。同時，針對大眾投資者的特點，在產(chǎn)品設計中也引入了如“分級”、“保證收益”等形式，使這一類型的產(chǎn)品風險有所降低。
并非新鮮事物
股權(quán)投資理財產(chǎn)品并非新生事物。
2007年4月，中信銀行就通過與中信信托的合作，推出了國內(nèi)首款股權(quán)投資銀行理財產(chǎn)品“中信錦繡一號”。這款產(chǎn)品的投資項目主要包括中國境內(nèi)金融等領域的股權(quán)投資、IPO配售和公眾公司的定向增發(fā)項目。中信對于這款產(chǎn)品給出的風險級別為紅色風險級別，即風險較高的產(chǎn)品。這一產(chǎn)品的銷售起點也比較高，為人民幣50萬元，追加投資需以10萬元為單位。產(chǎn)品的存續(xù)期為5年，為增加產(chǎn)品的流動性，“錦繡一號”理財產(chǎn)品運作滿一年后將每半年開放一次，投資者可根據(jù)最近估值基準日公布的結(jié)果將投資所得變現(xiàn)，由中信銀行負責撮合成交。
根據(jù)中信銀行所披露的這款產(chǎn)品的2008年4季度收益公告，截至到2008年12月31日，“中信錦繡一號”的累計收益率為10.24％(扣除費率后)，股權(quán)投資主要在銀行、保險、證券、制造等領域，流動資金主要用于銀行存款等。
從2007年4月開始，建行連續(xù)推出了五期“財富三號”股權(quán)投資理財產(chǎn)品，主要面向該行的高端客戶進行銷售。產(chǎn)品的銷售起點為50萬元，存續(xù)期為5年。
股權(quán)投資理財產(chǎn)品的另外一種類型為股權(quán)受益權(quán)產(chǎn)品，主要通過信托公司的平臺，以參與股權(quán)投資的形式為投資者獲得收益。同時，與一般股權(quán)投資理財產(chǎn)品期限較長的特點相比，股權(quán)受益權(quán)類理財產(chǎn)品設定的期限比較短，在產(chǎn)品條款上也加入了股價觸及條款等風險控制手段。
如交通銀行、工商銀行、招商銀行都曾在2008年推出過此類型的產(chǎn)品。與當年同期發(fā)行的一些理財產(chǎn)品相比較，這幾款產(chǎn)品的固定收益水平已經(jīng)頗具亮點。像工商銀行在2008年3月推出的“2008年第1期理財金賬戶專屬人民幣理財產(chǎn)品B款1年期”產(chǎn)品，主要投資于北京國際信托發(fā)行的待上市流通的中信銀行戰(zhàn)略配售股票受益權(quán)轉(zhuǎn)讓信托計劃，收益全部來源于其所持的中信銀行戰(zhàn)略配售股票鎖定期解除后實際賣出交易產(chǎn)生的收入。由于中信銀行股價走勢并不理想，2008年9月，工行宣布由于中信銀行股價觸及5.04元的提前終止要求，這一產(chǎn)品宣布終止。投資者獲得的實際年化收益為合同所約定的10％。
招商銀行“金葵花”錦泰一號股權(quán)投資信托理財計劃，主要用于受讓金融類上市公司股權(quán)的受益權(quán)。在產(chǎn)品預定投資期限到期前2個月，招行宣布終止了該產(chǎn)品計劃。投資者實際獲得的年化收益率為8％。
股權(quán)投資產(chǎn)品集中發(fā)行
而近期，股權(quán)投資類理財產(chǎn)品有再度升溫的趨勢，建行、工行均有產(chǎn)品推出。業(yè)內(nèi)人士分析認為，一方面目前受到金融危機的影響，PE處于低位，降低資金的進入門檻，為拓寬資金來源提供了一種途徑。另外一方面，在目前增加投資、促進經(jīng)濟增長的大環(huán)境下，不少地方建設項目正是希望以出讓股權(quán)受益權(quán)的形式，籌集需求的投資資金。
對于個人投資者來說，股權(quán)投資理財產(chǎn)品的重新推出，也為當前的投資提供了一種新的渠道與方式。同時，部分次類型產(chǎn)品的投資起點也有所降低，投資者如果把該類型的產(chǎn)品作為資產(chǎn)配置的一部分，資金量的要求也有所放松。
近期所發(fā)行的股權(quán)投資理財產(chǎn)品，由于設計條款與收益方式的不同，其風險屬性也呈現(xiàn)出了較大的差異。投資者需要根據(jù)自己的實際風險承受能力來進行選擇。
產(chǎn)品之一：工商銀行2009年第22期人民幣理財產(chǎn)品－信托投資二年期
風險級別：
適合投資者：低風險偏好投資者
投資起點金額：5萬元
這是一款股權(quán)受益權(quán)產(chǎn)品，據(jù)產(chǎn)品說明書介紹，產(chǎn)品募集的資金將主要投資于廣東粵財信托有限公司設立的“中山市政府投資項目股權(quán)信托計劃”、“惠州市政府投資項目股權(quán)信托計劃”與“佛山市順德區(qū)政府投資項目股權(quán)信托計劃”。這三個信托計劃分別向中山中盈有限公司、惠州市投資控股資產(chǎn)管理有限公司、佛山市順德區(qū)順融投資有限公司進行增資擴股；三家公司所籌集資金將用于相關(guān)基礎設施建設。
同時，這三個信托計劃分別投資的公司股權(quán)將分別由中山市國資委、惠州市國資委、佛山市順德區(qū)公有資產(chǎn)管理辦公室按照協(xié)議約定分期、逐步溢價回購。包含股權(quán)溢價款在內(nèi)的所有回購資金均分別由地方政府統(tǒng)籌納入當?shù)刎斦M行適當安排。
由于引入了地方政府信用作為保障，因此這款產(chǎn)品的投資資金能夠獲得比較高級別的保障。同時，產(chǎn)品也可投向于債券、信托貸款、票據(jù)信托、新股申購及其相關(guān)產(chǎn)品、以及存款、貨幣市場基金、債券基金等流動性管理工具及其他資金市場投資工具。它們也基本屬于風險級別較低的產(chǎn)品。
再看看收益是如何確定的。工行規(guī)定，這款產(chǎn)品的收益為浮動收益，產(chǎn)品的投資期為兩年，每年的年化收益率由當年1月1日央行所制定的兩年期定期存款利率加0.9％的水平來確定。因此，對于本年的投資收益率已經(jīng)可以確定，為2009年1月1日兩年期定期存款利率2.79％基礎上加0.9％，即年化收益率達3.69％。但對于第二年的投資收益率，則要取決于2010年1月1日央行所確定的兩年期存款利率水平，如果利率下降，投資者在第二年的收益率也會相應降低。因此，利率風險是這款產(chǎn)品的主要風險。
產(chǎn)品之二：建設銀行“財富三號”六期股權(quán)投資類人民幣理財產(chǎn)品(優(yōu)先收益類)
風險級別：
適合投資者：中等風險偏好投資者
投資起點金額：30萬元
“財富三號”六期產(chǎn)品為一款股權(quán)投資類產(chǎn)品，主要通過中國對外經(jīng)濟貿(mào)易信托有限公司成立的“建銀三號股權(quán)投資基金資金信托”，投資于中國境內(nèi)優(yōu)質(zhì)的擬上市企業(yè)股權(quán)、股權(quán)收益權(quán)、公眾公司的定向增發(fā)等。而閑置資金可投資于銀行存款、貨
幣市場基金、新股申購和債券回購，以及可轉(zhuǎn)債和上市公司再融資、短期借款、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等高流動性、低風險金融產(chǎn)品。因此，這款產(chǎn)品屬于一款較高風險的產(chǎn)品。但該產(chǎn)品采用了分級設置，分作“優(yōu)先收益”和“次級收益”兩個部分，不同部分投資的收益確定和風險也有較大的區(qū)別。
其中，“優(yōu)先收益”部分產(chǎn)品的預期固定收益以年收益率10％為限，若整體產(chǎn)品年收益率不足10％，則次級收益類以自身的本金和收益支付給優(yōu)先收益類，確保優(yōu)先收益類年收益率達10％，但以次級收益類所有本金為限。
若是整體產(chǎn)品的收益高于10％，其浮動收益的分配又分成兩個區(qū)間。第一個區(qū)間為10％
建行對于這款產(chǎn)品設置的基本費用比率為2.6％(1000萬元以下的投資者)，25％以下業(yè)績提取保持比率為10％，25％以上的業(yè)績提取報酬為20％。根據(jù)這些數(shù)據(jù)，我們可以進行一下試算。
在最糟糕的情形之下，整體產(chǎn)品的收益率低于10％，在次級收益部分本金足夠支付的前提下，可保障優(yōu)先部分的最低收益達到10％。
如果整體產(chǎn)品的收益率大于10％，低于25％，假設為20％，扣除2.6％的手續(xù)費后高出的7.4％的收益按照1.5：7.5的比率分配到“優(yōu)先”和“次級”的部分中，則優(yōu)先部分扣除業(yè)績提取后獲得的收益為1.107％，總收益可達11.107％。
如果產(chǎn)品的整體收益率大于25％時，舉例為30％，則除了基本收益10％外，10％25％收益區(qū)間內(nèi)獲得的收益為2.25％；高出25％部分的收益為0.24％，累積獲得的凈收益為12.49％。
因此，對于“優(yōu)先”部分的投資者來說，收益可由“次級”部分的投資作為保障；但如果產(chǎn)品整體收益走高時，能夠獲得的收益就比較有限了。
產(chǎn)品之三：建設銀行“財富三號”六期股權(quán)投資類人民幣理財產(chǎn)品(次級收益類)
風險級別：
適合投資者：高風險偏好投資者
投資起點金額：30萬元
產(chǎn)品二部分已經(jīng)對這款產(chǎn)品進行了具體的計算，可以看出“次級”收益部分最大的風險在于，當產(chǎn)品的整體投資收益低于10％時，“次級”部分的投資者需要使用自己的本金對“優(yōu)先”部分的投資者進行收益補償，特別是當兩個部分投資的比例差異較大時，在最糟糕的情況下，這部分投資者不僅要承擔整體投資的風險，還要作出較大的收益補償。
與高風險對應的是很高的潛在收益。仍然以上面的例子作為試算。
關(guān)鍵詞：京郊農(nóng)民 消費剩余 投資渠道
近年來，隨著北京市不斷加大強農(nóng)惠農(nóng)政策支持力度，都市型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)呈現(xiàn)出了多年來未有的好形勢。京郊農(nóng)民手中的財富在增加，渴望財富增值的愿望也日益強烈，但適合他們的投資理財產(chǎn)品及渠道卻比較匱乏。因此，拓寬農(nóng)民投資渠道、改善農(nóng)村理財環(huán)境、加大宣傳力度和知識宣講、提高農(nóng)民的投資理財意識及素質(zhì)、進一步改善京郊農(nóng)村的金融環(huán)境就顯得格外必要且緊迫。
一、京郊農(nóng)民消費剩余情況分析
（一）“消費剩余”概念的提出
一直以來，習慣于用人均純收入來衡量農(nóng)民的收入水平，而這一概念并未區(qū)分開其中的儲蓄部分和現(xiàn)金部分，考慮到大多數(shù)農(nóng)民目前的理財意識較為薄弱，投資心理偏于保守等特點，在研究農(nóng)民投資理財時，應該重點關(guān)注他們手中可用于進行投資的現(xiàn)金部分，因此“消費剩余”這一概念更符合農(nóng)民可用于投資的實際資金情況。
消費剩余，是指農(nóng)民的人均現(xiàn)金收入減去用于生活消費的人均現(xiàn)金支出后手中剩余的現(xiàn)金部分。這一概念中的人均現(xiàn)金收入是指農(nóng)村住戶和常住人口在調(diào)查期內(nèi)得到以現(xiàn)金形態(tài)表現(xiàn)的收入；人均生活消費現(xiàn)金支出是指農(nóng)村住戶用于物質(zhì)生活和精神生活方面的消費支出。按照這樣的標準計算出來的消費剩余，是農(nóng)民在保障一定生活水平的基礎上，不必動用個人或家庭儲蓄部分便可以進行投資理財?shù)馁Y金，因而也是最有可能用于投資理財?shù)馁Y金。
（二）京郊農(nóng)民消費剩余穩(wěn)步增長
按照上述分析，對京郊農(nóng)民的消費剩余狀況進行調(diào)查了解，可以得到如下結(jié)論：
1.京郊農(nóng)民收入和支出均呈現(xiàn)持續(xù)增加態(tài)勢
近年來，農(nóng)民增收呈現(xiàn)出兩個新特點：一是農(nóng)民增收渠道更加穩(wěn)定，工資性收入和轉(zhuǎn)移性收入成為農(nóng)民收入增長的主要拉動因素；二是高低農(nóng)民收入差距進一步縮小，低收入農(nóng)戶收入快速增長，高低收入戶收入差距比例持續(xù)走低。在農(nóng)民增收、社會保障制度和公共服務不斷完善，各項補貼和鼓勵消費的擴內(nèi)需政策的共同作用下，京郊農(nóng)民生活消費支出保持旺盛且全面增長。
2.京郊農(nóng)民消費剩余保持穩(wěn)定增長
按照前文提出的消費剩余計算方法，根據(jù)近三年來京郊農(nóng)民人均現(xiàn)金收入和支出的相關(guān)數(shù)據(jù)，可以得到京郊農(nóng)民人均消費剩余的基本情況：
數(shù)據(jù)來源：根據(jù)北京市統(tǒng)計局網(wǎng)站數(shù)據(jù)整理。
注：各年份數(shù)據(jù)均為當年前11個月統(tǒng)計數(shù)據(jù)。
可以看出，自2011年以來，京郊農(nóng)民的人均消費剩余逐年提高，也就是說農(nóng)民手中可用于進行投資理財?shù)馁Y金保持在一個穩(wěn)定的金額之上。
二、京郊農(nóng)民投資理財渠道中存在的問題及原因
（一）投資渠道匱乏、理財方式單一
農(nóng)民手中的消費剩余即“閑錢”，最多的還是用于多年不變的幾項：一是儲蓄。因為農(nóng)民整體收入還不是很高，儲蓄被認為是安全穩(wěn)定，最有保障的理財工具；二是民間借貸。民間借貸是農(nóng)民理財有的理財方式，利率比銀行利率高出幾倍，但在賺取高額利息的同時也蘊含著很大的信用風險；第三是蓋房買房。不少富裕農(nóng)戶將積蓄用在新蓋、翻修房屋上，有的還貸款在縣城或市區(qū)買房，一方面為了方便孩子將來上學，另一方面為了資金的保值增值。也有些農(nóng)民購買了基金股票等風險較高的投資工具，還有些為了將來不增添兒女的經(jīng)濟負擔，投保了養(yǎng)老保險以及商業(yè)保險，但更具專業(yè)性的投資工具比如期貨、外匯等，就很少有人問津了。
（二）投資意識保守、理財知識欠缺
在大多數(shù)京郊農(nóng)民的眼中，投資理財是有錢人干的事情，普通老百姓存錢儲蓄、收取利息就滿足了，甚至有些農(nóng)民，認為買基金、買股票和儲蓄一樣，到期就會連本帶利地收回來。這些保守或者錯誤的認識，和農(nóng)村居民文化素質(zhì)普遍不高、接受的教育有限、相關(guān)知識很欠缺有關(guān)。此外，投資理財還有一點尤為重要，就是能夠有效防控風險。2006年到2007年，我國證券市場經(jīng)歷了一場大牛市，大量個人投資者包括一部分農(nóng)村居民踴躍入市，然而隨后的暴跌使他們中的大多數(shù)投資者并沒有實現(xiàn)盈利反而承受了不小的損失。在這樣的影響下，保守一些的農(nóng)民就更對投資理財失去了興趣。
（三）金融市場滯后、服務不到位
京郊地區(qū)尤其是偏遠農(nóng)村，農(nóng)民面臨的金融市場環(huán)境有很多缺陷：銀行網(wǎng)點相對較少；多數(shù)遠郊區(qū)縣及縣級以下地區(qū)沒有證券交易網(wǎng)點；保險機構(gòu)特別是人壽保險機構(gòu)不健全，已經(jīng)開展起來的保險業(yè)務也不太規(guī)范；信托公司、租賃公司等非銀行金融機構(gòu)的服務相當有限，非銀行金融機構(gòu)缺位。在金融服務方面，金融創(chuàng)新和金融電子化產(chǎn)品匱乏，而且沒有適合農(nóng)民資金情況和風險特性的金融投資理財產(chǎn)品。再加上農(nóng)村信息化水平依然較低，信息渠道不暢，客觀條件的制約使農(nóng)民對于投資理財服務的需求難以得到滿足。
三、拓展京郊農(nóng)民投資理財渠道的建議
（一）結(jié)合京郊農(nóng)民需求拓展投資渠道
雖然大多數(shù)京郊農(nóng)民投資理財意識比較薄弱，但他們渴望財富保值增值的愿望不比城里人低，應該順應京郊農(nóng)民的理財需求，廣開投資渠道，讓更多的老百姓有機會和渠道去合法地追求財富的保值增值。除了儲蓄，還應該積極引導京郊農(nóng)民了解各種投資工具，進而結(jié)合自身需求和特定資金情況拓寬投資渠道。例如手中有季節(jié)性的閑置資金，可以投資于銀行的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，如7天、半個月、1個月等不同期限的理財產(chǎn)品，風險性不高，收益又高于銀行存款，可以實現(xiàn)收入增加的目的。又如許多銀行在保險產(chǎn)品，如果農(nóng)民有保險意識，則可以購買一些分紅型或收益型的保險產(chǎn)品，既可以提高對未來的保障，又可以獲得收益，對養(yǎng)老、醫(yī)療、不確定因素的防御等都有好處。
（二）加大宣傳力度，普及投資理財知識
對于普通京郊農(nóng)民來說，很難具備投資理財?shù)膶I(yè)知識，因此就需要專業(yè)的機構(gòu)和人員提供咨詢和管理服務。首先，利用報刊雜志、廣播電視等媒體積極推出投資理財服務專欄，傳遞投資理財理念，普及投資理財知識。其次，政府應像送科技下鄉(xiāng)一樣，送金融理念、投資知識下鄉(xiāng)，組織投資理財專家如高校教師或技術(shù)人員到農(nóng)村居民中去培訓投資理財?shù)膶嵱眉寄堋５谌y行、證券公司也應從自身業(yè)務發(fā)展的需要出發(fā)，安排專業(yè)技術(shù)人員到農(nóng)村中去開展投資理財講座，培訓有意投資的農(nóng)民。通過在京郊農(nóng)村居民中普及投資理財知識，引導農(nóng)民從單純的存款轉(zhuǎn)向多項投資，同時增強風險意識。
（三）培育京郊金融環(huán)境、創(chuàng)新服務理念
京郊農(nóng)村地區(qū)的投資理財市場潛力很大，但能夠深入到城鄉(xiāng)的金融機構(gòu)很少，農(nóng)村市場上的投資理財機構(gòu)仍以農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄為主。這樣的金融環(huán)境，不僅給農(nóng)民了解和購買投資理財產(chǎn)品帶來很大的不便，也限制了投資理財服務的推廣。因此，從金融機構(gòu)的角度來說，要帶著一份社會責任感，著力于農(nóng)村金融體系的完善，為農(nóng)民提供便利的金融服務，可以設計一些差別化的服務，如設立汽車流動服務站、便民服務點等。此外，金融機構(gòu)還要做好售后服務，幫助農(nóng)民消除對理財產(chǎn)品模糊的認識和對風險的擔心，能放心購買銀行的各項投資理財產(chǎn)品。除了充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社支農(nóng)潛力的情況下，政府應大力推動發(fā)展其他非銀行金融機構(gòu)，實現(xiàn)北京農(nóng)村金融機構(gòu)的多樣化。
（四）開發(fā)適合京郊農(nóng)民的金融產(chǎn)品
農(nóng)村居民作為參與市場的一個特殊群體，既缺知識又缺能力，可以說是市場中的弱勢群體，各金融機構(gòu)應該將其在農(nóng)村市場經(jīng)營的注意力轉(zhuǎn)移到關(guān)注農(nóng)民的具體需求，加強產(chǎn)品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新，開發(fā)適合農(nóng)民投資心理、操作簡單方便、且風險低、收益穩(wěn)定的理財產(chǎn)品。例如，即使是對農(nóng)民來說最簡單易行的儲蓄業(yè)務，也可以針對農(nóng)民的需求和特點開發(fā)諸如滾動存單等業(yè)務類型；又如基金理財對城市居民來說歷史悠久，但對于農(nóng)村居民來說卻依然陌生，因此基金業(yè)應該通過創(chuàng)新獲得農(nóng)民的認可，不僅可以為農(nóng)民進入證券市場提供工具，還成為分流儲蓄資金轉(zhuǎn)化為投資基金的金融工具及載體；還有將憑證式國債這一適合農(nóng)村農(nóng)民、收益穩(wěn)定的成熟金融產(chǎn)品引入農(nóng)村，逐步培育京郊農(nóng)村的應債主體，在城鄉(xiāng)之間合理分配金融產(chǎn)品，把經(jīng)濟發(fā)展成果合理分配到農(nóng)民手中，促進社會和諧，支持北京新農(nóng)村建設。
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