時(shí)間：2023-05-30 08:56:07
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇工廠管理流程，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
（一）節(jié)約了時(shí)間成本
信貸工廠的決策流程圖如圖1所示。
圖1 信貸工廠決策流程圖
圖中流程鏈的冗長可能會(huì)造成時(shí)間過長的錯(cuò)覺。但其實(shí)不然，相比于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貸款流程，“信貸工廠”節(jié)約時(shí)間成本的關(guān)鍵在于“盡職調(diào)查”到“批復(fù)同意”的時(shí)間遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于商業(yè)銀行從上報(bào)到批復(fù)同意的時(shí)間。原因在于，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)貸款模式受理一筆貸款需要將貸款信息從支行的信貸員級(jí)級(jí)上傳到分行經(jīng)過分行同意，金額超過規(guī)定的甚至要上報(bào)至總行批復(fù)。“信貸工廠”則不需要，該模式將審批權(quán)下放至分行甚至支行的審批員手中，避免了信息層層上傳的時(shí)間消耗。
與只是單純的將審批權(quán)下放不同的是，“信貸工廠”每個(gè)環(huán)節(jié)都有專門人員操作，而且每個(gè)環(huán)節(jié)的人員相當(dāng)精簡，這點(diǎn)從中國銀行2010年出臺(tái)的《中國銀行股份有限公司中小企業(yè)業(yè)務(wù)新模式“信貸工廠”管理辦法》中便能看出，《辦法》中指出：“按照集約化原則，綜合平衡配備相應(yīng)人員。其中原則上授信審查客戶每超過200戶，增配1名信用審查人員；原則上授信審批客戶每超過300戶，可增配1名授信審批人；原則上放款審核筆數(shù)每超過1000筆，增配1名放款審核人員；原則上預(yù)警監(jiān)控客戶每超過100戶，增配1名預(yù)警人員”。再將這些為數(shù)不多的專業(yè)人員配備到同一部門，便形成了“流水線”效益，縮短了貸款受理時(shí)間。據(jù)稱，建設(shè)銀行。據(jù)稱建設(shè)銀行小企業(yè)信貸高達(dá)700萬的額度，也只需要兩天的審批時(shí)間。
“信貸工廠”在中國的推行中將其產(chǎn)品化，推出了種種適合于不同中小企業(yè)貸款產(chǎn)品，將貸款的發(fā)放轉(zhuǎn)換為產(chǎn)品的銷售，由此更是便捷了貸款，節(jié)省了時(shí)間。
“信貸工廠”模式也有耗費(fèi)時(shí)間長的環(huán)節(jié)。“信貸工廠”耗費(fèi)時(shí)間相對(duì)較長的是“客戶篩選”過程。因?yàn)檫@個(gè)過程是軟信息收集過程，需要銀行人員親自前往各企業(yè)調(diào)查資信情況。但是，傳統(tǒng)的貸款流程中同樣需要信貸人員前往企業(yè)調(diào)查情況，所以這一點(diǎn)不能歸為“信貸工廠”的劣勢。再加之，“信貸工廠”資信調(diào)查人員即所謂的“鉆石團(tuán)隊(duì)”由于只專于這一個(gè)環(huán)節(jié)，積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，相比傳統(tǒng)貸款也能節(jié)約時(shí)間。
（二）節(jié)約了不良貸款成本
信貸工廠模式將風(fēng)險(xiǎn)管理理念貫穿于貸前、貸中和貸后的每一個(gè)環(huán)節(jié)，以此達(dá)到相對(duì)于傳統(tǒng)的銀行貸款模式更能降低不良貸款比率的優(yōu)勢。“信貸工廠”是標(biāo)準(zhǔn)化的審批流程，對(duì)于客戶的篩選不是信貸員僅僅基于收集的軟信息進(jìn)行主觀選擇，而是結(jié)合標(biāo)準(zhǔn)化硬性指標(biāo)進(jìn)行打分評(píng)級(jí)篩選，比如工廠的員工數(shù)量、年銷售總額、利潤率等等硬性指標(biāo)，還采用產(chǎn)業(yè)鏈調(diào)查的方法，從不同角度對(duì)借貸企業(yè)進(jìn)行交叉印證，這樣對(duì)于客戶的資信評(píng)價(jià)更加客觀、全面，能夠更好地避免逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。此外，在授信審批過程中，除客戶經(jīng)理對(duì)客戶的動(dòng)態(tài)管理外，設(shè)計(jì)有針對(duì)性的預(yù)警指標(biāo)，設(shè)置獨(dú)立的內(nèi)控人員，對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行全流程監(jiān)控，對(duì)有疑問的項(xiàng)目可以核查或現(xiàn)場檢查。由此看來，信貸的每個(gè)流程由不同專業(yè)人員把守，相互制約，相互監(jiān)督，在一定程度上避免了貸款尋租和信貸員的內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)，使得貸款發(fā)放更加客觀、公正。貸款的貸后管理在銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理中顯得尤其重要，所以信貸工廠事業(yè)部根據(jù)自身的客戶類型、產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)敞口、保證方式等實(shí)施貸后監(jiān)管，隨時(shí)跟蹤貸款的安全性。
（三）節(jié)約或增加了貸款花費(fèi)成本
“信貸工廠”是標(biāo)準(zhǔn)化、流程化操作，能進(jìn)行批量化的生產(chǎn)，可以實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益，降低單位貸款成本，比如職員的薪酬不變，但是每個(gè)月審批的貸款數(shù)量增加，這樣每筆貸款成本自然降低。而且從中國銀行出臺(tái)的《辦法》中可以看出信貸工廠中信貸人員的配備精簡，在如今人力成本不斷上升的情況下，該模式大大降低了貸款花費(fèi)的成本。
但另一方面，在“客戶篩選”這一生產(chǎn)軟信息的過程中會(huì)產(chǎn)生較多花費(fèi)成本。所以到底“信貸工廠”是增加還是節(jié)約貸款花費(fèi)成本，理論上并不能確定，要在以后的實(shí)證分析中檢驗(yàn)。
二、結(jié)論
對(duì)于“信貸工廠”模式的成本節(jié)約效益，本文從理論分析中得出的結(jié)論是“信貸工廠”模式可以縮短時(shí)間成本、降低不良貸款成本、可能降低也可能增加貸款花費(fèi)成本。并且，從分析中可以看出，能否降低不良貸款成本很大程度上依賴于“信貸工廠”剛開始準(zhǔn)確的、完整的軟信息收集以及之后標(biāo)準(zhǔn)化審查過程中信用評(píng)定的可靠性，只有保證軟信息的準(zhǔn)確性以及信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)的客觀性、準(zhǔn)確性，才能保證貸款安全的發(fā)放，以此才能降低不良貸款成本。此外，節(jié)約貸款時(shí)間成本也要取決于審批人員的效率。最后，再回到本文開篇提出的問題“怎樣才能做到信貸工廠節(jié)約成本的效果”，筆者認(rèn)為“信貸工廠”模式能否降低貸款時(shí)間成本、不良貸款成本和貸款花費(fèi)成本的關(guān)鍵取決于在“信貸工廠”工作的“工人們”的專業(yè)程度，只有一支專業(yè)化的“鉆石團(tuán)隊(duì)”才能讓信貸工廠機(jī)制有效率地運(yùn)行，從而達(dá)到相對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行放貸模式更加節(jié)約成本的效應(yīng)。
參考文獻(xiàn)
[1]孫伯燦，宋安平，馬慶國．商業(yè)銀行審貸委的信貸決策行為研究及其績效評(píng)估[J]．金融研究，2003．
【關(guān)鍵詞】數(shù)字化工廠；仿真；虛擬制造
1.引言
在市場競爭日趨激烈，新產(chǎn)品上市周期越來越短，生產(chǎn)設(shè)備和制造系統(tǒng)日趨復(fù)雜、昂貴的情況下，為了獲取最佳利潤和保持市場占有率，制造企業(yè)必須從傳統(tǒng)制造模式向數(shù)字化制造模式轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的多元化，縮短產(chǎn)品上市時(shí)間，縮短生產(chǎn)準(zhǔn)備時(shí)間，并進(jìn)一步提高產(chǎn)品的質(zhì)量。由此，數(shù)字化工廠作為優(yōu)化生產(chǎn)過程的解決方案也越來越成為研究的熱點(diǎn)。
2.數(shù)字化工廠含義
數(shù)字化工廠（Digital Factory，簡稱DF）是基于仿真技術(shù)和虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)的發(fā)展而產(chǎn)生的，是以產(chǎn)品全生命周期的相關(guān)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，在計(jì)算機(jī)虛擬環(huán)境中，對(duì)整個(gè)生產(chǎn)過程進(jìn)行仿真、評(píng)估和優(yōu)化，并進(jìn)一步擴(kuò)展到整個(gè)產(chǎn)品生命周期的新型生產(chǎn)組織方式，通過對(duì)生產(chǎn)過程進(jìn)行分析和優(yōu)化，保證產(chǎn)品在可制造的前提下，實(shí)現(xiàn)快速、低成本和高質(zhì)量的制造，從而實(shí)現(xiàn)柔性制造和并行工程[1]。
3.數(shù)字化工廠平臺(tái)架構(gòu)
數(shù)字化工廠軟件是虛擬制造平臺(tái)，對(duì)于縮短新產(chǎn)品的開發(fā)周期、提高產(chǎn)品質(zhì)量、減少制造成本和降低項(xiàng)目決策風(fēng)險(xiǎn)都具有重大意義。
數(shù)字化工廠軟件還是實(shí)現(xiàn)并行工程的工具。產(chǎn)品設(shè)計(jì)部門和制造工藝部門可以在產(chǎn)品的制造特征（焊點(diǎn)、定位點(diǎn)、裝配位置等）領(lǐng)域緊密協(xié)作，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)的早期階段進(jìn)行工程制造的仿真，在新產(chǎn)品的制造中盡量對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化的工藝和工裝卡具重復(fù)利用，從而實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和產(chǎn)品制造的并行互動(dòng)的工作方式，縮短新產(chǎn)品的開發(fā)周期、降低制造成本和加快新產(chǎn)品投放市場[2]。
數(shù)字化工廠在工藝層面的主要應(yīng)用包括工廠布局仿真優(yōu)化、工藝流程規(guī)劃及仿真驗(yàn)證、虛擬裝配設(shè)計(jì)與驗(yàn)證、物流仿真。工廠布局仿真優(yōu)化是建立車間廠房、物流通道、制造資源等的三維數(shù)字模型，為工藝、裝配、物流仿真建立基礎(chǔ)。是工藝流程規(guī)劃及仿真驗(yàn)證在三維數(shù)字環(huán)境下對(duì)產(chǎn)品的工藝進(jìn)行規(guī)劃，制定工藝路線，如NC編程、流程排序、資源分配、工時(shí)定額，成本核算等，并對(duì)加工工藝過程進(jìn)行三維仿真，仿真工藝路線，刀具切換，裝夾過程等。虛擬裝配設(shè)計(jì)與驗(yàn)證是提供一個(gè)虛擬制造環(huán)境來規(guī)劃驗(yàn)證和評(píng)價(jià)產(chǎn)品的裝配制造過程和裝配制造方法，檢驗(yàn)裝配過程是否存在錯(cuò)誤，零件裝配時(shí)是否存在碰撞。它把產(chǎn)品、資源和工藝操作結(jié)合起來來分析產(chǎn)品裝配的順序和工序的流程，并且在裝配制造模型下進(jìn)行裝配工裝的驗(yàn)證、仿真夾具的動(dòng)作、仿真產(chǎn)品的裝配流程，驗(yàn)證產(chǎn)品裝配的工藝性，達(dá)到盡早發(fā)現(xiàn)問題、解決問題的目的。物流仿真是工廠布局規(guī)劃與仿真的輔助工具之一，在三維環(huán)境下對(duì)物流仿真邏輯進(jìn)行建模，主要分析工位裝配任務(wù)分配的合理性，物流路徑規(guī)劃的合理性，物流設(shè)備的分配以及利用率等，從而評(píng)價(jià)和優(yōu)化物流規(guī)劃方案；基于建立的物流仿真模型，可以調(diào)整參數(shù)和物流方案，實(shí)時(shí)獲得仿真結(jié)果。
數(shù)字化工廠平臺(tái)在制造層面的主要應(yīng)用為MES系統(tǒng)，包括制造數(shù)據(jù)管理、計(jì)劃排程、生產(chǎn)調(diào)度執(zhí)行、現(xiàn)場數(shù)據(jù)采集及歸檔、產(chǎn)品跟蹤等功能。
4.數(shù)字化工廠收益
一個(gè)制造企業(yè)完善的企業(yè)信息平臺(tái)應(yīng)由三大塊構(gòu)成，即：PDM/CAD系統(tǒng)，為企業(yè)提品數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)和數(shù)學(xué)模型，進(jìn)行產(chǎn)品數(shù)據(jù)管理；ERP系統(tǒng)，為企業(yè)提供物質(zhì)資源、資金資源和信息資源集成信息，進(jìn)行企業(yè)資源管理；數(shù)字化工廠平臺(tái)，即制造過程管理系統(tǒng)，為企業(yè)提供數(shù)字化的制造信息平臺(tái)，進(jìn)行制造工藝規(guī)劃設(shè)計(jì)，工程仿真和生產(chǎn)過程管理。成為數(shù)字化工廠，首先要做到柔性制造，即通過自動(dòng)化的理念把產(chǎn)品的工藝設(shè)計(jì)與自動(dòng)化設(shè)計(jì)集成到一個(gè)平臺(tái)上。系統(tǒng)能夠根據(jù)加工對(duì)象的變化或原材料的變化而確定相應(yīng)的工藝流程。第二點(diǎn)，也是比較關(guān)鍵的部分，即虛擬投產(chǎn)，即借助虛擬化過程來檢驗(yàn)整個(gè)生產(chǎn)過程，驗(yàn)證產(chǎn)品。
國內(nèi)制造企業(yè)通過利用數(shù)字化工廠技術(shù)能夠帶來的收益包括：
（1）在3D的環(huán)境下進(jìn)行制造工藝過程的設(shè)計(jì)，提高工藝設(shè)計(jì)、現(xiàn)場工人、數(shù)控測量的效率；
（2）用數(shù)字化的手段驗(yàn)證產(chǎn)品的制造工藝可行性，避免工藝制造與設(shè)計(jì)脫節(jié)，提高工藝設(shè)計(jì)質(zhì)量；
（3）現(xiàn)場的工藝問題在數(shù)字化仿真環(huán)境下提前得到分析，避免在后期對(duì)產(chǎn)品和流程進(jìn)行改變返工，避免規(guī)劃的失誤，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)可進(jìn)行精確掌控；
（4）掌握產(chǎn)品和流程的復(fù)雜性，提高產(chǎn)品的變種及對(duì)流程影響的透明度，建立典型工藝，經(jīng)驗(yàn)庫，減少重復(fù)工作；
（5）縮短產(chǎn)品工藝準(zhǔn)備周期，縮短新產(chǎn)品投放市場時(shí)間（6）結(jié)合MES現(xiàn)場數(shù)據(jù)的及時(shí)采集、反饋，實(shí)現(xiàn)成本的及時(shí)統(tǒng)計(jì)、工藝的持續(xù)改進(jìn)，支持產(chǎn)品的后期維修。
5.實(shí)施關(guān)鍵因素
數(shù)字化工廠平臺(tái)涉及多層仿真層次，不同仿真目的，需要對(duì)物流，裝配，加工等進(jìn)行獨(dú)立仿真，并在統(tǒng)一的可視化環(huán)境下進(jìn)行結(jié)果分析。數(shù)字化工廠貫穿整個(gè)工藝設(shè)計(jì)、規(guī)劃、驗(yàn)證、直至車間生產(chǎn)工藝整個(gè)制造過程，不是一個(gè)獨(dú)立的系統(tǒng)，需要與設(shè)計(jì)部門的CAD/PDM系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)交換，并對(duì)設(shè)計(jì)產(chǎn)品進(jìn)行可制造性驗(yàn)證（工藝評(píng)審），同時(shí)，所有規(guī)劃還需要考慮工廠資源情況數(shù)字化工廠與設(shè)計(jì)系統(tǒng)CAD/PDM和企業(yè)資源管理系統(tǒng)ERP的集成是必須的。同時(shí)，數(shù)字化工廠還有必要把企業(yè)已有的規(guī)劃知識(shí)（如工時(shí)卡、焊接規(guī)范等）集成起來，整個(gè)集成的底部是PLM構(gòu)架。所以，需要與其他部門的信息系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)交換，并在PLM體系框架的指引下開展實(shí)施工作。
6.小結(jié)
數(shù)字化工廠涉及生產(chǎn)，設(shè)計(jì)，工藝、物流，管理，IT部門等業(yè)務(wù)單位以及多領(lǐng)域的技術(shù)人員，需要相關(guān)專業(yè)部門的全力配合，需要對(duì)整個(gè)生產(chǎn)鏈的數(shù)據(jù)進(jìn)行整理和整合（包括產(chǎn)品，工藝，車間等）。對(duì)企業(yè)各方面的影響巨大，可能需要流程重組。因此，企業(yè)在具體的實(shí)施過程中，需根據(jù)自己的生產(chǎn)制造的實(shí)際過程和企業(yè)資源條件來決定，即需要在設(shè)計(jì)、工藝規(guī)劃、加工、裝配、物流的哪一部分加強(qiáng)，進(jìn)而采取先點(diǎn)后面、循序漸進(jìn)的實(shí)施策略，不要一下鋪得太大。
參考文獻(xiàn)
[1]張浩，樊留群，馬玉敏，等.數(shù)字化工廠技術(shù)與應(yīng)用[M].北京：機(jī)械工業(yè)出版社，2003：5-12.
關(guān)鍵詞：專營機(jī)構(gòu)；信貸工廠；流程再造
中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1674-1723（2012）06-0043-04
一、我國商業(yè)銀行小企業(yè)信貸專營模式分析
為落實(shí)銀監(jiān)會(huì)支持中小企業(yè)融資的“六項(xiàng)機(jī)制”要求，我國商業(yè)銀行設(shè)立了為數(shù)眾多的中小企業(yè)信貸專營機(jī)構(gòu)。歸納起來各家商業(yè)銀行中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)主要有離行式專營機(jī)構(gòu)模式和在行式專營機(jī)構(gòu)模式兩種。離行式專營機(jī)構(gòu)模式是在總行框架內(nèi)實(shí)行完全獨(dú)立于其他分行的準(zhǔn)法人或準(zhǔn)銀行體制，統(tǒng)籌全行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)前臺(tái)營銷和后臺(tái)管理。招商銀行率先建立了離行式專營機(jī)構(gòu)，隨后民生銀行、浦發(fā)銀行也相繼采用了該模式；在行式專營機(jī)構(gòu)模式是依托銀行現(xiàn)有機(jī)構(gòu)和人員配備以及營銷系統(tǒng)，在總行層面成立了一級(jí)部制的專職管理部門，并在分支行設(shè)立相應(yīng)的專營機(jī)構(gòu)，由總行公司業(yè)務(wù)部或中小企業(yè)部等職能部門對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)工作實(shí)行分級(jí)指導(dǎo)和條線管理，并完善成為“總行有部門、分行有中心、支行有隊(duì)伍”的三級(jí)垂直化管理模式。目前大型國有銀行多采用該模式。
上述兩種模式雖然都致力于服務(wù)中小企業(yè)，但從實(shí)踐操作結(jié)果來看，目前多數(shù)小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)設(shè)置流于形式，并未能有效解決小企業(yè)融資難問題。究其原因如下：首先，中小企業(yè)信貸專營機(jī)構(gòu)多是建立在商業(yè)銀行多年積累的商業(yè)聲譽(yù)、信貸模式、服務(wù)品質(zhì)基礎(chǔ)上，實(shí)際是對(duì)原有中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的分流與延續(xù)；其次，專營機(jī)構(gòu)大部分保留原有的運(yùn)行模式，未能保持相對(duì)獨(dú)立性且市場定位不清晰，存在“形似神不似”的現(xiàn)象。
二、引入“流程銀行”理念，打造“信貸工廠”
目前，我國商業(yè)銀行多是“部門銀行”而非“流程銀行”，導(dǎo)致對(duì)市場變化不敏感，不能及時(shí)有效地契合中小企業(yè)客戶經(jīng)營特點(diǎn)及融資需求。因此，解決這些問題的根本出路在于對(duì)目前的“部門銀行”模式進(jìn)行再造，引入國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)打造流程銀行。
（一）流程銀行理念
所謂流程銀行就是通過重新構(gòu)造銀行的業(yè)務(wù)流程、組織流程、管理流程以及文化理念，顛覆性（而不是修修補(bǔ)補(bǔ)）地改造傳統(tǒng)的銀行模式并使其徹底地脫胎換骨，由此形成的以流程為核心的全新的銀行模式。這種模式下的銀行擺脫了傳統(tǒng)銀行信貸流程的弊端，具有如下特點(diǎn)：以客戶為中心、以服務(wù)為“鏈條”，串起整個(gè)系統(tǒng)，以業(yè)務(wù)線為基本核算單元，以信息技術(shù)為支撐，實(shí)施全面的風(fēng)險(xiǎn)管理，在經(jīng)營管理上實(shí)行縱橫有機(jī)結(jié)合的矩陣式經(jīng)營管理模式，強(qiáng)調(diào)集中控制和一體化經(jīng)營。流程銀行的流程化產(chǎn)品就是“信貸工廠”。
（二）“信貸工廠”模式
“信貸工廠”模式是新加坡淡馬錫公司率先研究和應(yīng)用的一種提高中小企業(yè)融資效率的新型方式，它按照專業(yè)化的標(biāo)準(zhǔn)流程來進(jìn)行，從主動(dòng)尋找中小企業(yè)到接觸客戶，從授信的審批，貸款的發(fā)放，貸款的日常監(jiān)控及風(fēng)險(xiǎn)控制，到貸款的回收等整個(gè)授信流程均采用工廠流水線的標(biāo)準(zhǔn)化批量生產(chǎn)方式。這一模式，通過提高效率，發(fā)揮出了中小企業(yè)信貸規(guī)模成本和規(guī)模收益，通過成熟的評(píng)估體系，鑒別出具有潛力的中小企業(yè)客戶，按照設(shè)計(jì)好的標(biāo)準(zhǔn)化信貸產(chǎn)品對(duì)中小企業(yè)客戶和業(yè)務(wù)進(jìn)行批量化處理，由于信貸產(chǎn)品簡化了審批程序因此在最大程度上提高了銀行的審批效率，大大縮短了授信的時(shí)間。
“信貸工廠”具有“六化”特點(diǎn)：“產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、作業(yè)流程化、生產(chǎn)批量化、風(fēng)險(xiǎn)分散化、隊(duì)伍專業(yè)化、管理集約化”，由此做到在既定的風(fēng)險(xiǎn)容忍水平內(nèi)，提高效率，擴(kuò)大規(guī)模，降低成本，既滿足了中小企業(yè)客戶信貸融資的“短、頻、急”需求，又能使銀行實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)。
1．產(chǎn)品開發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化。產(chǎn)品設(shè)計(jì)必須在充分市場調(diào)研的基礎(chǔ)上首先確定目標(biāo)客戶群體，然后按照標(biāo)準(zhǔn)化與非標(biāo)準(zhǔn)化兩大體系進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)與開發(fā)，但設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品時(shí)必須遵循中小企業(yè)信貸“六化”原則，針對(duì)不同客戶群體、基于客戶不同成長階段的差異化需求進(jìn)行設(shè)計(jì)，既要考慮“集群性”，以便進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化、流程化和批量化生產(chǎn)和銷售，又要考慮風(fēng)險(xiǎn)分散功能，對(duì)不同行業(yè)、區(qū)域，以及抗經(jīng)濟(jì)周期能力進(jìn)行組合設(shè)計(jì)。
2．作業(yè)設(shè)計(jì)流程化。作業(yè)流程設(shè)計(jì)指針對(duì)小企業(yè)客戶數(shù)量多和資金需求“短、頻、急”的特點(diǎn)，在信貸業(yè)務(wù)的作業(yè)流程中引進(jìn)工廠流水線作業(yè)方式，將小企業(yè)信貸操作的前、中、后臺(tái)業(yè)務(wù)分離，變“部門銀行”為“流程銀行”，按統(tǒng)一的流程標(biāo)準(zhǔn)分崗操作，以提高小企業(yè)融資服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)控制效率。
3．“風(fēng)險(xiǎn)分散化”和“批量化生產(chǎn)”。生產(chǎn)批量化和規(guī)模化經(jīng)營，首先需要明確基于發(fā)展戰(zhàn)略給予的資源傾斜、合理高效的審批授權(quán)、適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)容忍度、盡職者免責(zé)等關(guān)鍵問題。中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)雖大，但統(tǒng)一管理，設(shè)定合適的貸款利率，是可以覆蓋相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)的。通過批量管理可以減少一定風(fēng)險(xiǎn)。輔以專業(yè)人員的適時(shí)跟蹤和風(fēng)險(xiǎn)利率差別化定價(jià)，進(jìn)一步規(guī)避了了風(fēng)險(xiǎn)。
4．管理集約化和隊(duì)伍專業(yè)化。要實(shí)現(xiàn)“ 管理集約化”和“ 隊(duì)伍專業(yè)化”，必須首先建立以總行小企業(yè)業(yè)務(wù)部為管理平臺(tái)、以小企業(yè)經(jīng)營中心為經(jīng)營載體，集營銷、管理和風(fēng)控于一體的專業(yè)化管理體制和集約化經(jīng)營機(jī)制。渠道建設(shè)，一是通過設(shè)立小企業(yè)經(jīng)營中心或在現(xiàn)有支行成立小企業(yè)專門團(tuán)隊(duì)；二是充分利用網(wǎng)上銀行，通過各銀行的網(wǎng)上銀行開展信貸業(yè)務(wù)申請，或開展網(wǎng)絡(luò)銀行電子商務(wù)信貸業(yè)務(wù)，如中國建設(shè)銀行與阿里巴巴公司聯(lián)手開發(fā)的網(wǎng)絡(luò)銀行電子商務(wù)信貸業(yè)務(wù)模式；三是利用電話銀行開展
關(guān)鍵詞：物料申請；ERP；SAP；SPM
中圖分類號(hào)：TP311.11 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1007-9599 (2011) 09-0000-01
New Materials Application and Certification Process Platform Development Based on SAP
Liu Wei
(Zhuzhou Electric Locomotive Research Institute,Times Electric,Zhuzhou412005,China)
Abstract:According to the information technology Zhuzhou leading group's"create a unified platform,unified logistics platform"ideas and"unified technology management processes,a unified data center,unified PLM and ERP software,"the five standard requirements to carry out a unified coding ZELRI work.New material application and certification process is a unified coding part of the platform,through this platform,Zhuzhou the main body of the business application materials at the same platform,so as to achieve a unified coding purposes,and thus can help companies harmonization of procurement,and management of materials,reduce costs.
Keywords:Materials application;ERP;SAP;SPM
一、引言
株洲所統(tǒng)一物料編碼項(xiàng)目組已經(jīng)制定了物料編碼的相關(guān)規(guī)則，并制定了物料編碼與認(rèn)證的管理辦法，并調(diào)研了各業(yè)務(wù)主體現(xiàn)在物料申請工作的流程。根據(jù)株洲“統(tǒng)一制造平臺(tái)、統(tǒng)一物流平臺(tái)”的思路及“統(tǒng)一技術(shù)管理流程、統(tǒng)一數(shù)據(jù)中心、統(tǒng)一PLM和ERP軟件”的五統(tǒng)一要求，完成物料申請與認(rèn)證流程的開發(fā).通過此流程，將物料的基本屬性，工廠屬性，財(cái)務(wù)屬性，物料綜合等級(jí)等寫入到SAP。
二、新增物料申請與認(rèn)證流程流程圖
三、設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)
（一）步驟一：設(shè)計(jì)表單。采用微軟的Visual Studio 2005開發(fā)工具設(shè)計(jì)表單，表單包括以下內(nèi)容：申請人界面，預(yù)審核界面，確認(rèn)認(rèn)證方式界面，技術(shù)人員審核界面，編碼審核界面，維護(hù)工廠屬性界面，維護(hù)財(cái)務(wù)屬性界面，技術(shù)認(rèn)證界面，商務(wù)認(rèn)證界面.數(shù)據(jù)庫采用微軟SQL Server 2005。（二）步驟二：設(shè)計(jì)流程圖。采用Borg公司的SPM（商業(yè)流程管理系統(tǒng)）開發(fā)設(shè)計(jì)流程圖.采用拖拽的方式設(shè)計(jì)圖形化的流程圖。在實(shí)際使用過程中，可以通過此流程圖觀察整個(gè)流程的狀態(tài)，比如已經(jīng)走到哪一關(guān)了，處理過的關(guān)卡的處理人和處理狀態(tài)是什么，都是一目了然。（三）步驟三：將流程中某個(gè)關(guān)卡與表單綁定。流程圖設(shè)計(jì)好以后，要將每一關(guān)卡綁定一個(gè)表單，同時(shí)設(shè)置每一關(guān)的處理者，定義每關(guān)是否退回，改分，是否可以上傳附件，是否發(fā)郵件通知相關(guān)處理者。（四）步驟四：用代碼控制流程的走向。在TaskPane001.aspx的文件中設(shè)置SPM-Next Handler，比如SPM-Next Handler="編碼員"，就可以控制流程下一關(guān)跳轉(zhuǎn)到編碼員關(guān)卡。（五）物料主數(shù)據(jù)傳入SAP接口。本系統(tǒng)傳入到SAP的數(shù)據(jù)是通過調(diào)用SAP ABAP函數(shù)的API，打開Softwise SAP Explorer Tool工具，設(shè)置SAP服務(wù)器的地址，登陸用戶名和密碼、客戶端號(hào)、語言、然后選擇ZFUN_MATNR_IMPORT函數(shù)，產(chǎn)生類，然后調(diào)用類完成數(shù)據(jù)到SAP的傳遞過程，關(guān)鍵代碼如下：
四、開發(fā)難點(diǎn)
（一）物料唯一性檢查。以前的物料申請流程，沒有設(shè)置物料編碼的唯一性檢查，當(dāng)有重復(fù)的編碼時(shí)，存在兩個(gè)問題，首先是最后的編碼會(huì)覆蓋老的編碼信息，給編碼員和用戶造成疑惑，其次是各業(yè)務(wù)主體物料信息彼此孤立，不能判斷統(tǒng)一物料編碼是否在其他業(yè)務(wù)主體存在。（二）控制工廠屬性維護(hù)和財(cái)務(wù)屬性維護(hù)的字段動(dòng)態(tài)顯示。目前物料申請時(shí)物料類型有10個(gè)，工廠有8個(gè)，根據(jù)不同的物料類型和一些特定工廠，工廠屬性維護(hù)的字段會(huì)有所不同。分為必填、不填、可填三種情況。因?yàn)楣S屬性維護(hù)的字段比較多，加之還要對(duì)應(yīng)10個(gè)物料類型，以前項(xiàng)目組也沒有相關(guān)的成熟方案，所以有一定難度。
采用了JavaScript腳本的方式解決此問題，在前臺(tái)頁面寫每個(gè)字段是否顯示的函數(shù)，在后臺(tái)判斷如果是編碼環(huán)節(jié)，那么就調(diào)用前臺(tái)的腳本函數(shù)來控制字段顯示。此功能實(shí)現(xiàn)后，因?yàn)楦鶕?jù)不同的物料類型屏蔽了冗余的字段，所以工廠屬性維護(hù)人員與財(cái)務(wù)人員工作的效率有很大提高。
[關(guān)鍵詞]“信貸工廠”模式 淡馬錫 “流程銀行”
一、“信貸工廠”模式理論闡述
“信貸工廠”模式指的是銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)按照專業(yè)化的標(biāo)準(zhǔn)流程來進(jìn)行,從主動(dòng)尋找中小企業(yè)客戶到接觸客戶,從授信的審批,貸款的發(fā)放,貸款的日常監(jiān)控及風(fēng)險(xiǎn)控制,到貸款的回收等整個(gè)授信流程均采用工廠流水線的標(biāo)準(zhǔn)化批量生產(chǎn)方式進(jìn)行。
標(biāo)準(zhǔn)化的“流水線”授信方式舍棄了以精細(xì)風(fēng)險(xiǎn)管理為主要特色的大企業(yè)金融業(yè)務(wù)的信貸管理體制,貸款的各個(gè)環(huán)節(jié)和業(yè)務(wù)不再需要到單獨(dú)的各個(gè)職能部門報(bào)批通過,所有業(yè)務(wù)均集中在部門流水線的各個(gè)環(huán)節(jié)上,精簡業(yè)務(wù)流程,批量“生產(chǎn)”貸款,各環(huán)節(jié)都有專門人員負(fù)責(zé),“概率問責(zé)機(jī)制”代替?zhèn)鹘y(tǒng)問責(zé)機(jī)制,從多角度調(diào)查企業(yè)信用狀況,通過產(chǎn)業(yè)鏈交叉印證貸款企業(yè)的資信狀況,多維度控制風(fēng)險(xiǎn)。
“信貸工廠”模式立足于為中小企業(yè)客戶提供全方位的金融服務(wù),以實(shí)現(xiàn)銀行、企業(yè)雙方價(jià)值最大化為目標(biāo),通過模式創(chuàng)新精簡業(yè)務(wù)流程,降低中小企業(yè)進(jìn)入門檻和簡化中小企業(yè)授信審批流程,通過“流程銀行”提升業(yè)務(wù)運(yùn)作效率,差別化的風(fēng)險(xiǎn)管理政策和專人負(fù)責(zé)機(jī)制,滿足了銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的需要,更為重要的是有效滿足了中小企業(yè)的融資需求。該模式在充分探討中小企業(yè)特點(diǎn)的基礎(chǔ)上,創(chuàng)造性的改造了銀行的傳統(tǒng)授信體制和授信流程,創(chuàng)造“流程銀行”,為有效解決存在于世界范圍內(nèi)的中小企業(yè)融資瓶頸提供了一種途徑。
二、“信貸工廠”模式特性
第一,標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品設(shè)計(jì);第二,主動(dòng)尋求客戶;第三,簡化審批手續(xù),提高審批效率;第四,“流程化”銀行、標(biāo)準(zhǔn)化審批程序、流水線作業(yè);第五,批量作業(yè),實(shí)現(xiàn)規(guī)模成本和規(guī)模收益;第六,專人專責(zé),單線審批;第七,多維度資信調(diào)查;第八,有效風(fēng)險(xiǎn)控制,概率問責(zé);第九,端對(duì)端技術(shù)體系和成熟評(píng)估體系提供支撐。
“信貸工廠”模式通過提高效率,發(fā)揮出了小企業(yè)信貸規(guī)模成本和規(guī)模收益,通過成熟的評(píng)估體系,鑒別出具有潛力的中小企業(yè)客戶,按照設(shè)計(jì)好的標(biāo)準(zhǔn)化信貸產(chǎn)品對(duì)中小企業(yè)授信融資,標(biāo)準(zhǔn)化信貸產(chǎn)品按照流程化、標(biāo)準(zhǔn)化的方式對(duì)中小企業(yè)客戶和業(yè)務(wù)進(jìn)行批量化處理,由于信貸產(chǎn)品簡化了審批程序因此在最大程度上提高了銀行的審批效率,大大縮短了授信時(shí)間。
三、“信貸工廠”模式國外研究現(xiàn)狀
新加坡中小企業(yè)的發(fā)展得益于政府的鼓勵(lì)、引導(dǎo)和扶持。鑒于中小企業(yè)在新加坡經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮了越來越重要的作用,淡馬錫控股有限公司作為全世界先進(jìn)模式的積極探索者,首先開發(fā)研制了一種批量化生產(chǎn)中小企業(yè)融資的貸款發(fā)放模式,尋求對(duì)中小企業(yè)貸款收益和風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)稱的契合點(diǎn),使商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下降低中小企業(yè)的銀行進(jìn)入門檻,為中小企業(yè)提供有效和便捷的資金融通方式。這種方式統(tǒng)稱為“信貸工廠”模式。
“信貸工廠”(Credit factory)模式是由新加坡淡馬錫控股有限公司(Temasek Holding)研發(fā)的一種標(biāo)準(zhǔn)化的、以工廠流水線形式進(jìn)行的針對(duì)中小企業(yè)的貸款發(fā)放方式。該方式能夠以最高的效率和最快的速度為中小企業(yè)提供資金融通,由于是工廠化的流水線作業(yè)形式,實(shí)現(xiàn)了中小企業(yè)貸款融資的批量化生產(chǎn)。
新加坡淡馬錫“信貸工廠”模式立足于模式創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和機(jī)制創(chuàng)新,完善信貸審批構(gòu)架,通過成熟的技術(shù)評(píng)估體系,提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平,提升貸前資料審查效率和創(chuàng)新貸款抵押擔(dān)保機(jī)制,實(shí)行信貸經(jīng)理專人專項(xiàng),批量生產(chǎn)中小企業(yè)貸款,信貸審批的各個(gè)流程在同一“流水線”項(xiàng)下產(chǎn)生規(guī)模生產(chǎn)效益,連同政府協(xié)同效應(yīng),共同提高了中小企業(yè)批量貸款融資效率。
基于“信貸工廠”模式的創(chuàng)新機(jī)制和創(chuàng)新效應(yīng),新加坡在實(shí)際運(yùn)用中收到了很好的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和社會(huì)效應(yīng),中小企業(yè)有效貸款融資顯著提高,在整體金融資源未有增量的前提下,有效資源在以更便利和高效的方式流向了急需金融資源的中小企業(yè),實(shí)現(xiàn)了社會(huì)整體金融資源的有效配置,提高了社會(huì)效益。淡馬錫控股公司的子公司富登金融控股有限公司(Fullerton Financial Holding)通過旗下的子公司不斷實(shí)踐和完善這種方式,實(shí)現(xiàn)了在新加坡的成功運(yùn)用。新加坡淡馬錫“信貸工廠”模式在新加坡的成功運(yùn)用,為世界中小企業(yè)融資難的問題找到了一種新的解決方式。為了在更廣的范圍內(nèi)驗(yàn)證該種模式的適用性,淡馬錫投資有限公司通過其在世界范圍內(nèi)的持有的金融機(jī)構(gòu)將該種模式輸出,這種模式在馬來西亞、印尼、印度都有成功的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)。正是基于此,淡馬錫作為我國中國銀行、中國建設(shè)銀行、民生銀行的戰(zhàn)略投資者,將這種模式借鑒給我國部分銀行,開始了我國銀行“信貸工廠”模式的實(shí)踐。
四、“信貸工廠”模式國內(nèi)研究現(xiàn)狀
國內(nèi)對(duì)于“信貸工廠”模式的最早研究始于國內(nèi)部分銀行的研究和嘗試,其戰(zhàn)略投資者淡馬錫對(duì)該種模式進(jìn)行了最早的嘗試。淡馬錫持有中國銀行4.13%的股份,持有中國建設(shè)銀行5.65%的股份,同時(shí)入股中國民生銀行。中國銀行和中國建設(shè)銀行通過其戰(zhàn)略投資者引進(jìn)并在國內(nèi)實(shí)踐了該種模式。2005年,杭州銀行引進(jìn)澳洲聯(lián)邦銀行作為戰(zhàn)略投資者,并在該銀行的幫助下引進(jìn)了該模式,研發(fā)了中小企業(yè)融資的標(biāo)準(zhǔn)化操作方式。
中國建設(shè)銀行和中國銀行開始在國內(nèi)實(shí)踐“信貸工廠”模式,在全國范圍內(nèi)選擇了試點(diǎn)城市并不斷擴(kuò)大試點(diǎn)范圍。中國建設(shè)銀行在全國范圍內(nèi)首先于鎮(zhèn)江開展試驗(yàn)田,之后在江蘇蘇州等地陸續(xù)開展實(shí)踐,隨著在江蘇的成功實(shí)踐,建行繼續(xù)在全國其它地方開展實(shí)驗(yàn),隨著成功經(jīng)驗(yàn)的不斷積累,建行會(huì)在全國推廣這種模式。2009年第一季度末,建設(shè)銀行在全國范圍內(nèi)建立了83個(gè)“信貸工廠”模式試驗(yàn)中心,并在2009年底建成了150個(gè)將該模式試驗(yàn)中心。中國銀行是國內(nèi)實(shí)踐“信貸工廠”模式最早的銀行之一,中國銀行在上海、福建泉州試點(diǎn),2009年第一季度末已將該模式推廣到江蘇、深圳等16家一級(jí)分行,截至到2009年底,共在中國西部地區(qū)開設(shè)40多個(gè)“信貸工廠”。民生銀行開展了以“商貸通”為主打特色的、面向中小企業(yè)、工商戶和個(gè)體戶為主體的金融產(chǎn)品,在上海開展實(shí)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,計(jì)劃將這種金融產(chǎn)品在全國推廣。杭州銀行和杭州聯(lián)合銀行是國內(nèi)實(shí)踐“信貸工廠”模式的中小銀行。作為中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國民生銀行的戰(zhàn)略投資者――淡馬錫控股有限公司的子公司富登金融控股投資有限公司旗下公司富登擔(dān)保有限公司在我國四川省設(shè)立分公司,全面在四川實(shí)驗(yàn)“信貸工廠”模式支持下的中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)制。
國內(nèi)對(duì)“信貸工廠”模式的研究正是基于上述銀行和擔(dān)保公司等金融機(jī)構(gòu)開展的模式實(shí)踐,在實(shí)踐的基礎(chǔ)上探索出適應(yīng)我國國情和實(shí)際的“信貸工廠”模式的規(guī)則,不斷完善我國“信貸工廠”模式理論。國內(nèi)研究在國外研究和國內(nèi)實(shí)踐的基礎(chǔ)上進(jìn)行,通過不斷優(yōu)化“信貸工廠”模式的理論來完善相關(guān)配套技術(shù),隨著該種模式在國內(nèi)推廣范圍的擴(kuò)大,國內(nèi)相關(guān)的理論必定會(huì)趨于成熟,這為我國“信貸工廠”模式的深入開展和實(shí)踐奠定了基礎(chǔ)。
參考文獻(xiàn):
信貸工廠模式應(yīng)用于微小信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢
信貸工廠概念最初起源于新加坡的淡馬錫集團(tuán)，即指信貸業(yè)務(wù)秉承傳統(tǒng)意義上工廠設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品、進(jìn)行流水線操作、“生產(chǎn)”環(huán)節(jié)實(shí)行定崗專人負(fù)責(zé)的特性，批量化生產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。銀行本身也是賣“產(chǎn)品”的盈利性機(jī)構(gòu)，但作為一個(gè)經(jīng)營“風(fēng)險(xiǎn)”的特殊行業(yè)，在世界范圍內(nèi)，將工廠的局部職能或優(yōu)勢運(yùn)用于銀行經(jīng)營過程是有成功案例的，如信用卡銷售、分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型等。當(dāng)整體將信貸工廠思路引入信貸領(lǐng)域并成功的例子卻并不多見，其中原因更多的是沒有找到最佳的契合點(diǎn)。
筆者認(rèn)為，將信貸工廠引入微貸領(lǐng)域，總體思路可歸結(jié)為依托強(qiáng)大的IT系統(tǒng)，依靠合理分工和信貸員的流程化密集勞動(dòng)以及審批環(huán)節(jié)的嚴(yán)格把關(guān)，來支撐微貸產(chǎn)品的批量化銷售和單筆業(yè)務(wù)的高效率放款，并通過標(biāo)準(zhǔn)和非標(biāo)準(zhǔn)化的監(jiān)控，做好售后服務(wù)。這個(gè)生產(chǎn)過程可以成為“放寬兩端、審批把關(guān)，服務(wù)后期”，也就是在“生產(chǎn)”環(huán)節(jié)中的貸款調(diào)查分析、貸款審批、貸款發(fā)放、早期預(yù)警、貸后管理、硬回收或軟回收等六個(gè)環(huán)節(jié)中，貸款審批環(huán)節(jié)可以根據(jù)具體情況進(jìn)行權(quán)限約束，設(shè)置一定的員工數(shù)量，而在其他環(huán)節(jié)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)和市場，對(duì)人員進(jìn)行充分配置以促進(jìn)業(yè)務(wù)技能的快速提升，從而實(shí)現(xiàn)規(guī)模和效益的雙重提高。
在客戶市場方方面，當(dāng)前國內(nèi)微貸市場規(guī)模比較大，同一行業(yè)的客戶基本性質(zhì)雷同，每一個(gè)行業(yè)的客戶共性特征十分明顯，同一地域內(nèi)分布也相對(duì)聚集。而我國城商行之間的市場競爭形勢也十分嚴(yán)峻，因此，經(jīng)營微貸業(yè)務(wù)的城商行為迅速取得一方經(jīng)營微貸的地盤，提高當(dāng)?shù)厥袌鰳I(yè)務(wù)量、擴(kuò)大市場份額、快速分?jǐn)偼度氤杀尽⑻岣咦陨順I(yè)務(wù)的利潤率已成為其經(jīng)營發(fā)展的關(guān)鍵。而信貸工廠剛好有助于實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)。為發(fā)揮這種模式的優(yōu)勢，自然離不開微小貸款各方面的關(guān)鍵能力建設(shè)。
第一，微貸業(yè)務(wù)需采用可以快速復(fù)制的信貸技術(shù)，處理微小貸款基于個(gè)人的單戶分析技術(shù)和基于群體的信貸技術(shù)以解決微小貸款的“邊際成本”問題。針對(duì)每一筆業(yè)務(wù)、每一批業(yè)務(wù)都運(yùn)用完善的信貸分析技術(shù)，提高分析效率、降低貸款成本。
第二，“原材料”的標(biāo)準(zhǔn)化十分重要。這里的“原材料”指的是信貸產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化后的“產(chǎn)品”，信貸產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化過程是在進(jìn)入信貸工廠的“生產(chǎn)環(huán)節(jié)”以前完成的，產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化就是將微貸客戶細(xì)分市場，分成序列，進(jìn)而保證了通過科學(xué)內(nèi)部流程分工來確保每一筆貸款發(fā)放的安全，防范風(fēng)險(xiǎn)，又可以讓信貸流程更加高效，從而實(shí)現(xiàn)工廠化模式服務(wù)客戶（目前城商行本身對(duì)信貸產(chǎn)品進(jìn)行深度研發(fā)的能力十分有限，對(duì)于城商行而言，初期通常應(yīng)選擇基數(shù)大、需求雷同的細(xì)分市場進(jìn)行研發(fā)）。
第三，需有強(qiáng)大的IT系統(tǒng)作為支撐。IT系統(tǒng)更像是工廠的“流水線”，強(qiáng)大的IT系統(tǒng)使得生產(chǎn)、加工、服務(wù)變得更加嚴(yán)謹(jǐn)和高效。大量的業(yè)務(wù)處理需要強(qiáng)大的IT系統(tǒng)支持。此外，IT系統(tǒng)代替人工、人腦進(jìn)行預(yù)測、記錄、分析，節(jié)約了成本，降低了風(fēng)險(xiǎn)，例如營銷效果統(tǒng)計(jì)、客戶信息檢驗(yàn)糾錯(cuò)、客戶還款提醒、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示等。當(dāng)然，IT是按照“摩爾定律”發(fā)展的，對(duì)于一家銀行微貸業(yè)務(wù)的IT建設(shè)，也沒必要追求十年、二十年的規(guī)劃，三年一個(gè)規(guī)劃即可。
第四，既然是工廠，當(dāng)然要有大量合格的“工人”，也就是客戶經(jīng)理、審貸委、貸后管理人員。有一批管理高效、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、業(yè)務(wù)素質(zhì)高的人員隊(duì)伍，是保證業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的第一要義。同時(shí)保證基于市場基礎(chǔ)，在生產(chǎn)目標(biāo)一定的情況下，流水線上人員分工和各個(gè)環(huán)節(jié)人員要合理配比。
另外，在追求規(guī)模效益的前提下，信貸工廠也需要“適時(shí)”將部分目前無法規(guī)模操作的職能采取“外包”，如在市場營銷環(huán)節(jié)可以適度外包，保證客戶篩選和營銷批量化進(jìn)行，也能解決委托問題和道德風(fēng)險(xiǎn)問題，其他一些如培訓(xùn)、績效管理、產(chǎn)品管理、品質(zhì)管理等也可以選擇性地外包，甚至一家銀行的整個(gè)微貸業(yè)務(wù)也可以選擇外包。
唐山市商業(yè)銀行微貸業(yè)務(wù)信貸工廠模式分析
對(duì)于微貸信貸工廠而言，目前，很多城商行對(duì)其創(chuàng)利能力并沒有成熟的認(rèn)知，所以，在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過程中，往往因?yàn)榍捌谕度脒^大或者不當(dāng)而使得項(xiàng)目夭折，在筆者以唐山市商業(yè)銀行（以下簡稱“唐山商行”）為例，對(duì)城商行將信貸工廠運(yùn)用于微貸業(yè)務(wù)的實(shí)踐進(jìn)行分析。
假設(shè)：貸款單筆金額13萬元，按月等額本息還款，貸款月利率15.6%,單人每月發(fā)放10筆。初期建立60人的團(tuán)隊(duì)，4個(gè)網(wǎng)點(diǎn)開辦業(yè)務(wù)，其中客戶經(jīng)理45人，管理人員4人，業(yè)務(wù)主管4人，后臺(tái)人員4人，總經(jīng)理、副總經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)審各一人，這樣可以很輕松地計(jì)算出來業(yè)務(wù)正常開展一年的收益，計(jì)算公式如下：
年度盈利額=客戶經(jīng)理人數(shù)*10筆*12個(gè)月*13萬元*0.013*12個(gè)月-資金成本-人員工資-風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)傎M(fèi)用-本年固定成本攤銷（不含IT和咨詢投入）
唐山商行自開展微貸業(yè)務(wù)以來，結(jié)合IT作為生產(chǎn)線，制定了標(biāo)準(zhǔn)生產(chǎn)流程，市場反映情況良好，取得了一定的效果，為盡快將本地微貸市場早日做好，唐山商行及微貸中心積極探索，在以下三方面仍存在問題需要研究解決。
第一，伴隨業(yè)務(wù)量攀升和市場的培養(yǎng)，不可避免的遇到單筆額度提高的問題，如當(dāng)貸款平均金額從13萬元提升到50萬元，再提升到100萬元，這對(duì)審批環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力和客戶經(jīng)理市場辨別分析能力均提出了不小的挑戰(zhàn)，這也是國內(nèi)城商行的共同問題，未來需加強(qiáng)客戶經(jīng)理培訓(xùn)以提升其能力。
第二，新產(chǎn)品系列分用途、分行業(yè)、分產(chǎn)業(yè)集群進(jìn)行設(shè)計(jì)上線的時(shí)候，需要大量的跟進(jìn)能力建設(shè)，因此，小銀行應(yīng)努力在人才梯度建設(shè)和引進(jìn)、資金投入的緊缺、研發(fā)能力薄弱等問題方面進(jìn)行建設(shè)。
某分公司ERP系統(tǒng)實(shí)施是中原油田ERP系統(tǒng)的最后推廣項(xiàng)目，其成功與否直接影響到中原油田ERP系統(tǒng)的全面和穩(wěn)定。某分公司ERP項(xiàng)目實(shí)施成果是：某分公司各業(yè)務(wù)部門能夠在2009年7月份順利地使用ERP系統(tǒng)，應(yīng)用ERP系統(tǒng)業(yè)務(wù)流程和操作方式處理所有某分公司的業(yè)務(wù)。
某分公司ERP項(xiàng)目是以中原油田分公司ERP系統(tǒng)為實(shí)現(xiàn)藍(lán)本，作為中原油田ERP系統(tǒng)公司代碼1240下的核算組織，系統(tǒng)執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，業(yè)務(wù)流程規(guī)范，同時(shí)亦要考慮某分公司建設(shè)與生產(chǎn)并行的體制、業(yè)務(wù)等特殊管理和業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)方式，因此，除要執(zhí)行系統(tǒng)實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)之外，合理地在系統(tǒng)中設(shè)計(jì)建設(shè)期和生產(chǎn)期的業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)方式是設(shè)計(jì)階段的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。
二、系統(tǒng)設(shè)計(jì)
某分公司ERP項(xiàng)目實(shí)施以中原油田分公司ERP系統(tǒng)為藍(lán)本，在公司代碼1240下創(chuàng)建相應(yīng)的財(cái)務(wù)、投資管理、銷售分銷、物資采購及管理等相應(yīng)的組織結(jié)構(gòu)，以其投產(chǎn)后的采氣及氣體處理等生產(chǎn)經(jīng)營業(yè)務(wù)上線運(yùn)行為主要實(shí)施目標(biāo)，兼顧其投產(chǎn)后建設(shè)與生產(chǎn)并行、獨(dú)立納稅的實(shí)際情況，系統(tǒng)設(shè)計(jì)合理體現(xiàn)建設(shè)期業(yè)務(wù)和生產(chǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)方式；財(cái)務(wù)納稅所需報(bào)表在項(xiàng)目實(shí)施前期優(yōu)先考慮實(shí)現(xiàn)方式，最終目標(biāo)確定為：在SAP4.6c系統(tǒng)下實(shí)現(xiàn)利潤中心完整核算。
1、財(cái)務(wù)模塊設(shè)計(jì)
某分公司財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)架構(gòu)設(shè)計(jì)為隸屬中原油田分公司1240公司代碼下的利潤中心，，主營及其他業(yè)務(wù)收支均實(shí)現(xiàn)在某分公司；管理會(huì)計(jì)架構(gòu)設(shè)計(jì)為隸屬中原油田分公司成本中心組下的次級(jí)成本中心組，成本中心、費(fèi)用定單作為成本費(fèi)用的最小核算單元；基金管理架構(gòu)設(shè)計(jì)為隸屬中原油田分公司基金中心組下的基金中心，使用中石化標(biāo)準(zhǔn)承諾項(xiàng)實(shí)現(xiàn)某分公司資金及費(fèi)用預(yù)算控制。
由于某分公司具有“異地納稅、獨(dú)立核算、獨(dú)立出具財(cái)務(wù)報(bào)表”的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)中在遵照執(zhí)行系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)流程和功能的前提下，某分公司ERP系統(tǒng)建設(shè)在會(huì)計(jì)完整核算、預(yù)算組織架構(gòu)、中原油田分公司與某分公司之間的內(nèi)部交易等方面進(jìn)行技術(shù)攻關(guān)和功能提升。在會(huì)計(jì)完整核算方面，通過功能設(shè)計(jì)形成了某分公司獨(dú)有的利潤中心完整核算的體系；在預(yù)算組織架構(gòu)方面，通過技術(shù)攻關(guān)突破了利潤中心層面預(yù)算管理的控制，在普光實(shí)現(xiàn)了成本中心、部門兩級(jí)預(yù)算控制體系，進(jìn)一步強(qiáng)化了預(yù)算管理功能；在兩個(gè)公司內(nèi)部交易業(yè)務(wù)處理方面，通過業(yè)務(wù)方案設(shè)計(jì)，實(shí)行“雙方同時(shí)掛賬、銀行付款清帳”的業(yè)務(wù)處理方式，既保證了BCS層面的自動(dòng)抵消，又促進(jìn)了雙方交易對(duì)賬的及時(shí)性。詳細(xì)設(shè)計(jì)方案見附件。
2、投資管理模塊（IM/PS）
某分公司投資項(xiàng)目管理模塊啟用IM（投資管理模塊）和PS（項(xiàng)目管理模塊）兩個(gè)模塊。由于IM/PS模塊與總部SIP（投資計(jì)劃管理系統(tǒng)）的集成關(guān)系，同時(shí)考慮到某分公司建設(shè)任務(wù)仍會(huì)在投產(chǎn)后持續(xù)運(yùn)行，在與總部相關(guān)部門充分溝通的基礎(chǔ)上，通過系統(tǒng)配置調(diào)整和開展大量的業(yè)務(wù)情景測試的基礎(chǔ)上，單獨(dú)為某分公司建設(shè)期工程增設(shè)投資結(jié)構(gòu)，解決了其建設(shè)期工程相關(guān)業(yè)務(wù)對(duì)中原油田分公司統(tǒng)一編報(bào)報(bào)表的影響，同時(shí)IM模塊在某分公司的應(yīng)用為其項(xiàng)目建設(shè)提供了最優(yōu)化的管理手段。某分公司生產(chǎn)期投資納入至中原油田分公司投資結(jié)構(gòu)。
3、物資管理模塊（MRO/MM）
某分公司存在大量無法由供應(yīng)處代購、代存的自采業(yè)務(wù)，如采購進(jìn)口免稅物資和危險(xiǎn)化學(xué)品。考慮到某分公司物資管理實(shí)際情況，結(jié)合中原油田物資管理一體化的要求，設(shè)計(jì)“新增其物裝工廠”的方案。
系統(tǒng)內(nèi)創(chuàng)建某分公司物裝工廠啟用物裝模塊標(biāo)準(zhǔn)流程，在工廠下設(shè)置一廠、二廠、三廠、四廠和廢料庫等幾個(gè)物理庫存地點(diǎn)。設(shè)置普光物資采購組織，下設(shè)一廠、二廠、三廠、四廠四個(gè)采購組。
為確保利潤中心完整核算，對(duì)中原油田分公司工廠間轉(zhuǎn)儲(chǔ)流程進(jìn)行了優(yōu)化，創(chuàng)新設(shè)計(jì)并啟用了物裝工廠間標(biāo)準(zhǔn)采購銷售流程，通過調(diào)用系統(tǒng)BAPI（Business Application Programming Interface）將標(biāo)準(zhǔn)的采購和銷售流程進(jìn)行封裝，控制中原物資工廠對(duì)普光物資工廠的銷售訂單必須依據(jù)普光采購訂單生成。該流程有效地解決了利潤中心資產(chǎn)負(fù)債失衡的問題，通過流程封裝大大提高了工作效率。
4、銷售模塊（SD/MM）
設(shè)計(jì)某分公司銷售組織架構(gòu)隸屬于中原油田銷售組織（YO11），增設(shè)其銷售辦公室及銷售組。天然氣、硫磺的銷售及庫存管理均在中原油田原油工廠（YOA1）內(nèi)實(shí)現(xiàn)，增設(shè)其一廠天然氣庫、二廠天然氣庫、二廠硫磺庫、三廠硫磺庫四個(gè)產(chǎn)品分庫地點(diǎn)。
由于某分公司需獨(dú)立出具資產(chǎn)負(fù)債表、損益表，故需嚴(yán)格控制跨利潤中心做帳，不允許跨利潤中心憑證的生成。標(biāo)準(zhǔn)的SAP系統(tǒng)權(quán)限控制功能無法限定某一用戶可操作的CO生產(chǎn)訂單，存在錯(cuò)誤使用CO生產(chǎn)訂單的可能，為此經(jīng)深入研究借助ABAP工具對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行了增強(qiáng)，將某分公司最終用戶命名規(guī)則與CO訂單命名規(guī)則之間建立對(duì)應(yīng)關(guān)系，從而達(dá)到控制某分公司用戶不能操作中原油田分公司CO訂單，避免了跨利潤中心錯(cuò)誤憑證的產(chǎn)生。
在資產(chǎn)密集型領(lǐng)域，借助軟件來實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)全生命周期管理正成為一大趨勢，而數(shù)據(jù)質(zhì)量管理是基礎(chǔ)。
以數(shù)據(jù)為核心來設(shè)計(jì)
總部位于美國佐治亞州亞特蘭大的南方公司主要在美國東南部地區(qū)從事電力生產(chǎn)和銷售業(yè)務(wù)。其核心設(shè)施的發(fā)電容量達(dá)到近4.3萬兆瓦，其輸電量占美國電力市場的4.7%。該公司具有競爭力的發(fā)電業(yè)務(wù)還包括建造、收購和管理發(fā)電資產(chǎn)，將電力賣到批發(fā)市場。因此，將完整準(zhǔn)確的資產(chǎn)信息交付給項(xiàng)目創(chuàng)建、調(diào)試、施工、運(yùn)維部門對(duì)于南方公司的設(shè)計(jì)團(tuán)隊(duì)來說非常重要。
之前南方公司的設(shè)計(jì)團(tuán)隊(duì)一直應(yīng)用三維工廠設(shè)計(jì)軟件Bentley AutoPLANT和工廠數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)Cygna PDMS來輔助資產(chǎn)相關(guān)的數(shù)據(jù)收集工作。日積月累，設(shè)計(jì)團(tuán)隊(duì)逐漸積累了大量資產(chǎn)相關(guān)的詳細(xì)信息。
“隨著設(shè)計(jì)部門的一些員工先后調(diào)到其他部門，如工廠的運(yùn)營和維護(hù)部門，他們開始認(rèn)識(shí)到設(shè)計(jì)部門積累的數(shù)據(jù)對(duì)他們新的角色非常有用。”美國南方公司的工程和建筑服務(wù)工程分析師泰德·威茲曼（Tedd Weitzman）說，“于是他們開始求助于設(shè)計(jì)團(tuán)隊(duì)以獲取詳細(xì)的資產(chǎn)信息。”
但就當(dāng)時(shí)的管理狀況來說，這會(huì)導(dǎo)致不準(zhǔn)確數(shù)據(jù)的分散、無序傳遞，因?yàn)檫@些數(shù)據(jù)可能是不完整的、過時(shí)的、不準(zhǔn)確的。而且這些數(shù)據(jù)分散在多個(gè)系統(tǒng)中，數(shù)據(jù)又是冗余的，難以快速查詢并獲取，設(shè)計(jì)團(tuán)隊(duì)將數(shù)據(jù)移交給施工、項(xiàng)目創(chuàng)建、調(diào)試和運(yùn)維等團(tuán)隊(duì)時(shí)費(fèi)錢又費(fèi)時(shí)。
威茲曼分析說，這些數(shù)據(jù)以“誰也不知道是什么樣的形式”存放在多個(gè)部門，他們無從知曉這些數(shù)據(jù)是如何的，以及信息是在內(nèi)部還是在外部共享。與此同時(shí)，因?yàn)檫@些信息和實(shí)物資產(chǎn)和架構(gòu)無關(guān)，他們難以管理設(shè)計(jì)和資產(chǎn)變更帶來的影響，難以保證公司設(shè)計(jì)系統(tǒng)中的信息是實(shí)時(shí)的。
為此，南方公司希望通過建立一個(gè)以數(shù)據(jù)為核心的設(shè)計(jì)模式，以確保資產(chǎn)從設(shè)計(jì)、施工到運(yùn)維的全過程信息的準(zhǔn)確性和一致性。為此，南方公司期望借助軟件將相互關(guān)聯(lián)但分散的設(shè)計(jì)數(shù)據(jù)整合到一個(gè)可靠、可搜索和可鏈接的數(shù)據(jù)庫中。這個(gè)軟件必須有能力收集公司主要設(shè)計(jì)軟件所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，并在信息流向其他部門時(shí)進(jìn)行控制。
在考察了諸多解決方案后，南方公司選擇由Bentley公司提供的eB Data Quality Manager（eB數(shù)據(jù)質(zhì)量管理系統(tǒng)）“它提供了靈活的架構(gòu)、數(shù)據(jù)質(zhì)量管理功能和可操作的資產(chǎn)變更管理功能。”被問到為何選擇該產(chǎn)品時(shí)，威茲曼回答說。
比如說，該產(chǎn)品允許管理人員創(chuàng)建具有南方公司特色的資產(chǎn)類型，并在需要時(shí)進(jìn)行修改。威茲曼說：“我們可以對(duì)某個(gè)對(duì)象，如電機(jī)，進(jìn)行定義，確定其屬性，還可以利用這些屬性創(chuàng)建并快速搜索系統(tǒng)內(nèi)與其相關(guān)的對(duì)象。比如說，標(biāo)明電機(jī)與泵、電纜、處理線、開關(guān)等對(duì)象相關(guān)。”
此外，威茲曼認(rèn)為，現(xiàn)代設(shè)計(jì)環(huán)境風(fēng)云變幻，eB數(shù)據(jù)質(zhì)量管理系統(tǒng)能夠幫助他們快速適應(yīng)這種變化，因?yàn)樗试S用戶對(duì)數(shù)據(jù)的頻繁修改，無論是對(duì)屬性、對(duì)象、流程還是需求。
與此同時(shí)，南方公司可以借助該軟件實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)質(zhì)量的自動(dòng)化管理，進(jìn)行數(shù)據(jù)清洗，以確保進(jìn)入eB系統(tǒng)前的數(shù)據(jù)質(zhì)量不會(huì)有問題，并在資產(chǎn)變更的全過程支持?jǐn)?shù)據(jù)管理的流程規(guī)范。
規(guī)范數(shù)據(jù)管理
由于設(shè)計(jì)團(tuán)隊(duì)的內(nèi)部數(shù)據(jù)質(zhì)量控制流程相對(duì)薄弱，南方公司歷經(jīng)數(shù)年才全面實(shí)施完eB數(shù)據(jù)質(zhì)量管理系統(tǒng)。
“我們首先要為軟件制定正確的流程、程序和標(biāo)準(zhǔn)。”威茲曼說，“當(dāng)一切就緒時(shí)，我們引入了Bentley的專業(yè)服務(wù)。他們與我們商討軟件的配置，以及如何實(shí)現(xiàn)與文檔管理系統(tǒng)Documentum和設(shè)計(jì)團(tuán)隊(duì)的兩個(gè)主要的數(shù)據(jù)資源系統(tǒng)進(jìn)行集成。”據(jù)悉，這種集成可以確保所有在這些系統(tǒng)中創(chuàng)建和保存的數(shù)據(jù)能夠流入eB數(shù)據(jù)質(zhì)量管理系統(tǒng)中。
通過eB數(shù)據(jù)質(zhì)量管理系統(tǒng)，南方公司實(shí)現(xiàn)了對(duì)設(shè)計(jì)和資產(chǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)的集中管理和可鏈接，并且符合設(shè)計(jì)規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)，以及橫跨所有工程學(xué)科和外包合作伙伴的指引。在軟件類庫中，用戶可以定義對(duì)象的各種類型，完善其屬性，以及誰希望在什么時(shí)候填充它。軟件提供了一個(gè)重復(fù)機(jī)制，在設(shè)計(jì)過程中工程設(shè)計(jì)數(shù)據(jù)可以根據(jù)設(shè)定的時(shí)間間隔從多種應(yīng)用中到集中的資產(chǎn)管理環(huán)境中。
eB數(shù)據(jù)質(zhì)量管理系統(tǒng)在加載設(shè)計(jì)數(shù)據(jù)的同時(shí)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行驗(yàn)證，以保證數(shù)據(jù)的完整性，并確保數(shù)據(jù)在當(dāng)前指定的設(shè)計(jì)狀態(tài)中是準(zhǔn)確無誤的。它還能對(duì)無效資產(chǎn)信息和不完整資產(chǎn)信息生成報(bào)告，并將其分發(fā)到不同領(lǐng)域以進(jìn)行修正。
南方公司創(chuàng)建了一個(gè)流程，可將圖紙和數(shù)據(jù)集成到設(shè)計(jì)審查過程中。這一功能是內(nèi)置到流程中的圖紙管理系統(tǒng)ProjectWise Explorer中的，用戶可以審查資產(chǎn)數(shù)據(jù)質(zhì)量，因?yàn)檫@些數(shù)據(jù)與特定圖紙的組件直接相關(guān)。
從關(guān)注圖紙到按需求設(shè)計(jì)
2011年，南方公司eB數(shù)據(jù)質(zhì)量管理在拉德克利夫工廠項(xiàng)目中投入使用。拉德克利夫工廠項(xiàng)目是一個(gè)總投資達(dá)25億美元的清潔燃煤處理設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目，計(jì)劃在2014年運(yùn)行。
eB數(shù)據(jù)質(zhì)量管理系統(tǒng)在這個(gè)大規(guī)模的復(fù)雜項(xiàng)目中發(fā)揮著重要作用。從2011年11月至2012年7月，拉德克利夫工廠項(xiàng)目中eB數(shù)據(jù)質(zhì)量管理系統(tǒng)承載的資產(chǎn)數(shù)量翻了一番，達(dá)到20萬項(xiàng)，并在2012年8月增長至近30萬項(xiàng)，使其迅速成為資產(chǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)的重要存儲(chǔ)中心。這為設(shè)施的施工、運(yùn)行和維護(hù)提供了完整的信息。
據(jù)悉，如果不通過eB數(shù)據(jù)質(zhì)量管理系統(tǒng)訪問供應(yīng)商數(shù)據(jù)，在工廠超過40年的生命周期中，南方公司可能為此要花費(fèi)3750萬美元，還可能面臨風(fēng)險(xiǎn)。而通過eB數(shù)據(jù)質(zhì)量管理系統(tǒng)訪問供應(yīng)商數(shù)據(jù)，南方公司的項(xiàng)目創(chuàng)建和調(diào)試團(tuán)隊(duì)可節(jié)省6000個(gè)工時(shí)，相當(dāng)于 35萬美元。
南方公司保守估計(jì)，拉德克利夫工廠項(xiàng)目中由軟件帶來的自動(dòng)化處理功能可以幫助南方公司項(xiàng)目創(chuàng)建和調(diào)試團(tuán)隊(duì)節(jié)省3.6個(gè)萬工時(shí)。在為期兩年的施工周期中，這相當(dāng)于200萬美元或者20%的人工成本。自動(dòng)化處理包括減少手工分析資產(chǎn)信息所需的時(shí)間、將資產(chǎn)分配到用于檢出和移交去運(yùn)行和維護(hù)的系統(tǒng)數(shù)據(jù)包。
值得一提的是，如果沒有eB數(shù)據(jù)質(zhì)量管理系統(tǒng)帶來的高效管理、設(shè)計(jì)共享和資產(chǎn)相關(guān)信息，該項(xiàng)目可能難以滿足日益嚴(yán)苛的工期和緊縮的預(yù)算需求。
【關(guān)鍵詞】 信貸工廠 中小企業(yè) 區(qū)域銀行 關(guān)系型貸款 軟信息
一、中小企業(yè)的生存狀況
（一）中小企業(yè)的重要地位
“國家工商行政管理總局?jǐn)?shù)據(jù)，截至2010年底，全國實(shí)有企業(yè)1000多萬戶，其中99%以上為中小企業(yè)。這些中小企業(yè)對(duì)我國GDP的貢獻(xiàn)超過60%，對(duì)稅收的貢獻(xiàn)超過50%，創(chuàng)造了80%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，吸納了50%以上的國有企業(yè)下崗人員、70%以上新增就業(yè)人員、70%以上農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動(dòng)力。”
（二）中小企業(yè)面臨的困境
自2008年金融危機(jī)以來，隨著經(jīng)濟(jì)增長放緩和出口形勢惡化，我國中小企業(yè)受到了重創(chuàng)，生存狀況不容樂觀。在次貸危機(jī)的影響下，我國中小企業(yè)增幅大幅回落，盈利空間逐步縮小，特別是沿海地區(qū)的出口導(dǎo)向型中小企業(yè)陷入了兩頭擠壓的困境。
二、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀
在中小企業(yè)發(fā)展過程中的各種矛盾中，資金緊張，融資困難是制約中小企業(yè)發(fā)展的主要因素 。
（一）中小企業(yè)融資難的原因
中小企業(yè)自身存在不足；
銀行信貸體制的制約；
缺乏為中小企業(yè)服務(wù)的資本市場；
銀行信貸的不恰當(dāng)收縮和不到位服務(wù)加劇了矛盾；
缺乏必要的金融服務(wù)中介機(jī)構(gòu)；
缺乏政府對(duì)中小企業(yè)融資應(yīng)有的政策扶持。
（二）中小企業(yè)融資難的表現(xiàn)
中小企業(yè)的融資渠道過于狹窄；
中小企業(yè)普遍缺乏長期穩(wěn)定的資金來源；
直接融資規(guī)模小；
非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮重要作用。
三、“信貸工廠”模式概述
（一）信貸工廠的定義
在上述背景下一種服務(wù)中小企業(yè)的新型貸款模式，即“信貸工廠”誕生了。所謂“信貸工廠”，就是把信貸的產(chǎn)生看作是一個(gè)產(chǎn)品的生產(chǎn)，信貸的發(fā)放作為一個(gè)流水線進(jìn)行生產(chǎn)。具體來說是指銀行進(jìn)行中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理時(shí)，設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，對(duì)不同產(chǎn)品的信貸作業(yè)過程就好像工廠的“流水線”，從前期接觸客戶開始，到授信的調(diào)查、審查、審批，貸款的發(fā)放，貸后維護(hù)、管理以及貸款的回收等工作，均采取流水線作業(yè)、標(biāo)準(zhǔn)化管理。
（二）信貸工廠的特點(diǎn)
信貸工廠具有“六化”特點(diǎn)：產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化；作業(yè)流程化；生產(chǎn)批量化；隊(duì)伍專業(yè)化；管理集約化；風(fēng)險(xiǎn)分散化。由此做到在既定的風(fēng)險(xiǎn)容忍水平內(nèi)，提高效率，擴(kuò)大規(guī)模，降低成本，既滿足了小企業(yè)客戶信貸融資的短、頻、急需求，又能使銀行實(shí)現(xiàn)小企業(yè)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)。
信貸工廠新模式的核心理念是以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向，強(qiáng)調(diào)收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)加成本和盡職者免責(zé)"失職者問責(zé)”的理念，涉及業(yè)務(wù)流程、組織架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品組合定價(jià)機(jī)制、績效考核等各個(gè)環(huán)節(jié)的創(chuàng)新，是一個(gè)完整的業(yè)務(wù)體系。
本質(zhì)上來說，信貸工廠模式就是將中小企業(yè)間接融資的共性與個(gè)性進(jìn)行結(jié)合的一種批量處理、流程化處理模式。”
四、銀行規(guī)模對(duì)“信貸工廠“效用的影響
目前各大銀行均在爭相做大小貸市場，建立“信貸工廠”。但國外的大量實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，中小銀行比大銀行更傾向于向中小企業(yè)提供貸款。無論在中小企業(yè)貸款占銀行總資產(chǎn)的比率還是在中小企業(yè)貸款占全部企業(yè)貸款的比率，國外中小銀行的指標(biāo)均高于大銀行，原因在于中小型等區(qū)域銀行生產(chǎn)軟信息的能力更強(qiáng)。因此，在中國發(fā)展“信貸工廠”，我們就必須分析不同規(guī)模的銀行是否也存在著類似現(xiàn)象，也即由何種類型銀行主導(dǎo)的“信貸工廠”更能實(shí)現(xiàn)效率最大化。
對(duì)此我認(rèn)為，信貸工廠可以采取以區(qū)域銀行為主導(dǎo)的未來發(fā)展模式。
（一）大銀行采取信貸工廠模式的劣勢
相比“信貸工廠“模式下軟信息的重要性而言而言，硬信息的重要性顯然更低。然而，對(duì)大銀行來說，硬信息來源于報(bào)表，簡單而方便，是大銀行的成本優(yōu)勢。在該模式下，大銀行的該優(yōu)勢將難以得到充分發(fā)揮、
其次，從組織結(jié)構(gòu)看，大銀行科層結(jié)構(gòu)復(fù)雜，決策權(quán)要實(shí)行多層次委托，信息需要逐傳遞。在信息傳遞的過程的信息的流失將明顯多于區(qū)域性地方銀行。
再有，從貸款規(guī)模來看，大銀行的規(guī)模龐大，資金雄厚，對(duì)企業(yè)有更多的選擇權(quán)，就算引入“信貸工廠”，小貸還是難逃相對(duì)的規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。
（二）區(qū)域性銀行采取信貸工廠模式的優(yōu)勢
區(qū)域性地方銀行極強(qiáng)的地域性使它有條件更好地了解當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)并進(jìn)行長期合作，容易產(chǎn)生并獲取高質(zhì)量的軟信息。
區(qū)域銀行具有組織扁平化的特點(diǎn)，貸款決策效率高，且區(qū)域銀行因?yàn)橐?guī)模相對(duì)較小，反而更容易獲得更多自。
區(qū)域銀行的資金規(guī)模相對(duì)較小，不足以為大型企業(yè)服務(wù)，使它有充足的動(dòng)力為中小企業(yè)服務(wù)。
在關(guān)系型信貸中，中小企業(yè)軟信息商業(yè)性生產(chǎn)的主體是中小銀行，這些銀行從激勵(lì)機(jī)制方面來看能容易催生高質(zhì)量的軟信息，因此在關(guān)系型借貸上擁有優(yōu)勢。
五、結(jié)論及啟示
作為一種舶來品，“信貸工廠”為解決困擾我國已久中小企業(yè)貸款難問題打開了全新的思路。然而，如何能夠真正的將其“移植”成功，而不僅僅淪為金融機(jī)構(gòu)吸引眼球的口號(hào)，其規(guī)模的選擇尤為重要。只有解決好這一問題，在正確的規(guī)模前提下“，信貸工廠”的優(yōu)勢才能淋漓展現(xiàn)，從而真正對(duì)我國金中小企業(yè)的發(fā)展帶來“活水”。
根據(jù)對(duì)規(guī)模經(jīng)濟(jì)、銀行規(guī)模制約、我國區(qū)域發(fā)展特點(diǎn)的分析，我們能夠簡要得到以下結(jié)論：
大三了，大學(xué)生活轉(zhuǎn)眼間就只剩下一年了。其實(shí)，這一年又能算什么呢?看以往大四生，似乎，大四的生活已經(jīng)不能再稱之為大學(xué)生活了。剩下幾門專業(yè)課只是打發(fā)日子而已，整日忙于考研，找工作，實(shí)習(xí)，考證，待在校園的時(shí)間似乎都是那么少。
為了增加實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，我到了服裝廠進(jìn)行實(shí)習(xí)，短短的半個(gè)月中，使我經(jīng)歷了很多，成長了很多.在這半個(gè)月的實(shí)習(xí)中，經(jīng)歷很正規(guī)的職業(yè)培訓(xùn)，很正式的和人去工作現(xiàn)場，(我的身份是助理)，第一次出差(身份變?yōu)榱藢＜遥笇?dǎo)老師)，第一例領(lǐng)到了工資，雖然只有不到一千元……
服裝廠簡介：工廠主要是按訂單的須求生產(chǎn)的，服裝樣式由專業(yè)的設(shè)計(jì)師設(shè)計(jì)，服裝涉及多方面的。工廠主要由當(dāng)?shù)厝撕兔窆そM成。工廠總工人數(shù)大約二百人。從事服裝生產(chǎn)的大約占總數(shù)的一半，剩余人分別從事：采購、設(shè)計(jì)、檢查、倉庫、銷售、會(huì)計(jì)等多個(gè)部門。工廠著重于下一季度的服裝生產(chǎn)。主要在內(nèi)地市場銷售，有時(shí)會(huì)涉及外國的訂單。目前前境不容樂觀，工廠內(nèi)、外部都存在很多的隱患。
實(shí)習(xí)主要內(nèi)容：由于種種關(guān)系，本人在實(shí)習(xí)期間跟隨相關(guān)的采購人員進(jìn)行學(xué)習(xí)，主要學(xué)習(xí)采購相關(guān)
方面的知識(shí)。1、調(diào)查各大原料廠的相關(guān)背景，供應(yīng)物料的質(zhì)量和價(jià)格狀況。進(jìn)行對(duì)比，選擇合理的原料供應(yīng)商。2、熟悉不同原料的差易，學(xué)會(huì)判斷和檢測物料的質(zhì)量。3、處理好各方面的人際關(guān)系，因未來發(fā)展鋪路。4、合理選擇原料的供應(yīng)商，訂立合同關(guān)系，學(xué)習(xí)相關(guān)的合同法律知識(shí)。5、有時(shí)會(huì)涉及到倉庫管理的相關(guān)方面，認(rèn)識(shí)到怎樣合理地進(jìn)行采購。
個(gè)人心得體會(huì)：一、認(rèn)識(shí)到采購的主要內(nèi)容：1、接受采購要求或采購指示。2、選擇和管理供應(yīng)商。一個(gè)好的供應(yīng)商是確保供應(yīng)物料的質(zhì)量、價(jià)格和交貨期的關(guān)鍵。3、訂貨。4、訂貨跟蹤。指訂單發(fā)出后的進(jìn)度檢查、監(jiān)控、聯(lián)系等日常工作，目的是為防止到貨延誤或出現(xiàn)數(shù)量、質(zhì)量上的差錯(cuò)。5、貨到驗(yàn)收。二、認(rèn)識(shí)到采購物料的各方面的輕重和不同物料的采購管理策略組合。三、認(rèn)識(shí)到人際關(guān)系的重要，特別是工廠與工廠之間的供應(yīng)和銷售關(guān)系，正確查找合適的合作關(guān)系。四、認(rèn)識(shí)到倉庫的管理對(duì)合理的采購具有重要的作用。
本人看法：可分為四點(diǎn)。一、從資本集約度分析。工廠大部分工序都是由人來完成，在流程中人力和設(shè)備不能有機(jī)結(jié)合，嚴(yán)重降低生產(chǎn)效率。本人認(rèn)為運(yùn)作管理人員應(yīng)考慮哪些任務(wù)由人完成、哪些任務(wù)由機(jī)器完成的問題。二、從資源柔性分析。所謂資源柔性是指一個(gè)生產(chǎn)運(yùn)作系統(tǒng)能否靈活對(duì)應(yīng)產(chǎn)品品種變化和產(chǎn)量變化的能力。在本工廠中，不論在設(shè)備柔性還是在人員柔性方面都有所決乏。特別是在一條生產(chǎn)線上生產(chǎn)不同種類時(shí)，難以在較短時(shí)間內(nèi)從一個(gè)品種變換到另一個(gè)品種。生產(chǎn)工人大部分都不能執(zhí)行較寬范圍內(nèi)的多種工作任務(wù)，不能在任務(wù)的多個(gè)環(huán)節(jié)和流程中進(jìn)行調(diào)配。
三、從顧客參與分析。它的形式通常是讓顧客參與產(chǎn)品設(shè)計(jì)。工廠正是由于設(shè)計(jì)方面的問題導(dǎo)致產(chǎn)品銷售的不佳。建議工廠以顧客化產(chǎn)品為競爭重點(diǎn)，允許顧客提出自己對(duì)產(chǎn)品構(gòu)成、配置等方面的要求，即允許顧客參與產(chǎn)品設(shè)計(jì)中來。在當(dāng)今市場競爭越來越激烈的環(huán)境下，工廠一方面要不斷地降低產(chǎn)品的成本，另一方面也必須不斷地提供適合顧客要求和口味的產(chǎn)品，而顧客參與這種形式，有可能給企業(yè)帶來兩方面的益處。四、從資金預(yù)算分析。
工廠生產(chǎn)涉及到資金的投入，一個(gè)企業(yè)的大部分固定資產(chǎn)實(shí)際上都是被生產(chǎn)運(yùn)作職能所占用的，因此工廠的資金預(yù)算往往與運(yùn)作決策密切相關(guān)。為此，在進(jìn)行流程的選擇設(shè)計(jì)時(shí)，必須要考慮到可能的預(yù)算以及投資回報(bào)等財(cái)務(wù)問題。總的來說就是要求工廠要合理地處理人力與設(shè)備的投入關(guān)系堤高人力和設(shè)備的資源柔性積極加強(qiáng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的顧客參與合理地進(jìn)行資金預(yù)算。
這次實(shí)習(xí)讓我收獲最多的是一種職業(yè)體驗(yàn)。首先體現(xiàn)在一種職業(yè)精神面貌.每次見客戶前，都要把自己收拾得整齊得體大方，不管你自己的程度是怎樣的，在客戶眼里，你就應(yīng)該有個(gè)專家的樣子，這是對(duì)別人起碼的尊重問題.這些小節(jié)是我以前基本上不怎么注意的，這次在經(jīng)理得提醒下，慢慢意識(shí)到了這一點(diǎn)。第二點(diǎn)則是感受到這個(gè)職業(yè)的壓力.。第三點(diǎn)就是職業(yè)道德的熏陶. 讓我很感動(dòng)的是，經(jīng)理他們并沒有因我是實(shí)習(xí)生而對(duì)我有什么避諱，所有的正規(guī)培訓(xùn)材料什么的都讓我接觸了，確實(shí)很長見識(shí)。在實(shí)習(xí)過程中，使我有做項(xiàng)目的充實(shí)與成就感，更為重要的是，這也是理論與實(shí)踐的一次嘗試，是理論指導(dǎo)實(shí)踐，實(shí)踐豐富理論的體驗(yàn)，在這個(gè)過程中，我獲得了團(tuán)隊(duì)協(xié)作的鍛煉，獨(dú)立思考能力的提升，同時(shí)也鞏固了專業(yè)技能，為日后投身建設(shè)有中國特色社會(huì)主義的偉大實(shí)踐打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
2005年，寧波圣瑞思成立，正式創(chuàng)建“圣瑞思”品牌，開始專注從事成衣自動(dòng)化流水線系統(tǒng)的開發(fā)與生產(chǎn)。
圣瑞思以提高終端客戶的生產(chǎn)效率及管理水平為目標(biāo)，本著專業(yè)專注，用心服務(wù)的經(jīng)營理念,依靠職業(yè)化、流程化、科技化的服務(wù)隊(duì)伍為客戶提供最優(yōu)秀的服務(wù)。集研發(fā)、生產(chǎn)、銷售、工程施工、管理培訓(xùn)于一體。產(chǎn)品主要包括智能服裝生產(chǎn)懸掛系統(tǒng)、半自動(dòng)服裝物流運(yùn)輸系統(tǒng)(手推線)、自動(dòng)服裝物流運(yùn)輸系統(tǒng)(電動(dòng)線)、智能服裝立體倉儲(chǔ)系統(tǒng)、服裝數(shù)字車間工位系統(tǒng)、托盤管理系統(tǒng)等等。為客戶實(shí)現(xiàn)從裁片到成衣生產(chǎn)過程自動(dòng)化、信息化管理及運(yùn)輸、分揀、存儲(chǔ)提供全方位服務(wù)。
2014年，公司完成企業(yè)改制及資產(chǎn)重組，創(chuàng)辦浙江瑞晟智能科技股份有限公司，于2015年7月完成新三板掛牌。至此，浙江瑞晟智能科技股份有限公司成為一家致力于數(shù)字化智能高端裝備制造的高科技新三板上市企業(yè)。產(chǎn)品線涵蓋工業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)采集系統(tǒng)、智能生產(chǎn)與后整吊掛系統(tǒng)、智能物料配送系統(tǒng)、智能生產(chǎn)分揀系統(tǒng)、智能倉儲(chǔ)與物流系統(tǒng)、大數(shù)據(jù)集成系統(tǒng)、智能生產(chǎn)輔助機(jī)器人系統(tǒng)、自動(dòng)化專用設(shè)備系列。
自成立以來，公司一直專注于工業(yè)自動(dòng)化系統(tǒng)的研發(fā)和技術(shù)創(chuàng)新，對(duì)內(nèi)厚積薄發(fā)，沉穩(wěn)務(wù)實(shí)技術(shù)與管理，對(duì)外銳意進(jìn)取、積極開拓市場與渠道。經(jīng)過多年發(fā)展，在深耕智能服裝與家紡吊掛系統(tǒng)市場下，進(jìn)一步研發(fā)和開拓新產(chǎn)品市場，現(xiàn)已形成以自主核心技術(shù)、關(guān)鍵零部件、領(lǐng)先產(chǎn)品及行業(yè)系統(tǒng)解決方案為一體的完整產(chǎn)業(yè)鏈。
圣瑞思的“獨(dú)家招牌”
圣瑞思具有多元化的研發(fā)結(jié)構(gòu)體系，廣泛涉及機(jī)械設(shè)計(jì)、計(jì)算機(jī)軟件、電子元件、網(wǎng)絡(luò)程控、管理培訓(xùn)等領(lǐng)域，擁有雄厚的科研實(shí)力。工業(yè)智慧物聯(lián)控制系統(tǒng)及相關(guān)應(yīng)用軟件的研發(fā)、智能倉儲(chǔ)系統(tǒng)、智能物流及分揀系統(tǒng)、工業(yè)數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)、工業(yè)機(jī)器人等產(chǎn)品。
同時(shí)擁有完整產(chǎn)品生產(chǎn)線和自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)，這讓圣瑞思得以成為國內(nèi)服裝懸掛系統(tǒng)領(lǐng)域的領(lǐng)軍企業(yè)。
圣瑞思自成立以來，一直專注于服裝生產(chǎn)懸掛系統(tǒng)的研究開發(fā)與技術(shù)創(chuàng)新，對(duì)內(nèi)厚積薄發(fā),沉穩(wěn)夯實(shí)技術(shù)與管理，對(duì)外銳意進(jìn)取，積極開拓市場與渠道。經(jīng)過多年發(fā)展，圣瑞思已發(fā)展成為國內(nèi)服裝生產(chǎn)懸掛設(shè)備行業(yè)最具運(yùn)營活力、最具開拓精神、最具發(fā)展前景的企業(yè)。
以提高服裝生產(chǎn)企業(yè)的生產(chǎn)效率及管理水平為目標(biāo)，本著專業(yè)專注，用心服務(wù)的經(jīng)營理念，圣瑞思依靠職業(yè)化、流程化、科技化的服務(wù)隊(duì)伍為客戶提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)與客戶共同發(fā)展，致力于將圣瑞思做成服裝吊掛系統(tǒng)行業(yè)的第一品牌，踐行服裝生產(chǎn)高效之道這一承諾。
挑戰(zhàn)“智造”，從吊掛系統(tǒng)到供應(yīng)鏈管理
現(xiàn)在常被提及的智能工廠其實(shí)只是“智能制造”的一個(gè)組成部分。在智能制造之下，傳統(tǒng)的制造流程將被重組，其目的是要實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的智能化。其中個(gè)性化的客戶需求與設(shè)計(jì)，供應(yīng)商和制造商之間的信息接入與共享,售后服務(wù)的快速響應(yīng)等環(huán)節(jié)與智能工廠一起，成為智能制造非常關(guān)鍵的組成部分。
智能工廠的核心特點(diǎn)是：產(chǎn)品的智能化、生產(chǎn)的自動(dòng)化、信息流和物資流合一。從當(dāng)前世界范圍內(nèi)來看，很多企業(yè)都在向著智能工廠的方向發(fā)展，但是還沒有哪一家企業(yè)有足夠的勇氣宣布自己已經(jīng)建成了一座智能的工廠。
在討論智能工廠的未來圖景時(shí)，提到最多的是“大規(guī)模定制化生產(chǎn)'這需要企業(yè)從幾個(gè)維度建立相關(guān)的企業(yè)能力:強(qiáng)大的客戶需求收集和分析能力;社會(huì)化交互的產(chǎn)品研發(fā)體系;模塊化、智能化的產(chǎn)品制造工藝;高靈活度的供應(yīng)鏈管理;與客戶需求匹配的生產(chǎn)能力(包搬備維護(hù)能力);智能的庫存和物流管理體系。
除了大規(guī)模定制化生產(chǎn)，智能工廠的未來圖景還包括了能源的節(jié)約，讓供應(yīng)鏈更加安全，以及準(zhǔn)確地尋找到相關(guān)領(lǐng)域?qū)＜业膯栴}解決方式。而且智會(huì)g工廠的生產(chǎn)模式不僅僅局限于生產(chǎn)終端消費(fèi)品的企業(yè)，生產(chǎn)設(shè)備的企業(yè)一樣可以通過實(shí)踐智能工廠來更好地滿足客戶需求、降低成本、提高交付效率、合理管理產(chǎn)能。
智能工廠不能忽略的核心要求之一是要實(shí)現(xiàn)信息流、物資流和管理流合一。通過ERP系統(tǒng)、供應(yīng)鏈管理軟件、最新的物聯(lián)網(wǎng)(接人產(chǎn)品和其對(duì)應(yīng)零部件)和大數(shù)據(jù)的收集分析，讓信息流和物資流合一。做到對(duì)每一個(gè)個(gè)體產(chǎn)品、零部件在生產(chǎn)的全流程中可以實(shí)時(shí)監(jiān)控和管理，事前預(yù)測、事中操作和事后追蹤。目前，圣瑞思產(chǎn)品包括智能服裝生產(chǎn)懸掛系統(tǒng)、半自動(dòng)服裝物流運(yùn)輸系統(tǒng)(手推線)、自動(dòng)服裝物流運(yùn)輸系統(tǒng)(電動(dòng)線)、智能服裝立體倉儲(chǔ)系統(tǒng)、服裝數(shù)字車間工位系統(tǒng)、托盤管理系統(tǒng)等等。為客戶實(shí)現(xiàn)從裁片到成衣生產(chǎn)過程自動(dòng)化、信息化管理及運(yùn)輸、分揀、存儲(chǔ)提供全方位服務(wù)。
身處制造業(yè)而升級(jí)向服務(wù)業(yè)發(fā)展的圣瑞思開拓的是一條極具引領(lǐng)意義的道路，依靠職業(yè)化、流程化、科技化的服務(wù)隊(duì)伍為客戶提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)與客戶共同發(fā)展，將產(chǎn)品轉(zhuǎn)化為服務(wù)，成為服裝吊掛系統(tǒng)行業(yè)的第一品牌，是圣瑞思踐行服裝生產(chǎn)高效之道的承諾。
銳意創(chuàng)新保持核心競爭力
圣瑞思注重產(chǎn)品研發(fā)的升級(jí)換代，每年投入大量研發(fā)資金進(jìn)行服裝企業(yè)生產(chǎn)的智能化設(shè)備開發(fā)。目前其他同行服裝吊掛標(biāo)準(zhǔn)型號(hào)產(chǎn)品硬件上已與同類產(chǎn)品相差不大，但圣瑞思在軟件控制系統(tǒng)方面已超過同類產(chǎn)品。圣瑞思在發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品的同時(shí)大力滿足客戶爿非標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計(jì)的需要，根據(jù)不同的客戶需求制定不同的方案，實(shí)現(xiàn)不同的自動(dòng)化產(chǎn)品實(shí)施。在家智能生產(chǎn)線上，圣瑞思目前是本行業(yè)應(yīng)用實(shí)踐最多的設(shè)備提供商，已經(jīng)在家紡生產(chǎn)領(lǐng)域占據(jù)絕對(duì)的話語權(quán)。
產(chǎn)品研發(fā)與用戶直接相關(guān)。與大客戶形成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，充分挖掘與滿足合作伙伴提高與改善生產(chǎn)管理水平的要求，從而開發(fā)出能夠確實(shí)滿足客戶需求的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)客戶勞動(dòng)生產(chǎn)率的提升。圣瑞思始終將技術(shù)革新作為公司發(fā)展的根本，每年不斷有新產(chǎn)品面向市場，服務(wù)客戶。
多年來，圣瑞思始終將人才培養(yǎng)放在重要位置。技術(shù)是企業(yè)發(fā)展的根本，人才是技術(shù)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力，是推動(dòng)企業(yè)技術(shù)革新的關(guān)鍵。圣瑞思非常重視人才的選用與培養(yǎng)，目前公司本科以上學(xué)歷占比達(dá)到25%，大學(xué)以上學(xué)歷45%，人才基礎(chǔ)充分保證公司技術(shù)的發(fā)展。在圣瑞思，倡導(dǎo)的是敬業(yè)精神和認(rèn)真的工作態(tài)度，企業(yè)與員工、客戶共同成長，共享機(jī)遇與挑戰(zhàn)。員工是企業(yè)的寶貴財(cái)富，客戶是企業(yè)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。圣瑞思關(guān)心員工成長，為員工創(chuàng)造良好的發(fā)展機(jī)會(huì);時(shí)刻關(guān)注客戶的切身利益，為客戶提供豐厚的回報(bào);走企業(yè)、員工、客戶共同發(fā)展的“三贏”之路。
而作為一家立志為智能工廠建設(shè)提供解決方案的智造企業(yè)，圣瑞思深知客戶第一的重要性。企業(yè)要永遠(yuǎn)走在客戶的前面，生產(chǎn)永遠(yuǎn)高于客戶的需求，要不惜一切為客戶服務(wù)，以為客戶創(chuàng)造利潤為己任，在此基礎(chǔ)上，自身才可能獲得長遠(yuǎn)的發(fā)展。
如今，經(jīng)過十余年的發(fā)展，圣瑞思已從最初的服裝生產(chǎn)吊掛流水線業(yè)務(wù)向智能倉儲(chǔ)系統(tǒng)、智能物流分揀系統(tǒng)、企業(yè)智能化數(shù)據(jù)管控系統(tǒng)等工業(yè)智能化產(chǎn)品拓展，產(chǎn)品應(yīng)用行業(yè)涵蓋紡織服裝、家紡、物流、童車、箱包、制鞋等眾多行業(yè)。
關(guān)鍵詞:小企業(yè)信貸;信用融合;信貸工廠
Abstract:This article chooses the CCB Zibo Branch which created the small business“credit factory”pattern,and finds that“credit factory”pattern with independent organization and the modular flow,offers systematic basis and technological support for large-scale commercial banks that enter the small business credit market.“Credit factory”pattern has the comparative predominance in solving information asymmetrical question and implementing dynamic risk management. The findings prove that“credit factory”pattern has the characters of universality and sustainable development and worth further research and promotion.
Key Words:small business credit,credit merge,credit factory
中圖分類號(hào):F830.33文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B文章編號(hào):1674-2265(2010)10-0047-05
一、引言
我國在經(jīng)歷了三十多年改革開放之后,經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、結(jié)構(gòu)調(diào)整已進(jìn)入戰(zhàn)略關(guān)鍵期。特別是金融危機(jī)以來,我國經(jīng)濟(jì)已面臨經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與結(jié)構(gòu)性調(diào)整“不得不轉(zhuǎn)、不得不調(diào)”的局面。中小民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的突破口之一,得到各方的關(guān)注,多項(xiàng)配套措施逐步展開。人民銀行及時(shí)實(shí)施適度寬松貨幣政策,靈活運(yùn)用貨幣政策工具,引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小企業(yè)的信貸投放。銀監(jiān)會(huì)也力求完善中小企業(yè)金融服務(wù)的“六項(xiàng)機(jī)制”,鼓勵(lì)商業(yè)銀行設(shè)立中小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu),對(duì)中小企業(yè)貸款進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營。因此,在政策層面上,對(duì)中小企業(yè)的融資服務(wù)已經(jīng)上升到了一個(gè)前所未有的高度,促使銀行轉(zhuǎn)向小企業(yè)市場。
但長期以來,中小企業(yè)發(fā)展一直受融資難問題困擾。而且學(xué)者和業(yè)界普遍認(rèn)為,中小企業(yè)的信息不透明、非規(guī)范特征,使得信息不對(duì)稱的程度甚于大中型企業(yè),因逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)困擾,多數(shù)銀行實(shí)施信貸配給策略。為解決對(duì)中小企業(yè)的信貸配給問題,國內(nèi)銀行業(yè)開展了大量實(shí)踐探索。歸結(jié)起來,大致有:(1)由地方政府或地方政府出資的擔(dān)保公司擔(dān)保“統(tǒng)貸統(tǒng)還”、“資金池”貸款;(2)發(fā)展具有內(nèi)部監(jiān)督性質(zhì)的企業(yè)互助聯(lián)保貸款;(3)探索發(fā)行中小企業(yè)集合債券;(4)開展以產(chǎn)業(yè)鏈條為基礎(chǔ)的“供應(yīng)鏈”貸款;(5)發(fā)展應(yīng)收賬款、倉單、知識(shí)產(chǎn)權(quán)和非上市企業(yè)股權(quán)等非傳統(tǒng)抵質(zhì)押貸款;(6)開展出口企業(yè)信用保險(xiǎn);(7)特定企業(yè)(如高新技術(shù)型企業(yè))“信用貸款”等。但上述中小企業(yè)信貸的創(chuàng)新多遵循“迂回”思路,沒有對(duì)借貸雙方的信息不對(duì)稱問題進(jìn)行突破,而是引入第三方或更多關(guān)聯(lián)方力量加以制衡和保障。盡管增加了中小企業(yè)的信貸供給,但信貸博弈關(guān)系更加復(fù)雜,約束條件更多,而且,在一定程度上更容易形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。本文認(rèn)為,小企業(yè)融資難的核心問題是,如何解決事前的信息不對(duì)稱(造成信貸配給)和事后的規(guī)模效益(風(fēng)險(xiǎn)收益配比)問題。兩者顯然都與借貸雙方的“信息對(duì)稱”水平密切相關(guān)。在現(xiàn)有的市場信用條件和金融資源約束下,銀行在破解小企業(yè)融資難問題上仍需圍繞“信息不對(duì)稱”展開。
二、建設(shè)銀行淄博分行小企業(yè)“信貸工廠”
(一)中小客服部及其困境
2006年之前的建設(shè)銀行淄博分行(以下簡稱為“淄博建行”) 基本不涉及小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。2006年初,建設(shè)銀行總行確立了中小企業(yè)客戶發(fā)展戰(zhàn)略。當(dāng)年初,建設(shè)銀行山東省分行對(duì)轄內(nèi)二級(jí)分行進(jìn)行了組織架構(gòu)的調(diào)整,原有的“對(duì)公板塊”裂變?yōu)閷?duì)公部、房金部、國際部和中小客服部四個(gè)部門,分別負(fù)責(zé)四種業(yè)務(wù)條線;尤其對(duì)新成立的中小客服部寄予了厚望。在此背景下,淄博建行也相應(yīng)成立了中小客服部。但出乎預(yù)料的是,只有組織形式、缺乏配套制度的中小客服部卻舉步維艱,突出表現(xiàn)在三個(gè)方面:一是組織架構(gòu)矛盾重重。中小客戶服務(wù)部建立初期,仍然沿用部門銀行的思路,與流程銀行相去甚遠(yuǎn),沒有充分體現(xiàn)“以客戶為中心”的思路。內(nèi)部中小客服部崗位人員設(shè)置要求不清晰,如淄博建行中小客服部人員4人,其中風(fēng)險(xiǎn)管理部派駐平行作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理2人。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理無論編制還是績效考核都隸屬于風(fēng)險(xiǎn)部,與客戶經(jīng)理為不兼容崗位,還承擔(dān)著直屬單位客戶的評(píng)價(jià)工作。總體來看,組織設(shè)立仍以銀行為中心,側(cè)重于部門管理和考核,組織架構(gòu)松散、人員短缺,各崗位權(quán)責(zé)利難以平衡。二是客戶業(yè)務(wù)范圍重疊,運(yùn)作機(jī)制不完善。中小客戶服務(wù)部成立初期,業(yè)務(wù)范圍覆蓋到年銷售收入1億元以下的所有客戶,與對(duì)公部門存在嚴(yán)重沖突,形成條線混亂。信貸流程仍套用大中型企業(yè)信貸模式,難以與小企業(yè)信貸需求對(duì)接。三是審批流程形式復(fù)雜,效率低下。審批文化過于注重形式,部門外環(huán)節(jié)過多,每一份申報(bào)材料,都要通過行領(lǐng)導(dǎo)簽發(fā)行發(fā)文、風(fēng)險(xiǎn)主管簽字并多處加蓋公章后才能上報(bào)。往往因一處環(huán)節(jié)不通,就影響到整體審批效率。
(二)壓力與反思
從淄博建行的情況看,近年來存貸款始終呈存差特征,內(nèi)部大量剩余資金亟待尋找出口,成就了小企業(yè)信貸的資金基礎(chǔ)。與此同時(shí),以大企業(yè)為主的信貸主體在產(chǎn)能過剩、節(jié)能環(huán)保等政策調(diào)控壓力下,投資增長率逐年下降,在銀行競爭日漸加劇情況下,大型企業(yè)和項(xiàng)目貸款的議價(jià)能力提高,且直接融資渠道不斷增多(如上市、債券、短期融資券等),對(duì)銀行的信貸依賴降低,傳統(tǒng)“壘大戶”經(jīng)營方式正在走向盡頭。
面對(duì)經(jīng)營壓力和現(xiàn)實(shí)困境,淄博建行進(jìn)行了認(rèn)真的總結(jié)和反思。大家意識(shí)到,引發(fā)小企業(yè)融資難的信息不對(duì)稱問題,緣由小企業(yè)的商業(yè)信用信息豐富而銀行信用信息不完善,但銀行僅重視標(biāo)準(zhǔn)化的銀行信用信息,導(dǎo)致信息供求的錯(cuò)位,阻斷了小企業(yè)與銀行的對(duì)接。因此,統(tǒng)一思路,抓住“信息不對(duì)稱”問題的關(guān)鍵,形成改革組織體系和制度的思路和決心,是向“信貸工廠”模式轉(zhuǎn)型前的重要思想革命。
(三)引進(jìn)“信貸工廠”實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展突破
2008年4月18日,建行淄博分行在全省率先成立小企業(yè)經(jīng)營中心,正式引入“信貸工廠”模式,按照專業(yè)經(jīng)營,標(biāo)準(zhǔn)運(yùn)作;流程管理,全面服務(wù);分賬核算,單獨(dú)考核;先行試點(diǎn),逐步完善的思路,開展明顯有別于傳統(tǒng)小企業(yè)信貸操作的新型運(yùn)作模式。小企業(yè)“信貸工廠”進(jìn)行了多項(xiàng)改革創(chuàng)新,主要體現(xiàn)在以下方面:
1. 組織管理制度與業(yè)務(wù)流程轉(zhuǎn)型――標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化轉(zhuǎn)變。形成“總行小企業(yè)中心――一級(jí)分行小企業(yè)中心――二級(jí)分行小企業(yè)經(jīng)營中心”三級(jí)結(jié)構(gòu),小企業(yè)業(yè)務(wù)實(shí)行“一級(jí)分行管理,二級(jí)分行經(jīng)營,支行營銷”的三級(jí)基本組織架構(gòu),分層級(jí)進(jìn)行管理。中心自上而下通過計(jì)劃分解、費(fèi)用配置、產(chǎn)品推廣等管理措施,形成業(yè)務(wù)條線專業(yè)化管理的獨(dú)立業(yè)務(wù)單元。對(duì)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的中后臺(tái)實(shí)行集中處理,即城區(qū)支行及縣支行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)集中在二級(jí)分行小企業(yè)經(jīng)營中心審批;小企業(yè)經(jīng)營中心按“信貸工廠”模式辦理信貸業(yè)務(wù),評(píng)價(jià)授信、信貸審批、信貸執(zhí)行、早期預(yù)警、委婉回收、信用恢復(fù)、硬回收等環(huán)節(jié)在小企業(yè)經(jīng)營中心完成(見圖1)。
小企業(yè)經(jīng)營中心按照模塊流程設(shè)置牽頭審批人、專職審批人、信貸執(zhí)行人等專業(yè)崗位,在信貸工廠內(nèi),按照業(yè)務(wù)流程分割出評(píng)價(jià)授信、信貸審批、信貸執(zhí)行、貸后管理四大模塊。將信貸工廠前端的營銷管理模塊和貸后管理模塊的部分職能放在一線經(jīng)辦行,其余的評(píng)價(jià)授信模塊、信貸審批模塊、信貸執(zhí)行模塊全部由經(jīng)營中心承擔(dān),以更好地貼近市場,提高審批決策效率。此外,市分行轉(zhuǎn)授小企業(yè)經(jīng)營中心牽頭審批人和派駐審批人“雙簽”權(quán)限為:“速貸通”業(yè)務(wù)中不超過1000萬元的信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限,全額再轉(zhuǎn)授“成長之路”授信額度內(nèi)信貸業(yè)務(wù)審批權(quán),減額再轉(zhuǎn)授“成長之路”授信額度審批權(quán),最高轉(zhuǎn)授權(quán)金額為:中小型企業(yè)1000萬元、小型企業(yè)600萬元。上述權(quán)限基本滿足了一般小企業(yè)的融資需求。
2. 信息采集與風(fēng)險(xiǎn)甄別控制的技術(shù)轉(zhuǎn)型――創(chuàng)新、務(wù)實(shí)性轉(zhuǎn)變。在客戶評(píng)價(jià)技術(shù)上,針對(duì)中小企業(yè)融資中的信息不對(duì)稱問題,小企業(yè)經(jīng)營中心創(chuàng)新評(píng)價(jià)模型與方法,開發(fā)出了適應(yīng)不同客戶群體的信息采集和甄別技術(shù),對(duì)客戶商業(yè)基礎(chǔ)信息與銀行信息進(jìn)行整合利用。一是小企業(yè)客戶八步評(píng)價(jià)法。主要從客戶的行業(yè)分析、組織分析、核心競爭力分析、現(xiàn)金流量分析、團(tuán)隊(duì)貢獻(xiàn)分析、財(cái)務(wù)比率分析、可持續(xù)增長分析和綜合評(píng)價(jià)結(jié)論八個(gè)方面進(jìn)行系統(tǒng)評(píng)價(jià)。二是小企業(yè)客戶篩選模型法。設(shè)立專職客戶篩選崗位,組成由客戶篩選崗位人員、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、授信評(píng)價(jià)崗位人員和貸款審批人共同參與的客戶現(xiàn)場調(diào)查團(tuán)隊(duì),根據(jù)調(diào)查結(jié)果,采用定性與定量相結(jié)合的方法,結(jié)合篩選工具評(píng)分。其中定性分析40分、定量分析60分,定量指標(biāo)和所占權(quán)重各有側(cè)重,作為客戶信貸準(zhǔn)入的重要依據(jù),把好了小企業(yè)客戶篩選關(guān)。三是小企業(yè)非財(cái)務(wù)因素分析法:一般性企業(yè)看“三品”查“三表”;生產(chǎn)型企業(yè)“六看、一聽、一談”;流通型企業(yè)“七看、七重”等多項(xiàng)技術(shù)性革新,挖掘企業(yè)的真實(shí)有效信息。四是小企業(yè)客戶現(xiàn)金流量管理法。以《小企業(yè)客戶現(xiàn)金流量監(jiān)控報(bào)告》為載體,實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的實(shí)時(shí)財(cái)務(wù)邏輯驗(yàn)證。五是小企業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)因子歸納法。通過實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),積累了十類風(fēng)險(xiǎn)因子,列入考查評(píng)價(jià)規(guī)范。通過客戶評(píng)價(jià)技術(shù)的開發(fā)創(chuàng)新,使得小企業(yè)經(jīng)營中心擺脫傳統(tǒng)信貸考評(píng)模式,實(shí)現(xiàn)了貼近市場、貼近客戶的務(wù)實(shí)性轉(zhuǎn)變。
3. 風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和預(yù)警機(jī)制的轉(zhuǎn)型――風(fēng)險(xiǎn)控制理念和方式的轉(zhuǎn)變。隨著“信貸工廠”相關(guān)制度和模式的建立、信息采集技術(shù)的創(chuàng)新,進(jìn)入小企業(yè)經(jīng)營中心的小企業(yè)客戶快速增長,風(fēng)險(xiǎn)管理是事關(guān)小企業(yè)業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。面對(duì)這一瓶頸,小企業(yè)經(jīng)營中心轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)的“被動(dòng)型”風(fēng)險(xiǎn)管理理念,通過風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移、動(dòng)態(tài)監(jiān)控管理,實(shí)現(xiàn)了小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。一是實(shí)施主動(dòng)退出策略。該中心結(jié)合上級(jí)行的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整政策,根據(jù)客戶的貸后管理情況,每年確定信貸余額的5%-10%作為風(fēng)險(xiǎn)度較高的客戶,對(duì)雖然生產(chǎn)經(jīng)營正常、但發(fā)展前景不明朗、短期內(nèi)可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的小企業(yè)實(shí)施早退出、主動(dòng)退出策略。2009年完成中小企業(yè)信貸退出17210萬元,退出計(jì)劃完成率106%;2010確立了信貸退出計(jì)劃14990萬元,退出信貸存量客戶數(shù)23戶。二是加強(qiáng)小企業(yè)客戶動(dòng)態(tài)監(jiān)控管理。該中心根據(jù)客戶價(jià)值貢獻(xiàn)和風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行綜合判斷,對(duì)信用等級(jí)低的客戶主動(dòng)退出高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品使用,逐步實(shí)現(xiàn)中低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的替代;選擇退出綜合貢獻(xiàn)低的小企業(yè)客戶,將有限信貸資源配置到高收益客戶,提高小企業(yè)業(yè)務(wù)價(jià)值創(chuàng)造水平。
(四)“信貸工廠”的跨越式發(fā)展
經(jīng)過3年的發(fā)展,“信貸工廠”在小企業(yè)市場取得了驕人的成績。目前,該中心已累計(jì)支持淄博規(guī)模以上小企業(yè)客戶620余戶,占到了當(dāng)?shù)匾?guī)模以上工業(yè)企業(yè)總戶數(shù)的20.44%;累計(jì)投放非貼現(xiàn)信貸資金96億元,增加中小企業(yè)銷售收入144億元。2006年以來新發(fā)放的小企業(yè)非貼現(xiàn)貸款不良率為零。同時(shí),不超過2日的審批限時(shí)規(guī)定,較好地滿足了小企業(yè)客戶“短頻急”的信貸需求。2010年1-6月,該中心小企業(yè)非貼現(xiàn)貸款新增額10.23億元,占淄博建行全部對(duì)公類貸款新增額的147%,小企業(yè)保理業(yè)務(wù)余額3.9億元,占全行保理余額的56%。小企業(yè)非貼現(xiàn)貸款余額和信貸戶數(shù)分別居全省建行系統(tǒng)第1名(見表1)。
三、“信貸工廠”的合理性因素分析
(一)“信貸工廠”的組織運(yùn)作效率
小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)源自企業(yè)戰(zhàn)略事業(yè)部模式,是最早由美國通用汽車公司總裁斯隆于1924年提出的一種分級(jí)管理、分級(jí)核算、自負(fù)盈虧的組織形式。其相對(duì)獨(dú)立的組織機(jī)構(gòu)、獨(dú)立核算和自主經(jīng)營、模塊化的分工合作,取得了有目共睹的成效。顯然,一個(gè)好的組織結(jié)構(gòu)不僅可以提高效率,還可以降低成本,實(shí)現(xiàn)規(guī)模化收益,而這恰恰是小企業(yè)信貸所急需解決的核心問題之一。因此,要有效推進(jìn)小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展,可行的路徑就是復(fù)制這一模式,在原有體制框架外積極探索構(gòu)建新的經(jīng)營管理體系,解決原有體制下積淀已久的經(jīng)營與管理弊病。“信貸工廠”模式為提高工作效率,進(jìn)而產(chǎn)生規(guī)模效益提供了制度基礎(chǔ)。主要表現(xiàn)在:(1)獨(dú)立專營。這一制度框架的建立,顛覆了傳統(tǒng)的審貸分離模式,將商業(yè)銀行原有的營銷、審批、風(fēng)險(xiǎn)控制等部門資源和功能進(jìn)行重新整合,納入小企業(yè)經(jīng)營中心統(tǒng)一管理,通過扁平化、標(biāo)準(zhǔn)化和流程化的改進(jìn),實(shí)現(xiàn)了由部門管理向崗位流程化管理的轉(zhuǎn)變,各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的運(yùn)作更加簡捷、銜接更加流暢,整體工作效率大幅提高。(2)模塊化分工,流程作業(yè)。小企業(yè)經(jīng)營中心不再固守傳統(tǒng)的審貸分離模式,而是將整個(gè)小企業(yè)信貸流程細(xì)化為“營銷管理、授信評(píng)價(jià)、信貸審批、信貸執(zhí)行和貸后管理”五大模塊,將后四項(xiàng)模塊納入“信貸工廠”之中,并分別由不同專業(yè)人員負(fù)責(zé),形成信貸客戶加工流水線,客戶篩選的標(biāo)準(zhǔn)得以統(tǒng)一,減少了傳統(tǒng)信貸經(jīng)理人員個(gè)人偏好而導(dǎo)致信貸客戶評(píng)價(jià)篩選標(biāo)準(zhǔn)的偏差,且在“信貸工廠”內(nèi)部實(shí)現(xiàn)了對(duì)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的批量加工。(3)專業(yè)人員物理前移和信貸審批平行作業(yè)。采取了小企業(yè)經(jīng)營中心專職客戶經(jīng)理前移派駐到經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)、分行信貸審批人派駐進(jìn)小企業(yè)經(jīng)營中心的“人員雙前移”制度。同時(shí)在客戶考察評(píng)價(jià)、審批等環(huán)節(jié)實(shí)行各相關(guān)專業(yè)人員平行作業(yè)。通過減少信貸決策審批各環(huán)節(jié)的物理距離、降低信息傳遞環(huán)節(jié),極大地提高了客戶考察、評(píng)價(jià)、篩選、審批等各個(gè)信貸環(huán)節(jié)的效率,從而為整體審批效率的提高奠定了制度基礎(chǔ)。(4)審批權(quán)限下放經(jīng)營中心。該模式摒棄了小企業(yè)業(yè)務(wù)審批也要經(jīng)過三級(jí)審批的傳統(tǒng)模式,采取轉(zhuǎn)授審批權(quán)限,建立24小時(shí)授信決策平臺(tái),每天召開中心貸審會(huì)等措施,確保項(xiàng)目決策效率。上述轉(zhuǎn)型措施,為淄博建行“信貸工廠”高效流程作業(yè)提供了制度保障,實(shí)現(xiàn)了新客戶正式受理后3-7內(nèi)放款,老客戶一個(gè)工作日內(nèi)放款的高效運(yùn)作,較好地滿足了小企業(yè)客戶“短頻急”的信貸需求。
(二)“信貸工廠”的責(zé)權(quán)利
“信貸工廠”模式下,淄博建行實(shí)現(xiàn)了小企業(yè)客戶部向小企業(yè)經(jīng)營中心的轉(zhuǎn)變,這一轉(zhuǎn)型的根本是小企業(yè)經(jīng)營中心獨(dú)立核算與考核。轉(zhuǎn)型的前提條件是對(duì)于業(yè)務(wù)條線的劃分更為清晰明確,小企業(yè)經(jīng)營中心從中小企業(yè)業(yè)務(wù)混營,到專營年銷售收入1億元以下、信貸需求1000萬元以下的小企業(yè),部門業(yè)務(wù)范圍更加明確,基本杜絕了與其他公司部門交叉的可能,此時(shí),經(jīng)營和考核獨(dú)立成為必然的需要和發(fā)展趨勢。
“信貸工廠”模式在內(nèi)部分級(jí)授權(quán)條件下,通過內(nèi)部分工的重新整合與合理搭配,以極小的制度改革成本,實(shí)現(xiàn)了專業(yè)模塊化分工后的責(zé)權(quán)利再平衡、再優(yōu)化。突出體現(xiàn)為將評(píng)價(jià)授信、信貸審批、信貸執(zhí)行、早期預(yù)警、委婉回收、信用恢復(fù)、硬回收等貸中與貸后管理業(yè)務(wù)實(shí)施集中管理,前臺(tái)客戶經(jīng)理不再承擔(dān)繁雜的管理職責(zé),大大減輕了勞動(dòng)強(qiáng)度和工作壓力;將整個(gè)信貸流程在“信貸工廠”模式下細(xì)分,設(shè)置專業(yè)崗位、專業(yè)人員,實(shí)現(xiàn)“客戶篩選與營銷相分離、授信評(píng)價(jià)與銷售相分離、信貸執(zhí)行和貸后管理相分離、貸后管理各崗位職能相分離”。各流程崗位、環(huán)節(jié)的責(zé)任清晰可辨,形成權(quán)力制衡;這些都為內(nèi)部責(zé)權(quán)利的重新分配提供了根本性的制度保障。綜合來看,獨(dú)立、專營、模塊化的“信貸工廠”,在內(nèi)部責(zé)權(quán)利的均衡配比上更具優(yōu)勢,且制度轉(zhuǎn)型成本低、可操作性強(qiáng)。
(三)“信貸工廠”的技術(shù)含量
建行淄博分行從最初2006年分設(shè)小企業(yè)服務(wù)中心到2008年轉(zhuǎn)型小企業(yè)經(jīng)營中心,期間處于一種不斷探索市場、慣性依賴和模仿同業(yè)的狀態(tài),實(shí)際上是一種不斷“試對(duì)”和“試錯(cuò)”的過程。其轉(zhuǎn)型成功的關(guān)鍵,在于“信貸工廠”模式下,標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化的流程操作并未像傳統(tǒng)小企業(yè)信貸審批流程一樣,忽視和放棄對(duì)貸款需求企業(yè)的“軟信息”采集,而是重點(diǎn)強(qiáng)化了對(duì)企業(yè)商業(yè)信用和相關(guān)信息的采集、整理,并總結(jié)歸納出了“企業(yè)客戶八步評(píng)價(jià)法、小企業(yè)客戶篩選模型法、小企業(yè)非財(cái)務(wù)因素分析法、小企業(yè)客戶現(xiàn)金流量管理法、小企業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)因子歸納法”五大核心技術(shù),通過這些引入企業(yè)“軟信息”后的創(chuàng)新技術(shù),對(duì)小企業(yè)進(jìn)行歸類分層,在服務(wù)介入目標(biāo)前提下,對(duì)不同類型企業(yè)的差異化的商業(yè)信用、相關(guān)信息等各類商業(yè)基礎(chǔ)信息進(jìn)行分類采集并給予標(biāo)準(zhǔn)化,將其與銀行信用條件進(jìn)行比對(duì)和耦合,融合形成更為貼近市場和客戶實(shí)際的小企業(yè)信用信息體系。
可以說對(duì)商業(yè)基礎(chǔ)信息的重視和分類標(biāo)準(zhǔn)化是這一創(chuàng)新的關(guān)鍵點(diǎn)。它使得建行“信貸工廠”所采集、甄別與加工后的企業(yè)綜合信息兼具了商業(yè)信用信息差異化和銀行信用信息標(biāo)準(zhǔn)化的特征,其實(shí)質(zhì)是兩類信用信息同向標(biāo)準(zhǔn)化后的對(duì)接與融合,從而有效降低了實(shí)際業(yè)務(wù)中的信息不對(duì)稱,打開了銀行資金進(jìn)入小企業(yè)的大門。“信貸工廠”模式下的技術(shù)創(chuàng)新還不僅限于此。從調(diào)查的情況看,在“信貸工廠”轉(zhuǎn)型成功的激勵(lì)下,其內(nèi)部技術(shù)創(chuàng)新的思路業(yè)已形成,根據(jù)客戶需求,其能夠適時(shí)進(jìn)行技術(shù)升級(jí),以適應(yīng)客戶需求和財(cái)富多元化方向的轉(zhuǎn)變。
(四)“信貸工廠”制度與技術(shù)的融合
“信貸工廠”模式的成功,有兩條制度層面的改進(jìn)是至關(guān)重要的:一是獨(dú)立經(jīng)營,將原有割裂的信貸前后臺(tái)部門整合為一體,減少了信息傳遞損失;二是責(zé)權(quán)利平衡分配,形成目標(biāo)一致的利益共同體。只有在這一制度設(shè)定和組織體系下,作為獨(dú)立的經(jīng)營單元,小企業(yè)經(jīng)營中心才可能將工作重心更多地轉(zhuǎn)移到經(jīng)營上來,更可能貼近市場、貼近企業(yè),認(rèn)可并積極挖掘、開發(fā)小企業(yè)“軟信息”,從而使得基于更多“軟信息”條件下的技術(shù)創(chuàng)新得以開發(fā)和應(yīng)用。如果沒有這些制度作基礎(chǔ),技術(shù)創(chuàng)新將無從談起。
正是由于制度框架和組織體系的改善所創(chuàng)造的良好內(nèi)外部環(huán)境,技術(shù)創(chuàng)新才為小企業(yè)經(jīng)營中心的規(guī)模化發(fā)展提供了技術(shù)支撐,推動(dòng)其業(yè)務(wù)規(guī)模的迅速擴(kuò)大(如圖2所示),也推動(dòng)著制度與技術(shù)的不斷融合。如淄博建行小企業(yè)“信貸工廠”針對(duì)小企業(yè)經(jīng)營抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、偶發(fā)因素也可導(dǎo)致個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)狀況,主動(dòng)以動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估為基礎(chǔ),實(shí)施“末位淘汰”退出機(jī)制;在技術(shù)層面上,積極探索單一借款主體不同風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)換退出機(jī)制。小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制過程即是制度與技術(shù)高度融合的過程。同時(shí)也應(yīng)該看到,不斷發(fā)展的技術(shù)創(chuàng)新又對(duì)制度的改進(jìn)和完善提出了新的要求,推動(dòng)著制度的變遷與發(fā)展。如風(fēng)險(xiǎn)控制管理中的末位淘汰,在小企業(yè)信貸總體規(guī)模不大的情況下,能夠發(fā)揮良好的效率。但隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大,企業(yè)與銀行在交易基礎(chǔ)上的信用積累不斷提高,人為確定一定比例的淘汰比例顯然存在不合理性;又如信貸審批人“物理前移”提高了審批效率,但卻仍執(zhí)行多審批人“雙簽”或“多簽”,隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大,審批工作量增加,亟需審批人獨(dú)立“單簽”,這顯然又需要對(duì)組織架構(gòu)和責(zé)權(quán)利劃分進(jìn)行再深化。“信貸工廠”模式下,制度與技術(shù)的不斷融合和交替發(fā)展,成為其內(nèi)部活力的源泉。
綜合來看,“信貸工廠”模式通過標(biāo)準(zhǔn)模塊化分工,內(nèi)部責(zé)權(quán)利重構(gòu)等一系列制度變革,為銀行小企業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型構(gòu)建了完整、高效的制度體系,在這一制度框架下,人的積極性得到充分調(diào)動(dòng),技術(shù)創(chuàng)新不斷迸發(fā)出活力。淄博建行“信貸工廠”對(duì)小企業(yè)客戶批量信貸處理、批量風(fēng)險(xiǎn)管理,運(yùn)營機(jī)制設(shè)置、風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)改進(jìn)、產(chǎn)品快速研發(fā)供應(yīng)等方面進(jìn)行的創(chuàng)新和突破,符合熊彼特提出的“所謂創(chuàng)新就是要建立一種新的生產(chǎn)函數(shù)”,即“生產(chǎn)要素的重新組合”,把以前從來沒有的關(guān)于生產(chǎn)要素和生產(chǎn)條件的“新組合”引進(jìn)生產(chǎn)體系中去,以實(shí)現(xiàn)對(duì)生產(chǎn)要素或生產(chǎn)條件的“新組合”的理論。通過增加新的制度要素(小企業(yè)經(jīng)營機(jī)構(gòu)獨(dú)立專營并被授予權(quán)限),改變現(xiàn)有制度要素的組合(將傳統(tǒng)信貸流程進(jìn)行細(xì)分重組)、引入新的金融組織形式(“信貸工廠”模式)、開發(fā)新的金融產(chǎn)品(“速貸通”、“成長之路”等融合更多小企業(yè)商業(yè)“軟信息”在內(nèi)的產(chǎn)品),實(shí)現(xiàn)了國有大型商業(yè)銀行發(fā)展小企業(yè)業(yè)務(wù)要控制風(fēng)險(xiǎn)、推動(dòng)信貸資源優(yōu)化配置、達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)與收益均衡配比下的利潤最大化等既定目標(biāo)。
四、幾點(diǎn)結(jié)論
通過對(duì)建行淄博分行小企業(yè)經(jīng)營中心“信貸工廠”模式的案例分析,本文初步得出如下幾點(diǎn)結(jié)論:首先,制度轉(zhuǎn)型是小企業(yè)信貸市場發(fā)展的必然,“信貸工廠”模式在中小企業(yè)信貸領(lǐng)域具有低成本、高效率的比較優(yōu)勢,可復(fù)制性高。其次,制度框架下的技術(shù)創(chuàng)新,應(yīng)著重解決中小企業(yè)信息不對(duì)稱問題,其中商業(yè)信用信息的差異化向銀行信用信息的標(biāo)準(zhǔn)化轉(zhuǎn)變是核心問題,小企業(yè)信貸創(chuàng)新的關(guān)鍵點(diǎn)即在于此。第三,以人為本,以客戶需求為導(dǎo)向的,動(dòng)態(tài)化的制度管理和技術(shù)創(chuàng)新是商業(yè)銀行小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)經(jīng)營可持續(xù)發(fā)展的不竭動(dòng)力。
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